в чем разница, что выгоднее и проще
Существует немало банковских услуг, которые доступны разным слоям населения. Однако для тех, кто не разбирается в финансовых инструментах, это невероятно сложно. Неудивительно, что возникают такие ситуации, когда клиенты, обращаясь за получением займа, не знают, в чем разница ипотеки и кредита. С одной стороны, обе услуги идентичны. Ведь и в том, и в другом случае заемщику приходится возвращать всю сумму долга с процентами. Однако разница может скрываться в условиях. Потенциальным заемщикам стоит о ней знать.
Что такое кредит?
Начать стоит с определений. После этого вам будет намного легче понять, в чем разница ипотеки и кредита. На первый взгляд она не очевидна, но отличия все же существуют.
Итак, кредит представляет собой денежный займ, который кредитное учреждение выдает под определенный процент. В дальнейшем заемщик должен выплатить долг, а также проценты, начисленные за использование денежных средств.
Особенности
Обратиться за получением кредита можно в любую банковскую организацию, предварительно изучив условия и выбрав для себя наиболее подходящие. На этом этапе потенциальный клиент должен быть особенно внимателен. Условия в разных банках отличаются.
Особенность кредита состоит в том, что выданные денежные средства можно использовать по собственному усмотрению, не отчитываясь за них перед банком. Даже если на кредитные средства приобрести недвижимость, ее не нужно предоставлять в качестве залога. А значит, данным имуществом клиент может распоряжаться по собственному усмотрению.
Понять, в чем разница кредита и ипотеки, вам будет намного проще, когда вы ознакомитесь с во вторым определением.
Что такое ипотека?
Прежде всего, это разновидность кредита, который имеет целевое назначение. Особенность ипотеки состоит в том, что выданные банком денежные средства предназначаются для приобретения недвижимости. Вот почему потенциальные клиенты могут рассчитывать на более высокие суммы займов и более длительные сроки погашения. В некоторых случаях ипотека выдается даже на тридцать лет. Это позволяет уменьшить ежемесячный платеж для заемщика, но в итоге увеличивает переплату. Длительный срок погашения — это один из пунктов, который объясняет, в чем разница ипотеки и кредита.
Еще одна особенность состоит в том, что в соответствии с договором приобретаемая недвижимость должна быть предоставлена в качестве залога на весь период займа. Соответственно, в течение этого срока заемщик не может распоряжаться недвижимостью.
Банк такими действиями пытается снизить собственные риски относительно невозврата денежных средств. Если произойдет ситуация, в которой заемщик по каким-либо причинам перестанет вносить платежи по ипотечному кредиту, банк продаст залоговое имущество и за счет вырученных средств погасит оставшийся долг. Если средства останутся, их выплатят заемщику.
Идентичны понятия «ипотека» и «ипотечный кредит», разница между ними отсутствует. Это важно знать потенциальным клиентам.
В чем разница?
Ипотека – это разновидность кредита. Поэтому между этими понятиями нельзя поставить знак равенства.
Кредит, в отличие от ипотеки, имеет более широкий спектр условий. Он может требовать наличия залога или игнорировать данное условие. В случае с ипотекой банки не предоставляют потенциальным клиентам выбора. Наличие залога обязательно.
Список документов, которые нужно предоставить для получения займа, тоже отличается. Для кредита он, как правило, меньше, чем для ипотеки.
Разница состоит и в размере выплачиваемых процентов. По кредитам переплата значительно выше, чем по ипотеке. Вот почему второй вариант предпочтительнее для тех, кто приобретает недвижимость.
На выплату ипотеки банк предоставляет клиентам более длительные сроки. Обычно кредит не выдают дольше, чем на пять лет. Ипотеку можно выплачивать значительно дольше – на протяжении тридцати лет. Однако нужно понимать, что в этом случае повышается переплата.
Разница между ипотекой и кредитом есть и в выдаваемых суммах. На приобретение недвижимости можно получить больше денежных средств. Необеспеченные потребительские кредиты обычно сильно зависят от размера доходов клиента. Как правило, кредитная нагрузка не должна превышать пятидесяти процентов доходов
Заявки на потребительский займ рассматривают быстрее, чем на ипотеку.
Что выгоднее банку?
Итак, разница потребительского кредита и ипотеки теперь должна стать для вас очевидной. Однако возникает следующий вопрос. Что выгоднее? Давайте попробуем разобраться.
Банковскому учреждению выгоднее выдавать ипотеку, чем кредит. Потому что в данном случае риски невозврата денежных средств значительно ниже. Ведь даже в случае неплатежеспособности заемщика банк не понесет убытки, поскольку у него появится возможность реализовать залоговую недвижимость и таким способом погасить оставшуюся часть долга.
Что выгоднее клиенту?
Со стороны потенциального заемщика ситуация может быть иной. Все зависит от того, с какой целью нужно получить кредит. Если для приобретения недвижимости, то ипотека имеет свои выгоды не только для банка, но и для заемщика.
Стоит отметить, что кредитное учреждение, вовлеченное в сделку с объектом недвижимости, дает клиенту некоторую безопасность. Перед одобрением банковские сотрудники должны тщательно проверять документы. Ведь приобретаемая недвижимость становится залогом. Соответственно, в случае невыплаты долга кредитная организация должна иметь возможность продать залоговое имущество.
Выгода ипотечного кредита для клиента состоит еще и в том, что он получает право на налоговый вычет. Однако нужно понимать, что эта возможность доступна лишь тем российским гражданам, которые имеют официальную зарплату и добросовестно выплачивают НДФЛ.
Некоторые заемщики при получении ипотеки могут рассчитывать на помощь государства. Нужно заранее узнать о наличии программ для молодых семей, государственных служащих и т. д. Нередко по подобным программам банковские организации предлагают потенциальным клиентам более выгодные процентные ставки.
Получая ипотечный кредит на длительный срок, можно не опасаться роста цен на недвижимость, как в случае с накоплениями. Кроме того, если доход заемщика будет постепенно расти, ипотечные платежи будет отнимать все меньшую часть его бюджета и становиться все более незаметными.
Что проще?
Несмотря на все выгоды ипотеки, не все клиенты могут ее получить. Нужно понимать, что это целевой кредит. Поэтому выданные банком денежные средства должны быть потрачены исключительно на приобретение недвижимости.
Если деньги нужны на другие цели, проще получить кредит, чем ипотеку. Кроме того, в последнем случае клиентам, как правило, приходится собирать боле внушительный пакет документов.
Где взять кредит и ипотеку?
Для многих клиентов ответом на этот вопрос становится довольно известный на территории России банк. Эта кредитное учреждение выдает населению огромное количество займов. Процент ипотеки и кредита в Сбербанке нередко оказывается ниже и, соответственно, выгоднее для клиента, чем в других учреждениях, выдающих денежные займы.
Специалисты рекомендуют обращаться в банк, если накоплено тридцать-пятьдесят процентов от цены объекта недвижимости. Однако не у всех есть подобная возможность собрать необходимую сумму. Вот почему потенциальные клиенты интересуются ипотекой без первоначального взноса в Сбербанке. Нужно понимать, что для кредитного учреждения подобные условия крайне невыгодны, поэтому вряд ли оно одобрит заявку на полную сумму.
fb.ru
Отличие ипотеки от потребительского кредита на жилье
Наиболее востребованными программаи банков являются займы, особенно на недвижимость. Если вы решили воспользоваться подобными банковскими услугами, то необходимо понимать отличие ипотеки от кредита.
Понятия кредитования и жилищного кредита
Казалось бы, что о кредитах мы знаем все, ведь ежедневно из десятка источников мы слышим об этом. Но зачастую у людей, которые профессионально не связаны с финансами или банковским делом, знаний дальше кредитования на бытовую технику не хватает. Это неплохо, просто хоть раз в жизни придется столкнуться с вопросами более серьезных займов и к этому надо быть готовым. Даже минимальные знания в этой области смогут уберечь вас от обманов и невыгодных предложений.
Для начала следует понимать, что и ипотека, и жилищный кредит относятся к видам кредитования. А значит, чтоб понять принципы их работы, начать стоит с понимания главных принципов кредитных отношений. Кредит представляет собой форму экономических отношений, которая подразумевает под собой передачу установленных ценностей (чаще всего финансовых или товарных) во временное пользование на определенных условиях.
Жилищный кредит – это вариант займа, который выдается финансовым учреждением для покупки квартиры, дома или на реконструкцию жилья (с последующим увеличением жилой площади). Выдаются такие ссуды, как правило, через банк.
Займы на недвижимое имущество можно поделить на два условных вида: ипотечные и потребительские. Следует понимать, что они оба сохраняют основные принципы кредитования, но имеют ряд существенных отличий. Понимая отличия жилищного кредита от ипотеки, вы сможете уберечь себя от лишних проблем.
Ипотечный или потребительский: определения и основные отличия
Сегодня каждая третья сделка на рынке недвижимости заключается с использованием кредитования. Это связано с высокими ценами на первичное жилье, и это вполне нормальное явление. Очень часто молодые семьи просто не знают, как именно подступиться к вопросам кредитования, и как понять, чем отличается потребительский кредит от ипотеки. Казалось бы, финансовые учреждения предоставляют полную информацию о своих услугах. Но всегда следует помнить, что каждый банк будет представлять информацию в выгодном для него свете.
Потребительская жилищная ссуда представляет собой форму кредитования, при которой залог для ссуды может отсутствовать или в его качестве может выступать любое другое ценное имущество (автомобиль, прочая недвижимость, драгоценности). Как правило, ипотека подразумевает, что непосредственно приобретаемое имущество будет выступать залогом.
