Что такое потребительский кредит?
Широкое использования и популярность потребительских кредитов обусловлена простотой их получения, что связано обычно с небольшой суммой займа и относительно короткой его продолжительностью. Именно поэтому число подобных ссуд не уменьшается даже во время финансового кризиса, а многие банки делают розничное потребительское кредитование главным направлением собственной работы. Однако, далеко не все заемщики используют преимущества кредитов на потребительские нужды в полной мере, поэтому вполне логичным будет рассмотреть вопрос подробнее.
Содержание
Скрыть- О потребительских кредитах
- Виды кредитов
- Требования к заемщику
- Как оформить заявку на потребительский кредит?
- Какие банки дают потребительские кредиты?
- Процентные ставки по потребительским кредитам
- Кредиты с низкими процентными ставками
- Плюсы и минусы кредитов на потребительские нужды
- Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов
- Можно ли получить кредит без дохода и обеспечения?
- На сколько лет можно взять кредит на потребительские нужды?
- Можно ли взять кредит наличными?
- Как производится погашение потребительского кредита?
- Досрочное погашение кредита
О потребительских кредитах
Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.
Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдае
Автокредит и потребительский кредит — плюсы и минусы
Содержание статьи:
Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.
Плюсы и минусы автокредита
Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:
- минимальные процентные ставки;
- удобство оформления займа;
- льготные программы автокредитования;
- выгодные предложения от банков-партнеров.
Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).
Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.
Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.
Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.
К относительным недостаткам автозайма относятся:
- залог в виде покупаемого транспорта;
- необходимость первого взноса;
- обязательное страхование;
- ограничение мест приобретения.
По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.
Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.
В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.
Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.
Автокредит на автомобиль с пробегом
Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.
Отличия автокредита от потребительского кредита
Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.
Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля
Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:
- возможность нецелевого использования денег;
- отсутствие первоначального взноса и залога;
- страхование не является обязательным;
- можно купить любое транспортное средство.
При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.
Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.
Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.
Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.
У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.
Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины
Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:
- сумма кредита;
- процентная ставка;
- наличие скрытой комиссии;
- срок погашения займа.
Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.
Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.
На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.
Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?
Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.
Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.
В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.
в чем разница и что лучше?
Опубликовано 05.07.2019 автором
Александр Васильевич Драгун
Кандидат экономических наук, эксперт сайта.
В экономике полно терминов, которые понятны только специалистам. Для рядовых граждан они идентичны, т.е. синонимы одного и того же слова. Например, кредит, ссуда и займ для людей далеких от финансов и юриспруденции – одно и то же. Они не подозревают, что в каждом конкретном случае наступают разные правовые последствия. В данной работе попытаемся в доступной форме разобраться, в чем разница между ссудой и кредитом.
Что такое ссуда
Ссуда – это вид экономических отношений, где одна сторона берет (ссудополучатель), а другая дает в долг (ссудодатель) в безвозмездное временное пользование материальные ценности, которые должны вернуться хозяину в том же состоянии (с учетом износа), в каком они были выданы, или состоянии, оговоренном договором.
Отсюда вытекает несколько важных моментов:
- предметы или имущество не могут быть заменены аналогичными вещами при возврате;
- не могут быть объектом сделки по ссуде предметы или имущество, которые в процессе пользования потребляются, например, мыло, все виды топлива, продукты питания и т.д.;
- ссуда выдается всегда на безвозмездной основе. Если это условие нарушается, возникают другие формы экономических отношений: кредит, аренда, найм;
- у ссудополучателя есть только право пользоваться полученной вещью. В противном случае, речь идет об ответственном хранении. Если же предоставляется право распоряжаться, то здесь налицо заем;
- объектом ссуды могут быть предметы домашнего обихода, земельные участки, жилые и производственные помещения, оборудование, транспортные средства, ювелирные изделия и произведения искусства при проведении различных выставок и т.д.
Внимание: во всех статьях, посвященных объяснению различий между ссудой и кредитом множество ошибок, которые могут привести читателей к значительным финансовым потерям.
Отметим важнейшие:
- финансовые средства (деньги) не могут быть объектом договора ссуды, так как здесь нельзя выполнить два главных условия: ссудополучатель не может распоряжаться полученными в долг средствами (у него только право пользования) – следовательно, что-то приобрести за полученные в ссуду деньги нельзя; по договору ссуды материальные ценности должны возвращаться в том же виде, в котором получены. Как это сделать с потраченными деньгами, объяснить сложно;
- ссуда не может выдаваться на платной основе, в связи с чем отпадают и такие понятия как банковская или потребительская ссуда. Эти термины можно применять только в неформальном общении, где точность формулировок не имеет значения;
- потребительский кредит не является составной частью ссуды. Это два вида экономических отношений не состоят в родственных отношениях и нигде не пересекаются (в обиходе они активно подменяются, что не ведет к правовым последствиям).
Что такое кредит
Кредит (от лат. creditum — заём) представляет собой экономические отношения, при которых одно лицо (банк) дает другому лицу (может быть организация\предприятие или же частное) разрешение пользоваться своими капиталами. Родовыми признаками кредитных отношений являются:
- платность – за пользование кредитными деньгами нужно платить. Величина оплаты (процентная ставка) привязывается к ставке рефинансирования Центрального банка России и не может быть меньше этого показателя. Если в договоре на кредитование прописаны комиссионные ниже, то наступает уголовная ответственность для сотрудника банка, подписавшего такой договор;
- возвратность. Выданные деньги должны быть возвращены кредитору в обязательном порядке. График погашения кредита является неотъемлемой частью кредитного договора. Срыв сроков ведет к начислению пени и выставлению штрафных санкций;
- срочность – финансовые ресурсы выдаются на определенное время, после окончания которого вся сумма вместе с процентами должна быть возвращена;
- денежный эквивалент – выдается в виде наличных или перечисляется на кредитную карту.
По форме, кредитование может быть в виде:
- коммерческого кредита, предусматривающего предоставление денежных средств юридическим лицам;
- займа – передачи банком физическому лицу на платной и возвратной основе денежных средств;
- лизинга – форме кредита, когда приобретенное движимое имущество (оборудование и транспортные средства) находится в собственности банка до прекращения срока действия договора;
- ипотеки – на кредитные средства покупается недвижимое имущество, которое находится в банке в залоге до полного погашения тела и процентов кредита;
- факторинга – отсрочки платежа за счет финансовых средств кредитора и т.д.
Отличия от кредита
Выше рассмотрены характерные черты интересующих нас терминов. Чтобы все было более наглядно и понятнее, сведем все различия между ссудой и кредитом в таблицу.
| Кредит | Ссуда |
|---|---|
| Предоставляется только в денежном эквиваленте | Объектом ссуды может быть любая вещь повседневного обихода, движимое (транспорт) и недвижимое (здания) имущество |
| Основное условие – платность за пользование (проценты). Без соблюдения этого условия кредит просто не выдается. Размер оплаты привязан к ставке рефинансирования ЦБ – не может быть ниже | Ссуда может быть только безвозмездной. В противном случае она превращается в кредит (если выданы деньги), аренду (имущество), наем (при пользовании жилой площадью) |
| Кредит может выдать только организация, имеющая лицензию ЦБ РФ (банк) | Ссуду может выдать любое лицо, юридическое или физическое |
| Погашение долга перед кредитором дебитор проводит частями по заранее составленному графику | Ссуда возвращается сразу и полностью в том состоянии, в котором была получена (имущество – с учетом амортизационного износа) |
| Возврат кредитных средств проводится в заранее оговоренные договором сроки. При их срыве заемщик уплачивает пени и штрафные санкции | Выданные в качестве ссуды средства могут быть срочными (на определенный период) и бессрочными |
| Выданный кредит переходит в собственность дебитора | Ссуда не предусматривает изменения собственника. Ссудополучатель может ей только пользоваться, но не распоряжаться |
| Соглашение вступает в силу в момент подписания договора в банке | Сделка приобретает законную силу в момент передачи ссуды |
| Перед выдачей кредита банк тщательно проверяет платежеспособность заемщика и его КИ (кредитную историю) | Ссудодатель свои отношения с получателем ссудных средств выстраивает в основном на доверии. |
Как видно из таблицы, различия существенные, что позволит понять, чем отличается ссуда от кредита в Сбербанке и других кредитных организациях и, следовательно, правильно применять термины в беседе с банковскими служащими.
Что лучше и выгоднее
Дать простой и понятный ответ, что лучше — ссуда или кредит, — не получиться. Ведь здесь речь идет о выдаче в долг совершенно разных средств. При кредите – это наличные или безналичные деньги, при ссуде – материальные ценности. Объединяет их лишь необходимость возврата. По формальным признакам ссуда все же лучше:
- нет обязательного требования платы за пользование;
- отсутствуют штрафные санкции за несвоевременный возврат;
- проще оформляется – пакет документов значительно меньше;
- можно получить у физических и юридических лиц, не имеющих лицензии ЦБ РФ;
- объектом ссуды может быть любое имущество, движимое и недвижимое, купить которое на практике (например, часть коллекции) даже за очень большие деньги не всегда возможно.
Заключение
Редакция сайта постаралась дать объяснения, в чем отличие ссуды от кредита и займа. При работе с кредитными организациями знания терминов ссуда и кредит не так уж и важны. Другое дело, когда простой гражданин становится участником гражданско-правовой сделки в качестве владельца имущества, которое передается в долг. Здесь важно правильно оформить документы. Ведь при выдаче ссуды у хозяина имущества не возникает обязанность платить налоги на доход.
Если же в договоре ссуды указана помесячная или годовая оплата за пользование имуществом, то это уже договор аренды и большие штрафные санкции от налоговой инспекции за несвоевременную уплату НДФЛ. Кажется мелочь. Но она может обернуться огромными потерями личных финансов.
Денежный и потребительский кредиты — в чём разница?
Денежный и потребительский кредиты – наиболее оформляемые банковские продукты. Чем же они отличаются друг от друга?
Объект займа
Потребительский кредит оформляется с целью приобретения товара в магазине/интернете. Т.е. клиент не получает на руки/на карту сумму кредитных средств, на которую оформляется договор, он покупает товар, а банк платит за него. По сути, кредитные деньги получает не клиент, а магазин, который продал товар.
После оформления же денежного кредита, клиент получает на карту сумму кредита и может использовать её на своё усмотрение.
Начисление процентов и комиссии
Как по денежному, так и по потребительскому кредиту проценты начинают «капать» со дня подписания договора. В отличие от денежного кредита, у потребительского есть льготный период. Он заключается в том, что определённое время банк начисляет проценты размером 0% годовых. После окончания льготного периода клиент ежемесячно платит комиссию по кредиту. Это означает, что, воспользовавшись льготным периодом, клиент оплачивает кредит с минимальной переплатой. По денежному кредиту, как правило, комиссии нет, по нему клиент выплачивает тело кредита + проценты по договору.
График платежей и продолжительность кредита
График внесения оплаты по денежному и потребительскому кредитам ничем не отличается. Формируя договор, банк рассчитывает ежемесячный платёж с учётом срока действия договора, процентами по кредиту, комиссией и распределяет все эти показатели на равные платежи. Платёжная дата по кредиту зависит от даты оформления договора.
Что касается денежного кредита, даже, если клиент ещё не потратил полученные кредитные средства, ему всё равно необходимо вносить платежи по графику.
Потребительский кредит выдаётся, как правило, на срок до 1 года, в то время, как срок действия договора по денежному кредиту может составлять 3-5 лет.
Оплата задолженности
Оба вида кредита можно погашать такими каналами: банкомат с функцией пополнения, касса любого банка, безналичный перевод через интернет, платёжные терминалы.
Изменение размера платежа
По денежному и потребительскому кредитам размер платежа клиент может уменьшить, ежемесячно оплачивая сумму, больше установленной. Т.е. после поступления суммы, больше предусмотренной, банк будет проводить перерасчёт, и уменьшать дальнейшие платежи.
В случае, если у клиента ухудшилась платежеспособность, и он не может оплачивать всю сумму платежа, — он может обратиться в банк за реструктуризацией. Банк увеличит срок кредита, пересчитает сумму задолженности с учётом процентов и комиссий и сформирует новый платёж, меньше предыдущего. Данный вариант удобен для избегания просрочки и возникновения проблем, но сумма переплаты будет выше, чем по первоначальному договору.
Если клиенту необходимы деньги для приобретения товара, то лучше оформить потребительский кредит, т.к. есть возможность погасить его почти без переплаты. Денежный кредит лучше оформить для крупных покупок и если отсутствует возможность погасить задолженность в краткие сроки.
Чем потребительский кредит отличается от кредитной карты
Рост интереса к потребительскому кредитованию вызван нестабильной экономической ситуацией в стране. Основная масса населения живет «от зарплаты до зарплаты», не имеют возможности накопить собственные сбережения для финансовой подушки безопасности. Средняя заработная плата не позволяет делать крупные покупки без привлечения заемных средств. Привлекает разнообразие предоставляемых кредитными учреждениями услуг. Для поддержания конкурентоспособности, привлечения новых клиентов банки выводят на рынок кредиты с выгодными условиями пользования и погашения.
Потребительский кредит – это ссуда, предоставляемая физическому лицу на личные нужды. Он может быть предоставлен как наличным, так и безналичным путем, представляет собой рассрочку платежа под процент.
Виды потребительских кредитов
- В зависимости от срока погашения: краткосрочные и долгосрочные.
- В зависимости от способа предоставления: наличными деньгами, безналичным путем.
- По наличию обеспечения: кредиты под залог, с поручительством, гарантией, ссуды без обеспечения.
- По предоставлению: ссуды, выдаваемые одной суммой, кредитные линии, овердрафты.
- По целевому назначению: на определенную цель и неотложные нужды.
- По методам погашения: единовременно и по частям.
Основные требования для получения ссуды:
- Обязательное гражданство и прописка.
- 2 подтверждающих личность документа.
- Справка о доходах для подтверждения платежеспособности.
- Документы на обеспечение, если это требуется по договору.
Часто банки проверят кредитную историю заемщика. Если клиент отказывается предоставлять сведения, то ему могут быть предложены повышенная процентная ставка, более жесткие условия кредитования, либо банк откажет в выдаче кредита.
Современным методом предоставления кредита физическому лицу является оформление кредитной карты. Это карточка с определенным лимитом кредитования и сроком пользования заемными средствами. Она является разновидностью потребительского кредитования, поэтому основные требования по получению, пользованию кредитом схожи.
Отличия между потребительским кредитом и кредиткой
- По способу предоставления кредита. Потребительский кредит выдается наличными деньгами, разово, либо перечислением на счет продавца при товарном кредитовании.
- По кредитной карте оформляется лимит кредитования. Использовать его можно неоднократно в любое удобное клиенту время и в любой сумме в пределах лимита.
- По предоставляемым суммам. Потребительский кредит может быть выдан на крупную сумму в зависимости от платежеспособности клиента. Лимит кредитования устанавливается в процентном отношении к среднемесячным оборотам по счету. При увеличении или снижении поступлений он может быть пересмотрен.
- По погашению. Потребительский кредит погашается частями согласно графику. По кредитке устанавливается срок пользования средствами, в течение которого необходимо обнулить задолженность, пользоваться лимитом можно неоднократно в течение срока действия договора. Может быть установлен минимальный ежемесячный размер платежа, обычно в размере 10% от лимита задолженности.
- По начислению процентов. Проценты за пользование потребительским кредитом заемщик уплачивает одновременно с погашением кредита ежемесячно. Это может быть аннуитентный платеж, либо сумма кредита делится пропорционально на срок пользования заемными средствами, к ней прибавляются проценты на остаток задолженности, это и составит сумму ежемесячного платежа.
- По кредитным картам погашение процентов осуществляется раз в месяц, зависит от фактической задолженности за предыдущий месяц, независимо от срока погашения кредита. Только при обнулении задолженности, одновременно списываются проценты.
- По обеспечению. По потребительским кредитам банк может запросить обеспечение в качестве залога, поручительства, гарантии. Кредиты по кредитным карточкам бланковые.
- По целевому использованию. Потребительские кредиты могут быть как целевыми, тогда банк вправе проверять использование заемных средств, так и на неотложные нужды. Кредитки не предусматривают целевой характер направления займа.
- По необходимым документам. Потребительский кредит предусматривает наличие списка документов, в числе которых документы по подтверждению личности, справки о доходах, при необходимости, документы по обеспечению. Если кредитная карта оформляется в том же банке, где происходит начисление заработной платы, для открытия лимита может потребоваться только заявление. В других случаях необходимы документ удостоверения личности, справка о доходах.
- По сроку рассмотрения заявки. При выдаче небольших сумм срок рассмотрения заявки на потребительский кредит составляет один день. При решении вопроса о выдаче крупных займов, срок может быть увеличен до 3–5 дней. Лимит по кредитной карточке открывается в день обращения в банк с заявлением.
- По наличию иных платежей. При больших суммах потребительского кредитования заемщик несет дополнительные расходы по оценке и страхованию имущества, предоставляемого в залог, могут быть дополнительные комиссии банка. По кредитке банком устанавливается комиссия за ведение счета (не во всех банках).
Таким образом, кредитная карточка позволит быстро получить небольшую сумму денежных средств на короткий срок. Потребительский кредит предоставляет возможность осуществления крупных расходов на длительный срок, но оформление потребует время, полная стоимость кредита будет выше.
В чем разница между ипотекой и потребительским кредитом — Ипотека
У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.
Цель кредита
Ипотечный кредит выдается только на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.
Потратить потребительский кредит можно на что угодно.
Наличие залога
В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д.
Для получения потребительского кредита залог не нужен.
О том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку, читайте в нашей статье
Первоначальный взнос
Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.
Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.
Все о первоначальном взносе по ипотеке читайте в нашей статье
Размер процентной ставки
Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.
При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков.
Срок погашения кредита
Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.
Потребительский кредит обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.
Все о досрочном погашении ипотеки СберБанка читайте в нашей статье
Размер ежемесячных платежей
Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.
Одобренная сумма
При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у ипотечного кредита, чем у потребительского.
Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на калькуляторе ипотеки
Срок получения
Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.
Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.
Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей статье
Льготы и субсидии от государства
Государство часто выделяет средства на льготы и субсидии для ипотечных программ. Например, сейчас в СберБанке по льготным ставкам можно купить недвижимость от 0,1% годовых по программам «Господдержка 2020», «Ипотека для семей с детьми», «Ипотека и материнский капитал». Военнослужащие могут получить ипотеку по ставке от 7,9% годовых по программе «Военная ипотека».
Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.
Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на ДомКлик
Налоговый вычет
Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в ипотеку.
Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.
О том, как получить налоговый вычет, читайте в нашей статье
Дополнительные расходы
Если вы берете потребительский кредит, обязательных дополнительных расходов не будет.
При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы «Защищенный заемщик» этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.
Разница между обеспеченным и необеспеченным кредитом (со сравнительной таблицей)
Последнее обновление , Surbhi S
Заем — это денежная сумма, взятая в долг у банка или финансового учреждения на определенный период, которая требует погашения вместе с процентами. В наши дни ссуды считаются лучшим средством получения финансирования для любых целей, таких как образование, строительство дома, покупка автомобиля или любые другие бизнес-требования. Есть два типа ссуд, а именно обеспеченная ссуда и необеспеченная ссуда.Когда ссуда обеспечена, заемщик закладывает некоторый актив в качестве обеспечения ссуды.
С другой стороны, необеспеченный заем — это заем, обеспеченный кредитоспособностью и платежеспособностью заемщика. они выдаются спонсорам, чтобы выполнить норму взносов спонсоров. В этой статье мы собрали все необходимые отличия между обеспеченными и необеспеченными кредитами. Это может помочь вам решить, какой кредит лучше всего подходит для ваших нужд.
Содержание: Обеспеченный заем против необеспеченного займа
- Таблица сравнения
- Определение
- Ключевые отличия
- Заключение
Таблица сравнения
| Основа для сравнения | Обеспеченный заем | Необеспеченный заем |
|---|---|---|
| Значение | Заем, обеспеченный активом, известен как обеспеченный заем. | Необеспеченная ссуда — это ссуда, по которой отсутствуют активы, заложенные в качестве обеспечения. |
| Основа | Залог | Кредитоспособность |
| Залог актива | Да | Нет |
| Риск потери | Очень низкий | Высокий |
| Срок владения | Долгий период | Кратковременный |
| Дорого | Нет, из-за низких процентных ставок | Да, потому что процентная ставка высока |
| Лимит заимствования | Высокий | Сравнительно меньше |
| Право кредитора в случае неплатежа заемщиком | Конфискация актива. | Могу засудить его за деньги. |
Определение обеспеченного кредита
Тип ссуды, в которой заемщик закладывает актив в качестве обеспечения суммы ссуды, известен как обеспеченный ссуда. В случае просрочки погашения кредитор имеет право изъять и продать обеспечение, чтобы вернуть ссуду. Здесь следует иметь в виду одну вещь: заемщику не нужно передавать актив для утверждения суммы кредита, вместо этого он может владеть имуществом до тех пор, пока он не выплатит сумму кредита.В случае невозврата кредита актив конфискуется у кредитной организации.
По обеспеченному кредиту размер долга, санкционированный кредитным учреждением, будет зависеть от обеспечения. Процентные ставки низкие, так как ссуда защищена собственностью. Виды обеспеченных кредитов:
- Ипотечный кредит
- Выкупа
- Повторное владение
- Заем без права регресса
Определение необеспеченного кредита
Кредитный договор, по которому актив не защищает сумму кредита, называется Необеспеченным кредитом.В этом виде ссуды заемщик не обязан закладывать актив в качестве обеспечения. Ссуда называется необеспеченной, потому что нет никаких гарантий в отношении оплаты, и если заемщик не выполняет платеж, финансовое учреждение может только предъявить ему иск о выплате денег, но не может вернуть сумму принудительно или путем продажи его собственности.
Риск очень велик, так как имущество не поддерживает сумму. Сумма кредита будет утверждена на основе кредитоспособности, финансового состояния, характера и платежеспособности заемщика.Это также становится одним из критериев для определения процентной ставки. Для использования таких кредитов заемщик должен обладать высокими кредитными рейтингами.
В случае банкротства заемщика необеспеченные кредиторы имеют право реализовать сумму из его активов. Но в первую очередь обеспеченным кредиторам предоставляется обеспечение в виде актива, после чего необеспеченным кредиторам выплачиваются выплаты на пропорциональной основе. Хороший пример такой ссуды — кредитная карта.
Ключевые различия между обеспеченными и необеспеченными займами
Ниже приведены основные различия между обеспеченной ссудой и необеспеченной ссудой
.- Тип ссуды, в которой обеспечение поддерживает сумму ссуды, называется обеспеченной ссудой.С другой стороны, необеспеченный заем — это займы, по которым в качестве обеспечения отсутствуют активы.
По обеспеченным кредитам применяются санкции на основании обеспечения, но для утверждения необеспеченных кредитов проверяется кредитоспособность. - В случае ссуд с обеспечением активы передаются в залог, в то время как в случае ссуд без обеспечения залог активов отсутствует.
- Риск потери обеспеченной ссуды очень низок по сравнению с необеспеченной ссудой.
- Обеспеченная ссуда предоставляется на длительный срок, а Необеспеченная ссуда — на короткие периоды.
- Процентная ставка по Обеспеченному кредиту низкая из-за наличия обеспечения. И наоборот, процентная ставка по необеспеченной ссуде сравнительно высока.
- Лимит заимствования высок для обеспеченного займа, который сравнительно низок в случае необеспеченного займа.
- В случае неисполнения обязательств должником кредитор имеет право изъять и продать актив, заложенный в Обеспеченный заем. В отличие от необеспеченного займа, кредитор может подать против него иск и потребовать деньги.
Заключение
Обеспеченная ссуда и Необеспеченная ссуда, оба хороши на своем месте. В обеспеченной ссуде есть гарантия, которая, если заемщик не выполняет платеж, кредитор может вернуть сумму, продав актив, поэтому срок является длительным. Кроме того, заемщик должен выплатить деньги в оговоренный срок. В противном случае кредитор будет удерживать актив. В случае необеспеченной ссуды риск очень высок, поэтому проверяется вся кредитная история, а ссуда выдается только тем, у кого высокий кредитный рейтинг.Ссуды обычно выдаются на короткий период, но под высокие проценты.
Персональные займы — Canada.ca
Что такое личный заем
Получая личную ссуду, вы занимаете фиксированную сумму денег и соглашаетесь выплатить ее в течение определенного периода времени. Вы должны вернуть полную сумму, проценты и любые применимые сборы. Вы делаете это путем регулярных платежей, называемых рассрочкой. Персональные ссуды также называют долгосрочными планами финансирования, ссудами в рассрочку и потребительскими ссудами.
Персональные ссуды обычно используются для конкретных покупок, таких как ремонт дома, мебели и автомобилей, или для консолидации других долгов с более высокими процентными ставками. Большинство личных займов составляют от 100 до 50 000 долларов на срок от 6 до 60 месяцев.
Персональные ссуды доступны от традиционных кредиторов, таких как банки и кредитные союзы, а также от альтернативных кредиторов, таких как кредиторы до зарплаты, компании по выдаче титульных кредитов, частные кредиторы и ломбарды.
Ваш кредитор может предложить вам ссуду больше, чем вам нужно.Будьте осторожны, не занимайте больше, чем вы можете вернуть.
Как работают кредиты физическим лицам
Вот что вы можете ожидать, если рассматриваете возможность получения личной ссуды.
Что нужно предоставить кредитору
Как правило, кредиторы требуют доказательства того, что у вас есть:
- регулярный доход
- банковский счет
- постоянный адрес
Большинство кредиторов проводят проверку кредитоспособности при подаче заявления на получение личного кредита. Ваш кредитный отчет помогает кредиторам оценить вашу способность выплатить личный заем.Скорее всего, они учтут ваши долги. Ваш кредитный отчет, кредитный рейтинг и долги могут повлиять на ваши варианты ссуды, включая вашу процентную ставку и тип ссуды, на которую вы имеете право.
Узнайте больше о кредитных отчетах и кредитных рейтингах.
Получение кредита от кредитора
Ваш кредитор обычно дает вам деньги по ссуде одним из следующих способов:
- наличными
- на ваш банковский счет
- отправлено вам электронным переводом
- отправлено другим кредиторам напрямую, если вы консолидируете другие долги
- на карту предоплаты
Если вы решите взять ссуду по предоплаченной карте, активация и использование карты могут потребовать дополнительных затрат.
Выплата кредита физическому лицу
Обладая индивидуальным займом, вы соглашаетесь производить регулярные выплаты. Большинство кредиторов запрашивают вашу банковскую информацию, чтобы они могли снимать платежи прямо с вашего счета. Это называется предварительно авторизованным дебетом.
Узнайте больше о предварительно авторизованном списании.
Некоторые кредиторы отправляют информацию о платежах по вашему личному кредиту в кредитные бюро.
Если ваш кредитор отчитывается перед бюро кредитных историй, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, производя платежи вовремя.Если вы не сделаете платежи вовремя, это может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Вам могут быть разрешены дополнительные платежи или погашение кредита до истечения срока без штрафа. Это поможет вам сэкономить на процентных сборах и погасить кредит раньше запланированного срока. Некоторые кредиторы могут взимать комиссию за досрочную погашение кредита.
Вы также можете пересмотреть условия личного кредитного договора с кредитором. Это может помочь вам управлять своим бюджетом, если ваше финансовое положение изменится.За эту услугу может взиматься плата.
Убедитесь, что вы понимаете условия соглашения.
Перед тем, как подписать индивидуальный кредитный договор, убедитесь, что вы понимаете его условия. Спросите кредитора обо всем, чего вы не понимаете.
Кредиторы с федеральным регулированием, такие как банки, должны предоставить вам следующую информацию, когда вы берете личный заем:
- сумма займа
- процентная ставка, фиксированная или переменная
- термин
- сумма платежа
- прочие комиссии и сборы за услуги
- дополнительные услуги, которые вы приняли
Другие кредиторы, такие как некоторые кредитные союзы и альтернативные кредиторы, регулируются провинциями или территориями, и от них может не требоваться предоставление этой информации.
Узнайте правила кредитования вашей провинции или территории, связавшись с вашим провинциальным или территориальным управлением защиты прав потребителей.
Виды кредитов физическим лицам
Есть два типа личных займов.
Займы под залог
В обеспеченной личной ссуде используется актив, например ваша машина, как обещание вашему кредитору, что вы вернете ссуду. Этот актив называется залогом. Если вы не можете произвести платеж, кредитор может забрать у вас актив.
Существуют различные виды обеспеченных кредитов, в том числе:
- Займы физическим лицам под залог
- титульных займов
- Залог
Необеспеченные займы
Необеспеченный личный заем — это заем, не требующий залога.Если вы не произведете платеж, кредитор может подать на вас в суд. У них также есть другие параметры, например, право смещения.
Узнайте больше о том, что произойдет, если вы не сможете вовремя выплатить личный заем.
Подробнее о праве смещения.
Многие альтернативные кредиторы предлагают необеспеченные личные ссуды. Они могут называться ссуды в рассрочку или ссуды с выплатой высокой стоимости. Процентная ставка по этим ссудам обычно намного выше, чем по необеспеченным личным ссудам, предлагаемым банками и кредитными союзами.
Сколько стоят кредиты физическим лицам
Не берите личную ссуду, если у вас нет возможности ее вернуть. Заимствование денег с помощью личного кредита может стоить больших денег, в зависимости от вашей процентной ставки, комиссий и того, когда вы их вернете. Обдумайте вашу потребность в личной ссуде. Спросите себя, нужны ли вам деньги сейчас, можно ли подождать или они вам вообще нужны.
Присмотритесь к рассмотрению вопроса о личной ссуде. Чтобы получить наиболее конкурентоспособную процентную ставку, получите предложения по ссуде от нескольких кредиторов.Сравните и обсудите сборы, такие как административные сборы.
Прежде чем брать взаймы, подумайте о том, чтобы сэкономить деньги на покупку. Взяв в долг меньшую сумму, вы сэкономите на процентных сборах.
Когда вы берете личный заем, ваш кредитор предоставит вам расчетную сумму регулярного платежа.
Чтобы получить эту сумму, они рассчитывают общую стоимость кредита, которая включает:
- сумма кредита к погашению
- проценты по кредиту
- любые другие применимые сборы
Эта сумма делится на равные выплаты.
Как сравнить варианты кредита
Может быть трудно сравнить варианты личных займов, не зная общей стоимости займа. Вы можете рассчитать общую стоимость кредита, умножив сумму платежа на количество платежей за ваш срок.
Предположим, вы хотите получить личный заем на 2 000 долларов. Предположим, что процентная ставка составляет 19,99% при ежемесячной выплате. Вам могут быть предложены различные варианты ежемесячной оплаты, включая проценты и другие сборы.
Например, у вас есть следующие варианты ежемесячной оплаты:
- вариант 1: 185 долларов в месяц на 12 месяцев
- вариант 2: 75 долларов в месяц на 36 месяцев
- вариант 3: 53 доллара в месяц на 60 месяцев
Кредиторы могут продлить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж.За это приходится платить, потому что со временем вы будете платить больше процентов. Когда вы сравниваете общую стоимость ссуды, легче понять, какой вариант вам больше подходит.
В таблице 1 показано, чем дольше вы выплачиваете ссуду, тем дороже она будет. Суммы являются приблизительными и округлены до ближайшего доллара.
Процентные сборы
Процентная ставка по индивидуальному кредиту влияет на общую стоимость ссуды. По закону кредиторы не могут взимать более 60% годовых, включая все комиссии, издержки и проценты, которые вы должны заплатить за получение ссуды.
Выбор лучшей процентной ставки может помочь снизить ваши расходы.
Процентная ставка может варьироваться в зависимости от следующего:
- ваша кредитная история
- тип кредитора
- вид кредита (обеспеченный или необеспеченный)
Предположим, вы хотите получить личный заем на сумму 2000 долларов на 36 месяцев, и вы сравниваете процентные сборы по следующим процентным ставкам:
- вариант 1: 8,99%
- вариант 2:19.99%
- вариант 3: 39,99%
- вариант 4: 59,99%
Рисунок 1: Проценты по ссуде физическим лицам
Рисунок 1 показывает, что процентная ставка может значительно увеличить общую стоимость вашего личного кредита. Месячные суммы являются приблизительными и округлены до ближайшего доллара. Этот пример предназначен только для иллюстративных целей.
Прежде чем брать личный заем, рассмотрите общую стоимость, включая проценты и комиссионные.В зависимости от условий вашей личной ссуды вы можете в конечном итоге заплатить более чем в два раза больше розничной цены за товар.
Страхование кредита
Вам не нужно оформлять страховку ссуды при личной ссуде. Ваш кредитор может предложить дополнительное страхование ссуды кредитора для вашей личной ссуды. Этот вид страхования обычно помогает покрыть выплаты по кредиту, если вы не можете их выплатить из-за болезни, несчастного случая, смерти или если вы потеряете работу. Условия страхования ссуды определяют, какая часть ссуды покрывается.
Стоимость страховки может варьироваться в зависимости от вашего возраста и суммы вашего личного кредита. Цена также может варьироваться между кредиторами.
Кредиторы, регулируемые на федеральном уровне, например банки, не могут добавлять дополнительное страхование ссуд без вашего разрешения. Если дополнительное страхование ссуды было добавлено к вашей личной ссуде без вашего разрешения, обратитесь в FCAC, чтобы подать жалобу. Вам следует попросить своего кредитора удалить дополнительные услуги и отменить изменения.
Некоторые кредиторы, деятельность которых не регулируется на федеральном уровне, могут добавлять дополнительные услуги и взимать соответствующие комиссии с вашего личного кредита, даже если вы, возможно, не запрашивали эти дополнительные услуги.
Важно прочитать и понять ваш кредитный договор. Спросите своего кредитора, если что-то неясно.
Узнайте больше о кредитах и страховании ссуд.
Что произойдет, если вы не сможете вовремя выплатить личный заем
Перед тем, как взять личный заем, вам следует подумать о своей ситуации и своей способности вернуть его.
Могут быть серьезные последствия, если вы не внесете платеж по кредиту в срок:
- Ваш кредитор может потребовать, чтобы вы выплатили всю сумму кредита сразу
- ваш кредитор может иметь право взять что-то, что принадлежит вам, например, ваш автомобиль, если у вас есть обеспеченный кредит
- ваш кредитор может сообщить о пропущенном платеже в кредитные бюро, что может означать, что он появится в вашей кредитной истории и может повлиять на вашу способность получить кредит в будущем
- ваш кредитор обычно взимает с вас комиссию за недостаточность денежных средств (NSF), если у вас недостаточно денег на вашем счете для покрытия платежа, который должен быть оплачен с помощью предварительно авторизованного дебета
- Ваш кредитор может подать на вас в суд за долг
Действуйте быстро, если у вас возникли проблемы с выплатой кредита.Если вы не можете произвести полную выплату, заплатите сколько сможете. Свяжитесь с вашим кредитором без промедления.
Узнайте больше об управлении своим долгом.
Овердрафт
Если вы считаете, что баланс вашего банковского счета не покрывает выплату по кредиту, вы можете рассмотреть возможность защиты от овердрафта. Это финансовый продукт, который позволяет покрыть сумму транзакции, когда на вашем банковском счете недостаточно денег.
Подробнее о защите от овердрафта.
Подайте жалобу на личный кредит
Если у вас есть жалоба по поводу личной ссуды, вам следует связаться с вашим кредитором.
Все финансовые учреждения, регулируемые на федеральном уровне, такие как банки и федеральные кредитные союзы, должны иметь процедуру рассмотрения жалоб.
Подайте жалобу в свое финансовое учреждение.
Если деятельность вашего кредитора регулируется правительством провинции или территории, например, альтернативные кредиторы и кредиторы до зарплаты, свяжитесь с регулирующим органом вашей провинции или территории.