От чего зависит процентная ставка по ипотеке: От чего зависит процентная ставка на потребительский кредит

Содержание

От чего зависит процентная ставка на потребительский кредит

Процентная ставка — один из основных критериев, по которым потенциальные заемщики оценивают кредитные предложения. Зачастую клиенты банков ориентируются на наименьшую ставку, но это не всегда верно. Предлагаем разобраться, от чего зависит процентная ставка на потребительский кредит и как выбрать оптимальную кредитную программу.

Факторы, которые влияют на ставки по кредитам, условно можно разделить на несколько категорий:

  • общая экономическая ситуация, а также ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации;
  • кредитная стратегия каждого отдельного банка;
  • выбранные параметры кредитной программы;
  • финансовые обстоятельства заемщика.

Экономические факторы

Ключевая ставка Центробанка РФ — это инструмент регулирования в финансовой системе страны. Последние несколько лет ключевая ставка находилась на уровне 6-8%. Это означает, что участники финансового рынка — банки — могут положить на депозиты или взять в долг средства у регулятора по установленной ключевой ставке. Чем она выше для банка, тем будет больше и процентная ставка на потребительский кредит. В такой ситуации сложнее брать кредиты, спрос на них падает. При низкой ключевой ставке кредитование, наоборот, становятся доступнее. Таким образом центробанки разных стран могут регулировать объем денежной массы, которая находится в обращении, стимулировать потребление, влиять на инфляцию.

Стратегия банка

Также процентная ставка на потребительский кредит зависит от стратегии, принятой в банке. Некоторые кредитно-финансовые организации нацелены на увеличение кредитного портфеля, поэтому активно привлекают клиентов и нередко снижают требования к заемщикам. Другие банки могут быть заинтересованы в привлечении депозитов и ограничивают выдачу кредитов через установление консервативных условий и более высоких ставок.

Кредитные параметры

В большинстве случаев процентная ставка на потребительский кредит также зависит от суммы и сроков кредитования. В банке долгосрочный крупный кредит может выдаваться под меньшую ставку, чем небольшой краткосрочный. Перед оформлением договора имеет смысл уточнить, как меняются проценты по кредиту с учетом сроков и сумм. В отдельных случаях, чтобы получить выгодную ставку, может оказаться разумным взять чуть больший кредит, чем планировалось изначально, с возможностью погашать его досрочно.

Финансовые обстоятельства заемщика

Стоит отметить, что процентная ставка на потребительский кредит определяется индивидуально для каждого клиента. При этом банк учитывает много факторов:

  • кредитную историю заемщика;
  • факт трудоустройства и наличие постоянного дохода;
  • соотношение доходов и расходов;
  • наличие движимого и недвижимого имущества в собственности;
  • наличие в семье заемщика детей и взрослых на иждивении;
  • возможность предоставить залог или пригласить поручителей;
  • и другие обстоятельства.

В виду того, что каждому заемщику процентная ставка на потребительский кредит утверждается персонально, не имеет особо смысла сравнивать минимальные ставки в разных банках. Гораздо эффективнее обратиться за консультацией в интересные вам банки и попросить сделать предварительный расчет с учетом вашей финансовой ситуации. Это позволит более точно оценить доступные вам программы кредитования и выбрать наиболее подходящую.

Поделиться с друзьями:

Ипотечный кредит приобретение недвижимости и рефинансирование ипотеки стороннего банка > Ростовская область

Дополнительные условия оформления кредита в ПАО КБ «Центр-инвест» на погашение ипотечных кредитов (займов), оформленных в других коммерческих банках или АО «ДОМ.РФ»

  • Обеспечение — залог недвижимости (прав требования по договорам долевого участия в строительстве), находящихся в залоге по рефинансируемому кредиту (займу), поручительство супруги(-га), поручительство иных физических лиц или юридических лиц при необходимости.
  • Максимальная сумма кредита не может превышать 90% от оценочной стоимости закладываемого объекта недвижимости согласно оценке независимой оценочной компании или 90 % от цены объекта в договоре долевого участия в строительстве (договоре уступки прав требования по договору долевого участия в строительстве) и не более суммы остатка основного долга по рефинансированной ссуде, указанной в справке об остатке ссудной задолженности.
  • Рефинансированию подлежат кредиты (займы), выданные не менее 6 месяцев назад до момента подачи заявки на рефинансирование.
  • Кредит предоставляется на погашение основного долга без учета процентов на день погашения кредита, при наличии документа, подтверждающего остаток ссудной задолженности, положительную кредитную историю (возникновение не более 3-х просроченных платежей, продолжительностью не более 10 календарных дней каждый за последние 180 дней обслуживания долга) по рефинансируемому кредиту (займу), отсутствие просроченной задолженности на момент рефинансирования, отсутствие фактов реструктуризации ссуды за время действия договора по рефинансируемому кредиту (займу).
  • Пакет документов (Заемщик, Поручитель, объект недвижимости) — стандартный список документов для оформления ипотечного кредита в ПАО КБ «Центр-инвест», который Вы можете получить у кредитного специалиста или ознакомиться на сайте банка, дополняется следующими документами:
    • реквизиты для погашения кредита стороннего банка;
    • копия кредитного договора (договора займа) по рефинансируемому кредиту (займу) со всеми приложениями (дополнительными соглашениями) к нему и графиком погашения задолженности;
    • документ об остатке ссудной задолженности;
    • документ о качестве обслуживания долга и наличии/отсутствии фактов реструктуризации ссуды.
  • Решение о страховании жизни и здоровья, предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения принимается клиентом самостоятельно и обязательным не является.
  • Выдача денежных средств производится в день подписания кредитной документации путем перечисления денежных средств с текущего счета Заемщика в ПАО КБ «Центр-инвест» на счет Заемщика в стороннем банке, с последующим оформлением договора залога недвижимости (прав требования прав требования по договорам долевого участия в строительстве), находящейся в залоге по рефинансируемому кредитному договору, и обязательным предоставлением данного договора в банк.

ВНИМАНИЕ!!!

До момента предоставления документа, подтверждающего регистрацию ипотеки закладываемой недвижимости только в пользу ПАО КБ «Центр-инвест» и справки об исполнении в полном объеме обязательств по рефинансируемому кредиту (займу), предусмотрено увеличение процентной ставки на 3 процентных пункта.

Переменная ставка | О программе

Первый взнос — от 30%

Величина процентных ставок — от 6,9%

Подать заявку


Основные условия



Кредиты (займы) с переменной ставкой, но фиксированным платежом в рублях предоставляются на приобретение квартир на вторичном рынке или на погашение ранее выданного ипотечного жилищного кредита (рефинансирование).

Ставка зависит от индекса потребительских цен (инфляции). 

Ставка по кредиту «автоматически» снижается при снижении уровня инфляции. Нет необходимости осуществлять перекредитование каждый раз при снижении общего уровня процентных ставок по ипотечным кредитам.

Фиксированный ежемесячный платеж на весь срок кредита

Ежемесячный платеж фиксируется в кредитном договоре на весь срок кредитования, и не зависит от изменения процентной ставки или погашения части долга досрочно.

Более низкая ставка 

При снижении уровня инфляции в соответствии с целевыми показателями Банка России средний плановый размер переменной ставки ниже фиксированной ставки.

Более короткий срок кредитования при снижении уровня инфляции

Плановый срок погашения в 2 раза ниже, чем по кредиту с фиксированной процентной ставкой с аналогичными параметрами при сохранении динамики снижения инфляции в соответствии с целевыми показателями Банка России.

Первоначальный взнос

От 30% от стоимости приобретаемой квартиры или квартиры, на приобретение которой был получен ранее выданный ипотечный кредит (при перекредитовании).

Величина процентных ставок

Переменная величина, зависящая от индекса потребительских цен на товары и услуги по Российской Федерации и подлежащая ежеквартальному плановому пересчету.

На первый квартал 2020 года – 6,9% годовых.

Cрок кредита

До 30 лет с возможностью пролонгации.

При изменении процентной ставки меняется срок кредитования:

  • при снижении фактического уровня индекса потребительских цен относительно прогнозного значения срок кредита будет сокращаться;
  • при превышении фактического уровня индекса потребительских цен относительно прогнозного значения срок кредита будет увеличиваться;
  • при уровне индекса потребительских цен на уровне прогнозного значения срок кредита не изменится.

Переменный процент. Что такое плавающая ставка по ипотеке и чем она опасна | Экономика | Деньги

Пока ключевая ставка была низкой, о плавающих процентах по кредитам банки не вспоминали. Теперь когда ЦБР ужесточает денежно-кредитную политику, финансовые организации начали продвигать т. н. переменные ставки.

Чем плавающая ставка отличается от фиксированной

Чаще всего банки выдают нам кредиты с фиксированной ставкой — это когда величина процента (являющаяся платой по займу) постоянна на протяжении всего периода, на который выдан кредит. Фиксированная ставка указана в тексте договора. «Когда ипотека оформляется по фиксированной ставке, размер ежемесячных платежей сразу известен заемщику и при хорошей платежной дисциплине заемщика может быть изменен только в меньшую сторону, например после досрочного погашения», — говорит  ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг «Банки.ру» Инна Солдатенкова.

С плавающей ставкой сложнее — ее размер в договоре не прописан, он меняется от одного платежа к другому, то есть «плавает». «Например, в марте вы внесли платеж по кредиту со ставкой 7,8% годовых, а в апреле — 8,3%. Почему так? Дело в том, что плавающая ставка зависит от величины определенного рыночного индикатора, значение которого меняется время от времени. Таким индикатором обычно является ключевая ставка или уровень межбанковских процентных ставок. Возможен и другой вариант плавающей ставки — когда величина ежемесячных выплат не меняется во времени, но при этом общий срок, в течение которого производятся выплаты, точно не определен», — объясняет 

доцент, декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при правительстве РФ, к. э. н. Екатерина Безсмертная.

Величина платежей при плавающей ставке будет увеличиваться при ухудшении макроэкономической ситуации, росте инфляции, увеличении волатильности рынков. В период экономического благополучия процентная нагрузка по таким ставкам, наоборот, снижается. 

В чем риск плавающих ставок

По словам Безсмертной, доля ипотечных кредитов с переменными ставками в РФ невелика — порядка 0,1%. Но она может стать больше, потому что время низкой ключевой ставки подходит к концу: деньги для банков станут дороже, и такие долгие кредиты, как ипотечные, выданные под низкий процент, финансовым организациям будут попросту невыгодны. Банки начнут завлекать заемщиков плавающими ставками и обещаниями, что «когда-нибудь» процент снизится.

«В периоды мягкой денежно-кредитной политики плавающая ипотека обычно выгоднее для заемщика, так как ставка по ней ниже, чем по кредитам с фиксированной ставкой. В случае же ужесточения монетарной политики и повышения ключевой ставки параллельно повышается и ставка по плавающим кредитам, что делает ее более выгодной для банка. 

Более низкий процент по кредитам с плавающей ставкой в период экономической стабильности достигается за счет того, что в них не закладывается процентный риск самого банка. Можно сказать, что кредитор и заемщик делят риски друг с другом — в случае стабильной ситуации на рынке заемщику удается сэкономить на процентах, в случае же ухудшения ситуации у банка есть возможность получить дополнительную доходность за счет приведения уровня процентной ставки по кредиту к изменившимся нормальным рыночным значениям», — указывает преподаватель департамента международного и публичного права Финансового университета при правительстве РФ, к. ю. н. Исмаил Исмаилов.

Проблема только в том, что, когда Центробанк стабильно понижал ключевую ставку, финансовые организации про плавающие ставки помалкивали. Заговорили о них лишь после того, как регулятор начал ужесточать денежно-кредитную политику.

«Банки не любят выдавать ипотечные кредиты из-за длительного срока — непонятно, каким будет курс рубля и процентные ставки. Ясно, что льготные ставки рано или поздно закончатся. Поэтому в кредитные договоры по ипотеке они стараются заложить плавающие ставки», — отмечает доцент кафедры Национальной экономики ЭМИТ РАНХиГС при Президенте РФ, к. э. н. Владимир Трегубов.

По его словам, опасность таких договоров в том, что ЦБ может применять изменение ключевой ставки не как хирургический инструмент, изменяя ее на 0,25-0,5% и оценивая затем результат, а как топор, меняя, как в 2014 году, сразу на 7,5%. «Насколько тогда возрастут платежи по ипотеке тех граждан, которые согласились на плавающую ставку? Скорее всего, они окажутся в положении валютных ипотечников», которые взяли кредит в долларах или евро из-за низких ставок, но после резкой девальвации рубля просто не смогли обслуживать долг», — не исключает Трегубов. 

Плавающая ставка страхует в первую очередь риски кредитора, но при этом ставит заемщика в заведомо неравноправное положение, подчеркивает президент Межотраслевой ассоциации саморегулируемых организаций в области строительства и проектирования «Синергия» Александра Белоус. Заемщика, грубо говоря, обязывают компенсировать банку упущенную прибыль, даже когда ухудшение экономической конъюнктуры никак не связано с действиями самого заемщика и он непричастен к ситуации, из-за которой ему увеличили процент. «Простой человек не может отвечать за макроэкономику, стабильность национальной валюты, рост или спад производства», — напоминает эксперт.

«Учитывая, что большинство наших граждан не являются профессиональными участниками финансового рынка, им сложно спрогнозировать последствия волатильности ставки и найти способ компенсации роста процентных платежей по займу. В  условиях восходящего тренда ключевой ставки затраты на обслуживание ипотечных кредитов с плавающей ставкой также будут расти, что повышает риск дефолта заемщиков и в конечном счете создает проблемы для банковской системы в целом», — предупреждает доцент экономического факультета РУДН Дарья Карпова.

Рост величины плавающих процентных платежей может существенно увеличить долговую нагрузку заемщика. Увеличение годовой ставки на 1-2 процентных пункта для кредита сроком более 10 лет может повысить общие затраты на обслуживание долга на десятки процентов. 

Независимый финансовый советник Александра Базак добавляет, что плавающая ставка в любой момент может повыситься и при каждом изменении нужно заново рассчитывать ежемесячный платеж. «При плавающем проценте и на срок более 10 лет переплата по ипотеке увеличивается более чем на 30%», — делится она.

Выгодна плавающая ставка по ипотеке только в случае, если кредит берется на небольшой срок, а в экономике наблюдается стабильность, нет предпосылок для роста тех индикаторов, к которым привязываются плавающие ставки, считает Инна Солдатенкова.

«Идеальной для заемщиков станет ситуация, когда после получения кредита ставка начнет падать, но надо помнить, что во всем мире и в России ставки по кредитам последнее время держались на минимальных уровнях», — добавляет председатель комитета по финансовым рынкам и инновациям в сфере финансовых технологий Санкт-Петербургского регионального отделения «Деловой России», к. э. н. Никита Демидов.

Кстати, как напоминает Владимир Трегубов, плавающие ставки по ипотеке привели к мировому финансовому кризису: «Казалось, что последствия кризиса “доткомов” 2001 года на финансовом рынке были преодолены, ФРС США подняла ставки, а за ней и ипотечные банки. Заемщики не смогли обслуживать свои кредиты, которые были переупакованы в облигации и проданы инвесторам по всему миру — в 2008 году пирамида долгов посыпалась, вызвав обвал на мировых финансовых рынках», — вспоминает экономист.

10 стран с самой низкой ставкой по ипотеке | Курсив

Ипотечную программу «7-20-25» в Казахстане называют очень выгодной и доступной. Однако в сравнении с процентными ставками на жилищное кредитование в других странах ставки отечественной программы выглядят не такими уж демократичными. Kursiv Research решил выяснить, в каких странах можно приобрести жилье по самым низким ипотечным ставкам.

Процентные ставки по ипотечному кредитованию в стране зависят от многих факторов, в числе которых кредитно-денежная политика (ДКП) государства, базовая ставка, как основной инструмент ДКП, уровень инфляции, уровень платежеспособности заемщиков, состояние рынка недвижимости и т. д.

Как показывает статистика, в развитых странах с совершенной банковской системой ставки по жилищным займам меньше ставок в развивающихся странах в десятки раз. Истории известны случаи отрицательной процентной ставки – когда банк платит заемщику за использование кредита. Так, Центробанк Дании пошел на один любопытный эксперимент – датчанин Ханс-Петер Кристенсен вместо того, чтобы платить проценты по взятому 11 лет назад ипотечному кредиту, в последнем квартале сам получил от банка 249 датских крон ($38). Дело в том, что на конец 2015 года процентная ставка по его кредиту, не учитывая комиссионные сборы, составляла -0,0562%.

Такие случаи единичны, однако ставки по жилищному кредитованию меньше двух процентов – вполне реальны. Представляем вашему вниманию десятку стран с самыми низкими ставками по ипотеке.

1. Япония. По данным Numbeo.com, текущая процентная ставка по ипотечному кредитованию для займов более 20 лет в Японии составляет в среднем 1,3%. В стране очень низкий уровень инфляции – всего 0,9% годовых, однако очень дорогая недвижимость. Чтобы приобрести среднее жилье площадью 90 кв. м без первоначального взноса, японцам необходимо откладывать весь семейный бюджет в течение 11,66 лет, а выплаты по ипотеке тут будут стоить 65,9% ежемесячного дохода среднестатистической семьи*. На кредит в банке в Японии могут претендовать только граждане страны или иностранцы с видом на жительство.

2. Финляндия. Здесь ипотеку можно оформить со ставкой 1,48% годовых, а кредиты выдают и иностранцам. Стоимость жилья относительно доходов населения вполне подъемная – семья может скопить на недвижимость, откладывая среднюю зарплату 7,4 лет, либо платить за ипотеку 42,8% от среднего семейного бюджета.

3. Швейцария. Недвижимость Швейцарии – предел мечтаний многих. Ставка по жилищному займу здесь в среднем 1,5% годовых. Инфляция здесь чуть ниже – 1,2%. В стране есть возможность взять пожизненную ипотеку. Она выдается на срок до 100 лет, выплата по долгу переходит по наследству. В среднем выплаты по ипотеке здесь равны 61,2% среднего семейного дохода. Несмотря на низкий процент по кредиту, местные жители могут жить в съемной квартире всю жизнь, а покупать свое жилье накладно из-за высоких цен и дорогих налогов на недвижимость.

4. Франция, процентная ставка по ипотечному займу здесь равна 1,83% годовых. Это довольно доступная плата за кредит, учитывая уровень инфляции в стране в 2,3%. Стоимость жилья относительно доходов здесь примерно на уровне Японии – скопить на жилье, откладывая весь семейный доход, можно за 11,51 лет. Ипотеку во Франции выдают вне зависимости от гражданства.

5. Германия – еще один представитель Западной Европы в рейтинге. Ставка по ипотеке здесь, по последним данным, – около 1,89% годовых. В среднем, выплаты по жилищному кредитованию составляют около половины семейного бюджета. По доступности стоимости недвижимости Германия входит в первую двадцатку – скопить на жилье тут можно за 8,48 лет.

6. Словакия лидирует в Центральной Европе по доступности жилищного кредитования. Ставки по ипотеке в стране – 1,92% годовых. Инфляция несколько выше, чем у западных соседей – 2,8%. Снимать недвижимость в Словакии, в отличие от вышеназванных стран, не очень выгодно – соотношение стоимости жилья и ежемесячной арендной платы здесь составляет 17,8 раза, то есть месячная рента равна 5,6% от всей стоимости жилья, что довольно много относительно других стран региона.

7. Тайвань – еще одна страна, где ставка по ипотеке не превышает 2%. Так, жилищный кредит здесь можно получить всего за 1,95% годовых. Несмотря на низкие ставки из-за высокой стоимости недвижимости, жилищный кредит в Тайване, как и во многих странах Юго-восточной Азии, доступен далеко не всем. Выплаты за ипотеку в стране равны 106% бюджета семьи со средним достатком, а соотношение стоимости жилья и арендной платы достигает 54,7 раза (плата за аренду равняется 1,8% от стоимости недвижимости), поэтому тайванцам выгоднее снимать жилье в течение всей жизни.

8. Дания. Несмотря на единичные случаи отрицательной ставки по ипотеке, платить за кредит в Датском Королевстве все-таки придется. Ставка по кредиту в стране – около 2,05%. Жилье относительно средних доходов населения здесь вполне доступное, скопить на хорошую «трешку» можно за семь лет. Ипотека в Дании для иностранцев сопряжена с множеством ограничений, установленных на покупку недвижимости иностранцами. Связано это с тем, что местные власти уж очень берегут свои ресурсы и интересы собственных граждан.

9. Сингапур. В стране самый низкий уровень инфляции из представленной десятки – 0,6%, при этом самый высокий уровень ипотечных выплат относительно доходов семьи – 130%. Копить на жилье здесь также довольно долго – 21,2 года. Ставка по жилищному кредитованию в Сингапуре – 2,07%.

10. Литва замыкает десятку рейтинга со ставкой по ипотечному кредитованию 2,08%. За 90 кв. м здесь нужно платить 72,8% от среднестатистического семейного бюджета ежемесячно в виде ипотечных выплат. Арендные выплаты обойдутся примерно в ту же сумму.

В Казахстане минимальную ставку по ипотечному кредитованию, действующую на сегодня, предоставляет Жилстройсбербанк – 3,5% (эффективная ставка от 3,6%). Данная ставка предоставляется в зависимости от выбранной тарифной программы и при соблюдении определенных условий, таких как: накопление в банке минимальной необходимой суммы сбережений, достижение минимального значения оценочного показателя, предоставление залогового обеспечения, подтверждение платежеспособности заемщика.

* За бюджет одной семьи взяты 1,5 средние заработные платы по региону, с учетом того, что 50% женщин, состоящих в браке, не работают.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

смотрим процентные ставки по ипотеке в разных странах мира. Где самая дешевая ипотека в 2018 году? — PR-FLAT.RU

Многие задавались вопросом «сколько стоит ипотека в других странах?» во время поездок заграницу, рассматривая возможные варианты для переезда или просто из любопытства. В нашей статье мы расскажем о том, какие процентные ставки по жилищному кредиту действуют в некоторых странах мира, на каких условиях выдаются ипотечные займы и какие интересные особенности, связанные с этим рынком, существуют за рубежом.

ЯПОНИЯ – СТАВКА 1,21% ГОДОВЫХ

Япония — ставка 1,21% годовых

Самая низкая процентная ставка по ипотеке доступна для жителей Японии. В стране Восходящего солнца очень низкая инфляция и очень дорогая недвижимость. Ипотека популярна среди жителей, так как аренда апартаментов – дело затратное.

Чтобы получить одобрение по ипотеке в японском банке необходимо иметь гражданство или вид на жительство.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 1-5 лет до 35, требование к размеру заработной платы – 2-5 млн.йен в год, сумма займа – от 1 до 10 млн.йен, размер первоначального взноса – 10%.

Из особенностей процедуры можно отметить обязательное наличие поручителя – гражданина Японии, при том, что данный человек поручается лишь за подтверждение состоятельности заемщика. При непогашении кредита первоначальным заемщиком, его долг к детям, а не к поручителю. Поручитель за свое участие получает оплату — в среднем 3% от стоимости жилья.

Японцы очень уважительно относятся к Дому, поэтому наличие такого факта, как преступление, совершенное в помещении – уменьшает стоимость продажи в несколько раз.

ШВЕЙЦАРИЯ – СТАВКА 1,42 % ГОДОВЫХ

Швейцария — ставка 1,42% годовых

Взаимоотношения на рынке недвижимости в одной из самых богатых стран мира регулируются законом Lex Koller (Лекс Коллер), и его действие распространяется не только на резидентов страны, но и на иностранных граждан.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 2 до 100 лет, сумма займа – от 50 тысяч швейцарских франков, фиксированная ставка колеблется в пределах 1-1,75 % годовых, ипотека под плавающую ставку подразумевает возможность продления срока выплат, долг оплачивается ежеквартально.

Самым интересным фактом ипотечного кредитования в Швейцарии является определение фиксированной ставки, которая рассчитывается исходя из средних показателей более 60 основных учреждений страны. Порой ставка по ипотеке бывает ниже 1%.

Также государство предоставляет возможность получения пожизненной ипотеки (100 лет), согласно правилам которой, финансовые обязательства переходят по наследству. В случае, когда наследники не гасят долги, имущество изымает банк, но оценка происходит по рыночной стоимости – если она превышает сумму долга, то разницу выплачивают текущему заемщику, и наоборот.

ФИНЛЯНДИЯ – 1,53 % ГОДОВЫХ

Финляндия — ставка 1,53% годовых

В Финляндии ипотеку предоставляют государственные, коммерческие, иностранные и кооперативные банки.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 20-35 лет, валюта – евро, возраст заемщика – до 65 лет, выплата долга может происходить ежемесячно или ежеквартально.

Получить ипотеку в этой стране сможет даже иностранец, но при этом придется собрать внушительное количество документов, подтверждающих наличие дохода. Лояльнее относятся к заемщикам, имеющим вид на жительство.

ШВЕЦИЯ – 1,87% ГОДОВЫХ

Швеция — ставка 1,87% годовых

Закон, разрешающий в Швеции личное владение недвижимостью принят совсем недавно – в 2009 году.

Для получения жилищного кредита в залог финансовой организации необходимо передать другое имущество – от этого будут зависеть основные условия ипотеки.

При наличии залога, в среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 50 лет, средняя ставка – 2%. Если у потенциального заемщика нет дополнительного обеспечения, то ему предложат оформить заем под ставку 5-18 % годовых, сроком до 12 лет. Максимальный размер кредитования — 85% от стоимости.

Стоит отметить интересную особенность рынка недвижимости Швеции – в стране существуют квартиры в коммунальной собственности, с которыми невозможно провести сделки купли-продажи, передать их по наследству или сдать в аренду, возможно лишь купить право пользования-проживания.

СЛОВАКИЯ – 1,92 % ГОДОВЫХ

Словакия — ставка 1,92% годовых

В Словакии получить ипотеку могут как граждане страны, так и нерезиденты.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 1 года до 30, требование к возрасту – от 21 до 65 лет.

При этом, размер возможного кредита будет зависеть от типа жилья: до 90% от стоимости можно получить на квартиру в новостройке, 70% — на квартиру с вторичного рынка, 100% — на жилье в строящемся объекте.

Ипотеку могут выдать и без подтверждения доходов, но условия будут существенно отличаться от тех, что предлагаются при наличии полного пакета документов.

ГЕРМАНИЯ – 1,99% ГОДОВЫХ

Германия — ставка 1,99% годовых

Немецкие банки выдают займы, как гражданам страны, так и иностранцам на покупку жилой и коммерческой недвижимости. Пристальное внимание уделяется собственному капиталу, который заемщик планирует вложить в объект.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 5 до 30 лет, размер первоначального взноса – 40%, необходимо наличие счета в немецком банке, а также личное присутствие в стране.

Иногда, финансовые организации могут потребовать «депозит» — заемщик должен открыть депозиционный счет и внести на него определенную сумму средств, которые в дальнейшем будут списываться в счет гашения обязательств.

ЧЕХИЯ – 1,99% ГОДОВЫХ

Чехия — ставка 1,99% годовых

Получить ипотечный кредит в Чешской Республике могут как юридические, так и физические лица.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 20 лет, требование к возрасту заемщика – от 18 до 67 лет, валюта займа – чешские кроны. Заявка на ипотеку рассматривается 4-6 недель.

Отличительной особенностью рынка ипотечного кредитования в стране является то, что при оценке потенциального заемщика могут приниматься в расчет доходы всех членов семьи, подтвержденные документально. Для иностранных лиц ставка по ипотеке будет зависеть от наличия ВНЖ и ПМЖ, но, не смотря на это, разница в ставках не будет слишком большой: около 2-3% для тех, у кого есть разрешения, и 3-6% — для тех, у кого их нет.

Также в Чехии не оплачивается ипотечный налог, который есть во многих странах.

США – 5% ГОДОВЫХ

США — ставка 5% годовых

Помимо практически стандартного набора документов при подаче заявки на ипотеку, в США необходимо предоставить одно или несколько рекомендательных писем из банков, в которых подтверждается не менее чем двухлетнее сотрудничество.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 30 лет, первоначальный взнос 20-50% от стоимости недвижимости, комиссия за оформление – 5%. Сроки, стоимость и размер кредитования также напрямую зависят от типа кредита – с плавающей или фиксированной ставкой.

Помимо банков, выдают ипотеку такие организации как Федеральная жилищная администрация (только членам их кооператива), некоммерческие организации.

Также в США очень существенна сумма дополнительных не банковских расходов, связанных с оформлением ипотечного займа. Комиссии, стоимость оценки и прочие платежи обходятся заемщикам в сумму от примерно 7 тысяч долларов и выше.

Ставка едет не спеша: банки повысили проценты по ипотеке и кредитам | Статьи

Ставки по потребительским кредитам и ипотеке в большинстве банков растут, следует из результатов мониторинга финансового маркетплейса «Сравни.ру», с которыми ознакомились «Известия». За август 39 финансовых организаций повысили проценты на жилищные ссуды в диапазоне от 0,1 до 0,5 п.п. А ставки по займам наличными в коридоре от 0,4–2,5 п.п. подняли около 30 финучреждений. Опрошенные «Известиями» эксперты прогнозируют к концу года проценты на ипотеку на уровне 9,5%, на потребкредиты — от 14,5 до 22%

Кто больше

В августе ставки на ипотеку пересмотрели 47 банков, а на кредиты наличными — 40, следует из мониторинга «Сравни.ру». Повышение стоимости этих продуктов, вызванное ростом ключевой ЦБ, зафиксировано в большинстве финансовых учреждений как крупнейших, так и региональных. В среднем тарифы по жилищным займам увеличились в пределах 0,3 п.п, а по кредитам — 0,5 п.п., что связано с разнонаправленной динамикой, которая есть в некоторых банках.

Всего ставки на ипотеку увеличили в 39 кредитных организациях. Так, в ВТБ проценты по ссудам на покупку квартиры в новостройках или вторичном рынке, а также строительство дома и приобретение участка выросли на 0,4 п.п. В Газпромбанке на аналогичный показатель увеличили ставки на ипотеку в новостройках, «вторичке» и для военных, следует из данных маркетплейса. Также свои условия пересмотрели в «Юникредитбанке», Ак Барс банке, ПСБ, РНКБ, Абсолют Банке и МТС Банке. Диапазон повышения составил от 0,1 до 0,5 п.п.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Согласно данным маркетплейса, наибольший рост ставок по ипотеке от 1 до 2 п.п. на жилую недвижимость наблюдается в региональных организациях: Белгородсоцбанке, СМП Банке и других. Также наряду с условиями выдачи ссуд большинство организаций скорректировали и программы рефинансирования. Например, в «Сбере» подняли ставку на перекредитование на 0,4 п.п.

В то же время снижение процентов по жилищным ссудам в диапазоне от 0,1 п.п. до 1,1 п.п. зафиксировано в восьми организациях. Среди крупных: Россельхозбанк, «Дом.рф», «Зенит», «Санкт-Петербург». Например, Россельхозбанк предлагает низкие ставки на ипотеку с господдержкой, а также для бюджетников и зарплатных клиентов, отмечается в мониторинге.

Стоимость потребительских кредитов выросла в 28 организациях в диапазоне от 0,4 до 2,5 п.п. Наибольшее повышение зафиксировано в Альфа-банке и МИБе, где максимальная ставка по рефинансированию увеличилась на 2,5 п.п. Согласно данным «Сравни.ру», условия по перекредитованию также пересмотрели в Газпромбанке (+1,4 п.п.), а в ВТБ подняли тарифы на займы наличными (+1,3 п.п.). Снижение стоимости таких ссуд отмечается в 12 организациях на 0,5–2,5 п.п.

В крупных финансовых учреждениях «Известиям» подтвердили корректировки по ипотечным и кредитным программам. Так, в ВТБ отметили, что после резкого повышения ключевой ставки со стороны регулятора и изменений в кредитных тарифах других игроков банк пересмотрел условия по ипотечным кредитам на 0,4 п.п. в сторону увеличения. РНКБ в пределах до 0,5% повысил ставку по отдельным кредитным продуктам, добавили в пресс-службе банка.

Ставки по жилищным программам повышены в среднем на 0,5 п.п., сказали и в МТС Банке, добавив, что в сторону увеличения пересмотрены также тарифы по потребкредитам. В Росбанке, «Открытии», МКБ, ПСБ и УБРиР не меняли условий по кредитным продуктам.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

В августе проценты по ипотеке улучшены, а именно снижены на 0,2–4,8 п.п. в зависимости от категории клиента и типа недвижимости, рассказали в Россельхозбанке. Также процентные ставки снижены по ипотеке, кредиткам, займам наличными и программам рефинансирования в «Зените», Райффайзенбанке, «Ренессанс Кредите» и Газпромбанке.

Справка «Известий»

По актуальным данным Центробанка, средневзвешенная ставка по ипотечным займам по состоянию на июль 2021-го выросла до 7,67% против 7,07% месяцем ранее. Аналогичный показатель по кредитам в топ-30 банках на начало июня колебался на уровне 10–15,9%, месяц назад — 9,9–16,1%.

Конкуренция задает тон

Если факторы роста ставок ясны и связаны с повышением ключевого показателя ЦБ, то причина их снижения финорганизациями в ущерб себе заключается в ужесточении конкуренции за клиентов, объясняет директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Однако таких «акций» с их стороны становится всё меньше по мере роста стоимости фондирования и ужесточения регуляторных требований ЦБ. Исключением могут быть только разовые кампании, которые будут направлены на коррекцию определенных портфелей кредитов, считает эксперт.

Жесткая конкуренция между банками диктует свои условия, заставляя их играть против ключевой ставки, отметила доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова. По ее словам, крупные игроки в лице Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка могут себе позволить повышать ставки по кредитам, поскольку у них достаточно ликвидных средств для деятельности. Но всё же они не всегда берут на себя такие большие риски, что дает шанс менее крупным организациям, так как они более лояльны и могут профинансировать граждан, которым отказали другие, добавила она.

Фото: ТАСС/Кирилл Кухмарь

При прогнозируемом росте ключевой до 7% в сегменте розничного банковского кредитования ставки могут вырасти в среднем до 9,5% по ипотеке, по автокредитованию — до 14,5%, а по потребкредитам — от 14,5 до 22% в зависимости от типа займа, — оценивает Константин Бородулин.

В самих банках «Известиям» отметили, что решения об изменении ставок будут принимать исходя из действий регулятора и конъюнктуры рынка. В большинстве из них сказали, что не планируют повышения в ближайшее время.

В перспективе рост ставок, а также ужесточение политики кредитования отразятся на темпах выдачи, подчеркивает Мария Ермилова. Например, на жилищном рынке наблюдаются признаки перегрева, и для недопущения кризиса уже сокращаются объемы выдачи ссуд, привела пример эксперт. Также, по мнению Константина Бородулина, на темпы роста объемов выдач повлияет ужесточение регулятивных требований ЦБ по потребзаймам, вводимых для «охлаждения» кредитного бума.

Разъяснение

ставок по ипотеке | Ипотека

Если вы покупаете дом, вы можете знать, что ставки по ипотечным кредитам как-то связаны с процентами, которые вы платите в течение срока действия кредита. Но знаете ли вы, как на вас может повлиять ипотечная ставка вашего дома? Узнайте об ипотечных ставках и о том, как они работают, а также о шагах, которые вы можете предпринять, чтобы сэкономить деньги сейчас и в будущем.

Какая у вас ставка по ипотеке?

Ипотечная ставка, или процентная ставка, или процентная ставка по ипотеке — это часть затрат, связанных с заимствованием денег у кредитора.Вместо того, чтобы платить вашему ипотечному кредитору единовременно, проценты выплачиваются как часть вашего ежемесячного платежа по жилищному кредиту.

В чем разница между ставкой по ипотеке и годовой процентной ставкой?

Ваша ипотечная ставка — это одна из составляющих вашей годовой процентной ставки (APR). По этой причине ваша годовая процентная ставка обычно выше, чем ставка по ипотеке.

Ваша процентная ставка по ипотеке покрывает только стоимость заимствования определенной суммы денег у кредитора и является фактической ставкой, используемой для расчета вашей ежемесячной основной суммы и выплаты процентов. Годовая процентная ставка покрывает более широкий спектр затрат, связанных с ипотекой, в том числе:

  • Комиссия брокера
  • Пункты скидок
  • Доля ваших заключительных расходов, выраженная в процентах

Сравнивая годовую процентную ставку для разных ссуд, важно спросить своего кредитора, что входит в вашу годовую процентную ставку и как условия ссуды влияют на сумму.

Виды ипотечных ставок

Срок, продолжительность погашения кредита и тип ипотеки влияют на вашу ежемесячную процентную ставку. Есть два основных типа ипотечных кредитов.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Ипотека с фиксированной процентной ставкой предоставляет вам постоянную процентную ставку на весь срок действия вашей ссуды. Это означает, что ваш ежемесячный платеж по основной сумме и процентам (P&I) также будет согласован. такие как налоги и страхование. Ипотека с фиксированной ставкой обычно имеет более высокую процентную ставку, чем начальная процентная ставка по ARM.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)

Ипотека с регулируемой процентной ставкой имеет фиксированную начальную ставку, которая остается неизменной в течение определенного периода времени, например 5 или 7 лет, а затем может периодически меняться. Это означает, что ваш ежемесячный платеж P&I может значительно увеличиться после окончания вводного периода. Существуют лимиты ставок, чтобы ограничить сумму, на которую может повыситься ваша процентная ставка.

Факторы, влияющие на ставки по ипотеке

Ваша ипотечная ставка — это уникальный номер, на который влияет ваше личное финансовое положение, а также более крупные экономические факторы.Ваше личное финансовое положение поможет определить, имеете ли вы право на более низкую ставку. Эти факторы могут повлиять на размер вашей ипотечной ставки.

Внешнеэкономические факторы

Вы не можете контролировать эти факторы, но они помогают определять средние по стране текущие ставки по ипотечным кредитам.

  • Сила экономики. Экономический рост приводит к увеличению числа покупателей жилья на рынке. По мере роста спроса растут и ставки по ипотечным кредитам, потому что у кредиторов есть не так много денег для выдачи ссуд.
  • Уровень занятости. По мере роста безработицы ставки по ипотеке обычно снижаются. Когда рынок труда силен, ставки по ипотеке повышаются, чтобы соответствовать спросу.
  • Состояние рынка жилья. Когда строится меньше домов, ставки по ипотеке снижаются, так как спрос на ипотеку падает. Увеличение количества людей, снимающих жилье, может также снизить спрос на ипотеку и снизить ставки.
  • Рынки акций и облигаций. Ставки по ипотеке обычно снижаются, когда фондовый рынок колеблется.
  • Федеральный резерв. Федеральная резервная система — это центральный банк страны, который стремится стимулировать рост рабочих мест и держать инфляцию под контролем. Хотя Федеральная резервная система на самом деле не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, их количество обычно растет и падает с изменением ставок по федеральным фондам.
  • Уровень инфляции. Инфляция означает, что кредиторы с меньшей вероятностью получат полную окупаемость своих инвестиций. Ставки по ипотеке обычно растут с инфляцией.

Личные финансовые факторы

Ваше личное финансовое положение является важным фактором, определяющим, на какие ставки по ипотеке вы имеете право.Эти факторы могут помочь вам получить доступную ставку по ипотеке.

  • Отношение долга к доходам. Отношение вашего долга к доходу говорит кредиторам, какая часть вашего дохода уже учтена. Если у вас высокий коэффициент долга, ваша ставка по ипотеке, вероятно, будет выше, чтобы компенсировать риск, который берет на себя кредитор, предлагая вам ссуду.
  • Кредитная история. Ваши прошлые финансовые решения служат для кредиторов предиктором того, что вы можете делать в будущем. Хороший кредитный рейтинг делает вас привлекательным заемщиком для кредиторов, и вы, вероятно, будете иметь право на более низкую процентную ставку
  • Размер, вид и срок кредита. Время, необходимое для выплаты ссуды, и наличие фиксированной или регулируемой процентной ставки может существенно повлиять на размер вашей ставки по ипотеке. Точно так же, поскольку ваша ставка по ипотеке представляет собой прямой процент от вашей задолженности, больший заем приводит к более высокой процентной ставке.
  • Сумма первоначального взноса. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше ваша задолженность по дому. При большем первоначальном взносе вы получаете меньше займов у своего кредитора и уже имеете больше капитала в своем доме.

Как снизить, изменить или зафиксировать ставку по ипотеке

Хотя вы не можете контролировать внешние факторы, определяющие вашу ставку, есть способы найти доступную ставку по ипотеке.

Как получить более низкую ставку по ипотеке

Ваша ставка по ипотеке — важная часть вашего жилищного кредита. Получение более низкой ипотечной ставки начинается, когда вы принимаете решение стать домовладельцем. Создание хорошей кредитной истории и принятие ответственных финансовых решений покажут кредиторам, что вы — ответственный заемщик. Когда вы начинаете искать ипотечную ссуду, поищите вокруг, чтобы увидеть, какие кредиторы предлагают лучшие условия. Когда вы работаете с кредитором, чтобы определить детали вашего кредита, рассмотрите эти варианты, чтобы помочь получить более низкую ставку.

  • Копите на большой первоначальный взнос. Более крупный первоначальный взнос означает, что вы финансируете меньшую часть общей стоимости своего дома, и может помочь вам избежать оплаты частной ипотечной страховки.
  • Покупка ипотечных дисконтных точек. Это способ досрочного погашения процентов по ипотечному кредиту. Выплачивая процент от стоимости ссуды с помощью ипотечных баллов, ваши проценты немного снижаются.
  • Поговорите с консультантом по жилищному кредитованию. Расскажите о своем финансовом положении и о том, как тип и срок ссуды могут помочь вам получить более низкую ставку по ипотеке.

Как зафиксировать ипотечную ставку

Колебания рыночных цен означают, что ставки по ипотечным кредитам могут часто меняться. Когда вам предложили ставку по ипотеке, которая вам нравится, важно зафиксировать ее. Это означает, что вы все равно получите указанную ставку, даже если рыночные ставки вырастут до закрытия.

Блокировка тарифов действует от 30 до 90 дней и обычно требует уплаты комиссии. Блокировка ставок предотвращает рост вашей ипотечной ставки, но также может помешать вам воспользоваться снижением ставок.Поговорите со своим консультантом по жилищному кредитованию о вариантах блокировки.

Как изменить существующую ставку по ипотеке

Если у вас возникли трудности с выплатой ежемесячных платежей или вы просто хотите воспользоваться текущими более низкими ставками по ипотеке, вы можете изменить свою ставку по ипотеке. Важно отметить, что эти варианты могут также изменить другие условия вашей ипотеки.

  • Рефинансирование: Рефинансирование ссуды — наиболее распространенный способ изменить ставку по ипотеке.Рефинансирование означает, что вы заменяете ссуду новой. Это может помочь вам снизить ежемесячные платежи и, возможно, уменьшить общую сумму платежа.
  • Модификация ссуды: Программы модификации ипотеки предоставляют домовладельцам возможность изменять условия ипотеки.

Ставка по ипотеке — один из многих факторов, влияющих на ежемесячный платеж по ипотеке и общую сумму, которую вы платите за дом. Потратьте время на то, чтобы узнать о ставках по ипотечным кредитам и о том, как они меняются, может помочь вам получить более низкую ставку.Поговорите с консультантом по жилищному кредитованию о выборе подходящей для вас ставки.

7 факторов, влияющих на процентную ставку по ипотеке

При поиске кредитора для получения ипотечной ссуды большинство заемщиков будут стремиться к тому кредитору, который предлагает самую низкую процентную ставку по ипотеке. Низкая процентная ставка означает менее дорогой ежемесячный платеж, и заемщик будет экономить деньги в течение всего срока кредита. Но понимание того, как определяются ставки по ипотечным кредитам, может помочь заемщику определить несколько аспектов, например, есть ли у него хорошие шансы на одобрение или почему им могло быть отказано.Давайте рассмотрим несколько факторов, которые помогают определить ставку по ипотеке.

Какие факторы влияют на процентные ставки по ипотеке?

1. Кредитный рейтинг

Возможно, одним из крупнейших факторов, влияющих на ставку по ипотеке, является кредитный рейтинг и отчет заемщика. Кредитный рейтинг — это сводка вашей истории заимствований, включая любые просроченные платежи, запросы, кредитные карты или ссуды. Цель кредитного рейтинга — дать кредитору представление о том, насколько рискованным является конкретный заемщик, и чем менее рискован заемщик, тем выше кредитный рейтинг.Как правило, заемщик с высоким кредитным рейтингом получает от кредитора более низкую процентную ставку.

Перед подачей заявления на ипотеку вам следует взглянуть на их кредитный отчет, который можно бесплатно получать каждые 12 месяцев в бюро кредитных историй. После того, как вы получили свой кредитный отчет, важно убедиться, что в нем нет расхождений и что все верно. Если вы столкнетесь с неверными отчетами по своей истории, ваш следующий шаг — оспорить их в кредитных бюро, чтобы убедиться, что ваш отчет точен, когда кредитор его рассмотрит.

2. Местоположение

Процентные ставки могут варьироваться в зависимости от местоположения недвижимости, которую вы собираетесь приобрести. Эти переменные включают состояние и то, находится ли недвижимость в городской или сельской местности. Есть несколько причин, по которым местоположение может иметь большое влияние на процентную ставку, на которую вы можете претендовать. Одна из причин заключается в том, что в штатах действуют разные законы об обращении взыскания, которые могут сильно повлиять на то, как заемщик может взыскать взыскание на дефолтную собственность. Далее, другие заемщики в этом районе фактически влияют на ставку, потому что кредиторы будут принимать во внимание ставку, по которой домовладельцы не могут выполнить свои обязательства в этом районе.

3. Цена дома

Если цена дома высокая или низкая, это может повлиять на процентную ставку, которую предлагает вам кредитор. С точки зрения кредитора, высокая сумма кредита может рассматриваться как больший риск, поэтому процентная ставка повышается.

4. Первоначальный взнос

Обычный образец, наблюдаемый при покупке дома, — чем выше предоставленный первоначальный взнос, тем ниже процентная ставка. Кредитор может рассматривать заемщика как более подверженного меньшему риску, если он вкладывает больше средств в оплату дома, что уменьшит сумму средств, которые будут заимствованы.Если кредитор дает меньше денег на недвижимость, это считается более низким риском и благоприятно для кредитора. Те, кто вносит 20% первоначальный взнос за дом, могут претендовать на более низкую ставку, чем заемщик, который предоставляет только 5%. Кроме того, если вы внесете менее 20%, вам необходимо будет оплатить частную ипотечную страховку (PMI), что также увеличит ваш общий платеж.

5. Текущие рыночные процентные ставки

Рынок жилья и Федеральная резервная система также влияют на ставки по жилищным кредитам.ФРС не устанавливает процентные ставки по ипотечным кредитам, но они устанавливают ставки по федеральным фондам, которые представляют собой ставки, по которым финансовые учреждения будут ссужать средства друг другу. Чем дороже ставка федерального фонда, тем дороже будет для одного учреждения брать займы у другого. Это может вызвать повышение процентных ставок по таким продуктам, как ипотечные кредиты, чтобы приспособиться к более высоким ставкам федерального фонда.

6. Срок ипотеки

Как правило, краткосрочная ипотека сопровождается более низкой процентной ставкой.Это, опять же, связано с тем, насколько рискованным является заемщик, которому нужен долгий срок. Если заемщик выбирает 30-летний срок, это дает заемщику больше времени для потенциального дефолта по ссуде. В то время как кредит на 10 или 15 лет будет считаться менее рискованным.

7. Тип ссуды

Общие типы ипотеки включают обычную, крупную, VA, FHA и USDA. Процентные ставки различаются в зависимости от типа ссуд, поскольку к ним предъявляются разные квалификационные требования. Например, для большинства крупных займов потребуется как минимум 10% -ный первоначальный взнос, в то время как большинство обычных займов допускают только 3% -ный залог.Кроме того, такие ссуды, как VA, FHA и USDA, являются застрахованными государством ссудами со своими собственными стандартами приемлемости. Эти существенные различия между ссудами могут существенно повлиять на процентную ставку, на которую вы можете претендовать.

Итоги

Существует множество переменных, которые влияют на определение процентных ставок по ипотеке, и понимание факторов может помочь вам выбрать лучший ипотечный продукт для вас. Важно помнить, что процентная ставка по ипотеке может определяться любой комбинацией этих факторов.Лучший способ определить, какой будет ваша ставка, — это проконсультироваться с одним из наших экспертов по кредитным вопросам.

Как всегда, мы готовы ответить на любые ваши вопросы и помочь вам в этом процессе. Позвоните нам или начните подавать заявку сегодня.

Сравните сегодняшние ставки по ипотеке | The Ascent

Как сравнить текущие ставки по ипотеке?

Сравнивая текущие процентные ставки по ипотеке, начните со сравнения ставок для одного и того же типа ссуды. Сравните 15-летние ссуды с другими 15-летними ссудами, а ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой с другими ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой.

Не просто читайте о ставках в Интернете — подайте заявку на предварительную квалификацию у нескольких кредиторов. Когда вы подаете заявку на предварительный квалификационный отбор, кредиторы при определении вашей ипотечной ставки учитывают уникальные для вас факторы, такие как ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос. Это может помочь вам более точно сравнить разных кредиторов.

Поиск лучших ипотечных кредиторов лучше всего проводить в короткие сроки. Три основных бюро кредитной отчетности (Experian, Equifax и TransUnion) поощряют заемщиков совершать покупки в течение 45 дней, в зависимости от бюро.Вы можете подать заявку в любое количество кредиторов в течение этого периода времени. Независимо от того, сколько заявок вы подадите, эти кредитные бюро засчитают только один запрос о кредите в счет вашего кредитного рейтинга.

Каждый кредитор, к которому вы обращаетесь, предоставляет оценку ссуды. В этом документе изложены условия кредита и комиссии. Он включает процентную ставку, затраты на закрытие и другие сборы, такие как частное ипотечное страхование (PMI). Обязательно сравните все эти сборы и расходы, чтобы понять, какая из них предлагает вам наиболее выгодную сделку.

Как определяются ставки по ипотеке?

Ставки по ипотечным кредитам определяются рядом факторов:

Экономика в целом

Ипотечные кредиты с регулируемой ставкой находятся под влиянием Федеральной резервной системы. Когда краткосрочные ставки растут, растут и процентные ставки ARM. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой определяются 10-летней ставкой казначейства. Когда эта ставка повышается, повышаются и процентные ставки по новым ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой (но не по существующим, процентные ставки по которым не могут измениться). Ставки по ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой также могут колебаться, поскольку кредиторы пытаются привлечь клиентов.

Ваш кредитный рейтинг

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас шансов получить право на самые низкие ставки. Проверьте свой кредитный отчет и оценку, чтобы увидеть, где вы находитесь. Стоит отметить, что специализированные ссуды, обеспеченные государством (такие как ссуды FHA и ссуды USDA), иногда предлагают конкурентоспособные ставки для тех, кто соответствует требованиям, даже если у них не идеальный кредитный профиль. Есть также некоторые ипотечные кредиторы, известные тем, что предлагают ипотечные кредиты для плохих кредитов.

Соотношение вашей ссуды к стоимости (LTV)

Ссуда ​​к стоимости — это цена дома, деленная на сумму ипотеки.Если дом стоит 250 000 долларов, и для его покупки вам потребуется ипотечный кредит на 210 000 долларов, то отношение суммы кредита к его стоимости составит 84%, поскольку вы занимаетесь 84% от стоимости дома. Чем выше коэффициент, тем выше, вероятно, будет ваша процентная ставка.

Покупаете ли вы баллы

Кредиторы иногда предлагают заемщикам более низкую процентную ставку, если они покупают «баллы» или «баллы по ипотеке». Баллы представляют собой предоплаченные проценты. Балл обычно стоит вам 1% от суммы вашей ипотеки (например, 1000 долларов за балл по ипотеке на 100000 долларов) и снижает вашу ставку на одну восьмую до четверти процента (размер скидки варьируется от кредитора к кредитору, а также на основании реквизитов вашего кредита).Стоит ли покупать баллы, зависит от того, как долго вы собираетесь жить в доме — для того, чтобы они были рентабельными, вам нужно владеть домом достаточно долго, чтобы откладывать проценты больше, чем вы платите заранее. Чем дольше вы храните дом, тем больше у вас шансов сэкономить на покупке очков.

Другие факторы

Если вы рефинансируете ипотеку, ставки рефинансирования с выплатой наличных могут быть выше. Кредиторы рассматривают ипотечные кредиты для инвестиционной собственности, вторых домов и домов промышленного производства как более рискованные, поэтому ставки для них также могут быть выше.

Когда мне следует зафиксировать ипотечную ставку?

Вам следует зафиксировать ипотечную ставку, если вы найдете ставку, которая вам удобна и вы можете позволить себе ежемесячные выплаты. В некоторых случаях покупатели жилья будут ждать, чтобы зафиксировать свою ипотечную ставку на случай, если процентные ставки снизятся. Но поскольку процентные ставки непредсказуемы, это рискованно.

Блокировка ставки по ипотеке гарантирует вашу процентную ставку в течение определенного периода времени, обычно до даты закрытия. Обычно это длится с момента первоначального утверждения ссуды до тех пор, пока вы не получите ключи от своего нового дома.

Блокировка вашей ставки — это не обязательно только получение лучшей ставки. Блокировка также защищает вас от любых скачков ставки, которые происходят до закрытия. Он может сообщить вам с самого начала процесса, какими будут ваши ежемесячные платежи, и поможет вам избежать сюрпризов в последний день.

Может показаться, что есть чему поучиться при покупке дома, особенно если вы впервые покупаете дом. Если вы все еще чувствуете себя подавленным, ознакомьтесь с нашим руководством по ипотечным кредитам для начинающих. Он может помочь вам сориентироваться на всех этапах, включая то, как найти лучшие ставки по ипотеке на сегодняшний день.

Текущие процентные ставки по ипотеке | Декабрь 2021

Средние процентные ставки по ипотечным кредитам незначительно колебались неделю за неделей — 30-летние фиксированные увеличились (с 3,10% до 3,11%), 15-летние фиксированные немного снизились (2,42% до 2,39%) и 5/1 ARM незначительно выросли (2,47% до 2,49%). %).

Еженедельный обзор показателей

Ставки по ипотеке сегодня

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, количество заявок на ипотеку снизилось на 7,2%.«Ставки по ипотечным кредитам растут третью неделю подряд, уменьшая стимулы к рефинансированию для многих заемщиков. 30-летняя фиксированная ставка составила 3,31 процента — самый высокий уровень с апреля этого года — и привел к падению заявок на рефинансирование более чем на 14 процентов. За последние три недели ставки выросли на 15 базисных пунктов, а деятельность по рефинансированию снизилась более чем на 18 процентов », — сказал Джоэл Кан, заместитель вице-президента MBA по экономическому и отраслевому прогнозированию. «Несмотря на более высокие ставки по ипотечным кредитам, у заявок на покупку была сильная неделя, в основном за счет 6-процентного увеличения числа обычных заявок на получение кредита.Обычные ссуды, как правило, превышают государственные ссуды, и это проявилось в средней сумме ссуды, которая увеличилась до 414 700 долларов — самого высокого уровня с февраля 2021 года. Поскольку рост цен на жилье продолжается двузначными темпами, покупатели более новых и дорогих домов по-прежнему доминируют в покупательской активности, в то время как доля тех, кто покупает впервые, остается на низком уровне ».

Процентные ставки, указанные ниже, взяты из еженедельного опроса более 100 кредиторов, проведенного Freddie Mac PMMS. Эти средние ставки предназначены для того, чтобы дать вам представление об общих рыночных тенденциях и могут не отражать конкретные ставки, доступные для вас.

Делайте покупки и сравнивайте свои индивидуальные ставки от нескольких кредиторов. (10 декабря 2021 г.)
Текущие процентные ставки по ипотеке: 2 декабря 2021 г.
Еженедельная динамика ставок , фиксированный на 30 лет 15-летний фиксированный 5/1 рычаг
02/2/21 3,11% 2.39% ↓ 2,49% ↑
25/11/21 3,10% 2,42% 2,47%
18.11.21 3,10% 2,39% 2,49%
11.11.21 2,98% 2,27% 2,53%
4/11/21 3,09% 2,35% 2,54%
28.10.21 3,14% 2.37% 2,56%
21.10.21 3,09% 2,33% 2,54%
14.10.21 3,05% 2,30% 2,55%
07.10.21 2,99% 2,23% 2,52%
30.09.21 3,01% 2,28% 2,48%
23.09.21 2,87% 2,16% 2.45%
16.09.21 2,86% 2,12% 2,51%

Авторские права 2021 Фредди Мак . Средние значения основаны на соответствующих ипотечных кредитах с понижением на 20%.

Как мне получить лучшую ставку по ипотеке?

Чтобы получить лучшую процентную ставку по ипотеке для вашей ситуации, лучше всего обратиться к нескольким кредиторам. Согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), почти половина потребителей не сравнивают расценки при покупке ипотечного кредита, что означает потерю значительных сбережений.Процентные ставки помогают определить размер ежемесячного платежа по ипотеке, а также общую сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды. Хотя это может показаться не таким уж большим, даже уменьшение на половину процентного пункта может привести к значительной сумме денег.

Сравнение предложений трех-четырех кредиторов гарантирует, что вы получите наиболее конкурентоспособную ставку по ипотеке для вас. И, если кредиторы знают, что вы делаете покупки, они могут даже с большей готовностью отказаться от определенных сборов или предложить более выгодные условия для некоторых покупателей.В любом случае вы пожинаете плоды.

От чего зависит моя процентная ставка по ипотеке?

Есть семь вещей, которые кредиторы учитывают при определении процентных ставок по ипотеке. Любое изменение одного из этих параметров может напрямую повлиять на конкретную процентную ставку, на которую вы имеете право.

Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг оказывает одно из самых больших влияний на вашу ставку по ипотеке, поскольку он является мерой того, насколько вероятно, что вы вернете ссуду вовремя. Чем выше ваш балл, тем ниже ваши ставки.Если вы не оценили свой кредитный рейтинг и не решили какие-либо проблемы, начните с этого, прежде чем обращаться к кредиторам.

Авансовый платеж

В целом, чем выше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваша процентная ставка, потому что вас рассматривают как менее рискованного заемщика, чем того, кто финансирует всю покупку. Если вы не можете вкладывать хотя бы 20 процентов, то большинство кредиторов требует частное ипотечное страхование (PMI), которое будет добавлено к стоимости вашего общего ежемесячного платежа по ипотеке.

Вид займа

На рынке представлены разные типы ипотечных ссуд с разными критериями приемлемости. Не все кредиторы предлагают все типы ссуд, и ставки могут значительно различаться в зависимости от выбранного вами типа ссуды. Некоторыми распространенными продуктами ипотечного кредитования являются обычные ссуды, ссуды FHA, USDA и VA.

Условия кредита

Срок вашей ссуды указывает на то, как долго вы должны погашать ссуду. Более короткие ссуды, как правило, имеют более низкие процентные ставки, но более высокие ежемесячные платежи.Насколько ниже ваша процентная ставка и насколько выше ежемесячный платеж, будет во многом зависеть от конкретного срока кредита и типа процентной ставки, который вы выберете.

Тип процентной ставки

Существует два основных типа процентных ставок: фиксированная и регулируемая. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными на весь срок кредита. Регулируемые ставки имеют начальный фиксированный период (обычно пять или семь лет), но будут колебаться после этого периода в зависимости от текущих рыночных ставок для оставшейся части кредита.

Сумма кредита

Сумма вашей ссуды — это не просто стоимость дома, а общая сумма, которую вам нужно будет взять в долг. Эта сумма рассчитывается как цена дома плюс стоимость закрытия за вычетом вашего первоначального взноса. Если вы включите в ссуду затраты на закрытие сделки и другие комиссии по займам, вы можете заплатить более высокую процентную ставку, чем тот, кто уплачивает эти комиссии авансом. По ссудам, размер которых меньше или превышает лимиты соответствующих ссуд, также могут быть выплачены более высокие процентные ставки.

Расположение

Процентные ставки незначительно различаются в зависимости от штата, в котором вы живете, а также от того, собираетесь ли вы совершать покупки в сельской или городской местности.Некоторые кредитные продукты, такие как ссуды USDA, обычно предлагают более низкие ставки, чем обычные варианты ипотеки для подходящих заемщиков.

Почему моя процентная ставка по ипотеке имеет значение?

Процентная ставка по ипотеке влияет на сумму, которую вы будете платить ежемесячно, а также на общие процентные расходы, которые вы будете платить в течение срока действия кредита. Хотя это может показаться не очень большим, более низкая процентная ставка даже на полпроцента может дать вам значительную экономию.

Например, заемщик с хорошим кредитным рейтингом и 20-процентным первоначальным взносом, который берет 30-летний ссуду с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов и процентной ставкой 4.25% вместо 4,75% означает экономию почти в 60 долларов в месяц — в первые пять лет это экономия в размере 3500 долларов. Не менее важно посмотреть на общие процентные расходы. В том же сценарии снижение процентной ставки на полпроцента означает сбережение почти 21 400 долларов в общей сумме процентов в течение срока действия ссуды.

Экономия затрат за счет различных процентных ставок по 30-летнему фиксированному займу на сумму 200 тыс. Долларов

Процентная ставка * Ежемесячный платеж по ипотеке ** Итого процентные расходы
4.25% $ 984 $ 154 200
4,75% $ 1 043 175 592 долл. США

* Процентные ставки предполагают хороший кредитный рейтинг и 20% первоначальный взнос.
** Сумма не включает налоги на недвижимость, страховку домовладельцев или сборы ТСЖ (если применимо).

Текущие процентные ставки по ипотеке

Еженедельный отчет

Freddie Mac охватывает ипотечные ставки с предыдущей недели, но процентные ставки меняются ежедневно — ипотечные ставки сегодня могут отличаться от заявленных.Чтобы узнать, какие ставки доступны в настоящее время, сравните предложения нескольких кредиторов.

Делайте покупки и сравнивайте свои индивидуальные ставки от нескольких кредиторов. (10 декабря 2021 г.)

5 факторов, влияющих на вашу процентную ставку по ипотеке

Если вы хотите купить новый дом, вы также хотите получить ипотечный кредит. А когда речь идет о ссудах любого типа, важно работать с кредитором, которому вы доверяете. Вот почему важно понимать, как определяется ваша процентная ставка и какие факторы влияют на вашу окончательную ставку.При покупке ипотечного кредита учитывайте эти пять факторов и то, как они могут повлиять на вашу ставку.

1. Кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отражает вашу кредитоспособность и является одним из факторов, которые кредиторы используют для прогнозирования вашей надежности как заемщика. Кредитный рейтинг рассчитывается на основе вашего кредитного отчета, который включает все ваши долги (существующие ссуды и кредитные карты) и историю платежей по этим долгам. Кредитный рейтинг находится в диапазоне 300-850. Как правило, если у вас более высокий кредитный рейтинг, вы сможете получить более низкую процентную ставку.

Прежде чем вы начнете искать ипотечные ссуды, получите свой кредитный отчет и проверьте его на наличие ошибок. Если есть какие-либо ошибки, обратитесь в соответствующее кредитное бюро, чтобы исправить их. Вы также можете проверить свои долги и определить, есть ли какие-то, которые вы можете выплатить, чтобы улучшить свой результат. Например, оплата кредитной картой до менее 30% от кредитного лимита счета может улучшить ваш счет. 1 Чтобы получить бесплатную копию своего кредитного отчета, посетите usa.gov.

2.Первоначальный взнос

Более высокий первоначальный взнос обычно означает, что вы получите более низкую процентную ставку, потому что кредиторы видят более низкий уровень риска, когда заемщик больше инвестирует в недвижимость. Если вы можете выложить 25 или более процентов на свой новый дом, вы, скорее всего, получите более низкую ставку по ипотечной ссуде. Первоначальный взнос в размере 20 процентов или более также позволяет избежать страхования частной ипотечной ссуды (PMI), что снижает общий ежемесячный платеж.

3. Стоимость дома и сумма займа

Цена дома за вычетом любого первоначального взноса — это сумма, которую вам нужно взять в долг для ипотечной ссуды.Как правило, вы будете платить более высокую процентную ставку, если сумма, которую вы берете под ипотечный кредит, очень мала или особенно велика. Если вы уже начали поиск дома, вы должны иметь представление о ценовом диапазоне недвижимости, которую собираетесь купить. Веб-сайты по недвижимости, такие как Austin Home Search, также могут помочь вам оценить типичные цены в интересующих вас районах. Во время поиска дома помните об общей сумме, которую вы собираетесь взять в долг, и подумайте, как это может повлиять на вашу кредитную ставку.Только вы можете решить, сколько вам удобно ежемесячно платить за дом. Также важно учитывать возможные расходы на обслуживание, которые могут возникнуть помимо ежемесячной ипотечной ссуды.

4. Срок кредита

Срок вашей ссуды — это период времени, в течение которого вы должны полностью погасить ссуду. Более короткие сроки часто имеют более низкие процентные ставки и более низкие общие расходы, но более высокие ежемесячные платежи. Вы можете работать со своим кредитором, чтобы найти срок, в течение которого вы получите лучшую доступную ставку с ежемесячным платежом, которая соответствует вашему бюджету.

5. Тип процентной ставки

Существует два основных типа процентных ставок: фиксированные и регулируемые. Фиксированные процентные ставки не меняются с течением времени. Регулируемые ставки имеют фиксированный период, а затем они колеблются в большую или меньшую сторону в зависимости от рынка. Ссуды с регулируемой процентной ставкой обычно имеют более низкую начальную процентную ставку, но ваша ставка может значительно увеличиваться в течение срока действия ссуды. Важно подумать о том, какая процентная ставка лучше всего соответствует вашему текущему и будущему финансовому состоянию, а также о том, как долго вы планируете владеть домом.

Если вы получите жилищный кредит через UHCU, вы получите более чем отличные ставки. Специалисты UHCU по ипотечным кредитам стремятся упростить финансирование вашего дома и проведут вас шаг за шагом через весь процесс получения кредита — от подачи заявки до въезда.

NMLS равных возможностей жилья # 630601
1 http://www.creditcards.com/credit-card-news/fico-credit-score-account-amounts-owed-1270.php

Понимание того, что определяет ипотеку Процентные ставки

Как определяются ставки по ипотеке?

Вы сдаете в аренду? Если да, то вы, вероятно, слышали, что домовладельцы пытались сказать вам, что владение домом более выгодно, чем аренда.Это может быть так, в зависимости от ваших финансовых и жилищных целей. Когда вы покупаете дом, у вас есть два очевидных варианта: оплатить полностью или получить ипотечный кредит. В большинстве случаев ваш единственный выбор будет последним. Как и в случае с любой ссудой, получение ипотеки означает, что процентная ставка является частью уравнения.

Большинство домовладельцев осторожно подходят к своим процентным ставкам. По сути, ваша ставка по ипотеке будет определять стоимость заимствования денег у выбранного вами ипотечного кредитора .Если вы раньше следили за ставками по ипотечным кредитам, то знаете, что они ежедневно меняются, как на фондовом рынке. Что стоит за этим колебанием? В этой статье будет обсуждаться, как определяются ставки по ипотеке и какие определенные факторы зависят и не зависят от контроля заемщика.

Факторы под вашим контролем

На ранней стадии процесса покупки дома клиенты будут делать определенный выбор, ведущий к «тому», который может сыграть роль в том, какую процентную ставку они получают от своего ипотечного кредитора.

Тип недвижимости

Знаете ли вы, что тип недвижимости, которую вы решите купить, может иметь небольшое влияние на получаемую вами ставку по ипотеке? Покупка земли, кондоминиума, таун-хауса или дома в закрытом поселке часто называется «планируемой застройкой» и считается более рискованной инвестицией, которая может принести вам более высокую ставку. Напротив, частные дома для одной семьи считаются менее рискованными инвестициями. Хотя разница в ставках между покупкой кондоминиума или дома невелика, финансирование одноквартирного дома может повлиять на вашу ставку по ипотеке.

Кредитный рейтинг

Поскольку ваш кредитный рейтинг определяет поведение, связанное с вашими финансовыми привычками, он является движущей силой в отношении вашей ставки по ипотеке. Кредиторы могут проанализировать ваш кредитный рейтинг, чтобы определить вероятность выполнения платежа по ипотеке и соответственно установить вашу ставку по ипотеке. Те, у кого более низкий кредитный рейтинг, могут получить более высокую ставку по ипотеке для защиты инвестиций ипотечного кредитора. Некоторые общие пороги корректировки скорости: 620, 680, 700, 720, 740 и 760.К счастью, существует способов исправить низкий кредитный рейтинг и избавить вас от получения более высокого рейтинга.

Авансовый платеж

Размер вашего первоначального взноса влияет на вашу ставку по ипотеке. Если ваше финансовое положение позволяет вам внести первоначальный взнос в размере 20 процентов или более, вы можете претендовать на более низкую ставку, потому что у кредитора теперь есть солидная часть ипотеки, уже выплаченная. Это связано с уменьшением риска кредитора. Имейте в виду, что ипотечное страхование позволяет вам вносить менее 20%, а также могут быть программ помощи при первоначальном взносе, программ, доступных для поддержки ваших целей ипотечного кредита.

Сумма займа и программа займа

Кредитные программы , такие как FHA, VA, обычные и jumbo-программы, имеют разные ставки, на которые влияет ряд факторов. Сумма ссуды по ипотеке в сочетании с выбранной программой ссуды может повлиять на вашу общую ставку. В каждом округе действуют разные лимиты ссуды, которые определяют базовые суммы ссуды. Если ваша ссуда выходит за рамки соответствующих лимитов ссуды, вам может потребоваться получить крупную ипотеку, которая может привести к повышенной ставке.

Тип кредита

Ваш выбор ипотеки с фиксированной или регулируемой ставкой также влияет на то, какой может быть ваша ставка. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой фиксируются на определенный период времени, прежде чем они будут адаптированы к гораздо более высокой ставке, поэтому они могут начинаться с более низкой ставки, чем ипотека с фиксированной процентной ставкой. В некоторых случаях ипотека с регулируемой ставкой и трехлетней фиксированной ставкой может иметь более низкую ставку, чем пятилетняя фиксированная ставка, которая, в свою очередь, может иметь более низкую ставку, чем семилетняя фиксированная ставка. . Эта структура ставок аналогична структуре ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой.Ставка по ипотеке с фиксированной ставкой на 15 лет может быть ниже, чем по ипотеке с фиксированной ставкой на 30 лет, поскольку срок ссуды короче, а заемщик производит более крупные выплаты.

Бонусные баллы

Скажите, что полученная вами оценка вышла за пределы вашего диапазона; К счастью, у вас может быть возможность приобрести баллы в счет ставки. Консультации с вашим ипотечным кредитором решат, является ли этот путь идеальным для вас. Это может выглядеть как предоплата определенного процента, чтобы снизить вашу ставку на 0.125%, поскольку это может быть лучшим значением. Чтобы продолжить, вы можете доплатить и снизить ставку на 0,25% или даже на 0,375%. Эту концепцию часто называют покупкой « дисконтных баллов, » или «баллов».

Факторы вне вашего контроля

К сожалению, судьба ставки по ипотеке не полностью в руках клиентов. Поскольку внешние факторы влияют на колебания ставок по ипотечным кредитам, клиентам может быть полезно понять, какими могут быть другие факторы.

Федеральный резерв

Федеральная резервная система — это система центрального банка, которая служит для поддержания стабильности экономики. Когда экономика идет слишком медленно или слишком быстро, ФРС принимает меры противодействия для поддержания здорового баланса в экономике. Когда ФРС устанавливает для федеральных фондов более высокий целевой диапазон, они начинают продавать облигации и другие ценные бумаги банкам, чтобы подтолкнуть банки к повышению ставки по федеральным фондам. Обычно это работает должным образом, когда банки повышают ставки, чтобы ограничить заимствования.

Как учетная ставка, так и основная ставка строго следуют за ставкой по федеральным фондам, напрямую влияя на повышение ставки по федеральным фондам. Поскольку основная ставка используется в качестве ориентира для ставок по ипотечным кредитам, которые банки предлагают своим клиентам, повышение ставки по федеральным фондам создает волновой эффект, который в конечном итоге распространяется на ипотечные рынки и влияет на вашу ставку по ипотеке.

Политика Центрального банка

С 2008 года ставки по ипотечным кредитам во многом зависят от того, что центральные банки проводят в качестве своей экономической политики.

Согласно определению в Investopedia , центральный банк — это « финансовое учреждение, которому предоставлен привилегированный контроль над производством и распределением денег и кредитов для страны или группы стран. В современной экономике центральный банк обычно отвечает за разработку денежно-кредитной политики и регулирование банков-членов.

За последнее десятилетие или около того ставки по ипотечным кредитам снижались, в то время как глобальные центральные банки упорно работали над стабилизацией экономики.Более низкие ставки позволяют большему количеству людей получать финансирование и ссуды по более низкой цене, что, в свою очередь, помогает экономике. По мере роста ставок и стоимости займов все меньше людей могут позволить себе брать больше займов или покупать новые вещи.

Экономика и акции

Проще говоря, состояние экономики является важнейшим индикатором тенденций изменения ставок по ипотечным кредитам и зависит от национальной и глобальной политики центрального банка, о которой говорилось выше. Вообще говоря, ставки по ипотечным кредитам, как правило, повышаются, когда экономика стабильна, и имеют тенденцию снижаться, когда экономика замедляется или останавливается.

Ставки обычно соответствуют тенденциям инфляции, которые связаны с тем, насколько инфляция присутствует в текущей экономике.

Согласно Федеральной резервной системы , « Инфляция — это рост цен на товары и услуги с течением времени… инфляция — это общее повышение общего уровня цен на товары и услуги в экономике. Руководители Федеральной резервной системы оценивают изменения инфляции, отслеживая несколько различных индексов цен.

Если инфляция растет, ставки также имеют тенденцию к увеличению.

Ценные бумаги, облигации и вторичный ипотечный рынок с ипотечным покрытием

На вторичном рынке ссуды часто продаются после того, как они были закрыты вашим кредитором. После завершения ипотечной сделки ваш кредитор может упаковать ваш кредит вместе с другими с той же ставкой и сроком и продать эту группу ссуд инвесторам или спонсируемым государством агентствам (GSE), таким как Freddie Mac и Fannie Mae. Этот обмен именуется «Ценной бумагой, обеспеченной ипотекой» (MBS). Вторичный рынок существует для того, чтобы поддерживать поток денег через ипотечную отрасль, позволяя более мелким банкам ссужать деньги другим сторонам вместо того, чтобы весь их капитал был привязан к небольшому количеству инвестиций.

Ценные бумаги и облигации с ипотечным покрытием считаются инвестициями с низким уровнем риска, поскольку в них встроена фиксированная доходность, которую не предлагают акции. Инвесторы хотят, чтобы их деньги всегда работали на них, поэтому они чередуют облигации (с низким уровнем риска) и акции (с высоким уровнем риска) в зависимости от состояния экономики. Например, индивидуальные инвесторы могут инвестировать в ипотечную бумагу сроком на 30 или 15 лет, чтобы получить проценты, уплаченные по ипотечным кредитам в этой ценной бумаге. Когда экономика ослабевает, инвесторы, как правило, обращаются к облигациям и инвестициям с фиксированным доходом, повышая цену облигации и снижая доходность облигации (также называемую ставкой облигации).

Кредиторы оценивают свои ипотечные кредиты по соответствующей облигации ипотечной программы; например, обычная 30-летняя ссуда оценивается по цене 30-летней облигации Fannie Mae. Когда доходность по облигациям ссудной программы ниже, это не только говорит кредиторам, что они могут продать ссуду соответствующему GSE по более низкой цене, но и говорит кредиторам о том, что экономика делает более низкие ставки необходимостью для своих клиентов.

Поговорите со своим кредитным специалистом

Хотя многие домовладельцы изначально предполагают, что их ставки будут зависеть от решений кредиторов, на самом деле результат является комбинацией многих факторов.Некоторые факторы, находящиеся под вашим контролем, могут повлиять на вашу полученную ставку по ипотеке, в то время как другие являются нестабильными и постоянными, например, экономика и вторичный рынок. Сосредоточьтесь на элементах, которыми вы можете управлять, чтобы обеспечить получение максимально оптимальной ставки, когда вы будете готовы.

Хотя процентные ставки могут повлиять на процесс получения ипотечного кредита, они не должны быть вашим единственным ориентиром при выборе кредитора, которого вы выберете. Учитывайте другие качества и особенности, такие как комиссия за выдачу кредита, историю компании и даже обслуживание клиентов.Если эта статья заинтересовала вас более подробным объяснением ставок по ипотечным кредитам или одновременным сравнением ставок сегодня, позвоните нам сегодня, и мы поможем вам в случае необходимости.


Информация о финансировании предназначена только для образовательных целей. Тарифы, условия программы, сборы и указанные условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Не все продукты доступны во всех штатах для всех сумм. Все заявки на ипотеку подлежат утверждению и руководству по андеррайтингу.Это не предложение кредита или обязательство предоставить ссуду. Жилой оптовой ипотечной ссудой, Inc. dba RWM Home Loans является равным жилищным кредитором, получившим лицензию Департамента недвижимости Калифорнии № 01174642 и Департамента финансовой защиты и инноваций Калифорнии в соответствии с Законом Калифорнии о жилищном ипотечном кредитовании. NMLS № 79445

26 факторов, определяющих вашу процентную ставку

Обновление
: это сообщение в блоге было обновлено 9.1.2020 и теперь включает другие статьи и ресурсы, связанные с процентными ставками.

Если у вас есть или в настоящее время вы совершаете покупки у кредитора (передовая финансовая практика!), Прежде чем решить, где взять ссуду, вы заметите, что предлагаемая процентная ставка варьируется от места к месту. Проще говоря, процентная ставка — это отражение риска. Когда рынок определяет более высокий риск, это требует более высокой нормы прибыли.

Для кредитора всегда есть нечто большее, чем просто процентная ставка, но существует около 26 различных факторов, которые влияют на указание вашей процентной ставки.

12 основных факторов, определяющих процентную ставку

  1. Кредитный рейтинг
    Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ставка.
  2. Кредитная история
    Чем меньше у вас кредитной истории, тем меньше у кредитора информации о вашей платежеспособности, что может сделать вас немного более рискованным. Чем лучше история платежей, тем лучше курс.
  3. Тип занятости и доход
    Самозанятые, почасовая оплата, бонусная оплата — все это влияет на факторы риска того, сможете ли вы выплатить ссуду.
  4. Размер кредита
    Сколько денег вы просите? Часто, если вы запрашиваете сумму ниже определенного уровня (т.д. 100 000 долларов), возможно небольшое увеличение ставки.
  5. Займ до стоимости (LTV)
    Каков процент суммы займа от стоимости имущества? Как правило, чем ниже процент, тем ниже ставка.
  6. Тип ссуды
    Фиксированная, переменная, регулируемая, размерная ставка — все они имеют разные ставки из-за различий в рисках. В зависимости от ситуации ваша начальная процентная ставка может быть ниже с регулируемой ставкой, чем с фиксированной, но вы рискуете значительно повысить ставку позже.
  7. Срок действия
    Чем короче срок вашего кредита, тем быстрее вы погасите долг; возможно, что приведет к лучшему курсу. Важно отметить, что ваши платежи, скорее всего, будут выше, поэтому убедитесь, что вы можете себе это позволить.
  8. Частота платежей
    Из-за уникального характера сельскохозяйственной отрасли, если вы выберете план платежей, который предусматривает ежегодную или полугодовую выплату, а не ежемесячную, вы можете рассчитывать на более высокую ставку.
  9. Тип недвижимости
    Жилой дом будет иметь более низкую процентную ставку, чем коммерческая ферма на 50 акрах, из-за повышенного риска, связанного с сельскохозяйственной ссудой. Покупка фермы или земли — это другое дело, потому что не так много объектов недвижимости для сравнения стоимости, покупателей или людей, которые могут себе это позволить.
  10. Созаемщики
    Будут ли другие люди получать ссуду, и если да, то как выглядит их кредит? При определении ставки будут задействованы все стороны, участвующие в ссуде.
  11. Коэффициент долга
    Сколько денег зарабатывается в месяц по сравнению со стоимостью ежемесячных счетов. Типичное соотношение, на которое смотрят кредиторы, составляет 42%.
  12. Доступна документация
    Можете ли вы предоставить всю документацию (банковские выписки, налоги, пенсионные счета и т. Д.), Чтобы показать свои активы? Это поможет снизить факторы риска для кредитора и снизить ставку.

14 Другие факторы, которые могут повлиять на вашу процентную ставку

  1. Предпочтение условного депонирования
    Некоторые кредиторы требуют условного депонирования для жилищных или потребительских ссуд.Это означает выделение определенных денег для оплаты таких вещей, как налоги, страхование и т. Д. Если вы решите не депонировать депозит, ваша ставка может быть выше из-за более высокого риска.
  2. Дата закрытия
    В зависимости от темперамента рынка может быть важно зафиксировать курс как можно ближе к дате закрытия. Чем дольше период блокировки ставки, тем выше будет ставка.
  3. Тип помещения
    Обычно арендная или инвестиционная недвижимость имеет более высокие процентные ставки.
  4. Residency
    Ставки будут ниже, если вы планируете проживать в доме полный рабочий день по сравнению с использованием его в качестве второго дома.
  5. Доступные активы
    Какие дополнительные активы у вас есть в качестве возможного обеспечения? Чем больше у вас первоначальный взнос, тем ниже ставка.
  6. Приправка активов
    Как долго у вас есть активы? Могут быть ограничения для активов, находящихся в собственности в течение определенного периода времени, которые могут повлиять на ставку.
  7. Коэффициент жилищного строительства
    Как выглядит соотношение, указанное выше, когда вы добавляете стоимость ипотеки? Обычно коэффициент хорошего жилья составляет 28%.
  8. Требуются улучшения
    Это повлияет на стоимость собственности. Помните, что чем ниже процент от суммы ссуды к стоимости собственности, тем выше ставка.
  9. История занятости
    Это также влияет на риск для кредитора. Если вы покажете постоянный стаж работы, тем больше шансов на более низкую ставку.
  10. Переезд
    Вы временно или постоянно перемещаетесь по решению работодателя? Это определит, будет ли дом считаться второстепенным (более высокая ставка) или основным местом проживания (более низкая ставка).
  11. Взносы продавца
    Если продавец может внести деньги для покрытия расходов на закрытие сделки, это увеличит сумму, доступную для первоначального взноса.
  12. Подарки
    Опять же, уменьшение суммы необходимой ссуды за счет подарков от членов семьи поможет снизить процентную ставку.
  13. Выплата наличных
    Если вы рефинансируете и хотите уйти от закрытия с деньгами в кармане, возможно, вы увеличиваете процентное соотношение ссуды к стоимости недвижимости.
  14. Комбинированная ссуда к стоимости (CLTV)
    Это соотношение включает не только текущую ссуду, которую вы хотите получить, но и любые дополнительные ссуды на недвижимость, например, собственный капитал.

Вам не обязательно все это запоминать, но если ваш кредитор назначает вам ставку, не задавая некоторые из этих вопросов, обязательно спросите его, какие критерии они используют для определения вашей ставки.

Как сравнить ссуды рядом

Ссуда ​​- это не только процентная ставка.

Да, процентная ставка важна и, вероятно, это один из первых вопросов, который вы хотите задать, однако не забудьте узнать следующее:

  • Можно ли обнулить ссуду по более низкой ставке, если процентные ставки снизятся? Сколько вам это будет стоить?
  • Есть ли штраф за досрочное погашение, если вы хотите заплатить вперед или полностью выплатить ссуду?
  • Предоставляет ли кредитор отличный сервис?
  • Отвечают ли они на телефонные звонки или перезванивают?
  • Может ли кредитор своевременно оформить ссуду?

Несколько ключевых моментов, которые вы должны сравнить, могут включать (но не ограничиваться ими) некоторые или все из следующего:

  • Регистрационный взнос
  • Стоимость экспертизы
  • Расчетные расходы
  • Гонорары адвокатов
  • Расходы на страхование титула
  • Комиссия за выдачу кредита
  • Комиссия за обслуживание

Если у вас есть какие-либо вопросы о том, как это работает с Farm Credit или какая у вас может быть процентная ставка, позвоните нам, чтобы поговорить напрямую с кредитным специалистом или заполните форму на нашей странице контактов.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *