Покупка квартиры без первоначального взноса от застройщика: Ипотека без первоначального взноса: как купить квартиру

Содержание

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса: 8 способов

Для жизни

Малому бизнесу

Ипотека — это способ покупки жилья в кредит под залог недвижимости при помощи заемных средств банка. Чтобы банк согласился выдать такой кредит, клиент должен предоставить гарантию своей платежеспособности — предоставить подтверждение дохода и внести определенную сумму из собственных средств в качестве первоначального взноса. Но что делать, если денег на первоначальный взнос нет? Разбираемся, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и что для этого потребуется.

Стать клиентом

Зачем банкам первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это часть стоимости покупаемого жилья, которую заемщик выплачивает продавцу из собственных средств. Обычно он составляет 10–20% от полной стоимости квартиры. Для банка такой взнос — показатель, что клиент обладает достаточной финансовой грамотностью и дисциплиной, способен накопить средства, а значит — сможет в течение нескольких лет регулярно вносить платежи по ипотеке. Кроме того, клиенты, предоставившие большой первый взнос, обычно менее склонны к просрочкам платежей или полной невыплате долга.

У первоначального взноса есть и более утилитарная функция — он повышает ликвидность ипотечной квартиры, которая до окончания срока кредита остается в залоге у банка. Если заемщик вдруг перестает платить по кредиту, то наличие взноса позволяет банку быстрее продать эту квартиру и возместить свои убытки. По этой причине многие банки настаивают хотя бы на минимальном первоначальном платеже.

Ипотека без первоначального взноса — серьезный риск для кредитной организации. Чтобы его избежать, банки мотивируют клиентов предоставить большой первый взнос, предлагая им более выгодные условия кредитования или снижая ставку по ипотеке — и, напротив, увеличивая ставку тем, кто не готов внести большой платеж.

Что делать, если денег на первый взнос нет

Базовый вариант — накопить нужную сумму, и только после этого начинать заключение договора ипотечного кредита. Наличие первого взноса делает кредит более выгодным не только для банка, но и для самого заемщика, поскольку позволяет уменьшить общую сумму долга и за счет этого снизить сумму ежемесячных платежей или уменьшить срок кредита.

Если этот вариант по каким-то причинам не подходит, существуют и другие способы оформить ипотеку без первого взноса — рассказываем подробнее о каждом из них.

Потребительский кредит

Если на взнос по ипотеке не хватает собственных средств, можно привлечь заемные — например, потребительский кредит без установленной цели. Полученные в рамках кредита деньги направляются на погашение первого взноса — это позволяет оформить ипотеку на стандартных условиях без завышения ставки.

Стоит иметь в виду, что процентная ставка по стандартным кредитам зачастую намного выше, чем ставка по ипотеке. Это значит, что итоговая сумма переплаты по займам будет больше, чем если бы вы выплачивали одну ипотеку. К тому же вам придется обслуживать сразу два кредита, что значительно повысит долговую нагрузку на семью. В совокупности это может привести к отказу по ипотеке, если банк по каким-то
причинам сочтет, что заемщик не сможет одновременно вносить платежи по двум кредитам.

Деньги в долг

Чтобы не брать на себя обязательства по выплате второго кредита и не перегружать свою кредитную историю, можно взять деньги в долг, но уже не у кредитной организации, а у своих родственников или знакомых. В таком случае вам не придется выплачивать проценты за пользование деньгами, поэтому финансовая нагрузка по сравнению с потребительским кредитом будет несколько меньше.

А вот к микрофинансовым организациям обращаться лучше не стоит — обычно они предлагают настолько высокие ставки по микрокредитам, что переплата в итоге окажется гораздо больше, чем выгода от предоставления первого платежа.

Материнский капитал

Для покрытия первоначального платежа можно использовать средства материнского капитала. Маткапитал — это государственная программа, направленная на поддержку семей с детьми. В 2021 году по ней можно получить 483 882 рубля за рождение или усыновление первого ребенка и 639 432 рубля за второго или последующих. Потратить эти деньги можно, кроме прочего, на улучшение жилищных условий семьи. В том числе, на первоначальный взнос по ипотеке.

В некоторых случаях суммы на сертификате маткапитала будет достаточно, чтобы полностью покрыть взнос по ипотеке, в других его может хватить только на часть платежа — тогда остаток придется заплатить из собственных денег. Нужно помнить, что у этого способа есть одна особенность: применение маткапитала для получения ипотеки без первого взноса обязывает заемщика выделить в квартире доли для всех детей, что в дальнейшем может затруднить раздел и продажу этой квартиры.

Не все ипотечные программы допускают использование маткапитала. Уточните в банке, можно ли применить сертификат и как это сделать.

Военная ипотека

Военнослужащим при покупке недвижимости государство предоставляет дополнительные льготы и субсидии, которые можно направить на покрытие первого взноса. Для участия в такой программе заемщик должен подходить под следующие требования:

быть старше 21 года
быть военнослужащим
не менее трех лет участвовать в накопительно-ипотечной программе согласно № 117-ФЗ

Heading» color=»brand-primary»>Военная ипотека

При соблюдении всех этих условий государство будет каждый месяц перечислять военнослужащему субсидию, с помощью которой можно будет оплатить взнос по ипотеке. По этой программе можно купить квартиру на первичном или вторичном рынке в любом регионе России — расположение квартиры не будет привязано к тому региону, где служит военный.

Обратите внимание: в такой программе участвуют не все банки, а максимальная сумма господдержки может быть ограничена.

Льготная ипотека

Ипотеки по льготным программам — это еще одна мера государственной поддержки, позволяющая купить жилье, не имея достаточных накоплений. По программе «Молодая семья» можно получить государственную субсидию в размере около 30–35% от общей стоимости жилья, которую можно потратить на первый платеж по ипотеке. Чтобы получить льготу, заемщики должны отвечать следующим условиям:

не иметь собственного жилья или нуждаться в улучшении условий проживания
быть младше 35 лет
состоять в зарегистрированном браке
иметь уровень дохода, который позволяет выплачивать ежемесячные взносы по ипотеке

Ипотеку без первого взноса по льготной программе могут получить не только молодые женатые пары, но также семьи, состоящие из одного родителя и ребенка.

Оформить ипотеку без первоначального взноса также можно под залог недвижимости. В таком случае в залоге будет не то жилье, которое вы приобретаете с помощью ипотечного кредита, а то, которое уже находится у вас в собственности. Предметом залога может быть квартира, частный жилой дом, апартаменты или участок земли. При этом должны соблюдаться следующие условия:

в квартире или доме не должны быть прописаны дети
объект не должен находиться в ветхом или аварийном здании, предназначенном к сносу
сумма кредита не должна составлять больше 60–70% от стоимости заложенного объекта

При оформлении ипотеки на этот жилой объект будет наложено обременение: он останется в вашей собственности, но распоряжаться им вы сможете с некоторыми ограничениями. Например, сделать перепланировку или продать такую квартиру можно будет только по согласованию с банком. Обременение будет снято после полного погашения ипотеки.

Акции банков

Время от времени банки проводят маркетинговые акции, в рамках которых можно воспользоваться ипотечными и другими программами на более выгодных условиях, чем обычно. Это позволяет привлечь новых клиентов и расширить клиентскую базу. Во время таких акций можно в том числе оформить ипотеку без первоначального взноса или получить сниженную ставку по кредиту.

Банки также иногда проводят партнерские акции совместно с застройщиками — в таких случаях при оформлении ипотеки первый платеж вносит сам застройщик, а не покупатель. Однако с помощью такой программы можно купить не любое жилье: по условиям подобных акций выбирать квартиру можно только из заранее оговоренного списка объектов, принадлежащих этому застройщику.

Заключение

Оформить ипотеку без первого взноса реально — для этого нужно только выбрать программу, подходящую под ваши условия, и собрать необходимые для нее документы. Однако может потребоваться залог или же ставка по ипотеке будет выше, чем при тех же условиях, но с первоначальным взносом. В итоге ипотека без первого взноса может оказаться менее выгодной, чем стандартная ипотека с крупным первоначальным платежом. Поэтому перед тем, как заключить кредитный договор и взять ипотеку, нужно внимательно просчитать возможные варианты и рассмотреть доступные вам программы.

Райффайзен Банк предлагает разные виды программ ипотечного кредитования с гибкими условиями и низкими процентными ставками. Подобрать подходящую программу и ознакомиться с актуальными тарифами можно в приложении или на сайте Райффайзен Банка. Здесь же можно рассчитать ориентировочную стоимость кредита с помощью ипотечного калькулятора, а также сравнить ее стоимость с первоначальным взносом и без.

Эта страница полезна?

99% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Ипотека без первоначального взноса Киров

Ипотека без первоначального взноса – это реально!

В вашей семье есть стабильный официальный доход, но при этом не получается накопить деньги на первоначальный взнос или ваших накоплений не хватает до минимального размера первоначального взноса?

Компания «Гарант» предоставит вам возможность получить ипотеку без первоначального взноса!

Первый вариант – у вашей семьи есть материнский капитал (МСК). Мы превратим сертификат в первоначальный взнос сразу после рождения ребенка, не дожидаясь 3-летия малыша. Вы получите полностью сформированный первоначальный взнос в рублях на ипотеку или рассрочку от застройщика и приобретете квартиру в любой новостройке или на вторичном рынке.

Второй вариант – эксклюзивно с декабря 2016 г. в нашем офисе вы можете оформить ипотеку без первоначального взноса (без собственных накоплений) на покупку новостройки в компании «Гарант».

Для кого подходит ипотека без первоначального взноса?

Покупатели, у которых есть стабильный официальный доход, но при этом не хватает накоплений на первоначальный взнос по ипотеке.
Покупатели, у которых есть материнский капитал, но нет накоплений на первоначальный взнос по ипотеке.
Покупатели, у которых есть накопления, но они желают потратить их на ремонт в новой квартире.
Покупатели, у которых есть собственное жилье, которое они планируют продать после переезда в новую квартиру и погасить часть ипотеки.

Как получить ипотеку без первоначального взноса?

Обратиться в компанию «Гарант»
Подать заявку на ипотеку
Выбрать квартиру в новостройке
Оформить сделку по покупке квартиры

Отметить новоселье

Специалисты компании «Гарант»:

Дадут полную консультацию на всех этапах сделки
Помогут собрать необходимый пакет документов
Помогут оформить ипотеку без первого взноса со скидкой от ведущих банков
Помогут выбрать квартиру от застройщика в одной из 100 новостроек в Кирове

В офисе ФГ «Гарант» постоянно работает эксперт МФЦ «Мои документы». Вам не нужно ездить в отделения МФЦ и стоять там в очередях. В нашем офисе вы сможете подать и получить документы с государственной регистрации.

В офисе ФГ «Гарант» работает представитель банка ВТБ 24. Вы сможете бесплатно проконсультироваться, рассчитать ежемесячные платежи, и заключить кредитный договор. В рамках тесного взаимодействия с банком компания «Гарант» предоставляет

эксклюзивную скидку по ипотеке — 0,5% на программы по новостройкам и 0,5% на программы по готовому жилью!

Остались вопросы? Позвоните нам: +7 (8332) 219-999 ЗАЯВКА НА ИПОТЕКУ

Получить консультацию по ипотеке без первого взноса

Имя *

Телефон *

Нажимая кнопку «Отправить заявку», вы принимаете «условия обработки персональных данных».

Вас проконсультирует:

Законность использования средств МСК на покупку недвижимости до достижения 3-х лет ребенку Недвижимость

Законность деятельности ФГ «Гарант» Недвижимость
Приобретение недвижимости у ближайших родственников Недвижимость
Как купить дом с небольшими деньгами или без них – Forbes Advisor
Обновлено: 19 апреля 2022 г. , 5:00
Редакционная заметка: Мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.
Гетти
Для многих покупателей жилья накопление средств на первоначальный взнос может показаться огромным препятствием, особенно в условиях стремительного роста цен на жилье. Но есть варианты ипотеки, разработанные специально для тех, кто не может сэкономить стандартные 20% от суммы кредита или не хочет ждать, пока они это сделают.

Вот некоторые из наиболее популярных вариантов ипотечного кредитования, которые не требуют первоначального взноса или требуют лишь небольшого первоначального взноса, чтобы вы могли приобрести жилье как можно скорее.
Варианты ипотечного кредита без первоначального взноса
Основным способом получения ипотечного кредита без первоначального взноса является кредит, обеспеченный государством. Эти кредиты застрахованы федеральным правительством, а это означает, что кредитор не должен брать на себя весь риск, если произойдет дефолт, который приведет к потере права выкупа. Это побуждает кредитора предоставить вам более выгодные условия кредита. Есть несколько основных вариантов ипотеки без первоначального взноса, которые поддерживаются государством.
1. Кредиты по делам ветеранов (VA)
Кредиты VA предоставляются частными кредиторами, такими как банки, кредитные союзы и ипотечные финансовые компании, и частично гарантируются Департаментом по делам ветеранов.
Кредиты VA обычно не требуют первоначального взноса или имеют низкие требования к первоначальному взносу, а также более низкие процентные ставки, чем традиционные ипотечные продукты. Эти кредиты также, как правило, более гибкие, что позволяет иметь более высокое отношение долга к доходу (DTI) и более низкие кредитные рейтинги, а также не требуют частного ипотечного страхования (PMI).
Кредиты VA не требуют первоначального взноса, если цена продажи равна или ниже оценочной стоимости дома. «Гарантия ипотечного кредита VA» — это соглашение, согласно которому VA возместит кредитору убытки в случае потери права выкупа — это заменяет ваш первоначальный взнос.
Право на получение ссуды по программе VA
Чтобы иметь право на получение ссуды по программе VA, вы должны:
Быть ветераном, членом действительной военной службы, членом Национальной гвардии, резервистом или пережившим супругом ветерана
Иметь сертификат соответствия (COE) от VA
Другие требования различаются в зависимости от того, являетесь ли вы действующим или бывшим военнослужащим, служили ли вы или служите в Национальной гвардии или резерве и когда вы служили. Ознакомьтесь с полным списком требований для получения кредита VA.

2. Займы USDA
Министерство сельского хозяйства США (USDA) предоставляет возможности приобретения жилья в собственность американцам с низким и средним доходом в рамках нескольких программ кредитов, грантов и гарантий по кредитам.
Эти займы с низкой процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой предоставляются непосредственно через Департамент развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Финансирование также предлагается в виде кредита от кредитора и гарантируется USDA Rural Development для квалифицированных заемщиков.
Раздел 502 Программа прямого кредитования : Эта программа помогает людям с низким и очень низким доходом жить в отвечающих требованиям сельских районах, предоставляя помощь в оплате, чтобы улучшить их способность погашать ипотеку — ключевой показатель, на который обращают внимание кредиторы, чтобы определить, стоит ли одобрить кредит. Размер выплаты помощи определяется вашим доходом.

Программа гарантированного кредита по разделу 502 : Эта программа работает с утвержденными кредиторами для предоставления домохозяйствам с низким и средним доходом ипотечных кредитов на покупку домов в отвечающих требованиям сельских районах. Программа предоставляет утвержденным кредиторам 90-процентную гарантию, чтобы снизить риск предоставления 100-процентных кредитов отвечающим требованиям покупателям жилья в сельской местности.
Ни одна из этих программ ипотечного кредита не требует первоначального взноса, но вы должны проживать или планировать жить в подходящей сельской местности, чтобы соответствовать требованиям.
Право на получение кредита USDA
В дополнение к покупке в подходящем месте особые требования по кредиту Министерства сельского хозяйства США включают:

Дом, который вы покупаете, должен быть вашим основным местом жительства
Вы должны продемонстрировать, что можете управлять долгом
Коэффициент DTI должен быть 41% или ниже
Пределы дохода для кредитов USDA также различаются в зависимости от программы и местоположения. Для гарантированных кредитов ваш доход не может превышать 115% от среднего дохода в вашем регионе. Пределы дохода для кредитов прямой выдачи намного ниже — всего 50% от среднего дохода в определенных областях.
3. Жилищные кредиты с нулевым начальным взносом у частных кредиторов
Вам не нужно полагаться только на государственные программы, чтобы получить ипотечный кредит с возможностью без первоначального взноса. Некоторые финансовые учреждения также предлагают ипотечные кредиты без первоначального взноса, хотя они не так распространены, как до финансового краха 2008 года.
Право кредитора без первоначального взноса
Примеры кредиторов, которые предлагают кредиты без первоначального взноса, включают Североамериканский сберегательный банк и Федеральный кредитный союз ВМС. Navy Federal не требует PMI, но вы должны быть членом, чтобы получить квалификацию. NASB предлагает эту ипотеку только заемщикам с кредитным рейтингом 700 или выше.
Если вы изучаете этот вариант, обязательно свяжитесь с кредитором напрямую, чтобы узнать больше об их предложениях, прежде чем подавать заявку.
Плюсы и минусы ипотечного кредита без первоначального взноса
Хотя необходимость вносить меньший первоначальный взнос по ипотечному кредиту может показаться заманчивой, перед оформлением ипотечного кредита следует учесть некоторые моменты.
Плюсы кредитов без первоначального взноса
Вам не нужно истощать свои денежные резервы (или ждать, пока вы накопите достаточно) для крупного первоначального взноса
В большинстве случаев вам не нужно беспокоиться об оплате страховки по ипотечному кредиту в дополнение к выплатам по кредиту
Вы получите более выгодные условия от кредитора, если это кредит, поддерживаемый государством

Минусы ссуды без первоначального взноса
Если ссуда не обеспечена государственной организацией, то, скорее всего, она будет иметь более высокую процентную ставку
Кредитор обычно взимает более высокую комиссию за выдачу и финансирование
Обычно для получения права на участие требуется хороший кредитный рейтинг
Варианты получения ипотечного кредита с небольшим первоначальным взносом
Если вы не соответствуете критериям для получения ипотечного кредита без первоначального взноса, есть еще несколько способов купить дом без внесения значительного первоначального взноса. Эти варианты могут снизиться до 3%.
1. Ссуды FHA
Ссуды Федеральной жилищной администрации (FHA) застрахованы FHA, которое утверждает, что некоторые кредиторы предлагают продукт. Эти кредиты предназначены для помощи заемщикам с низким и средним доходом в покупке жилья.
Заемщик FHA может иметь более низкий кредитный рейтинг, чем требуется для обычных ипотечных кредитов, и купить дом с меньшим первоначальным взносом по сравнению с другими вариантами кредита.
Из-за этого процентные ставки по ипотечным кредитам FHA могут быть несколько выше.
Требования к кредиту FHA
Конкретные требования, необходимые для получения кредита FHA, включают:
Минимальный кредитный рейтинг 500
Первоначальный взнос не менее 3,5%
Дом должен быть вашим основным местом жительства
Оценка дома должна проводиться оценщиком, одобренным FHA
Инспекция имущества должна соответствовать минимальным квалификационным стандартам
Максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) 96,5%, если ваш кредитный рейтинг составляет 580 или выше; или 90%, если ваш счет ниже 580
Ограничение суммы кредита в зависимости от типа недвижимости и стоимости жизни в этом районе

2.
Кредиты HFA
Еще один доступный вариант ипотечного кредита — это финансовая помощь, предоставляемая Агентством жилищного финансирования вашего штата (HFA), обычно в партнерстве с местным кредитором. Программы домовладения HFA различаются в зависимости от штата, но все они направлены на продвижение домовладения и повышение доступности ипотеки для тех, кто впервые покупает жилье, а также для домохозяйств с низким и средним уровнем дохода.
HFA предоставляют ипотечные продукты с правом первого залога для подходящих заемщиков, которые требуют очень небольшого первоначального взноса и предлагают сниженные процентные ставки, а также первоначальный взнос и помощь в закрытии. Как только эти кредиты сделаны, HFA покупают их у кредиторов.
3. Другие программы домовладения HFA
Эти программы включают ипотечные продукты с низкой процентной ставкой или низким (или нулевым) первоначальным взносом. Они также могут предложить первоначальный взнос и помощь в оплате закрытия, а также сертификаты налогового кредита по ипотеке, которые позволяют вам претендовать на федеральный налоговый кредит в размере от 20% до 40% процентов по ипотеке, которые вы платите каждый календарный год.
HFA также предлагают грант или вторую ипотечную ссуду для покрытия первоначального взноса и/или расходов на закрытие. Большинство HFA требуют, чтобы эти программы помощи при первоначальном взносе использовались вместе с кредитом HFA.
4. Ипотека HomeReady от Fannie Mae
Ипотечный гигант Fannie Mae предлагает ипотечный продукт HomeReady. Это позволяет покупателям жилья с низким доходом финансировать до 97% покупки дома, а это означает, что вы можете вносить первоначальный взнос всего 3%. Чтобы получить право, вы должны:
Быть малообеспеченным заемщиком
Быть покупателем жилья впервые или повторно
Иметь кредитный рейтинг 620 или выше (оценка выше 680 обеспечивает лучшие условия кредита)
Жить в доме
Пройдите курс обучения домовладению, если вы впервые покупаете жилье
5. Ипотечный кредит Freddie Mac’s Home Possible
Home Возможный — это ипотечный продукт Freddie Mac для заемщиков с низким доходом. В отличие от варианта Fannie, вам не нужно вносить первоначальный взнос. Если ипотека выдается на недвижимость, состоящую из одной единицы жилья, включая готовый дом, заемщики без кредитного рейтинга могут финансировать до 95% от суммы покупки дома. Чтобы соответствовать требованиям, вы должны:

Зарабатывать менее 80% среднего дохода в вашем районе
Использование дома в качестве основного места жительства
Иметь минимальный кредитный рейтинг 660, если ваш кредитор не использует свой автоматизированный инструмент Loan Product Advisor
Плюсы и минусы ипотечного кредита с низким первоначальным взносом
Важно взвесить все варианты ипотечного кредита, прежде чем брать кредит с низким первоначальным взносом, поскольку другие расходы могут увеличиться, чтобы компенсировать меньшее количество наличных средств.
Плюсы кредитов с низким первоначальным взносом
Внесение всего лишь 3% означает, что вы можете позволить себе купить дом раньше
Меньше денег означает больше сбережений, доступных для покрытия других сопутствующих расходов, таких как расходы на закрытие
У вас останутся деньги, чтобы купить новую мебель или пополнить свой резервный фонд
Минусы кредитов с низким первоначальным взносом
Вам необходимо будет платить PMI (обычно до тех пор, пока вы не создадите не менее 20% собственного капитала)
Ваша процентная ставка и ежемесячные платежи по ипотеке будут выше
Вам придется платить больше за комиссию за создание и финансирование
Поскольку вы не вложили много денег, ваш дом может в конечном итоге стоить меньше, чем вы должны, если цены на жилье упадут (отрицательный капитал)
Более быстрое и простое ипотечное кредитование
Проверьте свои ставки сегодня с Better Mortgage.
Посмотреть цены
Эта статья была полезной?
Оцените эту статью
★ ★ ★ ★ ★
Пожалуйста, оцените статью
Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты
Комментарии
Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.
Неверный адрес электронной почты
Спасибо за отзыв!
Что-то пошло не так. Пожалуйста, попробуйте позже.
Еще от
Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.
Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.
Брай является основателем SW4 Insights, консультационной фирмы по вопросам государственной политики, базирующейся в Вашингтоне, округ Колумбия. Он имеет более чем десятилетний опыт работы в качестве журналиста и консультанта по финансовой и экономической политике, уделяя особое внимание анализу сложных тем для информирования читателей о решениях. изготовление.
Джейми — заместитель главного редактора Forbes Advisor. Она увлечена финансами, технологиями и оксфордской запятой. Ей нравится помогать людям разбираться в сложных финансовых темах, чтобы они могли обрести уверенность и взять под контроль свои финансы. В свободное время Джейми увлекается настольными играми и смотрит слишком много документальных фильмов о реальных преступлениях.
Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor. Несмотря на то, что мы прилагаем все усилия, чтобы предоставить точную и актуальную информацию, которая, по нашему мнению, будет для вас актуальной, Forbes Advisor не гарантирует и не может гарантировать, что любая предоставленная информация является полной, и не делает никаких заявлений или гарантий в связи с ней, а также ее точностью или применимостью. . Вот список наших партнеров, которые предлагают продукты, на которые у нас есть партнерские ссылки.
Вы уверены, что хотите оставить свой выбор?
Необычные способы получения первоначального взноса за жилье
Большинство американцев хотят иметь дом, но изрядный первоначальный взнос, необходимый для покупки дома, делает покупку недвижимости трудным препятствием для многих.
Банки и другие кредиторы часто требуют первоначальный взнос в размере 20% от покупной цены дома. Если вы платите меньше, вам нужно будет приобрести частную ипотечную страховку (PMI). PMI — это страховка, которая защищает кредитора в случае неплатежа заемщика, когда заемщик больше не может производить платежи. PMI исчезает, когда ипотечный кредит составляет менее 80% от покупной цены дома.
Для тех, кто хочет купить дом, страхование PMI добавляет к ежемесячным расходам наличных денег на платежи. Платежи PMI — это невозмещаемые расходы, которые не покрывают основной остаток по ипотечному кредиту. С другой стороны, накопление 20% от покупной цены дома может занять годы, особенно на более горячих рынках недвижимости.
У потенциальных домовладельцев есть множество вариантов для достижения этих целей экономии. В этой статье мы рассмотрим некоторые из наиболее распространенных способов получения наличных денег, необходимых для первоначального взноса за дом.
Key Takeaways
Большинство американцев хотят владеть домом, но обязательный первоначальный взнос может затруднить приобретение дома.
Потенциальные домовладельцы могут внести первоначальный взнос, найдя работу на неполный рабочий день или одолжив у семьи.
Члены семьи также могут делать подарки в виде единовременных сумм наличными, хотя в отношении подарков следует учитывать налоговые соображения.
Переход на меньшую квартиру — экономия на аренде — может сэкономить тысячи долларов в год.
Могут помочь такие программы, как Федеральное жилищное управление (FHA), которое предлагает ипотечные кредиты через одобренные FHA банки.
Поиск программ помощи с первоначальным взносом
Большинство людей, у которых недостаточно средств для первоначального взноса, принимают частную ипотечную страховку как неизбежное зло, не проверив сначала, имеют ли они право на помощь. Например, у многих банков есть собственные программы помощи тем, кто хочет купить дом. Стоит проверить местные банки в вашем районе.
Федеральное управление жилищного строительства (FHA) предлагает кредиты для заемщиков с низким и средним доходом через одобренные FHA банки или кредиторы. Ипотечные кредиты обеспечены правительством США, а это означает, что кредитор не несет никакого риска. В результате заемщики имеют более благоприятный режим кредитов FHA по сравнению с традиционными ипотечными кредитами. Например, вам может понадобиться только авансовый платеж в размере 3,5% вместо 20%, которые обычно предпочитают банки.
Если ваша кредитная история не идеальна, ссуды FHA также могут помочь, поскольку заемщики с кредитным рейтингом выше 580 могут претендовать на участие в программе. Кредитный рейтинг — это просто числовое представление кредитной истории человека, которое включает такие факторы, как просроченные платежи и количество кредитных счетов.
Ветераны и военные, находящиеся на действительной военной службе, также могут получить помощь, получив право на получение кредита VA, предоставляемого Министерством по делам ветеранов США. Ссуды VA или ипотечные кредиты требуют нулевого первоначального взноса и обычно предлагают выгодную процентную ставку. Штаты также помогают потребителям вносить первоначальный взнос в рамках различных программ.
Министерство сельского хозяйства США предлагает жилищные кредиты на одну и несколько семей с нулевым первоначальным взносом. Существуют также программы, направленные на поощрение людей к покупке домов в определенном районе или регионе.
Воспользуйтесь преимуществами для новых покупателей
Придумать авансовый платеж особенно сложно для людей, которые никогда раньше не владели домом, но существует множество стимулов для новых покупателей. Кроме того, больше людей имеют право на эти льготы, чем вы думаете. Если вы не владели домом в течение трех лет или владели домом только с супругом, вы можете получить доступ к поощрениям для новых покупателей жилья. Вы также можете получить эти льготы, если ваш единственный дом является промышленным домом, который постоянно прикреплен к постоянному фундаменту.
Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) поддерживает программы для покупателей, впервые покупающих жилье, а в некоторых штатах действуют программы сбережений для тех, кто покупает жилье впервые. С накопленными процентами сберегательные счета потенциально могут помочь некоторым покупателям накопить на первоначальный взнос за свои дома быстрее, чем без счета.
Покупатели жилья, впервые приобретающие жилье, также могут получить до 10 000 долларов США от традиционной IRA или Roth IRA без 10% штрафа за досрочное снятие средств. Более того, существуют программы помощи коренным американцам, впервые покупающим жилье. Не думайте, что вы не можете позволить себе первоначальный взнос только потому, что ни у кого в вашей семье никогда не было дома. Кроме того, имейте в виду, что требование чрезмерно высокого первоначального взноса может быть скрытым способом дискриминации меньшинств.
Дискриминация при ипотечном кредитовании незаконна. Если вы считаете, что подверглись дискриминации по признаку расы, религии, пола, семейного положения, использования государственной помощи, национального происхождения, инвалидности или возраста, вы можете предпринять следующие шаги. Одним из таких шагов является подача отчета в Бюро финансовой защиты потребителей или в Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD).
Увеличьте свой доход, работая неполный рабочий день
К сожалению, одним из последствий финансового кризиса 2008 года и последовавшей за ним Великой рецессии является то, что банки больше не предлагают кредиты без подтверждения дохода, кредиты без документов или ипотечные кредиты на 100% стоимости дома.
В наши дни банки и кредиторы требуют подтверждения дохода и отношения долга к доходу не более 43%. Отношение долга к доходу — это показатель, который измеряет, какая часть вашего ежемесячного валового дохода идет на выплату долга. Например, если ваш валовой доход составляет 5 000 долларов США, и вы выплачиваете долги на общую сумму 1 500 долларов США в месяц, ваш DTI составляет 30 % или ((1 500 долларов США / 5 000 долларов США) x 100, чтобы получить процент). Выплаты долга могут быть из ипотеки, студенческих кредитов и кредитных карт.
Некоторые кредиторы примут более низкий первоначальный взнос, но заемщики могут заплатить за него в виде более высокой процентной ставки. Заемщики, которые вносят менее 20% аванса по ипотеке, будут платить PMI, который может стоить почти 100 долларов в месяц сверх платежа по ипотеке.
В результате более строгих требований к доходу потенциальным заемщикам может потребоваться найти работу на неполный рабочий день, чтобы увеличить свой доход. Дополнительные деньги должны быть помещены в сберегательный механизм, который будет использоваться только для первоначального взноса.
Продать некоторые из ваших вещей
Люди, готовые сделать шаг к собственному дому, обычно имеют много вещей, которые они приобрели на этом пути. Эти вещи могут казаться владельцу бесполезными, но эта старая машина или предмет мебели могут быть тем, что кто-то заинтересован в покупке. Продажа бывших в употреблении товаров может помочь увеличить ваш доход и собрать столь необходимые деньги для первоначального взноса. Интернет позволяет легко продавать все, от одежды до электроники. Некоторые сайты позволяют вам делать это бесплатно, в то время как другие получают часть вашей прибыли.
Сократите свой образ жизни
Если вы хотите высвободить деньги, чтобы накопить на дом, сокращение вашего образа жизни может иметь большое значение для экономии денег. Например, вы можете переехать в меньшую квартиру или квартиру-студию, чтобы сэкономить на аренде и коммунальных услугах. Если ваша квартира с двумя спальнями имеет арендную плату в размере 1200 долларов в месяц, переход на студию за 600 долларов в месяц сэкономит вам более 7000 долларов в год. Если вы пара с двумя автомобилями, возможно, продажа одного из них, чтобы сократить кредиты на покупку автомобиля, может помочь сократить расходы. Даже сокращение количества ужинов вне дома или покупки кофе может привести к неуклонному увеличению суммы, которую вы сэкономите.
Кредиторы захотят увидеть подарочное письмо, подтверждающее, что единовременная сумма, предоставленная членом семьи, является подарком, а не ссудой, которую необходимо погасить в будущем. Этот юридический документ должен быть подписан дарителем.
Попросите подарок у семьи
Просить денег у семьи или друзей может показаться не идеальным вариантом. Однако, если у вас есть любимая тетя, бабушка, дедушка или двоюродный брат, у которых много денег, это может быть беспроигрышным вариантом для вас обоих. Если вам подарят часть или весь ваш первоначальный взнос, это будет не только добрым делом, но и они могут получить с него списание налогов.
Служба внутренних доходов (IRS) позволяет людям дарить подарки на тысячи долларов в год, не облагаемые налогом, как для дарителя, так и для получателя. Освобождение от налога на дарение зависит от суммы подарка. В 2022 году годовое исключение для подарков составляло 16 000 долларов США, а в 2023 году исключение увеличится до 17 000 долларов США.
Прежде чем принимать денежные подарки, проверьте сайт IRS на наличие изменений в налоговом законодательстве. Если о подарке не может быть и речи, попросите одолжить деньги и придумайте график погашения, который также включает проценты.
Должен ли я платить 20% за дом?
Существует множество программ и кредиторов, которые принимают менее 20% первоначального взноса при покупке дома. Однако есть несколько недостатков. Во-первых, кредиторы обычно требуют от заемщиков оплаты страховки (PMI) до тех пор, пока они не достигнут 20-процентного уровня собственного капитала. Во-вторых, более низкие авансовые платежи приводят к более высоким суммам кредита, увеличивая требуемый ежемесячный платеж, требуемый банком.
Какова минимальная сумма первоначального взноса?
Ипотечные кредиты Федерального жилищного управления (FHA) требуют первоначального взноса в размере всего 3,5% от стоимости дома. Кроме того, кредиты VA и USDA — это два других кредита, спонсируемых государством, которые могут быть обеспечены без первоначального взноса.
Что такое правило 36?
Правило 36 – это руководство, определяющее размер ежемесячного платежа по ипотеке. Правило гласит, что не более 36% вашего валового дохода должно быть связано с долгами, включая ежемесячную ипотеку.