Как правильно оформить ипотеку в сбербанке поэтапно: Пошаговая инструкция по получению и оформлению ипотеки в Сбербанке и других банках

Как получить ипотеку за 10 шагов

Для большинства американцев покупка дома стала возможной благодаря ипотеке. Получение такого рода финансирования — никогда не избегавшая стресса процедура — в последнее время стало еще более напряженным, учитывая молниеносный рост процентных ставок. Вы даже можете задаться вопросом, возможно ли получить ипотечный кредит и купить дом.

Не волнуйтесь: получение ипотечного кредита может занять некоторое время и усилия, но мы здесь, чтобы помочь. В этом руководстве по получению ипотеки подробно описаны все этапы процесса, чтобы вы знали, чего ожидать.

Как получить ипотечный кредит, шаг за шагом

Шаг 1: Укрепите свой кредит

Высокий кредитный рейтинг (предпочтительно 700) демонстрирует ипотечным кредиторам, что вы можете ответственно управлять своим долгом. «Наличие хорошей кредитной истории и кредитного рейтинга важно, потому что это означает, что вы можете претендовать на льготные ставки и условия при подаче заявки на кредит», — говорит Род Гриффин, старший директор по общественному образованию и защите интересов Experian, одного из трех основных кредитных агентств.

агентства.

Если ваш кредитный рейтинг ниже, вы все равно можете получить кредит, но вы, вероятно, будете платить больше в виде процентов.

Чтобы улучшить свой кредит до подачи заявки на ипотеку, Гриффин рекомендует следующие советы:

• Своевременно вносите все платежи и уменьшайте остатки на кредитной карте. Ваша история платежей в вашем отчете насчитывает два года или больше, поэтому начните сейчас, если можете.
• Приведите все просроченные счета в актуальное состояние, если это возможно.
• Бесплатно просматривайте свои кредитные отчеты на сайте AnnualCreditReport.com. Проверьте наличие ошибок в своих кредитных отчетах и ​​немедленно свяжитесь с бюро отчетности, если вы обнаружите их. Ошибкой может быть, например, выплаченный кредит, который не был зарегистрирован как таковой, или неправильный адрес.
• Проверьте свой кредитный рейтинг (часто доступный бесплатно с вашей кредитной карты или банка) по крайней мере за три-шесть месяцев до подачи заявки на ипотеку. Когда вы просматриваете свою оценку, вы увидите список основных факторов, влияющих на нее, который может подсказать вам, какие изменения нужно внести, чтобы привести ваш кредит в форму, если это необходимо.

Шаг 2: Знайте, что вы можете себе позволить

Весело фантазировать о доме мечты со всеми мыслимыми прибамбасами, но гораздо практичнее покупать только то, что вы можете себе позволить. С ростом процентных ставок ежемесячные платежи по ипотеке будут выше, поэтому вам, возможно, придется скорректировать свой бюджет, чтобы найти дом по доступной цене.

Катерина Бардос, заведующая финансовым отделом Университета Фэрфилда в Фэрфилде, штат Коннектикут, говорит, что один из способов определить, сколько вы можете себе позволить, — это определить соотношение долга к доходу (DTI), на что обращают внимание кредиторы. DTI рассчитывается путем суммирования всех ваших ежемесячных платежей по долгам и деления этой цифры на ваш валовой ежемесячный доход.

«Кредиты Fannie Mae и Freddie Mac принимают максимальный коэффициент DTI 45 процентов. Если ваш коэффициент выше этого, вы можете подождать с покупкой дома, пока не сократите свой долг», — предлагает Бардос. Многие финансовые консультанты рекомендуют держать соотношение ближе к 36 процентам.

Даже при 45-процентном пороге, чем ниже коэффициент DTI, тем больше места в вашем бюджете будет для расходов, не связанных с вашим домом. Вот почему Андреа Ворох, эксперт по финансам из Бейкерсфилда, штат Калифорния, говорит, что важно учитывать все свои ежемесячные расходы и резервы на отдаленные планы.

«Последнее, что вы хотите сделать, — это застрять в ипотечном платеже, который ограничивает гибкость вашего образа жизни и мешает вам достигать своих целей», — говорит Ворох — состояние, известное как «бедное жилье».

Вы можете определить, что вы можете себе позволить, используя калькулятор Bankrate, который учитывает ваш доход, ежемесячные обязательства, предполагаемый первоначальный взнос и другие детали вашей ипотеки.

Шаг 3: Создайте свои сбережения

Вашей первой целью сбережений должен быть первоначальный взнос.

«Экономия на первоначальном взносе имеет решающее значение, так как вы можете вложить как можно больше денег — предпочтительно 20 процентов, чтобы уменьшить размер ипотечного кредита, получить право на более высокую процентную ставку и избежать необходимости платить частное ипотечное страхование», — объясняет Ворох.

Не менее важно наращивать свои резервы. Одно эмпирическое правило состоит в том, чтобы иметь на сберегательном счете сумму, эквивалентную примерно шестимесячным платежам по ипотеке, даже после того, как вы раскошелитесь на первоначальный взнос. Эта подушка может защитить вас, если вы потеряете работу или произойдет что-то еще непредвиденное.

Кроме того, не забывайте о расходах на закрытие, которые представляют собой сборы, которые вы должны заплатить, чтобы оформить ипотечный кредит. Обычно они составляют от 2 до 5 процентов от основной суммы кредита. Они также не включают платежи условного депонирования, которые являются отдельными расходами. Как правило, вам также потребуется около 3 процентов от стоимости дома на ежегодные расходы на техническое обслуживание и ремонт.

