Закладная по ипотеке это: как выглядит, как оформить, зачем нужна

Воспользуйтесь нашим бесплатным глоссарием терминов, чтобы изложить ипотечную терминологию простым языком.

2/1 Выкуп ипотека:

Ипотека с выкупом 2/1 позволяет заемщику получить квалификацию по ставкам ниже рыночных, чтобы они могли брать больше. Первоначальная начальная процентная ставка увеличивается на 1% в конце первого года и снова корректируется еще на 1% в конце второго года. Затем он остается под фиксированной процентной ставкой до конца срока ссуды. Заемщики часто рефинансируют в конце второго года, чтобы получить лучшие долгосрочные ставки; однако даже при сохранении кредита на три полных года или более средняя процентная ставка будет соответствовать первоначальным рыночным условиям.

Положение об ускорении:

Положение в ипотеке, которое позволяет кредитору требовать выплаты всей основной суммы долга, если ежемесячный платеж пропущен или произойдет какое-либо другое невыполнение обязательств.

Начисленные проценты:

Это относится к начисленным, но не выплаченным процентам. К общей сумме задолженности добавляются проценты.

Дополнительный основной платеж:

Способ уменьшения остатка по ссуде путем выплаты суммы, превышающей запланированную к оплате основную сумму.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM):

Ипотека с регулируемой процентной ставкой — это ссуда с процентной ставкой, которая изменяется в зависимости от индекса. Платежи могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменений этого индекса. Как правило, вы можете рассчитывать на более низкие начальные платежи с ARM. Если процентные ставки со временем увеличиваются, ваши ежемесячные платежи также могут увеличиться.

Скорректированная база:

Стоимость собственности плюс стоимость любых капитальных затрат на улучшение собственности за вычетом любых начисленных амортизационных отчислений.

Дата корректировки:

Дата изменения процентной ставки по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM).

Период корректировки:

Период между датами корректировки ипотеки с регулируемой ставкой (ARM).

Анализ доступности:

Анализ способности покупателя позволить себе покупку дома. Рассматривает доход, обязательства и доступные средства, а также учитывает тип ипотеки, которую вы планируете использовать, площадь, в которой вы хотите купить дом, и возможные затраты на закрытие.

Амортизация:

Постепенное погашение ипотечной ссуды, как основной суммы, так и процентов, в рассрочку.

Срок погашения:

Срок, необходимый для погашения ипотечной ссуды, выраженный в количестве месяцев. Например, 360 месяцев — это срок погашения 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой.

Годовая процентная ставка (APR):

Стоимость кредита выражена в виде годовой ставки.Годовая процентная ставка — это не процентная ставка. Это способ измерить общую стоимость кредита. Он учитывает проценты, комиссию за выдачу кредита, скидки по ссуде, комиссию за транзакцию и любые премии по страхованию кредитных гарантий. Годовая процентная ставка предназначена для того, чтобы дать вам инструмент для сравнения стоимости аналогичных кредитов.

Регистрационный взнос:

Стоимость подачи заявки на получение ссуды или кредитной линии. Этот сбор может включать в себя расходы на оценку имущества и получение кредитного отчета.

Оценка:

Письменный анализ, подготовленный квалифицированным оценщиком и оценивающий стоимость недвижимости.

Оценочная стоимость:

Мнение о справедливой рыночной стоимости имущества, основанное на знаниях, опыте и анализе имущества оценщиком.

Актив:

Все, что имеет денежную стоимость, включая недвижимость, личное имущество и исковые требования к другим лицам (включая банковские счета, акции, паевые инвестиционные фонды и т. Д.).

Назначение:

Передача ипотеки от одного лица к другому.

Допущение:

Возможная ипотека может быть передана от продавца новому покупателю. Обычно требуется проверка кредитоспособности нового заемщика, и кредиторы могут взимать комиссию за это предположение. Если ипотека содержит пункт о продаже, она не может быть принята новым покупателем.

Комиссия за допущение:

Комиссия, уплачиваемая кредитору (обычно покупателем недвижимости), когда имеет место допущение.

Остаток:

Непогашенная сумма кредита, которая еще не выплачена.

Бухгалтерский баланс:

Финансовый отчет, в котором показаны активы, обязательства и чистая стоимость активов на определенную дату.

Ипотечный шар:

Ипотека с равномерными ежемесячными выплатами, которая амортизируется в течение установленного срока, но также требует, чтобы единовременная выплата была выплачена в конце ранее указанного срока.

Оплата воздушным шаром:

Последняя единовременная выплата в срок погашения балансовой ипотеки.

Прибыль до налогообложения:

Прибыль до вычета налогов.

Ипотечный платеж с двухнедельным платежом:

План сокращения долга каждые две недели (вместо стандартного графика ежемесячных платежей). Каждый из 26 (или, возможно, 27) платежей каждые две недели равен половине ежемесячного платежа, необходимого, если бы ссуда была стандартной 30-летней ипотечной ссудой с фиксированной ставкой. Результат для заемщика — существенная экономия процентов.

Промежуточный заем:

Второй траст, обеспеченный нынешним домом заемщика, позволяющий использовать вырученные средства для закрытия нового дома перед продажей нынешнего дома. Также известен как «колебательный заем».

Брокер:

Физическое или юридическое лицо, объединяющее заемщиков и кредиторов с целью предоставления ссуды.

Покупка:

Когда продавец, застройщик или покупатель выплачивает кредитору сумму денег, чтобы уменьшить ежемесячные платежи в течение первых нескольких лет ипотеки. Выкуп может происходить как по закладным с фиксированной, так и с регулируемой процентной ставкой .

Колпак:

Ограничивает размер увеличения процентной ставки или ежемесячного платежа при каждой корректировке или в течение срока действия ипотеки.Лимиты платежей не ограничивают размер процентов, которые зарабатывает кредитор, и могут привести к отрицательной амортизации.

Сертификат соответствия:

Документ, выданный федеральным правительством, подтверждающий право ветерана на получение ипотечной ссуды Департамента по делам ветеранов (VA).

Сертификат разумной стоимости (CRV):

Документ, выданный Департаментом по делам ветеранов (VA), который устанавливает максимальную стоимость и сумму ссуды для ипотеки VA.

Частота изменения:

Частота (в месяцах) выплат и / или изменений процентной ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM).

Закрытие:

Закрытие означает переход права собственности от продавца к вам, покупателю. Он включает в себя оформление всех необходимых документов и оплату закрытия. В ситуации с ипотекой это также относится к выплате средств от кредитора продавцу. При рефинансировании закрытие относится к окончательному погашению существующей ссуды рефинансированной ссудой.Также называется «поселение».

Затраты на закрытие:

Это расходы сверх цены собственности, которые несут покупатели и продавцы при передаче права собственности на недвижимость. Затраты на закрытие обычно включают плату за оформление, налоги на имущество, сборы за страхование титула и затраты на условное депонирование, плату за оценку и т. Д. Затраты на закрытие будут варьироваться в зависимости от страны региона и привлеченных кредиторов. Есть ипотечные ссуды, которые предлагают варианты «без затрат на закрытие».

Залог:

Имущество, предлагаемое заемщику от кредитора для обеспечения ссуды. Если заемщик когда-либо не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может вернуть собственность. Это обеспечивает кредитору безопасность, что обычно приводит к более низким процентным ставкам по кредитам, чем по необеспеченным кредитам.

Сложные проценты:

Проценты, уплаченные на первоначальную сумму основного долга, а также на начисленные и невыплаченные проценты.

Агентство потребительской отчетности (или бюро):

Организация, которая занимается подготовкой отчетов, используемых кредиторами для определения кредитной истории потенциального заемщика.Агентство получает данные для этих отчетов из кредитного репозитория и из других источников.

Оговорка о преобразовании:

Положение в ARM, позволяющее конвертировать ссуду в фиксированную ставку в какой-то момент в течение срока. Обычно преобразование разрешается в конце первого периода корректировки. Функция преобразования может стоить дополнительно.

Содействующая сторона:

Это лицо не владеет недвижимостью. Они возьмут на себя финансовую ответственность за выплату невыплаченных долгов, если заемщик не выплатит свой кредит.

Кредит:

Возможность покупателя получить средства, товары или услуги до оплаты, основанная на уверенности в том, что платеж (и) будет произведен в будущем.

Кредитный отчет:

Отчет с подробным описанием кредитной истории физического лица, который готовится кредитным бюро и используется кредитором для определения кредитоспособности соискателя кредита.

Оценка кредитного риска:

Кредитный рейтинг измеряет кредитный риск потребителя по сравнению с остальной частью U. S. население, на основе кредитной истории физического лица. Кредитный рейтинг, наиболее широко используемый кредиторами, — это рейтинг FICO®, разработанный Fair, Issac and Company. Это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 рассчитывается с помощью математического уравнения, которое оценивает многие типы информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. Более высокие баллы FICO® представляют собой более низкие кредитные риски, которые обычно приравниваются к лучшим условиям ссуды. В целом, кредитные рейтинги имеют решающее значение в процессе андеррайтинга ипотечной ссуды.

Отношение долга к доходам (DTI):

Процент от вашего ежемесячного валового дохода, который идет на погашение долга.

Доверительный акт:

Документ, используемый в некоторых штатах вместо ипотеки. Право собственности передается доверенному лицу.

По умолчанию:

Несвоевременная оплата ипотеки или несоблюдение других требований ипотеки.

Просрочка:

Несвоевременная оплата ипотечного кредита.

Депозит:

Это денежная сумма, предоставляемая для привязки к продаже недвижимости, или денежная сумма, предоставляемая для обеспечения выплаты или аванса для обработки ссуды.

Скидка:

В случае ARM с начальной скидкой по ставке кредитор отказывается от определенного количества процентных пунктов в процентах, чтобы снизить ставку и снизить выплаты на часть срока ипотеки (обычно на один год или меньше). После периода дисконтирования ставка ARM обычно увеличивается в соответствии с ее индексной ставкой.

Скидочные сборы:

Они также называются баллами и дисконтными баллами. Каждый балл равен 1% от основной суммы ипотечного кредита. По ипотечным кредитам с фиксированной и регулируемой ставкой баллы обычно выплачиваются для покрытия расходов по предоставлению ссуды и других видов затрат, предоставляемых кредитором. Баллы выплачиваются при закрытии и могут быть оплачены либо заемщиком, либо продавцом собственности, или даже разделены между ними. Иногда баллы включаются в сумму ипотеки, но эта стратегия увеличивает сумму кредита и полную стоимость кредита.В некоторых случаях вы также можете добровольно выплачивать баллы в обмен на более низкую процентную ставку.

Авансовый платеж:

Денежная сумма, которую вы платите продавцу, которая составляет разницу между ценой дома и суммой кредита.

Дисконтные точки:

Они также называются бонусными баллами и дисконтными сборами. Каждый балл равен 1% от основной суммы ипотечного кредита. По ипотечным кредитам с фиксированной и регулируемой ставкой баллы обычно выплачиваются для покрытия расходов по предоставлению ссуды и других видов затрат, предоставляемых кредитором.Баллы выплачиваются при закрытии и могут быть оплачены либо заемщиком, либо продавцом собственности, или даже разделены между ними. Иногда баллы включаются в сумму ипотеки, но эта стратегия увеличивает сумму кредита и полную стоимость кредита. В некоторых случаях вы также можете добровольно выплачивать баллы в обмен на более низкую процентную ставку.

Эффективный валовой доход:

Обычный годовой доход заемщика, включая регулярную или гарантированную сверхурочную работу.Заработная плата, как правило, является основным источником дохода, но может иметь место и другой доход, если он является значительным и стабильным.

Капитал:

Сумма финансового интереса в собственности. Собственный капитал — это разница между справедливой рыночной стоимостью собственности и суммой задолженности по ипотеке. Также называется домашним капиталом.

Условное депонирование:

Ценный предмет, деньги или документы, переданные на хранение третьей стороне, которые должны быть доставлены при выполнении условия.Например, внесение денежных средств или документов на счет условного депонирования для выплаты при закрытии продажи недвижимости.

Выплаты условного депонирования:

Использование фондов условного депонирования для оплаты налогов на недвижимость, страхования от рисков, ипотечного страхования и других расходов на имущество по мере наступления срока их погашения.

Escrow Оплата:

Часть ежемесячного платежа залогодателя, удерживаемая обслуживающей организацией для оплаты налогов, страхования от рисков, ипотечного страхования, арендных платежей и других статей по мере наступления срока их погашения.

Fannie Mae:

Зарегистрированная Конгрессом компания с акционерным капиталом (иначе называемая «государственным предприятием» или «GSE»), которая является крупнейшим в стране поставщиком жилищных ипотечных фондов. Fannie Mae покупает ипотечные ссуды у кредиторов. Для финансирования этих покупок они объединяют ссуды в пулы, а затем выпускают ценные бумаги против них.

FHA:

Федеральное управление жилищного строительства

FHA Ипотека:

Ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией (FHA). Также известна как государственная ипотека.

FICO:

FICO® означает Fair Isaac Corporation, которая является создателем рейтинга FICO®. Эта оценка используется для составления части кредитного отчета, который кредиторы используют для определения риска заемщика при предоставлении ссуды.

Оценка FICO:

баллов FICO® — это наиболее широко используемый кредитный рейтинг при андеррайтинге ипотечных кредитов в США. Это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 рассчитывается с помощью математического уравнения, которое оценивает многие типы информации, содержащейся в вашем кредитном отчете.Более высокие баллы FICO® представляют собой более низкие кредитные риски, которые обычно приравниваются к лучшим условиям кредита.

Первая ипотека:

Первичное залоговое право собственности.

Фиксированный платеж:

Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, включая выплату основной суммы и процентов.

Ипотека с фиксированной ставкой:

Жилищный заем, процентная ставка по которому остается неизменной на протяжении всего срока кредита.Ипотека с фиксированной ставкой позволит вам планировать бюджет и производить последовательные платежи.

Фредди Мак:

Финансируемое государством предприятие (GSE), которое покупает ипотечные ссуды у кредиторов. Для финансирования этих покупок они объединяют ссуды в пулы, а затем выпускают ценные бумаги против них.

ARM с полной амортизацией:

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) с ежемесячным платежом, достаточным для амортизации остатка по ставке начисления процентов в течение срока амортизации.

GNMA:

Государственная корпорация, взявшая на себя ответственность за программу ссуд специальной помощи, которой ранее управляла Fannie Mae. В народе известна как Джинни Мэй.

Джинни Мэй (GNMA):

Ginnie Mae, находящаяся в полной собственности государственная корпорация, предлагает застрахованные государством ссуды, такие как FHA, VA, PIH и RD. Джинни Мэй не является спонсируемым государством предприятием (GSE). Чтобы понять разницу, посетите GinnieMae.губ.

Оценка добросовестности (GFE):

Список расчетных сборов, которые вы должны оплатить при закрытии. Кредитор должен предоставить вам это в течение трех рабочих дней после получения заявки на ипотеку.

Ипотека растущего капитала (GEM):

Ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, предусматривающий плановое увеличение выплат в течение установленного периода времени. Увеличенная сумма ежемесячного платежа направляется непосредственно на уменьшение остатка по ипотеке.

Гарантия ипотеки:

Ипотека, гарантированная третьей стороной.

Собственный капитал:

Разница между оценочной стоимостью вашего дома и остатком по ипотечному кредиту. Также называется Equity.

Коэффициент покрытия жилищных расходов:

Процент валового ежемесячного дохода, заложенный в бюджет на оплату жилищных расходов.

HUD:

Министерство жилищного строительства и городского развития США

Выписка HUD-1:

Документ, содержащий подробный перечень средств, подлежащих выплате при закрытии.Пункты, которые появляются в выписке, включают комиссии за недвижимость, комиссию за ссуду, баллы и начальные суммы условного депонирования. Каждый элемент отчета представлен отдельным номером в стандартизированной системе нумерации. Итоговые значения в нижней части отчета HUD-1 определяют чистую выручку продавца и чистый платеж покупателя при закрытии сделки.

Гибридный ARM (3/1 ARM, 5/1 ARM, 7/1 ARM):

Комбинированная ссуда с фиксированной и регулируемой ставкой, также называемая 3 / 1,5 / 1,7 / 1, может предложить лучшее из обоих миров: более низкие процентные ставки (например, ARM) и фиксированный платеж на более длительный период времени, чем большинство ссуд с регулируемой процентной ставкой.Например, «ссуда 5/1» предусматривает фиксированный ежемесячный платеж и проценты в течение первых пяти лет, а затем превращается в традиционную ссуду с регулируемой ставкой, основанную на текущих ставках на оставшиеся 25 лет. Это хороший выбор для людей, которые планируют переехать или рефинансировать до или вскоре после корректировки.

Индекс:

Индекс — это мера изменений процентной ставки, которую кредитор использует для определения суммы, на которую процентная ставка по ARM будет меняться с течением времени.Индекс обычно представляет собой опубликованное число или процент, например, среднюю процентную ставку или доходность по казначейским векселям. Некоторые индексы имеют тенденцию быть выше, чем другие, а некоторые более волатильны.

Начальная процентная ставка:

Это относится к первоначальной процентной ставке по ипотеке на момент закрытия, которая длится согласованное количество месяцев, известное как период начальной ставки. Эта ставка меняется для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM). Он также известен как «начальная ставка» или «тизер».”

Рассрочка:

Регулярный периодический платеж, который заемщик соглашается производить кредитору.

Застрахованная ипотека:

Ипотека, защищенная Федеральной жилищной администрацией (FHA) или частной ипотечной страховкой (MI).

Проценты:

Комиссия за заем денег.

Процентная ставка:

Ставка, которую кредитор взимает с вас за каждый период кредита.См. Ипотека с фиксированной процентной ставкой и Ипотека с регулируемой процентной ставкой.

Ставка начисления процентов:

Процентная ставка, по которой начисляются проценты по ипотеке. В большинстве случаев это также ставка, используемая для расчета ежемесячных платежей.

План выкупа по процентной ставке:

Соглашение, позволяющее продавцу недвижимости вносить деньги на счет. Эти деньги затем высвобождаются каждый месяц, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке в первые годы ипотеки.

Максимальная процентная ставка:

Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) максимальная процентная ставка, указанная в закладной.

Этаж процентной ставки:

Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) — минимальная процентная ставка, указанная в закладной.

Беспроцентная ипотека:

Ипотека, которая дает заемщику возможность выплачивать только процентную часть платежа, не выплачивая основной остаток.

Поздняя зарядка:

Штраф, который заемщик должен уплатить, если платеж производится через указанное количество дней (обычно через 15) после установленного срока.

Ипотечный заем с выкупом:

Альтернативный вариант финансирования, который позволяет покупателям жилья с низким и средним доходом арендовать дом с правом выкупа. Ежемесячная арендная плата состоит из основной суммы, процентов, налогов и страховых платежей (PITI) по первой ипотеке плюс дополнительная сумма, которая накапливается на сберегательном счете для первоначального взноса.

Обязательства:

Финансовые обязательства лица. Обязательства включают долгосрочную и краткосрочную задолженность.

Залог:

Право ипотечной компании потребовать вашу собственность в случае невыполнения вами обязательств по ссуде.

Жизненный колпачок:

Этот термин относится к процентной ставке по кредитной линии собственного капитала (HELOC). Поскольку вы обеспечиваете свою кредитную линию с риском для вашего дома, по закону требуется, чтобы кредитные линии собственного капитала имели потолок того, насколько высоко переменная процентная ставка может подняться в течение срока.

Пожизненный предел выплат:

Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) — ограничение на сумму, на которую выплаты могут увеличиваться или уменьшаться в течение срока действия ипотеки.

Ограничение на пожизненную ставку:

Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) — ограничение на сумму, на которую процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться в течение срока действия ссуды. См. Шапку.

Кредитная линия:

Соглашение коммерческого банка или другого финансового учреждения о предоставлении кредита до определенной суммы на определенное время.

Ликвидные активы:

Денежный актив или актив, который легко конвертируется в наличные.

Кредит:

Сумма заемных денег (основная сумма), которая обычно выплачивается с процентами.

Соотношение кредита к стоимости (LTV):

Это процент, рассчитанный как сумма вашей ипотеки, разделенная на оценочную стоимость недвижимости. Например, сумма кредита в размере 70 000 долларов США для дома, оцененного в 100 000 долларов США, будет равна LTV в размере 70%.Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше допустимый LTV при получении кредита.

Замок:

Опцион, который вы можете использовать в период между подачей заявки и закрытием, чтобы гарантировать, что вы получите текущий курс и баллы на рынке.

Период блокировки:

Гарантия процентной ставки на определенный период времени от кредитора, включая срок кредита и баллы, если таковые имеются, к оплате при закрытии сделки. Краткосрочные блокировки (до 21 дня) обычно доступны только после одобрения кредита кредитором.Однако многие кредиторы могут разрешить заемщику заблокировать ссуду на 30 или более дней до подачи заявки на ссуду.

Маржа:

Разница в процентных пунктах между индексной ставкой и регулируемой процентной ставкой по ипотеке (ARM) при каждой корректировке.

Срок погашения:

Дата, когда наступает срок погашения основной суммы ссуды.

Минимальный платеж: Это самый низкий платеж, который вам нужно платить, чтобы поддерживать хорошую репутацию.В случае ссуды только под проценты он включает только проценты, но в большинстве случаев включает как основную сумму, так и проценты.

Ежемесячный фиксированный платеж:

Та часть общего ежемесячного платежа, которая применяется к основной сумме долга и процентам. Когда ипотека имеет отрицательную амортизацию, ежемесячный фиксированный взнос не включает сумму уменьшения основной суммы долга и не покрывает все проценты. Таким образом, остаток по кредиту не уменьшается, а увеличивается.

Ипотека:

Юридический документ, который закладывает имущество перед кредитором в качестве обеспечения выплаты долга.Также относится к ссуде, использованной для покупки недвижимости, которая выплачивается со временем. В зависимости от потребностей и финансового положения заемщика доступно множество различных видов ипотеки.

Ипотечный банкир:

Компания, выдающая ипотечные кредиты исключительно для перепродажи на вторичном ипотечном рынке.

Ипотечный брокер:

Физическое или юридическое лицо, объединяющее заемщиков и кредиторов с целью предоставления ссуды.

Страхование ипотеки:

Договор, который страхует кредитора от убытков, вызванных невыполнением залогодателем государственной ипотеки или обычной ипотеки. Страхование ипотеки может быть оформлено частной компанией или государственным учреждением.

Премия по ипотечному страхованию (MIP):

Сумма, уплачиваемая залогодателем по страхованию ипотеки.

Ипотечное страхование жизни:

Вид срочного страхования жизни. В случае смерти заемщика в период действия полиса долг автоматически выплачивается за счет страховых поступлений.

Залогодатель:

Заемщик в ипотечном договоре.

Отрицательная амортизация:

Амортизация означает, что ежемесячные платежи достаточно велики, чтобы выплачивать проценты и уменьшить основную сумму по ипотеке. Отрицательная амортизация возникает, когда ежемесячные платежи не покрывают всю стоимость процентов. Непокрытые процентные расходы добавляются к невыплаченной основной сумме долга. Это означает, что даже после совершения множества платежей вы можете быть должны больше, чем в начале ссуды. Отрицательная амортизация может произойти, когда ARM имеет предел платежей, который приводит к тому, что ежемесячные платежи недостаточно высоки для покрытия причитающихся процентов.

Собственный капитал:

Стоимость всех активов лица, включая наличные деньги.

Неликвидные активы:

Актив, который нелегко конвертировать в наличные.

Примечание:

Юридический документ, обязывающий заемщика выплатить ипотечный кредит по заявленной процентной ставке в течение определенного периода времени.

Комиссия за оформление:

Комиссия, уплачиваемая кредитору за обработку заявки на получение кредита. Комиссия за инициирование указывается в баллах. Один балл составляет 1 процент от суммы ипотеки.

Финансирование собственника:

Сделка по покупке недвижимости, при которой сторона, продающая недвижимость, предоставляет все или часть финансирования.

Дата изменения платежа:

Дата, когда новая сумма ежемесячного платежа вступает в силу для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) или ипотеки с постепенными выплатами (GPM).Обычно дата изменения платежа наступает в месяце сразу после даты корректировки.

Срок выплаты:

Период времени, в течение которого вы производите платежи. В большинстве жилищных кредитов используются ежемесячные платежи, но могут быть доступны и другие варианты, например, выплаты раз в две недели.

Сумма выплаты:

Денежная сумма, которая полностью погасит вашу ссуду.

Периодический предел выплат:

Ограничение суммы, на которую платежи могут увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки.

Периодический предел ставки:

Ограничение суммы, на которую процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки, независимо от того, насколько высоким или низким может быть индекс.

ПИТИ Запасы:

Денежная сумма, которая должна быть у заемщика после внесения первоначального взноса и оплаты всех заключительных расходов по покупке дома. Резервы по основной сумме, процентам, налогам и страхованию (PITI) должны равняться сумме, которую заемщику придется заплатить за PITI в течение заранее определенного количества месяцев (обычно трех).

Очки:

Они также называются дисконтными баллами и дисконтными сборами. Каждый балл равен 1% от основной суммы ипотечного кредита. . Например, если вы получаете ипотечный кредит на 165 000 долларов, один балл означает для кредитора 1 650 долларов. По ипотечным кредитам с фиксированной и регулируемой ставкой баллы обычно выплачиваются для покрытия расходов по предоставлению ссуды и других видов затрат, предоставляемых кредитором. Баллы выплачиваются при закрытии и могут быть оплачены либо заемщиком, либо продавцом собственности, или даже разделены между ними.Иногда баллы включаются в сумму ипотеки, но эта стратегия увеличивает сумму кредита и полную стоимость кредита. В некоторых случаях вы также можете добровольно выплачивать баллы в обмен на более низкую процентную ставку.

Штраф за предоплату:

Комиссия, которая может взиматься с заемщика, выплачивающего ссуду до наступления срока ее погашения.

Предварительное одобрение:

Письменное обязательство кредитора предоставить вам ипотечный кредит до определенной суммы на определенное время.Он включает в себя анализ вашего финансового состояния и кредитной истории.

Штраф за предоплату:

Финансовый штраф, возникающий при выплате ссуды до установленной в договоре даты выплаты.

Предварительная квалификация:

Процесс, определяющий вашу способность выплатить ссуду. При этом учитываются ваши активы и доход, но не кредитная история. В отличие от предварительного одобрения, это не гарантирует вам одобрения ссуды.

Основная скорость:

Процентная ставка, которую банки взимают со своих привилегированных клиентов. Изменения основной ставки влияют на изменение других ставок, включая процентные ставки по ипотечным кредитам.

Заказчик:

Сумма займа или оставшаяся невыплаченной суммы. Часть ежемесячного платежа, уменьшающая остаток по ипотеке. На эту сумму начисляются проценты.

Основной остаток:

Непогашенный остаток основной суммы по ипотеке, не включая проценты или любые другие сборы.

Основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI):

Четыре компонента ежемесячного платежа по ипотеке.Принципал относится к той части ежемесячного платежа, которая уменьшает остаток по ипотеке. Проценты — это плата за заем денег. Налоги и страхование относятся к ежемесячной стоимости налогов на недвижимость и страхования домовладельцев, независимо от того, вносятся ли эти суммы на счет условного депонирования каждый месяц или нет.

Частное ипотечное страхование (PMI):

Ипотечное страхование, предоставляемое частной страховой компанией ипотечного кредита для защиты кредиторов от убытков в случае дефолта заемщика. Большинство кредиторов обычно требуют MI для получения ссуды с процентным соотношением ссуды к стоимости (LTV), превышающим 80 процентов.

Квалификационные коэффициенты:

Расчеты, используемые для определения того, может ли заемщик претендовать на получение ипотеки. Они состоят из двух отдельных расчетов: расходы на жилье как процент от отношения доходов и общие долговые обязательства как процент от отношения доходов.

Блокировка скорости:

Блокировка ставки по ипотеке — это обещание кредитора удерживать определенную комбинацию процентной ставки и баллов в течение согласованного периода времени (обычно 10, 15, 30, 45 или 60 дней), пока заемщик не закроет покупку дома.Чтобы удерживать ставки в течение более длительных периодов времени, обычно требуется больше пунктов или более высокие процентные ставки.

Агент по недвижимости:

Лицо, имеющее лицензию на ведение переговоров и совершение сделок по продаже недвижимости от имени собственника.

Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом (RESPA):

Закон о защите прав потребителей, который требует от кредиторов заблаговременно уведомлять заемщиков о затратах на закрытие сделки.

Агент по недвижимости®:

Брокер по недвижимости или партнер, который является активным членом местного совета по недвижимости, который связан с Национальной ассоциацией агентов по недвижимости.

Запись:

Отметка в офисе регистратора подробностей должным образом оформленного юридического документа, такого как акт, закладная, погашение ипотеки или продление ипотеки, тем самым делая его частью публичного реестра.

Рефинансирование:

Выплата одной ссуды за счет средств от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Это может быть сделано для получения более выгодных ставок, более низких выплат или меньшего срока.Это также может быть сделано для получения дополнительных денежных средств.

Возобновляемая ответственность:

Кредитный механизм, такой как кредитная карта, который позволяет клиенту брать взаймы под предварительно утвержденную кредитную линию при покупке товаров и услуг.

Вторичный ипотечный рынок:

Где покупаются и продаются существующие ипотечные кредиты.

Безопасность:

Объект недвижимости, который будет заложен в залог по кредиту.

Продавец Carry-back:

Соглашение, по которому владелец недвижимости предоставляет финансирование, часто в сочетании с предполагаемой ипотекой.См. «Финансирование собственника».

Сервисный центр:

Организация, которая собирает выплаты основной суммы долга и процентов от заемщиков и управляет счетами условного депонирования заемщиков. Сервисная служба часто обслуживает ипотечные кредиты, которые были приобретены инвестором на вторичном ипотечном рынке.

Расчетные расходы:

Расходы, которые вы обязаны оплатить при закрытии. Их чаще называют затратами на закрытие.

Расчет стандартного платежа:

Метод, используемый для определения ежемесячного платежа, необходимого для погашения оставшейся части ипотеки, по существу равными частями в течение оставшегося срока ипотеки по текущей процентной ставке.

Ипотека со ступенчатой ​​процентной ставкой:

Ипотека, которая позволяет повышать процентную ставку в соответствии с определенным графиком (т.е. семь лет), что также приводит к увеличению выплат. В конце указанного периода ставка и выплаты останутся неизменными на оставшуюся часть кредита.

Срок:

Количество времени, используемое для расчета ежемесячных выплат по ипотеке. Срок, как правило, — это время, необходимое для достижения срока погашения ссуды.

Стороннее происхождение:

Когда кредитор использует другую сторону для полного или частичного создания, обработки, андеррайтинга, закрытия, финансирования или упаковки ипотечных кредитов, которые он планирует предоставить на вторичный ипотечный рынок.

Коэффициент общих затрат:

Общие обязательства как процент от валового ежемесячного дохода, включая ежемесячные расходы на жилье плюс прочие ежемесячные долги.

Комиссия за транзакцию:

Стоимость, которая взимается при каждой финансовой операции.Каждый раз, когда производится снятие средств, перевод баланса или аванс наличными, с этими событиями могут быть связаны расходы.

Индекс казначейства:

Индекс, используемый для определения изменений процентных ставок для определенных планов ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM). На основе результатов аукционов, которые Казначейство США проводит для своих казначейских векселей и ценных бумаг, или полученных на основе кривой дневной доходности Казначейства США, которая основана на доходности заявок на закрытие рынка по активно торгуемым казначейским ценным бумагам на внебиржевом рынке.

Истина в кредитах:

Федеральный закон, который требует от кредиторов полностью раскрывать в письменной форме условия ипотеки, включая годовую процентную ставку (APR) и другие сборы.

Двухэтапная ипотека:

Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) с одной процентной ставкой на первые пять или семь лет срока ипотеки и другой процентной ставкой на оставшийся срок погашения.

Андеррайтинг:

Процесс оценки кредитной заявки для определения риска для кредитора.Андеррайтинг включает в себя анализ кредитоспособности заемщика и качества самого имущества.

Кредит USDA:

Кредит, гарантированный Министерством сельского хозяйства США, который можно использовать для покупки или ремонта дома в определенных сельских районах.

ВА Кредит:

Ипотека, гарантированная Департаментом по делам ветеранов (VA). Также известна как государственная ипотека.

Переменная скорость:

Процентная ставка, которая изменяется в зависимости от индекса, например, ставка по казначейским векселям США или прайм-ставка. Платежи по кредиту меняются периодически и соответственно.

Ипотека «с переносом»:

Ипотека, которая включает остаток по существующей первой ипотеке плюс дополнительную сумму, запрошенную залогодателем. Полные платежи по обеим ипотечным кредитам производятся ипотекодержателю «Wrap Around», который затем пересылает платежи по первой ипотеке первому ипотекодержателю. Эти ипотечные кредиты могут быть запрещены первым держателем ипотеки, а в случае обнаружения могут потребовать полной оплаты.

Заем с нулевым баллом / Заем без комиссии:

Это ссуда, по которой вы не платите баллы или комиссионные заранее. Вы платите более высокую процентную ставку, а кредитор оплачивает закрытие сделки. В 1990-е годы это был популярный кредит для новых покупателей и рефинансирования, но он был невыгоден для людей, желающих остаться в своем жилище на длительный период времени.

Теперь, когда вы знаете ипотечный жаргон, вы знаете, что предварительная квалификация не обязательна. Это займет всего несколько минут и не требует никаких файлов, документов или документов.Итак, приступим!

Общая терминология и определения жилищной ипотеки

Разгон

Право ипотечного кредитора (кредитора) потребовать немедленного погашения остатка по ипотечной ссуде в случае невыполнения залогом (заемщиком) ипотечного кредита или с использованием права, закрепленного в Положении о продаже.

— это ипотека, по которой процентная ставка периодически корректируется на основе предварительно выбранного индекса. Также иногда известна как ипотека с изменяемой процентной ставкой, ипотека с переменной ставкой или канадская ипотека с пролонгацией.

Интервал регулировки

Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой — время между изменениями процентной ставки и / или ежемесячным платежом, обычно один, три или пять лет, в зависимости от индекса.

Амортизация

Означает выплату кредита равными периодическими платежами, рассчитанными для погашения долга в конце фиксированного периода, включая начисленные проценты на непогашенный остаток.

Годовая процентная ставка (APR)

Процентная ставка, отражающая стоимость ипотеки в виде годовой ставки.Эта ставка, вероятно, будет выше, чем заявленная ставка векселя или объявленная ставка по ипотеке, потому что она учитывает балльные и другие расходы по кредиту. Годовая процентная ставка позволяет покупателям жилья сравнивать различные типы ипотечных кредитов на основе годовой стоимости каждой ссуды.

Оценка

Оценка стоимости собственности, сделанная квалифицированным специалистом, называемым «оценщиком».

Оценка

Местный налог, взимаемый с собственности определенного назначения, такой как канализация или уличные фонари.

Соглашение между покупателем и продавцом, по которому покупатель принимает на себя платежи по существующей ипотеке от продавца. Предположение, что ссуда обычно может сэкономить деньги покупателя, поскольку это уже существующая ипотечная задолженность, в отличие от новой ипотечной ссуды, в которой будут применяться затраты на закрытие сделки и новые, возможно более высокие процентные ставки по рыночной ставке.

Обычно краткосрочная ссуда с фиксированной ставкой, которая включает в себя небольшие платежи за определенный период времени и один крупный платеж в счет оставшейся суммы основной суммы в момент, указанный в контракте.

Бланкетная ипотека

Ипотека, покрывающая не менее двух объектов недвижимости в качестве обеспечения одной и той же ипотеки.

Заемщик (залогодатель)

Тот, кто подает заявку и получает ссуду в форме ипотеки с намерением полностью погасить ссуду.

Брокер

Физическое лицо, занимающееся оказанием помощи в организации финансирования (или заключении контрактов) для клиента. Сам брокер не ссужает деньги. Брокеры обычно взимают комиссию или получают комиссию за свои услуги.

Скупка

Когда кредитор и / или строитель жилья субсидировали ипотеку, снизив процентную ставку в течение первых нескольких лет ссуды. Хотя выплаты изначально низкие, они увеличатся по истечении срока субсидии.

Денежный поток

Сумма денежных средств, полученных за определенный период времени от собственности, приносящей доход. Денежный поток должен быть достаточно большим, чтобы покрыть расходы на доходоприносящую собственность (выплаты по ипотеке, техническое обслуживание, коммунальные услуги и т. Д.).

Колпачки (проценты)

Гарантии защиты прав потребителей, которые ограничивают размер процентной ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, которая может изменяться в течение года и / или срока кредита.

Колпачки (выплата)

Гарантии защиты прав потребителей, ограничивающие размер ежемесячных платежей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой, могут измениться.

Сертификат соответствия требованиям (COE)

Документ, выдаваемый квалифицированным ветеранам, который дает им право на получение гарантированных ссуд VA на дом, бизнес и мобильные дома.Свидетельства о праве на участие можно получить, отправив DD-214 (разделительный лист) в местный офис VA с формой VA 1880 (запрос на сертификат соответствия).

Свидетельство о разумной стоимости (CRV)

Оценка, выданная Управлением по делам ветеранов, показывающая текущую рыночную стоимость собственности

Свидетельство ветерана

Документ, выдаваемый ветеранам или резервистам, отработавшим 90 дней непрерывной военной службы (включая время обучения). Его можно получить, отправив DD 214 в местный офис VA с формой 26-8261a (запрос на получение свидетельства о статусе ветерана).Этот документ позволяет ветеранам получать более низкие первоначальные взносы по определенным застрахованным ссудам FHA.

Заемщики могут использовать этот тип ипотеки для покупки или рефинансирования искусственного дома, который не привязан к земле навсегда. Ипотека движимого имущества также известна как договор об обеспечении.

Встреча между покупателем, продавцом, кредитором и агентами, на которой имущество и средства переходят из рук в руки. Также называется поселком. Затраты на закрытие обычно включают в себя комиссию за оформление, пункты дисконтирования, плату за оценку, поиск и страхование титула, обследование, налоги, плату за регистрацию документов, плату за кредитный отчет и другие затраты, оцениваемые при урегулировании.Стоимость закрытия обычно составляет около 2-5% от суммы ипотеки.

Заключительное раскрытие

Документ, в котором резюмируются условия ипотеки, предполагаемые ежемесячные платежи и общая стоимость закрытия. В этом документе указаны ожидаемые платежи и кредиты по ссуде, за каждую из которых ответственна сторона. Закон требует, чтобы каждый заемщик получил заключительную информацию за три дня до окончательного закрытия. Это дает вам время просмотреть оценки и / или согласиться с любыми изменениями.

Обязательство

Обещание кредитора предоставить заемщику или застройщику ссуду на определенных условиях. Обещание инвестора приобрести ипотеку у кредитора на определенных условиях. Соглашение, часто в письменной форме, между кредитором и заемщиком о ссуде денег в будущем при условии оформления документов или соблюдения заявленных условий.

Краткосрочная промежуточная ссуда на оплату строительства зданий или домов. Обычно они предназначены для периодических выплат строителю по мере его развития.

Договор купли-продажи или акт

Договор между покупателем и продавцом недвижимости о передаче права собственности после выполнения определенных условий. Это форма продажи в рассрочку.

Обычный заем

Ипотека, не застрахованная FHA или гарантированная VA.

Кредитный отчет

Отчет, документирующий кредитную историю и текущее состояние кредитоспособности (платежеспособности) заемщика. Кредитные бюро используют несколько факторов для определения рейтинга и профиля на основе вашей истории займов, платежей, долгов, остатков и продолжительности времени, в течение которого у вас была кредитная линия.

Коэффициент, выраженный в процентах, который получается при делении ежемесячного платежного обязательства заемщика по долгосрочным долгам на его или ее совокупный ежемесячный доход. См. Соотношение жилищных расходов к доходу.

Во многих штатах этот документ используется вместо ипотеки для обеспечения оплаты векселя.

По умолчанию

Невыполнение юридических обязательств по договору, в частности, неуплата ежемесячных платежей по ипотеке.

Отсроченные проценты

Если ипотечный кредит выписан с ежемесячным платежом, меньшим, чем требуется для удовлетворения процентной ставки, невыплаченные проценты откладываются путем добавления их к остатку по ссуде. См. Отрицательную амортизацию.

Просрочка

Несвоевременная оплата. Это может привести к потере права выкупа.

Департамент по делам ветеранов (VA)

Независимое агентство федерального правительства, которое гарантирует ветеранам, имеющим на это право, долгосрочные ипотечные ссуды с низким первоначальным взносом или без такового.

Первоначальный взнос

Деньги, уплаченные для компенсации разницы между покупной ценой и суммой ипотеки. Первоначальные взносы на дом варьируются в зависимости от процента от суммы кредита и могут повлиять на применение частного ипотечного страхования.Первоначальные взносы в размере менее 20% от суммы кредита обычно требуют частного ипотечного страхования (PMI).

Оговорка о продаже

Положение в ипотеке или доверительном управлении, которое позволяет кредитору потребовать немедленную выплату остатка по ипотеке, если владелец ипотеки продает дом.

Деньги, предоставленные покупателем продавцу как часть покупной цены для привязки к сделке или обеспечения платежа.

Право

Пособие по жилищному кредиту VA называется правомочием.Право на жилищный заем, гарантированный VA. Это также известно как право на участие.

Закон о равных возможностях кредита (ECOA)

— это федеральный закон, который требует от кредиторов и других кредиторов предоставлять кредиты в равной степени без дискриминации по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, возраста, пола, семейного положения или получения дохода от программ государственной помощи.

Разница между справедливой рыночной стоимостью и текущей задолженностью также называется долей собственника.Стоимость недвижимости, которую владелец имеет сверх обязательств по отношению к собственности.

Счет кредитора, на который покупатель дома уплачивает налоги или страховые платежи. Кроме того, заданные депозиты хранятся в ожидании закрытия ссуды.

Fannie Mae

см. Федеральная национальная ипотечная ассоциация.

Управление фермерского дома (FmHA)

Предоставляет финансирование фермерам и другим квалифицированным заемщикам, которые не могут получить ссуды где-либо еще.

Совет Федерального банка жилищного кредитования (FHLBB)

Прежнее название регулирующего и надзорного агентства для сберегательных учреждений, учрежденных на федеральном уровне.Агентство теперь называется Office of Thrift Supervision

Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию (FHLMC или «Фредди Мак»)

— это квазигосударственное агентство, которое покупает обычную ипотеку у застрахованных депозитных учреждений и ипотечных банкиров, одобренных HUD.

Федеральное управление жилищного строительства (FHA)

Подразделение Департамента жилищного строительства и городского развития. Основным видом деятельности является страхование ипотечных жилищных кредитов от частных кредиторов.FHA также устанавливает стандарты андеррайтинга ипотечных кредитов.

Федеральная национальная ипотечная ассоциация (FNMA или Fannie Mae)

Налогоплатная корпорация, созданная Конгрессом, которая покупает и продает обычные жилищные ипотечные кредиты, а также ипотечные кредиты, застрахованные FHA или гарантированные VA. Это учреждение, которое предоставляет средства на каждую седьмую ипотеку, делает ипотечные деньги более доступными и доступными.

Ссуда ​​FHA 203k действует как ссуда на ремонт и покупку дома, позволяя вам занять достаточно денег для покрытия покупной цены и необходимых улучшений.

Ссуда, застрахованная Федеральной жилищной администрацией, открытая для всех квалифицированных покупателей жилья. Хотя размер ссуд FHA ограничен (155 250 долларов на 01.01.96), они достаточно щедры, чтобы обслуживать дома по умеренным ценам практически в любой точке страны.

Страхование ипотеки FHA

Требуется комиссия (до 2,25% от суммы ссуды), уплачиваемая при закрытии для страхования ссуды в FHA. Кроме того, ипотечное страхование FHA требует ежегодной платы в размере до 0,5% от текущей суммы кредита, выплачиваемой ежемесячными платежами.Чем меньше первоначальный взнос, тем больше лет нужно платить.

FHLMC

Федеральная ипотечная корпорация по жилищным ипотечным кредитам обеспечивает вторичный рынок сбережений и ссуд, покупая у них обычные ссуды. Также известен как «Фредди Мак».

Твердое обязательство

Обещание FHA застраховать ипотечный кредит на указанное имущество и заемщика. Обещание кредитора предоставить ипотечный кредит.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Процентная ставка по ипотечным кредитам для первоначального заемщика останется неизменной на протяжении всего срока действия ипотеки.

FNMA

Федеральная национальная ипотечная ассоциация — вторичное ипотечное учреждение, которое является крупнейшим держателем ипотечных кредитов в США. FNMA покупает VA, FHA и обычные ипотечные кредиты у первичных кредиторов. Также известна как «Fannie Mae».

Юридический процесс, с помощью которого кредитор или продавец вынуждают продать заложенное имущество, потому что заемщик не выполнил условия ипотеки. Также известен как возврат собственности.

Фредди Мак

См. Федеральная ипотечная корпорация по жилищному кредитованию.

Государственная национальная ипотечная ассоциация (GNMA или «Джинни Мэй»)

Подразделение Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), которое позволяет кредиторам использовать рынки капитала для получения более конкурентоспособных цен и снижения затрат на финансирование в поддержку ипотечных кредитов FHA, VA и RHA, застрахованных государством.

Ипотека с градуированными выплатами (GPM)

Тип ипотеки с гибкими выплатами, при которой выплаты увеличиваются на определенный период времени, а затем выравниваются.В этот вид ипотеки встроена отрицательная амортизация.

Гарантия

Обещание одной стороны выплатить долг или выполнить обязательство, взятое на себя другой стороной, если первоначальная сторона не платит или не выполняет свои обязательства в соответствии с контрактом.

Страхование от рисков

Форма страхования, при которой страховая компания защищает застрахованного от определенных убытков, таких как пожар, ураган и т.п.

Отношение жилищных расходов к доходам

Отношение, выраженное в процентах, которое получается при делении расходов на жилье заемщика на его / ее валовой ежемесячный доход.См. Соотношение долга к доходу.

Конфискация

Часть ежемесячных платежей заемщика, удерживаемая кредитором или обслуживающей организацией для уплаты налогов, страхования от рисков, ипотечного страхования, арендных платежей и других статей по мере наступления срока их погашения. Также известен как резервы.

Индекс

Опубликованная процентная ставка, по которой кредиторы измеряют разницу между текущей процентной ставкой по ипотеке с регулируемой процентной ставкой и процентной ставкой, полученной от других инвестиций (таких как одно-, трех- и пятилетние U.S. Доходы казначейских ценных бумаг, среднемесячная процентная ставка по ссудам, закрытым сберегательными и ссудными учреждениями, и среднемесячная стоимость средств, понесенных по сбережениям и ссудам), которая затем используется для корректировки процентной ставки по регулируемой ипотеке в сторону увеличения. или вниз.

Промежуточное финансирование

Строительная ссуда, предоставленная при завершении строительства здания или проекта. Постоянный заем обычно заменяет этот заем после завершения.

Инвестор

Источник денег для кредитора.

Кредит, превышающий лимиты, установленные Федеральной национальной ипотечной ассоциацией (Fannie Mae) и Федеральной ипотечной корпорацией по жилищному кредитованию (Freddie Mac). По состоянию на январь 2020 года лимит крупного кредита составляет 510 400 долларов США на большей части территории Соединенных Штатов. В регионах с самыми высокими затратами лимит по крупным займам составляет 765 600 долларов. Поскольку эти два агентства не могут профинансировать крупные ссуды, они обычно имеют более высокую процентную ставку.

Залог

Требование в отношении объекта собственности для выплаты или погашения долга или обязательства.

Соотношение суммы кредита и стоимости

Соотношение между суммой ипотечной ссуды и оценочной стоимостью имущества, выраженное в процентах.

Маржа

Сумма, которую кредитор добавляет к индексу ипотеки с регулируемой процентной ставкой, чтобы установить скорректированную процентную ставку.

Рыночная стоимость

Наибольшая цена, которую заплатил бы покупатель, и самая низкая цена, которую согласился бы продавец на недвижимость. Рыночная стоимость может отличаться от цены, по которой недвижимость может быть фактически продана в данный момент.

МИП (премия по ипотечному страхованию)

MIP — это страхование от FHA для кредитора. Он защищает от убытков из-за дефолта заемщика.

Страхование ипотеки

Деньги, выплачиваемые для страхования ипотеки при первоначальном взносе менее 20%. См. Частное ипотечное страхование, ипотечное страхование FHA.

Мортгагор

Заемщик или домовладелец.

Отрицательная амортизация

Это происходит, когда ваши ежемесячные платежи недостаточны для выплаты всех причитающихся процентов по ссуде.Эти невыплаченные проценты добавляются к невыплаченному остатку ссуды. Опасность отрицательной амортизации заключается в том, что покупатель жилья в конечном итоге задолжал больше, чем первоначальная сумма ссуды.

Чистая эффективная прибыль

Валовой доход заемщика за вычетом федерального подоходного налога.

Номер, постоянно присваиваемый Национальной системой и реестром ипотечного лицензирования (NMLS) каждому физическому лицу, филиалу и компании, которые ведут единую учетную запись в NMLS.

Оговорка о недопущении

Положение в ипотечном договоре, запрещающее принятие ипотеки без предварительного согласия кредитора.Примечание: подписанное обязательство по выплате долга в виде закладной.

Управление по надзору за сбережениями (OTS)

Регулирующее и надзорное агентство для сберегательных учреждений, учрежденных на федеральном уровне. Официально известен как Совет Федерального банка жилищного кредитования.

Тип ипотеки, которая позволяет заемщику получить доступ к собственному капиталу и использовать средства по своему усмотрению. В конечном итоге размер кредита зависит от стоимости дома и суммы первой ипотеки.

Комиссия за оформление

Комиссия, взимаемая кредитором за подготовку кредитных документов, проверку кредитоспособности, проверку и иногда оценку собственности; обычно рассчитывается как процент от номинальной стоимости ссуды.

Постоянный заем

Долгосрочная ипотека, обычно на десять лет и более. Также называется «конечной ссудой».

Различные компоненты ипотечного платежа, включая основную сумму, проценты, налоги и страховку.

Деньги помещаются на залоговый сберегательный счет, и этот фонд плюс заработанные проценты постепенно используются для сокращения выплат по ипотеке.

Предоплаченные проценты, начисленные кредитором при закрытии сделки. Каждый балл равен 1% от суммы кредита (например, два балла по ипотеке на 100000 долларов будут стоить 2000 долларов).

Доверенность

Юридический документ, разрешающий одному лицу действовать от имени другого.

Предоплата

Необходимо для создания учетной записи условного депонирования или корректировки существующей учетной записи условного депонирования продавца. Оно может включать налоги, страхование от рисков, страхование частной ипотечной ссуды и специальные взносы.

Предоплата

Привилегия по ипотеке, позволяющая заемщику производить платежи досрочно.

Деньги, начисленные на досрочное погашение долга.Штрафы за предоплату разрешены в той или иной форме (но не обязательно налагаются) во многих штатах.

Налоги на недвижимость — это сборы, которые местные органы власти используют для оплаты школ, дорог и служб экстренной помощи, среди прочего. Сумма налогов, которую вы платите, зависит от стоимости вашего дома и земли, на которой он расположен. Налог на недвижимость может меняться в зависимости от стоимости вашего дома с течением времени в зависимости от заводского сбора или милов (один доллар на 1000 долларов оценочной стоимости).

Первичный рынок ипотеки

Кредиторы, предоставляющие ипотечные ссуды напрямую заемщикам, таким как ссудо-сберегательные ассоциации, коммерческие банки и ипотечные компании.Эти кредиторы иногда продают свои ипотечные кредиты на вторичных ипотечных рынках, таких как FNMA или GNMA и т. Д.

Принципал

Сумма оставшейся задолженности без учета процентов по ссуде.

Если у вас нет авансового платежа в размере 20%, кредиторы разрешат меньший первоначальный взнос — в некоторых случаях всего 5%. Однако с меньшими ссудами с первоначальным взносом заемщики обычно должны иметь частную ипотечную страховку. Для частного ипотечного страхования обычно требуется первоначальный взнос и может потребоваться дополнительная ежемесячная плата в зависимости от структуры вашего кредита.

Риэлтор

Брокер по недвижимости или ассоциированное лицо, являющееся активным членом местного совета по недвижимости, связанного с Национальной ассоциацией риэлторов.

Спад

Расторжение договора. Что касается рефинансирования ипотеки, закон дает домовладельцу три дня на расторжение договора. В некоторых случаях, после подписания, сделка использует собственный капитал дома в качестве обеспечения.

Комиссия за регистрацию

Деньги, уплаченные кредитору за регистрацию продажи дома в местных органах власти, тем самым сделав ее частью публичных записей.

Получение новой ипотечной ссуды на уже находящуюся в собственности недвижимость. Часто заменяют существующие ссуды на недвижимость.

Ипотека с изменяемой процентной ставкой

Кредит, процентная ставка по которому периодически корректируется. См. Ипотеку с регулируемой процентной ставкой.

RESPA

Сокращение от Закона о порядке расчетов с недвижимым имуществом. RESPA — это федеральный закон, который позволяет потребителям просматривать информацию об известных или предполагаемых затратах на урегулирование один раз после подачи заявки и один раз до или во время урегулирования.Закон требует от кредиторов предоставлять информацию только после подачи заявки.

Обратная аннуитетная ипотека (RAM)

Форма ипотеки, при которой кредитор производит периодические платежи заемщику, используя собственный капитал заемщика в доме в качестве удовлетворения ипотеки: документ, выдаваемый ипотекой после полной выплаты ипотечной ссуды. Также называется «выпуск ипотеки».

Вторая ипотека

Ипотека, предоставленная после другой ипотеки и подчиненная первой.

Вторичный рынок ипотеки

Место, где основные ипотечные кредиторы продают выданные ипотечные ссуды, чтобы получить больше средств для выдачи новых ссуд. Это обеспечивает ликвидность для кредиторов. Безопасность.

Обслуживание

Все шаги и операции, которые кредитор выполняет для поддержания хорошей репутации ссуды, такие как сбор платежей, уплата налогов, страхование, проверка собственности и тому подобное.

Расчетные / расчетные расходы

См. Затраты на закрытие / закрытие.

Ипотека с долевым признанием (SAM)

Ипотека, по которой заемщик получает процентную ставку ниже рыночной, взамен которой кредитор (или другой инвестор, например член семьи или другой партнер) получает часть будущей оценки стоимости имущества. Может также применяться к ипотеке, когда заемщики делят ежемесячные платежи по основной сумме и процентам с другой стороной в обмен на часть вознаграждения.

Простые проценты

Проценты, начисляемые только на основной остаток.

Обзор

Обмер земли, подготовленный зарегистрированным геодезистом, показывающий расположение земли со ссылкой на известные точки, ее размеры, а также расположение и размеры любых зданий.

Название

Документ, подтверждающий право собственности на имущество физического лица.

Страхование титула

Полис, обычно выдается страховой компанией титула, который страхует покупателя дома от ошибок при поиске титула. Стоимость полиса обычно зависит от стоимости собственности и часто несут покупатель и / или продавец.Также доступны политики для защиты интересов кредитора.

Поиск по названию

Изучение муниципальных архивов для определения права собственности на собственность. Обычно этим занимается титульная компания.

Распространенная практика, когда кредитор или обслуживающая организация передает ипотеку другому обслуживающему лицу. Затем новая компания способствует сбору платежей, распределению налогов и т. Д. Детали первоначальной кредитной программы и ипотечного договора не меняются, только кто «обслуживает» ипотеку.Для переводов между покупателем и продавцом см. «Допущение».

Истина в кредитах

Федеральный закон, требующий раскрытия годовой процентной ставки покупателям жилья вскоре после того, как они подадут заявку на ссуду. Также известен как Положение Z.

Двухступенчатая ипотека

Ипотека, по которой заемщик получает процентную ставку ниже рыночной на определенное количество лет (чаще всего семь или 10), а затем получает новую процентную ставку, скорректированную (в определенных пределах) в соответствии с рыночными условиями на тот момент.Кредитор иногда имеет возможность отозвать ссуду с уведомлением за 30 дней по истечении семи или 10 лет. Также называется ипотекой «Супер семерка» или «Премьер».

Решение о предоставлении ссуды потенциальному покупателю дома на основе кредита, занятости, активов и других факторов, а также соответствия этого риска соответствующей ставке и сроку или сумме ссуды.

Ростовщичество

Проценты, взимаемые сверх установленной законом ставки.

Долгосрочная ссуда с низким первоначальным взносом или без первоначального взноса, гарантированная Департаментом по делам ветеранов.Только для лиц, прошедших военную службу или имеющих другие права.

Премия в размере до 3,3% (в зависимости от размера первоначального взноса), выплачиваемая по ссуде, обеспеченной VA. При ипотеке с фиксированной процентной ставкой 75 000 долларов без первоначального взноса эта сумма составит 1 406 долларов, выплаченных при закрытии или добавленных к профинансированной сумме.

Ипотека с переменной процентной ставкой (VRM)

См. Ипотеку с регулируемой процентной ставкой.

Проверка депозита (VOD)

Документ, подписанный финансовым учреждением заемщика, подтверждающий состояние и баланс его / ее финансовых счетов.

Справка с места работы (VOE)

Документ, подписанный работодателем заемщика, подтверждающий его должность и заработную плату.

Стоимость склада

Многие ипотечные фирмы должны занимать средства на краткосрочной основе, чтобы получить ссуды, которые будут позже проданы на вторичном ипотечном рынке (или инвесторам). Когда основная процентная ставка по краткосрочным кредитам выше, чем по ипотечным кредитам, ипотечная фирма несет экономические убытки, которые компенсируются взиманием складских сборов.

Полная ипотека

Результат, когда существующая предполагаемая ссуда объединяется с новой ссудой, в результате чего процентная ставка находится где-то между старой и текущей рыночной ставкой. Платежи производятся второму кредитору или предыдущему домовладельцу, который затем пересылает платежи первому кредитору после снятия дополнительной суммы.

Первая ипотека и вторая ипотека

Как следует из названия, первая ипотека — это ипотека с первой закладной на имущество, обеспеченное ипотекой.Обычно долларовая сумма первой ипотечной ссуды составляет большую часть средств, необходимых для обеспечения финансирования покупки дома.

Вторая ипотека , также известная как комбинированная ипотека , оформляется одновременно с первой закладной и занимает вторую позицию залога собственности. Использование второй ипотеки может облегчить жизнь:

• Большой взнос наличными
• Частное ипотечное страхование (PMI)
• Высокие начальные авансовые затраты
• Высокие процентные ставки по крупным займам

Вот как работает ипотека 2 ^nd при покупке дома:

1. Потенциальный заемщик обычно подает заявку на получение ипотечной ссуды 1 ^st на сумму 80% от продажной цены .
2. Заемщик затем может также подать заявку на получение 2 ^и ипотечной ссуды , которая будет использована как часть 20% первоначального взноса от продажной цены .
3. Ожидается, что заемщики внесут 5-15% первоначального взноса из собственных средств в счет 20% первоначального взноса.
4. 2 ^{ипотечная ссуда} повлечет за собой комиссионные и затраты на закрытие в дополнение к тем, которые понесены по ссуде 1 ^-й . Это также означает, что заемщик будет иметь 2 ежемесячных ипотечных платежа .

Предоплата 20% при предоплате может оказаться сложной задачей для любого бюджета. Имейте в виду, что существует множество других программ первичного кредитования, которые не требуют 20% первоначального взноса . Несколько агентств допускают авансовые платежи от 0% до 3,5%, например Федеральное жилищное управление (FHA), Департамент по делам ветеранов (VA) и Министерство сельского хозяйства США (USDA-RD). Многие государственные жилищные агентства также позволяют заемщикам получать денежную помощь в качестве первоначального взноса.

Ваш кредитный специалист может помочь вам изучить варианты финансирования вашего дома.

Что такое ипотека и как она работает?

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами. Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице.Прочтите наши редакционные стандарты.

Что такое ипотека?

Ипотека — это тип ссуды от финансового учреждения, который позволит вам занять деньги на покупку дома, если вы не можете полностью заплатить наличными. С ипотекой вы выплатите ссуду в течение согласованного периода времени.

Ипотека — это обеспеченная ссуда. Обеспеченный заем требует, чтобы вы предоставили актив в качестве залога на случай, если вы не сможете произвести платежи.

В данном случае залогом является ваш дом.Если вы не платите по ипотеке в течение длительного периода времени, финансовое учреждение может забрать ваш дом у вас или «лишить права выкупа».

Это противоположность необеспеченной ссуды, такой как студенческая ссуда. Если вы не платите по беззалоговой ссуде, компания может подать в суд. Но они не берут у вас физическую собственность, как в случае с обеспеченной ссудой (например, ипотека или автокредит).

Как работает ипотека

Когда вы готовы купить дом, у вас может не хватить наличных денег для покупки дома.У вас может быть достаточно денег для первоначального взноса, но для остального вам понадобится ипотечный кредит от кредитора на покупку дома.

После того, как вы выбрали кредитора, вы оба соглашаетесь, сколько времени вы потратите на погашение кредита, месяц за месяцем. Например, вы можете выбрать 15, 20 или 30 лет.

Кредитор также сообщит вам вашу процентную ставку. Кредитор может предложить вам более низкую ставку, если у вас хороший кредитный рейтинг, больше денег для первоначального взноса и / или низкое отношение долга к доходу.

Несвоевременные выплаты по ипотеке чреваты последствиями. Вы заплатите штраф за просрочку платежа, а кредитор отправит вам уведомление о просрочке платежа. Если вы по-прежнему не производите платежи, кредитор начинает процесс обращения взыскания, и вы можете потерять свой дом.

Типы ипотеки

Существует несколько типов ипотеки, но многие из них можно разделить на две категории: обычная ипотека или ипотека, обеспеченная государством.

Обычная ипотека

Обычная ипотека — это тип ипотеки, предлагаемой частным кредитором или федеральными компаниями Fannie Mae или Freddie Mac.Это не обеспечивается государством.

Обычная ипотека обычно требует хорошего кредитного рейтинга и от 3% до 10% в качестве первоначального взноса.

Существуют два основных типа обычных ссуд: соответствующие и несоответствующие.

• Соответствующий заем: Сумма займа находится в пределах, ежегодно устанавливаемых Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). В 2022 году лимит составит 647 200 долларов в большинстве регионов США. В регионах с более высокой стоимостью жизни, таких как Аляска, Гавайи, Гуам и Виргинские острова США, лимит был увеличен до 970 800 долларов.
• Несоответствующая ссуда: Несоответствующая ссуда или крупная ссуда превышает лимит по ссуде, установленный FHFA. Чтобы получить квалификацию, вам понадобится более высокий кредитный рейтинг, больший первоначальный взнос и более низкое отношение долга к доходу. Вы также будете платить более высокую процентную ставку.

Ипотека, обеспеченная государством

Ипотека, обеспеченная государством , обеспечена федеральным правительством. У них обычно более мягкие требования к кредитным рейтингам, первоначальным взносам и / или соотношению долга к доходу.

Существует три распространенных типа ссуд, обеспеченных государством:

После того, как вы сделали выбор между обычной ссудой и ссудой с государственной поддержкой, вам нужно принять другое решение. Вы хотите ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой?

Ипотека с фиксированной ставкой

Ипотека с фиксированной ставкой фиксирует вашу ставку на весь срок действия кредита. Хотя ставки по ипотеке в США будут колебаться, вы по-прежнему будете платить одинаковую процентную ставку на протяжении всей ипотеки.

Ставки по ипотеке с фиксированной процентной ставкой сейчас выгодны, потому что ставки находятся на историческом минимуме.Они могут быть особенно хорошими вариантами, если вы планируете долгое время жить в доме. Сохранение той же скорости в течение многих лет дает вам стабильность.

Если вы получаете ипотеку с фиксированной процентной ставкой, вы сами выбираете продолжительность срока. У каждого кредитора есть разные варианты продолжительности срока, но вот два основных варианта:

• Ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет: Ипотека на 30 лет является наиболее распространенной продолжительностью срока. Вы будете распределять выплаты на 30 лет и все время платить по одной и той же ставке.
• 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой: Вы будете платить меньше процентов по 15-летней ипотеке, чем 30-летняя ипотека, потому что кредиторы взимают более низкую ставку, а срок короче.В результате вы будете платить проценты за более короткий промежуток времени. Но ежемесячные выплаты будут выше, чем на более длительный срок, потому что вы платите ту же сумму в два раза быстрее.

Ипотека с регулируемой ставкой

Ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, сохраняет вашу ставку неизменной в течение первых нескольких лет, а затем периодически меняется с течением времени — обычно один раз в год.

С ARM ваша ставка остается неизменной в течение определенного количества лет, называемого «периодом начальной ставки».»Затем он периодически меняется.

Наиболее распространенный вариант продолжительности срока — это, вероятно, 5/1 ARM . С ARM 5/1 ваш вводный период оценки составляет пять лет, и ваша ставка будет повышаться или понижаться один раз в год. на 25 лет.

В настоящее время регулируемые ставки сопоставимы с фиксированными ставками. Если вы планируете получить новый дом, вам может понравиться ипотека с регулируемой ставкой.

В противном случае ипотека с фиксированной ставкой, вероятно, будет более привлекательной, поскольку ставки находятся на рекордно низком уровне. С ипотекой с фиксированной процентной ставкой вы также зафиксируете низкую ставку на весь срок действия кредита, поэтому вы не рискуете ее повысить позже.

Другие виды ипотеки

Если вы оказались в уникальной ситуации, вам лучше всего подойдет один из следующих типов ипотеки:

• Строительный кредит: Вам нужны деньги для постройки собственного дома или для получения значительного дохода. ремонт дома, который вы покупаете.
• Ипотечный кредит: Выплачивайте небольшие ежемесячные платежи в течение определенного количества лет, а затем выплачивайте оставшуюся основную сумму единовременно. Вам может понравиться ипотечный кредит, если вы хотите получать низкие ежемесячные платежи и уверены, что позже получите больше денег.
• Ипотека с выплатой только процентов: Выплачивайте проценты по ипотеке только в течение первых нескольких лет, а затем начните регулярные выплаты по ипотеке. Как и в случае с ипотекой на воздушном шаре, ипотека с процентной ставкой может быть хорошим вариантом, если вы хотите получать низкие ежемесячные платежи и уверены, что в будущем заработаете больше.
• Обратная ипотека: Если вам 62 года или больше, вы можете получить капитал, который вы построили в своем доме, наличными — единовременно, ежемесячно или в виде кредитной линии.

Как выбрать лучший тип ипотеки

Выбрать лучший тип ипотеки для ваших нужд может быть непросто. Разбейте его на несколько этапов:

• Обычная или государственная поддержка? Если ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу или первоначальный взнос недостаточно высоки, чтобы претендовать на получение обычной ипотеки, вам может подойти государственная ипотека.После того, как вы сделаете выбор между ними, вы выберете либо соответствующий, либо несоответствующий заем (обычный), либо заем VA, USDA или FHA (поддержанный государством).
• Фиксированная или регулируемая? Ипотека с фиксированной процентной ставкой, вероятно, сейчас самое лучшее предложение. Ставки по ипотеке находятся на историческом минимуме, поэтому вы можете зафиксировать хорошую ставку сейчас, а не рисковать ее повышением позже.
• Какой срок? Подумайте о своих целях по выплате ипотеки. Если вы хотите более низкие ежемесячные платежи, вам может понравиться более длительный срок, например 30 лет.Но если вы готовы внести более высокие платежи, чтобы погасить ипотечный кредит раньше, вам может потребоваться более короткий срок.
• Есть какие-нибудь особые соображения? Если вы оказались в уникальном положении, например, при строительстве собственного дома, вы можете воспользоваться нетрадиционным типом ипотеки.

Что входит в выплату по ипотеке

Вы будете вносить ежемесячные платежи по ипотеке, а различные расходы составляют ежемесячный платеж.

Основная сумма

Основная сумма — это сумма, которую кредитор предоставляет вам авансом.Если вы занимаетесь в банке 200 000 долларов, то основная сумма долга составляет 200 000 долларов. Вы будете платить небольшую часть этой суммы каждый месяц.

Проценты

Когда кредитор одобрил вашу ипотеку, вы согласовали процентную ставку — стоимость вашей ссуды. Проценты включены в ваш ежемесячный платеж.

Налоги на недвижимость

Сумма, которую вы платите в качестве налога на собственность, зависит от двух факторов: оценочной стоимости вашего дома и вашего сбора за фабрику, который варьируется в зависимости от того, где вы живете. Ваши налоги на недвижимость могут ежегодно добавлять сотни или даже тысячи к вашим выплатам по ипотеке.

Страхование домовладельцев

Страхование домовладельцев покрывает вас финансово, если с вашим домом случится что-то непредвиденное, например, ограбление или торнадо.

Согласно последнему отчету Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC), средняя годовая стоимость страхования домовладельцев составила 1249 долларов США.

Ипотечное страхование

Частное ипотечное страхование (PMI) — это вид страхования, который защищает вашего кредитора, если вы перестанете производить платежи. Многие кредиторы требуют PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от стоимости дома.

PMI может стоить от 0,2% до 2% от основной суммы кредита в год. Если ваша ипотека составляет 200 000 долларов, вы можете платить дополнительную комиссию от 400 до 4 000 долларов в год, пока вы не выплатите 20% стоимости вашего дома и вам больше не придется платить PMI.

Имейте в виду, что PMI предназначен только для обычных ипотечных кредитов. Большинство других ипотечных кредитов имеют свои собственные виды ипотечного страхования с различными наборами правил.

Ипотечная терминология, которую вам необходимо знать

При покупке дома вы столкнетесь с большим количеством жаргона. Вот некоторые из наиболее распространенных слов, связанных с ипотекой, которые вы слышите, и их значение:

Кредитор

Кредитор — это компания, которая дает вам ипотеку или ссужает вам деньги на покупку дома. Кредитором может быть банк, кредитный союз или компания другого типа.

Заемщик

Это ты! Вы занимаетесь у кредитора, чтобы купить дом.

Первоначальный взнос

Возможно, у вас есть немного денег, чтобы купить дом, но у вас их недостаточно для покупки наличными. Вот почему вам в первую очередь нужна ипотека.

Ваш авансовый платеж — это сумма, которую вы уже имеете наличными для оплаты дома. Минимальный первоначальный взнос зависит от того, какой тип ипотеки вы получаете, и обычно составляет от 0% до 20%.

Основная сумма

Основная сумма вашей ипотечной ссуды — это сумма, которую вы занимаете для своей ипотечной ссуды.Допустим, вы покупаете дом за 300 000 долларов. У вас есть 30 000 долларов в качестве первоначального взноса, поэтому вам нужно занять оставшиеся 270 000 долларов. Ваша основная сумма составляет 270 000 долларов.

Вы будете выплачивать основную сумму долга ежемесячно вместе с процентной ставкой.

Процентная ставка

Процентная ставка — это комиссия, взимаемая вашим кредитором за ссуду вам денег. Ваша основная сумма и проценты переводятся в один платеж каждый месяц.

График погашения

Амортизация — это процесс погашения кредита путем регулярных платежей.

График погашения ипотечного кредита показывает, сколько вы будете платить каждый месяц в счет погашения ипотеки. График разбивает каждый платеж, показывая, какая часть платежа идет в счет вашей основной суммы и процентов.

Пункты скидок

Вы можете заплатить комиссию при закрытии за более низкую процентную ставку по ипотеке. Один дисконтный пункт обычно стоит 1% от вашей ипотеки, и это снижает вашу ставку на 0,25%. Итак, если ваша ставка по ипотеке на 200000 долларов составляет 3.5%, и вы платите 4000 долларов за два дисконтных пункта, ваша новая процентная ставка составляет 3%.

Годовая процентная доходность (APR)

Наряду с вашей процентной ставкой вы увидите всплывающее окно второго процента в ваших ипотечных документах: APR. ипотечных кредитов годовых — это процентная ставка плюс расходы на такие вещи, как пункты дисконтирования и комиссии. Это число выше, чем процентная ставка, и дает более точное представление о том, сколько вы фактически будете платить по ипотеке ежегодно.

Почему важно понимать разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой? Когда вы ищете кредиторов, вы можете обнаружить, что один из них взимает более низкую процентную ставку, поэтому вы думаете, что эта компания — очевидный выбор.Но на самом деле вы можете обнаружить, что годовая процентная ставка выше, чем у другого кредитора, потому что он взимает огромные комиссии. На самом деле, это может быть не самая лучшая сделка.

Условное депонирование

Условное депонирование — это юридический процесс, в котором третья сторона хранит деньги на счете до тех пор, пока вы не выполните определенные требования. Эти счета известны как «счета условного депонирования».

Есть два типа счетов условного депонирования. Первый хранит депозит, когда вы размещаете предложение на дом, и этот депозит пойдет на ваш первоначальный взнос при закрытии. Во втором хранятся деньги для ежемесячной оплаты страховых и налоговых расходов.

Простой вексель

Простой вексель — это письменный юридический документ, который вы подпишете, чтобы пообещать, что вы вернете компании то, что она одолжит вам для покупки вашего дома.

В простом векселе разъясняются условия вашей ипотеки, включая размер кредита, процентную ставку, продолжительность срока и ежемесячный график платежей.

Андеррайтинг

Ипотечный андеррайтинг — это процесс определения того, насколько рискованно для кредитора предоставлять вам ипотечный кредит.В конечном итоге андеррайтинг определяет, ссужает ли вам кредитор деньги.

В ходе этого процесса финансовый специалист (андеррайтер) проверяет, достаточно ли вы заслуживаете доверия, чтобы выплатить ипотечный кредит в соответствии с согласованными условиями. Они оценивают ваши финансы и стоимость вашего дома, чтобы принять свое решение.

Штраф за досрочное погашение

Штраф за досрочное погашение ипотечного кредита — это комиссия, которую вы платите кредитору, если вы продаете, рефинансируете или выплачиваете ипотечный кредит в течение определенного периода времени после закрытия вашей первоначальной ипотеки — обычно от трех до пяти лет.

Вероятно, вам не придется платить штраф, если вы будете ежемесячно вносить дополнительную сумму в счет ипотеки или если будете вносить дополнительные платежи то тут, то там. Скорее всего, это произойдет только в том случае, если вы полностью выплатите ипотеку, сделав крупный платеж, продав или рефинансировав. Вы также можете выплатить огромную часть ипотечного кредита сразу.

Вторая ипотека

До этого момента мы в основном говорили о начальной ипотеке. Но после того, как вы какое-то время владели своим домом и приобрели капитал, вы можете решить взять вторую закладную , чтобы получить наличные для покрытия других расходов.Чем больше у вас капитала, тем больше денег вы можете получить.

Существует два типа второй ипотеки: ссуда под залог собственного капитала и кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC).

Кредит под залог собственного капитала дает вам деньги единовременно. HELOC позволяет вам занимать деньги по мере необходимости. Когда вы получаете вторую ипотеку, у вас будет два платежа по ипотеке каждый месяц — одна в счет вашей первой ипотеки, другая — в счет второй.

Как получить ипотеку

Если вы решили, что хотите подать заявку на ипотеку, вы можете выполнить следующие действия.

Приведите свои финансы в порядок

Наличие сильного финансового положения увеличит ваши шансы на получение кредита и поможет вам получить более низкую процентную ставку. Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы пополнить свои финансы:

• Определите, сколько дома вы можете себе позволить. Общее практическое правило заключается в том, что ежемесячные расходы на дом не должны превышать 28% от вашего ежемесячного валового дохода.
• Узнайте, какой кредитный рейтинг вам нужен. Для каждого типа ипотеки требуется свой кредитный рейтинг. Требования могут различаться в зависимости от кредитора, но для получения обычной ипотеки вам, вероятно, понадобится как минимум 620 баллов. Вы можете повысить свой счет, производя платежи вовремя, выплачивая долги и позволяя срокам кредита.
• Сохранение авансового платежа. В зависимости от того, какой тип ипотеки вы получаете, вам может потребоваться до 20% в качестве первоначального взноса. Если вы откладываете еще больше, вы можете получить более высокую процентную ставку.
• Проверьте соотношение вашего долга к доходу. Ваш коэффициент DTI — это сумма, которую вы платите в счет погашения долгов каждый месяц, деленная на ваш ежемесячный валовой доход. Многие кредиторы хотят, чтобы коэффициент DTI составлял 36% или меньше, но это зависит от того, какой тип ипотеки вы получаете. Чтобы снизить коэффициент, погасите долг или подумайте о способах увеличения дохода.

Магазин вокруг

Вам не обязательно просто подавать заявление в личный банк или в ипотечного кредитора, которого использовали ваши друзья. Найдите кредитора, который предоставит нужный вам тип ипотеки.Затем найдите кредитора, который предложит вам самые низкие ставки, взимает с вас наименьшую комиссию и позволит вам чувствовать себя комфортно.

Если вы находитесь на ранней стадии процесса покупки жилья, подайте заявку на предварительную квалификацию и / или предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы сравнить и сопоставить то, что они предлагают.

Выберите дом и подайте заявку на одобрение.

После того, как вы выбрали кредитора, с которым хотите работать, выберите дом, который хотите купить. После выбора дома подайте заявку на одобрение ипотеки.

Кредитор проверит ваши финансы, а затем назначит оценку дома, чтобы убедиться, что все в порядке. Если все пройдет проверку, то вас одобрит на ипотеку.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Как подать заявление на совместную ипотеку | Ипотека

Если вы покупаете дом, возможно, вы подумали о том, чтобы совершить прыжок с партнером или другом. Совместная ипотека — отличный вариант для людей, которые хотят объединить активы и вместе претендовать на получение ипотеки. Хотя процесс может показаться простым, есть много вещей, которые вы должны учесть перед подачей заявления на совместную ипотеку, даже если вы супружеская пара. Ипотека — это серьезное обязательство, поэтому вы должны убедиться, что знаете, на что идете, прежде чем подпишетесь на пунктирной линии.

Что такое совместная ипотека?

Совместная ипотека — это именно то, на что она похожа: договор об ипотеке между двумя или более людьми.Важно понимать, что совместная ипотека отличается от совместной собственности. Хотя оба они предполагают совместное владение домом, процесс подачи заявки может быть разным.

Совместное владение означает, что дом принадлежит обеим сторонам. Это может означать, что они купили дом вместе, один человек был добавлен к титулу после покупки дома или более одной стороны получили право собственности на дом через подарок или наследство. В то время как совместная собственность относится к именам в названии, совместная ипотека относится к именам в заявлении, которые будут нести ответственность за погашение ссуды.

Кто может ходатайствовать о совместной ипотеке?

Практически любой может подать заявку на совместную ипотеку. Самая частая причина, по которой люди обращаются за совместной ипотекой, — это брак. Когда два человека берут на себя обязательство, они часто делятся финансами. Таким образом, оба имени имеют смысл указывать в заявке на жилищный кредит. Но для подачи заявления на совместную ипотеку необязательно быть женатым. В большинстве штатов вам должно быть 18 лет или больше. Другие ситуации, когда два или более человека подают заявку на совместную ипотеку, включают:

• Родители и дети. Когда молодые люди только начинают свою карьеру, они могут не иметь квалификации для самостоятельной покупки дома. Они могли накопить достаточно, чтобы позволить себе дом, но их кредитная история еще не установлена. В этом случае родители или родственники вносят свои имена в ссуду для оказания помощи.
• Пары, не состоящие в браке . Два человека, не состоящие в браке, нередко покупают дом вместе. Хотя для отдельных лиц ипотека может показаться недостижимой, парам может быть проще объединить финансы и купить дом с совместной ипотекой.
• Друзья. Друзья часто снимают вместе, чтобы сэкономить, но покупка может быть более экономичным вариантом. Совместная ипотека между друзьями может привести к таким же или более низким ежемесячным платежам по сравнению с арендой, в зависимости от дома, который они покупают.

Почему вам следует подавать заявление на совместную ипотеку?

Есть много причин, по которым совместная ипотека является отличным вариантом:

• Возможно, вы имеете право на получение более высокой суммы ипотеки. Совместная ипотека рассматривает доходы и активы всех сторон в заявлении на ипотеку. Другими словами, если вы и ваш партнер подаете заявку на жилищный кредит, кредитор учитывает оба дохода. Сочетание доходов может увеличить ваш лимит кредитования.
• Строительный кредит. Домовладение — это большое обязательство. Вы не должны покупать дом только для того, чтобы увеличить свой кредит. Но если вы покупаете по другим причинам, улучшение вашего кредита — отличный бонус. Это особенно актуально для заявителей с минимальным кредитом или без него, которые подают заявление вместе со своими родителями или партнером с обширной кредитной историей.

Какая информация необходима для подачи совместной заявки на ипотеку?

Как и любая ипотека, кредиторы учитывают множество факторов при определении того, соответствуете ли вы требованиям. В случае совместной ипотеки существует более одного набора информации о заявителе. Для совместной ипотеки кредитор анализирует информацию для всех сторон. Сюда входят:

• Доходы и активы. Одна из главных причин, по которой люди обращаются за совместной ипотекой, заключается в том, что они могут показать более одного дохода.Кредиторы будут следить за доходами и активами всех сторон.
• Кредитные баллы . Хотя при совместной ипотеке учитываются кредитные баллы обеих сторон, условия обычно основываются на самом низком кредитном рейтинге. Это означает, что если у одного человека плохой кредит, это отрицательно скажется на ставках и сроках по ипотеке.
• Трудоустройство. Ваш кредитор просматривает историю занятости всех соискателей. Для большинства людей это не имеет большого значения. Но если у одного соискателя нет опыта работы в своей текущей сфере деятельности, он в настоящее время безработный, работает на другой работе или недавно работал самостоятельно, это может немного усложнить подачу заявки.
• Долг к доходам. Соотношение вашего долга к доходу помогает кредиторам определить риск. Например, если у вас большой долг по сравнению с вашим доходом, кредиторы могут беспокоиться, что вы не сможете вернуть свой кредит. Когда две или более сторон подают заявку на ипотеку, кредитор обычно рассматривает доход всех сторон в отношении совокупного долга.

Факторы, которые следует учитывать перед подачей заявления на совместную ипотеку

Совместная ипотека может показаться отличной идеей. И во многих случаях это так.Но есть несколько вещей, которые вам следует учесть, прежде чем вы вместе профинансируете дом и заключите договор об ипотеке с кем-то еще.

Что произойдет, если одна сторона захочет продать?

Совместная покупка дома сейчас может показаться отличной идеей, но бывают случаи, когда один из вас хочет продать, а другой — нет. Обсудите эти вопросы и придите к соглашению, прежде чем вместе покупать дом. Если это предмет разногласий, вам нужно подумать, хотите ли вы заключить обязательное соглашение с этим человеком.

Вы несете ответственность за выплаты по ипотеке

Вы можете быть уверены в своей способности сохранить свою часть ипотеки, но как насчет вашего партнера? Достаточно ли у вас денег для покрытия всей ипотеки, если другая сторона больше не может позволить себе свою долю? Если одна сторона пропустит ежемесячный платеж, это повлияет на ваши кредитные рейтинги. Убедитесь, что вы сообщили, заложили бюджет и разработали план, чтобы ваши выплаты по ипотеке производились вовремя. Кредитор будет считать каждого человека ответственным за весь долг, поэтому, если один или другой не сможет его выплатить, ожидается, что оставшееся лицо выплатит полную сумму.

Что произойдет, если кто-то умрет?

Если один из людей, получивших ипотечную ссуду, умирает, другой будет продолжать нести ответственность за выплату ссуды. Другой вопрос, кому будет принадлежать недвижимость. В зависимости от того, как вы получаете право собственности, оставшийся в живых может владеть имуществом в полном или частичном владении, которое может перейти к наследникам умершей стороны. Проконсультируйтесь с юристом перед покупкой у другого человека, чтобы убедиться, что вы понимаете свои варианты. Совместная ипотека — отличный вариант для всех, кто хочет купить дом вместе с партнером.Совместная ипотека означает совокупный доход, активы и ответственность. Свяжитесь с консультантом по жилищному кредитованию, чтобы обсудить, подходит ли вам совместная ипотека.