От чего зависит ставка по ипотеке: При каких условиях банки снижают процентные ставки по ипотеке? СИБДОМ

Содержание

При каких условиях банки снижают процентные ставки по ипотеке? СИБДОМ

Процентные ставки по ипотеке, указанные в рекламе, могут отличаться от тех, по которым заемщику в итоге одобрят кредит. Для привлечения клиентов банки указывают в рекламе самые низкие ставки, действующие в настоящий момент. На практике получить кредит по такой ставке можно, только выполнив ряд условий. Они могут значительно отличаться в зависимости от банка.

За что банки готовы давать скидки клиентам?

Размер ставки по ипотеке зависит не только от уровня ключевой ставки ЦБ, но и от того, какие затраты несет банк при выдаче кредита (например, на зарплату специалистов), и от уровня риска невозврата выданных денег. Поэтому там, где этот риск ниже, банки готовы снижать ставку по ипотеке.

Например, привилегии при выдаче кредита имеют зарплатные клиенты банков. Их доходы кредитной организации известны, и ей проще спрогнозировать, сможет ли клиент аккуратно вносить платежи по ипотеке.

Кому еще банки готовы давать скидки на ставку по ипотеке?

Качественным заемщикам с положительной кредитной историей. В последнее время обострилась борьба банков за качественных заемщиков. Банки хотят видеть их в числе своих клиентов и готовы за это предоставлять им особые условия кредитования. Появились предложения банков, где ставки для клиентов с положительной кредитной историей меньше базовых на 1,5%. Если заемщик всю свою жизнь вовремя расплачивался по кредитам, риск выдачи ему ипотеки снижен.
Тем, кто готов быстро выйти на сделку. В начале 2021 года клиенты подолгу выбирали квартиры, ажиотаж, присутствовавший на рынке жилья осенью прошлого года, спал и ничто больше не стимулировало заемщиков быстрее определяться с выбором и брать кредит. В результате в банках появилась скидка за подписание договора в течение 31 дня с момента одобрения ипотеки.
Покупателям квартир в домах застройщиков, получивших проектное финансирование на строительство дома в этом же банке. На рынке сегодня есть ставки 0,1% и даже 0,07% по совместной программе банка и застройщика. Такую скидку к процентной ставке можно получить, если вы покупаете квартиру в доме, который строится на кредит, выданный в этом же банке. В таком случае банк предоставляет застройщику скидку, которую строительная компания имеет право использовать по своему усмотрению. Она может с ее помощью снизить проценты по собственному кредиту, взятому на строительство, или предоставить скидку по ипотеке покупателям. В последнем случае застройщик получает возможность повысить спрос в отдельных жилых комплексах. Такая скидка на процентную ставку обычно предоставляется на ограниченный срок, как правило, на период строительства дома. А после его завершения возвращается к базовой. Если это льготная ипотека, после завершения срока действия скидки ставка по кредиту составит 6,5%.

Тем, кто подает заявку на ипотеку онлайн. У ряда банков предусмотрена скидка на процентную ставку при условии, что заявку на ипотеку клиент подавал онлайн. В таком случае с ним не работал сотрудник в офисе банка. Кроме того, с помощью такой скидки банки стимулируют клиентов переходить на предоставление документов онлайн.

В последнее время у ряда банков появилась новая скидка на процентную ставку по кредиту. При получении ипотеки можно снизить ставку на 0,5–1% при уплате разовой комиссии, как правило, она составляет 2–3,5% от суммы кредита.

От чего зависит процентная ставка по ипотеке, а также способы ее снижения

Ипотечный кредит – это долгосрочные обязательства, которые долгое время отображаются на семейном бюджете и иногда становятся неподъемными. Как ни странно, но процентная ставка вовсе не зависит от первоначального размера процента, заявленного банком-кредитором или суммы оценки квартиры. Она состоит из личных характеризующих заемщика и даже у одной схожей группы заемщиков могут сильно различаться характеристики, вследствие которых банк-кредитор устанавливает окончательную процентную ставку.

Правильно подготовив документы и завоевав доверие банка, вы смело можете снизить ставку на 1-3%, а это может покрыть услуги кредитного брокера или сэкономить круглую сумму денег, ведь средние 2% от суммы ипотеки – это не так уже и мало.

Давайте подробнее рассмотрим варианты по снижению процентной ставки.

Способ первый

Банки любят долгое и благоприятное сотрудничество. Если вы постоянный клиент одного банка, то вам могут предложить программу лояльности и немного уменьшить процентную ставку, благодаря наработанному доверию и постоянству. Скидка может быть от 0,5 до 1% годовых.

Способ второй

Продолжаем тему постоянного сотрудничества с банком. Откройте в нужном для вас банке целевой депозит. Процентная ставка снизится до 1% годовых, если клиент откроет счет для накопления средств на покупку жилья и погашения процентов по ипотеке.

Способ третий

При оформлении ипотеки, обращайтесь в банк, где на вас оформлена заработная карта или с помощью которого вы осуществляете все свои платежи. У многих банков существуют «зарплатные» дисконты и при оформлении ипотеки вы можете рассчитывать на 0,3 – 1% скидки.

Способ четвертый

Уменьшение срока кредитования. Самый большой способ экономии денег. Чем меньше срок кредита, тем ниже процентная ставка. Например, при ипотеке на 20 лет и стоимости кредита в размере 100 тыс. дол. с 14% годовых, ежемесячный платеж составит 1600 дол. А на тот же кредит, но сроком на 10 лет и 13% платеж составит 2000 дол. Разница ощутима, но позволит сэкономить до 75 тыс. долларов, а это почти стоимость вашего кредита.

Способ пятый

Первоначальный взнос. Чем больше его размер, тем меньше процентная ставка и остаток суммы кредита, на который будет начисляться процент.

Способ шестой

На размер процентной ставки влияет ваши характеризующие данные: официально трудоустроены или нет, возраст, семейное положение, кредитная история, наличие собственного жилья, наличие поручителей и т.д.

Так что, как видите, вполне реально при правильном подходе к делу можно сэкономить свои накопленные деньги и выгодно оформить ипотеку без лишних процентных ставок.

Наши специалисты проведут качественную и оперативную оценку недвижимости
для получения ипотеки на оптимальных условиях. Узнать подробнее

Как первоначальный взнос влияет на ставку по ипотеке — Ипотека

Первоначальный взнос по ипотеке — это деньги, которые вы даете продавцу как часть оплаты за недвижимость. Остальную сумму за вас вносит банк, а вы выплачиваете ипотечный кредит. Многие думают, что сумма первоначального взноса влияет на ставку по ипотеке. Рассказываем, так ли это на самом деле.

Первоначальный взнос и ставки по ипотеке

Многое зависит от конкретной программы кредитования. В СберБанке есть программы, когда при первоначальном взносе от 20% вы получаете скидку на ставку по ипотеке. А для некоторых программ — годовая ставка не меняется.

Программа	Первоначальный взнос	Мин. ставка
Готовое жилье	10% — 20% 20% и более	7,7% 7,3%
Новостройка	10% — 20% 20% и более	От 1,3% * От 0,9% *
Свой дом под ключ	10% — 20% 20% и более	8,3% 7,9%
Для семей с детьми	15% и более	От 0,1% *
Господдержка 2020	15% и более	От 0,1% *
Строительство дома	25% и более	8,8%
Загородный дом, земля	25% и более	8%
Военная ипотека	15% и более	7,9%
Дальневосточная ипотека	15% и более	1,7%

* Сниженная ставка по программе субсидирования от застройщиков распространяется на квартиры в новостройках и действует в первый год кредита.

Минимальные процентные ставки по ипотеке указаны для зарплатных клиентов СберБанка при использовании сервиса «Электронная регистрация».

Читайте также Оформить ипотеку с господдержкой в СберБанке можно по ставке от 0,1% годовых

Какой первоначальный взнос по ипотеке самый выгодный

Чем больше первоначальный взнос, тем лучше для вас. Смотрите на условия ипотечной программы. Если ставка снижается при первоначальном взносе в 20%, лучше внести эту сумму и снизить ставку.

От размера первоначального взноса зависит и размер самой ипотеки — кредита на покупку жилья. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше кредит.

Узнать первоначальный взнос, ставку по ипотеке и ежемесячные платежи можно онлайн в ипотечном калькуляторе ДомКлик.

От чего зависит величина процентной ставки по ипотеке? » BigPicture.ru

Величина годовых процентов является одним из основных критериев при выборе банковского учреждения. В различных банках процентная ставка разная. Зависит она от кредитной политики банка, выбранной программы ипотечного кредитования, суммы первоначального взноса, суммы кредита и срока выплаты кредита, а также приобретаемого имущества.

Так, например, при минимальном первоначальном взносе 10–15% процентная ставка будет максимальной, а если внести около 30%, ставка может снизиться на 1%, что с учетом больших сумм кредита является ощутимой экономией. При взносе более 40–50% от стоимости приобретаемой недвижимости, процентная ставка самая низкая.

Если ипотека оформляется на длительный срок, процент будет выше, чем при прочих равных условиях кредитования, но на небольшой срок.

Как процентная ставка зависит от вида приобретаемой недвижимости

Собираясь покупать дом, потенциальный заемщик должен быть готов к тому, что проценты по ипотеке будут выше, чем если бы речь шла о покупке квартиры. Объясняется это тем, что квартиры являются более ликвидной недвижимостью.

Если приобретается квартира в ипотеку в еще строящемся доме, следует учитывать, что в этом случае процентная ставка будет выше, чем при покупке жилья в уже сданной новостройке — таким образом банк застраховывается от возможных рисков. Выше, чем в новостройке, и процент при покупке вторичного жилья, так как существует юридический риск соблюдения законности в предыдущих сделках купли-продажи.

Процентные ставки для «своих клиентов»

Если человеку заработную плату переводят на счет банка, ипотека в этом случае оформляется намного быстрее и легче, причем банк может снизить ставку на 1–2%. К тому же требования к таким клиентам более лояльные, а пакет необходимых документов значительно меньше.

Также на сниженную процентную ставку могут рассчитывать вкладчики банка кредитора и те, кто уже брал ссуду и своевременно выплатил ее.

На несколько процентов ниже ставка при кредитовании в иностранных денежных знаках. Но в свете последних валютных скачков лучше не подвергать себя дополнительному риску и брать ипотечный кредит в национальной валюте – российских рублях. Как и поступает сейчас подавляющая часть заемщиков.

Еще одна возможность снизить ставку – страховка по полному пакету, куда входит потеря трудоспособности, работы, здоровье и жизнь заемщика.

А вы знали, что у нас есть Instagram и Telegram?

Подписывайтесь, если вы ценитель красивых фото и интересных историй!

Может ли банк повысить процентную ставку после оформления ипотеки

Ипотека — вид кредита, с которым традиционно связано много страхов. Ипотечное кредитование долгосрочное, а риски в случае невыплаты крайне высоки: можно потерять залоговую недвижимость. В этой ситуации заемщики могут волноваться о возможности выплатить всю сумму, и потенциальная возможность повышения процентной ставки является пугающим фактором. Разберемся, когда это возможно, и стоит ли всерьез волноваться о такой вероятности.

Содержание статьи

Когда банк вправе повысить проценты

На самом деле ни один кредитор не может поднять процентную ставку действующего кредита просто так. Для этого должны быть веские причины — и они обговариваются с заемщиком до заключения договора. Все такие ситуации прописаны в договоре, и человек может свериться с ними еще на этапе ознакомления.

Окончание льгот. Если человек берет ипотеку по льготной программе со сниженной ставкой, то после завершения программы проценты вернутся к размеру, который был бы назначен без льгот.

Нецелевые расходы. Если банк обнаружит, что человек тратит ипотечные средства на другие цели, он имеет право повысить процент — это считается недобросовестным поведением со стороны заемщика. Такое обычно прописывается в договоре отдельно.

Изменение условий. Например, банк выдал ипотеку на бонусных условиях человеку, у которого подключен зарплатный проект, а потом заемщик перестал получать зарплату на карту этого банка. В таком случае кредитор может повысить процент, если это описано в договоре.

Задержки. Просрочки по выплатам могут повлечь за собой увеличение процентной ставки: высоким процентом банк пытается обезопасить себя от возможной неблагонадежности заемщика. Поэтому мы рекомендуем внимательно следить за графиком выплат и не допускать даже небольших задержек.

Отказ от страховки. Если в течение срока кредитования человек отказался от страхования или не стал его продлевать, банк вправе повысить процентную ставку — это тоже описывается в договоре. Дело в том, что отсутствие страхования — риск для кредитора. Поэтому не стоит отказываться от страховки, а если она выдается на невыгодных Вам условиях, попробуйте договориться с банком о других условиях страхования еще на этапе заключения кредита.

Плавающая ставка. Такие кредиты обычно выдают юридическим лицам, но иногда плавающую ставку применяют в ипотечном кредитовании. Это означает, что процент может меняться в течение срока выплаты кредита в зависимости от конъюнктуры рынка. Физическим лицам такую ипотеку брать не советуют: это рискованное решение.

Читайте также: Как погасить долг по ипотеке?

От чего зависит размер процентной ставки

Банк определяет размер процентов не только по собственному желанию. На это влияют множество факторов: благонадежность заемщика, политика самого кредитора, количество доказательств, которые человек предоставил для подтверждения платежеспособности. Но есть и факторы, на которые заемщик никак не в силах повлиять.

Ставка Центрального банка РФ. ЦБ определяет размер минимальной процентной ставки, и установить процент ниже этого порога кредитор не вправе.
Инфляция. Обесценивание денег — постоянный процесс, так что банки закладывают инфляционные риски в процентную ставку заранее. Процент поднимают на предполагаемый уровень инфляции еще до выдачи кредита. Учтите, что в процессе кредитования изменить процент по этой причине нельзя — даже если произошел сильный инфляционный скачок.
Дополнительные услуги. Страховки и комиссии влияют на размер процентной ставки. Страхование требует дополнительной оплаты, но без него процент будет выше — обращайте на это внимание.

Стоит ли волноваться о повышении процентов

Нет. Если Вы добросовестный заемщик и внимательно прочитали договор перед заключением, успокойтесь. Все ситуации, в которых банк имеет право увеличивать проценты, должны быть прописаны в договоре. В одностороннем порядке банк не вправе изменять размер процентной ставки — условия, в которых это возможно, обговариваются с заемщиком еще до подписания. Так что не переживайте. А если Вы подозреваете, что банковская организация действует незаконно, обратитесь к юристу — и внимательно перечитайте условия договора.

Ипотека на покупку квартиры

Современная экономика невозможна без ипотечных кредитов. Это основной инструмент при покупке квартиры или улучшения своих жилищных условий.

Так что же происходит на сегодняшний день в мире ипотечного кредитования?
В федеральном правительстве рассчитывают, что к 2024 году ставки по ипотеке снизятся до 7,9% годовых – именно такой показатель предусмотрен национальным проектом «Жилье и городская среда».
Большинство ипотечных кредитов в минувшем 2018 году выдавались под 9-10%, а льготы позволяли россиянам купить жилье в ипотеку аж под 6% (госпрограмма ДОМ.РФ).
К сожалению, в наступившем 2019 году ставки выглядят совсем иначе. Так у Сбербанка на сегодняшний день составляет 10,8%, а для зарплатных клиентов – 10.5% годовых.
Более того банки ужесточили правило по первому взносу (ПВ) в среднем сейчас 20% от стоимости квартиры. Отныне к ипотеке с небольшим ПВ (10-15%) будут применять повышенный коэффициент риска – это потребует от банков больших вложений, что отразится на клиентах. Чем меньше ПВ, тем выше ставка. Полегче с ПВ будет семьям имеющих материнский капитал, он может идти частично или 100% в качестве первоначального взноса, и опять же не во всех банках.

Что делать? Как же быть?
Нужно провести сравнительный анализ всех ипотечных программ, по ПВ и %. Выявить где можно сэкономить. Годовая ставка зависит от ПВ, места работы, справки о доходах (2-НДФЛ) и т.д. Также необходимо обращать внимание на акции. Например, банк «Металлинвест» запустил программу до конца 2019 года – ПВ 10% при стандартной ставке 10,8%. Или есть совместные интересные программы по снижению ставок, это могут себе позволить в основном застройщики. Для привлечения клиентов разрабатываются скидки по ипотеке, например, ООО СЗ «Андор» совместно с банком ВТБ только для своих покупателей предлагают снижение ставки на 0.4-0.5% от базовой. Что очень значительно при сегодняшних условиях, при покупке квартир на вторичном рынке никаких скидок конечно же нет.
Есть еще заманчивые предложения в виде: субсидированная ставка, плавающая, переменная и т.д. Но здесь нужно смотреть очень индивидуально исходя из ситуации заемщика, кому-то выгодно, кому-то нет.

В любом случае, если есть вопрос по жилью, нужно его решать сейчас. И если вдруг счастливое будущее с низкой ставкой, всегда можно сделать рефинансирование.

Сложный инструмент: кому выгоднее ипотека с плавающей ставкой — банкам или заемщикам

Центробанк 3 марта опубликовал для консультаций доклад «О регулировании рисков, связанных с возможным распространением плавающих процентных ставок в ипотечном кредитовании». Перед этим президент Владимир Путин поручил правительству и регулятору разработать поправки, регулирующие порядок изменения плавающих ставок и сроков возврата потребительских кредитов, в том числе ипотеки.

ЦБ предложил для обсуждения шесть вариантов развития ипотеки с плавающими ставками — от полного запрета до ограничения круга заемщиков, которые смогут получать такие кредиты и введения надбавок для кредитов с плавающей ставкой.

В докладе регулятор предупреждает, что в условиях, когда в России процентные ставки достигли минимального уровня, кредиты с плавающими ставками становятся для банков все более выгодными. Сейчас банки уже фактически активно используют плавающие ставки при кредитовании бизнеса — доля рублевых кредитов по плавающим ставкам составляет 34% в общем объеме выдачи, пишет ЦБ.

Реклама на Forbes

Но международный опыт показывает, что кредиты по плавающим ставкам в среднем более рискованные, так как их качество зависит от динамики рыночных процентных ставок. Банк России предупреждает, что ипотека с плавающими ставками может привести к чрезмерному росту долговой нагрузки значительной части заемщиков и их неплатежеспособности.

Что говорят банки?

В выдаче ипотечных кредитов с плавающей ставкой есть риски для банков, предупреждает председатель правления «Абсолют Банка» Татьяна Ушкова. Она выступила за полный запрет такой ипотеки. «Ипотека — самый долгосрочный кредит для физического лица. И клиенту важно знать, что его платеж не может измениться, особенно в сторону увеличения. Не может заемщик зависеть от экономических циклов экономики. Это за гранью прогнозирования даже больших банков», — сказала она Forbes.

У этой идеи с плавающей ставкой есть как свои плюсы, так и свои минусы, считает глава дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. «Плюсы в том, что банки не закладывают в ставку по кредиту свой процентный риск, клиент получает ставку ниже. Но если ставка начнет подниматься, то для всех может сработать кредитный риск. Тут вопрос поиска золотой середины», — считает он. Пахаленко выступает против идеи выдачи ипотеки под плавающую ставку сейчас. «Во всех странах, где такие программы есть, уровень инфляции меньше, чем в России, и вероятность ее резких колебаний ниже», — объясняет он.

Аналитики ожидают роста ставок по ипотеке

Заместитель директора департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Екатерина Синельникова указывает, что как один из сценариев развития ипотеки банк рассматривает переменные ставки. «Комментарии ЦБ внесли дополнительную ясность в границы программы и вектор направления. Программа будет создаваться и корректироваться строго в определенных регулятором рамках», — сказала она.

Что считают эксперты?

Для банков ипотека с плавающей ставкой — это инструмент защиты от процентного риска, так как длинных источников фондирования для них не так много. И в ситуации, когда есть риск роста ставки в будущем, аппетит к ипотеке под плавающую ставку у банков может расти, предупреждает директор банковского сектора Fitch Антон Лопатин.

«Исторически низкие ставки выгодны заемщикам, это позволяет приобрести более дорогую недвижимость, при адекватном уровне нагрузки, который обычно оценивается как отношение месячного платежа к доходу. В случае резкого роста процентной ставки по уже существующему кредиту, нагрузка на заемщика резко возрастает, что особенно заметно по таким длинным кредитам, как ипотека. А это в свою очередь отрицательно влияет на возможность обслуживать долг», — предупреждает он.

Сейчас риски для заемщиков могут быть выше, а для банков, напротив, выдача таких кредитов более выгодна, ведь ЦБ, скорее всего, будет повышать ключевую ставку, считает генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов. Центробанк на последнем заседании 12 февраля предупредил, что будет в дальнейшем определять сроки и темпы возврата к нейтральной денежно-кредитной политике. Это будет означать рост ключевой ставки, а за ней вырастут и ставки по кредитам.

«С другой стороны, если заемщики из-за возросшей плавающей ставки не смогут стабильно выплачивать кредит, это создаст проблемы и банкам. Поэтому такие продукты больше распространены в стабильных западных экономиках», — сказал Грибанов Forbes.

«Ищут, что еще осталось по доступным ценам»: сколько будет стоить жилье в 2021 году

Плавающие ставки по кредитам — это фактический перенос процентного риска на заемщика, сказал директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Олег Шибанов. «Оценить дальнейшее движение ставок и возможность повышения стоимости заимствований практически невозможно. Это означает, что брать подобные кредиты для домохозяйств довольно рискованная история», — считает он.

По его словам, такая ипотека — скорее сложный инструмент для домохозяйства и хеджироваться от рисков повышения ставки человеку довольно тяжело. «Поэтому проще помочь неквалифицированному инвестору не брать такие кредиты», — считает он.

При участии Михаила Кузнецова

Ставка на брошь: о чем говорят украшения Эльвиры Набиуллиной

12 фото

Как определяются ставки по ипотеке?

Какие факторы определяют ставки по ипотеке?

Ставка по ипотеке зависит от многих факторов. Некоторые из них находятся под вашим контролем, а некоторые — нет. Зная об этих факторах, вы можете чувствовать себя более уверенно в получении конкурентоспособной процентной ставки при выборе ипотечного кредитора.

Факторы ипотечной ставки, которые вы контролируете

Кредиторы корректируют ипотечные ставки в зависимости от того, насколько рискованным они считают ссуду.Более рискованная ссуда имеет более высокую процентную ставку.

При оценке риска кредитор учитывает, насколько велика вероятность того, что вы задержитесь по платежам (или вообще прекратите производить платежи), и сколько денег кредитор может потерять, если ссуда станет невыполненной. Основными факторами являются кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к стоимости.

Кредитный рейтинг

Самые низкие ставки по ипотеке получают заемщики с кредитным рейтингом 740 или выше. У этих заемщиков самый широкий выбор кредитных продуктов.

«Самые низкие ставки предоставляются заемщикам с кредитным рейтингом 740 и выше.

Процентные ставки обычно немного выше для заемщиков с кредитным рейтингом от 700 до 739. Для заемщиков с кредитным рейтингом от 620 до 699 ставки по ипотеке еще выше. Этим заемщикам может быть трудно или невозможно получить крупные займы на крупные суммы.

При кредитном рейтинге ниже 620 процентные ставки еще выше, а вариантов меньше. Большинство кредитов, доступных на этом уровне, застрахованы или гарантированы государством.

Отношение ссуды к стоимости

Отношение ссуды к стоимости измеряет сумму ипотеки по сравнению с ценой или стоимостью дома.Допустим, вы вносите первоначальный взнос в размере 20 000 долларов за дом за 100 000 долларов. Ипотека составит 80 тысяч долларов. Вы берете взаймы 80% стоимости дома, поэтому отношение суммы кредита к стоимости составляет 80%.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше отношение суммы кредита к стоимости, а при меньшем первоначальном взносе соотношение суммы кредита и стоимости выше.

Если отношение суммы кредита к стоимости превышает 80%, оно считается высоким и подвергает кредитора большему риску. Это может привести к более высокой ставке по ипотеке, особенно в сочетании с более низким кредитным рейтингом.Для получения кредита обычно требуется ипотечное страхование.

Прочие факторы

Кредиторы могут взимать дополнительную плату за рефинансирование при выплате наличных, ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой и ссуды на промышленные дома, кондоминиумы, вторые дома и инвестиционную недвижимость, поскольку такие ссуды считаются более рискованными.

Факторы ставок по ипотеке, не зависящие от вас

Общий уровень ставок по ипотеке устанавливается рыночными силами. Ставки по ипотеке ежедневно меняются вверх и вниз в зависимости от текущих и ожидаемых темпов инфляции, безработицы и других экономических показателей.

Общая экономика

Ставки по ипотечным кредитам имеют тенденцию повышаться, когда прогнозируется быстрый экономический рост, более высокая инфляция и низкий уровень безработицы. Ставки по ипотеке имеют тенденцию падать, когда экономика замедляется, инфляция падает, а уровень безработицы растет.

Инфляция

Рост инфляции часто сопровождается повышением процентных ставок, поскольку при повышении цен доллар теряет покупательную способность. Кредиторы требуют более высоких процентных ставок в качестве компенсации.

«Уровень ставок по ипотеке устанавливается рыночными силами».

Низкая инфляция за последние 10 лет способствовала низким ставкам по ипотеке. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой держалась ниже 5% на протяжении большей части последнего десятилетия, что является исторически низким уровнем. Согласно еженедельному опросу Freddie Mac, 30-летняя фиксированная ставка составляла в среднем 3,84% за 10 лет, закончившихся в июне 2021 года; он составлял в среднем 5,84% за 10 лет, закончившихся в июне 2011 года.

Рост рабочих мест

Когда пандемия COVID-19 привела к тому, что весной 2020 года появились заказы на надомное проживание, вызванные этим увольнения и увольнения вызвали рецессию.Ставки по ипотеке уже были низкими, а упали еще больше — как и следовало ожидать во время рецессии.

Прочие экономические показатели

Ипотечные инвесторы обращают внимание на многие экономические тенденции, помимо инфляции и занятости, включая розничные продажи, продажу жилья, строительство нового жилья, корпоративные доходы и цены на акции.

Федеральная резервная система

Федеральная резервная система не устанавливает ставки по ипотечным кредитам. ФРС повышает и снижает краткосрочные процентные ставки в ответ на широкие изменения в экономике.Ставки по ипотеке растут и падают в соответствии с теми же экономическими силами. Ставки по ипотеке и ставки ФРС меняются независимо друг от друга, но обычно в одном направлении.

Одинаковы ли ставки по ипотеке для всех кредиторов?

Ставки по ипотеке варьируются от кредитора к кредитору, потому что кредиторы имеют разные аппетиты к риску и разные накладные расходы.

Когда кредитор достигает своей мощности по обработке заявок на получение кредита, которые могут обрабатывать его сотрудники, он может поддерживать ставки немного выше, чем необходимо, чтобы не быть перегруженным; когда бизнес идет медленно, кредитор может взимать несколько более низкие ставки, чтобы стимулировать бизнес.

Покупайте с уверенностью

Поскольку ставки по ипотеке у кредиторов различаются, разумно покупать ипотеку у нескольких кредиторов, потому что вы можете сэкономить тысячи долларов в течение срока кредита.

И теперь, когда вы понимаете, как определяются ставки по ипотечным кредитам, у вас больше возможностей задавать разумные вопросы по ипотеке при покупке для кредиторов.

Семь факторов, определяющих процентную ставку по ипотеке

Если вы похожи на большинство людей, вы хотите получить самую низкую процентную ставку по ипотечному кредиту.Но как определяется ваша процентная ставка? Это может быть трудно понять даже самым опытным покупателям ипотечных кредитов. Знание, какие факторы определяют вашу процентную ставку по ипотеке, может помочь вам лучше подготовиться к процессу покупки жилья и к ведению переговоров по ипотечному кредиту.

Ваш кредитор знает, как определяется ваша процентная ставка, и мы думаем, что вы тоже должны это делать. Наш инструмент «Изучить процентные ставки» позволяет вам учитывать некоторые факторы, влияющие на вашу процентную ставку.Вы можете увидеть, какие ставки вы можете ожидать, и как изменения этих факторов могут повлиять на процентные ставки по различным типам ссуд в вашем регионе.

Даже небольшая экономия процента на процентной ставке может сэкономить тысячи долларов в течение всего срока действия ипотечного кредита, так что подготовка, поиск и сравнение предложений определенно окупаются.

Вооружившись информацией, вы можете уверенно разговаривать с кредиторами, задавать вопросы и понимать свой выбор ссуды.Процентные ставки, как и цены на бензин, могут колебаться изо дня в день и из года в год. Хотя движение на рынке процентных ставок находится вне вашего контроля, имеет смысл — как и в случае с ценами на бензин — узнать, что является типичным. Таким образом, вы будете знать, находится ли полученная вами процентная ставка в диапазоне типичных ставок, или вам следует задать больше вопросов и продолжить поиск.

Вот семь ключевых факторов, которые влияют на вашу процентную ставку, о которых вы должны знать

1.Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — это один из факторов, который может повлиять на вашу процентную ставку. Как правило, потребители с более высоким кредитным рейтингом получают более низкие процентные ставки, чем потребители с более низким кредитным рейтингом. Кредиторы используют ваш кредитный рейтинг, чтобы предсказать, насколько надежно вы будете платить ссуду. Кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в вашем кредитном отчете, который показывает информацию о вашей кредитной истории, включая ваши ссуды, кредитные карты и историю платежей.

Прежде чем вы начнете делать покупки по ипотеке, первым делом вы должны проверить свой кредит и просмотреть отчеты о кредитных операциях на предмет ошибок.Если вы обнаружите какие-либо ошибки, обсудите их с кредитной компанией. Ошибка в вашем кредитном отчете может привести к более низкому баллу, что может помешать вам получить право на получение более выгодных ставок и условий. Устранение ошибок в ваших кредитных отчетах может занять некоторое время, поэтому проверьте свой кредит на раннем этапе.

Введите диапазон своего кредитного рейтинга в наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы получить информацию о доступных вам ставках. Если вы не знаете свой кредитный рейтинг, есть много способов получить его.

Вы также можете поэкспериментировать с этим инструментом, чтобы увидеть, как можно больше сэкономить на процентной ставке по ипотеке с более высокими кредитными рейтингами. Узнайте больше о том, что вы можете сделать, чтобы поднять свой кредитный рейтинг.

2. Местоположение дома

Многие кредиторы предлагают немного разные процентные ставки в зависимости от штата, в котором вы живете. Чтобы получить наиболее точные ставки с помощью нашего инструмента «Изучить процентные ставки», вам необходимо указать свой штат и в зависимости от от суммы и типа ссуды, а также от округа.

Если вы хотите совершить покупку в сельской местности, наш инструмент «Изучить процентные ставки» поможет вам получить представление о доступных для вас ставках, но вы захотите выбрать несколько кредиторов, в том числе местных. Разные кредитные учреждения могут предлагать разные кредитные продукты и ставки. Независимо от того, собираетесь ли вы покупать в сельской или городской местности, общение с несколькими кредиторами поможет вам понять все доступные вам варианты.

3. Цена дома и сумма кредита

Покупатели жилья могут платить более высокие процентные ставки по особо крупным или небольшим ссудам.Сумма, которую вам нужно будет занять для ипотечной ссуды, составляет , цена дома плюс стоимость закрытия минус ваш первоначальный взнос . В зависимости от ваших обстоятельств или типа ипотечной ссуды, ваши затраты на закрытие и ипотечное страхование также могут быть включены в сумму вашей ипотечной ссуды.

Если вы уже начали покупать дома, вы, возможно, имеете представление о ценовом диапазоне дома, который собираетесь купить. Если вы только начинаете, веб-сайты по недвижимости могут помочь вам получить представление о типичных ценах в интересующих вас районах.

Введите различные цены на жилье и информацию об авансовом платеже в инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как это влияет на процентные ставки в вашем регионе.

4. Первоначальный взнос

В целом, больший первоначальный взнос означает более низкую процентную ставку , потому что кредиторы видят меньший уровень риска, когда у вас больше акций. Так что, если вы можете спокойно отложить 20 процентов или больше, сделайте это — вы обычно получите более низкую процентную ставку.

Если вы не можете внести первоначальный взнос в размере 20 процентов или более, кредиторы обычно потребуют от вас приобрести ипотечное страхование, иногда известное как частное ипотечное страхование (PMI).Страхование ипотеки, которое защищает кредитора в случае, если заемщик перестает платить ссуду, увеличивает общую стоимость вашего ежемесячного платежа по ипотечной ссуде.

Изучая потенциальные процентные ставки, вы можете обнаружить, что вам могут предложить несколько более низкую процентную ставку с первоначальным взносом чуть менее 20 процентов по сравнению с 20 процентами или выше. Это потому, что вы оплачиваете ипотечную страховку, что снижает риск для вашего кредитора.

Важно помнить об общей стоимости ипотеки. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже общая стоимость заимствования. Более низкая процентная ставка может со временем сэкономить вам деньги. Но даже если вы обнаружите, что получите немного более низкую процентную ставку при первоначальном взносе менее 20 процентов, ваши общие расходы по займу, вероятно, будут выше, поскольку вам нужно будет вносить дополнительные ежемесячные платежи по ипотечному страхованию. Вот почему важно смотреть на общую стоимость заимствования, а не только на процентную ставку.

Убедитесь, что вы учитываете все расходы по ссуде, когда будете делать покупки, чтобы избежать дорогостоящих сюрпризов.Вы можете использовать наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как различные суммы первоначального взноса повлияют как на процентную ставку по ипотеке, так и на сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.

5. Срок ссуды

Срок или продолжительность вашей ссуды — это то, как долго вы должны погасить ссуду. В целом краткосрочных ссуд имеют более низкие процентные ставки и более низкие общие затраты , но более высокие ежемесячные платежи. Многое зависит от специфики — насколько меньше сумма, которую вы будете платить в качестве процентов, и насколько выше могут быть ежемесячные платежи, зависит от продолжительности ссуды, которую вы рассматриваете, а также от процентной ставки.

Узнайте больше о сроке ссуды, а затем попробуйте различные варианты с помощью нашего инструмента «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как продолжительность и ставка ссуды повлияют на ваши процентные расходы.

6. Тип процентной ставки

Процентные ставки бывают двух основных типов: фиксированные и регулируемые. Фиксированные процентные ставки не меняются с течением времени. Регулируемые ставки могут иметь начальный фиксированный период, после которого они повышаются или понижаются в каждом периоде в зависимости от рынка.

Ваша начальная процентная ставка может быть ниже по ссуде с регулируемой ставкой, чем по ссуде с фиксированной ставкой, но позже эта ставка может значительно повыситься. Узнайте больше о типах процентных ставок, а затем используйте наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы увидеть, как этот выбор влияет на процентные ставки.

7. Тип ссуды

Существует несколько широких категорий ипотечных ссуд, таких как обычные ссуды, ссуды FHA, USDA и VA. Кредиторы сами решают, какие продукты предлагать, а к типам ссуд предъявляются разные требования. Ставки могут существенно отличаться в зависимости от того, какой тип ссуды вы выберете. Общение с несколькими кредиторами поможет вам лучше понять все доступные вам варианты.

Узнайте больше о различных типах ипотечных кредитов в нашем инструменте «Покупка дома».

Еще одна вещь, на которую следует обратить внимание: компромисс между баллами и процентными ставками

Когда вы будете покупать ипотеку, вы увидите, что кредиторы также предлагают разные процентные ставки по ссудам с разными «баллами».

Как правило, баллы и кредитные кредиты позволяют вам идти на компромисс в том, как вы платите за ипотеку и закрывающие расходы.

Баллы, также известные как дисконтные баллы, снижают вашу процентную ставку в обмен на предоплату. Выплачивая баллы, вы платите больше вперед, но получаете более низкую процентную ставку и, следовательно, со временем платите меньше. Очки могут быть хорошим выбором для тех, кто знает, что будет держать ссуду в течение длительного времени.
Кредиты кредитора могут снизить ваши конечные расходы в обмен на более высокую процентную ставку. Вы платите более высокую процентную ставку, а кредитор дает вам деньги для компенсации ваших затрат на закрытие сделки. Когда вы получаете кредиты, вы платите меньше авансом, но со временем платите больше с более высокой процентной ставкой.Имейте в виду, что некоторые кредиторы могут также предлагать кредиты, которые не связаны с процентной ставкой, которую вы платите — например, временное предложение или для компенсации проблемы.

Существует три основных варианта выбора баллов и кредитов кредитора:

Вы можете решить, что вы вообще не хотите платить или получать баллы.
Вы можете платить баллы при закрытии, чтобы получить более низкую процентную ставку.
Вы можете получить кредиты кредитора и использовать их для покрытия некоторых ваших заключительных расходов, но заплатить более высокую ставку.

Узнайте больше об оценке этих вариантов, чтобы понять, являются ли баллы или кредиты правильным выбором с учетом ваших целей и финансового положения.

Теперь вы знаете

Ваша процентная ставка определяется не только одним из этих факторов, а их комбинацией. Ситуация у всех разная, поэтому вы можете использовать наш инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы узнать, чего вы можете ожидать с учетом ваших личных факторов.

Понимая эти факторы, вы будете на правильном пути к покупке подходящей ипотечной ссуды — и процентной ставки — для вас и вашей ситуации.Не все эти факторы находятся под вашим контролем. Но понимание того, как определяется процентная ставка по ипотеке, поможет вам быть более информированными при покупке ипотечного кредита.

Просто запомните:

Используйте инструмент «Изучить процентные ставки», чтобы решить, что подходит именно вам.
По мере того, как вы рассматриваете свой бюджет и принимаете решения о таких вещах, как сумма первоначального взноса и цена дома, часто проверяйте инструмент «Изучить процентные ставки». Чем больше вы знаете, тем точнее будут ставки.
Когда вы начнете разговаривать с кредиторами, сравните их предложения со ставками в инструменте — и с предложениями других кредиторов — чтобы увидеть, получаете ли вы выгодную сделку, и помочь в переговорах о наиболее выгодной для вас сделке.

У нас есть много информации, которая поможет вам начать работу

Если вы решили, что сейчас подходящее время для покупки, наши инструменты и ресурсы помогут вам начать работу.

Получите копию набора инструментов Your Home Loan для обзора процесса и некоторых инструментов, которые помогут вам определить, что для вас означает доступная стоимость.
Посетите сайт Owning a Home, чтобы помочь вам пройти весь процесс от покупки ипотеки до закрытия.
Проверить Спросите CFPB, нашу базу данных общих финансовых вопросов.

Примечание редактора. Этот пост был первоначально опубликован 20 января 2015 года. Мы обновили его, чтобы предоставить более полную информацию и включить обновленные ссылки на наши инструменты и ресурсы «Владение домом».

Наиболее важные факторы, влияющие на ставки по ипотеке

Процентные ставки по ипотеке оказывают значительное влияние на общую долгосрочную стоимость покупки дома за счет финансирования.С одной стороны, ипотечные заемщики стремятся к максимально низким процентным ставкам по ипотеке. С другой стороны, ипотечные кредиторы должны управлять своим риском с помощью взимаемых ими процентных ставок. Самые низкие процентные ставки по ипотеке доступны только заемщикам с наиболее успешной кредитной историей.

В то время как финансовое здоровье заемщиков влияет на процентную ставку, которая будет им предложена по ссуде, экономические факторы и денежно-кредитная политика правительства влияют на всю совокупность ставок по ипотеке. Здесь задействованы пять основных факторов, и все они в той или иной форме отражают основные правила спроса и предложения.Некоторые из основных факторов сложны, но понимание этих принципов объясняет процентные ставки, которые вы платите сейчас, и то, что может произойти в будущем.

Инфляция

Постепенное движение цен вверх из-за инфляции является отражением экономики в целом и критическим фактором для ипотечных кредиторов. Инфляция со временем подрывает покупательную способность долларов. Ипотечные кредиторы обычно должны поддерживать процентные ставки на уровне, по крайней мере, достаточном для преодоления эрозии покупательной способности из-за инфляции, чтобы гарантировать, что их процентные доходы представляют собой реальную чистую прибыль.

Например, если ставка по ипотеке составляет 5%, но уровень годовой инфляции составляет 2%, реальная доходность по ссуде с точки зрения покупательной способности долларов, которые возвращает кредитор, составляет всего 3%. Поэтому ипотечные кредиторы внимательно следят за уровнем инфляции и соответствующим образом корректируют ставки.

Темпы экономического роста

Показатели экономического роста, такие как валовой внутренний продукт (ВВП) и уровень занятости, влияют на ставки по ипотечным кредитам. С экономическим ростом приходит более высокая заработная плата и рост потребительских расходов, в том числе потребителей, ищущих ипотечные ссуды для покупки жилья.Это хорошо для экономики страны, но рост общего спроса на ипотеку, как правило, приводит к повышению ставок по ипотеке. Причина: у кредиторов не так много капитала для ссуды.

В условиях замедляющейся экономики происходит обратное. Снижаются занятость и заработная плата, что приводит к снижению спроса на жилищные ссуды, что оказывает понижательное давление на процентные ставки, предлагаемые ипотечными кредиторами.

Денежно-кредитная политика Федеральной резервной системы

Денежно-кредитная политика, проводимая Федеральным резервным банком, является одним из наиболее важных факторов, влияющих как на экономику в целом, так и на процентные ставки в частности, включая ставки по ипотечным кредитам.

Федеральная резервная система не устанавливает конкретных процентных ставок на ипотечном рынке. Однако его действия по установлению ставки Федерального резерва и корректировке денежной массы в сторону увеличения или уменьшения оказывают значительное влияние на процентные ставки, доступные для заемщиков. Как правило, увеличение денежной массы оказывает понижательное давление на ставки, в то же время ужесточая денежные ограничения. предложение толкает ставки вверх.

Рынок облигаций

Банки и инвестиционные фирмы продают ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS) в качестве инвестиционных продуктов.Доходность этих долговых ценных бумаг должна быть достаточно высокой, чтобы привлекать покупателей.

Частью этого уравнения является тот факт, что государственные и корпоративные облигации предлагают конкурирующие долгосрочные инвестиции с фиксированным доходом. Деньги, которые вы можете заработать на этих конкурирующих инвестиционных продуктах, влияют на доходность, предлагаемую MBS. Общее состояние более крупного рынка облигаций косвенно влияет на то, сколько кредиторы взимают за ипотеку. Кредиторы должны обеспечивать достаточную доходность для MBS, чтобы сделать их конкурентоспособными на рынке долговых ценных бумаг в целом.

Одним из часто используемых эталонов государственных облигаций, к которому ипотечные кредиторы часто привязывают свои процентные ставки, является доходность 10-летних казначейских облигаций. Как правило, продавцы MBS должны предлагать более высокую доходность, потому что погашение не гарантируется на 100%, как это происходит с государственными облигациями.

Условия жилищного рынка

Тенденции и условия на рынке жилья также влияют на ставки по ипотеке. Когда меньше домов строится или предлагается для перепродажи, снижение покупок домов приводит к снижению спроса на ипотеку и толкает процентные ставки вниз.

Недавняя тенденция, которая также оказала давление на снижение ставок, заключается в том, что все большее число потребителей предпочитают арендовать дом, а не покупать его. Такие изменения в доступности домов и потребительском спросе влияют на уровни, на которых ипотечные кредиторы устанавливают кредитные ставки.

Итог

Ставки по ипотеке привязаны к основным правилам спроса и предложения. В игру вступают такие факторы, как инфляция, экономический рост, денежно-кредитная политика ФРС и состояние рынков облигаций и жилья.Конечно, финансовое здоровье заемщика также повлияет на процентную ставку, которую он получает, поэтому сделайте все возможное, чтобы сохранить свои доходы как можно более здоровыми.

Как Федеральная резервная система определяет ставки по ипотечным кредитам

Федеральная резервная система и ипотечные ставки имеют очень тесную взаимосвязь. Однако в отношении ипотеки существуют две концепции, которые многие люди не всегда понимают. Во-первых, как определяются ставки по ипотечным кредитам, а затем как на них влияет изменение ставок Федерального резервного банка США.

Даже если вы не до конца понимаете эти концепции, вы все равно можете получить хорошую ставку по жилищному кредиту. Однако на сложных рынках с изменяющимися процентными ставками полезно знать основы, чтобы вы могли позаботиться о собственном финансовом благополучии.

Как облигации влияют на ставки по ипотеке

Вопреки распространенному мнению, ставки по ипотечным кредитам не основаны на 10-летних казначейских обязательствах. Они основаны на рынке облигаций, имея в виду ипотечные облигации или ценные бумаги с ипотечным покрытием.Делая покупки для получения нового жилищного кредита, многие люди прыгают в Интернет, чтобы увидеть, как обстоят дела с 10-летними казначейскими облигациями, но в действительности ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, определяют колебания ставок по ипотечным кредитам.

На самом деле, нет ничего необычного в том, что они движутся в совершенно разных направлениях, и без профессионального руководства это сбивающее с толку движение может заставить вас принять плохое финансовое решение.

Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, представляют собой ипотечные ссуды, упакованные в группы или пакеты ценных бумаг и затем проданные на рынке облигаций.Цена этих связанных долговых ценных бумаг определяется национальными и мировыми новостями, что также влияет на индивидуальные ставки по ипотечным кредитам.

На приведенном ниже графике показана средняя фиксированная ставка по ипотеке за 30 лет с 2000 года по сегодняшний день:

Как действия ФРС влияют на ставки по ипотеке

Когда ФРС снижает процентные ставки, особенно в результате значительного или многократного падения процентных ставок, люди автоматически предполагают, что ставки по ипотечным кредитам упадут.

Но если вы проследите за ставками по ипотечным кредитам, вы увидите, что в большинстве случаев ставки падают очень медленно, если вообще падают.Исторически сложилось так, что когда ФРС резко снижали ставки, ставки по ипотечным кредитам оставались почти идентичными ставкам, установленным за несколько месяцев до снижения, как и через несколько месяцев после снижения. Однако действия ФРС не совсем неуместны. Они, как правило, имеют отсроченное и косвенное влияние на ставки по жилищным кредитам.

Например, когда инвесторы беспокоятся об инфляции, это может подтолкнуть ставки вверх. Когда Конгресс хочет стимулировать действия и собрать деньги для покрытия дефицита, он создаст больше казначейских облигаций США, которые люди будут покупать.Это добавленное предложение новых казначейских облигаций также может привести к повышению ставок по ипотечным кредитам.

Еще более важно, когда покупатель находится в процессе принятия решения о блокировании кредита непосредственно перед снижением ставки ФРС. Допустим, покупатель заключил контракт и думает, что ФРС снизит ставки на следующей неделе. У покупателя может возникнуть соблазн подождать, прежде чем заблокировать ссуду — большая ошибка.

Когда ФРС делает такое большое падение, скажем, на 50 базисных пунктов или более, это фактически может вызвать первоначальный скачок 30-летних фиксированных ставок.Но затем со временем ставки обычно выравниваются или восстанавливают свои потери — конечно, в зависимости от текущих рыночных тенденций. Итак, если покупатель находится в течение трех недель после закрытия до ожидаемого снижения ставки ФРС, обычно рекомендуется заблокировать сделку перед снижением ставки ФРС, чтобы защитить эту первоначальную хорошую процентную ставку.

Общие сведения об APR

Вы, вероятно, увидите годовую процентную ставку каждый раз, когда будете смотреть на ставки по ипотечным кредитам. Годовая процентная ставка означает «годовая процентная ставка». Это процентная ставка, применяемая к ежемесячному платежу по ипотеке, плюс дополнительные комиссии.Допустим, ваш ежемесячный платеж за дом имеет процентную ставку 4,75%, а годовая процентная ставка по вашему кредиту составляет 5%. Разница возникает из-за авансовых или текущих сборов.

Расчет ставки по ипотеке

Процентные ставки по ипотечным кредитам рассчитываются с использованием индекса, основанного на текущем рынке, таком как рынок облигаций, и наценки, которая представляет прибыль кредитора. Если вы смотрите на опубликованные ставки, обратите внимание, что они, как правило, представляют собой средние значения, и вы можете обнаружить, что ставки в вашем конкретном географическом регионе различаются.

Ставки, которые вам будут предложены, также будут зависеть от диапазона вашего кредитного рейтинга. Кредиторы устанавливают цену по ипотечному кредиту на основе вашего профиля риска.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, статистически гораздо менее вероятно, что вы не выплатите свой кредит, поэтому вы получите более низкую процентную ставку. Если у вас более низкий кредитный рейтинг, ваш кредитор захочет увеличить процентную ставку, чтобы компенсировать дополнительный риск невыполнения обязательств по ссуде, поэтому вам придется заплатить более высокую процентную ставку. Воспользуйтесь приведенным ниже калькулятором ставок по ипотеке, чтобы получить представление о том, какой в конечном итоге может быть ваш ежемесячный платеж.

Итог

Ставки по ипотеке не так просты, как кажется. На их рост и падение могут влиять многочисленные экономические и регуляторные факторы: казначейские облигации, ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, снижение ставок ФРС и многое другое. Хотя среднестатистическим домовладельцам не нужно быть экспертами в том, что влияет на ставки по ипотечным кредитам, это помогает понять, что за ними стоит.

Что действительно важно, так это то, как процентные ставки по ипотеке влияют на вас, когда пора покупать. Помните, что ваша процентная ставка (высокая или низкая) отличается от вашей годовой процентной ставки.Вы хотите, чтобы между вашей процентной ставкой и годовой процентной ставкой был как можно меньше разрыва, поскольку больший разрыв указывает на то, что в ссуду вложено больше средств.
И пока вы покупаете ссуду, помните, что ставки, которые вы видите, часто являются средними или минимальными ставками, предлагаемыми только тем, кто имеет отличные показатели кредита, дохода и долга.

Как определяются ставки по ипотеке?

В конечном счете, несколько факторов, включая уровень инфляции, стоимость казначейских облигаций США и Федерального резерва, влияют на ставки по ипотечным кредитам.Это потому, что все эти и многие другие факторы влияют на то, сколько инвесторы готовы платить, чтобы инвестировать в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS), которые мы обсуждали на предыдущей странице.

Начнем с инфляции , явления, при котором цены на обычные товары и услуги растут повсеместно. Последовательная и умеренная инфляция на самом деле является признаком здоровой экономики и в идеале должна приводить к пропорциональному увеличению заработной платы рабочих. Для кредиторов инфляция представляет собой неотъемлемую проблему — это означает, что деньги, которые люди занимают сейчас, будут стоить меньше, когда они вернутся.Если экономисты прогнозируют рост инфляции, инвесторы будут настаивать на повышении ставок по ипотеке, чтобы компенсировать эту потерю.

Поскольку у инвесторов есть множество вариантов, куда вложить свои деньги, конкуренция среди других инвестиций также определяет ипотечные ставки. Как и в случае с облигациями и другими финансовыми инструментами, инвесторы часто сравнивают MBS с казначейскими облигациями США. Вы можете предположить, что фиксированная ипотека на 30 лет будет сравниваться с 30-летней казной. Но в действительности заемщики с фиксированной ипотечной ссудой на 30 лет, скорее всего, рефинансируют или переедут уже через 10 лет.Поэтому инвесторы сравнивают такие ипотечные вложения с 10-летними казначейскими облигациями. (И поскольку казначейские облигации США являются более безопасными инвестициями, доходность MSB должна быть еще выше, чтобы привлечь инвесторов.)

Когда Федеральная резервная система, обычно известная как ФРС, корректирует определенные процентные ставки, особенно ставку по федеральным фондам, это имеет косвенный характер. влияет и на ставки по ипотеке. Ставка по федеральным фондам — это процентная ставка, которую банки используют при предоставлении ссуд овернайт другим банкам (для выполнения требований на конец дня).Повышение этого показателя и повышение стоимости заимствований снижает предложение доступных денег, что может помочь остановить рост инфляции. Верно и обратное: снижение ставки по федеральным фондам увеличивает предложение доступных денег и способствует инфляции. (Следует отметить, что ФРС напрямую не контролирует ставку по федеральным фондам, а скорее изменяет ее, продавая и покупая ценные бумаги. Подробнее см. Как работают процентные ставки.) Как вы, вероятно, догадались, такие корректировки имеют такую широкую рябь. эффекты, которые они также влияют на ставки по ипотечным кредитам.

Мы только что рассмотрели сложную систему факторов, влияющих на ставки по ипотечным кредитам. Для получения дополнительной информации по аналогичным финансовым темам просмотрите ссылки на следующей странице.

Как определяются ставки по ипотечным кредитам и почему вы должны заботиться о них

Как устанавливаются ставки по ипотечным кредитам?

Если вы ищете ипотеку или ставку рефинансирования, возможно, вы заметили некоторые странные вещи.

Ставки могут сильно различаться от кредитора к кредитору. Иногда ставки рефинансирования отличаются от ставок покупки.

И ставки по ипотеке сегодня могут показаться намного выше, чем они были вчера.

Может показаться трудным ориентироваться на рынке и найти низкую ставку, когда так много движущихся фигур.

Но имея базовые знания о том, как определяются ставки по ипотеке, вы можете делать покупки как профессионал и в конечном итоге сэкономить много денег.

В этой статье (Перейти к …)

Три фактора, определяющие ставки по ипотеке

Есть три фактора, которые влияют на вашу ставку по ипотеке или рефинансированию.

Экономика
Вы
Ваш ипотечный кредитор

Ниже мы подробно опишем каждый из этих факторов. Но вот краткий обзор того, как все три работают вместе, чтобы определить вашу ставку по ипотеке:

Сила экономики США задает общий тон для ставок по ипотеке. Когда экономика сильна, ставки имеют тенденцию расти. Когда он слабый, ставки имеют тенденцию к падению.
Индивидуальные факторы определяют, находитесь ли вы на верхнем или нижнем конце диапазона ставок по ипотеке. Например, предположим, что экономика находится в периоде низких процентных ставок, в среднем около 3% для 30-летнего кредита. Заемщик с высоким кредитным рейтингом и большим первоначальным взносом может получить ставку, близкую к 2,5%, в то время как кому-то с более низким кредитом может быть предложено 3,5%
Кредиторы предлагают разные ставки для разных клиентов, в зависимости от того, на каких типах ссуд они специализируются. и сколько у них возможностей для нового бизнеса. Вот почему так важно выбирать ставки по ипотеке у более чем одного кредитора.

Если вы в настоящее время выбираете ставки по ипотеке или рефинансированию, последний пункт, вероятно, наиболее важен.

Вы не можете изменить общую ставку. И если у вас нет нескольких месяцев, будет сложно значительно увеличить кредит или откладывать на более крупный первоначальный взнос.

Но вы всегда можете присмотреться к нескольким кредиторам.

Скорее всего, существует более низкая ставка, чем первая, которую вам предложат. Вам просто нужно его искать.

Как экономика влияет на ставки по ипотечным кредитам

Сила экономики США и уверенность инвесторов определяют, находимся ли мы в общей среде «с высокой или низкой ставкой» в любой момент времени.Вот как это работает.

Ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS) задают тон для ставок по ипотеке

Первое, что следует признать, это то, что большинство ипотечных кредитов находятся в собственности кредиторов только на короткий период времени.

Вскоре после закрытия они обычно объединяются в кучу других ипотечных кредитов и продаются инвесторам на вторичном рынке. Таким образом, у кредитора будет больше денег для ссуды следующему заемщику.

Каждый пакет называется ценной бумагой с ипотечным покрытием (MBS).MBS — это вид облигации: финансовый инструмент с фиксированной доходностью, который могут приобрести инвесторы во всем мире.

Как рынок MBS влияет на ставки

Кредиторы постоянно отслеживают вторичный рынок, на котором продаются MBS.

Часто цены на MBS меняются в сотни раз. И, если эти движения являются значительными, кредиторы могут изменять свои ставки несколько раз, пытаясь не отставать.

Когда спрос на MBS (а значит, и цена) растет, ставки по ипотечным кредитам обычно снижаются.

Это часто происходит, когда экономика находится в состоянии неопределенности или имеет тенденцию к снижению.

В настоящее время инвесторы хотят положить свои деньги в безопасное место — и MBS, как правило, является безопасным вложением. Таким образом, на ипотечный рынок хлынет больше денег, что приведет к падению ставок заемщиков.

Чтобы проиллюстрировать это из реальной жизни, достаточно взглянуть на то, что Федеральная резервная система сделала для ставок по ипотечным кредитам во время коронавируса …

Новая роль ФРС в определении ставок по ипотечным кредитам

Как только пандемия Covid-19 разразилась, Федеральная резервная система быстро предприняла шаги, чтобы укрепить рынки и укрепить доверие.Большая часть этого ушла на покупку всевозможных облигаций, включая MBS.

Обычно ФРС не участвует в установлении ставок по ипотечным кредитам. Даже когда он корректирует свои собственные ставки, это не влияет напрямую на ставки по ипотечным кредитам.

Это может изменить настроение инвесторов на вторичном рынке MBS. Но не стоит ожидать, что вы заплатите меньше за новую ипотеку только потому, что ФРС снизит свои ставки.

Но, купив MBS на сумму более 1 триллиона долларов, ФРС повлияла на ставки по ипотечным кредитам напрямую, хотя и почти незаметно.

Такой крупный новый покупатель поднимает цены на MBS и тем самым снижает доходность и ставки по ипотечным кредитам.

Следите за новостями, если вы оцениваете покупки

Итак, вы можете видеть, что когда дело доходит до понимания того, как определяются ставки по ипотечным кредитам, экономика является огромным фактором. Когда он процветает, ставки по ипотеке обычно высоки. Когда в беде, они обычно на низком уровне.

И это применяется ежедневно. Неожиданно отличный экономический отчет может подтолкнуть ставки по ипотечным кредитам выше, в то время как отчет, который значительно хуже, чем ожидалось, может подтолкнуть их к снижению.

Вот почему так важно следить за новостями, когда вы выбираете ставки по ипотеке. Они могут упасть в любой момент, и вы должны быть готовы заблокировать их, когда придет время.

Как вы влияете на собственную ставку по ипотеке

Кредиторы предлагают разным заявителям разные ставки.

Вы также обнаружите, что разные кредиторы будут предлагать вам разных ставок — даже если вы даете им одинаковую информацию.

Причина в том, что кредиторы оценивают заемщиков в соответствии со своими стандартами.На основе формулы каждого кредитора они могут обозначить вас как «более безопасного» или «более рискованного» заемщика и соответственно скорректировать вашу ставку.

Кредиторы руководствуются тремя основными критериями при выборе ставки, которую вам предложат:

Ваш кредитный рейтинг и отчет — Ваш опыт управления долгами в прошлом является лучшим индикатором того, как вы будете справляться с этим новым долгом
Ваш первоначальный взнос (также известный как «отношение кредита к стоимости» или «LTV»). «) — Чем больше денег вы вносите в покупку, тем меньше кредитор может потерять, если что-то пойдет не так
Насколько велико бремя ваших существующих долгов (a.к.а. «отношение долга к доходу» или «DTI») — Кто-то изо всех сил пытается справиться с существующими ежемесячными платежами, может найти ипотечный кредит и дополнительные расходы на домовладение последней каплей

Если у вас есть время, вы можете сделать все три тем лучше. Вы можете работать над своим кредитным рейтингом, сэкономить более крупный первоначальный взнос и погасить часть долга.

Конечно, сложно сделать все три сразу. И чудес никто не ждет. Но даже простая настройка одного, двух или всех из них может принести вам более низкую ставку и ежемесячную оплату.

Каким образом вы повлияете на ставку по ипотеке

Говоря о более низких ставках и ежемесячных платежах, ваша готовность сравнивать лучшие варианты ипотечного кредита имеет большое значение.

Еще в 2016 году федеральный регулирующий орган, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), провел исследование, которое показало, что 30% заемщиков не сравнивали свои покупки ипотеки. Хуже того, более 75% обращались только к одному кредитору!

Отчет CFPB продолжается:

«Предыдущее исследование Бюро показало, что отсутствие сравнительного анализа ипотечного кредита обходится среднему покупателю жилья примерно в 300 долларов в год и многие тысячи долларов в течение срока кредита.”

Так что стоит потратить время на поиски самой низкой цены. Фактически, вы можете оценить магазин всего за один день и, вероятно, найдете более выгодное предложение, чем ваше первое предложение.

Почему кредиторы предлагают разные ставки разным клиентам

Мы рассмотрели основные моменты, лежащие в основе нашего первоначального вопроса: «Как определяются ставки по ипотечным кредитам?»

Но это не объясняет, почему разные кредиторы назначают для одного и того же заемщика такие совершенно разные ставки. Так что давайте займемся этим.

Разные кредиторы обычно специализируются на разных категориях заемщиков.

Таким образом, некоторые кредиторы могут освоить нишевый рынок, предлагая сделки наиболее кредитоспособным заемщикам
Другие могут помочь людям с непростыми оценками, может быть, всего лишь 500 баллов
А некоторые кредиторы специализируются на определенных кредитных программах; например, ипотечные ссуды по найму или крупные ссуды

Если ваша оценка 580 и вы обращаетесь к кредитору, который специализируется на заемщиках с более высокой кредитоспособностью, вам, скорее всего, откажут.Или, может быть, вам предложат слишком высокую оценку, которая будет вас сдерживать.

То же самое применимо, если у вас 800 баллов и вы обращаетесь к кредитору, который помогал тем, у кого низкие баллы. Скорее всего, вам предложат ссуду, но она может быть не по лучшей ставке для такого заемщика, как вы.

Другая причина колебаний ставок кредиторов

Кредиторы также могут изменять свои ставки по ипотечным кредитам в зависимости от своей текущей нагрузки.

Когда кредитные специалисты и системы перегружены новыми займами, кредиторы иногда вынуждены управлять спросом, удерживая новых заявителей.И делают они это за счет повышения ставок.

Кредиторы вряд ли скажут: «Мы слишком заняты для вас» или «В настоящее время у нас нет достаточно денег, чтобы ссудить вам».

Вместо этого они отложат вас на худшие сделки. А если это не сработает, они будут счастливы каким-то образом приспособить вас и присваивать дополнительную прибыль, которую вы им подарили.

Все это означает, что вам нужно присмотреться к новой ипотеке или рефинансированию, даже если вы абсолютно обожаете своего существующего кредитора.

Не только ваше финансовое положение могло измениться с тех пор, как вы подали заявку на получение текущего кредита, вам было бы лучше с другим.

Но также ваши могут быть не такими конкурентоспособными прямо сейчас, как когда вы только начали с ними работать.

Одинаковы ли ставки по ипотеке и ставки рефинансирования?

Обычно ставки по ипотеке и рефинансированию аналогичны. Таким образом, 30-летняя ссуда с фиксированной ставкой на покупку дома должна иметь ставку, аналогичную 30-летнему рефинансированию с фиксированной ставкой.

Но иногда ставки по ипотеке и рефинансированию расходятся. И обычно по одной из двух причин:

Слишком высокий спрос на ссуды на покупку или рефинансирование — Как мы уже установили, кредиторы иногда устанавливают ставки, чтобы сдержать спрос.И, если рефинансирование вызывает чрезмерную работу (как правило, так и бывает), кредитор может взимать больше за эти
Один из них более прибылен, чем другой — Кредиторы не являются благотворительными организациями. Они воспользуются шансом получить больше прибыли, отдав предпочтение ипотеке на покупку дома над рефинансированием или наоборот

Как часто меняются ставки по ипотеке?

Мы уже упоминали, что цены и доходность MBS могут меняться сотни раз за один напряженный день. В этом отношении вторичный рынок немного похож на фондовые рынки.

И действительно, кредиторы отслеживают изменения в режиме реального времени. Но они не выставляют сотни новых тарифов каждый день.

Действительно, когда на вторичном рынке все в порядке, они могут выпустить только один новый прейскурант, если таковой имеется.

Если ситуация на рынке MBS немного более нестабильна, кредитор может выпустить утренний и дневной тарифный лист. Но эта нестабильность должна быть чрезмерной, чтобы они могли броситься на гораздо большее количество.

Механика движения ставок по ипотеке: что вызывает рост и падение ставок?

В обычное время процентные ставки по ипотеке во многом зависят от ожиданий инвесторов.

Хорошие экономические новости обычно плохо сказываются на процентных ставках, потому что активная экономика вызывает опасения по поводу инфляции.

Инфляция приводит к обесцениванию инвестиций с фиксированным доходом, таких как облигации, и это приводит к увеличению их доходности (иначе говоря, процентных ставок).

Например, предположим, что два года назад вы купили облигацию на 1000 долларов с выплатой 5% годовых (50 долларов) каждый год. (Это называется «купонной ставкой» или «номинальной ставкой», потому что вы заплатили 1000 долларов за облигацию на 1000 долларов, и потому что ее процентная ставка равна ставке, указанной на облигации — в данном случае 5%).

Ваша процентная ставка: 50 долларов США годовых / 1000 долларов США = 5,0%

Когда ипотечные ставки падают

Это довольно хорошая ставка на сегодняшний день, поэтому многие инвесторы хотят ее у вас купить.

Вы можете продать свою облигацию на 1000 долларов за 1200 долларов. Покупатель получает те же 50 долларов в год в процентах, что и вы. Это все еще 5% от купона в 1000 долларов. Однако, поскольку он заплатил больше за облигацию, его доход ниже.

Процентная ставка вашего покупателя: 50 долларов годовых / 1200 долларов = 4.2%

Покупатель получает процентную ставку или доходность всего 4,2%. Вот почему, когда спрос на облигации растет, а цены на облигации растут, процентные ставки снижаются.

При повышении ставок по ипотеке

Однако, когда экономика нагревается, вероятность инфляции делает облигации менее привлекательными. Когда все меньше людей хотят покупать облигации, их цены снижаются, а затем повышаются процентные ставки.

Представьте, что у вас есть облигация на 1000 долларов, но вы не можете продать ее за 1000 долларов, потому что безработица снизилась, а цены на акции растут.В итоге вы получите 700 долларов. Покупатель получает те же 50 долларов в год, но доходность выглядит так:

50 долларов годовых / 700 долларов = 7,1%

Процентная ставка покупателя теперь выше. Процентные ставки и доходность не загадочны. Вы рассчитываете их с помощью простой математики.

Когда следует зафиксировать процентную ставку по ипотеке?

Если ставки по ипотеке постоянно меняются, как узнать, когда пора зафиксировать ставку?

К счастью, это не так сложно, как кажется.

У вас, скорее всего, будет короткое окно для покупки ставок, прежде чем придет время заблокировать и продвигать ссуду.

И за это время не следует ожидать слишком резкого роста или падения ставок. Движения обычно небольшие, от одного дня к другому.

Таким образом, решение заключается не столько в сроках фиксации ставки, сколько в выборе подходящего кредитора.

Вы, вероятно, сэкономите больше, сравнивая покупки, чем пытаясь играть на рынке, поскольку даже опытные экономисты не могут предсказать, как будут меняться ставки по ипотечным кредитам.

Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

Что определяет вашу ставку по ипотеке?

Понимание ставок по ипотеке может быть неприятным. Возможно, вы искали самую низкую ставку по ипотеке и задаетесь вопросом, почему никто не назовет вам ставки, которые вы видели в рекламе или о которых читали в новостях.

Вот некоторые из основных факторов, которые определяют процентную ставку по ипотеке, взимаемую с отдельных потребителей. Некоторые из них могут быть очевидны для вас, другие — в меньшей степени.

Кредитный рейтинг

Большинство заемщиков осознают, что их кредитный рейтинг повлияет на тип процентной ставки, которую они могут получить. Мало кто из них знает, сколько именно.

Большинство кредиторов группируют кредитные баллы в скобках, причем самые высокие ставки получают верхние скобки.Наивысшая шкала обычно соответствует кредитным рейтингам FICO 740 или 760 и выше, вторая шкала обычно начинается с 700 или 720, затем идет вниз до 680, 660, 640 и 620, причем последняя примерно настолько низкая, насколько вы можете пойти и все же. получить ипотеку у большинства кредиторов.

Как правило, процентные ставки повышаются примерно на 20 базисных пунктов каждый раз, когда вы опускаетесь в нижнюю границу. Таким образом, если заемщики в группе 760 платят в среднем 3,75 процента за 30-летний кредит, те, кто находится в следующей группе ниже, вероятно, заплатят около 3.95 процентов, хотя шаги становятся больше к нижней части шкалы. Корпорация Fair Isaac Corp., создавшая систему кредитного рейтинга FICO, предоставляет на своем веб-сайте www.myfico.com таблицу, в которой показаны текущие средние процентные ставки для различных кредитных рейтингов в различных частях страны.

Область

Место вашего проживания влияет на вашу процентную ставку. Многие люди не знают об этом, но ставки по ипотеке варьируются от одной части страны к другой.Жесткого правила не существует, но обычно процентные ставки несколько выше в районах с более высокой стоимостью жизни.

Это не большая разница — для клиентов с хорошей кредитной историей примерно на 10-15 базисных пунктов больше (0,10-0,15 процентных пунктов), если вы получаете ипотеку в штате с высокой стоимостью, например Калифорния или Нью-Йорк, по сравнению с районами с более низкой стоимостью. как в Канзасе, Айдахо или Луизиане, согласно Fair Isaac Corp., создателю системы кредитного рейтинга FICO. Это примерно равно дополнительным 10-20 долларам в месяц по 30-летней ссуде в размере 250 000 долларов.

Очков

Одна из причин, по которой вы не сможете получить те же процентные ставки, о которых читаете или видите в рекламе, заключается в том, что эти ставки часто включают баллы. Баллы — это форма предоплаты, которую можно использовать для снижения вашей процентной ставки.

Каждый пункт стоит комиссии, равной 1% от суммы кредита, и обычно снижает вашу ставку по ипотеке примерно на одну восьмую процентного пункта. Итак, если вы берете в долг 250 000 долларов и стандартная процентная ставка равна 4.00 процентов, вы можете купить балл за 2500 долларов и снизить ставку до 3,875 процента.

Отрицательные баллы иногда используются как способ оплаты затрат на закрытие и других сборов. Итак, в приведенном выше примере, если взять один отрицательный момент, процентная ставка повысится до 4,125 процента, чтобы покрыть 2500 долларов на закрытие расходов и комиссионных сборов.

Первоначальный взнос

Размер вашего первоначального взноса может повлиять на вашу процентную ставку. Для кредиторов меньший первоначальный взнос означает более рискованную ссуду, поэтому они, как правило, взимают более высокие ставки.Однако, если вы откладываете менее 20 процентов, вам придется покупать частную ипотечную страховку (PMI). Это дает кредитору некоторую защиту в случае дефолта, делая ссуду менее рискованной. Фактически, в некоторых случаях вы можете даже получить лучшую процентную ставку, чем тот, кто ставит 20 процентов.

Однако имейте в виду, что ежегодная плата за PMI равна примерно половине процента от суммы заимствования, так что это похоже на повышение вашей процентной ставки на полпроцента. Кроме того, процентная ставка, вероятно, будет варьироваться как для кредитов PMI, так и для кредитов, не связанных с PMI.Например, тот, кто откладывает 5 процентов, может заплатить более высокую ставку, чем тот, кто откладывает 10 процентов, в то время как кто-то, откладывающий 30 процентов, скорее всего, получит лучшую ставку, чем если бы он положил 20 процентов.

Кредитор

Некоторые люди упускают это из виду, но процентная ставка, которую вы платите, будет варьироваться в зависимости от кредитора, с которым вы работаете. Кредиторы участвуют в различных программах кредитования и по-разному структурируют свои ссуды и комиссии. Кредитор, который предлагает самую низкую процентную ставку для друга, может оказаться не лучшим вариантом для вас.Вот почему стоит присмотреться к ипотеке — вы не знаете, у кого будет лучшая сделка, пока не сравните несколько предложений.

Также обратите внимание, что вы ищете лучшее предложение — не обязательно самую низкую процентную ставку по ипотеке. Из-за того, что в ссуду включаются разные комиссии и затраты на закрытие, ипотека с кажущейся низкой ставкой может в конечном итоге обойтись вам дороже, чем ипотека с немного более высокой ставкой, потому что вы платите больше комиссий заранее. . Удобный способ проверить это — сравнить годовую процентную ставку (APR) по различным предложениям ссуды, что является способом оценки общей стоимости ссуды.