Кредит умершего — кто платит, если человек умирает, кредит по наследству
Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах. Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания. Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника.
Законодательная база по кредитам умершего
Не наследуемые по закону долги
Платят ли родственники долги за умершего
Сроки исковой давности
Порядок действий после смерти заемщика
Как поступить второму заемщику, если первый умер
Как поступить поручителю
Случаи наследования кредита страховой компанией
Возможное освобождение от страховых обязательств
Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
Наследуется ли автокредит после смерти
Размер выплат по кредиту умершего
Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
Могут ли банки передать долг коллекторам
Как не возвращать долг
Обязательства поручителей и созаемщиков
Дополнительные вопросы
Заключение
Законодательная база по кредитам умершего
Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст. 1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки.
За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).
На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества.
Не наследуемые по закону долги
По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:
Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).
Платят ли родственники долги за умершего
Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ).
Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ).
На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества.![]()
Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего.
Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту.
Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:
-
найти кредитный договор и узнать сумму долга;
-
сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
-
направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.
При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.
Сроки исковой давности
Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.
Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ).
Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:
-
смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
-
сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно.
Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.
Порядок действий после смерти заемщика
Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций.
Как поступить второму заемщику, если первый умер
Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.
Как поступить поручителю
Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.
Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества.
Случаи наследования кредита страховой компанией
Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре.
Страховой случай
Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику.
Как поступить наследнику при страховке займа
Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика.
Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа.
Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города.
Возможное освобождение от страховых обязательств
Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях:
-
самоубийство;
-
хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
-
гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
-
смерть в местах лишения свободы;
-
гибель в результате военных действий;
-
смерть в результате ядерной аварии;
-
истек срок действия страховки.
Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе.
Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.
Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.
Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно.
Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы.
Наследуется ли автокредит после смерти
Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.
При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку.
Размер выплат по кредиту умершего
Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой.
Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору.
Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя.
При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.
Могут ли банки передать долг коллекторам
Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется.
Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).
Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.
Как не возвращать долг
Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным.
Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права.
В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества. Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять. Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).
Обязательства поручителей и созаемщиков
При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов.
В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества.
Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.
На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.
Дополнительные вопросы
№1. Сколько времени дается на принятие наследства?
Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.
№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?
Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств.
№3. Можно ли принять только часть наследства?
Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме.
№4. Как не платить кредит за умершего родственника?
Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.
№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки?
Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре.
№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?
Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя.
Заключение
Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату. Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику. Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.
Кто выплачивает кредит после смерти заемщика
После смерти человека его родственники обычно наследуют имущество: квартиру, машину, счета в банке. Но как быть, если у человека были кредиты? Рассказываем, кто и в каких случаях отдает долги после смерти заемщика.
Наследство состоит не только из вещей и другого имущества, но и из обязательств: долгов, потребительских и ипотечных кредитов (ст. 1112 ГК РФ).
Кроме того, наследники не могут принять только часть наследства или принимать наследство под какими-либо условиями или с оговорками. Это значит, что нельзя получить в собственность имущество и при этом отказаться от долгов, которые были у человека к моменту смерти (ст. 1152 ГК РФ).
Это те долги, которые переходят к наследникам. К ним относятся кредиты в банках, задолженность по оплате коммунальных услуг, налоговые задолженности, долги перед физическими лицами. Все долги подтверждаются документально, например договором займа или распиской.
По закону в наследство не попадают права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя. К ним относятся, например, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью. Такие обязательства аннулируются со смертью человека. Поэтому наследники не будут платить чужие алименты или возмещать вред, который наследодатель причинил другим людям.
Короткий ответ: да, придется заплатить, если они хотят получить имущество. Есть возможность не возвращать займы, но тогда и остальную часть наследства получить нельзя.
При наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. Это означает, что дети, желающие унаследовать от умерших родителей дом и автомобили, автоматически унаследуют ипотеку и автокредиты. Если наследников несколько, отвечать перед банком они будут солидарно.
Но если родственники не желают погашать кредиты, то им нужно полностью отказаться от наследства.
В течение шести месяцев со дня смерти родственники должны вступить в наследство. Для этого нотариусу подают одно из двух заявлений (ст. 1153 ГК РФ):
- Заявление о принятии наследства. В нем не указывается конкретное имущество, которое наследуется.
- Заявление о выдаче свидетельства о праве на наследство. Наследник должен указать конкретное имущество, которое хочет унаследовать, а также подтвердить, что оно принадлежало умершему.
В заявлении наследник должен указать:
- свои фамилию, имя и отчество, а также данные наследодателя;
- дату смерти и последнее место жительства наследодателя
- свое явное намерение принять наследство;
- основание для наследования имущества, как правило, это свидетельство о рождении (обычно наследниками выступают дети). Для подтверждения родства нужно предъявить нотариусу свидетельство о рождении, в котором указаны данные о родителях (это одна из причин, почему этот документ важно хранить так же бережно, как и паспорт).
Кроме этого, в заявлении нужно указать всю известную информацию об имуществе и других наследниках. В том числе и о кредитах умершего родственника, о которых известно.
Шаблон заявленсия о выдаче свидетельства о праве на наследство. Шаблон можно скачать по ссылке
В течение шести месяцев нотариус будет вести наследственное дело: устанавливать имущество наследодателя, отправляя запросы в государственные службы, выяснять, есть ли другие наследники, и так далее.
Даже если наследник не подал заявление нотариусу, считается, что он всё равно принял наследство, если он фактически пользуется имуществом и принимает меры по его сохранению, например если дети после смерти родителей продолжают проживать в их квартире, оплачивать счета за коммунальные услуги.
По истечении полугода нотариус выдает наследникам свидетельство о праве на наследство. С ним они уже могут зарегистрировать собственность на недвижимость или автомобиль, а также оформить на себя обязательства по кредитам или кредитным картам.
Часто при выдаче кредитов на стороне заемщика выступает несколько лиц ― созаемщиков или оформляется поручительство.
Если по кредиту было несколько созаемщиков, в случае смерти одного из них оставшиеся участники должны платить кредит в том же порядке.
Если кредит брали под поручительство, то в случае смерти заемщика оно не прекращается. Банки требуют от поручителей выплачивать кредит умершего, в том числе начисленные неустойки и штрафы. Но для этого поручитель должен согласиться отвечать перед банком в случае, если долг перейдет к другому должнику ― наследнику заемщика. Поэтому обычно банки включают это условие в договор.
После того как поручитель выплачивает долг, он становится кредитором наследников и вправе требовать от них возмещения убытков.
Сейчас банки выдают большинство кредитов при условии, что заемщик оформляет страховку. Обычно страхуют потерю работы, причинение вреда здоровью и смерть.
В этом случае наследникам необходимо обратиться в страховую компанию. Страховщик переведет указанную в договоре сумму страховой выплаты банку в счет погашения задолженности. Чтобы узнать, был ли кредит умершего застрахован, наследники могут обратиться в бюро кредитных историй.
В договоре страхования обычно указывается исчерпывающий перечень случаев, которые будут являться основанием для страховой выплаты. К ним, как правило, не относятся:
- смерть от хронических заболеваний, которые были у заемщика еще до получения кредита и оформления страховки;
- самоубийство;
- смерть во время отбытия наказания в местах лишения свободы.
Как отмечали выше, наследники должны принять наследство в течение полугода со дня смерти наследодателя.
Чтобы в течение этого времени банк не начислял проценты и неустойки за неуплату ежемесячных платежей, наследникам нужно предъявить в банк свидетельство о смерти. В таком случае требование банка погасить кредит досрочно, а также начисление штрафных санкций будут незаконными.
По закону принятое наследство принадлежит человеку со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента регистрации его права на имущество, если оно таковой подлежит. Однако нотариус выдает свидетельство о праве на наследство не раньше чем через полгода со дня открытия дела. И формально наследники в течение этого срока не считаются обладателями имущества.
Бывает, что человек, кроме долгов, не оставил после себя никакого имущества. Чтобы в этом случае родственникам не пришлось отдавать долги, они могут отказаться от наследства. Для этого нужно подать нотариусу соответствующее заявление.
Гражданским кодексом предусмотрено несколько очередей наследников: от детей, супруга и родителей (первая очередь) до двоюродных правнуков, двоюродных племянников и двоюродных дядей и тёть. В законе это называется «родственники шестой очереди пятой степени родства».
Но если у умершего человека нет родственников или они признаны недостойными наследниками, например если обманом хотели присвоить имущество, и он не оставил завещания, то его имущество становится выморочным. Недвижимость умершего человека — квартира, земельный участок, дом — переходит в собственность городского или сельского поселения, муниципального района, в котором находится имущество.
Остальное имущество переходит в собственность Российской Федерации, в том числе и долги по кредитам.
Что происходит с долгами, когда ты умираешь?
Консолидация задолженности
Как LendingTree получает выплаты?
LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.
LendingTree получает компенсацию от компаний на этом сайте, и эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (например, порядок). LendingTree не включает всех кредиторов, сберегательные продукты или варианты кредита, доступные на рынке.
Автор:
Обновлено: 30 июля 2021 г.
Примечание редакции. Содержание этой статьи основано исключительно на мнениях и рекомендациях автора. Возможно, он не был проверен, заказан или иным образом одобрен кем-либо из наших сетевых партнеров.
Важным фактором в том, что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете, является то, разделяет ли кто-либо еще ответственность за конкретный долг. Как правило, ваше имущество — сумма ваших активов — будет использоваться для погашения непогашенных долгов. Однако любой, с кем вы разделили долг, например, супруг, взявший с вами ипотечный кредит, или родитель, подписавший ссуду на покупку автомобиля, будет нести личную ответственность за этот долг.
- Что будет с долгами, когда вы умрете: 3 вещи, которые нужно знать
- Кто может унаследовать ваш долг?
- Долг после смерти: Разбивка по видам долга
- FAQ: Долг после смерти
Что будет с долгами, когда вы умрете? | |
Вид долга | Что происходит |
Кредитные карты |
|
Ипотека |
|
Кредит под залог недвижимости |
|
Медицинские счета |
|
Автокредиты |
|
Студенческие ссуды |
|
Потребительские кредиты |
|
Что будет с вашим долгом, когда вы умрете: 3 вещи, которые нужно знать
1. Ваше имущество несет ответственность за урегулирование долгов
Завещание – это процесс, в ходе которого признается ваша воля и назначается душеприказчик или личный представитель ваше имущество, включая урегулирование любых долгов и распределение любого наследства. Т Типы долгов, которые у вас есть, кто делит этот долг с вами, а также различные законы штатов определяют, какие долги прощаются в случае смерти, а какие должны быть погашены.
В последние годы многие штаты упростили процедуру завещания. Но исполнитель должен следовать формальному юридическому процессу, который варьируется в зависимости от штата, в котором вы живете. В каждом штате действуют свои законы относительно действительности завещаний, распределения активов в случае отсутствия завещания и других вопросов.
Смерть без завещания или смерть без завещания означает, что ваши активы будут распределены в соответствии с законами вашего штата. Для определенных активов, таких как недвижимость, применяется местонахождение недвижимости, а не ваш штат проживания. Как правило, штаты требуют, чтобы при отсутствии завещания доходы от наследства доставались супругам, детям, родителям или другим родственникам. Если кто-то умирает без завещания и не удается установить родственников, все имущество переходит в собственность государства.
Если ваше имущество недостаточно велико, чтобы покрыть все долги, принадлежащие исключительно вам, они останутся неоплаченными. За некоторыми исключениями, такими как супружеские обязательства, члены семьи не несут ответственности за какие-либо долги, взятые взаймы исключительно на ваше имя.
2. Ваше имущество сначала погасит обеспеченные долги
Все долги классифицируются как обеспеченные или необеспеченные, в зависимости от того, обеспечены ли они залогом или нет. Кредиторы берут на себя риск при предоставлении кредита, и они могут снизить этот риск, обеспечив кредит залогом, активом, который кредитор получает в случае невыполнения обязательств заемщиком.
Общие виды обеспеченного долга | |
Тип | Обеспечение |
Ипотека | Ваш дом |
Автокредит | Приобретенный автомобиль |
Кредит под залог дома | Ваш дом |
Обеспеченный личный кредит | Ваш автомобиль или сбережения на банковском счете |
Кредит под залог автомобиля | Ваш автомобиль |
Необеспеченные долги включают, среди прочего, кредитные карты, традиционные личные кредиты, студенческие кредиты и медицинские счета.
При завещании обеспеченные долги выплачиваются раньше необеспеченных. Если у имущества недостаточно активов для покрытия всего долга, залог по обеспеченному долгу может вернуться кредитору, тогда как кредиторы необеспеченного долга могут ничего не получить.
3. Ваш супруг может оказаться на крючке в зависимости от того, где вы живете
Государства по-разному относятся к ответственности лица за долги после смерти супруга. Большинство из них следуют модели общего права, согласно которой супруг несет ответственность только за общий долг и активы.
Однако в штатах с совместной собственностью пары делят между собой все долги, нажитые во время брака. Состояние общественной собственности включает:
- Аризона
- Калифорния
- Айдахо
- Луизиана
- Невада
- Нью-Мексико
- Техас
- Вашингтон
- Висконсин
На Аляске супруги могут разделить некоторые или все активы на основе модели совместной собственности.
Кто может унаследовать ваш долг?
В случае смерти эти люди могут унаследовать ответственность за ваши долги:
- Поручители по кредиту.
- Владельцы или владельцы совместных счетов.
- Супруги, если вы проживаете в штате с общей собственностью. В Аризоне, Калифорнии, Айдахо, Луизиане, Неваде, Нью-Мексико, Техасе, Вашингтоне и Висконсине ваш супруг будет нести ответственность за долг, если вы одолжили его, пока были женаты. Ваш супруг не унаследовал бы ваш долг, если бы вы одолжили его до свадьбы.
- Любой, кто несет ответственность за урегулирование долгов вашего имущества, но не соблюдает законы о завещании.
Долг после смерти: разбивка по видам долга
Кредитные карты
Ваше имущество погасит ваш долг по кредитной карте после смерти, если кредит будет оформлен только на ваше имя. Если вы делите кредитную карту с другим лицом, например с супругом, он или она будет продолжать нести ответственность за учетную запись. Обратите внимание, однако, что это относится только к владельцу совместной учетной записи, а не к тому, кто является авторизованным пользователем.
Ипотека
Ваша ипотека может быть одной из самых больших финансовых проблем исполнителя, и это правильно. Кредитор может потребовать обращения взыскания, если платежи не будут произведены. Часто ипотека находится в совместном владении пары, и в этом случае оставшийся в живых супруг продолжает нести ответственность. Если оставшиеся в живых супруги не имеют ипотечного кредита, они могут выбрать рефинансирование ипотечного кредита на свое имя.
Когда родители или дети умирают из-за ипотечного кредита, имущество становится ответственным за долг — либо путем продажи дома для его погашения, при этом любой капитал переходит наследникам, либо позволяя кредитору лишить права выкупа.
Кредит под залог дома
Ссуда под залог дома, или вторая ипотека, представляет собой деньги, взятые взаймы под залог собственного капитала, который вы накопили в своем доме. Как и в случае с ипотекой, они оплачиваются вашим имуществом, если они принадлежат вам одному, и считаются общим долгом, если вы взяли их взаймы с супругом или кем-то еще. Сначала ваше имущество погасит вашу первоначальную ипотеку, а затем кредит под залог дома.
Если дом переходит к наследнику, кредитор может согласиться позволить наследнику взять на себя ежемесячные платежи по кредиту под залог дома. Но это не данность. Некоторые кредиторы могут захотеть, чтобы ссуда под залог капитала была полностью удовлетворена во время завещания.
Медицинские счета
Медицинский долг после смерти должен быть оплачен вашим имуществом, и во многих штатах медицинские счета имеют приоритет над другими необеспеченными долгами в порядке погашения. Члены семьи могут нести ответственность за оплату ваших медицинских счетов после смерти, если они подписали соглашение на этот счет с поставщиком медицинских услуг, запрос, который иногда делают больницы, когда ожидается, что лечение будет дорогостоящим.
Автокредиты
Если вы разделяете автокредит с кем-то другим, или если кто-то подписался под вашим кредитом, это лицо становится ответственным за кредит, если вы умрете. Если вы финансировали транспортное средство исключительно на свое имя, ваша недвижимость несет ответственность за долг.
Во избежание конфискации транспортного средства кредитором из-за отсутствия платежа, ваше имущество должно погасить долг либо путем возврата транспортного средства кредитору, либо путем продажи транспортного средства и использования вырученных средств для погашения кредита.
Студенческие кредиты
Что произойдет с вашим студенческим долгом, когда вы умрете, зависит от того, являются ли они федеральными или частными кредитами .
Федеральные студенческие ссуды, в том числе ссуды Direct PLUS, прощаются в случае смерти заемщика после того, как кредитная служба получит документы о смерти. Частные студенческие ссуды, с другой стороны, обычно должны быть погашены. Несколько частных кредиторов прощают студенческие ссуды после смерти, но выгода не дается. Имейте также в виду, что, когда есть поручитель, некоторые частные кредиторы захотят немедленно погасить кредит.
Потребительские кредиты
Если вам интересно, что происходит с личным кредитом после смерти, ответ зависит от того, брали ли вы кредит на свое имя или с поручителем. Ваше имущество несет ответственность за любые личные ссуды , которые вы получили исключительно на свое имя, тогда как любые ссуды, которые вы заимствовали у кого-то другого, станет ответственностью этого лица. Личные ссуды не обеспечены, а это означает, что ваше имущество будет выплачивать их только после того, как все обеспеченные долги будут погашены.
Часто задаваемые вопросы: Долг после смерти
ОТВЕЧАЮТ ЛИ ВЫПОЛНИТЕЛИ ЗА ДОЛГИ, ОСТАВЛЕННЫЕ УМЕРШИМ?
Бенефициары несут ответственность по долгам умершего лица только в том случае, если они уже разделили долговое обязательство — например, в качестве поручителя по кредиту. В противном случае имущество человека, а не оставшиеся в живых, должно погасить долг.
Все активы вместе со связанными с ними обязанностями становятся частью вашего имущества. Если бенефициары получают наследство, которое им не нужно, например таймшер в сфере недвижимости, они могут избежать этого долга, подав заявление об отказе от этого конкретного подарка — вариант, который следует тщательно изучить и своевременно обработать.
КТО СООБЩАЕТ КРЕДИТОРОВ И КРЕДИТНЫЕ БЮРО О СМЕРТИ?
Государства требуют, чтобы исполнители уведомляли кредиторов, но процессы различаются. Уведомление может состоять из официальной формы, рассылаемой кредиторам по почте. Управление социального обеспечения США (SSA) может уведомить три основных кредитных бюро (Equifax, Experian и TransUnion), но для исполнителя это может быть быстрее.
Исполнитель может уведомить некоторых кредиторов напрямую, таких как компании, выпускающие кредитные карты, и ипотечных кредиторов, в качестве меры предосторожности против мошенничества с кредитными картами и кражи личных данных, а также чтобы узнать, что кредитор потребует во время завещания.
МОГУТ ЛИ СБОРНИКИ ДОЛГОВ СВЯЗАТЬСЯ С ВАШИМ СУПРУГОМ ПОСЛЕ ВАШЕЙ СМЕРТИ?
Закон о добросовестной практике взыскания долгов (FDCPA) разрешает коллекторам связываться с супругом, родителем несовершеннолетнего ребенка, опекуном или душеприказчиком, а также связываться с другими родственниками с целью получения контактной информации одного из этих четырех человек.
Однако FDCPA ограничивает действия коллекторов в их попытках взыскать долг. Ваш супруг имеет право попросить коллектора прекратить с ним или с ней контактировать с несколькими оговорками: запрос должен быть в письменной форме, и запрос не освобождает вашего супруга от долга — он остается в силе.
МОГУТ ЛИ КРЕДИТОРЫ ВЗЯТЬ ПОСТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ИЛИ ПЕНСИОННЫЕ СЧЕТА?
Возможность кредиторов предъявлять требования по страхованию жизни и пенсионным пособиям зависит от того, станут ли они частью вашего имущества, а это зависит от того, назначите ли вы бенефициаров.
Чтобы бенефициары получали доходы от страхования жизни или пенсионные счета, вы должны обозначить их как таковых; в противном случае деньги перетекают в ваше имущество, где они могут быть использованы для выплаты кредиторам. В некоторых случаях вы можете захотеть, чтобы страховые поступления стали частью вашего имущества с целью выплаты долга.
СУЩЕСТВУЮТ ЛИ СРОКИ ДОЛГА ПОСЛЕ СМЕРТИ?
Срок исковой давности по долгам после смерти, который определяет, как долго кредиторы должны подать иск против наследства, зависит от штата. В Северной Каролине, например, исполнители должны публиковать в газете уведомление кредиторам один раз в неделю в течение четырех недель подряд, что запускает отсчет трехмесячного срока исковой давности. В Калифорнии исполнитель обязан отправить уведомление об административном взыскании всем известным кредиторам, которые затем должны подать иск в течение четырех месяцев.
Хотя разговоры о смерти могут быть неудобными, обсуждение вашего финансового положения с близкими может помочь облегчить беспокойство и устранить неожиданности. Это может быть особенно важно, если вы делите долг с кем-либо, например, с поручителем. Финансовый консультант или адвокат по планированию недвижимости также может дать ценные рекомендации в этих сложных вопросах.
Поделиться статьей
Кредиты на консолидацию долга с использованием LendingTree
Рекомендуемое чтение
Лучшие места для погашения долга
Обновлено 10 января 2022 г.
Чтобы найти лучшие и худшие места для погашения долга, исследователи LendingTree изучили пять показателей в 100 крупнейших мегаполисах США по численности населения.
ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ
Что происходит с ипотечным кредитом, когда кто-то умирает?
В этой статье:
Когда залогодержатель умирает, его долг продолжает жить. Но никто не обязан брать кредит, если нет созаемщика или поручителя по ипотеке — эти стороны несут равную ответственность за кредит.
Наследники, унаследовавшие собственность, могут решить, хотят ли они взять на себя ипотеку и продолжать вносить платежи до тех пор, пока не смогут продать собственность. Если никто не вмешается, чтобы продать или продолжить выплаты по ипотеке, кредитор лишит права выкупа дома.
Что произойдет, если кто-то умрет до выплаты ипотеки?
Домовладелец по-прежнему может передать свой дом, если он не полностью выплатил свою ипотеку. Завещание или наследство будет определять, кто наследует имущество. Если дом передается по наследству, решение о том, что делать с ним и ипотекой, остается за наследником или наследниками.
Продолжайте платить по ипотеке
После смерти человека на оформление наследства могут уйти месяцы. В течение этого времени исполнитель или администратор будет продолжать производить платежи по ипотеке из фондов недвижимости, чтобы предотвратить потерю права выкупа дома. Как только титул передается наследнику, он может продолжать вносить платежи, если хочет сохранить дом.
Обязанности созаемщиков и поручителей
Поручители берут на себя ответственность за осуществление платежей по ипотеке, если основной заемщик не может этого сделать. В случае смерти от поручителей может потребоваться вмешаться и завершить платежи, пока наследство урегулировано. Если они этого не сделают, на их кредитный рейтинг могут повлиять просроченные или просроченные платежи и потеря права выкупа.
Как совладелец, созаемщики становятся единственными собственниками дома и несут ответственность за погашение кредита в случае смерти одного из заемщиков. При желании созаемщики могут попросить кредитора взять на себя ипотеку и обойти процесс исполнителя.
Связанный: Что такое положение о продаже?
5 вариантов принятия ипотечного кредита умершего лица
Существует несколько путей, по которым наследник или наследники могут выбрать, что делать с унаследованным имуществом. Тем не менее, они должны продолжать выплачивать ипотечные платежи, пока не примут решение о долгосрочном решении, если они планируют сохранить дом.
Выплата ипотеки
Некоторые наследники могут выбрать выплату ипотеки за дом — либо собственными деньгами, либо любым наследством, которое они получили (будь то по счету, подлежащему выплате в случае смерти, или по полису страхования жизни). Хотя это уменьшит необходимость ежемесячных платежей по кредиту, это может быть не лучшим использованием средств, особенно если есть другие долги, которые нужно погасить. Ипотека, как правило, считается ссудой с низкой процентной ставкой и, вероятно, имеет более выгодные условия, чем другие виды долга, такие как задолженность по кредитной карте.
Связанный: Что такое штраф за досрочное погашение ипотечного кредита?
Рефинансирование ипотеки
Наличие нескольких наследников может усложнить процесс принятия решения. Что делать, если вы хотите остаться в доме, а другие наследники нет, и вы не можете позволить себе выкупить их?
Рефинансирование унаследованного имущества может быть способом выкупа у других наследников и оформления имущества на ваше имя. Возможно, вы даже сможете получить более выгодные ставки или условия по ипотеке. Однако, если вы решите рефинансировать недвижимость только на свое имя, вы будете нести ответственность за все платежи по ипотеке.
Передача или получение ипотечного кредита
Если вы являетесь единственным наследником и хотите сохранить имущество, вы можете передать или принять кредит. Вам нужно будет работать с кредитором, чтобы увидеть, если это возможно. Если это так, вам, вероятно, потребуется предоставить свидетельство о смерти кредитному специалисту и заплатить небольшую комиссию за получение кредита.
Продать дом
Конечно, есть также возможность продать дом, использовать вырученные средства для погашения ипотеки и присвоить оставшиеся средства. Имейте в виду, что вам нужно будет оплатить расходы соответствующего продавца на закрытие сделки. Воспользуйтесь нашим калькулятором продажи жилья, чтобы рассчитать чистую выручку.
Если дом обесценился, то есть его стоимость меньше, чем остаток по ипотечному кредиту, продажа может быть невозможна, если только кредитор не согласится на продажу без покрытия. В этом соглашении кредитор принимает более низкую цену продажи, чем то, что причитается. Когда дом будет продан, вырученные средства пойдут кредитору. Затем они могут решить простить оставшуюся сумму или получить имущество умершего, чтобы компенсировать разницу.
→ Все, что нужно знать о продаже наследственного имущества
Разрешить обращение взыскания
Предположим, что ипотека не привязана к созаемщикам или поручителям, и в доме недостаточно капитала для получения разумной прибыли от продажи. В этом случае некоторые наследники или душеприказчики могут позволить кредитору обратить взыскание на дом.
В этом случае кредитор возьмет на себя собственность и продаст ее, чтобы погасить свой долг.
Однако, если наследник уже принял ипотеку, или есть созаемщики или поручители, прикрепленные к ссуде, когда кредитор лишает права выкупа, лишение права выкупа будет иметь серьезные последствия для их кредита — настолько, что они могут быть не в состоянии купить дом или получить новую кредитную карту на несколько лет.
Как я могу защитить свой дом в случае моей смерти?
Ничто не может подготовить вас или ваших близких к гибели. Если вы беспокоитесь о защите своего дома и своих близких в случае вашей смерти, есть несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы обеспечить как можно более плавный переход:
- Страхование ипотечного кредита : Этот тип страховки выплачивается непосредственно кредитному обслуживающему персоналу в случае вашей смерти. В зависимости от выбранного вами полиса, он может покрывать часть, если не всю оставшуюся часть ипотечного кредита. Этот вариант может быть доступен не для всех, и многие домовладельцы предпочитают оформить полис страхования жизни, который покроет связанные с этим расходы по ипотеке.
- Планирование наследства : это включает в себя написание завещания, рассмотрение вопроса о заключении полиса страхования жизни и создание счетов с оплатой на случай смерти (POD) — путем назначения бенефициара, который будет владеть и получать доступ к средствам в случае вашей смерти.
- Открытость с членами семьи : Хотя это может быть трудный разговор, обсудите свой план с теми, кого затронет ваша смерть, особенно с вашими наследниками.