Какие права у созаемщика по ипотеке на квартиру: Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках

Содержание

Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

Содержание

Скрыть
  1. Кто такой созаемщик по ипотеке?
    1. Требования к созаемщикам по ипотеке
      1. В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?
        1. Права созаемщика по ипотечному кредиту
          1. Обязанности созаемщика
            1. Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?
              1. Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?
                1. В каких случаях?

              При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

              Кто такой созаемщик по ипотеке?

              Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

              Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

              Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

              Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

              1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке. Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
              2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

              Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

              Требования к созаемщикам по ипотеке

              Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

              Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

              1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
              2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
              3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
              4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
              5. Наличие положительной КИ.

              В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

              Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:


              В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

              Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

              Параметры

              Созаемщик

              Поручитель

              Право на приобретаемую недвижимость

              Есть

              Нет

              Роль дохода для получения более крупной суммы кредита

              Да

              Нет

              Ответственность

              На все время действия договора

              Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

              Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

              Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

              Права созаемщика по ипотечному кредиту

              Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

              Обязанности созаемщика

              Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

              Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.


              Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

              Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

              • Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
              • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
              • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
              • Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

              Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

              Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

              В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

              В каких случаях?

              Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.


              Кто такой созаемщик по ипотеке? 🏠

              Чтобы увеличить шансы на получение ипотечного кредита, получить большую сумму, можно привлечь к сделке ещё одного или нескольких участников. Разберёмся, зачем нужны созаёмщики и какие права у них есть при оформлении ипотеки.

              Взять ипотечный заём могут сразу несколько лиц, в этом случае банк будет учитывать платёжеспособность каждого из них или ориентироваться на совокупный доход. Созаёмщик по ипотеке — это тот, кто несёт такую же ответственность перед кредитором, как и основной заёмщик.

              Солидарный заёмщик может быть собственником приобретаемой недвижимости или нет — это не влияет на степень ответственности. Число дополнительных заёмщиков определяется на усмотрение банка. Например, по ипотечным программам Альфа-Банка можно привлекать до трёх созаёмщиков.

              Отличается ли созаёмщик от поручителя?

              Эти два понятия часто путают, но они совершенно разные. Поручитель гарантирует банку, что долг будет возвращён в указанный договором срок, но не несёт солидарной ответственности. Права и обязанности созаёмщика значительно шире. Например, при просрочке платежей он должен будет вносить обязательные платежи за главного заёмщика.

              Характеристика

              Поручитель

              Созаёмщик

              Право на приобретаемую недвижимость

              Да, в случае рефинансирования

              Ответственность

              Только если заёмщик допустит длительную просрочку по платежам

              Всё время, пока действует договор

              Уровень дохода

              Не влияет на принятие решения

              Когда нужны созаёмщики?

              Чаще всего созаёмщиков привлекают в следующих случаях:

              • При оформлении ипотеки на человека, состоящего в браке. Второй супруг автоматически становится созаёмщиком и несёт солидарную ответственность за погашение займа. Не имеет значения, на кого из супругов оформлено ипотечное жильё. Исключения составляют ситуации, когда составляется брачный договор, устанавливающий определённые права владения имуществом.

              • Когда дохода одного заёмщика не хватает для получения нужной суммы. Чем больше общий доход всех участников, тем большую сумму можно взять в кредит.

              Кто может быть созаёмщиком?

              В качестве созаёмщиков можно привлекать не только законных супругов и родственников, но и других лиц. Банки предъявляют к дополнительным заёмщикам такие же требования, как и к остальным: проверяют платёжеспособность, кредитную историю и т. д.

              Точные требования к созаёмщикам зависят от внутренних правил банка-кредитора. В Альфа-Банке требования к созаёмщику аналогичны требованиям к заёмщику.

              Потенциальный созаёмщик должен подтвердить уровень дохода, если он участвует в расчёте платежеспособности: предоставить справку по форме банка, 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту.

              Созаёмщик по ипотеке: какие права и обязанности он имеет?

              Права созаёмщика определяются 323 статьёй ГК РФ, а также условиями кредитного договора, типом приобретаемой недвижимости, наличием дополнительных документов, например, брачного контракта или нотариального отказа. Второй заёмщик вправе:

              • получить долю в приобретаемой недвижимости: при условии, что вносил обязательные платежи и вкладывал деньги в первый взнос;

              • вносить сумму, указанную в ипотечном соглашении, а также гасить кредит досрочно;

              • получать информацию о состоянии ипотечного счёта, имеющихся просрочках и пенях;

              • снять с себя обязательства по согласованию с банком-кредитором.

              Претендовать на недвижимость солидарный заёмщик может не всегда. Это возможно, если он длительное время вносил платежи за титульного (основного) заёмщика, при выделении долей, составлении соответствующего соглашения. Автоматическое право на недвижимость возникает, когда созаёмщик и заёмщик — супруги.

              Главная обязанность второго заёмщика — своевременно вносить платежи по ипотеке. Созаёмщик должен погашать задолженность, если основной заёмщик не может этого сделать. Порядок погашения долга определяется без участия банка — стороны сами определяют, в каком размере каждый из них вносит платежи. Например, заёмщик и созаёмщик могут договориться и ежемесячно вносить платежи в равных долях либо в определённом процентном соотношении.

              Как взять ипотеку с созаемщиком?

              Участие дополнительных заёмщиков повышает шанс на одобрение кредита. Как действовать, если вы решили взять ипотеку и нашли подходящего созаёмщика?

              • Сравните кредитные программы: изучите процентные ставки, требования к заёмщикам, условия обслуживания, размер первоначального взноса. В Альфа-Банке можно оформить ипотеку на строящееся или готовое жильё по ставке от 5,99% годовых.

              • Договоритесь со вторым заёмщиком, как разделите выплаты по кредиту, обсудите права на недвижимость. Оформите договорённости документально: составьте письменное соглашение о взаимных обязательствах.

              • Подготовьте документы и передайте их в банк. Перечень документов саще всего такой же, как и при оформлении другого кредита. Понадобятся анкета-заявление, копия паспорта, трудовой книжки/договора, справка о доходах, выписка по зарплатному счёту.

              • Внимательно изучите все пункты ипотечного договора. Посмотрите, как закреплены обязанности и права основного заёмщика и созаёмщиков.

              • Оформите страховой полис. Застрахуйте ипотечную недвижимость, жизнь и здоровье — в случае потери работы и других непредвиденных ситуаций страховая выплатит за вас долг банку.

              Созаемщик по ипотеке: риски и нюансы

              Ипотечное кредитование с участием созаёмщиков имеет свои особенности. Прежде чем оформить кредит с солидарными заёмщиками, зафиксируйте все моменты документально. Например, можно составить дополнительное соглашение, в котором будет указано, какие права имеет на недвижимость каждый созаёмщик.

              Созаёмщик может отказаться от участия в ипотечной сделке в любой момент после заключения договора, но только по решению суда. Причинами для снятия обязательств становится развод, смена места жительства, невозможность исполнять кредитные обязательства. Чтобы выйти из кредита, нужно отправить в банк заявление о расторжении соглашения и подать иск в суд.

              Права созаемщика по ипотеке \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

              ]]>

              Подборка наиболее важных документов по запросу Права созаемщика по ипотеке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

              Судебная практика: Права созаемщика по ипотеке Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
              Подборка судебных решений за 2019 год: Статья 34 "Совместная собственность супругов" СК РФ
              (Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования банка в рамках дела о банкротстве гражданина о включении в реестр требований кредиторов должника основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки как обеспеченных залогом имущества должника. При этом суд признал неверным отклонение нижестоящим судом требований банка как обеспеченных залогом имущества должника. Как указал суд, кредитные договоры, обеспеченные залогом объектов недвижимости, заключены между банком, должником и его супругой, когда созаемщики находились в браке. В соответствии с п. 1 ст. 34 Семейного кодекса РФ имущество, нажитое супругами в период брака, является их совместной собственностью. Нижестоящему суду не были представлены доказательства того, что право залогодержателя в установленном порядке не возникло либо недействительно в настоящий момент, что заложенное имущество в натуре не представлено либо выбыло из владения залогодателя, в том числе путем раздела имущества, определения судьбы спорного имущества иным образом, включая заключение брачного договора. Как следствие, требования банка подлежат учету в реестре требований кредиторов должника как обеспеченные залогом.

              Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Права созаемщика по ипотеке Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
              Статья: Ипотечные каникулы: как работать с новым инструментом
              (Габбасова А.)
              ("Банковское кредитование", 2019, N 5)Теперь банки обязаны исполнять требования заемщика, связанные с предоставлением ипотечных каникул. Ограничиваться ли справкой 2-НДФЛ при рассмотрении требования? Предоставляются ли ипотечные каникулы в случае отпуска по уходу за ребенком? Нужно ли анализировать созаемщиков? Являются ли ипотечные каникулы реструктуризацией? Обязательно ли размещать информацию о праве на ипотечные каникулы на первой странице договора? Может ли банк брать комиссию за предоставление ипотечных каникул?

