Взять ипотеку как лучше: Как правильно взять ипотечный кредит на квартиру: с чего начать?

Содержание

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать? — Ипотека

Задумались об ипотеке? Рассказываем главное, чтобы вы могли принять взвешенное решение и выбрать оптимальные условия.

Что такое ипотека

Ипотечный кредит, а проще говоря — ипотека — это особый вид кредита, при котором право собственности вы оформляете на себя, а вашу недвижимость банк берёт в залог.

Пока вы полностью не выплатите кредит, вы не сможете просто так продать недвижимость или совершить с ней другие сделки — для этого потребуется получить согласие банка. Но в остальном распоряжаться собственностью сможете как угодно — например, прописывать родных и делать ремонт.

Кто может подать заявку на ипотеку

Есть общие требования к заёмщикам.

Гражданство РФ
Прописка на территории РФ
Возраст — от 21 года до 75 лет на момент выплаты ипотеки, а если оформляете ипотеку без подтверждения дохода — до 65 лет
Стабильный доход
Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев

По некоторым программам кредитования к заёмщикам есть дополнительные требования — например, оформить ипотеку с господдержкой для семей с детьми могут только семьи с ребёнком.

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку

Если вы зарплатный клиент Сбера, для подачи заявки нужны будут только паспорт и номер карты.

Если вы зарплатный клиент другого банка, но работаете официально, нужны будут:
✅ Для подтверждения дохода — справка о доходах и расходах физического лица за последние 12 месяцев или справка по форме банка
✅ Для подтверждения занятости — номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из ПФР

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Узнать сумму, которую одобрит банк, можно только одним способом — подать заявку.

Одобренная сумма будет зависеть от размера дохода и ещё ряда факторов. При рассмотрении заявки банк учитывает в качестве дохода зарплату, а дополнительно может учесть пенсию, доход от аренды недвижимости или полученный по договору гражданско-правового характера. Алименты, пособия, выплаты по уходу за ребенком и стипендии не учитываются в качестве дохода.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

🙂 Меньше срок — меньше переплата, но больше ежемесячный платёж.
🙃 Больше срок — больше переплата, но меньше ежемесячный платёж.

Для того, чтобы выбрать оптимальный срок, найдите баланс. Оттолкнитесь от суммы ежемесячного платежа. На калькуляторе ДомКлик меняйте срок кредита до тех пор, пока ежемесячный платёж не составит приемлемую для вас сумму — ту, которую вам будет комфортно вносить каждый месяц вне зависимости от обстоятельств.

📌 Желательно, чтобы платёж по ипотеке не превышал 50% вашего дохода. Если он будет больше, велика вероятность отказа со стороны банка, а вам будет тяжелее справляться с финансовой нагрузкой.

Нужен ли первоначальный взнос

Да, нужен. В Сбере вы можете оформить ипотеку с первоначальным взносом от 10% стоимости недвижимости. А вообще размер первоначального взноса зависит от программы кредитования. Сравнить все программы кредитования можно на ДомКлик.

Сообщите менеджеру банка, если средства для первоначального взноса планируете выручить от продажи другой недвижимости и ещё не нашли покупателя.

Если денег на первоначальный взнос нет

Если накоплений нет, но в собственности есть какая-то недвижимость, вы можете оформить кредит под залог этой недвижимости. Это альтернатива ипотеке без первоначального взноса.

У этой программы есть преимущество — вы можете использовать деньги по своему усмотрению. Например, купить любую недвижимость, вложить деньги в строительство и ремонт — отчитываться о том, куда вы потратили деньги, не нужно. Но и ставка по такому кредиту немного выше — от 10,4%.

Ставки по ипотеке в Сбере

Ставка зависит от программы кредитования. Ставки по ипотечным программам Сбера:

Господдержка 2020 — от 0,1% в первый год и 6,1% на оставшийся срок
Ипотека для семей с детьми — от 0,1% в первый год и 4,7% на оставшийся срок
Приобретение строящегося жилья — от 0,9% годовых в первые 2 года и 7,6% на оставшийся срок
Приобретение готового жилья — от 7,3%
Строительство жилого дома — от 8,8%
Загородная недвижимость — от 8%

Как получить скидку на ставку по ипотеке

На ставку в зависимости от программы кредитования могут влиять срок кредита и размер первоначального взноса — это наглядно можно увидеть в калькуляторе ДомКлик.

Также оформить кредит по низкой ставке вам помогут скидки и акции ДомКлик:

Скидка по акции «Молодая семья» — 0,4%
Скидка при страховании жизни — 1%
Скидка при покупке недвижимости на ДомКлик — 0,3%
Скидка при использовании сервиса «Электронная регистрация» — 0,3%

Какую недвижимость можно купить в ипотеку

В Сбере вы можете получить деньги на строительство дома или купить в ипотеку:

Комнату
Квартиру на первичном или вторичном рынке
Апартаменты
Дом
Дачу
Гараж

В зависимости от типа недвижимости, вы получите список документов, которые необходимы для одобрения выбранного жилья банком. Срок рассмотрения документов — 3-5 рабочих дней.

Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку

Мы рекомендуем сначала подать заявку на ипотеку, а уже после подбирать жильё. Так вы сможете понимать, на какую сумму кредита можно ориентироваться.

После одобрения заявки на ипотеку у вас будет целых 90 дней на поиск недвижимости и заключение сделки — вы точно всё успеете.

Как подать заявку на ипотеку

Заявку вы можете подать онлайн, за пару минут, на сайте или в приложении ДомКлик. Если при подаче заявки возникнут вопросы — вам поможет онлайн-консультант. Он подскажет, какие документы необходимо загрузить и как их правильно заполнить, поможет отправить заявку в банк.

После того, как решение будет принято, вас будет сопровождать группа менеджеров в режиме 24/7. Менеджер поможет, если вам необходимо будет изменить срок или сумму кредита, программу кредитования, а также ответит на любой вопрос по вашей заявке.

Я всё ещё сомневаюсь: брать или не брать

Ипотека — это возможность реализовать свои мечты: например, жить отдельно, быть ближе к природе, переехать в квартиру побольше или даже в другой город. Однако подходить к решению о её оформлении стоит прагматично. Главное — честно оценить свои силы.

Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Не хватает денег на покупку квартиры? Возьмите ипотеку. Предлагаем вам пошаговую инструкцию, как действовать, куда обращаться, какие документы собрать.

ArturVerkhovetskiy/Depositphotos

1. Выберите банк

Для начала нужно выбрать банк, в котором вы оформите кредит. Возьмите лист бумаги и расчертите его на семь граф: название банка, цена квартиры, первоначальный взнос, ставка, срок кредита, валюта, необходимые документы. Также отмечайте, если в каком-то банке у вас есть особые условия – например, если у вас открыт в нем зарплатный счет.

Вносите в этот список банки, условия которых вам показались самыми интересными, а потом сравните.

Процентная ставка сейчас может начинаться от 4,7% на новостройки по специальным программам с господдержкой. Обратит также внимание, что у некоторых банков есть предложения об оформлении ипотеки онлайн с более низкой ипотечной ставкой. Обратите внимание на дополнительные платежи, комиссии и условия.

Определитесь, какую сумму вы хотите и можете взять в кредит, сколько можете отдать в качестве первоначального взноса. Минимальный первоначальный взнос – 15-20% от стоимости жилья, он зависит от выбранной ипотечной программы. Срок, на который вы возьмете кредит определите, исходя из ваших возможностей: готовы платить значительную сумму ― берите кредит на пять лет. Ограничены в средствах ― оформляйте на 25 лет с возможностью досрочного погашения. Чем больше срок кредита, тем больше вы переплатите в итоге. Что касается валюты, действует золотое правило: берите кредит в той же валюте, в которой вы получаете зарплату.

Ипотека без первоначального взноса: что это и стоит ли ее брать

Новый год, новые цены: чего ждать покупателям недвижимости

2. Уточните условия и дополнительные платежи

Позвоните, зайдите или напишите в банк и еще раз уточните условия кредита. Выясните у кредитного специалиста размер банковской комиссии, необходимость оформлять страховку, возможные штрафы, условия досрочного погашения кредита. Рассчитайте, хватает ли у вас денег на оформление сделки, регистрацию прав собственности и оплату услуг риелтора.

3. Соберите документы

Узнайте у специалиста по кредитованию, какие документы вы должны собрать. Обычно это справка 2-НДФЛ от вашего работодателя, заверенная им копия трудовой книжки, копия трудового договора, документы об образовании, свидетельство о браке или его расторжении, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство ИНН, копии свидетельств о рождении детей, паспорт. Мужчинам призывного возраста понадобится еще и копия военного билета.

4. Подайте заявку

После того как вы соберете все документы для ипотеки, позвоните в банк и договоритесь, когда вы можете подать заявление на получение кредита. Вы придете в банк, и специалист проверит справки и копии, которые вы подготовили. Попросите его не просто сложить бумаги в стопку, но и проверить, верно ли они оформлены. Также на основе ваших документов он может сделать ориентировочный расчет того, на какую сумму кредита и первоначального взноса вы можете рассчитывать в этом банке. Напишите заявление на получение ипотечного кредита и передайте его сотруднику вместе с документами. Обязательно выясните, когда и каким образом вы узнаете о решении банка.

Все в дом: как за год накопить на первоначальный взнос

Льготная ипотека под 6,5%: разбираем условия программы с экспертами

5. Дождитесь решения

Вы можете присматривать квартиру и до того, как получите решение банка. Но договариваться с хозяевами квартир нужно, уже зная, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Однако обратите внимание, что договоренность с банком о кредите действует не больше трех месяцев. Зазеваетесь ― и придется начинать все с начала.

К недвижимости банк также предъявляет определенные требования. Поэтому не оставляйте аванс или задаток за жилье, пока не получите одобрение сделки со стороны банка.

Если кредитных сотрудников все устраивает, приглашайте оценщика, а потом направляйте банку отчет об оценке квартиры и сообщайте цену, которую запрашивает продавец.

Только после всего этого банк принимает окончательное решение о предоставлении ипотечного займа, а также согласует с вами день, когда вы заключите два договора: купли-продажи с хозяином квартиры и кредитный с банком.

Не пропустите:

Эскроу-счета: что изменилось в недвижимости за год

Деньги в бетоне: что нужно знать про инвестиции в недвижимость

Как покупатель должен проверить вторичную квартиру?

20 статей о том, как купить вторичную квартиру

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Боитесь, что не получите ипотеку? 6 простых способов увеличить ваши шансы

В списке факторов, которые повышают или понижают вероятность получить ипотеку, есть возраст, место работы, кредитная история и другие пункты, на которые в моменте тяжело или невозможно повлиять. Но есть и простые советы, которые помогут увеличить шансы получить ипотеку — некоторые из них мы собрали в этой статье. Читайте дальше.

В списке факторов, которые повышают или понижают вероятность получить ипотеку, есть возраст, место работы, кредитная история и другие пункты, на… Финансы

Оплатите долги по кварплате, налогам и штрафам ГИБДД

Прежде чем идти в банк за ипотекой, обратите внимание на ваши нынешние долги — например, квартплату и неоплаченные налоги. Лучше расплатиться с незакрытыми долгами и только позже обращаться в банк. Откройте почтовый ящик, если давно этого не делали, и проверьте, нет ли там письма с уведомлением об оплате долга. Вместе с уведомлением налоговая присылает квитанцию, которую вы можете оплатить в любом банке. То же самое можно сделать в интернете — например, на сайте налоговой.

Закройте все потребительские кредиты

Иногда банк не отказывает в ипотеке, даже если у вас есть потребительский кредит или открытая кредитная карта. Но он будет смотреть на доступную сумму кредита для вас, а также на сумму, которую вы должны. Если вы можете отказаться от карты, при подаче заявления на кредит ее лучше закрыть, либо понизить по ней лимит до минимально необходимого. Помните, что закрытие карты может произойти не мгновенно, а через несколько дней после вашего заявления.

Возьмите созаемщика и проверьте его кредиты

Россияне все чаще оформляют ипотеку вместе с созаемщиком — это может сработать тогда, когда вы один не можете взять кредит на сумму, которая вам нужна. Иногда люди автоматически становятся созаемщиками — например, когда они в браке. Тогда учитываются все доходы и долги и проверяются они тоже одинаково. Если кто-то из семейной пары не хочет брать на себя обязательства при оформлении кредита, следует составить брачный договор.

Другой вариант — созаемщиками могут выступить родители, родственники. В этом случае тоже проверьте все то, о чем говорится в предыдущих пунктах — оплаченные налоги, штрафы, открытые линии кредитных карт.

Ошибки в документах

Зачастую банк отказывает в ипотеке по формальным причинам — например, из-за ошибок в поданных документах. Иногда это не ваша вина, иногда — обычные опечатки, которые, тем не менее, приводят к искажению правдивой информации. Если вы нашли ошибки в кредитном договоре, договоре купли-продажи и других документах (даже после их подписания), следует обратиться в банк, чтобы признать сделку недействительной и перезаключить договор. В некоторых случаях помарки, опечатки и технические ошибки не будут являться основанием для пересмотра договоренностей, но лучше все равно сообщить о них.

Выбор жилья

Ваш выбор жилья важен для банка. Если выбранная вами площадь оценивается как неликвидная, шансы на получение ипотеки малы. Подберите благоустроенную квартиру в городской черте или жилье в новом доме, а не в «хрущевке». Так, банк с большей готовностью предоставит более крупный кредит под залог ликвидной недвижимости, чем небольшой кредит, обеспеченный неприглядным объектом.

Как самостоятельно оценить свои шансы?

Если вы хотите узнать свои шансы на получение ипотеки, воспользуйтесь сервисом онлайн-одобрения «Росбанк Дом Экспресс», даже если вы не планируете брать ипотеку в «Росбанк Дом».

Ипотека иностранным гражданам: особенности ипотеки в России

Содержание

Можно ли взять ипотеку нерезидентам в РФ?
Какие банки дают ипотеку иностранцам
Ипотека для иностранных граждан с видом на жительство
Ипотека без вида на жительство для нерезидентов
Требования к заемщику-нерезиденту
Какие документы нужно собрать
Порядок оформления для иностранцев
Как взять ипотеку, если супруг иностранец

Расскажем о том, как купить жильё в ипотеку для нерезидентов РФ, какие нужны документы и какие требования к нерезидентам предъявляют банки.

Возможно ли оформление ипотеки иностранцам

Если у вас нет гражданства РФ, вы всё равно имеете право получить ипотеку в российском банке на покупку жилья на территории России. Основанием для этого служит ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Но иметь право и беспрепятственно пользоваться этим правом — разные вещи. На деле банки не горят желанием кредитовать иностранных граждан и на то есть причины. Заёмщик-иностранец может перестать платить по кредиту и уехать из России. При таком исходе на банк ложатся материальные потери (неуплата процентов) и издержки (судебные разбирательства, продажа залогового имущества и т.д.). Иностранному заёмщику нужно быть готовым к тщательной проверке со стороны банка. Вот на что обращают пристальное внимание:

уровень официальной зарплаты
место работы, репутация работодателя
наличие другого имущества на территории России
кредитная история
семейное положение и гражданство супруга

Стоит помнить, что документы, подтверждающие занятость и доход, действуют в течение 45 календарных дней. После истечения этого срока банк потребует свежие документы.

Ипотека без вида на жительство для нерезидентов

Возможность (хоть и минимальная) получить банковское одобрение сохраняется. Но чтобы заявку рассмотрели, заёмщикам без ВНЖ придётся безоговорочно выполнить ряд требований:

Проживать в РФ не менее 183 дней (чем дольше, тем лучше).
Работать у российского работодателя не менее 6 месяцев (чем дольше, тем лучше).
Без нареканий платить все налоги и сборы.
Иметь умеренную закредитованность — не более 40% от общего дохода семьи (чем меньше, тем лучше).
Внести первоначальный взнос минимум 40% от стоимости приобретаемого жилья (чем больше, тем лучше).
Иметь положительную кредитную историю. Если ранее вообще не было кредитов, это затруднит решение банка дать положительный ответ. Если кредитов было много и с просрочками в платежах, то это послужит веским основанием для отказа в ипотеке

Важно быть готовыми к тому, что некоторые банки могут предъявить дополнительные условия:

Привлечь созаёмщиков с российским гражданством.
Увеличить минимальный срок работы на российского работодателя до 3 лет.
Снизить предельный срок кредитования до 15 лет
Увеличить размер первоначального взноса до 50%
На несколько пунктов повысить процентную ставку — самая неприятная и распространённая мера.

Чтобы увеличить шанс на одобрение ипотеки, лучше позаботиться о получении вида на жительство (ВНЖ).

Основания для получения вида на жительство в России

Получить ВНЖ не всегда получается даже у тех, кто подходит под официальные требования. Рассмотрим, какие критерии могут дать шанс на получение вида на жительство в РФ:

Вы гражданин Беларуси или Туркменистана.
У вас есть разрешение на временное проживание в России.
Помимо РВП у вас есть сертификат на госпрограмму по добровольному переселению соотечественников.
У вас статус беженца или попросившего временное убежище и сертификат на добровольное переселение.
У вас статус политического беженца.
Вы документально признаны официальным носителем русского языка.
Вы специалист с высокой квалификацией и принадлежите к семье высококвалифицированного специалиста.
У вас ранее было право на российское гражданство, но вы от него отказались, или гражданство РФ у вас было прекращено.
Вы признаны недееспособным, а ваш опекун или помощник имеет российское гражданство или ВНЖ.

Ипотека для иностранных граждан с видом на жительство

Если у вас есть вид на жительство в России, то взять ипотеку становится проще. Это обстоятельство почти уравнивает вас в правах с резидентами РФ. Вы можете законно работать в России, платить налоги, получать льготы, подтвердить занятость и доход. Большинство банков лояльно относятся к иностранцам с ВНЖ, поэтому не предъявляют к заявителю сверхъестественных требований и дают нормальные ипотечные условия. Какой пакет документов стоит приготовить, чтобы подать успешную заявку на кредит:

Паспорт с нотариальным переводом.
Разрешение на работу и подтверждение трудоустройства в РФ.
Доказательство длительного проживания на территории России.
Документы на недвижимость, на которую требуется ипотека (нужно запросить у продавца/застройщика).
Документы на право владения иной недвижимостью (если она имеется в собственности)
Диплом о получении образования.
РВП
Банковская выписка по личным счетам.

Какие банки дают ипотеку иностранцам

Для иностранцев выбор кредитных организаций сильно ограничен. Лояльными можно назвать лишь несколько банков, готовых сотрудничать с иностранцами по вопросу жилищного кредитования.

Росбанк

Гражданство не имеет значения Льготы для граждан СНГ Алгоритм оформления ипотечного займа такой же, как для граждан РФ.

ВТБ

Гражданство не имеет значения Подтверждение легальности пребывания и занятости на территории РФ.

Райффайзенбанк

Гражданство не имеет значения Место работы обязательно на территории Российской Федерации.

Кубань Кредит

Гражданство не имеет значения Допускает возраст заёмщика 80 лет на момент окончания срока ипотеки.

Хоум Кредит (ХКФ Банк)

Гражданство не имеет значения.

Альфа-банк

Гражданство Украина, Республика Беларусь Подтверждение легальности пребывания и занятости на территории РФ.

Сбербанк

Не выдаёт ипотечные займы иностранцам, требует исключительно российское гражданство. Можно рассчитывать только на потребкредит.

Законодательная база

ФЗ №102 регулирует правовые отношения между кредитными организациями и гражданами. Закон не ограничивает права иностранных граждан на получение ипотечного займа в российском банке для приобретения жилья на территории РФ. Но каждый отдельно взятый банк вправе устанавливать собственную кредитную политику, которая может исключать выдачу кредитов лицам без российского гражданства — и с этим ничего не поделаешь.

Основные требования к заёмщику-нерезиденту

К иностранным претендентам на ипотеку базовые требования почти такие же, как к россиянам. Рассмотрим список, которому нужно соответствовать:

Возраст на момент подачи заявки не меньше 21 года. Хотя некоторые банки, например «Кубань Кредит», разрешают вступать в кредитные обязательства лицам, достигшим 18 лет.
Возраст к дате истечения срока ипотеки не должен превышать 80 лет, но многие банки снижают его до 65 лет.
Достаточный уровень дохода: ипотечный платёж «съедает» не более 40% ежемесячной зарплаты.
Незапятнанная кредитная история (нет просрочек по платежам).
Готовность оплатить пакет страхования жизни и объекта недвижимости.
Готовность привлечь созаёмщиков, подходящих под такие же требования.

Какие документы нужно собрать

Перед подачей анкеты подготовьте минимальный пакет документов.

Паспорт с нотариальным переводом;
Документ, подтверждающий право пребывания в России: ВНЖ/РВП/карта мигранта/въездная виза;
Подтверждение регистрации;
Разрешение на работу и подтверждение трудоустройства в РФ;
Документальное подтверждение длительного проживания на территории России;
Документы на недвижимость, на которую требуется ипотека (нужно запросить у продавца/застройщика).

Как оформить ипотеку иностранцу — пошаговая инструкция

Иностранные граждане заключают ипотечные сделки в России почти по тому же алгоритму, что и россияне. Вам предстоит следующий порядок оформления:
Изучить кредитные предложения банков, которые работают с иностранцами. Рассчитать платежи на ипотечном калькуляторе на сайте банка. Выбрать одну или ряд кредитных организаций, условия которых вам подходят.
Уточнить у выбранного банка, какие именно документы нужны. И собрать их заранее, потому что для подготовки некоторых справок может потребоваться время. И не забывайте, что документы действительны не дольше 45 календарных дней.
Через сайт или в банковском отделении подать заявку на ипотеку и передать собранные документы. Многие банки на первичном этапе принимают документы в электронном виде (сканы или фото) — так можно обойтись без посещения отделения.
Ожидать решения. Так как данные заёмщиков-нерезидентов рассматривают досконально, принятие решения может занять до 3 недель. Если у вас попросят дополнительные справки, не стоит медлить с их подготовкой.
Если вы получите согласие на сделку, то вам предстоит подобрать объект недвижимости под одобренную вам сумму. Сведения об объекте (отчёт об оценке) нужно передать в банк.
С вами согласуют день подписания кредитного договора. В назначенный день нужно принести с собой оригиналы всех требуемых банком документов.
В день подписания кредитного договора предстоит внести всю сумму первоначального взноса. Часто банки просят передавать деньги в кассу в наличной форме, поэтому заранее уточните этот вопрос в банке.

После всех этапов подписанный договор зарегистрируют в МФЦ. Продавец недвижимости получает оставшуюся сумму денег от банка. Вы становитесь собственником недвижимости, на которой обременение в пользу банка вплоть до погашения долга.

Когда возможен отказ?

Сделка может не состояться по двум основным причинам — не выполнены требования к заёмщику или к объекту. В случае с объектом всё легко поправимо, если вы сделаете выбор в пользу другой квартиры/дома. Чёткие требования к объекту всегда можно уточнить в банке. Ситуация сложнее, если что-то не так с вашими документами. Причин может быть уйма, и банк не всегда аргументирует отказ, потому что имеет право не делиться этой информацией. Но бывают случаи, когда причины озвучивают и потенциальный заёмщик ещё может исправить положение — донести корректные документы.

Причины отказа

Рассмотрим возможные причины, которые относятся к объекту недвижимости:

Выбранное жильё стоит в плане на снос или в программе реновации.
Здание изношено на 65% и более.
Объект не подключен к канализации, нет водоснабжения.
В квартире сделана нелегальная перепланировка.

Рассмотрим причины, которые относятся к заёмщику:

Не подходит возраст для кредитования.
Просрочен ВНЖ.
Низкий уровень дохода для запрашиваемой суммы кредита.
Неофициальное трудоустройство.
Короткий стаж на последнем месте работы.
Плохая кредитная история или полное её отсутствие.

Что такое вид на жительство

Если вы намерены долгое время находиться в России и официально здесь работать, то необходимо оформить ВНЖ. Этот документ говорит о том, что у вас есть законное право пребывания на территории РФ, и вас не могут просто так выдворить из страны. Вид на жительство даёт иностранцу самое главное — без проблем проживать на территории Российской Федерации длительное время и менять место жительства по собственному усмотрению.

Какими правами обладает иностранец с ВНЖ в России

Бесплатное медобслуживание, бесплатное образование, пенсия, социальные программы и льготы.
Возможность устроиться на работу в любой точке страны.
Возможность без трудностей покидать Россию и возвращаться обратно.
Право покупать недвижимость и оформлять право собственности.
Право делать приглашения для въезда в РФ членов своей семьи — граждан другой страны.
Право избирать кандидатов в органы местного самоуправления и выдвигать собственную кандидатуру.

С видом на жительство гораздо проще начинать процедуру оформления гражданства.

Можно ли взять ипотеку с видом на жительство в России?

Да, нерезидент с ВНЖ имеет право рассчитывать на ипотечный займ с целью приобретения жилой недвижимости. Российское законодательство этого не запрещает. Шансов получить ипотеку при наличии ВНЖ существенно больше, чем при отсутствии этого важного документа. Поэтому лучше заранее оформить вид на жительство, а уже затем подавать на ипотеку.

Оформление ипотечного кредита, если супруг — иностранец

Женатые заёмщики более привлекательны для банкиров, чем холостые. Если семья покупает жильё, и один из заёмщиков гражданин РФ, то вероятность одобрения выше, чем в ситуации, когда оба супруга поданные другой страны. Вариантов оформления займа может быть несколько:

Второй супруг созаёмщиком не выступает — предпочтительный вариант. Приоритетный вариант, если оформлять ипотеку на супруга гражданина России. Такая схема возможна, если есть брачный договор. Квартира оформляется только на одного супруга, который и будет выплачивать долг. Второй супруг к займу отношения не имеет и претендовать на недвижимость не в праве.
Созаёмщики, но ответственность только на одном — подходящий вариант. Квартира оформляется на обоих, но ипотечную нагрузку может взять только один из супругов. Хорошо, если это будет супруг-россиянин. Тогда доходы супруга-иностранца не будут учитываться, но его кредитную историю банк всё равно проверит. Стоит помнить, что в случае развода все права на имущество останутся у того, на кого была оформлена ипотека.
Созаёмщики с равной ответственностью — наименее желательный вариант. Если пара получает высокий общий доход и может взять ипотеку совместно как созаёмщики — долговая нагрузка и ответственность ляжет на обоих супругов. Ситуация менее выигрышная, чем первые два варианта, но всё же лучше, чем когда ипотеку берёт холостой иностранец.

Можно использовать для покупки жилья маткапитал, если мать и ребенок граждане РФ. Гражданство отца в данном случае никак не препятствует получению сертификата и направления его на погашение ипотеки.

Покупка квартиры до регистрации брака

Что учесть будущим супругам при приобретении недвижимости до свадьбы, чтобы избежать возможных проблем с разделом имущества?

«Мы с будущим мужем планируем приобрести квартиру до брака. Ипотека будет оформлена на него. Я выступаю в качестве созаемщика и вношу половину первоначального взноса. Деньги я просто переведу со своей карты на его счет, а он уже внесет всю сумму. Скорее всего, в будущем мы используем средства маткапитала для погашения ипотеки. Скажите, я все равно никакого отношения к квартире иметь не буду?» – с этим вопросом читательница обратилась в редакцию «АГ».

Давайте разберемся, как будущим супругам купить квартиру до брака, чтобы потом не возникло проблем.

Заключение брачного договора будет правильным решением

Прежде всего ответим на вопрос читательницы. Если между супругами пробежит черная кошка и дойдет до недружественного раздела имущества, спор придется решать в суде. И тут будет важно, аргументы какой из сторон окажутся сильнее.

Супруг может заявить: «Ипотека оформлена до брака, как и право собственности на квартиру. Значит, задолженность по ипотечному кредиту – это мое обязательство, как и квартира – моя собственность. Да, жена давала деньги, но кто сказал, что именно они пошли на первоначальный взнос и уплату процентов?» Супруга может приводить свои аргументы: она участвовала в выплате первоначального взноса, часть ипотечного кредита была погашена маткапиталом, выплачивались ипотека и проценты по ней в период брака за счет общего дохода супругов, поэтому она все же имеет право на долю в квартире. Но чью сторону примет суд, какие документы будут оценены им как подтверждающие требования и в каких долях он разделит квартиру между супругами – сказать сложно.

Что учесть при заключении договора о покупке квартиры до брака?

Российские суды нередко рассматривают гражданский договор одновременно как соглашение между супругами об определении режима собственности. Например, если они оба фигурируют в качестве покупателей, приобретающих равные доли в квартире, то, скорее всего, суд посчитает, что именно этим договором о приобретении жилья супруги установили, что каждому из них в его личную собственность переходит соответствующая доля в квартире. Например, такая позиция была применена в решении Нагатинского суда г. Москвы по делу № 02-0395/2016 (02-12309/2015).

Также нужно иметь в виду: закон не содержит правила о том, что имущество, нажитое гражданами в незарегистрированном браке, безусловно становится их общей долевой собственностью. Для этого требуется их совместное ясно выраженное волеизъявление с согласованием размера долей в общей собственности (Апелляционное определение Верховного суда Республики Коми от 29 января 2015 г. по делу № 33-367/2015). Это значит, что при заключении договора о приобретении квартиры нужно определить долю каждого из будущих супругов. Если один из них вносит большую сумму в качестве первоначального взноса, логичнее определить его долю в большем размере. При этом если не указать размеры долей, то по умолчанию они будут равнозначными – у каждого по 1/2.

В случае если покупатели так и не решат вступить в законный брак, то правовой режим имущества будет определяться по правилам главы 16 Гражданского кодекса РФ: у каждого владельца доли будет преимущественное право на приобретение доли другого владельца. Если же они будут спорить о цене выкупа, то можно будет обратиться в суд и провести судебную экспертизу по оценке рыночной стоимости доли. Вот только процедура эта затратная, дешевле будет решить вопрос миром.

А если квартира будет куплена в ипотеку?

Ипотека – это кредит под залог недвижимости. Если будущие супруги собираются взять кредит под залог приобретаемой квартиры, то общие условия будут те же, что и при покупке в общедолевую собственность, но с особенностями – квартира остается в залоге у банка до полной выплаты кредита.

В кредитном договоре покупателям лучше выступить в качестве основного заемщика и созаемщика. Нелишним будет закрепить в договоре в отношении каждого заемщика сумму обязательного ежемесячного платежа пропорционально размеру доли каждого – в случае разрыва отношений в будущем будет проще определить действительную стоимость каждой доли.

Будущие супруги могут выступить солидарными заемщиками. Оплачивать ежемесячные взносы будут обязаны оба солидарно. Главное, чтобы сумма ежемесячного платежа вносилась полностью, и неважно кем.

Что нужно знать о приобретении квартиры с использованием маткапитала?

Если брак зарегистрирован, то использование материнского капитала на улучшение жилищных условий дает мужчине право на долю в недвижимом имуществе. Средствами маткапитала можно также погасить ипотеку, оформленную на имя супруга, даже если она была взята до брака. Сожительство такой возможности не дает, как и не обязывает женщину, который выдан сертификат, выделять партнеру долю в имуществе (подробнее о преимуществах и последствиях, о которых нужно подумать как до свадьбы, так и после, – читайте в статье «Зачем нужен брак?»).

Жилье, приобретаемое супругами с привлечением средств материнского капитала, оформляется в общую долевую собственность всех членов семьи, включая детей. При разводе супруги могут претендовать только на свою долю, даже если она еще не выделена. Так, если квартира, приобретенная с использованием средств маткапитала, не была оформлена в общую собственность родителей и несовершеннолетних детей, то при разрешении спора о разделе общего имущества супругов суд должен будет поставить этот вопрос на обсуждение сторон и определить доли детей в праве собственности на жилое помещение (Обзор судебной практики по делам, связанным с реализацией права на материнский (семейный) капитал, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 июня 2016 г.).

Что будет с квартирой, если один из будущих молодоженов погибнет?

Если один из будущих супругов погибнет после приобретения квартиры в общую долевую собственность, то доля погибшего войдет в его наследственную массу и второй будущий супруг претендовать на нее не сможет (если же брак зарегистрирован, супруг становится наследником первой очереди).

В случае заключения брачного договора – а сделать это можно в любое время – нужно учитывать, что он вступает в силу со дня регистрации брака.

Если квартира куплена до свадьбы, что изменится после регистрации брака?

Если квартира приобретена до свадьбы и оформлена в общедолевую собственность, то после заключения брака ничего не изменится, так как недвижимость будет личным имуществом каждого из супругов, нажитым ими до брака.

Может, не торопиться и купить недвижимость уже в браке?

Принимая решение, покупать квартиру до или после свадьбы, будущие супруги должны помнить, что брачный договор можно оформить как до, так и после регистрации брака. Также в любое время можно заключить договор купли-продажи квартиры с распределением долей в праве на нее пропорционально размеру вложения каждого покупателя. Главное в таких ситуациях – прозрачность финансовых отношений будущих супругов и отражение их в договоре.

Можно рассмотреть еще один вариант: родители дарят деньги на приобретение квартиры. Имущество, полученное в дар, не является общим имуществом супругов и не подлежит разделу (подробнее об этом в публикациях «Как делятся “наследственные” метры при разводе?» и «Кому после развода достанется купленная на деньги родителей квартира?»).

Как правильно платить ипотеку

Для многих ипотечный кредит — единственный способ купить жильё. Вместе с радостью от новоселья достаётся и груз финансовой ответственности. Рассказываем, как расплатиться по долгам как можно быстрее, а переплатить банку как можно меньше.

1. Примерка

Проведите небольшой опыт: два-три месяца поживите, откладывая сумму равную ежемесячному платежу. Посмотрите, как вы справляетесь с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, комфортен ли размер платежа.
Если вы сейчас вынуждены снимать квартиру, то будущий ежемесячный платеж по ипотеке будет примерно таким же или чуть больше. И у вас уже есть понимание какую часть семейного бюджета он занимает.

2. Детали

Внимательно читайте договор: банк должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения и не брать за это процент. Узнайте заранее у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Часто это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.
Постарайтесь тщательно изучить рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6% годовых).

3. Большой первоначальный взнос

Чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку, и тем меньше будет переплата. Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20% (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. Это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12%, то рефинансировать её можно под 8–9%. Освободившиеся средства можно направить на досрочное погашение кредита.
Оформить рефинансирование можно в том же банке или выбрать другой, с наиболее выгодными для вас условиями. Но рефинансирование потребует затрат времени и денег. Реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Наиболее эффективный способ уменьшить переплату по процентам — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 3 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате. Этот способ работает, пока в ежемесячном платеже часть, идущая на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Например, вы купили в ипотеку «однушку» в ЖК «Москва Град» за 2,78 млн ₽.
Первоначальный взнос — 20% (556 000 ₽).
Ставка — 6,5% на 20 лет.
Сумма, которую вы берёте в долг у банка — 2 224 000 ₽.
Сумма, которую вы выплачиваете по итогу банку — 3 972 413 ₽ (из них на погашение процентов — 1 748 413 ₽).
Ежемесячный платёж — 16 552 ₽.

Если вы ежемесячно вносите дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки уменьшится с 20 до 13 лет. Выгода составит почти 715 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 16 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 30–50 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите эту сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. Но если вы продолжите каждый месяц платить 15 000 ₽, а сумму, превышающую необходимый платёж, вносить как досрочный, то платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет выплачиваться быстрее.
Психологически такой способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. Когда вы берёте ипотеку, вы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 16 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, самоизоляция, смена работы, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку, вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 16 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Важно помнить: и стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать эффективно, если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Если вы решились на ипотеку, наши специалисты помогут вам выбрать квартиру и подать заявку на оформление в банк. Задать вопросы и получить консультацию можно:
по телефону +7 (831) 211-9-000 или скайпу sd.andor

💰 Кредит наличными от 5,9% взять в Почта Банке, оформить заявку на потребительский кредит 2021 онлайн на сайте

В Почта Банке вы можете получить потребительский кредит наличными или на карту на следующие цели:

ремонт квартиры;
покупку автомобиля;
отдых;
образование;
покупку недвижимости;
свадьбу;
медицинские процедуры;
бытовые расходы.

Условия сотрудничества

Заявления принимаются от лиц старше 18 лет. Для заключения договора на получение потребительского кредита предоставьте паспорт и СНИЛС. Не нужно искать поручителей и оставлять залоги — важна только ваша кредитная история.

Чтобы оформить заявку на кредит наличными, заполните онлайн-форму на сайте. Это займет около 2 минут.

Ознакомьтесь с процентными ставками, порядком погашения и периодом действия договора.
С помощью онлайн-калькулятора установите желаемую сумму и сроки ее возврата.
Введите ФИО и дату рождения.
Укажите контакты — номер телефона и электронную почту.
Выберите город.
Отметьте возможность досрочного погашения потребительского кредита.
Узнайте, в каком клиентском центре Почта Банка вы будете получать обслуживание после одобрения заявки.
Отправьте форму.

Уведомление о возможности получения нужной суммы на выбранных вами условиях придет на ваш номер в течение 1 часа. Если по какой-то причине Почта Банк не может предоставить кредит наличными на указанный срок, обратитесь к менеджеру. Он подберет выгодную программу и проконсультирует по интересующим вопросам.

Почему стоит взять потребительский кредит наличными в Почта Банке?

Онлайн-оформление заявки. Не нужно выходить из дома и искать ближайший офис Почта Банка. Выделите 2 минуты на заполнение формы на сайте — введите данные в 4 поля и укажите предпочтительные условия.
Только 2 документа. Чтобы получить потребительский кредит наличными в Москве и других городах, не нужно искать поручителей и оставлять в залог имущество. Для оформления понадобится паспорт гражданина РФ и СНИЛС.
Подтверждение о финансировании в день обращения. Менеджер принимает решение о возможности выдачи кредита на ваших условиях в течение 1 часа после получения заявки.
Несколько способов погашения. Внести деньги можно через персональный компьютер и планшет, с помощью смартфона. Также для оплаты потребительского кредита используйте банкоматы и терминалы в клиентских центрах Почта Банка и партнеров в Москве и других городах России.
Досрочное погашение. Внести остаток суммы кредита можно наличными или банковским переводом в любой расчетный период. Не взимаем дополнительных комиссий и не повышаем ставку.
Дополнительные опции «Все под контролем». Воспользуйтесь услугой смс-оповещения о приближении даты оплаты кредита. Перенесите срок погашения на следующие месяцы. Изменяйте дату внесения средств. Снижайте процентную ставку до −2% годовых. Уменьшайте размеры ежемесячных платежей. Подробную информацию о пакете услуг узнавайте у нашего менеджера.

Оформите выгодный кредит наличными в Почта Банке! Исполните мечту, порадуйте близких, завершите задуманное без длительного ожидания. Узнать больше об условиях получения кредита в Москве и других городах РФ, а также об актуальных предложениях можно у нашего менеджера.

5 способов погасить ипотеку досрочно: за и против

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой чувствуют, что они никогда не оставайся без бремени долга.

К счастью, есть несколько хороших способов чтобы погасить ипотеку быстрее и сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших дополнительных затрат.

Но внимательно рассмотрите свои варианты.Если у вас есть лишние деньги, которые можно потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.

Узнайте, имеете ли вы право на более короткий срок кредита (6 августа 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Зачем раньше выплачивать ипотеку?

Мало кто держит 30-летний заем на весь срок. Фактически, домовладельцы остаются в среднем всего на 13 лет, а их ссуды могут иметь еще более короткий срок жизни, если они в какой-то момент рефинансируют.

домовладельцев, которые планируют продать свой дом или рефинансирование в ближайшее время обычно не заботится о досрочном погашении своей ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются? ставить на долгое время? Те 30 лет выплаты процентов могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с выплатами по сегодняшней более низкой процентной ставке кредиты.

Возможно, вы задаетесь вопросом как погасить ипотеку быстрее, чтобы вы могли жить без долгов и иметь полную владение своим домом.

~~Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.~~

Пять способов досрочного погашения ипотеки
Есть несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотеке.
1. Рефинансирование на более короткий срок
30-летний жилищный кредит популярны, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита. 15-летний кредит — это Это обычная альтернатива, и многие кредиторы также предлагают ссуды на 10, 20 и 25 лет.
Более короткие сроки погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньше процентов в течение срока кредита.
Давайте сравним 20-летний срок с 30-летний срок.
Большинство 20-летних ипотечных кредитов переносятся ниже ставки, чем 30-летняя ипотека. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти (0,25%) процента ниже.
Допустим, вы финансируете Кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет под 3,75% годовых. Ваша основная сумма и процентные платежи составит около 1150 долларов в месяц
Используя ту же сумму кредита, но с 20-летний срок в 3 года.625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
Вы будете платить на несколько сотен больше в месяц, но вы были бы без ипотеки на десять лет раньше
Лучшая часть? Экономия процентов на эта 20-летняя ипотека будет более 65 000 долларов, если вы оставите заем до это было оплачено.
Еще одно преимущество рефинансирования в Более короткий срок заключается в том, что вам не нужно начинать все заново, если у вас еще 30 лет.
Для многих благополучных домовладельцев в свой первоначальный срок ипотеки, начиная с еще 30-летних процентов может не имеет смысла.
Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и , более короткий срок кредита, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ежемесячные выплаты по ипотеке.
Подтвердите свое право на рефинансирование (6 августа 2021 г.)
2. Внести дополнительные основные платежи
Еще один способ погасить жилищный кредит быстрее — просто заплатить дополнительно, когда есть возможность.
Большинство ипотечных кредитов выдано после января.10, 2014, бесплатно пени за предоплату.
Это означает, что вы можете заплатить дополнительные деньги на свой остаток по ипотечному кредиту каждый месяц — или внесите более крупную единовременную выплату на свой основной суммы кредита каждый год — без штрафных санкций за досрочное погашение кредита.
Многие домовладельцы производят дополнительные выплаты в счет основной суммы кредита при получении возмещения подоходного налога. Дополнительные выплаты основного долга могут иметь большое влияние.
Вот пример.
Допустим, вы взяли ипотечный кредит. на 300 000 долларов США на 30-летний срок и ставку 4%
Это основная сумма и процентные платежи в размере 1370 долларов США
360 платежей в размере 1370 долларов США в месяц означает вы заплатите 492 500 долларов в течение срока кредита — это 192 500 долларов США на выплату процентов за 30 лет
Используя те же цифры для сумма кредита и процентная ставка:
Если вы вносите дополнительную основную сумму платежей в размере 250 долларов в месяц, вы сэкономите семь лет и четыре месяца термин
И вы сэкономите более 59 000 долларов в Выплата процентов
Есть и другие преимущества, помимо экономии на процентах.
Досрочная выплата ипотечного кредита позволяет вам использовать деньги, которые вы платили бы каждый месяц для других целей, например, для инвестирования.
Продолжим приведенный выше пример. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете вложить ту же сумму в инвестиционный счет.
С доходностью 5% над семь лет и четыре месяца, ваша перенаправленная ипотека выплаты составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но и у вас есть дополнительный запас наличных по истечении первоначального 30-летнего срока кредита.
3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год (учитывайте платежи раз в две недели)
Многие домовладельцы выбирают такой дополнительный платеж в год, чтобы погасить ипотеку быстрее.
Один из самых простых способов ежегодно вносить доплату — это платить половину ипотечного платежа раз в две недели вместо того, чтобы платить полную сумма раз в месяц. Это известно как «платежи раз в две недели».
Если вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.
Однако вы не можете просто начать платить каждые две недели. Ваша кредитная организация может быть сбита с толку из-за нерегулярных частичных платежей. Сначала поговорите со своим кредитным агентом, чтобы согласовать этот план.
Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце год. Но этот метод требует единовременной выплаты наличных. Некоторые домовладельцы любят указывать свой дополнительный платеж в своей налоговой декларации или годовой бонус на работе.
Как бы вы это ни устроили, ежегодная доплата отличный способ погасить ипотеку раньше срока.
Например, если вы вынули ипотека на $ 200 000 сроком на 30 лет под 4,5%, вашу основную сумму и проценты оплата составит около 1000 долларов в месяц.
Выплата одного дополнительного платежа в размере 1000 долларов США в год сократит ваш 30-летний срок на 4½ года. Это спасает вас 28 500 долларов США в виде процентов, если вы проследите за получением кредита конец.
Быстрая выплата остатка по ипотеке имеет другие преимущества тоже.
Например, уменьшение баланса означает, что вы можете перестать платить взносы по частному страхованию ипотечных кредитов (PMI) будут выплачиваться раньше.Обычные кредиты позволяют отмените PMI, когда вы выплатите 20% от первоначального остатка по кредиту.
4. Пересмотрите ипотеку вместо рефинансирования
Переработка ипотеки отличается от рефинансирования, потому что вы можете сохранить существующую ссуду.
Вы просто платите единовременно основной суммы долга, и банк скорректирует ваш график выплат, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к сокращению срока кредита.
Одно из основных преимуществ переделки: что комиссии значительно ниже рефинансирования.
Как правило, сборы за пересмотр ипотечного кредита всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, на для сравнения, обычно несколько тысяч.
Plus, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее, когда измените свой ипотечный кредит. Если у тебя есть более высокий процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.
Уточните у своего кредитора или обслуживающего лица, если вы нравится такой вариант. Не все компании позволят пересмотреть ипотеку.
5. Уменьшите баланс единовременным платежом
Альтернативой переделке является приготовление единовременные выплаты в счет основного долга, когда это возможно.
Вы унаследовали деньги, много заработали? бонусы или комиссионные чеки, или продали другую недвижимость? Вы можете применить эти доходы к своему основной баланс ипотечного кредита и избавиться от долгов гораздо раньше.
Поскольку VA и FHA ссуды не могут быть пересчитаны на , единовременные выплаты могут быть следующая лучшая вещь. Кроме того, вы сэкономите на комиссии банка за переделку.
С некоторыми ипотечными обслуживающими организациями вы необходимо указать, когда дополнительные деньги должны быть вложены в основной капитал.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделенным между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.
~~Если вы не знаете, как будут применяться дополнительные платежи.~~
Проверьте свои варианты ипотеки (6 августа 2021 г.)
Недостатки досрочного погашения ипотеки
Большинство финансовых экспертов поощряют домовладельцев вкладывать их дополнительные деньги на пенсионные счета вместо выплаты ипотечных кредитов рано.
Причина? Почти столетие акции рынок имеет среднегодовую доходность 10%. Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономили бы, заплатив их ипотечный баланс.
Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои процентные платежи по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.
~~Есть и другие потенциальные недостатки рассмотреть до досрочного погашения ипотеки:~~
Использование всех дополнительных средств для оплаты ипотечный кредит может лишить вас слишком большой части вашего собственного капитала, что затрудняет доступ позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например, заем собственного капитала), чтобы генерировать денежный поток от ваших инвестиций в жилье
Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, доходность которых может превышать сумму проценты, которые вы платите по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда поднимайся. Вы можете избежать больших потерь, вложив дополнительные средства в свой ипотечный кредит. Залог в счет ипотеки — это гарантированный возврат, равный вашей текущая процентная ставка
~~Если рынок недвижимости упадет, когда вы думая о продаже, вы можете не получить столько, сколько надеялись.~~
Деньги, которые вы вкладываете в IRA. вместо того, чтобы платить по ипотеке, вы можете расти без уплаты налогов.Сосредоточившись на создании здоровый пенсионный фонд, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени расти, плюс вы можете вычитать взносы в свой традиционный IRA до IRS годовые лимиты
Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие эксперты по личным финансам рекомендуют создать чрезвычайный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без средств на случай непредвиденных обстоятельств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высоким процентом для оплаты непредвиденных расходов.
~~Вопросы, которые следует задать перед выплатой ипотека ранняя~~
досрочно выплачивает ипотеку лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых цели.
~~Вот несколько вопросов, которые помогут руководствуйтесь своим решением:~~
Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в пределах пары лет, выгода от рефинансирования или выплаты ипотеки будет меньше вероятно окупится.Ваши доллары могут быть лучше вложены в другое место
Сколько у вас дополнительных денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы выплатить ипотечный кредит? и работают на другие финансовые цели? одновременно? Если да, то вам будет легче принять решение.
Какая процентная ставка по ипотеке будет вы подходите? Сегодняшние средние ставки по ипотеке исторически низкие — особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу и другие личные финансы.Если вы не можете претендовать на значительно более низкая ставка, в рефинансировании будет меньше смысла
У вас есть резервный фонд? Если бы ваш сберегательный счет не мог покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев, подумайте о том, чтобы сэкономить чрезвычайный фонд, прежде чем платить больше по ипотеке
Если ваша главная цель — быть освободить от долгов как можно скорее, затем изучите одну из пяти вышеперечисленных стратегий чтобы погасить ипотеку быстрее. Возможно, вы уже выплатили другой личный долг, например студенческие ссуды или кредитные карты; имеет смысл настроить таргетинг на ипотеку, слишком.
Это может быть особенно привлекательно если вы близки к финишу ипотеки и начинаете заново с рефинансирования не имеет смысла.
~~Следует ли выплачивать ипотеку раньше срока или рефинансировать?~~
~~Хотите погасить ипотечный кредит быстрее, потому что вы беспокоитесь о том, сколько вы тратите на интерес?~~
Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотеке, подумайте о рефинансировании до более низкой ставки — и, возможно, на более короткий срок — вместо того, чтобы вносить дополнительные платежи по существующей ипотеке.
Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, возможно, вам не нужно рефинансировать. Вы можете испытать соблазн платите меньше процентов, быстрее выплачивая ипотечный кредит.
Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать вкладывать больше средств в ценные бумаги, чем вы сэкономили бы, выплачивая ипотеку балансировать быстрее. Вложение этих денег в IRA с налоговыми льготами может предложить больше финансового спокойствия, чем сразу приобретение дома.
Любое инвестирование может быть рискованным. Уточняйте у личного финансовый советник, прежде чем делать какие-либо большие шаги, если вы не уверены в рискуете.
Подтвердите свое право на рефинансирование (6 августа 2021 г.)
Обзор способов погашения ипотеки быстрее
Если вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, спросите своего ипотечного кредитора о:
Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
Выплата дополнительных основных платежей
Выплата одного дополнительного платежа по ипотеке в год
Перерасчет ипотечного кредита
Единовременный платеж
Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти наилучшее применение своим с трудом заработанным деньгам.
Подтвердите новую ставку (6 августа 2021 г.)
5 способов погасить ипотеку досрочно: за и против
Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?
Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой чувствуют, что они никогда не оставайся без бремени долга.
К счастью, есть несколько хороших способов чтобы погасить ипотеку быстрее и сэкономить на выплате процентов.
Более того, не все методы требуют больших дополнительных затрат.
Но внимательно рассмотрите свои варианты. Если у вас есть лишние деньги, которые можно потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.
Вот что вам следует знать.
Узнайте, имеете ли вы право на более короткий срок кредита (6 августа 2021 г.)
В этой статье (Перейти к…)
Зачем раньше выплачивать ипотеку?
Мало кто держит 30-летний заем на весь срок. Фактически, домовладельцы остаются в среднем всего на 13 лет, а их ссуды могут иметь еще более короткий срок жизни, если они в какой-то момент рефинансируют.
домовладельцев, которые планируют продать свой дом или рефинансирование в ближайшее время обычно не заботится о досрочном погашении своей ипотеки.
Но как насчет домовладельцев, которые остаются? ставить на долгое время? Те 30 лет выплаты процентов могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с выплатами по сегодняшней более низкой процентной ставке кредиты.
Возможно, вы задаетесь вопросом как погасить ипотеку быстрее, чтобы вы могли жить без долгов и иметь полную владение своим домом.
~~Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.~~
Пять способов досрочного погашения ипотеки
Есть несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотеке.
1. Рефинансирование на более короткий срок
30-летний жилищный кредит популярны, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита. 15-летний кредит — это Это обычная альтернатива, и многие кредиторы также предлагают ссуды на 10, 20 и 25 лет.
Более короткие сроки погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньше процентов в течение срока кредита.
Давайте сравним 20-летний срок с 30-летний срок.
Большинство 20-летних ипотечных кредитов переносятся ниже ставки, чем 30-летняя ипотека. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти (0,25%) процента ниже.
Допустим, вы финансируете Кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет под 3,75% годовых. Ваша основная сумма и процентные платежи составит около 1150 долларов в месяц
Используя ту же сумму кредита, но с 20-летний срок в 3 года.625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
Вы будете платить на несколько сотен больше в месяц, но вы были бы без ипотеки на десять лет раньше
Лучшая часть? Экономия процентов на эта 20-летняя ипотека будет более 65 000 долларов, если вы оставите заем до это было оплачено.
Еще одно преимущество рефинансирования в Более короткий срок заключается в том, что вам не нужно начинать все заново, если у вас еще 30 лет.
Для многих благополучных домовладельцев в свой первоначальный срок ипотеки, начиная с еще 30-летних процентов может не имеет смысла.
Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и , более короткий срок кредита, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ежемесячные выплаты по ипотеке.
Подтвердите свое право на рефинансирование (6 августа 2021 г.)
2. Внести дополнительные основные платежи
Еще один способ погасить жилищный кредит быстрее — просто заплатить дополнительно, когда есть возможность.
Большинство ипотечных кредитов выдано после января.10, 2014, бесплатно пени за предоплату.
Это означает, что вы можете заплатить дополнительные деньги на свой остаток по ипотечному кредиту каждый месяц — или внесите более крупную единовременную выплату на свой основной суммы кредита каждый год — без штрафных санкций за досрочное погашение кредита.
Многие домовладельцы производят дополнительные выплаты в счет основной суммы кредита при получении возмещения подоходного налога. Дополнительные выплаты основного долга могут иметь большое влияние.
Вот пример.
Допустим, вы взяли ипотечный кредит. на 300 000 долларов США на 30-летний срок и ставку 4%
Это основная сумма и процентные платежи в размере 1370 долларов США
360 платежей в размере 1370 долларов США в месяц означает вы заплатите 492 500 долларов в течение срока кредита — это 192 500 долларов США на выплату процентов за 30 лет
Используя те же цифры для сумма кредита и процентная ставка:
Если вы вносите дополнительную основную сумму платежей в размере 250 долларов в месяц, вы сэкономите семь лет и четыре месяца термин
И вы сэкономите более 59 000 долларов в Выплата процентов
Есть и другие преимущества, помимо экономии на процентах.
Досрочная выплата ипотечного кредита позволяет вам использовать деньги, которые вы платили бы каждый месяц для других целей, например, для инвестирования.
Продолжим приведенный выше пример. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете вложить ту же сумму в инвестиционный счет.
С доходностью 5% над семь лет и четыре месяца, ваша перенаправленная ипотека выплаты составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но и у вас есть дополнительный запас наличных по истечении первоначального 30-летнего срока кредита.
3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год (учитывайте платежи раз в две недели)
Многие домовладельцы выбирают такой дополнительный платеж в год, чтобы погасить ипотеку быстрее.
Один из самых простых способов ежегодно вносить доплату — это платить половину ипотечного платежа раз в две недели вместо того, чтобы платить полную сумма раз в месяц. Это известно как «платежи раз в две недели».
Если вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.
Однако вы не можете просто начать платить каждые две недели. Ваша кредитная организация может быть сбита с толку из-за нерегулярных частичных платежей. Сначала поговорите со своим кредитным агентом, чтобы согласовать этот план.
Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце год. Но этот метод требует единовременной выплаты наличных. Некоторые домовладельцы любят указывать свой дополнительный платеж в своей налоговой декларации или годовой бонус на работе.
Как бы вы это ни устроили, ежегодная доплата отличный способ погасить ипотеку раньше срока.
Например, если вы вынули ипотека на $ 200 000 сроком на 30 лет под 4,5%, вашу основную сумму и проценты оплата составит около 1000 долларов в месяц.
Выплата одного дополнительного платежа в размере 1000 долларов США в год сократит ваш 30-летний срок на 4½ года. Это спасает вас 28 500 долларов США в виде процентов, если вы проследите за получением кредита конец.
Быстрая выплата остатка по ипотеке имеет другие преимущества тоже.
Например, уменьшение баланса означает, что вы можете перестать платить взносы по частному страхованию ипотечных кредитов (PMI) будут выплачиваться раньше.Обычные кредиты позволяют отмените PMI, когда вы выплатите 20% от первоначального остатка по кредиту.
4. Пересмотрите ипотеку вместо рефинансирования
Переработка ипотеки отличается от рефинансирования, потому что вы можете сохранить существующую ссуду.
Вы просто платите единовременно основной суммы долга, и банк скорректирует ваш график выплат, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к сокращению срока кредита.
Одно из основных преимуществ переделки: что комиссии значительно ниже рефинансирования.
Как правило, сборы за пересмотр ипотечного кредита всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, на для сравнения, обычно несколько тысяч.
Plus, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее, когда измените свой ипотечный кредит. Если у тебя есть более высокий процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.
Уточните у своего кредитора или обслуживающего лица, если вы нравится такой вариант. Не все компании позволят пересмотреть ипотеку.
5. Уменьшите баланс единовременным платежом
Альтернативой переделке является приготовление единовременные выплаты в счет основного долга, когда это возможно.
Вы унаследовали деньги, много заработали? бонусы или комиссионные чеки, или продали другую недвижимость? Вы можете применить эти доходы к своему основной баланс ипотечного кредита и избавиться от долгов гораздо раньше.
Поскольку VA и FHA ссуды не могут быть пересчитаны на , единовременные выплаты могут быть следующая лучшая вещь. Кроме того, вы сэкономите на комиссии банка за переделку.
С некоторыми ипотечными обслуживающими организациями вы необходимо указать, когда дополнительные деньги должны быть вложены в основной капитал.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделенным между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.
~~Если вы не знаете, как будут применяться дополнительные платежи.~~
Проверьте свои варианты ипотеки (6 августа 2021 г.)
Недостатки досрочного погашения ипотеки
Большинство финансовых экспертов поощряют домовладельцев вкладывать их дополнительные деньги на пенсионные счета вместо выплаты ипотечных кредитов рано.
Причина? Почти столетие акции рынок имеет среднегодовую доходность 10%. Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономили бы, заплатив их ипотечный баланс.
Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои процентные платежи по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.
~~Есть и другие потенциальные недостатки рассмотреть до досрочного погашения ипотеки:~~
Использование всех дополнительных средств для оплаты ипотечный кредит может лишить вас слишком большой части вашего собственного капитала, что затрудняет доступ позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например, заем собственного капитала), чтобы генерировать денежный поток от ваших инвестиций в жилье
Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, доходность которых может превышать сумму проценты, которые вы платите по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда поднимайся. Вы можете избежать больших потерь, вложив дополнительные средства в свой ипотечный кредит. Залог в счет ипотеки — это гарантированный возврат, равный вашей текущая процентная ставка
~~Если рынок недвижимости упадет, когда вы думая о продаже, вы можете не получить столько, сколько надеялись.~~
Деньги, которые вы вкладываете в IRA. вместо того, чтобы платить по ипотеке, вы можете расти без уплаты налогов.Сосредоточившись на создании здоровый пенсионный фонд, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени расти, плюс вы можете вычитать взносы в свой традиционный IRA до IRS годовые лимиты
Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие эксперты по личным финансам рекомендуют создать чрезвычайный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без средств на случай непредвиденных обстоятельств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высоким процентом для оплаты непредвиденных расходов.
~~Вопросы, которые следует задать перед выплатой ипотека ранняя~~
досрочно выплачивает ипотеку лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых цели.
~~Вот несколько вопросов, которые помогут руководствуйтесь своим решением:~~
Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в пределах пары лет, выгода от рефинансирования или выплаты ипотеки будет меньше вероятно окупится.Ваши доллары могут быть лучше вложены в другое место
Сколько у вас дополнительных денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы выплатить ипотечный кредит? и работают на другие финансовые цели? одновременно? Если да, то вам будет легче принять решение.
Какая процентная ставка по ипотеке будет вы подходите? Сегодняшние средние ставки по ипотеке исторически низкие — особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу и другие личные финансы.Если вы не можете претендовать на значительно более низкая ставка, в рефинансировании будет меньше смысла
У вас есть резервный фонд? Если бы ваш сберегательный счет не мог покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев, подумайте о том, чтобы сэкономить чрезвычайный фонд, прежде чем платить больше по ипотеке
Если ваша главная цель — быть освободить от долгов как можно скорее, затем изучите одну из пяти вышеперечисленных стратегий чтобы погасить ипотеку быстрее. Возможно, вы уже выплатили другой личный долг, например студенческие ссуды или кредитные карты; имеет смысл настроить таргетинг на ипотеку, слишком.
Это может быть особенно привлекательно если вы близки к финишу ипотеки и начинаете заново с рефинансирования не имеет смысла.
~~Следует ли выплачивать ипотеку раньше срока или рефинансировать?~~
~~Хотите погасить ипотечный кредит быстрее, потому что вы беспокоитесь о том, сколько вы тратите на интерес?~~
Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотеке, подумайте о рефинансировании до более низкой ставки — и, возможно, на более короткий срок — вместо того, чтобы вносить дополнительные платежи по существующей ипотеке.
Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, возможно, вам не нужно рефинансировать. Вы можете испытать соблазн платите меньше процентов, быстрее выплачивая ипотечный кредит.
Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать вкладывать больше средств в ценные бумаги, чем вы сэкономили бы, выплачивая ипотеку балансировать быстрее. Вложение этих денег в IRA с налоговыми льготами может предложить больше финансового спокойствия, чем сразу приобретение дома.
Любое инвестирование может быть рискованным. Уточняйте у личного финансовый советник, прежде чем делать какие-либо большие шаги, если вы не уверены в рискуете.
Подтвердите свое право на рефинансирование (6 августа 2021 г.)
Обзор способов погашения ипотеки быстрее
Если вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, спросите своего ипотечного кредитора о:
Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
Выплата дополнительных основных платежей
Выплата одного дополнительного платежа по ипотеке в год
Перерасчет ипотечного кредита
Единовременный платеж
Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти наилучшее применение своим с трудом заработанным деньгам.
Подтвердите новую ставку (6 августа 2021 г.)
5 способов погасить ипотеку досрочно: за и против
Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?
Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой чувствуют, что они никогда не оставайся без бремени долга.
К счастью, есть несколько хороших способов чтобы погасить ипотеку быстрее и сэкономить на выплате процентов.
Более того, не все методы требуют больших дополнительных затрат.
Но внимательно рассмотрите свои варианты. Если у вас есть лишние деньги, которые можно потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.
Вот что вам следует знать.
Узнайте, имеете ли вы право на более короткий срок кредита (6 августа 2021 г.)
В этой статье (Перейти к…)
Зачем раньше выплачивать ипотеку?
Мало кто держит 30-летний заем на весь срок. Фактически, домовладельцы остаются в среднем всего на 13 лет, а их ссуды могут иметь еще более короткий срок жизни, если они в какой-то момент рефинансируют.
домовладельцев, которые планируют продать свой дом или рефинансирование в ближайшее время обычно не заботится о досрочном погашении своей ипотеки.
Но как насчет домовладельцев, которые остаются? ставить на долгое время? Те 30 лет выплаты процентов могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с выплатами по сегодняшней более низкой процентной ставке кредиты.
Возможно, вы задаетесь вопросом как погасить ипотеку быстрее, чтобы вы могли жить без долгов и иметь полную владение своим домом.
~~Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.~~
Пять способов досрочного погашения ипотеки
Есть несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег на процентах по ипотеке.
1. Рефинансирование на более короткий срок
30-летний жилищный кредит популярны, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита. 15-летний кредит — это Это обычная альтернатива, и многие кредиторы также предлагают ссуды на 10, 20 и 25 лет.
Более короткие сроки погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньше процентов в течение срока кредита.
Давайте сравним 20-летний срок с 30-летний срок.
Большинство 20-летних ипотечных кредитов переносятся ниже ставки, чем 30-летняя ипотека. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти (0,25%) процента ниже.
Допустим, вы финансируете Кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет под 3,75% годовых. Ваша основная сумма и процентные платежи составит около 1150 долларов в месяц
Используя ту же сумму кредита, но с 20-летний срок в 3 года.625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
Вы будете платить на несколько сотен больше в месяц, но вы были бы без ипотеки на десять лет раньше
Лучшая часть? Экономия процентов на эта 20-летняя ипотека будет более 65 000 долларов, если вы оставите заем до это было оплачено.
Еще одно преимущество рефинансирования в Более короткий срок заключается в том, что вам не нужно начинать все заново, если у вас еще 30 лет.
Для многих благополучных домовладельцев в свой первоначальный срок ипотеки, начиная с еще 30-летних процентов может не имеет смысла.
Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и , более короткий срок кредита, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ежемесячные выплаты по ипотеке.
Подтвердите свое право на рефинансирование (6 августа 2021 г.)
2. Внести дополнительные основные платежи
Еще один способ погасить жилищный кредит быстрее — просто заплатить дополнительно, когда есть возможность.
Большинство ипотечных кредитов выдано после января.10, 2014, бесплатно пени за предоплату.
Это означает, что вы можете заплатить дополнительные деньги на свой остаток по ипотечному кредиту каждый месяц — или внесите более крупную единовременную выплату на свой основной суммы кредита каждый год — без штрафных санкций за досрочное погашение кредита.
Многие домовладельцы производят дополнительные выплаты в счет основной суммы кредита при получении возмещения подоходного налога. Дополнительные выплаты основного долга могут иметь большое влияние.
Вот пример.
Допустим, вы взяли ипотечный кредит. на 300 000 долларов США на 30-летний срок и ставку 4%
Это основная сумма и процентные платежи в размере 1370 долларов США
360 платежей в размере 1370 долларов США в месяц означает вы заплатите 492 500 долларов в течение срока кредита — это 192 500 долларов США на выплату процентов за 30 лет
Используя те же цифры для сумма кредита и процентная ставка:
Если вы вносите дополнительную основную сумму платежей в размере 250 долларов в месяц, вы сэкономите семь лет и четыре месяца термин
И вы сэкономите более 59 000 долларов в Выплата процентов
Есть и другие преимущества, помимо экономии на процентах.
Досрочная выплата ипотечного кредита позволяет вам использовать деньги, которые вы платили бы каждый месяц для других целей, например, для инвестирования.
Продолжим приведенный выше пример. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете вложить ту же сумму в инвестиционный счет.
С доходностью 5% над семь лет и четыре месяца, ваша перенаправленная ипотека выплаты составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но и у вас есть дополнительный запас наличных по истечении первоначального 30-летнего срока кредита.
3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год (учитывайте платежи раз в две недели)
Многие домовладельцы выбирают такой дополнительный платеж в год, чтобы погасить ипотеку быстрее.
Один из самых простых способов ежегодно вносить доплату — это платить половину ипотечного платежа раз в две недели вместо того, чтобы платить полную сумма раз в месяц. Это известно как «платежи раз в две недели».
Если вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.
Однако вы не можете просто начать платить каждые две недели. Ваша кредитная организация может быть сбита с толку из-за нерегулярных частичных платежей. Сначала поговорите со своим кредитным агентом, чтобы согласовать этот план.
Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце год. Но этот метод требует единовременной выплаты наличных. Некоторые домовладельцы любят указывать свой дополнительный платеж в своей налоговой декларации или годовой бонус на работе.
Как бы вы это ни устроили, ежегодная доплата отличный способ погасить ипотеку раньше срока.
Например, если вы вынули ипотека на $ 200 000 сроком на 30 лет под 4,5%, вашу основную сумму и проценты оплата составит около 1000 долларов в месяц.
Выплата одного дополнительного платежа в размере 1000 долларов США в год сократит ваш 30-летний срок на 4½ года. Это спасает вас 28 500 долларов США в виде процентов, если вы проследите за получением кредита конец.
Быстрая выплата остатка по ипотеке имеет другие преимущества тоже.
Например, уменьшение баланса означает, что вы можете перестать платить взносы по частному страхованию ипотечных кредитов (PMI) будут выплачиваться раньше.Обычные кредиты позволяют отмените PMI, когда вы выплатите 20% от первоначального остатка по кредиту.
4. Пересмотрите ипотеку вместо рефинансирования
Переработка ипотеки отличается от рефинансирования, потому что вы можете сохранить существующую ссуду.
Вы просто платите единовременно основной суммы долга, и банк скорректирует ваш график выплат, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к сокращению срока кредита.
Одно из основных преимуществ переделки: что комиссии значительно ниже рефинансирования.
Как правило, сборы за пересмотр ипотечного кредита всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, на для сравнения, обычно несколько тысяч.
Plus, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее, когда измените свой ипотечный кредит. Если у тебя есть более высокий процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.
Уточните у своего кредитора или обслуживающего лица, если вы нравится такой вариант. Не все компании позволят пересмотреть ипотеку.
5. Уменьшите баланс единовременным платежом
Альтернативой переделке является приготовление единовременные выплаты в счет основного долга, когда это возможно.
Вы унаследовали деньги, много заработали? бонусы или комиссионные чеки, или продали другую недвижимость? Вы можете применить эти доходы к своему основной баланс ипотечного кредита и избавиться от долгов гораздо раньше.
Поскольку VA и FHA ссуды не могут быть пересчитаны на , единовременные выплаты могут быть следующая лучшая вещь. Кроме того, вы сэкономите на комиссии банка за переделку.
С некоторыми ипотечными обслуживающими организациями вы необходимо указать, когда дополнительные деньги должны быть вложены в основной капитал.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделенным между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.
~~Если вы не знаете, как будут применяться дополнительные платежи.~~
Проверьте свои варианты ипотеки (6 августа 2021 г.)
Недостатки досрочного погашения ипотеки
Большинство финансовых экспертов поощряют домовладельцев вкладывать их дополнительные деньги на пенсионные счета вместо выплаты ипотечных кредитов рано.
Причина? Почти столетие акции рынок имеет среднегодовую доходность 10%. Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономили бы, заплатив их ипотечный баланс.
Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои процентные платежи по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.
~~Есть и другие потенциальные недостатки рассмотреть до досрочного погашения ипотеки:~~
Использование всех дополнительных средств для оплаты ипотечный кредит может лишить вас слишком большой части вашего собственного капитала, что затрудняет доступ позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например, заем собственного капитала), чтобы генерировать денежный поток от ваших инвестиций в жилье
Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, доходность которых может превышать сумму проценты, которые вы платите по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда поднимайся. Вы можете избежать больших потерь, вложив дополнительные средства в свой ипотечный кредит. Залог в счет ипотеки — это гарантированный возврат, равный вашей текущая процентная ставка
~~Если рынок недвижимости упадет, когда вы думая о продаже, вы можете не получить столько, сколько надеялись.~~
Деньги, которые вы вкладываете в IRA. вместо того, чтобы платить по ипотеке, вы можете расти без уплаты налогов.Сосредоточившись на создании здоровый пенсионный фонд, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени расти, плюс вы можете вычитать взносы в свой традиционный IRA до IRS годовые лимиты
Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие эксперты по личным финансам рекомендуют создать чрезвычайный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без средств на случай непредвиденных обстоятельств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высоким процентом для оплаты непредвиденных расходов.
~~Вопросы, которые следует задать перед выплатой ипотека ранняя~~
досрочно выплачивает ипотеку лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых цели.
~~Вот несколько вопросов, которые помогут руководствуйтесь своим решением:~~
Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в пределах пары лет, выгода от рефинансирования или выплаты ипотеки будет меньше вероятно окупится.Ваши доллары могут быть лучше вложены в другое место
Сколько у вас дополнительных денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы выплатить ипотечный кредит? и работают на другие финансовые цели? одновременно? Если да, то вам будет легче принять решение.
Какая процентная ставка по ипотеке будет вы подходите? Сегодняшние средние ставки по ипотеке исторически низкие — особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу и другие личные финансы.Если вы не можете претендовать на значительно более низкая ставка, в рефинансировании будет меньше смысла
У вас есть резервный фонд? Если бы ваш сберегательный счет не мог покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев, подумайте о том, чтобы сэкономить чрезвычайный фонд, прежде чем платить больше по ипотеке
Если ваша главная цель — быть освободить от долгов как можно скорее, затем изучите одну из пяти вышеперечисленных стратегий чтобы погасить ипотеку быстрее. Возможно, вы уже выплатили другой личный долг, например студенческие ссуды или кредитные карты; имеет смысл настроить таргетинг на ипотеку, слишком.
Это может быть особенно привлекательно если вы близки к финишу ипотеки и начинаете заново с рефинансирования не имеет смысла.
~~Следует ли выплачивать ипотеку раньше срока или рефинансировать?~~
~~Хотите погасить ипотечный кредит быстрее, потому что вы беспокоитесь о том, сколько вы тратите на интерес?~~
Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотеке, подумайте о рефинансировании до более низкой ставки — и, возможно, на более короткий срок — вместо того, чтобы вносить дополнительные платежи по существующей ипотеке.
Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, возможно, вам не нужно рефинансировать. Вы можете испытать соблазн платите меньше процентов, быстрее выплачивая ипотечный кредит.
Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать вкладывать больше средств в ценные бумаги, чем вы сэкономили бы, выплачивая ипотеку балансировать быстрее. Вложение этих денег в IRA с налоговыми льготами может предложить больше финансового спокойствия, чем сразу приобретение дома.
Любое инвестирование может быть рискованным. Уточняйте у личного финансовый советник, прежде чем делать какие-либо большие шаги, если вы не уверены в рискуете.
Подтвердите свое право на рефинансирование (6 августа 2021 г.)
Обзор способов погашения ипотеки быстрее
Если вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, спросите своего ипотечного кредитора о:
Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
Выплата дополнительных основных платежей
Выплата одного дополнительного платежа по ипотеке в год
Перерасчет ипотечного кредита
Единовременный платеж
Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти наилучшее применение своим с трудом заработанным деньгам.
Подтвердите новую ставку (6 августа 2021 г.)
Как досрочно погасить ипотеку
Итак, вы хотите присоединиться к почти 40% американских домовладельцев, которые фактически полностью владеют своим домом. ¹ Вы можете себе это представить? Когда банк не владеет вашим домом, и вы выходите на лужайку, трава ощущается под ногами по-другому — это свобода .
Но проблема в том, что в настоящее время вы застряли в тисках, которые называются ипотекой, как и большинство домовладельцев.
Не волнуйтесь. Мы покажем вам, как быстрее погасить ипотеку, чтобы вы, наконец, пополнили ряды домовладельцев, не имеющих долгов. Давайте начнем.
4 способа досрочно погасить ипотеку
Хорошо, вы, наверное, уже знаете, что каждый доллар, который вы добавляете к выплате по ипотеке, увеличивает ваш основной баланс. А это означает, что если вы добавите всего один дополнительный платеж в год, вы сократите срок вашей ипотеки на лет и — не говоря уже о сбережениях на процентах!
Вот несколько идей, которые могут вам помочь, чтобы серьезно задуматься о более быстром погашении ипотечного кредита:
1.Внесите дополнительные платежи за дом
Допустим, у вас есть ипотека на сумму 220 000 долларов на 30 лет с процентной ставкой 4%. Наш калькулятор выплат по ипотеке может показать вам, как внесение дополнительного платежа за дом (1 050 долларов) каждый квартал позволит погасить ипотеку на 11 лет раньше и сэкономить более 65 000 долларов в виде процентов — ча-цзин!
Воспользуйтесь калькулятором выплаты по ипотеке и узнайте, как быстро вы сможете погасить свой дом!
Но прежде чем вы начнете вносить дополнительные платежи, давайте рассмотрим несколько основных правил:
Сначала обратитесь в свою ипотечную компанию.Некоторые компании принимают дополнительные платежи только в определенное время или могут взимать штрафы за предоплату.
Включите в свой дополнительный платеж примечание о том, что вы хотите, чтобы он был зачислен на основной баланс, а не на платеж следующего месяца.
Не тратьте свои с трудом заработанные деньги на шикарную программу ускорения ипотечного кредитования. Вы можете достичь той же цели в одиночку.
Чем занимается выплата ипотеки раз в две недели ?
Некоторые ипотечные кредиторы позволяют вам подписываться на выплаты по ипотеке раз в две недели.Это означает, что вы можете вносить половину своего платежа по ипотеке каждые две недели. Это приводит к 26 половинным выплатам, что равняется 13 полным ежемесячным выплатам каждый год. Основываясь на нашем примере выше, этот дополнительный платеж может сократить срок 30-летней ипотеки на четыре года и сэкономить вам более 25000 долларов в виде процентов.
Раз в две недели выплаты по ипотеке — хорошая идея?
Двухнедельный план оплаты может быть хорошей идеей , но никогда не платит дополнительных сборов, чтобы подписаться на него.Помните, в них нет ничего волшебного. Настоящая причина, по которой это помогает быстрее погасить ипотеку, заключается в том, что ваши дополнительные платежи составляют до 13 ежемесячных платежей в год вместо стандартных 12. Поэтому, если ваш кредитор позволяет вам платить только раз в две недели, взимая с вас комиссию, не подписывайтесь.
2. Приготовьте свой обед к работе
Конечно, приносить на работу бутерброд с яичным салатом не так весело, как ходить в ресторан с коллегами. Но, обменяв обед вне дома на обед в ресторане, вы можете стать худым, подлым аппаратом без закладных.
Предположим, упаковка обеда позволяет ежемесячно использовать 100 долларов для выплаты ипотеки. Основываясь на приведенном выше примере ссуды в размере 220 000 долларов, эти 100 долларов на обед помогут вам выплатить ипотечный кредит на четыре года раньше запланированного срока и сэкономить почти 27 000 долларов в виде процентов!
Не можете сэкономить целые 100 долларов из своего продовольственного бюджета? Без проблем. Даже небольшие жертвы могут иметь большое значение для погашения ипотеки в ближайшее время. Заставьте Эндрю Джексона работать на вас, ежемесячно добавляя всего 20 долларов к выплате по ипотеке.В нашем примере вы выплатите ипотечный кредит на год раньше, сэкономив при этом более 6000 долларов.
3. Рефинансирование — или притвориться, что вы сделали
Еще один способ погасить ипотеку раньше — обменять ее на более выгодную ссуду с более коротким сроком, например 15-летнюю ипотеку с фиксированной процентной ставкой. Посмотрим, как это повлияет на наш предыдущий пример. Если вы сохраните 30-летнюю ипотеку, вы заплатите более 158 000 долларов в общей сумме процентов в течение срока действия ссуды. Но если вы перейдете на 15-летнюю ипотеку, вы сэкономите более 85 000 долларов — и вы заплатите за свой дом в половину случаев!
Конечно, ипотека на 15 лет, вероятно, будет сопровождаться большим ежемесячным платежом.Но если это вписывается в ваш жилищный бюджет, оно того стоит! И эй, может быть, вы увеличили свой доход или снизили стоимость жизни с тех пор, как впервые взяли ипотеку — тогда вы определенно сможете справиться с большим платежом.
Вы можете рефинансировать долгосрочную ипотеку в 15-летнюю ссуду. Или, если у вас уже есть низкая процентная ставка, сэкономьте на заключительных расходах рефинансирования и просто оплатите 30-летнюю ипотеку, как 15-летнюю ипотеку. Что делать, если у вас уже есть ипотека на 15 лет? Если вы можете его размахивать, представьте, что вы увеличите свои платежи, чтобы погасить его через 10 лет!
4.Уменьшение размера
Уменьшение размера вашего дома может быть решительным шагом. Но если вы полны решимости быстро погубить ипотечный кредит, подумайте о продаже дома большего размера и использовании полученной прибыли для покупки дома меньшего размера и менее дорогой.
С прибылью от продажи большого дома вы сможете полностью оплатить свой новый дом наличными. Но даже если вам нужно получить небольшую ипотеку, вам все равно удалось сократить свой долг. Теперь ваша цель — как можно быстрее избавиться от этого долга.Чем меньше баланс, тем быстрее вы сможете это сделать.
Не покупайте дома больше, чем вы можете себе позволить
Допустим, вы идете по пути сокращения. Прежде чем делать покупки для вашего следующего дома, сначала убедитесь, что все ваши утки выстроились в ряд, и знайте, сколько дома вы на самом деле можете себе позволить. Этот удобный контрольный список — отличное место для начала. Если вы не можете ответить «да» на все шесть вопросов, лучше отложить покупку дома.
Свободен ли я от долгов при расходах от трех до шести месяцев в чрезвычайном фонде?
Могу ли я внести как минимум 10% (желательно 20%) первоначальный взнос?
Достаточно ли у меня денег для покрытия расходов на закрытие и переезд?
Плата за дом составляет 25% или меньше моей ежемесячной заработной платы на дом?
Могу ли я позволить себе взять ссуду с фиксированной ставкой на 15 лет?
Могу ли я позволить себе текущее обслуживание и коммунальные услуги для этого дома?
Если вам нужна помощь в определении того, как будут выглядеть ваши новые ежемесячные платежи по ипотеке, попробуйте наш калькулятор ипотеки.
Проконсультируйтесь со специалистом, чтобы найти подходящий дом
Если вам нужна помощь в поиске домов, соответствующих вашему бюджету, или если вы готовы продать свой дом, проконсультируйтесь с опытным агентом по недвижимости, совет которого сэкономит вам время и деньги.
Агент покупателя может помочь вам сориентироваться в процессе покупки жилья. В некоторых случаях они могут даже помочь вам найти дом до того, как он появится на рынке, что даст вам конкурентное преимущество. А когда дело доходит до предложения, ваш агент будет вести переговоры от вашего имени, чтобы вы не заплатили ни копейки больше, чем должны.
Вы можете найти надежного агента по недвижимости в вашем районе через нашу общенациональную сеть одобренных местных поставщиков (ELP) . Мы рекомендуем только тех агентов, которые понимают, насколько важно для вас купить дом, который вы можете себе позволить. Вы можете быть уверены, что ваш агент ELP не будет заставлять вас подбирать дома, которые будут урезать ваш бюджет.
Увеличьте свой первоначальный взнос
Лучший способ купить дом — купить его со 100% -ной скидкой. Оплата дома наличными может показаться странным, но представьте себе, сколько удовольствия вы получили бы без выплаты по ипотеке, отягощающей вас!
Если вы не можете отложить покупку до тех пор, пока не сможете заплатить наличными, запланируйте внести минимум 10% от стоимости дома за заключительный стол.Конечно, 20% или больше даже лучше, потому что тогда вы избежите оплаты частного ипотечного страхования (PMI).
PMI обычно стоит 0,5–1% от суммы кредита ежегодно. Например, по ипотеке на сумму 250 000 долларов PMI обойдется вам в 1 250–2 500 долларов в год. Зачем ежемесячно давать банку дополнительные деньги, если он не погашает вашу ипотеку быстрее?
Имейте в виду, что чем больше денег вы вложите в клиентскую часть, тем меньше денег вам понадобится для финансирования. В сумме это приводит к более низким ежемесячным выплатам по ипотеке, что упрощает досрочную выплату по ипотеке.
Готовы рефинансировать ипотеку?
Если вы хотите рефинансировать ипотечный кредит, вы можете быстро погасить его, поговорите с нашими друзьями по телефону Churchill Mortgage . Специалисты по ипотечным кредитам в компании Churchill Mortgage покажут вам истинную стоимость — и экономию — каждого варианта ссуды. Они научат вас принимать лучшее решение, исходя из вашего бюджета и целей.
Свяжитесь с экспертом по ипотеке, которому вы можете доверять!
Как досрочно погасить ипотеку
Некоторые домовладельцы стремятся досрочно отказаться от своей ипотеки по самым разным причинам: от устранения психологического давления долга до сокращения процентных выплат.Для пенсионеров досрочное погашение жилищного кредита может помочь увеличить денежный поток. Это особенно выгодно при переходе на фиксированный доход.
Какими бы ни были ваши мотивы, досрочная выплата ипотечного кредита снижает сумму процентов, которые вы будете платить по ссуде. Это может дать значительную экономию. Вот несколько стратегий ранней выплаты, которые помогут вам достичь этой цели.
4 способа досрочно погасить ипотечный кредит
1. Внести дополнительные платежи
Есть два способа внести дополнительные платежи по ипотеке, чтобы ускорить процесс выплаты:
Первый способ — разделить ежемесячный платеж по ипотеке пополам и вместо этого производите платежи раз в две недели.Поступая таким образом, вы в конечном итоге получите эквивалент 13 месяцев выплат по ипотеке в течение одного года вместо 12. Эта тактика может быть легкой для некоторых домовладельцев, поскольку она едва заметна в ежемесячном бюджете.
Вы хотите обсудить со своим кредитором, принимает ли он платежи раз в две недели; некоторые не могут. В этом случае вы должны откладывать эти двухнедельные платежи, но вы будете делать их один раз в месяц. Преимущество этого дополнительного ежегодного платежа сохраняется, но без удобства кредитора, позволяющего разделить ежемесячный платеж.
Второй подход заключается в том, чтобы платить больше каждый месяц, чтобы быстрее откладывать основную сумму, что может сэкономить вам десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.
Допустим, ваша 30-летняя ипотека составляет 250 000 долларов, а ваша процентная ставка составляет 4 процента. Если вы сделаете дополнительный ежемесячный платеж в размере 100 долларов к основной сумме кредита, вы сэкономите четыре года и 27 957 долларов по ипотеке.
Это может быть лучшая тактика, чем рефинансирование, поскольку она не привязывает вас к платежу.Если по какой-либо причине вы не можете добавить больше к ежемесячному платежу по ипотеке, вы не будете наказаны.
Если вы пойдете по этому пути, обязательно уточните у своего кредитора, что платежи будут применяться правильно, чтобы уменьшить основную сумму, а не досрочно выплачивать проценты. Вы также должны убедиться, что кредитор понимает, что дополнительный платеж не относится к платежу по ипотеке в следующем месяце.
2. Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки для ее досрочного погашения имеет смысл только в том случае, если вы можете получить более низкую процентную ставку.Имейте в виду, что существуют комиссии, связанные с рефинансированием, поэтому вы должны убедиться, что экономия компенсирует эти расходы.
Рефинансирование для получения краткосрочной ссуды, например, переход с 30-летней ипотеки на 15-летнюю ипотеку, также может помочь снизить вашу процентную ставку и поставить вас на путь досрочного погашения. Вы можете использовать калькулятор Bankrate для сравнения платежей и общей суммы процентов между 30-летними и 15-летними сроками.
3. Пересмотр ипотечного кредита

Пересмотр ипотечного кредита отличается от рефинансирования, потому что вы сохраняете существующий заем, выплачиваете единовременную сумму в пользу основной суммы, а затем ваш кредитор корректирует ваш график погашения, чтобы отразить новый баланс.Это приведет к сокращению срока кредита.
Одним из основных преимуществ переделки является то, что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании. Обычно комиссия за пересмотр ипотеки составляет всего несколько сотен долларов. К тому же, если у вас низкая процентная ставка, вы можете ее сохранить. С другой стороны, если у вас высокая процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.
4. Выплачивайте единовременные выплаты своему основному долгу.
Альтернативой повторному внесению изменений является выплата единовременных выплат вашему основному долгу, когда это возможно.Домовладельцы, получающие большие бонусы, или те, кто наследует деньги или продает ценные вещи, могут использовать дополнительные наличные деньги для выплаты своей ипотеки.
Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть пересмотрены, единовременные выплаты могут быть следующим лучшим вариантом для заемщиков с этими типами ссуд. Кроме того, вы сэкономите на гонораре кредитора за переделку.
В случае некоторых ипотечных обслуживающих организаций вы должны указать, когда дополнительные деньги должны быть внесены в счет принципала. Если вы не знаете, как будут применяться единовременные выплаты, обратитесь к своему обслуживающему персоналу.
Можно ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

В большинстве случаев вы можете досрочно погасить ипотечный кредит без штрафных санкций, но прежде чем это сделать, нужно помнить о нескольких вещах.
Во-первых, свяжитесь со своим кредитным агентом, чтобы узнать, есть ли у вашей ипотеки штраф за досрочное погашение. Если это произойдет, вам придется заплатить дополнительную комиссию, если вы погасите ссуду раньше срока. Это может повлиять на то, будет ли досрочная выплата ипотеки для вас финансово жизнеспособной.
Во-вторых, убедитесь, что нет ограничений на то, как и когда вы можете вносить дополнительные платежи.Некоторые ссуды имеют условия, которые побуждают вас соблюдать график платежей, и важно убедиться, что любые дополнительные платежи, которые вы производите, идут основной сумме, а не процентам.
Стоит ли досрочно выплатить ипотечный кредит?

Следует ли вам досрочно выплатить ипотечный кредит, зависит от многих факторов, включая процентную ставку по текущему ссуде и вашу индивидуальную терпимость к риску.
Начните с рассмотрения альтернативных издержек. Если вы погасите ипотечный кредит раньше срока, вы вложите деньги в ипотечный кредит, хотя вы могли бы использовать эти средства для других финансовых приоритетов.Вы, конечно, сэкономите на процентах, но если бы вы вложили дополнительные платежи в другое место, вместо того, чтобы вкладывать их в ипотеку, вы могли бы обнаружить, что получили бы более высокую прибыль.
С другой стороны, если вы знаете, что, скорее всего, потратите эти дополнительные деньги, если не потратите их на ипотеку, внесение дополнительных платежей может быть хорошей идеей. Душевное спокойствие, которое вы получаете от владения своим домом без ипотеки, также может быть полезным, и это важно учитывать.
Также подумайте о том, сколько денег у вас есть на случай чрезвычайных ситуаций.Вы не хотите связывать все свои деньги дома и не иметь возможности быстро получить к ним доступ, если вы столкнетесь с кризисом.
В конечном счете, при таких низких ставках по ипотеке, как правило, в долгосрочной перспективе лучше держать ипотеку с низкой ставкой сейчас и вкладывать дополнительные деньги. Тем не менее, вы можете проверить калькулятор выплат по ипотеке Bankrate, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить, погасив ипотечный кредит раньше срока, если вы настроены на это.
Подробнее:
5 простых способов — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Ваш дом, вероятно, будет самой дорогой покупкой, которую вы сделаете в своей жизни. Поэтому неудивительно, что вы мечтаете о том дне, когда ежемесячный платеж по ипотеке пропадет навсегда.
Если у вас есть лишние деньги, стоит ли вам погасить ссуду раньше срока? Может быть. Вот что следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки.
Можно ли досрочно выплатить ипотеку?
Поскольку ипотечные кредиты, как правило, представляют собой крупные ссуды, которые выдаются на пару десятилетий или дольше, досрочное погашение ссуды может сэкономить вам десятки тысяч долларов процентов.Не говоря уже о том, что приятно не беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке.
Когда вы отправляете ежемесячный чек своему ипотечному кредитору, платеж делится между основной суммой и процентами. На ранних этапах ссуды большая часть этого платежа применяется к процентам. Со временем большая часть платежа идет на выплату основной суммы долга. Это называется амортизацией и позволяет кредитору вернуть большую часть своих денег в течение первых нескольких лет после погашения.
Ключом к досрочному погашению ипотечного кредита является внесение дополнительных платежей в счет основного долга.
Должен ли я погасить ипотеку?
То, что вы можете погасить ипотеку раньше, не обязательно означает, что вы должны это делать. Конечно, было бы здорово избавиться от огромного финансового бремени, такого как ипотека. Но если вы действительно хотите знать, хорошее ли это решение, вам нужно взглянуть на математику.
У досрочного погашения ипотеки есть свои плюсы и минусы.Перевесят ли плюсы минусы, будет зависеть от вашего общего финансового положения.
Плюсы
Сэкономьте на процентах: Сокращая время, которое вы тратите на выплаты по ипотеке, вы также сокращаете сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды. В зависимости от суммы кредита, процентной ставки и первоначального срока досрочная выплата ипотеки может привести к значительной экономии.
Высвободить деньги на потом: Типичная ипотека длится от 15 до 30 лет.Придется долго возиться с выплатами по кредиту. Выплачивая ипотеку раньше, вы высвобождаете деньги, чтобы потратить их на более интересные вещи, когда вы станете немного старше, например, на путешествия.
Минусы
Проигрыш при выплате долга с более высокой процентной ставкой: Если у вас есть задолженность по кредитной карте или студенческой ссуде, направление ваших дополнительных денег на досрочное погашение ипотеки может фактически стоить вам в долгосрочной перспективе. Это потому, что эти другие виды долга, вероятно, имеют более высокие процентные ставки.У вас также должен быть адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы могли покрыть непредвиденные расходы; в противном случае вы можете быть вынуждены накопить долг под высокие проценты.
Отсутствие более высокой доходности от инвестирования: Если у вас есть возможность инвестировать свои деньги для получения прибыли, которая значительно превышает вашу ставку по ипотеке, вам лучше сделать это, чем упустить сложную прибыль, чтобы избавиться от своей ипотека быстрее. Например, если ваша ставка по ипотеке составляет 3,5%, а ваш портфель приносит в среднем 6% в год, вы потеряете деньги, используя дополнительные средства для досрочного погашения ссуды.
3 основных вопроса, которые нужно задать
Прежде чем вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, задайте себе следующие вопросы:
Имеется ли у меня адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций на покрытие расходов не менее шести месяцев?
Собираюсь ли я накопить достаточно для выхода на пенсию и других важных финансовых целей?
Есть ли у меня небольшая или нулевая задолженность под высокие проценты, в том числе по кредитным картам?
Если вы ответите утвердительно на все три вопроса, досрочная выплата ипотечного кредита может быть хорошим финансовым шагом.Просто имейте в виду, что некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату; если у вас есть, обязательно учтите и эту стоимость.
Как быстрее погасить ипотеку
Вот пять лучших способов погасить ипотечный кредит быстрее, и цифры, подтверждающие это.
1. Освободите место в своем бюджете
Один из наиболее эффективных способов погасить ипотечный кредит быстрее — это выплачивать сумму, превышающую причитающуюся ежемесячную сумму. Это может показаться очевидным, но вы можете не осознавать, насколько далеко могут зайти небольшие дополнительные деньги.
Например, предположим, что вы взяли 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой в размере 250 000 долларов США под 5% годовых, и у вас осталось 25 лет по ссуде. Это будет означать, что вы должны 1342,05 доллара в месяц. А теперь представьте, что вы добавляете всего 20 долларов к каждому платежу. Вы сократите период погашения на восемь месяцев и сэкономите 5 722 доллара США на процентах. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы помочь вам посчитать.
За дополнительные 20 долларов в месяц вам просто нужно отказаться от одного необычного кофе в неделю или пары обедов на вынос.Очевидно, что если вы вложите еще больше денег в дополнительные выплаты, это приведет к еще большей экономии.
Просто имейте в виду, что вы не хотите переусердствовать и жертвовать другими финансовыми целями, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. Ипотечные кредиты — одни из самых дешевых кредитов, поэтому убедитесь, что вы выплачиваете другие долги с более высокими процентами и инвестируете, прежде чем начнете сокращать другие области своего бюджета.
2. График дополнительных выплат
Может быть, вы не можете найти дополнительные деньги для ежемесячных дополнительных платежей (или не хотите).Это нормально — несколько своевременных дополнительных выплат в течение года могут быть еще более эффективными.
Возможно, вы получаете годовой бонус от работы или налоговую декларацию каждый апрель. Если вы возьмете 1200 долларов в год и примените их к тому же примеру с ипотекой, приведенному выше, вы сократите свой кредит более чем на три года и сэкономите более 25000 долларов на процентах.
Если вы все же решите внести дополнительные платежи в счет ипотеки, обязательно уточните у своего кредитора, будут ли дополнительные средства зачислены в счет основной суммы кредита.Если вы не укажете, как вы хотите, чтобы эти платежи применялись, кредитор, скорее всего, будет использовать их для предоплаты процентов по ипотеке.
3. Рефинансирование на более короткий срок
Ипотечные заемщики обычно выбирают более длительный срок погашения, чтобы поддерживать низкие ежемесячные платежи — обычно 30 лет. Однако со временем ваш доход может увеличиться или образ жизни может измениться, чтобы высвободить больше денежных средств.
В этом случае вы сможете рефинансировать ссуду на более короткий срок.Поскольку период погашения сокращается до более короткого периода времени, ежемесячные платежи, вероятно, увеличатся. Однако это эффективный способ погасить ипотечный кредит намного раньше и сэкономить кучу денег на процентах, особенно если вы также имеете право на более низкую процентную ставку.
Взгляните на это сравнение между ссудой в размере 250 000 долларов США с 30-летним сроком с фиксированной ставкой и 15-летним сроком с фиксированной ставкой:
Как видите, можно сэкономить 84 655 долларов на процентах и выплатить ипотечный кредит в два раза быстрее, рефинансировав срок от 30 до 15 лет.
Однако перед рефинансированием следует учитывать расходы на закрытие ипотечного кредита, которые обычно составляют от 2% до 3% от суммы кредита. Вы должны убедиться, что заключительные расходы не сводят на нет экономию на процентах, иначе это может не окупиться.
4. Переделайте ипотеку
Вы, вероятно, знакомы с рефинансированием, но, возможно, не слышали о пересмотре ипотечных кредитов. При перераспределении вы производите один крупный платеж в счет погашения основного долга. Обычно для переделки требуется не менее 5000 долларов.Затем кредитор реамортизирует ссуду, чтобы отразить новый баланс.
Перерасчет ссуды позволяет решить несколько задач. Во-первых, ваш ежемесячный платеж будет снижаться. Вы также сэкономите деньги на процентах в течение срока кредита. А если вы потратите эти сбережения на более крупные ежемесячные выплаты, вы также досрочно выплатите ипотечный кредит.
Обычно за изменение кредита требуется комиссия, хотя обычно она составляет всего несколько сотен долларов. Также имейте в виду, что не все типы ссуд могут быть пересмотрены, включая Федеральное жилищное управление (FHA) и U.S. Департамент по делам ветеранов (VA) ипотеки.
5. Платите раз в две недели
Один из способов досрочно погасить ипотечный кредит, не требующий дополнительных платежей, — это разделить ежемесячный платеж на два небольших платежа и платить каждые две недели.
Вот как это работает. Большинство ипотечных кредитов требуют ежемесячного платежа или 12 платежей в год. Если вы перейдете на платежи раз в два месяца, вы в конечном итоге будете делать 26 платежей в год — фактически, один дополнительный платеж. Это не только ускоряет погашение кредита, но и позволяет сэкономить на процентах в течение всего срока действия кредита.
Хотите знать, насколько эффективна эта стратегия на самом деле? Подумайте вот о чем: при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в размере 250 000 долларов под 3,5% вы погасите ипотеку на четыре года раньше и сэкономите более 20 000 долларов в виде процентов.
Не все кредиторы разрешают выплаты раз в две недели, хотя многие это делают. Если вы хотите переключиться на этот способ оплаты, обратитесь к своему кредитору и убедитесь, что он не взимает за это комиссию.
Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?
Представим, что вы досрочно выплатили ипотечный кредит (гипотетические поздравления вам!).Каковы последние шаги для официального отказа от кредита?
Вы получите несколько документов об освобождении от ипотеки, подтверждающих, что ваш кредит погашен и банк не имеет права удержания вашего дома. Скорее всего, это будет включать заявление, подтверждающее, что ваша ипотека выплачена полностью, а также аннулированный вексель.
Кредитор также часто уведомляет регистратор города или округа о том, что вы являетесь официальным полноправным владельцем собственности. Однако в некоторых случаях вам, возможно, придется позаботиться об этом самостоятельно.Если на вашем счете условного депонирования останутся какие-либо средства, ваш кредитор отправит эти деньги обратно вам, и вы будете сами по себе, когда дело доходит до обработки платежей по налогу на недвижимость и страхованию домовладельцев в будущем.
7 шагов к успеху — советник Forbes
От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.
Покупка дома — одно из самых захватывающих дел в своей жизни.Кроме того, вероятно, самый дорогой. Если у вас нет бассейна, полного наличных денег, вам придется взять ипотечный кредит, чтобы помочь профинансировать покупку дома.
Подача заявки на ипотеку может нервировать, особенно если вы делаете это впервые. Хорошая новость в том, что вы можете добиться успеха, выполнив эти семь шагов.
1. Проверьте свои кредитные отчеты
Прежде чем углубляться в процесс подачи заявки на ипотеку, рекомендуется сделать шаг назад и сначала проверить свои кредитные отчеты.Состояние вашего кредита будет играть большую роль в получении хорошей сделки по жилищному кредиту или даже в получении одобрения.
Начните с получения ваших кредитных отчетов из каждого из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Самый простой способ сделать это — посетить Annualcreditreport.com, единственный веб-сайт, который в соответствии с федеральным законом уполномочен предоставлять бесплатные кредитные отчеты один раз в год.
Затем просмотрите свои отчеты, чтобы убедиться, что нет ошибок или аккаунтов, не указанных в списке, которые могли повредить ваш кредит.Например, проверьте точность своей личной информации, такой как имя, адрес и номер социального страхования. Также проверьте, правильно ли указаны кредитные счета и ссуды, указанные в ваших отчетах, включая баланс и статус. Еще раз проверьте, не открыты ли какие-либо загадочные счета, которые могут сигнализировать о возможной краже личных данных.
Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить ее с бюро, которое сообщает неверную информацию, посетив его веб-сайт. После того, как вы отправите спор, бюро должно провести расследование и дать ответ в течение 30 дней.
Вам также следует обратить внимание на отрицательные элементы в своем отчете, которые являются правильными, но могут повредить вашему кредитному рейтингу. К ним относятся просроченные платежи, счета в взыскании, банкротство, залоговое удержание и слишком много кредитных запросов. Хотя вы не можете оспаривать фактологические данные, вы можете поработать над их исправлением, прежде чем подавать заявку на ипотеку.
2. Повысьте свой кредитный рейтинг
Это подводит нас к следующему шагу. Если ваш кредит не в идеальной форме (если да, поздравляю), вам нужно потратить некоторое время на его очистку.
В ваших кредитных отчетах нет данных о вашей кредитной истории. К счастью, получить кредитный рейтинг бесплатно довольно просто. Например, многие крупные эмитенты кредитных карт бесплатно предоставляют вашу оценку FICO. Другие веб-сайты позволяют вам видеть ваш VantageScore, хотя вы должны отметить, что эта модель оценки используется кредиторами гораздо реже, чем FICO, и может отличаться от вашей оценки FICO на довольно много пунктов.
Когда дело доходит до кредитного рейтинга, необходимого для ипотеки, большинство обычных кредиторов считают 620–640 минимальным.Некоторые ссуды, обеспеченные государством, позволяют вам брать ссуды с кредитным рейтингом от 500 при условии, что вы соответствуете определенным другим критериям. Однако чем выше ваш балл, тем более доступным будет ваш кредит.
Один из лучших способов улучшить свой кредитный рейтинг — это своевременно и полностью выплачивать все долги. История платежей — наиболее важный фактор — составляет 35% вашего кредитного рейтинга. Сумма вашего долга по отношению к общей сумме предоставленного вам кредита составляет еще 30% вашего рейтинга, поэтому лучше всего, чтобы ваш долг был как можно меньше.
Наконец, избегайте крупных покупок в кредит или открытия новых кредитных линий в течение нескольких месяцев, прежде чем вы планируете подавать заявку на ипотеку, поскольку это может отрицательно повлиять на среднюю длину вашей кредитной истории и количество сложных запросов.
3. Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить
Перед тем, как взяться за дом своей мечты, убедитесь, что вы можете себе это позволить.
Оцените, сколько дома вы можете позволить себе купить, используя правило 28/36. Это относится к соотношению вашего долга к доходу или общей сумме вашего ежемесячного валового дохода, которая направляется на выплату долга каждый месяц.Например, 50% DTI означает, что вы тратите половину своего ежемесячного дохода до налогообложения на погашение долга.
В идеале ваш «предварительный» DTI, который включает только ваши расходы, связанные с ипотекой, должен быть ниже 28%. Ваш «исходный» коэффициент, включающий ипотеку и все другие долговые обязательства, не должен превышать 43%, хотя идеальным вариантом является менее 36%.
Если ваш DTI слишком высок, вам нужно будет поработать над сокращением или устранением некоторой существующей задолженности, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит.
И помните, ваш ежемесячный платеж по кредиту — это всего лишь одна часть головоломки: сюда входят также проценты, страхование домовладельцев, налоги на недвижимость и, возможно, сборы ассоциации домовладельцев.Вам также необходимо принять во внимание размер первоначального взноса, который вы можете внести, и будете ли вы обязаны платить частную ипотечную страховку (PMI).
Существует также множество онлайн-калькуляторов, которые помогут вам вычислить числа.
4. Решите, какой тип ссуды вы хотите получить
Вам нужно будет оценить ваши возможности, чтобы решить, какой тип ипотечной ссуды лучше всего подходит для ваших нужд. Несколько вещей, о которых следует помнить, включают:
Обычные и поддерживаемые государством. Есть два основных типа ипотечных кредитов. Первый — это обычная ипотека, то есть она предоставляется частным банком, кредитным союзом или онлайн-кредитором. Эти ссуды, как правило, имеют довольно строгие требования к получению и более высокие первоначальные взносы.
Если ваш кредит не в хорошей форме и / или вы не накопили много для первоначального взноса, вы все равно можете купить дом с помощью ипотечного кредита, поддерживаемого государством, например, ссуды FHA или VA. Эти ссуды по-прежнему выдаются через частных кредиторов, но средства застрахованы федеральным правительством.Это делает эти ссуды намного менее рискованными для предоставляющих их банков, что позволяет обеспечить более гибкие условия.
Фиксированная процентная ставка против переменной. Еще одно важное соображение — это выбор между процентной ставкой, которая фиксируется на весь срок вашего кредита, или ставкой, которая может меняться. Ссуды с фиксированной процентной ставкой, как правило, являются беспроигрышным вариантом, поскольку вы точно знаете, сколько будет выплачиваться по ипотеке каждый месяц. В течение первых нескольких лет ссуды с плавающей ставкой обычно дешевле. Однако ставка будет сбрасываться один или несколько раз в течение срока кредита в соответствии с текущим рынком.Это означает, что ваша процентная ставка может вырасти в будущем, в результате чего ваши выплаты по ипотеке станут недоступными.
Более короткие по сравнению с долгосрочными. Наконец, подумайте, как продолжительность вашей ссуды повлияет на стоимость. С одной стороны, более короткий кредит на 15 или 20 лет позволит вам быстрее погасить ссуду и сэкономить деньги на выплате процентов. Однако это также означает, что ежемесячные платежи будут намного выше, что ограничит часть вашего денежного потока. Фактически, в этом сценарии вам, возможно, придется занять меньшую сумму.
С другой стороны, вы можете продлить срок кредита до 30 лет и более. Это поможет сделать ежемесячные платежи более доступными и даже позволит вам занять больше. Но, увеличивая количество лет, которые вы тратите на погашение кредита, вы также увеличиваете сумму процентов, выплачиваемых с течением времени.
Возьмем следующий пример: ссуда на сумму 200 000 долларов под 4% годовых на 15 лет обойдется вам в 266 288 долларов, когда все сказано и сделано. Если вы продлите срок до 30 лет, ежемесячный платеж уменьшится примерно на треть, но вы также добавите дополнительные 77 451 доллар в виде процентов в течение срока действия ссуды.
5. Подготовьте документы вместе
Ваши финансы в хорошей форме, и вы знаете, сколько можете взять взаймы. А вот и настоящая работа.
Кредиторам
требуется довольно много документации в рамках процесса утверждения ипотеки, поэтому рекомендуется собрать все документы, прежде чем вы будете готовы подавать заявку. Вот что вам понадобится:
Проверка доходов. Во-первых, вам нужно доказать, что у вас есть доход для выплаты ипотечного кредита. Кредиторы, вероятно, захотят увидеть налоговые декларации за последние два года, а также недавние формы W-2 или квитанции о выплатах.Если вы работаете не по найму, вам нужно будет подтвердить свой доход с помощью 1099 или отчетов о прибылях и убытках за последние пару лет.
Если вы получаете доход в виде алиментов или алиментов, вы также должны будете предоставить судебные постановления, банковские выписки и юридические документы, подтверждающие, что вы продолжите получать этот доход.
Подтверждение активов. Помимо дохода, дополнительные активы могут помочь вам получить ипотеку. Ожидайте предоставления банковских выписок по текущим и сберегательным счетам, пенсионным счетам и другим брокерским счетам за последние 60 дней.
Перечень обязательств. Кредиторы могут также попросить вас предоставить документацию, относящуюся к непогашенным долгам, например, остатки по кредитным картам, студенческие ссуды или любые существующие жилищные ссуды.
Оформление дополнительных документов. В зависимости от кредитора вам может потребоваться дополнительная документация. Например, если вы в настоящее время арендуете, кредитор может захотеть увидеть аннулированные чеки арендной платы или письмо от вашего кредитора в качестве доказательства того, что вы платите вовремя.
Также имейте в виду, что если вы планируете использовать подаренные средства для внесения авансового платежа, вам необходимо будет предоставить подарочное письмо и подробное бумажное подтверждение того, откуда эти деньги поступили.А если вы продали актив за наличные, вам может потребоваться предоставить документацию, подтверждающую эту продажу (например, копию передачи права собственности, если вы продали автомобиль).
6. Поищите лучшие ставки по ипотеке
После всего этого пришло время получить ссуду. Но не позволяйте своему волнению заставить вас слишком рано заключать контракт. Выбор подходящего ипотечного кредитора и кредитного предложения требует некоторых исследований и терпения, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.
Процентная ставка по ипотеке, на которую вы соглашаетесь, будет иметь большое влияние на общую стоимость вашей ссуды.Даже доля процентного пункта может привести к значительному изменению за многие годы. Допустим, вы занимаетесь 200000 долларов под 4,25% на 30 лет. В итоге вы заплатите 154 197 долларов в виде процентов за весь срок действия ссуды. Если бы ваша ставка была 3,50%, вы бы заплатили 123 312 долларов в виде процентов, что означает экономию в 30 885 долларов за те же 30 лет.
В дополнение к процентной ставке обратите внимание на расходы на закрытие, комиссию за оформление, ипотечную страховку, пункты дисконтирования и другие расходы, которые могут привести к увеличению вашей ссуды на тысячи долларов.Эти комиссии часто включаются в остаток по кредиту, что означает, что вы платите по ним проценты в дополнение к основной сумме долга.
Когда-то простой способ сравнить истинную стоимость ипотеки — изучить годовую процентную ставку (APR). Это общая годовая стоимость вашего кредита с учетом всех комиссий, выраженная в процентах от общей суммы кредита. Однако следует иметь в виду, что годовая процентная ставка предполагает, что вы сохраните ссуду в течение всего срока ее действия; если вы планируете переехать или рефинансировать в течение нескольких лет, годовая процентная ставка может ввести в заблуждение.
7. Рассмотрите возможность предварительного утверждения
Хотя это увлекательно, покупка дома также может быть невероятно стрессовой. Один из способов снять с себя нагрузку в процессе покупки жилья — получить предварительное одобрение на получение ипотеки.
При предварительном одобрении кредитор проверяет личные данные, такие как ваш кредитный рейтинг, доход и активы, чтобы приблизительно оценить, сколько вы можете занять. Это дает вам конкурентное преимущество, поскольку продавцы дома знают, что у вас есть большие шансы получить финансирование — и сразу же.Кроме того, вместо того, чтобы выбирать дом, который вы хотите, и грызть ногти во время рассмотрения вашего заявления на ипотеку, вы можете начать поиск жилья с более точным числом.
Обратите внимание, что предварительное одобрение на самом деле не означает, что у вас есть деньги, когда приходит время покупать. Вам все равно нужно будет подать официальную заявку на ипотеку и пройти полный процесс андеррайтинга, прежде чем получить официальное разрешение.
Итог
Получение ипотеки — один из многих шагов в общем процессе покупки жилья, но он очень важен.Обязательно найдите время, чтобы внимательно оценить свои варианты. В конце концов, 30 лет — это долгий срок, чтобы провести взаперти в дорогой ссуде.
Как только вы получите одобрение кредита, вы окажетесь на финише. Осталось только подготовиться к заключительному дню. Это означает, что вы в последний раз осмотрите свой дом, застрахуйте домовладельцев и застрахуйте титул, получите кассовый чек на ваш первоначальный взнос и разогреете руку, подписывающую контракт.
.