Оформление ипотеки на вторичное жилье этапы: Как купить квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция

Сроки оформления военной ипотеки на новостройку и вторичное жилье

Сроки оформления военной ипотеки

В среднем оформление ипотеки занимает не более двух месяцев и зависит от правил и регламентов застройщиков, банков и других компаний — участников процесса.

Сроки оформления военной ипотеки на новостройку:

1. Время на то, чтобы собрать необходимые справки и документы по приобретаемой квартире — от нескольких дней до месяца.
2. Получение положительного решения ФГКУ «Росвоенипотека» о заключении ЦЖЗ — от 10-ти рабочих дней, согласно п. 13 Правил. И до 30-ти рабочих дней, в том случае если по предоставленным документам есть замечания.
3. Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения по данной заявке — от 3-х до 10-ти рабочих дней.
4. Подписание кредитного договора и договора страхования — от 1-го до 3-х рабочих дней.
5. Заключение сделки — понадобится от 1-го до нескольких дней.
6. Государственная регистрация сделки займет — от 5-ти рабочих дней.

ИТОГО: от 45 рабочих дней.

Сроки приобретения квартиры без кредита в новостройке:

1. Время на принятие решения по договору ЦЖЗ и проверку информации о застройщике ФГКУ «Росвоенипотека» — порядка 30-ти рабочих дней согласно п. 34 Правил. И до 50-ти рабочих дней, если по предоставленным документам есть замечания.
2. Заключение сделки и подача документов на государственную регистрацию — понадобится от 1-го до 10-ти рабочих дней.
3. Государственная регистрация сделки займет — 7 рабочих дней.

ИТОГО: от 40 рабочих дней.

Сроки оформления военной ипотеки на вторичном рынке или на дом с участком:

1. Время на то, чтобы собрать необходимые справки и документы по приобретаемому жилью — от нескольких дней до месяца.
2. Получение положительного решения ФГКУ «Росвоенипотека» о заключении ЦЖЗ — 10-ти рабочих дней, согласно п.
   13 Правил. И до 30-ти рабочих дней, в том случае если по предоставленным документам есть замечания.
3. Рассмотрение кредитной заявки и принятие решения по данной заявке — от 3-х до 10-ти рабочих дней.
4. Подписание кредитного и страхового договоров — от 1-го до 3-х рабочих дней.
5. Заключение сделки — понадобится от 1-го до нескольких дней.
6. Государственная регистрация сделки займет — от 5-ти рабочих дней.

ИТОГО: от 25 рабочих дней.

Сроки приобретения квартиры на вторичном рынке или дома с участком без кредита:

1. Время на то, чтобы собрать необходимые справки и документы по приобретаемому жилью — от нескольких дней до месяца.
2. Получение положительного решения ФГКУ «Росвоенипотека» о заключении ЦЖЗ — 10-ти рабочих дней, согласно п. 13 Правил. И до 30-ти рабочих дней, в том случае если по предоставленным документам есть замечания.
3. Заключение сделки — понадобится от 1-го до нескольких дней.
4. Государственная регистрация сделки займет — от 5 рабочих дней.

ИТОГО: от 25 рабочих дней.

Законодательство, регламентирующее сроки оформления военной ипотеки

Постановление Правительства Российской Федерации от 15 мая 2008 г. № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих»

Для приобретения квартиры военнослужащему прежде всего необходимо получить свидетельство участника НИС. Эта процедура в среднем занимает порядка 2-х месяцев. Если вы не получили свидетельство по истечении 40 дней, то можно (через свой личный кабинет на сайте ФГКУ «Росвоенипотека») запросить его электронный дубликат. Ответ на запрос приходит в течение двух дней. Как правило — дубликаты принимаются в большинстве банков, но оригинал свидетельства может понадобиться при заключении кредитного договора.

Что оформить быстрее: «вторичку» или новостройку?

Процесс приобретения квартиры в новостройке по военной ипотеке более длительный. Это связано в первую очередь с тем, что на проверку информации о застройщике тратиться больше времени, чем на проверку информации о продавце квартиры на вторичном рынке.

При государственной регистрации ДДУ (Договора Долевого Участия в строительстве) также может возникнуть дополнительная задержка. Это связано с более объёмным пакетом документов, необходимым для подачи на рассмотрение и расширенным списком документов для проверки уполномоченным органом. Небольшие застройщики часто объединяют пакеты документов от нескольких военнослужащих в один, для оптимизации процесса государственной регистрации, что также удлиняет процедуру.

Отпуск при оформлении военной ипотеки

По закону отпуск военнослужащему на приобретение жилья по военной ипотеке не положен. Но в этом и нет необходимости, потому что военнослужащему нужно будет всего несколько раз посетить офис застройщика и банк. Между этими посещениями непосредственное участие военнослужащего не требуется.

Сколько времени занимает покупка квартиры по ипотеке?

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной—двух недель, если это считать основным периодом по покупке квартиры в ипотеку. Но в этот срок нужно относить подбор жилплощади, оформление документов. 

Прежде чем говорить о том, сколько может длиться покупка жилья в ипотеку, мы должны отдавать себе отчёт, что подразумеваем под этим понятием одно и тоже. Во избежании недопонимания, стоит напомнить, а кому-то разъяснить вновь, что весь процесс купли-продажи квартиры (хоть и в ипотеку) состоит из следующих этапов:

• Первичная консультация со специалистом
• Оценка недвижимого имущества
• Встреча на берегу и знакомство с объектом
• Фото сессия квартиры
• Размещение объявления о продаже в сети интернет, при необходимости других рекламных источниках
• Поиск покупателя, проведение показов, просмотров
• Подписание авансового соглашения или договора задатка
• Подготовка необходимого для сделки купли-продажи пакета документов
• Согласование условий между всеми заинтересованными участниками процесса
• Сопровождение сделки в банке с подписанием договора купли-продажи
• Физическое освобождение квартиры
• Получение документов после регистрации перехода права собственности
• Передача квартиры новому собственнику с подписанием соответствующего акта

И здесь собственнику впору задуматься над каждым этапом из вышеприведённого списка, и ответить себе на первостепенный вопрос: сможет ли он беспрепятственно провести каждый из них, так как от этого напрямую будет зависеть то, время которое уйдёт на продажу квартиры.

Сколько времени занимает сделка купли-продажи квартиры

Непосредственно сама сделка купли-продажи квартиры может занимать времени от 2 дней до 2 недель и она также имеет свои составные части:

• Подписание договора
• Финансовые взаиморасчёты
• Регистрация перехода права собственности на объект
• Получение документов после регистрации с отметкой Росреестра
• Передача квартиры новому собственнику

Во многом от формы выбранного договора и способа его регистрации и будет во зависеть длительность сделки купли-продажи:

• Простая письменная форма — 7 рабочих дней регистрация договора через МФЦ (+4 дня на отправку и доставку из Росреестра, относится ко всем договорам, кроме электронной регистрации), итого 11 рабочих дней
• Ипотека — 4 дня ( плюс 2 дня на отправку и 2 дня на доставку) = 8 рабочих дней
• Нотариат — 3 дня (+4 рабочих дня на логистику) = 7 рабочих дней
• Нотариальная сделка с электронной регистрацией — сутки или 24 часа = 1 день

Самый быстрым способом проведения сделки купли-продажи квартиры на сегодняшний день является нотариальная форма через электронную регистрацию, на круг получается всего 2 дня: сегодня подписали и сдали, завтра получили уже зарегистрированный договор.

Сколько времени может занять сделка в банке

Проведение сделки в банке может занять у её участников достаточно много времени: от 2-х до 8 часов. У меня есть личный рекорд — однажды, я провела в переговорной комнате с клиентами почти 10 часов. Длительность проведения сделки в банке будет напрямую зависеть от расторопности служащих кредитно-финансового учреждения, от их профессионализма и опыта, ну, и конечно же от физического состояния и психологической готовности непосредственных сторон соглашения. Бывают случаи, когда такое элементарное на первый взгляд действие как написать расписку в получении денег, приходится переделывать раз по 10-15 не меньше.

6 шагов процесса ипотечного кредита: от предварительного одобрения до закрытия

Существует шесть отдельных этапов процесса ипотечного кредита: предварительное одобрение, покупка дома; заявка на ипотеку; оформление кредита; андеррайтинг и закрытие. Вот что вам нужно знать о каждом шаге.

1. Предварительное одобрение ипотеки

Предварительное одобрение ипотеки

Предварительное одобрение кредита настраивает вас на беспроблемную покупку жилья.

Кое-что изменилось после краха недвижимости несколько лет назад. Для сделок купли-продажи агенты по недвижимости сначала захотят узнать, можете ли вы получить кредит. В старые времена , финансовые учреждения раздавали деньги всем, у кого было сердцебиение. К сожалению, стандарты льготного кредитования помогли спровоцировать возможную волну лишений права выкупа заложенного имущества. Достаточно сказать, что с тех пор условия на местах изменились. Сегодня лучший способ обратиться к агенту по недвижимости — это иметь в руках предварительное одобрение кредитора . Это показывает, что вы готовы и способны покупать.

Предварительное одобрение не занимает много времени. Они включают в себя получение кредитного отчета трех бюро (называемого тройным слиянием), который показывает ваши кредитный рейтинг и кредитная история по сообщениям сторонних уважаемых учреждений. В кредитном отчете кредитор может увидеть вашу историю платежей (чтобы узнать, были ли платежные обязательства вовремя и в полном объеме ) и ваши кредитные линии (прошлые и настоящие).

Ваш кредитор сможет точно определить сумму кредита, на которую вы имеете право. Это предварительное одобрение сэкономит вам много времени, поскольку вы сможете сосредоточиться исключительно на домах в вашем ценовом диапазоне.

Предварительное одобрение ипотеки также сигнализирует продавцу , что вы серьезный покупатель. Быть подготовленным особенно полезно, когда вы делаете предложение о доме. Если вы намерены договориться о сделке (а почему бы и нет?), предварительное одобрение придает вашему предложению дополнительную серьезность. Готовность к работе также может помочь на горячем рынке, где продавцы нередко предлагают несколько одновременных предложений. Продавцы, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления: покупателю, который заранее одобрен.

Предварительная квалификация ипотечного кредита

При поиске в Интернете вы можете прочитать термин ипотечный кредит предварительный квалификационный отбор . Это не то же самое, что предварительное одобрение, и важно знать разницу.

Предварительная квалификация является менее значимой мерой фактической способности человека получить кредит. Это очень легкий «с первого взгляда» взгляд на кредитоспособность заемщика и его способность погасить ипотечный кредит. Обычно кредитный специалист задает потенциальному заемщику несколько вопросов.0007 основных вопросов, таких как «Каков ваш кредит?» Нет никакой сторонней проверки ответов заемщика. Хотя разговор с кредитным специалистом может быть полезен по другим причинам, нет ощутимого результата, который бы что-то доказывал кому-либо (например, вашему агенту по недвижимости или продавцу).

Подготовка к делу

На этапе предварительного одобрения лучше всего собрать документы, необходимые для предварительного одобрения ипотеки. Все, что вы можете сделать, чтобы подготовиться заранее, уменьшит стресс, когда вы найдете подходящий дом и сделаете предложение. На этом этапе вы сможете сразу передать все свои документы своему кредитному специалисту. Быть готовым — серьезный шаг!

2. Покупки дома

Возможно, вы уже начали делать покупки дома в Интернете. На этом этапе рекомендуется начать работу с агентом покупателя и просмотром домов.

Поиск в Интернете

Покупать дома в Интернете удобно, легко и весело. Есть несколько вещей, которые вы хотели бы знать заранее.

Во-первых, национальные порталы недвижимости не имеют точных цен на жилье. Фактически, оценки цен на жилье Zillow, называемые Zestimates, отличаются примерно на 8% по стране. Точность может упасть еще больше при переходе к конкретным городам и районам. Неточность Zestimate — это не обязательно плохо, это просто то, что должен знать покупатель умного дома.

Есть стратегия, которая поможет вам справиться с Zestimates. Указанная выше неточность в 8% может колебаться в любом направлении. Оценки Zestimate могут быть высокими или низкими . Вот что это значит для вас: если вы предварительно одобрены для кредита в размере 400 000 долларов США, это означает, что вы можете включить поиск домов стоимостью до 432 000 долларов США (на 8% больше, чем одобрение базового уровня в 400 000 долларов США). Ваш агент по недвижимости может помочь вам настроить ваш выбор. Опытный риелтор, хорошо разбирающийся в местном рынке, будет иметь представление о том, какие дома могут быть проданы по цене, которую вы можете себе позволить.

Поиск на основе карты позволяет легко находить дома для продажи по местоположению.

Во-вторых, объявления на крупных порталах недвижимости не всегда актуальны. Только служба множественных списков (MLS), используемая агентами по недвижимости, отражает самый последний инвентарь на данном рынке.

Наконец, крупные порталы не показывают 100% доступного инвентаря на рынке . Кроме того, агенты могут знать о домах, которые появятся на рынке, до того, как списки будут обнародованы (карманные списки). Хорошо иметь профессионала со слухом на рынке, где вы хотите купить.

Есть только два способа получить точные цены, актуальную информацию и весь список агентов на данном рынке: через MLS (доступно только для лицензированных участников, платящих взносы) или через веб-сайт, управляемый риэлтор, который несет канал MLS. RubyHome извлекает списки прямо из CRMLS и отображает все дома, выставленные на продажу в Лос-Анджелесе и Южной Калифорнии.

Сделать предложение

Когда вы вместе с агентом посетили недвижимость и выбрали желаемый дом, пришло время сделать предложение. Ваш агент по недвижимости будет знать все тонкости того, как его структурировать. В него войдут непредвиденные обстоятельства

(или условия), которые должны быть выполнены до завершения сделки. Вот несколько наиболее распространенных:

• Оценки должны быть близки к сумме кредита, но не ниже
• Домашняя инспекция не находит серьезных проблем с недвижимостью
• Заемщики получают финансирование (окончательное утверждение кредита)

На самом деле, HUD предписывает оговорку о побеге VA в каждом предложении о покупке.

«Согласно прямому соглашению, что, несмотря на любые другие положения настоящего договора, покупатель не будет подвергаться никакому штрафу в виде конфискации задатка или иным образом или будет обязан завершить покупку имущества, описанного в настоящем документе, если цена покупки по договору или стоимость превышает разумную стоимость имущества, установленную Департаментом по делам ветеранов».

Непредвиденные расходы защищают вас и ваш

задаток , залог, который говорит продавцу, что вы являетесь преданным покупателем. Типичный задаток составляет от 1% до 2% от продажной цены. Средства высвобождаются из условного депонирования и применяются к вашему первоначальному взносу при закрытии сделки.

При условии одобрения обеими сторонами договора купли-продажи (обязательная оферта) подписывается продавцом и покупателем. На этом этапе вы можете двигаться вперед, чтобы завершить кредит.

3. Заявление на получение ипотечного кредита

Подача заявления на получение ипотечного кредита

Для получения кредитного файла посредством андеррайтинга необходимо несколько документов. Часть информации будет собрана онлайн или по телефону. Многое из этого уже будет указано в некоторых документах, которые вы предоставите, например, адрес работодателя, который можно найти в платежной квитанции. Несмотря на то, что список выглядит длинным, для его округления не потребуется много усилий. Приведенные ниже списки помогут вам отслеживать. Ваш кредитный специалист также укажет, какие позиции будут , а не , а также поможет вам расставить приоритеты, какие элементы отправлять в первую очередь.

Место работы

• Имя текущего работодателя, телефон и почтовый адрес
• Продолжительность работы у текущего работодателя
• Должность/название
• Заработная плата, включая сверхурочные, премии или комиссионные

Доход

• Два года W-2
• Отчет о прибылях и убытках для самозанятых
• Пенсии, социальное обеспечение
• Государственная помощь
• Алименты на ребенка
• Алименты

Активы

• Банковские счета (сберегательные, расчетные, брокерские счета)
• Недвижимость
• Инвестиции (акции, облигации, пенсионные счета)
• Поступления от продажи текущего дома
• Подаренные денежные средства от родственников (например, подарок в качестве первоначального взноса для кредита FHA)

Долги

• Текущая ипотека
• Залоги
• Алименты
• Алименты на ребенка
• Автокредит
• Кредитные карты
• Недвижимость

Информация о недвижимости

Ваш агент по недвижимости сможет получить некоторые из труднодоступных предметов, таких как налоги на недвижимость.

• Почтовый адрес
• Ожидаемая цена продажи
• Тип дома (жилье для одной семьи, многоквартирный дом и т. д.)
• Размер имущества
• Налог на недвижимость (годовой)
• Сборы товарищества собственников жилья (ТСЖ)
• Расчетная дата закрытия

Финансовые недостатки

Будьте готовы объяснить любые ошибки в вашем финансовом прошлом. Хорошо иметь даты, суммы и причины для любого из следующего:

• Банкротства
• Коллекции
• Выкупа
• Просрочки

Тип ипотеки

• Фиксированная или регулируемая
• Вперед или назад
• Обычный
• Государственная страховка: VA, FHA, USDA
• Джамбо

VA Certificate of Eligibility (COE)

Если вы подаете заявление на получение кредита VA, вам потребуется подтверждение вашей военной службы. VA может предоставить сертификат соответствия (COE). Ваш кредитор сможет вытащить его для вас. Если вы хотите получить его самостоятельно, вы можете сделать это через веб-сайт eBenefits.

Оценка займа

Вся документация, указанная выше, объединяется для получения Оценки займа . Оценка кредита описывает выражает и предсказывает затраты , связанные с вашим кредитом. По закону вы должны получить его в течение трех дней с момента подачи заявления.

Оценка кредита включает затраты на закрытие, процентную ставку и ежемесячные платежи (основную сумму, проценты, налоги и страхование). Уведомление включено, если процентные ставки могут измениться в будущем, как в случае с ссудами с регулируемой процентной ставкой (ARM). Он также включает информацию о любых специальных функциях, таких как штрафы за досрочное погашение или может ли остаток кредита когда-либо увеличиться, несмотря на то, что вы платите вовремя (так называемая отрицательная амортизация).

На данном этапе вам еще не одобрили кредит и не отказали в нем. Оценка кредита — это просто изложение условий и расчетных сборов на простом английском языке. Это как получить смету на ремонт автомобиля; никто еще не взял гаечный ключ, вы просто получаете представление о том, какая работа будет сделана и сколько это будет стоить.

Краткое примечание : Большинство типов кредитов, но не все, используют оценку кредита на этапе подачи заявки. Некоторые кредитные продукты, такие как обратная ипотека, по-прежнему используют две старые формы — раскрытие информации о добросовестной оценке (GFE) и достоверности кредитования (TIL). Вы можете получить краткий обзор того, как выглядит оценка ссуды, а также более подробное объяснение каждого ее раздела на веб-сайте Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

4. Обработка кредита

Открытие файла

Кредитные специалисты собирают документацию о заемщике и имуществе, просматривают всю информацию в кредитном файле и составляют упорядоченный и полный пакет документов для андеррайтера. Они откроют файл и приведут в движение следующие колеса:

• Заказать кредитный отчет (если еще не получено предварительное одобрение)
• Начать проверку занятости (VOE) и банковских вкладов (VOD)
• Заказать осмотр имущества, если требуется
• Заказать оценку имущества
• Поиск по названию заказа

5. Андеррайтинг

Андеррайтер является ключевым лицом, принимающим решения. Они внимательно оценивают всю документацию, подготовленную кредитным процессором в кредитном пакете. Они перекрестно проверяют, соответствуют ли заемщик и недвижимость требованиям кредитного продукта, на который подал заявку заемщик. Например, для кредита VA андеррайтер проверит военную службу заемщика.

Андеррайтеры проверяют кредитную историю заемщика и его способность погасить кредит. Залог (имущество) также учитывается при принятии решения. Они проверяют информацию и дважды проверяют ее точность. Они обнаружат любые красные флажки, указывающие на потенциальное мошенничество.

Решение об андеррайтинге

После того, как все будет рассмотрено, андеррайтер одобрит или отклонит кредит. Иногда андеррайтеры одобряют кредит с условиями. Например, они могут запросить письменное объяснение кредитной истории заемщика, например, о просроченных платежах или сборах.

Блокировка процентной ставки

В какой-то момент после первоначального утверждения и перед закрытием процентная ставка по вашему кредиту блокируется. Процентные ставки меняются вверх и вниз каждый день, когда рынки облигаций открыты для бизнеса. Вы и ваш кредитный специалист выберете время для принятия обязательства.

Pre-Closing

Страхование титула заказывается до заключительной встречи, чтобы вы могли уйти с ключами от своего нового дома, готового к заселению. Это также время, чтобы убедиться, что все предложение непредвиденных обстоятельств выполнены. Как только все условия соблюдены, закрытие назначается.

6. Закрытие

Документы (все в ипотечной индустрии называют их кредитными документами ) составлены, то есть распечатаны и отправлены в титульную компанию (или офис адвоката), где состоится заключительная встреча. Вы можете ожидать больших стопок бумаг.

Одним из документов, на который стоит обратить внимание, является заключительная информация . Это должно выглядеть несколько знакомо. Думайте об этом как о дополнении к одному из первых документов, которые вы получили в процессе ипотечного кредита, Оценка кредита . Оценка займа дала вам ожидаемых затрат . Окончательное раскрытие информации подтверждает эти затраты. На самом деле, они должны очень точно совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.

Трехдневный период проверки

Вы имеете право ознакомиться с Заключительной информацией три дня до заключительного собрания. Этот довольно период дает вам возможность рассмотреть все условия кредита. В большинстве случаев вы будете сравнивать оценку кредита с заключительным раскрытием информации, но в некоторых случаях вы будете сравнивать GFE с отчетом о расчетах HUD-1.

На этом этапе вы словно космический корабль на стартовой площадке. Отсчет начался. В большинстве случаев все идет по плану. Мелкие вещи в кредитных документах могут быть изменены, например, опечатки. Однако более серьезные изменения сбрасывают трехдневный период проверки. Продолжая метафору космического запуска, «обратный отсчет» начнется заново, если:

• Годовая процентная ставка по кредиту изменяется более чем на 1/8 процента (большинство фиксированных кредитов) или 1/4 процента (наиболее регулируемая процентная ставка).
• К ипотеке добавлен штраф за досрочное погашение.
• Произошло изменение кредитных продуктов (например, изменение кредита с фиксированной процентной ставкой на кредит с регулируемой процентной ставкой).

Окончательный осмотр

Вы имеете право на окончательный осмотр имущества за 24 часа до заключительной встречи. Вы можете убедиться, что продавец освободил недвижимость. Вы можете быть уверены в том, что любой ремонт, предусмотренный договором, завершен.

Заключительное совещание

Закрытие — это момент, которого вы так долго ждали. Пришло время подписать кучу документов и завершить покупку или рефинансирование. Некоторые документы закрепляют сделку между вами и кредитором. Другие документы закрепляют сделку между вами и продавцом (если это сделка покупки).

Пожалуйста, принесите два официальных документа, удостоверяющих личность, таких как водительские права и паспорт.

Если расходы на закрытие не включаются в сумму кредита, поговорите со своим кредитным специалистом о том, как вы будете переводить средства в электронном виде или через кассовый чек. Расходы на закрытие включают сборы за урегулирование (расходы на оформление кредита) плюс любые предоплаченные расходы (положенные на счет условного депонирования) на страхование домовладельца, ипотечное страхование и налоги.

Чековая книжка пригодится для любых небольших расхождений в расчетном остатке задолженности и окончательной сумме.

Заключительное совещание займет пару часов, и там много бумажной работы. Твоя рука устанет, когда все закончится.

Основные заключительные документы

• Заключительное раскрытие (или HUD-1 и TIL в некоторых случаях) — сводка условий кредита, ежемесячных платежей и затрат на закрытие.
• Вексель — как это звучит, это обещание, что вы вернете кредит. Он показывает сумму кредита и условия кредита, а также регресс кредитора, если вы не в состоянии произвести платежи.
• Договор о доверительном управлении – обеспечивает указанное выше примечание и дает кредитору право требования в отношении дома, если вы не выполняете условия.
• Свидетельство о собственности — если дом недавно построен, это юридический документ, который вам понадобится для заселения.

СОВЕТ : Обязательно прочитайте все документы. И задавайте вопросы! Наконец, не подписывайте формы пустыми строками или пробелами.

Когда все будет подписано, ваше участие в заключительном совещании завершено. Поздравляю! Самые последние закрывающие элементы происходят в фоновом режиме; титульная компания завершит запись и финансирование.

Право на расторжение

Федеральный закон предусматривает отказ от некоторых видов ипотечных сделок или их аннулирование, называемое Право отказа . У вас есть до полуночи третьего рабочего дня после подписания закрывающих документов аннулировать (аннулировать) следующее:

• Операцию рефинансирования на жилье, занимаемом собственником
• Обратная закладная

Операции покупки не имеют этой функции.

РЕЗЮМЕ: Вот и все, шесть различных этапов процесса ипотечного кредита! Надеюсь, вы чувствуете себя немного лучше осведомленными о каждом шаге и чувствуете себя более комфортно в отношении того, чего ожидать на этом пути. Во время переезда в новый дом не забудьте изменить свой адрес в почтовом отделении и других ключевых организациях, таких как ваш банк, государственные учреждения и поставщики услуг.

Процесс получения ипотечного кредита: пошаговое руководство

Итак, вы решили купить дом. Возможно, вы пытались связаться с агентом по недвижимости, который, вероятно, сказал вам перезвонить после того, как вы получили «предварительное одобрение». Сразу возникает вопрос: «Как начать процесс получения ипотечного кредита?»

Если вы делаете покупку впервые, процесс получения ипотечного кредита может показаться запутанным и незнакомым. Вы можете задаться вопросом: «Достаточно ли высок мой кредитный рейтинг, чтобы претендовать на кредит? Сколько времени это занимает? С чего начать?»

Чтобы решить все эти и другие проблемы, вот все шаги для получения ипотеки, которые вы можете ожидать, когда вы начинаете процесс подачи заявки на ипотеку.

9 шагов к получению ипотеки

1. Получите предварительное одобрение

Первым шагом, который мы рекомендуем сделать любому покупателю дома, является получение предварительного одобрения ипотеки. Идея предварительного одобрения проста: прежде чем проверять, что есть на рынке, вы должны быть уверены, что знаете, сколько кредитор даст вам взаймы.

Как вы, возможно, уже поняли, без предварительного одобрения агенты по недвижимости не уделят вам слишком много своего драгоценного времени (особенно на рынке продавца). Они работают за комиссию и могут не воспринимать вас всерьез, как и продавцы, пока вы не покажете им письмо с предварительным одобрением. Для получения более подробной информации прочитайте о нашем процессе подтвержденного утверждения здесь.

Когда вы получаете предварительное одобрение, ваш кредит снимается. Это дает кредитору две вещи: ваш кредитный рейтинг и данные в вашем кредитном отчете. Вы должны иметь кредитный рейтинг 580, чтобы претендовать на получение кредита через Федеральное жилищное управление (FHA), и балл 620 для обычного кредита через Fannie Mae или Freddie Mac. Кредит VA, поддерживаемый Министерством по делам ветеранов США, не требует определенного балла, но кредиторы могут сами устанавливать правила. В Ракетной Ипотеке ^® , мы ищем кредитный рейтинг не менее 580 для кредитов VA.

В дополнение к вашему кредитному рейтингу кредиторы увидят, сколько у вас долгов и пытаетесь ли вы купить дом с какими-либо банкротствами или взысканиями на вашем счету. Если у вас есть что-то подобное в вашем послужном списке, вы все равно можете получить ипотечный кредит, но вы можете претендовать только на определенные варианты кредита.

Кредитор также предварительно спросит о вашем доходе и активах, чтобы рассчитать, сколько вы можете себе позволить, исходя из соотношения долга к доходу (DTI).

Вам также будет предложена предварительная кредитная программа, хотя позже она может измениться.

2. Подготовьте документы

Таким образом, большинству кредиторов требуется информация о ваших долгах и активах, кредитная история и подтверждение занятости и дохода. Имейте в виду, что вам не понадобится вся эта документация для предварительного одобрения кредита. Тем не менее, чем больше информации вы можете предоставить своему кредитору заранее, тем сильнее будет ваше предварительное одобрение, потому что и вы, и продавец можете быть уверены, что ваш кредит с большей вероятностью будет одобрен в конце.

Давайте разберем документы, которые вы должны подготовить для подачи заявки на ипотеку.

Для проверки ваших долгов и активов вам понадобятся:

• Выписки с банковского счета
• Последние выписки из вашего инвестиционного портфеля, включая пенсионные счета, счета акций и облигаций
• Получение подаренных средств
• Документация по вашей текущей ипотеке
• Проверка других непогашенных долгов, таких как автокредиты или студенческие кредиты

При проверке вашей кредитной истории ваш кредитор может запросить следующее:

• Разрешение на доступ и просмотр вашего кредитного отчета
• Объяснение любых финансовых неудач, которые могут появиться в вашем кредитном отчете, включая банкротства, лишение права выкупа или просроченные платежи

Наконец, для подтверждения сведений о вашей занятости и доходах потребуются:

• Имя, адрес и контактная информация вашего нынешнего работодателя
• 2 года W-2
• Отчет о прибылях и убытках, если вы работаете не по найму
• Подтверждение алиментов, алиментов или других видов дохода
• 1040 налоговые формы

Документация о доходах и активах может быть предоставлена ​​позже на этапе андеррайтинга, но ее представление заранее, скорее всего, даст вам лучшее представление о том, сколько вы можете позволить себе заплатить.

3. Определите свой бюджет

В письме с предварительным одобрением будет указано, какую сумму кредитор готов предоставить вам взаймы. Однако то, что вы можете занять определенную сумму, не означает, что вы должны довести свой бюджет до предела. Вы можете указать различные цены покупки в ипотечном калькуляторе, чтобы получить реалистичную оценку ежемесячного платежа по ипотеке. Вы также можете добавить стоимость налогов и страховки, если знаете, какими они могут быть.

Вы хотите каждый месяц иметь достаточно денег для сбережений, чрезвычайных ситуаций, инвестиций и других расходов. Не забудьте оставить немного места и для веселых денег!

4. Начать поиск дома

Выйти на улицу и осмотреть дома — обычно самая захватывающая часть процесса получения ипотечного кредита. Вы можете представить, какой будет ваша жизнь в каждом доме, через который вы проходите. Несмотря на то, что это часто один из самых приятных этапов в этом процессе, вам нужно начать с четкого плана игры.

В зависимости от вашего бюджета вы можете или не можете найти дом со всеми необходимыми функциями. Имея это в виду, лучше всего составить список ваших главных приоритетов для домов, которые вы ищете, чтобы убедиться, что вы экономите время во время поиска дома.

Когда у вас будет список желаний, мы рекомендуем нанять агента по недвижимости. Они знают рынок. Они видят множество домов каждый год и могут работать с вами, чтобы найти что-то, что соответствует вашим потребностям и находится в пределах вашего бюджета. Наши друзья в Rocket Homes ^SM может помочь вам найти агента, который поможет вам найти дом, соответствующий вашим потребностям.

5. Сделайте предложение

Допустим, вы нашли идеальный дом. Пришло время сделать предложение. Здесь нужно подумать о нескольких вещах. Вы будете работать со своим агентом по недвижимости или адвокатом, чтобы написать договор купли-продажи, который включает ваше предложение по цене покупки, а также список всего, что вы, возможно, захотите включить в продажу.

Хотя такие детали подлежат обсуждению, продавцы, скорее всего, захотят заключить соглашение с очень небольшим количеством условий — максимально чистым. Это может означать отказ от таких вещей, как просьба об уступках продавцу и включение мебели в сделку.

Также на этом этапе вы вносите задаток. Это процент от покупной цены, который предоставляется продавцу, когда предложение принимается, чтобы показать, что вы серьезно относитесь к собственности.

6. Завершение кредита

После того, как вы юридически свяжете свое предложение с договором купли-продажи, вы готовы подать заявку на получение ипотечного кредита и согласовать условия кредита. Если вы еще этого не сделали, вам нужно будет рассмотреть типы ипотечных кредитов, на которые вы имеете право, сравнить их соответствующие ставки, установить сумму первоначального взноса и выбрать продолжительность срока.

Далее идут документы. Хотя вы, возможно, уже заполнили большую часть документов по заявке во время предварительного одобрения, вам необходимо собрать окончательную документацию, прежде чем вы получите разрешение на закрытие. Кредитным специалистам потребуется любая информация о ваших долгах, активах, кредитах и ​​доходах, которую вы еще не предоставили.

После того, как вы подадите заявку, ваш кредитор предоставит вам предварительную оценку кредита. Этот документ не означает, что вы были одобрены, но в нем будут изложены детали вашей ипотечной договоренности, такие как общая сумма кредита и предполагаемая стоимость недвижимости, которую вы хотите купить.

7. Ожидание андеррайтинга

После того как ваше предложение будет принято, договор купли-продажи будет отправлен обратно вашему банкиру. Банкир рассмотрит ваши варианты, чтобы убедиться, что вы находитесь в правильной кредитной программе. Как только это произойдет, ваш кредит проходит андеррайтинг.

В процессе андеррайтинга андеррайтер проверит ваш доход, активы и занятость и сравнит их с информацией в вашем кредитном отчете. Кредиторы всегда аннулируют кредит потенциального заемщика в начале процесса, но предварительное одобрение длится всего 90 дней.

Если вы какое-то время искали дом, кредитору может потребоваться снова отозвать ваш кредит. Постарайтесь не брать дополнительные долги в процессе поиска дома. Если вы сделаете это, одновременно пытаясь купить дом, это может поставить под угрозу ваше финансирование.

Прежде чем закрыть дом, вы и ваш кредитор, как правило, также решаете, когда заблокировать процентную ставку. Поскольку ипотечные ставки могут колебаться несколько раз в день, блокировка ипотечной ставки гарантирует, что ваша процентная ставка останется неизменной до закрытия или в течение 30–60 дней после вступления блокировки в силу.

В это же время ваш кредитор может запросить дополнительную или обновленную документацию, если она ему нужна для целей утверждения.

8. Получить оценку дома

Ваш кредитор проведет оценку дома, когда вы проходите процесс андеррайтинга. Оценка защищает вас и кредитора, проверяя, стоит ли дом той цены, о которой вы договорились с продавцом.

В процессе оценки дом сравнивается с сопоставимой недвижимостью в этом районе. Это означает, что если недвижимость, которую вы покупаете, представляет собой ранчо с двумя спальнями и недавно отремонтированной основной ванной, оценщик находит недвижимость в этом районе, которая максимально похожа на вашу собственность, просматривает данные о продажах и дает вам доллар. стоимость дома, на который вы смотрите.

Если оценка ниже продажной цены, есть три варианта: продавец может снизить цену до оценочной стоимости; вы можете внести разницу между оценочной стоимостью и ценой продажи в итоговую таблицу; или вы можете уйти из дома (если в вашем договоре купли-продажи есть пункт об оценке).

9. Подготовка к закрытию

Когда процесс андеррайтинга завершен, пришло время подойти к закрытому столу. Вы принесете удостоверения личности с фотографией, копию заключительного раскрытия информации, свой авансовый платеж и любые другие расходы, связанные с закрытием, на заключительную встречу, затем подпишете ипотеку и получите документ.

Есть способы сохранить ваши расходы на закрытие, которые вы должны внести до закрытия. Один из способов сделать это — повысить цену вашего предложения, чтобы убедить продавца заплатить за другие вещи. Таким образом, вы переносите расходы на закрытие в кредит.

Сколько времени занимает график процесса ипотечного кредита?

Теперь, когда вы знаете, как работает этот процесс, каковы сроки покупки дома? У всех по-разному, но давайте попробуем дать вам примерное представление.

Предварительное одобрение ипотечного кредита: 1–2 дня

Через Rocket Mortgage вы можете получить предварительное одобрение, предоставив документацию о доходах и активах из своего банка. Даже если вы начнете работу по телефону, большинство людей могут рассчитывать на предварительное одобрение в течение дня или двух.

Закрытие ипотечного кредита: 30–60 дней

После заключения договора купли-продажи и начала андеррайтинга мы постараемся закрыть ваш кредит как можно скорее.

Помимо поиска дома, следующей самой большой задержкой в ​​процессе иногда может быть назначенная оценка.