После выплаты ипотеки: Закрытие ипотеки — что делать после погашения ипотечного кредита

Содержание

Снимаем обременение после выплаты ипотеки: подробная инструкция

Приобретая квартиру в ипотеку, человек сразу же становится собственником недвижимости. Однако при этом на жилье накладывается обременение, которое ограничивает некоторые действия в отношении собственности без согласия кредитной организации. Когда все обязательства перед банком будут выполнены, обременение необходимо снять, чтобы без ограничений стать собственником квартиры.

Когда можно снимать обременение

Обременение — базовое условие, с которым сталкиваются все ипотечные клиенты. Оно означает ряд ограничений, связанных с приобретаемой в кредит недвижимостью. Например, жить в квартире разрешается, а вот продажа уже запрещена. 

Обременение бывает принудительным и добровольным. Второй вариант — это крайний случай, обычно связанный с арестом собственности, если долговые обязательства не были выполнены. Если все условия ипотечного договора соблюдаются, а платежи вносятся в срок, этого развития событий можно не опасаться.  

Стандартно в рамках ипотечного кредита действует добровольное обременение. В качестве залогового объекта человек по своей воле закладывает квартиру, на которую берет кредит. Она будет выступать для банка гарантией того, что потраченные на выдачу ссуды деньги он сможет вернуть. На недвижимость накладываются определенные запреты, нарушать которые без согласования с банком нельзя.

В их числе запреты на: 

  • продажу, дарение квартиры;
  • перепланировку;
  • аренду;
  • длительную командировку владельца.

 

При этом человек может проживать в квартире, зарегистрировать в ней себя и близких.

Как снять обременение с квартиры

Ограничения можно снимать, когда все финансовые обязательства перед банком будут выполнены. При этом не важно, выплатили вы ипотеку раньше положенного срока или придерживались платежного графика. Сам факт закрытия ипотечного договора не означает автоматическое снятие обременения. Для того, чтобы официально снять ограничения, нужно обратиться в государственные органы.  

Существует два способа это сделать:
1. Самостоятельно на сайте Росреестра при наличии электронной подписи.
2. Подать документы в МФЦ.

Поскольку электронная подпись есть далеко не у всех, обычно обременение с недвижимости снимают через МФЦ. Предварительно нужно обратиться в банк, где была оформлена ипотека, чтобы получить необходимые для подачи документы. Обычно достаточно справки о закрытии кредита и закладной.

Со вторым документом могут быть разные варианты развития событий: 

  • Когда закладная оформлена в электронном виде, есть возможность аннулировать ее через интернет. 
  • Закладную в бумажном виде заказывают в банке.
  • Если документа нет вообще, собственник совместно со специалистом кредитной организации посещает МФЦ, чтобы подать необходимое для снятия запрета заявление. Владельцу квартиры нужно иметь при себе договоры купли-продажи и ипотечный, а также паспорт. Когда у объекта несколько собственников, нужно предоставить паспорта/свидетельства о рождении каждого.

 

Чтобы сэкономить время, в МФЦ лучше записаться заранее. На приеме специалист проверит все представленные документы и поможет с заполнением заявления на отмену ограничений. В итоге вы получите бланк с описью представленных документов, где также будет указана предварительная дата снятия обременения. Срок предоставления результата должен составлять не более десяти дней.

Когда обременение будет снято, МФЦ пришлет уведомление. Проверить, действительно ли ограничений больше нет, вы можете через семь рабочих дней после этого на сайте Росреестра. Чтобы в документах на недвижимость не было залоговой отметки, можно заказать выписку из МФЦ или ЕГРН.

Как оформить квартиру в собственность после выплаты ипотеки

После того как жилищный кредит погашен, недвижимость переходит в полное распоряжение собственнику. Однако перед этим он должен снять обременение с покупки. Попробуем разобраться, как оформить квартиру в собственность после выплаты ипотеки.

Порядок действий

Шаг 1. Обращаемся в банк

Совершенно не важно, как происходила выплата ипотечного кредита – по графику или досрочно; после оплаты последнего рубля по договору квартира по-прежнему остается в залоге банка. Для того чтобы доказать государству полную выплату основного долга и процентов по нему, необходимо обратиться в банк, который предоставлял вам кредит на покупку жилья, для оформления «погашения» закладной по квартире.

На обратной стороне данного документа уполномоченный сотрудник банковского отделения должен прописать, что все обязательства по ипотечному договору выполнены в полном объеме, а у заемщика и залогодержателя претензий друг к другу нет. Здесь также должна быть указана дата совершения вами последнего платежа по оплате кредита. Документ подписывается представителем кредитора.

Будьте внимательны: на лицевой и оборотной сторонах закладной должен быть указан один и тот же сотрудник отделения.

Дополнительно к закладной необходимо потребовать нотариально заверенную копию доверенности на специалиста банка, подписывающего документ.

Также вам необходимо заполнить совместное с банком заявление на снятие ограничений с объекта недвижимости. Образец такого заявления предоставят банковские работники либо специалисты Росреестра.

Шаг 2. Собираем пакет документов

Для снятия обременения с жилой недвижимости вам потребуется:

  1. взятая в банке закладная на квартиру (сделайте для себя дубликат – мало ли куда она еще потребуется) и доверенность на лицо, которое подписало вышеупомянутый документ,
  2. заявление о снятии ограничений с квартиры, подписанное сотрудниками вашего банка,
  3. паспорта всех собственников жилья, которые указаны в свидетельстве о праве собственности, плюс само свидетельство.

Шаг 3. Идем в Росреестр

Когда все бумаги собраны, самое время обратиться в Росреестр. Обратите внимание: во время подтверждения погашения долга в Регистрационной палате должны присутствовать все собственники жилья, указанные в соответствующем свидетельстве.

Снятие залога с квартиры после погашения ипотеки занимает не более двух — пяти рабочих дней. По истечении данного срока, сотрудники Росреестра предоставляют вам документы о снятии обременения с квартиры.

Почему необходимо снимать с квартиры обременение?

Разобравшись с вопросом, как снять квартиру с залога после выплаты ипотеки, пришло время понять: для чего это нужно? Казалось бы, долг выплачен, обязательств перед банком больше нет. Так для чего все эти манипуляции?

Дело в том, что до момента снятия ограничений, квартира по-прежнему остается под залогом кредитора. Т.е. совершенно не важно, что вы выполнили свою часть договора, распоряжаться собственностью вы все еще не имеете права. Только после обращения в Росреестр со всеми необходимыми документами и получения подтверждения о снятии обременения, вы становитесь полноправным обладателем жилья. Лишь после этого вы можете продавать или обменивать жилье, а также сдавать его в аренду. Вот для чего необходимо сразу подтверждать факт полного погашения ипотеки перед государством.

Будьте внимательны при выборе будущего объекта недвижимости

Покупая квартиру на вторичном рынке, существует риск приобрести жилье с ограничениями. При этом на свидетельстве о праве собственности может отсутствовать отметка об имеющемся обременении. Соответственно, и в договоре купли-продажи упоминания об этом не будет. Поэтому прежде чем оформлять недвижимость, проверьте ее состояние на официальном сайте Росреестра или у его местных представителей.

В тех случаях, когда на жилье накладывается несколько ограничений (случиться это может, если заемщик отказывается платить), избавиться от них будет достаточно проблематично. Поэтому если выбранный вами объект недвижимости имеет обременения, лучше воздержитесь от его покупки.

Что происходит, когда вы платите по ипотеке?

В этой статье:
  • Получите документы
  • Обновите свою страховку и налоги
  • Выделите дополнительные средства
  • Следите за своим кредитом
  • Подготовьтесь сейчас

Как только вы сможете взять ипотечный кредит Не ждите того дня, когда вы заплатите. Но когда этот день наконец наступает, что вы делаете?

Пока не задирайте ноги. После того, как вы выплатите ипотечный кредит, вам нужно будет предпринять несколько шагов, чтобы завершить процесс установления того, что вы теперь полностью владеете домом. Хотя правила могут немного различаться в зависимости от вашего штата и кредитора, процесс аналогичен.

Получение документов

После того, как ваша ипотека будет погашена, вы получите ряд документов от вашего кредитора, которые показывают, что ваша ссуда была полностью выплачена и что банк больше не имеет права залога на ваш дом. Эти документы часто называют выпуском ипотечного кредита или удовлетворением ипотечного кредита.

Вы, скорее всего, получите:

  • Справку о том, что остаток кредита был полностью выплачен
  • Аннулированный вексель (когда вы брали ипотечный кредит, вы подписали его)

Во многих случаях ваш заимодавец подает справку об удовлетворении в правительство вашего округа, в котором выдается документ на дом и указывается, что теперь вы являетесь единственным владельцем. Спросите вашего кредитора, если они сделают это для вас. Если они будут, имейте в виду, что это может занять несколько недель или месяцев для подачи. Как только ваш кредитор сообщит вам, что он подал документы, обратитесь в местный архив, чтобы подтвердить, что их записи показывают, что ваша ипотека была аннулирована.

Если ваш кредитор говорит, что не подает его за вас, вы можете подать его самостоятельно — просто уточните у местного клерка округа или у регистратора, что влечет за собой этот процесс.

Обновите свою страховку и налоги

Вот плохие новости: ваши налоги на недвижимость и страховка домовладельцев не исчезнут после того, как вы погасите ипотеку. Если у вас есть деньги на условном депонировании, которые ваш кредитор использовал для уплаты налогов на недвижимость и страховки домовладельцев за вас, вполне возможно, что у вас останутся дополнительные деньги на вашем условном депонировании. Если есть какие-либо дополнительные, кредитор должен возместить вам, отправив по почте чек. Если вы не уверены, спросите своего кредитора, получите ли вы возмещение.

После выплаты ипотеки у вас больше не будет кредитора, требующего от вас страховки домовладельцев. Хотя вы не обязаны иметь его на федеральном уровне, важно сохранить страховое покрытие, поскольку оно защищает вас в финансовом отношении, если вашему дому будет нанесен серьезный ущерб или если кто-то получит травму на вашей собственности. Если ваша страховка домовладельцев была оплачена вашим кредитором через условное депонирование, после отмены ипотеки свяжитесь со своей страховой компанией, чтобы сообщить им, что вы выплатили ипотеку. Сообщите им, что теперь вы являетесь единственным владельцем собственности и теперь будете сами оплачивать счета. Кроме того, убедитесь, что ваши взносы настроены на вычет с вашего банковского счета, а не вашего кредитора.

Налоги на недвижимость, с другой стороны, не являются обязательными, и теперь вы должны не забывать их платить. Обратитесь в налоговые органы штата, округа и местные налоговые органы, чтобы вам отправили счет-фактуру по налогу на недвижимость. Узнайте, как часто они выставляют счета, поскольку некоторые из них взимают плату ежегодно, а некоторые — ежеквартально, и не забудьте начать планировать эти расходы.

Выделите дополнительные средства

Как только у вас больше не будет ипотечного платежа, большая часть вашего ежемесячного дохода будет высвобождена для других целей и расходов. Чтобы убедиться, что вы не растратите их попусту, тщательно продумайте, что вы будете делать с дополнительными деньгами. Вот несколько идей:

  • Погасите свой другой долг. Если у вас есть задолженность по кредитной карте, автокредит, студенческий кредит или другие обязательства, рассмотрите возможность погашения долга за счет нового располагаемого дохода. Сокращая сроки погашения долга, вы снизите сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита. Просто убедитесь, что любые другие кредиты, которые у вас есть, не имеют штрафа за досрочное погашение.
  • Положите в резервный фонд. Финансовые эксперты рекомендуют откладывать расходы на проживание в размере от трех до шести месяцев в резервный фонд. Это гарантирует, что когда возникнут непредвиденные жизненные расходы, такие как сломанный холодильник, неожиданный счет за медицинские услуги или перелет в последнюю минуту по семейным обстоятельствам, вы сможете заплатить за них, а не влезать в долги.
  • Увеличьте пенсионные сбережения. Если остаток на вашем пенсионном счете не там, где он должен быть, сейчас самое подходящее время, чтобы начать использовать часть ваших бывших ипотечных денег, чтобы усилить 401(k) или IRA. Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем лучше из-за сложных процентов.
  • Работайте над достижением других целей экономии. Какие у тебя есть другие финансовые мечты? Покупка инвестиционной недвижимости или дома для отдыха? Собираетесь в путешествие мечты? Начните откладывать часть этого дохода на достижение своей цели. Подумайте о создании отдельного сберегательного счета специально для него, чтобы избежать соблазна потратить эти деньги на что-то другое.
  • Начать инвестировать. Хотя вы можете использовать эту новую денежную подушку для инвестирования в пенсию, вы также можете направить часть ее на другие типы инвестиций для достижения более краткосрочных целей. Подумайте об открытии брокерского счета и покупке акций, облигаций или взаимных фондов в зависимости от вашей терпимости к риску. Инвестиции в фондовый рынок могут принести гораздо более высокую прибыль, чем низкие процентные ставки, типичные для расчетных и сберегательных счетов, но они сопряжены с более высоким риском. Если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, вы также можете инвестировать в компакт-диски, которые безопаснее, чем инвестиции на фондовом рынке, поскольку доходность несколько низка, но гарантирована.

Следите за своим кредитом

После того, как все документы, связанные с выплатой ипотеки, заполнены и поданы, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что он точно отражает, что ваша ипотека была удовлетворена.

Наличие ипотечного кредита с хорошей репутацией может помочь вашей кредитоспособности, поскольку своевременное погашение кредита в течение длительного периода выглядит великолепно для кредиторов и кредиторов. Выплата может повлиять на ваш кредитный рейтинг, хотя обычно это незначительно. Если бы это был единственный кредит в рассрочку в вашем кредитном отчете, отказ от ипотечного кредита может привести к небольшому снижению вашего кредитного рейтинга, поскольку у вас больше не будет источника регулярного положительного погашения кредита или сочетания различных типов кредитов. Если остальные ваши счета в хорошем состоянии, изменение должно быть незначительным, но разумно следить за своим кредитом, просто чтобы убедиться, что нет больших изменений.

Подготовьтесь сейчас

Не ждите, пока вы сделаете свой последний платеж, чтобы узнать, что вам нужно сделать, когда ваша ипотека будет погашена. Если ваш окончательный платеж по ипотеке приближается в ближайшее время, сейчас самое время начать выяснять, как ваш кредитор обрабатывает ваши документы, как платить налоги и как вы будете использовать эти деньги, когда у вас больше не будет ипотечного счета.

Когда должен быть выплачен мой первый ипотечный платеж?

Логотип банка

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Естественно, у покупателей жилья часто возникают вопросы, касающиеся их новой ипотеки, а именно, когда начинаются выплаты по ипотеке? И когда первый платеж по ипотеке?

Время вашего первого платежа по ипотеке после закрытия имеет важное значение. Возможно, вам придется тщательно управлять денежными потоками в первые несколько месяцев после того, как вы выложите значительные суммы на первоначальный взнос, расходы на закрытие и переезд. Это особенно верно, если вы также оплачиваете ремонт, новую мебель или другие крупные расходы, связанные с вашим новым домом.

Когда должен быть произведен первый платеж по ипотеке после закрытия?

Срок первоначального платежа по ипотеке зависит от даты закрытия и обычно наступает более чем через 30 дней. Как правило, вы можете оценить его, добавив месяц к дате закрытия, а затем рассчитать, что ваш платеж будет произведен в первый день следующего месяца.

Например, если вы закрыли ипотечный кредит 12 марта, ваш первый платеж должен быть произведен 1 мая. После этого вы должны платить по ипотечному кредиту первого числа каждого месяца.

Вы можете найти дату оплаты вашего первоначального платежа среди документов, которые вы получили при закрытии. Найдите письмо под названием «Письмо о первом платеже», в котором содержится информация, необходимая для осуществления платежа.

Факторы, влияющие на график платежей по ипотеке

Дата закрытия вашего первого платежа может повлиять на него. Если вы закрываетесь в конце месяца, вы можете внести предоплату в конце платежа по ипотеке за этот месяц при закрытии. Это также отодвинет дату вашего первого платежа с ипотечной компанией, как в сценарии, упомянутом выше.

Досрочные платежи также могут повлиять на дату платежа. Многие банки разрешают вам делать платежи раз в две недели или досрочные ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, хотя за это может взиматься комиссия.

Что составляет ваш первый платеж по ипотеке?

Ваш ипотечный платеж включает в себя основную сумму кредита, проценты и другие статьи, которые ипотечный кредитор или обслуживающая компания вносит на счет условного депонирования, например, налоги и страхование домовладельцев. Аббревиатура PITI означает следующие основные компоненты платежа по ипотеке: основная сумма, проценты, налоги и страховка.

Ваш первый платеж по ипотеке будет состоять в основном из процентов, исходя из графика погашения вашего кредита. Хотя страховые взносы домовладельца за первый год часто включаются в расходы на закрытие, вы можете рассчитывать на ежемесячную выплату на свой счет условного депонирования ежегодных налогов и страховых расходов. Эти расходы будут отражены в ежемесячном отчете по ипотеке.

Если вам необходимо оплатить страховку по ипотечному кредиту, эта премия также будет включена в ваш платеж по ипотечному кредиту.

Расчет вашего платежа PITI может помочь вам понять, сколько жилья вы можете себе позволить, а не только с учетом основной суммы и процентов. Добавив налог и страховку в свой бюджет, вы приблизитесь к точному определению суммы кредита, которую кредитор может одобрить.

Как внести первый платеж по ипотеке

Вы можете выбрать один из многих способов оплаты ипотеки:

  • Автооплата. Настройка регулярных платежей ACH с вашего расчетного или сберегательного счета — это простой способ автоматически производить платежи по ипотеке. В зависимости от ваших целей вы можете разделить ежемесячный платеж на две части, чтобы сэкономить на процентах по ипотеке, платить больше каждый месяц, чтобы погасить ипотеку досрочно, или синхронизировать платежи с вашей зарплатой, чтобы избежать овердрафта.
  • Онлайн. Платежи на портале или в приложении вашего кредитора выполняются быстро и надежно. Если вы планируете погасить свой дом досрочно, онлайн-оплата может быть удобным способом внести дополнительные платежи по основному долгу, когда у вас есть лишние деньги для досрочного погашения.
  • По почте. Если у вас нет доступа к компьютеру, вы можете отправить свой ежемесячный платеж по почте, используя личный чек, кассовый чек или денежный перевод. Всегда указывайте номер своего ипотечного счета в чеке и выделяйте достаточно времени для доставки, чтобы избежать просроченных платежей.
  • По телефону. Внесение ипотечного платежа по телефону может быть удобным, особенно если вы близки к сроку погашения и хотите избежать штрафа за просрочку платежа. Позвоните по номеру, указанному в выписке по ипотеке, и будьте готовы сообщить агенту по работе с клиентами номер вашего ипотечного счета и информацию о банковском счете. Не забудьте узнать у агента, взимается ли плата за обслуживание телефонных платежей.

Если вы хотите разделить платежи или досрочно погасить ипотечный кредит с дополнительными платежами, узнайте у своего кредитора, разрешены ли они, и как применяются платежи. Например, если вы хотите платить раз в две недели, спросите своего кредитора, взимают ли они плату за установку, комиссию за транзакцию или штраф за досрочное погашение. Также имейте в виду, что некоторые кредиторы применяют ваши платежи только один раз в месяц, даже если вы отправляете два или более платежей каждый месяц, что может свести на нет любые преимущества стратегии.

Льготный период для просроченного платежа по ипотеке

Если вы опаздываете с платежом по ипотеке, обычно у вас есть около 15 дней с даты платежа в качестве льготного периода, хотя это зависит от кредитора. Если вы произведете оплату в течение этого времени, вы не понесете штраф.

Однако внесение платежа более чем на 30 дней после установленного срока не только принесет вам штраф за просрочку платежа, который может составлять от 3 до 6 процентов от суммы платежа, но и может повредить вашему кредиту. Когда ваш кредитор сообщает о просроченном платеже по ипотечному кредиту в агентства кредитной информации, он остается в вашем кредитном деле в течение семи лет.

Пропуск даже одного платежа по ипотеке может повредить вашему кредитному рейтингу, в то время как серия пропущенных платежей может существенно повредить ему. Имейте в виду, что история платежей является наиболее влиятельным фактором кредитного рейтинга, на который приходится 35 процентов вашего кредитного рейтинга FICO.

Если вам трудно выплачивать ипотечные платежи, не откладывайте обращение к своему кредитору по этому поводу. Хотя ничто не гарантировано, ваш кредитор может отказаться от пени за просрочку платежа или согласиться не уведомлять бюро кредитных историй о просрочке платежа, если вы сообщите им о своей ситуации. Также есть вероятность, что вы можете претендовать на изменение кредита, план погашения или временное сокращение платежей.

Итоговая сумма первого платежа по ипотеке

Когда вы берете ипотечный кредит на покупку дома или рефинансирование существующего дома, ваш первый платеж обычно должен быть произведен первого числа месяца, через месяц (30 дней) после закрытия сделки. дата. Хотя может показаться, что вы пропускаете платеж, это не так. Это потому, что ипотечные платежи выплачиваются с задержкой.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *