Переуступка кредита: 404 | Банк России

Содержание

Переуступка прав по кредитному договору. Что это и зачем делается?

Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.

На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.

Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.

Переуступка коллекторскому агентству

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.

С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.

Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.

После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).

Нарушения выражаются в следующем:

  • банк получил согласие заемщика не возможную передачу договора третьим лицам, но никак не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
  • сотрудники коллекторского агентства в своем большинстве являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации по каждому заемщику.

Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

Правовые последствия переуступки

Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.

Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи. Новый кредитор при этом не имеет права изменять условия договора в сторону фактического ухудшения положения заемщика. Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.

Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.

Brobank.ru: Переуступка считается завершенной с момента получения заемщиком соответствующего уведомления от прежнего кредитора. Факт направления документов приравнивается к должному уведомлению. После получения подтверждающих документов, заемщик исполняет свои прежние обязательства в отношении уже нового кредитора.

Как осуществляется переуступка долга

Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.

В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.

На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.

После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде

[email protected]

Эта статья полезная?

ДаНет

Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected]

Комментарии: 39

Что такое переуступка долга?

По своей сути переуступка долга (цессия) представляет собой соглашение, в рамках которого совершается передача прав юридическому или физическому лицу на взыскание долга с заемщика. Согласия последнего на данную процедуру не требуется. В соответствии с действующим законодательством цессии не подлежат обязательства личностного характера (выплата алиментов, компенсация материального ущерба и тому подобное). Обычно переуступка долга оформляется в отношении разного рода кредитов, задолженности по которым по каким-либо причинам организация-кредитор самостоятельно взыскать не в состоянии.

Договор о передаче прав требований заключается между двумя сторонами – первоначальным собственником прав (цедентом) и новым их обладателем (цессионарием).

Обязательства по выплате долга переходят к другому лицу, цедент передает цессионарию достоверные данные по займу.

Соглашение о передаче прав на взыскание долга может осуществляться безвозмездно или за плату. Такого рода продажа долгов позволяет кредитным организациям в определенных ситуациях частично компенсировать финансовые убытки, связанные с неуплатой по долгам. Как правило, второй стороной соглашения выступают коллекторские компании, чья специализация непосредственно связана с решением проблем в сфере долговых обязательств.

Что касается соблюдения прав должника в процессе переуступки его долга от одного кредитора другому. Сумма задолженности не увеличивается: новому кредитору заемщик остается должен ровно столько, сколько и прежнему, с учетом остатка долга и штрафов/пени. В случае возникновения вопросов или несогласия с требованиями, заемщик имеет право оспорить сумму долга и проценты. На законодательном уровне права и обязанности всех сторон четко регулируются. В соответствии с законом 230-ФЗ, коллекторские компании включаются в государственный реестр. Таким образом, их деятельность осуществляется в правовом русле и контролируется государством.

Переуступка долга в 2021 году

Передача долга третьему лицу — это особая финансовая процедура, которая предусматривает ряд требований и условий. Если установленные правила не соблюсти, то сделка будет признана фиктивной. Разберемся, какие положения действуют в 2020 году.

Ситуация в деталях

Природа образования долга заключается в том, что один субъект передает во временное распоряжение второму какой-либо ценный предмет. Например, деньги, недвижимость, товары или даже нематериальные активы. Пока получатель не вернул ценности кредитору, за ним числится долг. Причем в роли кредитора и получателя могут выступать не только организации, но и частные бизнесмены, и граждане.

Кредитор, не получив возврата задолженности, предпринимает законные методы по взысканию. Если действия не дают никакого результата и должник не возвращает заем, то допускается продать долг третьему лицу. Такая процедура называется переуступкой долга.

Но отказаться от своих обязательств в пользу третьего лица может не только кредитор. Должник также имеет право на перевод своих обязательств на другого гражданина или стороннюю фирму. Процедура называется перевод долга, это, по сути, замена должника на нового ответчика по долговым обязательствам. Для каждого вида уступки или перевода прав на задолженность предусмотрены свои особенности.

Когда это нужно

Ситуаций, когда стороны договора о предоставлении займа меняются, довольно много. Рассмотрим самые распространенные случаи перевода долговых обязательств:

Новый кредитор или переуступка прав

Новый плательщик или перевод задолженности

Займодавец утратил возможность истребовать задолженность к возврату.

Возникновение финансовых проблем, продажа долговых обязательств с целью получения финансовых активов.

Риск невозврата долга, признание должника неплатежеспособным.

Отсутствие времени и возможностей на ведение судебных тяжб по истребованию задолженности.

Займополучатель утрачивает возможность платить по кредиту.

Проведена реорганизация ответчика по долговым обязательствам, в роли нового держателя обязательств выступает правопреемник.

Смерть должника, переход обязательств к наследникам.

Утрата необходимости в займе, кредите, ипотеке.

Для каждой ситуации предусмотрены свои правила и требования. Если не соблюсти законодательные нормы, то сделку признают недействительной.

Переуступка долговых прав

Процедура, при которой долг перепродается от одного кредитора другому, оформляется договором цессии. Положения о цессии регламентированы в ст. 388 — 390 ГК РФ. Цедент в договоре цессии — это первоначальный кредитор, тот субъект, который выдал заем должнику. Цессарий — это покупатель задолженности, или новый кредитор. Должник по договору цессии остается неизменным, то есть договор цессии не предусматривает перевод плательщика.

Если в первоначальном договоре кредитования указано, что кредитор не имеет права перепродать задолженность, то о договоре цессии не может быть и речи.

В первоначальном соглашении также может быть прописано условие, что договор цессии составляется только по согласованию с должником. Если таковых условий в кредитном контракте нет, то кредитор вправе без уведомления должника перепродать задолженности третьим лицам. Такие условия можно прописать отдельно. Например, если между получателем и займодателем будет заключено дополнительное соглашение о невозможности переуступки прав.

Важное о налогообложении

Переуступка долга — это платная процедура. Стоимость сделки — сумма долговых обязательств. Помимо основной стоимости задолженности, в сумму сделки могут быть включены дополнительные услуги. Но стороны могут договориться и о безвозмездной передаче долговых обязательств. В таком случае для участников сделки возникают налоговые риски. Например, для простых граждан — это облагаемая НДФЛ материальная выгода. А для предпринимателей и организаций — риски, связанные с исчислением налога на прибыль и НДС.

Например, сделка облагается НДС при уступке права требования долга (пп. 1 п. 1 ст. 149 НК РФ). Порядок обложения зависит от следующих факторов (п. 2 ст. 153, п. 1, 2, 4 ст. 155 НК РФ, Письма Минфина России от 24.03.2017 № 03-07-11/17212, от 27.07.2016 № 03-07-11/43845):

  • личность цедента;
  • разница между суммой задолженности и суммой сделки;
  • вид приобретаемых прав.

А вот передача прав по кредитному договору или договору займа не облагается НДС. Также необлагаемыми считаются операции по переуступке прав к взысканию авансовых платежей первоначальному кредитору.

В отношении налога на прибыль сумма дохода от уступки признается выручкой от реализации. А расходы по уступке и траты, связанные с реализацией, можно учесть при исчислении налога на прибыль организаций.

Изменение должника или перевод обязательств

Процедура, которая предусматривает перевод должником своего долга на другое лицо, допускается, но при соблюдении ряда обязательных требований. Назначить нового ответчика не так уж и просто.

Во-первых, перевод долга допускается только при согласии кредитора. Займодавец должен проверить платежеспособность нового плательщика по кредиту. Ведь от его финансового положения зависит возвратность долга. Переводить задолженность на неплатежеспособное лицо бессмысленно. Кредитор контролирует все характеристики заемщика. Например, если это организация, то проверяется фактическое ведение деятельности, показатели бухгалтерской отчетности, не ведется ли в отношении нового держателя долга мероприятий по банкротству или ликвидации.

Во-вторых, необходимо определиться с видом перевода задолженности. Выделяют два способа: кумулятивный и привативный. Кумулятивный способ предусматривает, что и старый и новый должники будут нести солидарную ответственность по возврату кредита или займа. В то время как привативный предусматривает полное исключение первоначального должника из договорных обязательств. То есть отвечать по долговым обязательствам будет новый субъект.

В-третьих, процедура перевода задолженности требует документального оформления. Между сторонами заключается соглашение. Причем соглашение на перевод задолженности трехстороннее. То есть затрагивает и кредитора, и действующего должника, и нового ответчика по долговым обязательствам.

Материалы по теме

Какие последствия для заемщика влечет переуступка прав по кредиту?

По общему правилу права банка в отношении выданного кредита по кредитному договору могут быть в любой момент уступлены банку или иной организации без согласия заемщика — физического лица, если в самом кредитном договоре не содержится запрет на это (ст. 382 ГК РФ).

Переуступка прав коллекторскому агентству

Правомерность включения в кредитный договор с физлицом условия о праве банка уступить требования по кредитному договору коллекторскому агентству на практике оценивается по-разному.

Так, по мнению Роспотребнадзора, такое условие кредитного договора не соответствует закону, право требования по кредитному договору может быть передано только другому банку (Письмо Роспотребнадзора от 23.08.2011 N 01/10790-1-32).

ВАС РФ посчитал, что такая уступка не противоречит закону и не требует согласия заемщика (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Верховный Суд РФ также высказал свою позицию по этому вопросу и указал, что законодательством о защите прав потребителей не предусмотрено право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Обратите внимание!

На практике банки, руководствуясь позицией Верховного Суда РФ, включают во все кредитные договоры с потребителями право на переуступку прав лицам, не имеющим банковской лицензии, то есть коллекторским агентствам.

Последствия переуступки прав по кредиту

Если заемщик был извещен об уступке и получил документы, подтверждающие уступку, то он должен исполнять обязательства по кредитному договору в пользу нового кредитора.

Перед новым кредитором заемщик отвечает в том же объеме, что и перед первоначальным кредитором (ст. 384 ГК РФ). То есть новый кредитор не может изменить ставку по кредиту, ввести какие-либо дополнительные комиссии или штрафы.

Обеспечение, предоставленное по кредитному договору (поручительство или залог), сохраняет свое действие.

Заемщик вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору (ст. 386 ГК РФ).

договор, способы в 2021 году

Два примера

Филиппу Ткачуку позвонили из банка. Небольшое учреждение, обеспокоенное просрочками в его платежах по кредиту, нашло потенциального покупателя его машины и предложило ему переоформить займ на другое лицо. Так Филипп избавился от проблемного долга и избавил банк от головной боли и отчислений в резервы. Но такие ситуации, к сожалению, не общепринятая практика.

Заемщик другого банка, входящего в десятку крупнейших, Игорь Опанасенко, тоже не может платить долларовый кредит по новой повышенной ставке. Не перекладывая свою проблему на голову банку, он сам нашёл покупателя, согласного приобрести авто с непогашенной частью кредита и выплачивать остаток задолженности. Но когда он связался с банком, менеджер начала рассказывать, что это невозможно. Такой ответ получил в своем учреждении не только он. При этом аргументация не впечатляет – кроме того, что активные операции приостановлены, заемщики ничего не услышали. Но так ли это на самом деле? Ответ содержится в существующих на сегодня механизмах переуступки долга по кредиту.

Переуступка долга с одобрения банка

С точки зрения буквы закона существует два безрисковых варианта переуступки долга по кредиту с одного заемщика на другого.

Первый способ переуступки долга, называемый в обиходе «перекредитовка», заключается в выдаче нового кредита новому владельцу. В случае ипотечного кредита в один день осуществляется купля-продажа недвижимого имущества по справке-характеристике БТИ на существующего владельца, выдача нового кредита новому владельцу недвижимости, оформление договора ипотеки и одновременное погашение существующего кредита за счет нового. В случае с ипотекой для того чтобы провести операцию, банк оценивает потенциального заемщика, оформляет договор купли-продажи, дополнительные соглашения к кредитному договору, новый ипотечный договор и договор страхования, а также стандартные в таких случаях заявления (согласие супруга/и и прочее). Нотариус вносит изменения в Реестры сделок, Ипотек и обременений. После сделки регистрируется право собственности за новым владельцем, после чего новый заемщик становится полноправным владельцем недвижимости.

Второй способ переуступки долга называется «перевод долга». Банк в нем просто дает в письменном виде свое согласие на проведение процедуры. Затем между заемщиками нотариально составляется договор о переводе долга, согласно которому новый заемщик принимает на себя все права и обязанности существующего заемщика по кредиту. С залогом в данном случае могут быть варианты: либо происходит одновременное отчуждение залога в пользу нового заемщика и передача имущества в залог банку, либо новый заемщик предоставляет банку новый залог, либо старый заемщик выступает поручителем за нового заемщика и оставляет в залоге свое имущество.

Возможные сюрпризы для заемщиков

Если оформлять переуступку долга по кредиту как выдачу банком нового займа, то это означает 100%-ную гарантию для нового заемщика получить новую, рыночную ставку, отличную от той, которую платил предыдущий. Естественно, это чревато значительной переплатой по сравнению с первоначальными условиями займа. Ведь если раньше средняя ставка по кредитам в валюте составляла 12-15 % годовых, то сейчас – все 22-25%.

Могут случаться и другие неожиданности. Как правило, банк требует оплату первоначального взноса от потенциального заемщика в виде частичного досрочного погашения ипотечного кредита существующего заемщика-продавца недвижимости для усиления заинтересованности в выплате кредита. Размер такого взноса устанавливается индивидуально в каждом конкретном случае в зависимости от уровня риска операции.

Есть и другие нюансы процедуры: при анализе платежеспособности потенциального заемщика учреждение вполне может изменить срок кредита, причем в большую сторону — чтобы смягчить платежную нагрузку путем уменьшения ежемесячного платежа. Естественно, это увеличит общую переплату по кредиту. Правда, такие действия целесообразны, если количество неоплаченных платежей по действующему графику не более 180.

И последний возможный сюрприз со стороны банка – это то, что учреждение может взять определенную комиссию за проведение операции либо повысить ее, в зависимости от уровня ставки по действующему кредитному договору.

Недостатки для банка

Что касается самого банка, то на первый взгляд от переуступки ему одна сплошная выгода – а иногда единственный шанс получить свой запланированный ежемесячный поток платежей с выданных кредитов, ставших проблемными. Кроме того, ничего сложного, кроме бумажной волокиты в вышеприведенных способах нет. А если говорить о переуступке в контексте кредитов на жильё, то это вообще находка. Для рынка недвижимости переуступка долга – это единственный на данный момент реальный инструмент финансирования операций купли-продажи жилья (фактически на докризисных условиях), пока не активизировалось ипотечное кредитование на доступных условиях. Так почему же не все банки согласны проводить такие операции?

Если верить Ассоциации украинских банков, которая регулярно лоббирует нужные банкам изменения, то все дело в существующем сегодня механизме переуступки кредитов. По словам банкиров, проблема в том, что нормативные акты НБУ не удобны для банков механизмами переуступки заемщиком долговых обязательств другому лицу. В частности, существующая норма оформления переуступки в виде формальной выдачи нового кредита противоречит требованию НБУ ужесточить нормы выдачи валютных кредитов не имеющим валютных доходов заемщикам.

Но этим все нежелательные последствия для банка не ограничиваются. Дело в том, что в случае выдачи нового кредита в инвалюте физическому лицу, а именно так банки вынуждены оформлять переуступку, и это делает кредит очень невыгодным для банка, поскольку подлежит резервированию на счете в НБУ в сумме 50-100% от разницы между суммой кредита и дисконтированной стоимостью залога в иностранной валюте.

Способ крайний, народный

А как быть тем заемщикам, чей банк не согласен на процедуру переуступки долга? Для них есть хитрый способ, который, в принципе, можно провести и самостоятельно. Нужно оформить дополнительное соглашение, оформив покупателя авто как поручителя по кредиту. При этом поручитель получает доверенность на авто. Ключевой момент схемы – письменное заявление заемщика о том, что он больше не может погашать кредит, после которого на сцену выходит поручитель, который начинает погашать кредит от своего имени. Кстати, поручитель при этом защищён – в случае чего всегда может доказать в суде своё право на авто квитанциями о погашении кредита и заявлением первого заемщика о невозможности обслуживать свой долг. Похожую схему переуступки долга по кредиту «через доверенность» и практикуют сегодня в большинстве банков.

Но у такой схемы есть один большой недостаток – риски во взаимоотношениях поручителя и заемщика. Один из них описан выше – когда первоначальный заемщик будет претендовать на предмет залога. Второй связан с тем, что поручитель может перестать платить по кредиту – и тогда первому заемщику грозят штрафы и прочие проблемы с банком. Впрочем, для желающих непременно провести операцию официально всегда есть еще один вариант – долго и целенаправленно добиваться проведения процедуры путем писания писем на имя управляющего банком. И тогда, возможно, кредитный комитет банка пойдет вам на встречу.

Действующие банки. Переуступка права требования.

УРЕГУЛИРОВАНИЕ ДОЛГА ПО КРЕДИТУ

В период с 2005 по 2008 год украинцы массово брали в банковских учреждениях кредитные средства для покупки жилья. Указанное жилье передавалось в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту в ипотеку. Львиная доля кредитных средств была выдана в иностранной валюте (доллар США, швейцарские франки) поскольку имели значительно более низкий процент по кредиту.

В период 2008 — 2009 лет курс гривны к доллару США просел почти вдвое с 4,8 грн. до 8 грн. Заработная плата большинства населения Украины уменьшилась или не изменилась, а вот ежемесячный платеж из за валютного колебания вырос вдвое. Еще в течение некоторого времени заемщики осуществляли погашение кредита, тем не менее, в 2009 — 2010 годах банки массово начали обращаться в суд с исками о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

Начался длительный период судебных процессов.

За этот период стороны кредитных отношений пришли к выводу, что единственным верным решением для сторон является урегулирование долга в добровольном порядке. Это лучше, чем продажа ипотечного имущества в принудительном порядке на торгах СЕТАМ, где за счет ипотечного имущества получается комиссионное вознаграждение СЕТАМ в размере 5%, исполнительный сбор в размере 10% и другие расходы исполнительного производства. Поэтому действующие Банки стали более лояльными к своим заемщикам, а заемщики в свою очередь начали вести диалог с банками по погашению долга на выгодных условиях для сторон.

Рассмотрим 3 основных механизма закрытия кредита в добровольном порядке.

  1. Погашение долга. Да конечно, что может быть проще, нежели взять и погасить долг. Но, основной целью заемщика является получить от банковского учреждения максимальный дисконт для закрытия кредита. Поэтому в этом механизме ключевым моментом является правильно выбранный план проведения переговоров с банком. Именно от этого будет зависеть размер дисконта и период ведения этих переговоров.
  2. Закрытие кредита за счет реализации ипотечного имущества. Продажа имущества возможно не совсем приятный вариант закрытия кредита, но когда у заемщика нет средств для погашения долга, но есть вероятность его принудительной реализации то самостоятельная продажа кажется не самым худшим вариантом. Плюсы этого варианта заключаются в том, что заемщик как владелец имущества имеет возможность продать имущество по наиболее выгодной цене, нежели в принудительном порядке. Кроме того, как уже ранее отмечалось не нужно будет терять еще около 20% на исполнительный сбор и комиссионное вознаграждение СЕТАМ.
  3. Уступка прав требования по кредиту или выкуп кредита. Поскольку данный механизм в последнее время набирает популярность и является сложным остановимся на нем более подробно. В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 512 и статьи 514 Гражданского кодекса Украины кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом вследствие передачи им своих прав другому лицу по сделке (уступка права требования). К новому кредитору переходят права первоначального кредитора в обязательстве в объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода этих прав, если иное не установлено договором или законом. Данная форма замены кредитора в обязательствах является одним из видов правопреемства. Рассмотрим в чем же популярность данного механизма для закрытия кредита. Договоренности с Банком по закрытию кредита с частичным или полным списанием долга не всегда приемливимы для заемщиков поскольку оставляют обязательства по уплате остатка долга или налога на полученное благо в виде прощения долга по кредиту. Именно для таких случаев уступки долга является альтернативным механизмом для решения всех этих вопросов.

Во-первых, уступка прав требования, это переход обязательства к новому кредитору в полном объеме на условиях, которые существовали у него на момент их перехода. И так, банк теряет любые права и претензии к должнику поскольку отступает новому кредитору всю задолженность и передает все документы и договоры по этому договору. Кроме того, банк теряет свои права как истца в судебном процессе, и как взыскателя в исполнительном производстве

Во — вторых, банк отступает всю сумму долга по кредиту, а следовательно не происходит прощение долга, что предполагает возникновение налога на полученное благо. Это является одной из причин популярности данного сделки. На сегодня в Украине уступку долга практикуют такие банки: Укрсиббанк, ОТП Банк, ОТП Факторинг Украина, ПУМБ, МЕТАБАНК, Приватбанк, Креди Агриколь, Правэкс — Банк, Проминвестбанк, Мотор Банк, Банк Кредит Днепр, МТ Банк и другие. Кроме того, уступка долга происходит во всех банках, находящихся в стадии ликвидации через аукционы ПРОЗОРРО.ПРОДАЖИ. На указанных аукционах заемщик имеет возможность «выкупить свой кредит» с дисконтом до 80%. Итак, уступки долга или «выкуп своего кредита» является достаточно удобным и действенным механизмом закрытия кредита поскольку предусматривает передачу новому кредитору всей суммы задолженности без прощения долга, а значит без дополнительного налога. Однако без помощи юристов лучше не экспериментировать, вам понадобится сопровождение сделки, чтобы не совершить ошибки. Лучше доверить данный вопрос специалистам в этом направлении.

В нынешних условиях сложно выполнять надлежащим образом свои обязательства по кредиту, а потому Вам как заемщику необходимо принять решение относительно длительных судебных процессов без конечного результата для Вас или все же садиться за стол переговоров с кредитором.

Если у Вас возникнут какие-то сомнения по ведению переговоров с банковскими учреждениями или Вам нужна юридическая консультация специалистов по кредитным правоотношениям рекомендуем Вам воспользоваться бесплатной консультацией наших специалистов по телефонам: 067 827 99 91 или 063 410 17 мая.


Компания Электронные Закупки предоставляет услуги в таких городах Украины: Одесса, Днепр, Чернигов, Харьков, Житомир, Полтава, Херсон, Киев, Запорожье, Винница, Николаев, Кировоград, Суммы, Львов, Черкассы, Хмельницк, Волынь, Ровно, Ивано-Франковск, Тернополь, Закарпатье, Черновцы.

Для клиентов, получивших кредит в Банке «Х» с переуступкой в Банке «ВБРР» (АО)

С заботой о клиентах.
Если у вас с 01.03.2020 в период пандемии коронавирусной инфекции, возникли сложности с погашением потребительского кредита по причине болезни, снижения дохода, потери работы, изменения графика работы, мы готовы предоставить вам кредитные каникулы.

В Банке до 31.03.2021 действует программа кредитных каникул СOVID-19

Каникулы предоставляются на срок от 1 до 6 месяцев (льготный период) и только 1 раз. В течение льготного периода вы можете частично приостановить выплаты и погашать только начисленные проценты. Срок погашения кредита увеличивается на срок льготного периода.

Для получения кредитных каникул Вам необходимо подать Заявление в Банк.
Рекомендуем использовать форму Заявления Банка, т.к. она содержит полную информацию для оперативного рассмотрения вашего обращения:

  • Заполните Заявление с обязательным указанием причины и срока отсрочки, который вы хотите получить.

  • Приложите к Заявлению сканы подтверждающих документов. Оригиналы документов можно предоставить не позднее 60 дней со дня подачи Заявления.

  • Распечатайте и подпишите Заявление.

  • Сфотографируйте или пришлите сканы Заявления и подтверждающих документов в Банк через мобильное приложение или интернет-банк

В качестве подтверждающих документов вам необходимо предоставить любой из следующих документов:

  • Справка 2-НДФЛ за текущий и за 2019 г., подтверждающие снижение дохода.

  • Документ от работодателя об изменении графика работы и/или снижении дохода.

  • Копия трудовой книжки с отметкой об увольнении.

  • Справки из Центра занятости населения о присвоении статуса безработного.

  • Больничный лист (в т.ч. электронный) сроком не менее 14 дней и/или положительные результаты лабораторного исследования на COVID-19 и/или Справка из медицинского учреждения, в случае материнства (больничный лист по беременности и родам), не менее 1 месяца.

  • Свидетельство о рождении/усыновлении ребенка.

Иные документы, свидетельствующие о снижении вашего дохода (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору). Полный перечень документов приведен в Условиях предоставления кредитных каникул.

Важно!

Обращаем ваше внимание, что подтверждающие документы необходимо предоставить в Банк не позднее 60 дней со дня подачи Заявления.

Если у Вас нет возможности скачать и распечатать Заявление его можно подать в свободной форме, при этом в нем необходимо указать:

  • Ваши ФИО и контакты (телефон и адрес вашей электронной почты, по которым сотрудник Банка сможет с Вами связаться для уточнения информации)

  • Номер вашего кредитного договора.

  • Причину (болезнь, потеря работы, снижение дохода и т.п.)

  • Желаемый срок отсрочки от 1 до 6 месяцев

Подать обращение с Заявлением и документами можно через Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) ВБРР:

  • в мобильном приложении – зайдите в меню «Еще», выберите пункт «Переписка с банком»;

  • в интернет-банке – зайдите в раздел «Сообщения», далее в раздел «Обратная связь».

Для  клиентов, у которых отсутствует ДБО, существует возможность самостоятельно подключить его через сайт банка или с помощью мобильного приложения VBRR Mobile.

Клиенты, оформившие потребительские кредиты в ООО «ХКФ Банк», права (требования) по которым уступлены Банку ВБРР, могут подать Заявление на сайте Банка ВБРР, выбрав опцию «Обратная связь», или по телефону Контакт-центра 8-800-700-03-49. Оператор Контакт центра зафиксирует с ваших слов информацию необходимую для Заявления.

В случае если временные трудности с выплатой потребительского кредита возникли по иным причинам, не связанным с пандемией коронавируса, Вы можете обратиться с Заявлением в рамках действующих в Банке программ реструктуризации.

Определение переуступки ссуд | Law Insider

В отношении

Переуступка ссуд

Разрешенная переуступка и прием ссуды означает уступку и принятие, совершенные Кредитором в качестве Цедента и Компанией в качестве Цессионария и принятые Административным агентом в форма Приложения N или такая другая форма, которая должна быть одобрена Административным агентом и Компанией (такое одобрение не должно быть необоснованно отказано или отложено).

Переуступка займа имеет значение, указанное в Договоре купли-продажи.

Ссуды на срок B означает (a) срочные ссуды, предоставленные Кредиторами Заемщику в соответствии с Разделом 2.01 (a), и (b) любые дополнительные срочные ссуды в форме ссуд со сроком B, предоставленные Дополнительными срочными кредиторами. Заемщику в соответствии с Разделом 2.01 (c).

Уступка договоров имеет значение, указанное в Разделе 6.1 (b) (iv).

Переуступка обеспечения имеет значение, указанное в Соглашении об обеспечении.

Срочная ссуда означает ссуду, состоящую из одновременных срочных ссуд одного и того же типа и, в случае ссуд по евродолларовой ставке, с одинаковым процентным периодом, предоставленным каждым из Срочных кредиторов в соответствии с Разделом 2.01 (а).

Соглашение о переуступке займа означает Соглашение о переуступке займа в основном в форме Приложения D.

Запрос на продление срочной ссуды имеет значение, указанное в Разделе 2.16 (a).

Назначение и допущение аффилированного кредитора означает уступку и допущение, совершенную Кредитором и Покупающей стороной-заемщиком (с согласия любой стороны, согласие которой требуется в соответствии с Разделом 9.04) и принятое Административным агентом в форме Приложения H или любой другой формы, одобренной Административным агентом.

Договор уступки обеспечения имеет значение, указанное в Разделе 9.05.

Ссуды PMI кредитора: ипотечные ссуды , в отношении которых кредитор, а не заемщик, приобрел первичное гарантийное страхование ипотеки и взимал с соответствующего заемщика процентную премию.LIBOR: лондонская межбанковская ставка предложения по депозитам в долларах США на один месяц, рассчитываемая в порядке, описанном в Разделе 4.08. Дата определения LIBOR: для любого периода начисления процентов — второй лондонский рабочий день до начала такого периода начисления процентов.

Переуступка обеспечения означает, в отношении любых Контрактов, первоначальный инструмент уступки обеспечения таких Контрактов Компанией как Продавцом Залоговому агенту, в основном в форме, указанной в Приложении А к настоящему Соглашению.

Ссуды со сроком А означает ссуду со сроком «А» в том смысле, в каком этот термин понимается на рынке финансирования с использованием заемных средств и который продается в первую очередь банковским учреждениям, а не институциональным инвесторам, и любое увеличение срочной кредитной линии, составляющей ссуды со сроком А. Срочные кредиты, составляющие ссуды на срок А, указаны в Графике предоставления услуг.

Тип ссуды означает (i) в отношении срочных ссуд или возобновляемых ссуд, ссуды по базовой ставке или ссуды по евродолларовой ставке, и (ii) в отношении ссуд Swing Line, ссуды по базовой ставке.

Передача договоров аренды В отношении любого заложенного имущества, любая уступка договоров аренды, ренты и прибыли или аналогичного инструмента, исполняемая Залогодателем, передача залогодержателю всех доходов, ренты и прибыли, полученных от владения, эксплуатации, лизинга или отчуждение всего или части такой Заложенной собственности в форме, которая была должным образом оформлена, подтверждена и доставлена, с поправками, изменениями, продлением или продлением до даты настоящего Соглашения и время от времени в дальнейшем.

Срочные ссуды вместе означает Срочные ссуды Транша А и Срочные ссуды Транша B.

Соглашение о переуступке залога с максимальной процентной ставкой означает, что определенное Соглашение о переуступке обеспечения с максимальной процентной ставкой, датированное датой настоящего Соглашения, заключенное Заемщиком в связи с Займом в пользу Кредитора, может быть изменено, пересматриваются, заменяются, дополняются или иным образом изменяются время от времени.

Уведомление о предоплате ссуды означает уведомление о предоплате по ссуде, которое должно быть в основном в форме Приложения 2.05 или другую форму, которая может быть одобрена Административным агентом (включая любую форму на электронной платформе или электронной системе передачи, которая должна быть одобрена Административным агентом), должным образом заполненная и подписанная ответственным должностным лицом.

Срочный заем имеет значение, указанное в Разделе 2.01 (b).

Ссуды означает ссуды, предоставленные Кредиторами Заемщику в соответствии с настоящим Соглашением.

Переуступка и передача Переуступка и передача ипотечных кредитов, приобретенных в Дату закрытия, по форме, прилагаемой к настоящему документу в качестве Приложения 4.

Кооперативные ссуды Любые ипотечные ссуды, выданные в отношении кооперативной квартиры, подтвержденные ипотечной запиской и обеспеченные (i) соглашением об обеспечении, (ii) соответствующим сертификатом акций кооператива, (iii) уступкой Кооперативная аренда, (iv) финансовые отчеты и (v) право владения акциями (или другой аналогичный инструмент), а также сопутствующие этому, соглашение о признании между Кооперативом и инициатором Кооперативного займа, каждый из которых был передан и переуступлен Доверительному управляющему. в соответствии с разделом 2.01 и время от времени проводятся в рамках Целевого фонда.

Существующие займы имеет значение, присвоенное такому термину в Разделе 2.21 (а).

Соглашение о дополнительном займе означает соглашение, которое должно быть заключено между Заемщиком и ECTEL в соответствии с Разделом 3.01 (b) настоящего Соглашения, в которое время от времени могут вноситься поправки; и такой термин включает все приложения к Соглашению о дополнительном займе;

Заем на срок B означает заимствование, состоящее из одновременных займов на срок B одного и того же типа и, в случае ссуд по евродолларовой ставке, с одинаковым процентным периодом, предоставленным каждым из Кредиторов на срок B в соответствии с разделом 2.01 (б).

Переуступка аренды означает Переуступку аренды, арендной платы и ——————- Гарантии, датированную Датой передачи от Арендодателя Залоговому агенту для в интересах Держателей ценных бумаг и Держателей сертификатов, с поправками, дополнениями или иными изменениями время от времени в соответствии с их условиями или любым другим Действующим соглашением.

Переуступка кредитных документов: практические напоминания: White and Williams LLP

Уведомление о недвижимости | 28 апреля 2017 г.

Авторы: Тимоти Дэвис и Патрик Хаггерти

Недавнее дело Верховного суда Делавэра J.Дело М. Шрусбери против Банка Нью-Йорка Меллон, CA No. N15L-03-108 (Del. 2017), напоминает о важности четкого документирования передачи документов по ссуде. Постановление Суда требует, чтобы до подачи правопреемником иска по ипотечному кредиту по векселю или ипотеке цессионарий должен был получить как аллонж / уступку векселя, так и уступку ипотеки. Этот кейс является напоминанием о важности соблюдения точной цепочки титулов при передаче ссудных документов.Обстоятельства дела, описанные ниже, демонстрируют необходимость убедиться, что вы «не оставили записку».

Дело

В 2007 году Дж. М. Шрусбери и Кэти Шрусбери подписали вексель в пользу Countrywide Home Loans, Inc. Одновременно Шрюбери получили ипотечный кредит для обеспечения своих обязательств по векселю, который обременял недвижимость в Делавэре. . В 2011 году ипотека была передана The Bank of New York Mellon (Банк). В 2013 году Шрусбери запросили и получили копию оригинальной записки, которая не содержала никаких указаний на то, что записка была передана.Ни одна из сторон не оспаривала тот факт, что Шрусбери прекратили выплаты по ипотеке в 2010 году.

В 2015 году Банк подал иск о взыскании ипотечного кредита в Верховном суде штата Делавэр, Bank of N.Y. Mellon v. Shrewsbury , C.A. № N15L-03-108 CLS (Del. Super. Ct. 17 февраля 2016 г.). Выступая в пользу Банка, Высший суд постановил, что Банку нужно только доказать, что у него было действительное переуступка ипотеки, чтобы обеспечить соблюдение своих прав. Семья Шрусбери обжаловала это решение в суде.

Отменяя и возвращая решение Верховного суда, Суд следовал его аргументам в деле Iowa-Wisconsin Bridge Co. против Phoenix Finance Corporation, Iowa-Wisconsin Bridge Co. против Phoenix Finance Corporation , 25 A.2d 383 , 389 (Del. 1942), утверждая, что долг является важным условием ипотеки. Несмотря на убедительность широкого прецедентного права и других авторитетных источников, решение Суда в наибольшей степени опиралось на дело Верховного суда США Carpenter v.Longan, 83 U.S. 271 (1872), постановив, что «банкнота и ипотека неразделимы; первое как существенное, второе как инцидент. Уступка векселя влечет за собой ипотеку, в то время как уступка только последней является недействительной ».

Практические напоминания

Хотя в данном случае речь идет о сделке с жилым фондом, важные соображения могут быть применены в коммерческих ипотечных сделках, будь то в связи со строительством, промежуточным или постоянным ипотечным финансированием, продажей ссуды, передачей ссуды аффилированному лицу первоначальный кредитор или другое назначение ссуды.

Практические напоминания:

  1. Убедитесь, что цепочка прав собственности является точной при назначении ипотеки, векселя и других сопутствующих документов, таких как уступка аренды и аренды, гарантии и UCC. Не оставляйте записку «позади».
  2. Назначьте и подтвердите примечание allonge, чтобы цепочка титулов была завершена. Плотно прикрепите аллонж (ы) к основной ноте.
  3. Ведите хороший учет всей документации, включая зарегистрированные ( i.е. ипотека (переуступка ипотеки) и неучтенные документы. Храните оригиналы в надежном месте (например, под контролем хранителя или обслуживающего лица или в хранилище) и копии всех кредитных документов, включая документы о переуступке.
  4. При уступке ссуды всегда доставляйте оригинал векселя вместе с оригинальным аллонжем.

Члены наших групп по недвижимости и финансам регулярно занимаются финансированием коммерческой недвижимости и сделками по продаже недвижимости по всей стране.Если у вас есть вопросы или вы хотите получить дополнительную информацию, свяжитесь с Тимом Дэвисом ([email protected]; 215.864.6829) или Пэтом Хаггерти ([email protected]; 215.864.6811).

Эта переписка не должна рассматриваться как юридическая консультация или юридическая мнение по каким-либо конкретным фактам или обстоятельствам. Содержание предназначено только для общих информационных целей, и вам настоятельно рекомендуется проконсультироваться с юристом по поводу вашей собственной ситуации и юридических вопросов.

Определение переуступки ипотеки | Home Guides

Ипотечный кредитор может передать ипотеку другой компании, используя договор уступки.Этот документ, называемый переуступкой ипотеки, передает ипотечный счет и все проценты, которые первоначальный кредитор имел по ссуде, новому кредитору. Многие банки и ипотечные кредиторы продают непогашенные ссуды, чтобы высвободить деньги для ссуды новым заемщикам, и используют переуступку ипотеки, чтобы юридически предоставить кредитное обязательство новому держателю ипотеки.

Требуемая информация

Передача ипотеки должна содержать несколько элементов информации. В списке указывается исходная информация о регистрации ипотеки или идентификационные номера документов, полученные из регистратуры округа.Также показаны имена заемщика, дата выдачи ипотеки и сумма, на которую была оформлена ипотека. Большинство заданий также содержат юридическое описание или параграф, используемый для описания собственности в юридических документах, недвижимости, обеспеченной ипотекой.

Уведомление заемщику

Первоначальный ипотечный кредитор не должен отправлять уведомление перед передачей ипотеки, и разрешение заемщика не требуется. Новая ипотечная компания должна направить заемщику письмо или уведомление о передаче ссуды.Этот документ будет включать личность кредитора и контактную информацию, а также все доступные способы обслуживания клиентов и оплаты.

Изменение

При переуступке ипотеки все первоначальные характеристики ипотеки остаются неизменными. Процентная ставка, сумма задолженности, ежемесячные платежи и графики платежей не изменятся. Любые корректировки счета условного депонирования, который является частью ипотечного платежа, используемого для уплаты налогов и страховых взносов домовладельца, которые приводят к увеличению или уменьшению суммы платежа по ипотеке, по-прежнему производятся в соответствии с первоначальным соглашением об условном депонировании.Однако новый кредитор может внести некоторые изменения по запросу заемщика и по усмотрению кредитора, например, добавить дополнительный способ оплаты.

Влияние на условное депонирование

Обычно муниципалитет, облагающий налогом недвижимость, и страховая компания домовладельца отправляют счета за недвижимость непосредственно ипотечному кредитору, у которого есть счет условного депонирования. Когда задание подается в местный регистратор, копия отправляется в налоговый муниципалитет с адресом нового кредитора для налоговых счетов.Новый кредитор также свяжется со страховой компанией напрямую, чтобы гарантировать, что выплаты страховых премий не прервутся.

Мошенничество при переуступке

Когда кто-то получает уведомление о переуступке от нового кредитора, рекомендуется позвонить первоначальному ипотечному кредитору и убедиться, что ссуда была уступлена. Одна из форм кражи личных данных — передача ипотеки. Бывали случаи, когда заемщик получал то, что выглядело как уступка ипотеки от законной, но незнакомой компании, и платежи по ипотеке, произведенные этому новому «кредитору», фактически шли физическому лицу или группе, совершавшим мошенничество.

Ссылки

Биография писателя

Анна Асад начала профессионально писать в 1999 году и опубликовала несколько юридических статей для различных веб-сайтов. Она имеет обширный опыт работы в сфере недвижимости и уголовного права. Она также преподавала английский язык в течение почти восьми лет, посещала Государственный колледж Буффало для параюридических исследований и бухгалтерского учета, а также занималась английской литературой, получив степень бакалавра искусств.

Требования кредиторов «Согласие на уступку»: как реагировать?

Как вам ответить?

Специалисты по дизайну могут получать запросы на «согласие на переуступку» от кредиторов своих клиентов.Но некоторые соглашения требуют слишком многого от A / E, включая предоставление кредитору статуса третьей стороны-бенефициара.

Когда вы участвуете в проекте, для которого собственник ищет финансирование, нередко вы получаете от собственника общую форму «согласия на переуступку», которую банк владельца подготовил для вас, чтобы вы подписали. Согласие на переуступку позволяет передать права владельца кредитору по вашему соглашению в случае неисполнения владельцем ссуды. Владелец часто представляет вам форму согласия после подписания контракта и реализации проекта; вы можете оказаться под давлением, чтобы подписать согласие в том виде, в каком оно было представлено и в сжатые сроки.

К чему спешить? По словам Нэнси М. Ригассио, вице-президента, консультанта по урегулированию претензий, AXA XL Design Professional, на карту поставлено финансирование проекта, и у владельца есть короткое время, чтобы его получить. «Некоторые владельцы закладывают свои контракты с проектной группой и подрядчиком вместе с недвижимостью в качестве обеспечения строительного кредита», — говорит она.

«Часто можно увидеть, как кредитор пытается получить согласие консультанта по дизайну на передачу кредитору соглашения между владельцем / консультантом», — добавляет Ригассио.«Если владелец не выплачивает ссуду, уступка позволяет кредитору завершить строительство, продать проект и вернуть как можно больше денег».

Ригассио отмечает, что такая договоренность может принести пользу а / э, которые в противном случае могли бы не получить деньги. «Но могут возникнуть проблемы, если кредитор попытается изменить договорное соглашение и ввести обременительные обязанности для профессиональных дизайнеров», — говорит она. «Возможно, из-за очень низких сегодняшних процентных ставок кредиторы считают, что они могут получить больше прав от владельцев.”

Документы о согласии на переуступку (также известные в банковской сфере как« служебные »документы) могут содержать множество обременительных требований. Например, они могут потребовать от вас передать права собственности на свои планы и спецификации кредитору, даже если в вашем соглашении о профессиональных услугах надлежащим образом права собственности сохраняются за вами, стороной, создавшей эти планы. «Согласие на переуступку должно отражать договоренность, которую вы заключили с владельцем в отношении владения инструментами обслуживания», — говорит Ригассио.

Оплата гонорара — еще одна тема, которую согласие на уступку может попытаться изменить. Если владелец не выполняет свои обязательства по ссуде, ожидается, что специалист по дизайну продолжит оказывать услуги, даже если кредитор не реализует свое право на устранение дефолта. «Кто платит вам гонорары, когда это происходит?» — спрашивает Ригассио.

Кредитор как сторонний бенефициар
Еще одна спорная оговорка в согласии на уступку предоставляет кредитору статус третьей стороны-бенефициара до наступления дефолта.В согласии вы можете увидеть пункт, который гласит: «Консультант признает и соглашается с тем, что Кредитор является явно предполагаемым сторонним бенефициаром Соглашения о консультациях».

«В этом случае у вас есть две единицы собственности, которые пользуются преимуществами требований контракта, налагаемых на вас», — говорит Ригассио. «Но кредитор / сторонний бенефициар получает выгоду без договорных обязательств.

«Предоставление кредитору статуса стороннего бенефициара означает, что даже без неисполнения обязательств со стороны владельца кредитор имеет право преследовать нарушение условий контракта против вас, что дает кредитору право требовать возмещения убытков, состоящих из экономических потерь и, в некоторых юрисдикциях, взыскание гонораров адвокатов, понесенных кредитором при возбуждении против вас иска о нарушении условий контракта.

«Ваше соглашение остается с владельцем. Кредитор может встать на место владельца в случае невыполнения обязательств по ссуде, но не раньше. Но вот что произойдет, если вы согласитесь предоставить кредитору статус третьей стороны-бенефициара.

Внимательно изучите любые формулировки, которые дают одной или обеим сторонам возможность передавать права по контракту.

Ваш договор
Как защитить себя? Поработайте со своим юристом, чтобы убедиться, что ваше соглашение с владельцем (вашим клиентом) защищает вас от необходимости подписывать любые обременительные документы, которые кредиторы владельца могут предоставить вам.Если такие документы представлены, внимательно изучите их с юрисконсультом и своим специалистом по страхованию профессиональной ответственности, чтобы определить, имеются ли у них правовые последствия или последствия для страхового покрытия.

Rigassio рекомендует вам решить проблему уступки в своем клиентском соглашении, включив в него пункт, который запрещает вам и вашему клиенту передавать права и обязанности любой другой стороне без письменного взаимного согласия. Это, как правило, позиция стандартных соглашений, опубликованных Американским институтом архитекторов (AIA), Комитетом по совместной контрактной документации инженеров (EJCDC) и Королевским архитектурным институтом Канады (RAIC).

Если вы не используете одно из стандартных соглашений, внимательно изучите любой язык, который дает одной или обеим сторонам возможность передавать (уступать) свои права по контракту; удалите любой пункт, который дает вашему клиенту одностороннее право уступать договор другим лицам.
Вы также должны добавить в свое соглашение формулировку, в которой прямо рассматривается проблема сторонних бенефициаров. В то время как в стандартных соглашениях о профессиональных услугах не говорится о том, что положения контрактов предназначены для использования третьими сторонами, в контрактах, составленных клиентом, не допускается.Поговорите со своим юристом о добавлении таких формулировок, как: «Ничто, содержащееся в настоящем Соглашении, не должно создавать договорных отношений с третьей стороной или служить основанием для иска против Клиента или Консультанта».

Вы также захотите удалить любые формулировки, которые требовали бы от вас «полного и полного» сотрудничества с владельцем во всех отношениях или оформления «любых без исключения документов», относящихся к финансированию или запрашиваемых кредитором.

«В противном случае, по крайней мере, измените его, указав, что вы отказываетесь принимать любые требования, которые существенно изменяют условия соглашения с вашим клиентом, или что вы будете соблюдать только те требования кредитора, которые, по вашему мнению, являются разумными. и в соответствии с вашим соглашением с вашим клиентом », — говорит Ригассио.Она добавляет, что ваш контракт может также требовать, чтобы вам было предоставлено достаточно времени для рассмотрения и внесения любых необходимых изменений в документы, представленные вам для исполнения кредиторами.

Изучите документы кредитора
Даже если у вас есть договорная защита, нет ничего необычного в том, что вам говорят, что, если вы не подпишете согласие на уступку сразу, вы задержите финансирование проекта или даже вызовете ссуду быть отвергнутым. Хотя Ригассио понимает, что профессионалы в области дизайна хотят поддерживать своих клиентов, она призывает их найти время, чтобы просмотреть и изменить эти документы по мере необходимости.

«Если вы защитили себя в своем контракте, вы должны иметь возможность согласиться оформить разумные документы кредитора, которые были очищены от обременительных требований, и дать вам некоторые базовые меры защиты», — говорит она.

«Ищите любые формулировки, которые предоставят кредитору статус третьей стороны-бенефициара, и удалите его», — добавляет Ригассио. «Вы можете объяснить, что у кредитора все еще есть регресс. Если кредитор действительно считает, что профессиональный дизайнер причинил вред, он может выдвинуть против вас теорию, основанную на небрежности.

«Условия согласия кредиторов на уступку прав могут сильно отличаться, и тщательный анализ имеет решающее значение», — заключает Ригассио. «Многие из них потребуют некоторых изменений, прежде чем вы сможете безопасно подписать их».

Ресурсы
1. «Письма о готовности: не загоняйте в угол», ноябрь 2014 г., коммюнике
2. «Уступка», «Требования кредиторов», «Право собственности на инструменты обслуживания. , »И главы« Сторонние бенефициары »в Руководстве по контрактам AXA XL .

Защита от недействительной уступки права выкупа

Люди, которые сталкиваются с возможностью обращения взыскания на их дом, могут захотеть исследовать историю своей ипотеки. Если переуступка права выкупа недействительна, это может быть жизнеспособной защитой от обращения взыскания. В некоторых штатах вы можете потребовать, чтобы сторона, лишающая права выкупа, представила письменное уступка ипотеки.Если у него нет задания или он не зарегистрировал его, как того требует закон штата, это может привести к отклонению иска о взыскании права выкупа. Правила записи могут потребовать, чтобы сторона, лишающая права выкупа, записала уступку перед началом обращения взыскания.

Суды в других штатах более снисходительны при рассмотрении поручений. Поскольку ипотека тесно связана с простым векселем, передающей стороне может быть разрешено принудительное исполнение векселя, даже если она не может предоставить действительную уступку ипотеки.Вам следует обратиться за юридической консультацией в вашем штате, чтобы определить, может ли такая защита быть жизнеспособной.

Взаимосвязь между ипотекой и векселями

Ипотека и простой вексель являются двумя ключевыми документами, прилагаемыми к ссуде на покупку дома. Некоторые покупки подразумевают доверительный акт, а не закладную, но в этом контексте они функционально эквивалентны. В то время как простой вексель является вашей гарантией погашения ссуды, ипотека дает кредитору право лишить вас права выкупа, если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью.В ипотеке также указывается имущество, которое будет служить обеспечением ссуды. Таким образом, два документа работают вместе, устанавливая права кредитора.

Роль ипотечной переуступки в ссудных переводах

Банк или другой кредитор часто продают ипотеку другой стороне, которая будет собирать платежи и преследовать домовладельца, если они не справятся с ипотекой. Чтобы передать ссуду, первоначальный кредитор подписывает вексель новому владельцу ипотеки.Это связано с тем, что усилия по сбору платежей зависят от владения векселем. Если сторона, лишающая права выкупа, не может предъявить вексель, домовладелец будет иметь защиту от потери права выкупа.

Между тем новый собственник зафиксирует переуступку ипотеки. Это включает передачу права обращения взыскания, предусмотренного ипотекой, новому владельцу. В назначении будет указана сумма ипотеки и имена домовладельца, первоначального кредитора и нового владельца ипотеки.Он также будет содержать описание собственности, прикрепленной к ипотеке, и дату, когда ипотека вступила в силу.

Ипотечная отрасль использует инструмент, известный как Система электронной регистрации ипотечных кредитов (MERS), для отслеживания назначений. MERS может быть номинальным держателем кредита или получить ипотеку в качестве уступки. Если MERS является текущим правопреемником, она не может добиваться выкупа закладной, поскольку не имеет доли в векселе. MERS просто выступает в качестве агента для текущего владельца ипотеки и помогает в создании записи для переводов ипотеки.Это позволяет банкам более легко переводить ссуды между собой, не создавая каждый раз новое назначение. У вас может быть защита от обращения взыскания, если MERS указана как владелец ипотеки. Однако это, вероятно, будет лишь временным решением, пока новый владелец не запишет назначение на свое имя.

Переуступка долгов и других договорных требований — не так просто, как казалось на первый взгляд

Вернувшись в юридическую школу, мы почувствовали жажду нового закона о черной букве.Статья 136 Закона о собственности 1925 года любезно обязана. В нем излагаются условия, которые должны быть выполнены для эффективной юридической уступки избранного в действии (например, долга). Мы не будем утомлять вас подробностями, но достаточно сказать, что важно то, что юридическая уступка должна быть в письменной форме и подписана цедентом, должна быть абсолютной (т.е. без каких-либо условий) и, что особенно важно, письменное уведомление о уступка должна быть отдана должнику.

При уступке долга следует помнить, что вы не можете юридически уступить часть долга — любая попытка сделать это вступит в силу как уступка по справедливости .Основное практическое различие между юридической и справедливой уступкой заключается в том, что цеденту необходимо будет участвовать в любом судебном разбирательстве в отношении уступленного долга (например, попытка взыскания этой части долга).

Недавние дела, которые рассказывают другую историю

Зачем рассказывать вам все вышесказанное? Помимо нашего удовольствия вспоминать о радостях обсуждения достоинств юридических и справедливых назначений (э-эм), стоит пересмотреть наши учебники в контексте трех недавних дел.Хотя на первый взгляд законодательные условия для юридической уступки кажутся довольно простыми, попытки уступить договорные требования, такие как долги, продолжают вызывать юридические споры:

  • В Sumitomo Mitsui Banking Corp Europe Ltd против Euler Hermes Europe SA (NV) [ 2019] EWHC 2250 (Comm), Высокий суд постановил, что гарантия исполнения, выпущенная по строительному контракту, не была фактически уступлена, несмотря на то, что поручителем было подтверждено уведомление об уступке залога. К сожалению, уведомление об уступке не соответствовало требованиям по облигационному инструменту о том, что цессионарий должен подтвердить свое согласие с положением в облигации, требующим от работодателя выплаты поручителя в случае переплаты.Этот случай подчеркивает важность обеспечения того, чтобы любое предполагаемое задание отвечало всем условиям, изложенным в основных документах.
  • В деле Promontoria (Henrico) Ltd против Мелтона [2019] EWHC 2243 (Ch) (26 июня 2019 г.) Высокий суд постановил, что уступка кредитного соглашения и судебные издержки действительны, даже если назначенный долг должен был составлять быть идентифицированным путем рассмотрения внешних доказательств. В рассматриваемом договоре уступки перечислялись активы, подлежащие уступке, но он был неразборчивым до такой степени, что невозможно было расшифровать имя должника.Суд удовлетворился тем, что уступка была эффективной с учетом следующих факторов: (i) кредитор уведомил заемщика о своем намерении уступить ссуду цессионарию; (ii) после уступки кредитор не требовал выплаты; (iii) управляющий цессионария сделал заявление о том, что ссуда была уступлена, и заемщик принял ее в качестве доказательства того, что он знал об уступке. К счастью для правопреемника, второе уведомление об уступке, которое было недействительным, поскольку содержало неверную дату уступки, не аннулировало более раннюю уступку, которая была признана действительной.Суд принял практическую и коммерческую точку зрения на обстоятельства, хотя мы рекомендуем убедиться, что ваши документы о назначении четко отражают намерения сторон!
  • Наконец, в деле Nicoll v Promontoria (Ram 2) Ltd [2019] EWHC 2410 (Ch), Высокий суд постановил, что уведомление об уступке долга, переданного должнику, было действительным, даже если дата вступления в силу уступки указанное в извещении не может быть проверено должником. Дело касалось долга, уступленного Кооперативным банком компании Promontoria, и совместного уведомления, направленного цедентом и правопреемником должнику, о том, что этот долг был переуступлен «29 июля 2016 года и вступает в силу с 29 июля 2016 года».Последующее установленное законом требование, предъявленное Promontoria к должнику в отношении невыплаченных сумм, было оспорено на том основании, что уведомление об уступке было недействительным, поскольку оно содержало неправильную дату уступки. Признавая, что документация не могла с уверенностью подтвердить дату уступки, Суд постановил, что совместное уведомление ясно показывает, что обе стороны согласились с тем, что уступка имела место и была действительной. Это решение предполагает, что ошибки в отношении даты уступки в уведомлении об уступке не обязательно могут быть фатальными, если в противном случае ясно, что задолженность была уступлена.

Резюме

Каков вывод из вышеизложенного? Может быть, выполнить задание не так просто, как казалось на первый взгляд. Убедитесь, что вы соблюдаете все условия юридической уступки в соответствии с основным контрактом и убедитесь, что ваша документация о назначении ясна.

Принятие, переуступка и продажа кредита SBA

При традиционном кредитовании и обслуживании ссуд обычно принимают, уступают или продают ссуды. Большинство кредиторов, вероятно, знакомы с этими действиями по обслуживанию, и у многих кредиторов есть свои собственные требования и процедуры для выполнения каждого из них.Однако при обслуживании ссуды Ассоциации малого бизнеса (SBA) кредиторы и CDC должны быть осведомлены о применимых протоколах SBA и обрабатывать каждый из этих запросов на обслуживание в соответствии с требованиями кредитной программы SBA.

Принятие кредита SBA

Заемщик может потребовать, чтобы другое лицо взяло на себя юридические обязательства и льготы заемщика в соответствии с кредитными документами SBA. По сути, цедент-заемщик требует, чтобы другое лицо «заняло его место» в том, что касается ссуды.Одна из наиболее частых причин, по которой заемщик может запросить допущение, заключается в том, что заемщик хочет продать свой бизнес вместе со всем обеспечением другому лицу. В случае, если заемщик делает запрос на допущение, кредитор или CDC должны рассмотреть и проанализировать запрос коммерчески разумным образом, в соответствии с разумными стандартами кредитования и в соответствии с требованиями кредитной программы SBA. Решение об отказе или одобрении запроса должно быть обосновано и задокументировано в протоколе действий по предоставлению кредита.СОП 50 57 2; СОП 50 55.

Ссуду SBA может взять на себя другое лицо при условии:

  • Не оказывает отрицательного влияния на возмещаемую стоимость обеспечения;
  • Не дает залога;
  • Не приводит к тому, что положение залогового права на обеспечение будет подчинено ссуде правопреемнику, за исключением случаев, когда средства будут использованы для улучшения залогового обеспечения, которое будет поддерживать или увеличивать его стоимость;
  • Включает дополнительное обеспечение, если существующее обеспечение не является достаточным для обеспечения ссуды;
  • Не оказывает негативного влияния на работу бизнеса;
  • Не включает договор недвижимости;
  • Не освобождает существующих должников без предварительного письменного разрешения SBA;
  • Включает условия принятия в письменное соглашение, подписанное всеми сторонами соглашения; и
  • Включает оговорку «при продаже или смерти», которая запрещает любое будущее принятие ссуды SBA в соглашении о принятии.

См. СОП 50 57 2; СОП 50 55.

Кроме того, физическое лицо предложило взять кредит:

  • Должен соответствовать применимым приемлемым требованиям, чтобы быть заемщиком категории 7 (a) или 504, кроме случаев, когда допущение является частью разработки или ссуда находится в статусе ликвидации;
  • Должен быть основным владельцем бизнеса;
  • Должен иметь опыт ведения бизнеса и управленческие навыки не хуже, чем у текущего заемщика;
  • Должен иметь удовлетворительную кредитную историю; и
  • Должен иметь возможность полностью погасить ссуду SBA.

См. СОП 50 57 2; СОП 50 55.

В некоторых ситуациях от кредитора или CDC может потребоваться получить предварительное письменное разрешение SBA, прежде чем делать допущение. Если предположение не освобождает первоначального заемщика от ссуды SBA, кредитор 7 (a) не требует предварительного письменного разрешения SBA, но кредитор должен уведомить SBA через E-Tran. Однако, если предположение освобождает первоначального заемщика от ссуды SBA, кредитор должен получить предварительное письменное разрешение SBA.CDC, который обозначен как не-PCLP (Программа сертифицированных кредиторов высокого уровня), также должен получить предварительное письменное разрешение SBA, чтобы сделать предположение. См. Действия по обслуживанию и ликвидации 7 (a) Таблица кредиторов; Матрица CDC по действиям по обслуживанию и ликвидации.

Кроме того, SBA не взимает комиссию за получение ссуды 7 (а). Однако в качестве стимула для кредиторов сохранить существующую ссуду SBA позволяет кредиторам взимать комиссию за допущение, которая согласуется с комиссией за допущение, которую кредитор взимает по своим ссудам, не принадлежащим SBA.Комиссия должна быть разумной по отношению к предоставленным услугам и не может превышать 1% от основной суммы непогашенного остатка на момент допущения. С другой стороны, SBA требует, чтобы заемщик уплатил комиссию за принятие ссуды 504 в сумме, которая не может превышать 1% от непогашенной основной суммы ссуды. См. 50 10 6.

Наконец, если предполагаемая ссуда SBA находилась в статусе ликвидации, ее необходимо вернуть на регулярное обслуживание после возобновления регулярных платежей в соответствии с предположением. См. СОП 50 57 2.

Переуступка займа SBA

Кредитор 7 (а) может уступить или, другими словами, передать всю или часть своей доли в ссуде SBA другому кредитору 7 (а). Уступка может произойти, потому что заемщик просит передать ссуду SBA другому кредитору, и кредитор соглашается. Однако в большинстве случаев уступка происходит потому, что кредитор хочет освободить кредитные линии, диверсифицировать свой портфель и разрешить дополнительные ссуды.

Чтобы передать ссуду SBA другому кредитору 7 (a), кредитор должен получить предварительное письменное разрешение SBA. Кредитор может использовать Соглашение о передаче участия при подаче своего запроса на уступку в SBA для утверждения. Кредитор должен предоставить SBA копию документов о покупке, продаже, переуступке и любые другие документы, которые требует SBA. См. СОП 50 57 2.

Продажа займа SBA в статусе ликвидации

Кредитор 7 (a) или CDC могут продать ссуду SBA, находящуюся в статусе ликвидации, при условии, что:

Продажа осуществляется не заемщику;

  • Цена продажи имеет разумное отношение к сумме, которая может быть возмещена посредством принудительного взыскания; и
  • SBA уже приобрело гарантированную часть ссуды 7 (а), если она была продана на вторичном рынке, или приобрело долговую бумагу ссуды 504.

См. СОП 50 57 2; СОП 50 55.

Помимо перечисленных выше, кредитор 7 (а) также должен:

  • получить предварительное письменное разрешение SBA, если продажа включает компромисс по основной сумме ссуды или покупку ссуды поручителем, близким родственником заемщика или ассоциированной компанией заемщика; и
  • Вы предоставили полный пакет гарантийной покупки, и SBA должно завершить процесс проверки гарантийной покупки.

См. СОП 50 57 2.

Кредитор 7 (a) также должен получить предварительное письменное разрешение SBA, если он продает на больше , чем 90% ссуды. Если кредитор 7 (a) продает меньше , чем 90% ссуды, ему не требуется предварительное письменное разрешение SBA, но он должен уведомить центр SBA о продаже. Все CDC должны получить предварительное письменное разрешение SBA на продажу ссуды 504. См. Действия по обслуживанию и ликвидации 7 (a) Таблица кредиторов; Матрица CDC по действиям по обслуживанию и ликвидации.

Заключение

Все кредиторы и CDC должны быть осведомлены о требованиях кредитной программы для принятия, переуступки и продажи кредитов SBA. Если кредитор SBA или CDC не знаком с этими требованиями, юристы Jimerson Birr могут предоставить рекомендации и выполнить план принятия, уступки и продажи кредитов, обеспеченных SBA.


Авторов:

Продолжение чтения серии:

.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *