Размер неустойки 1 300 ставки рефинансирования: Ставка рефинансирования для расчета неустойки

Содержание

Изменение порядка начисления и размера пеней

Для Абонентов, за исключением товариществ собственников жилья, жилищных, жилищно-строительных и специализированных потребительских кооперативов, управляющих организаций, правообладателей жилых домов и собственников (пользователей) помещений многоквартирных домов с непосредственным управлением:  

Расчет размера пени определяется согласно части 6.2 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» в следующем порядке: при несвоевременной или неполной оплате счета в срок, установленный договором, в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная со следующего дня после наступления установленного договором срока оплаты по день фактической оплаты.

Для товариществ собственников жилья, жилищных, жилищно-строительных и иных специализированных потребительских кооперативов,

оказывающих коммунальные услуги холодного водоснабжения и водоотведения, в случае несвоевременной и неполной оплаты услуг: 

Согласно части 6. 3 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» с 01.01.2016 расчет  пени производится  в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,  действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 90-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет  пени  производится в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Для управляющих организаций, оказывающих коммунальные услуги по холодному водоснабжению и водоотведению, теплоснабжающих организаций (единых теплоснабжающих организаций) в случае несвоевременной и неполной оплаты услуг:

Согласно части 6. 4 статьи 13 Федерального закона «О водоснабжении и водоотведении» с 01.01.2016 расчет  пени производится  в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,  действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 60-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 61-го дня расчет  пени  производится в размере 1/170 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.  При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет  пени  производится в размере  1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Для собственников (пользователей) жилых помещений в многоквартирных домах и жилых домов: 

Согласно части 14 статьи 155 ЖК РФ  с 01.01.2016 расчет пени производится  в размере 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации,  действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, начиная с 31-го дня от дня просрочки платежа, установленного договором срока оплаты, и до фактической оплаты в течение 90-дней с даты оплаты, установленной договором. При не оплате в указанный выше срок с 91-го дня расчет  пени  производится в размере 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день фактической оплаты от невыплаченной в срок суммы за каждый день просрочки платежа, до фактической оплаты.

Информация о порядке начисления платы за коммунальные услуги и пени в период с 06.04.2020 по 01.01.2021 — Новости — Пресс-центр — Главная — Департамент государственного жилищного и строительного надзора Свердловской области Официальный сайт

17 апреля 2020

Информация о порядке начисления платы за коммунальные услуги и пени в период с 06.04.2020 по 01.01.2021

.

В связи с принятием Правительством Российской Федерации постановления от 02.04.2020 № 424 «Об особенностях предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов» (далее – Постановление № 424) с целью обеспечения единообразного соблюдения жилищного законодательства на территории Свердловской области Департамент государственного жилищного и строительного надзора Свердловской области сообщает следующее.

Согласно ст. 153 Жилищного кодекса Российской Федерации (далее – ЖК РФ), граждане обязаны своевременно и полностью вносить плату за жилое помещение и коммунальные услуги. Обязанность по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги возникает у собственника жилого помещения с момента возникновения права собственности на жилое помещение либо у нанимателя жилого помещения с момента заключения договора социального найма.

Лица, несвоевременно и (или) не полностью внесшие плату за жилое помещение и коммунальные услуги, согласно ч. 14 ст. 155 ЖК РФ обязаны уплатить кредитору пени в размере:

  • 1/300 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации за каждый день просрочки начиная с тридцать первого дня по день фактической оплаты, произведенной в течение девяноста календарных дней;

  • 1/130 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации с девяносто первого дня, следующего за днем наступления установленного срока оплаты, по день фактической оплаты пени.

В случае несвоевременной оплаты начисляемых услуг неоплаченная сумма выставляется как долг потребителя соответствующих услуг перед исполнителем.

Правительством Российской Федерации в соответствии с полномочиями, предоставленными ст. 18 Федерального закона от 1 апреля 2020 года № 98-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций» принято Постановление № 424, согласно п. 1 которого приостановлено до 1 января 2021 года действие положений подпункта «а» пункта 32 в части права исполнителя коммунальной услуги требовать уплаты неустоек (штрафов, пеней), положений подпункта «а» пункта 148(23) в части права исполнителя коммунальной услуги по обращению с твердыми коммунальными отходами требовать уплаты неустоек (штрафов, пеней), пункта 159 Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 06.05.2011 № 354 «О предоставлении коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах и жилых домов» (далее – Правила № 354). Указанное постановление вступило в законную силу 06.04.2020.

Следовательно, с 06.04.2020 до 01.01.2021 исполнители коммунальных услуг, в том числе коммунальной услуги по обращению с твердыми коммунальными отходами не вправе производить начисления и требовать от потребителя уплаты неустоек (штрафов, пеней) за несвоевременное и (или) не в полном объеме внесение платы за коммунальные услуги (далее – пени).

Таким образом, платежные документы (квитанции) на оплату коммунальных услуг, выставляемые в период с 06.04.2020 по 01.01.2021, не должны содержать в себе начисленные пени за несвоевременное и (или) не в полном объеме внесение платы за коммунальные услуги.

Указанные требования Постановления № 424 также не позволяют исполнителям после 01.01.2021 требовать с потребителей уплаты пеней за несвоевременное и (или) не в полном объеме внесение платы за коммунальные услуги в период с 06.04.2020 по 01.01.2021.

Между тем Постановление № 424 не освобождает потребителей после 01.01.2021 от обязанности уплатить исполнителю пени за несвоевременное и (или) не в полном объеме внесение платы за коммунальные услуги, начисленные в период до 06.04.2020 или после 01.01.2021.

Таким образом, исполнителям коммунальных услуг в период с 06.04.2020 по 01.01.2021 при начислении платы и выставлении платежных документов (квитанций) рекомендуется при наличии у потребителя по состоянию на 06.04.2020 задолженности за коммунальные услуги, включающей в себя пени за несвоевременное и (или) не в полном объеме внесение платы за коммунальные услуги, исключить из такой задолженности размер начисленных пеней и отразить размер временно исключенных пеней в квитанции. Разъяснить потребителям в квитанциях, что указанный размер временно исключенных пеней может быть включен в квитанции, выставляемые после 01.01.2021.

С целью соблюдения прав и законных интересов организаций, осуществляющих управление многоквартирными домами и являющихся исполнителями коммунальных услуг потребителям таких домов, Постановлением № 424 также до 01.01.2021 приостановлены положения договоров поставки коммунальных ресурсов для предоставления коммунальных услуг, заключенных с ресурсоснабжающими организациями в части, устанавливающей право поставщиков коммунальных ресурсов на взыскание неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное и (или) не полностью исполненное обязательство по оплате коммунальных ресурсов.

Разъясняем, что нарушение указанных положений Правил № 354, Постановления № 424 для лицензиатов образует состав административного правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена ч. 2 ст. 14.1.3 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

Также Департамент обращает внимание, что Постановление № 424 распространяет свое действие только на коммунальные услуги. В таком случае лицо, осуществляющее управление многоквартирным домом, имеет право, а собственник помещения в многоквартирном доме обязан в случае неполного или несвоевременного внесения платы за содержание жилого помещения, соответственно, предъявить и оплатить пени, размер которых установлен ч. 14 ст. 155 ЖК РФ. При этом лицу, осуществляющему управление многоквартирным домом, надлежит при первоначальном исключении из платежного документа пени за неоплату или неполную оплату коммунальных услуг произвести разделение пеней, начисленных за коммунальные услуги и начисленных за жилищные услуги, с подробным разъяснением указанных действий в платежном документе. При последующем включении пени в платежный документ необходимо начисления производить в столбце «Неустойка (штраф, пеня)» только в отношении строки «Содержание помещения». Если форма платежного документа лица, осуществляющего управление многоквартирным домом, отличается от примерной формы платежного документа для внесения платы за содержание и ремонт жилого помещения и предоставление коммунальных услуг, утвержденной приказом Министерства строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации от 26.01.2018 № 43/пр, то при указании пени в платежном документе необходимо четко визуализировать, что пени начислены исключительно за неоплату или неполную оплату жилищных услуг. 

Назад к списку

1/300 ставки рефинансирования и 0,5 % неустойки

Здравствуйте,
Ивана!

Нет, автосалон
естественно хочет уменьшить степень свовей ответственности, но Закон о ЗПП
полностью на Вашей стороне.

Согласно ч. 3 ст. 23.1
Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленного
договором купли-продажи срока передачи предварительно оплаченного товара
потребителю продавец уплачивает ему за каждый день просрочки неустойку (пени) в
размере половины процента суммы предварительной оплаты товара. Неустойка (пени)
взыскивается со дня, когда по договору купли-продажи передача товара
потребителю должна была быть осуществлена, до дня передачи товара потребителю
или до дня удовлетворения требования потребителя о возврате ему предварительно
уплаченной им суммы. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может
превышать сумму предварительной оплаты товара.

Пример —Апелляционное
определение Ставропольского краевого суда от 18.02.2014 по делу N 33-897/14
Исковые требования о взыскании материального и морального вреда удовлетворены,
так как факт нарушения ответчиком установленных договором купли-продажи сроков
передачи товара нашел подтверждение.
Правда, суд, в этом случае
снизил размер неустойки:

Пунктом 42
Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего
Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 «О некоторых
вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской
Федерации» разъяснено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки
следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в
том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям
нарушения обязательства.

Однако, при
подаче иска в суд Вы сможете взыскать также моральный вред + штраф в размере 50
% от взысканной суммы.


Так что смело пишите претензию продавцу, получайте отметку о получении на 2 экземпляре и через 10 дней подавайте иск в суд.

Калькулятор пени по 1/300, 1/150, 1/130 от ключевой ставки ЦБ РФ

Калькулятор расчета неустоек и пени будет необходим каждому, кто производит расчет штрафных санкций, возникающих из договорных обязательств. Поскольку законодательство РФ варьирует расчет неустоек и пени исходя из долей ключевой ставки Центробанка в диапазоне от 1/300 до 1/130, самостоятельный расчет может вызвать у неспециалиста серьезные затруднения. Выходом из сложной ситуации будут либо обращение за консультацией к бухгалтеру, либо обращение к помощи калькулятора.

Что рассчитывает калькулятор

Штрафные договорные санкции, к которым относятся неустойка и пеня, относятся, во-первых, к мерам воздействия на должника, а во-вторых – к охранительным функциям закона, которые защищают права и интересы взыскателей.

Именно охранительная функция закона устанавливает правило возмездности денежных договоров, и в силу этой функции даже по договорам, стороны которых не предусмотрели штрафные санкции, могут быть применены пеня и неустойка в случае нарушения должником договорных обязательств.

Размер штрафных санкций, предусмотренных договором, устанавливается на усмотрение контрагентов. По договорам, не содержащим в себе нотификаций относительно пени и неустойки, договоренности контрагентов по штрафным санкциям не имеется. Поэтому закон за отправную точку начисления процентов берет ставку рефинансирования, либо ключевую ставку, установленную Центробанком РФ.

Важно! Ставка рефинансирования и ключевая ставка – нестабильные величины, и,  как правило, модифицируются Центробанком до 3 – 4 раз в год. Поэтому золотым правилом в вопросах начисления пени и неустоек является правило периода действия размера ключевой ставки. То есть если в период формирования задолженности действовали разные размеры ставки рефинансирования, то пеня или неустойка начисляются поэтапно, с выполнением расчетов по периоду времени действия определенной ставки.

Пример: Задолженность начала формироваться с 1 января 2018 года. С 1 января по 12.02.2018 года ставка составляла 7,75%. С 12.02 по 26.03 – 7,5 %. С 26.03 по 17.09 – 7,25%, а с 17.09 – 7,5%. Таким образом, расчеты неустойки и пени, «завязанные» на ставке рефинансирования, будут производиться в соответствии с периодами действия той или иной ставки рефинансирования.

Калькулятор осуществляет расчеты по тому же алгоритму, что и опытный бухгалтер. Главное – дать ему правильные сведения. Если вы будете рассчитывать штрафные санкции за длительный период времени, не забывайте рассчитывать их поэтапно. Полученные по каждому из этапов результаты суммируются.

Доли от ставки рефинансирования

В зависимости от вида договоров или субъекта договора, закон предусматривает расчет пени и неустойки в размере 1/300, 1/150 и 1/130 от ставки рефинансирования.

Так, 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ применяется:

  1. во всех случаях при начислении пени за просрочки платежей по налогам и обязательным выплатам в соцстрахование за первые 30 дней просрочки. Просрочка свыше 30 дней будет рассчитываться исходя из ставки в 1/150;
  2. по задолженностям уплаты коммунальных платежей;
  3. по договорам займа, в которых контрагенты не предусмотрели размер штрафных санкций;
  4. по договорам между юридическими лицами, осуществляющими хозяйственную деятельность при отсутствии в договоре нотификаций относительно размера штрафным санкций;
  5. по просрочкам, проистекающим из ДДУ, если дольщик – физическое лицо.

1/150 ставки рефинансирования применяется:

  1. за задержки заработной платы в соответствии со ст. 236 Трудового кодекса;
  2. по просрочкам, проистекающим из ДДУ, если дольщик – юридическое лицо.

1/130 ставки рефинансирования применяется по всем договорам, начиная с 91 дня начисления ежедневных процентов. То есть если до 91 дня начисление велось исходя из ставки 1/300 или 1/150, то, начиная со 92 дня, для расчетов будет применяться 1/130 от ставки рефинансирования ЦБ.

Алгоритм расчетов

Для того чтобы получить верные подсчеты, требуется предоставить калькулятору правильные сведения. Ошибиться будет трудно, если принимать во внимание следующие правила:

  1. Задолженность начинает формироваться со дня, следующего за датой платежа, который был пропущен. Если платеж должен был быть осуществлен 31 марта, то задолженность и, соответственно, просрочка начинают рассчитываться с 1 апреля.
  2. Расчеты осуществляются исходя из ставки рефинансирования, действовавшей на тот или иной период формирования задолженности. Если за весь период просрочки действовали разные ставки рефинансирования, то расчеты следует проводить поэтапно, а затем суммировать полученные результаты.
  3. Следует сверить ваши обстоятельства со списком выше, который дает разбивку зависимости доли ставки рефинансирования от типа задолженности.
  4. Помните о градации долей в зависимости от срока просрочки. Так, 1/300 может начисляться только в течение 30 дней. На смену ей приходит 1/150, которая начисляется с 31-го по 91-й дни. С 92-го дня применяется 1/130 доли ставки рефинансирования.

При соблюдении этих правил вы можете быть уверены в правильности расчетов, которые сделает для вас калькулятор.

Размер пени для предприятий ЖКХ с долгами за электроэнергию предложили снизить

В России предлагают уменьшить размер пени для ресурсоснабжающих организаций при наличии у них долгов за электроэнергию. Соответствующий законопроект разработали депутаты Государственной Думы от фракции ЛДПР и сенатор Сергей Леонов. Об этом сообщает ТАСС.

«Считаем необходимым в условиях экономического кризиса поддержать ресурсоснабжающие организации, находящиеся в тяжелом финансовом положении, и в связи с этим предлагается уменьшить размер пени для всех субъектов электроэнергетики, установив пени в размере 1/300 ключевой ставки Банка России, вне зависимости от количества дней просрочки», — говорится в пояснении к документу.

Авторы документа сообщают, что сейчас размер пени зависит от длительности просрочки исполнения обязательств (до 60 дней просрочки — 1/300 ставки рефинансирования ЦБ, после 60 дней просрочки — 1/170 ставки). Документ, в свою очередь, разработан с целью уменьшения штрафных санкций для теплоснабжающих организаций, и предприятий, которые осуществляют горячее и холодное водоснабжение, водоотведение, а также допустивших просрочки исполнения платежей перед сетевыми организациями за услуги по электроснабжению.

В настоящее время некоторые ресурсоснабжающие организации находятся в затруднительном финансовом положении из-за долгов перед сетевыми организациями, поставляющими электроэнергию. Долги образовались из-за несвоевременного и неполного исполнения обязательств потребителями.

Начисление несоизмеримых пеней также способствовало большим задолженностям перед сетевыми организациями. Отмеачется, что сетевые организации, поставляющие электроэнергию, применяли штрафные санкции к предприятиям ЖКХ за долги в прошлом году, а ресурсоснабжающие организации в условиях пандемии до 1 января 2021 года не имели права взыскивать неустойку с потребителей и управляющих компаний за неоплату коммунальных услуг. Авторы считают это несправедливым по отношению к ресурсоснабжающим организациям.

Ранее сообщалось, что взимание пеней за несвоевременную уплату юридическими лицами и ИП авансовых платежей за вред окружающей среде за III квартал 2020 года могут отменить — соответствующий законопроект Госдума планирует рассмотреть в весеннюю сессию.

Также читайте о том, какие законы вступают в силу в ноябре.

Исполнение госконтрактов на поставку электроэнергии – ВС РФ разъяснил какой вариант неустойки применять

Систематические неплатежи за поставленную электрическую энергию – это по-настоящему критичный момент для развития рынка электроэнергетики. Потребители, которые отказываются своевременно исполнять обязательства по оплате энергоресурса, кредитуются за счет энергоснабжающих организаций.

Для пресечения подобной практики вот уже более полутора лет Федеральный закон от 26.03.2003 № 35-ФЗ «Об электроэнергетике» (далее – Закон об электроэнергетике) действует в измененной редакции, которая предусматривает императивное начисление законной неустойки в размере 1/130 от ставки рефинансирования за каждый день просрочки.

Вместе с тем на практике поставщики энергоресурсов сталкиваются с неоднозначным судебным толкованием допустимости использования повышенной неустойки к отдельным категориям потребителей. Одним из ярких примеров подобной ситуации является применение повышенной неустойки к потребителям, которые потребляют электрическую энергию на основании заключенного государственного контракта.

Верховным судом Российской Федерации (далее – ВС РФ) в деле № А37-499/2016 относительно недавно определена практика применения норм законодательства в указанной ситуации. Рассмотрим подробнее обстоятельства арбитражного дела, позиции участников спора и выводы ВС РФ, сделанные в порядке кассационного рассмотрения.

Фактические обстоятельства возникшего спора

Публичное акционерное общество энергетики и электрификации «Магаданэнерго» (далее – Магаданэнерго, Общество) обратилось в Арбитражный суд Магаданской области с исковым заявлением к федеральному казенному учреждению «Исправительная колония № 4 Управления Федеральной службы исполнения наказаний по Магаданской области» (далее – потребитель, государственное учреждение), Федеральной службе исполнения наказаний о взыскании неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по государственному контракту (договору на электроснабжение от 11.03.2016 № 9э217/10/01).

Основным вопросом, подлежащим разрешению арбитражными судами, являлось определение законодательства, применимого к расчету неустойки.

Общество произвело расчет неустойки в размере 1/130 ставки рефинансирования за каждый день просрочки исполнения обязательства по правилам, которые предусмотрены Законом об электроэнергетике. Потребитель ссылался на то, что применению подлежит размер 1/300 ставки рефинансирования, установленный Федеральным законом от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (далее – Закон о контрактной системе).

Суды первой и апелляционной инстанций поддержали позицию Общества, указав на то обстоятельство, что Закон об электроэнергетике имеет специальный характер по отношению к Закону о контрактной системе, в силу этого при расчете неустойки следует исходить из 1/130 ставки рефинансирования за каждый день просрочки.

Арбитражный суд Дальневосточного округа, отменяя состоявшиеся судебные акты, указал на необходимость использования Закона о контрактной системе при расчете неустойки в силу субъектного состава участников возникшего спора.

Магаданэнерго не согласилось с выводами Арбитражного суда Дальневосточного округа и обратилось с кассационной жалобой в Судебную коллегию ВС РФ по экономическим спорам.

Позиция заявителя при обращении с жалобой в ВС РФ

1. Правовое регулирование спорных отношений по поставке электрической энергии, в том числе и по определению размера неустойки за несвоевременную оплату, должно осуществляться из предмета заключенного между сторонами контракта. Именно Законом об электроэнергетике определяются правовые основы экономических отношений в сфере снабжения электроэнергией.

2. Изменения в Закон об электроэнергетике в части установления повышенного размера неустойки приняты для усиления платежной дисциплины потребителей энергоресурсов и содержат необходимый комплекс мер, позволяющих системно воздействовать на негативную ситуацию в сфере расчетов за энергоресурсы.

Позиция ВС РФ

1. В силу части 5 статьи 34 Закона о контрактной системе в случае просрочки исполнения заказчиком обязательств, предусмотренных контрактом, с него могут быть взысканы пени за каждый день просрочки в размере 1/300 действующей на дату уплаты пени процентной ставки от не уплаченной в срок суммы.

2. 05 декабря 2015 г. вступил в силу Закон № 307-ФЗ[1], в соответствии с которым в Закон об электроэнергетике внесены дополнения в части установления законной неустойки за просрочку исполнения потребителем обязательства по оплате потребленной энергии в размере 1/130 процентной ставки, действующей на дату уплаты пени, от не уплаченной в срок суммы.

3. Государственные учреждения не отнесены к числу потребителей, для которых отраслевое законодательство устанавливает сниженный размер неустойки (ТСЖ, ЖСК и иные лица).

4. Положения Закона об электроэнергетике в редакции Закона № 307-ФЗ носят специальный характер по отношению к Закону о контрактной системе, поскольку последний устанавливает общие особенности участия органов государственной власти и местного самоуправления, государственных и муниципальных учреждений и предприятий в гражданско-правовых отношениях именно в целях повышения эффективности осуществления закупок, обеспечения гласности и прозрачности размещения заказов, добросовестной конкуренции, предотвращения коррупции и других злоупотреблений. Однако нормами Закона о контрактной системе специфика отношений в сфере энергоснабжения и конкретные особенности исполнения договоров в данной сфере не учитываются.

5. Следовательно, при расчете неустойки, подлежащей взысканию за период с 19.12.2015 по 06.04.2016 по государственному контракту, заключенному в целях удовлетворения государственных нужд в энергоснабжении, необходимо руководствоваться положениями Закона об электроэнергетике в редакции Закона № 307-ФЗ.

ВС РФ отдельно отметил, что позиция о приоритете повышенной неустойки по Закону об электроэнергетике над неустойкой по Закону о контрактной системе уже была отражена ранее в Обзоре судебной практики ВС РФ № 3 (2016), утвержденном Президиумом ВС РФ 19.10.2016.

По итогам рассмотрения дела ВС РФ постановление суда кассационной инстанции отменил, судебные акты судов первой и апелляционной инстанций оставил в силе.

Таким образом, в очередной раз ВС РФ подтвердил приоритет повышенной неустойки за неисполнение обязательств по оплате электрической энергии, в том числе и для потребителей, заключивших договоры по Закону о контрактной системе.

Следовательно, мы рекомендуем поставщикам энергоресурсов использовать правовые позиции, изложенные в Определении ВС РФ от 18.05.2017 № 303-ЭС16-19977 по делу № А37-499/2016 при взыскании задолженности с потребителей-неплательщиков.


[1] Федеральный закон от 03.11.2015 № 307-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с укреплением платежной дисциплины потребителей энергетических ресурсов».

Данный аналитический обзор также опубликован на сайте BigPowerNews

​ВС дал разъяснения о механизме расчета неустойки

Разъяснения по ряду актуальных вопросов судопроизводства дал Верховный суд РФ в опубликованном 24 октября 193-страничном обзоре судебной практики, третьем в текущем году. (Об анализе практики коллегии ВС по экономическим спорам читайте в материале Legal.Report ВС поправил арбитражи по применению постановления КС, коллегии по гражданским делам – в материале ВС обобщил практику разрешения гражданских споров, коллегии по административным делам – в материале ​Верховный суд выступил в защиту прав человека.)

В подборке ответов ВС даются толкования по восьми вопросам, возникающим в судебной практике, в том числе процессуальным. Так, Верховный суд разъясняет, какому суду подведомственны дела об оспаривании юридическим лицом постановления, действий (бездействия) должностного лица службы судебных приставов, связанных с исполнением постановления органа, должностного лица о привлечении к административной ответственности, если дела об оспаривании таких постановлений органа подлежат рассмотрению в судах общей юрисдикции.

Также ВС отвечает судам, на какой момент определяется размер ставки рефинансирования Центрального банка РФ для расчета подлежащей взысканию на основании судебного решения законной неустойки за просрочку исполнения обязательств по оплате потребления энергетических ресурсов.

Ст. 25 Федерального закона от 31 марта 1999 г. № 69-ФЗ «О газоснабжении в Российской Федерации», ст. 26 Федерального закона от 26 марта 2003 г. № 35-ФЗ «Об электроэнергетике», ст. 15 Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 190-ФЗ «О теплоснабжении», ст. 13 Федерального закона от 7 декабря 2011 г. № 416-ФЗ «О водоснабжении и водоотведении» и ст. 155 Жилищного кодекса РФ установлена законная неустойка за просрочку исполнения обязательства по оплате потребления соответствующих энергетических ресурсов. Согласно данным нормам размер неустойки определяется в зависимости от ставки рефинансирования Центрального банка РФ (далее – ставка), действующей на дату уплаты пеней на не выплаченную в срок сумму.

Следовательно, при добровольной уплате названной неустойки ее размер по общему правилу подлежит исчислению по ставке, действующей на дату фактического платежа.

При этом закон не содержит прямого указания на применимую ставку в случае взыскания неустойки в судебном порядке.

Вместе с тем по смыслу данной нормы, закрепляющей механизм возмещения возникших у кредитора убытков в связи с просрочкой исполнения обязательств по оплате потребленных энергетических ресурсов, при взыскании суммы неустоек (пеней) в судебном порядке за период до принятия решения суда подлежит применению ставка на день его вынесения.

Данный механизм расчета неустойки позволит обеспечить правовую определенность в отношениях сторон на момент разрешения спора в суде.

При присуждении неустойки по день фактического исполнения обязательства расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, по смыслу п. 65 постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, – иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве) по ставке, действующей на дату исполнения судебного решения.

Текущие ставки рефинансирования — Сравните ставки сегодня

  • Better.com — Лучший онлайн-кредитор
  • Cardinal Financial Company — Лучшее для заемщиков с низким кредитным рейтингом
  • Interfirst Mortgage Company — Лучший небанковский кредитор
  • Sage Mortgage — Лучший брокер
  • LoanDepot — Лучший кредитор без комиссии
Методология

Bankrate помогает тысячам заемщиков каждый день находить ипотечных и рефинансировать кредиторов.Чтобы определить ведущих ипотечных кредиторов, мы проанализировали собственные данные более чем 150 кредиторов, чтобы определить, какие на нашей платформе получили больше всего запросов в течение трех месяцев. Затем мы присвоили превосходную степень на основе таких факторов, как сборы, предлагаемые продукты, удобство и другие критерии. Эти ведущие кредиторы регулярно обновляются.

Better.com — лучший онлайн-кредитор для рефинансирования

Better.com (Better Mortgage) — это онлайн-ипотечный кредитор, доступный в большинстве штатов, с быстрой процедурой как для покупателей жилья, так и для домовладельцев, желающих рефинансировать.Кредитор — один из лучших по банковским ставкам в целом и лучший для рефинансирования.

Сильные стороны: Заемщики могут осуществлять рефинансирование по ставке и сроку или с выплатой наличных через Better.com, с возможностью получить предварительное одобрение всего за три минуты и зафиксировать низкую ставку, используя круглосуточную ставку кредитора. -замок. У кредитора также есть калькулятор рефинансирования, который позволяет оценить, сколько вы можете сэкономить.

Слабые стороны: Better.com не предлагает кредитные линии для жилищного строительства (HELOC) или ссуды на приобретение собственного капитала, а также не осуществляет рефинансирование домов в ООО.

Прочтите обзор ипотеки Better.com от Bankrate

Cardinal Financial Company — Лучшее для заемщиков с низким кредитным рейтингом

Cardinal Financial Company, также ведущая свою деятельность как Sebonic Financial, является национальным ипотечным кредитором. Его запатентованная система Octane поможет вам найти правильный вариант рефинансирования для ваших нужд и оставаться организованным на протяжении всего процесса.

Сильные стороны: С платформой Octane Cardinal Financial вы получите индивидуальный список дел с запросами документов и действиями, которые помогут вам не упустить возможность рефинансирования.Ваши варианты рефинансирования у этого кредитора включают обычное рефинансирование, рефинансирование по ставкам и срокам FHA, VA и USDA; обычное рефинансирование, рефинансирование с обналичкой FHA и USDA; FHA, VA (IRRRL) и USDA оптимизируют рефинансирование; и крупное рефинансирование.

Слабые стороны: Cardinal Financial не предлагает HELOC или ссуды под залог собственного капитала, которые могут быть альтернативой другим типам рефинансирования. Кредитор также не отображает ставки или комиссии на своем веб-сайте.

Прочитать полный обзор ипотечного кредита Cardinal Financial Company

Interfirst Mortgage Company — Лучший небанковский кредитор для рефинансирования

Interfirst Mortgage Company (Chicago Mortgage Solutions LLC) — прямой, оптовый и корреспондентский кредитор, доступный в нескольких штатах.

Сильные стороны: Interfirst Mortgage Company не взимает комиссию за подачу заявления, андеррайтинг или другие сборы кредиторов и предлагает быстрое закрытие, независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете. После ответа на список вопросов вы можете получить информацию о ставках через веб-сайт кредитора (хотя вам нужно будет переключиться на «Рефинансирование», чтобы получить такое предложение).

Слабые стороны: Кредитор имеет лицензию только в 23 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия

Прочтите отзывы Bankrate’s Interfirst Mortgage Company

Sage Mortgage — Лучший брокер по рефинансированию

Sage Mortgage (Форвардное ипотечное кредитование) — это ипотечный брокер, предлагающий легкий онлайн-процесс для подключения заемщиков к разным видам ссуд и кредиторам.Брокер принадлежит материнской компании Bankrate Red Ventures.

Сильные стороны: Заемщики, желающие рефинансировать, могут получить персонализированные ставки через Sage Mortgage всего за 60 секунд, по словам брокера, у которого есть доступ как к традиционному рефинансированию, так и к рефинансированию FHA по ставкам и срокам или наличными.

Слабые стороны: Sage Mortgage доступна только в 18 штатах.

Прочтите обзор Bankrate’s Sage Mortgage

LoanDepot — лучший кредитор для рефинансирования без комиссии

LoanDepot — национальный ипотечный кредитор, имеющий как онлайн-присутствие, так и более чем 200 офисов.Кредитор входит в список лучших кредиторов Bankrate для рефинансирования с выплатой наличных, и если вы выполняете рефинансирование с выплатой наличных, вы можете рассчитывать на получение средств уже через день после закрытия сделки.

Сильные стороны: Если вы рефинансировали с помощью LoanDepot в прошлом и снова хотите рефинансироваться у кредитора, вам не придется платить какие-либо сборы кредитора, и вам будет возмещена комиссия за оценку. Кредитор также придерживается политики «никакого контроля», чтобы вас не подтолкнули к продукту, который может не подходить для вашей ситуации наилучшим образом.

Слабые стороны: LoanDepot не предоставляет подробные сведения о комиссиях на своем веб-сайте, а также не предлагает HELOC или ссуды под залог недвижимости.

Прочитать обзор Bankrate’s LoanDepot

Сравнить текущие ставки рефинансирования | NextAdvisor с TIME

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Учитывая исторически низкие процентные ставки по ипотеке и стремительно растущую стоимость жилья, сейчас прекрасное время для рефинансирования.

Миллионы домовладельцев могут получить выгоду от рефинансирования, поэтому стоит подумать, можете ли вы стать одним из них. Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование, вам нужно принять во внимание такие вещи, как авансовые платежи, тип ссуды и продолжительность ссуды.

Вот что вам нужно знать о том, как определить, является ли рефинансирование правильным шагом для вас и как обеспечить наилучшую ставку.

Что эксперты говорят о ставках рефинансирования

Процентные ставки по ипотеке в этом году немного превысили рекордно низкий уровень после того, как средняя 30-летняя ставка в начале января достигла 2,65%, согласно отраслевым эталонным данным от Freddie Mac. Даже при небольшом росте в этом году они оставались на уровне около 3% — все еще исторически низком уровне.

Однако эксперты сходятся во мнении, что к концу 2021 года ставки вырастут. Главный вопрос — насколько и насколько быстро они будут расти? «Я не прогнозировал, что ставки превысят 3.625% в этом году. Я все еще верю, что это так, — говорит Логан Мохташами, ведущий аналитик HousingWire, новостного агентства по ипотеке и жилищному рынку.

Даже с учетом ожидаемого повышения ставок по ипотечным кредитам в ближайшие месяцы, домовладельцы, которые не рефинансировали в последнее время, все еще могут получить значительные сбережения. Ставки по ипотеке колеблются от 4% до 5% на протяжении большей части последних восьми лет. Снижение ставки по ипотеке на 1% или 2% может снизить ежемесячный платеж на сотни долларов и сэкономить тысячи долларов процентов в течение срока действия кредита.

Хотя общая тенденция на оставшуюся часть этого года и в 2022 году — более высокие процентные ставки, похоже, что ставки будут расти скачкообразно со временем, а не в одночасье. Это означает, что окно для рефинансирования остается открытым.

Что для вас означает прогноз ставки рефинансирования на ноябрь 2021 года?

Ставки по ипотеке и рефинансированию достигли дна в начале 2021 года, но даже несмотря на то, что они немного выше рекордных минимумов, у вас все еще есть доступ к исторически низким процентным ставкам .

Это отличная новость для домовладельцев, потому что низкие ставки дают вам больше возможностей, когда дело доходит до рефинансирования существующей жилищной ссуды.Заемщики, которые не осуществляли рефинансирование в течение последних двух лет, могут получить значительную экономию за счет рефинансирования по ставке и сроку.

Рассмотрим заемщика, который три года назад взял ипотечный заем на сумму 318 000 долларов с 30-летним сроком погашения под 4,25%. В этом сценарии домовладелец будет рефинансировать остаток по ипотеке в размере примерно 300 000 долларов. Вот как это будет выглядеть при снижении ставки на 1% или более.

Срок займа Процентная ставка Ежемесячная выплата ипотеки и процентов Общая сумма оставшихся процентов
30 лет (осталось 27 лет) 4.25 $ 1,573 $ 207703
30 лет 3,25 $ 1,305 $ 170,177
9035 9017 9026 9017 43 9035 , а сокращение или продление срока погашения кредита — не единственная причина, по которой рефинансирование может иметь для вас смысл. Домовладелец может захотеть завершить рефинансирование с выплатой наличных, когда вы занимаетесь заем под собственный капитал, взяв ссуду на сумму, превышающую ваш текущий остаток по ссуде, и вернув разницу наличными.С ростом стоимости жилья растет популярность ссуд рефинансирования с выплатой наличными. По данным аналитической компании Black Knight, во втором квартале 2021 года было закрыто больше кредитов с выплатой наличных, чем когда-либо с 2007 года. Это позволяет домовладельцам консолидировать долг под высокие проценты или по доступной цене финансировать ремонт дома.

Обычно рефинансирование с выплатой наличных значительно увеличивает ваш ежемесячный платеж, потому что вы берете более крупную ссуду. Но с такими низкими ставками — и такой высокой стоимостью недвижимости — это может быть доступным способом финансирования модернизации дома или консолидации более высоких процентных долгов, например, остатков по кредитным картам.

Каковы сегодняшние ставки рефинансирования?

В четверг, 18 ноября 2021 года, согласно последнему исследованию крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, средняя фиксированная 30-летняя ставка рефинансирования ипотечного кредита составит 3,130% с годовой ставкой 3,250%. Средняя 15-летняя фиксированная ставка рефинансирования ипотеки составляет 2,440% при годовой процентной ставке 2,600%. Средняя ставка рефинансирования ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 составляет 2,690% с годовой процентной ставкой 3,980%.

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

9014umbo 30-летняя фиксированная ставка 30-летняя Скорость
Продукт Процентная ставка Годовая процентная ставка
30-летняя фиксированная ставка 3.130% 3,250%
30-летняя ставка FHA 2,700% 3,580%
30-летняя ставка VA 2,790% 2,990%
3,120% 3,190%
Фиксированная ставка на 20 лет 3,010% 3,130%
Фиксированная ставка на 15 лет 2,440% 2,600% 901 год 901 Jumbo Rate 2.430% 2,490%
Скорость ARM 5/1 2,690% 3,980%
Скорость Jumbo 5/1 2,680% 3,690%
2,880% 4,000%
7/1 Скорость ARM Jumbo 2,890% 3,920%
10/1 Скорость ARM 3,090% 4,080%
4,080% 4,080% Продукт Процентная ставка Годовая процентная ставка 30-летняя фиксированная ставка 3.140% 3,300% 30-летняя ставка FHA 2,660% 3,530% 30-летняя ставка VA 2,750% 2,920% 9014umbo 30-летняя фиксированная ставка 30-летняя 3,130% 3,220% Фиксированная ставка на 20 лет 3,020% 3,170% Фиксированная ставка на 15 лет 2,440% 2,670% 901 901 год Jumbo Rate 2.430% 2,500% Скорость ARM 5/1 2,760% 4,070% Скорость Jumbo 5/1 2,810% 4,050% Скорость 7 2,870% 3,980% 7/1 Скорость ARM Jumbo 3,000% 4,010% 10/1 Скорость ARM 3,090% 900 4,040% четверг, 18 ноября 2021 г.

ОБ ЭТИХ СТАВКАХ

Эти средние ставки основаны на информации о ставках по ипотечным кредитам в будние дни, предоставленной национальными кредиторами в Bankrate.com, который, как и NextAdvisor, принадлежит Red Ventures. Эти средние значения дают заемщикам общее представление о средних ставках, которое может информировать заемщиков при сравнении предложений кредиторов. Эти средние ставки обновляются ежедневно, хотя, возможно, ставки изменились с момента последнего обновления.

Как использовать нашу таблицу ставок рефинансирования ипотеки

В нашей таблице ставок рефинансирования и ипотеки вы можете найти средние процентные ставки по самым популярным типам жилищных ссуд. Мы указываем как процентную ставку, так и годовую процентную ставку (APR), которая включает дополнительные комиссии кредитора, чтобы вы могли лучше понять общую стоимость кредита.Вы найдете информацию по конкретным типам ссуд, таким как ссуды VA, ссуды FHA, большие ссуды и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой (ARM). Сюда также входят ссуды с различными сроками погашения, ссуды рефинансирования на 15, 20 и 30 лет.

Фактическая процентная ставка, на которую вы можете претендовать, вероятно, будет отличаться от средних ставок, указанных в нашей таблице ставок. Но эти ставки полезны как ориентир для сравнения кредитных предложений. Эти ставки могут дать вам представление о том, как тип ипотеки и продолжительность срока погашения влияют на вашу процентную ставку и годовую процентную ставку.Более короткий срок погашения кредита обычно сопровождается более низкой процентной ставкой по сравнению с аналогичным кредитом с более длительным периодом погашения. Обеспеченные государством ссуды, такие как ссуды VA и FHA, легче получить с более низким кредитным рейтингом, но могут иметь более высокие комиссии, чем обычные ссуды.

Как работают ставки рефинансирования ипотечного кредита

Ваша ставка рефинансирования — это процентная ставка, которую вы будете платить по займам. Общая сумма в долларах, которую вы заплатите в качестве процентов, будет зависеть не только от вашей процентной ставки, но также в зависимости от размера вашей ссуды и продолжительности срока погашения.

График погашения ипотечного кредита будет точно показывать, какая часть каждого ежемесячного платежа покрывает основную сумму кредита, а какая идет на выплату процентов. Вы можете точно оценить свои платежи с помощью калькулятора амортизации NextAdvisor.

Как найти лучшую ставку рефинансирования

Не забудьте присмотреться, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотеки, потому что процентные ставки варьируются от одного ипотечного кредитора к другому. Кредиторы по-разному оценивают обстоятельства людей, но, выполнив следующие действия, вы сможете убедиться, что получаете лучшую ставку, на которую имеете право.

1. Увеличьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в том, какую ставку рефинансирования предложат вам кредиторы. Поэтому, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит, обязательно проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок. Также важно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы улучшить коэффициент использования кредита, и своевременно оплачивать все счета в течение длительного времени, чтобы обеспечить как можно более высокий кредитный рейтинг.

2. Обратите внимание на LTV

Коэффициент отношения кредита к стоимости (LTV) измеряет, сколько собственного капитала у вас есть в вашем доме.Более низкий LTV поможет вам получить более низкую процентную ставку. Чтобы получить лучшие ставки и избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI), стремитесь к LTV не более 80%. Чем дольше вы платите по ипотеке, тем ниже будет ваш LTV. Вы также можете внести дополнительные платежи в счет своей основной суммы, чтобы уменьшить LTV. Если вы переносите комиссию за рефинансирование в новый заем с помощью бесплатного рефинансирования, тогда вам понадобится достаточно капитала, чтобы покрыть дополнительные расходы.

3.Определитесь со сроком погашения кредита

Продолжительность срока погашения кредита также повлияет на вашу ставку рефинансирования. Более короткие ссуды, такие как ссуды на 20 или 15 лет, имеют более низкие ставки, чем ссуды с более длительными сроками погашения, при прочих равных. В идеале, ваша новая ссуда рефинансирования не будет прибавлять годы к ипотеке, но вы также можете погасить ипотеку быстрее с более коротким сроком ссуды. Обратной стороной является то, что более короткие сроки погашения увеличивают ваш ежемесячный платеж, поэтому вам нужно будет иметь возможность позволить себе более крупный платеж, чтобы получить дополнительную экономию на процентах в течение новой ссуды.

4. Выберите тип ссуды рефинансирования.

Определенные виды рефинансирования обычно имеют более высокие процентные ставки. Если вы хотите самую низкую ставку, избегайте рефинансирования с выплатой наличных, потому что оно обычно имеет более высокую ставку, чем стандартное рефинансирование. Когда вы превращаете свой капитал в наличные деньги с помощью займа рефинансирования с выплатой наличных, это увеличивает ваш LTV, что может повысить вашу процентную ставку.

5. Делайте покупки по самым низким ценам

Не сосредотачивайтесь только на процентной ставке, делая покупки вокруг.Вам также следует обратить внимание на комиссионные, которые вы будете платить, которые учитываются в годовой процентной ставке (APR). Годовая процентная ставка по ссуде также учитывает определенные комиссии по ссуде, поэтому по одной ссуде может быть более низкая процентная ставка, но более высокая процентная ставка. Вы можете легко сравнить затраты на закрытие и сборы, прочитав ссуду, предоставленную вашим кредитором после подачи заявки.

6.

Подготовка к рефинансированию

После того, как вы нашли лучшие ставки рефинансирования и условия для вашей ситуации, пора закрывать ссуду.Процесс рефинансирования аналогичен получению ипотеки при первой покупке дома, поэтому вы будете выполнять многие из тех же шагов.

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы будете на крючке из-за расходов на закрытие, но вам не придется оплачивать, как правило, самые большие наличные расходы по ипотеке — первоначальный взнос.

Рефинансирование ипотеки: часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки предполагает получение новой ссуды для погашения текущей ипотеки.

Рефинансирование ипотеки может помочь вам по-разному. Самый большой из них — это возможность сэкономить деньги, снизив ежемесячный платеж по ипотеке, зафиксировав более низкую процентную ставку, скорректировав продолжительность кредита или отказавшись от частного ипотечного страхования. Вы также можете рефинансировать, чтобы обналичить часть своего собственного капитала и оплатить ремонт дома или другие расходы.

Этот процесс аналогичен получению ипотечного кредита на дом, поэтому вы должны подготовиться таким же образом.Прежде чем подавать заявку, изучите наиболее подходящие варианты и систематизируйте все необходимые финансовые документы. Вам нужно будет поискать лучшие ставки рефинансирования и условия ссуды.

Чем ставки рефинансирования отличаются от ставок покупки ипотеки?

Ставки рефинансирования обычно меняются вместе со ставками покупки ипотечных кредитов. Если ставки покупки увеличиваются, вы можете ожидать увеличения ставок рефинансирования — и наоборот. И ваше личное финансовое положение повлияет на ставки рефинансирования так же, как и на ставки покупки ипотечных кредитов.Таким образом, высокий кредитный рейтинг необходим для получения более высокой ставки.

Но во многих случаях ставки рефинансирования, как правило, немного выше, чем ставки покупки ипотечных кредитов. Тип рефинансирования, который вы используете, также повлияет на вашу ставку. Рефинансирование с выплатой наличных считается более рискованным и обычно имеет более высокую процентную ставку. Размер собственного капитала в вашем доме также имеет значение: чем больше капитала, тем ниже ставка.

Когда следует рефинансировать?

Следует ли вам рефинансировать существующий жилищный заем или нет, во многом зависит от текущих ставок рефинансирования и того, как они соотносятся с существующей ипотечной ссудой.При рефинансировании вы обычно платите 3–6% от новой суммы кредита авансом в счет закрытия расходов или можете получить кредиты кредитора для покрытия этих комиссий в обмен на более высокую процентную ставку. Помня об этом, рассчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы будете экономить в течение всего срока кредита. Если вы не сохраняете тот же жилищный кредит на длительный срок, то лучшим вариантом будет уплата меньших комиссий заранее. Однако, если вы уверены, что больше не рефинансируете или не продадите дом в течение следующих 5–10 лет, то лучше уплатить комиссию или включить ее в сумму кредита.

Рефинансирование — это возможность снизить ежемесячный платеж и создать дополнительные возможности в ежемесячном бюджете. Лучший способ сделать это — значительно снизить процентную ставку. Вы также можете создать краткосрочные сбережения, выбрав новую ссуду с более длительным сроком, например, обменяв 15-летнее рефинансирование ипотеки на 30-летнее рефинансирование ипотеки. В этом случае компромисс заключается в том, что вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока ссуды, потому что вы продлеваете период погашения. Так что вам придется сбалансировать свои приоритеты.

Какая ставка рефинансирования хорошая?

Даже с учетом недавнего роста процентных ставок, сегодняшние ставки рефинансирования исключительно низки по сравнению с любым другим периодом в истории ставок по ипотечным кредитам. Существует множество личных факторов, которые влияют на то, на какую ставку вы имеете право, но даже если вы не имеете права на самую низкую объявленную ставку, вам, вероятно, будет предложена ставка рефинансирования, которая ниже, чем вы могли бы претендовать на 18. месяцами ранее.

Но низкая ставка не означает, что она для вас хорошая.Ставку рефинансирования необходимо сравнить с вашей текущей процентной ставкой. Хорошее практическое правило: если вы можете снизить процентную ставку на 1% или более, тогда рефинансирование может иметь смысл. Это потому, что вы хотите иметь возможность сэкономить на процентах, чтобы компенсировать любые комиссионные, которые вы платите при рефинансировании.

Процентная ставка по ипотеке против годовых

Сравнивая предложения, убедитесь, что вы смотрите на разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой (APR). Процентная ставка — это то, что вы заплатите по основной сумме кредита, а годовая процентная ставка включает процентную ставку, другие ипотечные сборы и некоторые расходы на закрытие сделки.Рассматривая годовую процентную ставку, спросите кредитора, какие комиссии включены в расчет годовой процентной ставки, чтобы быть уверенным, что вы сравниваете яблоки с яблоками.

Можете ли вы договориться о ставках рефинансирования?

Указанная вами ставка рефинансирования будет меняться от одного кредитора к другому, поэтому важно внимательно присмотреться. Получение ссуд от 2-3 разных кредиторов позволяет сравнивать ставки и комиссии друг с другом. Затем вы можете договориться о более низкой комиссии или более выгодной цене.

Типы рефинансирования

Когда вы рефинансируете только для изменения срока погашения или процентной ставки, это называется рефинансированием «по ставке и сроку».Как правило, вы заменяете существующую ссуду на ссуду с более выгодной процентной ставкой или условиями. При более длительном сроке ссуды ежемесячные выплаты будут меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды. Более короткий срок будет иметь более низкую процентную ставку, но более высокий ежемесячный платеж.

Существуют также другие виды кредитов рефинансирования, которые применяются в определенных ситуациях.

Рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных используется для превращения вашего собственного капитала в наличные.Например, если у вас есть ипотечный кредит на 50 000 долларов, а ваш дом стоит 100 000 долларов, вы можете рефинансировать на 80 000 долларов и положить в карман дополнительные 30 000 долларов. Это может дать вам возможность внести улучшения, которые увеличат стоимость вашего дома, при условии, что вы достаточно финансово обеспечены, чтобы взять на себя увеличившуюся задолженность.

Этот тип рефинансирования может быть доступным способом повысить стоимость вашего дома. «Ссуды с выплатой наличных очень хороши с точки зрения структуры их долга», — говорит Мохташами. Ипотечные ссуды обычно имеют более длительные сроки погашения и более низкие процентные ставки, чем другие виды финансирования.

Плюсы

Минусы

  • Более высокая процентная ставка по сравнению с другими видами рефинансирования
  • Увеличение остатка по кредиту
  • Изменение срока погашения кредита
  • Оплата заключительных расходов
  • Возможно, придется заплатить частное страхование ипотеки

Наличный рефинансирование

Другой тип рефинансирования — это рефинансирование «наличными», когда вы можете погасить свою ссуду как часть рефинансирования, чтобы получить меньший ежемесячный платеж. Увеличение вашего капитала или уменьшение основного баланса относительно стоимости вашего дома также может помочь вам отказаться от выплат по частному страхованию ипотечных кредитов.

FHA рационализировать

Если у вас в настоящее время есть ипотечный кредит, обеспеченный Федеральной жилищной администрацией (FHA), вы можете воспользоваться программой FHA Streamline Refinance. Этот тип рефинансирования действует так же, как и другие варианты рефинансирования, но имеет другие квалификационные стандарты. Для участия в программе не требуется минимального кредитного балла, требований к уровню дохода или оценки жилья. Вместо этого вам нужна история своевременных платежей, и рефинансирование должно быть выгодным для домовладельца, что обычно означает, что это приведет либо к более низким платежам, либо к более короткому сроку ипотеки.

Сейчас хорошее время для рефинансирования?

Поскольку процентные ставки упали за последние 18 месяцев, домовладельцы стали стремиться к рефинансированию. Теперь, когда ставки начали медленно расти, количество заемщиков, рефинансирующих свои ипотечные кредиты, начало снижаться. Но это не значит, что для вас уже слишком поздно.

Если вы недавно не выполняли рефинансирование, сейчас хорошее время подумать об этом — если вы можете значительно снизить процентную ставку или сократить годы ипотечного кредита. При подсчете важно учесть тысячи долларов, которые вы заплатите в качестве авансовых затрат на закрытие сделки.Но сокращение ежемесячного платежа и более быстрое погашение ипотеки может со временем окупить краткосрочные расходы. Но это справедливо не для всех, потому что самые низкие процентные ставки доступны только тем, у кого лучший кредит. Поэтому, хотя для многих сейчас прекрасное время подумать о рефинансировании ипотеки, это не имеет смысла для всех.

Куда движутся ставки рефинансирования?

В этом году ставки колебались, но в целом они были низкими по сравнению с историей ставок.Но многие эксперты полагают, что ставки вырастут в 2021 году.

По мере восстановления экономики и изменения Федеральной резервной системы своей политики низких ставок вероятным результатом будет повышение ставок по ипотечным кредитам. Однако эксперты ожидают не стремительного роста ставок в одночасье, а скорее постепенного роста с течением времени.

Что вам потребуется для рефинансирования

Приведение в порядок всех документов перед подачей заявки на рефинансирование — хороший способ упростить процесс закрытия.Ваш кредитор должен иметь контрольный список для вас, и он будет включать такие документы, как:

  • Доказательство дохода: для проверки требуются ваши последние квитанции о заработной плате, W-2, 1099 или налоговые декларации за последние два года. ваш доход и статус занятости.
  • Подтверждение активов: соберите самые последние отчеты по банковским счетам, пенсионным планам и другим инвестициям.
  • Документация по текущему долгу: вам потребуются выписки со счета по текущему жилищному кредиту, кредитным картам и любым другим ссудам, которые у вас есть, например, студенческим ссудам или автокредитам.
  • Оценка: так же, как и при получении первоначальной ипотеки, банк потребует от вас провести оценку собственности, чтобы проверить ее текущую стоимость.
  • Страхование: Вам потребуется подтверждение домовладельца и страхование титула.

Вам также может потребоваться дополнительная документация для любых алиментов или алиментов, которые вы получаете или должны платить. И если у вас есть большой разрыв в занятости или отрицательные оценки в вашем кредитном отчете, кредитор может потребовать от вас письмо с объяснением этих обстоятельств.Кроме того, учитывая текущую экономическую ситуацию, кредиторы более тщательно проверяют кандидатов. Вы должны ожидать, что они подтвердят вашу занятость до дня закрытия, и если закрытие займет больше времени, чем ожидалось, вам, возможно, придется повторно отправить свою самую последнюю документацию.

Как рефинансировать

Процесс рефинансирования похож на получение ипотеки для покупки дома. Но рефинансирование ипотеки должно быть намного проще, потому что вам не нужно будет проходить весь процесс покупки жилья.

1. Подготовьтесь к рефинансированию

Перед тем, как подать заявку, вам следует проверить свои финансы. Соберите все необходимые документы и заранее проверьте свой кредитный отчет. Таким образом, вы можете убедиться, что в вашем кредитном отчете нет ошибок, или исправить их заранее. Заблаговременное приведение всех в порядок сделает процесс от подачи заявки до закрытия более гладким.

2. Решите, какой тип ссуды рефинансирования соответствует вашим целям.

Рефинансирование существующей ипотеки в новую ссуду может иметь смысл по разным причинам, и от ваших целей будет зависеть, какой тип ссуды лучше всего подходит для вас.Вам может потребоваться рефинансирование с выплатой наличных, если вы хотите завершить столь необходимые улучшения дома. Но ставка и срок рефинансирования могут помочь вам снизить процентную ставку или сократить срок кредита на несколько лет.

3. Сравните кредиторов

Каждый ипотечный кредитор будет оценивать вашу ситуацию по-своему, поэтому важно внимательно присмотреться. Чтобы точно оценивать предложения, вам нужно подать заявку. Как только вы это сделаете, вы сможете сравнить ссуду, которую предоставляет каждый кредитор.

4. Выберите лучшего кредитора

В большинстве случаев поиск лучшего ипотечного кредитора — это не просто вопрос выбора предложения с наименьшим сочетанием процентной ставки и комиссии. Вам также следует подумать о работе с кредитным специалистом, который имеет опыт работы с тем типом ссуды рефинансирования, на которую вы подаете заявку. Например, если вы используете оптимизированное рефинансирование FHA или оптимизированное рефинансирование VA, вам будет выгодно работать с кредитором, который имеет опыт работы с этими типами ссуд, поддерживаемых государством.

5. Закрытие ссуды рефинансирования

После того, как вы выбрали кредитора, начинается процесс закрытия. Обычно закрытие сделки по рефинансированию ипотеки занимает от одного до двух месяцев. Во время закрытия кредитор проверит всю вашу финансовую информацию, а также подтвердит стоимость вашего дома с помощью оценки. В последний день закрытия вы оплачиваете все расходы и подписываете все необходимые документы.

Сколько собственного капитала вам нужно для рефинансирования?

Идеально иметь 20% собственного капитала в вашем доме до рефинансирования ипотечного кредита, хотя вы можете претендовать на него с меньшим капиталом.Наличие как минимум 20% капитала поможет вам получить самые низкие ставки рефинансирования. Еще одно преимущество владения 20% капитала — это возможность избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI).

При расчете суммы капитала, который вам потребуется для рефинансирования, не забывайте учитывать затраты на закрытие рефинансирования. Вы можете оплатить закрытие расходов из своего кармана, но если у вас достаточно капитала, вы обычно можете вложить их в новую ссуду. В этом случае лучше всего иметь достаточно капитала, чтобы покрыть затраты на закрытие сделки, и при этом поддерживать 20% капитала в собственности.

Стоит ли рефинансировать?

Принять решение о рефинансировании существующей ипотеки не так просто, как сравнить процентные ставки. Вы можете рефинансироваться по более низкой ставке, но если вы заплатите чрезмерные авансовые сборы, это может свести на нет любую потенциальную экономию.

Итак, при рассмотрении вопроса о рефинансировании ипотеки необходимо смотреть на общую картину. Подумайте, сколько времени пройдет, прежде чем вы снова продадите или рефинансируете, и рассчитайте точку безубыточности, чтобы увидеть, сколько времени потребуется, чтобы ваши сбережения компенсировали стоимость рефинансирования.

Какова средняя стоимость рефинансирования?

Когда вы рефинансируете, вы можете рассчитывать заплатить от 3% до 6% от новой суммы кредита авансом на покрытие расходов по закрытию. Средний остаток по жилищному кредиту составляет более 200 000 долларов, так что вы можете рассчитывать на комиссию за рефинансирование от 6000 до 12 000 долларов.

Иногда вы можете включить затраты на закрытие рефинансирования непосредственно в новую ипотеку, чтобы не платить из своего кармана. Этот тип ссуды часто рекламируется как рефинансирование без дополнительных затрат. Это немного неправильное название, потому что в конечном итоге вы будете платить те же комиссии (плюс проценты), но они просто будут распределены на весь срок действия вашей ссуды.В качестве альтернативы кредитор может предложить вам кредит для покрытия или уменьшения затрат на закрытие сделки в обмен на более высокую процентную ставку.

Сравнить текущие ставки рефинансирования | NextAdvisor с TIME

Редакционная независимость Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Учитывая исторически низкие процентные ставки по ипотеке и стремительно растущую стоимость жилья, сейчас прекрасное время для рефинансирования.

Миллионы домовладельцев могут получить выгоду от рефинансирования, поэтому стоит подумать, можете ли вы стать одним из них. Чтобы понять, имеет ли смысл рефинансирование, вам нужно принять во внимание такие вещи, как авансовые платежи, тип ссуды и продолжительность ссуды.

Вот что вам нужно знать о том, как определить, является ли рефинансирование правильным шагом для вас и как обеспечить наилучшую ставку.

Что эксперты говорят о ставках рефинансирования

Процентные ставки по ипотеке в этом году немного превысили рекордно низкий уровень после того, как средняя 30-летняя ставка достигла отметки 2.65% в начале января, согласно отраслевым эталонным данным Freddie Mac. Даже при небольшом росте они оставались на уровне около 3% в течение этого года — все еще исторически низком уровне.

Однако эксперты сходятся во мнении, что к концу 2021 года ставки вырастут. Главный вопрос — насколько и насколько быстро они будут расти? «Я не прогнозировал, что в этом году ставки превысят 3,625%. Я все еще верю, что это так, — говорит Логан Мохташами, ведущий аналитик HousingWire, новостного агентства по ипотеке и жилищному рынку.

Даже с учетом ожидаемого повышения ставок по ипотечным кредитам в ближайшие месяцы домовладельцы, которые в последнее время не проводили рефинансирование, все еще могут получить значительные сбережения. Ставки по ипотеке колеблются от 4% до 5% на протяжении большей части последних восьми лет. Снижение ставки по ипотеке на 1% или 2% может снизить ежемесячный платеж на сотни долларов и сэкономить тысячи долларов процентов в течение срока действия кредита.

Хотя общая тенденция на оставшуюся часть этого года и в 2022 году — более высокие процентные ставки, похоже, что ставки будут расти скачкообразно со временем, а не в одночасье.Это означает, что окно для рефинансирования остается открытым.

Что для вас означает прогноз ставки рефинансирования на ноябрь 2021 года?

Ставки по ипотеке и рефинансированию достигли дна в начале 2021 года, но даже несмотря на то, что они немного выше рекордных минимумов, у вас все еще есть доступ к исторически низким процентным ставкам .

Это отличная новость для домовладельцев, потому что низкие ставки дают вам больше возможностей, когда дело доходит до рефинансирования существующей жилищной ссуды. Заемщики, которые не осуществляли рефинансирование в течение последних двух лет, могут получить значительную экономию за счет рефинансирования по ставке и сроку.

Рассмотрим заемщика, который три года назад взял жилищный заем на сумму 318 000 долларов с 30-летним сроком погашения под 4,25%. В этом сценарии домовладелец будет рефинансировать остаток по ипотеке в размере примерно 300 000 долларов. Вот как это будет выглядеть при снижении ставки на 1% или более.

Срок займа Процентная ставка Ежемесячная выплата ипотеки и процентов Общая сумма оставшихся процентов
30 лет (осталось 27 лет) 4.25 $ 1,573 $ 207703
30 лет 3,25 $ 1,305 $ 170,177
9035 9017 9026 9017 43 9035 , а сокращение или продление срока погашения кредита — не единственная причина, по которой рефинансирование может иметь для вас смысл. Домовладелец может захотеть завершить рефинансирование с выплатой наличных, когда вы занимаетесь заем под собственный капитал, взяв ссуду на сумму, превышающую ваш текущий остаток по ссуде, и вернув разницу наличными.С ростом стоимости жилья растет популярность ссуд рефинансирования с выплатой наличными. По данным аналитической компании Black Knight, во втором квартале 2021 года было закрыто больше кредитов с выплатой наличных, чем когда-либо с 2007 года. Это позволяет домовладельцам консолидировать долг под высокие проценты или по доступной цене финансировать ремонт дома.

Обычно рефинансирование с выплатой наличных значительно увеличивает ваш ежемесячный платеж, потому что вы берете более крупную ссуду. Но с такими низкими ставками — и такой высокой стоимостью недвижимости — это может быть доступным способом финансирования модернизации дома или консолидации более высоких процентных долгов, таких как остатки по кредитным картам.

Каковы сегодняшние ставки рефинансирования?

В четверг, 18 ноября 2021 года, согласно последнему исследованию крупнейших ипотечных кредиторов страны, проведенному Bankrate, средняя фиксированная 30-летняя ставка рефинансирования ипотечного кредита составит 3,130% с годовой ставкой 3,250%. Средняя 15-летняя фиксированная ставка рефинансирования ипотеки составляет 2,440% при годовой процентной ставке 2,600%. Средняя ставка рефинансирования ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) 5/1 составляет 2,690% с годовой процентной ставкой 3,980%.

Текущие ставки по ипотеке и рефинансированию

9014umbo 30-летняя фиксированная ставка 30-летняя Скорость
Продукт Процентная ставка Годовая процентная ставка
30-летняя фиксированная ставка 3.130% 3,250%
30-летняя ставка FHA 2,700% 3,580%
30-летняя ставка VA 2,790% 2,990%
3,120% 3,190%
Фиксированная ставка на 20 лет 3,010% 3,130%
Фиксированная ставка на 15 лет 2,440% 2,600% 901 год 901 Jumbo Rate 2.430% 2,490%
Скорость ARM 5/1 2,690% 3,980%
Скорость Jumbo 5/1 2,680% 3,690%
2,880% 4,000%
7/1 ARM Jumbo Rate 2,890% 3,920%
10/1 Скорость ARM 3,090% 4,080%
4,080% Продукт Процентная ставка Годовая процентная ставка 30-летняя фиксированная ставка 3.140% 3,300% 30-летняя ставка FHA 2,660% 3,530% 30-летняя ставка VA 2,750% 2,920% 9014umbo 30-летняя фиксированная ставка 30-летняя 3,130% 3,220% Фиксированная ставка на 20 лет 3,020% 3,170% Фиксированная ставка на 15 лет 2,440% 2,670% 901 901 год Jumbo Rate 2.430% 2,500% Скорость ARM 5/1 2,760% 4,070% Скорость Jumbo 5/1 2,810% 4,050% Скорость 7 2,870% 3,980% 7/1 Скорость ARM Jumbo 3,000% 4,010% 10/1 Скорость ARM 3,090% 900 4,040% в четверг, 18 ноября 2021 г.

ОБ ЭТИХ СТАВКАХ

Эти средние ставки основаны на информации о ставках по ипотечным кредитам в будние дни, предоставленной национальными кредиторами в Bankrate.com, который, как и NextAdvisor, принадлежит Red Ventures. Эти средние значения дают заемщикам общее представление о средних ставках, которое может информировать заемщиков при сравнении предложений кредиторов. Эти средние ставки обновляются ежедневно, хотя, возможно, ставки изменились с момента последнего обновления.

Как использовать нашу таблицу ставок рефинансирования ипотеки

В нашей таблице ставок рефинансирования и ипотеки вы можете найти средние процентные ставки по самым популярным типам жилищных ссуд. Мы указываем как процентную ставку, так и годовую процентную ставку (APR), которая включает дополнительные комиссии кредитора, чтобы вы могли лучше понять общую стоимость кредита.Вы найдете информацию по конкретным типам ссуд, таким как ссуды VA, ссуды FHA, большие ссуды и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой (ARM). Сюда также входят ссуды с различными сроками погашения, ссуды рефинансирования на 15, 20 и 30 лет.

Фактическая процентная ставка, на которую вы можете претендовать, вероятно, будет отличаться от средних ставок, указанных в нашей таблице ставок. Но эти ставки полезны как ориентир для сравнения кредитных предложений. Эти ставки могут дать вам представление о том, как тип ипотеки и продолжительность срока погашения влияют на вашу процентную ставку и годовую процентную ставку.Более короткий срок погашения кредита обычно сопровождается более низкой процентной ставкой по сравнению с аналогичным кредитом с более длительным периодом погашения. Обеспеченные государством ссуды, такие как ссуды VA и FHA, легче получить с более низким кредитным рейтингом, но могут иметь более высокие комиссии, чем обычные ссуды.

Как работают ставки рефинансирования ипотечного кредита

Ваша ставка рефинансирования — это процентная ставка, которую вы будете платить по займам. Общая сумма в долларах, которую вы заплатите в качестве процентов, будет варьироваться не только в зависимости от вашей процентной ставки, но также в зависимости от размера вашего кредита и продолжительности срока погашения.

График погашения ипотечного кредита будет точно показывать, какая часть каждого ежемесячного платежа покрывает основную сумму кредита, а какая идет на выплату процентов. Вы можете точно оценить свои платежи с помощью калькулятора амортизации NextAdvisor.

Как найти лучшую ставку рефинансирования

Не забудьте присмотреться, чтобы найти лучшие ставки рефинансирования ипотеки, потому что процентные ставки варьируются от одного ипотечного кредитора к другому. Кредиторы по-разному оценивают обстоятельства людей, но, выполнив следующие действия, вы сможете убедиться, что получаете лучшую ставку, на которую имеете право.

1. Увеличьте свой кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг играет большую роль в том, какую ставку рефинансирования предложат вам кредиторы. Поэтому, прежде чем подавать заявку на жилищный кредит, обязательно проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок. Также важно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы улучшить коэффициент использования кредита, и своевременно оплачивать все счета в долгосрочной перспективе, чтобы обеспечить как можно более высокий кредитный рейтинг.

2. Обратите внимание на LTV

Коэффициент отношения кредита к стоимости (LTV) измеряет, сколько собственного капитала у вас есть в вашем доме.Более низкий LTV поможет вам получить более низкую процентную ставку. Чтобы получить лучшие ставки и избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI), стремитесь к LTV не более 80%. Чем дольше вы платите по ипотеке, тем ниже будет ваш LTV. Вы также можете внести дополнительные платежи в счет своей основной суммы, чтобы уменьшить LTV. Если вы переносите комиссию за рефинансирование в новый заем с помощью бесплатного рефинансирования, тогда вам понадобится достаточно капитала, чтобы покрыть дополнительные расходы.

3.Определитесь со сроком погашения кредита

Продолжительность срока погашения кредита также повлияет на вашу ставку рефинансирования. Более короткие ссуды, такие как ссуды на 20 или 15 лет, имеют более низкие ставки, чем ссуды с более длительными сроками погашения, при прочих равных. В идеале, ваша новая ссуда рефинансирования не будет прибавлять годы к ипотеке, но вы также можете погасить ипотеку быстрее с более коротким сроком ссуды. Обратной стороной является то, что более короткие сроки погашения увеличивают ваш ежемесячный платеж, поэтому вам нужно будет иметь возможность позволить себе более крупный платеж, чтобы получить дополнительную экономию на процентах в течение новой ссуды.

4. Выберите тип ссуды рефинансирования.

Определенные виды рефинансирования обычно имеют более высокие процентные ставки. Если вы хотите самую низкую ставку, избегайте рефинансирования с выплатой наличных, потому что оно обычно имеет более высокую ставку, чем стандартное рефинансирование. Когда вы превращаете свой капитал в наличные деньги с помощью займа рефинансирования с выплатой наличных, это увеличивает ваш LTV, что может подтолкнуть вверх вашу процентную ставку.

5. Делайте покупки по самым низким ценам

Не сосредотачивайтесь только на процентной ставке, делая покупки вокруг.Вам также следует обратить внимание на комиссионные, которые вы будете платить, которые учитываются в годовой процентной ставке (APR). Годовая процентная ставка по ссуде также учитывает определенные комиссии по ссуде, поэтому по одной ссуде может быть более низкая процентная ставка, но более высокая процентная ставка. Вы можете легко сравнить затраты на закрытие и сборы, прочитав ссуду, предоставленную вашим кредитором после подачи заявки.

6.

Подготовка к рефинансированию

После того, как вы нашли лучшие ставки рефинансирования и условия для вашей ситуации, пора закрывать ссуду.Процесс рефинансирования аналогичен получению ипотеки при первой покупке дома, поэтому вы будете выполнять многие из тех же шагов.

Когда вы рефинансируете ипотечный кредит, вы будете на крючке из-за расходов на закрытие, но вам не придется оплачивать, как правило, самые большие наличные расходы по ипотеке — первоначальный взнос.

Рефинансирование ипотеки: часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки предполагает получение новой ссуды для погашения текущей ипотеки.

Рефинансирование ипотеки может помочь вам по-разному. Самый большой из них — это возможность сэкономить деньги, снизив ежемесячный платеж по ипотеке, зафиксировав более низкую процентную ставку, скорректировав продолжительность кредита или отказавшись от частного ипотечного страхования. Вы также можете рефинансировать, чтобы обналичить часть своего собственного капитала и оплатить ремонт дома или другие расходы.

Этот процесс аналогичен получению ипотечного кредита на дом, поэтому вы должны подготовиться таким же образом.Прежде чем подавать заявку, изучите наиболее подходящие варианты и систематизируйте все необходимые финансовые документы. Вам нужно будет поискать лучшие ставки рефинансирования и условия ссуды.

Чем ставки рефинансирования отличаются от ставок при покупке ипотечного кредита?

Ставки рефинансирования обычно меняются вместе со ставками покупки ипотечных кредитов. Если ставки покупки увеличиваются, вы можете ожидать увеличения ставок рефинансирования — и наоборот. И ваше личное финансовое положение повлияет на ставки рефинансирования так же, как и на ставки покупки ипотечных кредитов.Таким образом, высокий кредитный рейтинг необходим для получения более высокой ставки.

Но во многих случаях ставки рефинансирования, как правило, немного выше, чем ставки покупки ипотечных кредитов. Тип рефинансирования, который вы используете, также повлияет на вашу ставку. Рефинансирование с выплатой наличных считается более рискованным и обычно имеет более высокую процентную ставку. Размер собственного капитала в вашем доме также имеет значение: чем больше капитала, тем ниже ставка.

Когда следует рефинансировать?

Следует ли вам рефинансировать существующий жилищный заем или нет, во многом зависит от текущих ставок рефинансирования и того, как они соотносятся с существующей ипотечной ссудой.При рефинансировании вы обычно платите 3–6% от новой суммы кредита авансом в счет закрытия расходов или можете получить кредиты кредитора для покрытия этих комиссий в обмен на более высокую процентную ставку. Помня об этом, рассчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы будете экономить в течение всего срока кредита. Если вы не сохраняете тот же жилищный кредит на длительный срок, то лучшим вариантом будет уплата меньших комиссий заранее. Однако, если вы уверены, что больше не рефинансируете или не продадите дом в течение следующих 5–10 лет, то лучше уплатить комиссию или включить ее в сумму кредита.

Рефинансирование — это возможность снизить ежемесячный платеж и создать дополнительные возможности в ежемесячном бюджете. Лучший способ сделать это — значительно снизить процентную ставку. Вы также можете создать краткосрочные сбережения, выбрав новую ссуду с более длительным сроком, например, обменяв 15-летнее рефинансирование ипотеки на 30-летнее рефинансирование ипотеки. В этом случае компромисс состоит в том, что вы в конечном итоге будете платить больше процентов в течение срока ссуды, потому что вы продляете период погашения. Так что вам придется сбалансировать свои приоритеты.

Какая ставка рефинансирования хорошая?

Даже с учетом недавнего роста процентных ставок, сегодняшние ставки рефинансирования исключительно низки по сравнению с любым другим периодом в истории ставок по ипотечным кредитам. Существует множество личных факторов, которые влияют на то, на какую ставку вы имеете право, но даже если вы не имеете права на самую низкую объявленную ставку, вам, вероятно, будет предложена ставка рефинансирования, которая ниже, чем вы могли бы претендовать на 18. месяцами ранее.

Но низкая ставка не означает, что она для вас хорошая.Ставку рефинансирования необходимо сравнить с вашей текущей процентной ставкой. Хорошее практическое правило: если вы можете снизить процентную ставку на 1% или более, тогда рефинансирование может иметь смысл. Это потому, что вы хотите иметь возможность сэкономить на процентах, чтобы компенсировать любые комиссионные, которые вы платите при рефинансировании.

Процентная ставка по ипотеке против годовых

Сравнивая предложения, убедитесь, что вы смотрите на разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой (APR). Процентная ставка — это то, что вы заплатите по основной сумме кредита, а годовая процентная ставка включает процентную ставку, другие ипотечные сборы и некоторые расходы на закрытие сделки.Рассматривая годовую процентную ставку, спросите кредитора, какие комиссии включены в расчет годовой процентной ставки, чтобы быть уверенным, что вы сравниваете яблоки с яблоками.

Можете ли вы договориться о ставках рефинансирования?

Указанная вами ставка рефинансирования будет меняться от одного кредитора к другому, поэтому важно внимательно присмотреться. Получение ссуд от 2-3 разных кредиторов позволяет сравнивать ставки и комиссии друг с другом. Затем вы можете договориться о более низкой комиссии или более выгодной цене.

Типы рефинансирования

Когда вы рефинансируете только для изменения срока погашения или процентной ставки, это называется рефинансированием «по ставке и сроку».Как правило, вы заменяете существующую ссуду на ссуду с более выгодной процентной ставкой или условиями. При более длительном сроке кредита ежемесячные выплаты будут меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока действия кредита. Более короткий срок кредита будет иметь более низкую процентную ставку, но более высокий ежемесячный платеж.

Существуют также другие виды кредитов рефинансирования, которые применяются в определенных ситуациях.

Рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных используется для превращения вашего собственного капитала в наличные.Например, если у вас есть ипотечный кредит на 50 000 долларов, а ваш дом стоит 100 000 долларов, вы можете рефинансировать на 80 000 долларов и положить в карман дополнительные 30 000 долларов. Это может дать вам возможность внести улучшения, которые увеличат стоимость вашего дома, при условии, что вы достаточно финансово обеспечены, чтобы взять на себя увеличившуюся задолженность.

Этот тип рефинансирования может быть доступным способом повысить стоимость вашего дома. «Ссуды с выплатой наличных очень хороши с точки зрения структуры их долга», — говорит Мохташами. Ипотечные ссуды обычно имеют более длительные сроки погашения и более низкие процентные ставки, чем другие виды финансирования.

Плюсы

Минусы

  • Более высокая процентная ставка по сравнению с другими видами рефинансирования
  • Увеличенный остаток по кредиту
  • Изменение срока погашения кредита
  • Оплата заключительных расходов
  • Возможно, придется заплатить частное страхование ипотеки

Наличный рефинансирование

Другой тип рефинансирования — это рефинансирование «наличными», когда вы можете погасить свою ссуду как часть рефинансирования, чтобы получить меньший ежемесячный платеж. Увеличение вашего капитала или уменьшение основного баланса относительно стоимости вашего дома также может помочь вам отказаться от выплат по частному страхованию ипотечных кредитов.

FHA рационализировать

Если у вас в настоящее время есть ипотечный кредит, обеспеченный Федеральной жилищной администрацией (FHA), вы можете воспользоваться программой FHA Streamline Refinance. Этот тип рефинансирования действует так же, как и другие варианты рефинансирования, но имеет другие квалификационные стандарты. Для участия в программе не требуется минимального кредитного балла, требований к уровню дохода или оценки жилья. Вместо этого вам нужна история своевременных платежей, и рефинансирование должно быть выгодным для домовладельца, что обычно означает, что это приведет либо к более низким платежам, либо к более короткому сроку ипотеки.

Сейчас хорошее время для рефинансирования?

Поскольку процентные ставки упали за последние 18 месяцев, домовладельцы стали стремиться к рефинансированию. Теперь, когда ставки начали медленно расти, количество заемщиков, рефинансирующих свои ипотечные кредиты, начало снижаться. Но это не значит, что для вас уже слишком поздно.

Если вы недавно не выполняли рефинансирование, сейчас хорошее время подумать об этом — если вы можете значительно снизить процентную ставку или сократить годы ипотечного кредита. При подсчете важно учесть тысячи долларов, которые вы заплатите в качестве авансовых затрат на закрытие сделки.Но сокращение ежемесячного платежа и более быстрое погашение ипотеки может со временем окупить краткосрочные расходы. Но это справедливо не для всех, потому что самые низкие процентные ставки доступны только тем, у кого лучший кредит. Поэтому, хотя для многих сейчас прекрасное время подумать о рефинансировании ипотеки, это не имеет смысла для всех.

Куда направятся ставки рефинансирования?

В этом году ставки колебались, но в целом они были низкими по сравнению с историей ставок.Но многие эксперты полагают, что ставки вырастут в 2021 году.

По мере восстановления экономики и изменения Федеральной резервной системы своей политики низких ставок вероятным результатом будет повышение ставок по ипотечным кредитам. Однако эксперты ожидают не стремительного роста ставок в одночасье, а скорее постепенного роста с течением времени.

Что вам потребуется для рефинансирования

Приведение в порядок всех документов перед подачей заявки на рефинансирование — хороший способ упростить процесс закрытия.Ваш кредитор должен иметь контрольный список для вас, и он будет включать такие документы, как:

  • Доказательство дохода: для проверки требуются ваши последние квитанции о заработной плате, W-2, 1099 или налоговые декларации за последние два года. ваш доход и статус занятости.
  • Подтверждение активов: соберите самые последние отчеты по банковским счетам, пенсионным планам и другим инвестициям.
  • Документация по текущему долгу: вам потребуются выписки со счета по текущему жилищному кредиту, кредитным картам и любым другим ссудам, которые у вас есть, например, студенческим ссудам или автокредитам.
  • Оценка: так же, как и при получении первоначальной ипотеки, банк потребует от вас провести оценку собственности, чтобы проверить ее текущую стоимость.
  • Страхование: Вам потребуется подтверждение домовладельца и страхование титула.

Вам также может потребоваться дополнительная документация для любых алиментов или алиментов, которые вы получаете или должны платить. И если у вас есть большой разрыв в занятости или отрицательные оценки в вашем кредитном отчете, кредитор может потребовать от вас письмо с объяснением этих обстоятельств.Кроме того, учитывая текущую экономическую ситуацию, кредиторы более тщательно проверяют кандидатов. Вы должны ожидать, что они подтвердят вашу занятость до дня закрытия, и если закрытие займет больше времени, чем ожидалось, вам, возможно, придется повторно отправить свою самую последнюю документацию.

Как рефинансировать

Процесс рефинансирования похож на получение ипотеки для покупки дома. Но рефинансирование ипотеки должно быть намного проще, потому что вам не нужно будет проходить весь процесс покупки жилья.

1. Подготовьтесь к рефинансированию

Перед тем, как подать заявку, вам следует проверить свои финансы. Соберите все необходимые документы и заранее проверьте свой кредитный отчет. Таким образом, вы можете убедиться, что в вашем кредитном отчете нет ошибок, или исправить их заранее. Заблаговременное приведение всех в порядок сделает процесс от подачи заявки до закрытия более гладким.

2. Решите, какой тип ссуды рефинансирования соответствует вашим целям.

Рефинансирование существующей ипотеки в новую ссуду может иметь смысл по разным причинам, и от ваших целей будет зависеть, какой тип ссуды лучше всего подходит для вас.Вам может потребоваться рефинансирование с выплатой наличных, если вы хотите завершить столь необходимые улучшения дома. Но ставка и срок рефинансирования могут помочь вам снизить процентную ставку или сократить срок кредита на несколько лет.

3. Сравните кредиторов

Каждый ипотечный кредитор будет оценивать вашу ситуацию по-своему, поэтому важно внимательно присмотреться. Чтобы точно оценивать предложения, вам нужно подать заявку. Как только вы это сделаете, вы сможете сравнить ссуду, которую предоставляет каждый кредитор.

4. Выберите лучшего кредитора

В большинстве случаев поиск лучшего ипотечного кредитора — это не просто вопрос выбора предложения с наименьшим сочетанием процентной ставки и комиссии. Вам также следует подумать о работе с кредитным специалистом, который имеет опыт работы с тем типом ссуды рефинансирования, на которую вы подаете заявку. Например, если вы используете оптимизированное рефинансирование FHA или оптимизированное рефинансирование VA, вам будет выгодно работать с кредитором, который имеет опыт работы с этими типами ссуд, поддерживаемых государством.

5. Закрытие ссуды рефинансирования

После того, как вы выбрали кредитора, начинается процесс закрытия. Обычно закрытие сделки по рефинансированию ипотеки занимает от одного до двух месяцев. Во время закрытия кредитор проверит всю вашу финансовую информацию, а также подтвердит стоимость вашего дома с помощью оценки. В последний день закрытия вы оплачиваете все расходы и подписываете все необходимые документы.

Сколько собственного капитала вам нужно для рефинансирования?

Идеально иметь 20% собственного капитала в вашем доме до рефинансирования ипотечного кредита, хотя вы можете претендовать на него с меньшим капиталом.Наличие как минимум 20% капитала поможет вам получить самые низкие ставки рефинансирования. Еще одно преимущество владения 20% капитала — это возможность избежать оплаты частного ипотечного страхования (PMI).

При расчете суммы капитала, который вам потребуется для рефинансирования, не забывайте учитывать затраты на закрытие рефинансирования. Вы можете оплатить закрытие расходов из своего кармана, но если у вас достаточно капитала, вы обычно можете вложить их в новую ссуду. В этом случае лучше всего иметь достаточно капитала, чтобы покрыть затраты на закрытие сделки, и при этом поддерживать 20% капитала в собственности.

Стоит ли рефинансировать?

Принять решение о рефинансировании существующей ипотеки не так просто, как сравнить процентные ставки. Вы можете рефинансироваться по более низкой ставке, но если вы заплатите чрезмерные авансовые сборы, это может свести на нет любую потенциальную экономию.

Итак, при рассмотрении вопроса о рефинансировании ипотеки необходимо смотреть на общую картину. Подумайте, сколько времени пройдет, прежде чем вы снова продадите или рефинансируете, и рассчитайте точку безубыточности, чтобы увидеть, сколько времени потребуется, чтобы ваши сбережения компенсировали стоимость рефинансирования.

Какова средняя стоимость рефинансирования?

Когда вы рефинансируете, вы можете рассчитывать заплатить от 3% до 6% от новой суммы кредита авансом на покрытие расходов по закрытию. Средний остаток по жилищному кредиту составляет более 200 000 долларов, так что вы можете рассчитывать на комиссию за рефинансирование от 6000 до 12 000 долларов.

Иногда вы можете включить затраты на закрытие рефинансирования непосредственно в новую ипотеку, чтобы не платить из своего кармана. Этот тип ссуды часто рекламируется как рефинансирование без дополнительных затрат. Это немного неправильное название, потому что в конечном итоге вы будете платить те же комиссии (плюс проценты), но они просто будут распределены на весь срок действия вашей ссуды.В качестве альтернативы кредитор может предложить вам кредит для покрытия или уменьшения затрат на закрытие сделки в обмен на более высокую процентную ставку.

4 ноября 2021 г. — цены не изменятся на второй день подряд — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Ставки рефинансирования сегодня не двигались. Если вы хотите сэкономить на ежемесячных платежах или рефинансировать более короткий ссуду, у вас все равно есть возможность зафиксировать отличную ставку.

По данным Bankrate.com, средняя ставка по фиксированной ипотеке на 30 лет составляет 3,20%. По фиксированной ипотеке на 15 лет средняя ставка составляет 2,49%. Средняя ставка по 20-летнему займу рефинансирования составляет 3,01%, а средняя ставка по займу 5/1 составляет 2,88%.

Сопутствующие : Сравните текущие ставки по ипотечным кредитам

Фиксированная процентная ставка рефинансирования на 30 лет

Сегодня средняя ставка 30-летнего рефинансирования ипотеки с фиксированной ставкой держится на уровне 3,20%. Неделю назад 30-летняя фиксированная ставка была 3.16%. Сегодняшняя ставка ниже 52-недельного максимума 2,83%.

Годовая процентная ставка по 30-летнему фиксированному ипотечному кредитованию составляет 3,34%, что выше, чем на прошлой неделе. Годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка, включает процентную ставку по ссуде и финансовые расходы по ссуде. Это полная стоимость вашего кредита.

Согласно ипотечному калькулятору Forbes Advisor, покупатели жилья с 30-летней фиксированной ставкой возврата ипотечного кредита в размере 100 000 долларов будут платить 432 доллара в месяц в качестве основного долга и процентов (без учета налогов и сборов) по сегодняшней процентной ставке 3.20%. Вы заплатите примерно 55 688 долларов США в виде процентов в течение срока кредита.

Ставки рефинансирования с фиксированной ставкой на 20 лет

Средняя процентная ставка по ипотеке с фиксированным рефинансированием на 20 лет составляет 3,01%. На прошлой неделе 20-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой составляла 2,99%. Сегодняшняя ставка выше 52-недельного минимума 2,85%.

Годовая процентная ставка 20-летнего фиксированного займа составляет 3,15%. На прошлой неделе он составил 3,12%.

Рефинансирование ипотечного кредита с фиксированной ставкой на 20 лет в размере 100 000 долларов с сегодняшней процентной ставкой 3.01% будет стоить 555 долларов в месяц в счет основной суммы долга и процентов. Налоги и сборы не включены. В течение срока кредита вы заплатите около 33 224 долларов в виде процентов.

Ставки рефинансирования ипотечного кредита на 15 лет с фиксированной ставкой

Средняя процентная ставка по ипотеке с фиксированным рефинансированием на 15 лет осталась на уровне 2,49%. На прошлой неделе 15-летняя ипотека с фиксированной ставкой составила 2,45%. Сегодняшняя ставка выше 52-недельного минимума 2,28%.

Годовая процентная ставка 15-летнего фиксированного займа составляет 2,72%. В этот раз на прошлой неделе было 2.68%.

При процентной ставке 2,49% вы будете платить 666 долларов в месяц в качестве основного долга и процентов за каждые 100 000 долларов, взятых взаймы. В течение срока действия ссуды вы заплатите 19 937 долларов в виде процентов.

Джамбо-ставки рефинансирования на 30 лет

Средняя процентная ставка по 30-летнему рефинансированию крупной ипотечной ссуды с фиксированной ставкой составляет 3,21%. На прошлой неделе средняя ставка составила 3,16%.

Заемщики с 30-летним рефинансированием ипотечного кредита с фиксированной ставкой и сегодняшней процентной ставкой 3,21% будут платить 3248 долларов в месяц в качестве основной суммы долга и процентов из расчета на 100 000 долларов.Это означает, что по кредиту на 750 000 долларов ежемесячная выплата основной суммы и процентов будет составлять около 3248 долларов, а общая сумма процентов составит около 419 138 долларов в течение срока действия ссуды.

15-летняя Jumbo ставка рефинансирования ипотечного кредита

Средняя процентная ставка по 15-летнему рефинансированию крупной ипотечной ссуды с фиксированной ставкой осталась неизменной и составила 2,50%. На прошлой неделе средняя ставка составила 2,44%.

Заемщики с 15-летним рефинансированием ипотечного кредита с фиксированной ставкой и сегодняшней процентной ставкой 2,50% будут платить 667 долларов в месяц в счет основной суммы долга и процентов из расчета на 100 000 долларов.Это означает, что по кредиту на 750 000 долларов ежемесячная выплата основной суммы и процентов будет составлять около 5 001 доллар, а общая сумма процентов составит около 150 165 долларов в течение срока действия ссуды.

Ставки рефинансирования ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой 5/1

На ARM 5/1 средняя ставка выросла до 2,88% с 2,87% вчера. Средняя ставка на прошлой неделе составила 2,87%. Сегодняшняя ставка ниже 52-недельного максимума 3,43 %%.

Заемщики с 5/1 ARM в размере 100 000 долларов США с сегодняшней процентной ставкой 2.88% будут платить 415 долларов в месяц в качестве основного долга и процентов.

Когда имеет смысл рефинансирование

Рефинансирование ипотеки может иметь смысл, если вы планируете оставаться в своем доме в течение нескольких лет. В конце концов, рефинансирование требует определенных затрат, чтобы окупить их. Вам нужно знать затраты на закрытие ссуды, чтобы рассчитать точку безубыточности, когда ваши сбережения от более низкой процентной ставки превышают затраты на закрытие. Вы можете рассчитать это, разделив ваши заключительные расходы на ежемесячную экономию от вашего нового платежа.

Наш калькулятор рефинансирования ипотеки поможет вам определить, подходит ли вам рефинансирование.

Как и при покупке дома для получения ипотечной ссуды, при рефинансировании вы можете найти самую низкую ставку рефинансирования:

  • Поддерживать хороший кредитный рейтинг
  • Рассмотрим краткосрочную ссуду
  • Понизьте отношение долга к доходу
  • Монитор ипотечных ставок

Хороший кредитный рейтинг не является гарантией того, что вы получите одобрение рефинансирования или наберете самую низкую ставку, но он может облегчить ваш путь.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *