Как выгоднее платить ипотеку: Досрочное погашение ипотеки: расчет, правила

Содержание

Почему не выгодно гасить ипотеку досрочно

Центр финансовой экспертизы Роскачества разбирает случаи, когда досрочное погашение ипотеки может быть не самым выгодным вариантом

Варианты досрочного погашения

По закону каждый гражданин России имеет возможность досрочно погасить любой кредит, включая ипотечный. Это закреплено в п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. Должно соблюдаться важное условие: не забыть уведомить банк заранее о желании погасить ипотеку раньше срока. В ином случае платеж не будет засчитан в счет погашения. В разных банках сроки уведомления могут отличаться.

Заемщик сам выбирает, как он собирается досрочно погасить кредит: полностью или частично.

Если вы выбираете частичное погашение, то банк оформит перерасчет графика платежей. Существует три варианта погашения:

Сократить срок ипотеки

В этом случае часть ежемесячного платежа, которая идет на оплату основного долга, будет увеличена.

А процентная часть уменьшится. Именно поэтому такой вариант погашения более выгодный для минимизации переплаты. На меньшую оставшуюся сумму долга начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

Уменьшить размер ежемесячного платежа

Такой вариант позволит снизить ежемесячные расходы на оплату долга. Но при этом большая часть ежемесячного платежа пойдет на погашение процентов и только меньшая – на основной долг. Этот способ подойдет тем заемщикам, которым нужно снизить нагрузку на свой бюджет в будущем. Возможно, вы не уверены в своем месте работы или не знаете, насколько стабильны будут ваши источники дохода.

Комбинированный вариант

Это когда вы чередуете сокращение срока и уменьшение размера платежа. Такой способ позволит уменьшить сумму ежемесячного платежа, но осуществлять выплаты в том же размере. Регулярные суммы, превышающие основной платеж, позволят со временем сформировать средства, которые затем можно направить на уменьшение срока кредита.


Когда не стоит пользоваться досрочным погашением?

Ипотека – это один из типов кредита, который имеет долгий срок кредитования. Это означает, что удельный вес процентов в нем будет большой, особенно в начале ипотечного пути. Доля процентов в аннуитетных (равных на все время кредита) платежах в первые месяцы может составлять 75–85%. Таким образом, на ранних этапах вы в основном работаете на банк, а к концу ипотеки переплата, скорее всего, будет двукратной. Перед тем как задуматься о досрочном погашении (если это позволяет ваша финансовая ситуация), нужно подсчитать экономию на процентах с помощью онлайн-калькуляторов, которые легко находятся в интернете.

Ольга Шанаева

заместитель руководителя Роскачества

Любое досрочное погашение не должно вредить вашему душевному и физическому здоровью, не должно проходить в ущерб вашим повседневным привычкам, отдыху и комфорту. Конечно, если у вас есть накопления или новый неожиданный источник дохода, которые вы безболезненно можете потратить на закрытие ипотеки, это можно сделать в любой момент.

Но есть несколько ситуаций, когда лучше не торопиться, взвесить свои возможности и оценить риски. Существует несколько ситуаций, когда выгоднее будет не закрывать ипотечный кредит, а использовать свои сбережения для увеличения дохода.

Ипотека под низкий процент

Например, вы взяли семейную или льготную ипотеку под 6 или 7% годовых или это субсидированная застройщиком ипотека под 2–3% годовых. При этом ставки по банковским депозитам могут быть в два раза выше ипотечных ставок (10–12%). Поэтому лучшее применение для свободных денег – это безрисковый доход по вкладу, а не досрочное погашение ипотеки. Что нужно знать в этом случае:

  • Деньги на вкладе вам всегда доступны. Если вдруг по какой-то причине вам все же понадобятся деньги, с вклада их всегда можно снять, в отличие от уже внесенного досрочного платежа.

  • Свободные средства всегда можно разбить на несколько вкладов. Для психологического комфорта деньги можно положить на несколько депозитов, если опасаетесь каких-то кризисов.

  • Вернуться к досрочному погашению можно всегда. Если ставки по вкладам упадут ниже ипотечных ставок, тогда можно начать досрочно погашать ипотеку.

  • Доход с вклада можно потом потратить не только на досрочное погашение.

    Он может пойти и на создание подушки безопасности. При этом ипотечные выплаты не пострадают и вам не нужно будет дополнительно откладывать.

  • При выборе вклада обращайте внимание на условия. У вклада не должно быть никаких скрытых комиссий и платежей, иначе вы рискуете тем, что ваш выигрыш по сравнению с ипотечной ставкой просто съедят дополнительные комиссии.

