Уменьшение процентов по договору микрозайма 2019: Снижение процентов по микрозайму Акты, образцы, формы, договоры Консультант Плюс

Содержание

Уменьшение судом процентов по договору займа

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Уменьшение судом процентов по договору займа (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Уменьшение судом процентов по договору займа Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Апелляционное определение Московского городского суда от 20.07.2021 по делу N 33-28498/2021
Категория спора: Заем.
Требования заемщика: 1) О прекращении залога; 2) О взыскании компенсации морального вреда; 3) Об обязании возвратить заложенное имущество, признании размера процентов обременительным, обязании зачесть сумму в счет уплаты основного долга, снижении размера неустойки.
Требования займодавца: 4) О взыскании основного долга по договору займа; 5) О взыскании процентов за пользование займом; 6) О взыскании неустойки по договору займа; 7) Об обращении взыскания на заложенное имущество.
Обстоятельства: Истец указал, что ответчик сумму займа и проценты не возвратил.
Решение: 1) — 3) Отказано; 4) — 7) Удовлетворено в части.Доводы апелляционной жалобы ответчиков о несогласии с выводами суда об отсутствии оснований для снижения размера процентов, установленных в договоре, судебной коллегией отклоняются, поскольку п. 5 ст. 809 ГК РФ, устанавливающий возможность уменьшения судом размера процентов за пользование займом по договору, заключенному между гражданами до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах, представляет собой предусмотренное законом ограничение принципа свободы договора, а потому применяется лишь при наличии перечисленных там же условий. Указанное правовое регулирование не должно нарушать права и свободы других лиц, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора займа и не предполагает его произвольного применения. В связи с чем, выводы суда о взыскании с ответчика процентов в полном объеме, исходя из оценки всей совокупности обстоятельств дела, не могут являться неправильными.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Уменьшение судом процентов по договору займа
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Правовые итоги — 2017
(Яковлев В., Абова Т., Новоселова Л., Гальперин М., Степанов Д., Будылин С., Голубок С.)
(«Закон», 2018, N 1)Во-первых, меняется правовое регулирование договора займа. В отличие от ранее действующих правил, допускается принятие на себя заимодавцем обязательств по выдаче займа (консенсуальная модель договора займа). Законодатель также вводит важную с социальной точки зрения норму, предусматривающую возможность снижения судом размера завышенных процентов по договору займа в целях защиты интересов заемщика-гражданина: п. 5 ст. 809 ГК РФ вводит понятие «ростовщический процент». Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
«Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 — 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации»
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
(«М-Логос», 2019)5.8. Иные санкции. В соответствии с комментируемой нормой суд вправе уменьшить размер установленных по договору займа процентов, если выявит факт взимания ростовщических процентов. В ряде зарубежных правопорядков к ростовщику применяются более жесткие, нежели установленные в комментируемой статье, санкции: суд вправе полностью освободить заемщика от уплаты процентов или даже от возврата всей суммы долга. На кредитора-ростовщика накладывается административная, а иногда и уголовная ответственность. Соответствующие положения содержатся в законодательствах Германии, Франции, Великобритании, США, Швейцарии и других стран.

Нормативные акты: Уменьшение судом процентов по договору займа

Ограничение на проценты по займу, или Как отбить желание давать в долг

Ростовщики и старушки процентщицы.

В декабре 2017 в Гражданском кодексе Российской Федерации появился п. 5 ст. 809 ГК, в соответствии с которым суд может уменьшить размер процентов по договору займа между физическими лицами. Введено понятие ростовщического процента — это размер процента в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты.

Интересно, что порядок уменьшения не определен и остается на усмотрение суда «до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах».

Данная норма распространяется на договоры займа, заключенные после 01.06.2018 г.

Для микрофинасовых организаций действует иное правило. Для них с 01.07.2019 ставка по договору не может превышать 1 процент в день. Максимальный размер долга не может превышать полуторакратного размера кредита.

Была свобода договора, но теперь она не может быть безграничной.

До появления ГК РФ п. 5 стю 809 суды признавали любой размер процентов допустимым и отказывали заемщикам в снижении ставки по займу ссылаясь на свободу договора (Апелляционное определение Владимирского областного суда от 13.09.2017 по делу N 33-3336/2017).

После принятия нормы суды отказывали заемщикам том основании, что договор был заключен до 01.06.2018 г. (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 26.03.2019 по делу N 33-6300/2019).

Однако есть решение и в пользу заемщика. Мосгорсуд 24.04.2019 в Апелляционном определении по делу N 33-34941/2019 сделал выводы, что:

1. Принцип свободы договора не является безграничным;

2. Размер процентов по займу между физическими лицами более чем в два раза превышает обычно взимаемые проценты и является чрезмерно обременительным;

3. Размер процентов должен быть уменьшен до двойного размера ставки рефинансирования.

Ящик Пандоры?

Кажется, что норма открывает ящик Пандоры. Как понять размер процентов, обычно взимаемых в данном случае? Ориентироваться на потребительское или ипотечное кредитование? Там стороны не физические лица, а лицензированные организации. Как доказать правила обыкновения? Где взять информацию по подобным сделкам между другими физическими лицами? А как бороться с злоупотреблением со стороны заемщика? Вопросов больше чем ответов.

Что делать?

Для снижения риска оспаривания размера процентов нужно доказать, что заёмщик знал на что идет, что оценивал альтернативные варианты и что не будет злоупотреблять правом на оспаривание. Займодавцу желательно оформлять в договоре займа или дополнительном соглашении условия о взаимных заверениях.

В заверениях должно быть отражено:

1. Заемщик в здравом уме и доброй памяти;

2. Заемщик обращался в кредитные учреждения и ему было отказано;

3. Заемщик рассматривал альтернативные предложения (указать какие со ссылками на условия, размещенные в сети интернет) и они менее выгодны;

4. Заемщик не будет оспаривать размер процентов по займу;

5. Займодавец выгодно размещает средства и не готов под меньший процент предоставлять заем так как теряет доход.

Суд все равно может встать на сторону заемщика, так как норма максимально неопределенная. Но у займодавца будет шанс доказать недобросовестность заёмщика и использовать норму о злоупотребление правом.

Депутаты ограничили размер ставки по потребительским кредитам

Государственная Дума на пленарном заседании 19 декабря приняла в третьем, окончательном чтении поправки в Федеральные законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые защищают права потребителей финансовых услуг.

Как сообщил соавтор поправок, член Комитета по контролю и Регламенту Константин Бахарев Бахарев
Константин Михайлович Депутат Государственной Думы избран по избирательному округу 0020 (Керченский – Республика Крым) , законом предусматривается снижение предельного размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), которая с 1 июля 2019 года не сможет превышать 1% в день.

Кроме того, вводится ограничение на размер процентов, а также неустойки, штрафов, начисляемых по договору потребительского кредита (займа), срок возврата по которому не превышает одного года, – их общая сумма не может превышать полуторного размера суммы предоставленного кредита (займа).

Закон также ограничивает возможность уступки прав и требований по таким договорам, которая допускается только лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, финансовому агенту либо специализированному финансовому обществу.

«Изменения в федеральный закон направлены на защиту прав граждан-должников по потребительским кредитам (займам). Мы вдвое снижаем предельный размер долговой нагрузки по таким договорам. Кроме того, предложенный нами правовой механизм ограничивает возможные злоупотребления в данной сфере и способствует вытеснению с рынка непрофессиональных кредиторов, а также кредиторов, ведущих недобросовестную деятельность, связанную с предоставлением потребительских кредитов», — подчеркнул Константин Бахарев.

Как рефинансировать кредит? — Сбербанк

Рефинансирование кредита — это фактически смена одной кредитной организации на другую: должник берёт заём у другого банка, как правило, на более выгодных условиях, чтобы погасить имеющийся кредит.

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию:

при реструктуризации вы общаетесь с тем же банком, где взяли первый кредит, вам могут изменить условия займа или перевести на другой кредитный продукт;

при рефинансировании кредит в одном банке полностью погашается деньгами, полученными в другом.

Первая причина — уменьшение процентной ставки. Так, ещё в 2015 году банки выдавали кредиты под 20–30 % годовых, а в 2019-м существуют программы под 9–10 %.

Есть и другие поводы поменять банк:

снизить ежемесячный платёж, увеличив срок кредита;
объединить несколько кредитов в один: так проще контролировать нагрузку на бюджет;
изменить залоговый объект, например, если хотите продать его.

С вопросом о том, какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет, нужно обращаться в выбранный банк. В законодательстве никаких ограничений и критериев в отношении должников нет.

Например, для участия в программах рефинансирования СберБизнеса необходимо выполнить два требования:

бизнесу не меньше 3 месяцев;
для ИП: быть гражданином РФ;
для ООО: доля резидентов РФ в уставном капитале — больше 80 %.

Рефинансируются целевые займы на покупку недвижимости и техники, кредиты на оборотные средства и доверительные займы — это когда банк выдаёт деньги предпринимателю с правом использовать их на любые цели (аналог обычного потребительского кредита).

Банки устанавливают алгоритм самостоятельно. Чаще всего процесс проходит в 4 этапа.

Среди банковских кредитных программ выберите подходящее вам предложение. Изучите как можно больше вариантов и уделите особое внимание условиям рефинансирования кредита: требованиям к заёмщикам, ставкам и сопутствующим платежам.

Определившись с программой, оставьте заявку на странице рефинансирования на сайте выбранного банка или зайдите в отделение и сообщите менеджеру, что хотите получить средства для погашения действующего кредита.

Для предварительного одобрения банк потребует пакет документов. Обычно это анкета с заявкой на заём, паспорт, СНИЛС, ИНН и учредительные документы юридического лица или ИП.

Дождитесь одобрения заявки. При необходимости донесите в отделение нужные документы (точный список зависит от кредитной программы).

Скорее всего, потребуется финансовая отчётность, чтобы подтвердить платёжеспособность. Специалисты кредитного учреждения могут устроить и выездную проверку. Тогда придётся предоставить и бухгалтерскую отчётность, и документы на право пользования помещениями для бизнеса.

Нужно передать новому банку все данные о старом кредите: оставшуюся сумму долга и реквизиты счёта для перечисления денег. После одобрения заявки и подписания договора банк зачислит деньги на указанный счёт. Затем нужно написать заявление на досрочное погашение.

Подтвердите, что деньги по новому кредиту пошли на рефинансирование. Для этого возьмите специальную справку в старом банке о том, что кредит погашен, и принесите её в новый.

В зависимости от условий займа может потребоваться перерегистрация залогового имущества. Это прописывается в анкете при обращении за новым кредитом. Сначала, после того, как старый кредит будет погашен, с имущества снимается обременение (оно выводится из залога), а затем снова становится залоговым — уже у нового банка.

Банку не обязательно аргументировать отказ в выдаче нового кредита. Вероятных причин две:

Вы не соответствуете правилам нового кредитного продукта. Например, в случае с ИП это может быть слишком маленький оборот или отсутствие залогового имущества.
У вас плохая кредитная история: были просрочки по выплатам. Проверить кредитную историю можно с помощью Госуслуг, на сайте ФССП или СберБизнеса.

Банк может отказать в рефинансировании кредита на любом этапе до подписания нового кредитного договора. Так, даже получив предварительное одобрение, вы можете не пройти по условиям конкретной программы.

Если это произошло, попробуйте взять заём в том же банке, но по другой программе, с более мягкими требованиями и большей процентной ставкой. Или обратитесь в другое учреждение.

Осторожно, заём! О претензиях к внутригрупповым займам

Вы читаете Гид по оценке рисков и альтернативам внутренним займам.
Авторизируйтесь в личном кабинете, чтобы скачать полную версию Гида в удобном PDF формате.

Мы не откроем секрет всемирного тяготения, если скажем, что займы являются самым популярным средством финансирования в группе компаний.

Во внутренних займах нет ничего плохого и вы относительно беспрепятственно можете ими пользоваться, если в группе компаний из низконалоговых центров прибыли (например «хранителя активов» на УСН) требуется переместить деньги в компанию с высокой скоростью оборота (закуп, например), а значит у заемщика не будет проблем с их возвратом и займы не «зависнут».

Одновременно можно получить «бонус» в виде снижения налоговой базы по налогу на прибыль на сумму процентов. И если речь идет о том, что заимодавец применяет пониженные ставки налога с доходов или специальный налоговый режим, то можно уменьшить налоговую нагрузку группы в целом. Единственное что потребуется, так это соблюдать правила «нормирования процентов» по займам между взаимозависимыми лицами, которые установлены ст.ст. 269 и 105.14 НК РФ.

Удобен этот инструмент и для финансирования корпоративно не связанных между собой субъектов, в первую очередь, если получатель — ИП.

Простота в оформлении (не забудьте одобрить сделку, если она подпадает под критерии крупной или с заинтересованностью), возможность в большинстве случаев уменьшить налогооблагаемую прибыль на сумму процентов делает договор займа почти идеальным для возвратного финансирования.

Но в жизни «рядовой» группы компаний малого и среднего бизнеса все не совсем так. Поэтому разберем три группы типовых проблем и претензий ФНС к займам.

1. Привлеченное финансирование должно расходоваться на деятельность, связанную с извлечением дохода.

Ужесточение требований банков к кредитованию связанных групп лиц (жесткие лимиты, проверка не только юридической, но и экономической взаимозависимости) побуждают бизнес строить сложные схемы финансирования, включающие искусственные финансовые потоки. Все для того, чтобы подтвердить банку использование привлеченных кредитных денег в хозяйственной деятельности именно заемщика и сохранить лимиты кредитования.

Казалось бы, налоговой выгодой тут и не пахнет, но налоговые риски появляются и здесь.

Причина — ошибка в проектировании группы компаний (структуры владения, распределение центров прибыли), в результате которой требованиям банка соответствует не тот субъект, который реально нуждается в привлеченных деньгах. Последствия — невозможность учесть проценты в уменьшение налоговой базы.

Первым «звоночком» внимания к целевому использованию заемного финансирования со стороны налоговиков стало широко известное в узких кругах дело о возможности учета в расходах суммы процентов по займу, привлеченному для погашения задолженности по дивидендам.

Суть претензий налогового органа: поскольку дивиденды не уменьшают налоговую базу по налогу на прибыль, то и проценты по займу, направленному на такие траты, не связаны с получением прибыли и не могут быть включены в состав расходов по ст. 252 НК РФ.

Суды первой и апелляционной инстанции поддержали налогоплательщика, а кассация — налоговый орган. Президиум ВАС РФ отменил кассационное постановление, отметив:

«Выплачиваемые участникам хозяйственных обществ дивиденды представляют собой распределяемую между ними прибыль, полученную в результате осуществления предпринимательской деятельности. В связи с этим обязательство по выплате дивидендов не может расцениваться как обязательство, принимаемое вне связи с деятельностью, направленной на получение дохода…»Постановление Президиума ВАС РФ от 23.07.2013 №3690/13 по делу №А40-41244/12-99-222

Помимо этого, был сформулирован и универсальный вывод в отношении учета процентов по долговым обязательствам вообще:

«Налоговый кодекс РФ не содержит каких-любо ограничений, кроме установленных статьей 269 Кодекса, для учета в целях налогообложения расходов в виде процентов по долговым обязательствам любого вида в рамках деятельности, направленной на получение дохода.»Постановление Президиума ВАС РФ от 23.07.2013 № 3690/13 по делу №№А40-41244/12-99-222

Таким образом, основное требование для учета процентов в составе расходов — несение их в рамках деятельности, связанной с получением доходов.

Однако после этого споры не прекратились. Особый интерес вызвали дела, имевшие место на фоне внутреннего финансирования в группе компаний.

Суть претензий налогового органа: учет процентов по банковским кредитам в составе внереализационных расходов необоснован, поскольку привлеченные кредиты потрачены в том числе на предоставление займов взаимозависимым компаниям.

Налоговики среди прочего ссылались на то, что у займодавца имелись собственные денежные средства, размещенные на депозите, а значит не было необходимости привлекать банковское финансирование.

Однако суд поддержал налогоплательщика, поставив в зачет следующие обстоятельства:

во-первых, привлеченные кредиты потрачены не только на внутригрупповое заимствование ( оплата поставщика, приобретение доли в уставном капитале другой организации с целью получения дивидендов, а также контроля за производством связанных видов продукции)
суммы депозитов были несопоставимы с текущими расчетами, произведенными за счет кредита и они были фактически зарезервированы для расчетов по конкретным обязательствам, возникшим до привлечения кредита;
займы взаимозависимым компаниям предоставлялись под более высокий процент в сравнении с кредитным.

Таким образом, все направления расходования кредитных средств разумны и связаны с получением дохода. Размер ставок внутренних заимствований соответствовал рыночному уровню. Взаимозависимость не повлияла на условия сделок.Постановление ФАС МО по делу № А40-3177/15 от 20.10.15г.

Даже если налогоплательщик где-то слегка злоупотребил (речь идет о связанных компаниях в очень крупном бизнесе, даже банк входит в группу), это осталось без последствий, поскольку из ситуации не пытались отжать максимум.

И, напротив, попытка создать группу компаний, в которой разнесены центры прибыли и затрат, а затем еще привлечь кредитование для рефинансирование взаимозависимых компаний группы — плохая затея.

Налогоплательщик, входивший в группу компаний (продажа автомобилей и автозапчастей) получал кредиты для пополнения оборотных средств под 17 и 25,5 процентов годовых. Далее денежные средства направлены на предоставление займов взаимозависимым лицам (юридическим лицам и учредителям, в общей сложности около 15 лиц) под пониженные проценты: 1 процент, 10,5 процентов, 11,25 процентов, 12 процентов, 16 процентов годовых. Но даже и в таком размере проценты не оплачивались, в то время как налогоплательщик своевременно выплачивал проценты банку. Судом было установлено, что аналогичной суммой собственных денежных средств и выручки от реализации налогоплательщик не обладал.

Суд отметил, что руководство деятельностью как налогоплательщика, так и части организаций, которым общество предоставляло денежные средства в качестве займов, осуществлялось фактически одним лицом. А также отметил, что заимодавец к моменту рассмотрения налогового спора начала процедуру банкротства (стоит отметить, что по состоянию на 2020 год большинство компаний этой группы также банкроты, в том числе по заявлениям налогового органа)

В данном деле остался «за кадром» вопрос какой налоговый режим применяли заемщики. Суд и без этого посчитал, что действия налогоплательщика были направлены на получение налоговой выгоды в виде уменьшения налоговой базы по налогу на прибыль. Вообразите, как поступит суд, если при подобных обстоятельствах выгодоприобретателями пониженных ставок внутреннего финансирования будут, например, «упрощенцы».Постановление ФАС СКО по делу №А63-2325/2015 от 23.03.2016 года

Создание видимости использования кредитных средств в в своей деятельности с последующим трансформированием их во внутренние займы также не раз было предметом рассмотрения в судах.

Так, полученные по кредитному договору денежные средства были перечислены взаимозависимому лицу «за товар». На следующий день договор расторгнут и деньги возвращены. Далее денежные средства предоставлены взаимозависимым компаниям по договорам займа. Задолженность фактически не гасилась Как следствие — вывод о формальном характере сделки исключительно с целью обоснования банку целевого использования кредита, а также для создания видимости использования денежных средств в предпринимательской деятельности.Итог, разумеется, отрицательный для налогоплательщика.Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 01.07.2015 по делу № А56-60966/2014, Определение Верховного Суда РФ от 13.10.2015

2. Подмена займами иных отношений

Теперь в зону нашего внимания займы от учредителей (участников, акционеров) компаний, как физических, так и юридических лиц. При этом налоговых споров так много, что мы выделили основные проблемные ситуации.

Во-первых, это ситуации, когда условия договора о предоставлении финансирования носят нерыночный характер, в связи с чем инспекторы отказываются считать предоставленные денежные средства займом.

Согласитесь, даже самый лояльный банк не предоставит кредит:

на срок 10, 15 или 20 лет;
с условием о выплате суммы начисленных процентов единовременно по окончании срока действия договора займа;
а в случае нарушения и этих условий, «закроет глаза», согласившись в очередной раз продлить срок договора.

Также думает и налоговый орган, приходя к выводу, что под подобными займами скрываются долгосрочные инвестиции учредителя на развитие дочернего проекта, которые должны были быть оформлены вкладом в уставный капитал или вкладом в имущество.

При этом нередки ситуации, когда вообще заемщик объективно не сможет вернуть сумму займа, о чем участник/акционер не может не быть осведомлен (он же входит в состав высшего органа управления — Общего собрания участников / акционеров или даже является участником / акционером в единственном лице).

Например, «Хранитель активов» приобретает здание и сдает его в аренду. Если для этого ему необходимы заемные средства, независимый банк запросит бизнес-план, расчеты сроков окупаемости, половину собственных средств и обеспечение. Участник же готов предоставить денежные средства на длительный срок, при том, что сумма собираемой арендной платы только-только покрывает текущие расходы. В таких условиях очевидно, что дочерняя структура зачастую не может и не собирается возвращать заём.дела № А09-2657/2016, А16-343/2016 — налогоплательщику отказано, по обоим Верховным судом РФ отказано в передаче для дальнейшего рассмотрения

Поэтому налоговые органы делают вывод, что единственной целью договора займа является уменьшение налога на прибыль за счет включения суммы процентов в состав внереализационных расходов.

Третья группа «проблемных» займов по нашей классификации — это когда кассовые разрывы и потребность в заемном финансировании была сформирована самим учредителем искусственно.

Например: два участника, имеющие статус ИП, получали заработную плату в довольно большом размере и тут же предоставляли денежные средства в заём компании.Дело № А40-5825/2017 Суд поддержал налоговый орган в том, что участники, являясь руководителями Общества, самостоятельно определяли размер заработной платы, которая являлась единственным источником формирования заемных средств. Предоставляя всю ее сумму в заём, они получали доходы в виде процентов. Дополнительно налоговый орган проанализировал состояние расчетного счета Общества и пришел к выводу, что у него имелись свободные денежные средства, в связи с чем потребность в заемном финансировании отсутствовала.

Уместен здесь и пример с известным делом «Континентал Тайрс РУС»дело № А40-251161/2015 — отказано в передаче дела для рассмотрения ВС РФ Условия поставки между импортером шин и его дочерними организациями приводили к постоянным кассовым разрывам у последних. Поскольку материнская компания навязывала условия отсрочек для покупателей своих дочерних компаний, суд посчитал, что их кассовые разрывы созданы искусственно. А значит проценты по займам, направленным головной структурой для их ликвидации, учтены неправомерно. Суд указал, что материнская компания должна была установить аналогичные условия по отсрочке и в рамках своих взаимоотношений с российской «дочкой», а не выдавать займы под проценты.

Четвертая группа — договоры займа прикрывают выплату дивидендов.

ИП на УСН с объектом налогообложения «доходы», одновременно являясь учредителем нескольких организаций, выдавал от их лица займы самому себе. Налоговый орган посчитал это скрытыми дивидендами и доначислил НДФЛ 13%. И, хотя первые две инстанции были на стороне предпринимателя, кассационная инстанция, а затем и Верховный суд посчитали иначе. При этом вышестоящие суды ссылались:

на отсутствие фактической необходимости у ИП в привлечении заемных средств,
на размер займов, которые в 6 раз превышали годовой доход ИП;
на отсутствие выплат дивидендов со стороны организаций, хотя чистая прибыль была сформирована и источник для выплаты явно был;
наконец на то, что ИП денежные средства попросту обналичивал или переводил на свои счета, находившиеся заграницей.Определение ВС РФ от 09.04.2019 № А26-3394/2018

Следующее дело заслуживает особого внимания, поскольку восхищает и находчивость предпринимателя, и творческий подход налогового органа в выявлении схемы неуплаты налога.

Суд рассмотрел спорную ситуацию, в которой участник группы юридических лиц получал от входящих в нее юридических лиц как процентные, так и беспроцентные займы. Полученные по займам средства периодически частично тратил на погашение ранее возникших займов. Но общая сумма задолженности постепенно росла. У участника обществ возникала своеобразная пирамида долгов. Свой собственный «МММ» для себя самого.

Налоговый орган, установив, что денежные средства тратились учредителем на свои личные нужды, в предпринимательской деятельности не использовались, пришел к выводу, что фактически безвозмездно полученные денежные средства являются его дивидендами от участия в компаниях группы.

Суд поддержал налоговый орган.Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 31.01.2019 по делу № А26-3394/2018

3. Беспроцентные займы в группе компаний

И, наконец, претензии фискальных органов, возникающих при выдаче (получении) исключительно беспроцентных займов.

Плюсом беспроцентного займа внутри группы компаний (если речь не идет об искусственном дроблении и субъекты в группе демонстрируют достаточный уровень самостоятельности) является то, что он не влияет на налоговую базу конкретных компаний группы и не требует усилий по отражению процентного дохода/расходы в налоговом учете.

Как пояснил Минфин РФ: «материальная выгода, полученная организацией от беспроцентного пользования заемными средствами, не увеличивает пользования заемными средствами, не увеличивает налоговую базу по налогу на прибыль».Письмо Минфина России от 23.03.2017 № 03-03-Р3/16846

Однако обратной стороной медали являются то, что беспроцентный заем является триггером для налоговой проверки и выводов налогового органа о взаимозависимости лиц и наличия недобросовестного поведения.

Следует отличать юридическую и экономическую безвозмездность. Беспроцентный займ, как и договор ссуды (безвозмездное пользование имуществом) лишь формально-юридически являются безвозмездными. При рассмотрении в контексте всего комплекса взаимоотношений сторон договора может оказаться, что заимодавец, являясь доминирующим участником/акционером заемщика, рассчитывает на получение бОльших дивидендов (экономическая возмездность), а компания ссудодатель, передавая в пользование без взимания платы имущественный комплекс, который сама не в состоянии использовать, переносит на получателя бремя содержания и бремя рисков причинения вреда третьим лицам, что стоит определенных денег (опять же экономическая возмездность).

Как и во всех прочих, уже обсуждаемых аспектах, главным моментом оказывается вездесущая деловая цель. Другими словами, у беспроцентного займа должно быть разумное экономическое объяснение. И не только в группе компаний, а вообще, в отношении любых возможных вариантов.

Для анализа были взяты все судебные дела по налоговым спорам, дошедшие до кассационной инстанции с начала 2019 года по март 2020 года, в которых хоть каким-либо образом звучали слова «беспроцентный заем».Попробуем проследить, зачем и когда используются беспроцентные займы и в каком ключе на них реагируют налоговые органы.

Дела о необоснованной налоговой выгоде

Почти половина дел касаются необоснованной налоговой выгоды, связанной с незаконным получением вычетов (возмещения) по НДС по сделкам с «фирмами-однодневками».

Беспроцентные займы в таких спорах являются для налоговых органов основанием для выводов о:

Транзитном характере движения денежных средств.

То есть, лицо, выполнявшее услуги является лишь номинальным лицом, которым с налогоплательщиком организован формальный документооборот.

Выводе денежных средств из бизнеса.

Данный вывод связан с предыдущим и последующим. В большинстве случаев налоговые органы обращают внимание на отсутствие возврата денежных средств как доказательство вывода денежных средств на третьих лиц либо взаимозависимых субъектов. Кроме того, невозвратность займа оценивается как неотъемлемый атрибут «однодневки».