Шаг 4: Выберите правильный ипотечный кредит

Как только ваш кредитный рейтинг и сбережения будут в нужном месте, начните искать правильный вид ипотечного кредита для вашей ситуации. Вы также захотите иметь представление о том, как работают ипотечные кредиты, прежде чем двигаться вперед.

К основным видам ипотеки относятся:

• Обычные кредиты — они лучше всего подходят для покупателей жилья с солидной кредитной историей и приличным первоначальным взносом. Они доступны в большинстве частных кредиторов: банках, кредитных союзах, независимых ипотечных компаниях.
• Ссуды, застрахованные государством (FHA, VA или USDA). Это может быть отличным вариантом для заемщиков, которые не имеют права на получение обычной ссуды или соответствуют определенным критериям, например, являются военнослужащими для получения ссуды VA.
• Крупные кредиты. Эти кредиты предназначены для более дорогой недвижимости, ценники которой превышают порог, установленный для обычных, также известных как соответствующие кредиты (647 200 долларов США в большинстве частей страны или 970 800 долларов США в более дорогих районах). Если вам нужно финансировать больше, чем это для дома вашей мечты, вам нужно будет получить гигантский кредит от частного кредитора.

Lightbulb

Bankrate Insight

Покупатель жилья, впервые покупающий жилье, может рассмотреть возможность получения кредита FHA, для которого требуется минимальный кредитный рейтинг 500 с 10-процентным первоначальным взносом или минимальный балл 580 с минимальным 3,5-процентным первоначальным взносом. Обычный кредит может лучше подойти покупателю жилья с более высоким кредитным рейтингом и большими сбережениями на первоначальный взнос.

Ипотечные кредиты могут иметь фиксированную или регулируемую ставку, что означает, что процентная ставка остается неизменной в течение срока кредита или изменяется с течением времени, соответственно. Большинство ипотечных кредитов выдаются на 15 или 30 лет, хотя есть ипотечные кредиты на 10, 20, 25 и даже 40 лет.

Кредиты с плавающей процентной ставкой могут изначально предоставляться с более низким ежемесячным платежом, но со временем могут стать более дорогими, если ставки повысятся. Учитывая сегодняшние растущие ставки, есть большая вероятность, что ваш платеж увеличится после окончания периода блокировки тарифа. Если вы не можете позволить себе такой риск, вам подойдет фиксированная ставка.

Шаг 5: Найдите ипотечного кредитора

После того, как вы определились с типом ипотечного кредита, пришло время найти ипотечного кредитора.

«Поговорите с друзьями, членами семьи и вашим агентом и попросите рекомендации», — советует Гай Сайлас, менеджер филиала Embrace Home Loans в Роквилле, штат Мэриленд. «Кроме того, просмотрите рейтинговые сайты, проведите интернет-исследование и потратьте время на то, чтобы по-настоящему прочитать отзывы потребителей о кредиторах.

«[Ваше] решение должно основываться не только на цене и процентной ставке, — говорит Сайлас. «Вы будете в значительной степени полагаться на своего кредитора в отношении точной информации о предварительном одобрении, помощи вашего агента в переговорах по контракту и надежного совета».

Если вы точно не знаете, что искать, вам может понадобиться помощь. Ипотечный брокер может помочь вам сориентироваться во всех доступных вам вариантах кредита и, возможно, помочь вам получить более выгодные условия, чем вы могли бы обеспечить, подав заявку самостоятельно. Помните, что процентные ставки, сборы и условия могут существенно различаться от кредитора к кредитору.

Шаг 6: Получите предварительное одобрение на получение кредита

Рекомендуется получить предварительное одобрение на получение ипотечного кредита после того, как вы нашли подходящего кредитора. Получив предварительное одобрение, кредитор проверит ваши финансы, чтобы определить, имеете ли вы право на финансирование, и сумму, которую они готовы вам одолжить.

«Многие продавцы не будут принимать предложения от тех, кто еще не получил предварительное одобрение», — говорит Гриффин. «Получение предварительного одобрения также важно, потому что вы будете точно знать, сколько денег вам одобрено для займа».

Помните, что предварительное одобрение ипотечного кредита отличается от предварительного квалификационного отбора. Предварительное одобрение ипотеки включает гораздо больше документации; предварительная квалификация менее формальна и, по сути, является способом для кредитора сказать вам, что вы будете хорошим кандидатом.

Тем не менее, это не гарантирует, что вы получите деньги или какие-либо конкретные условия кредита. Это должно подождать, пока вы действительно не найдете место для покупки.

Шаг 7: Начните поиск дома

Получив предварительное одобрение, вы можете серьезно заняться поиском недвижимости, отвечающей вашим потребностям. Когда вы найдете дом, в котором идеально сочетаются доступность и пригодность для жизни, будьте готовы к броску.

«Важно знать, что вы ищете и что возможно в вашем ценовом диапазоне», — отмечает Бардос. «Потратьте время на изучение инвентаря жилья и будьте готовы действовать быстро, как только дом, соответствующий вашим критериям, появится на рынке.

«Используйте социальные сети и спросите у своего агента информацию о домах, поступающих на рынок, прежде чем они будут перечислены в MLS», — также рекомендует он.

Шаг 8. Подайте заявку на получение кредита

Если вы нашли дом, который хотите приобрести, вы готовы заполнить заявку на ипотеку. В наши дни большинство заявлений можно подать онлайн, но иногда может быть более эффективным подать заявление с кредитным специалистом лично или по телефону. Возможно, вам будет лучше установить отношения с кредитным специалистом лично, что может сыграть в вашу пользу, если у вас возникнут вопросы в процессе или возникнут проблемы.

Кредитор также извлечет ваш кредитный отчет, чтобы проверить вашу кредитоспособность.

Шаг 9. Переждите процесс андеррайтинга

Даже если вы получили предварительное одобрение на получение кредита, это не означает, что вы в конечном итоге получите финансирование от кредитора. Окончательное решение принимает отдел андеррайтинга кредитора, который оценивает риск каждого потенциального заемщика, характер имущества и определяет сумму кредита, процентную ставку и другие условия.

«После того, как вся ваша финансовая информация собрана, эта информация передается андеррайтеру — лицу или комитету, который принимает решения о кредитоспособности», — объясняет Брюс Эйлион, адвокат по недвижимости и риелтор из Атланты. «Это определение будет либо «да», либо «нет», либо запросом дополнительной информации от вас».

Процесс андеррайтинга включает несколько этапов:

1. Сначала кредитный процессор подтвердит информацию, предоставленную вами в процессе подачи заявки.
2. После того, как вы сделаете принятое предложение по дому, кредитор закажет оценку имущества, чтобы определить, соответствует ли сумма в вашем предложении. Оценочная стоимость зависит от многих факторов, в том числе от состояния дома и сопоставимых свойств, или «компасов», по соседству.
3. Правовая компания проведет поиск правового титула, чтобы убедиться, что собственность может быть передана, а титульный страховщик выдаст страховой полис, гарантирующий точность этого исследования.
4. Наконец, вы получите решение от андеррайтера: одобрено, одобрено с условиями, приостановлено (что означает необходимость дополнительной документации) или отклонено.

Шаг 10. Закрытие вашего нового дома

После того, как вам официально одобрили ипотечный кредит, вы приближаетесь к финишу. Все, что нужно в этот момент, это завершить закрытие.

«Процесс закрытия немного отличается от штата к штату», — говорит Эйлион. «В основном это включает в себя подтверждение того, что продавец имеет право собственности и имеет право передавать право собственности, определение наличия других требований в отношении имущества, которые должны быть выплачены, сбор денег с покупателя и распределение их продавцу после вычета и оплаты других сборов. и сборы».

Закрытие сопровождается различными расходами. Общие затраты на закрытие включают:

• Плата за оценку
• Плата за проверку кредитоспособности
• Плата за создание и/или андеррайтинг
• Плата за титульное страхование и услуги
• Предоплата
• Гонорары адвокатов
• Плата за регистрацию

При закрытии вы просмотрите и подпишете большое количество документации, включая подробную информацию о том, как распределяются средства.

Агент по закрытию или расчету также внесет транзакцию в публичный реестр.

Что ищут ипотечные кредиторы?

Ипотечные кредиторы ищут надежных заемщиков с низким уровнем риска, достаточным доходом, хорошей кредитной историей и управляемым уровнем долга.

Факторы, влияющие на решение кредитора об одобрении вашей заявки на ипотеку, включают:

• Кредитный рейтинг. Если ваша кредитная история характеризуется надежными выплатами, низким уровнем использования кредита, хорошим сочетанием кредитов и отсутствием чрезмерного количества кредитных запросов, вероятно, у вас есть кредитный рейтинг, который принесет вам одну из лучших процентных ставок. Тем не менее, можно получить ипотечный кредит с низким кредитным рейтингом, поэтому не исключайте домовладения, прежде чем говорить с кредитором о своей ситуации.

• Доход и занятость. Ваш доход и постоянная занятость являются ключевыми факторами при одобрении ипотеки. Стабильная работа и доход, достаточный для ежемесячного платежа, помогут вам претендовать на получение ипотечного кредита.

• Отношение долга к доходу (DTI). Как упоминалось выше, отношение долга к доходу — это расчет, который кредиторы используют для оценки способности заемщика управлять платежом по ипотечному кредиту. Если у вас слишком большой долг и коэффициент DTI слишком высок, у вас могут возникнуть проблемы с получением ипотечного кредита, даже если у вас хороший доход.

• Активы. Ваш кредитор захочет посмотреть, сколько денег находится на вашем банковском счете и сколько стоят любые другие активы (например, второй дом или инвестиции).

Какие документы нужны для получения ипотеки?

Получение ипотечного кредита требует длительного процесса. Ваш кредитор, вероятно, предоставляет сотни тысяч долларов на покупку дома, поэтому он хочет убедиться, что вы сможете погасить этот кредит.

Страховщикам, которые оценивают ваше заявление, потребуются следующие документы:

• Налоговые декларации за предыдущие годы
• Подтверждение дохода
• Подтверждение занятости и трудовой стаж
• Банковские выписки
• Брокерские отчеты
• Документация по другим активам и долгам
• Документы с изложением любых подарков, которые вы получили, чтобы помочь оплатить дом
• Идентификация
• История аренды

Ваш кредитор запросит конкретные документы, которые он хочет видеть.

Итоги получения ипотеки

Говорят, что нельзя ставить телегу впереди лошади. То же самое верно и в процессе покупки жилья. Вам нужно будет выполнить несколько шагов, чтобы финансировать дом, поэтому, чем больше вы узнаете о том, что требуется, тем более информированным будет ваше решение.

Если вам отказали в ипотечном кредите, нет препятствий для повторной попытки в будущем.

«Если вы не можете претендовать на получение кредита на выгодных условиях, возможно, имеет смысл просто подождать, пока вы не внесете необходимые изменения для улучшения своей кредитной истории, прежде чем пытаться снова», — предлагает Гриффин. «Немного терпения и планирования могут сэкономить много денег и помочь вам получить дом, который вы хотите».

Часто задаваемые вопросы

• Кредитный рейтинг, который вам понадобится, будет зависеть от типа ипотечного кредита, на который вы подаете заявку, но в целом вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг 620, чтобы претендовать на обычную ипотеку — по крайней мере — и что-то ближе до 700 или выше для более желательных условий. Заемщики также могут получить ипотечный кредит FHA с кредитным рейтингом всего 500. Кредиты VA фактически не требуют кредитного рейтинга.

• По данным компании Ellie Mae, занимающейся ипотечными технологиями, процесс получения ипотечного кредита, также известный как «время закрытия», занимает в среднем 50 дней.

• Единой суммы нет. Но дело не только в том, что вы зарабатываете; это также о том, что вы должны. Доход, необходимый для получения ипотечного кредита, зависит от суммы ипотечного кредита и размера долга, который уже есть у заемщика. Кредиторы используют расчеты коэффициента дохода, такие как отношение долга к доходу (DTI), чтобы помочь им принять решение.

Как получить ипотеку в 2023 году

©️Getty Images

Мы хотим помочь вам принимать более взвешенные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к тому, что мы получим реферальную комиссию. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

В связи с раскаленным рынком жилья и растущими ставками по ипотечным кредитам, усложняющими процесс покупки жилья, подготовка и осведомленность о процессе ипотечного кредитования до того, как вы начнете покупать жилье, важнее, чем когда-либо.

Согласно отчету Национальной ассоциации риелторов за 2021 год, 87% недавних покупателей профинансировали покупку своего дома, при этом покупатели жилья впервые финансируют в среднем на 10% больше своего дома, чем повторные покупатели. Это означает, что люди, которые испытают наибольшее влияние от получения правильной ипотеки и условий, вероятно, также имеют наименьший опыт в этом процессе.

Теоретически получить ипотечный кредит просто: покажите кредитору, что вы, вероятно, вернете кредит плюс проценты. Однако под поверхностью находится множество движущихся частей. Даже небольшой выбор того, как вы подготовитесь к приобретению жилья или какой тип ипотечного кредита вы получите, может иметь серьезные последствия для вашего банковского счета.

Совет профессионала

Две лучшие вещи, которые вы можете сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, — это потратить время на улучшение кредитного рейтинга и сэкономить на первоначальном взносе в размере не менее 20%.

Все дело в работе с кредитором, с которым вы чувствуете себя комфортно, и вы доверяете, чтобы понять вашу ситуацию, говорит Кевин Паркер, вице-президент по выдаче ипотечных кредитов на местах в Navy Federal Credit Union. По его словам, двух одинаковых кредитов не бывает, поэтому важно получить рекомендации о том, что имеет смысл для вашей ситуации в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Вот что вам нужно знать о том, как получить ипотеку и как правильно выбрать ипотеку и кредитора.

Получение ипотечного кредита: шаг за шагом

Покупка дома, особенно если вы делаете это впервые, может быть сложным и напряженным процессом. Но это может быть проще, если вы дадите себе достаточно времени, чтобы подготовить и собрать команду профессионалов, знакомых с районом, в котором вы хотите жить. Работа с опытным агентом по недвижимости и кредитором или ипотечным брокером может помочь вам сориентироваться в этом процессе. .

Вот шаги для получения ипотеки, от подготовки до закрытия: 

1. Приведите свои финансы в порядок
2. Знайте, какую ипотеку вы можете себе позволить
3. Получите предварительное одобрение на ипотеку
4. Выберите подходящую ипотеку и кредитора для вас
5. Выясните, нужно ли вам получить частное ипотечное страхование (PMI)
6. Подайте заявку
7. Навигация по процессу андеррайтинга
8. Close on the Home
9. Часто задаваемые вопросы (FAQ)

1.

Приведите свои финансы в порядок

Подготовка ваших финансов становится все более важной сейчас, поскольку более высокие ставки по ипотечным кредитам и цены на жилье сделали домовладение все более дорогим, особенно для тех, кто впервые покупает жилье. Шон Мосс, исполнительный вице-президент по продуктам и операциям в Down Payment Resource, рекомендует вам начать процесс, поговорив с кредитным специалистом. По его словам, даже если вы считаете, что владение жильем вам недоступно, может быть план на 6–12 месяцев, над которым вы можете начать работать прямо сейчас, до следующего продления аренды.

Вы должны сосредоточиться на двух вещах: повысить свою кредитоспособность и сэкономить деньги. Имея больше наличных денег и более сильный кредитный рейтинг, вы сможете позволить себе более широкий выбор домов, что делает время, необходимое для укрепления обоих, того стоит.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы на одобрение и варианты ипотеки. И хотя получить ипотечный кредит с плохой кредитной историей возможно, это будет сопряжено с дополнительными расходами, которых вы захотите избежать, если это вообще возможно. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет процентная ставка по ипотеке (и, следовательно, затраты на финансирование). Таким образом, укрепление вашего кредита путем своевременной оплаты счетов и погашения долга может сделать ипотеку более доступной.

Существует ли минимальный кредитный рейтинг?

Минимальный кредитный рейтинг, необходимый для получения ипотечного кредита, зависит от типа ипотечного кредита, который вы получаете, и кредитора, которым вы пользуетесь.

Обычные ипотечные кредиты, обеспеченные Fannie Mae или Freddie Mac, требуют минимального кредитного рейтинга 620, хотя отдельные кредиторы могут устанавливать свои собственные, более высокие требования к кредитному рейтингу.

Кредиты FHA обычно требуют минимального кредитного рейтинга 580. Однако вы можете получить кредит FHA с более низким кредитным рейтингом, если у вас более высокий первоначальный взнос — если вы внесете 10% (в отличие от обычных 3,5% аванса) , вы можете получить кредит с кредитным рейтингом всего 500.

В кредитах USDA и VA не указаны официальные требования к кредитному рейтингу. Вместо этого кредиторы рассмотрят вашу заявку в целом, решая, одобрять ли вам ипотеку. Тем не менее, ваш кредитный рейтинг по-прежнему является важным фактором в этом решении.

Имейте в виду, что даже если вы имеете право на получение ипотечного кредита с низким кредитным рейтингом, ваша процентная ставка, вероятно, будет выше, что увеличит общую стоимость займа в долгосрочной перспективе.

2. Узнайте, какую ипотеку вы можете себе позволить

Чтобы получить четкое представление о том, как будет выглядеть ваш ежемесячный платеж по ипотеке, вы можете использовать ипотечный калькулятор NextAdvisor для расчета ваших ежемесячных платежей. Но имейте в виду, что сумма, которую, по вашему мнению, вы можете с комфортом вписать в свой бюджет, может быть больше или меньше той суммы, которую банк готов вам одолжить.

Один из способов, с помощью которого ваш ипотечный кредитор определяет сумму, которую вы можете взять взаймы, заключается в просмотре отношения вашего долга к доходу (DTI). Максимальный DTI, который вы можете иметь, зависит от типа ипотеки, но обычно он находится в диапазоне 45%. Таким образом, если вы зарабатываете 6000 долларов в месяц, вы можете получить ипотечный кредит с выплатой до 2700 долларов в месяц, если у вас нет других долгов.

Но то, что вы можете одолжить такую ​​сумму, не означает, что вы должны это делать. Хорошее эмпирическое правило — иметь DTI не выше 36%. Это включает в себя не только платеж по ипотеке, но и все остальные ежемесячные платежи по долгам. Чтобы сохранить DTI на уровне 36% или меньше при том же доходе в 6000 долларов в месяц, вы можете иметь до 2160 долларов в сумме ежемесячных платежей по долгу и ипотеке.

Помните о других расходах на жилье

Сколько жилья вы можете себе позволить, это не только ежемесячный платеж по ипотеке. Вам понадобится большая сумма наличных денег, чтобы оплатить авансовые расходы на закрытие и первоначальный взнос. Расходы на закрытие включают все сборы, связанные с оформлением ипотечного кредита, и составляют в среднем от 3% до 6% от покупной цены. Здоровый первоначальный взнос будет составлять 20% от стоимости дома, хотя можно купить дом с меньшим первоначальным взносом, особенно для определенных типов кредитов. Сложите все это, и вы рассчитываете принести десятки тысяч долларов на стол, когда покупаете дом.

Но пусть это число не помешает вам стать владельцем дома. Есть способы снизить его. Существуют местные и региональные программы, которые предлагают помощь в оплате стоимости закрытия и первоначального взноса для квалифицированных покупателей, обычно начинающих домовладельцев или покупателей с доходом от низкого до среднего.

Эта помощь обычно предоставляется в форме гранта, ссуды с низкой процентной ставкой или беспроцентной ссуды или ссуды, которую можно простить. По словам Мосс, программы помощи с первоначальным взносом отлично подходят для того, чтобы не позволить покупателю использовать все свои наличные деньги, чтобы попасть в дом. Это помогает заемщику хранить деньги на сбережениях, чтобы они были лучше подготовлены к чрезвычайным ситуациям и дополнительным расходам на владение домом.

Помимо первоначальных затрат, текущие расходы также могут съедать ваш бюджет. Налоги на недвижимость будут варьироваться в зависимости от вашего местоположения и стоимости вашего дома, но могут составлять до нескольких тысяч долларов в год. Ипотечное страхование — требование, если у вас есть кредит FHA или если у вас есть обычный кредит с первоначальным взносом менее 20% — также может добавить от 100 до 200 долларов к вашему ежемесячному платежу по ипотеке. Наконец, могут быть дополнительные расходы, связанные с содержанием вашего дома или внезапным ремонтом, за который вам придется платить из своего кармана.

3. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Получение предварительного одобрения на ипотеку дает вам хорошее представление о том, сколько вы можете занять, и показывает продавцам, что вы квалифицированный покупатель. Чтобы получить предварительное одобрение, кредитор проверит ваш кредитный рейтинг и доказательства вашего дохода, активов и занятости. Несмотря на то, что письмо с предварительным одобрением не гарантирует, что вы имеете право на получение финансирования, оно показывает продавцу, что ваши финансы в состоянии пройти первоначальную беглую проверку у кредитора.

Большинство писем о предварительном одобрении действительны в течение 60–9 лет.0 дней, и когда придет время подавать заявку на ипотеку, вся ваша информация должна быть повторно проверена. Кроме того, не путайте предварительное одобрение с предварительной квалификацией. Предварительная квалификация — это быстрая оценка того, что вы можете одолжить на основе предоставленных вами цифр, и не требует какой-либо документации. Так что это менее строго, чем предварительное одобрение, и имеет меньший вес.

4. Выберите подходящую вам ипотеку и кредитора

При поиске ипотечного кредита рекомендуется сравнить ставки и сборы нескольких кредиторов. Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор обязан предоставить вам так называемую оценку кредита в течение трех рабочих дней. Каждая оценка кредита содержит одну и ту же информацию, поэтому легко сравнить не только процентные ставки, но и авансовые платежи, которые вам нужно будет заплатить. Когда у вас есть несколько оценок кредита, вы можете сравнить и даже использовать различные предложения, чтобы договориться с кредиторами о более выгодных ставках или комиссиях.

Вы также должны понимать, как различные виды ипотечных кредитов влияют на вашу ситуацию. В зависимости от того, какую ипотеку вы выберете, у вас могут быть разные требования к первоначальному взносу. И разные ипотечные кредиты имеют разные условия погашения, которые влияют на размер вашего ежемесячного платежа и на то, сколько процентов вы будете платить в течение срока действия кредита.

Срок ипотеки

При выборе ипотечного кредитора также важно понимать различные условия ипотеки. Срок — это количество времени, в течение которого кредит погашается по сравнению с типичными условиями ипотеки, которые составляют 10, 15 и 30 лет. Это оказывает большое влияние на ваш ежемесячный платеж и на то, сколько процентов вы платите в течение срока действия кредита. Более длительный кредит будет иметь меньшие ежемесячные платежи, потому что сумма покупки распределяется на более длительный период времени. Краткосрочный кредит сэкономит вам деньги на процентах. Это связано с тем, что более короткие кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, и вы выплачиваете кредит в более короткие сроки.

Чтобы понять, как различные условия влияют на вашу прибыль, используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать, как изменится ежемесячный платеж и общая сумма процентов, которые вы будете платить.

Плавная ставка против фиксированной

Ипотечные кредиты также требуют учета множества других факторов. Есть кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые имеют одинаковую процентную ставку в течение срока действия ипотеки. Кроме того, существуют ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, процентная ставка по которым меняется в зависимости от рыночных условий через определенное количество лет.

Большинство домовладельцев выбирают ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы быть уверенными в том, что их ипотечная ставка и ежемесячный платеж не могут неожиданно измениться в будущем. Но если вы знаете, что будете продавать свой дом или рефинансировать до того, как ваша ставка будет сброшена, может иметь смысл регулируемая ставка. Это связано с тем, что ипотечные кредиты с регулируемой ставкой обычно имеют более низкие процентные ставки в течение начального вводного периода, прежде чем ставка будет скорректирована.

Первоначальный взнос

Каждый тип ипотечного кредита имеет различные требования к минимальному первоначальному взносу.

Некоторые обычные кредиты требуют всего 3% для первоначального взноса. Но у большинства есть требования к первоначальному взносу от 10% до 20%. Если вы не можете позволить себе большой первоначальный взнос, вы можете рассмотреть ипотечный кредит с государственным обеспечением.

Застрахованная государством ипотека менее рискованна для кредитора, поэтому на нее может быть легче претендовать, а первоначальный взнос меньше. Например, вы можете поставить 0% на кредиты, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США (USDA), и кредиты VA, поддерживаемые Министерством по делам ветеранов. Но оба этих кредита имеют строгие ограничения. Кредиты USDA ограничены соответствующими сельскими районами, а кредиты VA предназначены для ветеранов вооруженных сил. Тем не менее, ипотечные кредиты, поддерживаемые Федеральной жилищной администрацией, открыты для всех соответствующих заемщиков. Кредиты FHA требуют всего лишь 3,5% первоначального взноса, и на них легче претендовать, чем на обычные кредиты.

Другие виды кредитов, на которые стоит обратить внимание

Хотя обычные кредиты являются наиболее популярным вариантом в сфере ипотечного кредитования, иногда кредиты, поддерживаемые государством, могут предложить уникальные преимущества, которых нет у обычных кредитов. Вот наиболее распространенные типы государственных кредитов, которые стоит рассмотреть, если вы можете претендовать на них:

Кредиты FHA

Кредиты FHA предлагаются Федеральной жилищной администрацией (FHA) и предназначены для того, чтобы сделать домовладение более доступным. .

Эти кредиты легче претендовать на получение, чем обычные ипотечные кредиты, требуя первоначальный взнос всего 3,5% и минимальный кредитный рейтинг 580 в большинстве случаев (хотя вы можете получить кредит FHA с кредитным рейтингом всего 500, если вы положить 10%).

Кредиты FHA могут быть хорошим вариантом для тех, кто впервые покупает жилье, которые не могут позволить себе большой первоначальный взнос, или для тех, у кого более низкий кредитный рейтинг. Тем не менее, есть некоторые условия: вы можете получить кредит FHA только на основное место жительства (а не на инвестиционную недвижимость или загородный дом), и стоимость имущества не может превышать лимиты кредита FHA в вашем районе. Кроме того, вам нужно будет оплатить ипотечное страхование FHA на весь срок кредита, и вы не сможете избавиться от него без рефинансирования в частный кредит.

Кредиты для ветеранов

Кредиты для ветеранов поддерживаются Министерством по делам ветеранов США (VA) и предоставляются исключительно военнослужащим, ветеранам и соответствующим требованиям пережившим супругам. Существует два типа кредитов VA: прямые жилищные кредиты VA и жилищные кредиты, обеспеченные VA. С прямыми ипотечными кредитами VA, которые доступны только в рамках программы прямого кредитования коренных американцев (NADL), VA выступает непосредственно в качестве вашего ипотечного кредитора. Для кредитов, поддерживаемых VA, VA гарантирует часть кредита, который вы получаете от частного кредитора, а это означает, что VA возместит кредитору часть невыплаченного остатка в случае невыполнения обязательств.

Для тех, кто соответствует требованиям, кредит VA может предоставить много преимуществ. Вы можете купить дом без первоначального взноса, и вам также не нужно будет платить частную ипотечную страховку (которая обычно требуется, если вы получаете обычный кредит с первоначальным взносом менее 20%). Процентные ставки по кредиту VA также могут быть ниже, чем по обычным кредитным ставкам, хотя по-прежнему важно делать покупки у нескольких кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

За кредиты VA взимается единовременная плата за финансирование, которая взимается на основе процента от общей суммы кредита. Плата за финансирование может быть отменена при определенных обстоятельствах.

Кредиты USDA

Программа развития сельских районов USDA, предлагаемая Министерством сельского хозяйства США (USDA), предоставляет жилищные кредиты семьям со средним и низким доходом, покупающим дома в отвечающих требованиям сельских и пригородных районах. Кредиты USDA предлагают более низкие процентные ставки, чем обычные ипотечные кредиты, более мягкие кредитные требования и не требуют первоначального взноса.

Существует два типа кредитов USDA. Гарантированные кредиты, которые встречаются чаще, предлагаются частными кредиторами, одобренными Министерством сельского хозяйства США, и доступны для домохозяйств со средним и низким доходом в соответствующих домах. Прямые кредиты, предлагаемые непосредственно через Министерство сельского хозяйства США, доступны для домохозяйств с низким или очень низким доходом, которые не имеют «достойного, безопасного и санитарного жилья» и имеют доход ниже определенного порога. Прямые кредиты также имеют больше ограничений на то, какие типы собственности можно приобрести.

Чтобы получить ссуду USDA, ваш доход должен соответствовать ограничениям дохода ссуды USDA в вашем районе. Помимо требований к заемщику, кредиты USDA также предъявляют требования к самой собственности. Имущество должно быть расположено в приемлемой сельской местности и должно быть основным местом жительства, а не домом для отдыха или инвестиционной недвижимостью.

Лучшие ипотечные кредиторы

Дом, вероятно, является самой крупной покупкой, которую вы сделаете в своей жизни, поэтому важно выбрать правильного кредитора для работы. Вот лучшие выборы NextAdvisor для лучших ипотечных кредиторов 2022 года, выбранные на основе таких факторов, как прозрачность, доступность, удобство онлайн, разнообразие кредитных продуктов и удовлетворенность клиентов:

• Гарантированная ставка: лучшая с быстрым предварительным одобрением и закрытием
• Navy Federal Credit Union: лучшая для семей военнослужащих
• Rocket Mortgage: лучший кредитор по удовлетворенности клиентов
• Veterans United Home Loans: лучший кредитор среди семей военных
• North American Savings Банк: Лучший для нетрадиционного заемщика
• Truist Bank: Лучший для банковских услуг с полным спектром услуг
• Sebonic Financial: Лучший процесс онлайн-заявки
• Кредитные услуги Pennymac: Лучший онлайн-опыт
• Жилищные кредиты с водяным знаком: лучшие для заемщика, работающего не по найму
• LenderFi: лучшая прозрачность ценообразования
• Почетное упоминание: ипотечная программа Costco

Обязательно сравните ставки нескольких кредиторов, прежде чем подписывать контракт с каким-либо конкретным, чтобы получить лучшая сделка. Особенно в сегодняшних условиях растущих процентных ставок даже небольшая разница в вашей процентной ставке может сэкономить — или стоить — вам тысячи долларов в течение срока действия вашего кредита.

5. Выясните, нужно ли вам получить частное ипотечное страхование (PMI)

Частное ипотечное страхование (PMI) защищает кредитора в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, поэтому ваш кредитор сам решает, хотят ли они потребовать PMI по вашему кредиту. Как правило, кредиторы требуют частного ипотечного страхования по кредитам с первоначальным взносом менее 20%. В определенных ситуациях PMI может не облагаться налогом.

Однако есть несколько исключений. Вам не нужен PMI по кредитам VA, независимо от того, сколько вы вложили, даже если это 0%. Гарантированные кредиты USDA не требуют PMI, но вместо этого с заемщиков взимается ежегодная плата за гарантию, которая служит той же цели. Для кредитов FHA вместо PMI требуется единовременная страховая премия по ипотечному кредиту и ежегодная страховая премия по ипотечному кредиту (MIP).

PMI может добавить сотни долларов к вашим ежемесячным платежам по ипотеке, но это не должно длиться вечно. Если у вас есть обычный кредит, вы можете подать запрос своему кредитору на аннулирование вашего PMI, как только вы достигнете отношения кредита к стоимости (LTV) 80%, что означает, что у вас есть не менее 20% собственного капитала в вашем доме. Если вы не запрашиваете отмену, ваш кредитор должен автоматически отменить PMI в тот день, когда ваш LTV достигнет 78% на основе первоначального графика платежей в соответствии с Законом о защите домовладельцев.

Если у вас есть ссуда, выданная Министерством сельского хозяйства США или FHA, единственный способ избавиться от ипотечной страховки — рефинансировать ее в обычную ипотеку. Если ваш LTV при рефинансировании составляет менее 80%, вам не понадобится PMI по вашему новому кредиту.

6. Подайте заявку

Когда вы будете готовы подать заявку, вам нужно будет собрать всю необходимую документацию. Кредитор должен быть в состоянии проверить каждую часть ваших финансов. Таким образом, в зависимости от вашей ситуации, список того, что вам нужно отправить вместе с заявлением, может быть длинным.

Вам необходимо предоставить такие документы, как:

• Налоговые декларации
• Платежные квитанции, формы 1099, формы W-2
• Выписки с банковского или инвестиционного счета
• Удостоверение личности правительства
• Разрешение на получение кредитных отчетов
• Документация 9 ваших долгов
• Трудовая книжка
• Жилищная история

Если вы работаете не по найму или являетесь фрилансером, чей доход не указан в форме W-2, вам, вероятно, потребуется предоставить еще больше информации. Обычно вам потребуется дополнительная документация, такая как:

• Налоговые декларации за два года и налоговые декларации предприятий
• Выписки с банковских счетов предприятий
• Копии ваших бизнес-лицензий

квалифицированного заемщика и дать вам окончательное одобрение для ипотечного кредита.

Ваше финансовое состояние будет тщательно проверено в процессе оформления андеррайтинга и до выдачи ипотечного кредита или отклонения вашей заявки. Вам нужно будет предоставить последние документы, подтверждающие вашу занятость, доход, активы и долги. От вас также может потребоваться предоставить письма с объяснением таких вещей, как пробелы в работе, или документально подтвердить подарки, которые вы получаете, чтобы помочь с первоначальным взносом или расходами на закрытие.

Процесс андеррайтинга предназначен для ответа на один вопрос – вероятно ли, что заемщик погасит этот кредит? Таким образом, в течение этого времени кредиторы чувствительны к любым изменениям в вашем кредитном профиле. Избегайте любых крупных покупок, закрытия или открытия новых счетов, а также снятия или внесения необычно больших сумм.

В рамках закрытия кредитор потребует провести оценку дома, чтобы подтвердить его стоимость. Вам также необходимо будет выполнить поиск по названию собственности и обеспечить страховку титула кредитора и страховку домовладельца. Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев, прежде чем вы завершите его окончательным осмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

8. Закрытие дома

Прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам необходимо завершить процесс закрытия, который технически начинается, когда ваше предложение принято.

В рамках закрытия кредитор потребует провести оценку дома, чтобы подтвердить его стоимость. Вам также необходимо будет выполнить поиск по названию собственности и обеспечить страховку титула кредитора и страховку домовладельца. Ваш кредитор также подтвердит, что вы все еще работаете в процессе закрытия. Они могут даже потребовать подтверждения занятости до дня закрытия.

Это может занять от нескольких недель до нескольких месяцев (в худшем случае), прежде чем вы завершите его окончательным просмотром собственности и подпишете пунктирную линию на заключительной встрече.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как увеличить шансы на одобрение?

Лучший способ повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита — заранее проверить свою кредитную историю и финансы. Это дает вам возможность исправить ошибки или недостатки в вашем кредитном отчете и потенциально повысить ваш кредитный рейтинг.

Если у вас есть деньги, внесение большего первоначального взноса или откладывания большего количества денег на сбережения может увеличить ваши шансы на одобрение. Кредиторы пытаются оценить, насколько велика вероятность того, что вы погасите кредит, и наличие большей шкуры на кону или подушки безопасности на случай непредвиденных ситуаций будет работать в вашу пользу.

Что я могу сделать, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке?

Ипотечные ставки сильно различаются между кредиторами. Таким образом, самое важное действие, которое необходимо предпринять, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку по ипотеке, — это присмотреться к ценам.

Два основных фактора, влияющих на ставки по ипотечным кредитам, — это ваш кредитный рейтинг и отношение суммы кредита к его стоимости (LTV). Чтобы получить самую низкую ставку, вы должны улучшить свой кредитный рейтинг как минимум до 740. Что касается LTV, постарайтесь сделать скидку 20% при покупке или иметь LTV 80% или меньше.

Продолжительность вашего ипотечного кредита также играет важную роль в определении вашей ставки. Краткосрочные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки. Таким образом, 15-летний кредит будет иметь более низкую ставку, чем 30-летний кредит, при прочих равных условиях.

Влияет ли предварительное одобрение на мой кредитный рейтинг?

Когда вы получите предварительное одобрение на ипотеку, кредитор выполнит так называемую жесткую кредитную проверку или запрос на жесткую кредитную историю. Когда в вашем кредитном отчете есть жесткий запрос, он обычно временно снижает вашу оценку на небольшую сумму. Следовательно, идея о том, что предварительное одобрение может повредить вашему кредитному рейтингу.

Но предварительное одобрение ипотечного кредита не обязательно негативно влияет на ваши шансы на одобрение ипотечного кредита. Кредиторы понимают, что предварительное одобрение является частью процесса покупки дома.