Нет финансовой подушки

Все свободные средства в любой момент могут понадобиться для компенсации разницы между доходами и растущими расходами, если будет расти инфляция. Поэтому, если у вас нет накоплений в качестве финансовой подушки безопасности, не стоит бросать все силы на досрочное погашение. Оцените риски потери работы, болезни, других экстренных ситуаций. Если в таких случаях вы остаетесь без подушки безопасности, ситуация может стать катастрофической. Всегда рассчитывайте, чтобы у вас был запас средств на то, чтобы прожить 2–3 месяца минимум.

Сдавать ипотечную квартиру в аренду

Распространена ситуация, когда ипотечная квартира сдается в аренду. В этой ситуации арендная плата должна быть равной или превышать ежемесячный платеж по ипотеке. В таком случае вы не будете ущемлять себя в средствах, а свободные деньги всегда также можно класть на депозитные счета.

Как следует из п. 1 ст. 40 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодатель вправе без согласия залогодержателя сдавать заложенное имущество в аренду, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором об ипотеке.

Вместе с тем, как видно из судебной практики, если заемщиком выступает гражданин, условия кредитного договора, запрещающие последнему распоряжаться предметом ипотеки посредством сдачи его внаем, в безвозмездное пользование либо иного обременения его правами третьих лиц без предварительного письменного согласия кредитора, являются незаконными и нарушают установленные законом права потребителя. К такому выводу пришел Верховный суд РФ в постановлении от 14.10.2016 № 309-АД16-8799, дополнительно указав на то, что право залогодателя использовать по назначению имущество, заложенное по договору об ипотеке, предусмотрено ФЗ «Об ипотеке» и не может быть ограничено договором.

Совет

Однако в любом случае во избежание спорных ситуаций рекомендуем внимательно ознакомиться с договором.

Также, прежде чем рассматривать вариант со сдачей ипотечной квартиры в аренду, нужно учесть несколько важных факторов:


  • Если для первоначального взноса или досрочного погашения части кредита были взяты средства материнского капитала, могут возникнуть некоторые сложности. Материнский капитал идет не просто на покупку квартиры, а на улучшение жилищных условий детей. Это означает, что семья должна переехать в новое жилье, а не сдавать его в аренду.

  • Доходность от аренды может покрывать лишь половину ипотечных взносов. Так, по данным ЦИАН, в среднем аренда жилья во всех крупных российских городах обходится дешевле, чем средние ипотечные платежи за такую недвижимость. Например, в Санкт-Петербурге ипотека на 92% превышает стоимость аренды, в Москве на 85%. Но нужно учитывать, что при оценке доходности аренды за основу берется полная стоимость квартиры, а ипотечные проценты считаются от размера кредита, то есть за вычетом первоначального взноса. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше будет ежемесячный платеж. Поэтому нужно тщательно просчитать разницу между арендой и ипотечным платежом.

  • В основном подходит только для вторичного жилья. Если вы покупаете квартиру в строящемся доме, то может пройти несколько лет, прежде чем вы сможете ее сдавать. Тогда как квартира на вторичном рынке уже готова для аренды после косметического ремонта.

  • Нужно быть готовым выполнять обязанности арендодателя. В отличие от дохода с депозита, в случае аренды нужно быть готовым к подготовке квартиры для сдачи, уплате налогов, оплате ЖКХ, поиску риелтора, простоям в аренде, проверке квартиры и т. п.

  • Квартира должна быть ликвидна. Желательно, чтобы жилье было востребовано для аренды: оно должно находиться в пешей доступности от метро или возле крупного делового узла: бизнес-центра, аэропорта.

Если ипотека практически погашена

В первой половине срока ипотеки заемщик выплачивает в основном проценты банку, а основной долг начинает гасить потом. Заемщик заинтересован снизить основной долг (тело кредита) как можно раньше, чтобы банк начислял меньше процентов на остаток и переплата снизилась. Когда ипотека уже почти погашена, нет экономического смысла ее быстрее закрывать.

Ипотечный калькулятор с досрочным погашением — рассчитать онлайн досрочное погашение ипотеки в 2023 году

Сохранить в pdf Сохранить в Excel Распечатать Cсылка на расчет

Дата
платежа
Остаток
задолженности, ₽
Начисленные %,
Платеж в
основной долг, ₽
Сумма
платежа, ₽
05.04.20232 100 000,0017 835,629 916,0427 751,65
05.05.20232 090 083,9617 178,7710 572,8827 751,65
05.06.20232 079 511,0817 661,6010 090,0527 751,65
05.07.20232 069 421,0317 008,9410 742,7127 751,65
05.08.20232 058 678,3117 484,6710 266,9927 751,65
05.2023″>05.09.20232 048 411,3217 397,4710 354,1927 751,65
05.10.20232 038 057,1316 751,1511 000,5027 751,65
05.11.20232 027 056,6317 216,1010 535,5627 751,65
05.12.20232 016 521,0716 574,1511 177,5127 751,65
05.01.20242 005 343,5717 031,6910 719,9727 751,65
05.02.20241 994 623,6016 940,6410 811,0227 751,65
05.03.20241 983 812,5815 761,8011 989,8627 751,65
05.04.20241 971 822,7216 746,9911 004,6727 751,65
05.2024″>05.05.20241 960 818,0616 116,3111 635,3427 751,65
05.06.20241 949 182,7116 554,7011 196,9527 751,65
05.07.20241 937 985,7615 928,6511 823,0027 751,65
05.08.20241 926 162,7616 359,1911 392,4627 751,65
05.09.20241 914 770,2916 262,4311 489,2227 751,65
05.10.20241 903 281,0715 643,4112 108,2527 751,65
05.11.20241 891 172,8216 062,0211 689,6427 751,65
05.12.20241 879 483,1815 447,8112 303,8527 751,65
05.2025″>05.01.20251 867 179,3415 858,2411 893,4227 751,65
05.02.20251 855 285,9215 757,2211 994,4327 751,65
05.03.20251 843 291,4814 140,3213 611,3427 751,65
05.04.20251 829 680,1515 539,7512 211,9127 751,65
05.05.20251 817 468,2414 938,1012 813,5627 751,65
05.06.20251 804 654,6815 327,2012 424,4527 751,65
05.07.20251 792 230,2314 730,6613 021,0027 751,65
05.08.20251 779 209,2415 111,0912 640,5627 751,65
05.2025″>05.09.20251 766 568,6715 003,7312 747,9227 751,65
05.10.20251 753 820,7514 414,9713 336,6927 751,65
05.11.20251 740 484,0614 782,1912 969,4627 751,65
05.12.20251 727 514,6014 198,7513 552,9027 751,65
05.01.20261 713 961,7014 556,9313 194,7227 751,65
05.02.20261 700 766,9814 444,8713 306,7827 751,65
05.03.20261 687 460,1912 944,9014 806,7527 751,65
05.04.20261 672 653,4414 206,1013 545,5627 751,65
05.2026″>05.05.20261 659 107,8813 636,5014 115,1527 751,65
05.06.20261 644 992,7313 971,1713 780,4827 751,65
05.07.20261 631 212,2513 407,2214 344,4327 751,65
05.08.20261 616 867,8213 732,3014 019,3527 751,65
05.09.20261 602 848,4613 613,2314 138,4227 751,65
05.10.20261 588 710,0413 057,8914 693,7627 751,65
05.11.20261 574 016,2813 368,3614 383,3027 751,65
05.12.20261 559 632,9812 818,9014 932,7527 751,65
05.2027″>05.01.20271 544 700,2313 119,3714 632,2827 751,65
05.02.20271 530 067,9412 995,1014 756,5627 751,65
05.03.20271 515 311,3911 624,3116 127,3527 751,65
05.04.20271 499 184,0412 732,8015 018,8627 751,65
05.05.20271 484 165,1812 198,6215 553,0427 751,65
05.06.20271 468 612,1412 473,1415 278,5127 751,65
05.07.20271 453 333,6311 945,2115 806,4527 751,65
05.08.20271 437 527,1912 209,1415 542,5227 751,65
05.2027″>05.09.20271 421 984,6712 077,1315 674,5227 751,65
05.10.20271 406 310,1411 558,7116 192,9427 751,65
05.11.20271 390 117,2011 806,4715 945,1827 751,65
05.12.20271 374 172,0211 294,5616 457,0927 751,65
05.01.20281 357 714,9311 531,2816 220,3827 751,65
05.02.20281 341 494,5511 393,5216 358,1427 751,65
05.03.20281 325 136,4110 528,4817 223,1727 751,65
05.04.20281 307 913,2411 108,3016 643,3527 751,65
05.2028″>05.05.20281 291 269,8910 613,1817 138,4827 751,65
05.06.20281 274 131,4110 821,3916 930,2627 751,65
05.07.20281 257 201,1510 333,1617 418,4927 751,65
05.08.20281 239 782,6510 529,6617 221,9927 751,65
05.09.20281 222 560,6610 383,3917 368,2627 751,65
05.10.20281 205 192,409 905,6917 845,9627 751,65
05.11.20281 187 346,4310 084,3117 667,3427 751,65
05.12.20281 169 679,099 613,8018 137,8527 751,65
05.2029″>05.01.20291 151 541,249 780,2117 971,4427 751,65
05.02.20291 133 569,799 627,5818 124,0827 751,65
05.03.20291 115 445,728 556,8419 194,8127 751,65
05.04.20291 096 250,919 310,6218 441,0327 751,65
05.05.20291 077 809,888 858,7118 892,9427 751,65
05.06.20291 058 916,938 993,5418 758,1127 751,65
05.07.20291 040 158,828 549,2519 202,4027 751,65
05.08.20291 020 956,428 671,1419 080,5227 751,65
2029″>05.09.20291 001 875,908 509,0819 242,5727 751,65
05.10.2029982 633,338 076,4419 675,2227 751,65
05.11.2029962 958,118 178,5519 573,1127 751,65
05.12.2029943 385,007 753,8519 997,8127 751,65
05.01.2030923 387,207 842,4719 909,1927 751,65
05.02.2030903 478,017 673,3720 078,2827 751,65
05.03.2030883 399,736 776,7720 974,8927 751,65
05.04.2030862 424,847 324,7020 426,9527 751,65
05.05.2030841 997,896 920,5320 831,1227 751,65
05.2030″>05.06.2030821 166,776 974,2920 777,3627 751,65
05.07.2030800 389,406 578,5421 173,1127 751,65
05.08.2030779 216,296 618,0021 133,6527 751,65
05.09.2030758 082,646 438,5121 313,1427 751,65
05.10.2030736 769,496 055,6421 696,0227 751,65
05.11.2030715 073,486 073,2321 678,4327 751,65
05.12.2030693 395,055 699,1422 052,5227 751,65
05.01.2031671 342,535 701,8122 049,8427 751,65
05.02.2031649 292,695 514,5422 237,1127 751,65
05.2031″>05.03.2031627 055,584 810,2922 941,3727 751,65
05.04.2031604 114,215 130,8322 620,8227 751,65
05.05.2031581 493,394 779,4022 972,2627 751,65
05.06.2031558 521,134 743,6023 008,0527 751,65
05.07.2031535 513,084 401,4823 350,1827 751,65
05.08.2031512 162,914 349,8823 401,7827 751,65
05.09.2031488 761,134 151,1223 600,5327 751,65
05.10.2031465 160,603 823,2423 928,4227 751,65
05.11.2031441 232,183 747,4524 004,2027 751,65
05.2031″>05.12.2031417 227,983 429,2724 322,3827 751,65
05.01.2032392 905,593 337,0124 414,6527 751,65
05.02.2032368 490,943 129,6524 622,0127 751,65
05.03.2032343 868,942 732,1125 019,5527 751,65
05.04.2032318 849,392 708,0425 043,6227 751,65
05.05.2032293 805,772 414,8425 336,8127 751,65
05.06.2032268 468,962 280,1525 471,5127 751,65
05.07.2032242 997,451 997,2425 754,4227 751,65
05.08.2032217 243,041 845,0825 906,5827 751,65
05.2032″>05.09.2032191 336,461 625,0526 126,6127 751,65
05.10.2032165 209,861 357,8926 393,7727 751,65
05.11.2032138 816,091 178,9926 572,6727 751,65
05.12.2032112 243,42922,5526 829,1127 751,65
05.01.203385 414,32725,4427 026,2227 751,65
05.02.203358 388,10495,9027 255,7627 751,65
05.03.203331 132,34238,8231 132,3431 371,16

Как погасить 30-летнюю ипотеку за 15 лет

Покупка дома никогда не была дешевой, но в последнее время потенциальным покупателям жилья стало сложнее найти доступное жилье, которое можно назвать домом.

Если у вас уже есть дом, досрочное погашение ипотеки может предложить такие преимущества, как увеличение денежного потока и экономия на процентах. Создание капитала в вашем доме заманчиво, особенно для новых домовладельцев, однако рост стоимости жилья повлияет на вашу стратегию досрочного погашения ипотеки.

По состоянию на февраль 2022 года цены на жилье подскочили почти на 20% по сравнению с предыдущим годом, и Fannie Mae прогнозирует, что к декабрю цены вырастут еще на 11,2%.

Что касается процентных ставок, то по состоянию на июнь 2022 года 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой составляет 6,18%, что на 3,15% больше, чем в предыдущем году. 15-летняя фиксированная ипотека составляет 5,38%, что на 2,96% больше.

Тем не менее, выход из-под ежемесячного платежа по ипотеке на 15 лет раньше, при этом быстрее увеличивая капитал в вашем доме, все еще может быть заманчивым, особенно для новых домовладельцев. Как только этот ипотечный долг будет погашен, деньги, использованные там, можно будет перевести на пенсионные сбережения или сбережения для детей в колледже.

Кроме того, есть налоговые льготы на владение домом, которые нельзя игнорировать. Чем тщательнее процесс и анализ, тем лучше вы будете информированы.

Любой, кто не уверен, может обратиться за помощью к некоммерческому кредитному консультанту, который может дать совет по поводу вашего капитала, долгов и финансового плана.

 

 

 

Можно ли досрочно погасить ипотечный кредит?

В большинстве случаев домовладельцы могут погасить ипотечный кредит досрочно, следуя определенным основным правилам и подтвердив условия кредита.

Во-первых, узнайте, как работает ваш платеж. Амортизация по ипотечному кредиту – это процесс погашения ипотечного кредита. Амортизация относится к тому, как платеж применяется к основной сумме и процентам.

Домовладельцы вносят фиксированный платеж каждый месяц, но этот платеж распределяется как на основную сумму, так и на проценты. Вначале большая часть платежа пойдет на проценты, а небольшая часть покроет основную сумму. Позже больший процент начнет покрывать основную сумму, а меньший пойдет на проценты. Ближе к концу кредита большая часть платежа покроет основную сумму, так как большая часть процентов уже будет выплачена.

Вы увеличиваете капитал в доме, выплачивая основную сумму. Чтобы оценить собственный капитал, рассчитайте справедливую цену, которую, по вашему мнению, стоит дом, а затем вычтите остаток кредита. Если дом можно продать за 300 000 долларов, а у вас осталось 150 000 долларов по кредиту, ваш собственный капитал составляет 150 000 долларов.

Некоторые ипотечные кредиты предусматривают штрафы за досрочное погашение. Самая высокая ставка обычно составляет около 2%, если кредит погашается в первый год, но может варьироваться от 0% до 2%. Обычно он уменьшается по мере того, как дольше у вас есть кредит. Таким образом, досрочное погашение кредита в первый год может привести к большему штрафу, чем досрочное погашение кредита в 4-й или 5-й год.

Как быстрее погасить 30-летний ипотечный кредит

Есть несколько способов погасить ипотечный кредит раньше 30-летнего срока.

Варианты более быстрого погашения ипотеки включают:

  • Доплата каждый месяц
  • Платежи раз в две недели вместо ежемесячных платежей
  • Один дополнительный ежемесячный платеж каждый год
  • Рефинансирование с помощью краткосрочной ипотеки
  • 3

  • Переоформите ипотечный кредит
  • Модификация кредита
  • Погасить другие долги
  • Сокращение

Каждый подход имеет свои преимущества. Выбор сводится к тщательному изучению и решению, основанному на вашем финансовом положении и способности погасить более высокие ежемесячные платежи.

Ежемесячная доплата

В конце месяца возьмите оставшиеся средства и внесите дополнительный основной платеж. Атака основного долга дополнительными ежемесячными платежами снижает сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия кредита. Распространенная стратегия состоит в том, чтобы разделить ежемесячный платеж на 12 и сделать отдельный платеж «только в счет основной суммы» в конце каждого месяца. Не забудьте пометить дополнительный платеж как «относится к основному долгу». Простое округление каждого платежа может иметь большое значение для выплаты ипотеки. Например, вместо 763 долларов заплатите 800 долларов.

Оплата раз в две недели

Около 36% американских рабочих получают оплату раз в две недели, что согласуется с этим методом оплаты. Оплата раз в две недели означает оплату половины месячной суммы каждые две недели. Это означает 26 половинных платежей или 13 полных платежей, что составляет один дополнительный платеж в год. Уточните в своем банке или кредиторе, будут ли они принимать платежи раз в две недели, а не ежемесячно.

Делайте дополнительный платеж по ипотеке каждый год

Выбрасывайте все или часть новоприобретенных денег, например, бонус в конце года или наследство, на ипотеку. Чем раньше в кредит вы сделаете это, тем большее влияние это будет иметь. В типичной 30-летней ипотеке около половины общей суммы процентов, которые вы платите, накапливается в течение первых 10 лет вашего кредита. Это связано с тем, что ваша процентная ставка рассчитывается против очень высокой основной суммы, которую вы должны в первые годы 9.0039 .

Рефинансирование с помощью краткосрочного ипотечного кредита

Рефинансирование ипотечного кредита означает получение нового кредита взамен текущего ипотечного кредита. Новый кредит может помочь сократить ежемесячные расходы или погасить кредит быстрее с новым сроком кредита. Более короткий срок ипотечного кредита означает, что он исчезнет раньше, но за счет гораздо более высокого ежемесячного платежа и, возможно, некоторых расходов на закрытие сделки. Спросите себя: можете ли вы позволить себе более высокий ежемесячный платеж по кредиту на 15 лет? Или вам лучше ежемесячно вносить дополнительные взносы на 30-летний платеж?

Переоформление ипотечного кредита

Переоформление ипотечного кредита — это отличный способ снизить ежемесячный платеж при сохранении процентной ставки и избежании комиссий, связанных с рефинансированием. Переделка обычно взимает плату около 200-300 долларов. Он предполагает уплату единовременной суммы к основной сумме. Затем кредитор изменяет ваш график амортизации, чтобы отразить ваш новый баланс. Это хорошая идея, чтобы снизить платеж без изменения процентной ставки.

Модификация займа

Модификация ссуды относится к изменению, которое кредиторы вносят в существующую ипотеку. Это может означать более низкую процентную ставку или переход от регулируемой к фиксированной ипотеке. Эти программы предназначены для заемщиков, которые задерживают свои платежи, часто из-за безработицы, увеличения расходов на проживание, инвалидности или другой потери дохода.

Погашение других долгов

Разумное управление капиталом означает погашение в первую очередь долгов с более высокими процентными ставками. Вы вполне можете платить 18% процентов по долгу по кредитной карте и 5% по ипотечному кредиту. Ссуды до зарплаты и титульные ссуды обычно имеют высокие процентные ставки, и с ними следует разобраться, прежде чем сосредоточиться на ипотечной ссуде. Консолидация долга — разумный вариант, если у вас несколько кредитов. Использование финансового консультанта или некоммерческого консультанта для консолидации ваших кредитов может сэкономить вам деньги. HELOC — еще один мощный инструмент для погашения долгов, который позволяет вам использовать собственный капитал.

Уменьшите размер своего дома

Купите дом, который вы можете себе позволить: Другим решением может стать покупка дома меньшего размера или переезд в район с более доступным жильем.

Вот несколько вопросов, которые следует учитывать при покупке дома.

  • Каков мой бюджет?
  • Сколько стоит закрытие?
  • Есть ли опасность для здоровья?
  • Крыша в хорошем состоянии? Сколько этому лет?
  • Сколько лет технике?
  • Подвержен ли дом наводнению или другим стихийным бедствиям?

Проконсультируйтесь с доверенным агентом по недвижимости:  Поговорите с заслуживающим доверия агентом по недвижимости, чтобы получить представление о мире покупки жилья. Они знают, как работает рынок и когда и как извлечь выгоду из возможности покупки. Они также являются опытными переговорщиками, которые могут снизить цену дома до ее фактической стоимости.

Оптимизируйте авансовый платеж:  Получите максимальную отдачу от авансового платежа. Больший первоначальный взнос означает меньше возможностей для роста процентов. Чем больше вы сможете положить, тем лучше.

Метод «сделай сам»

Самым простым вариантом может быть разработка собственного плана. Если это доступно, возможно, вы добавляете определенную сумму каждый месяц, а затем делаете один дополнительный платеж каждый год. Принятие бережливых жизненных решений может обеспечить средства для поддержки ваших платежей. Делайте покупки в дисконтных магазинах и бутиках. Подумайте об ограничении подписки на потоковое вещание, посещении парков и музеев или в любом другом месте с небольшой или отсутствующей платой за вход. Вы можете добавить больше к ипотеке, если ваше финансовое положение улучшится благодаря повышению зарплаты или новой работе. Короче говоря, план «сделай сам» предлагает гибкость в подходе к ипотеке.

Должны ли вы погасить ипотечный кредит быстрее?

Это зависит от процентной ставки по вашей ипотеке. Более высокие ставки по ипотечным кредитам побуждают домовладельцев ускорять процесс погашения, а не накапливать чрезмерные проценты. Ипотечные ставки растут, поэтому рефинансирование может быть не лучшим вариантом для тех, кто уже зафиксировал достойную ставку.

Мы разобрали несколько моментов, которые следует учитывать при принятии решения о досрочном погашении ипотеки.

По порядку рассуждения должны быть:

  •   Могу ли я погасить задолженность по любому кредиту с процентной ставкой выше, чем моя ипотека? Если да, то сделайте это в первую очередь.
  • Лучше ли мне финансировать свою пенсию? Финансирование IRA или 401k является необходимостью, которую нельзя упускать из виду.
  • Есть ли у меня резервный фонд? Пандемия доказывает, что все может случиться, поэтому важно иметь достаточно денег на случай потери работы.
  • Если у меня есть дети, лучше ли мне пополнить для них сберегательный счет в колледже или погасить ипотечный кредит с низкой процентной ставкой? Ответ почти всегда заключается в финансировании колледжа, инвестициях в будущее ваших детей и налоговых льготах для вас.
  • Что я потеряю при списании налогов, если ликвидирую свою ипотеку? Звучит сложно, но разобраться нетрудно. Возьмите свою налоговую декларацию за прошлый год и посмотрите свои налоговые обязательства без списания ипотечного кредита. Это может показать, что сохранение низкопроцентной ипотеки стоит дополнительной выгоды в виде более крупного возврата налога.
  • После того, как я избавлюсь от долгов, достаточно ли высока моя процентная ставка, чтобы применение дополнительных платежей к основному долгу или рефинансированию того стоило? Старое эмпирическое правило заключалось в том, что снижение процентной ставки на 2% имело значение. По мере увеличения суммы кредита это число может снизиться до 1%.
  • Процентные ставки растут, поэтому, если вы планируете рефинансировать кредит, изучите свои варианты сейчас, пока ставки не выросли еще больше.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Ипотечные кредиты могут быть сложными. При принятии решения о том, следует ли вам погасить ипотечный кредит досрочно, полезно оценить все за и против. Таким образом, вы можете визуализировать прямое влияние этого решения на ваши финансы и образ жизни.

Плюсы досрочного погашения ипотеки

  • Высвободите денежный поток : Увеличение денежного потока может уменьшить стресс и помочь вам выполнять ежемесячные платежные обязательства.
  • Платить меньше процентов : Это важный фактор для большинства домовладельцев. Выплата меньшего процента по ипотеке позволяет хранить эти деньги в резервном фонде или погасить другой долг с высокими процентами.
  • Прекратить платить PMI : Вы можете отказаться от PMI, как только вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме. PMI защищает кредитора от дефолта, поэтому вам следует как можно скорее избавиться от дополнительных платежей. Никакой другой выгоды для домовладельца она не дает.

Минусы досрочного погашения ипотеки

  • Потеря налогового вычета по ипотеке : Домовладельцы могут вычитать проценты по ипотеке из своего налогооблагаемого дохода. Выплата ипотечного кредита означает потерю этого преимущества и может означать более крупный налоговый счет в будущем.
  • Можно заработать больше, инвестируя : Это особенно верно, если у вас есть ипотечный кредит с низкой процентной ставкой. Сумма, которую вы тратите на его погашение, могла бы быть направлена ​​на инвестиции, которые могут принести большую отдачу в долгосрочной перспективе.
  • Потерять ликвидность и препятствовать притоку наличности: Когда вы тратите все свои деньги на выплату ипотечного кредита, на случай экстренной покупки может не остаться много денег.

Начните планировать досрочное погашение ипотеки

Следующим шагом является планирование досрочного погашения ипотеки. Калькуляторы ипотеки являются бесценным ресурсом для визуализации пути вперед. Они могут определить четкий путь и реалистичные сроки. Позвоните в некоммерческое консультационное агентство по кредитам, чтобы получить рекомендации по подходу и планированию выплаты по ипотеке. Они предлагают бесплатные финансовые консультации, которые дадут вам более четкое представление о том, где вы находитесь, разъясняя финансовые преимущества и ограничения. Рассмотрите план управления задолженностью, если вам нужна помощь в понимании ваших долгов и организации ваших счетов.

Советы по более быстрому погашению ипотеки

Ключевой вынос

Округляя ежемесячную основную сумму и процентные платежи или рассматривая двухнедельные платежи, а не ежемесячные, вы можете сэкономить на сумме процентов, которые вы платите в течение жизнь вашей ипотеки. Тем не менее, вы также можете подумать о том, являются ли дополнительные платежи по ипотеке лучшим использованием ваших денег, в отличие от погашения кредитной карты с высокими процентами или увеличения ваших сбережений на случай чрезвычайных ситуаций.

  • Дополнительные темы в разделе «Быть ​​домовладельцем»
  • Обзор учебного центра

Ипотечные кредиты выдаются на определенный период времени, некоторые из которых обычно составляют 30 и 15 лет. Платежи, которые вы делаете каждый месяц, не только уменьшают ваш основной долг (сумму, которую вы заняли), но и выплачивают проценты.

Однако это не означает, что срок действия вашего кредита должен составлять 30 лет. Если вы продаете свой дом, вы можете погасить ипотеку за счет выручки от продажи. Или, если вы решите, что можете позволить себе больше, чем ваш обычный ежемесячный платеж по ипотеке каждый месяц, вы можете решить платить больше по ипотеке. Эта стратегия может помочь уменьшить сумму процентов, которые вы платите с течением времени, но важно учитывать вашу полную финансовую картину, включая ваши сбережения на случай непредвиденных обстоятельств, студенческие ссуды, автокредиты или кредитные карты.

Как дополнительные платежи по ипотеке могут помочь вам платить меньше процентов с течением времени

Посмотрите видео и прочитайте ниже, чтобы узнать, как дополнительные платежи по ипотеке могут помочь уменьшить общую сумму процентов, которые вы платите.

Для воспроизведения этого видео требуется JavaScript. Включите JavaScript или загрузите видео в формате MP4.

Сценарии, представленные в ролике, — не единственные способы внесения дополнительных платежей в морт. Например, если вы получаете возврат налога, вы можете сделать единовременный платеж по ипотеке и попросить, чтобы он был применен к вашему основному долгу. Вы также можете комбинировать сценарии, выбирая платежи раз в две недели, а затем округляя эту сумму раз в две недели.

  • Рефинансируйте свою ипотеку по более низкой ставке: Рефинансирование вашей существующей ипотеки может привести к снижению суммы ежемесячного платежа, если вы рефинансируете с более низкой ставкой и на том же сроке, что и оставшаяся часть вашего текущего кредита. Вы также можете продолжать вносить первоначальную более высокую сумму платежа из своего старого кредита, что поможет быстрее погасить новый кредит и платить меньше процентов.
  • Рефинансируйте свою ипотеку на более короткий срок. В качестве альтернативы, если вы обнаружите, что выплатили около 10 лет по 30-летней ипотеке, вы можете рефинансировать 15-летнюю ипотеку, чтобы приблизиться к дате окончания.

Доплата по ипотечному кредиту может иметь и другие преимущества.

  • Вы можете уменьшить размер своего частного ипотечного страхования (PMI). Если вы внесли первоначальный взнос менее 20% от покупной цены или ваш кредит требовал частного ипотечного страхования по другой причине, внесение дополнительных платежей может помочь вам устранить PMI, когда вы сократите свой баланс до менее чем 80% от первоначальной стоимости вашего дома. оценочной стоимости или продажной цены, в зависимости от того, что было ниже, и вы просите кредитора отменить или прекратить действие вашего PMI.
  • Вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на дополнительных процентах, которые вы будете платить в течение срока ипотеки.
  • Если вы планируете оставаться в своем доме в течение длительного времени, имеет смысл ускорить выплату, чтобы вы сняли часть своих расходов на жилье (хотя вам все равно нужно будет платить соответствующие налоги, страхование домовладельцев, ремонт и содержание) .
  • Многие люди считают, что абсолютный душевный покой — это знание того, что вы полностью владеете собственным домом. Например, если вы потеряли работу или вам пришлось сократить зарплату, вы можете быть спокойны, зная, что вам не нужно вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

Помните, что важно сбалансировать свои финансовые приоритеты. Прежде чем вы решите погасить ипотечный кредит досрочно, учтите следующее:

  • Хотя Wells Fargo не взимает штрафы за досрочное погашение, потенциально вы можете столкнуться с штрафами за досрочное погашение у другого кредитора. Проверьте свои ипотечные документы на предмет «штрафа за досрочное погашение» или «раскрытия досрочного погашения». Как правило, штраф за досрочное погашение представляет собой фиксированную плату, но некоторые из них имеют скользящую шкалу в зависимости от того, как долго вы удерживали кредит.
  • Как упоминалось в видео, одна из распространенных стратегий погашения долга состоит в том, чтобы сначала попытаться заплатить больше за тот, у которого самая высокая процентная ставка. Это может быть не ипотека, а кредитная карта или студенческий заем. Учитывайте и другие потребности, такие как пенсионные сбережения, фонды на случай чрезвычайных ситуаций и инвестиции.
  • Использование пенсионных накоплений может поставить под угрозу вашу пенсию. В целом, эта стратегия считается рискованной и крайне не рекомендуется.
  • Ваши платежи по ипотеке могут предоставить вам преимущества, которых нет в других видах кредита, например, потенциальный налоговый вычет. Проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом.

Ваш консультант по жилищной ипотеке может помочь вам понять варианты оплаты при обеспечении ипотеки. Поговорите с ними о своих целях и определите, какая стратегия лучше всего подходит для вас.

Статьи по теме


4 части платежа по ипотеке

Ежемесячный платеж по ипотеке обычно состоит из четырех частей. Внесение одного платежа для покрытия всех четырех частей означает, что вам нужно помнить только одну дату платежа.

Посмотреть статью


4 причины подумать о рефинансировании ипотечного кредита

Рефинансирование может помочь вам уменьшить проценты, которые вы платите, или сократить время, необходимое для погашения вашего кредита, или и то, и другое.

Посмотреть статью

Остались вопросы?

  • Завершение сохраненной заявки
  • Проверка статуса заявки
  • Войдите в систему, чтобы управлять своей учетной записью
  • Часто задаваемые вопросы по жилищной ипотеке
  • Помощь клиентам и способы оплаты
Новые кредиты

1-877-510-2079
Пн – Пт: 7:00 – 20:00
Сб: 8:00 – 18:00
Центральное время

Текущие кредиты

1-800-357-6675 
Пн – Пт: 7:00 – 22:00
Сб: 8:00 – 14:00 
по центральному времени

 

Если вы являетесь военнослужащим, находящимся на действительной службе, правомочным супругом, партнером или иждивенцем или в настоящее время получаете пособия SCRA, проконсультируйтесь со своим юрисконсультом, прежде чем обращаться за рефинансированием вашего существующего ипотечного кредита.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *