Отзывы об ипотеке в Сбербанке России
Тут многие хвалят сбербанк по обслуживанию карт- да, соглашусь, что в этой нише сбербанк неплох,но… домклик ипотека это ад! Я не знаю как сбербанк Читать далее…
Тут многие хвалят сбербанк по обслуживанию карт- да, соглашусь, что в этой нише сбербанк неплох,но… домклик ипотека это ад! Я не знаю как сбербанк попадают в юротдел на работу и как они отбирают специалистов,но реально такое ощущение, что ни ГК РФ,ни 214 закона просто не существуют. Сбербанк одобрил покупательнице ипотеку на новостройку (дом был сдан и уже на кадастровой учете), вопрос был только в подписании Акта приёма передачи и ключей, но это цена об’екта другая и Застройщик тянул резину. Мы вышли на цессию. Покупательница все документы отдала банку 19.10.20 ,я чуть позже все по их списку. И тут карусель началась, сначала договор дду повторить, затем моя нотариальная справка их смутила, затем заставили ехать к Застройщику за справкой о том, что Акт приема-передчаи не подписан, неделю танцев с бубном и банк подвтерждает,что комплект документов полный и идёт их рассмотрение-.
… как вдруг, банк выдаёт, что об’ект не аккредитован банком! Ээээ, господа, а зачем вам аккредитация на готовый дом? А куда смотрели специалисты ДО того как нас гонять неделю за документами? Из-за вас покупатель внес задаток? А? Вы где специалисты? Короче, фирменное издевательство над своими клиентами, полный непрофессионализм, полное игнорирование норма права. И при этом сбербанк говорит- это не он виноват в том, что сделки нет, а …Застройщик, видимо потому что он дом построил и поставил на кадастровой учёт, у юристов сбербанка в голове информация не сходится. В итоге, банк порекомендовал получать ключи и регистрировать право собственности, а ничего, что это цена Об’екта другая? И куда потом, опять в сбербанк, чтобы вспотеть собирая уже новый пакет документов? Если сбербанк хоть раз привлечь к ответственности, это была бы самая большая победа и публичный урок всем остальным банкам! Скрыть
как проходит, сколько длится, порядок сделки, необходимые документы
Подписание договора ипотечного кредитования – это сложный процесс, требующий определенных затрат времени и сил. При этом многим заемщикам не известно, в каком порядке осуществляется сделка, что ждет их в Сбербанке, каким образом осуществляется процедура оформления договора кредитования. Ничего сложного в этом процессе нет, главное – подготовить необходимые бумаги и иметь средства, достаточные для внесения первого взноса.
Основные моменты
В первую очередь требуется получение одобрения от Сбербанка на получение кредита. Для реализации этой задачи нужно обратиться непосредственно к кредитному специалисту, который занимается вопросами ипотечного кредитования, и проконсультироваться по всем вопросам, касающимся одобрения ипотечного займа.
Специалист банка поможет предварительно просчитать сумму ссуды. После устного опроса менеджер сделает необходимый расчет, предоставит перечень необходимых документов для подачи на рассмотрение в Сбербанк.
Бывают случаи, что после рассмотрения документов решение по выдаче ссуды будет принято на следующий день после обращения. Но обычно этот процесс длится на протяжении недели.
Этапы сделки
Сначала нужно обратиться в Сбербанк за получением одобрения ипотечного займа.
Следующий шаг будет зависеть от того, одобрил банк получение ссуды или нет. Если одобрение получено, вторым шагом является поиск недвижимости, если пока не подобрана подходящая жилплощадь. Сбербанк предоставляет на это 60 дней.
Сбербанк предъявляет собственные требования к объекту, который будет являться залоговым. Поэтому необходимо ознакомиться с ними еще до начала поиска квартиры. Таким объектом недвижимости может быть жилье в строящемся доме, в новостройке или выбранное на вторичном рынке.
Далее следует процедура одобрения Сбербанком подобранной для кредитования квартиры.
Предварительный договор
Необходимо знать — Сбербанк требует оценить рыночную стоимость недвижимости, которая покупается. Его цена по отчету не должна быть ниже оговоренной в соглашении, составленном предварительно. Также нужно предоставить предварительный договор по купле-продаже квартиры – это одна из основных особенностей Сбербанка в процедуре ипотечного кредитования. Банк имеет собственный образец договора, который должен быть составлен между покупателем и продавцом квартиры, и предоставлен после подписания кредитору.
Обычно стороны ставят свои подписи под обеими соглашениями – авансовым договором (получения задатка) со всеми требованиями выхода на проведение сделки, а также предварительным – по форме, предложенной кредитором. Этот документ носит формальный характер, поэтому часто составляется в единичном варианте.
Далее следует процедура одобрения объекта с проверкой всех документов юридической службой банка. На эту процедуру уходит от 3 до 7 дней.
Страхование
Следующий шаг – непосредственно сделка, дату которой назначает Сбербанк. Необходимо явиться в его офис в указанную дату, чтобы подписать договора кредитования, страхования, закладную.
Оформление страховки осуществляется одновременно с проведением сделки. При этом данное финучреждение не настаивает, чтобы страховка приобреталась в Сбербанке, сделать это разрешается через любого страхового агента.
Первоначальный взнос
Далее следует подписание соглашения на аренду индивидуальной сейфовой ячейки. Если при проведении операции будут задействованы личные финансы заемщика, они должны находиться на счету в Сбербанке, и в требуемый момент должны быть сняты для размещения в сейфовой ячейке.
Денежная сумма для первого взноса переводится на собственный счет до проведения сделки или в тот же день. Если определенная сумма уже заплачена продавцу, нужно получить от него расписку, которая предоставляется банку.
Это позволяет с помощью Сбербанка усложнить возможность недобросовестным покупателям специально завысить стоимость квартиры и провести не совсем чистую операцию.
Основной ипотечный договор
Финальная процедура – подписание сторонами основного соглашения по купле-продаже недвижимости при заключении сделки в простой не нотариальной форме. Процесс подписания всех необходимых документов и размещение денег в банковской ячейке клиента занимает иногда практически целый день.
В случае оформления договора нотариально, после внесения денег в ячейку потребуется обратиться к нотариусу, чтобы закрепить с его помощью сделку основным ипотечным договором.
Этот специалист готовит документы для проведения регистрации в МФЦ, которая в соответствии с требованиями закона должна быть проведена на протяжении 5 рабочих дней. На практике процесс затягивается немного дольше.
В настоящее время Сбербанк предлагает новый вид регистрации операции кредитования – в электронном виде. Благодаря этому нововведению регистрация проходит в течение одного дня.
Отзывы об ипотеке в Сбербанке от клиентов в 2021 году
Вероника Оценка: 1
Покупаем квартиру от застройщика, все квартиры одобрены, кроме нашей, нас не пропускают юристы, говорят устав у застройщика не такой, не хватает печатей. У других квартир всех печатей хватило, кроме нашей!
Ипотека
Ужасный банк! Покупаем квартиру от застройщика, все квартиры одобрены, кроме нашей, нас не пропускают юристы, говорят устав у застройщика не такой, не хватает печатей. У других квартир всех печатей хватило, кроме нашей! Так и связаться с ними просто невозможно!
2 июля 2021, 13:09
Как проходит сделка по ипотеке в Сбербанке?. Анапа
Как проходит сделка по ипотеке в Сбербанке?
Как проходит ипотечная сделка в сбербанке? В этой статье обсудим покупку недвижимости на вторичном рынке жилья.
1. Обращение в банк. Одобрение кредита.
Для начала нужно получить одобрение банка. Для этого нужно обратиться к ипотечному менеджеру банка за консультацией. Вы можете узнать приблизительную сумму кредита. Ипотечный менеджер при вас сделает расчёт, исходя из устного опроса. После этого Вам нужно собрать все документы и подать их в банк на рассмотрение. Список документов для подачи заявки на ипотеку Сбербанка. Затем в течение недели банк вам даст ответ. Сбербанк может дать одобрение в течение нескольких дней. Нередки случаи, когда банк даёт одобрение кредита буквально на следующий день.
2. Поиск объекта недвижимости.
