Как правильно уплата пеней или пени: Начисление пени или пеней — как правильно? | Образование | Общество

В требовании указываются сумма задолженности по страховым взносам, сумма начисленных пеней, установленный законодательством Российской Федерации срок уплаты страховых взносов, срок исполнения требования (3 дня со дня получения требования плательщиком).

Кроме того, в требование включаются суммы начисленных процентов и штрафных санкций, которые плательщику предлагается уплатить самостоятельно в указанный срок.

Требование составляется в двух экземплярах и подписывается главным (старшим) уполномоченным ПФР (руководителем службы уполномоченных ПФР) и заверяется печатью службы уполномоченных ПФР.

Один экземпляр требования вручается плательщику страховых взносов (уполномоченному представителю). При этом на экземпляре требования, остающемся на хранении в органе ПФР, плательщиком (уполномоченным представителем) производится запись: «Требование об уплате страховых взносов в Пенсионный фонд получил», которая заверяется его подписью с указанием фамилии и инициалов, а также даты вручения требования.

10. Требование об уплате страховых взносов может быть направлено плательщику страховых взносов без оформления акта камеральной проверки (например, в случае осуществления ежемесячного контроля за уплатой текущих страховых взносов, в случае отсутствия на момент проведения камеральной проверки плательщика достоверных сведений об уплате им страховых взносов, начисленных за последний месяц отчетного квартала, в связи с тем, что срок уплаты взносов еще не истек, и сумма указанных страховых взносов не включена в требование об уплате взносов, оформленное в соответствии с актом камеральной проверки, а также в других случаях).

При этом в случае непоступления указанных страховых взносов на счета ПФР в течение 10 дней после установленного законодательством срока уплаты взносов плательщику в 5-дневный срок направляется требование об уплате соответствующей суммы страховых взносов без составления акта камеральной проверки <*>.

———————————

11. Экземпляры акта камеральной проверки и требования, остающиеся на хранении в органе ПФР, подшиваются в дело плательщика страховых взносов.

12. В случае отказа плательщика страховых взносов от подписи акта камеральной проверки и его получения уполномоченным ПФР в присутствии плательщика (уполномоченного представителя) производится запись на обоих экземплярах акта: «От подписи отказались».

13. В случае если камеральная проверка проводится в отсутствие плательщика страховых взносов, на обоих экземплярах акта уполномоченным ПФР производится запись: «Акт составлен в отсутствие плательщика» с указанием причины (например, в связи с получением расчетной ведомости по почте) и даты составления акта.

Одновременно оформляется требование об уплате страховых взносов для плательщиков страховых взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации.

14. Акт камеральной проверки и требование об уплате страховых взносов могут быть направлены плательщику взносов по почте заказным письмом или иным способом, подтверждающим факт и дату их получения, и считаются полученными по истечении шести дней с даты направления заказного письма. В этом случае к экземплярам акта и требования, остающимся на хранении в органе ПФР, прилагаются документы, подтверждающие факт почтового отправления.

Решение о взыскании задолженности по страховым взносам, а также сумм начисленных пеней, штрафов, процентов составляется в одном экземпляре, подписывается главным (старшим) уполномоченным ПФР (руководителем службы уполномоченных ПФР) и заверяется печатью службы уполномоченных ПФР.

Решение о взыскании подшивается в дело плательщика страховых взносов и является основанием для принудительного взыскания с плательщика задолженности в пределах сумм, указанных в требовании.

Принятие решения о взыскании и направление в банк или иную кредитную организацию, в которых открыты счета плательщика, инкассового поручения на списание и перечисление необходимых денежных средств в бюджет Пенсионного фонда производится в 10-дневный срок после истечения срока исполнения требования.

Исковое заявление о взыскании сумм начисленных штрафов и процентов с плательщика — организации подается органом ПФР в арбитражный суд в 3-месячный срок после истечения срока исполнения требования.

16. При взыскании задолженности по средствам ПФР с плательщика — физического лица решение о взыскании задолженности по страховым взносам, а также сумм начисленных пеней, штрафов, процентов должно быть принято органом ПФР в течение 10 дней после истечения срока исполнения требования об уплате задолженности.

Исковое заявление о взыскании задолженности по страховым взносам и пеням, а также сумм начисленных штрафов и процентов за счет имущества плательщика — физического лица должно быть подано органом ПФР в арбитражный суд (при наличии статуса индивидуального предпринимателя) или в суд общей юрисдикции (при отсутствии статуса индивидуального предпринимателя) в течение 3-х месяцев после истечения срока исполнения требования.

18. Порядок взыскания сумм недоимки, а также пеней, штрафов, процентов, начисленных по результатам документальных проверок плательщиков страховых взносов, а также форма акта документальной проверки и порядок его составления предусмотрены Порядком составления акта документальной (выездной) проверки правильности расчетов работодателей с Пенсионным фондом Российской Федерации.

Важные вопросы о пенях

К нам поступает много вопросов о том, какие изменения произошли в апреле для потребителей тепла и света. Вот самые популярные из них – надеемся, они помогут вам сориентироваться в ситуации.
1. Что вообще произошло?

Калькулятор расчёта пени за просрочку

Калькулятор рассчитывает неустойку (пеню) по договору (контракту)за каждый день просрочки исполнения контракта поставщиком (подрядчиком, исполнителем), в том числе за каждый день просрочки для 44-ФЗ и 223-ФЗ согласно ч.7 ст. 34 Федерального закона №44-ФЗ.

Согласно Постановлению Правительства РФ № 1042 от 30.08.2017г.пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения поставщиком (подрядчиком, исполнителем) обязательства, предусмотренного контрактом, в размере одной трехсотой (1/300) действующей на дату уплаты пени ключевой ставки Центрального Банка РФ от цены контракта, уменьшенной на сумму, пропорциональную объему обязательств, предусмотренных контрактом и фактически исполненных поставщиком (подрядчиком, исполнителем).

Калькулятор расчета неустойки (пени)

Шаблон претензий для калькулятора расчета пеней

Претензия об уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара

Претензия об уплате неустойки (штрафа, пеней) в связи снарушением сроков выполнения части работ, невыполнением части работ

Претензия об уплате неустойки (штрафов, пеней) в связи с непоставкой товаров

Претензия об уплате штрафа за поставку некачественного товара (продукции)

Претензия об уплате штрафа за поставку некачественного товара (продукции) 2

Претензия о поставке товара и уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара

Претензия о поставке товара и уплате неустойки в связи с нарушением сроков поставки товара 2

Претензия о поставке товара

Комментарии

• Пени начисляется со следующего дня после даты неисполнения обязательств по контракту.
• Считать пени за каждый день просрочки обязательств, в том числе выходные и праздничные дни.
• Ключевая ставка устанавливается ЦБ и постоянно меняется (необходимо проверять ее актуальность). Если в течение периода, за который начисляется пени, ключевая ставка менялась, то порядок ее начисления нужно смотреть в контракте. Как правило, ключевая ставка берется на дату расчета пени.
• В качестве суммы для расчета пени берется сумма контракта, уменьшенная на сумму фактически исполненных обязательств.
  Важно! Сумма исполненных обязательств должна быть подтверждена документально.
• Начисление и взимание пени в иностранной валюте не допускается.
• Порядок начисления пени согласно ч. 7 ст. 34 Закона является общим и применяется в случаях, когда другими законами не установлено специального порядка начисления пени.
• Если условиями контракта предусмотрены этапы и оговорены сроки по каждому этапу, то пени за нарушение сроков следует начислять для каждого этапа в отдельности.

О порядке применения ключевой ставки при расчете неустойки (пени)

25 февраля 2021

Согласно части 4 статьи 34 Федерального закона № 44-ФЗ
в контракт включается обязательное условие об ответственности заказчика и поставщика (подрядчика, исполнителя) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных контрактом.

В соответствии с частью  5 статьи 34 Федерального закона № 44-ФЗ пеня начисляется за каждый день просрочки исполнения обязательства, предусмотренного контрактом, начиная со дня, следующего после дня истечения установленного контрактом срока исполнения обязательства. Указанной нормой установлен порядок расчета пени.

Расчет пени производится исходя из цены контракта, за вычетом фактически исполненных обязательств, количества дней просрочки основного обязательства, а также с учетом коэффициента, размер которого, определяется как одна трехсотая действующей ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации. При этом нормой пункта 5 статьи 34 Федерального закона №44-ФЗ прямо указывается на применение ключевой ставки при производстве расчета действующей на дату уплаты пеней. В результате, норма закона предписывает следующую формулу расчета неустойки (пени) — (сумма контракта — фактически исполненые обязательства) × 1/300 × (ключевая ставка, действующая на дату уплаты пени) × (количество дней просрочки обязательства). 

Учитывая тот факт, что право требования Заказчика по оплате пени возникает в силу закона и договора и при этом по смыслу статьи 34 Федерального закона №44-ФЗ корреспондирующая обязанность по оплате пеней у Подрядной организации возникает с момента направления соответствующего требования (претензии) Заказчиком в адрес Подрядной организации, для расчета применяется ключевая ставка,  действующая на дату уплаты пени и фактически, действующая на момент составления Претензионного письма. Пример:

Сторонами заключен контракт на выполнение ремонтных работ.

Цена контракта составляет 100 000,00 ₽

Подрядчик обязан завершить работы в срок по 30 мая 2020 года, однако закончил выполнение работ и сдал их Заказчику 10 июня 2020 года. На 10 июня ключевая ставка составляла 5,50 б. п.

Однако, расчет неустойки производится 27 июня (условно).

Расчет неустойки должен производится следующим образом:

Цена контракта — 100 000,00 ₽ (контракт не предусматривает этапы выполнения работ).

Дни просрочки — 11 дней (считаются со дня, следующего после установленного срока — 31 мая, и по день фактического исполнения — 10 июня).

Ключевая ставка на день расчета 27 июня 2020 года — 4,5% (согласно информации ЦБ РФ)

Расчет по формуле:

100 000,00 ₽ × 11 дн. × 1/300 × 4,50% = 165,00 ₽

Итого размер неустойки (пени) — 165 ₽

Таким образом, расчет пени за просрочку исполнения обязательств
по государственным контрактам, исходя из актуальных данный по ключевой ставки, будет являться, корректным, обоснованным и произведенным в соответствии с требованиями действующего законодательства.

На момент публикации данных разъяснений ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации составляет 4,25 б. п.

Для отслеживания изменений ключевой ставки рекомендуем пользоваться официальным сайтом Центрального Банка РФ 

Калькулятор пеней — Контур.Бухгалтерия — СКБ Контур

Если платить налоги и взносы не в полной сумме или с опозданием, будут санкции. Одна из них — пени. Пени составляют процент от неуплаченной суммы и растут с каждым днем просрочки платежа, пока компания полностью не погасит свои обязательства перед бюджетом. Расскажем, как посчитать пени и чем поможет онлайн-калькулятор.

Кто должен считать пени

Налоговая начисляет пени компаниям, которые уплатили налоги, авансовые платежи или страховые взносы с опозданием (ст. 75 НК РФ). Чтобы заплатить пени, дождитесь требования ИФНС. Налоговая сама должна указать на просрочку уплаты и рассчитать пени. 

Если вы нашли недоимку и хотите ее закрыть, посчитайте пени самостоятельно, заплатите недоимку и пени, а затем подайте уточненную декларацию. Только так получится избежать штрафа (ст. 81 НК РФ). Если сначала подать уточненку, а потом заплатить налог и пени, инспекция назначит штраф.

Как рассчитать пени

Порядок расчета зависит от того, в какую дату возникла недоимка и на какой период растянулась просрочка.

Задолженность возникла не раньше 28 декабря 2018 года

Пени начисляют с даты возникновения задолженности до даты погашения включительно. Для расчета учитывают каждый календарный день просрочки, включая праздники, выходные и нерабочие дни.

Пример. ООО «Яблоко» в 2020 году просрочило уплату авансового платежа по налогу на прибыль. Его нужно было заплатить 28 июля 2020 года, но организация перечислила платеж 5 августа. Пени начислят за 8 календарных дней — с 29 июля по 5 августа включительно.

Предприниматели и физлица платят пени за весь период просрочки по ставке 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Для организаций ставка меняется в зависимости от периода просрочки (ст. 75 НК РФ, ст. 13 Федерального закона от 30.11.2016 № 401-ФЗ):

1. С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

Пени за просрочку до 30 дней = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки × 1/300 ставки рефинансирования

2. С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Пени за просрочку с 31-го дня = Сумма задолженности × Календарные дни просрочки с 31-го дня × 1/150 ставки рефинансирования

Важно! Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. Если пени оказались больше, в бюджет нужно заплатить пени в размере неуплаченного или невовремя уплаченного взноса, налога, авансового платежа, но не более суммы долга (п. 3 ст. 75 НК РФ).

Задолженность возникла с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018

Пени начисляют со следующего за крайним сроком уплаты дня и до даты погашения недоимки, исключая этот день (письмо ФНС от 06.12.2017 № ЗН-3-22/7995).

Порядок расчета пеней аналогичен предыдущему. Для ИП ставка равна 1/300 на весь период, для организаций она повышается:

1. С 1-го по 30-й день — 1/300 ставки рефинансирования на период просрочки.

2. С 31-го дня — 1/150 ставки рефинансирования, которая действовала с 31-го дня.

Важно! По недоимкам, которые возникли до 28 декабря 2018 года нет ограничений. Сумма пеней не может превышать сумму задолженности. 

Задолженность возникла до 1 октября 2017 года

Порядок расчета пеней практически идентичен действовавшему в период с 1 октября 2017 по 27 декабря 2018. Сумма пеней не ограничена и даты, которые принимаются к расчету, совпадают.

Единственное отличие в формуле расчета. Ключевая ставка рефинансирования берется в размере 1/300 на весь период просрочки. Исключений не предусмотрено.

Как заплатить пени

Порядок уплаты пеней аналогичен для страховых взносов и налогов. Платите их вместе с суммой недоимки либо после уплаты всей суммы налога, взноса (п. 5, 7 ст. 75 НК РФ, п. 7 ст. 26.11 Закона № 125-ФЗ).

Чтобы заплатить пени, оформите отдельное платежное поручение. В его поле 104 отразите КБК для пеней по соответствующему налогу или взносу. В поле 24 укажите, что платите пени, за какой период и реквизиты требования налоговой, если оно есть.

В поле 106 укажите код основания платежа. Например, добровольно (ЗД), по требованию налоговой (ТР), по акту налоговой проверки (АП). В зависимости от кода заполняются поля 107-109. Для пеней по взносам на травматизм в полях 106-109 проставьте «0».

Расчет пеней на онлайн-калькуляторе — инструкция

Выберите тип должника: физическое лицо, индивидуальные предприниматель или юридическое лицо. От этого зависит порядок расчета пеней. А также впишите сумму задолженности, по которой начислены пени.

Впишите установленный срок уплаты налога или взноса, который вы не смогли соблюсти. Помните, что пени начинают начисляться со следующего дня. 

Рядом укажите дату фактической уплаты налога. Поставьте галочку о том, нужно ли включать в просрочку день оплаты. она включается в расчет по задолженностям с 28 декабря 2018 года, раньше этот день исключался.

Затем нажмите кнопку «Рассчитать», чтобы получить результат в правой части калькулятора. Он учтет изменение ставки рефинансирования и продолжительность просрочки. Готовый расчет можно распечатать прямо из калькулятора.

Простой процент против сложного процента и формула

Простой процент против сложного процента: обзор

Проценты — это стоимость заимствования денег, когда заемщик платит кредитору комиссию за ссуду. Проценты, обычно выражаемые в процентах, могут быть простыми или сложными. Простой процент основан на основной сумме кредита или депозита. Напротив, сложные проценты основаны на основной сумме и процентах, которые накапливаются по ней за каждый период.Простые проценты начисляются только на основную сумму ссуды или депозита, поэтому их легче определить, чем сложные проценты.

Ключевые выводы

• Проценты — это стоимость заимствования денег, когда заемщик платит кредитору комиссию за ссуду.
• Как правило, простые проценты, выплачиваемые или полученные в течение определенного периода, представляют собой фиксированный процент от основной суммы, которая была заимствована или предоставлена ​​в ссуду.
• Сложные проценты начисляются и добавляются к накопленным процентам за предыдущие периоды, поэтому заемщики должны платить проценты по процентам, а также основную сумму долга.

Простые проценты

Простой процент рассчитывается по следующей формуле:

Простой интерес знак равно п × р × п куда: п знак равно Основная сумма р знак равно Годовая процентная ставка п знак равно Срок кредита, лет \ begin {align} & \ text {Simple Interest} = P \ times r \ times n \\ & \ textbf {где:} \\ & P = \ text {Основная сумма} \\ & r = \ text {Годовая процентная ставка} \\ & n = \ text {Срок кредита, в годах} \\ \ end {выровнен} Простой процент = P × r × n, где: P = основная сумма, r = годовая процентная ставка = срок ссуды, в годах

Как правило, простые проценты, выплачиваемые или полученные в течение определенного периода, представляют собой фиксированный процент от основной суммы, которая была заимствована или предоставлена ​​в качестве ссуды.Например, предположим, что студент получает ссуду с простой процентной ставкой для оплаты одного года обучения в колледже, которое стоит 18000 долларов, а годовая процентная ставка по ссуде составляет 6%. Студент погашает ссуду в течение трех лет. Выплачиваемая сумма простых процентов составляет:

$ 3 , 2 4 0 знак равно $ 1 8 , 0 0 0 × 0 . 0 6 × 3 \ begin {align} & \ $ 3,240 = \ 18 000 $ \ times 0,06 \ times 3 \\ \ end {align} 3240 долларов = 18000 долларов × 0,06 × 3

а общая выплаченная сумма составляет:

$ 2 1 , 2 4 0 знак равно $ 1 8 , 0 0 0 + $ 3 , 2 4 0 \ begin {align} & \ 21 240 долларов = \ 18 000 долларов США + \ 3240 долларов США \\ \ end {align} 21 240 долл. США = 18 000 долл. США + 3 240 долл. США

Сложные проценты

Сложные проценты начисляются и добавляются к накопленным процентам за предыдущие периоды; Другими словами, он включает проценты по процентам.t — P \\ & \ textbf {где:} \\ & P = \ text {Основная сумма} \\ & r = \ text {Годовая процентная ставка} \\ & t = \ text {Применяется процентная ставка за количество лет} \\ \ конец {выровнен} Сложные проценты = P × (1 + r) t − P, где: P = основная сумма r = годовая процентная ставка t = количество лет, в течение которых начисляются проценты

Он рассчитывается путем умножения основной суммы на единицу плюс годовая процентная ставка, повышенная на количество сложных периодов, а затем минус уменьшение основной суммы за этот год.В случае сложных процентов заемщики должны выплачивать проценты как на проценты, так и на основную сумму.

Примеры простых и сложных процентов

Ниже приведены несколько примеров простых и сложных процентов.

Пример 1

Предположим, вы вложили 5000 долларов в годовой депозитный сертификат (CD), по которому выплачиваются простые проценты под 3% годовых. Процент, который вы заработаете через год, составит 150 долларов:

$ 5 , 0 0 0 × 3 % × 1 \ начало {выровнено} & \ 5 000 $ \ times 3 \% \ times 1 \\ \ end {выровнено} 5000 долларов США × 3% × 1

Пример 2

Продолжая приведенный выше пример, предположим, что ваш депозитный сертификат можно обналичить в любое время, при этом проценты выплачиваются вам пропорционально.Если вы обналичите компакт-диск через четыре месяца, сколько вы заработаете в виде процентов? Вы получите 50 долларов: $ 5 , 0 0 0 × 3 % × 4 1 2 \ begin {выровнено} & \ 5 000 $ \ times 3 \% \ times \ frac {4} {12} \\ \ end {выровнено} 5000 долларов США × 3% × 124

Пример 3

Предположим, Боб занимает 500 000 долларов на три года у своего богатого дяди, который соглашается взимать с Боба простые проценты под 5% годовых. Сколько Бобу придется выплачивать проценты каждый год и каковы будут его общие проценты через три года? (Предположим, что основная сумма останется неизменной в течение трех лет, т.е.д., полная сумма кредита будет выплачена через три года.) Бобу придется платить 25000 долларов в качестве процентов каждый год:

$ 5 0 0 , 0 0 0 × 5 % × 1 \ begin {выровнен} & \ 500 000 $ \ times 5 \% \ times 1 \\ \ end {выровнен} 500 000 долларов США × 5% × 1

или 75 000 долларов США в виде процентов по истечении трех лет:

$ 2 5 , 0 0 0 × 3 \ начало {выровнено} & \ 25 000 $ \ times 3 \\ \ end {выровнено} 25 000 долл. США × 3

Пример 4

Продолжая приведенный выше пример, Бобу необходимо дополнительно занять 500 000 долларов на три года.К сожалению, его богатый дядя отключен. Таким образом, он берет ссуду в банке по процентной ставке 5% годовых, начисленной ежегодно, с полной суммой ссуды и выплатой процентов через три года. Какой будет общий процент, выплачиваемый Бобом?

Поскольку сложные проценты рассчитываются на основе основной суммы и накопленных процентов, вот как они складываются:

После первого года выплаты процентов знак равно $ 2 5 , 0 0 0 , или $ 5 0 0 , 0 0 0 (Основная сумма займа) × 5 % × 1 После второго года выплата процентов знак равно $ 2 6 , 2 5 0 , или $ 5 2 5 , 0 0 0 (Основная сумма займа + проценты за первый год) × 5 % × 1 После третьего года выплата процентов знак равно $ 2 7 , 5 6 2 .5 0 , или $ 5 5 1 , 2 5 0 Основная сумма кредита + проценты за первый год и два) × 5 % × 1 Общая сумма процентов к уплате через три года знак равно $ 7 8 , 8 1 2 . 5 0 , или $ 2 5 , 0 0 0 + $ 2 6 , 2 5 0 + $ 2 7 , 5 6 2 . 5 0 \ begin {align} & \ text {После первого года, выплата процентов} = \ 25 000 долларов США \ text {,} \\ & \ text {или} \ 500 000 долларов США \ text {(Основная сумма займа)} \ times 5 \% \ times 1 \\ & \ text {После второго года выплата процентов} = \ 26 250 долларов \ text {,} \\ & \ text {или} \ 525 000 долларов \ text {(основная сумма кредита + проценты за первый год)} \\ & \ times 5 \ % \ times 1 \\ & \ text {После третьего года, выплата процентов} = \ 27 562 доллара США.50 \ text {,} \\ & \ text {или} \ $ 551 250 \ text {Основная сумма займа + проценты за первый год} \\ & \ text {и два)} \ times 5 \% \ times 1 \\ & \ text {Общая сумма процентов к уплате через три года} = \ 78 812,50 долларов США \ text {,} \\ & \ text {или} \ 25 000 долларов США + \ 26 250 долларов США + \ 27 562,50 долларов США \\ \ end {выровнено} После первого года проценты к уплате = 25000 долларов США или 500000 долларов США (основная сумма кредита) × 5% × 1 После второго года подлежащие выплате проценты = 26 250 долларов США или 525000 долларов США (основная сумма кредита + проценты первого года) × 5% × 1 После третьего года процентные выплаты = 27 562,50 долларов США, или 551 250 долларов США по основной сумме кредита + проценты за первый и второй годы) × 5% × 1 Общая сумма процентов, подлежащих выплате через три года = 78 812 долларов США.3 — \ 500 000 долл. США \\ \ end {выровнено} Общая сумма процентов, подлежащих уплате через три года = 78 812,50 долларов США или 500 000 долларов США (основная сумма кредита) × (1 + 0,05) 3 — 500 000 долларов США

Этот пример показывает, как формула для сложных процентов возникает из выплаты процентов по процентам, а также основной суммы.

Вычислить проценты по ссуде с помощью калькуляторов или шаблонов

Самый простой способ рассчитать проценты по кредиту — использовать калькулятор или электронную таблицу, но вы также можете сделать это вручную, если хотите. Для быстрых ответов , используют технологию — онлайн-калькуляторы или электронные таблицы.Чтобы понять детали, сделайте часть математических расчетов самостоятельно. Вы будете принимать более обоснованные решения, когда будете понимать числа.

Виды интересов

Чтобы получить правильную информацию, вам необходимо точно понимать, как начисляются проценты, и это зависит от рассматриваемой ссуды и правил кредитора.

Например, кредитные карты часто взимают проценты ежедневно, поэтому стоит произвести оплату как можно скорее. Другие кредиторы могут рассчитывать проценты ежемесячно или ежегодно.Эта деталь важна, потому что вам нужно использовать правильные числа для своих расчетов. Кредиторы обычно указывают процентные ставки как годовую процентную ставку (APR). Но если вы платите проценты ежемесячно, вы должны преобразовать эту ставку в ежемесячную, разделив для своих расчетов на 12. Например, годовая ставка 12% становится ежемесячной ставкой 1%.

Таблицы и калькуляторы

Если вы хотите как можно меньше заниматься математикой, есть два способа воспользоваться преимуществами технологий:

• Таблицы : Microsoft Excel, Google Таблицы и другие программы упрощают построение модели вашего кредита.С помощью базовой модели вы можете изменить входные данные, чтобы увидеть, как сравниваются разные ссуды, и просмотреть общие расходы по процентам за весь срок действия.
• Калькулятор погашения ссуды: Этот инструмент рассчитает ваш ежемесячный платеж, покажет, сколько процентов составляет каждый платеж, и покажет, сколько вы выплачиваете свой баланс каждый месяц.

Как самостоятельно рассчитать проценты по ссуде

Если вы предпочитаете не использовать электронную таблицу или калькулятор, вы можете сделать все вручную и стать профессионалом в понимании процентных расходов.

Для стандартных жилищных, автомобильных и студенческих ссуд лучший способ сделать это — построить таблицу амортизации. В этой таблице подробно описаны все платежи, ежемесячные проценты и основная сумма, а также остаток по кредиту в любой момент времени (точно так же, как это делается в электронной таблице или хорошем калькуляторе). Для выполнения расчета вам понадобится несколько частей информации:

• Процентная ставка
• Срок действия кредита
• Остаток кредита, по которому вы выплачиваете проценты (так называемая основная сумма )
• Ежемесячный платеж

Для быстрой оценки процентных расходов простой расчет процентов может подвести вас «достаточно близко».”

Пример простого процента

Предположим, вы занимаетесь 100 долларов под 6% сроком на один год. Сколько процентов вы заплатите?

Формула простого процента:

• Проценты = Основная сумма x ставка x время
• Проценты = 100 долларов x 0,06 x 1
• Процентная ставка = 6
долларов США

Большинство кредитов не так просты. Вы платите в течение многих лет, а проценты начисляются каждый год, иногда даже увеличивая сложность и заставляя ваш баланс расти. В случае начисления сложных процентов на невыплаченные проценты начисляются проценты.

Пример из реальной жизни

Предположим, вы занимаетесь $ 100 000 под 6% годовых с ежемесячной выплатой в течение 30 лет. Сколько процентов вы заплатите? Предположим, что это стандартная ссуда в рассрочку, например жилищная ссуда. (Подсказка: ежемесячный платеж составляет 599,55 долларов США.)

Фактически вы будете платить разную сумму процентов каждый месяц — в идеале она уменьшается каждый месяц. Эти ссуды проходят процесс, называемый амортизацией, которая со временем сокращает остаток по ссуде по мере того, как вы продолжаете производить платежи.

В таблице внизу показано, как могут выглядеть ваши расчеты по кредиту. Общая сумма процентов за первые три платежа составляет 1 498,50 долларов США (500 долларов США + 499,50 долларов США + 499 долларов США). Чтобы построить эту таблицу самостоятельно, выполните следующие действия:

1. Рассчитайте ежемесячный платеж.
2. Преобразуйте годовую ставку в ежемесячную, разделив на 12 (6% годовых, разделенные на 12 месяцев, дают ежемесячную ставку 0,5%).
3. Вычислите ежемесячные проценты, умножив ежемесячную ставку на остаток по кредиту в начале месяца (100000 долларов США, умноженные на 0.5% равняется 500 долларам за первый месяц).
4. Вычтите процентные расходы из ежемесячного платежа. Ведите текущий счет в дополнительном столбце, если хотите отслеживать интерес с течением времени.
5. Используйте оставшуюся часть ежемесячного платежа для погашения основной суммы долга. Вот как вы уменьшаете остаток по кредиту — за счет выплаты основного долга.
6. Рассчитайте остаток по кредиту.
7. Скопируйте остаток ссуды в начало следующей строки.
8. Повторяйте шаги с 2 по 8, пока ссуда не будет выплачена.

Вы увидите, что часть каждого платежа идет на выплату процентов, а остальная часть — на остаток по кредиту. Платежи в первые годы в основном покрывают ваши процентные расходы, и это особенно актуально для долгосрочных кредитов, таких как ипотека. Со временем процентная доля уменьшается, и вы быстрее выплачиваете ссуду.

Расчет процентов по кредитной карте

Для кредитных карт расчет аналогичен, но может быть более сложным. Эмитент вашей карты может использовать метод ежедневных процентов или оценивать проценты ежемесячно, например, на основе среднего баланса.Минимальные платежи также будут варьироваться в зависимости от эмитента карты, в зависимости от подхода эмитента карты к получению прибыли. Чтобы узнать подробности, прочтите мелкий шрифт в договоре о кредитной карте.

Процентные расходы

Интерес эффективно повышает цену на вещи, которые вы покупаете, будь то новый дом, автомобиль или оборудование для вашего бизнеса. В некоторых случаях эти процентные расходы не облагаются налогом, что является еще одной причиной не игнорировать их. В других случаях проценты — это просто цена, которую вы платите за использование чужих денег.

Чтобы понять свои финансы, разумно рассчитывать процентные расходы каждый раз, когда вы занимаетесь. Это позволяет сравнивать стоимость различных кредитов и помогает оценить важные решения, например, сколько потратить на дом или автомобиль. Вы можете сравнить кредиторов, выбрать между более длительными или более короткими сроками ссуды и узнать, насколько процентная ставка действительно влияет на ваши общие процентные расходы.

Пример таблицы амортизации

советов по успешной выплате дополнительной студенческой ссуды | Рейнджер по студенческой ссуде

В ответ на экономические последствия пандемии коронавируса U.Правительство Южной Америки сделало беспрецедентный шаг, приостановив выплату большей части федеральных студенческих ссуд. Хотя пауза может быть продлена снова, в настоящее время она истекает 31 января, что означает, что выплаты по кредиту возобновятся в феврале.

В то время как многие заемщики с трудом могут позволить себе ежемесячные выплаты по студенческому кредиту, некоторым повезло, что у них есть ресурсы для дополнительных выплат. Выплачивая даже немного больше, чем требуется сумма ежемесячного платежа, вы можете значительно снизить сумму, которую вы платите в течение срока действия студенческой ссуды, быстрее погасить этот долг и потенциально повысить свою способность купить дом или автомобиль.

Вот три совета, если вы надеетесь сократить общий остаток студенческой ссуды за счет дополнительных выплат:

• Выплачивайте только процентные платежи во время учебы в колледже.
• Используйте проверенные стратегии погашения.
• Узнайте, как будут применяться дополнительные платежи.

Выплачивать только процентные платежи во время учебы в колледже

Вам не нужно производить платежи по федеральным студенческим ссудам, пока вы зачислены в школу, но если у вас есть прямые несубсидированные ссуды, они все равно начисляют проценты.Выплачивая только проценты, еще учась в школе, вы можете сэкономить много денег в будущем. Это потому, что вы можете избежать начисления процентов и капитализации — добавления к основной сумме — когда пора начинать погашение.

Когда вы покидаете школу и ваши студенческие ссуды поступают на погашение, любые невыплаченные проценты капитализируются, и новые проценты рассчитываются на основе этого увеличенного остатка в будущем, что увеличивает общую стоимость ссуды. Выплачивая как можно большие проценты до капитализации, вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов в зависимости от того, сколько вы взяли взаймы для учебы в колледже.

Используйте проверенные стратегии погашения

После того, как вы закончите колледж и начнете погашение, важно подвести итоги вашей задолженности и процентных ставок по каждой из ваших студенческих ссуд. Затем посмотрите свой ежемесячный бюджет и определите, есть ли у вас дополнительные средства для выплаты студенческих ссуд.

Чтобы составить ежемесячный бюджет, вы можете использовать онлайн-инструмент составления бюджета — существует множество бесплатных и платных вариантов — или вы можете использовать электронную таблицу Excel или даже записывать свои доходы и расходы в блокнот.

Если вы решите, что можете вложить дополнительные деньги в свои студенческие ссуды, подумайте об использовании комбинации стратегий погашения, одобренных экспертами в области потребителей: метода лавины и метода снежного кома.

Старт лавинным методом. Определите максимальную сумму, которую вы можете разумно заплатить в месяц, и сначала примените эту сумму к ссуде с самой высокой процентной ставкой. Затем переходите к методу снежного кома. После выплаты ссуды с самой высокой ставкой выплачивайте ту же сумму ежемесячно в пользу ссуд с более низкой ставкой, чтобы погасить их еще быстрее.

Эти методы позволят вам наиболее эффективно направить свои средства и поддерживать общий баланс как можно ниже до тех пор, пока вы не погасите свои студенческие ссуды в полном объеме.

Независимо от того, производите ли вы дополнительные платежи, обязательно производите регулярные платежи до или в установленный срок. В противном случае вам могут грозить штрафы за просрочку платежа.

Проверьте, как будут применяться дополнительные платежи

Может показаться, что внесение дополнительных платежей в счет студенческих ссуд должно быть таким же простым, как ввод платежа на веб-сайте обслуживающего вас ссуды.Однако вам необходимо убедиться, что вы проверили, как будут применяться ваши дополнительные платежи, прежде чем начинать их производить.

Найдите для вас лучшую студенческую ссуду

По закону обслуживающие сотрудники обязаны выполнять определенные действия при применении ваших выплат. Если вы производите регулярный платеж и ничего не платите дополнительно, ваш обслуживающий персонал по студенческому кредиту должен сначала отнести этот платеж к невыплаченным процентам, а затем отнести оставшуюся сумму к основному остатку.

Однако, когда вы платите больше, чем причитается, у вас есть некоторая гибкость в том, как применяется избыточная сумма.Сервисные центры автоматически начисляют дополнительные платежи сначала на начисленные проценты, а затем на основную сумму кредита с самой высокой ставкой. Чтобы убедиться, что ваши дополнительные средства идут на ваш основной баланс, перейдите на веб-сайт обслуживающего вас студенческого ссуды и укажите свои предпочтения в отношении того, как использовать выплаченные дополнительные деньги.

Например, вы можете потребовать, чтобы ваш сервисный центр сначала применил любую дополнительную сумму к основной сумме кредита с наивысшей процентной ставкой. Если все ваши студенческие ссуды имеют одинаковую процентную ставку, вы можете потребовать, чтобы дополнительные средства были применены к той, у которой самый низкий непогашенный основной баланс.

Если вы не укажете свои предпочтения, сервисная служба, вероятно, равномерно распределит ваши дополнительные платежи по вашим кредитам. Возможно, будет лучше внести дополнительные платежи через несколько дней после регулярных ежемесячных платежей, чтобы избежать путаницы и обеспечить правильность внесения дополнительной оплаты.

Не забудьте проверить, что все выплаты по студенческому кредиту были применены правильно, и свяжитесь со службой поддержки ссуды, если что-то не так.

Если вам посчастливилось вносить дополнительные платежи по студенческому кредиту, вы можете сэкономить потенциально много денег и быстрее погасить свой долг с помощью небольшого планирования и общения.

Что такое процентные ставки и как работают проценты?

Проценты — это цена, которую вы платите за получение займа. Когда кредитор предоставляет ссуду, он получает прибыль от процентов, выплачиваемых сверх первоначальной суммы ссуды.

Процентные ставки влияют на реальную сумму, которую вы платите за дома, автомобили и другие покупки в кредит. Как определяется процентная ставка, зависит от типа ссуды. Используйте эту инфографику как руководство по работе каждого типа процентной ставки.

Процентные ставки играют центральную роль в нашей финансовой жизни, но иногда бывает сложно разобраться во всех них.Вы можете заплатить 3,5% по автокредиту, 4,5% по жилищному кредиту, 13% по кредитной карте, но зарабатываете только 0,5% сбережений.

Что происходит? Почему все эти процентные ставки такие разные?

Чтобы по-настоящему контролировать свои финансы, вы должны сначала понять, что означает процентная ставка, кто устанавливает процентные ставки и как процентные ставки влияют на ваш повседневный бюджет. Ознакомьтесь с этими примерами, чтобы точно узнать, как работают процентные ставки.

Как работают проценты?

Проценты влияют на общую сумму, которую вы платите после полной выплаты кредита.Например, если вы одолжите 100 долларов под 5% процентной ставки, вы заплатите 105 долларов назад кредитору, у которого вы взяли взаймы. Кредитор получит 5 долларов прибыли.

Есть несколько типов интересов, с которыми вы можете столкнуться на протяжении всей жизни. У каждой ссуды своя процентная ставка, которая определяет истинную сумму вашей задолженности. Прежде чем брать кредит, убедитесь, что вы точно понимаете, как процентная ставка повлияет на размер вашей задолженности в конце дня.

Что считается высокой процентной ставкой?

У каждого типа ссуды своя средняя сумма процентов.Ставка рассчитывается с учетом ряда факторов, в том числе:

• Основная сумма
• Срок кредита
• График погашения
• Сумма ежемесячного платежа
• Факторы рынка
• Кредитоспособность заемщика

Поскольку нет двух одинаковых ссуд, бывает сложно определить, какая процентная ставка является хорошей. Ваши кредитные карты, автокредиты, личные ссуды и ипотека имеют уникальные факторы, которые используются для определения вашей процентной ставки.

Что такое годовая процентная ставка?

Годовая ставка производительности, или APR, — это еще одна ставка, с которой вы можете столкнуться при получении личной ссуды, ипотечной ссуды, автокредиты или кредитной карты. Эта ставка представляет собой сумму процентов, которые вы будете платить в течение года, включая любые дополнительные комиссии, которые могут возникнуть в процессе выдачи кредита.

Годовая процентная ставка обычно будет на 0,1–5% выше процентной ставки. Если годовая процентная ставка выше, ожидайте больше сборов.

Многие заемщики сравнивают годовую процентную ставку при выборе различных вариантов ссуды.Эти ставки являются ценными инструментами переговоров — нередко ссылаются на ставку конкурирующего кредитора, чтобы обеспечить лучшую доступную ставку.

Виды займов и процентные ставки

Как работает процент по ипотеке?

Получение ипотечной ссуды — это самая крупная ссуда, которую когда-либо получали большинство потребителей, поэтому важно учитывать все аспекты покупки дома. Проценты, которые ипотечные кредиторы взимают с суммы, которую они ссужают покупателям жилья, зависят от кредита покупателя и общих экономических тенденций в стране.

За последние 40 лет средняя ставка по ипотеке или процентная ставка по ипотечной ссуде колебалась от 3,56% до 16,64%. Хотя покупка дома является отличным примером финансовой цели, прежде чем брать ипотечный кредит, важно провести исследование, чтобы определить, пора ли покупать.

Если вы хотите найти лучшую ссуду, внимательно изучите цитату каждого кредитора. Обязательно учтите:

• Процентные ставки
• Затраты на закрытие
• Административные сборы
• Брокерские комиссии

Некоторые из этих затрат могут быть включены в годовую процентную ставку.Прежде чем проводить параллельное сравнение, обязательно поинтересуйтесь, о чем идет речь.

По состоянию на 2019 год средняя процентная ставка по ипотечному кредиту составляет около 4-5%.

Как работают проценты по кредитной карте?

В отличие от автокредитов и жилищных кредитов, банки и кредиторы не имеют залога, который можно было бы получить в случае, если заемщик не выполнит свои обязательства или прекратит производить платежи по своей кредитной карте. В результате кредитные карты будут иметь более высокую процентную ставку, чем другие типы ссуд, чтобы компенсировать общие убытки.Средняя процентная ставка по кредитной карте находится в диапазоне 14-24%.

Баланс кредитной карты ограничен. Если вы будете обращаться с ними правильно, вы сможете избежать выплаты значительных процентов. Кредитные карты — отличный инструмент, если вы знаете, как ими управлять, но вы не хотите, чтобы у вас было слишком много кредитных карт, из-за которых вы не можете управлять балансом.

Как работает процент по автокредиту?

При подаче заявки на автокредит автомобиль используется в качестве залога. Большинство кредиторов потребуют, чтобы вы имели автострахование для защиты залога на время погашения ссуды.Если вы пропустите какие-либо платежи, банк может вернуть автомобиль, чтобы покрыть расходы по кредиту.

Поскольку процесс возврата автомобиля в собственность довольно прост и не требует больших комиссий для кредитора, заемщики могут рассчитывать на более низкие процентные ставки по автокредиту. Автокредиты обычно имеют процентную ставку в диапазоне 4-5%.

Как работают проценты по ссудам до зарплаты?

Возможно, вы слышали о ссудах до зарплаты и их необоснованно высоких процентных ставках. Но как эти ссуды могут иметь такие высокие ставки?

Ссуда ​​до зарплаты — это небольшая краткосрочная ссуда, используемая, когда деньги нужны немедленно.Ожидается, что заемщики выплатят ссуду, когда получат следующую зарплату. Чтобы стимулировать быструю выплату, кредиторы часто используют чрезвычайно высокие процентные ставки в качестве платы за обслуживание.

Например, ссуда до зарплаты может составлять всего 100 долларов с погашением в течение 2 недель. Если за этот кредит взимается комиссия в размере 15 долларов, то годовая процентная ставка составит около 400%.

В отличие от кредитных карт и ипотеки, эта комиссия не выплачивается в течение года. Хотя 15 долларов могут показаться не очень большими, это высокая процентная ставка по сравнению со 100 долларами, которые вы изначально взяли в долг.

Каким образом 115 долларов дают примерную ставку в 400% годовых?

15 долларов — это 15% от взятых в долг 100 долларов. Годовая процентная ставка равна годовой процентной ставке , поэтому 15% необходимо умножить на количество дней в году:

,15 (365) = 54,75

Разделите ответ на продолжительность ссуды (2 недели = 14 дней).

54,75 / 14 = 3,910.

Переместите десятичную запятую на два вправо, чтобы получить APR. Таким образом, комиссия в размере 15 долларов за двухнедельную ссуду в размере 100 долларов означает, что годовая процентная ставка составляет 391%.

Что такое процентные ставки Федеральной резервной системы?

Федеральный резервный банк, или ФРС, является центральным банком США. Этот банк устанавливает так называемую «ставку по федеральным фондам», ставку, которую один банк будет взимать с другого банка за быстрые ссуды овернайт, необходимые для выполнения их нормативных требований по резервированию.

ФРС также устанавливает «федеральную учетную ставку», то есть проценты, которые ФРС взимает с банков, когда они занимают у самого Федерального резерва.

Эти ставки Федеральной резервной системы влияют на ставки, которые банки взимают за кредитные продукты.

Как правило, Федеральная резервная система будет повышать процентные ставки в хорошие экономические времена и понижать их, когда страна сталкивается с рецессией. Низкие ставки побуждают потребителей тратить, а не сберегать, тем самым стимулируя спад экономики. Ставки призваны помочь контролировать инфляцию.

Кредиторы будут повышать и понижать свои ставки до уровня Федеральной резервной системы. Пример кредитов, на которые будут влиять ставки Федеральной резервной системы, включает:

• Автокредиты
• Кредитные карты
• Сберегательные счета
• Депозитные сертификаты (CD)

Одна процентная ставка, на которую ФРС не влияет напрямую, — это ваша ипотечная ставка.На ставки по ипотеке влияют инвесторы, покупающие облигации и ценные бумаги с ипотечным покрытием. Хотя повышение ставки федерального бюджета может иметь небольшое влияние на ставки по ипотечным кредитам, эксперты обычно обращают внимание на другие факторы.

Как работают проценты по сберегательному счету?

Обычно сберегательные счета рассматриваются как противоположность ссуды, а не ссуды, вы предоставляете деньги банку для ссуды другим людям. В качестве стимула хранить сбережения в банке вам часто будут выплачивать проценты по сбережениям.

Поскольку банк будет платить вам, а не зарабатывать деньги на ваших процентах, ставки будут значительно ниже. Средняя годовая процентная ставка составляет 1-2%.

также имеют несколько условий. У вас могут быть ограничения на использование учетной записи, например, минимальный остаток. Счета с меньшим количеством ограничений могут платить более низкие процентные ставки.

Сберегательные счета лучше всего подходят для средств на случай чрезвычайных ситуаций. Чтобы увеличить свои сбережения, подумайте об инвестировании в сберегательную машину, которая принесет вам больше.Другие сберегательные счета, которые повысят вашу доходность, включают:

• CD
• Пенсионные фонды
• Фонды денежного рынка
• Облигации

Есть еще вопросы по процентным ставкам?

Интерес не обязательно должен быть угрозой. Если у вас есть вопросы по выплате процентов, получению ссуд или по любым другим темам, связанным с личными финансами, обратитесь к нашим кредитным тренерам сегодня.

Только для принципала Vs. Основная сумма и проценты

Для многих людей как можно быстрее выбраться из долгов — главная цель.Дополнительные платежи могут иметь большое значение для того, чтобы помочь вам быстрее избавиться от долга и сэкономить деньги на процентах.

Однако, когда вы собираетесь вносить дополнительные платежи, важно понимать, как они работают. То, как вы производите платежи, может иметь большое значение в том, как быстро вы выберетесь из долгов. Независимо от того, как вы это делаете, любой дополнительный платеж — это хорошо, что сэкономит вам время и деньги, но есть способы сэкономить еще больше денег, если вы используете платеж только в размере основной суммы.

Найдите лучшие ставки по следующему кредиту с LendingTree

Вот что вам нужно знать.

Что такое платеж только в основную сумму?

Обычно, когда вы производите платеж по ссуде, кредитор относит часть вашего платежа к процентам и комиссиям до того, как он уменьшает основную сумму.

Допустим, ваш ежемесячный платеж по ссуде в размере 5000 долларов под 6% годовых составляет 96,66 долларов. Выплата процентов составляет 13,33 доллара США. Таким образом, прежде чем что-либо будет применено к вашему остатку, часть вашего платежа просто идет на проценты, а 83,33 доллара идут на уменьшение основной суммы.

Если вы производите дополнительный платеж в течение месяца, во многих случаях кредитор по-прежнему использует ту же формулу.Таким образом, кредитор суммирует проценты, начисленные в течение месяца, и использует часть вашего платежа для выплаты начисленных процентов, прежде чем применять их к вашей основной сумме.

Платеж только в счет основной суммы, с другой стороны, полностью направлен на уменьшение основной суммы. Поскольку сумма начисленных процентов основана на вашей основной сумме, ваши процентные расходы становятся меньше по мере уменьшения основной суммы долга.

Выплата только основной суммы может ускорить выплату долга и сэкономить деньги на процентах.Это особенно верно в отношении процентов по кредитным картам, поскольку по многим кредитным картам ежедневно начисляются проценты. Если вы можете вносить дополнительный платеж в счет погашения только основной суммы по кредитной карте каждый месяц, ваши проценты будут накапливаться намного медленнее, что поможет вам избавиться от задолженности по кредитной карте намного быстрее.

Как внести платеж только в основной капитал

Внести платеж только в основную сумму может быть немного сложно. Не каждый кредитор допускает такие выплаты. Кроме того, важно отметить, что некоторые кредиторы разрешают вам производить дополнительные платежи в течение месяца, но если вы не укажете, что платеж должен поступать только основному лицу, вы все равно можете увидеть, что часть платежа идет на процентные сборы. .

Если вы хотите произвести дополнительный платеж только в счет основной суммы долга в течение месяца, сначала проконсультируйтесь с кредитором. У каждого кредитора есть свой процесс осуществления этих платежей (если они это позволяют). Возможно, вам потребуется внести дополнительный платеж одновременно с обычным платежом. В некоторых случаях вам может потребоваться получить дополнительную квитанцию ​​об оплате и поставить отметку «только для основной суммы».

Автоматизация платежей

По возможности, лучший способ совершать платежи — автоматизировать их.Некоторые кредиторы позволяют вам производить дополнительный автоматический платеж каждый месяц, указывая, что каждый дополнительный платеж идет в пользу принципала.

Если вы можете настроить это онлайн или по телефону, это может помочь вам справиться с вашей задолженностью без необходимости помнить о дополнительных ежемесячных платежах.

Остерегайтесь штрафов за предоплату

Имейте в виду, что некоторые кредиторы не допускают выплаты только основной суммы долга. Вы можете вносить дополнительные платежи каждый месяц, но они не будут использовать их только в счет основной суммы.Однако в этих случаях дополнительная оплата все же имеет смысл, поскольку вы все равно быстрее выберетесь из долга.

С другой стороны, есть кредиторы, которые не только не позволяют производить платежи в счет погашения только основной суммы, но также взимают штрафы за досрочное погашение. Так что, если вы выплатите кредит досрочно, с вас может взиматься дополнительная плата. Эти кредиторы пытаются возместить часть упущенных процентов от ваших ускоренных платежей, взимая с вас комиссию.

Перед тем, как вы начнете делать дополнительные платежи, запустите числа.Посмотрите, есть ли штраф за предоплату и, если есть, достаточно ли велика ваша экономия на процентах, чтобы компенсировать комиссию.

Сравнить разных кредиторов

Как платеж только в основную сумму сокращает ваш долг быстрее

Чтобы дать вам пример того, сколько вы можете сэкономить, выплачивая только основную сумму, давайте взглянем на автокредит на сумму 15 000 долларов США, выданный на четыре срока с 5% -ной процентной ставкой.

С помощью калькулятора ссуды для дополнительных выплат Money Under 30 вы можете рассчитывать заплатить около 1370 долларов.72 процента, если вы продолжаете платить по ссуде до тех пор, пока она не истечет полностью. Однако доплатив, можно быстрее избавиться от кредита и сэкономить на процентах.

Если вы сделаете дополнительный платеж в размере 100 долларов в месяц, вы сэкономите 210,40 доллара на процентах.

Хотя это и не кажется большой разницей, экономия тем значительнее, чем больше и дольше срок ссуды. Процентная ставка также может повлиять на влияние дополнительных выплат в счет погашения только основной суммы долга.Чем больше вы можете снимать основную сумму за один раз, тем больше вы экономите на процентах.

Также стоит подумать о единовременных выплатах в счет погашения только основной суммы, даже если вы не можете производить регулярные дополнительные платежи. Если вы получаете бонус или возврат налога, вкладывая эти деньги в выплату только основной суммы долга, вы можете снизить размер вашей задолженности, а также сократить ваши процентные сборы, поскольку для начисления процентов остается меньший остаток.

А как насчет двухнедельных платежей?

Если вы не уверены, что можете вносить дополнительный платеж каждый месяц, вы можете уменьшить выплачиваемые вами проценты и время, которое вы тратите на погашение долга, выплачивая вместо этого платежи раз в две недели.Разделите ежемесячный платеж пополам и настройте свой аккаунт на оплату раз в две недели. Вы будете делать 26 выплат в год. В сумме получается один дополнительный ежемесячный платеж в год — без необходимости напрягать ваш бюджет.

Однако имейте в виду, что, делая платежи раз в две недели, вы часто в конечном итоге платите основную сумму и проценты за каждый платеж. Ваш кредитор обычно не учитывает один из ваших платежей в счет погашения только основной суммы долга. Тем не менее, вы все равно можете сэкономить в течение обычного срока, раньше выплачивать долги и платить меньше процентов, если вы используете платежи раз в две недели.

Если у вас есть деньги, чтобы делать дополнительные платежи раз в две недели, эффект может быть еще больше. Вы можете сэкономить больше денег и быстрее выбраться из долгов, если совместите дополнительные выплаты с выплатами раз в две недели. Просмотрите свой бюджет, чтобы узнать, чем вы можете управлять.

Сводка

Независимо от вашей ситуации, ежемесячные дополнительные платежи по ссуде могут повлиять на то, сколько в конечном итоге вы будете платить в качестве процентов. В зависимости от обстоятельств возможность производить платежи только в размере основной суммы долга может дать вам еще большее преимущество, так как вы сможете погасить свой долг на несколько месяцев раньше и сэкономить на процентах.

Но мне кажется, что нет смысла делать дополнительные платежи, если вы не можете вносить только основную сумму. Реальность такова, что любой дополнительный платеж — при условии отсутствия значительных штрафов за досрочное погашение — может оказаться большим подспорьем в решении вашей задолженности.

Подробнее:

Почему метод снежного кома — лучший способ выплатить долг

При просмотре счетов по кредитной карте большинство людей обращают внимание только на одну цифру: общую сумму своей задолженности. Но если это ваш приоритет, вы, вероятно, не продвинетесь далеко в погашении долга.

Проанализировав данные 1,4 миллиона держателей кредитных карт в Великобритании, которые используют более одной карты и не выплачивают весь свой баланс каждый месяц, исследователи из Англии обнаружили, что люди в подавляющем большинстве выбирают неэффективные стратегии для выплаты своего долга, Кристофер Ингрэхэм сообщает The Washington Post.

С математической точки зрения, наиболее эффективный способ избавиться от долга — это использовать метод лавины, при котором вы перечисляете свои долги в порядке убывания процентной ставки.Выплачивайте минимальный баланс по каждому из них, а затем выделяйте как можно больше каждый месяц тому, у кого самая высокая процентная ставка.

Однако в ходе исследования исследователи выяснили, что люди занимаются так называемым «согласованием баланса», при котором сумма, которую они платят за каждую карту в месяц, пропорциональна общей сумме задолженности по этой карте.

Вот как Ингрэм разбирает это:

Допустим, человек должен 10 000 долларов по одной карте и 5 000 долларов по другой, и у него есть в общей сложности 1500 долларов, которые можно положить на обе карты в течение данного месяца.Скорее всего, они заплатят 1000 долларов по большей карте и 500 долларов по меньшей, независимо от процентных ставок или каких-либо других проблем.

Хотя эта система лучше, чем просто внесение минимального платежа, она все же заставляла должников набирать значительную сумму процентов. Среднее домохозяйство с двумя кредитными картами выбрасывало 90 долларов в год на выплату процентов, в то время как некоторые, у которых было пять или более карт, теряли более 1000 долларов в год.

Однако, хотя переход на лавинный метод имеет смысл с точки зрения чисел, это не всегда лучший выбор.В 2016 году исследователи Harvard Business Review обнаружили, что метод снежного кома на самом деле оказался наиболее эффективной стратегией.

Сосредоточение внимания на выплате счёта с наименьшим остатком имеет тенденцию иметь наиболее сильное влияние на чувство прогресса у людей.

Реми Трудель

Исследователь HBR

Метод снежного кома, популяризированный автором книги Дэйвом Рэмси, в первую очередь определяет ваши самые маленькие долги, независимо от процентной ставки.Чтобы попробовать это, начните с перечисления всех своих долгов, от наименьшего к наибольшему. Оплатите минимальный остаток по каждому из них, кроме самого маленького. Для этого каждый месяц выделяйте как можно больше денег, пока они не будут возвращены. Затем переходите ко второму по размеру долгу.

Идея состоит в том, что вы получите импульс, наблюдая за исчезновением долгов — как если бы вы наблюдали, как снежный ком становится все больше и больше — и это будет мотивировать вас продолжать.

«Сосредоточение внимания на выплате счёта с наименьшим балансом, как правило, самым сильным образом влияет на чувство прогресса и, следовательно, на их мотивацию продолжать выплачивать долги», — пишет для HBR Реми Трудель, один из исследователей.

Метод снежного кома сработал для Дерека Салла, который выплатил более 100 000 долларов за семь лет и освободился от долгов к 30 годам.

«Это эмоции привели вас в долги, так что эмоции вытащат вас», он объясняет. «Вы хотите выплатить свой самый маленький долг и одержать эти победы, так что это предложение выплатить следующий, и следующий, и следующий».

В конце концов, лучшая стратегия выплаты долга сводится к тому, какой из этих двух вариантов лучше всего подходит для вас.

Не пропустите:

Понравилась эта история? Поставьте лайк CNBC Make It на Facebook!

3 Стандартные стратегии выплат по кредитным картам

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Когда вы выплачиваете любую сумму долга, первым делом нужно составить план, который соответствует вашему бюджету.

Спросите себя, что является самым важным: со временем списывать долги, откладывая небольшую сумму каждый месяц, или как можно быстрее выплачивать долги?

Этот выбор зависит от нескольких факторов, в том числе от того, какой располагаемый доход у вас остался после покрытия ваших основных расходов, и от того, насколько активно вы хотите быстро погасить свой долг.

Как только вы узнаете, сколько вам нужно откладывать на выплату долга каждый месяц, вы можете рассчитать, сколько времени вам понадобится, чтобы выбить все оставшиеся остатки.А если у вас есть задолженность по нескольким кредитным картам, предварительное планирование также поможет вам сосредоточиться на том, какой баланс нужно погасить в первую очередь.

Ниже CNBC Select описывает три распространенные стратегии выплаты долга. Мы рекомендуем вам узнать об этих и других вариантах погашения долга, чтобы вы могли выбрать подход, который подходит именно вам.

1. Выплата только минимальной суммы

Наименее агрессивный метод выплаты долга — это осуществление только минимальных выплат. Эксперты советуют вам платить только минимальные суммы, когда вашей основной целью является предотвращение просрочки платежа и защита вашего кредитного рейтинга от потери, если вы постоянно пропускаете платежи.

Тем не менее, платить минимум по-прежнему лучше, чем ничего не платить, и платежи по кредитной карте легко автоматизировать, чтобы можно было ожидать, что с вашего банковского счета будет сниматься такая же сумма каждый месяц. Используя автоплату, вы можете гарантировать, что ваш платеж будет произведен вовремя, что является огромным фактором для хорошей кредитной истории.

Самым большим недостатком оплаты только минимума является то, что вы будете продолжать накапливать дополнительные проценты, пока у вас есть баланс из месяца в месяц.Чем дольше вы держите баланс, тем больше вы получаете процентов и тем больше становится ваша долговая нагрузка.

Когда вы платите только минимум каждый месяц, не все ваши платежи всегда идут в счет основной суммы; в зависимости от того, как ваш эмитент рассчитывает ваш минимальный платеж, его часть может пойти на проценты. Это затрудняет полную выплату долга.

Например, CNBC Select изучила, во сколько обойдется среднестатистический американец, если он произведет минимальные платежи на баланс кредитной карты в размере 6 194 долларов с процентной ставкой 16.61%. Для полного погашения долга потребуется примерно 17 лет и три месяца, а владелец карты выплатит только 7 286 долларов в виде процентов.

Поскольку оплата только минимальной суммы долга по кредитной карте может в конечном итоге обойтись вам в тысячи и погасить годы, вам не следует следовать этой стратегии, если вы можете позволить себе платить больше.

2. Платить больше минимума

Платить больше минимума месяца помогает ускорить выплату долга и является более активным подходом.

Когда вы платите больше минимума каждый месяц, вы сокращаете большую часть своего долга и, таким образом, сокращаете время, необходимое для выплаты.

В отличие от простого сосредоточения на балансе одной кредитной карты, заплатить больше минимума труднее, если вы манипулируете несколькими кредитными картами с возобновляемым балансом. Для этого сценария мы рекомендуем популярные методы погашения долга «снежным комом» или «лавиной». Мы описываем каждый из них ниже:

• Метод снежного кома: При использовании этого метода вы в первую очередь уделяете первоочередное внимание выплате долгов по кредитной карте с наименьшим остатком.Первый баланс может быть небольшим, но вы чувствуете себя выполненным и мотивированным, чтобы взяться за следующий. Подобно снежному кому, катящемуся с холма и становящемуся все больше и больше, вы начинаете с малого, но ваши остатки растут, пока весь ваш долг не будет выплачен.
• Метод лавин: Этот метод погашения больше ориентирован на проценты по кредитной карте, чем на остаток средств. Вы в первую очередь отдаете предпочтение выплате по кредитной карте с наибольшим процентом, потому что, по сути, тем дороже, чем дольше вы храните остаток на карте.Даже если баланс больше и на погашение у вас уходит больше времени, чем на меньший баланс на другой кредитной карте, вы сначала начинаете отказываться от него, потому что он накапливает самые высокие проценты каждый месяц, когда он продолжает оставаться невыплаченным. Этот метод часто является наиболее быстрым способом погасить долг, поэтому его называют «лавинным».

При принятии решения о том, какой метод работает лучше всего, нет правильного или неправильного ответа. Выберите метод, который вас больше всего мотивирует: быстрое получение результатов за счет погашения небольшого остатка по кредитной карте или экономия денег за счет погашения долга с высокой процентной ставкой.

3. Использование кредитной карты для перевода остатка

Открытие новой кредитной карты, когда у вас уже есть задолженность по кредитной карте, кажется нелогичным. Но кредитная карта с переводом баланса может действительно помочь вам, если вы правильно ее используете.

Для тех, кто соответствует требованиям, использование карты перевода баланса является наиболее активным подходом к погашению долга по кредитной карте, поскольку он включает перевод долга на карту с периодом без процентов. Карты переноса баланса предлагают начальный период 0% годовых, который обычно варьируется от шести месяцев до двух лет.Ваш кредитный рейтинг определяет сумму долга, которую вы можете перевести (либо процент от вашего общего кредитного лимита, либо установленную сумму в долларах).

Чтобы правильно использовать карты перевода баланса, вам необходимо убедиться, что вы выплатили свой долг в течение периода времени с нулевым процентом; в противном случае вам будут предъявлены проценты. Скорее всего, вам понадобится хороший или отличный кредит, чтобы претендовать на более длительные беспроцентные периоды, но есть и варианты справедливого кредита. Есть некоторые карты перевода баланса без комиссии, но обычно требуется комиссия за перевод баланса от 2% до 5% (или минимум 5 долларов США).

Ниже приведены некоторые из выбранных CNBC Select кредитных карт для перевода максимального остатка.

Обратите внимание, что из-за недавних экономических последствий коронавируса эмитенты кредитных карт и кредиторы ужесточают требования, поэтому получить предложение о переводе баланса с нулевой процентной ставкой труднее.

Итог

Чтобы решить, какая из этих трех наиболее распространенных стратегий выплат по кредитным картам лучше всего подходит для вас, рассмотрите свои текущие финансы и то, что вы можете себе позволить.