Оформление ипотеки на вторичное жилье этапы: как оформить ипотеку на вторичную квартиру| Райффайзен Банк

Содержание

как оформить ипотеку на вторичную квартиру| Райффайзен Банк

Для жизни

Малому бизнесу

Банковские программы ипотечного кредитования разрешают покупку жилья на вторичном рынке. Это доступный и распространенный способ приобретения собственного жилья.

Стать клиентом

Ипотека подразумевает выдачу кредита под залог приобретаемой квартиры. Чтобы банк одобрил ипотеку на вторичное жилье, нужно ответственно подойти к выбору объекта и подготовке документов. Покупка квартиры на вторичном рынке отличается от сделки на первичном. На что обратить внимание?

Что такое вторичное жильё

К вторичному рынку относят все квартиры, у которых есть собственник. При этом неважно, живет он в этой квартире или нет. Как только дом сдан в эксплуатацию и владелец оформил право собственности, жилье автоматически переводится во вторичный фонд.

У вторичного жилья есть свои плюсы:

цена на некоторые объекты ниже;
можно купить квартиру с ремонтом;
не надо ждать окончания строительства, можно переехать сразу после оформления договора купли-продажи;
зарегистрироваться можно тоже сразу: приписаться к поликлинике, оформить детей в детский сад или школу по месту прописки, получить социальные льготы можно без ожидания;
жильё на вторичном рынке находится в районах с развитой инфраструктурой.

Что учесть при покупке вторичного жилья в ипотеку

При подборе объекта недвижимости нужно проверить:

Документы на право собственности. До внесения задатка и каких-либо договоренностей запросите у продавца свидетельство о праве собственности. В нем указано, кто настоящий владелец и на каком основании возникло право. Внимательно сравните паспортные данные с указанными в документе.
Выписку из ЕГРН. Этот документ расскажет об истории квартиры: сколько раз она продавалась, есть ли обременения, была ли она под арестом, нет ли запрета на совершение сделок. Если за последние 3 года в отношении жилья проводились какие-либо споры или судебные разбирательства, возможно, продавец не является законным владельцем. Если квартира не зарегистрирована в ЕГРН, значит после приватизации никаких сделок с объектом не совершалось.
Состояние квартиры и возможные перепланировки. Запросите у продавца справку из БТИ и кадастровый паспорт. Сравните схему на документе с реальной планировкой. Если были проведены какие-то изменения без согласования с архитектурным отделом — это административное нарушение. При продаже и переоформлении возникнут проблемы. В справке из БТИ обратите внимание на дату ввода дома в эксплуатацию.
Выписку из домовой книги. В документе указано, сколько человек прописано в квартире, есть ли несовершеннолетние дети. При продаже квартиры продавцу нужно предоставить нотариально заверенное согласие супруга на сделку. Если есть дети — разрешение органов опеки и отказ от выделения доли

Требования к квартире

При выдаче ипотеки на вторичное жилье банки выдвигают ряд требований к объекту недвижимости. Подозрения вызывает недвижимость, если она:

продавалась много раз или участвовала более чем в 2 сделках за последний год
оформлена в наследство до истечения 6 месяцев
находится в собственности у нескольких лиц
находится в доме, который предназначен под снос, реконструкцию или относится к аварийному фонду

Ипотека оформляется только на жилую недвижимость в городской и сельской местности на территории РФ. Банки создают свои базы данных предложений, подходящих под условия ипотеки, вы можете выбрать квартиру в одной из них.

Этапы получения ипотеки на вторичное жилье

Покупка жилья на вторичном рынке проходит в несколько этапов:

Выбор банка. Изучите доступные программы ипотеки: для военных, многодетных и молодых семей, с участием материнского капитала, с господдержкой. Сравните процентные ставки, размер первоначального взноса, условия кредитования. Воспользуйтесь калькулятором ипотеки и рассчитайте ее полную стоимость.
Подача предварительной заявки. Чтобы получить предварительное одобрение ипотеки — оформите заявку на сайте банка. В форме укажите ФИО, паспортные данные, сведения о доходах и приложите подтверждающий документ. Для физлиц это справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ, для ИП — налоговая декларация за последний отчетный период, для пенсионеров — выписка со счета о пенсионных начислениях. При оценке потенциального заемщика банки учитывают кредитную историю, платежеспособность, возраст, существующие кредитные нагрузки. В течение 3 дней банк рассмотрит заявку и вынесет предварительное решение.
Поиск жилья и сбор пакета документов. Когда квартира найдена, необходимо заявить о ней сведения в банк и подтвердить ипотеку. Понадобятся личные документы заемщика, продавца и документы на квартиру, договор купли-продажи. На этом этапе проводят оценку жилья. Для этого привлекают независимого эксперта. От правильности заполнения документов, полноты пакета и достоверности оценки объекта недвижимости будет зависеть окончательное решение банка.
Заключение сделки по ипотеке. Стороны подписывают договор купли-продажи. Заемщик заключает договор с банком. На его основании ему на счет поступают деньги, которые после регистрации кредитного договора в Росреестре следует передать продавцу. Это можно сделать лично, сняв деньги со счета, или через Сервис Безопасных Расчетов банка. Регистрация прав собственности и наложение обременения. Заемщик оформляет свидетельство о праве собственности, после чего банк оформляет приобретенное жилье в залог. Квартира будет под обременением до полного погашения займа.

Документы для оформления ипотеки на вторичное жилье

Договор ипотечного кредитования составляет банк на основании документов, которые предоставляет заемщик. Помимо личных документов, нужно предоставить:

паспорт, справки о доходах созаемщика и поручителя, если они участвуют в сделке
паспорт продавца, справку о составе его семьи, согласие второго супруга на продажу квартиры
свидетельство права собственности и документ, подтверждающий его (договор купли-продажи, наследования, дарения), выписку из ЕГРН
справки из БТИ и об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам, кадастровый паспорт на жилье
разрешение органов опеки, если у продавца есть малолетние дети
договор купли-продажи
подтверждение отсутствия обременения на квартире
заключение оценочной экспертизы

P» color=»brand-primary»>Если при покупке жилья в ипотеку используется льготные программы или господдержка, банк может запросить дополнительные документы.

Риски при покупке вторичного жилья

Программы господдержки на приобретение квартиру в новостройке в 2020–2021 годах включают требование покупки недвижимости у определённых застройщиков, шансы заключить сделку с недобросовестной компанией сведены к минимуму.

А вот при покупке квартиры на вторичном рынке большая часть ответственности ложится на заемщика. Он должен тщательно проверить продавца и юридическую чистоту объекта. Если продавец окажется мошенником, заемщик останется без жилья, при этом нужно будет продолжать вносить платежи по кредиту. Можно заказать проверку чистоты объекта в банке или застраховать титул — это поможет избежать неприятностей, если продавец нечестен.

Основные моменты вы можете проверить сами:

Подлинность паспорта продавца. Проверка доступна на сайте МВД.
Если сделку оформляет доверенное лицо, проверьте подлинность доверенности. Обратитесь к нотариусу, который заверял доверенность, или посмотрите информацию в базе Федеральной нотариальной палаты.
Порядок возникновения права собственности: приватизация, приобретение, наследование, получение в дар. Если квартира куплена с привлечением маткапитала, должен быть оформлен отказ несовершеннолетнего от доли. Если квартира была приватизирована, и на момент приватизации в ней были прописаны несовершеннолетние, также необходим отказ от права требования выделения доли, вне зависимости от того, сколько сейчас детям лет. Если квартира получена в наследство, право должно быть оформлено не ранее, чем через 6 месяцев с момента появления наследства.
Не прописаны ли в квартире люди, которые пропали без вести или отбывают срок тюремного заключения. Спустя некоторое время они могут заявить права на свою долю.
Сколько собственников зарегистрировано. Если их несколько, нужно получить согласие от каждого. В противном случае на основании их прав собственности сделка может быть оспорена.
Статус дома. Если он предназначен под снос, то вы рискуете остаться без жилья. Если дом старше 20 лет, уточните в ТСЖ, когда проводился последний капитальный ремонт, планируется ли замена каких-либо коммуникаций.

При покупке недвижимости в ипотеку на вторичном рынке большую роль играют технические характеристики объекта и юридическая чистота документов. Чем выше ликвидность недвижимости, тем больше шансов на получение ипотечного кредита.

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

P» color=»seattle100″>Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

P» color=»brand-primary»>Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28. 12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Сколько времени занимает оформление ипотеки — сроки получения ипотечного кредита

Ипотека Live — Все об ипотеке — Основы ипотеки

«Быстрая ипотека за три дня!» — такие предложения иногда встречаются на сайтах кредитных организаций. Реально ли оформить жилищный кредит за столь короткий срок?

Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

Оставить заявку

Содержание:

Этапы получения ипотеки
Сколько по времени оформляется льготная ипотека

На самом деле нет: получение займа в среднем занимает несколько недель. При желании этот долгий срок можно сократить. Потребуется четкое понимание этапов оформления и желание ускорить сделку. Сколько по времени оформляется ипотека и какие трудности могут возникнуть на пути заемщика, расскажем далее.

Этапы получения ипотеки

Чтобы получить от банка деньги на покупку жилья, нужно пройти все круги ипотечного оформления:

Рассмотрение заявки. В среднем занимает 2-15 рабочих дней. Иногда первичное решение об одобрении принимается за сутки по электронной анкете пользователя. Реальное рассмотрение анкеты заемщика требует подачи полного пакета документов. Поэтому окончательное одобрение редко удается получить за 1 день.
Оценка недвижимости. Банк сообщает заемщику контакты аккредитованного оценщика. Клиент собирает документы для выполнения оценки, звонит оценщику и оставляет заявку. Далее специалист приезжает на адрес и проводит осмотр, чтобы потом оформить письменный отчет для банка. В среднем получение услуги занимает 2-5 рабочих дней.
Проверка недвижимости банком. Клиент предоставляет необходимые кредитору документы на недвижимость вместе с оценочным актом. Банк проверяет объект за 2-5 рабочих дней.
Подготовка к сделке. Банк готов выдать деньги, недвижимость проверена, документы готовы. Далее оформляются нескольких договоров — кредитный договор, обременение на залоговую недвижимость, сделка купли-продажи, страховое соглашение. Теоретически все это оформляется за один день. На практике процесс может затянуться на неделю. График платежей содержится в кредитном договоре. С момента его подписания клиент официально становится заемщиком.
Документы оформляются в Росреестре. Срок ожидания выдачи 7-14 рабочих дней. Если подавать документы через Интернет или через нотариуса за дополнительную плату. Если недвижимость юридически чистая, в самом Росреестре задержек не будет.

Если вы уже выбрали банк, квартиру, кредитор одобрил финансовый заем и проверил недвижимость, потребуется две-три недели от первого похода в банк до подписания ипотечного договора. Из-за накладок получение кредита может быть долгим — до 8-10 недель, поэтому лучше планировать время с запасом.

Сколько по времени оформляется льготная ипотека

Участие в льготной госпрограмме не всегда влияет на сроки:

Военная ипотека. Участник НИС пишет рапорт на получение накопленных средств на покупку жилья. После выбора жилья военнослужащий подает пакет документов в банк, и ждет решения кредитора. Сбербанк рассматривает заявки военных 10 дней, в коммерческих организациях это время составляет 2-3 дня.
Материнский капитал. Если вы планируете оплатить первоначальный взнос материнским сертификатом, помните: эта услуга доступна только в нескольких банках. Сбербанк, Юникредит, ВТБ24, ДельаКредит и еще 2-3 банка принимают средства сертификата в качестве первого взноса. Ребенку, после рождения которого у семьи появился сертификат, должно исполниться 3 года на момент оформления ипотеки. Иначе закон не разрешает использовать сертификат для погашения первоначального взноса. Заявителем на перечисление средств материнского капитала должен быть человек, которому этот сертификат был выдан.
С точки зрения сроков при зачислении маткапитала в счет ипотеки задержек не возникает. У заемщика есть полгода, чтобы написать заявление в Пенсионный Фонд на перечисление средств по сертификату в счет ипотеки.
Семейная ипотека под 6% для тех, у кого с 2018 по 2022 годы появятся второй и третий ребенок, тоже не усложняет процесс оформления. Заемщик должен написать заявление и доказать право на льготу — предоставить свидетельство о рождении или об усыновлении ребенка. Не в каждом банке эта услуга доступна. Ипотека под 6% есть в 46 банках, из них 21 региональный.

Чтобы оформлять жилищный кредит быстрее, чем это возможно, покупатели квартир в Санкт-Петербурге и Ленобласти обращаются в компанию «Ипотека Live». Лучшая реклама наших возможностей — сотни довольных клиентов, которые сэкономили на получении жилищных займов и смогли обойти бюрократический лес при получении жилищного займа. Если для вас время — деньги, вам поможет ипотечный брокер.

24 Августа 2018

Расскажите друзьям:

Закажите бесплатную консультацию!

Обсудите вашу ситуацию с профессионалом рынка ипотеки

6 шагов процесса ипотечного кредита: от предварительного одобрения до закрытия

Существует шесть отдельных этапов процесса ипотечного кредита: предварительное одобрение, покупка дома; заявка на ипотеку; оформление кредита; андеррайтинг и закрытие. Вот что вам нужно знать о каждом шаге.

1. Предварительное одобрение ипотеки

Предварительное одобрение ипотеки

Предварительное одобрение кредита настраивает вас на беспроблемную покупку жилья.

Кое-что изменилось после краха недвижимости несколько лет назад. Для сделок купли-продажи агенты по недвижимости сначала захотят узнать, можете ли вы получить кредит. В старые времена , финансовые учреждения раздавали деньги всем, у кого было сердцебиение. К сожалению, стандарты льготного кредитования помогли спровоцировать возможную волну лишений права выкупа заложенного имущества. Достаточно сказать, что с тех пор условия на местах изменились. Сегодня лучший способ обратиться к агенту по недвижимости — это иметь в руках предварительное одобрение кредитора . Это показывает, что вы готовы и способны покупать.

Предварительное одобрение не занимает много времени. Они включают в себя получение кредитного отчета трех бюро (называемого тройным слиянием), который показывает ваши кредитный рейтинг и кредитная история по сообщениям сторонних уважаемых учреждений. В кредитном отчете кредитор может увидеть вашу историю платежей (чтобы узнать, были ли платежные обязательства вовремя и в полном объеме ) и ваши кредитные линии (прошлые и настоящие).

Ваш кредитор сможет точно определить сумму кредита, на которую вы имеете право. Это предварительное одобрение сэкономит вам много времени, поскольку вы сможете сосредоточиться исключительно на домах в вашем ценовом диапазоне.

Предварительное одобрение ипотеки также сигнализирует продавцу , что вы серьезный покупатель. Быть подготовленным особенно полезно, когда вы делаете предложение о доме. Если вы намерены договориться о сделке (а почему бы и нет?), предварительное одобрение придает вашему предложению дополнительную серьезность. Готовность к работе также может помочь на горячем рынке, где продавцы нередко предлагают несколько одновременных предложений. Продавцы, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления: покупателю, который заранее одобрен.

Предварительная квалификация ипотечного кредита

При поиске в Интернете вы можете прочитать термин ипотечный кредит предварительный квалификационный отбор . Это не то же самое, что предварительное одобрение, и важно знать разницу.

Предварительная квалификация является менее значимой мерой фактической способности человека получить кредит. Это очень легкий «с первого взгляда» взгляд на кредитоспособность заемщика и его способность погасить ипотечный кредит. Обычно кредитный специалист задает потенциальному заемщику несколько вопросов.0007 основных вопросов, таких как «Каков ваш кредит?» Нет никакой сторонней проверки ответов заемщика. Хотя разговор с кредитным специалистом может быть полезен по другим причинам, нет ощутимого результата, который бы что-то доказывал кому-либо (например, вашему агенту по недвижимости или продавцу).

Подготовка к делу

На этапе предварительного одобрения лучше всего собрать документы, необходимые для предварительного одобрения ипотеки. Все, что вы можете сделать, чтобы подготовиться заранее, уменьшит стресс, когда вы найдете подходящий дом и сделаете предложение. На этом этапе вы сможете сразу передать все свои документы своему кредитному специалисту. Быть готовым — серьезный шаг!

2. Покупки дома

Возможно, вы уже начали делать покупки в Интернете через порталы недвижимости, такие как Zillow или Trulia. На этом этапе рекомендуется начать работу с агентом покупателя и просмотром домов.

Поиск в Интернете

Покупать дома в Интернете удобно, легко и весело. Есть несколько вещей, которые вы хотели бы знать заранее.

Во-первых, национальные порталы недвижимости не имеют точных цен на жилье. Фактически, оценки цен на жилье Zillow, называемые Zestimates, отличаются примерно на 8% по стране. Точность может упасть еще больше при переходе к конкретным городам и районам. Неточность Zestimate — это не обязательно плохо, это просто то, что должен знать покупатель умного дома.

Есть стратегия, которая поможет вам справиться с Zestimates. Указанная выше неточность в 8% может колебаться в любом направлении. Оценки Zestimate могут быть высокими или низкими . Вот что это значит для вас: если вы предварительно одобрены для кредита в размере 400 000 долларов США, это означает, что вы можете включить поиск домов стоимостью до 432 000 долларов США (на 8% больше, чем одобрение базового уровня в 400 000 долларов США). Ваш агент по недвижимости может помочь вам настроить ваш выбор. Опытный риелтор, хорошо разбирающийся в местном рынке, будет иметь представление о том, какие дома могут быть проданы по цене, которую вы можете себе позволить.

Поиск на основе карты позволяет легко находить дома для продажи по местоположению.

Во-вторых, объявления на крупных порталах недвижимости не всегда актуальны. Только служба множественных списков (MLS), используемая агентами по недвижимости, отражает самый последний инвентарь на данном рынке.

Наконец, крупные порталы не показывают 100% доступного инвентаря на рынке . Кроме того, агенты могут знать о домах, которые появятся на рынке, до того, как списки будут обнародованы (карманные списки). Хорошо иметь профессионала со слухом на рынке, где вы хотите купить.

Есть только два способа получить точные цены, актуальную информацию и весь список агентов на данном рынке: через MLS (доступно только для лицензированных участников, платящих взносы) или через веб-сайт, управляемый риэлтор, который несет канал MLS. RubyHome извлекает списки прямо из CRMLS и отображает все дома, выставленные на продажу в Лос-Анджелесе и Южной Калифорнии.

Сделать предложение

Когда вы вместе с агентом посетили недвижимость и выбрали желаемый дом, пришло время сделать предложение. Ваш агент по недвижимости будет знать все тонкости того, как его структурировать. В него войдут непредвиденные обстоятельства (или условия), которые должны быть выполнены до завершения сделки. Вот несколько наиболее распространенных:

Оценки должны быть близки к сумме кредита, но не ниже

Домашняя инспекция не находит серьезных проблем с недвижимостью
Заемщики получают финансирование (окончательное утверждение кредита)

На самом деле, HUD предписывает оговорку о побеге VA в каждом предложении о покупке.

«Согласно прямому соглашению, что, несмотря на любые другие положения настоящего договора, покупатель не будет подвергаться никакому штрафу в виде конфискации задатка или иным образом или будет обязан завершить покупку имущества, описанного в настоящем документе, если цена покупки по договору или стоимость превышает разумную стоимость имущества, установленную Департаментом по делам ветеранов».

Непредвиденные расходы защищают вас и ваш задаток , залог, который говорит продавцу, что вы являетесь преданным покупателем. Типичный задаток составляет от 1% до 2% от продажной цены.

Средства высвобождаются из условного депонирования и применяются к вашему первоначальному взносу при закрытии сделки.

При условии одобрения обеими сторонами договора купли-продажи (обязательная оферта) подписывается продавцом и покупателем. На этом этапе вы можете двигаться вперед, чтобы завершить кредит.

3. Заявление на получение ипотечного кредита

Подача заявления на получение ипотечного кредита

Для получения кредитного файла посредством андеррайтинга необходимо несколько документов. Часть информации будет собрана онлайн или по телефону. Многое из этого уже будет указано в некоторых документах, которые вы предоставите, например, адрес работодателя, который можно найти в платежной квитанции. Несмотря на то, что список выглядит длинным, для его округления не потребуется много усилий. Приведенные ниже списки помогут вам отслеживать. Ваш кредитный специалист также укажет, какие позиции будут , а не , а также поможет вам расставить приоритеты, какие элементы отправлять в первую очередь.

Место работы

Имя текущего работодателя, телефон и почтовый адрес
Продолжительность работы у текущего работодателя
Должность/название
Заработная плата, включая сверхурочные, премии или комиссионные

Доход

Два года W-2
Отчет о прибылях и убытках для самозанятых
Пенсии, социальное обеспечение
Государственная помощь
Алименты на ребенка
Алименты

Активы

Банковские счета (сберегательные, расчетные, брокерские счета)
Недвижимость
Инвестиции (акции, облигации, пенсионные счета)

Поступления от продажи текущего дома
Подаренные денежные средства от родственников (например, подарок в качестве первоначального взноса для кредита FHA)

Долги

Текущая ипотека
Залоги
Алименты
Алименты на ребенка
Автокредит
Кредитные карты
Недвижимость

Информация о недвижимости

Ваш агент по недвижимости сможет получить некоторые из труднодоступных предметов, таких как налоги на недвижимость.

Почтовый адрес
Ожидаемая цена продажи
Тип дома (жилье для одной семьи, многоквартирный дом и т. д.)
Размер имущества
Налог на недвижимость (годовой)
Сборы товарищества собственников жилья (ТСЖ)
Расчетная дата закрытия

Финансовые недостатки

Будьте готовы объяснить любые ошибки в вашем финансовом прошлом. Хорошо иметь даты, суммы и причины для любого из следующего:

Банкротства
Коллекции
Выкупа
Просрочки

Тип ипотеки

Фиксированная или регулируемая
Вперед или назад
Обычный
Государственная страховка: VA, FHA, USDA
Джамбо

VA Certificate of Eligibility (COE)

Если вы подаете заявление на получение кредита VA, вам потребуется подтверждение вашей военной службы. VA может предоставить сертификат соответствия (COE). Ваш кредитор сможет вытащить его для вас. Если вы хотите получить его самостоятельно, вы можете сделать это через веб-сайт eBenefits.

Оценка займа

Вся документация, указанная выше, объединяется для получения Оценки займа . Оценка кредита описывает выражает и предсказывает затраты , связанные с вашим кредитом. По закону вы должны получить его в течение трех дней с момента подачи заявления.

Оценка кредита включает затраты на закрытие, процентную ставку и ежемесячные платежи (основную сумму, проценты, налоги и страхование). Уведомление включено, если процентные ставки могут измениться в будущем, как в случае с ссудами с регулируемой процентной ставкой (ARM). Он также включает информацию о любых специальных функциях, таких как штрафы за досрочное погашение или может ли остаток кредита когда-либо увеличиться, несмотря на то, что вы платите вовремя (так называемая отрицательная амортизация).

На данном этапе вам еще не одобрили кредит и не отказали в нем. Оценка кредита — это просто изложение условий и расчетных сборов на простом английском языке. Это как получить смету на ремонт автомобиля; никто еще не взял гаечный ключ, вы просто получаете представление о том, какая работа будет сделана и сколько это будет стоить.

Краткое примечание : Большинство типов кредитов, но не все, используют оценку кредита на этапе подачи заявки. Некоторые кредитные продукты, такие как обратная ипотека, по-прежнему используют две старые формы — раскрытие информации о добросовестной оценке (GFE) и достоверности кредитования (TIL). Вы можете получить краткий обзор того, как выглядит оценка ссуды, а также более подробное объяснение каждого ее раздела на веб-сайте Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

4. Обработка кредита

Открытие файла

Кредитные специалисты собирают документацию о заемщике и имуществе, просматривают всю информацию в кредитном файле и составляют упорядоченный и полный пакет документов для андеррайтера. Они откроют файл и приведут в движение следующие колеса:

Заказать кредитный отчет (если еще не получено предварительное одобрение)
Начать проверку занятости (VOE) и банковских вкладов (VOD)
Заказать осмотр имущества, если требуется
Заказать оценку имущества

Поиск по названию заказа

5. Андеррайтинг

Андеррайтер является ключевым лицом, принимающим решения. Они внимательно оценивают всю документацию, подготовленную кредитным процессором в кредитном пакете. Они перекрестно проверяют, соответствуют ли заемщик и недвижимость требованиям кредитного продукта, на который подал заявку заемщик. Например, для кредита VA андеррайтер проверит военную службу заемщика.

Андеррайтеры проверяют кредитную историю заемщика и его способность погасить кредит. Залог (имущество) также учитывается при принятии решения. Они проверяют информацию и дважды проверяют ее точность. Они обнаружат любые красные флажки, указывающие на потенциальное мошенничество.

Решение об андеррайтинге

После того, как все будет рассмотрено, андеррайтер одобрит или отклонит кредит. Иногда андеррайтеры одобряют кредит с условиями. Например, они могут запросить письменное объяснение кредитной истории заемщика, например, о просроченных платежах или сборах.

Блокировка процентной ставки

В какой-то момент после первоначального утверждения и перед закрытием процентная ставка по вашему кредиту блокируется. Процентные ставки меняются вверх и вниз каждый день, когда рынки облигаций открыты для бизнеса. Вы и ваш кредитный специалист выберете время для принятия обязательства.

Pre-Closing

Страхование титула заказывается до заключительной встречи, чтобы вы могли уйти с ключами от своего нового дома, готового к заселению. Это также время, чтобы убедиться, что все предложение непредвиденных обстоятельств выполнены. Как только все условия соблюдены, закрытие назначается.

6. Закрытие

Документы (все в ипотечной индустрии называют их кредитными документами ) составлены, то есть распечатаны и отправлены в титульную компанию (или офис адвоката), где состоится заключительная встреча. Вы можете ожидать больших стопок бумаг.

Одним из документов, на который стоит обратить внимание, является заключительная информация . Это должно выглядеть несколько знакомо. Думайте об этом как о дополнении к одному из первых документов, которые вы получили в процессе ипотечного кредита, Оценка кредита . Оценка займа дала вам ожидаемых затрат . Окончательное раскрытие информации подтверждает эти затраты. На самом деле, они должны очень точно совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.

Трехдневный период проверки

Вы имеете право ознакомиться с Заключительной информацией три дня до заключительного собрания. Этот довольно период дает вам возможность рассмотреть все условия кредита. В большинстве случаев вы будете сравнивать оценку кредита с заключительным раскрытием информации, но в некоторых случаях вы будете сравнивать GFE с отчетом о расчетах HUD-1.

На этом этапе вы словно космический корабль на стартовой площадке. Отсчет начался. В большинстве случаев все идет по плану. Мелкие вещи в кредитных документах могут быть изменены, например, опечатки. Однако более серьезные изменения сбрасывают трехдневный период проверки. Продолжая метафору космического запуска, «обратный отсчет» начнется заново, если:

Годовая процентная ставка по кредиту изменяется более чем на 1/8 процента (большинство фиксированных кредитов) или 1/4 процента (наиболее регулируемая процентная ставка).

К ипотеке добавлен штраф за досрочное погашение.
Произошло изменение кредитных продуктов (например, изменение кредита с фиксированной процентной ставкой на кредит с регулируемой процентной ставкой).

Окончательный осмотр

Вы имеете право на окончательный осмотр имущества за 24 часа до заключительной встречи. Вы можете убедиться, что продавец освободил недвижимость. Вы можете быть уверены в том, что любой ремонт, предусмотренный договором, завершен.

Заключительное совещание

Закрытие — это момент, которого вы так долго ждали. Пришло время подписать кучу документов и завершить покупку или рефинансирование. Некоторые документы закрепляют сделку между вами и кредитором. Другие документы закрепляют сделку между вами и продавцом (если это сделка покупки).

Пожалуйста, принесите два официальных документа, удостоверяющих личность, таких как водительские права и паспорт.

Если расходы на закрытие не включаются в сумму кредита, поговорите со своим кредитным специалистом о том, как вы будете переводить средства в электронном виде или через кассовый чек. Расходы на закрытие включают сборы за урегулирование (расходы на оформление кредита) плюс любые предоплаченные расходы (положенные на счет условного депонирования) на страхование домовладельца, ипотечное страхование и налоги.

Чековая книжка пригодится для любых небольших расхождений в расчетном остатке задолженности и окончательной сумме.

Заключительное совещание займет пару часов, и там много бумажной работы. Твоя рука устанет, когда все закончится.

Основные заключительные документы

Заключительное раскрытие (или HUD-1 и TIL в некоторых случаях) — сводка условий кредита, ежемесячных платежей и затрат на закрытие.
Вексель — как это звучит, это обещание, что вы вернете кредит. Он показывает сумму кредита и условия кредита, а также регресс кредитора, если вы не в состоянии произвести платежи.
Договор о доверительном управлении – обеспечивает указанное выше примечание и дает кредитору право требования в отношении дома, если вы не выполняете условия.
Свидетельство о собственности — если дом недавно построен, это юридический документ, который вам понадобится для заселения.

СОВЕТ : Обязательно прочитайте все документы. И задавайте вопросы! Наконец, не подписывайте формы пустыми строками или пробелами.

Когда все будет подписано, ваше участие в заключительном совещании завершено. Поздравляю! Самые последние закрывающие элементы происходят в фоновом режиме; титульная компания завершит запись и финансирование.

Право на расторжение

Федеральный закон предусматривает отказ от некоторых видов ипотечных сделок или их аннулирование, называемое Право отказа . У вас есть до полуночи третьего рабочего дня после подписания закрывающих документов аннулировать (аннулировать) следующее:

Операцию рефинансирования на жилье, занимаемом собственником
Обратная закладная

Операции покупки не имеют этой функции.

РЕЗЮМЕ: Вот и все, шесть различных этапов процесса ипотечного кредита! Надеюсь, вы чувствуете себя немного лучше осведомленными о каждом шаге и чувствуете себя более комфортно в отношении того, чего ожидать на этом пути. Во время переезда в новый дом не забудьте изменить свой адрес в почтовом отделении и других ключевых организациях, таких как ваш банк, государственные учреждения и поставщики услуг.

Как работает вторичный ипотечный рынок

Freddie Mac является частью вторичного ипотечного рынка, который объединяет кредиторов, покупателей жилья и инвесторов со всего мира в единую эффективную систему, которая делает жилье возможным для миллионов американских семей и арендаторов.

Создание вторичного ипотечного рынка

Конгресс США создал вторичный ипотечный рынок в 1930-х годах, чтобы предоставить кредиторам более крупный, стабильный и более равномерно распределенный поток ипотечных денег, чтобы стабилизировать национальные рынки жилищной ипотеки и расширить возможности для домовладельцев и доступное арендное жилье.

Чтобы поддержать вторичный ипотечный рынок Америки, Конгресс США в 1970 году учредил Freddie Mac, чтобы поддерживать поток денег через ипотечную систему, как в хорошие экономические времена, так и в плохие.

Цикл вторичного ипотечного рынка

Вторичный ипотечный рынок представляет собой непрерывный цикл, в котором триллионы долларов перемещаются по всему миру и от глобальных инвесторов к местным кредиторам, заемщикам по всей стране и обратно.

Кредитор продает ваш кредит
Когда вы берете ипотечный кредит на покупку дома, ваш кредитор может либо держать кредит в своих книгах, либо продать его.
Продавая ваш кредит, ваш кредитор пополняет свой запас ипотечных средств, что позволяет ему выдавать кредиты большему количеству заемщиков. Продажа ссуды также устраняет риск, который взял на себя кредитор, предоставляя ссуду.
Для остальных шагов в этом примере предположим, что ваш кредитор продает ваш кредит Freddie Mac.
Инвесторы покупают акции объединенных ипотечных кредитов
Freddie Mac объединяет купленные ипотечные кредиты, объединяя аналогичные типы. Затем он продает акции пула инвесторам со всего мира, например,
.
- пенсионные фонды
- взаимные фонды
- страховые компании
- банков, включая иностранные центральные банки
Инвесторы готовы покупать эти акции, потому что Freddie Mac гарантирует, что они будут получать стабильный доход в течение всего срока действия ипотечных кредитов в пуле.
Вы платите по ипотеке
Когда вы ежемесячно производите платеж по ипотеке, банк, который управляет вашим кредитом, известный как servicer , отправляет платеж Freddie Mac, которому в этом примере принадлежит ваш кредит.
Сервисная служба удерживает небольшую часть вашего платежа в обмен на управление вашей ипотекой.
Если вы арендуете свой дом, ежемесячная арендная плата, как правило, помогает погасить ипотечный кредит на недвижимость. И этот ипотечный платеж затем проходит через систему вторичного ипотечного рынка так же, как и для жилищного кредита на одну семью.
Инвесторы получают доход
Freddie Mac объединяет ваш платеж с другими платежами по ипотеке и отправляет их инвесторам. Сумма дохода, которую получат инвесторы, зависит от основной суммы и процентов, начисленных по ипотечным кредитам.
Узнайте, какую роль Freddie Mac играет в вашей ипотеке.

Где Freddie Mac получает деньги для покупки ипотечных кредитов

Freddie Mac получает деньги для покупки ипотечных кредитов и финансирования аренды жилья:

Взимание платы за управление и гарантии за принятие и управление рисками, связанными с покупаемыми ипотечными кредитами.
Продажа облигаций инвесторам по всему миру.

Являясь частью вторичного ипотечного рынка, Freddie Mac обеспечивает стабильный и постоянный источник ипотечного финансирования и поддерживает рынок жилья в США.

Как вторичный ипотечный рынок приносит пользу покупателям жилья

Вторичный ипотечный рынок приносит пользу покупателям жилья во многих отношениях, в том числе:

Снижение ставок по ипотечным кредитам.
Обеспечение одинаковых процентных ставок по ипотечным кредитам по всей стране, в хорошие и плохие времена.
Предоставление заемщикам ипотечных кредитов на более длительные сроки, например на 15 и 30 лет.
Разрешение заемщикам рефинансировать в любое время без штрафных санкций, в большинстве случаев.

Короче говоря, вторичный ипотечный рынок делает домовладение доступным для большего числа квалифицированных заемщиков Америки.

Для получения дополнительной информации о том, как Freddie Mac делает домовладение и арендное жилье более доступным и доступным по всей стране, см.