Можно ли взять кредит под залог 1 2 доли квартиры: Кредиты под залог доли в квартире

Содержание

Можно ли получить ипотеку на долю в квартире

Как известно, многие объекты жилой недвижимости находятся в долевой собственности. Доли в праве на имущество переходят из рук в руки, их дарят, наследуют, продают и, соответственно, покупают. Дают ли банки ипотеку на покупку долей в квартирах, каковы её особенности – расскажем в этой статье.

Кто и зачем покупает доли

Владение долей в праве собственности не означает, что в квартире под неё выделена комната или конкретный участок с обозначенными границами. Как пользоваться помещениями, определяется по договорённости между собственниками или по решению суда, если такое соглашение не достигнуто. Зачем же приобретать такую головную боль?

Многие владельцы долей – родственники и близкие люди (супруги, родители и дети, наследники). Покупка доли в таких ситуациях – это способ урегулировать проблемы в семейных и финансовых отношениях. Например, при разводе муж выкупает долю жены, квартира полностью переходит в его собственность, а бывшая супруга получает денежную компенсацию и использует её для решения своих вопросов.

Другой мотив для покупки доли – регистрация по месту жительства. Прописаться в квартире, имея долю в праве собственности на неё, можно без согласия других собственников.

Некоторые люди приобретают доли в квартире с целью получения дохода от её последующей перепродажи. Если объект приобретается по частям, то затраты окажутся меньше, чем если бы он покупался целиком. После покупки первой доли новый владелец может создать невыносимые условия для других собственников и вынудить их продать свои доли «по дешёвке», используя при этом преимущественное право на покупку.

Особенности ипотеки на долю в квартире

Хотя стоимость доли меньше (иногда на порядок) стоимости квартиры в целом, тем не менее зачастую и она неподъёмна без привлечения финансовых ресурсов со стороны. В этой связи у покупателя доли возникает закономерный вопрос: можно ли в такой ситуации взять ипотечный кредит. Можно, но только при выполнении некоторых условий.

При ипотечном кредитовании, как известно, в роли обеспечения выступает залог приобретаемого или имеющегося имущества. Под него банк и даёт покупателю деньги в долг. Значение доли в качестве обеспечения весьма сомнительно, поскольку такая недвижимость низколиквидна – её невозможно быстро продать по адекватной цене. Поэтому получить ипотеку под долю в квартире получится не всегда.

Банк без проблем выдаст кредит на покупку доли под залог имеющейся недвижимости.

Другой вариант, где вероятность положительного решения о выдаче кредита высока – покупка «последней доли», в результате которой недвижимость целиком переходит в собственность покупателя. В этом случае в роли обеспечения выступает вся квартира, в которой покупается доля.

С большой вероятностью в ипотеке будет отказано, если заявитель в состоянии предоставить в обеспечение кредита только покупаемую долю, и после её приобретения не становится единоличным собственником всей квартиры.

Примеры ипотечных программ

Предложения для приобретения доли в недвижимости на ипотечном рынке не часто, но всё же встречаются. Они предлагаются в двух вариантах – как специализированные продукты и как вариант кредитования для приобретения квартир на вторичном рынке жилья.

В линейке ипотечных продуктов от Бинбанка имеется специальное предложение кредита для покупки последней комнаты/доли в квартире по ставке от 8,25% годовых с первоначальным взносом от 10%. Ипотека для приобретения квартиры целиком обойдется в 9% годовых (размер первоначального взноса – от 20%).

Акибанк кредитует приобретение доли в квартире по ставке от 8,25% годовых. Для последней доли первоначальный взнос – от 10%, для отдельной – от 25%.

Некоторые банки включают вариант с покупкой последней доли в стандартные программы по кредитам на приобретение квартир целиком. Такое предложение можно обнаружить, в частности, в линейке ипотечных продуктов банка Дельтакредит, процентная ставка по кредиту – от 8,25% годовых.

Если вы планируете приобрести долю в квартире и при этом стеснены в средствах, стоит обязательно попробовать получить ипотечный кредит. Даже если ваша ситуация представляется проблемной. Банки заинтересованы в привлечении заёмщиков и рассматривают каждый случай индивидуально.

Кредит под залог доли квартиры без согласия получить можно у нас

Получение займа под залог недвижимости – это очень выгодная услуга от КПК «Константа», которая оказывается всего по трем документам. Но в некоторых случаях для оформления потребуется нотариально заверенное согласие. Наши специалисты объяснят и расскажут вам, в каких случаях оно требуется, а в каких можно обойтись без него.

Важно

Согласно законодательству Российской Федерации, при совместном владении собственностью, будь то родственники или супруги, требуется согласие второй стороны на то, чтобы получить средства под залог или проводить любые другие операции с квадратными метрами.

То есть нотариально заверенное согласие потребуется в двух случаях:

  1. Если заемщик находится в браке и объект является совместно нажитым имуществом.
  2. Если жилье относится к совместной долевой собственности.

Когда можно получить кредит под залог доли квартиры без согласия

Получить деньги под залог доли квартиры без согласия возможно в отдельных случаях.

То есть нотариально заверенное согласие потребуется в двух случаях:

  1. Если вы являетесь владельцем комнаты в коммуналке.
  2. Если жилье было приобретено до брака или получено по наследству, подарено – значит можно получить займ под залог доли квартиры без согласия.

Условия кредитования

  • Получить деньги под часть недвижимости можно за рекордно короткие сроки — рассмотрение заявки проходит всего за час, а оформление договора за 1 день.
  • На руки выдается сумма, которая зависит от оценочной стоимости части недвижимости.
  • Срок кредитования составляет от 1 мес. до 20 лет.
  • Для получения денег потребуется минимальное количество документов.

Документы для оформления залога доли квартиры без согласия:

  1. Правоустанавливающие документы на долю
  2. Паспорт заявителя
  3. СНИЛС, водительские права или пенсионное удостоверение

Оформляем займ

  • Подаем заявку.

    Если для получения средств не требуется разрешение от других владельцев, то количество документов останется минимальным. На рассмотрение ее уходит всего 1 час.

  • Подписание договора.

    Делается это в офисе, где предоставляются оригиналы документов и проходит обсуждение всех деталей соглашения.

  • Регистрация договора в Росреестре.

    После внесения записи о регистрации договора в Единый реестр прав о недвижимости, сделка считается полностью подтвержденной.

  • Выдача денег.

    Может проводится в виде наличного или безналичного расчета.

Ставки
по кредитам

Начинаются ставки от 14,59%.

ОФОРМИТЕ ЗАЯВКУ И ПОЛУЧИТЕ КРЕДИТ НА САМЫХ ВЫГОДНЫХ УСЛОВИЯХ!

Условия досрочного погашения

За досрочное погашение не взимаются никакие дополнительные штрафы и комиссии.

Преимущества кредитов пенсионерам под залог квартиры

  • Рассмотрение доли в качестве залога —
    редкость на рынке недвижимости. Но мы почти не выносим отказов по заявкам наших клиентов.
  • Большая сумма на руки.
    Стоимость доли в Москве может достигать даже нескольких миллионов.
  • Быстрое получение денег.
    Займ можно оформить в самые короткие сроки.
  • Кредитная история и подтверждение доходов не требуется.
    Кредит под залог доли квартиры без согласия выдается на основании личных и правоустанавливающих документов и не более того.

КПК «Константа» всегда готова идти на встречу своим клиентам – если вы хотите оформить займ под залог доли квартиры без согласия мы не будем требовать без основание ненужные документы.

Кредит под залог доли в квартире в Москве взять онлайн

Мы подаем заявки на получение кредита одновременно в несколько банков, что существенно снижает вероятность отказа.

Наша команда оказывает услуги по подготовке полного и юридически чистого пакета документов в 5-6 разных банках в течение одного дня.

У каждого банка имеется свой порядок заполнения и формы документов для получения того или иного кредитного продукта.

Наши сотрудники – профессионалы своего дела.

Помогут в кратчайшие сроки заполнить и подготовить правильно всю документацию, которая необходима для получения кредитного продукта, выбранного вами.

Наша компания избавит вас от утомительных хождений по банкам, простаивания в очередях и длительных переговоров с сотрудниками финансовых учреждений.

Сотрудничая с нами, вы сможете сэкономить время и нервы, а также избежать возможных «подводных камней», возникающих при оформлении.

Мы работаем на результат и гарантируем оперативное решение любых поставленных задач.

Мы поможем оформить кредит при неподтвержденном доходе, плохой кредитной истории или в случае, когда вы уже получили отказ от банка.

Отсутствие первоначального взноса при получении ипотеки – для нас не преграда, проверено!

Одобрение получают 90 % клиентов. Благодаря отличной репутации и многолетнему опыту наша компания добивается положительного решения для потенциального кредитора даже в самых сложных случаях.

Сотрудники «ЛионКредит» контролируют ситуацию на всех этапах сделки.

Мы индивидуально подходим к каждому конкретному случаю и выполняем полное сопровождение – от выбора банка и кредитной программы до выдачи денежных средств.

Наша компания работает с полной отдачей и оказывает квалифицированную поддержку клиента с использованием наиболее правильной стратегии.

Мы сотрудничаем со всеми банковскими учреждениями, поэтому подбираем максимально выгодные программы по оформлению.

Возможность отказаться от наценок и дополнительных услуг банков позволяет нашей компании обеспечивать клиентам более низкие ставки в сравнении с самостоятельным обращением.

Нас знают и рекомендуют знакомым, ведь стоимость наших услуг ниже, чем у конкурентов, а качество работы значительно выше.

Получить кредит под залог доли в квартире

Кредит под залог части недвижимости ранее практиковался повсеместно в Украине. Такой займ можно было получить практически в любом банке. Сегодня же банковские учреждения практически полностью отказались от этого без каких-либо конкретных объяснений. Скорее всего, это связано с высокой конкуренцией на рынке кредитования и появлением частных финучреждений, которые выдают займ под долю в квартире на более выгодных условиях. «Кредит 112» предлагает взять кредит под залог доли в квартире или частном доме сроком до 10 лет на любые цели. Мы обеспечиваем полную конфиденциальность и честность сделки, делаем всю бумажную работу за Вас и предоставляем юридическую поддержку по любому вопросу на всех этапах сотрудничества.

Можно ли взять кредит под залог доли в квартире в банке?

Мы проанализировали предложения основных украинских банков, таких как:

  • ПриватБанк;
  • ОщадБанк;
  • Монобанк;
  • ОТП Банк;
  • Райффайзен Банк Аваль;
  • Укрэксимбанк;
  • Укргазбанк и других.

Заложить долю в квартире в банке сегодня не представляется возможным, онлайн консультанты большинства банковских учреждений не дают никаких комментариев, почему данная услуга недоступна.

Кредит под залог части квартиры в «Кредит 112»

Компания «Кредит 112» не стала отбирать возможность у десятков тысяч украинцев получить деньги под залог доли в квартире и сегодня мы готовы предоставить наиболее лояльные условия для тех, кто остро нуждается в финансовой поддержке.

Срочный кредит под залог доли в квартире можно получить в Киеве, Днепре, Харькове, Одессе, Ужгороде, Хмельницком и других регионах.

Чтобы оформить займ нужно минимальное количество документов и всего несколько минут Вашего времени. Абсолютно всю работу, связанную с оценкой недвижимости и оформлением документов берут на себя юристы «Кредит 112».

Условия получения кредита:

  • Размер займа – 80% от рыночной цены доли квартиры – от 30 000 до 30 000 000 гривен;
  • Процентная ставка – 1,5% в месяц;
  • Срок погашения – от 3 месяцев до 10 лет;
  • Для оформления нужны: паспорт гражданина Украины, ИНН и правоустанавливающие документы;
  • График погашения подбирается исходя из требований клиента;
  • Займ выдается наличными в любой валюте.

