Пенсионерам ипотечный кредит: до какого возраста дают ипотеку?

Содержание

До какого возраста дают ипотеку на жилье пенсионерам

Для жизни

Малому бизнесу

Одним из важных факторов для одобрения ипотеки является возраст заемщика. Чтобы минимизировать риски невозврата или просрочек, большинство банков соглашается оформлять ипотечный кредит только для людей трудоспособного возраста — то есть тех, кто с большей вероятностью сможет вернуть занятые деньги вовремя и в полном объеме.

Оформить ипотеку

Именно поэтому банки с неохотой одобряют ипотеку как совсем молодым заемщикам, так и тем, кто приближается к пенсионному возрасту. Разбираемся, в каком возрасте можно получить ипотеку на жилье и как возрастные рамки влияют на вероятность одобрения кредита.

Возрастные рамки

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Формально право оформить на себя ипотечный кредит имеют все граждане России, которые достигли совершеннолетия и не были признаны недееспособными. Однако в реальности добиться одобрения ипотеки могут не все. Дело в том, что для банков крайне важно, чтобы одолженные деньги вернулись к ним полностью и в оговоренный срок, без просрочек или невыплат. А для этого нужно, чтобы у заемщика была постоянная работа и стабильный доход, который позволит ему ежемесячно вносить ипотечные платежи.

Банки считают, что слишком молодые или наоборот слишком взрослые заемщики не обладают нужным уровнем дохода, поэтому они рискуют не смочь выплатить всю задолженность до конца. Именно поэтому каждая финансовая организация устанавливает минимальный и максимальный возрастной порог для своих заемщиков, ориентируясь на некий усредненный возраст, который они считают оптимальным для оформления ипотеки.

Минимальный порог

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Официально минимальным возрастным порогом для ипотеки считается 18 лет — возраст совершеннолетия и наступления полной дееспособности. Однако на самом деле большинство банков не готово одобрить кредит настолько юным клиентам. Считается, что в этом возрасте у человека еще нет законченного высшего образования, полноценного трудового стажа и достаточного дохода, поэтому он пока еще не может считаться надежным заемщиком.

По этим причинам банки склонны одобрять ипотечный кредит только тем заемщикам, которым на момент подачи документов уже исполнилось от 21 до 25 лет — точный возраст будет зависеть от конкретного банка. Более того, в некоторых случаях для мужчин минимальный возрастной порог может быть поднят до 27 лет.

Максимальный порог

С возрастными заемщиками ситуация похожая. Банки стремятся вычислить максимальный возраст, когда их клиенты еще будут способны стабильно зарабатывать и вовремя гасить свою задолженность. Этот показатель для них важен потому, что с возрастом доходы людей чаще всего начинают падать, и эта тенденция особенно усиливается после выхода на пенсию. К тому же с возрастом постепенно ухудшается здоровье, поэтому пожилой человек с меньшей вероятностью сможет активно работать, чтобы получать дополнительный доход.

Чтобы не столкнуться с ситуацией, когда человек уже не работает, а его пенсионных выплат не хватает на погашение ипотеки, банки стремятся рассчитать срок кредита таким образом, чтобы заемщик смог закрыть ипотеку до достижения пенсионного возраста. Поэтому максимальным возрастом на момент погашения кредита банки обычно указывают 60–65 лет. При этом иногда можно найти ипотечные программы, которые позволяют погашать заем вплоть до 70 или даже 75 лет — однако такие ситуации встречаются гораздо реже.

Важно помнить, что указанный возраст обозначает не то, до скольких лет можно оформить ипотеку, а то, до какого возраста нужно внести по ней последний платеж. Иными словами, если предельный возраст по вашей ипотечной программе составляет 65 лет, то это значит, что оформить ее можно максимум в 45–60 лет в зависимости от срока кредитования.

Зависимость одобрения кредита от возраста

Вероятность одобрения кредита зависит сразу от нескольких факторов — кредитной истории, трудового стажа, среднемесячного уровня доходов за последние годы, наличия движимого или недвижимого имущества в собственности и так далее. Однако не меньше она зависит и от возраста основного заемщика.

Например, вероятность одобрения ипотеки будет низкой, если заявителю меньше 21 года или больше 55–60 лет, но при этом относительно высокой, если ему от 25 до 45 лет. Иными словами, наименьшие шансы получить одобрение будут у студентов, пенсионеров и работающей молодежи с небольшим трудовым стажем.

Однако у этого правила могут быть исключения. Например, заемщики, которые не подходят по возрасту или уровню дохода, могут пригласить созаемщика или поручителя, соответствующего условиям банка. Другой способ — предложить в качестве залога какое-либо имущество, которое находится в собственности заявителя. Эти способы помогут снизить риски банка, а значит, повысят шансы на одобрение ипотечного займа.

Требования к возрасту по специальным программам

Кроме классических ипотечных программ существуют также специальные программы с господдержкой, доступные только некоторым категориям граждан — например, молодым семьям, бюджетникам или многодетным родителям. У некоторых из этих программ есть отдельные возрастные ограничения для заемщиков.

Молодые семьи
Эта государственная программа поддержки позволяет купить квартиру в ипотеку, частично оплатив ее стоимость за счет государственных средств. Поскольку программа направлена на поддержку именно молодых семей, у нее есть жесткие возрастные ограничения.
Согласно условиям программы, на момент оформления ипотечного кредита оба супруга должны быть не старше 35 лет. Если хотя бы один из них уже перешел эту возрастную границу, воспользоваться льготой уже не получится. Дополнительное условие — на момент внесения последнего платежа супругам должно быть не более 65 лет.

Как подтвердить доход

Чтобы оформить ипотечный заем, заемщик вне зависимости от своего возраста должен предоставить банку подтверждение своего дохода. Обычно в таких случаях достаточно показать справку о доходах по форме 2-НДФЛ, которую можно оформить на Госуслугах. Однако такой документ подойдет только в том случае, если доходы заемщика «белые». В противном случае нужно будет предоставить справку по форме банка. В ней можно указать в том числе «серую» часть зарплаты или источники дополнительного дохода — например, от сдачи квартиры в аренду.

Если заемщик получает пенсию, то в качестве подтверждения дохода ему нужно будет предоставить справку из Пенсионного фонда или органов соцзащиты. Если есть опасение, что пенсионных выплат может оказаться недостаточно для одобрения кредита, то лучше предоставить данные о дополнительных источниках дохода или о праве собственности на какое-либо ценное имущество.

Преимущества ипотеки для людей старшего возраста

Чтобы сделать выплату ипотечного кредита более комфортной для пенсионеров или просто возрастных заемщиков, банки могут предложить для них специальные условия. Например, некоторые финансовые организации в таких случаях используют дифференцированную схему выплат. При такой схеме размер ежемесячного платежа по ипотеке со временем уменьшается — это значит, что в то время, пока заемщик еще работает, он вносит более крупные платежи, а после выхода на пенсию начинает платить меньшую сумму. Это позволяет сделать погашение задолженности возможным даже в том случае, если доходы заемщика значительно сократились после выхода на пенсию.

Формально оформить ипотечный кредит можно в любом возрасте, начиная с 18 лет. Однако в реальности ипотека может оказаться недоступна для слишком молодых или слишком взрослых заявителей. Большинство банков предпочитает видеть в качестве заемщиков людей среднего возраста, которые обладают достаточным уровнем дохода для того, чтобы стабильно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Поэтому студентам и пенсионерам получить ипотеку может быть сложнее, чем клиентам других возрастов.

Минимальные и максимальные возрастные рамки каждый банк устанавливает самостоятельно, но обычно они остаются в диапазоне от 21 до 65 лет. При этом в некоторых финансовых организациях можно найти специальные ипотечные программы, у которых будут свои возрастные ограничения. Например, по некоторым программам для пенсионеров можно будет выплачивать задолженность вплоть до 75 лет.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

P» color=»brand-primary»>Следите за нами в соцсетях и в блоге

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

P» color=»brand-primary»>Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

119002, Москва, пл. Смоленская-Сенная, д. 28.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Упрощают ли банки выплату ипотеки на пенсии

/Журнал/Кредиты

Злободневное

Часть срока выплаты ипотеки может приходиться на пенсию. В этот период жизни заёмщика материальное положение меняется. В частности, уменьшается доход. Учитывают ли это банки и подстраиваются ли под заёмщиков пенсионного возраста, расскажем далее.

07.01.20

563

Максимальный возраст выплаты ипотеки

Максимальный возраст, до которого можно выплачивать ипотеку, составляет 85 лет. Такая планка установлена в Совкомбанке. В Сбербанке можно выплачивать ипотеку до 75 лет, такой же предельный возраст установлен в ВТБ. В Россельхозбанке это тоже 75 лет, но при условии, что есть созаёмщик или до момента исполнения заёмщику 65 лет пройдёт не менее половины срока кредита. В банке Возрождение планка стоит на уровне 70 лет.

Если раньше банки неохотно шли на то, чтобы заёмщики выплачивали ипотеку на пенсии, сейчас всё изменилось. Почему, рассказывает Александр Цыганов, профессор, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве России: «Развитие ипотечного кредитования в России и достижение пенсионного возраста поколениями 1950-1960 гг. рождения, активно участвовавших в экономических процессах 1990-2000-х гг. и привыкших к использованию в своей жизни различных финансовых продуктов, побуждает банки учитывать их потребности, продлевая срок «финансовой жизни». Обсуждение роста продолжительности жизни в России также корректирует взгляды на кредитоспособность тех или иных категорий потенциальных заёмщиков.

Ещё несколько лет назад банки старались выдать ипотечный кредит на срок, который закончится раньше, чем наступит пенсионный возраст.

В этом есть своя, пусть и неудобная, логика. Размер пенсии нельзя назвать большим и достаточным для выплаты ипотеки, с возрастом ухудшается здоровье и растёт риск заболеваний, что сразу повышает страховой тариф при личном страховании, увеличивается вероятность потери работы и т.д. В то же время во многих регионах пенсия рассматривается как гарантированный источник постоянного дохода, а пенсионер становится хорошим заёмщиком, способным ритмично платить посильные суммы. Пенсионеры часто продолжают работать, и в этом случае их располагаемый доход растёт. Поэтому банки, осознанно работающие с пенсионерами, стали предлагать потребительские и ипотечные кредиты с учётом возможностей пенсионеров. Конечно, эти кредиты на не слишком большие суммы, срок кредитования предлагается не самый длительный, а платежи рассчитываются с учётом располагаемого дохода.

В развитых странах можно встретить кредиты на очень длительные сроки. При этом наследники в случае смерти заёмщика могут продолжить оплачивать кредит, если жизнь заёмщика не была застрахована или действовал договор страхования только от несчастных случаев, а смерть была по естественной причине. Для пожилых людей, пенсионеров или предпенсионеров договор страхования с учётом большего риска может быть слишком дорогим и поэтому отсутствовать.

Говоря о пенсионерах, можно ещё вспомнить экзотический для России продукт обратной ипотеки, когда банк выплачивает пенсионеру разом или ежемесячно сумму, а после истечения срока кредита получает квартиру или дом. Выплата по обратной ипотеке может быть существенной и превышать среднюю пенсию. Если же пенсионер умер до истечения срока кредитования, то наследники могут получить квартиру, погасив накопившийся долг, или получить средства, оставшиеся после погашения долга при продаже квартиры».

Итак, после выхода на пенсию и до полной выплаты ипотеки может пройти до 20 лет. Если пенсионер не продолжает работать, уровень дохода обычно снижается. При этом платёж по кредиту банки рассчитывают по величине зарплаты. Может получиться так, что пенсия не покрывает ежемесячный платёж. Что делать в этом случае заёмщику и учитывают ли такой исход сами банки?

Меняется ли платёж с выходом на пенсию?