Взаимозависимости участников сделки.

Очевидно, что передача денежных средств безвозмездно (без процентов) не имеет никакой экономической цели для кредитора, соответственно, такие отношения не свойственны для независимых субъектов.

Недобросовестности контрагента.

Наличие фактов выдачи беспроцентных займов является в глазах налоговых органов одной из общих характеристик недобросовестности контрагента.

Во многом данные выводы переплетаются друг с другом и используются в совокупности. И уже само по себе наличие беспроцентных займов, особенно не возвращенных на момент проверки, оценивается налоговыми органами как признак подозрительности контрагента, иные операции с которым требуют внимания.

Безвозмездные займы в делах об искусственном дроблении бизнеса

Многие из перечисленных выше способов использования безвозмездных займов встречаются в делах об искусственном дроблении бизнеса и представляются налоговым органом как доказательства:

взаимозависимости субъектов бизнеса, действующих как единый бизнес.

Управляющей компанией МКД был создан взаимозависимый подрядчик, чтобы воспользоваться специализированной льготой по НДС. Налоговый орган установил идентичность деятельности компаний, а беспроцентное финансирование не оставило у суда сомнений в создании схемы по искусственному дроблениюПостановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 12.03.2019 г. по делу № А43-47773/2017

отсутствия самостоятельности и подконтрольности участников договора займаПостановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 13.02.2019 по делу № А59-5764/2017
наличия единого финансового центра, который и контролирует всю группу компаний.

Выручка подконтрольных юридических лиц сразу передавалась бенефициару (ИП) в форме беспроцентных займов, которые не возвращались. Суды приравняли эти суммы к выручке ИП, в связи с чем ИП утратил право на применение УСН.Определение Верховного Суда РФ от 13 ноября 2017 г. по делу N А27-2411/2016.

В небезызвестном деле KFC беспроцентные займы использовались как способ финансирования взаимозависимых лиц, что было воспринято налоговым органом как одно из доказательств несамостоятельного характера ведения бизнеса субъектами предпринимательской деятельности. Кроме того, денежные средства, получаемые как безвозмездные займы оформлялись с назначением «оплата за полуфабрикаты» с последующими поступлениями за «возврат оплаты за полуфабрикаты». Таким образом, компания пыталась скрыть безвозмездное финансирование текущей деятельности в группе компаний без получения деловой цели по получению экономической выгоды со стороны организации-займодавца.Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26.02.2020 по делу № А32-50460/2017; Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 05.02.2020 по делу № А32-53098/2017

Безвозмездная передача денежных средств, прикрываемая договором безвозмездного займа

Несколько раз уже сказали, но повторим: передавая денежные средства по договору займа, не важно возмездному или безвозмездному, важно понимать, что данная операция должна быть возвратной. А это возможно тогда и только тогда, когда займами финансируются компании с высокой скоростью товарно-денежного оборота. В противном случае вы рискуете…

Вместе с тем, в случаях, когда налоговый орган считает, что отношения по договору займа носят формальный характер, а потому договор займа прикрывает безвозмездную передачу имущества, доказательства возмездности отношений и возврата денежных средств к моменту рассмотрения спора могут иметь ключевую роль.

Так, в деле № А76-24391/2018 суд согласился с налогоплательщиком о неправомерности доначислений налога на прибыль на сумму полученных денежных средств по договору займа. Как указал суд, из условий договора следовало, что заем был процентным, а потому его нельзя признавать безвозмездной передачей имущества.

Отсутствие деловой цели при выдаче беспроцентного займа

Следующий случай, произошедший с 17-летним предпринимателем, считаем, что нужно выделить отдельно.

Налоговый орган провел выездную налоговую проверку предпринимателя, который получал от одних и перечислял другим компаниям многомиллионные займы. Налоговый орган доначислил на полученные средства НДФЛ. Суд, поддерживая налоговый орган, указал, что договоры займа не отражают действительный экономический смысл операции, не обусловлены разумными экономическими причинами (целями делового характера), оформлены для создания взаимозависимыми лицами формального документооборота с целью исключения денежных средств из налогооблагаемого дохода физического лица, занимавшегося проведением транзитных платежей, в том числе с целью обналичивания денежных средств.Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 18.01.2019 по делу № А67-7866/2017

Практика о начислении налогов на весь оборот транзитных компаний как способ борьбы с обналичиванием может распространиться более широко, и может сделать их применение дорогим и бессмысленным удовольствием.

Безвозмездный заем как способ скрыть оплату за товар

Еще одной категорией дел, связанных с использованием беспроцентных займов, является подмена расчетов по оплате товаров на займы.Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 28.10.2019 по делу № А32-35646/2018; Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 08.04.2019 по делу № А53-34226/2017

В одних случаях налогоплательщики пытаются таким образом сохранить право на применение УСН. Реализуя товар, «хитрые» предприниматели не получают за него оплату, тем самым снижая выручку. Однако хитрость довольно быстро превращается в глупость, когда вместо оплаты за товар от покупателя прилетает заем, да еще и беспроцентный (еще хуже, если заем равен стоимости поставленного товара). Ситуацию не спасает даже то, что заем выдается не покупателем, а иной компанией.Определение Верховного Суда РФ от 03.04.2019 по делу № А03-384/2018

Очевидно, что в такой ситуации у налогового органа появляется возможность доказать, что единственной целью такого займа было желание налогоплательщика сохранить право на применение специального режима налогообложения.Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 29.01.2020 по делу № А12-9362/2018

В других случаях замена оплаты за товар беспроцентными займами используется как способ сокрытия факта оплаты товара, чтобы не платить НДС. Так, налоговый орган указал, что сделки между обществом и его взаимозависимыми лицами по предоставлению займов без уплаты процентов использованы налогоплательщиком с целью скрыть фактическую реализацию товаров взаимозависимым лицам, занизить выручку и, соответственно, налогооблагаемую базу по НДС, поскольку выдача безвозмездных займов не характерна для взаимоотношений, которые бы имели место между независимыми друг от друга контрагентами, действующими самостоятельно и на строго предпринимательских началах.Определение Верховного Суда РФ от 12.04.2019 по делу № А04-9919/2017

Еще один частный случай — беспроцентный заем как способ сокрытия факта покупки имущества у взаимозависимого лица, чтобы не платить налог на имущество. Например, с помощью займа пытались скрыть куплю-продажу автомобилей, за которые вместо расчета покупателем был выдан заем на ту же сумму.Определение Верховного Суда РФ от 27.05.2019 по делу № А64-929/2017

И напоследок…

Встречается немало дел, в которых при выдаче беспроцентных займов физическим лицам организации не удерживали НДФЛ в качестве налогового агента с материальной выгоды на процентах за пользование заемными средствами.Постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 09.10.2019 по делу № А04-3940/2018; Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 28.02.2020 по делу № А65-10597/2019.

Что ж, более или менее с займами разобрались. Поговорим об альтернативных инструментах…

Договоры займа между «своими»: риски — СКБ Контур

В чём суть проблемы

Пристальный интерес налоговых органов к договорам займа между взаимозависимыми лицами в первую очередь связан с нерыночным характером таких операций. Дело в том, что условия этих договоров сильно отличаются от обычных: беспроцентные займы, займы на длительное время (в том числе бессрочные), просроченные займы, по которым нет требований о возврате и уплате штрафов.

Получить такое финансирование на открытом рынке практически невозможно. А значит, подобные условия связаны исключительно с взаимозависимостью заёмщика и займодавца. Например, это касается ситуаций, когда такие договоры заключаются между материнской и дочерней компаниями или между должностными лицами, которые приходятся друг другу родственниками или друзьями.

С точки зрения налогового законодательства сделки, которые совершаются на нерыночных условиях, не должны ничем отличаться от обычных сделок, а любые доходы, недополученные в результате таких сделок, должны быть учтены для целей налогообложения (п. 1 ст. 105.3 НК РФ). А значит, займы между взаимозависимыми юридическими лицами могут иметь серьёзные налоговые последствия. Рассмотрим примеры.

Как смотрят на это суды

При проверках займов между «своими» налоговые органы ищут скрытые от налогообложения доходы. Речь идёт не только о доначислении займодавцу процентов по договору беспроцентного займа, которые он мог бы получить, если бы передал эти деньги независимому лицу. Налоговые органы смотрят на этот вопрос гораздо шире, проверяя и процентные займы и признавая сам заём доходом заёмщика. Такой подход нашёл поддержку и у судов.

Пример 1. ВС доначислила налог предпринимателю, который взял беспроцентный займ у нескольких ООО, где был участником

Представим ситуацию. Организация предоставила своему участнику — индивидуальному предпринимателю — заём без процентов и без указания срока возврата. При этом речь идёт не о единичной сделке: участник получил займы на одинаковых условиях от нескольких компаний, которые контролировал, и не вернул ни одного из них. По мнению инспекторов ФНС, подобные займы были выданы на нерыночных условиях, а также свидетельствовали о том, что заёмщик не собирался возвращать полученные средства.

Оценив эти обстоятельства, Верховный Суд РФ пришёл к выводу, что все договоры были формальными, поэтому суммы займов должны признаваться доходом заёмщика для целей налогообложения (Определение ВС от 03.04.2019 № 304-ЭС19-3151 по делу № А03-384/2018).

В результате заёмщик, который получал займы в статусе ИП, утратил право на применение УСН, так как превысил лимит по величине дохода (п. 2 ст. 346.12 НК РФ). Поэтому переквалификация займа привела к значительным доначислениям по всей деятельности учредителя.

Пример 2. Суд переквалифицировал займ, который учредитель-ИП взял у своей компании, в дивиденды и доначислил НДФЛ

Схожий подход применили судьи ВС РФ и в Определении от 09.04.2019 № 307-ЭС19-5113 по делу № А26-3394/2018. Здесь уже деньги выдавались под процент, который реально уплачивался учредителем, однако ФНС удалось убедить суд в том, что эти средства являются не займами, а дивидендами.

Дело в том, что стороной договора займа выступал учредитель, но не как простое физлицо, а как ИП. Все полученные средства он переводил на личные счета, в предпринимательской деятельности не использовал и не возвращал их займодавцу. При этом деньги выдавались на длительный срок (более пяти лет), а ставка по займу была установлена в размере 2/3 учётной ставки ЦБ РФ.

По мнению ИФНС, совокупность этих фактов означала, что полученные деньги учредитель использовал для личных нужд и возвращать не планировал. Следовательно, он присвоил прибыль «своей» компании, поэтому эти займы нужно рассматривать как дивиденды. В дополнение инспекторы проанализировали и деятельность компаний-займодавцев и установили, что выданные займы соответствовали сумме нераспределённой прибыли.

В результате физлицу был доначислен НДФЛ со всей суммы полученных займов, так как доходы в виде дивидендов в рамках УСН не облагаются налогом (п. 3 ст. 346.11 НК РФ). Одновременно учредителя оштрафовали за то, что он не представил декларацию по НДФЛ в отношении доначисленных сумм.

Что касается условия об уплате процентов, то оно сыграло против налогоплательщика, поскольку размер процентов был чётко привязан к учётной ставке ЦБ РФ. Включение в договор подобного условия суд признал недобросовестным поведением обеих сторон, направленным исключительно на уклонение от уплаты НДФЛ с материальной выгоды по повышенной ставке 35 % (у заёмщика) и от исполнения обязанностей налогового агента (у займодавца).

В данном случае займодавца не оштрафовали за неудержание НДФЛ с дивидендов, хотя все условия для этого были. Оценивая возможные налоговые последствия при займах между взаимозависимыми лицами, это тоже нужно принимать во внимание.

Пример 3. Суд переквалифицировал заём в безвозвратную финпомощь и доначислил налог на прибыль

Наконец, ВС РФ также встал на сторону налоговиков в деле об учёте в расходах процентов по договору займа. У заёмщика не было реальных источников, за счёт которых он мог бы возвратить заём. Займодавец об этом знал, но постоянно продлевал срок возврата займа. ФНС посчитала, что это подтверждает фиктивность займа. Суд переквалифицировал его в безвозвратную финансовую помощь, переданную на развитие дочернего предприятия. В результате суммы процентов, которые заёмщик учитывал в расходах при методе начисления, были исключены, что привело к доначислению налога на прибыль (Определение ВС РФ от 08.04.2019 № 310-ЭС19-3529 по делу № А09-1493/2018).

Сдать отчётность и сформировать платёжку по налогу на основе декларации бесплатно

Попробовать со своим сертификатом сейчас

Как снизить риски

Как видим, займы между взаимозависимыми юридическими лицами, особенно беспроцентые, могут иметь серьёзные налоговые последствия. Если суд признает заёмные отношения фиктивными, это может привести, в частности, к доначислению налога на прибыль и НДФЛ. При этом даже если заёмщик реально уплачивает проценты за пользование займом, это не гарантирует, что займ не переквалифицируют. Как минимизировать риски?

Отказаться от займов на нерыночных условиях

Займы должны соответствовать рыночным условиям как «де юре», так и «де факто». Это значит, что при оформлении заёмных отношений между «своими» мало включить в договор те же условия, что и в договоры с неаффилированными лицами. Нужно также фактически подтверждать реальность сделки. А для этого отслеживать исполнение договоров и требовать возврата денег по окончании срока займа. Также не стоит без обеспечения выдавать займы и продлевать договоры, если известно, что у заёмщика плохое финансовое состояние.

Вернуть деньги по формальным займам

Мы советуем провести ревизию уже имеющихся заёмных отношений и оценить их с точки зрения признаков формальности. И если такие признаки обнаружатся, то стоит предпринять меры по возврату средств, чтобы уменьшить риск переквалификации займа и налоговых доначислений.

Взвесить риски по беспроцентным займам

Риск договора беспроцентного займа в том, что заёмщик фактически пользуется деньгами бесплатно. А значит, займодавцу могут доначислить доход в виде неполученных процентов (п. 1 ст. 105.3 НК РФ). Это возможно, если заёмщик применяет УСН «Доходы».

Рассчитайте, какой налог заплатили бы обе стороны, если бы займ выдавался под рыночный процент, и сравните эту сумму с текущими налоговыми обязательствами сторон. Если сумма налога с учётом процентов будет выше реальной, то риски велики и от заключения такого договора беспроцентного займа стоит отказаться. Если же он уже заключён, стоит изменить его условия и установить проценты. Гражданский кодекс позволяет придать этому условию обратную силу, распространив его действие на период с даты выдачи займа (п. 2 ст. 425 ГК РФ).

Эти меры значительно снизят риски переквалификации займов и налоговых доначислений.

Как программа «Нұрлы жол» меняет Казахстан: современные автомагистрали и открытие новых направлений

В Казахстане продолжает активно реализовываться Государственная программа инфраструктурного развития «Нұрлы жол». По итогам завершения первой пятилетки госпрограммы доля автодорог республиканского значения в хорошем и удовлетворительном состоянии доведена до 88% и местного значения — до 71%. Как изменилась дорожная инфраструктура республики, на каком этапе строительство и реконструкция автодорог в обзорном материале.

Реализация Государственной программы инфраструктурного развития «Нұрлы жол»

В 2020 году начата реализация второго этапа госпрограммы «Нұрлы жол» на 2020-2025 годы. Всего строительством, реконструкцией и ремонтными работами было охвачено 9,8 тыс.км автодорог общего пользования (в том числе: строительство и реконструкция – 4 тыс.км и ремонт – 1,8 тыс.км республиканской сети, ремонт местной сети – 4 тыс.км).

На дорогах республиканской сети строительными работами было охвачено 4 тыс.км. По итогам выполненных работ был обеспечен проезд на 2,6 тыс.км. В рамках капитального и среднего ремонта было охвачено 1,8 тыс.км, из которых введено в эксплуатацию 1,1 тыс.км (0,7 тыс.км переходящие проекты).

На дорогах местной сети охват строительно-ремонтными работами составил 4 тыс.км, из которых завершено 2,7 тыс.км. Реализация данных проектов позволила увеличить долю дорог в нормативном состоянии на дорогах республиканского и местного значения до 89 и 75 процентов соответственно.

В текущем году дорожно-строительными работами охвачено 8,4 тыс. км, из них по республиканской сети 5 тыс. км, в том числе реконструкцией 3,6 тыс. км и ремонтом 1,4 тыс. км. На дорогах и улицах местной сети ведутся дорожно-строительные работы на 3,4 тыс. км.

По итогам 9 месяцев завершены следующие работы:

В рамках строительства и реконструкции республиканской сети завершены работы на 1,4 тыс. км.
До конца года будут завершены работы на – 2,2 тыс. км.
В рамках капитального и среднего ремонта на сегодня завершены 452 км (капитальный ремонт – 74 км, средний ремонт – 378 км).

На дорогах местной сети по итогам 9 месяцев т.г. за счет выполненных работ по строительству и ремонту завершены работы на 1,4 тыс. км. По итогам года 90% дорог республиканского значения будет приведено в нормативное состояние (89% по итогам 2020 года) дорог местного значения 80%.

В соответствии с государственной программой инфраструктурного развития «Нұрлы Жол» на 2020-2025 годы долю местных дорог в хорошем и удовлетворительном состоянии необходимо увеличить до 95% к 2025 году.

В рамках данных работ по итогам 2020 года состояние местной сети улучшено до 75%.

В 2021 году общий объем финансирования на развитие местной сети с республиканского бюджета и с учетом местного бюджета по паритету финансирования составляет 301 млрд тг:

163 млрд тг на дороги областного и районного значения,
138 млрд тг на города республиканского значения Нур-Султан, Алматы и Шымкент.

За счет выделенных средств до конца текущего года всеми видами дорожно-ремонтных работ будет охвачено порядка 3,4 тыс. км автодорог. По итогам данных работ к концу 2021 года долю автодорог в нормативном состоянии планируется довести до 80 % в целом по республике.

Вместе с тем в соответствии с поручением Главы Государства по развитию регионов акиматами областей разрабатываются комплексные планы социально-экономического развития регионов, где также предусматриваются работы на улучшение областных и районных дорог и улиц населенных пунктов. На сегодняшний день на объектах строительства, реконструкции, капитального и среднего ремонта дорог республиканской сети реализован пятиступенчатый контроль качества (заказчик, служба качества подрядчика, технический надзор, авторский надзор и национальный центр качества). Для проверки входного контроля качества проводятся испытания используемого материала в соответствующих аттестованных лабораториях. Данную практику необходимо в полном объеме использовать и на автодорожных проектах местной и улично-дорожной сети.

Как пандемия и принятые карантинные меры повлияли на темпы строительства дорог

Начало пандемии и введение карантина пришлось на март-апрель месяцы 2020 года и совпало с началом строительного сезона.

Так, в целях своевременной реализации автодорожных проектов, в связи с введением ограничений на межрегиональные передвижения в период пандемии, был обеспечен «зеленый коридор» для беспрепятственного доступа строительных материалов, а также 1 325 единиц спецтехники и 2 577 чел. персонала на строительные объекты, в том числе расположенные в городах и иных населенных пунктах, находящихся на карантине.

Таким образом, несмотря на положение пандемии, сохранены все рабочие места, количество которых составляет 200 тыс. человек (100 тыс. чел на объектах строительства, 100 тыс. чел смежная отрасль).

В целом, в 2020 году дорожно-строительные работы были проведены в соответствии с графиком производства работ и запланированные задачи были достигнуты.

Продолжается строительство скоростных 4-х полосных автомагистралей, связывающих столицу г. Нур-Султан с регионами по лучевому принципу.

По коридору Центр-Восток завершена реконструкция дороги до города Павлодар под І техническую категорию.

В северном направлении завершена реконструкция до города Петропавловска, в следующем году планируется завершить участок Петропавловск – гр. РФ на Курган.

Ведутся крупномасштабные работы по реконструкции коридоры Центр-Юг, на участках Караганда – Балхаш – Бурылбайтал – Курты – Капшагай. До конца года планируется завершить основные работы участка до Балхаша (363 км) и до конца 2023 года завершить реконструкцию коридора Центр-Юг.

Кроме этого ведутся работы в западном регионе Актобе – Атырау – Астрахань общей протяженностью более 800 км. Где в текущем году завершатся работы на участке Кандыагаш-Макат.

Реконструкция автодорог в ВКО, Алматинской и Карагандинской областях

В рамках Государственной программы инфраструктурного развития «Нұрлы Жол» по территории Восточно-Казахстанской, Алматинской, Карагандинской и Жамбылской областей за счет средств негосударственного займа производится реконструкция автомобильных дорог «Талдыкорган – Калбатау – Усть-Каменогорск» и «Караганда – Балхаш –- Бурылбайтал – Курты – Капшагай» общей протяженностью 1 714 км.

Строительно-монтажные работы по проекту «Талдыкорган – Калбатау – Усть-Каменогорск», протяженностью 768 км, начаты в 2019 году. На сегодняшний день работы ведутся на всей протяженности участка, выполняются работы по отсыпке земляного полотна, устройство слоев оснований и укладке дорожной одежды, вместе с тем ведутся работы по устройству искусственных сооружений. В текущем году будет обеспечен проезд по коридору с завершение работ в 2022 году.

Участок «Караганда – Алматы», протяженностью 946 км, включает в себя четыре основных участка реконструкции «Караганда – Балхаш», «Балхаш – Бурылбайтал», «Бурылбайтал – Курты» и «Курты-Капшагай». Проектом предусмотрена реконструкция дороги с переводом в I-б техническую категорию с 4-х полосным движением и наличием барьерного ограждения, разделяющего встречные потоки движения.

В настоящее время на участках ведутся полномасштабные строительные работы. Подрядными организациями ведутся работы по устройству земляного полотна, устройству объездных дорог, укладке конструктивных слоев дорожной одежды, а также устройству искусственных сооружений.

Завершение работ по участку «Караганды – Алматы» планируется до конца 2023 года. Согласно Договору концессии срок строительно-монтажных работ БАКАД должны быть выполнены в течение 50 месяцев.

В соответствии с графиком строительства до конца 2023 года планируется завершить работы по устройству дорожного покрытия. При этом, Министерство приложит все усилия для завершения строительных работ до конца 2023 года и сокращение сроков полной реализации проекта на 1 год.

На сегодняшний день строительно-монтажные работы развернуты на всей протяженности дороги. Осуществляется вынос сетей электроснабжения и газоснабжения, устройство водопропускных труб, земляные и мостовые работы.

Согласно условиям договоров завершение работ по данным проектам предусмотрено в 2022 году. В текущем году планируется выполнить большой объем работы с открытием движения на всем протяжении коридора, что обеспечит комфортный проезд для пользователей данных автодорог. В целях ускорения работ на проектах, подрядными организациями были переведены работы на двухсменный режим работы. Было уделено особое внимание заготовки дорожно-строительных материалов в весенний период.

Восточно-Казахстанская область

Сеть автомобильных дорог Восточно-Казахстанской области составляет 11 924 км, в том числе 3 414 км – республиканского, 3 186 км – областного и 5 324 км – дорог районного значения. Долю дорог, находящихся в хорошем и удовлетворительном состоянии, по итогам 2021 года планируется довести до 89%.

В целом, на ремонт и содержание дорог местного значения и улиц населенных пунктов в 2021 году выделено 24,2 млрд тг, в том числе в рамках паритетного финансирования 50/50 на средний ремонт дорог областного и районного значения выделено 3,7 млрд тг.

Ремонтом охвачены 180 км дорог общего пользования, из которых 86 км – дороги областного значения, 94 км – районного значения. Ремонтом охвачены 11 км дороги «Большенарым – Курчум», 20 км «Маканчи – Жаланашколь», 11 км «Аягоз -– Караул – Семей-Кайнар», 20 км «Омск -– Майкапчагай – Шиликты – Акжар», 15 км «Курчум – Калжыр», 10 км «Таврия – Каменка – Тройницкое», 14 км «Согорное – Барлык – Аксу», 27 км «Курчум -– Аксуа т-– Жолнускау», 9 км «Семей -– Курчатов», также районные дороги Куйган – Жаланаш, подъезд к селу Тассай, Большая Буконь – Кокжайык – Улгилималшы.

В рамках Государственной программы инфраструктурного развития «Нұрлы Жол» по территории ВКО, за счет средств негосударственного займа, производится реконструкция автомобильных дорог «Талдыкорган – Калбатау –Усть-Каменогорск» км 615-1073 и «Калбатау – Майкапшагай» км 906-1321, общей протяженностью 869 км. На улично-дорожную сеть городов и районов предусмотрено 13 млрд тг на ремонт 213 км улиц.

На сегодняшний день актуальным вопросом является развитие перспективных опорных сельских населенных пунктов, особенно сел в приграничных и бывших районных центров. На ремонт дорог ведущих к селам, а также внутрипоселковые дороги в текущем году выделено 3,5 млрд тг на ремонт 145 км улиц в 32-х населенных пунктах.

По проекту «Талдыкорган – Калбатау – Усть-Каменогорск», протяженностью 454 км, задействованы подрядные организации «CITIC Construction Co., LTD», АО «К-Дорстрой», а также ТОО «Todini Central Asia». Общая стоимость проекта составляет 161,6 млрд тг. Открыто движение на 304 км участке дороги.

На участках реконструкции мобилизовано 1 131 человек и задействовано 740 единиц техники. Привлечены 7 субподрядных организаций.

На сегодняшний день устроено 9,8 млн м3. земляного полотна, 346 км основания, 304 км асфальта, также 292 шт водопропускных труб и скотопрогонов, 16 шт мостов и путепроводов.

По проекту «Калбатау -– Майкапшагай», протяженностью 415 км, задействованы подрядные организации ТОО «КазГерСтрой» и Китайская Компания по строительству «Синьсин»:

С начала работ на проекте при общей стоимости проекта в 157 млрд тг.

В настоящее время открыто движение на 127 км дороги. На данный момент привлечены 1185 человек и задействован 532 единиц дорожно-строительной техники.

На строительные работы привлечены 10 субподрядных организаций, функционируют 7 асфальтобетонных заводов и 7 дробильно-сортировочных установок. Всего заготовлено дорожно-строительных материалов щебня 1 125 тыс. м3, ЖБИ 9,7 тыс. м3, 17,1 тыс. тн. битума.

Устроено 7,4 млн м3 земляного полотна, 209 км основания, 127 км асфальта, также построено 254 шт водопропускных труб и скотопрогонов, 8 шт мостов и путепроводов.

По проекту «Реконструкция участка автомобильной дороги республиканского значения «Усть-Каменогорск – Алтай – Большенарымское – Катон-Карагай – Рахмановские ключи» получены акты на право постоянного землепользования и зарегистрированы в органах юстиции. Так как проект реконструкции разработан в 2015-2017 годы и с тех пор произошло удорожание дорожно-строительных материалов и ГСМ, возникла необходимость в корректировке сметной части проекта. В текущем году в Министерство финансов РК направлена заявка о внесении проекта в перечень проектов, подлежащих корректировке. После прохождения процедуры корректировке ПСД и получения заключения госэкспертизы, будет объявлен конкурс на проведение строительно-монтажных работ.

По автодороге «Семей – Кайнар» в текущем году средним ремонтом охвачены участки км 132-182 и км 208-220 общей протяженностью 62 км. На участке км 132-182 ведутся работы по среднему ремонту методом ресайклирования. Подрядчик – ТОО «Фирма «Автодорсервис», выполнено ресайклирование на всей протяженности, устройство покрытия – на 11 км.

На участке км 208-220 ведутся работы по среднему ремонту методом ресайклирования. Подрядчик – ТОО «Гордорстрой», выполнено ресайклирование на 9 км, устройство покрытия 8 км.

В 2021 году эксплуатацию введен участок реконструкции автодороги «Таскескен -– Бахты» км 0-20 в Урджарском районе.

В рамках Государственной программы «Нұрлы жол» за короткий промежуток времени подрядной организацией ТОО «Терезе» завершена реконструкция взлетно-посадочной полосы международного аэропорта города Усть-Каменогорск.

За счет проведенной работы взлётно-посадочная полоса удлинена до 2 800 метров, ширина увеличена до 60 метров. Проведена полная замена старого асфальтобетонного покрытия, установлена обновленная система светосигнального оборудования.

Работы по реконструкции проведены согласно требований норм годности к эксплуатации аэродромов гражданской авиации Республики Казахстан и стандартов Международной организации гражданской авиации (ИКАО). Для увеличения грузового потенциала аэропорта в текущем году запланировано завершение строительства – грузового терминала на 30 тонн в сутки и склада временного хранения грузов на 100 тонн.

В последний раз аналогичная работа по восстановлению инфраструктуры аэропорта проводилась в далеком 1996 году, поэтому обновление было продиктовано временем.

В сентябре месяце уполномоченным органом АО «Авиационная администрация Казахстана» по итогам сертификационного обследования аэродрома выдан соответствующий документ разрешающий использование новой взлётно-посадочной полосы.

С 1 октября текущего года воздушная гавань областного центра возобновила свою работу и на данный момент для жителей и гостей региона организованы регулярные авиасообщения авиакомпаний Скат и Казах Эйр в города Нур-Султан, Алматы и Караганда.

Дополнительно в организации регулярных полетов из аэропорта города Усть-Каменогорска выразила заинтересованность авиакомпания Эйр Астана, однако на сегодняшний день в связи с производственными вопросами самой авиакомпании ряд запланированных авиарейсов временно отменены. При этом, авиакомпании Скат и Казах Эйр увеличили частоту рейсов по существующим направлениям.

В ближайшее время список доступных направлении и авиакомпании с аэропорта города Усть-Каменогорск будет увеличиваться, работа в данном направлении продолжается.

Алматинская область

В рамках государственной программы «Нұрлы жол» в Алматинской области будут проведены работы по реконструкции и среднему, капитальному ремонту 191,9 км автомобильных дорог местного значения. А также до конца года будет завершено 19 объектов.

Согласно плана мероприятий по исполнению предвыборной программы партии Nur Otan «Путь перемен: Достойную жизнь каждому!» (Алматинская область) будут выполнены следующие работы:

1. Строительство и реконструкция 188,7 км автомобильных дорог местного значения.

2. Капитальный ремонт 120,2 км дорог и 16-ти мостов

3. Средний ремонт дорог областного значения протяженностью 1 480 км на ( 46 село)

В текущем году реализуются ряд крупных проектов, имеющих важное значение не только для развития туристического кластера области, но и для логистики сопредельных с нашим регионом города Алматы и Китайской Народной Республики.

В разрезе по видам работ данные 27,7 млрд тг распределены следующим образом 419,2 км:

1. 8,5 млрд тг – на строительство и реконструкцию 12,3 км.

2. 7,2 млрд тг – на средний ремонт 228,6 км.

3. 4 млрд тг – на капремонт 23,5 км автомобильных дорог и 6-ти мостов.

4. 8 млрд тг – на текущий ремонт, содержание и ремонт маршрутным способом 154,8 км.

По итогам года доля автодорог областного значения, в хорошем и удовлетворительном состоянии возрастет на 5% – с 84% до 89%. На сегодня выполнение запланированных работ и освоение средств составляет свыше 60% – отремонтировано 289 км. на 18 млрд тг.

Внедрение платных дорог

В рамках госпрограммы «Нұрлы жол» до конца 2025 года доля платных самоокупаемых автодорог республиканского значения должна составить 45% от общей протяженности или 11 тыс. км. На первом этапе планируется внедрение системы взимания платы за проезд на участках автодорог протяженностью 5,8 тыс. км. В первую очередь платность будет введена на участках автодорог первой категории протяженностью 1,8 тыс. км.

Ставки платы на данных участках останутся на прежнем уровне в размере от 5 до 25 тенге за 1 км. Планируемая сумма сбора составит 17,3 млрд тг, которые будут направлены на их содержание.

Далее планируется внедрение платности на оставшийся участках второй и третьей категорий протяженностью 4 тыс. км. Плата будет взиматься только с грузовых транспортных средств, с применением понижающего коэффициента, связанного с уровнем комфортности.

Справочно: «Актобе – гр. РФ (на Оренбург)», «Уральск – гр. РФ (на Саратов)», «Уральск – гр. РФ (на Самару)». «Атырау – Доссор – Бейнеу – Акжигит – гр. Узбекистана», «Костанай – гр. РФ (на Троицк)», «Павлодар – гр. РФ (на Омск)», «Нур-Султан – Костанай», «Павлодар – Семей», «Уральск – Актобе», «Карабутак – Кызылорда».

На втором этапе планируется внедрение платности по мере завершения работ по реконструкции на остальных участках протяженностью 5,2 тыс. км.

Прогнозируемые сборы на 10 лет составят порядка 532 млрд тг, которые будут направлены на содержание платных автодорог, содержание системы взимания платы, тем самым исключая расходы из республиканского бюджета.

Развитие придорожного сервиса

На сегодняшний день вдоль дорог республиканского значения расположены 1738 ед. объектов придорожного сервиса, из них 1093 ед. соответствуют национальному стандарту. В целях обеспечения автодорог республиканского значения объектами придорожного сервиса, ведутся работы по строительству новых и приведению существующих объектов придорожного сервиса в соответствие национальному стандарту. Проводится инвентаризация всех объектов сервиса. Для дальнейшего развития инфраструктуры подписаны со всеми областными акиматами Региональные планы мероприятий по развитию ОПС.

В рамках цифровизации объектов придорожного сервиса была выгружена и оцифрована информация о всех объектах придорожного сервиса для навигационной системы Here Kazakhstan и ранее загружена информация об ОПС в ЯндексКарты, Google Maps, Transpark.

В целях реализации Государственной программы «Нұрлы жол», а также приведения объектов придорожного сервиса в соответствие национальному стандарту реализуется программа по устройству благоустроенных санитарно-гигиенических узлов (СГУ).

В рамках подписанных соглашении между АО «НК «КазАвтоЖол» и якорными инвесторами, активизирована работа по строительству АЗС, проводятся встречи, запланированы выезды на строящиеся и действующие АЗС для разрешения имеющихся проблемных вопросов. В целом до 2025 года за счет якорных инвесторов будет построено 134 АЗС с благоустроенными СГУ.

Кроме того, до конца т.г. будет установлено 71 ед. новых объектов сервиса. До конца 2025 года будет установлено свыше 400 ед. объектов а также все имеющиеся объекты сервиса будут соответствовать Национальному стандарту.

Внедрение новых технологий

В дорожной отрасли внедрен ряд новых технологий и материалов, которые успешно применяются, ускоряя проведение строительных работ и повышая качество автомобильных дорог.

Основными критериями внедрения новых технологий и материалов являются улучшение качества, снижение стоимости и энергозатрат, а также повышение безопасности и комфорта на автомобильных дорогах и снижение экологического воздействия.

В этой связи внедрены и предусмотрены следующие технологии:

устройство покрытий из щебеночно-мастичного полимерасфальтобетона;
технология «Теплых асфальтобетонов» с применением энергосберегающих добавок,
пористо-мастичный асфальтобетон;
защитные слои износа;
технология «холодного ресайклирования»;
технология стабилизации грунтов в основании дорожной одежды;
геосинтетические материалы;
применяются защитные пропитывающие составы для асфальтобетонных покрытий;
применяются отходы производства при устройстве конструктивных слоев дорожной одежды.

Обеспечение безопасности и устойчивой работы автомобильных дорог в паводковый период

В целях подготовки автодорог республиканского значения к текущему паводковому периоду утверждены соответствующие Планы мероприятий и созданы противопаводковые комиссии на центральном и региональном уровнях из представителей Комитета автодорог, АО «КазАвтоЖол», ТОО «Казахавтодор», а также их областных филиалов.

Планом мероприятий предусмотрены ряд превентивных мер, направленных на предотвращения образования паводков. Учитывая паводковые периоды предыдущих лет, взяты на контроль 482 опасных участков, 59 мостов и 739 водопропускных труб, где закреплена необходимая дорожно-эксплуатационная техника. В целом, при выполнении противопаводковых мер учитываются погодные климатические условия регионов, а также результаты паводкового периода предыдущих лет.

При реализации проектов реконструкции учитывается пропускная способность мостов и труб, проводятся геологические изыскания.

Развитие международных коридоров

Приоритетными проектами реконструкции являются международные коридоры, проходящие через территорию страны, их в стране 7.

1) Основным коридором, обеспечивающим транзит груза с Китая и стран Центральной Азии в направлении России и далее в Европу, а также в обратном направлении являет международный транспортный коридор «Западная Европа – Западный Китай» протяженностью 2 747 км по территории Казахстана. В 2017 году была завершена полная реконструкция коридора «Западная Европа – Западный Китай» по территории Республики Казахстан.

Говоря о характеристиках, участки дорог от Хоргоса до Кызылорды соответствуют I технической категории с 4-х полосным движением (1424 км). Интенсивность на данных участках дорог составляет около 14 тыс. АТС/в сутки.

Участки Кызылорда – Карабутак – Актобе – Мартук гр. РФ находятся в II технической категории (1 323 км), так на момент реконструкции данных участков в 2009 году наблюдался небольшой транспортный поток, реконструкция под 2 техническую категорию здесь было достаточно.

Однако в связи с ростом грузопотока в последние годы и перспективной ее роста планируется поэтапный перевод данных участков на 1 категорию с 4-х полосным движением.

Так, в этом году мы начали проектно-изыскательские работы по реконструкции участка Актобе – Улгайсын протяженностью 262 км.

Оставшиеся участки гр. РФ-Актобе, Улгайсын -– Кызылорда

(1061 км) будут реконструированы планомерно до 2030 года.

2) на востоке страны ведется реконструкция участка «гр. КНР – Майкапшагай – Калбатау, которая планируется завершить в 2023 году.

До 2017 года нами завершена реконструкция участка Калбатау-Семей-Павлодар-Омск (701 км).

3) также в восточном регионе страны ведется реконструкция участка автомобильных дорог «Талдыкорган – Усть-Каменогорск» и «Ушарал-Достык-КНР». Завершение работ запланировано на 2022 год.

По участку «Усть – Каменогорск – Шемонаиха – Барнаул», планируется провести реконструкцию в период 2024-2026 гг.

Реконструкция данных участков обеспечит маршрут с южных регионов страны в направлении Алтая.

4) Коридор «Алматы – Нур-Султан – Петропавловск – Курган» — 1868 км.

Участок Алматы – Балхаш – Караганда –- Нур-Султан, был реконструирован в 2004 году с 2-х полосным движением.

В связи с увеличением интенсивности движения и транзита транспортных средств, реконструирован участок «Нур – Султан – Караганды» под первую техническую категорию с 4-х полосным движением.

Также с 2019 года начата реконструкция участка «Караганды -– Балхаш – Алматы» с переводом на I техническую категорию, которую мы планируем завершить в 2023 году.

5) В 2013 году завершена работа по реконструкции участка «Нур-Султан – Костанай – Челябинск» — 860 км. и по мере возрастания интенсивности, в 2024 году будет начата реконструкция, с переводом на повышенную категорию участка «Атбасар – Костанай», которые планируется завершить к 2027 году.

6) На западе страны с 2018 года усиленно ведем работы по реконструкции автодороги Актобе – Атырау – Астрахань, которые планируем полностью завершить в 2023 году.

7) По участку Атырау – Уральск, ведется разработка проектно-сметной документации с переводом дороги со II на I техническую категорию. Строительные работы планируются начать в 2022 году и завершить в 2025 г.

Планируется к 2030 году реконструировать все международные коридоры с обеспечением перспективной пропускной способностью.

Реконструкция автомобильной дороги «Актобе-Атырау-гр.РФ (на Астрахань)»

В рамках Государственной программы инфраструктурного развития «Нұрлы Жол» по территории Актюбинской и Атырауской областей, за счет средств государственного займа (АБР), за счет средств под государственную гарантию (ЕБРР) и республиканского бюджета производится реконструкция автомобильной дороги «Актобе -– Атырау – гр.РФ (на Астрахань)».

По участку Актобе-Кандыагаш работы будут выполнять подрядные организации СП «СинеМидасСтрой и Тодини Конструциони» (км 11-52) и СП «ТОО Акжол Курылыс» / ООО «АзВирт» / «ТОО Ассана ДорСтрой» (км 52-100). Финансирование за счет средств Азиатского банка развития. Работы на участке начаты в апреле 2021 года. Согласно проекта реконструкции, обновленная дорога будет переведена в I-Б категорию с 4-х полосным движением (77,5км) с г. Актобе до подъезда г. Кандыагаш и II категорию с 2-х полосным движением (18,2 км) обход г. Кандыагаш. На новом участке дороги протяженностью 96 км (протяженность согласно госэкспертизе) дорожники возведут 18 шт. мостовых сооружений, выполнят устройство 66 шт. труб, также построят ДЭУ и ДЭП для обслуживания данного участка дороги.

В настоящий момент ведутся работы по отсыпке насыпи земляного полотна и работы по искусственным сооружениям (мосты, трубы). По участку км 52-100 ведутся работы по устройству основания и укладке асфальтобетона. До конца года планируется обеспечить проезд на 18 км по нижнему слою покрытия (по одной полосе).

Участок км 100-160 протяжённость 60 км финансируемый за счет средств республиканского бюджета осуществляется подрядной организацией ТОО «Uniserv». Общая стоимость проекта составляет 14 млрд тг. Обеспечен проезд по нижнему слою покрытия на 50 км. На участке реконструкции мобилизовано 126 человек и 120 ед. техники. Привлечены 4 субподрядные организации.

В настоящий момент ведутся работы по устройству верхнего слоя покрытия из ЩМА-20 и по обустройству дороги. До конца текущего года планируется завершить полностью верхний слой покрытия ЩМА и обеспечить проезд по основной дороге.

Участок «Кандыагаш-Макат», км 160-504 протяженностью 304,5 км, задействованы подрядные организации ТОО «Todini Construzioni S.p.A», «Shanghai Construction Group Co.Ltd», «ТОО «АкжолКурылыс»», а также «Ant Insaat Maden Sa». Сроки реализации проекта 2017-2022 гг. Финансирование за счет средств Азиатского банка развития.

Общая стоимость проекта составляет 74,5 млрд тг, освоено 59 млрд тг. На сегодняшний день устроено 228 км верхнего слоя покрытия, 298 км нижнего слоя покрытия. На данное время идут работы по укладке асфальтобетона, обустройству дороги. В 2021 году планируется сдать в эксплуатацию 168 км дороги, открыть движение по всему участку. На участках реконструкции мобилизовано 712 человек персонала и задействовано 446 единиц техники.

Участок «Атырау-Астрахань», км 616-833 протяженностью 217 км, задействованы подрядные организации Lankaran Yol Tikinti Open JSC, Todini Costruzioni Generali S, Ant Insaat Maden Sanayi A, ТОО «СМС». Срок реализации проекта 2020-2023 гг. Финансирование за счет средств ЕБРР.

Стоимость всех участков составляет 52,8 млрд тг., на сегодняшний день по данным участкам освоено 15,1 млрд тг. или 29% выполнено работ на 5,8 млрд тг. (80%). На сегодняшний день по участкам км 616-833 наблюдается слабая заготовка инертных материалов и выполнение работ.

По участкам км 616-833 всего требуется уложить 749 тыс. тонн асфальтобетона на 217 км участка. Работы были начаты в 2020 году и сегодняшний день ведется отсыпка земляного полотна, устройство слоев основания и искусственных сооружений.

Участок «Атырау-Астрахань» км 833-853 протяженностью 20 км сдан в эксплуатацию подрядной организацией ТОО «СМС» в 2020 году.

Участок «Атырау-Астрахань» км 853-893, протяженностью 40 км работы выполняются подрядной организацией ТОО «СМС». С начала строительства уложено 1,3 млн м3 грунта, выполнено 37,6 км нижнего слоя и верхнего слоев основания 37 км нижнего слоя покрытия, 35 км верхнего слоя покрытия из ЩМА.

До конца текущего года планируется завершить полностью верхний слой покрытия ЩМА и обеспечить проезд по основной дороге. Мобилизовано 97 ед. техники и задействовано 173 человек персонала.

Сколько инвестиций привлечено в строительство дорог?

В рамках Госпрограммы «Нұрлы жол» с 2015 года на реализацию проектов по строительству и реконструкции автомобильных дорог республиканской сети были привлечены займы международных финансовых институтов на общую сумму более $3,9 млрд.

За счет привлеченных средств реализованы следующие проекты по реконструкции Международного транзитного коридора «Западная Европа – Западный Китай», включая участок Шымкент – Ташкент, на западе страны реконструирована автодорога Бейнеу – Актау.

От образовавшейся экономии от проекта «Западная Европа-Западный Китай» на сегодняшний день ведется реализация проектов «Балхаш – Бурылбайтал», «Курты – Бурылбайтал» и «Узынагаш-Отар».

Кроме того, в рамках реконструкции коридора Актобе – Атырау – гр.РФ на Астрахань ведется реконструкция участка Актобе – Макат.

Также в соответствии с Соглашением об организации финансирования инвестиционных проектов автодорожной отрасли Республики Казахстан, за счет займов Экспортно-Импортного банка КНР на общую сумму $2,6 млрд. В активной фазе реализации находятся следующие проекты: «Талдыкорган-Усть-Каменогорск», «Калбатау-Майкапшагай», «Мерке-Бурылбайтал», «Караганды-Балхаш», Юго-Западного обхода г. Нур-Султан».

За последние годы в рамках государственно-частного партнерства в автодорожную отрасль привлечены $1 млрд инвестиции на такие проекты как: строительство БАКАД, модернизация ПП «Нур жолы» и внедрение системы платности.

Строительство и содержание автомобильных дорог на 2022 год

В 2022 году планируется охватить строительством и реконструкцией 3,8 тыс.км.

Будет продолжена работа по реализации текущих проектов общей протяженностью 3 022 км с последующим завершением до конца года следующих участков автодорог: Талдыкорган – Оскемен (768 км), Караганда – Балхаш (363 км), Бурылбайтал – Курты (228 км), Курты – Капшагай (67 км), Актобе – Кандыагаш (100 км), Атырау – Астрахань (217 км), Ушарал – Достык (124 км), Мерке – Бурылбайтал (120 км), Костанай – Денисовка (19 км), Путепровод Шамалган (6 км), Петропавловск – гр. РФ на Курган (31 км).

Вместе c тем, планируется начало реализации новых проектов по реконструкции : Атырау – Уральск (519 км), Кызылорда – Жезказган (427 км), Актобе – Улгайсын (262 км), Подстепное–Федоровка (144 км).

Всего зимним содержанием будет охвачено 24,9 тыс. км.

В настоящее время завершается подготовка содержания автодорог к зимнему периоду. Количество зимней техники по ТОО «Казахавтодор» составляет 772 ед. Кроме того, подготовлены производственные базы.

В рамках комплексной целевой программы были выполнены следующие работы такие как, установка дорожных знаков, светодиодных знаков, дорожных буферов, ремонт ограждения, устранение колеи и гребенки, разметка проезжей части.

В первую очередь работы по содержанию дорог нацелены на обеспечения круглосуточного, круглогодичного, бесперебойного движения автотранспорта.

Оставайтесь в курсе событий Премьер-Министра и Правительства Казахстана — подписывайтесь на официальный Telegram-бот

Микрокредитование, объяснение: как микрокредитование может помочь 9000 беднейшим слоям населения мира1

В период с 1980-х до начала 2000-х годов «микрозаймы» были на пике популярности в международном развитии.

Идея была достаточно простой: дав очень небольшую ссуду кому-то, живущему в бедной стране, вы могли бы помочь им расширить свой малый бизнес, который вытащил бы их семью из бедности. Когда они выплатят ссуду, деньги могут быть переданы большему количеству заемщиков, что поможет большему количеству семей выбраться из бедности.

Организации, предлагающие микрокредиты малоимущим заемщикам, многие из которых живут на 2 доллара или меньше в день, в те десятилетия стали процветать. Инвесторы и доноры вкладывали деньги в микрокредитование, сотни организаций предлагали ссуды, и к 2013 году количество заемщиков во всем мире резко возросло до 211 миллионов.

Кристина Анимашаун / Vox

Движение микрокредитов, несомненно, оказалось успешным в открытии финансовых услуг для бедных во многих странах.Но какова его репутация, когда речь идет о спасении людей от бедности?

За последнее десятилетие этим вопросом занимались исследователи, которые проводили рандомизированные исследования в различных странах и условиях. Полученные данные не подтвердили первоначальную надежду на микрокредитование: они не могут найти доказательств того, что ссуды в среднем помогали семьям выбраться из бедности. Многие пришли к выводу, что классическая концепция микрокредитования основана больше на анекдотах, чем на убедительных доказательствах.Эти результаты, в свою очередь, охладили энтузиазм сообщества разработчиков в отношении микрокредитования.

Но означает ли это, что микрокредитование не удалось? Едва ли.

Вместо того, чтобы рассматривать микрокредитование в том виде, в каком оно было изображено в период его расцвета — как способ вывести людей из бедности — мы должны смотреть на него через другую призму: как на способ расширить возможности для бедных людей, предлагая более надежные финансовые услуги. Крайне бедные люди нуждаются в этих услугах, как и все остальные, и наличие капитала для борьбы с нерегулярными и временами непредсказуемыми доходами является для них огромной помощью.Это преимущество, наряду с его впечатляющим ростом во всем мире, возможно, делает микрокредитование успешным.

Хотя ранее заявления о преимуществах микрокредитования были преувеличены, появляется все больше свидетельств того, что микрокредитование, тем не менее, играет важную роль в улучшении жизни нуждающихся людей. Финансовые дневники людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, показали, что микрокредитование помогает многим семьям справляться с чрезвычайными ситуациями, совершать важные покупки, которые они иначе не могли бы себе позволить, и готовить еду в периоды нехватки.Хотя новая история о микрокредитовании не та, которая привела ее к таким высотам, она гораздо более обоснована и во многих отношениях по-прежнему вдохновляет.

Краткая история микрокредитования

Ссужать деньги бедным — не новая идея. В своей книге Due Diligence Дэвид Рудман описывает долгую историю микрокредитования, восходящую к Джонатану Свифту (да, автору Gulliver’s Travels ), который начал ссужать небольшие суммы бедным людям в Ирландии в начале 1700-х годов.

Несмотря на то, что микрокредитование не ново, оно уже давно сталкивается с некоторыми основными трудностями. Одной из основных проблем с кредитованием крайне бедных людей является стоимость: поскольку ссуды часто бывают небольшими (в среднем несколько сотен долларов), накладные расходы выше пропорционально ссуде, и труднее сделать ссуду прибыльной.

Другая проблема — предсказать, кто выплатит ссуду. В бедных общинах ссуды уже давно выдаются на местном уровне людьми, которые уже знали друг друга (местные ростовщики и семья / друзья), с социальными связями, которые могут помочь обеспечить погашение.

Другой чрезвычайно распространенной формой кредитования были кредитные кооперативы, в которых люди — часто живущие в одном регионе и / или связанные через определенную торговлю — могли получать ссуды. Но организации, не входящие в определенное сообщество, не имеют доступа к информации, которая могла бы помочь им решить, кому давать взаймы. Вдобавок ко всему, те, кто живет на 2 доллара или меньше в день, часто не имеют залога, который можно было бы выставить в качестве гарантии по ссуде. В свете этих трудностей кредитование бедных не считалось многообещающим.

Однако это изменилось в конце 1970-х — начале 1980-х годов, когда появилось новое видение того, как предлагать микрокредиты бедным и что это может для них сделать. Экономист Мухаммад Юнус сыграл большую роль в формировании этой новой перспективы.

В своей книге « Банкир для бедных » Юнус описывает встречу в Бангладеш с женщиной, которая делала табуреты из бамбука и зарабатывала всего два цента в день, потому что ей приходилось возвращать так много денег своему поставщику бамбука. Юнус подумал, что если бы у нее был надежный источник кредита, она и другие люди в аналогичных ситуациях могли бы выбраться из бедности.

Эта идея, наряду с его убеждением в том, что «все люди — прирожденные предприниматели», привела его к основанию банка Grameen (что означает «деревня») в 1983 году. Он также предпринял решающий шаг, убедив внешних спонсоров, таких как Фонд Форда, что было хорошей идеей инвестировать в ссуды для очень бедных.

Оригинальная модель Grameen Bank включала несколько основных элементов. Первый заключается в том, что после предоставления ссуды для микропредприятия погашение начинается немедленно, с частыми регулярными выплатами в течение года или около того.Второй — групповые ссуды, в которых небольшая группа заемщиков из разных домохозяйств получает ссуды вместе, что затем оказывает давление на членов, чтобы они помогли друг другу погасить задолженность. Наконец, модель сокращает накладные расходы за счет того, что кредитные специалисты проводят еженедельные собрания в деревнях для сбора и выплаты платежей, устраняя необходимость в физических отделениях банка.

Grameen Bank сыграл большую роль в качестве катализатора огромного расширения микрокредитования (которое некоторые называют «революцией»). Огромное количество организаций по всему миру вышло на сцену в течение следующих двух десятилетий (более 3000, по данным 2015 года), хотя большинство заемщиков сосредоточены в нескольких странах, таких как Индия и Бангладеш.Заемщики выплачивают ссуды микрокредитным организациям с очень высокими ставками погашения, в среднем более 96 процентов.

Grameen Bank не был первой группой, которая взялась за кредитование бедных — некоммерческая организация Accion, работавшая независимо в Латинской Америке в 1970-х годах, также разработала аналогичную идею, а в Бангладеш некоммерческая организация BRAC была пионером — но она сыграли решающую роль в создании убедительного примера того, как могут работать микрокредиты для крайне бедных слоев населения. Как пишет Рудман, другие группы делали аналогичные вещи, «но никогда не находили формулы, сочетающей такие высокие ставки погашения, управляемые затраты и масштабируемость для миллионов людей.”

Помимо модели кредитования, Юнус также активно продвигал видение перспектив микрокредитования, оказавшее огромное влияние. Тим Огден, управляющий директор Инициативы финансового доступа, говорит, что до Grameen Bank существовало общее мнение, что давать ссуды тем, кто живет всего на один или два доллара в день, — это плохо, потому что это приведет лишь к тому, что они окажутся в ловушке в долгах. После того, как Юнус начал говорить о займах, помогающих людям выйти из бедности через микропредприятия, в восприятии микрокредитования произошла «огромная трансформация».