Простые шаги получения кредита

Оставить заявку вы можете удобным для вас способом: онлайн или по телефону. Наши консультанты готовы предоставить любую необходимую информацию, проконсультируют по условиям и ответят на все вопросы

При личной встрече наш оценщик проведет осмотр объекта. Юрист проверит предоставленные вами документы и подготовит договор с учетом предварительных договоренностей и выбранных вами условий

После подписания документов вы сможете получить необходимую вам сумму наличными

Подать заявку

Кредит под залог доли в частном доме в «Кредит 112»

«Кредит 112» также выдает займ под залог доли в частных домах по всей территории Украины. Условия кредитования идентичны варианту с квартирой. Техническое и эстетическое состояние постройки не играет роли при оформлении сделки. Вы можете заложить дом вместе с земельным участком и даже недостроенный дом. Весь период сотрудничества с компанией Вы имеете полное право проживать на территории дома, делать ремонт, сдавать недвижимость в аренду и выполнять любые другие действия.

Можно ли заложить долю в квартире с плохой кредитной историей?

Можно ли взять кредит под долю в квартире, если у меня плохая кредитная история? Такие вопросы нам регулярно задают клиенты. «Кредит 112» относится с пониманием к заемщикам с отрицательной кредитной историей, ведь всего одна просрочка может значительно снизить Ваш рейтинг платежеспособности, а исправить ситуацию довольно тяжело. В нашей компании Вы можете получить кредит под залог доли в квартире с любой историей, без справки о доходах и поручителя.

Порядок оформления сделки в «Кредит 112»

Чтобы оформить срочный кредит под залог доли в квартире, заполните форму обратной связи, позвоните менеджеру или посетите филиал компании в одном из областных городов. Мы рассматриваем заявку на займ под долю в квартире в течение 10 минут, далее проводим честную оценку недвижимости и составляем договора.

Вы можете изучить все условия самостоятельно или получить консультацию у юриста при необходимости. После подписания договора Вы получаете кредит наличными под залог доли в квартире в любом удобном банке. «Кредит 112» — доступный кредит под залог доли в квартире на лучших условиях в Украине.

  • Без справки о доходах

    Для получения кредита достаточно наличие только паспорта и идентификационного кода

  • Время оформления

    Выдача средств происходит в самые сжатые сроки, а именно 1-2 часа

  • Работаем с Черным списком

    Работаем с клиентами имеющими негативную кредитную историю

  • Честный кредит

    Реальная ставка без фиктивных акций и дополнительных условий на весь срок займа

Займ под недвижимость за 1 день

ЗАЙМ ОТ ЧАСТНОГО ИНВЕСТОРА
Решение по заявке 15 минут

Срочный займ под залог доли в квартире за 1 день
«Нотариальная сделка» деньги под залог доли в квартире за день – это комплексная услуга от компании Центр Залогов Долей.

 

  • Мы максимально упростили процедуру и ускорили весь процесса выдачи займа в день обращения к нам! Такой продукт особо подходит кому понадобились срочные деньги прям сейчас или еще вчера.

  • Теперь нам не нужно брать на это 1-3 рабочих технических дней для подписания и организации сделки, теперь нам не нужно ждать 5-7 рабочих дня для наложения обременения для выдачи займа.

  • Мы подписали договора с партнерами (Нотариусы, регистратор сделки, регистрационная палата, страховая и оценочная компания, агентства недвижимости и прочие специалисты и организаторы для осуществления сделки по 102-фз по договору займ и залог, по закону ипотеки) и тем самим упростили Вам процедуру оформления сделки. Правда удобно?!

  • Мы Центр залогов долей подготовили для Вас отличную программу «Нотариальная сделка» Вам просто достаточно приехать в офис или как минимум оставить заявку для сайта для предварительного решения и даже сразу получить положительный ответ на деньги под залог доли в долг от частного инвестора.

Центр залогов долей и квартир


Воспользуйтесь нашей услугой «нотариальная сделка за день» по долям и получите деньги под залог недвижимости на день! Попробуйте это удобно – Мы уверены, что Вы уже прозвонили в 2-5 компаний и не понятно, как с ними работать с какими-то мутные сделками. У нас всё просто – Мы молодые специалисты и естественно для нас главное организованность, исходя из наших взглядов у нас конечно большой поток клиентов и именно поэтому мы организация где все процессы налажены и автоматизированные. 

Авансы — да мы выдаем авансы если они Вам нужны.

 

Хотите рассчитать займ или узнать условия на займ под залог доли за 1 день?
Бесплатная консультация +79250650628 Константин whatsapp/telegram
Для заявок [email protected]

«Недвижимость должно работать на хозяина»
Наша миссия – подобрать оптимальный формат этой работы для каждого конкретного случая, даже очень сложного. И вместе с клиентом осуществить этот вариант – ко взаимной выгоде и благополучию.
«нотариальная сделка под залог доли» прям сегодня!
*Работаем с тяжелыми случаями-готовы выдать аванс на время сделки

  • Так же напоминаем, что рассматриваем Комнаты в квартирах, квартиры, коттеджи и автомобили. 

  • Договор займа и залога, без выписки и смена собственника, без согласия содольщика на залог доли;

  • Оперативное решение по заявке за 15 минут, по телефону предварительное решение, используем так же whatsapp и telegram +79250650628;

  • Возможность получения решения и условия одобрения без посещения в офис

  • Не только обещаем (как большинство представленных в Сети компаний нашего профиля), но и реально выдаем собственные средства, без посредников или используем пулл партнеров инвесторов;

  • Всегда и везде откровенны с клиентом, в том числе при указании стоимости наших займов и прочих расходов по сделке — вполне реальной, рыночной, если учитывать сложность клиентских задач, которые эти займы решают

Займ под залог доли в квартире в Ярославле

Деньги под залог

Деньги под залог – один из самых удобных способов быстро получить наличные под низкий процент. Сумма может быть крупной, это актуально для тех, кому нужны деньги для бизнеса, дальней поездки, приобретения авто и т.д.

Деньги под залог в Ярославле можно взять в специальных кредитных организациях с соответствующей правовой формой. Что представляет собой такая услуга? Вкратце, деньги под залог автомобиля, квартиры, прочего личного имущества – предоставление заемщику нужных ему денег в необходимом количестве взамен на то, что у кредитора хранятся документы на его имущество. Если должник вовремя не вернет займ, банк или кредитная организация имеет право продать имущество и получить свои деньги.

Существуют варианты, когда кредитная организация предоставляет деньги без залога ПТС или других документов на имущество, но при этом нотариально будет наложено обременение на объект залога, таким образом собственник не сможет без участия кредитора совершить ряд определенных действий со своим имуществом (например продать).

Деньги под залог – особенности оформления договора

Деньги под залог авто, квартиры, дачи и т.п., – это сделка, которую подкрепляют имуществом. Чаще всего займ под залог можно взять на долгий срок, а сумма, которую может предоставить кредитная организация, достигает 75% от стоимости имущества заемщика.

Взять деньги под залог автомобиля, несложно, необходимо выполнить следующие шаги:

  • Обратиться в кредитную организацию и предоставить транспортное средство для осмотра и оценки его стоимости. Чем «моложе» машина, тем больше будет сумма займа.
  • После осмотра автомобиля заемщику предлагается сумма, которую кредитор определил в результате оценки. Деньги могут быть выданы наличными или переведены на счет, предоставленный заемщиком.
  • Следом человек получает график платежей.
  • Если условия залога не были выполнены, автомобиль становится собственностью кредитной организации, а затем реализуется на авторынке.
  • Если условия залога не были выполнены, автомобиль становится собственностью кредитной организации, а затем реализуется на авторынке.

Некоторые банки или кредитные организации, предоставляющие деньги под залог ПТС, в случае отсутствия или задержки платежей от заемщика, могут предоставить ему рассрочку либо продлить срок пользования денежными средствами. Но это необходимо обсуждать в индивидуальном порядке. Кредитору проще и дешевле продлить срок займа, чем заниматься предпродажной подготовкой авто и реализовывать его.

Возможные риски кредитования под залог имущества

Кредитные организации, где можно взять деньги под залог ПТС автомобиля, довольно распространены, но везде разные условия и риски. В основном владельцев автоломбардов интересует прибыль, выраженная в процентах от кредита, выданного его организацией.

Но есть и те, кто стремится воспользоваться желанием клиента срочно взять кредит под залог недвижимости при любых выставленных ими условиях. И не всегда будущий заемщик внимательно читает договор. В результате – высокие процентные ставки, тяжелые условия выплаты, дополнительные комиссии и уже ожидаемая потеря недвижимости. Поэтому следует внимательно изучить контракт, прежде чем передать авто в руки кредиторов.

Довольно часто при оценке автомобиля намеренно снижается его реальная оценочная стоимость. Заемщик, которому были срочно нужны деньги под залог ПТС, в случае невозможности вовремя вернуть взятые взаймы денежные средства, теряет ТС, так как компании удается быстро и выгодно реализовать авто. Перед тем, как взять деньги под залог недвижимости в Ярославле и отдать свое имущество, тщательно изучите предлагаемые условия кредитования и сумму оценки.

Преимущества кредита под залог недвижимости

Если нужны деньги, и вы ищете, где можно под залог взять денег, обращайтесь только в проверенные кредитные организации. Один из самых доступных способов кредитования — деньги под залог квартиры, авто, прочего имущества.

Преимущества займа денег под залог ПТС в Ярославле:

  • Быстрое предоставление наличных или перевод денежных средств на расчетный счет заемщика. Когда оформляется такой займ, кредиторы не требуют справку с работы и прочие подтверждающие документы. Поручители и большой пакет документов также не нужны.
  • Все, что нужно для получения денег под залог авто, — ПТС, свидетельство о регистрации машины, а также паспорт или другое удостоверение личности заемщика.
  • Возможность продолжать пользоваться автомобилем. Не все кредитные организации забирают недвижимость, они берут только ПТС, а автомобиль остается в распоряжении владельца, если он исправно платит проценты и возвращает займ. Забрать машину могут только у злостных неплательщиков.
  • Абсолютная законность и безопасность сделки. Если заемщик решил перестать платить кредит и хочет освободиться от бремени выплат, он просто оставляет свое имущество кредитной организации, которая затем реализует недвижимость и забирает одолженные финансы.
  • Кредит превращает ваше имущество в актив. Другими словами, ваше авто теперь работает на вас, принося деньги.
  • Большая сумма залога, до нескольких миллионов.
  • Если нужно взять деньги под залог срочно и на продолжительный срок, такой вид кредитования, – спасение.
  • Благодаря низким процентам, займ под залог имущества поможет приобрести квартиру, что в определенных случаях обойдется дешевле ипотеки.

Если вам срочно понадобились денежные средства, услуга «деньги под залог авто» в Ярославле выручит вас, вы получите необходимую сумму. Но перед тем, как подписать договор, тщательно изучите все условия предлагаемого контракта, чтобы не попасть в кабалу и не лишиться имущества.

без согласия собственников. Список банков, условия по кредиту, требования к недвижимости

При необходимости в деньгах одним из доступных решений может стать займ под залог доли. Собственник получает ссуду у банка или микрофинансовой компании за счет оформления имущества под залог. При погашении долга доля остается у владельца, при дефолте организация изымает имущество в свою пользу. При этом кредит под залог невыделенной доли в квартире имеет правовые нюансы и подводные камни.

Требования к доле, оформляемой в залог

Характеристики части жилья должны соответствовать следующим нормам:

  1. иметь высокую ликвидность – спрос на рынке;
  2. отсутствие обременений, ареста или судебных разбирательств с участием доли;
  3. местоположение жилья в черте города, где представлено отделение банка или компании;
  4. это не единственное место жительства заемщика;
  5. не должно быть зарегистрировано третьих лиц на площади в собственности владельца.

Помимо перечисленного важно, чтобы не только часть, но и вся квартира была пригодна для жизни. Стандартные требования включают наличие газовых, электрических и паровых систем отопления, обеспечивающих дом теплом на всю площадь. Должна быть проведена канализация, горячая и холодная вода, проведенные в ванную и на кухню.

Сантехника должна быть в исправном состоянии, а также двери, окна и крыша, если объект располагается на последнем этаже.

Важно! Не принимаются квартиры в деревянных зданиях.

Дом не должен быть определен под снос с временным выселением жителей, находиться в аварийном состоянии или определенным администрацией на реконструкцию или капитальный ремонт на бюджетные средства.

Где можно получить кредит под долю квартиры: 6 вариантов

По законодательству право на долю не дает собственнику пользоваться конкретной комнатой. Из-за этого реализация кредита под залог доли становится затруднительной. Большинство банков не имеют отдельных программ по кредиту под залог доли в квартире, но есть общие кейсы, предполагающие в качестве объекта обременения квартиры, дома, таунхаусы.

Шансов взять кредит в залог доли в квартире в банке у заемщика мало. Охотнее на сделку идут микрофинансовые организации, для них часть от квартиры в собственности заявителя не является проблемой. Но можно и попытать шансы в классических учреждениях.

Сбербанк

На нецелевые расходы можно взять ссуду под ставку от 13% в год. Основные условия, чтобы получить средства:

  • Сумма от 500 тыс. р. до 10 млн р.
  • Возврат до 20 лет.
  • Валюта – рубль.
  • Можно взять до 60% от стоимости объекта.

Клиенту предлагается добровольное страхование за исключением полиса на имущество от риска утраты, порчи, от которого нельзя отказаться по закону. Но при отказе к основной процентной ставке прибавляется 1% годовых. Отсутствуют скрытые платежи и комиссии за оформление, получение денег.

Клиенты банка от 21 года до 75 лет, учитывая возврат долга к этому сроку. Требуется опыт работы от полугода на последнем предприятии.

Альфа-банк

Банк требует, чтобы предоставляемая недвижимость под залог не являлась жилым домом с землей. Программа нецелевая – средства клиент тратит по усмотрению без отчетности. Возможна любая регистрация по месту проживания, не обязательно проживать в месте расположения объекта обременения.

Условия по займу разбиваются на стандартные для всех физических лиц и более выгодные для участников зарплатных программ. Для первой категории доступно получить на условиях:

  • от 600 000₽;
  • процент 13,49% в год;
  • погашение до 30 лет включительно.

Для второй категории все характеристики сохраняются за исключением ставки, для них – 13,19% в год. Получить кредит под залог доли квартиры вправе россияне, граждане Украины и Республики Беларусь.

Важно! У дома должен быть кирпичный/железобетонный фундамент или из камня.

Возрастные ограничения от 21 года до 70 лет с учетом полной оплаты ипотеки в залог доли в квартире. Опыт работы общий – от года. На последнем предприятии – от 4-х мес.

Реннесанс кредит

Активных кредитных предложений под залог части квартиры в банке сейчас нет. Доступны лишь потребительские займы на небольшие суммы. Максимальную сумму 700 000₽ можно взять по двум кейсам: онлайн через сайт, если посетитель – клиент банка, и при программе расширенного пакета документов. Обработкой заявки специалист занимается 1 день, получить деньги можно в день подачи документов.

ВТБ

Есть ипотечная программа на вторичное жилье. Она подойдет людям, желающим взять кредит под залог комнаты в квартире, которую они намерены приобрести. Специалист из банка проверяет выбранный объект на юридическую чистоту.

Для имеющейся недвижимости есть нецелевая программа. По ней клиент предоставляет квартиру в части города, где присутствует подразделение компании. Нет гарантий, что инвестор примет заявление на кредит в залог доли в квартире. Предложение включает:

  • Фиксированную процентную ставку на весь срок, от 12,2% в год.
  • Возможность получить до 15 млн р.
  • Выдают до половины средств от стоимости объекта.
  • Максимальный срок 20 лет, но должен быть кратным 12 мес.

По условиям данной программы собственником жилья может быть и супруг, члены семьи, их разрешается сделать поручителями.

MYZALOG24

Компания поможет взять деньги срочно под залог доли в квартире. Работает для недвижимости, находящейся в Москве, области, Санкт-Петербурге и области. Максимальный срок оплаты до 30 лет, начальная планка 8,5-12% в год.

Факт! Доступны суммы до 100 млн р.

Сотням заемщиков отказывают в срочном кредите под залог доли в квартире. Частный инвестор поможет получить одобрение и меньшую ставку в том же банке. Условия для клиентов лучше, чем по финансовому рынку Москвы и области. Основные преимущества:

  • можно взять займ под залог доли в квартире в плохой КИ;
  • не обязательно подтверждать платежеспособность, предоставляя лист 2-НДФЛ;
  • на получение кредита под залог доли недвижимости не влияет наличие просроченных платежей или долгов, но на предоставляемом объекте не должно быть ареста или обременения.

Получить кредит под залог части квартиры вправе граждане в возрасте от 18 до 79 лет. Аванс возможен до 60% от стоимости имущества.

Сервис подбора лучших предложений

C Beregu.ru заемщик может взять кредит под залог доли в квартире, воспользовавшись поисковой системой на сайте. Сервис помогает получить лучшую программу кредитования, учитывая индивидуальную ситуацию пользователя. Необходимо указать параметры займа, что требуется заложить часть недвижимости, и отвечать на вопросы, касающиеся сделки.

Как взять залоговый кредит под часть недвижимости

Схема, как взять кредит в залог доли в квартире:

  • Выбрать удобную программу: в банке, у частного инвестора или с помощью сервиса по поиску кейсов.
  • Подать заявку на рассмотрение.
  • Подать документы: есть вариант прийти в офис лично либо направить их организацию по электронной почте.
  • Сделать оценку объекта недвижимости у сторонней фирмы либо аккредитованной банком.
  • Собрать бумаги на имущество.
  • После подачи комплекта бумаг заемщик подписывает договор с организацией и далее может получить деньги на карту или переводом на счет.

Что важно знать, если кредит срочный

Можно ли взять кредит под залог доли в квартире в срочном порядке? Есть несколько советов, которые ускорят процедуру:

  1. Заранее подготовить все нужные документы – чем больше, тем лучше.
  2. Подавать заявление о залоге части квартиры утром, чтобы специалисты успели обработать заявку за день.
  3. Обращаться в свой банк, часть документов отдавать на анализ не нужно.
  4. Указать достоверную информацию, включая просроченные платежи.
  5. Указав ложную информацию, заемщик рискует получить отказ: менеджер проверяет КИ, платежеспособность, благонадежность клиента.

Возможно ли оформление без согласия других собственников?

Зачастую собственники площади проживают в другом городе или стране. Можно ли получить кредит под залог доли в квартире, даже не зная местоположение других владельцев? Да, заемщик вправе взять залог доли в квартире без согласия других собственников.

Право закреплено в нескольких статьях ГК РФ и ФЗ «Об ипотеке». Так, в ст. 7, п. 2 говорится, что участник вправе отдать свою долю из общего имущества в залог без согласия остальных. В ГК права регулируются статьями 250, 255. Если кредитор потребует взыскание, то обязан предложить выкупить часть имущества другим собственникам, так как они имеют преимущественное право. Исключение, если взыскание приходится на часть в общем имуществе жилого дома – квартиру в этом доме.

Понимание ссуд под залог акций — Towpath Credit Union

Как член Towpath Credit Union вы уже знаете, что мы здесь, чтобы помочь вам управлять своими деньгами и позволить им расти наилучшим образом. Обычно это предполагает разумное использование только тех продуктов и услуг, которые лучше всего соответствуют вашим потребностям и целям.

Один из самых удобных продуктов — кредиты под залог акций. Если вам интересно, что это за кредиты, и подходят ли они вам, читайте дальше!

Вот несколько ответов на часто задаваемые вопросы о займах под залог акций.

1.) Что такое займы под залог акций?

Займы под залог акций — это, по сути, способ получения займа с использованием собственных сбережений в качестве залога. Вместо того, чтобы использовать все свои сбережения для совершения покупки, теряя, таким образом, все будущие дивиденды и свою систему безопасности на случай чрезвычайных ситуаций, вы занимаетесь заимствованием под эту сумму, пока ваши деньги остаются на вашем счете.

2.) Как это работает?

В случае ссуды, обеспеченной акциями, ваш кредитный союз удерживает сумму, под которую вы хотите получить ссуду.Когда вы подаете заявку на ссуду, ваш кредитный союз предоставит вам запрашиваемую сумму в виде чека или депозита на ваш текущий счет. Вы можете производить платежи по кредиту посредством ежемесячного автоматического снятия средств со своего текущего счета, посредством прямого депозита или путем отправки чека каждый месяц.

3.) Кто выиграет от ссуды под залог акций?

Несмотря на то, что у ссуды, обеспеченной акциями, есть много преимуществ, заемщики с поврежденным кредитом, которые в противном случае не могут претендовать на получение ссуды, выиграют больше всего.Поскольку риск минимален, большинство кредитных союзов предоставят немедленное одобрение займа, обеспеченного акциями, без запроса кредитного отчета.

4.) Когда средства, которые я использую в качестве залога, будут доступны для меня снова?

Доступность этих средств зависит от кредитного союза. Некоторые кредитные союзы высвобождают эти средства в заранее определенных количествах, когда вы делаете ежемесячные платежи по ссуде. Другие не позволят вам получить доступ к замороженной части вашего сберегательного счета, пока вы не выплатите всю ссуду.Towpath Credit Union предоставит вам средства, когда вы выплатите основную сумму кредита.

Независимо от политики вашего кредитного союза, ваши акции будут продолжать приносить дивиденды, пока ваши средства заморожены.

5.) Каковы преимущества кредита под залог акций?

Недорого. Поскольку кредитор принимает на себя очень небольшой риск, ему не нужно взимать высокую процентную ставку, чтобы оправдать свой риск.Процентные ставки по кредитам под залог акций — это фиксированная сумма, превышающая ставку дивидендов на вашем сберегательном счете. Поскольку ваша учетная запись приносит дивиденды на протяжении всего срока действия ссуды, фактическая ссуда обойдется вам дешевле.

Удобно. Обычно вы можете получить разрешение на получение кредита под залог акций. Вашему кредитному союзу необходимо только подтвердить сумму ваших сбережений, утвердить сумму, которую вы хотите взять в долг, и приостановить средства, которые вы используете для ее обеспечения. После того, как вы получили одобрение на получение ссуды, вы можете использовать деньги по своему усмотрению.

Повысьте свой кредитный рейтинг. Мы сообщаем о ссуде так же, как о ссуде в рассрочку, так что по ней будет сформирована кредитная история.

Низкие требования. Как правило, при подаче заявления на ссуду, обеспеченную акциями, проверка кредитоспособности не проводится. Если вы являетесь членом Towpath Credit Union и на вашем счету достаточно средств для покрытия кредита, мы будем рады помочь вам оформить кредит под залог акций.

Джереми Васкак
Директор по развитию участников, Ежедневный финансовый участник
Jeremyw @ Towpathcu.com
330-664-4700

Полное руководство по финансированию инвестиционной собственности

Есть много причин инвестировать в недвижимость. Это может быть защитой от волатильности рынка, когда акции падают, и есть также много льгот, связанных с владением инвестиционной собственностью.

Стать домовладельцем может быть разумным способом получения стабильного пассивного дохода, но для начала требуется определенная сумма денег.А когда у вас нет большого банкролла, получение кредита на инвестиционную недвижимость может быть единственным способом заключить сделку.

Три типа ссуд, которые вы можете использовать для инвестиционной собственности, — это обычные банковские ссуды, ссуды в твердой валюте и ссуды под залог собственного капитала.

Финансирование инвестиционной недвижимости может принимать несколько форм, и есть определенные критерии, которым должны соответствовать заемщики. Выбор неправильного вида ссуды может повлиять на успех ваших инвестиций, поэтому очень важно понимать требования каждого вида ссуды и то, как работают различные альтернативы, прежде чем обращаться к кредитору.

Ключевые выводы

  • Есть несколько способов финансирования инвестиционной собственности, в том числе за счет собственного капитала вашего дома.
  • Если у вас нет денежных средств для самостоятельного внесения авансового платежа, можно использовать подаренные средства, но денежные пожертвования должны быть задокументированы.
  • Покупка недвижимости и ее ремонт с целью перепродажи с целью получения прибыли на жаргоне в сфере недвижимости называют изменением.
  • Ссуды в твердой валюте действуют как краткосрочное финансирование и чаще всего имеют более короткий период окупаемости, чем обычная ипотека.
  • Банки не предлагают займы в твердой валюте, только обычную ипотеку.

Вариант № 1: Обычные банковские ссуды

Если у вас уже есть дом, который является вашим основным местом жительства, вы, вероятно, знакомы с обычным финансированием. Обычная ипотека соответствует руководящим принципам, установленным Fannie Mae или Freddie Mac, и, в отличие от ссуды FHA, VA или USDA, она не поддерживается федеральным правительством.

При обычном финансировании типичное ожидание авансового платежа составляет 20% от покупной цены дома, но с инвестиционной недвижимостью кредитор может потребовать 30% средств в качестве первоначального взноса.

В случае обычной ссуды ваш личный кредитный рейтинг и кредитная история определяют вашу способность получить одобрение и какая процентная ставка применяется к ипотеке. Кредиторы также проверяют доходы и активы заемщиков. И, очевидно, заемщики должны иметь возможность показать, что они могут позволить себе существующую ипотеку и ежемесячные платежи по ссуде на инвестиционную недвижимость.

Будущий доход от аренды не учитывается в расчетах отношения долга к доходу, и большинство кредиторов ожидают, что у заемщиков будет по крайней мере шесть месяцев наличных денег для покрытия обоих ипотечных обязательств.

Вариант № 2: Срочные ссуды

У домовладельца есть свои преимущества, но вместе с тем возникает определенная головная боль. Для некоторых инвесторов перелистывание домов является более привлекательной альтернативой, потому что это позволяет им получать прибыль единовременно при продаже дома, а не ждать ежемесячного чека арендной платы.

Срочная ссуда — это вид краткосрочной ссуды, которая позволяет заемщику завершить ремонт, чтобы дом можно было вернуть на рынок как можно быстрее.Ссуды с фиксированной оплатой — это, по сути, ссуды в твердых деньгах, что означает, что ссуда обеспечивается самим имуществом. Кредиторы с твердыми деньгами специализируются на таких кредитах, но некоторые краудфандинговые платформы по недвижимости также предлагают их.

Преимущество использования твердой денежной ссуды для финансирования перестройки дома состоит в том, что ее может быть легче квалифицировать по сравнению с обычной ссудой. Хотя кредиторы по-прежнему рассматривают такие вещи, как кредит и доход, основное внимание уделяется прибыльности собственности.

Расчетная стоимость дома после ремонта (ARV) используется для определения того, сможете ли вы погасить ссуду.Также возможно получить финансирование ссуды в течение нескольких дней, а не ждать недели или месяцы для обычного закрытия ипотеки.

Самый большой недостаток использования фиксированной ссуды заключается в том, что она не из дешевых. Процентные ставки по этому виду кредита могут достигать 18%, в зависимости от кредитора, и ваши сроки возврата могут быть короткими. Ссуды в твердых деньгах нередко выдаются на срок менее года. Комиссия за создание и закрытие сделки также может быть выше по сравнению с обычным финансированием, которое может уменьшиться при возврате.

Вариант № 3: Использование собственного капитала

Использование собственного капитала через жилищный кредит, HELOC или рефинансирование с выплатой наличных является третьим способом обеспечить инвестиционную собственность для долгосрочной аренды или для финансирования переворота. В большинстве случаев можно занять до 80% стоимости собственного капитала дома, чтобы использовать его для покупки второго дома.

Использование собственного капитала для финансирования инвестиций в недвижимость имеет свои плюсы и минусы в зависимости от выбранного вами типа ссуды.Например, с помощью HELOC вы можете брать взаймы под собственный капитал так же, как с кредитной картой, а ежемесячные платежи часто выплачиваются только по процентам. Однако ставка обычно переменная, что означает, что она может увеличиваться при изменении основной ставки.

Рефинансирование с выплатой наличных средств будет осуществляться по фиксированной ставке, но оно может продлить срок действия существующей ипотеки. Более длительный срок займа может означать, что вы платите больше процентов за основное место жительства. Это должно быть сопоставлено с ожидаемой доходностью, которую принесет инвестиционная недвижимость.

Итог

Инвестиции в арендуемую недвижимость или осуществление проекта по перестройке дома — рискованные предприятия, но они могут принести большую прибыль. Поиск денег для использования инвестиционной возможности не должен быть препятствием, если вы знаете, где искать. Сравнивая различные варианты заимствования, помните, каковы краткосрочные и долгосрочные затраты и как это может повлиять на чистую прибыль от инвестиций.

Использование маржинальной ссуды для покупки дома

Иногда в сфере недвижимости скорость побеждает.

Все большее число потенциальных покупателей жилья, которым нужны быстрые деньги для заключения сделки или прекращения войны торгов, обращаются к маржинальным займам для краткосрочного финансирования.

Ameriprise Financial Inc. AMP, + 2,69% например, выдавал маржинальные ссуды клиентам, желающим приобрести дом с множеством предложений, что становится все более распространенным явлением на рынках жилья с высокими ценами в Калифорнии, где спрос превышает предложение. «Человек, имеющий легкий доступ к наличным деньгам, может иметь преимущество перед тем, кому необходимо долгосрочное финансирование», — сказал Такер Уоткинс, советник по управлению частным капиталом в компании по управлению активами, расположенной в Ирвине, Калифорния.

Половина рабочих в США не имеют пенсионного возраста

Маржинальные ссуды обеспечены инвестициями заемщика. Как правило, брокерские фирмы разрешают ссуду на сумму до 50% от стоимости портфеля на момент предоставления ссуды. Деньги можно использовать практически для чего угодно, включая промежуточное финансирование — когда покупателю нужны деньги, чтобы закрыть новый дом, когда текущий дом еще не продан.

Подстегиваемые в начале 2013 года бычьим рынком, инвесторы с энтузиазмом восприняли маржинальные кредиты, в результате чего маржинальный долг достиг 384 долларов.3 миллиарда в фирмах-членах Нью-Йоркской фондовой биржи в апреле, согласно данным биржи. Предыдущий рекорд маржинального долга в $ 381,4 млрд был установлен в июле 2007 года, незадолго до рыночного спада.

«У нас произошел значительный рост стоимости акций [портфеля], намного больше, чем недвижимость, другие активы и зарплаты сотрудников», — сказал Брюс Маккейн, главный инвестиционный стратег Key Private Bank в Кливленде. «Неудивительно, что люди используют его как источник денег».

Такие клиенты обычно используют маржинальный заем в качестве краткосрочной стратегии, а затем подают заявку на крупную ипотеку или другое финансирование после завершения покупки дома, сказал Уоткинс.Это снижает риск требования маржи, требования брокера немедленно выплатить ссуду, когда рыночная стоимость портфеля падает.

Маржинальные ссуды могут иметь некоторые преимущества в цене по сравнению с ипотечными и другими более традиционными ссудами. Заемщики не платят никаких затрат на закрытие сделки, не требуется оценка имущества и штрафы за предоплату. Заемщикам даже не нужно ежемесячно выплачивать проценты, хотя проценты затем будут начисляться на невыплаченные проценты, что со временем увеличивает ответственность заемщика, сказал Рэнди Карвер, советник по инвестициям в Carver Financial Services Inc.в Менторе, штат Огайо.

Процентные ставки по маржинальным кредитам могут сильно различаться. Например, Interactive Brokers Group ИБКР, -0,25% предоставил маржинальные ссуды на сумму более 10 млрд долларов США по средней ставке 1,14% в первом квартале 2013 года. Как и во многих брокерских компаниях, ставки снижаются по мере увеличения суммы займа. Чарльз Шваб SCHW, + 2,41% взимает 8% процентов за первые 25 000–49 999 долларов по ссуде, 6,75% от 250 000 до 999 999 долларов и 6% для сумм, превышающих 2 миллиона долларов.

Для сравнения, по данным Ассоциации ипотечных банкиров, средняя процентная ставка для 30-летнего гиганта с фиксированной ставкой составляла 4,23%, а для пятилетней ипотеки с регулируемой ставкой 14 июня ставка составляла 2,81%.

Маржинальные кредиты также могут иметь налоговые льготы. Если покупатель дома обналичивает акции в обмен на первоначальный взнос наличными за дом, ему, возможно, придется заплатить налог на прирост капитала. Проценты по маржинальному кредиту обычно не облагаются налогом. «Избегание прироста капитала часто является причиной, по которой кто-то может использовать маржинальный заем вместо продажи ценных бумаг», — сказал Уоткинс.

Есть и обратная сторона. У брокеров есть так называемая поддерживаемая маржа. Если стоимость портфеля упадет ниже этого порога, заемщик может получить требование о внесении залога. В этом случае заемщик должен немедленно внести денежные средства, чтобы вернуть свои ценные бумаги до уровня поддерживаемой маржи. В противном случае брокерская фирма продаст активы, чтобы привести портфель в соответствие.

«Использование краткосрочного финансирования для финансирования долгосрочных покупок — одна из самых рискованных вещей, особенно когда рынки так же нестабильны, как и в последние недели», — сказал Маккейн.

Еще несколько соображений:

Не занимайте до пределов маржи. Ameriprise рекомендует не брать в долг более 30% стоимости своих ценных бумаг, чтобы снизить риск требования маржи, сказал Уоткинс.

Заемщики все еще должны соответствовать требованиям. Брокеры обычно проводят проверку кредитоспособности и просят заемщиков заполнить анкету, которая включает их доход, чистую стоимость и другие ежемесячные платежи по долгу.

Проверить комиссию брокера. В то время как маржинальные кредиты не имеют затрат на закрытие, брокерские фирмы взимают комиссионные, например 9,99 доллара за сделку в TD Ameritrade. США: AMTD, если акции продаются для поддержания необходимого капитала на счете.

Различные правила «ипотеки» Подайте заявку на участие в кооперативах Нью-Йорка

Если вы думаете о покупке дома в Нью-Йорке, есть большая вероятность, что вы получите кооператив, а не квартиру или дом. Согласно официальным данным города, кооперативы составляют 43 процента неарендного жилья в городе, но частные источники называют цифру еще выше — 75-85 процентов.

Покупка кооператива во многом похожа на покупку квартиры или любого другого дома, но с некоторыми существенными отличиями. Во-первых, вы на самом деле покупаете не саму недвижимость — вы покупаете акции корпорации, которая полностью принадлежит жильцам здания, в котором находится эта единица. Чем более желательно или дорого ваша квартира, тем больше акций вы получите.

Технически не ипотека

Это имеет ряд последствий, особенно в отношении ипотеки. Во-первых, технически говоря, вы не используете ипотеку для покупки кооператива.Вы берете личную ссуду, которая обеспечена не собственностью, а вашими акциями корпорации.

Большинство кредиторов по-прежнему будут называть кооперативные ссуды ипотекой и рекламировать их как таковые. Fannie Mae и Freddie Mac по-прежнему будут поддерживать их так же, как и обычные соответствующие ипотечные кредиты.

Более низкие затраты на закрытие

Затраты на закрытие кооператива обычно ниже, чем в сопоставимой квартире, потому что вам не нужно платить большую часть сборов, связанных с покупкой недвижимости.Например, не взимается плата за страхование титула или фонд условного депонирования для налогов на недвижимость, поскольку вы не покупаете недвижимость. Также нет платы за регистрацию, поскольку продажа не регистрируется — вы покупаете акции корпорации.

Вы также можете избежать уплаты налога штата Нью-Йорк за регистрацию ипотечного кредита, который покупатели квартир и домов должны платить и который составляет немногим более 2 процентов от покупной цены. Однако это может измениться — попытка законодательного собрания штата прошлой зимой распространить налог на кооперативы провалилась, но может быть возвращена в начале 2011 года.

Получение финансового одобрения — дважды

Чтобы купить кооператив, вам нужно будет получить одобрение дважды — один раз кредитором и один раз советом кооператива, который состоит из акционеров, избранных из здания. Как и банк, совет директоров захочет убедиться, что ваши финансы в порядке и будут иметь свои собственные требования к покупкам.

Часто кооперативы требуют, чтобы покупатели внесли по крайней мере 25 процентов покупной цены наличными, а эксклюзивная недвижимость на Манхэттене может потребовать до 50 процентов.Они также обычно ожидают, что у покупателей будет соотношение дохода к ежемесячному долгу 4: 1, включая платежи по кооперативной ссуде, кредитным картам, автокредитам и другим ежемесячным расходам.

Налоги на недвижимость взимаются за счет ежемесячных сборов за обслуживание, выплачиваемых акционерами и частично подлежащих вычету. Корпорация иногда берет ипотеку на само здание для финансирования капитальных улучшений, причем платежи производятся за счет платы за обслуживание, и в этом случае часть этих сборов, покрывающая проценты, также может быть вычтена.

Банкротство кооператива — худший сценарий

Следует помнить, что, поскольку вы на самом деле покупаете квартиру не в кооперативе, ваша ссуда не обеспечивается самой недвижимостью. Это означает, что если сам кооператив обанкротится, вы можете потерять свою квартиру и, возможно, по-прежнему зависеть от выплат по «ипотеке». Акционеры часто могут оставаться в своих единицах в качестве арендаторов после изъятия здания, но в некоторых ситуациях могут быть выселены.

К счастью, банкротства кооперативов случаются очень редко. Тем не менее, неплохо было бы взглянуть на финансы кооператива, прежде чем покупать его, так же, как они смотрят на ваши. Обратите внимание на признаки того, что акционеры не выплачивают ежемесячные платежи. Проверяйте отчеты о «чистом» аудите каждый год. А еще лучше попросите бухгалтера и юриста все проверить, чтобы убедиться, что все в порядке.

Покупка квартиры в кооперативе практически такая же, как покупка любого другого дома.Но все же существуют технические различия, о которых следует помнить при входе в процесс и при принятии решения о покупке. Знание о них поможет вам принять правильное решение и совершить покупку, с которой будет комфортно на долгие годы.

Займы под залог — верность

Ключевые выводы

  • Вы можете использовать ценные бумаги, которыми вы владеете, в качестве обеспечения для заимствования денег под залог.
  • Деньги, взятые под залог, можно использовать для любых целей — от покупки дополнительных ценных бумаг до финансирования проекта по благоустройству дома и оплаты автомобиля.
  • Убедитесь, что понимаете риски, связанные с заимствованием в целом и с маржой в частности, а также с тем, как это может повлиять на вашу инвестиционную стратегию, когда решаете, подходит ли это вам.

Одним из способов использования маржи является покупка акций и других ценных бумаг, таких как ETF или паевые инвестиционные фонды, в кредит.Но знаете ли вы, что вы также можете использовать маржу в качестве гибкой кредитной линии для других неинвестиционных целей — например, для покупки автомобиля или ремонта кухни?

Проще говоря, заимствование под маржу означает получение процентной ссуды, обеспеченной ценными бумагами, которыми вы владеете на своем брокерском счете (ценные бумаги закладываются в качестве обеспечения ссуды). Использование маржи в качестве обеспеченной кредитной линии может использоваться в качестве дополнения или вместо получения ссуды или финансирования из традиционных источников, таких как банковские ссуды и кредитные карты.

Конечно, у заимствования есть риски, в том числе риск потери залога, который вы могли бы заложить под ссуду, а также, возможно, других активов. Во многих случаях заемщику можно посоветовать просто заплатить имеющимися средствами или, если это невозможно, не покупать его — что бы это ни было — вообще.

С учетом вышесказанного и в зависимости от ваших обстоятельств в некоторых случаях использование маржи в качестве кредитной линии может быть дешевле, чем использование других источников ссуды, таких как кредитные карты. Однако важно, чтобы вы полностью понимали, что влечет за собой заимствование под маржу, его риски и чем оно отличается от традиционных источников займа, чтобы определить, подходит ли оно для вашей конкретной ситуации.

Это лишь краткое введение в тему, и его не следует рассматривать как достаточное основание для принятия решения об использовании маржинального заимствования. Тем, кто заинтересован в возможности заимствования под залог, следует также ознакомиться с более подробными руководствами регулирующих органов, включая и.

Возможные преимущества маржинальной ссуды

Некоторые из причин, по которым вы можете рассмотреть возможность использования маржи в качестве источника займа, включают:

  • Скорость и удобство. Как только ваша учетная запись будет утверждена для получения маржи, вы можете получить доступ к маржинальной ссуде немедленно или в любое время позже, без новых форм или сборов за подачу заявления.
  • Относительно низкие процентные ставки. Ставки маржи, в которых используется базовая ставка ссуды и надбавка или дисконт в зависимости от суммы займа, могут быть в целом аналогичны ставкам по ссудам под залог собственного капитала для многих инвесторов, в зависимости от размера ссуды. И оба они обычно ниже, чем процентные ставки по необеспеченным кредитам, например по кредитным картам.Ставки маржи обычно устанавливаются по многоуровневому графику, поэтому чем выше сумма заимствования, тем ниже ставка. Сумма, которую вы можете заимствовать, варьируется в зависимости от ценных бумаг, которые вы закладываете в качестве обеспечения, а также регулируемых лимитов.
  • Гибкость погашения. Пока вы поддерживаете требуемый уровень капитала на своем счете (см. «Поддержание капитала счета» ниже), вы можете погашать маржинальные ссуды в соответствии с вашим графиком. Не требуется ежемесячный основной платеж (хотя проценты будут выплачиваться периодически) и нет срока, в течение которого вам необходимо погасить ссуду, хотя вам разрешено погасить часть или всю ссуду в любое время.
  • Возможные налоговые преимущества. Проценты по маржинальному кредиту могут вычитаться из налогооблагаемой базы в зависимости от вашей ситуации. 1 За дополнительной информацией обратитесь к своему налоговому консультанту.

Знайте риски

Наиболее распространенный сценарий, при котором может потребоваться внести дополнительные средства для удовлетворения маржинальных требований, — это сценарий, при котором ваши ценные бумаги падают в цене, но это не единственный сценарий.При использовании маржинальных кредитов вы всегда должны знать следующее:

  • Возможность требования маржи. Если ваш капитал падает ниже требуемого уровня маржи, что может быть связано с колебаниями цен на ваши ценные бумаги, изменениями маржинальных требований или транзакциями с ценными бумагами, которые влияют на ваш капитал, вы получите требование о внесении залога, требующее внести дополнительные средства, хотя вы может также удовлетворить требование о внесении залога путем депонирования дополнительных ценных бумаг или продажи существующих ценных бумаг и использования поступлений для выплаты маржинальной ссуды.Если вы не выполните требование о внесении залога, ваш брокер продаст активы из вашего портфеля, чтобы выплатить ссуду, а в некоторых случаях может даже продать ценные бумаги для выплаты маржинальной ссуды, не связываясь предварительно с вами. 2
  • Инвестиционные последствия возможной продажи. В случае, если вы решите или будете вынуждены продать инвестиции из-за требования маржи, вы должны полностью понимать, как это может изменить ваше распределение активов и структуру инвестиций. Например, если вы продаете ценные бумаги, которые помогли вам диверсифицировать или получить доход, вы должны понимать и быть готовыми принять риски, связанные с тем, как это может повлиять на вашу стратегию и долгосрочные цели.Вы также можете реализовать прирост капитала и, следовательно, облагаться налогом на прирост капитала.
  • Покупки могут повлиять на маржинальные ссуды. Приобретаемые вами ценные бумаги могут не подлежать немедленной маржинальной продаже и, таким образом, могут повлиять на ваш капитал. Например, покупка паевых инвестиционных фондов не дает права на маржу в течение первых 30 дней владения. Также обратите внимание, что для некоторых покупок могут применяться другие и потенциально более высокие уровни поддерживаемой маржи.

Какую сумму я могу занять под маржу?

Хотя маржа может обеспечить гибкость, не привязывая вас к фиксированному ежемесячному плану погашения основной суммы долга, важно понимать, что сумма, доступная для заимствования, зависит от типа и стоимости ваших ценных бумаг, которые могут меняться со временем.И, конечно же, даже без запланированных выплат основной суммы по кредиту все равно будут начисляться проценты, поэтому вам нужно быть уверенным, что у вас достаточно средств для покрытия этих процентных расходов. Узнайте больше о праве на участие

Поддержание капитала счета

Маржинальные ссуды

довольно сложны, поэтому имейте в виду, что нижеследующее является лишь руководством.

После того, как вы заняли маржу, вам нужно следить за тем, что называется уровнем капитала вашего счета. Баланс маржинального счета равен (в простых случаях) его общей стоимости за вычетом непогашенной маржинальной ссуды, и этот капитал должен поддерживаться на уровне поддержания маржи или выше. Обычно уровень поддержания маржи составляет 30% от общего остатка на счете, но он может быть выше в зависимости от типа ценных бумаг, хранящихся на счете, и других факторов.

В любом случае это означает, что использование маржинальных ссуд создает риск того, что от вас потребуют внести дополнительные средства на свой счет или что вы подвергнетесь принудительной ликвидации ценных бумаг, хранящихся на вашем счете, для погашения маржинальной ссуды. .Требование внести дополнительные средства, когда ваш капитал падает ниже минимального требования, называется требованием маржи. Вы можете узнать больше об этих требованиях.

Понимание различных способов заимствования

Важно, чтобы вы полностью понимали, что влечет за собой заимствование под залог, его риски и чем оно отличается от традиционных источников займа, чтобы определить, подходит ли оно для вашей конкретной ситуации.Мы составили общее сравнение нескольких распространенных способов заимствования денег, которое может помочь вам решить, подходит ли вам маржинальный заем.

Маржинальный заем Традиционная ипотека Кредитная линия собственного капитала Кредитная карта
Обзор Кредитная линия, обеспеченная ценными бумагами, которыми вы уже владеете Заем с фиксированным сроком и переменной или фиксированной процентной ставкой, обеспеченный жилой недвижимостью Резервный кредит под залог жилой недвижимости с заранее определенным максимумом и переменной процентной ставкой Кредитная линия с заранее определенным максимумом, которая может быть использована в любое время
Комиссии Отсутствие затрат на закрытие, ежегодных сборов, сборов за установку или сборов за неиспользование Может потребоваться закрытие Может иметь ежегодный сбор и / или закрытие Может взиматься годовая комиссия и / или другие комиссии за транзакцию
Риски 3
  • Требование маржи и / или ликвидация ценных бумаг
  • Увеличенные убытки при снижении стоимости ценных бумаг на вашем счете
  • Возможны убытки, превышающие первоначальные инвестиции
  • Процентные ставки могут повыситься, увеличивая стоимость кредита
  • Процентные ставки могут вырасти, увеличивая стоимость рефинансирования кредита
  • Выкупа права выкупа и / или выселение на основании неуплаты
  • Процентные ставки могут вырасти, увеличивая стоимость кредита
  • Выкупа права выкупа и / или выселение на основании неуплаты
  • Просрочка платежей и / или повышение процентных ставок могут увеличить стоимость вашего кредита
  • Неуплата может привести к закрытию счета, ограничению доступа к кредиту и конфискации активов
Ставки 4 Переменная с процентными ставками и зависит от суммы займа плюс другие факторы Фиксированная или переменная, в зависимости от дохода, обеспечения, кредитоспособности и типа выбранного кредита Фиксированная или переменная с процентными ставками, зависящая от дохода, обеспечения, кредитной квалификации и типа выбранного кредита Переменная с процентными ставками, зависящая от дохода и кредитной истории
Обеспечено Ценные бумаги на маржинальном счете Обеспеченный актив (e.г., дом, квартира) Обеспеченный актив (например, дом, квартира) Необеспеченный
Налоговый режим процентных платежей 5 Может подлежать вычету из налогооблагаемой базы Может подлежать вычету из налогооблагаемой базы Может подлежать вычету из налогооблагаемой базы Не подлежит налогообложению
Доступность Доступ к средствам в любое время без необходимости продавать ценные бумаги Необходимо подавать каждый раз, когда вам необходимо получить дополнительные средства Кредит не истекает, но может быть уменьшен или закрыт кредитором Кредит не истекает, но может быть уменьшен или закрыт кредитором
Срок окупаемости Внесите наличные или продайте ценные бумаги, чтобы выплатить ссуду Установить ежемесячный платеж (плановый) на срок кредита Требуемый минимальный ежемесячный платеж Требуемый минимальный ежемесячный платеж
Доступная сумма кредита Зависит от стоимости и типа ценных бумаг в вашем портфеле; с учетом ограничений, установленных регулирующими органами и брокерами Зависит от стоимости обеспечения; также могут применяться нормативные ограничения Кредитор определяет минимальную / максимальную сумму Кредитор определяет доступный остаток


Возможные варианты использования маржинальной ссуды

Маржа

может быть использована для различных целей, включая ремонт дома или покупку автомобиля.

Например, предположим, что вы инвестируете в течение нескольких лет и создали диверсифицированный портфель инвестиций на маржинальном брокерском счете на сумму 500 000 долларов, состоящий из маржинальных ценных бумаг, таких как акции, ETF и паевые инвестиционные фонды. Теперь вы думаете о модернизации своей кухни, и вам нужно 50 000 долларов на этот проект. Размышляя о том, как за это заплатить, вы можете просто снять 50 000 долларов со своего счета. Это очень простой и понятный вариант, и он может быть лучшим вариантом для многих людей, но он также может означать, что вы будете облагаться налогом на прирост капитала, и это определенно снизит вашу подверженность потенциальной прибыли на рынке.

Итак, в зависимости от ваших обстоятельств, вы также можете подумать о том, чтобы занять 50 000 долларов. В этом случае вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты, получения банковской ссуды или использования некоторых ценных бумаг в вашем портфеле в качестве кредитной линии через маржу. Правильный ответ зависит от тщательного рассмотрения множества факторов, включая ваши финансовые потребности, налоговые соображения, ситуацию с ликвидностью и терпимость к риску.

Прежде чем рассматривать маржу как вариант, важно полностью понять маржинальные требования.Опять же, нижеследующее сильно упрощено, поэтому его следует рассматривать только как грубое руководство высокого уровня по процессу.

Предположим, что требование поддержания маржи в этом случае составляет 30%, а начальный предел маржи составляет 50% от общей стоимости маржинальных ценных бумаг в портфеле или 250 000 долларов (при условии, что все ценные бумаги на счете являются маржинальными). Учитывая, что бюджет на реконструкцию находится в пределах максимальной суммы, которую вы можете занять под маржу, это может быть жизнеспособным вариантом.

Если вы решите взять взаймы 50 000 долларов, рыночная стоимость вашего счета первоначально останется на уровне 500 000 долларов, а ваш собственный капитал составит 450 000 долларов. Очень важно, чтобы ваш капитал был выше маржинальных требований. Таким образом, в этом случае ваш капитал составит 90% (то есть 450 000 долларов США / 500 000 долларов США), и вы получите требование о внесении залога только в том случае, если стоимость вашего счета упадет с 500 000 долларов США до уровня ниже 71 429 долларов США. Давайте воспользуемся этой формулой, чтобы понять, откуда взялось это значение.

Рыночная стоимость ценных бумаг на момент требования маржи = сумма займа / (1 — маржинальное требование)
X = 50 000 долл. США / (1 -.3)
X = 71 429 долл. США

Способы управления кредитной линией

Чтобы обеспечить разумное использование маржи, можно управлять маржой в качестве кредитной линии, используя следующие стратегии:

  • Имейте план. Никогда не занимайте больше, чем вы можете с комфортом выплатить.Подумайте о процессе получения кредита и обеспечения его соответствия вашему финансовому положению, а также подумайте, как вы будете реагировать в случае различных рыночных условий. Помимо прочего, вы должны знать, на какую сумму ваша учетная запись может отклониться, прежде чем вам будет выставлен маржинальный запрос. Узнайте больше об управлении маржинальными вызовами
  • Зарезервированные средства. Определите источник средств для пополнения вашего маржинального счета в случае, если ваш баланс приближается к требованию поддержания маржи.Это может быть что угодно, от наличных денег на другом счете до инвестиций в другом месте вашего портфеля (как отмечалось выше, вы должны понимать последствия продажи инвестиций).
  • Регулярно следите за своей учетной записью. Рассмотрите возможность настройки предупреждений, чтобы уведомлять вас, когда стоимость ваших инвестиций снижается на величину, при которой вам нужно подумать о возможности требования маржи.
  • Выплачивайте проценты регулярно. Начисление процентов автоматически проводится на ваш счет ежемесячно.Важно иметь план уменьшения маржинального баланса, чтобы минимизировать сумму процентов, которую вы взимаете, что вы можете сделать, продав ценные бумаги или внеся наличные на свой счет.

Подходит ли вам маржа в качестве кредитной линии?

Вы должны хорошо разбираться в механизме маржинального заимствования, включая связанные с ним финансовые и налоговые соображения, прежде чем использовать его в качестве кредитной линии.Обязательно внимательно изучите свои инвестиционные цели, финансовые ресурсы и устойчивость к риску, чтобы определить, подходит ли вам эта стратегия. После того, как вы познакомитесь с маржой, это может помочь вам более эффективно управлять своими финансами.

Следующие шаги для рассмотрения

Часто задаваемые вопросы о марже

Получите ответы на часто задаваемые вопросы о марже.

The Fed — надзор и регулирование:

Руководство для малых предприятий

Правило U: Кредиты банками или лицами, не являющимися брокерами или дилерами, для приобретения или сохранения маржинальных запасов

Это описание не следует интерпретировать как исчерпывающее изложение нормативных требований.Скорее, он предназначен для того, чтобы дать широкий обзор требований регулирования. С полным текстом регламента можно ознакомиться на сайте Государственной типографии.

Регламент

U устанавливает определенные требования для кредиторов, кроме брокеров и дилеров по ценным бумагам, которые предоставляют кредиты под залог маржинального запаса. Маржинальный запас включает любые долевые ценные бумаги, зарегистрированные на национальной фондовой бирже, такой как Нью-Йоркская фондовая биржа или Американская фондовая биржа; любую внебиржевую торговлю ценными бумагами на национальном рынке фондовой биржи Nasdaq; любые долговые ценные бумаги, конвертируемые в маржинальный запас; и большинство паевых инвестиционных фондов.Регулирование распространяется на организации, которые не являются брокерами или дилерами, включая коммерческие банки, ссудно-сберегательные ассоциации, федеральные сберегательные банки, кредитные союзы, производственные кредитные ассоциации, страховые компании и компании, у которых есть планы опционов на акции для сотрудников.

Регламент

U охватывает кредиты на ценные бумаги, предоставляемые коммерческими банками с 1936 года. Два значительных события произошли в 1968 и 1998 годах. Во-первых, в 1968 году Совет Федеральной резервной системы принял Положение G для покрытия кредитов на ценные бумаги, предоставленных кредиторами, не являющимися банками, брокерами и дилерами.Положение G было объединено с Правилом U в 1998 году. Во-вторых, в 1968 году Совет получил право публиковать список внебиржевых акций, подпадающих под действие Правила U в той же степени, что и биржевые акции. В 1998 году Совет директоров прекратил публикацию своего внебиржевого списка в пользу использования стандартов листинга для национального рынка фондовой биржи Nasdaq.

Ниже приводится общее описание постановления по разделам.

Раздел 221.1 Полномочия, цель и сфера действия
Указывает, что регулирование налагает кредитные ограничения на лиц, кроме брокеров или дилеров, которые предоставляют кредит с целью покупки или поддержания маржинального запаса, если кредит прямо или косвенно обеспечен этим. акция или любой другой запас наценки.

Раздел 221.2 Определения
Определяет ключевые термины, используемые в нормативных актах. Здесь выделены четыре термина:

Маржинальный запас — это любая ценная бумага, торгуемая на национальной фондовой бирже; любые внебиржевые операции с ценными бумагами на национальном рынке фондовой биржи Nasdaq; любая долговая ценная бумага, конвертируемая в маржинальный запас или имеющая варрант или право подписки или покупки маржинальной акции; любой ордер или право на подписку или покупку маржинальных акций; или любые ценные бумаги, выпущенные инвестиционной компанией, зарегистрированной в соответствии с разделом 8 Закона об инвестиционных компаниях 1940 года (с некоторыми исключениями).

Непрямое обеспечение включает любую договоренность с клиентом, в соответствии с которой (1) право или возможность клиента продавать, закладывать или иным образом распоряжаться маржинальным запасом, принадлежащим клиенту, каким-либо образом ограничиваются, пока кредит остается непогашенным, или (2) исполнение такого права является или может быть причиной для ускорения срока погашения кредита.

Целевой кредит — это любой кредит, предназначенный для немедленной, случайной или конечной цели покупки или сохранения маржинального запаса.

Максимальная сумма кредита — это процент от текущей рыночной стоимости, установленный Советом в соответствии с разделом 221.7 (приложение) к указанным видам обеспечения. Максимальная ссудная стоимость маржинального запаса указана как процент от ее текущей рыночной стоимости и установлена ​​на уровне 50 процентов с 1974 года. Опционы, включая путы, колл и их комбинации, не имеют стоимости ссуды, если они не торгуются на открытом рынке. Публично торгуемые опционы квалифицируются как запас маржи. Все прочие залоги имеют добросовестную ссудную стоимость.

Раздел 221.3 Общие требования
Указывает, что ни один кредитор не должен предоставлять какой-либо целевой кредит, прямо или косвенно обеспеченный маржой, в сумме, превышающей максимальную стоимость ссуды для обеспечения кредита.Однако кредитор может продолжать поддерживать любой кредит, первоначально предоставленный в соответствии с нормативными актами, независимо от уменьшения капитала клиента в результате изменения рыночной цены или изменения статуса ценной бумаги, обеспечивающей существующий целевой кредит. Кроме того, ни один кредитор не может организовать предоставление целевого кредита, за исключением тех же условий, на которых сам кредитор может предоставить целевой кредит.

Заемщику и кредитору может потребоваться заполнить форму G-3 или U-1 заявление о цели для каждого предоставления кредита.

Коммерческий банк всегда подчиняется Положению U, когда он предоставляет кредит под залог запаса маржи. Небанковский кредитор становится объектом, когда он соответствует одному из двух пороговых критериев для суммы предоставленного или непогашенного кредита, обеспеченного маржой, — в частности, если в последнем календарном квартале было предоставлено 200 000 долларов США или более в виде такого кредита; или если в любой момент последнего квартала сумма непогашенного кредита, обеспеченного маржой, составляла 500 000 долларов или более.

Небанковский кредитор должен зарегистрироваться в Федеральном резервном банке, в округе которого он расположен, заполнив и отправив форму G-1 (которую можно получить, позвонив в местный Федеральный резервный банк или через веб-сайт Совета директоров) в течение тридцати дней с момента окончания календарный квартал, в котором выполняется один из двух пороговых критериев, и после этого необходимо подавать годовые отчеты (форма G-4).Форма G-1 представляет собой простую четырехстраничную форму, которая требует от лица, получившего регистрацию, предоставить следующую информацию:

  • Имя регистранта
  • Адрес регистранта
  • Основные направления деятельности
  • Форма бизнеса (например, корпорация или партнерство)
  • Имена персонала, ответственного за ведение записей в соответствии с положением
  • Цель предоставленного кредита
  • Бухгалтерский баланс

Раздел 221.4 Опцион на акции для сотрудников, планы покупки и владения
Указывает, что компания или ее аффилированное лицо (известное как план-кредитор) может предоставлять своим сотрудникам кредит без учета маржинальных требований для покупки акций компании в соответствии с правомочным опционом на акции сотрудников. , план покупки или владения. Кроме того, любой небанковский кредитор может предоставить целевой кредит плану владения акциями сотрудников (ESOP), отвечающему требованиям раздела 401 Налогового кодекса, без учета маржинальных требований Положения U.Аналогичное освобождение для банковских кредитов ESOP находится в разделе 221.6.

Если кредитор является небанковским кредитором, предоставляющим кредит в соответствии с данным разделом, он все равно должен соблюдать требования регистрации и подавать годовые отчеты, но ему не нужно получать заявление о цели для каждого продления кредита.

Раздел 221.5 Специальные ссуды брокерам и дилерам
Предоставляет освобождение от 50-процентных ограничений максимальной суммы ссуды, установленных Положением U, если заемщик является брокером или дилером и ссуда соответствует одному из конкретных исключений.

Раздел 221.6 Освобожденные транзакции
Предусматривает, что банк может предоставлять и поддерживать целевой кредит без учета 50-процентных ограничений на сумму кредита согласно Положению U, если такой кредит предоставляется любому банку, любому иностранному банковскому учреждению, ESOP или любому плану -лендер.

Раздел 221.7. Приложение: Максимальная стоимость кредита маржинального запаса и другого обеспечения.
Устанавливает, что максимальная стоимость кредита любого запаса маржи составляет 50 процентов от его текущей рыночной стоимости.Максимальная ссудная стоимость немаржинальных акций и всего прочего обеспечения, кроме опционов, является ее добросовестной ссудной стоимостью. Опцион не имеет стоимости ссуды, если он не торгуется на бирже, и в этом случае он квалифицируется как запас маржи.

В следующих параграфах рассматриваются ключевые аспекты Положения U:

Какие обязанности берет на себя кредитор после регистрации в Федеральном резервном банке в качестве небанковского кредитора?
Положение U содержит три важных пострегистрационных требования для небанковских кредиторов:

  • Небанковский кредитор должен получить от заемщика и заполнить заявление о целях (форма G-3) для каждой ссуды, обеспеченной маржой.
  • Небанковский кредитор должен соблюдать маржинальные требования (в настоящее время 50 процентов) для целевых кредитов, обеспеченных маржой.
  • Небанковский кредитор должен подавать годовой отчет о кредитовании, обеспеченном маржой (форма G-4), по состоянию на 30 июня каждого года.

Каковы обязанности банковского кредитора в соответствии с Положением U?
Положение U содержит два важных требования для банковских кредиторов:

  • Банковский кредитор должен получить от заемщика и заполнить отчет о целях (форма U-1) для каждой ссуды, обеспеченной маржой, если ссуда превышает 100 000 долларов.
  • Банковский кредитор должен соблюдать маржинальные требования (в настоящее время 50 процентов) для универсальных займов, обеспеченных маржой.

Что такое нецелевой заем согласно Положению U?
Нецелевой заем — это заем, предоставленный для любой цели, кроме приобретения или поддержания запаса маржи.

Каковы требования Положения U для нецелевого кредита?
Если ссуда прямо или косвенно обеспечена маржой, необходимо заполнить форму G-3 или форму U-1, как описано выше.Если ссуда прямо или косвенно не обеспечена маржой, заполнять форму не требуется. Положение U не накладывает ограничений на сумму кредита, который может быть предоставлен по нецелевым займам, обеспеченным запасом маржи.

Что такое формы G-3 и U-1?
Формы G-3 и U-1 часто называют «заявлением о целях». Каждая форма представляет собой двухстраничную форму, в которой заемщик должен раскрыть (1) использование средств ссуды, (2) сумму ссуды и (3) обеспечение по ссуде.Для нецелевых ссуд не требуется указывать обеспечение. Форма должна быть подписана как заемщиком, так и кредитором. Форма не подается в Федеральную резервную систему, но должна храниться в записях кредитора в течение не менее трех лет после прекращения действия кредита.

Что такое план-кредитор?
План-кредитор — это корпорация, не являющаяся коммерческим банком, которая предоставляет кредит своим сотрудникам в соответствии с планом опционов на акции для сотрудников, одобренным акционерами, на покупку акций этой корпорации, ее дочерних или аффилированных компаний.Ссуды, предоставленные по такому плану, могут быть на любую сумму до 100 процентов от текущей рыночной стоимости акций. Заявление о цели G-3 не требуется для этих ссуд, но план-кредитор все равно должен соблюдать требования регистрации и подавать годовые отчеты.

Содержит ли Положение U какие-либо особые правила для планов владения акциями сотрудников (ESOP)?
ESOP, отвечающие требованиям раздела 401 Налогового кодекса, имеют право на освобождение от уплаты налогов. Кредитор может предоставить целевой кредит ESOP без учета маржинальных требований Положения U.Если кредитор является небанковским кредитором, он все равно должен соблюдать требования регистрации и подавать годовые отчеты.

Согласно Положению U, какие отчеты небанковский кредитор должен подавать в Федеральный резервный банк?
Регистрационная форма G-1 описана выше в разделе 221.3. Годовой отчет по форме G-4 должен быть подан в течение тридцати дней с 30 июня. Эта форма будет предоставлена ​​Резервным банком до 30 июня. Заявление о цели, форма G-3, должно храниться в досье каждого заемщика.Если кредитор хочет отменить регистрацию и имеет право сделать это, в Резервный банк необходимо подать форму G-2, заявление о снятии с учета.

Когда небанковский кредитор имеет право отменить регистрацию?
Зарегистрированный небанковский кредитор может отменить регистрацию, если в течение предшествующих шести календарных месяцев непогашенный кредит, обеспеченный маржой, не превышает 200 000 долларов.

Каков эффект отмены регистрации?
Если небанковский кредитор имеет право отменить регистрацию и делает это, заполнив форму G-2, кредитор перестает подчиняться требованиям Положения U, когда снятие с регистрации одобрено Советом Федеральной резервной системы.Конечно, если кредитор предоставит кредит, обеспеченный маржой, сверх пороговой суммы, ему снова придется зарегистрироваться в Федеральной резервной системе. Небанковский кредитор может остаться зарегистрированным в Федеральной резервной системе, даже если он имеет право отменить регистрацию.

Где кредитор может получить дополнительную информацию?
Формы G-1, G-2, G-3, G-4 и U-1, а также полный текст Положения U доступны в электронном виде. Формы и копию постановления также можно получить, связавшись с Федеральным резервным банком, обслуживающим ваш округ.

Как совершить импульсивную покупку на $ 400 000

Итак, я как бы только что купил дом по соседству.

Мы уже приступили к ремонту с символическим первым шагом: новой входной дверью.

Это уже несколько удивительно для маленького городка, который отказывается даже покупать себе новую машину. Но еще более странными являются детали, которые окружают эту сделку:

  • Я в это не собираюсь.
  • Мне не нужен и не нужен второй дом.
  • У меня нет долгосрочных планов быть арендодателем.
  • Я принял решение по прихоти, и вся транзакция заняла всего около 45 минут реальной работы.
  • Я заплатил «наличными» за дом, избегая хлопот с получением ипотеки — при этом мне не нужно было накапливать наличные деньги на всю стоимость дома.

И, что наиболее важно, в отношении и я применил финансовый трюк, о котором только недавно узнал, но после дальнейшего изучения это невероятно полезная вещь, которая будет в вашем распоряжении (при условии, что вы используете ее ответственно).

Реальная история такова:

Около двух месяцев назад я узнал через виноградную лозу, что соседний дом скоро будет выставлен на продажу. На Zillow была загадочная запись «Продается владельцем» с запрашиваемой ценой в 400 тысяч долларов, но без фотографий и информации о том, как связаться с продавцами. В ответ на информационный вакуум Zillow просто автоматически засосал уродливую фотографию дома в Google Street View.

Рисунок 1: Только что (в списке)

В моем районе мы находимся в эпицентре безумного жилищного бума.К каждому новому объекту недвижимости, который выходит на рынок, независимо от того, насколько он скромен, относятся как к Джастину Тимберлейку, выходящему на сцену ослепительной арены обожающих поклонников.

Это оставило нескольких друзей, которые прибыли совсем недавно, безуспешно искать и проигрывать неизбежную войну торгов за каждую скучную собственность снова и снова.

И моя маленькая улочка часто ставит галочки перед нашим типом покупателей: центральное место, где можно ходить пешком и ездить на велосипеде, которое также отступает на открытое пространство и предлагает новые дома (1990-х годов) с планировкой, которую можно легко разделить на два блока с отдельными входами.И все это по более низким ценам, чем в старых домах без вида и без возможности взлома, просто в гору.

Рисунок 2: Фактические сцены с моего заднего двора (!)

Итак, я знал, что это место было хорошей сделкой и хорошей инвестицией, и, конечно же, несколько друзей были заинтересованы. Единственная проблема заключалась в том, что, как и все остальные: война заявок уже кипела, и у нас было самое большее несколько дней, чтобы ее зафиксировать.

Моя самая заинтересованная подруга работала не по найму и находилась в разгаре делового бума в конце года — оба фактора помешали ей получить ипотечный кредит.Как мы могли обезопасить этот дом, чтобы она могла заключить потрясающую сделку, и я смог бы жить рядом с действительно отличной группой друзей (и продолжать свой план постепенно захватить большую часть улицы) вместо того, чтобы бросать кости наугад? набор новых соседей?

Решение: мы заключили сделку, по которой я сделал предложение о покупке дома за все деньги на очень быстрых и дружественных условиях с продавцом, чтобы мы могли превзойти другие предложения. Тогда моя подруга не торопилась, чтобы получить ипотеку, и более неторопливо выкупала это место у меня, фактически просто сдавая его у меня на время.

Проблема: На моем текущем счете не было около 400000 долларов, и я не хотел продавать кучу акций и взимать налог на прирост капитала (который в моем случае составлял бы не менее 60000 долларов) только для этот краткосрочный проект. Я хороший друг, но не , а хорошо.

Окончательное решение: Узнав от друга, который занимается этим в течение многих лет, я перевел некоторые из моих существующих инвестиций из Etrade в новую брокерскую фирму (Interactive Brokers), которая имеет необычайно хорошие возможности по маржинальному ссуде .

Это позволило мне занять деньги под мои собственные акции под процентную ставку около одного процента (1%!), , не продавая ни одной из них .

Итак, конечный результат для меня похож на очень гибкую ипотеку, но с менее чем половиной процентной ставки и с практически мгновенной скоростью выдачи. И Я, генеральный директор банка!

Представляем маржинальный заем

Давайте начнем с примера того, что я сделал, но с вымышленных округленных чисел, чтобы упростить задачу.

Как может работать маржинальный счет , если вы будете осторожны.

Возможно, вы уже слышали о зачастую рискованной практике «покупки акций с маржой», а также о ее печально известной обратной стороне — возможности «маржинального требования». Но есть и большое потенциальное преимущество, поэтому люди это делают. Давайте подытожим их оба, чтобы мы могли увидеть, как это сделать правильно.

В лучшем случае маржинальный счет позволяет делать такие вещи:

  • Вложите 100 000 долларов своих собственных денег и купите, скажем, несколько акций индексного фонда VTI.
  • Используйте это в качестве обеспечения для получения дополнительных 100 000 долларов США для покупки еще акций (VTI или других).
  • В итоге вы инвестируете 200 000 долларов.
  • Если акции растут на 10% в год (10 000 долларов), а вы занимаетесь только под 2% (что стоит вам 2000 долларов), вы получаете 8 000 долларов каждый год «бесплатно».

Обратной стороной является то, что это может произойти:

  • Вы вкладываете свои 100 тысяч долларов, занимаетесь вторыми 100 тысячами долларов и покупаете те же акции на 200 тысяч долларов.
  • COVID, и ваши акции внезапно падают на 50% (общая стоимость теперь 100 тысяч долларов)
  • НО, полученный вами маржинальный заем в размере 100000 долларов не изменился. Другими словами, вы все еще должны брокеру 100 тысяч долларов, а стоимость вашего счета теперь составляет всего 100 тысяч долларов. Общая стоимость вашего счета теперь ноль.
  • Что еще хуже, брокерским компаниям не нравится такая ситуация, потому что они требуют 50% «поддерживающей маржи».
  • Они автоматически продают половину ваших акций, чтобы уменьшить остаток по кредиту до 50 тысяч долларов.

Вы только что потеряли 100% своих денег (потому что вы владеете 50 000 акций и задолжали 50 000 брокерской компании), и вы были вынуждены продать акции в самый неподходящий момент, исключив возможность быстрый отскок (как мы видели сразу после коронакраша 2020 года).

Примечание: если акции падают достаточно быстро, вы можете даже потерять на больше, чем на , чем все ваши деньги.

Итак, маржа — это мощный инструмент, который может умножить вашу прибыль на или на ваши убытки.Однако, поскольку фондовый рынок имеет тенденцию к росту со временем, он все еще может быть ценным вариантом, если вы используете его с большой осторожностью.

Итак, почему и как я использую маржинальный заем?

Хотя основная идея (и риски) те же, я использую свой маржинальный заем немного иначе, чтобы снять наличных вместо того, чтобы покупать больше акций. И я держу свои заимствования на уровне ниже 50% -ного порога в приведенном выше примере, чтобы снизить риск неприятностей в случае очередного краха рынка.Вот что я сделал:

Я создал для себя новую учетную запись в Interactive Brokers, выбрав тип счета «IBKR Pro», чтобы получить более низкие ставки маржи, и настроил его как «маржинальный» счет вместо излишне сложной опции «маржа портфеля».

Я перевел на этот новый счет относительно большое количество акций стабильных диверсифицированных компаний (в основном индексного фонда VTI и некоторых Berkshire Hathaway).

При переводе ценных бумаг ваши фактические акций перемещаются между вашим старым брокером и новым, а не продаются с одной стороны и покупаются повторно с другой.Это позволяет избежать введения ненужных налогов на прирост капитала. Я смог сделать это полностью онлайн — никаких телефонных звонков.

Затем, поскольку моя учетная запись была новой, мне пришлось сидеть и ждать 30 дней, чтобы очистить период блокировки безопасности. Это хороший повод для планирования заранее, создав учетную запись, когда вы не спешите покупать дом. Но сделка все же состоялась, и я еще больше готов к следующему разу.

После этого я смог снять наличные, используя функцию маржинального кредита. Брокерская служба позволяет мне доходить до 50%, но я оставил свой на более низком уровне.

Теперь, когда я иду снимать деньги со своего счета, я вижу такой экран:

Хотя у меня уже есть взаймы под маржу (отрицательный остаток денежных средств), система рассчитывает, сколько еще я мог бы занять , исходя из текущей стоимости моих акций.
По мере того, как я выплачиваю эту ссуду, зеленое число будет расти, а в конечном итоге красное число тоже станет выше нуля.

Эти деньги сразу же пошли на мой текущий счет. Я использовал банковский перевод, который брокерская служба сделала бесплатно.

Менее чем через час после того, как эти деньги поступили на мой текущий счет, я смог перевести их обратно в титульную компанию и купить дом.

Техническое примечание: В этом случае у меня уже была часть от стоимости дома (140 тысяч долларов), доступная наличными. Это позволило мне занять меньшую сумму (260 тысяч долларов), используя маржинальный заем, что позволило оставаться в пределах консервативного диапазона заимствований, не требуя миллионов долларов в виде акций.

Настоящая магия: смехотворно низкие процентные ставки

Для брокера маржинальный заем — это простой и автоматизированный способ безопасно зарабатывать деньги на своих клиентах, потому что на самом деле они всего ссужают вам часть ваших собственных денег.

Итак, пока они устанавливают правила консервативно, они имеют ваши акции в качестве гарантированного залога и могут немедленно продать их, если это необходимо. Это означает, что они могут предлагать ставки чуть выше основной ставки. И Interactive Brokers действует особенно агрессивно, предлагая ставки, указанные ниже на момент написания статьи.

(Ставки маржи Interactive Broker по состоянию на январь 2021 года. Примечание: вы всегда можете проверить текущие ставки на их веб-сайте здесь)

Для сравнения, Robinhood предлагает маржинальные ссуды под 2,5%, а Etrade — это что-то глупое, например, 7,95% и выше, когда я это пишу. Даже стандартный Vanguard с низкой комиссией находится в диапазоне 7%. Итак, Interactive Brokers на данный момент действительно уникальна, поэтому я создал свою учетную запись.

Цены будут колебаться:

Для клиентов из США эта «Базовая ставка» в таблице выше основана на кратной ставке Федеральных фондов.Когда я набираю это, эта ставка составляет около 0,25%, а год назад она составляла 1,25%.

Поскольку он корректируется во время ежеквартальных заседаний комитета, он редко поднимается более чем на 0,25–0,5% в течение любого заданного трехмесячного периода. Как пример быстрого роста, с 2004 по 2006 год он увеличился с 1,25 до 5,25%. Больше истории здесь.

Крутые последствия этого нового трюка

1: Оставаться полностью инвестированным без страха

В последние годы я обнаружил, что не подчиняюсь собственному совету и держу на текущих счетах больше наличных, чем следовало бы.Отказавшись от доходов, которые я получил бы, если бы оставил эти деньги на фондовом рынке, я стоил себе многих тысяч долларов.

Но я сдерживался из-за ряда устрашающих оправданий вроде: «Что, если произойдет обвал фондового рынка, и я хочу выставить на продажу несколько акций? Что делать, если мой счет подоходного налога выше ожидаемого? Что, если на рынке появится дом, и я захочу быстро на нем прыгнуть? »И так далее.

Теперь, когда появилась возможность получения маржинального кредита, все эти опасения исчезли.Теперь я могу безопасно оставаться полностью инвестированным, и в маловероятном случае одной из тех «чрезвычайных ситуаций», описанных выше, я могу просто вытащить любую сумму денег, которую захочу. Никаких задержек и никаких налогов.

2: Возможность покупать дома в короткие сроки (или даже стать ипотечной компанией для своих друзей)

В моей ситуации я смог заключить выгодную сделку с домом благодаря силе «денежного предложения», которое приносит пользу моему другу, который в конечном итоге купит его у меня, чтобы стать окончательным владельцем.После покупки нескольких объектов недвижимости за реальные деньги, а не за ипотеку, я обнаружил, что выгода огромна:

  • Предлагая наличные (и при необходимости предоставляя подтверждение наличия средств), вы показываете продавцу, что настроены серьезно и что вы действительно можете позволить себе дом. На горячем рынке многие покупатели предлагают дома, которые им действительно не по карману. Несколько недель спустя они обнаруживают, что финансирование разваливается, в результате чего продавец остается в подвешенном состоянии, и ему необходимо возобновить процесс продажи. Таким образом, покупатель за наличные намного надежнее
  • Ипотечные компании могут очень медленно предпринимать мудрые, но обширные шаги, прежде чем передать деньги.Между офертой и закрытием может пройти 6-8 недель. С вашими деньгами это происходит в вашем собственном темпе (это может быть всего за один день, но 3-4 недели будет разумным, если вы проводите проверки и другие виды комплексной проверки.
  • Предлагая денежное предложение, вы можете принимать собственные решения о том, как провести осмотр, или даже провести его самостоятельно (если вы обладаете такой же квалификацией, как я). Вам также не нужно платить оценщику 600 долларов, чтобы сделать случайное предположение о стоимости дома, который вы выбираете платить.Как опытный покупатель вы, вероятно, знаете цену лучше, чем кто-либо другой.
  • Наконец, с наличными деньгами вы избавляетесь от любых комиссий за выдачу кредита и можете выбрать собственное страховое покрытие и франшизу, поскольку вы — единственный, кто подвергается риску.

Хотя это нетрадиционное расположение, для меня это не кажется слишком рискованным, потому что дом принадлежит исключительно мне. Если моя подруга передумала или по другим причинам не смогла бы завершить сделку, я все еще владею домом, который можно продать с небольшой прибылью или сдать в аренду.С юридической и бухгалтерской точек зрения все, что я сделал, это купил дом в качестве инвестиции.

Для тех, у кого достаточно сбережений (и кто не склонен волноваться), эта идея «Cash Buyer Vigilante» может стать ценной услугой для других друзей или даже своего рода бизнесом: вы помогаете своим клиентам делать предложения за наличные для покупки дома. , что дает вам более выгодную сделку на конкурентном рынке, и вы получаете плату за услугу. Вы также можете заработать небольшой спред на разнице между ставкой по ипотеке и процентной ставкой маржи вашего брокера.

3: Избежание ненужных налогов

Если вам никогда не придется продавать свои акции, вы можете сохранить эту прибыль на бумаге, а не в реальном мире — возможно, даже на всю жизнь.

Пока вас устраивает процентная ставка по маржинальному кредиту (которая не всегда будет такой же низкой, как сегодня, но в целом должна оставаться дешевле, чем ипотека), вы можете занимать под свой растущий пул инвестиций на повседневные расходы на жизнь. , покупка дома и даже благотворительные пожертвования.

И если вы берете взаймы, чтобы сделать дополнительные налогооблагаемые инвестиции (именно это я сделал для соседнего дома), сами проценты также могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Например, рассмотрим следующий взлом, только один из многих:

У вас есть акции Apple и Tesla, оцененные в миллионы долларов, и вы хотите навсегда финансировать хороший образ жизни с помощью эффективных налогов. Вы могли

  • Используйте маржинальный заем под эти акции, чтобы купить солидный многоквартирный дом (желательно с высокой доходностью и независимой управляющей компанией, которая будет управлять им за вас)
  • Получите значительную арендную плату, принимая любые допустимые амортизационные отчисления
  • Если у вас хорошая недвижимость, то излишек после всех этих расходов с лихвой окупит ваши проценты по маржинальному кредиту и вашего собственного приятного образа жизни.Продовольственные товары, домашние расходы, дети, путешествия, все, что угодно. И вы по-прежнему владеете своими первоначальными инвестициями и ни с чего не уплатили налог на прирост капитала.

Конечно, нужно быть осторожным. Мое практическое правило — быть более чем готовым к худшему падению фондового рынка, которое когда-либо происходило, и даже в этом случае иметь запасной план, выходящий за рамки этого. Таким образом, мой основной дом никогда не подвергнется риску, и только небольшая часть моих общих инвестиций будет подлежать заимствованию под маржу.

Но если вы все сделаете правильно, я считаю, что этот трюк позволяет вам обменять очень небольшое количество риска на довольно большое увеличение жизненных возможностей и удовлетворения — другими словами, удовольствие .

Итак, я с нетерпением жду возможности поделиться другими историями о том, как работает эта добрососедская договоренность, и об интригующих приключениях, которые у меня были после этого с этим новым маржинальным счетом.

В комментариях: , если у вас есть больше опыта и / или вопросы о маржинальных займах, поделитесь ими, и я обновлю эту статью, чтобы мы могли сделать ее более полной.

—–

Примечание об Interactive Brokers: Я выбрал эту фирму, основываясь на советах некоторых друзей, которые являются постоянными инвесторами, а также на некоторых исследованиях в Интернете.Я доволен результатами, и я получил отличное обслуживание клиентов при настройке учетной записи и прохождении процесса обучения маржинальной ссуде (что действительно легко). Но, как и все в жизни, я все еще рассматриваю это как эксперимент . Мне еще многому нужно научиться.

У компании есть хорошие объяснения в стиле «онлайн-университет» по всем вопросам, с красиво отформатированными страницами и видео-уроками, включая более продвинутые формы торговли, в которые я не планирую входить.Но в случае с маржинальной ссудой я обнаружил, что это руководство может оказаться полезным.

IB также предлагает реферальную программу . Если вы создаете учетную запись и вам достаточно нравятся результаты, чтобы порекомендовать ее, вы можете поделиться ею со своими друзьями. В соответствии с действующей программой, вы получите 200 долларов за каждого нового клиента, а ваш друг получит до 1000 долларов (1% от стоимости активов, которые они используют для его финансирования) — выплачивается в форме акций IBKR, что является любезным нового способа выплаты бонуса.

Если вы думаете о регистрации и вам нужна реферальная ссылка, чтобы получить свой собственный 1%, вы можете использовать мой здесь — что, конечно же, принесет пользу блогу MMM, так что спасибо, если вы это сделаете!

.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.