Снижение платежа для пенсионеров практикуют при выдаче ипотеки в Сбербанке. Схема получила название «Пенсионная ступень». Если банк видит, что часть выплаты долга приходится на пенсионный период, для заёмщика сразу формируют особый график платежей. До выхода на пенсию платежи выше, а после сумма уменьшается.

В Сбербанке уверяют, что благодаря «пенсионной ступени» заёмщик может увеличить максимальную сумму кредита за счёт того, что срок кредитования распространяется на пенсионный период, а также снизить общую переплату по процентам (так как основное погашение производится до выхода на пенсию).

В момент получения кредита система по специальному алгоритму рассчитывает, какой доход будет у заёмщика после выхода на пенсию.

Конечно, расчёт примерный. Но главное, что учитывается, это уменьшение величины дохода пенсионера.

«Пенсионная ступень» может использоваться вместе с другими льготами и программами. Она не действует только для военной ипотеки. Например, если семья берёт жилищный кредит с господдержкой и понимает, что кто-то из заёмщиков выйдет на пенсию до выплаты ипотеки, она может рассчитывать на снижение суммы платежа.

Такую ипотеку можно гасить досрочно.

Мы запросили информацию о существовании подобных программ в Ак Барс Банке, Совкомбанке, Возрождении, Россельхозбанке, Банке Санкт-Петербург, Альфа-Банке и ТКБ. Получить информацию об изменении суммы ежемесячного платежа после выхода заёмщика на пенсию не удалось. Информации об особых условиях ипотеки для пенсионеров на сайтах этих банков не представлено.

То, что такие программы мало распространены в России, подтверждают и сами заёмщики. Вопрос выплаты ипотеки на пенсии часто обсуждают на форумах. Большинство клиентов пишут, что в графике платежей нет никакой поправки на пенсионный период, ежемесячный платёж не меняется. В банках на все вопросы отвечают, что первоначальный аннуитет рассчитан из имеющегося дохода. Получается, что кредитную организацию не интересует снижение дохода заёмщика. Учитываются только те показатели заработка, которые были на момент получения кредита.

Советы заёмщикам

Если заёмщик понимает, что часть срока ипотеки будет приходиться на пенсию, советуем придерживаться следующих рекомендаций:

следует заранее уточнить в банке, разные ли формулы расчёта платежа используются для трудоспособного и пенсионного периода;
проверить график платежей в договоре: меняется ли сумма ежемесячного взноса с момента предполагаемого выхода на пенсию или нет.

Если в договоре указана только одна формула, значит и после выхода на пенсию придётся платить ту же сумму. В этом случае рекомендуем заранее просчитать, будет ли это под силу, учитывая размер пенсии и образ жизни.

Также стоит периодически вносить частично-досрочные платежи, чтобы рассчитаться с банком до выхода на пенсию или хотя бы выплатить большую часть долга.

Реклама от партнера

Максимальный возраст выплаты ипотеки
Меняется ли платёж с выходом на пенсию?
Советы заёмщикам

Лучшие жилищные кредиты для пожилых людей по линии социального обеспечения

Все больше пожилых людей берут новые жилищные кредиты

Даже в условиях растущих ставок многие пенсионеры и пожилые люди по-прежнему заинтересованы в покупке дома для отдыха, сокращении до меньшей площади или использовании собственного капитала. Другими словами, выплата ипотечного кредита не является частью финансовых целей каждого домовладельца.

Если у вас меньше денег, вы можете получить ипотечный кредит вместо того, чтобы покупать новый дом за наличные. Или вы можете рефинансировать для более низких платежей, а не погасить часть вашего остатка кредита.

К счастью, сегодня существует множество ипотечных кредитов для пожилых людей на социальное обеспечение. Вот что нужно знать.

В этой статье (Перейти к…)

Кредиты на жилье для пожилых людей
Что считается доходом?
Ипотека с социальным обеспечением
Варианты ипотеки для пожилых людей
Пример сценария
Проблемы
Стоит ли вам взять ипотеку?

Может ли старший получить ипотечный кредит?

Да, пожилые люди могут получить ипотечные кредиты по социальному обеспечению. Никакой возраст не является слишком старым, чтобы покупать или рефинансировать дом, если у вас есть средства. Закон о равных кредитных возможностях запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от ипотеки на основании возраста.

Если мы основываем право на получение ипотечного кредита только по возрасту, 36-летний и 66-летний имеют одинаковые шансы на получение ипотечного кредита.

Квалификационные критерии остались прежними:

Отношение кредита к стоимости
Доход
Активы
Отношение долга к доходу
Кредитный рейтинг

Однако может быть сложнее соответствовать этим пенсионным критериям, особенно в отношении дохода. Пожилые люди, находящиеся на социальном обеспечении, должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на получение ипотечного кредита. Вам, вероятно, придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода.

Что считается доходом по ипотечному кредиту?

При подаче заявки на ипотечный кредит кредиторы обычно рассматривают несколько видов дохода, чтобы определить вашу способность погасить кредит. Вот несколько примеров дохода, который можно рассматривать:

Пенсионный доход: Если вы получаете пенсионный доход, включая социальное обеспечение, 401(k), традиционную IRA, Roth IRA, длительную нетрудоспособность, пенсии или аннуитеты, кредиторы могут учитывать это как часть вашего общего дохода
Доход от инвестиций: Если у вас есть инвестиционные счета, такие как акции или облигации, кредиторы могут рассматривать доход, который вы получаете от этих инвестиций, как часть вашего общего дохода
Заработная плата: Это наиболее распространенный тип доход и включает регулярную заработную плату, которую вы получаете от своего работодателя

Доход от самозанятости: Если вы работаете не по найму, кредиторы могут рассматривать доход от вашего бизнеса как часть вашего общего дохода
Бонусы и комиссионные: Если вы получаете бонусы или комиссионные в рамках своей работы, кредиторы могут рассматривать их как часть вашего дохода
Доход от сдачи в аренду: Если вы владеете недвижимостью, сдаваемой в аренду, кредиторы могут учитывать доход от сдачи в аренду как часть вашего общего дохода
Алименты и алименты: Если вы получаете алименты или алименты, кредиторы могут рассматривать их как часть вашего дохода

считаются более надежными, чем другие. Например, кредиторы могут потребовать документацию о самозанятости или доходе от аренды, а также могут обратить внимание на стабильность и постоянство ваших источников дохода.

Доход социального обеспечения

(SSI) для выхода на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения ипотечного кредита. Это означает, что вы, вероятно, можете купить дом или рефинансировать на основе пособий по социальному обеспечению, если вы в настоящее время их получаете.

SSI следует учитывать вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего «дохода» заемщика. Это означает, что кредитор может увеличить квалификационную сумму на 10-25% и помочь вам претендовать на получение более крупного ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.0017
Для того, чтобы кредитор засчитал доход социального обеспечения в счет вашей ипотеки, он должен быть задокументирован письмом о присуждении SSA или подтверждением текущей квитанции

необходимо предоставить письмо о присуждении SSA и подтверждение текущей квитанции, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее трех лет.

Пенсионеры и пожилые люди имеют множество вариантов ипотечного кредита. На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым и пенсионерам в финансировании их домов.

Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть барьер дохода для получения ипотечного кредита, если у них есть достаточные активы, пенсионные сбережения или инвестиционные счета. Вот некоторые часто встречающиеся жилищные кредиты для пожилых людей на социальное обеспечение или другие источники дохода.

1. Кредиты под истощение активов

Кредит на истощение активов — это тип ипотечного кредита, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

Технически это то же самое, что и традиционная ипотека. Единственная разница заключается в том, как ипотечный кредитор рассчитывает ваш квалификационный доход. Этот кредит является хорошим вариантом для пенсионеров. Но любой имеет право, если у него достаточно наличных резервов и надлежащие счета.

Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщикам претендовать на получение ипотечного кредита на основе их ликвидных активов, а не постоянного источника дохода. Сумма активов заемщика делится на ежемесячный «доход», который используется для определения того, могут ли они позволить себе погашение ипотеки.

Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов. Кредитор разделит эту сумму на 360 (срок кредита в большинстве ипотечных кредитов с фиксированной ставкой), чтобы получить доход около 2700 долларов в месяц. Это число используется в качестве вашего ежемесячного денежного потока для получения ипотечного кредита.

Чтобы получить право на участие, вам нужна значительная сумма сбережений.

Только определенные виды средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный доход для ссуды на истощение активов. К ним обычно относятся:

Текущие и сберегательные счета
Счета денежного рынка
Депозитные сертификаты
Инвестиции, такие как акции, облигации и взаимные фонды
401(k) и пенсионные счета IRA
Аннуитеты

0 доход имеет определенный срок годности. Кредиторы потребуют от вас документального подтверждения регулярного и продолжающегося получения квалификационного дохода.

Обычно это делается с помощью одного или нескольких из следующих способов:

Письма от организаций, приносящих доход
Копии писем о назначении пенсии
Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
1099 формы
Подтверждение текущей квитанции через банковские выписки по вкладам

Для пенсионеров, не получающих доход , ссуда на истощение активов может быть хорошим способом претендовать на новый ипотечный кредит или рефинансирование.

2. Программа Fannie Mae по покупке жилья для пожилых людей

У Fannie Mae есть правила, которые позволяют использовать пенсионные активы, отвечающие установленным требованиям, при определенных условиях. Это позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь ему претендовать на получение ипотечного кредита.

Если заемщик уже использует 401(k) или другой пенсионный доход, ему необходимо продемонстрировать, что полученный доход будет продолжаться не менее трех лет. Кроме того, они должны будут предоставить документы, подтверждающие, что деньги снимаются со счета.

Если заемщику все еще нужно начать использовать актив, кредитор может рассчитать поток дохода, который может предложить этот актив.

3. Программа покупки жилья для пожилых Freddie Mac

Точно так же Freddie Mac изменила свои правила кредитования, чтобы заемщикам было легче претендовать на получение ипотечного кредита с ограниченным доходом, но значительными активами.

Правило позволяет кредиторам учитывать IRA, 401 (k), единовременные выплаты по пенсионным счетам и доходы от продажи бизнеса, чтобы претендовать на ипотеку.

Любые активы IRA и 401(k) должны быть полностью закреплены. Они также должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и не должны использоваться в настоящее время в качестве источника дохода».

4. Купить дом на инвестиционные деньги

Инвестиционные фонды могут быть использованы для получения ипотечного кредита. Но кредиторы, скорее всего, не будут учитывать всю сумму активов.

Когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или взаимных фондов, кредиторы могут использовать только 70% стоимости этих счетов, чтобы определить, сколько еще распределений.

5. Купить дом с поручителем

Одним из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникли проблемы с квалификацией, является добавление поручителя.

Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей или членов семьи в свои заявки на ипотеку. Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему купить дом даже при отсутствии постоянного денежного потока.

Fannie Mae представляет все более популярную новую кредитную программу для созаемщиков. Ипотечная программа HomeReady позволяет подсчитывать доходы от членов домохозяйства, не занимающих кредиты, таких как взрослые дети или члены семьи.

Чтобы иметь право на участие в программе HomeReady, вы должны соответствовать требованиям к предельному доходу и приобрести основное место жительства. Дома для отдыха и инвестиционная недвижимость не допускаются.

6. Купить дом с необлагаемым налогом доходом

Еще одно полезное решение для пожилых людей — подсчет необлагаемого налогом дохода.

Доход социального обеспечения, например, обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25%. Это известно как «начисление» (до вычета налогов и вычетов) при расчете ежемесячного дохода.

Хотя кредиторы не обязаны накапливать необлагаемый налогом доход, большинство из них будут делать это, если только в этом нет необходимости. Кроме того, кредитор может выбрать меньший процент, например 10% или 15%.

Поговорите со своим кредитором о том, как он рассчитывает необлагаемый налогом доход.

7. Обратная ипотечная ссуда

Одним из все более популярных ипотечных продуктов, специально предназначенных для пожилых людей, является обратная ипотечная ссуда.

Обратная ипотека, официально называемая ипотечной конверсией собственного капитала или HECM, поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA). Обратная ипотека позволяет пожилым людям получить доступ к капиталу в своем доме посредством ежемесячных платежей пенсионеру. Затем проценты откладываются до момента погашения кредита.

Со временем баланс дома увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.

При обратной ипотеке один заемщик должен быть не моложе 62 лет.

Обратная ипотека не для всех. Кредитная линия под залог дома (HELOC), кредит под залог дома или рефинансирование наличными часто являются лучшим выбором для определения стоимости вашего дома.

Узнайте больше о том, кто должен и не должен рассматривать обратную ипотеку здесь. Или посетите страницу ресурсов Департамента жилищного строительства и городского развития, посвященную обратной ипотеке HECM.

8. Льготы по налогу на имущество для пенсионеров

И последнее, что следует учитывать как старшему домовладельцу, это то, что вы можете претендовать на льготу по налогу на имущество. Правила получения права на освобождение от налога на имущество для пожилых людей различаются в зависимости от штата. Как и сумма ваших налогов, которые могут быть уменьшены. Для получения дополнительной информации обратитесь в местный налоговый орган или к специалисту по финансовому планированию.

Право на льготные налоги на недвижимость может помочь снизить отношение вашего долга к доходу (DTI). Наличие более низкого DTI может увеличить сумму, которую вы можете занять по новому ипотечному кредиту.

«Имейте в виду, что даже если вы имеете право на налоговые льготы, налоги будут рассчитываться по текущей налоговой ставке в вашем регионе», — говорит Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO.

Пример покупки жилья для престарелых: право на получение ссуды на истощение активов

В качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 миллион долларов в его 401(k). Никаких выводов он не производил.

Майклу еще нет 70½. Это возраст, в котором IRS требует, чтобы владельцы учетных записей начали получать требуемые минимальные выплаты из 401 (k) s
Он живет за счет дохода от социального обеспечения, а также дохода от Roth IRA
Чтобы дать Майклу право на получение ипотечного кредита, кредитор использует 70% остатка 401 (k), или 700 000 долларов США, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие

Примечание: Fannie Mae также разрешает заемщикам использовать активы с пенсионных счетов для первоначального взноса, расходов на закрытие и резерва денежных средств.

Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла осталось 630 000 долларов.

Если предположить, что у него ипотечный кредит на 30 лет, эта сумма в размере 630 000 долларов может быть использована для постепенной выплаты ипотечного кредита в течение следующих 360 месяцев. Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.

Сумма в 401(k) = 1 000 000 долларов США
Подходящие фонды 401(k) (70%) = 700 000 долларов США
Средства, оставшиеся после первоначального взноса и закрытия расходов = 630 000 долларов США

Хотя это не отдельный тип кредита, кредиторы иногда называют его «кредитом на истощение активов» или «кредитом на основе активов». Заемщики могут по-прежнему учитывать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им соответствовать требованиям.

Майкл может использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401(k). А затем объедините его с доходом от пособий по социальному обеспечению и его Roth IRA, чтобы занять как можно больше.

На самом деле он не использует свою 401(k) для оплаты ипотеки. Но этот расчет доказывает, что он может рассчитывать на свою 401(k) для выплаты ипотеки в случае необходимости.

Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

Несмотря на то, что максимальный возраст для подачи заявки на ипотеку не установлен, пожилым людям и пенсионерам может быть сложнее получить ипотечный кредит.

Вот несколько проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке или рефинансировании, и что с ними делать.

1. Отсутствие постоянного дохода

Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете погасить ипотечный кредит. Обычно это означает просмотр ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2. Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, который можно было бы показывать кредиторам.

Для тех, кто находится на пенсии, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотечного кредита. Они также будут учитывать доход социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.

Однако заемщики должны доказать, что эти средства полностью доступны для них. Вы не можете претендовать на пенсионные счета или пенсию, если вы не можете получать с них без штрафов.

Пенсионеры также должны показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки, помимо обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.

2. Доход до 3 лет (пенсионный)

Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют выйти на пенсию в ближайшее время, могут столкнуться с другой проблемой в процессе подачи заявки на ипотеку. Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы должны убедиться, что ваш источник дохода будет продолжаться в течение как минимум трех лет после закрытия кредита.

Кто-то, выходящий на пенсию через год или два, не будет соответствовать этому требованию о постоянном доходе. В этом случае они не будут претендовать на получение ипотечного кредита или кредита рефинансирования. Неважно, насколько высок их кредитный рейтинг. И не имеет значения, сколько долга по кредитной карте они выплатили. Или сколько денег они спрятали на инвестиционных и пенсионных счетах.

Какое самое простое решение этой проблемы? Не говорите своему кредитору, что планируете выйти на пенсию.

В ваших платежных квитанциях нет ничего, что могло бы предупредить кредитора о пенсионных планах, поэтому у него есть все основания полагать, что ваш доход сохранится
Также нет гарантии, что вы уйдете на пенсию в запланированный срок. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономической ситуации, своих инвестиций или желания продолжать работать.
Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили пенсионный выкуп или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, вы не сможете претендовать на новую ипотеку. Если это ваша ситуация, вам, возможно, придется подождать, пока вы не выйдете на пенсию и не начнете получать средства со своих пенсионных счетов, чтобы соответствовать требованиям на основе ваших активов, а не вашего дохода.
3. Доступ к пенсионным фондам
В большинстве руководств по андеррайтингу распределения 401(k)s, IRA или других пенсионных счетов рассматриваются как имеющие определенную дату истечения срока действия. Это связано с тем, что они связаны с истощением актива. Таким образом, заемщики, получающие доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что он будет продолжаться в течение не менее трех лет после даты подачи заявки на ипотеку.
Кроме того, лица, как правило, не могут снимать деньги со счетов 401(k) в возрасте до 59 лет.½ без штрафа. По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.
Если счета состоят из акций, облигаций или взаимных фондов, эти активы считаются волатильными. По этой причине кредиторы используют только 70% стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько еще распределений.
Когда имеет смысл получить ипотечный кредит в качестве старшего?
Многие пенсионеры и пожилые люди выбирают ипотеку вместо того, чтобы погасить остаток по кредиту или купить новый дом за наличные.
Это может высвободить сбережения для других целей, в зависимости от того, как долго будет ссуда. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, являются одними из самых высоких расходов для пожилых людей.
Помимо высвобождения активов, есть ряд причин, по которым пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома.
- Уменьшение размера: Пустые гнезда могут быть уменьшены, чтобы минимизировать затраты на квадратные метры, техническое обслуживание и ипотеку
- Физические проблемы: Уборка и ремонт могут стать физически тяжелыми. Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание
- Дополнение к фиксированному доходу: Все большему количеству пожилых людей трудно жить на фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченные акции для увеличения своего дохода
- Переезд в новый район: из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, льготных налогов и других преимуществ
Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.
Большинство ипотечных кредиторов имеют кредитные программы, которые позволяют пожилым людям купить дом или рефинансировать свой текущий дом. Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов для пожилых людей на социальное обеспечение.
Прежде чем выбрать кредитора, обязательно задайте несколько контрольных вопросов. В дополнение к получению самых низких ипотечных ставок, вам нужно знать, как кредитор квалифицирует пенсионный доход и как он рассчитывает квалифицируемый доход от активов.
Несколько вопросов, заданных заранее, помогут вам найти опытного кредитора, который обработает ваше заявление и предложит вам лучшую сделку.
Лучшие жилищные кредиты для пожилых людей по линии социального обеспечения
Все больше пожилых людей берут новые жилищные кредиты
Даже в условиях растущих ставок многие пенсионеры и пожилые люди по-прежнему заинтересованы в покупке дома для отдыха, сокращении до меньшей площади или использовании собственного капитала. Другими словами, выплата ипотечного кредита не является частью финансовых целей каждого домовладельца.
Если у вас меньше денег, вы можете получить ипотечный кредит вместо того, чтобы покупать новый дом за наличные. Или вы можете рефинансировать для более низких платежей, а не погасить часть вашего остатка кредита.
К счастью, сегодня существует множество ипотечных кредитов для пожилых людей на социальное обеспечение. Вот что нужно знать.
В этой статье (Перейти к…)
- Кредиты на жилье для пожилых людей
- Что считается доходом?
- Ипотека с социальным обеспечением
- Варианты ипотеки для пожилых
- Пример сценария
- Проблемы
- Стоит ли брать ипотеку?
Может ли старший получить ипотечный кредит?
Да, пожилые люди могут получить ипотечные кредиты по социальному обеспечению. Никакой возраст не является слишком старым, чтобы покупать или рефинансировать дом, если у вас есть средства. Закон о равных кредитных возможностях запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от ипотеки на основании возраста.
Если мы основываем право на получение ипотечного кредита только по возрасту, 36-летний и 66-летний имеют одинаковые шансы на получение ипотечного кредита.
Квалификационные критерии остались прежними:
- Отношение кредита к стоимости
- Доход
- Активы
- Отношение долга к доходу
- Кредитный рейтинг
Однако может быть сложнее соответствовать этим пенсионным критериям, особенно в отношении дохода. Пожилые люди, находящиеся на социальном обеспечении, должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на получение ипотечного кредита. Вам, вероятно, придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода.
Что считается доходом по ипотечному кредиту?
При подаче заявки на ипотечный кредит кредиторы обычно рассматривают несколько видов дохода, чтобы определить вашу способность погасить кредит. Вот несколько примеров дохода, который можно рассматривать:
- Пенсионный доход: Если вы получаете пенсионный доход, включая социальное обеспечение, 401(k), традиционную IRA, Roth IRA, длительную нетрудоспособность, пенсии или аннуитеты, кредиторы могут учитывать это как часть вашего общего дохода
- Инвестиционный доход: Если у вас есть инвестиционные счета, такие как акции или облигации, кредиторы могут рассматривать доход, который вы получаете от этих инвестиций, как часть вашего общего дохода
- Заработная плата или заработная плата: Это наиболее распространенный вид дохода, который включает регулярную заработную плату, которую вы получаете от своего работодателя. как часть вашего общего дохода
- Бонусы и комиссионные: Если вы получаете бонусы или комиссионные в рамках своей работы, кредиторы могут учитывать это как часть вашего дохода
- Доход от сдачи в аренду: доход от аренды как часть вашего общего дохода
- Алименты и алименты: Если вы получаете алименты или алименты, кредиторы могут рассматривать их как часть вашего дохода
считаются более надежными, чем другие. Например, кредиторы могут потребовать документацию о самозанятости или доходе от аренды, а также могут обратить внимание на стабильность и постоянство ваших источников дохода.
Доход социального обеспечения
(SSI) для выхода на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения ипотечного кредита. Это означает, что вы, вероятно, можете купить дом или рефинансировать на основе пособий по социальному обеспечению, если вы в настоящее время их получаете.
- SSI следует учитывать вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего «дохода» заемщика. Это означает, что кредитор может увеличить квалификационную сумму на 10-25% и помочь вам претендовать на получение более крупного ежемесячного платежа по ипотеке. или подтверждение текущей квитанции
Если заемщик получает доход социального обеспечения из трудовой книжки другого лица, ему необходимо предоставить письмо о присуждении SSA и подтверждение текущей квитанции, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее трех лет.
Пенсионеры и пожилые люди имеют множество вариантов ипотечного кредита. На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым и пенсионерам в финансировании их домов.
Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть барьер дохода для получения ипотечного кредита, если у них есть достаточные активы, пенсионные сбережения или инвестиционные счета. Вот некоторые часто встречающиеся жилищные кредиты для пожилых людей на социальное обеспечение или другие источники дохода.
1. Кредиты под истощение активов
Кредит на истощение активов — это тип ипотечного кредита, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.
Технически это то же самое, что и традиционная ипотека. Единственная разница заключается в том, как ипотечный кредитор рассчитывает ваш квалификационный доход. Этот кредит является хорошим вариантом для пенсионеров. Но любой имеет право, если у него достаточно наличных резервов и надлежащие счета.
Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщикам претендовать на получение ипотечного кредита на основе их ликвидных активов, а не постоянного источника дохода. Сумма активов заемщика делится на ежемесячный «доход», который используется для определения того, могут ли они позволить себе погашение ипотеки.
Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов. Кредитор разделит эту сумму на 360 (срок кредита в большинстве ипотечных кредитов с фиксированной ставкой), чтобы получить доход около 2700 долларов в месяц. Это число используется в качестве вашего ежемесячного денежного потока для получения ипотечного кредита.
Чтобы получить право на участие, вам нужна значительная сумма сбережений.
Только определенные виды средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный доход для ссуды на истощение активов. К ним обычно относятся:
- Текущие и сберегательные счета
- Счета денежного рынка
- Депозитные сертификаты
- Инвестиции, такие как акции, облигации и взаимные фонды
- 401(k) и пенсионные счета IRA
- Аннуитеты
Не имеет значения, имеет ли доход определенный срок действия дата. Кредиторы потребуют от вас документального подтверждения регулярного и продолжающегося получения квалификационного дохода.
Обычно это делается с помощью одного или нескольких из следующих способов:
- Письма от организаций, обеспечивающих доход
- Копии пенсионных писем
- Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
- 1099 формы
- Подтверждение текущих квитанций через банковские выписки о вкладах
Для пенсионеров, которые не зарабатывают доход, кредит на истощение активов может быть хорошим способ претендовать на новый ипотечный кредит или рефинансирования.
2. Программа Fannie Mae по покупке жилья для пожилых людей
У Fannie Mae есть правила, которые позволяют использовать пенсионные активы, отвечающие установленным требованиям, при определенных условиях. Это позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь ему претендовать на получение ипотечного кредита.
Если заемщик уже использует 401(k) или другой пенсионный доход, ему необходимо продемонстрировать, что полученный доход будет продолжаться не менее трех лет. Кроме того, они должны будут предоставить документы, подтверждающие, что деньги снимаются со счета.
Если заемщику все еще нужно начать использовать актив, кредитор может рассчитать поток дохода, который может предложить этот актив.
3. Программа покупки жилья для пожилых Freddie Mac
Точно так же Freddie Mac изменила свои правила кредитования, чтобы заемщикам было легче претендовать на получение ипотечного кредита с ограниченным доходом, но значительными активами.
Правило позволяет кредиторам учитывать IRA, 401 (k), единовременные выплаты по пенсионным счетам и доходы от продажи бизнеса, чтобы претендовать на ипотеку.
Любые активы IRA и 401(k) должны быть полностью закреплены. Они также должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и не должны использоваться в настоящее время в качестве источника дохода».
4. Купить дом на инвестиционные деньги
Инвестиционные фонды могут быть использованы для получения ипотечного кредита. Но кредиторы, скорее всего, не будут учитывать всю сумму активов.
Когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или взаимных фондов, кредиторы могут использовать только 70% стоимости этих счетов, чтобы определить, сколько еще распределений.
5. Купить дом с поручителем
Одним из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникли проблемы с квалификацией, является добавление поручителя.
Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей или членов семьи в свои заявки на ипотеку. Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему купить дом даже при отсутствии постоянного денежного потока.
Fannie Mae представляет все более популярную новую кредитную программу для созаемщиков. Ипотечная программа HomeReady позволяет подсчитывать доходы от членов домохозяйства, не занимающих кредиты, таких как взрослые дети или члены семьи.
Чтобы иметь право на участие в программе HomeReady, вы должны соответствовать требованиям к предельному доходу и приобрести основное место жительства. Дома для отдыха и инвестиционная недвижимость не допускаются.
6. Купить дом с необлагаемым налогом доходом
Еще одно полезное решение для пожилых людей — подсчет необлагаемого налогом дохода.
Доход социального обеспечения, например, обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25%. Это известно как «начисление» (до вычета налогов и вычетов) при расчете ежемесячного дохода.
Хотя кредиторы не обязаны накапливать необлагаемый налогом доход, большинство из них будут делать это, если только в этом нет необходимости. Кроме того, кредитор может выбрать меньший процент, например 10% или 15%.
Поговорите со своим кредитором о том, как он рассчитывает необлагаемый налогом доход.
7. Обратная ипотечная ссуда
Одним из все более популярных ипотечных продуктов, специально предназначенных для пожилых людей, является обратная ипотечная ссуда.
Обратная ипотека, официально называемая ипотечной конверсией собственного капитала или HECM, поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA). Обратная ипотека позволяет пожилым людям получить доступ к капиталу в своем доме посредством ежемесячных платежей пенсионеру. Затем проценты откладываются до момента погашения кредита.
Со временем баланс дома увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.
При обратной ипотеке один заемщик должен быть не моложе 62 лет.
Обратная ипотека не для всех. Кредитная линия под залог дома (HELOC), кредит под залог дома или рефинансирование наличными часто являются лучшим выбором для определения стоимости вашего дома.
Узнайте больше о том, кто должен и не должен рассматривать обратную ипотеку здесь. Или посетите страницу ресурсов Департамента жилищного строительства и городского развития, посвященную обратной ипотеке HECM.
8. Льготы по налогу на имущество для пенсионеров
И последнее, что следует учитывать как старшему домовладельцу, это то, что вы можете претендовать на льготу по налогу на имущество. Правила получения права на освобождение от налога на имущество для пожилых людей различаются в зависимости от штата. Как и сумма ваших налогов, которые могут быть уменьшены. Для получения дополнительной информации обратитесь в местный налоговый орган или к специалисту по финансовому планированию.
Право на льготные налоги на недвижимость может помочь снизить отношение вашего долга к доходу (DTI). Наличие более низкого DTI может увеличить сумму, которую вы можете занять по новому ипотечному кредиту.
«Имейте в виду, что даже если вы имеете право на налоговые льготы, налоги будут рассчитываться по текущей налоговой ставке в вашем регионе», — говорит Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO.
Пример покупки жилья для престарелых: право на получение ссуды на истощение активов
В качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 миллион долларов в его 401(k). Никаких выводов он не производил.
- Майклу еще нет 70½. Это возраст, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать требуемые минимальные выплаты от 401(k)s
- . кредитор использует 70% баланса 401 (k), или 700 000 долларов США, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие
Примечание: Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы с пенсионных счетов для первоначального взноса, расходов на закрытие и создания резерва денежных средств.
Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла осталось 630 000 долларов.
Если предположить, что у него ипотечный кредит на 30 лет, эта сумма в размере 630 000 долларов может быть использована для постепенной выплаты ипотечного кредита в течение следующих 360 месяцев. Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.
- Сумма в 401(k) = 1 000 000 долларов США
- Квалифицируемые фонды 401(k) (70%) = 700 000 долларов США
- Средства, оставшиеся после первоначального взноса и закрытия расходов = 630 000 долларов США
- Ежемесячный бюджет ипотечного кредита (630 000 долларов США / 360) = 1 750 долларов США
Хотя это не отдельный тип кредита , кредиторы иногда называют это «кредитом на истощение активов» или «кредитом на основе активов». Заемщики могут по-прежнему учитывать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им соответствовать требованиям.
Майкл может использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401(k). А затем объедините его с доходом от пособий по социальному обеспечению и его Roth IRA, чтобы занять как можно больше.
На самом деле он не использует свою 401(k) для оплаты ипотеки. Но этот расчет доказывает, что он может рассчитывать на свою 401(k) для выплаты ипотеки в случае необходимости.
Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки
Несмотря на то, что максимальный возраст для подачи заявки на ипотеку не установлен, пожилым людям и пенсионерам может быть сложнее получить ипотечный кредит.
Вот несколько проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке или рефинансировании, и что с ними делать.
1. Отсутствие постоянного дохода
Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете погасить ипотечный кредит. Обычно это означает просмотр ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2. Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, который можно было бы показывать кредиторам.
Для тех, кто находится на пенсии, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотечного кредита. Они также будут учитывать доход социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.
Однако заемщики должны доказать, что эти средства полностью доступны для них. Вы не можете претендовать на пенсионные счета или пенсию, если вы не можете получать с них без штрафов.
Пенсионеры также должны показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки, помимо обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.
2. Доход до 3 лет (пенсионный)
Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют выйти на пенсию в ближайшее время, могут столкнуться с другой проблемой в процессе подачи заявки на ипотеку. Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы должны убедиться, что ваш источник дохода будет продолжаться в течение как минимум трех лет после закрытия кредита.
Кто-то, выходящий на пенсию через год или два, не будет соответствовать этому требованию о постоянном доходе. В этом случае они не будут претендовать на получение ипотечного кредита или кредита рефинансирования. Неважно, насколько высок их кредитный рейтинг. И не имеет значения, сколько долга по кредитной карте они выплатили. Или сколько денег они спрятали на инвестиционных и пенсионных счетах.
Какое самое простое решение этой проблемы? Не говорите своему кредитору, что планируете выйти на пенсию.
- В ваших платежных квитанциях нет ничего, что могло бы предупредить кредитора о пенсионных планах, поэтому у него есть все основания полагать, что ваш доход сохранится
- Также нет гарантии, что вы уйдете на пенсию в запланированный срок. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономической ситуации, своих инвестиций или желания продолжать работать.
  Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили пенсионный выкуп или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, вы не сможете претендовать на новую ипотеку. Если это ваша ситуация, вам, возможно, придется подождать, пока вы не выйдете на пенсию и не начнете получать средства со своих пенсионных счетов, чтобы соответствовать требованиям на основе ваших активов, а не вашего дохода.
  3. Доступ к пенсионным фондам
  В большинстве руководств по андеррайтингу распределения 401(k)s, IRA или других пенсионных счетов рассматриваются как имеющие определенную дату истечения срока действия. Это связано с тем, что они связаны с истощением актива. Таким образом, заемщики, получающие доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что он будет продолжаться в течение не менее трех лет после даты подачи заявки на ипотеку.
  Кроме того, лица, как правило, не могут снимать деньги со счетов 401(k) в возрасте до 59 лет. ½ без штрафа. По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.
  Если счета состоят из акций, облигаций или взаимных фондов, эти активы считаются волатильными. По этой причине кредиторы используют только 70% стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько еще распределений.
  Когда имеет смысл получить ипотечный кредит в качестве старшего?
  Многие пенсионеры и пожилые люди выбирают ипотеку вместо того, чтобы погасить остаток по кредиту или купить новый дом за наличные.
  Это может высвободить сбережения для других целей, в зависимости от того, как долго будет ссуда. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, являются одними из самых высоких расходов для пожилых людей.
  Помимо высвобождения активов, есть ряд причин, по которым пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома.
  - Уменьшение размера: Пустые гнезда могут быть уменьшены, чтобы минимизировать затраты на квадратные метры, техническое обслуживание и ипотеку
  - Физические проблемы: Уборка и ремонт могут стать физически тяжелыми. Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание
  - Дополнение к фиксированному доходу: Все большему количеству пожилых людей трудно жить на фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченные акции для увеличения своего дохода
  - Переезд в новый район: из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, льготных налогов и других преимуществ
  Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.
  Большинство ипотечных кредиторов имеют кредитные программы, которые позволяют пожилым людям купить дом или рефинансировать свой текущий дом. Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов для пожилых людей на социальное обеспечение.
  Прежде чем выбрать кредитора, обязательно задайте несколько контрольных вопросов. В дополнение к получению самых низких ипотечных ставок, вам нужно знать, как кредитор квалифицирует пенсионный доход и как он рассчитывает квалифицируемый доход от активов.