Как взять ипотеку на квартиру с чего начать сбербанк: Как взять ипотеку в Сбербанке в 2021 году: что нужно, условия, документы

Вам одобрили ипотеку СберБанка: что дальше? — Ипотека

Вы подали заявку на ипотеку и получили положительное решение. Поздравляем! Один из самых важных этапов позади. Рассказываем, что делать дальше. До воплощения заветной мечты о доме осталось всего несколько простых шагов.

1

Проверьте условия одобрения

Все условия одобренной ипотеки — срок, сумма, ставка и ежемесячный платеж — указаны в вашем личном кабинете ДомКлик в приложении и на сайте.

Посмотреть мои условия одобрения

Однако это вовсе не значит, что оформить кредит вы обязаны именно на этих условиях. Если у вас изменились обстоятельства и вам нужен кредит на других условиях, вы можете внести изменения в заявку — например, изменить программу кредитования, добавить созаемщика или увеличить сумму кредита.

2

Выберите недвижимость

На поиск недвижимости и сбор документов у вас будет 90 дней с момента одобрения заявки.

В ипотеку вы можете купить дом, квартиру или комнату, участок для строительства или дачу. Вы можете поискать недвижимость самостоятельно или обратиться за помощью к риелтору.

Если вы покупаете квартиру в новостройке, вы можете воспользоваться сервисом подбора недвижимости — прямо в личном кабинете ДомКлик вы получите список предложений от надежных застройщиков с учетом ваших пожеланий и сможете выбрать квартиру со скидкой до 10%.

Найти подходящее жилье можно на сайте или в приложении ДомКлик среди 1,6 миллионов предложений. На ДомКлик также можно:

• купить квартиру или дом со скидкой на ставку по ипотеке 0,3%
• оформить ипотеку без отчета об оценке
• отправить недвижимость на одобрение в банк и получить решение онлайн

Если выбранной вами недвижимости нет на ДомКлик, вы всё равно сможете купить ее в ипотеку, если она соответствует требованиям банка.

3

Одобрите недвижимость в банке

Список необходимых для одобрения недвижимости документов зависит от типа недвижимости и конкретной ситуации.

Если вы покупаете готовое жилье, добавьте в сделку на ДомКлик продавца или риелтора. Так собрать необходимые документы будет проще и быстрее. Для добавления участника в сделку нажмите в личном кабинете ДомКлик кнопку «Пригласить участника» и следуйте подсказкам.

Как узнать, какие именно документы нужны для одобрения

Пройдите опрос о недвижимости в личном кабинете ДомКлик. Список документов для покупателя будет отличаться от списка документов продавца, поэтому и опросы для них будут разные — каждому доступен свой вариант. Риелторам доступны оба варианта опроса.

Как передать документы в банк

После того, как список документов будет сформирован, отсканируйте их или сфотографируйте и загрузите в личном кабинете. Идти в банк и приносить оригиналы не нужно, всё можно сделать онлайн.

Сколько времени банк рассматривает документы

Одобрение недвижимости занимает примерно

3-5 рабочих дней.

Если вы покупаете квартиру в аккредитованной банком новостройке, всё еще проще и быстрее. Сообщите менеджеру адрес выбранного объекта и добавьте в сделку представителя застройщика. Он поможет подготовить все необходимые документы, а получить решение в этом случае вы сможете за 3 минуты.

4

Запишитесь на сделку

Когда решение по недвижимости будет принято, вы получите уведомление. Если решение положительное, вы сможете записаться на сделку. Для этого не нужно никуда идти или звонить. Записаться можно в приложении или на сайте ДомКлик. Вы сами выбираете удобное место и время для сделки.

Важно: рекомендуем записываться на сделку как можно быстрее, сразу после одобрения недвижимости, чтобы успеть выбрать удобные время и дату.

5

Оформите страховой полис

Если вы покупаете в ипотеку любое готовое жилье, вам нужно будет его застраховать. Оформить страховой полис вы можете онлайн на ДомКлик или в любой аккредитованной банком страховой компании. Это единственная обязательная услуга, остальные — например, страхование жизни или защита дома — подключаются только по желанию клиента.

6

Выберите способ расчета

Подумайте о том, как вы будете рассчитываться за покупку. Вы можете выбрать ячейку, аккредитив или сервис ДомКлик «Безопасные расчеты».

Сервис «Безопасные расчеты» позволяет безопасно и дистанционно провести расчеты. Услуга оформляется на сделке за 15 минут. После перехода права собственности деньги автоматически будут направлены продавцу, а вы получите на электронную почту документы, подтверждающие факт расчета.

7

Получите ипотеку

Менеджер заранее оформит и пришлет на ознакомление кредитный договор. Внимательно и без спешки его прочитайте: это поможет сэкономить время на сделке.

В выбранный вами день и время приезжайте в отделение банка. При себе нужно будет иметь паспорт, СНИЛС, документы на недвижимость — точный список назовет вам менеджер по ипотечному кредитованию. Список необходимых документов вы также сможете найти в личном кабинете ДомКлик.

Кроме того, на сделке должны лично присутствовать все созаемщики, тоже с оригиналами документов. Возьмите с собой средства на первоначальный взнос и оплату выбранных услуг.

Важно: до выдачи кредита не меняйте место работы, не берите другие кредиты, не оформляйте кредитные карты. Это может негативно повлиять на окончательное решение банка.

7

Оформите право собственности

Оформить право собственности вы сможете, если купили готовое жилье. Если вы покупаете квартиру в новостройке, сначала вы оформляете право требования, а право собственности — только после того, как дом будет построен, а вы получите ключи.

Если вы воспользовались сервисом «Электронная регистрация», все заботы по оформлению права собственности или права требования мы возьмем на себя, а после — пришлем вам все документы на электронную почту.

Если же вы решили оформить право собственности самостоятельно, обратитесь в МФЦ. Список необходимых документов вы сможете уточнить там же.

Как только право собственности будет оформлено, вам останется только получить ключи. Счастливого новоселья 💚

Как выгоднее взять ипотеку в Сбербанке

Как известно, процентные ставки российских банков по различным кредитным продуктам (включая ипотеку) связаны с установленным регулятором уровнем ключевой ставки. На сегодняшний день ключевая ставка находится на рекордно низком уровне, что позволяет россиянам получить займ как можно выгоднее. 

Ипотечные программы банка Открытия от 5,99%

Однако, какими бы заманчивыми ни были условия кредитования, всегда хочется сберечь как можно больше собственных средств. Сегодня попробуем разобраться, как взять ипотеку в Сбербанке и что нужно знать, чтобы сэкономить на процентах и дополнительных платежах.

1. Накопите большой первоначальный взнос. Госбанк гораздо охотнее одобрит заявку на кредит, если предоставленная клиентом сумма превышает минимальное значение. Для заемщика выгода заключается в том, что при наличии крупного первоначального взноса понадобится занять у банка незначительную сумму и, следовательно, меньше переплатить за пользование займом. Обратите внимание, что для первоначального взноса либо его части можно использовать средства маткапитала.
2. Если есть возможность, за несколько месяцев до намеченной покупки недвижимости откройте в Сбербанке счет для зачисления зарплаты. Это поможет в дальнейшем рассчитывать на льготные условия кредитования (для «зарплатников») и избавит заемщика от необходимости предоставлять справку о доходах.
3. Есть смысл оформить в госбанке вклад и регулярно его пополнять. Таким образом клиент сможет подтвердить свою платежеспособность, безопасно накопить на первоначальный взнос и получить дополнительный доход.
4. Не отказывайтесь от заключения договора страхования жизни, поскольку таким образом кредитор пытается снизить возможные риски. Да и вы будете уверены, что при несчастном случае положенные выплаты полностью компенсируют обязательства перед финучреждением по ипотеке. Оплатив единовременно необходимую сумму, вы сможете претендовать на льготную ставку и в конечном счете снизить переплату на процентах (дисконт к ставке составит около 1%). Оформить страховку можно в любой страховой компании, которая является партнером Сбербанка.
5. Запросите в БКИ свою кредитную историю. Как известно, банки в первую очередь обращают внимание на финансовую дисциплину потенциальных заемщиков. Если кредитная история нулевая, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и своевременно его погасите. Кроме того, в отчете могут содержаться ошибки, которые необходимо исправить до обращения за кредитом на квартиру.
6. Погасите просрочки и займы в сторонних финучреждениях, чтобы максимально снизить нагрузку на семейный бюджет.
7. Оформите ипотеку без посещения офиса в онлайн-режиме через сайт domclick.ru (ресурс ДомКлик входит в группу компаний Сбербанка). Это не только удобно и быстро, но и поможет снизить процентную ставку по кредиту. Обратите внимание, что зарплатным клиентам госбанка потребуется только паспорт, а остальным – дополнительно пара документов.
8. Воспользуйтесь услугой электронной регистрации сделки, позволяющей зарегистрировать право собственности на недвижимость в онлайн-режиме без обращения в МФЦ или Росреестр (дисконт к ставке составит 0,3%).
9. Изучите требования к потенциальным заемщикам и соберите максимально возможный пакет документов (справка о доходах, копия трудовой книжки/трудового договора, документы на движимое и недвижимое имущество и др.).

1. Обратите внимание на жилье, которое предлагают застройщики, являющиеся партнерами Сбербанка. Как правило, за покупку недвижимости в таких строительных компаниях клиент получает существенную скидку и дополнительные преимущества (размер дисконта зависит от срока кредитования и может составлять 3-3,5%). Кроме того, участвуйте в специальных акциях Сбербанка для новых и действующих клиентов.
2. Заручитесь поддержкой поручителей (им тоже понадобится собрать полный пакет документов). Помните, что супруг/супруга всегда выступает в качестве созаемщика, если собственность не разделена в соответствии с брачным договором. Созаемщиками по ипотеке могут быть не более 3 физлиц, доходы которых учитываются при расчете максимально возможного размера ссуды.
3. Выходите на сделку как можно быстрее (помните, что одобрение банка действует в течение ограниченного времени, после чего придется подавать заявку заново, а условия могут быть уже значительно хуже).
4. Если есть возможность, выбирайте ипотечный кредит с дифференцированными платежами, а не аннуитетными (имейте в виду, что итоговая переплата по аннуитетной схеме больше, чем при дифференцированной).
5. Узнайте, подходите ли вы под условия действующих в банке программ (Господдержка 2020, Спецпрограмма по ипотеке на новостройки, 
   Ипотека с господдержкой для семей с детьми, Военная ипотека, Семейная ипотека), и постарайтесь взять кредит по ней.
6. Погашайте задолженность большими платежами, чем указано в графике, уменьшайте тело кредита досрочно.

В любом случае, прежде чем брать ипотеку на якобы выгодных условиях, серьезно обдумайте свое решение и рассчитайте, какую сумму ежемесячного платежа вы сможете осилить.

Решение по ипотеке за 10 минут с Росбанк Дом Экспресс

пошаговая инструкция и полезные советы

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕЧтобы взять ипотеку в Сбербанке, нужно следовать пошаговой инструкции начиная от выбора жилья и проверки его на «чистоту», заканчивая подписанием ипотечного договора.

Пошаговая инструкция: как взять ипотеку в Сбербанке в 2020 году

Прежде чем подавать заявку в банк, необходимо определиться с жилплощадью. Это совсем не означает, что нужно сразу вносить задаток. Первым делом изучите предложения и определитесь с приблизительной стоимостью будущего приобретения. Ведь именно от нее будет зависеть размер первоначального взноса и суммы кредита. Хватает ли у вас собственных средств на взнос, и платежеспособности на обслуживание кредита – вот первые вопросы, на которые необходимо себе ответить.

Далее механизм покупки жилья будет выглядеть следующим образом:

1. Подача заявки. На первом этапе идет одобрение кандидатуры заявителя, поэтому в банк предоставляются сведения только об участниках сделки (основном и солидарных заемщиках, поручителях) и их уровне доходов.
2. Решение Сбербанком принимается в течение 2-3 рабочих дней.
3. Сбор и предоставление в банк необходимой документации.
4. В случае приобретения жилого помещения с использованием материнского капитала, оформляется еще один потребительский кредит, средства которого используются как первоначальный взнос. Впоследствии обязательство погашается средствами материнского капитала.
5. Сбербанк рассматривает приобретаемое жилье на предмет его соответствия установленным требованиям. Документы на квартиру проверяются в течение 2-5 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов. Многочисленные отзывы клиентов свидетельствуют о том, что некоторые подразделения банка нарушают сроки и рассматривают документы гораздо дольше.
6. После одобрения сделки происходит подписание договора купли-продажи или долевого участия в строительстве. Имущество, передаваемое в залог, страхуется в соответствии с требованиями банка.
7. Подписываются договора кредитования и залога. Одновременно с этим оформляется закладная или договор на аренду сейфовой ячейки.
8. Вся ипотечная документация передается в органы Росреестра для регистрации сделки купли-продажи/долевого участия, а также оформления обременения на приобретенное жилье.
9. Подписывается акт приема-передачи недвижимости, если последняя приобреталась на вторичном рынке. При долевом строительстве акт приемки подписывается после сдачи дома в эксплуатацию.
10. Банк перечисляет деньги продавцу. Если ипотека оформлялась на строительство жилья собственными силами, то второй и последующий транши выдаются только после того, как Сбербанк проверит целевое использование первого.

В течение полугода с момента получения ипотеки кредит частично погашается средствами материнского капитала, если он был учтен как первоначальный взнос.

Возможна подача онлайн-заявки на кредит через онлайн-сервисы. Но в этом случае вы можете получить дистанционно только предварительное решение. Все остальные действия придется проводить через личное посещение офиса. Для более широких возможностей онлайн-кредитования целесообразно воспользоваться сервисом «ДомКлик».

Правила оформления ипотеки в Сбербанке: что нужно знать и на что обратить внимание

В наш век мошенничества первым делом нужно убедиться в «чистоте» приобретаемого помещения и самого продавца. Поэтому еще на этапе переговоров необходимо проверить действительность паспорта продавца по сервису ФМС и документацию на недвижимость через Росреестр.

Вас должно насторожить, если квартира приобретена в силу приватизации, наследования или договора дарения. В этом случае могут появиться другие претенденты на жилье и оспорить сделку в судебном порядке. Выясните, нет ли отказников по приватизации, по какой причине недвижимость передавалась через дарение, и все ли наследники получили свои доли. Если в приватизации участвовали несовершеннолетние лица и они на данный момент прописаны в этой квартире, сделку банк может не одобрить. Дело в том, что выписать ребенка до 18 лет – огромная проблема, да и сама сделка продажи помещения с долями несовершеннолетних может быть не одобрена органами опеки.

Важно уделить внимание и количеству предшествующих собственников. Если жилье часто перепродается, на это должна быть причина. И, вероятнее всего, она негативная.

Если квартира приобретена предыдущим владельцем менее 3 лет назад, он обязан заплатить налог при ее продаже. Из-за этого многие продавцы стараются договариваться о снижении цены, прописываемой в договоре купли-продажи. Вам это невыгодно, поскольку банк выдает в кредит только разницу между официально заявленной ценой и первоначальным взносом. Доплачивать еще раз из своего кармана, оформляя кредит, нецелесообразно.

Помните, что жилье может продавать только сам собственник. Старайтесь не общаться с лицами, действующими по доверенности. А если другого выхода нет, то обязательно проверьте, какие действия хозяин помещения доверяет своему представителю.

Будьте аккуратнее с кредитами на рефинансирование ипотеки, если первоначальный заем оформлялся с использованием средств материнского капитала. Дело в том, что при оформлении ипотечной ссуды с сертификатом МК заемщик обязан выделить доли детям после полного погашения кредита. При рефинансировании предыдущий заем погашается полностью, но выделить доли вы не сможете, поскольку жилье снова находится в залоге, но уже у нового кредитора. Если перекредитование вам очень необходимо, постарайтесь предложить банку залог другого помещения.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 02.04.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Как взять ипотеку на квартиру в Сбербанке без первоначального взноса

Автор Силуанов Антон На чтение 7 мин. Просмотров 29 Обновлено 21.06.2017

Уровень жизни основного числа российских граждан, к большому сожалению, сильно отличается от уровня Европейских жителей, причем далеко не в лучшую сторону. Львиная доля людей, в особенности молодые семьи не имеют возможности приобрести в собственность жилье. Можно, конечно копить деньги, но отсутствие стабильности на финансовом рынке не исключает возможности обесценивания сбережений в несколько раз. Вопрос как взять ипотеку в Сбербанке становится все актуальней, и мы постараемся разобраться в данном материале самым тщательнейшим образом.

Как взять ипотеку в Сбербанке

Несомненно, проживание с родителями, либо на съемной квартире влечет огромный перечень неудобств, а посему волей-неволей задумываешься, как взять ипотеку. Хотим заметить тот факт, что аренда жилой площади требует немалых денежных затрат. Снимая жилье, человек отдает почти столько же денег, сколько ежемесячно придется выплачивать по договору ипотеки, но присутствует перспектива получить долгожданные квадратные метры в собственность.

Статистика показывает, что российское ипотечное кредитование набирает все большую популярность, несмотря на то, что процентные ставки, предлагаемые нашими банками в 10 и более раз выше, чем в Европе или США.

Перед тем, как взять ипотеку на квартиру в Сбербанке, следует все продумать, а также рассчитать свои возможности. Банк готов предоставить ссуду, но в размере, не превышающем 80% общей оценочной стоимости недвижимости, которую заемщик и собирается покупать. Естественно, несложно догадаться, что 20% придется заплатить будущему собственнику, как первый транш. Кстати говоря, если нет наличных денег, но имеется материнский капитал, то можно использовать именно эти средства. Также, есть несколько программ кредитования военнослужащих.

За выдачу заемных денежных средств, банка не берет никакой комиссии. Заметим и тот фактор, что в качестве залога по кредитному договору можно использовать приобретаемую недвижимость, либо иной жилой объект.

Как мы уже говорили, перед тем, как отправляться в банк, следует рассчитать свои возможности. Различные варианты ипотеки имеют свои собственные процентные ставки по кредиту, напрямую зависимые от объема аванса. В случае, когда заемщик вносит в кассу банка более половины цены квартиры, то рассчитывать можно на ставку в 13 и менее процентов. Если аванс не превышает 20%, то банк сумеет предложить деньги в долг под 14 и более процентов годовых.

Ипотеку без первоначального взноса в банке можно оформить под залог имеющегося жилья

Требования к соискателю ипотечного кредита

Предлагаем ознакомиться с тем, какие основные требования к потенциальному заемщику будут выдвинуты такой известнейшей кредитной организацией, как Сбербанк:

• Претендент на получение денежной ссуды в обязательном порядке должен иметь трудовой стаж, а также официально отработать как минимум год за последние 5 лет жизни. На последнем месте работы, соискатель должен оставаться на протяжении 6-ти месяцев. На данный момент, безработным кредитные средства на ипотеку банк не выдает.
• Соискатель должен быть не младше 21 года, но и не старше 75 лет. Иногда потенциальные заемщики интересуются обоснованием такого рода требований, хотя тут все очевидно. Молодые люди всегда ищут более выгодное место работы, ну а пожилые соискатели, вследствие слабого здоровья могут скончаться еще до завершения всего объема обязательных выплат. Конечно, в этом случае все кредитное бремя передается родственникам умершего человека, однако без их личного согласия банк не имеет право навязать необходимость осуществления выплат;
• Важный фактор, предъявляемый финансовым учреждением к заемщику – это отсутствие судимости. Однако Сбербанк и тут проявляет определенную лояльность, а посему граждане с уже погашенной судимостью могут наравне со всеми рассчитывать на получение ипотечного кредита. Если же судимость открытая, рассчитывать на кредитные деньги вряд ли возможно;
• Соискатель должен иметь российское гражданство;
• Потребуется постоянная прописка, временная регистрация не является основанием для выдачи средств;
• Очень важно иметь достаточный уровень денежного дохода, например, получать заработную плату, пенсию, иные социальные, либо коммерческие выплаты. В Сбербанке имеется своя формула, и специалисты рассчитывают определенную сумму, которую заемщик должен получать ежемесячно. Даже если сумма дохода не соответствует установленному банком объему, не спешите отчаиваться. Следует найти созаемщиков, которые в случае необходимости добавят средств со своей заработной платы или иных доходов.

Зарплатному клиенту банка оформить ипотеку будет легче, так как не потребуется подтверждать свой доход. А также банк предложит более выгодные условия.

Как взять займ на жилье без первоначального взноса

Приобретение собственного жилья – это, несомненно, основа благополучия каждой ячейки общества. Можно согласиться с тем, что сохранить добрые отношения между супругами без наличия необходимого семейного быта практически невозможно. Покупка просторной квартиры, да еще и в максимально кратчайшие сроки – мечта сотен тысяч семей и реализовать ее помогает лидер среди российских банков, а именно Сбербанк.

Одно из самых выгодных предложений, которые собственно и предлагает рассматриваемый нами банк – это ипотека, не предусматривающая наличие обязательного первоначального взноса.

Такого рода ссуда отличается от аналогичных предложений иных финансовых структур и несет в себе несколько преимуществ:

• Нет никаких скрытых комиссий;
• Всегда привлекательные процентные ставки, неспособные «разорить» заемщика;
• Присутствуют самые разные льготные условия для молодых семей;
• Вы являетесь держателем пластиковой карты, на которую перечисляется заработная плата – шансы на одобрение получения кредита резко возрастают;
• При необходимости всегда присутствует возможность для привлечения созаемщиков. В свою очередь это позволит значительно увеличить размер получаемой суммы кредитных денежных средств;
• Банк готов предложить индивидуальный график погашения задолженности по ссуде, что также является очередным плюсом для клиента;
• Только лояльный и обоснованный подход, постоянная готовность сотрудников банка пойти навстречу и обеспечить взаимовыгодное решение возникающих вопросов.

Нельзя не отметить тот факт, что из-за бушующего кризиса, а также отсутствия финансовой определенности, некоторые требования Сбербанка к своим клиентам стали более жесткими, а проведение проверки представленных документов – более дотошной. Хотя удивляться данному фактору не приходится, ведь финансовое учреждение всегда страхует все возможные риски, связанные с выдачей крупных сумм денег, а посему тщательно подходит к выбору заемщиков, с которыми предстоит работать, причем достаточно длительный период времени.

Банк довольно часто предлагает своим клиентам акции и специальные предложения на ипотечные программы

Процедура оформления жилищного кредита

Ниже рассмотрим основные шаги, которые понадобиться сделать, чтобы рассчитывать на получение кредитных денежных средств, ориентированных на покупку квартиры:

• Лично обратиться в ближайшее отделение Сбербанка и получить емкую консультацию по поводу того, как и на каких условиях можно получить ипотеку для приобретения квартиры;
• Обеспечить сбор всего объема документации;
• Прийти с пакетом точно в назначенное специалистом время и подать заявку на получение денежного кредита;
• Как только все документы будут переданы на рассмотрение, дождаться решения, выносимое в течение трех-пяти рабочих дней;
• Если кредит одобрен, следует незамедлительно приступать к поиску подходящей по всем параметрам квартиры, так как время ограничено шестью месяцами.

Заключение

Конечно, далеко не каждый знает, как взять ипотеку в Сбербанке, ведь условия, в отсутствии финансовой стабильности могут изменяться достаточно часто. В любом случае, можно смело утверждать, что Сбербанк представляет солидную кредитную организацию, и сотрудничество с ним полностью исключает риски обмана, и банального мошенничества. Люди порой интересуются, в каком именно отделении Сбербанка лучше всего начать процедуру оформления ипотеки? В данном вопросе специалисты не ставят никаких ограничений. Вы можете обратиться практически в любой филиал по месту своей регистрации.

Кому Сбербанк дает ипотеку на жилье — список условий — Sberex.ru

Не каждый знает, кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке, а кто не может даже и рассчитывать на получение займа. Большинство потенциальных заемщиков стараются взять кредит в Сбербанке, так как это самая стабильно работающая финансовая организация в РФ.

Кому могут дать ипотеку на жилье в Сбербанке?

Ипотеку на квартиру в данном финансовом учреждении может получить широкий круг кандидатов:

• участники зарплатных проектов: самую низкую ставку и наиболее хорошие условия предложат тому клиенту, который получает заработную плату через данный банк;
• лица, работающие в аккредитованных организациях, т. е. расчетные счета которых открыты в Сбербанке;
• граждане, которые могут претендовать на получение ипотеки на общих условиях кредитования;
• клиенты, подавшие заявку на получение жилищного займа на основании предоставления минимального количества документов: тот, кто может взять такой кредит, должен быть готов к максимальному первоначальному взносу — до 50% и большим процентам.

Требования к заемщику

Человек, желающий улучшить свои жилищные условия и обратившийся в банк за жилищным займом, проходит строгий отбор. Обязательно дадут ипотеку тому кандидату, который соответствует предъявляемым банком требованиям.

Учитываются многие показатели, например, кредитная история. Если гражданин ранее брал кредиты и не всегда выполнял условия договоров, то не стоит ожидать, что ему дадут ипотеку. Но и отсутствие в прошлом банковских займов может стать для кредитной комиссии поводом усомниться в надежности заемщика. Оптимальный вариант — наличие в кредитной истории оплаченных вовремя займов.

Более надежными считаются заемщики, состоящие в браке и имеющие платежеспособных созаемщиков. Внешний вид и адекватность поведения при посещении финансового учреждения также играют большую роль. Отрицательное решение по выдаче ипотеки может быть принято даже при наличии компрометирующих сведений в социальных сетях (служба безопасности проверяет и такие ресурсы).

Сотрудники банка понимают, что образцовых заемщиков практически не бывает, поэтому к каждому кандидату на заем подходят индивидуально. Если возникают спорные моменты, то банкиры идут навстречу людям. Но есть и такие граждане, кому не дают ипотеку в данном банке, так как они не соответствуют предъявляемым требованиям.

Возраст получателя ипотеки

Жилищный кредит — это достаточно большие суммы и длительный срок возврата, поэтому при его оформлении учитывается возраст заемщика. Сбербанком дается ипотека на жилье гражданам старше 21 года. Верхняя планка возрастного ограничения — на момент возврата всей суммы возраст заемщика не должен превышать 75 лет.

Гражданство и регистрация

Клиент, берущий ипотеку в Сбербанке, должен иметь гражданство РФ и постоянное место регистрации.

Доход заемщика

Подтверждение дохода повышает шансы получить кредит. Получаемая заемщиком месячная сумма должна быть достаточной для того, чтобы выплатить взнос по кредитному договору и обеспечить свои личные потребности. Считается, что ежемесячная сумма ипотечного взноса не может быть больше 1/3 дохода.

Банк рассматривает в качестве дохода заемщика не только его зарплату на основном месте работы, но и прочие выплаты: пенсию, сумму за сдачу в аренду жилья или прочего собственного имущества, деньги, получаемые от занятий частной практикой, и др. При наличии супруга (супруги) учитываются и его (ее) доходы. Чем больше подтверждающих доход документов предоставит гражданин, тем выше шанс получить одобрение по заявке, так как такой заемщик вызывает у банка доверие.

Если у клиента имеется квартира, которую он может предложить в качестве залога, дать ипотеку ему банк может на лучших условиях — под меньший процент и без первоначального взноса.

Трудовой стаж

При оформлении ипотечного займа банк обращает внимание на стаж работы клиента: чем больше стаж, тем привлекательнее выглядит заемщик. Обязательным условием является наличие 1 года официального трудоустройства, подтвержденного документами, например, трудовой книжкой. Стаж человека на последнем месте трудоустройства — не менее полугода.

Первоначальный взнос по ипотеке Сбербанка

Получить ипотеку без внесения личных сбережений практически невозможно. Имеющиеся у заемщика накопления позволяют кредитору делать выводы, что клиент имеет достаточный доход, чтобы не только накопить большую сумму, но и впоследствии выплачивать ежемесячные взносы по договору.

Сумма первоначального взноса составляет не менее 15% общей суммы кредита. Чем больше клиент готов внести в качестве первоначального взноса, тем больше шансов получить положительное решение по ипотеке.

Также от того, сколько внесено денег, зависит и ежемесячная процентная ставка.

Но иногда заемщик может обойтись и без первоначального взноса, например, использовать имеющийся сертификат материнского капитала или предложить в качестве залога имеющееся имущество (жилье, автомобиль и пр.). Клиент может оформить дополнительный потребительский кредит, но в таком случае следует рассчитать свои силы: придется выплачивать ежемесячные взносы и по этому займу, и по ипотеке.

Ограничения в выдаче кредита

Существует ряд ограничений к выдаче ипотеки, установленных банком, поэтому следует заранее узнать о них.

Основные отказы в займе в Сбербанке связаны с невозможностью подтвердить свой доход. Так, сложно получить ипотеку самозанятым гражданам или фрилансерам. Если такие клиенты предоставляют налоговые декларации за продолжительный период времени, то все равно часто получают отказ, так как банк считает подобный доход ненадежным. Не удастся получить заем лицам, зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей, и тем, кто не может подтвердить свою зарплату справками 2-НДФЛ.

Плохая кредитная история — серьезный повод отказать в ипотеке.

Возраст клиента также относятся к ограничениям в выдаче ипотеки. Сбербанку важно, чтобы заемщик успел рассчитаться по кредиту до выхода на пенсию, поэтому клиенты старше 45-50 лет часто получают отказ. Если за кредитом обращается молодой человек, то кредитору сложно оценить стабильность его дохода. Риск невозвращения займов, выданных таким клиентам, слишком велик, что не устраивает службу безопасности банка.

Невозможно стать ипотечным заемщиком и тем лицам, у которых нет гражданства РФ. Существуют ограничения и по месту регистрации клиента. Если гражданин желает переехать и подает заявку на ипотеку для приобретения квартиры в другом городе, то в кредите ему могут отказать.

Ограничением к выдаче ипотеки может стать выбранный клиентом объект недвижимости. В финансовом учреждении существуют требования к приобретаемому жилью. Заемщик предоставляет документы на квартиру или дом, которые тщательно проверяются. Представитель банковской комиссии может лично посетить объект.

Причиной отказа может послужить место работы клиента. Если кредитор посчитает, что заемщик трудится у ненадежного работодателя, то откажет в займе.

Как получить ипотеку: от начала до конца

Ипотека Вопросы и ответы: «Как получить ипотеку?»

Если вы уже знаете, что такое ипотека, возможно, вам интересно, как ее получить. Чтобы освежить вашу память, ипотека — это просто еще один способ сказать ипотечный заем.

Конечно, ипотека служит разным целям — одни используются для покупки дома, а другие — для рефинансирования существующей ипотеки.

Вы можете даже открыть вторую ипотеку после существующей первой ипотеки, чтобы использовать собственный капитал вашего дома (кредитная линия собственного капитала).

Важно иметь базовое представление об ипотеке, прежде чем вы решите ее получить, как и все остальное, что вы можете купить.

Если вы более осведомлены в этом вопросе, скорее всего, вы получите более низкую ставку и выберете более подходящий кредитный продукт, который соответствует вашим потребностям.

Давайте обсудим, как может выглядеть процесс.

Сначала изучите ипотеку

• Всегда начинайте с изучения обсуждаемой темы
• Это включает понимание того, как работает недвижимость и подходит ли она вам
• Слишком много людей бросаются в домовладение, не понимая основ
• Найдите время, чтобы изучить ипотеку и недвижимость, прежде чем погрузиться в

. Я обращался к этому бесчисленное количество раз, потому что мне кажется, что недостаточно времени уделяется образованию в области личных финансов.

Если вы тратите часы на изучение нового телевизора с большим экраном, разве вы не думаете, что решение об ипотеке заслуживает нескольких дней, если не недель исследований?

Процентная ставка, которую вы получаете по жилищному кредиту, будет влиять на ваш кошелек месяц за месяцем, возможно, в ближайшие десятилетия. Так что небольшое дополнительное время абсолютно оправдано.

Research также поможет вам выбрать правильный кредитный продукт в зависимости от вашей уникальной ситуации.

Также определите, подходит ли вам домовладение, прежде чем отказываться от аренды.Это не так хорошо, как кажется, и требует много работы.

Совет: проведите этот процесс обнаружения, прежде чем разговаривать с заинтересованными сторонами, такими как кредиторы и агенты по недвижимости, которые могут диктовать ваше поведение.

Затем определите, можете ли вы получить ипотеку

• Второй шаг — определить право на получение жилищного кредита
• Вы можете сделать это самостоятельно, используя онлайн-инструменты для приблизительной оценки
• Затем поговорите с кредитором или брокером о более точном предварительном квалификационном или предварительном одобрении
• Или вы можете попросить их пройти через все это с первого дня

Независимо от типа ссуды, следующий шаг к успешному получению ипотеки — это выяснить, какой размер ипотеки вы можете позволить себе, или даже если вы имеете право.

Ипотека — это привилегия, а не право. Итак, прежде чем вы начнете делать покупки, вам нужно определить, действительно ли вы имеете на это право.

Таким образом, вы не будете тратить зря ни свое, ни чье-либо еще время. Например, вероятно, лучше не посещать дни открытых дверей и / или нанимать агента по недвижимости, если вы даже не уверены, что сможете получить ипотеку.

Лучший способ добиться этого — составить приблизительное представление о соотношении вашего долга к доходу или пойти еще дальше и провести фактические цифры с помощью калькулятора доступности ипотеки.

В то же время вам нужно организовать все свои активы, чтобы у вас были деньги на первоначальный взнос и закрытие расходов, и внимательно посмотрите на свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что он в хорошем состоянии.

[Кредитный рейтинг необходим для ипотеки.]

История трудоустройства также важна, поэтому убедитесь, что у вас есть несколько лет за плечами на той же должности или роде работы, прежде чем пытаться заполнить заявку на ипотеку.

Когда вы сделаете всю домашнюю работу, вы можете начать искать банк, ипотечного кредитора, кредитный союз или ипотечного брокера, с которым можно работать.

Они могут взглянуть на все эти числа и провести предварительную квалификацию, чтобы помочь определить, сколько вы можете занять и под какую процентную ставку, по крайней мере, приблизительную цифру.

Если ипотека предназначена для покупки, вам также необходимо получить предварительное одобрение, чтобы показать продавцу жилья (и его агенту по недвижимости), что вы являетесь серьезным кандидатом (предварительная квалификация или предварительное одобрение). Они определенно не захотят тратить свое время на заемщиков, не отвечающих критериям.

Где получить ипотеку (10 вариантов для рассмотрения)

• Обратитесь к ипотечному брокеру (может предоставить вам котировки от нескольких кредиторов)
• Проверьте онлайн-ипотечного кредитора или двух
• Посетите местного ипотечного кредитора / банкир
• Посетите местный розничный банк
• Посетите местный кредитный союз (часто заключайте выгодные сделки)
• Ипотечный рынок Zillow (сравните котировки)
• Обратитесь в свой инвестиционный банк (иногда у них есть специальные ставки)
• Поговорите с государственным жилищным фондом консультационное агентство, если вам нужна помощь в квалификации
• Спросите своего агента по недвижимости, кого они рекомендуют, но проверьте этого человека
• Спросите друга о направлении, но проявите должную осмотрительность

Здесь есть много вариантов, и нет единого размера -подходит для всех.Какой маршрут вы выберете, будет зависеть от ряда факторов, включая ваши собственные предпочтения.

Важно отметить, что вам необязательно использовать тот же банк, брокера или кредитора, который предоставил вам предварительное разрешение. Вы вольны передумать постфактум и пойти с кем-нибудь еще.

Например, вы могли быть предварительно согласованы с вашим агентом по недвижимости, но позже решили использовать свой собственный банк для получения ипотеки. Это вполне приемлемо, независимо от того, что они могут вам сказать.

В наши дни есть кредиторы, которые обслуживают все типы людей. Если вы не из соцсетей, возможно, вы сможете пройти большую часть процесса через Интернет, по электронной почте и в текстовом сообщении.

Тех, кто разбирается в технологиях, может быть удобнее работать с ипотечными кредиторами в сфере финансовых технологий, такими как SoFi или Clara.

Если вы из тех, кто любит встречаться лицом к лицу, есть возможность и для этого. Поищите вокруг, чтобы найти то, что подходит вам, исходя из ваших потребностей и вашей личности.Каждый найдет себе занятие по душе.

Использование вашего существующего банка для получения ипотеки

• Банк, с которым вы уже ведете бизнес, может быть хорошим выбором
• Но он также может быть ужасным, если их ставки / комиссии высоки
• Найдите время для покупок вокруг и исследуйте другие варианты
• Определенно получите несколько котировок, чтобы противопоставить кредиторов друг другу, чтобы раскрыть лучшую сделку.

Я предполагаю, что большинство потенциальных и нынешних домовладельцев, ищущих ипотеку, сначала обратятся в свой банк или кредитный союз.

В конце концов, если вы храните свои деньги при себе, должен быть определенный уровень доверия и какие-то отношения.

Эти отношения можно приравнять к сбережениям и специальным сделкам по ипотеке и, возможно, к упрощенному процессу.

Если у них уже есть информация о вас, они, возможно, смогут легче оценить ваш профиль заимствования и быстрее получить ответ.

[Что такое оптимизированное рефинансирование?]

Однако банк или кредитный союз хорош настолько, насколько хорош предлагаемые им кредитные программы.Другими словами, вы застряли на том, что они продают.

Это может означать, что вы можете получить только ипотеку с фиксированной процентной ставкой, или возможно ограничение стоимости кредита на уровне 80 процентов.

То же самое и с их процентными ставками. Возможно, они не так конкурентоспособны в сфере ипотечного кредитования или просто берут больше, чем другие ребята.

Ищите больше возможностей и, возможно, лучшую цену за пределами своего банка

• Ваш поиск ипотеки не должен заканчиваться вашим банком
• Если вы не получите более одной цитаты, вы можете оказать себе медвежью услугу
• Как показывают исследования те, кто получает несколько котировок, экономят деньги
• В наши дни существует множество вариантов, которые упрощают покупку ипотечного кредита

Если вам нужно больше возможностей, рассмотрите ипотечного брокера.Они работают как посредники между банками и заемщиками и могут предлагать кредитные программы от бесконечного числа кредиторов.

Например, ипотечный брокер может получить котировки ставок по ипотечным кредитам из Bank of America, Wells Fargo, Chase и многих других одновременно. Затем вы можете сравнить их рядом.

Чтобы убедиться, что вы ничего не пропустите, вы можете поговорить как с местным банком / кредитным союзом, так и с ипотечным брокером (или двумя).

И найдите одну или две цитаты в Интернете, пока вы это делаете.Таким образом, вы сможете сравнить ставки по ипотечным кредитам, программы, затраты на закрытие и многое другое, чтобы определить, что лучше для вас.

Если вы покупаете дом, скорее всего, ваш агент по недвижимости «кого-то знает». Просто отнеситесь к их рекомендациям с недоверием, потому что это, скорее всего, реферальный бизнес, и не обязательно в ваших интересах.

Однако их рекомендации имеют большой вес. Примерно половина покупателей жилья выбирают кредитора, которого рекомендует их агент по недвижимости, к лучшему или к худшему.

В качестве вежливости вы можете позвонить в их банк или кредитору, чтобы узнать цену и не трепать перья. Но я бы не стал останавливаться на достигнутом. Это должна быть одна из многих цитат и мнений, которые вы получите.

В конечном итоге вы можете поговорить с множеством разных кредиторов, а затем принять решение после этого.

Если вы впервые покупаете дом, вы также можете посетить местного консультанта по жилищным вопросам, чтобы обсудить возможные варианты и, в идеале, получить некоторое образование о процессе покупки жилья, пока вы его занимаетесь.

Есть данные, согласно которым те, кто получает определенный уровень консультирования перед покупкой, как правило, являются лучшими заемщиками, поэтому они могут пригодиться и в долгосрочной перспективе.

Процесс получения ипотечной ссуды

1. Изучите ипотечные кредиты и определите доступность / соответствие критериям
2. Свяжитесь с банками, кредиторами, брокерами для предварительного квалификационного или предварительного утверждения
3. Узнайте цены от различных компаний, сравните процентные ставки и заключительные расходы
4. Решите, кого вы хотите использовать, и официально подайте заявку на ипотеку онлайн или лично
5. Предоставьте документацию о доходах и активах, чтобы получить гарантию вашего кредита
6. Оценка жилья заказана кредитором от вашего имени
7. Предоставить дополнительные необходимые документы и ожидание завершения экспертизы.
8. Если все условия будут успешно выполнены, вы можете подписать кредитные документы у нотариуса.
9. Кредитор финансирует вашу ипотеку
10. Возрадуйтесь!

Когда вы действительно будете готовы подать заявку на получение ссуды, банк или ипотечный брокер заберет ваш кредит и попросит вас предоставить документацию по ссуде.

Это также может произойти на этапе предварительного утверждения, если это надежный процесс.

Взамен они должны предоставить вам достоверную оценку и правдивость при кредитовании (теперь известную как оценка кредита) в течение трех дней после подачи заявки на кредит.

По сути, это сводка по кредиту и приблизительная сумма комиссий, которые вы понесете при погашении ссуды.

Эту оценку кредита можно использовать для сравнения предложений от разных банков, так как условия сделки, такие как ставка по ипотеке, годовая процентная ставка и стоимость закрытия, будут изложены достаточно четко.

После того, как все будет отправлено, потребуется от нескольких дней до пары недель, чтобы принять решение об андеррайтинге вашего жилищного кредита.

Как правило, это не занимает много времени, но с момента ипотечного кризиса ситуация несколько улучшилась.

Если вы получите одобрение, вам будет выдано условное одобрение ссуды со списком пунктов, которые должны быть предоставлены до выпуска ссудных документов.

Вам также нужно будет заблокировать свою ставку по ипотеке до оформления документов, чтобы гарантировать, что желаемая ставка не изменится, когда вы будете довольны определенной ценой.

После того, как вы выполнили эти условия и получили свои кредитные документы, они должны быть подписаны, а также должен быть выполнен список условий финансирования, если это применимо.

Как только они будут удовлетворены, ваша ипотека будет пополнена. Да, кажется, много, но ипотека — нетривиальное дело. Обычно они составляют сотни тысяч долларов и более.

Если по какой-либо причине ваша заявка на жилищный кредит отклонена, вы можете подать апелляцию в банк, который вам отказал, или просто подать заявление в другом месте.

В некоторых случаях вам может потребоваться реструктуризация ссуды или подождать, пока ваш прогноз по кредитам / активам / занятости улучшится.

К сожалению, не все имеют право на ипотеку… но если вы потратите время и заранее исследуете, вы сможете избежать большинства сюрпризов и настроиться на успех.

Подробнее: На какую процентную ставку я могу рассчитывать?

Консультации по ипотеке — Следует ли вам получить консультанта по ипотеке?

Получение ипотеки — одно из важнейших финансовых решений, которые вам предстоит принять, поэтому важно принять его правильно.Это руководство поможет вам решить, стоит ли вам обращаться к консультанту по ипотеке, где получить бесплатную консультацию, как ваш банк может помочь и какие сайты сравнения вы можете проверить.

Как выбрать ипотеку

Рынок ипотеки невероятно конкурентен, и бывает сложно понять, что именно предлагается.

Существует множество различных поставщиков услуг и широкий выбор продуктов и тарифов.

Так что перед принятием решения рекомендуется поговорить с вашим банком, а также с рядом независимых консультантов по ипотеке.

Это руководство расскажет вам о путях получения ипотеки и о важности изучения возможных вариантов перед принятием решения.

Почему обычно полезно получить консультацию по ипотеке

Кредиторы (обычно банки) и брокеры должны давать советы, когда они рекомендуют вам ипотеку.

Они оценят уровень погашения ипотечного кредита, который вы можете себе позволить, глядя на ваш доход, а также выплаты по долгам и повседневные расходы.

Это означает, что вы должны получить ипотечный кредит, соответствующий вашим потребностям.

Хотя кредиторы и брокеры должны давать советы почти во всех случаях, вы можете отказаться от совета и найти свою собственную ипотечную сделку на основе собственного исследования.

Если вы выбираете собственную ипотеку без консультации, она называется заявкой «только для исполнения».

Риски неполучения консультации

Получение совета, а не самостоятельное исследование, означает, что, если ипотека окажется для вас неподходящей в дальнейшем, у вас будет больше прав при подаче жалобы.

Например, вы можете подать жалобу на финансовые злоупотребления, если полученный совет окажется для вас неподходящим.

Отказ от советов означает, что вы должны нести полную ответственность за решение по ипотеке.

Если вы не прислушаетесь к совету, вы можете получить:

• С неправильной ипотекой для вашей ситуации , что в конечном итоге обойдется вам дорого.
• Получение отказа от выбранного вами кредитора , потому что вы не понимали четко ограничений или обстоятельств, для которых была разработана ипотека.

Обратитесь в свой банк или строительное общество

Это хорошая отправная точка, поскольку они знают вас и ваше финансовое положение.

Они расскажут вам о своих ипотечных кредитах, поэтому посмотрите, как их продукты конкурируют, прежде чем сделать окончательный выбор.

Их советы обычно бесплатны.

Когда обращаться к консультанту по ипотеке

Консультант по ипотеке, также известный как независимый ипотечный брокер, является специалистом с глубоким знанием рынка.

Они могут найти ряд ипотечных продуктов, которые соответствуют вашим потребностям.

Было бы неплохо поговорить с некоторыми из них, чтобы узнать, что предлагается.

Существует три основных типа консультантов по ипотеке:

• Некоторые из них привязаны к конкретному кредитору
• Некоторые рассматривают сделки от ограниченного списка кредиторов, а
• Некоторые проверяют весь рынок на наличие широкого ассортимента продукции

Даже консультанты «всего рынка» не охватывают все.

Они не могут посоветовать вам ипотечные кредиты, которые доступны только в том случае, если вы обратитесь напрямую к кредитору.

Все консультанты по ипотеке должны дать вам совет, когда порекомендуют вам наиболее подходящую ипотеку.

Это означает, что вы защищены и можете пожаловаться финансовому омбудсмену, если что-то пойдет не так.

Другие причины использовать советник

• Они проверит ваши финансы, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ипотеку
• У них могут быть эксклюзивные сделки с кредиторами, иначе недоступные
• Они часто заполняют документы за вас, поэтому ваша заявка должна обрабатываться быстрее
• Они помогут вам учесть все расходы и особенности ипотеки, помимо процентной ставки.
• Они должны порекомендовать только подходящую для вас ипотеку и подскажут, какую ипотеку вы, скорее всего, получите.

Поиск консультанта по ипотеке

Мы рекомендуем использовать эти веб-сайты, чтобы найти консультанта по ипотеке:

Комиссии

Ипотечные брокеры могут взимать с вас плату за свои услуги в зависимости от выбранного вами продукта или стоимости ипотеки.

Остальные будут бесплатными для вас, но они получат комиссию от кредитора.

Они должны заранее сообщить вам, сколько вы заплатите за их услуги. Вам также следует сообщить, выплачивается ли комиссия консультанту.

Как только ваш брокер порекомендует продукт, он должен предоставить вам документ (ы) с иллюстрацией ипотечного кредита.

Этот документ обычно называют иллюстрацией ключевых фактов.

Информационный лист европейского стандарта

К 2019 году Европейский стандартный информационный лист (ESIS) заменит текущий KFI.

Документ ESIS аналогичен KFI, но содержит некоторые дополнительные сведения об ипотеке, которую они вам предлагают.

Некоторые консультанты по ипотеке и кредиторы могут предоставить вам ESIS, когда рекомендуют ипотеку или делают предложение по ипотеке.

В то время как другие могут продолжать предоставлять вам расширенную версию существующего документа KFI или предоставлять дополнительные дополнения, содержащие дополнительную информацию по мере необходимости до тех пор.

Посмотрите сайты сравнения

Веб-сайты сравнения — хорошая отправная точка, если вы пытаетесь увидеть, какие предложения доступны на рынке.

Мы рекомендуем следующие сайты для сравнения ипотечных кредитов:

Помните :

• Веб-сайты сравнения не все дадут вам одинаковые результаты, поэтому убедитесь, что вы используете более одного сайта, прежде чем принимать решение.
• Также важно изучить тип продукта и функции, которые вам нужны, прежде чем совершать покупку или менять поставщика.

На что обращать внимание в ипотеке

При выборе ипотеки важно не просто искать самую низкую процентную ставку.

Есть и другие факторы, которые также влияют на всю сумму, которую вы должны выплатить с течением времени.

Обратите внимание:

• APRC: (Годовая процентная ставка изменения) учитывает некоторые ипотечные сборы, а также процентную ставку и выражает ее в процентах.
• Размер депозита: Чем больше размер депозита, тем ниже процентная ставка, которую вы, вероятно, получите.
• Стандартная ставка: , на которую перейдет ваша ипотека после завершения сделки с фиксированной ставкой.
• Как часто начисляются проценты ?: будут ли они выплачиваться ежедневно, ежемесячно или ежегодно? Ежедневные проценты обходятся дешевле.
• Гибкость: можете ли вы переплатить по ипотеке без взимания платы и можете ли вы сделать перерыв в выплатах?
• Длительность сделки с фиксированной или переменной ставкой: хотите ли вы быть заблокированы на длительный период. или иметь больше гибкости? Если вы откажетесь от сделки до ее окончания, с вас будет взиматься плата.

Когда следует платить баллы по ипотеке?

Ипотечные баллы — это комиссии, которые вы платите своему ипотечному кредитору заранее, чтобы снизить процентную ставку по вашему кредиту и, в свою очередь, ваши ежемесячные платежи.Один балл по ипотеке равен 1% от суммы вашей ипотеки. Итак, если вы возьмете ипотеку на сумму 200 000 долларов, балл будет равен 2 000 долларов. Так вы заплатите больше сейчас, но сократите свои долгосрочные расходы. Однако, как и любое финансовое решение, это не обязательно хороший шаг для всех. Когда вы решите, имеет ли для вас смысл платить за ипотечные баллы, поговорите с местным финансовым консультантом о том, как жилищный заем может повлиять на ваш долгосрочный финансовый план.

Что такое ипотечные баллы?

ипотечных баллов — это, по сути, специальные платежи, которые вы производите при закрытии ипотечного кредита в обмен на более низкую процентную ставку и ежемесячные платежи по вашему кредиту.Вот почему покупка баллов часто называется «снижением курса». Этот шаг может снизить сумму, которую вы платите своему ипотечному кредитору в долгосрочной перспективе, а также может быстрее приблизить вас к приобретению собственного дома.

В мире покупки жилья существует два типа ипотечных пунктов:

• Пункты дисконтирования : Это в основном ипотечные пункты, как описано выше. Чем больше очков вы покупаете, тем больше падает ваша ставка. Кредиторы устанавливают свои собственные рамки ипотечных баллов.Таким образом, степень того, насколько сильно вы можете снизить ставку, в конечном итоге зависит от условий вашего кредитора, типа ссуды и общего рынка жилья. Но вы можете рассчитывать на снижение своего на одну восьмую — четверть процента.
• Пункты выдачи : Они покрывают расходы, понесенные вашим кредитором для обработки вашего кредита. Сумма процентов, которую вы можете сбрить с помощью дисконтных баллов, может варьироваться, но обычно вы можете договориться об условиях со своим кредитором. Это часть общих затрат на закрытие.

Как рассчитать ипотечные баллы

Представьте себе этот сценарий. Вы берете ипотеку на 30 лет с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов и процентной ставкой 5,5%. Ваш ежемесячный платеж без баллов составляет 1136 долларов США.

Затем, скажем, вы покупаете два ипотечных пункта по 1% от суммы кредита каждый, или 4000 долларов. В результате ваша процентная ставка падает до 5%. В итоге вы экономите 62 доллара в месяц, потому что ваш новый ежемесячный платеж упадет до 1074 доллара.

Чтобы определить, когда вы вернете эти деньги и начнете откладывать, разделите сумму, которую вы заплатили за свои баллы, на сумму ежемесячной экономии (4000 долларов / 62 доллара).Результат 64,5 месяца. Так что, если вы останетесь в своем доме дольше, чем это, в конечном итоге вы сэкономите деньги.

Имейте в виду, что наш пример охватывает только основную сумму и проценты по вашему займу. Он не учитывает такие факторы, как налоги на недвижимость или страхование домовладельцев.

Когда окупаются баллы по ипотеке?

Если вы покупаете дом и у вас есть дополнительные деньги, чтобы добавить к своему первоначальному взносу, вы можете подумать о снижении ставки. Это снизит ваши выплаты в будущем.Это особенно хорошая стратегия, если продавец готов оплатить некоторые затраты на закрытие сделки. Часто в процессе засчитываются баллы по затратам, оплаченным продавцом. А если вы платите им самостоятельно, ипотечные баллы обычно не облагаются налогом.

Во многих случаях рефинансирования затраты на закрытие включаются в новую ссуду. Если у вас достаточно собственного капитала, чтобы покрыть более высокие расходы, вы можете выплачивать ипотечные баллы. Затем вы можете профинансировать их в ссуду и снизить ежемесячный платеж, не платя из кармана.

Кроме того, если вы планируете оставить свой дом на какое-то время, было бы разумно платить баллы, чтобы снизить ставку.Плата в размере 2000 долларов может показаться большой суммой для снижения вашей ставки и небольшого платежа. Но, если вы сэкономите 20 долларов на ежемесячной оплате, вы окупите затраты чуть более чем за восемь лет.

Чем ниже ставка, которую вы можете обеспечить авансом, тем меньше вероятность того, что вы захотите рефинансировать в будущем. Даже если вы не платите баллов, каждый раз при рефинансировании с вас будет взиматься комиссия. В среде с низкими ставками имеет смысл платить баллы, чтобы получить самую лучшую ставку. Вам больше никогда не захочется рефинансировать этот заем.

Но когда ставки выше, лучше вообще не покупать ставку. Если ставки упадут в будущем, у вас может быть шанс рефинансировать до того, как вы полностью воспользуетесь баллами, которые вы заплатили изначально.

Следует ли платить за баллы по ипотеке?

Если вы не можете позволить себе вносить значительные авансовые платежи при закрытии заявки на ипотеку, вы можете сохранить текущую процентную ставку и рефинансировать ипотечный кредит позже.Рефинансирование ипотеки — это, по сути, получение новой ссуды для погашения вашей первой ипотеки, но вы выбираете лучшую процентную ставку и условия по новой. Это имеет смысл, если вы своевременно выплачиваете свою старую ипотеку, выплатили приличную сумму своей основной суммы и улучшили свой кредитный рейтинг с тех пор, как вы впервые получили первоначальную ипотеку.

Если у вас есть деньги в резервах и вы можете себе это позволить, покупка ипотечных баллов может оказаться выгодным вложением. В целом, покупка ипотечных баллов наиболее выгодна, когда вы оба намерены оставаться в своем доме в течение длительного периода времени и можете позволить себе выплату ипотечных баллов.

Если это ваш случай, то сначала полезно проанализировать цифры, чтобы увидеть, действительно ли ипотечные баллы того стоят. Финансовый консультант может помочь вам в этом процессе, если вы не знаете, с чего начать.

Какая плата за создание?

Почему так много кредиторов назначают комиссию за инициирование? Чтобы получить настоящий «беспроцентный» кредит, они должны указать комиссию в размере 1%, а затем предоставить соответствующую скидку в размере 1%. Разве не имеет смысла цитировать ссуду «по номинальной стоимости» и позволить заемщику выкупить ставку?

Причина, по которой кредиторы делают это таким образом, заключается в законах о раскрытии информации в Законе Додда-Франка.Если кредитор не раскрывает определенную плату вначале, он не может добавить ее позже. Если кредитор раскрывает оценку ссуды до фиксации условий ссуды, отказ от раскрытия комиссии за выдачу кредита (или баллов) будет связывать кредитора с этими условиями.

Может показаться, что это хорошо. Если ставки повышаются во время кредитного процесса, это может заставить вас взять более высокую ставку. Допустим, вы подали заявку на получение кредита при ставке 3,5%. Когда вы готовы заблокироваться, скорость еще хуже. Ваш кредитный специалист говорит, что вы можете получить 3.625% или 3,5% при стоимости четверти балла (0,25%). Если в вашей оценке ссуды не указаны баллы или сборы за выдачу кредита, кредитор не сможет предложить вам второй вариант. Вы были бы вынуждены взять более высокую ставку.

Советы по покупке дома

• Покупка дома — непростая задача, поэтому будет полезно поработать с финансовым консультантом, чтобы заранее выяснить ваши финансы. С помощью бесплатного инструмента подбора финансовых консультантов SmartAsset вы можете подключить до трех консультантов в вашем регионе.Начать сейчас.
• Прежде чем вы влюбитесь в дом своей мечты, выясните, какие цены на самом деле соответствуют вашему бюджету. Чтобы помочь вам, ознакомьтесь с калькулятором SmartAsset, сколько дома я могу позволить себе. Все, что вам нужно знать, — это где вы ищете дом, свое семейное положение, годовой доход, текущий долг и кредитный рейтинг.

Фото: © iStock.com / ziquiu, © iStock.com / courtneyk, © iStock.com / bonnie jacobs

Грегори Эрих Филлипс Грегори Эрих Филлипс имеет более десятка лет опыта работы в ипотечной индустрии.Он является активным специалистом по ипотечным кредитам и экспертом по таким темам, как экономика, жилищное финансирование и тенденции в сфере недвижимости.

Как подать заявку на получение кредита | Регионы

Миллионы людей обращаются за ипотекой каждый год, но не все, кто подает заявку на ипотеку, ее получают. Итак, как вы можете увеличить свои шансы на одобрение вместо получения письма с отказом от кредитора?

Домовладение остается большой частью американской мечты. Миллионы людей ежегодно обращаются за ипотекой, чтобы воплотить эту мечту в жизнь.Но не каждый, кто подает заявку на ипотеку, получает ее. Фактически, согласно данным Закона о раскрытии информации о жилищной ипотеке, около 12 процентов тех, кто подал заявку на получение ипотеки в 2015 году, получили отказ.

Так как же избежать получения душераздирающего письма с отказом от кредитора? Планируйте заранее, — говорит Карри Льюис , вице-президент и менеджер Управления ипотечного кредитования банка Regions.

«Нельзя однажды проснуться и сказать:« Я собираюсь купить дом сегодня.«Вам нужно подготовиться, — говорит он. К счастью, вы можете быть более подготовлены, чем думаете.

Подготовка к подаче заявки на ссуду

Помимо подготовки всех необходимых документов, вам необходимо привести в порядок свой финансовый дом задолго до того, как начнутся поиски дома. Как правило, кредиторы внимательно следят за несколькими вещами, прежде чем принять решение: кредитная история, размер вашей задолженности, стабильность дохода и сумма первоначального взноса.

Отсутствие платежей, короткая кредитная история, большая задолженность и отсутствие стабильного дохода — вот несколько примеров ситуаций, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

«Вам не обязательно иметь безупречный кредит, чтобы получить одобрение, но ваша история погашения рассказывает кредиторам историю», — говорит Льюис. «Это говорит им, насколько важны для вас ваши кредитные обязательства, и это может повлиять на их решение».

Однако важно помнить, что ни одно приложение не может быть одинаковым, поэтому ваш кредитор может решать индивидуальные обстоятельства и проблемы в каждом конкретном случае.

Улучшение вашего кредита может занять некоторое время, возможно, год или больше, — говорит Льюис.Он рекомендует обратиться за советом в агентство кредитного консультирования, если вы не знаете, с чего начать. Вы также можете проверить свой бесплатный годовой кредитный отчет, чтобы проверить наличие ошибок, влияющих на ваш счет.

Какие варианты ссуды мне доступны и каковы требования?

Если вы хотите подать заявку на получение ссуды Федерального управления жилищного строительства, популярной ссуды с государственной поддержкой с более высокой скоростью утверждения ссуд, вам необходимо иметь минимальный балл FICO 580, чтобы претендовать на ссуду с 3.Первоначальный взнос 5 процентов. Однако, если ваш кредитный рейтинг ниже 580, вам может потребоваться внести 10-процентный первоначальный взнос, согласно Федеральной жилищной администрации. А для тех, кто набрал 500 или ниже, подумайте о том, чтобы поговорить с доверенным консультантом или финансовым специалистом, поскольку этот результат считается неприемлемым для получения суммы кредита. Дополнительные требования для этого государственного займа включают доказательство того, что у вас был постоянный стаж работы в течение последних двух лет.

Кредиторы, как правило, также будут следить за стабильностью вашего дохода, что не то же самое, что стабильность работы, отмечает Льюис.Наличие хорошего кредитного рейтинга и кредитной истории облегчает право на получение всех видов ипотечных кредитов.

«Мы хотим, чтобы ваш доход был стабильным или увеличивался с течением времени», — говорит он. «Неважно, проработали ли вы на нескольких работах за один и тот же период времени, например, год здесь или год там, просто ваш доход стабильный или растет».

Для любой ссуды в целом кредиторы захотят увидеть ваш доход за последние 24 месяца. И они хотят быть уверены, что вы вносите достаточно, чтобы с комфортом покрыть свои долговые обязательства, и что ваш новый платеж по ипотеке не будет чрезмерно увеличен.Соотношение вашего долга к доходу в большинстве случаев не должно превышать 43 процента. Чтобы определить отношение долга к доходу, сложите все ежемесячные выплаты по долгу и разделите их на свой ежемесячный валовой доход.

Ваш первоначальный взнос будет варьироваться в зависимости от вашего кредитора и конкретного кредитного продукта, который вы ищете, но он может быть не таким большим, как вы думаете.

«Вам больше не нужно откладывать 20 процентов, — говорит Льюис. «Есть кредиторы, которые не предлагают программ первоначального взноса, и многие сегодня требуют только 3% или 5%.«Хотя снижение 20 процентов обычно исключает расходы на ипотечное страхование и облегчает наращивание капитала.

Если сначала у вас не получится, попробуйте, попробуйте еще раз.

Отказ сейчас не означает, что вы не сможете получить ипотеку в будущем. Поговорите с кредитором о том, почему вам отказали, и начните работать над исправлением: исправьте кредит, выплатите долг, увеличьте свой доход или сэкономьте больше денег.

«Цель состоит в том, чтобы точно знать, почему вам отказали, составить план, выполнить план и попробовать еще раз, когда вы будете готовы», — говорит Льюис.

Независимо от типа ссуды, на которую вы решите подать заявку, важно встретиться с доверенным финансовым консультантом или банкиром, чтобы ответить на любые ваши вопросы относительно ставок или процесса подачи заявки.

Следующий шаг — начало работы с основами подачи заявки на получение кредита. Посетите region.com/insights для получения дополнительной информации о праве на получение ипотеки.

Кредиторы часто ссылаются на «четыре С» ипотечного кредитования. Это быстрое и простое описание того, что они ищут в кандидатах:

1. Кредит: Ваша история своевременной оплаты счетов и долгов
2. Капитал: Ваши деньги, сбережения и активы
3. Залог: Стоимость дома, который вы хотите купить

Вместимость: Ваша текущая и будущая способность выплатить ссуду

.