Узнать долги по коммунальным услугам: Задолженность // Ермак — Нижневартовский городской банк

С 6 апреля 2020-го до 1 января 2021 года в России приостановили взыскание штрафов или пени за неуплату ЖКУ. Также до конца года введен мораторий на поверки вышедших из строя счетчиков воды, света, тепла и на отключение за долги коммунальных услуг. Это предусматривает постановление правительства РФ от 2 апреля 2020-го № 4241.

Пока непонятно, как будут начисляться пени и проводиться поверки счетчиков после отмены ограничений — в нормативных актах это не оговорено, отметила в беседе с «Известиями» исполнительный директор НП «ЖКХ Контроль» Светлана Разворотнева. В организацию уже поступают вопросы от граждан по этому поводу, сообщила она.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

В частности, неясно, на какую задолженность за ЖКУ с 1 января 2021 года будут зачисляться пени и штрафы: образованную после 6 апреля или только с 1 января 2021 года. Общественники предлагают начислять пени только за долги, возникшие после отмены моратория. Для этого нужно внести изменения в действующие нормативно-правовые акты, говорится в письме НП «ЖКХ Контроль» в адрес главы Минстроя Ирека Файзуллина (есть у «Известий»).

— Мы поддерживаем эту инициативу. Действительно, стоит разобраться и внести ясность по этому вопросу, — сказал «Известиям» первый зампредседателя комитета Госдумы по жилищной политике и ЖКХ Сергей Пахомов.

Это будет правильным решением, поскольку граждане получили послабление по уплате ЖКУ на длительный период, высказал мнение генеральный директор ПАО «Городские инновационные технологии» Сергей Минко. По закону, пени начисляются в размере одной трехсотой ставки рефинансирования ЦБ от суммы долга за каждый день просрочки, начиная с 31-го дня с момента неуплаты, напомнил замглавы ассоциации «ЖКХ и городская среда» Дмитрий Гордеев.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе

— На мой взгляд, после 1 января пени будут начислять за долги, имеющиеся на начало 2021-го. Штрафы не должны начисляться за прошлый год. При наличии 1 января 2021 года непогашенных долгов по оплате коммунальных услуг отсчет сроков, установленных в ч. 14 ст. 155 ЖК РФ, должен начаться с 1 января 2021-го, ­— считает эксперт.

Но чтобы исключить разночтения, нужны детальные разъяснения Минстроя, полагает он. При этом обязанность по оплате ЖКУ никто не отменял, подчеркнул эксперт. Неплатежи неблагоприятно влияют на экономическое состояние ресурсоснабжающих организаций, отметил Дмитрий Гордеев.

Минстрою предложили в 2021 году продлить мораторий по уплате пеней и штрафов за ЖКУ, писали «Известия» ранее. Однако делать этого не стоит, единогласно считают опрошенные «Известиями» эксперты.

— Когда вводили мораторий, люди не понимали, как себя вести во время изоляции, как сложится ситуация на работе и так далее. Часть граждан оплачивали ЖКУ офлайн. Но сейчас все, кто хотел, уже освоили платежи в интернете, пожилым помогают волонтеры, — подчеркнула председатель экспертного совета комитета Госдумы по жилищной политике и ЖКХ Ирина Булгакова.

Фото: ТАСС/Владимир Смирнов

Необходимо прояснить и вопросы, связанные с мораторием на поверку счетчиков, говорится в письме НП «ЖКХ Контроль». Нужно определить случаи, при которых истекший срок поверки, начиная с 1 января 2021 года, не приведет к начислению платы за коммунальные услуги по нормативу с применением повышающего коэффициента.

Также стоит установить, что отсчет трехмесячного интервала расчета платы по усредненным показаниям с индивидуальных приборов учета начинается с 1 января 2021-го.

Если счетчик вышел из строя до этого срока (истек межповерочный интервал), показания с него при начислении платы за коммуналку не принимаются. Первые три месяца, если не проведена поверка, расчеты производятся по среднему потреблению гражданина в предыдущие месяцы. Затем — по нормативу с применением повышающего коэффициента 1,5 (по постановлению правительства России № 354), пояснила Светлана Разворотнева.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе

Поскольку кабмин приостановил право исполнителя коммунальных услуг признать прибор учета вышедшим из строя в случае истечения межповерочного периода, сроки перехода на оплату по среднемесячному потреблению и по нормативам потребления должны отсчитываться с 1 января 2021-го, согласен Дмитрий Гордеев.

В Минстрое на момент публикации на запрос «Известий» не ответили.

Что делать если купил квартиру с долгами по коммунальным услугам?

Процесс купли-продажи жилья не обходится без хлопот: внимания заслуживает каждая мелочь, иначе есть риск купить квартиру с проблемами. Например, приобретая заветные квадратные метры на вторичном рынке, можно оказаться по уши в долгах. Правда, от прежнего хозяина.

К сожалению, случаи, когда недобросовестные продавцы скрывают факт неуплаты коммунальных платежей, встречаются довольно часто. И нередко эти суммы столь велики, что у новых владельцев жилья возникает резонный вопрос: что же теперь делать?

Превентивные меры: как не попасть впросак

Естественно, лучше всего в подобные ситуации не попадать. Для этого любая сделка по купле-продажи жилья должна сопровождаться квалифицированной юридической помощью. Специалист обязательно объяснит, что информация, предоставленная владельцем квартиры, должна перепроверяться.

Неуплата коммунальных платежей может иметь разные причины:

• в квартире проживали несколько собственников, которые не договорились о порядке оплаты счетов;
• у владельца было несколько квартир, и он просто забывал оплачивать счета;
• хозяева намеренно не оплачивают коммуналку: это касается не только малоимущих или неблагонадежных категорий граждан, но и некоторых «принципиальных» товарищей, которые таким образом восстанавливают некую социальную справедливость.

Необходимо лично или с помощью юриста направить запросы в коммунальные и иные службы, чтобы узнать реальное состояние дел. Собственника можно обязать погасить долги (этот пункт прописывается в договоре), иначе их повесят на новых владельцев.

Обязательно откройте новый лицевой счет и зарегистрируйте его в управляющей компании. Таким образом, все долги останутся за прежним хозяином. Также не забудьте зафиксировать показатели счетчиков в акте приемки-передачи квартиры, который подписывается обеими сторонами.

Все это позволит вам заключить с управляющей компанией новые договоры и, следовательно, начать расчет по коммунальным платежам с нуля, без долгов прежних владельцев.

Обязан ли новый собственник оплачивать долги прежнего хозяина?

Закон на вашей стороне! Помните об этом, если вдруг оказалось, что вас вынуждают оплатить чужие долги. Жилищный кодекс (статья 153, часть 2, пункт 5) определяет, что обязанности по оплате коммунальных счетов и квартплаты возникает у собственника с момента приобретения прав на жилое помещение.

К сожалению, управляющие компании об этом не знают или намеренно игнорируют букву закона. Поэтому начинают требовать с нового владельца погасить задолженности. Конфликт интересов может потрепать немало нервов.

Кстати, один важный момент – если у бывшего владельца имелись долги по капитальному ремонту, то оплатить их все же придётся вам (ЖК, статья 158, пункт 3). По всем остальным долгам управляющая компания должна предъявлять претензии исключительно бывшему владельцу жилья.

Как защититься от необоснованных требований?

Защитить свои права можно с помощью юриста: если в управляющей компании не хотят идти навстречу, специалист нашего центра сможет добиться справедливости другими путями.

Помните, что если требования по старым долгам приходят ежемесячно, вы имеете полное право в письменном виде подать требование о прекращении этой практики. Опять же, грамотный юрист поможет составить документ, расскажет, какие бумаги и копии счетов нужно приложить для достоверности.

В крайнем случае, если все вышеперечисленные меры не помогают, придётся обращаться в прокуратуру. Это не так страшно, как кажется на первый взгляд. Будьте уверены – закон на вашей стороне. И недобросовестная управляющая компания, пытающаяся стребовать долги с нового владельца квартиры, обязательно понесёт заслуженное наказание.

Юристы нашего центра обязательно помогут вам решить непростую ситуацию, составят и направят по нужному адресу требование о прекращении платежей, подскажут правильный порядок действий. Своевременное обращение гарантирует защиту интересов законных владельцев и поможет восстановить справедливость. Позвоните нам, чтобы уже завтра забыть о чужих долгах.

Как узнать задолженность и для чего это необходимо

На самом деле это крайне важный момент. Если вы собираетесь в отпуск, планируете вылет за границу, но при этом у вас есть неоплаченный кредит, задолженность по налогам, коммунальным услугам, штрафы, то вы не сможете это сделать. Бывает такое, что человек даже не догадывается о том, что у него есть непогашенные задолженности. Это он обнаруживает, когда ему запрещают пересечь границу государства. Как поступить в данном случае.

Если у вас есть неоплаченные долги по алиментам или другие долги перед государством, то ни в коем случае не можете уехать в другую страну, даже не короткий промежуток времени. В случае если долгов несколько, то они объединяются в единую сумму. Как проходит вся процедура с запретом?

Берется определенный период. Если вы в этот срок не вносили платежи, на вас подают в суд. Далее дело передается судебным приставам, которые должны склонить вас к выплате долгов. Если сумма задолженности 10000 и больше, есть исполнительное производство, то пристав вправе, но не обязан, ограничивать вам выезд в другие государства на некоторое время. Путешествовать вы можете до тех пор, пока не получите запрет на это. Он может составлять шесть месяцев. Через полгода запрет снимается автоматически. Однако если вы не погасили задолженность, на вас снова могут наложить вето. Об этом оповещают в электронном письме.

Для того чтобы проверить, есть ли у вас какая-то задолженность, перейдите на сайт https://fsspgov.ru/. Сейчас он пользуется довольно большой популярностью. Для получения нужной для вас информации вам нужно выполнить простые действия. Укажите свою фамилию, выберите регион, пропишите дату рождения ваша. Если у вас есть какой-то долг, то в специальной форме появится сумма.

На сайте вы сможете проверить, есть ли у вас запрет на выезд за границу. Также есть база лиц, которые находятся в розыске приставами. При необходимости здесь же вы можете оплатить долги. После оплаты вы можете позвонить приставу. Снятие запрета на выезд может решиться в течение суток, но может длиться и несколько недель.

Если вам были представлены обвинения по ошибке и вас сняли с рейса, можете подать в суд на приставов. Правда будет на вашей стороне. Неоплата долгов несет за собой уголовную ответственность. Это может быть даже три года лишения свободы. Также судебный пристав может вас лишить возможности управлять авто, если наблюдаются большие задолженности. Для того чтобы быть уверенным в том, что вы чисты перед государством, обратитесь в ФССП. Вам дадут справку об отсутствии задолженности.

Как узнать задолженность по ЖКХ: кто может, по коду плательщика, адресу, лицевому счету

Кто может обращаться за информацией о долгах по коммуналке

Получить информацию о размере задолженности по коммунальным услугам может собственник жилья. В обязанность банков и управляющих компаний входит информирование собственников о размере задолженности (ст. 155 ЖК РФ).

От имени собственника может действовать представитель на основании доверенности. При предъявлении доверенности представителю может быть передана информация о состоянии лицевого счета другого человека (доверителя).

Однако информация может стать доступна и третьим лицам, которые к собственнику никакого отношения не имеют. Например, зная фамилию собственника и номер лицевого счета, любой человек может позвонить в управляющую компанию и с большой долей вероятности получить данные.

Какими сервисами воспользоваться

Коммунальные платежи начисляют управляющие компании или организации, занимающиеся предоставлением услуг ЖКХ. Гражданину ежемесячно выставляют счет. Если возникла задолженность, нанимателю или собственнику отправят требование об оплате. В нем укажут размер суммы, которую нужно внести, и срок погашения.

Важно самостоятельно контролировать перечисления и своевременно проверять наличие долга. Посещать УК, ТСЖ или банк очно, чтобы провести проверку, необязательно. Сделать это можно по интернету. Для граждан создано сразу несколько порталов, на которых удастся запросить сведения. Системы похожи, однако есть ряд особенностей, которые нужно учесть заранее.

Госуслуги

Госуслуги — официальный портал, помогающий взаимодействовать с государственными инстанциями. С его помощью можно подать заявления, записываться на прием в госорганы, а также узнавать информацию о задолженности по услугам ЖКХ. Дополнительно система помогает получать справки через интернет и оформлять льготы. Если необходимо узнать размер задолженности, предстоит:

1. Авторизоваться в личном кабинете. Важно иметь подтвержденную учетную запись. В ином случае возможности портала будут недоступны заявителю.
2. Воспользоваться поиском по системе и указать услугу «Оплата ЖКХ».
3. Ознакомиться с результатами поиска и кликнуть по первой ссылке. Система перенаправит на страницу услуги. 
4. Ознакомиться со списком поставщиков услуг ЖКХ и выбрать своего.
5. Указать тип необходимой услуги и ввести код налогоплательщика. Дополнительно необходимо указать лицевой счет.

Производить платеж незамедлительно необязательно. Если человек не готов внести денежные средства, достаточно закрыть страницу.

Через банк

В «КонсультантПлюс» есть множество готовых решений, в том числе статья «Взыскание задолженности по коммунальным платежам за жилое помещение». Если у вас еще нет доступа к системе, оформите пробный онлайн-доступ бесплатно! Вы также можете получить актуальный прайс-лист К+.

Инструменты для внесения платежей и проверки задолженностей предоставляют финансовые организации. Возможность поиска сведений предусмотрена через сервисы многих банков. Например, проверить задолженность можно через «Сбербанк онлайн»:

• на официальном сайте;
• через терминал;
• по СМС.

Если человек оплачивает ЖКХ картой Сбербанка, можно воспользоваться отдельной опцией. Клиент имеет право включить уведомления о счетах по СМС. Информация будет поступать за несколько дней до даты, когда гражданин обычно вносит денежные средства. При этом система самостоятельно проверит наличие неоплаченных квитанций. Если они будут найдены, предложит погасить задолженность. Оплата будет производиться через мобильный банк. Чтобы внести денежные средства, достаточно отправить ответное СМС с кодом. Однако опция доступна только людям, у которых подключен мобильный банкинг. После выполнения платежа система вышлет сообщение с информацией об оплате. Удостовериться, что деньги дошли до адресата, можно через «Сбербанк онлайн» или мобильное приложение. Для этого необходимо: 

1. Войти в систему.
2. Перейти в раздел «История».
3. Найти необходимый платеж.
4. Кликнуть по ссылке «Сохранить или отправить справку».
5. Найти пункт «Статус операции». Если здесь отображено, что операция выполняется, значит, что деньги еще не были перечислены.

Запросить данные также можно через систему «Сбербанк онлайн». Для этого был создан раздел «Переводы и платежи». Чтобы запросить информацию, необходимо:

1. Найти категорию «Коммунальные платежи».
2. Выбрать интересующую услугу.
3. Указать поставщика услуг или управляющую компанию.
4. Отразить сведения о лицевом счете.
5. Узнать размер задолженности.

Если доступ к интернету отсутствует, можно воспользоваться возможностями терминалов. В зависимости от устройства интерфейс может различаться. Однако суть запроса информации практически всегда идентична. Предстоит выбрать на экране опцию «Коммунальные услуги», затем ввести номер лицевого счета. Система самостоятельно отразит размер задолженности, если она присутствует.

Подпишитесь на рассылку

На официальном сайте

У большинства поставщиков коммунальных услуг есть персональные сайты. Система также предоставляет доступ к информации о размере задолженности. Особенности запроса сведений примерно одинаковы вне зависимости от сайта. Предстоит зайти на официальную страницу поставщика услуги, указать информацию о лицевом счете и выполнить поиск. Иногда дополнительно потребуется указать данные о населенном пункте.

По каким реквизитам проверяют наличие долга

Номер лицевого счета не единственный реквизит, который может использоваться для поиска. Запросить данные можно, указав Ф.И.О. плательщика, адрес жилого помещения либо специальный код.

По коду плательщика

Код плательщика — это уникальная комбинация цифр, соответствующая адресу потребителя услуги. Числовые наборы составляют сами организации. Узнать код можно:

1. Через интернет. Запросить информацию удастся через портал «Госуслуги» или официальный сайт управляющей компании.
2. В квитанции. Информацию печатают на бланках, которые рассылают плательщикам.
3. В Едином информационно-расчетном центре. Туда необходимо позвонить, чтобы уточнить информацию.
4. В компании, предоставляющей услуги.

С помощью кода можно выполнить поиск задолженности. Запросить информацию удастся через интернет. Поиск по коду предоставляют:

1. Портал «Госуслуги». Узнать информацию можно, зайдя в раздел «Счета».
2. Банки. Соответствующая услуга реализована в Сбербанке, ВТБ 24.
3. Сайты управляющих компаний. Поиск производится через личный кабинет плательщика.

Альтернативой выступает запрос задолженности по коду через Единый информационно-расчетный центр.

По фамилии

Поиск по фамилии считается самым простым способом получения информации о задолженности. Если гражданин знает только личные данные владельца квартиры, получить информацию можно:

• воспользовавшись платежными терминалами;
• указав данные на сайте управляющей компании.

Если долг очень большой и в отношении неплательщика уже ведется исполнительное производство, дополнительно сведения отобразятся на сайте ФССП. Здесь показаны данные лиц, в отношении которых приставы ведут принудительные истребования задолженности. Разумеется, до применения мер со стороны ФССП лучше не доводить.

По адресу

Для поиска можно воспользоваться следующими способами:

1. Лично обратиться в управляющую компанию. Помимо адреса сотрудники организации запросят Ф.И.О. и паспорт.
2. Обратиться в ЕИРЦ. Сотрудники центра удостоверятся, что данные запрашивает владелец помещения. Для этого гражданину зададут несколько уточняющих вопросов. Это сделано для защиты персональных данных. Если сведения узнают злоумышленники, они могут использовать их для незаконных действий. Поэтому данные третьим лицам не предоставляют. Личный визит в организацию также возможен, однако при себе необходимо иметь паспорт.
3. Через портал «Госуслуги». Для запроса необходимо войти в систему и затем кликнуть на личный кабинет. Здесь удастся запросить выписку из ЕИРЦ. Для поиска информации необходим адрес жилого помещения. Выписку отправят на электронную почту. В письме будет присутствовать размер задолженности.

По лицевому счету

Информацию о лицевом счете фиксируют в каждой платежной квитанции. С помощью номера идентифицируют поступающие денежные средства от граждан. Поиск информации по лицевому счету возможен через все онлайн-сервисы. Офлайн-способы также доступны. 

***

Таким образом, способов, позволяющих определить размер задолженности по ЖКХ, много. Выбор зависит от удобства гражданина и присутствующей в распоряжении информации. Чтобы сэкономить время, проще всего запрашивать данные через интернет. Для этого можно воспользоваться сайтом «Госуслуги» или онлайн-банкингом.

Еще больше материалов по теме — в рубрике «Коммунальные услуги».

Узнать задолженность в Мосэнергосбыт

Во избежание неблагоприятных последствий всем пользователям коммунальных услуг рекомендуется ежемесячно оплачивать потребленные ресурсы. У граждан есть возможность проверить задолженность на сайте Мосэнергосбыта. Сделать это можно в интернете с компьютера или смартфона.

Причины долга. Последствия неоплаты.

Появление задолженности по электроэнергии еще не означает, что гражданин является злостным неплательщиком. Долг может появиться и у добросовестного человека, который случайно забыл внести очередной платеж или по каким-либо другим причинам оплата не поступила на его счет.

Причины появления задолженности:

• продолжительное отсутствие хозяина жилого помещения;
• некорректная подача показаний арендаторами с целью занижения оплаты;
• временные денежные проблемы;
• ошибка при вводе реквизитов лицевого счета или суммы платежа;
• некорректное начисление оплаты вследствие указания неверных данных индивидуальных приборов учета.

При длительном непогашении образовавшейся задолженности будет начислена пени. Если и после этого собственник помещения не собирается оплачивать долг, ресурсоснабжающая организация в праве прекратить поставку электроэнергии, предварительно уведомив об этом собственника.

Проверка задолженности в Мосэнергосбыт

Есть несколько вариантов проверить задолженность по коммунальным платежам. Самое простое, это лично посещение офиса Мосэнергосбыт. Также вы можете узнать задолженность онлайн по лицевому счету в личном кабинете Мосэнергосбыт с помощью смартфона или компьютера.

По номеру лицевого счета

Лицевой счет плательщика – это комбинация цифр, являющаяся идентификатором конкретного жилого помещения. Узнать свой лицевой счет можно из квитанции, которая приходит за коммунальные услуги, в управляющей компании (ТСН) или на портале на ГосУслуг.

По адресу квартиры

Проверить, имеется ли задолженность по адресу квартиры можно, придя в офис Мосэнергосбыт и назвав адрес объекта. Необходимо взять с собой документы для подтверждения личности владельца квартиры и права собственности. После специалист предоставит данные о наличии или отсутствия долга.

По телефону

Можно узнать, есть ли у вас задолженность, по номеру круглосуточной горячей линии Мосэнергосбыт +7 (499) 550-9-550. По телефону необходимо сообщить сотруднику номер лицевого счета и данные владельца недвижимости. Далее специалист сообщит интересующую информацию.

На портале pgu.mos.ru

О задолженности за электрическую энергию перед поставщиком ПАО «Мосэнергосбыт» так же можно узнать на портале государственных услуг города Москвы pgu.mos.ru.  Вам необходимо на сайте перейти в раздел о приеме и передаче показаний электроэнергии и заполнить свой номер лицевого счёта.

Здесь же, можно найти информацию о периоде передачи показаний и дате поверки вашего счетчика. При желании можно посмотреть архив с переданными ранее показаниями за три года и архив платежей. Существует функция печати.

Справка об отсутствии задолженности

Справка об отсутствии долга по коммунальным платежам необходима для предъявления в суде, когда требуется доказать, например, незаконность начисления платежей по предыдущему месту проживания. Так же она нужна при составлении договора купли-продажи квартиры. В некоторых случаях такой документ запрашивают банки при одобрении кредита или ипотеки. Справка об отсутствии задолженности может понадобится при оформлении залога на недвижимость, при подаче документов на субсидии и льготы, а также при восстановлении договора социального найма или приватизации.

Получить такую справку можно только при личном визите в ресурсоснабжающую организацию. На сайте Мосэнергосбыт или личном кабинете такая услуга не предусмотрена.

Для получения документа необходимо:

1. Написать заявление, в котором указать наименование ресурсоснабжающей организации, свои ФИО и паспортные данные, адрес и номер телефона. В тексте нужно написать адрес интересующего объекта и причину необходимости получения указанного документа.
2. Взять с собой паспорт, свидетельство о праве собственности на недвижимое имущество. Помимо этого, потребуется квитанция об оплате коммунальных платежей за последний месяц и показания, снятые в день подачи заявления.

Такие справки выдаются только собственникам недвижимости или прописанным в квартире лицам. Другим гражданам для подачи заявления потребуется получить нотариально заверенную доверенность.

Срок действия справки составляет 30 календарных дней. Если документ требуется по истечении этого срока, придется оформлять справку заново.

Что делать, если подал ошибочные показания

Каждый может оказаться в ситуации, когда случайно подал ошибочные показания приборов учета. В этом случае нужно исправить ошибку, чтобы не платить лишнего. Для этого необходимо:

• обратиться в офис Мосэнергосбыт;
• записать или сфотографировать текущие показания приборов учета, при этом установив дату в настойках фотоаппарата или смартфона;
• ожидать визита контролера ресурсоснабжающей организации.

Решить данную проблему можно и через интернет на сайте Мосэнергосбыт. Для этого необходимо войти в свою учетную запись и обратиться к диспетчеру.

Если по какой-либо причине вы подали заниженные показатели, это можно исправить в следующем месяце, подав правильные цифры. Ресурсоснабжающая организация сделает перерасчет.

Передача корректных показаний приборов учета – обязанность каждого собственника недвижимости. В наше время сделать это можно быстро и просто, даже не выходя из дома. Рекомендуем не забывать подавать показания и вовремя оплачивать коммунальные платежи.

Как узнать, какие у меня долги?

До 20 апреля 2022 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.

По данным Experian, совокупная задолженность домашних хозяйств в США по состоянию на 2020 год составила почти 14,9 триллиона долларов. Это соответствует среднему сальдо индивидуального долга в размере 92 727 долларов. Так что не вините себя, если вы точно не знаете, сколько у вас долгов.

В конечном счете, не существует универсального центра, который гарантированно показал бы вам каждый ваш долг. Чтобы выяснить, какие долги у вас есть, вам может потребоваться небольшая финансовая работа, например, проверка отчетов о кредитных операциях, просмотр старых счетов или звонок кредиторам.

Проверьте свои кредитные отчеты

Первым делом при определении того, какие долги вы должны, должно быть получение ваших кредитных отчетов от трех основных кредитных бюро: Experian, TransUnion и Equifax.

Кредиторы обычно сообщают о долговых счетах в одно или несколько кредитных бюро, которые затем добавляют их в свой кредитный отчет.Типы счетов, которые вы можете найти в своих кредитных отчетах, включают кредитные карты, личные ссуды, ипотечные ссуды и многое другое. В вашем кредитном отчете указывается сумма задолженности по каждой учетной записи, а также ее статус и история платежей, а также контактная информация кредитора, обрабатывающего задолженность.

В соответствии с федеральным законом вы можете получать одну бесплатную копию своего кредитного отчета каждые 12 месяцев, посетив AnnualCreditReport.com. Вы также можете просмотреть свой бесплатный кредитный отчет Experian в любое время. До 20 апреля 2022 года три бюро предлагают все U.Потребители S. Бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com.

Некоторые долги могут не отображаться в вашем кредитном отчете

Большинство крупных кредиторов сообщают о деятельности по счету в кредитные бюро, но они не обязаны это делать. Следовательно, кредитор не может передавать информацию о вашей учетной записи кредитным бюро.

Старые долги могут не включаться в ваш кредитный отчет, в зависимости от того, сколько им лет. Даже если они изначально появляются в ваших кредитных отчетах, счета, закрытые с хорошей репутацией, удаляются из ваших отчетов через 10 лет.Счета, закрытые в результате просрочки платежей, удаляются после семи.

Существуют также исключения из тех видов долга, которые вы можете ожидать в своем отчете. Например, медицинская задолженность, как правило, не указывается в кредитных отчетах, если только она не становится сильно просроченной, и указывается как счет для взыскания. Планы платежей розничных продавцов также обычно не сообщаются в кредитные бюро.

В некоторых случаях счет будет отображаться в вашем кредитном отчете только в том случае, если кредитор передаст ваш счет агентству по взысканию долгов.Обычно первоначальный кредитор указывается вместе со счетом для взыскания.

Если вы не видите долга в своем кредитном отчете, вы также можете просмотреть старые счета или связаться с кредиторами, чтобы определить все долги, которые вы должны.

Как выплатить свои долги после их обнаружения

Итак, как только вы определили, какие долги вы должны, что дальше? Пора расплачиваться с ними. Вот четыре шага, которые вы можете предпринять, чтобы это произошло:

1. Создайте список всех своих долгов.Сюда входят кредитные карты, студенческие ссуды, личные ссуды и автокредиты. Обязательно укажите, кому вы должны, сумму, которую вы должны, процентную ставку и минимальный ежемесячный платеж.
2. Расставьте приоритеты по долгам. Когда вы просматриваете список долгов, подумайте о выплате долга с самой высокой процентной ставкой перед любым другим долгом.
3. Составьте бюджет. Чтобы составить бюджет, просмотрите свои ежемесячные доходы и расходы, а затем сопоставьте их со своими финансовыми целями (например, выплатой долгов в течение года).Как только ваш бюджет определен, придерживайтесь его, внимательно отслеживая свои доходы и расходы. Не бойтесь корректировать свой бюджет, если он вам не подходит или вы не можете его придерживаться.
4. Выберите способ выплаты. Есть два распространенных метода на выбор: метод долговой лавины сначала уничтожает долг с наивысшей процентной ставкой, затем долг со следующей по величине процентной ставкой и т. долг. Эти методы особенно полезны в случае задолженности по кредитной карте, когда бывает трудно понять, с чего начать.Поскольку выплата ипотеки в течение года или даже пяти, вероятно, маловероятна, вы можете ограничить свою стратегию выплаты долгами, которые вы можете разумно рассчитывать на погашение в течение более короткого периода времени.

Что делать, если ваш долг уже в взыскании

Просматривая свои счета, вы можете обнаружить, что задолженность уже в взыскании. Если это так, не игнорируйте это — притворившись, что долга не существует, он не исчезнет. Как можно скорее отреагируйте на это, и это в конечном итоге положит конец призывам к сбору платежей и избавит вас от беспокойства о деньгах, которые вы должны.

Другие возможные действия, которые вы можете предпринять, когда ваш долг находится в взыскании, включают:

• Требование, чтобы коллектор прекратил с вами связываться. Если вы сделаете этот запрос в письменной форме, в большинстве случаев сборщик долгов должен прервать контакт.
• Переговоры о том, что вы должны. Коллектор долга может согласиться выплатить единовременную сумму, которая меньше причитающейся суммы, или может быть открыт для плана выплат.
• Обращение за помощью в некоммерческую консультационную службу по кредитам. Кредитный консультант может разработать план погашения задолженности, находящейся в взыскании, а также составить для вас семейный бюджет, который не позволит вам просрочить еще больше долга.
• Наем адвоката. Когда ситуация становится чрезвычайно напряженной (например, коллектор угрожает привлечь вас в суд), возможно, пришло время обратиться за юридической помощью.

Итог

Выяснение того, какие долги вы должны, может направить вас на путь к финансовому спокойствию.Один из лучших способов стать детективом по долгам — это регулярно проверять свои кредитные отчеты, в том числе бесплатный отчет о кредитных операциях от Experian.

Как справиться с долгом | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Получение напоминаний от кредиторов? Ваши счета передаются сборщикам долгов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок. Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Независимо от того, вызван ли кризис личной или семейной болезнью, потерей работы или чрезмерными расходами, он может показаться ошеломляющим.Но часто это можно преодолеть. Ваше финансовое положение не должно ухудшаться.

Если вы или кто-то из ваших знакомых находится в затруднительном финансовом положении, рассмотрите следующие варианты: самопомощь с использованием реалистичного составления бюджета и других методов; услуги по облегчению долгового бремени, такие как консультации по кредитам или урегулирование долга от авторитетной организации; консолидация долгов; или банкротство. Как узнать, что лучше всего подойдет вам? Это зависит от вашего уровня долга, вашей дисциплины и ваших перспектив на будущее.

Самопомощь

Разработка бюджета

Первый шаг к тому, чтобы взять под контроль свое финансовое положение, — это реалистично оценить, сколько денег вы принимаете и сколько денег тратите. Начните с перечисления вашего дохода из всех источников. Затем перечислите свои «фиксированные» расходы — те, которые не меняются каждый месяц, — например, платежи по ипотеке или аренде, платежи за автомобиль и страховые взносы. Затем перечислите различные расходы, такие как продукты, развлечения и одежда.Записывая все свои расходы, даже те, которые кажутся незначительными, — это полезный способ отслеживать структуру ваших расходов, определять необходимые расходы и расставлять приоритеты для остальных. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что вы можете сводить концы с концами по основам: жилье, еда, здравоохранение, страхование и образование. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах. Компьютерные программы могут быть полезными инструментами для разработки и ведения бюджета, балансирования вашей чековой книжки и создания планов по экономии денег и выплате долга.

Связь с кредиторами

Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вам не удается сводить концы с концами. Расскажите им, почему вам это сложно, и попробуйте разработать измененный план платежей, который снизит ваши платежи до более управляемого уровня. Не ждите, пока ваши счета будут переданы взысканию долгов. В этот момент ваши кредиторы отказались от вас.

Работа со сборщиками долгов

Федеральный закон определяет, как и когда сборщик долгов может связаться с вами: не ранее 8 а.м., после 21:00 или когда вы на работе, если коллектор знает, что ваш работодатель не одобряет звонки. Коллекторы не должны беспокоить вас, лгать или использовать нечестные методы, когда они пытаются взыскать долг. И они должны выполнить ваш письменный запрос, чтобы прекратить дальнейшие контакты.

Управление автокредитами и жилищным кредитованием

Ваши долги могут быть необеспеченными или обеспеченными. Обеспеченные долги обычно привязаны к активу, например, к вашей машине для получения кредита на покупку автомобиля или к вашему дому для получения ипотеки. Если вы перестанете производить платежи, кредиторы могут изъять вашу машину или выкупить ваш дом.Необеспеченные долги не привязаны к какому-либо конкретному активу и включают большую часть долгов по кредитным картам, счета за медицинское обслуживание и ссуды на подписку.

Большинство соглашений о финансировании автомобилей позволяют кредитору вернуть вашу машину в любое время, когда вы просрочите свои обязательства. Никакого уведомления не требуется. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете этого сделать, кредитор может продать машину. Если вы видите приближение дефолта, вам, возможно, будет лучше продать автомобиль самостоятельно и выплатить долг: вы избежите дополнительных затрат, связанных с возвратом во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.

Если вы отстаете по ипотеке, немедленно свяжитесь со своим кредитором, чтобы избежать потери права выкупа. Большинство кредиторов готовы работать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно, а ситуация временная. Некоторые кредиторы могут сократить или приостановить ваши платежи на короткое время. Однако, когда вы возобновите регулярные платежи, вам, возможно, придется заплатить дополнительную сумму к просроченной сумме. Другие кредиторы могут согласиться изменить условия ипотеки, продлив период погашения, чтобы уменьшить ежемесячный долг.Спросите, будут ли взиматься дополнительные сборы за эти изменения, и подсчитайте их общую сумму в долгосрочной перспективе.

Если вы и ваш кредитор не можете разработать план, обратитесь в консультационное агентство по жилищным вопросам. Некоторые агентства ограничивают свои консультационные услуги домовладельцами, имеющими ипотеку FHA, но многие предлагают бесплатную помощь любому домовладельцу, у которого возникают проблемы с выплатой ипотечного кредита. Позвоните в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа, чтобы получить помощь в поиске законного консультационного агентства по жилищным вопросам рядом с вами.

Услуги по облегчению долгового бремени

Если вы боретесь со значительной задолженностью по кредитной карте и не можете самостоятельно разработать план погашения с кредиторами, подумайте о том, чтобы обратиться в службу облегчения долгового бремени, например, в консультации по кредитным вопросам или урегулирование задолженности. В зависимости от типа услуги вы можете получить совет о том, как поступить с растущими счетами, или составить план погашения ваших кредиторов.

Перед тем, как начать сотрудничество с какой-либо службой по облегчению долгового бремени, проконсультируйтесь с Генеральным прокурором вашего штата и местным агентством по защите прав потребителей.Они могут сказать вам, есть ли в досье какие-либо жалобы потребителей на фирму, с которой вы планируете вести дела. Спросите генерального прокурора вашего штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате, и если да, то требуется ли это.

Если вы думаете о помощи, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, сначала сделайте домашнее задание. Узнайте, какие услуги предоставляет бизнес, сколько они стоят и сколько времени может потребоваться для получения обещанных результатов. Не полагайтесь на словесные обещания.Получите все в письменной форме и внимательно прочтите свои контракты.

Кредитное консультирование

Авторитетные консультационные организации могут проконсультировать вас по вопросам управления вашими деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет и предложить бесплатные учебные материалы и семинары. Их консультанты сертифицированы и обучены в области потребительского кредитования, управления деньгами и долгом, а также составления бюджета. Консультанты обсудят с вами всю вашу финансовую ситуацию и помогут разработать индивидуальный план решения ваших денежных проблем.Первоначальное консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов.

Наиболее уважаемые кредитные консультанты являются некоммерческими организациями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону. Если возможно, найдите организацию, которая предлагает личные консультации. Многие университеты, военные базы, кредитные союзы, жилищные органы и отделения Службы кооперативного консультирования США проводят некоммерческие программы кредитного консультирования. Ваше финансовое учреждение, местное агентство по защите прав потребителей, а также друзья и семья также могут быть хорошими источниками информации и рекомендаций.

Но имейте в виду, что статус «некоммерческой организации» не гарантирует, что услуги будут бесплатными, доступными или даже законными. Фактически, некоторые кредитные консультационные организации взимают высокие гонорары, которые они могут скрывать, или побуждают своих клиентов делать «добровольные» взносы, что может привести к увеличению долгов.

Планы управления долгом

Если ваши финансовые проблемы возникают из-за слишком большого долга или вашей неспособности выплатить долги, агентство кредитного консультирования может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом (DMP).Сам по себе DMP не является кредитным консультантом, а DMP не для всех. Не подписывайтесь на один из этих планов до тех пор, пока сертифицированный кредитный консультант не потратит время на тщательный анализ вашего финансового положения и не предложит вам индивидуальный совет по управлению вашими деньгами. Даже если DMP вам подходит, авторитетная кредитная консультационная организация все равно может помочь вам составить бюджет и научить вас навыкам управления деньгами.

В рамках DMP вы ежемесячно вносите деньги в консультационную организацию по кредитным вопросам.Он использует ваши депозиты для оплаты ваших необеспеченных долгов, таких как счета по кредитным картам, студенческие ссуды и медицинские счета, в соответствии с графиком платежей, который консультант разрабатывает вместе с вами и вашими кредиторами. Ваши кредиторы могут согласиться снизить ваши процентные ставки или отказаться от определенных сборов. Но было бы неплохо проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают уступки, которые вам описывает кредитная консалтинговая организация. Успешный DMP требует, чтобы вы производили регулярные и своевременные платежи; для завершения вашего DMP может потребоваться 48 месяцев или больше.Попросите кредитного консультанта оценить, сколько времени вам потребуется на выполнение плана. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку и не использовать какой-либо дополнительный кредит, пока вы участвуете в плане.

Программы урегулирования задолженности

Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями и предполагают, что они проводят переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам заплатить «урегулирование» для погашения вашего долга — единовременную сумму, которая меньше полной суммы вашей задолженности. Чтобы произвести эту единовременную выплату, программа просит вас ежемесячно откладывать определенную сумму денег в виде сбережений.Компании по урегулированию долга обычно просят вас переводить эту сумму каждый месяц на счет условного депонирования, чтобы накопить достаточно сбережений для погашения любого урегулирования, которое в конечном итоге будет достигнуто. Кроме того, эти программы часто поощряют или инструктируют своих клиентов прекратить ежемесячные выплаты своим кредиторам.

Риски при погашении долга

Хотя компания по урегулированию долга может иметь возможность погасить один или несколько ваших долгов, существуют риски, связанные с этими программами, которые следует учитывать перед регистрацией:

1.Эти программы часто требуют, чтобы вы вносили деньги на специальный сберегательный счет на 36 месяцев или более, прежде чем все ваши долги будут погашены. У многих людей возникают проблемы с выполнением этих платежей на достаточно длительный срок, чтобы погасить все (или даже некоторые) свои долги, и в результате они прекращают участие в программах. Прежде чем подписаться на программу погашения долга, внимательно проверьте свой бюджет, чтобы убедиться, что вы финансово способны откладывать необходимые ежемесячные суммы на всю продолжительность программы.

2. Ваши кредиторы не обязаны соглашаться вести переговоры об урегулировании вашей задолженности. Таким образом, существует вероятность того, что ваша компания по урегулированию долгов не сможет погасить некоторые из ваших долгов — даже если вы откладываете ежемесячные суммы, требуемые программой. Кроме того, компании по урегулированию долга часто пытаются сначала договориться о более мелких долгах, оставляя проценты и комиссии по крупным долгам, чтобы они продолжали расти.

3. Поскольку программы урегулирования долга часто просят или побуждают вас прекратить отправку платежей напрямую вашим кредиторам, они могут иметь негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия.Например, ваши долги могут продолжать накапливать штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые могут еще больше загнать вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов с просьбой о выплате. Вам даже могут предъявить иск о погашении. В некоторых случаях, когда кредиторы выигрывают судебный процесс, они имеют право удержать вашу зарплату или наложить арест на ваш дом.

Мошенничество с погашением и погашением долга

Некоторые компании, предлагающие программы погашения долга, могут не выполнить свои обещания, например свои «гарантии» погасить все долги по вашей кредитной карте в размере от 30 до 60 процентов от суммы вашей задолженности.Другие компании могут попытаться взыскать с вас комиссионные до погашения ваших долгов. Правило телемаркетинга FTC запрещает компаниям, которые продают услуги по урегулированию долгов и другие услуги по облегчению долгового бремени по телефону, взимать плату до погашения или уменьшения вашего долга. Некоторые компании могут не объяснять риски, связанные с их программами, в том числе то, что многие (или большинство) их клиентов уходят, не погасив долги, что кредитные отчеты их клиентов могут пострадать или что сборщики долгов могут продолжать звонить им.

Прежде чем вы станете участником программы урегулирования долгов, сделайте домашнее задание. Вы принимаете важное решение, которое предполагает потратить много денег, которые могут пойти на выплату долга. Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе. Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете, в том числе о том, участвуют ли они в судебном процессе с какими-либо государственными или федеральными регулирующими органами за участие в обманных или недобросовестных действиях.

Сборы

Если вы ведете бизнес с компанией по урегулированию долгов, вам, возможно, придется положить деньги на специальный банковский счет, который будет администрироваться независимой третьей стороной.Средства принадлежат вам, и вы имеете право на начисляемые проценты. Администратор учетной записи может взимать с вас разумную плату за обслуживание учетной записи и несет ответственность за перевод средств с вашего счета для выплаты вашим кредиторам и компании по урегулированию долга при возникновении расчетов.

Требования к раскрытию информации

Прежде чем вы подпишетесь на услугу, компания по облегчению долгового бремени должна предоставить вам информацию о программе:

• Цена и сроки. Компания должна объяснить свои сборы и любые условия своих услуг.

• Результаты. Компания должна сообщить вам, сколько времени потребуется, чтобы получить результаты — сколько месяцев или лет, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору для урегулирования.

• Предложения. Компания должна сообщить вам, сколько денег или какой процент от каждого непогашенного долга вы должны сэкономить, прежде чем она сделает предложение каждому кредитору от вашего имени.

• Неуплата. Если компания просит вас прекратить выплаты вашим кредиторам — или если программа полагается на то, что вы не производите платежи — она ​​должна сообщить вам о возможных негативных последствиях вашего действия.

Компания по облегчению долгового бремени также должна сообщить вам:

• , что средства принадлежат вам и вы имеете право на получение процентов;

• администратор аккаунта не связан с поставщиком услуг по облегчению долгового бремени и не получает комиссионных за направление; и

• , что вы можете снять деньги в любое время без штрафных санкций.

Налоговые последствия

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от услуг по облегчению долгового бремени, могут считаться доходом и облагаться налогом.Компании, выпускающие кредитные карты, и другие лица могут сообщать в IRS об урегулированной задолженности, которую IRS считает доходом, если вы не являетесь «неплатежеспособным». Несостоятельность — это когда общая сумма ваших долгов превышает справедливую рыночную стоимость всех ваших активов. Неплатежеспособность бывает сложно определить. Если вы не уверены, имеете ли вы право на это исключение, обратитесь к налоговому специалисту.

Будьте осторожны при покупке услуг по облегчению долгового бремени

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то кредитные консультации, урегулирование задолженности или другие услуги, — которые:

• взимает любые комиссии до погашения ваших долгов или включения вас в план DMP

• заставляет вас делать «добровольные взносы», что на самом деле является другим названием сборов

• рекламирует «новую правительственную программу» по спасению долгов по кредитным картам.

• гарантирует, что ваш необеспеченный долг исчезнет

• говорит вам прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий

• сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.

• гарантирует, что ваши необеспеченные долги могут быть погашены за гроши на доллар

• не будет отправлять вам бесплатную информацию о предоставляемых услугах, не требуя от вас предоставления личной финансовой информации, такой как номера счетов вашей кредитной карты и остатки

• пытается записать вас в программу облегчения долгового бремени, не анализируя ваше финансовое положение вместе с вами

• предлагает записать вас в DMP без обучения навыкам составления бюджета и управления капиталом

• требует, чтобы вы производили платежи в DMP до того, как ваши кредиторы приняли вас в программу

Консолидация долга

Вы можете снизить стоимость кредита, консолидировав свой долг с помощью второй ипотечной ссуды или кредитной линии собственного капитала.Но эти ссуды требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога. Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом.

Более того, ссуды на консолидацию требуют затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа. Тем не менее, эти ссуды могут предоставить определенные налоговые преимущества, недоступные при использовании других видов кредитов.

Банкротство

Личное банкротство также может быть вариантом, хотя его последствия являются долгосрочными и далеко идущими.Люди, которые следуют правилам банкротства, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги. Однако информация о банкротстве (как дата подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страховки жизни или иногда получение работы. Тем не менее, банкротство — это юридическая процедура, которая предлагает новый старт для людей, которые попали в финансовые затруднения и не могут погасить свои долги.

Существует два основных типа банкротства физических лиц: Глава 13 и Глава 7. Каждый должен быть подан в федеральный суд по делам о банкротстве. Сборы за подачу заявки составляют несколько сотен долларов. Для получения дополнительной информации посетите суды США. Гонорары адвоката являются дополнительными и могут варьироваться.

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства. В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам использовать свой будущий доход для погашения долгов в течение трех-пяти лет, а не передавать какое-либо имущество.После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство; он включает в себя ликвидацию всех активов, которые не освобождены от налога. Освобожденная собственность может включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов и остановить отчуждение имущества, изъятие права выкупа, переоформление и отключение коммунальных услуг, а также деятельность по взысканию долгов.В обоих случаях предусмотрены льготы, позволяющие сохранить определенные активы, хотя суммы освобождения варьируются в зависимости от штата. Личное банкротство обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и некоторые обязательства по студенческим займам. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список одобренных правительством организаций по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей. Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости». Этот тест требует, чтобы вы подтвердили, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Мошенничество с долгами

Ссуды с предоплатой: Некоторые компании гарантируют вам ссуду, если вы платите им заранее.Комиссия может составлять от 100 до нескольких сотен долларов. Не поддавайтесь искушению воспользоваться этими гарантиями ссуды с предоплатой. Они могут быть незаконными. Это правда, что многие законные кредиторы предлагают продление кредита через телемаркетинг и требуют заранее подать заявку или плату за оценку. Но законные кредиторы никогда не гарантируют, что вы получите ссуду — или даже не заявляют, что ссуда вероятна. В соответствии с Правилом продаж телемаркетинга FTC продавец или продавец, который гарантирует или представляет высокую вероятность получения вами ссуды или какого-либо другого расширения кредита, не может запрашивать или принимать платеж, пока вы не получите ссуду.

Ремонт кредита: С подозрением относитесь к претензиям от так называемых клиник восстановления кредита. Многие компании обращаются к людям с плохой кредитной историей, обещая очистить свои кредитные отчеты за определенную плату. Но все, что эти компании могут сделать для вас за определенную плату, вы можете сделать сами — бесплатно. У вас есть право исправить неточную информацию в вашем файле, но никто — независимо от своих требований — не может удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета. Только время и сознательные усилия по выплате долгов улучшат ваш кредитный отчет.Федеральные законы и законы некоторых штатов запрещают этим компаниям взимать с вас плату до тех пор, пока услуги не будут полностью выполнены.

Выход из долгов | Информация для потребителей FTC

Проблемы с оплатой счетов? Вы боитесь потерять дом или машину? Ты не одинок. Многие люди в какой-то момент своей жизни сталкиваются с финансовым кризисом. Вот что вам нужно знать о том, как выбраться из долгов.

Как мне выбраться из долгов?

Начните с составления бюджета, плана того, как вы будете тратить деньги каждый месяц.Это поможет вам увидеть, как вы тратите свои деньги сейчас и как вы можете потратить деньги по-другому.

Чтобы составить бюджет:

• Соберите свои счета (коммунальные, страховые и т. Д.) И квитанции о выплате
• Посмотрите на чеки, чтобы узнать, сколько вы обычно тратите на продукты, развлечения, транспорт, одежду и повседневные расходы
• сложите все ваши зарплаты и любой другой доход и вычтите ваши расходы из этого

Когда вы закончите, поищите в своем бюджете, что вы можете изменить, чтобы у вас оставалось больше денег на каждый месяц.Ваша цель — перестать увеличивать свой долг, а также выплатить уже имеющийся у вас долг, если это возможно. Вы можете найти информацию о методах составления бюджета и управления деньгами в Интернете, в публичной библиотеке и в книжных магазинах.

Что делать, если я задерживаю оплату счетов?

Не ждите. Позвоните своим кредиторам, то есть компаниям, которым вы должны деньги. Сделайте это до того, как в дело вмешается сборщик долгов. Расскажите им, что происходит, и попробуйте разработать новый план выплат с меньшими выплатами, которыми вы сможете управлять.

Что делать, если мой долг уже перешел к взыскателю?

Вы можете поговорить со сборщиком хотя бы один раз, даже если вы не думаете, что задолжали или не можете выплатить его немедленно. Таким образом вы сможете подтвердить, действительно ли это ваша задолженность, и если это так, вы можете узнать у сборщика дополнительную информацию о нем. При разговоре с взыскателем долга будьте осторожны, сообщая свою личную или финансовую информацию, особенно если вы еще не знакомы с этим взыскателем.

Также знайте правила, которым должен следовать сборщик долгов. Например, взыскатель долга должен сказать вам: сколько денег вы должны, кому вы должны эти деньги и что делать, если вы не думаете, что это ваш долг. И если вы сообщите сборщику в письменной форме, что не верите, что это ваш долг, он должен отправить вам по почте подтверждение долга, например копию счета на сумму, которую вы должны.

Коллектор долга также имеет правила взыскания долга. Например, коллектор не может:

• свяжемся с вами до 8 а.м. или после 21:00, если вы не согласны
• свяжется с вами на работе, если коллектор скажет, что вам не разрешено звонить туда
• расскажите кому-нибудь о своем долге
• беспокоят вас или лгут вам

Если долг старый, проверьте законодательство своего штата, чтобы узнать, не истек ли по нему срок.

Когда у долга истек срок давности, коллектор больше не может подать на вас в суд и выиграть, чтобы получить его. Согласно законодательству некоторых штатов, если вы произведете платеж или предоставите письменное подтверждение своей задолженности, часы могут снова начать отсчет, поэтому важно проверить это, прежде чем что-либо платить.Узнайте больше о своих правах и правилах, которым должны следовать сборщики, на ftc.gov/debtcollection.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой ипотеки?

Если у вас задержка по ипотеке, немедленно обратитесь к кредитору. Не ждите, иначе кредитор может лишить вас права выкупа на ваш дом. Большинство кредиторов будут сотрудничать с вами, если они считают, что вы действуете добросовестно и ваша ситуация временная.

Ваш кредитор может пожелать:

• уменьшить или приостановить платежи на короткое время
• продлите срок погашения, чтобы снизить ежемесячные платежи

Прежде чем соглашаться на тарифный план, узнайте о любых дополнительных сборах или других последствиях.Если вы не можете разработать план со своим кредитором, обратитесь в некоммерческое консультационное агентство по жилищным вопросам. Вы можете связаться с бесплатным консультантом, сертифицированным HUD, по телефону 888-995-HOPE (4673). Вы также можете обратиться в местный офис Департамента жилищного строительства и городского развития или в жилищное управление вашего штата, города или округа. Вам не нужно платить частной компании за эти услуги. И обязательно узнайте о признаках мошенничества с помощью помощи по ипотеке и о том, как их избежать, на ftc.gov/mortgage.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга за машину?

В большинстве соглашений о финансировании автомобилей говорится, что кредитор может вернуть вашу машину в любой момент, когда вы просрочите свои обязательства и не производите оплату за автомобиль.Они не обязаны уведомлять вас. Если ваш автомобиль был возвращен во владение, вам, возможно, придется заплатить остаток по кредиту, а также расходы на буксировку и хранение, чтобы вернуть его. Если вы не можете, кредитор может продать машину.

Если вы знаете, что вас ждет дефолт, возможно, вам лучше продать машину самому и выплатить долг. Вы избежите затрат, связанных с повторным вступлением во владение и отрицательной записью в вашем кредитном отчете.

Что делать, если у меня возникли проблемы с выплатой долга по студенческой ссуде?

Если у вас есть федеральные займы (государственные займы), у Министерства образования есть различные программы, которые могут вам помочь.Подача заявки на участие в этих программах бесплатна. Вы можете узнать больше о своих возможностях на сайте StudentAid.gov Министерства образования США или связавшись с вашим федеральным агентом по обслуживанию студенческих ссуд. Вы также можете узнать больше о том, как выйти из дефолта.

С частными студенческими ссудами у вас обычно меньше возможностей, особенно когда речь идет о прощении или аннулировании ссуды. Чтобы изучить возможные варианты, свяжитесь напрямую со своим кредитным агентом. Если вы не знаете, кто занимается обслуживанием вашего частного студенческого ссуды, посмотрите недавнюю выписку по счету.

Вам не нужно платить за помощь со студенческими ссудами. Компания не может сделать то, что вы не можете сделать для себя. Компании по облегчению бремени задолженности по студенческим займам, которые говорят, что они сократят ваш ежемесячный платеж или получат прощение ссуд, могут ухудшить ваше положение.

Что такое кредитное консультационное агентство?

Авторитетное агентство по кредитным консультациям может дать вам совет по управлению деньгами и долгами, помочь вам составить бюджет, предложить бесплатные учебные материалы и семинары, а также помочь вам составить план выплаты долга.Его консультанты сертифицированы и обучены кредитным вопросам, управлению деньгами и долгом, а также составлению бюджета.

Хорошие кредитные консультанты проводят время, обсуждая с вами всю вашу финансовую ситуацию, прежде чем придумать индивидуальный план решения ваших денежных проблем. Ваше первое консультирование обычно длится час, с предложением последующих сеансов. Хорошие консультанты не пообещают решить все ваши проблемы и не попросят вас заплатить много денег, прежде чем что-либо предпринять.

Как мне найти кредитного консультанта, которому я могу доверять?

Наиболее авторитетные агентства кредитного консультирования являются некоммерческими организациями с низкими комиссиями и предлагают услуги в местных офисах, онлайн или по телефону.Найдите кредитного консультанта, с которым вы сможете встретиться лично. Вы часто можете найти некоммерческие программы кредитного консультирования, предлагаемые через:

Ваше финансовое учреждение или местное агентство по защите прав потребителей также может направить вас к кредитному консультанту.

Как я могу обратиться в консультационное агентство по кредитным вопросам?

Тот факт, что организация является некоммерческой, не гарантирует, что ее услуги бесплатны, доступны по цене или законны. Некоторые кредитные консультационные агентства взимают высокие сборы, о которых они могут вам не сообщать.

Авторитетное агентство кредитного консультирования должно выслать вам бесплатную информацию о своих услугах, прежде чем вы что-либо скажете о своей ситуации. Вы можете проверить агентства, которые вы рассматриваете, у генерального прокурора штата или в местном агентстве по защите прав потребителей. Они скажут вам, есть ли к ним какие-либо жалобы. Даже если нет жалоб, это не гарантия того, что они законны. Также спросите у генерального прокурора штата, требуется ли компаниям лицензию для работы в вашем штате и, если да, то есть ли у них компании, с которыми вы могли бы вести дела.

Программа Trustee Program в США ведет список кредитных консультационных агентств, утвержденных для предоставления консультаций до банкротства, но не поддерживает какое-либо конкретное агентство в этом списке.

После того, как вы изучите анкету, проведите собеседование с окончательными кандидатами. Выберите агентство, которое:

• имеет кредитных консультантов, аккредитованных или сертифицированных сторонней организацией
• предлагает широкий спектр услуг, включая консультации по бюджету, уроки управления долгом и бесплатные учебные материалы.
• предоставит вам конкретное предложение в письменной форме для любых разовых или ежемесячных сборов
• поможет вам, даже если вы не можете позволить себе взносы или взносы

Обязательно получите все подробности и обещания в письменной форме и внимательно прочтите все контракты, прежде чем подписывать их.

Что такое план управления долгом?

После того, как агентство кредитных консультаций тщательно изучит ваше финансовое положение, оно может порекомендовать вам зарегистрироваться в плане управления долгом, чтобы помочь выплатить ваши долги. Планы управления долгом предназначены для «необеспеченных» долгов, таких как кредитная карта или медицинские долги. Они не предназначены для «обеспеченных» долгов, таких как дома или машины.

В плане управления долгом кредитный консультант видит, можете ли вы и заинтересованные компании согласовать план выплаты денег, которые вы им должны.После того, как план составлен, вы ежемесячно вносите деньги на счет агентства кредитного консультирования. Кредитный консультант использует деньги для оплаты ваших счетов в соответствии с согласованным графиком платежей. Вы не перестанете платить, пока ваш долг не будет погашен.

Хорошая ли идея — план управления долгом?

Является ли план управления долгом хорошей идеей, зависит от вашей ситуации. Они не всем помогают. Хороший кредитный консультант проведет время, изучая вашу конкретную финансовую ситуацию, а затем предложит индивидуальный совет, который поможет вам управлять своими деньгами.Если кредитный консультант говорит, что план управления долгом — ваш единственный вариант, не делая этого заранее, найдите другого консультанта.

Если вы и ваш консультант решите, что план управления долгом лучше всего подходит для вашей ситуации, рекомендуется проконсультироваться со всеми своими кредиторами, чтобы убедиться, что они предлагают то, что вам описывает кредитный консультант.

Успешный план управления долгом требует от вас регулярных и своевременных платежей, и его выполнение может занять 48 месяцев или более. Возможно, вам придется согласиться не подавать заявку на получение кредита и не использовать его до тех пор, пока план не будет завершен.

Что такое погашение долга?

Программы урегулирования долга отличаются от планов управления долгом. Программы урегулирования долга обычно предлагаются коммерческими компаниями людям со значительной задолженностью по кредитным картам.

Компании ведут переговоры с вашими кредиторами, чтобы позволить вам выплатить «урегулирование» или единовременную сумму денег, меньшую, чем ваша задолженность для погашения вашего долга. Между тем, вы должны ежемесячно откладывать определенную сумму денег на специальный счет, пока у вас не будет достаточно сбережений для погашения любого достигнутого урегулирования.

На выполнение этого процесса могут уйти годы.

Что компания по урегулированию долга должна сообщить мне заранее?

Прежде чем вы подпишетесь на свои услуги, компания должна сообщить вам:

• комиссии и любые условия и сроки обслуживания
• сколько времени потребуется для получения результатов
• возможные негативные последствия прекращения выплат вашим кредиторам
• , сколько вы должны сэкономить на специальном счете, прежде чем компания сделает предложение каждому кредитору от вашего имени
• , что деньги, которые вы храните на счете, плюс проценты, ваши, и вы можете снять их в любое время без штрафных санкций
  

Урегулирование долга — хорошая идея?

Погашение долга может быть рискованным.Если компания не может заставить ваших кредиторов согласиться погасить ваши долги, вы, в конце концов, можете задолжать еще больше денег в виде штрафов за просрочку платежа и процентов. Даже если компания по урегулированию долга действительно добивается согласия ваших кредиторов, вы все равно должны иметь возможность производить платежи достаточно долго, чтобы их урегулировать. Вы также должны остерегаться нечестных компаний по урегулированию долгов, которые дают обещания, которые они не могут выполнить, взимают с вас большие деньги, а затем делают мало или ничего не делают, чтобы вам помочь.

Программы урегулирования долга также могут побудить вас перестать отправлять платежи напрямую вашим кредиторам.Они обязаны сообщить вам, что это может оказать негативное влияние на ваш кредитный отчет и другие серьезные последствия, такие как штрафы за просрочку платежа и штрафы, которые еще больше загонят вас в яму. Вам также могут звонить ваши кредиторы или сборщики долгов, или вам могут предъявить иск о погашении долга. В зависимости от законов вашего штата, если ваши кредиторы или их сборщики долгов выиграют судебный процесс против вас, они могут получить право удержать вашу зарплату или банковский счет или даже наложить арест на ваш дом.

В зависимости от вашего финансового состояния, любые сбережения, полученные от программы урегулирования долга, могут считаться налогооблагаемым доходом.

Каковы признаки того, что я имею дело с аферой по списанию долгов?

Избегайте любых организаций по облегчению долгового бремени — будь то консультации по кредитным вопросам, урегулирование задолженности или любые другие услуги, — которые:

• Гарантия погашения всех долгов или быстрое прощение кредита
• пытается взыскать с вас комиссионные до погашения любых ваших долгов или включения вас в план управления долгом.
• пытается записать вас в свою программу без предварительной проверки вашего финансового положения
• рекламирует «новую государственную программу»
• требует прекратить общение с кредиторами, но не объясняет серьезных последствий.
• сообщает вам, что может остановить все вызовы и судебные иски о взыскании долгов.

Введите название компании со словом «жалобы» в поисковой системе.Прочтите, что другие говорили о компаниях, которые вы рассматриваете. Также узнайте о любой компании, которую вы рассматриваете, у генерального прокурора штата и местного агентства по защите прав потребителей.

Что такое ссуда на консолидацию долга?

Другой способ, которым некоторые люди снижают свои ежемесячные платежи по своему долгу, — это консолидировать его с помощью второй ипотечной или кредитной линии собственного капитала, или путем получения ссуды на консолидацию личного долга в банке или финансовой компании.

Являются ли ссуды на консолидацию долга хорошей идеей?

Некоторые из этих кредитов требуют, чтобы вы предоставили свой дом в качестве залога.Если вы не можете произвести платеж или если вы задержите платеж, вы можете потерять свой дом. Большинство ссуд на консолидацию требует затрат. В дополнение к процентам вам, возможно, придется заплатить «баллы», при этом один балл равен одному проценту от суммы займа.

Что нужно для подачи заявления о банкротстве?

Лица, подающие заявление о банкротстве, получают освобождение от ответственности — постановление суда, в котором говорится, что они не обязаны возвращать определенные долги.

Банкротство обычно считается вашим последним вариантом из-за его долгосрочного негативного воздействия на ваш кредит.Информация о банкротстве (как дата вашей подачи, так и более поздняя дата увольнения) остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и может затруднить получение кредита, покупку дома, получение страхования жизни или получение работы. Тем не менее, банкротство может стать новым началом для тех, кто попал в финансовые затруднения.

Какие основные виды банкротства физических лиц?

Двумя основными типами личного банкротства являются Глава 13 и Глава 7. Вы подаете заявление в федеральный суд по делам о банкротстве.Сборы за подачу документов составляют несколько сотен долларов, а гонорары адвокату — дополнительные. Для получения дополнительной информации посетите суды США.

Оба типа банкротства могут избавить от необеспеченных долгов, таких как кредитная карта или медицинский долг, и остановить потери права выкупа, повторное владение недвижимостью, отключение коммунальных услуг и коммунальные услуги, а также деятельность по взысканию долгов. Оба также предоставляют исключения, которые позволяют вам сохранять определенные активы, хотя размер освобождения зависит от вашего штата.

В чем разница между банкротством по главе 13 и главе 7?

Глава 13 позволяет людям со стабильным доходом сохранить собственность, такую ​​как заложенный дом или автомобиль, которую они в противном случае могли бы потерять в процессе банкротства.В главе 13 суд утверждает план погашения, который позволяет вам выплатить свои долги в течение трех-пяти лет, а не отказываться от собственности. После того, как вы произведете все платежи по плану, вы получите погашение своих долгов.

Глава 7 известна как прямое банкротство. Это включает в себя ликвидацию всех ваших активов, которые не освобождены от налога. Освобожденные активы могут включать автомобили, рабочие инструменты и предметы первой необходимости. Некоторая часть вашей собственности может быть продана назначенным судом должностным лицом, называться доверительным управляющим или передана вашим кредиторам.

Какой долг не будет погашен при подаче заявления о банкротстве?

Подача заявления о банкротстве обычно не отменяет алименты, алименты, штрафы, налоги и большинство обязательств по студенческим ссудам, если только вы не докажете чрезмерные трудности. И, если у вас нет приемлемого плана по выплате долга в соответствии с главой 13, банкротство обычно не позволяет вам сохранить собственность, если у вашего кредитора есть неоплаченная ипотека или залоговое право на нее.

Что мне нужно сделать, прежде чем я подам заявление о банкротстве?

Перед подачей заявления о банкротстве вы должны получить консультацию по кредитным вопросам в утвержденной правительством организации в течение шести месяцев.Вы можете найти список утвержденных правительством агентств по штатам в Программе попечителей США, организации в составе Министерства юстиции США, которая курирует дела о банкротстве и попечителей.

Кроме того, прежде чем подавать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7, вы должны пройти «проверку нуждаемости», в которой вы подтверждаете, что ваш доход не превышает определенной суммы. Сумма варьируется в зависимости от штата и публикуется Программой попечителей США.

Могу ли я что-нибудь сделать со своим кредитом после погашения долга?

Никто не может юридически удалить точную отрицательную информацию из вашего кредитного отчета, поэтому не верьте никому, кто говорит вам иное.

Только время может избавить от точной информации. Кредитное бюро может сообщать наиболее точную отрицательную информацию за семь лет и информацию о банкротстве за 10 лет. Информацию о неоплаченном судебном решении против вас можно сообщить в течение семи лет или до истечения срока давности, в зависимости от того, какой из этих периодов больше. Семилетний отчетный период начинается с даты проведения мероприятия. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы со временем восстановить свой кредит.

Как отличить законного сборщика долгов от мошенников

Когда счет, такой как кредитная карта, автокредит или счет за мобильный телефон, просрочен, первоначальный кредитор может попытаться получить причитающуюся сумму.Кредитор может также нанять сборщика долгов или продать долг тому, кто может попытаться взыскать долг. Хотя в финансовой сфере существует много законных сборщиков долгов. маркетплейс, есть также мошенники, которые могут попытаться заставить вас заплатить по долгам что вы не должны или по долгам, которых даже не существует.

Предупреждающие знаки взыскания долга мошенничество

Удержание информация от вас

Коллектор долга должен сообщить вам такую ​​информацию, как как имя кредитора, сумма задолженности, и что, если вы оспариваете долг коллектор должен будет получить подтверждение долга.Если долг сборщик не предоставляет эту информацию во время первоначального контакта с вам, они должны отправить вам письменное уведомление в течение пяти дней с момента первого контакта.

Заставляет вас оплата денежным переводом или предоплаченной картой

Мошенникам нравятся эти способы оплаты, потому что они может быть не отслеживаемым, и вам может быть трудно вернуть свои деньги.

Ложно угрожает вы отбываете тюремный срок или выдаетесь за государственного служащего

Но будьте осторожны: если вы должны выплатить штраф или возмещение ущерба, неуплата может привести к вашему аресту.

говорит, что они будут расскажите своей семье, друзьям и работодателю

Некоторые мошенники могут попытаться заставить вас платите, угрожая раскрыть свои долги семье, друзьям, коллегам или работодатели. Сборщику долгов обычно не разрешается рассказывать другим людям о вашем долге без вашего разрешения. Они могут только спросите других о вашем местонахождении, чтобы попытаться связаться с вами.

Вы не признать долг, который, по утверждению лица, вы должны деньги

Задавайте вопросы, чтобы убедиться, что это долг что вы должны.Любой коллектор, который связывается с вами и заявляет, что вы должны заплатить по долгу, по закону обязан сообщить вам определенную информацию о долге. Эта информация должна включать:

• Имя кредитора
• Сумма долга

Если вы считаете, что не имеете задолженности или что это даже не ваш долг, сообщите вызывающему абоненту, что вы отправите письменный запрос в службу поддержки. коллектор и «оспаривать» долг. Вы также можете отправить письменный запрос сборщику долгов, чтобы получить дополнительную информацию о долге.

Спрашивает конфиденциальная личная финансовая информация

Например, ваш банковский счет, маршрутизация номера или номера социального страхования. Никогда не давайте никому свои личная финансовая информация, если вы не уверены в ее достоверности. Мошенники может использовать вашу информацию для кражи личных данных.

Позвонит вам по номеру неудобное время

Коллекторы не могут позвонить вам в необычное время или место, или время, или место, которое, как они знают, неудобно для вас.Вы, возможно работа с мошенником, если вам позвонят до 8:00 или после 21:00.

Узнайте, как защитить себя

Попросите номер обратного вызова

Если вам неудобно предоставлять какую-либо информацию, вы можете запросить имя звонящего, название компании, почтовый адрес и номер для обратного вызова. Вы можете использовать эту информацию, чтобы убедиться, что они не мошенники, прежде чем предоставлять какую-либо личную информацию. Кроме того, если вы перезвоните, а компания не ответит, как имя, которое они вам предоставили, или это неработающий номер, это может быть мошенничеством.

Убедитесь, что вам предоставили информацию о долге, прежде чем платить.

Убедитесь, что вам предоставили информацию или вы получили письменное уведомление с информацией о долге, прежде чем что-либо платить.

Свяжитесь со своим первоначальным кредитором

Если вы подозреваете, что имеете дело с мошенником, свяжитесь с кредитором, на которого, по утверждениям сборщика, работает, и узнайте, кому поручено взыскать долг.

Проверьте свой кредитный отчет по рассматриваемому счету.

Вы имеете право на бесплатный кредитный отчет каждые 12 месяцев от каждой из трех основных компаний, предоставляющих отчеты о потребителях.Чтобы получить бесплатный кредитный отчет, разрешенный законом, перейдите на сайт AnnualCreditReport.com или позвоните по телефону (877) 322-8228. Имейте в виду, что не все сборщики долгов и кредиторы предоставляют информацию компаниям, составляющим кредитную отчетность. Если задолженность не указана в вашем кредитном отчете, это не обязательно означает, что задолженность недействительна.

Поймите свои права

Закон о добросовестной практике взыскания долгов запрещает сборщикам долгов использовать различные методы, такие как искажение информации о долге, ложное заявление о том, что они являются адвокатом, или использование нецензурной лексики при попытке взыскания долга.

Подача жалобы

Если вам позвонили с подозрением или вы думаете, что стали жертвой мошенничества с взысканием долга, вы можете подать жалобу в Федеральную торговую комиссию или обратиться в офис генерального прокурора вашего штата.

Примечание редактора: этот пост был первоначально опубликован 17 октября 2018 года.

Взыскание долга: ваши права

Торговля людьми
ПОЛУЧИТЬ ПОМОЩЬ
Национальная горячая линия по борьбе с торговлей людьми — 24/7 конфиденциально

Ваши права на взыскание долга | Офис генерального прокурора

У вас может быть долг, но у вас все еще есть права. И сборщики долгов должны подчиняться закону.

Кредиторы не хотят привлекать агентство по взысканию долгов. Но если окажется, что вы не будете платить, они заплатят.Кредитор продаст ваш долг коллекторскому агентству по цене ниже номинальной, а коллекторское агентство затем попытается взыскать с вас весь долг.

Если у вас есть задолженность, действуйте быстро — желательно , прежде чем отправят в коллекторское агентство. Свяжитесь со своим кредитором, объясните свою ситуацию и попробуйте составить план выплат. Обычно наверстать упущенное помогут кредиторы.

Сборщики долгов регулируются Законом Техаса о взыскании долгов.Среди прочего, Закон запрещает сборщикам долгов:

Использование недобросовестной тактики сбора, в том числе:

• угроза насилием или другим преступным деянием
• с использованием ненормативной лексики или ненормативной лексики
• ложное обвинение потребителя в мошенничестве или других преступлениях
• угроза ареста потребителя, повторного вступления во владение или иного изъятия собственности без надлежащего судебного разбирательства
• Использование телефона для преследования должников путем анонимного звонка или повторных или непрерывных звонков
• совершение телефонных звонков за счет абонента без раскрытия настоящего имени вызывающего абонента до принятия оплаты

Использование мошеннических методов сбора, в том числе:

• с использованием вымышленного имени или идентификации
• с искажением суммы долга или его судебного статуса
• отправка должнику документов, которые ложно представляются судом или другим официальным учреждением
• не удалось определить, кто держит долг
• , искажающее характер услуг, оказываемых коллекторским агентством или коллектором
• , ложное представление о том, что у сборщика есть информация или что-то ценное, чтобы узнать информацию о потребителе
• Попытка собрать больше, чем первоначально согласованная сумма.(Но помните: ваш долг может увеличиваться за счет дополнительных сборов — например, сборов за взыскание, гонораров адвокатам и т. Д.).

Нарушители Закона Техаса о взыскании долгов подлежат уголовной и гражданской ответственности. Если вы считаете, что подверглись преследованиям или обману, вы даже можете потребовать судебного запрета и возмещения ущерба в отношении сборщиков долгов.

Эти действия также являются нарушением Закона Техаса о мошеннической торговой практике / Законе о защите прав потребителей, который дает Генеральному прокурору право принимать меры в общественных интересах.

Подать жалобу

Если вы оспариваете законность чего-либо в досье вашего сборщика долгов, вы должны направить сборщику письменное уведомление. Простой вызов сборщика не прекратит сбор данных.

Если возможно, отправьте письмо о споре заказным письмом (с «запрошенной квитанцией о вручении»), чтобы вы знали, что оно было официально получено сборщиком. Затем у коллекционера есть 30 дней, чтобы определить, является ли предмет спора правильным.

Если спорная позиция верна …
Коллектор может продолжить взыскание.

Если спорная позиция некорректна …
Это необходимо исправить. Коллектор долга должен уведомить любого, кто уже получил отчет, содержащий неверный элемент. Если по истечении 30 дней коллектор не смог определить, является ли элемент правильным или нет, он должен внести запрошенное вами изменение. и уведомить всех, кто получил отчет, содержащий неправильный элемент.

В Техасе, если ваше место жительства было объявлено усадьбой, оно не может быть использовано для выплаты долга — за исключением долгов, взятых на покупку дома (т. Е. Невыплаченная ипотека), на ремонт дома, ссуды на покупку жилья или платить определенные налоги.

Заработная плата может быть взыскана только для выплаты долгов, связанных с алиментами на ребенка, невыплаченными налогами и невыплаченными студенческими ссудами. Коллекторы не могут удерживать заработную плату в счет погашения потребительского долга.

Если инкассатор угрожает забрать ваш дом или увеличить вашу заработную плату, вы можете стать жертвой аферы по взысканию долгов. Немедленно отправьте нам жалобу.

Этот федеральный закон применяется только к коллекторам, работающим в профессиональных агентствах по взысканию долгов, и к поверенным, нанятым для взыскания долга. Это похоже на закон Техаса, но также запрещает:

• Звонки на работу, если у сборщика есть основания знать, что работодатель не разрешает такие звонки
• Звонки до 8:00 а.м. или после 21:00 если коллектор не знает, что такие времена более удобны для должника
• «Недобросовестные или недобросовестные способы взыскания или попытки взыскания долга»
• Любое поведение, направленное на преследование, притеснение или злоупотребление

Если вы подвергаетесь преследованию, злоупотреблениям или мошенничеству взыскания долга со стороны профессиональных сборщиков долгов — и вы хотите прекратить дальнейшие контакты с вами — уведомите сборщика в письменной форме. Сохраните копию своего письма и отправьте оригинал сборщику долгов заказным письмом.

Профсоюзы требуют от Байдена списать студенческие долги госслужащим

«Пандемия COVID-19 подчеркивает необходимость немедленных действий», — написали профсоюзы Кардоне в письме, которое было передано POLITICO. «Работники государственной службы, которые уже должны были воспользоваться программой прощения ссуд на государственные услуги (PSLF) Министерства образования, находятся на переднем крае наших мер по борьбе с пандемией — заботятся о пациентах, обучают наших студентов и предоставляют основные услуги в общинах по всей стране. .”

Письмо было подготовлено Национальной ассоциацией образования, крупнейшим профсоюзом учителей страны, и подписано 14 другими профсоюзами, в совокупности представляющими более 10 миллионов государственных служащих. В их число входят Американская федерация государственных служащих; Американская федерация служащих штата, округа и муниципалитетов; Международная ассоциация пожарных; United Auto Workers; и Международный союз работников сферы услуг.

Демократы в течение многих лет выражали озабоченность по поводу трудностей, с которыми сталкиваются государственные служащие, ориентируясь в программе федерального правительства по прощению ссуд на государственные услуги.Они резко раскритиковали надзор за программой министра образования Бетси ДеВос, которую администрация Трампа предложила устранить.

«После четырех лет скандала и обвинений в широко распространенном бесхозяйственности, нашим организациям стало ясно, что федеральное правительство принципиально не выполнило свое обещание», — написали профсоюзы в письме Кардоне в четверг.

В ходе предвыборной кампании президент Джо Байден пообещал исправить программу прощения ссуд на государственные услуги и поддержал закон, который расширил бы льготы.

Теперь профсоюзы заставляют администрацию Байдена пойти дальше и использовать меры исполнительной власти для быстрого автоматического облегчения работы государственных служащих. В письме говорится, что Департамент образования должен использовать свои чрезвычайные полномочия во время пандемии, чтобы отменить все необходимые постановления или законы для выполнения прощения ссуды.

Но Байден скептически относился к идее использования исполнительной власти для одностороннего списания федеральной задолженности по студенческим займам. Ранее в этом году Байден заявил, что не будет принимать меры исполнительной власти для погашения долга в размере 50 000 долларов на каждого заемщика, как его призывают многие прогрессисты и лидер большинства в Сенате Чак Шумер.

Белый дом заявил, что президент не исключил принятия каких-либо исполнительных мер по аннулированию задолженности по студенческой ссуде, и его советники рассматривают этот вопрос.

Администрация Байдена на прошлой неделе объявила о серии «целевых» льгот для заемщиков федеральных студенческих ссуд, хотя защитники прав потребителей критиковали эту политику как слишком узкую.

Департамент образования списал долги некоторых студентов, которые были обмануты их коммерческим колледжем, и отказался от некоторых требований к оформлению документов, чтобы облегчить прощение ссуд для заемщиков с тяжелыми формами инвалидности.