Такая форма залога является гарантом соблюдения условий кредитования и выплаты займа. Недвижимость, приобретенная в ипотеку, не может быть продана или заложена, пока не будет погашен долг. В случае невыплаты, финансовое учреждение имеет полное право взыскать имущество.
Отличия ипотеки от кредита
Можно выделить пять основных отличий жилищного кредита от ипотеки. Зная их, у вас будет общее представление о плюсах и минусов обоих вариантов.
1. Залог
При ипотечном кредитовании залог является строго обязательным. Если потребительский заём, в принципе, может быть одобрен без залога (в зависимости от назначения), то в случае с ипотекой это исключено.
2. Сумма
Сумма, которую может получить заемщик при ипотечной ссуде в десятки раз может превышать сумму, возможную для нецелевого кредита. Но если заем будет жилищным и с залогом имущества, то суммы смогут сравняться.
3. Сроки
Как правило, сроки ипотечного кредитования значительно превышают сроки нецелевой ссуды. Максимальный срок кредита зачастую не превышает 10 лет, ипотека возможна на срок до 30 лет.
4. Ставка
Ипотечные займы являются со стороны банка более надежными, поэтому процентная ставка на них обычно ниже, чем на потребительский.
5. Оформление
Чтоб оформить ипотеку необходимо иметь возможность оплатить часть от суммы (10-15%), для обычного займа стартовые вложения не нужны.
Таким образом, мы разобрались в том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость, и видим, что ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под покупку недвижимости, нежели потребительский. Именно поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовая техника или автомобиль.
Что выбрать: ипотеку или кредит?
Когда стоит конкретный вопрос, что выбрать ипотечное кредитование или потребительский кредит, нужно понимать, что и то, и другое имеет свои достоинства и недостатки. Исходить следует из своих возможностей и потребностей. Рассмотрим несколько важных сторон, что поможет вам понять, какая форма кредитования подойдет вам.
Скорость оформления
Для оформления кредита вам понадобится минимум бумаг (паспорт, ИНН, справка о доходах). При получении больших ссуд, может понадобиться наличие поручителя и его документы. Поручителем может быть, по сути, кто угодно. Если не возникнет дополнительных обстоятельств, оформление займа займет у вас 1-2 дня.
При оформлении ипотеки, помимо основных документов понадобится также вся документация о недвижимости (технический паспорт, паспорт помещения и пр.). Помимо этого, нужна справка от независимого эксперта об оценке недвижимости, которую покупают. Собрав полный пакет документов, вам придется пройти проверку на платежеспособность и получить разрешение на покупку. Оформление ипотеки может занять как неделю, так и несколько месяцев.
Финансовая сторона
Первый важный момент – это процентная ставка. Как правило, у ипотечных ссуд она на несколько процентов ниже. В среднем, ставка по кредиту составляет от 15 до 20%, следовательно, ипотечная будет варьироваться от 12 до 15%.
Второй момент – это первоначальный взнос. Именно это становится загвоздкой довольно многих семей. Если для получения кредита, вам не нужно вносить часть суммы. То ипотека предусматривает внесение первого платежа. Его сумма может составлять от 10 до 50%. Не у каждого найдутся сбережения для погашения даже половины стоимости квартиры одним платежом.
Погашение
Потребительский кредит дается, как правило, не более чем на 10 лет. И ежемесячные платежи по нему фиксированные, их сумма прописана в договоре. За просрочку платежа или неполную сумму, может начисляться штраф. У ипотеки условия не такие жесткие. Во-первых, ипотека дается на более долгий срок (до 30 лет). А во-вторых, заемщик иногда может сам выбрать систему оплаты.
Владелец
При покупке недвижимости в кредит, права на имущество переходят сразу к вам. Независимо от того выплачен он или еще нет. Вы имеете право перепродать эту недвижимость, прописывать в ней родственников и т.д. С недвижимостью в ипотеку все сложнее. Вплоть до внесения последней копейки на счет, будет действовать ряд ограничений. Вы не имеете права продавать ее, переоформлять документы, сдавать и даже прописывать своих родственников. Все ваши права, касательно действий с ипотечной недвижимостью, оговариваются в договоре.
Дополнительные услуги
При ипотечном кредите банки зачастую ставят обязательным условием страхование приобретаемой недвижимости и жизни и здоровья заемщика (иначе повышается ставка). Такое страхование стоит немалых затрат и является выгодным больше для банка. Таким образом, он в любом непредвиденном случае останется в плюсе, ведь страховка будет выплачена именно банку. Срок действия страхования соответствует сроку ипотеки. При оформлении кредита вам часто не потребуется страхование.
Вот мы и выяснили, чем кредит на жилье отличается от ипотеки. Что лучше и выгоднее нельзя сказать однозначно. Если у вас имеется минимальный стартовый капитал, то ипотечный кредит, конечно, более выгоден. Но если его нет, и такие суммы зачастую занять у друзей и родственников довольно сложно, то остается только потребительский кредит. Для большего понимания и оценки ваших пожеланий в соответствии с возможностями, лучше всего будет проконсультироваться с юристом.
frombanks.ru
Чем отличается кредит от ипотеки на жильё? Что лучше и выгоднее?
Банковское кредитование физических лиц получило широкое распространение и имеет большое количество разновидностей. Для большинства населения различия между этими банковскими продуктами далеко не очевидны. Вряд ли, например, обычные граждане смогут сразу указать на то, чем отличаются потребительские кредиты от кредитов ипотечных.
Единственное сходство между ними – это то, что они являются займами, предоставляемыми банками обычным гражданам. Все другие их характеристики, скорее, показывают на отличия между ними.
Обычные кредиты, как правило, не имеют строго оговорённой цели использования. То есть любой, кто их оформил, может распоряжаться средствами по своему усмотрению и никто не станет требовать отчёта об использовании денег. Исключение могут составлять целевые займы, например, автокредитование, когда заёмщик может направить материальные средства на решение определённых задач. Ипотека – это заем, который предназначен исключительно для приобретения жилья и ни на что другое направить его нельзя.
Одним из самых важных отличий между кредитом и ипотекой является то, что в большинстве случаев кредиты выдаются в виде «живых» денег, в то время, как ипотечный заем всегда имеет безналичную форму. Исключением из этого является опять же автомобильный кредит, который может быть выдан в форме, не подразумевающей использование наличных денег. Обналичивание ипотеки невозможно, так же как и использование этих средств по не предусмотренному договором назначению.
Если рассматривать этимологию термина «ипотека», то становится очевидной ещё одна особенность этого вида банковского продукта. Сам по себе этот термин означает вид залога, при котором объект недвижимости переходит в распоряжение займополучателя, но остаётся под обременением для совершения любых юридических действий с ним до окончательного расчёта.
Сама процедура получения ипотечного займа выглядит следующим образом. После одобрения заявки получатель займа имеет возможность оформлять покупку жилья, причём не имеет значения, на первичном или вторичном рынке недвижимости совершалась сделка.
При регистрации сделки в отделениях Росреестра в отношении ипотечной недвижимости будет сделана отметка о наличии обременений в её отношении. Эти обременения будут свидетельствовать о том, что объект недвижимости находится в залоге у банка, выдавшего ипотеку, как обеспечение возврата займа. Если у займополучателя возникнут какие-либо финансовые проблемы и возврат ипотечного кредита станет невозможным, банк сможет реализовать залоговую недвижимость и обеспечить тем самым возврат выданных финансовых средств.
Характерным признаком залога является то, что, являясь номинальным владельцем квартиры, человек, оформивший ипотеку, не может совершать с ней никаких действий без одобрения банка. Подобное обременение будет снято сразу после полного погашения займа.
Обычные кредиты, например, потребительские выдаются без каких бы то ни было залогов. Никаких ограничений на распоряжение приобретаемым имуществом не существует.
Для ипотечного кредитования характерным является большой срок, на который предоставляется заем. Некоторые финансовые учреждения предлагают ипотеку на период 20, 25 лет или даже больше. Представить себе обычный потребительский кредит, выданный на такой срок, просто невозможно. Для таких банковских продуктов характерными являются сроки, равные нескольким годам, как правило, до 5 лет.
Кстати, из показателя срока займа вытекает ещё одно различие между кредитом и ипотекой. К претендентам на обычный кредит предъявляются не столь строгие требования по возрасту. Претенденты же на ипотеку имеют возрастное ограничение, выражающееся обычно в том, что последний платёж по займу должен попадать на работоспособный возраст.
Приобретение объектов жилой недвижимости – это процедура, требующая значительных материальных затрат. Поэтому ипотека имеет большой размер в денежном исчислении. Этот размер, при одних и тех же условиях, кратно больше размера обычного кредита. То есть один и тот же человек при оформлении обычного потребительского кредита может рассчитывать на одну сумму, зависящую от дохода, срока предоставления и так далее. Если же этот человек будет оформлять ипотеку, то он может рассчитывать уже на значительно больший размер денежных средств.
Ипотека выдаётся под более низкий процент, чем обычный кредит. Конечно, в абсолютных цифрах плата за ипотеку выглядит намного «внушительнее», но если брать во внимание отношение процентов к телу займа, то выгода ипотеки очевидна.
Юридический портал bukva-zakona.com обращает ваше внимание на ещё одно различие между ипотекой и кредитом. Выдавать ипотечный заем вправе только финансовое учреждение, то есть банк. Это связано с тем, что неотъемлемым условием является наличие залога. Обычный же кредит могут предоставлять и организации или даже простые граждане.
bukva-zakona.com
Чем отличается кредит от ипотеки? Цель займа
Подавляющее большинство граждан при покупке жилья обращается за получением банковских займов. И это не удивительно. Ведь заполучить собственное жилье хочется каждому, но вот копить на него долгие годы согласны не многие. Перед принятием такого нелегкого решения стоит обязательно поинтересоваться видами и способами кредитования.
Что оформлять? Кредит или ипотеку? И вот тут-то и встает вопрос о том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость? Разные это понятие или суть одно и то же? Давайте попробуем разобраться вместе.
Чем отличается ипотека от кредита?
Существует несколько способов получить денежные средства для покупки жилья:
- классический заем;
- ипотека;
- потребительский кредит.
Первый предполагает наличие первоначального взноса и может оформляться на срок до 10 лет. При этом вам обязательно потребуется подтвердить свой доход и предоставить сведения об официальном трудоустройстве.
Во втором случае у вас обязательно потребуют залог, в качестве которого и будет выступать приобретаемое жилье. Однако срок кредитования в этом случае значительно увеличивается.
При оформлении обычного потребительского кредита внесение первоначального взноса вовсе не обязательно, но каждый конкретный банк выдвигает свои дополнительные условия оформления.
В рамках этой статьи мы попробуем разобрать, чем отличается кредит от ипотеки. Ведь оба этих продукта имеют не только разные условия, но и свои преимущества и недостатки.
Залог
Иногда граждан интересует еще один очень интересный вопрос: «Чем отличается ипотека от ипотечного кредита?». Под термином «ипотека» часто понимается сам залог, который требует банк в качестве гарантии того, что деньги будут возвращены вовремя. Понятие «ипотечное кредитование» — означает вид кредита, который можно оформить под залог приобретаемой недвижимости. Если не слишком погружаться во всякие тонкости терминологии, то можно с уверенностью сказать, что оба эти понятия означают одно и то же.
Первое, чем отличается ипотека от кредита (Сбербанк или другие финучреждения) — это непременное наличие залога. Оформить ипотеку, не имея при этом залогового обеспечения, вряд ли выйдет. В то время как обычный кредит, в том числе и на жилье, можно получить и не имея дополнительных гарантий.
Целевое направление
Следующее, чем отличается жилищный кредит от ипотеки — назначение займа. Ипотека — это исключительно целевой кредит. Ни на что другое истратить полученные средства не удастся. Более того, сама процедура передачи денег по ипотеке построена таким образом, что клиент вообще не имеет возможности подержать купюры в руках и потратить «на сторону» хотя бы часть средств.
Конечно, любой кредит может иметь целевое назначение. То, на что вы берете деньги чаще всего указывается при написании заявления. Но контроль за использованием средств в этом случае намного слабее. Поэтому ничего не стоит, например, оформив кредит на жилье, часть средств использовать для ремонта или покупки новой мебели. Можно и вовсе оформить заем, не имеющий целевого назначения. Тогда вы вообще не обязаны отчитываться куда пошли деньги.
Сумма и сроки кредитования
Недвижимость — это дорогостоящая покупка. Отложить часть зарплаты и накопить на нее практически невозможно. Пока вы будете собирать, средства просто обесценятся. Этот вопрос немаловажно учитывать при обращении в банк. Сумма, на которую может рассчитывать человек при оформлении ипотеки, безусловно, будет намного больше, чем та, что выдается в рамках обычного займа. Это еще один пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Получить обычный кредит намного проще. Более того, если сумма небольшая, то для ее получения чаще всего достаточно одного паспорта. Для оформления ипотеки вам придется собрать кипу бумаг и сотню раз доказать финучреждению свою платежеспособность.
Отсюда вытекает также и срок кредитования — следующий пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Человек среднего достатка просто не в состоянии быстро выплатить огромную сумму. Поэтому ипотека может оформляться на 25–30 лет. В то время когда срок обычного кредитования редко превышает десятилетний порог.
Процентные ставки и риски
Еще один немаловажный момент того, чем отличается ипотека от кредита на квартиру — проценты и сумма переплаты. В рамках ипотечного займа можно рассчитывать на гораздо более низкий процент переплаты. Обусловлено это такими факторами:
- более долгий срок кредитования;
- жесткая проверка платежеспособности;
- отличный залог;
- непременное страхование жизненно важных рисков.
При обращении за обычным кредитом (в том числе на жилье) банк не только достоверно не знает куда именно будут потрачены деньги, но и не может быть стопроцентно уверен в том, что получит их обратно. Поэтому процентные ставки в этом случае намного более высокие.
Разница есть и для самого клиента. В случае если он не сможет выплатить долг по ипотеке, ему просто придется отдать вновь приобретенное жилье банку. Чаще всего претензии финучреждения этим и ограничиваются. В случае непогашения обычного кредита, человек может лишиться всего своего имущества. При большой сумме невыплаченного займа банк будет требовать погашение основного долга, а также начисленных пеней, штрафов, судебных издержек и иных платежей. Если сосчитать все это в комплексе, то сумма может выйти такой, что у человека просто не хватит имущества, чтобы рассчитаться с банком.
Еще одно довольно важное отличие заключается в том, что при получении ипотеки банк, вероятнее всего, потребует застраховать сам объект залога, а также жизнь и трудоспособность клиента. При обычном кредитовании страхование не является обязательным и банк не вправе требовать этого. В случае если вы откажетесь оформлять страховку, единственное чем вас могут «наказать» — это увеличение процентной ставки.
Кто выдает
Оформить обычный кредит (в том числе на жилье) можно не только в банке. Подобные услуги предоставляют многие финансово-кредитные учреждения и микрофинансовые организации. А вот за оформлением ипотеки следует идти только в банк. Причем далеко не каждый из них предоставляет подобную услугу. Особенно если заемщик рассчитывает на получение выгодных для себя условий.Так происходит потому, что выдача ипотеки связана с проведением серьезных проверок клиента. Выполнить такие действия способна только мощная служба безопасности, которой небольшие кредитные учреждения чаще всего просто не располагают.
Размер первоначального взноса
Следующее, чем отличается кредит от ипотеки — наличие первоначального взноса и его размер. При обращении за потребительским кредитом первоначальный платеж чаще всего не требуется вовсе или он очень мал.
Для обращения за ипотекой просто необходимо иметь некоторую сумму, покрывающую часть планируемых расходов. Причем чем выше будет этот взнос, тем более низкий процент можно получить при оформлении.
Что лучше?
Исследуя вопрос о том, чем отличается кредит от ипотеки на жилье, многие задают себе и еще один: «Каким же образом выгоднее всего получить деньги?». Однозначного ответа тут дать нельзя. Все зависит от конкретной ситуации.
Ипотека будет выгодна в том случае, если:
- Вы можете принять участие в какой-либо льготной программе.
- У вас уже есть маленькие дети или вы планируете обзавестись ими в скором будущем. Дело в том, что при наличии несовершеннолетних детей даже при утрате залогового имущества вам обязаны предоставить другое жилое помещение.
- Ваши финансовые возможности стабильны и вы уверены, что «потянете» многолетние ежемесячные выплаты.
Если же вам нужна относительно небольшая сумма и вы уже имеете 60–70% стоимости жилья, связываться с ипотечным кредитованием нет смысла. Гораздо экономнее взять обычный кредит и как можно скорее выплатить его.
Тут есть и еще один нюанс: при ипотеке владельцем приобретаемого жилья становится банк (до полного погашения ссуды), а при обычном кредитовании — это ваша собственность. Если случится непредвиденное и вы не сможете выплатить долг, то продавать ипотечную квартиру будет банк, а кредитную — вы сами и на своих условиях. Так можно выручить гораздо больше денег, расплатиться с банком и приобрести жилье подешевле.
fb.ru
Чем отличается ипотека от кредита
Многие наши соотечественники относят ипотеку к отдельному виду банковских продуктов. Хотя, по сути, ипотека – это тот же кредит, только требующий обеспечения. А именно – залога, в качестве которого, чаще всего, и выступает приобретаемая недвижимость или иная ликвидная собственность кредитополучателя. Более того, ипотеку оформляют для покупки жилья, а потому данный вид кредитования всегда является строго целевым. Однако даже несмотря на очевидные отличия ипотеки от обычного кредита, большинство людей продолжают её путать с классическим кредитом.
Чем отличается ипотека от кредита
Наличие залога
Первое, что отличает обычный кредит от ипотеки – это обязательное наличие залога при оформлении ипотечных займов. Получить ипотеку, не имея обеспечения по кредиту, у заёмщика вряд ли получится. Поэтому, если обычный кредит можно взять, не имея в собственности никакого ценного залогового имущества, то с ипотекой такой номер не пройдёт.
Примечательно то, что в качестве залога можно оставлять банку не только уже имеющееся в собственности имущество, но и ту недвижимость, которую заёмщик покупает по ипотеке. В общем, по ипотеке нужен залог, а по классическому кредиту – он не обязателен.
Целевое направление
Помимо этого, ипотека от займа в банке отличается ещё и целевым направлением. То есть, если ипотека является строго целевой ссудой, косоротая даётся заёмщику для покупки недвижимого имущества, то кредит можно взять совершенно на различные цели. Можно сказать больше: средства, которые человек получит от банка при оформлении ипотеки, он попросту не сможет потратить ни на что иное, как на покупку конкретной недвижимости.
Проще говоря, деньги, полученные по ипотеке, кредитополучателю вообще не попадают в личное пользование. Они переводятся на специальный счёт, с которого, в последующем, и осуществляется выплата продавцу за покупаемую у него недвижимость. Обычные кредиты даются на личные нужды граждан, а потому потратить их можно на что угодно.
Конечно, банки предусматривают программы целевого кредитования, например, на поездку в отпуск заграницу или на ремонт жилища, однако в данном случае контроль над операциями заёмщика гораздо слабей, нежели в случае с ипотекой. И вообще, нецелевые займы для большинства заёмщиков гораздо проще в оформлении, чем целевые.
Объемы и размеры
Размер займа, на который может рассчитывать человек при оформлении ипотеки будет значительно больше, чем при оформлении обычного займа. Классический кредит имеет ограничения по суммам. Более того, ипотеку может получить не каждый – для этого от заёмщика потребуется собрать уйму справок и документов, чтобы доказать банку свою надёжность и платёжеспособность. В случае с кредитами, получить на руки небольшую сумму можно едва ли не по одному паспорту.
Периоды и сроки
Сроки, на которые берётся ипотека, могут достигать тридцати лет. Это, пожалуй, он из самых долгосрочных кредитных продуктов. Что же касается обычных займов, то они имеют ограниченный период кредитования, а потому выдаются, в среднем, на сроки до пяти лет.
Страхование
Ещё одно немаловажное отличие ипотечного займа от традиционного кредита заключается в том, что для получения ипотеки от заёмщика потребуется обязательное страхование (в первую очередь, объекта залога, а так же трудоспособности, жизни и здоровья кредитополучателя).
А это очередная статья расходов, которая ложится на плечи кредитополучателя, причём на весь срок оформления ипотечной ссуды. В случае с обычным займом, страхование является не обязательной процедурой, а потому банк не вправе требовать от заёмщика это делать. Единственное, что будет в случае отказа – завышенные ставки по кредиту.
Процентные ставки
Надо сказать, что ставки по ипотечным ссудам значительно ниже, чем ставки по традиционным займам. Обусловлено это, в первую, длительностью сроков кредитования, огромными размерами кредита, наличием залога, обязательным страхованием и, конечно же, более тщательной проверкой платёжеспособности кредитополучателя. Что же касается обычных кредитов, то подобные процедуры и вовсе могут отсутствовать.
Риски
Риски, которые может претерпеть заёмщик, оформивший ипотеку, значительно выше, чем риски, сопряжённые с обычным займом. Если человек не сможет погашать кредит в банке, у него просто будет испорчена кредитная биография, а вот если он не сможет платить по ипотеке, его ждут серьёзные неприятности. Мало того, что он может потерять деньги, так он так же может лишиться своего имущества, оставленного банку под залог.
Банки и МФО
Так же надо сказать и о том, что предоставлять займы могут не только банковские учреждения, но и различные микро финансовые организации. А вот ипотеку можно получить только в банке, и то не в каждом. Особенно, если дело касается выгодных условий кредитования для заёмщика.
В общем, если сравнивать ипотеку с кредитом, то можно найти много ключевых отличий, которые позволяют неопытным заёмщикам понять, что именно представляет собой каждый из этих банковских продуктов.
AdminОб авторе
credit-bezspravki.ru
Отличия кредита от ипотеки
Сравнение банковских предложений по кредитованию нередко вызывает вопросы, особенно у тех, кто решился впервые оформить ссуду. Одним из основных аспектов, по которым учитывается выдача кредитных средств — целевое назначение. Ссуды выдаются на определенные приобретения и с заемщика потребуется отчет о потраченных средствах. Отсутствие целевого назначения позволяет соискателю свободно распоряжаться полученными деньгами.
Что такое жилищный кредит и чем он отличается от ипотеки?
Приобретение недвижимости через кредитование осуществляется четырьмя способами:
Варианты обладают собственными отличительными особенностями и выбор лучшего предложения зависит от индивидуальных потребностей. Для покупки жилья и оформления займа на крупную сумму денег используют первый или второй способ.
Отличие жилищного займа от ипотечного в залоговом обеспечении. Такая ссуда оформляется под поручителей или залог имеющейся собственности.
Что выгоднее?
Для понимания выгоды каждого из вариантов кредитования, следует рассмотреть их отличия подробнее. Ипотека подразумевает наличие первоначального взноса в 10-30% от стоимости жилья, его отсутствие влечет за собой отказ в выдаче займа. Ипотечный кредит отличается определенными аспектами:
Оформляется ссуда под залог приобретаемой недвижимости. Правом собственности обладает заемщик, но передать его, подарить или иным способом распоряжаться недвижимостью без ведома банка он не может.
Кредит под залог недвижимости выгоден по иным отличиям:
- право собственности на приобретаемую недвижимость оформляется без обременения;
- при соблюдении установленного лимита суммы средств достаточно привлечение поручителей;
- под залог оформляется имеющаяся собственность;
- страховать следует не покупку, а залог.
Процентная ставка на жилищный кредит повышается в отличие от ипотеки. Рассчитывается и прямая зависимость выдаваемой ссуды от стоимости залоговой недвижимости. Банк не оформит займ на сумму большую, чем сможет выручить от продажи залога.
Нецелевая ипотека под залог недвижимости обладает схожими характеристиками. Оформляется она на сумму в 50-70% от стоимости предоставляемого жилья. В отличие от первых двух вариантов она не основывается на предоставлении первоначального взноса и оформлении отчета о расходах.
При расчете выгоды следует определить и общую переплату по выбранной программе. Меньший период подразумевает и меньшие выплаты по начисленным процентам.
Отличие кредита от ипотеки в Сбербанке
Для понимания отличий между кредитом и ипотекой, следует рассмотреть определенные условия. Сбербанк — один из самых доступных банков в стране с широким спектром услуг. Имеет шесть программ ипотечного кредитования:
- акция на квартиры в новостройках;
- покупка готового к заселению жилья;
- использование материнского капитала;
- самостоятельное строительство дома;
- приобретение загородной недвижимости;
- военная ипотека.
Кредит под залог недвижимости рассчитывается в Сбербанке по нецелевой потребительской программе. Условия предложения выявляются в определенных аспектах:
- процентная ставка по ипотечному займу рассчитывается от 9,5%, по нецелевому кредитованию — от 14%;
- максимальный период на погашение ипотечного займа составляет 30 лет, нецелевого — 20;
- первоначальный взнос при потребительском кредитовании не требуется, как и отчет о растратах.
Отличия показывают, что ипотекой в Сбербанке выгоднее пользоваться в тех ситуациях, когда имеется первоначальный взнос или доступ к участию в целевой программе с социальной поддержкой.
Отличие потребительского кредита и ипотеки
Отличия потребительского кредита и ипотечной ссуды основываются на тех же принципах целевого назначения. Первый оформляется на любые нужды. Но для приобретения жилья оба варианта рассчитываются по определенным условиям:
- залоговое обеспечение при ипотечном кредите является обязательным, обычно им является приобретаемая недвижимость;
- сумма и сроки потребительского кредитования значительно меньше ипотечного;
- процентная ставка по ипотеке уменьшается за счет залога и программ социальной поддержки определенных категорий населения.
Приведенные отличия показывают, что ипотечные программы обладают лучшими условиями при выполнении определенных требований. Потребительский кредит на покупку жилья следует брать при небольших суммах — если деньги нужны срочно и в дальнейшем можно будет погасить задолженность раньше срока.
Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста
Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):ahrfn.com
Чем отличается ипотека от кредита на жилье?
Система кредитования в России развивается внушительными темпами, и поэтому в настоящее время банковскими учреждениями предлагается огромный спектр услуг, к которым относятся: организация продажи и покупки валюты и ценных бумаг, кредиты и вклады и т.п.
Люди при обращении в банк, порой просто не замечают какой-либо разницы в тех или иных продуктах банков, например, чем отличается кредит от ипотеки.
Хотя данные услуги и являются практически идентичными, у них все же есть свои индивидуальные особенности.
Ипотека.
Ипотека – это форма банковского кредитования, при которой выдача денег происходит для покупки определенного жилья.
Исходя из договора, приобретаемая недвижимость передается под залог. Данное имущество является определенной гарантией платежеспособности заемщика и находится под залогом на все время кредитования.
Другими словами, если возникнет ситуация, когда в связи с изменениями финансового положения заемщика, он не выплатит проценты и основной долг по кредиту, то заложенное имущество будет продано, а необходимая часть денег уйдет на выплату недостающей суммы ипотечного кредита.
Кредит.
Кредит – это определенная форма отношений, в которой одна сторона (правообладатель) передает второй стороне (субъекту) имеющуюся в хозяйственном ведении свободную стоимость.
Иными словами, это значит, что кредитор, имеющий товар или денежные средства, передает их другому с условием возвратности.
Отсюда можно сделать вывод, что согласно договору, заемщик обязан вернуть полученный заем полностью с процентами и в определенный срок.
Сравнение двух операций.
Согласно изложенному выше, можно смело отметить, что ипотека является не чем иным, как лишь специально-определенной формой кредитования.
А кредит предоставляет в пользование с условием возврата не только деньги, но и товары. При этом он бывает и без залога, и с залогом, но оба этих случая подразумевают под собой оплату заемщиком определенных процентов, которые указываются в кредитном договоре.
Ипотека как раз и выступает как заем на покупку недвижимости с его залогом, одним из основных условий которого является своевременный возврат заемных средств.
В чем же отличие?
В заключении резюмируем, чем отличается ипотека от кредита, для этого проведем тезисное их сравнение по главным аспектам:
— ипотеку финансовые учреждения обычно выдают под залог покупаемого жилья, а кредит выдается как с залогом (в его качестве может выступать не только недвижимость, но и другое имущество), так и без него;
— кредит является более обширным понятием в сравнении с ипотекой, поскольку последняя является лишь одной из его форм;
— кредит выдается не только банками, но и субъектами хозяйствования друг другу, а ипотека — есть исключительно услуга банка;
— кредитным объектом бывают как товары или предметы, так и денежные средства, а ипотека – исключительное предоставление необходимой суммы на приобретение жилья.
www.bankingtips.ru