              Нормативные акты: Права созаемщика по ипотеке Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
              Банка России от 28.04.2020 N 41-1-3-1/419
              "О рассмотрении обращения"Если наличие созаемщика (созаемщиков) по ипотечному кредиту предусмотрено условиями кредитного договора с учетом норм Федерального закона от 03.07.2019 N 157-ФЗ "О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 Федерального закона "Об актах гражданского состояния", кредитная организация вправе осуществлять оценку финансового положения заемщика с учетом средств, полученных созаемщиком (созаемщиками), в рамках реализации мер государственной поддержки, предоставляемой в соответствии с вышеуказанным федеральным законом и иными нормативными актами, принимаемыми Правительством Российской Федерации в целях указанного федерального закона.

              Существуют ли у созаемщика права на квартиру, оформленную по ипотеке?

              Вопрос:

              Права созаемщика Добрый день! У моего гражданского мужа сложилась сложная ситуация. 8 лет назад он, находясь в браке, купил квартиру в ипотеку, а супруга (теперь уже бывшая) выступила созаёмщиком. Потом они развелись. У них двое детей - 21 и 10 лет. Старший сын - живёт с отцом. В договоре о разделе имущества ипотечная квартира не фигурировала, они разделили пополам другую квартиру, которая нажита совместно (в данный момент она в ней и проживает).
              На протяжении 8 лет он исправно платил кредит, а сейчас он ипотечную квартиру решил до конца года продать. Официальное разрешение на продажу квартиры банк дал. Но помимо этого нужно получить разрешение на продажу квартиры от бывшей жены, которая выступала созаёмщиком, а она его не даёт. Условие – он должен отписать ей свою половину от той квартиры, которая уже поделена полностью (хочет получить вторую половину).
              В течение 8 лет, она не внесла ни одного платежа... с учётом того, что нигде не работала, и не работает по сей день. На данный момент находится в декрете.
              Подскажите, как быть в такой ситуации? Как сделать так, чтобы продать квартиру и не отписывать половину той квартиры?
              Имеет ли бывшая жена право на долю в ипотечной квартире? права созаемщика по ипотеке на квартиру

              Ответ:

              Какие существуют права у созаемщика на квартиру, оформленную по ипотеке, и может ли созаемщик претендовать на долю в такой квартире? Подсказать простейший выход из вашей ситуации, к сожалению, сложно. Но если отбросить все «этические стороны вопроса», то бывшая жена может претендовать на долю в ипотечной квартире, но только после полного погашения кредита.

              Поясню, почему я пришла к такому выводу.
              Обычно, у созаемщика, на оформленную в ипотеку квартиру, прав нет, за исключением отдельных случаев, а именно:


              1. Если созаёмщиком выступает жена заёмщика, и супруги ведут совместное хозяйство, то есть брачный контракт не оформлялся.
              2. Если созаёмщик подписал соглашение с заёмщиком на передачу в его собственность части квартиры (жилья), на тот случае, когда он будет погашать задолженность по ипотеке вместо заёмщика.

              На основании каких законодательных актов супруг (а) заёмщика, автоматически становится созаёмщиком, даже если он(она) не работает? Это требование, которое должно обеспечивать права банка на залог, вытекает из ст. 45 Семейного кодекса РФ.

              Приведу отдельные выдержки из Статьи 45 (Обращение взыскания на имущество супругов) Семейного кодекса Российской Федерации" от 29.12.1995 N 223-ФЗ (ред. от 29.12.2015):

              1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на неё взыскания.
              2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

              Это именно ваш случай, когда при оформлении ипотеки созаёмщиком автоматически стала бывшая супруга заёмщика. Они вели совместное хозяйство, и приобретаемая в счёт кредита квартира автоматически становилась совместной собственностью супругов, так как брачного контракта между супругами не заключалось.

              А статья 256 Гражданского кодекса РФ указывает, в каких случаях имущество, приобретённое в браке, является общей совместной собственностью супругов, а именно:


              1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества.
              2. Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также полученное одним из супругов во время брака в дар или в порядке наследования, является его собственностью.
              3. Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т.п.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, хотя и приобретённые во время брака за счёт общих средств супругов, признаются собственностью того супруга, который ими пользовался.
                Имущество каждого из супругов может быть признано их совместной собственностью, если будет установлено, что в течение брака за счёт общего имущества супругов или личного имущества другого супруга были произведены вложения, значительно увеличивающие стоимость этого имущества (капитальный ремонт, реконструкция, переоборудование и т.п.). Настоящее правило не применяется, если договором между супругами предусмотрено иное.
                Исключительное право на результат интеллектуальной деятельности, принадлежащее автору такого результата (статья 1228), не входит в общее имущество супругов. Однако доходы, полученные от использования такого результата, являются совместной собственностью супругов, если договором между ними не предусмотрено иное.
              4. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.
              5. Правила определения долей супругов в общем имуществе при его разделе, и порядок такого раздела устанавливаются семейным законодательством.




              Итак, если квартира, приобретённая по ипотеке, относится к совместно нажитому имуществу, то бывшая жена имеет основание потребовать от бывшего мужа компенсацию своей доли в ипотечной квартире. Её не интересует, погашена ипотека или нет, и тем более когда, но женщина забывает про свою ответственность перед банком. И вот этот момент будет очень интересен банку, так как квартира у него в залоге, а бывшая жена является созаёмщиком и в случае задержки платежей по кредиту банк имеет полное право предъявить взыскание ссуды с супруги.

              В данной ситуации плохо то, что в момент заключения соглашения по разделу имущества эту квартиру не учли, и не учли обязательства супругов по ипотеке. Тогда-бы у бывшей супруги не возникло никакого желания получить в счёт этой квартиры ещё одну часть имущества, ведь долг перед банком не погашен, а следовательно квартира ещё не свободна от обязательств по залогу.

              Кроме того, учитывая пункты статьи 256 ГК РФ однозначный ответ на ваш вопрос «о праве созаемщика (бывшей жены) на квартиру, приобретённую по ипотеке», дать невозможно – надо знать все нюансы по делу. Для правильного ответа надо изучить все подписанные договора (кредитный, залоговый), знать дату развода и условия раздела имущества. В данном вопросе больше пользы будет от консультации с местным юристом.

              А я вижу только одно официальное и честное решение вопроса - вывод из созаемщиков бывшей жены по решению суда, который должен будет учесть законные интересы обоих сторон с учётом имеющихся обязательств по кредиту как заёмщика так и созаёмщика, а также учесть вклад обоих сторон в погашение кредита после развода.

              Прежде чем судиться или обращаться в банк с заявлением о выводе созаёмщика, уточните у кредитного работника такой момент: - сколько из перечисленной заёмщиком (до развода) суммы было направлено на погашение самого кредита, а сколько - на проценты. Возможно, эта раскладка даст ключ к досудебному урегулированию вопроса о праве созаемщика (бывшей жены) на квартиру по ипотеке в свете приведённых выше статей ГК и СК.

              Дополнительная информация - для сведения:

              Вывод созаемщика конечно возможен и по решению банка, но только в том случае, когда созаёмщик не является супругом(гой) заёмщика и привлечён только в связи с недостатком платёжеспособности заёмщика.
              В этом случае вывод из созаёмщиков по ипотеке, осуществляется по письменному ходатайству заёмщика. При сохраняющейся недостаточности платёжеспособности заёмщика – производится замена созаемщика. Согласие или несогласие на вывод самого созаёмщика банку, как правило, не требуются, так как банк руководствуется законодательными актами по данному вопросу и своими интересами, т.е. банк сам определяет, насколько вывод созаёмщика повлияет на своевременность погашения кредита и на риск потери залогового обеспечения.

              Если в созаёмщики привлечён супруг(а), тогда банк проверит причину такого ходатайства и затребует официальное согласие супруга(и) о выводе из созаёмщиков и документ о выходе из совместной собственности и только после этого будет принимать решение.

              Можно конечно попробовать написать заявление в банк с просьбой вывести бывшую жену из созаемщиков, так как брак давно расторгнут и есть документы о разводе разделе имущества, но если в документе о разводе эта квартира не упоминается, то банк рисковать без решения суда не будет.

              Созаемщики по ипотеке: кто может быть и зачем они нужны? - Ипотека

              Заемщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор.

              Если человек берет кредит один, без привлечения иных лиц, то он будет называться заемщиком.

              Комментарий эксперта

              Если заемщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью. 

              Ольга Гимадеева, эксперт ДомКлик

              Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки 

              Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности — при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

              Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники. 