Огден описывает эту трансформацию: «Вы ссужаете деньги женщине, которая зарабатывает доллар в день? Как из-за этого она не окажется в долгах? Ой! Она начинает бизнес и зарабатывает больше, чем я ей беру ». Без этого повествования микрокредитование, возможно, не стало бы таким популярным.

Расширение прав и возможностей женщин также стало неотъемлемой частью этой истории. Многие микрокредитные учреждения (включая Grameen) сделали своим приоритетом кредитование групп женщин (около 80 процентов заемщиков микрокредитов в настоящее время составляют женщины).Инвесторы и доноры вложили деньги в микрофинансирование, и в 2006 году Юнус получил Нобелевскую премию мира.

Вдохновляющее повествование прерывается

В 2000-х годах начал возникать скептицизм по поводу перспектив микрокредитования. Одной из проблем, поднятых критиками, была возможность того, что некоторые учреждения микрокредитования причиняют людям вред. В Андхра-Прадеше, штате на юго-востоке Индии, в 2010 году правительство издало постановление, по существу закрывающее микрокредитные учреждения, указывая на чрезмерную задолженность, принуждение к выплате кредитов и широко сообщаемые случаи самоубийств среди заемщиков.

Также ведутся давние споры о том, какой уровень интереса является приемлемым, а какой — эксплуататорским. В среднем учреждения предлагают ссуды по годовой процентной ставке около 20-30 процентов, хотя некоторые ставки намного выше. В то время как некоторые люди, в том числе Юнус, утверждали, что процентные ставки выше определенного уровня означают, что микрокредитные фирмы превратились в хищных ростовщиков, другие возражают, что ставки иногда должны быть высокими, чтобы покрыть расходы на устойчивое кредитование бедных.

Помимо опасений по поводу потенциального вреда, исследователи начали серьезно и публично подвергать сомнению рассказ о микрокредитовании, позволяющем миллионам людей выбраться из бедности. С самого начала эта история в основном опиралась на анекдоты от заемщиков, которые не обязательно могли быть репрезентативными.

Было проведено еще несколько систематических исследований, подтверждающих это утверждение: одним из основных исследований, на которое указали сторонники, было исследование, опубликованное в 1998 году исследователями Марком Питтом и Шахидом Хандкером, в котором утверждалось, что заемщики, особенно женщины, выходят из бедности на значительные ставки в Бангладеш.

Однако, когда Джонатан Мордуч и Дэвид Рудман повторно проанализировали исследование, они обнаружили проблемы, которые заставили их усомниться в надежности результатов. (Мордух сначала прокомментировал первоначальное исследование, которое привело к серии ответов, и ответы на ответы, которые продолжались в течение периода , более 15 лет. ) Это, наряду с отсутствием других тщательных исследований, означало, что за первые несколько десятилетий развития микрокредитования был большой пробел в доказательствах.

За последнее десятилетие появился приток более систематических данных о микрокредитовании.Рандомизированные контролируемые испытания (РКИ) — особенно хороший метод оценки воздействия, поскольку они помогают отличить причинно-следственную связь от корреляции.

Последние шесть исследований микрокредитования, опубликованные в 2015 году, были проведены экономистами, работающими независимо в шести странах. Исследования показали довольно последовательные результаты: не было обнаружено доказательств того, что доход в среднем увеличивался среди тех, кто предлагал кредит. Некоторые из них увидели умеренные положительные эффекты, например, люди стали уделять больше времени своему малому бизнесу и некоторые изменения в привычках тратить.Абхиджит Банерджи, Джонатан Зинман и Дин Карлан подводят итоги исследований, делая вывод: «Мы отмечаем постоянный образец умеренно положительных, но не преобразующих эффектов» — не тот результат, на который многие люди надеялись.

Но в некотором смысле результаты были также хорошими новостями. Во-первых, они противостояли негативной реакции, которая назревала против микрокредитования: некоторые критики утверждали, что микрокредитование не просто помогло вывести людей из бедности, а даже систематически причиняло людям вред, загоняя их в долговую ловушку.Но РКИ не нашли систематических доказательств этого утверждения.

С другой стороны, эти результаты вызывают разочарование, если кто-то думал, что микрокредитование поможет большинству участников выбраться из бедности. Безусловно, это было распространенным мнением, но многие исследователи говорят, что эта надежда изначально была нереалистичной.

В недавнем обсуждении истории микрокредитования экономист Брюс Видик сравнил микрокредитование в бедных странах с введением кредитных карт в богатых странах, чтобы объяснить, почему нам не следует удивляться.«Когда в США были введены кредитные карты, так что почти каждый имел доступ к кредитной линии, вытащило ли это миллионы людей из бедности? Нет, — говорит Видик.

Но то, что микрокредитование не помогает большинству заемщиков выбраться из бедности, не означает, что микрокредитование не помогло людям.

Чтобы убедиться в ценности микрокредитов, посмотрите, как они помогают бедным жить повседневно.

Так чем же микрокредитование помогает людям, если не за счет увеличения их доходов в среднем? Исследования, которые внимательно изучают финансовую жизнь людей, живущих на 2 доллара или меньше в день, такие как работа исследователей Дэрила Коллинза, Джонатана Мордуха, Стюарта Резерфорда и Орланды Рутвен в «Портфолио бедных», показывают, что кредит часто играет решающую роль. в жизни заемщиков.

Частью этой истории является то, что люди очень часто используют микрокредиты для своих повседневных нужд, а не для бизнес-кредитов, как первоначально предполагал Юнус. У них может быть потребность в наличных деньгах на случай чрезвычайных ситуаций, или для крупной покупки, или даже просто для того, чтобы обеспечить приток денег, чтобы положить на стол еду, когда доход колеблется, — и микрокредитование помогает удовлетворить эту потребность.

Фактически, микрокредитные организации — далеко не единственный источник кредита — люди часто берут небольшие ссуды у друзей и семьи или, например, у местных владельцев магазинов.

Но действительно ценным аспектом микрокредитования является его надежность: люди могут зависеть от получения ссуды в определенное время, а затем совершать небольшие регулярные выплаты, чтобы получить следующий ссуду.

Как пишет Джонатан Мордух:

Доходы редко бывают стабильными и предсказуемыми; потребности также различаются: семьи должны платить за школы, лекарства и продукты питания в периоды затишья … Доказательства того, что микрофинансовые ссуды используются для финансирования некоммерческих потребностей (даже для образования или здравоохранения), иногда используются для критики микрофинансирования, но это не так. смысл…. бедным семьям, как и более богатым семьям, нужны широкие финансовые инструменты. На самом деле бедным они могут понадобиться более остро.

Есть и другие потенциальные преимущества расширения доступа к кредитам. В работе Due Diligence Рудман также указывает на точку зрения экономиста-лауреата Нобелевской премии Амартия Сен о ценности большей свободы в смысле большей свободы воли в жизни. По мнению Рудмана, предоставляя бедным больше возможностей для управления своей финансовой жизнью, микрокредитование может увеличить эту свободу.

Рудман подчеркивает, что важны детали — некоторые способы предложения микрокредитов могут предлагать больше свободы, чем другие. Например, он пишет, что групповое микрокредитование «проявляется в удивительно негативном свете» при просмотре финансовых дневников. Группы, которые «несут ответственность за ссуды друг друга, могут заручиться« поддержкой коллег »в трудные времена — или давлением со стороны сверстников, чтобы они платили, несмотря ни на что».

Есть также некоторые свидетельства — из исследования, проведенного на Филиппинах экономистами Ксавье Хине и Дином Карланом, — что групповые обязательства могут не быть необходимыми для достижения высоких показателей погашения.Со временем некоторые учреждения вместо этого перешли на индивидуальные займы, продолжая проводить групповые собрания.

Наконец, есть данные, свидетельствующие о том, что микрокредитование может играть более широкую позитивную роль. Например, экономисты Эмили Бреза и Синтия Киннан изучали, что произошло в Андхра-Прадеш, Индия, когда учреждения микрокредитования были закрыты в 2010 году. Они обнаружили, что за этим последовало заметное снижение заработной платы в сельских районах. Они пишут, что этот результат «показывает, что микрофинансирование, несмотря на небольшой размер кредита, может иметь существенное влияние на сельскую экономику.Это также говорит о том, что полная картина микрокредитования не отражается в исследованиях, в которых рассматриваются только отдельные заемщики.

А что насчет стоимости? Недавнее исследование Всемирного банка показало, что подавляющее большинство микрофинансирования субсидируется в том смысле, что инвесторы и доноры предоставляют капитал по ставкам ниже рыночных. В той мере, в какой классическая история включала утверждение о том, что многие микрокредитные учреждения в конечном итоге будут поддерживать себя без субсидий, это также не оказалось правдой в этом отношении.Однако субсидия не такая уж и дорогая, в среднем около 25 долларов на заемщика.

Итак, подведем итог: микрокредитование кажется очень важным в жизни бедных, даже если оно не меняет положение. Учитывая относительно низкую стоимость микрокредитования, вполне возможно, что микрокредитование является довольно экономичным способом помощи людям.

Сравнение микрокредитования с другими способами помощи людям

После всего сказанного, некоторым читателям может потребоваться практический совет: должны ли они делать взносы в микрокредитные учреждения?

Это вызывает ряд сложных вопросов.Какова относительная эффективность (и рентабельность) микрокредитования по сравнению с другими потенциальными способами помощи крайне бедным людям, включая простую денежную помощь? Насколько инвестору или донору следует опасаться причинения вреда некоторым заемщикам? Сколько «возможностей для дополнительного финансирования» теперь есть у микрокредитных организаций и какие из них наиболее рентабельны?

С одной стороны, полезно ознакомиться с обзором, проведенным оценщиком некоммерческих благотворительных организаций GiveWell, который не рекомендует микрофинансовые организации как «один из лучших вариантов для доноров, стремящихся достичь как можно большего блага.«GiveWell отмечает, что микрофинансирование далеко от провала, но считает, что доказательства преимуществ денежных переводов более очевидны, и выражает озабоченность по поводу потенциального вреда для некоторых заемщиков микрокредитов. (Полное раскрытие информации: в прошлом я работал в GiveWell.)

С другой стороны, некоторые исследователи, внимательно изучавшие микрокредитование и проделавшие работу по сравнению затрат и выгод микрокредитования по сравнению с другими программами помощи бедным, в том числе экономисты Джонатан Мордуч, Асли Демиргуч-Кунт и Роберт Калл, утверждают, что по сравнению с другими программами он все еще может быть запущен.Основной причиной этого является низкая стоимость субсидий на микрокредитование, что может сделать программу рентабельной, несмотря на скромные средние выгоды. «Это открытый вопрос», — сказал мне Мордуч, — насколько микрокредитование выглядит по сравнению с другими программами, такими как денежные переводы, добавив, что «должна быть более серьезная работа по сравнению затрат и выгод».

Также стоит сделать последнее замечание: хотя РКИ не обнаружили, что микрокредитование увеличивает доход для среднего заемщика, есть небольшая группа людей, которые действительно достигают более высокой прибыльности бизнеса, когда получают займы, и иногда эти доходы действительно впечатляют, намного превышая процентные ставки.(В одном исследовании исследователи назвали эту группу «энергичными предпринимателями», а не сопротивляющимися предпринимателями.) Таким образом, постоянный вопрос исследования будет заключаться в том, можно ли найти способы лучше ориентироваться на людей, предлагая ссуды для бизнеса, или условия ссуд могут улучшить прибыль бизнеса.

Независимо от того, приходит ли кто-то к выводу, что микрокредитование лучше денежных переводов или других способов помощи бедным, все же есть основания полагать, что микрокредитование принесло — и продолжает приносить — много пользы при довольно низких затратах.Помимо этого, есть основания полагать, что могут быть способы сделать небольшие ссуды (а также более широкие финансовые услуги, такие как микро-сбережения и микрострахование) еще более полезными для людей, живущих с очень низкими доходами.

Для некоторых новое видение микрокредитования — помощь бедным людям в решении их финансовых проблем — может не обладать простым очарованием старого. Но исследователи, которые написали портфелей бедных и внимательно изучили жизнь людей, живущих на 2 доллара в день, тем не менее находят новый рассказ вдохновляющим: «Было ли движение микрофинансирования правильным, делая упор на ссуды для микропредприятий, или было слишком медленно внедряет сбережения и другие услуги, его величайший вклад для нас неоспорим.Это огромный шаг в процессе обеспечения надежности финансовой жизни бедных домохозяйств ».

История микрокредитования показывает, что даже там, где программа не оправдывает ожиданий, она все равно может иметь успех.

Стефани Викстра ( @swykstr ) — писатель-фрилансер и исследователь из Нью-Йорка.

Подпишитесь на рассылку новостей Future Perfect. Дважды в неделю вы будете получать сводку идей и решений для решения наших самых больших проблем: улучшения здоровья населения, уменьшения страданий людей и животных, снижения катастрофических рисков и, проще говоря, улучшения умения делать добро.

Конкуренция и процентные ставки микрокредитов: международные данные

Наше основное внимание уделяется влиянию различных мер конкуренции на процентные ставки микрокредитов. Зависимая переменная — это реальная доходность совокупного кредитного портфеля (а затем и процентная ставка), определяемая как:

$$ {\ text {Процент}} \; {\ text {Ставка}} = \ frac {{{\ text {Доходность }} \; {\ text {on}} \; {\ text {Gross}} \; {\ text {Portfolio}} ({\ text {nominal}}) — {\ text {Inflation}} \; {\ text {Rate}}}} {{1+ {\ text {Inflation}} \; {\ text {Rate}}}} $$

где доходность совокупного портфеля (номинальная) — это финансовый доход от займов по сравнению с валовым займом портфолио.Процентные ставки микрокредитования включают комиссии и комиссии по валовому кредитному портфелю, а также доход от штрафов и штрафов за просрочку платежа.

В таблице 1 представлено описание переменных и сводная статистика зависимых и независимых переменных. Помимо временного тренда, независимые переменные классифицируются на три группы: переменные, специфичные для МФО, специфичные для страны и переменные конкуренции. Временной эффект ( тренд ) — это временной промежуток между 2003 и 2016 годами для каждой МФО. На рисунке 1 показано изменение средней мировой процентной ставки микрокредитования в период с 2003 по 2016 год.Общие мировые процентные ставки по микрокредитам практически не снижаются со временем. Мы действительно отмечаем, что средние мировые процентные ставки неуклонно снижались до глобального финансового кризиса, после чего они повысились примерно на 5 процентных пунктов и оставались стабильными с 2010/2011 гг.

Таблица 1 Описание переменных и сводная статистика между 2003 и 2016 годами Рис.1

Средние мировые процентные ставки между 2003 и 2016 годами

Переменные, характерные для МФО

Два набора фиктивных переменных используются для контроля колебания процентных ставок внутри МФО и регионов.Первая включает фиктивные переменные для негосударственных МФО (НПО), небанковских финансовых организаций (НБФО), банков (Банк), кредитных союзов / кооперативов (КС), сельских банков (РБ), а одна классифицируется как «прочие». Согласно глоссарию MIX, НПО — это организации, зарегистрированные как некоммерческие для целей налогообложения. Обычно они не являются депозитными и не регулируются надзорными органами. Банки являются регулируемыми финансовыми посредниками и могут предоставлять ряд финансовых услуг, таких как прием депозитов и денежные переводы.НБФО — это учреждения, которые предоставляют услуги, аналогичные услугам обычных банков, но обычно имеют более низкие требования к капиталу и ограниченное предложение финансовых услуг. Кооперативы / кредитные союзы — это нерегулируемые некоммерческие финансовые посредники, которые предлагают ряд финансовых услуг, включая прием депозитов в интересах своих членов. Сельские банки — это учреждения, которые обслуживают клиентов за пределами города, как правило, предназначенные для сельскохозяйственной деятельности.

Второй набор включает фиктивные переменные для Южной Азии ( SA ), Восточной Европы и Центральной Азии ( EECA ), Латинской Америки и Карибского бассейна ( LAC ), Африки ( Африка ), Восточной Азии и Тихоокеанский регион ( EAP ), Ближний Восток и Северная Африка ( MENA ).

Две переменные, Возраст и Шкала , используются для измерения влияния эффекта масштаба и эффекта обучения. Возраст принимает значение 1, если MFI новый, значение 2, если MFI молодой, и значение 3, если MFI зрелый. ^{Footnote 1} Новые МФО обычно начинаются с высоких затрат. По мере взросления МФО становятся больше; методом проб и ошибок у них может быть больше возможностей снизить затраты и процентные ставки. Таким образом, предполагается, что взаимосвязь между Age и процентными ставками принимает перевернутую U-образную форму, и анализ включает квадратичную зависимость от Age , Agesq . Шкала — категориальная переменная, основанная на валовом кредитном портфеле в долларах США. Мы заимствуем эту меру из MIX Market. Он принимает значение 1, если MFI маленький, 2, если MFI средний, и 3, если MFI большой. ^{Footnote 2} Более высокие значения отражают больше возможностей для экономии за счет масштаба и, следовательно, более низкие процентные ставки.

Практики и исследователи документально подтвердили связь между полом микрофинансовых заемщиков и результатами деятельности МФО (Khandker et al.1995: Кевейн и Видик 2001; Армендарис Де Агион и Мордуч 2005; Emran et al. 2011; D’Espallier et al. 2013а, б; Башарат и др. 2015). Чтобы отразить влияние пола на процентные ставки, процент женщин-заемщиков ( женщин, ), обслуживаемых каждой МФО, используется в качестве дополнительной контрольной переменной. Женский — это количество активных заемщиков-женщин, разделенное на общее количество активных заемщиков.

Стоимость кредитов и производительность сотрудников — два основных фактора, которые могут влиять на процентные ставки МФО.Чтобы учесть эти эффекты, мы используем сумму финансовых расходов, операционных расходов и убытков от обесценения по отношению к стоимости активов ( Общая стоимость ) и количество активных заемщиков, разделенное на количество персонала ( Производительность ) в качестве показателей стоимости и производительности. Ожидается, что более высокие затраты будут связаны с более высокими процентными ставками, а более высокая производительность будет связана с более низкими процентными ставками. ^{Footnote 3}

Страновые переменные

Взаимодействие между макроэкономическими переменными на уровне страны и финансовыми показателями микрофинансирования было задокументировано в различных исследованиях (Honohan 2004; Gonzalez 2007; Hermes et al.2018; Ахлин и др. 2011; Mersland and Strøm 2013; Buera et al. 2012; de Quidt et al. 2018). Рост реального ВВП, определяемый как годовой рост реального ВВП в процентах, используется в качестве индикатора экономического роста. Это сводная статистика общего развития, институционального и технологического прогресса. Высокий экономический рост может увеличить доходность микропредприятий и спрос на микрокредиты, что позволит МФО повысить процентные ставки. С другой стороны, высокие темпы роста могут повысить доходы домохозяйств и снизить спрос на микрокредиты и процентные ставки.Маловероятно, что процентные ставки мгновенно приспособятся к общему экономическому росту. Таким образом, рассматривается влияние роста ВВП с запаздыванием на один год на процентные ставки. Часто различные типы процентных ставок движутся в одном направлении. Мы ожидаем, что реальные процентные ставки в стране базирования повысят процентные ставки по микрокредитам. Поэтому мы вводим реальную процентную ставку в стране базирования ( Страновой процент ) в качестве дополнительного регрессора; процентная ставка по кредитам, скорректированная с учетом инфляции, измеряемая дефлятором ВВП.Ожидается, что уровень развития финансового сектора окажет значительное влияние на микрофинансовую отрасль в целом и процентные ставки микрокредитования в частности. Ожидается, что более развитый финансовый сектор будет связан с более низкими затратами для МФО, более высоким уровнем конкуренции и более высоким уровнем финансовой доступности, что приведет к снижению процентных ставок. Мы включаем прокси для общего финансового развития страны ( Внутренний кредит ): сумма внутреннего кредита частному сектору, деленная на ВВП.^{Footnote 4} Многие меры политики по защите заемщиков включают введение обязательных потолков процентных ставок. Максимальные процентные ставки в выборке данных применяются к МФО, работающим в 32 странах (Naimbo and Gallegos, 2014). ^{Footnote 5} Следовательно, ожидается, что МФО, работающие в странах, которые устанавливают потолок процентных ставок, будут взимать более низкие процентные ставки. Фиктивная величина ( потолков) , равная единице, используется, если МФО находится в стране, которая устанавливает потолок процентных ставок. ^{Сноска 6}

Переменные конкуренции

Основным элементом этой работы является влияние конкуренции на процентные ставки.Чтобы эмпирически оценить влияние конкуренции, построены три показателя конкуренции. Эти меры основаны на трех различных аспектах конкуренции: географическом расширении МФО, концентрации рынка и разнице между ценой и предельными издержками.

Географическое расширение

Первый показатель конкуренции отражает географическое присутствие МФО. Если МФО конкурирует за большее количество заемщиков, она должна приобрести определенную инфраструктуру, например филиалы.Следовательно, количество филиалов МФО по отношению к общему количеству офисов всех МФО в данной стране используется в качестве меры конкуренции ( Офис ). МФО может открыть новый филиал, чтобы проникнуть в недостаточно обслуживаемую территорию или предотвратить «переманивание» конкурентами существующих заемщиков в определенной области. Это может привести к более концентрированным рынкам и банкротству некоторых небольших МФО. Следовательно, положительный знак коэффициента на Office ожидается. То есть, по мере того, как МФО расширяется за счет большего количества филиалов по сравнению с другими МФО, она получит больше монопольной власти, что позволит ей взимать более высокие процентные ставки.

Индекс Херфиндаля

Обычный показатель концентрации рынка, индекс Херфиндаля ( Herfindahl ), используется в качестве альтернативного показателя конкуренции. Индекс Херфиндаля рассчитывается путем возведения в квадрат рыночной доли валового кредитного портфеля каждой МФО, конкурирующей в стране каждый год, и последующего сложения этих квадратов долей. Ожидаемый знак коэффициента на Herfindahl положительный. Чем больше значение индекса Херфиндаля, тем выше концентрация.Значение, близкое к нулю, указывает на чисто конкурентную микрофинансовую отрасль, а значение единицы указывает на чисто монополистическую отрасль. Как правило, значение менее 0,15 указывает на низкую концентрацию, а значение выше 0,25 указывает на высокую концентрацию. ^{Footnote 7} Среднее значение индекса Херфиндаля в текущей выборке составляет 0,28, что указывает на наличие высококонцентрированных рынков микрофинансирования в разных странах. ^{Сноска 8}

Индекс Лернера

Как и любой другой показатель конкуренции, у Herfindahl и Office есть недостатки.Например, может возникнуть ситуация, когда две МФО имеют одинаковое количество филиалов и / или одинаковые значения Herfindahl, но работают в изолированных географических регионах. Для многих крупных (географически или социально) стран, таких как Индия, разные МФО могут сосредоточиться на разных сферах. Таким образом, хотя эти меры могут указывать на сильную конкуренцию между МФО в стране, вполне возможно, что МФО также могут работать в разных сферах без эффективной конкуренции. Кроме того, индекс Херфиндаля может вводить в заблуждение, поскольку более высокая концентрация не обязательно означает отсутствие конкуренции, Биккер и Хааф (2002).

Чтобы смягчить эту потенциальную ситуацию, создается третий альтернативный показатель конкуренции, индекс Лернера ( Lerner ). Этот индекс представляет собой отношение наценки МФО (разницы между ценой и предельными издержками) к цене. Ожидаемый знак коэффициента при индексе Лернера — положительный. Индекс Лернера широко используется в банковской литературе (Анджелини и Четорелли, 2003; Фернандес де Гевара и др., 2005; Маудос и Фернандес де Куэвара, 2007; Касман и Касман, 2015).Assefa et al. (2013) были первыми, кто использовал индекс Лернера в микрофинансовой литературе. {2} \\ & \ quad + \ beta_ {23} Trend_ {i, t} \ ln Q_ {i , t} + \ beta_ {24} Тренд_ {i, t} \ ln w_ {i, t} + \ beta_ {25} Тренд_ {i, t} \ ln rph_ {i, t} + \ beta_ {26} Тренд_ {it} \ ln rf_ {i, t} \\ & \ quad + \ beta_ {27} Тренд_ {i, t} \ ln Risk_ {i, t} + \ beta_ {28} MFItype_ {i, t} + \ beta_ {29} Savingdummy_ {i, t} + \ beta_ {30} Country_ {i, j} \\ & \ quad + \ varepsilon_ {i, t} + v_ {i, t} \\ \ end {выровнено} $ $

(1)

В приведенном выше уравнении C _{i, t} представляет собой общую стоимость MFI i на момент времени t , которая включает финансовые расходы, операционные расходы и убыток от обесценения ( Cost ). Q представляет собой выпуск, измеренный валовым кредитным портфелем ( Валовой кредитный портфель ), w представляет собой цену труда, измеренную как отношение расходов на персонал к количеству персонала ( Plabor ), rph представляет собой Цена физического капитала, измеряемая как административные расходы относительно чистых основных средств ( Pcapital ), и rf представляет собой цену финансового капитала, измеренную как процентные расходы по займам относительно общей суммы займов ( Pfcapital ).Следуя Hartarska et al. (2013), мы включаем кредитный риск ( Риск ) для учета качества портфеля и временной тренд ( Тенденция ) для учета технологических изменений. Риск — это отношение ссуд, просроченных более чем на 30 дней, к валовому ссудному портфелю. Чтобы контролировать различия в функциях затрат различных типов МФО, включен вектор фиктивных переменных для типа МФО (тип МФО): NGO , NBFI , Bank , CU , RB , и другие.В качестве базовой переменной используется фиктивная переменная для NGO . Предоставление сберегательных услуг может потребовать требований к минимальному балансу, финансовых и административных обязательств, что может привести к увеличению затрат. Чтобы учесть стоимость предоставления сбережений, мы включили фиктивную модель для МФО, которые предоставляют депозитные услуги (, сбережения, ).