После одобрения кредита нужно начинать подыскивать квартиру. Сбербанк даёт на поиск объекта два месяца или 60 дней. Желательно найти квартиру в прямой продаже, без встречной покупки. У Сбербанка свои требования к кредитуемому объекту. С требованиями сбербанка нужно ознакомиться заранее. Раньше Сбербанк не кредитовал квартиры с неузаконенными перепланировками, сейчас он относится к этому достаточно лояльно, главное, чтобы не были изменены внешние границы квартиры.
3. Одобрение объекта в банке.
После того, как вы нашли квартиру, нужно внести за неё задаток и готовить пакет документов на одобрение объекта. Сбербанк предоставит Вам этот список. Кроме основного пакета документов, для Сбербанка обязательна оценка рыночной стоимости объекта. Стоимость в заключении из отчёта по оценке должна быть не меньше, чем в предварительном договоре.
Отличительной особенностью Сбербанка является то, что в пакет документов на объект недвижимости входит предварительный договор купли-продажи. Другие банки, как правило, этого не требуют.
4. Одобрение объекта недвижимости банком.
Все документы на объект недвижимости проверяют юристы банка. Одобрение объекта недвижимости в Сбербанке составляет по времени несколько дней.
5. Сделка в Сбербанке.
После одобрения объекта следует сделка. Банк сам назначает дату и время сделки. В назначенный день нужно прийти продавцам и покупателям в банк для подписание договора страхования, кредитного договора, закладной. После этого идёт подписание договора аренды индивидуального сейфа. Если в сделке кроме заёмных средств используются собственные средства, то личный взнос должен лежать на счёте в Сбербанке, чтобы в нужный момент снять деньги для закладки в ячейку индивидуального сейфа.
6. Заключительный этап – подписание основного договора купли-продажи, если сделка заключается в простой письменной форме ( не нотариальная). Подписание всех договоров и закладка денег в ячейку процедура длительная, которая может занять по времени от нескольких часов до целого дня.
Страхование не обязательно проводить в Сбербанке, застраховаться можно в любой страховой компании. Главное условие: страхование должно быть в день сделки.
7. Нотариат. Если сделка нотариальная, то после закладки денег идёт посещение нотариуса. Закрепляем сделку нотариально, подписываем основной договор купли-продажи у нотариуса. К нотариусу нужно записывать заранее. Нотариус формирует пакет для регистрации в УФРС.
8. Сдача пакета документов на регистрацию в МФЦ. Нотариальная сделка по закону регистрируется в течение 3 дней, на деле несколько дольше.
Минусы сделки в Сбербанке.
1. Сделка в сбербанке не самая удобная, если сравнивать с другими банками.
Начнём с того, что во многих филиалах нет переговорных комнат, где можно расположиться продавцам и покупателям, чтобы не торопясь ознакомиться с документами или написать расписки.
2. На сделку можно арендовать только одну ячейку, даже если сделка встречная. Это неудобно участникам встречной сделки, когда каждый из продавцов хочет иметь свой доступ к ячейке.
3. У сбербанка доступ в ячейку только двух сторон: продавца и покупателя.
4. В условиях доступа в ячейку не всегда можно прописать нужные продавцу и покупателю условия.
5. Сделка проходит медленно и занимает много времени.
Итак, вы получили представление о том, как проходит сделка по ипотеке в сбербанке. Каждая сделка сугубо индивидуальна и имеет свои нюансы. В каждой сделке есть свои сложности и подводные камни, к которым нужно быть готовым.
как проходит сделка по ипотеке с нуля
Приветствуем! Ипотека с первого взгляда довольно сложный процесс. В этом посте мы расскажем вам про этапы оформления ипотеки, чтобы у вас сформировалась четкая картина всей сделки. Пошаговая инструкция покупки квартиры в ипотеку поможет вам понять, что нужно делать на каждом этапе и на что нужно обратить особое внимание.
Общие моменты
Итак, ипотека с нуля. Давайте начнем разбираться с этим вопросом.
Последнее время все больше россиян принимают решение о покупке жилья с помощью ипотечного кредита. Данная схема имеет свои плюсы: не нужно занимать денег у родных и знакомых, вы оформляете квартиру сразу же в собственность, а рассчитаться по кредиту можно в соответствии со своими потребностями.
В отличие от потребительского кредита, где обеспечением выступает поручительство физического лица или вовсе отсутствует, в ипотечном кредитовании залогом выступает недвижимость, которую покупает клиент банка. Это значит, что на квартиру накладывается обременение (без согласия банка – кредитора невозможно будет продать, подарить, переоформить квадратные метры), но можно в ней проживать, делать ремонт и т.д. После того как обязательства погашены, обременение снимается.
Так как в большинстве случаев у физического лица недостаточно собственных средств, то ипотечные ссуды отличаются значительной суммой кредитования (от 300 000 руб до нескольких миллионов), длительным сроком кредитования (до 30 лет).
При оформлении ипотечного кредита можно выбрать схему погашения задолженности: аннуитетными платежами или дифференцированными. В первом случае платежи всегда имеют один размер, проценты распределены по всему периоду кредитования. При дифференцированных платежах суммы идут на убывание: вначале взносы максимальные, потом постепенно сходят на убыль, проценты начисляются на остаток. Какой вид платежей выгодней? При дифференцированных платежах, особенно при максимальном сроке, сумма переплаты будет меньше, однако доход заемщика (или семьи) должен быть выше.
Более детально о том, что такое ипотека на жилье вы можете узнать из нашего прошлого поста.
Начнем разбираться, как оформляется ипотека шаг за шагом.
Пошаговая инструкция
Обобщенно можно выделить основные этапы ипотечной сделки:
- поиск кредитора (определение суммы и условий выдачи средств, одобрение заявки),
- выбор вариантов жилья, согласование заявки в банке,
- подписание кредитного договора и договора купли – продажи,
- регистрация сделки, оформление жилья в собственность.
Оформление ипотеки – вопрос ответственный. Если знаний и времени недостаточно для самостоятельного анализа рынка ипотечного кредитования, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера. За определенную сумму специалист подберет наиболее выгодный вариант в зависимости от ваших возможностей и пожеланий.
Если же бюджет и так ограничен, стоит самостоятельно рассмотреть предложения банков и выбрать подходящее предложение. Посетив отделения банков или официальные сайты компаний, вы ознакомитесь с актуальными условиями кредитования и сможете выбрать выгодные.
Используйте наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы максимально быстро найти выгодное предложение на рынке.
При стремлении оформить ипотеку порядок действий таков:
- определиться с объектом кредитования (квартира в новостройке, на вторичном рынке, комната, доля, индивидуальный дом, земельный участок, таунхаус и др),
- узнать, есть ли в банке специальные предложения (молодым семьям, господдержка и др),
- определиться со стоимостью недвижимости: посчитать сумму первоначального взноса и кредита,
- запросить в бюро кредитных историй свою КИ,
- уточнить в банке требования к заемщикам в части семейного положения, дохода, др.
- определиться со сроком кредитования и видом платежей в зависимости от платежеспособности.
Отвечать для себя на каждый вопрос следует поэтапно, чтобы избежать ошибок и непредвиденных трат.
Выбор специальных программ в банке
Для определенных категорий населения банки предлагают льготные ставки:
- военная ипотека (государство перечисляет средства на индивидуальный счет военнослужащего для накопления первоначального взноса, при оформлении кредита – оплачивает задолженность),
- ипотечные займы молодым семьям (пониженные проценты для супругов, не достигших 35-летия),
- ипотека с материнским капиталом (для поддержки семей с двумя и более детьми),
- ипотечные кредиты для «зарплатных» клиентов (для клиентов, получающих зарплату на банковский счет, предлагается пониженная ставка).
На что еще обратить внимание при выборе банка? На необходимость уплаты дополнительных комиссий:
- комиссии за ведение или открытие расчетного счета (при наличии),
- размер страховки (страхование заемщика, титульное страхование, страхование объекта недвижимости – зависит от тарифов страховой компании, с которой сотрудничает банк),
- стоимость изготовления отчета о рыночной стоимости недвижимости.
Подача заявки на кредит
Когда вы определились с банковской программой и убедились, что соответствуете ее требованиям, можно смело подавать заявку на кредит. Чтобы осуществить покупку квартиры в ипотеку, необходимо передать в банк такие документы:
- паспорт гражданина РФ всех участников сделки (заемщика, созаемщика (супруги), поручителей, если есть),
- документы о семейном положении,
- документы, подтверждающие доход,
- справки, графики, документы по текущим обязательствам (об уплате алиментов, имеющихся кредитах и др).
Пакет документов может отличаться в зависимости от требований банка. Могут также потребоваться СНИЛС, страховой полис, документы об образовании, водительское удостоверение и др. При подаче документов нужно заполнить анкету и заявление. Целесообразно указывать максимально точную и правдивую информацию – это поможет повысить шансы на одобрение заявки.
Какие нужны документы для ипотеки вы узнаете из этой статьи.
Спустя 1-5 дней кредитный инспектор сообщит о решении банка и сообщит максимально возможную сумму к выдаче, утвержденную ставку и график платежей.
Если заявка одобрена (решение действительно 2-6 месяцев), самое время начать поиски подходящей квартиры.
Выбор объекта для ипотечного кредита
При покупке недвижимости в строящемся доме стоит рассматривать варианты только в домах, аккредитованных в банке. Это максимально упростит процедуру ипотечной сделки и обезопасит вас от мошенников. Деньги перечислятся напрямую на расчетный счет застройщика или подрядчика, право требования на квартиру перейдет к вам.
Документы по объекту для предоставления в банк:
- предварительный договор купли – продажи (договор о намерениях, инвестиционный договор и др), заключенный с застройщиком,
- документы об уплате первоначального взноса (квитанция, кассовый чек) от застройщика.
Таким образом, пакетов документов по недвижимости минимален, но вместе с тем покупка квадратных метров на первичном рынке сопряжена с рисками – банкротством застройщика, срывом сроков и др.
В случае приобретения квартиры на вторичном рынке жилья пакет документов значительно шире и в каждой конкретной ситуации может отличаться. Так, необходимо собрать:
- правоустанавливающие документы (свидетельство о гос.регистрации права собственности, договор купли-продажи (или дарения, о разделе имущества и др),
- копии паспортов продавцов,
- копию лицевого счета,
- технический, кадастровый паспорт,
- выписку из ЕГРП.
Также могут запросить:
- документы, подтверждающие право- и дееспособность продавцов (справки из диспансеров),
- справки об отсутствии долгов по коммунальным платежам, по налогу на имущество,
- иные документы.
Если недвижимость покупается с земельным участком, список на заявку дополняется документами о праве собственности на землю, о границах земельного участка.
После предварительного одобрения заявки следует заказать отчет о рыночной оценке, предоставить страховые полисы.
Заключение кредитного договора и выдача кредита
Когда банк вынес положительное решение по заявке на ипотеку, наступает самый волнительный и ответственный момент – заключение кредитного договора и выдача кредитных средств.
До сих пор в банковских учреждениях действуют два схемы выдачи займов: после государственной регистрации сделки и с использованием банковской ячейки. В первом случае алгоритм расчетов таков: в день заключения кредитного и обеспечительного договоров все покупатели и продавцы визируют договор купли – продажи недвижимости. В этот же день заемщик передает собственнику квартиры сумму первоначального взноса наличными или путем перечисления на счет продавца, составляется расписка о получении средств.
Далее все документы передаются в Орган регистрации и в течение 5 рабочих дней происходит смена собственника квартиры. Для окончательного расчета свидетельство передается банковскому сотруднику, на основании чего сумма кредитных средств зачисляется на счет заемщика, а затем перечисляется продавцу. Подтверждением получения суммы и окончательного расчета является вторая расписка.
Как проходит сделка по ипотеке с использованием банковской ячейки
При аренде ячейки кредитные средства выдаются в день подписания кредитной документации. Сумма первоначального взноса и кредитных средств в присутствии кредитного инспектора, заемщиков и продавцов закладывается в ячейку и находится там до момента государственной регистрации сделки. После предоставления свидетельства на квартиру в банк ячейку вскрывают в том же составе, деньги передаются продавцу с написанием расписки.
Регистрация сделки
Для того чтобы сделку провели в регистрирующем органе (Юстиции, Росреестре и др), нужно подать заявление продавцам и покупателям с указанием персональных данных. К заявлению необходимо приложить правоустанавливающие документы, копии паспортов, квитанцию об уплате государственной пошлины. Если у продавца недвижимость является совместно нажитым имуществом, потребуется также составить согласие супруга на отчуждение жилья у нотариуса.
Для регистрации сделок с обременением потребуется 5 рабочих дней, в то время как обычные сделки по купли-продажи недвижимости регистрируются в течение 30 дней.
Особенности ипотечных программ
- Покупка недвижимости на вторичном рынке жилья
Так как данный сегмент более всего востребован, то и шанс столкнуться с мошенниками наиболее велик – квартира может находиться в залоге, быть незаконно отчуждена и др. Если вы сомневаетесь в правомерности действий продавцов, рекомендуем оформить страхование титула – это убережет вас от потери жилья в случае признания сделки недействительной.
Кроме того, готовое жилье должно соответствовать требованиям банка. Например, не получится купить квартиру на 1 этаже с пристроенным на земле балконом – такую перепланировку весьма трудно узаконить. То же самое касается и других перепланировок – смещение мокрых точек, снос несущих конструкций и др. Как следствие, банк не пропустит такую заявку на кредит.
Есть и другие требования к объекту залога (у каждого банка они свои): жилье не должно быть ветхим, находиться в аварийном состоянии, не должно иметь деревянных перекрытий (в многоэтажных домах), удаленность от города не больше 30-50 км и др.
- Покупка недвижимости в новостройке
Приобретение недвижимости в строящемся доме непременно сопряженно с риском, так как зачастую заемщик становится владельцем квадратных метров еще до того, как они построены. Это сулит за собой возможность некачественного возведения стен, потолка, пола, а также плохого ремонта и отделки.
Помимо этого, как упоминалось выше, существует риск банкротства застройщика, что приведет к тому, что дома вообще не будут возведены. Чтобы обезопасить себя от неликвидного имущества банки требуют поручительство 1- 2 физических лиц.
Также стоит отметить, что на весь период строительства заемщику принадлежит право требования, право собственности он приобретает только после того, как дом будет сдан и признан жилым.
- Приобретение доли, комнаты
Покупка доли или отдельной комнаты в квартире возможна с помощью ипотечного займа только в том случае, если после выдачи кредита вся недвижимость будет принадлежать заемщику (иными словами – должен быть выкуп последней доли). Как оформляется ипотека на комнату и долю мы уже ранее рассказывали.
- Покупка дома и земельного участка
Индивидуальный дом на земельном участке, таунхаус считаются менее ликвидным жильем, поэтому банки неохотно выдают кредиты – ставка по такому направлению кредитования выше. О том, как купить дом в ипотеку по шагам, рассказано в отдельном посте.
С оформлением специальных программ: «Военная ипотека», «Ипотека молодая семья» и «Ипотека материнский капитал» вы можете познакомиться в специальных постах на эту тему.
Надеемся у вас не осталось вопросов. Если они есть, то просьба задать их в комментариях. Будем признательный за положительную оценку статьи и репост в социальных сетях.
Как коронавирус повлиял на отношение к приобретению недвижимости?
Потребители делают ставку на энергоэффективность домов, а кто-то присматривает себе отдельный кабинет и оборудует отдельную переговорную. Много ли респондентов предпочли переехать в частные дома и в каких странах?
Фото: depositphotos.comИнтерес к покупке недвижимости сохраняется во всем мире, в том числе и в России. Об этом свидетельствуют опросы, результаты которых Business FM представляет на этой неделе.
В частности, аналитики компании Knight Frank опубликовали результаты опроса* покупателей в 49 странах и проанализировали влияние, которое COVID-19 оказал на отношение к приобретению недвижимости. Выяснилось, что 19% респондентов с начала пандемии переехали в частный дом, а в Австралии и Северной Америке этот показатель вырос до 25%. Из тех, кто не переезжал, 20% склонны сделать это в нынешнем году. Причем из тех респондентов, которые рассматривают переезд в ближайшие 12 месяцев, 38% предпочитают городские районы, а 33% выбирают пригород. 46% респондентов, с большей вероятностью, купят отдельный дом или виллу, но интерес к квартирам вырос до 19% по сравнению с 12% в 2020 году. По оценкам аналитиков, это отражает увеличение спроса на более просторные квартиры и на лоты в центре города.
Пандемия вызвала волну спроса на вторичное жилье: около 33% участников опроса Knight Frank признались, что в результате COVID-19 у них больше шансов приобрести дом. Из тех, кто хочет купить недвижимость на вторичном рынке, 23% говорят, что пандемия повлияла на то, где они хотят купить, а 22% подчеркивают, что она отложила их планы покупки.
Отдельно стоит отметить заявление 84% респондентов о том, что для них важна энергоэффективность будущего дома. 28% отметили, что с большей вероятностью купили бы энергоэффективный дом, если бы будущие экологические нормы оказали непосредственное влияние на его стоимость, и около 27% были бы готовы заплатить больше за более экологичный и энергоэффективный дом. А вот среди российских покупателей в связи с пандемией отмечается возросшая потребность в наличии отдельного кабинета, большей площади квартиры и дополнительного пространства для организации переговорной, при этом треть респондентов предпочли переезд за город.
Сокращение предложения, рост цен и увеличение спроса на недвижимость за рубежом после нескольких месяцев жестких ограничений — изменения по сравнению с прошлым годом, которые заметили состоятельные покупатели в Европе и США. Некоторые из них готовы более осторожно подходить к заключению сделок и ждать последнего квартала года, когда продавцы будут более лояльными в отношении цен. Другие стремятся действовать быстро, и, учитывая все факторы ценообразования, могут увидеть выгодную стоимость на жилье и закрыть сделку до того, как цены поднимутся выше.
«В последние несколько месяцев выделяются две тенденции. Во-первых, растущая амбивалентность некоторых покупателей, когда они имеют основное жилье, подчеркивающее их положение, но из-за невозможности купить еще один объект начинают думать об удовольствии, которое, по их мнению, упустили. И, во-вторых, учитывая низкий уровень сбережений и нестабильность фондовых рынков, покупатели занимают более оборонительную позицию, сохраняя свои портфели с большим вниманием к материальным активам, таким как недвижимость», — поясняют в Knight Frank.
И еще: более 65% респондентов по всему миру ожидают, что стоимость их дома увеличится, при этом большинство ожидают роста от 1% до 9% в течение года. Это совпадает с основным глобальным прогнозом Knight Frank, в котором подчеркивается, что мировые цены на жилье в среднем, вероятно, в 2021 году вырастут на 4%.
В продолжение выводов Knight Frank — результаты исследования ВЦИОМ, в рамках которого участникам было предложено ответить на вопрос: «Как бы вы распорядились выигрышем в лотерею в миллион долларов?» (респондентам разрешалось давать любое число ответов). В предыдущий раз такой опрос проводился в 2006 году, и нынешние ответы заметно отличаются от прошлых. Например, за 15 лет втрое — с 10% до 31% — выросла доля выбирающих ответ, что миллион долларов они бы вложили ради увеличения дохода.
«Доход от вклада должен составлять не менее 30% годовых для того, чтобы деньги не потратили, а отдали в рост — так считают треть опрошенных (25% vs 36% в 2006 году). Готовы ограничиться 15% годовых относительное большинство — 38% респондентов (42% в 2006 году). И 17% опрошенных согласились бы на прирост не менее 8% годовых (в 2006 году так ответили 7%). Затрудняются ответить, каким должен быть минимальный процент ставки, чтобы решение было принято в пользу вклада, 20% респондентов», — отмечают эксперты ВЦИОМ.
Показательно, что с 2006 года на 17 процентных пунктов снизилась доля стремящихся откладывать на «черный день» (27% в 2006 году и 10% в 2021 году). Впечатляет, что в четыре раза увеличилась доля желающих направить деньги на благотворительность (11% в 2006 году и 43% в 2021 году).
Однако больше половины россиян и в прошлый раз, и сейчас заявили, что выигрыш в миллион долларов они бы сразу потратили — на квартиру, машину, обучение, отдых и так далее. Причем в 2006 году их доля составляла 51%, в 2021-м стала даже чуть больше — 54%.
* Есть в распоряжении Business FM.
Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?
Как работает вторичный ипотечный рынок
Вторичный ипотечный рынок — это огромный рынок банков, инвесторов и финансовых учреждений, который торгует ипотечными кредитами, правами обслуживания и ценными бумагами, обеспеченными ипотекой. Хотя многие покупатели жилья об этом не знают, вторичный ипотечный рынок оказывает огромное влияние на то, как вы получаете ипотеку, ставку, которую вы платите, и стандарты, которым вы должны соответствовать для этого.
Хотя кредитор изначально мог предоставить вам ссуду, сегодня во многих случаях он не удерживает ссуду.Вместо этого он продает ссуду на вторичном ипотечном рынке, где ее можно разделить на любое количество ценных бумаг с ипотечным покрытием, чтобы удовлетворить потребности инвесторов.
Вот как работает вторичный ипотечный рынок и кому на самом деле может принадлежать ваш жилищный кредит.
Как работает вторичный рынок ипотеки
Большинство людей знает, как работает основной процесс ипотеки. Заемщик просит у банка ссуду, и банк передает деньги покупателю жилья и сохраняет ссуду в бухгалтерских книгах на весь срок ссуды.Это 101 банковское дело, но на ипотечном рынке все реже.
После предоставления ссуды банк часто продает ее на вторичном ипотечном рынке, хотя банк может сохранить права на обслуживание. Многие ссуды продаются спонсируемым государством предприятиям Fannie Mae и Freddie Mac или другим агрегаторам, которые могут переупаковывать ссуды в ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, или MBS, или держать их в своих собственных книгах и собирать проценты с заемщиков.
Для продажи агентствам ссуда должна быть «соответствующей», то есть ссуда должна соответствовать определенным стандартам, установленным агентствами.Эти факторы включают:
- Максимальная сумма кредита в размере 510 400 долларов США (на 2020 год) в большинстве штатов США, хотя в других штатах она выше
- Первоначальный взнос относительно размера ссуды, обычно не менее 3 процентов
- Кредитный рейтинг заемщика, обычно от 630 до 650
- Отношение долга к доходу заемщика, которое не должно превышать 41 процент
Спрос на соответствующие ссуды помогает снизить ставки по ипотеке для заемщиков, которые могут соответствовать стандартам.Обратите внимание, что крупные ссуды обычно не считаются соответствующими ссудами.
Государственные агентства являются одним из типов ипотечных агрегаторов, но другие крупные организации (включая самого ипотечного кредитора) могут быть агрегаторами и также создавать свои собственные MBS.
Что такое ценные бумаги с ипотечным покрытием?
Как только агрегаторы покупают ипотечные ссуды, они могут разделить их и переупаковать в облигации, называемые ценными бумагами с ипотечным покрытием.
Думайте об ипотеке как о денежном потоке со специфическими характеристиками, основанными на ссуде.Агрегаторы могут переупаковывать эти денежные потоки — как правило, тысячи ипотечных кредитов в одной ценной бумаге — различными способами для создания облигаций, отвечающих инвестиционным потребностям определенных типов инвесторов.
Например, ипотечные кредиты могут быть разделены на транши с разной степенью надежности — и чем надежнее облигация, тем ниже ее доходность, как правило. Таким образом, инвесторы, ищущие более высокие процентные выплаты, могут покупать несколько более рискованные ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, в то время как те, кто должен покупать облигации с более высоким рейтингом (например, страховые компании или государственные пенсионные инвесторы), могут покупать более безопасные транши.
Инвесторы, ищущие другие характеристики, например, основанные на риске или времени поступления денежных средств, могут найти другие облигации MBS для удовлетворения своих конкретных потребностей. Это широкий рынок, предлагающий широкий выбор облигаций.
Как и обычные облигации, эти ценные бумаги с ипотечным покрытием оцениваются рейтинговыми агентствами, включая Standard & Poor’s, Moody’s и Fitch, которые взимают плату за свои услуги.
После создания и присвоения рейтинга облигациям они продаются инвесторам, которые могут удерживать их для своих собственных портфелей или продавать позже на вторичном рынке.Сами банки также могут быть покупателями MBS, которые могут предложить большую диверсификацию, чем ссуды, выданные только в их сфере обслуживания.
Почему существует вторичный рынок ипотеки?
Конгресс создал вторичный ипотечный рынок в 1938 году с образованием Fannie Mae, которая приобрела ипотечные кредиты FHA. Fannie Mae предоставляла ликвидность первоначальным кредиторам, которые не хотели связывать свой капитал на длительные периоды, и позволяла им генерировать больше кредитов. Имея возможность продавать ссуды, банки могли выписывать больше ипотечных кредитов и поощрять домовладение.
Freddie Mac был создан Конгрессом в 1970 году с теми же целями, что и Fannie Mae.
Создание совершенно новой ценной бумаги из ипотечных кредитов — сложный процесс, так почему же игроки, задействованные на ипотечном рынке, делают это? Вторичный рынок создает преимущества для каждого экономического игрока — заемщиков, инвесторов, банков / кредиторов, агрегаторов и рейтинговых агентств:
- Заемщики — Заемщики, которые могут претендовать на получение соответствующей ссуды, получают выгоду от потенциально более низких затрат и большего доступа к капиталу и займам на более длительные периоды времени.
- Инвесторы — Инвесторы (в том числе институциональные игроки, такие как банки, пенсионные фонды, хедж-фонды и др.) Получают доступ к определенным видам ценных бумаг, которые лучше соответствуют их потребностям и толерантности к риску.
- Банки / кредиторы — Кредиторы могут снимать определенные ссуды со своих бухгалтерских книг, сохраняя при этом другие ссуды, которые они предпочли бы иметь. Это также позволяет им эффективно использовать свой капитал, позволяя им генерировать комиссионные за андеррайтинг ипотечных кредитов, продажу ипотеки, а затем снова использовать свой капитал для выдачи новой ссуды.Кредитор может сохранить за собой право обслуживать ипотеку, что также может быть прибыльным потоком комиссионных. Банк также может получить выгоду как инвестор, купив MBS, которые диверсифицируют его собственные активы.
- Агрегаторы — Агрегаторы, такие как Fannie и Freddie, получают вознаграждение за объединение и переупаковку ипотечных кредитов и структурирование их с определенными привлекательными характеристиками.
- Рейтинговые агентства — Эти фирмы увеличивают продажи, оценивая ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, и гарантируя, что они обладают определенными чертами и рискованностью.
Поскольку вторичный рынок позволяет кредиторам разделить ипотечные кредиты, он также позволяет финансовым фирмам специализироваться в различных областях рынка. Например, банк может предоставить ссуду, но продать ее на вторичном рынке, сохранив за собой право обслуживать ипотеку.
Как кредитор банк обеспечивает гарантию ссуды, обрабатывает ссуду, финансирует ипотеку и закрывает ссуду. Он собирает плату за эти услуги, а затем может удерживать или не удерживать ссуду.
Как обслуживающий ссуду банк получает комиссию за обработку ежемесячного платежа, отслеживание остатков по кредиту, создание налоговых форм и управление счетами условного депонирования, а также другие функции.
Даже если кредитор решит предоставить ссуду и удерживать ее, он получает выгоду от наличия активного и ликвидного вторичного рынка, на котором он может продавать свои ссуды или права на обслуживание, если захочет или будет в этом нуждается.
Короче говоря, рынок существует для повышения эффективности и лучшего удовлетворения потребностей игроков.
Итог
За кулисами ипотечного рынка происходит многое, о чем заемщики могут не знать. Поскольку он покупает огромную часть жилищных ссуд, вторичный рынок определяет большую часть поведения на первичном рынке, например, желание банков выписывать соответствующие ссуды. Хотя вы можете продолжать вносить ежемесячный платеж в банк, выдавший ссуду, на самом деле деньги могут поступать разным инвесторам, владеющим вашей ипотечной ссудой или ее частью.
Подробнее:
Ипотека 101 ›Торгово-сберегательный банк
Подробнее о видах ипотечных кредитов
Ипотечные ссуды с фиксированной ставкой и регулируемой процентной ставкой
В чем разница?- Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой (ARM): процентная ставка не может быть одинаковой на весь срок действия ссуды. У ARM может быть начальный период времени в начале ссуды, когда процентная ставка фиксирована.Первоначальный период фиксации ставки может составлять от нескольких месяцев до 15 лет.
- Ипотека с фиксированной ставкой — ипотека с фиксированной ставкой гарантирует процентную ставку на весь срок действия ссуды.
Займы вторичного рынка
Ссуды вторичного рынка — это ссуды, которые покупаются в финансовых учреждениях более крупной организацией, такой как Freddie Mac или Fannie Mae. Обычно банк, утверждающий ссуду, берет на себя все обязанности по обслуживанию. Таким образом, заемщики по-прежнему будут платить финансовому учреждению, одобрившему ипотеку.Однако платежи, включая проценты, затем отправляются покупателю ссуды.
Какие подробности?Ссуды вторичного рынка традиционно имеют более высокие затраты на закрытие, чем ссуды внутри компании, но они предлагают более низкие процентные ставки и более длительные сроки. Также могут быть ограничения на типы собственности, которая может быть профинансирована.
Внутренние или внутренние займы
Внутренние ссуды создаются и финансируются финансовым учреждением, которое утверждает ссуду.Все обслуживание ссуды и прибыль, полученная от начисленных процентов, хранятся в одобряющем финансовом учреждении.
Какие подробности?Внутренние ссуды традиционно имеют более низкие затраты на закрытие, чем ссуды на вторичном рынке, но они могут иметь более высокую процентную ставку или более короткую гарантию по ставке. Внутренние ссуды могут обеспечить большую гибкость в процессе утверждения ссуды, чтобы иметь дело с уникальными или особыми обстоятельствами.
Какой тип кредита вам подходит?Каждая ситуация уникальна, и вам следует поговорить с кредитным специалистом, чтобы изучить возможные варианты.
Сравнение 15-летней и 30-летней ипотеки
ARM — Ипотека с регулируемой процентной ставкой
Ипотека, по которой проценты выплачиваются по переменной ставке в соответствии с заранее определенной формулой. Проценты обычно привязаны к основной ставке или другой процентной ставке.
Есть несколько характеристик ARM, которые вам следует оценить, если вы рассматриваете этот тип ипотеки.
- Начальная ставка. Будьте осторожны, если начальная ставка кажется очень низкой. Это может быть «тизерная» ставка, которая длится недолго, а затем ставка повышается. Как минимум спросите, до какой ставки будет скорректирована ставка, если первоначальная ставка закончится сегодня.
- Тест, к которому привязан ARM. Ставки ARM обычно привязаны к некоему «опубликованному» индексу, который отражает общий рынок процентных ставок. Обычно ставка ARM корректируется в соответствии с этим эталоном плюс некоторый уровень маржи. Спросите кредитора, как это работает, и попытайтесь понять, как в последнее время изменилась базовая ставка.
- Колпак. У большинства ARM есть ограничения на то, насколько ставка может вырасти за один год, а у некоторых ARM есть ограничение на то, до чего ставка может вырасти в течение срока ипотеки. Понимание того, как работают ограничения, позволит вам узнать, «насколько это может быть плохо», если ставки существенно вырастут.
- Продолжительность тарифных периодов. Когда вы посмотрите на ARM, вы можете найти такие термины, как 10/1, 7/1, 4/1 и тому подобное. Они относятся к тому, как долго длится первоначальная ставка и как часто ставка корректируется после этого.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой привлекательна своей более низкой начальной ставкой. Ваш риск состоит в том, что ваша ставка и ежемесячный платеж в будущем вырастут. Если вам удобно, что вы можете принять увеличенный платеж или если вы думаете, что переедете в относительно короткие сроки, экономия с ARM может быть значительной.
Пример ставок:
Примеры для пояснения
- A 1/1 ARM (срок 30 лет) в размере 75 000 долл. США, с кредитом до стоимости (LTV) 80%, по ставке 3.375% и годовая процентная ставка (APR) 4,162% будут иметь выплату в размере 331,57 доллара (не включая налоги и страховку). Годовая процентная ставка включает финансовые расходы в размере 1187 долларов США. Переменная ставка может быть изменена после завершения с верхним пределом 2,00% для каждого периода корректировки, верхним пределом 6,00% и нижним пределом 3,25%. Применяются другие стандартные затраты на закрытие.
- A 3/1 ARM (срок 30 лет) в размере 75 000 долларов США, с соотношением стоимости кредита (LTV) 80%, ставкой 3,625% и годовой процентной ставкой (APR) 4.108% будут платить 342,04 доллара (не включая налоги и страховку). Годовая процентная ставка включает финансовые расходы в размере 1187 долларов США. Переменная ставка может быть изменена после завершения с верхним пределом 2,00% для каждого периода корректировки, верхним пределом 6,00% и нижним пределом 3,25%. Применяются другие стандартные затраты на закрытие.
- A 5/1 ARM (30-летний срок) в размере 75000 долларов США, с соотношением стоимости кредита (LTV) 80%, ставкой 3,875% и годовой процентной ставкой (APR) 4,132%, будет выплачиваться $ 352,68 (не включая налоги и страховку).Годовая процентная ставка включает финансовые расходы в размере 1187 долларов США. Переменная ставка может быть изменена после завершения с верхним пределом 2,00% для каждого периода корректировки, верхним пределом 6,00% и нижним пределом 3,25%. Применяются другие стандартные затраты на закрытие.
- A 15/1 ARM (30-летний срок) в размере 75000 долларов США, с соотношением стоимости кредита (LTV) 80%, ставкой 4,375% и годовой процентной ставкой (APR) 4,426%, будет выплачиваться 374,46 долларов (не включая налоги и страховку). Годовая процентная ставка включает финансовые расходы в размере 1187 долларов США.Переменная ставка может быть изменена после завершения с верхним пределом 2,00% для каждого периода корректировки, верхним пределом 6,00% и нижним пределом 3,25%. Применяются другие стандартные затраты на закрытие.
банков не видят особых надежд на ссуды для домов
Как федеральные, так и учрежденные штатом ссудо-сберегательные ассоциации, а также сберегательные банки в штате Нью-Йорк подпадают под ограничение ростовщичества в 10 центов. «Они не собираются предоставлять кредиты по такой ставке», — сказал г-н Каплан.«Они обанкротятся через пару месяцев. Текущая ставка, необходимая кредитору для того, чтобы считать ипотечный бизнес прибыльным, составляет 13 процентов или выше. В 16 штатах потолок ростовщичества составляет 12 процентов или меньше, но Нью-Йорк — единственный крупный штат с таким низким потолком ».
По мнению наблюдателей, лучшая оставшаяся надежда на получение обычной ипотечной ссуды может исходить от более крупных коммерческих банков, зарегистрированных на национальном уровне. Потому что они освобождены от потолка ростовщичества Нью-Йорка. Они могут взимать до 1 процентного пункта больше, чем ставка дисконтирования — цена, по которой банки-члены должны платить Совету Федеральной резервной системы за заем денег.Ставка сейчас 12 процентов. Некоторые из этих банков выдают ипотечные кредиты, но большинство из них установили условия, которые делают ссуды менее выгодными для заемщика, и условия, которые многие не могут выполнить.
Manufacturers Hanover Trust Company, зарегистрированный государством коммерческий банк, обслуживающий Нью-Йорк и окружающие округа, выдает 10¼% ипотечных кредитов клиентам, которые были вкладчиками не менее шести месяцев. Это требует первоначального взноса в размере четверти первых 30 000 долларов стоимости и трети суммы сверх этого.
В Chase Manhattan соискатель ипотеки должен иметь текущий или сберегательный счет не менее трех месяцев. Базовая процентная ставка составляет 12½ процента для ссуды с высокой долей заемных средств — с небольшим первоначальным взносом — и требуется частное ипотечное страхование. С другой стороны, для стандартной ссуды до 100 000 долларов требуется первоначальный взнос в размере 30 процентов. Требования в Коннектикуте и Нью-Джерси примерно такие же, как и в штате Нью-Йорк. Представитель Chase сказал, что ипотечный бизнес банка, похоже, «постепенно уходит».
Ситибанк, однако, не ограничил выдачу ипотечных кредитов предыдущим клиентам. Возникший в результате бум «откровенно говоря, нас пугает», — говорит Ричард Ковачевич, старший вице-президент. «Если что-то не будет сделано в ближайшее время, нам, возможно, придется закрыть. Даже при всех огромных ресурсах Ситибанка мы не можем позволить себе быть единственными в городе. От клиентов, которые обращаются к нам, мы понимаем, что рынок почти везде закрывается ».
Заявитель, который согласится передать свои чеки и сбережения в Ситибанк или уже имеет их там, может получить ипотечный кредит всего на 10 процентов под 11¾ процентную ставку с частным страхованием ипотечного кредита.Комиссия за выдачу кредита составляет 0,95 процента от суммы кредита. Любой, кто не хочет передавать свой бизнес в Ситибанк, но все же хочет получить ипотеку, также может подать заявку. Но он должен положить одну треть стоимости под 12% годовых на 25-летний срок и уплатить комиссию за оформление в размере 0,95%.
Кроме того, существуют особые виды ипотеки, которые по-прежнему рассматриваются более благоприятно. Даже некоторые сберегательные банки и ассоциации будут обрабатывать ипотечные ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, потому что оплата гарантирована, а проценты в размере 11½ процентов освобождены от верхнего предела ростовщичества.Однако их предел для дома с двумя спальнями составляет около 45 000 долларов. У этих ипотечных кредитов есть некоторые недостатки для заемщика. Часто добавляются баллы, которые в конечном итоге увеличивают стоимость. Также получение F.H.A. кредит может повлечь за собой волокиту и просрочки. В прошлом году в столичном регионе было оформлено 20 тысяч таких ипотечных кредитов.
Iowa Trust and Savings Bank Home Mortgages
Ипотечные кредиты:
Мы предлагаем различные продукты по ипотечному кредитованию в соответствии с вашими потребностями. Если вы хотите купить свой первый дом, рефинансировать текущую ипотеку или построить дом своей мечты, у нас есть варианты воплотить ее в жизнь.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой: Долгосрочные ставки доступны на вторичном рынке. Iowa Trust and Savings Bank — кредитор с полным спектром услуг. Мы позаботимся обо всех ваших вопросах по кредиту от подачи заявки до закрытия, поэтому вам не придется беспокоиться о передаче или продаже ссуды.
Внутренняя ипотека с регулируемой процентной ставкой: в зависимости от рыночных условий процентная ставка может корректироваться на один или три года. Их можно амортизировать в краткосрочной или долгосрочной перспективе. Корректировки вносятся по мере изменения рыночных ставок, поэтому ваш платеж может увеличиваться, уменьшаться или оставаться на прежнем уровне.Ограничения корректировки ставок устанавливаются таким образом, чтобы обеспечить управляемость всех повышений или понижений ставок.
Home $ tart и Home $ tart Plus Down Payment Subsidy: в сочетании с Федеральным банком жилищного кредитования и Программой доступного жилья мы рады предложить гранты в размере от 5000 до 10000 долларов США для подачи заявки на первоначальный взнос, закрытие расходов и обучение владению домом. . Узнать больше Дополнительную информацию и инструкции можно получить у кредитного специалиста.
Home Base Iowa: В Iowa Trust and Savings Bank мы ценим все, что делают военнослужащие, и гордимся тем, что являемся частью Home Base Iowa County.Чтобы выразить нашу признательность участникам, переезжающим в округ Аппануз, мы обязались отказаться от платы за оформление и обязательство по нашим ипотечным кредитным продуктам.
Ипотечные кредиты FHA, VA и RD: предлагаемые в рамках нашего партнерства с Iowa Bankers Mortgage Corporation, впервые домовладельцы, ветераны и соискатели, ищущие вариант с низким первоначальным взносом, могут воспользоваться этими спонсируемыми кредитными продуктами. Зайдите сегодня и посетите одного из наших знающих кредитных специалистов! В Iowa Trust and Savings Bank мы достаточно малы, чтобы знать вас, и достаточно велики, чтобы заботиться о вас.Ссудо-сберегательные кассы: история и деятельность
Ссудо-сберегательные кассы (S&L) — это специализированные банки, созданные для продвижения доступного домовладения. Они получили свое название благодаря финансированию ипотечных кредитов за счет сбережений, застрахованных Федеральной корпорацией страхования вкладов. Исторически сложилось так, что они предлагали более высокие ставки по сберегательным счетам, чтобы привлечь больше депозитов, что увеличивает их способность предлагать ипотечные кредиты.
Ранний поставщик жилищной ипотеки
До Федерального закона о жилищном ссуде 1932 года большинство жилищных ипотечных кредитов были краткосрочными и предоставлялись страховыми компаниями, а не банками.Затем ссудо-сберегательные учреждения получили возможность предлагать 30-летнюю ипотеку с более низкими ежемесячными выплатами, чем это было доступно ранее. Это помогло сделать домовладение более доступным.
Ссудо-сберегательные компании существенно изменились за последние десятилетия. Те, которые существуют до сих пор, работают как большинство коммерческих банков, предлагая текущие счета и другие общие функции. Ключевое отличие состоит в том, что они должны иметь почти две трети своих активов, вложенных в жилищную ипотеку.
Создание ссудо-сберегательных касс
До Великой депрессии ипотечные кредиты представляли собой ссуды сроком от 5 до 10 лет, которые необходимо было рефинансировать или выплачивать крупными платежами.К 1935 году 10% всех домов в США были лишены права выкупа из-за этих суровых условий и падения цен на жилье. Чтобы остановить бойню, Новый курс сделал следующие три вещи:
- Корпорация по ссуде домовладельцев выкупила у банков 1 миллион просроченных закладных. HOLC изменил их на долгосрочную ипотеку с фиксированной процентной ставкой, которую мы знаем сегодня, и восстановил их.
- Федеральная жилищная администрация обеспечивала ипотечное страхование.
- Федеральная национальная ипотечная ассоциация создала вторичный рынок ипотечных кредитов.
FNMA также создала ссуды и сбережения для выдачи этих ипотечных кредитов. Эти изменения были реакцией на экономическую катастрофу. Но они значительно увеличили количество домовладений в Соединенных Штатах.
Рост рынка жилищного кредита
В 1944 году Управление по делам ветеранов создало программу ипотечного страхования, которая снизила выплаты. Это побудило вернувшихся ветеранов войны покупать дома в пригородах. Программа стимулировала экономическую активность в жилищном строительстве.
На протяжении 1960-х и 1970-х годов почти все ипотечные кредиты выдавались через ссудо-сберегательные учреждения. Благодаря всем этим федеральным программам домовладение выросло с 43,6% в 1940 году до 64% к 1980 году.
Проблемы ссудо-сберегательных касс
В 1973 году президент Ричард Никсон создал безудержную инфляцию, исключив доллар США из золотого стандарта. Ссудо-сберегательные ассоциации не могли повышать процентные ставки, чтобы справиться с растущей инфляцией, поэтому они потеряли свои депозиты на счетах денежного рынка. Это подорвало капитальные ссуды, необходимые для создания недорогих ипотечных кредитов.Промышленность обратилась к Конгрессу с просьбой снять определенные ограничения на ее операции.
В 1982 году президент Рональд Рейган подписал Garn-St. Закон Жермена о депозитарных учреждениях. Это позволило банкам повышать процентные ставки по сберегательным вкладам, выдавать коммерческие и потребительские ссуды и снижать соотношение ссуды к стоимости. Ссудо-сберегательные компании инвестировали в спекулятивную недвижимость и коммерческие ссуды. В период с 1982 по 1985 год эти активы увеличились на 56%.
Обрушение и спасение
Обвал этих инвестиций привел к банкротству половины банков страны.Когда банки разорились, у государственных и федеральных страховых фондов начали заканчиваться деньги, необходимые для возврата средств вкладчикам.
В 1989 г. Администрация Буша выручила отрасль, приняв Закон о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов. FIRREA предоставила первоначальные 50 миллиардов долларов для закрытия обанкротившихся банков, учредила Resolution Trust Corporation для перепродажи банковских активов и использовала вырученные средства для возмещения вкладов. FIRREA запретила S&L выдавать более рискованные ссуды.
К сожалению, кредитно-сберегательный кризис подорвал доверие к учреждениям, которые когда-то считались надежными источниками жилищной ипотеки, поскольку их поддерживали государственные фонды.
Повторение прошлых ошибок
Как и другим банкам, S&L было запрещено Законом Гласса-Стигалла инвестировать средства вкладчиков в фондовый рынок и в высокорисковые предприятия с целью получения более высокой нормы прибыли. Администрация Клинтона отменила действие Гласса-Стигалла, чтобы позволить У.S. банков, чтобы конкурировать с более слабо регулируемыми международными банками. Это позволило банкам использовать застрахованные FDIC депозиты для инвестирования в рискованные производные инструменты.
Наиболее популярными из этих инструментов рискованного инвестирования были ценные бумаги, обеспеченные ипотекой (MBS). Банки продавали ипотечные кредиты Fannie Mae или Федеральной ипотечной корпорации. Затем они объединили ипотечные кредиты и продали их как MBS другим инвесторам на вторичном рынке.
Многие хедж-фонды и крупные банки покупали ссуды и, в свою очередь, переупаковывали и перепродавали их с помощью субстандартных ипотечных кредитов, включенных в пакет.Эти институциональные и крупные покупатели были застрахованы от дефолта за счет проведения свопов на кредитный дефолт (CDS). Спрос на пакетированные и высокодоходные MBS был настолько велик, что банки начали продавать ипотечные кредиты всем и каждому. Жилищный пузырь расширился.
Финансовый кризис 2006 г.
Все шло хорошо, пока цены на жилье не начали падать в 2006 году. Как и во время Великой депрессии, домовладельцы начали не выполнять свои обязательства по ипотеке, и весь рынок деривативов, продающих упакованные и переупакованные ценные бумаги, рухнул.Хронология финансового кризиса 2008 года описывает критические события, которые произошли во время самого тяжелого финансового кризиса в США со времен Великой депрессии.
Washington Mutual был крупнейшим ссудно-сберегательным банком в 2008 году. У него закончились наличные во время финансового кризиса, когда он не мог перепродать свои ипотечные кредиты на обрушившемся вторичном рынке. Когда Lehman Brothers обанкротился, вкладчики WaMu запаниковали. В течение следующих десяти дней они сняли $ 16,7 млрд. FDIC приобрела WaMu и продала его JPMorgan Chase за $ 1.9 миллиардов.
Посткризисные ссуды
Разница между коммерческими банками и ссудо-сберегательными учреждениями значительно сократилась. По данным FDIC, в 2019 году было всего 659 сбережений и ссуд. Агентство контролировало почти половину из них. Сегодня ссуды и ссуды, как и любой другой банк, благодаря финансовой помощи FIRREA в 1980-х годах.
Большинство оставшихся ссудо-сбережений могут предлагать банковские услуги, аналогичные другим коммерческим банкам, включая чековые и сберегательные счета. Ключевое отличие состоит в том, что 65% активов S&L должны быть инвестированы в жилищную ипотеку.
Еще одно ключевое отличие — это локальная ориентация большинства ссудо-сберегательных организаций. По сравнению с банками, которые часто являются крупными транснациональными корпорациями, ссудо-сберегательные учреждения чаще принадлежат и контролируются местными властями, что больше похоже на кредитные союзы. По этой причине они часто могут быть хорошим местом для получения лучших ставок по ипотеке.
ипотечных кредитов Услуги по рефинансированию ипотечных кредитов рядом с Фултоном, штат Нью-Йорк,
Fulton Savings Bank стремится помочь вам найти подходящий ипотечный продукт для ваших нужд.Мы понимаем, что каждый заемщик индивидуален, и предлагаем различные продукты, отвечающие вашим индивидуальным требованиям. Мы делаем процесс получения ипотеки простым и понятным, предлагая вам новейшие финансовые инструменты, которые позволят вам сделать правильный финансовый выбор.
Если вы подумываете о рефинансировании ипотеки недалеко от Фултона, штат Нью-Йорк, вот 10 главных 10 причин, , почему вам может потребоваться рефинансирование ипотеки от Fulton Savings Bank.
Подайте заявку онлайн здесь!
# 10 Рефинансируйте ипотеку для преобразования ARM (ипотека с регулируемой процентной ставкой)
Ипотека с регулируемой ставкой (ARM) — это тип жилищной ссуды, ставка которой может быть изменена.Эти изменения ставок по ипотеке сделаны, чтобы лучше соответствовать рыночной стоимости вашей ипотечной ссуды. Однако изменяющаяся стоимость ипотечных платежей с ARM может затруднить выполнение ваших ипотечных платежей.
Рефинансирование ипотечного кредита от Fulton Savings Bank может обеспечить стабильность выплат по ипотечному кредиту, облегчая вам ежемесячные или двухнедельные платежи. Вместо ARM Fulton Savings Bank может помочь вам с возвратом ипотечного кредита, который включает в себя ипотеку с фиксированной ставкой, гарантирующую, что вы будете платить такую же постоянную ставку по ипотеке.
Узнайте больше о наших услугах по ипотечному кредитованию
# 9 Ипотека Refi может помочь вам взять отпуск мечты
Иногда ваши текущие ставки по ипотеке могут быть слишком дорогими, оставляя вам мало места, чтобы делать то, что вы хотите в жизни. Рефинансирование ипотечного кредита Fulton Savings Bank недалеко от Фултона, штат Нью-Йорк, может означать более доступные выплаты по ипотеке. Деньги, которые вы сэкономите на ипотеке, можно было бы сэкономить и использовать для отпуска, который вам пришлось бы откладывать.
Ваши соседи в Fulton Savings Bank понимают, что жизнь — это жизнь, а не просто оплата счетов. Рефинансирование ипотеки может предоставить вам финансовую гибкость, необходимую для отпуска, о котором вы мечтали.
# 8 Консолидация долга с рефинансированием ипотеки
Консолидация долга может снизить ваши платежи, что сделает выплату ссуды более управляемой.
# 7 Купите другую недвижимость с помощью Refi Mortgage
Рефинансирование ипотеки может предоставить вам повышенную финансовую гибкость при покупке другой недвижимости.Ваши текущие платежи по ипотеке могут быть чрезмерно дорогими, что затрудняет покупку другой недвижимости, на которую вы присматриваетесь. Fulton Savings Bank может помочь вам с рефинансированием ипотеки, чтобы сделать покупку другой недвижимости доступной.
# 6 Получите помощь в решении семейных вопросов с помощью рефинансирования ипотеки
Чрезвычайные ситуации в семье могут произойти в любое время. Хотя эмоциональное бремя, связанное с этими семейными делами, может быть особенно тяжелым, оно также может повлечь за собой тяжелые финансовые затраты.Рефинансирование ипотеки может помочь вам позволить себе непредвиденные расходы или другие семейные дела.
# 5 Расходы на образование
Стоимость обучения в колледже продолжает расти. Независимо от того, учатся ли ваши дети в школе или вы помогаете им выплачивать студенческую ссуду сейчас, расходы на образование могут быть дорогими. Рефинансирование ипотеки может обеспечить вам меньшие выплаты по ипотечной ссуде, что позволит вам использовать дополнительные деньги для оплаты образования.
# 4 Реконструкция
Хотите улучшить дом? Сделайте то, что было бы слишком дорогим ремонтом вашего дома, достижимо с помощью рефинансирования ипотеки.Используйте сэкономленные доллары, чтобы превратить свой дом в дом своей мечты.
# 3 Получите 100 долларов от расходов на закрытие с помощью рефинансирования ипотеки
В течение ограниченного времени Fulton Savings Bank предлагает 100 долларов на закрытие расходов при рефинансировании ипотеки, обеспечивая еще большую экономию.
Узнайте больше о наших услугах по ипотечному кредитованию
# 2 Местная служба рефинансирования ипотечного кредита
Многие банки продают свои ипотечные ссуды на вторичном рынке, что вызывает головную боль у домовладельцев.Когда ваша ипотечная ссуда не обслуживается на месте, вам, возможно, придется иметь дело с раздражающим телефонным меню и обходными маневрами при попытке решить проблемы с ипотечной ссудой.
Более 100 лет Fulton Savings Bank обслуживает Фултон, штат Нью-Йорк, и прилегающие районы. Если у вас возникла проблема с рефинансированной ипотечной ссудой, вы можете поговорить с одним из наших компетентных представителей без обходных путей.
# 1 Низкие низкие ставки по рефинансированию ипотеки
Fulton Savings Bank предлагает одни из самых конкурентоспособных низких ставок по ипотеке недалеко от Фултона, штат Нью-Йорк.
Чтобы узнать больше о том, насколько низкой может быть ваша ставка по ипотеке при рефинансировании ипотеки …
Свяжитесь с нами сегодня
ипотечных жилищных кредитов в Норвежском сберегательном банке
Жилищный заем часто включает в себя множество сборов, таких как плата за оценку, сборы за право собственности, сборы за закрытие сделки, а также государственные или местные налоги. Эти сборы варьируются от штата к штату, а также от кредитора к кредитору. Любой кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих сборов, но труднее сказать, какие кредиторы сделали свою домашнюю работу и предоставляют полную и точную оценку.Мы очень серьезно относимся к цитатам. Мы завершили исследование, необходимое для того, чтобы убедиться, что наши расценки на оплату соответствуют уровню города.
Чтобы помочь вам в оценке наших сборов, мы сгруппировали их следующим образом:
Сборы третьих сторон
Сборы, которые мы рассматриваем как сборы третьих сторон, включают плату за оценку, плату за отчет о кредитной истории, плату за расчет или закрытие сделки, плату за обследование , сборы за страхование титула, сборы за сертификацию наводнения, а также сборы за курьерскую / почтовую пересылку.
Сборы третьих сторон — это сборы, которые мы собираем и передаем лицу, фактически оказавшему услугу.Например, оценщику выплачивается плата за оценку, кредитному бюро выплачивается плата за отчет о кредитной истории, а титульной компании или адвокату выплачиваются сборы за страхование титула.
Как правило, вы увидите некоторые незначительные различия в размерах платы третьих сторон от кредитора к кредитору, поскольку кредитор мог договориться о специальной комиссии с поставщиком, которого он часто использует, или выбрал поставщика, который предлагает общенациональное покрытие по фиксированной ставке. Вы также можете увидеть, что некоторые кредиторы берут на себя незначительные сборы третьих лиц, такие как сбор за сертификацию наводнения, сбор за налоговые услуги или курьерские / почтовые сборы.
Налоги и другие неизбежные
Сборы, которые мы считаем налогами и прочими неизбежными, включают: государственные / местные налоги и сборы за регистрацию. Эти сборы, скорее всего, придется платить независимо от выбранного вами кредитора.
Комиссии кредитора
Комиссии, такие как дисконтные баллы, сборы за подготовку документов и сборы за обработку ссуды, удерживаются кредитором и используются для предоставления вам самых низких возможных ставок.
Это категория сборов, которую вам следует очень внимательно сравнить от кредитора к кредитору, прежде чем принимать решение.
Необходимые авансы
Вам может быть предложено внести предоплату по некоторым позициям при закрытии, которые фактически подлежат оплате в будущем. Эти сборы иногда называют предоплатой.
Один из наиболее часто требуемых авансов называется «суточные проценты» или «проценты, подлежащие уплате при закрытии». Срок погашения по большинству наших ипотечных кредитов — 1-е число месяца. Если ваш кредит закрыт в любой день, кроме первого числа месяца, вы будете платить проценты с даты закрытия до конца месяца при закрытии.Например, если кредит закрыт 15 июня, мы будем взимать проценты с 15 по 30 июня при закрытии. Это также означает, что вы не сделаете свой первый платеж по ипотеке до 1 августа. Этот тип комиссии не должен варьироваться от кредитора к кредитору, и его не нужно учитывать при сравнении кредиторов. Все кредиторы будут взимать с вас проценты, начиная со дня выдачи ссуды. Это просто вопрос того, когда ваш кредит будет закрыт.
Если будет открыт счет условного депонирования или конфискации, вы сделаете первоначальный депозит на счет условного депонирования при закрытии, чтобы было достаточно средств для оплаты счетов, когда они наступят.
Если ваш кредит требует ипотечного страхования, при закрытии будет получено до двух месяцев ипотечного страхования. Необходимо ли вам приобретать ипотечную страховку, зависит от размера внесенного вами первоначального взноса.
Если ваш кредит представляет собой покупку, вам также необходимо будет оплатить страховой взнос домовладельца за первый год до закрытия. Считаем это необходимым авансом.
.