Овердрафт – особый вид кредита
Овердрафт – это особый вид кредита, который выдается банком для пополнения личного банковского счета физического лица и может возобновляться в течение всего срока кредитования. Особенность овердрафта состоит в том, что кредит должен погашаться не менее раза в месяц и проценты начисляются только на фактическую задолженность по кредиту.
Понятие овердрафт – это форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо, которое и является суммой кредита. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного банком лимита овердрафт.
Кредит–овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, который привязан к дебетовой пластиковой карте или кредитной карте овердрафт.
Овердрафт является особой формой контокоррента. Особенность его заключается в том, что банк разрешает заемщику иметь дебетовое сальдо на его основном депозитном счете до востребования в течение короткого периода. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным клиентам банка.
Выдача кредита производится с овердрафтного счета путем оплаты денежно-расчетных документов за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги, относящиеся к основной деятельности заемщика. Оплата других видов платежей (неотложные нужды, заработная плата, платежи бюджету и другие) производится в пределах кредитового остатка по овердрафтному счету.
При овердрафтом кредите заемщик должен обеспечить на конец каждого месяца кредитовое сальдо остатка по овердрафту. Если клиент имеет срочный депозитный счет в банке, то в пределах депозитных средств ему предоставляется право иметь постоянно дебетовое сальдо.
Требования различных банков к клиентам при рассмотрении возможности предоставления овердрафта могут отличаться. Примерные условия овердрафта следующие: клиент должен иметь опыт работы по основному виду деятельности не менее одного года, должен пользоваться услугами банка по рассчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев, и иметь ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта), минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 раз в неделю (или 12 поступлений в месяц, кроме авансового овердрафта), не иметь к своему расчетному счету неоплаченных требований и/или поручений.
Кредит овердрафт в течение всего периода кредитования может многократно возобновляться. Особенность овердрафта – это погашение кредита не менее одного раза в месяц и начисление процентов только на фактическую задолженность по кредиту. При очередном поступлении заработной платы задолженность по овердрафту списывается банком в первую очередь, а оставшиеся деньги зачисляются на карточный счет.
Суммовая дебетовая пластиковая карта с овердрафтом позволяет клиенту распоряжаться собственными денежными средствами в пределах остатка на счете, а также осуществлять расходные операции сверх остатка средств на своем счете в пределах установленного банком лимита овердрафта для оплаты товаров или услуг, а также получения наличных денежных средств. Условия овердрафта определяются в договоре банка с клиентом на обслуживание пластиковой карты с овердрафтом.
Услугу овердрафта в Узбекистане предоставляет несколько банков. В их числе Национальный банк Узбекистана, «Узпромстройбанк» и «Ипак йули банк».
В Национальном банке Узбекистана овердрафт является особой формой контокоррента – единого банковского счета, на котором учитываются все операции с определенным клиентом, производимые как за счет собственных средств клиента, так и за счет кредитов банка.
Выдача кредита производится с овердрафтного счета путем оплаты денежно-расчетных документов за товарно-материальные ценности, выполненные работы и оказанные услуги.
Оплата других видов платежей (неотложные нужды, заработная плата, платежи бюджету и другие) производится в пределах кредитового остатка по овердрафтному счету.
При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на овердрафтный счет заемщика, в результате чего объем кредита может изменяться по мере поступления средств.
Максимальный срок пользования овердрафтом составляет 12 месяцев, а проценты за пользование ссудой взимаются по существующим согласованным ставкам.
В отличие от контокоррентного счета задолженность в виде овердрафта оформляется соглашением между банком и клиентом. Условия предоставления кредита и порядок его погашения дает право банку отказать заемщику в оплате со счета сверх имеющихся на нем средств.
В случае отсутствия срочного депозитного счета заемщика в данном банке и наличия дебетового сальдо по овердрафту на конец месяца, данная выдача прекращается до полного его погашения.
При использовании заемщиком овердрафта, он имеет право на переоформление этого вида кредита на другой вид при условии наличия обеспечения возврата кредита и соблюдения установленного срока краткосрочного кредитования.
В «Узпромстройбанке» договор на получение кредита овердрафт заключается сроком на 2 года. Лимит овердрафта выделяется в пределах среднемесячной зарплаты держателя карты сроком на 2 месяца и возобновляется после полного погашения основного долга и процентов. За использование кредита заемщик оплачивает банку проценты исходя из ежедневного остатка овердрафта. Проценты подлежат оплате каждого 25 числа месяца, следующего после отчетного месяца. Клиентам оформляется кредит в пределах установленного лимита на овердрафт с соблюдением принципов возвратности, платности, срочности и обеспеченности. Овердрафтный кредит по пластиковой карте выдается в национальной валюте.
Дебетовую пластиковую карту с овердрафтом пока могут получить работники предприятий – корпоративных клиентов банка в рамках внедренных зарплатных проектов, посредством пластиковой карты «VISA».
Процентная ставка по овердрафту определяется банком с учетом ставки рефинансирования ЦБ РУз и сложившихся на рынке коммерческих ставок.
Для того, чтобы банк открыл овердрафт по дебетовой пластиковой карточке, клиенту необходимо предоставить в банк заявление, с указанием анкетных данных, а также копию трудовой книжки, справок с места жительства и о среднемесячной заработной плате, копию паспорта.
Банк «Ипак йули» начал программу выпуска кредитных карточек сотрудникам своих корпоративных клиентов, получающим зарплату через пластиковые карточки. Эта новая услуга банка – предоставление кредитных средств в виде овердрафта на пластиковые карточки – позволяет пользоваться кредитными средствами банка в пределах суммы установленного лимита овердрафта. При этом корпоративный клиент банка выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
Кредитование юридических лиц
Кредитование клиентов традиционно является одним из основных видов активных операций в «ИНТЕРПРОГРЕССБАНК» (Акционерное общество). Банк последовательно проводит кредитную политику, направленную на содействие стабилизации экономики и оздоровление финансового состояния обслуживаемых предприятий и организаций, ослабление кризиса неплатежей, поддержку и развитие предпринимательства.
Кредитная политика Банка строится исходя из основополагающего принципа установления с каждым клиентом долгосрочных партнерских отношений и предусматривает органичное сочетание традиционных, новых продуктов и услуг. Банк предоставляет кредиты на осуществление уставной деятельности, в том числе приобретение основных средств и других нематериальных активов, а также на другие цели, не противоречащие действующему законодательству.
Сроки кредитования могут составлять от одного месяца до одного года и более.
Процентная ставка за кредит формируется с учетом финансового состояния и особенностей финансово-денежных потоков клиента, социальной значимости кредитуемого мероприятия и степени ликвидности залога.
Кредитование может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и в иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.
Выбор вида кредитования осуществляется совместно Банком и клиентом в зависимости от характера деятельности клиента и целевого направления заемных средств.
Краткосрочный кредит в рублях и иностранной валюте
Предоставляется для удовлетворения текущих потребностей клиентов в оборотных средствах, предполагает разовое получение всей суммы кредита и погашение кредита согласно графику либо по окончанию срока договора.
Кредитование при недостатке средств на расчетном счете (овердрафт)
Это особая форма краткосрочного кредита, при котором Банк осуществляет оплату платежных документов клиента сверх средств, имеющихся на его расчетном счете, в пределах утвержденного лимита. Целью кредитования в форме овердрафт является обеспечение непрерывности прохождения платежей в условиях краткосрочного недостатка средств на счете клиента. Финансово устойчивым кредитоспособным клиентам, имеющим стабильные денежные потоки по расчетным счетам, открытым в Банке, кредит может быть предоставлен без обеспечения.
Кредитные линии в рублях и иностранной валюте
Предоставление кредитов частями в суммах и в сроки, установленные кредитным договором.
Кредитные линии предполагают возможность поэтапного использования заемных средств в рамках установленного лимита с возможностью частичных погашений и новых заимствований. Данная форма кредитования позволяет четко регулировать финансовые потоки и может быть использована в условиях цикличности производства для приобретения товарно-материальных ценностей, проведения торговой деятельности и т.д.
Дополнительную информацию по вопросам кредитования вы можете получить по телефонам:
Грызунова Ольга Викторовна
+7 (495) 411 00 00 доб. 4121
Злобина Анна Тимуровна
+7 (495) 411 00 00 доб. 4283
Мы открыты для вашего мнения
У вас есть предложение или отзыв? Дайте нам знать. Мы развиваемся, чтобы создавать самые полезные услуги и сервисы, и вы можете нам в этом помочь.
- Похвалить
- Пожаловаться
- Предложить
Узнайте, прежде чем вы должны: Мы разрабатываем новые формы раскрытия информации об овердрафте.
Мы разработали эти формы, чтобы людям было проще понять, что это значит, когда они выбирают дебетовую карту и овердрафт в банкомате для расчетных счетов. Мы даем вам возможность увидеть прогресс, которого мы достигли, и рассказать нам, что вы думаете.Об овердрафте
Овердрафт возникает, когда на вашем расчетном счете недостаточно денег для оплаты покупки или платежа, и ваш банк или кредитный союз все равно его оплачивает. В этом случае ваше финансовое учреждение может взимать с вас комиссию за овердрафт.
Прежде чем ваш банк или кредитный союз сможет взимать с вас комиссию за овердрафт для большинства покупок по дебетовой карте или снятия средств в банкомате, он должен получить ваше согласие, предоставив вам «согласие» на оплату этих комиссий.
Вы можете выбрать, будут ли на вашем счету услуги овердрафта для большинства повседневных транзакций, связанных с дебетовой картой или в банкомате. Некоторые люди хотят, чтобы эта услуга снизила риск отклонения транзакции.
Другие люди не хотят, чтобы банк или кредитный союз расплачивались деньгами, которых у них нет, и им придется их вернуть, плюс комиссия.
В вашей учетной записи автоматически не включается овердрафт при покупках с помощью дебетовой карты или снятии наличных в банкомате, и вам не нужно принимать или выбирать эти услуги. Если вам не нужны услуги овердрафта по дебетовой карте и банкомату, а также сопутствующие сборы, вам не нужно регистрироваться. Если вы уже выбрали эти услуги овердрафта счета, вы можете отказаться. Если вы не согласитесь и на вашем счете нет денег для совершения покупки с помощью дебетовой карты, она может быть отклонена. Решение о согласии применяется только к покупкам с помощью дебетовой карты и снятию наличных в банкомате; это не влияет на овердрафт, сделанный чеком, или на большинство онлайн-платежей по счетам.
Ваш банк или кредитный союз может попросить вас решить, хотите ли вы получить овердрафт с помощью дебетовой карты и банкомата, и уплатить комиссию за овердрафт, направив вам уведомление.
В уведомлении разъясняется услуга и ее стоимость. Вот пример формы, которую сегодня используют банки и кредитные союзы.
Новый дизайн формы
CFPB тестирует обновления и улучшения этой модели формы, чтобы упростить ее использование и понимание. Новая форма будет иметь лучшую организацию и дизайн.
Чтобы помочь нам разработать эти прототипы новой формы, мы опросили более 80 человек по всей стране. Из этих разговоров у нас получилось четыре версии формы, которые мы продолжим тестировать и развивать. Взгляните на себя и скажите нам, что вы думаете.
Мы хотим, чтобы всем было легко получить четкое представление о затратах и преимуществах овердрафта по дебетовой карте и банкомату, прежде чем принимать решение о том, следует ли выбирать. когда вы можете понести расходы, которые могут помочь каждому человеку принять решение, которое лучше для него. Мы также хотим предоставить банкам и кредитным союзам хорошо организованную модель для отображения их программ дебетования и овердрафта банкоматов и цен.
Сообщите нам, что вы думаете
Эти бланки лучше справляются с задачей предоставления вам необходимой информации перед принятием решения об услуге овердрафта? Мы с нетерпением ждем отзывов от всех, кто интересуется раскрытием информации об овердрафте. Пока вы просматриваете формы, вы, возможно, захотите подумать над некоторыми вопросами:
- Вы понимаете сборы за каждый вариант и какие транзакции могут привести к сбору за овердрафт?
- Как вы думаете, чем обновленные формы отличаются от нынешних? Как вы думаете, их легче использовать и понимать?
- Какой из макетов вы предпочитаете?
Чтобы поделиться своим мнением, отправьте нам электронное письмо. Обратите внимание, что любые отправленные вами материалы не будут конфиденциально. Пожалуйста, не включайте конфиденциальные личная информация, такая как номера счетов или номера социального страхования.
Положение о Законе о конфиденциальности
5 U.
S.C. 552(a)(e)(3)
Комментарии, которые вы предоставляете через Ваш ответ поможет Бюро финансовой защиты потребителей («CFPB») в отношении прототипы раскрытия модели для овердрафта.
CFPB получит или получит доступ личную информацию, такую как ваше имя и адрес электронной почты. Твой имя и адрес электронной почты также могут использоваться для связи с вами по поводу будущих связанных обновлений. связанные с прототипами моделей овердрафта.
Информация, собранная CFPB, будет обращаться в соответствии с Уведомлением о Системе записей («SORN»), CFPB.022. Эта информация не будет разглашаться, как указано в Обычное использование SORN. Прямая идентифицирующая информация будет использоваться только CFPB для облегчения обновлений, связанных с прототипами овердрафта, и будет храниться в тайне, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Этот сбор информации
авторизован паб. L. № 111-203, Раздел X, разделы 1013 и 1022, кодифицированный в
12 США §§ 5493 и 5512.
Предоставление комментариев добровольно; вы не обязаны участвовать или делиться какими-либо идентифицирующими информация.
Форма согласия на овердрафт
BOK Форма согласия на участие в программе финансового овердрафта
Федеральное постановление E требует, чтобы потребители согласились на покрытие овердрафта, если они хотят, чтобы банк разрешал банкоматы и повседневные транзакции по дебетовым картам, которые могут привести к превышению их счетов.
См. ниже важную информацию об овердрафте и сборах, связанных с этой услугой, прежде чем включить ее.
Мы предлагаем ряд решений, которые помогут вам избежать комиссий за овердрафт. Существуют бесплатные оповещения об учетной записи, которые можно настроить в онлайн-доступе или в нашем мобильном приложении, чтобы защитить свои учетные записи. Вы даже можете отправлять оповещения на несколько адресов электронной почты или push-уведомления на свой мобильный телефон.
Помимо покрытия овердрафта, также доступна защита от овердрафта.
Что нужно знать об овердрафте и комиссиях за овердрафт
Овердрафт возникает, когда на вашем счете недостаточно денег для покрытия транзакции, но мы все равно его выплачиваем. Мы можем покрыть ваши овердрафты двумя способами:
- У нас есть стандартные методы овердрафта, применимые к вашему счету.
- Если вы зарегистрированы в программе защиты от овердрафта, мы будем автоматически бесплатно переводить вам любые доступные средства с вашего связанного BOK Финансовые сбережения, счет денежного рынка или личную кредитную линию на ваш текущий счет в конце любого рабочего дня, когда ваш доступный баланс меньше нуля.
В этом уведомлении разъясняется наша стандартная практика использования овердрафта.
Какие стандартные методы овердрафта предусмотрены для моей учетной записи?
Мы разрешаем и выплачиваем овердрафты по соответствующим счетам для следующих типов транзакций:
- Чеки и другие транзакции, совершенные с использованием номера вашего расчетного счета
- Автоматическая оплата счетов
Мы не разрешаем и не выплачиваем овердрафт для следующих типов транзакций, если вы не попросите нас об этом (см. ниже):
- Банкоматные операции
- Ежедневные операции с дебетовыми картами
Мы оплачиваем овердрафт по своему усмотрению, а это означает, что мы не гарантируем, что всегда будем разрешать и оплачивать транзакции любого типа.
Если мы не авторизуем и не оплатим овердрафт, ваша транзакция будет отклонена.
Какие сборы будут взиматься с меня, если BOK Financial оплатит мой овердрафт?
В соответствии с нашей стандартной практикой овердрафта:
- Мы взимаем с вас комиссию в размере до $32,50 каждый раз, когда мы оплачиваем овердрафт.
- В течение одного дня с вас не будет взиматься более 3 комиссий за овердрафт*.
- С вас не будет взиматься плата за овердрафт, если ваш конечный баланс за день превышает 50,00 долларов США или меньше.
Что делать, если я хочу, чтобы BOK Financial авторизовала и оплачивала овердрафт в моем банкомате и ежедневные транзакции по дебетовой карте?
Если вы также хотите, чтобы мы авторизовали и оплачивали овердрафт в банкоматах и ежедневные транзакции по дебетовым картам, посетите банковский центр или зарегистрироваться через Интернет или мобильный доступ.
Вы можете отозвать это согласие в любое время, посетив банковский центр или заполнив форму онлайн или в мобильном доступе.
| _____ | Я не хочу, чтобы BOK Financial разрешала и оплачивала овердрафт в моем банкомате и ежедневные транзакции по дебетовой карте. |
| | |
| _____ | Я хочу, чтобы BOK Financial авторизовала и оплачивала овердрафт в моем банкомате и дебетовой карте на каждый день. |