Зачет при банкротстве: Взаимозачет при банкротстве \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

Содержание

Оспаривание зачета в банкротстве: новый подход Верховного Суда

В соответствии с Законом о банкротстве с даты вынесения арбитражным судом определения о введении процедуры наблюдения не допускается прекращение денежных обязательств должника путем зачета, если при этом нарушается установленная Законом о банкротстве очередность удовлетворения требований кредиторов. Таким образом, закон устанавливает явный примат коллективного интереса кредиторов над индивидуальным интересом конкретного лица, имеющего одновременно и долг, и право требования к должнику. Именно поэтому в большинстве случаев зачеты в делах о банкротстве оспариваются на основании ст. 61.3 Закона о банкротстве – то есть в связи с оказанием предпочтения одному кредитору перед другими.

Отечественная норма о запрете зачета отличается от зарубежного регулирования – например, зачет в банкротстве разрешен в ФРГ, Франции, Великобритании, Австрии. При этом допустимость зачета в иностранных правопорядках не зависит от того, нужно стороне делать соответствующее заявление или зачет происходит автоматически (первое относится, например, к ФРГ, второе – к Великобритании).

В российской практике по сути императивный запрет зачета с должником в предбанкротный шестимесячный период и после возбуждения дела о банкротстве существует давно и до недавнего времени не имел исключений. Однако с января 2018 г. Верховный Суд РФ допускает в таких обстоятельствах зачет – точнее, как его называет ВС, «сальдо взаимных расчетов».

Читайте также

ВС решил не давать сторонам возможность отказаться от договора со ссылкой на обстоятельства непреодолимой силы

Право отказаться от договора при утрате интереса в случае возникновения временных обстоятельств непреодолимой силы, влекущих объективную невозможность исполнения, не вошло в финальную редакцию постановления о прекращении обязательств

11 Июня 2020

Чтобы разобраться, есть ли разница между сальдо и зачетом, необходимо обратиться к природе зачета по российскому праву. Так, ст. 410 ГК РФ установлено правило, согласно которому обязательство прекращается зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо не указан или определен моментом востребования. Более подробно условия совершения зачета описаны в п. 10–21 Постановления Пленума ВС РФ от 11 июня 2020 г. № 6 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств».

Во-первых, Верховный Суд подчеркнул, что на момент заявления о зачете необходимо, чтобы требования сторон были встречными, их предметы – однородными и по требованию лица, осуществляющего зачет своим односторонним волеизъявлением, наступил срок исполнения. Соответственно, обязательства считаются прекращенными зачетом не с момента получения стороной заявления о зачете, а с момента, в который обязательства стали способными к зачету.

Во-вторых, в п. 12 данного постановления прямо разрешен зачет в рамках нескольких обязательств.

В-третьих, ВС установил, что для прекращения обязательств зачетом необходимо и достаточно волеизъявления хотя бы одной из сторон. То есть зачет в узком смысле происходит по одностороннему заявлению, но в случаях, предусмотренных договором, прекращение обязательств зачетом в широком смысле может осуществляться автоматически или путем двустороннего волеизъявления (п. 21).

Таким образом, представляется, что случаи, в которых Верховный Суд разрешает «соотносить взаимные представления сторон» при банкротстве одной из них, являются, по сути, зачетом в широком смысле. Например, в деле ООО «Красный квадрат»

1 речь идет о письме контрагента в адрес должника о «завершающем сальдо», в деле ООО «Спектрстрой»2 – об установленном в договоре «окончательном расчете» сторон, в деле ЗАО «Подольский домостроительный комбинат»3 – о двусторонних актах, вносящих «определенность в состояние расчетов».

Критерий, используемый ВС для разграничения сальдо и зачета, можно обозначить как направленность воли сторон на сверку расчетов. Данная сверка, по мнению Суда, является «констатацией объема совершенного сторонами исполнения», «не влечет наступления правовых последствий» и «не опосредует выбытие из имущественной сферы должника какого-либо актива». Указанные характеристики являются ключевыми для сохранения действительности такого сальдо при оспаривании его по ст. 61.3 Закона о банкротстве.

Если стороны предусмотрели в договоре возможность сверки расчетов или при его прекращении решили таким образом рассчитать итоговый платеж, то в момент, определенный в договоре, или в момент прекращения договорных отношений происходит установление сальдо, а не зачет. При этом, как отмечает Верховный Суд, прекращение обязательств при сальдировании может состояться раньше подписания сторонами акта сальдо или момента прекращения договора. Иными словами, для определения того, попадает ли сальдо в период подозрительности, нужно установить, когда именно прекратились обязательства сторон, а не ориентироваться на дату сверочного акта.

Указанный признак сальдо в виде направленности воли сторон на сверку расчетов представляется спорным, так как стороны, по сути, либо заранее выражают волю на зачет в тексте договора, либо при его прекращении засчитывают взаимные представления друг друга. То есть употребление терминов «сальдо», «акт, носящий сверочный характер» и тому подобных, на наш взгляд, на текущий момент направлено на обход законодательного запрета совершения зачета в широком смысле и сохранение его действительности в целях защиты экономических интересов кредитора, который справедливо рассчитывал на прекращение взаимных встречных обязательств зачетом.

Читайте также

Удержание комиссионного вознаграждения не является зачетом

Верховный Суд решил, что условие договора об удержании комиссионного вознаграждения не может квалифицироваться как зачет требований по этому договору, поскольку относится к порядку расчетов сторон

05 Ноября 2020

Изложенный вывод косвенно подтверждается тем, что в последних актах Верховного Суда допустимость зачета рассматривается не в рамках его оспаривания в деле в банкротстве, а в делах о взыскании задолженности. Например, в деле по иску АО «Машиностроительный концерн ОРМЕТО-ЮУМЗ»4 ВС пришел к выводу, что суды, не допустив зачет по договору комиссии в условиях введения процедуры наблюдения в отношении комитента, неправомерно взыскали задолженность с комиссионера. В деле по иску ООО «Правобережный»5 было установлено, что сальдо взаимных расчетов при взыскании задолженности по договору об оказании услуг по передаче тепловой энергии при банкротстве исполнителя допустимо.

Условия совершения сальдо (зачета) расширяются Верховным Судом от определения к определению: так, изначально речь шла о соотнесении взаимных представлений сторон в рамках одного договора3, затем была разрешена сверка расчетов в рамках нескольких договоров, представляющих «единую договорную связь»

5. В первом случае речь шла о договоре подряда, во втором – о договорах подряда и участия в долевом строительстве.

После появления определения от 12 марта 2018 г.3 суды с энтузиазмом восприняли подход ВС относительно сальдирования при прекращении действия одного договора, при этом вид договора трактовался расширительно: то есть суды распространяли указанный подход в том числе на договоры аренды или поставки.

После выхода определения от 15 октября 2020 г.5, распространившего возможность сальдирования на несколько взаимосвязанных обязательств, суды начали испытывать некоторые затруднения в его применении, так как не было установлено критериев наличия «единой договорной связи», и вне рамок подрядных отношений руководствоваться указанным подходом стало проблематично. Например, в рамках нескольких договоров поставки и уступки судами не было применено сальдирование, и зачеты, направленные на прекращение обязательств по указанным договорам, были признаны недействительными6.

Подводя итог, перечислим некоторые рекомендации, которые могут помочь кредиторам совершить зачет в период подозрительности.

Во-первых, стоит заранее предусматривать в договорах описанный механизм сверки расчетов.

Во-вторых, при подписании заявления или соглашения о зачете называйте его актом сальдирования и указывайте, что ваша воля направлена исключительно на констатацию произведенного исполнения и сверку расчетов.

В-третьих, – самое главное – прежде чем проводить сальдирование, определите момент, когда обязательства прекратились. Если он находится вне пределов подозрительности, такое сальдо с высокой долей вероятности не будет оспорено.

В заключение отметим, что практика Верховного Суда о возможности совершения – при соблюдении определенных условий – зачета в банкротстве может привести к внесению соответствующих изменений в Закон о банкротстве. Однако в дальнейшем нельзя допустить, чтобы рассмотренный механизм стал благодатной почвой для обширных злоупотреблений и приводил к нарушению прав и законных интересов иных кредиторов.


1 Определение от 29 января 2018 г. № 304-ЭС17-14946 по делу № А46-6454/2015.

2 Определение от 12 марта 2018 г. № 305-ЭС17-17564 по делу № А40-67546/2016.

3 Определение от 28 октября 2019 г. № 305-ЭС19-10064 по делу № А41-47794/2015.

4 Определение от 27 октября 2020 г. № 305-ЭС20-10019 по делу № А40-159817/2019.

5 Определение от 15 октября 2020 г. № 302-ЭС20-1275 по делу № А19-12341/2018.

6 Постановление АС Московского округа от 23 января 2020 г. № Ф05-1504/2019 по делу № А40-102434/2017 (Определением ВС от 27 мая 2020 г. № 305-ЭС19-11467(3) в передаче дела в Коллегию по экономическим спорам для пересмотра в порядке кассационного производства было отказано).

Как сальдирование помогает снизить издержки при банкротстве подрядчика :: РБК Pro

Банкротство подрядчика на стройке для инвестора часто оборачивалось и срывом сроков, и потерей авансов и давальческих материалов. Однако был найден рецепт, снижающий эти риски, — вместо зачета встречных требований стало применяться сальдирование

Настоящим бичом для застройщиков и всевозможных заказчиков строительства различных объектов в последние годы была проблема оспаривания зачета встречных требований в случае банкротства генерального или просто крупного подрядчика. При этом по закону о банкротстве любая сделка или транзакция, совершенная в предбанкротный период, может быть оспорена. Тем не менее когда подрядчики объявлялись несостоятельными, то заказчики в стремлении минимизировать свои неизбежные потери проводили взаимозачеты, принимая выполненные работы и уменьшая за счет этого объем взаимных претензий. Впоследствии такие соглашения часто оспаривались конкурсными управляющими как сделки с предпочтением. Суды отменяли их и взыскивали с заказчиков сэкономленные ими деньги, а их справедливые требования включали в общий реестр кредиторов. Более того, в действующей редакции закона «О банкротстве» зачет встречных требований и вовсе прямо запрещен.

Но в последнее время выход для добросовестных заказчиков был нащупан в течение судебной практики. Сначала нижестоящими судами, а затем и Верховным судом РФ (по делу о банкротстве Подольского ДСК) было предложено вместо зачета встречных требований проводить сальдирование встречных обязательств. При кажущейся синонимичности разница существенная: сальдирование не является сделкой (просто все обязательства переводятся в денежные и пропорционально уменьшаются, пока у одной стороны не окажется ноль, а у другой — сальдо, которое и учитывается в процедуре банкротства либо как долг, либо как актив). Более того, суды благосклонно принимают учет при сальдировании процентов и неустоек в случае срыва работ. По сути, заказчик лишь удерживает часть причитающейся подрядчику суммы в связи с допущенными им нарушениями.

«Предпосылки для такой позиции появились еще в мнении, сформированном президиумом Высшего арбитражного суда и изложенном в постановлении от 2012 года. Однако следует отметить, что в указанном деле, рассмотренном президиумом, данная позиция в большей степени была обусловлена спецификой правоотношений по исполнению государственного контракта», — говорит Вера Баринова, ведущий юрист «РАУД».

В настоящее время в судах идет стремительное формирование судебной практики, цель которой — отличить зачеты от сальдирований, ведь одни пытаются свои зачеты выдать за сальдо, а другие — сальдо конкурентов в борьбе за конкурсную массу выдать за зачеты и оспорить. «РБК Pro» выбрал и проанализировал наиболее интересные кейсы.

Кейс 1. Однако за время пути...

Взаимозачет при банкротстве (несостоятельности)

Механизм взаимозачетов установлен положением нормы 410 ГК РФ. Долг может быть погашен в полном или частичном объеме с использованием законного средства. Это зачет встречного требования.

Срок зачета может быть не зафиксирован или реализован до востребования. Для того чтобы произвести зачет, нужны следующие условия:

  • встречный характер требований, входящих в предмет залога: в правовой связке друг с другом участники выступают и должникам, и кредиторами;
  • типовой характер требований, входящих в предмет зачета, но не аналогичная природа юридических фактов, приведших к возникновению финансовых претензий;
  • однородность вещной формы требований;
  • претензии, входящие в предмет зачета, не могут быть досрочными, а зачет осуществляется в направлении тех требований, момент выполнения которых: наступил, еще не подошел, определен до востребования.
  • претензии, предъявляемые к зачету, носят безусловный и истинный характер, что проявляется в утрате права требовать удовлетворения финансовых требований со стороны кредитора, если он уступил долг другому субъекту;
  • безусловность требований выражается в том, что на момент заявления о зачете, требования не подлежат оспариванию участниками: следует знать, что зачет не будет производиться в отсутствии безусловности хотя бы одного из требований.

Пример: При зачете требования, касающегося оплаты неустойки по инициативе одного из участников может возникнуть недопонимание в определении размера претензии, и это связано с тем, что размер неустойки может быть оспорен. Это можно сделать в судебном органе.

Ограничения

Зачет не всегда может осуществляться, так как существуют ситуации, которые определены законом.

Они запрещают прекращать обязательства зачетом. Перечислим их:

  • рента;
  • взимание алиментных обязательств;
  • возмещение вреда жизни и здоровью;
  • иные случаи.

Взаимозачет при банкротстве не предполагает обязательного написания заявления об этом двумя сторонами. Достаточно заявления одного из участников правоотношения.

Но организация должна послать второй стороне заявление обязательно, поскольку без этого не происходит зачет кредиторской задолженности перед контрагентом.

Особенности проведения взаимозачетов

Судебная практика конкретизирует многие вопросы, связанные с банкротством предприятий и организаций. Кроме того, определяет специфику взаиморасчетов.

При их проведении нужно учесть определенные условия:

  1. Период времени, когда прекращается обязательство зачетом. Заявление о зачете, которое было написано до срока исполнения денежного обязательства, никак не может его прекратить.
  2. Должник – инициирующая сторона должна направить второй стороне заявление. Но ответ на заявление от второго участника должен быть подтвержден. Например, при помощи заказного письма с уведомлением от почты, что заявление вручено. Если заявление, отправленное почтовым каналом, вернулось отправителю по причине некорректности почтового адреса, инициатор зачета не может считать, что обязательство прекращено.
  3. Вид обязательств, которые могут быть окончены зачетом. Зачетом оканчиваются обязательства, которые регулируют гражданско-правовые нормы. К правоотношениям вещного характера, которые базируются на нормах принуждения, зачет взаимных требований не применяется!
  4. Исковая давность. Обязательство не заканчивается зачетом при условии того, если по инициативе другого участника к требованию применена исковая давность или она истекла. Получившего заявление о зачете участнику, не вменено в обязанность объявлять о пропуске срока контрагенту. Это обусловлено тем, что исковая давность может быть назначена исключительно судебной инстанцией при наличии иска от заинтересованной стороны.
  5. Часть требования может быть погашена зачетом. Правило простое: если проводится зачет нескольких встречных требований, неравных по своей финансовой природе, погашается в полном объеме меньший долг по объему, а другое обязательство погашается в части, которая равна меньшему обязательству. После того, как выплаты были осуществлены, большее требование никто не отменяет. Оно продолжает существовать. В случае тождественности однородных требований, оба обязательства после зачета прекращаются в полном объеме. Подлежат и зачету несколько требований, хотя интересно, что положение нормы 410 говорит нам о варианте зачета, связанного с одним встречным требованием. Следует это положение нормативного акта толковать расширительно. Исходя из этого, можно предъявлять к зачету несколько требований. Это происходит тогда, когда размер каждого требования в индивидуальном порядке не может признаваться достаточным для погашения заявленного требования в полном объеме.

Как происходить взаимозачет?

Дело о банкротстве, связанное с зачетом, может быть рассмотрено судом. Но чаще всего на практике участники договариваются между собой без обращения в суд. Это происходит следующим образом:

  • в одностороннем порядке: инициирующая зачет сторона, направляет второй заявление;
  • стороны по обоюдному согласию приходят к зачету.

Процедура банкротства: наблюдение

Несостоятельность юридического лица регулируется ФЗ-127. В случае возникновения признаков, говорящих в пользу того, что организация – банкрот, ее руководитель направляет учредителям или собственнику имущества информацию о наличии банкротства.

В обязанности руководителей юридического лица входит своевременное реагирование на негативную ситуацию и восстановление платежеспособности организации.

Несколько меняется бухгалтерская отчетность организации на пороге банкротства: в ней следует отразить и выделенные руководящим составом средства, а также отметить, на что они были израсходованы.

Процедура наблюдения вводится по итогам рассмотрения иска должника в суде. Но полномочия руководителей несостоятельной организации при наблюдении не заканчиваются.

Целью аудитора на этом этапе выступает аудит достоверности существования признаков банкротства предприятия, которые заявлены его руководителем.

Когда начинается рассматриваемый этап несостоятельная организация ощущает на себе последствия:

  1. Претензии кредиторов к должнику и уплата им платежей обязательного характера, срок которых наступил на момент введения этого этапа, могут предъявляться к должнику только при соблюдении действующего законодательства.
  2. Кредитор имеет право ходатайствовать о том, чтобы приостановилось производство по делам, которые обусловлены взысканием с должника финансов. Кредитор может предъявить к должнику свои требования.
  3. Исполнение документов по взысканиям имущественного характера приостанавливается. Аресты на собственность должника также снимаются, кроме того, ликвидируются иные ограничения в части выполнения правомочий собственника со стороны должника. Исключения составляют исполнительные документы, выданные на основе судебных актов, уже вступивших в силу до момента наблюдения. Исполнительные документов касаются следующих ситуаций:
  • взимания заработной платы;
  • выплат денег по авторским соглашениям;
  • компенсации физического и морального вреда;
  • требования об истребовании имущества из владения ею на незаконной основе.
Читайте, почему выбор способа ликвидации ООО зависит от суммы долга и вида кредитора.

Сколько стоит закрыть нулевое ООО? Подробности по ссылке.

Сколько стоит закрытие ООО без долгов? Смотрите цены в этой статье.

Каким образом прекращается действие исполнительных документов?

На основе решения Арбитражного суда, свидетельствующего о введении процедуры наблюдения:

  1. Отменяется выплата платежей по ценным бумагам (эмиссионного типа).
  2. Должник не имеет права требовать на стадии наблюдения выделить свою долю в уставном капитале в связи с его выходом из состава учредителей.

Применительно к теме нашей статьи особое внимание заслуживает пункт 6 правовых последствий введения процедуры наблюдения за обанкротившимся предприятием.

Прекращение финансовых обязательств путем зачета встречных требований однородного характера не допускается на стадии наблюдения!

Банкротство: MustRead, выпуск 42

Надлежащий адрес и срок предъявления требований


Верховный Суд рассмотрит спор о включении в реестр требования кредитора, основанного на банковской гарантии, которое было получено управляющим по истечении срока ее действия.

В деле о банкротстве банка кредитор направил в установленный срок требование о выплате по банковской гарантии по указанному в ней адресу. Однако, банк требования так и не получил. Конкурсный управляющий должника отказал кредитору во включении требований в реестр, поскольку к моменту направления ему требования срок действия банковской гарантии истек.

Судью ВС РФ заинтересовал довод кредитора о том, что конкурсный управляющий самостоятельно несет ответственность за неполучение им юридически важного документа, направленного в установленный срок и по актуальному адресу банка.

Необходимо помнить, что в конкурсном производстве к арбитражному управляющему переходят все полномочия по ведению деятельности должника. Поэтому, независимо от адреса, указанного в договоре с должником или ином юридически значимом документе, рекомендуем направлять все заявления, требования и вести переписку по адресу, указанному в сообщениях арбитражного управляющего в «Коммерсант» или ЕФРСБ.

Определение ВС РФ от 27.10.2020 № 302-ЭС19-16365 (3) по делу № А78-14606/2018 

Процессуальные вопросы. Судебные расходы

Возмещение судебных расходов или наглость – второе счастье

Суд округа исправил грубые ошибки нижестоящих судов, взыскавших судебные расходы должника с заявителя по делу о банкротстве в ситуации добровольного погашения обязательств должником.

После подачи кредитором заявления о признании должника банкротом, последний погасил перед ним долг, и производство по заявлению было прекращено. Должник, оценив затраты на судебную защиту, подал заявление о взыскании судебных издержек. Суды нижестоящих инстанций требование должника удовлетворили, поскольку определение о признании заявления о банкротстве необоснованным и прекращении производства по делу было вынесено в пользу должника.

Окружной суд отказал во взыскании судебных расходов с заявителя, указав на вполне очевидную вещь: добровольное удовлетворение ответчиком требований состоялось только после подачи заявления о признании должника банкротом.

Кредиторам не стоит забывать о том, что, если подача заявления о признании должника банкротом послужила стимулом погашения последним своего долга на стадии проверки обоснованности заявления, есть возможность компенсировать понесенные затраты на судебную защиту своих интересов и взыскать судебных расходы с должника.

Постановление АС Московского округа от 27.10.2020 по делу № А40-143958/2019

Признание сделок недействительными

С какого момента права и законные интересы кредитора можно считать нарушенными?

Верховный Суд рассмотрит обособленный спор, в котором налоговая служба в деле о банкротстве оспаривала сделку должника. Камнем преткновения стало исчисление срока давности оспаривания сделки: с даты, когда уполномоченный орган узнал о сделке, или когда на основании этой сделки требования другого кредитора были включены в реестр.

Ранее в деле о банкротстве должника в реестр было включено требование общества, основанное на спорной сделке. Однако, до этого в ходе налоговой проверки было установлено, что между должником и обществом фактически не было никаких хозяйственных связей, а документооборот оказался фиктивным.

Суды исходили из того, что поскольку уполномоченный орган узнал о мнимости сделок в результате налоговой проверки, то срок оспаривания этих сделок начал течь с этого момента, и ко времени обращения с заявлением о недействительности сделок данный срок был пропущен.

Судью ВС РФ заинтересовал доводы налоговой службы о том, что сроки надо исчислять с момента включения в реестр требования общества, основанного на оспариваемых сделках, так как именно с этого момента права и законные будут нарушены интересы других кредиторов.

Шансы на удовлетворение требований в деле о банкротстве могут существенно возрасти в результате активного противодействия включению в реестр необоснованных и фальсифицированных требований иных кредиторов. Рекомендуем анализировать предъявляемые другими кредиторами требования к должнику, уделяя особое внимание наиболее крупным из них, а также требованиям аффилированных должнику лиц: знакомиться с материалами по данным требованиям, участвовать в судебных заседаниях по их рассмотрению, обжаловать состоявшиеся судебные акты, при наличии к тому оснований.

Определение ВС РФ от 19.10.2020 № 307-ЭС16-3765 (13) по делу № А66-4283/2014.

Оспаривание в банкротстве зачета по связанным договорам

При оспаривании в банкротстве зачета встречных обязательств по разным договорам, необходимо принимать во внимание следующее. Несмотря на подписание одними и теми же сторонами нескольких договоров, в ситуации когда их действительная воля направлена на установление единых связанных между собой обязательств такие договоры могут быть признаны единым смешанным договором (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

Такая ситуация, в частности, возникает при заключении должником следующих двух договоров. Первый договор — договора подряда, по условия которого должник выполняет работы по строительству жилых домов, а контрагент должника обязуется оплатить эти работы посредством передачи должнику квартир в построенных домах. Второй договор – договор долевого участия в строительстве, заключенный должником с тем же контрагентом, по условиям которого должнику подлежат передача в собственности квартиры, оплата которых производится посредством зачета встречных однородных требований по актам приемки работ, выполненных должником по договору подряда.

В указанной ситуации акты взаимозачета, констатируют объем встречного исполнения сторонами по единому смешанному договору и фиксируют состояние расчетов между ними. Такие акты не влекут выбытие из имущественной сферы должника какого-либо актива. Они носят сверочный характер и не могут быть оспорены в качестве самостоятельных сделок с предпочтением в рамках дела о банкротстве (статья 61.1 Закона о банкротстве, статья 153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Более того, исполнение должника по такому единому смешанному договору является не последующим, а первоначальным. Должник сперва выполняет работы, а уже затем с ним происходит расчет посредством передачи прав на квартиры. То есть в данной ситуации отсутствует сам признак предпочтения (статья 61.3 Закона о банкротстве). Это также исключает возможность оспаривания в банкротстве зачета по такому договору как сделки с предпочтением (определение Верховного Суда РФ от 28 октября 2019 года № 305-ЭС19-10064).

Вместе с тем, несоразмерность стоимости работ, выполненных должником со стоимостью переданных ему квартир, может являться основанием для оспаривания в банкротстве зачета по иным основаниям (например по пунктам 1 и 2 статьи 61.2. Закона о банкротстве).

Адвокат по банкротству,
кандидат юридических наук
Евгений Григорьев
www.advokat-msk.ru
(495) 543-43-79

Зачет по 410 ГК после подачи заявления о банкротстве

С момента возбуждения в отношении одной из сторон дела о банкротстве, зачёты встречных однородных требований запрещены (п. 14 информационного письма ВАС РФ № 65 2001 года).

если суд заявление принял, то зачет незаконен

Вы сторонник англо-саксонской правовой системы?
Придется напомнить, что право РФ относится к системе романо-германской, в которой главенствующая роль уделяется ныне действующему (2002 г. в редакции 2017 г.) закону, а не толкованиям закона судом в незапамятные времена (2001 г.) закона 1998 г. Вам не кажется, что с 2001 г. Закон о банкротстве слегка... так чисто косметически... изменился?
В соответствии с пунктом 3 статьи 48 Закона о банкротстве определение о введении наблюдения выносится в случае, если требование заявителя
соответствует условиям, установленным пунктом 2 статьи 33 указанного Закона, признано обоснованным и не удовлетворено должником на дату заседания арбитражного суда.
В силу статьи 410 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства прекращаются полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования.
Для зачета достаточно заявления одной стороны.
На основании статей 153, 154 Гражданского кодекса Российской Федерации зачет является односторонней сделкой, направленной на прекращение гражданских прав и обязанностей, для которой, согласно статье 410 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо и достаточно воли одной стороны.
Разъяснение, содержащееся в пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 65 от 29.12.2001 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований», было дано с учетом положений статей 57 и 95 ранее действующего Федерального закона от 08.01.1998 № 6-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», из содержания которых следовала невозможность зачета встречного требования после возбуждения в отношении должника дела о банкротстве, с даты
возбуждения дела о банкротстве кредиторы истца не вправе были получать от него какие- либо суммы (в том числе и путем зачета встречных однородных требований) без соблюдения порядка, установленного Законом о банкротстве.
Нормы действующего Закона о банкротстве, регулирующие зачет, исходят из иного принципа: с даты вынесения арбитражным судом определения о введении наблюдения не допускается прекращение денежных обязательств должника путем зачета встречного однородного требования, если при этом нарушается установленная пунктом 4 статьи 134 очередность удовлетворения требований кредиторов (статьи 63, 81 и 142 Закона).
Намерение кредитора удовлетворить свои требования через процедуру банкротства, учитывая исключительность данной меры, и фактические обстоятельства данного дела, в том числе наличие кредиторской задолженности перед самим должником следует расценивать как злоупотребление правом, намерение кредитора ликвидировать юридическое лицо, а не удовлетворить свое материальное требование.

Ведомства обсуждают создание рабочей группы для решения проблемы зачета требований в банкротстве

бсуждение поправок в закон, касающихся ликвидационного неттинга, вылилось в предложения создания рабочей группы на базе Минэкономразвития с участием Банка России для системной проработки встречного зачета требований в банкротстве, сообщила начальник управления Банка России Екатерина Абашеева на сессии «Нетипичные обеспечительные конструкции в российском банкротном праве» Международного банкротного форума в Санкт-Петербурге.

Существующий институт ликвидационного неттинга (зачета требований по сделкам с производными инструментами и РЕПО при банкротстве финансовых организаций) не функционирует, как полагается. Поэтому, по словам Е.Абашеевой, правки в закон в этой части нужны, но изменения не должны иметь характер латания дыр. «Высказывались предложения подойти системно к этому вопросу, и на уровне Правительства проанализировать, насколько это целесообразно для всех, какие механизмы могут быть», - сказала начальник управления Банка России.

В защиту применения в России зачета возникших до банкротства требований и разрешения действия залога из ареста в банкротстве высказался начальник управления по сопровождению процедур банкротства и взысканию проблемной задолженности Департамента судебной практики ПАО «НК «Роснефть» Рустем Мифтахутдинов. Целью внедрения таких механизмов является защита прав незалоговых кредиторов, которые формально практически ничего не получают по итогам банкротства – 2% своих требований против 18% у залоговых кредиторов, сказал он со ссылкой на данные «Федресурса».

«Понятно, что неформально удовлетворение требований происходит сегодня, в том числе, благодаря неэффективности правил на торгах и получению контроля над имуществом», - добавил Рустем Мифтахутдинов и выразил надежду, что в этом году будет принят законопроект, совершенствующий систему торгов.

Р.Мифтахутдинов напомнил, что сейчас в России судебная практика не допускает ни зачета требований, ни сохранения арестного залога в банкротстве. Он привел в пример страны, в которых эти конструкции успешно работают. В Великобритании зачет происходит автоматически, в Германии и Франции при банкротстве должника кредитору нужно подать заявление о зачете требований к нему при наличии с их стороны встречных обязательств. Впрочем, во Франции суды начали рассматривать допуск к зачету через ряд фильтров, наличие прямого договора, а не цессии, например, отметил он.

Профессор права Галле-Виттенбергского университета имени Мартина Лютера (Германия) Стефан Мадаус рассказал о том, что результаты процедур банкротства у него в стране статистически примерно такие же как в России: обеспеченные кредиторы получают 17-20%, необеспеченные – около 2%. «Должник не может платить, и бизнес надо либо продавать, либо реструктурировать», - добавил он.

Именно поэтому, по словам С.Мадауса, для кредитора так важно обеспечение, и общее правило, применяемое во многих странах Европы и в США, заключается в том, что если до банкротства у вас были права, в соответствии с Гражданским Кодексом, то они должны быть защищены и в банкротстве, в том числе право на залог. Из этого принципа бывают исключения, иногда выдвигаются требования о соблюдении равенства прав кредиторов, но первый принцип как правило уважают, добавил он. Что касается соглашения о зачете, то если оно заключено до банкротства, то в большинстве юрисдикций зачет проводится и в банкротстве, но требуется подача заявки о его проведении, рассказал эксперт.

В Германии приобретатель арестного залога может требовать залог из-под ареста в том случае, если он получил его не менее чем за три месяца до банкротства. Суды могут отказать ему в этом, если имеются признаки недобросовестного поведения, например, когда требования возникли за месяц до банкротства. Налоговая также может представить требования по арестному залогу, без обращения в суд.

В пользу расширения применения обеспечительных инструментов в России выступил председатель Национальной ассоциации специалистов по банкротству «Банкротный клуб» Олег Зайцев. По его словам, три такие конструкции уже работают: неттинг при банкротстве финорганизаций, сальдо при расторжении контракта в лизинговой сделке и сальдо по договорам подряда. При этом нельзя зачесть кредит и вклад в одном банке, и страховое замещение по вкладу ты не получишь, пока не выплатишь кредит, что несправедливо, считает он.

Сохранение арестного залога и зачетов в банкротстве позволят снять остроту проблемы в отношении налоговых органов, которые сейчас в позиции все время проигрывающего, по сравнению с банками, полагает Олег Зайцев. «Пока этого не будет, они будут все время бороться за приоритет по налогам, а так у них будет нормальный более мягкий приоритет», - сказал он.

«Зачет у нас не принимается, поскольку он очень легок к злоупотреблениям», - ответил управляющий партнер Адвокатского бюро «Бартолиус» Юлий Тай. При этом, по его словам, налоговый орган обладает самой большой властью и информированностью, и, по справедливости, в ситуации банкротства, когда бизнес не сложился, он должен получить платежи в последнюю очередь. Юлий Тай отметил, что при принятии решения о расширении применения обеспечительных конструкций, обязательно нужен контроль регулирующего воздействия, оценка хорошо ли то или иное решение для общества в целом.

«Арестный или судебный залог вполне допустим в банкротстве, но он не должен конкурировать с залогом в силу договора», - считает директор проектов ПАО «Сбербанк» Андрей Смирных. И это должно быть именно судебное решение, а не административный акт о наложении ареста на имущество, добавил он. Что касается зачета, то по мнению А.Смирных, нужно постепенно допускать зачет, начиная со встречных поставок, например.

«Легализация зачета в банкротстве была бы позитивна и для тех институтов, которые уже введены, с точки зрения правового единообразия и определенности», - отметила Екатерина Абашеева. Она не согласна с пользой постепенного введения зачета в определенных сегментах, поскольку защищенными оказываются только некоторые кредиторы. В качестве примера Е.Абашеева рассказала о законопроекте, который предполагает зачет неуплаченных налогов против тех налогов, которые должник переплатил в бюджет.

По итогам голосования в рамках сессии 82% респондентов высказались за расширение обеспечительных инструментов при банкротстве (18% - против), 69% за защиту сделки зачета от оспаривания при банкротстве (31% - против), 55% за разрешение действия залогового ареста при банкротстве (45% - против).

Источник заимствования: Федресурс

Как заявление о банкротстве влияет на ваш кредит?

Заявление о банкротстве - это действие, которое вы можете предпринять, если вы не можете управлять своим долгом. Хотя это может быть правильным решением для вашего финансового положения, подача заявления о банкротстве - одно из худших действий, которые вы можете сделать для своего кредита.

Объявление о банкротстве плохо отражается на вашей способности управлять долгом и, вероятно, повлияет на то, как будущие кредиторы будут рассматривать вас как потенциального заемщика. Если вы подумываете о банкротстве, вот что вам нужно понять, прежде чем сделать этот шаг.

Как работает подача заявления о банкротстве?

Для физических лиц банкротство - это судебное разбирательство с участием заемщика и его кредиторов. В ходе этого процесса вы официально заявите, что не можете выполнить свои долговые обязательства, и сможете получить освобождение от части или всех ваших текущих долгов. Банкротство следует рассматривать только как последнее средство после того, как вы исчерпали все другие варианты, включая консолидацию долга и план управления долгом (подробнее об этом позже).

Банкротство - это сложный процесс, поэтому вам нужно нанять адвоката, который поможет вам в этом процессе.В зависимости от вашей ситуации вы можете подать заявление о банкротстве одного из двух типов: Глава 7 или Глава 13.

Глава 7 Банкротство

Эта форма банкротства предоставляет заемщикам, так сказать, «чистый лист». Судебный управляющий будет контролировать продажу определенных активов - некоторые из них могут быть освобождены, например, автомобилей и основной домашней мебели, - и передавать вырученные средства вашим кредиторам.

Оставшаяся часть вашей задолженности будет аннулирована после прекращения дела о банкротстве, что является юридическим постановлением, освобождающим вас от долгов, покрываемых в рамках процедуры.Другими словами, вы больше не будете обязаны производить платежи.

Поскольку банкротство по главе 7 уничтожает ваш долг, это может показаться привлекательным вариантом. Но вам нужно будет пройти проверку нуждаемости, чтобы определить, имеете ли вы право, и вы можете потерять важные активы, если выберете этот путь.

Глава 13 Банкротство

Вместо того, чтобы обеспечить чистый лист, как в главе 7, банкротство по главе 13 может реорганизовать ваши долги таким образом, чтобы сделать их более доступными. Обычно вы получаете трех- или пятилетний план, в течение которого вы частично или полностью погасите свою задолженность.

После того, как вы завершите план погашения, ваше банкротство будет прекращено. Хотя этот вариант может быть не таким привлекательным для некоторых, в долгосрочной перспективе он может оказаться хорошей идеей, если вы сможете с ним справиться.

Что происходит с вашей кредитной историей, когда вы подаете заявление о банкротстве?

История ваших платежей является наиболее важным фактором при определении вашего кредитного рейтинга, а заявление о банкротстве означает, что вы не будете полностью платить покрытые долги, как вы изначально договорились.

В результате заявление о банкротстве может оказать серьезное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.Банкротство главы 7 останется в ваших кредитных отчетах и ​​повлияет на ваши кредитные рейтинги в течение 10 лет с даты подачи заявки; Банкротство главы 13 повлияет на ваши кредитные отчеты и оценки в течение семи лет.

Независимо от того, какой тип банкротства вы выберете, кредиторы смогут увидеть его в ваших кредитных отчетах в разделе общедоступных записей, и это, вероятно, будет фактором при принятии ими решения. После того, как вы завершите юридический процесс, он покажет, что банкротство и включенные в него долги были погашены.

Если вы подаете заявку на кредит, кредиторы могут не одобрить ваше заявление, если дело о банкротстве не было прекращено. Даже в этом случае вам может быть сложно получить одобрение на выдачу определенных типов ссуд. Если вы все же получите одобрение, вы можете столкнуться с высокими процентными ставками и другими неблагоприятными условиями.

Как восстановить кредит после банкротства

Хотя банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение семи или 10 лет, это не означает, что ваш кредитный рейтинг не может улучшиться за это время.Добавляя новую положительную информацию в свой кредитный отчет, вы можете восстановить свой кредитный рейтинг.

Вот несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы это произошло:

  • Следите за своим кредитом. Очень важно, чтобы вы часто проверяли свой кредитный рейтинг и кредитный отчет. Это не только поможет вам отслеживать ваш прогресс, но и предоставит вам информацию, необходимую для решения потенциальных проблем, которые могут еще больше повредить вашему кредитному рейтингу.
  • Оплачивайте счета вовремя. Поставьте перед собой цель оплачивать все счета вовремя, чтобы избежать просроченных платежей. Помните, что ваша история платежей - это самый важный компонент кредитного рейтинга, поэтому он является главным приоритетом.
  • Придерживайтесь бюджета. Важно избегать долгов, которые потенциально могут разрушить всю проделанную вами работу. Для этого создайте бюджет и придерживайтесь его. Старайтесь избегать перерасхода средств и подавайте заявку на кредит только в случае крайней необходимости.
  • Рассмотрим обеспеченную кредитную карту. Обеспеченная кредитная карта работает так же, как обычная кредитная карта, но требует внесения авансового залога в качестве обеспечения вашей кредитной линии. Поскольку вы регулярно используете карту, поддерживаете низкий баланс по сравнению с кредитным лимитом и своевременно оплачиваете счет каждый месяц, вы сможете создать положительную историю в своем кредитном отчете. Кроме того, если вы полностью выплачиваете свой баланс каждый месяц, вы можете делать все это, не платя ни копейки процентов.

По мере того, как вы примете эти меры для установления хорошего кредитного поведения, вы сможете постепенно оправиться от последствий своего банкротства.

Альтернативы банкротству

Хотя банкротство может обеспечить некоторое облегчение долгов, это не всегда лучший вариант. Вот несколько альтернатив, которые могут не иметь большого влияния на ваш кредитный рейтинг.

Консолидация долга

Если вы находитесь в ситуации, когда вы боретесь со своим долгом, но все еще можете производить платежи, вам может помочь заем на консолидацию долга. Имея хороший или отличный кредит, вы можете претендовать на более низкую процентную ставку по новой ссуде, чем та, которую вы в настоящее время платите по своему долгу.

План управления долгом

План управления долгом позволяет вам погасить свои долги в течение трех или пяти лет через кредитное консультационное агентство. Ваш кредитный консультант будет собирать платежи по вашим необеспеченным долгам и производить платежи вашим кредиторам от вашего имени.

Они также потенциально могут снизить ваши ежемесячные платежи и процентные ставки, что сделает процесс более доступным. Как правило, вам нужно будет вносить скромную предоплату и постоянную ежемесячную плату на протяжении всего срока действия вашего плана.

Рассмотрите план управления долгом, если ваша кредитная ситуация не подходит для консолидации долга, но вы хотите избежать альтернатив с более серьезными кредитными последствиями.

Погашение долга

Погашение долга - это процесс переговоров с вашими кредиторами о выплате суммы меньше вашей задолженности. Обычно вы обращаетесь в компанию по урегулированию долгов, которая собирает с вас платежи до тех пор, пока у вас не будет достаточно средств, чтобы компания начала переговоры от вашего имени.

В течение этого времени вам будет рекомендовано не производить регулярные ежемесячные платежи по кредитам и кредитным картам.В результате погашение долга может значительно повредить вашему кредитному отчету, хотя обычно это не так серьезно, как банкротство.

Компании по урегулированию долга обычно взимают авансовые и текущие сборы на протяжении всего процесса, что может оказаться дорогостоящим. Погашение долга может быть рискованным и дорогостоящим, и не гарантируется, что это сработает. Если вообще рассматривать это, это должен быть только последний шаг перед банкротством.

Думайте о долгосрочной перспективе

Когда вам нужно списание долга, естественно сосредоточиться в основном на том, что банкротство, урегулирование долга или любая другая альтернатива могут сделать для вас прямо сейчас.Но поскольку каждый из этих вариантов может повлиять на ваш кредитный рейтинг и финансовое положение, очень важно, чтобы вы нашли время, чтобы изучить каждый план действий и рассмотреть как краткосрочные, так и долгосрочные эффекты каждого из них.

Перед тем, как перейти к одному из них, подумайте о том, чтобы проконсультироваться с кредитным консультантом или адвокатом по банкротству, чтобы получить объективное экспертное заключение. Кредитные консультанты обычно не взимают плату за эту услугу, и многие адвокаты по банкротству также предлагают бесплатные консультации.

Между вашими собственными исследованиями и советами экспертов у вас будет больше шансов выбрать правильный путь вперед.

Как долго банкротство остается на вашем кредитном отчете? - Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Когда вы подаете заявление о банкротстве по главам 7 или 13 - двум наиболее распространенным случаям банкротства отдельных лиц - оно может оставаться в ваших кредитных отчетах до десяти лет. После того, как банкротство указано в ваших отчетах, оно наносит серьезный ущерб вашему кредитному рейтингу, пока оно не будет удалено.Это означает, что у вас, скорее всего, возникнут проблемы с получением ипотечного кредита, автокредита или личного кредита.

Однако хорошая новость заключается в том, что вы можете предпринять шаги для ускорения процесса восстановления кредита. Давайте посмотрим, как долго оба типа банкротства остаются в ваших кредитных отчетах. После этого мы расскажем, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Мгновенно повышайте свой рейтинг FICO® с помощью Experian Boost ™

Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы.Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

Как долго в вашем кредитном отчете остается информация о банкротстве в соответствии с главой 7?

После того, как вы подали заявление о банкротстве по главе 7, оно остается в ваших кредитных отчетах в течение десяти лет, и вам разрешается полностью или частично погасить свои долги. Когда вы погашаете свои долги, кредитор не может взыскать долг, и вы больше не несете ответственности за его погашение.

Если погашенный долг был признан просроченным до того, как вы подали заявление о банкротстве, он выпадет из вашего кредитного отчета через семь лет с даты просрочки.Однако, если до подачи заявления о банкротстве не было заявлено о просрочке задолженности, она будет снята через семь лет с даты подачи заявления.

Как долго в вашем кредитном отчете содержится информация о банкротстве по главе 13?

Информация о банкротстве по главе 13 остается в ваших кредитных отчетах на срок до семи лет. В отличие от главы 7 «Банкротство», подача заявки на банкротство в соответствии с главой 13 включает создание трех-пятилетнего плана погашения некоторых или всех ваших долгов. После завершения плана погашения долги, включенные в план, погашаются.

Если некоторые из ваших погашенных долгов были просрочены до подачи заявления о банкротстве этого типа, они выпадут из вашего кредитного отчета через семь лет с даты просрочки. Все остальные списанные долги исчезнут из вашего отчета одновременно с прекращением вашего банкротства по главе 13.

Как долго банкротство влияет на ваш кредитный рейтинг

Поскольку ваш кредитный рейтинг основан на информации, указанной в ваших кредитных отчетах, банкротство повлияет на ваш рейтинг, пока он не будет удален.Это означает, что банкротство по главе 7 повлияет на ваш счет до 10 лет, а банкротство по главе 13 повлияет на ваш счет до семи лет. Однако влияние обоих типов банкротств на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшится. К тому же, если вы будете практиковать хорошие кредитные привычки, вы увидите, что ваш счет восстановится быстрее.

Кроме того, насколько снизится ваш кредитный рейтинг, зависит от того, насколько высоким был ваш рейтинг до подачи заявления о банкротстве. Если у вас была хорошая или отличная оценка до подачи заявки, это, вероятно, означает, что ваш кредитный рейтинг упадет больше, чем у кого-то, у кого уже был плохой кредитный рейтинг.

5 советов по восстановлению кредита после банкротства

Если ваш кредит сильно пострадал из-за банкротства, вы можете восстановить его. Вот пять шагов, которые вы можете предпринять.

Связано: 7 простых способов восстановить кредит после банкротства

1. Просмотрите свои кредитные отчеты

Мониторинг вашего кредитного отчета - хорошая практика, потому что он может помочь вам выявить и исправить ошибки кредитной отчетности. После банкротства вам следует просмотреть свои кредитные отчеты всех трех кредитных бюро - Experian, Equifax и Transunion.Из-за Covid-19 вы можете бесплатно просматривать свои кредитные отчеты еженедельно до 20 апреля 2022 года, посетив AnnualCreditReport.com.

Просматривая свои отчеты, проверьте, все ли счета, которые были разблокированы после завершения банкротства, перечислены в вашем аккаунте с нулевым балансом и указывают, что они были разблокированы из-за этого. Кроме того, убедитесь, что каждая из перечисленных учетных записей принадлежит вам и показывает правильный статус платежа, а также даты открытия и закрытия.

Если вы заметили ошибку при просмотре своих кредитных отчетов, оспорите ее с каждым кредитным бюро, которое включает ее, отправив письмо о споре по почте, заполнив онлайн-спор или связавшись с агентством по сообщению по телефону.

2. Никогда не пропустите платеж

История платежей - самый важный кредитный фактор, на который приходится 35% вашего кредитного рейтинга FICO. Если вы вовремя погасите непогашенные долги, это может улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако, если вы производите просроченные платежи или невыполнение обязательств по кредиту, ваш кредитный рейтинг может пострадать в дальнейшем.

3. Сохраняйте низкий коэффициент использования кредита

Еще одним ключевым фактором кредитного рейтинга является коэффициент использования кредита - он составляет 30% от вашего рейтинга FICO Score.Коэффициент использования вашего кредита измеряет, сколько кредита вы используете по сравнению с тем, сколько у вас есть в наличии. Например, если ваш доступный кредит составляет 10 000 долларов, а вы используете 2 000 долларов, ваш кредитный коэффициент составляет 20% (2 000 долларов / 10 000 долларов).

Хотя часто рекомендуется поддерживать коэффициент ниже 30%, вы можете быстрее восстановить свой кредит, удерживая его ближе к 0%.

4. Рассмотрите возможность подачи заявления на получение кредитной карты с обеспечением

После подачи заявления о банкротстве маловероятно, что вы будете иметь право на получение традиционной кредитной карты.Однако вы можете претендовать на получение обеспеченной кредитной карты. Обеспеченная кредитная карта - это кредитная карта, которая требует внесения гарантийного депозита - этот депозит устанавливает ваш кредитный лимит.

По мере погашения баланса эмитент кредитной карты обычно сообщает о ваших платежах трем кредитным бюро. Своевременное погашение баланса может помочь вам увеличить кредитоспособность. После аннулирования карты поставщик кредитной карты обычно возвращает вам залог.

При покупке обеспеченных кредитных карт сравните годовые сборы, минимальные суммы депозита и процентные ставки, чтобы получить лучшую сделку.

5. Станьте авторизованным пользователем кредитной карты

Если вы не хотите брать обеспеченную кредитную карту, вы можете попросить члена семьи или друга, у которого есть хороший кредит, добавить вас в качестве авторизованного пользователя одной из своих кредитных карт. Вы можете увидеть увеличение своего кредитного рейтинга, если эмитент сообщит о положительной истории платежей по карте трем основным кредитным бюро. Однако ваш счет может упасть, если основной владелец карты произведет просрочку платежа или превысит свой кредитный лимит.

Итог

В зависимости от типа банкротства, которое вы подаете, оно может оставаться в вашем кредитном отчете до десяти лет. Это может негативно повлиять на вашу способность получать кредит в течение длительного времени. Однако со временем его влияние на ваш кредитный рейтинг уменьшится. Если вы хотите быстро восстановить свой кредитный рейтинг после банкротства, примите некоторые из действий, упомянутых выше.

Мгновенно повышайте свой рейтинг FICO® с помощью Experian Boost ™

Experian может помочь поднять ваш рейтинг FICO® за счет оплаты счетов, таких как ваш телефон, коммунальные услуги и популярные потоковые сервисы.Результаты могут отличаться. Смотрите сайт для более подробной информации.

Как скоро мой кредитный рейтинг улучшится после банкротства?

Обычно вы можете работать над улучшением своего кредитного рейтинга в течение 12-18 месяцев после банкротства. Большинство людей заметят улучшения через год, если предпримут правильные шаги. Вы не можете удалить банкротство из своего кредитного отчета, если он не содержит ошибки.

В течение этих 12–18 месяцев ваш кредитный отчет FICO может перейти от плохой кредитной истории (плохой кредит традиционно составляет менее 579) до справедливого диапазона (580-669), если вы работаете над восстановлением своей кредитной истории.Чтобы получить хороший (670-739), очень хороший (740-799) или отличный (800-850) кредитный рейтинг, потребуется гораздо больше времени.

Многие люди опасаются того, что банкротство повлияет на их кредитный рейтинг. Банкротство на какое-то время действительно ухудшает кредитные рейтинги, но также и накопление долга. Фактически, для многих банкротство - единственный способ освободиться от долгов и позволить улучшить свой кредитный рейтинг. Если вы готовы подать заявление о банкротстве, обратитесь к ближайшему к вам юристу.

Банкротство влияет на высокие кредитные рейтинги больше, чем на низкие

Чем выше ваш балл FICO до подачи заявления о банкротстве, тем больше он повлияет на ваш кредитный рейтинг:

Оценка Среднее значение Падение кредитного рейтинга
Отлично (850-800) 200 баллов
Очень хорошо (740-799) 200 баллов
Хорошо (670-739) 200 баллов
ярмарка (580-669) 130-150 баллов
Плохо (300-579)
Примечание: баллы не опускаются ниже 300
130-150 баллов

Вы, скорее всего, упадете до плохой кредитной истории, независимо от того, с какой вы начали.Ваша кредитная история уже показывает, что вы подали заявление о банкротстве, но кредитные бюро хотят убедиться, что вы предпримете шаги для улучшения своей плохой кредитной истории, прежде чем вы возьмете на себя еще один долг и новый кредит.

Система скользящей шкалы обычно снижает ваши кредитные баллы, сколько бы это ни потребовалось, чтобы показать, что у вас плохая кредитоспособность. Ваш счет может практически не измениться, если у вас уже плохая кредитная история (менее 579). Редко можно увидеть кредитный рейтинг ниже 500 даже после подачи заявления о банкротстве.

Что банкротство повлияет на ваш кредитный рейтинг

Ваша история платежей, своевременные платежи и недавняя кредитная отчетность могут повлиять на то, как кредиторы работают с вами.

После того, как вы подадите заявление о банкротстве и компании увидят отрицательную информацию в вашем кредитном отчете, у вас могут возникнуть опасения по поводу:

  • Получение автокредита
  • Покупка дома или аренда квартиры
  • Высокие процентные ставки по финансированию
  • Низкие кредитные лимиты по необеспеченным кредитным картам
  • График погашения студенческой ссуды
  • Пени за просрочку платежа
  • Использование кредита на все, кроме предметов первой необходимости
  • Получение крупных денежных вкладов
  • Получение кредита без квалифицированного соавтора
  • Добавление авторизованных пользователей к некоторым кредитным картам
  • Гарантийный депозит и возврат гарантийного залога

У вас есть варианты решения всех этих проблем, если у вас есть кредитные или долговые проблемы.Есть способы решить каждую проблему самостоятельно или с помощью профессионала. Возможно начать все сначала, особенно после объявления о банкротстве.

Что делать, если мне понадобится ссуда или кредитная карта сразу после банкротства?

К счастью, большинство ипотечных компаний предоставляют ссуды FHA на сумму 560-600 баллов. Традиционные варианты финансирования часто требуют оценки 600 или выше.

Есть варианты покупки дорогостоящих товаров первой необходимости после подачи иска о банкротстве. Обеспеченные кредитные карты и ссуды существуют для тех, кто сталкивается с банкротством.Вы можете изучить ссуды для кредитных организаций или другие варианты финансирования, специально созданные для людей после банкротства.

Возвращение к хорошей кредитной истории после банкротства

Подача заявления о личном банкротстве повлияет на ваш кредитный отчет в течение определенного периода времени, в зависимости от того, как вы подаете:

Наличие банкротства на протяжении 7-10 лет не означает, что вам потребуется так много времени, чтобы восстановить свой кредитный рейтинг или выбраться из долгов.

Сразу же "окончательная выплата" освобождает вас от личной ответственности по большинству долгов.Вам необходимо это разрешение на банкротство, прежде чем вы сможете предпринять шаги для улучшения кредитоспособности, в противном случае у вас по-прежнему будут большие долги.

Как только процесс начнется, вы можете решить, какой выбор сделать, чтобы восстановить свой кредит.

Как получить кредит после банкротства

Вы можете начать восстанавливать свой кредитный рейтинг после того, как приостановка банкротства остановит кредиторов от принятия мер. Банкротство будет отражаться в вашем послужном списке в течение 7-10 лет, но каждый год вы работаете над улучшением своей кредитной истории, тем меньше это повлияет на вас и на финансирование, которое вы ищете.

После окончательной выписки необходимо подождать 30 дней. Это означает, что большая часть (или все) ваших счетов будет иметь нулевой баланс, и кредиторы должны прекратить звонить вам по поводу долгов.

Чтобы восстановить кредитный рейтинг, вам необходимо:

  1. Запросите три бесплатных кредитных отчета и убедитесь, что баланс равен нулю. Вы получаете эти три отчета в соответствии с федеральным законом
  2. .
  3. Пройдите процесс спора о восстановлении кредита, если на каком-либо из этих счетов нет нулевого баланса.
  4. Выплачивайте студенческие ссуды или другие непрощенные долги вовремя, чтобы начать восстановление своей кредитной истории
  5. Если возможно, запросите обеспеченную кредитную карту.Их часто можно открыть наличными или если у вас есть личный заем. Используйте карту для небольших необходимых покупок.
  6. Если у вас остались оставшиеся кредитные карты, планируйте ежемесячно выплачивать не менее 70% кредитного лимита. Не открывайте более одной новой кредитной карты каждые шесть месяцев (и только если вы можете позволить себе производить платежи).
  7. Работайте над ссудой на покупку автомобиля или другой крупной ссудой, чтобы постепенно создавать разнообразную комбинацию разумных долгов

Следуя этим краткосрочным и долгосрочным идеям, вы должны увидеть изменение своего кредита через 12 месяцев.

Информация о банкротстве может быть неверной

Вы можете нанять поверенного по ремонту кредита, если в вашей документации есть неточная финансовая информация или информация о банкротстве. Они могут поговорить с агентствами кредитной информации, компаниями, выпускающими кредитные карты, или эмитентами кредитных карт, если у вас возникли проблемы с личными финансами. Адвокат также может вмешаться, если компания неправильно погасит ваш долг или вы попали в аферу с кредитным консультированием.

Помните: прекращение дела о банкротстве юридически не дает кредиторам преследовать вас.У вас есть права, если компания не соблюдает процесс и не уважает вашу заявку о банкротстве.

Когда банкротство - лучший вариант

Банкротство - это не конец света. Это может быть даже полезно для вас.

Банкротство прекращает взыскание, судебные иски и удержания заработной платы. Это стирает долги. И, несмотря на то, что вы слышали, банкротство может улучшить ваши кредитные рейтинги.

Кредитные бюро и эксперты по скорингу часто говорят, что банкротство - это худшее, что вы можете сделать с вашими счетами.Исчезновение права выкупа, повторное владение, списание, взыскание - ничто другое не может снизить ваши результаты так быстро и далеко, как банкротство.

Но это еще не все. Большинство людей так долго борются со своими долгами, что их кредитоспособность уже подорвана к тому моменту, когда они подают заявление о банкротстве. И как только они это сделают, их результаты обычно возрастают, а не падают. Если долг аннулируется - что в суде по делам о банкротстве называется «разгрузкой», - баллы повышаются еще больше.

«В течение года вам станет намного лучше», - говорит Яромир Носал, доцент экономики Бостонского колледжа, который является соавтором исследования для Федерального резервного банка Нью-Йорка о последствиях банкротства.«Это довольно быстрый темп восстановления».

Время сокрушать долги

Зарегистрируйтесь, чтобы связывать и отслеживать все, от карт до ипотечных кредитов, в одном месте.

Насколько и как скоро кредитные рейтинги могут вырасти

  • Средний кредитный рейтинг для человека, подавшего заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, в 2010 году составлял 538,2 в диапазоне от 280 до 850 Equifax. (Оценка ниже 600 баллов и ниже обычно считается плохой.) К тому времени, когда дела заявителей были выписаны, обычно в течение шести месяцев, их средний балл составлял 620.3.

  • Другой тип банкротства, Глава 13, требует трех-пятилетнего плана погашения, который большинство людей не заполняет. (Согласно анализу данных Министерства юстиции, проведенному Американским институтом банкротства, половина заявлений по главе 13, поданных в период с 2007 по 2013 год, была отклонена, а еще 12 процентов были переведены в категорию 7 или другие виды банкротства.) Те, кто это сделал, и получили увольнение, однако, как выяснили исследователи ФРБ Филадельфии, их оценка выросла с 535,2 до 610,8.

Недавнее исследование FICO, компании, которая установила ведущий кредитный рейтинг, показало гораздо меньшую прибыль. По словам Итана Дорнхельма, старшего директора группы оценки и аналитики FICO, средний кредитный рейтинг для людей, подавших заявление о банкротстве в период с октября 2009 года по октябрь 2010 года, вырос с 550 до 560 баллов после этого. (Большинство оценок FICO оцениваются по шкале от 300 до 850.)

По прошествии двух лет 28% заявителей о банкротстве набрали 620 баллов и выше. Через четыре года 48% набрали 620 баллов или выше, и только 1% набрали 700 баллов и выше.

Но исследование FICO не делало различий между главой 7 и главой 13, а также между людьми, у которых были выделения, и теми, у кого их не было. Те, у кого есть невыплаченные долги, могут исказить результаты. Другими словами, по словам Дорнхельма, люди с завершившимся банкротством могли бы получить больший выигрыш, чем то, что отражено в средних цифрах.

Сохранение кредитного рейтинга - это только одна причина.

Кредитный рейтинг, конечно, не единственный фактор, который следует учитывать. Некоторые из других:

Конец аду взыскания: исследование Носаля показало, что когда люди серьезно отставали по своим долгам - например, имея хотя бы один счет с просрочкой платежа на 120 дней, - их финансовые проблемы, как правило, усугублялись.Возросли сальдо сборов и процент лиц с судебными решениями.

Напротив, люди, подавшие заявление о банкротстве, получают выгоду от его «автоматического приостановления», которое останавливает почти все усилия по взысканию долгов, включая судебные иски и удержание заработной платы. Если основной долг аннулирован, иски и взыскание прекращаются.

Свобода от определенных долгов: банкротство по главе 7 уничтожает многие виды долгов, в том числе:

  • Гражданские судебные решения (кроме мошенничества).

Некоторые долги, включая алименты и недавнюю налоговую задолженность, не могут быть погашены при банкротстве. Задолженность по студенческому кредиту может быть, но очень редко. Но если ваш самый проблемный долг не может быть погашен, стирание других долгов может дать вам возможность выплатить то, что осталось.

Лучший доступ к кредиту: получить кредит сразу после банкротства может быть сложно. Но исследование Носаля показывает, что люди, которые завершили банкротство, с большей вероятностью получат новые кредитные линии в течение 18 месяцев, чем люди, которые одновременно просрочили на 120 дней или более, но не подали заявку.

Ваши кредитные лимиты после банкротства, скорее всего, будут низкими, и ваш доступ к кредитным ресурсам - как и ваши кредитные рейтинги - не восстановится полностью до тех пор, пока через 10 лет из ваших кредитных отчетов не исчезнет банкротство, указанное в главе 7.

Давно в штрафной. Но давайте откажемся от идеи, что люди, столкнувшиеся с банкротством, выбирают между оплатой счетов и их неплатежом.

Когда перестать рыть яму, от которой не сбежать

Большинство из нас считает, что у нас есть моральное обязательство выплатить то, что мы должны, - если сможем.Но обычно этот корабль отплывает к тому времени, когда люди понимают, что им нужно подумать о банкротстве. Они могут продолжать попытки списать долги, которые они, возможно, никогда не смогут выплатить, продлевая ущерб их кредитным рейтингам и отвлекая деньги, которые они могли бы использовать, чтобы поддержать себя на пенсии. Или они могут признать невозможную ситуацию, справиться с ней и двигаться дальше.

Если вы можете оплачивать счета, разумеется, вы должны это сделать. Если вы испытываете трудности, ознакомьтесь с вариантами облегчения долгового бремени. Но банкротство может быть лучшим вариантом, если ваш потребительский долг - перечисленные выше виды, которые можно стереть - составляет более половины вашего дохода, или если вам потребуется пять или более лет, чтобы погасить этот долг даже с применением крайних мер жесткой экономии.

Вот что вам нужно знать:

Вам нужен поверенный по банкротству: легко допустить ошибку в сложных документах, и ошибка может привести к отклонению вашего дела. Если это произойдет, вы в конечном итоге не получите помощи - но все равно ваши кредитные рейтинги испорчены заявлением о банкротстве.

Адвокаты обычно хотят получать оплату авансом: некоторые услуги юридической помощи и pro bono доступны, но их спрос часто бывает слишком велик. Если вы действительно в затруднительном положении, позвоните в суд по делам о банкротстве в вашем районе, чтобы узнать, какие ресурсы доступны.Ваша местная коллегия адвокатов может направить вас к адвокатам, желающим заниматься некоторыми делами pro bono. В противном случае вам придется наскрести немного денег, чтобы покрыть расходы на банкротство.

Увеличивайте денежные средства с умом: Сократите ненужные расходы, если они у вас остались. Продавайте вещи, если вам есть что продать. Если вы все еще платите по кредитным картам и выплачиваете другие потребительские долги, вы можете остановиться и перенаправить деньги на оплату услуг адвоката. Другой вариант - одолжить у друзей и семьи. Однако не открывайте новые кредитные счета для заимствования денег, поскольку это может рассматриваться как мошенничество.Получение второй работы может быть проблематичным, если вы повысите свой доход выше среднего для вашего района, поскольку это усложняет вашу регистрацию. Обсудите ваши варианты с юристом; многие предлагают бесплатную или недорогую первичную консультацию.

Не ждите слишком долго: существует заблуждение, что люди заявляют о банкротстве в мгновение ока или когда у них все еще есть другие возможности. Реальность для большинства совсем иная. Некоторые истощают активы, такие как их пенсионные счета, которые можно было бы защитить от кредиторов при банкротстве.Люди бросают хорошие деньги за плохими, пока у них не остается денег на поиски помощи.

Вот почему мы советуем должникам в первую очередь расследовать дело о банкротстве.

«Худшее, что может случиться, - это невозможность обанкротиться и неспособность платить», - говорит Носал. «Вот когда люди действительно страдают».

Как долго банкротства остаются в вашем кредитном отчете?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Чаще всего люди заявляют о банкротстве из-за финансовых трудностей, которые они испытывают в результате неожиданных событий, таких как потеря работы или проблемы со здоровьем.

Но независимо от того, насколько часто может происходить потеря дохода или могут складываться дорогие медицинские счета, это серьезное решение - подать заявление о банкротстве - и оно сильно повлияет на ваш кредит. По этой причине объявление о банкротстве обычно является последней попыткой людей спасти свои финансы, когда они исчерпали все другие возможности.

Согласно веб-сайту модели оценки кредитоспособности FICO, «банкротство всегда будет считаться очень негативным событием по вашей оценке FICO». Общий вывод заключается в том, что до тех пор, пока заявление о банкротстве указано в вашем кредитном отчете, оно будет зависеть от вашего кредитного рейтинга на долгие годы.

«Банкротство может повредить вашему счету и может помешать вам брать дополнительный кредит, поскольку кредиторы будут опасаться кредитовать кого-то, у кого есть история неплатежей», - сказала CNBC Select Даниэль Харрисон, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Колумбии, штат Миссури.

Ниже мы слышим от Харрисона, как долго люди могут ожидать, что документы о банкротстве останутся в своих кредитных отчетах, и объясняем их влияние на ваш кредитный рейтинг.

Как долго банкротства остаются в вашем кредитном отчете?

Срок, в течение которого заявление о банкротстве остается в вашем кредитном отчете, зависит от того, какой тип банкротства вы подали. Мы рассмотрели главы 7 и 13, которые представляют собой два основных типа банкротств потребителей, и выяснили, как они влияют на ваш кредитный рейтинг.

  • Банкротство по главе 7: Также известное как ликвидационное банкротство , глава 7 - это то, что Харрисон называет «прямым банкротством». Это наиболее распространенная форма банкротства потребителей, которая обычно завершается в течение трех-шести месяцев. От тех, кто подает заявку на участие в Главе 7, больше не потребуется выплачивать какие-либо необеспеченные долги (ссуды, которые были выданы исключительно на основании кредитоспособности), например личные ссуды, кредитные карты и медицинские расходы, но им, возможно, придется продать часть своих активов для урегулирования обеспеченных кредиты.Информация о банкротстве сохраняется в кредитных отчетах потребителей в течение 10 лет с даты их подачи.
  • Банкротство главы 13: Харрисон называет главу 13 «банкротством наемного работника». Эта форма подачи документов предлагает план выплат для тех, у кого есть доход, чтобы погасить свои долги, но не обязательно вовремя. Примерно треть заявленных банкротств - это Глава 13 (остальная часть - Глава 7). Те, кто подают документы, по-прежнему должны выплатить свои долги, но вместо этого в течение трех-пяти лет.В соответствии с главой 13 банкротства остаются в кредитных отчетах потребителей в течение семи лет с даты их подачи.

Вот как банкротства влияют на ваш кредитный рейтинг

Хотя банкротства в вашем кредитном отчете всегда будут учитываться в вашем кредитном рейтинге, пока они там есть, их влияние на ваш счет уменьшается с каждым годом. Таким образом, вы можете увидеть резкое падение своего балла в первый месяц сразу после подачи заявления о банкротстве, но к концу первого года он может иметь меньший вес и, конечно, меньше в последующие годы по сравнению с первым годом.

Ваш собственный кредитный профиль также будет играть роль в том, насколько сильно ваш кредитный рейтинг будет затронут, когда вы объявите о банкротстве. Подобно тому, как более высокий кредитный рейтинг может лишить вас большего количества баллов, если вы пропустите платеж по кредитной карте, то же самое происходит и в случае, если вы подаете заявление о банкротстве. Согласно FICO, человек с хорошей кредитной историей может столкнуться с большим падением своей оценки, когда в отчете будет указано банкротство, чем кто-то с и без того плохой кредитной историей.

Оценки мы нашли в Интернете в таких местах, как Долг.org показывают, как заявление о банкротстве повлияет на людей с разными кредитными рейтингами. Кто-то с кредитным рейтингом 780 или выше получит от 200 до 240 баллов, а кто-то с 680 баллами потеряет от 130 до 150 баллов.

В любом случае, никто не выигрывает от подачи заявления о банкротстве. Это крайний вариант, который иногда выбирают даже те, у кого хорошая кредитная история.

То же самое применимо, если у вас небольшое количество счетов в заявлении о банкротстве.(Обратите внимание, что банкротство не устраняет всех долгов ; «непростительный долг» включает студенческие ссуды, налоги, алименты и алименты.) В этом сценарии ваша заявка о банкротстве будет иметь меньшее негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Как восстановить свой кредит

После объявления банкротства вы захотите посмотреть, как вы можете заработать балл в диапазоне, который даст вам право на лучшие варианты финансирования - и это начинается с восстановления вашего кредита.

Возможно, вы не сможете сразу получить право на получение лучших кредитных карт, но есть и другие, которые применимы к людям с менее чем звездным кредитом.

Обеспеченные кредитные карты требуют залога (обычно 200 долларов), который действует как ваш кредитный лимит. Если вы совершите платежи по кредитной карте вовремя и в полном объеме с помощью этой новой защищенной карты, тогда у вас будет больше шансов получить право на получение необеспеченной кредитной карты в ближайшем будущем.

Capital One® Secured не имеет годовой платы и минимального гарантийного депозита в размере 49, 99 или 200 долларов в зависимости от вашей кредитоспособности. Те, кто имеет право на депозит в размере 49 или 99 долларов, получат кредитный лимит в 200 долларов. Держатели карт могут получить более высокий кредитный лимит, если своевременно внесут свои первые пять ежемесячных платежей.

Citi® Secured Mastercard® - еще один вариант без годовой платы. Требуется залог в размере 200 долларов, который будет отражать ваш кредитный лимит. Держатели карт также могут воспользоваться специальным доступом к развлечениям Citi, который обеспечивает ранний доступ к предпродажной подготовке и премиальные места для концертов и игр.

После того, как вы добавите эту новую кредитную машину, убедитесь, что вы оплачиваете ежемесячные счета вовремя и полностью, чтобы быстро продвигаться к более высокой кредитной истории.

Информация о Capital One® Secured была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Примечание редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Как банкротство повлияет на мой кредит в 2021 году?

В двух словах

Заявление о банкротстве не разрушит ваш кредит навсегда! Если вам нужно списание долга, но вы беспокоитесь о том, как банкротство повлияет на ваш кредитный рейтинг, эта статья для вас.


Банкротство и ваш кредитный рейтинг

В отличие от того, что вы, возможно, слышали, заявление о банкротстве не , а разрушает ваш кредит навсегда! Это один из самых больших мифов о банкротстве.

На самом деле, многие люди видят, что их кредитный рейтинг повышается почти сразу после подачи заявления о банкротстве. Если вам нужно списание долга, но вы беспокоитесь о том, как банкротство повлияет на ваш кредитный рейтинг, эта статья для вас. Начнем с самого начала ...

Стоит ли беспокоиться о вашем кредитном рейтинге?

Выплачиваете ли вы все свои долги в текущем состоянии? Да? Нет? Может быть?

Если вы просрочили любых выплат по долгу в размере , ваш кредитный рейтинг, вероятно, мог бы быть лучше.Поэтому вместо того, чтобы беспокоиться о возможном ухудшении вашего и без того плохого кредита, подумайте о том, как прекращение банкротства может помочь вам получить кредит.

Итак, что произойдет с моим кредитным рейтингом, если я подам заявление о банкротстве
?

Как и вся негативная информация, сообщаемая кредитным бюро, заявление о банкротстве любого типа будет иметь негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Поскольку заявление о банкротстве является публичным документом, они узнают об этом, даже если суд по делам о банкротстве не уведомит их напрямую.

Но, в отличие от других вещей, которые отрицательно влияют на ваш рейтинг FICO, заявление о банкротстве часто является первым шагом к созданию хорошей кредитной истории.

Но я ни разу не пропустил платеж, у меня просто нет надежды когда-нибудь выплатить свой долг!

Если вы один из немногих, кто смог своевременно выплачивать все долги, но вам необходимо реорганизовать свое финансовое положение посредством банкротства согласно главе 13, ваш кредитный рейтинг сначала снизится.

Но это еще не конец истории.Как только ваше дело о банкротстве будет прекращено, сумма вашего долга значительно уменьшится! И угадайте, что помогает создавать и поддерживать хорошую репутацию? Низкое соотношение долга к доходу.

Отношение долга к доходу ?!

Другими словами, лучший кредитный рейтинг возможен только в том случае, если ваш общий необеспеченный долг как можно меньше. Освобождение от банкротства устраняет большую часть, если не всю вашу задолженность. Это единственное, что вы можете сделать, чего не могут сделать ваши нынешние методы управления долгом.

О банкротстве уже 10 лет?

Что ж, да, согласно федеральному закону факт того, что вы подали заявление о банкротстве , может оставаться в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет.Это верно для всех видов банкротства. Но банкротство главы 13 остается в вашем кредитном отчете только в течение семи лет с даты подачи.

Согласно Experian, это связано с тем, что, в отличие от банкротства по главе 7, глава 13 включает план погашения, который выплачивает некоторую сумму долга до того, как будет предоставлено разрешение на банкротство.

Итак, как заявление о банкротстве может помочь моему кредитному рейтингу?

Думайте о своем кредитном отчете как о временной шкале, которая опускается вниз, когда сообщается отрицательная информация, и неуклонно увеличивается с каждым своевременным платежом.Через некоторое время заявление о банкротстве станет не чем иным, как отметкой на вашей временной шкале.

Помните, ваша кредитная история - это… ну… история. То, что вы делаете для улучшения своих личных финансов сегодня, имеет большее значение, чем то, что вы делали в прошлом году! Давайте рассмотрим, что вы можете сделать, чтобы получить хорошую кредитоспособность после подачи заявления о банкротстве.

Кредит на строительство после банкротства по главе 7

Большинство из них может восстановить свой кредитный рейтинг и получить лучший результат в течение 1-2 лет после подачи заявления о банкротстве по главе 7.Но нельзя принимать это как должное. Чтобы получить полную выгоду от подачи заявления о банкротстве, вам нужно будет улучшить свой кредитный рейтинг.

Получить новый кредит после объявления о банкротстве - это проще, чем вы думаете!

Одним из самых больших сюрпризов для многих заявителей о банкротстве является количество предложений ссуды на покупку автомобиля и кредитных карт, которые они получают - часто в течение нескольких недель после подачи иска. Это много! Почему?

Подача заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 снижает кредитный риск

Кодекс о банкротстве ограничивает частоту подачи заявлений о банкротстве.После того, как вы получите освобождение от банкротства по главе 7, вы не сможете получить еще одно в течение 8 лет. Банки, эмитенты кредитных карт и другие кредиторы знают об этом.

Они также знают, что, за исключением, возможно, ваших студенческих ссуд, у вас нет необеспеченных долгов и нет обязательств по ежемесячной выплате долга. Это говорит им, что вы можете использовать весь свой располагаемый доход для ежемесячных выплат.

Остерегайтесь высоких процентных ставок

Обратите особое внимание на процентные ставки в новых кредитных предложениях, которые вы получаете.Компании, выпускающие кредитные карты, и автокредиторы имеют здесь преимущество. Они знают, что вы хотите вернуть свой кредитный рейтинг к отличному баллу FICO. И они знают, что вы готовы платить более высокую процентную ставку, чем кто-либо с безупречной кредитной историей и без банкротства.

Делайте покупки около

Не подписывайтесь на первую компанию, выпускающую кредитные карты, которая отправит вам новое предложение кредита. Сначала сделайте покупки. Узнайте, есть ли годовая плата за получение карты. И исследуйте обеспеченные кредитные карты.Это отличный способ повысить ваш кредитный рейтинг. Вам нужно будет внести залог, но при этом процентная ставка будет намного ниже, чем при использовании необеспеченной кредитной карты.

Если вы финансируете автомобиль после подачи заявления о банкротстве, убедитесь, что автокредит доступен по доступной цене. Не покупайте машину своей мечты. Выбирайте автомобиль, который подходит для вашей семьи, с ежемесячными платежами, которые вы можете себе позволить. Вы всегда можете перейти на более высокий уровень после того, как ваши усилия по ремонту кредита окупятся и вы получите право на получение почти 0 баллов.Процентная ставка 00% по новому автокредиту.

Используйте свой новый кредит, но не полагайтесь на него

После открытия новой кредитной карты используйте ее регулярно и ответственно. Никогда не взимайте больше, чем вы знаете, что можете заплатить, когда получите счет по кредитной карте в следующем месяце. Увеличьте свой кредит, выплачивая все платежи вовремя.

Помните, ваша история платежей является важным фактором, когда речь идет о вашем кредитном рейтинге. Наконец, держите общую сумму долга на карте значительно ниже кредитного лимита.Наличие большого количества неиспользованных кредитов по сравнению с общей суммой вашего долга улучшает ваш кредитный рейтинг.

Следите за своим кредитным отчетом

Вы имеете право на бесплатное получение кредитного отчета от каждого из трех кредитных бюро каждые 12 месяцев. Планируйте воспользоваться этим, чтобы следить за своей кредитной историей. Ошибки случаются, и чем раньше вы их поймаете, тем меньше они негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

Убедитесь, что ваша заявка о банкротстве будет удалена, когда придет время.

Заявление о банкротстве будет автоматически удалено через 10 лет после даты подачи заявления о банкротстве.Но ошибки кредитной отчетности - обычное дело, так что не верьте, что банкротство будет снято. Проверьте свой кредитный отчет, когда придет время, и обязательно подайте спор, если заявление о банкротстве все еще является частью вашего кредитного отчета, даже если прошло более 10 лет.

Улучшится ли мой кредитный рейтинг после прекращения банкротства?

Может показаться очевидным, что ваш кредитный рейтинг улучшится, когда банкротство выпадет из вашего кредитного отчета и из расчета. Но помните, что на тот момент у вас было 10 лет, чтобы создать надежную историю платежей и продемонстрировать, что у вас низкий кредитный риск.У вас будет хорошая кредитоспособность задолго до того, как их дело о банкротстве по главе 7 будет удалено из их кредитного отчета.

Не доверяйте компаниям, занимающимся ремонтом кредитов, которые обещают досрочно устранить ваше банкротство.

Вы не можете досрочно исключить данные о банкротстве из вашего кредитного отчета; и они не могут. Система кредитной отчетности зависит от последовательности.

Если бы одни люди могли отменить банкротства раньше, а другие, подавшие документы одновременно, по-прежнему показывали бы эти документы, кредитные рейтинги и отчеты о кредитных операциях были бы бессмысленными.Так что не поддавайтесь на обещания, которые невозможно сдержать.

Подведем итоги ...

Заявление о банкротстве не означает, что вы никогда не получите новый кредит. Это даже не означает, что вам нужно ждать 10 лет, чтобы получить новый кредит. Все еще настроены скептически? Посетите страницу сообщества Upsolver на Facebook и убедитесь в этом сами!

Заявление о банкротстве подходит не всем. Если вы не уверены, нуждаетесь ли вы в облегчении долгового бремени, обратитесь к кредитному консультанту. Вы можете назначить бесплатную встречу с некоммерческим агентством кредитного консультирования и помочь им оценить ваше финансовое положение.

Если банкротство по главе 7 подходит вам, но вы не можете позволить себе заплатить адвокату по банкротству, ознакомьтесь с этим руководством о том, как подать заявление о банкротстве бесплатно, или пройдите этот короткий тест, чтобы узнать, подходит ли вам бесплатное веб-приложение Upsolve. .



Автор:

Типы банкротств и их влияние на результаты FICO | myFICO

Банкротство всегда будет считаться очень негативным событием по вашей оценке FICO. Насколько это повлияет на ваш рейтинг, будет зависеть от всего вашего кредитного профиля.Есть несколько типов банкротств, и то, как долго они остаются в вашем кредитном отчете, различается.

Тот, кто имел безупречную репутацию и очень высокий рейтинг FICO, мог ожидать огромного падения своей оценки. С другой стороны, кто-то, у кого в кредитном отчете уже указано много отрицательных моментов, может увидеть лишь небольшое снижение своей оценки. Еще одна вещь, которую следует отметить, заключается в том, что чем больше счетов будет включено в заявление о банкротстве, тем больше влияние на ваш счет.

Пока банкротство указано в вашем кредитном отчете, оно будет учтено в вашей оценке.Однако со временем негативное влияние банкротства уменьшится. Как правило, вот как долго вы можете ожидать, что банкротство будет оставаться в вашем кредитном отчете (с даты подачи заявки):

  • Глава 7 и 11 банкротства до 10 лет.

Банкротство по главе 7 часто называют «ликвидационным» банкротством, поскольку оно погашает большую часть необеспеченных долгов, включая личные ссуды и кредитные карты. При подаче заявления о банкротстве в соответствии с главой 7 вы можете сохранить большую часть своих активов, и процесс занимает около 3-4 месяцев.

Глава 11 банкротства обычно подает крупный бизнес.

  • Глава 13 банкротства до 7 лет.

Глава 13 Банкротство - это скорее вариант «реорганизации», при котором вы устанавливаете план погашения для выплаты кредиторам в течение определенного периода времени. В соответствии с главой 13 ликвидация собственности не требуется, однако для осуществления платежей вам потребуется регулярный доход, а для окончательного урегулирования этого типа регистрации может потребоваться 3-5 лет.

Имейте в виду, что эти даты относятся к публичной записи, связанной с подачей заявления о банкротстве. Все индивидуальные счета, включенные в банкротство, должны быть удалены из вашего кредитного отчета через 7 лет.

Решение объявить о банкротстве - трудное решение, но есть сообщество людей, которые прошли через это. Посетите форумы myFICO, чтобы обсудить вашу ситуацию.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *