Созаемщики по ипотечному кредиту права и обязанности: Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках

Содержание

Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

Содержание

Скрыть
  1. Кто такой созаемщик по ипотеке?
    1. Требования к созаемщикам по ипотеке
      1. В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?
        1. Права созаемщика по ипотечному кредиту
          1. Обязанности созаемщика
            1. Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?
              1. Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?
                1. В каких случаях?

              При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

              Кто такой созаемщик по ипотеке?

              Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

              Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

              Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

              Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

              1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
              2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима
                для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

              Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

              Требования к созаемщикам по ипотеке

              Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

              Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

              1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
              2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
              3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
              4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
              5. Наличие положительной КИ.

              В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

              Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:


              В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

              Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

              Параметры

              Созаемщик

              Поручитель

              Право на приобретаемую недвижимость

              Есть

              Нет

              Роль дохода для получения более крупной суммы кредита

              Да

              Нет

              Ответственность

              На все время действия договора

              Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

              Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

              Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

              Права созаемщика по ипотечному кредиту

              Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

              Обязанности созаемщика

              Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

              Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.


              Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

              Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

              • Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
              • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
              • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке
                . Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
              • Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

              Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

              Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

              В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

              В каких случаях?

              Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.


              Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны? - Ипотека

               

              Заемщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор.

              Если человек берет кредит один, без привлечения иных лиц, то он будет называться заемщиком.

              Комментарий эксперта

              Если заемщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью. 

              Ольга Гимадеева, эксперт ДомКлик

              Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки 

              Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности – при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

              Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники. 

              Созаемщики без учета платежеспособности

              1

              Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.

              Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:

              • При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости

              Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиков с учетом платежеспособности.

              • При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации 

              2

              Член семьи — родственник одного из созаемщиков: 

              супруг(а), дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки), являющийся владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.

              Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

              Кто может быть созаемщиком? 

              Требования к созаемщикам аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику. 

              Посмотреть требования банка

              Супруг или супруга, как и любой другой привлеченный созаемщик должны предоставить в банк аналогичный пакет документов (как и заемщик) для одобрения кредитной заявки.

              Созаемщик не обязательно должен быть родственником ипотечного заемщика.   

              Созаемщики несут солидарную ответственность по обязательствам кредитного договора.

              Вывод созаемщика из ипотеки - правила и условия

              При оформлении ипотеки одним из главных условий является привлечение созаемщика. Участие в сделке этого лица дает дополнительные гарантии на одобрение необходимой суммы. Ипотека оформляется на длительный период, поэтому за это время могут измениться многие обстоятельства. Некоторые граждане хотят поменять созаемщика по ипотеке.

              Роль созаемщика при проведении сделки

              Это лицо несет солидарную ответственность в рамках ипотечного договора. Помимо этого, доход созаемщика также будет учитываться при расчете допустимой суммы займа. Если основной заемщик не сможет выполнять свои долговые обязательства в полном объеме, то они переходят на долю созаемщика.

              Однако не стоит забывать о самом главном условии. Лица, которые несут с основным кредитором равные долговые обязательства, могут также претендовать на право собственности в приобретаемой квартире или доме.

              Есть несколько причин для смены созаемщика в рамках ипотечного договора:

              • На момент оформления договора участники сделки находились в дружеских отношениях, не было предпосылок для конфликтной ситуации. Однако со временем второй участник сделки решил улучшить свою материальное положение путем присвоения себе части ипотечного жилья.
              • Сделка была оформлена людьми, которые состояли в официальном или гражданском браке. Однако потом они решают развестись и распределить долговые обязательства.

              В такой ситуации заемщик не знает, кому будет принадлежать приобретённая недвижимость, и кто должен осуществлять ежемесячные платежи.

              Смена созаемщика

              При возникновении любых непонятных ситуаций относительно выполнения условий ипотечного договора необходимо обратиться в банк, где была заключена сделка. При себе необходимо иметь паспорт и оригинал ипотечного договора. Данный документ подробно излагает полный список прав и обязанностей каждого из участников сделки, а также регламентирует право их собственности.

              Иногда возникают ситуации, когда между основным заемщиком и дополнительным участником случаются разногласия по вопросу имущественных прав на объект сделки, а также относительно темы разделения кредитных обязательств. В такой ситуации остается только единственный выход — вывести созаемщика из сделки. Эта процедура поможет избежать усугубления конфликта между сторонами.

              После вывода дополнительного участника право собственности на объект недвижимости полностью переходит основному заемщику. При этом ответственность и кредитные обязательства в полном объеме ложатся на плечи основного участника ипотеки.

              Однако не все знают особенности процедуры выведения созаемщика. Сразу стоит отметить, что этим вопросом должно заниматься финансовое учреждение, где был подписан ипотечный договор. Именно сюда необходимо принести заявление с просьбой о выводе одного из участников.

              Как отреагирует банк на вывод созаемщика

              Подобное решение не будет воспринято банком с радостью. Данная процедура увеличивает риски кредитора. При одобрении такой операции уменьшится количество участников сделки, следовательно, сократится сумма общего дохода. Все это может привести к тому, что долговые обязательства не будут исполняться вовремя и в полном объеме.

              Для получения одобрения от банка должна быть озвучена весомая причина:

              • Бракоразводный процесс.
              • Смена места жительства.
              • Смерть созаемщика.
              • Дополнительный участник не может исполнять долговые обязательства в прежнем объеме.

              Только в таком случае банк может пойти навстречу заявителю.

              Гарантом одобрительного решения может стать привлечение нового участника, который согласится взять на себя долговые обязательства. В большинстве случаев, такое решение увеличивает шансы на благополучный исход дела. Не стоит забывать, что новому участнику необходимо пройти процедуру проверки. Он должен полностью соответствовать всем озвученным требованиям со стороны кредитора:

              • Наличие гражданства РФ.
              • Возраст от 21 года до 75 лет.
              • Наличие хорошей кредитной истории.
              • Срок трудового стажа на текущем месте работы не менее 6 месяцев, период общего стажа от одного года.
              • Должны быть предоставлены справки об уровне заработной платы и справка о занимаемой должности.

              Однако не всегда получается найти человека, который готов поучаствовать в сделке и разделить кредитные обязательства. В таком случае основной участник сделки должен предоставить соответствующие документы. Они должны подтвердить у него такой уровень дохода, которого хватит для внесения ежемесячных платежей только собственными силами.

              Важно! Заемщик может предоставить справку 2-НДФЛ, которая докажет, что уровень дохода за последнее время вырос. Это значит, что кредит может быть погашен без участия созаемщика.

              Срок рассмотрения заявки

              Официально банк имеет право рассматривать подобное заявление в течение 10 дней. Как только этот срок истечет, финансовое учреждение должно озвучить свое решение.

              При получении отказа заявители пытаются доказать свою правоту в судебном порядке. Однако у судебной инстанции нет таких полномочий, чтобы обязать банк согласиться на подобную сделку. Главным аргументом может стать только весомое доказательство.

              Не получится собственными силами вывести созаемщика из ипотечной сделки. В любом случае, предстоит обратиться в банк и написать заявление. Каждый подобный документ требует индивидуального рассмотрения. Поэтому заранее никто не сможет сказать, согласится ли банк на изменения условий сделки.

              Риски созаемщика при участии в ипотечной сделке

              Есть множество рисков, которые грозят дополнительному участнику:

              • Не каждый гражданин знает права и обязанности созаемщика. Многие пытаются выручить близких людей и соглашаются выступить в роли дополнительных участников. Однако не все реально оценивают, что долговые обязательства ложатся на них. Ипотека оформляется на длительный срок, иногда он может достигать и 30 лет. Никто не может дать гарантии, что титульный заемщик сохранит свою материальную обеспеченность. В случае наступления чрезвычайных ситуаций банк снизит кредитный рейтинг для всех участников договора. Поэтому созаемщику не стоит надеяться на то, что банк смягчит или снизит требования, если с титульным заемщиком что-то случится.
              • При заключении ипотечного договора доход дополнительного участника будет учитываться при расчете максимально допустимой суммы. Поэтому стоит рассчитывать на то, что в период действия ипотечного договора будет довольно трудно получить еще какой-нибудь потребительский кредит. В базе будет отображаться информация о том, что вы уже являетесь участником ипотечной сделки.
              • Если созаемщик решает в качестве залога оставить личное имущество, то этот вариант может стать рискованным. В случае нарушения залоговых обязательств данное имущество может перейти в собственность банка. Поэтому стоит предварительно подумать о том, стоит ли подвергать себя такому риску.

              На помощь в любой из этих ситуаций может прийти страховка. Однако она может не покрыть всех расходов. Оформление страхового договора также будет накладывать определенные затраты.

              Вот о чем должен помнить дополнительный участник сделки:

              • Заключенный договор наложит на участников долговые обязательства, которые будут длиться довольно продолжительное время.
              • Любое нарушение условий договора может вызвать конфликтные ситуации не только с титульным заемщиком, но и с самим банком.

              Что делать, если в роли созаемщика по ипотеке выступает супруг

              Банки часто встречаются с ситуацией, когда муж и жена являются участниками договора, и у них возникает желание развестись. В данном случае степень долговых обязательств между бывшими супругами будет определять суд. Помимо этого, в судебном порядке будет определяться, кому будет принадлежать ипотечное жилье.

              Полное снятие долговых обязательств с созаемщика может быть в том случае, если объект недвижимости будет передан в полную собственность другому супругу.

              Примеры участия созаемщика в ипотечной сделке

              Когда в рамках ипотечного договора указано участие сестры, ее кредитные обязательства могут перейти только ее близким родственникам. Их участие в сделке происходит исключительно на добровольной основе.

              В случае смерти созаемщика предстоит подготовить справку из ЗАГС. В таком случае условия договора будут изменены без сложностей.

              Проблемы могут возникнуть в том случае, если участие созаемщика было вызвано тем, что дохода титульного заемщика не хватало для закрытия долговых обязательств. В таком случае кредитор может выдвинуть такие условия:

              • Повторно предоставить доказательства о том, что титульный заемщик имеет необходимый уровень дохода для внесения ежемесячных платежей.
              • Привлечение к сделке дополнительного участника.

              Иногда созаемщик решает самостоятельно отказаться от участия в сделке для того, чтобы оформить собственный кредит или ипотеку. Однако в такой ситуации могут появиться определенные трудности. Даже если основной заемщик сможет доказать свое достаточное материальное обеспечение, то договор не может быть расторгнут на добровольной основе. Вопрос решается только в судебном порядке. Суд довольно редко встает на сторону заемщиков, в большинстве случаев он поддерживает финансовое учреждение.

              Важно! Можно рассчитывать на положительное решение банка о выводе созаемщика из договора, если остаток долга по ипотеке небольшой.

              Что делать после одобрения вывода созаемщика из договора

              В случае если суд встал на сторону заемщика, или банк самостоятельно одобрил подобное решение, можно поступить одним из представленных способов:

              • Оформить новый договор, в рамках которого произойдет распределение обязательств между участниками. Потребуется внесение поправок и в текст закладной.
              • Можно подписать новое соглашение, где будет обозначено привлечение новых участников.
              • Сотрудник банка может предложить оформление дополнительного договора. Однако потребуется эту бумагу присоединить к основному пакету документов.

              Любые корректировки в актуальные условия договора станут для банка дополнительными рисками. Поэтому заемщику предстоит набраться терпения, если он намерен сменить заемщика в ипотечном договоре. Потребуется привести аргументированные доказательства и достойные альтернативы для банка.

              Созаемщик по ипотечному кредиту - отличие от поручительства

              Содержание материала

              Покупка недвижимости на условиях ипотечного договора предполагает наличие у потенциального кредитополучателя достаточно высокого стабильного дохода. На протяжении многих лет должнику придется выплачивать регулярные платежи, которые могут «съедать» львиную долю личного бюджета. Если лицо, претендующее на получение кредитных денег, не имеет высокой заработной платы или иного регулярного дохода, он может прибегнуть к помощи третьего лица, чтобы с его помощью получить необходимую сумму по ссуде.

              Созаемщик по ипотечному кредиту

              Участие созаемщика поможет увеличить сумму ипотечного кредита.

              Обретение статуса созаемщика по ипотеке автоматически налагает на этого человека солидарную ответственность по кредитному договору. Это означает, что наряду с основным должником участник договора получит определенный круг обязанностей по обеспечению возврата банковских денег.

              Какие обязанности несет созаемщик по ипотечному займу

              Основная обязанность кредитного партнера заемщика – вместе с получателем займа обеспечить регулярную уплату ипотечных выплат и, в конечном итоге, участвовать в полном погашении банковской ссуды. Финансовые претензии банка в равной степени распространяются на всех участников ипотечного договора – как на основного должника, так и на лиц, обеспечивающих возврат займа.

              Все права и обязанности кредитного партнера прописываются в ипотечном договоре.

              В случае, если получатель ипотеки не в состоянии производить выплаты по ссуде, финансовая организация может обязать партнера произвести полное гашение кредита.

              Внимание: если у основного должника и его партнеров по договору нет финансовой возможности производить регулярные выплаты по кредиту, ипотечная недвижимость может быть продана по согласованию с банковским учреждением.

              Созаемщик по ипотечному кредиту

              Степень участия созаемщика в текущих платежах обязательно декларируется в соответствующих пунктах ипотечного договора. Солидарная ответственность третьего лица может выглядеть следующим образом:

              • ответственность по уплате ипотечного долга наступает в момент подписания договора, и все платежи производятся должны производиться как главным кредитополучателем, так и его партнером в равных долях;
              • третье лицо вступает в финансовые отношения с банком в том момент, когда основной должник утрачивает способность погасить задолженность по ипотеке.

              После полной выплаты банковской ссуды право на приобретенную недвижимость переходит как к получателю ипотеки, так и ко всем лицам, имеющим статус созаемщика. Даже если третьи лица в письменной форме откажутся от претензий от полагающейся им по договору доли в ипотечном жилье, это не означает, что они будут освобождены от обязательств перед банком и выплаты кредитных платежей.

              Созаемщик имеет равные права с основным должником на ипотечное жилье, если иное не предусмотрено кредитным договором.

              Когда необходимо участие созаемщика в ипотеке

              Финансовые организации при рассмотрении заявки на ипотеку положительно относятся к участию помощников по займу – это рассматривается, как дополнительное обеспечение своевременного погашения кредита. Привлечение третьих лиц к ипотечной сделке обосновано случае, если основной кредитополучатель не располагает доходом, достаточным для получения займа.

              Кредитный договор

              Партнерами по ипотеке физические лица могут стать как добровольно, так и в обязательном порядке. Количество участников договора определяется банком – в большинстве случаев их должно быть не более 3-5 человек.

              Допустимое число кредитных партнеров устанавливается банком.

              Если лицо, претендующее на получение ипотечной ссуды, находится в официальном браке, то его супруг/супруга автоматически становится участником кредитного договора и получает статус созаемщика. Добровольными созаемщиками могут быть как близкие родственники претендента на получение ипотеки, так и посторонние лица.

