Передача права требования кредитной организации: ВС разъяснил, кому переуступать права требований по проблемным кредитам — Российская газета

Содержание

Уступка права требования банком по кредитному договору

Отношение к возможности уступки банком прав кредитора по кредитному договору коллекторским агентствам у Верховного Суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ разное. ВАС РФ занимает позицию, согласно которой, действующее законодательство не содержит запрета для банков уступать право требования третьим лицам (коллекторским агентствам). Верховный Суд считает, что такая уступка возможна лишь с согласия заемщика-потребителя, т.е. возможность уступки права требования должна быть согласована в кредитном договоре.

В п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120 "Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации", было указано следующее:

Уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Из названной нормы следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу данного Закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. Ни Закон, ни статья 819 ГК РФ не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

В п. 16 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", ВАС РФ подтвердил вышеизложенную позицию, приведены следующие доводы.

Уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика... Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Согласно статье 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором, при этом в законодательстве Российской Федерации отсутствует норма, которая бы устанавливала необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются. Уступка требований, вытекающих из кредитного договора, не нарушает нормативных положений о банковской тайне (статья 26 Закона о банках), так как в соответствии с частью 7 данной статьи цессионарий, его должностные лица и работники обязаны хранить ставшую им известной информацию, составляющую банковскую тайну, и эти лица несут установленную законом ответственность за ее разглашение (в том числе и в виде обязанности возместить заемщику причиненный разглашением банковской тайны ущерб).

С указанной позицией ВАС РФ не согласился Роспотребнадзор и в письме от 02.11.2011 N 01/13941-1-32 "Об отдельных аспектах правоприменительной практики по привлечению банков к административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей (в связи с информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146)" достаточно мотивированно указал, что передача банком права требования долга с заемщика (тем более при наличии спора о наличии долга между первоначальным кредитором и заемщиком) различным небанковским организациям, а в первую очередь в качестве таковых сегодня выступают так называемые коллекторские агентства, не основана на ныне действующих нормах права.

В письме довольно убедительно звучат доводы о том, что личность кредитора как раз-таки очень важна для заемщика-потребителя.

В 2012 году по вопросу уступки банками прав кредитора по кредитному договору коллекторским агентствам высказался и Верховный Суд РФ. Позиция Верховного Суда РФ не совпала с позицией ВАС РФ. В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", указано, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, если в кредитном договоре согласовано условие о возможности банка уступить право коллекторскому агентству, то соглашение об уступке права будет соответствовать закону.

Судебная практика судов общей юрисдикции в настоящее время (в целом) складывается в соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ.

Судебная практика

Например, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 388 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку ООО Управляющая компания ... не имеет лицензию на осуществление банковской деятельности, кредитным договором не предусмотрено право кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, а передача права требования по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами организации, не имеющей лицензии на осуществление банковской деятельности не отвечает требованиям законодательства.

Данный вывод суда первой инстанции судебная коллегия находит законным и обоснованным.

Сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям Закона.

Кроме того, вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Следовательно, уступка Банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному Банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника (извлечение из определения Санкт-Петербургского городского суда от 25.02.2013 N 33-2819/13)

К аналогичным выводам о возможности уступки права требования банком пришел суд другого региона, указав, что кредитный договор, заключенный АКБ "РОСБАНК" (ОАО) и М., не содержит оговорки о праве кредитора уступить право требования по договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности:

В п. 5.4.2 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (л.д. 8 - 10) стороны согласовали лишь право банка передать полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу с последующим уведомлением клиента об этом факте, в связи с чем доводы заявителя о предоставлении банку права уступить право требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствуют буквальному толкованию указанного условия кредитного договора по правилам ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вступление гражданина в договорные правоотношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение (ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Между тем доказательств наличия у ООО "Управляющая компания Траст" лицензии на право осуществления банковской деятельности в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор уступки права требования является ничтожной сделкой, противоречащей положениям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", а соответственно, отсутствуют и законные основания для осуществления процессуального правопреемства на стороне взыскателя в исполнительном производстве о взыскании с М. задолженности по кредитному договору (Апелляционное определение Томского областного суда от 12.02.2013 по делу N 33-535/2013)

По другому делу, суд также признал уступку права требования по кредитному договору недействительной

ввиду отсутствия согласования между банком и заемщиком условия договора, в соответствии с которым банк имеет права уступать право требования третим лицам:

Истица просила суд признать уступку права требования по кредитному договору банка к коллекторскому агентству недействительной.

В данной части требования удовлетворены по следующим основаниям.

Учитывая изложенные представителем коллекторского агентства обстоятельства об отсутствии у последнего лицензии на право осуществления банковской деятельности, а так же разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", где указано, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении, то требования заемщика (истца) в части признания уступки права требования по кредитному договору недействительной, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению (Апелляционное определение Ленинского районного суда г. Курска от 14 сентября 2012 года по делу №11-290/8-2012)


Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:

Законность отдельных видов банковских комиссий:

ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ ПОТРЕБИТЕЛЮ-ЗАЕМЩИКУ ОБ УСТУПКЕ БАНКОМ ПРАВА ТРЕБОВАНИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА «КОЛЛЕКТОРСКИМ АГЕНТСТВАМ»

          Большинство граждан, в силу сложившихся жизненных ситуаций, при затруднении возврата кредитной организации (банку) кредита и процентов по нему, сталкиваются с так называемыми «коллекторскими агентствами», суть деятельности которых заключается во взыскании просроченной задолженности с заемщика.

          Сразу отметим, что правовой основы регулирования подобного вида предпринимательской деятельности в российском законодательстве как таковой не имеется. Однако кредитные организации при появлении у них просроченных кредитов весьма часто пользуются услугами подобных агентств, ссылаясь на ряд положений Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ).

В этой связи Центр информирования и консультирования граждан по вопросам защиты прав потребителей ФГУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Тамбовской области» (далее – Консультационный центр) обращает внимание потребителей-заемщиков, что в соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования  кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. По общему правилу (п. 2 ст. 382 ГК РФ) согласия должника не требуется. Однако должник может полагать, что личность кредитора (банка) имеет для него существенное значение и что необходимо его согласие для совершения уступки права требования (цессия).

Также, в соответствии с п. 2 ст. 385 ГК РФ, «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования». Такими документами в рамках отношений по кредитному договору может являться сам как таковой кредитный договор, требования к форме заключения которого изложены в ст. 820 ГК РФ. При этом должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

Кроме того, по смыслу ст. 384 ГК РФ  право первоначального кредитора должно переходить к новому в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Поэтому так называемые «коллекторские агентства», не будучи субъектами банковской деятельности, ни при каких обстоятельствах  не должны заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей. В противном случае надо вести речь о выходе за пределы правоспособности лица (цессионария), не являющегося кредитной организацией, и нарушении условий банковского кредитования. Все вопросы должник должен решать именно с банком, причем спор должен разрешаться в судебном порядке. Коллекторские агентства могут стать участником судебного процесса только в силу соответствующей доверенности на предоставление интересов банка  в суде.

Предоставление денежных средств как банковская операция является квалифицирующим действием для определения сущности кредитного договора, в котором на стороне кредитора может выступать только кредитная организация. Предположение, что исполнение обязательства по возврату кредита не предполагает наличия кредитной организации на стороне кредитора, так как данное действие не попадает в перечень банковских операций, несостоятельно, поскольку если следовать такому предположению, то выходит, что и заключение кредитного договора как сделки также не требует наличия специального субъекта банка, поскольку данное действие также не отнесено к перечню банковских операций.  

Между тем, банк, исходя из нормы «Банковская тайна», закрепленной в ст. 26 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ, обязан гарантировать тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиентах, что делает невозможным  соответствующую уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и потребителем-заемщиком, без нарушения приведенных положений названных законодательных актов. Конституция РФ в ст. 23 гарантирует каждому неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту чести и доброго имени. Институт банковской тайны является составной частью неприкосновенности частной жизни.

Таким образом, при уступке права требования возврата кредита субъекту небанковской сферы (коллекторским агентствам), банк передает информацию, составляющую банковскую тайну, в нарушение норм как общегражданского, так и специального законодательства. Информация, включающая сведения об операциях, счетах, вкладах клиента и самом клиенте, относится к объектам, ограниченным в обороте, что, естественно, исключает возможность банком-кредитором изменить правовой режим такой информации и обеспечить к ней свободный доступ в нарушение требований закона.

Учитывая изложенное, можно заключить, что действующее российское законодательство в принципе, исключает возможность уступки права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской деятельности. Любая уступка такого требования некредитной организации должна признаваться ничтожной как противоречащая требованиям закона. Кредитор в обязательстве по возврату кредита может быть заменен на другого кредитора только в том случае, если новый кредитор также является кредитной организацией.

Если же уступка произошла и в случаях использования «коллекторскими агентствами» незаконных средств по взысканию долгов с заемщиков, сопровождающихся различного рода угрозами и т.п. действиями, Консультационный центр рекомендует обращаться непосредственно в правоохранительные органы, в чью компетенцию входит пресечение подобных фактов.

Чтобы избежать вышеуказанных проблем, несколько советов:

 - внимательно читайте все документы перед их подписанием. Лучше всего, чтобы у вас имелась пара дней на обдумывание всех возможных вариантов развития ситуаций;

 - просчитайте различные варианты событий на случай «а если что пойдет не так»;

 - оговаривайте все условия заранее, при этом следите, чтобы оговоренные условия были внесены в текст договора полностью;

 -  если полагаете, что личность кредитора играет для вас решающую роль, требуйте включения в договор условия о необходимости обязательного согласия должника на уступку права требования кредитора;

             - по возможности обратитесь за помощью к юристу, который подскажет, как правильно поступить в той или иной ситуации.

Верховный суд РФ: банк не вправе переуступать долг коллекторам, если это не предусмотрено договором

В определении Верховного суда РФ от 14.05.2019 № 67-КГ 19-2 сказано следующее:

При этом в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, как следует из разъяснений Верховного суда РФ, если в кредитном договоре с банком нет условия о переуступке права требования организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности, то долг по кредиту может быть переуступлен только организациям, имеющим такую лицензию.

При этом следует отметить, что микрофинансовые организации выдают займы, а не кредиты, что не является банковской операцией и поэтому не требует лицензии (ст. 5, ч. 1 ст. 13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"). Об этом, например, см. Письмо Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Минфина РФ от 01.06.2010 № 03-11-10/67 "Об учете индивидуальным предпринимателем, применяющим УСН, дохода от предоставления займов на постоянной основе".

Поэтому по договорам займа с микрофинансовым организациям возможна переуступка права требования долга также организациям, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, даже если договором не предусмотрено такое право.

Таким образом, если соответствующим договором не предусмотрено право кредитора на переуступку долга организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности, то банк может переуступить долг по кредиту только организации, имеющей такую лицензию, микрофинансовая организация вправе переуступить долг по займу любому лицу, за исключением случаев, когда по договору с заёмщиком установлен запрет или ограничение на такую переуступку (абз. 2 ч. 4 ст. 388 ГК РФ), а также в иных случаях, указанных в ст. 388 ГК РФ.

Обращаю внимание, что для отмены уступки, если она противоречит вышеуказанным условиям, нужно обращаться в суд о признании недействительным сделки по уступке права требования, либо возражать против иска, если он подан организацией, которой переуступлен такой долг.

P.S. Вы можете проверить, имеет ли организация, которой банк переуступил Ваш долг, лицензию, в том числе находится ли лицензия на стадии оформления, аннулирована, отозвана либо организация ликвидирована - Подробнее >>>

Это имеет значение в аспекте того, что если на дату заключения договора переуступки права требования долга организация, которое передан долг, не обладала лицензией, то это даёт возможность обжаловать такой договор уступки права требования. Например, договор уступки долга заключён на дату, когда лицензия находилась на стадии оформления, что не означает её наличие.

Цессия по кредитному договору (уступка права требования)

Цессия по кредитному договору означает уступку банком требования по возврату (погашению) задолженности третьему лицу. Обычно в роли такого лица выступают либо коллекторы (основной вариант), либо другой банк (намного реже).

В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика. Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.

Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:

  1. Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
  2. Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
  3. У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.

Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.

Что влечет цессия для заемщика

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.

Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке. Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора. Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Как отменить договор цессии по кредитному договору

Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:

  1. В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
  2. Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.

Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования. В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.

Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде. Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор. Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии. 

Уступка прав требования по кредитному договору

1.

Что такое уступка прав по кредиту

Передача кредитных обязательств по договору (уступка) – это один из способов избавления от проблемного долга после возникновения у заемщика серьезных проблем с платежеспособностью.

Зачастую именно уступка прав требования по кредитному договору рассматривается в качестве крайней меры, когда остальные способы стабилизации ситуации с погашением задолженности не принесли ожидаемого результата.

Безуспешное применение реструктуризации или рефинансирования может усугубить исходное финансовое положение должника, которому по итогам судебного разбирательства грозит присвоение статуса банкрота. Во избежание ситуации, когда заемщик может быть признан банкротом и на законных основаниях не платить кредит, организация (кредитор) может принять решение об уступке прав требования по действующему договору займа третьим лицам.

Существует и обратная ситуация, когда заемщик сам отказывается от выполнения финансовых обязательств в пользу другого физического или юридического лица, готового погасить за него действующий кредит.

Простой пример

Передача обязательств по ипотеке предполагает возмещение убытков за счет отказа исходного заемщика от прав на приобретенную недвижимость в пользу нового должника, который гарантирует своевременное погашение действующего кредита.

Таким образом, первый заемщик избавляется от долговых обязательств, а новый становится плательщиком по кредитному договору, получая в качестве возмещения расходов недвижимость.

2.

Правовое сопровождение и договор цессии

Юридически правильно выполненная уступка прав по проблемной задолженности в пользу третьих лиц, включая коллекторские компании, не запрещена законом. Эту процедуру принято называть цессией. Она предполагает продажу долговых обязательств. При этом согласие заемщика на осуществление переуступки прав по договору не требуется.

«Цессия (с лат. «уступка, передача») — в России так принято называть договор уступки прав требования на дебиторскую задолженность, то есть продажу долга третьих лиц — соглашение, в соответствии с которым одно лицо (кредитор или иное аналогичное лицо по передаваемому договору) передаёт другому лицу (принимающему такую задолженность) свои права требования к третьему лицу (должнику по передаваемому договору) ... », — Wikipedia.

Стороны договора цессии:

  • Цедент – лицо, передающее права требования;
  • Цессионарий – получатель прав требования.

Каждый должник предупреждается об осуществленной процедуре после подписания цедентом и цессионарием документов. Иногда кредиторы заранее информируют клиентов, предлагая немедленно погасить задолженность, чтобы избежать уступки прав требования.

В регулирующих процедуру цессии документах можно встретить:

  1. Детальную информацию о должнике и выполненных им платежных операциях в счет погашения займа.

  2. Разъяснение деталей исходного соглашения и причин, которые предшествовали уступке прав требования.

  3. Описание предмета рассматриваемого договора, в частности, размер кредита и текущую сумму задолженности.

  4. Данные о выполненном страховании и обеспечении (описание залога или информация о поручителе).

  5. Сведения обо всех заинтересованных сторонах, между которыми возникли актуальные правоотношения.

  6. Действующий в рамках законодательства порядок решения спорных вопросов и конфликтных ситуаций.

  7. Прописаны сроки, на протяжении которых стороны обязаны выполнить передачу прав требования.

  8. Дополнительные параметры будущей сделки, не ущемляющие интересы заинтересованных сторон.

Важно! В исходном договоре между кредитором и заемщиком всегда указываются права и обязанности сторон. Цессионарии не вправе каким-либо образом изменять исходные параметры сделки без разрешения со стороны заемщика.

3.

Основания для переуступки прав

Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу регламентировано в России ст. 382 ГК РФ.

Цессионарий добровольно соглашается на самостоятельное взыскание суммы остатка по кредиту, включая не только основной платеж, но и начисленные за отчетный период комиссии. Он также может списать штрафы с проблемного заемщика (пени, неустойку). Подобное поощрение призвано заинтересовать должника в дальнейшем сотрудничестве.

Распространенные причины цессии:

  1. Присвоение кредитному договору проблемного статуса из-за систематических просроченных заемщиком платежей.

  2. Безуспешное осуществление процедур по восстановлению платежеспособности клиента. К примеру, когда реструктуризация, рефинансирование и другие методы уже не помогают.

  3. Инициирование процедуры самим заемщиком.

  4. Банкротство, ликвидация и прочие проблемы у кредитора. В этом случае сам кредитор инициирует переуступку прав требования по кредитному договору, так как принимать платежи по кредитному договору уже не предоставляется возможным.

Выгода для заемщика:

  • Смена кредитора и возможный пересмотр условий сделки;
  • Списание части задолженности. Иногда аннулирование штрафных санкций.

Выгода для цедента:

  • Возмещение части потерь;
  • Избавление от проблемных долгов.

Выгода для цессионария:

  • Заработок на разнице между выплаченными кредитору средствами и полученными от заемщика выплатами;
  • Возможность изменить условия сделки по согласию сторон, получив дополнительную прибыль.

В плане финансовой отдачи цессия — далеко не самое выгодное мероприятие, поскольку стоимость выкупа договора зачастую на 20-80% ниже суммы, которую задолжал клиент. Как правило, размер вознаграждения зависит от вероятности возвращения долга. Если взыскать деньги можно без особых проблем комиссия цессионария будет минимальна, а вот безнадежные задолженности кредитору придется отдавать почти даром.

Важная информация! Банки и микрофинансовые организации используют продажу долгов в крайних ситуациях, когда шансы на возврат средств минимальны, а процедура принудительного взыскания предполагает дополнительные издержки.

4.

Этапы цессии по договору

Договор передачи кредитных обязательств состоит из важных этапов, которые заслуживают отдельное внимание. Во многом именно качественная подготовка договора позволяет сторонам избавиться от возможных убытков и рисков.

Этапы цессии:

  1. Кредитор рассматривает вариант с уступкой прав требования за определенную компенсацию, собирает информацию о заемщике и действующем кредите.

  2. Выбирается организация, готовая выкупить задолженность для дальнейшего взыскания.

  3. Документация передается на анализ цессионарию (обычно речь идет о коллекторском агентстве).

  4. Юристы и финансовые менеджеры цессионария оценивают шансы на погашение клиентом долга.

  5. Стороны согласовывают стоимость сделки в случае принятия положительного предварительного решения.

  6. Составляется и подписывается договор цессии.

  7. Заемщик получает уведомление о смене кредитора и новые реквизиты для погашения задолженности.

  8. Цессионарий обсуждает с новым клиентом возможность внесения изменений в действующее соглашение.

Процесс продажи проблемного долга может длиться не один месяц. В целях снижения расходов многие организации уступают права требования одновременно по множеству должников. До момента официального подтверждения цессии клиент не обязан вносить какие-либо платежи в счет погашения кредита.

5.

Мошенничество с уступкой прав требования

Клиент кредитора может выкупить собственный долг по мизерной стоимости. Процедура носит полулегальный статус и иногда расценивается в качестве мошенничества. Однако это не отменяет того факта, что в теории действительно можно фактически списать долги за счет цессии.

Заемщику нужно найти финансовую организацию, которая выступит в роли цессионария. После выкупа договора останется только выплатить соучастнику оговоренную сумму. Которая, как правило, значительно меньше суммы задолженности у первоначального кредитора.

Иногда на махинациях попадаются и сами кредиторы. К примеру, после уступки прав требования организации продолжают требовать оплату различных издержек или даже возврат всей суммы заложенности, отрицая факт заключения договора цессии.

Цессия также используется для отмывания денег. В этом случае мошенническими схемами занимаются группы подставных компаний, которые множество раз перекупают одну задолженность.

Заключение

Безусловно, сделка по передаче прав требования способна принести выгоду, но у данной процедуры имеются также отрицательные черты:

  • Исходные кредиторы часто вынуждены довольствоваться мизерной компенсацией;
  • Выкупающие кредит компании сталкиваются с риском продолжения невозврата средств и как следствие несут убыток;
  • Заемщиков ждут ужесточенные процедуры по взысканию задолженностей.

Таким образом, цессия на кредитном рынке является далеко не самым популярным мероприятием. Стороны соглашения должны приступать к ней при возникновении крайне серьезных проблем на стадии погашения задолженности.

Лишь грамотная уступка прав требования по кредитному договору позволит сделать процесс цессии комфортным для всех сторон, снизив возможные расходы и позволив мирным путем урегулировать конфликтные ситуации.

Переуступка долга в 2020 году

Передача долга третьему лицу — это особая финансовая процедура, которая предусматривает ряд требований и условий. Если установленные правила не соблюсти, то сделка будет признана фиктивной. Разберемся, какие положения действуют в 2020 году.

Ситуация в деталях

Природа образования долга заключается в том, что один субъект передает во временное распоряжение второму какой-либо ценный предмет. Например, деньги, недвижимость, товары или даже нематериальные активы. Пока получатель не вернул ценности кредитору, за ним числится долг. Причем в роли кредитора и получателя могут выступать не только организации, но и частные бизнесмены, и граждане.

Кредитор, не получив возврата задолженности, предпринимает законные методы по взысканию. Если действия не дают никакого результата и должник не возвращает заем, то допускается продать долг третьему лицу. Такая процедура называется переуступкой долга.

Но отказаться от своих обязательств в пользу третьего лица может не только кредитор. Должник также имеет право на перевод своих обязательств на другого гражданина или стороннюю фирму. Процедура называется перевод долга, это, по сути, замена должника на нового ответчика по долговым обязательствам. Для каждого вида уступки или перевода прав на задолженность предусмотрены свои особенности.

Когда это нужно

Ситуаций, когда стороны договора о предоставлении займа меняются, довольно много. Рассмотрим самые распространенные случаи перевода долговых обязательств:

Новый кредитор или переуступка прав

Новый плательщик или перевод задолженности

Займодавец утратил возможность истребовать задолженность к возврату.

Возникновение финансовых проблем, продажа долговых обязательств с целью получения финансовых активов.

Риск невозврата долга, признание должника неплатежеспособным.

Отсутствие времени и возможностей на ведение судебных тяжб по истребованию задолженности.

Займополучатель утрачивает возможность платить по кредиту.

Проведена реорганизация ответчика по долговым обязательствам, в роли нового держателя обязательств выступает правопреемник.

Смерть должника, переход обязательств к наследникам.

Утрата необходимости в займе, кредите, ипотеке.

Для каждой ситуации предусмотрены свои правила и требования. Если не соблюсти законодательные нормы, то сделку признают недействительной.

Переуступка долговых прав

Процедура, при которой долг перепродается от одного кредитора другому, оформляется договором цессии. Положения о цессии регламентированы в ст. 388 - 390 ГК РФ. Цедент в договоре цессии — это первоначальный кредитор, тот субъект, который выдал заем должнику. Цессарий — это покупатель задолженности, или новый кредитор. Должник по договору цессии остается неизменным, то есть договор цессии не предусматривает перевод плательщика.

Если в первоначальном договоре кредитования указано, что кредитор не имеет права перепродать задолженность, то о договоре цессии не может быть и речи.

В первоначальном соглашении также может быть прописано условие, что договор цессии составляется только по согласованию с должником. Если таковых условий в кредитном контракте нет, то кредитор вправе без уведомления должника перепродать задолженности третьим лицам. Такие условия можно прописать отдельно. Например, если между получателем и займодателем будет заключено дополнительное соглашение о невозможности переуступки прав.

Важное о налогообложении

Переуступка долга — это платная процедура. Стоимость сделки — сумма долговых обязательств. Помимо основной стоимости задолженности, в сумму сделки могут быть включены дополнительные услуги. Но стороны могут договориться и о безвозмездной передаче долговых обязательств. В таком случае для участников сделки возникают налоговые риски. Например, для простых граждан — это облагаемая НДФЛ материальная выгода. А для предпринимателей и организаций — риски, связанные с исчислением налога на прибыль и НДС.

Например, сделка облагается НДС при уступке права требования долга (пп. 1 п. 1 ст. 149 НК РФ). Порядок обложения зависит от следующих факторов (п. 2 ст. 153, п. 1, 2, 4 ст. 155 НК РФ, Письма Минфина России от 24.03.2017 № 03-07-11/17212, от 27.07.2016 № 03-07-11/43845):

  • личность цедента;
  • разница между суммой задолженности и суммой сделки;
  • вид приобретаемых прав.

А вот передача прав по кредитному договору или договору займа не облагается НДС. Также необлагаемыми считаются операции по переуступке прав к взысканию авансовых платежей первоначальному кредитору.

В отношении налога на прибыль сумма дохода от уступки признается выручкой от реализации. А расходы по уступке и траты, связанные с реализацией, можно учесть при исчислении налога на прибыль организаций.

Изменение должника или перевод обязательств

Процедура, которая предусматривает перевод должником своего долга на другое лицо, допускается, но при соблюдении ряда обязательных требований. Назначить нового ответчика не так уж и просто.

Во-первых, перевод долга допускается только при согласии кредитора. Займодавец должен проверить платежеспособность нового плательщика по кредиту. Ведь от его финансового положения зависит возвратность долга. Переводить задолженность на неплатежеспособное лицо бессмысленно. Кредитор контролирует все характеристики заемщика. Например, если это организация, то проверяется фактическое ведение деятельности, показатели бухгалтерской отчетности, не ведется ли в отношении нового держателя долга мероприятий по банкротству или ликвидации.

Во-вторых, необходимо определиться с видом перевода задолженности. Выделяют два способа: кумулятивный и привативный. Кумулятивный способ предусматривает, что и старый и новый должники будут нести солидарную ответственность по возврату кредита или займа. В то время как привативный предусматривает полное исключение первоначального должника из договорных обязательств. То есть отвечать по долговым обязательствам будет новый субъект.

В-третьих, процедура перевода задолженности требует документального оформления. Между сторонами заключается соглашение. Причем соглашение на перевод задолженности трехстороннее. То есть затрагивает и кредитора, и действующего должника, и нового ответчика по долговым обязательствам.

Материалы по теме

Перевод кредита в UConn | Прием в бакалавриат

В результате закрытия и отмены COVID-19 Университет Коннектикута будет гибко предоставлять переводной кредит для Осень 2020 - Весна 2021 курсов, преподаваемых в онлайн-формате. Посетите веб-сайт университета, посвященный COVID-19, для получения подробной информации.

В целом Университет Коннектикута выдает кредиты на следующие курсы:

  • Взято в регионально аккредитованном колледже или университете, дающем ученую степень;
  • Сравнимы по содержанию и качеству с курсами, предлагаемыми в UConn;
  • Завершено с оценкой не ниже "C.«

Курсы, на которые Университет не предоставляет кредит, включают, помимо прочего, следующее:

  • Онлайн-курсы по лабораторным наукам и иностранным языкам, в том числе в гибридном формате;
  • Курсовая работа пройден / не пройден;
  • Кооператив, стажировки и кредит на практические занятия;
  • Подготовительные / коррекционные курсы;
  • Начальные курсы иностранного языка на уровне колледжа, если учащийся закончил три или более лет одного и того же иностранного языка в средней школе;
  • Предыдущие курсовые работы, о которых не сообщалось во время подачи заявки.

Ссылки по теме

Информация для

Посетите UConn

Трансферные пятницы разработаны с учетом уникальных потребностей наших будущих и поступивших переводных студентов. Учить больше

Кредит:

  • Переводной кредит предоставляется в семестровые часы;
  • Оценки из вашего предыдущего учебного заведения не переносятся;
  • Курсы
  • считаются либо эквивалентными курсам в UConn (тот же отдел и номер, что и в каталоге UConn), либо универсальными (тот же отдел, но с присвоенным пятизначным номером, который начинается с числа 9, как в 91000, 92000 и т. Д.)).

Курсов, пройденных в старшей школе:

Если вы участвовали в программе одновременного или двойного зачисления в старшей школе, официальные стенограммы должны быть отправлены в Университет Коннектикута непосредственно участвующим колледжем или университетом. Кредит будет рассматриваться для перевода, но могут применяться некоторые ограничения. Курсы математики должны быть на уровне математики или выше, чтобы можно было зачислить на перевод. Кроме того, нельзя передавать другим лицам онлайн-курсы лабораторных наук.UConn рассматривает все курсы, завершенные в партнерских программах, для передачи кредитов в соответствии со стандартами NACEP.

UConn Early College Experience (ECE) Кредиты:

Студенты UConn должны встретиться со своими научными руководителями, чтобы перенести зачетные единицы, полученные в рамках программы UConn Early College Experience, в часть академической успеваемости. Правила перевода оценок и крайние сроки различаются в зависимости от школы, и важно ознакомиться с этими правилами, прежде чем сделать выбор.Крайний срок обычно в конце первого семестра в университетском городке. Если вы не сделаете выбор, кредит автоматически перемещается в большинстве школ. Выбор двигаться или не двигаться и принудительно двигаться автоматически является необратимым.

Пожалуйста, ознакомьтесь со всеми политиками кредитного перевода в Руководстве по переводу. Чтобы получить информацию об ограниченных кредитах, посетите Академический регламент каталога бакалавриата.

Перевод кредитной информации для:

Кредитные эквиваленты курсов

Если вы записались на курсы в колледже или университете Коннектикута или проходили курсы AP или курсы IB ​​в средней школе, многие эквиваленты можно просмотреть в Интернете.Курсы других учебных заведений или курсы, не указанные на этом сайте, должны быть оценены нашими сотрудниками и преподавателями.

Общую информацию для потребителей можно получить в Управлении высшего образования штата Коннектикут в Интернете по адресу: https://www.ctohe.org/

Финансы Практика английского языка: Блок 45 - Финансирование международной торговли

Документарные кредиты

ключевые слова

экспортер ○ импортер ○ документарный аккредитив ○ безотзывный аккредитив ○ Безотзывные кредиты

Компания, продающая товары или услуги в другие страны известен как домен.Компания, которая покупает товары из других стран, называется. Оплата импортных товаров обычно осуществляется посредством, также называемого. Это письменное обещание банка выплатить определенную сумму продавцу в течение определенного периода, когда банк получит инструкции от покупателя.

Документарные аккредитивы имеют стандартную форму. Как правило, они содержат:
• краткое описание товаров
• список товаросопроводительных документов, необходимых для получения платежа
• окончательную дату покупки
• окончательную дату (или дату истечения срока) для представления документов в банк.

Документарные аккредитивы обычно имеют место, что означает, что они не могут быть изменены без согласия всех участвующих сторон. гарантировать, что банк, открывающий аккредитив, произведет оплату продавцу, если документы будут представлены в согласованный срок.

Переводные векселя

ключевые слова

переводной вексель ○ тратта ○ индоссатор

Другой способ оплаты - или. Это платежное требование, написанное или составленное экспортером, предписывающее импортеру уплатить определенную сумму денег в будущем.При наступлении срока погашения векселя импортер выплачивает деньги своему банку, который переводит деньги в банк экспортера. Затем этот банк выплачивает деньги экспортеру после вычета своих комиссий.

Банк может согласиться или принять переводной вексель до наступления срока его погашения. Подписание векселя означает гарантию его оплаты, если покупатель товара этого не сделает. Если вексель одобрен известным банком, экспортер может продать его со скидкой на финансовых рынках. Скидка представляет собой проценты, которые покупатель векселя мог бы заработать между датой покупки и датой погашения векселя.По истечении срока платежа покупатель получает полную сумму. Таким образом, экспортер немедленно получает большую часть денег, и ему не нужно ждать, пока покупатель оплатит счет.

Экспортные документы

ключевые слова

отгрузка ○ коммерческий счет-фактура ○ коносамент ○ перевозчик ○ страховой сертификат ○ в пути ○ сертификат происхождения ○ Качество ○ вес ○ экспортная лицензия

Экспортеры предоставили для подготовки количество документов для перевозки или перевозки грузов.
• Содержит подробную информацию о товаре: количество, вес, количество упаковок, цену, сроки доставки, условия оплаты, а также информацию о транспортировке.
• Это документ, подписанный перевозчиком или перевозчиком (например, капитаном судна), подтверждающий, что товары получены для отправки; он содержит краткое описание товаров и подробную информацию о том, куда они отправляются.
• Также описывает товары и содержит подробную информацию о том, как потребовать, если они утеряны или повреждены - во время транспортировки.
• Страны происхождения товаров.
• и сертификаты, выданные частными инспекционными и испытательными компаниями, могут потребоваться, подтверждающие, что это правильный товар в нужном количестве и нужного качества.
• В некоторых случаях необходимо дать право продавать определенные товары за границу.


Финансы Практика английского языка: Блок 23 - Центральный банк

Функции центральных банков

ключевые слова

денежно-кредитная политика ○ финансовая стабильность ○ контролирует ○ регулирует ○ выпускает валюту

Журналист берет интервью у профессора Джона Уэбба , эксперт по центральному банку.

«Каковы основные функции центральных банков?»

«Ну, в большинстве стран есть центральный банк, который предоставляет финансовые услуги правительству и банковской системе. Если у группы стран есть общая валюта, например евро, они также имеют общий центральный банк, такой как Европейский центральный банк во Франкфурте.

Некоторые центральные банки несут ответственность за - попытки контролировать уровень инфляции для поддержания. Это связано с изменением процентных ставок. Цель состоит в том, чтобы защитить ценность валюты - то, что она будет покупать дома и в других валютах.

Во многих странах центральный банк и банковская система и весь финансовый сектор. Он также собирает финансовые данные и публикует статистику, а также предоставляет финансовую информацию для потребителей. В большинстве стран центральный банк печатает и выпускает банкноты в обращение. Он также участвует в клиринговых чеках и урегулировании долгов между коммерческими банками ».

Центральный банк и коммерческие банки

ключевые слова

резервы ○ соотношение резервов и активов ○ финансовая система ○ банковский пробег банк ○ кредитор последней инстанции ○ спасение

«Как именно центральный банк осуществляет надзор за коммерческими банками?»

«Что ж, коммерческие банки должны хранить - определенную сумму своих депозитов - для клиентов, которые хотят снять свои Деньги.Они хранятся в центральном банке, который также может изменять - минимальный процент своих депозитов, который банк должен держать в своих резервах.

Если один банк обанкротится, это может быстро повлиять на стабильность в целом. И если вкладчики считают, что банк небезопасен, они все могут попытаться снять свои деньги. Если это произойдет, это называется a или a, и банк быстро исчерпает свои резервы. Центральные банки могут действовать в качестве ссуды финансовым учреждениям, оказавшимся в затруднительном положении, чтобы позволить им производить платежи.Но центральные банки не всегда спасают банки, оказавшиеся в затруднительном положении, потому что это может привести к тому, что банки пойдут на слишком большие риски ».

Центральные банки и обменные курсы

ключевые слова

золото ○ обменный курс ○ вмешательство ○ валютные рынки ○ предложение ○ спрос

«А как насчет обменных курсов с иностранными валютами?»

«Центральные банки управляют резервами страны в иностранной валюте.Они могут попытаться повлиять на - цену, по которой их валюта может быть конвертирована в другие валюты. Они делают это, перемещая курс вверх или вниз, покупая или продавая свою валюту. Это меняет баланс - сколько продается - и - сколько покупается ».


Аккредитив - определение, типы и процесс

Аккредитив - один из самых популярных и более безопасных методов оплата в последнее время по сравнению с другими способами оплаты.Аккредитив относится к документам, представляющим товары, а не к самим товарам. Банки не занимаются проверкой товаров от имени клиентов. Типичные требуемые документы включают коммерческий счет-фактуру, транспортный документ, такой как коносамент или авианакладная, страховые документы и т.д. Аккредитив имеет дело с документами, а не с товарами.

Определение аккредитива

Аккредитив может быть определен как «обязательство банка импортера о том, что платеж будет произведен экспортеру, если необходимые документы будут представлены в банк в течение срока действия аккредитива. C ».

Коммерческий аккредитив - это договорное соглашение между банком (банком-эмитентом) от имени одного из своих клиентов (покупателя), разрешающее другому банку (авизующий или подтверждающий банк) произвести платеж бенефициару (продавцу). Банк-эмитент по заявлению своего клиента (покупателя) открывает аккредитив и берет на себя обязательство перед покупателем погасить аккредитив при представлении документов, соответствующих условиям аккредитива, со стороны получатель.Таким образом, банк-эмитент заменяет клиента банка в качестве получателя.

Стороны, участвующие в аккредитиве

  1. Заявитель: Покупатель или импортер товаров.
  2. Банк-эмитент: Обязанность банка-эмитента произвести платеж и получить компенсацию от своего клиента становится абсолютной после завершения условий аккредитива. В соответствии с положениями закона банк имеет право иметь разумный срок после получения документов для оплаты векселя.Обязанность банка-эмитента состоит в том, чтобы гарантировать продавцу, что если соответствующие документы будут представлены продавцом, то банк произведет платеж продавцу и будет платить только в том случае, если эти документы соответствуют условиям, изложенным в аккредитив. Обычно запрашиваемые документы включают коммерческий счет-фактуру, транспортную накладную или авианакладную и страховой документ; но есть много других. Аккредитив касается только документов, а не товаров.
  3. Получатель: Получатель обычно является поставщиком товаров или услуг и имеет право на оплату, если он может предоставить соответствующие документы, необходимые для аккредитива.Аккредитив - это отдельная сделка, отличная от основного контракта (контракта между продавцом и покупателем). Все стороны имеют дело с документами, а не с товарами. Банк-эмитент не несет ответственности за выполнение основного договора между покупателем и продавцом. Обязанность банка-эмитента перед покупателем-заявителем состоит в том, чтобы проверить все документы, чтобы убедиться, что они соответствуют условиям кредита. Для получения платежа получатель должен предоставить все необходимые документы.Если продавец-бенефициар соответствует условиям аккредитива, продавцу должен заплатить банк.
  4. Авизующий банк: Авизующий банк обычно является иностранным банком-корреспондентом банка-эмитента, который авизует продавца-бенефициара. Как правило, бенефициар хочет использовать местный банк, чтобы убедиться, что аккредитив действителен. Кроме того, авизующий банк отвечает за отправку документов в банк-эмитент. Авизующий банк не имеет других обязательств по аккредитиву.Следовательно, если банк-эмитент не платит бенефициару, авизующий банк не обязан платить.
  5. Подтверждающий банк: По запросу банка-эмитента банк-корреспондент может подтвердить аккредитив для продавца-бенефициара и обязуется застраховать платеж по аккредитиву. Подтверждающим банком обычно является авизующий банк.
  6. Банк-посредник: Банк, которому бенефициар представляет свои документы для платежа по аккредитиву.

Элементы аккредитива

  • Платежное обязательство, выданное банком (банком-эмитентом)
  • От имени покупателя (заявителя)
  • Оплатить продавцу (бенефициару) определенную сумму денег
  • При предъявлении указанных документов, подтверждающих поставку товаров
  • В указанные сроки
  • Документы должны соответствовать условиям, изложенным в аккредитиве
  • Документы, которые должны быть представлены в указанном месте

Типы писем Кредит

Аккредитивы могут быть отзывными или безотзывными.

1. Отзывный аккредитив

Отзывный аккредитив может быть отозван или изменен банком-эмитентом по любой причине в любое время без уведомления. Отзывный аккредитив не может быть подтвержден. Если банк-корреспондент участвует в операции с отзывным аккредитивом, он выступает в качестве авизующего банка. Аккредитив не может быть отозван, если документы были представлены и соответствуют условиям аккредитива, а тратта удовлетворена.Отзывный аккредитив не является широко используемым инструментом.

2. Безотзывный аккредитив

Это наиболее распространенная форма кредита, используемая в международной торговле. Безотзывный аккредитив не может быть отозван или изменен без согласия банка-эмитента, подтверждающего банка и бенефициара. Банк-эмитент покупателя должен произвести платеж продавцу, если продавец соблюдает условия, указанные в аккредитиве. Изменение кредита должно быть одобрено как покупателем, так и продавцом.Если в документарном аккредитиве не указано, является ли он отзывным или безотзывным, по умолчанию он автоматически становится безотзывным. Существует две формы безотзывных кредитов:

  1. Неподтвержденный кредит: В случае неподтвержденного кредита банк покупателя, выдавший кредит, является единственной стороной, ответственной за платеж продавцу. Авизующий банк продавца производит оплату только после получения платежа от банка-эмитента. Авизующий банк продавца просто действует от имени банка-эмитента и, следовательно, не несет никакого риска.
  2. Подтвержденный кредит: В подтвержденном аккредитиве авизующий банк добавляет свою гарантию платежа продавцу к гарантии банка-эмитента покупателя. Как только авизующий банк проверит и подтвердит, что все документальные требования соблюдены, он произведет оплату продавцу. Затем авизующий банк обратится к банку-эмитенту для оплаты. Подтвержденные безотзывные аккредитивы используются при торговле в зоне повышенного риска, где реальная угроза - война, социальная, политическая или финансовая нестабильность. Также часто встречается, когда продавец не знаком с банком, выдавшим аккредитив, или когда продавцу необходимо использовать подтвержденный аккредитив для получения финансирования от своего банка для выполнения заказа.Подтвержденный кредит дороже, потому что у банка появились дополнительные обязательства.

Процесс аккредитива

  1. Покупатель и продавец соглашаются вести дела. Продавец хочет получить аккредитив для гарантии оплаты.
  2. Покупатель обращается в свой банк для открытия аккредитива в пользу продавца.
  3. Банк покупателя подтверждает кредитный риск покупателя, выдает и направляет кредит своему банку-корреспонденту (авизуя или подтверждающий). Банк-корреспондент обычно находится в том же географическом месте, что и продавец (получатель).
  4. Авизующий банк подтвердит подлинность кредита и перешлет первоначальный кредит продавцу (получателю).
  5. Продавец (бенефициар) отправляет товары, затем проверяет и разрабатывает требования к документации для подтверждения аккредитива. Требования к документации могут сильно различаться в зависимости от предполагаемого риска, связанного с работой с конкретной компанией.
  6. Продавец представляет необходимые документы в авизующий или подтверждающий банк для обработки для оплаты.
  7. Авизующий или подтверждающий банк проверяет документы на соответствие условиям аккредитива.
  8. Если документы верны, авизующий или подтверждающий банк потребует средства:
  9. Списание средств со счета банка-эмитента.
  10. Ожидание возврата банка-эмитента после получения документов.
  11. Возмещение в другом банке в соответствии с требованиями кредита.
  12. Авизующий или подтверждающий банк направит документы в банк-эмитент.
  13. Банк-эмитент проверит документы на соответствие. Если они в порядке, банк-эмитент дебетует счет покупателя.
  14. Затем банк-эмитент пересылает документы покупателю.

Аккредитивные документы

Наиболее распространенные документы включают:

  • Коммерческий счет-фактура: Он включает описание товаров, цену, происхождение на условиях FOB, а также имя и адрес покупателя и продавца. Информация о покупателе и продавце должна точно соответствовать описанию в аккредитиве.
  • Коносамент: Это документ, который показывает получение товаров для отгрузки грузовым перевозчиком.Это свидетельствует о контроле над грузом, а также служит доказательством обязанности перевозчика доставить груз до места его назначения.
  • Гарантия на титул: Гарантия, предоставляемая продавцом покупателю товаров, в которой указывается, что передаваемый титул является хорошим. Обычно он выдается покупателю.
  • Гарантийное письмо: Это письмо специально освобождает покупателя от ответственности при определенных обстоятельствах. Компенсация обычно используется для гарантии того, что товаросопроводительные документы будут предоставлены в хорошем состоянии при их наличии.

Образец документа: аккредитив (документарный аккредитив)

90
THE MOON BANK
МЕЖДУНАРОДНЫЕ ОПЕРАЦИИ
5 MOONLIGHT BLVD.,
ЭКСПОРТНЫЙ ГОРОД И ПОЧТОВЫЙ КОД
ЭКСПОРТНАЯ СТРАНА

2

НАШ СОВЕТ №
MB-5432
БАНК-ЭМИТЕНТ REF. Нет. & ДАТА
SBRE-777 26 января 2005 г.
До ,

UVW Exports
88 Prosperity Street East, Suite 707
Экспортный город и почтовый индекс

Уважаемые господа:
We The Sun Bank, Sunlight City, Import-Country попросили сообщить, что они открыли у нас свой номер безотзывного документарного кредита SB-87654

For account of DEF Imports, 7 Sunshine Street, Sunlight City, Import-Country в вашу пользу на сумму, не превышающую Двадцать пять тысяч U.С. Доллары (25 000,00 долларов США) доступны по вашему тратту (-ам), выписанным на нас в виде полной суммы счета

Оплата обучения | Студенческие услуги

Оплачивайте комиссию UBC со счета в иностранном банке в своей валюте

Международные денежные переводы

, обрабатываемые с помощью решений Western Union Business Solutions, безопасны и эффективны и предлагают следующие преимущества:

  • Конкурентоспособные курсы обмена
  • Нет комиссии за транзакцию от Western Union
  • Фиксированный обменный курс на 72 часа, устраняющий большую часть неопределенности в отношении общей суммы платежа
  • Счет в канадском банке не требуется

См. Список принимаемых валют в Western Union Business Solutions.Если ваша местная валюта недоступна, выберите альтернативную валюту или вариант CAD.

Внесение платежа

Вы можете использовать международный денежный перевод для оплаты обучения, студенческих сборов, проживания и питания в собственной валюте со счета в иностранном банке.

Шаг 1. Начните онлайн-расценку на оплату
  1. Войдите в свой Центр обслуживания студентов (SSC).
  2. Выберите «Pay Fees» в разделе Finances .
  3. Выберите комиссию, которую вы хотите заплатить.
  4. Выберите «Международный перевод денежных средств», чтобы получить доступ к платформе для студентов GlobalPay.
  5. Подтвердите товары для оплаты.
Шаг 2. Заполните онлайн-форму
  1. Предварительно заполненная форма откроется в новом окне
  2. Выберите страну, в которую вы хотите отправить платеж
  3. Выберите элементы комиссии, которые вы хотите заплатить
  4. Выберите валюту платежа
  5. Заполните реквизиты платежа и банковские реквизиты
  6. Согласен с Условиями использования
  7. Вы получите ссылочный номер платежа, который зафиксирует ваш установленный обменный курс на 72 часа.

Поле «Номер студента» будет автоматически заполнено справочным номером платежа Western Union.Это не поле для вашего номера студента UBC.

Шаг 3. Банковский перевод
  1. Распечатайте платежные инструкции и обратитесь в свой банк или финансовое учреждение (онлайн, по телефону или лично)
  2. Инициировать платеж
  3. Ваш местный банк переведет средства в Western Union, который отправит средства на UBC

Внимание! : необходимо повторить шаг 1, чтобы создать новую квоту на оплату для каждого платежа - не используйте ссылочный номер платежа из предыдущей транзакции для новых платежей.

Что будет после?

Как только ваш платеж будет завершен, ваш студенческий аккаунт будет обновлен как минимум через 3 рабочих дня.

Если ваша учетная запись не обновляется через неделю, свяжитесь с Western Union по адресу [email protected] или по бесплатному телефону 1.877.218.8829.

Как избежать переплаты в 2021 году

Возможно, вы - новый владелец бизнеса, который впервые задумывается о том, чтобы принимать платежи по кредитной карте. Или вы можете быть опытным в обработке кредитных карт, стремясь снизить текущие ставки.В любом случае вам нужно глубже понять все тонкости процесса обработки, чтобы недобросовестные продавцы не обманули вас.

Это статья для вас.

Но тебе нужно выделить время. Статья длинная, но если вы будете ее придерживаться, мы обещаем, что вы получите гораздо лучшее представление о том, как работает сложный мир обработки кредитных карт продавца. Вы также поймете, как защитить себя, когда начнете искать обработчика кредитной карты.

Мы предоставим вам некоторые средние тарифы для продавцов кредитных карт, которые следует учитывать при поиске обработчиков кредитных карт, которые могут подойти для вашего бизнеса. Мы также объясним, почему эти средние ставки, вероятно, не работают из-за лабиринтных бизнес-моделей, которые используют эти процессоры. Мы поможем вам определить, какая бизнес-модель лучше всего подходит для вашего бизнеса.

Эта статья содержит ссылки на другие статьи на нашем веб-сайте, так что, если вы хотите, вы можете глубже погрузиться в ответы на ваши конкретные вопросы.Если вы визуально обучаетесь, ознакомьтесь с нашей инфографической статьей о комиссиях за обработку кредитных карт.

Начнем.

Что такое комиссия продавца кредитной карты?

Когда вы принимаете кредитные карты в качестве оплаты, с вас всегда взимается комиссия за обработку. Это то, что мы обычно имеем в виду, когда говорим «комиссия продавца кредитной карты», хотя иногда ее называют «ставкой дисконтирования». Комиссия устанавливается поставщиком вашего торгового счета, хотя ряд различных организаций зарабатывают деньги на каждой транзакции, которую вы обрабатываете.Как правило, эта комиссия представляет собой сочетание трех факторов: комиссии за обмен, комиссию за оценку (или обслуживание) и наценку платежной системы. Мы немного разберемся, что каждый из этих факторов означает для вашего бизнеса.

В то время как ваша платежная система является стороной, которая устанавливает комиссию продавца, эмитент карты и сеть карт играют ведущую роль в определении комиссий, которые в конечном итоге взимаются с транзакций, которые вы обрабатываете.

Какова средняя комиссия за обработку кредитной карты для малого бизнеса?

Все мы знаем, что иметь в виду среднее число очень полезно при сравнении ставок дисконтирования.Однако не существует единого окончательного набора общепринятых статистических данных, показывающих средние затраты четырех основных сетей кредитных карт. Вот почему мы создали таблицу, в которой показаны оценки средних затрат четырех крупных карточных сетей из трех различных источников: Payment Depot, Fool.com и Square.

Платежное депо Fool.com Квадрат
Виза: от 1,43% до 2,4% 1.29% + 0,05 $ до 2,54% + 0,10 $ 1,43% -2,4%
Mastercard: от 1,55% до 2,6% 1,29% + 0,05 доллара США до 2,64% + 0,10 доллара США 1,55% -2,6%
Откройте для себя: от 1,56% до 2,3% 1,53% + 0,05 доллара США до 2,53% + 0,10 доллара США 1,56% -2,3%
American Express: от 2,5% до 3,5% 1,58% + 0,10 доллара США до 3,3% + 0,10 доллара США 2.5% -3,5%

Кроме того, по расчетам Payment Depot, вместе взятые, средние затраты на обработку кредитной карты составляют:

  • От 1,5% до 2,9% для карт, перенесенных / погруженных
  • 3,5% за транзакции с вводом

Имейте в виду, что это приблизительные цифры. Фактические комиссии зависят от многих факторов, в том числе от типа транзакции, которую вы обрабатываете чаще всего (лично или через Интернет), от вашего конкретного типа бизнеса (средний риск илис высоким риском) и размером вашей средней транзакции. Как только вы поймете, как эти факторы могут повлиять на ваши ставки, у вас будет гораздо больше возможностей оценить уместность цитаты, чем просто сравнивая ее с простым «средним».

Все, что вам нужно знать о комиссиях за торговый счет

Индустрия кредитных карт несколько устарела и не имеет конкуренции. Таким образом, все вышестоящие стараются переложить свои затраты на потом, и обычно - из-за указанного отсутствия конкуренции - им это сходит с рук.Лучший способ увидеть, куда добавляются эти восходящие затраты, - это понять, как работает транзакция по платежной карте. Таким образом, вы можете увидеть, где может взиматься плата за конкретную транзакцию.

Когда обработчик кредитной карты назначает вам цену, вы обычно видите процент и фиксированную комиссию. Давайте начнем с , почему с вас взимается таким образом.

Почему продавцы платят процентную ставку и фиксированную комиссию

Как только вы начнете принимать платежи по кредитной карте, первое, что вы можете заметить, это то, что с вас взимается несколько необычный способ: Ваши затраты на обработку платежной карты составляют комбинированный процент плюс фиксированная плата .Для этого есть причина, и она связана с фиксированными затратами (например, на оборудование) поставщиков услуг верхнего уровня и финансовыми рисками.

Для обработки транзакции в современной индустрии кредитных карт используется множество компьютерных технологий, все они соединены в частную компьютерную сеть. У каждого игрока в отрасли есть расходы на содержание своей части этой сети, включая оплату оборудования, программного обеспечения и сетевого подключения. Поскольку эта стоимость обслуживания является постоянной, вышестоящие провайдеры передают ее вам в качестве фиксированной платы за доступ / использование.

Помимо компьютерной сети, каждый платеж по карте связан с финансовым аспектом. Кредитная карта на самом деле представляет собой мини-ссуду, которую банк предоставляет держателю кредитной карты , поэтому существует постоянный риск того, что банк не получит возврат. Даже транзакции по дебетовым картам связаны с небольшим финансовым риском в виде овердрафта на банковском счете. Легко понять, что банк съест больше убытков, если кто-то не выплатит ссуду за компьютер за 1500 долларов, чем за 15-долларовый бранч. Вот почему банки хотят больше денег, чтобы нести риск больших потерь.Для этого риск выражается в процентах от общей суммы покупки.

Таким образом, за каждую транзакцию по платежной карте продавец платит:

Плата за обработку = плата за финансовый риск + фиксированные затраты на бизнес (например, компьютерную сеть)

Формула имеет смысл, поскольку в ней учитываются как постоянные, так и переменные затраты, связанные с использованием платежной карты. (Обратите внимание, что есть некоторые бизнес-модели обработки платежей, которые основаны только на процентах.Процентная ставка, как правило, ближе к верхнему пределу нормы, и расходы, связанные с технологиями, обычно объединяются в процентные расходы.)

Теперь давайте посмотрим, кто и что взимает.

Знайте стороны, участвующие в обработке платежей

Чтобы понять, как продавцы взимают плату за обработку, вам также необходимо знать о сторонах, участвующих в отрасли. Давайте обсудим финансовых «посредников» между покупателем и продавцом. В их числе:

  • Ассоциации кредитных карт: Это компании, которые создают кредитные карты, такие как Visa, Mastercard и American Express.Часто называемые сетями кредитных карт , они устанавливают все правила, определяют справедливую скорость обработки данных для каждой отрасли, поддерживают безопасность и шифрование оборудования и программного обеспечения, как и когда размещать рекламу для потребителей и т. Д.
  • Банки-эмитенты кредитных карт: Это финансовые учреждения, такие как Chase, Citi и Wells Fargo, которые выдают кредитные карты потребителям. Некоторые карточные ассоциации, такие как Discover и American Express, также берут на себя роль банка-эмитента, разрабатывая и выпуская свои собственные карты.Банки-эмитенты - это те, которые оценивают кредитоспособность потребителя, прежде чем принять решение о выпуске карты для потребителя. Подробнее читайте в нашей статье о банках-эмитентах.
  • Эквайеры кредитных карт: Они также известны как банки-эквайеры, хотя не все они должны быть банками в традиционном смысле; они могут быть финансовыми учреждениями с характеристиками банка. Они открывают продавца с торговым счетом, специализированным банковским счетом, используемым исключительно для приема платежей по картам от банков-эмитентов.Часто набор предварительно утвержденных организаций, таких как обработчик кредитных карт, также может получать средства из учетной записи. Эквайеры действуют как посредники, связываясь с банками-эмитентами, ассоциациями кредитных карт и обработчиками кредитных карт и получая от них деньги. Если вы хотите узнать больше, у нас есть подробная статья об эквайерах.
  • Обработчики кредитных карт: Это универсальные компании, с которыми работает продавец, чтобы настроить процессинг платежных карт. Вы можете работать с ними напрямую или с одним из их торговых посредников.Процессоры настраивают обработку платежей за вас, помогая вам получить торговый счет и убедившись, что у вас есть необходимое оборудование и программное обеспечение для приема платежных карт. Иногда эквайер и переработчик являются одной и той же компанией, но продавец имеет дело только с процессорной частью бизнеса (что означает, что вы не сможете договориться о снижении оптовых расходов эквайерной стороны). Обработчики часто заключают контракты с другими поставщиками услуг и объединяют эти услуги в один счет. Например, если вы настроили процессор (обычно за дополнительную плату), вы можете получить платежный шлюз для приема онлайн-платежей, электронное хранилище для хранения информации о платежной карте вашего клиента, чтобы постоянные клиенты могли быстрее оформлять заказ, аппаратное обеспечение и программное обеспечение, позволяющее принимать платежные карты с помощью мобильных устройств, а также аналогичные услуги с добавленной стоимостью.
  • Платежные шлюзы: Это специальные порталы, которые направляют транзакции эквайеру, обычно в случае корзины покупок в Интернете. Обычно процессоры включают в свои предложения какой-то шлюз, поэтому вам, возможно, не придется искать его отдельно для вашего бизнеса.

Теперь, когда мы познакомились со всеми основными организациями, участвующими в транзакциях с платежными картами, давайте посмотрим, что происходит, когда транзакция происходит.

Follow The Money: поток платежных операций по кредитной карте

Процесс транзакции начинается с того, что клиент использует кредитную или дебетовую карту, лично или через Интернет.

  • Авторизация: После того, как информация о карте считывается в автомат для кредитных карт или вручную вводится в шлюз, она отправляется через Интернет в ваш процессор для следующего шага. Ваш процессор действует как гаишник и отправляет информацию о карте в соответствующую сеть карт (например, Visa, Mastercard, Discover и т. Д.) С запросом для обработки. Затем сеть карт пересылает запрос на обработку банку-эмитенту карты, и банк проверяет, достаточно ли у держателя карты кредита для покрытия покупки.Если имеется достаточно кредитов и карта зарегистрирована как действительная, покупка утверждается, и сообщение об одобрении отправляется обратно продавцу. Все это делается в электронном виде за считанные секунды.
  • Подача: Транзакция между продавцом и потребителем происходит (т. Е. Происходит обмен товарами или услугами), и продавец отправляет авторизованную транзакцию для оплаты. Подача может происходить немедленно или задерживаться в пакете где-то в процессе, а затем отправляться в конце дня или после выходных.Отправка сначала отправляется процессору, который, как и раньше, перенаправляет запрос в соответствующую сеть карт. Затем сеть отправляет заявку в банк-эмитент. Банк-эмитент выплачивает указанную сумму.
  • Расчет: Выплата от банка-эмитента осуществляется стандартными методами межбанковских денежных переводов до тех пор, пока деньги не поступят на торговый счет. Карточная сеть, процессор и банк (-ы) берут на себя часть комиссии за транзакцию. На этом этапе продавец может снять деньги со счета.Если ваш процессор является сторонним процессором (также известным как поставщик платежных услуг), этот шаг немного отличается, но в конце концов продавец получает деньги.
  • Споры: Иногда списание средств с платежной карты отменяется через несколько дней или месяцев после процесса, описанного выше. Может случиться так, что товар был бракованным или что платеж с карты был мошенническим / произведен без разрешения. В любом случае владелец карты требует снятия списания. Продавец может либо согласиться на возмещение, либо вступить в процесс спора, чтобы доказать, что платеж не был мошенническим.Для разрешения спора между банками должны быть выделены дополнительные ресурсы, поэтому могут возникнуть дополнительные расходы.

Обратите внимание, что описанный выше процесс транзакции не совсем описывает платежи по PIN-коду / подписи / «истинному» списанию с дебетовой карты. После того, как ваш компьютер или шлюз принимает информацию о дебетовой карте с PIN-кодом клиента и передает данные вашему процессору, процессор направляет информацию через сеть дебетовых карт в банк-эмитент, пропуская ассоциации карт .На этом этапе банк-эмитент и банк-эквайер обмениваются данными, а затем переводят деньги напрямую между ними, как только подтверждается, что у клиента есть средства для покрытия покупки.

Из-за того, что используется немного другой путь с упрощенной компьютерной сетью, и из-за определенных правительственных постановлений США (если вы находитесь в США), плата за дебетование PIN-кода обычно обходится дешевле, чем обработка обычных транзакций по кредитной карте. Вы можете использовать дебетовый PIN-код только в том случае, если у вас есть правильный тип машины (и торговый счет), но хлопоты могут того стоить, если ваши клиенты предпочитают платить дебетовыми картами, а не кредитными картами.

Вывод из вышеупомянутого процесса заключается в том, что каждая сторона, которая касается транзакции с платежной картой, будет взимать с вас комиссию: ассоциации карт, банк-эмитент, банк-эквайер и ваш процессор. Вам могут даже предъявить обвинения стороны, о которых вы даже не подозревали! Например, компьютерные сети (а также безопасность и шифрование, которые работают в этих сетях), как правило, управляются третьими сторонами, заключившими контракт с банками, ассоциациями карт или вашим процессором. Эта стоимость добавляется к полной стоимости обработки в виде установленной платы (например, платы за соответствие требованиям PCI).Если постоянный покупатель заказал товар через Интернет, а вы сохранили предыдущую информацию о платеже по карте, с вас может взиматься дополнительная плата за транзакцию (или за месяц / квартал / год) за безопасное хранение информации этого клиента в соответствии с требованиями PCI.

Как видите, все эти сборы складываются, поэтому возникает вопрос: как их снизить?

Как Interchange влияет на все комиссии за обработку вашей кредитной карты

Мы рассмотрели типичный поток транзакции с платежной картой, чтобы продемонстрировать, что каждый раз, когда организация касается этой транзакции, вероятно, будет взиматься комиссия (что означает, что организация может взимать с вас дважды, потому что она дважды коснулась транзакции).Теперь давайте подробнее рассмотрим эти сборы и обсудим, с какими из них вы можете что-то сделать, а какие нельзя изменить.

Оптовые комиссии VS сборы за наценку

Термины оптовая торговля и наценка часто используются в обрабатывающей промышленности. Иногда бывает сложно определить, какие комиссии к какой категории относятся. Однако по сути это различие не так сложно уловить. Два основных соображения: 1) какая из сторон , о которых мы говорили, в конечном итоге собирает плату, и 2) насколько фиксированная стоимость в отрасли.Вот все, что вам действительно нужно знать:

Оптовые комиссии

Наценки

  • Обратитесь к процессору платежных карт , а также к любому другому дополнительному оборудованию или поставщикам программного обеспечения (например, поставщику платежных шлюзов)
  • разные суммы от процессора к процессору
  • Оборотная

Как продавец, вам «повезло», и вы в конечном итоге должны покрыть всех этих затрат.Между тем, обработчик вашей кредитной карты находится в самом центре процесса сбора и распределения комиссионных. Они выбирают, как оплачивать необходимые оптовые расходы для работы вашей учетной записи, а также добавляют наценки для покрытия своих расходов, платят другим сторонним поставщикам услуг, связанным с вашей учетной записью, и получают прибыль.

С правильным процессором плата за наценку должна быть скромной. С неправильным процессором вы действительно можете попасть в шланг. Что еще хуже, некоторые переработчики максимально затрудняют определение размера наценки, которую вы платите, используя неясные термины и модели ценообразования, которые поставят в тупик даже самого опытного владельца бизнеса.На данный момент просто помните, что плата за наценку зависит от процессора; это то, что вы должны сравнивать при подготовке к открытию нового торгового счета. Между тем, не пытайтесь искать более низкие оптовые сборы или ставки у различных процессоров кредитных карт. Эти ставки остаются неизменными во всей отрасли и не подлежат обсуждению.

Есть еще кое-что, что вам следует знать об оптовых расходах: они варьируются от отрасли к отрасли и от ассоциации карт к ассоциации карт.Они также, как правило, различаются по способу использования карты - будь то покупка лично или покупка в Интернете. Причина различия связана с риском.

Некоторые отрасли, такие как игорный бизнес, просто более подвержены случаям импульсивных покупок / возвратных платежей / мошенничества, чем, скажем, рестораны быстрого питания. Также проще использовать украденную карту для покупки онлайн (также известна как транзакция без карты или с вводом ), чем лично окунуть карту (a.k.a. транзакция с предъявлением карты ). Все участники цепочки транзакций хотят, чтобы им платили больше за более высокий риск, поэтому ваши расходы будут меняться в зависимости от вашей отрасли и того, как обычно платят ваши клиенты. По сути, если вы сравните цены в вашем зоомагазине (низкий риск) с ценами в магазине CBD вашего друга (высокий риск) - даже если вы используете тот же процессор, взимая ту же наценку, - вы обнаружите, что ваш приятель платит более высокую ставку.

(Стоимость обработки также зависит от типа карты - кредитной, дебетовой, бонусной, корпоративной - но это больше связано с поддержанием нормы прибыли за счет передачи вам затрат, а не с риском.)

Взгляните на эту таблицу, в которой показаны некоторые образцы моделей ценообразования и можно ли легко вывести оптовые сборы и наценки из указанных ставок:

Образец заявленных ставок обработки платежей

Это подводит нас к концепции комиссии за обмен . Ранее мы коснулись и определили этот термин, но давайте подробнее остановимся на этой плате.

Где вступает в игру развязка?

Мы продемонстрировали, что существует множество сторон и мест в процессе, которые могут взимать комиссию.Тем не менее, большинство обсуждений цен основывается на одной конкретной категории затрат: обмене. В основном это связано с тем, что эта оптовая плата составляет большую часть стоимости обработки карт . Плата за объединение карт, также известная как оценка - другая основная оптовая стоимость - также составляет нетривиальную часть, но она значительно меньше, чем часть обмена.

Плата за обмен является строго оптовой. Он использует формулу плата за финансовый риск + постоянные коммерческие расходы .Поскольку формула относится к риску, комиссия за обмен может быть разной в зависимости от вашей отрасли. Отрасли с низким уровнем риска получают более низкую комиссию за обмен, в то время как отрасли с высоким уровнем риска получают более высокую комиссию за обмен.

Чтобы еще больше усложнить ситуацию, комиссия за обмен устанавливается ассоциациями карт, и каждая ассоциация карт может присвоить другой номер риска даже для одной отрасли. Другими словами, обменный курс, скажем, для обувного магазина может быть другим, если покупатель использует карту Visa вместо карты Mastercard, если Visa и Mastercard просто по-разному решили, какой риск они хотят нести для обувной промышленности.Так как ниже мы обсуждаем комиссию за обмен, помните, что это число может отличаться в зависимости от вашей отрасли и карты, которую ваш клиент решит использовать для совершения покупки.

(Эта зависящая от отрасли оценка риска называется кодом категории продавца или MCC. Компаниям, использующим торговые счета, назначается MCC из списка ранее существовавших кодов, предоставленных ассоциациями карт для общей идентификации типа продукта или услуги. деловые предложения.)

Несмотря на участие ассоциации карт, комиссия за обмен в конечном итоге взимается банком-эмитентом карты.В таблице ниже приведены всего несколько примеров, но существуют сотни классификаций обмена для разных брендов карт. Посетите веб-сайты Visa и Mastercard для получения полных списков, но обратите внимание, что Discover и American Express не публикуют информацию о своих комиссиях за обмен. Плата за обмен пересматривается и корректируется по мере необходимости дважды в год ассоциациями карт, в апреле и октябре - так что да, ваши ставки обмена могут со временем меняться.

Примеры общих обменных курсов

Из-за того, что межбанковские комиссии играют центральную роль в обрабатывающей промышленности, модели ценообразования, используемые обработчиками карт, в основном основаны на том, как обрабатываются межбанковские сборы .Прежде чем идти дальше, найдите время, чтобы сравнить эти ставки обмена дебетовыми платежами крупных банков в таблице выше со ставкой 2,9% + 0,30 доллара США или даже с 2,75%, взимаемой некоторыми обработчиками с фиксированной ставкой. Вы начинаете видеть подводные камни модели ценообразования, которая объединяет несколько (или все) типы карт и транзакций вместе, а затем устанавливает одну общую ставку, чтобы покрыть их все. У каждой модели ценообразования для разных типов бизнеса есть свои плюсы и минусы. Просто помните о большом разнообразии базовых затрат, связанных с различными типами карт и транзакций.

Теперь давайте подробно рассмотрим четыре основные модели ценообразования.

Понимание и определение моделей ценообразования для обработки платежей

Когда дело доходит до продажи торговых счетов, существует четыре популярных метода ценообразования: обменный плюс, подписка / членство, многоуровневое ценообразование и фиксированная ставка. Если у вас уже есть учетная запись, но вы не знаете свою модель ценообразования, вы можете определить, какая у вас есть, проверив свои утверждения по ключевым показателям.

Главное отличие моделей ценообразования, о которых следует помнить, - это то, что происходит с комиссиями обмена.Учитываются ли они и взимаются ли они полностью отдельно от наценки процессора («сквозная» или «цена плюс»), или они смешаны с наценкой (смешанная цена)? Взгляните:

Цены Обзор модели

Для большинства продавцов мы рекомендуем подписаться на одну из сквозных моделей. В противном случае вы не сможете увидеть истинную разницу между оптовыми ставками и наценками процессора .

Принимая во внимание вышесказанное, давайте рассмотрим различные модели ценообразования, которые в настоящее время используются обработчиками кредитных карт.

Interchange-Plus Цена

Это наиболее прозрачная модель ценообразования с максимально понятными условиями и тарифами. Interchange-plus перечисляет оптовые комиссии и наценки и четко перечисляет их в вашем ежемесячном отчете. Это может затруднить чтение вашего заявления в целом, но оно того стоит, поскольку вы будете знать точную разницу между вашими оптовыми сборами и надбавками. Наценки Interchange-plus обычно состоят из процентной надбавки и надбавки за транзакцию, которые применяются ко всем вашим транзакциям.

Стоимость подписки / членства

Это новая система ценообразования, но в последнее время она получает все большее распространение. Он похож на interchange-plus, в котором оптовая стоимость каждой транзакции взимается отдельно от наценки. Разница в том, что вы не платите процентную наценку за транзакции. Вместо этого вы платите небольшую комиссию за транзакцию. Затем взимается дополнительная наценка в виде фиксированной ежемесячной абонентской платы. Продавцы, обрабатывающие крупные транзакции, могут сэкономить много денег при таких ценах без снижения прозрачности.Посетите Payment Depot, чтобы увидеть отличный пример такого разнообразия цен.

Многоуровневая цена

Если вам не повезло с ценами Interchange-Plus или подписки, вы, вероятно, привязаны к многоуровневой или пакетной модели ценообразования. Даже с ростом популярности вышеупомянутых моделей «затраты плюс» большинство владельцев бизнеса используют многоуровневый план. Поначалу многоуровневые отчеты могут показаться проще, но на самом деле эта модель затрудняет полное понимание ваших ставок и сборов.

Многоуровневые тарифные планы делят транзакции по кредитным картам на три категории:

  • Квалифицированный
  • Средняя квалификация
  • Неквалифицировано

Как правило, квалифицированные ставки самые низкие. Скорость транзакций увеличивается для средних и наиболее высока для неквалифицированных транзакций. Квалифицированные транзакции должны соответствовать всем критериям обработчика для обработки, таким как личное смахивание / падение с пакетным расчетом в тот же день. Несоблюдение одного или нескольких стандартов может привести к «понижению» до среднего или неквалифицированного уровня.

Более теневые переработчики воспользуются этим непрозрачным тарифным планом, чтобы взимать с торговцев чрезмерные наценки. Вы можете в конечном итоге платить высокие ставки, не имея возможности точно определить, за что вы платите. Эти процессоры часто не раскрывают, на какие уровни попадают транзакции продавца, что делает практически невозможным определение истинных ставок наценки при обмене.

Фиксированная ставка

Это похоже на многоуровневое ценообразование, но без уровней. Вместо этого все транзакции стоят одного и того же процента и комиссии за транзакцию, независимо от оптовой стоимости.Все затраты смешиваются вместе, чтобы получить единую постоянную ставку и плату. Это приводит к очень высокой стоимости транзакции, особенно для дебетовых транзакций. Поскольку переработчики, использующие фиксированную ставку, как правило, не взимают ежемесячную плату, эта модель ценообразования часто имеет смысл для предприятий с небольшими объемами.

Одна вещь, которую вы заметите при сравнении сторонних процессоров (в частности, поставщиков платежных услуг), - это то, что многие из них имеют аналогичные фиксированные схемы ценообразования. Например, Stripe, PayPal, Square и Shopify (во всяком случае, на самом базовом уровне подписки) взимают 2.9% + 0,30 доллара за онлайн-транзакцию. Ставки этих процессоров немного различаются для личных транзакций, но, как правило, разница невелика.

Чтобы получить полную информацию о ценовой политике ведущих сторонних процессоров, ознакомьтесь с нашими статьями по следующему адресу:

Мы составили сравнительную таблицу, используя несколько различных типов бизнес-моделей вместе с подключенными числами, что позволяет увидеть отдельные расходы:

Контрольный пример № 1 Контрольный пример № 2 Контрольный пример № 3
Структура ценообразования: Подписка Развязка-Плюс Единая ставка (смешанная)
Включенные POS-терминалы и другие функции: Есть Есть
Договорная комиссия: Есть Есть
Пример скорости обмена *: 1.51% + 0,10 долл. США 1,51% +% 0,10 НЕТ
Скорость обработки в розницу: обмен + 0,0% + 0,10 $ обмен + 0,2% + 0,08 $ 2,6% + 0,10 долл. США
Ежемесячная плата: $ 50 $ 15 $ 0
Комиссия за транзакции 100 x 50 долларов: 145 долларов.50 118,50 $ $ 135
Выплаченная наценка: $ 60 $ 33 54,50 долл. США
Комиссия за транзакции 200 X $ 50: $ 241 $ 222 $ 280
Выплаченная наценка: 70 долл.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *