Переходят ли по наследству кредиты: Верховный суд разъяснил, что делать с доставшимися в наследство кредитами — Российская газета

Проанализировав доказательства, суд первой инстанции правильно пришел к выводу об удовлетворении иска и взыскании с ответчиков солидарно в пользу истца.

Личные долги наследодателя (например, алиментные обязательства, уплата штрафов, возмещение вреда жизни и здоровью, написание литературного произведения по договору и так далее) не подлежат переходу по наследству, так как они прекращаются со смертью лица.

В законодательстве установлен порядок и срок истребования кредиторами долгов по наследству. Срок устанавливается в пределах срока исковой давности. До момента принятия наследства кредиторы могут предъявить свои требования к лицу, который исполняет завещание, либо к наследственному имуществу, согласно п. 3, ст. 1175 ГК РФ.

Наследование долгов по кредиту

Как указывалось выше в наследственную массу входит долги, в том числе и долги по кредиту. Долги из кредитных договоров не исчезают просто так, а так же подлежат уплате наследниками. Кредитное обязательство не является неразрывно связанным с личностью, поэтому оно не прекращается со смертью.

ОАО «Прогресс Банк» (далее — банк) обратилось в суд с иском к гражданину Смирнову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Между банком и гражданином Смирновым В.М. был заключен кредитный договор. Заемщик гражданин Смирнов В.М.

умер, обязательства по кредитному договору не были исполнены надлежащим образом. Банк в своем исковом требовании просит взыскать с ответчика как с наследника, принявшего наследство сумму долга.

Наследником, как следует из материалов дела, является его дочь Смирнова А.С.

, вступившая в наследство.

Кредитные обязательства не прекращаются в связи со смертью наследодателя. Поэтому наследник несет обязательства по кредиту со дня вступления им в наследство, в том числе и фактического вступления. Таким образом, обязанности уплаты долга по кредитному договору остаются за наследником. Суд удовлетворил требования банка в полном объеме.

Наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости полученного по наследству имущества. То есть, банк будет вынужден списать остаток долга, если размер принятого наследства не позволяет погасить долг.

На что следует обратить

Переходят ли долги по наследству: условия и особенности

Смерть близкого человека – это всегда тяжело. Это моральные переживания вкупе с необходимостью организовать похороны, чтобы достойно проводить усопшего. Но когда все проходит, и всплывает вопрос получения наследства, начинаются поиски завещания. И даже если завещательного документа не обнаружится, родственники умершего все равно могут получить неприятное известие – помимо наследства завещатель оставил им и свои долги.

Конечно, это сильно омрачает факт получения наследства, и родные начинают обеспокоенно выяснять, справедливо ли им выплачивать задолженности покойного, да и вообще – переходят ли долги по наследству и можно ли как-нибудь их избежать, сохранив за собой унаследованное имущество?

Законодательство о долгах по наследству

В любой сложной и неоднозначной юридической ситуации следует обратиться к действующему законодательству. Все вопросы, связанные с получением наследства, регулируются Гражданским кодексом РФ.

Из статьи 1175 мы узнаем, что обязательства гражданина по обязательствам перед другими лицами (физическими и юридическими) не прекращаются с его смертью. Они передаются по наследству, также как имущество, которое завещатель передает ближайшим родственникам.

Незнание наследников о прижизненных долгах наследодателя, равно как и о юридической необходимости выплачивать унаследованную задолженность, не освобождает наследователей от выплат.

Важно понимать, что наследством умершего считаются не только материальные блага, но и его имущественные обязательства (статья 1112 ГК РФ). Именно на этом основывается обязанность наследников принять на себя и погасить долги покойного.

Какие долги переходят по наследству

Теперь следует понять, какие задолженности умершего переходят на его наследников, а каких можно избежать, и что вообще подпадает под понятие долга в наследственном праве.

Ст. 1175 ГК РФ не расшифровывает, какие именно финансовые и имущественные обязательства можно подразумевать под наследуемым финансовым обязательством, а какие нет.

Однако, руководствуясь иными параграфами закона, регламентирующими кредиторские отношения, можно сделать выводы, что под категорию наследуемого долга попадают все обязательства, кроме личных.

От умершего к наследникам переходят и должны быть погашены ими в случае принятия наследства следующие виды обязательств:

• непогашенные налоги;
• неуплаченные кредитные взносы;
• задолженности по ЖКХ;
• деньги, занятые у частных лиц под расписку.

Различные штрафы, проценты и пени также наследуются вместе с задолженностями.

Получить не только наследство, но и долги умершего могут все наследники: как принявшие имущество согласно завещанию, так и те, к кому оно перешло по закону (в том числе и обязательные наследователи). Лица, принявшие наследство по факту, также подвергаются обязанности выплатить задолженности усопшего.

Помимо законных наследников, кредиторы могут предъявить свои требования к лицам, выступившим поручителями при взятии умершим займа или кредита в банке. Но это возможно, только если наследодатель прижизненно был подвергнут суду за недобросовестную выплату кредита, например, по результатам просрочек. Если же кредит погашался им в срок и без нарушений, банк предъявит требования не к поручителям, а к наследникам.

Не наследуемые долги

Не все задолженности переходят по наследству. Часть финансовых обязательств прекращается со смертью должника.

Это те долги, которые неразрывно связаны с личностью покойного

Сложным остается вопрос выплаты средств третьим лицам, если сам факт одолжения денег существует, что называется, «на словах».

Общепринятая практика в такой ситуации: если кредитор не озаботился при жизни заемщика взять с него расписку и не имеет доказательств задолженности умершего перед собой, этот долг наследники выплачивают на свое усмотрение. В суде такому кредитору предъявить им будет нечего.

Если прижизненно усопший был присужден судом выплачивать моральную компенсацию кому либо, например, возмещая причиненный вред здоровью (и даже жизни), то эти выплаты не будут иметь никакого отношения к его наследователям и прекратятся с его смертью.

Не распространяются на наследников и выплаты неустоек по договору

Помимо перечисленных ситуаций, к наследникам не перейдут и те финансовые обязательства, которые не могут быть погашены без личного участия покойного. Об этом говорится в статье 418 ГК РФ. Такой долг кредитору придется списать на свой убыток.

Распределение долгов наследодателя

Финансовые обязательства усопшего наследодателя распределяются аналогично разделу между наследниками наследственной массы.

В том случае, если у умершего всего один наследник первой очереди (супруга/ребенок/родитель) или же, согласно завещанию, все имущество отходит только одному лицу при отсутствии обязательных наследователей, весь долг почившего полностью перейдет к этому единственному наследнику.

При отсутствии завещания все наследство в равных долях распределяется между наследниками первой очереди по закону.

Соответственно, и задолженности покойного будут распределены равноценно между каждым из наследников.

Наиболее сложный момент – это наличие завещания, в котором наследодатель распределил свое имущество согласно личным предпочтениям – кому-то большую часть, кому-то совсем немного.

В таких условиях долги, как правило, выплачиваются солидарно с полученными долями ценностей.

Несмотря на то, что кредитор может потребовать выплату долга как с одного из наследников, так и предъявить претензию всем сразу, уплата по финансовым обязательствам касается всех наследователей, принявших наследство.

Внимание: наследники не отвечают перед кредиторами своим имуществом – уплата по долгам производится только в пределах суммы принятого наследства. Если сумма задолженности, перешедшая к наследователю, превышает оценочную стоимость полученного наследства, то разницу кредитору никто не уплатит.

Не запрещена выплата полной суммы долга кем-то одним из наследников. В таких обстоятельствах с его стороны будет правомерно предъявление претензий к остальным наследникам, в том числе, и в судебном порядке, для возмещения части затрат.

