Счета овердрафта: Овердрафт: что это такое простыми словами

Содержание

что это такое, условия, требования, как получить

Овердрафт — разновидность кредитования, предоставляемая банком заемщику в виде кредитной линии при недостатке финансов на расчетном счете.

Овердрафтные средства разрешается использовать только на хозяйственную деятельность организации. Кредит расходуется на следующие цели:

выдача заработной платы сотрудникам;
обеспечение сырьем, материалами, производственным оборудованием;
погашение долгов перед бюджетом;
оплата арендных платежей.

Овердрафт нельзя использовать для покрытия долгов перед другими финансово-кредитными учреждениями, покупать на заемные средства доли в ООО, а также ценные бумаги в уставных капиталах.

Как работает овердрафт для юридических лиц

Овердрафт служит своего рода страховкой для предпринимателей, когда на счете не остается средств для погашения задолженности перед поставщиками, клиентами и сотрудниками. Это определенная сумма безналичных денег, предоставляемая банками при отрицательном балансе заемщика.

Фактически расчетный счет пуст, но овердрафт позволяет уйти в минус. Кредитополучатель продолжает непрерывно вести хозяйственную деятельность без потери времени на оформление стандартных займов. Кредитной линией можно воспользоваться неограниченное количество раз в пределах установленного банком срока. Как только на расчетный счет поступают деньги, овердрафт автоматически погашается, а доступ к кредитной линии возобновляется.

Виды овердрафта:

Разрешенный/неразрешенный. В первом случае — это ограниченный лимит кредитных средств, отраженный в условиях договора. Если расход финансов превышает допустимую сумму, овердрафт считается неразрешенным. За подобную услугу клиенту грозят штрафы, увеличенные проценты по кредиту и повышенная комиссия.

Стандартный. Наиболее распространенная разновидность овердрафта для предпринимателей и представителей малого и среднего бизнеса. Обычно лимит составляет 50% от месячного оборота средств.
Авансовый овердрафт. Такой вариант кредитования предоставляется платежеспособным компаниям со стабильно большими оборотами. Сумма займа равна месячному минимальному обороту без учета обязательных взносов в бюджетные фонды.
Овердрафт под инкассацию. Предназначен для заемщиков, которые в основном работают с наличными средствами. Займ выдается в том случае, когда наличная выручка составляет более 60% оборотных средств. Для получения такого кредита, как правило, требуется поручительство третьих лиц.
Технический. Заем предоставляется при задолженности на счете, образованной вследствие проведения транзакций, зачастую касающихся конвертации валюты. Сумма обычно небольшая. Заемщик должен вернуть поступившие на счет средства в течение 3 дней после получения уведомления от банка.

Как получить овердрафт юр. лицу

Овердрафт в форме кредитной линии выделяется клиенту по умолчанию, в том случае, если у предпринимателя не хватает денег для выполнения транзакции. Такая услуга отражается в отдельном разделе договора на обслуживание счета. Условия овердрафта зависят от конкретного банка и индивидуальных особенностей клиента. Как правило, лимит предоставляется на следующих условиях:

Период предоставления — до 12 месяцев, выдается в несколько траншей, сроки возврата которых от 1 до 3 месяцев.
Требуемый опыт — напрямую зависит от клиента. Этот срок составляет 180 дней, иногда — 12 месяцев .
Обеспечение. Обычно залог не требуется, но иногда банкам необходимо предоставить поручительство компании-партнера заемщика.

Порядок возврата — задолженность списывается автоматически при пополнении баланса клиента.
Сумма лимита — размер кредитной линии рассчитывается исходя из среднего оборота по расчетному счету за месяц. Кредитная линия не может превышать 50% чистой выручки компании за отчетный период (3-6 месяцев).
Ставка — от 9 до 15% годовых. Чем стабильнее работает компания, тем ниже процент. Если у заемщика есть поручитель, размер ставки будет минимальным.

Требования для получения овердрафта

Для оформления кредитной линии клиент подает основной пакет документации во время открытия расчетного счета в банке. Зачастую в договоре на обслуживание сразу указывается пункт о согласии на подключение овердрафта. Если такой раздел отсутствует, по прошествии 3-6 месяцев специалисты банка предлагают открыть лимит, либо клиенты самостоятельно обращаются в финансовую организацию для оформления овердрафта.

Необходимые документы:

заявление на предоставление услуги;
копии учредительной документации, в том числе разрешение на право осуществления определенного вида деятельности;
финансовые и аудиторские отчеты с рецензией налоговых органов;
сведения о наличии либо отсутствии долгов по кредитам, данные по остаткам на счетах.

Требования по овердрафту для юр. лиц:

компания-заемщик создана более 6 месяцев или более 1 года — срок зависит от банка;
юридическое лицо и его учредители являются резидентами РФ;
организация обслуживается банком-кредитором более 3-6 месяцев;
компания не имеет задолженностей перед бюджетными учреждениями и другими банками;
потенциальный кредитополучатель регулярно совершает операции по расчетному счету – чем больше обороты и выручка, тем больший размер кредитной линии будет предоставлен.

Овердрафт — отличная подстраховка для повседневных нужд компании. Такой вариант кредитования имеет ряд достоинств для предпринимателей по сравнению с другими банковскими продуктами:

простота оформления;
оперативность рассмотрения заявки на займ;
легкость оплаты за счет пропорциональности траншей оборотам компании;

отсутствие необходимости обеспечения.

Все, что нужно для оформления овердрафта — обратиться в обслуживающий банк для подачи заявки. В некоторых кредитных организациях эта услуга подключается автоматически. Узнать необходимую информацию можно у менеджеров банка, в котором открыт расчетный счет.

Овердрафт для бизнеса, что это и на каких условиях можно получить

Выберите ваш город

Екатеринбург
Казань
Краснодар
Москва
Нижний Новгород
Новосибирск
Омск
Санкт-Петербург
Уфа
Челябинск

Астрахань
Балашиха
Барнаул
Брянск
Волгоград
Воронеж
Ижевск
Иркутск
Калининград
Калуга
Кемерово
Киров
Красноярск
Курск
Липецк
Махачкала
Набережные Челны
Новокузнецк
Оренбург
Пенза
Пермь
Ростов-на-Дону
Рязань
Самара
Саратов
Сочи
Ставрополь
Тверь
Тольятти

Томск
Тула
Тюмень
Ульяновск
Хабаровск
Чебоксары
Ярославль

FDIC: комиссия за овердрафт и счета

Важно понимать общие сборы за банковские депозитные счета, доступные варианты и способы минимизировать или избежать сборов. Когда дело доходит до банковских комиссий и сборов, вам следует знать важные вещи, в том числе о вариантах, которые у вас есть при открытии депозитного счета. Как потребитель, у вас есть выбор. Зная эти параметры, вы можете выбрать учетную запись, которая лучше всего подходит для вас.

Комиссия за депозитный счет

В соответствии с федеральным законом банки обязаны раскрывать информацию о любых сборах, которые они взимают в связи с депозитным счетом. Спросите в своем банке или в любом другом банке, в котором вы планируете открыть счет, информацию об открытии счета и график комиссий. В этих документах должны быть указаны все сборы, связанные с депозитами, которые может взимать ваш банк. Общие сборы могут включать ежемесячное обслуживание или комиссию за снятие средств через банкомат. Чтобы узнать больше о раскрытии информации о счетах, посетите январский выпуск FDIC Consumer News за 2021 год.

Плата за овердрафт

Плата за овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег для покрытия транзакций.

Стоимость комиссии за овердрафт зависит от банка, но может стоить около 35 долларов за транзакцию. Эти сборы могут быстро накапливаться и иметь волновые эффекты, которые обходятся дорого. Некоторые банки также могут взимать так называемые непрерывные сборы за овердрафт или ежедневные сборы за овердрафт. Эти сборы начисляются каждый день, когда счет остается перерасходованным.

Как правило, для транзакций по дебетовой карте в банкоматах или у продавцов потребители должны подписаться или заранее согласиться с тем, что банк может взимать с вас комиссию за овердрафт за любую транзакцию по дебетовой карте, которая приводит к перерасходу средств на счете. Если вы не согласитесь, с вас не будет взиматься плата. Однако ваш банк может отказать вам в покупке, если это приведет к перерасходу средств на вашем счету.

Если вы выберете вариант для защиты или покрытия овердрафта, ваш банк может оплатить покупку дебетовой картой или транзакцию через банкомат, даже если транзакция превысит ваш счет.

С вас будет взиматься плата за овердрафт, возникшая в результате этого. Форма согласия должна быть предоставлена вашим банком вместе с другой информацией об открытии счета. Если вы передумаете в любое время после согласия, вы все равно можете отказаться, связавшись со своим банком.

Если у вас есть отдельный сберегательный счет, вы можете подумать о том, чтобы связать свой сберегательный счет с текущим счетом, когда ваш банк предоставляет эту возможность. Если вы перерасходуете свой текущий счет, банк может снять средства с ваших сбережений, чтобы покрыть нехватку, если у вас достаточно средств. Ваш банк может по-прежнему взимать с вас комиссию за автоматический перевод средств, но обычно она меньше, чем плата за овердрафт.

Сборы NSF

Несмотря на то, что у вас есть возможность выбрать или отказаться от покрытия овердрафта для транзакций по дебетовой карте, у вас может не быть выбора, когда речь идет об использовании бумажных чеков или других способов осуществления платежей или покупок с вашего счета. Отслеживание баланса вашего счета поможет вам избежать платы за перерасход средств в таких ситуациях, а также, если вы решите отказаться от транзакций по дебетовой карте. Банки не обязаны получать от вас согласие на оплату сборов за нехватку средств (NSF). Если вы выпишете чек на большую сумму, чем есть на вашем счете, без покрытия овердрафта, чек не будет оплачен, но с вас все равно будет взиматься комиссия NSF.

Кроме того, транзакции автоматизированной клиринговой палаты (ACH), такие как прямые платежи или услуги по оплате счетов, могут быть отклонены, если на вашем счете недостаточно средств, и с них взимается комиссия NSF.

Банки обычно взимают комиссию NSF за каждую транзакцию, и эти комиссии также могут быть дорогостоящими, поскольку они могут иметь волновой эффект, аналогичный комиссиям за овердрафт. Вы несете ответственность за актуальность чеков и транзакций, совершенных с вашего банковского счета. Обязательно ознакомьтесь со своими банковскими выписками и попробуйте использовать онлайн-банкинг и оповещения, которые помогут вам отслеживать транзакции по вашему банковскому счету.

Ежемесячная плата за обслуживание

Банки могут взимать ежемесячную плату за ведение депозитных счетов. Эти сборы могут быть ниже или могут быть отменены в определенных ситуациях, например, когда вы вносите прямой депозит, поддерживаете минимальный баланс или совершаете определенное количество транзакций каждый месяц. Вы могли бы рассмотреть банк, который позволяет вам избежать ежемесячной платы за обслуживание путем прямого депозита вашей зарплаты. Спросите, можно ли отказаться от других комиссий при прямом депозите. Подписка на безбумажные отчеты и получение нескольких продуктов от одного банка (вместо нескольких банков) может быть способом устранить некоторые ежемесячные платежи за обслуживание.

Минимальные платежи за баланс

Для некоторых счетов может быть установлен минимальный баланс, чтобы избежать комиссии. Если вам необходимо иметь минимальный баланс на вашем счете, обязательно поддерживайте этот баланс, чтобы избежать комиссий. Спросите, предлагает ли ваш банк оповещения о низком балансе, чтобы уведомить вас, чтобы вы по незнанию не упали ниже минимального требования баланса.

Комиссия банкомата

Некоторые банки взимают плату за использование банкоматов, не входящих в их сеть. Чтобы избежать сборов, используйте только те банкоматы, которые находятся в сети вашего банка, или те, которые позволяют вам использовать банкомат или дебетовую карту бесплатно. Кроме того, узнайте, возмещает ли ваш банк расходы на использование любых банкоматов за пределами его сети. Некоторые банки будут делать это для определенного количества транзакций в год.

Поиск подходящего банковского счета

Сравните покупки в нескольких банках, прежде чем открыть счет. Чтобы помочь вам выбрать счет на основе того, что для вас важно, воспользуйтесь нашим контрольным списком: Как выбрать банковский счет. Выбирайте те услуги, которые вам нужны, и пропускайте те, которые вам не нужны, особенно если у них есть цена. Получите копию банковского раскрытия информации о депозитном счете и тарифного плана и внимательно прочитайте их, чтобы знать стоимость необходимых вам услуг. Выберите учетную запись, в которой есть необходимые вам услуги по самой низкой цене.

Сегодня существует больше возможностей для транзакционных счетов, чем когда-либо прежде. Некоторые банки предлагают клиентам вариант «безчекового» расчетного счета. Эти карточные счета могут предложить потребителям возможность полностью избежать платы за овердрафт.

Существуют также банки, которые предлагают счета с низкой комиссией и без комиссии за овердрафт или NSF, например, сертифицированные счета Bank On. Эти учетные записи могут также предоставлять другие бесплатные услуги, такие как снятие наличных в банкомате. Найдите дополнительную информацию об этих банковских счетах с низкой комиссией на #GetBanked.

Банки предлагают множество типов счетов и программ, поэтому, скорее всего, найдется та, которая удовлетворит ваши конкретные потребности. Обязательно делайте сравнительные покупки, отслеживайте свои расходы и знайте свои варианты.

После того, как вы откроете счет, всегда полезно отслеживать деньги на вашем счете, записывая деньги, которые вы тратите или снимаете со своего счета. Это поможет вам следить за своими расходами и не выходить за рамки бюджета.

Не бойтесь позвонить в свой банк и спросить, могут ли они отказаться от понесенных вами комиссий, особенно если в прошлом у вас не было больших комиссий. Если ваш банк не может отказаться от определенных сборов, спросите, есть ли у банка другой счет, на котором не взимается плата за необходимые вам услуги. Если нет, и вы находите комиссию дорогостоящей, рассмотрите возможность поиска счета в другом банке. В конце концов, ваша учетная запись — это основа ваших отношений с банком, и она должна работать на вас.

Дополнительные ресурсы

Контрольный список расчетных счетов FDIC Money Smart

FDIC Money Smart Podcasts — открыть расчетный счет

FDIC Насколько вы умны в деньгах? Игра на банковских счетах: на них можно положиться

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Новые сведения о комиссиях за банковский овердрафт и 4 способа их избежать

Контрольный список CFPB для открытия счета в банке или кредитном союзе

Дополнительные ресурсы для потребителей можно найти на сайте FDIC.gov или в Центре знаний FDIC. Вы также можете позвонить в FDIC по бесплатному номеру 1-877-ASK-FDIC (1-877-275-3342). Пожалуйста, присылайте свои идеи или комментарии по адресу [email protected].

Справка в формате PDF

Что такое овердрафт? у вас есть расчетный счет, возможно, вам придется иметь дело с комиссией за овердрафт. Ан овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег для покрытия транзакция, и банк или кредитный союз платит за нее в любом случае. Транзакции включая снятие наличных в банкоматах и покупки по дебетовой карте, а также чеки и ACH платежи (например, онлайн-оплата счетов). Многие банки и кредитные союзы предлагают программы овердрафта, и они могут варьироваться в зависимости от учреждения.

Как правило, если вы превысите свой текущий счет чеком или ACH, ваш банк или кредит Программа овердрафта профсоюза оплатит транзакцию и взимает с вас комиссию. К если баланс вашего счета упадет ниже 0 долларов, ваш банк или кредитный союз также эффективно возмещайте выплаты прямо из вашего следующего депозита. В большинстве учреждений комиссия за овердрафт является фиксированной суммой независимо от операции сумма, и вы можете понести несколько комиссий за овердрафт в один день.

Овердрафт сборы работают немного по-другому для дебетовых карт. Ваш банк или кредитный союз не может взимать комиссию за овердрафт в банкомате и большинство транзакций по дебетовым картам если вы не согласились («подписались») на эти сборы. Если вы решите подписаться на дебетовая карта и овердрафт в банкомате, как правило, вам разрешается снимать деньги в банкомате и покупки по дебетовой карте, даже если у вас недостаточно средств на момент оплаты перевод. Тем не менее, вы, как правило, будете нести комиссию за транзакции, которые рассчитаться с отрицательным балансом позже.

Если вы не согласились на овердрафт банкомата и дебетовой карты, покупки с дебетовой карты и Снятие средств в банкомате, как правило, будет отклонено, если на вашем счету недостаточно средств. средства в момент попытки транзакции. Если вы не подписались, вы по-прежнему сможете снимать деньги в банкомате и совершать покупки с помощью дебетовой карты, когда у вас есть достаточно средств в то время, когда вы пытаетесь совершить транзакцию, и вы не понесете комиссию за овердрафт независимо от того, есть ли у вас средства для покрытия транзакцию в вашем аккаунте, когда транзакция позже будет рассчитана.

С подписавшиеся потребители разрешают своему банку или кредитному союзу взимать с них комиссию в В случае овердрафта в банкомате или дебетовой карте они обычно платят больше при овердрафте. сборов, чем потребители, которые не соглашаются. Например, в В 2014 году CFPB сообщил, что зарегистрированные учетные записи в три раза чаще иметь более 10 овердрафтов в год в качестве счетов, которые не выбраны. CFPB также обнаружил, что на зарегистрированных счетах комиссия за овердрафт в семь раз выше. как учетные записи, которые не включены. Подробнее о том, как на потребителей влияет выбор овердрафта текущего счета.

То ли или нет, с вас все равно может взиматься плата за овердрафт по чекам или АЧХ-транзакции. Тем не менее, решение о том, соглашаться или нет, может быть одним из самые важные решения, которые вы принимаете, которые влияют на стоимость вашей проверки счет.

Здесь шесть шагов, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить или устранить комиссию за овердрафт:

Отследить свой баланс как можно осторожнее, чтобы уменьшить вероятность овердрафта. Также, подпишитесь на оповещения о низком балансе, чтобы вы знали, когда вы рискуете перерасход вашего счета. Если у вас есть регулярные электронные переводы, такие как арендная плата, ипотечные платежи или счета за коммунальные услуги, убедитесь, что вы знаете, сколько их будет и в какой день они происходят. Отследить чеки, которые вы выписываете и отмечаете, когда средства списываются с вашего счета, чтобы вы случайно не потратили деньги, которые вы уже заплатили со своего счет. Вам также необходимо знать, когда внесенные вами средства становятся доступны для вашего использования.
Проверьте баланс своего счета перед совершение покупки дебетовой картой (или снятие средств в банкомате), а затем сделайте паузу, чтобы спросить себя, есть ли у вас какие-либо грядут другие платежи. Просто потому, что на вашем счету достаточно средств, когда вы находитесь у кассы, это не значит, что деньги будут у вас позже, когда транзакция окончательно урегулирована. Если вы недавно выписывали чеки или онлайн-платежи по счетам, которые еще не были вычтены из вашей учетной записи, эти тем временем может снять ваши средства, оставив вас без достаточного количества средств, чтобы покрыть вашу покупку. Комиссия за овердрафт по дебетовой карте может взиматься при транзакциях, которые были впервые разрешены, когда было достаточно средств для их покрытия, но потребовалось счет отрицательный, когда транзакция урегулирована.
Не соглашаться. Вы можете не платить комиссия за овердрафт при использовании вашей дебетовой карты для покупок и в банкоматах не подписаться или отказаться, если вы в настоящее время выбрали. Это означает, что ваша дебетовая или банкоматная карта может быть отклонено, если на вашем счете недостаточно денег для оплаты покупки или Снятие в банкомате во время попытки транзакции. Однако это также означает с вас не будет взиматься плата за овердрафт для этих транзакций.
Свяжите свой текущий счет с Сберегательный счет. Если вы перерасходовать ваш текущий счет, ваше учреждение возьмет деньги с вашего связанный сберегательный счет для покрытия разницы. С вас может взиматься плата за перевод плата, когда это происходит, но обычно она намного ниже, чем плата за перерасход.
Спросить вашего финансового учреждения , если вы имеете право на получение кредита кредитная или привязанная кредитная карта для покрытия овердрафта.