Можно ли заложить квартиру в ипотеке: Что можно делать с ипотечной квартирой

Содержание

Что можно делать с ипотечной квартирой

Сбылась места — вы наконец-то приобрели квартиру. Пусть в кредит, по ипотечной схеме, главное — она ваша. Осталось только запомнить несколько правил поведения собственника, и у вас не возникнет проблем.
 
Когда заемщик покупает квартиру по классической ипотечной схеме, она сразу переходит в его собственность, оставаясь в залоге у банка. Соответственно, владелец квартиры приобретает три права: пользования, владения и распоряжения своей недвижимостью.
 
Регистрация и вселение третьих лиц
 
Что касается права пользования, заемщик может свободно проживать в квартире и вселять в нее третьих лиц, уведомляя, однако, банк обо всех лицах, которых он хочет поселить в квартире. Потому что и заемщик, и все вселенные им лица будут отвечать перед банком за сохранность квартиры, а значит, банку следует знать обо всех проживающих в ней. Эта процедура носит чисто уведомительный характер, банк не будет проверять моральный облик или законопослушность ваших жильцов.


 
Ряд банков для того, чтобы лишний раз напомнить заемщикам об этом обязательстве, предлагают заемщику подписать отдельное соглашение при заключении ипотечной сделки, в котором заемщик обязуется согласовывать с банком круг лиц, которых он намерен поселить в квартире. Изредка банки налагают ограничения на заемщиков, разрешая, например, вселять в квартиру, приобретенную по ипотеке, только членов семьи. Всеми возможными ограничениями нужно поинтересоваться еще до подписания договора с банком. Изменить условия после заключения ипотечного договора банк не имеет права.
 
Кстати, если в числе условий банка есть запрет на вселение в квартиру лиц, не являющихся вашими родственниками, это отнюдь не означает одновременного запрета на регистрацию в ней третьих лиц. По новому жилищному законодательству регистрация в квартире, временная или постоянная, не влечет возникновения права пользования ею. Сейчас человек приобретает право пользования жилым помещением, только проживая в нем.
Но о том, что вы собираетесь зарегистрировать кого-либо на вашей жилплощади, тоже придется уведомить банк.
 
Продажа, завещание и дарение
 
А вот право распоряжаться квартирой у заемщика, оформившего ипотечный кредит, ограничено в связи с тем, что квартира находится в залоге у банка до полной выплаты кредита. Так что завещать или подарить кому-то квартиру вы сможете только с согласия банка-кредитора.
 
Продавать же жилье, купленное по ипотечной схеме, россияне фактически не могут. Точнее, законодательных ограничений для этого нет, но, пока не разработана процедура продажи квартир, приобретенных по ипотеке, банки обычно не идут на это.
 
Залог
 
Квартиру, приобретенную по ипотечной схеме, теоретически можно заложить второй раз. Это будет вторичный залог, поскольку квартира уже находится в залоге у банка, выдавшего ипотечный кредит. Но, во-первых, потребуется согласие банка-кредитора, выдавшего ипотечный кредит, а во-вторых, большой вопрос, согласится ли другой банк или иное учреждение стать вторым кредитором в очереди в случае, если заемщик не сможет расплатиться по своим обязательствам.

 
Перепланировка
 
Сейчас к перепланировке жилья предъявляются гораздо более строгие требования, нежели год назад. Квартиру, приобретенную по ипотеке, конечно, можно перепланировать, но процедура эта будет непростой. Мало того, что в некоторых субъектах РФ до сих пор не разработаны процедуры согласования перепланировки квартиры, придется столкнуться с дополнительными трудностями.
 
Процедура согласования перепланировки для квартиры, купленной по ипотеке, будет проходить в три этапа. Сначала владелец квартиры должен подготовить и согласовать с контролирующими органами проект перепланировки. После этого – получить согласие страховой компании, в которой застрахована квартира (кстати, компания вполне может выступить против, если проект перепланировки таит в себе риск порчи и разрушения имущества, то есть квартиры). И уже в-третьих предстоит получить согласие банка на перепланировку.
 
Раньше, до ужесточения требований к перепланировке квартир, были случаи, когда заемщики занимались перепланировкой, получая на это согласие и банка, и страховщика, сейчас же процедура усложнилась, поэтому пока желающих не находится.

ФОРУМ НА РУСИПОТЕКЕ — НИ ОДИН ВОПРОС НЕ ОСТАНЕТСЯ БЕЗ ОТВЕТА

Популярные разделы

Мы в соцсетях

Ссылки

Интересует, сколько стоит велотренажер для дома, узнайте на нашем сайте. | Секционные 3D заборы от завода производителя.

Требования к залоговой недвижимости

Какая недвижимость подойдет для залога?

В качестве залога для кредита наличными банк принимает достроенные и оформленные в собственность квартиры в многоквартирных жилых домах, частные дома и таунхаусы.

Общие критерии для всех видов жилья в качестве залога:

  • Находится на территории РФ, кроме территорий закрытых административно-территориальных образований (ЗАТО).

  • Подключено к системам водоснабжения, электроснабжения, канализации и отопления.

  • Находится в собственности совершеннолетних дееспособных лиц.

  • Право собственности зарегистрировано в Росреестре.

  • Свободно от ограничений и обременений, кроме обременения в виде объекта культурного наследия.

Можно ли в качестве залога использовать комнату, если я живу в коммуналке?

К сожалению, сейчас такой возможности нет. Для залога подходят только целые квартиры в жилых многоквартирных домах, частные дома и таунхаусы.

Можно ли для залога использовать квартиру, которая находится в соцнайме?

Нет, банк не может принять такую квартиру в качестве залога, так как она не приватизирована и принадлежит не клиенту, а государству.

Почему нельзя оставить в залог апартаменты?

По закону этот тип недвижимости считается коммерческим, даже если собственник использует его для жилья.

Можно ли оставить в залог квартиру в строящемся доме?

Нет, ваше право собственности на недвижимое имущество должна подтверждать соответствующая запись в Едином государственном реестре недвижимости, а там она появится, только когда дом будет достроен, введен в эксплуатацию, вы подпишите с застройщиком акт приема-передачи квартиры и зарегистрируете свое право собственности в Росреестре.

Принимается ли в залог жилье, которое входит в программу реновации?

Да, принимается. Когда придет очередь для реновации дома, в котором находится такая квартира, собственники жилья подпишут договор мены с администрацией города. После этого Росреестр автоматически обновит все данные о залоге. Переподписывать договор с банком не потребуется.

Может ли в качестве залога выступить недвижимость, которую купят на полученные кредитные средства?

Нет, так сделать не получится. На момент оформления кредита в Тинькофф вы уже должны быть собственником недвижимости — право собственности на нее должно подтверждаться соответствующей записью, внесенной в Единый государственный реестр недвижимости.

Можно ли заложить ипотечную квартиру?

Нет. Оформить займ под залог квартиры с обременением нельзя

Можно ли заложить долю в квартире?

Заложить одну долю нельзя, но можно использовать для залога квартиру, находящуюся в долевой собственности. Необходимое условие: все собственники должны стать залогодателями. На заключение сделки они должны приехать лично — доверенность не подойдет.

Можно ли оформить кредит под залог недвижимости, если там прописан несовершеннолетний?

Если ребенок только прописан, то можно. Но мы не берем в залог недвижимость, в которой несовершеннолетний — один из собственников.

Если недвижимость находится в долевой собственности, может ли один из собственников передать свою долю в залог, чтобы получить кредит на выкуп оставшихся долей?

Нет, кредит под залог недвижимости в Тинькофф не подходит для выкупа долей у остальных собственников. При оформлении кредита все собственники должны стать залогодателями и лично присутствовать на сделке.

