Ссудные счета: Ссудный счет – Финансовый словарь – Finversia (Финверсия)

Содержание

Ссудный счёт в банке. Что это такое?

Каждый раз при выдаче кредита банк открывает ссудный счёт. Среднестатистическому заёмщику это название ни о чём не скажет – он взял в банке кредит и получил вместе с ним номер счёта кредитования, на который необходимо зачислять ежемесячный платёж. Более того, обычно достаточно сообщить операционно-кассовому работнику номер договора, отдать требуемую сумму для планового зачисления, и получив приходный кассовый ордер, забыть о банке до следующего взноса. Но, тем не менее термин «ссудный счёт» может фигурировать в кредитном договоре, а может встретиться и в интернет-банке при просмотре параметров взятого кредита (его, например, видно в Сбербанке Онлайн). И некоторые дотошливые господа в интернете, начинают мутить воду, дескать, банки незаконно скрывают эту информацию и не дают возможность вносить очередные платежи непосредственно на этот счёт. А надо ли это делать? Что это вообще за счёт, и с какой целью он открывается? Будем разбираться.

Ссудный счёт в банке. Что это такое?

Ссудный счет в банке – это счет, который открывается в обязательном порядке при выдаче кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитному договору. Сколько одному заемщику выдано кредитов, столько таких счетов будет открыто банком.

Это счёт внутреннего учёта (счёт банка, а не клиента), и он не предназначен для расчетных операций. По дЕбету счета отражается выдача займа, по крЕдиту – его погашение.

Операции, которые отражаются по дебету и кредиту ссудного счёта (движение задолженности), постоянно корреспондируются (соотносятся) с расчётным счётом.

Обратите внимание на разницу между расчётным и ссудным счётом. Первый открывается на основании договора банковского счёта, что является основным и единственным признаком понятия «счёт», которое приводится в статье 11 Налогового кодекса РФ. По договору банковского счета (далее цитируем ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Примем во внимание, что такой договор заключается только по обоюдной воле каждой из сторон: банка и заёмщика.

Для открытия второго – договор банковского счёта не заключается, поскольку это прямая обязанность банка (он выполняет указание ЦБ РФ). Открытие ссудных счетов происходит без согласия заёмщика (оно не требуется), т.е. его воля в этих случаях не выражается. По сути, такие счета не соответствуют критериям, определённым в ст. 11 НК РФ, т.е. не являются «счетами» в нашем обычном представлении, когда через них банк ведёт расчёт со своими клиентами.

Кстати, комиссию за открытие ссудного счёта банки брать не имеют права, что неоднократно разъяснялось Верховным Судом РФ при разборе дел, связанных с кредитными спорами физ.лиц и банков.

Сделанные нами промежуточные выводы помогут нам в дальнейших рассуждениях.

Виды ссудных счетов

В зависимости от нюансов проведения кредитных сделок, в банковском учете различают 5 видов ссудных счетов:

1. Простой. Открывается при разовом кредитовании. Дебет такого счета вводится разово и отражает сумму выданного кредита. По мере погашения обязательств должника дебетовый остаток уменьшается за счет кредитовых оборотов (поступлений).

2. Особый. Предназначен для учета обязательств по кредитным линиям. Зачисление денежных средств здесь возможно и в счет погашения уже имеющегося долга, и для увеличения дебетового остатка.

3. Специальный. Счет может открываться только для юридических лиц и исключительно в единственном экземпляре. Предназначен для учета векселей.

4. Контокоррентный. Это некий гибрид расчетного и ссудного счетов. На нем учитывают взаимные обязательства банка и клиента.

5. Овердрафт. Такой счет предоставляет возможность перерасхода средств и подразумевает автоматическое погашение долга за счет первых же поступлений.

Номер ссудного счета. Нужен ли он заёмщику?

Банк не всегда доводит информацию о номере ссудного счета до сведения заемщика. На этапе заключения договора он и не сможет этого сделать, т.к. ссудный счёт открывается (и ему присваивается номер) вместе с выданным кредитом уже после его оформления. Считается, что клиенту эти заморочки не нужны. В кредитном договоре прописывается номер расчётного счета, с которого банк обязуется в дату очередного платежа списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности посредством внутренних бухгалтерских проводок. Номер же ссудного счета можно увидеть, как мы ранее сказали, в интернет-банке, например, в Сбербанке Онлайн. А нужно ли нам непременно знать этот пресловутый номер?

Любой номер ссудного счета в банке начинается с цифр 455. Заемщикам же, как правило, сообщают счет для гашения своих обязательств, начинающийся с 423 или 408. Это обычные счета вкладов и текущие расчётные счета, с которыми можно проводить любые приходные и расходные операции. Деньги заемщиков сначала поступают на них, а потом списываются банком на уплату займа и процентов.

Интернет пестрит рекомендациями любыми способами узнать у банка свой номер ссудного счета и вносить платежи именно на него. Апеллируют люди в подобных воззваниях к тому, что банки хитрят и распоряжаются расчётными счетами, как хотят: часть погашенной ежемесячной суммы списывают на погашение тела кредита, другая часть уходит на проценты, третья на штрафы и пени, четвёртая на другие кредитные комиссии и доп. платежи. То есть проявляют самостоятельность и могут удержать с вашего очередного взноса необоснованные платежи, которые банк в случае возникновения спорной ситуации и обосновать не сможет. В общем, делают так, как им удобно и выгодно.

Заёмщики же должны быть уверены, что деньги, которые они платят банкам в счёт погашения задолженности, попадают туда, куда нужно, т.е. прямиком на ссудный счёт. А значит задача заёмщиков – узнать номер ссудного счёта (например, направив запрос в банк) и оплачивать задолженность непосредственно на него, и в этом случае они будут независимы от банковского самоуправства и твердо уверены, что гасят именно тело долга, а не штрафы или незаконные комиссии.

К слову, если должник сильно проштрафился (допустил серьёзную просрочу и попал на неустойку), то банк в первую очередь согласно закону и договору спишет именно штрафные платежи, а платёж в счёт погашения тела долга будет самым последним – из того, что останется. А бывает, что и ничего уже не остаётся… Вот к чему весь сыр-бор.

Даже если вы узнаете заветный номер, то тогда вы однозначно добавите себе хлопот.

Во-первых, списание процентов по кредитам (тех, которые прописаны в договоре с банком) производится на совершенно другом счете, который начинается с цифр 706. Поэтому при внесении очередного ежемесячного платежа вам придется самостоятельно дробить его на основной долг и проценты, чтобы внести нужную сумму на нужный счет (а дадут ли заёмщику возможность самостоятельно зачислить деньги на этот внутренний счёт в банке, это ещё вопрос?). В случае с погашением долга на текущие счета всю эту «лишнюю работу» за вас делают работники банка. Они вручную распределяют суммы поступлений на нужные счета в соответствии с графиком гашения.

Во-вторых, игнорирование оплаты неустойки (если таковая появилась) – это прямое нарушение кредитного договора, самим же заёмщиком подписанного, между прочим. Он сам её будет рассчитывать (это же касается других платежей, заявленных в договоре) и он знает, куда её зачислить? Берут большие сомнения на этот счёт.

В-третьих, из ряда документов ЦБ РФ, заявлений Верховного Суда РФ, постановлений ФАС и указа Президента РФ следует прямой запрет на получение (внесение) денег налогоплательщиками (проведение расчетов с банком) через ссудные счета, минуя свои расчетные счета. Для желающих прочитать об этом в первоисточниках, отправляем вас к статье, написанной банковскими специалистами, где очень хорошо освещается эта тема и даны ссылки на источники (статья немного устарела, но актуальна и на сегодняшний день). Также рекомендуем вам немного погуглить – вы найдёте много полезной информации по этой тематике на уважаемых сайтах русскоязычного интернета.

Ну и, наконец, в-четвёртых, автор этой статьи лично зашел в Сбербанк и спросил, можно ли перевести платёж по кредиту непосредственно на ссудный счёт. На что операционный специалист ответила, что: «У вас даже сделать этого не получиться, программа не даст сделать такую проводку и однозначно «ругнётся». Это физически невозможно».

А теперь ответьте себе сами – действительно ли вам нужно знать номер ссудного счета? И собираетесь ли вы вносить платежи на него?

Особенности открытия и закрытия

Открытие ссудного счета – неотъемлемая часть процесса кредитования. Это обязанность, сопутствующее действие со стороны банка ещё и в силу закона о бухучете – этот счёт необходим прежде всего самой кредитной организации, которая обязана вести бухучет (разъяснение Верховного Суда РФ). Поэтому начисление каких-либо комиссий за открытие, а уж тем более ведение, ссудного счета незаконно. Но, несмотря на это, финансовые учреждения умудряются удерживать такие сборы с юридических лиц, прикрываясь принципами свободы договора. Закон о защите потребителей, который запрещает взимание подобных комиссий, не распространяется на коммерческие отношения между юридическими лицами (за подробностями сюда). К слову, не так давно подобные поборы взимались и с физических лиц, но такая практика уже прекратилась.

Вопреки некоторым высказываниям в интернете, никаких документов для открытия ссудного счета не нужно. Банк откроет его сам на основании кредитного договора. А всевозможные копии устава, баланса и прочей документации заявителя банк запрашивает исключительно для анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика. Такой анализ позволяет оценить платежеспособность клиента, легальность и рентабельность его бизнеса и принять обоснованное решение относительно выдачи кредита.

Закрывается ссудный счет после исполнения всех обязательств должника перед банком. И никаких дополнительных действий для его закрытия от заемщика не требуется.

.

ССУДНЫЙ СЧЕТ — это… Что такое ССУДНЫЙ СЧЕТ?

  • Ссудный счет — (loan account) Счет, открываемый банком на имя своего клиента, которому он предоставил кредит, вместо кредита по овердрафту (overdraft facility). На дебит этого счета относится размер займа, а на кредит – записываются все выплаты по нему.… …   Финансовый словарь

  • ССУДНЫЙ СЧЕТ — (loan account) Счет, открываемый банком на имя своего клиента, которому он предоставил кредит, вместо кредита по текущему счету/овердрафту (overdraft). На дебет этого счета относится размер займа, а на кредит записываются все выплаты по нему.… …   Словарь бизнес-терминов

  • ССУДНЫЙ СЧЕТ — счет, на котором учитывается движение задолженности по предоставленным кредитам. Количество С.с., открываемых одному клиенту, зависит от принятой системы классификации кредитов, обычно в зависимости от ставки процента по ним …   Юридическая энциклопедия

  • ССУДНЫЙ СЧЕТ — счет, на котором учитывается движение задолженности по предоставленным кредитам. Количество С.с., открываемых одному клиенту, зависит от принятой системы классификации кредитов, обычно в зависимости отставки процента по ним …   Энциклопедический словарь экономики и права

  • ссудный счет —    счет, на котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов …   Словарь экономических терминов

  • Ссудный счет —    см. Счет ссудный …   Терминологический словарь библиотекаря по социально-экономической тематике

  • СЧЕТ ССУДНЫЙ — СЧЕТ, открываемый банками предприятиям для осуществле ния операций по кредитованию. Словарь финансовых терминов. Счет ссудный Счет, с которого банк кредитует клиента. Терминологический словарь банковских и финансовых терминов. 2011 …   Финансовый словарь

  • ССУДНЫЙ СУБСЧЕТ — субсчет, открываемый в основном предприятиям, выполняющим операции по заготовке сельхозпродукции по месту нахождения нехозрасчетных заготовительных пунктов. Со С.с. за счет кредита выплачиваются средства сдатчикам сельхозпродукции. В сроки,… …   Юридическая энциклопедия

  • Счет Ссудный — счет, в котором банки учитывают предоставление и возврат кредитов. С.с. подразделяются на простые и специальные. Кредитование по простому С.с. осуществляется по остатку средств, а кредитование по спецссудному счету по обороту. Словарь бизнес… …   Словарь бизнес-терминов

  • Счет Контокоррентный — единый текущий и ссудный счет клиента банка, по которому одновременно проходят как операции по ссудам банка, так и операции по вкладам клиента. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

  • Отличие банковского счета от ссудного счета и законность взимания банком комиссий

    Очень части в исковом заявлении потребителя-заемщика о признании недействительными условий кредитного договора в части комиссий за обслуживание счета содержится ссылка на то, что фактически банк взимал (списывал) деньги со счета за открытие и ведение ссудного счета, а не счета банковского. Указанные обстоятельства приводятся истцами, потому, что ВАС РФ в своем постановлении сделал однозначный вывод о незаконности взимания комиссии за открытие и обслуживание (ведение) именно ссудного счета. Иногда суды, изучив представленные доказательства, соглашаются с доводами потребителей. В этой связи представители банка часто сетуют на то, что суды не всегда видят разницу в оказываемых банками услугах, признавая едва ли не все виды банковских комиссий комиссиями за открытие и ведение ссудного счета.

    Когда суд «банковский», а не «ссудный»

    Приведем примеры случаев, когда суд не согласился с позицией заемщика, указывающего, что с него незаконно взималась комиссия за открытие и ведение ссудного счета. Судами приведена следующая мотивировка:

    1) в заявлении заемщика о предоставлении кредита не содержится сведений об открытии ссудного счета, равно как и отсутствуют такие условия в кредитном договоре;

    2) банковский, карточный счет по определению не является ссудным счетом, а открытие и ведение банковского счета является самостоятельной услугой;

    3) открытый заемщику счет призван обслуживать потребности самого заемщика, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на указанном счете (банковский счет), а не потребности банка по учету выданных кредитов, что характерно для ссудного счета.

    Судебная практика

    Например, суд отверг доводы заемщика о том, что банк открыл ей именно ссудный счет, и за обслуживание именно ссудного счета Банк взимал с нее комиссии. Как установил суд, тарифами банка предусмотрена комиссия за обслуживание счета карты в течение первого года.

    Судом отказано в признании недействительными условий кредитного договора. Суд указал, что ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Соответственно, ведение ссудного счета — обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

    Указанный выше вид комиссии — за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

    Между тем, материалами дела не подтверждаются доводы заемщика о том, что ОАО АКБ «Банк Москвы» открыл ей именно ссудный счет, и за обслуживание именно ссудного счета Банк взимал с нее комиссии.

    В заявлении заемщика, подписанном ею лично, не содержится сведений об открытии ей ссудного счета и об обязанностях оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета.

    Отсутствуют сведения об открытии заемщику ссудного счета и об обязанностях оплачивать комиссию за обслуживание ссудного счета и в анкете-заявлении на выдачу кредитной карты (см. определение Московского городского суда от 22 марта 2012 года по делу N 33-8692)

    По другому делу суд указал, что действующее законодательство не запрещает банкам оказывать физическим лицам услугу по обслуживанию счета с использованием банковской карты:

    Истец (заемщик) просил суд признать недействительными условия кредитного договора, обязывающие его выплачивать комиссионное вознаграждение за расчетные операции по счету. Полагал, что указанная комиссия является комиссией за ведение ссудного счета.

    В иске отказано по следующим основаниям.

    Истец (заемщик) был согласен на получение кредита с открытием карточного счета, на который ему была переведена сумма кредита, был ознакомлен с тарифами банка за открытие и обслуживание банковской карты.

    Судебная коллегия признала, что выводы суда первой инстанции о том, что оспариваемая комиссия взыскана за ведение ссудного счета, противоречат нормам действующего законодательства, поскольку карточный счет не может быть отнесен к ссудному, а согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц является самостоятельной банковской услугой. (см. определение Московского городского суда от 23 ноября 2012 г. N 4г/6-10041)

    Другой пример из судебной практики. Суд указал следующее.

    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, поэтому действия банка по открытию и обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, соответственно, взимание комиссия за открытие и обслуживание ссудного счета является незаконным. Однако в отношении заемщика указанная комиссия за ведение или обслуживание ссудного счета в банке не установлена и не взимается. Взимаемая банком комиссия за обслуживание счета является иной операцией банка, отличной от оплаты действий банка по открытию и ведению ссудного счета.

    Суд пришел к выводу о том, что в данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе совершать операции с денежными средствами, находящимися на счете.

    При этом заключение договора о карте, предусматривающим условие оплаты услуг банка по обслуживанию счета являлось добровольным волеизъявлением истицы, с данными условиями заемщик согласился, при заключении договора истица приняла на себя обязанности, предусмотренные в Порядке и Тарифах банка, в том числе обязанность оплатить комиссию за услуги банка по годовому обслуживанию карты, размер которой определен тарифами банка. (см. апелляционное определение Кемеровского областного суда от 10 июля 2012 года по делу № 33 – 6645)

    Еще один пример. Суд пришел к следующим выводам: взимание Банком комиссии по обслуживанию кредита, комиссий за годовое обслуживание счета является законным:

    Суд пришел к выводу об отказе в иске к Банку о взыскании неосновательного обогащения, в связи с незаконностью списания комиссии по обслуживанию кредита, комиссий за годовое обслуживание счета, на оплату штрафов за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, комиссии за снятие наличных денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что возникшие между сторонами правоотношения, носят характер договора банковского счёта, в рамках которого на имя клиента открывается счёт для совершения операций по нему и выпускается банковская карта, состоящего непосредственно из кредитного соглашения и договора обслуживания банковской карты.

    При использовании истцом банковской карты предусмотрена плата в виде комиссии, носящая характер платы не за обслуживание ссудного счета, открытого по условиям кредитного соглашения для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а характер иной платы за проведение расчетов с использованием банковской карты. При этом договором предусмотрена возможность совершения операций, при отсутствии на счёте клиента собственных денежных средств. Установление в договоре банковского счёта комиссии за возможность кредитования счёта является правомерным. (см. определение Челябинского областного суда от 30 июля 2012 года по делу № 11-5014/2012)


    Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

    Законность отдельных видов банковских комиссий:

    Ссудный счет

    Ссудный счет открывают в банке специально на имя клиента банка или же заемщика. Это счет, отражающий все движения, взятых взаймы материальных средств, то есть денег.

     

    Что представляет собой ссудный счет?

     

    Данный счет отражает в себе поступления денег, когда их представляют кредитные организации и учреждения, отражает он и погашение долга заемщиком. Ссудный счет не предназначается для осуществления расчетных процессов и операций.

     

    Подобный счет открывают посредством составления договора о кредитовании между определенным конкретным банком и самим физическим или юридическим лицом, то есть, непосредственно заемщиком денежных средств.

     

    Кредитным организациям ссудные счета нужны для отображения на своих балансовых счетах образования ссудного долга, и для контроля за его своевременным погашением.

     

    Особенности ссудных счетов

     

    Ссудные счета отличаются своими особенностями, по заключению и специфике:

     

    • Дебет — это значит выдача кредитных средств заемщику. Кредит, соответственно, возврат этих средств.
    • Левая часть или же дебетовая всегда отражает имеющиеся долги заемщика перед его кредитующим банком.
    • Ссудный счет – это не отдельная банковская услуга. Открытие такого счета — сопутствующая услуга, оказываемая банком заемщику при выдаче денежных средств, взятых в кредит.
    • Также данный счет является фактическим отражением движения материальных средств, или формой бухучета, ведомого банкам для осуществления контроля над средствами, выдаваемыми в качестве кредита, за их отчисление заемщикам и их возвращением на банковские счета, то есть контроль выплат заемщиками.

     

    Виды ссудных счетов

     

    Такие счета делятся на некоторые подвиды, которые следует перечислить:

     

    • Простые. Данные счета оформляются для разовой процедуры выдачи средств. Клиент может иметь одновременно нескольких подобных счетов.
    • Специальные счета. Разрешено открывать лишь один такой счет, к примеру, для контроля операций, осуществляемых с помощью векселей.
    • Контокоррентный. Считается одновременно и активным и пассивным счетом. Дебет такой разновидности счетов используется как ссудный, а кредит играет роль расчетного счета.
    • Овердрафт. Банк открывает его заемщику, если имеется договор о предоставлении материальных средств в качестве кредита в определенных рамках четко установленного лимита, если у заемщика получается по его расчетному счету дебетовое сальдо.

    Ссудный счет не в пользу банков – Газета Коммерсантъ № 34 (4334) от 01.03.2010

    Во исполнение решения Высшего арбитражного суда банки начали отказываться от взимания комиссии за ведение ссудного счета. При этом большинство банков предпочитают сохранить ежемесячные комиссии (0,1-2% от суммы кредита), которые называются иначе, нежели упомянутые в постановлении ВАС, а не компенсировать отмену всех комиссий повышением ставки по кредитам. Вопрос, удастся ли регуляторам и заемщикам оспорить взимание той или иной комиссии в суде, остался открытым.

    Как выяснил «Ъ», по крайней мере три банка — Райффайзенбанк, Банк Москвы и Балтийский банк — отказываются от ежемесячных комиссий за ведение счета при выдаче розничных кредитов в связи с тем, что в ноябре Высший арбитражный суд (ВАС) признал незаконной комиссию за ведение ссудного счета.

    Комиссии по кредитам — предмет давнего спора банков, заемщиков и регуляторов. В 2007 году в результате начатой Генпрокуратурой и Роспотребнадзором кампании банк «Русский стандарт» отказался от взимания всех допкомиссий. Вслед за ним ряд других участников рынка (например, ХКФ-банк, ОТП-банк) стали отказываться от взимания допкомиссий. Банки, сохранившие комиссии, с переменным успехом вели судебные разбирательства с Роспотребнадзором. В ноябре 2009 года, рассмотрев спор Сбербанка с управлением Роспотребнадзора по Пермскому краю, ВАС признал взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета незаконным. ВАС указал, что открытие и ведение ссудного счета не является «самостоятельной банковской услугой».

    При отмене комиссий за взимание ссудного счета наименее формально к вопросу подошел Райффайзенбанк — при том что его комиссия называлась иначе («комиссия за обслуживание кредита наличными»), он отменил и ее. Комиссия составляла 0,39% ежемесячно от суммы кредита. Выпадающие доходы банк заложил в ставку по кредиту — она выросла с 21,9% до 24,9%. «Мы отменили комиссию за обслуживание кредита, поскольку есть постановление ВАС, вынесенное в ноябре прошлого года, в котором их взимание признано незаконным»,— пояснил член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

    Банк Москвы отменил именно комиссию за ведение ссудного счета (1,5% от суммы кредита ежемесячно) по кредиту наличными, по другим кредитам подобных комиссий у него нет. «Мы стараемся работать в правовом поле и отказались от комиссий, взимание которых признано неправомерным»,— говорит вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко.

    Зато Балтийский банк, отменив комиссии за ведение ссудного счета, сохранил комиссии, которые называются по-другому. «Указанные в постановлении ВАС комиссии не предусмотрены условиями других программ кредитования физических лиц»,— обосновали в банке сохранение комиссий. Ежемесячные комиссии за осуществление расчетов по счетам заемщика в банке составляют 0,1-0,3% от суммы кредита. Как пояснили «Ъ» сотрудники call-центра банка, комиссии взимаются за зачисление средств при погашении кредита.

    Пример формального подхода к исполнению постановления ВАС, продемонстрированный Балтийским банком, не уникальный. По потребкредитам Альфа-банка есть ежемесячная комиссия «за обслуживание текущего кредитного счета» в размере до 1,99% от суммы кредита. «ВАС указывал на комиссию за ведение ссудного счета, у нас другая комиссия, отказываться от нее мы не будем»,— заявил глава розничного блока Альфа-банка Алексей Марей. По кредитам наличными НБ «Траст» предусмотрена ежемесячная комиссия за «расчетное обслуживание» в размере 0,5-1,7% от суммы, зачисленного на счет кредита. «Комиссии связаны с соответствующими операционными затратами банка»,— сообщили в пресс-службе «Траста», отметив, что отказываться от них не намерены. Банк «Ренессанс Кредит», за обслуживание кредита наличными которого есть ежемесячная комиссия до 2%, также не намерен от нее отказываться. «Обслуживание кредита, за которое банк вправе взимать комиссию, включает в себя различные услуги, которые банк оказывает клиенту в процессе погашения кредита, например, выдает справки, оказывает консультации по телефону и в отделениях, помогает правильно осуществить расчеты, напоминает о дате платежа»,— указали в пресс-службе «Ренессанс Кредита».

    Банки предпочитают сохранить комиссию по кредиту, а не компенсировать ее отмену повышением ставки (как это сделал Райффайзенбанк), опасаясь ухудшения конкурентных позиций. «Заемщик в первую очередь обращает внимание на номинальную ставку по кредиту,— признает зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк.— Чем выше ее уровень, тем ниже конкурентные позиции банка, даже если номинальная ставка без комиссии окажется ниже реальной ставки с учетом комиссии».

    Формальный подход к комиссиям грозит банкам новыми претензиями от регуляторов и исками от заемщиков. «Если банк только выдал деньги заемщику и ждет их получения, взимание за это комиссии необоснованно,— рассуждает партнер юридической компании «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов.— Если по договору с банком заемщику предоставляются по этому счету и другие услуги, то банк вправе брать за них комиссию». Доказывать свою правоту и заемщикам, и надзорным органам снова придется в суде. «Прямого указания на отмену комиссий банки не получили, но постановление ВАС является обязательным для судов нижестоящих инстанций по аналогичным делам»,— говорит Игорь Дубов. При этом вопрос толкования постановления и вопроса применения его в каждом конкретном случае остается на рассмотрении конкретного суда, напоминает адвокат НПКА «Адвокаты столицы» Павел Ламбров.

    Елена Пашутинская

    Что такое ссудный счет | Современный предприниматель

    Во взаимоотношениях между банками и их клиентами часто употребляется словосочетание «ссудный счет». Рассмотрим, в каких значениях оно может быть использовано, и каковы особенности применения данного счета на практике.

    Ссудный счет — определение

    Термин «ссудный счет» можно использовать в двух разных значениях.

    Во-первых, под таким счетом может подразумеваться счет, открываемый в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ от 30.05.2014 № 153-И, по которому разрешены «ссудные» операции, т.е. операции, по которым баланс на счете может уходить «в минус». Ссудные счета открываются банком при выдаче кредитов. При этом, в отношении каждого кредитного договора открывается отдельный ссудный счет, по которому ведутся расчеты, связанные с расходованием средств по счету или зачислениями денежных средств на него.

    Во-вторых, ссудный счет клиента может означать учетную единицу в рамках системы бухгалтерского учета в банке. В соответствии с п. 15 ч. 1 Положения ЦБ РФ о Плане счетов бухучета в кредитных организациях от 27.02.2017 № 579-П, банк ведет аналитический учет, обеспечивающий наличие данных о созданных резервах по договорам с заемщиками. Предполагается, что ссудный счет будет активным, и на нем будет учитываться кредитная задолженность клиента банка.

    Таким образом, кредитный ссудный счет — это отдельный счет, открываемый по каждому кредитному договору. А ссудный счет по бухучету — регистр, в котором отражается задолженность клиента по соответствующему договору. В любом случае открытие ссудного счета как регистра при кредитовании обязательно. И, поскольку на нем будут отражаться только долги клиента, то соответствующий счет не может быть связан с обычными платежами.

    Ссудный счет и расчетный счет (текущий) клиента не связаны между собой – расчетный счет открывается на основании договора банковского счета между банком и клиентом, а открытие ссудного счета – это обязанность банка, при этом заключение отдельного договора ссудного счета с заемщиком не требуется. По ссудному счету не могут проводиться операции, не связанные с кредитным договором.

    Отметим, что, несмотря на внутреннее использование ссудного счета, как бухгалтерского регистра, банк включает формулировки с использованием термина «ссудный счет» в кредитные договоры с клиентами. Ознакомимся с примерами таких формулировок подробнее.

    Ссудный счет: условия применения

    В кредитном договоре (или в сопровождающей его документации) может быть указано, что:

    1. Ссудный счет носит «технический» характер и используется для учета банком сумм кредита, которые доступны для клиента в рамках тех или иных кредитных программ.

    Также может быть указано, что счет необходим для осуществления практических расчетов между банком и клиентом, которые связаны с оформленным займом.

    Номер ссудного счета при этом может не фигурировать в расчетах: вместо него указывается номер текущего (расчетного) счета клиента. При этом, из содержания договора и пояснительных документов может следовать, что данный счет (несмотря на то, что он расчетный или текущий) — ссудный счет по терминологии банка.

    2. Операции в рамках ссудных счетов могут быть осуществлены в пределах конкретных лимитов, установленных банком, либо в пределах доступной суммы одобренного кредита.

    3. Возможен перевод с ссудного счета клиента — как внутрибанковский (на любой другой счет, оформленный в банке), так и межбанковский (на банковский счет, открытый в сторонней кредитной организации).

    Как правило, клиентом банка при необходимости может быть заказана выписка по ссудному счету, в которой будут отражены суммы внесенных средств, списания (в разбивке на основной долг и проценты) и остаток задолженности заемщика.

    Закрытие ссудного счета производится банком после исполнения заемщиком всех обязательств по кредиту. Никаких дополнительных заявлений от клиента при этом не требуется.

    Таким образом, ссудный счет в банке — это регистр, нужный, прежде всего, самому банку.

    В банковской практике известны случаи, когда в кредитный договор включалось условие, по которому банк брал с заемщика комиссию за ведение ссудного счета. Судебная практика свидетельствует о правомерности такого условия только в случае, если оно не навязано кредитной организацией, а образовано вследствие обоюдной договоренности сторон (Обзор судебной практики ВС РФ от 26.06.2015 ). О незаконности навязывания комиссии свидетельствует и более ранняя судебная практика. Например, из Постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № ВАС-8274/09 следует, что взимание банком комиссии за ведение ссудного счета правомерно считать частью сумм, направляемых в погашение самого кредита.

    Судебная практика основана, прежде всего, на действии законодательства о защите прав потребителей. Так, в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1, договор, ущемляющий права потребителя, признается недействительным. И если в результате его исполнения потребитель несет убытки, они подлежат возмещению исполнителем. В данном случае именно условие о взимании комиссии за ссудный счет может быть условием признания договора недействительным, вследствие чего банк будет обязан по решению суда пересчитать платежи по договору в пользу клиента.

    Отметим, что на ИП и юрлиц положения Закона № 2300-1 не распространяются. При этом, нельзя утверждать о том, что приведенные выше судебные позиции могут быть в той или иной части применимы к правоотношениям с участием хозяйствующих субъектов даже по аналогии. Таким образом, предприятиям при подписании кредитных соглашений с банками следует внимательно изучать условия таких договоров в части оплаты комиссий за ссудные счета при их наличии в тексте договора.

    ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВАТЕЛЕЙ ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАННОСТИ ПО ПРЕДСТАВЛЕНИЮ СВЕДЕНИЙ ОБ ОТКРЫТИИ (ЗАКРЫТИИ) СЧЕТОВ В БАНКЕ

    ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТРАХОВАТЕЛЕЙ ЗА

    НЕИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАННОСТИ ПО ПРЕДСТАВЛЕНИЮ СВЕДЕНИЙ ОБ ОТКРЫТИИ (ЗАКРЫТИИ) СЧЕТОВ В БАНКЕ

    Филиал №7 Государственного учреждения – Хабаровского регионального отделения Фонда социального страхования Российской Федерации напоминает страхователям об ответственности страхователей за неисполнение обязанности по представлению сведений об открытии (закрытии) счетов в банке:

    В соответствии с пунктом 1 части третьей статьи 28 Федерального закона от 24.07.2009 N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования» (далее — Закон N 212-ФЗ) плательщики страховых взносов - организации обязаны письменно сообщать в орган контроля за уплатой страховых взносов по месту своего нахождения об открытии (закрытии) счетов в банке в течение семи дней со дня открытия (закрытия) таких счетов.

    Ответственность за неисполнение указанной выше обязанности предусмотрена статьей 46.1 Федерального закона от 24.07.2009 N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования» для страхователей, частью 1 ст.15.33 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ для должностных лиц, указанных в примечании к ст.2.4. КоАП РФ.

    Письмом ФСС РФ от 28.12.2009 N02-10/05-13656 утверждена рекомендуемая форма уведомления страхователем об открытии (закрытии) счета.

    Пунктом 6 статьи 2 Федерального закона от 24.07.2009 N 212-ФЗ установлено, что для целей настоящего закона счета (счет) — расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты, и физических лиц, не признаваемых индивидуальными предпринимателями.

    Согласно пункту 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

    Счета по вкладам (депозитам) открываются юридическим лицам на основании договора банковского вклада для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

    По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

    Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам (п. 2.10 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», статья 834 ГК РФ).

    Таким образом, депозитный счет не подпадает под понятие счета, используемое для целей Федерального закона от 24.07.2009 N 212-ФЗ.

    Следовательно, сообщать в орган контроля за уплатой страховых взносов об открытии (закрытии) депозитных счетов организация не обязана.

    В пункте 1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 N 4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

    Ссудный счет не предназначен для расчетных операций, является для банка внутренним инструментом учета расходования и возврата кредитных средств, то есть записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Клиент банка, получивший кредит по кредитному договору, не может распоряжаться денежными средствами со ссудного счета, поскольку они на данном счете не находятся, а зачисляются на расчетный или иной счет клиента (Постановление ФАС Поволжского округа от 18.03.2005 N А65-23710/04-С42-11).

    В соответствии с пунктом 2.1 Инструкции ЦБ РФ от 30.03.2004 N 111-И «Об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации» для идентификации поступлений иностранной валюты в пользу резидентов и в целях учета валютных операций, в том числе при осуществлении обязательной продажи части валютной выручки, уполномоченные банки открывают резидентам (юридическим лицам и физическим лицам — индивидуальным предпринимателям) на основании договора банковского счета текущий валютный счет и в связи с этим одновременно транзитный валютный счет.

    При этом каждому текущему валютному счету, открываемому по всем видам валют (за исключением счетов, открываемых в клиринговых валютах), должен соответствовать транзитный валютный счет.

    Учитывая изложенное, ссудный и транзитный валютный счета также не обладают признаками счетов, которые определены пунктом 6 статьи 2 Федерального закона от 24.07.2009 N 212-ФЗ. Данные счета открываются не на основании договора банковского счета, имеют специальное целевое назначение.

    Следовательно, сообщать в орган контроля за уплатой страховых взносов об открытии (закрытии) ссудных и транзитных валютных счетов не требуется.

    Изложенная позиция отражена в письме Минздравсоцразвития РФ от 21.05.2010 N 1274-19.

    Информация о ссудном счете

    Информация о ссудном счете

    Мои счета> щелкните любой ссудный счет

    На этой странице представлена ​​подробная информация об одном из ваших текущих ссудных счетов кредитного союза. Чтобы просмотреть историю транзакций для этой учетной записи, щелкните ссылку «Сведения об учетной записи» внизу страницы.

    Выберите другую учетную запись из раскрывающегося списка вверху страницы, чтобы выбрать другую ссуду.

    Ниже приводится описание информации, представленной на этой странице:

    Название

    Описание

    Просрочка?

    Будет проверяться, если ссуда просрочена. Нажмите кнопку «Оплатить сейчас», чтобы перевести деньги с одного из своих сберегательных или текущих счетов для оплаты ссуды.

    Срок погашения

    Это дата, когда должен быть произведен следующий регулярный платеж.

    Сумма к оплате

    Это общая сумма, подлежащая выплате не позднее Даты оплаты.

    Эта сумма может отличаться от суммы обычного платежа, если ваш платеж просрочен или если вы уже оплатили часть своего следующего платежа (если это разрешено).

    Кроме того, если общая сумма, необходимая для полного погашения ссуды, меньше суммы обычного платежа, в этом поле вместо этого будет отображаться сумма выплаты.

    Обычный платеж

    Это обычная сумма регулярного платежа по этой ссуде.

    Выплата сальдо

    Это общая сумма, которая необходима для полного погашения ссуды сейчас, включая все непогашенные проценты, причитающиеся на сегодняшний день.

    ВАЖНОЕ ПРИМЕЧАНИЕ: Вы можете перевести эту сумму с другого счета для погашения кредита прямо здесь, в онлайн-банке.(Чтобы сделать это сейчас, просто щелкните ссылку «Переводы» вверху экрана.)

    Однако, если вы хотите отправить чек кредитному союзу для погашения ссуды, обязательно свяжитесь с кредитным союзом напрямую для получения точной суммы выплаты с учетом любых дополнительных дней начисления процентов.

    Лимит выплаты

    Это общая сумма, которая была изначально одобрена для получения вами займа по этой ссуде.

    Доступное количество

    Это сумма, если таковая имеется, которая еще может быть взята под эту ссуду. Это должна быть разница между исходным лимитом выплат и текущим остатком задолженности по ссуде.

    Указанная здесь сумма может быть переведена прямо из ссуды на один из ваших счетов прямо здесь, в онлайн-банке. (Нажмите кнопку «Переводы» вверху страницы.) Подробную информацию о влиянии выплаты на сумму регулярного платежа или других условиях ссуды см. В исходном кредитном соглашении.

    Дата погашения

    Дата погашения кредита. В зависимости от типа ссуды это обычно означает день, когда ссуду необходимо выплатить полностью в соответствии с условиями вашего первоначального кредитного соглашения. Подробности см. В исходном кредитном соглашении.

    Годовая процентная ставка

    Это ставка, по которой начисляются проценты по данной ссуде. Подробную информацию о том, как рассчитываются проценты, см. В исходном кредитном соглашении.

    Частота выплат

    Это показывает, как часто причитаются регулярные платежи по этой ссуде.

    Как получить ссуду в банке

    Что это такое

    Ваша кредитная история — это запись того, как вы управляли своим кредитом с течением времени. Он включает в себя открытые или закрытые кредитные счета, а также историю ваших погашений за последние 7–10 лет. Эта информация предоставляется вашими кредиторами, а также агентствами по сбору платежей и государственными учреждениями, которые затем будут оценены и представлены в отчете.

    Разница между вашим кредитным рейтингом и кредитным отчетом

    Почему это важно

    Хороший кредитный рейтинг показывает, что вы ответственно управляете своими долгами и регулярно производите своевременные платежи каждый месяц.

    Ваш кредитный рейтинг имеет значение, потому что он может повлиять на вашу процентную ставку, срок и кредитный лимит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы можете взять в долг и тем ниже процентная ставка, которую вы можете получить.

    Например, с хорошим или отличным кредитным рейтингом вы можете претендовать на более низкую процентную ставку и ежемесячный платеж по ссуде в размере 15 000 долларов.В приведенном ниже примере объясняется, как ваш кредитный рейтинг может повлиять на вашу годовую процентную ставку (APR) и ежемесячный платеж. Цены указаны только в иллюстративных целях.

    Как получить свой кредитный отчет и кредитный рейтинг

    Вы можете запросить свой кредитный отчет бесплатно один раз в год в трех ведущих агентствах кредитной отчетности — Equifax ® , Experian ® и TransUnion ® через Annualcreditreport.com. Получив отчет, внимательно ознакомьтесь с ним, чтобы убедиться, что ваша кредитная история точна и не содержит ошибок.

    Важно понимать, что ваш бесплатный годовой кредитный отчет может не включать ваш кредитный рейтинг, и агентство, составляющее отчеты, может взимать плату за ваш кредитный рейтинг.

    Знаете ли вы? Соответствующие критериям клиенты Wells Fargo могут легко получить доступ к своему кредитному рейтингу FICO ® через Wells Fargo Online ® , плюс советы по инструментам и многое другое. Узнайте, как получить доступ к вашему счету FICO Score. Не волнуйтесь, запрос вашей оценки или отчетов таким образом не повлияет на вашу оценку.

    Что означает ваш кредитный рейтинг

    Ваш кредитный рейтинг отражает, насколько хорошо вы управляли своим кредитом. Трехзначная оценка, иногда называемая оценкой FICO ® , обычно находится в диапазоне 300–850. Каждое из 3 агентств кредитной информации использует разные системы оценки, поэтому оценка, которую вы получаете от каждого агентства, может отличаться. Чтобы понять, как могут отличаться оценки, узнайте, как понимать кредитные рейтинги.

    Стандарты кредитного рейтинга Wells Fargo

    760+, Отлично

    Обычно вы имеете право на лучшие ставки, в зависимости от отношения долга к доходу (DTI) и стоимости залога.

    700-759, Good

    Обычно вы имеете право на получение кредита в зависимости от DTI и стоимости залога, но вы можете не получить лучшие ставки.

    621-699, Fair

    У вас могут возникнуть трудности с получением кредита, и вы, вероятно, заплатите за него более высокие ставки.

    620 и ниже, Плохо

    У вас могут возникнуть трудности с получением необеспеченного кредита.

    Нет кредитного рейтинга

    Возможно, у вас недостаточно кредита для расчета балла, или ваш кредит был неактивен в течение некоторого времени.

    Что это такое

    Емкость — это показатель вероятности того, что вы постоянно сможете осуществлять платежи по новому кредитному счету. Кредиторы используют различные факторы для определения вашей способности выплатить задолженность, включая анализ вашего ежемесячного дохода и сравнение его с вашими финансовыми обязательствами. Этот расчет называется отношением вашего долга к доходу (DTI), который представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который идет на такие расходы, как аренда, а также платежи по ссуде или кредитной карте.

    Почему это важно

    Кредиторы смотрят на ваше отношение долга к доходу (DTI) при оценке вашей кредитной заявки, чтобы определить, можете ли вы взять новый долг. Низкий коэффициент DTI является хорошим показателем того, что у вас достаточно дохода для выполнения ваших текущих ежемесячных обязательств, покрытия дополнительных или непредвиденных расходов и ежемесячного дополнительного платежа по новому кредитному счету.

    Как рассчитать отношение долга к доходу (DTI)

    Узнайте, как рассчитывается DTI, ознакомьтесь с нашими стандартами для соотношений DTI и узнайте, как вы можете улучшить свой DTI .

    Определите соотношение вашего долга к доходу

    Наши стандарты отношения долга к доходу (DTI)

    После того, как вы рассчитали коэффициент DTI, вы захотите понять, как кредиторы рассматривают его, когда они рассматривают ваше приложение. Взгляните на руководящие принципы, которые мы используем:

    35% или меньше: Хороший внешний вид — относительно вашего дохода ваш долг находится на управляемом уровне.

    Скорее всего, у вас остались деньги на сбережения или траты после оплаты счетов.Кредиторы обычно рассматривают более низкий DTI как благоприятный.

    от 36% до 49%: возможность улучшения.

    Вы адекватно управляете своим долгом, но можете подумать о снижении DTI. Это может помочь вам справиться с непредвиденными расходами. Если вы хотите получить заем, имейте в виду, что кредиторы могут запросить дополнительные критерии приемлемости.

    50% или больше: Примите меры — у вас могут быть ограниченные средства, которые вы можете сэкономить или потратить.

    Поскольку более половины вашего дохода идет на выплаты по долгам, у вас может не остаться много денег, чтобы накопить, потратить или покрыть непредвиденные расходы.При таком коэффициенте DTI кредиторы могут ограничить ваши возможности заимствования.

    Что это такое

    Залог — это личное имущество, которым вы владеете, например автомобиль, сберегательный счет или дом.

    Почему это важно

    Обеспечение важно для кредиторов, поскольку оно компенсирует риск, который они принимают на себя, предлагая вам кредит. Использование ваших активов в качестве залога дает вам больше возможностей для заимствования, включая кредитные счета, которые могут иметь более низкие процентные ставки и лучшие условия.

    Использование залога

    Если у вас есть активы, такие как собственный капитал, вы потенциально можете использовать свой собственный капитал в качестве залога для обеспечения ссуды — это может позволить вам воспользоваться более высоким кредитным лимитом, лучшими условиями и более низкой ставкой .Но помните, что когда вы используете актив в качестве обеспечения, кредитор может иметь право вернуть его в собственность, если ссуда не будет возвращена.

    Что это такое

    Кредиторы оценивают имеющийся у вас капитал, когда вы подаете заявку на открытие крупных кредитных счетов, таких как ипотечный, жилищный фонд или личный ссудный счет. Капитал представляет собой активы, которые вы могли бы использовать для погашения ссуды, если вы потеряли работу или испытали финансовую неудачу.

    Капитал — это обычно ваши сбережения, инвестиции или пенсионные счета, но он также может включать сумму первоначального взноса, который вы вносите при покупке дома.

    Почему это важно

    Капитал имеет значение, потому что чем больше его у вас есть, тем вы в большей финансовой безопасности — и тем более уверенным кредитор может предоставить вам кредит.

    Что это такое

    Условия относятся к ряду факторов, которые кредиторы могут учитывать перед предоставлением кредита. Условия могут включать:

    • Как вы планируете использовать поступления от ссуды или кредитного счета.
    • Как на сумму, процентную ставку и срок вашей ссуды могут повлиять рыночные условия или состояние экономики.
    • Другие факторы, которые могут повлиять на вашу способность выплатить долг — например, ипотечный кредитор хочет знать, находится ли недвижимость, которую вы покупаете, в зоне наводнения или в районе, подверженном лесным пожарам.

    Почему это важно

    Условия имеют значение, потому что они могут повлиять на ваше финансовое положение и способность выплатить ссуду.

    Кредиторы могут также учитывать историю ваших клиентов при подаче заявки на новый кредит. Поскольку они могут оценить вашу общую финансовую ответственность, отношения, которые вы установили с ними, могут оказаться ценными, когда вам понадобится больше кредита.

    Персональные ссуды — Управляйте своим счетом онлайн

    НЕСКОЛЬКО ВЕЩЕЙ, КОТОРЫЕ НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ

    Ally Financial Inc. (NYSE: ALLY) — ведущая компания в области цифровых финансовых услуг, NMLS ID 3015 . Ally Bank, дочерняя компания компании, занимающаяся прямым банковским обслуживанием, предлагает широкий спектр депозитных, физических и ипотечных продуктов и услуг. Ally Bank является членом FDIC и Кредитором равноправного жилищного строительства , Идентификатор NMLS 181005 .Кредитные продукты и любые применимые ипотечные кредиты и залог подлежат утверждению, при этом применяются дополнительные условия. Программы, тарифы и условия могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления.

    Ally Servicing LLC, NMLS ID 212403 является дочерней компанией Ally Financial Inc.

    Продукты и услуги по ценным бумагам предлагаются через Ally Invest Securities LLC, члена FINRA и SIPC . Просмотреть раскрытие информации о безопасности

    Консультационные продукты и услуги предлагаются через Ally Invest Advisors, Inc., зарегистрированного в SEC инвестиционного консультанта. Просмотреть всю консультационную информацию

    Продукты и услуги по обмену иностранной валюты (Forex) предлагаются самостоятельным инвесторам через Ally Invest Forex LLC. Член NFA (ID # 0408077), который действует как представляющий брокер для GAIN Capital Group, LLC («GAIN Capital»), зарегистрированного члена FCM / RFED и NFA (ID № 0339826).Счета Forex хранятся и обслуживаются в GAIN Capital. Счета Forex НЕ ЗАЩИЩЕНЫ SIPC. Просмотреть все раскрытия информации о Forex

    Forex, опционы и другие продукты с кредитным плечом сопряжены со значительным риском потерь и могут не подходить для всех инвесторов. Продукты, которые торгуются с маржой, несут риск того, что вы можете потерять больше, чем ваш первоначальный депозит

    Продукты, предлагаемые Ally Invest Advisors, Ally Invest Securities и Ally Invest Forex, НЕ ЗАСТРАХОВАНЫ FDIC, НЕ ГАРАНТИРОВАНЫ БАНКОМ и МОГУТ ПОТЕРЯТЬ СТОИМОСТЬ.

    App Store является знаком обслуживания Apple Inc. Google Play является товарным знаком Google Inc. Amazon Appstore является товарным знаком Amazon.com, Inc. или ее дочерних компаний. Windows Store является товарным знаком группы компаний Microsoft.

    Zelle и связанные с Zelle знаки полностью принадлежат Early Warning Services, LLC и используются здесь по лицензии.

    Ally и Do It Right являются зарегистрированными знаками обслуживания Ally Financial Inc.

    из NerdWallet.© 2017-2021 и TM, NerdWallet, Inc. Все права защищены.

    Из личных финансов Киплингера. © 2021 Вашингтонские редакторы Киплингера. Все права защищены. Используется по лицензии.

    От ДЕНЬГИ. © 2020 Рекламные практики, ООО. Все права защищены. Используется по лицензии.

    Где взять личную ссуду

    Заемщики с хорошей или отличной кредитной историей (690 и выше) имеют самые широкие возможности, когда дело доходит до покупки личных ссуд.Кредиторы рассматривают заемщиков со средней или плохой кредитной историей как более высокие риски, и в результате некоторые могут не предлагать ссуды. Но плохой кредитный рейтинг не означает, что вы не можете получить личную ссуду.

    Три основных варианта получения личной ссуды:

    Большинство онлайн-кредиторов указывают ставки и условия после мягкой проверки кредитоспособности. Это всего лишь запрос, и это не повредит вашей репутации; Жесткая проверка кредитоспособности — это фактическая заявка на получение кредита, которая может на короткое время снизить ваш кредитный рейтинг.

    Абсолютная конкуренция на рынке личных займов означает, что онлайн-кредиторы изо всех сил стараются выделиться среди традиционных кредиторов либо с помощью руководящих принципов кредитования, которые выходят за рамки традиционных моделей кредитного скоринга, либо с дополнительными функциями, такими как гибкие платежи, отсутствие комиссий или способы снизить ваши проценты. ставка при погашении.

    Некоторые онлайн-кредиторы ориентированы на предоставление больших сумм ссуд и низких процентных ставок. Кредитный рейтинг от 690 до 719 считается хорошим, а рейтинг 720 и выше — отличным.

    Другие кредиторы обслуживают заемщиков. Ставки выше, но кредитор может учитывать другие факторы, помимо вашего среднего (от 630 до 689) или плохого (от 300 до 629) кредитного рейтинга.

    Заемщики с плохой кредитной историей могут рассмотреть:

    часто готовы работать с заемщиками, у которых хорошая или плохая кредитоспособность.Эти некоммерческие финансовые учреждения обслуживают людей, которые живут, учатся, работают или поклоняются в определенном районе. Чтобы подать заявку на ссуду, вам нужно сначала стать участником.

    Если вы ищете небольшую личную ссуду — менее 2500 долларов, — кредитный союз должен быть вашей первой остановкой. Некоторые кредиторы не предлагают такие маленькие ссуды.

    и два кредитных союза, которые предлагают ссуды физическим лицам.

    Чтобы получить личный заем в банке, вам, скорее всего, понадобится хороший кредит. Если вы уже являетесь клиентом банка, вы можете получить такие преимущества, как подача заявки без посещения отделения или право на получение большей суммы кредита.

    Некоторые крупные банки предлагают бесплатные кредитные рейтинги или ссуды без комиссии за оформление.

    К крупным банкам, которые выдают ссуды физическим лицам, относятся:

    Некоторые из самых известных национальных банков, такие как Bank of America и Chase, не предлагают необеспеченные ссуды для физических лиц. Они действительно предлагают другие кредитные продукты, такие как ипотека, кредитные линии и кредитные карты.

    Местный общественный банк может предлагать личные ссуды. У существующих клиентов с хорошей репутацией в банке больше шансов получить самые низкие ставки.

    Покупая личный заем, обращайте внимание не только на процентную ставку или ежемесячный платеж. Годовая процентная ставка включает процентную ставку и любые дополнительные сборы, которые вы должны заплатить. Это лучшее сравнение стоимости яблок и яблок для двух займов.

    Покупайте цены, но не покупайте только цены. Подумайте, какой кредитор предлагает удобные для потребителя функции, которые могут вам понадобиться. Например, в некоторых случаях кредиторы будут отправлять деньги напрямую кредиторам, избавляя вас от этого шага. Другие кредиторы могут позволить вам выбрать дату платежа или простить случайную плату за просрочку платежа.

    Разница в полпункта в процентной ставке по пятилетнему индивидуальному займу в размере 5000 долларов будет стоить около доллара в месяц. Однако гибкость переноса платежа может уберечь вас от пропуска платежа и понесения пени за просрочку платежа, а также снижения вашего кредитного рейтинга.

    Некоторые кредиторы могут предоставлять ссуды только для определенных целей. , например, ищет только клиентов, которые хотят консолидировать задолженность по кредитной карте. Некоторые кредитные союзы выдают крупные ссуды только на ремонт дома.Но большинство кредиторов не заботится о том, что вы делаете с деньгами.

    Общественный банк | Личные ссудные счета

    Привилегированная кредитная линия

    Привилегированная кредитная линия

    Community Bank — это необеспеченный заем с переменной процентной ставкой, который можно использовать для защиты овердрафта или для общих целей.

    Этот кредит предлагает вам:

    • Гибкость многоразовой кредитной линии с правом выписки чеков
    • Сумма кредита от 2500 до 10 000 долларов США
    • 30 долларов США.00 Годовая плата
    • Страхование жизни по данному типу кредита
    • Автоматическая оплата доступна с банковского счета

    Свяжитесь с одним из наших опытных кредиторов сегодня!

    Вернуться к началу

    Заем в рассрочку для физических лиц

    Персональная ссуда

    Community Bank — это ссуда с фиксированной ставкой, которая обычно используется для общих целей или для консолидации долга.

    Данный вид кредита предлагает:

    • Сумма займа от 3000 до 10 000 долларов
    • Сроки от 24 месяцев до 60 месяцев
    • Платежи — фиксированная ежемесячная сумма в течение срока кредита
    • Защита от аннулирования долга доступна для этого типа ссуды
    • Тратяга автоматического платежа доступна с банковского счета

    Свяжитесь с одним из наших опытных кредиторов сегодня!

    Вернуться к началу

    Автокредиты

    Community Bank предлагает автокредиты через свои отделения.

    Эти кредиты включают:

    • Обеспеченный кредит с фиксированной ставкой на покупку нового или подержанного автомобиля
    • Условия данного вида кредита:
      • 36-66 месяцев для нового автомобиля
      • 24-48 месяцев для подержанного автомобиля
    • Платежи — фиксированная ежемесячная сумма в течение срока кредита
    • Защита от аннулирования долга доступна для этого типа ссуды
    • Требуется автострахование
    • Тратяга автоматического платежа доступна с банковского счета

    Свяжитесь с одним из наших опытных кредиторов сегодня!

    Вернуться к началу

    Ссуды под залог собственного капитала в рассрочку

    Community Bank предлагает ряд ссуд под недвижимость, которые подходят для любой ситуации.Если вы хотите зафиксировать процентную ставку или хотите иметь возможность выписать собственный ссуду, используя собственный капитал, у Community Bank есть решение, которое вы ищете.

    Вернуться к началу

    Заем в рассрочку под залог собственного капитала

    Наша ссуда в рассрочку под залог собственного капитала — это обеспеченная ссуда с фиксированной ставкой, которая используется для общих целей.

    Этот продукт Home Equity предлагает:

    • Без штрафа за предоплату
    • Первое или второе залоговое удержание в отношении вашего основного места жительства
    • Сумма займа от 15 000 до 100 000 долл. США с доступным финансированием в размере до 80% от суммы займа
    • Сроки установлены на 10 или 15 лет
    • Ежемесячные платежи фиксированы на весь срок кредита
    • Тратяга автоматического платежа доступна с банковского счета
    • Необходимо страхование имущества
    • Защита от аннулирования долга доступна для этого типа ссуды
    • Escrow доступен
    • $ 349 Комиссия за оформление заявки

    Для еще большей экономии мы предлагаем вариант оплаты раз в две недели, который позволяет вам выплачивать ссуду каждые две недели, что приводит к значительной экономии процентов в течение срока действия ссуды.Платежи раз в две недели необходимо снимать со счета.

    Нажмите здесь, чтобы подать заявку онлайн или узнать наши текущие расценки!

    Вернуться к началу

    Home Equity First

    Программа Home Equity First от

    Community Bank — это ссуда с фиксированной ставкой, обеспеченная первой ипотечной ссудой на ваше жилье, которая предлагает более низкие ставки и более длительные сроки, чем обычная программа собственного капитала. С Home Equity First в Community Bank вы можете получить необходимое финансирование для достижения своих целей. Наслаждайтесь необходимой вам покупательной способностью, расслабьтесь, зная, что ваша ставка и ваши ежемесячные платежи являются фиксированными, и, возможно, получите вычет при уплате налогов, обратитесь к своему налоговому консультанту.Ставки растут, настало время действовать!

    Этот продукт Home Equity предлагает:

    • Без штрафа за предоплату
    • Кредит составляет от 15 000 до 200 000 долларов США
    • Нет очков
    • Первое залоговое право на основное жилье
    • Тратяга автоматического платежа доступна с банковского счета
    • Кредит подлежит утверждению
    • Необходимо страхование имущества
    • Защита долга доступна для этого типа ссуды
    • Escrow доступен

    Для еще большей экономии мы предлагаем вариант оплаты раз в две недели, который позволяет вам выплачивать ссуду каждые две недели, что приводит к значительной экономии процентов в течение срока действия ссуды.Платежи раз в две недели необходимо снимать со счета.

    ПЕРВЫЙ ЭКСПЛУАТАЦИОННЫЙ КАПИТАЛ — РАСКРЫТИЕ ИНФОРМАЦИИ

    Срок действия 10 лет — годовая процентная ставка * 3,375%

    * APR — Годовая процентная ставка. Доступны другие условия и тарифы. Минимальная сумма кредита составляет 15 000 долларов США. При ставке 3,375% годовых ежемесячный график платежей для этого типа ссуды будет составлять 9,83 долларов США на 1 000 долларов США, исходя из суммы ссуды в 100 000 долларов США. Платежи не включают налоги и страховку (если применимо). Фактические платежные обязательства могут быть больше.Этот тип ссуды требует первой ипотечной ссуды на ваше существующее личное жилье. Кредит подлежит одобрению кредита. Страхование имущества обязательно. Спросите у банкира подробности. Это предложение может быть изменено или прекращено без предварительного уведомления.

    Нажмите здесь, чтобы подать заявку онлайн или узнать наши текущие расценки!

    Вернуться к началу

    Кредитная линия Prime Equity

    Кредитная линия под залог собственного капитала, основная кредитная линия Community Bank предлагает переменную процентную ставку, напрямую привязанную к ставке Wall Street Journal Prime.

    Этот продукт Home Equity предлагает:

    • Первое или второе залоговое удержание основного места жительства
    • Сумма займа составляет от 10 000 до 100 000 долларов США с доступным финансированием в размере до 80% от суммы займа
    • Гибкость многоразовой кредитной линии с правом выписки чеков
    • По данному виду кредита доступно страхование жизни
    • Требуется страхование имущества
    • Автоматическая оплата доступна с банковского счета
    • Комиссия за досрочное закрытие в размере 350 долларов будет начислена, если счет будет закрыт в течение 36 месяцев с даты подачи заявки
    • Ежегодная плата за обслуживание в размере 45 долларов США.00 будет оценена
    Специальная цена к 120-летию с ограниченным сроком действия — срок действия предложения истекает 31.12.2021 г.

    Кредитная линия Prime Equity

    1,20% годовых *

    6 — месячный вводный курс

    3,250% годовых *

    Переменная ставка в дальнейшем

    * APR = Годовая процентная ставка и основывается на кредитном продукте с переменной ставкой.Предложение может быть изменено в любое время без предварительного уведомления. При условии утверждения кредита. Залог, занимаемый владельцем, с максимальным соотношением ссуды к стоимости (LTV) 80%. Минимальная сумма кредита 10 000 долларов США, максимальная 100 000 долларов США. После 6-месячного вводного периода ставка будет ежемесячно корректироваться до уровня основной ставки Wall Street Journal в США (в настоящее время 3,250%). Максимальная годовая процентная ставка 18%. Десятилетний период выдачи и десятилетний амортизированный период погашения. Требует ежемесячных платежей в размере 1/2% от непогашенной основной суммы плюс начисленные проценты; минимальная сумма платежа — 100 долларов США.00. Без затрат на закрытие. Годовая плата 45 долларов США. Требуется страхование имущества и действующие налоги на имущество; может потребоваться страхование от наводнения.

    Нажмите здесь, чтобы подать заявку онлайн или узнать наши текущие расценки!

    Вернуться к началу

    Домашняя ипотека

    Благодаря широкому выбору продуктов для жилищной ипотеки, Community Bank может удовлетворить все ваши потребности.

    Чтобы обсудить свои потребности в ипотеке, вы можете позвонить Ипотеке в вашем регионе по одному из номеров, указанных ниже:

    Кабинет Имя Электронная почта
    Округ Вашингтон, Район Уилинг и все рыночные районы

    Лиза Клор, старший вице-президент и директор по ипотечному кредитованию

    NMLS № 506221

    lclore @ communitybank.телевизор
    Вашингтон и округа Аллегейни

    Кристи Берд, вице-президент и инициатор ипотеки

    NMLS № 511883

    [email protected]
    Графство Грин, регион Мон-Вэлли, Северо-Западная Вирджиния

    Мелисса Уокер, AVP и инициатор ипотеки

    NMLS № 511884

    mawalker @ communitybank.телевизор
    Западная Вирджиния, Уилинг и долина Огайо

    Джаред Тейлор, специалист по ипотечным кредитам

    NMLS № 1694884

    [email protected]
    Западная Вирджиния и район Бакханнон

    Вики Полинг, специалист по ипотечным кредитам

    NMLS № 768635

    vpoling @ communitybank.телевизор
    • Округ Аллегейни …………….. 800-344-9554
    • Округ Фейет ………………… 800-344-9554
    • Грин Каунти ………………… 800-344-9554
    • Округ Вашингтон ………….. 724-225-2400
    • Округ Уэстморленд …….. 800-344-9554
    • Западная Вирджиния и долина Огайо… 800-344-9554
    • Бесплатный звонок ………………………….. 877-625-2400 (округ Вашингтон)

    Нажмите здесь, чтобы подать заявку онлайн или узнать наши текущие расценки!

    Вернуться к началу

    Community Bank Cares

    Community Bank был основан в 1901 году на основе освященной веками традиции «Сосед, помогающий соседу».Сегодня эта традиция продолжается как никогда. На каждую ипотеку, жилищный капитал, личную или коммерческую ссуду на сумму более 25 000 долларов мы пожертвуем 120 долларов * в местную благотворительную организацию или церковь, чтобы помочь нашим сообществам оставаться сильными.

    * Размер ссуды должен быть не менее 25 000 долларов США; Местная благотворительная организация или церковь должны быть организацией, освобожденной от уплаты налогов IRS; Предложение может быть отозвано без уведомления: одно пожертвование на каждого клиента. Кредит подлежит одобрению кредита.

    Зайдите сегодня, чтобы узнать больше или подать заявку сейчас

    Вернуться к началу

    студенческих ссуд — офис кассира университета

    Студенты, получившие ссуды на территории кампуса, могут подписать свои векселя и выполнить требования к вступительным консультациям онлайн через веб-сайт ECSI.ECSI отправит информацию для входа на UNC-адрес студента для процесса подписания векселя, когда вексель будет готов к заполнению. Ниже приведены пошаговые инструкции по заполнению векселя на получение ссуды на территории кампуса: Студенты, взявшие займы из Университета, Федерального фонда Перкинса или Федерального займа для медицинских работников, должны пройти собеседование при выходе из университета, когда они прекращают зачисление в университет хотя бы на половину рабочего дня. Это включает студентов, которые бросают учебу, и тех, кто заканчивает учебу.Выездные собеседования можно пройти, войдя в свою учетную запись через веб-сайт ECSI. Невыполнение требования о консультациях по выходу может привести к тому, что ссуда будет объявлена ​​просроченной и / или будет заблокирована ваша студенческая учетная запись. Наше удержание предотвращает регистрацию и выпуск официальных выписок из Университета.
    Инструкции по завершению собеседования
    • Перейти на heartland.ecsi.net
    • Выберите Войти или Зарегистрироваться
    • Создайте новую учетную запись, если у вас ее нет.
      • Вам понадобится ключ Heartland Key, чтобы связать свою учетную запись с профилем.
      • Если у вас нет ключа, обратитесь в ECSI по телефону 888-549-3274
      • .
    • Выездное собеседование будет расположено на вкладке «Документы» в вашей учетной записи «Студенческие ссуды и дебиторская задолженность».

    Если у вас есть какие-либо вопросы относительно ваших займов или процесса собеседования при выходе, пожалуйста, свяжитесь с ECSI по телефону 888-549-3274.

    Когда счета по кредиту на территории кампуса становятся просроченными, наш офис должен следовать ряду установленных государством процедур для взыскания долга.Эти процедуры включают в себя, помимо прочего, размещение регистрации и расшифровки стенограммы на счете студента, попытки связаться с заемщиком, отчетность в кредитные бюро и направление в коллекторские агентства.

    Экстренные ссуды, предоставленные через Управление стипендий и помощи студентам (OSSA), управляются через наш офис. Студенты, получившие экстренную ссуду, подписывают бумажный вексель в кассе офиса кассира университета. Срок погашения этих кредитов указан в векселе.Хотя продление может быть предоставлено для смягчающих обстоятельств, эти ссуды должны быть погашены в установленный срок.

    Чрезвычайные ссуды UNC-Chapel Hill — это беспроцентные краткосрочные ссуды. Цель ссуды — оплатить чрезвычайные расходы для зачисленных в настоящее время студентов UNC-CH, для которых временно нет ресурсов. В случае возникновения чрезвычайной ситуации, не позволяющей учащимся иметь средства на проживание, такие как еда, аренда, книги, уход за детьми и т. Д., Может быть одобрен заем.Экстренные ссуды не могут быть одобрены для оплаты университетских сборов, таких как обучение, поскольку это запланированные расходы.

    Чтобы подать заявку на получение экстренной ссуды, пожалуйста, заполните заявку на экстренную ссуду UNC-CH, расположенную на веб-сайте OSSA.

    Просроченные платежи

    Комиссия за просрочку платежа рассчитывается в соответствии с вашим векселем. Чтобы избежать штрафов за просрочку платежа, убедитесь, что ECSI получит ваш платеж не позднее установленного срока. Если у вас есть какие-либо вопросы о штрафах за просрочку платежа или публикации платежей, обратитесь к консультанту по работе с клиентами ECSI.

    Комиссия за отклонение платежа / недостаточность средств (NSF)

    Любые платежи, отклоненные банком-плательщиком из-за предоставления неточной информации о банковском счете, недостаточности средств или закрытия счета, подлежат возврату платежа в размере 25 долларов США. Чтобы избежать комиссий, перед отправкой платежа убедитесь, что на вашем текущем или сберегательном счете достаточно средств и что информация о вашем банковском счете верна. Обратите внимание, что неспособность отправить платеж на всю сумму, причитающуюся к сроку платежа, приведет к штрафу за просрочку платежа, как описано выше.Если у вас есть какие-либо вопросы о сборах, обратитесь к консультанту по работе с клиентами ECSI.

    Если у вас есть какие-либо вопросы относительно ваших кредитов, обращайтесь в ECSI по телефону 888-549-3274.

    Ссуды под залог собственного капитала и кредитные линии

    Если вы думаете о том, чтобы улучшить дом или ищете способы оплаты обучения вашего ребенка в колледже, вы можете подумать о том, чтобы задействовать капитал своего дома — разницу между тем, за что ваш дом может быть продан, и тем, что вы должны по ипотеке — как способ покрытия расходов.

    Финансирование собственного капитала может быть оформлено в виде ссуды или кредитной линии. В случае ссуды под залог собственного капитала кредитор предоставляет вам всю сумму кредита авансом, а кредитная линия под залог собственного капитала обеспечивает источник средств, которые вы можете использовать по мере необходимости.

    При рассмотрении вопроса о ссуде или кредитной линии на приобретение жилья, оцените и сравните планы ссуд, предлагаемые банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами и ипотечными компаниями. Покупки могут помочь вам получить более выгодную сделку.

    Помните, что ваш дом обеспечивает сумму, которую вы заимствуете через ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию.Если вы не заплатите свой долг, кредитор может заставить вас продать свой дом, чтобы погасить долг.

    Ссуды под залог собственного капитала

    Заем под собственный капитал — это ссуда на фиксированную сумму денег, которая обеспечивается вашим домом. Вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами в течение определенного срока, как и первоначальную ипотеку. Если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома.

    Сумма, которую вы можете взять в долг, обычно ограничена 85 процентами капитала вашего дома.Фактическая сумма кредита также зависит от вашего дохода, кредитной истории и рыночной стоимости вашего дома.

    Спросите друзей и родственников о рекомендациях кредиторов. Затем сделайте покупки и сравните условия. Поговорите с банками, ссудо-сберегательными учреждениями, кредитными союзами, ипотечными компаниями и ипотечными брокерами. Но учтите: брокеры не ссужают деньги; они помогают оформлять ссуды.

    Попросите всех кредиторов, с которыми вы проводите собеседование, объяснить доступные вам планы ссуды. Если вы не понимаете условий предоставления кредита, задавайте вопросы.Они могут означать более высокие затраты. Недостаточно просто знать размер ежемесячного платежа или процентную ставку. Годовая процентная ставка (APR) для жилищной ссуды учитывает баллы и расходы на финансирование. Обратите особое внимание на сборы, включая сборы за подачу заявки или за обработку ссуды, сборы за выдачу или андеррайтинг, сборы ссудодателя или за финансирование, сборы за оценку, сборы за подготовку и регистрацию документов, а также сборы брокеров; они могут быть указаны как баллы, комиссия за отправку или надбавка к процентной ставке.Если к сумме кредита добавляются баллы и другие сборы, вы заплатите больше для их финансирования.

    Спросите свой кредитный рейтинг. Кредитный скоринг — это система, которую кредиторы используют, чтобы определить, давать ли вам кредит. Информация о вас и вашем кредитном опыте — такая как история оплаты счетов, количество и тип ваших учетных записей, просроченные платежи, действия по взысканию, непогашенная задолженность и как долго у вас были свои учетные записи — собираются из вашей кредитной заявки и ваш кредитный отчет.Кредиторы сравнивают эту информацию с показателями кредитоспособности людей с аналогичным профилем. Система кредитного рейтинга присуждает баллы за каждый фактор, который помогает предсказать, кто с наибольшей вероятностью выплатит долг. Общее количество баллов — ваш кредитный рейтинг — помогает предсказать, насколько вы кредитоспособны, то есть насколько велика вероятность того, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Для получения дополнительной информации о кредитных рейтингах прочтите Как кредитные рейтинги влияют на стоимость кредита и страхования .

    Вести переговоры с более чем одним кредитором. Не бойтесь заставить кредиторов и брокеров конкурировать за ваш бизнес, дав им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене. Попросите каждого кредитора снизить баллы, комиссионные или процентную ставку. И попросите каждого выполнить — или превзойти — условия других кредиторов.

    Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если заем не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. Вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания кредитных документов.Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

    Кредитные линии собственного капитала

    Кредитная линия собственного капитала, также известная как HELOC, представляет собой возобновляемую кредитную линию, во многом похожую на кредитную карту. Вы можете занять столько, сколько вам нужно, в любое время, когда вам это нужно, выписав чек или используя кредитную карту, подключенную к учетной записи. Вы не можете превышать свой кредитный лимит. Поскольку HELOC — это кредитная линия, вы производите платежи только на ту сумму, которую вы фактически заимствуете, а не на всю доступную сумму.HELOC также может дать вам определенные налоговые преимущества, недоступные для некоторых видов ссуд. За подробностями обратитесь к бухгалтеру или налоговому консультанту.

    Как и кредиты под залог собственного капитала, HELOC требуют, чтобы вы использовали свой дом в качестве залога по ссуде. Это может поставить под угрозу ваш дом, если ваш платеж будет задержан или вы не сможете его произвести вообще. Ссуды с крупными выплатами — единовременная выплата обычно в конце ссуды — могут побудить вас занять больше денег для погашения этого долга или могут поставить под угрозу ваш дом, если вы не сможете претендовать на рефинансирование.И, если вы продаете свой дом, большинство планов требуют, чтобы вы одновременно погасили кредитную линию.

    Часто задаваемые вопросы о HELOC

    Кредиторы предлагают кредитные линии под залог собственного капитала различными способами. Ни один план ссуды не подходит для каждого домовладельца. Свяжитесь с разными кредиторами, сравните варианты и выберите кредитную линию собственного капитала, наиболее соответствующую вашим потребностям.

    Сколько денег вы можете занять по кредитной линии под залог собственного капитала?

    В зависимости от вашей кредитоспособности и суммы непогашенного долга вы можете занять до 85 процентов оценочной стоимости вашего дома за вычетом суммы, которую вы должны по своей первой ипотеке.Спросите кредитора, существуют ли минимальные требования к снятию средств при открытии вашей учетной записи, и есть ли минимальные или максимальные требования к снятию средств после открытия вашей учетной записи. Спросите, как вы можете потратить деньги из кредитной линии — с помощью чеков, кредитных карт или и того, и другого.

    Вам следует выяснить, устанавливает ли ваш план обеспечения собственного капитала фиксированное время — период выдачи — когда вы можете снимать деньги со своего счета. По истечении периода розыгрыша вы можете возобновить кредитную линию. Если вы не можете сделать это, вы не сможете занять дополнительные средства.В некоторых планах вам, возможно, придется выплатить непогашенный остаток. В других случаях вы можете погасить баланс в течение определенного времени.

    Какая процентная ставка?

    В отличие от ссуды под залог собственного капитала, годовая процентная ставка кредитной линии под залог собственного капитала не учитывает баллы и расходы на финансирование. Рекламируемая годовая процентная ставка для кредитных линий собственного капитала основана только на процентах.

    Спросите о типе процентных ставок, доступных по плану собственного капитала.Большинство HELOC имеют переменные процентные ставки. Эти ставки могут сначала предлагать более низкие ежемесячные платежи, но в течение остального периода погашения платежи могут измениться — и могут возрасти. Фиксированные процентные ставки, если таковые имеются, сначала могут быть немного выше переменных ставок, но ежемесячные платежи остаются неизменными в течение срока действия кредитной линии.

    Если вы рассматриваете переменную ставку, проверьте и сравните условия. Проверьте периодический лимит — лимит процентной ставки изменяется одновременно. Также проверьте пожизненный лимит — лимит изменения процентной ставки в течение срока кредита.Кредиторы используют индекс, такой как основная ставка, чтобы определить, насколько повысить или понизить процентные ставки. Спросите кредитора, какой индекс используется, насколько и как часто он может меняться. Проверьте маржу — сумму, добавляемую к индексу, определяющую начисленные с вас проценты. Кроме того, поинтересуйтесь, можете ли вы через некоторое время преобразовать ссуду с плавающей ставкой в ​​фиксированную.

    Иногда кредиторы предлагают временно сниженную процентную ставку — ставку, которая необычно низка и действует только в течение вводного периода, скажем, шести месяцев.В это время ваши ежемесячные платежи также будут меньше. Однако после окончания вводного периода ваша ставка (и выплаты) увеличиваются до истинного рыночного уровня (индекс плюс маржа). Спросите, является ли предлагаемая вам ставка «со скидкой», и если да, узнайте, как она будет определяться в конце периода скидки и насколько больше ваши платежи могут быть в это время.

    Каковы предварительные затраты на закрытие сделки?

    Когда вы открываете кредитную линию под залог собственного капитала, вы оплачиваете многие из тех же расходов, что и при финансировании первоначальной ипотечной ссуды.К ним относятся: регистрационный сбор, поиск по названию, оценка, гонорары адвокатам и баллы (процент от суммы, которую вы заимствуете). Эти расходы могут существенно увеличить стоимость вашего кредита, особенно если вы в конечном итоге занимаетесь небольшой суммой из кредитной линии. Попробуйте договориться с кредиторами, чтобы узнать, будут ли они оплачивать некоторые из этих расходов.

    Каковы текущие расходы?

    В дополнение к предварительным затратам на закрытие сделки некоторые кредиторы требуют, чтобы вы платили комиссионные в течение всего срока действия ссуды.Они могут включать ежегодный взнос за членство или участие, который взимается вне зависимости от того, используете ли вы учетную запись, и / или комиссию за транзакцию, которая взимается каждый раз, когда вы занимаете деньги. Эти комиссии увеличивают общую стоимость кредита.

    Каковы условия погашения кредита?

    По мере погашения кредита ваши платежи могут измениться, если ваша кредитная линия имеет переменную процентную ставку, даже если вы не занимаете больше денег со своего счета. Узнайте, как часто и насколько могут меняться ваши платежи.Спросите, выплачиваете ли вы основную сумму и проценты или только проценты. Даже если вы выплачиваете некоторую часть основной суммы, спросите, покроют ли ваши ежемесячные платежи всю заемную сумму или вы должны будете внести дополнительный платеж в счет основной суммы в конце ссуды. Кроме того, вы можете спросить о штрафах за просрочку платежа и о том, при каких условиях кредитор может считать вас неисполненным и потребовать немедленную полную оплату.

    Каковы условия погашения кредита в конце срока?

    Спросите, есть ли у вас задолженность по крупному платежу в конце срока кредита.Если вы можете, но не уверены, что сможете позволить себе воздушный шар, вы можете пересмотреть условия погашения. Когда вы берете ссуду, спросите об условиях продления плана или рефинансирования невыплаченного остатка. Подумайте о том, чтобы попросить кредитора заблаговременно — в письменной форме — рефинансировать любой остаток по окончании ссуды или при необходимости продлить срок погашения.

    Какие гарантии заложены в ссуду?

    Одна из лучших защит, которые у вас есть, — это Федеральный закон о праве на кредитование.По закону кредиторы должны сообщить вам об условиях и стоимости кредитного плана, когда вы получите заявку. Кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку и условия оплаты, а также должны сообщать вам о расходах за открытие или использование счета, например об оценке, кредитном отчете или гонорарах адвокатам. Кредиторы также должны сообщить вам о любых функциях с плавающей процентной ставкой и дать вам брошюру с описанием общих характеристик планов собственного капитала.

    The Truth in Lending Act также защищает вас от изменений условий счета (кроме функции с переменной ставкой) до открытия плана.Если вы решите не участвовать в плане из-за изменения условий, все уплаченные вами сборы должны быть вам возвращены.

    После открытия вашего плана собственного капитала, если вы платите в соответствии с договоренностью, кредитор, как правило, не может прекратить действие вашего плана, ускорить выплату вашего непогашенного остатка или изменить условия вашего счета. Кредитор может приостановить выдачу кредита на ваш счет в течение любого периода, когда процентные ставки превышают максимальную ставку, указанную в вашем соглашении, если ваш контракт допускает такую ​​практику.

    Перед тем, как подписать, внимательно прочтите документы о закрытии ссуды. Если HELOC не соответствует вашим ожиданиям или желаниям, не подписывайте ссуду. Либо договаривайтесь об изменениях, либо уходите. И, как и в случае ссуды под залог недвижимости, вы также обычно имеете право отменить сделку по любой причине — и без штрафных санкций — в течение трех дней после подписания документов о ссуде. Для получения дополнительной информации см. Правило трехдневной отмены .

    Правило трехдневной отмены

    Федеральный закон дает вам три дня на пересмотр подписанного кредитного соглашения и расторжение сделки без штрафных санкций.Вы можете отменить подписку по любой причине, но только если вы используете свое основное место жительства — будь то дом, кондоминиум, передвижной дом или плавучий дом — в качестве залога, а не отдых или второй дом.

    С правом отмены у вас есть до полуночи третьего рабочего дня, чтобы отменить кредитную транзакцию. День первый начинается после:

    • Вы подписываете кредитный договор;
    • вы получаете форму раскрытия информации «Правда в кредитовании», содержащую ключевую информацию о кредитном договоре, включая годовую процентную ставку, плату за финансирование, финансируемую сумму и график платежей; и
    • , вы получаете две копии уведомления о предоставлении истины, в котором объясняется ваше право на отказ.

    В целях отмены в рабочие дни включаются суббота, но не воскресенье или официальные праздничные дни. Например, если перечисленные выше события происходят в пятницу, у вас есть время до полуночи следующего вторника, чтобы отменить их.

    В течение этого периода ожидания деятельность, связанная с контрактом, не может осуществляться. Кредитор не может предоставить деньги по ссуде. Если вы имеете дело с ссудой на улучшение жилищных условий, подрядчик не имеет права поставлять какие-либо материалы или начинать работу.

    Если вы решите отменить

    Если вы решите отменить, вы должны сообщить об этом кредитору в письменной форме.Вы не можете отменить по телефону или лично поговорить с кредитором. Ваше письменное уведомление должно быть отправлено по почте, в электронном виде или доставлено до полуночи третьего рабочего дня.

    Если вы расторгнете договор, залог в вашем доме также аннулируется, и вы не несете ответственности ни за какие суммы, включая финансовые расходы. У кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть все деньги или имущество, которые вы заплатили в рамках транзакции, и освободить любой обеспечительный интерес в вашем доме.Если вы получили деньги или имущество от кредитора, вы можете сохранить их до тех пор, пока кредитор не докажет, что ваш дом больше не используется в качестве залога, и не вернет все деньги, которые вы заплатили. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора. Если кредитор не потребует деньги или имущество в течение 20 дней, вы можете оставить их себе.

    Если у вас возникла серьезная личная финансовая ситуация — например, повреждение вашего дома в результате урагана или другого стихийного бедствия — вы можете отказаться от своего права на отмену и отменить трехдневный период.Чтобы отказаться от своего права, вы должны предоставить кредитору письменное заявление с описанием чрезвычайной ситуации и заявлением о том, что вы отказываетесь от своего права на отмену. Заявление должно быть датировано и подписано вами и любым другим лицом, владеющим домом.

    Федеральное трехдневное правило отмены не применяется во всех ситуациях, когда вы используете свой дом в качестве залога. Исключения включают:

    • вы подаете заявку на ссуду на покупку или строительство вашего основного дома
    • вы рефинансируете ссуду у того же кредитора, у которого есть ссуда, и не занимаете дополнительных средств
    • государственное агентство является кредитором ссуды.

    В этих ситуациях у вас могут быть другие права на отмену в соответствии с законодательством штата или местным законодательством.

    Вредные методы обеспечения справедливости в отношении дома

    Вы можете потерять свой дом и свои деньги, если займете у недобросовестных кредиторов, которые предложат вам дорогостоящую ссуду на основе собственного капитала вашего дома. Некоторые кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев, имеющих низкие доходы или проблемы с кредитом, а затем пытаются воспользоваться ими, используя обманные, несправедливые или другие незаконные методы.Будьте начеку:

    • Обращение ссуды: Кредитор рекомендует вам неоднократно рефинансировать ссуду и часто занимать больше денег. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вы платите дополнительные комиссии и проценты. Это увеличивает ваш долг.
    • Страхование Упаковка: Кредитор добавляет страховку кредита или другие страховые продукты, которые могут вам не понадобиться для вашей ссуды.
    • Приманка и переключатель: Кредитор предлагает один набор условий ссуды, когда вы подаете заявку, а затем вынуждает вас принять более высокие сборы, когда вы подписываете для завершения транзакции.
    • Отбор капитала: Кредитор дает вам ссуду на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить. Если вы не сможете произвести оплату, вы можете потерять дом.
    • Нетрадиционные продукты: Кредитор может предлагать нетрадиционные продукты, когда вы делаете покупки для получения кредита под залог собственного капитала:
      • Например, кредиторы могут предлагать ссуды, по которым минимальный платеж не покрывает основную сумму долга и причитающиеся проценты.Это приводит к увеличению остатка по ссуде и, в конечном итоге, к увеличению ежемесячных платежей. Многие из этих ссуд имеют переменные процентные ставки, что может увеличить ваш ежемесячный платеж в случае повышения процентной ставки.
      • Ссуды также могут иметь низкие ежемесячные платежи, но иметь крупную единовременную выплату в конце срока ссуды. Если вы не можете произвести воздушный платеж или рефинансирование, вы столкнетесь с потерей права выкупа и потерей вашего дома.
    • Нарушения при обслуживании ипотечного кредита: Кредитор взимает с вас ненадлежащие сборы, такие как штрафы за просрочку платежа, не разрешенные в соответствии с ипотечным договором или законом, или сборы за страхование, предоставленное кредитором, даже если вы обеспечивали страхование своей собственности.Кредитор не предоставляет вам точных или полных выписок по счету и данных о выплатах, что делает практически невозможным определение того, сколько вы заплатили или сколько должны. Вы можете заплатить больше, чем должны.
    • Заем на улучшение дома: Подрядчик звонит или стучит в вашу дверь и предлагает установить новую крышу или отремонтировать вашу кухню по разумной цене. Вы говорите ему, что заинтересованы, но не можете Он говорит, что это не проблема — он может организовать финансирование через известного ему кредитора.Вы соглашаетесь с проектом, и подрядчик приступает к работе. В какой-то момент после начала работы подрядчика вас просят подписать много бумаг. Бумаги могут быть пустыми, или кредитор может поспешить вас подписать, прежде чем у вас будет время прочитать то, что вам дали. Подрядчик грозит оставить работы в вашем доме незавершенными, если вы не подпишете. Вы подписываете бумаги. Только позже вы понимаете, что подписанные вами бумаги являются ссудой под залог недвижимости. Процентная ставка, баллы и комиссии кажутся очень высокими. Что еще хуже, работа над вашим домом выполнена неправильно или не завершена, а подрядчик, которому, возможно, заплатил кредитор, мало заинтересован в завершении работы к вашему удовлетворению.

    Оставить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.