Особенности наследования долгов несовершеннолетними

Несовершеннолетние наследники наследуют долги наравне с прочими наследователями, также как и наследство они могут принимать на общих условиях.

Разница лишь в том, что ответственность по выплате долга за них несут родители (если их нет в живых, то попечители, опекуны и иные законные представители), это регламентируется статьей 28 ГК РФ, частью третьей. Однако единолично они не могут принимать решение за несовершеннолетних наследников.

Если родители считают нужным отказаться от доли наследства детей (ввиду размеров ложащегося на них долга, например), им необходимо получить от органов опеки и попечительства так называемое согласие на отказное действие, для чего можно обратиться в местное подразделение Опеки.

Если же будет принято решение принять наследство несовершеннолетних, то обязанность выплатить соответствующую часть задолженности ляжет на плечи родителей.

Как наследуются кредитные обязательства

Долги по кредиту – один из самых распространенных видов задолженностей, остающихся после смерти наследодателя. В большинстве случаев никто из наследников сам факт наличия невыплаченного кредита не оспаривает. Однако тяжбы возникают из-за начисления по этому долгу штрафов и пеней, ведь с момента смерти заемщика и до принятия наследства его преемниками проходит порой по нескольку месяцев.

И здесь возникает весьма щекотливый вопрос: многие наследники считают несправедливым оплачивать просрочки за те заемные суммы, которыми они не пользовались, так как не вступили на тот момент в наследство.

И если до 2012 года суд зачастую становился на сторону наследников, то со вступлением в силу Постановления Пленума Верховного Суда № 9, разъяснившего спорные моменты в вопросах наследования, ситуация с пени за просроченные платежи разъяснилась.

Так, 58 и 59 пункты данного Постановления гласят, что граждане, получившие долги умершего вкупе с наследством, обязаны исполнить кредитное обязательство покойного заемщика в соответствии с подписанным им банковским договором.

Таким образом, теперь нередки ситуации, когда наследники узнают о просроченных платежах спустя год или даже больше. К тому моменту могут набежать проценты и пени, по сумме превышающие размеры основного долга.

Постановление проясняет самые сложные аспекты перехода задолженностей по наследству. Например, если банк затягивает с извещением наследников о необходимости приступить к погашению долга, надеясь тем самым получить максимально возможные пени по просрочке, такие действия со стороны кредитной организации признаются недобросовестными, и наследник будет освобожден от подобных притязаний.

Проценты за просроченный платеж могут начисляться только по день смерти заемщика. Закон с пониманием относится к процедуре принятия наследства и освобождает передаваемые кредитные обязательства от начисления штрафов на то время, которое потребуется наследнику, чтобы вступить в наследство и переоформить его на себя.

Отказ от долгов по наследству

Отказ от обремененного наследства возможен и допустим в рамках закона. Если долг умершего наследодателя (или его часть) равен или превосходит по размерам долю в наследстве, целесообразнее от такого подарка судьбы отказаться.

Для этого необходимо в шестимесячный период с момента открытия наследства в письменном виде оформить отказ от наследуемой части имущества, подписав заявление об отказе. С отчуждением наследуемых ценностей с преемника будет автоматически снята и обязанность по выплате задолженности покойника.

Отказаться можно как в пользу другого наследника, так и передав свою долю в часть общей наследственной массы. Важно лишь помнить, что сделать это необходимо, пока нотариус ведет наследственное дело, на что законом отводится полгода со дня смерти завещателя.

Если все наследники откажутся от своих долей, выморочное имущество будет передано муниципалитету, и уже органу самоуправления придется решать вопрос с погашением долга.

Если наследник принял наследство и только после этого узнал о том, что у усопшего наследодателя имеются финансовые обязательства, отказаться от имущества и от наследования долгов умершего после истечения шести месяцев с момента открытия наследства уже не получится – задолженность придется погасить.

А вот отказ от ценностей после вступления в наследство в рамках полугода вполне возможен.

Наследникам следует знать, что обойти закон и принять наследство, отказавшись при этом от долга, невозможно. Никакие оговорки или условия, предложенные наследником, приняты во внимание не будут. Также закон не предусматривает возможность принятия лишь части доли наследства.

В связи с этим юристы советуют потенциальным наследникам, прежде чем вступать в права владения, поинтересоваться в нотариальной конторе, ведущей наследственное дело, имеются ли у завещателя долги и, если да, в каком количестве и какого размера обременение падет на каждого из наследников.

Заключение

Получение наследниками не только имущества, но и долгов усопшего родственника является довольно распространенной ситуацией. Узнав о положенной доле наследства, не стоит терять голову. Важно убедиться, что почивший член семьи не оставил после себя задолженностей. Для этого следует навести справки в нотариальной конторе и поинтересоваться у людей, близко знавших покойного.

Если долг все же имеется, следует взвесить все за и против – возможно, его размер незначителен в сравнении с положенной долей наследства. Однако если выгода от принятия наследного имущества после уплаты по финансовым обязательствам окажется совсем небольшой (или же долги покроют собой все ценности умершего), вероятно, стоит отказаться от наследства, чтобы уберечь себя от притязаний со стороны кредиторов.

Кредит в наследство. Что делать и как погасить, 3 способа в 2020

Вместе с имуществом наследники принимают на себя и долги умершего. Это касается, в том числе непогашенных кредитов.Обязанность выплатить кредит наследником возникает со дня смерти, независимо от дня вступления в наследство. В статье рассмотрим 3 способа как погасить кредит по наследству.

Единственным вариантом не платить долг является отказ от наследства. Еще одним важным моментом является тот факт, что сумма выплаты не может быть больше стоимости наследуемого имущества. Например, непогашенный остаток задолженности умершего составляет 2 млн. р., полученное наследство оценивается в сумме 1 млн. р. Наследник в этом случае отвечает по обязательствам только на 1 млн. р.

После смерти заемщика проценты по кредиту продолжают начисляться, поэтому необходимо начать решать вопросы с оставшимися долгами еще до вступления в наследство. В зависимости от программы, по которой был получен кредит умершим, есть несколько способов его погашения.

1 Способ. Погашение через страховку.

Наследнику необходимо внимательно изучить условия кредитного договора, наличие дополнительных договоров и приложений к нему. На сегодняшний день страхование жизни и здоровья заемщика является важным условием предоставления кредитов. Хотя страховка добровольная, отказ от нее означает увеличение процентной ставки или отрицательное решение банка о выдаче ссуды.

Поэтому заемщик ставиться в безвыходное положение: хочешь получить кредит – застрахуй свою жизнь и здоровье. Как правило, выгодоприобретателем по договору является банк, поэтому все выплаты по договору страхования будут осуществляться напрямую в погашение кредита.

Сумма страхового возмещения зависит от условий страхования, ее должно хватить на погашение остатка кредита, наследнику вероятно придется оплачивать пени и штрафы при образовании просроченной задолженности.

2 Способ. Погашение через поручителя.

При предоставлении крупной суммы кредита банк может затребовать поручительство по кредитному договору. Данное условие также оговаривается в кредитном договоре, там же оговариваются пределы ответственности поручителя.

Поручитель несет солидарную ответственность за погашение кредита, и она не прекращается со смертью заемщика.

При возникновении ситуации, когда погашение кредита заемщиком невозможно, банк в первую очередь предъявит претензии к погашению к поручителю. Только когда поручитель полностью рассчитается с кредитом, он будет иметь право подать иск на взыскание своих убытков с наследников.

3 Способ. Погашение через реализацию залога.

Крупные суммы кредитов часто предоставляются под залог имущества. К таким ссудам относятся ипотека, автокредитование, потребительские кредиты под залог имеющего имущества.

После смерти собственника недвижимость, автотранспорт переходят наследникам и для погашения кредита можно их реализовать.