Но вы можете взять беззалоговый кредит в Тинькофф или другом банке, выкупить доли остальных собственников и полностью оформить недвижимость на себя. После этого вы сможете обратиться в Тинькофф за кредитом под залог недвижимости на более выгодных условиях. Главное — чтобы при оформлении кредита в Тинькофф ваша недвижимость не была в залоге у другого банка.

Получилось найти ответ?

Вот что вам следует знать

Ипотека

Как LendingTree получает оплату?

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.

Автор:

Обновлено: 1 ноября 2022 г.

Примечание редактора: Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.

Покупка квартиры может быть более запутанной, чем покупка дома на одну семью, потому что вы покупаете часть сообщества с уникальным набором правил и сборов. Процесс ипотечного кредитования также может быть сложным — ваш кредитор будет учитывать как ваши финансы, так и финансы сообщества кондоминиумов.

Что такое квартира?

Кондоминиум, или сокращенно «квартира», представляет собой частную единицу в более крупном здании, в которой также находятся другие единицы. Квартиры обычно управляются ассоциацией кондоминиумов, которая отвечает за обслуживание, ремонт, замену и управление общими зонами, такими как коридоры, гаражи и места отдыха. Ассоциация также имеет право принимать и обеспечивать соблюдение правил использования членами этих мест общего пользования и, как правило, требует от жителей уплаты ежемесячных или ежегодных взносов.

Кондоминиум и квартира

Основное различие между кондоминиумами и квартирами заключается не в самих строениях, а в том, как они принадлежат. Многоквартирные дома часто принадлежат одному лицу, например, застройщику или инвестиционному фонду недвижимости (REIT), и сдаются в аренду арендаторам.

Кондоминиум, с другой стороны, представляет собой отдельную единицу более крупного здания и обычно принадлежит физическому лицу. Владение квартирой также увеличивает капитал, а аренда квартиры — нет. В остальном кондоминиумы и жилые комплексы предлагают аналогичные удобства.

Квартира против дома

В отличие от владения квартирой, владение домом обычно позволяет вам делать все, что вы хотите, в своем собственном доме, если это разрешено законом. Например, обычно вы можете переделывать по своему усмотрению (конечно, если у вас есть соответствующие разрешения). Ассоциации кондоминиумов, с другой стороны, могут ограничивать тип реконструкции, которую вам разрешено делать, запрещать вам сдавать свою квартиру в аренду или даже ограничивать, какие домашние животные у вас есть. В квартире также меньше уединения, чем в доме, потому что вы делите здание с другими единицами.

Цены на кондоминиумы, как правило, ниже, чем цены на жилье — по данным Национальной ассоциации риэлторов (NAR), средняя цена продажи кондоминиума или кооператива составляла 331 700 долларов в сентябре 2022 года, а средняя цена дома на одну семью — 391 000 долларов.

Кондоминиумы как дома для отдыха

Кондоминиум может быть домом для отдыха и может предлагать удобства, такие как бассейн или теннисные корты, которые могут сделать его удобным местом для отдыха и восстановления сил. Однако, если вы надеетесь заработать дополнительные деньги, сдавая свою квартиру в аренду на время отпуска, обязательно сначала проведите исследование. Не все ассоциации кондоминиумов позволяют домовладельцам использовать свою квартиру в качестве сдачи в аренду на время отпуска, а те, которые это делают, могут быть не так легко финансироваться.

Как работает ипотечный кредит?

Вы можете использовать те же кредитные программы для квартир, что и для покупки дома на одну семью. Тем не менее, есть некоторые ключевые различия в том, как кредиторы смотрят на два типа недвижимости в процессе андеррайтинга.

В дополнение к проверке вашего финансового положения ипотечные кредиторы также оценивают финансовое состояние ассоциации кондоминиумов. Кредиторы оценят полную картину того, как проект кондоминиума строится, управляется и принадлежит ему, включая следующее:

  • Количество приобретенных единиц
  • Количество квартир, принадлежащих инвесторам (не занятых собственником)
  • Удобства
  • Судебные процессы, связанные с квартирным товариществом
  • Количество владельцев квартир, просрочивших взносы
  • Отсроченные и предстоящие специальные начисления

Это виды факторов, которые делают квартиру либо гарантийной, либо негарантийной, и большинство ипотечных кредитов требуют, чтобы ваша квартира была гарантированной.

Плюсы и минусы владения квартирой

Вам не придется обрабатывать внешнее обслуживание недвижимости, например, косить газон или устойчивый скорее всего, вы сэкономите деньги по сравнению с покупкой дома на одну семью 

  Вы обретете чувство общности 

 0003

 Вы будете платить более высокие ежемесячные расходы и процентные ставки по ипотеке, чем если бы вы купили дом на одну семью 

 Вам может быть труднее продать квартиру, чем дом 

 Вы будете очень близки квартиры с соседями

Что такое квартира с гарантией и без гарантии?

Кондоминиум с гарантией — это тот, который имеет право на получение обычного кредита в силу следующих правил, установленных Fannie Mae и Freddie Mac, чтобы гарантировать, что ипотечные кредиты, выданные для кондоминиумов, представляют собой разумный риск как для кредиторов, так и для покупателей. А негарантийная квартира не соответствует правилам Fannie и Freddie, а это означает, что вы не можете использовать обычное финансирование для ее покупки.

Кондоминиум, на который не распространяется гарантия, может иметь 20% или более квартир, принадлежащих одной организации, ТСЖ, вовлеченному в неразрешенный судебный процесс, или обязательные членские взносы за удобства, которые не принадлежат ассоциации домовладельцев. Финансирование негарантированной квартиры, вероятно, будет более сложным, потому что вы не сможете получить доступ к вариантам с низким первоначальным взносом, предлагаемым некоторыми традиционными ипотечными программами, и вы будете ограничены меньшим пулом потенциальных кредиторов.

  Совет. Чтобы узнать, подлежит ли конкретная интересующая вас квартира гарантии, проверьте, отображается ли она в утвержденных списках, например, в списке, опубликованном Министерством жилищного строительства и городского развития США (HUD) или Министерством по делам ветеранов США. (ВА).

Чтобы разобраться во всей сложности этих правил и руководств, вам, скорее всего, понадобится найти кредитора, имеющего опыт предоставления ипотечных кредитов на квартиры.

Типы ипотечных кредитов

Существует несколько вариантов ипотечных кредитов.

→  Обычные кредиты : Эти кредиты предлагают финансирование для кондоминиумов с первоначальным взносом всего 3%, минимальным кредитным рейтингом 620 и возможностью отмены частного ипотечного страхования (PMI), поэтому вам не нужно вносить 20% первоначальный взнос при покупке квартиры. квартира. Тем не менее, они используют правила, установленные спонсируемыми государством организациями Fannie Mae и Freddie Mac, а это означает, что ваша квартира должна иметь гарантию.

→  Кредиты FHA : Для покупки квартиры и внесения минимального первоначального взноса в размере 3,5% вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 580. Используйте инструмент поиска кондоминиумов HUD, указанный выше, чтобы найти квартиры, одобренные FHA, или найти конкретную квартиру, которая вас интересует.

→  Кредиты для ветеранов : Военнослужащие, находящиеся на действительной военной службе, ветераны и соответствующие супруги могут купить квартиру с помощью кредита для ветеранов. Для военных заемщиков эта кредитная программа имеет 0% первоначальный взнос, отсутствие ипотечного страхования и кредитных лимитов, которые являются привилегиями, которые FHA и обычные кредиты не предлагают. У VA также есть свой собственный одобренный VA список кондоминиумов, которым мы поделились выше.

→  Кредиты USDA : USDA предлагает малообеспеченным заемщикам в сельской местности ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом на покупку квартиры. Требований к минимальному кредитному рейтингу нет, но вам необходимо соответствовать ограничениям дохода Министерства сельского хозяйства США и продемонстрировать, что вы можете справляться с ежемесячными платежами по ипотеке. Вы можете проверить инструмент соответствия требованиям собственности Министерства сельского хозяйства США, чтобы узнать, какие кондоминиумы рядом с вами могут соответствовать требованиям.

Что нужно знать о ставках по ипотечным кредитам на кондоминиумы

Ипотечные кредиты на кондоминиумы, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем кредиты на частные дома, примерно на 0,125–0,25%. Это связано с тем, что Fannie Mae и Freddie Mac рассматривают кондоминиумы как более рискованную ставку и, чтобы компенсировать это, взимают с кредитора дополнительную комиссию, если вы покупаете кондоминиум, а отношение кредита к стоимости (LTV) превышает 75%. Кредиторы перекладывают эту плату на вас, взимая несколько более высокие процентные ставки.

К счастью, вы можете договориться о ставке по ипотеке со своим кредитором, и, если вы сможете внести хотя бы 25% первоначальный взнос на заключительный стол, вы обычно можете избежать повышения процентной ставки.

5 Советы по покупке квартиры

Хотя покупка квартиры может быть сложной, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы максимально упростить процесс.

НАЙМИТЕ СПЕЦИАЛИСТОВ ПО НЕДВИЖИМОСТИ 

Рассмотрите возможность найма агента по недвижимости и юриста по недвижимости, имеющего опыт поиска и покупки квартиры. Они могут помочь вам ознакомиться с документами ассоциации кондоминиумов, включая устав ассоциации, последние правила и бюджет, чтобы помочь выявить любые проблемы, которые могут негативно повлиять на ваш образ жизни.

ИССЛЕДОВАНИЕ АССОЦИАЦИИ КВАРТИР Узнайте, участвовала ли ассоциация кондоминиумов в каких-либо судебных процессах или испытывала ли она частые правонарушения. Кроме того, по возможности познакомьтесь с президентом ассоциации, членами правления и нынешними жителями.

ЗАПРОСИТЬ О СПЕЦИАЛЬНЫХ ОЦЕНКАХ 

Специальная оценка – это плата, которую ассоциация квартир может взимать в любое время, если существующего бюджета недостаточно для покрытия важных расходов (например, дорогостоящего ремонта крыши). Спрашивая о текущих и предстоящих специальных оценках, вы можете понять, с какими дополнительными расходами вы можете столкнуться, если купите квартиру.

ОЦЕНИТЕ УДОБСТВА 

Хотя такие удобства, как клуб и бассейн, хороши, вы должны убедиться, что они стоят своей цены. Сравнение удобств может помочь вам сузить область поиска. Кроме того, ипотечные кредиторы захотят узнать, какие удобства будут у кондоминиума при оценке.

ОЗНАКОМЬТЕСЬ С ПРАВИЛАМИ АРЕНДА

Если вы надеетесь получать пассивный доход от сдачи жилья в аренду через такие платформы, как Airbnb, вам следует сначала обратиться в ассоциацию кондоминиумов. Некоторые ассоциации могут иметь правила относительно того, можете ли вы сдавать свою квартиру в аренду.

Понять полную стоимость владения квартирой

Чтобы узнать, стоит ли покупать квартиру, вы должны оценить все затраты. Вам нужно не только учитывать основную часть и процентную часть ваших платежей по ипотеке, у вас также есть страхование квартиры, членские взносы, налоги на имущество и страхование ипотеки (если применимо), чтобы учесть ваши расходы.

В следующем примере представлена ​​30-летняя ипотека на квартиру стоимостью 300 000 долларов с процентной ставкой 7,12% и первоначальным взносом 10%. Сравнение этих затрат с затратами на покупку дома может дать вам более четкое представление о том, стоит ли покупать квартиру.

Возможные ежемесячные расходы на владение квартирой

Поделиться статьей

 

Текущие ставки по ипотечным кредитам

Годовых от

  • 30 лет. Зафиксированный 5,88%
  • 15 лет. Зафиксированный 5,31%
  • 5/1 рука 3,31%

Расчет платежа

Раскрытие информации о рекламе Применяются положения и условия. NMLS#1136

Имеет ли значение ипотечный кредит на ваше имя против вас при аренде квартиры? | Бюджетные деньги

Эшли Адамс-Мотт

i Jupiterimages/Comstock/Getty Images

Если у вас есть действующий ипотечный кредит, сумма ежемесячного платежа может стать частью общей оценки вашего финансового состояния потенциальным домовладельцем. Если ипотека является частью более крупной, отрицательной кредитной ситуации, она также может сыграть против вас во время обыска квартиры. Однако, если это финансовый плюс, это повышает ваши шансы на получение аренды.

Проверка кредитоспособности

Многие владельцы квартир проверяют кредитоспособность потенциальных жильцов. Поскольку проверка кредитоспособности показывает вашу историю платежей с кредиторами, любые счета в коллекциях и общедоступные записи, такие как судебные решения, арендодатель может просмотреть ваш отчет и определить, насколько вы добросовестны в оплате существующих счетов. Когда в вашем кредитном отчете появляется ипотечный кредит, история платежей по соглашению о рассрочке представляет особый интерес. Если вы постоянно вносите платежи вовремя, это благоприятно отражается на ваших возможностях аренды. Аналогичным образом, просроченные платежи могут указывать на проблемы с управлением деньгами или доходом.

Доступная арендная плата

Когда вы подали заявку на получение ипотечного кредита, отношение вашего долга к доходу помогло кредиторам определить, сколько денег вам ссудить, исходя из вашей способности погасить кредит. В сфере аренды арендодатели также сравнивают ваш доход с общей суммой долговых платежей, чтобы оценить вашу способность выплачивать ежемесячный арендный платеж. Одна треть вашего ежемесячного дохода обычно считается максимальной арендной платой, которую вы должны платить. Если ваши другие долговые платежи, включая ранее полученную ипотеку, оставляют менее 33 процентов вашего заработка на аренду, вы можете столкнуться с трудностями при поиске места.

Особые ситуации

Если уникальная ситуация, например, работа в связи с раздельным проживанием или разводом, приводит к тому, что вам нужна квартира, в то время как ваше имя остается в ипотеке, обсудите ситуацию с домовладельцем при подаче заявления. Многие мелкие собственники и менеджеры сохраняют определенную гибкость при выборе арендаторов и могут предложить вам квартиру, несмотря на несколько проблем с кредитом. Подумайте о том, чтобы предложить дополнительную месячную арендную плату вместе с залогом, чтобы продемонстрировать свою способность и готовность платить.

Лишение права выкупа

Если вы не выполнили свои обязательства по ипотечному кредиту и столкнулись с потерей права выкупа, он остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Это может негативно сказаться на вашей способности арендовать квартиру, особенно если в то же время вы столкнулись с дополнительными финансовыми трудностями. Чтобы максимизировать свои шансы на получение арендной платы, держите свои другие долги в актуальном состоянии и подавайте заявки на квартиры с арендной платой, которая соответствует правилу одной трети вашего месячного дохода.

Оплаченные дома

После того, как вы выплатите ипотечный кредит, он может оставаться положительной отметкой в ​​разделе кредита в рассрочку в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет. Если ваш будущий арендодатель упоминает о существовании ипотеки при обсуждении вашего кредитного отчета, убедитесь, что он отмечает, что ваше платежное обязательство закончилось с полной оплатой счета.

Ссылки

  • MSN Real Estate: семь способов арендовать с кредитом Crummy
  • Charles Gate Realty: сколько я могу позволить себе арендовать каждый месяц
  • Experian: статус счета «Оплачено, закрыто/никогда не опаздывает» помогает вашей кредитоспособности

Writer Bio

Эшли Мотт имеет 12-летний опыт управления малым бизнесом и степень бакалавра бухгалтерского учета в Колумбии.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *