Ст. 179 ГК РФ. Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств
1. Сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
2. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
3. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
4. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.
Комментарий эксперта:
Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, на основании статьи 179 ГК РФ >>>
Особенностью ст. 179 ГК РФ является то, что она довольно часто применяется в совокупности со статьями УК РФ, что не является обязательным условием, но само упоминание насилия позволяет сделать вывод о том, что ситуация может выходить за рамки правонарушения и являться преступлением.
См. все связанные документы >>>
< Статья 178. Недействительность сделки, совершенной под влиянием существенного заблуждения
Статья 180. Последствия недействительности части сделки >
1. В комментируемой статье перечислены случаи, когда сделка признается судом недействительной по иску потерпевшего, в связи с тем, что воля лица, совершающего сделку, не соответствует его волеизъявлению в силу указанных в этой статье обстоятельств.
Под насилием в п. 1 комментируемой статьи понимается противоправное физическое (а в некоторых случая и психическое) воздействие на другое лицо путем причинения страданий ему или его близким с целью заставить совершить сделку.
Под угрозой следует понимать обещание причинить вред другому лицу или его близким с целью заставить совершить сделку. Это может быть как неправомерный вред (например, угроза убийством), так и правомерный (например, обещание сообщить о совершенном правонарушении).
В п. 98 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» отмечено следующее.
«Сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, является оспоримой и может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 1 статьи 179 ГК РФ). При этом закон не устанавливает, что насилие или угроза должны исходить исключительно от другой стороны сделки. Поэтому сделка может быть оспорена потерпевшим и в случае, когда насилие или угроза исходили от третьего лица, а другая сторона сделки знала об этом обстоятельстве.
Кроме того, угроза причинения личного или имущественного вреда близким лицам контрагента по сделке или применение насилия в отношении этих лиц также являются основанием для признания сделки недействительной.»
Следует учитывать, что закон не связывает оспаривание сделки на основании пунктов 1 и 2 статьи 179 ГК РФ с наличием уголовного производства по фактам применения насилия, угрозы или обмана. Обстоятельства применения насилия, угрозы или обмана могут подтверждаться по общим правилам о доказывании.
2. Обманом считается не только умышленное сообщение ложных сведений, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знало или должно было знать об обмане. Считается, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем, работником, помощником.
Согласно п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» «сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.
Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (пункт 2 статьи 179 ГК РФ)».
Указание в п. 2 комментируемой статьи на то, что обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота, применялось и ранее в судебной практике, однако впервые это положение было зафиксировано в норме закона.
3. В п. 3 комментируемой статьи говорится о возможности признания недействительными сделок, совершенных на крайне невыгодных условиях, которые лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась или, другими словами, кабальных сделок.
Сделка может быть признана кабальной, если одновременно есть следующие обстоятельства (п. 3 ст. 179 ГК РФ):
1) она совершена на крайне невыгодных условиях для одной из сторон;
2) эта сторона вынуждена была совершить данную сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств;
3) другая сторона знала об этом и воспользовалась этими обстоятельствами.
Для этого нужно доказать, что контрагент знал о тяжелом положении другой стороны, но все равно совершил сделку в своих интересах (Определение Верховного Суда РФ от 16.11.2016 по делу N 305-ЭС16-9313, А40-91532/2015).
Он мог узнать об этом, например, из открытых источников (публикации в СМИ) или из переписки по другим сделкам (например, писем об отсрочке оплаты). Также нужно пояснить, в чем интерес другой стороны: какие необоснованные преимущества, выгоды она получила от сделки по сравнению с другими сделками, заключаемыми на свободном рынке. Недостаточно просто ссылаться на свое тяжелое финансовое положение (Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 28.12.2015 N Ф04-28218/2015).
Согласно п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 N 162 «Обзор практики применения арбитражными судами статей 178 и 179 Гражданского кодекса Российской Федерации» «к элементам состава, установленного для признания сделки недействительной как кабальной, относится заключение сделки на крайне невыгодных условиях, о чем может свидетельствовать, в частности, чрезмерное превышение цены договора относительно иных договоров такого вида.
4. В соответствии с п. 4 комментируемой статьи при недействительности сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.
Недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, на основании статьи 179 ГК РФ
Статья 179 ГК РФ содержит перечень особых причин для того, чтобы сделка была признана недействительной. К их числу относятся — применение насилия или угрозы (п. 1), обман одного из участников другим или третьим лицом, имеющим отношение к предмету сделки (п. 2), крайне невыгодные условия для одной из сторон, которыми воспользовалась другая для заключения сделки на кабальных условиях (п. 3).
Все они подразумевают наличие злого умысла или недобросовестности одной из сторон и чью-то виновность. Это не единственные причины для признания недействительности сделки судом. Аналогичное решение может принято в силу того, что условия противоречат тем статьям закона, которые обязательны к исполнению. Но это не подразумевает обязательного наличия вины.
Особенностью же ст. 179 ГК РФ является то, что она довольно часто применяется в совокупности со статьями УК РФ, что не является обязательным условием, но само упоминание насилия позволяет сделать вывод о том, что ситуация может выходить за рамки правонарушения и являться преступлением. Во всех случаях становится актуальной ст. 167 ГК РФ, которая указывает на последствия признания сделки недействительной.
Это восстановление состояния, которое было до её совершения. Кроме этого потерпевший получает возможность истребовать возмещение убытков, к которым относится и упущенная выгода.
Сущность различных ситуаций, имеющих отношение к ст. 170 ГК РФ
Ситуации, охватываемые комментируемой статьей, имеют серьёзное отличие друг от друга. Первая предусматривает, что у совершающего сделку лица отсутствует собственная воля для вступления в правовые отношения. Может быть его похитили и пытают, а может быть угрожают тем, что в случае его отказа от вступления в сделку обнародуют какие-то материалы, которые он хотел бы сохранить в тайне. Угроза очень тесно связана с шантажом, но уже в области уголовного права.
В рассматриваемом нами гражданском аспекте — участник сделки не хотел ничего продавать, покупать, дарить или совершать какие-то другие действия, но его заставляют это сделать силой или при условиях, близких к применению силы.
Насилие в рамках этой статьи должно быть именно насилием, действиями связанными с причинением боли, страданий, лишения свободы и незаконного удержания.
Но его применение не обязательно по отношению к участнику сделку. Злоумышленники могут проявляться агрессию по отношению к членам его семьи, работникам предприятия, любым другим лицам.
В отдельный вид насилия выделяется всё то, что связано с властным подчинением. Так, если начальник приказал работнику поставить подпись под документом, угрожая в противном случае его уволить, то это тоже насилие. И это очень легко доказывается наличием морального страдания и фактом превышения служебных полномочий, что относится к разряду наказуемых деяний.
В случае наличия обмана — у пострадавшего появляется воля для совершения сделки, но она является результатом того, что он намеренно дезинформирован. К примеру, участнику сделки показали какие-то поддельные документы, содержание которых заставило его принять неверное решение. В результате он совершил коммерческую операцию, но впоследствии понял, что был введён в заблуждение и намерен доказывать это в суде. Обманщиком может быть другой участник сделки или третье лицо, которое действовало в сговоре с ним.
Это является обязательным условием признания сделки недействительной при наличия в деле третьих лиц. К примеру, если два гражданина заключили сделку купли-продажи, а покупатель был дезинформирован каким-то рекламным агентством, которое слишком сильно преувеличило положительные свойства товара, но создавало свою рекламную продукцию для всех, ничего не зная о сделке именно этих лиц, то это не может являться обстоятельством, достаточным для признания сделки недействительной на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ.
Если же продавец подослал к покупателю своего друга, который при свидетелях нахваливал товар, указывал на такие его свойства, которых нет, то оснований для принятия иска и начала судебного делопроизводства по признанию сделки недействительной будет достаточно.
Стечение тяжелых обстоятельств является основанием для признания сделки недействительной только в том случае, если совпадают несколько критериев:
- обстоятельства жизни истца сложились так, что ему срочно были нужны деньги.
Это может быть болезнь, — своя или близких родственников, увольнение с работы, банкротство, возникновение других долговых обязательств и всё то, что ухудшает качество жизни, включая последствия гибели имущества в результате пожара и других тяжелых причин; - крайне невыгодные условия сделки — продал квартиру за такую низкую цену, что смог на эти деньги лишь оплатить лекарства или топливные расходы для переезда на новое место жительства и подобное;
- недобросовестное поведение другой стороны сделки, которая знала о трудностях и намеренно использовала их для своей выгоды.
Обычная бедность, потеря родственников, болезнь и прочие трудности, включая увольнения с работы, совпавшие с совершением сделки, основанием для признания её недействительной не являются. Однако важно, что поведение второго участника не играет никакой роли. Так, если кто-то воспользовался чужой бедой, но при этом «просто подписал» или «дал согласие» на договор, в котором прослеживаются признаки кабальной сделки, то это не должно являться важным обстоятельством, способным повлиять на решение суда.
Доказать стечение обстоятельств, способных стать основанием признания сделки недействительной по п. 3 ст. 179 ГК РФ, очень трудно.
Дело в том, что сторона может знать о том, что она действует вопреки собственной выгоды, но опасаться того, что бездействие приведёт к ещё более тяжелым экономическим последствиям. К примеру, если кто-то продаёт имущество на невыгодных условиях, опасаясь скачка цен на нефть, способного снизить стоимость вещей ещё больше, то оснований для отмены сделки нет. Другое дело, когда на человека нажимают так называемые коллекторы, и он продаёт за 100 тыс. квартиру, которая на самом деле стоит не менее трёх миллионов. В таком случае основания есть, а судебное решение будет зависть от того, как складывались обстоятельства в конкретном случае.
К последствиям применения ст. 179 ГК РФ относится признание сделки недействительной, восстановления у потерпевшего статуса, который был до её совершения, взыскание с правонарушителя всего того, что было им получено по сделке в доход РФ в рамках односторонней реституции. При этом в иске потерпевший может требовать ещё и возмещения ущерба, включая упущенную выгоду и компенсацию морального вреда.
Однако, если суд сочтёт это возможным, то он может и отказать в удовлетворении иска, к примеру, в случае установления необратимости исполнения сделки.
Правовые риски, возникающие при применении ст. 179 ГК РФ, и определение ВС РФ
Применяется ст. 179 ГК РФ и в тех случаях, когда лицо, которое должно было бы действовать от имени и в интересах одной стороны сделки, вступает в сговор с другой. Примером такого может служить дело № 51-КГ16-5, определение коллегии ВС РФ по которому было вынесено 10.05.2016 г. Его суть в том, что минфин пытался истребовать в судебном порядке большую сумму денег с гражданина, представитель которого получил их по договору купли-продажи.
Суд начальной и апелляционной инстанции решили, что это можно сделать на основании ст. 182 ГК РФ. Коллегия ВС отменила это решение и отправила дело на повторное рассмотрение. Ранее сделка купли-продажи была признана недействительной в силу того, что имелось злонамеренное соглашение представителя интересов продавца и покупателя, которые заключили договоры купли-продажи недвижимости по ценам ниже рыночных, причинив ущерб представляемому продавцу.
Недействительность сделки была определена согласно ст. 179 ГК РФ. Кто же должен перечислить средства государству — продавец или его представитель? Определение ВС РФ утверждает, что суд апелляционной инстанции пришел к неверному выводу о том, что ответственность за действия своего представителя, заключившего злонамеренное соглашение с недобросовестным покупателем, должна нести потерпевшая сторона — продавец. В сущности это означает, что каждый продавец, при заключении агентского договора, рискует не только стать жертвой обмана агента, но и отдать государству то, что приобретут обманщики.
На самом деле взыскание того, что произошло по сделке должно быть произведено только с того лица (продавца, покупателя или представителя), которым указанная сумма была фактически получена и у которого она имеется на момент принятия решения судом. Для выяснения этого обстоятельства дело было направлено в суд апелляционной инстанции. Как видим, суды и министерства иногда слишком спешат пополнить казну за счёт односторонней реституции. До такой степени, что средства взыскиваются с потерпевшей стороны, а справедливыми оказываются только решения высших судов.
Управление мошенническими транзакциями
Все онлайн-компании должны бороться с мошенничеством. От мошенников, использующих украденные карты и номера карт, до клиентов, злоупотребляющих правилами возврата и спорами, навигация по незаконным платежам и процесс оспаривания являются частью приема платежей онлайн.
Это руководство поможет вам понять основы интернет-мошенничества и способы защиты вашего бизнеса. Вы также узнаете, как работают споры, ваша ответственность как онлайн-бизнеса и как Stripe может помочь.
Введение в онлайн-мошенничество
Прежде чем углубляться в мошенничество, полезно получить общее представление о том, как работают онлайн-платежи: как деньги переходят от клиента к вашему бизнесу и как банки упрощают эти платежи.
В каждой онлайн-транзакции участвуют несколько крупных игроков:
Владелец карты: Лицо, использующее кредитную или дебетовую карту
Торговец: Владелец бизнеса, принимающий платежи по карте
Эквайрер: Финансовое учреждение, которое обрабатывает платежи по картам от имени продавца и направляет их через сети карт в банк-эмитент.
Иногда эквайеры также сотрудничают с третьей стороной для помощи в обработке платежей.Карточные сети: Visa, Mastercard и другие карточные сети, которые связывают всех этих игроков. Они передают информацию о транзакциях, перемещают средства транзакций и определяют основные затраты на транзакции по картам.
Банк-эмитент: Финансовое учреждение, которое предоставляет банковские или транзакционные услуги и выпускает платежные карты (например, кредитные, дебетовые или предоплаченные карты) для потребителей или предприятий от имени карточных сетей.
Платеж считается мошенническим, если держатель карты не санкционировал списание средств. Например, если мошенник совершает покупку на вашем веб-сайте, используя украденный номер карты, о котором не сообщается, возможно, платеж будет успешно обработан. Затем, когда владелец карты обнаруживает мошенническое использование карты, он или она ставит под сомнение платеж в своем банке, отправляя возвратный платеж. Хотя у вас есть возможность оспорить этот возвратный платеж, предоставив доказательства того, что платеж был действительным, но если это была мошенническая транзакция, победит владелец карты.
Если ваша компания проиграет спор, вы должны будете заплатить больше, чем просто первоначальная сумма транзакции. Мошенничество часто приводит к комиссиям за возврат платежа (затраты, связанные с отменой банком платежа по карте), более высоким сетевым комиссиям из-за споров, более высоким операционным расходам из-за проверки платежей или разрешения споров, а также к большему оттоку клиентов.
Как работают диспуты
При подаче диспута средства немедленно возвращаются держателю карты — до того, как будет определен какой-либо исход. Если вы не считаете спор законным, вы можете представить доказательства для его разрешения, обычно в течение от 5 до 21 дня. Если вы не предоставите доказательства до установленного срока, владелец карты выиграет спор и удержит средства.
В процессе спора ваша обязанность доказать, что лицо, совершившее покупку, владеет картой и авторизовало транзакцию, а также что владелец карты понял и принял ваши условия обслуживания и политику отмены или возврата средств на момент покупка.
Информационная панель пошагово проведет вас через процесс возврата платежа, автоматически форматируя предоставленную вами информацию. Вам будет предложено предоставить различные доказательства, такие как веб-журналы, электронные письма, номера отслеживания отправлений, подтверждение доставки или подтверждение предыдущих возмещений, а также загрузить любые необходимые файлы, в зависимости от типа спора. Все это может повысить вероятность разрешения спора в вашу пользу.
Если вы получили спор, вы можете сначала связаться с клиентом и попытаться решить его заблаговременно. Однако независимо от того, согласен клиент на отказ или нет, вы все равно должны предоставить доказательства. Если вы не отправите заявку, по умолчанию победит клиент.
Stripe не решает исход спора; эмитенты карт делают. Тем не менее, мы играем свою роль, передавая ваши доказательства нашим финансовым партнерам. После того, как вы отправите подтверждение, Stripe подтвердит, соответствует ли оно требованиям сети, и, если да, отправит его эмитенту карты для оценки. Эмитент принимает окончательное решение, о котором мы сообщаем вам через панель инструментов Stripe, веб-перехватчики и API.
Если спор будет признан в пользу держателя карты, владелец карты удержит сумму транзакции, а комиссия за диспут будет завершена. Если вы выиграете спор, сумма спора и плата за спор будут возвращены на ваш баланс Stripe.
Как защитить свой бизнес
Несмотря на то, что вы не можете полностью исключить риск мошенничества при приеме онлайн-платежей, лучший способ справиться с ним — это предотвратить его.
Вот несколько рекомендаций по защите вашего бизнеса от мошенничества:
- Использование машинного обучения для обнаружения мошенничества: Обнаружение мошенничества на основе правил, основанное на логике «если произойдет x, то сделайте y», никогда не предназначалось для современного интернет-бизнеса и может привести к упущенной выгоде. Stripe Radar основан на адаптивном машинном обучении с алгоритмами, оценивающими каждую транзакцию и присваивающими оценку риска, а затем блокирующими или разрешающими транзакции в зависимости от риска мошенничества. Алгоритмы Radar быстро адаптируются к меняющимся схемам мошенничества и особенностям вашего бизнеса.
- Соберите дополнительную информацию во время оформления заказа: Требование от клиентов предоставить дополнительную информацию при оформлении заказа поможет вам лучше проверить их законность. Например, не забудьте собрать имя и адрес электронной почты клиента. Эта дополнительная информация может быть передана в Stripe Radar, что приведет к лучшему обнаружению мошенничества с помощью машинного обучения и даст вам больше доказательств для представления во время потенциального спора.
- Проверка платежей вручную: Radar for Fraud Teams включает дополнительный процесс проверки , который позволяет вам помечать определенные платежи для проверки (хотя эти платежи по-прежнему обрабатываются, а средства списываются с кредитной карты). Хотя Radar for Fraud Teams обычно используется крупными организациями, возможность вручную просматривать платежи полезна, независимо от размера вашей компании. Ручная проверка подозрительных платежей может помочь вам быстрее принять меры, прежде чем возникнет потенциальный спор. Например, если вы не уверены в платеже, когда просматриваете его, вы можете связаться с клиентом по телефону или электронной почте. Или, если вы подозреваете, что платеж является мошенническим, вы можете вернуть его.
- Создайте правила для управления платежами: С помощью Radar for Fraud Teams вы можете создавать собственные правила для управления входящими платежами в вашей компании, блокируя любые платежи, которые вы считаете подозрительными, или помещая их на проверку. Например, вы можете понизить оценку риска, необходимую для запуска проверок вручную или проверки крупных заказов от новых клиентов. Radar for Fraud Teams также предоставляет информацию о рисках отдельных платежей, позволяя вам понять наиболее важные факторы, влияющие на высокий показатель риска. Вы можете использовать эту информацию для создания дополнительных, более целенаправленных правил.
- Узнайте о других способах оплаты: Правильный набор способов оплаты может обеспечить гибкость для клиентов и снизить риск мошенничества. Цифровые кошельки, такие как Apple Pay или Google Pay, требуют дополнительной проверки клиента (например, биометрии, SMS или пароля) для завершения платежа, что приводит к снижению количества споров. Точно так же большинство банковских дебетовых операций, когда вы снимаете средства непосредственно с банковского счета клиента, требуют, чтобы клиенты согласились с поручением или подтвердили право собственности на счет, что добавляет дополнительный уровень безопасности и снижает вероятность споров.
- Примите дополнительные меры предосторожности при отправке товаров: Если вы отправляете физические товары, рассмотрите возможность задержки отправки на 24–48 часов, чтобы дать держателям карт возможность обнаружить любое мошенничество со своими счетами. Кроме того, убедитесь, что вы отправляете физические товары на проверенный адрес доставки, который проходит проверку почтового индекса и почтового адреса. Если вы отправляете товар на неподтвержденный адрес, а платеж позже оспаривается, вы не сможете доказать, что заказ был отправлен законному держателю карты.
Дополнительные ресурсы
Вот дополнительные ресурсы, которые помогут вам бороться с мошенничеством и защитить свой бизнес:
- Как работают споры
- Ответ на споры
- Оспаривание снятия средств
- Измерение споров
- Передовой опыт предотвращения мошенничества
- О полосовом радаре
- О радаре для групп по борьбе с мошенничеством
Чтобы узнать больше о том, как Stripe может помочь вам предотвратить мошенничество и управлять спорами, обратитесь к своему менеджеру по работе с клиентами или в наш отдел продаж.
Несанкционированные операции с картами | Ответственность держателя карты
Если кто-то мошенническим образом использует вашу кредитную или дебетовую карту, какие расходы вы можете понести? Это важный вопрос, потому что риск высок: более 25% респондентов исследования 2012 года, проведенного ACI Worldwide и Aite Group, стали жертвами мошенничества с кредитными, дебетовыми или предоплаченными картами в течение предыдущих пяти лет.
В США ответственность держателя карты за мошенническую транзакцию может зависеть от типа используемой карты, а также от типа транзакции, поэтому обязательно ознакомьтесь с соглашением с поставщиком карты. Однако обычно в игру вступают несколько общих рекомендаций.
Кредитные карты
Если ваша кредитная карта используется без вашего разрешения, по данным Федеральной торговой комиссии (FTC), вы можете нести ответственность за комиссию до 50 долларов США. Если ваша карта потеряна или украдена, и вы сообщаете об утере 90 125 до 90 126, ваша карта используется в мошеннической транзакции, вы не несете ответственности за любые несанкционированные списания средств. Некоторые эмитенты карт решили не привлекать своих клиентов к ответственности за какие-либо мошеннические платежи независимо от того, когда они уведомляют об этом компанию, выпускающую карты.
Если вы сообщаете об утере карты или мошеннической операции, свяжитесь с компанией-эмитентом карты по телефону; многие предоставляют бесплатные номера, по которым отвечают круглосуточно. Кроме того, Федеральная торговая комиссия рекомендует связаться с вами в письме или по электронной почте. Это должно включать номер вашего счета, дату, когда вы заметили пропажу карты (если применимо), и дату, когда вы впервые сообщили об утере карты или мошеннической транзакции.
Дебетовые карты
Ответственность за использование вашей дебетовой карты без вашего разрешения зависит от того, была ли карта утеряна, украдена или все еще находится у вас, от типа транзакции и от того, когда вы сообщили об утере или несанкционированной транзакции.
Согласно Федеральной торговой комиссии, если вы сообщите об утере дебетовой карты до совершения любых несанкционированных транзакций, вы не несете ответственности за несанкционированные транзакции. Если вы сообщите об утере карты в течение двух рабочих дней после того, как узнали об утере, ваша максимальная ответственность за несанкционированные транзакции составляет 50 долларов США.
Если вы сообщите об утере карты после в это же время, но в течение 60 календарных дней с даты отправки заявления о несанкционированной транзакции, ответственность может возрасти до 500 долларов США. Наконец, если вы сообщите об утере карты более чем за 60 календарных дней после ваше заявление о несанкционированных транзакциях было отправлено по почте, вы можете нести ответственность за все средства, снятые с вашего счета.
Если вы заметили несанкционированную транзакцию по дебетовой карте в своей выписке, но ваша карта находится в вашем распоряжении, у вас есть 60 календарных дней после отправки по почте выписки, подтверждающей несанкционированную транзакцию, чтобы сообщить об этом и при этом избежать ответственности.
В то время как более низкая защита, требуемая для дебетовых карт, может заставить вас задаться вопросом, безопаснее ли вам использовать кредитную карту, некоторые компании, выпускающие дебетовые карты, предлагают защиту, превышающую требования закона. Например, некоторые не возлагают на клиентов ответственность за несанкционированные платежи. Другие не возлагают на клиентов ответственность за транзакции, совершенные с помощью подписи, но возлагают на них ответственность в соответствии с указанными выше временными рамками, когда используется персональный идентификационный номер (ПИН).