Натурой или деньгами? Страховщики избегают направления на ремонт по ОСАГО
максим никифоров
Страна и мир 01 сентября 2022
Весной 2017 года законодатель внес изменения в федеральный закон об ОСАГО № 40‑ФЗ. До этого он предусматривал осуществление страховой выплаты в счет возмещения вреда имуществу потерпевшего исключительно в денежной форме. Теперь приоритетным стал восстановительный ремонт автомобиля. Юристы СПбГУ провели мониторинг для оценки эффективности действия указанной законодательной поправки. И выяснилось, что страховщики умело ее обходят.
ФОТО pixabay
Причин внесенных изменений было несколько. Например, раньше потерпевший не всегда имел реальную возможность восстановить поврежденный автомобиль, так как страховая выплата была явно заниженной.
На паузе.
Фиксировалось множество злоупотреблений и со стороны потерпевших — например, они могли использовать выплаченную по страховке сумму не на ремонт, а затем повторно предъявить повреждения для возмещения ущерба. Широкое распространение получило такое явление, как выкуп у потерпевших права требования к страховой компании авантюристами или иными предприимчивыми людьми, целью которых было взыскание максимальной суммы штрафных санкций.
В ходе мониторинга было исследовано более ста судебных актов за 2019 – 2022 годы. Выяснилось, что сегодня страховщики пытаются избежать направления на восстановительный ремонт, поскольку денежная выплата оказывается выгоднее. В случае если машина почти новая (использовалась менее двух лет), ее необходимо направлять на ремонт к официальным дилерам. Их услуги, как правило, существенно дороже, чем на обычных станциях техобслуживания (СТО).
Но и в обратной ситуации — если автомобиль имеет большой пробег и эксплуатируется много лет — страховщику дешевле сделать денежную выплату с учетом износа машины, чем оплачивать ремонт с использованием новых запчастей.
«Несмотря на то что законодатель при внесении изменений в федеральный закон № 40‑ФЗ попытался скрупулезно урегулировать все аспекты взаимоотношений потерпевшего (выгодоприобретателя) со страховщиком, некоторые законодательные новеллы получили различную интерпретацию в судебной практике», — объяснил автор исследования доцент кафедры гражданского права СПбГУ Максим Кратенко.
В попытках сэкономить на выплатах страховщики опираются на разъяснение пленума Верховного суда РФ о существовании ситуаций, в которых восстановительный ремонт автомобиля невозможен.
На самом деле это означает, что они не стали ни с кем заключать договор или не смогли найти компромисс по стоимости ремонта.
Некоторые страховщики в заявлении о страховом возмещении используют такие формулировки, которые не позволяют определить, что именно хотел потерпевший — произвести ремонт автомобиля или получить денежную выплату. В последующем страховая компания выбирает ту форму возмещения ущерба, которая ей выгоднее. ЦБ РФ на подобные нарушения практически не реагирует.
Сложности в реализации потерпевшим права на восстановительный ремонт автомобиля связаны и с тем, что выдаваемое страховщиком направление на СТО является не более чем «предварительной сметой». Оно не исключает необходимости дополнительного согласования параметров ремонта между потерпевшим, страховщиком и СТО. В итоге потерпевший, получив денежную страховую выплату, которая заведомо не покрывает рыночную стоимость ремонта, вынужден обращаться в суд с иском к виновному в ДТП лицу.
«Это большая проблема не только для потерпевшего, но и для застрахованного лица. Суды, как правило, удовлетворяют подобные иски к причинителям вреда, и им приходится дополнительно возмещать ущерб. В судебной практике встречаются примеры, когда причинитель вреда, застраховавший риск своей ответственности, выплатил потерпевшему бо́льшую сумму, чем страховщик по договору ОСАГО»,
Ученые СПбГУ предполагают, что проблему непопулярности натуральной формы возмещения не нужно решать «затягиванием гаек», то есть ужесточением санкций в отношении страховщиков. «Необходимо сделать экономически равнозначными для страховщика денежную и натуральную форму возмещения ущерба гражданам», — предлагают авторы мониторинга.
В частности, можно предусмотреть в законе расчет стоимости ремонта для легковых автомобилей, принадлежащих гражданам, без учета износа — вне зависимости от формы страхового возмещения (денежная или натуральная). Это также обеспечит большую финансовую защиту добросовестным автовладельцам, которые застраховали риск своей ответственности.
Эксперты также не исключают, что потребуются более радикальные преобразования. Обязательство страховщика по своей природе является денежным. Натуральная форма страхового возмещения введена в закон об ОСАГО в очень жесткой и категоричной форме. Целесообразнее было бы установить обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в деньгах либо — в качестве отдельной опции — оплатить ремонт автомобиля на СТО в пределах суммы страхового возмещения. Это исключило бы необходимость скрупулезной регламентации в законе процедуры организации восстановительного ремонта, соблюсти которую на практике крайне сложно.
Страховщик, имеющий договоры с СТО и заинтересованный именно в натуральной форме страхового возмещения, не будет искать лазейки для перехода к денежной выплате, считают эксперты.
(По материалам пресс-службы СПбГУ)
#ОСАГО #выплаты #ремонт #страхование
Материал опубликован в газете «Санкт-Петербургские ведомости» № 162 (7245) от 01.09.2022 под заголовком «Натурой или деньгами?».
Материалы рубрики
28 октября, 14:27
До конца 2023 года отремонтируют Ладожский вокзал
28 октября, 10:45
Смольный зарезервировал свыше 10 млрд для ежегодного ремонта дорог
27 октября, 15:59
В Ленинградском зоопарке волчата получили новый дом
27 октября, 12:30
В Санкт-Петербурге ограничат движение транспорта сразу в пяти районах
25 октября, 18:41
В Смольном рассказали о движении транспорта во время ремонта «Чернышевской»
Комментарии
Загрузка.
..
Новости партнеров
Ремонт дороже денег: как выгодно починить автомобиль по ОСАГО | Статьи
По мнению многих, в условиях снижения курса рубля потерпевшему в ДТП выгоднее получить от страховой компании направление на ремонт, чем денежную выплату. Однако эксперты говорят, что такое решение вопроса не всегда можно однозначно назвать предпочтительным, а реализовать его на данный момент непросто. Что в действительности выгоднее сегодня, разбирались «Известия».
Без учета износа
По закону, при расчете размера денежного возмещения страховая компания может использовать стоимость деталей, подлежащих замене, учитывая их износ. То есть пострадавший в ДТП автовладелец получает на руки сумму, которой не хватит на покупку новых комплектующих. При этом станции технического обслуживания (СТО), куда страховщики направляют автомобили для восстановительного ремонта, также по действующему законодательству, обязаны использовать именно новые детали.
«При проведении восстановительного ремонта закон об ОСАГО предписывает использовать только новые запчасти.
Там говорится, что использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих изделий, то есть деталей, узлов и агрегатов, не допускается», — поясняет «Известиям» ведущий юрист Европейской юридической службы Орест Мацала.
Лазейка в законе
Сами страховщики, как правило, предпочитают договариваться с потерпевшим о денежном возмещении. Но так происходит не всегда. Всё зависит от региона, страховщика, размера повреждений, возможности доставки запчастей и самого автомобиля к месту ремонта, уточняет Мацала. Бывают случаи, когда нечистые на руку страховщики вариант с ремонтом могут просто не предложить.
Ремонт дороже денег
Фото: агентство городских новостей «Москва»/Кирилл Зыков
«По закону, если страховая компания не может организовать ремонт, она должна договориться с пострадавшим о размере возмещения и заключить соглашение. Но не все страховые компании так делают», — рассказывает руководитель направления ТО и ОСАГО международной сети автосервисов Fit Service Алексей Поляков.
В форме заявления о страховой выплате содержатся реквизиты пострадавшей стороны, и страховая без соглашения и предупреждения может зачислить какую-то сумму на счет, посчитав, что в полной мере выполнила свои обязательства, объясняет Поляков.
По его словам, в случае несогласия с выплаченной суммой необходимо провести независимую экспертизу, а потом обратиться с мотивированной претензией в страховую компанию с требованием доплаты. При отказе надо обращаться к уполномоченному по защите прав потребителей и финансовых услуг. Если же и уполномоченный не поможет, то придется обращаться в суд.
Кроме того, с недавнего времени финомбудсмен учитывает позицию Верховного суда, позволяющую автомобилистам компенсировать стоимость ремонта без учета износа запчастей по ОСАГО в том случае, если страховая компания отказала в ремонте машины по ОСАГО или самовольно заменила ремонт на денежную выплату.
Если просят доплатить
При выборе варианта с ремонтом автомобиля, нужно понимать, что страховая компания имеет право потребовать у пострадавшего доплату.
Ремонт дороже денег
Фото: ТАСС/Александр Рюмин
«Доплату нужно внести в том случае, когда лимита выплаты по ОСАГО не хватает на оплату стоимости ремонта, — сообщают в Российском союзе автостраховщиков (РСА). — Однако потерпевший может не согласиться вносить такую доплату. Тогда направление на ремонт не выдается, а страховое возмещение осуществляется не в виде ремонта, а в денежной форме».
Новые, но не оригинальные
Следует понимать, что в СТО обязаны использовать новые детали, но при этом вправе выбирать производителя. То есть не стоит рассчитывать на то, что замененная запчасть будет оригинальной.
«Действующее законодательство не содержит обязательного условия использовать при проведении восстановительного ремонта в рамках закона об ОСАГО только оригинальные запасные части. Суды неоднократно подтверждали данную позицию», — пояснил Орест Мацала.
В РСА «Известиям» подтвердили, что они не могут требовать от СТО, чтобы ремонт выполнялся только определенными деталями от определенных производителей.
При этом у СТО есть свои требования, например, от дистрибьюторов.
Цвет — субъективный фактор
Среди автосервисов, работающих со страховыми компаниями, встречаются и недобросовестные исполнители. Есть вероятность, что восстановительный ремонт будет выполнен не полностью или некачественно.
Ремонт дороже денег
Фото: ТАСС/Ведомости/Максим Стулов
При этом оценить качество работ хозяин автомобиля сможет только по факту, когда автомобиль уже отремонтирован и его предлагают забрать. Если у владельца отсутствуют специальные познания, то можно заказать диагностику на авторизованной СТО или обратиться к эксперту-автотехнику, советует Мацала.
Доказать, что, например, кузовные детали покрашены не в тот цвет, достаточно сложно. По словам Алексея Полякова, уже есть прецеденты, когда суд оставался на стороне автосервиса, объявляя восприятие цветовых оттенков субъективным фактором.
Некачественный ремонт каких-либо узлов и агрегатов доказать проще: на это есть технические регламенты Таможенного союза.
В любом случае при выявлении дефекта во время приемки отремонтированного автомобиля придется писать претензию в страховую компанию. Дальше будет действовать закон о защите прав потребителей в совокупности с законом об ОСАГО, добавляет Поляков.
Справочники устарели
Рассчитывая стоимость ремонта или денежного возмещения, страховые компании берут цены из справочника РСА. В союзе «Известиям» объяснили, что в 2022 году запланирована ежеквартальная актуализация этих данных.
Ремонт дороже денег
Фото: ТАСС/Сергей Бобылев
В марте расчет ведется по январским ценам, которые формировались до обострения международной ситуации, и сегодня не соответствуют реальным. Это подтвердила «Известиям» менеджер по развитию «Ресо-Гарантия» Елена Копышева. Денег, выделенных страховой компанией на ремонт автомобиля, скорее всего, не хватит.
«Не все цены из справочника РСА соответствуют реальным ценам. Всё зависит от конкретного автомобиля — марки, модели, года. По некоторым автомобилям, особенно автомобилям из сегмента масс-маркета, цены на запчасти занижены. Сейчас размер выплаты в среднем по таким авто не превышает 60% от реального ущерба», — делится подробностями Поляков.
«Не смогут организовать ремонт»
Из-за нарушенных логистических цепочек могут возникнуть проблемы со своевременной доставкой запчастей, и ремонт сильно затянется. Всё это в целом сильно влияет на желание и возможности автосервисов работать со страховщиками.
«По единой методике расчетов (ЕМР), страховая компания должна организовать ремонт в течение 30 дней новыми запчастями. В свете последних событий, думаю, что страховые компании не смогут организовать ремонт ни на каких СТО», — комментирует Алексей Поляков.
Как объяснил Поляков, поскольку автосервис — это самостоятельная организация, она может отказать в ремонте.
К тому же надо понимать, что в рамках бюджетов, которые может предположить страховая компания по справочнику сегодня, просто нельзя осуществить ремонт.
Ремонт дороже денег
Фото: РИА Новости/Наталья Горшкова
В страховых компаниях подтверждают такое положение дел на сегодняшний день.
«СТО действительно сейчас будут чаще обычного отказываться принимать машины в ремонт, — сообщает Елена Копышева. — Их пугает огромная разница в курсах валют, а также задержки на неизвестный срок в поставках».
При этом в договоре страховой компании с партнерским сервисом предусмотрены сроки проведения ремонта. При их нарушении автосервису придется платить неустойку, добавляет она.
Определение стоимости вашего автомобиля и стоимости ремонта
После автомобильной аварии вы хотите убедиться, что вам адекватно заплатили за ремонт или стоимость вашего автомобиля в целом. Вот как.
После автомобильной аварии вы хотите убедиться, что вам адекватно заплатили за ремонт или стоимость вашего автомобиля.
Знайте стоимость своего автомобиля
Существует несколько руководств по определению текущей стоимости вашего автомобиля для целей страхования, например, Kelley Blue Book и справочники NADA Национальной ассоциации автомобильных дилеров.
Обратите внимание, что по большинству стандартных автополисов ремонт автомобиля не оплачивается, если он «суммирован», то есть если стоимость ремонта превышает денежную стоимость автомобиля. Ваша страховая компания должна решить, платить ли за ремонт вашего автомобиля или объявить его полностью утраченным и выплатить вам его балансовую стоимость.
Тем не менее, вы можете доказать, что стоимость частей автомобиля превышает балансовую стоимость, и тем самым увеличить сумму вашего платежа. Для этого вам нужно будет предоставить доказательства, такие как записи о пробеге, история обслуживания и письменные показания механиков, чтобы показать, что ваш автомобиль стоит больше, чем типичный автомобиль его марки и модели.
Понимание процесса возмещения убытков
Когда вы подаете иск, ваша страховая компания направит вас к специалисту по урегулированию убытков, который проверит ущерб и сделает первоначальное определение того, сколько будет стоить ремонт автомобиля.
- Оценка оценщика является ориентиром, а не общей суммой платежа по претензии. Страховая компания не будет ожидать, что вы примете оценку их аджастера, пока вы не убедитесь к своему собственному удовлетворению, что она покроет стоимость ремонта, так что не чувствуйте давления.
- Страховщик ожидает, что вы получите по крайней мере одну оценку от вашего механика, гаража или автодилера, чтобы сравнить с их оценками.
- Ваша страховая компания может заплатить по самой низкой цене , так что не удивляйтесь. Так же, как вы хотите быть уверены, что ваша машина отремонтирована должным образом, они хотят убедиться, что они не оплачивают чрезмерно завышенный счет за ремонт. Обратите внимание, что одним из факторов, который может уменьшить сумму вашего требования о ремонтных работах, является то, что страховые компании называют улучшением. Если ваш старый автомобиль отремонтирован с использованием совершенно новых деталей, ваша страховая компания может утверждать, что ремонт фактически увеличил стоимость автомобиля, и поэтому они могут законно уменьшить ваше требование на разницу между бывшей в употреблении деталью и новой.
- Ваша страховая компания не может требовать, чтобы вы выполняли ремонт в конкретной мастерской, , но она может настоять на том, чтобы вы получили более одной оценки стоимости работ, которые должны быть выполнены с вашим автомобилем, если она считает, что полученная вами оценка слишком высока.
- При необходимости можно договориться . Вы не обязаны соглашаться, если считаете, что эта сумма не сможет адекватно отремонтировать вашу машину. Не стесняйтесь высказать свое мнение наладчику, если оценка ремонта слишком низкая, исходя из того, что сказал вам ваш механик.
Дополнительные ресурсы
Kelley Blue Book Руководства NADA
Когда стоит платить за ремонт автомобиля самостоятельно, а не обращаться в страховую?
Джейсон Чир
Специально для The Globe and Mail
Эта статья была опубликована более 3 лет назад.
Некоторая информация может быть устаревшей.
Я купил новенький CR-V, неправильно оценил угол в гараже и поцарапал всю машину спереди и сзади. Как узнать, когда стоит заплатить за ремонт самому, а не обращаться в страховую? Нам действительно пришлось сэкономить, чтобы купить этот внедорожник, а с деньгами туго. – Бриттани, Ошава
Если вы подадите заявление на получение страховки, чтобы спасти себя от финансовых неприятностей сейчас, вы можете в конечном итоге потратить гораздо больше на страховые взносы в будущем.
«Грубо говоря, если стоимость исправления составляет менее 2000 долларов США, ее можно запросить, а если она превышает 2000 долларов США, в большинстве случаев это стоит того», — говорит Адам Митчелл, президент страховых брокеров Mitchell and Whale. в Уитби, Онтарио. «Но первый шаг — это оценка — вам нужно знать, на какую сумму иск».
Во-первых, проверьте, есть ли у вас страховка на случай столкновения, которая не требуется (как и комплексная страховка, которая покрывает кражу, вандализм и ущерб, причиненный падающими или летящими предметами), хотя вам придется заплатить франшизу, которая обычно составляет 1000 долларов.
.
«Если у вас есть удар в размере 1000 долларов и франшиза в размере 1000 долларов, то вы ничего не экономите, подавая иск», — говорит Митчелл.
Кроме того, если вы попали в аварию по вине — даже если она произошла только между вами и углом парковки — ваша страховая компания может использовать это для повышения ваших ставок, даже если вы на самом деле не предъявляете претензии.
Если вы имеете дело напрямую со страховой компанией, достаточно просто сообщить им об аварии, чтобы они повысили ваши ставки, даже если они ничего вам не платят.
«Если с их представителем, как только вы задаете вопрос, он заносится в протокол», — говорит Митчелл. «У нас был такой случай с кем-то, кто звонил в нерабочее время — он врезался в стол на шоссе, и их рейтинг упал с шести звезд до нуля».
Есть исключения. В Законе о страховании Онтарио говорится, что ваша компания не может увеличить ваши ставки за незначительное столкновение, если ущерб, нанесенный каждой машине и имуществу (включая углы парковки), составляет менее 2000 долларов, никто не пострадал и виновный водитель оплачивает ремонт.
.
Если вы не можете позволить себе возместить ущерб сейчас, у вас может не быть иного выбора, кроме как подать иск, особенно если вы не можете водить машину без ремонта.
Также имейте в виду, что могут быть другие расходы, которые могут увеличить эту оценку, включая аренду автомобиля, если ваш автомобиль находится в магазине в течение нескольких дней.
Но подача этого заявления сейчас может повлиять на ваши ставки позже, особенно если вы уже попали в аварию.
Страховые компании присваивают водителям рейтинги в зависимости от того, как долго они не совершали аварий по своей вине. Хотя точная система рейтинга варьируется в зависимости от компании, многие используют шестизвездочную систему. Если у вас не было претензий по вине за шесть лет, вы получаете более низкие ставки.
«Если вы водитель с шестью звездами, ваша первая авария снизит вас до пяти звезд, и ваши ставки вырастут на 20 процентов», — сказал Митчелл.
«Если у вас есть секунда, вы опуститесь до нуля звезд — и будьте готовы к тому, что ваши ставки удвоятся или утроятся. Это может быть 6000 долларов в год».
Если это ваш первый несчастный случай, проверьте, включает ли ваша страховка прощение несчастных случаев. Компания возьмет на себя вашу первую аварию и проигнорирует ее, что касается ваших страховых взносов. «У вас есть бесплатная забастовка», — говорит Митчелл. «Это будет так, как если бы аварии никогда не было, но вы израсходуете это прощение — вам не хотелось бы израсходовать свой первый удар по иску в размере 100 долларов по вине».
Ошибочные рассуждения?Если вы платите за ущерб, нанесенный вашему автомобилю, или за ущерб, который вы нанесли другим транспортным средствам и имуществу, авария не повлияет на ваши ставки, если вы проживаете в провинциях с государственным страхованием, таких как Британская Колумбия, Саскачеван и Манитоба. .
В остальной части Канады большинство страховых полисов требуют, чтобы вы сообщали компании о любом столкновении, даже если вы сами оплачиваете ущерб, сказал Джордж Ини, президент Ассоциации автомобильной защиты (APA), в электронном письме.