              Кредитный партнер

              При рассмотрении заявки на ссуду банк принимает во внимание совокупные доходы всех участников договора, а пакет документов для созаемщика практически не отличается от требований к основному получателю ипотеки.

              Муж и жена выступают равноценными заемщиками по ипотечному кредиту, если брачный контракт не заключен.

              Помните: один из супругов может не фигурировать в ипотечном договоре в качестве созаемщика, если предварительно было подписано брачное соглашение, в котором предусмотрена такая возможность.

              Чем отличается поручитель от созаемщика

              Поручительство – это еще одна форма участия в кредитном договоре третьего лица. Поручитель привлекается, как гарант своевременного погашения банковского займа. Его роль – обеспечить выплату кредита и сопуствующих расходов (например, судебных издержек, понесенных банком) в случае, если финансовое учреждение не может взыскать заем и проценты с основного заемщика. Поручительство оформляется соответствующим договором, прилагаемым к кредитному соглашению.

              Поручители

              Поручитель несет ответственность по выплате ипотеки только по решению суда.

              Для банковской организации не принципиально, кто именно будет выплачивать ссуду – основной должник, кредитный партнер или поручитель. Однако играет роль очередность предъявления финансовых претензий: в первую очередь обязанность по выплате ипотеки возлагается на кредитополучателя и иных фигурантов сделки. Поручитель «вступает в дело», как правило, в последнюю очередь, когда иск о взыскании кредита рассматривается судебными инстанциями.

              Требования к созаемщику

              Перечень предъявляемых требований к созаемщику определяется финансовой организацией. Основные параметры кредитного партнера выглядят следующим образом:

              • человек является гражданином России и достиг совершеннолетия;
              • беспрерывный трудовой стаж претендента составляет 4-6 месяцев и более;
              • отсутствие негативных фактов в кредитной истории;
              • доход созаемщика позволяет производить ежемесячные платежи по ипотеке.

              Созаемщику необходимо иметь стабильный заработок по основному месту работы.

              Отдельные банки могут ограничить круг созаемщиков – разделить бремя ипотеки могут только ближайшие родственники, соответствующие перечисленным критериям. Помимо организационных требований, банк допускает участие третьего лица по кредиту при наличии следующих условий:

              • кредитный партнер выражает готовность нести солидарную ответственность по ипотеке;
              • созаемщик добровольно принимает на себя ответственность по полному погашению кредита в случае финансовой несостоятельности основного кредитополучателя.

              Банк допускает оформление ипотечной ссуды клиенту, не имеющему регулярного дохода при наличии созаемщиков, чья платежеспособность подтверждена соответствующими справками и не вызывает сомнения у финансовой организации.

              Риски при участии в ипотеке в качестве созаемщика

              Статус созаемщика по ипотечному договору предполагает наличие солидарной ответственности по выплате кредита. Поскольку заем на приобретение недвижимости рассчитан на продолжительный срок, необходимо принимать во внимание степень риска от участия в подобном мероприятии.

              Невыплата ипотеки основным должником и созаемщиком влечет за собой арест залоговой недвижимости.

              Ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой недвижимости.

              Банк может потребовать найти поручителей

              Тем не менее, возможны ситуации, когда стоимость залогового имущества может не покрыть накопившуюся задолженность перед банком. В таком случае все участники ипотечного договора отвечают по долгу перед банком своим имуществом. По решению суда арест может налагаться на движимое и недвижимое имущество созаемщиков, на его счета в банковских организациях.

              При наличии значительного ежемесячного дохода третье лицо может стать созаемщиком по нескольким ипотечным кредитам – это право никак не регламентируется гражданским законодательством или нормативными документами Центробанка.

              Ипотека и оценка залога

              Однако следует помнить, что участие в кредитных сделках в качестве полноценного партнера обязательно фиксируется в БКИ. Все задержки по выплате ипотеки, отказ от погашения ссуды или судебное взыскание задолженности будут внесены в кредитную историю всех участников ипотеки – в том числе и созаемщика.

              При взыскании суммы непогашенной ипотеки через судебные органы созаемщик не только продолжительное время будет обязан отдавать кредитный долг, но и лишается права выезда за пределы России. А если созаемщик по ипотеке решится оформить кредит на собственные нужды, из его совокупного дохода будут отняты расходы по обеспечению «чужого» договора.

              Можно ли прервать участие в ипотечном договоре?

              Продолжительность выплат по ипотечному кредиту может растянуться на несколько десятков лет, за это время в жизни созаемщиков могут произойти любые изменения – от развода супругов до потери регулярного дохода. Выход такого субъекта из ипотечного договора может производиться двумя путями:

              • обращение в банк о замене созаемщика или предоставлении иного обеспечения по ипотеке – привлечение дополнительного поручителя, залог активов. Вопрос о выводе первоначального кредитного партнера решается финансовым учреждением в каждом конкретном случае;
              • подача искового заявления в суд – если кредитополучатель не согласен с выводом созаемщика, а последний сможет документально подтвердить свое активное участие в погашении ипотеки.

              Исключение созаемщика из действующего ипотечного договора – прерогатива банка. Только финансовое учреждение вправе решить вопрос с заменой кредитного партнера.

              По согласованию с банком возможна замена созаемщика по уважительным причинам.

              Односторонний отказ созаемщика от участия в договоре ипотеки невозможен. Если участник кредитной сделки самостоятельно прекращает выплаты по ссуде, банк вправе применить штрафные санкции или передать дело по взысканию задолженности в суд.

              Вывод созаемщика при расторжении брака

              Развод – веская причина для переоформления ипотеки на одного из супругов.

              Распад семейной пары, у которой имеются обязательства по ипотечной ссуде, влечет за собой переоформление кредитного соглашения и выход из числа фигурантов договора одного из супругов. Алгоритм действий при этом таков:

              • супруги официально расторгают брак и получают соответствующие свидетельства в ЗАГСе;
              • предоставление свидетельства о разводе и решение суда/нотариальное соглашение о разделе совместной собственности;
              • получение одобрения банка на выход созаемщика и переоформление ипотеки на одного супруга.

              Для подписания дополнительного соглашения или перезаключения договора ипотеки банк переоформляет на основного кредитополучателя закладную и страховые документы, как на титульного заемщика.

              Пакет документов для созаемщика по ипотеке

              В отличие от поручителя, партнер основного заемщика по ипотечному займу обязан предоставить в банковскую организацию полноценный пакет документов, не отличающийся от комплекта бумаг кредитополучателя.

              Документы

              Конкретный перечень необходимых справок и подтверждений формирует каждое финансовое учреждение, в зависимости от проводимой кредитной политики. Однако существует основной набор документов, в который входят:

              • личные документы созаемщика, ИНН и СНИЛС;
              • паспорта и свидетельства о рождении членов семьи третьего лица;
              • подтверждение постоянного места работы (трудовая книжка) и справка об имеющихся регулярных доходах.

              Дополнительно могут быть востребованы налоговые декларации за прошлые годы (при наличии собственного бизнеса), справки о наличии дорогостоящих активов (автомобиль, недвижимость, ценные бумаги) и выписки из лицевых счетов в банковских организациях.

              Внимание: партнер по ипотеке, наряду с основным должником, обязан заключить договоры страхования в соответствии с требованиями банка (страхование залогового имущества, здоровья и жизни физического лица).

              Принимая решение о добровольном участии в ипотечном договоре в качестве созаемщика, необходимо осознавать, что на долгие годы кредитный партнер будет отвечать по обязательствам основного должника в части выплаты кредита на недвижимое имущество. Чтобы максимально обезопасить себя от неблагоприятных последствий, необходимо зафиксировать в договоре все нюансы возврата денег, уплаченных третьим лицом, порядок внесения платежей и выделения доли в купленном на условиях ипотеки жилье.

              Видео. Выделение созаемщику доли в ипотечной квартире

              Кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности

              Получить ипотечный кредит в нашей стране не очень просто, необходимо иметь не только солидный опыт работы и определённую сумму для первоначального взноса, но и приличный уровень дохода. Если же собственного дохода не хватает, то есть возможность привлечения созаёмщика. Созаёмщик по ипотеке – это тот человек, который наравне с вами будет нести ответственность за погашение ипотечного кредита.

              Какие же права и обязанности он имеет – читайте ниже. В данной статье мы рассмотрим также параметры, которым должен соответствовать созаёмщик, а также ответим на вопрос: чем отличается созаёмщик и поручитель по ипотеке.

              Кто такой созаёмщик?

              Созаёмщиком по ипотечному кредиту могут выступать сразу несколько человек, но не более четырех по одному кредитному договору.

              Созаёмщик наравне с владельцем новой недвижимости несет ответственность по ипотечному кредиту, он первый к кому обратится банк с просьбой о выплатах по ипотеке, если основной заемщик по каким-либо причинам перестанет платить по кредиту.

              Прибегнуть к помощи созаёмщика приходится тем потенциальным покупателям ипотечных квартир, которым не хватает собственного дохода для получения необходимой суммы банковских средств. Если банк сочтет, что вашего дохода недостаточно, чтобы выдать вам необходимую на покупку квартиры сумму, то у вас три варианта действий:

              1. Найти более дешевое жилье, меньшее по площади или худшее по условиям, на покупку которого хватит той суммы, что вам готов выдать банк.
              2. Взять дополнительный кредит в этом или другом банке, но, очевидно, что платить по ипотеке и одновременно еще по одному кредиту – под силу далеко не каждому.
              3. Найти созаёмщика, банк рассмотрит ваш с ним совокупный доход и одобрит большую сумму ипотечных средств.

              Если вы выберете последний вариант, то при оформлении созаёмщика будут соблюдены такие условия:

              • Банк готов рассматривать доход постороннего человека только в том случае, если вам не хватает собственного уровня доходов на заявленный объект недвижимости.
              • Все заемщики, и основной – владелец недвижимости, и дополнительные – несут равную ответственность перед банком в соответствии с кредитным договором.
              • Созаёмщик также подписывает ипотечный договор и может являться владельцем части покупаемой квартиры.
              • Обязанность по выплате долга автоматически переходит созаёмщику, если основной плательщик перестает вносить ежемесячные платежи, даже если он не имеет на это уважительных причин.

              Как найти созаёмщика по ипотеке?

              Искать созаёмщика по ипотеке – дело хлопотное, не каждый готов разделить с чужим человеком или даже с родственником многолетнее ипотечное бремя. Все понимают, что ипотека выдается не на год, средний срок жилищного кредитования в нашей стране составляет – 10 лет. А это значит, что человек, решаясь стать созаёмщиком, по сути, становится таким же официальным должником банка, как и основной владелец квартиры.

              Отметим, что почти любой гражданин может оформить ипотеку и без подтверждения собственного дохода, в таком случае на созаёмщиков по ипотеке ложится полная ответственность за уплату кредита.

              Кто может стать созаёмщиком?

              Как мы отметили ранее, по одному кредитному договору на покупку недвижимости выступить созаёмщиками одновременно могут до четырех, в редких случаях – до пяти человек. Чаще всего разделить с ними ипотечное бремя люди просят супругов, родителей или более дальних родственников.

              Большинство банков готовы сделать созаёмщиком и абсолютно постороннего вам человека, при его согласии, конечно. Но как показывает практика, даже близкие друзья в такой просьбе часто отказывают будущему владельцу ипотечной квартиры, посторонние же люди соглашаются на это еще реже.

              Если же созаёмщиком выступает ваш товарищ, он должен реально оценивать свою ответственность перед банком. Если основной плательщик станет, например, недееспособным и не сможет платить по кредиту, то созаёмщик будет обязан платить ипотеку ежемесячно согласно графику погашения задолженности. Отметим, что в таком случае созаёмщик имеет приоритетное право на дальнейшее право получения квартиры в собственность.

              Кстати, если покупка квартиры в ипотеку происходит после заключения брака, то банк автоматически признает супруга или супругу основным созаёмщиком. Если же муж и жена не готовы делить ответственность перед банком или в том случае, когда квартира принадлежит им не в равных долях, то стоит составлять брачный договор. В этом документе стоит подробно расписать кто и при каких обстоятельствах должен платить по кредиту, и какая часть квартиры будет принадлежать каждому супругу в случае развода.

              Итак, созаёмщик по ипотеке может быть оформлен банком в таких случаях:

              • Основной покупатель квартиры не имеет должного дохода для получения полной суммы на приобретение жилья.
              • Основной заемщик на время оформления ипотеки состоит в браке, супруг автоматически будет считаться созаёмщиков, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ.
              • Покупатель квартиры с помощью ипотечных средств имеет достаточный уровень дохода, но оформляет недвижимость на лицо, которое не достигло совершеннолетия.

              Требования

              Отметим, что каждый банк предъявляет свои требования к лицу, которое выступает в качестве созаёмщика по ипотеке, но есть ряд общих требований, которым он должен соответствовать.

              • При приобретении недвижимости на территории нашей страны, созаёмщиками по ипотеке могут стать только граждане РФ.
              • Минимальный срок службы на последнем месте работы от 6 месяцев до года в зависимости от конкретного банка.
              • Человек, который готов разделить с вами ответственность по ипотечному кредиту, должен быть платежеспособен. Банки определяют платежеспосбность ипотечного созаёмщика по простой формуле: общий ежемесячный ипотечный платеж не должен превышать 40% от дохода человека в указанный период времени.
              • Немаловажно, чтобы созаёмщик имел положительную кредитную историю, банк обращает на это большое внимание.
              • Важен и возраст того, кто разделит с вами ипотечное бремя, мужчина может стать созаёмщиком до тех пор, пока ему не исполнится 55 лет и не ранее 21 года, женщина в возрасте от 21 года до 55 лет.

              Многих волнует вопрос – может ли пенсионер быть созаёмщиком по ипотеке? Ведь проще всего привлечь в этом качестве именно родителей, они никогда не откажут в помощи детям. Но, согласно законодательству РФ, пенсионер не может стать ипотечным созаёмщиком. И этот запрет вполне оправдан, так как в качестве дополнительного плательщика должен выступать человек работающий, который сможет погасить задолженность перед банком, если возникнет такая необходимость.

              Оформление в Сбербанке

              Требования к созаёмщику по ипотеке в Сбербанке вполне стандартны, но все же имеют свои особенности:

              • Банк настоятельно рекомендует покупателю жилья застраховать здоровье и жизнь дополнительного ответственного лица на сумму, которая примерно равна стоимости его доле в ипотечной квартире.
              • В рамках одной ипотечной программы стать созаёмщиков могут не боле трех человек, при этом они имеют полное право самостоятельно поделить между собой ответственность перед банком по договору, а также и доли в покупаемой квартире.
              • Если в качестве ответственного лица по ипотеке планируется привлечение вашего супруга, то стоит заранее зарегистрировать брак.
              • Независимо от конкретной кредитной программы, деньги на покупку квартиры перечисляются только после регистрации ипотечного договора в Россреестре.
              • Если кредитный договор уже подписан, созаёмщик не сможет отказаться от обязанности перечисления ежемесячного платежа, если основной заемщик платить перестанет.
              • Созаемщик может предоставить свои сертификаты на покупку жилья, которые были выданы ему государством при рождении детей.

              Какие документы должен предоставить созаёмщик?

              Перечень обязательных документов может отличаться в каждом банке, но в 2018 году в большинстве кредитных учреждений он выглядит так:

              • Паспорт гражданина РФ.
              • Свидетельство пенсионного страхования.
              • Документ, который подтвердит место регистрации по месту фактического проживания.
              • Документы, подтверждающие личности всех членов семьи, которые живут совместно с созаёмщиком.
              • Трудовая книжка.
              • Диплом или аттестаты о полученном образовании.
              • Справка по форме банка, которая подтвердит доход.

              Поручитель и созаёмщик – в чем отличия?

              Многие с трудом могут ответить на вопрос: чем отличается созаёмщик от поручителя по ипотечному кредиту? Ответ прост: они имеют разные права на приобретаемое жилье, а также и обязанности:

              • При определении максимальной суммы средств, которая будет выдана основному заемщику на покупку жилья, доход поручителя никогда не учитывают.
              • Поручитель также должен быть платежеспособен, он будет обязан погасить не только основной платеж, но и все проценты по ипотеке, если собственник квартиры перестанет платить банку.
              • Банк и поручитель подписывают единый договор поручительства, он обязывает поручителя своевременно погашать долги перед банком, если основной заемщик перестанет это делать.
              • Поручитель, в отличие от созаёмщика, не имеет права на получение доли в купленной квартире, но при необходимости может отстоять его в судебном порядке.
              • Поручитель начинает платить по ипотеке только после соответствующего решения суда, и только после того, как платить перестанут созаёмщики, если они есть.

              Права и обязанности

              Прежде чем купить квартиру при помощи посторонних лиц, стоит узнать какие права на квартиру имеет созаёмщик по ипотеке.

              Российским законодательством на сегодня четко определены и права, и обязанности созаёмщика по жилищному кредиту:

              • Они несут равную ответственность перед кредитным учреждением, как и получатель ипотечных денежных средств.
              • Он имеет право на законную собственность доли приобретаемого жилья, если на момент оформления кредитного договора между им и заёмщиком был оформлен официальный брак.
              • Банк вправе требовать от него внесения ежемесячных выплат, если этого не делает получатель ипотечных средств.
              • Созаёмщик имеет право внесения в банк только фиксированной суммы, которая оговорена в кредитном договоре в момент его непосредственного подписания.
              • Созаёмщик, который не является законным супругом владельца ипотечной квартиры, также может претендовать на выделение доли в ней.
              • При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаёмщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.
              • Если созаёмщик отказывается от доли в ипотечной квартире, это не снимает с него ответственности за погашение кредита.
              • Человек имеет право выйти из созаёмщиков, но только если получатель ипотеки найдет на его место нового созаёмщика, чью кандидатуру одобрит банк.

              Что стоит учесть, прежде, чем стать созаёмщиком?

              Ипотеку иногда платить нелегко даже самому собственнику жилья, что уж говорить о постороннем человеке, поэтому стоит хорошо подумать, прежде чем решаться выступить созаемщиком по ипотечному договору. Нередко у них могут возникнуть следующие проблемы:

              • Ему потребовалось взять собственный кредит, но его платежеспособность уже ограничена взятым ранее ипотечным кредитом в качестве созаёмщика.
              • В качестве созаёмщика выступил супруг, который стал им только после подписания кредитного договора, в таком случае он не имеет права на долю в ипотечном жилье. Представим, что пара разошлась, в такой ситуации собственником остается один, а платить по ипотеке обязаны оба.
              • Товарищ, который попросил стать созаёмщиком по его ипотечному кредиту, неожиданно прекращает платить долг. В таком случае его друг вынужден вносить ежемесячный платеж, а собственник жилья не всегда соглашается компенсировать ему текущие расходы по кредиту.
              • Супруги при оформлении ипотеки обязаны оформлять квартиру только в общую собственность, при разводе возникает необходимость размена жилья, что не всегда просто организовать.
              • Если вы согласились быть созаёмщиком у товарища, брата или коллеги, то помимо кредитного договора нужно составить и дополнительное соглашение, которое гарантируем вам возврат потраченных денег или выделение доли в квартире.

              Страхование рисков

              Чтобы между созаёмщиком и получателем кредитных средств не возникло недопониманий, а каждый из них не попал в затруднительное положение, им стоит не только внимательно изучить ипотечный договор, но и застраховать риски.

              Любой банк рекомендует созаёмщику застраховать свою дееспособность, и если с ним что-то случится, то выплачивать долг будет страховая компания. При страховании жизни она же возьмет на себя расходы по погашению ипотеки в случае смерти созаёмщика.

              Стоит отметить, что в большинстве банков договор страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки заключается в обязательном порядке. Такая страховка выгодна не только клиентам кредитного учреждения, но и самим банкам, так как это гарантирует им погашение кредита в любом случае.

              Итак, мы рассказали вам об основных обязанностях, а также о правах созаёмщика по ипотеке, а также о требованиях, которым он должен соответствовать. Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, оцените все за и против, учтите ваши риски, и помните, что ипотека – долг многолетний и дорогостоящий, хорошо оцените свои возможности.

              Кто такой созаемщик? Права и обязанности

              При получении кредита банки иногда требуют привлечения созаемщиков. В основном это необходимо, когда имеется в виду большая сумма, а доход основного заемщика невелик. Созаемщики несут солидарную (равную) ответственность по выплате кредита наравне с основным заемщиком. Они также имеют такие же права на залог, если он имеется в сделке. Это оговаривается в ст. 322 ГК РФ. Созаемщики привлекаются по ипотечным займам, автокредитам, кредитам на образование или обычным потребительским. После подписания кредитного соглашения банк имеет право требовать погашения кредита как от основного заемщика, так и от созаемщиков. Прежде чем соглашаться на просьбу знакомого/соседа/друга/родственника стать созаемщиком, стоит оценить свои финансовые возможности. Если заемщик окажется не в силах исполнять свои обязательства, то они лягут на созаемщика (ст. 323 ГК РФ).

              Созаемщик и кредитный долг.

              • У заемщика не хватает собственного дохода для оформления нужной суммы. В данном случае созаемщик предоставляет справки о доходах, и банк будет учитывать уже совокупный доход для расчета кредитной суммы. Максимальное количество заемщиков определяет банк (обычно – не более 3-4 человек). Созаемщиком может стать любой человек, даже не состоящий с заемщиком в родственных отношениях. Однако, иногда кредитор может требовать, чтобы это был именно родственник.
              • Оформляется ипотека, а основной заемщик состоит в браке. Супруги становятся созаемщиками при оформлении ипотеки безакцептно, даже если один из них нигде не работает, а у другого вполне хватает дохода. Это связано со статьей 45 Семейного Кодекса РФ, по которой кредитор может обратить взыскание только на общее имущество. Недвижимость, находящаяся в залоге на период выплаты ипотеки, также относится сюда. Банку важно исполнение обязательств по долгу при любом раскладе семейной жизни заемщиков.
              • У основного заемщика нет дохода в момент оформления займа. Такая ситуация случается при получении кредита на учебу, где учащийся становится основным заемщиком, а родители/опекуны – созаемщиками. В данном случае кредит сразу же начинают оплачивать родители.

              Обязанности созаемщиков и все механизмы взаимоотношений между участниками сделки прописываются в кредитном договоре. Перед его подписанием стоит внимательно изучить их и правильно оценить свои возможности.

              Кто и как может стать созаемщиком?

              Если речь идет об оформлении ипотеки супругами, то вторая половина автоматически становится созаемщиком. Во всех остальных случаях созаемщиком можно стать по приглашению заемщика. Чтобы банк согласовал кандидатуру созаемщика, нужно соответствовать тем же требованиям, которые предъявляются к основному заемщику: постоянное официальное место работы, стабильная высокая «белая» зарплата, отсутствие открытых долгов и проч. Важно помнить, что если в период, пока человек выступает созаемщиком по одному займу, ему могут отказать в другом. Чаще всего один человек не может являться созаемщиком по нескольким кредитам (исключение может составлять человек с высоким официальным доходом и небольшими суммами кредита). Если человеку понадобится себе оформить кредит, то в БКИ будут отражены все кредиты, по которым он является созаемщиком, как его собственные При этом он по ним может даже и не платить. Любые просрочки по кредиту также будут отражены, как его личные (ФЗ № 218 от 30.12.04 «О кредитных историях). Если острой необходимости нет, то лучше не становиться созаемщиком. Это позволит избежать плохой кредитной истории и не грузить свою платежеспособность.

              Созаемщиков допускают многие банки, работающие с ипотекой, автокредитами, например, Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа Банк и проч.

              Права созаемщиков.

              Права также оговариваются в договоре. Согласно им и законодательству, созаемщик имеет право на залоговую недвижимость, так же, как и заемщик. Если он оплачивал кредит за должника, то доля может распределяться пропорционально выплаченному долгу (по суду). При предоставлении платежных чеков на свое имя, созаемщик может получать налоговый вычет.

              Обязанности созаемщика.

              • Оплачивать наравне с должником кредит.
              • Выполнять обязательства по выплате долга при установлении неплатежеспособности заемщика.
              • Платить по займу, пока эту обязанность

              Совместное подписание ипотечного кредита: инструкции и полезные советы

              Покупаете дом с совладельцем? Пытаетесь рефинансировать дом с уже зарегистрированным соавтором? Сначала вы хотите посмотреть это видео.

              Совместное подписание может помочь человеку получить одобрение на получение ипотечной ссуды на покупку дома, но это не лишено опасных зон.

              Узнайте больше о совместном подписании и получите доступ к текущим ставкам по ипотеке.

              Нажмите здесь, чтобы получить ценовое предложение (12 января 2021 г.).

              Оформление ипотеки: транскрипция

              Сегодня мы поговорим о совместном подписании.На самом деле это не так уж и плохо, но, как и все остальное, есть свои взлеты и падения.

              Прежде всего, ссайнер с хорошей кредитной историей не отменяет плохую кредитоспособность заемщика. Кредиторы используют кредит основного заемщика, чтобы соответствовать требованиям. Они не пойдут на пользу соучастнику. Плохая кредитоспособность плюс отличная кредитоспособность не равны средней оценке.

              Хотя соавторство не может улучшить кредитный рейтинг, который учитывается для определения цены или соответствия требованиям для получения ссуды, его доход будет добавлен к доходу заемщика при определении размера ссуды, на которую он фактически будет претендовать.

              Некоторые соискатели, они остаются валяться, когда заемщик перестает платить. Большая ошибка - это когда ты подписываешься за того, кто не несет ответственности. Здесь вам нужно научиться произносить слово «нет».

              Это так просто, смотрите - нет!

              Здесь под угрозой находится ваша финансовая безопасность, поэтому убедитесь, что вы знаете, что этот человек достаточно надежен, чтобы взять на себя эту ответственность. Если нет, то вы знаете, что делать. Готовы - нет!

              Кредитор не будет заботиться о том, чтобы ваш бездушный брат перестал платить, он хочет, чтобы его деньги откуда-то пришли, и в этот момент все вы.

              Мой вам совет, прежде чем подписывать контракт с кем-то, убедитесь, что вы действительно можете доверять этому человеку. Не позволяйте вине из-за отказа поглотить вас, вы будете еще больше расстроены, если вы подпишетесь за человека, и он разрушит вашу репутацию. Если вам действительно, действительно нужно оформить подписку, я предлагаю, чтобы заемщик платил вам, а ипотечный платеж снимался с вашего счета каждый месяц.

              Таким образом, вы будете знать о любых проблемах с оплатой до того, как они повлияют на ваш кредит.

              Подтвердите новую ставку (12 января 2021 г.)

              Самостоятельный ипотечный заемщик? Вот правила

              Самостоятельная ипотека: недавние изменения упрощают задачу

              Руководящие принципы для самозанятых покупателей жилья ужесточились.Например, для подтверждения вашего дохода вам могут потребоваться документы о подоходном налоге только за один год, если ваше приложение соответствует требованиям для автоматического андеррайтинга.

              Плюс, кредиторы используют новый расчет дохода для владельцев бизнеса с небольшой историей выплат или без нее.

              Новые правила кредитования также более дружественны к «лунатикам». Те, кто работает не по найму, не всегда должны документировать этот доход, если они соответствуют требованиям, используя только свою дневную работу.

              Начните подавать заявку на ипотеку здесь.(11 января 2021 г.)

              Одобрение ипотеки для самозанятых заявителей

              Когда вы покупаете дом или совершаете рефинансирование, вы выполняете ряд определенных шагов.

              Во-первых, вы подаете заявку на ссуду, которую вы можете сделать лично, онлайн или по телефону. В большинстве случаев кредитный специалист или процессор принимает вашу информацию устно и отправляет ее в автоматизированную систему андеррайтинга (AUS). Обычно вам не нужно заполнять кучу форм самостоятельно.

              Вам необходимо задокументировать свои доходы, сбережения / пенсионные / инвестиционные балансы и ваши долги.Кредиторам нужна ваша история занятости, и они проверит вашу кредитоспособность.

              Андеррайтинг самозанятых заемщиков

              На основании вашей информации система андеррайтинга в считанные минуты генерирует ответ, утверждая, отклоняя или передавая ваш кредит для андеррайтинга. Затем вступает в действие человеческий андеррайтер.

              Если AUS одобряет вас, андеррайтер проверяет ваши документы, чтобы убедиться, что они соответствуют информации в вашем заявлении.

              Требования к документации для самых низких сегодня ставок по ипотеке

              Например, если вы сказали, что зарабатываете 6000 долларов в месяц, ваши W-2 или налоговые декларации должны соответствовать этому.ваши банковские выписки должны соответствовать тому, что вы говорите.

              Если система не может принять решение или отклоняет ваш ссуду, человек еще раз проверяет, соответствуете ли вы критериям ручного андеррайтинга.

              Кредиторы учитывают только налогооблагаемую прибыль

              Часто самозанятых соискателей сбивает с толку то, что они могут сказать, что зарабатывают 6000 долларов в месяц, но их налогооблагаемый доход может составлять всего 4000 долларов в месяц.

              Андеррайтеры используют несколько сложную форму для определения «квалифицируемого» дохода для самозанятых заемщиков.Они начинают с вашего налогооблагаемого дохода и добавляют обратно определенные вычеты, такие как амортизация, поскольку это не фактические расходы, которые снимаются с вашего банковского счета.

              Но они могут вычесть «чрезвычайный» или «непредвиденный» доход. Если источник дохода не кажется стабильным и постоянным, вы обычно не можете использовать его для получения жилищного кредита.

              Прочие документы

              Кредиторы также проверяют ваши активы, чтобы убедиться, что первоначальный взнос поступает из приемлемого источника. Они не хотят, чтобы вы очищали свой бизнес-аккаунт, например, чтобы внести первоначальный взнос, потому что это может поставить под угрозу ваши средства к существованию.

              5 любопытных вопросов от ипотечного кредитора

              И они хотят убедиться, что у вас нет нераскрытых кредитов. Например, если на ваших банковских счетах указан необычно большой депозит, сделанный в течение последних 60 дней, ваш андеррайтер может попросить вас подтвердить источник этих денег.

              По усмотрению андеррайтера, возможно, вам придется предоставить других документов - например, бизнес-лицензию или выписку от вашего бухгалтера.

              Подтверждение кредита

              После того, как андеррайтер даст вам зеленый свет, вы получите одобрение кредита, что означает, что вы, заемщик, соответствуете руководящим принципам кредитора и можете закрыть его, если собственность также соответствует требованиям кредитора.

              Как быстро вы можете получить предварительное одобрение на ипотеку?

              Однако процесс андеррайтинга варьируется от заявителя к заявителю и от ссуды к ссуде. Андеррайтеры могут потребовать разные документы для каждого самозанятого ипотечного заемщика.

              Как долго вы должны работать не по найму, чтобы получить ипотеку?

              Возможно, вам не придется предъявлять 24-месячный стаж самозанятости для получения ипотеки. Например, Fannie Mae утверждает, что вы можете претендовать на 12 месяцев самостоятельной занятости, если у вас есть предыдущий опыт работы в этой области, и ваш доход не меньше, чем вы заработали в этой области до того, как стали заниматься индивидуальной трудовой деятельностью.

              Подтвердите право на покупку дома (11 января 2021 г.)

              Ипотека для самозанятых заемщиков

              С конца августа 2015 года Fannie Mae допускает более свободный набор руководящих принципов для самозанятых заемщиков страны.

              Обновления политики охватывают три области:

              1. Самозанятые заемщики без истории «получения зарплаты» (т. Е. Распределение бизнеса нерегулярно или отсутствует)
              2. Самостоятельные заемщики, у которых нет федеральной налоговой декларации за два года для поддержки своего бизнеса
              3. Наемным заемщикам, имеющим вторую работу по самостоятельной занятости, не нужно документировать этот доход, если он им не нужен для получения ипотечного кредита
              Доказательство дохода от бизнеса

              Для самозанятых заемщиков, которые платили сами, в руководстве по ипотеке от июня 2016 года указано, что заемщику больше не нужно подтверждать доступ к доходу от бизнеса.

              Тем не менее, заявителю может потребоваться доказать, что предприятие зарабатывает достаточно для выплаты дохода.

              Годовая налоговая декларация

              Самозанятые заемщики могут претендовать на получение налоговой декларации всего за один год. Эти отчеты должны показывать доход от самозанятости не менее 12 месяцев.

              Кредиторы больше никогда не должны запрашивать у вас квитанции о выплате зарплаты, документы W-2 или банковские выписки.

              Соотношение долга к доходу заявителя должно соответствовать руководящим принципам кредитора (обычно максимум 43 процента, но для особо квалифицированных заемщиков оно может доходить до 50 процентов.

              Самозанятые «побочные» доходы

              Это третье положение, которое может быть очень полезно для самозанятых ипотечных заемщиков - особенно тех, кто не полагается на свой «побочный бизнес» для поддержки своего дома или домашнего хозяйства.

              Согласно новым правилам Fannie Mae, заемщикам, имеющим право на получение ипотечной ссуды с использованием дохода от их «обычной» работы, не нужно доказывать, что они зарабатывают на стороне своего бизнеса. Что имеет смысл; Если вам не нужен доход, чтобы иметь право на участие, зачем вам доказывать, что это такое?

              Это положение применяется также к заемщикам, живущим за счет пенсионного дохода, дохода от социального страхования, пенсионных выплат и / или дивидендов.

              Обратите внимание, что эти правила применяются к соответствующим жилищным кредитам (Fannie Mae и Freddie Mac). Правила для других кредитов могут быть другими.

              Самозанятые созаемщики

              Аналогичным образом, если вы имеете право на получение ссуды с учетом собственного дохода, а ваш созаемщик является самозанятым, кредиторы могут игнорировать этот бизнес при андеррайтинге.

              Почему вы хотите, чтобы они игнорировали этот бизнес? Потому что многие небольшие предприятия или даже более крупные стартапы не отражают прибыль в налоговых декларациях. По крайней мере, на бумаге они приносят убытки.

              Несмотря на то, что такое списание бизнеса отлично подходит для снижения налогов, оно может убить ваш соответствующий (налогооблагаемый) доход, когда вы подаете заявление на жилищное финансирование.

              Несоответствие доходов

              Практически в каждом руководстве по кредитованию указывается, что доход не учитывается, если он не является «стабильным, постоянным и постоянным». Если ваш доход ненадежен и ненадежен, вы не сможете его использовать.

              Однако многие предприятия переживают взлеты и падения. Например, застройщик, открывающий новое сообщество, может в год понести большие расходы: покупка недвижимости, получение разрешений и строительство домов.Бизнес может показывать небольшую прибыль или даже большие убытки.

              Однако в следующем году дома продаются, и доходы растут. Если вы подаете заявку на получение ссуды в течение «плохого» года, вам придется доказать кредитору, что ваш бизнес здоров и что это нормальная практика.

              Дайте страховщикам уплату налогов за три, четыре или пять лет и справку от вашего бухгалтера, чтобы подтвердить это.

              Будьте готовы объяснить любое существенное уменьшение дохода по сравнению с прошлым годом, когда вы подаете заявление на ипотеку в качестве самозанятого заемщика.

              Альтернативы для самозанятых заявителей

              Самостоятельно занятые ипотечные ссуды приобрели репутацию сложной из-за жилищного спада.

              Это потому, что многие самозанятые заемщики не показывают достаточного дохода, если кредитор определяет «доход» в нижней строке вашей налоговой декларации. И старые ссуды с «заявленным доходом» или «без подтверждения дохода», которые эти заемщики использовали в прошлом, исчезли.

              Безумные ипотечные программы, которые действительно существуют

              Самозанятые заемщики списывают как можно больше расходов по закону.Это разумно, потому что они платят налог на самозанятость в дополнение к «обычному» подоходному налогу.

              Однако альтернативные программы позволяют засчитывать весь денежный поток вашего бизнеса (сумму, которую вы фактически приносите) как доход. Их часто называют программами «выписки из банка».

              В соответствии с этими руководящими принципами вы предоставляете выписки из вашего коммерческого и / или личного банковского счета за 24 месяца. Кредиторы анализируют суммы, поступающие в течение каждого месяца, усредняют их и используют эту сумму (или какую-либо формулу, основанную на этой сумме), чтобы получить соответствующий доход.

              Обратите внимание, что эти программы обычно имеют более высокие ставки по ипотеке

              Подтвердите право на покупку дома (11 января 2021 г.)

              Кредиты физическим лицам

              Одним из вариантов для самозанятых заемщиков может быть личный заем.

              Получить личную ссуду легче, чем ипотеку. Если вы хотите обналичить свой дом с помощью рефинансирования, вам может быть проще получить личный заем.

              Если вы хотите купить, личный заем может оказаться непростым делом, если только вы не покупаете недвижимость стоимостью менее 100 000 долларов, поскольку это типичный максимум для таких займов.

              В любом случае, если вам нужны быстрые деньги или вашему бизнесу требуется вливание наличных (независимо от того, получаете вы ипотеку или нет), личный заем может стать толчком для вашей компании, чтобы перейти на новый уровень.

              Перспективное планирование

              Если вы работаете не по найму и хотите купить дом, спланируйте это заранее. Работайте со специалистом по ипотеке, а также привлекайте своего бухгалтера.

              Вы можете изменить способ списания коммерческих расходов и сумму налогооблагаемого дохода, которую вы показываете.Кроме того, вы можете изменить предыдущие налоговые декларации, чтобы показать более высокий доход в прошлом.

              Ссылка на Fannie Mae 1084, Business Cash Flow Analysis and Instructions

              Обратите внимание, что некоторые вычеты, например амортизация, вам не повредит. Страховщики добавляют эти вычеты обратно в ваш налогооблагаемый доход.

              Вы и ваш бухгалтер можете проверить форму, которую используют андеррайтеры, и увидеть, как кредиторы будут рассматривать ваш доход прямо сейчас.

              Документация

              Если вы работаете не по найму, предоставьте кредиторам следующие документы:

              • Налоговые декларации физических лиц за два года
              • Налоговые декларации предприятий за два года, включая таблицы K-1, 1120, 1120S
              • Бизнес-лицензия
              • Отчет о прибылях и убытках за год до даты
              • Бухгалтерский баланс
              • Письмо CPA с подписью о том, что вы продолжаете заниматься бизнесом

              Налоговые специалисты привыкли к этим запросам на ипотеку.Ваш CPA может даже отправить вам по электронной почте всю необходимую документацию в тот же день.

              Какие сегодня ставки по ипотеке?

              Самозанятые заемщики могут получить одобрение ипотеки, чем в любой другой период этого десятилетия. А учитывая низкие ставки по ипотечным кредитам, сейчас отличное время для рассмотрения ваших вариантов.

              Обратите внимание: если вы не соответствуете стандартным требованиям, альтернативные программы могут предоставить вам дом, который вы хотите.

              Подтвердите новую ставку (11 января 2021 г.)

              критериев банковского кредитования | Советы для получения права на жилищный кредит

              Требования к жилищному кредиту, которые должен знать каждый заемщик

              Австралийские банки и кредиторы ипотечные страховщики имеют особые критерии кредитования, которые они используют для оценки заявок на жилищный кредит.

              Если ваша ситуация выходит за рамки их рекомендаций, ваша заявка, скорее всего, будет отклонена.

              Однако есть некоторые кредиторы, которые изменят критерии и рассмотрят вашу заявку на основе ее достоинств, а не только черно-белого подхода.

              Изменения в кредитной политике в связи с COVID-19

              Из-за пандемии COVID-19 произошли значительные изменения в кредитной политике банков. Чтобы узнать больше, вы можете позвонить нашим ипотечным брокерам по телефону 1300 889 743 или заполнить нашу онлайн-форму запроса.

              Тип заемщиков, предпочитаемых банками

              Если вам нужна помощь с получением кредита, позвоните нам

              • Большинство наших ипотечных брокеров - бывшие банковские кредитные менеджеры.
              • Мы специализируемся на утверждении сложных кредитов.
              • Чтобы использовать это руководство, вам необходимо знать, что означает LVR.
              • Эта страница содержит стандартную политику кредитования, но у нас есть доступ к специализированным кредиторам, которые могут рассмотреть возможность исключения.

              Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и наши сотрудники помогут вам получить одобрение на получение жилищного кредита.

              Допустимые заемщики

              • Физическое лицо (старше 18 лет).
              • Компания.
              • Доверительный управляющий траста.
              • Любое множество вышеуказанных заемщиков или их комбинация.

              Исключенные заемщики

              • Общества с ограниченной ответственностью.
              • Ассоциации.
              • Булавы.
              • Несовершеннолетние (до 18 лет).

              Индивидуальные заемщики

              Следующие лица не считаются традиционными заемщиками, но они все же могут получить жилищный заем, убедившись, что у подходящего кредитора есть веские основания:

              Кредиты компаниям и трастам

              Для займов компании все директора и акционеры (за исключением «условных директоров») должны предоставить безусловные совместные или отдельные личные гарантии.

              В случае траста, когда доверительным управляющим является компания, директора и акционеры должны предоставить безусловные совместные или отдельные гарантии, как упомянуто выше.

              Доверительный управляющий траста всегда должен быть заемщиком от своего имени и в качестве доверительного управляющего траста. Например. Smith & Co Pty Ltd IIOR & ATF The Smith Family Trust.

              Это требование применяется как к семейным, дискреционным, так и к паевым трастам.

              Гибридные трасты обычно не принимаются для подачи заявок на жилищный кредит (могут применяться некоторые исключения).

              В некоторых случаях директора доверительной компании могут быть заемщиками, а траст - залогодателем.

              Эти заявки оцениваются по существу.

              Удобные заемщики

              Удобный заемщик определяется как заемщик, который добавлен в заявку на получение кредита для обеспечения удобства обслуживания и / или обеспечения безопасности, но не получает ощутимой выгоды от кредитной операции.

              Заемщики должны иметь бенефициарный интерес в сделке по ссуде либо посредством совместного владения ценной бумагой, либо если заемщики состоят в фактических или супружеских отношениях.

              Недопустимо, чтобы лицо получило ссуду просто для того, чтобы обеспечить доход для обслуживания или обеспечить дополнительное обеспечение для другой стороны при покупке собственности.

              Исключение составляют заявки на жилищный кредит поручителя.

              Нерезиденты

              Для целей этой политики нерезидентом считается любое лицо без статуса постоянного проживания в Австралии и / или любое лицо, которое проживает и работает в другой стране.

              австралийских граждан, проживающих и работающих за границей (австралийские эмигранты), считаются резидентами Австралии, поэтому банки не рассматривают их как нерезидентов.

              Аналогичным образом, граждане Новой Зеландии, живущие и работающие в Новой Зеландии, или постоянные жители Новой Зеландии, считаются резидентами Австралии.

              Максимум LVR и сумма кредита, которую вы можете взять в долг:

              • Граждане Новой Зеландии, проживающие в Новой Зеландии: Займы до 90%.
              • Прочие нерезиденты: Возможны заимствования до 70% LVR.

              Заемщики должны быть состоятельными или иметь чистые активы, превышающие 500 000 долларов.

              Если один заемщик является гражданином или постоянным резидентом Австралии или Новой Зеландии, а другой заемщик является нерезидентом в соответствии с приведенным выше определением, любое предложение будет оцениваться в соответствии с обычной политикой, а не в соответствии с политикой для нерезидентов, приведенной выше.

              В ситуациях, когда не может быть надлежащим образом подтвержден доход, не связанный с арендой, 100% валового рыночного дохода от аренды обеспеченного имущества должно быть достаточным для покрытия предлагаемых платежей по ипотечному кредиту.

              Рассчитывается по текущей процентной ставке.

              При необходимости должно быть предоставлено письменное свидетельство того, что Совет по анализу иностранных инвестиций получил одобрение.

              Гаранты

              Гаранты должны заполнить полную форму заявки, включая личные данные, финансовое положение, данные о занятости, и подписать декларацию Закона о конфиденциальности кредитора .

              Если для обслуживания предлагаемого долга требуется доход поручителя, применяется стандартная политика в отношении занятости и доходов, включая требования проверки доходов и занятости.

              В отношении жилищного кредита под залог семьи поручителем не может быть пенсионера, использующего имущество, занимаемое его владельцем, в качестве обеспечения кредита.

              Обратите внимание, что у некоторых кредиторов нет этого требования.


              Экономия

              Заемщики, сохранившие депозит, как правило, лучше подготовлены к любым трудным финансовым обстоятельствам, которые могут возникнуть.

              Они доказали свою способность ответственно управлять своими финансами и жить по средствам.

              Истинная экономия должна быть подтверждена в следующих случаях:

              Обратите внимание, что некоторые кредиторы требуют подлинных сбережений для кредитов выше 80% LVR. Пожалуйста, обратитесь к своему ипотечному брокеру, чтобы узнать о конкретной политике конкретного кредитора.

              Подлинная экономия

              Должен храниться на имя заемщика и включать:

              Подлинные сбережения

              Эти не обеспечивают реальной экономии 5%:

              Планы сбережений и планы аренды

              Планы сбережений позволяют заемщику сохранить залог на дом после одобрения ипотеки.

              Аналогичным образом, договоренность о покупке в аренде позволяет заемщику сохранить залог, одновременно занимая залог.

              Эти договоренности о покупке в аренду обычно называют схемами «обертка», «финансирование продавцами» или «аренда для покупки».

              Ни один из этих планов не является приемлемым для кредиторов ипотечных страховщиков, что означает, что LVR ограничены 80% стоимости собственности или меньше.

              Заемщики все еще могут получить одобрение, если они могут предоставить доказательства подлинных сбережений вне плана сбережений.


              Работа и доход

              Допустимые статусы занятости перечислены ниже.

              Постоянная заработная плата (полный или неполный рабочий день) и работа по контракту:

              • Минимум 2 года непрерывной работы в той же отрасли или минимум 12 месяцев у текущего работодателя.
              • Если заемщик проходит испытательный срок, финансовое положение заемщика и надежность заявки являются ключевыми.

              Непредвиденный доход:

              • Минимум 12 месяцев текущей работы.
              • Если единственным источником дохода заемщика является случайная занятость, заявка на получение ссуды будет оцениваться по существу, а также по степени общей позиции заемщика.
              • Некоторые кредиторы будут рассматривать случайную историю всего за 3 месяца.

              Самостоятельная работа:

              • По крайней мере, 2 финансовых года торговли в текущем бизнесе.
              • Если заемщик имеет только 12 месяцев торговли в своем текущем бизнесе и 2 года предыдущей работы в аналогичной профессии / области, заявка может быть рассмотрена кредитором на основании обстоятельств самостоятельной занятости заемщика и общей силы заявки.

              Вторая работа:

              • Минимум 12 месяцев текущей работы.
              • Есть некоторые кредиторы, которые могут рассматривать исключение из этого критерия кредитования.

              Допустимые виды дохода

              Заработная плата

              Принимается 100% дохода при соблюдении критериев стажа работы.

              Сверхурочные

              100% может использоваться для облегчения обслуживания, если оплата является регулярной и может быть подтверждено в письменной форме, что сверхурочные часы являются условием занятости.Если письменное подтверждение недоступно, потребуется подтверждение сверхурочной работы за последние 2 года.

              Сверхурочные (основные услуги)

              Если заемщик работает в сфере основных услуг (например, скорая помощь, полиция, медсестра и т. Д.), Письменное подтверждение не требуется.

              Надбавка за смену

              100% можно использовать только в том случае, если это условие приема на работу и отраслевой стандарт.

              Доход от аренды

              80% валового дохода от аренды должно быть добавлено к валовому доходу от заработной платы (только 50% валового дохода от аренды принимается для квартир с высокой плотностью населения и / или квартир в центре города).

              Если значительная часть дохода заемщика получена от арендного дохода, заявление может считаться слишком зависящим от арендной платы.

              Отрицательное зацепление
              Льготы

              Проценты по инвестиционному кредиту, вычитаемые из налогооблагаемой базы, могут быть добавлены к чистой прибыли (после уплаты налогов).

              Инвестиционный доход (проценты, дивиденды)

              80% дохода, указанного в налоговых декларациях - уровень дохода должен быть подтвержден за последние 2 года.

              Социальные пособия / государственная пенсия

              Принимается 100%, если выплаты считаются постоянными в течение следующих 5 лет (пособие по безработице / пособие по болезни не принимаются).

              Пособие на автомобиль

              К валовому налогооблагаемому доходу может быть добавлено 100%.

              Полностью обслуживаемый служебный автомобиль

              5000 $ в год может быть добавлен к валовому налогооблагаемому доходу.

              Алименты / алименты

              Принимается на 100%, если соглашение о содержании зарегистрировано в Агентстве по поддержке детей, последовательные платежи за 6 месяцев могут быть подтверждены в выписках по банковскому счету заемщика, и платежи считаются постоянными в течение следующих 5 лет.

              Самостоятельная работа

              Заемщики должны предоставить налоговые декларации предприятий и физических лиц за последние 2 года.

              Доказательства дохода должны демонстрировать стабильные уровни дохода за рассматриваемые годы, хотя было бы нереалистично отражать увеличение чистой прибыли до 20% за каждый год.

              Если налогооблагаемый доход увеличился за последние два года не более чем на 20%, будет использоваться доход за последний год.

              Если налогооблагаемый доход увеличился за последние два года более чем на 20%, вместо этого будет использоваться максимум 120% дохода предыдущего года.

              Амортизация

              100% амортизационных отчислений, но только до 20% чистой прибыли бизнеса могут быть добавлены к прибыли после налогообложения для расчетов по обслуживанию.

              Пенсионный фонд

              Взносы сверх обязательного минимального процента от валового годового дохода могут быть добавлены к налогооблагаемому доходу.

              Стипендия и дополнительные льготы

              Некоторые специалисты в сфере основных услуг, таких как здравоохранение и медицина, могут получать пособия на основные расходы на проживание, такие как жилье.

              Некоторые кредиторы будут использовать до 80% этого дохода в виде стипендий или дополнительных пособий при оценке вашей способности заимствования.

              Наш лучший кредитор будет использовать до 100% .


              Неприемлемые виды доходов

              Не принимаются следующие источники дохода:

              • Компенсация работникам (за некоторыми исключениями).
              • Доход от пансионата. Однако один из наших кредиторов примет 100% ренты вашего ребенка при оценке вашего дохода.
              • Все другие формы дохода, не указанные в приведенном выше списке «Допустимые типы доходов».

              Удобство обслуживания

              Удобство обслуживания - это оценка кредиторами вашей способности предоставить ссуду.

              У каждого кредитора есть свой метод оценки пригодности к обслуживанию, но обычно используются два основных метода:

              • Чистый располагаемый доход (NDI):

                Этот метод используется для оценки вашей способности выполнять регулярные фиксированные финансовые обязательства.

                Он рассчитывает остатки средств (на ежемесячной или годовой основе) после вычета налогов, расходов на проживание и фиксированных обязательств из валового дохода заемщика. Этот метод также известен как метод незарегистрированного ежемесячного дохода (UMI), при котором минимальный профицит колеблется от 1 доллара в месяц до 25% от общей суммы фиксированных ежемесячных обязательств заемщика.

              • Коэффициент обслуживания долга (DSR):

                Этот метод вычисляет процент валового дохода клиента, который используется для обслуживания долга.

                Как правило, жилищные ссуды с DSR более 50% отклоняются.

                С помощью калькулятора возможности заимствования (калькулятора обслуживания) предлагаемые выплаты по долгам рассчитываются по средней стандартной переменной ставке четырех основных банков или по стандартной переменной ставке кредитора (SVR), в зависимости от того, что больше.

                Кроме того, существует буфер процентных ставок в размере дополнительных 2,25% для покрытия изменений процентных ставок и / или непредвиденных расходов.

                Минимальная ставка оценки должна быть 7.25%, чтобы люди не брали чрезмерные займы при низких процентных ставках.

              Совместные доходы и обязательства

              Если у заемщиков есть существующие совместные обязательства со сторонами, не указанными в заявке на получение кредита, 100% существующих обязательств должно использоваться при расчете возможности обслуживания нового кредита.

              Если заемщики разделяют положительный источник дохода, такой как доход от аренды, со сторонами, не включенными в предмет сделки, налоговая декларация заемщика или свидетельство о праве собственности используются для определения процента собственности.

              Затем этот процент будет применен к валовому совместному доходу, чтобы определить сумму, используемую при расчете пригодности к обслуживанию нового кредита.

              Если у вас есть собственность, находящаяся в совместной собственности с кем-то, кто не подает заявку на получение вашего текущего кредита, банк будет использовать 100% погашения вашего инвестиционного кредита, но только 50% вашего дохода от аренды.

              Некоторые банки могут рассматривать исключение из этого критерия кредитования, если вы можете доказать, что другое лицо, ответственное за долг, выплачивает долю погашения.

              Допустимые дополнения

              Для самозанятых заемщиков или компаний могут быть некоторые расходы, которые могут быть добавлены к вашему чистому доходу в целях оценки возможности обслуживания долга.

              Например:

              • Доходы / заработная плата директоров (если они еще не включены в расчет доходов).
              • Выплаченные проценты по рефинансируемой задолженности.
              • Амортизация бизнеса (не более 20% налогооблагаемой прибыли бизнеса).
              • Взносы по старости сверх обязательного минимального процента от валового годового дохода.
              • Единовременные расходы (требуется подтверждение бухгалтера заемщика).
              Бесплатное проживание с родителями

              Если заемщик покупает инвестиционную недвижимость и в настоящее время проживает с семьей или друзьями, бесплатно или по необычно низкой цене, условные расходы на аренду в размере 150,00 долларов США в неделю (650 долларов США в месяц) могут быть включены в качестве существующих финансовых обязательств. при определении исправности.

              Однако это, в конечном счете, остается на усмотрение кредитора.

              Это необходимо для управления потенциальным риском того, что заемщик может выехать из своего текущего места жительства или впоследствии переехать в свою инвестиционную недвижимость.

              Эти условные арендные расходы не применяются к ссудам на приобретение незанятой земли.


              Имущество

              Безопасность

              Продажа залогового имущества является альтернативным способом погашения ссуды, если заемщик (-ы) не сможет выполнить свои обязательства по погашению.

              Следовательно, ценная бумага должна быть легко продана, чтобы избежать длительного периода продажи.

              Как правило, это означает, что недвижимость должна быть в месте с высоким спросом, в хорошем состоянии, иметь широкую привлекательность для потенциальных покупателей и иметь несколько ограничений на ее продажу или не иметь никаких ограничений.

              Сюда входят договоренности, оговорки, пожизненная аренда или, если это название компании, не должно быть правил, говорящих, что «новый покупатель должен быть одобрен другими владельцами» и т. Д.

              Пункт безопасности

              Руководство по безопасному размещению определяет местоположение собственности по почтовому индексу для ряда типов жилищных ссуд с различными суммами ссуд.

              Почтовые индексы разбиты на группы на основе данных о численности населения, полученных из самых последних данных переписи, а также других факторов, включая географическое распространение почтовых индексов, активность продаж и цены на жилье.

              Несмотря на это, некоторые кредиторы по-прежнему предлагают ссуды в размере 95% LVR для недвижимости, расположенной в любой точке Австралии.

              Однако это зависит от уровня активности на рынке и от того, достаточно ли сопоставимых продаж для точной оценки рыночной стоимости собственности.

              Требования к охранному имуществу

              • Зонировать под жилую застройку.
              • Дом, вилла, жилой дом, таунхаус, дуплекс или пустой участок.
              • Питание подключено.
              • Должен иметь прямой доступ на автомобиле, а не через другую частную собственность.
              • Жилая площадь не менее 50 м², исключая балконы и место для машины (для качественной недвижимости, расположенной в желаемом и востребованном районе города, минимальная жилая площадь составляет 40 м²).
              • Могут быть приняты другие типы безопасности с учетом ограничений.

              Доступен для продажи без каких-либо неблагоприятных особенностей, таких как:

              • Подпадает под действие любой схемы государственного или государственного планирования.
              • Требует ремонта или находился в плохом состоянии.
              • Пониженная товарность из-за местоположения.

              Допустимые формы владения землей включают:

              • Безусловное право собственности, включая титулы слоев, групп и сообществ (права собственности сообщества в Новом Южном Уэльсе и ВМЦ принимаются только в том случае, если разработка была полностью завершена).
              • Crown Leasehold земли.
              • Права на жилые районы и разрешения на проживание (только Виктория).

              Концентрация безопасности

              Если заемщик / гарант предоставляет обеспечение, состоящее из нескольких объектов собственности, расположенных в сконцентрированной зоне, кредитор ограничивает риск для заемщика / ей максимум 4 единицами или 25% застройки, в зависимости от того, что меньше.

              Исключения из политики безопасности

              Если ссуда обеспечена залогом, как правило, с более высокой степенью риска, заявление может быть рассмотрено на основе достоинств и силы общей позиции заемщика.

              Типы безопасности с высоким уровнем риска включают:

              Эти объекты недвижимости представляют более высокий риск для кредитора из-за их пониженной возможности продажи и ограниченной рыночной привлекательности.

              В некоторых случаях эти свойства также могут иметь изменяющиеся значения.


              Неприемлемые охраняемые жилые объекты

              • Приносящая доход сельская недвижимость, например коммерческие фермы.
              • Недвижимость, спроектированная, зонированная или используемая в коммерческих целях (за исключением жилых домов в коммерчески зонированной застройке).
              • Недвижимость, которая будет построена владельцем-застройщиком (полностью или частично), где LVR превышает 50% себестоимости или оценки (в зависимости от того, что ниже), или строительство собственником-застройщиком, завершенное в соответствии с «Системой жилищного строительства, », Где LVR превышает 75%, представляют собой высокий риск (все еще рассматривается в индивидуальном порядке).
              • Crown Land (кроме ACT).
              • Арендованная недвижимость (кроме Crown Land в ACT).
              • Purple Title (W.A.) или Название группы (S.А.).
              • Право собственности на акции компании (VIC).
              • Благоустроенный участок с земельным участком более 40 га.
              • По договоренности «таймшер», например, в доме для отпуска.
              • Земля подлежит лицензированию на занятие.
              • Limited Title (без дефектов).
              • Мобильные или временные дома (вы можете брать взаймы только под стоимость земли).
              • Земля / улучшения загрязнены.
              • Недвижимость с соглашением о пожизненной аренде.
              • Многоквартирный дом размером менее 40 м² (квадратные метры).
              • Недвижимость, подпадающая под действие Закона о западных землях. .
              • Объекты, подверженные оседанию шахт. Примечание. У некоторых кредиторов по-прежнему можно брать займы, если вы получите сертификат от Совета по ликвидации последствий шахт (MSB).

              Жилая и сельская недвижимость в сельской местности в качестве обеспечения

              Жилая недвижимость в сельской местности должна:

              Хотя приносящая доход сельская недвижимость обычно должна быть оценена коммерческим кредитным отделом, вы можете профинансировать покупку фермы по интересам или сельской собственности до 100 гектаров в качестве жилищного кредита по гораздо более низкой процентной ставке.

              Это в значительной степени сводится к потенциальному доходу от земли и к тому, полагаетесь ли вы на этот доход для выплаты ссуды.

              Посетите страницу хобби-ферм для получения дополнительной информации.

              Еще одна вещь, которую следует учитывать, - это множество типов законов о зонировании местных советов, которые могут применяться к сельской собственности.

              Например:

              • Недвижимость с жилыми улучшениями площадью от 2,2 га до 10 га считается жилой в сельской местности.
              • Земельный участок с жилыми улучшениями от 10 га до 40 га считается сельским.

              Максимальная сумма кредита и LVR за ценные бумаги ограничены следующим образом:

              • От 2,2 до 10 га (сельская жилая застройка): Макс. 95% LVR для районов с почтовым индексом категорий 1, 2 или 3.
              • От 10 до 50 га (сельская местность): Макс. 95% LVR для зон с почтовым индексом категорий 1, 2 или 3.
              • От 50 до 60 га (сельская местность): Макс. 80 LVR для зон с почтовым индексом категории 1, 2 или 3.
              • 60 до 100 га (сельские районы): Макс. 70-80% LVR для зон с почтовым индексом категории 1, 2 или 3.
              • Пожалуйста, обратитесь к нашей странице сельской собственности для получения информации о том, как финансировать земельные участки.

              Если ваш тип собственности может быть традиционно неприемлемым, но ваша заявка является сильной, некоторые кредиторы могут все же одобрить вас.

              Однако оценка не должна включать никаких улучшений нежилых помещений, таких как плотины, загоны для скота, амбары, сады, конюшни и т. Д.

              Причина в том, что эти улучшения будут рассматриваться оценщиком как коммерческие по своему характеру.

              Свободная земля в залог

              Это форма безопасности, при которой земля лишена каких-либо улучшений.

              Незанятая неулучшенная земля может быть зонированной как под жилую, так и под сельскую жилую или сельскую местность.

              Обеспечение в местах, отличных от почтовых индексов Категории 1, 2 и 3, может иметь право на утверждение, в зависимости от общей силы заявки на жилищный кредит.

              Ценная бумага должна соответствовать следующему:

              • Размер земельного участка не более 2.2 гектара (5 акров / 22 000 м²), хотя один из наших кредиторов может рассмотреть более крупные участки земли до 100 га.
              • К собственности должен быть обеспечен всепогодный подъезд к дороге.
              • Электричество должно быть подключено к собственности (допустимы опоры на расстоянии менее 200 метров от границы, а в некоторых случаях принимаются солнечные батареи).

              Заглавные буквы Stratum

              Можно считать, что максимальный LVR составляет 95% (в зависимости от интенсивности нанесения).

              Квартиры в черте города

              Квартира с высокой плотностью населения - это многоквартирный жилой дом или квартира, расположенный в пределах почтового индекса, определяемого как местоположение с высокой плотностью размещения, в соответствии с указателем местоположения почтового индекса, и часть застройки, включающей более 35 квартир.

              Политика для этого варьируется в зависимости от кредитора.

              У некоторых кредиторов нет ограничений на квартиры в центре города.

              К этим видам безопасности применяются следующие условия и ограничения:

              • Можно рассмотреть максимальный LVR 95%.
              • Оценка должна включать сопоставимые продажи вне проекта, а также подробную информацию о любых перепродажах в рамках проекта.
              • Безопасность должна быть в отличном месте.
              • LVR и ограничения по концентрации могут применяться к отдельным разработкам (некоторые разработки известны кредиторам и специально одобрены или перечислены как неприемлемые гарантии).
              • До 50% валовой арендной платы принимается на обслуживание.
              • Минимальный размер пола 50 м² (40 м² в местах с повышенным спросом) в жилой зоне, исключая балконы и автомобильное пространство.
              • Должен быть заемщиком с «высокой чистой стоимостью» и чистыми активами более 500 000 долларов.
              • Дома в районах с высокой плотностью населения не подпадают под действие этой политики, как и жилые дома, состоящие из 35 или менее квартир.
              • Каждое предложение будет рассматриваться кредитором с учетом его достоинств.

              Следующие виды ценных бумаг и заемщики не принимаются:

              Показать дома

              Строители часто строят дом для демонстрации и впоследствии предлагают дом на продажу инвестору в недвижимость на условиях обратной аренды, часто по ставкам аренды выше рыночных.

              В большинстве случаев кредитор будет рассматривать такую ​​договоренность как стандартную инвестиционную аренду жилого фонда и будет оценивать доход от аренды по нормальным рыночным ставкам.

              Если собственность расположена в обозначенной «выставочной деревне» и активная жизнь этой деревни длится более 6 месяцев, одобрение возможно только в следующих случаях:

              • Нет зависимости от арендного дохода от обеспечения, или
              • Банковская (или аналогичным образом признанная) гарантия предоставляется кредитору заемщиком или от имени заемщика на сумму, равную общей арендной плате, подлежащей уплате с даты начала ссуды до даты, когда выставочная деревня прекратит работу.

              Дома переносные

              Этот термин используется для описания ряда сборных жилищ в стиле комплектов, которые после того, как они правильно возведены и подключены к электричеству и воде, существенно не отличаются от традиционных жилищ.

              Для целей ипотечного кредитования строительство сборного дома должно производиться квалифицированным и лицензированным строителем в соответствии с обычными текущими платежами кредитора и критериями проверки выполнения.

              Мобильные или сборные дома не следует путать с какой-либо формой «мобильного» или временного дома, который может быть или не может быть постоянно прикреплен к строительной площадке.

              Мобильные дома любого типа не являются приемлемым залогом жилищного кредита.

              Средства не доступны, пока дом не будет завершен и советом не будет выдано свидетельство о заселении.

              Это может вызвать проблемы для заемщика и застройщика, если он не соответствует их согласованному графику / плану платежей.

              Переселенные дома

              Это место, где покупается существующее жилище, а затем перемещается на другой участок земли. Перемещенные дома не следует путать с передвижными домами или домами из комплекта.

              Финансирование может быть доступно, но только после того, как дом будет установлен на новом месте, все службы подключены, ремонт завершен и советом будет выдано свидетельство о заселении.

              Осмотр по окончании работ и отчет квалифицированного оценщика должны подтвердить, что дом установлен и соответствует приемлемым критериям безопасности.

              Обратите внимание, что до завершения строительства дома доступны только средства, полностью обеспеченные стоимостью земли.

              Дом и земельные пакеты

              Кредиторы будут рассматривать пакеты нового дома и земли при следующих условиях:

              • Оценщики должны прокомментировать тот факт, что обеспечение представляет собой пакет дома и земли, и должны задокументировать детали любых скидок и / или льгот.
              • Если указаны скидки и / или поощрения застройщика, стоимость скидки и / или поощрения будет вычтена из покупной цены.

              Вторая ипотека

              Вторая ипотека - это когда заемщик получает дополнительную ссуду, используя в качестве обеспечения собственность, на которую уже имеется существующая ипотека.

              Вторая ипотека может быть получена от первого залогодержателя или от другого кредитора, который принимает вторую закладную.

              Кредиторы будут рассматривать заявки на жилищный кредит, обеспеченный второй ипотекой, в качестве обеспечения, только если:

              • Они держат первую зарегистрированную ипотеку.
              • Вторая ипотека - это дополнительное обеспечение жилищной ссуды, по которой кредитор также владеет другим залоговым имуществом с первой закладной.

              Крупные кредиторы не могут самостоятельно профинансировать вторую ипотеку за другим кредитором.Это связано с тем, что второй залогодержатель подвержен высокому риску суммы.

              Если заемщик не выплачивает обе ипотечные ссуды, первый залогодержатель контролирует процесс возврата имущества и имеет преимущественное право на возврат своих средств.

              Во время взыскания также могут возникнуть дополнительные судебные издержки.

              Это означает, что второй залогодержатель может не иметь возможности полностью вернуть свою ссуду.

              Внебиржевые операции

              Здесь недвижимость продается продавцом, а не зарегистрированным агентом по недвижимости.

              Эти продажи могут включать выгодные / выгодные покупки для члена семьи по сниженной цене или когда продавец продает собственность по сниженной цене лицу, которому он / она задолжал.

              Кредиторы называют это «сделкой, не связанной с коммерческой деятельностью».

              В таких случаях оценка может использоваться вместо покупной цены для целей расчета LVR и премии LMI (при условии утверждения LMI). Обратите внимание, что будет применяться следующая политика:

              • Максимум 90% LVR (на основе оценки).
              • В соответствии с обычной политикой по-прежнему требуется подлинная экономия.
              • Заемщик должен подтвердить детали сделки в письменной форме.
              • Оценщик, назначенный кредитором, должен указать покупную цену и детали сделки в своих комментариях.
              • Оценка каждого кредита будет проводиться индивидуально.

              Перекрестная секьюритизация / перекрестное обеспечение

              Это когда кредитор имеет более одного имущества в качестве обеспечения ссуды.

              Недвижимость является залогом для одной ссуды, которая часто имеет несколько ссудных счетов.

              Это, как правило, проще настроить, чем несколько займов, обеспеченных несколькими объектами недвижимости.

              Однако продать недвижимость или увеличить сумму кредита бывает очень сложно.

              Если вы хотите это сделать, обычно необходимо оценить все имущество, и кредитный отдел кредиторов должен одобрить изменение.

              В случае, если вы не можете выплатить ссуду, кредитор может иметь больший контроль над вашими активами.

              Все заявки с перекрестным обеспечением должны соответствовать следующим требованиям:

              • Залоговая собственность должна быть общей для всех кредитов в рамках структуры с перекрестным обеспечением.
              • Каждый залогодатель в рамках структуры с перекрестным обеспечением должен быть либо должником, либо поручителем.
              • Любой гарант по любой ссуде в рамках структуры с перекрестным обеспечением будет обязан гарантировать все ссуды в структуре с перекрестным обеспечением.
              • В случае ссуды от третьей стороны, где заемщик не является залогодателем, этот заемщик должен иметь прямые отношения с залогодателем в отношении контроля, например, через структуру компании, где залогодатель является директором.

              Новостройки / новостройки

              Недавно построенные объекты требуют дополнительной оценки, особенно в QLD.

              Это необходимо для обеспечения точности продажной цены и уменьшения возможности мошенничества.

              По усмотрению кредитного менеджера для следующих видов операций могут потребоваться дополнительные подтверждающие документы:

              • Новые квартиры / таунхаусы или дома.
              • Покупки вне плана.
              • Если продажа осуществляется без вмешательства агента, такого как связанный продавец, или для сделок вне рынка.
              • Продажи, когда покупатель находится в другом состоянии, нежели состояние обеспеченной собственности.

              Для новой недвижимости, проданной в QLD, может потребоваться копия Сертификата Раздела 27c.

              Оценка имущества

              Знаете ли вы, что мы можем заказать бесплатную предварительную оценку в нескольких наших банках?

              Кредитор может потребовать проведения оценки залогового имущества в зависимости от их руководящих принципов и общего риска предложения.

              Система кредиторов определит, требуется ли оценка, и если да, то какой тип оценки будет заказан.

              Обычно используются следующие типы оценок:

              • Договор купли-продажи (оценка не требуется, поскольку цена договора принята за рыночную стоимость).
              • AVM (автоматическая оценка принимается только в том случае, если недвижимость соответствует определенным критериям).
              • Настольная оценка (автоматизированный метод оценки с привлечением персонала).
              • Доступ / движение ограничено по оценке.
              • Краткая форма оценки (полная проверка).
              • Полная оценка (полная проверка, как правило, используется для элитной недвижимости).

              При определении потребности в оценке система кредиторов примет во внимание любые возможные факторы высокого риска.

              Эти факторы риска обычно включают:

              Поручитель жилищного кредита | Узнайте, как получить займ 105%

              Как работают поручители?

              Ваш поручитель предоставит гарантию по вашему жилищному кредиту, которая обеспечена их собственностью. В большинстве случаев при покупке дома вам помогают родители.

              Идея состоит в том, чтобы вы быстрее вышли на рынок недвижимости.После того, как вы выплатили часть ссуды или стоимость вашего имущества увеличилась, вы можете подать заявление об отмене гарантии.

              Поручительские ссуды стали очень популярными в последние годы. Поскольку они стоят меньше, чем стандартные жилищные ссуды, они позволяют покупать без залога, а некоторые кредиторы теперь позволяют ограничивать размер гарантии.

              Будут ли кредиторы принимать покупателей второго дома?

              Многие кредиторы не разрешают покупателям второго дома подавать заявку на получение поручителя, поскольку они ожидают, что у них должна быть достаточно сильная позиция в активах, чтобы покупать недвижимость самостоятельно.

              Это особенно несправедливо по отношению к людям, которые пережили развод или болезнь, вынудившую их продать свой предыдущий дом. Мы знаем, какие кредиторы менее консервативны при оценке своих поручителей.

              Могу ли я занять более 105%?

              В прошлом кредиторы обычно разрешали людям брать 120% кредита под залог жилья. К сожалению, эти типы кредитов больше не доступны.

              У некоторых кредиторов сегодня максимум, который вы можете взять в долг, составляет 105% от покупной цены и 110%, если у вас есть долги для консолидации.

              Многие люди, желающие купить дом, имеют значительные потребительские долги, такие как кредитные карты и личные ссуды. Если вы находитесь в такой ситуации, вы, как правило, сможете консолидировать долги, а также приобрести недвижимость, а общая сумма ваших долгов не превышает 5% - 10% от покупной цены.

              Нужно ли мне доказывать экономию?

              Несмотря на то, что поручители позволяют вам брать взаймы 100% покупной цены, многие кредиторы по-прежнему требуют, чтобы у вас оставалось 5% покупной цены в виде реальных сбережений.Это просто деньги, которые вы сэкономили сами, хотя есть исключения, такие как использование оплаченной аренды в качестве реальной экономии.

              У других кредиторов нет специальной политики в отношении этого. Вместо этого их система кредитного рейтинга отклонит вашу ссуду в зависимости от положения вашего актива относительно вашего дохода.

              Банки рассматривают людей с высоким доходом и низкими активами как группу высокого риска. Многие молодые люди потратили свои деньги на образование, машину, свадьбу или путешествия и только позже начинают откладывать деньги на дом.Эти люди не являются заемщиками высокого риска, просто у них другие приоритеты!

              Обратитесь к нам, чтобы узнать, какие кредиторы не требуют реальных сбережений.

              Могу ли я купить инвестиционную недвижимость?

              Только два или три кредитора в Австралии будут принимать бездепозитные инвестиционные ссуды, поддерживаемые поручителем.

              Мы можем помочь вам купить одну инвестиционную недвижимость, однако покупка нескольких инвестиционных объектов обычно не допускается. Это связано с тем, что поручитель принимает на себя излишне высокий риск, а заемщик получает всю потенциальную прибыль.

              Если у поручителя сильное финансовое положение, то можно рассмотреть несколько вариантов инвестиционной собственности.


              Как структурирована ипотека под гарантию?

              Обеспечением ссуды является как недвижимость, которую вы покупаете, так и собственность, принадлежащая поручителю.

              Это довольно просто, и если вы используете ограниченную гарантию, то поручитель может уменьшить свою подверженность к вашей ипотеке.

              Структура очень похожа, если у ваших родителей уже есть жилищный кредит на свою собственность.Гарантия по вашему кредиту обеспечивается за счет второй ипотечной ссуды после текущей ссуды.

              Насколько ограничена гарантия?

              Для большинства ссуд поручителя мы просим кредитора ограничить гарантию, обеспеченную имуществом поручителя. Это означает, что они несут ответственность за всю сумму кредита, а только за ее часть. Размер ограниченной гарантии рассчитывается следующим образом:

              Размер ограниченной гарантии = (Сумма займа - (0,8 * Цена покупки)) / 0,75.

              Например, если вы покупаете недвижимость за 500 000 долларов и берете в долг 525 000 долларов для покрытия своих расходов, таких как гербовый сбор, расчет будет следующим:

              (сумма займа 525000 долларов - (0.8 * цена покупки 500 000 долларов США)) / 0,75
              125 000 долларов США / 0,75 = ограниченная гарантия в размере 166 700 долларов США (округлено до ближайших 100 долларов США)

              Это все слишком сложно? Просто позвольте нашему калькулятору поручителя во всем разобраться.

              Какие существуют гарантии?

              Гарантия безопасности: При таком типе гарантии гарант использует свою недвижимость в качестве дополнительного обеспечения вашего кредита. Если поручитель уже имеет ссуду на свою собственность, то в большинстве случаев банк может взять вторую ипотеку в качестве обеспечения.

              Этот тип гарантии чаще всего используется, когда первые покупатели жилья с отличной кредитной историей покупают дом, но не имеют залога. Некоторые кредиторы также называют гаранта «гарантом капитала».

              Гарантия безопасности и дохода: Гарантом безопасности и дохода часто является родитель, помогающий своему сыну или дочери, которые учатся или имеют низкий доход, в покупке их первой собственности. Кредитор будет использовать собственность родителей в качестве дополнительного обеспечения и будет полагаться на доход родителей, чтобы доказать доступность кредита.

              Семейная гарантия / родительская гарантия: Это когда поручитель напрямую связан с заемщиками. Банки называют это «родительской гарантией». Бабушки и дедушки, братья и сестры и другие члены семьи в качестве поручителей рассматриваются в индивидуальном порядке.

              Ограниченная гарантия: Ограниченная гарантия - это когда только часть ссуды гарантирована поручителем. Это чаще всего используется с гарантами безопасности, чтобы уменьшить потенциальную ответственность, закрепленную за имуществом поручителя.Гарантии могут быть ограниченными или неограниченными, в зависимости от пожеланий поручителя и требований кредитора.


              Кто может выступать поручителем?

              Большинство банков допускают только родительские гарантии, то есть гарантии родителей заемщика.

              Некоторые кредиторы могут рассмотреть гарантии от ближайших членов семьи, таких как братья и сестры, бабушки и дедушки, супруги, фактические партнеры или взрослые дети.

              Дополнительную информацию можно найти на странице соответствия требованиям гаранта.

              Каковы риски быть поручителем?

              На бумаге поручитель несет полную ответственность по вашему жилищному кредиту в случае невыполнения обязательств.

              Есть большие опасения, что банки поспешат продать дом поручителя, чтобы покрыть оставшуюся задолженность, но на самом деле банки стараются сделать все, чтобы решить проблему, прежде чем принять это решительное решение.

              Причина в том, что попытка продать дом поручителя зачастую требует значительных затрат и затрат.

              Банк знает, что ему будет трудно выйти на уровень безубыточности, пойдя по этому пути, поэтому они бы предпочли, чтобы вы продолжали выплачивать ипотечный кредит.

              Для этого они захотят выяснить, почему у вас возникают проблемы с управлением выплатами, и можно ли найти решение.

              Вы потеряли работу

              Допустим, вас недавно уволили с работы учителя математики.

              Кредиторы считают, что у вас есть хорошие шансы вскоре получить новую работу.

              Тем временем банк может сократить выплаты по ипотеке на период времени, пока вы снова не сможете найти работу.

              Ваша недвижимость будет продана первой

              Если вы не можете произвести выплаты по жилищному кредиту, то кредиторы всегда будут принимать меры в отношении вашей собственности, прежде чем возлагать на гаранта ответственность за выплату непогашенной задолженности.

              Конечно, важно помнить, что возвращение права собственности начнется только в том случае, если по ипотеке просрочена задолженность в течение 90–180 дней.

              Не забывайте об ограниченной гарантии

              Что делать, если продажи имущества вашего ребенка недостаточно для покрытия жилищного кредита?

              Помните, что если у вас действует ограниченная гарантия , вы несете ответственность только до согласованной суммы.

              Обычно это около 20-35% от покупной цены плюс расходы на гербовый сбор, комиссию за передачу права собственности и другие сопутствующие расходы на жилищный кредит.

              Например, если непогашенный долг составляет 700 000 долларов, а ограниченная гарантия составляет всего 210 000 долларов, поручители обязаны покрыть только непогашенную ипотеку на сумму до 210 000 долларов.

              Очевидно, что если недвижимость будет продана за 700 000 долларов и более, им не о чем будет беспокоиться.

              Однако, если недвижимость продается только за 440 000 долларов, гарант должен будет покрыть до 210 000 долларов за счет собственного капитала, чтобы покрыть недостачу, но он не будет нести ответственности за оставшиеся 50 000 долларов.

              Конечно, если недвижимость продается за 590 000 долларов, то поручитель будет нести ответственность за 110 000 долларов.

              В любом случае вы должны знать размер гарантии, которую вы предоставляете.

              У вас есть больше возможностей!

              Если у поручителей нет капитала или сбережений для покрытия непогашенной суммы, они могут подать заявку на:

              • Вторая ипотека на их собственность.
              • Персональный заем.

              Если все эти возможности были исчерпаны, банки продадут собственность поручителя, но возьмут только сумму, достаточную для покрытия жилищной ссуды в пределах ограниченной гарантии.

              Остальная выручка от продажи поступит поручителям.

              Наши отмеченных наградами брокеров получили одобрение сложных кредитов

              Должен ли я выступать поручителем?

              Вы никогда не должны чувствовать давление, чтобы заключить ссуду по поручительству.

              Выбор в качестве поручителя является важным решением, поэтому рекомендуется обратиться за независимой финансовой консультацией. Задайте себе следующие вопросы:

              • Насколько велика ограниченная гарантия, которую вы даете? Сможете ли вы покрыть непогашенные расходы, если дела пойдут плохо?
              • При каких условиях вы будете обязаны платить? Обычно банки принимают меры только в том случае, если просрочка по ипотеке составляет 90–180 дней.
              • Каков характер человека, которому вы гарантируете? На этот вопрос может быть трудно ответить, если это ваш собственный сын или дочь, но вы должны быть честными, отвечая на этот вопрос.

              Если ваш ребенок изо всех сил пытается сохранить депозит, но вы хотите избежать некоторых рисков, связанных с выступлением в качестве поручителя, жилищный заем для родителей, возможно, лучше подходит для вашей ситуации.

              Что, если я передумаю выступать поручителем?

              Это нормально, но постарайтесь принять это решение до того, как ваш сын или дочь получат разрешение на жилищный кредит и подпишут договор купли-продажи.

              Причина в том, что заемщик может не выполнить договор и подать в суд.


              Когда я могу снять гарантию?

              В конечном счете, вы не хотите, чтобы гарантия действовала в течение всего срока 30-летней ссуды. Для снятия гарантии следует обратиться в банк при соблюдении следующих условий:

              • Вы можете позволить себе выплаты без чьей-либо помощи.
              • Ваш кредит составляет менее 90% от стоимости недвижимости (в идеале 80% или меньше).
              • За последние 6 месяцев вы не пропустили ни одного платежа.

              Для ясности, вы должны действительно обратиться в банк с просьбой об отмене гарантии - это не происходит автоматически!

              Большинство людей могут отозвать гарантию через 2-5 лет после первоначального оформления ссуды, хотя сроки могут значительно варьироваться.

              Многие гарантии устанавливаются из-за того, что у заемщика нет депозита, поэтому снятие гарантии чаще всего зависит от того, насколько повышается стоимость собственности и сколько дополнительных выплат заемщик может позволить себе сделать.

              Вы все равно можете аннулировать гарантию, если ваша задолженность превышает 80% от стоимости собственности, но для этого вам, возможно, придется заплатить LMI .

              Следует ли мне оформлять страховку?

              Чтобы предоставить вам и вашим родителям дополнительную защиту в случае невыполнения обязательств, вы можете рассмотреть возможность получения страховки на случай жизни, полной и постоянной инвалидности и / или страхования дохода.

              Это не требование для получения ссуды поручителя, но она может позволить вам выплатить ипотечный ссуду, если вы столкнетесь с неприятным событием, которое мешает вам работать.

              Вам следует посоветоваться с финансовым консультантом, чтобы выбрать страховой продукт, который соответствует вашим потребностям и финансовому положению.

              Есть ли другие меры защиты для поручителей?

              С 1 июля 2019 года Австралийская банковская ассоциация вводит в действие новый Кодекс банковской практики (COBP).

              В рамках этих новых рекомендаций:

              • Гарантам должно быть предоставлено как минимум три дня для просмотра своих гарантийных документов и рассмотрения своих обязательств в качестве гаранта перед подписанием и возвратом своих гарантийных документов.
              • Поручителям будет предоставлен период обдумывания после подписания соглашения о поручительстве.
              • Гарантам будет предложено обратиться за независимой юридической консультацией перед подписанием, как это происходит в настоящее время.
              • Как гарантированный заемщик, если вы столкнетесь с финансовыми трудностями или изменятся ваши обстоятельства, банк уведомит вашего поручителя (родителей).
              • Банк сначала попытается получить активы от вас как от заемщика, прежде чем начнет действия против ваших родителей по выплате жилищного кредита.Если вас это беспокоит, мы рекомендуем вам обратиться за независимой юридической консультацией.

              Что делать, если у моих родителей уже есть жилищный кредит?

              Ничего страшного. Пока ваши родители обладают достаточным капиталом, некоторые кредиторы из нашей группы могут получить гарантию на свою собственность, используя вторую ипотеку.

              Для ясности, поручитель должен декларировать все ссуды под обеспечение своей собственности, включая ссуды на коммерческую или коммерческую недвижимость; в противном случае разрешение может быть отозвано до расчета.

              Как работают кредиторы, если у вашего поручителя достаточно капитала в их собственности?

              Общая сумма долга, обеспеченного имуществом поручителей, например, их текущий жилищный заем плюс новая ограниченная гарантия, должна быть менее 75% - 80% от стоимости их собственности.

              Например, если у вашего поручителя был жилищный заем со сроком погашения 100 000 долларов и ему необходимо было предоставить ограниченную гарантию в размере 100 000 долларов, общая сумма долга, обеспеченного его собственностью, составила бы 200 000 долларов. Их дом должен стоить 267000 долларов или больше, чтобы поручителный кредит был одобрен.

              Не волнуйтесь, если это покажется сложным! Вы можете воспользоваться нашим калькулятором поручителя.

              Можете ли вы продать свой дом, если являетесь поручителем?

              Скажем, через 3 или 4 года в качестве вашего поручителя ваши мама и папа решают, что они хотят вырубить пни и продать свой дом.

              Может случиться так, что они хотят сократить штат или осуществить свою пенсионную мечту о путешествии по миру. Что вы делаете тогда?

              Скорее всего, вы не выплатили бы ипотечный кредит более чем на 90% от стоимости недвижимости (минимальный LVR, при котором вы сможете отозвать гарантию у большинства кредиторов).

              Таким образом, прежде чем они подпишутся на договор с поручителем, они должны знать, что они могут быть не в состоянии продать собственность или взять в долг под свою ипотеку (пополнение).

              Прежде чем вы скажете родителям воздержаться от каких-либо финансовых целей или мечтаний, у вас есть несколько вариантов.

              Если ваша задолженность превышает 90% LVR, можете ли вы самостоятельно сэкономить, чтобы покрыть разницу?

              Другой вариант - когда ваши мама и папа продадут, спросите их, могут ли они обеспечить гарантию долларом на срочный депозит в долларах.

              Например, если гарантия составляла 90 000 долларов, они должны будут предоставить кредитору срочный депозит на сумму 90 000 долларов в качестве обеспечения.

              Что делать, если мои родители на пенсии?

              Большинство австралийских банков не принимают гарантии безопасности от пенсионеров или пожилых поручителей.

              Не каждый кредитор так оценивает поручителей. Некоторые из наших кредиторов могут принимать гарантии от людей, близких к пенсионному, пенсионеров и самофинансируемых пенсионеров старше 65 лет при условии, что они получат юридическую консультацию перед подписанием кредитного предложения.


              Гарант жилищного кредита Часто задаваемые вопросы

              Почему нет премии LMI?

              С точки зрения банка, если вы берете взаймы более 80% стоимости своей собственности, то есть вероятность, что они потеряют деньги, если вы не сможете произвести выплаты. Из-за этого они взимают плату, известную как ипотечное страхование кредиторов (LMI), чтобы защитить себя в случае убытка.

              Этот сбор может быть довольно значительным и стоить более 10 000 долларов.

              Однако с гарантией в качестве дополнительного обеспечения банк считает, что ваш семейный залоговый кредит составляет менее 80% от стоимости вашего имущества в сочетании со стоимостью гарантии.В результате они отказываются от требования для LMI .

              Почему вторая ипотека - такая большая проблема?

              Если у ваших родителей уже есть ипотечный кредит под залог своей собственности, то залог должен быть обеспечен второй ипотекой.

              В большинстве случаев это не проблема; однако это может быть проблемой, если ваше заявление неправильно подано в банк.

              Не передавать какую-либо собственность до:

              • Согласие на вторую ипотеку выдано.
              • Банковская оценка имущества вашего поручителя завершена.
              • Ваш кредитор выдал официальное одобрение.

              Кредитор, у которого уже есть ипотечный кредит, обеспеченный имуществом ваших родителей, должен дать согласие на получение гарантии по этому имуществу. Существует небольшой риск того, что они откажутся от согласия или откажутся от него, что может оставить вас в унынии.

              Метод расчета собственного капитала в собственности родителей может быть очень сложным, если у них уже есть ссуда.Воспользуйтесь нашим калькулятором поручителя или позвоните нам по телефону 1300 889 743 для получения дополнительной информации.

              Мой банк не позволяет мне консолидировать долг

              Очень немногие кредиторы позволят вам купить дом и в то же время объединить ваши кредитные карты или личные ссуды. Мы знаем, какие кредиторы позволят вам ежемесячно сводить все в одну простую и низкую выплату.

              Обратите внимание, что вы можете консолидировать только несколько мелких долгов, и если ваши долги превышают 5% от покупной цены, вы не сможете использовать их в ипотеку с каким-либо кредитором.Выплаты должны производиться вовремя, каждый раз, прежде чем кредитор позволит вам объединить их в новую ипотеку.

              Что делать, если я разведусь?

              Менее очевидный риск заключения соглашения о ссуде поручителя - это то, что вы расстаетесь со своим партнером, а партнер решает не выплачивать ипотечные платежи.

              Это не только подвергает вас риску дефолта, но также может потенциально поставить ваших родителей в опасное положение.

              Подобная игра с ипотекой - обычное дело, когда пары разводятся.На самом деле, им часто советует сделать это их адвокат!

              Если вам удастся справиться с юридической проблемой, свяжитесь с нами, заполнив нашу бесплатную форму оценки, и мы расскажем, как мы можем помочь.

              Мы являемся экспертами по выкупу бывших партнеров и можем начать разговор с вашим банком о том, как это будет работать, когда ваши родители предоставят гарантию.

              Как называются ссуды-поручители?

              Кажется, каждый кредитор придумал свое имя для поручителей! St George Bank использует термин «семейный залог», CBA использует термин «поддержка семьи» или «семейный капитал», Rams использует термин «Fast Track», тогда как ANZ и Westpac используют термин «семейная гарантия».

              Еще не запутались?

              Не волнуйтесь, все они означают почти одно и то же. Большинство этих терминов относятся к гарантии безопасности, поскольку только несколько избранных кредиторов допускают другие виды гарантий.

              Существуют большие различия между правилами кредитования банка, типами ссуд и скидками на ссуды под гарантии семьи.

              Могу ли я получить 100% строительную ссуду?

              Да, можно взять в долг 100% стоимости земли и строительства при наличии поручителя.

              Однако имейте в виду, что многие кредиторы не допускают «увеличения ссуды» по ссудам-гарантам. Это означает, что если вы купите землю, а потом подадите заявку на получение строительного кредита, в нем могут отказать!

              Позвоните нам по телефону 1300 889 743 , чтобы обсудить вашу ситуацию, мы знаем, как структурировать ваш кредит, чтобы получить его одобрение!

              Могу ли я получить ссуду под гарантию 80/20?

              Ссуды с низким уровнем документации не могут быть использованы при поддержке поручителя, поскольку кредиторы очень консервативны в своей оценке жилищных ссуд, не имеющих финансового положения.

              Эту проблему можно обойти, если поручитель возьмет ссуду на свою собственность и одолжит ее вам для использования в качестве депозита. Хотя это не идеальная ситуация, для некоторых заемщиков она может работать.

              Мы называем это методом 80/20, поскольку вы берете в долг 80% стоимости собственности, а член вашей семьи - остальные 20% под свою собственность. Многие кредиторы не принимают этот метод финансирования, поэтому запросите онлайн, чтобы поговорить с ипотечным брокером, который понимает эту структуру кредита.

              Зачем мне нужен специалист?

              Гарантия чьей-либо ссуды является серьезным обязательством, поэтому вам всегда следует обращаться за советом к соответствующим профессионалам, например, к своему адвокату, прежде чем принимать решение.

              Мы рекомендуем вам предварительно обсудить с вашим адвокатом перед подачей заявки на ссуду, а затем передать документы «Гарантии и возмещение ущерба» своему адвокату для получения юридической консультации перед их подписанием.

              Это также помогает найти специализированного ипотечного брокера, такого как эксперты по жилищным кредитам, потому что при подаче заявки на этот тип ипотеки следует учитывать множество аспектов:

              • Получение одобрения: Кредиторы более консервативны, чем когда-либо, но они особенно консервативны в отношении ссуд по поручительству.Мы знаем, какие кредиторы принимают какие типы гарантий и какие кредиторы примут кого-то в вашей ситуации.
              • Ознакомьтесь с условиями: Некоторые банки имеют простые условия выдачи ссуд по поручительству и позволяют ограничивать сумму гарантии. Однако многие кредиторы не будут ограничивать гарантию, что означает, что поручитель может оказаться в гораздо худшем положении, если вы не сможете произвести выплаты.
              • Стратегия выхода: Срок ссуды может составлять 30 лет, однако вам не нужно хранить гарантию в течение этого времени.Мы можем помочь вам разработать стратегию либо дополнительных выплат, либо рефинансирования для снятия гарантии всего за 2–5 лет.
              • Защита поручителя: Если вы не можете выплатить ссуду, как вы можете защитить своего поручителя от выплаты ссуды и возможной потери дома? Знаете ли вы, что можно снизить риск для поручителя, приобретя страховку?

              Если вы неправильно настроите ипотеку, вы, возможно, подвергнете своих родителей более высокому риску или не сможете отозвать гарантию так быстро, как вам хотелось бы.

              Позвоните нашим ипотечным брокерам по телефону 1300 889 743 или узнайте в Интернете, как мы можем вам помочь.


              Примеры из практики

              Пример использования поручителя во избежание накопления депозита

              Ситуация

              Ник сдавал в аренду уже несколько лет и решил купить себе дом.

              Он нашел красивый дом с 3 спальнями недалеко от того места, где он работает. Недвижимость стоит 500 000 долларов, но он знает, что упустит возможность ее покупки, если не примет меры быстро.

              Проблема в том, что он не накопил залог для получения жилищного кредита за счет сдачи в аренду. Чтобы получить ипотеку, ему нужно не менее 5% плюс расходы.

              Его родители - оба на пенсии - готовы подарить ему деньги на залог, но им понадобится около 3 месяцев, чтобы накопить деньги и передать ему.

              Если бы этого было недостаточно, подаренный депозит не был бы классифицирован как настоящие сбережения, и Нику понадобился бы еще год или около того, чтобы накопить 5% покупной цены в своих собственных сбережениях.

              Решение

              Вместо того, чтобы копить деньги и подарить Нику деньги для депозита, его родители могут использовать долю в своей собственности в качестве обеспечения его жилищного кредита.

              Их дом оценивается в 600 000 долларов, из них задолженность по ипотеке составляет около 255 000 долларов. Поскольку оба родителя Ника на пенсии, есть один кредитор, который примет этот сценарий поручителя.

              Используя собственность своих родителей в качестве обеспечения жилищного кредита, Ник может занять до 105% от покупной цены для покрытия жилищного кредита плюс расходы на гербовый сбор и комиссию за передачу права собственности.

              Если бы Ник купил недвижимость со своим 5% -ым залогом, он бы заплатил более 20 000 долларов по страховке ипотечных кредитов кредиторов (LMI), единовременной комиссии, выплачиваемой при заимствовании более 80% стоимости собственности.

              Результат

              • Ник смог быстро купить недвижимость раньше, чем кто-то другой.
              • Он смог избежать ипотечного страхования.
              • Он смог использовать несколько тысяч, которые он скопил для депозита, в качестве дополнительных выплат по ипотеке, оставив достаточно средств, чтобы взять небольшой отпуск.

              Пример использования поручителя для консолидации долга

              Ситуация

              Алисия и Крис собираются пожениться и хотят купить семейный дом. Они нашли идеальное место в тихом пригороде стоимостью 700 000 долларов.

              Их совокупный доход составляет около 200 000 долларов, и в настоящее время они платят около 1 000 долларов в неделю за аренду однокомнатной квартиры в городе.

              Алисия и Крис также имеют ссуду на покупку автомобиля на сумму 30 000 долларов и кредитную карту.Кредитная карта почти исчерпала свой лимит в 6000 долларов, но они производили платежи вовремя.

              Они платят 750 долларов в месяц по кредиту и 180 долларов в месяц по кредитной карте.

              Они отлично управляют своими счетами и долгами, но обеспокоены тем, что не смогут справиться со всеми своими финансовыми обязательствами за счет погашения ипотечного кредита.

              К счастью, родители Криса работают полный рабочий день и владеют домом стоимостью 1,2 миллиона долларов, из которых около 600 тысяч долларов должны быть выплачены по ипотеке.

              Решение

              Используя опцию поручителя, их банк готов предоставить ссуду до 105% от покупной цены для покрытия гербового сбора и комиссии за передачу права собственности. Вдобавок к этому они могут объединить один из долгов Алисии и Криса в ипотечный кредит.

              Фактически они будут занимать около 109% от покупной цены.

              Они решают консолидировать автокредит, потому что он имеет наибольшую задолженность.

              Результат

              Утвердив жилищный кредит, Алисия и Крис платят 4287 долларов в месяц в счет погашения ипотечного кредита.Сюда входят выплаты по автокредиту.

              Итак, насколько семейной паре будет лучше, если вы включите этот долг в свою ссуду?

              Не объединяя и не выплачивая свои долги по отдельности, Алисия и Крис платили бы 4876 долларов в месяц.

              • Они получают на 589 долларов больше в месяц и могут лучше управлять своими долгами.
              • Они избежали необходимости откладывать залог для покупки собственности.
              • Они избежали затрат на покупку

              Углубленный взгляд на требования и руководящие принципы по займам VA

              VA Ссуды на покупку жилья

              Потенциальные покупатели жилья VA должны соответствовать требованиям, установленным Департаментом по делам ветеранов и кредитором, с которым они работают, для получения финансирования.VA не предоставляет жилищные ссуды, поэтому кредиторы могут иметь свои собственные требования наряду с требованиями VA.

              Общие требования

              Чтобы получить ссуду VA, закон требует, чтобы:

              • Кандидат должен быть ветераном, имеющим на это право.
              • Заем должен быть использован на приемлемую цель.
              • Ветеран должен занять или намереваться занять собственность в качестве дома в течение разумного периода времени после закрытия ссуды.В некоторых случаях есть исключения и обходные пути. Поговорите с кредитором о вашей конкретной ситуации с занятостью.
              • Ветеран должен иметь удовлетворительный кредитный риск.
              • Доход ветерана и его супруги, если таковой имеется, должен быть подтвержден как стабильный и достаточный для выплаты ипотечных выплат, покрытия расходов на владение домом, выполнения других обязательств и расходов и наличия достаточного остатка для поддержки семьи .

              Опытный ипотечный кредитор сможет обсудить конкретный доход и другие квалификационные требования, такие как кредитная история, отношение долга к доходу и многое другое.

              Кредитный рейтинг и коэффициент DTI

              VA не требует специального кредитного рейтинга для ветеранов и военнослужащих, которые хотят использовать это преимущество. Но кредитор VA обычно будет, и это часто около 620. Требования к кредитному рейтингу могут быть разными для разных кредиторов.

              Аналогичным образом кредиторы будут рассчитывать отношение долга к доходу (DTI). Этот показатель представляет собой снимок ежемесячных долгов и платежей заемщика по сравнению с его или ее ежемесячным валовым доходом. Несмотря на то, что VA предпочитает заемщикам иметь коэффициент DTI 41 процент или ниже, кредиторы часто допускают более высокие коэффициенты DTI.Это тоже может быть разным в зависимости от кредитора.

              Остаточный доход

              VA также требует наличия остаточного дохода или ежемесячного дохода, остающегося после выплаты всех основных долгов и обязательств. Остаточный доход измеряется для того, чтобы у заемщиков и их семей было достаточно денег для покрытия основных расходов на жизнь (например, на питание, транспорт), и суммы варьируются в зависимости от размера семьи и части страны. Успех программы ссуды VA с точки зрения низкого уровня потери права выкупа частично обусловлен этими требованиями к остаточному доходу.

              VA Appraisal

              После того, как покупатель заключает договор на дом, проводится оценка VA для оценки рыночной стоимости и состояния собственности. Оценка VA является обязательным этапом процесса и отличается от домашнего осмотра, который является более тщательным, но не обязательным. Осмотр дома обычно является хорошей инвестицией и может быть проведен до того, как кредитор заказывает независимую оценку.

              Оценка VA дает оценку стоимости собственности по сравнению с ценой сопоставимых домов.Оценщик также проверит состояние собственности на соответствие Минимальным требованиям к собственности (MPR) VA. VA хочет помочь ветеранам покупать дома в целости и сохранности. Знакомство с MPR поможет избежать неприятных ощущений, если вы будете делать покупки дома.

              Недвижимость, стоимость которой ниже той, которую вы согласны заплатить, представляет собой проблему. Как правило, ветераны могут потребовать пересмотра ценности, компенсировать разницу сами или уйти от покупки и искать другой дом.Некоторые проблемы с состоянием собственности необходимо будет устранить до закрытия ссуды. Для получения дополнительной информации поговорите с кредитором.

              • Текущий Обзор требований к займам VA
              • Следующий Преимущества жилищных кредитов VA

              % PDF-1.4 % 73 0 объект > endobj xref 73 117 0000000016 00000 н. 0000003464 00000 н. 0000003527 00000 н. 0000003981 00000 н. 0000004121 00000 п. 0000004655 00000 н. 0000004768 00000 н. 0000004793 00000 н. 0000005269 00000 н. 0000005539 00000 н. 0000007460 00000 н. 0000009382 00000 п. 0000011435 00000 п. 0000013497 00000 п. 0000015090 00000 н. 0000017002 00000 п. 0000017377 00000 п. 0000019323 00000 п. 0000020986 00000 п. 0000021055 00000 п. 0000021134 00000 п. 0000027216 00000 п. 0000027496 00000 п. 0000027912 00000 н. 0000041242 00000 п. 0000048675 00000 н. 0000048935 00000 п. 0000049010 00000 п. 0000051460 00000 п. 0000052108 00000 п. 0000053530 00000 п. 0000063841 00000 п. 0000076676 00000 п. 0000097075 00000 п. 0000130129 00000 н. 0000161385 00000 н. 0000195308 00000 н. 0000229236 00000 п. 0000253391 00000 н. 0000282137 00000 н. 0000310309 00000 п. 0000329291 00000 н. 0000353150 00000 н. 0000382751 00000 н. 0000408916 00000 н. 0000432167 00000 н. 0000462913 00000 н. 00004

              00000 н. 0000520968 00000 н. 0000554637 00000 н. 0000580777 00000 н. 0000608885 00000 н. 0000630289 00000 п. 0000658277 00000 н. 0000678899 00000 н. 0000706592 00000 н. 0000736370 00000 н. 0000763736 00000 н. 0000797313 00000 н. 0000831393 00000 н. 0000855934 00000 п. 0000884256 00000 н. 0000

              0 00000 н. 0000919879 00000 н. 0000950713 00000 н. 0000984794 00000 н. 0001008194 00000 п. 0001036939 00000 п. 0001063859 00000 п. 0001095386 00000 п. 0001123561 00000 п. 0001153072 00000 п. 0001183284 00000 п. 0001198355 00000 п. 0001201822 00000 п. 0001219569 00000 п. 0001254005 00000 п. 0001286781 00000 п. 0001310447 00000 п. 0001333147 00000 п. 0001354558 00000 п. 0001383056 00000 п. 0001410419 00000 п. 0001439975 00000 н. 0001473608 00000 п. 0001499638 00000 п. 0001528289 00000 п. 0001562507 00000 п. 0001592851 00000 п. 0001627428 00000 п. 0001658611 00000 п. 0001681783 00000 п. 0001711630 00000 п. 0001740131 00000 п. 0001769670 00000 п. 0001803980 00000 п. 0001830369 00000 п. 0001855455 00000 п. 0001885531 00000 п. 0001

              2 00000 п. 0001948457 00000 н. 0001977732 00000 н. 0002011767 00000 п. 0002037781 00000 п. 0002065534 00000 п. 0002093630 00000 п. 0002116878 00000 п. 0002142338 00000 п.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *