Закон о признании физического лица банкротом: Банкротство физических лиц в 2020 году

содержание, изменения, последствия процедуры банкротства для физических лиц

ФЗ-127 «О финансовой несостоятельности» регулирует такой важный аспект, как процедура признания субъекта неплатежеспособным, или банкротом. Данный нормативно-правовой акт детализирует ключевые положения Гражданского кодекса по указанной проблематике.

СодержаниеПоказать

Структура и содержание ФЗ-127

В ФЗ-127 определены основания для признания гражданина банкротом. В нем установлен порядок расчетов должника с кредиторами, в том числе правила взыскания и очередность погашения задолженности.

Действующая редакция закона с учетом поправок 2015 года позволяет заявлять о своем банкротстве:

1. Физическим лицам, которые не занимались предпринимательской деятельностью.
2. Индивидуальным предпринимателям.
3. Юридическим лицам.

Согласно изменениям, вступившим в силу с октября 2015 года, банкротиться разрешили и рядовым гражданам.

Ранее законодательно допускалось объявлять о банкротстве только физлицам со статусом ИП. В законе появилась обновленная 10 глава, которая посвящена банкротству физических лиц.

Рассматриваемый нормативно-правовой акт состоит из 12 глав и 233 статей. В первой главе приводятся общие положения закона о несостоятельности, определяются права сторон процесса в процессе признания несостоятельности или взыскания задолженности.

Во второй главе описываются предупредительные меры для предупреждения банкротства. Третья глава регулирует особенности судебного разбирательства дел о банкротстве в арбитраже.

Последующие главы содержат особенности применения процедур наблюдения, внешнего управления, финансового оздоровления и конкурсного производства. Стоит отметить, что данные процедуры не распространяются на физлиц, они характерны только для компаний. Рядовые граждане могут пройти только процедуру реструктуризации или реализации имущества в ходе дела о банкротстве.

Документ достаточно объемный. С полным текстом ФЗ-127 можно ознакомиться здесь.

Отдельные главы посвящены мировому соглашению между сторонами и особенностям признания финансовой несостоятельности отдельных категорий должников. В законе также есть переходные и заключительные положения.

Основополагающие нормы

Основополагающие нормы в отношении банкротства граждан приводятся в главе 10 закона в ст. 213.1-213.32.

ФЗ-127 имеет обширную область регулирования. Рассмотрим наиболее важные положения закона о банкротстве:

1. Физлицо может быть признано банкротом только по решению арбитражного суда (обычные мировые и районные суды этими делами не занимаются). Юрисдикция определена в ст. 6 ФЗ-127.
2. Закон определяет порядок банкротства: лицо может быть признано финансово несостоятельным исключительно в судебном порядке. Банки, налоговые инспекции, МФО и различные юрлица не имеют полномочий о признании лица несостоятельным.
3. В ст. 8 указаны случаи, когда физлицо наделено правом на подачу заявления о признании собственной финансовой несостоятельности, а также когда это является его непосредственной обязанностью.
4. Ст. 33 закрепляет права кредитора по инициации процедуры банкротства, но условия для его обращения жестко регламентированы, а перечень возможных оснований – исчерпывающий.
5. В ст. 158 прописана возможность заключения мирового соглашения между сторонами.
6. Законом установлены признаки банкротства. К ним относят задолженность в размере от 500 тыс. р., наличие просрочки продолжительностью от 90 дней.
7. Отдельные положения указывают на случаи, когда вводится процедура реструктуризации долга, а когда – реализации имущества (законом установлены только две возможные процедуры в отношении физлиц). После того как вырученные суммы покрывают задолженность, то физлицо более не считается должником перед кредиторами (ст. 213).
8. Закон содержит перечень последствий признания физлица банкротом и последствия для гражданина с момента прохождения первого заседания по делу.
9. В ст. 213.30 предусмотрена обязанность физлица об уведомлении финансовых учреждений о своем банкротстве. Также законодательно введен запрет на инициацию нового дела о несостоятельности от того же лица по его заявлению.
10. Закон определяет обязанности и полномочия финансовых управляющих в ходе процедуры банкротства. Они вправе подавать ходатайства, управлять финансовыми активами, проверять должников на добросовестность и фиктивность, собирать кредиторов и подводить итоги.

Изменения в законе

За время действия ФЗ-217 в него неоднократно вносились изменения, но никакие кардинальные правки зафиксированы не были.

Так, когда закон о банкротстве физлиц вступил в силу, то размер вознаграждения для финансовых управляющих составлял 10 тыс. р., но в июне 2016 года он был пересмотрен для повышения заинтересованности профессиональных управляющих в процедуре признания несостоятельности физических лиц (ранее от них поступали жалобы о том, что размер вознаграждения не соответствует возложенной ответственности).

Теперь вознаграждение для финансовых управляющих установлен в размере 25 тыс. р. за одну процедуру. Также размер премиальных при реализации имущества для управляющего составляет не 2%, а 7%. При этом начиная с 2017 года, в Налоговый кодекс были внесены поправки: госпошлина для физлиц была уменьшена в 20 раз: с 6000 р. до 300 р. (ранее размер госпошлины для физических и юридических лиц был единым).

Достаточно ожидаемым изменением в процедуру признания несостоятельности является введение упрощенного банкротства для граждан с относительно небольшими долгами. Но такие изменения в ФЗ-127 пока имеют статус законопроекта. Согласно ему, упрощенное банкротство будет доступно для граждан при задолженностях до 700 тыс. р. и при количестве кредиторов не более 10.

Сроки для упрощенной процедуры составят до 120 дней. К участию в банкротстве можно будет не привлекать управляющего. Инициатива о старте процедуры сможет исходить только от самого должника.

Еще одна предложенная инновация законодателями – возложить функции по юридическому консультированию и подготовке заявлений для начала процедуры банкротства на специалистов МФЦ.

Таким образом, существенных изменений в 127-ФЗ не вносилось.

Как применяется закон о банкротстве физических лиц

Банкротство, или финансовая несостоятельность представляет законную возможность гражданам раз и навсегда избавиться от проблемной задолженности. По сути, это реабилитационная процедура для граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и имеющих большие долги.

Законодательно установлены следующие основания для признания лица банкротом:

1. Наличие задолженности в размере 500 тыс. р.
2. Просрочка по кредитным обязательствам от 90 дней.

Указанные причины являются условными: за гражданами закреплено право на инициацию собственного банкротства, если у них есть основания полагать, что они не смогут более погашать свои долговые обязательства. Конкретные обстоятельства законом не указаны, суды принимают решение об обоснованности инициации процедуры несостоятельности гражданином самостоятельно.

Стоит отметить, что во многих источниках требования к гражданам-банкротам по 127-ФЗ трактуются не совсем верно: здесь говорится, что для подачи заявления на банкротство долг должен превысить 500 тыс. р.

Но из ст. 213.6 127-ФЗ можно сделать вывод, что присутствуют и другие предпосылки признания физлица несостоятельным:

1. Если заемщик прекратил расчеты с кредиторами.
2. Если суммарная стоимость принадлежащего имущества должнику меньше суммы задолженности.
3. Более 10% от всех обязательств и обязанностей должника не было исполнено им в период более месяца с предполагаемой даты для погашения долга.
4. У должника вовсе отсутствует какое-либо ценное имущество в собственности.

Процедура признания гражданина банкротом предполагает прохождение следующих этапов:

1. Должник или его кредиторы подают заявление о признании лица банкротом в Арбитражный суд по месту своего жительства. К заявлению прилагаются подтверждающие документы по сумме долга, причинах ухудшения материального состояния физлица, принадлежащей ему собственности, размеру доходов и пр.
2. Назначается дата первого судебного заседания.
3. Выбирается финансовый управляющий. В своем заявлении физлицо может указать на кандидатуру управляющего или же указать на СРО, членом которого тот будет. Без финансового управляющего процедура банкротства невозможна. Это не должно быть заинтересованное лицо в отношении кредиторов или самого банкрота.
4. Суд вводит в отношении должника одну из процедур: реструктуризации или реализации имущества. При наличии у банкрота стабильных источников дохода, которые имеют документальное подтверждение, суд может назначить процедуру реструктуризации, и дальнейшая процедура будет опираться на нормы ст. 213.11-23 127-ФЗ. Реструктуризация предполагает разработку и утверждение в отношении должника комфортного графика погашения задолженности сроком до 3 лет. Если гражданин добросовестно перечислит все платежи по графику и закроет долги, то до этапа реализации дело не дойдет, и он не получит статус банкрота и все связанные с ним негативные последствия. Но указанный этап может быть пропущен, и суд вправе сразу перейти к реализации имущества.
5. По результатам продажи принадлежащего должнику имущества формируется денежная масса, которая идет на погашение задолженности перед кредиторами. Средства распределяются финансовым управляющим с учетом установленной законом очередности.
6. После прохождения процедуры реализации имущества физлицо признается банкротом, а остаток задолженности с него списывается. Процедура может завершиться полным или частичным погашением обязательств перед кредиторами.

Стороны дела о банкротстве

Любая процедура признания финансовой несостоятельности затрагивает широкий круг лиц. К сторонам дела о банкротстве физического лица с учетом положений ст. 34 можно отнести:

1. Должник – физическое лицо, у которого образовалась задолженность по финансовым обязательствам и отсутствует возможность для их обеспечения.
2. Кредиторы – организации и учреждения, перед которыми у потенциального банкрота имеется задолженность. Это могут быть банки, управляющие компании, микрофинансовые организации и физические или юридические лица, которые дали денег в долг должнику по гражданско-правовому договору или по расписке.
3. Уполномоченные органы. Это бюджетные учреждения, перед которым у должника есть долги по налоговым платежам.
4. Финансовый управляющий. Ему по нормам закона отводится важная роль в ходе процедуры банкротства: контроль за сделками,  оценка должника на признаки фиктивного или преднамеренного банкротства, организация и проведение торгов, отчетность перед судом о завершении отдельного этапа процедуры и пр.

Стоит отметить, что инициатива о признании физлица банкротом может исходить как от самого должника, так и от конкурсного кредитора или уполномоченного органа. На это указывает п. 1 ст. 213.3 ФЗ-127.

Порядок реализации имущества

Нужно учитывать, что дела о банкротстве не сводятся только к прохождению процедуры реализации имущества для погашения обязательств перед кредиторами. Суд может ввести этап реструктуризации задолженности, или стороны могут подписать мировое соглашение.

Реализация имущества гражданина выступает крайней мерой процедуры финансовой несостоятельности. Она вводится в отношении должника в следующих случаях:

• У него отсутствуют постоянные доходы или их размер настолько мал, что он не позволяет вносить ежемесячные платежи (после них у должника остаются на проживание деньги в размере менее прожиточного минимума).
• Никто из сторон не предоставил план реструктуризации в установленные сроки.
• Гражданином были допущены неоднократные нарушения графика реструктуризации.
• Судом не был утвержден предложенный график (он был необоснованным, содержал ошибки и пр.).
• Собрание кредиторов приняло отрицательное решение по результатам голосования за план реструктуризации.
• По результатам исполнения плана не удалось погасить все долги.
• Лицо нарушило условия мирового соглашения, и дело о банкротстве было возобновлено.

Стадия реализации имущества физлица предполагает прохождение таких этапов:

Формирование конкурсной массы.

Все имущество должника, которое образовалось на дату принятия судебного решения, подлежит включению в конкурсную массу. Исключение составляет имущество, которое по закону не подлежит взысканию. На данном этапе управляющий проводит опись всего имущества  должника.

Корректировка конкурсной массы.

Прохождение процедуры банкротства должником совсем не означает, что он лишится всего принадлежащего ему имущества. Связано это с тем, что далеко не все имущество подходит для конкурсной массы. Перечень имущества, на которое прямо запрещено обращать взыскание по ст.446 ГПК, включает:

• единственное жилье (включая жилое помещение и земельные участки под ним). Данное требование не распространяется на недвижимость, которая находится в залоге;
• предметы обихода и домашней обстановки;
• вещи индивидуального пользования;
• деньги в размере прожиточного минимума самого должника и его иждивенцев.

Также суд может исключить из конкурсной массы иное имущество со стоимостью менее 10 тыс. р., если доход от его реализации не сможет существенно повлиять на удовлетворение требований кредиторов по п. 2 ст.2 13.25 ФЗ-127.

Оценка имущества.

Оценка имущества также является обязанностью управляющего. Оценка необходима для определения начальной цены имущества в ходе торгов. В отношении технически сложного имущества к оценке могут привлечь внешних экспертов. Экспертиза потребуется и в случае, если сам должник потребовал ее проведения.

Непосредственная реализация имущества.

Имущество должника, которое было описано и оценено финансовым управляющим, продается на специальных торгах. Это прописано в п. 3 ст. 213.26 (если только иной порядок не предусмотрело собрание кредиторов).

Драгоценности, предметы роскоши, движимое и недвижимое имущество со стоимостью от 100 тыс. р. подлежат продаже на открытых торгах. Правила продажи залогового имущества прописаны отдельно. Они установлены в ст. 110, в п. 3 ст. 111 и ст. 134.

Дело в том, что за счет продажи такого имущества преимущественно удовлетворяются требования залоговых кредиторов.

Погашение задолженности перед кредиторами.

Обязательства перед кредиторами погашаются в определенной очередности пропорционально предъявленным ими требованиям.

Если в ходе процедуры было реализовано имущество, которое совместно принадлежало супругам, то 50% от вырученной суммы подлежит возврату супругу, а между кредиторами распределяется вторая половина.

Возврат имущества должнику.

Согласно действующему порядку, то имущество, которое управляющему реализовать не удалось, и которое кредиторы отказались принять в счет погашения задолженности, возвращается банкроту через подписание акта приема-передачи (согласно п. 5 ст. 213.26). То есть он восстанавливается в своих правах собственности.

Отчетность управляющего.

По итогам прохождения этапов описи, оценки и реализации имущества управляющий отчитывается перед кредиторами. По результатам продажи имущества отчетность предоставляется в Арбитражный суд. Если судья ее удовлетворит, то на этом процесс считается завершенным, и физлицо может начать новую жизнь без догов.

Последствия процедуры

После того как было пройдено первое заседание по делу о банкротстве, и заявление физлица было признано обоснованным, то наступают такие последствия (по ст. 213.35):

1. Для кредиторов вводится запрет на передачу требований должнику. Все взаимодействие с ним должно происходить только при посредничестве суда.
2. Требования кредиторов по внесению обязательных платежей, кроме текущих, более не удовлетворяются.
3. Сумма задолженности замораживается, проценты и штрафы перестают начисляться.
4. Все взаимодействие с коллекторами прекращается.
5. Исполнительное производство по вынесенным судебным постановлениям приостанавливается (кроме случаев, перечисленных в п. 2 ст. 213.11).

Выше приведены положительные для должника аспекты прохождения процедуры банкротства. Но не лишена она и целого спектра отрицательных сторон для него:

1. Должник ограничивается при заключении отдельных сделок по приобретению и отчуждению имущества, передаче его в залог, получении и выдаче кредитов.
2. Он не сможет выступать поручителем или гарантом, уступать права требования (согласно п. 5 ст. 213.11).
3. При признании гражданина банкротом он лишается прав в отношении имущества, вошедшего в конкурсную массу. Все оно должно быть реализовано для дальнейших расчетов с кредиторами.
4. Должник лишается права распоряжения своими деньгами, он передает финансовому управляющему все принадлежащие ему банковские карты (даже если на них зачисляется зарплата).

В перечень последствий для гражданина по результатам прохождения процедуры банкротства входит (согласно ст. 213.30):

1. Суд может ввести запрет на выезд должника за пределы страны (временной промежуток устанавливается судом индивидуально).
2. О факте своей финансовой несостоятельности лицо обязано сообщать при попытке получения нового кредита или займа в течение 5 лет (фактически это означает закрытие доступа к заемным деньгам).
3. Подать заявление на повторное банкротство в течение 5 лет гражданин не вправе, даже если на это будут основания.
4. Запрет на занятие руководящих должностей юридических лиц, запрет на учреждение своего бизнеса и открытие индивидуального предприятия на три года.

Прочие важные положения

Законодательно предусмотрено право должника запросить суд о предоставлении ему отсрочки по оплате государственной пошлины и по внесению на судебный депозит вознаграждения управляющему в размере 25 тыс. р. Задолженность по указанным статьям затрат может быть погашена по результатам торгов. Ввиду сложного финансового положения должника суды нередко идут им навстречу.

Помимо того, что 127-ФЗ закрепляет за гражданами право на инициацию процедуры банкротства, здесь прописана и их обязанность по подаче такого искового заявления в случае, если после расчета с одним кредитором или несколькими они не смогут погасить требования других кредиторов, а совокупная сумма долга превысила 500 тыс. р. Это требование содержится в п. 1 ст. 213.4 127-ФЗ. За несоблюдение указанной обязанности физлицу грозит не только административная ответственность в размере 1-3 тыс. р. по нормам ч. 5 ст. 14.13 КоАП, но и еще одно негативное последствие. Если его кредиторы подадут заявление о признании такого гражданина банкротом вместо него самого, то по результатам прохождения этой процедуры задолженность с него не будет списана по абз. 2 п. 4 ст. 213.28.

В 127-ФЗ отдельно указано, что не все долговые обязательства по итогам процедуры списываются. Не подлежит прощению задолженность в части:

Статья 213.32 закрепила за управляющим право на оспаривание сделок по отчуждению имущества, которые были заключены в течение 3 лет перед началом процедуры признания финансовой несостоятельности. Речь идет не обо всех гражданско-правовых сделках, а только о тех, которые управляющий сочтет притворными и направленными только на уменьшение имущественной массы, которая могла бы пойти на реализацию для погашения долгов. Это, например, сделки с близкими родственниками или заключенные на явно невыгодных условиях (по заниженной стоимости).

Таким образом, ФЗ-127 подробно регулирует процедуру признания банкротства физических лиц. Он начал действовать на территории РФ с октября 2015 года. Благодаря внесенным изменениям в законодательство о банкротстве через принятие ФЗ-476 от 29.12.2014, заявление о признании финансовой несостоятельности теперь могут подавать не только юридические лица, но и рядовые граждане. 127-ФЗ жестко регламентирует требования к должникам и процедуру признания их несостоятельности. После прохождения процедуры банкротства задолженность с физлица подлежит списанию, даже если его обязательства перед кредиторами не были погашены в полном объеме.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Эксперт в сфере права и финансов

понятие, основания, процедура признания физического лица несостоятельным

С октября 2015 года у граждан появилась возможность объявлять о своей финансовой несостоятельности. С указанного времени количество обанкротившихся граждан регулярно растет.

СодержаниеПоказать

Понятие банкротства гражданина

Понятие процедуры банкротства гражданина содержится в ст. 2 ФЗ «О финансовой несостоятельности».

Под банкротством граждан, или физических лиц, которые не были задействованы в предпринимательской деятельности, понимается признанная судом неспособность гражданина в полном объеме погашать свои обязательства перед кредиторами по денежной задолженности или неспособность исполнения требований о перечислении регулярных и обязательных платежей.

Процедура признания финансовой несостоятельности позволяет гражданину цивилизованно решить проблему задолженности перед кредиторами в части банковских кредитов, договоров микрофинансирования, долговых расписок перед физическими лицами и пр.

Какими правовыми нормами регулируется

Изменения в действующее законодательство, согласно которым было разрешено банкротиться лицам, не занимавшимся предпринимательской деятельностью, вступили в силу с конца 2015 года.

Основания для признания гражданина финансово несостоятельным, правила и особенности проведения данной процедуры приведены в Главе 10 ФЗ-127 «О несостоятельности». Помимо 127-ФЗ, банкротство физлиц опирается на нормы Гражданского кодекса.

Так как процедура объявления о своей финансовой несостоятельности рядовыми юрлицами является относительно новым явлением для российской правовой системы, то Пленум ВС осветил общие вопросы по применению положений 127-ФЗ о банкротстве граждан в Постановлении Пленума ВС №45 от 2015 года.

Первоначально планировалось, что такие дела подпадут под общую юрисдикцию, но затем было решено передать их для рассмотрения арбитражными судами. При рассмотрении дел о банкротстве в них допускается включение долговых обязательств, которые сформировались до октября 2015 года.

Согласно п. 1 ст. 213.3 127-ФЗ, инициировать процедуру банкротства может сам должник, конкурсный кредитор или уполномоченная инстанция.

По ст. 213.9 127-ФЗ в каждом деле о банкротстве должен быть назначен финансовый управляющий, который обладает исключительными контролирующими и регулирующими полномочиями. В его задачи входит соблюдение законных интересов обеих сторон и недопущение злоупотреблений со стороны кредитора и должника.

По ст. 213.2 в деле о банкротстве к должнику могут применить одну из следующих процедур: подписание мирового соглашения, реструктуризация долга и реализация имущества.

Признаки банкротства

Базовыми признаками банкротства, при которых гражданин обязан обратиться в суд для признания себя финансово несостоятельным, являются:

1. Наличие официально подтвержденной задолженности в размере 500 тыс. р.
2. Наличие просрочки по обязательствам в течение 90 дней.
3. Погашение обязательств.

Но это не исчерпывающие обстоятельства для подачи заявления о банкротстве.

В ч. 2 ст. 213.4 127-ФЗ допускается объявить о своем банкротстве при наличии у лица оснований полагать, что он не сможет более исполнять свои обязательства. Например, если гражданин тяжело заболел, пострадал от стихийных бедствий, его уволили, а на нем есть крупные кредиты.

К числу критериев банкротства гражданина, которые дают ему право на обращение в судебную инстанцию, можно отнести:

1. Полное прекращение исполнения физическим лицом своих финансовых обязательств.
2. Лицо не выполняет требования по погашению обязательных платежей с наступившими сроками исполнения.
3. Случаи, когда с момента исполнения обязательств прошло уже более 30 дней, а их совокупный размер составляет более 10% от суммы к оплате.
4. Стоимость имущества гражданина меньше размера задолженности.
5. При наличии постановления о прекращении в отношении гражданина исполнительного производства из-за отсутствия имущества для взыскания.

То есть законодательство различает ситуации, когда гражданин обязан объявить о своем банкротстве и когда это его законное право. В первом случае при необращении в суд в течение 30 дней после возникновения признаков несостоятельности гражданина могут привлечь к административной ответственности.

Поэтапная процедура

Процедура банкротства граждан предполагает прохождение таких этапов.

Этап 1. Подготовительный.

Гражданину предстоит собрать пакет документов для подтверждения факта своей финансовой несостоятельности.

Также нужно подготовить заявление о признании банкротом для арбитражного суда. В этом документе нужно указать размер задолженности, количество кредиторов с указанием имен или официальных наименований, адресов и контактных данных; составить опись имущества и указать на источники и размер получаемых доходов; количество иждивенцев.

Этап 2. Подбор арбитражного управляющего.

Должнику стоит подобрать управляющего и договориться с ним о ведении процесса заблаговременно. Он также вправе указать в заявлении только СРО, из числа членов которой подберут управляющего, но не факт, что организация сможет предоставить кандидатуру управляющего.

Этап 3. Подача заявления о признании несостоятельности в арбитражный суд.

Заявление передается в арбитражный суд вместе с документами, подтверждающие изложенные в нем обстоятельства. Перед подачей комплекта документа гражданину предстоит оплатить госпошлину в размере 300 р. и перечислить минимальную сумму для выплаты вознаграждения управляющему на депозит суда (она составляет 25 000 р.).

Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства самого физлица, что подтверждается отметкой о прописке в паспорте.

По результатам поступления заявления о банкротстве в суд, согласно положениям ст. 213.6 217-ФЗ, судья может вынести одно из указанных решений:

1. Признание заявления обоснованным: если основания для образования задолженности, размер кредиторской задолженности нашли свое подтверждение в суде; если инициатором банкротства был конкурсный кредитор или уполномоченный орган, а должник не предоставил обоснованных возражений; если заявление подал сам банкрот, в этом случае он должен предоставить достаточно доказательств своей несостоятельности.
2. Признание требования необоснованным или оставление его без рассмотрения (например, при нарушении порядка и требований подачи заявления по 217-ФЗ или отсутствии признаков банкротства).
3. Признание заявления необоснованным по причине наличия в нем ложного обвинения кредиторами или ложных сведений от должника, при наличии доказательств факта фиктивного и преднамеренного банкротства.

Этап 5. Назначается первое судебное заседание.

В среднем с момента обращения до первого судебного заседания может пройти до 30 дней (по закону сроки могут составлять не более 90 дней). Лицу нужно основательно подготовиться к нему. В ходе первого заседания гражданину предстоит доказать, что его финансовая несостоятельность стала следствием непредвиденных обстоятельств.

По результатам первого заседания в отношении должника вводится одна из возможных процедур: реструктуризации и реализации имущества. Решение суда о введении в отношении должника одной из процедур признания несостоятельности допускается пересмотреть из-за вновь открывшихся обстоятельств по ходатайству кредитора или уполномоченного органа на основании ст. 213.29 127-ФЗ.

После того как первое заседание прошло, и в отношении физлица была введена процедура банкротства, для гражданина наступают следующие последствия:

• прекращается исполнительное производство;
• банки и другие кредиторы вправе предъявлять свои требования только через суд, а не напрямую взаимодействовать с должником;
• сумма задолженности будет зафиксирована, штрафы, пени и прочие санкции, связанные с неисполнением обязательств, перестают начисляться.

Этап 6. Подготовительный этап к началу одной из процедур банкротства.

На указанном этапе назначенный управляющий формирует реестр кредиторов, проводит первое собрание кредиторов, присутствует в ходе утверждения графика реструктуризации, уведомляет банки и кредитные организации о введении процедуры банкротства.

Этап 7. Анализ деятельности гражданина за последние три года.

За финансовым управляющим закреплена обязанность анализа и при необходимости — оспаривания сделок по отчуждению имущества, подписанных за последние три года.

Оспорить и признать недействительными можно только подозрительные сделки, в результате которых был причинен имущественный вред интересам кредиторов, и сделки с предпочтением, которые привели к погашению задолженности перед одним кредитором в ущерб другим. Так, сделки, подписанные на рыночных условиях, оспорены не будут. Но если речь идет о безвозмездных сделках и сделках с заинтересованными лицами (с родственниками должника), то она с большей долей вероятности будет оспорена.

Приведем краткие характеристики процедур по реализации имущества гражданина или реструктуризации задолженности.

Мировое соглашение

Мировое соглашение – это процедура, которая может применяться в деле о банкротстве на всех стадиях ее рассмотрения. Оно предполагает достижение соглашения по вопросу погашения задолженности между кредиторами и должником.

В законодательстве о банкротстве граждан (в ст. 155-156) предъявляются определенные требования к форме и содержанию мирового соглашения. Так, оно должно быть подписано только в письменном формате и должно содержать подписи должника и его кредиторов, уполномоченных органов (их представителей). Устные договоренность в данном случае не имеют юридической силы.

Мировое соглашение должно содержать:

• положения о порядке и сроках для исполнения обязательств в денежной форме;
• положения об изменении сроков и порядка перечисления платежей из реестра кредиторов;
• положения о прекращении обязательств гражданина через предоставление отступного.

Условия мирового соглашения в обязательном порядке должны соответствовать требованиям равноправия и подписываться в законных интересах всех заинтересованных лиц (должников, уполномоченных органов и конкурсных кредиторов).

Письменное мировое соглашение должно быть в обязательном порядке утверждено арбитражным судом. Оно обязательно для исполнения должниками, уполномоченными инстанциями и конкурсными кредиторами. При этом арбитраж может утвердить мировое соглашение только после того, как гражданином была погашена задолженность перед кредиторами первой и второй очередей.

Мировое соглашение выступает основанием прекращения дела о банкротстве по ст. 213.31 127-ФЗ. После его подписания по закону должны быть прекращены обязательства и полномочия управляющего, а затем гражданин приступает к погашению задолженности по условиям подписанного соглашения.

Если должник не исполняет условия мирового соглашения или допускает грубые нарушения графика погашения долга, то дело о банкротстве может быть возобновлено. В указанной ситуации суд обязан сразу перейти к этапу реализации, минуя график реструктуризации.

Реструктуризация

Реструктуризация задолженности гражданина представляет собой реабилитационную процедуру, которая применяется в деле о банкротстве для восстановления платежеспособности гражданина. Она предполагает введение плана реструктуризации задолженности для физлица, согласно ст. 2 127-ФЗ.

Преимуществом утверждения этапа реструктуризации задолженности является то, что она позволяет гражданину решить проблему долгов перед кредиторами по комфортному графику без получения статуса банкрота и связанных с ним негативных последствий для гражданина. Также он сохраняет свое имущество, которое подлежит изъятию и реализации на следующем возможном этапе банкротства.

Реструктуризация задолженности утверждается по отношению к гражданину только при условии достаточности его ежемесячных доходов. Такой должник должен обладать стабильной работой с «белой» зарплатой, величину которой ему подлежит документально подтвердить в суде. После удержаний в пользу кредиторов у должника должно оставаться достаточно денежных средств для удовлетворения своих базовых потребностей в размере прожиточного минимума.

Базовой задачей на этапе реструктуризации долга является разработка, утверждение и исполнение плана-графика погашения задолженности. К нему предъявляются определенные требования, несоблюдение которых может привести к отклонению графика:

1. План реструктуризации должен предусматривать пропорциональное исполнение обязательств перед всеми конкурсными кредиторами и уполномоченными органами, о которых гражданину было известно на момент разработки графика.
2. Сроки реализации графика не могут превышать три года (при его утверждении кредиторами на собрании), а при отсутствии согласования с кредиторами – два года.
3. План должен отвечать принципам равноправия и предполагать соблюдение интересов всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа.
4. В случае если план реструктуризации предполагает погашение долга перед залогодержателем, то он должен содержать преимущественное удовлетворение его требований за счет продажи предмета залога.
5. В плане реструктуризации должны быть положения об одобрении отдельного кредитора (уполномоченной инстанции) о частичном отказе от требований к должнику (если есть) или положение о порядке продажи имущества, которое является предметом залога или ипотеки.

После того как график реструктуризации будет утвержден арбитражным судом, это создаст для должника определенные гражданско-правовые последствия:

1. Требования должны предъявляться к гражданину только по утвержденному плану.
2. Кредиторы не могут предъявлять требования о возмещении убытков, которые они понесли из-за утверждения плана.
3. Принятые судами обеспечительные меры подлежат отмене, а все ограничения по отношению к должнику накладываются только в рамках банкротства.
4. Неустойки, штрафы и пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по долгам из плана реструктуризации не начисляются (кроме текущих платежей).

Согласно статистике, в большинстве ситуаций в рамках банкротства гражданина в отношении него вводится процедура реализации имущества, и все оно должно быть продано в целях погашения требований кредиторов (введение данного этапа характерно более, чем для 80% дел). Обычно сами должники настаивают о введении данного этапа, минуя процедуру реструктуризации (особенно те, у которых нет в собственности ликвидного имущества).

Реструктуризация не утверждается, если после внесения денег по плану у должника не остается денег для проживания, покупки еды, содержания иждивенцев, или внедрение плана затрагивает интересы несовершеннолетних.

Реализация имущества

Процедура реализации имущества вводится арбитражным судом на период до полугода и ее основной целью выступает реализация имущества должника в целях погашения требований кредиторов по ст. 2 217-ФЗ. По решению суда сроки проведения этапа реализации могут быть продлены.

Согласно ст. 213.24 217-ФЗ, основаниями для введения этапа реализации имущества являются:

1. Суду не был представлен план реструктуризации задолженности.
2. План реструктуризации не был одобрен собранием кредиторов.
3. Предложенный план был отменен судом.
4. Должник нарушил условия мирового соглашения и действие дела о банкротстве возобновили.

На практике к данному этапу должники по решению суда переходят сразу при недостаточности доходов для погашения долгов по графику.

После того как в отношении должника вводят процедуру реализации имущества, это имеет для него определенные гражданско-правовые последствия в виде ограниченной финансовой дееспособности:

1. Все права на имущество из состава конкурсной массы, включая право на отчуждение и распоряжение им, могут осуществляться только управляющим от имени гражданина.
2. Все сделки с имуществом из состава конкурсной массы, которые заключены должником без согласия с управляющим, признаются управляющим ничтожными.
3. Требования кредиторов по погашению обязательств перед ними, переданные должнику лично в обход суда, не подлежат удовлетворению.
4. Обязательства по реализации своих финансовых обязательств третьими лицами в пользу должника недопустимы. Деньги по сделкам и соглашениям передаются управляющему.
5. Должник сдает все банковские карточки управляющему.
6. Зарплата начинает перечисляться на специальный счет, который находится в ведении управляющего. По требованию должника он может выдавать ему определенную сумму на личные расходы.
7. Должник лишается права открывать счета в банках и делать вклады.

Процедура реализации имущества предполагает прохождение следующих этапов.

Этап 1. Управляющий проводит инвентаризацию имущества гражданина, ее опись и оценку.

Все ликвидное имущество должника включается в конкурсную массу.

Этап 2. Если должник не согласен с тем, как оценил имущество управляющий, то он вправе требовать проведения независимой оценки. С аналогичным требованием к управляющему могут обратиться конкурсные кредиторы. После этого управляющий обязан в установленные сроки обратиться к оценщику, который состоит в специализированной СРО, в целях подготовки им отчета о рыночной стоимости имущества должника. Расходы на подготовку такого отчета погашаются должником независимо от того, кто был инициатором оценки (кредиторы или он сам). Но в случае несогласия кредиторов с результатами оценки они могут провести процедуру повторно, но оплачивать ее им придется из своего кармана.

Этап 3. Корректировка конкурсной массы.

Конкурсная масса корректируется с учетом положений ст. 446 ГПК. В нее не включается определенное имущество, которое не подлежит изъятию. В частности, единственная квартира, личные вещи, предметы интерьера и пр. При этом залоговое имущество не подлежит исключению из конкурсной массы. Так, ипотечная недвижимость после описи подлежит продаже для погашения долгов перед залоговыми кредиторами.

Гражданин в рамках процедуры признания финансовой несостоятельности может ходатайствовать об исключении определенной суммы из конкурсной массы при получении им стабильного дохода. Это средства для обеспечения его минимальных потребностей, деньги на содержание детей и других иждивенцев.

С учетом сложившейся судебной практики из конкурсной массы допускается исключить прожиточный минимум, автомобили для работы, расходы на аренду и пр.

Этап 4. Организация и проведение торгов.

Имущество должника реализуется в ходе открытых конкурентных торгов. По большей части они проводятся в электронном формате на специализированных площадках. Торги проводятся среди неограниченного круга участников в электронном формате. Победителем становится лицо, которое предложило наиболее высокую стоимость.

В отношении недорого имущества со стоимостью до 100 тыс. р. допускается их продажа без торгов путем заключения договора купли-продажи с единственным поставщиком (но данный порядок проведения торгов должен утвердить управляющий).

Этап 5. Передача имущества кредиторам или передача его должнику.

Если продать имущество не удалось, то управляющий обязан предложить его кредиторам в счет долга. Но если те не соглашаются на такую сделку, то имущество передается должнику.

Этап 6. Вырученные средства распределяются между кредиторами.

Все вырученные средства направляются на погашение задолженности перед кредиторами. При этом учитываются правила очередности. Если денег недостаточно для удовлетворения всех обязательств, то они погашаются пропорционально доле кредитора в общем объеме требований. 7% от удовлетворенных  требований кредиторов направляется в пользу управляющего в качестве вознаграждения.

В случае если на торгах было продано имущество из состава совместно нажитой собственности супругов по Семейному кодексу, то половина из вырученных денег должна отойти в пользу супруги должника.

Из вырученных денег также предстоит погасить обязательные расходы, которые возникли в деле о банкротстве. В частности, публикации в ЕФРСБ, журнале «Коммерсант», услуги экспертных организаций, оценщиков, почтовые и судебные расходы.

Этап 7. Финансовый управляющий отчитывается перед судом об этапе реализации имущества.

Если такой отчет утверждается судом, то должник получает статус банкрота, и дело в отношении него прекращается. По результатам этапа реализации имущества остаток задолженности списывается. Банки, МФО и иные кредиторы не вправе предъявлять к нему никаких претензий.

По результатам признания гражданина банкротом списываются кредитные, микрофинансовые, налоговые долги, задолженность по распискам. При этом такие обязательства, как алименты, компенсации за причиненный вред жизни и здоровью не подлежат удовлетворению.

Освобождение гражданина от обязательств по пп. 4-6 ст. 213.18 не применяется при предоставлении им недостоверных сведений, уклонения от взаимодействия с судом или управляющим, установления факта сокрытия или уничтожения имущества и пр.

После того как процедура признания финансовой несостоятельности была завершена, должнику придется столкнуться с определенными ограничениями. Так, в течение 5 лет после банкротства лицу запрещено подавать на повторное признание своей несостоятельности, организацию ИП. В течение 3 лет после введения процедуры банкротства вводится запрет на занятие руководящих должностей. Также банкроту придется сообщать о своем статусе при получении кредита.

Иное

Банкротство физических лиц ограничивается тремя перечисленными процедурами: реструктуризация задолженности, реализация имущества и мировое соглашение. В отношении юридических лиц может быть предусмотрено введение иных реабилитирующих процедур: финансового оздоровления и внешнего управления. Тогда как физическим лицам доступна только реструктуризация для финансовой реабилитации.

Процесс банкротства граждан может быть приостановлен досрочно, если найдут подтверждение подозрения должника в фиктивном или преднамеренном банкротстве. В отдельных случаях такие деяния могут стать основанием для возбуждения уголовного дела. При сумме ущерба более 1,5 млн р. по ст. 195 УК данное деяние грозит штрафом до 200 тыс. р. или лишением свободы до 3 лет.

При небольшом размере ущерба от преднамеренного или фиктивного банкротства для лиц предусматривается административная ответственность по ч. 1 ст. 14.12 КоАП. Это нарушение грозит штрафом в размере 1-3 тыс. р.

Таким образом, в рамках дела о банкротстве граждан предполагаются три процедуры: мировое соглашение, реструктуризация задолженности и реализация имущества.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Эксперт в сфере права и финансов

Банкротство физического лица: что это такое, плюсы и минусы банкротства

Что такое банкротство физического лица? Всё, что нужно знать об этой процедуре

Понятие «банкротство» часто фигурирует в интернете, однако не всем известно его значение. Некоторым кажется, что процедура применима только к предприятиям. Разберемся в том, что такое банкротство физического лица и в каких ситуациях оно возможно.

Содержание:

Основные понятия о банкротстве

Под официальным банкротством подразумевается разорение, признание физического лица неспособным выплатить свои долги кредиторам.

Говоря простыми словами, процедура нужна для того, чтобы подтвердить финансовую несостоятельность.

Суждения о том, что должнику всё простят и «отпустят с миром» ошибочны. Так что такое банкротство физ лиц? Это не снисходительная мера, а оптимальный выход из создавшихся денежных трудностей.

Когда физическое лицо заявляет о том, что хочет объявить себя банкротом, его финансовые обязательства пересматривают и предлагают ему новые схемы платежей.

Если есть соответствующее решение арбитражного суда, то имущество банкрота пускают с молотка, чтобы на вырученные деньги покрыть если не все долги, то хотя бы их часть. Если какой-то кредит остался невыплаченным после такой меры, то его просто списывают.

Инициатива о начале процедуры банкротства может исходить как от самого должника, так и от его кредиторов, если они полностью осведомлены о текущем материальном положении заемщика. Приложить руку к запуску процедуры могут и федеральные органы, например, налоговая служба.

На каких основаниях физическое лицо могут признать банкротом

Оговорюсь: не каждого человека могут признать неспособным совершать выплаты. Без веских оснований ничего не получится, а вместо списания долгов можно приобрести еще больше финансовых проблем.

Вот, что нужно для банкротства физического лица.

Какие виды долговых обязательств могут стать основаниями для запуска процедуры:

• все виды кредитов, в том числе ипотечный;
• микрозаймы;
• долги перед другими физическими лицами;
• задолженность перед жилищно-коммунальной и налоговой службами;
• долги перед различными государственными и негосударственными фондами;
• займы в ломбардах;
• некоторые типы штрафов.

Само физическое лицо может стать инициатором банкротства, если понимает, что в течение длительного времени не будет ничего выплачивать. Самая распространенная причина нарушения договора с кредиторами — потеря работы, а, соответственно, и прежнего дохода.

В небольшом видео мой коллега рассказывает о том, чего ждать в связи с возросшим количеством дел о банкротстве физических лиц:

Банкротства в России

Плюсы и минусы банкротства физического лица

Объяснив, что такое банкротство физического лица, стоит сказать, что, как и в каждом деле, в банкротстве есть положительные и отрицательные стороны.

Часто должник опасается процедуры именно по причине предстоящих трат. Сумма выйдет приличная, ведь нужно будет ежемесячно оплачивать услуги юриста и выделять средства на иные судебные расходы.

Стоимость процедуры складывается из суммы государственной пошлины, расходов на услуги арбитражного управляющего и затрат на юридическую помощь. В общем, чтобы обанкротиться, придется заплатить не менее 100 000₽, поэтому стоит начинать процедуру только при наличии серьезных оснований для этого, тщательно всё взвесив.

Часто спрашивают о том, можно ли обойтись без помощи специалиста. Сразу скажу: не стоит даже и пытаться. Если хотите, чтобы процесс прошел быстрее и плодотворнее, то компетентный человек просто необходим.

Немаловажен моральный аспект: многим людям тяжело признать себя банкротом и тем самым расписаться в собственной финансовой несостоятельности. Однако процедура позволяет не утонуть в долгах и впоследствии снова иметь возможность реализовать свои материальные желания.

Когда люди начинают задумываться о том, что такое банкротство физического лица, минусы приходят в голову в первую очередь. Причина в том, что мало кто знает специфику процедуры, а многие видят только одну сторону банкротства.

Они уверены, что покупать имущество должников на торгах неэтично. Моральные терзания тут неуместны: человек оказался в финансовой яме не из-за вас, и тот факт, что вы получите выгоду с покупки его активов, ему никак не повредит, а даже наоборот.

Приобретая имущество должников для личного использования или для перепродажи, тем самым вы можете помочь должнику поскорее освободиться от кредитных обязательств и начать новую жизнь.

Если вас интересует эта тема, приходите на бесплатный мастер-класс. Я и моя команда расскажем вам о том, как приобретать технику, автомобили и другие активы банкротов в 2-3 раза дешевле рыночной стоимости даже без собственных вложений.

Интересно?

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Чем грозит банкротство и что оно дает?

Не стоит думать, что банкротам списывают все долги только потому, что сейчас они не могут их выплатить. Процедура позволяет на законных основаниях запустить более выгодные и посильные механизмы возврата.

Банкротство физических лиц: что дает и зачем на него решаться?

• Реструктуризация задолженности.

Деньги кредиторам отдавать придется, но условия будут максимально комфортными.

• Освобождение от выплаты пени.

Нужно будет выплатить только основной долг, дополнительные проценты списываются.

То есть, физическое лицо будет обязано в течение 3 лет отдать только основную сумму долга, без процентов. Например, если вы брали миллион, то и вернуть необходимо миллион. А еще можно будет самостоятельно составить график платежей.

Я постарался объяснить, почему стоит запускать процедуру, если нет иного выхода. Следует сказать также о негативных последствиях.

Чем грозит банкротство физическому лицу, которое так и не сумело рассчитаться с долгами?

• Будет наложен запрет на приобретение долей в уставных капиталах компаний.
• Нельзя будет покупать ценные бумаги и заключать сделки на безвозмездной основе.
• Аннулирование статуса ИП. Изъятие лицензии на ведение предпринимательской деятельности.
• Запрет на трудоустройство на руководящие должности в течение 3 лет.
• Невозможность покинуть пределы страны до окончания процесса реализации имущества.

Реализацию имущества тоже можно назвать негативным последствием. Однако если другого способа погасить долги нет, то это — лучший и абсолютно законный выход из ситуации.

А в этой статье я рассказываю о том, как купить на торгах различные активы всего за 5% от их рыночной стоимости:

Статья: «Как покупать недвижимость, автомобили и другие объекты на торгах по банкротству за 5% от их стоимости?»

Имущество банкрота, которое не может быть распродано

Не нужно думать, что незадачливого банкрота оставят совсем без ничего и заставят жить на улице. Существует перечень активов, которые не имеют права изымать.

1. Единственное жилье, кроме недвижимости, взятой в ипотеку, которая не погашена. В таком случае недвижимость могут оставить должнику, если у него есть несовершеннолетние дети.
2. Вещи личной необходимости: посуда, одежда и обувь, косметические принадлежности (кроме дорогих украшений и иных атрибутов обеспеченной жизни).
3. Продукты питания, деньги. Учитывается прожиточный минимум на самого должника и на лиц, которых он материально обеспечивает.
4. Деньги и продукты на сумму не меньшую, чем установленный прожиточный минимум не только на должника, но и на лиц, находящихся на его иждивении.
5. Различные награды: медали, кубки, грамоты.
6. Транспорт и профессиональное оборудование, которые нужны потенциальному банкроту для работы.
7. Топливо, необходимое для поддержания тепла в жилище и приготовления еды.
8. Предметы, без которых невозможно обойтись при инвалидности.

Хотя с первым пунктом всё уже не так однозначно: существует судебный прецедент, согласно которому возможна реализация такого жилья недобросовестного должника. Подробности вы узнаете из этого видео нашего эксперта торгов:

Недобросовестные должники

Некоторые люди сознательно брали кредиты, не собираясь их выплачивать, и скрывали остальное свое имущество, кроме одной квартиры. Законные механизмы воздействия совершенствуются, и на торгах уже появляются элитные квартиры и дома по цене значительно ниже среднерыночной.

Продажа остального имущества — это то, чем чревато банкротство физического лица. Активы будут реализованы на открытых торгах, и их может купить любой желающий.

В этой статье я рассказываю о том, как именно происходит продажа активов:

Статья: «Процедура реализации залогового имущества при банкротстве: порядок, схемы, особенности»

Как происходит процедура банкротства физлиц?

Теперь необходимо разобраться, с чего начать банкротство физического лица. Процедура ответственная и нелегкая, поэтому очень важно на всех этапах соблюсти формальности.

В некоторых случаях банкротство происходит по упрощенной процедуре.

Так бывает, если местоположение должника не удается установить. Получается, что его активы невозможно продать, чтобы направить средства на погашение долга. Если же его имущество, подлежащее реализации, все же обнаружится, то процесс банкротства пойдет по стандартной схеме.

Я вкратце рассказал о том, что такое процедура банкротства физического лица. На самом деле, в каждом конкретном случае есть масса нюансов, которые отражены в разных законодательных актах.

Закон о банкротстве физических лиц

Существует специальный Федеральный закон №127, в котором четко прописаны положения, касающиеся оснований для банкротства, хода процесса и всех последствий.

Возможность признания банкротами физических лиц появилась не сразу после принятия закона.

Соответствующие поправки были внесены только в 2015 году. Поэтому ознакомиться с ФЗ №127 будет полезно каждому, кто брал кредиты или занимал крупные суммы денег.

Согласно этому закону кредиторы не имеют права оказывать на должника меры давления. Все процессы регулируются только арбитражным судом, районные ведомства не занимаются этим вопросом.

Обучение заработку на торгах по банкротству

Проблемы с деньгами могут возникнуть у каждого человека или компании, и возможное банкротство — это часть финансовой жизни населения.

Имущество должников попадает на торги для продажи как раз для того, чтобы должник решил возникшие проблемы, а покупатели приобрели стоящие активы со скидкой 50-70% от рыночной стоимости.

Если вам это интересно, то на мастер-классе по теме заработка на торгах мы расскажем вам подробнее о том, что такое банкротство физических лиц и организаций, а также о том, как создать прибыльный бизнес на торгах с доходом от 100 000₽.

Мы раскроем один из наших секретов – пошаговый алгоритм покупки лотов по формуле Доктора Ватсона, с помощью которого можно начать зарабатывать на торгах, даже не вкладывая собственные средства.

Вы узнаете, как это сделать, записавшись на мастер-класс в форме:

Интересно?

Кликни по кнопке и запишись на бесплатный мастер-класс, чтобы узнать о 5 шагах Формулы Доктора Ватсона, как скупать автомобили, квартиры и дома на торгах по банкротству со скидкой 50 – 90%!

Банкротство

Закон о банкротстве

Закон о банкротстве регулирует права кредиторов и неплатежеспособных должников, которые не могут выплатить свои долги. В самом широком смысле, банкротство подразумевает арест активов должника и их распределение между различными кредиторами должника. Этот термин происходит от традиции итальянских торговцев эпохи Возрождения, которые вели свою торговлю со скамейки на городских рынках. Кредиторы буквально «сломали скамейку» купца, не выплатившего долги.Таким образом, термин banco rotta (сломанная скамья) стал применяться к сбоям в бизнесе.

В викторианскую эпоху многие люди и в Англии, и в Соединенных Штатах считали обанкротившегося злым человеком. Частично такое отношение было продиктовано самим законом, который в большей степени в Англии и в меньшей степени в Соединенных Штатах рассматривал несостоятельного должника как своего рода уголовное преступление. До второй половины XIX века несостоятельных британцев можно было сажать в тюрьмы; тюрьма для неплатежеспособных должников была отменена ранее в США.И вся администрация закона о банкротстве была в пользу кредитора, который мог с помощью простой подачи документов привести финансовые дела предполагаемого неплатежеспособного лица в полный беспорядок.

Сегодня преобладает иное отношение. Банкротство понимается как аспект финансирования, система, которая позволяет кредиторам получить справедливое распределение активов лица-банкрота и обещает новую надежду должникам, сталкивающимся с невыносимым финансовым бременем. Без такого закона мы можем разумно предположить, что уровень экономической активности был бы намного ниже, чем он есть, потому что немногие были бы готовы рискнуть оказаться в личном бремени навсегда, сокрушая долги.Банкротство дает честному должнику возможность начать все сначала и разрешает споры между кредиторами.

История системы банкротства; Суды и суды по делам о банкротстве

Конституционная основа

Конституция США запрещает штатам нарушать «обязательства по контракту». Это означает, что ни одно государство не может напрямую предоставить средства для освобождения должника, если долг не был полностью оплачен. Но Конституция в статье I, разделе 8, действительно дает федеральному правительству такие полномочия, поскольку предусматривает, что Конгресс может принять единый закон о банкротстве.

Закон о банкротстве

Конгресс принимал законы о банкротстве в 1800, 1841 и 1867 годах. Каждый из них длился всего несколько лет. В 1898 году Конгресс принял Закон о банкротстве, который вместе с поправками к Закону Чендлера в 1938 году действовал до 1978 года. В 1978 году Конгресс принял Закон о реформе банкротства, а в 2005 году он принял действующий закон, Закон о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите прав потребителей. Закон (BAPCPA). Этот закон является предметом нашей главы.

В начале двадцатого века банкротства в среднем составляли менее 20 000 в год. Даже в 1935 году, в разгар Великой депрессии, число заявлений о банкротстве в федеральном суде увеличилось только до 69 000. В конце Второй мировой войны, в 1945 году, их было 13 тысяч. Начиная с 1950 года статистика показывает резкий рост. В течение десятилетия до изменений 1978 года количество заявлений о банкротстве в суде в среднем составляло 181000 в год, достигнув максимума в 254000 в 1975 году. В 1980-х годах они выросли до более 450 000 заявок в год и в основном сохраняли этот темп вплоть до вступления в силу закона 2005 года ( см. рисунок 13.1 «Банкротства США, 1980–2009»). Закон 2005 года, которому предшествовало «массовое лоббирование в основном со стороны банков и компаний, выпускающих кредитные карты», был направлен его учредителями для восстановления личной ответственности и целостности системы банкротства. Критики закона заявили, что это просто способ для индустрии кредитных карт получить больше денег от потребителей, прежде чем их долги будут списаны.

Диаграмма 13.1 Банкротства в США, 1980–2009 гг.

Суды по делам о банкротстве, судьи и судебные издержки

В каждом федеральном судебном округе есть суд по делам о банкротстве США, судьи которого назначаются апелляционными судами США.Если обе стороны не договорятся об ином, судьи по делам о банкротстве должны рассматривать только дела о банкротстве (так называемое основное производство). Управляющие банкротством — это государственные юристы, назначаемые Генеральным прокурором США. На них возложены административные обязанности по надзору за разбирательством.

Сбор за регистрацию банкротства составляет около 200 долларов, в зависимости от типа банкротства, а типичный гонорар адвоката по неосложненным делам составляет около 1200–1400 долларов.

Обзор положений о банкротстве

BAPCPA предусматривает шесть различных видов процедур банкротства.Каждой из них посвящена отдельная глава в законе и обычно указывается ее номер (см. Рисунок 13.2 «Варианты банкротства»).

Рисунок 13.2 Варианты банкротства

Закон о банкротстве (в отличие от судебной практики, интерпретирующей его) обычно именуется кодом о банкротстве . Виды банкротств следующие:

• Глава 7, Ликвидация: применяется ко всем должникам, кроме железных дорог, страховых компаний, большинства банков и кредитных союзов, а также фермерских ассоциаций.Ликвидация — это «прямая» процедура банкротства. Это влечет за собой продажу неиспользованных активов должника за наличные и распределение денежных средств между кредиторами, освобождая таким образом неплатежеспособное лицо или бизнес от любой дальнейшей ответственности по долгу. Около 70 процентов всех заявлений о банкротстве приходится на Глава 7.
• Глава 9, Урегулирование долгов муниципального образования: применяется к муниципалитетам, которые являются неплатежеспособными и хотят урегулировать свои долги. (Закон не предполагает, что город, город или округ прекратят свое существование в результате банкротства.)
• Глава 11, Реорганизация: применяется ко всем, кто может подать в Главу 7, а также к железным дорогам. Это средство, с помощью которого компания, испытывающая финансовые затруднения, может продолжать работать, в то время как ее финансовые дела находятся на более прочной основе. Бизнес может ликвидироваться после реорганизации, но, вероятно, обретет новую жизнь после переговоров с кредиторами о том, как должен быть погашен старый долг. Компания может добровольно решить обратиться за защитой в соответствии с главой 11 в суд или принудительно принудительно участвовать в судебном разбирательстве по главе 11.
• Глава 12, Урегулирование долгов семейного фермера или рыбака с регулярным годовым доходом. Многие семейные фермерские хозяйства не могут претендовать на реорганизацию в соответствии с главой 13 из-за низкого потолка долга, а в соответствии с главой 11 процедура часто бывает сложной и дорогой. В результате Конгресс создал главу 12, которая применяется только к фермерам, чьи общие долги не превышают 1,5 миллиона долларов.
• Глава 13, Корректировка долгов физического лица с регулярным доходом: применяется только к физическим лицам (без корпораций или товариществ) с долгом не более 1 доллара.3 миллиона. Эта глава позволяет физическому лицу с регулярным доходом установить план погашения, обычно либо составной (соглашение между кредиторами, обсуждаемый в Разделе 13.5 «Альтернативы банкротству», «Альтернативы банкротству»), либо продление срока (растяжение время на выплату всего долга).
• Глава 15 «Вспомогательные и другие трансграничные дела»: включает Типовой закон Организации Объединенных Наций о трансграничной несостоятельности для развития сотрудничества между странами, участвующими в трансграничных делах, и предназначена для создания правовой определенности для торговли и инвестиций.«Вспомогательный» относится к возможности того, что у должника США могут быть активы или обязательства в другой стране; эти неамериканские аспекты дела являются «вспомогательными» по отношению к делу о банкротстве в США.

BAPCPA включает три главы, в которых изложены процедуры, которые должны применяться к различным судебным разбирательствам. Глава 1 «Общие положения» устанавливает, кто имеет право на получение судебной защиты в соответствии с законом. В главе 3 «Ведение дел» излагаются полномочия различных должностных лиц, участвующих в производстве по делу о банкротстве, и устанавливаются методы возбуждения дел о банкротстве.Глава 5 «Кредиторы, должник и имущество» посвящена «имуществу» должника — его или ее активам. Он устанавливает основные правила для определения того, какое имущество должно быть включено в состав наследственного имущества, устанавливает полномочия конкурсного управляющего по «предотвращению» (признанию недействительными) сделок, посредством которых должник пытался изъять имущество из наследственного имущества, предписывает распределение имущества. кредиторам и устанавливает обязанности и льготы, которые должны быть начислены должнику в соответствии с законом.

Чтобы проиллюстрировать, как применяются эти процедурные главы (особенно Глава 3 и Глава 5), мы сосредоточимся на наиболее распространенной процедуре: ликвидации (Глава 7).Большинство принципов закона о банкротстве, обсуждаемых в связи с ликвидацией, применимы и к другим видам производств. Однако некоторые принципы различаются, и мы завершаем главу, отмечая особенности двух других важных процедур — главы 13 и главы 11.

Ключевые вынос

Закон о банкротстве призван дать добросовестному должнику возможность начать все сначала и разрешить споры между кредиторами. Последние поправки к закону вступили в силу в 2005 году.Закон о банкротстве предоставляет защиту шести типам должников: (1) Глава 7, прямое банкротство — ликвидация — применяется к большинству должников (кроме банков и Закона о банкротстве

| Justia

Если вы чувствуете себя перегруженным долгами и осажденными кредиторами или коллекторскими агентствами, вы можете рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве. Это может обеспечить облегчение за счет автоматического приостановления, которое приостанавливает большинство усилий по взысканию денег, пока банкротство продолжается.Что еще более важно, банкротство может помочь вам привести ваше финансовое положение в порядок, обеспечив погашение большей части или всех ваших долгов.

Большинство физических лиц подают заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 или 13, в то время как предприятия могут подать заявление в соответствии с главой 11 или 13. Каждый из этих видов банкротства имеет определенные преимущества и недостатки. Кроме того, вам следует подумать, является ли банкротство лучшим путем для вас или вы можете использовать альтернативную стратегию для урегулирования своих долгов.

Глава 7

Глава 7, часто известная как ликвидационное банкротство, представляет собой то, что большинство людей представляют, когда думают о подаче заявления о банкротстве. Должник может избавиться от долгов, которые имеют право на погашение, в течение нескольких месяцев после подачи заявки в соответствии с главой 7. Им необходимо будет пройти тест на наличие средств, чтобы доказать, что они имеют право и не имеют достаточного дохода для погашения своих долгов. Многие люди, подающие документы в соответствии с главой 7, имеют очень мало денег или имущества, и они могут покрыть все, что им принадлежит, с исключениями.Однако любое имущество, не освобожденное от налога, будет передано управляющему банкротством, чтобы они могли выплатить кредиторам в максимально возможной степени.

Узнайте больше о том, чего ожидать, если вы подадите заявление о банкротстве в соответствии с главой 7.

Глава 13

Если вы не прошли тест на нуждаемость или хотите сохранить за собой все свое имущество, глава 13 может быть для вас правильным вариантом. Глава 13 часто известна как реорганизационное банкротство. Должник должен будет предложить план погашения, который включает ежемесячные платежи по своим долгам в течение трех-пяти лет.Если они не отстают от платежей по плану, любые оставшиеся долги, которые имеют право на погашение, будут аннулированы, когда план закончится. У людей могут возникнуть проблемы с получением права на участие в главе 13, если у них есть значительные активы, не освобожденные от налогообложения, и очень небольшой доход. Если ваше финансовое положение изменится во время выполнения плана выплат по главе 13, вы сможете преобразовать свое банкротство в положения главы 7.

Узнайте больше о банкротстве в главе 13 и о том, что это может для вас сделать.

Глава 11

Бизнес может подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 11, что также является одним из видов реорганизационного банкротства.(Физическое лицо также технически может подать в соответствии с главой 11, но это необычно, потому что это дороже, чем в главе 13.) Подача заявки в соответствии с главой 11 позволяет бизнесу продолжать работать в ходе банкротства, и это не раскрывает личные данные. активы корпоративных акционеров. Вместо того чтобы полагаться на конкурсного управляющего, должник сохранит контроль над бизнесом как «должник во владении». Они будут нести ответственность за выполнение задач, которые будет выполнять доверительный управляющий, и обеспечение соблюдения требований главы 11.Бизнес может получить новое финансирование, изменить ссуды или изменить свои договорные обязательства для урегулирования долгов.

Подробнее о банкротстве в главе 11 читайте здесь, если вы рассматриваете регистрацию в качестве бизнеса.

Глава 12

Глава 12 — относительно недавняя форма банкротства, предназначена специально для семейных фермеров и семейных рыбаков. Это во многом похоже на главу 13, позволяющую должнику разработать план погашения своих долгов при условии, что у них есть регулярный годовой доход.Вы должны соответствовать определенным лимитам долга, которые периодически корректируются, чтобы претендовать на этот вид банкротства. Банкротства согласно главе 12 очень редки и составляют менее 1 процента от общего числа банкротств в США.

Прочтите здесь о банкротстве в главе 12, если вы заинтересованы в изучении этого пути.

Альтернативы банкротству

Не каждый человек, столкнувшийся с финансовым давлением, должен подавать заявление о банкротстве. Во многих случаях должник может решить свои проблемы путем переговоров со своими кредиторами.Урегулировав меньшую сумму долга и соблюдая условия плана погашения, они могут избежать банкротства. Кредитору этот вариант может показаться привлекательным, поскольку им выплачивают больше, чем если бы должник подал заявление о банкротстве. Консультационное агентство по кредитам или долгам может помочь должнику вести переговоры с кредиторами и разработать программу управления долгом, чтобы вернуть их в нужное русло. Между тем, если у вас нет активов, которые мог бы получить кредитор, возможно, вам не стоит подавать заявление о банкротстве.Кредитор не может отправить вас в тюрьму или забрать предметы первой необходимости, а также не может беспокоить вас в нарушение федеральных законов.

Узнайте больше о возможных альтернативах банкротству, чтобы понять все возможные варианты.

Последнее обновление: апрель 2018 г.

Доступный адвокат по делам о банкротстве MN

Процесс банкротства и вы: понимание банкротства в Миннесоте

Многие заблуждения относительно банкротства сохраняются в общественном восприятии: например, распространено мнение, что в результате подачи заявления о банкротстве человек потеряет машину, дом и средства к существованию — это ложь.В этой статье мы разберем различные типы банкротства, как подать заявление в Миннесоте (и что происходит, когда вы это сделаете), и ответим на более чем несколько часто задаваемых вопросов, чтобы помочь вам понять, является ли это лучшим вариантом. для вас.

Во-первых, мы обсудим, что именно: законы о банкротстве в Соединенных Штатах — так называемый кодекс о банкротстве — основаны на федеральном законе, принятом Конгрессом в 1978 году, и ваше право подать заявление о банкротстве защищено конституцией.Существует несколько типов банкротства, разделенных на главы для рассмотрения различных ситуаций для подачи заявки:

• Глава 9 касается муниципалитетов
• Глава 11 о реорганизации бизнеса
• Глава 12 касается семейных фермеров и рыбаков
• Глава 7 о ликвидации
• Глава 13 касается индивидуальной реорганизации

Наиболее распространенными формами банкротства для частных лиц и малого бизнеса являются Глава 7 и Глава 13.Сначала мы обсудим эти два наиболее распространенных типа.

Что такое глава 7 и как она работает?

Чтобы подать в Главу 7, вы должны раскрыть все свои активы. В результате принято думать, что ваши активы могут быть арестованы. Это не совсем так. В этой ситуации можно защитить большинство, а часто и все ваши активы. Как ни странно, мы смогли защитить все активы 98% наших клиентов, подавших заявление о банкротстве в соответствии с главой 7.

Вот как это работает: средства защиты активов называются «исключениями», и каждое из этих исключений классифицируется. Исключения определяют, какие типы активов могут быть защищены и максимальную стоимость этих активов. Исключения позволяют защитить справедливость в своем доме, в своем автомобиле, бытовых товарах, одежде, ювелирных изделиях, торговых инструментах, полисах страхования жизни, пенсионных счетах, подлежащих налогообложению, претензиях на получение травм и т. Д. Каждая категория имеет предел стоимости. . В кодексе банкротства, созданном Конгрессом, который мы описали выше, есть определенные исключения, известные как федеральные исключения.Однако в интересах прав штатов Конгресс также позволяет каждому штату «отказываться» от этих федеральных исключений и создавать свои собственные, т.е. каждый штат может также создавать свои собственные исключения.

Некоторые штаты полностью отказались от федеральных льгот. Житель этого штата, который подает заявление о защите от банкротства, следует только законам штата об освобождении от уплаты налогов, а не федеральным законам об освобождении от уплаты налогов. Штаты, которые следуют федеральному кодексу, позволяют своим жителям выбирать между двумя: например, Миннесота позволяет выбирать между федеральными льготами или льготами штата, в то время как Айова, наоборот, разрешает только льготы штата.Важно отметить разницу между федеральными льготами и льготами MN, и чтобы определить, как лучше всего защитить свои активы и себя, лучше всего проконсультироваться с адвокатом по банкротству.

Свяжитесь с юридической фирмой Atlas для получения бесплатной консультации сегодня!

Подача заявления о банкротстве по главе 7 в Миннесоте

После того, как вы нашли время, чтобы рассмотреть все возможности и решили, что банкротство является правильным курсом действий, вы должны определить, соответствуют ли они требованиям защиты по главе 7: для определения квалификации должны быть соблюдены два стандарта, и оба должны быть выполнены. с доходом.

Сначала будет проведена проверка нуждаемости. Это осуществляется путем расчета валового дохода семьи за предыдущие шесть месяцев из любых источников. Затем на основе этих расчетов тест рассчитывает ваш годовой валовой доход и сравнивает его со средним доходом аналогичной семьи. Данные о среднем доходе пересматриваются каждые шесть месяцев и отличаются от штата к штату. Если годовой валовой доход вашей семьи ниже среднего дохода, вы проходите проверку нуждаемости. Если он превышает средний доход, то вы должны заполнить вторую половину проверки нуждаемости.Вторая половина проверки нуждаемости предназначена для того, чтобы вы могли вычесть ежемесячные расходы из своего дохода, чтобы точно определить размер располагаемого дохода вашей семьи за каждый месяц. Тест на нуждаемость позволяет вам добавить некоторые из ваших фактических расходов, таких как оплата ипотеки, налоги, медицинское страхование, хотя многие из расходов являются стандартными числами из стандартных данных IRS для расходов на проживание. Расходы, включая стоимость еды, одежды и транспорта, являются стандартными цифрами, основанными на вашем географическом положении.

Если к концу второй половины проверки наличия средств будет установлено, что у вас нет располагаемого дохода или что вашего располагаемого дохода недостаточно для оплаты 25% ваших неприоритетных необеспеченных требований или 6 575 долларов (10 950 долларов при умножении на 60), затем вы проходите проверку нуждаемости.

Если вы пройдете тест на нуждаемость, вы должны будете соответствовать второму набору квалификаций. Это называется бюджетом в реальном времени. Бюджет в режиме реального времени рассчитан на получение дохода на дом и ежемесячных расходов.По сути, суд ищет, останется ли у вас в конце месяца после оплаты счетов и расходов на проживание достаточную сумму, чтобы позволить себе выплатить некоторую сумму вашим кредиторам. Если вы это сделаете, попечитель может возразить против подачи вами заявления о защите по главе 7 и подать ходатайство о прекращении вашего дела или преобразовании его в главу 13.

Если вы пройдете эти две квалификации, вы готовы двигаться дальше. Каждый, кто считает банкротство необходимым шагом, должен пройти краткий онлайн-курс кредитного консультирования — этот обязательный курс, который занимает примерно один час, предназначен для того, чтобы убедиться, что у вас нет других вариантов, чтобы попробовать перед подачей заявки.После курса, если вы все еще считаете, что банкротство — лучший вариант, пора переходить к подаче документов.

Как и в любой другой части правовой системы, вы можете пройти все этапы подачи заявления о банкротстве самостоятельно. Законы сложны, поскольку банкротство является федеральным законом и дополняется законами штата, однако процесс усложняется еще и тем, что разные федеральные окружные суды по-разному толкуют законы о банкротстве. Отсутствие адекватного описания вашего дела может привести к изъятию потенциально освобожденных от налогов предметов или к тому, что ваш запрос будет полностью отклонен.

Следующие ниже шаги имеют решающее значение для успеха вашей подачи, и важно получить юридическую консультацию у хороших адвокатов по делам о банкротстве, указанных в главе 7.

• Сбор документов и оформление исходных документов: Адвокат по банкротству будет иметь опыт, необходимый для обеспечения точности и полноты предоставляемой вами информации. Будьте предельно честны как с нами, так и с заявлением о банкротстве, поскольку даже самая маленькая ошибка может вызвать проблемы в будущем.
• Отправка документов: Если ваш запрос будет на 100% удовлетворительным, мы подадим его. Суд назначает доверительного управляющего, который ознакомится с заявлением и найдет ошибки. Если таковые найдутся, вам могут отказать.
• Участие в 341 собрании кредиторов: Это встреча между вами и назначенным доверительным управляющим. В нем могут участвовать кредиторы, но обычно это не так. Эта встреча позволяет решить любые другие вопросы, и все оставленные активы будут переданы доверенному лицу.
• Заключительные этапы: Вы должны пройти второй онлайн-курс по финансовому менеджменту, прежде чем вас выпишут. Если вы не пройдете второй курс, ваше банкротство будет прекращено. После этого суд издает постановление федерального суда о погашении ваших необеспеченных долгов (за некоторыми исключениями, например, алименты на ребенка).

О подаче заявки по главе 13

Глава 13 также является распространенным типом банкротства, используемым для физических лиц и владельцев малого бизнеса.Он работает иначе, чем Глава 7, поскольку Глава 13 действует как план погашения. Это происходит в течение трех-пяти лет, и в отличие от плана компании по консолидации долга, это не обязательно означает, что вы должны выплатить 100% долга. Ваш адвокат по делам о банкротстве поможет вам составить и предложить план выплат, который будет предложен суду на основе доходов и расходов.

Затем суд консолидирует весь ваш необеспеченный долг по этому плану.Вы соглашаетесь ежемесячно выплачивать доверенному лицу один платеж, который затем распределяет ваш платеж между вашими кредиторами. В конце плана все, что осталось причитаться по необеспеченному долгу, погашается.

Подача заявки по главе 13 также позволит вам вернуть текущие платежи по ипотеке, произвести платежи за автомобили, студенческие ссуды и налоговую задолженность. Вам также будет разрешено «перегружать» активы, стоимость которых меньше, чем задолженность перед ними, с некоторыми ограничениями.Как и в случае с главой 7, петиция по главе 13 также запускает автоматическое приостановление.

Мы обсудим это далее.

Подробности главы 13 банкротства

Банкротства по главам 7 и 13 погашают ваши долги. Однако в соответствии с главой 13 вы предлагаете суду план выплаты для выплаты части вашего долга. Требуемый процент от долга, который вы должны выплатить, отсутствует, вместо этого план платежей основан на вашем бюджете.Существует ряд причин для подачи заявления о банкротстве по главе 13 вместо банкротства по главе 7:

Квалификация: Как обсуждалось выше, чтобы подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, необходимо пройти проверку нуждаемости (или соблюдены определенные смягчающие обстоятельства). Если это означает, что тест не пройден, будет доступна только глава 13.

Не подлежащие уплате налоги: Если у вас есть большая сумма не подлежащих уплате налогов, в главе 13 не будут начисляться пени и пени по вашей налоговой задолженности, и вам будет предоставлено до 5 лет для выплаты налоговой задолженности.

Сжатие и снятие залога: При определенных обстоятельствах вы можете сделать так называемое «сжатие» (т. Е. Отделяете обеспеченный безнадежный долг от необеспеченного погашаемого долга) суммы, которую вы платите по автокредиту, на сумму автомобиль и рассматривайте оставшийся баланс как необеспеченный долг, который не должен быть выплачен полностью в главе 13. Точно так же, если у вас есть вторая или третья ипотека на ваш дом, а стоимость вашего дома меньше, чем баланс вашего При первой ипотеке вы можете лишить вторую (или третью) ипотеку и рассматривать ее как необеспеченный долг.Когда ваш план по главе 13 завершен, ипотечный кредит снимается с вашего дома.

Прекратите потерю права выкупа и приведите в действие ипотечный кредит: Если вы задержали выплату ипотеки и приближаетесь к потере права выкупа, ваша последняя линия защиты, чтобы сохранить свой дом, — это подача заявки на банкротство по главе 13 в Миннесоте. Глава 13 предназначена для должников, которые имеют стабильный доход и могут поддерживать дополнительные платежи помимо обычного платежа по ипотеке. Обязательно свяжитесь с адвокатом по банкротству при подаче заявления о банкротстве в Главу 13 в Миннесоте.Юридическая фирма Atlas имеет офисы в Аноке, Миннесота, Блумингтон, Миннесота, Миннеаполис, Миннесота, Сент-Луис Парк, Миннесота, Эдина, Миннесота и Миннетонка, Миннесота, и мы уже много лет помогаем людям подавать документы как по главам 13, так и по 7.

Использование процедур банкротства главы 13 для прекращения обращения взыскания: Когда мы подаем главу 13, суд выносит то, что называется «автоматическим приостановлением». Затем это временно помешает кредиторам продолжить свои усилия по обращению взыскания на вашу ипотеку, и автоматическое приостановление продолжит действовать, пока ваше ходатайство проходит процесс банкротства согласно главе 13.

Часто задаваемый вопрос относительно вопросов о банкротстве в соответствии с Главой 13 касается того, удерживает ли Глава 13 вас от необходимости вносить ипотечные платежи — нет. Вместо этого суд разрешает переговоры о плане платежей в дополнение к вашей обычной ипотеке, которая позволит вам выплатить часть ваших пропущенных платежей в течение определенного периода времени.

Как банкротство влияет на ваш кредит в Миннесоте

Другой распространенный вопрос о банкротстве — это влияние, которое оно может оказать на ваш кредитный рейтинг.Хотя не существует определенной формулы того, как банкротство влияет на кредитование, следует помнить о двух конкретных факторах:

• Ваш текущий кредитный рейтинг на момент подачи заявки
• Как вы планируете восстановить свой кредит после завершения подачи заявки

Кроме того, закон не распространяется на кредитование после банкротства — за исключением нескольких особых ситуаций:

• Банкротство не влияет на ваше право на получение студенческих ссуд
• Банкротство не влияет на ваше право на получение ипотечного кредита FHA (после восемнадцати месяцев) в соответствии с правилами FHA
• Дискриминация со стороны работодателя или любого государственного органа на основании заявления о банкротстве запрещена Федеральным законом.Ведь банкротство — это право, охраняемое конституцией!

В вашем кредитном отчете будет отметка о том, что вы подали заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 (или главой 13) в конкретную дату, в которую вы подали. Эта заметка останется в вашем отчете в течение 10 лет. Однако нет причин для паники: это не помешает вам получить кредит. Вы по-прежнему сможете получить кредит и начать восстановление.

Ключ к восстановлению кредита — своевременная выплата долговых обязательств после подачи заявки.Это требует наличия долговых обязательств. Если вы не сохраняете ипотеку или автокредит после своего банкротства, вам потребуется открыть новую кредитную карту после того, как ваше дело будет подано. Поскольку кредитные карты, которые вам будут предложены после подачи заявки, будут иметь высокие процентные ставки, вы должны убедиться, что вы взимаете только небольшую сумму каждый месяц, которую вы можете полностью погасить, чтобы процентная ставка не приводила к возникновению долга. чтобы снежный ком на вас. Каждый месяц по мере своевременной оплаты счета увеличивается ваш кредитный рейтинг.

В конечном итоге банкротство останавливает кровотечение, удерживая кредиторов от негативного влияния на ваш кредитный рейтинг. Это устраняет чрезмерно обременительный долг и позволяет вам сразу же начать восстанавливать свой кредит, вместо того, чтобы тратить годы на то, чтобы выбраться из-под обременительного долга.

Негативный взгляд на банкротство

Никто не хочет заявлять о банкротстве. С этим связано чувство неудачи. Мы считаем, что это ошибочно и быть не должно.

Вот небольшая история: кредит стал доступен в 1950-х и 60-х годах и рассматривался как достижение — не каждый мог получить кредит, и для его получения требовались хороший доход и хорошо контролируемые расходы. Ситуация изменилась в 1970-х годах, когда банк под названием Providian обнаружил, что они могут заработать много денег, предоставляя кредит не только богатым.

Вот как это произошло: Providian обнаружил, что традиционная модель зарабатывания денег на процентах является надежным источником дохода, но штрафы и пени за просрочку платежа принесут им значительно более высокую прибыль.Таким образом, они расширили свою бизнес-модель и начали предоставлять кредиты тем, кто подвержен более высокому риску дефолта, а затем взимали штрафы и пени. Излишне говорить, что это была широко успешная бизнес-модель, и в результате ее подхватили другие компании, включая Wells Fargo, US Bank и Bank of America.

В результате к 1990-м годам потребительское кредитование было повсеместно. Фактически, кредит стал настолько широкодоступным, что почти любому, кто хотел совершить покупку, которую в противном случае он не мог себе позволить, была предоставлена ​​кредитная линия.Это стало важной частью нашей экономики и общества, настолько, что средняя американская семья, имеющая задолженность по кредитной карте, должна около 16000 долларов. Когда доход не является проблемой при ежемесячных выплатах, это приемлемо. Однако, когда случается трагедия, теряется работа, возникает неотложная медицинская помощь, ежемесячные выплаты больше не являются вариантом, и именно здесь на сцену выходит банкротство, которое может помочь вам вернуться к нормальной жизни.

В случае безработицы, стихийного бедствия или непредвиденных медицинских расходов, i.е. если вы больше не можете работать из-за травмы, болезни или какого-либо другого препятствия, из-за которого вы не можете идти на работу — становится все труднее, а порой и невозможно нести платежи по своему долгу, и начинает расти количество заявок о банкротстве . В результате мы видим, что все большее количество банков пытается ограничить законы о банкротстве и пытается внести изменения в законы о банкротстве, чтобы людям было труднее подавать документы. В 2005 году они добились своей цели. Банки санкционировали изменение законов о банкротстве и лоббировали Конгресс с целью их принятия, и поэтому Конгресс действительно принял Закон о предотвращении злоупотреблений при банкротстве и защите потребителей (сокращенно «BAPCPA»).BAPCPA добавил тест на нуждаемость к банкротству главы 7, который действует как нечто вроде стены, удерживающей людей от подачи заявок на участие в главе 7.

Мы гарантируем, что если вы усредняете определенный доход, который мы либо собираемся удержать от подачи заявления о банкротстве, либо мы собираемся поместить вас в главу банкротства, где вы составляете планы платежей и платите хотя бы что-то своим кредиторам . До сих пор ходят мифы о том, что люди безрассудны, если им нужно банкротство, и что необходимо соблюдать ограничения.Мифы сохраняются, но, как указывалось ранее, основными причинами банкротства являются безработица, медицинские счета и развод — вещи, которые нельзя запланировать. А когда экономика падает, а безработица растет, мы видим, что количество заявок на банкротство увеличивается на

.

Существует бесконечное количество данных, подтверждающих мнение о том, что люди, заявляющие о банкротстве, не подают документы, потому что они безрассудны или пользуются системой. Люди, заявляющие о банкротстве, поступают так потому, что у них просто нет другого выбора. Здесь мы можем помочь.

Другой пример: когда в 2008 году экономика рухнула, большой процент людей остался без работы, а рынок недвижимости был в затруднительном положении. Многие самозанятые агенты по недвижимости были неспособны зарабатывать деньги, которые они зарабатывали раньше, и у этих людей не было дохода, на который рассчитывался их предыдущий финансовый бюджет, включая долговую нагрузку, которую они несли. Других вариантов легко исчерпать, а банкротство вполне жизнеспособно.

При немедленном решении проблемы решение простое и легкое.Если вы позволите проблеме разрастаться, она только усложнится. Узнайте больше о мифах о банкротстве и получите бесплатную консультацию в юридической фирме Atlas. Мы здесь, чтобы предложить вам бесплатную консультацию и помочь понять, что вы не одиноки. Свяжитесь с нами сегодня.

Адвокат по делам о банкротстве Хьюстон | Юридическая фирма о банкротстве рядом с вами

Я не только занимаюсь делами о банкротстве в соответствии с Главой 7 в качестве поверенного по банкротству более 26 лет, но также имею 26-летний опыт работы со всеми аспектами корпоративного кредита.

При таком совокупном опыте очень маловероятно, что какая-либо проблема с кредитом будет новой для нашего поверенного по банкротству в Хьюстоне.

С помощью адвокатского бюро О. Миллера Уайта — лучшего адвоката в Хьюстоне, вы можете:

• Завершить все колл-звонки
• Погасите долги всего за 90 дней
• Используйте освобождение от банкротства, чтобы защитить все свои активы
• Воспользуйтесь советом по разумному использованию кредита
• Получите БЕСПЛАТНУЮ консультацию о том, как мы можем погасить ваши долги также

Сделайте первый шаг к тому, чтобы вернуть себе жизнь.

Как банкротство по главе 7 может помочь вам

Вы боретесь с растущими счетами и непогашенными долгами в Хьюстоне? Если да, то вы не одиноки. Многие обстоятельства могут привести к тому, что обычные люди, такие как вы, окажутся в таком положении не по вашей вине. Внезапная потеря работы, чрезвычайная ситуация в семье, развод или развод, неожиданное заболевание — все это может привести к незапланированным финансовым трудностям.

Если вы страдаете от бремени слишком большого долга, важно взять под контроль свои финансы, связавшись с адвокатским бюро O.Миллер Уайт — юридическая фирма о банкротстве в Хьюстоне.

• Сохранив представительство высококвалифицированного юриста по делам о банкротстве из Хьюстона в нашей юридической фирме bk в Хьюстоне, вы можете прекратить большинство или все обращения к вам домой или на работу.
• После объявления о банкротстве нашей фирмой, занимающейся банкротством, Хьюстон, вашим сборщикам счетов будет запрещено в соответствии с федеральным законом связываться с вами или подавать против вас иск.
• Хотя большая часть или все ваши долги исчезнут примерно через 90 дней после подачи заявления о банкротстве, вы, скорее всего, все равно сможете сохранить свое жилище, предметы домашнего обихода, мебель, рабочие принадлежности, автомобили и многие другие предметы.Это связано с умелым использованием освобождения от банкротства, которое позволяет вам сохранить максимальную сумму вашего семейного имущества, разрешенную законом о банкротстве.
• После успешного завершения вашего дела о банкротстве по главе 7 вы получите заявление о банкротстве. Это означает, что ваше юридическое обязательство по выплате этих долгов исчезло навсегда.
• Как опытный адвокат по делам о банкротстве в Хьюстоне, О. Миллер Уайт помог бесчисленному количеству клиентов по всему Хьюстону бороться с их кредиторами и положить конец злоупотреблениям или кредитным домогательствам.Если вы стали жертвой преследований кредиторов, вы можете доверять мистеру Уайту — лучшему адвокату в Хьюстоне, который быстро отреагирует на то, чтобы помешать вашим банкротным кредиторам продолжать связываться с вами и беспокоить вас после начала процесса банкротства. Если вы сохраните его юридические услуги, г-н Уайт — адвокат по вопросам банкротства из Хьюстона будет перенаправлять все будущие звонки от адвокатов и любого агентства по сбору кредитов в свой офис, так что вам больше не придется иметь дело с ними самостоятельно. После этого ваши кредиторы будут вынуждены поговорить с г-ном.Уайт — лучший адвокат в Хьюстоне, имеющий большой опыт работы со всеми типами кредиторов. Кроме того, даже если у вас уже есть судебные решения против вас, мистер Уайт может остановить любое судебное взыскание с ваших банковских счетов или других активов, которыми вы владеете.

ПОЗВОНИТЕ В АДВОКАТСКОЕ ОТДЕЛЕНИЕ O.MILLER WHITE — Юридическая фирма по делам о банкротстве Houston 281-257-2477 ДЛЯ БЕСПЛАТНОЙ КОНСУЛЬТАЦИИ, ЧТОБЫ УЗНАТЬ, КАК ВЫ МОЖЕТЕ УСТРАНИТЬ ВСЕ НЕЖЕЛАТЕЛЬНЫЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ

Получите финансовую помощь, которую заслуживаете!

Для многих людей их долги являются источником бесконечного беспокойства, стресса и беспокойства.Растущий долг также может повлиять на людей физически и эмоционально. Не позволяйте долгам больше сдерживать вас. Посоветовавшись с нашим поверенным по делам о банкротстве в Хьюстоне по поводу подачи заявления о банкротстве, вы берете под контроль ситуацию и находите решение своей проблемы с устранением юридической задолженности.

Если вы хотите узнать больше о том, как подать заявление о банкротстве в Хьюстоне, вы обратились по адресу. Адвокат по делам о банкротстве О. Миллер Уайт — адвокат по делам о банкротстве в Хьюстоне с более чем 26-летним опытом работы с банкротами по главе 7 в Хьюстоне, и представлял многие сотни хороших людей, таких как вы.

Чтобы назначить БЕСПЛАТНУЮ КОНСУЛЬТАЦИЮ для обсуждения ваших долгов и финансового положения, не стесняйтесь обращаться к адвокату по делам о банкротстве Хьюстона О. Миллеру Уайту по телефону (281) 257-2477 .

Обслуживает северо-западный район Хьюстона:

Весна, Чемпионы, Tomball, Cypress, Woodlands, Klein, Северо-Восточный Хьюстон, Conroe, Atascocita, Lake Conroe, Humble, Lake Houston, Central Houston, Heights, River Oaks, Southwest Houston, Bellaire, Richmond, Galleria, Rosenberg, Missouri City , Сахарная земля, Западный Хьюстон, Кэти, Юго-Восточный Хьюстон, Клир-Лейк, Ла-Порт, Френдсвуд, Лига-Сити, Дир-Парк, Пасадена, Пирленд, Ист-Хьюстон, Бэйтаун и Ченнелвью.

Адвокатское бюро о банкротстве Neis Michaux

Начало отсечки 30 июня

ПРЕСС-РЕЛИЗ: Департамент ЖКХ города Топика возобновит отключение от электросети на следующей неделе. Учетные записи коммунальных предприятий с плохой репутацией могут быть отключены. Мы рекомендуем клиентам, желающим договориться об оплате или испытывающим трудности с оплатой счетов, звонить нам по телефону 368-3111, чтобы воспользоваться различными доступными у нас вариантами.

Где платить

Счета за коммунальные услуги можно оплатить в City Express по адресу 620 SE Madison, в колл-центре обслуживания клиентов или в авторизованных отделениях банка США.City Express открыт с 8:00 до 17:00. С понедельника до пятницы. Колл-центр службы поддержки клиентов открыт с 7:00 до 18:00 с понедельника по пятницу и доступен для работы с клиентами, чтобы помочь им контролировать свои остатки на балансе в это время. Клиенты, которым необходимо оплатить счет за воду наличными, могут сделать это в уполномоченных отделениях банка США у окна проезда. Часы работы банка США зависят от страны. Счета также можно оплатить по телефону 785-368-3111 или на сайте www.topeka.org/payonline.

Справка по оплате коммунальных услуг

Doorstep, Let’s Help, Армия спасения и город Топика создали Программу распределения воды для оказания помощи нуждающимся гражданам в оплате их счетов за коммунальные услуги COT. Пожалуйста, свяжитесь с одним из агентств напрямую, чтобы запросить помощь.

• Doorstep 785-357-5341
• Давайте поможем 785-234-6208
• Армия спасения 785-233-9648

Программа возмещения коммунальных услуг (программа франшизных сборов) также предлагает помощь в оплате счетов за коммунальные услуги.Пожалуйста, свяжитесь с Советом по ресурсам сообщества, чтобы подать заявку 785-233-1365. Граждане, ищущие способ помочь, могут обратиться по адресу www.topeka.org/utilities/watershare или по телефону 785-368-3111. Пожертвования могут быть настроены как повторяющиеся ежемесячно, или вы можете сделать одноразовое пожертвование.