Обращение взыскания во внесудебном порядке на предмет залога – Договор залога, содержащий соглашение об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке 2018

внесудебный порядок обращения взыскания в руках нотариусов.

Последствия изменений внесенных в залоговое законодательство Федеральным законом № 405-ФЗ (вступил в силу 07.03.12) безусловно еще будут всесторонне обсуждаться юридическим сообществом.

Хочется вынести на обсуждение новую процедуру внесудебного обращения взыскания на предмет залога. При этом предлагается отталкиваться от простой практической ситуации – Залогодержатель хочет иметь возможность реализовать предмет залога путем оставления его за собой.

Предполагается, что это должен быть наименее затратный и наиболее быстрый способ реализации предмета залога. В этом отношении в Законе должен быть отражен понятный и последовательный алгоритм действий, в соответствии с которым залогодержатель сможет осуществить свои права.

При рассмотрении новых норм, прежде всего возникает вопрос касательно возможности обращения взыскания во внесудебном порядке без совершения исполнительной надписи нотариуса.

В прошлой редакции ГК РФ взыскание на основании исполнительной надписи допускалось, если залогодатель добровольно не исполняет соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество (п. 5 ст. 349 ГК РФ). Из этого следовало, что залогодержатель имел возможность самостоятельно направить залогодателю уведомление об обращении взыскания (ст. 24.1 Закона о залоге) и если такое требование не удовлетворено – обратиться к нотариусу.

В текущей редакции ст. 349 ГК РФ указанная выше норма претерпела изменения. ГК РФ говорит о том, что если договор содержит условие об обращении взыскания во внесудебном порядке и заверен нотариально, то в случае неисполнения или не надлежащего исполнения обязательства допускается обращение взыскания по исполнительной надписи нотариуса (п. 6 ст. 349 ГК РФ).

Очевидна разница. Привязка к добровольному неисполнению соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество исчезла из ГК РФ (Однако она присутствует в Основах законодательства о нотариате (абз. 2 ст. 89)). Нормы ГК РФ говорят теперь о неисполнении или ненадлежащем исполнении самого обеспеченного залогом обязательства.

Далее следует обратиться к нормам специальных законов.

Cт. 24.1 Закона о залоге регулирует порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Согласно п. 7 указанной статьи в новой редакции, ее положения распространяются также на предмет залога, который в соответствии с договором о залоге находится у залогодержателя. Если в соответствии с договором о залоге, содержащим условие о внесудебном порядке обращения взыскания, предмет залога находится у залогодержателя, обращение взыскания на такое заложенное имущество и его реализация могут осуществляться залогодержателем без совершения исполнительной надписи нотариуса.

Далее п. 8 ст. 24.1 Закона о залоге указывает, что если взыскание осуществляется по основанию, указанному в п. 7 ст. 24.1 (любопытно, что п. 7 какого-либо отдельного основания не содержит

), при наступлении оснований для обращения взыскания залогодержатель направляет залогодателю уведомление/требование с предложением исполнить обязательство.

Таким образом, п. 7 ст. 24.1 указывает, что без совершения исполнительной надписи нотариуса, залогодатель может обращать взыскание, только если в соответствии с договором предмет залога остается у залогодержателя. Получается, что в остальных случаях взыскание во внесудебном порядке допускается только по исполнительной надписи нотариуса.

Закон об ипотеке устанавливает, что обращение взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса допускается на основании нотариально удостоверенного договора об ипотеке. На основании исполнительной надписи совершаются регистрационные действия (п. 7 ст. 349 ГК РФ, ст.ст. 55, 59.1 Закона об ипотеке, ст. 25 Закона о государственной регистрации прав).

Таким образом, логика нового закона такова: (1) если движимое имущество передано залогодержателю, он вправе направить уведомление залогодателю и оставить имущество за собой, если не передано – обратиться к нотариусу, (2) в случае с недвижимым имуществом – в любом случае обратиться к нотариусу.

В законе отражено содержание разъяснения п. 33 Постановления Пленума ВАС РФ № 10 о том, что реализация предмета залога путем оставления за собой возможна только в случае если залогодержатель владеет заложенной вещью. Для получения права собственности в обязательном порядке необходимо владение.

Из изложенного следует, что все положения Закона о залоге, касательно направления уведомления (п.6-12 ст. 24.1 и ст. 28.6 Закона о залоге) применимы лишь в редко встречающейся ситуации, когда имущество передано залогодержателю. Предполагается, что в этом случае залогодержателю проще обратить взыскание т.к. имущество находится непосредственно у него. Право собственности переходит к залогодержателю в момент получения уведомления (п. 5 ст. 28.1 Закона о залоге).

Возникают вопросы касательно обращения взыскания на некоторые виды имущества.

Имущественные права. Абз. 4 п. 5 ст. 28.1 Закона о залоге «В случае, если предметом залога являются имущественные права, они переходят к залогодержателю в момент получения залогодателем уведомления об оставлении заложенного имущества за залогодержателем при условии, что федеральным законом не установлен иной момент перехода прав на данный вид имущества.» Про какое «уведомление об оставлении имущества за собой» идет речь? Это какое-то иное уведомление, существующее отдельно для имущественных прав?

Ценные бумаги. Приказ ФСФР РФ № 11-10/пз-н регулирующий вопросы залога ценных бумаг не претерпел изменений. Он по-прежнему устанавливает, что реализация путем оставления за собой осуществляется на основании передаточного распоряжения и уведомлений залогодержателем залогодателя о начале обращения взыскания и (или) о приобретении заложенного имущества (п. 16 и п. 26 Приказа). О каком уведомлении со стороны залогодержателя идет речь здесь? Ведь теперь уведомление залогодержатель направляет только если имущество оставлено у него, а исходя из особенностей процедуры фиксации залога, бездокументарные ценные бумаги ему не передаются. При этом Закон об исполнительном производстве содержит специальные нормы касательно обращения взыскания на ценные бумаги на основании исполнительной надписи нотариуса (ст.ст.73.1, 78 Закона об исполнительном производстве).

Уж если исполнительная надпись приобрела такое большое значение, целесообразно рассмотреть каким образом она совершается. В Основы законодательства о нотариате (Основы) новым законом также внесены существенные изменения.

В ранее действующих Основах одним из требований к действиям нотариуса при совершении надписи являлось установление бесспорности требования. Для этого был предусмотрен механизм уведомления залогодателя с возможностью получения от него возражений (ст. 91 Основ, п. 21 Постановления Пленума ВАС РФ № 10). При этом в Постановлении Пленума ВАС РФ № 10 отмечается, что факт поступления возражений от должника относительно обязательства обеспеченного залогом, или обращения взыскания на предмет залога свидетельствует о наличии спора и препятствует совершению надписи. Таким образом, по сути любое возражение является препятствием.

В новой редакции ст. 91 Основ требование о необходимости установления бесспорности сохранено, однако из закона удалены нормы, регулирующие процедуру, посредством которой нотариус может установить бесспорность.

Введена новая глава XVI.1 Основ специально посвященная особенностями совершения исполнительной надписи в залоговых отношениях. Нормы этой главы устанавливают следующие действия нотариуса: (1) направление уведомления с требованием исполнения обязательства по форме, на данный момент не утвержденной Минюстом РФ, (2) совершение надписи, если залогодатель не представил доказательства исполнения обеспеченного обязательства, отсутствия оснований для обращения выскани

й (не понятно как можно делать такие ошибки в законе) на заложенное имущество или наличия оснований по которым обращение взыскания не допускается в соответствии с ГК РФ и залоговыми законами (ст.ст. 94.2 – 94.4 Основ).

Основанием для обращения взыскания является неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, обращение взыскания не допускается, если нарушение незначительно (ст. 348 ГК РФ, ст. 51.1 Закона об ипотеке).

Полагаю, что новые положения Главы XVI.1 Основ имеют целью как раз содействие нотариусам в установлении бесспорности требования – проверки наличия факта нарушения обязательства и существенности этого нарушения. В виду принятия новых норм разъяснение п. 21 Пленума ВАС РФ № 10, согласно которому должно утратить актуальность. Не любое возражение должника должно являться основанием для отказа в совершении надписи, а только то, которое основано на положениях Основ в новой редакции, равно свидетельствует об отсутствии оснований для обращения взыскания или наличии основание, по которым обращение взыскания не допускается.

Хочется надеяться, что новые нормы позволят нотариусам совершать надписи с большей уверенностью, не опасаясь последующего обжалования собственных действий.

Как следует из наименования Федерального закона 405-ФЗ, он направлен на совершенствование порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Представляется, что с точки зрения залогодержателя описанная выше процедура внесудебного обращения взыскания изложена в законе недостаточно последовательно. Это может привести к сложностям ее применения на практике.

zakon.ru

Обращение взыскания на заложенное имущество

Что такое обращение взыскания на заложенное имущество, как и в каких случаях происходит, и какие проблемы могут возникнуть в процессе?

Залоговое кредитование – очень популярный в России и в мире вид банковского финансирования физических и юридических лиц. Наличие залога, в качестве которого обычно выступают наиболее ценные объекты, например, автомобили или недвижимость, позволяет минимизировать риски банка, что, в свою очередь, дает значительные преимущества заемщикам. Более интересные, финансово выгодные условия по сравнению с беззалоговым кредитованием – ключевое достоинство залоговых кредитов для клиентов банков.

Предоставление в качестве обеспечения залога предполагает не только возможность получить очень лояльные условия кредитования, но и понимание всех рисков, которые может повлечь неисполнение обязательств или ненадлежащее их исполнение по кредиту. Основной риск – утрата залога, на который при нарушении заемщиком кредитного договора может быть обращено взыскание. При этом важно, что именно залог будет рассматриваться как первичный вариант удовлетворения кредитором своих требований и только при недостаточности обеспечения для погашения оставшихся претензий будут изучены другие варианты – имущество, деньги и доходы заемщика-должника.

Основания взыскания за счет залога

Общим или универсальным основанием взыскания долга за счет залога является ненадлежащее исполнение должником обязательств по договору либо их неисполнение. Конкретно и детально основания должны быть определены условиями договора, в котором залог предусмотрен в качестве обеспечения, но они не могут противоречить закону:

1. Не допускается удовлетворение требований за счет залога, если нарушения договора со стороны заемщика незначительны и при этом требования кредитора в силу незначительности нарушений несоразмерны стоимости залога.
2. Пока кредитором не доказано иное, предполагается, что его требования несоразмерны стоимости залога, а нарушения должника незначительны в случае просрочки исполнения обязательства, составляющего менее 5% от стоимости залога, на срок не более 3 месяцев.
3. Если договором не предусмотрено иное, периодически исполняемое обязательство, например, ипотечный кредит или автокредит, допускает право кредитора обратить взыскание на залог только при условии систематических просрочек – 3-кратном нарушении сроков платежей в течение года, предшествующего инициированию процедуры взыскания за счет залога (обращению в суд или направлению должнику соответствующего уведомления). Вместе с тем, в таких случаях незначительность нарушения не имеет никакого значения.
4. Если должник до момента реализации залога погасит свои обязательства полностью или в той части, в которой обязательство просрочено, процесс обращения взыскания на залог или его продажа прекращаются. Договором кредита (займа) или иного рода соглашением данное правило изменено быть не может, а внесенное условие – ничтожно.

Общий порядок взыскания за счет залога

Законодательство регламентирует только общие требования и порядок взыскания за счет залога, оставляя сторонам обязательства достаточный простор для более детального согласования частных условий.

Согласно положениям закона:

1. Взыскание может осуществляться в судебном либо внесудебном порядке. Последний предусмотрен для случаев, когда стороны пришли к взаимному согласию по поводу его применения и предмет залога не включен в перечень имущества, на которое взыскание может быть обращено исключительно в судебном порядке.
2. Внесудебный порядок допускает право обращения кредитора в суд, правда, в этом случае расходы, связанные со взысканием за счет залога, будет обязан нести кредитор, если только не докажет, что внесудебный порядок не мог быть реализован из-за действий залогодателя или иных лиц.
3. Кредитор и другие лица, осуществляющие взыскание за счет залога, обязаны предпринять все меры для его реализации по наибольшей цене из возможных вариантов, иначе станут обязанными возместить убытки лицу или лицам, которым они были причинены продажей залога с меньшей выручкой, чем можно было реально получить.

Внесудебное взыскание

Внесудебное взыскание за счет залога возможно в рамках двух процедур:

1. По соглашению сторон, но только при условии, что предмет залога не содержится в перечне имущества, обращение взыскания на которое допустимо только по решению суда.
2. По исполнительной нотариальной надписи в рамках принудительного взыскания, которое осуществляется приставами. Такой порядок допустим при условии, что договор залога был оформлен нотариально либо кредитный договор обеспечен залогом, который не включен в перечень имущества, взыскание на которое обращается только по судебному решению.

Соглашение о возможности внесудебного взыскания за счет залога заключается в той же форме, что и договор залога. Обычно это условие просто включается в договор залога, позволяя сторонам в дальнейшем уже не возвращаться к этому вопросу. Дополнительное соглашение или условие о внесудебной процедуре удовлетворения требований кредитора за счет залога должно предусматривать описание конкретного порядка реализации залогового имущества. Минимальный набор требований – один или несколько законных вариантов реализации залога, а также оговорка о стоимости залога в контексте стартовой цены реализации либо порядок ее определения.

Если стороны предусмотрели несколько возможных способов продажи залога, право выбора конкретного варианта принадлежит кредитору-залогодержателю, если стороны не договорились об ином.

Поскольку кредитор может не являться непосредственным залогодержателем, а должник – залогодателем, при начале процедуры обращения взыскания на залог ее инициатор обязан поставить в известность об этом все заинтересованные стороны, направив им письменные уведомления. Продажа залога может быть начата только по истечении 10 дней после получения должником (залогодателем) соответствующего уведомления, если больший срок не предусмотрен соглашением либо не вытекает из требований закона. Исключением являются банковские процедуры: срок может быть сокращен, однако только при условии серьезного риска падения стоимости залога в существенном размере по сравнению со стартовой ценой продажи, обозначенной в уведомлении. 

Внесудебный порядок взыскания за счет залога – более быстрый, выгодный и эффективный вариант урегулирования долговой проблемы, причем для всех сторон обязательства. Но за этими преимуществами скрывается и более высокая степень риска. Нельзя исключить ситуации злоупотребления правом, мошеннические действия, нарушения законных прав, ведь интересы сторон зачастую серьезно разнятся, а утратить право собственности на залог и лишиться ценного имущества – не лучший вариант выхода из долговых проблем. Оставляя достаточный простор для самостоятельного определения сторонами порядка обращения взыскания на залог, законодательство все же охраняет их права и интересы, устанавливая случаи обязательного применения процедуры судебного взыскания. Обойти требования закона стороны не могут, а все соглашения по этому поводу признаются ничтожными.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

• Москва и область: +7-499-350-97-04
• Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
• Федеральный: +7-800-511-69-34

Судебный порядок

Судебный порядок взыскания долга за счет залога может быть предусмотрен:

1. Соглашением сторон в отношении любых видов имущества, являющегося залогом.
2. Гражданским кодексом и другими законами в отношении конкретных ситуаций или видов имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество допускается только по судебному решению:

1. Если залогом является единственное жилье, находящееся в собственности физического лица. Исключение – ситуации, при которых после появления у кредитора права на обращение взыскания на залог, стороны достигли соглашения о применении внесудебного порядка.
2. В отношении объектов значительной культурной ценности.
3. Если залогодатель официально признан безвестно отсутствующим.
4. Если залог – предмет предшествующего либо будущего залога и при этом предусматривается разный порядок взыскания или разнящиеся между собой способы продажи залога. Исключение – достигнутое соглашение об обратном между предшествующим и последующим залогодержателями.
5. Если предмет залога перезаложен несколько раз и в обеспечение разных обязательств, а все действующие залогодержатели и залогодатель не достигли соглашения о применении внесудебного порядка взыскания.

Перечень ситуаций, при которых допустимо взыскание за счет залога только по судебному решению, не является исчерпывающим. Законами могут быть установлены другие случаи. Яркий пример – законодательство об ипотеке. В отношении состоящих в залоге объектов недвижимости и земельных участков предусматривается свой порядок внесудебного и судебного обращения взыскания.

Исходя из требований закона, обращение взыскания при ипотеке допускается только в судебном порядке в отношении:

• жилых помещений, находящихся в собственности физических лиц, при этом неважно единственное ли это жилье или нет;
• земельных участков сельхозназначения и некоторых других категорий, указанных в законе;
• недвижимости, находящейся в муниципальной или госсобственности;
• недвижимости, права на которые не зарегистрированы в госреестре;
• других объектов, требующих получения судебного решения.

Что же касается автотранспорта, который так же, как и недвижимость, часто является предметом залога, к нему применяются общие правила обращения взыскания на залог, предусмотренные ГК РФ. В большинстве случаев порядок взыскания определяется условиями кредитного договора и договора залога, где стороны самостоятельно договариваются по процедурным вопросам. Иногда по этому поводу заключаются дополнительные соглашения. Судебное взыскание обычно сопровождает спорные ситуации, а они, как правило, порождаются нежеланием автовладельца утратить автомобиль.

Проблемы обращения взыскания на залог

Несмотря на то, что залог является высокоэффективным способом обеспечения обязательств, проблемы с обращением на него взыскания, процедурой продажи предмета залога, необходимость нести серьезные расходы становятся серьезными барьерами на пути широкого распространения залогового кредитования и в целом применения этого вида обеспечения.

Среди основных проблем:

1. Серьезная формализованность процедур обращения взыскания и реализации залога. Выполнение всех требований обязательно, но их большое количество часто приводит к ошибкам, в результате чего процесс затягивается, а долги растут.
2. Наличие достаточно большого количества поводов и оснований оспорить процедуру взыскания за счет залога и его реализацию, причем по исключительно формальным основаниям. Споры же могут возникнуть и по вопросам материального права, например, в части оспаривания первичных или последующих прав собственности на залог.
3. Несмотря на развитие института внесудебного обращения взыскания, большая часть имущества, традиционно выступающая в виде залога, требует подачи заявления в суд. При желании ответчик может очень надолго затянуть судебный процесс, в том числе с целью решения своих финансовых проблем, а его последующее погашение долга приведет к прекращению процесса. Чтобы взыскать убытки, инициатору судебного разбирательства потребуется предпринимать дополнительные меры взыскания.
4. Вероятность многократных перезалогов способна породить излишне запутанные ситуации, которые приходится урегулировать в суде, долго и утомительно, с привлечением всех заинтересованных лиц.

Взыскание долга за счет залога, если действовать во всем правилам и соблюдать все процедуры, может оказаться невыгодным всем сторонам обязательства. Именно поэтому многие просто обходят закон. Нередко на практике встречаются ситуации, когда заемщик сам продает залог и за счет вырученных средств гасит долг. Несмотря на все риски, банки сами дают на это согласие, или, наоборот, с согласия заемщика занимаются продажей залога. При этом предусмотренный внесудебный порядок взыскания фактически подменяется взаимосогласованными действиями сторон, в том числе путем заключения обычных сделок купли-продажи или иного вида распоряжения имуществом. 

law03.ru

обращение взыскания и реализация предмета залога

Настоящий блог является продолжением рассмотрения Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 февраля 2011 года № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге».

В этой заметке будут рассмотрены некоторые выводы, которые сделал ВАС РФ в разделах  об обращении взыскания на предмет залога и реализации предмета залога.

1. Обращение взыскания на предмет залога

Защита прав залогодателя усиливается

В случае если залогодержатель обратил взыскание во внесудебном порядке на предмет залога с нарушением законодательства, залогодатель вправе предъявить иск к залогодержателю о пресечении действий по реализации заложенного имущества (пункт 20). Данное положение усиливает положение залогодателя, который помимо возможности применения после нарушения права виндикационного иска и иска о взыскании убытков (пункт 5), получает возможность защитить свои интересы уже на этапе нарушения. 

Внесудебное обращение взыскания становится труднее

Как известно, залогодержатель, не получивший исполнение залогодателем во внесудебном порядке, вправе обратиться к нотариусу для совершения на договоре залога исполнительной надписи. При этом одним из условий совершения исполнительной надписи является вытекающая из представленных документов «бесспорность задолженности» (статья 91 Основ законодательства о нотариате).

На практике возникла проблема: как можно подтвердить бесспорность требований? Может ли должник представить очевидно необоснованные возражения, тем самым заблокировав внесудебную реализацию заложенного имущества, или нотариус может оценить, насколько возражения весомы с точки зрения имеющихся документов?

ВАС РФ пошел по пути, который предоставляет должнику неограниченные возможности по блокированию внесудебной процедуры (пункт 21). В Постановлении говорится, что сам факт поступления возражений от должника свидетельствует о наличии спора.

В дополнение к этому довольно действенному средству ВАС РФ напомнил о наличии у залогодателей и иных заинтересованных лиц права потребовать пресечения действий по реализации заложенного имущества на основании статьи 12 ГК РФ.

Можно предположить, что с таким широким арсеналом средств защиты только мертвый залогодатель может допустить обращение взыскания на его имущество во внесудебном порядке.

Распоряжение заложенным имуществом упрощается

ВАС РФ ответил на еще одну практическую (и во многом теоретическую) проблему: каковы последствия отчуждения заложенного имущества без согласия залогодержателя, когда такое согласие требуется. В случае с залогом недвижимости этот вопрос более-менее урегулирован законом. Зато в отношении движимости определенности не было.

В Постановлении разъяснено: сделку по распоряжению предметом залога залогодатель оспорить не может, но может в соответствии с подпунктом 3 пункта 2 статьи 351 ГК РФ предъявить требование о досрочном исполнении обязательства, обеспеченного залогом, и об обращении взыскания на предмет залога (пункт 23).

Однако, как будет показано ниже, возможность обращения взыскания зависит от добросовестности приобретателя.

Вводится защита добросовестного приобретателя заложенного имущества

Приобретатель заложенного движимого имущества может не знать о залоге. Может ли залогодержатель обратить взыскание на такое имущество?

ВАС РФ применил аналогию права и, дополнив ее авторитетом ссылок на требования добросовестности, разумности и справедливости, указал: не может быть обращено взыскание на заложенное движимое имущество, возмездно приобретенное у залогодателя лицом, которое не знало и не должно было знать о том, что приобретаемое им имущество является предметом залога (пункт 25). Аналогия с защитой добросовестного приобретателя от виндикационного иска очевидна.

Продолжая аналогию, ВАС РФ в том же пункте лишает добросовестного приобретателя защиты от взыскания, если заложенное имущество находилось во владении залогодержателя, но выбыло из владения последнего помимо его воли.

Усложняется взыскание при общей оценке заложенного имущества

Если в договоре о залоге дана общая оценка нескольких предметов залога (движимых или недвижимых), взыскание и реализация предмета залога осуществляется только в целом (пункт 27).

Интересно, что этот вывод суд делает со ссылкой на пункт 2 статьи 340 ГК РФ, в котором говорится о том, что по общему правилу залог распространяется на все имущество, входящее в имущественный комплекс. Такое токование выходит явно за пределы буквального и больше похоже на аналогию закона, использованную судом ранее в отношении добросовестных приобретателей.

Оговорюсь, что ВАС РФ допускает возможность обращения взыскания на часть предмета залога, однако доказывать такую возможность должен залогодатель.

2. Реализация предмета залога

Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания: существенные условия

Способ реализации заложенного недвижимого имущества является существенным условием соглашения залогодержателя с залогодателем.

ВАС РФ дал неоднозначное толкование данного положения Закона об ипотеке применительно к случаю, когда договор содержит несколько способов внесудебной реализации имущества. Тогда указанное соглашение не может считаться заключённым (пункт 28).

Не понятно, что послужило основой для данного толкования, учитывая, что уже в следующем пункте Постановление допускает указание на несколько способов внесудебной реализации в соглашении, относящемся к движимому имуществу. В таком случае выбор конкретного принадлежит по общему правилу залогодателю. Кажется логичным, чтобы то же правило применялось и к недвижимости.

Внесудебная реализация усложнена

ВАС РФ ограничительно истолковал положения о внесудебной реализации заложенного имущества.

Пункт 2 статьи 28.1 Закона о залоге устанавливает, что внесудебная реализация движимого имущества может осуществляться посредством торгов либо по договору комиссии. По мнению ВАС РФ, в последнем случае комиссионер также должен выступать организатором торгов. Последнее не относится к реализации имущества, заложенного в связи с предпринимательской деятельностью, — его комиссионер может продать без торгов.

Очевидно, что ВАС РФ хотел в первом случае защитить интересы залогодателей-граждан, не искушенных в тонкостях оборота. Однако принесет ли это пользу, если в арбитражные суды такие споры все равно не попадут?

Следующее ограничение, введенное Постановлением, касается уже предпринимательских залогов (пункт 33). Реализация предмета залога (движимого имущества) путем его поступления в собственность залогодателя или продажи по договору комиссии без торгов возможна, только если залогодержатель владеет заложенной вещью.

Это означает, что если залогодержатель хочет оставить предмет залога за собой, он приобретает право собственности при условии приобретения владения данным имуществом. Если предмет продается, то право собственности к покупателю переходит с момента передачи вещи во владение.

Подчеркивая важность владения, ВАС РФ исходит из практических соображений: установление ориентиров, позволяющих залогодателю и третьим лицам легко определить, что обращение взыскания совершено и завершено. С другой стороны, это означает возведение принципа традиции в императивное правило, хотя статья 223 ГК РФ видит его в качестве диспозитивного правила, допуская передачу собственности в силу соглашения.

Уточнены правила оставления недвижимости у залогодержателя

Закон довольно скупо регулирует порядок оставления недвижимого имущества у залогодержателя, в связи с чем данные ВАС РФ разъяснения следует поприветствовать. Из них следует:

— отсутствие необходимости заключать договор купли-продажи при оставлении имущества у залогодержателя или реализации его третьим лицам;

— заявления залогодателя о регистрации перехода права собственности не требуется;

— для регистрации права собственности залогодержатель должен представить доказательства уведомления залогодателя о предстоящем обращении взыскания.

Реализация предмета залога во внесудебном порядке с нарушением правил об оценке

В Постановлении установлено, что если при реализации предмета залога во внесудебном порядке без проведения торгов были нарушены правила об оценке предмета залога, сделка по реализации заложенного имущества может быть оспорена заинтересованным лицом. При этом ВАС РФ указывает, что сделка является оспоримой и подлежит признанию судом недействительной, если будет доказано, что приобретатель заложенного имущества знал или должен был знать о том, что приобретаемое им имущество реализуется в качестве предмета залога с нарушением правил его оценки. Однако независимо от оспаривания сделки по реализации заложенного имущества залогодатель вправе предъявить залогодержателю требование о возмещении убытков, вызванных реализацией предмета залога с нарушением правил его оценки (пункт 38).

Данное положение Постановления оставляет двоякое впечатление. Во-первых, считается, что если с требованием о признании сделки недействительной может выступать любое заинтересованное лицо, сделка является ничтожной, а не оспоримой. В отношении оспоримой сделки требование могут заявить одна из её сторон или кто-либо из ограниченного круга лиц, перечисленных в законе. При этом срок исковой давности для признания оспоримой сделки недействительной установлен в один год, а ничтожной — в три года. Тем самым ВАС РФ в целях стабилизации гражданского оборота и сокращения срока исковой давности пожертвовал своим прежним толкованием подобного вопроса (пункт 36 Постановления Пленума ВАС РФ от 18.11.2003 № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах»). 

zakon.ru

Как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физлица

Гражданский кодекс РФ определяет в ст. 336, что предметом залога может быть различное имущество, включая вещи и имущественные права, если только данное имущество не относится к категории, на которую не допускается обращение взыскания. В этой статье мы рассмотрим, как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица и какие факторы при этом необходимо учитывать.

Наиболее часто при кредитовании физических лиц в качестве имущества, которое банк берет в залог, выступает автомобиль или объект недвижимости, принадлежащий заемщику. Обращение взыскания на имущество, находящееся в залоге у банка, может быть как во внесудебном порядке, так и через суд.

При каких условиях может быть обращено взыскание на залоговое имущество

Если заемщик не исполняет или исполняет недолжным образом взятые на себя обязательства по кредиту, то для удовлетворения своих законных требований банк может обратить взыскание на имущество, которое по условиям договора является предметом залога. В том числе взыскание на заложенное имущество банк имеет право обратить в случае, когда в отношении заемщика вводятся процедуры, применяемые при банкротстве. Данный порядок определен в Федеральном Законе № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г. (п. 1 ст. 50) и в п. 1 ст. 348 ГК РФ.

Однако банк прибегает к взысканию задолженности за счет имущества, находящегося в залоге только в крайних случаях. Сначала банк пытается добиться от заемщика исполнения обязательств по договору всеми другими способами, в том числе действуя через поручителя, если поручитель участвует в договоре.

Законодательством (п. 2 ст. 348 ГК РФ и п. п. 1, 3 ст. 54.1 Закона № 102-ФЗ) введено ограничение на обращение взыскания на заложенное имущество в случае, когда сумма задолженности перед банком несоразмерна стоимости имущества, находящегося в залоге. Несоразмерность определяется при наличии следующих условий:

• Если сумма задолженности меньше, чем 5% от стоимости заложенного имущества;
• Если просрочка в исполнении обязательств заемщика по кредиту составила менее трех месяцев.

Кредитование физических лиц подразумевает, что заемщик исполняет свои обязательства перед банком-кредитором путем внесения периодических платежей.

При этом право на обращение взыскание на заложенное имущество возникает у кредитора только если заемщик нарушил сроки внесения платежей больше, чем три раза в течение года до обращения кредитора в суд или до даты направления уведомления об обращении взыскания во внесудебном порядке. При этом, согласно Закона № 102-ФЗ (п. 5 ст. 54.1) и ГК РФ (п. 3 ст. 348) незначительность допущенной просрочки во внимание не принимается.

Может сложиться такая ситуация, что у одного заемщика имеется несколько кредитных обязательств перед разными кредиторами. В этом случае преимущество в удовлетворении своих законных требований за счет имущества в залоге находится у того кредитора, который является залогодержателем согласно договора (см. ГК РФ (п. 1 ст. 334), Закон № 102-ФЗ (п. 1 ст. 1) и п. 5 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 26 апреля 2017 г.).

Порядок обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге, во внесудебном порядке

Если стороны кредитного договора (залогодатель и залогодержатель) заключили соглашение о том, что они допускают внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, и условие о внесудебном порядке взыскания было внесено в договор залога (см. п. 1 ст. 339, п. п. 2, 4 ст. 349 ГК РФ), внесудебная форма обращения взыскания в этом случае будет действительна.

Внесудебный порядок не может быть применен, только если предметом залога выступает единственное жилое помещение, собственником которого выступает заемщик. Однако, если после возникновения оснований для обращения взыскания между сторонами было заключено соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке, это ограничение снимается (см. п. 3 ст. 349 ГК РФ).

Соглашение или договор залога должны иметь раздел, в котором указывается способ реализации заложенного имущества и начальная продажная цена или стоимость данного имущества, а также порядок ее определения при необходимости (см. п. 7 ст. 349 ГК РФ).

В качестве примера рассмотрим достаточно часто встречающийся порядок обращения взыскания на транспортное средство, находящееся в залоге у банка.

1. Первым делом банк должен провести предусмотренный комплекс мероприятий для погашения заемщиком своих обязательств самостоятельно или, если в договоре предусмотрены поручители – с их помощью. Банк обращает особое внимание, как заемщика, так и залогодателя, если это не одно и то же лицо, на свое право обратить взыскание на предмет залога. Для этого банк рассылает уведомления и требования о погашении задолженности перед кредитором.

2. Если данные мероприятия эффекта не возымели, банк в соответствии с п. 8 ст. 349 ГК РФ направит залогодателю и заемщику уведомление о начале обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге.

В уведомлении обычно указываются следующие данные:

• Указание на обязательство, подлежащее погашению, например, указываются реквизиты кредитного договора;
• Указываются реквизиты договора залога;
• Предмет залога;
• Указывается способ реализации предмета залога, например продажа с торгов, согласно п. 1 ст. 350.1 ГК РФ;
• Указывается начальная продажная цена предмета залога.

После получения заемщиком и залогодателем уведомления о начале обращения взыскания собственно реализация имущества должна начаться не раньше, чем пройдет 10 дней, если иной срок не указан в соглашении (см. п. 8 ст. 349 ГК РФ).

3. Согласно п. 4 ст. 350.1 ГК РФ, происходит передача предмета залога и всей документации по нему от залогодателя к банку, по акту приема-передачи.

4. Следующим шагом банк в соответствии с п. 1 ст. 350.2 ГК РФ уведомляет заемщика и залогодателя о дате, времени и месте проведения торгов.

При нотариально заверенном договоре залога, в котором прописано условие о внесудебном порядке обращения взыскания на имущество, само обращение осуществляется по исполнительной надписи нотариуса в соответствии с п. 6 ст. 349 ГК РФ.

5. Следующий этап – продажа имущества с торгов, в соответствии с п. 1 ст. 350.1 ГК РФ.

Дальше все зависит от результата торгов. Если торги были признаны состоявшимися, сумма реализации имущества идет в зачет суммы долга перед банком в порядке, указанном в п. 3 ст. 334 ГК РФ. При этом, если:

• Вырученная сумма больше, чем требуется для полного погашения долга заемщика перед банком, разница будет возвращена залогодателю;
• Вырученной суммы недостаточно для погашения долга. В этом случае банк имеет право удовлетворить требование о погашении долга за счет другого имущества, собственником которого является заемщик.

Если же торги не состоялись, у банка остается право приобретения заложенного имущества по соглашению с залогодателем и зачета своих требований в счет покупной цены. Если соглашения такого рода у банка с залогодателем нет, торги проводятся повторно. Если и в этот раз торги не состоятся, банк может оставить предмет залога за собой. Однако, в соответствии с п. п. 4 – 6 ст. 350.2 ГК РФ, если банк не воспользуется правом оставить у себя предмет залога в течение месяца с момента объявления повторных торгов несостоявшимися, залог прекращается.

Порядок обращения взыскания на имущество, находящееся в залоге, через суд

Говоря о том, как обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога по кредиту физического лица, следует принять во внимание тот факт, что согласно ГК РФ (п. 1 ст. 349) банк имеет право предъявить требование об обращении взыскания на имущество в залоге в суд даже в случае, когда стороны заключили соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество.

Рассмотрим порядок обращения взыскания на имущество в залоге через суд.

1. Первый шаг соответствует шагу 1 из пункта 2;
2. Вторым шагом банк подает иск в суд. Также в целях обеспечения иска по заявлению банка суд может наложить арест на имущество, находящееся в залоге, согласно ГПК РФ (ч. 1 ст. 131, ч. 1 ст. 140).
3. Согласно п. 2 ст. 54 Закона № 102-ФЗ, суд проводит разбирательство и выносит решение об обращении взыскания на заложенное имущество. Залогодатель при этом может подать в суд заявление с просьбой отсрочить реализацию предмета залога с указанием уважительных причин для этого. Суд имеет право отсрочить реализацию на срок до одного года. Заемщик на период отсрочки не освобождается от обязательств по кредиту и должен выплачивать проценты по кредиту и штрафные санкции за просрочку, согласно п. 2 ст. 350 ГК РФ и п. 3 ст. 54 Закона № 102-ФЗ.
4. Получив исполнительный лист, судебный пристав-исполнитель, согласно Закона № 229-ФЗ от 02 октября 2007 г. (ч. 1 ст. 30) и ч. 1 ст. 428 ГПК РФ возбуждает исполнительное производство.
5. Предмет залога и сопровождающие его документы изымаются судебным приставом у залогодателя. Если предметом залога является недвижимость, изымаются только документы, необходимые для реализации объекта недвижимости с торгов, согласно ч. 1 ст. 84 Закона № 229-ФЗ.
6. Если предметом залога выступает любое имущество, кроме недвижимости, при реализации этого предмета с торгов сведения о дате проведения торгов, времени и месте направляются в виде письменного уведомления в адрес залогодержателя, залогодателя и должника не позднее 10 дней до даты проведения торгов. Если же предмет залога – объект недвижимого имущества, сведения о проведении торгов должны быть опубликованы в периодическом издании субъекта РФ и на соответствующем официальном сайте (см. п. 9 Обзора, утвержденного Президиумом ВС РФ 12 июля 2017 г., п. 1 ст. 350.2, п. 4 ст. 449.1 ГК РФ, Закон № 102-ФЗ (п. 3 ст. 57) и п. 2 Правил, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 66 от 30 января 2013 г.).
7. Далее в соответствии со ст. 449.1 ГК РФ и ст. ст. 56 и 57 Закона № 102-ФЗ имущество реализуется с публичных торгов.

При состоявшихся торгах непогашенные обязательства заемщика перед банком погашаются за счет суммы, вырученной от реализации на торгах предмета залога. Порядок погашения указан в ГК РФ (п. 3 ст. 334) и в п. 1 ст. 59 Закона № 102-ФЗ:

• Сумма, вырученная от продажи предмета залога, уменьшается на сумму вознаграждения для организатора торгов. Если на торгах реализуется недвижимость, эта сумма не может быть больше, чем 3% от вырученной суммы;
• Если в результате проведения торгов вырученной суммы не достаточно для полного погашения обязательств заемщика, банк может удовлетворить свои требования за счет другого имущества, принадлежащего заемщику на правах собственности.
• Если же вырученная сумма превышает требуемую сумму для погашения задолженности, разница будет возвращена залогодателю.

Если торги будут признаны несостоявшимися, порядок действий будет соответствовать указанному нами в последнем абзаце п. 2 (см. п. п. 2 – 5 ст. 58 Закона № 102-ФЗ).

Если банк обратил взыскание на предмет залога, у залогодателя остается право в любое время до начала реализации заложенного имущества прекратить взыскание путем исполнения обязательства заемщика перед банком, обеспеченного залогом и возмещения всех расходов банка, которые были понесены им при обращении взыскания на предмет залога в соответствии с п. 4 ст. 348 ГК РФ.

Если заемщик не имеет возможности погасить взятые на себя обязательства по кредиту из-за материальных трудностей, у него остается право обращения в банк с просьбой о предоставлении отсрочки и реструктуризации кредита. Этот шаг может предотвратить обращение взыскания банком на имущество, находящееся у него в залоге. Другим шагом заемщика может быть просьба к банку о предоставлении возможности самостоятельной реализации предмета залога с целью сэкономить на расходах на организатора торгов и выручить большую сумму, чем при обращении взыскания принудительно. Этот порядок указан в п. 5 Основных условий, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г.

www.papabankir.ru

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество в рамках исполнительного производства.

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество предполагает удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд на основании соглашения залогодержателя с залогодателем. При наличии такого соглашения судебный пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство об обращении взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса (п. 6 ст. 349 ГК РФ, ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке осуществляется в соответствии со ст. 350.1 ГК РФ, ст. 55 Закона об ипотеке, чч. 1.1, 1.2 ст. 78 «Об исполнительном производстве».

При определении начальной продажной цены заложенного имущества, реализуемого в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительной надписи нотариуса, судебный пристав-исполнитель исходит из следующего.

Часть 3 ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве» предусматривает, что заложенное имущество реализуется в порядке, установленном ФЗ  «Об исполнительном производстве», с учетом особенностей, предусмотренных Законом об ипотеке, а также других федеральных законов, предусматривающих особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

Обращение взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса в рамках исполнительного производства осуществляется с учетом положений ч. 1.2 ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве», согласно которой реализация предмета залога на основании ходатайства залогодержателя осуществляется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

При этом судебному приставу-исполнителю определяет начальную продажную цену заложенного имущества, руководствуясь положениями п. 7 ст. 349 ГК РФ и п. 10 ст. 59 Закона об ипотеке.

Особенностью обращения взыскания на заложенное имущество на основании исполнительной надписи нотариуса является право взыскателя-залогодержателя самостоятельно (вне рамок исполнительного производства) осуществлять реализацию заложенного имущества либо ходатайствовать о реализации имущества судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

Намерение взыскателя реализовать имущество в рамках исполнительного производства оформляется соответствующим ходатайством, которое подается судебному приставу-исполнителю в письменном виде и может быть включено в заявление о возбуждении исполнительного производства. Если ходатайство о реализации заложенного имущества в рамках исполнительного производства поступит от залогодержателя до передачи ему имущества должника для самостоятельной реализации, указанное ходатайство удовлетворяется.

В случае отсутствия данного ходатайства судебный пристав-исполнитель в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании исполнительной надписи нотариуса, на основании ч. 1.1 ст. 78 ФЗ «Об исполнительном производстве» совершает следующие действия:

в отношении заложенного движимого имущества — изымает заложенное имущество у залогодателя (с составлением акта изъятия имущества) и передает залогодержателю соответствующий предмет залога и документы по акту приема-передачи для последующей реализации имущества. После подписания данного акта приема-передачи судебный пристав-исполнитель выносит постановление об окончании исполнительного производства на основании п. 1 ч. 1 ст. 47 Закона;

в отношении заложенных ценных бумаг — налагает арест в соответствии со ст. 82 ФЗ «Об исполнительном производстве», передает соответствующий предмет залога и (или) документы по акту приема-передачи залогодержателю для последующей реализации имущества. После подписания данного акта приема-передачи судебный пристав-исполнитель выносит постановление об окончании исполнительного производства на основании п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве»;

в отношении заложенного недвижимого имущества — выносит постановление о наложении ареста на предмет залога, направляет это постановление в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, принимает меры по охране имущества, передает соответствующие документы залогодержателю для последующей реализации имущества. При передаче залогодержателю для самостоятельной реализации документов в отношении заложенного недвижимого имущества судебный пристав-исполнитель предлагает залогодержателю сообщать о ходе реализации имущества должника. Исполнительное производство с учетом необходимости организации охраны заложенного недвижимого имущества оканчивается после завершения процедуры реализации на основании п. 1 ч. 1 ст. 47 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Реализация заложенного имущества во внесудебном порядке осуществляется залогодержателем в соответствии с ГК РФ, Законом об ипотеке.

Залогодержатель, оставивший за собой заложенное имущество вне рамок исполнительного производства, самостоятельно обращается в регистрирующий орган для регистрации перехода права собственности (п. 4 ст. 8.1 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Федерального закона от 21.07.1997 N 1 22-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество сделок с ним»).

juristic.pro

Обращение взыскания на заложенное имущество

По договору займа ООО предоставило ИП займ в 500 000 руб сроком на 3 месяца. Та же между ними же заключен договор залога, в котором заемщик предоставляет в залог принадлежащую ему автомойку. Срок предоставления займа истек, деньги займодавцу не возвращены. Договором залога определено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется во внесудебном порядке. Каким образом займодавец может вернуть предоставленные в залог ИП 500 000 руб? Нужно ли обращаться с иском в суд на заемщика о взыскании с него суммы займа или можно без решения суда реализовать автомойку и вернуть себе сумму, предоставленную в заем?

обращение взыскания может быть судебным и внесудебным. Соглашение о внесудебном обращении не препятствует обращению в суд. Во внесудебном порядке, Вы можете использовать способы, которые содержит соглашение о внесудебном обращении (указание на один или несколько способов реализации предмета залога). Выбор у залогодержателя, если соглашением не установлено иное.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Гражданский кодекс РФ. Часть первая

<…>
«Статья 334. Понятие залога

1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

2. Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет:

страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает;

причитающегося залогодателю возмещения, предоставляемого взамен заложенного имущества, в частности если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации, а также в иных случаях, предусмотренных законом;

причитающихся залогодателю или залогодержателю доходов от использования заложенного имущества третьими лицами;

имущества, причитающегося залогодателю при исполнении третьим лицом обязательства, право требовать исполнения которого является предметом залога.

В случаях, указанных в абзацах втором — пятом настоящего пункта, залогодержатель вправе требовать причитающиеся ему денежную сумму или иное имущество непосредственно от обязанного лица, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 349. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

1. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом.

3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке;

предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

залогодатель — физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества, если соглашением между предшествующим и последующим залогодержателями не предусмотрено иное;

имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким залогодержателям, за исключением случая, когда соглашением всех залогодержателей с залогодателем предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания.

Законом могут быть предусмотрены иные случаи, в которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

Соглашения, заключенные с нарушением требований настоящего пункта, ничтожны.

4. Стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога.

5. Соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке на заложенное имущество должно быть заключено в той же форме, что и договор залога этого имущества.

6. Обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд допускается в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, если договор залога, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально.

7. Соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должно содержать указание на один способ или несколько способов реализации заложенного имущества, предусмотренных настоящим Кодексом, а также стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества или порядок ее определения.

В случае, если соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество предусматривает несколько способов реализации заложенного имущества, право выбора способа реализации принадлежит залогодержателю при условии, что соглашением не предусмотрено иное.

8. Если обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется во внесудебном порядке, залогодержатель или нотариус, который производит обращение взыскания на заложенное имущество в порядке, установленном законодательством о нотариате, обязан направить залогодателю, известным им залогодержателям, а также должнику уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога.

Реализация заложенного имущества допускается не ранее чем через десять дней с момента получения залогодателем и должником уведомления залогодержателя или нотариуса, если иной срок не предусмотрен законом, а также если больший срок не предусмотрен соглашением между залогодержателем и залогодателем. В случаях, предусмотренных банковским законодательством, реализация заложенного движимого имущества может быть осуществлена до истечения указанного срока при существенном риске значительного снижения стоимости предмета залога по сравнению с ценой реализации (начальной продажной ценой), указанной в уведомлении.

Статья 350.1. Реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания во внесудебном порядке

1. В случае, если взыскание на заложенное имущество обращается во внесудебном порядке, его реализация осуществляется посредством продажи с торгов, проводимых в соответствии с правилами, предусмотренными настоящим Кодексом или соглашением между залогодателем и залогодержателем.

2. Если залогодателем является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, соглашением между залогодателем и залогодержателем может быть также предусмотрено, что реализация заложенного имущества осуществляется путем:

оставления залогодержателем предмета залога за собой, в том числе посредством поступления предмета залога в собственность залогодержателя, по цене и на иных условиях, которые определены указанным соглашением, но не ниже рыночной стоимости;

продажи предмета залога залогодержателем другому лицу по цене не ниже рыночной стоимости с удержанием из вырученных денег суммы обеспеченного залогом обязательства.

В случае, если стоимость оставляемого за залогодержателем или отчуждаемого третьему лицу имущества превышает размер неисполненного обязательства, обеспеченного залогом, разница подлежит выплате залогодателю.

3. Если при обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке доказано нарушение прав залогодателя или наличие существенного риска такого нарушения, суд может прекратить по требованию залогодателя обращение взыскания на предмет залога во внесудебном порядке и вынести решение об обращении взыскания на предмет залога путем продажи заложенного имущества с публичных торгов (статья 350).

4. В целях реализации заложенного имущества залогодержатель вправе совершать необходимые для этого сделки, а также требовать передачи ему заложенного имущества залогодателем.

Если заложенная движимая вещь, оставленная у залогодателя, передана им во владение или в пользование третьему лицу, залогодержатель вправе потребовать от этого лица передачи ему предмета залога.

В случае отказа передать залогодержателю заложенное имущество для целей его реализации предмет залога может быть изъят и передан залогодержателю по исполнительной надписи нотариуса в соответствии с законодательством о нотариате.

5. Если в соответствии с условиями соглашения залогодателя с залогодержателем реализация заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, осуществляется путем продажи залогодержателем этого имущества другому лицу, залогодержатель обязан направить залогодателю заключенный с таким лицом договор купли-продажи».

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 16.07.1998 № 102-ФЗ

<…>
«Статья 55. Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке

1. Удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной, закладной.

Обращение взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса допускается на основании нотариально удостоверенного договора об ипотеке или нотариально удостоверенного договора, влекущего за собой возникновение ипотеки в силу закона, либо закладной, которые содержат условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Если права залогодержателя удостоверены закладной, удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса допускается, если условие об обращении взыскания во внесудебном порядке содержится как в закладной, так и в договоре об ипотеке или договоре, влекущем за собой возникновение ипотеки в силу закона, на основании которых выдается закладная. Такие договоры должны быть нотариально удостоверены.

2. Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание во внесудебном порядке, осуществляется в порядке, установленном статьей 56 настоящего Федерального закона.

В случае, если договор об ипотеке предусматривает условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и сторонами договора являются юридическое лицо и (или) индивидуальный предприниматель, в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, одним из способов реализации предмета ипотеки может быть оставление залогодержателем заложенного имущества за собой.

К отношениям сторон по оставлению залогодержателем за собой заложенного имущества применяются правила гражданского законодательства о купле-продаже, если иное не вытекает из характера правоотношений.

Исключение из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей физического лица, являющегося стороной договора об ипотеке, содержащего предусмотренное абзацем вторым настоящего пункта положение, не влечет прекращение положений договора об ипотеке об оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой.

3. При обращении взыскания на заложенное в соответствии с абзацем вторым пункта 2 настоящей статьи имущество оно оставляется залогодержателем за собой с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой, по цене, равной рыночной стоимости такого имущества, определенной в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об оценочной деятельности.

В случае, если заинтересованное лицо не согласно с проведенной оценкой заложенного имущества, это лицо вправе требовать от залогодержателя возмещения убытков, причиненных реализацией заложенного имущества, по цене, указанной в отчете об оценке.

4. Совершение регистрационных действий по внесению записей в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в отношении предмета ипотеки, на который обращено взыскание во внесудебном порядке, допускается на основании исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном федеральным законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

5. Удовлетворение требований залогодержателя в порядке, установленном настоящей статьей, не допускается, если:

1) предметом ипотеки является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу;

2) залогодатель — физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

3) заложенное имущество является предметом предшествующей и последующейипотек, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предметипотеки или разные способы реализации заложенного имущества;

4) имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким созалогодержателям;

5) предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, на который распространяется действие Федерального закона от 24 июля 2002 года № 101-ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначения» и на котором отсутствуют здание, строение, сооружение;

6) предметом ипотеки является земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, предоставленный гражданину для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, дачного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также здания, строения, сооружения, находящиеся на данном земельном участке;

7) предметом ипотеки является земельный участок, который указан в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона и на котором отсутствуют здания, строения, сооружения;

8) предметом ипотеки является имущество, находящееся в государственной или муниципальной собственности;

9) право залогодателя на заложенное имущество не зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

10) предметом ипотеки является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества.

6. В случаях, указанных в пункте 5 настоящей статьи, взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда».

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатно

www.law.ru

49. Обращение взыскание на предмет залога: основание, порядок, реализация предмета.

Статья 348. Основания обращения взыскания на заложенное имущество

1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

2. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

4. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

При исполнении обеспеченного залогом обязательства или той его части, исполнение которой просрочено, должник и являющийся третьим лицом залогодатель должны возместить расходы, которые понес залогодержатель в связи с обращением взыскания на предмет залога.

Статья 349. Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

1. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

2. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества во внесудебном порядке допускается на основании соглашения залогодателя и залогодержателя, если иное не предусмотрено законом.

3. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если:

1) предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель — физическое лицо в установленном порядке признано безвестно отсутствующим;

4) заложенное имущество является предметом предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разный порядок обращения взыскания на предмет залога или разные способы реализации заложенного имущества;

5) имущество заложено в обеспечение исполнения разных обязательств нескольким созалогодержателям.

4. Законом могут быть предусмотрены иные случаи, при которых обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке не допускается.

5. В договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, могут быть предусмотрены способ либо несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.

6. Если договор о залоге, содержащий условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, удостоверен нотариально, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства допускается обращение взыскания на предмет залога по исполнительной надписи нотариуса без обращения в суд в порядке, установленном законодательством о нотариате и законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

7. Особенности государственной регистрации перехода прав на заложенное недвижимое имущество, на которое обращено взыскание во внесудебном порядке, по исполнительной надписи нотариуса устанавливаются законом о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

8. Если залог возникает в силу закона, обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке возможно при условии соблюдения сторонами договора, влекущего за собой возникновение залога в силу закона, положений пунктов 5 и 6 настоящей статьи.

Статья 350. Реализация заложенного имущества

1. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

2. Утратил силу. — Федеральный закон от 06.12.2011 N 405-ФЗ.

3. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право (при отсутствии иного указания в законе или договоре) получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

4. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

5. Должник и залогодатель, являющиеся третьими лицами, в любое время до продажи предмета залога вправе прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

6. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель по соглашению с залогодателем вправе приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи.

При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах.

Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

Обращение взыскания на заложенное имущество

Обращение взыскания на заложенное имущество означает его арест (опись), изъятие и принудительную реализацию (п. 1 ст. 46 Закона об исполнительном производстве). Основаниями для обращения взыскания на заложенное имущество являются неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК). Поэтому, например, если неисполнение обеспечиваемого обязательства явилось следствием действия непреодолимой силы, то взыскание на предмет залога не может быть обращено.

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно, и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 1 ст. 54 Закона об ипотеке). Из этого общего правила действующим законодательством сделано единственное исключение. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 2 ст. 50 Закона об ипотеке).

Обращение взыскания на заложенное имущество может быть произведено по решению суда, по исполнительной надписи нотариуса или по соглашению залогодателя с залогодержателем, заключенному после возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда (п. 3 ст. 349 ГК) в случаях:

а) когда для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

б) когда предметом залога является земельный участок (ст. 278 ГК), имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

в) когда залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке допускается, во-первых, совершением исполнительной надписи нотариуса, которое предусмотрено в случае невозврата кредита, обеспеченного залогом вещей в ломбарде (п. 5 ст. 358 ГК). Исполнительная надпись совершается в порядке, предусмотренном ст. ст. 89 — 94 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. <1>. Во-вторых, оно возможно за счет заложенного недвижимого имущества на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, права которого были нарушены таким соглашением (п. 1 ст. 349 ГК). Условия действительности этого соглашения и пределы его применения предусмотрены ст. 55 Закона об ипотеке.

Обязательные элементы содержания соглашения об удовлетворении требований за счет заложенного недвижимого имущества указаны в п. 4 ст. 55 Закона об ипотеке. Кроме того, в данном соглашении стороны могут предусмотреть реализацию заложенного имущества на публичных торгах или на аукционе, проводимом специализированной организацией, а также приобретение заложенного имущества залогодержателем для себя или третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой. В п. 2 ст. 55 Закона об ипотеке перечислены случаи, когда удовлетворение требований залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества на основании такого соглашения не допускается. К соглашению о приобретении заложенного имущества залогодержателем применяются правила о договоре купли-продажи (п. 3 ст. 55 Закона об ипотеке) <1>.

По общему правилу для обращения взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке, когда это имущество остается у залогодателя, необходимо соглашение между залогодателем и залогодержателем (п. 2 ст. 349 ГК). Однако данное соглашение может быть заключено только после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное движимое имущество. При закладе движимого имущества залогодержатель при наступлении оснований для обращения взыскания на предмет залога может распорядиться им в порядке, предусмотренном договором, например, передать его на комиссионную реализацию (п. 2 ст. 349 ГК).

В отдельных случаях закон может установить особый порядок обращения взыскания на предмет залога. Например, в п. 3 ст. 49 Закона об ипотеке установлен такой способ обращения взыскания, как осуществление ипотечным залогодержателем на закладной специальной залоговой надписи, дающей залогодержателю закладной право по истечении определенного срока продать закладную с тем, чтобы удержать из вырученных денег сумму обеспеченного ее залогом обязательства.

Реализация заложенного имущества

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п. 1 ст. 350 ГК). Публичные торги — это не единственная форма реализации заложенного имущества, на которое обращено взыскание. Согласно п. п. 2 и 3 ст. 54 Закона об исполнительном производстве продажа имущества должника, за исключением недвижимого имущества, осуществляется специализированной организацией на комиссионных и иных договорных началах, предусмотренных федеральным законом. Продажа недвижимого имущества должника осуществляется путем проведения торгов специализированными организациями, имеющими право совершать операции с недвижимостью.

По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки (п. 2 ст. 350 ГК). В п. 3 ст. 54 Закона об ипотеке указано, что, определяя срок, на который предоставляется отсрочка реализации заложенного имущества, суд также обязан учитывать, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в договоре об ипотеке.

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой открываются торги, устанавливается решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. В обоих случаях она не зависит от содержащегося в договоре о залоге условия об оценке предмета залога. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену (п. 3 ст. 350 ГК).

При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-продажи (п. 4 ст. 350 ГК). В п. 2 ст. 58 Закона об ипотеке уточняется, что залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество по его начальной продажной цене на публичных торгах и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные ипотекой этого имущества, в течение 10 дней после объявления публичных торгов несостоявшимися. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10 процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах (ч. 2 п. 4 ст. 350 ГК). В соответствии с п. 4 ст. 58 Закона об ипотеке залогодержатель вправе приобрести (оставить за собой) заложенное имущество по цене не более чем на 25 процентов ниже его начальной продажной цены. Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

Общий порядок распределения денежной суммы, полученной от реализации заложенного имущества, предусмотрен ст. ст. 77 — 78 Закона об исполнительном производстве. Особенности распределения указанной денежной суммы могут быть предусмотрены иными федеральными законами (в частности, ст. 61 Закона об ипотеке). Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

studfiles.net