              Созаемщики без учета платежеспособности

              1

              Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.

              Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:

              • При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости
              • При наличии нотариального согласия супруга/супруги на заключение кредитного договора

              Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиком с учетом платежеспособности.

              • При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации 

              2

              Член семьи — родственник одного из созаемщиков: 

              супруг(а), дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки), являющийся владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости.

              Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

              Кто может быть созаемщиком? 

              Требования к созаемщикам аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику. 

              Посмотреть требования банка

              Супруг или супруга, как и любой другой привлеченный созаемщик должны предоставить в банк аналогичный пакет документов (как и заемщик) для одобрения кредитной заявки.

              Созаемщик не обязательно должен быть родственником ипотечного заемщика.  

              Созаемщики несут солидарную ответственность по обязательствам кредитного договора.

              Могу ли я стать созаемщиком по уже имеющейся ипотеке мужа?

              — На момент покупки квартиры мы не состояли в браке. Муж брал ипотеку на себя, а я только зарегистрирована в этом жилье. Могу ли я сейчас стать созаемщиком? Хочу вложить маткапитал и заняться компенсацией из налоговой.

              arthurhidden/Depositphotos

               

              Отвечает руководитель юридической компании «Владислав Фролов и партнеры» Владислав Фролов:

              Решение вопроса о том, можете ли вы стать созаемщиком, остается за банком. Однако это никак не влияет на возможность использования вами материнского капитала. При этом необходимо учитывать, что квартира оформлена на супруга, погашение ипотеки через материнский капитал будет осуществляться им.

              Что касается компенсации из налоговой — лично вы ее не сможете получить, даже если станете созаемщиком.

              Впрочем, имеется следующий вариант: вы получите компенсацию, если будете иметь долю в праве данной квартиры. Для этого вам придется доказывать, что вы несли расходы по приобретению этого жилья. Тогда нужно обращаться в суд за разделом совместно нажитого имущества, поскольку часть ипотеки вы выплачиваете в браке за счет совместно нажитых средств. Раздел же совместного имущества может быть осуществлен и без расторжения брака.


              Поручитель и созаемщик. В чем разница?

              Может ли второй супруг претендовать на долю в квартире?


              Отвечает доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева:

              Законодательство РФ не предусматривает право на введение нового созаемщика, когда сделка с банком уже заключена. Но есть выход из данной ситуации. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 4 декабря 2009 г. N 994 «О внесении изменений в Правила направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», кредит, приобретенный мужем, может быть погашен материнским капиталом. При этом выделяются доля в квартире на ребенка и мать, что является основным условием предоставления денег. Соответственно, размер долей детей будет определяться пропорционально их части в материнском капитале.

              Также необходимым условием для оплаты кредита является регистрация брака. В связи с этим заключение брака предполагает погашение ипотеки уже не из ваших личных средств, а из совместных доходов, семейного бюджета.

              Прежде, чем воспользоваться деньгами материнского капитала, заемщик оформляет у нотариуса обязательство выделить доли всем членам семьи. Независимо от того, кто из супругов и когда заключил сделку на приобретение жилья, после выведения его из залога банка каждому ребенку и родителю/усыновителю будет принадлежать доля.

              В соответствии с пп. 3,4 п. 1 ст. 220 НК РФ, налоговый вычет распределяется на собственно потраченные средства, в которые не входит материнский капитал.

              Таким образом, стать созаемщиком в данном случае нельзя, но средства материнского капитала можно использовать и тогда, когда кредит оформлен на мужа. 

              В практике есть случаи, когда банки, в соответствии с веской причиной заемщика, разрешают добавить созаемщика в действующую ипотеку. Данная ситуация индивидуальна. Для уточнения вопроса вам нужно обратиться в свой банк.


              Можно ли использовать маткапитал?

              Как официально зафиксировать выплаты по ипотеке?


              Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

              В данной ситуации вам лучше обратиться в банк, потому что единственная форма, которая позволяет ввести вас сейчас в число правообладателей, — это брачный договор. Именно на основании брачного договора любое личное имущество каждого из супругов может стать совместным. Поэтому в первую очередь нужно идти в банк и выяснять, можно ли ввести вас в качестве созаемщика по действующему кредитному договору и расширить число правообладателей со всеми вытекающими правовыми последствиями. Далее нужно обратиться к нотариусу, который сделает вам соответствующее соглашение.

              Отвечает владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский:

              Изменить состав созаемщиков можно только с согласия банка. Заменить созаемщика проще, чем добавить нового. Обычно для этого банк требует вескую причину, например, нетрудоспособность текущего плательщика.

              В любом случае стоит попробовать. Если банк не увидит дополнительных рисков, может пойти навстречу.

              Текст подготовила Мария Гуреева

              Не пропустите:

              Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

              Как переписать свою долю в ипотечной квартире на мужа?

              Имею ли я право при разводе поделить ипотечную квартиру?

              Как вывести бывшего мужа из кредитного договора?

              Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

              Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке и других банках


              Кто такой созаемщик по ипотеке?

              Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

              Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

              Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

              Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

              1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке
                . Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
              2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима
                для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

              Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

              Созаемщики по ипотечному кредиту: права и обязанности

              Перед тем, как соглашаться стать созаемщиками по ипотеке, гражданам необходимо учитывать, что после подписания договора они будут нести полную ответственность, которая выражается в следующем:

              • Выполнять условия договора вне зависимости от обстоятельств: если в нем указано, что изначально платежи перечисляет основной заемщик, а при неуплате – первый, второй и последующие созаемщики, придется соблюдать очередность.
              • Если остальные созаемщики не в состоянии выплачивать долг, данное обязательство возлагается на одного созаемщика, имеющего доход.

              Помимо обязательств, существуют и определенные права:

              На что имеет право созаемщикПояснение
              Доля в приобретаемой квартиреВыделяется в случае, если прямой должник перестает выплачивать ипотеку
              Отказ от совместной доли в приобретаемой недвижимостиВ случае отказа обязательства по выплате долга остаются
              Получение налогового вычетаАктуально, если приобретается квартира в долевую собственность. Созаемщики могут вернуть 13% от установленной суммы
              Равномерное распределение выплат между всеми участниками сделкиВыполняется по договоренности с банком
              Разделение долговых обязательствПроизводится при расторжении брака
              Отказ от статуса созаемщикаВозможен при согласии кредитора и наличии достойной замены

              Требования к созаемщикам по ипотеке

              Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

              Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

              1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
              2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
              3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
              4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
              5. Наличие положительной КИ.

              В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

              Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

              Правовой статус созаемщика при оформлении ипотеки

              Под созаемщиками понимают солидарных заемщиков, от которых банк может истребовать возврата всей суммы задолженности по кредиту. Это значит, что при формировании просрочки банк вправе истребовать погашения задолженности от одного заемщика или от обоих.

              По ипотечному договору может быть как один созаемщик, так и несколько (обычно до 2-3 человек). Обычно дополнительные созаемщики привлекаются, когда доходов супругов оказывается недостаточно для оформления всей суммы ипотеки.

              Пока кредит не погашен, каждый созаемщик должен нести ответственность перед банком в части всей суммы задолженности. Банк не обязан урегулировать вопрос, кто будет погашать ипотеку и в какой пропорции. По сути, для банка имеет значение только то, чтобы ежемесячные платежи регулярно вносились на счет, а кто это будет делать и в какой пропорции – для него роли не играет.

              При погашении ипотеки одним созаемщиком тот может потребовать от другого возврата части денежных средств. В законодательстве данная возможность именуется регрессным требованием, и она распространяется на отношения между основным заемщиком и созаемщиком. Например, заемщик погасил по ипотеке 3 млн р., в дальнейшем он вправе обратиться к созаемщику для погашения своей доли 50% в размере 1,5 млн р.

              Созаемщики по кредиту могут как иметь родственные связи, так и не иметь их. Наиболее часто заемщик и созаемщик – это муж и жена. Но в качестве созаемщика могут выступать не только супруги, но и дети, сестры и братья, партнеры по бизнесу.

              Права. Отличия от поручителя

              Права созаемщика существенно отличаются от прав поручителя по ипотеке:

              1. Созаемщик обладает равными с заемщиком правами на квартиру.
              2. У созаемщика равная с заемщиком ответственность по ипотечному кредиту. Созаемщик обязан погасить задолженность заемщика по ипотеке, и он также несет всю кредитную нагрузку, если по каким-то причинам заемщик не внес свою часть платежей.
              3. Дополнительные условия договора могут изменять права, обязанности и ответственность созаемщика.
              4. Созаемщик лишен права отказа от своих обязательств в одностороннем порядке.
              5. Права созаемщика на квартиру определены его правовым статусом при оформлении.
              6. Право на оформление вычета при ипотеке принадлежит заемщику и созаемщику.

              Созаемщик не вправе в одностороннем порядке отказаться от своих ипотечных обязательств. Право на выход из состава заемщиков для созаемщика обычно возникает только через суд, так как банки неохотно идут на изменение условий кредитного договора. Так, договориться с банком иногда допускается путем вывода одного созаемщика и привлечения вместо него – другого.

              Вывод созаемщика из ипотечного договора может быть оправдан при расторжении брака и наличии судебного решения по разделу имущества. В решении суда должно значиться, что одна из сторон берет на себя выплату задолженности, а вторая отказывается от претензий к объекту.

              Предъявляемые требования

              Так как ответственность созаемщика по ипотечному договору не меньше, чем у основного заемщика, то банки проверяют его на платежеспособность, уровень доходов, качество обслуживания задолженности в прошлом и пр. Требования к созаемщикам обычно такие же, как и к заемщикам:

              1. Наличие российского гражданства, постоянной или временной регистрации.
              2. Хорошая кредитная история.
              3. Наличие трудового стажа – 3-6 месяцев.
              4. Возраст – от 21 года до 60 лет.
              5. Достаточный уровень платежеспособности.

              Так, например, в Сбербанке к дополнительным требованиям к созаемщикам относят отсутствие статуса ИП, руководителя предприятия или собственника бизнеса.


              Оформление ипотеки в 2020 году

              В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

              Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

              Параметры Созаемщик Поручитель
              Право на приобретаемую недвижимость Есть Нет
              Роль дохода для получения более крупной суммы кредита Да Нет
              Ответственность На все время действия договора Только при непогашении ипотеки в срок заемщиком

              Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

              Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

              Как созаемщику выйти из ипотеки

              Иногда жизненные обстоятельства меняются, появляются веские причины для того, чтобы выйти из статуса созаемщика. Например, семейная пара расходится официально, или человек, который помог при оформлении кредита меняет место жительства и др.

              При оформлении договора учитывается совокупный доход всех заемщиков. Если один участник уходит, у другого могут возникнуть сложности с возвратом долга, так как заработная плата не позволяет выплачивать нужную сумму.

              В первую очередь нужно получить согласие финансовой организации. Для этого требуется написать соответствующее заявление. Крайне редко банк отвечает положительно.

              Но не стоит отчаиваться, можно решить непростую проблему через суд. Очень важно найти человека, который сможет вас заменить. Если кандидат соответствует требованиям банка и суд принимает сторону созаемщика, освободиться от выплаты кредита представляется возможным.

              Из данной статьи вы узнали полную информацию, касающуюся созаемщика по ипотеке, его обязанностях, правах на квартиру.

              В заключении следует отметить, прежде чем выступать созаемщиком по ипотеке, необходимо тщательно изучить все условия и возможные риски.

              Что делать заемщику, если нечем платить за ипотеку:

              Смотрите также Телефоны для консультации 18 Мар 2020 kasjanenko 234

              Поделитесь записью

              Обсуждение: 4 комментария

              1. Иван says:
                05.09.2018 в 18:43

                Вообще ипотека берется на весьма продолжительный срок, за который многое может поменяться между самыми близкими людьми, поэтому поручители намного предпочтительней созаемщиков. Но к сожалению, именно из-за больших сроков и немалых сумм найти поручителя по ипотеке практически невозможно.

                Ответить

              2. Валерия says:

                21.12.2018 в 01:31

                На поручателей вообще нет ни какого смысла надеяться, ни кто за вас не станет поручаться, кроме вас самих. Сумма слишком большая и выплачивать её очень долго, вешать это на своих родителей более чем не разумно, они и так помогут.

                Ответить

              3. Аня says:

                01.01.2019 в 10:23

                Созаёмщиком может быть жена, или муж, это идеальный вариант, когда вы вместе работаете и выплачиваете ипотеку, так обычно и бывает, в случае развода всё поделится честно, обманутым ни кто не останется.

                Ответить

                Валя says:

                15.01.2019 в 07:57

                Ипотеку действительно лучше брать, когда вы женаты если без свадьбы может обидно очень получится будете выплачивать ипотеку в отношениях оба, а квартира потом достанется только ему, вы останетесь «за бортом».

                Ответить

              Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

              Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

              • Договор заключается на срок 25–30 лет
                , за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
              • Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам
                (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
              • Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке
                . Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
              • Созаемщик не может просто так отказаться
                от обязанностей по договору.

              Как вернуть налоговый вычет при ипотеке с созаемщиком?

              Для начала потребуется подготовить список документов:

              1. Паспорт;
              2. Договор об ипотеке с графиком уплаты платежей;
              3. Справку из Росрееста о подтверждении право на ипотечную собственность;
              4. Документы об оплате (чеки, квитанции).

              Затем нужно заполнить декларацию 3-НДФЛ, отметив квартиру, как предмет собственности.

              Размер вычета определяется ценой жилья и размером доли созаема. У работодателя требуется получить справку о доходах 2-НДФЛ. После подготовки всех необходимых документов – отправить их в фискальную службу.

              Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

              Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

              В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

              Следует ли добавить созаемщика к ипотеке?

              Элизабет Рут, лицензированный эксперт по ипотеке в Better Mortgage, объясняет, как решить, следует ли включать другое лицо в ваше заявление на ипотеку.

              Многие из наших клиентов Better Mortgage покупают дома вместе со значимым другом, членом семьи или даже близким другом. Если вы находитесь в одной лодке, вам может быть интересно, следует ли вам включить этого человека в свое заявление на ипотеку в качестве созаемщика.Давайте обсудим, подходит ли это вам.

              Что такое созаемщик?

              Давайте начнем с обсуждения, что именно значит быть созаемщиком. Хотя вы часто слышите, что термин «созаемщик» используется для обозначения любого, кто пользуется ипотекой, кредиторы делают еще несколько различий в рамках этого термина. Для начала созаемщиком является любой дополнительный заемщик, указанный в ипотеке, чей доход, активы и кредитная история используются для получения ссуды. Оба созаемщика по ипотеке в равной степени несут ответственность за выплаты по ипотеке и, как правило, владеют домом (т.е. они оба указаны в праве собственности). Наличие созаемщика не является обязательным требованием для получения ипотеки, но это может быть полезно в том плане, что вместе вам и вашему созаемщику будет легче получить ипотеку (или более крупную), чем вам по отдельности.

              Созаемщиками обычно являются супруги или партнеры, но вы можете быть «созаемщиками» с кем-то, с кем вы не состоите в браке, например, с родственником или другом. В этом случае вы будете называться соискателей . Взаимоотношения и процесс по существу идентичны отношениям с созаемщиками, но ваш кредитор будет учитывать ваши отдельные финансы, выдавая вам и вашему созаявителю индивидуальные заявки на получение кредита на одну и ту же ипотеку.Также возможно наличие со-заемщика, который не живет в доме, на который выдана ссуда - его называют созаемщиком , не являющимся жильцом, .

              У вас также может быть «созаемщик», который не указан в праве собственности и, следовательно, не имеет права собственности на дом - совладельцев в равной степени несут ответственность за ипотеку, как и фактический заемщик, а поручителей несут ответственность. несет ответственность за ссуду только в том случае, если основной заемщик не может ее погасить. Распространенный сценарий для этого - родитель, который подписывает или дает гарантии для своего ребенка, чье ипотечное заявление получает выгоду от дополнительного дохода, активов и кредитной истории их родителей.

              Виды «созаемщиков»

              Когда имеет смысл добавлять кого-то в ссуду?

              Добавление созаемщика (или созаявителя, совладельца или гаранта) может быть выгодным, поскольку это может принести дополнительный доход и активы. Совокупный доход между вами двумя может позволить вам претендовать на более крупную сумму кредита, поскольку вы вместе можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи по ипотеке.

              Наличие созаемщика также может помочь вам получить одобрение на получение ипотеки, в первую очередь за счет улучшения отношения долга к доходу (DTI).Ваш DTI - это все ваши ежемесячные платежи по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход. Узнайте больше о DTI здесь.

              Высокий DTI - причина №1 отклонения ипотечных заявок. 1 Объединив долг и доход вашего со-заемщика, вы можете достичь достаточно низкого DTI, чтобы соответствовать критериям заимствования кредиторов. (В Better Mortgage мы можем предложить кредиты с DTI до 50% для кредитоспособных заемщиков.) Таким образом, если ваш созаемщик имеет более высокую зарплату и / или меньшую задолженность, это может значительно снизить ваш «смешанный» коэффициент DTI. (и более выгодно для кредиторов).Вот пример:

              Как кредиторы рассматривают кредит созаемщика?

              С точки зрения кредита, обычные кредиторы должны использовать более низкий кредитный рейтинг между вами двумя для квалификации ссуды и андеррайтинга. Это означает, что если один из ваших кредитных баллов ниже требуемого минимального балла кредитора, вы все равно не будете иметь права на получение ссуды, независимо от того, насколько высок балл другого созаемщика. Это также означает, что при определении того, насколько низки доступные вам ставки, будет использоваться меньшая из двух оценок.Поэтому, если кредитный рейтинг вашего потенциального созаемщика значительно ниже, чем ваш, и вам не нужен их дополнительный доход для получения необходимой ссуды, возможно, лучше не добавлять их в ипотеку.

              Кредитная история созаемщика может быть полезна, если у другого заемщика мало или нет кредитной истории. Это часто случается с молодыми людьми, впервые покупающими жилье. Когда кредиторы решают, одобрять ли их получение ссуды, может оказаться полезным добавление полной кредитной истории от созаемщика.

              Альтернативы созаемщикам

              Если нет финансового смысла добавлять кого-либо в вашу ипотеку всеми способами, которые мы только что обсудили, вы всегда можете просто добавить этого человека в титул собственности, а не в закладную. Это позволяет тем, кто не несет ответственности за выплаты по ипотеке, по-прежнему остается право собственности на недвижимость. Так, например, если у вашего супруга (а) имеется значительная сумма долга или низкий кредитный рейтинг, что может повредить заявке на ипотеку (или если они просто не хотят нести финансовую ответственность по ссуде), они все равно могут иметь долю владения в домой, если их имя указано в заголовке.

              Так какой вердикт?

              Принятие решения о добавлении кого-либо еще в вашу заявку на ипотеку - важное решение. Вам необходимо не только определить, укрепит ли это ваше заявление на ипотеку, но вы также должны убедиться, что оба готовы разделить риск невыполнения обязательств по ипотеке и общие риски, связанные с домовладением. Имейте в виду, что вы всегда можете рефинансировать свой дом в будущем и добавить или удалить созаемщиков или совладельцев по ипотеке и / или праву собственности.

              Запустите заявку, чтобы узнать, на какую сумму вы и ваш созаемщик имеете право.

              Определение со-заемщика

              Что такое со-заемщик?

              Созаемщиком является любой дополнительный заемщик, имя которого указано в ссудных документах и ​​чей доход и кредитная история используются для получения ссуды. В соответствии с этим соглашением все вовлеченные стороны обязаны выплатить ссуду. В случае ипотеки имена соответствующих созаемщиков также указываются в титуле собственности.

              Общие сведения о со-заемщиках

              Созаемщики могут быть использованы для получения ссуды по нескольким различным причинам. Некоторые ссуды могут быть связаны с участием более чем одного заемщика, например, ипотечная ссуда, выданная женатым заемщикам. В других случаях созаемщик может быть использован для оказания помощи физическому лицу в получении ссуды, на которую они не могли претендовать самостоятельно.

              Созаемщик отличается от со-заемщика тем, что он берет на себя ответственность по долгу в случае дефолта заемщика, но не имеет права собственности на имущество.В кредитной заявке с созаемщиком все заемщики, ответственные за ссуду, должны заполнить кредитную заявку. В процессе андеррайтинга изучаются кредитные профили каждого созаемщика. Как правило, условия ссуды основываются на кредитном рейтинге и профиле заемщика с наивысшим кредитным качеством. Поскольку существует более одного должника, уполномоченного производить платежи по ссуде, ссуды созаемщика обычно имеют более низкий риск дефолта для кредиторов.

              Преимущества со-заемщика

              Созаемщик может быть выгоден заемщику, который не может претендовать на получение ссуды или льготных условий ссуды.Наличие нескольких заемщиков в ссуде также может увеличить сумму основного кредита, утвержденного по ссуде.

              Например, отец может выступать в качестве созаемщика по консолидированной ссуде для своего сына. Обратившись вместе с созаемщиком, сын может претендовать на получение ссуды в соответствии с более высоким кредитным рейтингом своего отца, а также получить низкую процентную ставку, которая позволяет ему погасить другие долги с высокими процентными ставками.

              Часто созаемщиками являются супруги или партнеры, которые вместе решают подать заявку на получение ипотечной ссуды на дом, который они планируют купить.Используя комбинированные кредитные профили и доход от двух заемщиков, пара может претендовать на более крупную ипотеку, чем могла бы быть получена индивидуально. Они также могут получить более низкую процентную ставку после подачи заявки с кредитными профилями, а уровень дохода двух заемщиков снижает риск дефолта для кредитора-эмитента. Оба заемщика соглашаются произвести платежи по кредиту. Оба заемщика также будут считаться собственниками права собственности после завершения выплат по кредиту.

              Созаемщиков по ипотеке vs.Со-подписавшие | Причины и риски

              Независимо от того, испытываете ли вы недостаток средств или кредита или даже немного перегружены, когда дело доходит до долга, это не означает, что владение домом не может быть предметом обсуждения. У вас есть варианты. Например, вы можете подать заявку вместе с другим человеком, независимо от того, хотят он жить с вами или нет. Это называется совместным заемщиком или совладельцем, и это может быть решающим фактором между одобрением ипотечного кредита и отказом в нем.

              Узнайте факты - и риски - когда дело доходит до партнерства с созаемщиком или совладельцем ипотечного кредита.

              Что такое созаемщик по ипотеке?

              Созаемщик также известен как совместный заявитель или созаявитель. Они хотят разделить ответственность за покупку дома и владение им вместе. Как правило, созаемщиками по ипотеке являются супруги или партнеры. Хотя совместный заявитель часто является предпочтительным термином при совместной подаче заявления с родственником или другом (кем-то, с кем вы не состоите в браке или в серьезных отношениях). Наличие нескольких заемщиков может означать более низкие ставки, а также может означать более высокую сумму основного займа.

              Владеет ли дом созаемщиком?

              Да. Поскольку созаемщик также несет ответственность за выплату ипотечного кредита, он совместно владеет домом.

              Что произойдет, если вы хотите, чтобы у кого-то были права собственности, но не хотите, чтобы он несли финансовую ответственность по ипотеке? К счастью, есть обходной путь. Просто убедитесь, что они указаны в титуле собственности, а не в самой ссуде.

              Обязанности созаемщика

              Как созаемщик по ипотеке вы:

              • Должен быть указан в названии

              • Иметь долю владения

              • Обязан платить ежемесячные платежи

              • Подпишите все кредитные документы

              Причины использования созаемщика

              • Вы хотите разделить собственность на дом со своим супругом или партнером

              • Вы хотите подать заявку с более надежной кредитной историей

              • Вы можете претендовать на большую сумму кредита

              • Вы можете получить более низкую ставку

              Риски созаемщика ипотечного кредита

              Созаемщик берет на себя те же обязанности, что и первичный заемщик, и, следовательно, принимает на себя те же риски.Как созаемщик по ипотеке, с вас будут взиматься штрафы за просрочку платежа, если ваш платеж не будет получен вовремя, и вы будете нести финансовую ответственность в случае невыполнения кредита.

              Хотите купить дом с другом? Позвольте нам объяснить некоторые преимущества и недостатки, чтобы помочь вам принять решение.

              Что такое со-подписант?

              Когда один человек ищет ссуду, но ему нужна помощь в получении кредита, скорее всего, ему или ей нужен соавтор. Соподписывающая сторона выступает в качестве поручителя, то есть он или она гарантирует возврат кредита.Сопровождающая сторона не производит платежей, но обещает взять на себя ответственность по ссуде, если основной заемщик не заплатит. Совместные подписчики часто используются для получения студенческих ссуд, поскольку у студентов нет кредитной истории, чтобы получить квалификацию самостоятельно. Тем не менее, совместное подписание также возможно и для ипотеки. Чаще всего они используются молодыми специалистами, разведенными и самозанятыми заемщиками.

              Какой у вас хороший кредитный рейтинг для покупки дома? У нас есть ваш ответ, а также советы, которые помогут вам улучшить условия кредита.

              Обязанности соавтора

              В качестве совладельца ипотечного кредита вы:

              • Не владею недвижимостью

              • Проверять доходы, активы, обязательства и кредитную историю в процессе подачи заявки.

              • указаны в ипотечных документах, но не в титуле

              • Необходимо подписать кредитные документы

              • Несут ответственность за погашение обязательства, если основной заемщик не может.

              Причины использования совместной подписывающей стороны

              Хотя может быть сложно обратиться за помощью, вы действительно можете получить выгоду от соавтора ипотечного кредита.Например:

              • Их доход может помочь вам получить ипотеку

              • Они могут внести свой вклад в ваш авансовый платеж, если вы сделаете обязательный минимальный первоначальный взнос для своей кредитной программы

              Риски совладельца ипотеки

              К сожалению, риски, как правило, перевешивают преимущества совместной подписи. Например:

              • Увеличивает отношение долга к доходу (DTI)

              • Просроченные платежи, произведенные основным заемщиком, будут отображаться в вашем кредитном отчете

              • У вас могут возникнуть трудности с получением собственного финансирования или кредита, поскольку это обязательство может считаться обязательством

              Когда мне следует использовать созаемщика или совладельца?

              Как мы упоминали выше, добавление любого из них в вашу заявку может в конечном итоге помочь вам получить право на более привлекательную кредитную программу или даже получить более низкую процентную ставку.Если вы имеете в виду кого-то, кто хочет разделить права собственности и помочь вам с выплатой ипотечного кредита, подумайте о созаемщике. В качестве альтернативы, совместное подписание имеет больше смысла, если вы хотите, чтобы кто-то имел права на вашу собственность, но не хотите полагаться на них в вопросах возврата.

              Что такое созаемщик, не являющийся жильцом?

              Если у вас есть родственник, который желает присоединиться к вам в качестве партнера по домовладению, но не желает жить на участке, он может действовать как созаемщик, не являющийся жильцом.По сути, это на ступень выше уровня совладельца, потому что у них есть права собственности на дом - те же обязанности и обязательства, которые относятся к совладельцу, не являющемуся жильцом, как и к совладельцу.

              Ходатайство о ссуде с совладельцем

              Сможете ли вы подать заявление вместе с лицом, подписывающим ипотеку, будет зависеть от типа ссуды, которую вы ищете. Созаемщики, не являющиеся собственниками жилья, чаще всего получают обычные ссуды и определенные типы ссуд FHA. Ссуды USDA не допускают созаемщиков, не являющихся жильцами.

              Обычные ссуды

              Fannie Mae и Freddie Mac допускают совместных заемщиков, не являющихся жильцами. При использовании обычной ссуды со-подписывающая сторона должна подписать ссуду, но не обязательно в праве собственности. Его или ее кредит будет отозван, и этот балл будет использован - вместе с кредитом основного заемщика - для определения квалификации ссуды.

              Правила программы следующие:

              • Требуется минимальный балл FICO 620-640 *

              • Первичный заемщик должен показать квалифицированный доход

              • Оба заемщика должны соответствовать руководящим принципам кредитования, установленным Fannie Mae и Freddie Mac

              С помощью ссуды Freddie Mac’s Home Possible заемщики, не являющиеся жильцами, могут внести часть первоначального взноса.

              * Требования FHA, VA, обычных кредитов и USDA могут быть изменены. Кредиты, не связанные с QM, могут быть временно недоступны. В результате COVID-19 ипотечные инвесторы не могут поддерживать такое количество кредитов, что означает, что правила андеррайтинга для государственных и обычных кредитов становятся более строгими.

              Кредиты FHA

              Ссуды

              FHA имеют аналогичные правила для со-подписантов с добавлением еще нескольких руководящих принципов. Например:

              • Максимальное использование двух неработающих созаемщиков (проживающих в США).С.)

              • Имущество должно быть домом на одну семью

              • Созаемщик, не являющийся жильцом, должен быть родственником (родителем, бабушкой или дедушкой, ребенком, братом или сестрой, тетей / дядей, супругом / домашним партнером или родственниками)

              • Если созаемщик, не являющийся жильцом, не связан с основным заемщиком кровью, браком или законом, то требуется первоначальный взнос в размере 25%.

              • Имя созаемщика должно быть в титуле

              Налоговые последствия

              Налоговые льготы доступны созаемщикам по ипотеке через налоговый вычет с процентов по ипотеке.Однако совместные подписанты не имеют права на получение льготы, поскольку они не владеют домом.

              Налоговые обязательства возможны, если основной заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Кредитор потребует от со-подписывающей стороны погасить ипотеку. Учитывая, что у вас, вероятно, есть собственная ипотечная ипотечная задолженность и необходимо оплачивать крупные счета, это может оказаться сложной задачей. Вы могли бы искать прощение долга, о котором нужно будет сообщить в IRS, и это будет отображаться в ваших налоговых декларациях, не говоря уже о негативной отметке в вашем кредитном отчете.

              Можно ли снять созаемщика с ипотеки?

              Независимо от того, находите ли вы созаемщика или действуете как один, он не обязательно должен быть постоянным. Вы всегда можете рефинансировать свой дом в будущем и добавить или исключить созаемщиков или совладельцев по ипотеке и / или праву собственности. За это приходится платить, но это возможно.

              Прежде чем принять решение за или против созаемщика по ипотеке, вы должны четко понимать все преимущества и риски. Это решение может повлиять на ваши отношения, кредитный отчет и финансы.Обязательно проконсультируйтесь с кредитором, чтобы понять, что лучше всего подходит для вашего финансового положения.

              Стоит ли добавлять созаемщика к ипотеке?

              Наличие созаемщика по ипотеке может иметь смысл, если это увеличивает ваши шансы на получение одобрения для получения ссуды. Если вы планируете добавить созаемщика к своему заявлению, вот все, что вам следует знать.

              Кто является созаемщиком по ипотеке?

              Созаемщик, также называемый созаявителем, является дополнительным заемщиком по ипотеке.В ситуации совместного заимствования оба заемщика заполняют заявку, а ипотечный кредитор учитывает как вашу квалификацию, так и квалификацию созаемщика, включая активы, кредитную историю и доход. Обычно условия ссуды определяет заемщик с лучшим кредитным профилем.

              Важно отметить, что и вы, и созаемщик можете владеть недвижимостью - другими словами, ваши имена указаны в титуле - и нести ответственность за погашение ипотеки.

              Созаемщик - это не то же самое, что и совозаемщик.Имя совладельца не указано в праве собственности, но оно несет ответственность за погашение ссуды. Как правило, совместное подписание может быть выгодным, если заемщику требуется помощь от кого-то с хорошей кредитной историей, чтобы получить одобрение на ипотеку. Если заемщик не платит, кредитор имеет право потребовать платеж от лица, подписавшего договор.

              Заемщик может попросить своего родителя выступить в качестве соавтора по ипотеке, например, поскольку кредитная история родителя, дополнительный доход и активы могут повысить их шансы на получение конкурентоспособной ставки по ипотеке.

              Часто задаваемые вопросы по совместному заемщику

              Кто может совместно взять ипотечный кредит?

              Следующие категории лиц могут быть созаемщиками или со-заявителями по ипотеке:

              • Супруги
              • Отечественные партнеры
              • Друзья
              • Родственники

              Как правило, созаемщиком может быть любое совершеннолетнее лицо, которое желает взять на себя юридическую ответственность за выплату ипотеки и хочет владеть недвижимостью.

              Имеет ли значение, кто заемщик, а кто созаемщик?

              Поскольку заемщик и созаемщик в равной степени несут ответственность за выплаты по ипотеке, и оба могут претендовать на собственность, простой ответ заключается в том, что это, вероятно, не имеет значения.В большинстве случаев созаемщиком является просто лицо, указанное в кредитных документах в дополнение к заемщику.

              Однако некоторые кредиторы могут указать «первичного заемщика». Критерии определения того, кем является это лицо, различаются между кредиторами. Некоторые могут определить первичного заемщика, например, как человека с более высоким доходом или как человека, который появляется первым в заявлении.

              Когда созаемщик - хорошая идея?

              Совместное заимствование ипотеки лучше всего, когда обе стороны хотят, чтобы их имя было указано в собственности, и соглашаются разделить ответственность за выплату кредита.Совместными заемщиками обычно выступают партнеры или супруги, проживающие в одной собственности.

              Наличие созаемщика с хорошей кредитной историей также может быть хорошей идеей, если это увеличивает ваши шансы получить одобрение на получение ипотеки (и по наилучшей возможной ставке), особенно если ваш кредитный рейтинг более справедливый.

              Также неплохо, если финансовое положение созаемщика означает, что вы можете добавить в свою заявку дополнительные активы и доход. Более высокий доход может означать, что вы имеете право на более крупную ипотеку, поскольку это указывает кредиторам, что вы можете вносить более высокий ежемесячный платеж.

              Может ли созаемщик отказаться от ипотеки?

              Короткий ответ - да.

              Однако, хотя отстранить созаемщика от ипотечного кредита возможно - например, если этот человек умер или ссуда полностью выплачена, - процесс может быть несколько сложным. Это связано с тем, что кредиторы неохотно отстраняют заемщиков, поскольку это может увеличить их риск и ограничить их способность собирать платежи с обеих сторон.

              Еще можно отстранить созаемщика от ипотеки.Это может потребовать уплаты комиссий (некоторые довольно значительные) и занять некоторое время, но вот несколько способов:

              • Поговорите со своим кредитором. Первый логический шаг - посмотреть, что может сделать ваш кредитор. Кредиторы, желающие удалить созаемщиков, могут потребовать, чтобы оставшийся заемщик самостоятельно повторно квалифицировался на получение ссуды. Это означает, что у вас должен быть достаточный доход для ежемесячных платежей и хороший кредитный профиль. От созаемщика также могут потребовать подписать документ, например, об освобождении от ответственности.
              • Рефинансируйте ипотеку. Рефинансирование существующей ипотеки может быть возможным решением, если текущий кредитор не освободит вашего созаемщика. Опять же, вам понадобится хороший кредит, достаточный доход и капитал, чтобы соответствовать требованиям.
              • Переведите ипотеку. Если ваша ипотека является возобновляемой, у вас должна быть возможность освободить созаемщика и передать ипотеку кому-то другому (в идеале, вам). Ваш кредитор должен будет проверить ваш кредит, и, возможно, придется заплатить комиссию.
              • Продам свой дом. Если вы не привязаны к собственности (скажем, вы ее унаследовали), ее продажа и использование вырученных средств для выплаты ипотеки может быть одним из вариантов освобождения всех заемщиков от долга.

              Альтернативы созаемщику

              Заемщики, которые имеют более низкий кредит, но не хотят добавлять созаемщика к своей ипотеке, могут рассмотреть следующее:

              • Создать или восстановить кредит. Работа над улучшением вашего кредита может повысить ваши шансы на получение одобрения для получения ссуды или получения одобрения для получения ссуды с более выгодной процентной ставкой.Создание кредита требует времени, так что наберитесь терпения. Один из самых простых способов улучшить свое положение - своевременно вносить платежи по имеющимся остаткам или открывать обеспеченную кредитную карту и делать то же самое.
              • Погасить долг. Выплата долга снижает отношение долга к доходу (DTI), показывая кредиторам, что у вас есть возможность взять ипотечный кредит самостоятельно, не слишком сильно растягивая свои финансы.
              • Рассмотрим ссуду FHA или ссуду VA . Программы ссуды FHA и VA имеют менее строгие требования к кредиту и первоначальному взносу, что может помочь вам получить ссуду независимо.

              Подробнее:

              Как получение ипотеки с со-заемщиком влияет на договор

              Кредит андеррайтерам трудно угодить. Когда одобрение ипотечного кредита ускользает от обнадеживающий покупатель дома, другая подпись на бумагах может быть единственным выходом двигаться вперед.

              Почему Сможет ли кредитор отказать в одобрении ипотечной ссуды?

              Причины может быть несколько:

              • У обнадеживающего покупателя недостаточно кредитной истории.
              • Заявитель не имел (или не имел достаточного) дохода W-2 в течение последних двух лет. Кредиторы не согласны с доходом 1099 и независимым подрядчиком, поэтому работникам с гиг-экономикой или самозанятым предпринимателям труднее получить квалификацию.
              • Отношение долга к доходу (DTI) подающего надежды покупателя - ежемесячные финансовые обязательства, разделенные на валовой доход - слишком велико. Бюро финансовой защиты потребителей США предполагает, что заемщики с соотношением долга к доходу выше 43% могут столкнуться с проблемами при ежемесячных выплатах по ипотеке.

              Если один или несколько из этих факторов расстраивают соискателя кредита, финансовые поддержка дополнительного лица может продемонстрировать страховщику, что кредит может быть возвращен.

              Раньше находя или будучи ангелом, важно знать, какую роль будет выполнять помощник играть. Дополнительный человек может просто подписать контракт, но, по всей вероятности, он фактически совладелец дома.

              Содокументация по ипотечному кредиту на сделке не указана.

              Секунда человек может совместно подписать ипотечный кредит, не указывая титул и документ.Это может произойти с ссудой FHA, которая более вероятна, чем обычная ссуда. принять заверения другого лица, подписывающего договор. Если только название названия первичный заемщик, со-подписант технически является гарантом , а не созаемщик.

              Что такое различие? Поручитель фактически не имеет законного интереса в активе. Например, поручитель может не передавать недвижимость в залог по кредиту.

              Ипотека, по определению закладывает дом в качестве залога по ссуде.Вот почему ипотечные кредиторы предпочитают - и часто требуют - чтобы имя каждого заемщика продолжалось название.

              Итак, если вы ожидаете помощи со стороны подписавшего в получении разрешения на ссуду на дом, приготовьтесь принять соглашение о долевом владении - по крайней мере, до тех пор, пока вы не сможете договориться успешное рефинансирование.

              Pro подсказка: Некоторые ипотечные ссуды, включая ссуды FHA, выдаются на тех же условиях и процентная ставка, которая изначально была продлена. Это может позволить покупателю получить одобрен для получения ссуды с совладельцем, затем принять ссуду самостоятельно позже на тех же условиях.

              В договоре указывается со-заемщик.

              А Созаемщик по ипотечной ссуде также является совладельцем. Оба заемщика и созаемщик указаны в праве собственности на недвижимость, в документе и ипотека - даже если созаемщик никогда не рассчитывает заплатить ни копейки.

              И хотя созаемщик никогда не рассчитывает платить, могут возникнуть непредвиденные ситуации. Если основной покупатель, который живет в доме, не может вносить ежемесячную ипотеку платежа, кредитор возлагает на совладельца, не являющегося жильцом, такую ​​же ответственность за оплата.

              Это означает совладелец фактически несет ответственность за помесячную оплату ссуду - в отличие от поручителя, которого потребуют только для выплаты непогашенного долга. после дефолта основного заемщика. Если в худшем случае сценарий - дефолт - происходит, гарант, которого нет на документ не претендует на стоимость купленного дома через ипотечный кредит. Гаранты закладывают собственные активы как залог.

              В в лучшем случае основной покупатель наслаждается домом и ежемесячно зарабатывает добросовестно выплачивает ипотечную ссуду.Через некоторое время - особенно если дом повышается в цене - основной покупатель может значительно снизить отношение ссуды к стоимости дома. Затем, когда основной покупатель успешно подает заявку на рефинансирование в качестве единственного покупателя, совладелец перейдет на договор регистратора в округе, где находится недвижимость, и принять их имя из дела. Подробнее об этом ниже.

              Пока совместное владение может быть отличным вариантом для покупателей, которые также являются партнерами по жизни. аранжировка редко бывает тем, что один человек имеет в виду при принятии решения купить недвижимость.Тем не менее, совладелец, не являющийся жильцом, может предоставить необходимые ступенькой на пути покупателя к приобретению индивидуального жилья.

              Pro подсказка: Если вы соглашаетесь выступить в качестве со-покупателя, чтобы позволить основному покупателю приобрести домой, рассмотрите возможность заключения отдельного юридически обязывающего соглашения, в соответствии с которым первичный покупатель получает разрешение на рефинансирование через два года после первоначального покупка. Возложите на основного заемщика ответственность за то, чтобы позволить вам отказаться ипотеку, документ и титул, а также страховой полис домовладельца согласованные сроки.

              Все хорошо, что хорошо кончается - Когда со-заемщик отказывается от сделки.

              Когда первичный заемщик успешно рефинансирует дом самостоятельно, созаемщик может подписать договор с новым единственным домовладельцем. Акт о прекращении права требования может лишить созаемщика процентов.

              Pro подсказка: Если вы не являетесь родственником и соглашаетесь выступать в качестве со-покупателя, чтобы первичный покупатель для покупки дома, поговорите с титульной компанией об ограничении ваш процент владения.Это позволит основному покупателю заплатить более низкий налог на передачу недвижимости, когда придет время передать ваша доля интереса к основному покупателю. Трансфертные налоги обычно применяются к передача недвижимости между людьми, не связанными между собой. Трансфертные налоги государственные налоги. Эти налоги взимаются в большинстве, но не во всех штатах.

              Только сейчас один владелец указан в титуле и на документе. Поздравляю всех! И имя доброго самаритянского созаемщика навсегда останется в цепочка владения домом.

              Должен ли со-подписант быть в праве собственности на дом? | Руководства по дому

              Мишель Майли Обновлено 11 декабря 2018 г.

              Покупка дома увлекательна, но также может вызвать некоторое беспокойство. Возможно, самая напряженная часть процесса - это получение ипотеки. Плохая кредитная история, низкий доход и самостоятельная занятость могут стать препятствиями, затрудняющими получение одобрения ссуды. Если вы испытываете трудности, вы можете повысить свои шансы на получение одобрения, найдя созаемщика или со-заемщика.Созаемщик указан в титуле и владеет домом вместе с вами, а совозаемщик - нет.

              Подсказка

              Попытка поставить на карту свой финансовый кредит путем совместного подписания ипотечной ссуды может помешать вам получить собственную ипотеку. Соблюдайте осторожность, поскольку у вас нет законного права собственности на недвижимость.

              Являетесь ли вы со-подписывающим лицом или со-заемщиком?

              Созаемщик - это лицо, с которым вы будете совместно владеть недвижимостью. В большинстве случаев созаемщиком является тот, кто будет жить вместе с вами в доме, например, супруг (а) или родитель.Поскольку созаемщик сохраняет долю собственности в доме, ее имя будет указано в праве собственности на дом. Вы не можете продать дом без разрешения созаемщиков, поэтому будьте осторожны при выборе партнера-заемщика.

              Подобно созаемщику, появляется другой подписывающий, который должен подписать все ваши кредитные документы. Хотя совладатель несет юридическую ответственность по долгу так же, как созаемщик, он не имеет доли владения в доме. В результате совместные подписанты не отображаются в названии дома.Совместно подписывающая сторона выступает не владельцем, а поручителем, который обещает выплатить ссуду, если вы этого не сделаете.

              Обязательство со-подписывающей стороны

              Если вы со-подписываете ипотеку, вы становитесь юридически ответственными по долгу. Банк или ипотечный кредитор сначала будет добиваться оплаты от заемщиков, но они обратятся к вам, если они не получат там удовлетворения. Любые просроченные или пропущенные платежи по ипотеке становятся вашей проблемой и будут отображаться в виде черных отметок в вашем кредитном отчете, а также у заемщика.К сожалению, поскольку совладельцы не владеют домом, у вас не будет возможности продать его в счет погашения ипотеки. Совместное подписание влечет за собой ответственность без встречного актива, поэтому рекомендуется подписывать совместную подпись только для людей, которым вы доверяете.

              Хотя совместное подписание ипотеки сопряжено с риском, оно также сопряжено с вознаграждением. Если заемщики производят выплаты по ипотеке, ваш кредитный рейтинг потенциально вырастет вместе с их. Совместное подписание также позволяет вам помочь близкому другу или члену семьи, даже если вы не можете дать им часть денег для покупки дома.

              Кто может совместно подписать?

              При поиске соавтора помните, что подойдет не любой. Некоторые традиционные ипотечные кредиторы вообще не разрешают совместно подписывать ипотечные кредиты. Ипотечные кредиты, в том числе ссуды FHA, имеют строгие требования в отношении того, кто может совместно подписать за вас. Кредиторы могут потребовать, чтобы ваш второй подписант был связан с вами кровью, браком или законом. Близким друзьям иногда разрешается выступать в качестве соавторов, но только в том случае, если вы предоставите документацию, подтверждающую, что отношения выдержали испытание временем.Человек не может подписать за вас совместную подписку, если он также получит выгоду от продажи дома. Ваш риэлтор, например, не может совместно подписать для вас ссуду, поскольку он получает комиссию от продажи и может получить финансовую выгоду.

              Различия между со-заемщиками и со-подписавшими

              Если вы подаете заявку на ссуду, но изо всех сил пытаетесь соответствовать требованиям, вам может потребоваться помощь от со-подписавшего или соз-заемщика.

              Кредитор учитывает кредит и доход созаемщика или совладельца при оценке вашей ссуды.Это облегчит вам получение ссуды и более низкую процентную ставку, чем если бы вы подавали заявку самостоятельно. Вот взгляните на различия между созаемщиками и совладельцами, а также на плюсы и минусы каждого из них.

              Что такое со-подписывающая сторона?


              Сопровождающая сторона - это другое лицо, которое несет юридическую ответственность за выплату кредита, если вы этого не сделаете. Несмотря на это обязательство, со-подписывающая сторона не имеет доли владения недвижимостью.

              СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

              Это означает, что имя совладельца не добавляется к названию вашего дома или автомобиля, но кредит совладельца - и ваш кредит - будут повреждены из-за пропущенных платежей.

              По словам Малика С. Ли, управляющего директора компании Felton & Peel Wealth Management, офисы которой находятся в Атланте и Нью-Йорке, партнером часто является супруг (а), родитель или друг.

              Родители ребенка могут совместно подписать студенческую ссуду или ипотеку, а затем произвести рефинансирование, чтобы удалить имя родителя.

              Что такое со-заемщик?


              Созаемщик не только разделяет юридическую ответственность по вашему долгу, но также имеет законные права на ваш актив, в отличие от совладельца.Например, если два человека являются созаемщиками по ипотеке, имена обоих будут указаны в праве собственности на дом.

              Ситуации совместного заимствования могут включать в себя получение ипотечных кредитов супругами или парами, получение партнерами бизнес-ссуд или получение ссуды на покупку автомобиля родителями и детьми.

              Созаемщики или созаявители подают заявление отдельно. Родственник или друг, который желает и может внести свой вклад в ипотеку, но не будет жить в доме, называется созаемщиком, не проживающим в нем.

              Когда имеет смысл совместное заимствование?


              Совместное заимствование - и совместное подписание - могут упростить квалификацию для получения ссуды по самым выгодным ставкам.Но совместное заимствование продвигает обязательство еще на один шаг и может предложить больше гарантий кредитору и созаемщику.

              «В случае со-заемщика кредитор считает менее рискованным иметь два совместных займа вместо одного (заемщика), особенно когда это крупный объект, такой как ипотека», - говорит Рианка Дорсайнвил, соучредитель и соучредитель. Генеральный директор 2050 Wealth Partners, компании по виртуальному финансовому планированию и управлению активами.

              Если вы берете ссуду с супругом или деловым партнером, совместное заимствование имеет наибольший смысл, когда у вас есть общая цель и совместное владение активом.

              «Как правило, вы не получаете выгоду от того, что актив является со-подписавшимся лицом», - говорит Дорсейнвиль. «Это больше, чтобы помочь кому-то - например, члену семьи или другу».

              Если друг или близкий человек просит вас совместно подписать обеспеченную ссуду, вы можете настоять на том, чтобы стать созаемщиком на случай, если основной заемщик пропускает платежи и становится труднодоступным.

              «Если это актив, то да, вы, вероятно, захотите стать созаемщиком», - сказал Ли. «Если вы собираетесь поставить на карту свой кредит, свои активы - потому что они могут прийти после вас и ваших активов - вы, вероятно, захотите добавить немного кожи в игру с активом."

              Один из сценариев, который может снова преследовать соавтора ипотечного кредита, - это если основной заемщик умирает, а второй подписавший наследует платежи, но не собственность.

              " Если основной заемщик сдаст, это может стать кошмаром, если вы являетесь со-подписывающим лицом ", - говорит Ли, потому что вашего имени нет в праве собственности.

              Что нужно знать перед совместным подписанием или совместным заимствованием


              Совместное подписание и совместное заимствование тяжелая ответственность на всех участников. Вот несколько способов подготовиться к некоторым юридическим и этическим проблемам:

              Обсудите сценарии «что, если». Заимствование у вашего делового партнера или парня может показаться идеальным. Но если ваши отношения прекратятся, один человек может пренебречь оплатой и не заботиться о том, как это повлияет на кредитный рейтинг другого, говорит Дорсейнвил.

              Вам потребуется рефинансирование, чтобы исключить имя созаемщика из ссуды, но это тоже может не сработать. «Возможно, вам придется заплатить более крупную сумму, которую вы не можете себе позволить самостоятельно», - говорит Дорсайнвиль.

              Никто не хочет планировать разрыв, но это поможет вам избежать финансовых проблем.Например, пара, находящаяся в ситуации совместного заимствования, может согласовать определенный срок для листинга собственности после разделения.

              Это упражнение работает лучше всего, когда вы оба дорожите своей кредитной историей.

              Рассмотрите свои кредитные планы. Когда вы соглашаетесь на совместное подписание или совместное заимствование, вы можете забыть об этом до тех пор, пока это не появится во время другого процесса подачи заявки на кредит: вашего.

              Дорсайнвиль говорит, что один из ее клиентов подписал ссуду на покупку автомобиля для сестры, которая сказала, что быстро выплатит его.Но годы спустя он все еще фигурировал в кредитной истории клиента и не позволял ему получить ипотечный кредит, пока она не рефинансировала ссуду и не удалила его имя.

              «Вам необходимо понимать финансовые цели, которые вы ставите перед собой», - говорит Дорсайнвиль. «Как совместное заемщик или совместное подписание влияет на ваши личные финансовые цели?»

              Создайте коммуникационную стратегию. Ваш второй подписавший или созаемщик должен будет знать, когда вы производите платежи и если у вас возникнут финансовые затруднения.

              «Вы почти должны взять на себя роль финансового управляющего и следить за тем, чтобы человек платил вовремя, потому что это в конечном итоге влияет на вас и вашу способность в будущем самостоятельно подавать заявку на получение ссуды», - говорит Дорсейнвиль.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *