Кредит по наследству – Кредит по наследству после смерти

kredit-blog.ru

переходят ли они по наследству, можно ли их не платить, разделить

Распределение имущества умершего происходит нотариусом. Именно он обязан указать кто является наследником и получить от него согласие на вступление в наследство. Передача прав происходит вместе с передачей обязанностей (в которые включены и обязанности по оплате долгов, и которые также переходят наследнику). Разделить их нельзя. Разберемся подробнее с долговыми обязательствами, которые могут возникнуть при наследовании.

Наследуются ли долги по кредитам умершего, закон о переходе кредитного долга по наследству

Основные аспекты, затрагивающие наследственные правоотношения, содержатся в Гражданском кодексе РФ. При наследовании имущества в порядке универсального правопреемства, переходят не только вещи умершего, имеющие ту или иную ценность, но и его имущественные обязанности.

Поэтому прежде чем принять наследство, необходимо удостовериться, а остались ли после смерти человека штрафы, неоплаченные потребительские кредиты или иного рода долги, которые в последующем придется выплачивать.

В той ситуации, когда наследник обращается к нотариусу за свидетельством о праве на наследство, он становится обязанным за счет наследуемого имущества погасить существующие долги. Отдельного нормативного правового акта, регулирующего данный вопрос, нет. Основные положения закреплены в ст. 1175 ГК РФ.

Кто наследует долги по кредиту умершего

Это относится и к распределению имущества по завещанию. Необходимо учитывать, что не всегда долги наследодателя смогут платить его дети, родители или другие наследники. Поэтому разработана система погашения долгов именно за счет наследственной массы.

В том случае, когда в наследство вступают сразу несколько лиц, то они становятся солидарными должниками по одним и тем же долгам. Это означает, что каждый из них отвечает в пределах своей доли пропорционально. Кредитор имеет право обратиться к любому из них или же сразу ко всем.

Наследуют ли дети долги родителей по кредитам

В данном случае не важно, кем именно оказался наследник умершего – братом, сестрой, родителем или ребенком. Он в любом случае становится должником и банк, в свою очередь, имеет право выдвинуть претензию или судебное требование в отношении оплаты.

Если речь идет о наследнике — несовершеннолетнем ребенке, то оплатой долгов будет заниматься его законный представитель за счет наследственной массы, перешедшей от умершего.

Как разделить долг по кредиту между наследниками

Как правило, при наследовании долгов, они делятся пропорционально между всеми гражданами, вступившими в наследственные правоотношения. Они становятся солидарными должниками. Однако, данное общее правило можно изменить. Для этого заключаются так называемые наследственные договоры. В них можно предусмотреть, какое имущество какому наследнику переходит, а также его обязанность по уплате долгов в определённой части.

Такого рода соглашение заключается в письменном виде и должно иметь:

1. Название документа и дату его составления.
2. Перечень наследников, которые являются сторонами соглашения.
3. Имущество, входящее в наследственную массу.
4. Распределение вещей по наследникам.
5. Отметки о принятии обязанности по уплате долга и размер долговых обязательств.
6. Отметка нотариуса об удостоверении соглашения.
7. Подписи сторон.

Согласно такому документу какой-либо из наследников может получить большую часть имущества, освободив при этом от долговых обязательств другого претендента на собственность умершего. Соглашением также могут предусматриваться и другие условия.

Платит ли наследник проценты и штрафы по кредиту

Здесь все зависит от момента смерти гражданина. Так, если заемщик нажил штрафы и проценты еще в момент своей жизни, то наследники обязаны будут все уплатить. Другое дело обстоит в ситуациях, когда человек умирает. В этом случае никакие штрафы или проценты ему не начисляются. Наследники будут обязаны уплатить только ту сумму задолженности, которая возникла до фактической смерти родственника.

Зачастую по данному поводу у должников с банками возникают споры. Для того чтобы идентифицировать сумму долга, наследники должны обратиться в банк с письменным заявлением о пересчете суммы долга. В качестве доказательства необходимо будет предъявить свидетельство о смерти наследодателя. В банк могут обратиться как сразу все наследники, так и один из них, действующий по доверенности.

Срок для претензий по наследству у кредиторов, срок исковой давности

В данной ситуации применяется общий срок исковой давности, который регламентирован ст. 194 ГК РФ. Он равен трем годам.

В той ситуации, когда срок исковой давности кредиторами был пропущен, восстановить его по суду вряд ли удастся, так как необходимы достаточные основания для этого.

Если нет наследства, кто платит кредит

В той ситуации, если умерший не оставил после себя никакого имущества, никто из его родственников не призывается к наследованию. При этом, наследственное дело все равно открывается с целью выявления возможного имущества умершего.

Как отметалось выше, долги умершего могут быть погашены только исходя из объема и стоимости наследственной массы. В той ситуации, когда ее нет, долги умершего погашены быть не могут и кредитное дело закрывается в связи со смертью заемщика.

Если кредит застрахован, должны ли наследники его выплачивать

В данной ситуации все зависит от того, на какие случаи распространяется подобного рода страховка. Гражданин может застраховать свою жизнь. В случае его смерти наследникам будет выплачена определенная сумма. После того как выплата произошла, банк может обязать в пределах стоимости наследственной массы и выплаченной страховки оплатить сумму долга.

 Можно ли отказаться от наследования долгов, в каких случаях отказаться нельзя

От наследования долгов можно отказаться только в том случае, если наследник отказывается и от имущества, оставшегося от умершего лица, в том числе и от кредитных карт и иного рода накоплений. Отказаться можно и от долгов по ипотечным займам.

Отказаться от наследования одних лишь долгов нельзя. Это связано с тем, что при наследовании все передается в порядке универсального правопреемства, что подразумевает неразрывный переход как прав, так и обязанностей одномоментно.

Ответственность наследника за не уплату долгов, как разыскивают неплательщиков

Новые обязательства переходят к наследникам после принятия наследства. Следовательно, он становится полноценным должником.

После того как это произошло, на него распространяются все пени и санкции за неуплату. В том случае, если кредит не выплачивается, банк может обратиться в суд за принудительным взысканием долгов. Далее в дело выступают судебные приставы — исполнители, которые могут применить одну из возможных мер взыскания:

1. Наложение ареста на имущество.
2. Запрет на выезд с территории РФ.
3. Наложение ареста на счета и заработную плату и т.д.

Далее долги платятся согласно закону об исполнительном производстве.

Подробнее про ответственность по долгам умершего читайте в другой нашей статье!

Как обезопасить себя от наследования долгов

Прежде всего необходимо обратиться к банку исполнительных производств и уточнить там всю необходимую информацию. Еще одним способом является обращение непосредственно к нотариусу, который ведет наследственное дело данного гражданина.

Обезопасить себя от перехода долгов усопшего можно лишь в том случае, если отказаться от принятия наследства умершего, имеющего долговые обязательства. Никаких других способов российским законодательством на сегодняшний день не предусмотрено.

Таким образом, наследуют как права, так и обязанности. В случае неуплаты долгов они растут. Поэтому нужно выявить, застрахован ли кредит, является ли умерший должником и др. Перед тем, как делать отметку о вступлении в наследство нужно уточнить и иные факты относительно наследственной массы. Только в этом случае можно обезопасить себя от кредитов умершего.

yurzona.ru

Кредит по наследству – кто должен его платить при смерти заемщика?

Может ли перейти кредитный долг по наследству к наследникам умершего гражданина? В этой статье мы расскажем вам о том, что входит в понятие наследственной массы и каковы особенности наследования.

Кредит – это распространенная финансовая услуга среди населения, которая широко распространена на рынке. Потребительские займы, автокредиты, ипотеки – обо всем этом слышал любой житель нашей страны. Но не каждый знает о том, при вступлении в наследство родственники заемщика могут получить и его долговые обязательства. Приемники умершего человека наследуют не только оставленное имущество, но и обязуются выплатить задолженность наследодателя перед физическим или юридическим лицом.

Наследование: о чем нужно знать

Наследование подразумевает под собой право гражданина на получение имущества, которое было приобретено его близким человеком при жизни. Например, дети могут получить квартиру после смерти матери, если недвижимость находилась у женщины на правах собственности.

Открытие наследства (статья 1113 Гражданского кодекса РФ) – это возникновение права приемников на получение имущества в связи с кончиной наследодателя. День гибели или дата решения суда о признании гражданина умершим – это момент, при котором наступает указанный юридический факт.

На основании статьи 1175 ГК РФ устанавливается: лица, которые осуществили принятие наследства принимают на себя также и некоторые обязательства покойного, среди которых включены и долговые. Кредиты, займы или долги перед физическими лицами – за все это несут ответственность наследники вне зависимости от очередности, степени родства или наличия завещания.

Права на получение оставленного имущества и долгов могут быть определены несколькими путями. Основной из них – это определение круга приемников на основании законной очередности. Согласно нормам ГК РФ (статьи 1142–1145), только близкие родственники могут иметь права наследования. Дети, супруги и родители – это претенденты первой очереди. В случае их отказа или отсутствия вступить могут более дальние родственники, например, дяди и тети, бабушки и дедушки.

Завещание (статья 1119 ГК РФ) – это договор, который является односторонней сделкой между завещателем и его наследниками. При этом документ вступает в силу в момент гибели составителя.

Наследование по завещанию – это возможность наследодателя самостоятельно, независимо от чьего-либо мнения, распределить свое имущество и определить условия его принятия. Так, согласно Гражданскому кодексу РФ, в тексте бумаги могут быть условия относительно:

1. Требований, которые необходимо выполнить для вступления в наследство.
2. Списка получателей и размер их долей в наследственной массе.
3. Круга лиц и родственников, которые будут исключены из числа наследников.

При наличии завещания приемники первого круга по закону могут получить половину от своей доли в случае, если они относятся к категории иждивенцев и нетрудоспособных лиц (статья 1150 ГК РФ).

Для оформления вступления по закону или по завещанию необходимо обратиться в местную нотариальную контору по месту последнего проживания наследодателя. Сделать это нужно в течение 6 месяцев с даты смерти. В противном случае восстановить свои права можно будет только в суде. Читайте в нашей статье: сроки давности по наследственным делам.

Долги и кредиты в наследство

Переходит ли кредит по наследству и какие еще виды имущества можно получить после смерти близкого человека? По ГК РФ наследованию подлежит личное имущество и некоторые виды прав наследодателя, к которым относятся:

При обращении в нотариальную контору для оформления свидетельства о наследстве необходимо предоставить все документы относительно прав собственности умершего гражданина.

При наличии долговых обязательств в наследственной массе, как правило, приемникам не нужно специально узнавать о них. Банки и иные финансовые организации должны самостоятельно направить уведомление о погашении задолженности в нотариальную контору или лично получателям.

Наследование долгов по кредиту умершего происходит только если приемники осуществили вступление и оформили свидетельство. При фактическом наследовании финансовые учреждения самостоятельно выставляют требования о погашении займа или кредита.

Истребование долговых обязательств возможно только в течение срока исковой давности. Финансовое учреждение может обратиться в суд с требованием от наследников выплатить задолженность, но сделать это по закону возможно только в течение трех лет со дня кончины основного заемщика.

Можно ли уменьшить сумму кредита в наследстве

Одна из важных особенностей наследования кредита – это ограничение долговой суммы размерами наследственной массы. Наследники могут выплатить задолженности покойного в размере, не превышающей оценочную стоимость полученного имущества.

Наследование кредитных обязательств может включать в себя не только сумму займа, но также определенные пени и штрафы. Дополнительные платежи – это одни из условий кредитования, которые указываются в договоре. Но стоит знать о том, что при наследовании кредита начисление штрафов и пеней должно быть остановлено в момент гибели должника. Таким образом, банк не имеет права требовать с приемников выплаты неустойки за период со дня смерти наследодателя до полного погашения долга.

Определенных условий при принятии наследства вкупе с долгами не предусматривается и для несовершеннолетних приемников. Только вместо детей выплачивать кредит будут должны их официальные представители (родители или опекуны).

Как не платить долги умершего

Одной из возможностей избежать дополнительных расходов является отказ от наследства. Родственники или наследники по завещанию имеют право сделать выбор: принимать или не принимать имущество. При этом указывать причины своего решения не нужно.

В случае отказа родственников вступать в наследство финансовая компания не имеет права требовать погашения долга.

Отказ от вступления может быть двух форм. Первый из них – абсолютный. При этом неунаследованное имущество будет разделено между другими претендентами в соответствии с их долями. Вторая форма отказа – в пользу другого наследника. В заявлении у нотариуса указывается лицо из круга других претендентов, которому будет передана неунаследованная доля. Передать наследство третьим лицам невозможно.

Отказ от наследства можно оформить в нотариальной конторе по месту последней регистрации наследодателя. Сделать это можно при личном обращении заявителя, так и через представителя.

Особенности наследования кредита

Практически каждый кредит, который выдается на территории РФ, подкрепляется договором страхования. Это означает, что при наступлении определенных обстоятельств ответственность по погашению долга берет на себя страховая компания. В такой ситуации наследники будут полностью освобождены от выплат по обязательствам наследодателя.

Но не всегда гибель заемщика может быть расценена страховой компанией как наступление страхового случая. Все условия указываются в договоре и дополнительных соглашений, которые были заключены в момент оформления и получения кредита в банке. Так чаще всего страхования компания не будет погашать долг, если гибель заемщика связана с суицидом или наличием хронической болезни, которая не была заявлена в договоре страхования.

Некоторые условия по выдаче кредитов могут включать в себя поручительство. На практике это означает: финансовую ответственность по займу несет не только заемщик, но и его поручитель. В этой роли может быть любое лицо, готовое оплатить кредит в случае невозможности его погашения основным клиентом.

Факт гибели наследодателя при наличии поручителя не всегда означает то, что на последнего ляжет ответственность по долгу. Как правило, в договоре кредитования могут быть указаны два условия:

1. При гибели основного заемщика поручитель освобождается от своих обязанностей. При этом выплачивать долг нужно будет наследникам покойного.
2. При гибели должника кредит должны выплатить наследники. Если же наследственной массы не хватает для погашения, то оставшийся долг должен оплатить поручитель.

При выдаче крупных сумм банки, как правило, требуют от клиента предоставить обеспечение. Таковым может быть, например, недвижимость или земельный участок. На весь срок кредита указанные объекты будут находиться в залоге у банка. При наследовании такого долга приемники также не смогут распоряжаться имуществом до полного погашения займа или получения разрешения от финансового учреждения. Если же получатели не выплатят долг по представленному уведомлению, то залоговое имущество перейдет в собственность банка согласно условиям договора кредитования.

Что же касается непосредственного погашения кредита, то для этого необходимо обратиться приемникам в банк. В большинстве случаев компании идут навстречу своим клиентам и могут предложить несколько вариантов погашения, уменьшения суммы долга или предоставление рассрочки.

Если же вы не смогли найти ответ на свой вопрос и вам нужна помощь, то воспользуйтесь помощью наших юристов. Мы готовы бесплатно в удобное время ответить на ваш вопрос и дать подробную консультацию по нормам законов в наследственных делах.

runasledstvo.ru

Кредит по наследству закон по процентам

» Наследование обязательств 22 декабря 2018 года

Особенности кредита по наследству

Сегодня оформить в банке кредит можно не только на год или два, но и на десятки лет. Кроме того, кредитуют как молодых, так клиентов преклонного возраста. Поэтому на практике нередко встречаются случаи, когда основной заёмщик умирает, и оставшиеся долги переходят на его преемника, претендующего по праву на наследство .

Задолженности по кредиту не аннулируются, даже если у заёмщика нет прямых наследников. В таких случаях обязательства перед банком ложатся на официального поручителя, участвовавшего в оформлении ссуды. При этом перейти может не один кредит, а несколько, поэтому перед тем, как соглашаться на поручительство, лучше убедиться лично, что у заёмщика нет предыдущих неоплаченных долгов.

Но что делать, если такая ситуация всё же произошла? Какие кредитные задолженности банки вправе переводить на официального представителя покойного, а какие являются нарушением его прав? Можно ли не платить кредиты, переданные по наследству, и какая ответственность ожидает в этом случае?

Главные вопросы

Закон ГК РФ относительно дел по унаследованию имеет для преемников две стороны как положительную, так и нет. К первой относится та часть, которая подразумевает передачу всех прав на оставшееся имущество умершего в полном объёме. То есть, если у человека была не только недвижимость, но и денежные сбережения, акции. земля и прочее, то наследники вправе разделить это всё между собой.

Вторая, не совсем приятная, часть законодательства по передаче наследства — унаследование имеющихся кредитов. Долг покойного также переходит на преемников, как и всё его имущество и часто происходит так, что о долговых обязательствах преемники узнают уже после вступления в наследство на судебном процессе, спровоцированным кредиторами.

Переходят ли доги

После смерти основного заёмщика на преемников переходят абсолютно все кредиты и долги по ним, связанные с неуплатой обязательных платежей. То же самое относится к задолженностям, которые наследователь брал под расписки и прочими путями. Однако законодательство в России предусматривает ряд обязательств, которые наследники всё же могут не оплачивать.

К переходящим по наследству долгам относятся:

При этом наследники обязуются оплачивать задолженности наследуемого лишь в случае, если они согласны вступить либо уже вступили в права владения его имуществом. Если преемник по закону или по завещанию отказывается принимать наследство, то кредиторы не могут передать ему имеющие долги покойного.

Многих интересует вопрос касательно того, переходят ли долги усопшего на наследника, если он несовершеннолетний. Да, все кредитные обязательства, имеющие прямое отношение к наследуемому, вместе с имуществом передаются всем преемникам без исключения. Разница лишь в том, что до достижения 18-летнего возраста за эти долги, как и оформление самого наследства, будут нести ответственности официальные опекуны преемника.

Если возраст преемника на момент смерти родственника от 14 до 18 лет . то он лично подаёт заявление на вступление в наследство. Однако делается это исключительно с одобрения опекунов и под их контролем, а так как в этом возрасте наследник ещё не может зарабатывать и распоряжаться имуществом, то отвечают за долги по-прежнему его родители.

Что касательно поручителей, то им кредит по наследству переходит лишь в том случае, если при жизни должник всё время допускал просрочки по платежам и был внесён в базу данных банка, как проблемный клиент. Если за заёмщиком никогда не было нарушений, и он исправно платил по кредиту, то финансовое учреждение после его смерти обращается напрямую к наследникам.

Узнать о наличии долгов, которые могут перейти преемнику вместе с другим имуществом по наследству, можно с помощью юриста, а если обременения перед кредиторами присутствуют в реестре, то проверка значительно облегчается, но такой вариант подходит только пока процесс находиться на этапе выполнения судебного решения

Надо ли платить

Не оплачивать кредиты умершего преемники могут только в случае полного отказа от наследуемого имущества. Но такой вариант подходит не всем, так как часто на кону стоят немалые деньги.

Если же процесс вступления в права наследства был завершён по всем правила и наследники всё равно не оплачивают долги, то банк вправе подать иск в суд на взыскание долга в полном объёме. Такие споры между преемниками и кредиторами встречаются довольно часто и обычно заканчиваются в пользу последних.

Поэтому перед тем как принять наследство, зная о долгах, необходимо:

Что касательно того, платятся ли проценты по кредитам, то здесь ответ неоднозначный. Всё зависит от конкретной ситуации и нюансов, связанных с ней. По закону все пени и проценты преемниками должны быть оплачены в полном объёме. Но в некоторых случаях новые должники могут требовать от банка снижения размера штрафа, что чаще всего происходит через суд.

Кроме того, подав в суд на банк можно отменить насчитанные проценты по долгу, которые банк начислял в течение полугода от дня смерти наследуемого. Дело в том, что с момента открытия дела по наследству, кредиторы должны временно заморозить долги покойного до того времени, пока преемники не вступят в права унаследования.

Как можно отказаться

От кредитов, переходящих по наследству, можно отказаться, но для этого преемнику придётся пойти на крайние меры, а именно:

Наследники первой очереди – несовершеннолетние дети, супруг и родители умершего.

Образец заявления об установлении факта принятия наследства вы можете найти вот здесь .

Официальный отказ от наследства можно оформить по истечении 6 месяцев, так как именно этот период времени предоставляется законом для вступления в наследство. Права на собственность при написании заявления можно передать либо другим лица, находящимся в первой и второй очереди унаследования, либо попросту не указывать никого.

По законодательству РФ частичное получение наследуемого имущества невозможно. Чтобы избежать кредитных обязательств перед банками придётся полностью отказаться от всего. Если же преемник желает получить дом, то вместе с ним ему достанутся долги по коммунальным платежам и машина, купленная умершим в кредит, нельзя оформить в собственность что-то одно.

Вместо полного отказа, можно написать заявление о непринятии имущества. В этом случае кредиторы также не смогут требовать с него возврата средств, но как только преемник передумает и через суд восстановит права на наследство, то долги придётся оплачивать.

Если в случае непринятия наследства преемник всё же совершает по отношению имущества какие-либо действия, к примеру, делает ремонт в квартире или пользуется автомобилем, то его права на владение наследством автоматически возобновляются, что также распространяется на кредит по наследству

Что делать, если получил кредит по наследству

Не все наследники готовы отказаться от имущества умершего родственника, на которое они претендуют по закону, из-за наличия у последнего долгов. Но и платить по кредитам в полном объёме никто не желает. Так, что же можно п

blankdok.ru

Кредит по наследству (наследование) в 2018 году

Популярность кредитов обусловлена многими факторами. При этом данный институт постоянно получает своё развитие. Расширяются кредитные программы, становятся более гибкими условия, появляются новые методы воздействия на неплательщиков. При этом многих интересует вопрос наследственности обязательств, передачи кредитов законным правопреемникам.

Переходят ли обязательства

Гражданский кодекс определяет порядок передачи имущества правопреемникам, то есть наследникам умершего гражданина. Наследованию подлежат не только конкретные вещи, но любые имущественные права наследодателя.

Не подлежат наследованию те обязательства, которые тесно связаны с личностью наследодателя. При этом кредитные обязательства к такой категории не относятся.

Исковая давность

Наследники могут и не знать о существовании обязательств наследодателя, оповещение о просрочке банк высылает не сразу. Первое, на что необходимо обратить после его получения — срок исковой давности.

Относительно уплаты кредитных обязательств наследниками, применяется общий срок исковой давности. Составляет он 3 года.

Исчисление срока производится с момента нарушения права кредитора, то есть с момента, когда должна была быть осуществлена оплата.

Можно ли не платить

Если долг является частью наследственной массы, то уйти от его оплаты, в случае принятия наследства, будет невозможно. Единственный способ избежать уплаты долгов наследодателя — отказаться от наследства.

Закон не разрешает отказ от части наследства. Это означает, что принять имущественные права, отказавшись от обязанностей, не получится.

Либо всё наследство принимается целиком, либо отказ производится тоже от всего объёма.

Как происходит раздел между несколькими лицами

Бывают ситуации, когда наследников несколько. При этом размер их долей может быть совершенно разным.

Ответственность по кредитам переходит ко всем наследникам умершего. Гражданский кодекс устанавливает их солидарную ответственность, при этом выплата производится в пределах наследуемого имущества.

Получается, кредитор может потребовать возврата как с конкретного наследника, так и со всех, но сумма требования не может превышать пределы наследуемого имущества.

Основные нюансы

Основная особенность наследования задолженности заключается в её ограничении наследуемым имуществом.

То есть, сумма долга, который должен возвратить наследник, не может быть выше полученного им имущества.

Если наследников несколько, то сумма требования кредитора должна быть пропорциональна их долям, при этом требовать кредитор может как с каждого в отдельности, так и со всех сразу.

Если права получил несовершеннолетний

Долги переходят также и к несовершеннолетним наследникам, он не освобождается от уплаты. При этом долги погашает его представитель, в пределах наследуемого имущества.

Представитель несовершеннолетнего вправе отказаться от наследства, но должен доказать, что принятие такого наследства не принесёт финансовой выгоды наследнику.

Если разрешение на отказ выдаст орган Опеки и Попечительства, то такой отказ может быть совершён в нотариальном порядке. Если нет, то наследник получит имущество, а его представитель будет распоряжаться им с целью погашения задолженностей.

Когда обязательства принял поручитель

При наличии поручителя вопрос осложняется. Всё будет зависеть от добросовестности первоначального заёмщика.

Если на момент смерти уже имелось решение суда о взыскании средств именно с поручителя, то его обязанности выплаты остаётся фактом.

Поручитель при этом получает право взыскать с наследников понесённые им убытки, как он бы делал это в отношении самого заёмщика. Для этого ему будет необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

Также стоит учитывать условия договора. В нём может быть указано, что поручитель несёт ответственность до полного возврата займа, тогда и после смерти заёмщика банк будет иметь право предъявить ему свои требования.

Если выплата подкреплена залогом

При наличии залога наследник получает не только кредитное обязательство, но и сам предмет залога. Он также несёт ответственность перед кредитором в пределах наследуемого имущества.

Для банка такая ситуация более предпочтительна, так как он получает определённую гарантию возврата в связи с наличием предмета залога. При этом залогодержатель имеет приоритетное право на реализацию предмета залога перед иными кредиторами.

Поможет ли страховка

Страхование жизни поможет обезопасить наследников от финансовых проблем, возникающих в связи с уплатой кредита и долгов умершего. Многие банки предоставляют данную услугу, но стоит обратить внимание, что она всегда стоит дополнительных средств.

Условия договора необходимо внимательно изучить. Они могут содержать условия:

• информирования кредитора о наличиях некоторых заболеваний на момент подписания договора;
• лишения страховых выплат в случае самоубийства или намеренного причинения ущерба страхователем самому себе;
• лишение выплат в связи со смертью, наступившей из-за употребления наркотических веществ или алкоголя.

Выгодоприобретателем по договору может быть либо организация, которая и выдала кредит, то есть банк, либо наследники.

Если сумму получает банк, то наследникам необходимо получить от него расчёт с остатком долга, если он остался, либо справку об отсутствии задолженности.

Если выгодоприобретателем является наследник, то он может получить сумму страховых выплат только после вступления в наследство. При этом сумму выплат наследник не обязан использовать для погашения задолженности наследника, а волен распоряжаться ей по собственному желанию.

В случае, когда страховщик отказывает в выплатах наследнику, он вправе обратиться в суд за защитой своих законных прав и интересов. Если страховой случай наступил, то страховая организация не вправе была отказывать в выплатах.

Ипотека

Ипотечный кредит также накладывает на наследников обязательства по возврату задолженности наследодателя перед банком, в пределах полученного ими наследства.

После того, как наследуется имущество, находящееся под обременением банка, происходит замена лиц в обязательстве. Залог недвижимости остаётся, выплаты с того момента должны производить наследники. С банком подписывается соответствующее соглашение о замене лица, недвижимость переоформляется на нового собственника, вновь накладывается обременение.

По соглашению с банком можно продать данную недвижимость с целью погашения задолженности. Кредитные организации, как правило, идут на такие действия с целью получить причитающиеся суммы.

Какие действия может осуществлять банк

Фактически, наследники становятся правопреемниками наследодателя. Банк получает практически тот же объём прав и обязанностей по отношению к наследникам, что был у него по отношению к заёмщику.

При этом судебная практика по данным вопросам очень разная. Обязательство со смертью должника не прекращается. Изменяется лишь сторона. Поэтому банк вполне может требовать от наследника исполнения обязательства, но объём его требований может быть ограничен наследуемым имуществом.

Наложение штрафа

Наложение штрафа на наследника — вопрос спорный. Сама природа штрафных санкций заключается в воздействии на должника за неисполнение обязательства. Однако, логично предположить, что ответственность наследника может возникнуть с того момента, как он получил обязательство, то есть со вступления в наследство.

Если обязательство не исполняется уже с момента вступления в наследство, то банк или иной кредитор вполне может претендовать на взыскание неустойки или штрафа.

Расчет процентов

Судебная практика относительно данного вопроса неоднозначна. Есть решения, при которых начисление процентов прекращается после смерти, есть те, которые подтверждают право банка их начисление.

Поиск преемников

Банк всегда заинтересован в поиске наследников. В некоторых случаях они сами не знают о наличии у них наследства, но банку выгодно наличие правопреемников.

Поиск производится через имеющиеся у банка контакты, рабочие телефоны умершего, нотариуса. Если информацию этими способами получить не удаётся, то банк подаёт ходатайство уже в процессе судебного производства.

Исковое заявление подаётся на умершего, а уже в заседании подаётся данное ходатайство (либо прикладывается сразу к исковому заявлению). Суд сделает соответствующие судебные запросы.

Как избежать перехода кредита по наследству

Перед принятием наследства рекомендуется выяснить наличие долгов у наследодателя. Частичную информацию можно выяснить из нотариального реестра обременений. Информация его доступна в онлайн режиме на бесплатной основе.

На имеющуюся недвижимость рекомендуется получить выписки ЕГРП. Существующие обременения сразу будут выяснены.

Также стоит проверить наследодателя по базам ФССП и через сайт суда, как районного, так и мировых судей. Это позволит выяснить хотя бы поверхностную информацию о его финансовом состоянии на момент смерти.

После принятия наследства совершить отказ от него, в том числе и в части долгов, будет уже невозможно.

Каким образом можно сократить выплаты

Получив кредит по наследству, первое, что следует предпринять наследникам, это выяснить, существует ли договор страхования жизни наследодателя.

Многие банки выдают кредиты только с условием заключения такого договора. Законность такого требования сомнительна, однако, факт такого требования банка присутствует.

Также наследникам рекомендуется:

• начать переговоры с банком по поводу реструктуризации задолженности;
• попытаться снизить проценты и исключить их вовсе за период со смерти наследодателя до момента вступления в наследство. В первую очередь проводятся переговоры с банком. Если банк не идёт на контакт, то делать это придётся уже в суде;
• налоговый вычет. Можно получить определённую сумму уже после вступления в наследство.

Законодательная база

Правила наследования долгов, а также смены стороны в обязательствах регулируются Гражданским Кодексом. Важное значение имеет статья 1175 ГК РФ.

Прочие вопросы, такие как вопрос обращения взыскания и ответственность поручителей отрегулированы также Гражданским Кодексом, в статьях 334-356, 361-367.

Получить кредитные обязательства по наследству можно. Вопрос отрегулирован не в полной мере. Периодически возникают споры по поводу объёма переданных обязательств, начисления процентов и штрафов, однако, факт наследования долговых обязательств не подлежит сомнению. Наследники должны внимательно подходить к вопросу принятия наследства, чтобы в дальнейшем избежать негативных последствий.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:
3. Москва и Область - +7 (499) 703-16-92
4. Санкт-Петербург и область - +7 (812) 309-85-28
5. Регионы - 8 (800) 333-88-93

sudguru.ru

Переходит ли кредит по наследству?

В России не существует, скорее всего, человека, который не оформлял кредит в финансовой организации. Одним он помог, а другим оказался в тягость. Оформление займов становится с каждым днем все более доступным. По этой причине вопрос о наследстве задолженности по ссудам очень актуален. В представленной статье будет рассказано о том, переходит ли задолженность от умершего человека его родственникам, каким образом избежать этого и что грозит за неисполнение требований банков.

Переходит ли задолженность по займу по наследству

Для большинства граждан получение наследства – это как победа в лотерее. Во-первых, это обстоятельства, при которых получивший наследство человек может разбогатеть моментально. Если же по наследству передается долг перед кредитным учреждением, то дело обстоит по-другому. Часто займы усопшего родственника являются неожиданностью для наследников.

Большинство банков предоставляет кредиты лишь при привлечении поручителей. Такое условие становится дополнительной гарантией для финансовых организаций, и при смерти клиента кредитные обязательства полностью переходят на поручителя. Однако, как поступить, если присутствия данного гаранта в соглашении нет?

В статье 1175 ГК РФ говорится о том, что при смерти клиента займ становится частью наследства родственников, или лиц, которые указаны в завещании. Но, в соответствии с законодательством, наследник оплачивает займ лишь в границах стоимости полученного им имущества. Вся другая его собственность неприкасаема.

А что же будет с полученной в наследство недвижимостью, которая приобретена по соглашению ипотечного кредита?

Законодательство уделило данному вопросу особенное внимание. В соответствии с Федеральным законом № 102 «Об ипотеке», финансовое учреждение вправе изъять эту жилплощадь у наследников, независимо от того, что она может быть их единственной квартирой. В данной ситуации единственно правильным действием наследников станет урегулирование вопроса с кредитным учреждением и оплата взносов по займу в соответствии с подписанным договором.

Требуется знать, что закон касается общих моментов наследования ссудной задолженности. Бесспорно, в каждой отдельной ситуации существуют собственные персональные особенности. Для решения данных вопросов необходимо попросить помощи у опытного специалиста, который оформит документы по вступлению в наследство и уменьшит размер долга.

Какие имеются характерные черты наследования долга по кредиту

Процедура вступления в наследство предполагает две версии:

• Завещание. Этот документ человек составляет самостоятельно при жизни. В нем обозначается любой наследник.
• Закон. Наследство получают родственники усопшего в соответствии с очередью наследования.

Если в завещании указан наследником несовершеннолетний, то это совсем не освобождает его от возмещения долга по кредитным обязательствам. Но учитывая то обстоятельство, что самостоятельно он выполнить это не может, то законодательство накладывает эту ответственность на его законных представителей и поручителей. В целом картина представляется таким образом:

1. До четырнадцатилетнего возраста ответственность перед кредитными учреждениями несут его родители, опекуны или попечители.
2. От четырнадцати- до восемнадцатилетнего возраста наследник может действовать от своего имени, но при письменном согласии собственных представителей по закону.
3. При достижении восемнадцатилетнего возраста наследник сам отвечает по каждому обязательству.

Случаются моменты, когда наследство получает несколько наследников. Каким образом кредитной организации взыскать задолженность за усопшего должника в данной ситуации?

Фактически таких случаев множество. Может оказаться не только не один наследник, но и доли наследства могут оказаться различными. Законодательство в данной ситуации прямо заявляет, что каждое отдельное лицо несет обязательства, равные по объему той доле, которая получена в наследство.

Если же по истечению определенного времени ни один из наследников себя не объявил, то банк вправе искать их самостоятельно. Разумеется, что если наследник не вступил законно в права, никакой банк не может изъять долг. По этой причине перед наследниками иногда встает непростой вопрос, не вступать в права наследования или получить его и выплачивать банкам займ, который он на самом деле не использовал.

Чем грозит непогашение унаследованного кредита

Бывают случаи, когда наследники не знают о кончине родственников и о присутствии у них задолженности по кредитам.  Трудно сказать, какое количество времени может продолжаться это неведение. Но бесспорен тот факт, что в определенный момент наследник отыщется, и ему необходимо будет нести ответственность по кредитным обязательствам.

В таких случаях возникает острый вопрос о начислении штрафов и неустоек. Так как заемщик подписывал ранее с финансовым учреждением договор, в соответствии с которым при отсутствии оплаты кредита на него накладываются санкции в виде штрафов.

С юридической стороны обязательство закрывать задолженность автоматом перекладывается на наследника. И его неведение относительно имеющегося кредита почившего родственника совсем не становится причиной для снисхождения.

Но исход может быть как на стороне кредитного учреждения, так и на стороне наследника. Это происходит по причине того, что законодательство четко не установило, как в данных обстоятельствах поступать банкам.

Одновременно с этим банки обязаны применять санкции не с времени кончины заемщика, а с момента вступления в права наследования.

При любых обстоятельствах наследник должен обратиться в банк и прийти к согласованию вопроса. Вероятнее всего кредитные организации охотно согласятся на уступки, чтобы как-нибудь возмещать убытки.

Помогает ли присутствие страхования

При оформлении кредита финансовые организации предлагают собственным клиентам осуществить страхование жизни и здоровья. При том, что эта процедура не может навязываться, большинство банков может дать отказ в предоставлении кредита при неимении финансового тыла.

Зачем необходимо страхование и может ли страховка покрыть долг перед банковским учреждением при кончине заемщика?

Страховка жизни – обязательное условие в особенности при предоставлении ипотечного займа. При присутствии полиса компания по страхованию при возникновении страхового случая оплатит банку компенсацию в соответствии с пунктами оформленного договора. Чаще всего долг закрывается целиком, и наследники не платят его сами.

Но тут присутствует один момент. Проблема в том, что кончина заемщика не каждый раз признается страховым случаем. К случаям, которые не являются страховыми, относятся:

• смерть от СПИДа;
• смерть из-за применения наркотиков и алкоголя;
• самоубийство и другие.

В условиях соглашения о страховке жизни указаны случаи, которые не считаются страховыми. По этой причине, перед тем как требовать от страховой компании предусмотренной компенсации, необходимо тщательно ознакомиться с условиями договора.

Чаще всего решение спорных вопросов с компанией по страхованию целиком обусловлено добросовестностью страховщика.

Каким образом уклониться от наследования обязательств по кредиту

Если установленный период становится пропущенным, то наследнику следует подать обращение в суд для утверждения его отказа от наследства.

В интернете часто встречаются рекомендации юристов, которые утверждают, что уклониться от оплаты задолженности возможно, если вступить в наследство после истечения периода исковой давности. Но данный подход вряд ли может быть результативным.

Отказ от наследования несовершеннолетним лицом можно осуществить лишь при присутствии согласия органов опеки и попечительства.

Необходимо отметить, что перед принятием решения о вступлении в наследование каждый гражданин обязан сравнить размер задолженности перед банком и ценой имущества, полученного в наследство.

В этом случае лучше обратиться к нотариусу и оформить документ, который подтвердит официальный отказ наследника от имущества.

В любой ситуации наследнику следует обратиться в кредитное учреждение для согласования спорных моментов. Не надо рассчитывать на то, что финансовая организация не будет разыскивать наследников, а просто аннулирует задолженность после кончины заемщика.

hbon.ru

Кредитные обязательства по наследству – как переходят по наследству кредитные долги

Долги по кредиту перед банком, которые гражданин имел накануне своей смерти, не исчезают просто так (не списываются банком). Вместе со всем принадлежащим ему имуществом, долги составляют так называемую наследственную массу, которую и должны принять наследники лица. Таким образом, обязанность уплаты долгов по кредиту умершего, переходит к его наследникам. Однако, закон предоставляет последним право избежать уплаты долгов – для этого, наследники должны отказаться от своих прав вступления в наследство. В этом случае, наследники избавляются от необходимости выплачивать кредит, но, вместе с тем, теряют право на получение наследственного имущества. Как поступить в случае, если вместе с имуществом в наследство включены и долги – отказаться или нет от такого наследства? И что делать, если вы уже вступили в права наследования, и только потом стало известно об имеющихся долгах? Постараемся разобраться во всех этих вопросах в данной статье. Порядок погашения кредита наследниками Итак, прежде чем принять решение о том, следует или нет вступать в наследство, если вместе с имуществом наследуются и долги, следует узнать размер и долгов, и наследственного имущества. В соответствии с законом, наследники обязаны погашать долги наследодателя только в пределах стоимости переданного им в наследство от данного лица, имущества. Таким образом, долг наследодателя погашается из его же денежных средств, а не из средств его наследников. Банк будет вынужден списать остаток долга, если размер наследства не позволит погасить существующие долги – при этом имущество самих наследников остается неприкосновенным.  Отсюда следует вывод о том, что вступать в наследство с долговыми обязательствами следует только в том случае, если размер этих самых обязательств будет незначителен. Только тогда наследование, как таковое, будет иметь смысл – ведь после погашения долгов у наследников еще останется определенное имущество. Если же размер кредитного долга велик,  то никакой выгоды от вступления в наследство лицо не получит – все полученное имущество уйдет в счет погашения кредита. В связи с этим, прежде чем вступать в наследство, целесообразно подробнейшим образом выяснить в кредитном учреждении всю информацию о размере долга, имеющихся задолженностях по погашению кредита, условиях его выплаты, процентной ставке и иных существенных моментах данного долгового обязательства.  Итак, если вы решили вступать в наследство, обремененное долгами, следует разобраться с вопросом о том, как будут делиться долги между наследниками. Как известно, у наследодателей может быть как один, так и несколько наследников. И если с первым случаем все понятно, то как погашаются долги при наличии нескольких наследников? В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. Это означает, что долги, так же как и все остальное имущество (по общим правилам), делится между наследниками в равных долях, и каждый из наследников отвечает по долгам умершего имуществом, перешедшим ему по наследству.  Еще одним важным правилом, о котором следует помнить наследникам, является правило о том, что банк может требовать погашения только той суммы кредита, которая имелась на день смерти наследодателя. Все иные платежи (штрафы, пеня), которые возникли по данному кредитному обязательству после смерти последнего за время розыска наследников и вступления их в права наследования, не могут включаться в сумму, выплачиваемую по кредиту. То есть, наследники обязаны выплатить только то, что задолжал наследодатель до своей смерти, и не более того. Обычно, порядок и условия погашения наследниками кредитных обязательств наследодателя сохраняются в том виде, в каком они существовали, когда кредит выплачивал наследодатель. То есть, наследники просто продолжают выплачивать долг на тех же условиях, что и умерший. Но, иногда, по желанию наследников, банк может предложить им осуществлять выплату кредита на иных условиях. Как правило, такая ситуация может иметь место тогда, когда   сумма задолженности небольшая – в этом случае, банк может предложить наследнику погасить сразу весь остаток долга и процентов. Этот вариант наиболее выгоден наследникам, поскольку они сразу имеют возможность освободиться от всех кредитных обязательств наследодателя. Банки же могут предложить такой вариант погашения в том случае, если при такой досрочной выплате они ничего не потеряют в денежном отношении. Однако, как уже говорилось, такой способ погасить кредит жизнеспособен только в случае небольшого остатка задолженности.  Выплата долгов наследниками, при наличии обеспечения кредита Практически все кредиты, а особенно те, сумма которых велика, выдаются только на условиях предоставления со стороны заемщика того или иного обеспечения. Обычно, в качестве обеспечений по кредитам выступают залог, поручительство, а также страховка. Обеспечение кредита, может существенным образом повлиять на порядок и размеры выплат, осуществляемых наследниками, по долгам наследодателя.  Обычно, если сумма кредита невелика, то он предоставляется при участии поручителя. В случае с поручительством, кредитные обязательства наследников остаются без изменения – они выплачивают долг наследодателя в порядке, описанном выше. Однако, в данной ситуации, существенное значение имеют пункты кредитного договора, заключенного между банком и наследодателем именно для поручителя: -если в договоре прописано, что поручитель несет ответственность только за наследодателя, то после смерти последнего, поручительство прекращается. Так что, если банк не сможет полностью погасить все долги наследодателя из наследственного имущества, остаток долга он обязан списать и претензии к поручителю предъявляться не могут. -если в договоре указано, что поручить отвечает по обязательствам любого лица, к которому перейдет долг, то после погашения долга из наследственного имущества, банк вправе, для оплаты оставшейся суммы (если таковая будет) призвать поручителя к исполнению его обязательств. Наиболее выгодным для наследников является случай, когда обязательным условием кредитного договора является оформление страховки на жизнь и здоровье наследодателя. В ситуации с таким видом обеспечения, страховая компания, если смерть наследодателя подходит под список страховых случаев, прописанных в страховом договоре, обязана выплатить за умершего наследодателя все долги по кредиту и проценты по нему. Таким образом, наследники освобождаются от каких-либо выплат. Одной из самых сложных ситуаций является ситуация с залогом недвижимости. В случаях, когда  банком выдается значительная сумма кредита (в частности, при ипотечном кредитовании) способом обеспечения исполнения обязательств заемщика выступает залог недвижимости. После смерти заемщика-наследодателя, право залога на недвижимость продолжает сохраняться за банком. Прекращается оно только после выплаты суммы кредита и процентов наследниками. То есть, с одной стороны, наследники должны выплачивать долг по общим правилам. Но ситуация может осложняться тем, что объект залога может так же быть так же и единственным объектом наследства – наследники могут вступить в права наследства на заложенную недвижимость, но распорядится ей (продать), чтобы погасить долг, без согласия на это банка, не могут, так как недвижимость находится в залоге. Таким образом, ситуации с залогом сложны и требуют индивидуального подхода и обязательного взаимного сотрудничества между наследниками и кредитной организацией.В заключение разговора о кредитных обязательствах, оставшихся в наследство, хотелось бы заметить следующее. Наследники, вступая в права наследования, должны отдавать себе отчет в том, что теперь они в полной мере становятся должниками по кредиту и, следовательно, банк имеет право предъявлять к ним все требования, которые обычно предъявляются кредитными учреждениями к своим заемщикам. В связи с этим, если наследники, приняв наследственное имущество, уклоняются от уплаты долгов, банки вправе взыскивать с них все необходимые платежи в обычном, для подобных ситуаций, порядке – через суд или с привлечением коллекторских агентств.  Кроме того следует заметить, что все спорные вопросы, возникающие между наследниками по поводу распределения между ними долговых обязательств наследодателя, так же разрешаются исключительно в судебном порядке. К ведению судебных инстанций относятся и случаи, когда между банком и наследниками не достигнуто соглашение о том, в каком порядке (на каких условиях) будет происходить погашение долгов.  Источник: http://provincialynews.ru

provincialynews.ru