Оспаривание займа по безденежности: The page cannot be found

Содержание

Оспаривание расписки по безденежности \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Оспаривание расписки по безденежности (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Оспаривание расписки по безденежности Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 21.04.2021 N 88-6956/2021
Категория спора: Заем.
Требования займодавца: О взыскании основного долга по договору займа.
Обстоятельства: Истец указал, что между сторонами заключен договор займа, по условиям которого истец передал ответчику денежные средства, в нарушение условий договора займа ответчик денежные средства в установленный договором срок не вернул.
Решение: Отказано.Для установления данного обстоятельства, если сумма является крупной, выяснению подлежит вопрос о фактическом наличии у заимодавца денежных средств (проводились ли заимодавцем банковские операции по снятию денежных средств в размере, эквивалентном заявленной сумме займа, указывалась ли данная сумма в налоговой декларации, которую должен был подать истец в налоговые органы за соответствующий период и т.
д.). При оспаривании договора займа (долговой расписки) по безденежности суд может потребовать от заимодавца предоставления доказательств, обосновывающих источник происхождения денежных средств, предоставленных в качестве займа, а именно, мог ли он с учетом своего заработка и иных источников дохода аккумулировать соответствующую сумму. Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 24.08.2021 N 88-14881/2021
Категория спора: Заем.
Требования заимодавца: 1) О взыскании основного долга по договору займа; 2) О взыскании процентов за пользование займом.
Обстоятельства: Выводы суда о том, что ответчик не оспаривал расписки по безденежности, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, поскольку ответчик возражал против удовлетворения иска и в доказательство ссылался на материалы дела по разделу имущества супругов, на выписки по банковскому счету и те обстоятельства, что установлены судом из этих доказательств.

Решение: Дело направлено на новое рассмотрение.Между тем, выводы суда апелляционной инстанции о том, что ответчик не оспаривал расписки по безденежности, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, поскольку в судах обеих инстанций ответчик возражал против удовлетворения иска и в доказательство ссылался на материалы дела по разделу имущества супругов, на выписки по банковскому счету и те обстоятельства, что установлены судом первой инстанции из этих доказательств. Само по себе отсутствие ходатайства о проведении почерковедческой экспертизы подлинности подписи не может означать, что лицо, от имени которого она выполнена, ее признает, равно как и отсутствие ссылок на выдачу долговых расписок под воздействием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Оспаривание расписки по безденежности
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

«Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 — 860. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации»
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
(«М-Логос», 2019)Расписка, подтверждающая передачу суммы займа наличными, безусловно, является ключевым доказательством заключения реального договора займа и возникновения заемного долга. Но, во-первых, она не является единственно возможным доказательством данных обстоятельств: ограничение на свидетельские показания, применимое к большинству договоров займа, не означает, что не могут быть приведены иные допустимые доказательства (например, видео- или аудиозапись). Во-вторых же, наличие расписки не исключает возможность оспаривания займа по безденежности по правилам ст. 812 ГК РФ, так как все доказательства должны оцениваться судом по внутреннему убеждению и комплексно. Безусловно, предъявление суду такой расписки, подпись на которой не оспорена заемщиком, в большинстве случаев будет означать соблюдение заимодавцем стандарта доказывания факта заключения реального договора займа, и при пассивности заемщика должно быть достаточным для признания факта заключения договора доказанным, но заемщик может представить контрдоказательства, которые опровергнут факт предоставления займа.
С учетом правил п. 2 ст. 812 ГК РФ за рядом исключений такими контрдоказательствами не могут быть свидетельские показания, но заемщик может представить иные допустимые доказательства, оспаривая заем по безденежности. Например, это может быть скрыто сделанная аудиозапись разговора с заимодавцем, которая подтвердит, что в реальности деньги передавались на каком-то ином основании или вовсе не передавались (см. Определение СКГД ВС РФ от 27 ноября 2018 г. N 44-КГ18-19). Может апеллировать заемщик и к притворности соответствующей расписки как сделки или ее мнимости, приведя соответствующие допустимые доказательства.
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:

«Рынок мобильных приложений в России»
(Бычков А.И.)
(«Инфотропик Медиа», 2017)Таким образом, при подготовке стратегии ведения судебного дела необходимо собирать веские доказательства, поскольку разрозненные косвенные доказательства недостаточны для того, чтобы выиграть дело. В рассматриваемой ситуации с оспариванием расписки по безденежности одних только документов из налоговой инспекции об отсутствии у заимодавца задекларированного дохода недостаточно для того, чтобы признать отсутствие заемных отношений между ним и заемщиком.

Оспаривание займа по безденежности

Горелов Николай Витальевич,
заместитель председателя суда
Минского района

В исковом заявлении П. указал, что с 2012 по 2019 год неоднократно давал ответчику Г. взаймы денежные средства. Так, в период с мая 2012 года по март 2014 года одолжил 42 000 долларов для строительства дома. Первую часть суммы Г. получил 28.05.2012, последнюю — 26.03.2014, даты получения денег отражал в расписке. Проценты за пользование суммой займа стороны не оговаривали в силу дружеских отношений, однако Г. обещал после продажи дома вернуть сумму займа с бонусом.

В этот же период Г. одолжил у П.

на иные цели еще 42 000 долларов (22 000 долларов — в июне 2012 года, 20 000 долларов — в феврале 2014 года). Передачу указанных сумм Г. в расписку от 28.05.2012 не внес. В ноябре 2014 года, предполагая проблемы с возвратом денежных средств, П. попросил у Г. расписку о получении 42 000 долларов. В расписке ответчик указал срок их возврата — 31.01.2020.

В июле 2019 года по просьбе истца Г. вернул 42 000 долларов по расписке от 28.05.2012, забрав ее оригинал. В августе 2019 года по просьбе Г. истец вновь одолжил ему 42 000 долларов. Г. в расписке обязался вернуть деньги до 05.08.2021. В декабре 2019 года по просьбе Г. истец встретился с ним, дал сфотографировать расписку, написанную в ноябре 2014 года, которая понадобилась ответчику, чтобы показать одному из кредиторов.

После 31.01.2020 Г. долг не вернул, обратился в правоохранительные органы с заявлением о мошенническом завладении распиской на получение денежных средств. В апреле 2020 года П. также обратился в милицию по факту хищения у него ответчиком денежных средств.

По результатам обращений РУВД проверку прекратило, рекомендовало обратиться в суд в порядке гражданского судопроизводства.

Поскольку ответчик не исполнил обязательства по расписке, данной в ноябре 2014 года, истец просит взыскать часть суммы основного долга в размере 2000 долларов по курсу Нацбанка на день исполнения.

Ответчик исковые требования не признал. Пояснил, что с 2012 по 2014 год брал взаймы у истца денежные средства, отмечая их получение в расписке. Общая сумма займа составила 42 000 долларов. Проценты за пользование займом стороны не определяли. Летом 2019 года по просьбе П. ответчик переписал расписку, обязавшись вернуть 42 000 долларов не позднее 05.08.2021. В декабре 2019 года по просьбе П. написал еще одну расписку на получение в период с 2012 по 2014 год 42 000 долларов, указав срок возврата до 31.01.2020. Договаривались, что П. вернет расписку, данную в августе 2019 года. Однако П., получив новую расписку со сроком возврата 42 000 долларов до 31.01.2020, предыдущую расписку со сроком возврата этой же суммы до 05.

08.2021 не вернул. В феврале 2020 года Г. обратился в милицию с заявлением по факту мошеннического завладения П. распиской о якобы получении ответчиком вышеуказанной суммы займа. По результатам проверки в возбуждении уголовного дела в отношении П. отказали.

Ответчик не оспаривал, что не вернул сумму займа по расписке от 28.05.2012, которую отдал истец взамен новой расписки на эту же сумму со сроком возврата до 05.08.2021. На основании изложенного Г. просил в иске отказать по основаниям безденежности договора займа.

Принимая решение по делу, суд учитывал следующие положения законодательства.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычно предъявляемыми требованиями (ст. 290 ГК).

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть такую же сумму или равное количество других полученных вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 760 ГК).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, если иное не устанавливают законодательные акты. Договор займа следует заключать в письменной форме, если его сумма не менее чем в 10 раз превышает размер базовой величины, а когда заимодавцем является юридическое лицо — независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий заемщик может дать расписку или иной документ, удостоверяющий передачу ему определенной суммы или определенного количества вещей (ст. 761 ГК). Заемщик обязан вернуть заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусматривает договор займа. Если срок возврата договор не устанавливает или определяет моментом востребования, сумму займа следует вернуть в течение 30 дней со дня предъявления требования об этом, если иное не предусматривает договор.

Также, если иное не предусматривает договор, заемщик может вернуть сумму беспроцентного займа досрочно. Сумму, предоставленную под проценты, можно вернуть досрочно с согласия заимодавца.

Если иное не предусматривает договор займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи заимодавцу или зачисления на его банковский счет (ст. 763 ГК).

Заемщик вправе оспорить договор займа по безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получал или получил в меньшем количестве (п. 1 ст. 765 ГК).

Если договор займа должен иметь письменную форму (ст. 761 ГК), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается. Исключение составляют случаи, когда договор стороны заключили под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания договора займа по безденежности выяснится, что деньги или другие вещи заемщик от заимодавца не получал, договор займа считается незаключенным.

Рассматривая спор, суд учитывал, что истец представил суду оригинал собственноручно написанной ответчиком расписки, предусматривающей обязанность в срок до 31. 01.2020 вернуть 42 000 долларов займа.

Ответчик не оспаривал неоднократного получения по расписке от 28.05.2012 денежных средств, общая сумма которых составила 42 000 долларов и которую он истцу не вернул. Не оспаривал ответчик и написание расписки на получение займа в размере 42 000 долларов с возвратом до 31.01.2020. При этом настаивал, что данную расписку написал в декабре 2019 года взамен расписки о возврате в срок до 05.08.2021 такой же суммы. При этом истец обманным путем завладел обеими расписками, предъявив по одной из них иск в суд.

Суд, давая оценку пояснениям сторон, исходил из положений ст. 401 ГК и учитывал буквальное содержание спорного договора займа, а также требования ст. 181 ГПК к средствам доказывания обстоятельств, подлежащих установлению по делу.

Длительный период финансовых взаимоотношений сторон представлял собой неоднократную передачу истцом ответчику беспроцентных займов, получение которых оформляли расписками. Ответчик не представил достаточных, достоверных и допустимых доказательств, которые в силу ст. 181 ГПК могли бы подтвердить позицию о безденежности спорной расписки. Не представил он и доказательств, опровергающих позицию истца о передаче по ней Г. 42 000 долларов в период с 2012 по 2014 год.

В спорном договоре займа, исполненном ответчиком собственноручно, соблюдались все существенные условия сделки, оговаривалась сумма займа, сроки ее возврата.

Из материалов проверок РУВД следовало, что между сторонами сложились гражданско-правовые отношения. П. 22.04.2020 обратился в то же РУВД с заявлением о возбуждении уголовного дела в отношении Г. по факту мошеннического завладения денежными средствами в размере 84 000 долларов в период с 2012 по 2014 год, однако в возбуждении уголовного дела РУВД отказало по аналогичным основаниям.

Пояснения П. об обстоятельствах передачи сумм займа в рамках проводимых проверок были последовательны и неизменны, согласовывались с его пояснениями в судебном заседании.

Ходатайство ответчика о проведении экспертизы давности исполнения текста в экспертном учреждении Российской Федерации суд отклонил. Ответчик не оспаривал собственноручного исполнения спорной расписки и наличия неисполненного обязательства перед П. на указанную в ней сумму. А вопрос оценки доказательств с точки зрения их достаточности для правильного разрешения спора относится к компетенции суда с учетом их совокупности.

Читайте этот материал в ilex >>*
*по ссылке Вы попадете в платный контент сервиса ilex

Как признать договор займа недействительным?

Одним из наиболее распространённым видов соглашений является договор займа, в связи с чем вопросы недействительности таких договоров представляют особый интерес как для бизнес-сообщества, так и для граждан. Ниже мы приводим обзор оснований для признания таких договоров недействительными.

  1. Нарушение порядка оформления передачи денежных средств

Гражданский кодекс РФ предписывает, что договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств (ст. 812 ГК РФ). Это означает, что основанием возникновения заемного обязательства является не только достижение соответствующего соглашения, но и передача объекта займа заемщику. Именно поэтому чаще всего договоры займа оспариваются по основанию их безденежности. Иными словами, если передача денежных средств не имела места, то договор является незаключенным (он не порождает каких-либо юридических последствий для его сторон).

На практике также встречаются случаи, когда договор займа признается недействительным в связи с нарушением порядка оформления передачи денежных средств (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 26.05.2011 по делу N А10-2407/2010). О нарушении порядка оформления заемных средств может свидетельствовать, в частности, неотражение названных средств в бухгалтерской и (или) налоговой отчетности контрагентов (например, в кассовых документах сторон договора).

  1. Заключение договора займа под влиянием существенного заблуждения

Для физических лиц может быть актуально признание договора займа недействительным в связи с тем, что сторона заключила его в условиях существенного заблуждения. Так, заблуждение предполагается достаточно существенным, если: 1) была допущена очевидная описка, опечатка или оговорка, 2) сторона заблуждалась в отношении предмета сделки, 3) сторона заблуждалась в отношении лица, с которым она заключает договор. При этом перечень обстоятельств, заблуждение в отношении которых имеет существенное значение и может являться основанием для признания сделки недействительной, носит примерный характер.

  1. Заключение договора займа органом юридического лица с превышением полномочий, установленных в корпоративных актах организации

Юридическое лицо вправе оспорить договор займа, который был заключен руководителем компании в случае, если названный договор заключен им c превышением полномочий, определенных корпоративным актом организации (уставом). Тем не менее, для оспаривания такого договора необходимо будет доказать, что другая сторона в сделка знала или должна была знать об ограничения полномочий на совершение сделки. Данное обстоятельство входит в предмет доказывания по такого вида спорам.

Последние изменения Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) с комментариями — СКБ Контур

Расчеты пройдут по-новому

Законодатели детализировали взаимные права и обязанности владельца счета и банка. С 01.07.2018 при приеме от владельца счета платежного поручения банкам предписано проверять право лица, подписавшего «платежку», на распоряжение деньгами на счете, а также достаточность на нем денег для исполнения поручения. Если денег окажется недостаточно, банк вправе не принимать платежку, если иной порядок не установлен договором с клиентом. Прежде такая платежка банком принималась и исполнялась после поступления денег в соответствии с установленной ст. 855 ГК РФ очередностью.

Также теперь банки обязаны подтверждать прием поручения к исполнению, чтобы исключить ситуацию, когда плательщик считает платеж совершенным, хотя его поручение банком не принято. Кроме того, по новым правилам банк должен по собственной инициативе (а не по требованию клиента, как было ранее) информировать плательщика об исполнении поручения в течение суток со дня фактического перечисления денег по платежке.

Добавляйте нормативные документы в «Избранное» в справочно-правовом сервисе для бухгалтера и получайте уведомления об изменениях

Узнать больше

Изменился порядок оформления займов

Рассмотрим основные моменты, на которые необходимо обратить внимание в подобных сделках.

Когда появляется договор

По действовавшим до 01.07.2018 правилам стороны могли зафиксировать в договоре займа взаимные права и обязанности, подписать его, но все это не имело юридической силы, пока деньги фактически не были переданы. Получалось, что документ как основание для внесения записей в бухгалтерский и налоговый учет есть, а права и обязанности по нему еще не возникли. А значит, отражать в учете нечего: по такому договору заемщик не мог требовать от займодавца предоставления денег. Именно по этой причине не имели юридической силы «рамочные» договоры займа между организацией и ее участниками (учредителями).

Теперь договор займа считается заключенным с момента передачи денег, только если займодавец — физлицо-гражданин, то есть в отношениях между компанией и кредитующими ее участниками (учредителями) «рамочные» договоры оформлять нет смысла. Если же юрлицо кредитует физлицо, в том числе руководителя, участника, или заключаются сделки между компаниями, теперь допустимо составлять «рамочные» договоры, предусматривающие обязанность займодавца выдать определенную сумму. Такой договор будет действовать уже с момента его подписания обеими сторонами.

По новым правилам дата заключения договора займа может не совпадать с датой получения денег заемщиком-физлицом. В этом случае НДФЛ по материальной выгоде начисляется с момента фактического получения денег, поскольку матвыгода возникает от экономии на процентах за пользование заемными средствами (ст. 212 НК РФ).

Одновременно установлены и правила отказа от взятых юрлицами на себя обязательств по договорам «займа на будущее». Займодавец вправе не передавать предусмотренную договором «займа на будущее» сумму, если после его подписания обнаружились факты, свидетельствующие, что заем не будет возвращен в срок. Это может быть решение по результатам налоговой проверки заемщика со значительными доначислениями, или арест его счета по инициативе судебных приставов, или инициация процедуры банкротства.

Заемщик также может отказаться от получения займа, который он обязался принять по договору, если в договоре займа прямо не прописан соответствующий запрет. Сделать это можно в течение срока, отведенного договором для выдачи займа, а если такой срок не установлен, то до момента фактической передачи денег.

Заслон недобросовестным заемщикам

Попутно решена проблема с перечислением суммы займа на счета третьих лиц по указанию заемщика. Раньше подобные действия часто приводили к судебным разбирательствам, так как из ГК РФ следовало, что договор займа предполагает передачу денег именно заемщику. Этим пользовались недобросовестные заемщики, пытаясь оспорить заем по безденежности см., к примеру, постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 26.03.2018 № Ф01-547/2018 по делу № А82-746/2017).

В новой редакции ГК РФ законодатели трижды указали, что сумма займа может передаваться третьему лицу по указанию заемщика. И при этом договор будет считаться заключенным с момента передачи денег третьему лицу (если речь идет о договоре, стороной в котором является гражданин, — абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ), а сумма займа в таком случае считается переданной именно заемщику (п.  5 ст. 807 ГК РФ). Одновременно в ст. 812 ГК РФ добавлено указание, что при оспаривании займа по безденежности в расчет принимаются также и суммы, переданные по указанию заемщика третьему лицу.

Вексель — больше не заем

Из главы ГК РФ о займе исключили положения о векселе как способе оформления заимствования. Теперь договор займа не может оформляться выдачей векселя. Вексель — отныне исключительно ценная бумага, утратившая свойство долговой расписки (п. 2 ст. 142 ГК РФ). Операции с ним для целей налогообложения рассматриваются как операции с ценными бумагами со всеми вытекающими из этого последствиями. До 01.07.2018 вексель, согласно ст. 815 ГК РФ, признавался разновидностью договора займа. На него распространялись и правила налогообложения заемных средств. В частности, полученные по векселю суммы не включались в доходы, а выплаченные — в расходы.

Как не запутаться в процентах

Законодатели зафиксировали в ГК РФ возможные варианты установления процентов, оставив при этом перечень открытым. Согласно новой редакции п. 2 ст. 809 ГК РФ, можно традиционно установить годовые проценты или сделать ставку «плавающей», привязав ее к какому-либо условию договора (к сроку или сумме займа) либо иной переменной величине (например, ключевой ставке ЦБ РФ). Установить проценты можно и любым другим способом, в том числе в виде фиксированной суммы.

Если договор займа не содержит соответствующего условия по выплате процентов, то они по умолчанию начисляются, исходя из ключевой ставки, действовавшей в период оформления займа (а не на день возврата, как было в прежней редакции). Кроме того, изменились условия, при которых договор займа, где не установлены проценты, признается беспроцентным, если сумма займа не превышает 100 тыс. ₽ (привязки к МРОТ, как это было ранее, теперь нет) и если заем заключен между ИП. Таким образом, теперь проценты по договору займа не начисляются, если одновременно выполняются три условия:

  • В самом договоре займа не установлено, что он является процентным, и не установлен порядок определения платы за заем.
  • Сумма займа не более 100 тыс. ₽.
  • Стороны займа — физлица (в том числе ИП).

Во всех остальных случаях за пользование займом придется заплатить — либо на тех условиях, что установлены договором, либо по ключевой ставке ЦБ РФ. При этом в новой редакции ГК РФ четко указано, что проценты уплачиваются по день возврата займа включительно.

Что же касается первого дня получения займа, тут по-прежнему существует неопределенность: включать ли его в расчет процентов. Данный момент нужно обязательно фиксировать в договоре. Отметим также, что если стороны не согласовали порядок уплаты процентов, то их, как и прежде, нужно перечислять ежемесячно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Сравните редакции Гражданского кодекса и других документов в Нормативе и будьте в курсе всех изменений законодательства.

Как быстро посмотреть, что изменилось в документе:

1) в меню слева щелкните по слову «Редакции», 2) затем — по словосочетанию «Показать изменения». 3) отметьте версии, которые хотите сравнить. 4) нажмите кнопку «Сравнить». 5) перемещайтесь по документу с помощью блока «Содержание» или кнопки «Следующее». 6) на специальной панели, которая появляется при наведении на соответствующий абзац, переключайте вид отображения изменений: было/изменения/стало.

—  так отображается текст, который был добавлен в новой редакции.

—  так отображается текст, который в новой редакции удален.

Возврат займа

Основное изменение в этой части закона связано с дополнительной защитой заемщика на случай некредитоспособности банка, в котором открыт счет займодавца. Согласно новой редакции п. 3 ст. 810 ГК РФ, заем считается возвращенным в момент поступления денег в банк, в котором открыт счет заемщика, а не на сам счет заемщика, как это было раньше.

Кроме того, законодатели внесли прямое указание на то, что беспроцентный заем может возвращаться досрочно не только полностью, но и частично, если стороны не согласовали иной порядок в договоре. Процентный же заем, как и прежде, может возвращаться досрочно только с согласия займодавца. Однако в новой редакции п. 2 ст. 810 ГК РФ появилось важное дополнение: данное согласие можно изначально включить в договор займа.

Удостоверить, чтобы вернули: договор займа

Удостоверить, чтобы вернули: договор займа

Почти половина россиян не готовы давать деньги в долг, как отмечают СМИ. Всё потому, что вернуть их бывает крайне сложно. Распространенная причина возникновения проблем с возвратом — отсутствие привычки должным образом оформлять заём. Оформить финансовые обязательства так, чтобы избежать проблем, лучше всего с помощью нотариуса, это подтверждает и судебная практика.

Многие одалживают средства под «честное слово», а потом сталкиваются с тем, что должник это слово не держит. Есть и те, кто фиксирует заём с помощью расписки — инструмента многим привычного, но абсолютно ненадежного. Дело в том, что расписка является подтверждением факта передачи денег, никаких условий такая бумага содержать не может. И если должник не выполнит своих обязательств, то кредитору придется потратить колоссальное количество времени, нервов и денег на судебные разбирательства и гарантий, что они будут успешными, к сожалению, нет.

Планируя одолжить кому-то денежные средства, лучше подстраховаться и обезопасить себя. Для этого финансовые обязательства кредитора должны быть подтверждены документально. Договор займа возможно заключить в простой письменной форме, то есть без участия нотариуса, однако, как показывает практика, такой вариант имеет очень серьезные недостатки.

Так Артур М. (имя изменено) одолжил крупную сумму своему знакомому. Заём оформили документально — заключили договор займа, где были прописаны сроки возврата, предусмотрены проценты и т.д. Прошел оговоренный в договоре срок, но заемщик возвращать деньги отказался. Многочисленные суды и разбирательства длились долго, недобросовестный должник не просто не желал исполнять обязательства, а еще и заявил, что сути договора не понимал и вообще, его вынудили подписать соглашение под давлением. В итоге поиск правды тянется уже шестой год.

Наиболее надежный вариант, которые защищает обе стороны сделки от неприятных последствий, это нотариально удостоверенный договор займа, в котором детально прописываются все условия до мельчайших подробностей: проценты, под которые выдаются средства, место и срок возврата, условия возврата, график погашения долга.

Если бы Артур М. изначально выбрал такой вариант соглашения, проблем можно было бы избежать. Дело в том, что все факты, которые нотариус включает в удостоверяемый договор, обладают повышенной доказательной силой и не требуют дополнительного доказывания в суде. То есть для суда нотариально удостоверенный договор займа будет весомым аргументом, который подтверждает и тот факт, что должник обязался вернуть деньги в определенный срок, и факт, что он получил деньги именно на тех условиях, которые прописаны в договоре. Ведь перед тем, как совершить нотариальное действие, нотариус досконально изучает представленные ему документы, проверят волю сторон, убеждается, что и займодавец, и заемщик четко понимают последствия, которые возникнут после подписания договора, что особенно важно для недопущения ситуаций, подобных той, в которой оказался Артур М. Более того, существует возможность провести видеофиксацию нотариального действия. Всё в комплексе не оставляет должнику шансов заявить, что он не знал, какой документ подписывает, не понимал сути договора, был введен в заблуждение или находился под давлением.

Еще одно преимущество, которое дает нотариально удостоверенный договор займа — возможность воспользоваться процедурой внесудебного взыскания долгов с помощью исполнительной надписи нотариуса. Если условия договора нарушены, кредитору необходимо уведомить неплательщика о намерении решить вопрос возврата денег посредством исполнительной надписи. Когда с момента уведомления должника пройдут две недели, кредитор вправе обратиться в любую нотариальную контору и предъявить нотариусу необходимый для совершения исполнительной надписи пакет документов: оригинал договора, по которому возник долг, расчет задолженности и подтверждение уведомления должника (это может быть, к примеру, почтовая квитанция).

Нотариус проверит все документы и выдаст копию предъявленного договора с исполнительной надписью, а также его оригинал с отметкой о её совершении. После этого можно будет напрямую обратиться сразу к судебным приставам, либо в банк, если кредитору известно, где находятся счета должника. За 2020 год россияне 1398 раз обратились за совершением исполнительной надписи на основании нотариально удостоверенных сделок, устанавливающих денежные обязательства или обязательства по передаче имущества, к которым относятся договоры займа. На основании исполнительной надписи нотариуса, как и на основании решения суда, приставы могут описать имущество, арестовать счета должника, ограничить ему выезд за границу и применить другие законные меры воздействия, чтобы осуществить возврат долга.

3 распространенные проблемы с кредитом и что вы можете сделать, чтобы их исправить

Ваша кредитная история может определить, можете ли вы получить ссуду и даже где вы живете или работаете. Кредитный рейтинг строится на основе вашей кредитной истории и может определить, сколько вы платите, чтобы занять деньги на машину или дом. Тем не менее, многие люди не знают, с чего начать, когда речь идет о создании, улучшении или защите своей кредитной истории. Три распространенные проблемы с кредитами:

  • Отсутствие достаточной кредитной истории
  • Отказ в выдаче кредита
  • Мошенничество и кража личных данных

Ниже приведены несколько советов по решению этих проблем.

1. Отсутствие достаточной кредитной истории

Многие люди могут не знать, что отсутствие кредитной истории или ее ограниченная кредитная история могут создать проблемы, подобные отрицательной информации в вашей кредитной истории. Если у вас в настоящее время нет кредитной истории, вы не одиноки. Каждый десятый взрослый человек испытывает «кредитную невидимость», что означает, что у него нет кредитной истории в одной из трех общенациональных кредитных компаний. Многие люди не имеют достаточной кредитной истории, иногда называемой «тонкой» кредитной историей, чтобы получить кредитный рейтинг. Людям с тонкой кредитной историей или без нее может быть сложно подать заявку на ссуду или снять квартиру.

Что вы можете сделать:

Примите меры для ответственного построения вашей кредитной истории. Существует ряд продуктов, которые считаются полезными при создании или восстановлении кредитных историй, и они дают вам возможность попрактиковаться в своевременной оплате, о которой сообщается компаниям, составляющим кредитную отчетность. Это могут быть обеспеченные кредитные карты, ссуды для кредитных организаций или кредитные карты розничных магазинов.

Воспользуйтесь нашим контрольным списком для получения кредита на строительство, чтобы узнать больше об этих и других способах создания своей кредитной истории.

2. Отклонение заявки на получение кредита

Если вам было отказано в заявке на получение ссуды или кредитной линии, вы можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг или оспорить неточную информацию в своем кредитном отчете.

Что вы можете сделать:
  • Узнайте, почему ваше заявление было отклонено. Если кредитор отклоняет вашу заявку, он должен в соответствии с Законом о равных возможностях кредита (ECOA) сообщить вам, почему ваша заявка была отклонена, или сообщить вам, что вы имеете право узнать причины, если попросите в течение 60 дней.
  • Просмотрите свои кредитные отчеты. Убедитесь, что информация в ваших кредитных отчетах верна. Если вы обнаружите ошибки, примите меры по их исправлению.
  • Улучшите свою кредитную историю с помощью нескольких передовых методов, таких как своевременная оплата счетов и ограничение использования кредита до не более трети вашего кредитного лимита.

3. Мошенничество или кража личных данных

Кража личных данных происходит, когда кто-то без полномочий использует ваше имя, номер социального страхования, дату рождения или другую идентифицирующую информацию для совершения мошенничества.

Что вы можете сделать:

Если вы считаете, что стали жертвой мошенничества или кражи личных данных, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы защитить свою личную информацию от неправомерного использования. Эти шаги включают в себя:

  • Ежегодный просмотр ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что они содержат только информацию о вас
  • Немедленное сообщение любой неточной или подозрительной информации в ваших кредитных отчетах
  • Размещение предупреждения о мошенничестве или замораживания безопасности в ваших кредитных отчетах
  • Рассмотрите возможность подписки на услуги мониторинга личности или кредитного мониторинга.Некоторые из этих услуг бесплатны, а другие стоят денег. Если вы подумываете об этих услугах, имейте в виду, что существуют и другие бесплатные и недорогие услуги для защиты потребителей, включая замораживание безопасности или предупреждение о мошенничестве. Если вы планируете подписаться на услуги по учету личности или кредитному мониторингу, убедитесь, что вы полностью понимаете условия, касающиеся пробных периодов, сборов, требований отмены и других условий, чтобы не столкнуться с неожиданными сборами, сборами или другими ограничениями. .

Если вы пострадали от утечки данных Equifax, у нас есть дополнительная информация о шагах, которые вы можете предпринять, чтобы отреагировать, когда ваша личная информация раскрывается в результате утечки данных.

Следующие шаги

Создание или восстановление кредита потребует времени и планирования. Вышеуказанные шаги могут помочь вам в вашем путешествии.

Если вам нужна дополнительная помощь, подумайте о том, чтобы поговорить с кредитным консультантом. Большинство авторитетных кредитных консультационных организаций предоставляют бесплатные учебные материалы и семинары, хотя некоторые этого не делают.Увеличение или улучшение вашей кредитной истории не произойдет в одночасье. Любой, кто утверждает, что может сделать это за вас, может вас обмануть.

Чтобы узнать больше о кредитных отчетах и ​​рейтингах, ознакомьтесь с нашими советами и часто задаваемыми вопросами.

20-дневный денежный вызов: как создать свое финансовое будущее

Просто вступить во взрослую жизнь и понять финансовые реалии, которые ждут вас? Или выполнить пандемическое обещание перезагрузить те, которые у вас уже есть? Сейчас самое подходящее время, чтобы разобраться с ними, и хорошая новость в том, что мы здесь, чтобы помочь.

Мы знаем, что ваша финансовая жизнь часто кажется намного сложнее, чем должна быть. Найти умственное и бюджетное пространство, чтобы начать экономить деньги, когда, например, вы просматриваете приличную часть студенческой задолженности, может оказаться непосильной задачей. Или, может быть, вы нашли работу с приличной зарплатой, но не знаете, как оптимизировать свои финансы или какие приоритеты сделать.

Ситуация у всех разная, но есть определенные основы, которые применимы ко всем нам. Итак, мы выбрали 20 действительно важных уроков, связанных с деньгами, в сочетании с простыми задачами, которые вы должны выполнить.Подпишитесь на 20-дневный денежный конкурс, и мы будем отправлять вам их день за днем ​​бесплатными небольшими кусочками. У нас есть немного банковского дела, немного инвестиций, помощь в виде студенческой ссуды и другое управление долгом — и кредит, так что вы можете с уверенностью брать ссуды, если вам нужно. (Обратите внимание, что вы можете принять участие в испытании, когда захотите. )

Почему именно сейчас? Если вы относительно новичок во взрослой жизни или в рабочем мире, чем раньше вы освоите основы, тем лучше вы почувствуете себя. Мы были там — и проверяли все 20 дней этого совета лично за десять с лишним лет, когда писали о деньгах для The New York Times.

Мы также хотим дать несколько обещаний — и несколько предложений — чтобы начать работу.

1. Ни стыда, ни вины. Не понимаете, как инвестировать? Есть еще миллионы таких, как вы. Получил долг? Так же поступают две трети всех выпускников колледжей. Если вы здесь, вы уже впереди всех.

2. Мы будем краткими. Всего две минуты чтения каждый день и достаточно быстрое задание, которое вы сможете выполнить, когда закончите. Или нет! Нет ничего плохого в том, чтобы прочитать эти депеши и сохранить их для какого-нибудь грандиозного финансового оздоровительного дня в будущем, когда вы отметите десятки задач из своего списка — или отложите в сторону некоторые из тех, которые еще не применимы, но будут меньше линия.

3. Жаргон — враг. Мы пытаемся говорить здесь на простом английском, как мы обращаемся к брату или сестре по работе или к друзьям по работе, которые часто (на самом деле, довольно часто) подходят к нам, чтобы выразить ту или иную глубокую замешательство.

4. Совместное использование — это забота. Денежные клубы, как и книжные, это вещь. Почему бы не сформировать специальную группу из друзей или коллег, чтобы вместе решать эти или другие задачи, о которых вы мечтаете? И непременно разошлите это всем, кого вы знаете, кому нужна помощь, чтобы сделать свою финансовую жизнь более организованной.(Родители взрослых детей, мы говорим с вами.)

5. Представьте себе финал. Вы, наверное, уже это знаете — проблеск радости, ощутимое облегчение, которое приходит от того, что вас хорошо отсортировали, когда вы вовремя оплатили счета и есть деньги в банке. А теперь представьте, что это будет стоить 20 дней — или что вы можете сделать. Мы гарантируем чувство удовлетворения, если вы выдержите хотя бы половину этого.

ОК? В ПОРЯДКЕ. Поговорим с тобой завтра.

Рон Либер ведет обозреватель Your Money с 2008 года и является автором или соавтором пяти книг, в том числе «Цена, которую вы платите за колледж» и «Противоположность испорченному.Тара Сигел Бернард — корреспондент The New York Times по личным финансам.

6 финансовых проблем, с которыми сталкиваются молодые предприниматели

Начать новый бизнес всегда сложно, независимо от того, сколько вам лет.

Предприниматели всех возрастов должны противостоять негативу со стороны друзей и членов семьи из лучших побуждений, которые думают, что они обанкротятся, если будут следовать своей деловой мечте. Есть также дополнительное бремя неуверенности в себе и страха, что скептики будут правы.Следование своей мечте об открытии собственного дела требует много сил и решимости.

Наряду со всем этим молодым предпринимателям приходится сталкиваться с некоторыми конкретными финансовыми проблемами, которые не так часто затрагивают пожилых бизнесменов. Вот шесть проблем, с которыми сталкиваются молодые предприниматели, о которых вы, возможно, не задумывались.

Каждая новая бизнес-идея, независимо от того, касается ли она продуктов или услуг, требует одного жизненно важного элемента: денег. Могут пройти годы, прежде чем новый бизнес начнет приносить прибыль, но это не значит, что он не будет успешным.Каждому предпринимателю необходимо начать с определенной суммы начального капитала для оплаты расходов на найм персонала, аренду помещений, покупку или аренду оборудования, маркетинг и т. Д.

Предприниматели среднего и старшего возраста часто накопили некоторую экономию, которая они могут действовать на самых ранних стадиях. Напротив, молодые предприниматели только начинают зарабатывать. У них не только нет сбережений, но и они часто выплачивают студенческие ссуды. У них нет ни одного кладбища, чтобы использовать их в качестве средств на случай чрезвычайной ситуации.

Меньше сетевых контактов

Когда вы начинаете бизнес, когда вам 20 или 30 лет, большинство ваших одноклассников и друзей по колледжу еще только начинают. У вас еще нет сети связей на высоких постах или контактов с успешными работниками, которые хотели бы инвестировать в вашу бизнес-идею только потому, что они верят в вас.

Когда вы ищете варианты финансирования, вам также не хватает хороших связей, которые могли бы предложить ваш зарождающийся бизнес знакомому венчурному капиталисту или который мог бы послужить ценным ориентиром в вашей охоте за финансированием.

Из-за меньшего количества установленных связей в деловом мире у молодых предпринимателей также отсутствует естественный способ продвижения своих товаров или услуг. Для того, чтобы ваш бизнес стал известен без поддержки уважаемых бизнесменов, может потребоваться больше времени, а это значит, что для получения прибыли может потребоваться больше времени.

В целом, чем вы старше, тем лучше ваша кредитная история. У пожилых предпринимателей, как правило, было время, чтобы получить солидный и высокий кредитный рейтинг. Их юношеские ошибки давно исчезли из их кредитных отчетов.

Но молодые предприниматели не в такой ситуации. Все их глупые финансовые ошибки по-прежнему очень заметны в их кредитных отчетах, из-за чего компании, выпускающие кредитные карты, и кредитные компании в одинаковой степени отказывают им в финансировании или предлагают только очень высокие ставки.

Иногда у молодых предпринимателей действительно плохая кредитная история только потому, что они еще молоды. Если вы впервые получили собственную кредитную карту всего несколько лет назад, возможно, вы еще не накопили достаточно кредитной истории, чтобы показать хороший кредитный рейтинг.Обратите внимание, что существуют кредитные карты для заемщиков с справедливой кредитной историей, которые могут быть полезны молодым предпринимателям.

Молодежь может обладать энергией, но по мере того, как вы становитесь старше, вас начинают рассматривать как более мудрых и ответственных. Это преимущество, когда вам нужно убедить инвесторов в том, что вы подвергаетесь разумному финансовому риску. Молодые предприниматели могут обнаружить, что некоторые менеджеры банков и инвесторы очень неохотно доверяют им ссуду или венчурное финансирование просто потому, что они думают, что они слишком молоды.

Никому не нравится ощущение того, что у вас есть деньги, но когда вы становитесь старше, вы понимаете, что некоторые долги могут быть положительными, в зависимости от ссуды и ее цели. Краткосрочный бизнес-заем, полученный при тщательном планировании графиков погашения и с правильной годовой процентной ставкой, может стать отличным способом справиться с начальным капиталом или проблемами с движением денежных средств на раннем этапе.

Однако молодые предприниматели часто все еще нервничают или даже боятся залезть в долги. Для многих молодых предпринимателей проблема заключается не в том, чтобы бояться долга, а в том, чтобы его слишком много.Многие люди, которые начинают бизнес в возрасте от 20 до 30 лет, все еще выплачивают задолженность по студенческой ссуде, а также имеют ипотечный кредит и / или автокредит, который нужно выплатить. Добавление бизнес-кредита к этому может быть слишком сложной задачей.

У пожилых предпринимателей часто уже есть какой-то пенсионный фонд и пенсия, к которым они могут прибегнуть, если их бизнес потерпит крах. Молодые предприниматели могут изо всех сил пытаться собрать деньги для своего стартапа, в то же время, когда они хотят наладить отношения и, возможно, создать семью.Отсутствие финансовой защиты может сильно беспокоить молодых предпринимателей.

Хотя молодым предпринимателям приходится сталкиваться с уникальными проблемами, которые не затрагивают пожилых предпринимателей, у них также есть энергия и свежий взгляд на вещи, которые приносят уникальные преимущества, позволяющие им добиться успеха.

Мнения, выраженные здесь обозревателями Inc.com, являются их собственными, а не мнениями Inc.com.

10 основных финансовых проблем малого бизнеса и способы их решения

Поддержание малого бизнеса не для слабонервных. По данным Торговой палаты США, 80% компаний с менее чем 500 сотрудниками проходят год 1, но только 70% продолжают работать в конце второго года. К тому времени, когда они достигнут пятилетней отметки, только половина малых компаний все еще работает.

К счастью, эта отрезвляющая статистика не мешает американцам реализовать свои предпринимательские мечты: по состоянию на 2018 год в Соединенных Штатах действовало 30,2 миллиона малых предприятий.

Из тех владельцев малого бизнеса, которые закрылись, почти половина указали на нехватку средств.Проще говоря, им не поступало достаточно денег, чтобы платить сотрудникам или покрывать другие расходы. В этой статье мы рассмотрим 10 основных финансовых проблем, с которыми обычно сталкиваются малые предприятия, и покажем, как их преодолевать и преодолевать трудности.

10 главных финансовых проблем для малого бизнеса

Вот основные финансовые проблемы, с которыми сталкиваются малые предприятия, и несколько советов, как справиться. Цель: поддерживать платежеспособность, прибыльность и продуктивность вашей компании.

Каковы самые большие проблемы для малого бизнеса?

  1. Ограниченный или непоследовательный денежный поток
  2. Без бюджета
  3. Отсутствие подготовки к непредвиденным расходам
  4. Не привлекает достаточно капитала
  5. Слишком большой долг
  6. Пренебрежение необходимыми отчетами
  7. Плохое соблюдение налоговых требований
  8. Несвоевременная оплата счетов
  9. Совмещение деловых и личных финансов
  10. Плохая маркетинговая тактика

Ограниченный или непоследовательный денежный поток

Большинство компаний испытывают трудности с управлением денежным потоком. От простого эффективного выставления счетов, чтобы вы вносили достаточно, чтобы покрыть ежемесячные счета, до накопления денежных средств для инвестирования в рост, ликвидность — это постоянная проблема.

Советы по управлению дебиторской и кредиторской задолженностью

Дебиторская задолженность Кредиторская задолженность
Предложите оплату со скидкой в ​​обмен на более быстрые платежи Проверьте контракты, чтобы убедиться, что ваша компания не платит поставщикам раньше
Взаимодействуйте с потребителями, чтобы помочь предотвратить просрочку платежей, споры или невыполнение обязательств Отображение критически важных для вашего бизнеса поставщиков для определения приоритета платежа
Своевременно отправляйте подробные счета и упреждающие напоминания Проверить возможности дисконтирования у поставщиков
Убедитесь в отсутствии препятствий для оплаты, таких как ошибки в счетах или задержка выставления счетов Общайтесь, чтобы понять, какие поставщики могут подвергаться риску и какие поставщики могут потенциально продлить сроки
Расставьте приоритеты для клиентов с большими остатками в процессе инкассации Обеспечение эффективности систем и процессов во избежание задержек и ошибок
Убедитесь, что ваша платежная система работает и удобна. Лучше всего работает онлайн с несколькими вариантами оплаты Убедитесь, что оплата осуществляется согласованным способом оплаты
Определить еженедельные цели сбора денежных средств По возможности рассчитывайте условия платежа, исходя из даты получения счета-фактуры, а не из даты счета-фактуры

Денежный поток 101 включает балансирование кредиторской и дебиторской задолженности.Максимизируя цикл конвертации наличных в наличные, компании обеспечивают доступ к капиталу.

Помимо этих основ, компаниям следует разрабатывать прогнозы денежных потоков на основе прошлых результатов и текущих условий. Всегда учитывайте непредвиденные обстоятельства — изменения в отрасли, экономические спады, смену клиентов — и используйте «а что, если?» сценарии для разработки реалистичного финансового плана. Фактически, планирование сценариев стоит во главе списков дел многих компаний, чтобы избежать неподготовленной ситуации, в которой оказались многие из них, когда разразилась пандемия.

Для компаний, предоставляющих клиентам условия кредитования, главные способы улучшить денежный поток включают установление четких условий оплаты, эффективное выставление счетов, предложение скидок при досрочном погашении и упрощение для клиентов процесса оплаты вам.

В совокупности эти стратегии максимизируют ликвидность.

Без бюджета

Если вы ведете свой бизнес прямо в штанах, просто надеясь, что в банке будет достаточно средств для оплаты счетов в конце месяца, вам не понадобится много времени, чтобы закончить с большим объемом долга и финансовых средств. обязанности, с которыми вы можете справиться.

Наш совет: разрабатывайте и придерживайтесь бюджета. Это не только поможет вам планировать будущее, но и даст вам инструмент для анализа расходов и возможность быстро изменить направление, когда это необходимо.

Регулярно обновляйте свой бюджет, чтобы он отражал текущие обстоятельства, и используйте его для принятия правильных бизнес-решений. Бюджет должен быть живым документом, а не чем-то, что вы пишете, а затем бросаете в виртуальный (или буквальный) ящик.

На самом деле, гибкое бюджетирование — популярный тренд среди предпринимателей.

Статическое и гибкое бюджетирование

Статический гибкий
Остается неизменным, даже если есть существенные изменения по сравнению с предположениями, сделанными во время планирования. Корректирует на основе изменений допущений, используемых в процессе планирования.

Как минимум, каждый бюджет малого бизнеса должен включать следующие пять элементов:

Мы также рекомендуем сэкономить на непредвиденных обстоятельствах.

Отсутствие подготовки к непредвиденным расходам

Непредвиденные расходы могут сорвать самые лучшие планы любого малого бизнеса.Наличие специальной учетной записи, на которой вы создаете фонд на черный день, даст вашему бизнесу денежный резерв, который поможет вам пережить трудные времена — или поможет вам расти, когда придет время.

Вот как это работает: в хорошие времена вкладывайте в учетную запись все, что вы можете, и дайте ей расти со временем. Вы также можете настроить автоматические переводы с текущего текущего счета предприятия на его сберегательный счет, чтобы вам не приходилось делать это вручную; деньги будут доступны, если вам нужно их вернуть.

Одним из преимуществ фонда на черный день является то, что он может помочь вам минимизировать долг, тем самым уменьшая процентные расходы. Это подводит нас к следующей задаче.

Недостаточный капитал

Согласно отчету Nav’s Small Business American Dream Gap Report, каждому пятому владельцу бизнеса, подавшему заявку на финансирование в течение предыдущих пяти лет, было отказано, и 82% всех опрошенных владельцев бизнеса не знали, как интерпретировать кредитные рейтинги своих компаний.Исследование также показывает, что люди, которые лучше понимают кредитные рейтинги своего бизнеса, имеют на 41% больше шансов получить одобрение на получение ссуды.

Как мы обсуждаем в нашей статье об определении стоимости, существует пять основных способов привлечения капитала:

  • Венчурное финансирование для молодых компаний с сильным потенциалом роста.
  • Частный капитал для тех, кто готов отдать часть компании в обмен на наличные сейчас.
  • кредитов, обеспеченных SBA. Получить их сегодня несколько легче, чем год назад, но суммы ссуд, как правило, небольшие.
  • Банковские кредиты без государственной поддержки. Как всегда, сильно зависит от хорошего залога и стабильного растущего дохода. Кроме того, в малом бизнесе, вероятно, зависит от вашего личного кредита. Ваш дом может быть частью залога.
  • Друзья и семья и личные сбережения — наиболее популярные варианты, основанные на данных Бюро статистики труда.

Нехватка оборотных средств — проблема для компаний любого размера, но она может быть особенно пагубной для небольших предприятий с меньшими ресурсами. Хотя наличие наличных денег каждый месяц для оплаты счетов — а некоторые еще остаются — это хорошо, недостаток капитала может помешать малому бизнесу нанимать сотрудников, расширяться на дополнительные рынки и исследовать новые возможности.

Как повысить ваши шансы на получение ссуды, привлечение инвестора или иным образом доступ к капиталу?

  • Имейте письменный бизнес-план и, возможно, презентацию.
  • Работайте над улучшением своего кредитного рейтинга.
  • Убедитесь, что ваш денежный поток, отчеты о прибылях и убытках и баланс обновлены, доступны и доступны для аудита.

Имея автоматизированную платформу финансового управления, вы можете легко создавать эти отчеты и иметь готовые к представлению, когда их попросит инвестор или банкир.

Слишком большой долг

Предприниматели по праву гордятся тем, что проложили себе путь к успеху, поэтому владельцы бизнеса нередко берут в долг для открытия своего дела.Но есть такая вещь, как слишком большой деловой долг. Может быть, они накопили слишком много денег на личной кредитной карте, или, возможно, их местный банкир предоставил кредитную линию, которая теперь израсходована и имеет высокую процентную ставку.

Какое бы долговое средство ни использовалось, эти ситуации могут иметь значительные краткосрочные и долгосрочные последствия для компании. Например, для начала положительного денежного потока компании может потребоваться время, а тем временем есть сотрудники, поставщики и накладные расходы, которым нужно оплачивать.

Вот четыре шага, которые вы можете предпринять, чтобы минимизировать уровень долга вашего предприятия и вернуть свои финансы в нужное русло:

  • Определите области, в которых можно сократить расходы. Возможно, вы сможете сдать в субаренду неиспользуемые офисные помещения или продать лишнее оборудование. Хотя сокращение вашей рабочей силы не является привлекательным вариантом, может потребоваться поддержание вашего бизнеса.
  • Используйте расширители взлетно-посадочной полосы : Оставайтесь на связи со своими клиентами и ищите способы увеличить свое присутствие и / или улучшить свою бизнес-модель, а значит, и свой доход. Предложите своим лучшим клиентам скидки, если они смогут платить вам быстрее. Вам также следует связаться со своими поставщиками, чтобы договориться о скидках и / или отсрочке платежей.
  • Рассмотрите творческие варианты финансирования. Бизнес-ангелы, краудфандинг, акселераторы — есть способы собрать деньги без больших выплат.
  • Свяжитесь с каждым кредитором и сообщите ему о своем затруднительном положении. Игнорирование ваших кредиторов только усугубит ситуацию, в то время как решить проблему долга будет легче, если вы начнете действовать как можно раньше.Поскольку в общих интересах найти решение, попросите своих кредиторов работать с вами над снижением процентных ставок, увеличением кредитной линии или реструктуризацией вариантов погашения.
  • Объедините свои бизнес-ссуды в один платеж, , что может снизить ежемесячные расходы без отрицательного воздействия на ваш кредитный рейтинг. Кредит на консолидацию корпоративного долга, как и кредит SBA, может позволить вам иметь дело с одним кредитором, а не с несколькими, и, возможно, получить более низкую процентную ставку.

Пренебрежение необходимой отчетностью

Малые предприятия должны регистрировать все финансовые операции, часто с помощью бухгалтера. Эти статьи включают продажи, расходы и прибыль. Хотя частные компании не обязаны сообщать финансовые данные, плохое ведение отчетности может привести к серьезным проблемам. Неправильное указание доходов в налоговых формах и неправильные вычеты могут привести к штрафам, выплате процентов или даже тюремному заключению.

Для публичных компаний непредоставление финансовых данных или представление неточных отчетов может привести к финансовым потерям и затратам времени на устранение проблем.

Точная отчетность имеет решающее значение при заполнении налоговых форм, требуемых местными, государственными и федеральными налоговыми органами и, возможно, другими руководящими органами, в зависимости от того, где находится ваш бизнес. Отчеты должны подаваться вовремя, иначе компании могут грозить штрафы и другие санкции.

Неточная запись транзакций может создать эффект снежного кома, нанести ущерб ежемесячному денежному потоку и повлиять на другие финансовые отчеты. Это также может вызвать у вас большие проблемы с аудиторами.

Некоторые владельцы бизнеса создают отчеты на основе данных, полученных из электронных таблиц и квитанций, в то время как другие используют автоматизированные системы для управления этим аспектом своих компаний. Благодаря специальной системе ERP компании получают больше, чем автоматизированные и точные финансовые отчеты. Современное решение для финансовой отчетности обеспечивает финансовый анализ и моделирование в реальном времени по всем параметрам вашего бизнеса для получения подробных сведений о корпоративной деятельности и улучшенного процесса принятия решений.

Плохое соблюдение налоговых требований

Управление наличными деньгами и так достаточно сложно; Нет смысла усложнять ситуацию, переплачивая IRS. Тем не менее, до 85% малых предприятий ежегодно переплачивают федеральный подоходный налог. Другие недоплачивают и оказываются не на той стороне IRS или других органов. Обе ситуации требуют времени, усилий и денег, чтобы проработать их.

Одна из самых больших проблем, с которыми сталкиваются предприятия в связи с федеральными налогами, — это неуплата.Это цена соблюдения. И это бремя ложится на малые предприятия пропорционально сильнее, чем на их более крупные коллеги. По данным IRS, компании с доходом менее 1 миллиона долларов несут почти две трети затрат на соблюдение нормативных требований.

Несвоевременная оплата счетов

Поставщики, арендодатели и коммунальные службы хотят получать деньги вовремя. И хотя случайные просроченные платежи можно не заметить, постоянная задержка платежей может дорого обойтись малому бизнесу.Нарушенные отношения с поставщиками, отсутствие необходимых услуг и постоянная погоня за долгами — все это может серьезно повлиять на финансовое здоровье компании.

По данным PayStream Advisors, около 55% компаний по-прежнему обрабатывают свою кредиторскую задолженность вручную. Это требует много времени и подвержено мошенничеству и ошибкам. Автоматизированная система значительно экономит деньги и время; это также уменьшает количество ошибок при вводе данных и помогает предотвратить мошенничество с помощью системы «бесконтактного» управления, которое выполняется за кулисами.В совокупности эти функции дают важные преимущества для компаний, внедряющих программное обеспечение для автоматизации расчетов с поставщиками.

Программное обеспечение для автоматизации расчетов с поставщиками

помогает сократить количество ручных задач, которые должны выполнять финансовые сотрудники. Например, вместо того, чтобы вручную управлять счетами поставщиков и текущими расходами, организации могут использовать автоматизированную систему для отправки счетов, управления процессом утверждения счетов и отправки платежей поставщикам.

Совмещение деловых и личных финансов

Разделение личных и коммерческих средств — один из тех уроков «Бизнеса 101», которые некоторые владельцы небольших компаний предпочитают игнорировать.Фактически, согласно опросу Clutch, более четверти малых предприятий не имеют отдельных банковских счетов, а 23% фирм называют смешивание деловых и личных финансов проблемой, стоящей перед их компаниями.

Эти опасения владельцев бизнеса обоснованы: объединение бизнеса и личных средств — это рискованная практика, которая затрудняет мониторинг движения денежных средств и может в конечном итоге нанести ущерб стоимости компании. Аудиторы, будь то представители правительства или службы внутреннего аудита, увидят в этом большой красный флаг.

Избегайте этой проблемы, открыв бизнес-счет и используя его для управления всеми входящими и исходящими потоками, связанными с компанией, включая вашу собственную зарплату, которая должна быть установленной суммой, а не просто захватом земли в конце каждого месяца. Ваш банк может также предложить бизнес-кредитную карту, которую вы можете использовать для управления денежным потоком при ведении бизнеса, вместо использования вашей личной карты. Таким образом, когда вам нужно обосновать вычеты или другие транзакции, все связанные с бизнесом элементы будут легко доступны и аккуратно организованы.

Наконец, для роста, в том числе вашего банковского счета, необходимо запрашивать ваше ценностное предложение — вечная проблема для владельцев малого бизнеса.

Плохая маркетинговая тактика

Если вы не привлекаете постоянно новых клиентов, вы уступаете их конкурентам. И хотя некоторые «бутики» или малые предприятия могут обслуживать одну и ту же горстку клиентов год за годом, компаниям, стремящимся к росту и прибыльности, нужны новые клиенты, чтобы помочь им в достижении этих целей.

Чтобы получить этих клиентов, владельцы бизнеса должны использовать маркетинговые стратегии, которые привлекают, привлекают и удерживают клиентов. Это та область, где компании, которые делают правильно, могут действительно проявить себя.

В то время как одни компании передают маркетинг на аутсорсинг третьим сторонам, другие проявляют творческий подход и решают его самостоятельно. Вы можете получить большую осведомленность при небольшом бюджете, используя партизанские тактики. Кроме того, существует множество ресурсов с практическими рекомендациями, например, раздел маркетинговых новостей и тем на сайте Entrepreneur.com , где вы можете найти соответствующие статьи и видео, которые помогут вам рассказать о своем бизнесе и увеличить продажи. Даже финансовые лидеры могут удивительным образом помочь в усилиях по социальному маркетингу.

Финансовые проблемы — это реальность для всех компаний, но они могут быть особенно сложными для владельцев малого бизнеса, которые пытаются выйти из ворот, не разорившись при этом. Следуя советам, изложенным в этой статье, вы избежите некоторых или всех этих проблем, позиционируя свою компанию для успеха на любом рынке.

Система студенческих ссуд

представляет проблемы погашения

Обзор

По состоянию на март 2019 года 43 миллиона американцев имели студенческие ссуды, предоставленные в рамках федеральных государственных программ, что является крупнейшим сегментом рынка образовательных ссуд. Но эта система находится под давлением, поскольку все больше заемщиков изо всех сил пытаются вернуть деньги, и эта проблема усугубляется сложностью процесса погашения. Министерство образования США сообщает, что около 20 процентов заемщиков не имеют дефолта — обычно это определяется как неуплату по крайней мере 270 дней; миллионы других просрочивают свои платежи, и ежегодно более миллиона ссуд остаются непогашенными. 1

Невыплата студенческой ссуды может иметь серьезные финансовые последствия для заемщиков. Они могут столкнуться с платой за взыскание; удержание заработной платы; удержание денег из возмещения подоходного налога, социального страхования и других федеральных платежей; ущерб их кредитным рейтингам; и даже отсутствие права на участие в других программах помощи, таких как помощь с домовладением. 2

Более того, согласно недавним исследованиям, не все заемщики подвержены одинаковому риску дефолта. Например, что может показаться парадоксальным, заемщики, которые имеют наименьшую задолженность — часто менее 10 000 долларов, — и, возможно, не завершили свои учебные программы по умолчанию по более высоким ставкам, чем те, у которых остаток средств больше.А заемщики, которые посещают коммерческие и, в меньшей степени, государственные двухлетние учреждения, дефолт по более высоким ставкам, чем те, которые посещают другие типы школ. Кроме того, для цветных заемщиков, особенно афроамериканцев и студентов первого поколения, вероятность дефолта выше, чем для их сверстников. 3 И хотя недавнее исследование показывает, что многие заемщики в конечном итоге могут выйти из дефолта, некоторые не выплачивают дефолт более одного раза — 25 процентов из тех, кто восстановил свои ссуды до хорошей репутации, снова объявили дефолт в течение следующих пяти лет. 4

Даже те, кто производит платежи вовремя, иногда сталкиваются с негативными финансовыми последствиями, включая рост остатков по кредитам. Это может произойти, если их платежи не поспевают за процентами, начисленными по их займам, и в определенных точках процесса погашения, например, в начале, когда проценты капитализируются, то есть добавляются к основной сумме и увеличивают подлежащую к процентным начислениям. Многие заемщики — как с высоким, так и с низким балансом — остро ощущают это финансовое бремя, даже если они могут избежать дефолта. 5

Исследование путей, которые заемщики используют в процессе погашения, принимаемых ими решений и препятствий, с которыми они сталкиваются, является ограниченным, что затрудняет разработку политиками основанных на фактических данных и рентабельных решений этих и других проблем. Например, без более подробных данных федеральные лидеры не могут полностью понять, почему и как заемщики борются с погашением, полное влияние дефолта и просрочки платежей на финансовую безопасность людей и почему действующие в настоящее время политики могут не работать должным образом для заемщиков, которые в этом нуждаются. их больше всего.

Чтобы восполнить этот информационный пробел и лучше понять, где государственная политика может иметь наибольшее влияние, Благотворительный фонд Pew поручил компании Trellis, находящейся в Техасе, которая выступает в качестве гаранта программы Федеральной ссуды на семейное образование (FFEL), провести анализ почти 400 000 заемщиков в этом штате (называемых «заемщиками Техаса» на протяжении всего документа) в течение пятилетнего периода, начинающегося, когда их ссуды подлежали погашению в любое время с октября 2007 года по сентябрь 2011 года.Основываясь на активности выплат и результатах за эти пять лет, исследователи разделили заемщиков на три основные группы: тех, кто допустил дефолт, тех, кто задолжал больше, чем их первоначальный баланс, и тех, кто задолжал меньше, чем их первоначальный баланс. (См. Рисунок 1.)

Этот анализ сконцентрирован на Техасе, а не на стране в целом, потому что Trellis имеет богатый набор административных данных, а аналогичные надежные данные не были доступны на национальном уровне. Однако исследователи дополнили данные Trellis структурированными интервью с заемщиками из набора данных и сравнили этот анализ, ориентированный на штат, с национально репрезентативными данными, чтобы убедиться, что результаты Техаса в целом отражают то, что известно на национальном уровне, и создать более полную картину. поведения заемщика.Основные выводы о заемщиках из Техаса:

  • Примерно четверть заемщиков объявила дефолт в течение пяти лет после поступления на погашение. Большинство из тех, кто допустил дефолт, ранее приостановили свои платежи, используя такие инструменты, как отсрочка и отсрочка. Те, кто приостановил свои платежи, почти сразу проявили потенциальные признаки бедствия: в среднем они испытали просрочку на втором месяце погашения, но, как правило, они не выполняли свои обязательства позже в период исследования.Для сравнения, те, кто объявил дефолт, не приостановив выплат, сделали это так быстро: 89% не выполнили свои обязательства к концу второго года по выплате.
  • Те, кто после пяти лет погашения задолжал больше, чем их первоначальный остаток, — 21 процент заемщиков — часто пропускали и приостанавливали платежи. Интенсивное использование отсрочек, отсрочки погашения и просрочки платежа — а также связанного с этим начисления процентов и капитализации — по-видимому, мешало заемщикам идти в ногу с растущими остатками: среди заемщиков, которые задолжали больше после пяти лет погашения, у третьего был остаток 125 процентов или более от их первоначального основного долга.
  • Почти половина заемщиков выплатила часть основной суммы долга через пять лет. Однако только 22 процента заемщиков никогда не пропускали и не приостанавливали выплаты.

    Этот анализ направлен на то, чтобы дать исследователям и политикам лучшее понимание того, как люди взаимодействуют с системой выплаты студенческих ссуд и почему они могут столкнуться с серьезными проблемами. Например, данные Техаса показывают, что большинство заемщиков, которые в конечном итоге не могут выполнить свои обязательства, сталкиваются с просрочкой платежа — потенциальным признаком бедствия — раньше срока погашения. Результаты также показывают, что, хотя приостановка платежей не всегда является признаком проблем, она предоставляет важную возможность для взаимодействия с заемщиками, которые могут испытывать трудности.

    Выводы этого отчета указывают на три действия, которые Министерство образования и Конгресс могли бы предпринять для повышения успешности выплаты заемщиков, которые борются с просрочками, дефолтом и растущими остатками на счетах:

  • Выявление подверженных риску заемщиков до того, как они окажутся в бедственном положении, в частности, с помощью индикаторов риска, таких как заемщики, досрочно пропускающие платежи, неоднократно приостанавливающие платежи, ранее не выполняющие свои обязательства, а также посещающие и прекращающие учебу.
  • Предоставьте обслуживающему персоналу ресурсы и исчерпывающее руководство о том, как расставлять приоритеты при взаимодействии и взаимодействии с заемщиками с высоким уровнем риска.
  • Устранение препятствий для участия в доступных планах погашения, , таких как сложность программы, которые затрудняют заемщикам из группы риска производить платежи на основе их доходов.

Эти структурные изменения должны быть реализованы в сочетании с четкими и последовательными правилами управления погашением и механизмами надзора для обеспечения успешного применения этих правил.Вдобавок директивным органам следует поддерживать исследования и реформу политики, расширяя доступ к данным Национальной системы данных о студенческих ссудах — базе данных, которая отслеживает состояние федеральных студенческих ссуд.

В этом отчете исследуются некоторые из серьезных проблем, с которыми сталкиваются заемщики при преодолении сложностей системы погашения, а также рекомендации относительно действий, которые политики могут предпринять для содействия успешному погашению среди миллионов заемщиков студенческих ссуд в стране.

Категории заемщиков Техаса

После анализа данных Trellis исследователи разделили заемщиков на три основные группы и пять подгрупп для более глубокого изучения поведения заемщиков:

Неплательщики: Эти заемщики допустили дефолт по ссуде во время окна исследования и не консолидировали свои ссуды, то есть не объединили несколько федеральных ссуд на образование в один, до дефолта. 6 Эта группа была разделена на две подгруппы:

  • Неплатежи по приостановленным платежам: Эти заемщики приостановили платежи, используя отсрочку или отсрочку платежа до дефолта. (См. «Ключевые элементы погашения кредита» для получения дополнительной информации об отсрочке и отсрочке.)
  • Неуплаченные лица, не выполнившие платежи: Эти заемщики пропустили, но не приостановили платежи до дефолта.

Компании, увеличивающие остаток: Эти заемщики не допустили дефолтов и не консолидировали свои ссуды в течение периода исследования, но они задолжали больше в конце исследования, чем когда они начали погашать.Девяносто восемь процентов этих заемщиков приостанавливали выплаты хотя бы один раз.

Средства уменьшения остатка : Эти заемщики не объявили дефолт и не консолидировали свои ссуды и выплатили свои первоначальные остатки по ссуде как минимум на 1 доллар через пять лет. Эта группа была далее разделена на три подгруппы:

  • Непрерывные убытки: Эти заемщики никогда не пропускали и не приостанавливали выплаты в течение периода исследования.
  • Субъекты уменьшения приостановленных платежей: Эти заемщики приостановили платежи и, возможно, также осуществили платежи.
  • Субъекты уменьшения пропущенных платежей: Эти заемщики пропустили, но не приостановили платежи.

Кроме того, набор данных Техаса включал заемщиков, которые консолидировали свои ссуды в течение пяти лет после начала выплаты и не объявили дефолт до консолидации. После консолидации Trellis больше не являлась гарантом этих ссуд и не могла в дальнейшем отслеживать поведение этих заемщиков по выплатам. По этой причине в этом анализе консолидаторов были отделены от остальной части его портфеля.(См. Дополнительную информацию об этих заемщиках в разделе «Консолидация ссуд». )

О данных

Эта статья посвящена федеральным заемщикам, которые составляют большую часть рынка студенческих ссуд. 7 В частности, в анализе участвовали 391 362 заемщика, у которых был по крайней мере один программный заем FFEL с погашением в любое время с 1 октября 2007 г. по 30 сентября 2011 г. окончание шестимесячного льготного периода. 8 (Подробное описание данных по Техасу см. В Приложении B)

Данные для этого исследования были собраны у компании Trellis, которая выступает в качестве гаранта кредитов FFEL от имени федерального правительства, отслеживая соблюдение требований, помогая заемщикам оставаться в курсе, возмещая кредиторам, когда платеж не получен, и взыскивая с заемщиков в случае невыполнения обязательств . Набор данных не включал информацию о типе плана погашения каждого заемщика, но был достаточно надежным, чтобы отслеживать изменения в остатках ссуд заемщиков, независимо от того, приостановили ли они или пропустили платежи, а также уровень их неисполнения.

Используя эти данные, анализ разделил набор заемщиков на три основные группы и пять подгрупп. Административные данные Trellis были объединены со структурированными интервью, проведенными с 51 заемщиком из набора данных Техаса, представляющим каждую из групп и подгрупп заемщиков, описанных выше, весной и летом 2017 года. 9 Хотя не репрезентативно для всех заемщиков в наборе данных, респонденты были демографически разнообразными. Обученные специалисты провели одно интервью с каждым участником и задавали вопросы, касающиеся финансового положения, знаний о студенческих ссудах, поведения при выплате и принятия решений.(См. Приложение B для дополнительной информации о структурированных интервью.)

Ограничения данных

Более 13 миллионов заемщиков имеют ссуды по программе FFEL, которые были выданы банками и кредиторами от имени федерального правительства, но программа FFEL больше не является основным источником федеральных студенческих ссуд. С 2010 года Министерство образования является кредитором всех новых федеральных займов в рамках программы под названием Программа прямых займов Уильяма Д. Форда, обычно называемой прямыми займами. 10 Этот анализ в основном сосредоточен на данных программы FFEL из-за отсутствия доступных надежных данных по прямым займам. Кроме того, анализ административных данных Техаса и структурированные интервью обеспечивают уровень детализации опыта заемщиков, недоступный в общедоступных наборах данных. Хотя организационные структуры FFEL и программ прямого ссуды различаются, многие условия ссуды схожи, что свидетельствует об общности опыта FFEL и прямых заемщиков ссуд.

Другие ограничения этого исследования включают:

  • В течение исследуемых лет жители Техаса, как правило, находились в более экономически невыгодном положении и больше полагались на ссуды для оплаты обучения в колледже, чем студенты по всей стране. 11
  • Заемщики, посещавшие четырехлетние государственные университеты, были чрезмерно представлены в наборе данных, а те, кто посещал коммерческие колледжи, были недостаточно представлены.
  • Истории, как правило, были неполными для заемщиков, которые брали дополнительные ссуды после включенных в исследование, ранее брали ссуды, имели некоторые ссуды под гарантии других организаций или имели как программу FFEL, так и прямые ссуды.
  • Заемщики ввели выплаты во время и после Великой рецессии, что ограничило возможности для студентов, попадающих на рынок труда, и снизило некоторые начальные зарплаты, что потенциально затруднило выплаты и сделало этот портфель более рискованным. 12
  • Портфель
  • Trellis включает некоторые ссуды, которые были переданы Министерству образования (известные как «ссуды пут»), что привело к потере дополнительной информации о платежном поведении этих заемщиков.В результате эти заемщики не были включены в исследование, и исключение их кредитов из набора данных Техаса, вероятно, сделало этот портфель менее рискованным.

Национально репрезентативные данные

Чтобы устранить некоторые из этих ограничений, данные Техаса были сопоставлены с данными ограниченного использования, репрезентативными на национальном уровне из Федерального приложения к пособиям для студентов от 2015 г. для когорты лонгитюдных исследований для начинающих послевузовских студентов. В данном документе они именуются «национальными заемщиками».Национальные заемщики, рассматриваемые в данном анализе, взяли займы в рамках программы прямого займа или программы FFEL, погашались в период между 2004 и 2011 годами, и за ними наблюдали в течение пяти лет с момента вступления в погашение. Хотя эти данные являются национальными и охватывают более длительный период, чем данные Техаса, они имеют свои собственные ограничения. Например, они включают только студентов, впервые обучающихся на бакалавриате.

(см. Приложение B для подробного описания данных по Техасу и по стране, включая сравнения и ограничения каждого из них.)

Ключевые элементы погашения кредита

Прямые ссуды управляются сторонними компаниями, известными как федеральные службы по обслуживанию студенческих ссуд. 13 Эти фирмы выполняют такие функции, как сбор платежей и помощь заемщикам в выборе плана погашения и доступа к инструментам для приостановки платежей. Ссуды по программе FFEL могут обслуживаться держателем ссуды или третьими сторонами.

Схема погашения

Большинство заемщиков, которые заканчивают учебу, не зачисляются на полставки или бросают учебу, автоматически получают шестимесячный льготный период до наступления срока платежа. 14 Если они не выберут другой план, заемщики начинают погашение по Стандартному плану погашения , , который предусматривает фиксированные платежи в течение 10-летнего периода, так что заемщики полностью выплатят основную сумму и проценты по своим кредитам в течение этого периода при условии, что платежи будут выполнено в полном объеме и в срок. 15 Если имеет право, заемщики также имеют возможность зарегистрироваться в других планах, которые снижают ежемесячные платежи или продлевают период погашения, но эти планы могут увеличивать начисленные проценты и, следовательно, сумму, выплачиваемую в течение срока кредита.

Поэтапный план: Эта программа позволяет заемщикам первоначально производить меньшие ежемесячные платежи, чем в Стандартном плане погашения, но сумма платежа увеличивается каждые два года в течение 10 лет, так что заемщики будут полностью выплачивать основную сумму и проценты в течение этого периода, при условии, что выплаты производятся в полном объеме и в срок.

Расширенный план: Заемщики с остатками на счете более 30 000 долларов США могут подписаться на расширенные или расширенные поэтапные планы, модифицированные версии стандартных и постепенных планов, которые обычно поддерживают погашение в течение 25 лет. 16

Планы, ориентированные на доход: Эти планы предусматривают ежемесячные выплаты, которые рассчитываются на основе дохода заемщика и размера семьи, которые необходимо ежегодно переаттестаивать. Конгресс уполномочил Министерство образования списать любой остаток после 20 или 25 лет соответствующих выплат. Однако, если заемщики не могут завершить процесс повторной сертификации — например, из-за того, что документы не представлены или не обрабатываются точно или вовремя, — их платежи могут увеличиться.Для прямого кредита доступно больше планов, ориентированных на доход, чем для заемщиков программы FFEL. 17

Приостановка платежей

Набор инструментов, известный как отсрочка и отсрочка, доступен для поддержки заемщиков, которым необходимо отложить или приостановить свои платежи. К правомочным заемщикам относятся, среди прочего, те, кто учится в школе хотя бы неполный рабочий день, безработные, инвалиды, военнослужащие или испытывающие экономические трудности. 18

Отсрочка: Заемщики с определенными типами ссуд могут приостановить свои платежи и избежать начисления процентов в течение периода отсрочки. 19 Большинство заемщиков, пользующихся отсрочкой, делают это во время учебы в школе или из-за финансовых трудностей, таких как безработица. 20

Воздержание: Как правило, ссуды приостановлены с использованием начисленных процентов. Заемщики могут выбрать дискреционную отсрочку, обычно предлагаемую в периоды экономических трудностей, или обязательную отсрочку от обслуживающего персонала. Специалисты по обслуживанию могут подать заявление о отсрочке платежа во время обработки поступающих от дохода погашений и других заявок на получение ссуды или пока заемщики работают над предоставлением необходимой документации. Помимо приостановки будущих платежей, отсрочка может применяться задним числом, чтобы сделать просроченные счета текущими, чтобы заемщики могли, например, зарегистрироваться в планах, ориентированных на доход.

Заемщики, которые имеют право на отсрочку или отсрочку платежа, обычно могут откладывать свои платежи на срок до одного года (хотя некоторые заемщики используют эти инструменты на более короткие периоды) и максимум на три года с использованием каждого типа инструментов. 21 В случае некоторых видов отсрочки и многих видов отсрочки платежа, когда период приостановленных платежей заканчивается, невыплаченные проценты по ссуде капитализируются. 22

Просрочка и дефолт

Когда заемщики не производят платежи, они становятся просроченными по своим кредитам, а когда они достигают 270 дней без платежа, они не выполняют своих обязательств. 23 Для целей этого анализа и поскольку набор данных взят из программы FFEL, заемщики считаются неисполненными, если обслуживающий персонал подал против них иск, который может произойти в любой момент между 270 и 360 днями невыплата. 24 (Для получения дополнительной информации о default, см. «Более пристальный взгляд на Default.”)

Примерно четверть техасских заемщиков объявила дефолт в течение пяти лет после поступления на погашение

В Техасе 24 процента заемщиков объявили дефолт в течение пяти лет после начала погашения. Это примерно соответствует национальным данным, показывающим, что уровень дефолта составляет 26 процентов. 25 (См. Рис. 2). Техасские заемщики, допустившие дефолт, имели меньше шансов получить высшее образование, чем их сверстники, которые не выполнили дефолт: 71 процент всех техасских заемщиков учились в колледжах после первого года обучения, по сравнению с только половиной из тех, кто не выполнил свои обязательства. 26 Вероятно, из-за того, что они мало учились в школе, у большинства этих заемщиков были относительно низкие остатки на счетах: 65 процентов имели задолженность менее 10 000 долларов, а 36 процентов — менее 5 000 долларов. Эти результаты согласуются с другими исследованиями, показывающими, что дефолты непропорционально высоки среди заемщиков, не получивших ученую степень. 27 (Дополнительные демографические данные см. В Приложении A)

Неплатежи по приостановленным платежам, как правило, не выполняли свои обязательства позже в исследовании, но имели раннюю просрочку

Четырнадцать процентов заемщиков Техаса — 60 процентов тех, кто допустил дефолт — использовали по крайней мере одну отсрочку обучения в школе или из-за трудностей (для этого анализа «отсрочка из-за трудностей» включает в себя отсрочки из-за экономических трудностей и безработицы) или воздержание, которые не разбиты по типам из-за ограничений данных, до дефолта. 28 Эта цифра, вероятно, ниже на национальном уровне из-за различий в сроках измерения заемщиков и составах наборов данных. 29 (Дополнительную информацию см. В Приложении B.)

Среди лиц, не выполняющих платежи с задержкой, около трех четвертей (76 процентов) использовали отсрочку, почти половина (45 процентов) использовали отсрочку в школе и 25 процентов использовали отсрочку из-за трудностей. (См. Таблицу 1.) Однако возвращение в школу для дополнительных курсовых работ, для получения степени или для получения сертификата высшего уровня в конечном итоге не защитило этих заемщиков от дефолта.Кроме того, хотя многие неплатежи по приостановленным платежам, вероятно, испытывали экономические затруднения, относительно низкий уровень использования отсрочки в тяжелых условиях может быть вызван тем, что они не соответствовали требованиям, им не была предоставлена ​​возможность, им предложили отсрочку приведения своих счетов в текущее состояние или при наличии связанных с кредитом заявления обрабатывались или использовались отсрочки, потому что они были доступны по телефону и не требовали дополнительных документов, среди прочего. 30 Этот анализ не разбивал отсрочки по типам, как это делалось для отсрочек, поэтому исследователи и политики должны проявлять осторожность при сравнении использования заемщиками отсрочки и различных видов отсрочки.

Несмотря на то, что они широко использовали отсрочки и отсрочки платежа, лица, не выполняющие приостановленные платежи, не обязательно приостанавливали свои платежи на длительные периоды времени. Например, в среднем, неплательщики, которые применяли воздержание, делали это в течение 121 дня — почти четыре месяца — в течение периода исследования, а 71 процент проявляли воздержание в течение шести месяцев или меньше. 31

Из этих неплатежей по приостановленным платежам почти половина не выполнила свои обязательства в течение четвертого или пятого года исследования, что указывает на то, что они, вероятно, произвели хотя бы несколько платежей.(См. Рис. 3.) Однако у многих из них периодически возникали правонарушения — у 42 процентов было три или более — и почти сразу же проявлялись потенциальные признаки бедствия. В среднем эти заемщики испытали просрочку платежа на второй месяц погашения.

Напротив, лица, не выполняющие платежи, — те, кто никогда не приостанавливали платежи — быстро объявили дефолт: к концу второго года выполнили дефолт 89 процентов, не выполнив почти никаких платежей. 32

Что показывает опыт неплательщиков в отношении погашения

В целом, данные Trellis показывают, что большинство заемщиков, которые в конечном итоге дефолт, сталкиваются с просрочкой платежа — потенциальным признаком бедствия — раньше срока погашения. Значительная часть неплательщиков также взаимодействует с системой погашения в какой-то момент до дефолта, например, запрашивая, помещая или задним числом используя отсрочки или отсрочки. Это говорит о том, что приостановленные платежи, хотя и не всегда являются признаками бедствия, представляют собой важную возможность для взаимодействия с заемщиками, которые могут испытывать трудности.

Хотя данные Техаса включают первые пять лет погашения заемщиками, национальные данные отслеживают заемщиков на срок до семи дополнительных лет и показывают, что риск дефолта сохраняется в течение всего периода погашения.По всей стране 32 процента заемщиков допустили дефолт в течение 12 лет, указанных в данных, что демонстрирует необходимость более долгосрочного изучения опыта заемщиков, стратегий охвата и привлечения заемщиков, которые никогда не связываются с системой, а также показателей для измерения успешности погашения.

Сообщается о неплатежеспособных лицах, которые не знают своих возможностей избежать невыполнения обязательств

В ходе собеседований неплательщики из Техаса часто доверяли третьим сторонам — например, сервисным службам и поручителям — предоставление вариантов, которые помогли им вернуться на правильный путь после периода финансовых трудностей. Однако ни один из них не упомянул получение информации или указаний от этих организаций об их вариантах погашения до того, как им будет сложно произвести платеж. 33

Федеральные правила требуют от обслуживающего персонала связываться с заемщиками в определенное время в процессе погашения. 34 Хотя записи сообщений обслуживающего персонала не были доступны для этого анализа, данные Trellis показывают, что компания отправляла заемщикам письма и электронные сообщения и звонила им. В этом контексте отзывы респондентов могут указывать на различные условия, в том числе на то, что они не получали сообщения (например, из-за изменения адреса), была предпринята попытка охвата, но контакт не был установлен, обслуживающие лица не соблюдали требования, общение была запутанной или неясной, или информация была получена, но заемщики не предприняли никаких действий. 35

Неплатежи по приостановленным платежам часто признавались, что использовали отсрочки и отсрочки, чтобы избежать или сократить периоды просрочки, что могло отсрочить, но в конечном итоге не предотвратить дефолт. Но некоторые отметили, что, когда они впервые столкнулись с трудностями при совершении платежей, они не знали о вариантах долгосрочного плана погашения, таких как постепенное, расширенное погашение или погашение с учетом дохода.

«Сначала я пытался начать делать регулярные платежи, и в то время я определенно не зарабатывал для этого достаточно денег.Итак, мне пришлось использовать отсрочки и все такое. И мне пришлось использовать это так много, что я наконец поговорил с кем-то через одного из кредиторов … и они объяснили мне о плане погашения, основанном на доходе, и о том, чтобы подать заявку на это и все такое ».

«Сначала, когда я начал бороться… Я смог добиться [снисходительности]… Я думаю, это было 12 месяцев. А потом после этого вы должны были вернуть его. А потом я начал, и тогда жизнь снова встает на пути, и вы получаете еще одно терпение.”

«Сначала я думал, что сделаю несколько снисходительных, потому что я закончил учебу, когда экономика рухнула, поэтому попытаться найти работу было чрезвычайно сложно. … Я настроил планы платежей, не знаю, какой именно. Мы пытались снизить его, исходя из моего дохода ».

«Если бы я мог претендовать на отсрочку или отсрочку, то я имел бы, а если нет, [ссуду] просто не выплатили бы».

Неплательщики, не выполняющие платежи, также обычно сообщали о том, что не знают или не знают, как использовать инструменты для приостановки платежей.

«Я просто подумал, что ничего не могу с этим поделать, кроме как платить ежемесячные платежи в полном размере. … А потом я поговорил с кем-то, и они рассказали мне о своих новых планах выплат ».

«Ну, это то, что у меня было, я платил, а потом какое-то время не мог платить. А потом, когда я приступил к своей последней работе, они занимались [удержанием заработной платы] ».

Подробный анализ дефолта

Хотя существуют некоторые структурные различия между тем, как Министерство образования и коммерческие кредиторы администрируют процесс невыполнения обязательств по федеральным студенческим ссудам, последствия для заемщиков аналогичны. По программе FFEL и заемщикам прямого займа наступает дефолт, когда их платежи просрочены на 270 дней. 36 После дефолта заемщика обслуживающая организация передает ссуду другому лицу, которое несет ответственность за взыскание долга. Эту роль выполняют поручители по программным кредитам FFEL, принадлежащие коммерческим кредиторам; трансферы Министерства образования привели к невыплате прямых займов контрактным частным агентствам по сбору платежей. 37 С заемщиков, не выполнивших свои обязательства, обычно взимается сбор, и, в отличие от большинства других видов долгов, федеральные студенческие ссуды редко могут быть погашены в случае банкротства. 38 Если не указано иное, в этом разделе основное внимание уделяется процессу неисполнения обязательств для прямых ссуд.

Заемщики могут выйти из дефолта четырьмя различными способами

Восстановление: Заемщики могут вернуть свои ссуды в нормальное состояние, выполнив серию из девяти своевременных платежей в зависимости от своих доходов в течение 10 месяцев подряд. 39 Те, кто не может себе позволить эти платежи, потенциально могут производить альтернативные ежемесячные «разумные и доступные» платежи с учетом ежемесячных расходов.Успешно реабилитированные ссуды возвращаются от сборщика долгов к обслуживающему персоналу по студенческим ссудам и восстанавливают право на участие в программах погашения с учетом дохода. На этом этапе дефолт разрешается по кредитной истории заемщика, хотя просрочки остаются. 40 Реабилитацию обычно можно использовать только один раз.

Консолидация: Этот процесс позволяет заемщикам «погасить» свои существующие федеральные студенческие ссуды, преобразовав их в новую ссуду, которую они затем несут ответственность за погашение.Для консолидации просроченной ссуды правомочные заемщики должны либо зарегистрироваться в плане погашения, ориентированном на доход, либо произвести три своевременных ежемесячных платежа по просроченной ссуде до консолидации. Заемщики обычно могут консолидировать ссуды только один раз, и дефолт остается в кредитной истории заемщика. 41

Погашение: Заемщики могут полностью или частично погасить свои просроченные ссуды. Они могут сделать это добровольно или их могут заставить сделать это. В случае невыполнения ссуды Департамент образования может инициировать один или несколько зачетов, указав Министерству финансов удерживать деньги из возмещения федерального подоходного налога заемщика, включая возвращаемую часть налоговых кредитов, таких как налоговый кредит на заработанный доход; Выплаты по социальному обеспечению; и другие федеральные программы в счет погашения просроченной студенческой ссуды. 42 Аналогичным образом и в то же время организация, получающая ссуду, может получить до 15 процентов располагаемого дохода заемщика, потребовав от работодателя удерживать деньги непосредственно из зарплаты физического лица. Подобно заемщикам, которые консолидируют или восстанавливают свои ссуды для выхода из дефолта, те, кто подлежит удержанию заработной платы или федеральным зачетам, также могут нести сборы за взыскание. Исследователи отметили, что различия в сборах при разных методах взыскания могут создать путаницу для заемщиков и что взыскание может нанести ущерб финансовой безопасности семьи. 43

Выделение: При некоторых обстоятельствах, включая смерть; инвалидность; закрытие школы; или определенные неправомерные действия, искажение фактов или обман со стороны школы, правительство также может освободить заемщика от обязательства погасить просроченную ссуду. 44

Заемщики, нарушившие обязательства, сталкиваются с рядом последствий

Потеря доступа к средствам защиты погашения и инструментам, а также к другим федеральным программам: Пока заемщики не имеют дефолта, проценты по их кредитам продолжают начисляться.Кроме того, те, кто до дефолта были зачислены в план погашения с учетом дохода или намеревались подать заявление на прощение ссуды на государственные услуги — федеральную программу, которая предоставляет ссуды заемщикам, работающим в государственном секторе после 10 лет соответствующих выплат, — лишаются права платить за прощение в случае невыполнения обязательств. 45 Кроме того, заемщики, не выполнившие обязательства, не имеют права на дополнительную федеральную помощь студентам, а также на другие федеральные программы, такие как помощь с домовладением. 46

Поврежденные кредитные рейтинги на срок до семи лет: Федеральные службы по обслуживанию студенческих ссуд обязаны сообщать основные национальные кредитные бюро по кредитам, просроченным или просроченным более чем на 90 дней. Эти записи остаются в кредитных отчетах заемщиков на срок до семи лет. 47 Многие неплательщики уже имеют низкие кредитные баллы еще до того, как они объявят дефолт: исследования показывают, что в среднем они получают от 50 до

.

Снижение их кредитных рейтингов на 90 пунктов до дефолта.Это снижение потенциально является результатом просроченных платежей и может указывать на то, что те, кто не выплачивает свои студенческие ссуды, скорее всего, отстают и по другим счетам. 48 Хотя эти кредитные рейтинги могут несколько восстановиться вскоре после дефолта, заемщики с плохой кредитной историей могут платить больше или испытывать трудности с получением кредитных карт, жилищных кредитов или ссуд на покупку автомобиля и других потребительских кредитов и страховых продуктов. 49

Занятость, находящаяся под угрозой: Некоторые штаты могут приостановить действие водительских прав или профессиональных лицензий заемщиков FFEL, если они не выплатят федеральную студенческую ссуду, что затрудняет или делает невозможным продолжение работы этих лиц. 50 (Законы некоторых штатов ограничивают приостановление действия профессиональных лицензий определенными отраслями, а обеспечение соблюдения этих законов минимально в ряде штатов. 51 ) Кроме того, военнослужащие, подрядчики и федеральные служащие с просроченной или непогашенной задолженностью могут быть отказано в допусках к службам безопасности, местах службы и продвижении по службе. 52

Пополнители баланса часто пропускали и приостанавливали выплаты

Среди заемщиков из Техаса 21 процент через пять лет задолжал больше, чем их первоначальная основная сумма кредита.Так было с 14 процентами национальных заемщиков. 53 (См. Рис. 4.) Компании, увеличивающие сальдо в Техасе, как правило, имели более высокие начальные сальдо по основной сумме, чем другие группы: 29 процентов задолжали более 20 000 долларов на момент начала погашения по сравнению с 15 процентами неплательщиков. 54

Шестьдесят процентов неплательщиков приостанавливали платежи хотя бы один раз, но среди компаний, увеличивающих баланс, это число составило 98 процентов. Многие делали это неоднократно, и у большинства по-прежнему начислялись проценты, пока их платежи были приостановлены: у 88 процентов было как минимум одно, а у 53 процентов было три или более отсрочки платежа.(См. Рисунок 5.)

Группы, увеличивающие сальдо, не только многократно использовали отсрочки платежа, но и приостанавливали свои платежи в среднем на 350 дней — почти полный год — вдвое дольше, чем другие группы, которые приостанавливали платежи. И эти длительные паузы — независимо от того, запрашивают ли заемщики, размещают ли они или задним числом используют отсрочки платежа — складываются: в исследовании Счетной палаты правительства США за 2018 год было подсчитано, что использование отсрочки для приостановки платежей в течение всех первых трех лет погашения будет стоить обычных заемщик с 30 000 долларов США в виде студенческих ссуд более 6 000 долларов США в виде дополнительных процентов. 55

Среди заемщиков, у которых через пять лет задолженность увеличилась, 61 процент использовали отсрочки в учебе, что, вероятно, частично является результатом общего увеличения приема в колледжи во время рецессии, а среднее общее время, которое они потратили на отсрочку, составляло почти год и половина. 56 (См. Таблицу 2.) Кроме того, 22 процента заемщиков с растущим балансом использовали три или более отсрочки в учебе, что указывает на то, что они неоднократно посещали и не посещали школу, сокращаясь ниже половины рабочего дня перед повторным зачислением или началом нового программы.Заемщики с определенными типами ссуд продолжают начислять проценты в течение периодов отсрочки, и эти проценты капитализируются, когда они возобновляют выплаты. 57 И многие из этих заемщиков, вероятно, взяли дополнительные ссуды, чтобы вернуться в школу.

Кроме того, 48 процентов лиц, увеличивающих баланс — больший процент, чем неплатежи с приостановленными платежами, — использовали отсрочки из-за трудностей, а около четверти использовали отсрочки как в случае трудностей, так и в школе. Однако частое использование терпимости и отсрочек не следует рассматривать как свидетельство каких-либо конкретных финансовых обстоятельств.Это может быть так, но это также может показать, что эта группа особенно преуспела в доступе и использовании доступных инструментов для избежания дефолта.

Большинство заемщиков с растущими остатками также пропустили платежи

В дополнение к тем, кто использовал отсрочки и отсрочки, 75 процентов компаний, увеличивающих баланс, не выплачивали свои кредиты хотя бы один раз. Среди этих заемщиков среднее общее количество дней, проведенных с просрочкой платежа, составило 444 — более 20 процентов времени, которое исследуемые заемщики потратили на погашение, — а среднее количество дней между поступлением платежа и первой просрочкой платежа составило 148, что близко к пяти месяцам. .

У трети компаний, увеличивающих остаток, было 125 процентов от их первоначального непогашенного остатка

Просрочки, частое использование отсрочки и отсрочки и связанная с этим капитализация, вероятно, усугубили трудности, с которыми компании, увеличивающие баланс, производили платежи, особенно потому, что эти заемщики, как правило, изначально имели более высокие остатки по ссудам, чем другие группы. 58 По прошествии пяти лет треть этой группы задолжала более 125 процентов их первоначальных балансов.

Что показывает опыт компаний, увеличивающих баланс, о погашении

Хотя некоторые заемщики FFEL могли в значительной степени полагаться на отсрочки и отсрочки из-за ограниченного доступа к планам, ориентированным на доход, эти результаты все же предполагают, что заемщики, которые неоднократно или длительно используют инструменты, предназначенные для краткосрочного облегчения платежей, могут нуждаться в более устойчивых и долгосрочных планах. срочное решение с более низкими ежемесячными платежами, например расширенный, постепенный или ориентированный на доход план погашения.

На национальном уровне большинство заемщиков, у которых была большая задолженность через пять лет, в конечном итоге смогли уменьшить свою основную сумму в течение 12 лет, охватываемых данными. Однако рост баланса в течение первых нескольких лет погашения, вероятно, задержал этот прогресс. 59

Лица, увеличивающие баланс, испытывают противоречие по поводу своего растущего баланса

Хотя лица, не выполняющие платежи с задержкой, могли временно отсрочить неисполнение обязательств, компании, увеличивающие остаток, использовали отсрочки и отсрочки платежей, чтобы дольше сохранять свои кредиты в хорошем состоянии.В ходе интервью некоторые заемщики, имеющие большую задолженность, обсуждали долгосрочные последствия использования отсрочек и отсрочки платежа, такие как увеличение остатков на счетах за счет начисления процентов, но большинство признали, что приостановка платежей лучше, чем их пропуск. Кроме того, для определенных заемщиков просрочка или общение с обслуживающим персоналом или другими лицами в течение периода просрочки могли побудить использовать отсрочку или воздержание во избежание дефолта.

«Вы знаете, что вам нужна эта помощь. Вы делаете то, что должны делать.Но в конечном итоге, как я уже сказал, мне просто кажется, что я всегда плачу то, что, кажется, не падает. … Последствиями было то, что мой долг не уменьшался, он просто увеличивался. Но выгода заключалась в том, что, по крайней мере, в то время, это не повлияло бы на мою кредитоспособность, и, по крайней мере, я мог вернуться к выплате, когда я был немного более на ногах «.

«Они предложили мне варианты, и я подумал:« Звучит похоже на вариант, который мне придется выбрать ». Это меньшее из двух зол, потому что ваш интерес все еще накапливается, вещи все еще накапливаются, так что ваш исходный Задолженность по студенческому кредиту становится больше, если вы выбираете эти маршруты.… Я пытался придумать, как не действовать по умолчанию, но при этом оставаться в порядке ».

«Я бы просто подал прошение о отсрочке или что-то еще, чтобы отложить это до тех пор, пока я не пойму, что делать, потому что, если дело доходит до возможности оплачивать расходы по сравнению с расходами на проживание, я должен был выбрать расходы на проживание, потому что я надо уметь жить. Они одобряют терпение, и они идут дальше, очевидно, это то, что вам нужно будет понять позже, но, по крайней мере, это отложит это на второй план ».

«Это было [полезно], потому что для того периода времени вам немного облегчило то, что вам не звонили люди и не ожидали, что вы внесете платеж, которого, как вы знаете, у вас не было…. Если я правильно понимаю, последствием будет то, что проценты будут продолжать расти, а это очень важно, потому что проценты астрономические ».

«Когда я не мог платить, мне продлили отсрочку. … Как только появились планы выплат, основанных на доходах, я перешел на них. … Это единственный способ, которым я мог позволить себе производить какие-либо платежи и не попасть в дефолт ».

«Я немного не ходил в школу и пытался продолжать платить.И я просто не мог больше. Поэтому я позвонил им и сказал, что больше не могу этого делать, а затем они предложили послабление. Так что я определенно воспользовался этим в течение многих лет, когда мне приходилось делать небольшие перерывы между учебой и работой ».

Почти половина заемщиков Техаса выплатила основную сумму через пять лет

По прошествии пяти лет 45 процентов заемщиков Техаса не объявили дефолт или консолидировались и либо выплачивали основную сумму, либо погасили свои ссуды.Шестьдесят процентов национальных заемщиков также имеют меньшую задолженность после пяти лет выплаты. 60 (См. Рисунок 6.)

Восемьдесят процентов техасских заемщиков, которые через пять лет имели меньшую задолженность, посещали четырехлетние государственные и частные некоммерческие организации, немногим более половины из них закончили обучение, а примерно половина начали выплачивать займы в возрасте от 22 до 25 лет, что указывает на то, что они, вероятно, перешли из средней школы в школу и закончили ее. колледж без значительных задержек. 61

Непрерывные редукторы были исключением

Только 22 процента заемщиков Техаса смогли выплатить основную сумму без пропуска или приостановки платежей, и цифры, вероятно, аналогичны на национальном уровне. 62

Еще 20 процентов заемщиков Техаса были лицами, уменьшившими приостановленные платежи, и существуют некоторые ключевые параллели между ними и лицами, не выполняющими приостановленные платежи. 63 Например, при использовании воздержания, в среднем обе группы потратили в общей сложности четыре месяца на воздержание. Кроме того, 40 процентов участников, уменьшающих приостановленные платежи, совершали просрочки по крайней мере один раз, в среднем тратя в общей сложности 240 дней — восемь месяцев — в течение всего исследования. (См. Таблицу 3.)

Это сходство — и наличие просрочки среди тех, кто выплатил свои балансы — предполагает, что может быть трудно различить и обеспечить поддержку в реальном времени для заемщиков, которые могут вернуться в нормальное русло после приостановки или пропущенных платежей, и тех, кто кто в итоге дефолт. 64

Однако эти две группы заемщиков также имеют важные различия. В отличие от компаний, уменьшающих размер приостановленных платежей, средний неплательщик с приостановленными платежами оказывался просроченным только на второй месяц погашения.

Снижающие баланс использовали отсрочки и отсрочки, чтобы не сбиться с пути

В ходе интервью ни один из участников непрерывного снижения не сообщил о смене плана, независимо от типа плана, в который они изначально были зачислены. Это может указывать на то, что они смогли выбрать или остаться в плане, который соответствовал их финансовому положению и ускоренному погашению.Например, один заемщик сообщил, что выбрал автоматический платеж, чтобы он мог назначить платеж и забыть о нем. Другой признал финансовые издержки, связанные с задержкой платежей, и сообщил, что имел возможность позволить себе и решил остаться в рамках стандартного плана погашения, чтобы снизить процентные расходы.

Компании, уменьшающие количество приостановленных платежей, сообщили, что приостановка платежей помогла им остаться или вернуться на правильный путь после финансовых проблем. Другие упомянули, что они использовали отсрочку или воздержание при возвращении на другую степень или были помещены в нее в ожидании регистрации по плану погашения, основанному на доходе. «Когда я только закончил колледж, я не работал. Так что мне пришлось отложить, пока я не смог получить должность, работу ».

«Когда я только закончил [школу]… я сосредоточился на поиске работы. Пытался найти работу. Так что я думаю, что пропустил первые четыре платежа. И поэтому мне пришлось позвонить, чтобы вернуться в нормальное русло, и тогда они дали мне знать, что мои займы могли быть отсрочены. И когда я, наконец, смог, потому что я все еще работал неполный рабочий день, они разрешили мне отложить их на некоторое время, потому что мой доход был очень низким, и тогда я смог вернуться на правильный путь.”

«Я сделал и то, и другое, в основном из-за расчета [планов погашения, ориентированных на доход]. Им пришлось проявить терпение, а затем отсрочку, пока они пытались пересчитать информацию о поступающих деньгах, которые показывались как дополнительная сумма для ссуд, которые я брал ».

Чтобы вывести проблемных заемщиков на правильный путь, можно сделать больше

Высшее образование — одна из наиболее эффективных стратегий обеспечения экономической безопасности семей. Однако многие исследователи и эксперты отмечают, что для максимизации этого потенциала требуются значительные внешние решения для предотвращения проблем, включая усилия по увеличению количества выпускников колледжа, устранению неравенства в доходах и благосостоянии между белыми и цветными домохозяйствами, а также уменьшению суммы долга, который студенты берутся за дело. 67 Приведенные выше результаты показывают, что особое значение также имеют сосредоточение внимания на серьезных проблемах, с которыми сталкиваются текущие заемщики, и улучшение системы погашения студенческих ссуд.Министерство образования и Конгресс могут помочь улучшить результаты заемщиков, внося структурные изменения в систему погашения, которые способствуют долгосрочному успеху заемщиков, и расширяя доступ к данным для поддержки исследований и реформы политики.

Заемщикам нужна целевая и своевременная поддержка для погашения кредита

Выводы этого отчета указывают на три действия, которые Министерство образования и Конгресс могли бы предпринять для повышения успешности погашения: выявление заемщиков, подверженных риску, на раннем этапе погашения, предоставление ресурсов этим заемщикам, когда и где они им нужны, и обеспечение того, чтобы все погашения планы просты в доступе и использовании. Эти структурные изменения должны осуществляться вместе с четкими и последовательными правилами управления механизмами погашения и надзора для обеспечения их успешного применения, что не является предметом внимания данной статьи.

Структурирование систем погашения и обслуживания для поддержки подверженных риску заемщиков

Хотя некоторые заемщики из группы риска обращаются к своему обслуживающему персоналу или иным образом взаимодействуют с ним до или во время выполнения платежей, определение того, какие заемщики и когда нуждаются в поддержке, может быть затруднено, особенно потому, что заемщики могут иметь разные результаты при использовании одних и тех же инструментов.Этот анализ показал, что большинство заемщиков приостанавливают или пропускают платежи или невыполнение обязательств по своим кредитам в течение пяти лет после начала погашения, и результаты дают некоторые подсказки для определения того, какие заемщики, вероятно, столкнутся с трудностями при погашении и когда:

  • Отсутствие платежа в течение нескольких месяцев после поступления на погашение было обычным явлением среди заемщиков, которые в конечном итоге не выполняли свои обязательства. Типичный неплательщик с задержкой платежа пропустил платеж во втором месяце, а многие неплатежи совершили лишь несколько платежей.
  • Использование нескольких инструментов — или одного инструмента несколько раз — для приостановки платежей было обычным явлением среди компаний, увеличивающих баланс.
  • Ранее дефолт является потенциальным фактором риска для будущих дефолтов. Следует контролировать заемщиков, которые объявили дефолт, а затем вернули свои ссуды к хорошей репутации, на предмет признаков возвращения бедствия.
  • То, что они бросают и посещают школу, или быстро бросают ее, также, вероятно, являются индикаторами бедствия.

Министерство образования в первую очередь выплачивает лицам, обслуживающим прямые займы, фиксированную ежемесячную сумму на каждого заемщика в зависимости от статуса каждого заемщика. 68 Обслуживающие службы получают больше всего денег для заемщиков, у которых есть текущие ссуды — и меньше для ссуд с просрочкой, отсрочкой или отсрочкой, — но контракты между отделом и обслуживающими организациями в иных отношениях не содержат четких и исчерпывающих указаний для обслуживающих лиц о том, как уделять приоритетное внимание взаимодействию с заемщиками, особенно с теми, кто подвержен риску просрочки платежа, дефолта и увеличения остатков на счетах. 69

Министерство образования может учитывать эти индикаторы риска, особенно в тех случаях, когда они могут совпадать или перекрываться с другими, которые он или его обслуживающие сотрудники идентифицировали с использованием закрытых данных, при предоставлении рекомендаций и компенсаций обслуживающим организациям и при развертывании ресурсов для управления портфелем федеральных студенческих ссуд. Департамент также может принять их во внимание в рамках усилий по совершенствованию системы обслуживания студенческих ссуд, таких как среда финансовых услуг нового поколения, инициатива департамента по модернизации и оптимизации технологических и операционных компонентов системы погашения. 70 Одна из стратегий может заключаться в том, чтобы отдел лучше согласовывал платежи подрядчиков с желаемыми результатами. Это может быть достигнуто, например, путем предоставления обслуживающим организациям стимулов для успешного контакта с заемщиками, подверженными риску, и облегчения включения просроченных заемщиков в планы, ориентированные на доход, или другие планы, которые снижают выплаты до того, как ссуды просрочены на 90 дней.

Кроме того, как подчеркивается в этом отчете, некоторые заемщики из группы риска не взаимодействуют с системой до того, как у них возникнут проблемы или в периоды финансового стресса.Установление связи с этими заемщиками с высоким уровнем риска до того, как они потратят длительное время на просрочки платежа, может потребовать значительных затрат времени персонала и повлечь за собой другие расходы для обслуживающего персонала, что может потребовать от департамента предоставить обслуживающему персоналу дополнительные ресурсы. 71

Однако в настоящее время департамент платит частным коллекторским агентствам больше за успешное возвращение просроченных ссуд на хорошую репутацию, чем за то, чтобы сервисные службы в первую очередь предотвращали дефолты. Например, когда заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, департамент выплачивает сборщикам долгов до 1741 долларов за то, чтобы они связались с этим заемщиком и помогли восстановить ссуду, что может занять всего девять месяцев, и сборы за сбор в размере 150 долларов, как правило, за помощь заемщикам. объединить свои ссуды в план погашения, ориентированный на доход. 72 Однако обслуживающий персонал обычно получает не более 2,85 доллара в месяц на каждого заемщика, что немного меньше 26 долларов за аналогичный девятимесячный период. Предоставление обслуживающим организациям дополнительных ресурсов для более раннего вмешательства в проблемы нуждающихся заемщиков может быть выгодным для заемщиков и экономически эффективным для налогоплательщиков.

Сделайте долгосрочные планы выплат такими же доступными и гибкими, как инструменты, разработанные для облегчения выплаты краткосрочных выплат

Хотя отсрочки и отсрочки относительно легко получить или подать заявку на получение ссуды и могут облегчить жизнь в периоды финансовых трудностей или облегчить возвращение в школу, ни заемщики, ни налогоплательщики не получают должного обслуживания при широком использовании этих инструментов. 73 Недавнее исследование показывает, что выплаты, основанные на доходе, являются еще одним способом смягчения последствий финансовых трудностей для некоторых заемщиков, подверженных риску просрочки платежа и дефолта. Например, исследования студентов местных колледжей показали, что в Айове 35 процентов тех, кто участвовал в Стандартном плане погашения, не выполнили свои обязательства, по сравнению с всего 3 процентами тех, кто участвовал в программах, ориентированных на доход. 74 Однако необходимы действия Конгресса для решения ключевых проблем, которые могут помешать заемщикам реализовать преимущества этих планов и подорвать их усилия по выплате кредита.

Заемщики сообщают, что в планы, ориентированные на доход, сложно как начать, так и оставаться в них, потому что процесс подачи заявки является избыточным и чрезмерно сложным. Например, заемщики должны ежегодно предоставлять информацию о своем доходе и размере семьи, что во многих случаях дублирует данные, уже представленные федеральному правительству в ежегодных налоговых декларациях. Задержки подачи или обработки являются обычным явлением и могут привести к тому, что заемщики не уложатся в срок, а неточная информация может привести к неправильному расчету сумм ежемесячных платежей.

По федеральным данным, в период с 2013 по 2014 год более половины заемщиков с планами, ориентированными на доход, не прошли повторную сертификацию к установленному сроку. Эти задержки приводят к увеличению ежемесячных платежей и капитализации невыплаченных процентов. Почти у трети заемщиков, не прошедших повторную сертификацию вовремя, по кредитам была отсрочка или отсрочка из-за трудностей. 75

Хотя такое сочетание ненужного дублирования и сложности означает, что система плохо справляется с предоставлением быстрой и расширенной помощи заемщикам, находящимся в финансовом положении, и защиты инвестиций налогоплательщиков в высшее образование, эту ситуацию можно значительно улучшить с помощью простого решения.Конгресс может поручить Налоговой службе (IRS) передать соответствующие данные о заемщиках — с соответствующими мерами защиты конфиденциальности — с Министерством образования. Такая координация избавит многих заемщиков от необходимости предоставлять дополнительную документацию в процессе регистрации и повторной сертификации плана погашения, ориентированного на доход, и обеспечит точность информации, сократив задержки при представлении и обработке, количество ошибок и неточных сумм платежей. Сенат принял такой законопроект при поддержке обеих сторон в 2018 году, и аналогичный закон был внесен в Палату представителей в 2019 году.

Дополнительные соображения в отношении планов погашения, ориентированных на доход

Планы, ориентированные на доход, также помогают заемщикам выплачивать все более и более стабильно с течением времени. Например, одно недавнее исследование показало, что заемщики в этих планах имели более низкий уровень просрочек и, таким образом, платили в среднем больше каждый месяц, чем их сверстники в стандартных планах, даже несмотря на то, что их суммы платежей были ниже. 76 Кроме того, в недавних государственных бюджетных документах прогнозируется, что многие будущие заемщики, которые зачисляются и остаются в планах, ориентированных на доход, на протяжении всего срока действия своих ссуд, выплатят основной остаток плюс проценты до того, как любой остаток получит право на прощение. 77

Но планы, ориентированные на доход, — не панацея: выплаты по-прежнему могут быть недоступны для некоторых заемщиков. Например, несколько заемщиков из Техаса, которые сообщили, что участвуют в планах погашения с учетом дохода, также сообщили об использовании отсрочки и отсрочки для приостановки платежей, некоторые из которых на длительный период. И предыдущие количественные и качественные исследования показывают, что многие заемщики, которым сложно выплатить долг, уже испытывают другие финансовые затруднения. 78 Работа Pew о финансовой безопасности семьи показывает, что состояние баланса семьи может играть роль в ее способности выплатить студенческий ссуду: многие семьи, даже те, которые кажутся обеспеченными, могут иметь доход, который варьируется от месяца к месяцу или испытывать финансовые потрясения, которые затрудняют планирование и составление бюджета даже в отношении регулярных расходов, таких как студенческие ссуды. 79

Хотя способность производить более низкие платежи с течением времени является важной конструктивной особенностью для многих испытывающих трудности заемщиков, она может сделать погашение, основанное на доходе, более дорогим в долгосрочной перспективе: заемщики могут испытывать рост баланса, когда их платежи ниже, чем ежемесячно начисляемые проценты, поскольку а также капитализация процентов, когда они не могут поддерживать эту регистрацию. 80

Требуется больше данных для разработки решений политики, основанных на фактах

Общедоступные данные о путях, по которым идут заемщики, решениях, которые они принимают, и препятствиях, с которыми они сталкиваются в процессе погашения ссуды, скудны.Эта нехватка информации затрудняет разработку политиками и другими заинтересованными сторонами экономически эффективных решений, основанных на фактических данных. Например, отсутствие надежных и подробных данных о заемщиках прямых займов означало, что этот анализ должен был опираться на сопоставленные на национальном уровне данные программы FFEL, которая не выдавала новых займов с 2010 года.

Министерство образования имеет доступ к микроданным через Национальную систему данных о студенческих ссудах, но аналитикам и исследователям обычно не разрешается использовать эти данные, в первую очередь из соображений конфиденциальности.Тем не менее, департамент может обеспечить безопасный доступ к большему количеству данных без значительных изменений существующих процедур. Персонал департамента регулярно извлекает случайные, обезличенные образцы нескольких миллионов заемщиков для использования его бюджетной службой и может делиться этими отрывками или другими анонимными данными с исследователями, чтобы они могли оценить статус погашения проблемных заемщиков и определить возможные меры по сокращению просрочка и невыполнение обязательств. 81

Заключение

Заемщики студенческой ссуды в США.С. сталкиваются с серьезными проблемами, включая просрочки, дефолт и увеличение остатков, поскольку они преодолевают сложности системы погашения. Этот анализ начинает работу по выяснению того, где заемщики сталкиваются с проблемами во время погашения и почему люди, использующие одни и те же инструменты, разработанные для помощи нуждающимся заемщикам, могут получить существенно разные результаты, но необходимы дополнительные исследования. Освещение путей, по которым заемщики следуют в процессе погашения, поможет политикам и другим заинтересованным сторонам предпринять конкретные действия по оказанию поддержки в режиме реального времени для содействия долгосрочному финансовому успеху миллионов американцев, имеющих студенческую задолженность.

Загрузите отчет и см. Приложение для получения дополнительной информации и данных.

Примечания

  1. Общее количество держателей студенческих ссуд включает прямые ссуды, ссуды по программе FFEL и ссуды Perkins. Общее количество заемщиков по дефолту включает прямые ссуды и ссуды по программе FFEL; заемщики с обоими могут быть подсчитаны более одного раза. Годовой показатель дефолта включает прямые ссуды в течение 2015-18 финансового года. В то время как технический дефолт наступает после 270 дней пропущенных платежей, эти цифры отражают дефолт после 360 дней невыплаты.Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Портфель федеральных студенческих ссуд», по состоянию на август 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/about/data-center/student/portfolio; и Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Ставки по умолчанию», по состоянию на август 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/about/data-center/student/default.
  2. Департамент образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Понимание правонарушений и невыполнения обязательств», по состоянию на январь 2019 г., https: // studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/default; Н. Далал и Дж. Томпсон, «Саморазрушающие последствия невыполнения студенческой ссуды» (2018 г.), Институт доступа к колледжу и успеха, https://ticas.org/content/pub/self-defeating-consequences-student -заем по умолчанию; Дж. Д. Делисл, П. Купер и К. Кристенсен, «Дефолты по федеральным студенческим займам: что происходит после дефолта заемщиков и почему» (2018 г.), Американский институт предпринимательства, http://www.aei.org/publication/federal-student- ссуды-дефолты-что-происходит-после-заемщиков-дефолта-и-почему /; К.Благг, «Под водой по студенческому долгу» (2018), Институт городского развития, https://www.urban.org/research/publication/underwaterstudent-debt/view/full_report; Министерство жилищного строительства и городского развития США, «Справочник FHA по политике в области жилищного строительства для одной семьи 4000. 1» (2019 г.), https://www.hud.gov/program_offices/housing/sfh/handbook_4000-1.
  3. М. Браун и др., «Взгляд на невыплаты студенческих ссуд через большее окно», Liberty Street Economics, Федеральный резервный банк Нью-Йорка, 19 февраля 2015 г., https: // libertystreeteconomics.newyorkfed.org/2015/02/looking_at_student_loan_defaults_through_a_larger_window. html # .VO0A7Cxk6uN; Совет экономических консультантов, Исполнительная канцелярия президента США, «Инвестиции в высшее образование: преимущества, проблемы и состояние студенческой задолженности» (2016 г.), https://obamawhitehouse.archives.gov/sites/default/ файлы / страница / файлы / 20160718_cea_student_debt.pdf; Дж. Скотт-Клейтон, «Надвигающийся кризис дефолта по студенческой ссуде хуже, чем мы думали» (2018 г.), Институт Брукингса, https: // www.brookings.edu/research/the-looming-student-loan-default-crisis-is-worse-than-we-gotit/; К. Кэмпбелл, «Забытые лица невыполнения студенческих ссуд», Центр американского прогресса, 16 октября 2018 г. , https://www.americanprogress.org/issues/education-postsecondary/news/2018/10/16/459394 / забытые-лица-студенческой ссуды по умолчанию /; Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Л. Альман, «Несчастные случаи из-за задолженности колледжей: что показывают данные и что эксперты говорят о том, кто не выполняет свои обязательства и почему» (2019), Институт доступа и успеха колледжей, https: // ticas.org / sites / default / files / pub_files / casualties_of_college_debt_0.pdf; Институт доступа к колледжу и успеха, «Студенты, подвергающиеся наибольшему риску невозврата кредита» (2018), https://ticas.org/sites/default/files/pub_files/students_at_the_greatest_risk_of_default.pdf.
  4. Те, кто снова объявил дефолт, сделали это по новой или существующей ссуде. Кроме того, в отчете за 2016 год Бюро финансовой защиты потребителей подсчитало, что «в прошлом году более 650 000 заемщиков студенческих ссуд восстановили дефолт по федеральной студенческой ссуде» и спрогнозировало это «в течение следующих 24 месяцев. .. более 220 000 из этих заемщиков повторно объявят дефолт ». Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Бюро финансовой защиты потребителей, «Годовой отчет омбудсмена по студенческим займам CFPB: переход от невыполнения обязательств к плану погашения, ориентированному на доход» (2016 г.), http://files.consumerfinance.gov/f/documents/102016_cfpb_ Transmittal_DFA_1035_Student_Loan_Ombudsdf.
  5. А. Луни и К. Яннелис, «Большинство студентов с крупными кредитными остатками не нарушают свои обязательства.Они просто не сокращают свой долг »(2018 г.), Институт Брукингса, https://www.brookings.edu/research/most-students-with-large-loan-balances-arent-defaulting-they-just-arentreeding- их-долг /; М. Браун и др., «Срок окупаемости? Измерение прогресса в выплате студенческого долга », Liberty Street Economics, Федеральный резервный банк Нью-Йорка, 20 февраля 2015 г., https://libertystreeteconomics.newyorkfed.org/2015/02/payback_time_measuring_progress_on_student_debt_repayment. html.
  6. Недавнее исследование показывает, что типичный заемщик, который не выполняет свои обязательства, остается в состоянии дефолта в течение почти трех лет — и 70 процентов тех, кто не выполняет свои обязательства, могут вернуть свои ссуды с хорошей репутацией в течение пяти лет после дефолта, что делает возможным, что некоторые ссуды были возвращены в надлежащее состояние. стоя в течение периода исследования, но не учитывались как таковые в этом анализе.При определенных обстоятельствах заемщики могут консолидировать единую ссуду. Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Каковы требования для консолидации ссуды?» по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repayloans/consolidation#requirements.
  7. Хотя федеральные студенческие ссуды составляют большую часть рынка финансирования послесреднего образования, частные ссуды были более распространены в предыдущие годы, проанализированные в данном исследовании, чем сегодня. Совет колледжей, «Тенденции в помощи студентам, 2018» (2018 г.), https: // Trends.collegeboard.org/student-aid; и Совет колледжей, «Процент студентов и аспирантов, берущих частные ссуды с течением времени», по состоянию на январь 2019 г., https://trends.collegeboard.org/student-aid/figures-tables/percentage-undergraduate-andgraduate-students-borrowing -частные ссуды-сверхурочные.
  8. Заемщики в этом исследовании не обязательно оставались в Техасе после окончания школы.
  9. Согласно опросу, заемщики получали выплаты от шести до 10 лет.Заемщиков не просили дифференцировать свои ссуды в интервью, и, таким образом, те, кто держал ссуды нескольких типов, могли сообщать о федеральных или частных ссудах.
  10. Поскольку в 2010 году программа FFEL прекратила выдачу новых ссуд, ссуды в портфеле Trellis, как и у других гарантийных агентств, были переведены на более поздние стадии кредитного цикла. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Портфель федеральной студенческой ссуды»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Какие типы федеральных студенческих ссуд доступны?» по состоянию на январь 2019 г. , https: // studentaid.ed.gov/sa/types/loans.
  11. В 2004-05 учебном году, когда многие ссуды, подлежащие погашению в течение учебного периода, вероятно, были выданы, 66 процентов долларов финансовой помощи в Техасе поступало в виде ссуд по сравнению с 56 процентами всех долларов финансовой помощи. Эта модель оставалась в основном неизменной в течение 2011 года. (См. Приложение B для получения дополнительной информации о заемщиках из Техаса.)
  12. Х. Швандт, «Выпускники рецессии: долгосрочные последствия неудачной ничьей» (2019), Стэнфордский институт исследований экономической политики, https: // siepr.stanford.edu/sites/default/files/publications/PolicyBrief-Apr2019.pdf; Э. Шмидт, «Зачисление в высшее учебное заведение до, во время и после Великой рецессии» (2018 г.), Бюро переписи населения США, https://www.census.gov/library/publications/2018/demo/ p20-580.html; Дж. Годофски, К. Зукин и К. Ван Хорн, «Неосуществленные ожидания: недавняя борьба выпускников колледжей в условиях нестабильной экономики» (2011 г. ), Тенденции работы, Центр развития рабочей силы Джона Дж. Хелдрича, Университет Рутгерса, http: // holdrich.rutgers.edu/ products / unfulfilled-ожиданий-недавних-выпускников-колледжей-борьба-проблемная-экономика.
  13. Эти фирмы работают по контракту с Министерством образования США.
  14. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Что такое льготный период?» по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/understand#grace-period.
  15. Департамент образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Выберите наиболее подходящий для вас федеральный план погашения студенческой ссуды», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/understand/plans.
  16. Заемщики, которые объединяются, могут погасить задолженность в течение 30 лет. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Выберите федеральный план погашения студенческой ссуды».
  17. Среди доступных планов, ориентированных на доход, заемщики с программными ссудами FFEL обычно имеют право только на План погашения с учетом дохода и План погашения с учетом дохода, если они не объединяют свои ссуды в программу прямых ссуд. Кроме того, заемщики программы FFEL не имеют права на прощение ссуд на государственные услуги — федеральную программу, по которой ссуды выдаются после 10 лет соответствующих выплат заемщикам, работающим в государственном секторе, — если они не объединяют свои ссуды в программу прямых ссуд.Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Планы, ориентированные на доход», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/understand/plans/income-driven#elitable-loans; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Если выплаты по федеральной студенческой ссуде высоки по сравнению с вашим доходом, вы, возможно, захотите погасить свои ссуды в соответствии с планом погашения, ориентированным на доход», по состоянию на январь 2019 г., https: // studentaid .ed.gov / sa / repay-кредиты / понять / планы / доходность # плюсы и минусы; U.S. Департамент образования, Управление федеральной помощи студентам, «Выберите федеральный план погашения студенческой ссуды».
  18. Министерство образования сообщает, что в настоящее время ежегодно обрабатывается около 29 миллионов отсрочек и 40 миллионов отказов. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Операции бизнес-процессов NextGen, поправка 4» (июль 2019 г.), https://www.fbo.gov/index?s=opportunity&mode=form&id=35d5548a58fd3c8ec1841e6a4438bba2&tab=core&_cview=1; U.S. Департамент образования, Управление федеральной помощи студентам, «Отсрочка или отсрочка позволяет вам временно прекратить выплаты по федеральной студенческой ссуде или временно уменьшить сумму, которую вы платите», по состоянию на январь 2019 г., https: //studentaid.ed. правительство / са / погашение-ссуд / отсрочка-отсрочка.
  19. В данном исследовании изучались заемщики с субсидируемыми и несубсидируемыми кредитами. Тридцать процентов заемщиков Trellis имели только субсидированные ссуды, по которым не начислялись проценты, пока заемщик учится в школе хотя бы половину рабочего дня, в течение шестимесячного льготного периода и в течение периодов отсрочки. Как правило, проценты по субсидированным займам начисляются во время отсрочки погашения. Напротив, проценты по несубсидируемым займам обычно начисляются во время учебы, льготного периода и периодов отсрочки и отсрочки.
  20. Менее 1% респондентов из выборки Trellis в Техасе имели отсрочки, не связанные с возвращением в школу, безработицей или трудностями.
  21. Некоторые заемщики могут иметь право на отсрочку или отсрочку отсрочки погашения, некоторые из которых могут быть неограниченными по времени. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Отсрочка или терпение»; U.Счетная палата правительства, «Федеральные студенческие ссуды: действия, необходимые для улучшения надзора за показателями дефолтов школ» (2018 г.), https://www.gao.gov/products/GAO-18-163.
  22. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Что такое капитализация и как она связана с процентами?» по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid. ed.gov/sa/types/loans/interest-rates#capitalization.
  23. Заемщики также считаются просрочившими платежи — и в конечном итоге могут объявить дефолт — если они производят частичные платежи.Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Не игнорируйте выплаты по студенческой ссуде, иначе вы рискуете оказаться в невыгодном положении», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/ дефолт.
  24. «Подача претензии» означает, что обслуживающий персонал уведомляет гаранта о том, что максимальный установленный законом период просрочки платежа закончился. В программе прямого ссуды, вместо подачи требования, обслуживающий персонал передает ссуду обратно в Систему управления долгом Министерства образования (DMCS), которая затем обычно передает ее частному агентству по сбору платежей.Заемщики могут производить платежи в течение периода передачи, чтобы избежать отправки в сборы.
  25. Хотя неплательщики из Техаса не консолидировали свои ссуды в течение исследуемого периода, аналогичные национальные заемщики могли это сделать. Если техасские консолидаторы объявят дефолт в течение пяти лет после начала погашения, данные Техаса недооценивают общее количество дефолтов.
  26. В этом документе заемщики считаются «получившими образование» после получения какой-либо степени или программы.
  27. А.Луни и К. Яннелис, «Кризис студенческих ссуд? Как изменения в характеристиках заемщиков и в учреждениях, которые они обслуживали, способствовали росту неплатежей по кредитам »(2015), Институт Брукингса, https://www.brookings.edu/bpea-articles/a-crisis-instudent-loans-how- изменения-в-характеристиках-заемщиков-и-в-учреждениях-они-присутствовали-способствовали-увеличению-кредитных ошибок /; С.М. Динарский, «Проблемы со студенческими ссудами? Низкие доходы, не высокий долг »(2016 г.), Институт Брукингса, https: // www.brookings.edu/research/the-trouble-with-student-loans-low-earnings-not-high-debt/; Скотт-Клейтон, «Надвигающийся кризис дефолта по студенческой ссуде».
  28. Небольшой процент заемщиков Техаса использовали только отсрочку в школе до дефолта. Большинство также прибегали к отсрочке или снисходительности.
  29. Пять процентов национальных заемщиков использовали отсрочку до дефолта. Эта цифра недооценивает процент заемщиков, которые приостановили платежи до дефолта, потому что в нее не входят те, кто использовал отсрочку платежа.
  30. Проблема заемщиков, школ и обслуживающего персонала, использующих или поощряющих снисходительность, широко обсуждалась на местах. Например, в фокус-группах 2015 года заемщики сообщили, что функции, встроенные в систему федеральных займов, упрощают приостановку платежей, и указали, что проявлять снисходительность при возникновении финансовых затруднений несложно. Участники сказали, что «их кредитный агент проинформировал их о возможности отсрочки платежа, и у них не было проблем с ее оформлением.Некоторые упомянули, что узнали о возможности приостановки платежей от ипотечных брокеров или Налоговой службы.

    В отчете за 2018 год Счетная палата правительства США (GAO) указала, что некоторые учебные заведения использовали консультантов для помощи в управлении показателями невыполнения обязательств в трехлетней когорте, и что некоторые из этих консультантов поощряли заемщиков, испытывающих трудности, использовать снисходительность «по сравнению с другими потенциально более выгодными вариантами. для помощи заемщикам во избежание дефолта, например, планы погашения, основанные на ежемесячных выплатах дохода.(Для получения дополнительной информации о процентных ставках по умолчанию для когорт см. Приложение B.) Управление Федеральной помощи студентам (FSA) Министерства образования не согласилось со всеми рекомендациями GAO, отметив ограниченный объем анализа GAO и то, что заемщики могут понести дополнительные проценты. затраты как в планах воздержания, так и в планах, ориентированных на доход, среди прочего.

    Наконец, в отчете Управления генерального инспектора Министерства образования за 2019 год указано, что «с января 2015 года по сентябрь 2017 года ежемесячные отчеты о деятельности FSA по мониторингу выявляли повторяющиеся случаи, когда все обслуживающие представители обслуживающего персонала недостаточно информировали заемщиков о доступном погашении. опции.В своем ответе FSA указало, что ни в отчете, ни в дополнительных усилиях по надзору «не было выявлено существенных случаев несоблюдения требований нашими поставщиками». Дж. Делисл и А. Холт, «Почему студенческие ссуды различаются» (2015), New America, https://static.newamerica.org/attachments/2358-why-student-loans-are-different/StudentLoansAreDifferent_March21_Updated.e7bf17f703ad4da299fad6. pdf; FDR Group, «Взятие и погашение студенческих ссуд: отчет о фокус-группах с проблемными студенческими ссудополучателями» (2015), https: // static.newamerica.org/attachments/2358why-student-loans-are-different/FDR_Group_Updated.dc7218ab247a4650902f7afd52d6cae1.pdf; Счетная палата правительства США, «Федеральные студенческие ссуды: необходимые действия»; Министерство образования США, Управление генерального инспектора, «Федеральная помощь студентам: дополнительные меры, необходимые для снижения риска несоблюдения обслуживающим персоналом требований по обслуживанию федеральных студенческих ссуд» (2019 г.), https://www2.ed.gov/about/ офисы / list / oig / auditreports / fy2019 / a05q0008.pdf.

  31. В этом документе среднее общее количество дней не обязательно означает последовательные дни.
  32. Этот результат согласуется с другими недавними исследованиями. Например, в одном документе указывается, что «значительная часть неплательщиков (43,3 процента) не откладывают свои платежи, используя отсрочку или отсрочку, или не производят платеж до того, как наступит дефолт». К. Кэмпбелл и Н. Хиллман, «Более пристальный взгляд на триллион: заимствования, погашение и невыполнение обязательств в общественных колледжах Айовы» (2015 г.), Ассоциация попечителей местных колледжей, https://www.acct.org/files/Publications / 2015 / ACCT_Borrowing-Repayment-Iowa_CCs_09-28-2015.pdf.
  33. Хотя некоторые цитаты, включенные в этот отчет, могут указывать на неправильное понимание процесса погашения, мы включаем эту информацию, потому что восприятие играет роль в принятии решения заемщиком.
  34. Счетная палата правительства США, «Федеральные студенческие ссуды: образование может улучшить обслуживание клиентов и надзор за программой прямых ссуд» (2016 г.), https://www. gao.gov/assets/680/677159.pdf; 34 Свода федеральных правил, § 682.411; Common Manual Unified Student Loan Policy, по состоянию на июль 2019 г., http: // commonmanual.org /.
  35. Недавний анализ Счетной палаты правительства США показал, что исходящие вызовы от обслуживающего персонала к заемщикам гораздо более распространены, чем входящие вызовы от заемщиков к обслуживающему персоналу: один обслуживающий персонал указал, что он совершает в 60 раз больше исходящих вызовов, чем принимает входящих вызовов. В отчете указано, что «некоторые исходящие вызовы приводят к тому, что обслуживающий персонал оставляет сообщение, а не напрямую контактирует с заемщиком», а исходящие вызовы часто совершаются заемщикам, просроченным и подверженным риску дефолта.В ходе другого анализа GAO обнаружило, что некоторые заемщики могут «испытывать трудности с получением информации для управления своими займами и больше подвержены риску просрочки платежа или дефолта». В своем ответе Управление федеральной помощи студентам Министерства образования в целом согласилось с выводами и рекомендациями отчета и отметило ряд шагов, предпринятых для улучшения обслуживания клиентов. Счетная палата правительства США, «Федеральные студенческие ссуды: основные недостатки ограничивают управление подрядчиками образования» (2015 г.), https: // www.gao.gov/products/GAO-16-196T; Счетная палата правительства США, «Федеральные студенческие ссуды: образование может улучшиться».
  36. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Не игнорируйте выплаты по студенческой ссуде».
  37. Большинство прямых ссуд остается у обслуживающей организации с просрочкой от 271 до 360 дней. Затем ссуды переводятся обратно в DMCS Министерства образования, которое затем обычно передает их частному агентству по сбору платежей. Заемщики могут производить платежи в течение периода передачи, чтобы избежать отправки в сборы.Послевузовский институт национальной политики, «Основные вопросы: обслуживание федеральных студенческих ссуд» (январь 2019 г.), http://pnpi.org/federal-student-loan-servicing/; Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Коллекции», по состоянию на январь 2019 г. , https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/default/collections.
  38. Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «В некоторых случаях вы можете получить федеральный студенческий заем после объявления банкротства», по состоянию на январь 2019 г., https: // studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/forgiveness-cancellation/bankruptcy.
  39. Платежи равны 15 процентам годового дискреционного дохода заемщика, разделенному на 12.
  40. Департамент образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Не расстраивайтесь, если вы не выполнили свои обязательства по федеральной студенческой ссуде», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans / default / get-out # кредит-реабилитация.
  41. Там же.
  42. Счетная палата правительства США, «Компенсации по социальному обеспечению: улучшения в структуре программ могут лучше помочь заемщикам студенческой ссуды старшего возраста с получением разрешенной помощи» (2016 г. ), https: // www.gao.gov/products/GAO-17-45; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Коллекции».
  43. Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Заем
  44. .
  45. Обслуживание и сбор: часто задаваемые вопросы », по состоянию на январь 2019 г., https://ifap.ed.gov/LoanServicingandCollectionInfo/LSCFAQ.html; Счетная палата правительства США, «Компенсации по социальному обеспечению».
  46. Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; U.S. Департамент образования, Управление федеральной помощи студентам, «В определенных ситуациях вы можете получить прощение, аннулирование или выплату федеральной студенческой ссуды», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay- ссуды / прощение-отмена.
  47. Здесь «намерение подать заявку» относится к начислению соответствующих выплат в счет прощения ссуды на общественные услуги. Заемщики могут возобновить осуществление соответствующих платежей после выхода из дефолта. Однако история заемщиков, производящих соответствующие платежи, стирается, и им приходится начинать заново, когда они объединяют свои ссуды.Ссуды программы FFEL не имеют права на прощение ссуд на государственные услуги. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Прощение ссуды на государственные услуги», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repayloans/forgiveness-cancellation/public-service.
  48. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Понимание правонарушений и невыполнения обязательств»; Далал и Томпсон, «Последствия саморазрушения»; Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Благг, «Под водой по студенческим долгам»; U.S. Департамент жилищного строительства и городского развития, «Справочник FHA по жилищной политике для одной семьи».
  49. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Понимание правонарушений и невыполнения обязательств».
  50. Blagg, «Под водой по студенческим долгам».
  51. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Не игнорируйте выплаты по студенческой ссуде».
  52. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Коллекции»; и Далал и Томпсон, «Саморазрушающие последствия.”
  53. В настоящее время как на федеральном уровне, так и на уровне штатов предпринимаются усилия по устранению этого последствия невыполнения студенческих ссуд. Далал и Томпсон, «Саморазрушающие последствия»; Институт R Street, «Как штаты используют профессиональное лицензирование для наказания невыполнения студенческих ссуд» (2018), https://www.rstreet.org/2018/06/27/how-states-uses-occupational-licensing-to-punish- студенческий кредит по умолчанию /.
  54. К. Уилсон, «Непогашенная потребительская задолженность — основная причина отказов в выдаче разрешений», Inside Arm, сентябрь.3, 2010 г., https://www.insidearm.com/news/00027585-delinquent-consumer-debt-leading-cause-fo/; Бюро финансовой защиты потребителей, «Управление по делам обслуживающего персонала: годовой отчет» (2019), https://files. consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_osa_annual-report_2018.pdf; и Далал и Томпсон, «Саморазрушающие последствия».
  55. Хотя компании по увеличению баланса Техаса не консолидировали свои ссуды в течение периода исследования, национальные заемщики, которые задолжали больше по прошествии пяти лет, могли это сделать.Если у техасских консолидаторов остатки через пять лет были больше, чем когда они начали выплачивать, то показатель Техаса недооценивает общий процент лиц, увеличивающих баланс. Эта цифра, вероятно, ниже на национальном уровне из-за различий в сроках измерения заемщиков и составах наборов данных. (Для получения дополнительной информации см. Приложение B.)
  56. Дополнительная демографическая информация включена в Приложение A.
  57. В своей модели GAO предполагает 10-летний срок кредита и процентную ставку 5.7 процентов. В своем ответе на отчет GAO Управление федеральной помощи студентам Министерства образования отметило, что заемщики могут понести дополнительные процентные расходы при соблюдении терпимости и планов, ориентированных на доход. Счетная палата правительства США, «Федеральные студенческие ссуды: необходимые действия».
  58. Это особенно характерно для двухгодичных колледжей и среди тех, кто уже работал. Шмидт, «Зачисление в высшее учебное заведение до, во время и после Великой рецессии».
  59. U.S. Департамент образования, Управление федеральной помощи студентам, «Субсидированные и несубсидированные займы», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/types/loans/subsidized-unsubsidized.
  60. Некоторые из этих заемщиков, возможно, участвовали в плане погашения, ориентированного на доход, и производили платежи, которые не соответствовали начисленным процентам. Заемщики в планах, ориентированных на доход, также могли использовать отсрочки или отсрочки, особенно если они пропустили крайние сроки повторной сертификации.
  61. Более широкий доступ текущих заемщиков к планам, ориентированным на доход, и более высокий уровень их участия в планах, ориентированных на доход, могут увеличить их долю при увеличении остатков на счетах в течение более длительных периодов времени. Однако в соответствии с новыми планами, ориентированными на доход, правительство может выплачивать все или часть начисленных процентов, которые подлежат выплате каждый месяц в течение определенного периода времени. Конкретная процентная ставка варьируется в зависимости от плана и типа ссуды. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Есть ли у вас вопросы о различных типах планов погашения, ориентированных на доход?» по состоянию на август 2019 г., https: // studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/understand/plans/income-driven/questions; Луни и Яннелис, «Большинство студентов с крупными кредитами».

    Хотя компании, уменьшающие сальдо в Техасе, не консолидировали свои ссуды в течение исследуемого периода, национальные заемщики, задолжавшие меньше по прошествии пяти лет, могли это сделать. Если у техасских консолидаторов после пяти лет остатки были меньше, чем когда они начали выплачивать, то в техасских цифрах недооценивается общий процент уменьшающихся остатков.

  62. Дополнительная демографическая информация включена в Приложение A.
  63. Двадцать восемь процентов национальных заемщиков имели меньшую задолженность после пяти лет выплаты и никогда не использовали отсрочку. Эта цифра завышает процент заемщиков, которые не пропускали или не приостанавливали платежи, потому что в нее не входят те, кто использовал отсрочку или пропустил платежи.
  64. Только 19 из 78 685 техасских компаний, уменьшающих приостановленные платежи, не пропустили или приостановили платежи, за исключением отсрочки в школе. Большинство также прибегали к отсрочке или снисходительности.
  65. Например, в письме в Бюро финансовой защиты потребителей Navient указал, что «заемщики, как правило, часто допускают преждевременные просрочки платежа, но чаще всего решают проблемы до того, как возникнут какие-либо пагубные последствия», и что «проблема состоит в том, чтобы … найти заемщиков с преждевременной просрочкой платежа, которые наиболее подвержены риску перехода к более серьезным проступкам и невыполнению обязательств. Дж. Ремонди, президент и главный исполнительный директор, Navient, письмо М. Джексон, офис исполнительного секретаря, Бюро финансовой защиты потребителей, «Запрос информации относительно коммуникаций с заемщиками студенческих ссуд», 12 июня 2016 г., https: // news.navient.com/static-files/f378cb51-5d48-45ae-9f4ba5fcf304bf55.
  66. Среди консолидаторов время до консолидации было разным: 31 процент консолидировался к концу второго года в счет погашения, 26 процентов к концу третьего года, 23 процента к концу четвертого года и 20 процентов к концу года. пятый год.Шестьдесят пять процентов этих заемщиков были должны больше при консолидации, чем когда они вводили погашение, а у 35 процентов задолженность была меньше.
  67. В целом, эти льготы будут доступны, если заемщики объединятся для перевода своих кредитов из программы FFEL в программу прямого кредитования. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Следует ли мне консолидировать свои ссуды?» по состоянию на январь 2019 г. , https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/consolidation#should-i.
  68. Например, см. Scott-Clayton, «Надвигающийся кризис невыполнения обязательств по студенческой ссуде.”
  69. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Контракты на обслуживание займов», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/about/data-center/business-info/contracts/loan-servicing.
  70. Счетная палата правительства США, «Федеральные студенческие ссуды: основные недостатки»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Контракты на обслуживание ссуд».
  71. Министерство образования США, «США. Министерство образования объявляет о видении преобразования федеральной системы помощи студентам и улучшения обслуживания клиентов », ноябрь.29, 2017, https://www.ed.gov/news/press-releases/us-department-education-announces-vision-transformfederal-student-aid-improve-customer-service.
  72. Например, по оценке Управления федеральной помощи студентам Министерства образования, его подрядчики получают около 48 миллионов входящих звонков в год, но совершают около 309 миллионов исходящих звонков ежегодно. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Операции бизнес-процессов NextGen, поправка 4».
  73. Помимо выхода из дефолта через консолидацию и реабилитацию, другие выходят через полное погашение.В то время как сборщики долгов используют более трудоемкие и ресурсоемкие методы для поиска заемщиков, что важно, они не могут и не восстанавливают каждую ссуду. Например, в недавнем документе Министерства образования указывается, что «примерно 67 процентов заемщиков не получили возмещения по невозвратным кредитам в 2018 финансовом году». Как правило, если заемщик объединяется в план погашения, ориентированный на доход, взимаемая плата за взыскание составит 150 долларов, если только она не превышает 18,5 процентов от суммы основной суммы долга и процентов.Министерство образования США и сенатор США Патти Мюррей (D-WA), «Вопросы, заданные сенатором Пэтти Мюррей» (март 2019 г.), https://www.help.senate.gov/imo/media/doc/ SenMurrayQFRresponses32819LHHShearing. pdf; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Как выйти из невыполнения обязательств», по состоянию на январь 2019 г., https://studentaid.ed.gov/sa/repay-loans/default/get-out; Департамент образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Контракты агентства частного взыскания», по состоянию на январь 2019 г., https: // studentaid.ed.gov/sa/about/data-center/businessinfo/contracts/collection-agency; Делисл, Купер и Кристенсен, «Невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде»; Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «Контракты на обслуживание ссуд».
  74. Опрошенные заемщики из Техаса, а также заемщики в фокус-группах, проведенных другими исследователями, указали, что эти инструменты были легко доступны во времена финансового кризиса. Делисл и Холт, «Почему студенческие ссуды разные».
  75. Кэмпбелл и Хиллман, «Взгляд на триллион поближе»; С.Кэмпбелл и И. Лав, «Потерянные в триллионе: сравнение заимствования и невыполнения обязательств в трех штатах», Ассоциация попечителей местных колледжей (2017), https://www. acct.org/files/Publications/2017/ ACCT_Louisiana_Kentucky_Report_05-04-2017.pdf.
  76. Министерство образования США, «Образцы данных о ставках повторной сертификации IDR для кредитов, удерживаемых ED» (2014 г.), https://www2.ed.gov/policy/highered/reg/hearulemaking/2015/paye2-recertification.pdf.
  77. Д. Хербст, «Ликвидность и страхование в договорах студенческой ссуды: влияние погашения, ориентированного на доход, на результаты заемщика» (2019), https: // drive.google.com/file/d/1A-gq_LIqffY6r2gDTcUK9-Y3ZV8Go6SU/view.
  78. Согласно Министерству образования, метод, использованный для этого расчета, «предназначен для того, чтобы показать, как различные планы погашения влияют на заемщиков», и именно так он используется здесь. Этот метод не используется для оценки стоимости планов, ориентированных на доход, для правительства. Министерство образования США, «Бюджетный запрос президента на 2020 финансовый год для Министерства образования США, Обзор студенческих ссуд», по состоянию на июль 2019 г. , https: // www2.ed.gov/about/overview/budget/budget20/justifications/index.html.
  79. Благг, «Под водой по студенческим долгам»; Делисл и Холт, «Почему студенческие ссуды разные».
  80. Благотворительный фонд Pew, «Становятся ли американские семьи более устойчивыми в финансовом отношении? Изменение балансовых ведомостей домохозяйств и последствия финансовых потрясений »(2017 г.), http://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/issue-briefs/2017/04/are-american-familiesbecoming-more-financially -устойчивый # 0-обзор; Благотворительный фонд Pew, «Как семьи справляются с финансовыми потрясениями? Роль чрезвычайных сбережений в финансовой безопасности семьи »(2015 г.), http: // www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis/issue-briefs/2015/10/the-role-of-emergency-savings-in-family-financial-security-how-do-families; Благотворительные фонды Pew, «Как волатильность доходов взаимодействует с финансовой безопасностью американских семей: анализ прибылей, убытков и экономического опыта домохозяйств» (2017 г. ), http://www.pewtrusts.org/en/research-and-analysis / issue -riefs / 2017/03 / как-волатильность-доход-взаимодействует-с-американской-семейной-финансовой безопасностью.
  81. Однако в соответствии с новыми планами, ориентированными на доход, правительство может выплачивать всю или часть начисленных процентов, которые подлежат выплате каждый месяц в течение определенного периода времени.Конкретная процентная ставка варьируется в зависимости от плана и типа ссуды. Министерство образования США, Управление федеральной помощи студентам, «У вас есть вопросы».
  82. Например, Департамент образования составляет Статистический отчет Отдела оценки и анализа затрат (CEAD-STAB). М. Солднер и К. Кэмпбелл, «Использование и улучшение — федеральных систем данных о помощи студентам для поддержки анализа политики» (2016 г.), http://www.ihep.org/sites/default/files/uploads/postsecdata/docs/ ресурсы / using_and_improving_fsa_data_systems.pdf; Совместная работа с данными после среднего образования, Институт политики высшего образования, письмо Дж. Кингу, секретарю образования, 25 октября 2016 г., http://www.ihep.org/sites/default/files/uploads/postsecdata/docs/resources/ finaldraftfsaletter.pdf.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Студенческие ссуды — одно из самых серьезных финансовых затруднений, с которым сталкиваются многие молодые американцы. Но что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Осуществление этих платежей в дополнение к другим финансовым обязательствам может быть сложной задачей.В результате каждый год более 1 миллиона заемщиков по студенческим займам становятся неплатежеспособными.

Кроме того, исследование Федеральной резервной системы показало, что почти каждый пятый получатель студенческой ссуды задерживает выплаты по крайней мере на 90 дней.

К сожалению, невыплата по студенческому кредиту может иметь множество негативных последствий, включая удержание заработной платы, снижение вашего кредитного рейтинга или приостановление действия вашей профессиональной лицензии.

К счастью, есть меры, которые вы можете предпринять, чтобы предотвратить это, поэтому действуйте заранее, если вам сложно выплатить кредит.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческую ссуду?

Неуплата государственного или частного студенческого долга может иметь серьезные негативные последствия для вашего общего финансового положения.

В первый день после пропущенного платежа по кредиту происходит просрочка по кредиту, и так будет оставаться до тех пор, пока не будут произведены своевременные платежи. Каждый пропущенный платеж также может привести к штрафу за просрочку платежа.

Просроченные федеральные студенческие ссуды не сообщаются кредитным бюро до тех пор, пока они не просрочены более чем на 90 дней.У вас есть шанс наверстать упущенное, прежде чем это отрицательно скажется на вашей кредитной истории. Но в случае частных займов ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро уже через 30 дней после просрочки.

Наличие просроченных платежей в вашем кредитном отчете может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить открытие кредитной карты, займ денег или даже получение квартиры.

Если вы сможете получить ссуду , вы, вероятно, заплатите более высокие процентные ставки.

Чем дольше просрочены ваши ссуды, тем хуже становятся последствия.После того, как ваши прямые федеральные займы просрочены более чем на 270 дней, они переходят к дефолту.

Для других ссуд этот процесс происходит намного быстрее. По частным студенческим ссудам наступает дефолт через 120 дней, а по ссудам Federal Perkins наступает дефолт сразу после пропущенного платежа.

После того, как вы введете значение по умолчанию, вы можете столкнуться с множеством последствий.

Ваш кредит получит гораздо больше ущерба, чем просто просроченный платеж. Вы также можете столкнуться с удержанием заработной платы или другим судебным иском.

Примечание. Выплаты по федеральному студенческому кредиту в настоящее время приостановлены из-за чрезвычайных мер со стороны федерального правительства в ответ на пандемию COVID-19. Соответствующие критериям ссуды помещаются в автоматическую отсрочку с временной процентной ставкой 0% до 30 сентября 2021 года. Если вы не будете производить платежи в течение этого времени, ежемесячные платежи не требуются и не будут иметь никаких последствий.

Можете ли вы избавиться от студенческой ссуды?

Обычно единственный способ избавиться от студенческих ссуд — заплатить их.

Федеральные студенческие ссуды не похожи на другие долги, срок давности которых истек, и которые в конечном итоге выпадают из вашего кредитного отчета, если вы их не платите. Федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности, что означает, что правительство может пытаться взыскать их деньги сколько угодно долго.

В отличие от других долгов, студенческие ссуды редко погашаются во время банкротства (хотя есть некоторые заметные исключения).

Один из очевидных способов избавиться от федеральных студенческих ссуд без их полной выплаты — это получить право на прощение или выплату студенческих ссуд.

Типы прощения и освобождения включают:

Имейте в виду, что программы прощения часто требуют, чтобы вы вносили своевременные платежи в течение определенного количества лет. Эти программы не избавят вас от совершения хотя бы некоторых платежей.

Важно отметить, что частные студенческие ссуды работают немного иначе. Частные студенческие ссуды не подходят для программ прощения.

Срок исковой давности для частных студенческих ссуд определяется на уровне штата, а это означает, что вы можете достичь точки, когда ваш кредитор больше не сможет предпринимать юридические действия для взыскания суммы ссуды.Однако долг может быть отправлен в коллекторскую компанию.

Имейте в виду, что ссуда останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого просрочки, что может создать проблемы в других сферах вашей жизни.

Последствия невыполнения обязательств по студенческой ссуде

Вот несколько примеров того, что может случиться, если вы не выплачиваете студенческие ссуды.

1. Комиссия за просрочку платежа

Если вы опаздываете на 30 дней по федеральной студенческой ссуде, вы обычно столкнетесь с пени за просрочку в размере до 6% от суммы, которая должна была быть выплачена и не была выплачена. Поэтому, если вы должны просрочить выплату в размере 350 долларов, вам, возможно, придется доплатить до 21 доллара сверх существующего платежа по студенческому кредиту.

Частные студенческие ссуды имеют аналогичные штрафы за просрочку платежа, но не стандартизированы. В этом сценарии вы будете платить либо заранее определенный процент, либо фиксированную плату, в зависимости от того, какая из них выше.

2. Более низкий кредитный рейтинг

По прошествии определенного количества дней кредитор может сообщить о проблеме в кредитные бюро, что может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Это может повлиять на вашу жизнь несколькими способами, в том числе затруднить получение кредитной карты, покупку автомобиля и получение ипотеки.

Если вы получили одобрение с плохой кредитной историей, вы, вероятно, столкнетесь с более высокими процентными ставками.

Служба ссуды

сообщит о ваших просроченных платежах в кредитные бюро, если у вас 30 дней просрочки по частным студенческим ссудам и 90 дней по федеральным студенческим ссудам.

3. Потерянные выплаты по кредиту

Вы больше не имеете права на отсрочку или отсрочку после невыполнения обязательств по федеральным студенческим займам.

Вы также больше не сможете выбирать свой план погашения и, возможно, вам придется перейти на план погашения, ориентированный на доход.

В свою очередь, это ограничивает вашу гибкость погашения в будущем.

4. Удержание из заработной платы

При удержании заработной платы кредитор может удерживать до 15% от каждой зарплаты для получения федеральной студенческой ссуды, не обращаясь к вам в суд. В случае частных студенческих ссуд, выплаты могут составлять до 25% от вашей заработной платы. Они могут продолжать делать это до тех пор, пока ваш студенческий заем не будет выплачен полностью или вы не удалите его по умолчанию.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено удерживать заработную плату из-за программы по облегчению выплаты студенческих ссуд COVID-19. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

5. Кредит отрицательного воздействия

Мы уже упоминали, что просроченные платежи могут повредить вашему кредитному рейтингу. Но дефолт только усугубляет проблему и может привести к еще большему падению вашего кредитного рейтинга.

Даже если у вас заранее был хороший кредит, он может поставить вас в «плохой» диапазон.

6. Удержать возврат налога

В некоторых случаях невыполнения обязательств по федеральному студенческому кредиту правительство может получить возврат налога.

В некоторых штатах также действуют законы, по которым гарантийным агентствам штата разрешается также получать возмещение подоходного налога штата.

Это может стать серьезным финансовым ударом, если вы сильно зависите от возврата налогов.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено удерживать возврат налога заемщику из-за усилий по облегчению выплаты студенческого кредита COVID-19. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

7. Cosigner принимает участие

Соруководитель несет равную ответственность за погашение студенческой ссуды.

В случае невыполнения обязательств кредитор обратится к вашему партнеру, и он должен будет начать производить платежи.

Это также может негативно повлиять на кредитоспособность соавтора, и им может быть труднее получить право на получение будущих займов или рефинансировать существующие.

Cosigners довольно распространены в случае частных студенческих ссуд. Но соучастник может не осознавать, что может случиться, если вы не заплатите свои студенческие ссуды.

8. Выплата социальных выплат

Невыполнение обязательств может отрицательно сказаться на вашем пенсионном плане, по крайней мере, в отношении федеральных студенческих ссуд.

Известный как пособие по социальному обеспечению, государство может брать до 15% вашего пособия по социальному обеспечению. Хотя это не относится к частным студенческим ссудам, вам обязательно стоит знать об этом, когда речь идет о федеральных студенческих ссудах.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено получать пособия по социальному обеспечению из-за усилий по облегчению выплаты студенческих ссуд COVID-19. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

9. Залог на имущество

Бывают ситуации, когда правительство подает в суд за невыполнение федеральной студенческой ссуды.

«Почти в каждом случае заемщик проигрывает», — объясняет репортер CNBC Эбигейл Хесс. «Если победит правительство, оно может наложить арест на ваш дом и даже заставить его продать».

Каждый раз, когда на вашу собственность накладывается залог, вам не разрешается по закону продавать, рефинансировать или передавать право собственности. Чтобы очистить титул, вы должны сначала выплатить залог.

10. Утратить право на получение дополнительной финансовой помощи

Вы не будете иметь права на дальнейшую федеральную помощь студентам, если у вас произойдет невыполнение обязательств по федеральной студенческой ссуде.

Это часто означает, что ваши образовательные занятия будут приостановлены, и вам придется выйти из невыполнения обязательств, чтобы снова получить помощь.

11. Приостановить действие вашей профессиональной лицензии

Хотя это не относится ко всем, некоторые штаты могут даже отозвать вашу профессиональную лицензию, если вы не погасите свои студенческие ссуды.

Медсестры, учителя, терапевты и электрики — это лишь несколько примеров профессий, требующих профессиональной лицензии.

Эта ситуация создает уловку-22, когда вы не можете работать, что еще больше увеличивает сложность выплаты вознаграждения.

12. Приостановить действие водительских прав

Хотя законы штата меняются ежегодно, в некоторых штатах было известно, что в прошлом приостанавливали действие ваших водительских прав в случае невыполнения обязательств.

Излишне говорить, что это затрудняет добираться на работу и с работы, что создает дополнительные проблемы с получением зарплаты для погашения студенческих ссуд.

13. Займы переходят в инкассо

Еще одно возможное последствие невыполнения обязательств по частной студенческой ссуде, когда кредитор может отправить ваш долг в коллекторское агентство.

Агентство взимает дополнительную комиссию при попытке вернуть деньги. Обычно они на 25% больше, чем ваша первоначальная задолженность по основной сумме долга, что только усугубляет проблему и еще больше увеличивает ваши долги.

14. Вас могут арестовать

Вас не посадят в тюрьму за невыплату студенческой ссуды. Но вы можете столкнуться с судебным иском о неоплаченной задолженности.

Если вы не явитесь в суд, это может привести к аресту.

Хотя понятие «тюрьмы должников» является незаконным и больше не существует, некоторые люди все же попадают под арест, если они не выполняют постановление суда.

Что делать, если вы не можете выплатить студенческую ссуду?

В вашей жизни может наступить момент, когда вам будет сложно выплатить студенческий ссуду из-за недостаточного дохода, потери работы или другого финансового положения. Важно понимать, что происходит, если вы не можете выплатить студенческие ссуды из-за чего-то вроде этого.

Хотя это может быть ошеломляющим, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить удар.

Что делать, если вы не можете выплатить федеральные студенческие ссуды?

Если вы не можете выплатить федеральный студенческий кредит во время вспышки COVID-19, вам повезло.Федеральное правительство приостановило выплаты и выплаты процентов по всем федеральным студенческим ссудам до 30 сентября 2021 года. В течение этого времени от вас не требуется производить платежи.

Если вы по-прежнему не можете производить платежи после того, как приостановка платежей по кредиту закончилась, у вас все еще есть несколько вариантов.

Одним из преимуществ федеральных студенческих ссуд является то, что у них есть множество вариантов, позволяющих упростить выплату ссуды или вообще приостановить платежи в некоторых ситуациях.

Первое, о чем вы могли бы подумать, — это изменить свой план погашения.

Федеральное правительство позволяет заемщикам бесплатно менять свой план погашения в любое время, так что вы можете переключиться на тот, который лучше соответствует вашей ситуации.

Стандартный план погашения требует, чтобы заемщики выплатили свои ссуды в течение 10 лет. Но тот, у кого задолженность превышает 30 000 долларов, имеет право на расширенное погашение, что дает вам дополнительные 15 лет для выплаты ссуд.

Разнообразие планов погашения, основанных на доходе, гарантирует, что ваши ежемесячные платежи не превышают определенного процента вашего дохода.

Если вы вообще не можете производить платежи, нового плана погашения, скорее всего, будет недостаточно.

В этом случае вы можете рассмотреть возможность отсрочки или отказа в выдаче кредита, чтобы временно приостановить выплаты.

Отсрочка позволяет отложить выплаты по кредиту и приостановить начисление процентов по субсидированным студенческим ссудам.

В конце периода отсрочки проценты будут капитализированы (то есть добавлены к основному сальдо для начисления процентов).

Терпение — аналогичная концепция, за исключением того, что проценты будут начисляться все время.

Для обеих программ вам может потребоваться предоставить вашему кредитному агенту подтверждение ваших финансовых трудностей. Обязательно сделайте этот шаг, как только вы узнаете, что не можете производить платежи, потому что вы не можете ввести отсрочку или отсрочку после того, как вы перейдете к дефолту по своим кредитам.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить частные студенческие ссуды?

Частные студенческие ссуды могут быть немного сложнее, чем федеральные.

Эти ссуды не часто сопровождаются гибкими планами погашения.Чаще всего ваш кредитор просто предлагает вам план погашения, при котором ссуда будет полностью выплачена в желаемый срок.

Если вы не можете заплатить, первым делом необходимо позвонить своему кредитору и спросить, есть ли у него какие-либо специальные программы погашения. Например, SoFi предлагает программу защиты от безработицы, которая допускает 12-месячную отсрочку, если вы потеряете работу не по своей вине. Салли Мэй предлагает заемщикам, столкнувшимся с временными финансовыми трудностями, послабление на срок до 12 месяцев.

Еще один способ сделать ваши платежи более доступными — это рефинансировать частную студенческую ссуду.

Таким образом вы сможете снизить процентную ставку, продлить срок ссуды или и то, и другое в целях снижения ежемесячного платежа и покрытия просроченных платежей.

Что делать, если ваши студенческие ссуды перестанут быть невыполненными?

Срок погашения ваших ссуд зависит от типа ссуды, которая у вас есть.

Для федеральных студенческих ссуд вы обычно вводите дефолт, когда ваши ссуды просрочены на 270 дней, хотя по вашим ссудам может быть немедленно выполнен дефолт для федеральной ссуды Perkins.

В случае частных студенческих ссуд вы обычно вводите дефолт, когда ваши ссуды просрочены на 120 дней.

Вы можете узнать, не погашены ли ваши ссуды, проверив свой онлайн-счет или проверив свой кредитный отчет, который будет содержать любые дефолты.

Когда вы переходите к дефолту, уже нанесен большой урон. Ваш кредитный рейтинг, вероятно, сильно пострадал, вы понесли штрафы за просрочку платежа и, возможно, против вас были возбуждены судебные иски, например, удержание заработной платы.

Но еще не поздно попытаться исправить ситуацию и восстановить свои финансы.

Убедитесь, что значение по умолчанию верное

Первое, что нужно сделать, это убедиться, что ваш кредитор не погасил ваши ссуды по ошибке.

Вы, вероятно, узнаете, не упускали ли вы выплаты по студенческому кредиту. Если вы знаете, что платежи выполняются вовремя или просрочены недостаточно для неисполнения обязательств, обратитесь к своему специалисту по обслуживанию ссуды, чтобы исправить ошибку.

Составьте план выхода из дефолта

Если по умолчанию это не ошибка, пора попытаться ее исправить.

Для федеральных займов у вас есть несколько вариантов:

  1. Погашение: Когда по вашим ссудам наступает дефолт, сразу наступает срок погашения всего баланса. Большинство заемщиков не смогут выплатить полную сумму. Но на всякий случай это самый быстрый выход из ситуации.
  2. Реабилитация: Эта опция позволяет вам прийти к соглашению с вашим кредитором о новом плане погашения. Вам нужно будет произвести как минимум девять платежей в течение 10 месяцев, после чего по умолчанию можно будет отказаться от вашей ссуды и вашего кредитного отчета (хотя просроченные платежи останутся).Если вы восстановите свой ссуду, у вас снова появятся другие варианты погашения, такие как планы, основанные на доходе, отсрочка и отсрочка.
  3. Консолидация: Последний вариант — объединить ваш федеральный заем в Прямой консолидированный заем. Новая ссуда погашает ваши невыплаченные ссуды, и вы начнете платить по ней в соответствии с планом погашения, основанным на доходе.

Имейте в виду, что для частных студенческих ссуд варианты могут немного отличаться. Хотя вам вряд ли будет доступна реабилитация, вы можете попытаться вместе со своим кредитором разработать новый план погашения или провести переговоры по погашению долга.

Заключение

42 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим ссудам, и до вспышки COVID-19 только около половины из них подлежали выплате. Остальные были в снисхождении, отсрочке или невыполнении обязательств.

Благодаря мерам по оказанию чрезвычайной помощи правительство приостановило выплаты по федеральному студенческому кредиту до 30 сентября 2021 года. Но если вы не произведете платеж после этого, это может иметь последствия.

По мере увеличения числа людей, которые не могут выплатить свои студенческие ссуды, как никогда важно, чтобы заемщики понимали, что произойдет, если они не выплатят свои студенческие ссуды.

Проблема не уходит.

Напротив, федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности и не погашаются при банкротстве. Ваш кредитор, скорее всего, найдет способ получить свои деньги так или иначе.

Хорошая новость заключается в том, что есть варианты, доступные для тех, кто изо всех сил пытается выплатить свои студенческие ссуды.

Такие инструменты, как воздержание и планы погашения, основанные на доходе, могут помочь временно снизить или отменить ваш платеж.

Чтобы узнать, что делать дальше, поговорите со своим специалистом по обслуживанию студенческих ссуд или финансовым специалистом, чтобы узнать, что произойдет, если вы не выплатите свои студенческие ссуды, и как вы можете встать на правильный путь.

5 основных финансовых проблем, стоящих перед малым бизнесом

Малый бизнес ежедневно сталкивается с бесчисленными препятствиями — от проблем с наймом до поддержания актуальности продукта. Однако финансовые проблемы, как правило, становятся наиболее серьезными. Финансы бизнеса — это не только сложная, постоянно меняющаяся сущность, но и двигатель любой операции.Хорошее финансовое положение может поддерживать бизнес, в то время как слишком много финансовых трудностей могут привести к тому, что даже самая безупречная машина выйдет из строя и остановится.

К счастью, улучшение финансового состояния вашего бизнеса не зависит от удачи. Чем больше вы понимаете типичные болевые точки малого бизнеса, тем лучше вы сможете научиться ими управлять.

Вот пять основных финансовых проблем, с которыми сталкивается малый бизнес в этом году, и способы их решения.

1. Отсутствие денежного потока

Управление денежным потоком — это постоянная борьба для большинства владельцев бизнеса.Согласно отчету Guidant Financial о тенденциях развития малого бизнеса за 2019 год, 33 процента опрошенных владельцев малого бизнеса назвали отсутствие денежных потоков своей самой большой проблемой.

«Это постоянная величина, независимо от года», — сказал Кен Вентворт, владелец компании Mr. Biz Solutions. Неважно, сколько активов у вас может быть как у владельца бизнеса. «Без наличных денег, — сказал Вентворт, — у вас нет бизнеса». Помимо покрытия основных текущих расходов, таких как заработная плата и аренда, вам также необходимо платить налоги на бизнес, заполнять счета-фактуры поставщиков и покупать расходные материалы и оборудование только для поддержания работы.

Один из способов улучшить ваш денежный поток — это поэкспериментировать с процессами оплаты. «Работайте над растяжкой, когда вы платите наличными за покупки, не опаздывая, — сказал Вентворт, — и сокращайте время, необходимое для оплаты ваших счетов».

Если вы обычно просите клиентов заплатить вам, например, в течение 30 дней, подумайте о сокращении этого окна до 15 дней. Просто убедитесь, что вы уведомили своих клиентов и покупателей об изменении до следующего платежного цикла, чтобы они не были удивлены или не готовы.

Связанный: Как создавать счета, которые будут оплачиваться быстрее

Вы также можете упростить процесс платежей в своем бизнесе, чтобы клиенты могли платить вам быстрее и с меньшими хлопотами, — предположил Вентворт. Он сказал, что если вы еще не принимаете основные кредитные карты, это хорошее место для начала. Вы также можете настроить портал онлайн-платежей или принимать платежи через Fundbox, PayPal или Apple Pay.

«Отправка автоматических напоминаний об оплате — еще одна простая в реализации, но эффективная мера, которую вы можете предпринять», — сказал Вентворт.

Если у вас есть клиенты или клиенты, которые регулярно платят поздно, подумайте, как вы можете стимулировать их платить раньше, — сказал Мэтью Росс, совладелец и главный операционный директор RIZKNOWS и The Slumber Yard. Если «у одного из ваших ключевых клиентов 40-дневный срок оплаты, почему бы не предложить 3-процентную скидку, если они заплатят в течение 10 дней?» он посоветовал.

Другой вариант — растянуться, когда вы платите своим поставщикам. Если в счете указано, что ваш платеж подлежит оплате в течение 30 дней, платите в день 29, сказал Вентворт, и делайте это с помощью кредитной карты для бизнеса.«В зависимости от вашего платежного цикла, — пояснил он, — это означает, что у вас есть дополнительные 30–45 дней, прежде чем вам придется выложить наличные для оплаты счета по кредитной карте».

Убедитесь, что вы полностью выплачиваете свой баланс каждый месяц. Вентворт добавил, что не рекомендуется иметь баланс и получать проценты по кредитной карте.

2. Придерживаемся бюджета

Еще одна распространенная бизнес-задача — составление бюджета. «Бюджеты абсолютно необходимы для чистой работы», — сказал Росс.«Создавая бюджет и регулярно сравнивая фактические результаты с прогнозами, — пояснил он, — вы можете внимательно следить за счетами расходов и своевременно сокращать расходы, когда это необходимо».

Однако, чтобы придерживаться бюджета, вы должны создать такой, который соответствует целям вашего бизнеса и потенциальной прибыли. Если это звучит устрашающе, не волнуйтесь; есть много полезных бесплатных шаблонов бюджета, которые помогут вам начать работу.

Чтобы составить бюджет, сначала изучите все источники дохода, чтобы понять, с какими деньгами вы работаете.Включите данные о продажах, инвестиционном доходе и любой имеющейся у вас дебиторской задолженности. Затем подсчитайте все ваши фиксированные расходы, такие как аренда, аренда оборудования или выплаты по кредиту.

Оттуда составьте список расходов, которые могут меняться от месяца к месяцу, например, заработная плата подрядчиков, маркетинг, поездки или канцелярские товары. Наконец, включите достаточно денег, чтобы покрыть чрезвычайные ситуации и дорогостоящие разовые покупки, такие как оборудование или программное обеспечение для бухгалтерского учета — мы расскажем об этом позже.

После того, как вы создали годовой и квартальный бюджеты, начните составлять график ежемесячных проверок бюджета, чтобы убедиться, что вы все в правильном направлении.«Допустим, ваша цель дохода за месяц составляет 100 тысяч долларов, а 15-го вы видите, что достигли только 30 тысяч долларов», — сказал Вентворт. Затем «вы можете мотивировать свою команду по продажам действовать, чтобы сократить разрыв в течение последних двух недель месяца».

Регулярное построение и пересмотр бюджета создает подотчетность, пояснил он, а также помогает вам принимать более разумные финансовые решения в течение года.

3. Маркетинг

Согласно опросу Guidant Financial, 15% владельцев бизнеса заявили, что маркетинг и реклама являются одной из их главных задач.«Три основные рекламные онлайн-платформы (Google, Facebook и Instagram) стали чрезвычайно конкурентоспособными», — сказал Росс. «Малому бизнесу трудно конкурировать с крупными, дорогостоящими маркетинговыми кампаниями и кампаниями с оплатой за клик, которые обычно проводят крупные компании», — пояснил он.

В результате некоторые малые предприятия остаются позади. Согласно отчету Infusionsoft от Keap о тенденциях в области маркетинга для малого бизнеса за 2019 год, 29 процентов владельцев бизнеса заявили, что не будут использовать цифровой маркетинг в 2019 году, а 22 процента заявили, что поиск времени и ресурсов для выхода на рынок остается их самой большой проблемой.

Чтобы оставаться конкурентоспособным, не истощая свои денежные резервы, вам нужно проявить творческий подход. Росс сказал, что вместо того, чтобы просто рекламировать, попробуйте разработать ценный контент для SEO. «Мы обнаружили, что если вы создаете полезные видеоролики, посвященные связанным темам в вашей отрасли», вы можете улучшить свой поисковый рейтинг и привлечь потенциальных клиентов, ищущих аналогичные продукты или услуги, — пояснил Росс.

4. Недостаток капитала

Денежные средства необходимы для поддержания вашего бизнеса на плаву, но оплата самого минимума для покрытия основных операционных расходов поможет только вам.Чтобы развивать свой бизнес, вам также потребуется значительный капитал для инвестирования в более крупные проекты. Увеличение оборотного капитала может освободить вас, чтобы сосредоточиться на долгосрочных усилиях по развитию, таких как найм, переезд или покупка второго бизнеса. Согласно опросу 2018 года, 49% владельцев бизнеса говорят, что хотят потратить дополнительный капитал на расширение.

Что касается проблем малого бизнеса, Guidant Financial считает недостаток капитала равным недостатку денежных средств. Отчасти потому, что получить финансирование может быть сложно.Согласно индексу кредитования малого бизнеса Biz2Credit за май 2018 года, крупные банки выдают только одну из четырех заявок на получение ссуды для малого бизнеса. Хотя рейтинг одобрения медленно повышался после рецессии, он все еще колеблется на уровне 25 процентов.

Главный ограничивающий фактор при одобрении, по-видимому, связан с бизнес-кредитом. Согласно отчету Nav’s Small Business American Dream Gap Report за 2015 год, каждому пятому владельцу бизнеса, подавшему заявку на финансирование за последние пять лет, было отказано, и 82 процента всех опрошенных владельцев бизнеса не знали, как интерпретировать свои кредитные рейтинги.Исследование также показало, что люди, которые лучше понимают кредитный рейтинг своего бизнеса, имеют на 41 процент больше шансов получить одобрение на получение ссуды.

Вот почему так важно разработать план определения и улучшения кредитного рейтинга вашего бизнеса. Затем, прежде чем приступить к финансированию, определитесь с тем, как вы будете использовать дополнительный капитал, и проверьте свои варианты, чтобы увидеть, что наиболее целесообразно для развития вашего бизнеса.

5. Непредвиденные расходы

Когда вы уже заняты управлением множеством повторяющихся деловых расходов, легко забыть о расходах, которые сложно предсказать.Подумайте: поврежденное оборудование, украденный инвентарь или сломанная система переменного тока. В опросе бухгалтерского учета малого бизнеса, проведенном Clutch в 2018 году, 35% владельцев малого бизнеса назвали непредвиденные расходы своей основной финансовой проблемой.

Вот почему Росс рекомендовал включать в свой бюджет чрезвычайные расходы каждый квартал, чтобы ничто не стало неожиданностью или источником стресса.

Сколько денег вам следует выделить на эти непредвиденные расходы? Вентворт сказал, что ваши прошлые записи могут помочь вам лучше предсказать, сколько вы можете потратить.Например, возможно, вы эксплуатируете 10 автомобилей для своего бизнеса и вам нужно подготовиться к возможным затратам на ремонт. «Используйте историю своих расходов — если в предыдущие три года вы тратили 600 долларов на автомобиль на эти виды расходов, добавьте на это 6 тысяч долларов в свой бюджет», — предложил Вентворт.

Конечно, вне зависимости от того, насколько вы увеличиваете свой бюджет, иногда случаются кризисы. «В таком случае постарайтесь выяснить, как вы можете компенсировать эти затраты и вернуть бюджет в нужное русло», — сказал Вентворт. Можете ли вы, например, увеличить продажи за месяц? Отменить предстоящую рабочую поездку? Уменьшить расходы на маркетинг? Непредвиденные расходы неизбежны, но чем лучше вы научитесь прогнозировать их и готовиться к ним, тем стабильнее будут финансовые результаты вашего бизнеса.

Решение общих бизнес-задач сводится к обучению и подготовке. Если вы потратите время на то, чтобы определить болевые точки вашего малого бизнеса и разработать план действий, это поможет вам добиться успеха.

Готовы к большему?

Подайте заявку на финансирование и узнайте, соответствуете ли вы требованиям сегодня

.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.