Кто имеет право взять ипотеку: Как оформить ипотеку под 8 процентов?

как подтвердить доход и оформить ипотечный кредит

Для жизни

Малому бизнесу

Ипотечное кредитование доступно для каждого. Взять ипотеку может работающий по найму гражданин, нерезидент, владелец бизнеса, индивидуальный предприниматель. ФЗ № 102 «Об ипотеке» не налагает ограничений, но дает банкам право отказать заемщику без объяснения причин. Рассказываем, как получить ипотеку, если вы ИП.

Стать клиентом

Особенности ипотеки для ИП

При рассмотрении заявок на ипотеку банки применяют систему скоринга — оценки кредитоспособности клиента с учетом его финансовых и социальных характеристик. Принципы скоринга у каждого банка свои, но, опираясь на требования к заемщикам, понятно, что к основным факторам оценивания относится наличие постоянного места работы и подтвержденного стабильного дохода.

И если для физлица, работающего по найму, может быть достаточно и трех-шести месяцев стажа на последнем месте работы при общем стаже от года, то для ИП нужен минимум год. Это связано с особенностями подтверждения платежеспособности: ИП не получает регулярную зарплату, сдает налоговую отчетность не чаще раза в квартал, а иногда и раз в год, и не может предоставить стандартные справки о доходах.

Поскольку ИП является более рискованным клиентом, в зависимости от банка ипотека для таких заемщиков может иметь следующие особенности.

• Более высокую процентную ставку. Применить дисконт по зарплатному проекту нельзя, а если период деятельности минимальный, оценить регулярность дохода сложно.
• Более высокий первоначальный взнос. Это снижает сумму займа и повышает благонадежность, подтверждая умение распоряжаться деньгами.
• Короткий срок кредитования. Банк может предложить кредит с учетом возраста выхода на пенсию основного заемщика, поскольку ИП часто платит минимальный взнос и пенсия будет номинальной.
• Дополнительное страхование. Это повышает финансовую защищенность сторон договора при утрате доходов в том числе.

Как подтвердить доход

Не все налоговые режимы позволяют оценить реальный доход: если предприниматель на патенте, его декларация будет отражать доходы косвенно, что усложняет прохождение скоринга. Если вы используете УСН или ОСНО, позволяющие подтвердить размер доходов декларацией, это будет основным документом для банка, но только если декларация не нулевая.

Для индивидуальных предпринимателей, ведущих деятельность от двух лет и более с реальным отражением доходов, проблем с подтверждением платежеспособности не бывает. Если декларация с прибылью, ее размер покрывает потенциальный ежемесячный платеж по запрашиваемой ипотеке, обороты компании стабильны или растут — этих сведений может быть достаточно.

Если декларация сдается по минимальной ставке или вы работаете не так давно, доход помогут подтвердить:

BulletsBox»>
• Выписка об операциях по банковскому счету. Важна не сумма поступлений, а прозрачность расчетов с поставщиками, уплаты налогов, регулярность операций. Несколько крупных зачислений на счет могут быть оценены хуже, чем меньшие по сумме, но поступающие регулярно.
• Документы об уплате налогов и сборов. Если вы не платите их со своего банковского счета, а пользуетесь личным кабинетом на сайте ФНС или Госуслуг и платите с карты физлица, приложите эти выписки.
• Договоры с контрагентами, счета, счета-фактуры и акты выполненных работ по ним, подписанные сторонами.
• Наличие имущества, оплаченного со счета ИП, но не находящегося под обременением третьих лиц.

Кроме этого, банк может запросить отчет о прибылях и убытках, лицензии, если ваш вид деятельности сопряжен с их получением, договоры аренды помещения. Это позволяет не только удостовериться в платежеспособности, но и в легальности деятельности ИП.

Необходимые документы для оформления

Для подачи заявки на ипотеку индивидуальный предприниматель использует:

• свой гражданский паспорт
• выписку из ЕГРИП
• ИНН
• налоговую декларацию с отметкой ФНС о приемке

При рассмотрении заявки банк может запросить дополнительные документы, включая выписку по счету, договоры с поставщиками и покупателями, декларацию за более длительный период, документы бухгалтерской отчетности. Также может быть запрошен созаемщик — в этом случае необходимо предоставить удостоверение личности и справку о доходах привлекаемого физлица.

Если предварительное решение будет положительным, далее процедура ничем не отличается от обычной ипотеки: нужно предоставить документы на квартиру, согласие супруга, если он есть, договор купли-продажи, отчет эксперта об оценке недвижимости, оформить страховку и перейти к заключению договора с банком.

Сколько ИП может взять в ипотеку

Размер ипотечного кредита зависит от ежемесячных доходов. При оценке платежеспособности индивидуального предпринимателя банк анализирует не только обороты по счету, но и средний объем поступлений в месяц.

Важный фактор — тип деятельности. Если это услуги, вся сумма поступлений на счет относится к располагаемому доходу, ИП может потратить эти деньги за минусом налогов. Если это оптовая и розничная торговля, необходим анализ отчета о прибылях и убытках для оценки суммы чистой прибыли и регулярности этого дохода.

Потенциальный размер кредита рассчитывается так, чтобы сумма ежемесячного платежа составляла не более половины дохода. При нестабильной выручке банк может принять к расчету наименьшее значение чистой прибыли в месяц.

Также на размер кредита влияет:

• срок кредитования — чем он больше, чем большую сумму можно получить
• наличие других обязательств — алиментов, кредитов, выплат по исполнительным листам
• состав семьи и число иждивенцев — учитывается прожиточный минимум на каждого несовершеннолетнего и неработающего
• наличие обеспечения — если вы хотите взять больше, можно предоставить банку залог

Heading» color=»brand-primary»>Может ли ИП пользоваться господдержкой

При наличии оснований, для индивидуального предпринимателя доступна любая из госпрограмм, включая ипотеку с материнским капиталом, семейную, сельскую, дальневосточную. Однако банки могут применять более высокие ставки или максимальный первоначальный взнос там, где это допустимо, страхуя таким образом свои риски.

Как ИП увеличить шансы на одобрение ипотеки

Вероятность получения одобрения выше у тех клиентов, чьи доходы и история банковского обслуживания прозрачны. Шанс одобрения выше, если:

• вы являетесь гражданином РФ, имеете регистрацию по месту жительства в РФ
• ведете бизнес более года, имеете стаж трудовой деятельности до регистрации в качестве ИП
• у вас положительная кредитная история
• нет других кредитов или остаток долга по ним небольшой

ParagraphWrapper» color=»brand-primary»>Подавать заявку в тот же банк, где у вас открыты счета организации, не обязательно. Однако текущие клиенты могут получить дополнительную скидку по ставке, если получают зарплату на карту этого банка или открыли здесь вклад. Так, ИП может открыть депозит, ИИС как физлицо или присоединиться к зарплатному проекту — это тоже повысит шансы на получение ипотеки.

ИП может взять ипотеку, если:

• работает более одного года
• ведет учет, сдает отчетность, платит налоги
• готов предоставить декларацию и бухгалтерские документы
• может внести первоначальный взнос, предоставить созаемщика
• не имеет других долгов и имеет хорошую кредитную историю

Эта страница полезна?

100% клиентов считают страницу полезной

+7 495 777-17-17

P» color=»seattle100″>Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

Следите за нами в соцсетях и в блоге

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк»

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами

Кодекс корпоративного поведения RBI Group

Центр раскрытия корпоративной информации

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У

LinkList.P» color=»brand-primary»>Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных

Следите за нами в соцсетях и в блоге

+7 495 777-17-17

Для звонков по Москве

8 800 700-91-00

Для звонков из других регионов России

© 2003 – 2023 АО «Райффайзенбанк».

Генеральная лицензия Банка России № 3292 от 17.02.2015.

Информация о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами.

Кодекс корпоративного поведения RBI Group.

P» color=»brand-primary»>Центр раскрытия корпоративной информации.

Раскрытие информации в соответствии с Указанием Банка России от 28.12.2015 года № 3921-У.

Продолжая пользование сайтом, я выражаю согласие на обработку моих персональных данных.

Кто может получить ипотеку на квартиру?

Далеко не каждый может получить ипотечный кредит на покупку квартиры или дома. Банки готовы кредитовать вас лишь в случае соответствия целому ряду критериев. Расскажем о каждом из них.

Каждый банк предъявляет собственные требования к вам, как к заёмщику по ипотеке. Их можно свести к следующим параметрам:

1. Наличие российского гражданства. Первое, что спрашивают у человека в любом банке – паспорт. Важно, чтобы он был российским. Лишь небольшое число отечественных банков предлагают ипотеку для иностранцев.

2. Возраст. Большинство банков выдают кредиты на покупку недвижимости начиная с 21 года. Они мотивируют это тем, что как минимум с этого возраста человек может иметь стабильную работу. Предельный возраст заёмщика ограничивается его выходом на пенсию (женщины в 55 лет, мужчины в 60 лет), но при условии, что к этому моменту кредит должен быть полностью возвращен.

3. Регистрация в регионе. Для банков важно, чтобы регистрация клиента, банк и приобретаемый объект недвижимости находились в одном регионе (субъекте Российской Федерации). При обращении в кредитное учреждение Екатеринбурга для покупки квартиры во Владимире высока вероятность отказа.

4. Трудовой стаж. Непрерывный стаж на текущем месте работы должен быть не меньше 6 месяцев (в ряде случаев 1 год). Иное скажет банку у легкомысленности, нестабильности и конфликтности заёмщика. Для подтверждения стажа нужно представить заверенную работодателем копию трудовой книжки.

5. Платежеспособность. Это одно из главных требований. Вы должны получать достаточный и стабильный доход. Его уровень можно условно определить – банки охотно дают кредиты, если ежемесячные платежи по ним не превышают 40% заработной платы клиента. Если банк засомневается в вашей возможности возвращать долг, то может попросить предложить ему созаёмщиков или поручителей.

6. Кредитная история. Все данные о выданных вам займах попадают в кредитную историю, именно поэтому при каждом новом обращении сотрудники банков делают запрос в специальные бюро, которые хранят эти данные. Если вы не возвращали кредит или имели иные проблемы с выплатой долга, то банкиры быстро узнают об этом, и, скорее всего, откажут в выдаче ипотеки.

7. Особый статус. Это условие важно, если вы собираетесь приобретать специальный кредит, например, ипотеку для молодых семей, военных или пенсионеров. В этом случае необходимо подтверждение своего социального положения.

Не забывайте, что в зависимости от размера ипотечного кредита и банка требования к заёмщикам могут различаться, поэтому уточняйте данную информацию у представителей кредитных учреждений.

Совет Сравни.ру: Прежде чем обратиться за ипотекой, воспользуйтесь кредитной картой. Несколько раз возьмите кредит на короткий срок и верните его. Так вы сформируете положительную кредитную историю, которая позволит банку предложить вам минимальную ставку по ипотеке.

Интересные предложения

Альфа-Банк

Семейная

3.85 233 отзыва

Ставка

600 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

от 30%

Реклама АО «Альфа-Банк»

Газпромбанк

Семейная

4.32 788 отзывов

Ставка

от 5,3%

7,0 млн ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

15% – 85%

Реклама Банк ГПБ (АО)

Промсвязьбанк

Госпрограмма 2020

2.21 328 отзывов

Ставка

500 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

15% – 80%

Реклама ПАО «Промсвязьбанк»

ФК Открытие

Семейная

2.81 853 отзыва

Ставка

500 000 ₽ – 12 млн ₽

Первоначальный взнос

30% – 80%

Реклама ПАО Банк «ФК Открытие»

Сравни. ру

Банки

Ипотека

Путеводитель

Требования к заемщикам по ипотеке

Как получить ипотечный кредит в марте 2023 года

Наша цель — предоставить вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения вашего финансового положения. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда идентифицируем, все мнения являются нашими собственными. Компания Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежная».

Хотя каждый кредитор может быть разным, знание минимальных квалификационных требований по ипотеке — это хорошее начало, когда вы думаете о покупке дома.

Чтобы процесс прошел гладко, вот советы о том, как повысить свои шансы на получение ипотечного кредита:

• Как получить ипотечный кредит
• Что нужно для получения ипотечного кредита

Как получить право на ипотеку

Тип ипотеки, на которую вы подаете заявку, определяет минимальные требования, которым вы должны будете соответствовать в отношении первоначального взноса, кредитного рейтинга и отношения долга к доходу.

Узнайте, на какой тип кредита вы можете претендовать, или какие аспекты вашего финансового положения вам необходимо улучшить, чтобы получить больше шансов на получение ипотечного кредита.

Тип кредита	Мин. авансовый платеж	Мин. Кредитный рейтинг	Макс. DTI	Тип недвижимости
Обычный	3%	620	45%	Первичный, вторичный, инвестиционный
Джамбо	5%	680	43%	Начальное, среднее, отпускное, инвестиционное
ВА	0%	нет	нет	Первичный
FHA	3,5 %	500	50 %	Первичный
USDA	0%	нет	41%	Основной

Имейте в виду: Минимальный первоначальный взнос, минимальный кредитный рейтинг и максимальный DTI, указанные в таблице, применяются к ипотечным кредитам, используемым для покупки основного жилья. Хотя вы можете использовать обычный кредит или крупный кредит для покупки дома для другой цели, вам может потребоваться больший первоначальный взнос, более высокий кредитный рейтинг, больше денежных резервов или все три вместе.

Узнайте больше: Думаете о покупке второго дома? Вот как это работает

Обычные кредиты

Из всех видов ипотечных кредитов обычные кредиты являются наиболее распространенными. Получить их можно практически у любого кредитора.

Вот минимальные требования для получения права на обычную ипотеку:

• Первоначальный взнос: Минимальный первоначальный взнос по обычной ипотеке составляет 3%. Минимальный взнос заемщика не установлен, а это означает, что вы можете использовать подарочные средства или грант в качестве первоначального взноса, если вы покупаете дом на одну семью, который будет вашим основным местом жительства.
• Кредитный рейтинг: Как правило, вам нужен кредитный рейтинг не менее 660, если вы вносите менее 25% первоначального взноса, и не менее 620 баллов, если вы можете заплатить 25% или более в качестве первоначального взноса. Однако, если у вас вообще нет кредитного рейтинга, вы можете пройти квалификацию, продемонстрировав постоянную историю по крайней мере двух других типов платежей, таких как аренда, страхование автомобиля или коммунальные услуги.
• Отношение долга к доходу: Возможно, вы сможете претендовать на получение ипотечного кредита с коэффициентом DTI до 45%, но Freddie Mac советует заемщикам, чтобы DTI не превышал 36%.
• Ипотечное страхование: Кредиторы обычно требуют, чтобы заемщики, внесшие менее 20%, приобрели частное ипотечное страхование. Вместо того, чтобы платить PMI, вы можете получить кредит 80-10-10, где вы вносите 10%, получаете первую ипотеку на 80% и получаете вторую ипотеку на оставшиеся 10%.

Узнайте больше: вот что вам нужно, чтобы получить обычный кредит

Крупные кредиты

части страны. В районах с высокими затратами вы можете занять до 765 600 долларов США, прежде чем вам понадобится крупный кредит.

Вот минимальные требования для получения крупной ипотеки:

• Первоначальный взнос: Обычно вам нужно внести от 10% до 20% по крупной ссуде, но 5% может быть приемлемым для некоторых кредиторов по более мелким гигантским кредитам. Поскольку эти кредиты более рискованны для кредиторов, они хотят, чтобы заемщики заранее инвестировали больше собственных средств. Вам также может понадобиться от 12 до 18 месяцев денежных резервов после закрытия.
• Кредитный рейтинг: Ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 680 для небольших крупных займов и не менее 720 для крупных крупных займов.
• Соотношение долга к доходу: Крупные ссуды требуют коэффициента DTI не выше 40%, хотя по крайней мере один крупный крупный кредитор допускает DTI до 42%.
• Ипотечное страхование: Кредиторы, скорее всего, потребуют от вас оплаты частного ипотечного страхования, если вы внесете менее 20% по крупному кредиту. Вместо того, чтобы платить PMI, вы можете получить субординированное финансирование (второй кредит).

Продолжайте читать: сравните сегодняшние ставки по крупногабаритным ипотечным кредитам 

Кредиты для ветеранов

Военнослужащие, ветераны и пережившие супруги могут претендовать на получение ипотечного кредита, гарантированного Управлением по делам ветеранов. Эти кредиты, как правило, легче претендовать на получение, чем любой другой вид ипотечного кредита.

Вот минимальные требования для получения ипотечного кредита по программе VA:

• Первоначальный взнос: Вы можете получить кредит по программе VA с первоначальным взносом 0%. Вам также не нужны никакие денежные резервы.
• Кредитный рейтинг: Если у вас нет кредитного рейтинга, вы можете получить альтернативный или нетрадиционный кредит.
• Отношение долга к доходу: Кредиторы VA используют 41% в качестве ориентира для верхнего предела DTI заемщика. Заемщики с более высоким DTI по-прежнему могут соответствовать требованиям, если их другие характеристики заемщика сильны. Примеры включают в себя отличную кредитную историю, значительные резервы наличности и удовлетворительный опыт владения жильем.
• Ипотечное страхование: Кредиты VA не предусматривают ежемесячных платежей по ипотечному страхованию для заемщиков с низким первоначальным взносом. Вместо этого у них есть комиссия за финансирование, которую вы можете заплатить наличными при закрытии или включить в свой кредит. Эта комиссия составляет 2,3% для военных заемщиков VA без первоначального взноса.

Ссуды FHA

Ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, помогают покупателям жилья с более низким кредитным рейтингом, более низкими доходами или большим долгом покупать дома, когда они не имеют права на получение обычного жилищного кредита.

Вот минимальные требования для получения ипотечного кредита FHA:

• Первоначальный взнос: Вы можете внести 3,5% по кредиту FHA, если ваш кредитный рейтинг не ниже 580.
• Кредитный рейтинг: Вы можете претендовать на получение кредита FHA с кредитным рейтингом всего 500, но вам потребуется первоначальный взнос в размере 10%.
• Отношение долга к доходу: Для большинства заемщиков максимальное значение DTI составит 43%. Тем не менее, вы можете иметь отношение долга к доходу до 50% с кредитным рейтингом 580 или выше и денежными резервами.
• Ипотечное страхование: FHA требует, чтобы все заемщики уплатили авансовый взнос по ипотечному страхованию в размере 1,75% от суммы кредита. Вы можете оплатить его наличными при закрытии или включить стоимость в свой кредит. Еще одним требованием для кредита FHA является то, что заемщики должны платить ежемесячные страховые взносы по ипотечному кредиту. Сумма и продолжительность зависят от вашего первоначального взноса и срока кредита. Например, это 0,85% в год от суммы займа, если вы вносите менее 5%, и вы будете платить эти надбавки в течение всего срока кредита.

Кредиты USDA

Раздел 502 прямые жилищные кредиты на одну семью помогают заемщикам с очень низкими доходами в сельской местности купить дома. Они предназначены для заемщиков, которые не могут получить ипотечный кредит из других источников.

Вот минимальные требования для получения ипотеки USDA:

• Первоначальный взнос:
  Для покупки существующего дома первоначальный взнос не требуется. Новостройки домов иногда требуют 10% вниз. Если у вас есть более 15 000 долларов непенсионных сбережений, вам нужно будет внести свой вклад в погашение кредита.
• Кредитный рейтинг: Нетрадиционный кредит приемлем для заемщиков без кредитного рейтинга. Если ваш кредитный рейтинг меньше 640, кредиторы внимательно изучат пункты вашего кредитного отчета, чтобы проверить наличие просроченных платежей и других индикаторов риска.
• Отношение долга к доходу: То, что Министерство сельского хозяйства США называет вашим «общим долгом» или TD, не может превышать 41% вашего дохода, если у вас нет «компенсирующих факторов», таких как история возможности соответствовать более высокому ежемесячное обязательство.
• Ипотечное страхование: Кредиты USDA имеют комиссию за гарантию кредита в размере 1%. Кредитор может оплатить эту комиссию или передать ее заемщику. Он может быть выплачен при закрытии или включен в кредит. Эти кредиты также имеют ежегодную плату в размере 0,35% от суммы кредита.

Что вам нужно для получения ипотечного кредита

Когда вы подаете заявление на получение ипотечного кредита, кредиторы хотят знать, что у вас есть возможность погасить кредит за счет стабильного дохода, который еще не поглощается выплатой долга. Они также хотят видеть, что у вас есть кредит, чтобы погасить его, о чем свидетельствует многолетняя история надежных платежей.

• ДТИ
• Кредит
• Доход
• Первоначальный взнос
• Документация

DTI

Ваш DTI, или отношение долга к доходу, помогает кредиторам понять, какую часть вашего дохода занимает ваш ежемесячный долг. Вот как рассчитывается DTI:

(общий месячный долг) ÷ (валовой ежемесячный доход) x 100 = DTI

Ипотечные кредиторы обычно используют два типа DTI:

1. Передаточное отношение: Предлагаемый ежемесячный платеж за жилье в процентах от вашего ежемесячного дохода. Максимальный интерфейсный DTI будет примерно на 10–12 процентных пунктов ниже, или от 31% до 36%.
2. Конечный коэффициент: Ваши текущие ежемесячные платежи по долгам плюс предлагаемый ежемесячный платеж за жилье в процентах от вашего ежемесячного дохода. Максимальный внутренний DTI зависит от типа кредита, кредитного рейтинга и других факторов, таких как документально подтвержденные денежные резервы, и обычно составляет от 41% до 50%.

Кредит

Как правило, любой балл выше 700 считается хорошим кредитным рейтингом. Однако, чтобы получить лучшие ставки по ипотеке, вам нужно, чтобы ваш балл был 740 или выше. А чтобы получить самые низкие взносы по ипотечному страхованию, вам понадобится 760 баллов или выше.

Вот важные аспекты, которые составляют ваш кредитный рейтинг:

• Своевременные платежи: Своевременные платежи составляют 35% вашего рейтинга.
• Коэффициент использования кредита: Это процент вашего доступного кредита, который вы используете и который может составлять до 30% вашей оценки. Чем меньше использование кредита, тем лучше.
• Кредитная история: Длина вашей кредитной истории (чем длиннее, тем лучше) составляет 10% от вашего балла.
• Набор кредитов: Сочетание типов кредитов, которые у вас есть (чем больше, тем лучше), составляет 15% вашего балла.
• Кредитные запросы: Количество запросов в вашем кредитном отчете составляет 10% от вашего балла. Чем меньше недавних запросов, тем лучше.

Узнайте: можно ли купить дом с плохой кредитной историей?

Доход

Кредиторы могут также учитывать ваш доход при рассмотрении вопроса об ипотеке. Независимо от того, какой тип ипотечного кредита вы хотите получить, ваш доход должен быть:

1. Стабильный: С точки зрения кредитора, стабильный доход означает, что вы постоянно получали деньги по одной и той же работе или из одного и того же источника в течение последнего периода времени. два года, и вы рассчитываете продолжать получать в течение следующих трех лет (два года для кредитов USDA).
2. Поддающийся проверке: В зависимости от источника вашего дохода допустимая документация обычно включает формы W-2 и налоговые декларации.
3. Достаточно высокий: Ваш доход должен быть достаточно высоким, чтобы оплатить новый платеж по ипотеке и покрыть все другие расходы по ипотеке.

Первоначальный взнос

При первоначальном взносе менее 20% вам, возможно, придется оплатить ипотечное страхование. Многие заемщики соглашаются на этот компромисс, потому что это позволяет им быстрее купить дом. Чем меньше ваш первоначальный взнос и чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы будете платить за ипотечное страхование.

Внесение большего первоначального взноса также может означать наличие меньшего резервного фонда. Даже если ваш кредит не требует от вас наличия наличных резервов после закрытия, вам понадобится надежный резервный фонд, чтобы вы могли позволить себе неожиданный ремонт дома и чтобы вы не потеряли свой дом, если вас уволят.

Имейте в виду: Ваш первоначальный взнос может быть получен из ваших сбережений, из государственного или местного гранта, из продажи имущества, которым вы владеете, или из подарка. Но кредиторы потребуют, чтобы вы доказали, откуда взялись любые крупные депозиты на ваших счетах.

Документация

Право на получение любой ипотеки означает доказательство вашей финансовой ответственности перед кредиторами. Для этого вам необходимо подтвердить свои доходы и активы.

Сбор этой информации до того, как вы начнете покупать дом, может помочь вам быстро получить предварительное одобрение ипотеки, чтобы вы могли с уверенностью делать ставки на дома и наслаждаться плавным завершением сделки, как только продавец примет ваше предложение о покупке.

Подтверждение дохода

Налоговые декларации являются основным способом документирования кредиторами того, что заемщики имеют достаточный доход для покупки дома, но некоторые формы дохода требуют дополнительных доказательств.

Вот документы о доходах, которые ваш кредитор может запросить при выдаче ипотечного кредита:

• Копии ваших подписанных и поданных налоговых деклараций, включая все применимые таблицы, за последние два года
• Платежная ведомость за последние 30 дней, показывающая доход с начала года
• Формы W-2 за последние два года
• Судебные решения о выплате алиментов или алиментов, которые вы получаете
• Письмо с подтверждением пособия или копия страхового полиса для дохода в связи с длительной нетрудоспособностью
• Письмо о присуждении или подтверждение текущего получения пособий по социальному обеспечению
• Письмо о награде и подтверждение текущей квитанции о дополнительном социальном доходе (SSI)
• Предложение о трудоустройстве или контракт (если у вас новая работа)
• Документация работодателя о выходном пособии или пенсионном пакете
• Подтверждение дохода приемной семьи
• Письмо о льготах по доходу государственной помощи
• Подтверждение пенсионного дохода
• Контракт, соглашение или отчет о доходах от роялти
• Копия трастового соглашения или заявление доверительного управляющего о доходах траста
• Письмо или форма рассылки от Управления по делам ветеранов для льгот VA
• Отчет о прибылях и убытках для самозанятых заемщиков

Узнайте: что такое займы без документов? Как получить ипотечный кредит без подтверждения дохода

Подтверждение активов

Выписки со счетов являются основным способом документирования активов заемщиков кредиторами, но некоторые активы требуют дополнительной проверки.

Вот документы, которые ваш кредитор может запросить при выдаче ипотечного кредита:

• Выписки с банковского счета за последние два месяца
• Выписки по брокерскому счету за последний месяц (или последний квартал)
• Выписки по пенсионному счету за последний месяц (или последний квартал)
• Копия чека страховщика или заявление о выплате денежной стоимости полиса гарантированного страхования жизни
• Доказательство источника любых крупных вкладов, чтобы показать, что средства не были взяты взаймы
• Письмо от доверительного управляющего или доверительного управляющего средствами трастового счета
• Подарочное письмо от дарителя, подтверждающее использование подарочных средств для оплаты первоначального взноса, расходов на закрытие или финансовых резервов
• Копия письма о присуждении или юридического соглашения и аннулированного чека или банковской выписки о средствах гранта
• Документация о помощи работодателю
• Копия оформленного договора выкупа при переезде сотрудника
• Копия договора аренды/купли-продажи кредита на аренду для опциона на покупку и копии аннулированных чеков об аренде за последние 12 месяцев
• Подтверждение права собственности, стоимости, передачи и получения выручки от продажи личных активов

Теперь, когда вы точно знаете, что вам нужно для получения ипотечного кредита, мы можем помочь с остальным. Credible позволяет сравнить наших кредиторов-партнеров за считанные минуты.

Credible упрощает поиск ипотечного кредита

• Упрощенная форма: Всего за 3 минуты вы увидите варианты кредита, которые могут вам подойти. Вы сможете сравнить несколько вариантов кредитора — все в одном месте.
• Варианты сравнения: Сравните варианты кредита от нескольких кредиторов, не влияя на ваш кредит.
• Подберите ипотечного кредитора: После того, как вы сделаете выбор, вы будете связаны с кредитором по вашему выбору.

Начало работы

Trustpilot

Примечание. Credible Operations, Inc. предлагает не все виды ипотечных кредитов, описанные в этой статье.

Об авторе

Эми Фонтинель

Эми Фонтинель занимается личными финансами с 2006 года. Business Times, Business Insider, Bankrate и другие издания.

Подробнее

Каковы требования для получения ипотечного кредита?

Перед тем, как начать охоту за домом, полезно знать, сколько жилья заемщик может себе позволить. Заблаговременное планирование позволяет сэкономить время в долгосрочной перспективе и избежать подачи заявок на кредиты, которые могут быть отклонены, и торгов на недвижимость, которую невозможно получить. Знать, какие банки являются лучшими для определения индивидуального права, очень полезная информация, необходимая еще до поиска дома.

Сколько домов я могу себе позволить?

Старая формула, которая использовалась для определения того, сколько заемщик может себе позволить, примерно в три раза превышала валовой годовой доход. Однако оказалось, что эта формула не всегда надежна. Надежнее и реалистичнее посмотреть на индивидуальный бюджет и прикинуть, сколько денег осталось и каковы будут ежемесячные платежи за новый дом. При выяснении того, какой платеж по ипотеке можно себе позволить, следует учитывать другие факторы, такие как обслуживание налогов, страхование и другие расходы. Обычно кредиторы не хотят, чтобы у заемщиков ежемесячные платежи превышали от 28% до 44% ежемесячного дохода заемщика. Для тех, у кого отличная кредитная история, кредитор может позволить платежи превышать 44%. Чтобы помочь в этом определении, банки и веб-сайты, подобные этому, предлагают ипотечные калькуляторы, помогающие определить платеж по ипотеке, который можно себе позволить. Для вашего удобства здесь представлена ​​таблица ставок, в которой указаны текущие ставки по ипотечным кредитам в вашем районе и соответствующие суммы ежемесячных платежей. Если вы скорректируете суммы кредита и нажмете поиск , номера ежемесячных платежей будут автоматически обновляться.

Тщательно проверьте свою кредитную историю

Кредиторы любят просматривать кредитную историю, обращаясь в бюро кредитных историй с запросом на предоставление кредитного досье заемщика. Это позволяет кредитору принять более взвешенное решение относительно предварительной квалификации кредита. Через кредитный отчет кредиторы получают кредитный рейтинг заемщика, также называемый рейтингом FICO, и эту информацию можно получить в крупных кредитных бюро TransUnion, Experian и Equifax. Оценка FICO представляет собой статистическую сводку данных, содержащихся в кредитном отчете. Он включает в себя историю платежей по счетам и количество непогашенных долгов по сравнению с доходом заемщика.

Чем выше кредитный рейтинг заемщика, тем легче ему получить кредит или пройти предварительную квалификацию для получения ипотечного кредита. Если заемщик регулярно оплачивает счета с опозданием, то ожидается более низкий кредитный рейтинг. Более низкий балл может убедить кредитора отклонить заявку, потребовать большой первоначальный взнос или оценить высокую процентную ставку, чтобы снизить риск, который они берут на себя в отношении заемщика.

Многие люди имеют проблемы с кредитным отчетом, о которых они не подозревают. Кража личных данных является распространенной проблемой в Соединенных Штатах, а потребительские долги часто продаются теневой индустрии. Первым шагом в определении того, есть ли у вас какие-либо нерешенные проблемы, является получение копии вашего кредитного отчета. AnnualCreditReport.com позволяет вам бесплатно просматривать свои кредитные отчеты от Experian, Equifax и TransUnion. В то время как многие другие сайты продают кредитные отчеты и оценки, многие из них используют отрицательные варианты выставления счетов и соглашаются с ежемесячными платежами, которые может быть трудно удалить. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете оспорить их, используя это бесплатное руководство от FTC.

Бесплатно проверьте свой кредитный отчет и кредитный рейтинг

Посетите AnnualCreditReport.com для своего отчета и Credit Karma для вашей оценки.

Предварительное одобрение ипотечной ссуды и предварительная квалификация ссуды

После выполнения основных расчетов и составления финансового отчета заемщик может запросить у кредитора письмо о предварительной квалификации. В письме о предварительной квалификации говорится, что одобрение кредита, вероятно, основано на кредитной истории и доходе. Предварительная квалификация позволяет заемщику точно знать, какую сумму можно взять взаймы и сколько потребуется для первоначального взноса.

Однако в некоторых ситуациях предварительной квалификации может быть недостаточно. Заемщик хочет получить предварительное одобрение, потому что это означает, что определенная сумма кредита гарантирована. Это является более обязательным, и это означает, что кредитор уже выполнил проверку кредитоспособности и оценил финансовую ситуацию, а не полагаться на собственные отчеты заемщиков, как это делается в предварительной квалификации. Предварительное одобрение означает, что кредитор фактически предоставит деньги взаймы после оценки имущества и составления договора купли-продажи и отчета о праве собственности.

Мы предлагаем подробное руководство, сравнивающее процессы предварительного утверждения и предварительной квалификации.

Как кредиторы определяют, на какую сумму ипотечного кредита вы имеете право

Существуют два простых коэффициента, которые кредиторы используют для определения суммы предварительного одобрения заемщика. Вот как рассчитываются эти коэффициенты:

Отношение начального долга к доходу

Соотношение № 1: Общие ежемесячные расходы на жилье по сравнению с общим ежемесячным доходом

• Заемщик должен записать до вычетов общую сумму валового дохода, полученного за месяц.
• Число в шаге 1 следует умножить на 0,28. Это то, что большинство кредиторов будет использовать в качестве ориентира для определения общих расходов на жилье для заемщика. В зависимости от процента может использоваться более высокий процент.
• Этот начальный коэффициент включает основные расходы, связанные с домовладением, включая основной платеж по кредиту, PMI, страхование домовладельца, а также налоги на имущество. Плата за ТСЖ также будет включена в эту сумму.

Отношение внутреннего долга к доходу

Соотношение #2: общий долг и расходы на жилье к доходу

• Заемщик записывает все ежемесячные платежи, которые выходят за пределы 11 месяцев в будущем. Это могут быть кредиты в рассрочку, автокредиты, платежи по кредитным картам и т.д.
• Эти ежемесячные долговые обязательства затем добавляются к ежемесячным расходам, связанным с жильем.
• Полученное число на первом шаге нужно умножить на 0,36. Суммарные ежемесячные обязательства по обслуживанию долга плюс расходы на жилье не должны превышать полученного числа.

Квалификация на получение кредита и ипотечного кредита

При получении ипотечного кредита кредит играет очень важную роль. Вот вопросы, которые кредитор, скорее всего, спросит:

• Считается ли кредитный рейтинг заемщика хорошим?
• Есть ли у заемщика недавнее банкротство, просроченные платежи или коллекции? Если да, то есть ли объяснение?
• Имеются ли чрезмерные ежемесячные платежи?
• Кредитные карты исчерпаны?

Ответы на эти вопросы могут сделать определение, насколько право на получение ипотечного кредита идет.

Квалификация залогового и ипотечного кредита

Если кредит превышает стоимость имущества, кредитор не будет давать деньги взаймы. Если оценка показывает, что стоимость недвижимости ниже предложенной, условия иногда могут быть согласованы с продавцом и агентом по недвижимости, представляющим продавца.

Иногда заемщик может даже оплатить разницу между кредитом и ценой продажи, если он согласен купить дом по цене, которая была ему первоначально предложена. Чтобы сделать это, заемщик должен иметь наличные деньги и должен задать вопрос о том, сохранит ли имущество свою стоимость. Заемщик также должен учитывать тип кредита, на который он претендует. Если заемщику нужно будет внезапно переехать, а сумма кредита превышает стоимость имущества, погасить кредит может быть очень сложно.

Вестминстерские домовладельцы могут захотеть провести рефинансирование, пока ставки низкие

Федеральная резервная система намекнула, что они, вероятно, свернут свою программу покупки облигаций в конце этого года. Зафиксируйте сегодняшние низкие ставки и сэкономьте на своем кредите.

Вы слишком много платите за ипотеку?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте свои варианты рефинансирования с доверенным кредитором Вестминстера.