Помощь молодым семьям в покупке квартиры: Льготы, права и привилегии молодым семьям в 2023 году: помощь от государства, что положено и как получить, документы и законы

Программа гарантий на покупку жилья

Благодаря программе жилищных гарантий, молодые специалисты, имеющие постоянный доход,  смогут получить более благоприятные условия для покупки или строительства собственного жилья.

Предлагаемая Swedbank и Altum программа гарантий на покупку жилья будет доступна молодым людям в возрасте от 18 до 35 лет, получившим высшее или профессиональное образование. В рамках программы молодые специалисты при оформлении ипотечного кредита смогут получить поддержку в виде гарантии до 20% от суммы займа, но не больше, чем на 50 тысяч евро.

Это означает, что при покупке квартиры стоимостью 70 тысяч евро с гарантией в размере 10% молодому специалисту нужно будет внести 3890 евро собственных средств (первый взнос в размере 5,56%).

Без использования гарантии объем необходимого собственного финансирования составил бы 10 500 евро (требуемый банком первый взнос в размере 15%). Оставшуюся часть первого взноса покроет предоставленная Altum гарантия, за использование которой клиенту нужно будет платить 4,8% от остатка гарантии в год. Сумма займа не ограничена, однако максимальный размер гарантии составляет 50 тысяч евро. Программа гарантий на покупку жилья действует и для молодых семей, и размер гарантий в этом случае зависит от количества детей в семье (максимальный размер гарантии точно так же составляет 20%).

Решение для накопления первого взноса

Цель гарантии является предоставление государственной поддержки молодым специалистам при покупке или строительстве собственного жилья путем сокращения размера первого взноса, необходимого для получения ипотечного кредита. Как показал проведенный Swedbank опрос, в ближайшие два года купить жилье планирует пятая часть или 22% молодых профессионалов, еще 35% хотели бы, но пока не имеют возможности купить жилье. Именно нехватка денег на первый взнос удерживает от покупки жилья 41% молодых специалистов.

«Интерес к покупке своего жилья возвращается, особенно среди востребованных на рынке труда молодых специалистов. Это в первую очередь обусловлено тем, что доходы домохозяйств в последние годы увеличились, и практически во всех отраслях экономики в 2017 году наблюдался стабильный рост зарплат», — говорит Нормундс Дуцис, руководитель сферы ипотечного кредитования Swedbank в Латвии, отмечая, что спрос на квалифицированных и образованных работников продолжает увеличиваться.

«Принятию решений в пользу покупки жилья, а не его аренды, способствуют и предлагаемые банками сравнительно низкие процентные ставки по займам. Кроме того, действующая программа гарантий для семей с детьми способствовала формированию у людей понимания преимуществ такого рода займов, так как именно невозможность накопить достаточную сумму денег на первый взнос нередко становится основной причиной, по которой люди отказываются от покупки своего жилья. Теперь же, благодаря расширенной программе поддержки Altum первый взнос для молодых специалистов не будет большим препятствием для принятия решения о покупке жилья, особенно учитывая, что кредитный платеж за типовую квартиру в целом сопоставим с ценами на рынке аренды», — поясняет Нормундс Дуцис.

В свою очередь член правления финансового учреждения развития Altum Инесе Зиле прогнозирует, что в течение ближайших трех лет гарантии получат примерно 3300 молодых специалистов на общую сумму 23 миллиона евро.

Предлагаем посмотреть видеоролик, подробно рассказывающий о программе гарантий на покупку жилья для молодых специалистов: 

Какую недвижимость сегодня выбирают молодые специалисты?

Как показывают данные Swedbank, молодые специалисты чаще всего покупают двух- или трехкомнатные квартиры площадью до 55 м² (38%) и 75 м² (32%). Примерно пятая часть специалистов выбирает жилье в новых проектах, причем каждый десятый их них – в проектах, реализованных в течение последних двух лет. В целом молодые специалисты чаще покупают именно квартиры (81%). По объему больше всего сделок совершается в Риге (59%), а самыми популярными районами являются центр (17% всех сделок), Пурвциемс (9%), Агенскалнс, Иманта, Зиепниеккалнс, Плявниеки, Кенгарагс (каждый 5%). Средняя сумма кредита составляет 58 тысяч евро, а средний срок его погашения – 23 года.

Информация о спросе на ипотечные кредиты свидетельствует, что средний возраст большинства заявителей составляет от 26 до 35 лет, 80% из них имеют высшее образование, а сфера их деятельности связана транспортными услугами и перевозками, торговлей, отраслью связи и государственным сектором. Примерно треть заявителей в настоящий момент проживает в арендованном жилье. Следует отметить, что половину всех займов на покупку или строительство жилья получают именно молодые специалисты, доход которых составляет от 1000 до 1500 евро в месяц.

Растет количество сделок в регионах

В целом жители Латвии чаще всего покупают квартиры (76%), затем следует покупка частных домов (15%) и строительство домов (6%). Самые крупные сделки с недвижимостью совершаются в Рижском регионе: средняя сумма сделки здесь составляет 90 тысяч евро. Второе место с 58 тысячами евро занимает Рига, в свою очередь в региональных городах средняя сумма сделки с недвижимостью составляет примерно 40 тысяч евро. Примечательно, что с 2016 года, когда Swedbank разработал предложение по финансированию покупки жилья на сумму до 20 тысяч евро с облегченными условиями (без первого взноса), число сделок в регионах существенно увеличилось. Так, в 2016 году в регионах было совершено на 325% больше сделок, а в прошлом году – на 8%, по сравнению с 2016 годом. К тому же, на пятую часть выросла доля покупки жилья в регионах именно молодыми специалистами. Это подтверждают, что такого рода программы поддержки, помогающие решить проблему первого взноса, позволяют жителям осуществить свою мечту о собственном жилье.

ставки по выгодной ипотеке, льготное кредитование семей

С момента взросления и становления необходимость иметь свое жилье у молодых людей только усиливается. Но что предпринять, ведь выбор в действиях не велик: собирать деньги на жилье годами (даже десятилетиями) или оформить кредит  и купить жилье сразу?

Последний вариант для молодых семей, безусловно, более выгоден, так как позволяет обзавестись собственным жильем сразу, без накопления денег. К тому же, только созданные семьи при покупке собственной недвижимости могут воспользоваться рядом привилегий. Как получить подобную поддержку от государства и что делать, если она недоступна – именно об этом мы хотим поговорить ниже.

Что представляет собой «кредит для молодой семьи» и на кого он рассчитан?

Кредитов на жилье для молодых семей под поручительство правительства Латвии на сегодняшний день выдано ни одна тысяча. Возможность помочь многим нуждающимся в жилье была оказана при поддержке работы программы Altum, а также при содействии коммерческих банков.

Смысл поддержки по программе Altum кроется в скидке на оплату первоначального взноса по кредиту на жилье. Для многих молодых семей этот взнос даже в размере 15% от стоимости недвижимости – уже неподъемная сумма. Поэтому Altum помогает преодолеть наиболее серьезное препятствие – первоначальный взнос.

Среди программ коммерческих банков будущий заемщик может найти кредит на жилье и без первоначального взноса, но годовая ставка по таким продуктам будет гораздо выше, поэтому выгодности в этом случае ждать не стоит.

Также кредит на покупку жилья без первого взноса выдвигает к своим клиентам более жесткие требования, которые по силам не многим. В свою очередь ипотечный кредит с государственным поручительством на покупку жилья помогает приобрести собственную недвижимость:

 

1. На оптимальных условиях.
2. С минимальным первоначальным взносом.
3. Используя выгодную ставку по кредиту.

Программа по поддержке молодых семей дифференцирует своих заемщиков по количеству детей. Именно этот показатель определяет размер скидки:

 

• В семье 1 ребенок: размер первоначального платежа уменьшается до 10% или 10 тысяч евро.
• В семье 2 детей: размер первоначального платежа уменьшается до 15% или 15 тысяч евро.
• В семье 3 детей: размер первоначального платежа уменьшается до 30% или 30 тысяч евро.

Но потенциальные заемщики по кредиту на жилье, которые хотят воспользоваться программой Altum, должны знать, что хотя эта помощь предоставляется в большей степени молодым семьям с маленькими детьми, ею могут воспользоваться и более зрелые семьи. Подать заявку на поддержку при покупке недвижимости может любая семья с детьми в возрасте до 23 лет.

Государственная программа по поддержке молодых специалистов

Но что делать тем, у кого в семье нет детей, но покупку своего жилья они каждую ночь видят во сне? В этой ситуации можно также воспользоваться программой Altum: с 2018 года началось действие нового предложения по поддержке молодых специалистов.

Воспользоваться новой программой по покупки жилья в кредит смогут люди:

 

• В возрасте до 35 лет.
• Окончившие высшее учебное заведение.
• Имеющие постоянный достаточный доход.

Механизм работы программы Altum по поддержке молодых специалистов работает по тому же принципу, как и для молодых семей. Другими словами, пользование программой – это уменьшение первоначального взноса при кредите на покупку жилья. Вот примерный образец поддержки от государства для молодых специалистов:

 

1. Максимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости приобретаемого жилья, стоящее более 50 тысяч евро.
2. Период погашения кредита на жилье – 10 лет.
3. Процентная ставка по кредиту – 4,8% от остатка долга.

Как именно происходит покупка в кредит с гарантией от государства

Кредиты на недвижимость A-Z

Заявку на кредит покупки жилья можно оформить при помощи интернета или посетив ближайшее отделение кредитора, но будущий заемщик не должен забывать о том, что данная процедура не происходит молниеносно. Часто для оформления кредита на недвижимость может уйти до нескольких дней или даже недель. Связано это с тем, что банк должен предоставить своему клиенту немалую сумму денег и оформить эту выдачу с полной проверкой всех необходимых документов.

Если вы действительно задумались о покупке собственного жилья в кредит, тогда вам придется преодолеть несколько этапов оформления:

 

1. Отправить заявку на кредит для покупки жилья.
2. Пройти консультацию со специалистом банка.
3. Провести оценку недвижимости.
4. Подготовка полного пакета документов.
5. Подготовка кредитного договора, его подтверждение и подписание.
6. Регистрация права собственности ипотеки в Земельной книге.
7. Проведение дополнительных опций: страхование недвижимости, перечисление суммы кредита на расчетный счет заемщика.

Из списка выше мы можем сделать вывод о том, что покупка жилья в кредит – достаточно сложный процесс, требующий от покупателя максимум внимания. Но заемщики банка могут не переживать за «чистоту» проведения сделки: кредитные специалисты помогут не заблудиться в лабиринтах законодательства и обязательно разъяснят суть условий по предложенному кредитному договору.

Если определенные моменты в документах для вас непонятны или их можно трактовать двусмысленно, то не стоит торопиться с подписанием договора. Процедуру оформления можно перенести на более поздний срок, а сомнительные условия отредактировать.

Если вы получили отказ на принятие участия в программе Altum, то это совсем не значит, что нужно опускать руки: к своей мечте нужно идти, не уставая! Кредиты на покупку жилья или недвижимости выдают не только банки, заручившиеся государственной поддержкой, но и другие кредиторы (не банковские учреждения).

Ипотечный кредит – достаточно распространенный продукт на финансовом рынке и предлагается разными бизнес структурами. Возможно, что оптимально выгодный вариант для себя вы сможете получить, обратившись к только развивающемуся кредитору, заинтересованному в расширении клиентской базы.

Такие компании, как правило, мало кому отказывают и предлагают довольно выгодные условия.

Еще варианты получения денег на жилье

Если вам не удалось оформить выгодный кредит на покупку недвижимости, при том, что вы — молодой специалист или вашей семье всего лишь несколько лет, попробуйте обратиться к другим видам кредитования, например, кредитам под залог. Для этого вам понадобится сравнить основные параметры предлагаемых продуктов:

 

• Срок погашения.
• Размер кредита.
• Годовая ставка.
• Время, которое понадобится для рассмотрения заявки и время необходимое для оформления сделки.

При этом имейте ввиду, что кредитование под залог имеет основное преимущество: оно не обязывает заемщика вносить первоначальный взнос.

Руководство, как помочь своим детям обзавестись домом

Существует множество вариантов помощи детям с жильем. Некоторые из лучших вариантов включают скидку на аренду комнаты, ипотечный кредит, подарок в качестве первоначального взноса, участие в созаемстве, покупку дома для вашего ребенка или дарение собственного дома вашему ребенку. Каждый вариант связан со своим набором проблем и конкретных соображений, поэтому убедитесь, что у вас есть план и соглашение, прежде чем приступить к делу. 

1. Сдача комнаты в вашем доме

В том, что молодые люди живут со своими родителями, нет ничего нового, и, согласно исследованию Pew Research Center, в этом тоже нечего стыдиться. Средний доход не поспевает за ростом стоимости жизни во многих городах США, в результате чего многие молодые люди, окончившие колледж, возвращаются к своим родителям — так называемое поколение бумерангов.

Сдав в аренду вашему взрослому ребенку помещение по цене ниже рыночной, вы сможете сэкономить деньги и помочь вам погасить ипотеку. Конечно, решение о том, что взимать плату и следует ли взимать плату с вашего ребенка, — это вопрос для вас и вашего ребенка. Первый вопрос, который вы должны задать себе: «Какова цель возвращения моего ребенка?» Это может помочь вам определить справедливый план оплаты и установить график того, как долго они, вероятно, будут жить дома.

Некоторые дополнительные вещи, которые следует учитывать, включают:

• Сколько в вашем районе берут за аренду комнаты?
• Будут ли они оплачивать электричество, коммунальные услуги и продукты питания?
• Можно ли сократить эти расходы, если они будут помогать по дому или помогать в выполнении проектов?
• Сколько ваш ребенок действительно может себе позволить?
• Как вы можете помочь им в достижении их финансовых целей?

Они копят в надежде купить дом? Попробуйте этот калькулятор доступности жилья, чтобы оценить, сколько дома они могут себе позволить, а также первоначальный взнос и необходимые расходы на закрытие.

Краткий обзор:

• Отлично подходит для ребенка, которому нужно больше времени, чтобы копить.
• Их арендная плата может помочь оплатить ваши платежи по ипотеке.
• Рассчитайте арендную плату на основе множества факторов, постарайтесь достичь взаимной выгоды.
• Заранее установите ориентиры и границы — знайте, что динамика будет другой, когда они станут взрослыми.

2. Одалживание ребенку денег на покупку дома

Одолжение денег ребенку на покупку дома может быть отличным вариантом, если у вас есть деньги, которые вы можете отдать, но хотели бы, чтобы они в конечном итоге вернулись. Это также хороший вариант, если ваш ребенок отказался от идеи подарить ему деньги на дом — это может заставить его чувствовать себя меньше в долгу или больше контролировать свое финансовое будущее.

Какую процентную ставку я должен взимать с моего ребенка за кредит?

Опять же, это зависит от вас и должно быть обсуждено со специалистом для покрытия налоговых последствий.

Чтобы это было взаимовыгодно, вы можете рассмотреть возможность взимания процентной ставки ниже обычной процентной ставки по кредиту, но выше средней доходности инвестиций (если материнская компания должна была инвестировать эти деньги в фондовый рынок).

Если кредит превышает 15 000 долларов США, и вы не взимаете процентную ставку и в конечном итоге проходите аудит, могут быть негативные последствия, поскольку кредит будет восприниматься как подарок и, следовательно, будет иметь другие налоговые последствия.*

Краткий обзор :

• Отлично подходит для родителей, которые хотят помочь, но хотят, чтобы деньги были возвращены.
• Может быть взаимовыгодным — родители могут зарабатывать деньги на своих инвестициях за счет процентов, а дети могут платить по более низкой ставке, чем в среднем.
• Вы должны взимать проценты, если кредит превышает 15 000 долларов США.*
• Составьте официальное соглашение о графике платежей и других условиях.
• Вы можете решить превратить кредит в подарок в будущем.
• Поговорите со специалистом о финансовых последствиях.

3. Дарение денег детям на дом или первоначальный взнос

Дарение ребенку денег, необходимых для покупки дома, может стать отличным способом дать ему необходимый старт. Он также может быть более простым и не иметь никаких условий, как кредитный договор. Помогая своему ребенку достичь типичного первоначального взноса в размере 20%, вы можете помочь ему получить более выгодную ставку по ипотеке и облегчить его финансовое бремя на долгие годы. Если 20% вам не по карману, им поможет любая сумма, поэтому не спешите предоставлять всю сумму.

Поговорите со специалистом по ипотечному кредитованию, чтобы найти наилучшую ситуацию для вас и вашего ребенка. Вам также следует поговорить со специалистом по налогам, чтобы выяснить, как лучше всего подарить свой подарок — ежегодное освобождение составляет 15 000 долларов США (30 000 долларов США для супружеской пары) с 2020 года. Вы можете распределять подарки своим детям в разные годы и от обоих родителей. больше, но все еще подпадаете под правила IRS.* Узнайте о важности подарочных писем:

• Руководство по подарочным письмам по ипотеке

Конечно, некоторые дети чувствуют себя неловко, принимая подарок такого размера или значения, и чувствуют, что к ним привязываются эмоциональные связи, поэтому важно учитывать их чувства. Может быть, вы можете подарить им что-то, что им понадобится для их дома в будущем, например, помощь в ремонте или набор мебели.

Краткий обзор:

• Отлично, чтобы помочь вашему ребенку получить больше доступа к собственному дому.
• Дарение денег в качестве первоначального взноса может помочь вашему ребенку получить более выгодный ипотечный кредит.
• Дарение может показаться менее деловым по сравнению с одалживанием.
• Примите во внимание чувства вашего ребенка и изучите другие варианты подарков, если это вызывает у него дискомфорт.
• Ознакомьтесь с текущими рекомендациями IRS по налогу на дарение и поговорите со специалистом.
• По состоянию на 2020 год ежегодное исключение составляет 15 000 долларов США на человека.

4. Подписание и покупка дома вместе с ребенком

Другой альтернативой дарению или ссуде является совместное подписание ипотечного кредита. Когда вы совместно подписываете, вы добавляете силу своей кредитной истории к их заявке и берете на себя ответственность, если они не выполняют свои обязательства по кредиту. Если для вас это новая концепция, ознакомьтесь с подробным объяснением в этом руководстве: 

• Подписание ипотечного кредита

Если вы подписываете соглашение вместе со своим ребенком, вы можете помочь ему сбалансировать свою отрицательную кредитную историю, преодолеть требования к трудоустройству (если он работает не по найму) и получить больший кредит. Крайне важно, чтобы вы оба понимали обязанности и ожидания, прежде чем что-либо подписывать или соглашаться. Могут ли они действительно позволить себе более крупные платежи по кредиту? Может быть, есть реальная причина, по которой их не одобряют.

Некоторые потенциальные негативные последствия, которые сопровождают совместное подписание, включают ответственность за платежи, если ваш ребенок не может их сделать, трудности с выходом из соглашения, когда вы в нем участвуете, юридические последствия в случае неуплаты кредита и вероятность того, что ваш кредит пострадает. Кроме того, если они умрут или обанкротятся, вы будете нести ответственность за их кредит. Кроме того, если вы подаете заявление на получение государственной помощи, имущество, которое вы совместно подписали, может считаться одним из ваших активов и повлиять на ваше право на получение помощи.

Вероятно, вы знаете своего ребенка лучше, чем кто-либо другой, и если вы собираетесь рискнуть своими сбережениями и кредитом, вы хотите убедиться, что ваш ребенок достаточно ответственен, чтобы своевременно платить. Если ваш ребенок не выполнит обязательства по кредиту, который вы подписали, это может сильно повредить вашему кредиту или сбережениям и, в свою очередь, вашему общему финансовому состоянию.

Краткий обзор:

• Отлично подходит для тех, у кого плохая кредитная история, но теперь все в порядке с финансами.
• Знайте, что вы несете ответственность, если ваш ребенок не может позволить себе выплаты.
• Узнайте, как совместное подписание может повлиять на ваше право на участие в государственных программах помощи.
• Узнайте о вашем личном налоге и других последствиях от эксперта.
• Подумайте о том, чтобы написать объяснительное письмо, прежде чем пытаться получить поручителя.

5. Покупка дома для ребенка, в котором он будет жить

Некоторые семьи могут оказаться в финансовом положении, когда они могут позволить себе купить дом для своих детей. Это не так просто, как просто купить недвижимость и передать ее. В этой ситуации вступает в действие налог на дарение, и, если его не спланировать должным образом, вы можете столкнуться с налогом на дарение в размере 35% или выше в зависимости от суммы. * 

Проще говоря, чтобы обойти налог на дарение, вам придется дарить определенный процент от собственности каждый год (в зависимости от стоимости собственности), пока право собственности на дом полностью не перейдет к вашему ребенку. В этом случае родители будут арендодателем имущества и также смогут возмещать расходы до тех пор, пока право собственности не будет передано. Опять же, это может быть сложным процессом, и его следует подробно обсудить с экспертом.

Очевидно, что это дает вашему ребенку огромное финансовое преимущество и действительно может снизить нагрузку, если он еще учится в школе или просто не может позволить себе дом в том районе, где он живет. Важно отметить, что эта динамика может повлиять на ваши отношения, и хотя ваш ребенок должен быть очень благодарен за щедрый подарок, вы не хотите, чтобы он чувствовал себя в долгу или держал дом над его головой.

И наоборот, есть люди, которые не понимают всей ценности и ответственности такого большого подарка. Если это похоже на вашего ребенка, возможно, попросите его поговорить со специалистом или пройти финансовый курс, чтобы он мог лучше понять ценность денег, прежде чем дать им их. Это может включать в себя такие вещи, как управление содержанием дома, понимание того, как стоимость дома может меняться, насколько кредит, который вы предоставляете, облегчает их финансовое бремя и как управлять сэкономленными деньгами.

Краткий обзор:

• Идеально подходит для ребенка, который еще учится в школе, имеет долги за обучение или живет в районе, далеко от его финансовой досягаемости.
• Позволит вашему ребенку достичь других финансовых целей.
• Обсудите, как это может повлиять на динамику ваших отношений, подумайте о том, чтобы консультант помог вам разобраться в эмоциях, стоящих за таким большим подарком.
• Узнайте, как в этой ситуации действует налог на дарение и как правильно подарить недвижимость.
• Убедитесь, что ваш ребенок понимает ценность вашего подарка и знает, как правильно обращаться с имуществом.

6. Продажа или дарение вашего дома вашему ребенку

Есть много причин, по которым родитель может захотеть продать дом своему ребенку. Может быть, вы хотите переехать или сократить штат на пенсии, или, может быть, вы хотите помочь своему ребенку щедрой скидкой. Какими бы ни были рассуждения, в этом процессе все еще есть много предостережений, о которых следует помнить. В этом руководстве содержится все, что вам нужно знать, но ниже мы рассмотрим некоторые основные моменты: 

• Продажа дома в качестве родителя

Когда родитель продает свой дом своему ребенку, это называется сделкой, не связанной между собой, потому что у вас есть личные отношения, которые могут усложнить процесс по сравнению с общением с незнакомцем.

Убедитесь, что вы прошли некоторые из тех же шагов, что и для сделки между независимыми сторонами, например, одобрение ипотеки, получение инспекции, определение покупной цены, заключение договора купли-продажи и т. д. Вы также можете подумать о найме адвоката. и титульная компания, чтобы убедиться, что все идет гладко — гораздо дешевле привлечь эксперта, чем устранять дорогостоящую ошибку.

За сколько я должен продать свой дом моему ребенку?

Во-первых, вы должны оценить рыночную стоимость вашего дома и определить, сколько осталось в вашей ипотеке. Продажа вашего дома по цене ниже той, что все еще находится в вашей ипотеке, считается короткой продажей, для которой может потребоваться письменное заявление под присягой. Предполагая, что вы хотите подарить свою недвижимость, вам следует быть осторожным с налогом на дарение, который может вступить в игру в качестве подарка в виде акций или налога на прирост капитала, если ваш ребенок продаст дом слишком рано.* 

Не забудьте также провести профессиональную инспекцию дома, чтобы никто не чувствовал себя обманутым, если в будущем возникнут проблемы. Неудачная сделка может стать причиной серьезного раскола в ваших отношениях.

Краткий обзор:

• Отлично, если вы хотите сократить или переехать, сохранив имущество в своей семье.
• Вы можете помочь своему ребенку со скидкой, но будьте осторожны с налоговыми последствиями.
• Сэкономьте деньги на средней комиссии агента по недвижимости 5%.
• Не скупитесь на юридическую помощь или домашний осмотр.

Советы, как помочь детям купить дом без ущерба для выхода на пенсию

Когда дело доходит до покупки дома, все согласны с тем, что ваши ежемесячные расходы не должны превышать 30 процентов от вашего дохода. Для тех, кто покупает жилье в первый раз, кто еще только начинает зарабатывать, это делает мечту о белом частоколе просто мечтой.

Во многих городах стартовые дома могут стоить от 300 000 до 700 000 долларов. При среднем доходе домохозяйства в 2020 году в размере 67 521 долларов США большинство молодых людей просто не в состоянии накопить 60 000 долларов США или больше, которые потребуются для покрытия типичного 20-процентного первоначального взноса, не говоря уже о том, чтобы претендовать на получение ипотечного кредита.

Конечно, это при условии, что они смогут найти дом, на который можно сделать ставку. В периоды низких процентных ставок на рынке обычно больше покупателей. Многие из этих покупателей являются инвесторами или продавцами, которые могут предлагать сделки за наличные или делать ставки значительно выше запрашиваемой цены, что делает невозможным конкуренцию для первого покупателя.

Для тех, кому от 20 до 30 лет, которые хотят купить свой первый дом, их родители или их бабушка и дедушка могут иметь ресурсы, чтобы помочь.

«Поколение бумеров обладает огромным богатством, — говорит Энджи О’Лири, руководитель отдела планирования состояния в RBC Wealth Management — США. , и они могут позволить себе помочь своим детям.Для этих людей может быть привлекательным передать какое-то богатство своим детям сейчас, когда они в нем нуждаются, а не в качестве наследства через десятилетия, когда их дети уже в их собственные годы пика заработка».

Предоставление кредита через семейный банк

Существует три основных способа финансовой помощи своим взрослым детям в покупке дома:

1. Предоставление внутрисемейного кредита
2. Деньги в подарок
3. Совместное подписание ипотеки

Из этих вариантов сочетание внутрисемейных займов и подарков часто создает наибольшее преимущество.

«Родители, бабушки и дедушки могут получить внутрисемейный кредит, используя применимую федеральную ставку», — объясняет Блейк Маккиббин, стратег по управлению активами в RBC Wealth Management — U. S. Применимая федеральная ставка устанавливается IRS как минимальная процентная ставка, которая должна взиматься в чтобы избежать введения налогов на подарки. «Поскольку эта ставка значительно ниже сегодняшних ставок по ипотечным кредитам, этот вариант может сэкономить детям сотни тысяч долларов в виде процентов».

Дополнительный бонус: ссуды от родителей или бабушек и дедушек не требуют таких же требований к первоначальному взносу, проверок кредитоспособности, затрат на закрытие и ипотечного страхования, как ссуды от традиционного кредитора, а это означает, что дети могут купить дом, на который они иначе не могли бы претендовать. .

Кроме того, отмечает Маккиббин, часть или даже весь платеж по кредиту может быть прощен за счет ежегодного исключения налога на дарение. «В 2022 году члены семьи имеют возможность прощать до 16 000 долларов на человека в год, — говорит он. также выбирает максимальную сумму в 16 000 долларов на человека, что в сумме составляет 64 000 долларов, которые можно использовать для покупки дома.0003

Во избежание юридических или налоговых проблем важно, чтобы любой внутрисемейный кредит был должным образом задокументирован. «Вы должны работать с адвокатом, чтобы составить вексель, — говорит Маккиббин. — Кроме того, вы должны обязательно указать доход, полученный от процентных платежей, в своей налоговой декларации, чтобы вы не столкнулись с IRS. »

Для родителей, которые хотят помочь своим детям, но могут не иметь наличных средств, также возможно совместное подписание ипотечного кредита. Имейте в виду, что, хотя это может усилить заявку детей и повысить их шансы на одобрение, этот метод создает риски, такие как совместная юридическая ответственность за дом и влияние на кредитный рейтинг родителей.

Влияние финансовой помощи на пенсионное и имущественное планирование

Независимо от того, какую помощь вы в конечном итоге оказываете своим детям или внукам, важно, чтобы это не происходило за счет вашего пенсионного планирования.

«Если для вас важно иметь возможность оказать эту помощь, вы должны включить это в свой план благосостояния, чтобы вы могли достичь этой цели, продолжая планировать будущее», — говорит О’Лири.

Маккиббин отмечает, что внутрисемейный заем или подарок могут действовать как форма арбитража. Предоставляя финансовую поддержку по ставкам ниже рыночных, родители могут помочь своим детям инвестировать в дом с вероятностью его повышения в цене. Вместо того, чтобы те же самые деньги оставались на счету родителей и прибавляли в цене, они могут расти под именем ребенка, эффективно переводя будущее богатство без налогов.

Ваш финансовый консультант может помочь вам определить, подходит ли эта стратегия для вашего текущего финансового положения, долгосрочных пенсионных целей и пожеланий по планированию имущества. Однако одну вещь можете определить только вы, это влияние на вашу конкретную семейную динамику.

«Например, если у вас более одного ребенка — или вы бабушка или дедушка, желающие помочь внуку, — важно подумать, сможете ли вы оказывать такую ​​же помощь другим членам семьи в будущем, если они попросят», — О’ — говорит Лири.