Что такое овердрафт по банковской карте и как его использовать
Овердрафт — это дополнительная опция дебетовых карт, позволяющая владельцам подобных платежных инструментов получить средства в кредит, если умышленно или случайно будет превышен лимит снятых средств. Когда полученная сумма выходит за пределы доступного остатка на расчетном счету, владелец карты обязуется незамедлительно вернуть полученный заем. Как и в случае с кредитными картами, происходит начисление процентов. Отказ от своевременного погашения долговых обязательств может спровоцировать возникновение серьезной неустойки, поскольку процентные ставки для карт с овердрафтом умышленно завышены.
Зачем нужен овердрафт?
Термин «овердрафт» используется сотрудниками коммерческих банков для определения услуги по предоставлению кредитных средств после исчерпания лимита по активированной карте. Заемщики могут воспользоваться полученными взаймы деньгами только на протяжении короткого срока, поэтому финансовые учреждения отказываются от льготного периода. Проценты начисляются сразу же после активации услуги.
Цели использования овердрафта:
- Использование средств на неотложные нужды с последующим их возвращение после получения дохода.
- Оформление займа без необходимости подавать заявки или посещать офис банка.
- Быстрое получение денежных средств для погашения непредвиденных медицинских расходов.
- Приобретение необходимых товаров, даже если их стоимость превышает запланированную.
- Оплата услуг по ремонту бытовой техники, транспортных средств и недвижимости.
- Получение доступа к деньгам в экстренных случаях, независимо от времени суток.
Возможность перерасхода средств по банковской карте обычно предоставляется по умолчанию, но иногда клиентам приходится активировать подобную опцию вручную, используя для этого услуги финансового консультанта, систему интернет-банкинга, мобильное приложение, банкомат или терминал самообслуживания. Овердрафт предоставляется по зарплатным и дебетовым картам, но иногда подобная опция доступна и для владельцев кредиток.
Преимущества овердрафта:
- Доступ к дополнительным средствам без обращения в банк.
- Моментальное получение денег.
- Автоматическое погашение задолженности по овердрафту вместе с процентными начислениями после получения денежных поступлений (пополнение счета, зарплата, пенсия, социальные выплаты, кэшбэк).
- Отсутствие требований касательно оформления дополнительного кредита.
- Возможность совершить покупку или заказать услугу, даже если ее стоимость превышает лимит на карте.
- Сравнительно невысокая процентная ставка, рассчитанная на краткосрочное использование кредита.
Настоятельно рекомендуется заключать сделки только с теми коммерческими банками, которые предоставляют возможность самостоятельно активировать услугу овердрафта. Некоторые держатели дебетовых и кредитных карт превышают лимит, не подозревая о наличии подключенной по умолчанию опции, тем самым ухудшая свое финансовое положение из-за необходимости выплачивать процентные ставки.
Технический (неразрешенный) овердрафт
Отдельное внимание заслуживает неразрешенный овердрафт, который во многом напоминает техническую просрочку. Его суть предельно проста. Держатель карты, который не предполагает о подключении опции овердрафта, случайно превышает лимит по карте. Обычно это происходит по невнимательности, например, если во время платежа клиент не учитывает сумму комиссионных выплат.
Превышение установленного лимита овердрафта происходит по следующим причинам:
- Ошибки сотрудников финансового учреждения или владельцев карты на этапе ввода реквизитов.
- Сбои в системе обработки банковских платежей.
- Изменение динамики валютных курсов при совершении мультивалютных транзакций.
- Неподтвержденные и повторные финансовые операции.
Если финансовое учреждение заботится о безопасности платежей и уделяет внимание работе с клиентами, на финансовый номер заемщика поступит уведомление о превышении доступного лимита. В этом сообщении будут предоставлены рекомендации, позволяющие совершить безопасней возврат средств.
Отсутствие уведомления о техническом овердрафте приведет к тому, что клиент станет должником, сам о том не подозревая.
В лучшем случае заемщик выплатит неустойку после получения очередного финансового поступления, например, зарплаты. Если же в течение длительного срока карта не будет пополняться, финансовое положение клиента лишь ухудшится. Долговые обязательства будут стремительно расти, после чего о наличии овердрафта заемщика предупредит уже сотрудник банка в ходе личного общения по телефону.
Отличия овердрафта от кредита
Овердрафт имеет черты, похожие на классический кредит, который предоставляется посредством оформления банковской карты, но между ними существуют также серьезные различия. Получателю карты необходимо внимательно изучить нюансы использования овердрафта, чтобы с максимальной пользой для себя заимствовать денежные средства. В противном случае можно столкнуться с огромными затратами, погашение которых значительно снизит уровень платёжеспособности, ухудшив состояние кредитной истории заемщика.
Основные отличия кредита от овердрафта:
- Срок действия овердрафта обычно не превышает 60 дней. Кредит можно оформить на срок от одного дня до нескольких десятилетий. Выплатить овердрафт следует одним платежом. Обычные займы возвращаются посредством совершения регулярных выплат по заранее составленному сторонами графику.
- Размер овердрафта по кредитке не должен превышать сумму месячных поступлений денежных средств на расчетный счет клиента, тогда как кредит может перекрывать регулярный заработок клиента, ведь общая сумма займа зачастую разделяется на несколько платежей в отличие от овердрафта.
- Процентная ставка по овердрафту всегда завышена. Она ближе к начислениям, которые сопровождают процесс быстрого кредитования и использования кредиток, нежели к обычным займам. По разрешенному овердрафту платежи достигают 20%, а за технический вариант сделки приходится платить более 60% в год.
- Получить овердрафт можно мгновенно. На оформление стандартного кредита уйдет от получаса до пары недель.
Оформление рассматриваемых банковских продуктов позволяет клиенту получить доступ к универсальным источникам финансирования. Овердрафт следует использовать только в экстренных случаях. Этот резервный способ получения денег подходит для погашения незапланированных расходов.
Поскольку денежные средства владелец карты обязуется вернуть в ближайшее время после заключения сделки, размер овердрафта сильно ограничен. Лимит зависит от уровня ежемесячных поступлений на расчетный счет клиента, поэтому обязательным требованием для получения денежных средств считается предоставление справки о доходах. Если речь заходит о дебетовой карте, коммерческий банк может воспользоваться выпиской из расчетного счета, позволяющей отследить текущие денежные потоки клиента.
Для выгодного использования овердрафта рекомендуется своевременно возвращать полученные взаймы деньги. Сразу же после возвращения денежных средств разрешается повторно активировать услугу овердрафта.
В целях определения оптимального лимита овердрафта сотрудники скоринговой службы банка принимают решение о выдаче оптимальной для клиента суммы денежных средств. Кредитный эксперт, отталкиваясь от информации об уровне платежеспособности заемщика, предоставляет рекомендации по использованию денежных средств. Крупный лимит можно получить также в случае повышения финансового оборота.
Вас также может заинтересовать:
Где можно оформить кредитную карту онлайнКредитная карта является банковским продуктом, очень популярным у населения. Это неудивительно, ведь с помощью кредитной карты можно в любой момент получить нужную сумму денег, не прибегая к утомительной процедуре оформления кредита. Мы расскажем вам о лучших предложениях на рынке в данный момент.
5 рекомендаций по выбору кредитной картыСоветы для получателей банковских карт. факторы, влияющие на стоимость кредита. Юридическое сопровождение сделки и методики выгодного использования карт. Рекомендации для держателей карт, позволяющие защитить средства от злоумышленников.
Кредитная карта со снятием наличных без процентовОбычно, кредитные карты используют для покупок. Обналичивать деньги в банкоматах невыгодно из-за высоких комиссий, устанавливаемых банками-кредиторами. Однако, не бывает правил без исключений, в данном случае приятных для заёмщика. Представляем три кредитные карты, исключения из правил.
Кредитная карта с плохой кредитной историейЕсли у вас плохая кредитная история, но ваша репутация заёмщика все же позволяет оформить кредитные карты, предлагаем способ исправления кредитной истории при помощи двух кредитных карт. В статье описаны конкретные действия, которые необходимо предпринять.
creditar.ru
Что такое овердрафт по карте
В банковской практике РФ нередко используется овердрафт как особенный инструмент кредитования. Данная опция позволяет держателю пластика располагать большим объемом средств, чем тот, который реально имеется у него на балансе. Что такое овердрафт по карте и какие преференции и недостатки характерны для этого кредитного продукта? Все эти вопросы, интересующие регулярных пользователей банковских карточек, следует рассмотреть более детально.
Овердрафт: сущность, особенности заимствования
Овердрафт для держателей банковских карт – это разрешенная банком-эмитентом возможность совершать расходные операции (платежные транзакции) на сумму, превышающую фактический остаток клиентского счета. Что это такое – знают сегодня многие потребители банковских продуктов. Овердрафт, по сути, является краткосрочным кредитом на небольшую сумму. Его можно автоматически получать по дебетовой карточке через любой банкомат. Особая разновидность – кредитные карты с овердрафтом. Необходимо лишь один раз заключить с обслуживающим банком соответствующий договор. Примечательно, что подобная услуга может быть доступна обычным гражданам, индивидуальным предпринимателям, а также юридическим лицам.
С английского языка термин «овердрафт» дословно переводится как «сверх нормы», «сверх остатка», «перерасход». Для обладателя пластиковой карточки это означает право пользования дополнительными средствами банка, помимо собственных денег, при совершении безналичных платежей. Если клиент, расплатившийся дебетовой картой, воспользовался согласованным овердрафтом, для банка он автоматически стал заемщиком, имеющим кредитные обязательства. Возникает задолженность перед финансовым учреждением на сумму дополнительных средств, привлеченных сверх реального остатка основных денег держателя по карточному счету.
Хотите использовать средства свыше положительного баланса карты – оформите овердрафт
Погашение долга, обусловленного применением овердрафта, осуществляется в дальнейшем за счет тех денежных начислений, которые производятся заемщиком на соответствующую карту. Это могут быть поступления заработной платы гражданину, зачисление денежных средств индивидуальному предпринимателю и другие виды входящих безналичных перечислений обладателю карточного счета. Если у клиента имеются обязательства по открытому овердрафту, любые поступления денег на его карту будут списываться банком-кредитором в качестве погашения данной задолженности.
Огромное преимущество банковского овердрафта состоит именно в том, что он позволяет держателю карточки быстро, удобно и выгодно привлекать необходимые заемные средства. Занять у банка-эмитента дополнительные деньги при совершении платежей дебетовой картой клиент может именно тогда, когда это потребуется. Следует лишь руководствоваться выделенным лимитом суммы и установленными сроками такого заимствования.
Пользоваться таким кредитованием рекомендуется исключительно в тех случаях, когда заемщик твердо уверен, что сможет своевременно и полностью выплатить привлеченную по карте ссуду. Желательно быстро закрывать долг по овердрафту, так как несоблюдение клиентом заданных сроков погашения приводит порой к увеличению стоимости займа, привлеченного через карточку. Речь идет о возможном повышении ставок кредитного процента при просрочке очередного платежа по овердрафту.
Беспроцентный период: особенности применения
Сам механизм предоставления овердрафта держателю банковского пластика чрезвычайно прост. Совершив через карту безналичный платеж на сумму, превышающую фактический остаток собственных средств, клиент тем самым осуществляет заимствование дополнительных денег у банка. Разумеется, такой кредит привлекается владельцем карточки на четко установленный период времени. Очень часто срок подобного кредитования составляет 30 (тридцать) дней. Допускается, однако, его продление до 60 (шестидесяти) дней, если заранее согласовать такую возможность с банком. На протяжении данного периода к сумме возникшей задолженности производится ежедневное начисление кредитором определенного процента. Стоимость заимствования соответствует размеру годовой ставки конкретного финансового учреждения.
Что интересно, многие банки практикуют льготный период для овердрафта. Если клиент успевает погасить кредитную задолженность по карте в этот срок, проценты за пользование заемными средствами ему не начисляются. Кроме того, огромное значение в этом случае отводится лимиту кредитования, установленному условиями карточного овердрафта. Соответствие этим ограничениям – сроку и предельной сумме – является для владельца дебетовой карты залогом выгодного использования средств банка. Соблюдение всех требований соглашения об овердрафте позволит клиенту избежать применения штрафных санкций, отдельно предусмотренных кредитором.
При своевременном погашении овердрафта, проценты за использование заемных средств не начисляются
Кредитный лимит: что это такое
Когда клиент согласовывает с банком-эмитентом опцию овердрафта, ему в обязательном порядке назначается жесткий лимит возможного заимствования. Как правило, такое ограничение для суммы кредита привязывается банком к величине реального денежного оборота по карточному счету держателя. Иными словами, максимально допустимая сумма привлекаемого займа зависит от размера регулярных поступлений на карту пользователя (величины перечисляемой зарплаты, иных доходов).
Доступный кредит по клиентскому счету для обычного гражданина чаще всего соответствует размеру его заработной платы, стабильно зачисляемой на пластик каждый месяц.
Практика показывает, что на величину такого лимита может ощутимо повлиять кредитное досье субъекта, а также условия карточного заимствования, предлагаемые конкретным банком. Некоторые финансовые учреждения готовы кредитовать пользователей банковского пластика на суммы, не превышающие половины реального оборота по клиентским счетам. Так или иначе, перед использованием этой опции следует тщательнейшим образом изучить соглашение с кредитором (эмитентом).
Заимствование по карте сверх остатка: плюсы, минусы, риски
Очевидными преимуществами карточного овердрафта считаются следующие моменты:
- Удобство и мобильность заимствования.
- Относительно низкая стоимость кредитования.
- Автоматическое погашение кредитных долгов денежными поступлениями.
- Клиент самостоятельно управляет суммами возникающей задолженности, лично принимая решение о целесообразности заимствования.
- Быстрая процедура подключения данной опции.
По мнению большинства клиентов, банковский овердрафт характеризуется следующими недостатками:
- Жестко лимитированный размер привлекаемой ссуды.
- Необходимость ежемесячного внесения кредитных платежей. Долг следует погасить полностью до завершения установленного периода.
- Важное требование – поддержание денежного оборота на должном уровне, соответствующем заданному лимиту кредитования.
Как правило, все возможные риски овердрафта для пользователя банковской карты связаны с вероятностью несвоевременного погашения соответствующих обязательств:
- Начисление штрафов за просрочку.
- Увеличение размера ставки процента.
- Отказ кредитора в дальнейшем предоставлении займов.
- Ухудшение кредитного досье клиента.
Правила пользования овердрафтом:
- Не забывать регламентированную дату выплаты долга.
- Каждый месяц полностью закрывать кредитную задолженность хотя бы один раз.
- Соблюдать требования по согласованной с банком величине оборота денег на карте.
- Помнить срок завершения кредитного соглашения.
При правильном использовании овердрафта и планировании бюджета, кредитка не станет обузой
Банковский овердрафт: условия оформления
Предоставляя овердрафт-кредит физическим и юридическим лицам, каждый банк выдвигает собственные условия оформления данной опции. Однако параметры большинства финансовых учреждений сводятся к следующим пунктам:
- Возможный период заимствования – минимум 1 (один) месяц, максимум 12 (двенадцать) месяцев.
- Одноразовый порядок ежемесячного погашения долга.
- Открытие у банка-кредитора счета (карточки).
- Стабильность денежных оборотов по дебетовому и кредитному пластикам.
Интересное по теме:
Вконтакте
Google+
denegkom.ru
Что такое овердрафт по карте?
Большинство держателей банковских карт уверены, что любая дебетовая карта позволяет им пользоваться только теми средствами, которые фактически имеются на счету. И что именно это составляет основное отличие дебетовых карт от кредитных. Последние допускают использование заёмных средств, в размере оговорённом с финансовым учреждением.
Но постоянно растущее количество финансовых продуктов и борьба за клиентов стали причиной того, что появились обычные дебетовые карты, имеющие возможности, которые раньше были характерны только кредиткам. Речь идёт о так называемом овердрафте.
В переводе с английского термин «овердрафт» означает перерасход. Отсюда становится понятной и основная суть этой услуги. Если рассматривать обычную дебетовую карту, например, зарплатную, то её владельцу доступна для использования только та сумма, которая имеется на счету.
Никакого превышения этой суммы банк не допустит. При попытке снять наличные, в размере превышающем сумму на счету, или расплатиться картой за покупку, стоимость которой больше остатка, последует однозначный отказ в совершении этой операции.
Подключённая услуга овердрафта позволяет владельцу дебетовой карты превысить допустимую сумму использования. То есть фактически использовать её, как кредитку.
Юридический портал bukva-zakona.com напоминает, что любые средства, предоставляемые банком в долг, подразумевают оплату их использования. То есть, если траты денег осуществляются в пределах суммы, находящейся на счету дебетовой карты, клиент может не беспокоиться – никакой платы за эти деньги банк с него не возьмёт. Но за любые деньги, предоставленные по овердрафту придётся заплатить, эта черта делает овердрафт похожим на обычный кредит.
Однако, представлять эти два банковских продукта, как одно и то же неверно. У них есть существенные различия:
- продолжительность заимствования по овердрафту, как правило, не превышает 1 – 2 месяцев, в то время, как кредит может предоставляться на несколько лет;
- сумма по овердрафту зависит от размера ежемесячных поступлений на карту (обычно это перечисление заработной платы), кредит возможен в сумме многократно большей ежемесячного дохода;
- погашение долга при перерасходе осуществляется, как правило, одним платежом (например, при очередном перечислении зарплаты), погашение кредита может занимать длительное время и осуществляться частями;
- процентная ставка по овердрафту немного выше, но из-за незначительности суммы и срока займа клиенты редко воспринимают это, как недостаток.
Чтобы подключить овердрафт по дебетовой карте должны выполняться следующие условия:
- обязательно письменное заявление клиента;
- наличие постоянной работы;
- регулярное пополнение счёта карты;
- отсутствие долгов перед банком;
- прописка в том регионе, где расположено отделение банка.
Одобрение просьбы целиком зависит от банка.
Различают два вида овердрафта.
- Одобренный овердрафт.
По заявлению владельца карты финансовое учреждение принимает решение об одобрении ему возможности перерасхода средств по дебетовой карте. В пределах оговорённой суммы клиент вправе совершать любые финансовые операции, возврат займа осуществляется на основании заключённого договора.
Своё название этот вид овердрафта получил из-за того, что превышение, при совершении клиентом каких-либо действий с картой, суммы на ней, уже заранее одобрено банком.
Важно понимать, что в случае если на счёте карты имеются средства, то в первую очередь при совершении финансовых операций тратятся именно они. Лимит по овердрафту начинает использоваться, как только собственные средства исчерпаны.
Один и тот же банк может установить различные условия (то есть лимит и срок погашения) для разных своих клиентов. В первую очередь это будет зависеть от размера регулярных поступлений на счёт.
- Технический овердрафт.
В некоторых случаях перерасход денег возможен даже если это не входит в намерения клиента и не оговорено заранее с банком. Примером этого может служить ежегодное списание средств за использование банковской карты при условии, что на момент списания на счету была недостаточная сумма. Иногда причиной овердрафта может стать и банковская ошибка, при которой со счёта клиента ошибочно списываются деньги.
Наступление технического (то есть неразрешённого банком) перерасхода средств является причиной блокировки карты до полного погашения задолженности.
Иметь или не иметь услугу овердрафта на своей дебетовой карте, решает каждый человек самостоятельно. Навязать её не в праве ни одно финансовое учреждение.
Для клиентов, нуждающихся в незначительных денежных суммах на непродолжительное время, овердрафт является удобной услугой. Это избавляет их от необходимости искать деньги с использованием других банковских продуктов или другими способами.
bukva-zakona.com
Что такое овердрафтные карты? Овердрафт, карта
Разнообразие пластиковых карт различных банковских организаций огромно. Среди них встречаются дебетовая, кредитная, овердрафт-карта. Преимущества и недостатки каждого из видов различны. Объединяет их во многом только то, что каждая из карт имеет годовое обслуживание, которое в зависимости от условий может составлять разные суммы. Основная информация о каждой пластиковой карте ниже.
Типы пластиковых карт
Дебетовая карта – это карта одного из банков с привязкой к вашему счету в нем. Пользование средствами со счета осуществляется в пределах допустимой суммы. Карту с дебетовым функционалом очень просто оформить. Для этого нужно предоставить только свой общегражданский паспорт и пополнить банковский счет. Дебетовые карты распространены широко, так как многие работодатели оформляют их для своих сотрудников и перечисляют все платежи безналичным способом.
Кредитная карта оформляется в отделении одного из банков при подтверждении заемщиком своих финансовых возможностей в целях погашения используемых средств кредитной организации. Условия пользования кредитными средствами различаются процентными ставками, наличием и длительностью льготного периода и другими факторами в соответствии с условиями и тарифами выбранного банка.
Что такое овердрафтные карты?
Овердрафтную карту называют так благодаря совмещению двух предыдущих типов пластиковых карт. Основная особенность заключается в том, что она доступна для оформления только при наличии перечислений на нее вашей заработной платы. Сначала списание расходов происходит именно за счет собственных средств на карте, и лишь в тех случаях, когда сумма на счете недостаточна для оплаты, используется овердрафт. Что такое овердрафтные карты? По сути, овердрафт – это краткосрочный кредит. Краткосрочным овердрафт называют потому, что погашение происходит на следующий месяц при начислении заработной платы.
История овердрафта
Первоначально российские банки оказывали услугу овердрафт только юридическим лицам. Компании при возникновении ситуации, когда их р/с оказывался пуст, могли воспользоваться средствами банка для оплаты своих обязательств перед другими юридическими лицами. В момент поступления средств на расчетный счет компании банк списывал часть из них в счет погашения образовавшейся задолженности, а остальные средства оставались на счету.
В дальнейшем услуга получила свое развитие в сфере обслуживания частных лиц и стала именоваться «овердрафт для физических лиц». Схема предоставления и использования заемных средств идентична схеме обслуживания компаний. Упрощенно овердрафт банковский можно описать так.
Недостаток финансов при оплате → Использование овердрафта и оплата товара/услуги → Гашение с перечисленных денежных средств на расчетный счет работодателем
Карта Сбербанка с функционалом овердрафт
Что такое овердрафтные карты, вы прочли выше. Сбербанк — это наиболее распространенный и надежный банк в России, поэтому многим становится интересно, что такое овердрафтная карта Сбербанка России. Начнем по порядку.
Что такое Овердрафтная карта Сбербанка России? Это зарплатная карта физического лица с подключенным функционалом овердрафта (краткосрочного заимствования денег банка).
Овердрафтная карта Сбербанка выдается при обращении в отделение банка и предоставлении пакета документов (если зарплату вы в данный момент получаете через сторонние банки).
- Заявление о предоставлении данной услуги.
- Ваш паспорт.
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
- Справка о доходах или выписка с лицевого счета в другом банке.
Если ваша компания уже обслуживается в Сбербанке, а карта у вас на руках, то подключение услуги будет намного проще. Обратитесь в отделение банка с паспортом и картой, и любой сотрудник Сбербанка сможет подключить такой функционал.
Условия карт с овердрафтом
Как и любая банковская услуга, карта с функционалом овердрафт предоставляется на определенных условиях. В случае использования заемных средств банк на сумму овердрафта начисляет проценты. В Сбербанке процентная ставка равна 18% в год. Ставка невелика, на первый взгляд. Однако есть важная информация, которую клиенту нужно обязательно учитывать.
- Превышение лимита чревато увеличением процентной ставки до 36% в год.
- Сроки гашения средств ограничены во времени и составляют 1 месяц. Предполагается изначально для такого типа карт, что поступления денежных средств на ваше имя происходит не менее 1 раза в месяц.
- Овердрафт не предусматривает наличие грэйс-периода (когда проценты за использование не начисляют).
Овердрафтная карта Сбербанка. Как узнать лимит?
Что такое овердрафтные карты Сбербанка России, вы знаете. А как узнать лимит? Банк рассчитывает лимит овердрафта индивидуально для каждого клиента. Сумма овердрафта, по правилам банка, для физических лиц составляет не более 50% от ежемесячного дохода. Для юридических лиц он рассчитывается на основе среднего значения полученной прибыли за последние месяцы (полгода). Величина овердрафта составит 40% от данного значения.
Также лимит по карте можно узнать через сервис Сбербанк-онлайн. В личном кабинете вы увидите информацию о размере овердрафта, задолженности и сможете оценивать свои расходы благодаря выписке с банковского счета.
Овердрафт и кредиты
Если сравнить условия получения потребительского кредита и овердрафта на зарплатной карте, то выгоднее для заемщика окажется первый вариант. Процентные ставки и сумма займа более выгодны, особенно если планируется приобретение дорогой техники или товаров, чья стоимость превышает лимит по овердрафту.
Кредитные карты тоже можно рассматривать как более выгодные по сравнению с овердрафтом, особенно если гашение происходит во время льготного периода. Так как проценты банк в этом случае не начисляет.
Условия предоставления овердрафта
Лицо, обратившееся в банк с заявлением о предоставлении овердрафта, должно отвечать некоторым требования кредитного учреждения.
- Непрерывный стаж работы должен быть не меньше 6 месяцев на последнем месте работы, и в момент обращения физическое лицо должно состоять в трудовых отношениях с работодателем.
- У вас не должно быть задолженности по кредитам в данный момент. Охотнее банк предоставит овердрафт клиентам с положительной кредитной историей. Это требование остается на усмотрение банка в соответствии с внутренними документами по обслуживанию физических лиц.
- Банк может предъявлять требования, связанные с пропиской. Например, предоставит овердрафт клиенту, который обратился в отделение банка в регионе своего проживания.
- Другие требования, касающиеся доходов физического лица и организаций.
Недостатки овердрафт-карт
В случае, если использовалась значительная часть лимита по овердрафту, заработной платы, поступившей на ваш счет, может и не хватить для полного ее гашения. А сроки оплаты задолженности по овердрафт-карте очень жесткие, 1 месяц. Поэтому придется либо сильно экономить весь следующий месяц, либо доложить денежные средства самостоятельно из других источников. Это крайне неудобно. Ведь если так не сделать, то овердрафт не закроется, а начисленные проценты уже будут составлять 36% на остаток долга. То есть вы значительно переплатите в итоге.
За пользование услугой овердрафта нужно платить, как и за обслуживание вашего счета. Сумма за овердрафт списывается с карты автоматически один раз в год. Штрафы и пени за просрочку платежа взимаются с клиента, а не со счетов организации, вовремя не перечислившей вам зарплату.
Достоинства карт с овердрафтом
Что такое овердрафтные карты и какие у них преимущества, читайте далее. Основным достоинством ее можно назвать требования для ее получения. Особенно если вы уже являетесь участником зарплатного проекта Сбербанка. Карта с овердрафт-лимитом обычно выпускается для платежных систем VISA и MasterCard не ниже стандартного уровня (так называемые социальные карты не предусматривают наличие и подключение овердрафта).
Своевременная оплата задолженности по овердрафту и перечисление денежных средств в срок на ваш расчетный счет – это гарантия вашего спокойствия. В таком случае переплаты за предоставления краткосрочного займа не возникнет, и овердрафт закроется (обнулится). Дальнейшее использование продолжается со стандартными параметрами: 18% годовых и 1 месяц на оплату.
Советы держателям овердрафт-карт
Узнать о наличии услуги на вашей карте можно несколькими способами:
- при обращении в бухгалтерию организации-работодателя;
- в личном кабинете на сайте обслуживающего банка.
Чтобы избежать дополнительных расходов, связанных с оплатой начисленных процентов, штрафов или пеней, необходимо постоянно контролировать свой дебетовый счет. Некоторые терминалы (банкоматы) могут показывать общую сумму доступных средств, включающую в себя овердрафт и начисленную зарплату.
Операции по снятию денежных средств или оплате товаров/услуг лучше производить на следующий день после начислений, так как не всегда денежные средства – начисленная заработная плата – поступают на счет быстро. Могут возникнуть технические неполадки, и списание произойдет за счет овердрафта, так как его сумма всегда в вашем распоряжении.
fb.ru
Что такое разрешенный овердрафт по карте и чем он опасен для физических лиц?
Информация о том, что такое овердрафт, может быть полезной в случае срочной надобности получения денежных средств. В некоторые моменты, наоборот, данная функция создает некоторые помехи. При отсутствии необходимости дополнительных валютных ресурсов держателю зарплатной карты нужно постоянно сохранять на ней определенный лимит. Соглашаясь на подобную программу, нужно подробно изучить договор, чтобы не переплачивать лишние проценты.
Что такое овердрафт в банке?
Часто предлагаемая физическим и юридическим лицам услуга банка овердрафт представляет собой программу кредитования с особыми индивидуальными условиями. Ее особенности заключаются в следующем:
- перечисление денежных средств на расчетный счет клиента;
- списание суммы задолженности происходит независимо от остатка денежных средств;
- процентная ставка по овердрафту регулируется банком — она может отсутствовать, начисляться только в случае просрочки платежа или варьироваться в зависимости от остатка;
- овердрафт, как правило, предоставляет небольшие суммы на минимальный срок — на период временных финансовых трудностей.
Что такое овердрафт по карте?
Большое распространение получили карты с овердрафтом. В большинстве случаев они закрепляются за расчетным счетом клиента, на который он получает зарплату или за счетом вклада. Как работает овердрафт — банк перечисляет на счет клиента оговоренную в договоре сумму, которая определенный период будет в его распоряжении.
По окончании этого срока клиент обязан выплатить потраченные средства и проценты в зависимости от условий договора. Если дополнительные средства клиенту не требуются, он может не тратить их, сохраняя лимит овердрафта или отказаться от подобной услуги. При этом нужно помнить, какую сумму необходимо оставлять на карте — это один из минусов подобного банковского продукта.
Что такое разрешенный овердрафт?
Как правило, доступный овердрафт рассчитывается в зависимости от дохода, поступающего на расчетный счет клиента. Иногда подобная услуга может быть автоматически включена в зарплатный проект клиента. В качестве подтвержденного дохода может выступать справка с работы. Для оформления овердрафта могут потребоваться дополнительные сведения:
- наличие постоянной регистрации;
- подтверждение трудового стажа;
- отсутствие задолженности по другим кредитам.
Лимит овердрафта — что это?
Во всех случаях предоставление овердрафта сопровождается ограничением лимита используемых денежных средств. Лимит — та сумма, которая может использоваться клиентом на личные цели и должна быть возвращена в определенный срок. В большинстве случаев он рассчитывается как некий процент от суммы денег на расчетном счету и их оборота. Дополнительным условием использования доступного овердрафта может быть уменьшение лимита при изъятии денег и его увеличение при пополнении счета.
Чем овердрафт отличается от кредита?
Независимо от одной функции – выдачи денежных средств в пользование клиентов и последующий их возврат с процентами и без, отличие овердрафта от кредита все-таки существует. Можно выделить следующие отличительные черты:
- Как правило, кредит предоставляет денежные средства под фиксированный процент, указанный в договоре, а овердрафт – без него в случае своевременного возврата денег. Если же овердрафтовый платеж просрочен, то проценты по нему могут быть гораздо больше переплаты по кредитной линии.
- Овердрафт, как правило, не требует подтверждения дохода, но и предоставляет в пользование гораздо меньшую сумму, нежели кредит.
- Сумма кредита зависит от платежеспособности клиента, а величина овердрафта – от заработной платы, приходящей на конкретный счет или суммы денежных оборотов на нем.
Чем опасен овердрафт для физических лиц?
Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств. В большинстве случаев появляется при перерасходовании доступного лимита по договору овердрафта. В данной ситуации, помимо основной переплаты по договору, могут быть начислены проценты за просрочку платежа, которые в разы больше потраченной суммы.
Бывают случаи, когда клиент случайно снимает со счета большую, чем обыкновенно, сумму, которая включает в себя предоставленные банком средства. В результате подобных действий возможно попасть впросак и выплатить лишнюю сумму. Иногда при выпуске новой карты к ней автоматически подключается услуга овердрафта, и если клиент не знает о ней, он может переплатить немалую сумму по процентам. Поэтому важно проверять все услуги, закрепленные за банковской картой. Взять овердрафт и забыть о требовании сохранения лимита на счету – вот большая опасность для клиента.
Как подключить овердрафт?
Поняв сущность овердрафта, клиент решает, требуется ему подобная программа, или нет. В случае положительного ответа следует обратиться в отделение банка для заключения договора. Процедура подключения овердрафта может варьироваться для каждого банка. В некоторых случаях она подключается автоматически. Подобным образом рассчитывается и доступный лимит – в зависимости от ежемесячного дохода и оборота средств на счету.
В большинстве случает хватает только документа, удостоверяющего личность, нот клиента могут потребоваться некоторые бумаги:
- справки работы;
- подтверждение дохода;
- выписки со счета.
Как отключить овердрафт?
При отсутствии необходимости услуга овердрафт может быть отключена. Для этого действия стоит обратиться в банк для расторжения договора. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе. В разных кредитно-финансовых учреждениях существуют различные условия предоставления подобного финансового продукта. Они обязательно прописаны в договоре. Если существует условие невозможности отключения овердрафта, то при подписании соглашения можно указать нулевой лимит предоставления денежных средств.
Неважно, что выбирает клиент – кредит или программу овердрафта, нужно учитывать, что оба банковских продукта связаны с финансовым обременением. Проценты за пользование средств банка и условия их начисления могут варьироваться, поэтому, каким бы заманчивым ни было предложение, важно помнить, что такое овердрафт, и с какими финансовыми рисками он может быть связан.
womanadvice.ru
Кредитная карта овердрафт в 2018- отличия от кредитной, технический
Среди держателей кредитных карт распространено понятие – овердрафт. Это краткосрочный кредит, который можно быстро погасить, не обрастая долгами.
Что это такое
Овердрафт – это дополнительный кредит, свыше установленного по карте лимита, который можно использовать и быстро закрыть отдельно от основного кредита. За счет овердрафта происходит постоянное пополнение оборотных средств, что дает возможность клиенту банка совершать все необходимые расчеты даже в том случае, если собственных средств на карте не имеется.
Получить овердрафт могут только надежные клиенты банка, которые взяли и выплатили не один кредит. Некоторые банки, чтобы застраховать себя, предоставляют овердрафт, не требуя справку о доходах, но накручивая очень высокий процент, который существенно превышает проценты по обычному кредиту.
Технический овердрафт отличается от обычного. В данном случае на покрытие долга могут уйти все средства, которые находятся на дебетовом счету клиента.
Причины, по которым может возникнуть технический овердрафт:
- снятие наличных через банкомат. Списание комиссии в стороннем банкомате может произойти с задержкой, в результате чего используются лишние средства, сверх установленного банком лимита;
- разница между курсами валют при покупке товаров за границей;
- оплата покупок и списание денег без авторизации, неожиданное списание денег;
- снятие денег за годовое обслуживание кредитной карты. Нередко клиента банка забывают закрыть кредитку или считают, что это не нужно делать, в результате чего в течение нескольких лет образуется задолженность.
Оплатить образовавшуюся задолженность по карте следует до того момента, когда закончится действие беспроцентного периода. Сроки оплаты устанавливаются индивидуально при обращении клиента в банк. В целом овердрафтная система кредитования является удобной в некоторых случаях, но предоставляется данная возможность только проверенным держателям карт.
Особенности
Основная особенность овердрафта заключена в том, что погашение задолженности должно происходить не меньше, чем один раз в месяц. Просрочки не допускаются. При этом проценты начисляются только на общую сумму задолженности по основному кредиту.
Клиент открывает в банке счет для получения заработной платы или берет кредитную карту.Некоторые карты подходят для того, чтобы хранить на них свои деньги. То есть, держатель может оплатить кредит, а также вкладывать и снимать свои деньги неограниченное количество раз.Снять с карты можно только те деньги, которые были внесены клиентом.
Однако клиент может не рассчитать сумму покупки и расплатиться за нее, превысив как сумму личных денег на счету, так и кредитный лимит, установленный по карте.В таком случае, необходимо обратиться в банк и оформить овердрафт.
Существует и другая особенность овердрафта, его не нужно использовать после одобрения. Снятие денег происходит только в случае необходимости, если не хватает средств, установленных по лимиту, но вернуть взятые деньги следует как можно скорее.
Отличия от простой кредитной карты
Существует несколько отличий овердрафтной карты от простой кредитки:
- И та и другая карта удобны, но кредитки не выдаются юридическим лицам.
- Получение обеих карт происходит быстро и просто, но карту с овердрафтом дают лишь тем клиентам, которые уже оплатили хотя бы 2-3 кредита и доказали свою надежность.
- По карте с овердрафтом не снимается плата за оказание услуг по оформлению и обслуживанию кредита.
- Погасить задолженность досрочно можно в обоих случаях.
- Кредитование предоставляется только на короткий срок.
- По карте с овердрафтом не действует льготный период, а проценты существенно выше, чем по обычному кредиту.
По сравнению с овердрафтом, простая кредитка считается более выгодной. В первом случае проценты будут начислены в обязательном порядке, а по обычной карте можно вернуть деньги в установленный срок, не переплачивая банку. Именно это является решающим фактором для многих клиентов банка и они отдают предпочтение обычной кредитке.
Приобрести карту с овердрафтом следует тем людям, которые вынуждены совершить большую покупку, а средств, выделенных банком по обычному кредиту, может не хватить. При этом нужно быть готовым к максимально быстрому возвращению взятых в займы денег.
Документы для оформления
Для оформления карты с овердрафтом, клиент должен предоставить сотруднику банка следующие документы:
- Заявление, написанное по шаблону, выданному банком, на получение кредитной карты.
- Российский паспорт.
- Анкета.
- Выписка из документа о регистрации предприятия.
- Копии всех документов организации – учредительских, уставных – они нужны для того, чтобы подтвердить правоспособность заемщика.
- Копия действующего Устава.
- Документы о доходах предприятия, денежном обороте.
- Отчетность по финансам за последнюю рабочую смену.
Рассмотрение всех документов длится около недели. После проверки пакета документов сотрудник банка может запросить дополнительные данные о платежеспособности клиента в том случае, если предоставленных изначально бумаг окажется недостаточно, или информация в них будет не полная.
После положительного ответа банка должно пройти три месяца, в течение которых будут проверены все поступления на счет держателя карты, в результате чего банк высчитывает максимальный кредитный лимит. В тот момент, когда кредитные средства поступят на карту клиента можно считать ее активированной.
Как получить кредитную карту овердрафт
Получить кредитную карту с овердрафтом могут лишь те лица, которые полностью соответствуют всем поставленным банком условиям:
- стаж работы на последнем месте не меньше, чем полгода;
- в момент оформления кредитной карты клиент должен быть трудоустроен;
- хорошая кредитная история, отсутствие просрочек, штрафов, незакрытых кредитов;
- прописка в том регионе, в котором планируется получение кредитной карты с овердрафтом;
- особые требования предъявляются банком относительно доходов физического лица.
Чтобы получить карту, нужно обратиться в банк и заполнить анкету. После получения анкеты и заявления банк проверяет деятельность лица, баланс предприятия и регистрационную, уставную документацию. Решение будет принято в течение недели.
Погашение задолженности
Размер задолженности по кредитной карте с овердрафтом постоянно меняется, поэтому легко можно запутаться. В отличие от обычного кредита по карте клиент не получает от банка выписку с графиком платежей, и это существенно усложняет процедуру погашения долга.
Планируя брать карту с овердрафтом или погасить задолженность по ней, следует учитывать некоторые нюансы процесса:
- Вся задолженность распределяется до окончания срока действия договора, подписанного между банком и клиентом.
- Все поступления денег на счет клиента будут списываться до тех пор, пока задолженность не будет погашена – происходит оплата процентов, основного долга и фактической задолженности.
- Даже в том случае, если клиент досрочно погасил задолженность, до 25 числа должен поступить основной платеж, закрывающий долг.
Просроченная задолженность погашается в следующем порядке при поступлении на счет держателя карты денег:
- пени;
- штраф за просрочку платежа;
- увеличенный в связи с просрочкой процент по кредиту;
- тот процент, который был просрочен;
- основной, просроченный долг;
- не просроченные, основные проценты;
- не просроченный, основной долг.
В случае просрочки сумма платежа увеличивается в несколько раз, поэтому совершенно нецелесообразно пропускать ежемесячные платежи. Все денежные средства должны быть внесены вовремя, до 25 числа с учетом времени, которое требуется на перевод денег.
Чтобы полностью погасить задолженность по кредитной карте с овердрафтом, необходимо учесть наличие просрочек и внести ту сумму, которая полностью их покроет.
Плюсы и минусы
При правильном использовании, овердрафт может быть выгоден клиенту. Карта с овердрафтом имеет свои как преимущества, так и недостатки.
Плюсы:
- Быстрое и упрощенное получение кредитных средств на карту в случае нехватки денег.
- Оперативное получение денег, отсутствие необходимости получать одобрение банка.
- Использовать полученные средства можно для любых покупок.
- Погашение задолженности происходит автоматически, нужно лишь положить деньги на основной счет.
- После того, как лимит по овердрафту будет исчерпан, его можно восстановить сразу же, как будет погашен долг.
- Можно прибегать к использованию овердрафта неограниченное количество раз.
Минусы:
- Очень высокий процент.
- Ограниченный по времени период использования заемных денег – до двух месяцев.
Определение лимита по овердрафту происходит в автоматическом режиме без участия клиента. Банк устанавливает ту сумму, которую считает необходимой, исходя из расчета частоты использования заемных средств и объема кредитов.
Все большее количество банков начинают предоставлять клиентам возможность оформить кредитную карту с овердрафтом. Кому – то данная функция может показаться неудобной и невыгодной, но те клиенты, которые понимают суть системы и имеют возможность вовремя вносить все платежи, считают, что овердрафт может стать настоящим спасением в случае, если лимит, установленный банком, недостаточен для совершения определенных покупок.
Видео: Что такое овердрафт
finbox.ru
Что такое овердрафт дебетовой карты и в чем его отличие от кредита
Узнать что такое овердрафт дебетовой карты и чем он отличается от банковского кредита, можно в данном обзоре.
Что такое овердрафт дебетовой карты
Для лучшего понимания, следует представить следующую ситуацию: вы являетесь владельцем пластиковой банковской карты, и на нее периодически деньги (например стипендию, зарплат, пенсию). Воспользоваться, разумеется можно только деньгами, которые есть на карточном счете.
Вот здесь овердрафт, позволяет воспользоваться деньгами, которых нет в наличии на карточке. То есть своего рода кредит, которые не нужно согласовывать с банком. Но в договоре к пластиковой банковской карте, должны обязательно быть прописаны условия и максимально возможные суммы по овердрафту. В течении месяца, им можно воспользоваться несколько раз, согласно условия указанных в договоре к карте.
Другими словами, под овердрафтом подразумевается разновидность кредита на краткосрок.
Отличия между кредитом и овердрафтом
Многие соотносят их как одно и то же. Но между овердрафтом и кредитом есть огромная разница.
Основные отличия:
- Размер денежной суммы кредита является более крупным. Овердрафт не превышает собой более одной минимальной заработной платы за месяц (но бывают исключения, оговоренные в договоре).
- Срок на который выдаются денежные средства банком в займ. При овердрафте – заем краткосрочный., а при кредите – деньги выдается в займ на долгосрочной основе.
- Погашение овердрафта происходит одним платежом. По кредиту, погашение происходит равными частями в указанный срок.
- Процент по кредиту ниже, чем по овердрафту.
- Процедура получения кредита происходит с обязательным посещением банка, и предоставлением пакета документов. Офердрафт получают мгновенно без посещения банковского учреждения.
Перед выбором, что оформить для займа не большой суммы, следует обратить внимание именно на овердрафт. Так как, выбор кредитной карты более выгоден, особенно если средства будут возвращены в срок льготного периода (от 25-55 дней). В данном случае, банк не начисляет проценты при возвращении заемной суммы в льготный период.
Какие основные минусы и плюсы овердрафта
Минусы овердрафта:
- задолженность списывается сразу с выдачей займа;
- не большая сумма заема;
- выданный заем нужно погасить в короткие сроки и одним платежом;
- надо следить за состоянием счета.
Плюсы овердрафта:
- льготный период без начисления процентов до 55 дней при заеме денег;
- не надо открывать кредитный банковский счет;
- не нужно посещать банк для оформления;
- моментальное получение займа.
Какие бывают виды
Стандартный овердрафт
Процент по нему — около 15%, но деньги на карточный расчетный счет обязаны поступать больше 10 раз в течении месяца. Овердрафт не выдается, если на протяжении месяца было меньше десяти зачислений на карту.
Зарплатный овердрафт
Его предоставляют только на зарплатные банковские карточки. Сумма не превышает, размера одной-двух заработных плат клиента. Для его получения, не требуется подтверждать свои расходы. Процентная ставка начисляется на ту сумму, которая была использована.
Авансовый овердрафт
Данный вид, предоставляется клиентам с наличием крупных депозитов на счете данного банка или положительной кредитной историей. Условий предоставления такого овердрафта, платежеспособности и надежности клиента банка.
Технический овердрафт
Данный вид используется банком без уведомления клиента при необходимости списания расходов. Например при проверке счета с нулевым балансом в банкомате другого банка, списывается комиссия с карты. Таким образом, изначально имея нулевой баланс по карте, клиент получит отрицательный баланс на который будут начисляться высокие проценты.
Поэтому, не следует использовать пластиковую карта одного банка, в банкоматах другого без особой необходимости.
Овердрафт под инкассацию
Используют его в основном клиенты, у которых часть полученной выручки, является инкассируемой. При этом, клиент обязан ее лично сдавать на счет банковского учреждения. По такому овердрафту, срок достигает двенадцать месяцев. Для возможности воспользоваться им, клиенту необходимо, показывать регулярное движение денег и стабильную прибыль.
Основные особенности овердрафта
- Привязка к одному карточному счету.
- Возможность получения для всех клиентов.
- Размер суммы банковского займа автоматически возобновляется после погашения.
На что обратить внимание при использовании
- Не допускать просрочек по оплате выданного займа.
- Постоянно отслеживать средства на счете.
- Контролировать расходы и по возможности не прибегать к использованию овердрафта.
Заключение
Рекомендуется при низких доходах, не пользоваться овердрафтом вообще. Перед выбрасыванием зарплатой карты, обязательно следует проверить, нет ли задолженности перед банком. Многие люди, кто не внимателен был с данным нюансом, сталкивается с штрафами и высокими процентами.
Поэтому, не следует тратить больше чем необходимо и сможете вернуть.
invest4net.ru