Покупка квартиру в ипотеку: Как купить квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция

схема оформления в Сбербанке и других банках

Стремительный рост объемов ипотечного кредитования стал причиной появления нового вида услуг, предлагающих оформление ипотеки на покупку ипотечной квартиры. Широкое распространение подобных сделок объясняется несколькими причинами. Сегодня большое количество ипотечных должников испытывает трудности с возвращением и обслуживание кредитов, что вынуждает и их, и банки искать выход из ситуации. Как следствие, продажа квартиры в этом случае выступает одним из достаточно эффективных вариантов решения возникшей проблемы.

Подробнее о покупке в ипотеку квартиры в ипотеке

Особенности процедуры

Продажа банком ипотечной квартиры

Продажа заемщиком

Предварительный договор купли-продажи

Договор уступки права требования

Как купить без риска?

Сложности и возможные нюансы

Преимущества и недостатки сделки

Подробнее о покупке в ипотеку квартиры в ипотеке

Финансовая операция, предполагающая покупку или продажу ипотечной квартиры в ипотеку, в большинстве случаев выгодна всем заинтересованным сторонам. Преимущества каждого участника сделка очевидны:

1. Для банка это отличный способ избавиться от клиента, испытывающего финансовые проблемы, получив взамен более платежеспособного;
2. Для старого владельца продажа ипотечной квартиры выступает одним из самых эффективных вариантов снизить или полностью избавиться от обязательств перед банком;

Новый покупатель получает возможность приобрести интересующую его квартиру по доступной цене, которая часто ниже рыночной.

Особенности процедуры

Ключевой особенностью ипотечной квартиры является тот факт, что она заложена в банке, оформившем первоначальный кредит. Именно поэтому стандартная процедура покупки ипотечной квартиры в ипотеку происходит в несколько стадий:

1. Получение одобрения банка на осуществление сделки. Без согласия и непосредственного участия кредитной операции какие-либо операции с квартирой попросту невозможны.
2. Оформление предварительного договора купли-продажи. Этот документ в обязательном порядке заверяется у нотариуса. Его наличие обеспечивает покупателю право обратиться в суд с требованием о принудительной продаже предмета договора в случае срыва сделки.
3. Оплата покупателем задолженности по ипотеке. Данная финансовая операция выступает основанием для получения закладной на объект недвижимости.
4. Снятие с квартиры обременения и перевод его на нового владельца и регистрация договора купли-продажи.
5. Выплата оставшейся суммы по сделке. В большинстве случаев денежные средства размещаются на аккредитиве или в банковской ячейке, которые оформляются специально для совершения рассматриваемой операции. Это позволяет свести к минимуму риски на всех стадиях ее осуществления.

Очевидно, что покупка ипотечной квартиры в ипотеку является достаточно сложным и многоступенчатым мероприятием. Поэтому она может проводиться несколькими различными способами, каждый из которых имеет характерные особенности.

Продажа банком ипотечной квартиры

Покупка заложенной в ипотеку жилой недвижимости у банка происходит несколько проще и с меньшей степенью риска, чем аналогичная сделка непосредственно с собственником. Это объясняется достаточно просто – банк заинтересован в надежном юридическом сопровождении операции, поэтому жестко контролирует ее осуществление на каждом этапе.

В большинстве случаев кредитная организация сначала закрывает ипотеку старому владельцу, после чего заключает договор на оставшуюся сумму задолженности с новым собственником. Хотя в некоторых случаях осуществляется перевод долга и, как следствие обременения на покупателя.

Естественно, в любой из описанных ситуаций клиента обязательно ждет тщательная проверка со стороны банка, а также необходимость оформления страховки на квартиру, а в некоторых случаях еще и проведение новой оценки объекта недвижимости.

Несмотря на это, схема покупки ипотечной квартиры в ипотеку напрямую у банка используется на практике наиболее часто.

Продажа заемщиком

Ведение переговоров непосредственно с владельцем квартиры, купившим недвижимость в ипотеку и не погасившим кредит, также возможно. Однако, при этом покупатель должен понимать, что согласия банка в любом случае потребуется. Поэтому чем раньше представители кредитной организации подключаться к обсуждению и последующему оформлению сделки, тем лучше. Тем более, что их участие заметно снижает любые риски по сделке для нового собственника.

Предварительный договор купли-продажи

Ключевым документом, защищающим интересы сторон и, прежде всего, покупателя, выступает предварительный договор купли-продажи. В его тексте обязательно указывается запрет на изменение условий сделки со стороны продавца после получения им первой части оплаты. Кроме того, договор должен содержать исчерпывающую информацию о каждом из участников, включая банк, а также максимальный объем информации о предмете ипотеки.

Оптимальным вариантом оформления документа выступает составление его специалистами юридического отдела банка. В этом случае покупатель может быть уверен в грамотности подписываемого договора. Дополнительным инструментом по снижению риска рассматриваемой сделки выступает нотариальное заверение документа.

Договор уступки права требования

В некоторых случаях сделка по покупке ипотечной квартиры оформляется путем составления договора уступки прав требования. Несмотря на то, что в указанном документе фигурируют только две стороны – покупатель и продавец, согласие кредитора, в роли которого в случае с ипотекой выступает банк, также необходимо. Это является общим требованием для любых подобных сделок.

Именно поэтому данный вариант используется нечасто, так как в большинстве случаев кредитная организация настаивает на заключении с покупателем нового ипотечного договора, который сопровождает описанными выше обязательными мероприятиями.

Как купить без риска?

Существует несколько простых правил, позволяющих исключить или свести к минимуму риск при приобретении в ипотеку уже заложенной квартиры. В их число входят:

• Получение согласия на сделку от банка и привлечение его специалистов к подготовке документов;

• Заверение у нотариуса предварительного договора купли-продажи;
• Осуществление окончательного расчета только после получения документов из регистратуры;
• Размещение средств на покупку на аккредитиве или в банковской ячейке.

Сложности и возможные нюансы

Основные проблемы при покупке ипотечной квартиры в ипотеку возникают в том случае, если покупатель не проходит проверку банка. В подобной ситуации вероятность успешного совершения сделки становится минимальной. Во всех остальных случаях главным условием для подписания договора и перехода обязательств перед банком от старого владельца к новому выступает грамотное оформление всех указанных выше документов.

Целесообразно привлекать для этого не только специалистов кредитной организации, но и квалифицированного риелтора.

Преимущества и недостатки сделки

Главным преимуществом сделки для покупателя выступает возможность приобретения квартиры по более низкой стоимости, зачастую меньшей сформировавшихся на рынке расценок. Это объясняется тем, что ипотечная недвижимость, как правило, выставляется на продажу либо при возникновении финансовых проблем с обслуживанием и выплатой кредита, либо при срочной необходимости в денежных средствах. В обоих случаях покупатель имеет право рассчитывать на весьма серьезную скидку.

Покупка квартиры в ипотеку: особенности и нюансы сделки

Платить из месяца в месяц арендную плату, каждый раз ожидая возможного повышения, довольно тяжело. А покупка собственной квартиры — удовольствие, доступное не каждому. Поэтому сегодня все больше и больше людей обращаются за ипотекой — действительно, реальной альтернативой арендному жилью.

Ипотека – реальная альтернатива арендному жилью

Сегодняшние цены на жилую недвижимость таковы, что собственное жилье для многих семей является несбыточной мечтой. Однако аренда квартиры тоже предприятие весьма затратное, создающее массу проблем в виде постоянных переездов, что особенно неудобно для семей с детьми. Наиболее рациональным выходом в данной ситуации становится приобретение квартиры в ипотеку. И хотя ежемесячный взнос по ипотеке обычно несколько выше арендной платы, вы все же оплачиваете уже собственное жилье. При этом можете спокойно жить, забыв про арендодателей и постоянные переезды, и обустраивать квартиру по своему вкусу.

Какое жилье можно купить в ипотеку?

Банковское ипотечное кредитование характеризуется тем, что к приобретаемой квартире предъявляются определенные требования. Причина в том, что при покупке квартиры в ипотеку данный объект недвижимости будет находится в залоге у кредитной организации до полной оплаты кредита. Поэтому банку необходимо, чтобы ипотечный покупатель выбирал жилье, способное сохранить достаточную ликвидность в течение всего срока кредитования.

Чтобы банк дал согласие на приобретение квартиры в ипотеку, недвижимость должна удовлетворять следующим условиям:

• степень износа дома, где расположена квартира, не должна превышать 60%;
• здание не может относиться к категории ветхих или подлежащих капитальному ремонту, реконструкции или сносу;
• фундамент здания должен быть капитальным (камень, железобетон, кирпич), не допускается наличие деревянных перекрытий;
• в квартире должна быть холодная и горячая вода, отдельный санузел;
• жилье должно всецело удовлетворять техническим и санитарным нормам;
• вы не можете купить квартиру в ипотеку, если она уже находится в обременении, либо имеет иски от третьих лиц.

Также при покупке жилой недвижимости в ипотеку кредитные организации могут иметь и другие дополнительные требования к предмету залога. Например, банки крайне неохотно кредитуют первичное жилье на ранних этапах строительства. В Москве и области банк может не дать согласие на покупку квартиры в ипотеку, если объект недвижимости расположен в старых блочных или панельных 5-этажках. Далеко не каждая кредитная организация выделяет деньги на приобретение комнаты – некоторые банки кредитуют только квартиры.

Квартира в ипотеку: этапы сделки

Если вы решили купить жилье в ипотеку, то первым шагом станет оценка кредитных программ от разных банков. Можно самостоятельно изучить предложения ипотечного рынка, но проще всего обратиться за помощью к профессионалам – ипотечным брокерам или риелторам, которые проконсультируют вас и помогут определиться с выбором оптимальной программы. Этот вариант удобен также тем, что с помощью специалистов вы быстрее найдете подходящий вариант жилья, потратите меньше времени и нервов на оформление документов.

Подготовка документов для получения кредита – следующий этап приобретения квартиры в ипотеку. Здесь важно правильно заполнить анкету заемщика, чтобы получить кредит, что иногда довольно непросто. Существуют определенные тонкости в том, как нужно ответить на те или иные вопросы, какие именно цифры стоит вписать, и здесь помощь специалистов тоже будет весьма кстати.

Процесс банковской проверки клиента на платежеспособность занимает несколько дней, иногда – недель. Если банк принял положительное решение, то далее начинается поиск подходящего жилья и подготовка документации. Разумеется, найденный вариант квартиры в ипотеку должен удовлетворять всем требованиям конкретного банка, выдающего кредит. Затем проводится независимая оценка, для которой приглашается специалист оценочной фирмы, аккредитованной банком. Если между банком и компанией-продавцом недвижимости установлены партнерские взаимоотношения, как, например, между Сбербанком и Руполисом, то этап оценки квартиры может отсутствовать.

Проведение ипотечной купли-продажи, как правило, осуществляется согласно отлаженной схеме. Между продавцом и покупателем заключается предварительный договор купли-продажи, покупателем вносится задаток. Банк подготавливает кредитный договор и закладную, заключается договор страхования, составляется основной договор купли-продажи.

Передача денег может осуществляться как из рук в руки (в банке, в регистрационном центре), так и посредством банковской ячейки. Свидетельством состоявшейся покупки квартиры в ипотеку служит зарегистрированный договор купли-продажи. Также покупатель получает регистрационное свидетельство на квартиру, на котором ставится штамп («ипотека в силу закона» или «ипотека в силу договора»), говорящий о наличии обременения на квартиру. Остается только подписать акт приема-передачи квартиры, и можно праздновать новоселье.

Подведем итоги

Слово «ипотека» сегодня многих пугает, однако, довольно сложно найти другую альтернативу арендному жилью, чем приобретение квартиры в ипотеку. В настоящее время законодатели работают над тем, чтобы сделать ипотечное кредитование более доступным для потребителя, что наверняка будет способствовать развитию рынка ипотечных услуг. И это означает, что еще больше семей смогут воспользоваться услугами банков и решить жилищный вопрос с помощью ипотеки.

Расторжение договора аренды для покупки дома

Если вы хотите расторгнуть текущий договор аренды, первое, что вы должны сделать, это сообщить об этом своему арендодателю или управляющему недвижимостью. Обычно никогда не бывает хорошей идеей съехать, не предупредив предварительно арендодателя о том, что происходит. Перед переездом обязательно ознакомьтесь с правилами и условиями вашего договора аренды, касающимися расторжения договора аренды и ухода.

В зависимости от того, что указано в вашем договоре аренды, ваш арендодатель может предложить вам несколько вариантов, но в целом, вот несколько распространенных способов расторжения договора аренды.

Пункт

«Ищите покупку дома» Если вы слышали, что можно досрочно расторгнуть договор аренды, если вы можете предоставить доказательства того, что вы купили новый дом, это не обязательно так. В большинстве случаев вы не сможете избежать договора аренды без каких-либо последствий только потому, что закрыли дом. Однако в некоторых договорах аренды может быть что-то, называемое пунктом о покупке дома. Если ваша аренда включает пункт о покупке дома, это означает, что вы можете досрочно расторгнуть договор аренды, если вы приобрели новый дом, если вы уведомите об этом своего арендодателя или управляющего недвижимостью.

Однако не все договоры аренды включают пункт о покупке жилья. Если вы просмотрели договор аренды и в нем нет этого пункта, вам придется найти другой способ досрочного прекращения договора аренды.

Buy Your Way Out

В зависимости от правил, изложенных в вашем договоре аренды, вы можете иметь возможность «выкупить свой выход» из договора аренды, заплатив комиссию за досрочное расторжение. Стоимость этой платы будет варьироваться в зависимости от условий, изложенных в вашем договоре аренды, но рекомендуется рассчитывать на оплату как минимум арендной платы за 1-2 месяца в дополнение к дополнительному штрафу за нарушение условий аренды.

Помните, что вы всегда должны надлежащим образом уведомлять своего арендодателя или управляющего недвижимостью, прежде чем принять решение о переезде и нарушении договоренностей, заключенных в вашей аренде. Если вы не предоставите надлежащее уведомление (обычно минимум за 30 дней), на вас могут подать в суд и вынудить платить арендную плату за оставшиеся месяцы, пока ваш арендодатель не найдет нового арендатора для заполнения помещения. Независимо от того, уведомите ли вы об этом надлежащим образом, вы также можете лишиться залога.

Переход на ежемесячное соглашение

Если вы заранее предупредите арендодателя о том, что покупаете дом и вам нужно будет переехать, он может захотеть изменить срок аренды на ежемесячный, а не на годовой. При помесячной аренде вы, как арендатор, соглашаетесь оставаться на месяц, а не на целый год.

Помесячная аренда, если ваш арендодатель согласен на это, может дать вам больше гибкости в том, когда вы можете выехать, не неся дополнительных расходов в связи с нарушением договора аренды. Однако ваш арендодатель или управляющий недвижимостью может потребовать, чтобы вы платили больше за аренду, чтобы иметь помесячную аренду.

Объясните ситуацию своему арендодателю

Хотя простое объяснение ситуации вашему арендодателю не всегда может оказаться очень полезным, попытка никогда не помешает. Если вы честно расскажете своему арендодателю о своих намерениях переехать раньше времени, возможно, вы сможете поработать с ним и найти решение, которое устроит обе стороны.

Если вы живете в районе с высоким спросом на жилье и ваш арендодатель может быстро найти нового арендатора, он может быть готов минимизировать расходы, которые вы должны заплатить за расторжение договора аренды. В других ситуациях вы можете перейти на помесячную аренду. Общение должно быть честным, открытым и своевременным — вы никогда не знаете, над чем ваш управляющий недвижимостью или арендодатель может захотеть работать с вами.

Вести учет

К какому бы соглашению или решению вы ни пришли с вашим арендодателем или управляющим недвижимостью — будь то расторжение договора аренды и уплата платы за досрочное расторжение или изменение договора аренды — обязательно получайте любые изменения в письменной форме и придерживайтесь их. Важно защитить себя, храня эти важные документы под рукой на случай, если они понадобятся вам в будущем, а получение всего на бумаге может помочь понять, что вы и ваш арендодатель согласны со всем.

Покупка дома при аренде квартиры: прочтите это в первую очередь

По данным исследовательского центра Pew Research Center, больше домохозяйств арендуют жилье, чем когда-либо за последние 50 лет. Однако многие люди мечтают выйти из арендного цикла и жить в собственном доме. Для некоторых это возможность увеличить капитал; для других речь идет о получении контроля и стабильности — не нужно беспокоиться о том, что вас выгонят по окончании срока аренды, или о неожиданном увеличении ежемесячных счетов на 200 долларов, когда домовладелец повысит арендную плату.

Если вам интересно, как сэкономить на аренде дома, вы не одиноки. Есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы воплотить эту мечту в реальность, хотя это определенно может быть корректировкой, если вы привыкли просто платить за аренду. Вот что вам нужно знать.

Сделайте свой первый шаг Встреча с риелтором

Встреча с риелтором и консультантом по ипотеке — хороший первый шаг, они смогут оценить ваше финансовое положение и дать вам реалистичное представление о вашем будущем бюджете.

«Первый шаг, который вы должны сделать, — это обратиться за советом к специалисту по недвижимости. Многие покупатели жилья впервые рассматривают Zillow и Redfin как свой первый шаг, и это может только завести вас до сих пор», — объясняет Норт. Риэлтор из Вирджинии Брайан Бауэр. «И вы можете только посещать дни открытых дверей или, возможно, нажать эту кнопку и в любом случае связаться с агентом по недвижимости, и, возможно, это не тот человек, с которым вам комфортно, и вы его не проверяли».

Помните, это продавец , который платит оба риэлтора (при закрытии), а не вы, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, чтобы получить здесь счет, обратившись за советом.

«Многие арендаторы будут выполнять работу самостоятельно, потому что они считают, что привлечение специалиста по недвижимости будет стоить им чего-то, и это ужасное недоразумение . Продавец оплачивает все агентские сборы — поэтому пользуясь нашими услугами бесплатно», — говорит Бауэр.

Поговорите с местным агентом

Начните с бюджета, а не с поиска Zillow

Может быть невероятно заманчиво щелкнуть списки Zillow, проверить смету ежемесячных платежей и влюбиться в дома, которые вы найдете, которые находятся в вашем «бюджете». Эти списки, тем не менее, не рассказывают всей истории — и вы, возможно, не работаете с тем бюджетом, который, по вашему мнению, у вас есть. Например, большинство сайтов с объявлениями о недвижимости, которые оценивают ежемесячные платежи, предполагают, что покупатель внесет 20%, хотя средний показатель для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, составляет 7%.

Эта сумма тоже , а не — это то же самое, что и арендная плата, потому что она не включает 1% от стоимости вашего дома, который вы должны откладывать каждый год на текущее обслуживание (например, замену стиральной машины, ремонт крыши и т. д. ). Как только вы станете владельцем своего дома, вы больше не можете полагаться на арендодателя, чтобы он справился с ремонтом и заплатил за него. В качестве примера: если вы покупаете дом за 400 000 долларов, это 4000 долларов, или около 330 долларов в месяц, которые вы должны откладывать в идеале.

«Ежемесячные платежи Zillow не учитывают всевозможные факторы. Как правило, это не расчет налогов на имущество, условное депонирование, PMI, если это так, членские взносы, взносы в ТСЖ или сборы за квартиру — это расчет платежей для кого-то с кредитный рейтинг 850, подающий заявку на 30-летнюю фиксированную ипотеку, получая наилучшую возможную процентную ставку и разделив ее на 30 лет и 12 месяцев.0062 хотят радужных перспектив, чтобы вы посмотрели на их объявления и подумали: «Эй, я могу себе это позволить». выключено. Например, кредиторы , а не позволят заемщикам иметь отношение долга к доходу 50:50.

Встреча с ипотечным консультантом (как и в случае с риелтором, вы не обязаны платить им почасово за их услуги — они получают комиссию от кредитора, если вы выберете ипотечный кредит у них) может помочь вам укрепить то, что вы можете на самом деле по карману.

Предполагаемый ежемесячный платеж Zillow за этот дом предполагает первоначальный взнос 20%, страховку по ипотечному кредиту (PMI) 0% и процентную ставку по ипотечному кредиту 5,177%, хотя фактическая средняя ставка по 30-летнему фиксированному кредиту сейчас составляет 5,64%. Другими словами, не обстоятельства большинства покупателей жилья впервые.

Ищите способы временно сократить свои расходы

Несмотря ни на что, вам, скорее всего, потребуется как минимум 3% от стоимости дома в качестве первоначального взноса; вам также понадобится от 3 до 7% стоимости дома для закрытия расходов. Затраты на закрытие покрывают все, от ипотечных сборов до осмотра дома, и иногда становятся неожиданностью для покупателей жилья, впервые покупающих жилье, которые только слышали о первоначальном взносе, особенно потому, что они не могут быть включены в сам кредит. Другими словами, ожидайте, что вам придется заплатить несколько тысяч долларов из собственного кармана, когда вы пойдете покупать дом.

Экономить на оплате аренды может быть сложно, но у вас всегда есть выбор. Начните отслеживать свои еженедельные расходы с помощью такого приложения, как Mint, чтобы точно знать, куда уходят ваши деньги. Такие развлечения, как еда на вынос и походы в бары, часто проще всего временно заменить, потому что можно есть и проводить время с людьми, не тратя при этом много денег.

Поговорите с кредитным консультантом/улучшите свой кредит 

По данным Next Gen Personal Finance, средний кредитный рейтинг арендаторов в США составляет 638. В отличие от этого, средний кредитный рейтинг покупателей жилья составляет 731. Это разница почти в 100 пунктов и говорит о важности повышения вашего кредитного рейтинга до до при подаче заявки на ипотечный кредит. Минимальный балл, необходимый для обычной ипотеки, составляет 620 (хотя в некоторых программах вы можете снизить его). И эти 100 баллов, скорее всего, будут равняться сотням долларов в месяц и десяткам тысяч долларов в течение всего срока действия вашего кредита.

«Прежде чем вы начнете экономить, сделайте бесплатный кредитный отчет и узнайте, где вы находитесь. Есть много людей, которые начинают этот процесс, которые думают «Я постоянно получаю предложения кредитной карты по почте, так что я в порядке», но это ничего не значит», — отмечает Бауэр. разницы, когда вы принимаете финансовые решения.Не всегда хорошо, например, аннулировать кредитную карту, и существующий долг может быть хорошим для вашего кредитного рейтинга, если вы регулярно выплачиваете его вовремя и в срок. полный. Если вы боретесь со своей оценкой, обратитесь к кредитному консультанту — он может помочь вам улучшить оценку. 

«У меня было слишком много случаев, когда у людей были деньги, и они думали, что готовы пойти на это, а кредит — это последнее, о чем они думали. И, несмотря на все свои сбережения, они не могли получить кредит — или они могли получить кредит с очень высокой процентной ставкой — и это меняет все их мировоззрение. У вас могут быть деньги, и вы можете быть готовы к року, но если банк не собирается давать вам деньги, это не имеет значения», — сказал он. добавляет.

Поймите свой график и подготовьтесь к нему

Как арендатору, вам необходимо понимать график покупки вашего дома, чтобы вы знали, когда заканчивать аренду или когда просить ежемесячное продление. Возможно, вы удивитесь, узнав, что для этого требуется 9В среднем 0 дней, чтобы купить дом (начиная с поиска риэлтора), но это может занять гораздо больше времени на конкурентном рынке, а также когда вы впервые покупаете жилье.

«Арендодатели должны планировать потребность в как минимум в течение трех месяцев. Иногда люди, впервые покупающие жилье, не понимают, в чем заключается процесс, и они не осознают, что поиск вашего дома занимает некоторое время, особенно на этом рынке», — говорит Бауэр.

Далее он объясняет, что частью процесса является осознание того, что не каждое объявление оправдывает ожидания, но единственный способ понять это — увидеть дом лично.

«Это будет процесс поиска дома, который вы ищете», — объясняет он. «Многие места отлично смотрятся в списках, и вы думаете: «, да, это то самое», , но лично это даже не близко — оно не соответствует ни одному из полей. Затем мы находим «то самое». … и это то, что нравится еще шести людям».

Как только вы действительно найдете дом, который вам нравится, и ваше предложение будет принято, потребуется дополнительный период ожидания для закрытия/выезда бывших владельцев, что не будет мгновенным.

«Обычно вы ищете не менее 30 дней для закрытия. Иногда в идеальной ситуации это меньше, но банку нужно время для обработки кредита, а команде, занимающейся титулом, нужно время, чтобы очистить титул. И иногда вам нужно вернуть арендную плату за 30 или 60 дней, как только вы выиграете торги», — отмечает он.

Тем временем убедитесь, что вы понимаете условия договора аренды и знаете, насколько гибким может быть ваш арендодатель в отношении времени выезда.

Поговорите с другом о процессе покупки жилья/собственности дома

Часто покупка и владение домом требует обучения, и ваши друзья, которые прошли через это, часто могут быть хорошим ресурсом. Спросите их, что бы они сделали по-другому, что их удивило и какой совет они дали бы потенциальным покупателям жилья.

Ваш друг может также посоветовать вам, что важно браться за ремонт и реконструкцию только в том случае, если вы абсолютно уверены, что сможете это сделать. Например, согласно исследованию Real Estate Witch, миллениалы гораздо чаще покупают дом, требующий капитального ремонта, но 25% из них в конечном итоге сожалеют об этом.

Так что, если вы относитесь к тем людям, которые покупают все инструменты для нового хобби, а потом оставляют все неоткрытым или наполовину готовым, вы можете дважды подумать, прежде чем выдернуть ковер и заменить устаревшую плитку в ванной самостоятельно.

Лучший способ избежать распространенных ошибок при покупке жилья — часто учиться у тех, кто их уже совершил!

Отделите свои желания от обязательных

Арендатору легко мечтать о будущем доме, но, по всей вероятности, вам придется пойти на некоторые компромиссы, когда дело доходит до покупки вашего первого дома. Возможно, вам нужен дом рядом с работой, в котором также есть место для вашей собаки, но на самом деле вы можете получить только одну из этих вещей.

Поработайте над составлением списка своих приоритетов, чтобы вы могли подойти к своей первой встрече с риелтором с реалистичными ожиданиями.

Продолжайте откладывать деньги, выплачивая долг

Многие арендаторы считают, что получить ипотечный кредит будет сложно, если у них уже есть студенческий долг в дополнение к арендной плате, платежам за машину и т. д. Однако это вполне нормально и приемлемо для соискатели ипотечного кредита иметь студенческий долг. Кредитный инспектор будет заботиться о том, своевременно ли вы платите (и, следовательно, имеете ли вы хороший кредитный рейтинг), и отношение вашего долга к доходу (если более 43% вашего дохода идет на погашение долга, кредитор не одобрит ваш кредит).

Если вы думаете о погашении долга перед покупкой дома, опять же, рекомендуется сначала встретиться с консультантом по ипотеке. Иногда с финансовой точки зрения может быть более целесообразно продолжать выплачивать свой долг, вместо этого экономя на закрывающих расходах, а затем, после того, как вы успешно переехали в свой новый дом, вы можете подумать о том, чтобы накопить свои деньги и погасить старый долг.

Ресурс:  Что нельзя делать во время ипотечного процесса (избегайте этих 10 ошибок)

Будьте умнее в сбережениях

Если вы один из 64% американцев, живущих от зарплаты до зарплаты, вам придется переориентировать свой подход к сбережениям, если вы хотите владеть домом. Жить от зарплаты до зарплаты крайне неразумно, если у вас есть платежи по ипотеке, потому что кредиторы довольно негибки — и это может быть трудным приспособлением для арендаторов, которые привыкли к более мягкой системе с арендодателями.

У вас должно быть достаточно сбережений, чтобы, если что-то пойдет не так — вы потеряете работу, или вам нужно будет оплатить франшизу на 1000 долларов за автомобиль, или у вас возникнут непредвиденные медицинские счета — вы не рискуете не выполнить свои обязательства по ипотечному кредиту в этом месяце. .

• Начните переориентацию, настроив  автоматический депозит  с вашего расчетного счета на сберегательный счет, ежемесячно откладывая деньги для вашего дома. Когда в конце месяца у вас будет мало средств на счету, не поддавайтесь искушению воспользоваться кредитом — если у вас проблемы с картами, удалите автоматические платежи из своих онлайн-аккаунтов, таких как Amazon, и попробуйте заморозить свою карту в глыбе льда. Если вам это абсолютно необходимо для чего-то, оно есть, но часы, которые потребуются, чтобы расплавить его, гарантируют, что бессмысленные покупки для удовольствия или импульсивные заказы будут практически невозможны.
• Расплачивайтесь наличными и составьте себе определенный бюджет на все, за что вам нужно заплатить — на продукты, питание вне дома и т. д., чтобы, когда деньги закончатся, вы четко осознавали, что достигли своего бюджета. за месяц. Исследования показывают, что использование наличных, а не карт, может уменьшить количество денег, которые люди тратят, и может привести к тому, что они будут покупать меньше легкомысленных вещей.
• Приостановите свои 401 000 взносов . Финансовый гуру Дэйв Рэмси советует делать это на срок до двух лет. Хотя это не то, к чему вы хотите привыкнуть, пропуск нескольких месяцев может помочь вам внести первоначальный взнос и прекратить аренду раньше.
• Прочтите дополнительные советы:  Как накопить на дом: что должны знать покупатели жилья в первый раз

Что произойдет, если вы просрочите платеж по ипотеке? Как только ваш льготный период закончится (обычно 15 дней), кредитор сообщит о вашем пропущенном платеже в бюро кредитных историй, а это означает, что ваш кредитный рейтинг немедленно пострадает. И как только вы опоздаете на 90 дней, банк выдаст вам уведомление о неисполнении обязательств. После этого у вас обычно будет 90 дней, чтобы погасить долг, прежде чем кредитор лишит права выкупа ваш дом.

Лишение права выкупа не только означает, что вы потеряете все деньги, которые изначально вложили в дом, но и сильно ударит по вашему кредитному рейтингу (обычно 100 баллов или более). Поэтому очень важно вовремя вносить платежи.

Как насчет арендной платы?

Сделки с выкупом в собственность в наши дни редки, но не являются чем-то неслыханным, и они часто всплывают в дискуссиях о том, как накопить на дом при аренде.

При аренде жилья в собственность вы обычно платите единовременную плату, чтобы иметь «опцион» на продажу дома. Это дает вам «возможность» купить дом в какой-то момент в будущем. Вы и ваш арендодатель, как правило, договариваетесь о будущей цене дома — обычно больше, чем сейчас, с учетом повышения стоимости. 

В вашем соглашении будет указано, какой процент от арендной платы идет на покрытие покупной цены дома, и, скорее всего, он не будет равен 100%. На самом деле, 25% более вероятно. Арендодатель может возложить на вас часть ответственности за обслуживание дома, что не является частью обычного договора аренды. Если вы решите не покупать дом в конце срока аренды, вы, как правило, потеряете все деньги, которые вложили в него.

С финансовой точки зрения, как правило, лучше покупать дом самостоятельно на открытом рынке и вкладывать 100% своих денег в выплату по ипотечному кредиту и собственный капитал. Тем не менее, аренда с выкупом иногда может иметь смысл для людей, которые изо всех сил пытаются получить «традиционный» кредит, несмотря на финансовую ответственность.

Как накопить на дом при аренде: 

Если вам интересно, как купить дом при аренде квартиры, вы не одиноки. Поскольку цены на аренду продолжают стремительно расти, а арендаторы часто не могут контролировать свои ежемесячные платежи, этот вопрос волнует многих.

Вкратце, что вам нужно сделать:

• Встретьтесь с риэлтором
• Рассчитайте свой реальный бюджет 
• Найдите способы сократить расходы
• Улучшите свой кредитный рейтинг
• Подготовьтесь к своему графику
• Спросите друга, каков был его опыт
• Выясните, что вам необходимо
• Переосмыслите свой подход к экономии денег
• Рассмотрите альтернативы, такие как аренда с выкупом

Покупка дом не всегда легко, но это возможно — и с небольшим планированием, вы можете выйти из цикла аренды навсегда.