Процедура финансового оздоровления при банкротстве: Статья 80. Порядок введения финансового оздоровления \ КонсультантПлюс

Жукова Особенности финансового оздоровления при банкротстве крестьянского (фермерского) хозяйства

Выпуск 3 (17) 2012

УДК 347.736

Т.М. Жукова

Кандидат юридических наук, доцент кафедры предпринимательского права

Пермский государственный национальный исследовательский университет

614990, г. Пермь, ул. Букирева, 15

E-mail: Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра.

В статье рассмотрены особенности процедуры финансового оздоровления при банкротстве крестьянского (фермерского) хозяйства. Анализируются нормы действующего закона о банкротстве о проведении финансового оздоровления КФК: основания и последствия введения, характеристика плана финансового оздоровления и графика погашения задолженности, основания прекращения процедуры.

---

Ключевые слова: финансовое оздоровление; банкротство крестьянского (фермерского) хозяйства; закон «О несостоятельности (банкротстве)»

Специальное регулирование банкротства крестьянских (фермерских) хозяйств (далее – КФХ) стало возможным с введением в действие Федерального закона №6-ФЗ от 8 января 1998 г.

«О несостоятельности (банкротстве)». В действующем Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ от 27 сентября 2002 г. [5](далее – Закон о банкротстве) также закреплены нормы, регулирующие особенности несостоятельности КФХ.

Замедление экономического роста в сельском хозяйстве, отсутствие условий для альтернативной занятости на селе, исторически сложившийся низкий уровень развития социальной и инженерной инфраструктуры обусловили обострение проблемы развития рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия.

В этих обстоятельствах создание условий для устойчивого развития сельскохозяйственного производства на основе повышения его конкурентоспособности становится приоритетным направлением аграрной экономической политики. С целью повышения инвестиционной привлекательности государством предпринимаются меры по финансовому оздоровлению сельхозпроизводителей [2].

В частности, в ст. 219 Закона о банкротстве предусмотрены особенности проведения финансового оздоровления и внешнего управления КФХ.

Данная процедура направлена на восстановление платежеспособности должника для удовлетворения требований кредиторов. Однако, в отличие от проведения процедуры финансового оздоровления в рамках банкротства юридических лиц, финансовое оздоровление для КФХ обладает рядом особенностей.

Так, главой крестьянского (фермерского) хозяйства в течение двух месяцев с момента вынесения арбитражным судом определения о введении в отношении крестьянского (фермерского) хозяйства наблюдения могут быть представлены в арбитражный суд план финансового оздоровления и график погашения задолженности. Исходя из смысла ст. 78 Закона о банкротстве следует, что данная процедура не может быть инициирована в отношении КФХ третьими лицами. Видимо, говоря о предоставлении в арбитражный суд плана финансового оздоровления и графика погашения задолженности главой КФХ, законодатель имел в виду, что лицами, предоставившими обеспечение, могут быть либо члены КФХ, либо третьи лица.

В соответствии со ст. 219 и ст. 76 Закона о банкротстве можно сделать вывод, что на введение финансового оздоровления КФХ согласия кредиторов не требуется, более того, для инициирования данной процедуры должнику не требуется обращаться с соответствующим ходатайством к собранию кредиторов, должнику достаточно предоставить план финансового оздоровления и график погашения задолженности в арбитражный суд.

Вместе с тем следует определиться, необходимо ли предоставление в качестве обеспечения исполнения обязательств должника банковской гарантии (п. 3 ст. 75 ФЗ Закона о банкротстве) для введения арбитражным судом процедуры финансового оздоровления.

С одной стороны, по общему правилу арбитражный суд может ввести процедуру финансового оздоровления вопреки воле собрания кредиторов только при предоставлении третьими лицами в качестве обеспечения исполнения обязательств должника банковской гарантии (п. 3 ст. 75 Закона о банкротстве).

С другой – арбитражный суд может ввести процедуру финансового оздоровления, если осуществление мероприятий, предусмотренных планом финансового оздоровления, позволит КФХ погасить требования кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей в соответствии с графиком погашения задолженности (п. 2 ст. 219 Закона о банкротстве).

Следовательно, предоставление обеспечения в виде банковской гарантии для введения процедуры финансового оздоровления в отношении КФХ не требуется.

Однако возникает другой вопрос: чем будет руководствоваться суд при определении оснований для введения финансового оздоровления?

Например, в законодательстве США предусмотрено, что план реорганизации должника должен быть выполнимым [8]>. Действительно, следует согласиться с Е.К. Ращевским, который отмечает, что план не должен содержать меры, которые заведомо невозможно экономически и юридически осуществить в отношении должника [4].

Так, для оценки рисков плана финансового оздоровления следует использовать различные методы, например анализ чувствительности (определяет степень влияния изменения различных факторов на ключевые показатели эффективности плана финансового оздоровления), метод сценариев, применение экспертных оценок [1].

Однако из всех предложенных методов наиболее оптимальным для суда будет проведение экспертизы, в рамках которой будет исследована экономическая эффективность плана, определена реальная возможность восстановления платежеспособности с помощью выбранной стратегии и соблюдения графика погашения задолженности, исследован уровень рисков плана и влияния их на исполнение графика погашения задолженности и восстановление платежеспособности должника [1].

С.А. Карелина для определения эффективности плана финансового оздоровления считает возможным руководствоваться общеизвестными критериями эффективности, используемыми при оценке инвестиционного проекта: чистая текущая (дисконтированная) стоимость; коэффициент внутренней нормы прибыли; период окупаемости проекта; точка безубыточности; запас финансовой прочности. План финансового оздоровления возможно признать эффективным и обоснованным, если общий запас финансовой прочности не ниже 30–40% от объема продаж [3].

Из изложенного следует, что суду для того, чтобы ввести процедуру финансового оздоровления, требуется оценить с помощью специальных методов эффективность представленного плана финансового оздоровления и соответствие его графику погашения задолженности.

Исполнение должником обязательств в соответствии с графиком погашения задолженности может быть обеспечено залогом (ипотекой), банковской гарантией, государственной или муниципальной гарантией, поручительством, а также иными способами. Вместе с тем в качестве предмета обеспечения не могут выступать имущество и имущественные права, принадлежащие должнику на праве собственности или праве хозяйственного ведения. Кроме того, исполнение должником обязательств не может быть обеспечено удержанием, задатком или неустойкой (п. 1 ст. 79 Закона о банкротстве).

Сторонами соглашения о предоставлении обеспечения являются лица, его предоставляющие, а также административный управляющий, действующий в интересах кредиторов. Лица, предоставившие обеспечение несут ответственность перед кредиторами в размере стоимости имущества и имущественных прав, представленных в качестве обеспечения исполнения должником указанных обязательств.

Если осуществление мероприятий, предусмотренных планом финансового оздоровления, позволит крестьянскому (фермерскому) хозяйству погасить требования кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей в соответствии с графиком погашения задолженности, арбитражным судом вводится финансовое оздоровление крестьянского (фермерского) хозяйства.

Срок финансового оздоровления определяется в соответствии с п. 3 ст. 219, а не п. 6 ст. 80 Закона о банкротстве, т.е. до окончания соответствующего периода сельскохозяйственных работ с учетом времени, необходимого для реализации произведенной или произведенной и переработанной сельскохозяйственной продукции.

Если в течение периода финансового оздоровления имели место спад и ухудшение финансового состояния крестьянского (фермерского) хозяйства в связи со стихийными бедствиями, с эпизоотиями или другими обстоятельствами, носящими чрезвычайный характер, срок финансового оздоровления может быть продлен на год при условии изменения графика погашения задолженности.

В соответствии со ст. 89 Закона о банкротстве в случае удовлетворения требований кредиторов лицами, предоставившими обеспечение, их собственные требования к должнику погашаются последними после прекращения производства по делу о банкротстве либо в ходе конкурсного производства в составе требований кредиторов третьей очереди. Если, несмотря на исполнение обязательств по предоставлению обеспечения, в отношении должника вводятся последующие процедуры банкротства, требования указанных лиц вносятся в реестр требований кредиторов на общих основаниях. В случае неисполнения обязательств по предоставлению обеспечения ответственность указанных лиц наступает в общем порядке, предусмотренном гражданским законодательством.

Это означает, что недостижение цели финансового оздоровления не освобождает лиц, подписавших соглашение о представлении обеспечения, от исполнения обязательств. В целом по своей правовой природе соглашение о представлении обеспечения представляет собой гражданско-правовую сделку, к которой применимы общие условия действительности сделок.

С моментом введения финансового оздоровления законодатель связывает наступление определенных правовых последствий:

– отменяются ранее принятые меры по обеспечению требований кредиторов;

– аресты на имущество должника и иные ограничения должника в части распоряжения принадлежащим ему имуществом могут быть наложены исключительно в рамках процесса о банкротстве;

– не начисляются неустойки (штрафы, пени), подлежащие уплате проценты и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, возникших до даты введения финансового оздоровления и т.

д.;

– устанавливается особый порядок предъявления требований к должнику: в рамках данной процедуры обращение кредиторов с исковыми заявлениями к должнику становится невозможным;

– приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям.

В ходе финансового оздоровления устанавливает четыре категории ограничений правосубъектности должника-КФХ:

– должник не вправе без согласия собрания кредиторов (комитета кредиторов) совершать сделки, в отношении которых у него имеется заинтересованность или которые связаны с приобретением, отчуждением или возможностью отчуждения прямо или косвенно имущества должника, балансовая стоимость которого составляет более 5% балансовой стоимости активов должника, а также сделки, которые влекут за собой выдачу займов (кредитов), выдачу поручительств и гарантий, а также учреждение доверительного управления имуществом должника;

– должник не вправе совершать определенные сделки без согласия административного управляющего. К ним следует отнести сделки, которые влекут за собой увеличение кредиторской задолженности должника более чем на 5% суммы требований кредиторов, уступку прав требований, перевод долга, получение займов (кредитов) и т.д.;

– сделки с предметом залога могут совершаться только с согласия кредитора, требования которого обеспечены залогом такого имущества.

План финансового оздоровления должен включать в себя положения, касающиеся общей характеристики должника, источников получения средств должником, иных мероприятий по восстановлению платежеспособности и поддержке эффективности его хозяйственной деятельности и др.

Эти мероприятия могут носить различный экономический, организационно-управленческий и информационный характер.

Содержание плана финансового оздоровления должно соответствовать графику погашения задолженности, который подписывается главой КФХ и лицом, предоставившим обеспечение. График погашения задолженности должен предусматривать погашение всех требований, включенных в реестр.

С точки зрения законодателя, график погашения задолженности – это одностороннее обязательство должника погасить свою задолженность перед кредитором в установленные графиком сроки (п. 2 ст. 84 Закона о банкротстве). По мнению М.В. Телюкиной, В.Н. Ткачева, В.И. Тара­сова, график погашения задолженности представляет собой не что иное, как одностороннюю сделку особой конструкции: «она предполагает не только обязанности для стороны, совершающей сделку, и права для третьих лиц, но и некие обязанности для третьих лиц. Эти третьи лица, кредиторы, могли способствовать введению финансового оздоровления, а могли и выступать против (если процедура введена под обеспечение) – в любом случае график предполагает обязанность кредитора воздерживаться от получения исполнения до наступления срока, указанного графиком»[6].

В соответствии с другой точкой зрения, представленной Е. Яцевой, график погашения задолженности «имеет несколько иную природу, сходную с природой мирового соглашения, поскольку имеет и черты обязательств, вытекающих из сделки, и черты обязательств, вытекающих из судебного акта» [7].

В качестве последствий его неисполнения закон предусматривает введение иной процедуры банкротства.

ГПЗ должно предусматриваться начало погашения задолженности не позднее чем через месяц после введения финансового оздоровления; во-вторых, требования всех кредиторов, включенных в реестр, должны быть удовлетворены не позднее чем за месяц до даты окончания срока финансового оздоровления; в-третьих, требования кредиторов первой и второй очереди должны быть удовлетворены не позднее чем через шесть месяцев с даты введения финансового оздоровления; в-четвертых, погашение требований должно осуществляться ежемесячно, пропорционально, равными долями в течение года с даты начала удовлетворения требований кредиторов; в-пятых, погашение требований кредиторов должно осуществляться в порядке очередности, предусмотренной ст. 134 Закона о банкротстве.

Вопрос об изменении графика погашения задолженности может быть поставлен членами КФХ, лицами, предоставившими обеспечение, а также административным управляющим. В первом случае указанные лица в течение 14 дней после наступления срока исполнения в соответствии с графиком могут либо исполнить данное обязательство, либо внести в график изменения и обратиться к собранию кредиторов с ходатайством об утверждении этих изменений. В случае если размер требований, заявленных кредиторами в ходе финансового оздоровления и включенных в реестр требований кредиторов, превысит более чем на 20% размер требований кредиторов, административный управляющий обязан не позднее чем через 14 дней с даты включения указанных требований в реестр созвать собрание кредиторов для принятия решения о внесении изменений в график погашения задолженности.

Следует обратить внимание на тот факт, что в случае неисполнения должником графика погашения задолженности в течение более чем пяти дней административный управляющий обязан обратиться к лицам, предоставившим обеспечение, с требованием об исполнении ими обязательств в соответствии с данным графиком. Денежные средства, полученные таким образом, перечисляются на счет должника для расчетов с кредиторами.

Не позднее чем за месяц до истечения установленного срока финансового оздоровления должник обязан представить административному управляющему отчет о результатах проведения данной процедуры. На основании такого отчета административный управляющий составляет заключение о выполнении плана финансового оздоровления, графика погашения задолженности и об удовлетворении требований кредиторов и направляет его кредиторам и в арбитражный суд.

Финансовое оздоровление может быть окончено досрочно в случае погашения должником всех требований кредиторов, предусмотренных графиком погашения задолженности (п. 1 ст. 86 Закона о банкротстве). Вместе с тем финансовое оздоровление может быть досрочно прекращено при наличии следующих оснований:

– непредставление в арбитражный суд в течение 35 дней соглашения об обеспечении обязательств должника в соответствии с графиком погашения задолженности;

– неоднократное или существенное (на срок более чем 15 дней) нарушение в ходе финансового оздоровления сроков удовлетворения требований кредиторов, установленных графиком погашения задолженности (п. 1 ст. 87 Закона о банкротстве).

 

Библиографический список

1. Беляева Т. План финансового оздоровления: особенности, риски, экспертиза // Вестн. ФСФО России. 2003. №7. С. 19.

2. Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008–2012 годы: утв. постановлением Правительства Рос. Федерации от 14 июля 2007 г. №446 // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2007. №31, ст. 4080.

3. Карелина С.А. Правовое регулирование планирования в процессе несостоятельности // Арбитр. процесс. 2008. №7. С. 38–41.

4. Ращевский Е.К. вопросу о юридической природе плана внешнего управления // Хозяйство и право. 2000. №12. С. 17.

5. Собрание законодательства Российской Федерации. 2002. №43, ст. 4190.

6. Телюкина М.В., Ткачев В.Н., Тарасов В.И. Финансовое оздоровление как пассивная оздоровительная процедура // Адвокат. 2003. №12. С. 16–26.

7. Яцева Е. Особенности сделок должника в период финансового оздоровления // Юрист. 2003. №10. С. 36–40.

8. United States Bankruptcy Code. 1978. §1129 (a) (11).

«Функции и полномочия арбитражного суда при ведении процедур, применяемых в деле о банкротстве»

Проблемы правоприменения, а также острые научные дискуссии последнего времени относительно правовой природы института банкротства, а также функциях и полномочиях арбитражного суда, при ведении процедур применяемых в деле о банкротстве, подвигли законодателя к внесению изменений в Федеральный закон от 26 октября 2002г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Данные поправки содержат ряд принципиальных изменений, касающихся материально-процессуальных аспектов ведения процедур банкротства.

Действующим Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) предусмотрено пять процедур, применяемых в деле о банкротстве: наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, конкурсное производство, мировое соглашение.

Каждая из процедур имеет свою цель, функции и сроки.

Наблюдение — процедура, применяемая в деле о банкротстве к должнику в целях обеспечения сохранности его имущества, проведения анализа финансового состояния должника, составления реестра требований кредиторов и проведения первого собрания кредиторов.

Сущность и цели наблюдения состоят в том, чтобы в течение определенного периода, после принятия судом заявления о признании должника банкротом и до рассмотрения дела, сбалансировать интересы сторон, т.е. предотвратить возможные недобросовестные действия как должника, так и кредиторов.

Наблюдение вводится арбитражным судом в случае признания требований заявителя по делу о банкротстве законными и обоснованными, при этом дело о банкротстве должно быть рассмотрено в срок, не превышающий семи месяцев с даты поступления заявления о признании должника банкротом в арбитражный суд.

Арбитражный суд на основании решения первого собрания кредиторов выносит определение о введении финансового оздоровления или внешнего управления, либо принимает решение о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства, либо утверждает мировое соглашение и прекращает производство по делу.

Финансовое оздоровление — процедура, применяемая в деле о банкротстве к должнику в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности в соответствии с графиком погашения задолженности.

Задачей финансового оздоровления является улучшение платежеспособности должника путем использования его внутренних ресурсов.

Финансовое оздоровление вводится на срок не более чем на два года.

Внешнее управление — процедура, применяемая в деле о банкротстве к должнику в целях восстановления его платежеспособности.

Внешнее управление — важнейшая стадия конкурсного процесса, призванная восстановить платежеспособность должника. В рамках внешнего управления проводятся активные мероприятия (как экономические, так и юридические) посредством действий внешнего управляющего.

Результатом осуществления мероприятий внешнего управления должно быть, во-первых, удовлетворение всех требований кредиторов; во-вторых, продолжение функционирования должника.

Внешнее управление вводится на срок не более чем восемнадцать месяцев, который может быть продлен, не более чем на шесть месяцев.

Конкурсное производство — процедура, применяемая в деле о банкротстве к должнику, признанному банкротом, в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов.

Конкурсное производство — это ликвидационная стадия конкурсного процесса, в течение которой на первый план выступает цель как можно более полного удовлетворения кредиторов. Для достижения этой цели проводится реализация имущества должника. Конкурсное производство может вводиться после наблюдения, финансового оздоровления либо внешнего управления, а также при невозможности осуществить расчеты с кредиторами.

Конкурсное производство вводится на срок до шести месяцев. Срок конкурсного производства может продлеваться по ходатайству лица, участвующего в деле, но не более чем на шесть месяцев.

Мировое соглашение — процедура, применяемая в деле о банкротстве на любой стадии его рассмотрения в целях прекращения производства по делу о банкротстве путем достижения соглашения между должником и кредиторами.

Особенность данного соглашения состоит в том, что, во-первых, возможно принуждение одних участников другими к его заключению и исполнению; во-вторых, в соответствии с условиями сделки возникает определенное количество правоотношений, связанных с прекращением, изменением обязательств, принятием на себя определенных обязанностей третьими лицами и др.; в-третьих, сделка вступает в силу не с момента согласования воли участников, а с момента утверждения ее судом.

При заключении мирового соглашения прекращается производство по делу о банкротстве, т.е. фактически платежеспособность должника восстанавливается.

Арбитражный суд в соответствии с нормами Закона банкротстве, а так же исходя из реального состояния должника и его платежеспособности, принимает судебный акт о введении той или иной процедуры, применяемой в деле о банкротстве.

Необходимо отметить, что у арбитражного суда отсутствуют цели и задачи, направленные на банкротство предприятия.

Напротив, суд выступает за осуществление восстановительных процедур, направленных на сохранение хозяйствующего субъекта, а не на его банкротство с целью продажи имущества предприятия по выгодным определённому кругу лиц ценам.

Для проведения процедуры, применяемой в деле о банкротстве, арбитражный суд утверждает арбитражного управляющего.

Законом о банкротстве дается следующее понятие арбитражного управляющего — это гражданин Российской Федерации, являющийся членом саморегулируемой организации арбитражных управляющих.

Статус арбитражного управляющего в новой редакции Закона о банкротстве изменился. Приоритет отдан обязанности являться членом саморегулируемой организации. Ранее арбитражным управляющим мог стать гражданин, обязательно зарегистрированный в качестве индивидуального предпринимателя.

Порядок утверждения кандидатур арбитражных управляющих установлен конкретными нормами Закона о банкротстве.

Арбитражный суд утверждает временного управляющего, кандидатура которого указана в признанном обоснованным заявлении о признании должника банкротом, или временного управляющего, кандидатура которого представлена саморегулируемой организацией арбитражных управляющих, указанной в таком заявлении (пункт 9 статьи 42 Закона о банкротстве).

Конкурсный управляющий утверждается судом на основании решения собрания кредиторов, из числа членов саморегулируемой организации арбитражных управляющих, изъявивших согласие быть утверждёнными арбитражным судом в деле о банкротстве (статья 127 Закона о банкротстве).

Аналогичные нормы содержатся в законе и об утверждении административного и внешнего управляющих.

Отстранение арбитражных управляющих согласно пункту 1 статьи 145 Закона банкротстве возможно в следующих случаях:

— на основании ходатайства собрания кредиторов (комитета кредиторов) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения возложенных на конкурсного управляющего обязанностей;

— в связи с удовлетворением арбитражным судом жалобы лица, участвующего в деле о банкротстве, на неисполнение или ненадлежащее исполнение конкурсным управляющим возложенных на него обязанностей при условии, что такое неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей нарушило права или законные интересы заявителя жалобы, а также повлекло или могло повлечь за собой убытки должника либо его кредиторов;

— в случае выявления обстоятельств, препятствовавших утверждению лица конкурсным управляющим, а также в случае, если такие обстоятельства возникли после утверждения лица конкурсным управляющим.

Кроме того, отстранение арбитражного управляющего возможно при применении к последнему административного наказания в виде дисквалификации (статья 20.4 Закона о банкротстве).

Анализ статей Закона о банкротстве позволяет сделать вывод о существенном изменении законодателем порядка утверждения и отстранения арбитражного управляющего.

Во-первых, существенно изменен порядок утверждения арбитражного управляющего. В выборе утверждаемой судом кандидатуры арбитражного управляющего более не участвуют должник и заявитель по делу о банкротстве (представитель собрания кредиторов). Саморегулируемая организация арбитражных управляющих предоставляет информацию о соответствии кандидатуры требованиям, предусмотренным статьями 20 и 20.2 Закона о банкротстве, арбитражному суду, который обязан утвердить указанную кандидатуру. В связи с представлением саморегулируемой организацией одной кандидатуры арбитражного управляющего Законом о банкротстве не предусмотрено право отвода кандидатуре арбитражного управляющего.

Конкурсный кредитор, уполномоченный орган, являющийся заявителем по делу о банкротстве, а также собрание кредиторов вправе только предъявить дополнительные требования к кандидатуре арбитражного управляющего, касающиеся образования, стажа работы, количества ранее проведенных процедур банкротства.

Таким образом, утверждая арбитражного управляющего, арбитражный суд руководствуется лишь формальными требованиями закона, предъявляемыми к кандидату.

Во-вторых, значительно снижена роль арбитражного суда в вопросах отстранения арбитражных управляющих.

К сожалению, действующий Закон о банкротстве, в отличие от норм Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» 1998 г. исключил инициативную возможность суда отстранения арбитражных управляющих в случае ненадлежащего исполнения возложенных на него законом обязанностей.

Тем самым лишив арбитражный суд возможности непосредственного контроля за деятельностью арбитражного управляющего, установив возможность его отстранения только в определенных Законом о банкротстве случаях.

Всё вышеуказанное позволяет сделать вывод о необходимости дополнительного изменения действующего законодательства о банкротстве, что позволит суду принимать решения, которые будут способствовать ужесточению судебного контроля при проведении процедур, применяемых в деле о банкротстве, а также над деятельностью арбитражных управляющих, что приведёт к наиболее полному удовлетворению требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа.

______________________________________________________________

1. Федеральный закон от 26 октября 2002г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

2. Научно-практический комментарий (постатейный) к ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»/ Под.ред. В.В. Витрянского М.,2003.

3. Комментарий к Федеральному закону от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «»О несостоятельности (банкротстве)» (журнальный вариант) (М.В.Телюкина, «Законодательство и экономика», N 3 — 12, март — декабрь 2003 г.).

Правовой статус арбитражного управляющего (в рамках обсуждения законопроекта о внесении изменений в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Е.Г. Дорохина. Законодательство № 8, август 2008г.

Автор статьи:
судья Арбитражного суда Хабаровского края
Сецко А. Ю.

советов по восстановлению после банкротства

При подаче заявления о банкротстве может показаться, что вы достигли финансового эквивалента дна. Несмотря на то, что он стирает ваш старый долг, банкротство остается в вашем кредитном отчете в течение семи-десяти лет, снижая ваши долгосрочные шансы на получение ипотеки или другого кредита.

Как выглядит жизнь после банкротства? Вам придется столкнуться с трудностями — от управления денежными потоками до создания хорошей кредитной истории и восстановления вашего финансового профиля — но вы можете финансово оправиться от банкротства и начать все сначала.

1. Сохраните все документы по делу о банкротстве

Хотя это может показаться не таким важным шагом, сохраните все документы по делу о банкротстве. В будущем вас могут попросить предоставить копии файлов о банкротстве, особенно при подаче заявления на ипотеку, кредит или другие финансовые продукты.

«Если кредитор или коллектор по взысканию долгов свяжется с вами в будущем по поводу какого-либо долга, включенного в ваше заявление о банкротстве, будет полезно иметь ваши документы под рукой», — говорит адвокат по долгам Лесли Тейн, основатель Tayne Law Group. «Кроме того, если коллектор свяжется с вами по поводу долга, который, как вы думали, был погашен в результате банкротства, у вас есть доказательства».

Документы, которые вы должны хранить, включают:

• Заявление о банкротстве и графики
• Подтверждение дохода, которое было включено в вашу петицию
• Подтверждение дохода социального обеспечения, прилагаемое к петиции
• Корреспонденция суда по делам о банкротстве, вашего адвоката и конкурсного управляющего
• Окончательное освобождение от банкротства

2. Начните экономить деньги

После банкротства последнее, чего вы хотите, это повторения истории. Чтобы этого не произошло, установите хорошие финансовые привычки, в том числе откройте сберегательный счет, к которому вы сможете получить доступ в случае финансовых чрезвычайных ситуаций.

«Умение распоряжаться деньгами — неотъемлемая часть процесса восстановления, — говорит Тейн. «Профилактика — лучшее лекарство, а экономия денег формирует здоровые финансовые привычки для вашего настоящего и будущего».

Один из самых эффективных способов сэкономить деньги — сделать это привычкой. Вы можете добиться этого, настроив повторяющиеся автоматические переводы на сберегательный счет.

«С каждым чеком или платежом, который вы получаете, независимо от суммы, вносите определенный процент на сберегательный счет того или иного типа», — говорит Шон Фокс, президент Freedom Debt Relief. Вы должны стремиться откладывать около 10 или более процентов на каждую зарплату, но выберите сумму, которая позволит вам комфортно и постоянно делать сберегательные вклады.

Некоторые работодатели предлагают возможность направлять определенный процент вашей зарплаты на специальный счет, который не связан со счетом, на который перечисляется большая часть вашей зарплаты. Кроме того, некоторые банки и кредитные союзы также позволяют создавать повторяющиеся автоматические переводы с расчетного счета на сберегательный счет.

3. Составьте бюджет

Хотя составление бюджета и жизнь в соответствии с ним может показаться пугающим или даже ограничивающим, бюджет — это просто план расходов и инструмент, который при разумном использовании может помочь вам достичь будущих финансовых целей. Составление бюджета может помочь лучше понять ваши привычки и не допустить, чтобы ваши расходы снова вышли из-под контроля.

Чтобы приступить к составлению бюджета, вам сначала нужно рассчитать, сколько вы зарабатываете каждый месяц, что будет определять, сколько денег вы можете тратить и откладывать ежемесячно. Чтобы определить свой доход, вы должны посмотреть на повторяющиеся, надежные источники дохода.

После этого вам нужно:

• Отслеживайте свои расходы в течение одного-двух месяцев: Это может помочь вам определить, сколько в бюджете необходимо выделить для различных категорий расходов.
• Определите свои финансовые приоритеты: Отслеживая свои расходы в течение месяца или двух, вы можете обнаружить, что тратите на некоторые категории больше, чем хотели бы, или выделяете недостаточно денег на другие важные для вас категории. В рамках этого шага вы можете сократить расходы на ненужные предметы, чтобы ваш бюджет соответствовал новым целям.
• Создайте свой бюджет: Теперь пришло время перечислить вещи, на которые вам нужны деньги на каждый месяц. Этот список должен включать все ваши долги и повторяющиеся счета, такие как счета за коммунальные услуги, а также расходы на продукты и даже деньги на развлечения. Вы также должны выделять деньги на сбережения каждый месяц.

Один из популярных подходов к составлению бюджета заключается в следовании так называемому бюджетному правилу 50/30/20. Правило советует выделять 50 процентов вашего дохода на ваши нужды, 30 процентов на то, что будет считаться вашими желаниями, и 20 процентов вашего ежемесячного дохода откладывать на сбережения.

Приложения для составления бюджета также можно использовать для создания и поддержания плана расходов, или вы можете использовать электронную таблицу или даже лист бумаги, говорит Фокс.

3. Восстановление хорошей кредитной истории

Восстановление солидного кредитного рейтинга — еще одна важная часть вашего пути к финансовому восстановлению после банкротства. Есть несколько способов попытаться сделать это, независимо от того, какой тип банкротства вы подали.

• Своевременная оплата счетов : Один из лучших подходов к восстановлению кредита — усердно оплачивать все свои счета вовремя, поскольку история платежей составляет 35 процентов вашего общего кредитного рейтинга FICO. Сосредоточьтесь на своевременных выплатах по любым оставшимся долгам, которые у вас могут быть, чтобы показать, что вы можете нести финансовую ответственность.
• Откройте обеспеченную кредитную карту : Если у вас нет оставшихся кредитов или долгов после подачи заявления о банкротстве, которые можно использовать для демонстрации вашей способности производить своевременные платежи, вам, вероятно, потребуется получить кредит. Один из способов начать работу — открыть обеспеченную кредитную карту. Эти типы кредитных карт обычно поддерживаются сберегательным счетом на ваше имя. Деньги на вашем сберегательном счете выступают в качестве залога для обеспеченной кредитной карты и обычно используются для установления лимита расходов по карте. Постоянное своевременное внесение платежей по обеспеченной карте поможет вам восстановить положительный кредитный профиль. После того, как вы осуществили своевременные платежи в течение длительного периода времени, эмитент кредита может повысить вашу категорию до традиционной кредитной карты.
• Укажите платежи по счетам за коммунальные услуги. : Вы также можете попытаться учитывать ежемесячные расходы, такие как счета за коммунальные услуги, включая электричество или даже счет за телефон, в вашей кредитной истории. Вам нужно будет связаться с коммунальными компаниями, чтобы узнать, участвуют ли они в каких-либо услугах, которые сообщают о ваших своевременных платежах в бюро кредитных историй. Другой вариант — использовать Experian Boost, инструмент, который позволяет клиентам включать определенные счета за коммунальные услуги и телефонные счета в свои кредитные отчеты Experian, чтобы повысить свой кредитный рейтинг.
• Кредитные ссуды строителям : Эти типы ссуд предполагают внесение денег на счет. Кредитор будет держать эти деньги, пока вы выплачиваете основную сумму и проценты по кредиту. О платежах, которые вы делаете, сообщается кредитным агентствам.

Банкротство по главе 7 обычно остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Вы можете использовать это время для восстановления кредита, включая открытие защищенной кредитной карты, своевременную оплату счетов за коммунальные услуги и использование Experian Boost для обеспечения отчетности об этих платежах в кредитных агентствах.

В рамках подачи заявления о банкротстве по главе 13 ваш долг реструктурируется, чтобы вы могли более управляемо им управлять, и вы используете часть своего дохода для погашения некоторых долгов на срок от трех до пяти лет.

В конце периода погашения большая часть оставшегося долга погашена, и вы больше не несете ответственности за продолжение погашения. Тем не менее, банкротство остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет и может снизить вашу оценку на целых 200 пунктов.

4. Регулярно проверяйте свои кредитные отчеты

Мысль о том, чтобы просмотреть свой кредитный отчет после подачи заявления о банкротстве, может пугать или вызывать беспокойство. Тем не менее, вы захотите сделать это регулярно по разным причинам. Важно тщательно и последовательно отслеживать отчеты, чтобы обеспечить точность всей информации в вашем профиле. Неправильная информация может привести к тому, что ваша оценка будет ниже, чем должна быть.

«Если погашенный долг не отображается точно в кредитных отчетах, он может засчитываться против вас как форма непогашенного долга», — говорит Тейн.

Что еще хуже, долг может быть ошибочно передан новому агентству по сбору долгов, что может оказаться сложной задачей.

Если вы видите ошибку в своем кредитном отчете, вы должны связаться с бюро кредитных историй и предприятием, которое сообщило неверную информацию. Объясните ситуацию в письменной форме, включая форму спора кредитного бюро и копии документов, подтверждающих ваше требование. Ведите учет всего, что вы отправляете.

Как только бюро кредитных историй получит ваш спор, у них есть 30 дней на расследование.

Все доказательства будут переданы компании, которая сообщила информацию. Если бизнес определяет, что информация, которую они сообщили, неверна, они должны уведомить все три бюро, чтобы они могли исправить информацию. Бюро кредитных историй должно предоставить вам результаты в письменном виде и, если спор приводит к изменению, дополнительную бесплатную копию вашего кредитного отчета.

Легко и бесплатно отслеживать свои кредитные отчеты онлайн. Вы можете загрузить бесплатную копию своего отчета из каждого кредитного бюро один раз в год. Вы также можете воспользоваться бесплатными онлайн-инструментами кредитного мониторинга, такими как Bankrate, или настроить оповещения о мошенничестве через свои банки.

5. Сохранение работы и дома

Сохранение работы и дома является неотъемлемой частью жизни после банкротства и восстановления вашего финансового профиля и надежности. Вы хотите показать кредиторам, что вы можете погасить долги, такие как ипотека, и что вы можете поддерживать надежный, стабильный поток дохода через работу.

Кроме того, многие кредиторы учитывают ваш трудовой стаж при рассмотрении заявок.

Стабильный доход увеличивает ваши шансы на одобрение будущих займов. С другой стороны, смена работы или перерывы в работе могут сделать вас рискованным.

6. Создайте резервный фонд

Если вы потеряете работу или столкнетесь с какими-либо непредвиденными финансовыми потребностями, наличие резервного фонда поможет вам избежать катастрофического исхода, в результате которого вы снова влезете в долги. Вы захотите приступить к созданию этого типа сберегательного счета как можно скорее, даже если у вас есть только ограниченная сумма денег, которую вы можете регулярно вносить. Депозиты со временем будут накапливаться, и регулярные депозиты, какими бы маленькими они ни были, помогут вам выработать привычку откладывать.

Есть несколько распространенных вариантов, где можно сохранить свой резервный фонд:

• Сберегательный счет с более высокой процентной ставкой. Онлайн-банки — хороший вариант, потому что они обычно предлагают более высокую доходность, чем обычные банки, с быстрым и легким доступом к средствам.
• Высокодоходный сберегательный счет. Подобно стандартному сберегательному счету, высокодоходный сберегательный счет выплачивает гораздо более высокую доходность остатка на вашем счете. Ищите банки или кредитные союзы, которые страхуют депозиты через FDIC или NCUSIF.

Эти деньги особенно важны после подачи заявления о банкротстве, потому что у вас будет ограниченный доступ к кредиту, говорит Тейн.

Если вы изо всех сил пытаетесь создать резервный фонд, подумайте о том, чтобы найти вторую работу или подработку, которая может обеспечить дополнительный поток дохода.

«Работать неполный рабочий день на дополнительной работе может быть сложно, но когда вам действительно нужно накопить сбережения, это может понадобиться», — говорит Фокс.

7. Ставьте перед собой финансовые цели

Вы хотите в будущем иметь дом или машину? Или вернуться в школу? После подачи заявления о банкротстве сосредоточение внимания на своем финансовом будущем, в том числе на таких жизненных целях, может помочь вам придерживаться бюджета и оставаться мотивированным для продолжения финансирования ваших сбережений.

Постановка финансовых целей, даже изложение их где-нибудь в письменной форме, является важной частью вашего общего финансового благополучия. Достижение ваших финансовых целей требует создания конкретного плана действий, которому нужно следовать. Кроме того, постановка целей может помочь разбить большую, а иногда и сложную задачу на более мелкие, более управляемые шаги.

Вы даже можете подумать о создании краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных финансовых целей. Краткосрочные цели — это пункты, которые могут потребовать вашего немедленного внимания, в то время как среднесрочные цели — это то, на что у вас есть немного времени. Долгосрочной финансовой целью будут накопления на пенсию и другие действительно долгосрочные планы.

После того, как вы четко определили свои цели и изложили их в письменной форме, важно следовать хорошим привычкам в отношении денег, чтобы реализовать свои долгосрочные планы.

«Принятие правильных финансовых решений и управление денежными потоками — лучший способ обеспечить свое финансовое будущее», — сказал Тейн.

Практический результат

Несмотря на то, что ваша кредитная история, как правило, сильно страдает после подачи заявления о банкротстве, при тяжелой работе, терпении и дисциплине можно полностью восстановиться и снова встать на ноги. Если вы внедрите привычки ответственного сбережения и составления бюджета и поработаете над восстановлением своего кредитного рейтинга, вы сможете создать для себя гораздо лучшее будущее.

Как оправиться от банкротства

До 31 декабря 2023 года Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США бесплатные еженедельные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19. 19.

В этой статье:

• Проверьте свою кредитную историю
• Проверьте свою кредитную историю
• Избегайте повторения прошлых ошибок и совершения новых
• Работайте над восстановлением своей кредитной истории
• После банкротства есть жизнь

Банкротство может быть болезненным, неловким и разрушительным для вашей кредитоспособности, но его обещание «нового старта» вполне реально. И если у вас есть надежный план игры, вы можете многое сделать, чтобы оправиться от банкротства и восстановить свой кредит в течение нескольких лет после подачи заявления.

Прежде чем мы рассмотрим практические шаги для быстрого восстановления банкротства, давайте рассмотрим ущерб, который вы пытаетесь исправить.

Банкротство приводит к серьезному падению вашего кредитного рейтинга и сохраняется как отрицательная запись в вашем кредитном деле в течение многих лет. Как долго и насколько именно снижение оценки зависит от того, какой была ваша оценка до подачи заявления, от состояния ваших существующих кредитных счетов и от типа банкротства, которое вы подаете. Банкротство по главе 7, которое стирает все ваши долги, оказывает самое глубокое влияние на вашу кредитную историю и остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Банкротство по главе 13, которая реструктурирует ваши долги, чтобы вы погасили часть из них в течение трех-пяти лет, остается в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и менее вредно для вашей кредитной истории, чем глава 7.

Вот несколько важных шагов, которые помогут начать восстановление кредитной истории после банкротства.

Проверьте свои кредитные отчеты

Начните свой план восстановления с четкого понимания того, в каком состоянии находится ваша кредитная история. Сделайте это, проверив свои кредитные отчеты, просмотрев их на предмет точности и оспорив любые записи, которые требуют исправления. Этот процесс будет немного отличаться в зависимости от того, какой тип банкротства вы подаете.

Проверка кредитных отчетов после рассмотрения дела в соответствии с главой 7

Если вы подали заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, подождите, пока ваше дело не будет закрыто — вы получите письмо из суда, информирующее вас о том, что это будет сделано, обычно не позднее, чем через шесть месяцев после подачи вашего заявления в суд. . Подождите 9От 0 до 120 дней после получения письма, чтобы ваши кредитные отчеты успели обновить информацию о банкротстве, а затем запросите ваши кредитные отчеты во всех трех национальных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion). Вы можете получать бесплатный кредитный отчет Experian каждые 30 дней. Вы также имеете право на один бесплатный отчет в год от каждого из трех кредитных бюро на AnnualCreditReport. com.

Внимательно проверьте свои отчеты на точность и оспорьте любые записи, требующие исправления, обращая внимание на следующее:

• Все кредитные счета, подпадающие под действие процедуры банкротства, помечаются как «выписанные в связи с банкротством» (не «списанные»), а непогашенные остатки на них составляют ноль долларов.
• Если какие-либо долги были исключены из заявления о банкротстве, например, ипотека, убедитесь, что они не указаны как погашенные, и что платежи регистрируются.

Проверка кредитных отчетов после Главы 13

Если вы подали заявление о банкротстве в соответствии с Главой 13, ваше дело не будет прекращено до окончания периода погашения от трех до пяти лет, так что вы можете просто подождать 9От 0 до 120 дней после подачи заявления о банкротстве, чтобы запросить ваши кредитные отчеты.

Состояние счетов, включенных в ваш план погашения согласно Главе 13, может быть отражено или не отражено в вашем кредитном отчете: Кредиторы не обязаны сообщать о платежах, полученных в течение периода погашения согласно Главе 13, но некоторые обязаны это делать.

• Убедитесь, что платежи на любые счета, исключенные из процедуры банкротства, фиксируются.
• По истечении периода погашения (от двух с половиной до пяти лет после подачи заявления по главе 13, в зависимости от условий вашего плана погашения) вы получите уведомление о том, что ваше дело закрыто. Подождите около 120 дней, а затем проверьте все свои кредитные отчеты. Убедитесь, что все кредиты, урегулированные в соответствии с планом погашения, закрыты, и перечислите нулевые остатки.

Проверьте свой кредитный рейтинг

Если вы еще этого не сделали, зарегистрируйтесь в службе, например, от Experian, которая позволит вам бесплатно проверить свой кредитный рейтинг. Ваши баллы могут не отражать красивую картину, но в зависимости от того, как недавно вы подали свой план банкротства, они могут быть еще не самыми низкими. после того, как суд вынесет решение по вашему делу — процесс, который может занять несколько месяцев (и который может не отражаться в вашем кредитном досье в течение нескольких недель после этого). Банкротство по главе 13 не считается завершенным до окончания утвержденного судом периода погашения.

Если просроченные или дефолтные кредитные счета значительно ухудшили ваши кредитные рейтинги до того, как вы обратились к банкротству — ситуация, характерная для многих заявителей, — вы можете обнаружить, что подача заявления о банкротстве оказывает меньшее влияние на ваши баллы, чем вы могли себе представить, хотя бы потому, что ваши баллы уже упали примерно так далеко, как они могли. Некоторые люди с сильно поврежденными баллами даже видят, как небольшой балл 90 209 увеличивается на 90 210 после подачи заявления о банкротстве по главе 13, но их баллы, скорее всего, все еще находятся на низком уровне. Это может быть трудным фактом, но столкнуться с этим именно так, как начать свой план восстановления кредита.

Избегайте повторения прошлых ошибок и совершения новых

Вы можете превратить свое банкротство в поучительный опыт, анализируя свои прошлые ошибки и стараясь не повторять их. Пересмотрите свои старые модели расходов, займов и погашений (или их отсутствия), чтобы лучше понять, что именно привело вас к банкротству, и примите меры, чтобы убедиться, что вы больше не пойдете по этому пути.

Подумайте о сотрудничестве с сертифицированным кредитным консультантом, чтобы разработать реалистичный бюджет, установить достижимые цели управления денежными средствами и разработать долгосрочный план восстановления вашей кредитной истории.

Остерегайтесь компаний по восстановлению кредитной истории, которые обещают быстро восстановить вашу кредитную историю или быстро исправить вашу кредитную историю. Не существует быстрых решений для банкротства. Восстановление вашей кредитной истории после того, как вы подали заявление о банкротстве, требует времени и терпения. Миллионы сделали это, и вы тоже можете.

Работа над восстановлением вашей кредитной истории

После того, как у вас сложится четкое представление о вашей кредитоспособности, планируйте ежемесячно отслеживать свои кредитные рейтинги и ежегодно проверять свои кредитные отчеты. Затем вы можете предпринять шаги, чтобы начать наращивание вашего кредита. Начните с рассмотрения факторов, определяющих ваш кредитный рейтинг, и привычек, которые помогают его улучшить, а затем рассмотрите следующие проверенные тактики:

• Возьмите кредит на создание кредита в местном кредитном союзе . Как следует из названия, эти кредиты предназначены для того, чтобы помочь людям установить или восстановить кредит. Сумма, которую вы занимаете — обычно не более 1000 долларов — помещается на специальный сберегательный счет, где на нее начисляются проценты, но она недоступна для вас, пока ссуда не будет полностью выплачена. Вы делаете фиксированный платеж (с процентами) каждый месяц в течение установленного периода от шести до 24 месяцев, после чего средства становятся вашими. (Некоторые кредитные союзы также позволяют вам удерживать часть или все ваши процентные платежи.)

  До тех пор, пока вы платите вовремя каждый месяц — а после банкротства вы должны поклясться никогда больше не платить с опозданием — ваши платежи будут отображаться как положительные записи в вашем кредитном отчете и будут иметь тенденцию к увеличению вашего кредитного рейтинга. Чтобы получить максимальную выгоду от вашей истории платежей, подумайте о том, чтобы запросить самый длинный доступный период погашения. Это добавит к общей сумме процентов, которые вы заплатите, но если вы все равно сохраните процентные платежи, это просто означает, что вы сэкономите немного больше.

• Получить защищенную кредитную карту . Еще один продукт, популярный в кредитных союзах, но также предлагаемый некоторыми банками и другими учреждениями, обеспеченные кредитные карты не требуют традиционных проверок кредитоспособности. Чтобы получить его, вы должны внести денежный депозит, и эта сумма обычно становится вашим пределом заимствования. Если вы не оплачиваете свои счета, кредитор может взять депозит. Если вы используете карту экономно, но используете ее каждый месяц и всегда полностью погашаете свой баланс, вы создадите дополнительный образец положительных платежей в своем кредитном отчете. Хорошим приемом для выполнения этой работы является использование карты для платежей, которые повторяются каждый месяц, таких как счет за телефон, членство в тренажерном зале и т.