Уведомление о переводе долга: Уведомление о заключении договора уступки прав(требования) и перевода долга

1. Покрытые лица. Требования к раскрытию информации этого раздела применяются к любому «застрахованному лицу», которое становится законным владельцем существующей ипотечной ссуды, будь то посредством покупки, другой передачи или уступки, независимо от того, соответствует ли это лицо также определению «кредитора» в Положении Z. Тот факт, что лицо покупает или приобретает ипотечные ссуды и раскрывает информацию в соответствии с этим разделом, сам по себе не делает это лицо «кредитором», как определено в нормативном акте.

2. Приобретение правового титула. Чтобы стать «застрахованным лицом», подпадающим под действие этого раздела, лицо должно стать владельцем существующей ипотечной ссуды, получив юридический титул на долговое обязательство.

я. Частичная процентная ставка. Лицо может стать застрахованным, получив частичное участие в ипотечной ссуде. Если первоначальный кредитор передает частичную долю по ссуде одному или нескольким лицам, все такие получатели подпадают под действие данного раздела.

ii. Совместные приобретения. Все лица, которые совместно получают юридические права на ссуду, являются застрахованными лицами в соответствии с этим разделом, а в соответствии с § 1026.39 (b) (5), единое раскрытие информации должно быть предоставлено от имени всех таких застрахованных лиц. Считается, что несколько лиц совместно получают право собственности на ссуду, если каждое из них приобретает частичную долю в ссуде в соответствии с одним и тем же соглашением или иным образом действуя совместно. См. Комментарии 39 (b) (5) -1 и 39 (d) (1) (ii) -1 относительно требований к раскрытию информации для нескольких лиц, которые совместно получают заем.

iii. Филиалы. Приобретающая сторона, которая является отдельным от передающей стороны юридическим лицом, должна предоставить раскрытие информации, требуемое данным разделом, даже если стороны являются аффилированными лицами.

3. Исключения. и. Выгодный процент. Раздел 1026.39 не применяется к стороне, которая приобретает только бенефициарный интерес или обеспечительный интерес по ссуде, или к стороне, которая принимает на себя кредитный риск без приобретения юридического титула на ссуду.Например, этот раздел не распространяется на инвестора, который приобретает ценные бумаги с ипотечным покрытием, сквозные сертификаты или доли участия и не приобретает юридический титул на соответствующие ипотечные ссуды.

ii. Ссудообслуживающие. В соответствии с разделом 131 (f) (2) TILA, обслуживающий персонал ипотечной ссуды не является владельцем обязательства для целей данного раздела, если обслуживающий орган имеет право собственности на ссуду в результате переуступки обязательства на обслуживающий персонал исключительно для административного удобства обслуживающего лица при обслуживании обязательства.

4. Слияния, корпоративные поглощения или реорганизации. Раскрытие информации требуется в соответствии с этим разделом, когда в результате слияния, корпоративного приобретения или реорганизации право собственности на ипотечный кредит переходит к другому юридическому лицу.

См. Толкование пункта 39 (a) (1) в Приложении I

(2) «Ипотечный кредит » означает:

(i) Операция открытого потребительского кредита, обеспеченная основным жилищем потребителя; и

(ii) Закрытая сделка по потребительскому кредиту, обеспеченная жилищем или недвижимостью.

(b) Требуется раскрытие информации. За исключением случаев, предусмотренных в параграфе (c) данного раздела, каждое лицо, на которое распространяется действие страховки, подчиняется требованиям этого раздела и должно отправить или доставить потребителю раскрытие информации, требуемое данным разделом, не позднее 30-го календарного дня после даты передачи. .

1. В общем. Застрахованное лицо должно отправить по почте или доставить раскрытие информации, требуемое этим разделом, не позднее 30-го календарного дня после даты передачи, если не применяется исключение в § 1026.39 (c). Например, если застрахованное лицо приобретает ипотечный кредит 15 марта, раскрытие информации должно быть отправлено по почте или доставлено не позднее 14 апреля.

См. Интерпретацию пункта 39 (b). Требуется раскрытие информации в Приложении I

(1) Форма раскрытия информации. Раскрытие информации, требуемое данным разделом, должно быть четко и на видном месте в письменной форме в форме, которую потребитель может сохранить.Раскрытие информации, требуемое данным разделом, может быть предоставлено потребителю в электронной форме при условии соблюдения согласия потребителя и других применимых положений Закона об электронных подписях в международной и национальной торговле (Закон об электронной подписи) (15 USC 7001 et seq. ).

1. Объединение раскрытий. Раскрытие информации в соответствии с этим разделом может быть объединено с другими материалами или раскрытиями, включая передачу уведомлений об обслуживании, требуемых Законом о процедуре урегулирования сделок с недвижимостью (12 USC 2601 и след. ), при условии, что объединенное раскрытие соответствует срокам и прочим требования этого раздела.

См. Интерпретацию 39 (b) (1) Форма раскрытия информации в Приложении I

(2) Дата передачи. Для целей данного раздела датой передачи застрахованному лицу может, по выбору застрахованного лица, быть либо дата приобретения, признанная в бухгалтерских книгах и записях приобретающей стороны, либо дата передачи, признанная в бухгалтерских книгах и записи передающей стороны.

(3) Несколько потребителей. Если по обязательству несут ответственность более одного потребителя, застрахованное лицо может по почте или доставить раскрытие информации любому потребителю, который несет основную ответственность.

(4) Множественные переводы. Если ипотечный заем приобретен застрахованным лицом и впоследствии продан, переуступлен или иным образом передан другому застрахованному лицу, одно раскрытие может быть предоставлено от имени обоих застрахованных лиц, если раскрытие информации удовлетворяет требованиям по срокам и содержанию, применимым к каждому застрахованному лицу. человек.

1. Одно раскрытие информации для множественных переводов. Ипотечный заем может быть приобретен застрахованным лицом и впоследствии передан другому юридическому лицу, которое также является застрахованным лицом, которое должно раскрывать информацию согласно этому разделу.В таких случаях одно раскрытие может быть предоставлено от имени обоих лиц, на которые распространяется действие страховки, вместо предоставления двух отдельных раскрытий, если раскрытие информации удовлетворяет требованиям по срокам и содержанию, применимым к каждому лицу, на которое распространяется действие страховки. Например, если застрахованное лицо приобретает ссуду 15 марта с намерением передать ссуду другой организации 30 апреля, застрахованное лицо может отправить раскрытие по почте 14 апреля или ранее, чтобы предоставить необходимую информацию для обеих организаций и указать, когда ожидается, что произойдет последующая передача.

2. Оценка даты. Когда застрахованное лицо предоставляет раскрытие, требуемое данным разделом, которое также описывает последующую передачу, дата последующей передачи может быть оценена, если точная дата неизвестна на момент раскрытия информации. Информация неизвестна, если она не доступна покрытому лицу на момент раскрытия. Стандарт «разумно доступный» требует, чтобы застрахованное лицо, действуя добросовестно, проявляло должную осмотрительность при получении информации.Застрахованное лицо обычно может полагаться на заявления других сторон при получении информации. Застрахованное лицо может раскрыть информацию, используя предполагаемую дату, даже если застрахованное лицо знает, что в будущем будет доступна более точная информация. Например, застрахованное лицо может раскрыть 31 марта информацию о том, что оно приобрело ссуду 15 марта и что передача другому юридическому лицу, как ожидается, произойдет «примерно» 30 апреля, даже если более точная информация будет доступна к 14 апреля.

3. Обязанность соблюдать. Даже если одно застрахованное лицо раскрывает информацию другому застрахованному лицу, каждое из них обязано обеспечить точность и своевременность раскрытия информации, связанной с его приобретением, если не применяется исключение в § 1026.39 (c).

См. Толкование пункта 39 (b) (4) Многократные переводы в Приложении I

(5) Несколько лиц. Если в приобретении участвуют несколько застрахованных лиц, которые совместно приобретают заем, должна быть предоставлена ​​единая информация от имени всех застрахованных лиц.

1. Требуется разглашение информации. Если несколько застрахованных лиц совместно приобретают ссуду, должно быть предоставлено единое раскрытие информации от имени всех застрахованных лиц, а не отдельное раскрытие информации. См. Комментарий 39 (a) (1) -2.ii относительно совместного приобретения юридического титула и комментарий 39 (d) (1) (ii) -1 относительно требований к раскрытию информации для нескольких лиц, которые совместно получают ссуду. Если несколько застрахованных лиц совместно приобретают ссуду и завершают приобретение в разные даты, должна быть предоставлена ​​единая информация от имени всех лиц не позднее 30-го дня после самой ранней даты приобретения. Например, если застрахованные лица A и B заключают соглашение с первоначальным кредитором о совместном приобретении ссуды и завершают приобретение 15 и 25 марта, соответственно, от имени обоих лиц должно быть предоставлено единое раскрытие информации до или до 14 апреля.Если две даты приобретения отличаются друг от друга более чем на 30 дней, должна быть предоставлена ​​единая информация от имени обоих лиц не позднее 30-го дня после более ранней даты приобретения, даже если одно лицо не завершило приобретение. См. Комментарий 39 (b) (4) -2 относительно использования предполагаемой даты передачи.

2. Однократное раскрытие информации не требуется. Если несколько застрахованных лиц получают частичную долю в займе в соответствии с отдельными и не связанными соглашениями, а не совместно, каждое застрахованное лицо обязано обеспечить точность и своевременность раскрытия информации, связанной с его приобретением, за исключением случаев, предусмотренных § 1026.39 (c) применяется. Стороны могут, но не обязаны, предоставлять одно раскрытие, которое удовлетворяет требованиям к срокам и содержанию, применимым к каждому покрытому лицу.

3. Требования к срокам. Единичное раскрытие информации, предоставляемое от имени нескольких застрахованных лиц, должно удовлетворять требованиям по срокам и содержанию, применимым к каждому застрахованному лицу, если не применяется исключение в § 1026.39 (c).

4. Обязанность соблюдать. Даже если одно покрываемое лицо предоставляет раскрытие информации другому покрываемому лицу, каждое из них обязано обеспечить точность и своевременность раскрытия информации, связанной с его приобретением, за исключением исключения в § 1026.39 (c) применяется. См. Комментарии 39 (c) (1) -2, 39 (c) (3) -1 и 39 (c) (3) -2 относительно передачи частичного интереса по ипотечной ссуде.

См. Толкование пункта 39 (b) (5), застрахованного несколькими лицами, в Приложении I

(c) Исключения. Невзирая на параграф (b) этого раздела, на застрахованное лицо не распространяются требования этого раздела в отношении конкретной ипотечной ссуды, если:

(1) Застрахованное лицо продает или иным образом передает или переуступает законное право собственности на ипотечный заем не позднее 30-го календарного дня после даты, когда застрахованное лицо приобрело ипотечный заем, который должен быть датой передачи, признанной для целей параграфа (b) (2) данного раздела;

1. Передача всех процентов. Застрахованное лицо не обязано раскрывать информацию, требуемую данным разделом, если оно продает, переуступает или иным образом передает все свои проценты по ипотечной ссуде не позднее 30-го календарного дня после даты получения ссуды. Например, если застрахованное лицо А приобретает ссуду 15 марта и впоследствии переводит все свои проценты по ссуде застрахованному лицу В 1 апреля, от лица А не требуется раскрывать информацию, требуемую этим разделом.Однако лицо B должно предоставить раскрытие информации, требуемое данным разделом, если не применяется исключение в § 1026.39 (c).

2. Передача частичных интересов. Застрахованное лицо, которое впоследствии передает частичную долю по ссуде, обязано предоставить раскрытие информации, требуемое данным разделом, если застрахованное лицо сохраняет частичную долю по ссуде на 30-й календарный день после получения ссуды, за исключением исключения в § Применяется 1026.39 (c). Например, если застрахованное лицо A приобретает заем 15 марта и впоследствии переводит пятьдесят процентов своей доли в ссуде застрахованному лицу B 1 апреля, лицо A должно предоставить раскрытие информации в соответствии с этим разделом, если оно сохраняет частичную долю в заем 14 апреля.Лицо B в этом примере также должно предоставить раскрытие информации, требуемое в соответствии с этим разделом, если не применяется исключение в § 1026.39 (c). Любое лицо A или лицо B может предоставить раскрытие от имени обоих, если раскрытие удовлетворяет требованиям по срокам и содержанию, применимым к каждому из них. В этом примере единовременное раскрытие информации обоим застрахованным лицам должно быть предоставлено 14 апреля или до этой даты, чтобы удовлетворить требования по срокам для получения ссуды лицом А 15 марта. См. Комментарий 39 (b) (4) -1 относительно единственного раскрытия информации для множественных передач.

См. Толкование пункта 39 (c) (1) в Приложении I

(2) Ипотечный заем передается застрахованному лицу в связи с соглашением об обратном выкупе, которое обязывает плательщика выкупить заем. Однако, если передающая сторона не выкупает ссуду, застрахованное лицо должно предоставить раскрытие информации, требуемое данным разделом, в течение 30 дней после даты, когда сделка была признана приобретением в его бухгалтерских книгах и записях; или

1. Договора обратного выкупа. Первоначальный кредитор или владелец ипотечной ссуды может продать, переуступить или иным образом передать право собственности на ссуду для обеспечения временного финансирования бизнеса в соответствии с соглашением, которое обязывает первоначального кредитора или владельца выкупить ссуду. Застрахованное лицо, которое получает ссуду в связи с таким соглашением об обратной покупке, не обязано раскрывать информацию в соответствии с этим разделом. Однако, если передающая сторона не выкупает ипотечную ссуду, приобретающая сторона должна предоставить раскрытие информации, требуемое данным разделом, в течение 30 дней после даты, когда сделка была признана приобретением в ее бухгалтерских книгах и записях.

2. Посредники. Исключение в § 1026.39 (c) (2) применяется независимо от того, участвует ли в соглашении о обратной покупке посредническую сторону. Например, право собственности на ссуду может переходить от первоначального кредитора к стороне A через сторону B в качестве посредника. Если первоначальный кредитор обязан выкупить ссуду, ни от стороны A, ни от стороны B не требуется раскрытия информации в соответствии с данным разделом. Однако, если первоначальный кредитор не выкупит ссуду, сторона А должна предоставить раскрытие информации, требуемое этим разделом, в течение 30 дней после даты, когда сделка признана приобретением в ее бухгалтерских книгах и записях, если иное не исключение в § 1026.39 (c) применяется.

См. Толкование пункта 39 (c) (2) в Приложении I

(3) Застрахованное лицо приобретает только частичную долю в ссуде, и сторона, уполномоченная получать уведомление потребителя о праве аннулирования и решения вопросов, касающихся потребительских платежей по ссуде, не изменяется в результате передачи частичного интереса.

1. Приобретение долей участия. Это исключение применяется, если застрахованное лицо получает только частичную долю в ссуде, и нет изменений в агенте или лице, уполномоченном получать уведомление о праве аннулировать и решать вопросы, касающиеся платежей клиента. Если в результате передачи части процентов по кредиту другой агент или сторона уполномочены получать уведомление о праве аннулирования и решения вопросов, касающихся платежей потребителя, необходимо раскрыть информацию в соответствии с этим разделом.

2. Примеры. и. Застрахованное лицо не обязано раскрывать информацию в соответствии с этим разделом, если оно приобретает частичную долю в ссуде от первоначального кредитора, который по-прежнему имеет право получать уведомление о праве аннулировать и решать вопросы, касающиеся платежей потребителя после передачи.

ii. Первоначальный кредитор передает пятьдесят процентов своей доли в ссуде застрахованному лицу A. Лицо A не раскрывает информацию в соответствии с этим разделом, поскольку это исключение в § 1026.39 (c) (3) применяется. Затем кредитор переводит оставшиеся пятьдесят процентов своей доли в ссуде застрахованному лицу B и не сохраняет никаких процентов по ссуде. Лицо Б должно раскрыть информацию в соответствии с этим разделом.

iii. Первоначальный кредитор переводит пятьдесят процентов своей доли в ссуде застрахованному лицу A, а также уполномочивает сторону X в качестве своего агента получать уведомление о праве аннулировать и решать вопросы, касающиеся платежей потребителя по ссуде. Поскольку произошла смена агента или стороны, уполномоченных получать уведомление о праве аннулирования и решения вопросов, касающихся платежей потребителя, лицо А должно предоставить раскрытие информации в соответствии с этим разделом.Затем лицо A передает всю свою долю в ссуде застрахованному лицу B. От лица B не требуется раскрывать информацию в соответствии с этим разделом, если первоначальный кредитор сохраняет частичную долю в ссуде, а сторона X сохраняет те же полномочия.

iv. Первоначальный кредитор передает все свои проценты по ссуде застрахованному лицу A. Лицо A раскрывает информацию в соответствии с этим разделом и уведомляет потребителя, что сторона X уполномочена получать уведомление о праве аннулировать и решать вопросы, касающиеся платежей потребителя, на заем.Затем лицо A передает пятьдесят процентов своей доли в ссуде покрытому лицу B. От лица B не требуется раскрытия информации в соответствии с этим разделом, если лицо A сохраняет частичную долю в ссуде, а сторона X сохраняет те же полномочия.

См. Толкование пункта 39 (c) (3) в Приложении I

(d) Содержание обязательного раскрытия информации. Раскрытие информации, требуемое данным разделом, должно идентифицировать ипотечный заем, который был продан, переуступлен или иным образом передан, и указывать следующее, за исключением того, что информация, требуемая параграфом (d) (5) этого раздела, должна быть указана только для ипотечной ссуды. это закрытая сделка по потребительскому кредиту, обеспеченная жилищем или недвижимым имуществом, за исключением обратной ипотечной сделки в соответствии с § 1026.33 части:

1. Идентификация ссуды. Информация, раскрываемая в соответствии с требованиями этого раздела, должна указывать на ссуду, которая была приобретена или передана. Застрахованное лицо может гибко определять, какую информацию предоставлять для этой цели, и может использовать любую информацию, которая могла бы обоснованно информировать потребителя, какой заем был получен или передан.Например, застрахованное лицо может идентифицировать ссуду, указав:

и. Адрес заложенного имущества вместе с номером счета или номером ссуды, ранее сообщенным потребителю, который может отображаться в усеченном формате;

ii. Только номер счета или другой идентификационный номер, если этот номер был ранее предоставлен потребителю, например, в выписке, которую потребитель получает ежемесячно; или

iii. Дата предоставления кредита и первоначальная сумма кредита или кредитной линии.

2. Политика частичной оплаты. Раскрытие информации, требуемое § 1026.39 (d) (5), должно указывать на то, принимает ли застрахованное лицо периодические платежи от потребителя, которые меньше причитающейся суммы, и применяет ли застрахованное лицо платежи по потребительской ссуде или удерживает платежи в отдельный счет до тех пор, пока потребитель не выплатит оставшуюся часть причитающейся суммы. Раскрытие информации, требуемое § 1026.39 (d) (5), применяется только к ипотечной ссуде, которая является закрытой сделкой по потребительскому кредиту, обеспеченной жилищем или недвижимым имуществом, и не является обратной ипотечной сделкой в ​​соответствии с § 1026.33. В открытой сделке по потребительскому кредиту, обеспеченной основным жилищем потребителя, § 1026.39 (d) требует, чтобы застрахованное лицо раскрыло информацию, требуемую § 1026.39 (d) (1) — (4), но не частичную оплату. раскрытие политики требуется в соответствии с § 1026.39 (d) (5). Если, однако, жилище в открытой сделке по потребительскому кредиту не является основным жилищем потребителя (, например, оно используется исключительно для отдыха), никакое раскрытие информации, требуемое в соответствии с § 1026.39 (d), не требуется, поскольку сделка не является ипотечной ссудой для целей § 1026.39. См. § 1026.39 (a) (2). Напротив, закрытая сделка по потребительскому кредиту, обеспеченная жилищем потребителя, которое не является основным жилищем потребителя, считается ипотечной ссудой для целей § 1026.39. Предполагая, что сделка не является обратной ипотечной сделкой в ​​соответствии с § 1026.33, § 1026.39 (d) требует, чтобы застрахованное лицо раскрыло информацию согласно § 1026.39 (d) (1) — (5). Но если сделка является обратной ипотечной сделкой, в соответствии с § 1026.33, § 1026.39 (d) требует, чтобы застрахованное лицо предоставляло только информацию, раскрываемую в соответствии с § 1026.39 (d) (1) — (4).

См. Интерпретацию пункта 39 (d) «Содержание обязательного раскрытия информации» в Приложении I

(1) Имя, адрес и номер телефона застрахованного лица.

1. Идентификация застрахованного лица. Раздел 1026.39 (d) (1) требует, чтобы застрахованное лицо предоставило свое имя, адрес и номер телефона. Указанная сторона должна быть застрахованным лицом, которое владеет ипотечной ссудой, независимо от того, обслуживает ли ссуду другая сторона или является ее агентом. Помимо указания своего имени, адреса и номера телефона, застрахованное лицо может по своему усмотрению предоставить адрес для получения электронной почты или адрес веб-сайта в Интернете, но это не обязательно.

См. Толкование пункта 39 (d) (1) в Приложении I

(i) Если одно раскрытие предоставляется от имени более чем одного защищенного лица, информация, требуемая данным параграфом, должна быть предоставлена ​​для каждого из них, если не применяется параграф (d) (1) (ii) данного раздела.

1. Множественные переводы, одно раскрытие. Если ипотечный заем приобретен застрахованным лицом и впоследствии передан другому застрахованному лицу, одно раскрытие информации может быть предоставлено от имени обоих застрахованных лиц вместо предоставления двух отдельных раскрытий при условии, что раскрытие информации удовлетворяет требованиям к срокам и содержанию, применимым к каждый застрахованный человек. См. Комментарий 39 (b) (4) -1 относительно множественных передач. В одном раскрытии для нескольких переводов должны быть указаны имя, адрес и номер телефона каждого лица, на которое распространяется действие страховки, за исключением § 1026.39 (d) (1) (ii) применяется.

См. Толкование пункта 39 (d) (1) (i) в Приложении I

(ii) Если одно раскрытие предоставляется от имени более чем одного защищенного лица, и одно из них было уполномочено в соответствии с параграфом (d) (3) этого раздела получить уведомление потребителя о праве на отказ и решать вопросы, связанные с платежами потребителя по кредиту, информация, требуемая пунктом (d) (1) настоящего раздела, может быть предоставлена ​​только этому застрахованному лицу.

1. Несколько лиц, подлежащих страхованию, разовое раскрытие. Если несколько застрахованных лиц совместно приобретают ссуду, должно быть предоставлено единое раскрытие информации от имени всех застрахованных лиц, а не отдельное раскрытие информации.В единичном раскрытии должны быть указаны имя, адрес и номер телефона каждого защищенного лица, за исключением случаев, когда применяется § 1026.39 (d) (1) (ii) и одно из лиц, на которое распространяется действие страховки, не было уполномочено в соответствии с § 1026.39 (d) (3). данного раздела для получения уведомления потребителя о праве аннулирования и решения вопросов, касающихся платежей потребителя по кредиту. В таких случаях информация, требуемая согласно § 1026.39 (d) (1), может быть предоставлена ​​только этому покрытому лицу.

2. Несколько застрахованных лиц, многократное раскрытие информации. Если несколько застрахованных лиц приобретают частичную долю в ссуде отдельными транзакциями, а не совместно, каждое застрахованное лицо должно соответствовать требованиям раскрытия информации данного раздела, если не применяется исключение в § 1026.39 (c). См. Комментарий 39 (a) (1) -2.ii относительно совместного приобретения юридического титула и комментарий 39 (b) (5) -2 относительно требований к раскрытию информации для нескольких лиц, на которые распространяется действие страховки.

См. Толкование пункта 39 (d) (1) (ii) в Приложении I

(2) Дата передачи.

(3) Имя, адрес и номер телефона агента или стороны, уполномоченной получать уведомление о праве аннулирования и решения вопросов, касающихся платежей потребителя по кредиту. Однако предоставление информации в соответствии с этим параграфом не требуется, если потребитель может использовать информацию, предоставленную в соответствии с параграфом (d) (1) этого раздела для этих целей.

1. Идентификационные агенты. В соответствии с § 1026.39 (d) (3), застрахованное лицо должно предоставить имя, адрес и номер телефона для агента или другой стороны, имеющей право получать уведомление о праве аннулировать и решать вопросы, касающиеся платежей потребителя по кредиту. . Если в соответствии с этим параграфом идентифицировано несколько лиц, в раскрытии должны быть указаны имя, адрес и номер телефона для каждого и указана степень, в которой полномочия каждого человека различаются. Раздел 1026.39 (d) (3) не требует, чтобы застрахованное лицо назначало агента или другую сторону, но если потребитель не может связаться с застрахованным лицом для этих целей, в раскрытии должны быть указаны имя, адрес и номер телефона агента или другого лица. сторона, которая может решить эти вопросы. Если агент или другая сторона уполномочены получать уведомление о праве аннулировать и решать вопросы, касающиеся платежей потребителя по кредиту, в раскрытии может быть указано, что потребитель может связаться с этим агентом по любым вопросам, касающимся учетной записи потребителя, без особого упоминания расторжения. или проблемы с оплатой.Однако, если в раскрытии указано несколько агентов, в раскрытии должна быть указана степень, в которой полномочия каждого агента различаются, указав, имеет ли только один из агентов право получать уведомление о праве на аннулирование, или только один из агентов. уполномочен решать вопросы по оплате.

2. Прочая контактная информация. Застрахованное лицо также может предоставить адрес электронной почты агента или адрес веб-сайта в Интернете, но это не обязательно.

См. Толкование пункта 39 (d) (3) в Приложении I

(4) Если передача права собственности на долг защищаемому лицу зафиксирована или может быть зарегистрирована в публичных записях, или, в качестве альтернативы, передача права собственности не была зарегистрирована в публичных записях на момент предоставления информации.

1. Где записано. Раздел 1026.39 (d) (4) требует, чтобы застрахованное лицо раскрыло, где записана передача права собственности на долг защищаемому лицу, если это было зарегистрировано в публичных записях. В качестве альтернативы, в раскрытии может быть указано, что передача права собственности на долг не была зарегистрирована в публичных записях на момент предоставления раскрытия, если это так, или в раскрытии может быть указано, где передача может быть позже записана. Точный адрес не требуется, и будет достаточно, например, чтобы указать, что передача права собственности регистрируется в офисе государственных земельных книг или в офисе записи актов гражданского состояния для округа или местной юрисдикции, где находится недвижимость.

См. Толкование пункта 39 (d) (4) в Приложении I

(5) Политика частичной оплаты. В подразделе «Частичная оплата»:

1. Формат раскрытия информации. Раздел 1026.39 (d) (5) требует раскрытия политики частичных платежей застрахованных лиц по закрытым сделкам по потребительскому кредиту, обеспеченным жилым помещением или недвижимым имуществом, за исключением обратной ипотечной сделки в соответствии с § 1026.33. Лицо, на которое распространяется действие закона, может использовать формат раскрытия информации, проиллюстрированный формой H-25 приложения H к этой части для информации, которая должна быть раскрыта согласно § 1026.38 (l) (5). Например, требование § 1026.39 (d) (5) (iii) о том, что у нового застрахованного лица может быть другая политика частичной оплаты, может быть раскрыто с использованием формулировок, проиллюстрированных формой H-25, в которой говорится: «Если этот заем будет продан , у вашего нового кредитора может быть другая политика.»Текст, проиллюстрированный формой H-25, может быть изменен в соответствии с форматом раскрытия информации о покрываемом лице в соответствии с § 1026.39. Например, формат, проиллюстрированный формой H-25, начинается с текста «Ваш кредитор может» или «Ваш кредитор не может», что может не подходить к формату раскрытия другой информации застрахованного лица в соответствии с § 1026.39. Этот текст может быть изменен в соответствии с форматом интегрированного раскрытия информации о покрываемом лице, используя такие фразы, как «Мы ​​будем» или «Мы ваш новый кредитор и у нас другая Политика частичных платежей, чем у вашего предыдущего кредитора.В соответствии с нашей политикой мы сделаем это ». Любые модификации должны быть уместными и не влиять на суть, ясность или значимую последовательность раскрытия.

См. Толкование пункта 39 (d) (5) Политика частичной оплаты. в Приложении I

(i) Если принимаются периодические платежи, размер которых меньше всей причитающейся суммы, заявление о том, что застрахованное лицо, используя термин «кредитор», может принимать частичные платежи и применять такие платежи к потребительской ссуде;

(ii) Если периодические платежи, которые меньше полной суммы, принимаются, но не применяются к потребительской ссуде до тех пор, пока потребитель не выплатит оставшуюся часть полной суммы, заявление о том, что застрахованное лицо, используя термин «кредитор» , »Может удерживать частичные платежи на отдельном счете до тех пор, пока потребитель не оплатит оставшуюся часть платежа, а затем применять полный периодический платеж к потребительской ссуде;

(iii) Если периодические платежи, которые меньше полной суммы, не принимаются, заявление о том, что застрахованное лицо, используя термин «кредитор», не принимает какие-либо частичные платежи; и

(iv) Заявление о том, что в случае продажи ссуды у нового застрахованного лица, используя термин «кредитор», может быть другая политика.

(e) Необязательное раскрытие информации. В дополнение к информации, которая должна быть раскрыта в соответствии с параграфом (d) данного раздела, застрахованное лицо может по своему усмотрению предоставить любую другую информацию, касающуюся операции.

1. В общем. Раздел 1026.39 (e) предусматривает, что застрахованные лица могут по своему усмотрению включать дополнительную информацию об ипотечной операции, которую они считают актуальной или полезной для потребителей. Например, застрахованное лицо может информировать потребителей о том, что место, куда они должны отправлять ипотечные платежи, не изменилось. См. Комментарий 39 (b) (1) -1 относительно комбинированного раскрытия информации.

См. Интерпретацию пункта 39 (e) «Необязательное раскрытие информации» в Приложении I

(f) Правопреемник. Если после подтверждения обслуживающая организация предоставляет подтвержденного правопреемника, который не несет ответственности по обязательствам по ипотечному кредиту, с письменным уведомлением и формой подтверждения в соответствии с Правилом X, § 1024.32 (c) (1) данной главы, обслуживающая не требуется предоставлять подтвержденному правопреемнику какое-либо письменное раскрытие, требуемое параграфом (b) данного раздела, если и до тех пор, пока подтвержденный правопреемник не примет на себя обязательства по ипотечному кредиту в соответствии с законодательством штата или не предоставит обслуживающей организации оформленное подтверждение в соответствии с Правилом X, § 1024.32 (c) (1) (iv) данной главы, что подтвержденный правопреемник не отозвал.

§ 1024.33 Переводы по ипотечному обслуживанию.

(a) Заявление об обслуживании. В течение трех дней (исключая официальные праздничные дни, субботу и воскресенье) после того, как лицо подает заявку на обратную ипотечную сделку, кредитор, ипотечный брокер, который предполагает использовать табличное финансирование, или дилер по ссуде дилера с первым залоговым залогом должны предоставить этому лицу заявление о раскрытии информации об обслуживании, в котором указывается, может ли обслуживание ипотечной ссуды быть переуступлено, продано или передано любому другому лицу в любое время.Приложение MS-1 к этой части содержит образец формы раскрытия информации, требуемой в соответствии с этим параграфом (а). Если лицу, подавшему заявку на обратную ипотечную сделку, будет отказано в кредите в течение трех дней, заявление об обслуживании не требуется.

1. Терминология. Хотя заявление о раскрытии информации об обслуживании должно быть четким и заметным в соответствии с § 1024.32 (a), § 1024.33 (a) не устанавливает никаких конкретных правил для формата заявления и конкретного языка заявления о раскрытии информации об обслуживании в приложении MS -1 не требуется. Формат модели может быть дополнен дополнительной информацией, которая уточняет или расширяет язык модели.

2. Доставка созаявителям. Если совместные заявители указывают тот же адрес в своей заявке, достаточно одной копии, доставленной по этому адресу.Если совместные заявители указывают разные адреса в заявке, копия должна быть доставлена ​​каждому из совместных заявителей.

3. Обслуживание кредиторов. Если кредитор, ипотечный брокер, который предполагает использовать табличное финансирование, или дилер по ссуде дилера с первым залоговым удержанием знает на момент раскрытия информации, будет ли он обслуживать ипотечный кредит, на который подал заявитель, раскрытие информации должно, если применимо: указать, что такая организация будет обслуживать такую ​​ссуду и не намеревается продавать, передавать или переуступать обслуживание ссуды, или что такая организация намеревается уступить, продать или передать обслуживание такой ипотечной ссуды до наступления срока первого платежа.Во всех других случаях раскрытие информации о том, что обслуживание ссуды может быть назначено, продано или передано, пока ссуда остается непогашенной, соответствует § 1024.33 (a).

См. Интерпретацию пункта 33 (a) Заявление о раскрытии информации об обслуживании. в Приложении I

(б) Уведомления о передаче обслуживания ссуды —

(1) Требование уведомления. За исключением случаев, предусмотренных в параграфе (b) (2) данного раздела, каждый передающий, обслуживающий и принимающий, обслуживающий любой ипотечной ссуды должен предоставить заемщику уведомление о передаче для любой уступки, продажи или передачи обслуживания ипотечной ссуды. .Уведомление должно содержать информацию, описанную в параграфе (b) (4) данного раздела. Приложение MS-2 к этой части содержит образец формы раскрытия информации, требуемой в соответствии с этим параграфом (b).

(2) Некоторые переводы исключены.

(i) Следующие ниже переводы не являются уступкой, продажей или передачей обслуживания ипотечного кредита для целей данного раздела, если нет изменений в получателе платежа, адресе, на который должен быть доставлен платеж, номере счета или сумме платежа. срок:

(A) Перевод между аффилированными лицами;

(B) Передача, возникшая в результате слияний или поглощений обслуживающих или вспомогательных поставщиков;

(C) Передача, которая происходит между главными обслуживающими серверами без изменения подчиненного;

(ii) Федеральное жилищное управление (FHA) не обязано предоставлять заемщику уведомление о переводе, если ипотека, застрахованная в соответствии с Национальным жилищным законом, передается FHA.

(3) Срок уведомления —

1. Поставка. Обслуживающая организация, отправляющая уведомление о передаче, должна доставить уведомление на почтовый адрес (или адреса), указанные заемщиком в документах по ипотечному кредиту, если заемщик не уведомил обслуживающую организацию о новом адресе (или адресах) в соответствии с требованиями обслуживающей организации. для получения уведомления об изменении адреса.

См. Толкование пункта 33 (b) (3). в Приложении I

(i) В целом. За исключением случаев, предусмотренных в пунктах (b) (3) (ii) и (iii) настоящего раздела, передающая сторона должна предоставить заемщику уведомление о передаче не менее чем за 15 дней до даты вступления в силу передачи обслуживания. ипотечной ссуды. Обслуживающая сторона принимающей стороны должна предоставить заемщику уведомление о передаче не позднее, чем через 15 дней после даты вступления в силу передачи.Передающая и получающая услуги обслуживающие лица могут предоставить одно уведомление, и в этом случае уведомление должно быть предоставлено не менее чем за 15 дней до даты вступления в силу передачи обслуживания ипотечной ссуды.

(ii) Продленное время. Уведомление о передаче должно быть предоставлено заемщику обслуживающей стороной передающей или принимающей стороной не позднее, чем через 30 дней после даты вступления в силу передачи обслуживания ипотечной ссуды в любом случае, когда передаче обслуживания предшествует :

(A) Прекращение действия договора на обслуживание кредита по уважительной причине;

(B) Начало производства по делу о банкротстве обслуживающего лица;

(C) Начало разбирательства Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC) в отношении опекунства или попечительства обслуживающей организации или организации, которая владеет или контролирует обслуживающую организацию; или

(D) Начало разбирательства NCUA по назначению консерватора или ликвидирующего агента обслуживающей организации или организации, которая владеет или контролирует обслуживающую организацию.

(iii) Уведомление при расчетах. Уведомления о передаче, представленные при расчетах обслуживающей стороной передающей стороны и обслуживающей стороной принимающей стороны, как отдельные уведомления, так и в виде объединенного уведомления, удовлетворяют требованиям к срокам параграфа (b) (3) данного раздела.

(4) Содержание уведомления. Уведомления о передаче должны содержать следующую информацию:

(i) Дата вступления в силу передачи обслуживания;

(ii) Имя, адрес и номер телефона для взимания сборов или бесплатный номер телефона для сотрудника или отдела обслуживающего лица получателя, с которым может связаться заемщик, чтобы получить ответы на запросы обслуживания перевода;

(iii) Имя, адрес и номер телефона для взимания сборов или номер бесплатного телефона для сотрудника или отдела обслуживающей стороны передающей стороны, с которой заемщик может связаться, чтобы получить ответы на запросы обслуживания перевода;

(iv) Дата, когда обслуживающая сторона перестанет принимать платежи, относящиеся к ссуде, и дата, когда обслуживающая сторона-получатель начнет принимать такие платежи.Эти даты должны быть одинаковыми или последовательными;

(v) Повлияет ли передача на условия или постоянную доступность ипотечного страхования жизни или страхования от инвалидности или любого другого вида дополнительного страхования, а также любые действия, которые заемщик должен предпринять для сохранения такого покрытия; и

(vi) Заявление о том, что передача обслуживания не влияет на какие-либо сроки или условия ипотечной ссуды, кроме условий, непосредственно связанных с обслуживанием ссуды.

(c) Платежи заемщика при передаче обслуживания —

(1) Платежи не считаются просроченными. В течение 60-дневного периода, начинающегося с даты вступления в силу передачи обслуживания любой ипотечной ссуды, если передающая сторона (а не принимающая сторона, которая должна надлежащим образом получить платеж по ссуде) получает платеж в применимую дату платежа или раньше (включая любой льготный период, разрешенный в соответствии с инструментами ипотечного кредита), платеж не может рассматриваться как просроченный ни для каких целей.

1. Платы за просрочку платежа запрещены. Запрет в § 1024.33 (c) (1) на рассмотрение платежа как просроченного для любой цели запрещает взимать плату за просрочку платежа с заемщика в отношении любого платежа по ипотечной ссуде. См. RESPA раздел 6 (d) (12 USC 2605 (d)).

2. Соответствие § 1024.39. Соблюдение обслуживающей стороны принимающей стороны § 1024.39 в течение 60-дневного периода, начинающегося с даты вступления в силу передачи обслуживания, не означает рассмотрение платежа как просроченного для целей § 1024.33 (c) (1).

См. Толкование пункта 33 (c) (1). Платежи не считаются просроченными. в Приложении I

(2) Режим платежей. Начиная с даты вступления в силу передачи обслуживания любой ипотечной ссуды в отношении платежей, неправильно полученных обслуживающей стороной (а не обслуживающей стороной принимающей стороны, которая должна надлежащим образом получить платеж по ссуде), обслуживающая сторона передающей стороны должна либо:

(i) Перевести платеж обслуживающей стороне получателя для подачи заявки на счет ипотечного кредита заемщика, или

(ii) Верните платеж лицу, которое произвело платеж, и уведомите это лицо о надлежащем получателе платежа.

(d) Преимущественное действие законов штата. Кредитор, который предоставляет ипотечную ссуду или обслуживающий персонал, считается выполнившим положения любого государственного закона или постановления, требующего уведомления заемщика во время подачи заявки на ссуду или передачи обслуживания ссуды, если кредитор или сервисер соответствует требованиям этого раздела. Любой закон штата, требующий уведомления заемщика во время подачи заявки или во время передачи обслуживания ссуды, отменяется, и не должно быть никаких дополнительных требований к раскрытию информации о заемщике.Положения закона штата, например, требующие дополнительных уведомлений страховым компаниям или налоговым органам, не отменяются разделом 6 RESPA или данным разделом, и эта дополнительная информация может быть добавлена ​​к уведомлению, предоставленному в соответствии с этим разделом, если это разрешено законодательством штата. .

Определение уступки долга

Что такое переуступка долга?

Термин «уступка долга» относится к передаче долга и всех связанных с ним прав и обязательств от кредитора к третьей стороне.Уступка — это юридическая передача другой стороне, которая затем становится владельцем долга. В большинстве случаев переуступка долга выдается коллектору, который затем берет на себя ответственность по взысканию долга.

Ключевые выводы

• Переуступка долга — это передача долга и всех связанных с ним прав и обязательств от кредитора третьей стороне (часто сборщику долга).
• Компания, переуступающая долг, может сделать это для повышения своей ликвидности и / или для снижения подверженности риску.
• Должник должен быть уведомлен о переуступке долга, чтобы он знал, кому производить платежи и куда их отправлять.
• Сторонние сборщики долгов подчиняются Закону о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), федеральному закону, находящемуся под надзором Федеральной торговой комиссии (FTC).

Как работает переуступка долга

Когда кредитор ссужает деньги физическому или юридическому лицу, он делает это с уверенностью, что предоставленный им капитал, а также процентные платежи, взимаемые за привилегию, будут своевременно выплачены.Кредитор или лицо, предоставившее кредит, будет ждать возврата всей причитающейся суммы в соответствии с условиями и сроками, изложенными в контракте.

В определенных обстоятельствах кредитор может решить, что он больше не хочет нести ответственность за обслуживание ссуды , и вместо этого продать долг третьей стороне. Если это произойдет, должнику, получателю ссуды, рассылается Уведомление о переуступке (Notice of Assignment), информирующее их о том, что теперь ответственность за взыскание любой непогашенной суммы несет кто-то другой.Это называется уступкой долга.

Должник должен быть уведомлен, когда долг передается третьей стороне, чтобы они знали, кому производить платежи и куда их отправлять. Если должник отправляет платежи старому кредитору после переуступки долга, вполне вероятно, что платежи не будут приняты. Это может привести к непреднамеренному неисполнению обязательств должником.

Когда должник получает такое уведомление, для него также, как правило, неплохо проверить, правильно ли новый кредитор записал общий баланс и ежемесячный платеж по причитающейся задолженности.В некоторых случаях новый владелец долга может даже захотеть предложить изменения первоначальных условий ссуды. Если пойти по этому пути, кредитор обязан немедленно уведомить должника и дать ему достаточно времени для ответа.

Должник по-прежнему сохраняет те же юридические права и средства защиты, которые были у первоначального кредитора после уступки долга.

Особые соображения

Сторонние сборщики долгов подчиняются Закону о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA).FDCPA, федеральный закон, находящийся под надзором Федеральной торговой комиссии (FTC), ограничивает средства и методы, с помощью которых сторонние сборщики долгов могут связываться с должниками, время суток, в которое они могут вступать, и количество раз, когда им разрешено связываться. вызов должников.

Если FDCPA нарушается, должник может подать иск против коллекторской компании и индивидуального сборщика долгов о возмещении ущерба и гонораров адвокатам в течение одного года. Условия FDCPA доступны для ознакомления на веб-сайте FTC.

Преимущества уступки долга

Есть несколько причин, по которым кредитор может решить передать свой долг кому-то другому. Этот вариант часто используется для повышения ликвидности и / или снижения подверженности риску. Кредитору может срочно потребоваться быстрое вливание капитала. В качестве альтернативы, он мог накопить много ссуд с высоким риском и опасаться, что многие из них могут дефолт. В подобных случаях кредиторы могут быть готовы быстро избавиться от них за копейки на доллар, если это означает улучшение их финансовых перспектив и умиротворение обеспокоенных инвесторов.В других случаях кредитор может решить, что долг слишком старый, чтобы тратить свои ресурсы на взыскание, или продать или передать его третьей стороне для продолжения деятельности по взысканию. В этих случаях компания не переуступает свой долг третьей стороне.

Критика уступки долга

Процесс переуступки долга вызвал изрядную критику, особенно за последние несколько десятилетий. Покупателей долговых обязательств обвиняют в применении всех видов неэтичных действий для получения оплаты, в том числе в угрозах и регулярном преследовании должников.В некоторых случаях их также обвиняли в погоне за уже погашенными долгами.

нарушает закон FDCPA | Smith Debnam Narron Drake Saintsing & Myers, LLP

Ипотечные службы должны внимательно просматривать свои Уведомления о передаче, если на момент передачи задолженность просрочена. В неопубликованном решении Восточный округ Нью-Йорка недавно постановил, что «Уведомление о передаче обслуживания» нарушило 15 U.S.C. §1692e (10).В деле Батист против Carrington Mortgage Services, LLLC, 2017 U.S. Dist. LEXIS 103609 (E.D.N.Y, 5 июля 2017 г.), Кэррингтон направил истцу «Уведомление о передаче обслуживания», уведомив его о том, что его ипотечное обслуживание передается Кэррингтону. Далее в письме истцу сообщалось, что «в дальнейшем все платежи по ипотеке должны быть отправлены в Carrington, но что« ничего другого в [] ипотечной ссуде не изменится ». Батист at * 2. Письмо дополнительно содержало уведомление FDCPA, в котором говорилось, что «[t] его уведомление предназначено для напоминания вам о вашей задолженности.На дату настоящего Уведомления сумма вашей задолженности составляет 412 078,34 долларов США ». ид. . В прилагаемом уведомлении FDCPA также отмечается, что «[Carrington} считается сборщиком долгов, пытающимся взыскать задолженность, и любая полученная информация будет использована для этой цели». ид. при * 3. На момент передачи обслуживания ипотека была дефолтной. Истец утверждал, что письмо нарушает 15 U.S.C. §1692e (10), не раскрывая, что остаток по его долгу увеличивался из-за процентов.Кэррингтон решил уволить.

Отвергая ходатайство Кэррингтона об увольнении, суд опирался на недавнее решение Второго округа по делу Авила против Riexinger & Associates, LLC, 817 F.3d 72 (2nd Cir. 2016). В Avila второй округ постановил, что «FDCPA требует от сборщиков долгов, когда они уведомляют потребителей о балансе своего счета, раскрывать, что баланс может увеличиться из-за процентов и сборов». Авила, 817 F.3d, 76.

В поддержку своего ходатайства об отклонении, Carrington утверждал, что Avila неприменимо, поскольку уведомление о передаче не было попыткой взыскания и, следовательно, не подпадало под действие раздела 1692e.Однако суд отклонил этот аргумент, опираясь на другое решение Второго округа, Hart против FCI Lender Servs., Inc., 797 F.3d 219 (2nd Cir. 2015). При этом суд рассмотрел следующие факторы при рассмотрении уведомления: (a) ссылка в Уведомлении на задолженность и указание на отправку платежей в Carrington; (b) ссылка на FDCPA и включение уведомления по разделу 1692g; и (c) включение заявления о том, что Уведомление является попыткой взыскания долга. Эти факторы, по мнению суда, указывают на то, что Уведомление о передаче было отправлено в связи с взысканием долга.

Ипотечные службы должны уделять особое внимание каждому общению с потребителями, начиная с их Уведомления о передаче. Хотя при обслуживании текущих счетов ипотечные службы не подпадают под действие FDCPA, те ипотечные службы, которые принимают переводы дефолтных портфелей или смешанных портфелей, должны проверять каждое сообщение, предоставляемое потребителю, для обеспечения его соответствия FDCPA.

Письмо об утверждении долга: что это такое и зачем оно вам

Прежде чем платить десять центов сборщику долгов, подтвердите, что долг принадлежит вам.Сборщики долгов по закону обязаны отправлять вам письмо с подтверждением долга, в котором указывается, что такое долг, сколько вы должны, и другую информацию.

Если вы все еще не уверены в сумме долга, которую вас просят выплатить, вы можете отправить сборщику долгов письмо с подтверждением долга с запросом дополнительной информации. Этот вариант лучше всего, если вы планируете погашать долг взысканием.

Эти два письма важны, потому что ошибки при взыскании долга являются обычным явлением. Вы не хотите платить сумму, которую вы не должны, или случайно реанимировать старый долг, срок давности которого может быть истек.И вы не хотите стать жертвой аферы по взысканию долгов.

Вот как понять ваше письмо с подтверждением долга и что делать, если вам нужно письмо с подтверждением долга, в том числе где найти образцы писем.

Найдите новые способы сэкономить

Узнайте, сколько вы уже потратили на свои связанные учетные записи, чтобы узнать, где вы можете сократить или сэкономить.

Просмотрите письмо о подтверждении долга.

Закон о справедливой практике взыскания долга требует от коллекторов направлять вам письменное уведомление о подтверждении долга с информацией о долге, который они пытаются взыскать.Его необходимо отправить в течение пяти дней с момента первого контакта.

Письмо о подтверждении долга включает:

• Имя кредитора, требующего выплаты.

• Заявление о том, что коллектор считает долг действительным, если вы не оспорите его в течение 30 дней с момента первого контакта.

• Заявление о том, что если вы напишете, чтобы оспорить долг или запросить дополнительную информацию в течение 30 дней, взыскатель долга проверит задолженность по почте.

• Заявление о том, что если вы запрашиваете информацию о первоначальном кредиторе в течение 30 дней, сборщик должен предоставить ее.

Если вы не получили уведомление о подтверждении в течение 10 дней с момента первого контакта, запросите его у сборщика долгов при следующем обращении. Также спросите почтовый адрес сборщика долгов в это время, если вы решите запросить письмо с подтверждением долга.

Напишите письмо с подтверждением долга

Письмо с подтверждением может оставить у вас больше вопросов, чем ответов.

В этом случае — или если вы никогда не получали уведомление о подтверждении — вы можете запросить письмо с подтверждением, подтверждающее, что этот долг действительно принадлежит вам.

Контрольные письма лучше всего использовать в двух случаях:

• Если вы столкнулись с агрессивным взыскателем долга: письмо с подтверждением долга может приостановить усилия по взысканию долга и может отпугнуть коллекторов, у которых нет достаточной информации.

• Если вы намереваетесь выплатить долг: Чтобы урегулировать проблему со счетом, вам может потребоваться дополнительная информация, чтобы убедиться, что вы платите правильному сборщику за правильный долг.

Если долг приближается к истечению срока давности, например, вам может быть лучше игнорировать уведомления о взыскании долга, чем привлекать к себе больше внимания подтверждающим письмом.

В CFPB есть образцы писем, которые вы можете использовать. Главное, чтобы ваш запрос на проверку долга был тщательным.

В своем письме запросите подробности по телефону:

• Почему коллектор считает, что вы задолжали: спросите, кто является первоначальным кредитором, и запросите документацию, подтверждающую вашу задолженность, например копию оригинального контракта.

• Сумма и возраст долга: запросите копию последнего выписки по счету, отправленного первоначальным кредитором, сумму, причитающуюся, когда сборщик приобрел долг, дату последнего платежа и истек ли срок действия закона. ограничений.

• Полномочия по взысканию долга: спросите, имеет ли это агентство лицензию на взыскание долга в вашем штате.

Вы можете отправить это письмо заказным письмом и запросить квитанцию ​​о вручении, чтобы вы могли документально подтвердить переписку между вами и сборщиком долгов.

Несмотря на то, что вы можете запросить многие подробности, от сборщиков долга требуется только предоставить информацию о первоначальном кредиторе, сбалансированной задолженности и имени лица, которое имеет задолженность, прежде чем возобновить усилия по взысканию долга.

Получение даже такого количества информации может помочь вам определить, действительно ли вы задолжали этот долг, истек ли срок исковой давности или есть ошибка, например, завышение суммы долга.

Если вы отправите письмо в течение 30 дней с момента первого контакта, сборщик долга должен прекратить попытки взыскать платеж, пока он не подтвердит, что долг принадлежит вам. Вы все еще можете отправить письмо с подтверждением после 30-дневной отметки, но долг будет считаться действительным, и сборщик может продолжать требовать платежа, пока он отвечает на ваше письмо.

Если коллектор отказывает в отправке уведомления о подтверждении или не отвечает на ваше письмо с подтверждением, это является нарушением закона о взыскании задолженности. Если вы столкнулись с таким поведением, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей.

Уведомление об уступке: объяснение условий долга

Основная цель кредиторов — одолжить вам деньги и забрать их, поэтому они не очень любят преследовать тех, у кого есть задолженность. Таким образом, иногда они передают его.

Долги и так могут сбивать с толку. Особенно, когда вам приходит письмо от компании, о которой вы никогда не слышали, с просьбой произвести им платежи.

Это так называемое уведомление о назначении (NOA). Их отправляют, чтобы сообщить вам, что третье лицо купило ваш долг у компании, у которой вы взяли его в долг.

Если ваш долг передан третьей стороне, она возьмет на себя взыскание долга и иногда нанимает коллекторское агентство для работы от их имени.

Виды уступок

Есть два типа уступки, которую может выполнить кредитор — юридическая и справедливая.

Оба они подпадают под действие Закона о собственности 1925 года, и оба требуют, чтобы кредитор уведомил вас об изменении в письменной форме.

Также невозможно передать третьему лицу только часть долга. Если кредитор «продает» ваш долг, он должен продать долг целиком.

Юридический

Юридическая уступка дает покупающей компании право взыскать задолженность.Затем вы также будете производить платежи этой компании вместо первоначального кредитора.

Справедливый

Когда долг передается по справедливой уступке, передается только сумма долга. В этих случаях компания-покупатель не может взыскать задолженность, и первоначальный кредитор по-прежнему сохраняет свои первоначальные права и обязанности.

Почему кредиторы продают долги?

Один из наиболее частых вопросов, которые задают при получении уведомления о переуступке, — почему? Почему они его продали и как они могут?

Ответ заключается в том, что на самом деле для них совершенно законно продать ваш долг другой компании.

Когда вы подписываете кредитный договор, мелким шрифтом должна быть оговорка. Это будет означать, что они могут передать свои права третьей стороне .

Поскольку вы подписались под этим, им не нужно спрашивать вашего разрешения на «продажу» долга, и вы, к сожалению, не можете его оспорить.

Единственное исключение из этого правила — если кредитор обязуется соблюдать Стандарты кредитной практики, и вы ранее предоставили доказательства наличия проблем с психическим здоровьем.В таких случаях ваш долг не должен был быть продан, и вам следует обратиться за советом по этому поводу.

Что для вас означает Уведомление о переуступке?

Если кредитор передает один из ваших долгов третьей стороне, он уведомит агентства кредитной информации о том, что теперь они несут ответственность за взыскание. Вы заметите, что имя изменится в вашем кредитном отчете, и что любые значения по умолчанию также будут зарегистрированы на их имя.

Многие люди часто обнаруживают, что передача долга третьей стороне — это замаскированное благословение.С новой компанией может быть проще работать или она будет более гибкой, когда дело касается процентов и сборов, что даст вам больше возможностей для быстрого погашения долга.

В конечном счете, выплата долга — в ваших интересах и интересах кредиторов. Согласие на управляемый план платежей дает вам некоторую передышку, и это часто может означать, что им не нужно будет предпринимать никаких дальнейших действий против вас.

Также стоит отметить, что при этом также не сбрасывается шестилетний период для долга, для которого истекает срок давности, и долги, которые уже относятся к этой категории, останутся таковыми.

Агентства по переуступке и взысканию долгов

Иногда покупающая компания нанимает агентство по взысканию долгов, которое действует от их имени, или долг будет выкуплен самим агентством. Они берут на себя все права на долг и пытаются взыскать его с вас полностью.

Таким образом, они свяжутся с вами письмом, по телефону, в текстовых сообщениях или по электронной почте. Это также означает, что они могут предпринять дальнейшие действия против вас, если вы продолжите использовать учетную запись по умолчанию.

Однако, если не указано иное, коллекторские агентства работают только на от имени компании. Компания-покупатель по-прежнему будет владеть долгом, хотя некоторые коллекторские агентства также занимаются выкупом долгов.

Также важно помнить, что, хотя они могут связаться с вами для оплаты, они все равно должны соблюдать этикет кредитора. Они не могут претендовать на наличие определенных юридических полномочий или лгать вам, нарушать законы о защите данных или искать вас в социальных сетях.

Вы, вероятно, обнаружите, что агентства по взысканию долгов часто открыты для переговоров, поэтому всегда лучше связаться с ними как можно скорее, когда они свяжутся с вами для оплаты.

Переуступка и долговые решения

Если у вас уже есть какая-либо форма долгового решения, например IVA , Trust Deed или DMP , которое находится в частной собственности компании, вы должны уведомить компанию, заключившую ваше соглашение.

Они внесут необходимые обновления в свои записи и свяжутся с компанией, чтобы организовать платеж новой компании.

Если вы управляете своими долгами, вам нужно будет отменить любой платеж исходной компании и создать новый платеж компании-покупателю или агентству по взысканию долгов. В этом случае вас могут попросить показать им актуальное состояние дел на случай, если потребуется внести какие-либо изменения.

Если вы получаете уведомления о переуступке и испытываете трудности с взысканием долга, позвоните нам сегодня.Наши советники всегда готовы дать вам бесплатный конфиденциальный совет и помочь найти правильное решение для ваших долгов.

Вы можете списать до 75% необеспеченного долга с помощью нашего помощника по долгам.

Критический взгляд и ответ адвокатов

Процесс принятия и реализации конкретных правил Закона о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA), 15 U.S.C. § 1692 и последующие, в настоящее время в стадии разработки. Эффективность FDCPA пострадала из-за четкой и последовательной интерпретации, и индустрия взыскания долгов стремится к обнародованию правил, которые помогут направлять всех участников, включая сборщиков долгов, адвокатов, суды и потребителей.В этой статье исследуется процесс, используемый Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) при разработке правил для отрасли, которая до сих пор не регулировалась, за исключением адвокатов, практикующих законодательство о взыскании долгов, которые уже регулируются в своих штатах. . Кроме того, в этой статье основное внимание будет уделено критическим областям, вызывающим озабоченность CFPB, а также областям, которые могут не подходить для правил. Наконец, в этой статье будет рассмотрено, как поверенные по взысканию долгов отреагировали на этот процесс, а также подчеркнута их уникальная роль в индустрии взыскания долгов.

ANPR

6 ноября 2013 г. CFPB выпустил предварительное уведомление о предлагаемом нормотворчестве (ANPR) (CFPB-2013-0003), касающееся практики взыскания долгов. Вместо того, чтобы устанавливать формальные правила и предоставлять период общественного обсуждения, CFPB использовал другой подход. ANPR представлял собой запрос информации путем поиска ответов на 450 перечисленных вопросов и подвопросов, которые охватывали следующие области:

1. Информация, доступная сборщикам долгов во время уступки или продажи;
2. Проверка, проверка и расследование спорных долгов как с точки зрения FDCPA, так и с точки зрения Закона о справедливой кредитной отчетности (FCRA), 15 U.C.S. § 1681 et seq .;
3. Взыскание задолженности и новые технологии;
4. Действия или практика недобросовестных, обманных или оскорбительных действий;
5. Судебный процесс по взысканию долгов;
6. Взыскание просроченной задолженности;
7. Вопросы освобождения от уплаты налогов в отношении систем взыскания государственного и местного долга;
8. Плохое исполнение чека, и;
9. Учет, лицензирование и мониторинг.

ANPR был призывом ко всем заинтересованным сторонам в сфере взыскания долгов предоставить свой вклад, свой опыт и, что более важно, свои данные, чтобы облегчить более работоспособную и предсказуемую систему взыскания долгов.

История FDCPA — Отсутствие регулярных полномочий

Выпуск ANPR для взыскания долга имеет большое значение по многим причинам. С момента принятия Закона о защите прав потребителей в 1977 году это был единственный федеральный закон о защите прав потребителей, связанный с финансовыми услугами, который не сопровождался никакими нормативными актами. Все другие законодательные акты Раздела 15, такие как Закон о правде в кредитовании и Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA), имели нормативную поддержку для интерпретации и облегчения их целей.Помимо анекдотов, непонятно, почему Конгресс не позволил Федеральной торговой комиссии (FTC) осуществлять регулирующие полномочия, несмотря на то, что предоставил ей исключительные полномочия по обеспечению соблюдения в отношении FDCPA. Результатом стал 37-летний судебный надзор, который был далеко не последовательным и в конечном итоге привел к еще большему замешательству как потребителей, так и сборщиков долгов.

Перенесемся в 2010 год и принятие Закона Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей, а также создание CFPB.До 12 лет США. § 5512 Конгресс предоставил CFPB конкретные нормотворческие полномочия в отношении лиц, подпадающих под действие закона, а также перечислил законы о защите потребителей. «Защищенное лицо» означает любое лицо или аффилированное лицо этого лица, например, поставщика услуг, «которое занимается предложением или предоставлением потребительских финансовых продуктов или услуг». (12 USC § 5481 (6).) Взыскание долга далее определяется как финансовый продукт или услуга в соответствии с разделом 5481 (15) (A) (x), в результате чего CFPB получает задачу обнародовать правила по взысканию долга и FDCPA. .

Несмотря на отсутствие регулирующих полномочий, FTC провела обширные исследования индустрии взыскания долгов, опубликовав три отчета с 2009 года. Первый опубликованный отчет — Взыскание потребительских долгов: проблемы перемен . В этом отчете FTC признала, что модернизация FDCPA была необходима для устранения новых технологий, а также несоответствий в применении и толковании закона. Примеры включают в себя то, что квалифицируется как спор, каков соответствующий стандарт, необходимый для подтверждения долга, и как и каким образом сборщики долгов могут общаться с потребителями (например,g., голосовая почта и электронная почта).

В документе Challenges of Change FTC признала, что ему необходима дополнительная информация о судебных процессах по взысканию долга, и предложила серию региональных семинаров для участия в диалоге с представителями этой подгруппы индустрии взыскания долгов. В том же году состоялись три семинара, на которых FTC собрала отраслевых экспертов из числа защитников прав потребителей, ученых, судей, юристов и представителей торговых ассоциаций, чтобы обсудить все аспекты судебной системы, включая доказательства, используемые в судебных процессах по взысканию долгов, процесс, альтернативные методы разрешения споров и администрирование в суде документов о взыскании долга.В результате свидетельских показаний, представленных на этих региональных семинарах, FTC выпустила еще один отчет под названием Восстановление сломанной системы: защита потребителей в судебных спорах о взыскании долгов (2010). В этом отчете говорится, что многие судебные системы штатов, в том числе судьи, председательствующие в этих судах, были плохо подготовлены для рассмотрения дел о взыскании большого объема долгов и что в результате этого пострадали потребители. Были даны рекомендации по усилению правил судов штата, которые будут касаться таких вопросов, как ужесточение требований о признании вины и доказательств только для исков о взыскании долга.

Наконец, FTC выпустила отчет , озаглавленный «Структура и практика индустрии покупки долга (2013)». В своем исследовании для отчета FTC подробно рассмотрела отрасль скупки долговых обязательств, сосредоточив внимание прежде всего на обмене данными и информацией во время продажи или передачи. Однако FTC признала, что ее исследование не позволило сделать никаких выводов относительно распространенности ошибок или неточностей в информации о переданных долгах.

Совсем недавно, в июне 2013 года, FTC и CFPB провели совместный круглый стол под названием Срок погашения долга: целостность даты взыскании долга , на котором основное внимание было уделено четырем ключевым областям: (1) информация, доступная сборщикам долгов на момент уступка или продажа, (2) проверка спорных долгов как с точки зрения FDCPA, так и FCRA, (3) судебный процесс по взысканию долга и (4) долг с истекшим сроком давности.За круглым столом последовала однодневная встреча со всеми заинтересованными сторонами отрасли в офисах CFPB для дальнейшего углубления в нюансы этих критических областей. Из этого заседания стало очевидно, что процесс нормотворчества станет грандиозной задачей. Конкурирующие интересы как потребителей, так и индустрии взыскания долгов, вкупе с множеством законов штатов и устоявшейся практикой, чрезвычайно затруднили бы поиск, разработку и внедрение соответствующего правила.

С учетом вышеупомянутой истории и предыстории, CFPB создал чрезвычайно подробный и хорошо продуманный документ ANPR.Огромные усилия и время были потрачены на то, чтобы гарантировать, что все аспекты взыскания долгов были охвачены в ANPR. Ясно, что CFPB искал широкие и расходящиеся мнения широкого круга заинтересованных сторон. Чтобы обеспечить отклики от разнообразной группы людей, CFPB в партнерстве с юридической школой Корнельского университета создал отдельный портал веб-сайта www.regulationroom.org, который приглашал потребителей, промышленность и все другие заинтересованные стороны поделиться своим опытом в отношении взыскания долгов. .

ANPR была закрыта для комментариев 28 февраля 2014 г. Однако интересно отметить, что 7 марта 2014 г. CFPB опубликовала уведомление в Федеральном реестре, номер дела: CFPB – 2014–0005, уведомляя о своем намерении. провести дальнейший и более обширный «потребительский» опрос по взысканию долгов и запросить публичные комментарии по этому поводу.

Базовые темы в ANPR

Хотя ANPR разбит на девять тем, запрос комментариев предлагает несколько общих тем.Эти темы берут свое начало в предыдущей работе, проделанной FTC, а также в недавних мероприятиях CFPB в форме бюллетеней и брифингов amicus.

CFPB стремится регулировать первоначальных кредиторов и кредиторов

Наиболее очевидное политическое заявление, подразумеваемое в ANPR, состоит в том, что CFPB стремится регулировать поведение исходных кредиторов и кредиторов в сфере взыскания долгов. Бюро специально просило прокомментировать, «будет ли норма закона Додда-Франка полезной для защиты потребителей от действий кредиторов, собирающих от своего имени долги, возникающие в результате транзакций по потребительскому кредиту».Это отход от установленной законом схемы FDCPA, которая определяет сборщика долгов как человека, который занимается «сбором любых долгов. . . задолжал или причитался другому «. (15 USC § 1692 (6).) Однако с выпуском бюллетеня за 2013-07 гг. 10 июля 2013 г. CFPB пришел к выводу, что в соответствии с его полномочиями под руководством Додда-Франка все «покрытые лица», включая кредиторов-инициаторов, должны воздерживаться от совершения несправедливых, вводящих в заблуждение действий и практик (UDAAP) при взыскании долгов. UDAAP, определенные в бюллетене CFPB, по большей части идентичны поведению, определенному FDCPA как нарушение закона.

Хотя еще неизвестно, сможет ли CFPB предложить какие-либо такие правила, нацеленные на поведение исходного кредитора, несколько разделов ANPR предполагают, что CFPB движется в этом направлении. Например, несколько вопросов, касающихся продажи и передачи долга, предполагают, что отправители будут нести ответственность или даже нести ответственность за точность и доступность переданных или проданных данных даже спустя много времени после даты продажи или передачи. Кроме того, ANPR предлагает утвердительные обязанности для отправителей уведомлять потребителей во время продажи и / или перевода долга.

Кажется, что CFPB признает роль государства в судебных разбирательствах по взысканию долгов

Интересным отклонением от прежнего акцента FTC на необходимости вмешательства федерального правительства в судебные разбирательства по взысканию долга в суде штата является то, что CFPB, похоже, меньше озабочен судебным разбирательством по взысканию долга для целей написания правил. ANPR признал, что на недавнем Круглом столе FTC-CFPB участники дискуссии подчеркнули, что штаты начали решать вопросы судебного разбирательства по взысканию долгов путем принятия новых судов и постановлений о предоставлении процессуальных гарантий и требований о признании вины.Кроме того, было всего девять вопросов, которые непосредственно касались судебного разбирательства и касались исключительно вопросов места рассмотрения дела, требований и документации, вводящих в заблуждение требований, сделанных в состязательных бумагах, и конкретных данных о количестве поданных исков. Кажется очевидным, что CFPB признает, что судебный процесс по взысканию долга представляет собой сложный процесс правил гражданского судопроизводства всех 50 штатов, который может быть дополнительно осложнен конкретными местными правилами, разбитыми по округам и / или городам во многих из этих штатов.Предложение правил в единую для всех схему может привести к серьезным конфликтам с законами штата и / или правилами судов. Темы, изложенные в документе FTC Ремонт сломанной системы , кажутся резонансными. CFPB, кажется, понимает, что его роль здесь лучше всего выполнять как политику, а не регулирующего органа.

Однако CFPB заявлял в многочисленных бюллетенях и опубликованных заявлениях, что бюро будет тесно сотрудничать с генеральными прокурорами, чтобы помочь в выполнении миссии бюро, включая «национальный стратегический план» по борьбе с «недобросовестным» и «непростительным» поведением сборщиков долгов . ( подготовленных замечаний Ричарда Кордрея перед Национальной ассоциацией генеральных прокуроров , 6 марта 2012 г.) Этот альянс побудил 31 генерального прокурора представить совместный ответ и комментарий в ANPR, включая поддержку CFPB в распространении по всей стране доказательства и правила ведения исков о взыскании долга.

Задолженность с истекшим сроком давности по-прежнему вызывает беспокойство

Как и его аналог FTC, CFPB обеспокоен долговыми обязательствами с истекшим сроком давности в связи с риском, который он может представлять для потребителей, и их непониманием своих законных прав и обязательств, когда речь идет о долговых обязательствах с истекшим сроком давности.Ни Додд-Франк, ни FDCPA не говорят напрямую по вопросу просроченной задолженности или срока давности. CFPB попросил прокомментировать, нужно ли раскрывать информацию о возрасте долга, понимают ли потребители, что означает срок давности долга, и полностью ли понимают потребители последствия осуществления платежа по долгу с просроченным сроком погашения. . CFPB и FTC недавно представили совместные записки amicus по вопросу просроченной задолженности в апелляционные суды 6-го и 7-го округов.В обоих случаях речь шла о письмах об урегулировании, в которых коллекторы не сообщали утвердительно, что срок погашения долга истек. Ни в одном из писем не было заявлений о том, что потребителю будет предъявлен иск или что будет подан иск. CFPB и FTC утверждали, что утвердительное раскрытие информации было необходимо не только во избежание путаницы со стороны потребителя, но и во избежание ответственности в соответствии с FDCPA. 11 марта 2014 года дело 7-го округа было подтверждено, и окружной суд постановил, что неразглашение информации может ввести потребителя в заблуждение.Дело было возвращено в суд для дальнейшего рассмотрения. Дело 6-го округа все еще рассматривается. Ожидайте увидеть широкое обсуждение этого вопроса, поскольку существует разделение между схемами. CFPB явно стремится обнародовать предлагаемое правило.

Ответ поверенных по инкассо в ANPR

Как единственная национальная торговая ассоциация, занимающаяся исключительно потребностями адвокатов, занимающихся практикой взыскания долгов, Национальная ассоциация поверенных по взысканию долгов (NARCA) предоставила ANPR комментарии и данные.В члены NARCA входят более 700 юридических фирм, расположенных во всех 50 штатах, каждая из которых должна соответствовать стандартам ассоциации, разработанным для обеспечения опыта и профессионализма. NARCA серьезно заинтересован в обеспечении того, чтобы нормотворчество бюро соответствовало профессиональным обязанностям его членов перед своими клиентами, судами, потребителями и широкой общественностью. Адвокаты по взысканию долгов — это не просто сборщики долгов, у которых есть лицензия на занятие юридической практикой; скорее, они являются лицензированными адвокатами, которые практикуют в области потребительских сборов и уже подчиняются строгим стандартам поведения и судебного надзора.Это отчасти то, что делает их роль уникальной и не полностью подверженной широкому нормотворчеству.

Отвечая на ANPR, NARCA использовало трехуровневый подход. Во-первых, он тщательно сузил круг вопросов до избранной группы, и эту задачу члены NARCA как юристы могут лучше всего решить, учитывая их уникальное профессиональное видение. Во-вторых, выбранные вопросы были преобразованы в удобный опрос. В-третьих, портал веб-сайта только для членов был создан для запроса ответов через две онлайн-платформы, одна из которых запрашивала эмпирические данные, а другая — повествовательные ответы.