Сделка через ячейку: 4 риска потерять деньги при заключении сделки с недвижимостью :: Жилье

Содержание

Как не остаться без денег и квартиры при сделках с недвижимостью | by Александр Евсеев

Выбираем безопасный способ взаиморасчетов

Источник Pixabay.com

Сотрудники сервиса «Нмаркет.ПРО: Переуступки» сопровождают множество сделок в разных регионах России и часто сталкиваются с устаревшими и сомнительными способами взаиморасчетов. Рассказываем о том, как расплачиваться за квартиру цивилизованно.

Многие агенты из регионов живут как в 90-е. Надо менять рынок и пропагандировать безопасные расчеты

Перед сторонами сделки стоит выбор: безналичный расчет или оплата наличными денежными средствами. Наибольшей популярностью при совершении сделок с недвижимостью по-прежнему пользуется второй вариант.

Расчет наличными непосредственно между покупателем и продавцом обычно практикуют участники сделки, пришедшие к ней самостоятельно, без участия профессионального посредника. Оправданием этой схемы может быть только полное доверие участников сделки друг другу. В противном случае этот способ никак не гарантирует безопасность исполнение обязательств по договору.

У наличного расчета при сделках купли-продажи или уступки прав слишком много рисков. Например, вместо подлинных денег покупатели могут подсунуть продавцам «куклы» или фальшивые купюры. И это не сцена из кинофильмов про мошенников, это реальные случаи, которые происходят в реальной жизни в наше время. Чтобы избежать подобных неприятностей, продавец должен доверить проверку денег кассиру банка, а также использовать для хранения и передачи денег депозитарные ячейки.

Аренда банковской ячейки является простым и доступным каждому покупателю квартир способом безопасно рассчитаться за приобретаемую квартиру. Лицо, покупающее недвижимость, арендует у банка сейф, куда помещает денежную сумму, равную стоимости квартиры. Если сделка и регистрация прошли успешно и, продавец получает доступ к сейфу с деньгами.

Сделки через банковскую ячейку позволяют:

Гарантировать сохранность имущества. И продавец, и покупатель меньше рискуют потерять свою собственность;
Исключить ситуацию, когда сделка признается недействительной уже после расчета за купленную недвижимость;
Увериться, что квартира будет зарегистрирована законным образом, согласно установленным Росреестром правилам, и в результате станет собственностью нового владельца;
Сократить риски, связанные с участием в купле-продаже мошенников. Злоумышленники, как правило, обходят стороной такие условия расчета;
Защититься от внезапной отмены сделки одной из сторон.

Банковская ячейка при сделке по продаже квартиры гарантированно позволяет продавцу получить деньги за проданный объект недвижимости, а покупателю — квартиру, причем полностью переоформленную, за уплаченную им денежную сумму.

На практике сложились два способа аренды банковской ячейки: первый — это обычный сейфинг или «неконтролируемая ячейка», второй — «контролируемая ячейка» или «эксперт-сейфинг».

Договор «эксперт-сейфинг» позволяет максимально обезопасить интересы участников, совершающих крупные сделки купли-продажи недвижимости.

В чем же отличие эксперт-сейфинга от его собрата — сейфинга обычного? Эксперт-сейфинг отличается наиболее сложным контролем допуска к содержимому сейфа и его изъятию. Доступ клиентов к сейфу возможен только в сопровождении эксперта банка. Все сведения о произведенных действиях, будь-то изъятие денег, либо простое посещение участника сделки, заносятся в индивидуальную карточку и подкрепляют подписями клиентов.

Все операции проходят в строгом соответствии с предварительно заключенным соглашением. В нем прописаны события, которые могут вызвать необходимость использования сейфа. Еще одним гарантом безопасности служит дополнительное соглашение с информацией о сделке: сведениях о клиентах, предмете сделки, ее поэтапное описание. При заключении договора эксперт-сейфинга также оговаривается количество пакетов в ячейке и срок, в течение которого нужно представить необходимые документы.

Безналичные расчеты между продавцами и покупателями стали применяться в последнее время все чаще. Они удобны при ипотечном кредитовании, а также при реализации разного рода жилищных программ. При такой схеме расчет между участниками сделки производится перечислением денежных средств со счета покупателя на счет продавца. Такая схема считается наиболее цивилизованной и безопасной.

Функцию гаранта сохранности денег и выплаты их продавцу по договору купли-продажи недвижимости и уступки прав требования выполняет банк. Таких сделок с каждым годом все больше. Они постепенно становятся нормой, практически не встречая сопротивления со стороны продавцов недвижимости.

Этот способ гарантирует продавцу получение денег, вырученных от продажи недвижимости сразу же после исполнения им своих обязательств по договору. Соответственно и покупатель получает гарантию, что его деньги под контролем банка попадут в распоряжение продавца только после того, как последний исполнит обязательства по договору.

Этот способ взаиморасчетов давно известен и широко применяется во всем мире. Согласно ему банком-агентом открывается специальный блокированный счет. На него поступают денежные средства, которые в соответствии с условиями договора эскроу передаются банком продавцу недвижимости при наступлении оговоренных обстоятельств.

Внешне эта конструкция похожа на аккредитив, однако есть некоторые отличия. В частности договором эскроу может быть предусмотрено обязательство для банка проверить, действительно ли все участники сделки выполнили свои обязательства.

У каждого способа взаиморасчета свои достоинства и недостатки. В настоящее время наибольшей популярностью пользуются банковские ячейки. Однако участники сделок все больше используют безналичные расчеты — стороны часто участвуют в различных жилищных программах, в которых используются только безналичные платежи. Среди них социальные выплаты, субсидии и ипотечные кредиты.

Евгения Рубан, эксперт по недвижимости, практикующий риелтор:

Современные условия требуют соблюдать меры предосторожности, проводя взаиморасчеты в сделках с недвижимостью. Во избежание случаев двойных перепродаж либо иных способов мошенничества при заключении договоров с физическими и юридическими лицами, наиболее приемлемым инструментом остается аккредитивный банковский счет.

Услуга предоставляется фактически в любом банке нашей страны и гарантирует потенциальному приобретателю сохранность денежных средств на случай форс-мажорных обстоятельств.

В моей практике была ситуация, когда покупатель решил перечислить денежные средства застройщику обычным способом, без аккредитива. К сожалению, по вине сотрудников отдела продаж, упустивших контроль за реализованными квартирами, переход права не состоялся. Процедура возврата средств превратилась в переговоры длиной в несколько месяцев с юридическим отделом застройщика, который всячески пытался уйти от обязательств по возврату уплаченной суммы.

Лада Дмитриева, генеральный директор агентства недвижимости ГорЖилФонд, Москва:

Переуступка права требования при покупке новостройки — явление абсолютно обычное. Вложил человек деньги, «вырастил» их и перепродал покупателю право требования на будущий объект недвижимости. Конечно, на сегодняшний день самый безопасный способ проведения расчетов — безналичный. Почему?

1. Деньги невозможно украсть, как из ячейки.

2. Все деньги, поступившие на счет, настоящие. Их не нужно проверять и пересчитывать. Сумму переводят на счет покупателя, он снимает наличные в банке.

Как это делается?

Покупатель в день подписания соглашения о переуступке и подачи документов на государственную регистрацию открывает безотзывный, покрытый, безакцептный аккредитив в одном из банков. Окончательный расчет между покупателем и продавцом производится путем уплаты денежных средств в оговоренной сумме на банковский счет продавца. А условием раскрытия аккредитивного счета может стать зарегистрированное в Росреестре соглашение о переуступке права требования.

Мы стараемся убедить своих клиентов производить расчеты через аккредитив. Однако люди пожилого возраста по-прежнему больше доверяют наличным деньгам и ячейкам. Онлайн расчетов не боится молодое поколение.

Рынок движется к системе безналичного расчета по сделкам. Это, с одной стороны, безопасность жизни и здоровья продавца. С другой, — раздолье для хакеров. И люди боятся, что деньги «угонит» какой-нибудь специалист. Большие суммы рядовой гражданин опасается хранить на счету. В ячейке спокойней.

У коллег был случай лет семь назад, когда в одном из самых известных банков проводили расчеты по сделке. Проверили и пересчитали деньги, покупатель и продавец заложили их в ячейку. И ключи от ячейки дали покупателю и продавцу. А условия доступа прописать забыли. Юрист отвлекся. Или был неопытен.

И вот наступил тот самый день, когда продавец, перестал быть собственником квартиры и должен получить деньги. Идет в ячейку, а там дырка от бублика. Покупатель деньги давно забрал. У продавца — шок. У юриста компании — обморок. У гендиректора — истерика. Подняли на уши банк, службу безопасности, полицию. В 12 часов ночи звонок по телефону, и вкрадчивый голос покупателя спрашивает: «Что? Испугались? Я деньги вам отдам, однако научите своего юриста работать».

Эскроу-счет, аккредитив или ячейка — что лучше?

Сделки с недвижимостью невозможно представить без передачи денежных средств и сопутствующих рисков. Для защиты всех участников сделки применяются эскроу-счета, аккредитивы и банковские ячейки. Чем они отличаются, для чего нужны и на что обращать внимание при выборе, рассказывает Mafin Media.

Что такое эскроу-счет и в чем его преимущества

С этим новым способом передачи крупных сумм чаще всего сталкиваются покупатели новостроек. Раньше при исчерпании бюджета застройщики (девелоперы) достраивали старые проекты за счет средств новых дольщиков — участников долевого строительства. Люди вкладывались в будущие квадратные метры, а затем годами ожидали их постройки — те самые «обманутые дольщики».

С 2019 года начался переход на проектное финансирование строительства: теперь девелоперы вынуждены использовать собственные или заемные средства, а деньги дольщиков лежат на специальных эскроу-счетах вплоть до сдачи здания в эксплуатацию.

Эскроу-счет — условный счет депонирования, то есть хранения средств, созданный для безопасного расчета покупателя и продавца.

Счет называют условным, потому что он автоматически переходит от одного владельца к другому при соблюдении определенных условий.

Что такое аккредитив и когда его оформляют

Этот способ передачи средств — самый распространенный. Он имеет много общего со счетами эскроу, но аккредитив — это бумажный документ.

Банковский аккредитив — форма безопасного расчета покупателя и продавца.

Клиент банка открывает счет и просит оформить на него аккредитив. В форме прописываются условия, при исполнении которых деньги перейдут на счет другому лицу. Средства будут заблокированы, пока стороны не достигнут договоренностей или не закончится срок действия аккредитива.

Банки редко оформляют эскроу-счет для сделок купли-продажи на «вторичке» или сделок на небольшие суммы, таких как передача оборудования, ценных бумаг, автомобилей. А аккредитив — почти всегда, если это безналичный расчет. Иначе его называют виртуальной банковской ячейкой.

Зачем нужна банковская ячейка

Этот способ передачи крупных сумм — самый старый. Он используется, когда нужно передать банку на хранение ценные вещи или осуществить безопасный обмен при наличном расчете.

Банковская ячейка — это личный сейф в отделении банка. Один ключ находится у клиента, другой — у банка.

При открытии банковской ячейки можно выбрать договор аренды, когда закладка происходит без участия менеджера, или договор ответственного хранения, когда менеджер описывает ценности. Банк в любом случае несет ответственность за целостность и сохранность ячейки, но если имущество описано, доказать его ценность проще.

Спрятать в сейф можно все, кроме запрещенных веществ, оружия и скоропортящихся продуктов. Обычно люди хранят там ценные бумаги, фамильные драгоценности или деньги. Конечно же, если клиент оставляет в ячейке наличные, прибыли ему это не приносит. Чаще всего средства лежат там временно, например до их безопасной передачи покупателю после сделки.

ООО «Белгородский административный центр» | Почему банковская ячейка

Наиболее привлекательным и, пожалуй, единственным на сегодняшний день инструментом для безопасных расчетов при покупке недвижимости остается банковская ячейка.

Почему для расчетов лучше использовать банковскую ячейку.

Прежде всего — это безопасно. Не надо при себе носить большие суммы наличными, не надо беспокоиться покупателю, что он отдал деньги, а результат государственной регистрации не известен, не надо беспокоиться и продавцу, что после государственной регистрации, когда право собственности на объект недвижимости перешло покупателю, он просто не увидит этих денег.

Примеров, когда при осуществлении купли-продажи недвижимости одна сторона

остается без денег, а другая без квартиры — масса.

Чтобы не повторять ошибки других, нужно просто правильно и четко соблюдать изложенный в этой статье алгоритм, а можно дополнительно воспользоваться и привлечением специалистов ООО «Белгородский административный центр».

В любом из перечисленных случаев, вы сбережете нервы, а сама сделка пройдет спокойно с юридической стороны.

Грубо говоря: использование банковской ячейки является такой системой сдержек и противовесов: если государственная регистрации объекта недвижимости не будет проведена, то покупатель спокойно заберет свои деньги назад, а если регистрация сделки успешно завершиться – то продавец получит денежные средства, а покупатель зарегистрированные права собственности на объект недвижимости.

Для этого нужно только правильно составить договор аренды банковской ячейки.

Как на практике правильно использовать банковскую ячейку об этом прямо сейчас пойдет речь в настоящей статье.

Перед сдачей договора купли-продажи в росреестр продавец и покупатель подписывают его и идут в банк, где заключают договор аренды банковской ячейки. Договор, как правило, является трехсторонним, в нем указывается период, когда обе стороны (продавец и покупатель) имеют доступ к ячейке, как правило – это день подписания настоящего договора, когда в ячейку закладываются денежные средства покупателем, а продавец контролирует сумму денежных средств.

Кроме того, в любом банке вам дополнительно предложат услуги по пересчету денежных средств и проверку купюр на подлинность. Процедура это не дорогая и мы настоятельно рекомендуем не пренебрегать ей.

Срок аренды ячейки можно указывать на два-три-пять дней более, чем срок государственной регистрации по закону. Иногда эти задержки связаны чисто с техническими моментами.

Справочно: Сроки государственной регистрации прав на недвижимое имущество (рабочих дней):

— ипотеки жилых помещений — 5;

— ипотеки земельных участков, зданий, сооружений и нежилых помещений — 15;

— на основании нотариально заверенных документов — 3;

— нотариально заверенных и поданных в электронном виде — 24 часа;

— во всех остальных случаях — 10 рабочих дней.

А, например, в Москве с – 01.12.2016 года срок регистрации составит 7 дней, а если документы на регистрацию сдаются через МФЦ, то 9 дней.

Затем, в договоре аренды следует прописать условие, при котором к ячейке имеет доступ только продавец. Это условие в большинстве случаев одно: после представления им оригинала договора купли-продажи об отчуждении в пользу покупателя объекта недвижимости с отметкой о государственной регистрации перехода права собственности на данный объект (или оригинала договора купли-продажи об отчуждении в пользу покупателя объекта недвижимости и выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) по объекту недвижимости).

Если сделка не состоится, то покупатель может забрать денежные средства в течение семи рабочих дней, начиная со дня, следующего за последним днем аренды, без дополнительной оплаты указанного срока. И в этот период доступ имеет только он.

Но есть все-таки небольшой минус:

При предъявлении указанных документов сотрудники банка не проверяют их на подлинность, как таковые.

Они лишь сверяют установочные данные, указанные в договоре купли-продажи с установочными данными, указанными в договоре аренды.

Т.е простыми словами – если печать на выписки из ЕГРП и печать о регистрации не вызывает сомнений, не имеют подтертостей, расплывчатости, четко читаемы, а персональные данные сторон по сделки соответствуют указанным данным, то сотрудники банка отнесут эти документы к разряду действительных.

Подведем итог

Банковская ячейка – инструмент для безопасности сделки купли-продажи недвижимости – замечательный.

В любом случае, даже при наличии указанного «минуса», ее использование сводит к минимуму риски остаться без денег или без недвижимости при сделки.

Безусловно, аренда ячейки стоит определенных денежных средств, но лучше не скупитесь на небольшие дополнительные расходы, чем потерять большую сумму.

И помните, вы всегда можете дополнительно проконсультироваться или воспользоваться услугами специалистов ООО «Белгородский административный центр» для этого нужно всего лишь позвонить по телефонам:

(8-4722) 37-27-99, 8-919-430-3547, либо написать письмо по электронной почте: [email protected], а лучше всего записаться к нам на прием.

И в любом случае подписаться на наши обновления: это займет менее минуты по форме внизу страницы (нужно указать вашу электронную почту и имя).

8.4. Использование банковской ячейки (Руководство для организатора сделок)

8.4. Использование банковской ячейки

Зачастую схема сделки предусматривает использование сторонами сделки банковского сейфа (ячейки), в который на хранение помещаются какие-либо документы по сделке или денежные средства.

Использование банковской ячейки является распространенной практикой в тех сделках, где часть денег выплачивается продавцу наличными средствами. Надо сказать, что получение продавцом (юридическим или физическим лицом) наличных денежных средств от покупателя-юридического лица направлено на уход таким образом от налогов, что само по себе является незаконным, но на практике все же довольно распространено. Однако банковская ячейка может использоваться для осуществления расчетов и законным образом, когда обе стороны являются физическими лицами и в договоре указана настоящая, рыночная или приближенная к ней цена недвижимости.
Использование в расчетах по сделке банковской ячейки защищает продавца от того, что, продав недвижимость и зарегистрировав переход права собственности на нее к покупателю, он не получит от покупателя деньги. Можно, конечно, договориться о том, что покупатель вначале оплачивает недвижимость, а потом регистрируется переход к нему права собственности. Однако на практике такое происходит очень редко, поскольку покупатель сильно рискует не получить право собственности на недвижимость и долго защищать свои интересы в суде. Использование же ячейки позволяет в день подписания документов по сделке поместить в ячейку деньги, которые будут находиться там до перехода к покупателю права собственности. После регистрации перехода права собственности к покупателю и предоставления продавцом в банк указанных в договоре на открытие банковской ячейки документов (договор купли-продажи недвижимости, выписка из ЕГРП, содержащая информацию о том, что собственником недвижимости является покупатель, или иных документов в зависимости от условий и схемы сделки) продавец получает из ячейки помещенные туда покупателем денежные средства.
Механизм использования банковской ячейки одинаков и для хранения документов, и для хранения денег.
Продавец и покупатель заключают с банком договор, на основании которого получают возможность поместить в сейф (ячейку) документы или денежные средства на определенный период времени. Порядок получения помещенных в сейф (ячейку) ценностей определяется либо в самом договоре с банком на открытие сейфа (ячейки), либо в дополнительном соглашении к этому договору.
Использование для расчетов между сторонами банковской ячейки регулируется статьями 886 – 905 и 922 ГК РФ, а также правилами ГК РФ о договоре аренды.
При этом статья 922 ГК РФ предусматривает два вида договора хранения ценностей в банке:
с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа. В этом случае банк принимает от клиента ценности, которые должны храниться в сейфе, осуществляет контроль за их помещением клиентом в сейф и изъятием из сейфа и после изъятия возвращает их клиенту. В этом случае банк несет полную ответственность за сохранность переданных на хранение ценностей.
с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа. В этом случае банк обеспечивает клиенту возможность помещения ценностей в сейф и изъятия их из сейфа вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны банка. Банк обязан осуществлять контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиенту сейф.
Во втором случае банк не контролирует и не проверяет, какие ценности закладываются в сейф (ячейку) и закладываются ли вообще. Поэтому бремя доказывания этого факта возлагается на клиентов банка, т.е. на тех лиц, которым был предоставлен доступ к сейфу. Если таким договором хранения ценностей в банке не предусмотрено иное, банк освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы.
Надо сказать, что на практике чаще всего используется договор хранения с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа, который иногда еще называют договор аренды индивидуального банковского сейфа с особыми условиями доступа. Однако, как следует из различий между двумя указанными договорами (с использованием сейфа и с предоставлением сейфа), в случае, если ценности из ячейки по договору хранения с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа по какой-либо причине пропадут, то клиентам будет довольно трудно доказывать нахождение там конкретных ценностей и факт причинения им убытков в связи с пропажей этих ценностей. Примером тому могут служить следующие судебные дела (Постановление ФАС Московского округа от 25.01.2001 № КГ-А40/6505-00; Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 09.03.2006 № 09АП-522/06-ГК по делу № А40-12929/05-78-32Б; Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 29.12.2005 № 09АП-14691/05-ГК по делу № А40-12929/05-78-32Б).
По названным причинам необходимо соблюдать осторожность при использовании банковских сейфов (ячеек). А в тех случаях, когда допускается раскрытие информации о тех ценностях, которые помещаются в сейф или о размере помещаемых в сейф денежных средств, рекомендуем заключать договор хранения ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа.
Если стороны договорились об использовании в расчетах по сделке банковской ячейки, то организатору сделки со стороны покупателя необходимо учитывать следующую последовательность действий:
I. Необходимо согласовать с продавцом банк, в котором будет забронирована ячейка для осуществления расчетов. Может оказаться так, что в конкретном отделении банка ячейки необходимого размера отсутствуют либо они все заняты. Поэтому важно заранее выяснить в согласованном банке: есть ли у них необходимые ячейки и предусмотрена ли у них возможность подписания дополнительного соглашения, в котором прописываются условия доступа и открытия ячейки сторонами сделки. Для детального понимания механизма работы с ячейкой рекомендуем предварительно и внимательно ознакомиться с Правилами пользования индивидуальными банковскими сейфами, которые разрабатываются каждым банком самостоятельно.
Необходимо, чтобы банк имел возможность предоставить охраняемое, закрываемое помещение, в котором стороны будут производить пересчет денег перед тем, как заложить их в ячейку, и подписание документов по сделке. Кроме того необходимо заранее заказать в банке аппарат для пересчета денег с функцией проверки их подлинности. Если необходимые ячейки имеются и банк работает с дополнительными соглашениями и открывает ячейки под условие предоставления прописанных в дополнительном соглашении документов, то необходимо запросить в банке основной договор на предоставление в аренду банковской ячейки и дополнительное соглашение к нему.
II. Полученные в банке документы должны прочитать юристы обеих сторон и согласовать в дополнительном соглашении условия, сроки и порядок доступа к ячейке, перечень документов, при условии представления которых банк будет предоставлять доступ к ячейке. Кроме того необходимо заранее узнать стоимость аренды ячеек и согласовать с другой стороной сделки: кто оплачивает эти расходы.
III. После согласования сторонами договора и дополнительного соглашения к нему необходимо согласовать эти документы еще и с самим банком.
IV. После этого лицу, ответственному за сделку со стороны покупателя, необходимо организовать перевоз денег в этот банк в заранее оформленную ячейку, из которой деньги далее будут заложены в ячейку, к которой стороны сделки будут иметь разные условия доступа. Возможно, что для перевоза денег потребуется привлечение инкассаторов и дополнительной охраны, поэтому это надо учитывать при организации перевозки денег в банк.
V. Желательно заранее договориться с конкретным отделением банка о дате, времени, к которому в банке будет готово помещение для переговоров, подписания документов и пересчета денег и проверки их подлинности.
VI. После того, как покупатель пересчитает деньги и убедится в их подлинности (для этого рекомендуется обеспечить присутствие на сделки лиц, которые будут выполнять эти функции), стороны подписывают договор купли-продажи и/или иные документы по сделке, а также договор и дополнительное соглашение, которыми определяются условия использования банковской ячейки. После подписания всех необходимых документов и обмена гарантийными документами деньги закладываются стороной покупателя в банковскую ячейку в присутствии стороны продавца.
Иногда схема сделки может требовать оформления нескольких ячеек. Так, например, когда продавец и покупатель подписали акт приема-передачи недвижимости, но продавец поставил условием передачи покупателю второго экземпляра этого акта осуществление регистрации перехода к покупателю права собственности на недвижимость, то такой акт может быть помещен в отдельную ячейку, которая будет открыта покупателем после предоставления в банк договора купли-продажи недвижимости с отметкой о регистрации и свидетельства о регистрации права собственности на недвижимость.
Вернуться к оглавлению>>
Банковские ячейки не спасают от мошенников
Из ячейки одного из банков столицы украли 3,3 млн долларов. Случай не единичный, но использование ячеек все равно считается самым простым и безопасным способом расчетов при сделках с недвижимостью
Из ячейки одного из банков столицы украли 3,3 млн долларов. Фото: РИА Новости
В одном из банков столицы украли 3,3 миллиона долларов. Как сообщила радиостанция «Сити FM», потерпевшим оказался 40-летний москвич, решивший воспользоваться банковской ячейкой для сохранения средств, вырученных от продажи квартиры в жилом комплексе «Воробьевы горы» на Мосфильмовской улице. 6 сентября продавец и покупатель вместе вложили в банковскую ячейку некоего банка на Смоленском бульваре необходимую сумму. Когда после заключения сделки (22 сентября) продавец пришел в банк за своими деньгами — их в ячейке не оказалось. Он вынужден был обратиться в правоохранительные органы. В милиции не исключили, что к краже денег мог быть причастен либо покупатель, участвовавший в закладке денег в ячейку, либо кто-то из сотрудников банка.
В принципе, незаметно украсть из банковской ячейки такую крупную сумму довольно сложно. Если это были, например, только купюры достоинством в 100 долларов, то из ячейки унесли больше 300 пачек денег, а это около 30 килограммов.
Однако надо отметить, что случай этот далеко не беспрецедентный. Можно даже сказать, что мошенничество при расчетах с использованием депозитных ячеек — история довольно старая. Например, еще в конце 1990-х банк «СБС-Агро» сам предупреждал своих клиентов об участившихся кражах из депозитных ячеек. Как писал об этом журнал «Деньги», банк фактически сам предложил клиентам отказаться от своей же услуги, несмотря на ее очевидную выгодность (в то время аренда ячейки на три дня стоила около 100 долларов). Практически все пострадавшие были участниками сделок купли-продажи жилья, а в мошеннической схеме фигурировали поддельные документы. Положив деньги в ячейку, продавец и покупатель отправлялись регистрировать сделку, по пути продавец «терялся» и быстро возвращался в банк. На руках у него уже были заранее изготовленные липовые документы: зарегистрированный договор купли-продажи и доверенность от покупателя. А проверить подлинность всех бумаг банк был не в состоянии. Подобных случаев в последующие годы происходило немало и в других банках. Случалось, что банки сами находили виновных среди своих сотрудников, и возвращали деньги потерпевшим без лишнего шума.
Тем не менее, использование депозитных ячеек по сей день является самым популярным способом передачи денег при совершении сделок с недвижимостью. «Люди выбирают ячейки для расчетов, потому что вся сумма денег в момент совершения сделки находится в банке, являющемся третьей, независимой стороной, — отметил Дмитрий Кожевников. — До совершения сделки стороны вместе закладывают необходимую сумму в ячейку, после завершения сделки продавец может забрать из сейфа деньги. Если сделка по каким-то причинам не состоялась, покупателю предоставляется некоторое время, чтобы он мог прийти с паспортом и забрать свои средства. То есть деньги находятся в отчуждении, и ни одна из сторон не имеет права доступа к депозитарной ячейке без исполнения определенных условий».
«Вероятность того, что деньги у нас пропадут, равна нулю, — утверждает директор департамента обслуживания кредитов ипотечного банка DeltaCredit Анна Зиновьева. — Средства в ячейку закладываются в присутствии покупателя, продавца и сотрудника банка. Ячейка закрывается двумя ключами, один остается у клиента, второй — у банка. Бесконтрольный доступ к ячейке невозможен. Это тот же уровень безопасности, что и при доступе к хранилищу наличных денег самого банка. Договором аренды банковского сейфа четко прописан порядок доступа к сейфу, соблюдение которого также гарантирует безопасность хранения ценностей».
В большинстве стандартных договоров на услуги сейфинга банк не несет ответственность за сохранность имущества в ячейке, а осуществляет лишь охрану самого депозитария. По сути, банк предоставляет возможность арендаторам ячейки войти в депозитарий и положить на хранение некое имущество — сотрудники банка при этом не присутствуют и что хранится в банковской ячейке в принципе не знают. Или, по крайней мере, не должны знать.
Есть еще так называемое ответственное хранение. В этом случае банк знает о содержимом ячейки и несет полную ответственность за его сохранность. Однако эту услугу предлагают своим клиентам далеко не все банки — для них это дополнительные затраты на экспертизу стоимости вложений, страховые выплаты, выполнение особых требований по охране депозитария.
В принципе, существуют и другие способы передачи средств — через банковские счета. По мнению Анны Зиновьевой, наиболее известная и безопасная форма таких расчетов — аккредитивы. Аккредитивный счет — это отдельный банковский счет, куда перечисляется сумма со счета покупателя. И после совершения сделки купли-продажи средства с этого счета перечисляются на счет продавца.
Однако большинство продавцов и покупателей недвижимости безналичным расчетам не очень доверяет. Как сообщила BFM.ru Анна Зиновьева, передача средств в 80–85% проходящих через банк DeltaCredit сделок купли-продажи недвижимости (по ипотеке) происходит посредством депозитных ячеек.
Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?
Что такое мобильные платежи? И как их использовать
Введение в мобильные платежи
Мобильные платежи становятся все более популярным способом приема личных платежей, поскольку они безопасны, быстры и удобны. На самом деле, по прогнозам, к 2024 году глобальный объем мобильных платежей увеличится до 6 триллионов долларов США.
Поскольку рост Apple Pay и других платежей NFC не замедляется, адаптация к технологии мобильных платежей чрезвычайно важна для вашего бизнеса. В этом руководстве вы узнаете все, что вам нужно знать о мобильных платежах — от мобильных денежных переводов до того, как принимать мобильные платежи NFC в вашем бизнесе.
Содержание
Пять часто задаваемых вопросов о мобильных платежах
Что такое мобильные платежи?
Что такое мобильный кошелек?
Что такое мобильные платежи NFC?
Как работают мобильные платежи?
Как я могу принимать мобильные платежи в своем магазине?
Что такое мобильный денежный перевод?
Зачем использовать мобильные платежи?
Будущее мобильных платежей
Часто задаваемые вопросы
Пять часто задаваемых вопросов о мобильных платежах
1.
Что такое мобильные платежи?
Мобильные платежи — это регулируемые транзакции, которые осуществляются в цифровом виде через ваше мобильное устройство.
2. Что такое мобильный кошелек?
Мобильный кошелек — это приложение, в котором хранятся данные вашей дебетовой и кредитной карты, чтобы вы могли оплачивать покупки в цифровом виде с помощью мобильного устройства. Чтобы использовать мобильный кошелек, потребитель может загрузить приложение мобильного кошелька на свой телефон и добавить информацию о дебетовой или кредитной карте, которая будет надежно храниться. Большинство мобильных кошельков требуют авторизации по отпечатку пальца, авторизации по распознаванию лица или других мер безопасности для доступа к мобильному кошельку и оплаты.
3. Как работают мобильные платежи?
В магазинах мобильные платежи осуществляются с помощью технологии NFC, что означает «связь ближнего действия».
4. Каковы преимущества мобильных платежей?
Мобильные платежи — это безопасно, быстро и удобно.
5. Что ждет мобильные платежи в будущем?
Благодаря расширенным функциям безопасности и удобству использование мобильных платежей будет продолжать расти.
Начните продавать с помощью Square Reader для бесконтактных и чиповых устройств.
Принимайте чиповые карты и бесконтактные платежи по одной низкой ставке за каждое нажатие, касание или считывание.
Глубокое погружение
Что такое мобильные платежи?
Мобильные платежи (к которым относятся мобильные кошельки и мобильные денежные переводы) — это регулируемые транзакции, которые осуществляются через ваше мобильное устройство. То есть вместо того, чтобы платить за вещи наличными, чеками или физическими кредитными картами, технология мобильных платежей позволяет вам делать это в цифровом виде. Мобильные платежи можно использовать в контексте «одноранговых» или для оплаты в обычном бизнесе.При одноранговом мобильном платеже вы можете осуществлять электронный перевод через свой банк, чтобы, скажем, заплатить другу за ужин или кому-то из Craigslist за мебель. В мобильном платеже в обычном бизнесе вы используете приложение на своем мобильном устройстве — вместо наличных или карты — для оплаты определенных товаров или услуг на кассе. В этом случае бизнесу потребуется определенный тип устройства для торговых точек (о котором мы поговорим ниже) для обработки транзакции.
Что такое мобильный кошелек?
Мобильный кошелек — это, по сути, цифровой кошелек на вашем телефоне.В приложении для мобильного кошелька вы можете безопасно добавить, а затем сохранить банковские реквизиты, связанные с вашей дебетовой или кредитной картой (некоторые приложения для мобильных кошельков позволяют добавлять более одной карты). Таким образом, вместо использования физической карты для совершения покупок вы можете оплачивать покупки с помощью мобильного устройства. Если вы хотите принимать платежи с мобильного кошелька в своем бизнесе, вам необходимо иметь систему торговых точек, оснащенную технологией, которая может обрабатывать транзакции.
Технология мобильного кошелька
Технология, лежащая в основе платежей мобильным кошельком, называется NFC, что означает «связь ближнего действия». NFC — это то, что позволяет двум устройствам, таким как ваш телефон и считыватель платежей, обмениваться данными по беспроводной сети, когда они находятся близко друг к другу (вот где вступает в действие «ближняя» часть NFC). Как правило, для обработки платежа мобильное устройство должно находиться на расстоянии не более двух дюймов от считывателя.
NFC на самом деле является частью технологии, называемой RFID (радиочастотная идентификация), которая позволяет нам идентифицировать вещи с помощью радиоволн. RFID не является чем-то новым — он десятилетиями использовался для таких вещей, как сканирование товаров в продуктовых магазинах и багажа при выдаче багажа.
Бесконтактные платежи получили широкое распространение, и все больше компаний начинают принимать эту безопасную форму оплаты.
Внедрение мобильного кошелька
От обмена сообщениями до транспортных приложений и мониторинга здоровья — мы все больше и больше используем наши телефоны, чтобы заботиться о повседневной жизни. Поэтому неудивительно, что в последние годы мы наблюдаем распространение приложений для мобильных платежей. В отчете Accenture Driving The Future of Payments за 2020 г. указано, что 68% потребителей поколения Z заинтересованы в мгновенных платежах между физическими лицами — больше, чем любая другая возрастная группа.
Мобильные кошельки компании
Существует множество компаний, предлагающих приложения для мобильных платежей. Но самыми популярными являются Apple Pay (решение для мобильных платежей Apple) и Google Pay (решение для мобильных платежей Google). Если у вас есть более новая модель устройства iOS или Android, скорее всего, оно поддерживает приложение для мобильных платежей. Что касается продавца, Square предлагает платежный процессор и систему, которая может принимать мобильные платежи. Все, что вам нужно, чтобы начать принимать Apple Pay и Google Pay в вашем бизнесе, — это устройство для чтения мобильных платежей Square и ваше мобильное устройство.(Проверьте здесь, чтобы узнать, совместимо ли ваше устройство — большинство новых моделей iOS и Android совместимы).
Что такое мобильные платежи NFC?
NFC, или «бесконтактные», платежи — это платежи, которые происходят лично между мобильным устройством и оборудованным платежным процессором. Чтобы совершить бесконтактный платеж, на вашем устройстве должно быть установлено приложение мобильного кошелька или вы можете использовать кредитную или дебетовую карту с поддержкой бесконтактных платежей (узнайте, как проверить, поддерживает ли ваша карта бесконтактные платежи, здесь). А чтобы принимать мобильные платежи NFC в вашем бизнесе, вам нужен считыватель платежей (например, бесконтактный считыватель Square и считыватель чипов).
Бесконтактные платежи так же безопасны, как и платежи по чип-картам EMV, но имеют некоторые преимущества, когда речь идет об использовании и скорости.
Ниже приведены самые популярные примеры бесконтактных платежей NFC и способы оплаты ими. (Чтобы узнать больше о NFC, прочитайте наше подробное руководство Что такое NFC? Все, что вам нужно знать о связи ближнего радиуса действия. )
Apple Pay
Apple Pay работает на iPhone (версия 6 или новее), а также на Apple Watch. Чтобы оплатить с помощью Apple Pay, добавьте любую дебетовую или кредитную карту в приложение Wallet на своем устройстве.Когда вы находитесь в магазине, который принимает Apple Pay, держите свое устройство iOS над считывателем платежей, удерживая палец на кнопке Touch ID.
Если вы используете телефон с Face ID или Apple Watch, вы можете либо разблокировать телефон, используя свое лицо, пароль или в обоих случаях дважды щелкнув боковую кнопку, чтобы активировать функцию разблокировки. (это добавляет еще один уровень защиты). Узнайте больше о том, как использовать Apple Pay и принять ее в своем бизнесе.
Если вы являетесь продавцом, настраивающим Apple Pay, вам потребуется считыватель Square с поддержкой NFC.Клиенты также могут оплатить онлайн через страницу оформления заказа с помощью кнопки «Купить с помощью Apple Pay». Если вы управляете интернет-магазином, вы можете принимать Apple Pay через свое приложение или веб-сайт без ридера.
Google Pay
Технология мобильного кошелька Google, Google Pay, доступна на всех устройствах с поддержкой NFC, работающих под управлением Android версии 4.4 или более поздней. Чтобы использовать Google Pay, откройте приложение на своем телефоне (для чего у пользователя должен быть безопасный экран блокировки) и завершите транзакцию, поднеся свое устройство к считывателю платежей.
Бесконтактные карты
Некоторые кредитные и дебетовые карты поддерживают бесконтактную технологию NFC. Чтобы проверить, является ли ваша карта бесконтактной, найдите волнообразный логотип, напечатанный на лицевой или обратной стороне вашей карты. Для оплаты поднесите карту к считывателю платежей, пока не услышите звуковой сигнал.
Принимайте любые способы оплаты, которые захотят ваши клиенты.
Берите карты с чипом, Apple Pay и Google Pay где угодно и никогда больше не пропустите распродажу.
Как работают мобильные платежи?
Для оплаты с помощью мобильного устройства на кассе магазина поднесите свое устройство к платежному терминалу с поддержкой NFC. Читатель должен находиться в пределах 2 дюймов от источника (мобильного телефона), чтобы запустить транзакцию. Поскольку между вашим устройством и считывателем платежей нет физического контакта, платежи с мобильного кошелька часто называют бесконтактными платежами.
При транзакции мобильного кошелька происходит то, что ваше устройство и точка продажи с поддержкой NFC, по сути, разговаривают друг с другом. Используя ту конкретную радиочастоту, о которой мы говорили, они передают зашифрованную информацию туда и обратно для обработки платежа.Все это занимает считанные секунды. Скорость, по сути, является одной из самых крутых частей платежей NFC. Они занимают в несколько раз меньше времени, чем транзакции с магнитной полосой и чиповыми картами, и намного быстрее, чем наличные.
Пользоваться мобильными платежами просто и безопасно.
В транзакциях мобильных платежей также используется токенизация. Токенизация является частью того, почему мобильные платежи настолько безопасны, поскольку эта технология защищает ваши банковские реквизиты в приложениях для мобильных платежей. Возьмем в качестве примера Apple Pay.Вот как это работает: после того, как вы сфотографируете свою кредитную карту и загрузите ее в свой iPhone, Apple отправит данные в банк-эмитент вашей карты или в сеть. Затем банки и сети заменяют ваши банковские реквизиты серией случайно сгенерированных чисел (токен). Этот случайный номер отправляется обратно в Apple, которая затем программирует его в вашем телефоне. Это означает, что данные учетной записи на вашем телефоне не могут быть клонированы во что-либо ценное для мошенников.
Как я могу принимать мобильные платежи в своем магазине?
Чтобы принимать мобильные платежи в вашем магазине, вам необходимо приобрести кассовое устройство, оснащенное технологией NFC.Это не должно быть дорого. Бесконтактный и чип-ридер Square стоит всего 49 долларов, а также принимает чип-карты EMV.
Как только вы получите устройство для чтения мобильных платежей Square, вы сможете сразу же начать принимать Apple Pay и Google Pay. Все, что вам нужно сделать, это совершить покупку, дождаться зеленого индикатора на считывающем устройстве, а затем предложить покупателю поднести телефон к считывающему устройству для оплаты. Вся транзакция выполняется всего за несколько секунд. Узнайте больше о том, как настроить прием мобильных платежей.
Как использовать мобильную платежную систему Square
Приобрести бесконтактный считыватель и считыватель чипов Square. Для вашего удобства рассмотрите чехол OtterBox для iPhone 11, если вы хотите использовать свой ридер с iPhone, или найдите чехол, который подходит для вашего iPad или iPad Mini. Подробнее о настройке бесконтактного считывателя и считывателя чипов можно узнать здесь.
Загрузите приложение Square Point of Sale для iOS или Android.
Позвоните своему клиенту в приложении Square. Когда придет время платить, ваш клиент может поднести свое мобильное устройство к ридеру (в пределах 2 дюймов), чтобы завершить транзакцию.
Получите ваши депозиты уже на следующий рабочий день. Square отправляет платежи непосредственно на ваш банковский счет в течение одного-двух рабочих дней.
Зачем использовать мобильные платежи?
Что касается одноранговой сети, использование мобильных переводов позволяет вам отказаться от хлопот с наличными и чеками и быстрее получать платежи. А для покупок в магазине мобильные платежи — лучшее решение по ряду причин:
Скорость и удобство также являются вескими причинами для принятия мобильных платежей в вашем бизнесе.
Они быстрые
Мобильные бесконтактные платежи — безусловно, самый быстрый способ оплаты. Обычно они занимают около секунды. Они немного быстрее, чем платежи с помощью считывания, и намного быстрее, чем платежи с помощью чипов EMV, которые работают медленно. А для предприятий, у которых есть очереди к кассам (быстроходные магазины, розничные магазины), бесконтактные платежи станут гораздо более привлекательными, поскольку они могут быстрее перемещать очередь (что означает увеличение продаж за более короткий промежуток времени).
Они удобны
Люди все меньше и меньше носят с собой наличные деньги.Люди держат свои телефоны наготове все больше и больше. Это сочетание делает мобильные платежи самым удобным способом оплаты. Вам не нужно идти к банкомату, чтобы вернуть кому-то деньги — вы можете сделать это, отправив электронный перевод через приложение вашего банка на телефоне. И нет необходимости копаться в сумке в поисках кошелька на кассе — вы можете просто коснуться телефона, чтобы заплатить.
Они в безопасности
Мобильные платежи имеют несколько уровней динамического шифрования, что делает их чрезвычайно безопасным способом оплаты.Они гораздо более безопасны, чем платежи с магнитной полосой, и так же безопасны, как платежи по чип-картам EMV. На самом деле, если вы используете приложение для мобильных платежей с идентификацией лица (например, Apple Pay), это, возможно, более безопасно, чем оплата картой с чипом EMV.
Дополнительный бонус для бизнеса? В тематическом исследовании, которое мы провели в Портленде, штат Орегон, платежи NFC увеличивают количество чаевых. Клиенты, которые использовали свой телефон или устройство NFC для оплаты, чаще давали чаевые, чем клиенты, которые использовали традиционные карты с магнитной полосой. Вот еще несколько способов, которыми прием мобильных платежей может помочь бизнесу.
У мобильных платежей светлое будущее. Сейчас самое время подготовить свой бизнес к будущему.
Будущее мобильных платежей
Мобильные платежи произвели революцию в представлениях компаний об обработке платежей. С одной стороны, мы движемся к более безопасным способам обработки платежей с проверкой подлинности. А с другой стороны, мы движемся к более быстрым и удобным способам оплаты. Такие бренды, как Starbucks и CVS, создали приложения, которые позволяют сохранять платежную информацию и любимые продукты, поэтому вы можете пополнить рецепт или заказать любимый кофейный напиток одним нажатием кнопки.
Мобильные платежи помечают обе эти галочки, и поэтому все идет к этому. Чтобы принимать мобильные платежи NFC (а также чиповые карты EMV) в вашем магазине, закажите бесконтактный и чип-ридер Square.
Начните продавать с помощью Square Reader для бесконтактных и чиповых устройств.
Принимайте чиповые карты и бесконтактные платежи по одной низкой ставке за каждое нажатие, касание или считывание.
Мобильные платежи по всему миру – статистика и факты

Услуги мобильных платежей, часто предлагаемые операторами мобильных сетей, позволяют клиентам отправлять, получать и хранить деньги с помощью своего мобильного устройства.По состоянию на 2018 год более трети интернет-пользователей во всем мире использовали услугу мобильных платежей за последний месяц, причем самые высокие показатели использования наблюдались в Азиатско-Тихоокеанском регионе, особенно в Таиланде и Китае. Северная Америка, Ближний Восток и Африка заняли последнее место с 29-процентным уровнем использования мобильных платежей соответственно. Несмотря на эти впечатляющие цифры пользовательской базы, мобильные платежи по-прежнему отстают от других способов цифровых платежей с точки зрения общих предпочтений онлайн-покупателей.
Все большее число продавцов во всем мире поддерживают и планируют поддерживать различные варианты мобильных платежей, наиболее распространенными из которых являются мобильные приложения для онлайн-покупок, мобильные платежи в POS и специальные варианты мобильных платежей, такие как мобильные кошельки.Мобильные транзакции в точках продаж становятся особенно популярными. Китай является мировым лидером по внедрению бесконтактных мобильных платежей: 81% пользователей смартфонов в стране совершали бесконтактные мобильные платежи за последние шесть месяцев. Для сравнения, уровень использования во второй по рейтингу Дании составил 41 процент. По оценкам, в 2023 году во всем мире будет 1,31 миллиарда пользователей бесконтактных мобильных платежей по сравнению с 950 миллионами пользователей в 2019 году.
По состоянию на 2018 год самыми популярными способами мобильных платежей, принимаемыми интернет-магазинами по всему миру, были кредитные и дебетовые карты, а также PayPal.В 2018 году 29 процентов интернет-продавцов принимали мобильные кошельки по сравнению с 24 процентами в 2015 году. Самыми популярными мобильными кошельками, принимаемыми онлайн-продавцами, были PayPal, Apple Pay и Visa Checkout.
Этот текст содержит общую информацию. Statista предполагает, что нет ответственность за полноту или правильность предоставленной информации. Из-за различных циклов обновления статистика может отображать более актуальную информацию. данных, чем указано в тексте.
Эволюция мобильных платежей – TechCrunch
Ожидается, что к концу 2016 года более 4,8 миллиарда человек будут пользоваться мобильным телефоном. В недавнем отчете отмечается, что 39 процентов всех мобильных пользователей в США совершали мобильные платежи в 2015 году. Это больше, чем 14 процентов. в 2014 году и, по моим оценкам, к 2017 году будет в пределах 70 процентов.
Из-за этого огромного роста — и потенциального роста, который представляют мобильные устройства — мы можем ожидать, что индустрия мобильных платежей и стартапы в этой области будут развиваться, чтобы удовлетворить растущие потребности пользователей.
Чтобы понять, насколько большой будет эта отрасль, вам нужно понять историю мобильных платежей и их эволюцию с течением времени.
Краткая история мобильных платежей
На протяжении всей истории люди полагались на какую-то платежную систему для покупки товаров или услуг , которые нам нужны или нужны. Начиная с бартерной системы, люди стали использовать домашний скот, зерно, ракушки, металлические монеты, куски белой оленьей шкуры, вампум, золото, обеспеченный золотом доллар, платежные карты, кредитные карты, банкноты США.доллар США и, совсем недавно, электронные платежи.
Если и существовала одна постоянная тема в отношении эволюции платежей, так это то, что мы предпочитаем удобные и транзакционные платежи. Эти предпочтения начали формироваться в начале 20 века с введением платежной карты.
Несмотря на то, что она впервые была упомянута Эдвардом Беллами в 1887 году в книге «Оглядываясь назад», первая платежная карта не появлялась до 1921 года, когда платежная карта была выпущена для клиентов Western Union. Вскоре после этого универмаги, станции техобслуживания и отели также начали предлагать клиентам платежные карты, чтобы им не приходилось ехать в банк своего города.
После введения карты Diners Club в 1950 году индустрия кредитных карт стала напоминать то, с чем мы знакомы сегодня. BankAmericard, основанная в 1958 году, была первой современной кредитной картой, выпущенной сторонним банком. В 1977 году карта стала называться Visa. С тех пор технология дала нам системы видеотекс конца 1970-х — середины 1980-х годов; онлайн-банкинг и оплата счетов в 1994 году; мобильный интернет-платеж (WAP) в 1997 году; и текущая волна мобильных платежных приложений.
Имея это в виду, вот хронология того, как электронные платежи продвинулись в 21 век:
1983: Американский криптограф Дэвид Чаум начинает работу над созданием цифровых денег, изобретая «формулу ослепления, которая является расширением алгоритма RSA, который до сих пор используется в шифровании в Интернете». Это начало криптовалют.
1994: Хотя это оспаривается, некоторые считают, что первая онлайн-покупка, пицца с пепперони и грибами в Pizza Hut, произошла в этом году.
1998: Основание PayPal.
1999: Благодаря Ericsson и Telnor Mobil мобильные телефоны можно было использовать для покупки билетов в кино.
2003: 95 миллионов пользователей мобильных телефонов по всему миру совершили покупку с помощью своего мобильного устройства.
2007: Выпущены операционная система iPhone и Droid.
2008: Биткойн изобретен.
2011: Выпущен Google Wallet.
2014: Запуск Apple Pay, а год спустя — Android и Samsung Pay.
2020: 90% пользователей смартфонов совершали мобильные платежи. По оценкам, к 2017 году объем продаж мобильных платежей составит 60 миллиардов долларов.
Виды мобильных платежей
Существует три типа мобильных опций. Варианты оплаты в коммерции — это когда клиенты открывают интернет-браузер, добавляют товары в корзину, заказывают, получают свои товары или услуги и получают квитанцию.При оплате клиенты используют бесконтактные/мобильные технологии, при которых платежная информация хранится на их устройстве, и они вводят PIN-код для завершения транзакции. Наконец, мобильные кошельки стремятся заменить ваш текущий кошелек, сохраняя всю вашу платежную информацию.
В этих типах мобильных платежей доступны и другие варианты. Например, в мобильных приложениях платежи будут происходить на устройстве потребителя для покупки товаров у определенного розничного продавца, такого как мобильное приложение Starbucks, а данные хранятся на устройстве.Мобильный POS размещается на устройстве продавца, но данные не сохраняются. Услуги онлайн-платежей происходят на устройстве потребителя, таком как PayPal, для покупки товаров. Мобильные P2P-переводы, такие как Venmo, также происходят на устройстве потребителя для банковских переводов. Все еще думаете, что он недостаточно большой? Venmo сообщила, что только в январе 2016 года перевела более 1 миллиарда долларов.
Не думайте, что мобильные платежи будут ограничены вашим смартфоном или планшетом.
Bluetooth Low Energy (BLE) выполняется либо на устройстве потребителя, либо на устройстве продавца, где данные хранятся в учетной записи мобильного платежа.Примеры включают маяк PayPal и iBeacon. Наконец, связь ближнего поля (NFC) происходит на устройстве потребителя; данные хранятся на мобильном устройстве и используются для покупки товаров. Примеры включают Apple Pay, Android Pay и Samsung Pay. В большинстве случаев стартапы начинали со службы текстовых сообщений, затем мобильных приложений и, наконец, бесконтактных платежных систем.
Продавцы используют BLE и NFC, которые соединяют мобильные устройства либо с маяками, либо с метками NFC. С BLE передача является непрерывной и может использоваться на больших площадях, чтобы клиенты могли получать уведомления и купоны. NFC должен быть активирован клиентом и лучше подходит для взаимодействия один на один.
Меняющаяся сцена мобильных платежей
Мобильные платежи быстро развиваются, и все более узнаваемые бренды выходят в отрасль, чтобы продвигать технологии и предлагать то, что нужно потребителям и предприятиям, в виде приложений и услуг, которые позволяют им платить с помощью своих телефонов.
Например, Google недавно анонсировала Hands Free . Это новое мобильное платежное приложение, использующее Bluetooth или Wi-Fi, как и большинство других платежных приложений, за исключением того, что это приложение позволяет держать телефон в кошельке или сумочке.Google также занимается распознаванием лиц, чтобы подтвердить личность человека.
Тем временем крупные банковские учреждения, такие как JPMorgan Chase & Co., Bank of America Corp., Wells Fargo & Co. и US Bancorp, создали совместное предприятие под названием clearXchange, которое позволяет клиентам мгновенно переводить средства на другой банковский счет через их телефоны. Помимо экспериментов, проводимых в Google, некоторые из последних тенденций в индустрии мобильных платежей предлагают большее удобство, безопасность и возможность заглянуть в ближайшее будущее.
Когда дело доходит до «оплаты» как функции, Apple, Android и Samsung — это лишь верхушка айсберга. Все больше технологических компаний продолжат развертывание своих мобильных платежных платформ. Носимые технологии будут следующими. Не думайте, что мобильные платежи будут ограничены вашим смартфоном или планшетом. Ожидайте, что сможете совершать покупки с помощью таких носимых устройств, как Jawbone UP4, браслет bPay и куртка Lyle & Scott bPay.
В космосе есть место для бесчисленных единорогов.
Розничные продавцы, такие как Wal-Mart Stores Inc., внедряют собственные продукты для поддержки мобильных платежей, включая более широкое использование технологии геолокации для предоставления локализованных купонов и предложений, доставляемых на телефоны клиентов во время покупок. Bloomberg Technology отметила, что «к 2019 году, по оценкам eMarketer, общая стоимость транзакций, совершаемых с помощью телефона на терминале в магазине, достигнет 210 миллиардов долларов по сравнению с 8,7 миллиарда долларов в 2015 году». Это означает, что розничные продавцы и даже банки составят конкуренцию Apple Pay и Android Pay от Google, потребители и компании получат больше возможностей для использования в качестве инструментов мобильных платежей и большую экономию транзакций для всех.
Существуют постоянные признаки роста использования криптовалюты и блокчейна в мире мобильных платежей. Технология, лежащая в основе биткойнов, была одной из самых обсуждаемых тем в последнее время. На самом деле ожидается, что токенизация разрушит всю финансовую индустрию. Такие компании, как Movile, осознают потенциал использования биткойнов для внутриигровых микроплатежей, а также в качестве альтернативной валюты мобильных платежей в развивающихся странах, таких как Бразилия.
Возможно, самым большим разрушителем может быть технология, лежащая в основе цифровой валюты.Блокчейн был отмечен как потенциальная «основа для создания транзакционных приложений нового поколения, которые обеспечивают доверие и прозрачность при оптимизации бизнес-процессов», что имеет решающее значение для продвижения мобильных платежей среди потребителей и предприятий.
Социальные сети и приложения для обмена сообщениями также присоединились к веселью. Вы сможете совершать покупки непосредственно в приложениях социальных сетей, таких как Facebook, и использовать коммерческий канал WhatsApp. Большие данные, маяки и датчики уже помогают продавцам привлекать покупателей. С помощью больших данных продавцы и розничные продавцы смогут отправлять целевые купоны, рекламные акции, срочные распродажи и даже возможность совершить покупку заранее.
Правила
могут привести к глобальной стандартизации. Глобального стандарта в отношении платежей не существует, но есть стремление (которое я решительно поддерживаю) создать единый технологический стандарт, который будет иметь одинаковый набор правил для стран по всему миру. Это может стать настоящим прорывом в развитии платежей в целом и мобильных платежей по всему миру.
Благодаря тому, что такие компании, как Venmo, обрабатывают более 1 миллиарда долларов в месяц в виде мобильных P2P-платежей, а тысячи других компаний, таких как Square, обрабатывают еще миллиарды на мобильных устройствах, индустрия финансовых технологий и индустрия мобильных платежей созрела для того, чтобы стать одним из следующих самых горячих секторов. в тех.
В космосе есть место для бесчисленных единорогов. Прежде чем это произойдет, необходимо будет решить множество проблем, в том числе вопросы безопасности, но единая помощь и скорость, с которой мы сможем выполнять транзакции, по-прежнему демонстрируют нам убедительное движение в эволюции мобильных платежей и тенденцию что к 2020 году 90 % пользователей смартфонов будут совершать мобильные платежи.
Американцы используют мобильные платежи?
Обзор
Американцы обычно совершают покупки наличными, кредитными или дебетовыми картами, но многие также проводят финансовые операции с помощью веб-браузеров, текстовых сообщений или приложений на телефонах и планшетах. Мобильные транзакции стали возможными благодаря широкому использованию смартфонов потребителями и растущему предпочтению онлайн-торговли. Предыдущее исследование The Pew Charitable Trusts показало, что возраст является лучшим предиктором использования мобильных платежей, при этом молодые американцы стимулируют рост этих транзакций, частично мотивированных вознаграждениями или программами лояльности, предлагаемыми поставщиками мобильных приложений.Однако исследование Pew также показало, что из поколения в поколение потребители по-прежнему скептически относятся к этой финансовой технологии, постоянно беспокоятся о безопасности и с большей вероятностью доверяют традиционным методам, таким как дебетовые и кредитные карты.
Частично из-за этого недоверия — и устоявшейся истории положительного опыта использования традиционных карт — внедрение мобильных платежей не оправдало отраслевых прогнозов, даже несмотря на то, что в последние десятилетия электронная коммерция в целом продемонстрировала сильный рост. Другой возможный фактор заключается в том, что мобильные платежи опираются на те же базовые финансовые системы, что и традиционные методы, что, как отмечают некоторые отраслевые аналитики, означает, что они еще не могут предложить потребителям значительно более быстрые и беспрепятственные транзакции.Некоторые аналитики предсказывают, что в течение следующих нескольких лет рост мобильных платежей внутри страны и за рубежом будет оставаться одинаковым для всех, кроме небольшой группы преданных пользователей. ¹
Чтобы помочь пролить свет на предпочтения и опасения потребителей, Pew провел общенациональный репрезентативный опрос, в ходе которого были учтены мнения и опыт американцев в отношении множества способов оплаты, включая мобильные платежи; кредитные, дебетовые и предоплаченные карты; чеки и платежные поручения; и наличные. Исследователи в целом разделили результаты между респондентами, которые использовали мобильные платежи в прошлом году, и теми, кто этого не делал. ² (см. Приложение A). Основные выводы:
Потребители избегают мобильных платежей из-за опасений по поводу потери средств . Почти 30 процентов респондентов сообщили, что они решили не использовать мобильные платежи по крайней мере в некоторых случаях по этой причине. Тем не менее, 84% респондентов, которые совершали мобильные платежи в прошлом году, делали это и в прошлом месяце.
Потребители доверяют средствам защиты дебетовых и кредитных карт больше, чем средствам мобильных платежей .Респонденты чаще говорили, что мобильные платежи «плохо защищены» (38%), чем предоплаченные (28%), дебетовые (22%) или кредитные карты (9%). Это мнение сохранялось даже в отношении мобильных платежей, в которых использовалась кредитная карта, и поэтому на них распространялись те же финансовые гарантии, что и на другие транзакции, совершаемые с помощью этих карт: всего 35 процентов потребителей заявили, что мобильные платежи с использованием кредитной карты хорошо защищены, по сравнению с 61 процентом потребителей. процентов по кредитной карте самостоятельно.
15 процентов потребителей столкнулись с проблемой при выборе способа оплаты (мобильного или традиционного) в прошлом году .Проблемы включали переплату, споры с продавцом и мошеннические транзакции. Почти все эти потребители знали, к кому обратиться, чтобы решить их проблему, были довольны результатом и получили свои деньги обратно.
Потребители сообщают, что решить проблемы с мобильными платежами сравнительно сложно . Только 2% пользователей мобильных платежей столкнулись с проблемой при проведении мобильных транзакций в прошлом году. Тем не менее, они в два раза чаще, чем пользователи дебетовых, кредитных или предоплаченных карт (39 процентов против 20 процентов), сообщали, что споры трудно решить, и более чем в четыре раза чаще (23 процента против 5 процентов) не знали, к кому обращаться. контакт.
Исследователи дополнили результаты опроса анализом раскрытия информации 12 компаниями, занимающимися мобильными платежами. В обзоре изучались практика и политика фирм в отношении хранения, использования и защиты потребительских средств и разрешения споров. В совокупности опрос и анализ раскрытия информации дают представление о том, как потребители решают, какой способ оплаты использовать, с какими проблемами они сталкиваются и как они решают эти проблемы, уделяя особое внимание сравнению мобильных платежей с другими электронными методами.Это исследование, в свою очередь, может помочь пролить свет на сомнения людей в отношении мобильных платежей и барьеры на пути их более широкого внедрения.
Ключевые термины
Мобильный платеж : Покупки в Интернете и в точках продаж, оплата счетов и денежные переводы, осуществляемые через веб-браузер, приложение или текстовое сообщение со смартфона потребителя (который для целей данного анализа включает любой телефон с доступом в Интернет) . Средства для этих транзакций обычно поступают с кредитной или дебетовой карты, банковского счета или, реже, с предоплаченной или подарочной карты, привязанной к телефону или приложению, или из денег, хранящихся непосредственно на устройстве.
Мобильные платежные приложения : Программные приложения, которые позволяют потребителям отправлять и получать деньги или оплачивать товары и услуги с помощью своих смартфонов. Кроме того, большинство основных операционных систем для смартфонов оснащены мобильным кошельком, который позволяет пользователям хранить платежную информацию и совершать платежи.
Предоплаченные карты : платежные средства, которые работают как дебетовые карты, но не привязаны к банковскому счету клиента. Их можно загрузить деньгами при покупке лично или через Интернет и пополнить с помощью прямого депозита, переводов с банковского счета или в определенных торговых точках.³
Проблема с платежом : Транзакции, которые привели к временной или постоянной потере средств клиента. К ним могут относиться мошеннические транзакции, в ходе которых кто-то украл или получил доступ к информации с любого платежного устройства без разрешения с целью совершения покупок или снятия средств со счета; или ошибки оплаты, которые могут включать двойное списание средств за один и тот же товар или услугу, неполучение оплаченного товара или услуги или списание неправильной суммы. ⁴
Традиционный платеж :Операции с использованием наличных денег; кредитная, дебетовая или предоплаченная карта; или чек или денежный перевод.
Традиционные карты :Кредитные, дебетовые или предоплаченные карты.
Мобильные платежи полагаются на традиционную финансовую инфраструктуру для обработки транзакций и защиты прав потребителей
В течение определенного месяца большинство американцев используют ряд традиционных способов оплаты: кредитные карты (70 процентов), дебетовые карты (61 процент), предоплаченные карты (12 процентов), наличные (78 процентов), а также чеки и денежные переводы. (37 процентов).Напротив, 56 процентов (примерно 143 миллиона взрослых) совершили хотя бы один мобильный платеж за последний год. ⁵ (см. рис. 1)
Однако, несмотря на очевидные различия между мобильными и традиционными платежами — в первую очередь использование смартфона по сравнению с компьютером или кассовым терминалом — инфраструктура, лежащая в основе этих транзакций, во многом одинакова. В частности, мобильные и традиционные платежи используют одни и те же основные финансовые системы, через которые гарантируются и запрашиваются средства, такие как сети Visa и Mastercard, которые позволяют осуществлять платежи по кредитным картам, и Автоматизированная клиринговая палата, которая упрощает прямые переводы между депозитарными счетами.
Кроме того, мобильные и традиционные платежи часто имеют одинаковые средства защиты прав потребителей. Более 80 процентов пользователей мобильных платежей заявили, что подключают банковский счет или кредитную или дебетовую карту к мобильному приложению, которое используют чаще всего, ⁶ и еще 6 процентов подключают предоплаченную карту. В этих случаях на платеж распространяются все меры защиты от мошенничества и потери средств, которые применялись бы, если бы учетная запись использовалась отдельно. ⁷ Например, когда кто-то связывает кредитную карту с мобильным приложением, применяются все меры защиты прав потребителей кредитных карт. Кроме того, для средств, хранящихся непосредственно в приложении, таком как мобильный кошелек или приложение для платежей от человека к человеку, недавно принятое правило для предоплаченных карт также обеспечивает защиту от несанкционированных списаний и гарантирует, что потребители имеют право оспаривать такие транзакции. ⁸ (см. рис. 2 и приложение B.)
Однако одним исключением из применения традиционных средств защиты являются средства, хранящиеся в приложении для использования у одного продавца. С этими инструментами мобильных платежей по-прежнему обращаются так же, как с подарочными картами, на которые не распространяется правило предоплаты.В этих случаях средства могут быть потеряны в случае кражи или взлома смартфона.
Потребители предпочитают традиционные способы оплаты мобильным
Электронная коммерция увеличилась с 1 процента розничных продаж два десятилетия назад до 10 процентов в 2019 году, увеличившись в три раза быстрее, чем рынок в целом. Однако это быстрое расширение не отразилось на мобильных транзакциях. ⁹ Хотя в 2018 году 88% американцев, проводивших финансовые операции, имели смартфоны, способные совершать мобильные платежи, внедрение мобильных платежей отстает от отраслевых прогнозов, и потребители по-прежнему склонны выбирать традиционные карты, не привязанные к мобильной платформе.
Среди респондентов опроса 95% сообщили, что использовали по крайней мере одну традиционную карту в прошлом году, по сравнению с 56%, которые сообщили об использовании мобильных платежей. (См. рис. 3.) Кроме того, потребители, которые использовали мобильные платежи, делали это, чтобы дополнить, а не заменить другие варианты, и с большей вероятностью использовали более широкий набор типов платежей, чем те, кто не совершал транзакции с помощью своих телефонов. Шестьдесят пять процентов пользователей мобильных платежей использовали три или более типов платежей в прошлом месяце по сравнению с 45 процентами пользователей традиционных платежей.
Пользователи мобильных платежей имеют определенные демографические характеристики: они моложе и образованнее, имеют более высокие доходы и чаще имеют расчетный счет, чем те, кто предпочитает традиционные способы оплаты. Однако среди этих факторов предыдущее исследование Pew показало, что возраст является основным фактором использования мобильных платежей. ¹⁰ Текущий опрос подтверждает этот вывод: 74 процента респондентов, которые использовали мобильные платежи, были представителями поколения X или моложе (родившиеся после 1964 года), в то время как 62 процента традиционных плательщиков были бэби-бумерами или старше (родившимися с 1946 по 1964 год).¹¹
Потребители неохотно используют мобильные платежи по разным причинам
Многие американцы не решаются переходить на мобильные платежи. В публичном дискурсе и частных беседах с Pew некоторые представители платежной индустрии предполагают, что это отчасти связано с тем, что традиционные методы просто работают достаточно хорошо, чтобы удовлетворить потребности потребителей, обеспечивая при этом надежную защиту потребителей. Например, расплачиваться с помощью смартфона в торговой точке не намного проще, чем с помощью кредитной карты.Кроме того, продукты и услуги не получаются быстрее, а средства не переводятся быстрее с помощью мобильного платежа по сравнению с традиционными картами или счетами. Как заметил один главный аналитик по платежам из 451 Research: «Мобильные кошельки сегодня — это, по сути, просто ваша платежная карта. Хранение карт на вашем смартфоне может быть удобным для определенных случаев, но я не думаю, что это выгодное предложение, которое понравится покупателям всех типов и разновидностей». ¹² В целом, оба варианта обеспечивают схожий клиентский опыт, поэтому для многих потребителей аргументы в пользу использования мобильного платежа, а не знакомого традиционного метода, относительно слабы, и, следовательно, потребительский выбор может быть вызван другими соображениями.
Взгляд на раскрытие информации о мобильных приложениях
Pew проанализировал раскрытие информации из 12 мобильных платежных приложений и определил три ключевых вывода:
Большинство из них предлагают возможность перевода денег с банковского счета, дебетовой карты, кредитной карты или карты предоплаты, и эти средства защищены мерами безопасности, которые ограничивают ответственность потребителей. ¹³
Обычно они ограничивают ответственность компании, занимающейся мобильными платежами, в случае спора клиента с продавцом, нарушения безопасности или другого ущерба и часто пытаются переложить ответственность за убытки потребителей на операторов мобильной связи, производителей телефонов или другие стороны, которые часто не явно названы в раскрытии.
Провайдеры мало что делают для информирования потребителей о своих возможностях в случае потери средств — например, если деньги, хранящиеся в приложении, украдены, — а некоторые даже запрещают потребителям хранить или сохранять соглашения об учетных записях, которые могут содержать такую информацию.
Некоторые исследования показывают, что сопротивление потребителей приложениям для мобильных платежей связано с сомнениями в безопасности транзакций на телефонах. Исследователи рынка, поставщики платежных услуг и аналитики обнаружили, что защита доступа к частной личной и финансовой информации является главным приоритетом для потребителей и может стать препятствием для внедрения мобильных платежей, несмотря на усилия отрасли и правительства по защите этих транзакций. ¹⁴ Аналогичным образом, предыдущее исследование Pew показало, что многие потребители обеспокоены безопасностью мобильных платежей и с большей вероятностью доверяют традиционным методам. ¹⁵
Эти оговорки также очевидны в текущем опросе Pew даже среди самых ярых пользователей мобильных платежей: когда их попросили оценить защиту мобильных платежей, почти 30 процентов представителей поколения X и более молодых потребителей оценили их как отсутствие защиты от финансовых потерь, по сравнению с 50 процентами. процентов среди бэби-бумеров и пожилых американцев.
Для дальнейшего изучения этих проблем участникам опроса было предложено ранжировать средства защиты, предоставляемые для дебетовых, кредитных и предоплаченных карт, а также для мобильных транзакций. Респонденты в целом сказали, что кредитные и дебетовые карты хорошо защищены — 61 процент и 43 процента соответственно — и треть респондентов высказала то же самое в отношении предоплаченных карт (34 процента). Но только 22 процента респондентов оценили мобильные платежи как защищенные. (См. рис. 4.)
Неудивительно, что потребители более высоко оценивают меры безопасности для типов платежей, которые они регулярно используют, чем для других способов.Однако разница наиболее заметна между пользователями мобильных и традиционных платежей: пользователи мобильных платежей более чем в два раза чаще, чем те, кто предпочитает традиционные методы, говорят, что мобильные транзакции хорошо защищены. Тем не менее, среди всех респондентов, включая тех, кто совершал мобильные платежи в прошлом году, этот вариант по-прежнему считался менее безопасным, чем дебетовые и кредитные карты: четверть пользователей мобильных устройств и более половины непользователей заявили, что мобильные платежи плохо защищены от потеря средств.¹⁶ (см. рис. 5)
Предыдущее исследование выявило несколько способов, которыми правила мобильных платежей создают правовую неясность и потенциальную путаницу для потребителей. ¹⁷ Эта обеспокоенность нашла отражение в мнениях участников опроса об относительной безопасности различных способов оплаты. Когда респондентов попросили оценить защиту кредитных карт, респонденты почти в два раза чаще ответили, что кредитные карты хорошо защищены, по сравнению с мобильными платежами, связанными с кредитными картами.
Это мнение было особенно сильным среди тех, кто использует только традиционные платежи: 20% оценили мобильный платеж, связанный с кредитной картой, как защищенный. Но даже пользователи мобильных платежей с меньшей вероятностью оценивали мобильный платеж, связанный с кредитной картой, как защищенный (47%), чем кредитную карту саму по себе (63%). о финансовой безопасности. (См. рис. 6.)
Страх потери средств отталкивает людей от мобильных платежей
Многие респонденты указали, что иногда они избегают определенного вида платежа, чтобы предотвратить потерю средств.Наличие нескольких вариантов оплаты на выбор позволяет им взвесить преимущества и риски использования данного метода в зависимости от транзакции. В некоторых случаях респонденты предпочли вообще не использовать определенные варианты. В целом, 29% потребителей заявили, что они иногда или всегда избегают мобильных платежей из-за страха потери средств, чаще всего из-за недоверия или высокого уровня дискомфорта либо со своим телефоном, либо с продавцом. (См. «Взгляды потребителей на безопасность мобильных платежей отражают различные опасения.»)
Неудивительно, что уклонение от мобильных платежей коррелирует с мнением респондентов о безопасности: те, кто оценил мобильные платежи как плохо защищенные, склонны избегать их чаще, чем те, кто положительно оценивает их меры безопасности (43% против 15%). Дебетовые карты избегают с той же скоростью, что и мобильные платежи (53% и 19% соответственно), и респонденты часто говорили, что они предпочли не использовать дебетовые карты в незнакомых или незащищенных ситуациях, потому что прямой доступ к банковскому счету может привести к раскрытию их личных средств.
Эти результаты не означают, что потребители, обеспокоенные безопасностью кредитных, дебетовых или мобильных платежей, никогда не используют их, но они указывают на то, что люди выбирают другие методы в определенных обстоятельствах. Несмотря на то, что почти 30% пользователей мобильных платежей иногда их избегают, лишь немногие полностью прекращают их использовать: 84% тех, кто использовал мобильные платежи за последние 12 месяцев, также использовали их в прошлом месяце.
«Сегодня мобильные кошельки — это просто ваша платежная карта.Хранение карточек в смартфоне может быть удобным для определенных случаев, но я не думаю, что это выгодное предложение, которое понравится покупателям всех типов и разновидностей».
Отмечено главным аналитиком платежей, 451 Research
Мнения потребителей о безопасности мобильных платежей отражают различные опасения
В ходе опроса респондентов спросили: «В каких ситуациях вы избегаете использования мобильных платежей?» В целом, большинство респондентов выразили обеспокоенность по поводу надежности приложений в целом, хотя многие также сомневались в безопасности, обеспечиваемой некоторыми розничными продавцами, их местонахождении или окружении при совершении транзакций, а также в Интернете в целом.
Недоверие к мобильным приложениям
«Незнакомые приложения или приложения, не связанные с доверенными продавцами».
«Все ситуации. Этот метод небезопасен».
«Страх взлома. Не буду использовать».
«В любое время, когда есть другие безопасные варианты».
Недоверие к торговцам
«Когда я не уверен в законности продавца».
«Продавцы, с которыми я не знаком».
«С компанией, которую я еще не знаю и не доверяю.
«Если я не доверяю магазину/продавцу взимать с меня правильную сумму, или если у меня были проблемы с тем, как продавец обрабатывал платежи в прошлом».
Недоверие к ситуациям
«В общественных местах». «Когда я не уверен, что место, где я его использую, безопасно».
«Иногда мне кажется, что мои личные данные могут быть украдены».
«Обычно я совершаю финансовые транзакции только дома в защищенной сети через планшет или компьютер, а не через телефон. Я использую приложение [кофейни] для заказа онлайн и оплаты с помощью телефона».
Недоверие к интернету
«Кому-то это может быть удобно, но я не доверяю безопасности отправки денег через Wi-Fi на моем смартфоне».
«Если сайт не имеет безопасного соединения».
«Онлайн-покупки».
«На веб-сайтах, которым я не доверяю».
Каждый седьмой американец сталкивался с проблемой оплаты в прошлом году
В целом, 15 процентов потребителей, которые использовали любой способ оплаты, сообщили о проблемах за последние 12 месяцев, таких как утеря или кража карты или переплата продавцом, и 71 процент из них заявили, что проблема связана с инструментом, который они используют по крайней мере еженедельно.Примечательно, что только 2 процента пользователей мобильных платежей указали на проблему с этим методом. Однако такое низкое число случаев также может быть частично связано с относительно низким объемом транзакций, поскольку в 2018 году только 8 процентов платежей осуществлялись с помощью мобильного телефона. ¹⁸
Потребители обычно оспаривают вопросы и получают удовлетворительное решение
Среди потребителей, сообщивших о проблемах с оплатой любым способом в прошлом году, 89% предпочли оспорить самый последний инцидент. Из них 94 процента считали, что знают, к кому обратиться для решения проблемы, 79 процентов сказали, что спор был легким, 90 процентов сказали, что проблема была решена к их удовлетворению, а 90 процентов вернули все свои деньги.(См. рис. 8.) Несмотря на эти в целом положительные результаты, респонденты, которые сочли процесс оспаривания трудным, чаще, чем те, кому было легко сказать, что они избегают определенных платежей из-за страха потери средств (85% и 61% соответственно). и выразить недоверие платежной компании (30% и 3% соответственно).
Проблемы с мобильными платежами возникают нечасто, но могут привести к менее благоприятным результатам, чем другие методы
Низкий уровень сообщений о проблемах с мобильными платежами, о которых сообщают потребители, указывает на то, что этот метод в целом работает хорошо. Однако споры, связанные с мобильными платежами, могут быть более сложными для разрешения, чем споры, связанные исключительно с кредитными, дебетовыми и предоплаченными картами. Пользователи мобильных платежей, у которых возник спор, реже, чем пользователи традиционных способов оплаты, знали, к кому обращаться (77% против 95%), и говорили, что процесс был легким (61% против 80%). Точно так же, хотя результаты споров по мобильным платежам в целом были положительными, они были относительно менее благоприятными, чем споры по традиционным платежам: 86 процентов пользователей мобильных платежей, оспаривавших транзакцию, вернули все или большую часть своих денег по сравнению с 94 процентами пользователей традиционных платежей.(См. рис. 9.)
Эти проблемы могут быть связаны со сложной и часто неоднозначной нормативно-правовой средой, в которой работают мобильные платежи, а также с отсутствием ясности, предоставляемой компаниями, занимающимися мобильными платежами. Предыдущее исследование Pew показало, что законы и положения, регулирующие транзакции мобильных платежей, многочисленны и запутанны, ¹⁹, а недавний анализ Pew раскрытия информации о мобильных приложениях показал, что они часто бывают длинными, трудными для чтения и невозможными для сохранения. Раскрытие информации также обычно переносит ответственность за причинение вреда потребителям с поставщиков услуг другим сторонам, таким как оператор мобильной связи или фирма, ответственная за основной способ оплаты — например, компания, выпускающая кредитные карты.Эти проблемы еще больше усложняются отсутствием последовательности в процедурах разрешения споров между мобильными приложениями. Их процессы могут существенно отличаться, в отличие от, например, для кредитных карт, которые имеют общий стандарт для карт и поставщиков. (Дополнительные сведения см. в разделе «Раскрытие информации о мобильных приложениях».)
Анализ Pew также показал, что поставщики мобильных платежей часто возлагают больше ответственности за разрешение споров на потребителей, чем традиционные компании, занимающиеся электронными платежами. Например, условия использования мобильного платежного приложения обычно требуют, чтобы клиенты всегда использовали конфиденциальную защиту паролем на своих телефонах, и заявляют, что компания не несет ответственности за убытки, возникшие в результате несанкционированного использования этих учетных данных кем-либо еще. Напротив, пока клиенты должным образом защищают свои личные идентификационные номера банкоматов, федеральное правило E ограничивает их ответственность за несанкционированные операции с дебетовыми картами и требует, чтобы финансовые учреждения предоставили временный кредит на потерянные средства в течение 10 дней, пока расследуются спорные платежи. ²⁰
В случае денежных переводов между физическими лицами клиентам, которые случайно отправляют деньги, хранящиеся в мобильных приложениях, не тем лицам, возможно, придется связаться с получателями напрямую, чтобы решить проблему.Кроме того, хотя правило предоплаты Бюро финансовой защиты потребителей также обеспечивает значительную защиту от несанкционированных транзакций для сохраненных мобильных балансов, отправители могут быть не в состоянии доказать, что переводы были несанкционированными, поскольку они инициировали и подтвердили транзакции. Эта двусмысленность может затруднить разрешение споров, а отправители с меньшей вероятностью вернут свои средства, чем если бы они использовали традиционный способ оплаты для осуществления переводов. Для сравнения, если у потребителя возникла проблема с несанкционированной транзакцией по дебетовой карте, Положение E (см. Приложение B) возлагает ответственность за решение проблемы на финансовое учреждение потребителя, предоставляя клиенту четкий путь к решению.
Заключение
Способы, которыми потребители платят за товары и услуги, резко изменились за последнее десятилетие. Объем онлайн-транзакций продолжает расти, а рынок платежей быстро меняется, предлагая американцам новые и расширенные возможности, такие как упрощенный заказ и оплата. Мобильные платежи стали частью основного рынка потребительского финансирования, но потребители, тем не менее, продолжают использовать традиционные платежи с большей уверенностью и чаще. Их нерешительность в отношении мобильных транзакций в основном вызвана страхом потери средств и тем, что преимущества, похоже, еще не перевешивают предполагаемые риски.
Приложение А: Методология
Pew провел два отдельных исследования для этого отчета:
Национальное репрезентативное исследование потребительского опыта использования различных платежных инструментов.
Анализ условий использования образца мобильных платежных приложений, которые потребители используют для совершения розничных покупок и перевода средств.
Группа GfK провела исследование мобильных платежей от имени Pew, используя репрезентативную для страны случайную выборку из 1203 взрослых американцев.Опрос проводился на английском и испанском языках и собирал сведения о восприятии и опыте людей в отношении различных видов платежей: наличными; дебетовые, кредитные и предоплаченные карты; чеки и платежные поручения; и мобильные платежи. Вероятностная онлайн-выборка проводилась с 23 февраля по 20 марта 2018 г. и включала выборку из 1013 взрослых старше 18 лет и дополнительную выборку из 190 потребителей, совершивших платеж в прошлом году. В этот краткий обзор не включены 25 респондентов, которые не ответили «да» на вопрос, использовали ли они какой-либо из исследованных способов оплаты в прошлом году.Окончательная выборка состояла из 1178 участников. Погрешность выборки составляет плюс-минус 3,1 процентных пункта. (Подробнее см. в методологии и топлайнах.)
Анализ раскрытия информации
Pew дополнил исследование исследования анализом раскрытия информации от 12 поставщиков мобильных платежей, чтобы лучше понять политику этих компаний в отношении споров, степень, в которой эта политика может негативно повлиять на потребителей, и способ передачи информации потребителям.Отобранные компании являются лидерами на рынках розничной торговли, социальных сетей, технологий и платежных систем.
Pew получил информацию о мобильных платежах, загрузив приложение, отправив запрос по электронной почте или посетив веб-сайт провайдера. Сбор данных был ограничен документами, относящимися к платформам мобильных платежей для указанных бизнес-операций; другие направления деятельности не рассматривались.
Приложение B: Правила мобильных платежей
Концевые сноски
Ассоциация электронных транзакций, «Состояние мобильных платежей в 2019 году» (2019), https://www. electron.org/publication/transactiontrends/new-eta-report-the-state-of-mobile-payments-in-2019; PaymentsJournal, «Задержка мобильных платежей в США», Консультативная группа Mercator, доступ 8 августа 2019 г., https://www.paymentsjournal.com/mobile-payments-use-in-the-u-s-lags-2/.
Этот опрос предназначен только для тех, кто совершил транзакцию в прошлом году, что составляет большую часть населения. В этом исследовании термин «смартфоны» используется для обозначения всех мобильных устройств с доступом в Интернет, хотя данные также включают людей, которые используют менее сложные телефоны.В этом кратком обзоре под «мобильными платежами» подразумеваются транзакции, осуществляемые через приложения для смартфонов, если не указано иное, поскольку юридические требования и меры защиты одинаковы независимо от того, использует ли клиент веб-сайт или приложение поставщика услуг. Анализ исключил 25 из первоначальных 1203 респондентов, поскольку они не ответили «да» на вопрос, использовали ли они наличные, чеки, денежные переводы, кредитные карты, дебетовые карты, карты предоплаты или мобильные платежи в прошлом году.
Предоплаченные карты, такие как подарочные карты, предназначенные только для покупок у определенных компаний, исключаются из этого анализа.
Исследование мобильных платежей Pew, 2018 г.
Бюро переписи населения оценило население США в 327 167 434 человека по состоянию на 1 июля 2018 года, из которых 77,6 процента составляют взрослые в возрасте 18 лет и старше. Бюро переписи населения США, Краткая информация, 2010–2018 гг., последнее изменение от 20 июня 2019 г., https://www.census.gov/quickfacts/fact/table/US/PST045218. Опрос Pew показал, что 56,29% взрослых (142 910 138 человек) использовали мобильные платежи в прошлом году. Некоторые респонденты, совершившие платежи в прошлом году, неточно заполнили анкету, поэтому этот вывод, вероятно, занижает платежную активность.
Р. Реплогл (исполнительный вице-президент и менеджер по работе с наличными, Управление по работе с наличными средствами Федеральной резервной системы), интервью, 10 июня 2019 г. Вывод Pew о том, что потребители в основном используют кредитные и дебетовые карты для финансирования транзакций мобильных платежей, согласуется с анализом Федеральной резервной системы. .
12 CFR Part 1026 (правило Z) § 1026.13 Урегулирование ошибок при выставлении счетов, перед Бюро финансовой защиты потребителей, https://www.consumerfinance.gov/policy-compliance/rulemaking/regulations/1026/13/; Бюро финансовой защиты потребителей, 12 CFR Part 1005 (Правило E) § 1005.11, Процедуры устранения ошибок, https://www.consumerfinance.gov/policy-compliance/rulemaking/regulations/1005/11/.
The Pew Charitable Trusts, «Наконец, надежная защита предоплаченных счетов» (2019 г.), https://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/articles/2019/05/31/finally-robust-protections -для-предоплаченных-аккаунтов.
Министерство торговли США, «Розничные продажи электронной коммерции за четвертый квартал 1999 года достигли 5,3 миллиарда долларов, отчеты Бюро переписи населения», пресс-релиз, 2 марта 2000 г. , https://www.census.gov/mrts/www/data/pdf/99Q4.pdf; Министерство торговли США, «Ежеквартальные розничные продажи в электронной коммерции, 3-й квартал 2018 г.», пресс-релиз, 17 августа 2018 г., https://www2.census.gov/retail/releases/historical/ecomm/18q3.pdf. По данным Министерства торговли США, в 2000 году только 1 процент розничных продаж происходил через Интернет. Однако в 2019 году электронная коммерция растет быстрее, чем более широкий розничный рынок, и потребители совершают 10 процентов своих покупок в Интернете. Продажи электронной коммерции в 2000 году составили 25,8 миллиарда долларов, что примерно равно 0.8 процентов от общего объема розничных продаж и 513,6 миллиарда долларов в 2018 году, или 9,7 процента от общего объема розничных продаж.
The Pew Charitable Trusts, «Что потребители, не имеющие банковских счетов, думают о мобильных платежах?» (2016), https://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/issue-briefs/2016/06/what-do-consumers-without-bank-accounts-think-about-mobile-payments; The Pew Charitable Trusts, «Кто использует мобильные платежи?» (2016 г. ), https://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/issue-briefs/2016/05/who-uses-mobile-payments.
Pew Research Center, «The Generations Defined», по состоянию на 2 июля 2019 г., https://www.pewresearch.org/fact-tank/2018/04/11/millennials-largest-generation-us-labor-force/ft_15 -05-11_тысячелетия определены.
Ассоциация электронных транзакций, «Состояние мобильных платежей в 2019 году», 7; PaymentsJournal, «Отставание в использовании мобильных платежей в США»; К. Ху, «Почему американцы не используют свои телефоны для оплаты в магазинах», Yahoo Finance, по состоянию на 28 июля 2019 г., https://finance.yahoo.com/news/americans-arent-using-phones-make-payments-stores-115640045.html.
Бюро финансовой защиты потребителей, «Новые средства защиты предоплаченных счетов: новое правило CFPB в отношении предоплаченных счетов создает комплексную защиту прав потребителей для предоплаченных счетов», https://www.consumerfinance.gov/prepaid-rule/; Правила, касающиеся предоплаченных счетов в соответствии с Законом об электронном переводе средств (Положение E) и Законом о правде на кредитование (Положение Z) 83 FR 6364 (2019 г. ), https://www.federalregister.gov/documents/2018/02/13/2018-01305/правила-относительно-предоплаченных-счетов-под-электронным-переводом-актом-регулирования-е-и-правды. Правило предоплаты CFPB было введено 1 апреля 2019 года, поэтому оно не действовало на момент проведения опроса Pew.
Д. Комиссо, «Что тормозит рост мобильных платежей в США?», Гражданская наука, 8 марта 2018 г., https://civicscience.com/whats-stunting-mobile-payment-u-s/; TSYS, «Исследование потребительских платежей TSYS в США, 2018 г.» (2019 г.), https://www.tsys.com/2018uspaymentstudy/; Ассоциация электронных транзакций, «Состояние мобильных платежей в 2019 году», 7.
The Pew Charitable Trusts, «Кто использует мобильные платежи?», 7; The Pew Charitable Trusts, «Что потребители, не имеющие банковских счетов, думают о мобильных платежах?», 13.
Совет управляющих Федеральной резервной системы, «Исследование платежей Федеральной резервной системы — Ежегодное дополнение 2018 г.» (2018 г. ), https://www.federalreserve.gov/paymentsystems/2018-December-The-Federal-Reserve-Payments-Study .htm. Данные Федеральной резервной системы показывают, что дебетовые карты с надежной защитой имеют самый высокий объем транзакций.Кредитные карты являются предпочтительным способом оплаты для людей, у которых есть как дебетовые, так и кредитные карты; большинство респондентов, заявивших, что они избегают использования дебетовых карт, сообщили, что делают это, чтобы защититься от убытков и не подвергать риску свои собственные деньги.
М. Е. Будниц, «Правовая база мобильных платежей: пробелы, неясности и дублирование» (Университет штата Джорджия, 2016 г.), https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2841701.
Реплогл, интервью.
Будниц, «Правовая база мобильных платежей: пробелы, неясности и дублирование.
Бюро финансовой защиты потребителей, 12 CFR, часть 1005 (Правило E) § 1005.11, Процедуры устранения ошибок.
7 ключевых преимуществ мобильного банкинга в 2021 году
Очевидно, что мобильный банкинг стал еще более важным в год всемирной пандемии.
Давняя привлекательность, конечно же, заключается в его удобной недвижимости: наши смартфоны обычно всегда рядом с нами, а мобильное банковское приложение на устройстве может помочь нам быстро позаботиться о широком спектре неприятных задач. всякий раз, когда мы хотим.По сути, это банк в вашем кармане или кошельке.
Значение канала становится еще более значительным, когда типичные альтернативы, такие как отделение или линия колл-центра, теряют привлекательность в то время, когда часы работы отделений были сокращены, а номера 1-800 забиты, что вынуждает потребителей по всей стране новые привычки. Согласно октябрьскому опросу, опубликованному Американской ассоциацией банкиров, 39% клиентов банка использовали мобильные банковские приложения для управления своим банковским счетом, что делает его наиболее часто используемым методом взаимодействия с финансовым учреждением.
«Жизнь людей была нарушена, — говорит Роб Морган, вице-президент по инновационным технологиям Американской ассоциации банкиров. «Людям приходилось находить способы делать что-то по-другому, а это означало, что одна из тех вещей, которые люди в конечном итоге стали делать по-другому, — это подключение к своему банку. Итак, мы увидели действительно сильное внедрение, которое обычно занимает гораздо больше времени. Мы также видели, как банки ускорили свои планы по внедрению новых продуктов. Во многих случаях двухлетний план превратился в шестимесячный».
Вот почему вы должны использовать мобильный банкинг в 2021 году
Прямо сейчас приложения мобильного банкинга могут предупреждать вас, когда вы тратите больше, чем есть на вашем счете, автоматически переводить деньги на сбережения в день выплаты жалованья и позволяют вам настроить элементы управления на ваших картах, чтобы ограничить расходы.Приложения также могут отправлять вам оповещения об учетной записи, позволяя вам нажать кнопку в банковском приложении, чтобы позвонить представителю службы поддержки и расплатиться с другом.
Вот некоторые из самых больших преимуществ использования мобильного банкинга в 2021 году:
Доступ к банку 24/7
Оптимизация ваших денег
Оплата долговых расписок
Усиление безопасности
Предоставление дополнительных элементов управления
Обеспечение ясности в отношении того, куда направляются ваши финансовые данные
Предоставление вам индивидуальных вариантов
1.
Круглосуточный доступ к банку
Возможность принимать решения — это благо, и мобильный банкинг не является исключением: в отличие от отделения банка, мобильный банкинг позволяет вам определять часы, когда вы получаете доступ к своей учетной записи — за некоторыми исключениями, такими как плановые обновления обслуживания и неожиданные отключения.
В конечном счете, эта доступность экономит ваше время. Рассмотрим мобильный чековый депозит, функцию, которую предлагают большинство мобильных банковских приложений. Используя удаленный депозит, вы можете внести чек, не вставая с дивана.
Мобильный банкинг также может помочь вам избежать личных рисков, а не только проблем со здоровьем, связанных с пандемией, которые сейчас возникают у многих из нас.
«Люди больше не хотят ходить в отделения банков, особенно во времена Covid. Но для людей, чья личность все еще может быть не очень хорошо принята, особенно в небольших городах или для трансгендерных или бинарных людей, идея возможности делать все с помощью телефона очень привлекательна, потому что она дает вам определенный уровень безопасности и удобства. Банковское дело просто не может обеспечить», — говорит Билли Симмонс, соучредитель и руководитель персонала Daylight, стартапа, создающего исключительно цифровые финансовые услуги и бренд образа жизни для ЛГБТК-сообщества.
2. Оптимизация ваших денег
В настоящее время лучшие мобильные банковские приложения развиваются, чтобы помочь вам меньше думать о приходе и уходе ваших денег.
Например, Ally Bank предлагает клиентам с текущим счетом функцию, помогающую организовать свои цифровые деньги и оптимизировать количество денег, которое они могут регулярно откладывать. Банк США сообщает клиентам, когда его алгоритмы обнаруживают возможность сэкономить деньги, или, альтернативно, прогнозируют, когда они рискуют получить овердрафт по счету.Varo, банк-претендент с уставом федерального банка, также включает инструменты автоматического сбережения и кое-что менее ожидаемое: цифровой банк сотрудничает с ApexEdge, сервисом, который пытается снизить ваши счета для вас.
Оптимизация ваших денег также включает в себя такие мелочи, как оповещения о расходах, чтобы держать вас в курсе.
«Вы видите, как многие люди говорят: «Эй, я хочу знать каждый раз, когда совершается транзакция на сумму более 150 или более 250 долларов США или какой-либо другой порог, о котором заботится потребитель», — говорит Зак Брунке, соучредитель в HMBradley, банке-претенденте.«Многие люди хотят пойти и понять такие вещи, как «Каковы мои дневные лимиты?» То, что вы, вероятно, спросите у своего банкира или позвоните в отделение, теперь вы не из тех, кто это делает. Стремление к тому, чтобы все больше и больше информации было доступно по отпечаткам пальцев клиентов».
3. Оплата долговых расписок
Когда вы вошли в свое приложение для мобильного банкинга, вы можете легко расплатиться с кем-то, кого вы знаете.
Банки по всей стране сотрудничают с Zelle (их версия Venmo), так что вы можете отправить кому-то деньги за считанные минуты через их мобильное банковское приложение, а не возвращать деньги наличными или долговыми расписками.
Вам нужно будет знать только адрес электронной почты или номер телефона получателя, чтобы отправить кому-то деньги. Если ваш банк не предлагает Zelle, он обычно позволяет вам переводить средства на чужой банковский счет, если вы знаете их маршрут и номер счета.
4. Усиление безопасности
Банки занимаются защитой ваших активов, в том числе ваших взаимодействий в их мобильных приложениях. Конечно, нет ничего надежного. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы усилить меры безопасности, если вы беспокоитесь о безопасности мобильного банкинга.
Хотя вы по-прежнему можете использовать имя пользователя и пароль для входа в мобильное банковское приложение, ваше финансовое учреждение может позволить вам зарегистрировать дополнительные функции безопасности. Вы можете, например, зарегистрироваться в многофакторной аутентификации, где вам нужно два (или более) вида проверки, чтобы доказать, что это действительно вы. Например, банк может отправить на ваш телефон код для денежных переводов свыше определенной суммы. Чтобы платеж прошел, вам нужно будет ввести код в дополнение к входу в систему через приложение, чтобы подтвердить, что вы тот, за кого себя выдаете.
В наши дни мобильные устройства и некоторые банковские приложения позволяют вам входить в систему, сканируя свое лицо или отпечаток пальца, что является еще одним способом защиты вашего цифрового банковского счета без удобства торговли. «В мобильном банкинге вы действительно можете использовать биометрические данные для аутентификации», — говорит Морган из ABA.
Это также означает, что если ваш телефон пропадет, у вас будет дополнительный замок для защиты от мошенников. Вы также можете отключить свой мобильный телефон удаленно.
Ваше банковское приложение также может позволить вам поделиться своим местоположением, чтобы помочь вам обнаружить мошенничество с платежами.
«Это может быть лучше для безопасности потребителей, потому что мы приближаемся к миру, в котором мы можем делать такие вещи, как «мы знаем, где находится ваш телефон, и если ваша карта находится далеко от вашего телефона, это может быть не вы, — говорит Брунке из HMBradley. «Есть много интересных элементов управления безопасностью, которые можно получить, установив приложение».
5. Предоставление дополнительных элементов управления
Думайте о приложении мобильного банкинга как о дистанционном управлении своими деньгами. Приложение позволяет вам внести чек и отправить кому-то деньги, когда захотите.
Эти элементы управления становятся все более совершенными. Например, некоторые банковские приложения позволяют активировать новую кредитную или дебетовую карту.
«Если кто-то попытается использовать свою неактивированную карту, банк годами просто отклонит карту. Это по умолчанию», — говорит Брунке. «Теперь, если у вас есть мобильное приложение, вы можете получить push-уведомление «Эй, ваша карта не активирована». Вы хотите активировать это?»
Это не единственный способ, которым банки позволяют вам контролировать свои карты. Все большее число банков, таких как Wells Fargo, Ally Bank и Bank of America, позволяют вам использовать мобильное банковское приложение, чтобы отключить вашу дебетовую или кредитную карту, если она пропала или была украдена. Это приятная функция, которая поможет вам мгновенно почувствовать себя в безопасности в момент паники. Звонок по номеру 1-800 также не требуется, если вы хотите снова включить свою карту.
6. Предоставление информации о том, куда поступают ваши финансовые данные
Многие из нас делятся своими банковскими данными для использования таких сервисов, как Venmo и Mint. В зависимости от того, сколько внешних приложений вы используете, может быть довольно сложно помнить, какая компания имеет какие банковские данные. Поэтому ряд банков пытаются помочь клиентам понять, куда они идут, изменив способ обмена данными за кулисами.
«Мы видим, что все больше банков предлагают эту функциональность, которая дает потребителям активный контроль над тем, куда направляются их данные», — говорит Морган из ABA. «Это не только дополнительная безопасность… Это также важность прозрачности, чтобы вы могли видеть, куда идут ваши данные, как они используются и контролировать, возможность отключить эту штуку, когда вы больше не пользуетесь сервисом».
Например, в Wells Fargo клиенты могут видеть свои регулярные платежи, связанные с их платежной картой, а также включать и выключать свои карты в одном хабе.Это называется Control Tower, и оно призвано помочь вам, когда вы находитесь в переходном периоде жизни, например, когда вы переезжаете в новый город и хотите убедиться, что не платите за услуги, которыми больше не пользуетесь.
7. Предоставление вам индивидуальных вариантов
Если вы ищете сообщество единомышленников, мобильный банкинг предлагает множество вариантов для обслуживания определенных слоев населения.
Daylight, например, строит свой бренд для решения проблем, с которыми сталкивается ЛГБТ-сообщество, таких как более низкие показатели одобрения ипотечных кредитов и проблемы, связанные с изменением их мертвых имен (имя, которое им было присвоено при рождении) на банковских картах или в онлайн-банкинге. если они переходят.
Роб Кертис, соучредитель и генеральный директор Daylight, говорит, что идти в банк в качестве ЛГБТ-человека — в значительной степени бесполезное занятие. «Они не поймут, кто вы», — говорит Кертис. «Они будут задавать вам неправильные вопросы и предоставят вам услугу, предназначенную для людей, которые ведут себя не так, как мы».
Хотя это только начало, Daylight сотрудничает с Visa для создания цифрового бренда, ориентированного на потребности сообщества.
Существуют также стартапы, создающие мобильные финансовые услуги для чернокожего населения, молодежи, женщин и других групп.
Недостатки мобильного банкинга
Не все приложения мобильного банкинга работают хорошо. Вы можете разочароваться в цифровом банкинге. Даже самые лучшие время от времени сталкиваются с перебоями в работе.
По мере того, как банки добавляют все больше функций, навигация по приложениям тоже может показаться сложной. Не всегда очевидно, какая функция доступна или где она находится в приложении.
Хотя вы можете пойти в отделение банка, чтобы получить демонстрацию, чтобы понять то или иное, гораздо сложнее предпринять это действие, когда в стране все еще соблюдается социальное дистанцирование. Хорошая новость заключается в том, что банки работают над тем, чтобы сделать свои проекты более интуитивно понятными.
Приложения для мобильных банков с высоким рейтингом
В 2021 году приложения для мобильных банков с выдающимися функциями позволят вам автоматизировать денежные решения, блокировать карты, быстро получать ответы на вопросы и многое другое. Вот некоторые из фаворитов Bankrate.
Чейз: Большой банк позволяет вам делать самые простые вещи, например отправлять деньги кому-то еще и контролировать свой счет. Он также показывает вам ежедневный снимок ваших моделей расходов и сбережений в интерфейсе без бухгалтерского учета.
Звонок: банк-претендент ежедневно уведомляет вас о балансе и позволяет заблокировать вашу карту в приложении. Что еще более впечатляюще, он позволяет вам устанавливать правила для автоматической экономии денег и потенциального получения зарплаты на два дня раньше. Вы также можете овердрафтовать свой счет без уплаты комиссии.
Bank of America: среди выдающихся приложений крупного банка — Эрика, виртуальный помощник, который может ответить на широкий круг финансовых вопросов. Вы также можете использовать приложение мобильного банкинга, чтобы записаться на прием к личному банкиру.
Ally Bank: онлайн-банк предлагает основные функции (найти ближайшие банкоматы, перевести деньги) и предоставляет дополнительные возможности. Вы можете использовать Ally Assist, виртуального помощника, который может ответить на ваши вопросы. Вы также можете настроить элементы управления для своих карт и настроить сберегательные корзины, чтобы помочь организовать свои деньги.
Current: приложение банка-претендента предоставляет важные функции, такие как возможность депонирования чеков. Это также позволяет клиентам с прямым депозитом получать досрочную зарплату и перерасходовать свой счет без уплаты комиссий.Это также позволяет клиентам настраивать сберегательные капсулы для своих целей.
Varo: современный банк позволяет вам использовать овердрафт без уплаты комиссий, получать платежи досрочно и отслеживать свои расходы с помощью мгновенных предупреждений. Он также включает в себя службу, которая помогает вам найти подработку.
Практический результат
Мобильный банкинг помогает вам во всех отношениях, некоторые из которых коренным образом меняют представление о том, что такое банк и что он предлагает.
«Банки долгое время заменяли матрасы, — говорит Брунке.«Вы положили деньги в банк, потому что не хотели совать их под матрас. Теперь это становится скорее полезностью».
Узнать больше:
Что такое Zelle®? — Уэллс Фарго
Итак, вам нужно отплатить другу за вашу часть продуктов или еды на вынос. Или вы хотите оплатить свою долю подарка или других расходов. Или вам просто нужно отправить деньги няне или помочь члену семьи. В прошлом вы могли платить своим друзьям, семье и другим доверенным лицам наличными, если они у вас были.Теперь вы можете совершать эти платежи быстро и безопасно с помощью Zelle ^®.
Что такое Zelle
^®?
Zelle ^® — это быстрый, безопасный и простой способ отправлять и получать деньги от людей, которых вы знаете и которым доверяете, у которых есть банковский счет в США — обычно за несколько минут, когда и отправитель, и получатель уже зарегистрированы. с Zelle ^® в своем финансовом учреждении или в приложении Zelle ^®.
Как использовать Zelle
^® ?
Чтобы получить доступ к Zelle ^®, клиенты Wells Fargo могут перейти на сайт Wells Fargo Online ^® или использовать приложение Wells Fargo Mobile ^®.Клиенты Wells Fargo могут зарегистрироваться в Zelle ^®, используя соответствующий текущий или сберегательный счет, если они зарегистрированы в Wells Fargo Online. Узнайте больше, чтобы начать работу с Zelle ^®.
После регистрации в Zelle ^® с использованием вашего адреса электронной почты или номера мобильного телефона в США, вот как работает типичная транзакция отправки:
Настройка и отправка. Добавьте или выберите доверенного получателя, введите сумму, которую хотите отправить, и выберите счет для оплаты платежа.Внимательно просмотрите и подтвердите данные платежа перед его отправкой. Поскольку большинство платежей между зарегистрированными пользователями отправляются в течение нескольких минут, отправка денег с помощью Zelle ^® очень похожа на обмен наличными с кем-то.
Получатель уведомлен. Ваш получатель будет уведомлен по электронной почте или текстовым сообщением с деталями вашего платежа и инструкциями о том, как зарегистрироваться для получения денег, если они еще не зарегистрированы в Zelle ^® в своем финансовом учреждении или в приложении Zelle ^®. .
Получатель зарегистрирован. Если адрес электронной почты вашего получателя или номер мобильного телефона в США не зарегистрированы в Zelle ^® , им необходимо будет зарегистрироваться для получения денег. У них будет четырнадцать (14) дней, чтобы завершить однократную регистрацию, используя тот же адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США, который вы использовали для отправки платежа.
Деньги отправлены. После того, как ваш получатель зарегистрируется и свяжет свою соответствующую учетную запись со своей электронной почтой или номером мобильного телефона в США, деньги будут отправлены непосредственно на счет получателя и обычно доступны в течение нескольких минут.
Даже если вы не планируете отправлять деньги с помощью Zelle ^® , вы можете зарегистрироваться в Zelle ^®, используя соответствующую учетную запись и номер мобильного телефона или адрес электронной почты в США. Затем, если кто-то захочет отправить вам деньги с Zelle ^®, деньги могут быть быстро отправлены на ваш счет.
Наконечник
Важно не забывать использовать Zelle ^® с людьми, которых вы знаете и которым доверяете. Отправка денег с помощью Zelle ^® очень похожа на обмен наличными с кем-то.
Что еще я должен знать?
Важно не забывать использовать Zelle ^® с людьми, которых вы знаете и которым доверяете.
При добавлении нового получателя убедитесь, что у вас есть его самый актуальный адрес электронной почты или номер мобильного телефона в США.
Если ваш платеж был отправлен, его нельзя отменить, если получатель еще не зарегистрировался. Транзакции Zelle ^® не подпадают под ту же защиту, что и транзакции по кредитным и дебетовым картам.Если статус вашего платежа по-прежнему отображается как ожидающий, вы можете отменить платеж, перейдя в Zelle ^® Activity.
Wells Fargo не взимает плату за использование Zelle ^® , но могут применяться тарифы на сообщения и передачу данных вашего мобильного оператора.
Вы также можете пожертвовать ^{денег, используя Zelle ^® . Узнайте, как сделать пожертвование Американскому Красному Кресту.}
Дополнительную информацию о Zelle ^® можно найти на странице часто задаваемых вопросов Zelle ^®.
Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с подробностями использования Zelle ^® с Wells Fargo.
Расширьте свои возможности с помощью финансовых знаний
Мы стремимся помочь вашему финансовому успеху. Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все это поможет вам повысить свою финансовую грамотность и достичь своих финансовых целей.
Мой финансовый справочник
Почему революция мобильных платежей в Китае важна для U.С. банкиры
Импорт модели
Движение мобильных платежей в Китае восходит к 2004 году, когда Alipay была запущена в качестве надежного посредника для продаж на популярных сайтах электронной коммерции Taobao Alibaba. Он превратился в обязательный кошелек для покупок на Alibaba. места.
Когда пять лет назад на сцене появился смартфон, сервис перешел на мобильные устройства, и WeChat вмешался. Это вызвало острую конкуренцию между двумя сервисами.
В 2014 году WeChat Pay произвел фурор благодаря рекламной акции, связанной с традицией Лунного Нового года, когда семья, друзья и знакомые раздавали красные конверты или «хунбао» с небольшими суммами денег. Пользователи WeChat Pay отправили больше более 20 миллионов подарков за два дня, а сервис получил 5 миллионов новых учетных записей кошельков.
С тех пор популярность цифровых красных конвертов возросла в геометрической прогрессии.Во время этого февральского празднования, отмеченного звездной феерией на национальном телевидении, невероятные 768 миллионов китайцев отправили в цифровом формате подарки через WeChat Pay.
Alipay спонсирует День холостяков, ноябрьскую распродажу на платформах Alibaba, которая приносит больше продаж, чем Черная пятница и Киберпонедельник вместе взятые. В 2017 году Alipay обработал более 1,5 млрд транзакций за один день.
Эти двое постоянно борются за место.Когда Alipay объявил первую неделю августа прошлого года «безналичной неделей», WeChat вернулся к своему «безналичному месяцу». Обе фирмы предлагали скидки и денежные призы. за пользование их услугами.
В сентябре Alipay нарушила монополию WeChat Pay в 2800 кофейнях Starbucks в Китае; два месяца спустя WeChat Pay получил возможность обрабатывать платежи за билеты в крупной железнодорожной системе страны, ранее Эксклюзивная территория Alipay.
Все чаще они сражаются за пределами Китая, в том числе в Штатах. Тем не менее, несмотря на все действия и сногсшибательные цифры, аналитики говорят, что большинство американских банкиров не знают о стремительном росте экосистем, не говоря уже о их вторжение на территорию банкира или планы расширения.
Конечно, между рынками есть существенные различия. Карты распространены в Китае, но не широко используются. До недавнего времени наличные деньги были королем.Фальшивомонетничество процветало, а процветающая экономика черного рынка срывала усилия правительства. для сбора налогов и отслеживания денег.
«Не было реальной розничной платежной сети, которую можно было бы разрушить, — сказал Чанг. «Когда появился смартфон, он создал возможность».
Американцы более осторожны в отношении конфиденциальности, чем китайцы, и стандарты технологий — мобильная платформа и зависимость от QR-кодов по сравнению с более безопасной технологией NFC, используемой в Штатах, — другие.
Более того, американцы не считают, что мобильные платежи превосходят карточную систему, которая хорошо работает и дает много баллов и миль.
«США потребители не считают оплату телефоном более удобной или быстрой, чем картой», — сказал Шам. «Нет чувства срочности, как в Китае, чтобы внести изменения… нет проблем. чинить.»
Это не означает, что банкиры могут игнорировать тренд.WeChat Pay и Alipay уже работают в Штатах — на данный момент они нацелены на китайских туристов в казино Лас-Вегаса или в китайском квартале Нью-Йорка.
«Китайцы привыкли использовать Alipay, и эти продавцы хотят предложить такие же возможности» в Штатах, — сказал Нандан Шет, старший вице-президент платежной системы First Data Corp., которая работает с Алипей.
.