Обычной практикой является принятие в залог имущества в пределах 60-80% его рыночной стоимости. Поэтому наследник совместно с банком может реализовать залог и полностью закрыть долг. Разница в сумме останется у наследника.

Если умершим был взят ипотечный кредит, выплачивать его придется прямым наследникам: жене/мужу, совершеннолетним детям. Зачастую они выступают созаемщиками по кредиту и несут за него полную ответственность.

Если наследники не выступают созаемщиками по кредиту необходимо обратиться в банк с просьбой переоформления долга на наследника. В этом случае ему предоставляется кредит на остаток долга под залог того же имущества.

Как действовать при погашении кредита, полученного в наследство

Чтобы правильно и законно рассчитаться с кредитами, полученными в наследство, необходимо предпринять следующие действия:

Все наследуемые дела имеют свою специфику, поэтому однозначно рассматривать варианты решения вопроса невозможно, необходимо изучение условий конкретных кредитных и иных договоров, сопровождающих сделку. Если наследники не могут разобраться в юридических тонкостях, им лучше обратиться за советом к профессионалам. Это в первую очередь касается крупных сумм полученных в наследство кредитов и долгов.

Мелкие кредиты обычно списываются банками на убыток, что является для них проще и дешевле, чем судебные разбирательства.

Ответы на популярные вопросы:

Если родственники официально не вступили в наследство, должны ли они оплачивать кредиты умершего?

Обязанность оплаты кредитов возникает только после официального признания наследства.

Каков срок исковой давности по взысканию задолженности с наследников?

Срок исковой давности – 3 года.

Может ли банк потребовать досрочно погасить кредит умершего заемщика?

Кредитная организация может порекомендовать, но не потребовать досрочное погашение кредита.

Если наследников несколько, как погашаются кредиты?

Все наследники несут солидарную ответственность, т. е. отвечают по долгам пропорционально наследуемому имуществу. Если среди наследников имеются несовершеннолетние, то вместо них оплачивать долги должны их родители (опекуны).

Начисляются ли проценты по кредитному договору после смерти заемщика?

Смерть заемщика не является для банка основанием прекращения начисления процентов по кредиту. Также могут быть начислены штрафы и пени за несвоевременное погашение кредита и процентов (их можно оспорить в судебном порядке). Они взыскиваются с поручителей, созаемщиков, при их отсутствии с наследников после их официального вступления в наследство.

Переходят ли долги по наследству

Большинство лиц воспринимают процедуру наследования как возможность безвозмездного получения имущества родственника. Однако выполнение действия не всегда выгодно. Дело в том, что у наследодателя может присутствовать непогашенная задолженность. Узнав об этом, необходимо в первую очередь разобраться, переходят ли долги по наследству.

В законодательстве говорится, что лицо получает имущество и обязательства скончавшегося родственника. Это значит, что, вступив в наследство, лицо однозначно получит в собственность и долги наследодателя. Однако тут присутствует ряд нюансов. О том, какие долги не наследуются, об объеме ответственности наследников, ситуациях, когда получатель собственности не достиг совершеннолетия и иных нюансах поговорим далее.

Содержание статьи

Какие долги наследуются

Категории долгов, которые могут быть переданы по наследству другому человеку, закреплены в статье 1175 ГК РФ. Здесь говорится, что наследники отвечают за долги наследодателя в пределах стоимости полученного имущества.

По общим правилам наследнику могут перейти следующие разновидности долгов:

• невыплаченные кредиты;
• пени и штрафы, которые были начислены при жизни наследодателя;
• долги по договору;
• задолженности перед физическими лицами и налоговой службой;
• долги за коммунальные услуги.

Если наследник принимает права на имущество, одновременно ему переходят и долговые обязательства. Однако если по кредиту присутствуют поручители, денежные средства в первую очередь будут взыскиваться именно с них, а не с наследников. Правило действует, если ещё при жизни в отношении наследодателя был суд за невыполнение кредитных обязательств. Если лицо исправно производило платежи по кредиту, после кончины требования будут предъявлены к наследникам.

Какие долги не могут перейти к наследнику

По общему правилу долги наследодателя переходят к наследникам. В отношении некоторых платежей действуют строгие правила, касающиеся их передачи. Подобное возможно, если долги неразрывно связаны с личностью наследодателя. Соответствующее правило закреплено в статье 418 ГК РФ.

Передаче по наследству не подлежат следующие виды долгов:

• моральные компенсации и неустойки по договорам;
• алименты и возмещение ущерба здоровью;
• денежные суммы, взятые у физических лиц и не подтвержденные распиской;
• иные финансовые обязательства, которые нельзя погасить без участия умершего.

В вышеуказанном списке представлены так называемые неотчуждаемые долги, которые имеют отношение только к самому должнику. Наследники в этом случае не обязаны продолжать производить выплаты. Если речь идет о долге без расписки, наследник имеет право добровольно выполнить обязательства умершего. Когда лицо не хочет совершать подобное действие, человека не могут принудить к подобному. Правило актуально, даже если осуществлено обращение в суд.

Предел ответственности наследника по долгам наследодателя

Обязательства передаются вне зависимости от того, как именно возникло право на наследство – по закону или по завещанию. Выяснив действующие правила, необходимо разобраться, в каких пределах наследник отвечает по долгам наследодателя. Если имущество получает только одно лицо, сложности с определением объема наследования не возникают. Наследник имеет право получить все вещи в собственность. Аналогичное правило действует и в отношении долгов. Однако на практике наследников может быть несколько. В этом случае долги определенным образом распределяются между ними.

Применяются следующие правила:

• чтобы долги перешли к наследнику, лицо должно принять наследство. Процедуру можно выполнить посредством формального вступления или фактического получения имущества. Если лицо не желает производить расчёт по долгам, можно отказаться от всего наследства. Частичное выполнение процедуры невозможно;
• все наследники отвечают по долгам наследодателя в солидарном порядке;
• долг не может быть больше стоимости полученного наследником наследства. Рассчитываться при помощи собственных средств не нужно;
• если один из наследников самостоятельно погасил долги наследодателя, можно в порядке регресса требовать возврата этих сумм с остальных наследников.

Если получатель наследства не достиг совершеннолетия

Если наследнику еще не исполнилось 18 лет и он принимает наследство родственника, избежать потребности в погашении задолженности не удастся.

Обратите внимание: В статье 28 ГПК РФ говорится, что обязательства по погашению задолженности несовершеннолетних детей суд присваивает их родителям. Если они живы, вопросов не возникает. Однако правило актуально не всегда. Если родители отсутствуют, ответственность по долгам несовершеннолетнего несут его законные представители, опекуны и попечители.

Родители могут не принимать долги, наследуемые ребенком. В этом случае оформляется отказ от наследства. Однако он возможен лишь при получении согласия опеки и попечительства. Для этого потребуется обратиться в местное подразделение госоргана.

Как осуществить отказ от наследства и долгов наследодателя

Долги наследодателя можно не получать, если отказаться от имущества. Закон не обязывает наследника принудительно вступать в наследство. Никто не может заставить человека выполнить это действие против его желания. Если объем получаемой собственности практически равен долгам, наследнику целесообразнее оформить отказ.

Для этого потребуется выполнить следующие действия:

• Написать заявление об отказе от наследства. Процедуру необходимо выполнить в течение 6 месяцев.
• Передать документацию нотариусу, открывшему наследственное дело.
• Отказ можно написать в пользу другого лица или включить причитающуюся собственность в наследственную массу.
• Допустимо игнорирование требования о вступлении в наследство. В этой ситуации осуществляется автоматический отказ от собственности.

На практике наследник может узнать об имеющихся крупных долгах только после того как была начата процедура вступления в наследство. В этом случае у человека есть шесть месяцев с момента кончины наследодателя, чтобы оформить отказ. В иной ситуации долги придётся оплачивать. На практике все наследники могут отказаться от наследства. В этой ситуации собственность переходит государству. Аналогичное правило действует и в отношении долгов. Теперь уже государству придется решать, каким образом производить погашение имеющихся обязательств.

Эксперты советуют заранее навести справки и выяснить присутствие или отсутствие долгов. Только после того как лицо убедится в том, что непосильной задолженности в процессе наследования не ожидается, можно спокойно принимать имущество. Уточнить факт присутствия обязательств можно, обратившись к  нотариусу.

Установленные сроки

Наследование долгов умершего требует соблюдения установленного периода. Аналогичное правило действует и в отношении срока исполнения обязательства наследодателя. Период нельзя прервать, остановить или восстановить. Кредиторы имеют право выдвинуть требования в отношении наследников в течение 3 лет. Это общий срок исковой давности по долгам. Период начинает исчисляться с момента смерти наследодателя. Если срок завершился, кредиторы не могут предъявлять требования по непогашенным долгам. В этой ситуации организации просто списывают убытки.

Частные случаи получения долгов в наследство

Как уже говорилось ранее, долги переходят к наследникам, если отсутствует связь наследодателя с задолженностью. Однако каждый конкретный вид обязательств имеет ряд особенностей. Лучше заранее узнать все нюансы.

Если была взята ипотека или автокредит

Наследники отвечают по долгам только в пределах долей наследуемого имущества. Для этого приводится стоимость полученного наследства. Показатель определяется в день открытия наследственного дела. Стоимость меняться не может.

Долги по кредитам могут переходить и к другим субъектам:

• поручителям;
• созаемщикам;
• страховым компаниям, если с ними был заключён соответствующий кредитный договор.

Если наследник всё же принял наследство, в состав которого входит долг, необходимо как можно скорее уведомить кредитную организацию о смерти наследодателя. После этого допустимо переоформление наследства, использование имущества и погашение долга по ранее утвержденному графику. В иной ситуации допустима реализация собственности и направление вырученных денежных средств на закрытие долга.

Если присутствует долг по алиментам

Алиментные платежи неразрывно связаны с умершим должником. Однако здесь присутствует ряд особенностей, которые касаются наследников. Аннулируются только обязательства на будущий период времени. Если при жизни лица накопился крупный долг по алиментам перед детьми или супругой и расчёт не был осуществлён, задолженность признается классической. В результате потребность в её погашении может быть возложена на наследников.

Долги по коммунальным платежам

Если выплаты не производились, долги перейдут к наследникам. Их придётся произвести в обязательном порядке. Эксперты советуют заранее связаться с управляющей компанией, обслуживающей дом, и выяснить факт присутствия долгов.

Если получен беззалоговый кредит

Чтобы обезопасить себя, финансовые организации часто требуют от клиентов заключения договора страхования жизни. Если должник скончался, расчёт по обязательствам будет выполнять компания, продавшая полис. Однако соглашение заключается не всегда. В этом случае расчёт обязаны произвести наследники, принявшие имущество и долги должника. Компания согласится произвести выплату только в том случае, если будет доказано, что смерть плательщика является страховым случаем.

Подобное возможно в следующих ситуациях:

• произошел несчастный случай;
• к кончине привела болезнь;
• смерть возникла из-за неудачно проведенной операции.

Если гражданин занимался экстремальными видами спорта, что и повлекло за собой гибель, страховая компания не станет производить расчёт. Чтобы следить за продвижением дела, необходимо тесно контактировать с сотрудниками страховщика.

Обратите внимание: Нередко наследство приносит с собой не только имущество, но и долги. Задолженность наследуется по закону и по завещанию. Наследник должен произвести погашение долга в полном объеме в пределах наследуемой доли. Право на отказ от наследства присутствует, однако он не может быть частичным.

Лицо имеет право отказаться от прав и обязанностей наследодателя только в полном объёме. Поэтому эксперты советуют заранее навести справки о кредитах и иных долгах родственника. Это позволит понимать, чего ожидать в дальнейшем.

Наследование собственности | Налоговые последствия и способы получения займа

При наследовании имущества необходимо учитывать налоговые вопросы.

Ваш окончательный счет по налогу на прирост капитала (CGT) зависит от того, для чего использовалась недвижимость и для чего она будет использоваться.

Наследование собственности после 1985 года

Давайте рассмотрим жилую недвижимость, принадлежащую вашей бабушке, которая сейчас скончалась. Исполнитель ее наследства передаст вам это имущество согласно завещанию.Что произойдет дальше?

Если ваша бабушка использовала недвижимость в качестве основного места жительства и приобрела ее после 19 сентября 1985 года , то налоговых последствий нет. Вы просто наследуете собственность, а в целях налогообложения вы также наследуете ее базу затрат на нее по цене, по которой она впервые приобрела ее.

Когда вы в конечном итоге продадите его, вам нужно выяснить, свободна ли часть прибыли от CGT, что зависит от того, как долго вы использовали его в качестве дома.

А как насчет недвижимости, купленной до 1985 года?

Если собственность использовалась ею в качестве основного места жительства и была куплена до 19 сентября 1985 г., то последствия аналогичны.Вам дается базовая стоимость, равная рыночной стоимости собственности на дату смерти.

Когда вы в конечном итоге продаете его, вам нужно выяснить, свободна ли часть прибыли от CGT, что зависит от того, как долго вы использовали его в качестве дома.

Если собственность использовалась ею в качестве основного места жительства и вы не хотите в ней жить, у вас есть два года со дня смерти, чтобы продать ее и не беспокоиться о налоге на прирост капитала.

Наследование инвестиционной собственности

Рассмотрим инвестиционную недвижимость (коммерческую / жилую / промышленную), принадлежащую вашей покойной бабушке.Исполнитель ее наследства передаст вам это имущество согласно завещанию.

Что будет дальше?

Если недвижимость была инвестиционной собственностью и была куплена после 19 сентября 1985 г., то налоговые последствия отсутствуют. Вы просто наследуете ее базу затрат. Когда вы в конечном итоге продадите его, вам нужно будет заплатить CGT.

Если недвижимость была инвестиционной собственностью и была куплена до 19 сентября 1985 г., то налоговые последствия отсутствуют. Вам просто дается базовая стоимость, равная рыночной стоимости собственности на дату смерти.Когда вы в конечном итоге продаете его, вам нужно будет заплатить налог на прирост капитала.

Заем для завершения наследства

Что произойдет, если вы унаследуете одну треть собственности? Другие бенефициары могут решить, что хотят продать, в то время как вы можете решить, что хотите сохранить собственность.

Вы можете подать заявку на получение ипотечной ссуды для выкупа других бенефициаров / владельцев, однако, если у вас нет 5% -ного депозита в виде реальных сбережений, большинство банков откажется от вашей ссуды, даже если у вас есть значительная часть капитала в собственности. .

Реальность такова, что после получения унаследованной собственности вы можете быть не готовы взять новый жилищный заем, поэтому вы можете оказаться не в состоянии претендовать на получение ипотеки. К счастью, есть специализированные кредиторы, которые могут принять ваше заявление, даже если у вас нет реальных сбережений, проблем с работой, свидетельств о доходах или даже плохой кредитной истории.

Наши ипотечные брокеры являются экспертами в оказании помощи людям в финансировании имущества, которое они унаследовали. Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или запросите онлайн.

Что следует учитывать при покупке дома братьев и сестер из унаследованного дома?

Иногда братья и сестры, совместно наследующие имущество, не могут прийти к соглашению о том, вступать ли в совместную собственность или продавать.

Если один из вас хочет продать, а другой нет, есть несколько вариантов:

• Выкупите долю своего брата или сестры в унаследованном имуществе: Вы можете подать заявление на получение ипотечной ссуды, чтобы выкупить долю вашего брата или сестры в унаследованном доме.Имущество обычно делится 50:50 между вами и вашим братом или сестрой, если иное явно не указано в завещании. Это лучше всего работает, если один бенефициар хочет продать, а другой хочет сохранить собственность.
• Превратить дом в инвестиционную собственность: Если оба или все братья и сестры согласны с тем, чтобы быть совладельцами, вы можете превратить дом в инвестиционную собственность и сдать его в аренду. Затем арендный доход можно разделить соответствующим образом.
• Частное соглашение: Если вы один не можете позволить себе ипотеку для выплаты доли вашего брата или сестры, вы можете составить вексель своему брату на их долю.Затем вы можете платить им ежемесячные взносы плюс проценты, чтобы выкупить их долю со временем. Вам необходимо проконсультироваться с юристом, чтобы обсудить частную договоренность.
• Продать дом: Если все братья и сестры не могут прийти к соглашению, может не быть подходящего решения, кроме как просто продать дом и выплатить долю каждого бенефициара.
• Обратиться в суд: Если все бенефициары спорят и соглашение не может быть достигнуто, то нет другого выбора, кроме как привлечь к суду, что обычно приводит к принудительной продаже имущества.Судебная процедура может быть сложной и дорогостоящей, поэтому лучше ее избегать.

Как выкупить долю своего брата или сестры

Процесс довольно прост, если вы пришли к взаимному соглашению о выкупе их доли в унаследованном доме:

• Заказать оценку недвижимости по справедливой рыночной стоимости дома.
• Определить долю дома другого бенефициара на основе последней воли и завещания.
• Подайте заявление на получение ипотеки или рефинансируйте ипотеку для выплаты доли вашего брата или сестры.
• Сделайте предложение.
• Проконсультируйтесь с юристом и сделайте это юридически обязательным.

Поговорите с бухгалтером

Эта информация носит общий характер и предоставлена ​​Lucentor Pty Ltd, бухгалтером, специализирующимся на налогообложении для инвесторов в недвижимость. Мы рекомендуем инвесторам получить финансовую консультацию, соответствующую их ситуации, прежде чем делать какие-либо инвестиции или принимать решение относительно своих финансов.

Заем без подтверждения дохода

Если вы действительно можете позволить себе ссуду, то в большинстве случаев вы можете претендовать на получение ссуды с низкой суммой документов, которая намного дешевле.

Если вы работаете не по найму, являетесь подрядчиком или профессиональным инвестором, вам может быть сложно предоставить все финансовые отчеты, необходимые банку для оценки вашего жилищного кредита.

Кредит под низкие документы полезен, если вы не можете предоставить свои последние налоговые декларации, но что, если у вас вообще нет доказательств дохода?

Жилищный кредит без документов может быть решением, которое вам нужно.

Сколько я могу занять?

• 65% от стоимости недвижимости: Мы можем получить ссуду через более крупных кредиторов второго уровня по ставкам, которые на 2–3% выше, чем в банках.
• 80% от стоимости недвижимости: Доступны только дорогие краткосрочные ссуды с оговорками от 24% годовых. и выше.
• Срок кредита: Только проценты до 3 лет.
• Жилая недвижимость: Приемлемо, пока кредит не регулируется NCCP (см. Ниже).
• Коммерческая недвижимость: Один из наших кредиторов разрешит вам взять в долг до 65% от стоимости недвижимости.
• Максимальный размер ссуды: В большинстве случаев кредиторы ограничивают свои риски до 1 000 000 долларов на заемщика.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и один из наших ипотечных брокеров позвонит вам, чтобы обсудить ваши варианты.

Каковы квалификационные критерии?

Хотя кредиторы не требуют никаких доказательств вашего дохода, другие критерии кредитования все равно будут применяться.

Нет доказательств дохода

В отличие от ссуды под низкий документ, вам не нужно предоставлять никаких доказательств вашего дохода.

Это означает, что вам не нужны налоговые декларации, выписки BAS, письмо бухгалтера или выписки с банковского счета для подтверждения вашего дохода.

Имейте в виду, что некоторые кредиторы по-прежнему будут просить вас подписать отчет о ваших активах и обязательствах или декларацию, подтверждающую, что вы можете позволить себе ссуду.

Если они попросят вас подписать декларацию, они не попросят вас подтвердить ваш доход, а только то, что вы можете позволить себе выплаты.

Цель кредита

Ваш кредит должен быть нерегулируемым NCCP. Это означает, что ваш кредит должен соответствовать одному из следующих критериев:

• Ваш кредит должен быть предоставлен на коммерческие цели, или
• Ваш кредит должен быть обеспечен коммерческой недвижимостью, или
• Ваш кредит должен быть использован для инвестиционных целей (кроме жилищной недвижимости), или
• Ваш кредит должен быть выдан на имя компании или траста с ABN.

Если ваш заем не соответствует хотя бы одному из вышеперечисленных условий, то он будет отклонен всеми кредиторами без документов.

Это связано с тем, что Закон о национальной защите потребительских кредитов ( NCCP ) распространяется на все ссуды, предназначенные для личных целей, для частных лиц или для инвестиций в жилую недвижимость.

Согласно Закону, кредитор нарушает закон, если не проверяет ваш доход.

Вы должны будете подписать декларацию об инвестициях или бизнес-целях, чтобы доказать, что кредит NCCP не регулируется.

Безопасность

Обеспечение кредита — это все, на что полагается кредитор. По этой причине кредитор очень внимательно относится к собственности, которую они принимают в качестве обеспечения.

Как правило, собственность должна быть:

• В хорошем месте.
• В хорошем состоянии.
• Более 50 м2 для единицы или менее 2 га для земли.
• Готов к продаже.
• Жилая недвижимость, офисы, фабрики, склады и магазины могут быть приемлемы для коммерческого использования no doc.

Кредитная история

В то время как некоторые кредиторы без документов одобряют ссуду для лиц с ослабленной кредитной историей, это не относится ко всем кредиторам.

Если у вас возникли проблемы с кредитной историей, вы почти наверняка заплатите более высокую процентную ставку.

Стратегия выхода

Нет документов. Ссуды обычно не рассчитаны на длительный период времени.

В большинстве случаев они имеют срок 6 месяцев или 3 года, а затем их процентная ставка повышается.

Кредиторы хотят знать, как у вас есть план выхода для погашения ссуды.

В большинстве случаев заемщик планирует продать недвижимость или другой актив в счет погашения кредита.

Вам нужна помощь в подаче заявления на ссуду без документов? Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и один из наших ипотечных брокеров позвонит вам, чтобы обсудить ваши варианты.

Как я могу получить ссуду без документов?

Наши опытные брокеры могут помочь вам получить конкурентоспособные ссуды без документов через нашу группу кредиторов, а также могут организовать частный ссуду, если вы не можете получить ссуду каким-либо другим способом.

Позвоните нам по телефону 1300 889 743 или заполните нашу бесплатную форму оценки, и мы найдем для вас подходящего кредитора!

Нет кредиторов для документов

Могу ли я получить более дешевую ссуду на документы?

Все четыре крупных банка и многие крупные кредиторы в Австралии больше не предлагают жилищные ссуды без документов.

Кредиторы, которым может помочь , — это небольшие специализированные небанковские организации, которые обычно взимают более высокую процентную ставку, чем ссуды с низким объемом документов, предоставленные основным кредитором.

В дополнение к этому, ипотечное страхование кредиторов (LMI) недоступно, поэтому эти кредиторы обычно взимают сбор за подачу заявления от 1% до 2% для покрытия своих рисков, а также затрат на обработку.

Обычно проводится проверка кредитной истории, и вам нужно будет предъявить подтверждение зарегистрированного австралийского бизнес-номера (ABN) , хотя у большинства компаний нет конкретной политики относительно того, как долго это должно быть зарегистрировано.

Главное, что нужно иметь в виду при принятии решения о том, брать ли вместо этого ссуду на документы с низкой стоимостью, это то, что они идут с более низкими комиссиями и процентными ставками, чем без ссуд на документы.

Вы можете рассмотреть его, если до получения последней налоговой декларации осталось всего несколько месяцев, и она точно отражает ваш текущий уровень дохода.

Точно так же может ли ваш бухгалтер предоставить письмо, подтверждающее ваш доход?

Поговорите с одним из наших ипотечных брокеров о вашей текущей ситуации, и мы сможем сообщить вам, какое решение с низким уровнем документации вам подходит.

Просто заполните нашу бесплатную форму оценки сегодня.

Могу ли я получить частную ссуду без документов?

Есть несколько сотен частных кредиторов, которые не финансируют ссуды на документы.Кредиторы разнообразны: от частных лиц с крупными суммами денег до ипотечных фондов и даже институциональных инвесторов.

Большинство из них работают через специализированного ипотечного брокера или небанковского кредитора, который подбирает заемщиков с кредиторами за плату с клиента. Ваш ипотечный брокер будет взимать с вас комиссию за оформление кредита, потому что большинство частных кредиторов не платят им никаких комиссий.

Частные кредиторы намного дороже, чем крупные кредиторы в Австралии. Вы можете рассчитывать на процентную ставку от 2% до 6% в месяц! Это до 72% годовых!

Кредиторы обычно требуют, чтобы оценка была оплачена авансом, и чтобы вы установили способ погашения ссуды, будь то продажа недвижимости или рефинансирование основного кредитора.

Private no docs обычно не предназначены для долгосрочных займов, а используются на срок от одного до шести месяцев.

Преимущество частных документов без документов состоит в том, что они могут быть профинансированы всего за 72 часа, они не требуют проверки кредитоспособности или другой оценки кредита и могут использоваться в качестве второй ипотеки в качестве второй ипотечной ссуды.

Другими словами, если у вас крупный ипотечный кредит и вам нужны только дополнительные 30 000 долларов, вам часто не нужно рефинансировать всю ссуду по более высокой ставке, а вместо этого можно просто заплатить более высокую ставку по дополнительной сумме, которую вы заимствуете.

Если вы подумываете о получении частной ссуды без документов, мы настоятельно рекомендуем вам использовать ее только в крайнем случае и получить юридическую и финансовую консультацию перед подписанием договора о частной ссуде.

К сожалению, не все частные кредиторы имеют хорошую репутацию. Будьте осторожны с тем, с кем вы ведете бизнес.

Какие инвестиционные цели не регулируются?

Если ваш кредит предназначен для инвестиционных целей, то он не регулируется законом NCCP. Исключение составляют случаи, когда ваша ссуда предназначена для покупки или рефинансирования ссуды на жилищную инвестиционную недвижимость.

Итак, какие инвестиционные или коммерческие цели считаются нерегулируемыми?

• Приобретение акций.
• Открытие бизнеса.
• Покупка коммерческой инвестиционной недвижимости.
• Рефинансирование маржинальной ссуды.

Часто задаваемые вопросы

Какие процентные ставки?

Тип кредитора, которого вы используете, характер вашего залога и ваша кредитная история будут определять процентную ставку, которую вы будете платить.

Другими словами, ссуды без документов не являются продуктом типа «ставка риска».Чем выше риск для кредитора, тем дороже будет ваш заем.

В большинстве случаев кредиты под низкие документы составляют от 7% годовых. до 11% годовых в зависимости от процента от стоимости имущества, которое вы берете в долг, и вашей кредитной истории.

Если вы ищете краткосрочный кредит с оговоркой, вы можете рассчитывать на выплату от 24% до 76% годовых.

В большинстве случаев этот тип предварительного кредитования не приносит пользы заемщику, поэтому мы не поможем вам подать заявку на получение такого кредита, за исключением исключительных обстоятельств.

Могу ли я получить те же пакеты жилищного кредита?

Даже несмотря на то, что ваша ставка будет немного выше, вы все равно сможете получить доступ ко всем функциям жилищного кредита по обычной ипотеке, включая:

Почему они называют это «кредитованием активов»?

Никакие документы часто не называют ссудой активов, потому что кредитор почти полностью полагается на то, что стоимость вашей собственности превышает сумму ссуды.

Они не смотрят на ваш доход или другие показатели, которые могут помочь им решить, следует ли утверждать ваш кредит или нет.

Только частные ссуды без документов являются настоящими ссудами. Кредиторы второго уровня по-прежнему проводят некоторую оценку кредитоспособности при утверждении вашей ссуды.

Как избежать уплаты налогов на наследственную ренту

Наследование аннуитета может обеспечить неожиданную финансовую прибыль, но есть определенные налоговые последствия, которые следует учитывать. Будете ли вы должны платить налоги, сколько и когда вы должны их платить, зависит от того, как структурирован аннуитет и как вы решите получать пособие.Вот что вам нужно знать о наследовании аннуитета и минимизации связанных с ним налогов.

Что такое аннуитет по наследству?

Когда кто-то покупает аннуитетный договор, он может иметь возможность указать одного или нескольких бенефициаров. Затем эти бенефициары имеют право получать выплаты из аннуитета, если первоначальный аннуитет скончался.

Есть несколько причин, по которым кто-то может выбрать имя получателя аннуитета. Во-первых, если бенефициар не назван или если это не совместная рента и пенсия по случаю потери кормильца, которая продолжала бы выплачивать пособия пережившему супругу (супруге), любые оставшиеся деньги в аннуитете будут потеряны.Финансовое учреждение, в котором аннуитет приобрел аннуитет, получит оставшиеся пособия.

Во-вторых, наименование получателей аннуитета — один из способов создать финансовое наследие для близких. Например, если у вас есть взрослые дети, вы можете назначить их бенефициарами совместной ренты и пособия по случаю потери кормильца, чтобы они могли получать любые оставшиеся пособия после смерти вас и вашего супруга. Аннуитет можно использовать для дополнения других финансовых ресурсов, таких как страхование жизни или траст, в рамках имущественного плана.

Некоторые аннуитеты не передаются по наследству. Если вы приобретете, например, единовременную пожизненную или только пожизненную ренту, то по этой ренте вы будете получать пособия только в течение всей вашей жизни. Пособие в случае смерти не передавалось получателю.

Как облагается налогом наследственная рента

Понимание того, как унаследованные аннуитеты облагаются налогом, начинается с знания разницы между квалифицированными и неквалифицированными аннуитетами.

Квалифицированный аннуитет — это аннуитет, который приобретается за доллары до налогообложения через счет с льготным налогообложением, такой как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет.Любые выплаты, выплачиваемые аннуитету из квалифицированной аннуитета, рассматриваются как налогооблагаемый доход в том году, в котором они были получены. Снятие средств до достижения возраста 59 1/2 лет подлежит 10% штрафу за досрочное снятие средств. Квалифицированные аннуитеты также должны соответствовать требованиям минимального распределения (RMD).

Неквалифицированный аннуитет, с другой стороны, финансируется за счет долларов после уплаты налогов. Это звучит как учетная запись Рота, но есть загвоздка. Взносы в неквалифицированный аннуитет не облагаются налогом, но любой рост или прибыль от ваших первоначальных инвестиций откладываются по налогам.Другими словами, вы должны платить обычный подоходный налог с доходов от ваших выплат. Но нет 10% штрафа за досрочное снятие, о котором стоит беспокоиться, и вам также не нужно иметь дело с RMD.

Налоговые правила для унаследованных аннуитетов

Как избежать уплаты налогов на унаследованный аннуитет обычно определяется вашим статусом получателя и тем, как вы решили получать выплаты из аннуитета. Если вы являетесь супругом первоначального аннуитета, вы можете продолжить получать выплаты в соответствии с графиком аннуитета.В этом случае любые налоги, причитающиеся с распределения, будут отложены до тех пор, пока вы их не получите.

Правила работают иначе, если вы унаследовали аннуитет и не являетесь его супругом. Когда вам придется платить налоги, зависит от того, как вы решите получать выплаты из аннуитета. Есть четыре способа получить деньги из унаследованной ренты:

• Единовременная выплата: Вы можете выбрать все деньги, оставшиеся в унаследованном аннуитете, единовременно. Вы должны будете заплатить все налоги, причитающиеся с пособий, в момент их получения.
• Правило пяти лет: Правило пяти лет позволяет распределять выплаты из унаследованного аннуитета на пять лет, уплачивая налоги с распределения по мере необходимости. Единственное предостережение — вся аннуитетная выплата должна быть распределена к пятому году.
• Неквалифицированный участок: Вы берете оставшуюся часть контракта и растягиваете выплаты аннуитета на всю оставшуюся жизнь. Ожидаемая продолжительность жизни определяет основу для фактической суммы и графика платежей.
• Периодический или аннуитетный метод: Вы получаете выплаты за остаток своей жизни, но сумма выплаты не зависит от продолжительности вашей жизни.

Из этих четырех вариантов выбор неквалифицированного растягивающего или периодического варианта оплаты позволит вам распределить налоговые обязательства по унаследованным аннуитетным платежам. Но вам придется ждать дольше, чтобы получить все оставшиеся деньги аннуитета. Выбор единовременной выплаты или следование правилу пяти лет поможет вам быстрее получить деньги, но в краткосрочной перспективе вы столкнетесь с большим налоговым ударом.

Как избежать уплаты налогов на наследственную ренту

К сожалению, вы не можете полностью избежать уплаты налогов, унаследовав аннуитет. Но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы отсрочить выплату того, что вы унаследовали.

Например, использование возможности продолжать получать выплаты в обычном режиме, если вы переживший супруг (а), является одним из способов сохранить статус отложенного налогообложения унаследованного аннуитета. Точно так же вы можете снизить налоговые риски, выбрав неквалифицированные растянутые платежи, основанные на ожидаемой продолжительности вашей жизни, или периодические выплаты, если вы наследуете аннуитет как не супруг.

Есть несколько других методов, которые требуют более продвинутого налогового планирования. Например, вы можете рассмотреть обмен 1035, при котором вы обмениваете аннуитет, который вы унаследовали, на другой аннуитет. Загвоздка в том, что обмен должен быть похожим по своему характеру. Другими словами, вы не можете обменять квалифицированный на неквалифицированный аннуитет или наоборот, чтобы попытаться избежать налогообложения. Основной причиной рассмотрения вопроса об обмене унаследованной аннуитета 1035 будет переход на аннуитет с более выгодными условиями или льготами.

Другой вариант — преобразование унаследованного аннуитета в IRA. Однако это вариант только в том случае, если вы также унаследовали IRA умершего аннуитента. Например, если вы унаследуете отцовскую ренту, но у него не было IRA или он назвал вашего брата или сестру бенефициаром, вы не сможете перевести ренту в личную IRA на свое имя. Предполагая, что вы сможете пролонгировать унаследованный аннуитет, тогда на вас будут распространяться налоговые правила IRA.

Итог

Хотя вы не можете избежать уплаты налогов на унаследованный аннуитет, есть способы их минимизировать.Если вы знаете, что получите аннуитет по наследству или у вас есть аннуитет, который вы планируете передать кому-то другому, полезно заранее понять возможные налоговые последствия. Хотя наследование аннуитета может принести финансовую выгоду, оно также может привести к налоговым головным болям, если вы к этому не готовы.

Наконечники

• Если вы получаете аннуитет по наследству, подумайте о том, чтобы поговорить с финансовым консультантом о том, как управлять своими налоговыми обязательствами. Найти подходящего финансового консультанта, отвечающего вашим потребностям, не должно быть сложно.Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за пять минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• Если вы собираетесь приобрести аннуитет, узнайте, как работают разные варианты аннуитета. Спросите, можете ли вы назвать получателя и как будут продолжаться выплаты, если вы покупаете совместную ренту и аннуитет по случаю потери кормильца. Кроме того, изучите различные затраты, связанные с приобретением и владением аннуитетом.

Фото: © iStock.com / Olivier Le Moal, © iStock.com / olm26250, © iStock.com / FatCamera

Как работает наследование аннуитета?

Аннуитеты могут обеспечить гарантированный доход и быть полезным дополнением к традиционному плану 401 (k) или индивидуальному пенсионному счету.У некоторых даже более одного получателя, поскольку аннуитеты могут включать пособие в случае смерти, которое позволяет продолжать выплаты члену семьи. Поскольку существует несколько вариантов выплаты аннуитета, важно знать, как они работают и как взимаются налоги. Ниже мы рассмотрим самое важное, но рассмотрим возможность привлечения финансового консультанта, чтобы получить максимальную выгоду от унаследованного аннуитета.

В чем разница между покупкой аннуитета и наследованием аннуитета?

Давайте начнем с основ аннуитета.По сути, аннуитеты — это контракты, которые компании по страхованию жизни выдают клиентам. Приобретая аннуитет, вы обмениваете имеющиеся у вас средства на будущий доход. Вы покупаете аннуитет, и компания по страхованию жизни за определенную плату соглашается вернуть вам платежи по заранее определенному графику. Как и в случае с другими инвестициями, деньги в аннуитете могут со временем расти за счет накопления процентов и прироста капитала.

Часто пенсионные планы дополняются аннуитетами.Однако они также могут защитить непредвиденные доходы, такие как выигрыши в лотерею или выплаты, от судебных исков о причинении личного вреда. В этих случаях аннуитет защищает крупный актив и стандартизирует график платежей.

Если к аннуитету прилагается положение о выплате пособия в случае смерти или наездника, владелец может назначить одного или нескольких лиц в качестве наследников любых оставшихся денег. Смерть собственника не влияет на график платежей; если владелец умирает через 10 лет после покупки 20-летней ренты, наследник будет получать выплаты за оставшиеся 10 лет.Напротив, пожизненная рента будет выплачиваться до смерти наследника.

Большинство получателей наследственной ренты — это пережившие супруги, но это могут быть дети или другие члены семьи. Таким образом, унаследованный аннуитет может быть строительным блоком в плане недвижимости или финансовом наследстве.

Как работают выплаты по наследственному аннуитету

Страховая компания может предложить вам несколько различных вариантов получения выплаты. У каждого есть свои преимущества, поэтому сравнение покупок — разумная идея.Вот описания некоторых из наиболее распространенных схем выплат.

1. Единовременная выплата. Представим, что ваш (а) супруг (а) купил аннуитет на 1 миллион долларов, а у него осталось 500 000 долларов. Вы можете выбрать получение этой суммы за один раз и уплатить все налоги при наследовании. Затем вы можете перевести выплату в IRA или использовать ее для финансирования другого инвестиционного механизма.

2. Растянутые распределительные платежи. С опцией растянутого распределения вы берете оставшуюся часть контракта и растягиваете выплаты аннуитета на всю оставшуюся жизнь.Ожидаемая продолжительность жизни определяет основу для фактической суммы и графика платежей.

3. Пятилетние выплаты. Этот вариант по существу разделяет разницу между единовременной выплатой и распределительными платежами. В этом случае у вас есть до пяти лет, чтобы отозвать оставшуюся часть договора аннуитета. Вы можете сделать это за счет комбинации небольших дополнительных платежей и одного окончательного единовременного платежа.

4. Раздаточные выплаты супругам. Мы могли бы назвать это вариантом «как есть».В этом случае оставшийся в живых супруг просто становится новым владельцем ренты. Размер и частота выплат такие же, как и при установлении аннуитета умершим супругом.

5. Аннуитетные выплаты. Думайте об этом как об индивидуальном варианте оплаты. Аннуитет выплачивается со временем, но вы устанавливаете условия в соответствии со своими предпочтениями или потребностями. Есть одна оговорка: с этой опцией, после того, как расписание выбрано, вы не можете его изменить.

Налоговые правила наследования аннуитета

Как и любой другой вид дохода, унаследованные аннуитеты облагаются налогом.Время наступления налогового события зависит от структуры выплат и вашего статуса получателя.

Например, предположим, что вы унаследовали аннуитет от своего супруга и выбрали исходную структуру платежей или вариант «как есть». Если выплаты отложены по налогу, любые приросты процентов, дивидендов или прироста капитала остаются неизменными до тех пор, пока они не будут отозваны. На момент отказа применяется установленная ставка налога на прибыль. При единовременных выплатах налоги взимаются сразу.

Квалифицированный vs.Неквалифицированные аннуитеты

Есть еще один важный вопрос, касающийся унаследованных налогов на аннуитет: является ли аннуитет подходящим или неквалифицированным. Разница в том, что квалифицированный владелец аннуитета финансировал счет долларами до вычета налогов, как и традиционный IRA или 401 (k). После начала вывода средств они автоматически облагаются обычным подоходным налогом.

Неквалифицированные аннуитеты, такие как IRA Roth, используют доллары после уплаты налогов, что означает, что вы не будете платить никаких налогов на основную сумму или первоначальную сумму инвестиций.Вы по-прежнему будете нести ответственность за уплату налогов с любых доходов после оплаты. Кроме того, нет ограничений на ежегодные покупки для неквалифицированных аннуитетов, хотя есть ограничения для соответствующих требованиям. Таким образом, у высокооплачиваемого супруга есть возможность вкладывать большие деньги в неквалифицированный аннуитет ради получателя.

Итог

Получение аннуитета может дать вам единовременную инвестиционную выгоду. В качестве альтернативы он может дополнять выплаты социального обеспечения, пенсионные фонды и другие доходы и обеспечивать дополнительную подушку безопасности на многие годы.Какими бы ни были ваши предпочтения, заранее подумайте о налоговых последствиях снятия средств. Оценка ваших налоговых обязательств может помочь вам решить, принимать ли платежи немедленно, постепенно или в долгосрочной перспективе.

Советы по управлению наследованием

• Если вы наследуете аннуитет, относитесь к нему, как к любому другому унаследованному активу, и подумайте, как он вписывается в ваш более крупный финансовый план. В частности, вам следует подумать, что лучше использовать для краткосрочных расходов или в качестве дополнительного пенсионного дохода.Если вы унаследовали аннуитет от супруга, имейте в виду, что у вас есть только 60 дней, чтобы выбрать пожизненную структуру выплаты.
• Профессиональный совет поможет вам увидеть все аспекты унаследованной ренты и выбрать лучший курс. Найти советника не должно быть сложно. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем районе за пять минут. Если вы готовы к сотрудничеству с местными консультантами, которые помогут вам в достижении ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.

• Фото: © iStock.com / Jirapong Manustrong, © iStock.com / courtneyk, © iStock.com / FatCamera

Онлайн-упражнение по словарю банковских кредитов

Прочтите следующий разговор между Питером и Эриком. Питер советует своему другу Эрику о чем он должен подумать, решая, какой кредит выбрать.

Из контекста попробуйте угадать значение слов / фраз, выделенных полужирным шрифтом . Затем выполните викторину в конце, чтобы проверить, правы ли вы.

Эрик: «Питер, ты много знаешь о займах. В данный момент я ищу ссуду на строительство бассейна и не хочу наделать ошибок ».

Питер: «Нет проблем. Вы хотите получить обеспеченную ссуду , где ссуда под гарантию вашей собственности, или необеспеченный кредит , если он не связан с вашей собственностью? ‘

Эрик: «Я бы предпочел не брать обеспеченную ссуду.Я не хочу, чтобы банк забрал мой дом, если не сможет вернуть ссуду. Я бы предпочел беззалоговый кредит ».

Петр: «Беззалоговый кредит менее рискован для вас, потому что нет возможности потерять свое имущество. Но поскольку это более рискованно для кредитора или банка, процентная ставка выше. Так это дороже, вы будете платить более высокую процентную ставку по кредиту. Какой должна быть сумма основного долга ссуды? ‘

Эрик: «Что означает основная сумма кредита?»

Петр: «Основная сумма означает сумму денег, которую вы хотите занять.’

Эрик: «Основная сумма будет составлять 15 000 фунтов стерлингов. Я хочу, чтобы период погашения составлял четыре года, так что за это время я верну все деньги банку. Кроме того, процентная ставка то же, что и годовая процентная ставка ? ‘

Питер: Более или менее да. Годовая процентная ставка или годовая процентная ставка действительно показывает, сколько процентов вы платите по ссуде каждый год, когда у вас есть ссуда. Но годовая процентная ставка также включает сборы или дополнительные расходы, которые банк взимает с вас за получение кредита, такие как обработка кредита или административные сборы.Итак, если банк взимает годовую процентную ставку в размере 6% по кредитам, сборы и дополнительные расходы включены, вы фактически заплатите им 6,14%. Эти 6,14% — вот что называется годовой процентной ставкой. Вы думали, какую процентную ставку вы хотите ссуду иметь?

Эрик: «Ну, я подумал о с переменной ставкой . Вы знаете, процентная ставка, которая может повышаться и понижаться из-за изменений в инфляции ».

Питер: ‘Это один вариант. Также существует фиксированная ставка , при которой процентная ставка, которую вы платите по ссуде, остается неизменной на протяжении всего периода погашения ссуды.потом есть разделенная ставка , где часть выплачиваемых вами процентов является переменной, а другая часть — исправлено.’

Эрик: «Я должен это изучить. Я слышал о льготном тарифе . Что это за процентная ставка?

Питер: «Если вы уже являетесь клиентом банка или кредитного учреждения, иногда банк предлагает вам процентную ставку по ссуде ниже той, которую они обычно предлагают. Это что такое льготный тариф ».

Эрик: Хорошо.Я поговорю со своим банком.

Питер: «Эрик, что вы должны сделать, принимая решение о выборе ссуды, — это ознакомиться с условиями и для этого».

Эрик: «Это информация о кредитном договоре, которую люди часто называют мелким шрифтом».

Питер: Верно. Вам нужно это прочитать. Он содержит всю информацию о комиссиях , которые вы должны заплатить банку за ссуду. Вам известны дополнительные расходы, такие как обработка заявки на кредит или администрирование.Кроме того, в условиях вы найдете стоимость . Это то, что вы должны заплатить банку, если один из ваших платежей просрочен. По некоторым кредитам сборы могут быть очень высокими ».

Эрик: «Не думаю, что у меня возникнут проблемы с его выплатой. Фактически, я смогу выплатить ссуду раньше срока. Хотя я собираюсь попросить 4-летний период погашения, я смогу выплатить ссуду чуть более чем за 3 года ».

Питер: «Это может быть проблемой.