Закон о защите прав потребителей ст 16 п 1: " " () 07.02.1992 N 2300-1 ( ) /

Содержание

Статья 16 Закона о защите прав потребителей

ОПРОС

Как часто вы сталкиваетесь с нарушениями прав потребителей?

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Закон <<предыдущая статья следующая статья>>

Статья 12. ЗоЗПП РФ. Ответственность изготовителя за ненадлежащую информацию о товаре

1. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

2. Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 ЗоЗПП РФ, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

3. При причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном статьей 14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя.

4. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Комментарий к ст. 12 ЗоЗПП

1. В комментируемой статье определены основания и последствия применения норм об ответственности за ненадлежащую информацию о товаре.

Надлежащей признается информация, отвечающая требованиям ст. ст. 8 — 10 комментируемого Закона. Данная информация должна быть предоставлена потребителю своевременно при заключении договора купли-продажи (выполнения работ, оказания услуг).

При этом необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора (например, при заключении договора розничной купли-продажи товаров), так и содержаться в тексте самого договора (при заключении договора об оказании услуги, выполнении работы) (см.: Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 09.10.2012 по делу N А19-3568/2012, Постановление ФАС Уральского округа от 05.10.2010 N Ф09-7898/10-С1 по делу N А60-11670/2010-С6). Дополнительно информация может быть предоставлена потребителю и иным способом, обеспечивающим ознакомление до получения услуги. Таким образом, судебная практика исходит из правила о том, что при предоставлении услуг потребителю сведения об оказываемой услуге должны содержаться в оформленном письменном договоре.

При этом, исходя из смысла п. 1 комментируемой статьи, требование покупателя о получении информации о товаре (работе, услуге) при заключении соответствующего договора должно выполняться продавцом (исполнителем) незамедлительно. Продавец (исполнитель) при этом не может мотивировать отказ в предоставлении такой информации, ссылаясь на положения законодательства РФ об охране коммерческой тайны. Данное положение нашло подтверждение в судебной практике (см.: решение Верховного Суда РФ от 23.09.2008 N ГКПИ08-1464).

2. Непредоставление потребителю надлежащей информации о товаре (работе, услуге), позволяющей ему сделать правильный (компетентный) выбор рассматривается в качестве основания наступления ответственности, установленной в комментируемой статье. Здесь же определены правовые последствия непредоставления потребителю надлежащей информации. Данные последствия заключаются в предъявлении потребителем требований:

о возмещении убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора;
в том случае, если договор был заключен — об отказе от его исполнения, возврате уплаченной по договору суммы и возмещении других понесенных убытков.

При этом важным критерием заявления указанных требований является разумный срок их предъявления.

Право на отказ от исполнения договора, независимо от того, исполнен договор или нет, является специальным правом потребителя. По мнению В.В. Богдан, закрепление данного права обеспечивает соответствующий баланс правовых интересов сторон, участвующих в правоотношениях с участием потребителей, предоставляя потребителям возможность использовать гражданско-правовой механизм защиты своих прав путем такого способа защиты гражданских прав, как прекращение правоотношения.

При этом в комментируемой статье отказ потребителя от исполнения договора напрямую связан с нарушением права потребителя на предоставление надлежащей (полной и достоверной) информации о товаре (работе, услуге).

Если потребитель заявляет требование об отказе от исполнения договора, определенные правовые последствия возникают и для него — он обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

Так, по делу N 33-255/2014 было отмечено следующее: при отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю). С учетом нормы, закрепленной в абз. 2 п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», на потребителя возлагается обязанность не чинить препятствий при поступлении правомерного требования исполнителя работы о демонтаже и возврате последнему установленного в квартире истца кухонного гарнитура (см. подробнее: Апелляционное определение Свердловского областного суда от 21.01.2014 по делу N 33-255/2014).

3. В п. п. 2 и 3 комментируемой статьи содержатся нормы об ответственности продавца (исполнителя) за непредоставление потребителю полной и достоверной информации о товаре. Данные нормы по своему характеру являются отсылочными, поскольку не содержат специальных норм об ответственности за недостатки товара (работы, услуги), а отсылают к другим статьям комментируемого Закона.

4. Пункт 4 комментируемой статьи обязывает исполнителя (продавца), правоприменительные органы при рассмотрении заявленных требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре, исходить из презумпции отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Так, по делу N 33-2203 судебная коллегия отметила, что ответчик, который реализует кухонные гарнитуры, изготовленные по индивидуальным размерам, должен максимально полно предоставлять покупателю информацию, с учетом конструктивных особенностей помещений, для того, чтобы приобретенный товар мог быть использован по назначению, выяснять в полном объеме у покупателя товара необходимые потребности в размерах мебели. Сам по себе факт подписания бланка заказа не свидетельствует о предоставлении полной и достоверной информации покупателю о товаре (см.: Апелляционное определение Белгородского областного суда от 24.07.2012 по делу N 33-2203).

Так, судом было отмечено, что стоимость банковских услуг и сроки их выполнения должны быть указаны непосредственно в договоре банковского вклада. Банк не может ссылаться на то, что стоимость банковских услуг и сроки их выполнения определены в пунктах 1.3.3, 1.4.1, 2.3, 2.4 и 2.6 Условий размещения вкладов, с которыми потребитель имел возможность ознакомиться при подписании договора и в любое время может их прочитать вновь, так как они размещены на специальных стендах, расположенных в помещениях филиалов и структурных подразделений Банка, а также на веб-сайте Банка в сети Интернет (см.

: Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 29.12.2009 по делу N А78-5947/2009).

Вместе с тем нередко изготовители (исполнители) пользуются неосведомленностью потребителя при заключении договора. Особенно это характерно для отечественной банковской практики, когда потребитель, не имея специального образования, позволяющего понять суть многочисленных банковских операций, не в состоянии адекватно оценить все условия договора и вынужден всецело полагаться на добросовестность банка, выдающего кредит.

Другим распространенным примером недобросовестности кредитных организаций является случай, когда существенные условия банковского договора напечатаны мелким шрифтом и вынесены в сноски внизу страницы, что значительно затрудняет, а в отдельных случаях делает невозможным (например, для пожилых людей, страдающих патологиями органов зрения) своевременное ознакомление с этими условиями.

Закон о защите прав потребителей / СТАТЬЯ 16

3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. (п. 3 в ред. Федерального закона от 17.12.1999 N 212-ФЗ)

Комментарий к статье 16

1. Общие условия и порядок заключения и исполнения гражданско — правовых договоров регулируются гражданским законодательством. Одним из главных принципов договорных отношений является полное равноправие сторон договора. Однако длительная монополия государства в области торговли и бытовых услуг привела к фактической зависимости потребителя от воли продавца и исполнителя, несмотря на принимаемые «правильные» решения на разных уровнях управления. В связи с этим в Законе на высшем юридическом уровне закрепляются некоторые положения, направленные на защиту интересов потребителя в этой области. Важной гарантией защиты интересов потребителя являются правила, установленные ст. 16 Закона.

Появление этой статьи вызвано тем, что обстоятельства заключения договоров, и прежде всего, розничной купли — продажи, не всегда дают возможность потребителю исключить условия, противоречащие законодательству. Согласно действующему законодательству договор — это не только письменное, но также и устное соглашение сторон (в данном случае потребителя и продавца (исполнителя) о цене, качестве и других условиях. Этим обстоятельством нередко злоупотребляют недобросовестные продавцы и исполнители для того, чтобы, пользуясь зависимым положением потребителя, навязать ему ненужную продукцию или незаконные условия договора.

Закон говорит о недействительности отдельных условий договора, тем самым признавая возможность одновременной действительности других условий. Возникающий в связи с этим вопрос о юридической судьбе всей сделки должен решаться в соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса: недействительность части сделки не влечет за собой недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, если можно предположить, что сделка не состоялась бы без включения недействительных ее условий, она признается недействительной в целом.

2. Некоторые права потребителей в сфере торгового и других видов обслуживания, имеющие практическое значение и часто нарушаемые, Закон определяет более конкретно. К таким правам относится право свободного выбора товаров (работ, услуг). Это означает, во-первых, что любой товар, находящийся в магазине, должен быть продан, а любая услуга, относящаяся к профилю исполнителя, — оказана по требованию потребителя. Во-вторых, выбор должен быть действительно свободным, без принуждения прямого или косвенного. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных. Убытки, причиненные потребителю нарушением этой нормы, возмещаются торговым предприятием или исполнителем в полном объеме.

Применение изложенных норм на практике может вызвать определенные затруднения. Навязывание ненужных потребителю товаров и услуг обычно происходит путем продажи пресловутых «наборов», куда наряду с дефицитными помещаются ненужные, залежалые товары, или использования дорогостоящих необязательных отделочных материалов, фурнитуры, упаковки и т.п. Созданные продавцом, исполнителем незаконные объективные условия нередко вынуждают потребителя соглашаться с ними. При этом не всегда ненужные товары или услуги могут быть отделены от основных. В этих случаях, если обращение с соответствующими требованиями к руководству предприятия не дало результатов, потребитель может прибегнуть к судебной защите, к помощи органов по защите прав потребителей при местной администрации, общественных организаций потребителей.

3. Закон предусматривает, что в случае нарушения права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) могут быть взысканы причиненные убытки. В случае навязывания потребителю дополнительных услуг без его согласия он может потребовать возврата уплаченных за такие услуги сумм.

Федеральным законом от 17 декабря 1999 года N 212-ФЗ п. 3 комментируемой статьи изложен в новой редакции, направленной на усиление гарантий потребителя. Уточнено, что продавец (исполнитель) не только не вправе без согласия потребителя оказывать ему дополнительные услуги за плату, но также выполнять такие работы. Кроме ранее предусмотренного права потребовать возврата уплаченных за такие услуги сумм предусмотрено право потребителя отказаться от оплаты таких работ (услуг).

Правилами продажи отдельных видов товаров, утвержденными Постановлением Правительства РФ от 19 января 1998 года N 55, предусмотрено, что в случае доставки крупногабаритного товара силами покупателя продавец обязан бесплатно обеспечить погрузку товара на транспортное средство покупателя.

Представляется, что по аналогии с п. 7 ст. 18 Закона это правило может быть распространено на товары весом более 5 кг. По этим же основаниям в случае неисполнения продавцом обязанностей по погрузке покупатель вправе осуществить ее за свой счет, а продавец обязан возместить ему понесенные расходы. Например, путем предоставления соответствующей скидки с цены.

4. О понятии иных правовых актов РФ см. комментарий к ст. ст. 1 и 4 Закона.

5. О признании условий договора недействительными см. комментарий к ст. 4 Закона.

6. О понятии убытков см. п. 5 комментария к ст. 13 Закона.

Ст 16 закона о защите прав потребителей

В Российской Федерации действует правило свободы договорных отношений. Но вместе с тем верховенство закона в определенной степени ограничивает такую свободу. Во многом это сделано в целях защиты интересов уязвимых социальных слоев. А некоторые положения установлены в области прав потребителей. Таким положением является ст. 16 в законе о защите прав потребителей РФ.

Содержание статьи 16

Из смысла ст. 16 ЗОЗПП становится ясно, что все положения, закрепляемые в договоре между продавцом и покупателем, не имеют юридической силы, если:

Положение договора содержит нормы, противоречащие нормам законодательства, и направленные на ущемление прав покупателей.
Когда договором устанавливается условная зависимость от приобретения одного товара покупки другого.
Положение обусловливает права потребителей, установленные данным законом.
Без согласия потребителя продавец включает в договор пункты о дополнительных услугах и требует за их выполнение платы.

Во многом данное положения статьи 16 ФЗ показывает, что приобретение товаров и услуг – это сугубо личное решение потребителя, которое не может быть принято под воздействием той или иной формы принуждения со стороны продавца.
Положения, ущемляющие права потребителей
Статья 16 закона о защите прав потребителей ставит приоритет норм законодательства о защите прав потребителей перед нормами Гражданского Кодекса РФ. Согласному последнему, стороны потребительской связи вправе полностью самостоятельно определять условия взаимовыгодной сделки, если они не противоречат нормам Конституции и не угрожают общественной безопасности.
Однако, как гласит данная норма, условия договора, которые так или иначе препятствуют свободной реализации прав потребителей, являются недействительными. Тем самым указанные права гарантируются. Стоит отметить, что положения данного закона по большей части носят императивный характер.
В случаях, когда подобная ситуация была допущена и вследствие неё потребителю был причинен ущерб, продавец обязан возместить его. Например, во многих клубах чтобы сесть за стол и сделать заказ необходимо купить определенный перечень блюд и напитков в обязательном порядке. Всем очень хорошо известна эта система «обязаловки». Но согласно данной статье Закона РФ это является нарушением прав потребителей, на которое мало кто обращает внимание.
В целом данное положение устанавливает верховенство интересов покупателей во взаимоотношениях с продавцами.
Условия реализации прав потребителей
Многие магазины, особенно занимающиеся реализацией электроники и бытовой техники, ставят условия распространения гарантии на те или иные товары. Такие условия предоставления гарантии закон о защите прав потребителей определяет недействительными и неправовыми.
Некоторый перечень таких условий допускается законом и указан в нем. К таковым, например, относятся условия о предоставлении гарантийного ремонта лишь в случаях, когда поломка стала следствием заводского брака или иной причины, имевшей место до передачи товара.
А вот, к примеру, предоставление гарантии при условии доплаты будет являться грубым нарушением прав, которое дает потребителю возможность затребовать возврата денег, заплаченных за товар. Условие должно быть напрямую связано с недостатком товара или причиной поломки.
Так и иные условия, препятствующие реализации прав потребителей, будут считаться недействительными.
Дополнительные услуги
Некоторые производители товаров и услуг назойливо предлагают свои дополнительные покупки. Но некоторые из них выполняют неоговоренную работу без согласия потребителя. Это может быть связано с необходимостью обеспечения должного качества услуги или предоставлением покупателю ожидаемого им результата.
В любом случае исполнитель должен уведомить об этом заказчика и только потом с его согласия приступать к необходимым работам. В случае когда исполнитель выполнил такие работы без ведома и согласия потребителя, то он не вправе требовать оплаты выполненных дополнительные работы. Также это правило относится и к реализации товаров.
К примеру, продавцы не вправе требовать доплаты с покупателей за расстановку товара, упаковку, за пользование тележкой и т. д. По сути, это положение должно распространяться и на интернет-магазины в части доставки товара и должной упаковки. Однако многие интернет-магазины напрямую указывают стоимость доставки.
Они имеют на это право с точки зрения гражданского законодательства, но исходя из данной нормы, это является нарушением прав потребителей. Однако, из-за того, что в Законе РФ прямо указывается фраза «торговый зал», положение становится неприменимым к торговле через сеть интернет.
Продавец не вправе перекладывать расходы, связанные с реализацией товаров или оказанием услуг, на покупателя.
Общие правила
Помимо прямо указанных в данной норме правил, есть правила, разбросанные по всем федеральным законам Российской Федерации, которые имеют непосредственное отношение к комментируемой статье.
Любое предложение товара или услуги представляет собой публичный договор, в заключении которого продавцы не вправе отдавать предпочтения тому или иному покупателю.
В отношении гарантии продавец вправе определять лишь срок её длительности. Остальные условия установлены законом.
Требование о покупке комплектующих для тех или иных товаров либо проведении обслуживания их исключительно на указанном предприятии является навязыванием. Это прямое нарушение прав потребителей.
Положения данной статьи не относятся к товарам, которые по определению продаются в комплекте несколькими частями.
В настоящее время очень популярны случаи, когда вместе с товаром продается и услуга. Особенно это касается продажи мобильных телефонов. К примеру, все владельцы IPhone знают, что пользуясь этим устройством они ограничены в приобретении программ и приложений для него лишь специальным интернет-магазином AppStore. Как гласит законодательство, это является нарушением прав потребителей, так как является условием пользования товаром.
С другой стороны, некоторые мобильные операторы продают телефоны с уже подключенными услугами мобильной связи. По сути закона, потребитель вправе в любой момент отказаться от услуг этого оператора, но тем не менее продолжаться пользоваться телефоном.
Ст 16 закона о защите прав потребителей
При покупке определенного товара никто не застрахован от того, он окажется некачественным. Такие ситуации случаются постоянно в повседневной жизни. Что делать в таком случае? Конечно, нужно постараться решить все мирным путем. Если сделать этого не удается, то можно потребовать выплатить неустойку за причиненный ущерб. Но на практике это не всегда выполнимо. А происходит это все потом, что потребитель не хорошо ознакомлен со своими правами, которые прописаны в статье 16 закона о защите прав потребителя.
Суть статьи
Все условия, прописанные в соглашении, которые идее в разрез с правами потребителя, признаются недействительными. Когда в ходе исполнения соглашения, защемляющего права потребителя, он понес финансовые потери, то они в обязательном порядке должны быть ему возмещены, причем в полном объеме. Про неустойку по закону о защите прав потребителей узнайте тут.
Потребитель не обязан при покупке определенного товара приобретать другой. Все убытки, которые он понесет по причине защемления его права на свободную покупку товаров, должны быть выплачены продавцом в полном объеме. Статья запрещает удовлетворять требования потребителя, когда он желает обменять некачественный товар, у которого гарантийный срок уже истек.
В данной статье можно подробно ознакомиться с законом о защите прав потребителей.
Для тех кто хочет более подробно ознакомится с содержанием ст 32 ФЗ о защите прав потребителей, стоит прочесть данную статью.
Всё про ст 25 ФЗ о защите прав потребителя, можно найти здесь: https://ruleconsult.ru/grazhdanskoe/korporativnoe/statya-25-zakona-o-zashhite-prav-potrebitelej.html
Продавец не имеет права противоречить потребителю и без его разрешения выполнять дополнительные работы за плату. За потребителем сохраняется право отказаться от оплаты оказываемых работ. А если оплата уже произошла, то он может потребовать вернуть ему уплаченную сумму. Если потребитель желает воспользоваться дополнительными услугами или приобрести дополнительный товар, то оплата за это должна быть оформлена продавцом в письменной форме, если ничто другое не предусмотрено федеральным законом. Про закон о защите прав потребителей о навязывании услуг расскажет эта ссылка.
На видео-статья 16 закона о защите прав потребителей:
Возможно вам так же будет интересно узнать про статью 28 о защите прав потребителей.
Узнать больше о содержании статьи 18 закона РФ о защите прав потребителей, можно здесь.
Примеры
В судебной практике имеется большое количество примеров, регламентируемых нынешней статьей:
Пример №1: Гражданин В решил купить себе машину. Он обратился в один из проверенных автосалонов города. После того, как он определился с выбором, представитель автосалона предположил заняться оформлением документацией. В результате этого он сообщил клиенту, что при покупке данного автомобиля необходимо обязательно приобрести полис Каско. Гражданин не хотел этого делать, поэтому решил обратиться в другой автосалон. В рассматриваемом примере просматривается явное нарушение прав потребителя, так как ему в дополнении с основной покупкой предлагают еще приобретение дополнительной услуги, а это противоречит статье 16.
Пример 2: Женщина решила установить дверь у себя в доме. Она обратилась в специальную фирму, где ей было предложено вместе с установкой двери приобрести домофон. В противном случае монтаж двери невозможен. Об этом условии женщине сообщили уже после того, как она внесла 50% предоплату. Она обратилась в суд с исковым заявлением, в котором просила расторгнуть соглашение между ней и фирмой, а также выплатить всю сумму неустойки. На основании представленных доказательств суд вынес решение в пользу истца.
Пример № 3: Женщина через интернет-магазин решила заказать себя сумочку. После заполнения всех данных, она получила свой товар на почте, но когда стала оплачивать, то ей сказали несколько иную сумму, большую, чем предполагалось. Оказалось, что при выборе данной модели сумочки необходимо было купить еще кошелек. Женщина заплатила, но после того, как она снова зашла в интернете на страницу с заказом, то обнаружила, что об этом условии нигде не обозначено. Она написала предпринимателю и попросила вернуть ее деньги в обмен на их товар. Но никакого ответа так и не получила. После женщина обратилась в суд, где ей удалось доказать свою правоту. В результате интернет-магазин вынужден был вернуть ей потраченную сумму, а также возместить причиненный ущерб.
Рассмотренные примеры позволяют наглядно убедиться в том, что права человека, как потребителя, постоянно ущемляют. Каждый предприниматель или продавец, зная как связаны права и обязанности граждан, желает получить с клиента как можно больше денег, заставляя его приобретать совершенно не нужные товары. Чтобы таких ситуаций становилось меньше, необходимо, чтоб каждый человек тщательно изучил свои права, которые регламентируются статьей 16 закона о защите прав потребителя. Как вернуть страховку после выплаты кредита расскажет этот материал.
Защита прав потребителей 2020 | Законы и правила | Китай
Корзина Получить обновления электронной почты Ассоциации Видео Поиск: Авторизоваться
Наши бренды:
Африканское право и бизнес
Журнал CDR
Глобальная правовая информация
Международные бизнес-отчеты
ICLG
Дом
Области практики
Области практики Просмотр от А до Я
Альтернативные инвестиционные фонды
Борьба с обмыванием денег
Авиационное финансирование и лизинг
Авиационное право
Деловые преступления
Картели и снисходительность
CDR — мошенничество, отслеживание активов и восстановление
Действия класса и группы
Судебные тяжбы
Строительное и инженерное право
Защита потребителя
авторское право
Корпоративное управление
Корпоративная иммиграция
Корпоративные расследования
Корпоративный налог
Кибербезопасность
Защита данных
Производные
Дизайн
Цифровой бизнес
Цифровое Здоровье
Судебные тяжбы по лекарствам и медицинским устройствам
Трудовое и трудовое право
Исполнение иностранных судебных решений
Закон об окружающей среде и изменении климата
Экологическое, социальное и управленческое право
Семейное право
Финтех
Режимы прямых иностранных инвестиций
Франшиза
Азартные игры
Страхование и перестрахование
Международный арбитраж
Инвестор-государственный арбитраж
Кредитование и обеспечение финансирования
Текст H. Р. 4173 (111-е место): Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей (Принята Конгрессом версия)
Сек. 1. Краткое название; содержание.
п. 2. Определения.
п. 3. Делимость.
п. 4. Эффективный свидание.
п. 5. Бюджетные эффекты.
п. 6. Антимонопольные сбережения пункт.
РАЗДЕЛ I — Финансовая стабильность
п. 101. Краткое название.
п.102. Определения.
Подзаголовок A — Надзор за финансовой стабильностью Совет
п. 111. Надзор за финансовой стабильностью Совет создан.
п. 112. Полномочия совета.
п. 113. Право требовать надзора и регулирование некоторых небанковских финансовых компаний.
п. 114. Регистрация небанковских организаций финансовые компании, находящиеся под надзором Совета управляющих.
п. 115. Усиленный надзор и пруденциальные стандарты для небанковских финансовых компаний, контролируемых Советом Управляющие и некоторые банковские холдинговые компании.
п. 116. Отчеты.
п. 117. Отношение к некоторым компаниям которые перестают быть банковскими холдинговыми компаниями.
п. 118. Финансирование совета.
п. 119. Постановление надзорного юрисдикционные споры между агентствами-членами.
п. 120. Применимые дополнительные стандарты. к деятельности или практике в целях финансовой стабильности.
п. 121. Снижение финансовых рисков. стабильность.
п.122. Аудит GAO Совет.
п. 123. Изучение эффектов. размера и сложности финансовых институтов по эффективности рынка капитала и экономический рост.
Подзаголовок B — Управление финансов Исследования
п. 151. Определения.
п. 152. Управление финансовых исследований. установлено.
п. 153. Цель и обязанности Офис.
п. 154. Организационная структура; обязанности основных программных подразделений.
п. 155. Финансирование.
п. 156. Переход надзор.
Подзаголовок C — Дополнительный совет управляющих полномочия для определенных небанковских финансовых компаний и банковских холдингов компании
п. 161. Отчеты и экспертизы небанковские финансовые компании Советом управляющих.
п. 162. Правоприменение.
п. 163. Приобретения.
п. 164. Запрет на управление блокировки между отдельными финансовыми компаниями.
п. 165. Усиленный надзор и пруденциальные стандарты для небанковских финансовых компаний, контролируемых Советом Управляющие и некоторые банковские холдинговые компании.
п. 166. Раннее восстановление требования.
п. 167. Принадлежности.
п. 168. Правила.
п. 169. Избегать дублирование.
п. 170. Безопасная гавань.
п. 171. Кредитное плечо и рисковый капитал. требования.
п. 172. Рассмотрение и исполнение действия для целей страхования и планомерной ликвидации.
п. 173. Доступ в Соединенные Штаты. финансовый рынок зарубежными организациями.
п. 174. Исследования и отчеты по холдингу. требования к капиталу компании.
п. 175. Международная политика. координация.
п. 176. Правило строительство.
РАЗДЕЛ II — Упорядоченная ликвидация власть
п.201. Определения.
п. 202. Судебный контроль.
п. 203. Системный риск. определение.
п. 204. Организованная ликвидация закрытых финансовые компании.
п. 205. Организованная ликвидация закрытых брокеры и дилеры.
п. 206. Обязательные условия. за все планомерные ликвидационные действия.
п. 207. Директора не несут ответственности за согласие на назначение получателя.
п.208. Увольнение и исключение других действия.
п. 209. Нормотворчество; неконфликтный закон.
п. 210. Полномочия и обязанности Корпорация.
п. 211. Разное. положения.
п. 212. Запрещение обхода и предотвращение конфликта интересов.
п. 213. Запрет на определенные виды деятельности со стороны руководители высшего звена и директора.
п. 214. Запрет на налогоплательщика. финансирование.
п. 215. Исследование обеспеченного кредитора. стрижки.
п. 216. Исследование банкротства. процесс для финансовых и небанковских финансовых организаций
п. 217. Исследование международная координация процесса банкротства небанковских финансовых учреждения
РАЗДЕЛ III — Передача полномочий Финансовый контролер, Корпорация и Совет Губернаторы
п. 300. Краткое название.
п.301. Цели.
п. 302. Определение.
Подзаголовок A — Передача полномочий и обязанности
п. 311. Дата передачи.
п. 312. Полномочия и обязанности. переведен.
п. 313. Отмена.
п. 314. Поправки к пересмотренным Устав.
п. 315. Федеральная информация. политика.
п. 316. Сбережения.
п. 317. Ссылки в Федеральном законе на Федеральные банковские агентства.
п. 318. Финансирование.
п. 319. Договор и лизинг. орган власти.
Подзаголовок B — переходный положения
п. 321. Промежуточное использование средств, персонала, и собственность Управления по надзору за сбережениями.
п. 322. Передача сотрудники.
п. 323. Собственность переведен.
п. 324. Перечисленные средства.
п. 325. Распоряжение дела.
п.326. Продолжение Сервисы.
п. 327. План реализации и отчеты.
Подзаголовок C — Федеральное страхование депозитов Корпорация
п. 331. Страхование вкладов. реформы.
п. 332. Устранение проциклических оценки.
п. 333. Расширенный доступ к информации. для целей страхования вкладов.
п. 334. Переходный коэффициент резервирования. требования для отражения новой базы оценки.
п. 335. Постоянное увеличение депозита. и страхование акций.
п. 336. Управление Федерального Корпорация по страхованию вкладов.
Подзаголовок D — Прочие вопросы
п. 341. Ветвление.
п. 342. Управление по делам меньшинств и женщин. Включение.
п. 343. Страхование сделки. Счета.
Подзаголовок E — Технические характеристики и соответствие поправки
п. 351. Дата вступления в силу.
п. 352. Сбалансированный бюджет и чрезвычайная ситуация. Закон о контроле за дефицитом 1985 года.
п. 353. Закон о банковском предприятии. 1991.
п. 354. Закон о банковской холдинговой компании. 1956.
п. 355. Закон о банковских холдинговых компаниях. Поправки 1970 г.
п. 356. Закон о защите банков. 1968.
п. 357. Банковская сервисная компания. Действовать.
п. 358. Закон о реинвестировании общин. 1977.
п.359. Закон о борьбе с преступностью. 1990.
п. 360. Депозитарное учреждение. Закон о блокировках управления.
п. 361. Скорая помощь домовладельцам. Действовать.
п. 362. Федеральный кредитный союз. Действовать.
п. 363. Федеральное страхование вкладов. Действовать.
п. 364. Федеральный банк жилищного кредитования. Действовать.
п. 365. Федеральные жилищные предприятия. Закон о финансовой безопасности и устойчивости 1992 года.
п. 366.Закон о Федеральной резервной системе.
п. 367. Реформа финансовых институтов. Закон о взыскании и исполнении 1989 года.
п. 368. Закон о защите от наводнений. 1973.
п. 369. Ссуда домовладельцев. Действовать.
п. 370. Жилищный закон 1948 года.
п. 371. Жилье и община. Закон о развитии 1992 года.
п. 372. Жилищное строительство и восстановление городских и сельских районов. Закон 1983 года.
п. 373. Национальное жилищное строительство. Действовать.
п. 374. Реинвестирование района Закон о корпорациях.
п. 375. Публичное право 93–100.
п. 376. Закон о фондовых биржах. 1934.
п. 377. Title 18, Соединенные Штаты. Код.
п. 378. Титул 31, США. Код.
РАЗДЕЛ IV — Положение о советниках по хеджированию фонды и прочее
п. 401. Краткое название.
п. 402. Определения.
п.403. Устранение частного советника. освобождение; ограниченное освобождение для иностранных частных советников; ограниченный внутригосударственный освобождение.
п. 404. Сборник системного риска. данные; отчеты; экзамены; раскрытие информации.
п. 405. Положение о раскрытии информации поправка.
п. 406. Разъяснение нормотворчества. орган власти.
п. 407. Освобождение от венчурного капитала. советники фонда.
п. 408. Освобождение и ведение учета консультантами фонда прямых инвестиций.
п. 409. Семейные офисы.
п. 410. Государственный и федеральный. обязанности; порог актива для федеральной регистрации инвестиций советники.
п. 411. Опекунство клиента. активы.
п. 412. Регулировка аккредитованных стандарт инвестора.
п. 413. Исследование GAO и отчет о аккредитованные инвесторы.
п. 414. Исследование GAO по саморегулированию. организация за частные средства.
п.415. Исследование комиссии и отчет о короткая продажа.
п. 416. Переходный период.
РАЗДЕЛ V — Страхование
Подзаголовок A — Национальное управление Страхование
п. 501. Краткое название.
п. 502. Федеральное страхование. Офис.
Подзаголовок B — Государственное страхование Реформа
п. 511. Краткое название.
п. 512. Дата вступления в силу.
ЧАСТЬ I. Незаконное страхование
п.521. Отчетность, оплата и распределение страховых сборов.
п. 522. Регулирование недопустимых страхование в стране проживания застрахованного.
п. 523. Участие в национальных база данных производителей.
п. 524. Единые стандарты на излишки соответствие требованиям.
п. 525. Оптимизированное приложение для коммерческие покупатели.
п. 526. Исследование GAO недопущенных страховой рынок.
п. 527.Определения.
ЧАСТЬ II — Перестрахование
п. 531. Регулирование кредитования договоры перестрахования и перестрахования.
п. 532. Регулирование перестраховщика. платежеспособность.
п. 533. Определения.
ЧАСТЬ III — Правило построения
п. 541. Правило строительство.
п. 542. Делимость.
РАЗДЕЛ VI — Улучшения в регулировании банка и сберегательных ассоциаций холдинговых компаний и депозитариев учреждения
п.601. Краткое название.
п. 602. Определение.
п. 603. Мораторий и исследование лечение банков кредитных карт, промышленных кредитных компаний и некоторых других компании в соответствии с Законом о банковских холдинговых компаниях 1956 года.
п. 604. Отчеты и экспертизы холдинговые компании; регулирование функционально регулируемых дочерние компании.
п. 605. Обеспечение постоянного надзора за допустимая деятельность депозитарных организаций, входящих в холдинг компании.
п. 606. Требования к финансовым холдинговые компании должны оставаться хорошо капитализированными и хорошо управляемыми.
п. 607. Нормы межгосударственного приобретения.
п. 608. Ужесточение существующих ограничений. по банковским операциям с аффилированными лицами.
п. 609. Устранение исключений для операции с финансовыми дочерними компаниями.
п. 610. Лимиты кредитования, применимые к кредитный риск по операциям с производными финансовыми инструментами, соглашениям РЕПО, обратным договоры РЕПО, а также кредитование и заимствование ценных бумаг транзакции.
п. 611. Последовательное лечение производные финансовые операции в пределах кредитных лимитов.
п. 612. Ограничение на преобразование проблемные банки.
п. 613. De novo разветвляется на Состояния.
п. 614. Лимиты кредитования инсайдеры.
п. 615. Ограничения на покупку активы инсайдеров.
п. 616. Положения о капитале. уровни.
п. 617. Отмена выборного структура холдинговой компании инвестиционного банка.
п. 618. Держатель ценных бумаг. компании.
п. 619. Запреты на собственность. торговля и определенные отношения с хедж-фондами и частным капиталом средства.
п. 620. Исследование банковских инвестиций. виды деятельности.
п. 621. Конфликты интерес.
п. 622. Пределы концентрации на крупных финансовые фирмы.
п. 623. Межгосударственное объединение. транзакции.
п. 624.Квалифицированная бережливость кредиторы.
п. 625. Учет дивидендов определенные паевые холдинговые компании.
п. 626. Промежуточный холдинг. компании.
п. 627. Сделка, приносящая проценты. аккаунты авторизованы.
п. 628. Кредитная карта банка малого бизнеса. кредитование.
РАЗДЕЛ VII — Прозрачность Уолл-Стрит и Подотчетность
п. 701. Краткое название.
Подзаголовок A — Регулирование внебиржевой торговли Свопы Рынки
ЧАСТЬ I. Регулирующий орган
п.711. Определения.
п. 712. Обзор нормативно-правовой базы орган власти.
п. 713. Маржа портфеля. изменения.
п. 714. Злоупотребление свопами.
п. 715. Полномочия запрещать участие в своповой деятельности.
п. 716. Запрещение федерального Государственная помощь свопам.
п. 717. Одобрение нового продукта CFTC — SEC процесс.
п. 718. Определение статуса романа. производные продукты.
п. 719. Исследования.
п. 720. Меморандум.
ЧАСТЬ II. Регулирование свопа Рынки
п. 721. Определения.
п. 722. Юрисдикция.
п. 723. Расчистка.
п. 724. Свопы; сегрегация и банкротство.
п. 725. Клиринг деривативов. организации.
п. 726. Постановление о конфликте интерес.
п. 727. Публичная отчетность о свопе. данные транзакции.
п. 728. Обмен данными репозитории.
п. 729. Отчетность и Бухучет, ведение учета, делопроизводство.
п. 730. Крупный своп трейдер. составление отчетов.
п. 731. Регистрация и регулирование своп-дилеры и крупные участники свопов.
п. 732. интерес.
п. 733. Исполнение свопа. объекты.
п. 734. Сделка с деривативами. исполнительные средства и освобожденные торговые площадки.
п. 735. Назначенный контракт рынки.
п. 736. Маржа.
п. 737. Пределы позиции.
п. 738. Иностранные советы сделка.
п. 739. Правовая определенность для свопы.
п. 740. Многосторонний клиринг. организации.
п. 741. Правоприменение.
п. 742. Розничные товары. транзакции.
п. 743. Прочие полномочия.
п.744. Реституция Средства.
п. 745. Более строгое соблюдение зарегистрированные лица.
п. 746. Инсайдерская торговля.
п. 747. Противодействие подрывной деятельности орган власти.
п. 748. Информатор о товарах стимулы и защита.
п. 749. поправки.
п. 750. Исследование надзора за углеродом. рынки.
п. 751. Энергетические и экологические рынки. консультативный комитет.
п. 752. Международный гармонизация.
п. 753. орган власти.
п. 754. Дата вступления в силу.
Подзаголовок B — Регулирование безопасности Рынки свопов
п. 761. Определения ценных бумаг. Закон о валютном обмене 1934 г.
п. 762. Отмена запрета на регулирование соглашений об обмене ценными бумагами.
п. 763. Изменения в ценных бумагах. Закон о обмене 1934 года.
п. 764. Регистрация и регулирование дилеры по обмену на основе безопасности и основные свопы на основе безопасности участников.
п. 765. Постановление о конфликте интерес.
п. 766. Отчетность и Бухучет, ведение учета, делопроизводство.
п. 767. Государственный игровой и ведерный магазин. законы.
п. 768. Поправки к Закону о ценных бумагах. 1933 г .; обработка свопов на основе безопасности.
п. 769. Определения, относящиеся к инвестициям. Закон о компаниях 1940 года.
п. 770. Определения, относящиеся к инвестициям. Закон о консультантах 1940 года.
п. 771. Прочая власть.
п. 772. Юрисдикция.
п. 773. Гражданские штрафы.
п. 774. Дата вступления в силу.
РАЗДЕЛ VIII — Платежи, клиринг и расчеты надзор
п. 801. Краткое название.
п. 802. Выводы и целей.
п. 803. Определения.
п.804. Обозначение системного важность.
п. 805. Стандарты системного важные коммунальные услуги финансового рынка и платежи, клиринг или расчеты виды деятельности.
п. 806. Операции назначенных коммунальные услуги финансового рынка.
п. 807. Экспертиза и исполнение. действия против назначенных коммунальных предприятий финансового рынка.
п. 808. Рассмотрение и исполнение. действия против финансовых учреждений, подпадающих под стандарты для определенных виды деятельности.
п. 809. Запросы информации, отчеты или записи.
п. 810. Нормотворчество.
п. 811. Прочая власть.
п. 812. Консультации.
п. 813. Общие рамки для назначенных управление рисками клиринговой организации.
п. 814. Дата вступления в силу.
Раздел IX — Защита инвесторов и усовершенствования регулирования ценных бумаг
п. 901. Краткое название.
Подзаголовок A — Растущий инвестор защита
п.911. Консультативный комитет инвесторов. установлено.
п. 912. Уточнение полномочий Комиссия по привлечению инвесторов к тестированию.
п. 913. Изучение и нормотворчество относительно обязательства брокеров, дилеров и инвестиционных консультантов.
п. 914. Исследование по увеличению инвестиций. советник экзаменов.
п. 915. Офис инвестора. Адвокат.
п. 916. Упрощение подачи документов процедуры для саморегулируемых организаций.
п. 917. Исследование финансового грамотность среди инвесторов.
п. 918. Исследование паевого инвестиционного фонда. реклама.
п. 919. Разъяснение комиссии. право требовать от инвестора раскрытия информации перед покупкой инвестиций продукты и услуги.
п. 919A. Исследование конфликтов интерес.
п. 919B. Исследование улучшенного инвестора доступ к информации об инвестиционных консультантах и брокерах-дилерах.
п. 919C. Исследование по финансовому планированию и использование финансовых обозначений.
п. 919D. Омбудсмен.
Подзаголовок B — Ужесточение нормативных требований принудительное исполнение и средства правовой защиты
п. 921. Полномочия на ограничение обязательные досудебный арбитраж.
п. 922. защита.
п. 923. Соответствующие поправки для защита осведомителей.
п. 924. Осуществление и переход положения о защите осведомителей.
п. 925. Бары обеспечения.
п. 926. Дисквалификация преступников и других лиц. плохих актера из предложений Положения D.
п. 927. Равное отношение к правила саморегулируемой организации.
п. 928. Разъяснение статьи 205 Закона об инвестиционных консультантах 1940 г. не распространяется на зарегистрированные государством советники.
п. 929. Незаконная маржа кредитование.
п. 929A. Защита сотрудников дочерние и зависимые компании публичных компаний.
п. 929B. Справедливый фонд поправки.
п. 929C. Увеличение лимита заимствования по казначейским займам.
п. 929D. Утерян и украден ценные бумаги.
п. 929E. Общенациональная служба повестки в суд.
п. 929F. Ранее связанный человек.
п. 929G. Оптимизированные полномочия по найму для маркетологов.
п. 929H. Реформы SIPC.
п. 929I. Защита конфиденциальности материалы переданы в комиссию.
п. 929J. Расширение аудиторской информации производиться и обмениваться.
п. 929К. Совместное использование конфиденциальной информации с другими властями.
п. 929L. Расширенное применение положения о борьбе с мошенничеством.
п. 929M. Пособие и подстрекательство власти в соответствии с Законом о ценных бумагах и Законом об инвестиционных компаниях.
п. 929N. Право наложения штрафов за пособничество и подстрекательство к нарушениям Закона об инвестиционных консультантах.
п. 929O. Стандарт помощи и подстрекательства знание, удовлетворенное безрассудством.
п. 929P. Усиление правоприменения за счет Комиссия.
п. 929Q. Ревизия ведения учета правило.
п. 929р. Бенефициарное владение и отчетность о краткосрочной прибыли.
п. 929S. Снятие отпечатков пальцев.
п. 929Т. Равное отношение к правила саморегулируемой организации.
п. 929U.Срок выполнения экспертизы, проверки и меры воздействия.
п. 929V. Безопасность Защита инвесторов Поправки к закону.
п. 929Вт. Уведомление об отсутствии безопасности держатели.
п. 929X. Реформы коротких продаж.
п. 929Y. Исследование экстерриториального частные права действия.
п. 929Z. Исследование GAO по ценным бумагам судебный процесс.
Подзаголовок C — Поправки к Положению кредитных рейтинговых агентств
п.931. Выводы.
п. 932. Усиленное регулирование, подотчетность и прозрачность общенационального статистического рейтинга организации.
п. 933. Душевное состояние наедине. действия.
п. 934. Обращение к закону. правоохранительные или регулирующие органы.
п. 935. Рассмотрение информации. из источников помимо эмитента в рейтинговых решениях.
п. 936. Квалификационные стандарты аналитики кредитного рейтинга.
п. 937. нормативные документы.
п. 938. Универсальные рейтинги. символы.
п. 939. Удаление обязательных ссылок. к кредитным рейтингам.
п. 939A. Обзор зависимости от рейтинги.
п. 939B. Отмена освобождения от правило справедливого раскрытия информации.
п. 939C. Ценные бумаги и биржи Исследование комиссии по укреплению рейтингового агентства независимость.
п.939D. Подотчетность правительства Офисное исследование альтернативных бизнес-моделей.
п. 939E. Подотчетность правительства Офисное исследование на создание независимого профессионального аналитика организация.
п. 939F. Изучение и нормотворчество присвоены кредитные рейтинги.
п. 939G. Эффект правила 436 (г).
п. 939H. Чувство Конгресса.
Подзаголовок D — Улучшения в Процесс секьюритизации, обеспеченной активами
п.941. Регулирование кредитного риска. удержание.
п. 942. Раскрытие информации и отчетность для ценные бумаги, обеспеченные активами.
п. 943. Заявления и гарантии. в предложениях, обеспеченных активами.
п. 944. Освобожденные сделки по Закон о ценных бумагах 1933 года.
п. 945. Анализ должной осмотрительности и раскрытие информации о выпусках ценных бумаг, обеспеченных активами.
п. 946. Исследование макроэкономических последствия требований удержания риска.
Подзаголовок E — Подотчетность и руководство Компенсация
п. 951. Голосование акционеров по руководству. раскрытие информации о компенсации.
п. 952. Комитет по компенсациям. независимость.
п. 953. Вознаграждение руководителей. раскрытие информации.
п. 954. Взыскание ошибочно присужденного компенсация.
п. 955. Раскрытие информации о сотруднике и директор хеджирования.
п. 956. Расширенная структура вознаграждения. составление отчетов.
п. 957. Голосование брокеров.
Подзаголовок F — Улучшения в управлении Комиссии по ценным бумагам и биржам
п. 961. Отчет и свидетельство внутренний надзорный контроль.
п. 962. Трехгодичный отчет по кадрам. управление.
п. 963. Годовой финансовый контроль. аудит.
п. 964. Отчет о надзоре за национальным ассоциации ценных бумаг.
п.965. Соблюдение экзаменаторы.
п. 966. Программа предложений для сотрудников. Комиссии.
п. 967. Организационное исследование комиссии. и реформа.
п. 968. Исследование о возобновляемой деятельности SEC. дверь.
Подзаголовок G — Укрепление корпорации Управление
п. 971. Прокси-доступ.
п. 972. Раскрытие информации о председателе и структуры генерального директора.
Подзаголовок H — Муниципальный Ценные бумаги
п.975. Постановление муниципального ценные бумаги и изменения в правлении MSRB.
п. 976. Счетная палата правительства. исследование расширенного раскрытия информации инвесторам.
п. 977. Счетная палата правительства. исследование рынков муниципальных ценных бумаг.
п. 978. Финансирование государственных Совет по стандартам бухгалтерского учета.
п. 979. Муниципальная комиссия. Ценные бумаги.
Подзаголовок I — Бухгалтерский учет в публичных компаниях Совет по надзору, маржа портфеля и другие вопросы
п.981. Право делиться некоторыми информация с зарубежными властями.
п. 982. Надзор за брокерами и дилеры.
п. 983. Маржа портфеля.
п. 984. Ссуды или займы. ценные бумаги.
п. 985. Технические поправки к Федеральному законы о ценных бумагах.
п. 986. Соответствующие поправки, касающиеся об отмене Закона 1935 года о холдинговых компаниях коммунального хозяйства.
п. 987. Поправка к определению материальный ущерб и нематериальные убытки Фонду страхования вкладов для целей обзоров Генерального инспектора.
п. 988. Поправка к определению материальный ущерб и нематериальные убытки Доли Национального кредитного союза Страховой фонд для проверок Генерального инспектора.
п. 989. Счетная палата правительства. исследование собственной торговли.
п. 989A. Старший инвестор защиты.
п. 989B. Уполномоченный субъект федерации общая независимость инспекторов.
п. 989C. Усиление генерального инспектора подотчетность.
п. 989D. Снятие генеральных инспекторов обозначенных федеральных субъектов.
п. 989E. Дополнительный надзор за система финансового регулирования.
п. 989F. Исследование GAO от человека к человеку кредитование.
п. 989G. Освобождение для неускоренных файлы.
п. 989H. Корректирующие отзывы руководителей определенных предприятий на недостатки, выявленные инспекторами Генеральный.
п. 989I.Исследование GAO относительно исключения для более мелких эмитентов.
п. 989J. Дальнейшее продвижение усыновления Типовых правил NAIC, усиливающих защиту пожилых и других потребители.
Подзаголовок J — Ценные бумаги и биржи Комиссионное финансирование
п. 991. Ценные бумаги и биржа. Комиссионное финансирование матча.
РАЗДЕЛ X — Бюро потребительских финансов Защита
п. 1001. Краткое название.
п.1002. Определения.
Подзаголовок A — Бюро потребительских финансов Защита
п. 1011. Создание Бюро Финансовая защита потребителей.
п. 1012. Исполнительная и административная. полномочия.
п. 1013. Администрация.
п. 1014. Консультации для потребителей Доска.
п. 1015. Координация.
п. 1016. Явления перед и отчеты в Конгресс.
п.1017. Финансирование; штрафы и штрафы.
п. 1018. Дата вступления в силу.
Подзаголовок B — Общие полномочия Бюро
п. 1021. Цель, задачи и функции.
п. 1022. Нормотворчество орган власти.
п. 1023. Обзор Бюро. нормативные документы.
п. 1024. Надзор за недепозитарием. покрытые лица.
п. 1025. Надзор за очень большими банки, сберегательные ассоциации и кредитные союзы.
п. 1026. Другие банки, сбережения. ассоциации и кредитные союзы.
п. 1027. Ограничение полномочий бюро; сохранение авторитетов.
п. 1028. Полномочия на ограничение обязательно досудебный арбитраж.
п. 1029. Исключение для авто. дилеры.
п. 1029A. Дата вступления в силу.
Подзаголовок C — Специальное бюро Власти
п. 1031. Запрещение несправедливого, обманчивого, или оскорбительные действия или практики.
п. 1032. Раскрытие информации.
п. 1033. Права потребителей на доступ Информация.
п. 1034. Ответ на жалобы потребителей. и запросы.
п. 1035. Частный образовательный кредит. омбудсмен.
п. 1036. Запрещенные действия.
п. 1037. Дата вступления в силу.
Подзаголовок D — Сохранение состояния закон
п. 1041. Отношение к государству. закон.
п. 1042.Сохранение исполнения полномочия государств.
п. 1043. Сохранение существующих контракты.
п. 1044. Государственные стандарты упреждения. для национальных банков и дочерних компаний уточнены.
п. 1045. Разъяснение применимого права. дочерним организациям недепозитарных организаций.
п. 1046. Государственные стандарты упреждения. для Федеральных сберегательных ассоциаций и дочерних обществ уточнены.
п. 1047. Стандарты посещения. национальные банки и сберегательные ассоциации.
п. 1048. Дата вступления в силу.
Подзаголовок E — Полномочия по обеспечению соблюдения
п. 1051. Определения.
п. 1052. Расследования и административное открытие.
п. 1053. Слушания и вынесение приговора. разбирательства.
п. 1054. Тяжба орган власти.
п. 1055. Доступна помощь.
п. 1056. Направление преступников. разбирательства.
п. 1057. Работник защита.
п. 1058. Дата вступления в силу.
Подзаголовок F — Передача функций и Персонал; Переходные положения
п. 1061. Передача потребительского финансового функции защиты.
п. 1062. Назначенный перевод свидание.
п. 1063. Сбережения.
п. 1064. Передача определенных персонал.
п. 1065. переводы.
п. 1066. Временный орган Секретарь.
п. 1067. Переход надзор.
Подзаголовок G — Нормативные требования Улучшения
п. 1071. Данные малого бизнеса коллекция.
п. 1072. Помощь в экономическом уязвимые люди и семьи.
п. 1073. Денежный перевод переводы.
п. 1074. Казначейство. исследование о прекращении опекунства Fannie Mae, Freddie Mac и реформировании система жилищного финансирования.
п. 1075. Разумные сборы и правила для операции с платежными картами.
п. 1076. Обратное ипотечное исследование и нормативные документы.
п. 1077. Отчет о частном образовании. ссуды и частные образовательные кредиторы.
п. 1078. Исследование и отчет о кредите. оценки.
п. 1079. Обзор, отчет и программа в отношении посредников по обмену.
п. 1079A. Финансовое мошенничество положения.
Подзаголовок H — Соответствует Поправки
п.1081. Поправки к Инспектору. Общий закон.
п. 1082. Поправки к Закону о конфиденциальности. 1974 г.
п. 1083. Поправки к Альтернативе. Закон о паритете ипотечных сделок 1982 года.
п. 1084. Поправки к электронному Закон о переводе средств.
п. 1085. Поправки к равному кредиту. Закон о возможностях.
п. 1086. Поправки к Ускоренному Закон о доступности средств.
п.1087. Поправки к справедливому кредиту. Закон о выставлении счетов.
п. 1088. Поправки к справедливому кредиту. Закон об отчетности и Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003.
п. 1089. Поправки к справедливой задолженности. Закон о коллекторской практике.
п. 1090. Поправки к Федеральному Закон о страховании вкладов.
п. 1091. Поправка к Федеральной финансовой Закон 1978 года об экзаменационном совете учебных заведений.
п. 1092.Поправки к Федеральной торговле Закон о комиссии.
п. 1093. Поправки к Закон Грэмма-Лича-Блайли.
п. 1094. Внесение изменений в жилищную ипотеку. Закон о раскрытии информации 1975 года.
п. 1095. Поправки к домовладельцам. Закон о защите 1998 года.
п. 1096. Закон о собственности и защите капитала 1994 года.
п. 1097. Поправки к Омнибусу. Закон об ассигнованиях, 2009 г.
п.1098. Внесение изменений в недвижимость. Закон о порядке расчетов 1974 года.
п. 1098A. Поправки к Межгосударственному Закон о полном раскрытии информации о продаже земли.
п. 1099. Поправки к Праву Закон о финансовой конфиденциальности 1978 года.
п. 1100. Поправки к Защите и Закон о добросовестном исполнении Закона о ипотечном лицензировании от 2008 года.
п. 1100А. Поправки к истине в Закон о кредитовании.
п. 1100B. Поправки к истине в Закон о сбережениях.
п. 1100 ° С. Поправки к Закон о телемаркетинге и предотвращении мошенничества и злоупотреблений со стороны потребителей.
п. 1100D. Поправки к оформлению документов Закон о сокращении.
п. 1100E. Поправки на инфляцию в Закон о правде в кредитовании.
п. 1100F. Использование потребителя отчеты.
п. 1100G. Честность малого бизнеса и прозрачность регулирования.
п. 1100Н. Дата вступления в силу.
РАЗДЕЛ XI — Федеральная резервная система положения
п.1101. Поправки к Закону о Федеральной резервной системе. о полномочиях по экстренному кредитованию.
п. 1102. Обзоры специальных федеральных резервные кредитные линии.
п. 1103. Публичный доступ к Информация.
п. 1104. Событие ликвидности. определение.
п. 1105. Чрезвычайная финансовая ситуация. стабилизация.
п. 1106. Дополнительные родственные поправки.
п. 1107. Поправки к Закону о Федеральной резервной системе. об управлении Федеральным резервным банком.
п. 1108. Поправки к Закону о Федеральной резервной системе. о политике надзора и регулирования.
п. 1109. ГАО аудит Федеральной Резервные помещения; публикация действий Правления.
РАЗДЕЛ XII — Улучшение доступа к основной финансовые учреждения
п. 1201. Краткое название.
п. 1202. Цель.
п. 1203. Определения.
п. 1204. Расширенный доступ к мейнстриму финансовые учреждения.
п. 1205. Недорогие альтернативы зарплате кредиты.
п. 1206. Гранты для установления убытков по ссудам. резервные фонды.
п. 1207. Процессуальный положения.
п. 1208. Разрешение ассигнования.
п. 1209. Правила.
п. 1210. Оценка и отчеты Конгресс.
РАЗДЕЛ XIII — Закон о выплате долга
п. 1301. Краткое название.
п.1302. Поправка о сокращении TARP. авторизация.
п. 1303. Отчет.
п. 1304. Поправки к жилью и Закон о восстановлении экономики 2008 года.
п. 1305. Федеральное агентство жилищного финансирования. отчет.
п. 1306. Погашение необязательного ARRA. средства.
РАЗДЕЛ XIV — Реформа ипотечной ссуды и противодействие хищничеству Закон о кредитовании
п. 1400. Краткое название; обозначение как перечислил потребительское право.
Подзаголовок A — Ипотечный жилищный кредит Стандарты происхождения
п.1401. Определения.
п. 1402. Жилищный ипотечный кредит. происхождение.
п. 1403. Запрет на управление. стимулы.
п. 1404. Ответственность.
п. 1405. Правила.
п. 1406. Исследование совместной признательности. ипотека.
Подзаголовок B — Минимальные стандарты для Ипотека
п. 1411. Способность погашать.
п. 1412. Тихая гавань и опровержимый презумпция.
п. 1413. Оборона потеря права выкупа.
п. 1414. Дополнительные стандарты и требования.
п. 1415. Правило строительство.
п. 1416. Поправки к гражданской ответственности. положения.
п. 1417. Права кредитора в контексте обман заемщика.
п. 1418. Требуется уведомление за шесть месяцев. до сброса гибридных ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой.
п. 1419. Обязательно раскрытие информации.
п. 1420. Раскрытие информации необходимо ежемесячно выписки по жилищной ипотечной ссуде.
п. 1421. Отчет GAO.
п. 1422. Генеральный прокурор штата. орган исполнительной власти.
Подзаголовок C — Высокая стоимость Ипотека
п. 1431. Определения, относящиеся к дорогая ипотека.
п. 1432. Поправки к существующим требования для определенных ипотечных кредитов.
п. 1433. Дополнительные требования к определенные ипотеки.
Подзаголовок D — Жилищное управление Консультации
п. 1441. Краткое название.
п. 1442. Открытие офиса. Консультации по жилищным вопросам.
п. 1443. процедуры.
п. 1444. Пособия на жилищные консультации. помощь.
п. 1445. Требования к использованию. Сертифицированные HUD консультанты по программам HUD.
п. 1446. Изучение дефолтов и потери права выкупа.
п.1447. Невыполнение обязательств база данных.
п. 1448. Определения для программы, связанные с консультированием.
п. 1449. Подотчетность и прозрачность для грантополучателей.
п. 1450. Обновление и упрощение информационный буклет об ипотеке.
п. 1451. Домашний осмотр. консультирование.
п. 1452. Предупреждения домовладельцам афера спасения заложенного имущества.
Подзаголовок E — Ипотечное обслуживание
п.1461. Счета условного депонирования и конфискации. в отношении определенных операций по потребительскому кредитованию.
п. 1462. Уведомление о раскрытии информации требуется для потребители, которые отказываются от услуг условного депонирования.
п. 1463. Поправки к Закону о процедурах 1974 года.
п. 1464. Истина в Законе о кредитовании. поправки.
п. 1465. Условное депонирование включено в погашение. анализ.
Подзаголовок F — Оценка Деятельность
п.1471. Оценка имущества. требования.
п. 1472. Независимость оценки. требования.
п. 1473. Поправки, касающиеся Подкомитет по оценке FFIEC, Мониторинг независимости оценщиков, утвержден Обучение оценщиков, Оценочные управляющие компании, Жалобы оценщика Горячая линия, автоматизированные модели оценки и мнения брокеров.
п. 1474. Закон о равных возможностях кредита. поправка.
п. 1475. Поправка к Закону о процедурах 1974 г., относящаяся к определенной оценке сборы.
п. 1476. Исследование GAO по эффективности. и влияние различных методов оценки, моделей оценки и распределений каналов, а также о Кодексе поведения при оценке жилья и оценке Подкомитет.
Подзаголовок G — Решение по ипотеке и модификация
п. 1481. Урегулирование ипотечного кредитования многоквартирных домов. программа.
п. 1482. Руководство по программе.
п. 1483. Публичная доступность информация о программе «Сделать дом доступным по цене».
п. 1484. Защита жильцов в продление права выкупа и разъяснение.
Подзаголовок H — Разное положения
п. 1491. Мнение Конгресса относительно важность реформы спонсируемых государством предприятий для повышения защита, ограничение и регулирование условий ипотеки кредит.
п. 1492. Отчет об исследовании правительства. усилия по борьбе с мошенничеством по спасению ипотечных кредитов и модификациями ссуд мошенничество.
п. 1493. Отчетность ипотечных данных Состояние.
п. 1494. Исследование действия гипсокартона. присутствие на отчуждении права выкупа.
п. 1495. Определение.
п. 1496. Срочная ипотека. рельеф.
п. 1497. Дополнительная помощь для Программа стабилизации добрососедства.
п. 1498. Юридическая помощь вопросы, связанные с обращением взыскания.
РАЗДЕЛ XV — Разное Положения
п.1501. Ограничения на использование United Государственные фонды для иностранных правительств; защита американских налогоплательщики.
п. 1502. Конфликтные минералы.
п. 1503. Требования к отчетности. относительно угольной или другой шахтной безопасности.
п. 1504. Раскрытие информации о платежах добывающие эмитенты.
п. 1505. Исследование контролера. Генеральный.
п. 1506. Исследование керновых отложений и брокерские депозиты.
РАЗДЕЛ XVI — Контракты по разделу 1256
п.1601. Определенные свопы и т.п. рассматривается как раздел 1256 договоров.
Законы и правила
Законы и правила
— — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — — —
Общие положения и правила Коннектикута r для работы Департамента защиты прав потребителей (по темам)

БУХГАЛТЕРСКИЙ УЧЕТ
СПИРТ (см. Ликер)
РАЗВЛЕЧЕНИЯ
АРХИТЕКТОР
ВСПОМОГАТЕЛЬНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
АГЕНТЫ СПОРТСМЕНОВ
АВТОМОБИЛЬ
КРОВЕЛЬНАЯ И МЯГКАЯ МЕБЕЛЬ
БИЗНЕС-ПРАКТИКА (см. Также CUTPA ниже)
Практика продаж, торговли и инкассо, раздел 42
Партия художников-арт-дилеров Глава 737a
Условные сделки, Глава 741
Rainchecks, Глава 743e
Подписки, Глава 739
Тотализатор, Глава 743n
Таймшер
РЕБЕНОК
ЗАКРЫТИЕ ПРОДАЖ
Закон о недобросовестной торговой практике CONNECTICUT (CUTPA)
КОНТРАКТЫ С ПОТРЕБИТЕЛЯМИ (см. ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА)
УСЛОВНЫЕ ОПЕРАЦИИ (см. ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА)
КРЕДИТ
УСЛУГИ ЗНАКОМСТВА (см. ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА)
СТОМАТОЛОГИЧЕСКАЯ
ДИЕТИЧЕСКИЕ ПРОГРАММЫ (см. ДЕЛОВУЮ ПРАКТИКУ)
НЕ ЗВОНИТЬ (см. ТЕЛЕМАРКЕТИНГ)
УЗОРЫ ДЛЯ Жертвований
СУХАЯ ЧИСТКА
ЭЛЕКТРИЧЕСКИЙ (см. ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ)
АВАРИЯ
ФАКС (см. ТЕЛЕМАРКЕТИНГ)
ДРОВА (см. ТОПЛИВО)
ЕДА (см. также ВЕС И РАЗМЕРЫ)
ТОПЛИВО (см. также ВЕС И РАЗМЕРЫ)
ПОХОРОНЫ
БЕНЗИН (см. ТОПЛИВО)
КЛУБЫ ЗДОРОВЬЯ
МАСЛО ДЛЯ ДОМАШНЕГО ОТОПИТЕЛЯ (см. ТОПЛИВО)
УЛУЧШЕНИЕ ДОМА
ОСМОТР ДОМА
ПОМОЩНИК ДЛЯ ДОМА
УЛУЧШЕНИЕ ДОМА (см. УЛУЧШЕНИЕ ДОМА)
ГИПНОТИСТ
ДИЗАЙНЕРЫ ИНТЕРЬЕРА
ПОСТАВЩИКИ НА ПУТИ
КЕРОСИН (см. ТОПЛИВО)
ЗЕМЕЛЬНИК
ЛАНДШАФТНЫЙ АРХИТЕКТОР
LAYAWAY (см. ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА)
АРЕНДА (см. ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА)
ликер
МЕХАНИЧЕСКИЙ ПОДРЯДЧИК
АВТОМОБИЛИ (см. АВТОМОБИЛИ)
НОВЫЙ ДОМ
АПТЕКА (см. ЛЕКАРСТВА И АПТЕКА)
ФОТОСЛУЖБЫ
САНТЕХНИКА (см. также ПРОФЕССИОНАЛЬНОЕ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЕ)
ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЕ ИНЖЕНЕРЫ (PELS) (см. ЗЕМЕЛЬНИК)
ПРОФИТЕРИНГ (см. ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА)
ГАЗОВЫЕ ТЕХНИКИ ОБЩЕСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ
РАДИО (см. ТЕЛЕВИДЕНИЕ и РАДИО)
ДОЖДЕВЫЕ БУМАГИ (см. ДЕЛОВУЮ ПРАКТИКУ)
НЕДВИЖИМОСТЬ
ВОЗВРАТ И ОБМЕН (см. ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА)
АРЕНДА В СОБСТВЕННИК (см. ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА)
РЕМОНТ ТОВАРОВ (см. ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА)
КОРОТКИЕ РЕПОРТЕРЫ
НОМЕР СОЦИАЛЬНОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ (см. Кража личности и безопасность)
АГЕНТ СТУДЕНЧЕСКОГО СПОРТСМЕНА
ПОДПИСКИ (см. ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА)
ПОДАРКИ (см. ДЕЛОВУЮ ПРАКТИКУ)
БАССЕЙН
ТЕЛЕВИДЕНИЕ и РАДИО
ТЕРМОМЕТРЫ
АКЦИОНЕРЫ (см. ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА)
ПРАКТИКА Несправедливых продаж (см. ДЕЛОВАЯ ПРАКТИКА)
НЕПРАВИЛЬНАЯ ТОРГОВАЯ ПРАКТИКА (см. Закон о недобросовестной торговой практике CONNECTICUT)
ТОРГОВЫЕ МАШИНЫ (см. ЕДА)
ГАРАНТИЯ
БУРЕНИЕ СКВАЖИНЫ
Закон
FDIC, правила, соответствующие законы
Закон FDIC, нормативные акты, соответствующие акты — Защита потребителей
The.gov означает, что это официально.
Веб-сайты федерального правительства часто заканчиваются на .gov или .mil. До делитесь конфиденциальной информацией, убедитесь, что вы на федеральном правительственный сайт.
Сайт безопасен.
https: // гарантирует, что вы подключаетесь к официальный сайт и что любая предоставленная вами информация зашифрованы и передаются безопасно.
[Содержание] [Предыдущая страница] [Следующая Страница] [Поиск]
6000 — Защита прав потребителей

ЗАЩИТА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
______________
УКАЗАТЕЛЬ СОБЛЮДЕНИЯ НОРМ
ЗАЩИТА ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
______________
СОДЕРЖАНИЕ
АКТ О ЗАЩИТЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Раздел
Раздел I — Раскрытие информации о стоимости потребительского кредита
ГЛАВА 1 — ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
ГЛАВА 2 — КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ
ГЛАВА 3 — КРЕДИТНАЯ РЕКЛАМА
ГЛАВА 4 — КРЕДИТНЫЙ СЧЕТ
ГЛАВА 5 — ПОТРЕБИТЕЛЬСКАЯ АРЕНДА
Раздел II — Вымогательские кредитные операции
ГЛАВА 42 — ЭКСТОРТИОННЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ
Раздел III — Ограничение на гарнир
Раздел IV — Национальная комиссия по потребительскому финансированию
Раздел V — Общие положения
Раздел VI — Отчетность по потребительским кредитам
Раздел VII — Равные кредитные возможности
Раздел VIII — Практика взыскания долгов
Раздел IX — Электронные переводы денежных средств
АКТ О ГРАЖДАНСКИХ ПРАВАХ 1968 ГОДА — РАЗДЕЛ VIII (СПРАВЕДЛИВОЕ ЖИЛЬЕ)
ЗАКОН О ЖИЛИЩНОМ И ОБЩЕСТВЕННОМ РАЗВИТИИ 1977 ГОДА — РАЗДЕЛ VIII (ПЕРЕИНВЕСТИРОВАНИЕ СООБЩЕСТВА)
ЗАКОН О КОНКУРЕНЦИОННОМ РАВЕНСТВИИ 1987 ГОДА
РАЗДЕЛ XII — РАЗНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
ТЕПЕРЬ АККАУНТЫ
ФИНАНСОВЫЕ УЧРЕЖДЕНИЯ РЕГУЛИРОВАНИЕ И КОНТРОЛЬ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ АКТ 1978 г.
Раздел XI — Право на финансовую конфиденциальность
ПОДЧАСТЬ B — ОПРЕДЕЛЕНИЯ И ТОЛКОВАНИЯ
ПОДЧАСТЬ C — ИСКЛЮЧЕНИЯ ДЛЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ВЕЩИ
ЗАКОН О РАСКРЫТИИ ДОМАШНЕЙ ИПОТЕКИ 1975 г.
АКТ ОБ УЛУЧШЕНИИ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СТРАХОВОЙ КОРПОРАЦИИ ДЕПОЗИТОВ 1991 г.
Раздел II — Нормативные улучшения
ПОДРАЗДЕЛЕНИЕ F — ИСТИНА В ЭКОНОМИИ
АКТ О ЗАЩИТЕ ОТ НАВОДНЕНИЙ 1973 ГОДА
ГЛАВА 1 — УПРАВЛЕНИЕ ПОМОЩНИКОМ СЕКРЕТАРЯ РАВНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ, УПРАВЛЕНИЕ ЖИЛИЩНО-ГОРОДСКОГО РАЗВИТИЯ
Подчасть А — Общие
ПОДРАЗДЕЛ B — ДИСКРИМИНАЦИОННАЯ ЖИЛИЩНАЯ ПРАКТИКА
Подраздел C — Дискриминация в жилой недвижимости Сделки, связанные с недвижимостью
Подраздел D — Запрещение дискриминации из-за Гандикап
Подчасть E — Жилье для пожилых людей
Подчасть F — Вмешательство, принуждение или запугивание
Подчасть G — Дискриминационный эффект
ЧАСТЬ 229 — НАЛИЧИЕ СРЕДСТВ И СБОР ЧЕКОВ (ПОЛОЖЕНИЕ CC)
Подчасть A — Общие
Подчасть B — Доступность средств и раскрытие информации о средствах Политики доступности
Приложение A — Номер маршрута Руководство по проверкам доступности на следующий день и местным проверкам
Приложение B [Зарезервировано]
Приложение C — Наличие модели Раскрытие информации о политике, положения и уведомления; Проверка замены модели Раскрытие политики и уведомление
Приложение D [Зарезервировано]
Приложение E — Комментарий
Приложение F — Официальный совет Интерпретации; Определение упреждения
[Содержание] [Предыдущая страница] [Следующая Страница] [Поиск]
Закон
FDIC, правила, соответствующие законы
[Содержание] [Предыдущая страница] [Следующая Страница] [Поиск]
6500 — Бюро финансовой защиты потребителей

БЮРО ФИНАНСОВОЙ ЗАЩИТЫ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
______________
СОДЕРЖАНИЕ
БЮРО ФИНАНСОВОЙ ЗАЩИТЫ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ
Раздел
Страница
Закон о равных возможностях (Положение B)
1003 Раскрытие информации о жилищной ипотеке (Положение C)
Электронные переводы денежных средств (Положение E)
Подчасть A — Общие
Подчасть B — Требования к денежным переводам
Закон о добросовестной практике взыскания долгов (Положение F)
С.A.F.E. Закон о лицензировании ипотечных кредитов — Государственное управление и бюро Система регистрации (Правило H)
Подчасть A — Общие
Подчасть B — Определение соблюдения государством требований S.A.F.E. Действовать
Подчасть C — Система лицензирования кредитора Бюро и Национальная система лицензирования и регистрации ипотеки
Подчасть D — Минимальные требования для администрирования NMLSR
Потребительский лизинг (Положение М)
1016 Конфиденциальность финансовой информации потребителей (Положение P)
Подчасть A — Уведомления о конфиденциальности и отказе от участия
Подчасть B — Ограничения на раскрытие информации
Подчасть C — Исключения
Подраздел D — Отношение к другим законам
Справедливая кредитная отчетность (Положение V)
Подраздел A — Общие положения
Подчасть B [Зарезервировано]
Подчасть C — Партнерский маркетинг
Подчасть D — Медицинская информация
Подчасть E — Обязанности поставщиков информации
Подчасть F — Обязанности пользователей в отношении получения и использования потребителя Отчеты
Подчасть G [Зарезервировано]
Подчасть H — Обязанности пользователей в отношении ценообразования с учетом рисков
Подчасть I. Обязанности пользователей отчетов о потребителях в отношении личности Воровство
Подразделы J — L [Зарезервированы]
Подчасть M — Обязанности агентств по отчетности потребителей в отношении Кража личных данных
Подраздел N — Обязанности агентств по отчетности потребителей в отношении Раскрытие информации потребителям
Подчасть O — Прочие обязанности агентств по отчетности потребителей
АКТ О ПОРЯДОК РАСЧЕТА НЕДВИЖИМОСТИ (ПОЛОЖЕНИЕ X)
1026 Правда в кредитовании (Положение Z)
Подчасть A — Общие
Подчасть B — Открытый кредит
Отчет
о передовой практике защиты прав потребителей финансовых услуг
Представлено министру финансов
Комиссар Управления по защите прав потребителей финансовых услуг Канады
31 мая 2017 г.
Краткое содержание
Правительство Канады обязуется модернизировать и усилить федеральную систему защиты потребителей финансовых услуг в Законе о банках.Для достижения этой цели министр финансов попросил комиссара Канадского агентства по защите прав потребителей финансовых услуг (FCAC) выявить передовой опыт защиты прав потребителей финансовых услуг, действующий по всей стране.
В рамках своего обзора FCAC оценил правовой ландшафт, лежащий в основе режимов защиты потребителей финансовых услуг на провинциально-территориальном уровне, проанализировал подходы регулирующих органов к соблюдению и правоприменению, изучил процедуры обработки жалоб и механизмы возмещения, доступные для потребителей, и участвовал в провинциальные и территориальные власти, чтобы лучше понять режимы, действующие в пределах их юрисдикции.Параллельно FCAC рассмотрел передовой международный опыт и действующую федеральную систему защиты прав потребителей финансовых услуг.
Режимы защиты потребителей различаются в зависимости от юрисдикции, включая типы и уровни защиты, предоставляемые потребителям финансовых услуг.
Передовой опыт, составляющий сильную структуру потребителей финансовых услуг, выявленный в обзоре FCAC , включает следующее:
1. Регулирующий орган несет особую ответственность за надзор за защитой потребителей финансовых услуг
В большинстве провинциально-территориальных юрисдикций органы по защите потребителей имеют широкие полномочия по надзору за общей защитой потребителей, в то время как пруденциальный регулирующий орган также может играть роль в надзоре за поведением на рынке финансового сектора.На федеральном уровне регулирующие органы конкретно уполномочены осуществлять надзор за финансовым сектором, при этом FCAC несет прямую ответственность за надзор за мерами защиты потребителей финансовых услуг.
2. Отдельная правовая база, устанавливающая четкие минимальные стандарты для защиты потребителей финансовых услуг
В большинстве провинциальных и территориальных юрисдикций действуют общие законы о защите прав потребителей, которые применяются ко всем типам товаров и услуг. Хотя эти положения могут охватывать финансовые продукты и услуги в целом, они часто не написаны специально для финансовых продуктов и услуг.Федеральная система защиты потребителей финансовых услуг основана на отдельном законодательстве, применимом к банкам, и осуществляется регулирующим органом, единственной задачей которого является защита потребителей финансовых услуг.
3. Законодательство, обеспечивающее справедливое отношение к потребителям финансовых услуг на всех этапах их взаимоотношений с поставщиком финансовых услуг
В большинстве провинций и территорий недобросовестная практика запрещена. Определенные виды вредной практики запрещены Законом о банках, например принудительная связанная продажа или взимание платы за продукты или услуги без явного согласия потребителя.В настоящее время нет общих положений, запрещающих несправедливое обращение в более широком смысле в рамках федерального режима.
4. Законодательство, устанавливающее обязательные принципы
Ряд международных юрисдикций приняли принципы рыночного поведения и разработали подходы для поддержки их внедрения. В Канаде как провинциально-территориальный, так и федеральный режимы защиты потребителей финансовых услуг основаны на правилах, а не на принципах.
5. Законодательство, требующее значительного раскрытия ключевой информации
Стоимость раскрытия кредитной информации законодательство в значительной степени согласовано между провинциально-территориальной и федеральной юрисдикциями, за исключением Квебека, Нунавута и Юкона.Этот законодательный акт определяет обязательства по раскрытию информации в отношении комиссий, процентов, сроков и штрафов по заемным суммам, а также когда раскрытие информации должно быть предоставлено.
Федеральная система защиты прав потребителей финансовых услуг Канады включает всеобъемлющие требования к раскрытию информации для определенных продуктов, таких как кредитные карты и ссуды. Тем не менее, это не требует заметного отображения ключевых функций для всех финансовых продуктов и услуг, как было предложено международными тестами.
6. Законодательство, запрещающее вводящую в заблуждение практику, например вводящую в заблуждение рекламу
Большинство законов о защите прав потребителей на уровне провинций и территорий запрещают вводящие в заблуждение заявления и заявления для потребителей. Федеральное законодательство запрещает вводящую в заблуждение информацию или изображения в рекламе, но только для определенных конкретных финансовых продуктов.
7. Потребители, имеющие доступ к альтернативным системам разрешения споров
Некоторые провинциально-территориальные органы по защите прав потребителей бесплатно предоставляют альтернативные услуги по разрешению споров, включая посредничество.На федеральном уровне потребители финансовых услуг имеют доступ к сторонней системе разрешения споров, но не имеют доступа к услугам посредничества.
8. Законодательство, предоставляющее регулирующим органам право требовать соблюдения
На провинциально-территориальном уровне регулирующие органы могут принуждать предприятия соблюдать требования, а также способ, которым они должны это делать. Хотя FCAC имеет в своем распоряжении ряд инструментов обеспечения соблюдения требований, он не имеет полномочий требовать соблюдения.
9. Законодательство, способствующее прозрачности для потребителей
Многие провинциальные и территориальные органы по защите прав потребителей информируют потребителей о статусе и результатах рассмотрения их жалобы.Однако на федеральном уровне законодательство запрещает FCAC информировать отдельных потребителей о результатах расследования их жалобы. FCAC публикует совокупную информацию о полученных жалобах и использует информацию о жалобах для информирования надзорных органов, исследований и обучения потребителей.
Закон требует от некоторых провинциальных и территориальных регуляторов публиковать правоприменительные меры, включая имя нарушителя, характер нарушения и наложенное наказание.На федеральном уровне Комиссар имеет право по своему усмотрению предавать гласности характер нарушения, имя лица, совершившего его, и наложенное наказание.
10. Потребители, имеющие доступ к недорогим, независимым и беспристрастным механизмам возмещения ущерба
Законодательные режимы провинций и территорий предоставляют потребителям доступ к широкому спектру механизмов возмещения ущерба, включая предусмотренные законом права на разрешение споров через судебную систему. В большинстве юрисдикций претензии могут быть предъявлены потребителями индивидуально или группой потребителей.В соответствии с федеральным режимом потребители могут использовать систему разрешения споров с третьей стороной, чтобы добиваться возмещения ущерба на индивидуальной основе, но рекомендации сторонних органов по рассмотрению жалоб не распространяются на классы потребителей.
11. Потребители имеют доступ к различным средствам правовой защиты в случае несоблюдения требований финансовыми учреждениями.
Провинциально-территориальные законы о защите прав потребителей включают положения, предоставляющие потребителям доступ к различным средствам правовой защиты, если предприятия не выполнили свои обязательства.В зависимости от законодательства и того, как оно применяется к конкретным финансовым продуктам и услугам, потребители могут иметь доступ к средствам правовой защиты, включая расторжение контракта, изменение контракта, возмещение ущерба и реституцию.
В целом, федеральная система защиты прав потребителей финансовых услуг Канады соответствует некоторым практикам, рекомендованным международными стандартами. Однако определенные меры и практика были отмечены в международных стандартах и соблюдены на провинциально-территориальном уровне, которые в настоящее время не существуют в рамках федеральной системы.Наиболее заметные различия между провинциально-территориальной юрисдикцией, международными стандартами и федеральной структурой касаются доступа к возмещению и средствам правовой защиты, а также запрета недобросовестной практики. Некоторые из этих элементов могут быть включены в федеральную схему для дальнейшего усиления системы защиты потребителей финансовых услуг.
I. Контекст
«Доверие потребителей к хорошо функционирующему рынку финансовых услуг способствует финансовой стабильности, росту, эффективности и инновациям в долгосрочной перспективе.Традиционные системы регулирования и надзора, принятые надзорными органами, способствуют защите потребителей […]
Важно защищать права потребителей, одновременно признавая тот факт, что эти права связаны с обязанностями потребителя. Это требует юридического признания защиты потребителей финансовых услуг, надзорных органов, обладающих необходимыми полномочиями и ресурсами для выполнения своей миссии, справедливого обращения, надлежащего раскрытия информации, повышения уровня финансового образования, ответственного ведения бизнеса со стороны поставщиков финансовых услуг и уполномоченных агентов, объективных и адекватных рекомендаций, защиты активов и данных о мошенничестве и злоупотреблениях, конкурентные рамки, адекватные механизмы рассмотрения жалоб и возмещения ущерба, а также политики, учитывающие, когда это уместно, отраслевые и международные особенности, технологические разработки и особые потребности уязвимых групп.Этот подход дополняет и основывается на финансовом регулировании, надзоре и финансовом управлении ». ^{Сноска 1}
G-20 Принципы высокого уровня защиты потребителей финансовых услуг
За последнее десятилетие были достигнуты значительные успехи в усилении защиты потребителей финансовых услуг как внутри страны, так и во всем мире. Ряд международных юрисдикций уже приняли принципы рыночного поведения и разработали подходы для поддержки их реализации.Принятие принципов этими юрисдикциями привело к расширению надзора, что позволило им контролировать, в частности, деловую практику, управление, разрешение споров, возмещение ущерба и соответствие продукции.
Чтобы идти в ногу с передовой международной практикой, правительство Канады обязалось разработать всеобъемлющий кодекс защиты прав потребителей финансовых услуг, ^{Footnote 2}, который будет:
лучше защищать потребителей финансовых продуктов и гарантировать, что у них есть необходимые инструменты для принятия ответственных финансовых решений
можно адаптировать к потребностям сегодняшних и завтрашних потребителей на быстро развивающемся и инновационном финансовом рынке
реагирует на реалии цифровой и удаленной банковской среды и потребности уязвимых канадцев
обеспечивает эксклюзивный и всеобъемлющий режим защиты потребителей, который применяется к продуктам и услугам, предлагаемым банками в любой точке Канады, и основу для защиты потребителей для финансовых учреждений, регулируемых на федеральном уровне, заменяя в настоящее время разрозненное сочетание законов и нормативных актов
быть простым и ясным, выражая ожидания правительства в отношении подотчетных финансовых учреждений
подлежат исполнению и содержат критерии, по которым можно оценивать действия.^{Сноска 3}
В декабре 2013 года правительство начало общественные консультации для получения информации о предлагаемой системе защиты потребителей финансовых услуг.
В октябре 2016 года правительство представило новую основу в рамках Закона об исполнении бюджета на 2016 год, № 2 (законопроект C-29). Раздел 5 законопроекта C-29 модернизировал существующую систему защиты потребителей финансовых услуг, объединив существующие положения о защите прав потребителей в Законе о банках и включив усиленные и целевые меры защиты потребителей, чтобы лучше реагировать на меняющиеся потребности канадцев.Законопроект C-29 также включает принципы толкования консолидированных положений и устанавливает исключительный режим, применимый к банковским продуктам и услугам. ^{Сноска 4}
В середине декабря 2016 года министр финансов (министр) потребовал удалить положения о защите потребителей финансовых услуг из законопроекта C-29. В то же время правительство подтвердило свою приверженность модернизации структуры, указав, что федеральный режим должен обеспечивать наивысший общий уровень защиты канадцев.В поддержку этой цели министр поручил уполномоченному Управления по защите прав потребителей финансовых услуг Канады (FCAC) полномочия, являющиеся предметом настоящего доклада.
A. Цель
В январе 2017 года министр попросил комиссара FCAC взаимодействовать с провинциальными и территориальными регулирующими органами и другими ключевыми заинтересованными сторонами с целью выявления передовой практики в области защиты потребителей финансовых услуг на провинциально-территориальном уровне. В рамках обзора Комиссар должен был оценить системы защиты прав потребителей на провинциальных и территориальных уровнях и определить меры защиты, предоставляемые потребителям финансовых услуг, изучить инструменты надзора и правоприменения для мониторинга соблюдения, а также рассмотреть эффективность, своевременность и справедливость рассмотрения жалоб и возмещения ущерба. механизмы.Министр попросила комиссара сообщить о своих выводах к 31 мая 2017 года.
B. Объем и методология
Для достижения своей цели FCAC провела обзор мер защиты потребителей финансовых услуг в рамках провинциальных и территориальных юрисдикций и рассмотрела передовой международный опыт.
Рамки обзора FCAC были сосредоточены на внутренних мерах защиты потребителей, которые могут применяться к финансовым продуктам и услугам, таким как кредитные продукты и депозитные продукты, помимо мер, предусмотренных законодательством о ценных бумагах и страховании.^{Footnote 5} Меры, направленные на решение более широких отраслевых рисков и проблем, таких как конкуренция и пруденциальные соображения, также выходили за рамки настоящего обзора. Хотя в этом обзоре сравниваются соответствующие правила во всех юрисдикциях Канады, конкретные обстоятельства каждой провинции и территории играют важную роль в определении передовой практики и осуществимых и эффективных мер. ^{Сноска 6}
а) Провинциально-территориальный ландшафт
Чтобы подготовиться к обсуждениям с властями провинции и территории, FCAC проанализировал правовой ландшафт для защиты потребителей финансовых услуг в Канаде.Агентство изучило дела (в основном групповые иски) в каждой провинции и территории и проанализировало подходы различных регулирующих органов к соблюдению и правоприменению. ^{Footnote 7} FCAC также рассмотрел эффективность, своевременность и справедливость процедур рассмотрения жалоб и механизмов компенсации, доступных потребителям.
FCAC также взаимодействовал с провинциальными и территориальными властями, ответственными за надзор за защитой потребителей и финансовыми услугами, чтобы лучше понять существующие режимы.Благодаря этому взаимодействию FCAC собрал информацию о том, как власти применяют соответствующие меры защиты потребителей финансовых услуг. Большая часть собранной информации впоследствии была подтверждена юридическим анализом.
Кроме того, FCAC взаимодействовал с ключевыми заинтересованными сторонами с целью получения информации по конкретным вопросам, касающимся защиты потребителей финансовых услуг, и рассмотрел материалы, представленные заинтересованными сторонами в рамках консультации Министерства финансов 2013 года по элементам, которые могут укрепить систему защиты потребителей финансовых услуг в Канаде.^{Сноска 8}
б) Международный пейзаж
FCAC рассмотрел Принципы высокого уровня G20 по защите потребителей финансовых услуг (Принципы высокого уровня G20) и связанные с ними документы ^{Footnote 9} и Передовой опыт Всемирного банка по защите потребителей финансовых услуг и сравнил их с существующей федеральной системой.
в) Федеральный ландшафт
FCAC рассмотрел федеральную схему в том виде, в каком она существует в соответствии с Законом о банках, включая институциональную структуру, лежащую в основе режима защиты потребителей финансовых услуг.FCAC также пересмотрел свой собственный подход к надзору, включая свои действия и полномочия по мониторингу и обеспечению соблюдения. Кроме того, FCAC также оценил процедуры обработки жалоб и механизмы компенсации, доступные потребителям финансовых услуг в рамках федерального режима. Наконец, в обзоре были отражены инициативы по сотрудничеству и вовлечению, возглавляемые FCAC или с их участием, которые помогают усилить защиту потребителей финансовых услуг, а также усилия Агентства по продвижению просвещения и осведомленности потребителей.
II.Провинциально-территориальный ландшафт
A. Текущий ландшафт
Провинции и территории играют ключевую роль в регулировании поведения на рынке финансового сектора. В большинстве провинций и территорий действуют общие режимы защиты прав потребителей, которые применяются ко всем типам продуктов и услуг, а также специальное законодательство, регулирующее определенные типы финансовых продуктов и услуг. Многие провинции и территории также участвуют в инициативах по информированию потребителей и обучению, чтобы информировать потребителей об их правах и обязанностях.
Провинциально-территориальные режимы регулирования контролируют широкий круг финансовых организаций, таких как страховые компании, трастовые и ссудные компании, кредитные союзы и фирмы по ценным бумагам. Как правило, финансовые учреждения, зарегистрированные в одной провинции или территории, могут работать только в пределах этой юрисдикции. ^{Footnote 10} Некоторые субъекты, в частности кредитные союзы, страховые компании, трастовые и ссудные компании, могут быть зарегистрированы либо на провинциальном, либо на федеральном уровне, и в результате могут действовать как в федеральной, так и в провинциально-территориальной юрисдикции.При регистрации на федеральном уровне эти фирмы подлежат федеральному надзору, в том числе FCAC. Страховые компании, трастовые и кредитные компании также обязаны соблюдать провинциально-территориальные правила, регулирующие ведение бизнеса. ^{Сноска 11}
Кредитные союзы, зарегистрированные на провинциальном уровне, подлежат пруденциальному регулированию и рыночному поведению на уровне провинции и должны придерживаться общего провинциального законодательства о защите прав потребителей, если только не освобождены от него. В Онтарио, например, финансовые продукты и услуги, которые регулируются Законом о кредитных союзах и Caisses Populaires, исключены из сферы применения Закона о защите прав потребителей.
B. Институциональные механизмы
Хотя институциональные механизмы обычно различаются в зависимости от юрисдикции, со временем возникли общие модели. В следующей таблице представлен обзор текущих провинциальных и территориальных институциональных моделей Канады.
Модель Твин Пикс
Один регулирующий орган выполняет функции пруденциального регулирующего органа и может играть вспомогательную роль в защите прав потребителей в отношении определенных финансовых организаций, продуктов или услуг.Отдельный регулирующий орган обычно отвечает за общие меры защиты потребителей, включая те, которые применимы к финансовым продуктам и услугам. В зависимости от обстоятельств, приводящих к нарушению законодательства о защите прав потребителей, регулирующий орган по защите прав потребителей может разрешить пруденциальному регулятору финансового учреждения взять на себя ведущую роль в рассмотрении нарушений законодательства о защите прав потребителей.
Альберта
Пруденциальный регулятор: Казначейство и Финансы
Орган по защите прав потребителей: Service Alberta
Британская Колумбия
Пруденциальный регулятор: Комиссия по финансовым учреждениям
Орган по защите прав потребителей: Consumer Protection BC
Манитоба
Пруденциальный регулирующий орган: Агентство финансовых услуг Манитобы
Орган по защите прав потребителей: Управление по защите прав потребителей (Министерство юстиции Манитобы)
Ньюфаундленд и Лабрадор
Пруденциальный регулирующий орган: Корпорация гарантирования вкладов кредитных союзов
Орган по защите прав потребителей: Service NL
Новая Шотландия
Пруденциальный регулирующий орган: Финансово-казначейский совет
Орган по защите прав потребителей: Service Nova Scotia
Онтарио ^{Сноска 12}
Пруденциальный регулятор: Комиссия по финансовым услугам Онтарио
Орган по защите прав потребителей: Министерство государственного управления и бытовых услуг
Остров Принца Эдуарда
Пруденциальный регулирующий орган: Корпорация по страхованию вкладов кредитных союзов
Орган по защите прав потребителей: юстиция и общественная безопасность
Квебек
Пруденциальный регулятор: Autorité des marchés financiers
Орган по защите прав потребителей: Office de la protection du consommateur
Модель единого агентства для защиты потребителей и надзора за финансовым сектором
Единый регулирующий орган отвечает за общую защиту потребителей, пруденциальный надзор и надзор за поведением на финансовых рынках.
Нью-Брансуик
Комиссия по финансовым и потребительским услугам
Саскачеван
Управление по делам финансов и потребителей
Общая модель агентства по защите прав потребителей (без пруденциального регулятора)
Один регулирующий орган отвечает за общую защиту потребителей, включая финансовые продукты и услуги.
Северо-Западные территории
Муниципальные и общественные дела
Нунавут
Департамент общественных и государственных услуг
Юкон
Департамент общественных услуг
Хотя регулирующие органы, перечисленные в таблице выше, несут ответственность за финансовый надзор за защитой потребителей, они могут делегировать некоторые из своих надзорных функций другим органам.Например, Управление по делам потребителей и финансов Саскачевана полагается на Корпорацию по гарантиям депозитов кредитных союзов для надзора за кредитными союзами, учрежденными в провинции. Корпорация должна обеспечить наличие у кредитных союзов соответствующей внутренней политики, процедур и средств контроля для соблюдения требований защиты прав потребителей.
а) Финансирование
Органы по защите прав потребителей обычно финансируются за счет лицензионных сборов, сборов за услуги, административных денежных штрафов (AMP) и других сборов, уплачиваемых регулируемыми ими организациями.Избыточные средства обычно переводятся в фонд общих доходов правительства провинции, хотя в некоторых юрисдикциях эти средства используются для защиты потребителей или образовательных инициатив. В соответствии с Законом Британской Колумбии о деловой практике и защите прав потребителей, например, определенные штрафы, такие как AMP или штрафы, назначенные судом, зачисляются в Фонд поддержки потребителей. Этот фонд используется для таких целей, как обучение потребителей и деятельность, направленная на повышение соответствия.
Другие регулирующие органы, такие как Управление по защите прав потребителей Манитобы, финансируются за счет государственных ассигнований.
b) Политический орган
Политический орган может находиться в ведении провинциального или территориального органа по защите прав потребителей или отдельного правительственного министерства / ведомства. Например, Комиссия по финансовым и потребительским услугам Нью-Брансуика имеет право разрабатывать свои собственные правила в определенных областях. В Британской Колумбии полномочия по выработке политики находятся в ведении Министерства общественной безопасности и генерального солиситора.
В большинстве юрисдикций регулирующие органы вносят свой вклад в политические решения и законодательные и нормативные поправки до их внесения.Например, Consumer Protection BC предоставляет экспертные знания и поддержку в предметной области в рамках процесса разработки государственной политики.
C. Поднадзорные организации
Согласно своему соответствующему законодательству провинции и территории регулируют широкий спектр организаций, продуктов и услуг, связанных с финансовым сектором. Например, во многих юрисдикциях сборщики долгов, кредиторы до зарплаты, провинциальные кредитные союзы, кредитные посредники и эмитенты подарочных карт с предоплатой находятся под надзором провинциально-территориальных органов регулирования защиты прав потребителей.С учетом их роли в общей защите прав потребителей провинциально-территориальные регулирующие органы также контролируют многие нефинансовые организации, такие как кладбища, похоронные бюро, прямых продавцов, домашних инспекторов и телемаркетеров.
D. Меры защиты потребителей финансовых услуг в законодательстве, кодексах и обязательствах
а) Законодательство
Положения о защите прав потребителей, как правило, разбросаны по законам, которые могут также охватывать общую защиту прав потребителей, пруденциальное регулирование, корпоративное управление и регистрацию, а также в законах, касающихся определенных продуктов и услуг.
В большинстве провинций и территорий действуют законы о защите прав потребителей, которые применяются к продуктам или услугам в целом, в том числе к финансовым продуктам и услугам, подпадающим под юрисдикцию провинции. Кроме того, в некоторых провинциях и территориях действуют законы о защите прав потребителей, в которых конкретно рассматриваются такие вопросы, как раскрытие информации и деловая практика. Во всех провинциях и территориях действует законодательство, регулирующее раскрытие информации, требуемой для кредитных продуктов, также называемое законодательством о «стоимости заимствования» или «стоимости кредита», которое, за исключением Квебека, Нунавута и Юкона, в целом согласовано.^{Footnote 13} Как правило, законодательство о стоимости заимствований применяется к кредитным продуктам, включая возобновляемый кредит (например, кредитные линии и кредитные карты), ссуды на фиксированную сумму на определенный срок, ссуды и кредиты, обеспеченные ипотекой, а в некоторых случаях , кредиты до востребования. Предписанное раскрытие информации должно быть предоставлено заемщику в первоначальном заявлении о раскрытии информации до или в то время, когда заемщик заключает кредитное соглашение. Кроме того, в зависимости от типа кредита, последующие отчеты о раскрытии информации могут требоваться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.Как обсуждается ниже в разделе «Модели возмещения ущерба потребителям», непредоставление требуемой информации может привести к различным видам возмещения ущерба потребителям. Карты предоплаты (также известные как подарочные карты) также могут регулироваться общим или специальным законодательством.
В некоторых случаях законодательство, которое применяется к определенному типу финансового учреждения (например, кредитные союзы), будет регулировать финансовые продукты и услуги этого типа учреждения.
Таким образом, установленные законом полномочия, связанные с надзором за финансовыми продуктами и услугами, могут существовать в общем законодательстве о защите прав потребителей, конкретном законодательстве, регулирующем кредитные продукты, уставах финансовых учреждений или любом их сочетании.
Наконец, все провинциальные общие законы о защите прав потребителей, за исключением Нью-Брансуика, запрещают предприятиям ^{Footnote 14} участвовать в недобросовестных или недобросовестных действиях или требуют от них соблюдения определенных правил в отношении определенных продуктов и услуг, таких как кредитные продукты. Как и в случае обязательств по раскрытию информации, несоблюдение этих требований может привести к возникновению установленных законом прав потребителя на возмещение ущерба.
б) Кодексы и обязательства
Несколько добровольных кодексов поведения и государственных обязательств контролируются провинциальными и территориальными органами по защите прав потребителей.Эти кодексы обычно включают требования высокого уровня, такие как продвижение интересов клиентов, сохранение конфиденциальности клиентов, предотвращение конфликтов интересов и недопущение мошенничества или искажения фактов.
Справочник по рыночному кодексу Саскачевана ^{Сноска 15} (Кодекс) является сравнительно более всеобъемлющим, чем кодексы поведения в других провинциально-территориальных юрисдикциях, с точки зрения регулирования рыночного поведения в финансовом секторе. Кодекс был выпущен SaskCentral, менеджером по ликвидности и поставщиком услуг для кредитных союзов Саскачевана.Вместо того, чтобы регулировать поведение на рынке кредитных союзов посредством законодательства, Саскачеван позволяет отрасли регулировать себя посредством Кодекса. Все кредитные союзы в Саскачеване в настоящее время соблюдают Кодекс, но имеют возможность принять свой собственный кодекс поведения в случае одобрения регулирующим органом.
Кодекс устанавливает стандарты рыночной практики, касающиеся честных продаж, прозрачности и раскрытия информации, профессиональных стандартов, конфиденциальности личной информации и рассмотрения жалоб. Например, кредитным союзам запрещается заниматься принудительной продажей, выставлением счетов с отрицательными опционами, искажением фактов и дискриминацией.
E. Порядок рассмотрения жалоб
Требования к процедурам рассмотрения жалоб аналогичны требованиям федерального законодательства. Как правило, ответственность за разрешение жалоб возлагается на поставщика услуг. Потребители инициируют процесс, направляя жалобу непосредственному персоналу, например, представителю отдела обслуживания клиентов кредитного союза; если решение не будет удовлетворительным, жалоба может быть передана более высокопоставленным сотрудникам. Если в конце концов поставщик услуг не может разрешить жалобу, она может быть передана в стороннюю службу омбудсмена (если таковая имеется).В Нью-Брансуике и Саскачеване, например, жалобы, связанные с кредитными союзами, могут передаваться в Омбудсман кредитных союзов Atlantic Central или SaskCentral Ombudsman, соответственно. В Саскачеване потребители, которые недовольны решением, рекомендованным омбудсменом SaskCentral, могут подать жалобу омбудсмену по банковским услугам и инвестициям (OBSI).
В некоторых провинциально-территориальных юрисдикциях регулирующий орган не разрешает индивидуальные жалобы; скорее, он исследует их, чтобы определить, имело ли место нарушение.
Большинство регулирующих органов связываются с потребителями, подавшими жалобы, чтобы информировать их о принятых мерах и сообщать о результатах рассмотрения жалобы после закрытия файла. ^{Сноска 16}
Некоторые регулирующие органы отслеживают жалобы, чтобы определить, оправдан ли пересмотр практики организации. Многие регулирующие органы определяют приоритетность жалоб на основе следующих критериев:
число пострадавших
уязвимость потребителя
оценка ущерба потребителю или населению и доверию общества
серьезность нарушения, история бизнеса и преступности.
F. Подходы к надзору и правоприменение
а) Подходы к надзору
Многие провинциальные и территориальные регулирующие органы применяют режимы лицензирования и регистрации для различных секторов. В рамках этой функции контроля регулирующие органы могут оценивать пригодность агентов и организаций, отказывать во въезде тем, кто считается неподходящим, а также приостанавливать действие или отзывать лицензии. Регистрация и лицензирование также могут служить средством проверки для потребителей, ищущих поставщиков услуг.Например, Квебекский офис защиты потребителей предлагает потребителям инструмент под названием «Получение информации о торговце», который собирает информацию о лицензиях и официальных уведомлениях, выданных торговцам. ^{Сноска 17}
Провинциальные и территориальные регулирующие органы имеют в своем распоряжении различные инструменты для информирования предприятий об их обязательствах по защите прав потребителей, мониторинга деятельности предприятий и обеспечения соблюдения. Они регулярно общаются с контролируемыми ими фирмами, чтобы обеспечить четкое понимание их обязательств.В Британской Колумбии, например, веб-сайт Consumer Protection BC информирует регулируемые фирмы о законе, их обязательствах и правоприменительной деятельности Consumer Protection BC. Комиссия по финансовым услугам Онтарио публикует информацию о своей нормативно-правовой базе, включая принципы регулирования, а также информацию о том, как она отслеживает, расследует и принимает меры принудительного характера. ^{Footnote 18} На своем веб-сайте l’Autorité des marchés financiers du Quebec объясняет обязательства депозитных учреждений, представителей и владельцев регистраций, ^{Footnote 19} и описывает свой подход к надзору в своей структуре надзора за финансовыми учреждениями.^{Сноска 20}
Провинциальные и территориальные регулирующие органы контролируют предприятия с помощью различных средств, таких как отслеживание жалоб и проверки. Полученные жалобы используются в качестве основного инструмента мониторинга для информирования о правоприменительной деятельности. Например, деятельность Управления защиты консомматериалов по контролю связана с жалобами и заявлениями, направленными потребителями, торговцами и ассоциациями потребителей. Аналогичным образом отслеживаются жалобы, поданные в Министерство государственного управления и обслуживания потребителей Онтарио, и в случае получения серии жалоб могут потребоваться действия, «включая проверки и правоприменительные меры».^{Footnote 21} Некоторые регулирующие органы также отслеживают информацию о жалобах из-за пределов своей юрисдикции. Страховые регулирующие органы, например, используют Национальную систему представления жалоб, в которой используется согласованная система классификации жалоб потребителей, связанных со страхованием.
Регулирующие органы также используют упреждающие проверки для оценки и мониторинга бизнеса. Consumer Protection BC, например, посоветовал сосредоточить свои проверки на тех секторах и предприятиях, которые вызывают наибольшее количество жалоб от потребителей.Комиссия по финансовым и потребительским услугам Нью-Брансуика отметила, что она движется к подходу, основанному на оценке риска, путем более частых проверок проблемных секторов. Комиссия по финансовым услугам Онтарио после проверки пригодности продуктов по страхованию жизни провела проверки, чтобы убедиться, что агенты по страхованию жизни соблюдают требования.
б) Инструменты обеспечения соблюдения
Инструменты обеспечения соблюдения требований и полномочия, доступные провинциально-территориальным регулирующим органам, различаются в зависимости от юрисдикции, но обычно включают моральное убеждение, AMP, возмещение и, в некоторых случаях, судебное преследование.
Когда происходит нарушение законодательства, первая линия действий обычно включает попытку обеспечить, чтобы компания добровольно исправила нарушение. В некоторых случаях регулирующий орган может попросить бизнес заключить добровольное обязательство: подписанное соглашение между регулирующим органом и регулируемой фирмой, в соответствии с которым бизнес соглашается соблюдать определенные требования. Если компания добровольно не соглашается исправить нарушение, регулирующий орган может издать приказ о соответствии, предписывающий ему исправить нарушение, исправить положение потребителей или изменить свои процедуры.^{Footnote 22} В редких случаях регулирующий орган может запросить постановление суда для исправления нарушения.
В зависимости от результата расследования или если предыдущие попытки добиться соответствия оказались безуспешными, регулирующий орган может применить принудительные меры и наложить штрафы. Правоприменение может осуществляться одним из трех способов в зависимости от обстоятельств дела и полномочий регулирующего органа: через административное производство, гражданское производство или судебное преследование. Регуляторы, наделенные полномочиями делать это, чаще всего прибегают к административным процедурам, оставляя за собой другие методы для более вопиющих дел.В зависимости от институциональной схемы надзора за защитой потребителей провинции или территории, предприятие может подать апелляцию на административное разбирательство более высокопоставленному сотруднику, работающему на регулирующий орган, в трибунал или суды. Например, в Комиссии по финансовым услугам Онтарио суперинтендант финансовых учреждений может применить принудительные меры. Апелляции рассматриваются Трибуналом по финансовым учреждениям, отдельным органом регулирующего органа.
Другие регулирующие органы могут добиваться принудительных действий в рамках гражданского судопроизводства.Например, Service Alberta может возбуждать гражданские иски от имени потребителей, хотя до сих пор это право не использовалось. ^{Footnote 23} Service Alberta также имеет право требовать реституции, возмещения ущерба или судебного запрета от имени потребителей. Точно так же некоторые регулирующие органы по защите прав потребителей, такие как Office de la protection du consommateur, могут возбуждать судебные разбирательства от своего имени. Регулирующий орган может требовать возмещения, включая судебный запрет, приказы о соблюдении, приказы о реституции и штрафные убытки.В некоторых юрисдикциях суд также может потребовать возмещения ущерба, который сочтет необходимым.
Некоторые регулирующие органы по защите прав потребителей имеют право преследовать в судебном порядке предприятия или лиц, нарушающих законы о защите прав потребителей или совершающих преступные действия, такие как мошенничество. Судебное преследование обычно осуществляется прокурором, нанятым Министерством юстиции или аналогичным министерством, или же им может заниматься сам регулирующий орган. Управление по делам финансов и потребителей в Саскачеване может преследовать в судебном порядке тех, кто нарушает определенные законы, которые оно курирует.
Ряд регулирующих органов не публикует меры надзора или добровольные соглашения, если это не требуется по закону. Сохраняя конфиденциальность надзорных действий или добровольных соглашений, регулирующие органы надеются побудить предприятия добровольно соблюдать и предотвратить более жесткие правоприменительные меры. Когда они действительно налагают приказ о соблюдении или принудительное наказание, провинциальные и территориальные регулирующие органы обычно публикуют или публикуют его. ^{Footnote 24} Регулирующие органы по защите прав потребителей, в том числе в Британской Колумбии, Альберте, Саскачеване, Манитобе, Квебеке, Онтарио и Нью-Брансуике, публикуют индивидуальные исполнительные решения.Квебекское Управление защиты консомматериалов также предоставляет статистические данные и выпускает пресс-релизы о принудительных действиях в отношении контролируемых им структур.
G. Потребительские модели для возмещения ущерба
В зависимости от законодательства провинции и того, как оно применяется к конкретным финансовым продуктам и услугам, потребители, которые не могут разрешить спор с фирмой, могут иметь доступ к различным механизмам возмещения ущерба и средствам правовой защиты в случае нарушения законодательства о защите прав потребителей.
В Квебеке потребители могут получить информационный комплект в Office de la protection du consommateur, который помогает им в решении их проблем с предприятиями. В каждом комплекте разъясняются правовые нормы, применимые к обычным ситуациям, и четко излагается процесс решения проблемы потребителя. В комплект также входит шаблонное письмо-запрос, которое может использовать потребитель. Эти письма-запросы могут быть опубликованы в разделе «Получите информацию о торговце» на веб-сайте Office de la protection du consommateur.^{Сноска 25}
Как на федеральном, так и на провинциально-территориальном уровнях процедуры рассмотрения жалоб финансовых учреждений являются основным механизмом возмещения ущерба для потребителей. Потребители финансовых услуг в некоторых провинциях обычно имеют доступ к независимой, справедливой и доступной третьей стороне, если они не могут разрешить свой спор напрямую со своим учреждением. Если этот процесс не увенчается успехом, доступны другие формы разрешения споров, такие как посредничество, арбитраж и судебная система.
a) Посредничество и другие системы альтернативного разрешения споров (ADR)
Некоторые регулирующие органы предлагают потребителям посреднические услуги или другие услуги по разрешению споров, даже если от них не требуется этого по закону. Решения, принятые с помощью этих альтернативных механизмов разрешения споров, как правило, не имеют обязательной силы.
Consumer Protection BC облегчает разрешение споров с помощью онлайн-инструмента, который помогает потребителям решать проблемы с участвующими
агентствами по сбору долгов.^{ootnote 26} В Квебеке Office de la protection du consommateur может поощрять потребителей использовать PARLe, онлайн-платформу, которая помогает в разрешении споров. Используя эту платформу, потребители и продавцы могут вести переговоры в режиме онлайн и, при необходимости, бесплатно пользоваться услугами независимого посредника. Управление защиты прав потребителей Манитобы предоставляет посреднические услуги по жалобам потребителей. Его сотрудники продолжают взаимодействовать с потребителем и поставщиком услуг до достижения соглашения.Если соглашение не может быть достигнуто, дело может быть передано в суд, поскольку Управление по защите прав потребителей не имеет полномочий выносить решение. Министерство государственных и бытовых услуг Онтарио также выступает посредником при рассмотрении жалоб. Если посредничество не увенчалось успехом, министерство может начать расследование, которое может привести к принудительным действиям против фирмы или ее руководителей, таким как постановления о реституции, штрафы и тюремное заключение. Управление по делам потребителей Северо-Западных территорий действует как неформальный посредник между потребителями и предприятиями и пытается привести стороны к удовлетворительному разрешению спора.
Потребители, которым не удалось решить свои проблемы с помощью механизма ADR , могут добиваться возмещения ущерба через судебную систему, где они могут иметь право на одно из средств правовой защиты, описанных ниже.
б) Средства правовой защиты
Типы законодательных средств правовой защиты, доступные потребителям, могут различаться в зависимости от провинции или территории и, в некоторых случаях, от финансового продукта и услуги. В Квебеке, например, ссуда или кредитная линия, обеспеченная ипотекой в доме потребителя, освобождаются от определенных законодательных средств правовой защиты, которые в противном случае доступны потребителям для других ссуд или кредитных линий.
Провинциально-территориальное законодательство может предоставлять потребителям определенные права. Например, в Онтарио потребители получают выгоду от периода обдумывания при заключении определенных типов контрактов, включая контракты на получение ссуд до зарплаты. ^{Footnote 27} Кроме того, определенное законодательство предусматривает презумпцию в пользу потребителей. В Квебеке, например, в случае сомнений или двусмысленности договор должен толковаться в пользу потребителя.
В дополнение к таким правам, законные средства правовой защиты, доступные потребителям финансовых услуг в соответствии с законодательством провинций и территорий, включают:
Расторжение договора
В большинстве провинций и территорий общее законодательство о защите прав потребителей может предусматривать период отмены при определенных обстоятельствах.^{Footnote 28} Как правило, потребитель может потребовать расторжения контракта на продукт или услугу, если бизнес применял методы, которые считаются несправедливыми, недобросовестными или запрещенными, до, во время или после заключения контракта. Это средство правовой защиты направлено на возвращение сторон в состояние, в котором они находились до заключения договора. В случае кредитного договора это потребует от кредитора возмещения любых процентов и других сборов, а от заемщика — выплаты основной суммы.В Квебеке, например, Закон о защите прав потребителей гласит, что потребители могут требовать расторжения контракта или сокращения своих обязательств, когда несоразмерность соответствующих обязательств сторон настолько велика, что это равносильно эксплуатации потребителя.
К такому же средству правовой защиты можно обратиться, если обязательства потребителя считаются чрезмерными, суровыми или необоснованными. В Онтарио потребители могут расторгнуть свои контракты в результате недобросовестной практики, направив предприятиям письменное уведомление о своем намерении сделать это в течение одного года после заключения соглашения.В этих обстоятельствах потребители имеют право на полное возмещение.
Вариант операции
Некоторые провинции и территории допускают это средство правовой защиты, которое позволяет изменять условия соглашения, если они признаны жесткими и недобросовестными, а стоимость кредита — чрезмерной. ^{Footnote 29} Это может также применяться, когда потребитель подвергся эксплуатации в степени, несоразмерной обязательствам бизнеса, или когда кредитор не выполнил определенные установленные законом обязательства или обязательства.Во всех случаях суд может уменьшить обязательства потребителя и потребовать возврата любых сумм, уплаченных кредитору. Суды Квебека установили, что годовая кредитная ставка выше 37 процентов эквивалентна эксплуатации потребителей. ^{Footnote 30} Кроме того, предоставление кредита потребителям, когда их экономическое положение создает для них слишком тяжелое бремя в отношении их способности выплатить долг, можно рассматривать как эксплуатацию.
Компенсационные убытки
По закону, ущерб обычно состоит из денег, которые выплачиваются человеку в качестве компенсации за ущерб.
В большинстве провинциально-территориальных юрисдикций потребитель может взыскать убытки за любые убытки, понесенные в результате нарушения законодательства.
Взыскание или штрафное возмещение
В зависимости от провинции или территории, где потребители имеют право отменить транзакцию из-за недобросовестной или недобросовестной практики кредитора или другого бизнеса, суд может, при соответствующих обстоятельствах, присудить штрафные убытки или штрафные санкции. ^{Footnote 31} Примерные или штрафные убытки присуждаются для наказания ответчика за особо вопиющее противоправное поведение, а не для компенсации истцу причиненного вреда или ущерба.
В некоторых провинциально-территориальных юрисдикциях эти убытки могут быть присуждены в случае других нарушений законодательства.
Установленные законом убытки
В некоторых провинциях и территориях потребители могут взыскать предусмотренные законом убытки за нарушение требований законодательства в дополнение к компенсационным или штрафным убыткам. ^{Footnote 32} Если нарушение относится к выписке со счета, может быть присужден установленный законом ущерб, равный процентам заемщика и непроцентным финансовым расходам.В противном случае установленный законом ущерб, который может быть возмещен, обычно составляет установленную сумму. В Альберте и Саскачеване, например, потребители имеют право на возмещение ущерба в размере до 500 долларов США, если кредитор не выполняет требования о раскрытии информации, если только не была допущена простительная ошибка. Эти установленные законом убытки доступны в дополнение к другим разрешенным средствам правовой защиты.
Реституция
В некоторых провинциально-территориальных юрисдикциях суд может приказать кредитору вернуть заемщику любую сумму, которая не должна была быть выплачена из-за запрета в законодательстве (например,g., незаконная предоплата или платежи за просрочку платежа), или которые должны были быть возмещены кредитором (например, непроцентные финансовые сборы, подлежащие уплате по предоплате). ^{Footnote 33} Например, в Альберте потребители могут взыскать сумму, на которую платеж потребителя по транзакции превышает стоимость предоставленных товаров или услуг.
Взыскание всей или части стоимости заимствования
В некоторых провинциально-территориальных юрисдикциях не раскрытие полной стоимости заимствования в соответствии с требованиями законодательства дает заемщику право на возмещение всех расходов по займам или суммы, на которую занижена стоимость заимствования.^{Footnote 34} В Онтарио, например, потребитель может взыскать переплату, если он платит больше суммы, указанной в кредитном соглашении.
Вылет
Некоторые провинциально-территориальные юрисдикции допускают это средство правовой защиты, которое предоставляет заемщику законное право вычитать любые причитающиеся ему деньги из остатка непогашенного заемщика по кредитному соглашению. ^{Footnote 35} Закон о защите прав потребителей Манитобы, например, дает заемщикам право произвести зачет непогашенного остатка по соответствующему кредитному соглашению вместо принятия платежа.
c) Возмещение в исполнительном производстве
В рамках своих правоохранительных органов некоторые регулирующие органы могут требовать возмещения ущерба для потребителей. В рамках административного производства регулирующие органы могут потребовать возмещения ущерба потребителям в рамках добровольных обязательств или приказов о соответствии. Компании обычно должны продемонстрировать, что они сделали потребителей целостными.
Когда это отвечает общественным интересам, некоторым регулирующим органам может быть разрешено возбуждать гражданские иски от имени потребителей. В Альберте, например, директор может подать иск от имени потребителя с его согласия или поддержать иск, поданный потребителем в соответствии с Законом о добросовестной торговле.Потребитель имеет право получить любую компенсацию в результате процесса.
Что касается судебного преследования, некоторые регулирующие органы могут попросить суд предписать компании предоставить потребителям компенсацию. В Британской Колумбии, например, если предприятие признано виновным в правонарушении в соответствии с законодательством, суд может потребовать возмещения ущерба потребителю.
г) Частное исполнение
Доступ к судебной системе
Как правило, потребители могут добиваться возмещения через провинциальные или территориальные суды.Большинство мелких индивидуальных действий подлежат ускоренному или упрощенному судебному разбирательству мелких тяжб. В некоторых юрисдикциях, таких как Онтарио и Британская Колумбия, потребители могут подать иск на сумму до 25000 долларов. Потребители, обращающиеся в суд, несут ответственность за все связанные с этим расходы.
В некоторых провинциях и территориях предприятия, вовлеченные в потребительские споры, не могут применять обязательные посреднические процедуры или арбитраж, которые могут ограничить доступ к судебной системе. В Саскачеване, Онтарио и Квебеке, например, предварительное соглашение о передаче спора, возникшего из-за предполагаемого нарушения законодательства, в арбитраж не имеет обязательной силы.Однако спор может быть передан в арбитраж или посредничество с согласия бизнеса и потребителя. Альберта позволяет предприятиям включать обязательные арбитражные оговорки в свои потребительские контракты, но только с одобрения ответственного министра (в настоящее время министр услуг Альберты).
В некоторых провинциально-территориальных юрисдикциях потребительские организации могут возбуждать судебные дела от имени потребителей. В Альберте, например, организации потребителей могут добиваться судебного запрета за недобросовестные действия от имени потребителей в суде Королевской скамьи.В Квебеке организации потребителей обычно возбуждают коллективные иски от имени потребителей.
Роль коллективных исков и текущая судебная практика
Коллективные иски предоставляют полезный механизм для класса истцов — что может означать сотни или тысячи потребителей с аналогичными исками — для преследования ответчика и требования компенсации.
Подавляющее большинство этих исков возбуждено в провинциях Квебек, Британская Колумбия и Онтарио. Квебек — юрисдикция, где возбуждается большинство коллективных исков против финансовых учреждений.Это может быть связано с тем, что правовой режим Квебека более благоприятствует сертификации коллективных исков, чем другие провинции, и допускает вынесение судебных решений о возмещении ущерба. В провинции также наблюдается растущая тенденция истцов предъявлять иски, основанные на неправомерных или суровых договорных условиях, утверждая, что контракты, содержащие эти условия, являются недобросовестными, независимо от конкретных обстоятельств вовлеченных потребителей.
В то время как коллективные иски дополняют другие административные и уголовные санкции, которые могут быть наложены в соответствии с провинциально-территориальным законодательством, процесс сертификации обычно занимает очень много времени.Кроме того, успех групповых исков трудно предсказать, учитывая небольшое количество дел, которые в конечном итоге рассматриваются судами (скорее, они обычно заканчиваются урегулированием). Наконец, учитывая, что присужденные судом вознаграждения должны быть справедливо разделены между членами класса, некоторые члены рискуют получить меньше, чем они получили бы в противном случае, если бы они рассмотрели этот вопрос индивидуально.
H. Образование и осведомленность потребителей
Помимо мониторинга и правоприменения, многие регулирующие органы вкладывают усилия и ресурсы в финансовое просвещение потребителей.
Информационные материалы для потребителей обычно распространяются по различным каналам, включая веб-сайты потребителей, онлайн-руководства и печатные руководства, брошюры и плакаты, видео, предупреждения потребителей, выпуски новостей, социальные сети, рекламные материалы (календари, наклейки и т. Д.), Информационные презентации для сообщества, выставки, школьные и отраслевые мероприятия. Комиссия по финансовым и потребительским услугам Нью-Брансуика, например, недавно запустила инновационную интернет-викторину под названием Fortune, которая включает в себя простые вопросы для взрослых и детей по таким темам, как сбережения, разумные расходы, борьба с мошенничеством и многое другое.
I. Сотрудничество и взаимодействие
Провинции и территории сотрудничают друг с другом по вопросам защиты потребителей и финансового сектора, чтобы обмениваться информацией, отслеживать тенденции, узнавать об опыте друг друга и согласовывать инициативы. Например, через Федерально-провинциально-территориальный комитет по потребительским мерам (КМК) правительства работали вместе над разработкой согласованного законодательства о стоимости заимствований. CMC также предоставляет форум для обсуждения вопросов, затрагивающих канадских потребителей, и возможности стандартизации законодательства, правил и практики, связанных с защитой потребителей.Один из текущих проектов CMC — стандартизация системы классификации защиты прав потребителей.
Многие юрисдикции также сотрудничают посредством формальных или неофициальных договоренностей, таких как меморандумы о взаимопонимании (MOU) и соглашения об обмене информацией или соглашения, разрешающие лицензирование или санкционирование взаимности. Канадский совет страховых регулирующих органов, например, позволяет провинциальным и территориальным регулирующим органам решать общие проблемы в отношении страхового сектора.Органы страхового надзора на уровне провинций подписали меморандум о взаимопонимании, в котором соглашаются обмениваться информацией и согласовывать действия везде, где это возможно.
Некоторые провинциально-территориальные юрисдикции также действуют на международном уровне. Комиссия по финансовым услугам Онтарио и Управление по финансам в Квебеке, например, участвуют прямо или косвенно (через другие ассоциации национального уровня) в разработке международной политики и принципов регулирования. Autorité des marchés financiers также является активным членом других международных организаций, таких как Международная ассоциация страховых надзоров и Institut francophone de la régulation financière.Некоторые провинциально-территориальные юрисдикции также заключили меморандумы о взаимопонимании с иностранными юрисдикциями в целях сотрудничества и усиления надзора и правоприменения. Комиссия по ценным бумагам Онтарио, например, подписала новое соглашение о сотрудничестве с Управлением финансового надзора Соединенного Королевства для поддержки сектора финансовых технологий.
Продолжение сотрудничества можно ожидать в результате обсуждений, касающихся национального регулятора ценных бумаг (Регулирующего органа рынков капитала) и недавно объявленного соглашения о внутренней торговле (Соглашение о свободной торговле Канады), которое предусматривает, что CMC будет «определять возможности и облегчать процессы. , для согласования мер регулирования, касающихся потребителей.”^{Сноска 36}
III. Международный пейзаж
В последние годы защита потребителей финансовых услуг стала более заметной в международных дискуссиях по вопросам финансового регулирования и просвещения потребителей. Международные стандарты, изложенные в Принципах высокого уровня G20 и связанных с ними документах, а также в Рекомендациях Всемирного банка по защите потребителей финансовых услуг охватывают широкий круг вопросов, касающихся защиты потребителей в финансовом секторе, и служат инструментами оценки для создания эффективных режимов защиты потребителей.Стандарты, которые входят в рамки этого обзора, можно разбить на шесть основных тем: ^{Footnote 37}
нормативно-правовая база
надзорные органы и институциональные механизмы
деловое поведение и отношение к потребителям
раскрытие информации и прозрачность
механизмы рассмотрения и рассмотрения жалоб
финансовая грамотность, просвещение потребителей и осведомленность потребителей
Ниже мы резюмируем соответствующие разделы Принципов высокого уровня G20 и передовой практики Всемирного банка по защите потребителей финансовых услуг.
Нормативно-правовая база и надзорная база
Международные стандарты подчеркивают важность защиты потребителей финансовых услуг как части системы финансового сектора.
Правовая база, которая включает законы, акты, постановления и кодексы, должна содержать «четкие правила защиты потребителей в отношении финансовых продуктов и услуг». ^{Footnote 38} Должны существовать надежные и эффективные правовые механизмы для защиты потребителей финансовых услуг от мошенничества, злоупотреблений и ошибок.Правовая база должна соответствовать размеру, сложности и структуре соответствующего финансового сектора и охватывать роль надзорных органов, финансовую грамотность и образование, доступ к финансовым продуктам и услугам, механизмы раскрытия информации и рассмотрения жалоб, среди прочего.
Надзорные органы, институциональные механизмы
Согласно этим стандартам, независимые регулирующие органы с четко определенными обязанностями, достаточными ресурсами и полномочиями должны нести явную ответственность за защиту потребителей финансовых услуг.Следует поощрять сотрудничество между различными надзорными органами на национальном и международном уровнях.
Процесс разработки политики также является ключом к обеспечению надежной защиты потребителей финансовых услуг. Заинтересованные стороны, такие как регулирующие органы, промышленность и группы потребителей, должны быть вовлечены в процесс разработки политики. По возможности следует проверить меры финансовой защиты потребителей.
Деловое поведение и отношение к потребителям
Справедливое и справедливое отношение — один из ключевых принципов Принципов высокого уровня G20.К потребителям следует относиться справедливо и без принуждения. Продукты и услуги должны быть подходящими для потребителей и продаваться с учетом индивидуальных особенностей каждого потребителя; персонал должен быть надлежащим образом обучен и хорошо осведомлен; а потребительские активы должны быть защищены от мошенничества и неправомерного использования. Финансовые учреждения призваны работать в интересах потребителей и уделять особое внимание уязвимым группам.
Согласно Принципам высокого уровня G20 вознаграждение и другие компенсации должны быть структурированы таким образом, чтобы способствовать справедливому отношению к потребителям и ответственному ведению бизнеса, а также избегать конфликтов интересов.Потребители должны быть проинформированы о невозможности избежать конфликта интересов.
Документ Всемирного банка «Надлежащая практика защиты потребителей финансовых услуг» рекомендует установить период обдумывания продолжительностью не менее 3-5 дней для «финансовых продуктов или услуг с долгосрочным компонентом сбережений, или тех, которые подпадают под действие контрактов на продажу с высоким давлением. . » ^{Footnote 39} Потребитель может прямо отказаться от периода охлаждения.
Раскрытие информации и прозрачность
Потребители должны получать информацию об «основных преимуществах, рисках и условиях [финансового] продукта.”^{Footnote 40} Вся необходимая информация должна быть точной и не вводящей в заблуждение, а также разглашаться потребителям в удобной для них форме с выделением ключевой информации. Раскрытие информации должно быть написано простым языком и написано таким образом, чтобы облегчить сравнение (т. Е. В стандартизованном формате). Также приветствуются информационные сводки. Всемирный банк, например, говорит, что «[] банк должен иметь сводную ведомость, такую как Заявление с ключевыми фактами, по каждому из своих счетов, типов кредитов или других продуктов или услуг и предоставлять их своим клиентам и потенциальным клиентам. .”^{Сноска 41}
Механизмы рассмотрения жалоб, разрешения споров и возмещения ущерба
Доступные потребителю процедуры рассмотрения жалоб и механизмы возмещения ущерба должны быть доступными, независимыми и справедливыми. Согласно рекомендациям Всемирного банка по защите прав потребителей финансовых услуг, «судебная власть должна быть эффективным последним арбитром» при разрешении споров. ^{Сноска 42}
Жалобы потребителей часто содержат ценную информацию, которая помогает выявить и устранить недостатки рынка, недобросовестные методы или возникающие риски.Анализируя жалобы, регулирующие органы и финансовые учреждения могут устранять рискованные или потенциально вредные практики до того, как проблемы возникнут или усугубятся.
Финансовая грамотность, просвещение потребителей и осведомленность потребителей
Финансовая грамотность играет ключевую роль в защите прав потребителей. Знающие, квалифицированные и уверенные в себе потребители финансовых услуг могут лучше понимать риски и преимущества финансовых продуктов и услуг и принимать более обоснованные решения. Следует назначить учреждение для руководства и координации инициатив по повышению финансовой грамотности, а соответствующие заинтересованные стороны должны работать над развитием и продвижением финансовой грамотности.
IV. Федеральный ландшафт
A. Текущий ландшафт
На федеральном уровне министр финансов отвечает за политику федерального финансового сектора и четыре федеральных органа надзора за финансовым сектором:
Офис суперинтенданта финансовых учреждений (OSFI)
OSFI осуществляет пруденциальное регулирование и надзор за финансовыми учреждениями с федеральным регулированием.
Банк Канады
Банк Канады обеспечивает ликвидность финансовой системы; курирует платежные, клиринговые и расчетные системы; и оценивает риски для стабильности финансовой системы.
Канадская корпорация страхования депозитов (CDIC)
CDIC является федеральным страховщиком депозитов и органом по урегулированию несостоятельности депозитных учреждений, регулируемых на федеральном уровне.
Канадское финансовое агентство по защите прав потребителей (FCAC)
FCAC осуществляет надзор за финансовыми организациями, регулируемыми на федеральном уровне (FRFE), чтобы гарантировать, что они соблюдают свои обязательства на рынке, и работает над повышением финансовой грамотности канадцев.
FCAC был создан в 2001 году в результате общественных консультаций по реформе финансового сектора в Канаде.Консультации были начаты с создания Целевой группы по будущему сектора финансовых услуг Канады (известной как Целевая группа Маккея) в 1996 году. В отчете Целевой группы, озаглавленном «Изменения, вызовы, возможности», сделан вывод о том, что защита потребителей финансовых услуг и финансовая Система образования, действовавшая в то время, была неэффективной из-за того, что обязанности были распределены между различными департаментами и агентствами. Правительство Канады отреагировало на выводы Целевой группы, создав FCAC , агентство, отвечающее за защиту потребителей финансовых услуг и финансовое образование.
B. Институциональные механизмы
FCAC возглавляет деятельность по защите потребителей финансовых услуг на федеральном уровне, наблюдая за рыночным поведением финансовых организаций, регулируемых на федеральном уровне, информируя потребителей финансовых услуг об их правах и обязанностях и повышая финансовую грамотность канадцев. Его полномочия вытекают из Закона Канады об агентстве по защите прав потребителей финансовых услуг. ^{Сноска 43}
FCAC возглавляет комиссар, который ежегодно отчитывается перед парламентом через министра финансов.Для выполнения роли FCAC в качестве финансового учителя правительство назначило руководителя по вопросам финансовой грамотности, который действует в соответствии с указаниями Уполномоченного для координации усилий Агентства по повышению финансовой грамотности канадцев.
Подразделение FCAC по надзору и продвижению преследует свои надзорные цели посредством деятельности двух своих отделов: отдела надзора и обеспечения соблюдения и отдела продвижения и политики.
В качестве регулятора защиты прав потребителей финансовых услуг в Канаде FCAC тесно сотрудничает с Министерством финансов, предоставляя экспертные знания по темам, связанным с потребителями финансовых услуг.FCAC также участвует в Высшем консультативном комитете (SAC), который состоит из четырех федеральных органов надзора за финансовым сектором и Департамента финансов и который предоставляет министру финансов рекомендации по вопросам политики, касающиеся финансового сектора. Кроме того, FCAC участвует в Комитете по надзору за финансовыми учреждениями (FISC), который служит форумом для обмена информацией по вопросам надзора в отношении федеральных финансовых учреждений.
а) Финансирование
Операционные расходы Агентства возмещаются через оценку финансовых организаций, которые оно контролирует, за исключением установленных законом расходов федерального правительства на поддержку инициатив по повышению финансовой грамотности.
b) Политический орган
Министр отвечает за внесение законодательных изменений в Закон о банках в Парламент и связанные с ним постановления в Кабинете министров. Законодательные поправки к Закону о банках обычно сопровождаются консультативным процессом, который включает активное взаимодействие и координацию с промышленностью, ассоциациями потребителей и другими ключевыми заинтересованными сторонами. Департамент финансов от имени министра также работает с заинтересованными сторонами для разработки добровольных кодексов поведения и общественных обязательств. FCAC сотрудничает с Министерством финансов и вносит свой вклад в разработку политики защиты прав потребителей финансовых услуг.
C. Поднадзорные организации
FCAC контролирует 353 предприятия, при этом значительная часть его надзорной деятельности сосредоточена на федеральных депозитных учреждениях. FCAC контролирует:
Финансовые учреждения, регулируемые на федеральном уровне (FRFI)
FRFI включают банки, регулируемые на федеральном уровне кредитные союзы, страховые компании, трастовые и кредитные компании и ассоциации розничных клиентов.
Внешние органы по рассмотрению жалоб (ECB)
ЕЦБ — это независимые неправительственные организации, утвержденные министром финансов в соответствии с Законом о банках для обработки эскалации жалоб потребителей, связанных с продуктами и услугами, предлагаемыми их банками-членами. Каждый банк или федеральный кредитный союз должен быть членом ECB .
Операторы сети платежных карт (ОПС)
PCNO работают или управляют сетями платежных карт, устанавливая стандарты и процедуры для приема, передачи или обработки платежных транзакций и облегчая электронную передачу информации и денежных средств. PCNO устанавливают правила и меры контроля, которые регулируют участников сетей кредитных и дебетовых карт.
Федеральные финансовые учреждения зарегистрированы в соответствии с Законом о банках, Законом о кооперативных кредитных ассоциациях, Законом о страховых компаниях или Законом о трастовых и ссудных компаниях. Положения о потребителях в каждом законодательном акте обычно дублируют друг друга, с некоторыми дополнительными обязательствами, налагаемыми на банки.
В целях данного отчета мы ссылаемся на банки и Закон о банках, но наши выводы также применимы к другим уставам FRFI .
D. Меры защиты прав потребителей финансовых услуг в законодательстве, кодексах и обязательствах
На банки распространяются меры защиты потребителей, изложенные в Законе о банках и связанных с ним нормативных актах, добровольных кодексах поведения и государственных обязательствах. ^{Сноска 44} Эти меры защиты потребителей:
предписывает требования к раскрытию информации о банковских продуктах и услугах
ограничивает определенные методы ведения бизнеса, которые могут нанести вред потребителям, и требует соблюдения других методов ведения бизнеса, которые приносят пользу потребителям
устанавливает режим работы с жалобами, включая требование, чтобы банк был членом утвержденного ECB .
В настоящее время федеральный режим защиты прав потребителей финансовых услуг носит предписывающий характер. Например, Закон о банках и Положения о стоимости заимствования содержат подробные требования к раскрытию информации о кредитных продуктах, включая ипотечные кредиты и кредитные карты. Банки должны раскрывать требуемую информацию в соответствии с законодательством или нормативными актами, независимо от канала распространения или продаж (например, через смартфон, компьютер или по почте).
В дополнение к Закону о банках и сопровождающим его положениям, банки могут согласиться соблюдать добровольные кодексы поведения и общественные обязательства.Эти меры, принятые отраслевой ассоциацией или банком и обнародованные, предназначены для защиты интересов потребителей финансовых услуг. FCAC контролирует соблюдение банками добровольных кодексов поведения и публичных обязательств.
Федеральная система защиты прав потребителей финансовых услуг Канады содержит всеобъемлющие требования к раскрытию информации, но не требует яркого отображения основных характеристик всех финансовых продуктов и услуг. Информационные блоки, раскрывающие ключевые характеристики, в настоящее время доступны только для кредитных продуктов и продуктов с предоплатой.Точно так же не требуется, чтобы ключевые особенности объяснялись устно, когда это возможно.
E. Порядок рассмотрения жалоб
a) Процедура рассмотрения банковских жалоб
В соответствии с Законом о банках банки должны иметь процедуры рассмотрения жалоб для реагирования на жалобы потребителей. ^{Footnote 45} Кроме того, каждый банк должен быть членом утвержденного ECB . Процедуры, применяемые банками для урегулирования споров, обычно состоят из следующих трех этапов: ^{Сноска 46}
Шаг первый: филиал или местный уровень
Потребителей просят сообщить о своей проблеме или беспокойстве в филиал или представителю клиента.
Шаг второй: старший уровень, внутренний омбудсмен или уполномоченный сотрудник по рассмотрению жалоб
В случае, если проблема не решена к удовлетворению потребителя на первом этапе, потребителя направляют к более высокопоставленному сотруднику, например к региональному менеджеру, отделу разрешения жалоб или внутренней службе омбудсмена.
Шаг третий: проверка третьей стороной
Если проблема остается нерешенной к удовлетворению потребителя, несмотря на то, что он прошел первый и второй этапы, или если банку требуется более 90 дней для ответа, потребитель может потребовать, чтобы жалоба была рассмотрена третьей стороной или ЕЦБ банка.Цель этих услуг — обеспечить беспристрастное и быстрое разрешение жалоб. ECB может рекомендовать необязательное решение.
б) Жалобы потребителей в FCAC
Потребители могут обращаться в FCAC со своими запросами и жалобами в любое время, независимо от шагов, предпринятых в их банке. Центр обслуживания клиентов FCAC принимает жалобы по электронной почте, почте и телефону. Он своевременно отвечает на все письменные жалобы в соответствии с установленными целями обслуживания.Жалобы отслеживаются для выявления тенденций и проблем, возникающих в финансовом секторе.
Центр обслуживания клиентов также отвечает на вопросы, связанные с процедурами рассмотрения жалоб в банках, и при необходимости предоставляет информацию о разрешении споров третьей стороной. Жалобы, полученные FCAC, которые связаны с законодательными положениями, добровольными кодексами поведения или общественными обязательствами, отправляются в отдел по надзору и продвижению FCAC для сортировки. Полномочия агентства не позволяют FCAC разрешать индивидуальные жалобы потребителей.Следовательно, Агентство расследует все потенциальные нарушения закона, кодексов поведения или публичных обязательств. FCAC фокусируется на обеспечении выполнения банками своих обязательств.
Для жалоб, связанных с продуктами или услугами, не поданными федерально регулируемой организацией, FCAC направляет потребителей в соответствующий орган.
F. Надзорный подход и правоприменение
Закон Канады об агентстве потребителей финансовых услуг устанавливает надзорный мандат FCAC, который включает:
надзор за регулируемыми организациями и определение того, соблюдают ли они законодательные обязательства, добровольные кодексы поведения и общественные обязательства, которые контролируются FCAC
содействие принятию регулируемыми организациями политик и процедур, направленных на выполнение их обязательств по рыночному поведению
мониторинг и оценка тенденций и возникающих проблем, которые могут повлиять на потребителей финансовых услуг
Сотрудничество с другими государственными учреждениями, регулирующими органами и заинтересованными сторонами с целью углубления понимания финансовых услуг и связанных с ними вопросов
a) Надзорный подход
Подход FCAC к надзору изложен в его новой структуре надзора, которая иллюстрирует видение FCAC надежного и эффективного надзора, основанного на оценке рисков, упреждающего и прозрачного.^{Сноска 47} Новая система надзора вступает в силу 1 ноября 2017 года.
Три столпа поддерживают новую структуру:
Компонент 1: содействие ответственному поведению на рынке
FCAC способствует ответственному поведению на рынке, заранее и часто сообщая о своих ожиданиях и интерпретациях, используя различные инструменты, имеющиеся в его распоряжении. С помощью таких инструментов, как руководство и взаимодействие с заинтересованными сторонами, FCAC гарантирует, что банки понимают свои обязательства на рынке.
Компонент 2: мониторинг поведения на рынке
FCAC контролирует поведение на рынке с помощью надзорных мероприятий, которые дают представление о том, как банки выполняют свои обязательства. К этой надзорной деятельности относятся:
запрашивать у банков любую информацию, которую FCAC сочтет необходимой для выполнения своего мандата на соблюдение нормативных требований
проверка документации (например, документов для потребителей, внутренних политик и процедур и т. Д.) Для оценки уровня соответствия ^{Сноска 48}
Проведение выездных проверок для оценки уровня соблюдения отдельными банками своих обязательств по рыночному поведению
проведение обязательной ежегодной проверки всех банков для оценки уровня соблюдения ими своих обязательств по рыночному поведению
проведение отраслевых обзоров для изучения широко распространенных тенденций или проблем, выявления и изучения отраслевых практик или проверки общих уровней соблюдения обязательств по поведению на рынке ^{Сноска 49}
проведение личных встреч и конференц-связи с банками для передачи ожиданий и обмена планами и приоритетами FCAC, а также для получения информации о новых продуктах и услугах до их предложения потребителям
оценка уровня соответствия после выпуска указаний или постановлений
FCAC назначает старшего специалиста по комплаенсу в каждый банк уровня 1.^{Footnote 50} Старший специалист по комплаенсу хорошо разбирается в бизнес-модели банка и соответственно составляет годовые планы надзора.
Старший специалист по комплаенсу выступает в качестве основного контактного лица для должностных лиц банка. При необходимости старший специалист по комплаенсу предоставляет информацию и рекомендации по внедрению и постоянному соблюдению законодательства, нормативных положений и других правил (например, кодексов поведения).
Посредством регулярного общения с должностными лицами банка старший специалист по комплаенсу может получить подробную информацию о деятельности банка по комплаенс, о персонале комплаенс, внутреннем контроле, бизнес-планах, будущих продуктах и услугах и т. Д.Старшие специалисты по комплаенсу также просматривают информацию, связанную с соблюдением требований, полученную от банков (например, подлежащие отчетности проблемы с соблюдением требований), чтобы выявить и обсудить потенциальные проблемы с соблюдением требований. Ожидается, что банки сообщат об определенных вопросах соблюдения в установленные сроки.
Компонент 3: обеспечение выполнения обязательств рыночного поведения
После выявления потенциального нарушения обязательства FCAC расследует и оценивает нарушение.