Член ε — это составляющая шума, v — составляющая неэффективности затрат, а βs — параметры, которые необходимо оценить.Однородность входных цен требует следующих ограничений на уравнение. (1):

$$ \ beta_ {2} + \ beta_ {3} + \ beta_ {4} = 1; $$

$$ \ beta_ {9} + \ beta_ {10} + \ beta_ {11 } = 0; $$

$$ \ beta_ {12} + \ beta_ {13} + \ beta_ {14} = 0; $$

$$ \ beta_ {18} + \ beta_ {19} + \ beta_ {20} = 0; $$

$$ \ beta_ {24} + \ beta_ {25} + \ beta_ {26} = 0; $$

Эти ограничения накладываются путем деления входных цен и общей стоимости на цену физического капитала. В то время как функцию затрат на транслогигию можно оценить напрямую, ее оценка совместно с уравнениями долей может повысить эффективность оценки (Hartarska et al.2013). Путем дифференцирования функции затрат транслога по входным ценам и использования леммы Шепарда мы получаем следующие уравнения распределения затрат:

$$ s_ {w} = \ frac {{\ partial \ ln C_ {i, t}}} { {\ partial w_ {i, t}}} = \ beta_ {2} + \ beta_ {6} \ ln w_ {i, t} + \ beta_ {9} \ ln Q_ {i, t} + B_ {12} \ ln rph_ {i, t} + \ beta_ {13} \ ln rf_ {i, t} + \ beta_ {18} \ ln Risk_ {i, t} + \ beta_ {24} Time_ {i, t} $$

$$ s_ {rph} = \ frac {{\ partial \ ln C_ {i, t}}} {{\ partial \ ln rph_ {i, t}}} = \ beta_ {3} + \ beta_ {7 } \ ln rph_ {i, t} + \ beta_ {10} \ ln Q_ {i, t} + \ beta_ {12} \ ln w_ {i, t} + \ beta_ {14} \ ln rf_ {i, t } + \ beta_ {19} \ ln Risk_ {i, t} + \ beta_ {25} Time_ {i, t} $$

$$ s_ {rf} = \ frac {{\ partial \ ln C_ {i, t}}} {{\ partial \ ln rf_ {i, t}}} = \ beta_ {3} + \ beta_ {8} \ ln rf_ {i, t} + \ beta_ {11} \ ln Q_ {i, t} + \ beta_ {13} \ ln w_ {i, t} + \ beta_ {14} \ ln rph_ {i, t} + \ beta_ {20} \ ln Risk_ {i, t} + \ beta_ {26} Time_ {i, t} $$

, где наложены ограничения на параметры перекрестного уравнения.Мы вводим в действие уравнения распределения затрат, отбрасывая уравнение распределения затрат физического капитала, оставляя нас с неособой системой. Функция затрат на транслогарифмическую обработку и уравнения распределения затрат оцениваются с использованием кажущейся несвязанной регрессии.

Взяв производную от уравнения. (1) относительно выпуска (эластичность общих затрат по отношению к выпуску) дает:

$$ \ frac {{\ partial \ ln C_ {i, t}}} {{\ partial \ ln Q_ {i, t }}} = \ left ({\ frac {{\ partial C_ {i, t}}} {{\ partial Q_ {i, t}}}} \ right) \ left ({\ frac {{Q_ {i, t}}} {{C_ {i, t}}}} \ right) $$

(2)

Первый член в уравнении.(2) — предельные затраты (MC). Таким образом, уравнение (2) можно переписать как:

$$ {\ text {MC}} _ {i, t} = \ left ({\ frac {{\ partial \ ln C_ {i, t}}} {{ \ partial \ ln Q_ {i, t}}}} \ right) \ left ({\ frac {{C_ {i, t}}} {{Q_ {i, t}}}} \ right) $$

(3)

Используя уравнение. (1), первый член уравнения. (3):

$$ \ frac {{\ partial \ ln C_ {i, t}}} {{\ partial \ ln Q_ {i, t}}} = \ beta_ {1} + \ beta_ {5 } \ ln Q_ {i, t} + \ beta_ {9} \ ln w_ {i, t} + \ beta_ {10} \ ln rph_ {i, t} + \ beta_ {11} \ ln rf_ {i, t } + \ beta_ {17} \ ln Risk_ {i, t} + \ beta_ {23} Time_ {i, t} $$

(4)

Подставляя уравнение.(4) в уравнение. (3) урожайность:

$$ MC_ {i, t} = \ frac {{C_ {i, t}}} {{Q_ {i, t}}} \ left ({\ beta_ {1} + \ beta_ {5} \ ln Q_ {i, t} + \ beta_ {9} \ ln w_ {i, t} + \ beta_ {10} \ ln rph_ {i, t} + \ beta_ {11} \ ln rf_ {i , t} + \ beta_ {17} \ ln Risk_ {i, t} + \ beta_ {23} Time_ {i, t}} \ right) $$

(5)

Once Eq. (1) оценивается, расчетные коэффициенты \ ((\ beta_ {1}, \ beta_ {5}, \ beta_ {9}, \ beta_ {10}, \ beta_ {11}, \ beta_ {17}, \ beta_ {23}) \) и наблюдаемые переменные для общих затрат ( Стоимость ), выпуска ( Валовой кредитный портфель ) и входных цен (Plabor) и (Pfcapital) используются для расчета предельных затрат в Уравнение(5).

После оценки предельных затрат индекс Лернера вычисляется как:

$$ L_ {i, t} = \ left ({\ frac {{P_ {i, t} — MC_ {i, t}} } {{P_ {i, t}}}} \ right) $$

(6)

, где L _{i, t} — это индекс Лернера для MFI i в момент времени t , MC — это предельные затраты, оцененные выше, а P — это цена выпуска, рассчитанная как отношение финансовой выручки по ссудам к валовому ссудному портфелю.^{Сноска 9} Цена не включает комиссии и комиссии по валовому ссудному портфелю и доход от пени и штрафов за просрочку платежа. В таблице 2 представлены сводные статистические данные переменных, используемых для оценки функции затрат на перегрузку, а также цены на продукцию ( Цена ), как определено выше.

Таблица 2 Описание переменных и сводная статистика переменных, используемых для оценки функции затрат

Таблица 3 показывает описание переменных и сводную статистику для Price , Marginal Cost и Lerner Index .

Таблица 3 Описание переменных и сводная статистика компонентов индекса Лернера

Развитие конкуренции, измеренное с помощью индекса Лернера , а также Office и Herfindahl , показано на рис. 2. Доли МФО с точки зрения офисных филиалов падали до 2008 года, затем начал расти, в то время как индекс Херфиндаля немного снижался с течением времени, но немонотонно. ^{Footnote 10} В отличие от индекса Херфиндаля, индекс Лернера показывает, что общая монопольная власть МФО со временем растет.Это согласуется с данными Кар (2016), который, используя индикатор Буна, обнаруживает, что конкуренция снижается в таких крупных странах, как Бангладеш и Боливия.

Рис. 2

Эволюция конкуренции, измеренная с помощью индексов Office , Herfindahl, и Lerner

Попарная корреляция между мировыми тенденциями в Herfindahl и Office составляет — 0,59 и — 0,47 между Lerner Index и Office и между Lerner Index и Herfindahl , соответственно.Положительная корреляция между Office и Herfindahl ожидается, но отрицательная корреляция между Lerner Index и Office , а также между Lerner Index и Herfindahl — нет. В предварительной эмпирической работе мы заметили, что МФО с высокими значениями Office и высокими значениями Herfindahl обслуживают меньше женщин. Попарные корреляции между процентом женщин-заемщиков и индексом Лернера , Office и Herfindahl равны 0.12, — 0,13 и — 0,18 соответственно. МФО, которые имеют более высокую долю офисных филиалов и более высокую долю в валовом кредитном портфеле, похоже, обслуживают меньшее количество женщин-заемщиков, в то время как МФО с более высокими индексами Lerner связаны с большим количеством женщин-заемщиков. МФО с более высокими значениями Office и Herfindahl обслуживают меньше женщин, которые обычно имеют меньший доступ к официальным финансовым услугам (Emran et al., 2011), получают меньшие ссуды и платят более высокие процентные ставки по сравнению с мужчинами (D’Espallier et al.2013а, б). Более высокие процентные ставки и меньшие ссуды, которые уменьшают эффект масштаба МФО, снижают значение индекса Лернера .

Определение микрофинансирования

Что такое микрофинансирование?

Микрофинансирование, также называемое микрокредитом, представляет собой вид банковских услуг, предоставляемых безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.

В то время как организации, участвующие в сфере микрофинансирования, чаще всего предоставляют займы — микрозаймы могут варьироваться от 100 до 25 000 долларов — многие банки предлагают дополнительные услуги, такие как чековые и сберегательные счета, а также продукты микрострахования, а некоторые даже предоставляют финансовое и бизнес-образование.Цель микрофинансирования — дать бедным людям возможность стать самодостаточными.

Ключевые выводы

Микрофинансирование — это банковская услуга, предоставляемая безработным или малообеспеченным лицам или группам, которые в противном случае не имели бы другого доступа к финансовым услугам.
Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.
Большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас.
Как и обычные кредиторы, микрофинансовые организации взимают проценты по ссудам и устанавливают специальные планы погашения.
По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек получили пользу от операций, связанных с микрофинансированием.

Понимание микрофинансирования

Услуги микрофинансирования предоставляются безработным или лицам с низким доходом, потому что большинство из тех, кто живет в бедности или имеет ограниченные финансовые ресурсы, не имеют достаточного дохода для ведения бизнеса с традиционными финансовыми учреждениями.

Однако, несмотря на то, что они исключены из банковских услуг, те, кто живет всего на 2 доллара в день , делают попытки сберечь, занять, получить кредит или страховку, и они действительно производят выплаты по своим долгам. Таким образом, многие бедные люди обычно обращаются за помощью к семье, друзьям и даже ростовщикам (которые часто взимают непомерные процентные ставки).

Микрофинансирование позволяет людям брать разумные ссуды для малого бизнеса безопасно и в соответствии с этической практикой кредитования.Хотя они существуют по всему миру, большинство операций по микрофинансированию происходит в развивающихся странах, таких как Уганда, Индонезия, Сербия и Гондурас. Многие микрофинансовые организации уделяют особое внимание помощи женщинам.

Микрофинансовые организации поддерживают большое количество видов деятельности, которые варьируются от предоставления базовых услуг, таких как банковские текущие и сберегательные счета, до начального капитала для малых предприятий и образовательных программ, которые обучают принципам инвестирования.Эти программы могут быть сосредоточены на таких навыках, как бухгалтерский учет, управление денежными потоками, а также технических или профессиональных навыках, таких как бухгалтерский учет.

В отличие от типичных финансовых ситуаций, когда кредитор в первую очередь заботится о том, чтобы заемщик имел достаточно залога для покрытия ссуды, многие микрофинансовые организации сосредотачиваются на том, чтобы помочь предпринимателям добиться успеха.

Во многих случаях людям, обращающимся за помощью в микрофинансовые организации, сначала требуется пройти базовый курс по управлению деньгами.Уроки охватывают понимание процентных ставок, концепции денежного потока, того, как работают соглашения о финансировании и сберегательные счета, как составлять бюджет и как управлять долгом.

Получив образование, клиенты могут подавать заявки на получение ссуд. Как и в обычном банке, кредитный специалист помогает заемщикам подавать заявки, наблюдает за процессом кредитования и утверждает ссуды. Типичная ссуда, иногда всего в 100 долларов, может показаться не такой уж большой для некоторых людей в развитом мире, но для многих бедных людей этой суммы часто бывает достаточно, чтобы начать свой бизнес или заняться другой прибыльной деятельностью.

Условия микрофинансового займа

Как и обычные кредиторы, микрофинансирующие организации должны взимать проценты по ссудам и устанавливать конкретные планы погашения с регулярными платежами. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае дефолта клиента. Если заемщик успешно погашает ссуду, значит, он только что накопил дополнительные сбережения.

Расширение прав и возможностей женщин, в частности, как это делают многие микрофинансовые организации, может привести к большей стабильности и процветанию для семей.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. Получив ссуду, получатели вместе погашают долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны коллег, которая может помочь обеспечить возврат.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, он может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту.В результате погашения у получателей ссуды появляется хорошая кредитная история, которая позволяет им получать более крупные ссуды в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто квалифицируются как очень бедные, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средняя ставка погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что в 2019 году уровень погашения составил около 99 процентов.

История микрофинансирования

Микрофинансирование — понятие не новое.Небольшие предприятия существуют с 18 века. Первое появление микрокредитования связано с системой Ирландского ссудного фонда, введенной Джонатаном Свифтом, которая стремилась улучшить условия для бедных ирландских граждан. В своей современной форме микрофинансирование стало широко популярным в 1970-х годах.

Первой организацией, привлекшей внимание, был банк Grameen Bank, основанный в 1976 году Мухаммадом Юнусом в Бангладеш. Помимо предоставления ссуд своим клиентам, Grameen Bank также предлагает своим клиентам подписаться на его «16 решений», основной список способов, с помощью которых бедные могут улучшить свою жизнь.

«16 решений» затрагивают широкий круг вопросов, начиная от просьбы прекратить практику выдачи приданого после свадьбы пары до поддержания санитарных норм с питьевой водой. В 2006 году Нобелевская премия мира была присуждена Юнусу и Граминбанку за их усилия по развитию системы микрофинансирования.

Индийская компания SKS Microfinance также обслуживает большое количество малоимущих клиентов. Основанная в 1998 году, она превратилась в одну из крупнейших микрофинансовых компаний в мире.SKS работает аналогично Grameen Bank, объединяя всех заемщиков в группы по пять членов, которые работают вместе, чтобы гарантировать, что их ссуды будут погашены.

Есть и другие микрофинансовые операции по всему миру. Некоторые более крупные организации работают в тесном сотрудничестве со Всемирным банком, в то время как другие более мелкие группы действуют в разных странах. Некоторые организации позволяют кредиторам выбирать, кого именно они хотят поддерживать, классифицируя заемщиков по таким критериям, как уровень бедности, географический регион и тип малого бизнеса.

Другие нацелены очень конкретно. Например, в Уганде есть организации, которые сосредоточены на предоставлении женщинам капитала для реализации таких проектов, как выращивание баклажанов и открытие небольших кафе.

Некоторые группы сосредотачивают свои усилия только на компаниях, целью которых является улучшение общества в целом с помощью таких инициатив, как обучение, профессиональная подготовка и работа над улучшением окружающей среды.

Преимущества микрофинансирования

Помимо предоставления вариантов микрофинансирования, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность.

Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торгуют и улучшают общую экономику в сообществе.

Противоречие с целью получения прибыли

Хотя есть бесчисленное количество трогательных историй успеха, начиная от микропредпринимателей, открывающих собственный бизнес по водоснабжению в Танзании, и заканчивая ссудой в 1500 долларов, позволившей семье открыть ресторан-барбекю в Китае, до иммигрантов в США.С., имея возможность строить собственный бизнес, микрофинансирование иногда подвергалось критике.

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим. Тем более что тенденция к развитию коммерческих микрофинансовых организаций, таких как BancoSol в Боливии и вышеупомянутая SKS (которая фактически начиналась как некоммерческая организация (НКО), но стала коммерческой в 2003 году).

Одним из крупнейших и самых противоречивых является мексиканский Compartamos Banco.Банк был основан в 1990 году как некоммерческая организация. Однако 10 лет спустя руководство решило преобразовать предприятие в традиционную коммерческую компанию. В 2007 году он был размещен на Мексиканской фондовой бирже, и его первичное публичное размещение акций (IPO) привлекло более 400 миллионов долларов.

Как и большинство других микрофинансовых компаний, Compartamos Banco предоставляет относительно небольшие ссуды, обслуживает преимущественно женщин и объединяет заемщиков в группы. Основное различие заключается в том, как он использует полученные средства для выплаты процентов и выплат.Как и любая публичная компания, она распределяет их среди акционеров. Напротив, некоммерческие организации занимают более благотворительную позицию в отношении прибыли, используя их для увеличения числа людей, которым они помогают, или для создания большего количества программ.

Обеспокоенность по поводу коммерческого микрофинансирования

Помимо Compartamos Banco, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, включая, например, CitiGroup, Barclays и General Electric.Другие компании создали паевые инвестиционные фонды, которые инвестируют в основном в микрофинансовые фирмы.

Compartamos Banco и его некоммерческие партнеры подвергались критике со стороны многих, в том числе самого дедушки современного микрофинансирования Мухаммада Юнуса. Непосредственные прагматические опасения заключаются в том, что из-за желания заработать деньги крупные банкиры микрофинансирования будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами.

Но Юнус и другие обеспокоены и более фундаментальной проблемой: стимулом для микрокредитования должно быть сокращение бедности, а не прибыль.По самой своей природе — и по своим обязательствам перед акционерами — эти публично торгуемые фирмы работают против изначальной миссии микрофинансирования, помогая прежде всего бедным.

В ответ Compartamos и другие коммерческие микрофинансирующие организации возражают, что коммерциализация позволяет им работать более эффективно и привлекать больше капитала, обращаясь к инвесторам, стремящимся к прибыли. Они утверждают, что становясь прибыльным бизнесом, микрофинансовый банк может расширить сферу своей деятельности, предоставляя больше денег и больше кредитов заявителям с низкими доходами.На данный момент, однако, благотворительные и коммерческие микрофинансирующие организации сосуществуют.

Некоммерческое и коммерческое микрофинансирование

Помимо разрыва между некоммерческими и коммерческими микрофинансовыми предприятиями, существуют и другие критические замечания. Некоторые говорят, что индивидуальных микрозаймов в размере 100 долларов недостаточно для обеспечения независимости — скорее, они заставляют получателей работать на уровне прожиточного минимума или просто покрывают основные потребности, такие как еда и жилье.

По мнению этих критиков, лучший подход — создавать рабочие места путем строительства новых заводов и производства новых товаров.Они приводят примеры Китая и Индии, где развитие крупных отраслей привело к стабильной занятости и более высокой заработной плате, что, в свою очередь, помогло миллионам людей выбраться из самых низких уровней бедности.

Другие критики заявили, что наличие процентных платежей, пусть даже и низких, все же является бременем. Несмотря на высокие показатели погашения, все еще есть заемщики, которые не могут или не возвращают ссуды из-за неудач их предприятий, личной катастрофы или по другим причинам.Таким образом, этот дополнительный долг может сделать получателей микрокредитов еще беднее, чем когда они начинали.

Каковы общие условия микрофинансовой ссуды?

Каковы преимущества микрофинансирования?

По оценкам Всемирного банка, более 500 миллионов человек прямо или косвенно воспользовались операциями, связанными с микрофинансированием. По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), входящей в более крупную группу Всемирного банка, по состоянию на 2014 год более 130 миллионов человек получили прямую выгоду от операций, связанных с микрофинансированием.Кроме того, IFC помогла создать или улучшить бюро кредитной отчетности в 30 развивающихся странах. Он также выступал за добавление соответствующих законов в 33 странах, регулирующих финансовую деятельность. Преимущества микрофинансирования выходят за рамки прямого эффекта предоставления людям источника капитала. Предприниматели, которые создают успешный бизнес, в свою очередь, создают рабочие места, торгуют и улучшают общую экономику в сообществе.

Каковы некоторые критические замечания в отношении микрофинансирования?

Хотя процентные ставки по микрофинансированию, как правило, ниже, чем у обычных банков, критики утверждают, что эти операции приносят деньги малоимущим.Кроме того, многие крупные финансовые учреждения и другие крупные корпорации создали коммерческие микрофинансовые отделы, что вызывает опасения, что из-за желания заработать деньги эти более крупные банкиры будут взимать более высокие процентные ставки, что может создать долговую ловушку для заемщиков с низкими доходами. Кроме того, некоторые утверждали, что индивидуальных микрозаймов недостаточно, чтобы обеспечить реальный путь к независимости. Наконец, критики заявили, что наличие процентных платежей, какими бы низкими они ни были, все же является бременем.

коз и газировка:

NPR

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан. Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images скрыть подпись

переключить подпись Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

Хаят Хейр Имрири взяла микрозайм в размере 800 долларов на покупку акций своего магазина в лагере беженцев для палестинцев в Бейруте, Ливан.

Сэм Тарлинг / Корбис через Getty Images

«Я хотел бы больше узнать о микрозаймах и о том, действительно ли они помогают женщинам начать бизнес в развивающихся странах».

Это вопрос, на который наши читатели хотели, чтобы мы ответили.

Goats and Soda спросили нашу аудиторию: Что вы хотите, чтобы мы расследовали о девочках в развивающемся мире? Читатели отправили более 100 вопросов , затем проголосовали за понравившийся.Мы отвечаем на главный вопрос в этой статье. Чтобы принять участие в нашей следующей конференции по глобальным заболеваниям, задайте свой вопрос здесь .

Вы, наверное, слышали эти истории. Отчаянно бедная женщина из бедной страны получает крохотную ссуду — пару сотен долларов. Это перерыв, в котором она всегда нуждалась. На эти деньги она, наконец, может купить материалы, чтобы начать свой небольшой бизнес. Она приносит прибыль. Ее доход растет. Теперь у нее есть деньги, чтобы еще больше расширить свой бизнес, покупать детям более питательную еду, платить за учебу.Со временем она выводит всю свою семью из бедности.

Это видение, которое в народном воображении часто ассоциируется с микрозаймами.

Но так ли это на самом деле?

Конечно, возможно, что многие женщины успешно использовали микрозаймы для малого бизнеса. Но, судя по экономическим исследованиям, которые были проведены на сегодняшний день, не похоже, что расширение доступа к микрозаймам является эффективной стратегией для помощи большему количеству женщин в открытии своего дела, которое позволит им вырваться из бедности, по крайней мере, не в больших масштабах. достаточно масштаб, чтобы быть обнаруженным.

Тем не менее, это не значит, что микрозаймы не помогают бедным людям во многих других отношениях.

Предыстория

Примерно 40 лет назад беднейшие слои населения мира практически не имели доступа к кредитам от крупных кредиторов. Эти типы кредиторов полагались на традиционные методы, чтобы определить, можно ли доверять клиенту выплату ссуды. А бедняки вряд ли соответствовали этим критериям. У них часто не было достаточно собственности или других форм залога, чтобы получить ссуду.И у них не было формальной кредитной истории, постоянного источника дохода или образования, которые могли бы успокоить банки в отсутствие залога.

Более того, даже если бы банк был склонен предоставить ссуду крайне бедному человеку, небольшой размер ссуды мог бы означать, что прибыль банка легко будет меньше административных расходов. Таким образом, беднейшим слоям населения мира, как правило, приходилось полагаться на ссуды от друзей и членов семьи или, если они были доступны, от мелких ростовщиков по соседству, которые взимали непомерные процентные ставки.

Затем пришли пионеры микрофинансирования 1970-х годов. Вероятно, самым известным из них является Мухаммад Юнус, профессор экономики из Бангладеш, который в конечном итоге основал Grameen Bank. Но примерно в то время, когда Юнус запускал свои первые пилотные программы, ссужая свои деньги женщинам в Бангладеш, другие возились с аналогичными подходами, например, в Центральной и Южной Америке.

The Big Idea

Модели различаются, но есть одна общая черта: использование творческих методов для снижения стоимости обработки ссуды и риска невыполнения обязательств.Например, многие кредиторы полагали, что, предоставляя ссуду небольшой группе, а не отдельным лицам, они не только распределяют риск, но и полагаются на социальное давление со стороны членов группы, чтобы гарантировать, что каждый заемщик выплатит свою долю. Другие методы включают требование погашения частыми платежами — например, раз в неделю — в течение очень короткого периода с доставкой лично кредитному специалисту.

Как подробно описывает Дэвид Рудман в своей превосходной книге, посвященной анализу случая микрофинансирования — « Due Diligence: дерзкое исследование микрофинансирования» — на раннем этапе многие микрокредиторы также приняли решение сосредоточить внимание и часто даже ограничить свои услуги женщинам.Частично это было связано с распространением феминизма в 1970-х и 80-х годах и растущим вниманием, которое он привлек к особым трудностям, с которыми бедные женщины сталкиваются при получении экономических возможностей. По словам Рудмана, акцент на женщин, похоже, также отражает широко распространенное мнение о том, что женщины будут менее склонны к дефолту — по крайней мере, отчасти потому, что, к лучшему или худшему, женщины будут более восприимчивы к групповому давлению с целью вернуть долг.

Общая модель оказалась не только самодостаточной, но и прибыльной для кредиторов, что побудило множество коммерческих предприятий вступить в игру.Сегодня трудно переоценить масштабы индустрии микрозаймов: в 2015 году около 125 миллионов человек во всем мире — около 80 процентов из них женщины — получали в общей сложности около 100 миллиардов долларов в виде микрозаймов от крупных микрофинансовых организаций, согласно данным MIX Market, некоммерческая организация, которая их отслеживает.

Размер этих кредитов сильно различается: в среднем от 200 долларов США в Южной Азии до почти 3000 долларов США в Восточной Европе и Центральной Азии. Но устойчивость и долговечность отрасли говорят сами за себя: во всем мире микрозаймы явно удовлетворяют потребности.

Ключевой вопрос: для чего это нужно?

Первоначально многие представители микрофинансовой индустрии были убеждены, что ответ — потребность в капитале, с помощью которого бедный человек может начать свой малый бизнес. В рекламных материалах и публичных заявлениях группы микрокредитования постоянно продвигали идею о том, что бедная женщина могла бы воспользоваться всевозможными предпринимательскими возможностями, если бы только у нее были деньги. Бизнес-планы варьировались от покупки бамбука и плетения стульев для продажи на рынке до покупки лака для ногтей для домашнего маникюра.И поэтому в общественном сознании быстро возникло радикальное предположение о микрофинансировании: если бедные люди — и опять же бедные женщины в частности — смогут открыть эти небольшие предприятия, они смогут заработать достаточно дохода, чтобы выбраться из бедности.

Работает?

Сначала казалось, что сила этого видения подтверждается множеством отчетов микрокредитов и других аналитиков, рекламирующих истории заемщиков до и после. Были рассказы о женщинах, которых сдерживали тяжелые обстоятельства, но, наконец, они вырвались из ловушек бедности.Ажиотаж по поводу обещания микрофинансирования был настолько велик, что в 2006 году Мохаммад Юнус был удостоен Нобелевской премии мира.

Но назревала обратная реакция. Во-первых, в новостях стали появляться сообщения о бедных людях, которые распродали свои последние скудные активы в счет погашения ссуд.

Конечно, эти ужасные случаи были столь же анекдотичными, как и истории успеха. Гораздо более разрушительным для имиджа микрофинансирования была серия экономических исследований, начатая в начале 2000-х годов.

Дин Карлан, профессор экономики Йельского университета, соавтор нескольких исследований, объясняет, что все эти радужные истории до и после были по сути бессмысленными.Это потому, что они не смогли доказать, преуспел ли успешный заемщик в результате микрозайма или по какой-то не связанной с этим причине. Поэтому Карлан и другие решили провести тщательные полевые эксперименты, которые должным образом проверяли бы эффективность микрозаймов. Карлан отмечает, что в то время само понятие применения научных методов к изучению усилий по сокращению бедности было новым. «Когда мы начали эту работу, практически не было исследований с использованием РКИ [рандомизированных контролируемых испытаний] для ответа на вопрос по любой теме разработки .»

С тех пор было проведено около дюжины рандомизированных контролируемых испытаний программ микрозаймов в нескольких странах, в том числе шесть, которые были обобщены в этом документе в American Economic Journal: Applied Economics , а седьмое также было включено в этот менее технический обзор. В каждом случае они сравнивали случайно выбранную группу людей, которым были предложены ссуды, с идентичной в остальном группе, которая этого не сделала. В исследованиях рассматривались программы, обслуживающие в основном женщин в странах, включая Индию, Мексику, Монголию и Филиппины.

В целом результаты были ужасающими: безусловно, во всех исследованиях, кроме одного, заемщики, которые владели предприятиями , использовали ссуду, по крайней мере, частично, для расширения своего бизнеса. А в двух исследованиях увеличилось количество владельцев предприятий. Но это расширение было скромным и редко приводило к увеличению прибыли. Больше всего разочаровывает то, что ни в одном из исследований средний заемщик микрозайма не добился значительного увеличения дохода по сравнению с контрольной группой.

Стоит отметить, что в некоторых случаях это произошло из-за того, что заемщик компенсировал рост доходов от своего бизнеса за счет сокращения своей работы на оплачиваемой работе, оставив свой общий доход неизменным.

Тем не менее, главный вывод о влиянии микрозаймов на малый бизнес и на бедность в целом, заключает Карлан, заключается в том, что исследование за исследованием «результаты оказались не такими драматичными, как первоначально надеялись многие защитники. »

Не хватает места для твиков
Как это объяснить? Абхиджит Банерджи, экономист из Массачусетского технологического института и еще один автор выдающихся исследований микрофинансирования, , теоретически считает, что эти результаты предполагают, что крайне бедные люди, получающие микрозаймы, каким-то образом изначально плохо ведут бизнес.Но он отмечает, что другие исследования показали, что бедные люди могут существенно повысить свой доход, если им дадут денежную субсидию или бесплатное имущество — например, скот — для использования в бизнесе. Банерджи утверждает, что лучшим объяснением может быть то, что микрозаймы имеют особенности, которые делают их менее подходящими для привлечения людей в малый бизнес.
Исследования показывают, что одной из этих особенностей является строгая структура погашения большинства микрозаймов. Вы должны начать платить немедленно, и часто нет возможности отложить даже один платеж.Поэтому сложно проводить корректировку бизнес-плана методом проб и ошибок — такого рода эксперименты, которые могли бы помочь вам найти наиболее прибыльный способ ведения бизнеса. С классическим микрозаймом, говорит Банерджи, «вы должны продолжать генерировать денежный поток каждую неделю, а это действительно затрудняет».
Симона Сханер, экономист из Дартмутского университета, которая изучала программы, направленные на увеличение участия женщин в рабочей силе, говорит, что еще одно объяснение ограничений микрокредитования заключается в том, что сама идея полагаться на микропредприятия для того, чтобы вывести людей из бедности, ошибочна.
«Предпринимательство — отличный способ для некоторых людей в определенных условиях», — говорит она. «Но не всем лучше всего иметь собственный малый бизнес».
Иногда вам просто нужна новая крыша
Она и другие исследователи также подчеркивают, что не все научные исследования микрокредитования обречены на провал. Во-первых, они не нашли доказательств, подтверждающих опасения, что микрозаймы могут на самом деле вызывать повсеместное сокращение доходов, например, соблазняя людей брать на себя долги, которые в конечном итоге толкают их еще дальше в бедность.
Положительным моментом является то, что исследования показали, что многие люди обращаются к микрозаймам для ряда полезных целей, не связанных с открытием малого бизнеса. Они могут быть способом погашения более высокой процентной задолженности, например, а также для финансирования крупных покупок, таких как новый холодильник или новая крыша, и, что, возможно, наиболее важно, сгладить финансовый удар, когда доходы из других источников падают. или член семьи заболел.
В некоторых случаях — хотя, конечно, не во всех — это, по-видимому, означает, что заемщики используют ссуды способами, нарушающими условия.В любом случае, дело в том, что микрозаймы обслуживают самые разные важные потребности — но не обязательно, что потребности малого бизнеса все еще ассоциируются с ними в популярном восприятии. И Карлан говорит, что, хотя, конечно, предоставление бедным людям доступа к кредитам для этих других, более скромных целей вряд ли вытащит их из бедности, это явно улучшит их жизнь. «И это хорошо в соответствии с принципом, согласно которому, если вы расширяете выбор людей, у них появляется больше возможностей делать то, что лучше для них самих», — говорит он.
Это не означает, что микрозаймы нельзя улучшить. Многие аналитики утверждают, что из-за того, что доступ бедных к сберегательным и страховым планам ограничен, они фактически вынуждены использовать кредит для решения ситуаций, которые лучше разрешаются этими другими типами финансовых продуктов.
Короче говоря, заключает Шанер, если микрозаймы не доказали, что они спасают бедняков, то отрасль не должна считаться бесполезной.
«Микрофинансирование стало жертвой неудачной тенденции в развитии, заключающейся в том, что каждый хочет найти серебряную пулю для решения проблемы бедности», — говорит она.«И дело в том, что бедность — это огромная и невероятно трудная проблема. Серебряной пули не существует».
Спасибо нашим читателям, проголосовавшим за этот вопрос. Хотите предложить вопрос для нашей следующей встречи, посвященный глобальным болезням? Нажмите ее e
Kiva — Не совсем то, чем кажется
[Обновление: Мэтт Флэннери, генеральный директор и соучредитель Kiva, ответил на этот пост в качестве приглашенного блоггера. Kiva также изменила свой сайт, и я больше веду блог.]
Этот пост настолько длинный, что ему нужно резюме.
Краткое содержание / Длинная история, короткая
Kiva — это новаторский, быстрорастущий сайт микрокредитования между частными лицами. Это работает следующим образом: Kiva публикует фотографии и истории людей, нуждающихся в ссуде. Вы отдаете свои деньги Kiva. Кива отправляет его в микролендер. Кредитор предоставляет ссуду выбранному вами лицу. Он или она обычно платит. Вы получаете свои деньги обратно без процентов. Это как eBay для микрокредитования.
Вы знали это, правда? Угадайте, что: вы ошибаетесь, и диаграмма Кивы тоже.Менее 5% кредитов Kiva выплачиваются после того, как они перечислены и финансируются на сайте Kiva. Только сегодня, например, Kiva перечислила ссуду Fepor Phong Mut в Камбодже, и на момент написания этой статьи было собрано только 25 долларов из необходимых 800 долларов. Но вам не нужно беспокоиться о том, получит ли Фонг Мут ссуду, потому что она была выплачена в прошлом месяце. И если она не выполнит свои обязательства, вы можете не услышать об этом: промежуточный микрокредитор MAXIMA может покрыть ее, чтобы поддерживать высокий процент погашения, внесенный в список Kiva.
Короче говоря, отношения между донорами и заемщиками, созданные Kiva, частично вымышлены. Я подозреваю, что большинство пользователей Kiva этого не осознают. Тем не менее, Kiva гордится своей прозрачностью.
Истина, скрытая у всех на виду
Спешу умерить эту критику. Что Kiva делает за кулисами, так это то, что должен делать . Представьте, если бы Kiva действительно работала так, как думают люди. Фонг Мут обращается к кредитному специалисту MAXIMA и устраняет все препятствия для утверждения, утверждая, что у нее есть хороший план по ссуде, есть хорошие рекомендации и т. Д.Офицер MAXIMA говорит: «Я думаю, что вы заслуживаете ссуды, и у MAXIMA есть средства для ее выплаты. Но вместо того, чтобы дать вам его, я сделаю ваше фото, запишу вашу историю, переведу ее и выложу на сайте. Американский веб-сайт, а затем в течение следующего месяца мы увидим, считают ли американцы, что вам следует брать ссуду. Время от времени проверяйте меня ». Это было бы неэффективно, то есть безнравственно расточительно из благотворительных долларов. И это было бы унизительно для Фонг Мута. Поэтому вместо этого MAXIMA сфотографировала ее и рассказала, дала ей ссуду, а затем загрузила информацию в Kiva.MAXIMA одолжит деньги, полученные от Kiva, кому-то другому, который может никогда не появиться на kiva.org.
Более того, то, как на самом деле работает Kiva, скрыто у всех на виду. Справа от страницы Фонг Мута вы можете увидеть, что MAXIMA одолжила ей деньги 8 сентября и разместила ее на Kiva 21 сентября. Таким образом, пока Kiva питает недоразумение, технически она ничего не скрывает.
И, наконец, в защиту Кивы, его поведение символизирует сбор средств в сфере микрофинансирования и благотворительности в целом и, в конечном счете, связано с человеческими слабостями.Люди жертвуют отчасти потому, что от этого им хорошо. Если дать бенефициару лицо и построить для нее историю, в которой жертвователь помогает написать следующую главу, откроются кошельки.
Удовольствие от дачи
Наша чувствительность к историям и лицам искажает то, как мы даем, то есть то, что делают благотворительные организации и как они продают себя. Что, если лучший способ помочь в некоторых местах — это поддержать сообщества, а не отдельных лиц? Строить дороги, а не давать ссуды? Чтобы внести свой вклад в фонд готовности к стихийным бедствиям, а не просто отреагировать на последнее землетрясение? И насколько далеко должны заходить некоммерческие организации в искажении того, что они делают, чтобы финансировать это? Это непростой вопрос: что, если честность сокращает финансирование?
Главный урок состоит в том, что благотворительные организации, за которыми мы наблюдаем, те, чьи голоса достигают нашей сетчатки, являются выжившими в процессе дарвиновского отбора, руководимого нашим собственным разумом.Фактическое предприятие eBay под названием MicroPlace конкурирует с Kiva; но MicroPlace более откровенен в отношении реальной сделки. На своей странице для образца заемщика Филадельфо Сотело предлагается «инвестировать в организацию, которая помогла Филадельфо Сотело: Fondo de Desarrollo Local» (FDL). Эта честность, вероятно, одна из причин, по которой MicroPlace сильно отстает от Kiva. Кто захочет щелкнуть значок FDL, если можно щелкнуть по лицу человека?
Николас Кристоф однажды написал в Твиттере, что «только что выдал новый микрозайм на сайте www.kiva.org никарагуанской женщине.Отличная терапия: всегда заставляет меня чувствовать себя хорошо ». Мы не должны чувствовать себя виноватыми из-за удовольствия отдавать. Это не должно просто есть брюссельскую капусту. Действительно, Кристоф может возразить, что способность Kiva.org заставлять пользователя чувствовать себя лучше сила, потому что она вовлекает людей в опыт, который расширяет их горизонты, информирует их о глобальной бедности и побуждает их вносить деньги, которые в противном случае они могли бы потратить на картофельные чипсы.
Тем не менее, мы должны взять на себя ответственность за то, как разворачивается наше стремление к этому удовольствию.Конечно, лучше инвестировать в такое учреждение, как FDL, не требуя, чтобы оно несли расходы на размещение фотографий и историй каждого заемщика. Исторически сложилось так, что микрокредитование масштабировалось, чтобы охватить миллионы людей, полностью сократив расходы. Конечно, было бы лучше, если бы мы уступили так, чтобы микрофинансовые организации могли вкладывать больше своих ограниченных сил в помощь бедным людям в их трудной судьбе и меньше — на то, чтобы мы чувствовали себя хорошо.
Я не знаю полного ответа на эту загадку, это противоречие между необходимостью привлекать доноров и эффективной работой.Тем не менее, тонкое лицемерие вызывает у меня беспокойство, возможно, потому, что добрые намерения так часто идут наперекосяк. Если благотворительная организация скрывает, как она действует, следует ли нам доверять ее заявлениям о ее влиянии?
Длинная версия
Моя жена Май слышала, как кто-то сказал, что миру нужны и драматурги, и критики, если больше драматургов. Я дорожу этим наблюдением, потому что, как должно быть ясно из этого блога, я критик. Я могу засвидетельствовать, что быть критиком может быть синяком, особенно когда драматурги, которых вы критикуете, живы.Приятно думать, что я нужен миру.
Но наблюдение также помогает мне ценить драматургов. Это люди, которые создают вещи, которых не было, люди, которые немного безумны в том смысле, что путают фантазию и реальность. Они видят что-то мысленным взором и верят, что могут воплотить это в реальность. Именно потому, что я не такой, как они, я испытываю некоторый трепет над драматургами — провидцами -. Самые умелые, страстные и удачливые из них, как сказал Стив Джобс, «оставили брешь во вселенной».(Один из первых сотрудников описал сверхъестественную способность Джобса создавать поле искажения реальности, которое меняет восприятие сторонними наблюдателями технологически возможного.) Без драматургов мы, возможно, все еще жили бы в пещерах. По крайней мере, у нас не было бы айфонов.
У нас также, вероятно, не было бы Grameen Bank, BRAC и десятков других успешных микрофинансовых организаций (МФО), созданных целеустремленными провидцами. И у нас не было бы Kiva, веб-сайта по индивидуальному микрокредитованию, основанного Мэттом Флэннери и Джессикой Джекли.
С другой стороны, без критиков — аналитиков, стремящихся понять мир, а не изменить его — мы, возможно, не справились бы с электричеством. Так что они нам тоже были нужны, чтобы добраться до iPhone. Критики и драматурги — инь и янь. Конечно, эти две сущности существуют внутри каждого из нас.
Критики, кажется, разбирают вещи в количествах и концепциях, в то время как драматурги говорят и, возможно, думают больше в картинках и рассказах. (Или я здесь слишком далеко?)
История Кивы
Как и большинство нововведений, Kiva не совсем нова.Скорее, это оригинальное сочетание старых идей. Один из них — это спонсорство детей, которое организация «Спасите детей» впервые начала в 1940 году. Семья в богатой стране отправляет 10 или 20 долларов каждый месяц определенному ребенку в бедной стране через благотворительную организацию. Взамен семья получает фото и обновления не реже одного раза в год. Когда мне было около восьми лет, моя семья спонсировала Констанс, гречанку примерно моего возраста, через фонд «Спасите детей». Я помню, как смотрел на ее торжественное лицо на двух последовательных черно-белых портретах, пытаясь оценить, насколько она выросла за год.
Спонсорство детей стремительно росло в Соединенных Штатах в 1990-х годах, в основном благодаря таким группам, как Христианский детский фонд, Children International и Childreach (ныне Plan International). Затем разоблачение в Chicago Tribune в марте 1998 года привело к его разрушению (подсказка Тиму Огдену). Начиная с 1995 года редакторы и репортеры газеты спонсировали десяток детей в таких странах, как Гватемала и Мали. Затем журналисты выследили детей:
Ежегодный обзор The Tribune четырех ведущих спонсорских организаций… обнаружил, что несколько спонсируемых детей … получили мало обещанных льгот или не получили их. Еще несколько человек время от времени получали мешанину из раздач, таких как зубная паста, мыло и кастрюли. Некоторые получали одежду и обувь, которые часто не подходили по размеру.
Больным детям иногда давали медицинские осмотры и медикаменты, но не всегда.
Один ребенок, 12-летняя девочка из Мали, спонсируемая организацией «Спасите детей», умерла вскоре после того, как получила поддержку, хотя благотворительная организация продолжала принимать деньги от ее имени в течение почти двух лет после ее смерти.Последующее расследование, проведенное организацией «Спасите детей», показало, что по крайней мере два десятка других спонсоров отправляли благотворительные деньги от имени умерших детей в Мали на разные периоды времени, в двух случаях до пяти лет.
Это было еще не все. Кловер и Джон Диксон из Беллингема, штат Вашингтон, получили фальшивые новогодние письма от западноафриканского ребенка, погибшего в аварии с повозкой с ослом. Продавцы спонсорской помощи разносили душераздирающие призывы о дополнительных взносах в размере 25 долларов в дни рождения, Рождество, Пасху и в специально организованный Международный день объятий.Childreach провела в Эквадоре катастрофический эксперимент с новым вмешательством под названием «микрокредитование». Местные рабочие присвоили средства; В знак протеста заемщики сожгли кредитные документы.
Напряжение между опытом и реальностью
Несомненно, здесь действовало какое-то навязчивое шарлатанство. Но проблема была глубже: напряженность между созданием психологического опыта связи, которая принесла деньги, и реальностью борьбы с бедностью. Часто самый справедливый и эффективный способ помочь детям из бедных семей состоит в создании активов для всего сообщества, таких как школы, поликлиники и колодцы.Часто благотворительные организации заключают контракты с местными жителями на строительство этих объектов. Часто дела идут плохо из-за коррупции, неудач или высокомерия со стороны посторонних, которые думают, что знают, что сработает. В лучшем случае благотворительные организации учатся на неудачах. Все эти факторы разрывают связь между дарением и пользой, спонсором и ребенком. Но признание этого поставило бы под угрозу базу финансирования:
«Для определенной части населения не будет ничего, что могло бы достичь этих людей так, как это делает спонсорство детей», — говорит Чарльз МакКормак, президент Вестпорта, Коннектикут.»Спасите детей», старейшее и известнейшее спонсорское агентство страны.
…
Как выразился МакКормак: «Ужасно много людей, которые подписываются на личное человеческое существо, не подписываются на колодец».
…
«[Благотворительные организации] пристрастились к этому, потому что, если они остановятся, они потеряют свою идентичность как« Спасите детей », — говорит Майкл Марен, ветеран гуманитарного агентства в Африке и автор книги« Дорога в ад ». критиковал частные иностранные организации помощи, включая «Спасите детей».
«Это их дело», — говорит Марен. «Они изобрели это. Это их проблема. Уловка-22 заключается в том, что единственный способ собрать деньги — это спонсорство, но это не путь к развитию. Шоу — самая большая часть того, что они делают. Итак, они говорят, давайте продолжайте шоу, но постарайтесь найти способы сделать его лучше «.
В течение года после публикации серии Tribune генеральный прокурор штата Миссури ввел ограничения для Children International, в то время как некоммерческая зонтичная группа InterAction взяла на себя обязательство разработать набор добровольных отраслевых стандартов.Многие изменения правил связаны с тем, насколько четко благотворительные организации раскрывают свою деятельность.
Мэтт Флэннери написал историю первых двух лет Kiva для журнала MIT Innovations в 2007 году. Два года спустя он написал вторую часть в том же периодическом издании. Подлинный разговорный голос Фланнери делает статьи удобочитаемыми и увлекательными. Рассказывая свою собственную историю, он производит впечатление доступного человека, обладающего видением, страстью и действием.
Фланнери рассказывает, как еще один ингредиент Kiva, микрокредитование, впервые смешалось в его сознании со спонсорством детей.Соответственно, это произошло благодаря рассказу:
Однажды вечером [Джессика] пригласила меня послушать приглашенного докладчика на тему микрофинансирования, доктора Мохаммеда [ sic ] Юнуса. Доктор Юнус поговорил с аудиторией из тридцати человек и поделился своей историей создания Grameen Bank. Это было мое первое знакомство с этой темой, и я подумал, что это отличная история от вдохновляющего человека. Для Джессики это был скорее призыв к действию, на котором были сосредоточены ее жизненные цели.
Несколько месяцев спустя Джессика уехала в Восточную Африку, чтобы выполнить «оценку воздействия» для Фонда сельского предпринимательства, который интенсивно работает с бедными фермерами, предоставляя гранты (не ссуды) и обучение, чтобы помочь им начать бизнес.В своей работе Джессика собирала данные об индикаторах бедности среди участников, задавая «вопросы вроде:« Вы пьете сахар с чаем? ». и «Ты спишь на матрасе?» ». Пара поддерживала связь по телефону. Затем пришло прозрение:
Когда в нашем телефонном разговоре появились слова «Спонсируйте бизнес», это породило цепочку идей. Мы оба выросли, спонсируя детей в Африке через нашу церковь и семьи. Почему бы не распространить суть этой идеи на бизнес? Однако вместо пожертвований мы могли сосредоточиться на займах.Это казалось достойным, интеллектуальным и справедливым продолжением, которое нравилось нам на данном этапе нашей жизни. Вместо отношений с благодетелями мы могли бы изучить партнерские отношения. Вместо бедности мы могли бы сосредоточиться на прогрессе.
Вскоре после этого Мэтт присоединился к Джессике в Африке. Он принес свою видеокамеру, которая олицетворяла третий ключевой компонент Kiva — информационные технологии. «Я планировал потратить большую часть своего времени на создание короткометражного документального фильма о малом бизнесе.Я также был полон решимости исследовать жизнеспособность нашей новой идеи ».
Вернувшись в Соединенные Штаты, Мэтт и Джессика начали свое впечатляющее путешествие по пустыне в поисках своего видения. Она обратилась за советом и поддержкой в сеть. Он создал сайт в нерабочее время и в конце концов уволился с работы. Вместе они написали бизнес-план.
Когда сайт был готов, нам потребовались заявки на кредит в Африке для размещения на сайте. Вот тут и появился наш друг Моисей. Моисей Оньянго — пастор из Тороро, Уганда, с которым Джессика осталась после моего отъезда.Моисей — лидер сообщества в Тороро, имеющий широкие связи с Интернетом. Мы были в тесном контакте в течение прошлого года, и Моисей был готов опубликовать и управлять ссудами семи предпринимателей в своей общине ….
Когда Моисей разместил семь предприятий, сайт был готов к работе. Мы разослали электронное письмо в наш список приглашенных на свадьбу и ждали, что же произойдет. Мы разослали по электронной почте около 300 человек, и все семь предприятий были профинансированы за выходные. Это был апрель 2005 года, и за несколько дней мы собрали 3500 долларов.Мы были потрясены; все заработало.
Именно здесь Kiva столкнулась с напряжением в спонсорстве — в настоящее время это модель «от человека к человеку» (P2P) — необходимость найти и опубликовать достаточно историй, чтобы удовлетворить спрос. Это мгновенно привело к мошенничеству, хотя Мэтт Флэннери не знал об этом, когда писал двухлетнюю историю. Как он рассказывает в своей четырехлетней истории, сотрудник Kiva (волонтер), посланный в Уганду, обнаружил, что Моисей сочинял множество историй об отдельных заемщиках простым способом, целиком.Фланнери прилетел в Уганду:
.
Я потратил две недели на организацию уборки. Мы наняли бухгалтеров и юристов. Я провел часы с Моисеем, пытаясь понять, что именно произошло. Он очень извинялся, но наши разговоры ни к чему не привели. Деньги ушли в череду неудачных вложений и новый дом. У Моисея была растущая семья. Его нового сына назвали в честь меня: Мэтью Флэннери Оньянго.
Замечательно, что Kiva обнародовала информацию:
…мы предупредили наших пользователей, что не все их средства дошли до предполагаемых получателей …. Реакция нашей пользовательской базы была красноречивой. В подавляющем большинстве они поблагодарили нас за нашу честность и вернули свои возмещения в ссуды другим МФО на сайте. Они усвоили важный урок: по возможности будьте полностью прозрачными. Прозрачность приносит огромные долгосрочные дивиденды.
…
Если вы управляете организацией и планируете скрыть ценную информацию от своих клиентов, просто не делайте этого.Есть миллион причин скрыть информацию. Юристы предупредят вас об ответственности. Маркетологи будут проповедовать о том, как запятнать бренд. Инвесторы будут поощрять вас выглядеть крупнее и лучше, чем вы есть на самом деле. По большей части это просто усталое и устаревшее мышление.
Прозрачная работа — отличный способ обеспечить ответственность организации за свои действия. Прежде чем действовать, спросите себя: согласны ли вы, если бы вам пришлось рассказать об этом всей своей пользовательской базе? Вы бы гордились, если бы ваши действия были описаны на первой полосе New York Times? Это отличные тесты, которые я часто использую, чтобы проверить свое решение.
Фланнери описывает «фабрику рассказов». Запуск одного — сбор и публикация историй — налагает значительные расходы на МФО, но, очевидно, компенсируется низкой процентной ставкой 2% 0% (шляпа Бен Элбергера), которую Kiva взимает с капитала:
В Камбодже мне пришлось воочию наблюдать, как сложная МФО получает контент на сайте. Это настоящая операция….
В полевых условиях кредитные специалисты несут анкеты Kiva вместе с множеством других кредитных документов.Когда они приезжают в деревню, они собирают женщин и рассказывают им о возможности подать заявку на ссуду. Если женщина решает подать заявку, кредитный специалист записывает информацию на бумаге — часть для сайта Kiva, часть для других деловых целей. Анкета Kiva запрашивает информацию, которая интересует кредиторов. Например, сколько у вас детей? И как кредит повлияет на вашу семью? Все это делается на местном языке — кхмерском. Они также фотографируют претендентов.
Вернувшись в филиал, кредитный специалист вводит данные в компьютер и отправляет информацию — через Yahoo! Посыльный — координаторам Kiva в штаб-квартире в большом городе.Координаторы Kiva, как правило, молодые, хорошо разбирающиеся в Интернете мужчины, которым платят несколько тысяч долларов в год. Это желанная работа, и около десяти из них сейчас работают в Пномпене. Мы обучаем их искусству преобразования анкеты Kiva в читаемый рассказ; затем они проводят свои дни, сочиняя рассказы и загружая фотографии.
…
В детстве я писал письма [спонсируемым] детям в Африке и Южной Америке на несколько лет младше меня. Я представил, как мои письма доставляют в хижину с соломенной крышей на другом конце планеты.Это зажгло мое воображение и дало мне чувство единства. Через Kiva мы можем предоставить некоторые из них новому поколению детей.
Теперь, оглядываясь назад, я понимаю, что транзакция оказалась не такой простой, как я думал. Было задействовано множество посредников, которые придали опыту определенное качество продукции. К тому же это было дорого. Обеспечение спонсорства ребенка часто обходилось так же дорого, как и само спонсорство ребенка. В Kiva тоже не все так просто, как кажется…
Предыстория
инновации пригласил Сэма Дейли-Харриса, который занимался обучением американцев микрофинансированию и входит в состав консультативного совета Kiva, прокомментировать четырехлетнюю ретроспективу Фланнери.Высоко оценивая «большой вклад Кивы в сферу микрофинансирования и международного развития», он беспокоился о транзакционных издержках и отметил еще одну проблему:
… в представлении о том, что в момент финансирования ссуды клиент в Кении или Камбодже получает микрозайм именно в этих долларах, все еще есть немного обмана. Действительно, есть реальные люди, получающие реальные ссуды для создания или развития реальных предприятий, но если клиент из отдаленной деревни имеет право на ссуду, МФО вряд ли заставит этого клиента ждать, пока кредиторы Kiva вложат последние 25 долларов.Другими словами, ссудные средства взаимозаменяемы, и более крупная МФО на веб-сайте Kiva будет использовать ссуды Kiva в качестве одного из важных источников своего кредитного пула, но на самом деле это не те точные доллары, которые идут конкретному клиенту.
Как я заметил вверху, Сэм прав. Фактически, я написал небольшую программу в Excel для извлечения данных с kiva.org. Он показывает, что в сентябре 2009 года только 4,3% кредитов были выданы после того, как пользователи Kiva полностью профинансировали их через сайт. И, вероятно, некоторые из них местный кредитор уже поручил сделать до того, как пользователи Kiva их профинансировали.А в новом отчете о том, что происходит с инвесторами при крахе микрофинансовых организаций, Даниэль Розас вычислил на основе данных на kiva.org, что банкротство всего трех кредитных организаций стало причиной 93% всех дефолтов Kiva на сегодняшний день. Несомненно, многие из заемщиков этих организаций и добросовестно выплачивали деньги в момент краха. И наоборот, если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор часто покрывает его, чтобы поддерживать хорошую репутацию в Kiva. Итак, вернете ли вы свои деньги как пользователь Kiva, в подавляющем большинстве случаев зависит от платежеспособности кредиторов, а не заемщиков.
Престижность за прозрачность
Kiva заслуживает похвалы за то, что она достаточно прозрачна для меня и Розаса, чтобы извлекать такие данные. Но я задавался вопросом, может ли Kiva стать «Спасите детей» микрокредитования P2P, разумно ответственным пионером, которому подражают и настигают менее щепетильные актеры, которые тянут всю индустрию по грязному склону к барыге. Итак, я проверил MYC4, Wokai и Babyloan (девиз: «микрокредиты, отличные истории»; и нет, он не дает ссуд младенцам: он французский).К моему удивлению, они были более честны в отношении P2P-отношений, которые они (кажется) налаживают. Вот Бэблоан на приятно несовершенном английском:
.
Примечание: Babyloan работает как платформа рефинансирования, а не как система прямого финансирования. Может случиться так, что МФО уже «предоставила» микрокредит предпринимателю, когда вы предоставляете социальный микрокредит в режиме онлайн. Действительно, поскольку мы все еще находимся на стадии запуска, особенно в отношении сезонных проектов, мы не хотели ставить реализацию проекта в зависимость от доброй воли и кликов пользователей Интернета.Babyloan — это не микрофинансовое реалити-шоу! Однако мы ограничиваем время финансирования проекта, чтобы не создавать слишком большого расхождения во времени между проектом и вашим микрокредитом, поэтому ваши деньги действительно используются для финансирования проекта. После задержки максимум на 3 месяца мы отправляем все деньги, даже если финансирование не было завершено пользователями Интернета. МФО завершит финансирование.
Значит, эти сайты являются механизмами рефинансирования. Связанные с Kiva микрокредиты выдают ссуды, а затем «продают» их Kiva и ее пользователям.Можем ли мы спасти концепцию P2P, заметив, что кредиторы предоставляют свои ссуды в ожидании рефинансирования на Kiva? Да, но только частично. Kiva ограничивается предоставлением не более 30% капитала любого кредитора. Таким образом, кредитор предоставит по крайней мере три ссуды на каждую, которую он решит разместить на Kiva (шляпа отцу Молли).
Конец
Kiva предоставляет микрокредиты и микрочипы для спонсорской помощи детям. Как и в случае со спонсорскими благотворительными организациями, это все истории: они вдохновлены ими, и им удается их рассказывать.В результате он действует в клещи между желанием дающего установить личную связь и затратами и ограничениями, которые налагают на бизнес по обслуживанию бедных людей. Фактически, Киву можно рассматривать как гениальную развязку этого старого напряжения. Технологии снизили стоимость передачи историй и изображений.
Действительно, P2P-связи Kiva более прочные, чем у детей 15 лет назад. Можно предположить, что люди на фотографиях действительно получают микрокредиты. Следуя по стопам Tribune , Николас Кристоф без труда разыскал одного из своих заемщиков, кабульского пекаря.
С другой стороны, P2P-соединение требует затрат, является односторонним и частично синтетическим. Пекарь был удивлен встречей, потому что никогда не слышал о Кристофе. Со своей стороны, Кристоф может быть удивлен, узнав, что большая часть кредитов Kiva, которые он помог финансировать, были выплачены до того, как он увидел их на Kiva. И стоимость сбора рассказа пекаря, его перевода на английский язык, фотографирования и загрузки его через защищенное Интернет-соединение может по-прежнему быть значительным по сравнению с небольшими займами и большими потребностями в Афганистане.
Так насколько это плохо?
Неужели это так ужасно, что Кива скромно вводит в заблуждение, чтобы собрать деньги на дело, которым она увлечена? Нет. Но как критик я предлагаю следующие пункты:
Как я уже говорил в связи с процентными ставками по кредитам, проверка раскрытия информации заключается в том, понимают ли люди сообщение. Технически вы видите на сайте Kiva, что большинство кредитов выплачиваются до того, как они будут профинансированы. Но страница «Как работает Kiva» производит противоположное впечатление, и мой случайный опрос пользователей Kiva выявил широко распространенное недоразумение.После скандала с Tribune спонсорские организации приняли стандарты раскрытия информации, среди прочего, чтобы «сохранить и защитить доверие спонсоров и других доноров путем обеспечения точности и прозрачности каждой [детской спонсорской организации]». подход к спонсорству детей и способ использования спонсорских средств «. В этом отношении Kiva нарушает заявленный идеал прозрачности и игнорирует уроки своей семейной истории.
Кива может опасаться, что полная честность подорвет рост.Если так, возможно, они правы. Но я оптимистично настроен, что Kiva переживет прыжок веры в своих пользователей. Так что возьмите это интересное, маленькое лицемерие, как верблюжий нос под палатку, — путь в более широкую тему о том, как наше поведение как жертвователь вознаграждает благотворительные организации за искажение и искажение самих себя. Почему Kiva преуспела, занимаясь микрофинансированием, а не проектами на уровне сообществ, такими как строительство школ? Такая конструкция будет отклоняться от конструкции P2P. Почему ему удалось просто кредитовать, несмотря на давнюю идею о том, что такие услуги, как сбережения, по крайней мере не менее ценны и менее опасны? Потому что только хорошо регулируемые учреждения должны хранить деньги других людей; построить их сложно, они не фотогеничны и не могут быть преобразованы в P2P.
И почему Kiva, как и большинству других сборщиков средств микрокредитования, преуспела, мифологизируя силу микрокредитования? Вы уже знаете: рассказывание историй работает. На самом деле, самое вводящее в заблуждение свойство kiva.org — это не запутывание последовательности действий, на котором остановился этот пост, а плавное изложение упрощенной истории о микрокредитовании. В этом Кива нет ничего необычного. Все заемщики — «предприниматели», хотя мы знаем, что бедные часто используют ссуды для оплаты еды или учебы. Между тем, как я обнаружил за последний год, данные о влиянии микрокредитования на бедность и расширение прав и возможностей довольно неоднозначны.«Kiva позволяет ссудить конкретному предпринимателю, давая ему возможность выбраться из бедности». Какая часть лозунга главной страницы соответствует действительности?
Кэрол Адельман, среди прочих, утверждала, что частная благотворительность превосходит государственную помощь во многих отношениях, потому что она более гибкая и подлежит рыночным испытаниям. Но мы видим здесь, что все мы, частные благотворители, тоже страдаем своей иррациональностью. Таким образом, частная помощь не может полностью заменить государственную помощь. Несомненно, лучше всего сделать что-то из каждого, стремясь улучшить и то, и другое.
Помощь и поддержка бизнесу | Экономическое развитие
Экономическая помощь предприятиям Сан-Диего, пострадавшим от COVID-19
Краткие справочные ссылки
Городской фонд помощи малым предприятиям и некоммерческим организациям Сан-Диего
Продолжая свои усилия по поддержке малого бизнеса и возвращению Сан-Диегана к работе, мэр Тодд Глория 11 августа 2021 года запустил грантовую программу с Фондом Сан-Диего, чтобы выделить 12 миллионов долларов на поддержку малого бизнеса и некоммерческих организаций, наиболее пострадавших от пандемии. .(Читать полный текст пресс-релиза)
Программа, получившая единодушное одобрение городского совета, будет управляться Фондом Сан-Диего, который выделил 2 миллиона долларов на увеличение общего финансирования программы до 12 миллионов долларов.
Гранты
варьируются от 5000 до 25000 долларов для малых предприятий, другие суммы доступны для некоммерческих организаций.
Крайний срок подачи заявок — 24 сентября 2021 г. В настоящее время заявки находятся на рассмотрении.
Обратите внимание, что программа грантов не действует в порядке очереди.Решения о победителях не будут приниматься до тех пор, пока окно заявки не закроется 24 сентября. Точность заявки важнее, чем ее подача в начале окна. Подайте только одну заявку. Заявки не будут рассматриваться, пока не закроется окно. Награды будут объявлены вскоре после этого.
Требования к участникам
Самостоятельные работники, независимые подрядчики, индивидуальные предприниматели и корпорации с числом сотрудников не более 100
Чистая прибыль менее 150 000 долларов США или валовой доход менее 250 000 долларов США
Предоставить доказательство легитимности, в котором указано, что предприятие находится в городе Сан-Диего или действует в нем.
Были в эксплуатации до 1 апреля 2020 года
продемонстрировали снижение доходов или спроса на услуги из-за COVID-19
Кандидаты также должны предоставить свои федеральные налоговые декларации за 2019 и 2020 годы и действующее налоговое свидетельство города Сан-Диего или другое доказательство того, что предприятие находится в городе Сан-Диего или работает в нем, например, профессиональную лицензию штата Калифорния или свидетельство о продажах. налоговая справка.
Помощь в подаче заявки предоставляется бесплатно Центром развития малого бизнеса Сан-Диего и Империал (SBDC) и другими партнерами. Кроме того, есть записи с инструкциями по подаче заявки и ссылка, по которой можно запросить бесплатную индивидуальную встречу для получения помощи в подаче заявки.
Чтобы ознакомиться с полными инструкциями по программе, требованиями к участию, практическими рекомендациями по подаче заявки и другими ресурсами для подачи заявки, посетите веб-страницу программы:
Веб-страница Фонда помощи малым предприятиям и некоммерческим организациям города Сан-Диего
«Мы тщательно разработали эту программу, чтобы эффективно распределить миллионы долларов в качестве средства спасения для местных предприятий и некоммерческих организаций», — сказала мэр Глория.«Благодаря партнерству с Фондом Сан-Диего мы можем предоставить помощь в размере 12 миллионов долларов, чтобы они смогли найти пути восстановления после пандемии. Для многих наших семейных предприятий и общественных организаций эти гранты — крайне необходимая возможность вернуться на правильный путь и восстановить свои средства к существованию ».
Чтобы помочь владельцам бизнеса справиться с хаосом, который COVID-19 создает в наших сообществах, компаниям рекомендуется обратиться в ближайший центр развития малого бизнеса (SBDC), который разработал Руководство по ресурсам для выживания малого бизнеса .SBDC может помочь предприятиям подать заявку на получение помощи, направить ваш бизнес через доступные ресурсы и помочь с проблемами движения денежных средств, перебоев в цепочке поставок, кадровых ресурсов, страхового покрытия и т. Д. — и все это бесплатно.
Зарегистрируйтесь для получения бесплатного индивидуального бизнес-консультирования SBDC.
Кроме того, обратите внимание на следующие городские, федеральные, государственные и региональные ресурсы, перечисленные ниже.
Мы продолжим обновлять ресурсы по мере их появления.
Поддержка другого города Сан-Диего
Фонд помощи малому бизнесу города Сан-Диего (2020)
СФРФ награжденные предприятия
Создание Фонда помощи малому бизнесу города Сан-Диего является дополнением к другим шагам, которые город Сан-Диего предпринимает в консультации и по указанию государственных органов здравоохранения округа Сан-Диего, чтобы помочь предприятиям, пострадавшим от глобальная пандемия, известная как COVID-19.
18 марта 2020 года город Сан-Диего представил пакет экономической помощи, который снижает сборы, обеспечивает уверенность и предлагает поддержку местным работодателям. (Прочтите полный пресс-релиз.)
25 марта 2020 года город Сан-Диего учредил Фонд помощи малому бизнесу (SBRF), чтобы помочь предприятиям, пострадавшим от COVID-19, удерживать сотрудников и поддерживать непрерывность операций. Первоначальное финансирование в размере 6,1 миллиона долларов США, в основном состоящее из доступных федеральных средств, уже доступных городу, было использовано для быстрого запуска программы, установления процесса подачи заявок для определения потребностей и предоставления грантов и возобновляемых ссуд под низкий или беспроцентный доход.Подавляющее большинство ответов примерно на 10 500 заявок, полученных с 27 марта по 14 апреля, подтвердили, что требуется дополнительная финансовая помощь. В дополнение к почти 700 000 долларов в виде частных пожертвований, город Сан-Диего 9 июня санкционировал использование дополнительных 12,8 млн долларов из средств закона CARES для продолжения поддержки предприятий, подавших заявки на помощь в течение первоначального периода подачи заявок. Были созданы менее строгие критерии, расширенная квалификация и многоуровневая структура присуждения грантов в размере от 2500 до 10 500 долларов США, чтобы позволить большему количеству соискателей иметь право на поддержку.Финансовая помощь предоставлялась малым предприятиям, отвечающим критериям, в порядке очереди, при этом не менее 50% дополнительного финансирования направлялось предприятиям, расположенным в районах с низким и средним доходом, в зонах возможностей, определенных на федеральном уровне, и / или в зонах общественного пользования. Зона Обещания Диего. По состоянию на декабрь 2020 г. все средства программы SBRF израсходованы.
Награды
SBRF основывались на доступности, праве на участие в программе и руководящих принципах, а также на предоставлении всей необходимой информации и подтверждающих документов, подтверждающих финансовые трудности, связанные с COVID-19.SBRF находится в ведении Департамента экономического развития города Сан-Диего.
Чтобы иметь право на участие, компании должны соответствовать следующим минимальным требованиям:
Компания должна находиться в пределах города Сан-Диего
На 28 февраля 2020 года нанимайте не более 100 сотрудников, эквивалентных полной ставке (FTE). (Предприятия, работающие на дому или имеющие собственника / операторов (без сотрудников по заработной плате), теперь имеют право на финансирование в соответствии с Законом SBRF CARES. )
Иметь действующее налоговое свидетельство города Сан-Диего по состоянию на 15 апреля 2020 г.
Предоставить документацию, подтверждающую, что компания работает не менее 6 месяцев
Предоставьте доказательства экономических трудностей из-за COVID-19
Сотрудники и члены семьи города Сан-Диего не имеют права на получение этих средств
Не участвовал в какой-либо незаконной деятельности в соответствии с местными, государственными или федеральными постановлениями, при этом федеральные постановления имеют приоритет над местными или государственными постановлениями
Одна награда на одного мажоритарного владельца бизнеса
Следующие типы предприятий не имеют права запрашивать или получать финансовую помощь SBRF:
Кредитно-инвестиционные организации
Страховые компании
Поля для гольфа, ипподромы или игорные заведения
Некоммерческие организации
Сеть магазинов
Фонд помощи малому бизнесу | Присуждение закона CARES, этап
Право на участие в программе
SBRF увеличено с 6 долларов.Первоначальный этап присуждения 1 миллиона долларов на заключительный этап присуждения вознаграждения в размере 12,1 миллиона долларов США с использованием средств CARES Act. Новые, менее строгие правила для этапа CARES Act включают:
Компания без сотрудников имела право на получение финансирования CARES ACT.
Компания должна иметь действующий налоговый сертификат на 15 апреля 2020 г.
Банкротство (личное или коммерческое), прекращенное до 1 апреля 2019 г., не дисквалифицирует заявителей.
Получив другое финансирование помощи (e.g., ссуды в рамках Программы защиты платежей, ссуды на случай бедствия на случай причинения вреда здоровью и т. д.) не препятствовали бизнесу получать средства, выделенные городом согласно закону CARES.
Бизнес должен находиться в городе Сан-Диего, И большая часть его владельца может проживать за пределами города Сан-Диего (но не может проживать за пределами округа Сан-Диего).
Владельцы бизнеса, которые уже получили помощь на первом этапе SBRF, в том числе благодаря усилиям Cal Coast Cares через San Diego Grantmakers, НЕ имеют права на получение дополнительных средств.
Грантовые средства могут использоваться для покрытия расходов, связанных с остановкой бизнеса из-за COVID-19 в результате обязательных закрытий, добровольных закрытий для содействия физическому дистанцированию или снижения потребительского спроса, в том числе:
Оборотный капитал
Машины и оборудование
Расходы на заработную плату
Работа по найму
Платежи поставщикам
Плата за аренду, аренду или ипотеку недвижимого имущества, используемого в коммерческих целях
Плата за аренду, аренду или покупку коммерческой недвижимости
Коммунальные платежи за коммерческую недвижимость
Стоимость важнейших бизнес-операций
Средства индивидуальной защиты (СИЗ) и / или санитарно-гигиенические принадлежности и оборудование
На этапе присуждения грантов SBRF CARES Act была введена многоуровневая структура присуждения грантов:
2500 долларов США для предприятий с нулевым (0) сотрудником (владельцем) и годовой валовой выручкой с 2019 года менее 200000 долларов США
5000 долларов США для предприятий с одним (1) сотрудником (не владельцем) и годовой валовой выручкой с 2019 года менее 500000 долларов США
7500 долларов США для предприятий с пятью (5) или менее сотрудниками и годовой валовой выручкой с 2019 года менее 1000000 долларов США
10000 долларов США для предприятий с шестью (6) или более сотрудниками и годовой валовой выручкой с 2019 года менее 3000000 долларов США
Все предприятия, расположенные в многообещающей зоне, зоне возможностей и / или группе квартала переписи с низким и средним доходом, получат дополнительно 500 долларов.
Кандидатам, которые соответствуют критериям, свяжутся сотрудники Департамента экономического развития и попросят предоставить дополнительную документацию, в том числе, но не ограничиваясь:
Форма IRS W-9
Последние налоговые декларации
Выписки из банка
Текущий баланс
Оборотный ссудный фонд CARES Act предоставляет экономическую помощь предприятиям города Сан-Диего или города Чула-Виста, пострадавшим от пандемии COVID-19.Кредиты в размере от 25 000 до 95 000 долларов США предназначены для того, чтобы помочь предпринимателям адаптировать свои бизнес-модели к работе в условиях пандемических ограничений, способствовать экономической устойчивости и поддержать сохранение или создание рабочих мест. Учить больше.
Федеральная поддержка США
11 марта 2021 года президент Байден подписал Закон Американский план спасения , который обеспечивает дополнительную помощь малым предприятиям страны и сильно пострадавшим отраслям.
Федеральная резервная система создала Программу кредитования Main Street , чтобы предложить до 2,3 триллиона долларов в виде 4-летних ссуд компаниям, в которых занято до 10 000 сотрудников или с доходом менее 2,5 миллиардов долларов. Выплата основного долга и процентов будет отсрочена на один год. Учить больше.
Служба внутренних доходов (IRS) предлагает продление федерального подоходного налога.
Новые онлайн-инструменты для сборщиков налогов: Налоговая служба США запустила новую онлайн-опцию, чтобы помочь налоговым специалистам удаленно получать подписи от частных и корпоративных клиентов и отправлять формы авторизации в электронном виде.Согласно объявлению, налоговые специалисты должны иметь учетную запись безопасного доступа, включая текущее имя пользователя и пароль, или создать учетную запись до отправки онлайн-формы авторизации.
Кредит удержания сотрудников: Налоговая служба напомнила работодателям, что они могут воспользоваться недавно продленным кредитом на удержание сотрудников. Закон о налогоплательщиках и освобождении от налогов в случае стихийных бедствий от 2020 года, вступивший в силу 27 декабря 2020 года, внес ряд изменений в кредиты, ранее разрешенные в соответствии с Законом CARES, включая изменение и продление кредита для удержания сотрудников.Некоторые из изменений применяются только к 2021 году, в то время как другие применяются как к 2020, так и к 2021 году. Максимально доступная сумма ERC составляет 7000 долларов США на сотрудника за календарный квартал, в общей сложности 14000 долларов США в 2021 году. Мелкие работодатели могут запросить предоплату.
Центры по контролю и профилактике заболеваний (CDC) предлагают временное руководство для предприятий и работодателей по планированию, подготовке и реагированию на коронавирус. Государственные, местные и федеральные агентства работают вместе, чтобы обеспечить безопасность и здоровье американского народа.Посетите сайт coronavirus.gov, чтобы узнать новости оперативной группы Белого дома по COVID-19. Посетите cdc.gov, чтобы получить подробную информацию о COVID-19 от Центров по контролю и профилактике заболеваний. Посетите covid-sb.org, официальный сайт федерального ресурса для малых предприятий США, пострадавших от COVID-19. Узнайте больше о реакции федерального правительства.
Министерство труда OSHA содержит руководство по подготовке рабочих мест к COVID-19.
Управление малого бизнеса (SBA) | 800-659-2955 | SBA управляет программами Закона США о планах спасения на 2021 год, предлагая новые программы и дополняя помощь, уже предусмотренную Законом CARES 2020 года, который предлагает бизнес-помощь пострадавшим предприятиям и дает рекомендации для работодателей по планированию и реагированию на COVID-19.С вопросами по любой из программ, предлагаемых SBA, вы можете связаться с окружным офисом SBA в Сан-Диего по телефону 619-557-7250.
Снятие запрета на деятельность религиозных организаций в качестве финансового посредника SBA: Администрация малого бизнеса США опубликовала предлагаемое правило для общественного обсуждения. Новое правило удалит нормативные положения, исключающие определенные религиозные организации из семи программ бизнес-кредитов и помощи при стихийных бедствиях, включая Программу посреднического кредитования, программы бизнес-кредитования (7 (a), микрозаймы и 504; программа ссуды на случай чрезвычайных ситуаций на случай причинения вреда здоровью), Военный резервист Программа ссуды на случай экономических травм и Программа оказания неотложной помощи при стихийных бедствиях.Комментарии принимаются до 18 февраля 2021 г.
СЕЙЧАС ОТКРЫТ! Фонд восстановления ресторанов Регистрация начинается 30 апреля 2021 года (6:00 PDT), и заявки открываются 3 мая 2021 года (9:00 PDT) для этого фонда, созданного в соответствии с Американским планом спасения, который предоставляет 28,6 млрд долларов прямых фондов помощи ресторанам и другим лицам. сильно пострадавшие заведения общественного питания, которые испытали экономический кризис и значительные операционные убытки из-за пандемии COVID-19. Эта программа предоставит ресторанам финансирование, равное потере доходов в связи с пандемией, в размере до 10 миллионов долларов на бизнес и не более 5 миллионов долларов на каждое физическое местоположение.Денежные средства должны быть использованы для покрытия допустимых расходов до 11 марта 2023 г. Онлайн-заявка будет открыта для любого подходящего учреждения до тех пор, пока не будут исчерпаны все средства. Посмотреть вебинар
СЕЙЧАС ОТКРЫТ! Портал по предоставлению грантов операторам закрытых площадок (SVOG) В соответствии с Законом об экономической помощи малым предприятиям, некоммерческим организациям и объектам, находящимся в тяжелом положении, SBA запустило эту программу, в рамках которой выделяются гранты на сумму 16,2 миллиарда долларов для подходящих объектов, закрытых из-за COVID- 19. Соответствующие критериям заведения могут получать до 45% своего валового дохода, но не более 10 миллионов долларов.Начиная с 8 апреля 2021 года операторы концертных залов, организации выступлений, музеи и кинотеатры, а также промоутеры концертных площадок, театральные продюсеры и представители талантов могут подавать заявки на получение критической экономической помощи, поскольку эти правомочные организации являются одними из первых. которым пришлось закрыть свои двери год назад в ответ на пандемию COVID-19. Кроме того, 2 миллиарда долларов из грантов зарезервированы для предприятий с 50 или менее сотрудниками. В соответствии с новым Законом об американском плане спасения на 2021 год для SVOG были выделены дополнительные средства, которые теперь позволяют предприятиям подавать заявки на получение займа ГЧП после декабря.27, 2020, и SVOG. Посмотрите веб-семинар ** Хотите подать заявку на грант для операторов закрытых помещений? Вам необходимо будет зарегистрироваться в Системе управления наградами правительства США, SAM.gov.
НОВИНКА! Community Navigator : Закон об американском плане спасения на 2021 год выделяет 100 миллионов долларов на создание этой пилотной программы. Гранты будут направлены соответствующим организациям, которые поддерживают усилия по улучшению доступа к программам и ресурсам помощи при пандемии COVID-19.
Закон CARES (Закон о коронавирусе, чрезвычайной помощи и экономической безопасности) рассматривает экономические последствия COVID-19 и выделяет 350 миллиардов долларов на малый бизнес. Этот федеральный закон о стимулировании, который был подписан 27 марта 2020 года, расширяет программу ссуды на случай стихийных бедствий (EIDL) и создает Программу защиты зарплаты (PPP). Учить больше.
Веб-семинар по запросу от San Diego & Imperial Small Business Development Center (SBDC) подробно описывает EIDL и PPP, предлагая руководство по соответствию требованиям вашего приложения EIDL.Зарегистрируйтесь, чтобы посмотреть 30-минутный веб-семинар.
Программа ссуд на случай стихийных бедствий Управления малого бизнеса предлагает 7 миллиардов долларов в виде ссуд под низкие проценты предприятиям, арендаторам и домовладельцам, расположенным в регионах, пострадавших от объявленных стихийных бедствий, таких как COVID-19 и лесные пожары в Калифорнии.
Ссуда на случай катастрофического ущерба (EIDL) — это прямой заем от Федерального правительства США. Открыты заявки на COVID-19 EIDL . Новое финансирование было предусмотрено Законом о консолидированных ассигнованиях от 2021 года.Любой малый бизнес может подать заявку с очень ограниченными исключениями. Подать заявку могут независимые подрядчики, фрилансеры, гиганты, домашний бизнес и любые другие индивидуальные предприниматели. Некоммерческие организации также могут подать заявку. Ссуда предназначена для пополнения оборотного капитала для оплаты операционных расходов вашего бизнеса, а не для расширения вашего бизнеса. Он может быть использован для выплаты владельцу жребия или заработной платы на его расходы на проживание. Экстренный аванс на получение ссуды на случай бедствия на случай причинения вреда здоровью обеспечит экономическую помощь в размере до 10 000 долларов США предприятиям, которые в настоящее время испытывают временные трудности, в течение 3 дней после успешной подачи заявки.Т
Подайте заявление на получение ссуды на случай бедствия на случай причинения вреда здоровью.
Срок подачи заявок EIDL: Заявки будут приниматься до тех пор, пока есть финансирование или 31 декабря 2021 г., в зависимости от того, что наступит раньше.
Предоставление целевого кредита на случай стихийного бедствия на случай экономического ущерба : Целевой аванс на EIDL в связи с COVID-19 был подписан 27 декабря 2020 года в рамках Закона об экономической помощи малому бизнесу, некоммерческим организациям и объектам, находящимся в тяжелом положении.Целевой EIDL Advance предоставляет компаниям в сообществах с низкими доходами дополнительные средства для обеспечения непрерывности, адаптации и отказоустойчивости малого бизнеса. Авансовые средства в размере до 10 000 долларов будут доступны заявителям из сообществ с низким доходом, которые ранее получали аванс EIDL на сумму менее 10 000 долларов, или тем, кто подал заявку, но не получил средств из-за отсутствия доступного финансирования программы. SBA свяжется с квалифицированными кандидатами. Новый Закон о планах спасения США на 2021 год предусматривает дополнительные 15 миллиардов долларов на целевые авансовые платежи EIDL, включая новые 5 миллиардов долларов на дополнительных целевых авансовых выплат EIDL для наиболее пострадавших предприятий.
Программа защиты зарплаты COVID-19 была создана Законом CARES для поддержки владельцев малого бизнеса, пострадавших от COVID-19, и их сотрудников путем предоставления ссуд, которые могут быть прощены, для поддержки расходов на заработную плату, ипотеки или аренды. Но SBA больше не принимает заявки на ГЧП от участвующих кредиторов. Компании, получившие ссуды в предыдущих раундах финансирования, могут все еще подавать заявку и ждать одобрения прощения.Заемщики могут иметь право на прощение ссуды в рамках ГЧП. Администрация малого бизнеса США уже списала более 1,1 миллиона кредитов ГЧП на сумму более 100 миллиардов долларов. SBA в настоящее время предлагает кредиты до 31 мая 2021 года.
ГЧП для малых предприятий: Чтобы охватить самые мелкие предприятия, SBA будет предлагать кредиты ГЧП ТОЛЬКО предприятиям с 20 или менее работодателями и индивидуальным предпринимателям-индивидуальным предпринимателям с 24 февраля по 10 марта 2021 года. Президент Байден также объявил дополнительные изменения в программе, чтобы сделать доступ к займам в рамках ГЧП более справедливым.Новый Закон о американском плане спасения на 2021 год добавляет в эту программу 7,25 миллиарда долларов, а также расширяет права на участие в ней, включая больше некоммерческих и цифровых новостных сервисов.
Руководство по политике в области ГЧП с поправками, внесенными Законом об экономической помощи : Подробнее.
Руководство по доступу к капиталу для меньшинств, недостаточно обслуживаемых лиц, ветеранов и компаний, принадлежащих женщинам: Подробнее.
Расходы ГЧП подлежат вычету: Это руководство отражает изменения в законе, содержащиеся в Законе о налоговых льготах в связи с COVID 2020 года, принятом как часть Закона о консолидированных ассигнованиях 2021 года (Закон), Публичного закона 116-260, который был подписан в закон от декабря.27, 2020.
Обновления деятельности ГЧП: Обновление ГЧП третьего раунда: Около 60 000 заявок на получение займов ГЧП подано почти 3000 кредиторами на сумму более 5 миллиардов долларов в период между повторным открытием программы 11-17 января 2021 года. Предыдущая деятельность по кредитованию ГЧП: По состоянию на 8 августа 2020 года (самое последнее) в США было одобрено 5,2 миллиона кредитов ГЧП на общую сумму 525 миллиардов долларов. В Калифорнии было одобрено 623 360 кредитов ГЧП на общую сумму 68,6 миллиарда долларов.
Списание долга малого бизнеса будет выплачивать основную сумму, проценты и комиссионные по текущим займам 7 (a) на шестимесячный период и новым займам 7 (a), выданным до сентября.27, 2020.
SBA Express Bridge Loans позволил малым предприятиям, имеющим деловые отношения с кредитором SBA Express, быстро получить до 25 000 долларов. Это может быть срочная ссуда или использоваться для преодоления разрыва в ожидании решения по вашей заявке на получение прямого кредита SBA на случай бедствия на случай причинения вреда здоровью. Эти займы будут погашены полностью или частично за счет средств займа EIDL. (Срок действия пилотной кредитной программы Express Bridge истек 13 марта 2021 года).
Служба поддержки штата Калифорния
СКАЧАТЬ : Руководство по помощи и ресурсам для малого бизнеса в связи с COVID-19
Дополнительную информацию о государственных программах и программах можно найти на сайте Business.ca.gov или свяжитесь с Управлением по делам бизнеса и экономического развития (GO-Biz) при губернаторе по адресу business.ca.gov/zendesk.
30 ноября губернатор Ньюсом объявил о немедленной помощи предприятиям, пострадавшим от COVID-19, включая временные налоговые льготы и гранты на 500 миллионов долларов. Учить больше.
В апреле губернатор издал распоряжения об оказании помощи малым предприятиям и рабочим, перемещенным из-за COVID-19. Планы помощи включают разрешение владельцам малого бизнеса откладывать продажи и использовать налоговые платежи на сумму до 50 000 долларов.Учить больше. Он также объявил о создании колл-центра Департамента развития занятости и ускорил доступ к программе Work Share, чтобы избежать увольнений. Губернатор также объявил о выделении 125 миллионов долларов помощи при стихийных бедствиях для работающих калифорнийцев. Учить больше.
Техническая поддержка для малого бизнеса
Грант на оказание помощи малому бизнесу в Калифорнии в связи с COVID-19 на 500 млн долларов | Калифорнийский офис по защите прав малого бизнеса (CalOSBA), управляющий программой грантов на 500 миллионов долларов, объявленной ноябрьской.30 губернатором и законодательным собранием, присуждение грантов до 25000 долларов США малым предприятиям, пострадавшим от COVID и ограничений по охране здоровья и безопасности. К началу 2021 года выбранным посредникам с установленными сетями финансовых институтов развития сообществ будут выделены средства для распределения помощи в виде грантов в размере до 25000 долларов малым и малым предприятиям штата, которые недостаточно обслуживаются. Некоммерческие организации также будут иметь право на получение этих грантов. Если вы представляете малый бизнес или небольшую некоммерческую организацию, посетите страницу гранта (здесь), чтобы получить информацию о заявке и критерии отбора.Первый раунд подачи заявок завершился 13 января 2021 года, и более 334 000 кандидатов были уведомлены на постоянной основе с 15 по 22 января 2021 года. Второй раунд заявок был принят со 2 по 8 февраля 2021 года.
Получатели грантов будут определяться рядом факторов, в том числе географическим распределением наград на основе факторов воздействия COVID-19, отраслевыми секторами, наиболее затронутыми пандемией, и недостаточно обслуживаемыми группами малого бизнеса (например, предприятиями, большинство из которых принадлежит женщинам или управляется ими ежедневно, меньшинства / цветные лица, ветераны и предприятия, расположенные в общинах с низким и средним доходом и / или в сельской местности).CalOSBA предоставляет информацию, прямую помощь, вебинары и тренинги, а также защищает малые предприятия, чтобы помочь им добиться успеха на рынке Калифорнии.
Универсальное руководство для бизнеса по COVID-19 : Агентство труда Калифорнии запустило веб-сайт (Портал работодателя COVID-19), чтобы помочь предприятиям получить текущую информацию о руководстве по COVID-19, включая информацию от штата, местных жителей и региональные правительства.
Центры малого бизнеса | Калифорния поддерживает сеть из более чем 80 центров технической помощи малому бизнесу, которые предоставляют бесплатные индивидуальные консультации и бесплатные или недорогие тренинги, чтобы помочь предприятиям получить финансирование, выйти на новые рынки, укрепить операции, повысить устойчивость и многое другое.На этой карте доступно более 30 языков, чтобы найти местных консультантов уже сегодня.
Get Digital CA | Запущенная CalOSBA в сентябре, «Get Digital CA!» — это инициатива в области электронной коммерции, которая включает тренинги и учебные курсы для малых предприятий по развитию навыков, необходимых для конкуренции на онлайн-рынке, а также 40+ бесплатных партнерских ресурсов или ресурсов со скидкой, предлагаемых, чтобы помочь малым предприятиям перейти на цифровые технологии.
Офис разрешительной помощи GO-Biz | Эксперты GO-Biz по разрешениям предлагают всестороннюю помощь в разрешении и соблюдении нормативных требований для всех предприятий в Калифорнии, выступая в качестве центрального источника рекомендаций по разрешениям.
Магазин Safe Shop Local: GO-Biz ведет кампанию, чтобы напомнить калифорнийцам о необходимости делать покупки в местных магазинах и помочь малому бизнесу подготовиться к бизнес-реалиям COVID-19. На веб-сайте #ShopSafeShopLocal представлены бесплатные ресурсы / ресурсы со скидкой, которые помогут малым предприятиям перейти на цифровые технологии, найти инструменты электронной коммерции, узнать больше об отраслевых рекомендациях, найти центры малого бизнеса и получить доступ к СИЗ.
Ресурсы по обеспечению устойчивости и готовности к бедствиям
COVID-19 Помощь бизнесу и работодателям | Калифорния и федеральное правительство оказывают широкую помощь малым предприятиям и работодателям, пострадавшим от COVID-19.
впередCA | Это универсальный ресурс для людей, пострадавших от потери работы во время пандемии COVID-19, с более чем 70000 вакансий в важнейших отраслях.
OutSmart Disaster | Компании могут предпринять необходимые шаги, чтобы подготовиться к стихийным бедствиям и перебоям в работе и стать более устойчивыми. Примите участие в программе Resilient Business Challenge в Калифорнии и получите важные ресурсы для планирования и подготовки к стихийным бедствиям.
Капитальные программы
Калифорнийский фонд восстановления | California Rebuilding Fund — это ссудная программа для поддержки малых предприятий Калифорнии, особенно тех, которые расположены в экономически неблагополучных и исторически недостаточно обеспеченных банками районах штата.Право подать заявку имеют компании, в которых работало 50 или менее сотрудников с эквивалентом полной занятости (ЭПЗ) и валовая выручка в 2019 году составляла менее 2,5 млн долларов США или ниже. Фонд был основан за счет инвестиций штата в поддержку малого бизнеса Калифорнии, предлагая гибкий, доступный капитал и бесплатные консультационные услуги через местных кредиторов. Эта программа призвана стать ресурсом на рынке в следующем году по мере того, как предприятия разворачиваются и восстанавливаются. Губернатор объявил об увеличении на $ 12,5 млн.30, позволит полностью капитализировать Фонд. Дополнительное финансирование поможет стороннему администратору фонда собрать 125 миллионов долларов для предоставления большего количества ссуд под низкие проценты малым предприятиям с ограниченным доступом к ссудам от традиционных банковских учреждений.
Калифорнийский центр финансирования малого бизнеса Калифорнийский банк инфраструктуры и экономического развития (IBank) | 916-341-6600 | IBank помогает предприятиям создавать и сохранять рабочие места и поощряет инвестиции в сообщества с низким и средним доходом.
Программа гарантий для оказания помощи в случае стихийных бедствий предоставляет гарантии по ссудам на сумму до 50 000 долларов США для малого бизнеса. Штат выделил 50 миллионов долларов на устранение препятствий на пути к капиталу предприятий с числом сотрудников до 750 человек.
Программа
Jump Start Loan Program предоставляет микрозаймы, техническую помощь и обучение финансовой грамотности.
Программа
Farm Loan Program поддерживает прямые ссуды малым фермам на сумму до 1 399 000 долларов США для покрытия операционных расходов и других расходов.
Казначей штата Калифорния | 916-654-5610 | Программа доступа к капиталу Калифорнии (CalCAP) для малого бизнеса — это еще одна кредитная программа, поддерживаемая правительством штата, которая действует через сеть кредиторов, предлагающих кредиты. Это программа резерва на возможные потери по ссудам, которая может обеспечить до 100% покрытия убытков в результате определенных дефолтов по ссуде.
Дополнительные государственные ресурсы
Налоговая льгота при найме малых предприятий на Мэйн-стрит в размере 100 млн долларов (CDTFA) | SB1447 Налоговая скидка | 800-400-7115
Начиная с декабряС 1 января 2020 года CDTFA начала принимать заявки на получение кредита для малого бизнеса в счет подоходного налога или налога с продаж штата Калифорния и использует налоги для определенных квалифицированных работодателей малого бизнеса, которые получают предварительное резервирование кредита при наличии. Чтобы претендовать на этот кредит, налогоплательщики (работодатели) должны:
На 31 декабря 2019 г. должно быть не более 100 сотрудников (все сотрудники, включая сотрудников, работающих неполный рабочий день)
Во втором квартале 2020 года (с апреля 2020 года по июнь 2020 года) валовая выручка снизилась на 50% по сравнению со вторым кварталом 2019 года (с апреля 2019 года по июнь 2019 года)
Подать заявку на предварительное резервирование кредита между декабрем.С 1 января 2020 года по 15 января 2021 года, с Департаментом налогов и сборов Калифорнии (CDTFA)
ЭТО ВАЖНО: Малый бизнес, желающий получить этот кредит, должен сначала подать заявку на него, начиная с 1 декабря 2020 года, через онлайн-портал, администрируемый CDTFA. Заявки будут обрабатываться в порядке очереди, поэтому важно зарезервировать кредиты как можно раньше. Если объем приложения велик, CDTFA может закрыть окно приложения до января.15, 2021.
План выплат помощи малому бизнесу | Налогоплательщики малого бизнеса, имеющие налогооблагаемый годовой оборот менее 5 миллионов долларов, могут воспользоваться 12-месячным беспроцентным планом платежей на сумму до 50 000 долларов по налогу с продаж и использованию налоговых обязательств. Просмотреть часто задаваемые вопросы о плане выплат для малого бизнеса
Департамент налогообложения франшиз Калифорнии | 800-852-5711 | Налогоплательщики могут вычесть убытки от стихийных бедствий из любых убытков, понесенных в Калифорнии, если губернатор объявил чрезвычайное положение.Совет директоров продлил крайний срок подачи налоговой декларации штата до 15 июля 2020 года. Совет также отказался от минимального налога на франшизу в размере 800 долларов США для малых и средних предприятий в течение первого года их создания.
CA Департамент развития занятости (EDD) | 800-300-5616 | Персонал EDD находится по всему штату и предоставляет: помощь в подаче заявлений на получение пособия по безработице (UI), помощь в поиске работы, а также общую поддержку, направления и ресурсы.EDD предлагает продление до 60 дней для подачи отчетов о заработной плате штата и / или налога на заработную плату по депозитам без пени или процентов. Позвоните в Центр помощи налогоплательщикам EDD 1-888-745-3886 (бесплатно).
Группа по обучению трудоустройству — Пилотный проект по стратегиям быстрого трудоустройства при стихийных бедствиях (RESPOND) | Эл. Почта: [email protected] | 916-327-5258 | Группа внедрила пилотную программу RESPOND, чтобы помочь уменьшить разрушительное воздействие на рабочих и промышленность.
Услуги быстрого реагирования для бизнеса | Проактивная бизнес-ориентированная программа, предназначенная для помощи компаниям, столкнувшимся с потенциальными увольнениями или закрытием.
Программа распределения работы | Работодатели могут подать заявку на участие в этой программе страхования от безработицы, если сокращение производства, услуг или другие условия заставят их искать альтернативу увольнениям.
Страхование по безработице | Распоряжение губернатора отменяет недельный неоплачиваемый период ожидания, поэтому вы можете получать пособие за первую неделю работы.
Калифорнийское агентство по вопросам труда и развития рабочей силы опубликовало сводку льгот для работников, пострадавших от COVID-19.
CA Board of Equalization | Департамент налога на имущество: 916-274-3350 | Если ваша собственность была повреждена в результате недавнего стихийного бедствия, вы можете иметь право на освобождение от уплаты налога на имущество. Во многих случаях поврежденное имущество может быть повторно оценено в его текущем состоянии с возвратом некоторых налогов владельцу имущества.
Департамент по работе с потребителями УА — Государственное лицензионное управление подрядных организаций | 800-321-2752 | Государственный лицензионный совет подрядчиков (CSLB) проверяет лицензии подрядчиков, расследует жалобы и предоставляет полезную информацию о найме лицензированного подрядчика.
Департамент производственных отношений Калифорнии предлагает рекомендации по правилам безопасности и гигиены труда на рабочем месте во время глобальной пандемии COVID-19. Руководство Cal / OSHA по требованиям к защите работников от коронавируса.
Департамент страхования Калифорнии (CDI) | 800-927-4357 | CDI помогает с вопросами о страховании или споре со страховщиком. Персонал CDI также находится в местных центрах помощи и аварийного восстановления для индивидуальной помощи.
Департамент общественного здравоохранения Калифорнии (CDPH) предоставляет рекомендации для владельцев и руководства предприятий розничной торговли продуктами питания, напитками и другими услугами.
Веб-платформа безопасного изготовления: Калифорнийские производители СИЗ, включая маски для лица и перчатки, могут рекламировать свои товары на https://www.safelymakingca.org/. Веб-сайт является совместным усилием Калифорнийской ассоциации производителей и технологий (CMTA) и штата Калифорния. Для участия производитель не обязательно должен быть членом CMTA.Чтобы подать заявку, производители должны заполнить эту форму. На своей пресс-конференции 9 сентября 2020 года губернатор Ньюсом объявил, что веб-платформа в настоящее время включает 450 производителей из Калифорнии.
Обновления и поддержка в регионе Сан-Диего
План безопасной экономики: Компании могут проверить статус повторного открытия своего округа Сан-Диего через План безопасной экономики. Это четырехуровневый план открытия нового предприятия.Уровень 1 (фиолетовый) имеет наибольшее количество ограничений, а уровень 4 (желтый) — меньше всего.
Округ Сан-Диего : Информация о коронавирусной болезни 2019 (COVID-19)
Фонд еврейской общины Сан-Диего будет оказывать помощь безработным и уязвимым общинам через свой Чрезвычайный фонд COVID-19
Матрица региональных займов Сан-Диего — это руководство для многих организаций, включая Accessity (ранее ACCION San Diego), CDC Small Business Finance и LISC, предлагающих займы для малого бизнеса.См. Матрицу.
San Diego Workforce Partnership предлагает информацию и услуги, которые могут помочь работодателям, которые вынуждены рассматривать перерывы в работе, увольнения или увольнения. Кроме того, у SDWP есть ресурсы для пострадавших сотрудников, включая информацию о страховании по безработице, налоговую помощь, программу распределения рабочих мест, чтобы избежать увольнений, финансовое планирование, удаленные службы карьерного роста и многое другое. Получите доступ к их карьерному порталу.
United Way of San Diego County будет поддерживать низкооплачиваемых работников и их семьи, чьи доходы отрицательно сказались в это время неопределенности в рамках инициативы San Diego Worker Assistance Initiative.United Way назначила семь местных организаций для присуждения грантов и распределения средств.
Программы региона Сан-Диего (2020)
Дополнительная поддержка
California Scope
Национальный объем
Дополнительные программы поддержки (2020)
Эти дополнительные программы поддержки больше не принимают заявки.
Помощь малому бизнесу в восстановлении после кризиса COVID-19
Существует ряд программ грантов и займов для малого бизнеса, пострадавшего от прекращения работы из-за коронавируса.Многие из них являются федеральными программами, а другие предлагаются частными некоммерческими организациями, корпорациями или другими организациями. Даже если текущее финансирование программы было исчерпано, могут появиться дополнительные деньги. К числу программ ссуды и облегчения долгового бремени, которые следует рассмотреть, относятся:
SBA COVID-19 Связанные программы
Заем на случай бедствия на случай экономического ущерба : Заем на возмещение убытков на случай экономического возмещения ущерба (EIDL) может предоставить до 2 миллионов долларов малым предприятиям, пострадавшим от прекращения работы из-за коронавируса. Выплаты основной суммы и процентов по EIDL могут быть отложены на первый год.Крайний срок подачи заявки на ссуду EIDL в настоящее время — 31 декабря 2021 года. Вы можете получить дополнительную информацию о EIDL, связанном с коронавирусом, здесь.
Программа защиты зарплат (PPP): Программа PPP, закрытая для приема новых заявителей 31 мая 2021 года, предоставила краткосрочный заем для покрытия определенных расходов на заработную плату, процентов по ипотеке, арендной платы и коммунальных услуг. Максимальная сумма ссуды, как правило, в 2,5 раза превышала средние затраты на заработную плату за последние 12 месяцев, до 10 миллионов долларов. Расходы на заработную плату были ограничены 100 000 долларов на сотрудника.Процентная ставка по уже выданным кредитам — 1%. Эти ссуды первоначально подлежали погашению через два года, но последующее законодательство, вносящее поправки в ГЧП, увеличило срок ссуды для ссуд, предоставленных 5 июня 2020 года или после этой даты, до пяти лет. Однако платежи откладываются на 10 месяцев или до даты, когда сумма прощения ссуды (если ссуда прощается только частично) переводится в банк-ссудополучатель SBA. За некоторыми исключениями, эта ссуда может быть прощена полностью, если:
средства по ссуде расходуются в течение периода от 8 до 24 недель сразу после финансирования ссуды;
не менее 60% расходуется на заработную плату; и
не более 40% расходуется на аренду, проценты по ипотеке и коммунальные услуги.
Существуют и другие ограничения, в том числе ограничения на размер прощения, если вы уменьшите заработную плату и / или численность сотрудников в период с момента выдачи кредита до 31 декабря 2020 г. (или для кредита ГЧП, предоставленного после 27 декабря 2020 г., до последнего дня покрываемого периода), и вы не повторно нанимаете этих сотрудников до 31 декабря 2020 г. или в последний день покрываемого периода для ссуды ГЧП, предоставленной после 27 декабря 2020 г.
Более подробная информация о займах ГЧП и прощении доступна здесь.
Если у вас есть вопросы о ГЧП, Massachusetts Growth Capital Corporation (MGCC) составила список организаций и контактную информацию для лиц в этих организациях, помогающих предприятиям в рамках процесса ГЧП, который называется Сетью стабилизации малого бизнеса COVID-19.
Работодатели, у которых есть вопросы о ГЧП и пособиях по безработице, могут найти дополнительную информацию здесь.
Грант оператора закрытых площадок (SVOG): SVOG был учрежден Конгрессом для предоставления грантов на сумму более 16 миллиардов долларов для закрытых площадок.В зависимости от того, когда организация начала свою деятельность, они могут иметь право на получение грантов в размере 45% от их валовой выручки за 2019 год или 10 миллионов долларов США, в зависимости от того, что меньше. Правомочные организации для SVOG включают операторов или промоутеров концертных площадок, театральных продюсеров, операторов организаций живого исполнительского искусства, операторов музеев, операторов или владельцев кинотеатров, а также представителей талантов. Эти средства могут быть использованы для покрытия таких расходов, как расходы на заработную плату, арендную плату, коммунальные платежи. Чтобы получить право на участие, ваша организация должна работать по состоянию на 29 февраля 2020 года.Более подробная информация о квалификационных требованиях, допустимом использовании средств и способах подачи заявки доступна здесь.
Другие программы SBA
Предкоронавирусные кредитные программы SBA : В дополнение к специальным программам, предназначенным для помощи малому бизнесу во время пандемии, SBA также предлагает несколько ранее существовавших типов кредитов для поддержки малого бизнеса. Поскольку эти кредитные программы не предназначены для удовлетворения текущей чрезвычайной ситуации, некоторые из их предварительных условий и квалификационных требований могут быть более обременительными, чем программы, ориентированные на пандемию.Тем не менее, малые предприятия могут рассмотреть возможность подачи заявки на получение ссуд в рамках этих программ, которые, среди прочего, включают:
7 (a) Ссуды : Это ссуды для общих деловых целей, которые могут быть предоставлены вашему бизнесу напрямую SBA, выданы в качестве участия между SBA и кредитором SBA или инициированы и обслуживаются частным образом, но частично гарантированы по SBA. Информацию о займах 7 (а) можно найти здесь.
Микрозаймы SBA : В рамках программы микрокредитования SBA, SBA выдает ссуды и предоставляет гарантии по ссудам некоммерческим посредникам, которые, в свою очередь, выдают краткосрочные ссуды на сумму до 50 000 долларов США соответствующим критериям малого бизнеса.Ссуды можно использовать для самых общих деловых целей (не для оплаты личных долгов). Помимо ссуды, ваш малый бизнес может получить помощь от руководства и консультации, которые могут предоставить посредники. Чтобы подать заявку на микрозайм SBA, обратитесь к одному из перечисленных здесь кредиторов.
504 ссуды : Проекты, включающие 504 ссуды, требуют долгосрочного финансирования основных средств для малого бизнеса. Сертифицированная девелоперская компания предоставляет последнюю часть этого финансирования в виде ссуды 504, предоставленной из доходов от долгового обязательства, выпущенного сертифицированной девелоперской компанией, под 100% гарантией SBA и проданной инвесторам.Список сертифицированных девелоперских компаний можно найти здесь.
Списание долга SBA : SBA будет выплачивать основную сумму, проценты и комиссионные по текущим SBA 7 (a), 504 и микрозаймам на срок до шести месяцев. SBA также будет выплачивать основную сумму, проценты и сборы по новым 7 (a), 504 и микрозаймам, выданным до 27 сентября 2020 г. Более подробная информация доступна здесь.
Дополнительные источники
Местные и государственные программы частных грантов и займов : различные организации создают программы помощи малому бизнесу и другим лицам .Вам следует подумать о подаче заявки на участие в программах, которые соответствуют профилю вашего бизнеса и потребностям вашего бизнеса. Например, Массачусетская корпорация роста капитала (MGCC) будет управлять средствами программы по программе гранта на развитие сообществ COVID-19 23 муниципалитетам для оказания помощи микропредприятиям на сумму до 10 000 долларов. Город Бостон создал фонд Reopen Boston Fund на сумму 6 миллионов долларов, чтобы помочь малым предприятиям покрыть расходы на выполнение требований руководства по общественному здравоохранению; Фонд предоставляет гранты до 2000 долларов и рассматривает заявки на регулярной основе в соответствии с планом штата по поэтапному открытию.Кроме того, город Чикопи учредил Программу грантов для реагирования на чрезвычайные ситуации , которая предлагает гранты до 10 000 долларов; и город Фрамингем учредил Программу грантов для малого бизнеса COVID-19 , которая предлагает гранты до 10 000 долларов США. Аналогичным образом, Фонд устойчивости Кейп-Код принимает заявки на постоянной основе на гранты до 2 000 долларов США для правомочных предприятий.
Налоговый кредит за удержание сотрудников : IRS предоставит налоговый кредит правомочным предприятиям, которые продолжают нанимать своих работников.Кредит используется против налога на заработную плату социального страхования. Для заработной платы, выплачиваемой после 12 марта 2020 г. и до 1 января 2021 г., кредит равен 50% квалифицированной заработной платы, выплаченной в течение периода времени, и ограничен 5000 долл. США на сотрудника. Для заработной платы, выплачиваемой после 1 января 2021 года, кредит равен 70% от выплаченной квалифицированной заработной платы и ограничен 7000 долларов на сотрудника. Если кредит превышает долю социального страхования налога на заработную плату, избыточная сумма может быть выплачена предприятию напрямую. Кредит не предоставляется на заработную плату, выплачиваемую владельцам бизнеса или их родственникам, и та же заработная плата, заявленная по кредиту, не может быть использована для получения права на прощение ссуды ГЧП.Более подробная информация доступна здесь. Существуют также другие налоговые льготы, связанные с пандемией, такие как налоговый кредит на заработную плату при оплачиваемом отпуске по болезни и расширенный отпуск по уходу за ребенком.
Дополнительные банковские ссуды для частного рынка : Вы также можете получить регулярную дополнительную ссуду для бизнеса, чтобы покрыть свои текущие финансовые потребности. Местные кредиторы заявили, что готовы работать с бизнес-заемщиками.
Краудфандинг : Вы также можете рассмотреть возможность использования краудфандингового сайта, чтобы получить дополнительные деньги для своего бизнеса.Эти сайты позволяют вам получать деньги от инвесторов или участников с определенными ограничениями по размеру общих инвестиций. Вам следует тщательно обдумать, подходит ли вам этот вид инвестиций; Краудфандинг может повлечь за собой множество обязательств для малого бизнеса и во многих отношениях сложнее для вас, чем традиционный заем.

Если вы подаете заявку на грант или ссуду, вам необходимо будет предоставить финансовую и / или личную информацию, поэтому остерегайтесь мошенничества. Убедитесь, что вы находитесь на реальном веб-сайте правительства или банка при подаче заявки, выполнив следующие простые шаги. Наконец, вы должны подтвердить, что любая некоммерческая организация, заявляющая о своей деятельности в Массачусетсе, является законной.