Как оформить ипотеку на вторичное жилье, порядок покупки
Несмотря на количество новостроек, вторичное жилье всё также пользуется огромной популярностью, поэтому многих интересует вопрос, как оформить ипотеку на вторичное жилье без каких-либо проблем. Если посмотреть на статистику, то более 70% россиян предпочитают покупать именно вторичное жилье. Возможно, это связано с недоверием к новостройкам. Из данной статьи вы узнаете, как взять ипотеку на вторичное жилье – порядок действий и рекомендации.
Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам:
+7 495 109-30-87 — Москва и обл.
+7 812 309-07-44 — Санкт-Петербург и обл.
+7 804 333-07-22 — Другие регионы РФ
Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возмет решение всех ваших проблем на себя!
Преимущества и недостатки
Сейчас взять ипотеку может каждый, если есть стабильный доход с официальной работой.
- Выбор будет намного больше, чем в случае с новостройками. В особенности это касается не очень больших городов, где строительство новых домов продвигается не самыми быстрыми темпами.
- В квартиру вы сможете въехать сразу же после того, как будет проведена сделка. Дело в том, что это не всегда возможно в случае с новостройками. Иногда покупка квартиры производится в доме, который будет сдан в эксплуатацию только через некоторое время. Кроме того, иногда дом так и не сдается в указанную дату и приходится ждать дольше, что, конечно же, не очень удобно для некоторых покупателей.
- Вторичное жилье чаще всего находится ближе к центру города, вокруг уже развита инфраструктура. Новые дома чаще всего строятся на окраине города, где практически ничего нет. Если для вас играет важную роль, где, в какой части города вы будете жить, то, конечно же, лучше выбирать жилье на вторичном рынке. Если это для вас не имеет принципиального значения, то выбирать можно уже абсолютно любую квартиру, которая вам приглянется.
- У вас, практически, не будет рисков, что вы попадете в какой-нибудь плохой дом, где, например, не очень хорошо работает отопление. Сейчас, достаточно, часто можно встретить недобросовестных застройщиков, которых не заботит, как люди будут дальше жить в их квартирах. Если вы покупаете жилье на вторичном рынке, то оно будет уже проверенным.
- Стоимость более доступная.
Важно! Многие банки предлагают более приятные условия при покупке вторичного жилья в ипотеку, например, пониженную процентную ставку. Связано это с тем, что если квартира уже построена, то ее можно взять в качестве залога.
Если же покупается жилье в строящемся доме, то банки берут на себя, достаточно, большие риски, вместе с которыми поднимается и процентная ставка.
Конечно же, у вторичного жилья есть не только свои преимущества, но и свои недостатки, о которых тоже нужно учитывать:
- Далеко не все собственники соглашаются на продажу своей квартиры по ипотеке. Связано это с налогами, ведь в документах нужно будет указать реальную стоимость жилья, что не очень выгодно продавцу.
- Собственники квартир часто занимаются различными перепланировками, что обычно происходит незаконно. В таком случае могут возникнуть проблемы с переоформлением документов. Процедура иногда затягивается на долгое время.
- Жилье может находиться не в самом хорошем состоянии. Обычно это касается перекрытий и коммуникаций. Также нередко в старых домах очень плохие подъезды.
Отказ
Дают ли ипотеку на вторичное жилье? Стоит учитывать, что банк может просто отказать вам в покупке вторичного жилья в ипотеку. Причин на это может быть несколько:
- Если сделка совершается между близкими родственниками, тот банк вряд ли захочет принимать в этом участие. Однако в некоторых организация ипотека в таких случаях всё-таки выдается.
- Если собственник умер, а с момента его смерти еще не прошло шести месяцев. Именно за это время происходит передача наследства другим лицам.
- В предоставлении ипотеки может быть отказано в том случае, если в семье есть инвалиды или другие «особые» граждане. Банки не очень любят давать ипотечные кредиты таким семьям. Связано это с тем, что даже если будут просрочки, то семью с инвалидом будет очень сложно выгнать на улицу, а значит, банк может потерять свою выгоду.
- Нередко банки отказывают тем, кто хочет купить в ипотеку квартиру в очень старом доме.
Можно ли взять в России в ипотеку вторичку? Да, конечно. Тем более, что теперь вы знаете обо всех проблемах, с которыми можно столкнуться при покупке вторичного жилья в ипотеку. Если вы уверены в своем решении, то можно приступить к сбору всех необходимых документов и обращению в банк.
Какие банки дают ипотеку на покупку квартиры на вторичном рынке? Банков, дающих кредит на вторичное жилье, много. Главное, чтобы не было никаких препятствий. Порядок покупки квартиры в Сбербанке или, например, в ВТБ 24 – одинаковый. Купить вторичную недвижимость можно именно через эти организации. Там выдавались уже подобного рода кредиты.
Оформление
Как происходит оформление ипотеки в банке на вторичное жилье? Получить ипотеку – это не самое простое дело, так как вы должны соответствовать многим требованиям. Кроме того, это является очень ответственным решением. Всё-таки вы будете выплачивать кредит несколько лет, а значит, вы должны быть уверены в своем финансовом состоянии на все 100%. Как правильно подготовить документы, чтобы квартира была куплена? Необходимый пакет выглядит следующим образом:
- Паспорт.
Если ипотека на вторичное жилье оформляется на двух супругов, то паспорта требуются от каждого. - Свидетельство о браке.
- Бумаги, которые подтверждают ваш доход. Если кроме официальной работы у вас есть еще какой-то дополнительный доход, то и о нем также стоит упомянуть. Все эти бумаги дадут вам гарантию, что ипотеку, действительно, одобрят без особых проблем.
- Документы о залоге, если такой будет.
Следующий этап покупки квартиры в ипотеку – выбор банка, в котором вам будет выдаваться ипотека. Стоит отметить, что выбрать организацию, достаточно, сложно. Здесь нужно учесть множество факторов:
- Процентная ставка по ипотеке. Всё-таки нужно выбирать тот банк, который предлагает самую невысокую процентную ставку. Брать квартиру под высокий процент невыгодно, ведь вы очень много переплатите.
- Если вам еще немного лет, то нужно смотреть, с какого возраста тот или иной банк выдает ипотечный кредит. Обычно возрастной порог – 21 год. Однако у некоторых организаций он достигает и 25 лет.
- Минимальный первый взнос. У некоторых банков он, достаточно, большой, что может быть вам не по карману.
Старайтесь выбирать только крупный и проверенный банк, в котором вы уверены. Порядок оформления ипотеки во всех банках стандартный.
Процесс оформления ипотеки, достаточно, простой. Если рассматривать его пошагово, то этапы там следующие:
- Вы обращаетесь в выбранный вам банк и подаете свою заявку на получение ипотеки. К заявке вы прилагаете все необходимые документы, которые были описаны выше.
- Кредитный работник рассматривает вашу заявку и принимает решение – дать кредит или нет. Если данное решение будет положительным, то можно приступать к следующим этапам.
- Вам нужно выбрать подходящую квартиру. При этом нужно помнить, что у вас есть только 3 месяца на это. По истечению срока заявку придется подавать заново. Если вы проживаете в крупном городе, то проблем с выбором жилья у вас не возникнет. Однако в маленьких населенных пунктах иногда, достаточно, сложно найти квартиру за три месяца.
- После того, как вы выбрали квартиру, которую хотите приобрести по ипотечному кредиту, ее потребуется оценить. Делает это специальный человек. Важно помнить, что данная процедура проводится за счет заемщика, а не покупателя. Однако некоторые банки берут оплату экспертизы на себя.
- Последним этапом является оформление договора купли-продажи.
Этапы оформления договора купли-продажи следует описать отдельно, чтобы у вас в дальнейшем не появилось никаких дополнительных вопросов. Процедура покупки недвижимости по ипотечному кредиту выглядит следующим образом:
- Подписывается договор страхования. Если вы берет квартиру в кредит, то ипотеку обязательно нужно застраховать.
- Подписывается предварительный договор по внесению залога. Сразу же оформляется и кредитный договор. Давайте свое согласие на определенные условия.
- Продавцу перечисляется залог. Он равен первому взносу покупателя.
- Оформляется сам договор купли-продажи.
- В течение 7 дней квартира будет регистрироваться.
После того, как будет получено регистрационное свидетельство, продавцу будут отправлены оставшиеся денежные средства. Вы берете ключи и въезжаете в квартиру.
Как можно увидеть, покупка вторично жилья в ипотеку несильно отличается от покупки квартиры в новостройке. Однако всё-таки здесь есть свои нюансы, которые обязательно нужно учитывать. Теперь вы знаете, можно ли взять ипотеку на вторичное жилье, и как это происходит. В какой именно последовательности необходимо действовать, и какие могут быть трудности.
Как купить дом при продаже собственного
Ваш дом был идеальным для вас и вашей семьи, когда вы его купили — много лет назад. Но вы все выросли, и теперь пришло время найти что-то более подходящее. К сожалению (потому что этот опыт обычно не доставляет удовольствия!), вы задаетесь вопросом, как купить дом, продавая свой собственный.
Покупка или продажа недвижимости может быть стрессовой, независимо от обстоятельств. Но если вам нужно делать и то, и другое одновременно, это может перерасти из «стрессового» в чрезвычайно пугающий опыт. Вы хотите найти лучшее предложение для вашего текущего дома, гарантируя, что у вас будет достаточно первоначального взноса для вашей новой недвижимости. При этом сроки должны совпадать, чтобы вы не остались без крыши над головой.
Звучит пугающе? Это нормально! Мы поговорили с опытными агентами по недвижимости, чтобы составить исчерпывающее руководство о том, как купить дом, продавая свой собственный. Таким образом, вместо того, чтобы напрягаться на двух продажах, вы можете настроиться на успех и быстро собрать чемоданы для своего нового дома.
Продайте свой дом по конкурентоспособной цене всего за 10 дней, без дополнительных комиссий, агентских комиссий или подготовительных работ, используя сеть инвесторов HomeLight Simple Sale. Расскажите нам о своем доме и поговорите с консультантом по дому, чтобы начать уже сегодня. Узнать больше Шаг первый: поговорите со специалистом уже сегодня!
Во-первых: проведите исследование
Прежде чем вы начнете выбирать лучший способ купить дом при продаже собственного, поговорите с агентом по недвижимости, который может объяснить и разобрать все ваши варианты.
«Самое главное — убедиться, что вы сотрудничаете с кем-то, кто знает и понимает все ваши варианты», — говорит Бет Нордаун, ведущий агент по недвижимости из команды Enclave в Рочестере, штат Миннесота.
Прежде чем вы примете какое-либо решение, агент по недвижимости может дать вам представление о том, по какой цене ваш дом может быть выставлен на продажу прямо сейчас и как быстро он может быть продан. Они также получат шкалу для вашей временной шкалы и построят пошаговый процесс, который будет наиболее подходящим для вас.
Вот некоторые факторы, которые они учтут, когда проведут вас через первые несколько шагов:
- Ваша текущая финансовая ситуация: Самая большая проблема, с которой вы, вероятно, столкнетесь, — это внести первоначальный взнос за ваш новый дом, в то время как ваш капитал и инвестиции все еще привязаны к вашему нынешнему дому. Ваш агент, скорее всего, спросит о бюджете, который вы могли бы выделить, если бы купили дом сегодня.
Они также познакомят вас с вариантами, такими как промежуточный кредит или кредитная линия под залог дома, чтобы помочь в вашей продаже, если это необходимо.
- Состояние дома, которым вы владеете: От этого будет зависеть, насколько быстро ваш дом будет продаваться на текущем рынке и возникнут ли у вас какие-либо проблемы при выставлении дома на продажу.
- Ваш график: Есть ли у вас гибкость в отношении дат переноса и закрытия? У вас есть ограниченное количество времени, чтобы завершить обе продажи? Все эти вопросы рассмотрит ваш агент. Скорее всего, между продажами будет некоторое совпадение, поэтому подготовка удобного графика сделает ситуацию немного менее напряженной.
- Доля вашего текущего дома: Это связано с вашим текущим финансовым положением, но это даст вашему агенту больше информации, чтобы помочь вам решить, следует ли вам сначала продать или купить. Если вы сначала продаете свой дом, ваш капитал может помочь в первоначальном взносе за вашу новую недвижимость.
Самое главное — убедиться, что вы сотрудничаете с кем-то, кто знает и понимает все ваши возможности.
Далее: понять временную шкалу
Сделка с недвижимостью сама по себе может быть сложным процессом. Но если вы решите покупать и продавать одновременно, добавляется еще больше шагов, которые могут сорвать или отсрочить любую продажу.
Давайте взглянем на стандартный график покупки и продажи вашего дома при условии отсутствия проблем или заминок.
- Подготовка вашего дома к продаже (от 4 до 6 недель): Ваш агент поможет вам определить цену вашего объявления и при необходимости поможет подготовить ваш дом. За это время посмотрите на состояние вашего дома, чтобы увидеть, есть ли какие-либо потенциальные проблемы.
- Купить новый дом (8 недель): После того, как вы прошерстили рынок и нашли свой идеальный дом, пришло время создать идеальное предложение.
Ваш агент может предложить добавить непредвиденные обстоятельства продажи, в которых говорится, что ваша покупка зависит от того, продаете ли вы свой текущий дом в первую очередь. Если ваше предложение будет принято, ваш агент также может порекомендовать более длительное время закрытия, чтобы вы могли продать свой дом и использовать свой капитал для первоначального взноса, если это возможно.
- Выставьте свой дом на продажу
- Принять предложение (от 2 до 3 недель): По состоянию на ноябрь 2022 года среднее количество дней, необходимое для того, чтобы листинг вступил в силу, составляет 24 дня.
- Перейдите к заключительному столу (от 4 до 6 недель): Скорее всего, здесь вы увидите некоторое совпадение между продажей и покупкой вашего дома. Когда вы завершите продажу своей собственности с осмотром дома, оценкой и всеми другими необходимыми шагами, вы, скорее всего, сделаете то же самое для своего нового дома.
- Закрытие вашего нового дома (от 4 до 8 недель): Точные сроки вашего закрытия будут варьироваться в зависимости от того, какие у вас есть непредвиденные обстоятельства и есть ли какие-либо задержки с финансированием.
В идеале вы надеетесь закрыть свой новый дом примерно в то же время, что и ваш нынешний дом, чтобы ваш фургон мог отправиться прямо из вашего старого дома в ваш новый дом.
Покупка перед продажей
Первый подход к покупке при продаже — просто купить новый дом, прежде чем расстаться со своим старым домом.
По словам агента по недвижимости из Юты Сьюзан Бойер, наиболее важным преимуществом здесь является то, что он снимает стресс от переезда. Вместо того, чтобы искать временное жилье или платить за краткосрочную аренду, вы можете остаться в своем нынешнем доме и двигаться в своем собственном темпе.
«В этот момент вы можете переехать [в свой новый дом], и это позволит вашему агенту более эффективно продавать ваш нынешний дом, в котором вы жили», — говорит Бойер, имеющий более чем десятилетний опыт работы.
Опасность, конечно, заключается в том, что вы можете нести ответственность за две ипотечные кредиты и можете растянуться или разориться в финансовом отношении, если что-то пойдет не по плану. А поскольку вы ожидаете продажи своего текущего дома, вы, как правило, не можете использовать свой капитал для оплаты первоначального взноса за новую недвижимость (по крайней мере, без получения дополнительного кредита).
Но не волнуйтесь. Есть разумные способы пойти по этому пути. Вот обзор:
Вариант 1: Купить новый дом и скрестить пальцы
При балансирующем рынке дома находятся на рынке дольше, что снижает вероятность того, что ваш дом будет продан быстро, чем если бы мы были на рынке сильных продавцов. Тем не менее, каждый местный рынок уникален, поэтому проконсультируйтесь с вашим агентом по недвижимости, чтобы узнать об условиях в вашем районе.
Конечно, если вы не уверены, что ваш существующий дом исчезнет с рынка, этот вариант может быть пугающим. Во многих случаях «купить второй дом не так просто, как купить первый дом», — говорит Нордаун. Однако, если вы готовы пойти на взвешенный риск, это может быть хорошим вариантом для вас.
Вариант 2: покупка на случай непредвиденных обстоятельств
Когда вы покупаете с условием продажи, это означает, что в вашем предложении указано, что если ваш текущий дом не будет продан к определенной дате, вы можете отказаться от договора купли-продажи без штрафных санкций. Когда дело доходит до продавцов, которые рассматривают предложения для принятия, «это нежелательно», — говорит Нордаун.
Тем не менее, бывают ситуации, когда продавец может рассмотреть условное предложение. Во-первых, ваш агент может объяснить агенту продавца, что ваш текущий дом, скорее всего, будет продан быстро.
В этом случае продавцы «могут рискнуть и согласиться», объясняет Нордаун, добавляя, что если дом , который вы хотите продать, не находится в ценовом диапазоне с большим спросом, «действительно сложно» его продать. заставить этот вариант работать.
Вариант 3: покупка с промежуточным кредитом
Поскольку многие продавцы используют деньги, полученные от продажи своего дома, для финансирования покупки своего нового дома, они часто могут оказаться в ситуации, когда даты закрытия сделок не совпадают. В этом случае деньги, которые им нужны из собственного капитала их нынешнего дома, еще не совсем доступны. Вот тут и приходит на помощь бридж-кредит.
Промежуточный кредит — это кредит с относительно высокой процентной ставкой, часто обеспеченный вашим текущим домом, который можно использовать для финансирования первоначального взноса за ваш новый дом и покрытия расходов, если вы жонглируете двумя ипотечными кредитами. Затем кредит погашается после продажи вашего текущего дома, как правило, в течение шести месяцев.
«Это не означает, что цель состоит в том, чтобы владеть двумя домами в течение длительного времени, — говорит Нордаун, — но промежуточный кредит позволяет вам купить новый дом, а затем вернуться и продать свой текущий дом».
Nordaune говорит, что большинство людей, которые берут промежуточный кредит, выставляют свой дом на продажу, как только находят новый дом для покупки. «В конечном счете, они стараются выстроить даты закрытия как можно ближе», — объясняет она, чтобы сократить время, в течение которого их промежуточный кредит открыт.
Вариант 4: Используйте кредит под залог дома или кредитную линию для покупки
Ссуда под залог собственного дома — это ссуда, по которой заемщик использует в качестве залога собственный капитал в своем нынешнем доме. Кредит создает залоговое удержание дома заемщика, а также уменьшает фактическую долю домовладельца в своем доме.
Нордаун говорит, что покупатели нечасто идут по этому пути, так как это может повлиять на их способность претендовать на получение ипотечного кредита на новый дом.
Кредитная линия собственного капитала (HELOC) немного отличается. Хотя HELOC также использует ваш дом в качестве обеспечения, вы не получаете свои деньги сразу. Вместо этого вы можете использовать свою кредитную линию по мере необходимости — аналогично кредитной карте — до тех пор, пока не достигнете установленного лимита. HEOC обычно имеют более низкие процентные ставки, но эти ставки варьируются, увеличиваясь и уменьшаясь в зависимости от определенных факторов.
Если у вас есть большой капитал, накопленный в вашем нынешнем доме, особенно если вы торгуете на понижение, покупка с помощью кредита на покупку дома или кредитной линии может быть жизнеспособным вариантом.
Вариант 5: Займ из ваших инвестиционных фондов
Вы можете использовать свой пенсионный фонд 401(k) и другие пенсионные фонды для финансирования покупки либо в виде ссуды 401(k), либо путем снятия средств. Но это может быть более рискованным вариантом.
Если вы снимаете средства со своего пенсионного счета — 401(k) или IRA — до того, как вам исполнится 59 лет.½ года, вам придется заплатить изрядную плату. Как правило, IRS взимает штраф в размере 10% , а требует от вас уплаты подоходного налога при снятии средств.
Однако существует исключение для индивидуальных пенсионных счетов (IRA), если вы являетесь «новым домовладельцем», что означает, что вы не владели недвижимостью в течение последних двух лет. Если вы соответствуете требованиям, вы можете снять до 10 000 долларов США без штрафных санкций. Но важно отметить, что это относится только к счетам IRA, и за снятие средств 401 (k) все равно будет наложен штраф, если вы впервые покупаете.
Кредит 401(k), который вы берете взаймы со своего собственного пенсионного счета, не будет облагаться штрафом или налогом. Но вам придется окупить себя с процентами в течение определенного периода времени (обычно пять лет). И если вы не выполните свои обязательства, это будет считаться снятием средств, и вы столкнетесь с теми же штрафами.
Таким образом, хотя заимствование средств с вашего пенсионного счета может быть подходящим вариантом, если вы исчерпали все другие возможности, оно сопряжено с серьезными рисками. Мало того, что вы рискуете получить штраф, если навсегда снимете деньги или не погасите кредит, вы также можете потерять значительную прибыль от инвестиций в будущем.
Например, если на данный момент у вас в 401(k) 25 000 долларов, вы можете ожидать, что через 40 лет эта сумма достигнет 175 000 долларов, учитывая 5% годовой доход (и никаких дополнительных взносов). Но если вы снимаете всего 5000 долларов в качестве первоначального взноса, эта цифра упадет до 140 000 долларов. Так что стоит подумать о своих долгосрочных планах, если вы решите изучить этот вариант.
Вариант 6. Рассмотрите альтернативы
Вам нужен , чтобы продать свой дом, чтобы купить новый? Если вы живете в районе, где арендная плата относительно высока, и у вас есть финансовые возможности, возможно, вы можете договориться об аренде своего дома.
Аренда вашего дома в качестве дома для отдыха, участие в сценарии аренды с выкупом или аренда вашего дома традиционным способом — все это варианты.
Тем не менее, Нордаун отмечает, что с точки зрения банка доход от аренды вашего дома — это не то же самое, что если бы вы продали недвижимость, особенно когда кредитор учитывает соотношение вашего долга к доходу.
«Вы не можете просто сказать: «Эй, мой платеж по ипотеке составляет 3000 долларов в месяц, и я нашла кого-то, кто сдает мой дом за 3000 долларов в месяц, так что у нас все должно быть хорошо», — говорит она. «Это не один к одному», но это может помочь.
Продажа перед покупкой
Если вы хотите перестраховаться, вы всегда можете продать свой дом, прежде чем покупать новый. Когда вы идете по этому пути, вам не нужно беспокоиться о временном финансировании двух домов или покупке на случай непредвиденных обстоятельств, — говорит Бойер, наш агент по недвижимости в Юте. Это также дает вам некоторую финансовую гибкость, поскольку вы, вероятно, можете использовать капитал в своем нынешнем доме для финансирования покупки.
«У вас больше покупательной способности, потому что у вас еще нет текущей ипотеки», — говорит Бойер. «Это как бы расчищает вам дорогу в переговорах о вашем новом доме, и часто у вас появляется возможность двигаться быстрее».
С другой стороны, если вы сначала продали свой дом и не можете найти новый дом, вы можете остаться в затруднительном положении. Одним из вариантов в этом случае может быть переезд во временный сдаваемый в аренду дом или проживание у родственника, пока вы не сможете найти новую недвижимость, и это может стоить вам больше денег в будущем.
Например, если вы решите хранить все свои вещи, пока вы лежите на диване своего друга, стоимость большого хранилища составит примерно 300 долларов в месяц. Если вы решите выбрать Airbnb на данный момент, средняя цена за ночь в Северной Америке составляет 216 долларов. Это означает, что пребывание во временном жилье всего на месяц может стоить вам дополнительных 5000 долларов.
«На многих рынках существует конкуренция, и это пугает. Покупатели боятся, что если продадут свой дом, то другого не найдут и останутся без крова», — говорит Нордаун.
Но опять же, не расстраивайтесь. У вас есть несколько вариантов, которые могут сделать продажу, прежде чем купить привлекательный маршрут.
Вариант 7: Продайте и скрестите пальцы
Если вы живете в районе с активным рынком покупателей, а это означает, что у покупателей больше власти, это может быть хорошим вариантом для вас. В этой ситуации рынок, скорее всего, поможет вам найти подходящее место, и вам не придется слишком долго ждать, чтобы купить новый дом после того, как ваш будет продан.
Но, как мы уже упоминали, продажа дома перед покупкой нового небезопасна. Если вы находитесь на рынке продавца, у вас может остаться небольшой выбор и высокие цены, связанные с этими домами. Вы можете не найти дом, который вам понравится, после того, как ваш будет продан, или, если рынок очень горячий, более конкурентоспособные предложения могут превзойти вас.
Вариант 8: Растянуть процесс закрытия
Вы можете закрыть дом примерно за месяц… но не есть к. Как продавец, вы можете попросить покупателя увеличить период закрытия сделки, что даст вам больше времени для поиска нового жилья.
В то время как некоторые покупатели не согласятся на продление периода закрытия сделки, другие могут также счесть это выгодным, особенно если они продвигаются вверх и у них есть дом для продажи.
Вот некоторые другие преимущества расширенного закрытия:
- Больше времени для решения любых вопросов с оценкой дома
- Более длительный период для покупателя, чтобы обеспечить финансирование
- Больше времени, чтобы сделать любой ремонт или уступки, найденные в домашней инспекции
- Меньше стресса при упаковке и организации вашего переезда!
Вариант 9: запросить пункт о возврате арендной платы
Если вы продаете свой дом и не можете сразу найти новый для покупки, рассмотрите возможность включения в договор купли-продажи пункта о возврате арендной платы. В этом сценарии вы сможете арендовать свой дом у нового владельца на определенный период времени после закрытия продажи — скажем, на три месяца — что даст вам дополнительное время для поиска нового дома, сохраняя при этом крышу над вашим домом. голова.
Вариант 10. Используйте программу «Купить перед продажей»
Если вы ищете способ купить дом с низким уровнем риска при продаже существующего, существует ряд доступных программ, которые позволяют домовладельцам купить новый дом перед продажей старого без обычных неопределенностей и хлопот. Если вы находитесь в штатах Калифорния, Техас, Флорида или Колорадо, рассмотрите возможность участия в программе HomeLight «Купи, прежде чем продать*».
Вот как это работает, если вы имеете право на участие в программе:
- Получите гарантированную цену предложения: Вы получите гарантированную цену предложения для своего дома, что позволит вам уверенно двигаться вперед.
- Сделайте выгодное предложение на свой новый дом: Благодаря нашему гарантированному предложению вы сможете сделать предложение на свой новый дом без каких-либо непредвиденных обстоятельств продажи, что повысит вероятность вашего закрытия.
Вы и ваш агент выставляете свой старый дом на продажу в течение 10 дней после закрытия нового дома, и если он не был продан в течение 90 дней после закрытия вашего нового дома, HomeLight выкупит ваш старый дом по гарантированной цене предложения. Хотите воспользоваться капиталом своего старого дома? HomeLight может предоставить кредит на первоначальный взнос на ваш новый дом.
- Переехать в свое время: Как только ваше предложение будет принято, вы сможете переехать в свой новый дом сразу после закрытия. Беспокоитесь о покрытии двух ипотечных кредитов? HomeLight может авансировать средства для покрытия ипотечных платежей за ваш старый дом до тех пор, пока он не будет продан без дополнительных затрат.
- Получите полную продажную цену вашего дома: Когда HomeLight выставляет на продажу и продает ваш дом, она взимает все расходы и сборы за программу с продажной цены дома. Но все, что останется, будет возвращено вам как первоначальному домовладельцу.
*В настоящее время услуги BBYS могут быть недоступны в вашем регионе.
Мы знаем, что покупка дома при продаже уже существующего может быть проблемой, но мы надеемся, что здесь есть вариант, который вам подойдет. Если вы не уверены, что лучше всего подходит для вас, квалифицированный агент по недвижимости может помочь вам разобраться!
Источник изображения заголовка: (Kaboompics.com/Pexels)
Как купить дом: пошаговое руководство
Многие или все продукты здесь от наших партнеров, которые компенсируют нам. Это то, как мы зарабатываем деньги. Но наша редакционная честность гарантирует, что компенсация не повлияет на мнения наших экспертов. Условия могут применяться к предложениям, перечисленным на этой странице.Если вы подумываете об ипотеке, поздравляем! Шаги к покупке дома просты, но они не обязательно интуитивны. Это руководство поможет вам разбить процесс на управляемые и экономичные части.
Вот шаги, которые мы рассмотрим:
- Получите кредит в форме
- Честно оцените свое финансовое положение
- Накопите сбережения
- Подсчитайте, сколько дома вы можете себе позволить
- Получите предварительное одобрение от нескольких кредиторов
- Выберите агента по недвижимости и просмотрите дома2
- Выберите дом и сделайте предложение
- Пройдите осмотр дома
- Закройте и получите ключи
Перейти к
- 1.
Приведите свой кредит в форму
- 2. Честно оцените свое финансовое положение
- 3. Создавайте сбережения
- 4. Выясните, сколько дома вы можете себе позволить
- 5. Получите предварительное одобрение от нескольких кредиторов
- 6. Выберите агента по недвижимости и просмотрите дома
- 7. Выберите дом и сделайте предложение
- 8. Проведите осмотр дома
- 9. Закройте и получите ключи
- Остались вопросы?
1. Приведите свою кредитную историю в форму
Первый простой шаг на пути к покупке дома — получить копию вашего кредитного отчета в каждом из трех основных бюро кредитных историй. Просмотрите их для точности. Исправьте ошибки. Большинство ошибок можно легко исправить, просматривая свою кредитную историю онлайн.
Воспользуйтесь одним из множества бесплатных веб-сайтов, посвященных кредитным рейтингам, чтобы получить FICO® Score или VantageScore. Узнайте, какие негативные факторы влияют на вашу оценку, и уделите время их устранению. Возможно, вы сможете поднять свой балл настолько, чтобы претендовать на более низкую процентную ставку по ипотеке.
2. Честно оцените свое финансовое положение
Как понять, что вы готовы купить дом? Начните с основ и оцените свое финансовое здоровье.
Сумма вашего долга определяет, на какую сумму ипотечного кредита вы будете претендовать. Для большинства ипотечных кредитов кредитор смотрит на отношение вашего долга к доходу. Это мера ваших обязательных платежей по долгу по сравнению с вашим валовым доходом каждый месяц. Ипотека, на которую вы имеете право, будет иметь платеж, который не поднимет ваш коэффициент отношения долга к доходу сверх допустимых пределов (обычно около 43%).
Вот пример того, как это выглядит. Если вы зарабатываете 4000 долларов в месяц, ваш общий долг каждый месяц не может превышать 1720 долларов. (Это 43%, упомянутые выше.) Допустим, у вас есть существующие ежемесячные платежи по долгу на общую сумму 650 долларов (например, кредит на покупку автомобиля). Это оставляет вам 1070 долларов на жилье.
Если ваши налоги на недвижимость, страхование и другие сборы за жилье составляют 350 долларов в месяц, у вас останется 720 долларов на выплату основного долга и процентов по кредиту. Это означает кредит в размере от 150 000 до 180 000 долларов США на покупку дома, в зависимости от ставки по ипотеке, на которую вы имеете право.
3. Создайте сбережения
У вас есть резервный фонд? Если ответ отрицательный, разберитесь с этим, прежде чем покупать дом. Когда возникают непредвиденные расходы, арендодатель или управляющий недвижимостью не позаботятся об этом. Возможно, вам также придется оплатить расходы на переезд и ремонт дома до того, как вы въедете.
Вам также потребуются наличные для оплаты расходов на закрытие, или они будут включены в ваш кредит, и вы будете платить проценты по ним за срок кредита. Некоторые кредиторы не взимают плату за закрытие, но ваша ипотечная ставка будет выше в качестве компромисса.
Если вы покупаете свой первый дом, вам может быть интересно, сколько вам нужно сбережений. Прочтите наше руководство для тех, кто впервые покупает жилье, чтобы получить дополнительную информацию о затратах на техническое обслуживание, стоимость закрытия и другие детали, с которыми вы столкнетесь в процессе покупки дома.
Важность первоначального взноса
Теперь давайте поговорим о вашем первоначальном взносе. Больший первоначальный взнос может означать меньший кредит, что означает меньшие проценты по ипотеке с течением времени, или даже кредит, который вы можете погасить быстрее.
Некоторые программы покупки жилья требуют небольшого первоначального взноса или его отсутствия. Но если у вас есть небольшой первоначальный взнос, вам, возможно, придется заплатить другие сборы. Например, ваша процентная ставка будет выше. Вероятно, вам также придется каждый месяц платить за частное ипотечное страхование (PMI).
Помощь с первоначальным взносом
Трудно накопить наличные для первоначального взноса? Возможно, вы сможете получить помощь.
Во-первых, ищите кредиторов, которые предлагают вариант ссуды с низким первоначальным взносом, например ссуду FHA или ссуду Home Possible®. Кредит FHA требует, чтобы покупатель дома внес первоначальный взнос в размере 3,5%, а кредит Home Possible® требует 3% первоначального взноса.
Затем узнайте, имеете ли вы право на получение специальной ссуды или субсидии на покупку дома. Многие города и штаты предлагают беспроцентные ссуды, ссуды под низкие проценты или безвозвратные гранты. Начните с Департамента жилищного строительства и городского развития, чтобы узнать о программах помощи с первоначальным взносом в вашем районе. Вы также можете выполнить поиск по фразе «помощь с первоначальным взносом» в своем городе или штате.
4. Выясните, сколько дома вы можете себе позволить
Рассчитайте свой ежемесячный платеж до того, как вы будете брать кредиты на покупку дома. Узнайте, что вы можете позволить себе ежемесячно, и решите, сколько вы можете занять на основе этого ежемесячного платежа.
Ипотечные кредиторы могут сказать вам, сколько вы можете занять, но они не всегда точны. Вы можете (и должны) взять бразды правления здесь. Сообщите кредитору сумму, которая работает для вас. Не превышайте свой ежемесячный бюджет только для того, чтобы купить дом. Неожиданные расходы — это не «если». Это «когда», так что оставьте себе передышку.
Независимо от того, какую сумму вы можете взять взаймы, при покупке дома придерживайтесь своего бюджета.
Ипотечный калькулятор: сколько жилья я могу себе позволить?
Целевой ежемесячный платеж
Обведите в нем букву I. Введите сумму, которую вы можете себе позволить ежемесячно. Не забывайте, что ваш фактический ежемесячный платеж будет выше при добавлении налогов на имущество и страховки. Мы рекомендуем, чтобы ваш ежемесячный платеж не превышал 28 % от вашего валового дохода — это ваш доход до уплаты налогов.
Процентная ставка
Срок ипотеки (лет) 302015
Дом, который я могу себе позволить
{{ getValueResult }}
Общая стоимость ипотеки
{{getTotalValue}}
См. Текущие ставки по ипотечным кредитам
5. Получите предварительное одобрение от нескольких кредиторов
Если вы успешно выполнили первые четыре шага к покупке дома, вы готовы собрать важную информацию и получить предварительное одобрение.
У каждого ипотечного кредитора есть свои собственные требования к заявке на предварительное одобрение, но вы должны быть готовы предоставить следующие пункты, когда вы получаете предварительное одобрение на покупку дома:
- Номер социального страхования (и вы разрешите проверку кредитоспособности )
- Копия вашего удостоверения личности с фотографией
- Имя и адрес работодателя
- Платежные квитанции за последние два месяца
- Банковские счета и выписки об активах за последние два-три месяца
- Налоговые декларации и формы W-2 за последние два года если вы работаете по найму
- Налоговые декларации и форма 1099 если вы работаете не по найму
- Документы о любом нетрудовом доходе, который вы хотите учитывать (например, социальное обеспечение, инвалидность, алименты, алименты, пенсия)
- Документация на любые подарочные средства, которые вы планируете использовать для покупки
- Доказательство страхования домовладельцев (вы купите действительный полис, когда будете готовы закрыть)
Также нужна информация об имуществе.
Подайте все свои заявки в течение 14 дней друг от друга
Заявка на новый ипотечный кредит может привести к снижению вашего кредитного рейтинга. Однако несколько заявок на ипотеку, поданных в течение короткого периода времени, будут считаться одним запросом. Это позволяет вам делать покупки для лучшего кредита без значительного негативного влияния на ваш счет.
Период времени покупки ипотечного кредита составляет от 14 до 45 дней, в зависимости от используемой модели оценки кредитоспособности. Когда вы подаете заявку на покупку дома, вы не будете знать, какую модель будет использовать кредитор. Таким образом, лучший способ защитить свой кредитный рейтинг — подать заявку в течение 14 дней.
Каждый кредитор, к которому вы подаете заявку, предоставит вам оценку кредита. Это стандартная форма, в которой излагаются детали кредита, который кредитор предлагает вам. Эта форма позволяет легко сравнивать ипотечные ставки, сборы и другие детали в ипотечных предложениях.
Что делать, если вам отказали?
Если вы не соответствуете требованиям для получения ипотечного кредита, узнайте, почему. Вы можете запросить обратную связь у кредитного инспектора. Затем вы можете работать над улучшением любых причиняющих вам вред факторов и, надеюсь, повторить попытку через несколько месяцев.
В некоторых случаях нужно просто искать другой вид ипотеки. Возможно, вы не имеете права на получение обычного кредита, потому что у вас недостаточно для первоначального взноса. Поговорите с ипотечными кредиторами для новых покупателей о вашем праве на получение ссуды, поддерживаемой государством, которая требует меньшего первоначального взноса. И кредит VA, и кредит USDA не требуют первоначального взноса. Либо это отличный выбор для людей, которые хотят купить дом и претендовать на эти программы.
Кроме того, самозанятым специалистам может быть трудно найти ипотечный кредит. Этим людям нужно поговорить с кредитором, который выдает неквалифицированные ипотечные кредиты, где андеррайтер может проверить доход разными способами. Если это ваша ситуация, ознакомьтесь с нашим руководством по ипотеке для самозанятых, чтобы узнать больше о ваших следующих шагах.
В зависимости от вашей ситуации вы можете найти ипотечного брокера, который поможет вам купить дом. Эти профессионалы имеют больше ресурсов и могут даже иметь опыт в типе кредитной программы, которая вам нужна. Некоторым брокерам платит кредитор, а некоторые добавляют комиссию к затратам заемщика на закрытие сделки.
Один из самых важных шагов к покупке дома — найти хорошего агента. Агент по недвижимости — это лицензированный профессионал, который представляет покупателя или продавца в сделке с недвижимостью. Их работа заключается в том, чтобы знать рынок жилья в вашем районе и лучшие стратегии покупки дома. REALTOR® — это лицензированный агент по недвижимости, который является членом Национальной ассоциации REALTORS®. Не каждый агент является REALTOR®.
Опытный агент по закупкам хорошо знает процесс покупки жилья и может помочь вам получить максимально возможную выгоду. Агенты по недвижимости получают комиссию. Этот сбор обычно оплачивается продавцом при покупке дома.
Агент по недвижимости является вашим защитником в процессе поиска и торгов, который может быть сложным и разочаровывающим. Без посторонней помощи вы, скорее всего, пропустите важные списки, ограничения или исключения. Вы можете предложить слишком много или слишком мало за недвижимость. Агенты по недвижимости знают, как купить дом, и помогут вам обсудить весь процесс, от просмотра списков, осмотра домов, внесения предложений и помощи в закрытии сделки.
7. Выбрать дом и сделать предложение
Предложение дома — одна из самых захватывающих частей процесса.
Иногда самым большим потенциальным препятствием при покупке дома является конкуренция со стороны других покупателей. Возможно, вам придется сделать предложения по нескольким домам, прежде чем сделка состоится. Если вы покупаете свой первый дом, скорее всего, есть другие люди, которые ищут в том же ценовом диапазоне. И, к сожалению, инвесторы любят скупать более доступные дома. Таким образом, вы можете оказаться в войне торгов.
Поговорите со своим агентом по недвижимости о наилучшей стратегии покупки дома на вашем рынке. Некоторые покупатели делают предложение выше запрашиваемой цены, особенно если дом идеально подходит. Другие пишут личное письмо продавцу или даже снимают видеообращение. Многие продавцы предпочли бы передать свой дом в руки семьи, а не инвестора, поэтому стоит попробовать личное обращение.
8. Проведите инспекцию дома
После того, как ваше предложение будет принято, проведите инспекцию дома у лицензированного домового инспектора. Это должно предупредить вас о любых красных флажках, прежде чем вы купите дом. Инспектор рассмотрит такие вещи, как система отопления и кондиционирования воздуха в доме, сантехника, электричество, фундамент, крыша, подвал, окна, двери и некоторые структурные компоненты.
При наличии серьезных проблем они будут отмечены в отчете о проверке. Затем у вас есть выбор: договориться с продавцом, купить дом как есть или отказаться от вашего предложения. Имейте в виду, что покупка не зависит от удовлетворительной проверки, если это условие не было указано и согласовано, когда ваше предложение было сделано и принято. Если покупка не зависит от осмотра, и вы решите уйти, вы можете потерять все задатки, которые вы заплатили.
Домашние инспекции помогают защитить вас, но обычно не требуются. Оценка защищает кредитора и требуется почти всегда.
9. Закройте и получите ключи
Даже в цифровую эпоху, когда вы покупаете дом, большинство кредиторов по-прежнему требуют, чтобы закрытие ипотечного кредита было сделано лично, чтобы вы могли расписаться чернилами в присутствии нотариуса.