Овердрафт це: оплата товарів, робіт, послуг, податків, зарплат

Кредитование в форме овердрафт

Овердрафт – один из видов краткосрочного (до одного года) кредитования. Предоставляется Клиенту в пределах установленного лимита путем оплаты его платежных документов с текущего счета при отсутствии на нем остатка. Используется Клиентом для покрытия временного разрыва в обороте денежных средств, увеличения оборотных средств на оплату услуг и товаров в связи с ростом бизнеса, финансирования непредвиденных расходов.

Лимит овердрафта определяется, исходя из потребностей Клиента в проведении текущих платежей, и устанавливается в зависимости от специфики его деятельности, стабильности и объёмов денежных поступлений на счета в Банке.

Основные преимущества пользования кредитом «Овердрафт» для Клиента:

• Стабильный и надежный источник ресурсов для своевременного и бесперебойного осуществления расчетов с партнерами.
• Возможность получения траншей без согласования с Банком.
• Высокая скорость проведения платежей – кредитование производится с текущего счета с использованием системы электронного банкинга PIB-Online, обеспечивающей быстрое прохождение платежей.
• Минимизация расходов на уплату процентов: в случае погашения овердрафта в день возникновения задолженности – проценты за пользование кредитом не начисляются.
• Автоматическое погашение кредита за счет ежедневных поступлений на текущий счет Клиента.

Этот продукт позволяет клиентам Банка качественно управлять денежными потоками, вовремя выполнять свои обязательства перед поставщиками, бюджетом и прочими контрагентами.

Размер платы за пользование кредитом состоит из процентов за пользование кредитом и комиссионного вознаграждения. ПАО «Проминвестбанк» практикует гибкий подход к установлению процентных ставок. Так, в зависимости от пожеланий Клиента ставка может быть:

• Фиксированной, которая устанавливается на весь срок действия кредитного договора и не меняется в зависимости от количества дней непрерывного пользования овердрафтом;
• Дифференцированной, которая зависит от срока непрерывного пользования овердрафтом — чем короче срок использования кредитных средств Клиентом, тем ниже ставка кредитования.

Основные параметры продукта:

Срок кредитования	до 1 года
Обеспечение	поручительство собственников бизнеса
Срок непрерывного пользования	30 дней (в отдельных случаях возможно 60 дней)
Процентная ставка	фиксированная дифференцированная, устанавливается на следующие сроки: 1-3 дня; 4-7 дней; 8-15 дней; 16-30 дней; 31 и более дней.
Размер максимального лимита овердрафта в зависимости от объема чистых поступлений на текущий счет за последние 3 месяца	до 30% – для постоянных клиентов Банка
	до 15% – для новых клиентов Банка   с последующим увеличением до 30%

Дополнительная информация:

 

 

 

 

Овердрафт

Строк надання овердрафту	до 2 років за безперервним строком користування – до 30 днів
Валюта овердрафту
Ліміт овердрафту	встановлюється залежно від фінансового стану клієнта але має становити не більше 50 % надходжень на його поточний рахунок в АТ «Ощадбанк» за останні 3 місяці, та щомісячно переглядається залежно від грошових надходжень на поточний рахунок клієнта
Для нових клієнтів Ощаду	до розрахунку ліміту овердрафту можуть прийматися надходження грошових коштів на рахунки в інших банках із обов’язковим переведенням таких надходжень до АТ «Ощадбанк»
Процентні ставки	встановлюються індивідуально залежно від строку кредитування та обсягу співпраці з клієнтом за іншими продуктами/послугами
Погашення заборгованості клієнта за овердрафтом	здійснюється автоматично при надходженні коштів на його поточний рахунок
Забезпечення овердрафту	нерухоме майно, рухоме майно та/або майнові права на грошові кошти по контрактах, розрахунки за якими здійснюються через поточний рахунок, відкритий в Ощадбанку
Страхування майна	обов’язкове залежно від виду наданого забезпечення в акредитованій АТ «Ощадбанк» страховій компанії

як користуватися в 2021 році

Відмінність овердрафту від кредиту

Виходить, овердрафт — це найпростіший вид нецільового банківського кредиту на короткий термін.

Насправді клієнтові часто буває абсолютно незрозуміло, чим же відрізняється овердрафт від кредиту. Одні банки захлинаючись розповідають про принади кредитної картки, інші пропонують овердрафтну карту, треті — і те й інше разом. Безумовно, овердрафт і кредит — це два різні продукти.

Овердрафтом банк відразу встановлює клієнту схожий на кредитний ліміт. У той же час синонімом кредитного ліміту овердрафт бути не може. Великим він буває рідко. Банківський кредитний експерт по спеціальній формулі оцінки кредитних ризиків обчислює, яку суму можна гарантовано отримати назад від клієнта. Найчастіше це розмір зарплати, яка регулярно в певний день надходить на картковий рахунок. Відповідно, банк бачить і цю періодичність, і ці суми і в результаті здатний прогнозувати наступне надходження коштів, а значить, і повернення тих сум, які він надає такому клієнтові. З цього випливає, що овердрафти з’являються якраз на рахунках тих пластикових карт, на які надходять зарплатні гроші. Буває, що для якоїсь підстраховки це виявляється, припустимо, десята частина зарплати, яка прозора для банку, або її половина.

«Овердрафт видається корпоративним клієнтам банку, які отримують зарплату в доларах або євро», — говорить оператор інформаційного центру Райффайзенбанку. Розповідати детально про те, як визначається сума овердрафту і в яких межах вона надається, оператор відмовляється: «Це вирішує кредитний експерт. Овердрафт залежить від розміру заробітної плати, від темпів і розмірів поповнення рахунку». І здавалося б, радіти треба — ніяких прохань про кредит, ніяких додаткових доказів платоспроможності, ніяких гарантій з боку клієнта.

Але у овердрафту є один серйозний недолік — відсотки по ньому набагато більше, ніж за звичайним кредитом. І погашати його треба відразу ж і повністю, а не частинами.

Щоб дізнатися скільки коштують сьогодні кредити в українських банках, Вам необхідно відвідати наступні розділи на нашому сайті:

На Заході терміни овердрафту бувають від кількох місяців до кількох років. І банки також вимагають повного погашення кредиту за наданий термін. Паралельно проводиться негласне періодичне обстеження справ клієнта. І якщо раптом виникають хоч якісь сумніви в його платоспроможності, договір тут же розривається. Овердрафт завжди і всюди нерозривно пов’язаний з поточним рахунком.

Від звичайного кредиту овердрафт відрізняється ще й тим, що ініціюється безпосередньо самим банком, тобто клієнт сам не може його попросити. Не всі, до речі, знають, що кожен має право відмовитися від «подарунка» .Це теж одна з відмінностей овердрафту від кредиту. Причому відмова не може спричинити ніяких наслідків у вигляді штрафів на адресу клієнта і тому подібних неприємностей, а всі умови овердрафту неодмінно повинні бути обумовлені в договорі банку з вкладником. У будь-якому випадку, клієнту зобов’язані повідомити про наявність овердрафту на рахунку і умови його погашення.

Ще однією відмінністю овердрафту від кредиту можна вважати те, що кредит видається з оформленням маси документів, що підтверджують платоспроможність клієнта. Банку до того ж ще важливо, щоб по розрахунковому рахунку відбувався якийсь оборот грошей, адекватний сумі позики. Для овердрафту ж досить, щоб спостерігався рух по рахунку в співвідношенні приблизно п’ять до одного. І, мабуть, ще однією важливою відмінністю можна назвати те, що погашення звичайного кредиту не гарантує отримання нового, а ось овердрафт відновлюється разом з поверненням боргу.

Втім, користуватися коштами овердрафту іноді буває приємно — особливо якщо надходження зарплати на рахунок затримується.

Треба до того ж мати на увазі, що овердрафт (overdraft) буває «дозволеним» і «недозволеним». Це залежить від його розміру та виду карти. Відповідно, розмір дозволеного овердрафту включається в видатковий ліміт по карті і враховується при проведенні авторизації. Недозволений, в свою чергу, той, який вже перевищує не тільки встановлений ліміт, а й ліміт овердрафту. За загальноприйнятим правилом в цьому випадку клієнтові дзвонять і нагадують, що він заліз не в свої гроші, і просять погасити заборгованість. Проблема вирішується поповненням рахунку.

Як радять бувалі банківські фахівці, перш за все обов’язково варто звернути увагу на схему погашення, яку пропонує банк. Як правило, це буває місячний термін, після закінчення якого включаються відсотки, і немаленькі. Так, якщо є впевненість, що якісь кошти надійдуть на карту рівно до того часу, як закінчиться термін безвідсоткового погашення овердрафту, то можна запросто не турбуватися про долю очікуваних грошей. Але взагалі краще погасити всі відразу, як з’являться хоч якісь кошти. Заліз в овердрафт — до кінця місяця погаси. Повністю. Така поведінка може навіть привести до того, що банк за власною ініціативою збільшить розмір овердрафту, що позбавить від необхідності в разі чого просити додатковий кредит.

Втім, спокуса витрачати надані в борг гроші банку буває така велика, що овердрафтом користуються навіть ті, хто не бере в борг ніколи. Тому овердрафт можна назвати якоюсь подобою допінгу. Для власників пластикових карт він одночасно стає спокусою взяти набагато серйозніший кредит.

А ось сам кредит вже дається на певний термін, і схема його погашення на відміну від овердрафту така, що сума розбивається, як правило, на рівні порції і розподіляється по часу. Знову ж таки, є різні кредити — з відновлюваних кредитним лімітом або разові. Можна витратити кредит відразу і вносити частинами. На погашену частину кредитна лінія відновлюється. Овердрафт же небезпечний тим, що його не можна гасити частинами, як кредит.

Отже, комусь овердрафт подобається, комусь ні. Явний плюс: карта не блокується після закінчення власних коштів, а мінус — її власник згодом звикає до цього і забуває, що витрачає не своє.

Залишається тільки запам’ятати найбільш типові ознаки овердрафту — дуже короткочасний і тимчасовий характер, високі відсотки, які стимулюють якнайшвидше його повернути, і потужні караючі штрафи. До того ж відсоток за овердрафтом нараховується щодня на непогашений залишок. В іншому овердрафт досить привабливий продукт. Він дозволяє швидко вирішити проблему фінансування короткострокової заборгованості в періоди, коли витрати тимчасово перевищують надходження грошей на рахунок. Та й платити доводиться лише за фактично використані суми. І тут вже особливо обережним можна іноді і забути про свої принципи не робити борги. Хоча зовсім не обов’язково використовувати наданий овердрафт. Просто іноді приємно знати, що резерв завжди є.

Кредити на платіжні картки | РАДАБАНК

1. Можливі наслідки для клієнта в разі користування банківською послугою або невиконання ним обов’язків згідно з договором про надання цієї банківської послуги

Для послуги з надання споживчого кредиту – клієнт повертає суму кредиту, комісії, відсотки, інші платежі за його користування відповідно до умов договору та вимог законодавства України;

Можливі наслідки для клієнта в разі його несвоєчасного виконання зобов’язань (в повному обсязі та/або частково) при користуванні кредитом:

неустойка (штраф, пеня) за прострочення сплати; право банку у визначених договором випадках вимагати дострокового погашення платежів за кредитом та відшкодування збитків, завданих йому порушенням зобов’язання

2. Банку забороняється вимагати від клієнта придбання будь-яких товарів чи послуг від банку або спорідненої чи пов’язаної з ним особи як обов’язкову умову надання цих послуг (крім надання пакета банківських послуг)
3. Банк не має права вносити зміни до укладених з клієнтами договорів в односторонньому порядку, якщо інше не встановлено договором або законом.
4. Клієнт може відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації шляхом:

• подання письмової заяви (додаток № 14 до ДКБО ФО) до підрозділу Банку;
• звернення до Контакт Центру Банка з обов`язковою верифікацією Клієнта.

Відновлення рекламних розсилок здійснюється на підставі звернення Клієнта до Контакт Центру Банку.

5. Клієнт має право відмовитися від Договору протягом 14 календарних днів з дати його укладання, у порядку та на умовах, визначених Законом України “Про споживче кредитування” шляхом подання письмового повідомлення про відмову від Договору;
6.  Клієнт має право достроково розірвати чи припинити Договір шляхом дострокового повного погашення кредитної заборгованості. Будь-які неустойки у випадку дострокового (повного чи часткового) повернення кредиту не нараховуються та не сплачуються;
7.  При оформленні кредиту обов’язкові супровідні послуги Банку, кредитних посередників та третіх осіб відсутні;
8. Клієнт має право достроково розірвати чи припинити Договір. Розірвання договору за ініціативою клієнта можливе при відсутності заборгованості за договором. Розірвання договору за ініціативою клієнта не звільняє від обов’язку погасити в повному обсязі  заборгованість в разі її наявності.

Прогнозовані загальні витрати за кредитом (орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту) надаються виходячи з обраних споживачем умов кредитування безпосередньо на сайті або у місці надання послуги. При розрахунку застосовуються Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Вартість інших послуг визначається у Тарифах Банку.

Овердрафт: нюанси обліку

Овердрафт (від англ. overdraft – перевитрата) являє собою один із видів короткострокового банківського кредиту з метою поповнення обігових коштів. При цьому банк кредитує клієнта, коли залишку грошей на його поточному рахунку не вистачає для платежу, у межах ліміту, установленого кредитним договором. У консультації розглянемо, як відображати в бухгалтерському та податковому обліку позичальника операції отримання та погашення овердрафту.

Загальні положення

При овердрафту позичальник може проводити необхідні платежі з поточного рахунка, навіть якщо їх сума перевищує залишок на рахунку. Досить подати до банку звичайне платіжне доручення на повну суму платежу, і банк перерахує суму, якої не вистачає, контрагентові підприємства за рахунок своїх коштів. Але в сумі, яка не перевищує встановленого ліміту.

Ліміт овердрафту переглядається банком щомісяця та залежить від надходжень на поточний рахунок позичальника за попередній місяць. При цьому до розрахунку беруться тільки надходження від господарської діяльності у вигляді виручки від реалізації або надання послуг. Перекидання з інших рахунків позичальника або разові зарахування (фінансова допомога, поповнення статутного капіталу, повернення передоплати і т. д.) у розрахунку ліміту не беруть участі.

Якщо виручка знизилася, банк може самостійно зменшити ліміт овердрафту, сповістивши про це позичальника. Крім того, овердрафти вимагають періодичного повного обнуління ліміту, як правило, один раз на 30 днів. Для цього позичальник повинен повністю погасити заборгованість і «прожити» без овердрафту як мінімум одну ніч.

За кредит за договором овердрафту банк зазвичай встановлює більш високий процент, ніж за звичайним кредитним договором. А якщо клієнт порушить свої зобов’язання й не поверне повністю суму кредиту в строк, установлений договором (наприклад, протягом 30 днів із моменту її отримання), його очікують штрафні санкції, пеня за прострочення, а можливо, і підвищена процентна ставка за користування кредитом понад установлений строк.

Зазначимо, що оплата платіжних документів здійснюється банком в автоматичному режимі. Позичальникові не потрібно щоразу звертатися до банку із письмовим проханням видати кредит (як це зазвичай робиться за поновлюваними кредитними лініями).

Відповідно, погашення овердрафту та процентів за користування овердрафтом також здійснюється банком автоматично – за рахунок поточних надходжень на рахунок позичальника, без платіжних доручень позичальника.

Бухгалтерський облік

Підприємство може побачити суму заборгованості за овердрафтом у виписці банку зі свого поточного рахунка. При цьому потрібно пам’ятати, що інформація в банківській виписці в бухобліку клієнта відображається дзеркально. Тобто залишок на поточному рахунку (у бухобліку клієнта дебетове сальдо на рахунку 31) банк показує у виписці як свій кредитовий залишок. Відповідно, сума овердрафту у виписці банку буде показана як дебетовий залишок.

Облік суми овердрафту

Ні НП(С)БО, ні Інструкція № 291 не містять правил обліку операцій отримання та повернення овердрафту. Тому підприємства можуть вибирати із двох варіантів:

• варіант 1 – від Мінфіну. Згідно з Листом № 7021 суму овердрафту потрібно відображати на підставі виписки банку як кредитове сальдо за рахунком 31 «Рахунки в банках». Водночас у фінансовій звітності зазначену суму рекомендується відображати в статті «Короткострокові кредити банків» (ряд. 1600 форми № 1, № 1-м, № 1-мс). Щоб реалізувати в обліку такий варіант, суму овердрафту на кінець кварталу (року) з рахунка 31 переводять на кредит субрахунка 60 «Короткострокові позики». У перший день наступного кварталу можна знову перекинути залишок заборгованості за овердрафтом на кредит рахунка 31;
• варіант 2 – альтернативний. Оскільки заборгованість за овердрафтом являє собою не що інше як заборгованість за короткостроковим кредитом, суму овердрафту можна відображати за кредитом рахунка 60. Тобто на підставі банківської виписки на певну дату потрібно робити проведення Дт 31 – Кт 60, а при погашенні овердрафту здійснювати зворотний запис: Дт 60 – Кт 31. Такий варіант вимагає постійного ручного втручання в облік, але дозволяє здійснювати щоденний контроль заборгованості за овердрафтом.

Облік процентів

Проценти за користування овердрафтом нараховуються згідно з умовами договору: або щодня в період користування овердрафтом, або раз на місяць у день обнуління овердрафту. У будь-якому разі на останній день звітного періоду в обліку потрібно відобразити нараховані проценти.

Проценти відносяться до фінансових витрат. Їх нарахування відображається записом Дт 951 «Відсотки за кредит» – Кт 684 «Розрахунки за нарахованими відсотками». Таке проведення робиться на підставі щомісячної інформації банку про суму процентів або бухгалтерської довідки, у якій бухгалтер самостійно розраховує проценти виходячи з умов кредитного договору.

Зазначимо, що нарахування процентів починається з першого дня, коли позичальник отримав кредит, а закінчується днем, що передує дню погашення всієї суми кредиту. Тобто день повернення кредиту при нарахуванні процентів не враховується.

Облік інших витрат, пов’язаних з овердрафтом

Щоб отримати кредит, позичальник попутно несе втрати, пов’язані з укладенням кредитного договору, наприклад, комісія банку і т. п. Згідно з п. 18 НП(С)БО 16 такі витрати на банківські послуги відносяться до адміністративних та обліковуються на однойменному рахунку 92.

Пеня за прострочення нараховується та сплачується в день погашення заборгованості за овердрафтом. Сума пені відображається на субрахунку 948 «Визнані штрафи, пені, неустойки».

Податковий облік

ПДВ

Операції з надання та повернення коштів за договорами банківського кредиту не є постачанням товарів (послуг), а отже, і об’єктом обкладення ПДВ (пп. 14.1.181, 14.1.185, п. 185.1 ПК). Не підлягають оподатковуванню й операції з нарахування та сплати процентів за кредитом, оскільки не відносяться до постачань (див., наприклад, Лист № 24616).

Податок на прибуток

Видання та погашення кредиту відображається в обліку з податку на прибуток за правилами бухобліку. Така операція не впливає на фінрезультат до оподаткування звітного періоду, а отже, і на об’єкт обкладення податком на прибуток.

Нарахування процентів та інші витрати, пов’язані з користуванням овердрафтом, також відображаються в податковому обліку за бухгалтерськими правилами.

Виняток: проценти за кредитами, отриманими від нерезидента. У такому випадку платникові податку на прибуток, можливо, доведеться коригувати фінрезультат звітного періоду на різниці, передбачені п. 140.2, 140.3, пп. 140.5.2, 140.5.4 ПК (див. докладніше в матеріалі «Проценти за кредитами та позиками від нерезидентів: податковий облік»).

Приклад

Підприємство 10 березня 2021 року оформило поновлюваний овердрафт строком на 1 рік для поповнення обігових коштів. Строк повернення кожного траншу овердрафту – 30 календарних днів (далі – к. д.), ліміт кредитування на перший місяць установлено в межах 300 000 грн, процентна ставка – 14 %. Комісія банку за видання овердрафту – 1 000 грн.

Підприємство почало користуватися овердрафтом при розрахунках із постачальниками 11 березня, при цьому залишок коштів на поточному рахунку на ранок цього дня становив 10 000 грн.

Строк повернення першого траншу овердрафту минає 9 квітня (через 30 к. д.). Але підприємство змогло повністю погасити заборгованість за овердрафтом тільки 30 квітня. Тому за період із 10 по 30 квітня банк нарахував пеню з розрахунку 0,5 % за кожний день прострочення платежу.

Покажемо в табл. 1 стан поточного рахунку підприємства в період користування овердрафтом.

Таблиця 1.

Рух грошових коштів на поточному рахунку в березні-квітні 2021 року

(грн)

№ з/п	Дата	Залишок на початок дня	Надходження		Списання
			Овердрафт	Покупці	Овердрафт	Постачальники
1	2	3	4	5	6	7
1	11.03.21 р.	10 000,001	273 000,00	–	–	1 000,002
						282 000,00
2	15.03.21 р.	–273 000,003	–	162 000,00	162 000,004	–
3	16.03.21 р.	–111 000,003	60 000,00	–	–	60 000,00
4	22.03.21 р.	–171 000,003	–	168 000,00	168 000,004	–
5	06.04.21 р.	–3 000,003	120 000,00	–	–	120 000,00
6	30.04.21 р.	–123 000,003	–	150 000,00	123 000,004	14 777,965
7	Разом за період	х	453 000,00	480 000,00	453 000,00	477 777,96
8	01.05.21 р.	12 222,041	–	–	–	–
1 Кредитове сальдо в банківській виписці та дебетове сальдо на субрахунку 311. 2 Комісія банку за видання овердрафту. 3 Дебетове сальдо в банківській виписці та кредитове сальдо на субрахунку 311. 4 За домовленістю з підприємством банк списує суму кожного платежу, що надійшов на поточний рахунок, у погашення овердрафту. 5 Списана банком сума процентів за користування овердрафтом (див. гр. 8 табл. 2) і пені за прострочення (див. нижче).

У табл. 2 покажемо, як розрахувати суму процентів. Зазначимо, що проценти за користування кредитом і пеню за прострочення розраховує банк. Але, звичайно, підприємство повинне розуміти, яку суму процентів потрібно відобразити у звітності за I квартал, а також сплатити за користування овердрафтом у цілому згідно з умовами договору.

Таблиця 2.

Розрахунок суми процентів за користування овердрафтом у березні-квітні 2021 року

(грн)

№ з/п	Дата	Сума овердрафту				Строк користування овердрафтом, к. д.	Сума процентів
		Залишок на початок дня	Отримано	Погашено	Залишок на кінець дня
1	2	3	4	5	6	7	8
1	11.03.21 р.	–	273 000	–	273 000	4 (з 11.03.21 р. по 14.03.21 р.)	418,851
2	15.03.21 р.	273 000	–	162 000	111 000	1 (15.03.21 р.)	42,582
3	16.03.21 р.	111 000	60 000	–	171 000	6 (з 16.03.21 р. по 21.03.21 р.)	393,533
4	22.03.21 р.	171 000	–	168 000	3 000	10 (з 22.03.21 р. по 31.03.21 р.)	11,514
5	Усього нараховано процентів за період із 11.03.21 р. по 31.03.21 р. (сума рядків за гр. 8)						866,47
6	06.04.21 р.	3 000	120 000	–	123 000	5 (01.04.21 р. по 05.04.21 р.)	5,755
7	30.04.21 р.	123 000	–	123 000	–	21 (з 06.04.21 р. по 29.04.21 р.)	990,746
8	Усього нараховано процентів за період із 01.04.21 р. по 29.04.21 р. (сума рядків за гр. 8)						996,49
1 273 000 грн х 14 % : 365 к. д. х 4 к. д. = 418,85 грн. 2 111 000 грн х 14 % : 365 к. д. х 1 к. д. = 42,58 грн. 3 171 000 грн х 14 % : 365 к. д. х 6 к. д. = 393,53 грн. 4 3 000 грн х 14 % : 365 к. д. х 10 к. д. = 11,51 грн. 5 3 000 грн х 14 % : 365 к. д. х 5 к. д. = 5,75 грн. 6 123 000 грн х 14 % : 365 к. д. х 21 к. д. = 990,74 грн.

Сума пені за прострочення платежу за овердрафтом за період із 10 по 30 квітня 2021 року становить 12 915 грн (123 000 грн х 0,5 % х 21 к. д.).

Отримання та повернення першого траншу овердрафту з використанням варіанта, рекомендованого Мінфіном (див. вище варіант 1), відображається в обліку підприємства так:

(грн)

№ з/п	Зміст операції	Первинні документи	Бухгалтерський облік
			Дт	Кт	Сума
1	2	3	4	5	6
1	11.03.21 р. Перераховано плату за товар постачальникам	Виписки банку	631	311	282 000,00
2	Списано банком комісію за відкриття овердрафту		92	311	1 000,00
3	15.03.21 р. Отримано плату за товар від покупців		311	361	162 000,00
4	16.03.21 р. Перераховано плату за товар постачальникам		631	311	60 000,00
5	22.03.21 р. Отримано плату за товар від покупців		311	361	168 000,00
6	31.03.21 р. Нараховано проценти за користування овердрафтом за період із 11.03.21 р. по 31.03.17 р.	Бухгалтерська довідка	951	684	866,47*
7	Переведено залишок заборгованості за овердрафтом до складу заборгованості за короткостроковим кредитом для складання фінзвітності		311	601	3 000,00**
8	01.04.21 р. Здійснено зворотний переказ заборгованості за овердрафтом		601	311	3 000,00
9	30.04.21 р. Отримано плату за товар від покупців	Виписка банку	311	361	150 000,00
10	Нараховано проценти за користування овердрафтом за період із 01.04.21 р. по 29.04.21 р.	Бухгалтерська довідка, інформація банку	951	684	996,49
11	Нараховано пеню за прострочення		948	685	12 915,00
12	Відображено списані банком проценти та пеню (866,47 + 996,49 + 12 915,00)	Виписка банку	684, 685	311	14 777,96
* Розрахунок суми процентів див. у табл. 2. ** Сума непогашеного залишку за овердрафтом на 31.03.21 р. відображається в ряд. 1600 Балансу (Звіту про фінансовий стан) (форма № 1, № 1-м, № 1-мс).

Висновки

Овердрафт – це один із видів короткострокового банківського кредиту, який видається для поповнення обігових коштів клієнта. При овердрафту банк проводить платежі клієнта з використанням власних коштів, якщо залишку на поточному рахунку недостатньо або він нульовий. У фінзвітності овердрафт відображається в складі короткострокових банківських кредитів.

Джерело: Практичне керівництво № 6.

Овердрафт: що це таке – Индустриалка

Споживче кредитування не завжди може влаштувати клієнта банку. Хтось принципово не бере кредит, когось влаштовують не всі умови

Однак кредити для багатьох банків необхідні як засіб існування. Саме для таких випадків фахівці банківської сфери розробили унікальний інструмент — овердрафт.

Призначення овердрафта

У будь-якому банку фінансовий фахівець розповість про те, що овердрафт — це швидкий кредит на невелику, заздалегідь обумовлену суму. Якщо на звичайній банківській картці кількість коштів обмежена, то в разі овердрафту банк дозволяє клієнту допустити перевитрата. Це може бути корисним при незапланованих витратах грошей клієнтам, при виникненні форс-мажорних обставин.

Основний користувач овердрафту — компанії з великим оборотом. Це може бути як ресторанний бізнес, так і туризм. Специфіка такого бізнесу часто передбачає тимчасовий недолік коштів. При цьому суму потрібно виплатити просто миттєво.

Запобігання касового розриву для власників такого бізнесу дуже важливо. Незважаючи на солодкі умови договорів, підприємець повинен оцінити процентні ставки, термін дії ліміту. Це важливо, оскільки всі ці приховані витрати в майбутньому вплинуть на прибутковість бізнесу.

Для підприємця це означає тільки одне — овердрафт буде вигідним виключно з урахуванням умов ведення бізнесу, його прибутковістю. Потрібно розуміти, що при надходженні коштів на рахунок підприємця, частина з них автоматично буде знято, якщо умови овердрафту порушені.

У цього банківського продукту є, втім, серйозний недолік. На відміну від кредитних коштів, овердрафт необхідно гасити одним платежем, часто в дуже короткий термін. Є ще одна відмінність від кредиту — овердрафт може бути зарахований лише з ініціативи банку, підприємець не може його попросити. Від овердрафту завжди можна відмовитися зовсім без будь-яких наслідків для клієнта.

На відміну від кредиту, для отримання овердрафту не потрібні ніякі документи, банк бачить регулярний рух коштів. Банківські фахівці рекомендують уважно ставитися до розміру коштів, доступних за овердрафтом. У більшості випадків банки вимагають повернення позичених коштів протягом місяця, хоча бувають і винятки, але після закінчення цього терміну банк може нараховувати досить великі відсотки за прострочення оплати за овердрафтом.

В цілому, овердрафт досить привабливий продукт, оскільки дозволяє підприємцю не турбуватися про те, що бізнес раптово буде відчувати фінансовий голод, завжди залишається залишок, при цьому при регулярному використанні овердрафту банк може збільшити ліміт.

Овердрафт — Фінансова енциклопедія

Що таке овердрафт?

Овердрафт – це продовження кредиту кредитної установи, яке надається, коли рахунок досягає нуля. Овердрафт дозволяє власнику рахунку продовжувати знімати гроші, навіть якщо на рахунку немає коштів або недостатньо коштів для покриття суми зняття.

В основному овердрафт означає, що банк дозволяє клієнтам позичати певну суму грошей. Відсотки за позику є, і, як правило, плата за овердрафт. У багатьох банках комісія за овердрафт може становити понад 35 доларів.

Як працює овердрафт

З овердрафт рахунку, банк покриває платежі клієнт зробив те, що в іншому випадку будуть відхилені, або в разі фактичних перевірок, буде підстрибувати і бути повернутий без оплати.

Ключові винос

• Захист від овердрафту – це позика, яку деякі банки надають клієнтам, коли їх рахунок досягає нуля.
• Овердрафт дозволяє клієнту продовжувати оплачувати рахунки, навіть коли на рахунку (рахунках) клієнта недостатньо грошей.
• Овердрафт подібний до будь-якої іншої позики, клієнт сплачує відсотки за позику, а у випадку овердрафтів, як правило, одноразово не вистачає комісії за кошти.

Як і за будь-яку позику, позичальник сплачує відсотки за непогашений залишок позики за овердрафтом. Часто відсотки за позику нижчі за відсотки за кредитними картками, що робить овердрафт кращим короткостроковим варіантом у надзвичайних ситуаціях. У багатьох випадках за користування захистом від овердрафту стягуються додаткові збори, які зменшують доступну суму для покриття ваших чеків, наприклад, недостатня сума комісійних коштів за чек або зняття коштів.

Приклад захисту від овердрафту

Захист від овердрафту надає клієнтові цінний інструмент для управління своїм розрахунковим рахунком. Якщо вам не вистачає декількох доларів на орендну плату, захист від овердрафту гарантує, що вам не повернуть чек проти недостатньої кількості коштів, що погано відбиватиметься на вашій платоспроможності. Однак банки надають послугу через те, як вони отримують від неї вигоду – а саме, стягуючи комісію. Таким чином, клієнти повинні бути впевнені, що використовують захист від овердрафту економно та лише в екстрених випадках.

Доларова сума захисту від овердрафту залежить від рахунку та банку. У використанні захисту від овердрафту є плюси і мінуси. Часто клієнт повинен вимагати додаткового захисту від овердрафту. Якщо захист від овердрафту використовується надмірно, фінансова установа може зняти захист з рахунку.

Особливі міркування

Ваш банк може використовувати власні кошти для покриття вашого овердрафту. Інший варіант – прив’язати овердрафт до кредитної картки. Якщо банк використовує власні кошти для покриття вашого овердрафту, це, як правило, не впливає на ваш кредитний рейтинг. Коли для захисту від овердрафту використовується кредитна картка, можливо, ви можете збільшити свій борг до такої міри, що це може вплинути на ваш кредитний рейтинг. Однак це не відображатиметься як проблема з овердрафтами на ваших розрахункових рахунках.

Якщо ви не виплатите овердрафт назад заздалегідь визначений проміжок часу, ваш банк може передати ваш рахунок колекторському агентству. Ця дія збору може вплинути на ваш кредитний рейтинг та отримати звіти до трьох основних кредитних агентств: Equifax, Experian та TransUnion. Це залежить від того, як звіт повідомляється агенціям, чи відображатиметься це як проблема з овердрафтом на розрахунковому рахунку.

Питання що часто задаються

Що таке овердрафт?

Овердрафт – це позика, надана банком, яка дозволяє клієнту оплачувати рахунки та інші витрати, коли рахунок досягає нуля. За винагороду банк надає клієнту позику у разі несподіваного стягнення коштів або недостатнього залишку на рахунку. Зазвичай на цих рахунках стягується одноразова комісія за грошові кошти та відсотки за непогашений залишок.

Як працює овердрафт?

Під захистом від овердрафту, якщо на розрахунковому рахунку клієнта з’явиться від’ємне сальдо, він зможе отримати доступ до заздалегідь визначеного кредиту, наданого банком, і з нього стягується комісія. У багатьох випадках застосовується захист від овердрафту, щоб запобігти відскакуванню чека та збентеженню, яке це може спричинити. Крім того, це може запобігти недостатній комісійній винагороді, але в багатьох випадках плата за кожен із видів плати складає приблизно однакову суму.

Які плюси та мінуси овердрафту?

Хоча плюси овердрафту передбачають надання тимчасових екстрених коштів, коли на рахунку несподівано недостатньо коштів, важливо зважити витрати. Захист від овердрафту часто передбачає значну плату та відсотки, що, якщо їх не сплатити своєчасно, може створити додаткове навантаження для власника рахунку. За даними Бюро фінансового захисту споживачів, клієнти, які мали надмірний захист, фактично платили більше плати, ніж ті, хто не мав захисту від овердрафту. 

 

комиссии за банковский овердрафт: что это такое и сколько взимают банки?

Комиссия за овердрафт возникает, когда вы тратите больше денег, чем имеется на вашем банковском счете, и банки обычно взимают около 35 долларов за каждый экземпляр, что означает, что вы можете взимать несколько комиссий за овердрафт за один день. Вы можете пополнить свой счет, выписывая чеки, считывая дебетовые карты, снимая наличные в банкоматах и ​​настраивая автоматические платежи дебетовой картой или ACH. Когда эти многочисленные способы расходования денег расходуются с одной учетной записи, вы можете быстро потерять контроль над своим балансом и в конечном итоге столкнуться с раздражающим и даже опасным размером комиссии.

Комиссия банка за овердрафт

Мы изучили четыре комиссии, связанные с овердрафтом в 16 крупнейших розничных банках США. Вот типичные комиссии, взимаемые крупнейшими банками США

.

Wells Fargo Bank	35,00 долларов США	12,50 долларов США	0,00 долларов США
Chase Bank	34,00 долларов США	10,00 долларов США	15,00 долларов США каждые 5 дней
Bank of America	35 долларов США.00	12,00 долларов США	35,00 долларов США каждые 5 дней
US Bank	36,00 долларов США	12,50 долларов США	25,00 долларов США еженедельно
PNC Bank	36,00 долларов США	10,00 долларов США	7,00 долларов США ежедневно
BB&T 36	BB&T	12,50 долларов	8,00 долларов в день
Региональный банк	36,00 долларов	15,00 долларов США	0,00 долларов США
SunTrust Bank	36 долларов США.00	12,50 долларов США	36,00 долларов США каждые 5 дней
Национальный банк Хантингтона	37,50 долларов США	0,00 долларов США	25,00 долларов США каждые 5 дней
TD Bank	35,00 долларов США	10,00 долларов США	20,00 долларов США каждые 10 дней
Пятый третий банк	37,00 долларов	12,00 долларов	0,00 долларов США
KeyBank	34,00 долларов США	10,00 долларов США	28,50 долларов США каждые 5 дней

Четыре типа комиссий за овердрафт

Хотя большинство банков взимают одинаковые суммы за каждую комиссию, иногда они взимаются незначительно. разные правила в отношении того, как работает каждая комиссия, и когда она взимается.Множественные комиссии, связанные с овердрафтом, представляют собой одни из самых высоких комиссий по текущему счету, которые взимают банки. Помимо стандартной комиссии за овердрафт, вы можете столкнуться с комиссией за недостаточность средств (NSF), комиссией за защиту овердрафта и комиссией за расширенный овердрафт.

Комиссия за овердрафт

Самая очевидная комиссия за овердрафт — это так называемая комиссия за овердрафт, которая взимается каждый раз, когда банк утверждает транзакцию, превышающую ваш доступный баланс. Обычно банки не взимают комиссию за овердрафт, если вы овердрафтируете на сумму менее 5 долларов.

Каждый банк и кредитный союз имеет свой собственный лимит на количество комиссий за овердрафт, которые они взимают за один день. Обычно можно ожидать, что банки будут взимать от 4 до 6 комиссий за овердрафт в день за счет, хотя некоторые выбросы допускают до 12 за один день.

Комиссия NSF

Комиссия за недостаточность средств (NSF) взимается каждый раз, когда банк решает отклонить транзакцию, которая превышает ваш баланс. Практически каждый банк взимает одинаковую сумму за овердрафт и комиссию NSF, и эти две суммы часто печатаются как одна цифра в вашем графике комиссий.

Поскольку банк должен выбирать между одобрением и отклонением овердрафта, один овердрафт будет стоить вам либо комиссии за овердрафт, либо комиссии NSF, но не обоих сразу. Однако некоторые банки различают эти две комиссии при подсчете дневного максимума. Банк США, например, будет взимать только до 4 комиссий за овердрафт в день, но считает лимит комиссий NSF отдельно, так что вы можете в конечном итоге заплатить восемь отдельных штрафов в день.

Комиссия за защиту от овердрафта

Также называется комиссией за перевод овердрафта. Комиссия за защиту овердрафта взимается каждый раз, когда банк организует перевод с другого из ваших счетов — обычно сберегательного счета — для покрытия овердрафта.По закону банки не могут включать защиту от овердрафта как автоматическую услугу по счету, поэтому клиенты должны активировать эту функцию.

Онлайн-банки часто предоставляют защиту от овердрафта бесплатно, но если вы работаете в стандартном банке, вы можете рассчитывать заплатить от 10 до 12,50 долларов за перевод. Хотя это может сэкономить ваши деньги по сравнению с оплатой овердрафта или комиссий NSF, если политика банка не включает обязательные уведомления для каждого перевода овердрафта, вы можете в конечном итоге истощить свои сбережения, прежде чем поймете, что происходит.

Комиссия за расширенный овердрафт

Последней комиссией в арсенале штрафов за овердрафт является комиссия за продленный овердрафт. Эта комиссия иногда называется комиссией за устойчивый овердрафт или за расширенный овердрафт, и она вступает в силу, когда вы оставляете отрицательный баланс своего счета на определенное количество дней. В большинстве случаев у вас есть 5 рабочих дней или 7 календарных дней, чтобы исправить баланс до комиссия за расширенный овердрафт еще больше уводит ваш счет в минус.

Некоторые банки взимают эту комиссию раз в 5 дней, в то время как другие заходят так далеко, что оценивают комиссию каждый день, пока вы не вернете свой баланс выше нуля.Максимальное количество комиссий за расширенный овердрафт, которые вы можете понести, зависит от банка.

Как избежать комиссии за овердрафт

Как избежать комиссии за овердрафт? Самый простой ответ — не тратить больше, чем у вас есть, но ошибки случаются. Если вы начинаете с нуля, избежание комиссии за овердрафт начинается с выбора хорошего текущего счета с политикой щедрых комиссий. Если вы не собираетесь менять или открывать новую учетную запись, вот несколько приемов, которые вы можете применить, чтобы свести к минимуму свои шансы быть удивленным овердрафтом.

Следите за своим балансом

В наши дни приложения для мобильного банкинга стали обычным явлением, и одна из их основных функций — сообщать вам о состоянии баланса вашего счета. Ознакомившись с приложением своего банка и заведя привычкой проверять это число на регулярной основе, вы сможете оценить, сколько вы можете позволить себе потратить в любой момент.

Если проверка баланса по расписанию является слишком сложной задачей, вы можете свести к минимуму требуемые усилия, сделав это только перед крупными покупками.Однако вы должны помнить, что если у вас настроены какие-либо автоматические транзакции, такие как оплата счетов или переводы на сберегательные счета, у вас может не быть возможности вручную проверить свой баланс до того, как транзакция произойдет.

Знайте время и порядок транзакций

Один из наиболее распространенных способов овердрафта — это когда клиент использует деньги, которые еще не поступили на счет. Проблема здесь состоит из двух частей: порядок обработки и наличие депозита. Банки следуют определенному порядку, когда они вносят депозиты и снимают средства на баланс вашего счета.У них также есть правила о том, как быстро вы можете получить доступ к деньгам, в зависимости от метода, который вы используете для перевода денег на свой счет.

Вообще говоря, вы можете ожидать, что денежные депозиты, прямые депозиты и входящие переводы будут обработаны до снятия средств в тот же день, поэтому, пока вы вносите достаточно денег, чтобы покрыть дневные расходы, вы должны быть в безопасности от ситуации овердрафта. Однако вы должны знать, что для отображения на вашем балансе чеков требуется как минимум один полный рабочий день. В зависимости от множества различных факторов, включая размер чека, место происхождения и историю вашего счета, банку может потребоваться до недели, чтобы получить доступ к полной сумме.

Читать мелкий шрифт

Вам следует постараться понять политику вашего банка в отношении овердрафта. Соглашение о депозитном счете и персональный график комиссионных, которые вы получаете при открытии счета, должны охватывать лимиты комиссий, периодические комиссии и другие особенности правил банка. Вы можете получить дополнительные копии этих документов онлайн или напрямую через свой банк.

Вот несколько моментов, которые вы, возможно, захотите изучить:

• Уведомляет ли вас банк, когда происходит овердрафт, или комиссия за овердрафт является «тихой» платой, которая в конечном итоге может вас удивить?
• Применяется ли комиссия за овердрафт только к письменным чекам и автоматическим переводам, или она также распространяется на считывание дебетовых карт и снятие средств в банкоматах?
• Как долго на вашем счете может оставаться овердрафт до того, как вступит в силу комиссия за расширенный овердрафт, и сколько времени до того, как эта комиссия будет списана во второй или третий раз?

Если вы не можете найти ответы на такие вопросы в документах, вам следует обратиться к представителю банка по телефону или лично для выяснения вашей ситуации.

Осторожно используйте защиту от овердрафта

Защита от овердрафта — это не способ избежать комиссий, но при тщательном управлении она может помочь вам уменьшить их: платить обычно от 10 до 12,50 долларов за защитный перевод все же предпочтительнее, чем получить овердрафт в 35 долларов или комиссию NSF. Кроме того, использование защиты от овердрафта гарантирует, что ваша транзакция не будет отклонена, как это может быть, если банк решит отклонить обычный овердрафт.

Однако услуги по защите от овердрафта могут оказаться дорогостоящими, если вы ими будете злоупотреблять.Сама услуга требует комиссии каждый раз, когда она активируется, и вы также тратите деньги со своего сберегательного счета или кредитной линии для покрытия овердрафта. В крайних случаях вы можете даже столкнуться с платой за сберегательный счет: используйте защиту от овердрафта более 5 или 6 раз в месяц, и банк может взимать с вас штраф за превышение федерального лимита на снятие средств со сберегательного счета.

Банки по закону обязаны предлагать защиту от овердрафта в качестве дополнительной услуги, а не автоматической функции, поэтому, если такая договоренность вас устраивает, вам нужно будет связаться с вашим банком, чтобы настроить ее.

Комиссии за овердрафт: сравните, что взимают банки

900 19

	0 долларов США (изначально будет взиматься комиссия в размере 28 долларов США, но со 2 августа 2021 года Alliant вернет все сборы за овердрафт в течение 1-2 рабочих дней; и 0 долларов США за перевод со связанных счетов)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на 28 долларов США (возврат в течение 1-2 рабочих дней)
	0 долларов США; у вас есть шесть рабочих дней, чтобы вернуть свой баланс к положительному, чтобы избежать ограничения вашего счета
	36 долларов США (или 12 долларов США.50 долларов США за перевод в день со связанной учетной записи)		12,50 долларов США (переводы со связанной учетной записи) на 216 долларов США
	38 долларов США 32 доллара США в Калифорнии (или 12 долларов США 7 долларов США в Калифорнии, комиссия за перевод в день с связанный счет)		7 или 12 долларов США (переводы со связанного счета) на 228 долларов США (192 доллара США)
	36 долларов США (или 10 долларов США за перевод в день со связанного счета)		10 долларов США (переводы из связанный счет) на 144 долл. США
	25 долл. США (или 0 долл. США за перевод со связанного счета)	Как правило, 5, может быть выше для транзакций с платежами по кредиту BECU	0 долл. США (переводы со связанного счета) на обычно 125 долларов США, может быть выше для транзакций с платежами по кредиту BECU
	35 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		0 долларов США (транзакция переводы со связанного счета) на 140 долларов США
	25 долларов США (или 0 долларов США за перевод из источника овердрафта)		0 долларов США (переводы из источника овердрафта) на 100 долларов США
	34 доллара США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на 102 доллара США
	34 доллара США (или 10 долларов США за перевод со связанного счета в день)		10 долларов США (переводы со связанной учетной записи) на 136 долларов США
	37 долларов США (или 12 долларов США за перевод в день со связанной учетной записи)		12 долларов США (переводы со связанной учетной записи) на 259 долларов США
	До 38 долларов США (или 8–16 долларов США за перевод в день со связанной учетной записи)		8–16 долларов США (переводы со связанной учетной записи) до 190 долларов США
	29 долларов США.95 (или 0 долларов США за перевод со связанной учетной записи)		0 долларов США (переводы со связанной учетной записи) или 179,70 долларов США
	30 долларов США (или 10 долларов США за перевод со связанной учетной записи)		10 долларов США (переводы со связанной учетной записи) связанный счет) на 120 долларов
	37 долларов (или 10–12 долларов за перевод со связанного счета)		10–12 долларов (переводы со связанного счета) на 185 долларов
	38.50 (или 0 долларов США за перевод со связанной учетной записи)		0 долларов США (переводы со связанной учетной записи) на 192,50 долларов США
	38,50 долларов США (или 12,50 долларов США в день со связанной учетной записи)		12,50 долларов США (переводы со связанной учетной записи) связанный счет) на 192,50 долларов США
	20 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		долларов США 0 долларов США (переводы со связанного счета) на 60 долларов США
	36 долларов США (или 0 долларов США за перевод из связанный счет)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на 144 доллара США
	36 долларов США (или 12 долларов США за перевод в день со связанного счета)		12 долларов США (переводы со связанного счета) на 180 долларов США
	35 долларов США (или 12 долларов США за перевод в день со связанной учетной записи)		12 долларов США (переводы со связанной учетной записи) в доллары США 210
	36 долларов (или 12 долларов.50 долларов США за перевод в день со связанной учетной записи)		12,50 долларов США (переводы со связанной учетной записи) на 216 долларов США
	35 долларов США (или 3 доллара США за перевод в день со связанной учетной записи)		3 доллара США (переводы со связанного счета) на 175 долларов США
	30 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на 60 долларов США
	33 доллара США (или 0 долларов США за перевод) со связанного счета)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на 165 долларов США
	29 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)		0 долларов США (переводы со связанного счета) на 87 долларов США
	36 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанной учетной записи)		0 долларов США (переводы со связанной учетной записи) на 144 доллара США
	35 долларов (или 12 долларов.50 за перевод со связанной учетной записи)		12,50 долларов США (переводы со связанной учетной записи) на 105 долларов США

Комиссия за овердрафт: все, что вам нужно знать

Пора платить за электричество. Вы отправляете платеж, но затем получаете уведомление о том, что вы перерасходовали свой счет. Теперь вам нужно заплатить комиссию за овердрафт. Это обычная плата, и если вы не заплатите ее сразу, она может стать дорогостоящей. (Это последнее, что вам нужно, если вы только что проделали трудную работу, чтобы найти сберегательный счет с высокими процентами.) Читайте дальше, чтобы узнать больше о комиссиях за овердрафт и о том, как их избежать.

Что такое комиссия за овердрафт?

Овердрафт возникает, когда вы совершаете транзакцию, в результате которой баланс вашего банковского счета становится меньше нуля. В этот момент ваш банковский счет считается овердрафтом, и вам придется заплатить так называемую комиссию за овердрафт.

Размер комиссии за овердрафт варьируется от банка к банку. В среднем комиссия составляет около 35 долларов, но может быть от 10 до 40 долларов.Большинство банков взимают комиссию за овердрафт, но некоторые, особенно онлайн-банки, этого не делают. Если вы подумываете об онлайн-банке, вот краткое изложение онлайн-банков по сравнению с традиционными.

Овердрафт может оказаться дорогим, поэтому важно уплатить комиссию как можно быстрее. В дополнение к комиссии за овердрафт ваш банк взимает с вас проценты на сумму, которую вы перевели. Процентная ставка варьируется со временем и между учреждениями, но может быть очень высокой (более 20%). Причина, по которой банки взимают проценты, заключается в том, что они рассматривают овердрафт как краткосрочную ссуду.Многие банки также взимают комиссию за каждый день перерасхода средств на вашем счете. Эта плата может достигать 5 или даже 10 долларов.

Как происходит овердрафт

При попытке овердрафта на счете произойдет одно из двух. Первая возможность заключается в том, что ваш банк вернет или отклонит платеж на месте. В этом случае ваш банк может взимать с вас комиссию за недостаточность средств (NSF). Возможно, вам также придется заплатить комиссию от продавца, которого вы посетили.Комиссия банка NSF часто совпадает с комиссией за овердрафт. Из-за старых правил Федеральной резервной системы банк может взимать с вас высокие процентные ставки (не обязательно сообщая их заранее), если он взимает такую ​​же комиссию за овердрафт, как и за транзакции NSF. В результате банки с меньшей вероятностью будут взимать комиссию NSF и с большей вероятностью выберут следующий вариант.

Второе, что может случиться при попытке овердрафта на своем счете, — это то, что ваш банк автоматически покрывает стоимость транзакции, а затем взимает с вас комиссию за овердрафт.Это может происходить с чеками, при снятии наличных в банкоматах или в точках продаж при транзакциях с дебетовой картой. Как упоминалось ранее, сумма, которую вы перенаправляете, рассматривается как краткосрочная ссуда, и вам придется платить по ней проценты. Начисление процентов прекратится, как только вы выплатите причитающуюся сумму.

Как получить отказ от комиссии за овердрафт

Допустим, вы случайно овердрафтируете на своем счете. Теперь ваш банк хочет, чтобы вы заплатили комиссию. В некоторых случаях вы можете позвонить в банк и получить отказ от комиссии.Просто позвоните в службу поддержки клиентов или в ближайшее отделение и сообщите им, что вы хотите, чтобы они отказались от платы. Скорее всего, они скажут, что не могут этого сделать. В этом случае напомните им, что вы являетесь постоянным клиентом, указав, сколько лет вы являетесь клиентом банка и как редко (если вообще когда-либо) вы перерасходовали средства на своем счете. Спросите, могут ли они сделать что-нибудь, чтобы помочь вам отказаться от платы.

Это не сработает во всех случаях, но во многих случаях будет. Просто оставайтесь вежливыми и настойчивыми, потому что они, несомненно, скажут вам, что отказаться от платы невозможно.Тогда вы должны быть осторожны, чтобы избежать платы за овердрафт в будущем. Отличный способ сделать это — отказаться от автоматического овердрафта.

Отказ от автоматического овердрафта

Есть возможность запретить Вашему банку использовать автоматический овердрафт. (В этом случае банк автоматически покрывает ваш овердрафт краткосрочной ссудой.) Вам просто нужно отказаться.

Если вы открываете текущий счет, ваш банк, вероятно, уведомит вас о том, что счет настроен для использования автоматического овердрафта.Ваш банк также предоставит вам возможность отказаться. Многие банки не очень открыты из-за того, что вы можете отказаться.

Если вы хотите отказаться от уже имеющейся учетной записи, позвоните кому-нибудь в своем банке и скажите, что вы хотите отказаться. Это простой процесс, но для того, чтобы изменения вступили в силу, может потребоваться день или два.

Когда вы отказываетесь от автоматического овердрафта, каждый раз, когда вы совершаете транзакцию, которая приведет к овердрафту вашего счета, ваш банк будет отклонять транзакцию. Затем ваш банк взимает с вас комиссию NSF.Как упоминалось ранее, эта комиссия, вероятно, такая же, как и комиссия за овердрафт. Разница в том, что это разовая плата. Ваш банк не будет ссужать вам деньги, поэтому вам не придется платить проценты. Не забывайте, что вам, возможно, придется заплатить поставщику комиссию, если ваша транзакция будет отклонена.

Что делать, если вы не хотите платить штрафы за овердрафт, но также не хотите, чтобы ваша дебетовая карта была отклонена в магазинах? Это подводит нас к защите от овердрафта.

Защита от овердрафта

Защита от овердрафта — лучший способ для большинства людей избежать выплаты комиссии за овердрафт.С защитой от овердрафта вы привязываете свой текущий счет к другому счету в том же банке. Когда вы переоцениваете свой текущий счет, ваш банк автоматически переводит средства со связанного счета для покрытия транзакции. Таким образом вы избежите уплаты комиссии за овердрафт и избежите затруднений, связанных с отказом в вашей транзакции.

Защита от овердрафта не бесплатна. Каждый раз, когда вы производите овердрафт и ваш банк должен перевести средства, вы будете платить комиссию. Комиссия варьируется от банка к банку, но обычно составляет около 15 долларов.Это примерно половина комиссии за овердрафт.

Если вы хотите использовать защиту от овердрафта, вам необходимо зарегистрироваться в своем банке. Для этого вам необходимо подписать договор с вашим банком, в котором вы разрешаете ему переводить средства с другого счета каждый раз, когда вы перерасходуете свой текущий счет. Конечно, вам понадобится другой счет (например, сберегательный) в том же банке, чтобы подписаться на защиту от овердрафта.

Итог

Овердрафт возникает, когда вы совершаете транзакцию, в результате которой баланс вашего счета становится отрицательным.Это могло произойти в банкомате, с чеком или с вашей дебетовой картой. Если вы не отказались от участия при открытии счета, ваш банк, вероятно, покроет стоимость транзакции краткосрочным кредитом, а затем взимает с вас комиссию за овердрафт. Вещи могут быстро стать дорогими, если вы переоцените свой счет. К счастью, банки предлагают защиту от овердрафта, при которой используются деньги с другого вашего счета, вместо того, чтобы позволить банку предоставить вам ссуду. Защита от овердрафта — лучший способ избежать комиссии за овердрафт.Однако для этого вам необходимо подписать контракт с вашим банком, поэтому обязательно настройте его до того, как он вам действительно понадобится!

Советы, которые помогут избежать банковских комиссий

• Банки известны своими комиссиями. Лучший способ избежать этих сборов — знать, что они из себя представляют и что их вызывает. Вот статья, в которой рассказывается о шести скрытых банковских комиссиях и о том, как их избежать.
• Что делать, если вы все еще выбираете банк? Комиссия за овердрафт — это одна хорошая вещь, о которой нужно знать, когда вы открываете счет в новом банке.Вы также должны искать другие вещи, такие как защита FDIC. Вот на что следует обратить внимание при выборе банка.

Фотография предоставлена: © iStock.com / eclipse_images, © iStock.com / kokouu, © iStock.com / pixelfit

Дерек Сильва, CEPF® Дерек Силва полон решимости сделать личные финансы доступными для всех. Он пишет для SmartAsset по различным темам личных финансов, выступая в качестве эксперта по пенсионным вопросам и кредитным картам. Дерек является членом Общества совершенствования бизнес-редактирования и письма и сертифицированным преподавателем в области личных финансов® (CEPF®).Он имеет степень Массачусетского университета в Амхерсте и работал учителем английского языка в португальском автономном районе Азорских островов. Послание, которое, как надеется Дерек, люди извлекут из его сочинений, звучит так: «Не забывайте, что деньги — это всего лишь инструмент, который поможет вам достичь ваших целей и вести образ жизни, который вы хотите».

Сколько берут разные банки?

Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны. Условия распространяются на предложения, перечисленные на этой странице. Прочтите наши редакционные стандарты.

• Банк взимает комиссию за овердрафт, когда вы совершаете покупку, при которой ваш баланс становится меньше нуля.
• Включив защиту от овердрафта, вы можете автоматически переводить средства со сбережений на чеки.
• В некоторых банках защита от овердрафта предоставляется бесплатно, в других — взимается комиссия.
• См. «Выбор инсайдеров» для лучших национальных банков »

Комиссия за овердрафт может быстро увеличиться. Полезно знать, сколько ваше банковское учреждение взимает за овердрафт с вашего счета, и максимальное количество раз в день, когда оно будет оштрафовано. Вы также должны знать, предлагает ли банк более дешевую или бесплатную защиту от овердрафта.

Вот комиссия за овердрафт и плата за защиту от овердрафта в некоторых из самых популярных банков США.

Сколько банки взимают за комиссию за овердрафт

Что такое комиссия за овердрафт?

Банки взимают комиссию, когда ваш баланс опускается ниже нуля долларов.Существует два типа комиссий: комиссия за овердрафт и комиссия за недостаточность средств. Суммы комиссии обычно одинаковы, но процесс отличается.

Банк взимает комиссию за овердрафт , если покупка приведет к овердрафту на вашем счете, и банк покрывает ваш овердрафт, чтобы транзакция прошла. Обычно это происходит, когда вы проводите своей дебетовой картой, но на вашем текущем счете недостаточно денег для оплаты покупки.

Вы заплатите комиссию за недостаточность средств , если покупка приведет к перерасходу средств на вашем счете, и банк отклонит вашу транзакцию.Банк взимает комиссию за недостаточную сумму денежных средств, когда чек не возвращается или у вас недостаточно денег на вашем счете для покрытия автоматического платежа.

Банки взимают комиссию только в том случае, если вы превышаете лимит на определенную сумму, обычно около 5 долларов. Таким образом, если вы снимаете свой счет, например, всего на 4,50 доллара, вам не придется платить комиссию.

Большинство банков взимают комиссию за овердрафт только определенное количество раз в день, но некоторые не устанавливают ограничения на количество раз, которое они могут взимать с вас.

Некоторые учреждения взимают дополнительную комиссию за овердрафт, если на вашем счете остается овердрафт в течение определенного количества дней. Например, Radius взимает ежедневную комиссию за овердрафт в размере 5 долларов США, если на вашем счете был овердрафт в течение пяти дней подряд.

Банки без комиссии за овердрафт

Некоторые учреждения не взимают комиссию за овердрафт — если использование дебетовой карты приведет к перерасходу средств на вашем счете, банк просто откажется от покупки. Некоторые из этих компаний также обеспечивают защиту от овердрафта, если у вас есть сберегательный счет, и они переводят средства со сбережений в чек, когда вы рискуете овердрафтом.

Вот банковские учреждения, в которых нет комиссии за овердрафт:

Как работает защита от овердрафта

Некоторые банки автоматически предоставляют вам защиту от овердрафта, но большинство учреждений заставляют вас обращаться в службу поддержки клиентов, чтобы зарегистрироваться. Основной вид защиты от овердрафта — перевод на банковский счет.

Вы можете оформить перевод с защитой от овердрафта, если у вас есть дополнительный счет в компании. Например, вы можете попросить агента связать ваш текущий счет с вашим сберегательным счетом, чтобы в случае риска овердрафта деньги автоматически переводились из сбережений в чек для покрытия вашей транзакции.

Некоторые банки предоставляют эту услугу бесплатно. Другие взимают комиссию за перевод, которая все равно меньше, чем обычная комиссия за овердрафт.

Другой распространенный тип защиты от овердрафта — это кредитная линия овердрафта. Подайте заявку на получение кредитной линии, и банк одобрит вас на получение ссуды, из которой вы можете в любое время отказаться. Вы будете платить проценты с суммы займа. Сумма, к которой вы можете получить доступ, и процентная ставка, вероятно, будут зависеть от вашего финансового профиля, включая ваш кредитный рейтинг и доход.

Как избежать комиссий за овердрафт

Есть несколько способов избавиться от комиссии за овердрафт, либо подготовившись заранее, либо убрав беспорядок после этого.

Включите защиту от овердрафта

Самый простой способ избежать овердрафта — это зарегистрироваться в системе защиты от овердрафта, особенно если банк предлагает услугу бесплатного перевода средств защиты от овердрафта. Таким образом, вы будете уверены, что вас застрахуют, даже если что-то пойдет не так.

Онлайн-банк

Легче проверить свой баланс, если вы можете быстро войти в онлайн-банкинг со своего компьютера или мобильного приложения, чем посещать банк или банкомат, чтобы проверить, сколько находится на вашем счете.Если вы уже знаете, сколько у вас денег, вы можете удержать себя от перерасхода.

Спросите об оповещениях о балансе

Некоторые банки отправят вам текстовое сообщение или электронное письмо, как только ваш баланс достигнет определенной суммы в долларах, чтобы вы знали, что вы близки к овердрафту. Обычно вам необходимо записаться на эту услугу, поэтому узнайте у своего учреждения, какие у вас есть варианты.

Попросите банк отказаться от комиссии

Что делать, если вы уже овердрали? Возможно, вам удастся избежать оплаты, если вы поговорите с представителем службы поддержки клиентов.

Некоторые банки простят вам овердрафт, если это будет вашим первым нарушением или если вы занимаетесь банковскими услугами в течение длительного времени. Другие могут предложить льготный период в 24 часа, например, для пополнения средств. Спросить никогда не повредит, а разговор с агентом поможет вам сэкономить деньги.

Лаура Грейс Тарпли, CEPF

Редактор, Банковское дело и ипотека

Что такое комиссия за овердрафт и как ее избежать?

Что такое комиссия за овердрафт?

Комиссия за овердрафт — это комиссия, которую банк взимает с вас каждый раз, когда вы снимаете со своего счета больше денег, чем есть на нем.

Комиссии за овердрафт могут быть значительными и ненужными расходами, особенно если вам приходится часто их платить. Однако есть простые действия, которые вы можете предпринять, чтобы их избежать, и способы, которыми вы можете договориться, чтобы отказаться от них, если с вас взимается плата.

Пример комиссии за овердрафт

Если вы пользуетесь услугами автоматического овердрафта вашего банка, банк покроет комиссию, и она все равно будет выплачена. Баланс вашего счета упадет ниже нуля, и у вас будет отрицательный баланс, представляющий сумму, которую вы теперь должны банку.

Часть этого отрицательного баланса — это сумма платежа, который банк уплатил от вашего имени. По сути, банк ссудил вам деньги, и он будет ожидать их возврата. Остальное — это комиссия за овердрафт, взимаемая банком для покрытия платежа.

Предположим, у вас есть 50 долларов на вашем счете, но вы используете свою дебетовую карту, совершаете онлайн-платеж или выписываете чек на этот счет на 75 долларов. Вам не хватает 25 долларов, но банк одолжит вам 25 долларов, и платеж будет отменен. Теперь предположим, что ваш банк взимает с вас комиссию за овердрафт в размере 30 долларов США.Овердрафт в 25 долларов плюс комиссия в размере 30 долларов даст вам отрицательный баланс в размере 55 долларов.

Сколько стоит комиссия за овердрафт

Комиссия за овердрафт выросла за последние 20 лет. Они варьируются от банка к банку, со средней комиссией за овердрафт в размере 33,47 доллара, согласно исследованию Bankrate 2020, посвященному расчетному счету и комиссиям в банкоматах. Это может составить значительную сумму, если вы часто овердрафируете на своем счете.

Вот пример комиссии за овердрафт, взимаемой некоторыми популярными финансовыми учреждениями:

Между тем, Ally Bank объявил в начале июня, что отменит комиссию за овердрафт на всех счетах.

Как избежать комиссии за овердрафт

Комиссию за овердрафт довольно легко избежать, если принять некоторые основные меры предосторожности. Вот несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы избежать комиссии за овердрафт.

1. Отказаться от автоматического овердрафта

Хотя овердрафты предназначены для того, чтобы помочь вам избежать неудобных и неудобных неоплаченных платежей, вам не нужно принимать эту услугу. Когда вы открываете новую учетную запись, в рамках оформления документов вы заполняете адреса, хотите ли вы воспользоваться этой услугой.Вы можете отказаться от автоматического овердрафта, чтобы полностью избежать комиссий.

Если вы откажетесь от покрытия овердрафта, ваш банк не покроет вас, если вы перерасходуете свой счет, и вернет любые платежи, которые вы не можете сделать, как неоплаченные.

2. Используйте учетную запись, которая не взимает с вас комиссию

В некоторых учетных записях не взимается комиссия за овердрафт. Например, SpotMe, услуга от Chime, дает вам возможность овердрафта вашей учетной записи на сумму до 200 долларов без комиссии за овердрафт.

3. Подпишитесь на оповещения банка

Простой способ помочь себе избежать неожиданного овердрафта и сэкономить комиссию — это настроить оповещение, чтобы уведомить вас, когда баланс вашего счета упадет ниже определенной суммы.

Например, ваш банк может отправлять автоматические уведомления каждый раз, когда баланс вашего счета падает до 250, 500 долларов или любой другой суммы, которая удерживает вас от неожиданного овердрафта в зависимости от ваших привычек в расходах. Когда вы получите уведомление, вы можете решить прекратить тратить или внести на счет больше денег.

4. Защита от овердрафта

Это может звучать похоже, но защита от овердрафта отличается от автоматического овердрафта. При автоматическом овердрафте ваш банк покрывает любой овердрафт от вашего имени, автоматически ссужая вам деньги и совершая платеж.С защитой от овердрафта банк переведет деньги с одного из ваших счетов, чтобы покрыть овердрафтную сумму.

Например, если вы овердрафтаете на своем текущем счете, но настроили защиту от овердрафта для сберегательного счета, банк автоматически переведет деньги с вашего сберегательного счета на ваш текущий счет. Однако банк может взимать с вас плату за эту услугу.

5. Сохраняйте резервный баланс

Постарайтесь сохранить немного лишнего в своем аккаунте, чтобы покрыть те забытые или неожиданные расходы.

«Одна ошибка, которую часто совершают потребители в этой области, — это забывать о повторяющихся транзакциях, таких как подписка или автоматические ежемесячные платежи», — говорит эксперт по долгам Джеки Бек. «Один из способов избежать комиссий за овердрафт — убедиться, что на вашем текущем счете есть запасы сверх того, что вы обычно тратите каждый месяц».

Как убедить банки отказаться от комиссии за овердрафт

Если с вас взимается комиссия за овердрафт, это не всегда означает, что вы застряли в платеже. Не помешает провести переговоры, чтобы попытаться вернуть гонорар.Вот несколько шагов, которые вы можете попробовать.

Позвоните в банк

Нет гарантии, что это сработает, но вы всегда можете позвонить в банк и вежливо попросить финансовое учреждение снять списание с вашего счета.

«Если это ваше первое нарушение, ваш банк часто будет работать с вами», — говорит Крис Абрамс, основатель Abrams Insurance Solutions.

Ваши шансы на успех повышаются, если вы нечасто превышаете лимит на счете, остаетесь вежливым и в остальном являетесь хорошим клиентом банка.Однако не ждите легкого «да». Будьте готовы объяснить, почему банк должен отказаться от комиссии за вас.

Попробуйте приложение

Вы также можете использовать приложение, которое поможет вам договориться о возмещении комиссии за овердрафт. Cushion будет отслеживать ваши связанные счета и автоматически сообщать вашему банку о необходимости возврата, например, если с вас взимается комиссия за овердрафт.

Подробнее:

Комиссия за овердрафт достигла очередного рекордного уровня — вот как ее избежать

Проверка остатка на счете становится все меньше? Это может стоить вам больше, чем когда-либо.

Комиссия за овердрафт в этом году составила в среднем 33,58 доллара, что является новым рекордом и немного выше среднего показателя прошлого года в 33,47 доллара, согласно исследованию Bankrate’s 2021 Checking Account and ATM Fee Study.

Согласно результатам исследования, средняя ежемесячная плата за счет по текущим процентным ставкам составила 16,35 доллара США, что также является новым рекордом. В исследовании

Bankrate были проанализированы комиссии по процентным и беспроцентным счетам, а также дебетовые и банкоматные комиссии в 10 банках в 25 крупнейших городских районах США.

Есть хорошие новости.Процент бесплатных текущих счетов, предлагаемых банками, увеличивается шестой год подряд. Сейчас почти половина всех непроцентных текущих счетов бесплатна, что экономит деньги потребителей.

И общая средняя стоимость использования внесетевого банкомата упала второй год подряд до 4,59 доллара. Это включает в себя в среднем 3,08 доллара США, которые взимает владелец банкомата, и 1,51 доллара США, взимаемые собственным банком клиента за использование банкомата конкурента.

Как избежать банковских сборов

Комиссий за расчетный счет легко избежать.Многие из них уже бесплатны, особенно те, которые не приносят процентов. Для других клиенты обычно могут избежать комиссии, подписавшись на прямой депозит, совершая определенное количество транзакций через банкомат каждый месяц или достигнув установленного минимального баланса.

Как избежать комиссий, будет зависеть от банка и счета, но это раскрывается на веб-сайтах большинства банков.

Чтобы избежать комиссий за банкомат, клиенты должны оставаться в сети банкоматов своего банка. Большинство учреждений предлагают цифровую карту местоположений на своем веб-сайте или в приложении.Потребители также часто могут получить бесплатно кэшбэк во многих магазинах при оплате дебетовой картой.

В некоторых случаях банки будут возвращать потребителям комиссию за банкомат каждый месяц в пределах определенной суммы. Интернет-банк Ally, например, возмещает до 10 долларов за цикл выписки.

Комиссию за овердрафт избежать сложнее, и она особенно пагубна, поскольку потребители могут столкнуться с множеством комиссий за овердрафт за один день, в зависимости от их расходов.

Но потребители могут устанавливать ежедневные оповещения об остатке на счете, чтобы следить за своим балансом, предлагает Bankrate.Кроме того, связь текущего счета со сберегательным счетом для немедленных переводов может помочь компенсировать разницу.

Потребители также могут отказаться от защиты от овердрафта, связавшись со своим банком или изменив настройки онлайн. Обратите внимание, что транзакции по дебетовой карте будут отклонены, если баланс чекового счета будет превышен. Но это, вероятно, лучше, чем лишние 33 доллара.

А если овердрафт — обычная проблема, потребители могут переключиться в банк, который вообще не взимает комиссию, например Ally или Chime (до 200 долларов).

Зарегистрируйтесь сейчас: Узнайте больше о своих деньгах и карьере с помощью нашего еженедельного информационного бюллетеня

Не пропустите: Цены продолжают расти — вот что становится самым дорогим

Банки списали комиссию за овердрафт на 12,4 млрд долларов в прошлом году — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Комиссия за овердрафт — тихий, но дорогостоящий аспект личных финансов. Согласно последнему исследованию комиссий за расчетный счет консультантом Forbes, средняя комиссия за овердрафт составляет 24,38 доллара, при этом традиционные обычные банки взимают самую высокую комиссию по сравнению с другими банковскими учреждениями.

Но что самое поразительное в комиссиях за овердрафт, так это то, что они непропорционально ложатся на плечи тех, кто меньше всего может их себе позволить. Годовой отчет FinHealth Spend Report за 2021 год, в котором оценивается финансовое здоровье американских домохозяйств, показал, что расходы, связанные с повседневными финансовыми услугами, больше всего страдают от американцев с низким и средним доходом.

В частности, банковские сборы за овердрафт обошлись потребителям в 12,4 миллиарда долларов в 2020 году. Хотя это уменьшение по сравнению с выводами авторов о комиссионных за овердрафт в размере 17 миллиардов долларов в 2018 году, они все еще очень высоки. Стимулирующие выплаты в сочетании с сокращением расходов, возможно, способствовали снижению.

Комиссия за овердрафт — давняя политическая горячая картошка. А поскольку президент Джо Байден внимательно следит за банковской реформой, вполне возможно, что в ближайшем будущем в США эта практика будет более жестко регулироваться.

Комиссия за овердрафт высасывает деньги из карманов тех, кто в них больше всего нуждается

Комиссия за овердрафт — и последующие комиссии, которые могут возникнуть в результате этого — являются штрафом для потребителей, которые тратят больше, чем есть на их банковском счете. Во многих случаях перерасход происходит случайно.

Вместо того, чтобы просто отклонить транзакцию, банки будут взимать комиссию для ее покрытия — и хотя это может быть полезно для людей, которые могут оказаться в затруднительном положении, они могут инициировать дополнительные комиссии и вызвать финансовое напряжение.

Отчет FinHealth в сотрудничестве с Prudential рассматривает общую стоимость «повседневных финансовых услуг», таких как кредиты, платежные операции, комиссии за счет и страхование. В отчете эти услуги определены как решающие для оказания помощи домохозяйствам в повышении финансовой устойчивости и способности использовать возможности.

Домохозяйства, которые изо всех сил пытаются удержаться на плаву в финансовом отношении, больше всего пострадали, когда дело дошло до оплаты этих услуг.

Девяносто пять процентов от суммы комиссии за овердрафт, уплаченной в прошлом году, — 11 долларов.8 миллиардов — были начислены людям, которых авторы отчета описали как финансово уязвимые и находящиеся в трудном финансовом положении. Эти домохозяйства определяются их борьбой за расходы, сбережения, займы и планирование.

Банки

предлагают услугу, называемую защитой от овердрафта, при которой банк покрывает переплату с вашего счета, чтобы ваша карта не была отклонена, но за это приходится платить. Банк взимает комиссию за транзакцию для покрытия расходов.

Сорок три процента уязвимых домохозяйств с текущими счетами сообщили в среднем 9.6 овердрафтов в 2020 году. Если банк взимал комиссию за овердрафт в размере 24,38 доллара за транзакцию, это означает, что уязвимые домохозяйства заплатили около 234 долларов за овердрафт в этом году.

Существуют также условия оплаты комиссий и возврата суммы, предоставленной банком для покрытия транзакции; если он не будет оплачен в течение определенного периода времени (который может варьироваться в зависимости от банка), с вас может взиматься комиссия за продленный овердрафт. SunTrust, например, взимает 36 долларов в качестве комиссии за расширенный овердрафт для счетов с отрицательным балансом в течение пяти рабочих дней подряд.

Хотя общая стоимость комиссий за овердрафт высока, она могла бы быть еще выше, если бы не банковские правила, введенные в действие в 2010 году. Эти правила требуют, чтобы банки предоставляли клиентам возможность отказаться от участия в программе защиты овердрафта — и автоматически их зачисление незаконно. Банк откажется от снятия средств через банкоматы и операций по дебетовым картам в терминалах обслуживания клиентов, которые пытаются потратить больше, чем есть на их счету, но не участвуют в программе овердрафта, избегая, таким образом, каких-либо комиссий.

Чернокожие и латиноамериканцы несут большую часть бремени

Более пристальный взгляд на комиссию за овердрафтный банкинг иллюстрирует реальность расового неравенства в финансовой системе Соединенных Штатов.

Отчет FinHealth показывает, что чернокожие и латиноамериканцы несоразмерно платят за овердрафт по сравнению с их белыми коллегами. Чернокожие домохозяйства в 1,9 раза чаще, чем белые домохозяйства, имеют овердрафт на своих банковских счетах, а домохозяйства латиноамериканцев — в 1,4 раза чаще.

Согласно отчету, системные барьеры, структурное неравенство и дискриминационная практика в отношении этих сообществ усложнили им достижение финансового благополучия и сделали их более восприимчивыми к выплатам за овердрафт.Отказ от повышения по службе, заработок меньше, чем у белых коллег, и меньшее благосостояние в целом могут подвергнуть эти домохозяйства более высокому риску овердрафта.

Чернокожие рабочие со степенью бакалавра имели средний годовой заработок всего 50 108 долларов по сравнению с 61 176 долларами для белых рабочих с такой же степенью. Исследование, проведенное Pew Charitable Trusts в 2016 году, показало, что наиболее крупные овердрафты (те, кто получил более 100 долларов в виде овердрафта и недостаточных комиссионных сборов) зарабатывают примерно одинаковую сумму — менее 50 000 долларов в год.

Подробнее: Разрыв в пенсионных сбережениях Америки в расовом богатстве

Как может измениться комиссия за овердрафт во время администрации Байдена

Защитники прав потребителей и политики в течение многих лет настаивали на реформе банковских комиссий за овердрафт. Теперь, когда Байден внимательно следит за финансовой защитой потребителей, возможно, пришло время принять новые правила.

Тема взимания комиссии за овердрафт уже много лет является политической футбольной. Администрация бывшего президента Дональда Трампа попыталась отменить постановления 2010 года, ограничивавшие комиссии за овердрафт, утверждая, что они наносят ущерб небольшим банкам, которые полагались на такие комиссии как на значительный источник дохода.

Сенатор Кори Букер (штат Нью-Джерси) на протяжении многих лет возглавлял ралли за пересмотр правил банковского обслуживания овердрафта. В 2018 году сенатор внес законопроект, запрещающий комиссию за овердрафт при дебетовании и снятии наличных в банкоматах во многих случаях и ограничивающий размер комиссий за овердрафт, которые могут взиматься в месяц и в год. Законопроект был внесен в Сенат, но не продвинулся в законодательном процессе.

Во время пандемии коронавируса Букер призвал банки временно запретить «обременительные банковские сборы за овердрафт» и назвал свое предложение 2018 года решением.

Сенатор Элизабет Уоррен (штат Массачусетс) также выступала против платы за овердрафт. В 2019 году она обвинила Wells Fargo в взимании комиссии за овердрафт с клиентов, которые считались закрытыми, что стоило им сотен, а иногда и тысяч долларов.

Администрация Байдена уже модернизирует Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), агентство по надзору за потребителями, включая назначение нового директора. При администрации Трампа власть агентства сильно сократилась. CFPB обеспечивает соблюдение требований в отношении услуг овердрафта и отвечает за наблюдение за услугами, которые могут нарушать правила или использовать преимущества потребителей.

Подробнее: Верховный суд говорит, что Трамп может уволить директора по надзору за потребителями, но CFPB здесь, чтобы остаться

Теперь, когда Сенат находится под контролем демократов, а вице-президент Харрис играет роль решающего вопроса, а администрация Байдена демонстрирует, что не боится обходить простое большинство голосов с помощью согласования бюджета, чтобы добиться принятия своей повестки дня, возможна реформа овердрафта. в закон.

Как избежать комиссии за овердрафт

Многие комиссии за овердрафт становятся очень неприятным сюрпризом, и банки обычно возлагают на потребителей ответственность за эффективное управление своими деньгами и избежание непредвиденных расходов.Но есть способы предотвратить и избежать комиссий за овердрафт, в том числе:

• Держите больший баланс на своем счете. Не у всех будет возможность пройти этот маршрут. Но те, у кого достаточно наличных денег, могли бы держать на своем текущем счете запас средств, чтобы избежать овердрафта. Если средняя комиссия за овердрафт составляет около 25 долларов, наличие на вашем счету не менее 100 дополнительных долларов каждый месяц может быть достаточной подушкой.
• Следите за дебетом вашего банка самостоятельно. Банки могут медленно отображать обновленные балансы или новые платежи, в зависимости от того, как они проводились (например, для списания с вашего счета чека может потребоваться несколько дней, в зависимости от того, когда получатель внесет его на депозит).Ведение собственного подсчета вашего денежного потока может дать вам лучшее представление о том, сколько денег у вас на самом деле есть, вместо того, чтобы ждать обновления баланса. Вы можете вести счет с помощью электронной таблицы или использовать приложение для составления бюджета. Это важно для людей, у которых есть счета на автоплате; пристальное наблюдение за дебетом может помочь избежать неожиданного овердрафта.
• Свяжите текущий и сберегательный счет в качестве подушки безопасности. FDIC рекомендует привязать текущий счет к сберегательному, чтобы избежать комиссии за овердрафт.Это позволит банку перевести средства с вашего сберегательного счета (если у вас их достаточно) на текущий счет, на котором не взимается комиссия, достаточная для покрытия комиссии. FDIC сообщает, что большинство банков взимают небольшую комиссию или вообще не взимают ее для покрытия перевода.

Подробнее: Как заставить ваш банк отказаться от комиссии за овердрафт

Даже при должной осмотрительности с вашей стороны овердрафты все равно могут возникать.