Отличие залога от ипотеки: разница между договором залога и ипотеки

разница между договором залога и ипотеки

В чем состоит принципиальное отличие залога от ипотеки? Несмотря на то что ипотека по своей сути является разновидностью залога, разница между этими понятиями довольно большая.

Сравнение определений

Первое, чем отличается договор залога от договора ипотеки, это юридическим значением данных понятий.

Определение залога было дано в ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). Проанализировав данную норму, можно сказать, что залог – это один из способов обеспечения взятого обязательства.

Согласно же ч. 1 ст. 1 Федерального Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ) ипотека – это залог недвижимости, способ приобрести жилую недвижимость, получив в банке ссуду на определенную сумму. Возвращать его следует в течение 10-15 или даже более лет. Для некоторых категорий населения (учителя, военные, врачи, молодые специалисты) государством предусмотрены определенные льготы для получения ипотечного кредита. Для многих людей ипотека – наиболее удобный способ стать владельцем недвижимости, не имея в своем распоряжении больших средств.

Понятие ипотеки намного уже, чем понятие залога.

Предмет договора

Предметом залога согласно ч. 1 ст. 336 ГК РФ может быть почти любое движимое или недвижимое имущество, в том числе автомобили, техника, ювелирные украшения и даже имущественные права на вышеперечисленные объекты. Таким образом, перечень имущества, которое может быть заложено, огромно.

Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)» полученная ссуда обеспечивается приобретенным таким образом имуществом. В случае появления задолженности долг взыскивается путем продажи заложенной недвижимости.

Субъект

Осуществлять ипотечное кредитование согласно ФЗ могут исключительно банки, зарегистрированные и получившую лицензию на право занятия банковской деятельностью в установленном законе порядке.

Залогодержателем по договору залога может быть и юридическое, и физическое лицо. Например, ломбарды осуществляют выдачу ссуд под заложение различного ценного имущества.

Ипотечное кредитование осуществляют, как правило, только банки.

Форма договора

Форма договора залога предусмотрена ст. 339 ГК РФ. Согласно ч. 3 данной статьи для данного договора достаточно соблюдения письменной формы. Но есть исключение: если договор обеспечивает обязательство по договору, который согласно закону должен быть нотариально заверен, то и его следует заверять у нотариуса.

Договор ипотеки обязательно подлежит государственной регистрации (ч. 1 ст. 10 ФЗ). Без этого он является ничтожным.

Хранение заложенного имущества

Так как взятая в ипотеку недвижимость является способом обеспечения кредита, то на ней лежит обременение. Это значит, что без письменного разрешения кредитора ни подарить, ни продать, ни даже сдать в аренду приобретенную квартиру не удастся.

Что касается договора залога, то в случае получения кредита обеспечивать его выплату может любое ценное имущество, например, автомобиль или техника. На само же имущество, для приобретения которого оформлялся кредит, обременения могут не накладываться. Имущество может находиться у залогодателя, залогодержателя либо быть сдано на хранение третьей стороне (ст. 338 ГК РФ).

Гарантией по ипотечному кредиту всегда выступает недвижимость, купленная по данному договору.

Стоимость заложенного имущества

В случае с договором залога имущества, его стоимость определяется самими сторонами и прописывается в условиях договора. При заключении же ипотечного договора оценку объекта недвижимости определяет эксперт, имеющий соответствующее разрешение. Оценщик выдает развернутый вывод, где указывает рыночную и ликвидную стоимость оцененного имущества, на основании чего банк определяет размер ипотеки.

Требования к залогодателю

Требования к потенциальному залогодателю минимальные. Иногда для оформления договора требуется только паспорт и наличие полной дееспособности.

Требования же к ипотечнику, когда залогодатель выступает и заемщиком, гораздо выше. Каждый банк устанавливает собственные рамки для тех, кто хочет получить ипотечный кредит, но в любом случае есть ряд основных требований:

• возраст. Ипотека выдается людям, достигшим 21 года. Верхние рамки у каждой банковской организации свои, но в любом случае банк рассчитывает так, чтобы кредит был полностью погашен до пенсионного возраста. Если заемщик желает воспользоваться льготной программой, то в таком случае возрастные рамки еще жестче;
• уровень доходов. Потенциальный заемщик должен иметь достаточно высокий уровень доходов, чтобы иметь возможность оплачивать задолженность по оформленному ипотечному кредиту.

Требования к залогодателю-заемщику для получения ипотеки более жесткие, чем для оформления залога.

Необходимость оформления страховки

Необходимость оформления страховки на приобретенную недвижимость предусмотрена статьей 31 ФЗ. Без него оформление ипотечного кредита невозможно. Кроме того, нередко банки самостоятельно устанавливают требование застраховать жизнь, здоровье, трудоспособность заемщика. Необходимость приобретения таких страховых полисов не предусмотрено на законодательном уровне, но без них банк может просто отказать в оформлении договора. Размер ежегодных страховых платежей обычно составляет около 1,5% от общей стоимости недвижимости.

Для оформления обычного залога оформление страховки, как правило, не требуется.

Страхование предмета ипотеки предусмотрено на законодательном уровне.

Заключение

Изучив особенности ипотеки и залога, становится понятно, что разница между данными ними достаточно большая. Фактически ипотека является одной из разновидностей залога с очень узким перечнем закладываемого имущества.

Отличия потребительского кредита на недвижимость от ипотеки

Кредит, получаемый на недвижимость, выгоден прежде всего тем людям, которые планируют осуществлять с купленной квартирой те действия, которые невозможны с залоговым имуществом. Заемщик, купивший квартиру на кредитные деньги, может тут же ее продать, сделать залогом или подарить — и не будет отвечать по закону, потому что он ее полноправный собственник. Все вышеперечисленные действия невозможны с объектом ипотеки, так как в этом случае квартира будет принадлежать банку до полного расчета по долгам.

Кредиты на покупку недвижимости выдаются при условии надежного поручителя и большого залога (в идеале его стоимость будет соизмерима с требуемой суммой). Процентные ставки у ипотеки и потребительских кредитов сильно отличаются, и не в пользу последних. Всего можно выделить 3 основных различия в условиях:

• квартира в ипотеке становится собственностью заемщика только после окончания выплат, купленная в кредит — сразу же;
• при ипотеке проверяются и объект, и заемщик, при кредите — только сам заемщик;
• процентная ставка несоизмеримо выше при потребительском кредите.

Таким образом, и у ипотеки, и у потребительского кредита есть свои плюсы и минусы. Потенциальных клиентов ипотеки пугает тот факт, что они могут не справиться с выплатой долга, который придется отдавать много лет, и их жилье отберет кредитор. Люди, которые рассматривают вариант с потребительским кредитом, видят, что переплаты по нему значительно выше. В обоих случаях долг на такую сумму становится синонимом закредитованности.

Есть и более несущественные отличия: к примеру, сроки, которые не так и различаются. При потребительском кредите средства можно получить за сутки, а при ипотечном — за неделю. Это связано с проверкой объекта недвижимости (и является несомненным плюсом ипотеки).

Вопрос с процентной ставкой по кредиту волнует обычно намного больше: поскольку выплаты предстоят на протяжении многих лет, существенные переплаты будут как в том, так и в другом случае. На данный момент ипотека все-таки лидирует как услуга с более низкими процентными ставками, начинающимися от 5% годовых, в то время как потребительский кредит предлагает минимальную ставку от 20%. Но обратная сторона такова, что потребительский кредит не выдают на десятки лет.

Соответственно, ипотека будет лучшим вариантом для тех, у кого практически нет собственных накоплений и достаточно небольшой доход, потому что можно будет выплачивать понемногу и долго. А когда на квартиру не хватает совсем немного, и доход позволяет выплачивать крупные суммы, можно рассмотреть и кредит — потому что в этом случае купленной квартирой можно будет распоряжаться как угодно с первого дня.

Разница между ипотекой и потребительским кредитом — Ипотека

У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.

Цель кредита

Ипотечный кредит выдается только на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.

Потратить потребительский кредит можно на что угодно.

Наличие залога

В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д.

Для получения потребительского кредита залог не нужен.

Подробнее том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку 

Первоначальный взнос

Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.

Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.

Всё о первоначальном взносе по ипотеке 

Размер процентной ставки

Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.

При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков. 

Срок погашения кредита

Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.

Потребительский кредит обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.

Подробнее о досрочном погашении ипотеки СберБанка 

Размер ежемесячных платежей

Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.

Одобренная сумма

При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у

ипотечного кредита, чем у потребительского.

Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на калькуляторе ипотеки

Срок получения

Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.

Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей статье 

Льготы и субсидии от государства

Государство часто выделяет средства на льготы и субсидии для

ипотечных программ. Например, сейчас в СберБанке по льготным ставкам можно купить недвижимость от 0,1% годовых по программам «Господдержка 2020», «Ипотека для семей с детьми», «Ипотека и материнский капитал». Военнослужащие могут получить ипотеку по ставке от 7,9% годовых по программе «Военная ипотека». 

Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.

Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на ДомКлик 

Налоговый вычет

Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в ипотеку.

Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.

Подробнее о том,

как получить налоговый вычет

Дополнительные расходы

Если вы берете потребительский кредит, обязательных дополнительных расходов не будет.

При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы «Защищенный заемщик» этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.

Ипотечный кредит или заём под залог недвижимости

Ипотечный кредит

Ипотечный заём – кредит, который выдаётся под залог недвижимости, имеющейся в собственности заёмщика, иными словами заём обеспечивается ипотекой. Максимальная сумма ипотечного займа зависит от рыночной стоимости залогового имущества и может достигать десятков тысяч евро. Существует разница между ипотечным займом и жилищным кредитом: в первом случае деньги выдаются под залог уже имеющегося имущества, тогда как во втором случае кредит получается под залог покупаемой недвижимости. С помощью ипотечного кредита можно профинансировать расходы, связанные с жильем, обучением, здоровьем и другими начинаниями.

Условия ипотечного кредита Smsraha.ee:

• Сумма ипотечного кредита: от 1000 до 100 000 €
• Максимальная сумма ипотечного кредита может составлять до 80% от рыночной стоимости залогового имущества или до 100% при наличии дополнительного залога
• Срок возврата ипотечного кредита до 15 лет
• Процентная ставка от 14% в год или 1.16% в месяц
• Возможность платежного отпуска
• Залогом может быть недвижимость в любом уголке Эстонии
• Бесплатная оценка недвижимости в случае отсутствия оценочного акта
• Плата за заключение договора — минимум 100 € или 1.5% от суммы кредита

Для подачи заявки на ипотечный кредит необходимы:

• Документ, подтверждающий право собственности на недвижимость
• Выписка из крепостной книги
• Оценочный акт
• Заполненное ходатайство на ипотечный заём
• Документ, удостоверяющий личность заёмщика
• Документ, подтверждающий наличие дохода

В случае возникновения вопросов по условиям ипотечного займа, обратитесь к нашим специалистам по телефону 6630112 или по электронной почте [email protected]. Готовы подать заявку на ипотечный кредит? Нажмите на кнопку ниже!

Договоры ипотеки и залога

Если Вы намереваетесь продать или купить квартиру, дом, комнату или же земельный участок, взять в кредит деньги для приобретения имущества, то, скорее всего, Вы задумаетесь — обязательно ли участие нотариуса в такой сделке? На сегодняшний день совсем не обязательно нотариально удостоверять сам договор купли-продажи. Но, тем не менее, например, при купле-продаже недвижимого имущества, все-таки могут возникнуть ситуации, при которых к нотариусу обратиться просто необходимо. Удостоверение договоров ипотеки и залога есть юридическое закрепление обязательств сторон договора.

Законом предусмотрена обязанность нотариуса проверять личности обратившихся за услугой, то есть обследовать их дееспособность и правоспособность, растолковать им смысл и значение договора. Нотариус также должен определять соответствие содержания договора действительным и настоящим намерениям сторон, есть ли противоречия требованиям закона. Удостоверение договора залога может составляться как самим нотариусом, так и быть подготовленным сторонами. К примеру, нотариус при подтверждении договора купли-продажи проверяет документы, удостоверяющие право собственности сторон на недвижимое имущество и оформляет удостоверение договора залога

Залог — это способ обеспечения обязательств. Возникает вследствие заключения договора, нотариально выглядит как удостоверение договора залога. Договор о залоге заключается между кредитором, с одной стороны, и должником или его имущественным поручителем с другой. На основании договора и нотариального удостоверения договора залога при условии невыполнения должником своих обязательств, кредитор для удовлетворения своих требований может обратить взыскание в порядке, установленном законом или договором, на заставленное имущество или имущественные права.

Оформление ипотеки в настоящее время вызывает много проблем и трудностей, так как это довольно громоздкая и сложная процедура. Закон «О залоге» в качестве основания возникновения залогового правоотношения по поводу недвижимости предусматривает наличие юридического состава. Такую систему составляют заключение договора в письменной форме, нотариальное удостоверение договора залога и государственная регистрация залога.

Форма удостоверения договора залога определяется законодательством места его заключения. Но из этого правила установлено исключение для зданий, сооружений, предприятий, земельных участков, залог которых определяется по законодательству РФ, если они находятся на территории России. Российским же законодательством определяется форма договора залога зарегистрированных в РФ гражданских, морских, речных судов, подвижного состава железных дорог, космических объектов.

Законодательство РФ подробно определяет содержание договора об ипотеке. Значение условий всякого договора заключается в том, что договор не может считаться заключенным, если сторонами не достигнуто соглашение по каждому из них (ст. 432 ГК РФ.). К разряду существенных условий нотариального удостоверения договора залога и ипотеки относятся: предмет залога, его оценочная стоимость, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.

В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в нотариальном удостоверении договора залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия.

В отличие от других договоров залога ипотека требует обязательного нотариального удостоверения договора ипотеки (ст. 339 ГК). Нотариальное удостоверение договора ипотеки — одно из важнейших условий его заключения. Со вступлением в действие Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» общее правило об обязательном нотариальном удостоверении договора залога и нотариальном удостоверении договора ипотеки утратило силу. Оно обязательно лишь в случаях, установленных законом, один из которых зафиксирован в п. 2 ст. 339 ГК — это договор об ипотеке.

Согласно названной статье договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному оформлению, т.е. нотариальному удостоверению договора залога и нотариальному удостоверению договора ипотеки.

Доверенность на заключение договора ипотеки выдается от имени физического (гражданина) или юридического лица (причем любого, в том числе Сбербанка, иных банков, кредитных учреждений, страховых компаний и др.), требует нотариальной формы заверения ипотеки, что соответствует п. 2 ст. 185 ГК. Исключения из этого правила допускаются опять же в случаях, предусмотренных законом. Однако в настоящее время такие случаи действующими федеральными законами для юридических лиц не установлены. Положение о том, кем может быть выдана доверенность от юридического лица, порядок ее оформления, процедура подписания, регламентировано п. 5 ст. 185 ГК, что исключением из п. 2 ст. 185 ГК вовсе не является. Согласно ст. 160 ГК законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут вводиться дополнительные условия (требования), которым должна соответствовать форма доверенности юридического лица, равно как и любых иных сделок, — совершение на бланке определенного образца, скрепление печатью, подписью должностного лица. Следовательно, п. 5 ст. 185 ГК касается не формы доверенности юридического лица, а дополнительных требований к ней, порядка и механизма ее выдачи. Федеральное законодательство, в том числе ГК, не содержит каких-либо указаний и ограничений относительно места нотариального удостоверения договора ипотеки. Коль скоро отчуждения имущества не происходит, по соглашению сторон он может быть оформлен у любого нотариуса как по месту нахождения имущества, так и в другом месте в форме заверения ипотеки. Вместе с тем на практике его обычно удостоверяют по месту нахождения недвижимого имущества. В централизованном порядке определяется лишь место государственной регистрации договора об ипотеке. Согласно ст. 19 Закона об ипотеке регистрация договора ипотеки осуществляется по месту нахождения недвижимости в пределах района (города). Удостоверение договора залога имеет юридическую силу. Форма отметки об удостоверении договора залога — произвольная.

Финансовая грамотность | 7.4.3. Залог и ипотека

Ос­нов­ные по­ло­же­ния о за­ло­ге со­дер­жат­ся в па­ра­гра­фе 3 гла­вы 23 ГК РФ, а об ипо­те­ке — так­же в за­ко­не «Об ипо­те­ке (за­ло­ге не­дви­жи­мо­сти)».

За­лог – один из основ­ных спосо­бов обес­пе­че­ния обя­за­тельств. Если обя­за­тель­ство обес­пе­че­но за­ло­гом, то, вы­ра­жа­ясь юри­ди­че­ским язы­ком, кре­ди­тор (за­ло­го­дер­жа­тель) «име­ет пра­во в слу­чае неис­пол­не­ния или не­над­ле­жа­ще­го ис­пол­не­ния обя­за­тель­ства долж­ни­ком по­лу­чить удовле­тво­ре­ние из сто­и­мо­сти за­ло­жен­но­го иму­ще­ства (пред­ме­та за­ло­га) пре­иму­ще­ствен­но перед дру­ги­ми кре­ди­то­ра­ми за­ло­го­да­те­ля». Го­во­ря про­ще, если долж­ник не воз­вра­ща­ет кре­дит, за­ло­жен­ное иму­ще­ство от­би­ра­ет­ся у не­го и про­да­ет­ся, а вы­ру­чен­ные день­ги идут в по­га­ше­ние дол­га; если часть де­нег по­сле это­го оста­нет­ся, то она воз­вра­ща­ет­ся долж­ни­ку, а если вы­ру­чен­ных де­нег не хва­та­ет – заём­щик оста­ет­ся дол­жен остав­шу­ю­ся сум­му (кро­ме за­ло­га в лом­бар­де: там остав­ший­ся долг спи­сы­ва­ет­ся). Не­дви­жи­мость в этом смыс­ле яв­ляет­ся наи­бо­лее удоб­ным пред­ме­том за­ло­га, так как ее не­воз­мож­но спря­тать – в от­личие, напри­мер, от за­ло­жен­но­го ав­то­мо­би­ля.

При этом за­ло­жен­ная не­дви­жи­мость ста­но­вит­ся соб­ствен­но­стью гра­жда­ни­на: если вы ку­пи­ли квар­ти­ру за счет ипо­теч­но­го кре­ди­та, то она ва­ша, и вы мо­же­те ею вла­деть и поль­зо­вать­ся (то есть в ней жить). Но ва­ши пра­ва как соб­ствен­ни­ка огра­ни­че­ны: напри­мер, вы не мо­же­те про­дать эту квар­ти­ру без со­гла­сия банка (что до­воль­но есте­ствен­но). До­го­во­ром мо­жет быть так­же преду­смот­рен запрет сда­вать ее в арен­ду или в без­воз­мездное поль­зо­ва­ние тре­тьим ли­цам. А в слу­чае не­вы­пла­ты кре­ди­та вы мо­же­те ли­шить­ся сво­е­го иму­ще­ства.

Пред­ме­том ипо­те­ки мо­гут быть толь­ко объек­ты не­дви­жи­мо­сти, пра­ва на ко­то­рые за­реги­стри­ро­ва­ны: жи­лые до­ма, квар­ти­ры, ча­сти жи­лых до­мов и квар­тир, зе­мель­ные участки, да­чи, са­до­вые до­ма, га­ра­жи и дру­гие строе­ния по­тре­би­тель­ско­го на­зна­че­ния.

При ипо­теч­ном кре­ди­то­ва­нии в ка­че­стве за­ло­га обыч­но вы­сту­па­ет при­об­ре­та­е­мая не­дви­жи­мость, то есть од­новре­мен­но проис­хо­дит и по­куп­ка не­дви­жи­мо­сти за счет кре­дит­ных средств, и пере­да­ча этой не­дви­жи­мо­сти в за­лог. За­ча­стую отдель­ный до­го­вор за­ло­га при этом не оформ­ля­ет­ся, по­сколь­ку по умол­ча­нию при при­об­ре­те­нии не­дви­жи­мо­сти за счет кре­дит­ных средств воз­ни­кает так на­зы­ва­е­мая «ипо­тека в си­лу за­ко­на». Но так­же в ка­че­стве пред­ме­та за­ло­га по кре­ди­ту мо­жет ис­поль­зо­вать­ся и не­дви­жи­мость, ко­то­рая уже на­хо­дит­ся в соб­ствен­но­сти долж­ни­ка, если кре­дит бе­рет­ся на ка­кие-то иные ну­жды, — напри­мер, на по­куп­ку ав­то­мо­би­ля или на пред­при­ни­ма­тель­ские це­ли, и с юри­ди­че­ской точ­ки зре­ния это то­же бу­дет ипо­те­кой (хо­тя в банковской прак­ти­ке сло­во «ипо­тека» в этом слу­чае обыч­но не ис­поль­зу­ют).

Ипо­тека подле­жит го­су­дар­ствен­ной реги­стра­ции в Еди­ном го­су­дар­ствен­ном реестре не­дви­жи­мо­сти по ме­сту на­хо­жде­ния за­ло­жен­но­го иму­ще­ства (Фе­де­раль­ный за­кон от 13.07.2015 № 218-ФЗ «О го­су­дар­ствен­ной реги­стра­ции не­дви­жи­мо­сти», ст. 53). При этом мо­жет оформ­лять­ся так на­зы­ва­е­мая за­клад­ная – цен­ная бу­ма­га, удо­сто­ве­ря­ю­щая пра­во за­ло­га и пра­во сво­е­го вла­дель­ца на по­лу­че­ние де­нег по кре­ди­ту. Впо­след­ствии пер­во­на­чаль­ный дер­жа­тель за­клад­ной (банк) мо­жет про­дать за­клад­ную и тем са­мым пере­дать по­ку­па­те­лю свои пра­ва по кре­ди­ту. Для заем­щи­ка та­кая про­да­жа за­клад­ной не не­сет не­благо­при­ят­ных по­след­ствий, так как ни сум­ма, ни гра­фик пла­те­жей при этом не ме­ня­ет­ся.

Как мож­но по­те­рять квар­ти­ру, взяв заём у недо­бро­со­вестно­го кре­ди­то­ра

Оформ­ле­ние за­ло­га на ав­то­мо­биль име­ет свою спе­ци­фи­ку. В Рос­сии нет го­су­дар­ствен­но­го реестра прав на ав­то­мо­би­ли, ана­ло­гич­но­го Еди­но­му го­су­дар­ствен­но­му реестру не­дви­жи­мо­сти, а реги­стра­ция в ГИБДД име­ет дру­гой смысл: она обес­пе­чи­ва­ет го­су­дар­ствен­ный учет транс­порт­ных средств, под­твер­жда­ет ста­тус вла­дель­ца для взи­ма­ния с не­го на­ло­гов и для воз­ло­же­ния на не­го от­вет­ствен­но­сти за раз­лич­ные пра­во­на­ру­ше­ния. Со­от­вет­ствен­но реги­стра­ция за­ло­га ав­то­мо­би­лей в ГИБДД не произ­во­дит­ся. По за­ко­ну при за­ло­ге ав­то­мо­би­ля мо­жет (хо­тя и не обя­за­тель­но долж­на) произ­во­дить­ся реги­стра­ция уве­дом­ле­ния о за­ло­ге в так на­зы­ва­е­мом Ре­е­стре уве­дом­ле­ний о за­ло­ге дви­жи­мо­го иму­ще­ства, — это де­ла­ет­ся при по­мо­щи но­та­риуса. Дан­ный реестр по­ле­зен для по­ку­па­те­ля при по­куп­ке ав­то­мо­би­ля на вто­рич­ном рын­ке: до за­клю­че­ния до­го­во­ра нуж­но про­ве­рить в реестре, не об­ре­ме­нен ли ав­то­мо­биль за­ло­гом.

Прав­да, в ка­че­стве «сур­ро­гат­но­го» ва­ри­ан­та за­ло­га не­ред­ко ис­поль­зу­ют пере­да­чу пас­пор­та транс­порт­но­го сред­ства (ПТС) ав­то­мо­би­ля от вла­дель­ца (заем­щи­ка) к кре­ди­то­ру. Та­кая опе­ра­ция в за­ко­но­да­тель­стве не преду­смот­ре­на, и на­личие ПТС у дру­го­го ли­ца само по се­бе не под­твер­жда­ет су­ще­ство­ва­ние до­го­во­ра за­ло­га.

порядок оформления по действующему законодательству и новеллы Закона Республики Беларусь «Об ипотеке», часть 2

Существо обязательства, обеспечиваемого ипотекой, должно быть указано в договоре об ипотеке с указанием основания возникновения обязательства. В случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны данного договора, дата и место его заключения (до вступления в силу Закона РБ «Об ипотеке» указание места заключения договора, являющегося основанием возникновения основного обязательства, не является обязательным). Если размер обязательства, обеспечиваемого ипотекой, подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия его определения.

Следовательно, целесообразно как можно подробнее описывать обязательства, которые обеспечиваются ипотекой, и сроки их исполнения (например, при обеспечении кредитного договора ипотекой указывать в договоре об ипотеке размеры процентов за пользование кредитом, комиссионных вознаграждений по кредитному договору, сроки их уплаты).

Согласно ст. 13 Закона ипотека в силу договора возникает с момента государственной регистрации ипотеки. Имущество, являющееся предметом ипотеки, считается обремененным ипотекой с момента возникновения ипотеки.

В связи с этим, при залоге недвижимого имущества, которое поступит в будущем и которое на момент заключения договора об ипотеке не считается созданным в соответствии с законодательством, необходимо обратить внимание на то, что сам договор не требует государственной регистрации, но возникновение самого права залога нужно зарегистрировать. Это же, в свою очередь, возможно только после регистрации права собственности на недвижимое имущество.

Аналогичной позиции придерживается в настоящее время и Высший Хозяйственный Суд Республики Беларусь (далее — ВХС РБ) . Так, согласно пункту 4 постановления Президиума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь 4 апреля 2007 г . N 26 «О некоторых вопросах обращения взыскания на заложенное имущество», если договором о залоге предусмотрен залог вещей или имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем (пункт 6 статьи 321 ГК), право залога возникает у залогодержателя с момента приобретения залогодателем соответствующего имущества. В своих разъяснениях от 6 февраля 2008 г . N 03-32/197 Высший Хозяйственный Суд Республики Беларусь указал на то, что по договору, предусматривающему залог недвижимого имущества, которое поступит залогодателю в будущем и которое на момент заключения договора не считается созданным в соответствии с законодательством, право залога следует регистрировать в Едином государственном регистре недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним, при этом государственной регистрации права залога должна предшествовать, во-первых, регистрация создания введенного в эксплуатацию капитального строения как объекта недвижимости, а, во=-вторых, регистрация залогодателем права собственности на данное строение.

Следует отметить, что в данной ситуации возникает риск того, что после регистрации права собственности , залогодатель будет уклоняться от регистрации ипотеки и/или произведет без ведома банка какие-либо действия по распоряжению недвижимым имуществом.

Очевидно, что подобное положение дел не отвечает интересам залогодержателя и целям залоговых правоотношений. По сути, заключение любого договора залога своей целью ставит обеспечение исполнение какого-либо обязательства. В описываемом же случае возникает ситуация, когда заключение договора залога не порождает обременение в виде залога, а относит его возникновение на неопределенный срок (потому что достоверно не может быть известно, когда право собственности на создаваемое недвижимое имущество возникнет, и когда будет зарегистрировано само право залога). Более того, могут быть затронуты и интересы третьих лиц – добросовестных приобретателей созданного недвижимого имущества в случае, когда после регистрации права собственности, но до регистрации права залога, залогодатель продаст недвижимость.

На наш взгляд, в целях обеспечения стабильности гражданского оборота и стимулирования кредитования строительства жилья назрела необходимость создания реестра регистрации прав и обременений на создаваемое недвижимое имущество, в который могли бы вноситься сведения о те же договорах залога, а также договорах долевого строительства и т.д. На основании данного реестра с одновременной регистрацией создания недвижимого имущества могла бы производиться регистрация прав и обременений на него. Безусловно, это потребует внесения изменений в законодательство – в первую очередь, в Закон РБ « О государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним» и собственно сам Закон РБ «Об ипотеке».

Статьей 15 Закона РБ «Об ипотеке» установлен срок, по истечении которого ипотека прекращается в случае утраты (гибели) или повреждения имущества, являющегося предметом ипотеки, если залогодатель не воспользуется правом восстановить либо заменить утраченное (погибшее) или поврежденное имущество. Данный срок равен трем месяцам с момента утраты (гибели) или повреждения этого имущества, если больший срок не установлен соглашением между залогодателем и залогодержателем.

Согласно с татье 23 Закона РБ «Об ипотеке» залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату (гибель) или повреждение имущества, являющегося предметом ипотеки, независимо от того, в чью пользу оно застраховано. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами. Ранее в законодательстве Республики Беларусь такого права залогодержателя не предусматривалось.

Следует обратить внимание на статью 28 Закона РБ «Об ипотеке», согласно которой, если иное не предусмотрено законодательными актами или договором об ипотеке, залогодатель вправе без согласия залогодержателя сдавать имущество, являющееся предметом ипотеки, в аренду (наем), передавать его в безвозмездное пользование или по соглашению с другим лицом предоставлять ему право ограниченного пользования этим имуществом (сервитут) при условии, что:

срок, на который это имущество предоставляется в пользование, не превышает срока обязательства, обеспеченного ипотекой;

это имущество предоставляется в пользование в соответствии с назначением этого имущества.

Тем не менее, это не совсем защищает интересы залогодержателя, так как при обращении взыскания на предмет ипотеки до истечения срока обязательства, обеспеченного ипотекой, объект недвижимости будет обременен арендой, что не препятствует продаже этого имущества в силу положений статьи 588 ГК: « Переход права собственности (пожизненного наследуемого владения) на сданное в аренду имущество к другому лицу не является основанием для изменения или расторжения договора аренды ». В свою очередь, это снижает возможность реализации данного недвижимого имущества. В связи с этим в договоре об ипотеке целесообразно устанавливать запрет на любое распоряжение предметом залога без согласия залогодержателя.

К нововведениям, касающимся последующего залога, можно отнести то, что в Законе теперь прямо предусмотрена необходимость указания в договоре последующего залога сведений о предшествующих ипотеках (ст. 30 Закона РБ «Об ипотеке»). Кроме того, залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю до заключения с ним договора об ипотеке сведения обо всех существующих ипотеках данного имущества, включая сведения:

об имуществе, являющемся предметом ипотеки, и его стоимости;

о существе и размере обязательств, обеспеченных предшествующими ипотеками;

о сроках исполнения этих обязательств;

об именах залогодержателей с указанием мест их жительства или мест пребывания, если залогодержатели — физические лица, либо о наименованиях залогодержателей с указанием их мест нахождения, если залогодержатели — юридические лица, либо об именах залогодержателей с указанием их мест жительства, если залогодержатели — индивидуальные предприниматели (п. 1 ст. 31 Закона РБ «Об ипотеке»).

Особое внимание следует обратить на то, что после заключения последующего договора об ипотеке изменение предшествующего договора об ипотеке, влекущее за собой обеспечение новых требований предшествующего залогодержателя или увеличение размера требований, обеспеченных по этому договору, допускается только с согласия залогодержателя по последующему договору об ипотеке, если иное не было предусмотрено предшествующим договором об ипотеке.

Глава 8 Закона РБ «Об ипотеке» посвящена порядку обращения на заложенное имущество.

Взыскание может быть обращено на имущество, являющееся предметом ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного ипотекой, по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения за счет этого имущества требований, установленных статьей 4 Закона РБ «Об ипотеке».

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обязательства, обеспеченного ипотекой, в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на имущество, являющееся предметом ипотеки, преимущество имеют условия договора об ипотеке (пункт 1 ст. 37 Закона РБ «Об ипотеке»). Таким образом, в случае изменения условий обеспеченного ипотекой обязательства, которые также отражены в договоре залога, необходимо вносить соответствующие изменения в договор об ипотеке и целесообразно момент вступления в силу данных изменений предусматривать не ранее даты государственной регистрации соответствующего дополнительного соглашения к договору об ипотеке.

<<Пред. часть      След.часть>>

В чем разница между залогом и ипотекой?

Подача заявления на получение ипотечной ссуды может быть столь же сложной, сколь и захватывающей. Среди документов и встреч вы, вероятно, столкнулись с терминологией, как знакомой, так и иностранной.

Понимание процесса ссуды имеет решающее значение для принятия правильного финансового решения — и все начинается с понимания терминологии, связанной с недвижимостью. Термины «залог» и «ипотека» часто используются вместе на пути к домовладению, но понимание их различий является ключом к пониманию того, как кредиторы оценивают заявки на получение кредита.

Вот все, что вам нужно знать о залоге и ипотеке, о том, чем они отличаются и в конечном итоге объединяются как часть процесса получения кредита.

Залог и ипотека

Залог и ипотека, хотя и используются в аналогичном контексте, не являются взаимозаменяемыми терминами. Согласно Experian, в самых общих чертах залог — это актив. Для крупных займов кредиторам требуется некоторая форма защиты на случай, если заемщик не сможет произвести платеж или полностью не выполнит свои обязательства.В случае, если заемщик становится неспособным производить платежи, кредитор может изъять залог, чтобы компенсировать свои финансовые потери.

Ипотека, с другой стороны, представляет собой ссуду, специфичную для жилищного строительства, залогом которой является недвижимость. Когда вы берете ипотеку, будь то коммерческий банк или частный кредитор, они всегда хотят знать стоимость приобретаемого вами дома (залога). Это может помочь им определить, являются ли их вложения слишком рискованными.Очень редко кредитор одобряет ипотечный кредит, превышающий стоимость залога.

Залог — это лишь одна очень важная часть того, что ищут кредиторы при оценке риска ипотеки — и, в конечном итоге, решают ли они принять или отклонить заявку на получение кредита.

Как кредиторы определяют обеспечение?

Хотя кредиторы являются экспертами в вопросах заимствования, они обычно не обладают полномочиями по оценке стоимости жилья. По данным Investopedia, для определения истинной денежной стоимости залога по ипотеке большинство кредиторов будут полагаться на профессионального оценщика.Эти специалисты по недвижимости смогут оценить ряд факторов, связанных с недвижимостью, чтобы определить ее стоимость.

Во время типичной оценки профессионал по недвижимости непредвзято осмотрит дом. Они будут проверять такие общие аспекты, как план этажа, бытовая техника и квадратные метры, на предмет качества и эстетики. Они также оценят текущие рыночные тенденции, а также стиль и цены на похожие дома в районе, чтобы оценить, по какой цене они могут быть проданы на рынке.Они передадут свою оценку кредиторам, чтобы помочь им принять решение.

Некоторые кредиторы также захотят узнать, сколько домов продается в этом районе, а также последние налоговые оценки, чтобы получить полное представление о стоимости собственности.

Три компонента ипотечного заявления

Конечно, залог — это только одна часть ипотеки. Хотя кредиторы захотят знать стоимость приобретаемого вами дома, есть и другие факторы, которые они будут учитывать при принятии решения о том, кому предоставить ссуду.

InterContinental Capital Group сделала ипотеку настолько простой, насколько это возможно, и частично помогает заемщикам понять, что ищут кредиторы. При подаче заявления на ипотеку помните о 3-х С:

Кредит — Фактически ваш кредитный рейтинг — это первое, что кредиторы будут оценивать при определении вашего права на получение ссуды. Он нарисует картину вашего прошлого заимствования и платежного поведения, чтобы помочь кредиторам понять, как вы управляете долгом и являетесь ли вы надежным заемщиком.

Вместимость — Ваша емкость — это ваша способность ежемесячно вносить платежи по кредиту. Чтобы рассчитать этот аспект, кредиторы будут рассматривать несколько ключевых аспектов, таких как отношение долга к доходу. Они также захотят обеспечить вам стабильный доход.

Залог — Залог — это стоимость того, что вы финансируете, по сравнению с суммой ссуды.

Как залог вписывается в нашу гарантию Triple C

Как видите, залог является основным компонентом ипотеки, но не единственным фактором, на который кредиторы обращают внимание при рассмотрении заявки на получение кредита.

Обязательство закрыть

Мы закрываем быстро и вовремя, потому что наш процесс отличается от большинства кредиторов, что означает меньше сюрпризов. Хотя большинству кредиторов на закрытие требуется более 30 дней или больше, мы можем добиться того же всего за две недели. Это потому, что мы знаем процесс получения кредита наизнанку и делимся своими знаниями с заемщиками, чтобы они могли подготовиться к получению ипотеки еще до того, как подадут заявку.

Стремление к удобству

Мы предлагаем широкий выбор инновационных продуктов, основанных на самых современных технологиях.Это помогает нам оценить рыночные тенденции и найти наиболее выгодные для всех условия кредитования.

Обязательство общаться

У нас есть кредиторы по всей стране, которые являются экспертами на вашем местном рынке. Однако их можно встретить в любом удобном для вас месте — будь то по электронной почте, по телефону или даже в местном кафе. Они могут ответить на ваши вопросы и провести вас через процесс получения кредита, чтобы у вас был надежный друг, а не просто кредитный специалист.

Знание своего района позволяет кредиторам быть в курсе текущего состояния рынка и региональных особенностей. Это помогает лучше понять залоговую составляющую ипотеки для всех участников.

Жилищные ссуды Own It — быстрые, безболезненные и легкие

Если вы нашли дом, который вам нравится, или у вас не хватает времени, подумайте о получении следующего ипотечного кредита в рамках программы Own It Home Loans. Мы гордимся нашей гарантией Triple C, которая упрощает процесс ссуды и позволяет вам быстро переехать.

Наши местные кредиторы являются экспертами в вашем конкретном рынке и готовы ответить на любые ваши вопросы, позвонив по телефону или по электронной почте. Покупка нового дома не должна быть сложной задачей при правильной помощи. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше о нашем процессе кредитования и начать превращать свой дом в реальность.

Разница между залогом и ипотекой

24 ноября 2012 г. Автор: Admin

Залог против ипотеки

Ипотека и залог — это термины, которые тесно связаны друг с другом и постоянно упоминаются при обсуждении ссуд и кредитования.Залог выступает в качестве страхового полиса для кредиторов, который может быть продан для возмещения убытков в случае невыполнения заемщиком своего кредита. Ипотека — это ссуда, в которой используется определенный вид залога; недвижимость. Как объяснялось, эти два термина тесно связаны, но существенно отличаются друг от друга. В следующей статье дается объяснение того, что означает каждый термин, и четко показано, как ипотека и залог связаны, но при этом существенно отличаются друг от друга.

Залог

При получении ссуды физическое лицо берет на себя обязательство выплатить ссуду до наступления срока ее погашения и уплатить проценты на основную сумму ссуды.Однако у банка нет гарантии, что заемщик вообще вернет ссуду. Из-за этой неопределенности банк должен получить некоторую форму «гарантии», чтобы не понести убытки в случае невыполнения заемщиком своего кредита. Чтобы минимизировать потери, банки требуют залог по кредиту.

Залогом может быть любой актив, стоимость которого эквивалентна или превышает сумму взятого кредита. Заемщик должен будет заложить актив в качестве залога перед банком при получении кредита.В случае, если заемщик не выполняет своих обязательств по выплате кредита, кредитор может изъять актив, продать его и возместить свои убытки.

Ипотека

Ипотека — это ссуда, полученная под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит будет оформлен компанией или физическим лицом, желающим приобрести недвижимость. Ипотечные ссуды берутся очень часто для покупки дома, и залогом по ссуде будет сам дом. В случае, если заемщик не может произвести выплаты по ипотеке, кредитор имеет полное право наложить арест на актив и возместить свои убытки.

Виды ипотеки включают; Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, по которым взимается фиксированная процентная ставка на протяжении всего срока действия кредита, ипотеки с регулируемой процентной ставкой, при которых процентные ставки по ипотеке корректируются время от времени, ипотека с фиксированной процентной ставкой, по которой в течение некоторого времени не производится выплата основной суммы, и т. д.

Залог против ипотеки

Ипотека и залог — это термины, которые используются при объяснении того, как банки ссужают деньги заемщикам. Обеспечение — это «страховой» полис кредитора; и актив, который передается в залог банку заемщиком при получении кредита.Существует много различных типов ссуд, таких как автокредит, ссуда на образование, личные ссуды и т.д. Следовательно, залогом ипотечного кредита будет недвижимость, которую заемщик пытается приобрести.

Резюме:

• Ипотека и залог — это термины, которые тесно связаны друг с другом и постоянно упоминаются при обсуждении ссуд и кредитования.

• Залог выступает в качестве страхового полиса для кредиторов, который может быть продан для возмещения убытков в случае невыполнения заемщиком своего кредита.

• Ипотека — это ссуда, которая берется под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит будет оформлен компанией или физическим лицом, желающим приобрести недвижимость.

Что такое залог и как он играет роль в моей ипотеке?

Плюсы и минусы использования залога при подаче заявления на жилищный кредит.

Что такое обеспечение?

Залог — это собственность или другой актив, который заемщик предлагает кредитору для обеспечения ссуды.

Для ипотеки залогом часто является дом, купленный на средства, полученные от ипотеки. Если заемщик прекращает производить платежи по кредиту, кредитор может получить предметы или дом, указанные в качестве залога, для возмещения своих убытков по ссуде. Поскольку обеспечение предлагает кредитору некоторую безопасность на случай, если заемщик не выплатит ссуду, ссуды, обеспеченные залогом, обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды.

Чтобы ссуда считалась обеспеченной, стоимость обеспечения должна соответствовать или превышать сумму, оставшуюся по ссуде.

Преимущества и недостатки использования обеспечения для обеспечения ссуды

Плюсы

• Увеличивает шанс одобрения. Обеспечение кредита оправдывает риск для кредитора и может увеличить ваши шансы на одобрение. Даже если у вас нет идеального кредитного рейтинга, у вас есть что-то достаточно ценное, чтобы выплатить сумму ссуды, если вы окажетесь в трудной ситуации.
• Пониженные процентные ставки . Когда у вас отличный кредитный рейтинг, вы часто получаете премиальные ставки от кредиторов. Хотя у вас может быть не лучший результат, обеспечение безопасности может дать вам лучшую процентную ставку в результате снижения риска для кредитора.
• Больше места для маневра. Всегда хорошо иметь место для переговоров. Благодаря повышенным шансам на одобрение, более низким процентным ставкам и более длительным срокам вы часто можете получить условия, соответствующие вашему бюджету. Сокращение срока ссуды может привести к снижению общих затрат, в то время как продление может позволить вам получать меньшие ежемесячные платежи.

Минусы

• Возвращение во владение . Невыполнение обязательств по обеспеченной ссуде означает потерю того, что это за обеспечение. Дорогие семейные реликвии, ваш автомобиль или даже дом можно забрать, если вы указали их в качестве залога для кредитора. Несмотря на то, что большинство людей планируют выплатить свои ссуды, жизнь случается. Потеря предложенного вами залога потенциально может ухудшить плохую ситуацию.
• Перерасход . Безопасность обычно дает вам немного больше свободы действий.Однако будьте осторожны, потому что получение большего количества денег, чем вам нужно, может означать дополнительные выплаты по процентам. Если у вас возникает соблазн потратить деньги на покупку без возврата (ROI), вы можете сначала взглянуть на свою финансовую картину в целом.
• Долгосрочные . Более длительный период погашения может показаться большим преимуществом, если вы хотите снизить ежемесячные платежи. Однако это также означает выплату большего количества процентов в течение срока ссуды. Более высокая общая стоимость вашей ссуды может не стоить лишнего пространства для маневра из месяца в месяц.

Что такое аттестация?

Поскольку дом переходит в собственность кредитора, если вы не можете произвести выплаты по ипотеке, андеррайтер должен точно знать, сколько стоит приобретаемый дом — с помощью процесса, называемого оценкой .

Оценка — это объективное профессиональное мнение о стоимости дома. При продаже или покупке дома оценка используется, чтобы определить, соответствует ли договорная цена дома его состоянию, местоположению и характеристикам.При рефинансировании он гарантирует кредитору, что он не передает заемщику денег больше, чем стоит дом.

Кредитор обычно заказывает оценку, но федеральные правила гласят, что оценщик должен быть беспристрастным и не иметь прямого или косвенного интереса в сделке.

Как оценщик определяет стоимость недвижимости?

При оценке будут учитываться многие факторы, включая недавние продажи сопоставимых и близлежащих домов, местоположение дома, его состояние и даже потенциальный доход от аренды.Чтобы определить стоимость, оценщик сравнивает квадратные метры, внешний вид, удобства и состояние собственности с аналогичными домами. Отчет должен включать карту улиц с указанием оцениваемой собственности и сопоставимых продаж; эскиз экстерьера здания; объяснение того, как рассчитывалась площадь в квадратных футах; фотографии фасада, спины и улицы дома; фотографии фасада каждого использованного сопоставимого объекта недвижимости; и любую другую информацию, такую ​​как данные о рыночных продажах, государственные земельные записи и государственные налоговые отчеты, которая используется для определения справедливой рыночной стоимости собственности.

Сколько это стоит?

Оценка обычно стоит от 450 до 600 долларов, в зависимости от типа и местоположения вашего объекта недвижимости. Более дорогие дома или дома, в которых есть более 1 единицы, стоят дороже, чтобы получить оценку. Процесс оценки обычно занимает от 3 до 10 рабочих дней. Отчет обычно направляется ипотечному кредитору, но у вас есть право получить копию отчета об оценке, однако вы должны запросить ее.

Если оценка соответствует цене контракта или превышает ее, сделка проводится в соответствии с планом.Если оценка ниже цены контракта, это может задержать или разрушить сделку, так как заемщик будет одобрен для получения ссуды только на меньшую сумму.

Как покупатель, у вас есть преимущество. Низкая оценка может служить инструментом переговоров, чтобы убедить продавца снизить цену, поскольку кредитор не одолжит вам или любому другому потенциальному покупателю больше, чем стоит дом.

Есть несколько способов, чтобы транзакция все еще состоялась, если стоимость недвижимости меньше и сумма кредита уменьшена. Если вы написали свой договор оферты, чтобы включить пункт, требующий, чтобы недвижимость оценивалась по продажной цене или выше, вы можете:

• Договориться с продавцом о снижении продажной цены.
• Положите больше денег, чтобы покрыть разницу между оценочной стоимостью и продажной ценой.
• Уйти от сделки.
• Оспорьте оценку: выясните, какие сопоставимые продажи использовались, и спросите своего риэлтора, подходят ли они — ваш риэлтор, вероятно, будет лучше знаком с районом, чем оценщик, и сможет найти дополнительные сопоставимые дома для подтверждения более высокой оценки.

Наконечники

• Здоровье и безопасность : При определении состояния дома кредиторы хотят знать, является ли дом безопасным и прочным. Однако они не требуют осмотра термитов или домашнего осмотра, но настоятельно рекомендуется, чтобы защитить себя и свои собственные инвестиции.
• Запросите копию вашей оценки у кредитора.

Определение, типы и примеры обеспечения

Что такое залог?

Термин «обеспечение» относится к активу, который кредитор принимает в качестве обеспечения ссуды.Обеспечение может иметь форму недвижимости или других видов активов, в зависимости от цели ссуды. Залог выступает в качестве защиты для кредитора. То есть, если заемщик не выполняет свои платежи по кредиту, кредитор может изъять залог и продать его, чтобы возместить часть или все свои убытки.

Ключевые выводы

• Залог — это стоимость, используемая для обеспечения ссуды.
• Обеспечение минимизирует риск для кредиторов.
• Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может изъять залог и продать его, чтобы возместить свои убытки.
• Ипотека и автокредиты — это два типа кредитов с обеспечением.
• Другие личные активы, такие как сберегательный или инвестиционный счет, могут быть использованы для обеспечения личной ссуды, обеспеченной залогом.

Как работает залог

Прежде чем кредитор выдаст вам ссуду, он хочет знать, что у вас есть возможность ее погасить. Вот почему многие из них требуют определенной защиты. Это обеспечение называется залогом, который сводит к минимуму риск для кредиторов. Это помогает гарантировать, что заемщик выполняет свои финансовые обязательства.В случае дефолта заемщика кредитор может изъять залог и продать его, применив полученные деньги к неоплаченной части ссуды. Кредитор может принять решение о возбуждении судебного иска против заемщика, чтобы возместить оставшийся баланс.

Как упоминалось выше, залог может принимать разные формы. Обычно это связано с характером ссуды, поэтому ипотека обеспечивается домом, а залогом по ссуде на покупку автомобиля является рассматриваемое транспортное средство. Другие неспецифические личные ссуды могут быть обеспечены другими активами.Например, обеспеченная кредитная карта может быть обеспечена денежным залогом на ту же сумму кредитного лимита — 500 долларов за кредитный лимит в 500 долларов.

Ссуды, обеспеченные залогом, обычно доступны по значительно более низким процентным ставкам, чем необеспеченные ссуды. Требование кредитора о залоге заемщика называется залоговым правом — законным правом или требованием в отношении актива для погашения долга. У заемщика есть веская причина погасить ссуду вовремя, потому что в случае дефолта он может потерять свой дом или другие активы, заложенные в качестве залога.

Виды обеспечения

Характер обеспечения часто предопределяется типом кредита. Когда вы берете ипотеку, ваш дом становится залогом. Если вы берете автокредит, то залогом по кредиту является машина. Типы залога, которые обычно принимают кредиторы, включают автомобили — только если они выплачены полностью — банковские сберегательные вклады и инвестиционные счета. Пенсионные счета обычно не принимаются в качестве залога.

Вы также можете использовать будущую зарплату в качестве залога для очень краткосрочных ссуд, а не только от кредиторов до зарплаты.Традиционные банки предлагают такие ссуды, как правило, на срок не более пары недель. Эти краткосрочные ссуды можно использовать в чрезвычайной ситуации, но даже в этом случае вам следует внимательно прочитать мелкий шрифт и сравнить ставки.

Личные ссуды, обеспеченные залогом

Другой тип заимствования — это личный заем, обеспеченный залогом, при котором заемщик предлагает какой-либо ценный предмет в качестве обеспечения ссуды. Стоимость залога должна соответствовать или превышать сумму ссуды. Если вы рассматриваете обеспеченный личный заем, лучшим выбором для кредитора, вероятно, будет финансовое учреждение, с которым вы уже ведете бизнес, особенно если вашим залогом является сберегательный счет.Если у вас уже есть отношения с банком, этот банк будет более склонен одобрить ссуду, и вы более склонны получать за нее приличную ставку.

Используйте финансовое учреждение, с которым у вас уже есть отношения, если вы рассматриваете возможность получения обеспеченного личного кредита.

Примеры залоговых ссуд

Жилая ипотека

Ипотека — это ссуда, залогом которой является дом. Если домовладелец прекращает выплачивать ипотечный кредит в течение как минимум 120 дней, обслуживающий персонал может начать судебное разбирательство, которое может привести к тому, что кредитор в конечном итоге вступит во владение домом в результате обращения взыскания.После передачи собственности кредитору ее можно продать, чтобы погасить оставшуюся сумму кредита.

Ссуды под залог жилого фонда

Дом также может выступать в качестве залога по второй ипотечной или кредитной линии собственного капитала (HELOC). В этом случае сумма кредита не будет превышать доступный капитал. Например, если дом оценивается в 200 000 долларов, и 125 000 долларов остается по основной ипотеке, вторая ипотека или HELOC будет доступна только за 75 000 долларов.

Маржинальная торговля

Обеспеченные кредиты также являются одним из факторов маржинальной торговли. Инвестор занимает деньги у брокера для покупки акций, используя в качестве залога остаток на брокерском счете инвестора. Ссуда ​​увеличивает количество акций, которые может купить инвестор, тем самым увеличивая потенциальную прибыль в случае роста стоимости акций. Но риски также умножаются. Если акции падают в цене, брокер требует выплаты разницы. В этом случае счет служит залогом, если заемщик не может покрыть убыток.

Определение залога | Bankrate.com

Что такое залог?

Обеспечение описывает личное имущество или активы, которые заемщик предлагает кредитору для обеспечения ссуды. В рамках кредитного соглашения заемщик уступает актив кредитору, если он прекращает производить платежи по ссуде. Требование кредитора о залоге, использованном для получения ссуды, называется залогом. Кредиторы называют залоговые ссуды обеспеченными ссудами, потому что актив обеспечивает финансирование.

Более глубокое определение

Запрашивая обеспечение, кредиторы принимают на себя меньше рисков, поэтому обеспеченные ссуды часто являются одним из единственных вариантов для заемщиков с плохой кредитной историей.Во многих случаях тип используемого обеспечения напрямую зависит от типа ссуды, которую берет заемщик. Например, в ипотечной ссуде залогом может быть дом, который заемщик покупает или берет в долг для обеспечения ссуды. Другие типы залога включают автомобили, облигации, оборудование, такое как компьютеры или газонокосилки, или золото.

Хотя заемщик рискует конфисковать свою собственность или бизнес-активы в пользу кредитора, предоставление залога может привести к более высоким лимитам по займам и снижению процентных ставок.Однако, в зависимости от типа залоговой ссуды, кредитор может забрать собственность заемщика, продать ее, чтобы погасить его долг, и по-прежнему обращаться за ним за любым остатком по ссуде.

Залоговые ссуды бывают двух разных форм, которые различаются правами кредитора на погашение долга заемщика:

• Ссуда ​​с правом регресса: Займодавец имеет законное право преследовать другие активы или предъявлять иск к заемщику для удержания его заработной платы.
• Ссуда ​​без права регресса : Кредитор должен погасить любую разницу между стоимостью конфискованного актива и остатком по ссуде.

Bankrate предлагает ряд решений, позволяющих выбраться из долгов.

Пример обеспечения

Шейла берет ипотеку с правом регресса, используя свой дом в качестве залога. У Шейлы есть ипотечный кредит, который она верно выплачивает в течение пяти лет, но когда она теряет работу, она теряет способность продолжать выплачивать свои ежемесячные платежи. Ее ипотечный кредит подлежит выкупу, и кредитор конфискует дом. На момент обращения взыскания Шейла все еще должна 200000 долларов по ипотеке. Кредитор продает дом за 180 000 долларов, а на балансе остается 20 000 долларов, за которые кредитор подает на нее в суд.Кредитор выплачивает ей заработную плату до тех пор, пока не будет выплачен баланс.

Чем отличается залоговая ипотека от обычной ипотеки?

В чем разница между залоговой ипотекой и залоговой ипотекой. Обычная ипотека?

Получение правильной ипотеки при рефинансировании ипотеки или покупке дома может быть запутанным процессом. Имея так много разных ипотечных кредиторов и ипотечных продуктов, вы можете найти ипотечный кредит, который подходит вам и соответствует вашим финансовым потребностям.При получении ипотечной ссуды от банка или ипотечного кредитора AAA вы можете столкнуться с двумя типами ипотеки. «Залоговая ипотека», также известная как «ипотека с залогом», и «обычная ипотека», также известная как «традиционная ипотека». Вам может быть интересно, в чем разница между этими двумя типами различных жилищных кредитов и как они повлияют на вас.

Что такое обычная ипотека?

Обычная ипотека — это ипотечная ссуда, при которой заемщик требует ссуды в размере не более 80% от оценочной стоимости недвижимости, также известной как LTV или ссуда до стоимости.В случае рефинансирования ипотеки домовладелец должен будет оставить не менее 20% текущей стоимости недвижимости без залога и рефинансировать только до 80% стоимости. В случае новой ипотечной ссуды покупатель должен будет инвестировать минимум 20% в качестве первоначального взноса, чтобы потенциально иметь право на получение обычной ипотечной ссуды.

Если по какой-либо причине вы не можете позволить себе первоначальный взнос в размере не менее 20% от оценочной стоимости вашего дома, вам необходимо будет претендовать на получение ипотеки с высоким коэффициентом, которая требует, чтобы вы сначала имели право на страхование по ипотечным кредитам, которое обычно предоставляется страховкой CMHC (Canadian Mortgage and Housing Corporation), Genworth Financial (которая теперь называется Sagen) или Canada Guaranty.

Для того, чтобы иметь право на получение ипотечного кредита с высоким коэффициентом страхования, вы должны иметь хороший кредитный рейтинг, по крайней мере, 680 в большинстве случаев, хорошую кредитную историю и высокий доказываемый доход. Это позволит вам взять в долг более 80% стоимости или вашей собственности в качестве ипотечной ссуды (заемные средства).

Поскольку риск для ипотечных кредиторов, если заемщик не выполнит свои платежи по ипотеке, увеличивается по мере того, как сумма кредита превышает 80%, премия, которую заемщик должен заплатить за полис страхования по умолчанию, увеличивается по мере уменьшения суммы первоначального взноса и приближения и ближе к отметке 5% первоначального взноса.Этот страховой полис гарантирует, что ипотечный кредитор получит оплату от страховой компании независимо от того, какой дефицит у нее может возникнуть в случае невыполнения вами обязательств по выплате ипотечного кредита, и им потребуется продолжить продажу вашего дома.

Вот простая таблица, которая поможет разбить структуру затрат страховой премии CMHC:

• 5% — 9,99% первоначальный взнос: Премия = 4,00% от суммы кредита
• 10% — 14,99% первоначальный взнос: Премия = 3,10% от суммы кредита
• 15% — 19.Первоначальный взнос 99%: Премия = 2,80% от суммы кредита
• Первоначальный взнос 20% или более: Премия = 0,00%

Например, если у вас есть 5% для первоначального взноса при покупке дома или продаже дома за 400 000 долларов вы должны будете внести 20 000 долларов в качестве первоначального взноса. Это означает, что вам потребуется ипотечный кредит на дом в размере 380 000 долларов. В этом случае, если мы воспользуемся информацией, представленной в приведенной выше таблице, для расчета страхового взноса по ипотеке, вы заплатите 4% от общей суммы кредита в размере 380 000 долларов.Это составляет 15 200 долларов, которые вы заплатите за страховой полис по ипотеке.

Каковы плюсы обычной ипотеки?

1. Одно из основных преимуществ получения права на обычную ипотеку со стоимостью не более 80% состоит в том, что вы сэкономите на дополнительных расходах на страховой взнос по ипотечному страхованию. Поскольку кредиторы не требуют этого типа страхового полиса для обычных ипотечных кредитов или более традиционных ипотечных кредитов, вы сэкономите тысячи и даже десятки тысяч долларов.
2. Еще одно очень важное преимущество обычной ипотеки состоит в том, что вы уже будете владеть значительной долей капитала в своем доме. В зависимости от процента первоначального взноса, который вы инвестируете, и того, насколько быстро может вырасти стоимость вашей собственности, вы можете претендовать на получение ссуды под залог собственного капитала, второй ипотеки или кредитной линии собственного капитала (также известной как HELOC). сразу после покупки недвижимости или вскоре после нее. Этот доступ к собственному капиталу может пригодиться в случае, если вам нужно совершить какие-либо неожиданные крупные покупки, его можно использовать в качестве ссуды на ремонт дома, инвестировать в другие более высокодоходные инвестиционные инструменты, использовать для первоначального взноса при покупке второго дом или арендуемая недвижимость, или по многим другим причинам.
3. Еще одно большое преимущество внесения более крупного первоначального взноса состоит в том, что банк или монополистический кредитор сочтут вас заемщиком с меньшим риском и во многих случаях предоставит вам более низкие предпочтительные процентные ставки и даже может сделать определенные исключения, когда определение соотношения вашего дохода к долгу.

Минусы обычной ипотеки?

1. Основным недостатком обычной ипотечной ссуды является то, что вам придется внести больше денег в качестве первоначального взноса, и вы получите меньшую экономию.Это может нанести ущерб домовладельцу в случае, если ему понадобится доступ к чрезвычайным фондам для непредвиденных расходов, хотя это можно быстро решить с помощью ссуды под залог недвижимости или второй ипотеки, если это абсолютно необходимо.
2. Другой недостаток, который может возникнуть с обычной ипотекой, заключается в том, что если домовладельцу потребуется привлечь дополнительный капитал из своего дома в будущем, даже если он имеет право на HELOC или увеличенное рефинансирование ипотеки у того же кредитора, ему придется нести дополнительные сборы, такие как судебные издержки и многое другое.

Что такое залоговая ипотека?

1. Залоговая ипотека — это ипотека, которая в некоторых ситуациях может быть передана заемщику повторно, не требуя от домовладельца рефинансирования. Это может сэкономить домовладельцу определенные сборы и расходы, связанные с рефинансированием его ипотеки. Чтобы воспользоваться этой возможностью с ипотечным залогом, домовладелец должен будет иметь право на получение кредитной линии на приобретение собственного капитала в будущем, а стоимость его дома должна со временем расти.
2. В случае залоговой ипотеки ипотечный кредитор зарегистрирует плату за недвижимость на более высокую сумму, чем фактическая сумма ссуды, предоставленная заемщику. Поступая таким образом, кредитор автоматически увеличивает свою безопасность по кредиту, вынуждая заемщика обратиться к нему, если ему когда-либо потребуется вторичное финансирование с использованием своего дома в качестве залога. Поскольку ипотека с залогом обычно регистрируется по ссуде с более высокой стоимостью, чем 80%, а в некоторых случаях регистрируется до 125% от стоимости собственности, ваш ипотечный кредитор эффективно препятствует вам искать вторую ипотеку в другом месте, если только стоимость вашей собственности значительно возрастает.К счастью, частные ипотечные кредиторы начинают приспосабливаться, и некоторые частные кредиторы теперь открыты для выдачи вторых ипотечных кредитов после залоговой ипотеки.

Каковы преимущества залоговой ипотеки?

1. Основным преимуществом получения залоговой ипотеки является то, что вам не нужно будет полностью заполнять заявку на рефинансирование ипотеки, если вы решите рефинансировать на большую сумму ипотеки или оформить HELOC в будущем. Вам все равно нужно будет убедиться, что ваш доход, кредит и соотношение дохода к долгу соответствуют требованиям, и что к тому времени стоимость вашей собственности вырастет.
2. Еще одним полезным моментом является то, что если вы в конечном итоге получите право на HELOC или увеличите сумму ипотеки, вы сэкономите на гонорарах, которые обычно связаны с этим процессом, например, на оплату услуг юриста по недвижимости и т. Д.

Каковы недостатки залоговой ипотеки?

1. Поскольку залоговая ипотека по существу «переоформляет» вашу сумму ипотеки на более высокую сумму, чем вам на самом деле нужно в качестве ипотеки, она может значительно ограничить ваши возможности, когда дело доходит до доступа к дополнительному капиталу из вашего дома, если вам когда-либо это понадобится. в будущем.Если стоимость вашей собственности не увеличивается достаточно существенно и если вы не соответствуете требованиям для получения увеличенной суммы ссуды у вашего текущего кредитора, тогда ваши возможности для вторичного финансирования сильно ограничены.
2. Другой ущерб для ипотечного залога также может возникнуть в том случае, если вы не имеете права на получение долевого ссуды через вашего текущего кредитора и должны искать финансирование в другом месте. Даже если вы сможете найти частного ипотечного кредитора, который согласится предоставить вам вторую ипотеку или ссуду под залог собственного капитала после залоговой ипотечной ссуды, процентная ставка и комиссии кредитора, которые вы должны будете их выплатить, вероятно, будут выше, чем если бы вы потребовали вторая ипотечная ссуда после традиционной традиционной ипотеки.Это связано с тем, что второй кредитор будет брать на себя повышенный риск, поскольку технически, если бы вы могли претендовать на HELOC или увеличенное рефинансирование ипотеки через вашего текущего кредитора в будущем, этот дополнительный заем от вашего текущего кредитора будет иметь приоритет перед Второй ипотечный кредит частного кредитора. Это означает, что в случае невыполнения обязательств по ипотеке, и ваша собственность будет передана на продажу, первый ипотечный кредитор потенциально может взять всю или большую часть выручки от права продажи для погашения своих займов, что может оставить частному кредитору значительная потеря.

Обычная ипотека лучше залоговой ипотеки?

Невозможно сделать общее заявление о том, что лучше и выгоднее для домовладельца. Ответ на этот вопрос действительно зависит от ситуации отдельного заемщика и его будущего. Если ваш доход и кредит остаются высокими, в то время как ваша долговая нагрузка остается низкой, а стоимость вашего дома со временем увеличивается, и вы имеете право на увеличенное рефинансирование ипотечного кредита у того же кредитора или на кредитную линию собственного капитала у этого кредитора, когда придет время, тогда залоговая ипотека сэкономит вам расходы и сборы в будущем, если вы решите использовать свой собственный капитал в будущем.

Если, однако, вы не сможете получить дополнительный капитал у того же кредитора в будущем, если это необходимо, то вы окажетесь в невыгодном положении. В этом случае вам нужно будет либо найти частного кредитора, который согласится занять вторую позицию после ипотечного залога, который в конечном итоге может стоить вам больших денег в виде комиссий и процентов, либо вы можете застрять и не сможете найти такой кредитор в то время.

Какой бы ни была ваша ситуация, перед подписанием ипотечного обязательства важно поговорить со знающим и опытным ипотечным брокером.Правильный ипотечный агент может помочь вам принять лучшее решение, исходя из ваших конкретных потребностей, целей и финансового положения, и в конечном итоге сэкономить вам тысячи и даже десятки тысяч долларов на расходах на рефинансирование ипотеки в будущем.

Что такое залоговая ипотека

1. Покупка
2. Выбор ставки по ипотеке

Кредитор может зарегистрировать ипотечный кредит двумя способами: он может использовать ипотечный сбор или залог.При оплате ипотечного кредита кредитор зарегистрирует ваш дом в земельном праве или в ЗАГСе вашего муниципалитета, а затем ипотеку можно будет зарегистрировать, передать или выписать от вашего кредитора.

Залог, с другой стороны, может быть зарегистрирован или снят (не переведен) только с вашего кредитора. Продолжайте читать, чтобы узнать, почему и как это влияет на вашу ипотеку.

Залоговая ипотека имеет смысл, когда вы думаете, что вам нужно будет занять больше денег в течение срока действия ипотеки.

---

Сравните самые низкие сегодня ставки по ипотеке

Экономия на покупке дома начинается с самых низких ставок. Позвольте Ratehub.caca помочь вам сравнить кредиторов.

---

Что такое залоговая ипотека?

Залоговая ипотека — это ипотечный продукт, который может быть повторно использован, что означает, что ваш кредитор может одолжить вам больше денег по мере роста стоимости вашей собственности без необходимости рефинансирования. ваша ипотека. Для этого кредитор регистрирует ваш дом с залогом, аналогичным тому, что они делают для кредитной линии собственного капитала, и иметь возможность сделать это на сумму, превышающую сумму необходимого вам ипотечного кредита.

Зарегистрировав дом с залогом, вы сможете в любое время занять деньги у себя дома без необходимости рефинансировать ипотечный кредит. Это упростит и удешевит будущее заимствования у вашего текущего ипотечного кредитора, так как тогда вы сможете избежать судебных издержек, связанных с наймом юриста по недвижимости, который поможет вам с рефинансированием.

Каковы плюсы залоговой ипотеки?

Преимущества получения залоговой ипотеки включают:

• Возможность занять деньги у себя дома в любое время, и
• Возможность избежать судебных издержек, связанных с рефинансированием

---

Каковы недостатки залоговой ипотеки?

К недостаткам залоговой ипотеки можно отнести:

• Необходимость оплаты юридических услуг, если вы перейдете к другому кредитору, даже если ваша ипотека подлежит продлению
• Тот факт, что на бумаге может показаться, что у вас больше долга, чем у вас (зарегистрировав большую сумму, вам может быть трудно обеспечить вторичное финансирование для других целей)

---

Как рассчитывается ипотечный залог?

После того, как ваше предложение на дом будет принято и пройдет осмотр дома, вы поговорите с ипотечным брокером или кредитором, чтобы подготовить ваше ипотечное финансирование.Если вы решите получить залоговую ипотеку, кредитор может зарегистрировать вашу ипотеку на сумму до 125% от стоимости вашего нового дома.

Например: допустим, вы покупаете дом стоимостью 300 000 долларов. После внесения первоначального взноса в размере 60 000 долларов (20%) вам потребуется ипотечный заем в размере 240 000 долларов. Давайте определим максимальную сумму, которую кредитор может зарегистрировать по залоговой ипотеке.

Шаг 1 : Определите зарегистрированную стоимость дома с ипотечным залогом

^$ 300 000 стоимость дома 125 ^% максимальное отношение кредита к стоимости

375 000 долл. США максимальная зарегистрированная стоимость дома

Не все кредиторы зарегистрируют вашу ипотеку на сумму, превышающую вашу первоначальную сумму ипотеки (в данном случае: 240 000 долларов), но некоторые могут и делают.Для тех, кто это делает, если стоимость вашей собственности вырастет (скажем, до 350 000 долларов), вы можете занять до 80% новой оценочной стоимости — за вычетом того, что вы все еще должны по ипотеке — без необходимости рефинансировать ипотечный кредит. Если у вас все еще есть задолженность по ипотеке в размере 150 000 долларов, вы можете рассчитать свой доступный капитал как:

.

Шаг 2 : Определите доступный капитал

350 000 долл. США стоимость дома 80 ^% максимальное отношение кредита к стоимости

^$ 280 000 ^$ 150 000 сумма задолженности

^$ 130 000 доступный капитал

Следует иметь в виду, что независимо от того, до какой степени вырастет стоимость вашей собственности, наибольшая сумма капитала, к которой вы когда-либо можете получить доступ, — это та же сумма, на которую изначально была зарегистрирована ваша залоговая ипотека.В приведенном выше примере залоговая ипотека была зарегистрирована на сумму 375 000 долларов. Чтобы получить доступ к полной сумме 375000 долларов, стоимость вашего дома должна вырасти до 468 750 долларов (468 750 долларов x 80% = 375 000 долларов), и вам не нужно будет ничего иметь по ипотеке (375 000 долларов — 0 долларов = 375 000 долларов).

Если ваш кредитор регистрирует вашу ипотеку только на первоначальную сумму ипотеки, вы можете занять до 100% от первоначальной суммы ипотеки — за вычетом того, что вы еще должны — без необходимости рефинансирования. В этом случае, если у вас все еще есть задолженность по ипотеке в размере 150 000 долларов, вы должны рассчитать свой доступный капитал как:

.

Шаг 3 : Определите доступный капитал

240 000 долл. США исходная сумма ипотеки ^$ 150 000 непогашенная ипотека

В любом случае, независимо от того, на какую сумму зарегистрирована ваша ипотека, залоговая ипотека — это ипотечный продукт с возможностью повторного погашения, который позволяет вам в любое время брать в долг у вашего дома без необходимости рефинансировать ипотечный кредит.

---

Какие кредиторы предлагают залоговую ипотеку?

Большинство кредиторов предлагают залоговую ипотеку, но в Канаде есть два банка, которые предлагают только залоговую ипотеку: TD Bank (по состоянию на 18 октября 2010 г.