Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (последняя редакция)
(в ред. Федеральных законов от 03.02.1996 N 17-ФЗ,
от 31.07.1998 N 151-ФЗ, от 05.07.1999 N 126-ФЗ, от 08.07.1999 N 136-ФЗ,
от 19.06.2001 N 82-ФЗ, от 07.08.2001 N 121-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ,
от 30.06.2003 N 86-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 23.12.2003 N 181-ФЗ,
от 23.12.2003 N 185-ФЗ, от 29.06.2004 N 58-ФЗ, от 29.07.2004 N 97-ФЗ,
от 02.11.2004 N 127-ФЗ, от 29.12.2004 N 192-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ,
от 21.07.2005 N 106-ФЗ, от 02.02.2006 N 19-ФЗ, от 03.05.2006 N 60-ФЗ,
от 27.07.2006 N 140-ФЗ, от 18.12.2006 N 231-ФЗ, от 29.12.2006 N 246-ФЗ,
от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 24.07.2007 N 214-ФЗ, от 02.10.2007 N 225-ФЗ,
от 02.11.2007 N 248-ФЗ, от 04.12.2007 N 325-ФЗ, от 03.03.2008 N 20-ФЗ,
от 08.04.2008 N 46-ФЗ, от 30.12.2008 N 315-ФЗ, от 28.02.2009 N 28-ФЗ,
от 28.04.2009 N 73-ФЗ, от 03.06.2009 N 121-ФЗ, от 24.07.2009 N 213-ФЗ,
от 25.11.2009 N 281-ФЗ, от 27.12.2009 N 352-ФЗ, от 15.02.2010 N 11-ФЗ,
от 08.05.2010 N 83-ФЗ, от 01.07.2010 N 148-ФЗ, от 23.07.2010 N 181-ФЗ,
от 27.07.2010 N 224-ФЗ, от 15.11.2010 N 294-ФЗ,
от 07.02.2011 N 8-ФЗ (ред. 21.11.2011), от 27.06.2011 N 162-ФЗ,
от 01.07.2011 N 169-ФЗ, от 11.07.2011 N 200-ФЗ, от 21.11.2011 N 329-ФЗ,
от 03.12.2011 N 391-ФЗ, от 06.12.2011 N 409-ФЗ, от 29.06.2012 N 97-ФЗ,
от 28.07.2012 N 144-ФЗ, от 03.12.2012 N 231-ФЗ, от 29.12.2012 N 280-ФЗ,
от 29.12.2012 N 282-ФЗ, от 14.03.2013 N 29-ФЗ, от 07.05.2013 N 90-ФЗ,
от 07.05.2013 N 102-ФЗ, от 28.06.2013 N 134-ФЗ, от 02.07.2013 N 146-ФЗ,
от 02.07.2013 N 185-ФЗ, от 23.07.2013 N 251-ФЗ, от 30.09.2013 N 266-ФЗ,
от 02.12.2013 N 335-ФЗ, от 21.12.2013 N 363-ФЗ, от 21.12.2013 N 379-ФЗ,
от 03.02.2014 N 12-ФЗ, от 05.05.2014 N 106-ФЗ, от 05.05.2014 N 112-ФЗ,
от 28.06.2014 N 173-ФЗ, от 28.06.2014 N 189-ФЗ, от 21.07.2014 N 218-ФЗ,
от 04.10.2014 N 286-ФЗ, от 04.10.2014 N 289-ФЗ, от 04.11.2014 N 334-ФЗ,
от 04.11.2014 N 344-ФЗ, от 01.12.2014 N 403-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ,
от 29.12.2014 N 484-ФЗ, от 20.04.2015 N 98-ФЗ, от 29.06.2015 N 156-ФЗ,
от 29.06.2015 N 159-ФЗ, от 13.07.2015 N 229-ФЗ, от 13.07.2015 N 231-ФЗ,
от 13.07.2015 N 259-ФЗ, от 14.12.2015 N 372-ФЗ, от 29.12.2015 N 403-ФЗ,
от 05.04.2016 N 88-ФЗ, от 23.06.2016 N 191-ФЗ, от 03.07.2016 N 361-ФЗ,
от 03.07.2016 N 362-ФЗ, от 28.03.2017 N 41-ФЗ, от 01.05.2017 N 84-ФЗ,
от 01.05.2017 N 92-ФЗ, от 18.06.2017 N 127-ФЗ, от 18.07.2017 N 176-ФЗ,
от 26.07.2017 N 205-ФЗ, от 26.07.2017 N 212-ФЗ, от 29.07.2017 N 281-ФЗ,
от 31.12.2017 N 482-ФЗ, от 23.04.2018 N 90-ФЗ, от 23.04.2018 N 106-ФЗ,
от 23.05.2018 N 119-ФЗ, от 04.06.2018 N 133-ФЗ, от 27.06.2018 N 167-ФЗ,
от 29.07.2018 N 263-ФЗ, от 03.08.2018 N 307-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ,
от 28.11.2018 N 452-ФЗ, от 27.12.2018 N 514-ФЗ, от 06.02.2019 N 5-ФЗ,
от 29.05.2019 N 105-ФЗ, от 06.06.2019 N 138-ФЗ, от 26.07.2019 N 249-ФЗ,
от 02.12.2019 N 394-ФЗ, от 16.12.2019 N 434-ФЗ, от 27.12.2019 N 469-ФЗ,
от 27.12.2019 N 507-ФЗ, от 22.12.2020 N 447-ФЗ, от 30.12.2020 N 495-ФЗ,
от 24.02.2021 N 23-ФЗ, от 05.04.2021 N 79-ФЗ, от 20.04.2021 N 92-ФЗ,
от 11.06.2021 N 192-ФЗ, от 02.07.2021 N 323-ФЗ, от 02.07.2021 N 353-ФЗ,
с изм., внесенными
Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П,
Федеральными законами от 08.07.1999 N 144-ФЗ, от 27.10.2008 N 175-ФЗ)
Рада приняла закон о банковской деятельности, чтобы получить кредит МВФ — Экономика и бизнес
КИЕВ, 13 мая. /ТАСС/. Верховная рада приняла в целом закон о банковской деятельности, который по утверждению властей страны являлся последним препятствием для подписания меморандума с Международным валютным фондом (МВФ) и получения новых траншей кредитов. Такое решение в среду на внеочередном заседании поддержали 270 депутатов при минимально требуемых 226.
Всего было рассмотрено около 240 поправок к проекту, вынесенных ко второму чтению профильным парламентским комитетом.
Проект закона об усовершенствовании некоторых механизмов регулирования банковской деятельности, который называют «антиколомойским», Рада приняла в первом чтении еще 10 сентября 2019 года. Ключевым положением закона является запрет на возвращение национализированных банков бывшим владельцам. Он направлен в первую очередь против олигарха Игоря Коломойского — бывшего главного акционера национализированного «Приватбанка». Коломойский сейчас через суды пытается доказать, что национализация была незаконной.Закон также позволит сделать неотвратимым процесс вывода банков с рынка, то есть решение Национального банка о ликвидации банков нельзя будет отменить через суд. Коломойский заявлял, что обратится в Европейский суд по правам человека, если Рада примет закон о банках.
Депутаты Рады подали рекордные 16,5 тыс. правок к законопроекту при подготовке его ко второму чтению, что делало возможным его принятие не ранее осени и означало отсрочку получения кредита от МВФ. Для ускорения процесса Рада одобрила изменения в регламент своей работы с упрощенным порядком рассмотрения поправок, в результате чего 16,5 тыс. предложенных поправок ко второму чтению были сгруппированы, и в итоге в сессионном зале рассматривалось около 240 поправок.
В ожидании новых кредитов
В начале декабря прошлого года Украина и МВФ предварительно договорились о новой кредитной программе на три года в размере $5,5 млрд. Фонд выдвинул два условия — отменить запрет на продажу земли сельскохозяйственного назначения и принять закон о гарантиях невозвращения обанкротившихся банков бывшим владельцам. Закон о рынке земли ранее был принят парламентом и подписан главой государства.
Премьер-министр Украины Денис Шмыгаль заявил в минувший вторник во время разговора по видеосвязи с канцлером ФРГ Ангелой Меркель, что Киев надеется подписать меморандум с МВФ до конца мая. Премьер подчеркнул, что средства от МВФ станут не только финансовой поддержкой, но и залогом получения кредитов от других международных организаций и показателем того, что Киев находится «на пути системных реформ».
Документы — Правительство России
Постановления от 23 ноября 2018 года №1403, №1404, №1405. Цель принятых решений – защита интересов российских банков, кредитных организаций и небанковских кредитных организаций, в отношении которых действуют ограничительные меры, принятые иностранными государствами, противодействие незаконному санкционному давлению. Устанавливается, что такие банки и кредитные организации вправе принять решение не раскрывать информацию, подлежащую раскрытию в соответствии с законодательством. При этом они должны будут представлять эту информацию в Банк России и мотивированно объяснять, почему они приняли такое решение.
Справка
Внесены Минфином России.
Существующая в России система раскрытия информации о корпоративных данных на сегодняшний день опережает международные стандарты прозрачности и открытости. В целях приведения политики информационной открытости в соответствие с международными стандартами федеральными законами от 31 декабря 2017 года №481-ФЗ и №482-ФЗ в ряд законодательных актов были внесены изменения, предусматривающие возможность установления ограничений на раскрытие информации о деятельности отдельных юридических и физических лиц.
В частности, в федеральные законы «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» внесены изменения, устанавливающие право Правительства России определять случаи, при которых подлежащая раскрытию информация может не раскрываться или раскрываться в ограниченном составе и объёме.
Постановлением №1405 определены особенности раскрытия банками информации, подлежащей раскрытию в соответствии с требованиями статьи 44 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (Требования к участию в системе страхования вкладов банков).
Установлено, что если в отношении банка, обязанного раскрывать информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится, и (или) в отношении лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находятся банки – участники системы страхования вкладов, введены меры ограничительного характера, то такой банк вправе принять решение не раскрывать информацию, подлежащую раскрытию в соответствии с требованиями к участию в системе страхования вкладов банков.
Постановлением №1404 определены особенности раскрытия кредитными организациями информации, подлежащей раскрытию в соответствии с требованиями Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Установлено, что если в отношении кредитной организации и (или) членов её совета директоров (наблюдательного совета), лиц, занимающих должности единоличного исполнительного органа, его заместителей, членов коллегиального исполнительного органа, главного бухгалтера, заместителя главного бухгалтера кредитной организации, руководителя, главного бухгалтера филиала кредитной организации, иностранным государством, государственным объединением и (или) союзом и (или) государственным (межгосударственным) учреждением иностранных государств или государственных объединений и (или) союзов введены меры ограничительного характера, то такая кредитная организация вправе принять решение не раскрывать информацию, подлежащую раскрытию в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
Постановлением №1403 определены особенности раскрытия небанковскими кредитными организациями информации, подлежащей раскрытию в соответствии с требованиями Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Установлено, что если в отношении небанковской кредитной организации, имеющей право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними других банковских операций, и (или) в отношении лиц, которые обязаны раскрывать информацию и под контролем либо значительным влиянием которых находится небанковская кредитная организация, введены меры ограничительного характера, то такая небанковская кредитная организация вправе принять решение не раскрывать информацию, подлежащую раскрытию в соответствии с требованиями статьи 62 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
***
В соответствии с подписанными постановлениями банки и кредитные организации, которые принимают решение не раскрывать подлежащую раскрытию информацию, должны будут представлять эту информацию в Банк России и мотивированно объяснять, почему они приняли такое решение. При этом Банку России рекомендуется в таких случаях не раскрывать полученную от банков и кредитных организаций информацию.
Цель принятых решений – защита интересов российских банков, кредитных организаций и небанковских кредитных организаций, в отношении которых действуют ограничительные меры, принятые иностранными государствами, противодействие незаконному санкционному давлению.
Правительство одобрило внесение изменений в закон о банковской деятельности
https://ria.ru/20191012/1559701277.html
Правительство одобрило внесение изменений в закон о банковской деятельности
Правительство одобрило внесение изменений в закон о банковской деятельности — РИА Новости, 03.03.2020
Правительство одобрило внесение изменений в закон о банковской деятельности
Правительство РФ одобрило поправки, согласно которым размер комиссии при внутрибанковском переводе средств со счета на счет между физлицами, не должен зависеть… РИА Новости, 03.03.2020
2019-10-12T10:40
2019-10-12T10:40
2020-03-03T16:44
экономика
правительство рф
россия
/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content
/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content
https://cdnn21.img.ria.ru/images/155735/83/1557358344_0:0:3141:1767_1920x0_80_0_0_2d2268cfbaf5ed4c8bc9451f4b8a1ba1.jpg
МОСКВА, 12 окт — РИА Новости. Правительство РФ одобрило поправки, согласно которым размер комиссии при внутрибанковском переводе средств со счета на счет между физлицами, не должен зависеть от открытия банковских счетов в разных отделениях банка, сообщается на сайте кабмина.»Законопроектом предлагается внести изменения в статью 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности», дополнив её указанием на то, что размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств физическими лицами с их банковских счетов на банковские счета иных физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации», — поясняется в сообщении.На данный момент согласно закону, банки — владельцы банкоматов обязаны информировать держателя карты до осуществления им расчетов надписью на экране банкомата о размере комиссии, установленной банком и взимаемой им за совершение операций в дополнение к комиссии, установленной договором между банком, выпустившим карту, и держателем этой карты, либо об отсутствии комиссии.Также, согласно действующему законодательству, банкоматы должны отражать на чеке информацию о комиссии банку — владельцу банкомата, если она взималась, в противном случае в чеке должна содержаться информация об отсутствии комиссии.»Одобрить проект федерального закона «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и внести его в Государственную Думу в установленном порядке», — говорится в сообщении.
https://ria.ru/20191011/1559652666.html
россия
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
2019
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
Новости
ru-RU
https://ria.ru/docs/about/copyright.html
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
https://cdnn21.img.ria.ru/images/155735/83/1557358344_206:0:2937:2048_1920x0_80_0_0_d989c17ac00d090579e985dc85382148.jpgРИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
РИА Новости
7 495 645-6601
ФГУП МИА «Россия сегодня»
https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/
экономика, правительство рф, россия
МОСКВА, 12 окт — РИА Новости. Правительство РФ одобрило поправки, согласно которым размер комиссии при внутрибанковском переводе средств со счета на счет между физлицами, не должен зависеть от открытия банковских счетов в разных отделениях банка, сообщается на сайте кабмина.«Законопроектом предлагается внести изменения в статью 29 федерального закона «О банках и банковской деятельности», дополнив её указанием на то, что размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств физическими лицами с их банковских счетов на банковские счета иных физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации», — поясняется в сообщении.
11 октября 2019, 01:40
Банк России рассказал о новом способе хищений с банковских картНа данный момент согласно закону, банки — владельцы банкоматов обязаны информировать держателя карты до осуществления им расчетов надписью на экране банкомата о размере комиссии, установленной банком и взимаемой им за совершение операций в дополнение к комиссии, установленной договором между банком, выпустившим карту, и держателем этой карты, либо об отсутствии комиссии.
Также, согласно действующему законодательству, банкоматы должны отражать на чеке информацию о комиссии банку — владельцу банкомата, если она взималась, в противном случае в чеке должна содержаться информация об отсутствии комиссии.
«Одобрить проект федерального закона «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и внести его в Государственную Думу в установленном порядке», — говорится в сообщении.
Россельхозбанк рассказал подросткам о банковской деятельности
01 октября 2012
В сентябре во всех дополнительных офисах Россельхозбанка на территории Астраханской области прошли уроки финансовой грамотности для старшеклассников сельских школ. Управляющие, выступавшие в роли преподавателей, стремились донести до ребят сущность роли банков в жизни общества и в жизни каждого отдельного гражданина. Именно этот важный и сложный вопрос стал темой встречи.
Всего участниками акции стали более 150 учащихся школ области. Многие из ребят впервые побывали в банке, увидели работу специалистов, познакомились с принципами организации деятельности кредитных учреждений. Старшеклассникам представилась прекрасная возможность увидеть, как оформляются кредиты, как проводятся банковские операции, как работает кассовый узел. Самим поработать с кассовой аппаратурой, научиться отличать признаки подлинности денежных купюр, отвечать по телефону клиентам и многое другое.
Во время лекции специалисты банка останавливались не только на работе Россельхозбанка, но и стремились показать сущность банковской системы в целом. Ребята в своих отзывах говорили о том, что их представление о банках изменилось в лучшую сторону, поняли, что экономика без банков не сможет эффективно работать, что Россельхозбанк — это основа развития сельского хозяйства.
По итогам проведенных уроков старшеклассники заполнили небольшие анкеты, в которых высказали свое мнение о мероприятии. Важно, что в ответах ребят много внимания уделено их профессиональной ориентации. Некоторые утвердились в своем выборе специальности, другие поняли, что банковское дело не подходит им по духу. К примеру, в отзывах ребят есть такие фразы: «Была мечта работать в банке. Теперь она стала больше и крепче. Спасибо Вам за это!», «Я лично раньше не задумывался о профессии экономиста, но после лекции у меня появился огромный интерес», «Работа в банке сложная, интересная и престижная, но я убедилась, что для себя выберу что-то другое по своим способностям и характеру».
Вместе со старшеклассниками на уроке присутствовали их классные руководители. Они тоже оставили свои отзывы, в которых благодарили за встречу и высказывали надежду на то, что такие практические уроки станут плановыми и частыми.
Основные нормативные акты по банковскому делу
дата публикации: 26.04.2013
дата актуализации: 10.09.2021
Банкиры очень хорошо знают нормативные акты, которые регулируют их деятельность. Эти документы перечитываются в банке помногу раз в зависимости от сложности проводимых операций и появления новых. Более того, в России законы, инструкции и положения постоянно претерпевают изменения, часто очень значительные, и приходится заново перечитывать документы. А номера этих документов быстро запоминаются. За этими номерами стоит целая эпоха развития банковского дела в России и огромный объем знаний, регулирующий весь спектр банковских операций.
В этой связи для сокращения в своей речи упоминания о каком-либо нормативном акте банковские работники называют только номер документа, не употребляя ни его названия, ни о чем он. Посвященным специалистам абсолютно понятно и про что это, и о чём, и почему упомянуто.
Чтобы ввести в курс банковского дела непосвященных, ПрофБанкинг размещает перечень основных документов, регулирующих банковскую деятельность, и даёт краткую аннотацию к каждому нормативному акту.
Если вы хотите посмотреть все документы по банковской деятельности и их тексты, перейдите в банковскую библиотеку.
Основные нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность:
395-1 – главный федеральный закон о банках и банковской деятельности, дает понятия «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», «банковская группа», «банковский холдинг», «банковские операции», «вклад», «вкладчик», устанавливает величину минимального уставного капитала банка, квалификационные требования к руководителям банка, содержит нормы о регистрации кредитных организаций и их лицензировании, а также основания для отзыва лицензии у банка, особенности реорганизации и ликвидации банков. Этот закон, безусловно, должен знать каждый банковский работник.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»
86-ФЗ – закон о Центральном банке Российской Федерации, устанавливает функции ЦБ РФ, описывает органы управления Банка России, требования к отчетности Банка России, определяет денежную единицу России, основные инструменты и методы денежно-кредитной политики, права ЦБ РФ на осуществление отдельных операций, а также касается норм банковского регулирования и банковского надзора. Этот закон должен знать каждый банковский работник.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
579-П – План счетов бухгалтерского учета в банке и правила отражения операций в бухгалтерском учете банка (до 03 апреля 2017 года применялось Положение № 385-П, но оно отменено).
Официальные реквизиты нормативного акта:
Положение ЦБ РФ № 579-П от 27.02.2017 «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения»
Пройдите обучение на видеокурсе «Основы бухгалтерского учета в банке»,
чтобы раз и навсегда понять банковский учет и все бухгалтерские термины
153-И – важнейший документ о правилах открытия и закрытия всех видов банковских счетов, открываемых физическим, юридическим лицам, предпринимателям: текущих, расчетных, корреспондентских и прочих счетов. Инструкция также касается счетов по учету вкладов (депозитов) и депозитных счетов судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов и нотариусов. Инструкция содержит список документов, необходимых для открытия каждого счета, требования к ведению юридического дела клиента, оформлению карточки с образцами подписей и оттиска печати.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Инструкция ЦБ РФ № 153-И от 30 мая 2014 года «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов»
Бесплатные банковские тесты
161-ФЗ – закон о национальной платежной системе. Этот закон – новый виток в развитии системы расчетов в Российской Федерации. Он устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной платежной системе»
762-П – Положение ЦБ РФ, устанавливающее правила перевода денежных средств кредитными организациями в рублях РФ по банковским счетам и без открытия банковских счетов. Положение № 762-П разработано на основании закона 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и устанавливает следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; по аккредитиву; инкассовыми поручениями; чеками; прямое дебетование; в форме перевода электронных денежных средств.
Переводы денежных средств могут быть оформлены платежным поручением, инкассовым поручением, платежным требованием, платежным ордером, банковским ордером, платежным распоряжением. Формы указанных документов приводятся в приложениях к Положению 762-П.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Положение ЦБ РФ № 762-П от 29.06.2021 «О правилах осуществления перевода денежных средств»
199-И – одна из важнейших Инструкций ЦБ РФ, устанавливающая методику расчета обязательных нормативов банков. Инструкция устанавливает 12 обязательных нормативов, каждый их которых должен соблюдаться банком ежедневно (до 1 января 2020 года применялась Инструкция № 180-И, но она отменена).
Официальные реквизиты нормативного акта:
Инструкция ЦБ РФ № 199-И от 28.06.2017 «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией»
732-П – Положение, которое регулирует правила для участников платежной системы Банка России (ПС БР). То самое Положение, которое описывает технику «хождения денег» через ЦБ РФ, а также график функционирования ПС БР.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Положение Банка России от 24 сентября 2020 года № 732-П «О платежной системе Банка России»
507-П – положение о ФОРе (ФОР — фонд обязательных резервов): как рассчитать сумму обязательных резервов, порядок регулирования ФОРа, порядок составления и представления в Банк России расчета по обязательным резервам. Положение ЦБ РФ № 507-П утрачивает силу с 1 октября 2021 года в связи с изданием нового Положения № 753-П.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Положение ЦБ РФ № 507-П от 01.12.2015 «Об обязательных резервах кредитных организаций»
590-П – один из самых важных и сложных нормативных актов Банка России; устанавливает порядок классификации ссуд по категориям качества с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания им долга, определяет границы размера расчетного резерва в процентах от суммы основного долга, особенности формирования резерва по ссудами по портфелям однородных ссуд, порядок списания банком безнадежной задолженности по ссудам. Необходимый документ для работы с кредитами, учтенными векселями, ценными бумагами по сделкам с отсрочкой платежа или поставки, факторинговыми требованиями (до 14 июля 2017 года применялось Положение № 254-П, но оно отменено)
Официальные реквизиты нормативного акта:
Положение ЦБ РФ № 590-П от 28.06.2017 «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
611-П – документ о классификации прочих (не относящихся к ссудам по 590-П) элементов расчетной базы в целях формирования резерва на возможные потери.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Положение ЦБ РФ № 611-П от 23.10.2017 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»
4927-У – знаете ли Вы, что каждый коммерческий банк предоставляет в Банк России несколько десятков различных отчетов о своей деятельности ежеквартально, ежемесячно, подекадно, ежедневно? Этот документ устанавливает формы отчетности для кредитных организаций. Очень объемный нормативный акт. Содержит не только формы отчетов, но и порядок составления и представления каждого отчета.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Указание Банка России № 4927-У от 08.10.2018 «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»
646-П – устанавливает методику определения величины капитала банка с учетом международных подходов к повышению устойчивости банковского сектора («Базель III»). Величина собственных средств (капитала), определяемая в соответствии с Положением 646-П, используется в целях определения значений обязательных нормативов, а также в других случаях, когда в целях определения значения пруденциальных норм деятельности используется показатель собственных средств кредитной организации.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Положение ЦБ РФ № 646-П от 04.07.2018 «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций («БАЗЕЛЬ III»)»
178-И – устанавливает размеры (лимиты) открытых валютных позиций, методику их расчета и особенности осуществления надзора за их соблюдением..
Официальные реквизиты нормативного акта:
Инструкция Банка России № 178-И от 28.12.2016 «Об установлении размеров (лимитов) открытых валютных позиций, методике их расчета и особенностях осуществления надзора за их соблюдением кредитными организациями»
135-И – большой и сложный нормативный акт, касающийся вопросов государственной регистрации банков и выдачи им лицензий. Этот документ хорошо знаком юридической службе банка и руководству банка. Описывает все виды банковских лицензий, общие требования к учредителям банка, к перечню подаваемых в ЦБ РФ документов для получения лицензий, к открытию и закрытию банками филиалов, к реорганизации банка.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Инструкция ЦБ РФ № 135-И от 02.04.2010 «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»
242-П – документ о внутреннем контроле в банке, для чего нужна система внутреннего контроля в банке, как её организовать.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Положение ЦБ РФ № 242-П от 16.12.2003 «Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»
115-ФЗ – федеральный закон, направленный на создание механизма противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. К имеющимся у банков несвойственным функциям, этот закон прибавил еще одну – функцию обязательного контроля за сомнительными операциями с обязанностью представлять информацию о них в Росфинмониторинг. С момента принятия закона в 2001 году в работе банков изменилось очень многое: появились полноценные внутренние службы, занимающиеся только вопросами противодействия легализации, написаны объемные внутренние документы банка по вопросам противодействия легализации, разработаны анкеты для клиентов, для выгодоприобретателей, внедрены специальные программные комплексы и каналы связи.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
499-П – это порядок идентификации клиентов в целях исполнения норм закона 115-ФЗ.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Положение ЦБ РФ № 499-П 15.10.2015 «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
39-ФЗ – главный нормативный акт по рынку ценных бумаг и деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг; закон закрепляет понятия «эмиссионная ценная бумага», «акция», «облигация», «опцион эмитента», «эмитент», «регистрационный номер выпуска», «публичное размещение ценных бумаг», «листинг ценных бумаг», «брокерская деятельность», «дилерская деятельность», «деятельность по управлению ценными бумагами», «депозитарная деятельность» и другие.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Федеральный закон № 39-ФЗ от 22.04.1996 «О рынке ценных бумаг»
Женевская конвенция или (Вексельная конвенция) – международный нормативный акт, заключенный в Женеве в 1930 году, который вступил в силу для СССР в 1937 году и по правопреемству распространяется на Россию. Относится к специальному вексельному законодательству и устанавливает единые нормы и требования к оформлению векселей и вексельному обращению для государств, присоединившихся к Конвенции. Несмотря на то, что вексельные отношения в России регулируются не столько Женевской конвенций, сколько Постановлением Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных комиссаров СССР от 07 августа 1937 г. № 104/1341 «О введении в действие положения о переводном и простом векселе», практически повторяющим нормы Женевской конвенции, для работы с векселями необходимо очень хорошо знать оба документа.
Официальные реквизиты нормативного акта:
«Конвенция о Единообразном Законе о переводном и простом векселе», заключена в Женеве 07.06.1930
Пройдите бесплатный мини-тест «Векселя и вексельное обращение»
645-П – правила выпуска и оформления банками депозитных и сберегательных сертификатов, включает также требование по обязательной регистрации условий выдачи сберегательных и депозитных сертификатов кредитных организаций в Банке России.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Положение Банка России от 03.07.2018 № 645-П «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций»
Специально для Вас ПрофБанкинг подготовил бесплатные мини-тесты:
«Депозитные сертификаты» и «Сберегательные сертификаты»
173-ФЗ – закон о валютной политике России, вводит понятия «внутренние ценные бумаги», «внешние ценные бумаги», «резиденты», «нерезиденты», «валютные операции» и закрепляет основной принцип валютного законодательства: «всё запрещено, кроме того, что прямо разрешено». Очень важный для банков закон, так как на банки возложена функция агентов валютного контроля.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Федеральный закон № 173-ФЗ от 10.12.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле»
177-ФЗ – закон о страховании вкладов в банках, определяет основные принципы страхования вкладов, участников системы страхования, какие вклады застрахованы, страховой случай, размер возмещения по вкладам в банке, компетенцию Агентства по страхованию вкладов, требования к банкам, участвующим в системе страхования вкладов, порядок исчисления и уплаты банками страховых взносов на счет Агентства в Банке России.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Федеральный закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»
630-П – определяет порядок ведения кассовых операций банками с наличными рублями при осуществлении банковских операций и других сделок, порядок работы с вызывающими сомнение в платежеспособности денежными знаками Банка России, неплатежеспособными, денежными знаками Банка России, наличие признаков подделки которых не вызывает сомнения у кассового работника кредитной организации, а также устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег в кредитных организациях на территории РФ.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Положение Банка России № 630-П от 29.01.2018 «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации»
Посмотри тексты актуальных нормативных актов
по банковскому делу в нашей Банковской библиотеке!
5396-У – устанавливает порядок ведения кассовых операций в уполномоченных банках с денежными знаками иностранных государств.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Указание Банка России от 30.01.2020 № 5396-У «О порядке ведения кассовых операций с наличной иностранной валютой в уполномоченных банках на территории Российской Федерации»
266-П – устанавливает порядок выдачи на территории РФ банковских карт кредитными организациями и особенности осуществления операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.
Официальные реквизиты нормативного акта:
Положение ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»
Доступным языком о работе современного коммерческого банка:
главный дистанционный курс ПрофБанкинг
«Банковский специалист широкого профиля»
НАСТОЯЩАЯ ЖЕМЧУЖИНА В МОРЕ БАНКОВСКИХ КУРСОВ
При цитировании, перепечатке и использовании материалов
с сайта Высшей банковской школы ПрофБанкинг
соблюдение Условий и гиперссылка на сайт ProfBanking.com обязательна.
«О банках и банковской деятельности» «Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации»
15 февраля 2010 года Президент РФ подписал Федеральный закон №11-ФЗ «О внесении изменений в статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее – Статья 29 Закона о банках).
Статья 29 Закона о банках регулирует порядок установления и/или изменения таких условий предоставления кредитов, размещения вкладов/депозитов, как процентные ставки, комиссионное вознаграждение, срок действия договоров.
Вышеуказанным законом уточняется, что кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом, устанавливаются не только процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям, но также и порядок определения ставок по кредитам, в том числе путем определения величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных соответствующим договором.[1]
По-разному новый закон подходит к регулированию возможностей изменения указанных условий соответствующих договоров в отношениях между кредитными организациями и их клиентами юридическими лицами (и индивидуальными предпринимателями), а также клиентами – физическими лицами.
В частности, в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей устанавливается, что такие условия, как процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров не могут быть изменены кредитной организацией в одностороннем порядке, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.[2]
В отношении физических лиц устанавливается, что в одностороннем порядке кредитная организация не может сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов и (или) порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.[3]
Регулирование таких же вопросов по договору банковского вклада, внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не претерпело изменений.[4]
Таким образом, изменение любых вышеупомянутых условий кредитными организациями в договорах с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в одностороннем порядке возможно только в случаях, предусмотренных соответствующими договорами или федеральным законом.
В случае же с физическими лицами не допускается только такое одностороннее изменений условий выдачи кредита / внесения вклада, которое ухудшает условия его выдачи / внесения соответственно, если иное не предусмотрено федеральным законом. Любые такие изменения, предусмотренные договором с физическим лицом, будут являться недействительными.
Обращаем Ваше внимание, что Статья 29 Закона о банках вступит в силу в новой редакции 20 марта 2010 года. При этом положения в отношении возможностей изменения в одностороннем порядке условий договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, а также в отношении возможностей изменения кредитных договоров с физическими лицами, будут применяться только к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после вступления в силу указанного закона.
[1] См. п.1 ст.1 ФЗ №11-ФЗ от 15.02.2010
[2] См. п.2 ст.1 ФЗ №11-ФЗ от 15.02.2010
[3] См. п.3 ст.1 ФЗ №11-ФЗ от 15.02.2010
[4] См. ч.3 Ст. 29 Закона о банках.
Для получения дополнительной информации обращайтесь, пожалуйста:
в Москве – к Лидии Горшковой, руководителю банковской практики, по тел.: (495) 967-00-07 либо по e-mail: [email protected]
в Санкт-Петербурге – к Сергею Спасеннову, руководителю Санкт-Петербургской практики, по тел.: (812) 333-07-17 либо по e-mail: [email protected]
Определение банка: как работает банковское дело?
Что такое банк?
Банк — это финансовое учреждение, имеющее право принимать депозиты и предоставлять ссуды. Банки могут также предоставлять финансовые услуги, такие как управление капиталом, обмен валюты и сейфы. Существует несколько различных типов банков, включая розничные, коммерческие или корпоративные банки и инвестиционные банки. В большинстве стран деятельность банков регулируется национальным правительством или центральным банком.
Ключевые выводы
- Банк — это финансовое учреждение, имеющее право принимать депозиты и предоставлять ссуды.
- Существует несколько типов банков, включая розничные, коммерческие и инвестиционные банки.
- В большинстве стран деятельность банков регулируется национальным правительством или центральным банком.
Понимание банков
Банки — очень важная часть экономики, поскольку они предоставляют жизненно важные услуги как потребителям, так и предприятиям. Как поставщики финансовых услуг, они предоставляют вам безопасное место для хранения ваших денег. С помощью различных типов счетов, таких как текущие и сберегательные счета и депозитные сертификаты (CD), вы можете проводить обычные банковские операции, такие как депозиты, снятие средств, выписывание чеков и оплата счетов.Вы также можете сэкономить деньги и заработать проценты на свои инвестиции. Деньги, хранящиеся на большинстве банковских счетов, застрахованы на федеральном уровне Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) до предела в 250 000 долларов для индивидуальных вкладчиков и 500 000 долларов для совместно хранимых вкладов.
Банки также предоставляют кредитные возможности для людей и корпораций. Деньги, которые вы кладете в банк — краткосрочные наличные — используются для ссуды другим лицам для погашения долгосрочной задолженности, такой как автокредиты, кредитные карты, ипотека и другие долговые инструменты.Этот процесс помогает создать ликвидность на рынке, что создает деньги и поддерживает предложение.
Как и в любом другом бизнесе, цель банка — получить прибыль для своих владельцев. Для большинства банков собственниками являются их акционеры. Банки делают это, взимая больше процентов по кредитам и прочим долгам, которые они выдают заемщикам, чем те, которые они платят людям, использующим их сберегательные механизмы. Рассмотрим простой пример: банк, который платит 1% по сберегательным счетам и взимает 6% по ссудам, получает для своих владельцев 5% валовой прибыли.
Банки получают прибыль, взимая с заемщиков больше процентов, чем они платят по сберегательным счетам.
Банки различаются по размеру в зависимости от того, где они расположены и кого они обслуживают — от небольших общественных организаций до крупных коммерческих банков. По данным FDIC, по состоянию на 2019 год в США насчитывалось чуть более 4500 коммерческих банков, застрахованных FDIC. В это число входят национальные банки, государственные банки, коммерческие банки и другие финансовые учреждения.В то время как традиционные банки предлагают как обычное местоположение, так и присутствие в Интернете, в начале 2010-х годов появилась новая тенденция в отношении банков, работающих только в режиме онлайн. Эти банки часто предлагают потребителям более высокие процентные ставки и более низкие комиссии. Удобство, процентные ставки и комиссии — вот некоторые из факторов, которые помогают потребителям выбрать предпочтительный банк.
Особые соображения
Банки США стали объектом пристального внимания после мирового финансового кризиса, произошедшего в 2007 и 2008 годах. В результате нормативно-правовая среда для банков с тех пор значительно ужесточилась.Банки США регулируются на государственном или национальном уровне. В зависимости от структуры они могут регулироваться на обоих уровнях. Государственные банки регулируются государственным банковским отделом или отделом финансовых учреждений. Это агентство, как правило, отвечает за регулирование таких вопросов, как разрешенная практика, размер процентов, которые может взимать банк, а также аудит и проверки банков.
Национальные банки регулируются Управлением валютного контролера (OCC). Правила OCC в первую очередь касаются уровня банковского капитала, качества активов и ликвидности.Как отмечалось выше, банки со страховкой FDIC дополнительно регулируются FDIC.
Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей был принят в 2010 году с целью снижения рисков в финансовой системе США после финансового кризиса. Согласно этому закону, крупные банки оцениваются на предмет наличия достаточного капитала для продолжения работы в сложных экономических условиях. Эта ежегодная оценка называется стресс-тестом.
Типы банков
Розничные банки имеют дело конкретно с розничными потребителями, хотя некоторые глобальные финансовые компании содержат как розничные, так и коммерческие банковские подразделения.Эти банки предлагают услуги широкой публике и также называются частными или обычными банковскими учреждениями. Розничные банки предоставляют такие услуги, как текущие и сберегательные счета, ссуды и ипотечные услуги, финансирование автомобилей и краткосрочные ссуды, такие как защита от овердрафта. Многие крупные розничные банки также предлагают своим клиентам услуги кредитных карт и могут также предлагать своим клиентам обмен иностранной валюты. Крупные розничные банки также часто обслуживают состоятельных людей, предоставляя им специальные услуги, такие как частное банковское обслуживание и управление капиталом.Примеры розничных банков включают TD Bank и Citibank.
Коммерческие или корпоративные банки предоставляют специализированные услуги своим бизнес-клиентам, от владельцев малого бизнеса до крупных юридических лиц. Наряду с повседневным бизнес-банкингом эти банки также предоставляют своим клиентам другие услуги, такие как кредитные услуги, управление денежными средствами, услуги коммерческой недвижимости, услуги работодателя и торговое финансирование. JPMorgan Chase и Bank of America — два популярных примера коммерческих банков, хотя у обоих также есть крупные розничные банковские подразделения.
Инвестиционные банки сосредоточены на предоставлении корпоративным клиентам комплексных услуг и финансовых операций, таких как андеррайтинг и содействие в слиянии и поглощении (M&A). Таким образом, они известны в первую очередь как финансовые посредники в большинстве этих транзакций. В число клиентов обычно входят крупные корпорации, другие финансовые учреждения, пенсионные фонды, правительства и хедж-фонды. Morgan Stanley и Goldman Sachs являются примерами инвестиционных банков США.
В отличие от перечисленных выше банков, центральные банки не являются рыночными и не работают напрямую с населением.Вместо этого они в первую очередь несут ответственность за стабильность валюты, контроль над инфляцией и денежно-кредитной политикой, а также за денежную массу страны. Они также регулируют требования к капиталу и резервам банков-членов. Некоторые из крупнейших центральных банков мира включают Федеральный резервный банк США, Европейский центральный банк, Банк Англии, Банк Японии, Швейцарский национальный банк и Народный банк Китая.
Банк против Кредитного союза
Кредитные союзы различаются по размеру от небольших организаций на базе сообществ до более крупных, имеющих тысячи отделений по всей стране.Так же, как и банки, кредитные союзы предоставляют обычные финансовые услуги своим клиентам, которых обычно называют членами. Эти услуги включают в себя депозит, снятие средств и базовые кредитные услуги.
Но между ними есть некоторые существенные различия. В то время как банк ориентирован на получение прибыли, кредитный союз — это некоммерческая организация, которой традиционно руководят волонтеры. Созданные, принадлежащие участникам и управляемые ими, они, как правило, не облагаются налогом. Члены покупают акции кооператива, и эти деньги объединяются для предоставления кредитных услуг кредитному союзу.Поскольку они меньше по размеру, они, как правило, предоставляют ограниченный набор услуг по сравнению с банками. У них также меньше офисов и банкоматов.
Как работают банки и типы банковских счетов — советник Forbes
Банки предлагают продукты и услуги, которые помогут вам управлять своими деньгами, но знаете ли вы, как они на самом деле работают?
Если у вас есть текущий или сберегательный счет, или если вы когда-либо открывали кредитную карту или подавали заявку на получение ссуды, то банки являются неотъемлемой частью вашей финансовой жизни.Банки и отрасль финансовых услуг являются важной частью экономики, потому что они предоставляют людям возможность занимать деньги, делать инвестиции, откладывать на будущее и решать более мелкие задачи (например, оплату счетов).
Рассмотрим банки подробнее, как они работают и почему они важны.
Как работают банки и банковское дело
Банки, будь то обычные учреждения или только онлайн-банки, управляют потоком денег между людьми и предприятиями. В частности, банки предлагают депозитные счета, которые являются безопасным местом для хранения денег людьми.Банки используют деньги на депозитных счетах для выдачи ссуд другим людям или предприятиям.
Взамен банк получает от заемщиков процентные платежи по этим займам. Затем часть этих процентов возвращается первоначальному владельцу депозитного счета в форме процентов — обычно на сберегательный счет, счет денежного рынка или счет CD. Банки в основном зарабатывают деньги на процентах по ссудам, а также на комиссиях, которые они взимают со своих клиентов.
Эти комиссии могут быть привязаны к конкретным продуктам, таким как банковские счета, или связаны с финансовыми услугами.Например, инвестиционный банк, предлагающий инвесторам управление портфелем, может взимать плату за эту услугу. Или банк может взимать комиссию за оформление при предоставлении ипотечной ссуды покупателю жилья.
Банковское дело — отрасль с жестким регулированием. Федеральная резервная система наблюдает за банками и другими финансовыми учреждениями и координирует свои действия с регулирующими органами штата, чтобы гарантировать соблюдение банками надлежащих руководящих принципов. Банки также подлежат регулированию со стороны других федеральных агентств, в том числе Управления финансового контролера (OCC), Управления по надзору за сбережениями (OTS) и Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).
FDIC выполняет множество функций, но одним из наиболее важных для клиентов банка является страхование вкладов. FDIC страхует депозиты в банках на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика в каждом застрахованном банке для каждой категории владения счетом. Это означает, что если ваш банк обанкротится по какой-либо причине, FDIC может помочь вам вернуть деньги на ваши счета в пределах разрешенных лимитов.
Типы банков
Банки не идентичны, и финансовые операции обрабатываются несколькими разными типами банков.К ним относятся:
- Центральные банки
- Розничные банки
- Коммерческие банки
- Инвестиционные банки
- Теневые банки
- Ссудо-сберегательные ассоциации
- Кредитные союзы
Центральные банки
Центральные банки управляют денежной массой страны или группы стран. Эти банки несут ответственность за определение денежно-кредитной политики, наблюдение за движением валюты и установление базовых процентных ставок. В U.С., Федеральная резервная система является центральным банком.
Розничные банки
Розничные банки — это, вероятно, то, о чем большинство людей думает, когда они думают о банковском деле. Эти банки предлагают ссуды, депозитные счета и другие банковские услуги обычным клиентам. Розничные банки могут быть обычными учреждениями с филиалами или онлайн-банками.
Коммерческие банки
Коммерческие банки обычно обслуживают предприятия или корпорации, хотя они также могут обслуживать потребности индивидуальных банковских клиентов.Подобно розничным банкам, коммерческие банки также могут предоставлять ссуды и предлагать депозитные счета и другие банковские услуги.
Инвестиционные банки
Инвестиционные банки могут участвовать в торговле ценными бумагами, управлять счетами инвесторов или делать то и другое. Инвестиционный банк может выступать в качестве посредника для инвесторов, которые хотят вкладывать деньги на рынки, помогая при покупке или продаже ценных бумаг. Они также могут предложить клиентам советы по инвестициям.
Теневые банки
Теневые банки не похожи на традиционные банки с точки зрения того, чем они занимаются и как они регулируются.Эти небанковские финансовые учреждения, как правило, не регулируются и в основном сосредоточены на инвестициях в кредитные и долговые инструменты. Страховые компании и хедж-фонды являются примерами теневых банковских учреждений.
Ссудо-сберегательные ассоциации
Ссудо-сберегательные ассоциации также не являются строго банками. Эти финансовые учреждения специализируются на том, чтобы помогать людям занимать деньги для покупки дома или рефинансировать дом, который у них уже есть.
Кредитные союзы
Кредитные союзы, иногда называемые кооперативными банками, предлагают многие из тех же услуг, что и традиционные розничные банки.Разница в том, что розничные банки обычно работают с целью получения прибыли, а кредитные союзы — нет. Кроме того, кредитные союзы обычно предъявляют требования к членству, которые клиенты должны соблюдать в качестве условия вступления. Кредитные союзы застрахованы не FDIC, а Национальным управлением кредитных союзов (NCUA).
Чем занимаются банки
Банки в основном занимаются кредитованием физических, юридических и других юридических лиц. Опять же, эти деньги поступают из объединенных депозитов других физических, юридических и юридических лиц.По сути, когда банк дает ссуду кому-то другому, он берет взаймы у своих вкладчиков.
Банки также могут занимать деньги у других банков и Федеральной резервной системы. Межбанковское кредитование, то есть ссуды между банками, обычно происходит на краткосрочной основе. Эти ссуды служат важной цели: гарантировать, что банки могут удовлетворить требования Федеральной резервной системы к ликвидности. Эти требования помогают гарантировать, что у банков достаточно активов для управления спросом на снятие средств.
Федеральная резервная система может выдавать ссуды банкам и другим финансовым учреждениям для решения временных проблем с получением финансирования.Банки могут воспользоваться этим вариантом, если они не могут получить необходимые ссуды на рынке межбанковского кредитования. По сравнению с этими ссудами Федеральная резервная система ссужает деньги банкам под более высокую процентную ставку.
Помимо займов и кредитования, банки также играют роль в передаче денежно-кредитной политики. Это связано с тем, как Федеральная резервная система управляет денежно-кредитной политикой в связи с экономическими сдвигами. Когда ФРС меняет денежно-кредитную политику, это обычно связано с одной из трех вещей: сдерживание или поощрение экономического роста, управление инфляцией или реагирование на изменение уровня безработицы.
Например, Федеральная резервная система может снизить процентные ставки, чтобы стимулировать потребительские займы и стимулировать экономический рост. В результате банки могут снизить процентные ставки по кредитам. Теоретически это побуждает больше людей брать взаймы, что поддерживает экономику. Компромисс заключается в том, что снижение ставок не ограничивается ссудами; банки также могут снизить ставки, которые они платят вкладчикам.
Аналогичным образом, когда Федеральная резервная система повышает ставки, банки могут последовать ее примеру и повысить ставки, которые они взимают по ссудам или предлагают по депозитным счетам.Это делает заимствования более дорогими, но также побуждает людей экономить деньги, поскольку они могут получать более высокую процентную ставку.
Типы банковских счетов
Потребители обычно рассматривают банки как место для хранения денег или как место, где можно взять взаймы. Типы счетов, которые вы можете иметь в банке, могут включать:
- Расчетные счета
- Сберегательные счета
- Свидетельство о депозитных счетах
- Счета денежного рынка
- Кредитные карты
- Автокредиты
- Ипотечные кредиты
- Студенческие ссуды
Текущий счет позволяет вам вносить деньги, оплачивать счета и делать покупки, выписывая чеки или используя свою дебетовую карту.Обработка транзакций — еще одна важная задача для банков.
Когда вы проводите пальцем по дебетовой карте или используете карту банкомата для снятия средств, эта транзакция должна быть одобрена вашим банком, прежде чем она будет обработана. Банки также позволяют осуществлять электронные переводы Автоматизированной клиринговой палаты или телеграфные переводы между физическими лицами, предприятиями и финансовыми учреждениями.
Сберегательные счета, счета компакт-дисков и счета денежного рынка — все это варианты для экономии денег. Эти счета могут выплачивать проценты вкладчикам, хотя каждый из них работает по-своему.
Например, сберегательные счетапозволяют откладывать деньги, которые вам не нужно тратить, при этом сохраняя их доступность. В зависимости от банка вы можете получить доступ к своим деньгам в отделении, банкомате или онлайн.
СчетаCD — это срочные вклады, на которые выплачиваются проценты в течение определенного периода. Общие сроки CD варьируются от 30 дней до 60 месяцев. Но можно найти диски со сроком от 10 до 20 лет. Как правило, чем дольше срок, тем выше процентная ставка, которую вы можете заработать. Банки могут взимать штраф за снятие денег с компакт-диска до того, как он достигнет срока погашения.
Счета денежного рынка могут приносить проценты, как сберегательный счет, но предоставляют вам возможности снятия средств, аналогичные текущему счету. Например, вы можете выписывать чеки, снимать деньги в банкоматах или совершать покупки с помощью дебетовой карты. Однако банки могут ограничивать количество снятия средств со сберегательных счетов и счетов денежного рынка каждый месяц.
Общие банковские сборы
Хотя банки могут выплачивать проценты вкладчикам, они также могут взимать с них комиссию для получения дохода.Наиболее частые комиссии, которые вы можете заплатить банку, включают:
- Ежемесячная плата за обслуживание текущих счетов
- Ежемесячная плата за обслуживание сберегательных счетов или счетов денежного рынка
- Избыточная комиссия за снятие средств со сберегательных счетов или счетов денежного рынка
- Штрафы за досрочное снятие средств для счетов CD
- Комиссия за овердрафт или недостаточность денежных средств
- Комиссия за снятие средств через банкомат (если вы используете банкомат вне сети)
- Комиссия за замену дебетовой карты
- Комиссия за кассовый чек, сертифицированный чек и денежный перевод
Многих из этих комиссий можно избежать, выбрав онлайн-банк, а не традиционный банк.Онлайн-банки, как правило, имеют более низкие накладные расходы, чем обычные банки, что означает, что они могут передать эти сбережения клиентам в виде более низких комиссий. По той же причине вы также можете найти более выгодные процентные ставки по депозитным счетам в онлайн-банках.
Итог
Сравнивая банки, проверьте ассортимент предлагаемых продуктов и услуг, а также комиссии и процентные ставки, которые они платят или взимают за заимствование денег. Кроме того, помните об удобстве, когда речь идет о различных способах доступа к деньгам.
Основы банковского дела — Обзор, Как работают банки, Типы
Что такое Основы банковского дела?
Основы банковского дела относятся к концепциям и принципам, относящимся к банковской практике. Банковское дело — это отрасль, которая занимается кредитованием, хранением наличных денег, инвестициями и другими финансовыми операциями. Банковский сектор является одним из ключевых факторов развития экономики большинства стран, поскольку он направляет средства заемщикам с продуктивными инвестициями.
Банки Ведущие банки в США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC.выполняет множество функций, включая депозиты и снятие средств, обмен валюты, торговлю на валютном рынке и управление капиталом. Кроме того, они действуют как связующее звено между вкладчиками и заемщиками и используют средства, депонированные их клиентами, для предоставления кредитов людям, которые хотят взять ссуду.
Банки зарабатывают деньги, взимая процентную ставку по ссудам, при этом они получают прибыль, взимая более высокую процентную ставку, чем процентная ставка, которую они выплачивают по вкладам клиентов. Однако они должны соответствовать правилам, установленным центральным банком или национальным правительством.
Резюме- Банк — это учреждение, которое принимает депозиты клиентов и предлагает ссуды физическим и юридическим лицам.
- Банки зарабатывают деньги, взимая более высокие проценты по кредитам, чем проценты, которые они платят по депозитам клиентов.
- В США банки обязаны сохранять 10% депозитов клиентов в качестве резервов, а остальные 90% использовать для предоставления кредитов.
Основы банковского дела — как работает банковская отрасль
В США банки регулируются Федеральной резервной системой (ФРС) Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом крупнейшая в мире свободная рыночная экономика.. Банки должны держать как минимум 10% каждого депозита в наличии, но могут предоставить остальные 90% в качестве ссуд. Требование о резервировании применяется ко всем типам банков, которые имеют лицензию на деятельность в Соединенных Штатах, и они могут хранить резерв в качестве депозита в местном банке ФРС или в виде наличных денег в хранилище.
Фактические резервные требования определяются Советом управляющих Федеральной резервной системы. Когда ФРС снижает резервные требования для банков-членов, она проводит экспансионистскую денежно-кредитную политику, которая увеличивает количество денег в экономике.С другой стороны, когда он увеличивает резервные требования, он проводит сдерживающую денежно-кредитную политику, которая снижает ликвидность.
Все банки-члены ФРС должны быть застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC) Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) — это государственное учреждение, которое обеспечивает страхование вкладов от банкротства банка. Тело было создано. FDIC была создана в 1933 году после Великой депрессии в результате принятия Закона Гласса-Стиголла.Это произошло после нескольких банкротств банков, которые привели к банковской панике, когда вкладчики потребовали все свои депозиты, хранящиеся в банке.
FDIC была создана для предотвращения таких случаев путем страхования всех вкладов, которые клиенты хранят в банке. Он страхует сберегательные счета, текущие счета и другие депозитные счета. Глобальный финансовый кризис 2008-2009 гг. Глобальный финансовый кризис 2008-2009 гг.Финансовый кризис нанес тяжелый урон отдельным лицам и учреждениям по всему миру, серьезно затронув миллионы американцев. Финансовые учреждения начали падать, многие были поглощены более крупными организациями, и правительство США было вынуждено предложить помощь, FDIC поднял лимит депозита до 250 000 долларов на счет, чтобы защитить вкладчиков от кризиса.
Для более глубокого понимания банковской отрасли и ее работы см. Курс CFI Introduction to Banking !
Основы банковского дела — Типы банковских счетов
Общие типы банковских счетов включают:
1.Сберегательный счет
Сберегательный счет — это банковский счет, на который клиент может внести деньги, которые ему не нужны сразу, но которые можно снять, когда это необходимо. Банк ссужает деньги заемщикам и взимает проценты с суммы предоставленного кредита.
2. Текущий счет
Текущий счет позволяет клиентам легко получить доступ к своим депонированным средствам, и они могут использовать его для своих финансовых операций, таких как оплата счетов.Клиент может получить доступ к средствам, выписав чек, используя дебетовую карту для снятия денег или осуществления платежей, или настроив автоматические переводы на другой счет.
3. Депозитный сертификат
Депозитный сертификат — это банковский счет, на котором хранится фиксированная сумма денег в течение определенного периода времени, например, шесть месяцев, один год, два года и т. Д. По нему выплачиваются фиксированные проценты. ставка на удерживаемую сумму.
Основы банковского дела — Типы банков
Ниже приведены наиболее распространенные типы банков в США:
1.Коммерческие банки
Коммерческие банки являются наиболее распространенным типом банков. Они предоставляют различные услуги, такие как предоставление бизнес-кредитов, прием вкладов и предложение основных инвестиционных продуктов как физическим лицам, так и частным предприятиям.
Коммерческие банки также предлагают другие финансовые услуги, такие как услуги международной торговли, коммерческие услуги, страховые продукты, пенсионные продукты и казначейские услуги. Они зарабатывают деньги, предоставляя бизнес-ссуды физическим и юридическим заемщикам и получая от них процентный доход, а также взимая плату за услуги.
2. Кредитные союзы
Кредитный союз — это тип банка, который открыт для определенной категории людей, имеющих право на членство. Он принадлежит участникам и управляется ими на основе людей, помогающих людям. Традиционно кредитные союзы обслуживали жителей местного сообщества, членов церкви, сотрудников конкретной компании или школы и т. Д.
Структура собственности кредитных союзов позволяет им предлагать своим членам более персонализированные и недорогие банковские услуги. .Из-за своего небольшого операционного размера кредитные союзы могут платить более высокие процентные ставки, чем банки, а клиенты могут лучше строить отношения с банковским персоналом. С другой стороны, операции кредитных союзов ограничены, а депозиты клиентов менее доступны.
3. Инвестиционные банки
Инвестиционные банки — это банки, которые предоставляют корпоративным клиентам доступ к рынкам капитала для сбора средств для расширения. Они помогают компаниям привлекать средства на фондовом рынке и рынке облигаций для финансирования их расширения, приобретений или других финансовых планов.Они также способствуют слияниям и поглощениям, выявляя для приобретения жизнеспособные компании, отвечающие критериям покупателя.
Инвестиционные банки зарабатывают деньги, предлагая консультационные услуги корпоративным клиентам, торгуя на финансовых рынках и представляя клиентов при слияниях и поглощениях. Некоторые примеры крупных инвестиционных банков в США включают Merrill Lynch, Goldman Sachs, J.P. Morgan и Bank of America.
Дополнительные ресурсы
CFI предлагает аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™ Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® Сертификат CFI по анализу финансового моделирования и оценки (FMVA) ® поможет вам обрести уверенность в себе. необходимость в вашей финансовой карьере.Запишитесь сегодня! программа сертификации для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжить обучение и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:
- Банковские сертификаты это тип депозитного счета, который физические лица открывают в финансовых учреждениях для снятия и внесения денег.Текущий счет, также известный как транзакционный счет или счет до востребования, очень ликвиден. Проще говоря, он предоставляет пользователям быстрый способ получить доступ к своим деньгам.
- Теория финансового учета Теория финансового учета Теория финансового учета объясняет, почему стоит бухгалтерский учет — причины, по которым операции сообщаются определенным образом. Это руководство будет
- Закон Гласса-Стигалла Закон Гласса-Стигалла Закон Гласса-Стигалла, также известный как Закон о банковской деятельности 1933 года, представляет собой законодательный акт, разделяющий инвестиционный и коммерческий банкинг.Закон явился экстренной реакцией на массовые банкротства банков во время Великой депрессии, поскольку считалось, что спекуляции коммерческих банков способствовали краху
10 основных банковских терминов, которые вам необходимо знать
Понимание основных банковских и финансовых операций — и терминология, которую люди используют, чтобы говорить о них, могут иметь большое значение для вашего банковского баланса.
Вот 10 банковских терминов, которые вы должны знать, чтобы лучше управлять своими деньгами.
1.Маршрутный номер
Девятизначный номер, идентифицирующий ваше финансовое учреждение. В более крупных банках может быть несколько номеров маршрутизации, зависящих от географического положения, в котором был открыт счет.
SavingsCash ManagementCDCheckingMoney MarketLendingClub Высокодоходные сбережения
Мин. баланс для APY2,500 $
Федерально застрахован NCUA
Alliant Credit Union High-Rate Savings
Discover Bank Online Savings
APY0.Рекламируемый сберегательный счет в Интернете на 40% APY по состоянию на 02/12/2021
Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.
Эти денежные счета объединяют в одном продукте услуги и функции, аналогичные чековым, сберегательным и / или инвестиционным счетам. Счета управления денежными средствами обычно предлагаются небанковскими финансовыми учреждениями.
SoFi Money®
Wealthfront Cash Account
CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.
CD (депозитный сертификат) — это тип сберегательного счета с фиксированной процентной ставкой и сроком, который обычно имеет более высокие процентные ставки, чем обычные сберегательные счета.
Capital One 360 CD
Capital One 360 CD
Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.
Текущие счета используются для ежедневного внесения и снятия наличных.
Депозиты застрахованы FDIC
Chime Spending Account
Депозиты застрахованы FDIC
One Spend
Citi Priority Checking
APY0,03% 0,03% Годовая процентная доходность
9000.104 9000.104 LendingClub APRewards остатки от 2500 до 99 999 долларовПлатежи на счетах денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.
Платежи по счетам денежного рынка аналогичны сберегательным счетам и имеют некоторые функции проверки.
2. FDIC
Федеральная корпорация по страхованию депозитов. Управляемая государством организация, которая страхует банковские депозиты клиентов на сумму до 250 000 долларов в случае банкротства банка. Национальная администрация кредитных союзов является эквивалентом кредитных союзов. (Подробнее о том, как работает страхование FDIC.)
3. Депозитный сертификат
Обычно известный как CD, счет, на который вы вносите денежную сумму и соглашаетесь хранить ее там в течение определенного периода времени.По счету обычно выплачиваются более высокие процентные ставки, чем по стандартным сберегательным и текущим счетам.
4. APY
Годовая процентная доходность. Сумма процентов, которые вы получаете от хранения денег на счете в течение года, включая сложные проценты. (Хотите получить дополнительную информацию? Узнайте больше о том, почему обеспечение высокого APY так важно для ваших сбережений.)
Максимально используйте свои деньги
Отслеживайте все свои расходы сразу, чтобы понять свои тенденции и выявлять возможности для экономии денег.
5. Годовая процентная ставка
Годовая процентная ставка. Сумма процентов, которые вы получаете от хранения денег на счете в течение года, не включая сложные проценты. В контексте ссуды годовая процентная ставка представляет собой стоимость заимствования денег.
6. Сложные проценты
Проценты, относящиеся к исходному депозиту, а также к вновь заработанным процентам. Например, если вы положите 100 долларов на счет, на котором начисляются сложные проценты под 5% в год, в следующем году вы получите 5% от 105 долларов.Несложные проценты по-прежнему будут приносить 5% на 100 долларов.
7. Сберегательный счет
Обычно это процентный счет, используемый для хранения денег на краткосрочные или долгосрочные цели или в чрезвычайных ситуациях. Вы можете добавить к этому счету в любое время, но некоторые виды снятия средств могут быть ограничены шестью в месяц.
Существует широкий диапазон процентных ставок для сберегательных счетов, и онлайн-банки, как правило, имеют более высокие ставки, чем национальные банки.
8.Плата за возвращенный товар
Плата за возвращенный чек, взимаемая с лица, пытающегося внести чек. Он может взиматься, если на счете автора чеков недостаточно средств или если счет закрыт.
9. Комиссия за овердрафт
Комиссия, взимаемая, если на вашем текущем счете недостаточно средств для покрытия запрошенного платежа. Финансовое учреждение выплатит то, чего не хватает на вашем счету, после чего на вашем счету может быть отрицательный баланс. (Подробнее о том, сколько банки взимают за овердрафты.)
10. Текущий счет
Счет в финансовом учреждении, на который вы можете вносить деньги и с которого вы можете выписывать чеки на покупки. Большинство людей используют текущие счета для получения заработной платы и оплаты счетов.
Финансовые учреждения могут быть переполнены жаргоном, но этот глоссарий банковских терминов должен помочь вам понять даже самые запутанные понятия.
FDIC: Learning Bank — веб-страница FDIC для студентов, учителей и родителей
Добро пожаловать в Учебный банк FDIC! Независимо от того, получаете ли вы деньги в подарок, в виде пособия или, в конечном итоге, от работы, возникает соблазн потратить их все на то, что вы хотите, например, на одежду, видеоигры или музыку.Но важно тратить с осторожностью и сэкономить как можно больше денег.
Вот почему FDIC создал Learning Bank — чтобы предоставлять информацию об использовании денег с умом, о том, как работают банки, и о различиях между типами банковских счетов и ссуд. Вы никогда не будете слишком молоды, чтобы выработать разумные финансовые привычки, которые помогут вам управлять своими деньгами!
Щелкните любую из ссылок ниже и слева, чтобы узнать больше о страховании вкладов, банковском деле и FDIC!
Узнайте у FDIC, как обращаться с деньгами
Money Smart для молодых людей и учеников начальной школы: Изучите основы обращения с деньгами и финансами, в том числе как наладить отношения с банками, с помощью программ финансового образования для молодежи Money Smart, разработанных FDIC.
Money Smart Podcast Network: Эта портативная аудио (MP3) версия Money Smart охватывает такие темы, как основы разумного заимствования денег, использование плана расходов для достижения финансовых целей и способы эффективного использования банковских продуктов.
Слушайте аудиофайлы в Интернете или загрузите их на портативный аудиоплеер. Присоединяйтесь к более чем 3 миллионам человек, охваченных Money Smart!
FDIC Consumer News: Мы также издаем ежеквартальный информационный бюллетень под названием FDIC Consumer News, чтобы помочь людям понять свои деньги и управлять ими.Вот ссылки на статьи в специальных выпусках, которые вы, возможно, захотите почитать.
Другие ресурсы FDIC:
- История FDIC: фотографии, аудио и видео, показывающие историю FDIC, включая онлайн-версию выставки, расположенной в штаб-квартире FDIC в Вашингтоне, округ Колумбия.
Дополнительные ресурсы: FDIC также предоставляет ссылки на другие веб-сайты, которые помогут детям понять, как управлять своими деньгами.
- MyMoney.gov — официальный сайт федерального правительства по вопросам финансовой грамотности и образования.
- Kids.gov — Правительственные веб-сайты для детей, которые имеют дело с деньгами. Отличные интерактивные игры и ресурсы для родителей и учителей.
- Jump $ tart Coalition’s Reality Check — интерактивная игра, которая показывает, сколько денег вам нужно заработать, чтобы делать то, что вы хотите делать.
- Американский музей финансов — расположенный на Уолл-стрит в Нью-Йорке, музей предлагает живые уроки и экскурсии, а также онлайновые образовательные материалы.
Banking an Overview — Oxford Handbooks
Ачарья В. и Ричардсон М. (ред.) (2009). Восстановление финансовой стабильности: как исправить неисправную систему , Нью-Йорк: Джон Вили и сыновья. Найдите этот ресурс:
Эйвери, Р. Б. и Самолик, К. А. (2004). «Консолидация банков и предоставление банковских услуг: малые коммерческие ссуды», Journal of Financial Services Research , 25: 291–325. Найдите этот ресурс:
Baele, L., Де Йонге, О., и Вандер Веннет, Р. (2007). «Имеет ли фондовый рынок ценность для банковской диверсификации?», Journal of Banking & Finance , 31: 1999–2023. Найдите этот ресурс:
Бейли, М. Н., Элмендорф, Д. У., и Литан, Р. Э. (2008). Большой кредитный кризис: как это произошло, как предотвратить еще один , Вашингтон: Институт Брукингса. Найдите этот ресурс:
Банк международных расчетов (1997). Основные принципы эффективного банковского надзора , Базель: Банк международных расчетов.Найдите этот ресурс:
——— (2006). Основные принципы эффективного банковского надзора , Базель: Банк международных расчетов. Найдите этот ресурс:
Бергер А. Н. (2003). «Экономические эффекты технологического прогресса: данные банковского дела», Journal of Money, Credit, and Banking , 35: 141–76. Найдите этот ресурс:
——— (2007). «Препятствия на пути к глобальной банковской системе:« Старая Европа »против« Новой Европы »», Journal of Banking & Finance , 31: 1955–1973.Найдите этот ресурс:
(стр.30) Бергер, А. Н., Боним, С. Д., Голдберг, Л. Г., и Уайт, Л. Дж. (2004). «Динамика выхода на рынок: влияние слияний и поглощений на выход De Novo и кредитование малого бизнеса в банковской сфере», Journal of Business 77: 797–834. Найдите этот ресурс:
——— и Bouwman, ЧС (2009a). «Создание ликвидности банка», Обзор финансовых исследований , 22: 3779–837. Найдите этот ресурс:
——— ——— (2009b).«Банковский капитал, выживание и эффективность в условиях финансовых кризисов», Рабочий документ Университета Южной Каролины. Найдите этот ресурс:
——— Де Янг, Р., Фланнери, М. Дж., Ли, Д., и Озтекин, О. (2008 г.) ). «Как крупные банковские организации управляют коэффициентами своего капитала?», Journal of Financial Services Research, , 34: 123–49. Найдите этот ресурс:
—————— Genay, H., Udell, GF (2000) . «Глобализация финансовых институтов: данные о результатах трансграничной банковской деятельности», Brookings-Wharton Papers on Financial Services, 3: 23–158.Найдите этот ресурс:
——— и Дик А. А. (2007). «Выход на банковские рынки и преимущество первопроходца», Journal of Money, Credit and Banking , 39: 775–807. Найдите этот ресурс:
—————— Goldberg, LG, and White, LJ (2007). «Конкуренция со стороны крупных фирм с несколькими рынками и эффективность малых фирм с одним рынком: данные банковской индустрии», Journal of Money, Credit and Banking , 39: 331–68. Найдите этот ресурс:
——— Кашьяп, А.К. и Скализ Дж. М. (1995). «Трансформация банковской отрасли США: какое долгое и странное путешествие это было», Brookings Papers on Economic Activity, 2: 55–218. Найдите этот ресурс:
——— Миллер, Н.Х., Петерсен, Массачусетс, Раджан, Р.Г., и Стейн, Дж. К. (2005). «Соответствует ли функция организационной форме? Данные из практики кредитования крупных и малых банков », Journal of Financial Economics , 76: 237–69. Найдите этот ресурс:
——— Rosen, R.J., и Уделл, Г. Ф. (2007). «Влияет ли структура размера рынка на конкуренцию? Пример кредитования малого бизнеса », Journal of Banking & Finance 31: 11–33. Найдите этот ресурс:
——— Saunders, A., Scalise, J. M., Udell, G.F. (1998). «Влияние слияний и поглощений банков на кредитование малого бизнеса», Journal of Financial Economics , 50: 187–229. Найдите этот ресурс:
——— and Udell, G. F. (2006). «Более полная концептуальная основа для финансирования МСП», Journal of Banking & Finance , 30: 2945–66.Найдите этот ресурс:
Bonaccorsi di Patti, E. and Gobbi, G. (2007). «Победители или проигравшие? Влияние банковской консолидации на корпоративных заемщиков », Journal of Finance , 62: 669–95. Найдите этот ресурс:
Boyd, J. and Prescott, E. (1986). «Коалиции финансовых посредников», Journal of Economic Theory , 38: 211–32. Найдите этот ресурс:
Брюэр, Э. и Джагтиани, Дж. (2007). «Сколько банки будут готовы платить, чтобы стать« слишком большими, чтобы обанкротиться »и получить другие выгоды?», Исследовательский рабочий доклад Федерального резервного банка Канзас-Сити 07–05.Найдите этот ресурс:
Buiter, W. (2008). «Уроки глобального кредитного кризиса для социал-демократов», справочный документ для лекции доктора Дж. М. Ден Уйллезинга, представленный 15 декабря в ден Роде Хоед, Амстердам. Доступно по адресу http://www.nber.org/~wbuiter/uyl.pdf. Найдите этот ресурс:
Campa, J. M. and Hernando, I. (2006). «Эффективность слияний и поглощений в европейской финансовой индустрии», Journal of Banking & Finance , 30: 3367–92. Найдите этот ресурс:
Caprio, G., Демиргуч-Кунт, А., Кейн, Э. Дж. (2008). «Обвал структурированной секьюритизации в 2007 году в поисках уроков, а не козлов отпущения», Рабочий документ Всемирного банка по исследованию политики 4756, октябрь. Найдите этот ресурс:
Карбо Вальверде, С. и Хамфри, Д. Б. (2004). «Прогнозируемые и фактические затраты на слияние отдельных банков», Journal of Economics & Business , 56: 137–57. Найдите этот ресурс:
(стр.31) Карлетти, Э., Хартманн, П., Онгена, С. (2007). «Экономические последствия контроля за слияниями: что особенного в банковской сфере?», Рабочий документ Европейского центрального банка 786, июль.Найдите этот ресурс:
Карлсон, М. и Вайнбах, Г. К. (2007). «Изменения в прибылях и балансах коммерческих банков США в 2006 году», Бюллетень Федеральной резервной системы , 93, июль: A38 – A71. Найдите этот ресурс:
Claessens, S., Demirguc-Kunt, A., Huizinga, H. (2001). «Как иностранный выход влияет на внутренний банковский рынок?», Journal of Banking & Finance , 25: 891–911. Найдите этот ресурс:
Cornett, M. M., McNutt, J. J., Tehranian, H. (2006).«Изменения в производительности вокруг банковских слияний: увеличение доходов по сравнению с сокращением затрат», журнал , посвященный деньгам, кредитам и банковскому делу, , 38: 1013–50. Найдите этот ресурс:
Крейг Б. Р. и Динджер В. (2007). «Слияния банков и динамика процентных ставок по депозитам», Рабочий документ Федерального резервного банка Кливленда. Найдите этот ресурс:
Crouhy, M. G., Jarrow, R.A., and Turnbull, M. (2008). «Понимание и анализ текущих событий: кризис субстандартного кредитования 2007 года», Journal of Derivatives , 16: 81–110.Найдите этот ресурс:
Де Гевара Дж. Ф. и Маудос Дж. (2007). «Объяснительные факторы рыночной власти в банковской системе», Manchester School , 75: 275–96. Найдите этот ресурс:
DeLong, G. and DeYoung, R. (2007). «Изучение путем наблюдения: вторичные эффекты информации при совершении и оценке сделок слияний и поглощений коммерческих банков», Journal of Finance , 62: 181–216. Найдите этот ресурс:
De Nicolo, G. and Kwast, M. L. (2002). «Системный риск и финансовая консолидация: связаны ли они?», Рабочий документ Международного валютного фонда 02/55.Найдите этот ресурс:
DeYoung, R. (2007) DeYoung, R. (2007) «Безопасность, надежность и эволюция банковской индустрии США», Federal Reserve Bank of Atlanta Economic Review , First and Second Quarters, 41–66. Найдите этот ресурс:
——— Эванофф Д. и Молинье П. (готовится к печати). «Слияния и поглощения финансовых институтов: обзор литературы после 2000 года», Journal of Financial Services Research . Найдите этот ресурс:
Diamond D.W. (1984). «Финансовое посредничество и делегированный мониторинг», Обзор экономических исследований , 51: 393–414. Найдите этот ресурс:
——— and Dybvig, P. (1983). «Банковские пробеги, страхование вкладов и ликвидность», , Журнал политической экономии, 91: 401–19. Найдите этот ресурс:
——— и Раджан, Р. Г. (2001). «Риск ликвидности, создание ликвидности и финансовая хрупкость: теория банковского дела», , Журнал политической экономии, , 109: 287–327. Найдите этот ресурс:
European Central Bank (2007a). Банковские структуры ЕС , октябрь, Франкфурт: Европейский центральный банк. Найдите этот ресурс:
——— (2007b). Стабильность банковского сектора ЕС , ноябрь, Франкфурт: Европейский центральный банк. Найдите этот ресурс:
Economist (2008). «Деньги для старых надежд: специальный отчет об управлении активами», 1 марта 2008 г., стр. 1–20. Найдите этот ресурс:
Fama, E. F. (1985). «Чем отличаются банки?», Journal of Monetary Economics 15: 29–39. Найдите этот ресурс:
Financial Times (2008).«Наткнувшись на стабильность», 21 ноября, 11. Найдите этот ресурс:
Fiordelisi, F. and Molyneux, P. (2006). Стоимость акций в банковской сфере . Лондон: Palgrave Macmillan. Найдите этот ресурс:
Focarelli, D. and Panetta, F. (2003). «Выгодны ли слияния для потребителей? Данные итальянского рынка банковских депозитов », American Economic Review , 93: 1152–72. Найдите этот ресурс:
—————— and Salleo, C. (2002). «Почему банки объединяются?», Journal of Money Credit and Banking , 34: 1047–66.Найдите этот ресурс:
Foote, C. L., Gerardi, K., Goeete, L., and Willen, P. S. (2008). «Факты о субстандартном кредитовании: что (мы думаем) мы знаем о кризисе субстандартного кредитования и чего мы не знаем», Документ для обсуждения государственной политики Федерального резервного банка Бостона 08–2. Найдите этот ресурс:
Frame, WS and White, LJ ( 2004 г.). «Эмпирические исследования финансовых инноваций: много разговоров, мало действий?», Journal of Economic Literature , 42: 116–44. Найдите этот ресурс:
(стр.32) Годдард, Дж., Молинье, П., и Уилсон, Дж. О. С. (2001). Европейское банковское дело: эффективность, технологии и рост . Чичестер: Джон Уайли и сыновья. Найдите этот ресурс:
————————— (готовится к печати). «Финансовый кризис в Европе: эволюция, политические меры и уроки на будущее», , Журнал финансового регулирования и соответствия, . Найдите этот ресурс:
————————— и Таваколи М. (2007). «Европейское банковское дело: обзор», Journal of Banking & Finance , 31: 1911–35.Найдите этот ресурс:
Hannan, T. H. and Prager, R. (2004). «Конкурентные последствия мультирыночного банковского разветвления», Journal of Banking & Finance , 28: 1889–1914. Найдите этот ресурс:
——— and Pilloff, S.J. (2006). «Цели и мотивы приобретения в банковской сфере», Серия обсуждений по финансам и экономике Федеральной резервной системы. 40. Найдите этот ресурс:
——— and Hanweck, G. A. (2008). «Последние тенденции в количестве и размере банковских филиалов: исследование вероятных детерминантов», Серия обсуждений по финансам и экономике Совета управляющих Федеральной резервной системы 02.Найдите этот ресурс:
Hellwig (2008). «Системный риск в финансовом секторе: анализ финансового кризиса субстандартной ипотеки», Институт исследований коллективных благ Макса Планка, Бонн, 2008/43. Найдите этот ресурс:
Казначейство HM (2008). «Прогон на скале», Комитет казначейства Палаты общин, HC56–1. Найдите этот ресурс:
Holmstrom, B. and Tirole, J. (1998). «Государственное и частное предложение ликвидности», , журнал политической экономии, , 106: 1–40. Найдите этот ресурс:
Хосоно, К., Сакаи, К., Цуру, К. (2006). «Консолидация кооперативных банков (Шинкин) в Японии: мотивы и последствия», Дискуссионный документ Исследовательского института экономики, торговли и промышленности, серия 06-E-034. Найдите этот ресурс:
Hughes, J., Lang, W., Местер Л., Мун Ч. и Пагано М. (2003). «Жертвуют ли банкиры ценностью для создания империй? Управленческие стимулы, консолидация отрасли и финансовые результаты », Journal of Banking & Finance , 27: 417–47. Найдите этот ресурс:
Humphrey, D., Виллессон, М., Бергендаль, Г., и Линдблом, Т. (2006). «Выгоды от меняющейся платежной технологии в европейском банковском деле», Journal of Banking & Finance , 30: 1631–52. Найдите этот ресурс:
International Monetary Fund (2008). «Отчет о глобальной финансовой стабильности: сдерживание системного риска и восстановление финансовой устойчивости», Вашингтон, округ Колумбия: Международный валютный фонд. Найдите этот ресурс:
Jeon, Y. and Miller, S. M. (2007). «Рождения, смерти и браки в США».S. Commercial Banking Industry », Economic Inquiry , 45: 324–41. Найдите этот ресурс:
Jones, K. D. and Critchfield, T. S. (2005). «Консолидация в банковской отрасли США: близится ли к завершению долгая странная поездка?», Обзор банковского дела Федеральной корпорации по страхованию депозитов, , 17: 30–61. Найдите этот ресурс:
Кашьяп, А.К., Раджан, Р.Г. и Штейн, JC (2002). «Банки как поставщики ликвидности: объяснение сосуществования кредитования и приема депозитов», Journal of Finance , 57: 33–73.Найдите этот ресурс:
La Porta, R., Lopez-de-Silanes, F., Shleifer, A., and Vishny, R. W. (1998). «Закон и финансы», , журнал политической экономии, , 106: 1113–55. Найдите этот ресурс:
Леланд, Х. и Пайл, Д. Э. (1977). «Информационная асимметрия, финансовая структура и финансовое посредничество», Journal of Finance , 32: 371–87. Найдите этот ресурс:
Levine, R. (1997). «Финансовое развитие и экономический рост: взгляды и повестка дня», , журнал экономической литературы, , 35: 688–726.Найдите этот ресурс:
——— (2005). «Финансы и рост: теория и доказательства», в П. Агион и С. Дурлафф, (ред.), Справочник экономического роста . Нидерланды: Elsevier. Найдите этот ресурс:
. (стр.33) Местер, Л. Дж. (2007). «Некоторые мысли об эволюции банковской системы и процессе финансового посредничества», Federal Reserve Bank of Atlanta Economic Review , First and Second Quarters, 67–75. Найдите этот ресурс:
Mishkin, F.С. (2006). «Насколько велика проблема, чтобы потерпеть неудачу?», Journal of Economic Literature , 44: 988–1004. Найдите этот ресурс:
Molyneux, P. and Shamrouk, N. (1999). Финансовые инновации . Чичестер: Джон Вили. Найдите этот ресурс:
Paulson, A. L. (2009). «Привлечение капитала: роль суверенных фондов благосостояния», Письмо ФРС Чикаго , январь. Найдите этот ресурс:
Поццоло, А. Ф. и Фокарелли, Д. (2007). «Трансграничные слияния и поглощения в финансовом секторе.Отличается ли банковское дело от страхования? », Рабочий документ Банка Италии. Найдите этот ресурс:
Stiroh, K. J. and Rumble, A. (2006). «Темная сторона диверсификации: пример финансовых холдинговых компаний США», Journal of Banking & Finance , 30: 2131–61. Найдите этот ресурс:
Uchida, H., Udell, GF, Watanabe, W. ( 2007). «Размер банка и кредитные отношения в Японии», Рабочий документ 13005 Национального бюро экономических исследований. Найдите этот ресурс:
Udell, G.Ф. (2009). «Уолл-стрит, Мейн-стрит и кредитный кризис: мысли о текущем финансовом кризисе», Business Horizons , 2: 117–25. Найдите этот ресурс:
Валканов, Э. и Клеймайер С. (2007). «Роль регулятивного капитала в международных банковских слияниях и поглощениях», Research in International Business and Finance , 21: 50–68. Найдите этот ресурс:
Yellen, J. (2008). «Ипотечный кризис, финансовые рынки и экономика», , Экономическое письмо Федерального резервного банка Сан-Франциско , 35–6.Найдите этот ресурс:
Йом, Р. (2005). «Банки с ограниченным назначением: их особенности, результаты и перспективы», Федеральная корпорация страхования депозитов, Обзор банковского дела , 17: 19–36. (стр. 34) Найдите этот ресурс:
Банковские операции для клиентоориентированного мира
Сегодня в штаб-квартире и региональных офисах банков люди выполняют работу, которую никогда не видит ни один клиент, но без которой банк не мог бы функционировать.Тысячи людей занимаются закрытием и исполнением кредитов, обработкой платежей и разрешением споров с клиентами. Они выясняют, когда могут быть сделаны исключения для утверждения клиентов, и помогают банку соблюдать правила отмывания денег, и это лишь некоторые из них.
Через десять лет операции бэк-офиса будут выглядеть совершенно иначе. Для начала потребуется гораздо меньше людей. По оценкам McKinsey, от 75 до 80 процентов транзакционных операций (например, общие бухгалтерские операции, обработка платежей) и до 40 процентов более стратегических операций (например,g., финансовый контроль и отчетность, финансовое планирование и анализ, казначейство) можно автоматизировать. У операционного персонала будет совсем другой набор задач, и, следовательно, потребуются разные навыки. Вместо обработки транзакций или сбора данных они будут использовать технологии, чтобы консультировать клиентов по лучшим финансовым вариантам и продуктам, творчески решать проблемы и разрабатывать новые продукты и услуги для повышения качества обслуживания клиентов. Другими словами, банки будут больше походить на технологические компании.
Особенности трансформируемых банковских операций
Финансовым учреждениям необходимо представить общую картину, подумать на уровне совета директоров о том, как подготовиться к революционному влиянию цифровых технологий на банковские операции. Поскольку операции занимают от 15 до 20 процентов годового бюджета банка (Приложение), преобразование этих функций приведет к значительному повышению прибыльности и возврату большего капитала акционерам. Это также может повысить доходы, позволяя банкам предоставлять клиентам более качественные продукты и услуги.
Экспонат
Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]Сегодня многие банковские процессы привязаны к тому, как банки всегда вели бизнес, и часто служат потребностям банка больше, чем клиента.Банкам необходимо обратить эту динамику вспять и сделать опыт работы с клиентами отправной точкой для разработки процессов. Для этого им необходимо понимать, чего хотят клиенты, как и когда они этого хотят. Операции будущего будут не основным центром затрат, а движущей силой инноваций и повышения качества обслуживания клиентов.
Основываясь на нашей работе с крупными финансовыми учреждениями по всему миру и на исследованиях McKinsey Global Institute по автоматизации и будущему работы, мы видим шесть определяющих характеристик будущих банковских операций.
Отличительные, персонализированные продукты и услуги
Сегодня банки предлагают стандартизированные продукты, жестко запрограммированные с конкретными преимуществами, параметрами и правилами — 30-летняя ипотека, кредитные карты для путешествий, сберегательные счета с минимальным остатком. Различные операционные роли отвечают за поддержку этих продуктов и управление правилами, регулирующими их. В будущем эти действия будут автоматизированы, а роли сотрудников сместятся в сторону разработки продукта. Вместо того, чтобы оценивать кредитные риски и принимать решения об одобрении ипотеки, операционный персонал будет работать с автоматизированными системами, чтобы банк мог предлагать своим клиентам гибкие и индивидуализированные ипотечные кредиты.
Представьте, например, что банк запускает новую кредитную карту, в которой участник карты получает возможность определить бонусные баллы, которые они могут получить — возможно, 30 процентов вознаграждений поступают в авиакомпанию, 30 процентов в качестве кэшбэка и 40 процентов в виде определенных бонусов. розничный продавец. Или, может быть, банк решает предлагать ссуды, которые позволяют клиентам указать свой план погашения и сроки погашения. Сегодня эти сценарии были бы кошмаром для банков, которые планировали бы организовать — каждая карта или ссуда почти потребовали бы своей собственной операционной группы.Но вскоре операторы будут использовать свои знания о банковских процессах и системах, чтобы сначала разрабатывать индивидуализированные продукты, а затем использовать технологии для управления ими и их доставки.
Широкое использование автоматизации и новых технологий, расширяющих возможности клиентов
Автоматизация и искусственный интеллект, уже являющиеся важной частью потребительского банкинга, в ближайшие годы гораздо глубже проникнут в операционную деятельность, обеспечивая преимущества не только для структуры затрат банка, но и для его клиентов.Оцифровка процесса закрытия и выполнения ссуд, например, ускорит процесс и предоставит клиентам гибкость и свободу просмотра и подписания документов в Интернете или с помощью своего мобильного приложения. Обычно потребители в США должны ждать не менее месяца, чтобы получить одобрение на ипотеку — оцифровка этого процесса и автоматизация одобрений и обработки сократят время ожидания с дней до минут.
То же для колл-центров. Вместо того, чтобы ждать в ожидании или перебрасываться между разными представителями, клиенты могут получить мгновенное и эффективное автоматизированное обслуживание клиентов на основе передового ИИ.
AI и расширенная аналитика также могут улучшить разрешение споров. Клиенты могут связаться со своим банком в любое время через Интернет, мобильный телефон или электронную почту и быстро получать решения в режиме реального времени. На задней панели системы будут выполнять почти мгновенную оценку данных о споре, изучая историю отношений клиента с банком и используя исторические модели споров для решения проблемы.
Безупречные процессы и стабильное качество
Сегодня многие операционные сотрудники выполняют десятки или даже сотни аналогичных задач каждый день — рассматривают споры клиентов по кредитным или дебетовым картам, обрабатывают или утверждают ссуды, следят за тем, чтобы платежи обрабатывались должным образом, и так далее.Неудивительно, что ошибки случаются. В некоторых банках США от пяти до десяти процентов всех споров по дебетовым картам обрабатываются с ошибками.
Автоматизация этих и других процессов снизит предвзятость людей при принятии решений и снизит количество ошибок практически до нуля. Это даст оперативным сотрудникам время для помощи клиентам в решении сложных, крупных или деликатных вопросов, которые нельзя решить с помощью автоматизации. И эти сотрудники будут обладать полномочиями принимать решения и навыками быстро решать проблемы клиентов.
Проактивное управление на основе аналитики
Использование прогнозной аналитики может значительно улучшить управление операциями несколькими способами. Во-первых, это позволяет руководителям операций быть более точными и точными в своих прогнозах. Вместо использования простой арифметики, основанной на ограниченном количестве переменных для прогнозирования спроса, прогнозы спроса на конкретные продукты и услуги могут быть сделаны на основе детализированных профилей клиентских сегментов и поведения клиентов с использованием десятков или сотен переменных.Банки могут создавать подробные профили из множества наборов данных, включая онлайн-взаимодействия, географическую информацию об использовании мобильных телефонов и агрегированное поведение платежей, а затем применять аналитику для прогнозирования потребностей и желаний своих клиентов — вплоть до уровня единого индивидуальный в некоторых случаях.
Обширные наборы данных также позволят менеджерам установить больше KPI. Например, вместо того, чтобы отслеживать только среднее время обработки и степень удовлетворенности клиентов в колл-центре, банки могут детализировать, чтобы узнать, сколько времени миллениалы или жители определенного штата проводят по телефону с представителями.Если они тратят больше, чем в среднем, банки могут определить, почему и, при необходимости, изменить способ общения с этими клиентами или скорректировать продукты или услуги, чтобы лучше их обслуживать.
Наконец, применение аналитики к большим объемам данных о клиентах может изменить решение проблем, доведя его до глубоко детализированного уровня и делая упреждающим, а не реагирующим. Вместо того, чтобы банк устранял ошибку или проблему клиента только тогда, когда она достигает определенного масштаба или частоты, программное обеспечение может обнаруживать ошибки, которые случаются даже с одним клиентом, например, просчет комиссии или двойной платеж на кредитную карту.Затем клиент может быть предупрежден об ошибке и проинформирован о том, что она уже исправлена; такой вид превентивного охвата может значительно повысить удовлетворенность клиентов. Банки также могут проактивно обращаться к клиентам, которым, по данным прогнозного моделирования, скорее всего, будут звонить с вопросами или проблемами. Например, если банк замечает, что его старые клиенты имеют тенденцию звонить в течение первой недели после открытия счета или получения новой кредитной карты, представитель службы поддержки клиентов AI может обратиться к нему, чтобы зарегистрироваться.
Устранение разрозненности для упрощения организации
Банки всегда функционировали как единое целое: фронт-офисы (филиалы), мидл-офисы (колл-центры) и бэк-офисы (операции). В следующие десять лет эта троица будет кардинально эволюционировать. Как мы уже отмечали, бэк-офисы будут сокращаться. Колл-центры почти исчезнут из-за ботов AI и автоматизации, а количество филиалов будет уменьшено, а функции будут преобразованы. По мере того, как все больше клиентских транзакций переводится в цифровые каналы, сотрудники передовых отделений будут работать в качестве квалифицированных личных консультантов, помогая клиентам получить ответы на сложные вопросы, которые невозможно решить в цифровом формате, давая советы по банковским продуктам и функциям и, как правило, выступая в качестве единого целого. -остоп-магазин для нуждающихся клиентов в пути.Это новая парадигма, при которой клиенты будут получать индивидуальные советы, полагаясь на более простую организацию.
Талант как отличительная черта: выход за рамки служебного долга
Сегодняшние сотрудники вряд ли узнают своих будущих коллег. Роли, которые раньше работали в безвестности и без взаимодействия с клиентами, теперь будут сосредоточены на потребностях клиентов, обеспечивая критически важную работу. Они также будут иметь опыт работы с технологиями, данными и опытом пользователей, а также будут включать цифровых дизайнеров, специалистов по обслуживанию клиентов и опыту, инженеров и специалистов по обработке данных.Эти высокооплачиваемые специалисты сосредоточат свое внимание на инновациях и разработке технологических подходов к улучшению качества обслуживания клиентов. Они также будут иметь глубокие познания в системах банка и обладать навыками сочувствия и общения, необходимыми для управления исключениями и предоставления услуг «белой перчатки» клиентам со сложными проблемами.
Начало трансформации
Чтобы преуспеть в мире, где некогда разрозненные роли, такие как закрытие и выполнение ссуд, соблюдение нормативных требований и управление рисками, становятся неотъемлемой частью разработки продуктов, управления продуктами и обслуживания клиентов, банкам необходимо будет внести серьезные организационные изменения.Им нужно будет переосмыслить, как будут работать люди, которые заставят банк работать. Это требует трех основных усилий:
Разработайте план перехода на мобильную организацию. : Сегодня такие функции, как центры обработки вызовов, обработка платежей и андеррайтинг рисков, организованы по продуктам или сегментам. Поскольку банки все больше фокусируются на персонализированном взаимодействии, потребуется операционная модель, основанная на поездках. С помощью модели, основанной на путешествиях, банки будут гарантировать, что операционные ресурсы будут отвечать за запрос клиента или проблему, пока она не будет решена.Модель, основанная на путешествиях, будет объединять ресурсы с различными возможностями и знаниями и преодолевать существующие в настоящее время разрозненные структуры. Для этого банкам необходимо будет переосмыслить то, как они укомплектовывают персонал, измеряют и отслеживают эффективность и, в конечном итоге, предоставляют клиентам услуги.
Разработайте и внедрите новую модель талантов: Операционные сотрудники в 2030 году должны будут уметь кодировать, разрабатывать продукты и понимать данные, но им также потребуется личное тепло и понимание для управления исключениями и решения сложных проблем клиентов.Чтобы привлечь такого рода таланты, банкам необходимо будет расширить свое географическое присутствие и определить пулы талантов с необходимыми навыками и атрибутами. Им потребуется новый подход к найму, чтобы оценивать и нанимать специалистов для работы с навыками, отличными от тех, которые требуются сегодня. Наконец, банкам потребуются подходы к обучению, чтобы развивать не только технические навыки, но также сочувствие и способность производить впечатление на клиентов при каждом взаимодействии.
Составьте дорожную карту для ускорения оцифровки: Банкам необходимо действовать сейчас, чтобы разработать агрессивную тактическую дорожную карту, в которой излагается план оцифровки и автоматизации.Банки, у которых нет четкого долгосрочного плана автоматизации, который приведет к полностью цифровой операции через десять лет, будут изо всех сил пытаться оправдать ожидания клиентов.
В 2030 году будущее для банков и их клиентов будет совершенно другим. У банков есть уникальная возможность заложить основу для предоставления клиентам индивидуализированной, индивидуальной и ориентированной на консультации ценности.
.