Как пенсионеру взять ипотеку: Дают ли ипотеку пенсионерам и как ее можно получить

Ипотека пенсионерам в 2021 — условия ипотечного кредита для пенсионеров

Ипотечное кредитование пенсионеров считается высокорисковой финансовой операцией, однако целый ряд банков имеют в своей продуктовой линейке подобные предложения. Как правило, основное условие по таким программам – погашение кредита до достижения заемщиком возраста 75 лет. В самом выгодном положении находятся пенсионеры, получающие пенсию не по старости. К этой категории относятся балерины, военные, полицейские и т.п.

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса в банках предполагает тщательную проверку кредитной истории, платежеспособности и состояния здоровья заемщика. Охотнее всего ипотечный кредит для пенсионеров предоставляется лицам, продолжающим работать и предоставившим официальное подтверждение доходов помимо пенсии.

На портале Выберу.ру вы найдете полный список ипотечных программ пенсионеру, разработанных банками.

Вопросы и ответы

В какой банк я могу подать заявку на ипотеку?

Развитие интернет-технологий заставляет банки двигаться дальше, и все больше кредитных организаций предлагают своим клиентам возможность оформить ипотечный кредит онлайн, минуя очереди. Однако найти по-настоящему выгодный кредит все еще сложно. В этом поможет Выберу.Ру. Выбрав чекбокс “Возможность онлайн-заявки” в левой части экрана, вы получите полный список ипотечных продуктов, подать заявку на которые можно онлайн.

Можно ли получить ипотеку со справкой в свободной форме?

Во многих банках можно оформить ипотеку со справкой в свободной форме. Она служит подтверждением дохода вместо 2-НДФЛ в том случае, если официальная часть доходов заемщика слишком мала.

Какие требования банк предъявляет к заемщикам?

Заемщик, который хочет получить кредит под залог недвижимости без доходов, должен соответствовать требованиям банка. Так, некоторые организации выдают займы под залог квартиры клиентам от 21 года до 65 лет. Взять кредит под залог без подтверждения дохода пенсионерам бывает труднее, и каждый банк фактически устанавливает собственные возрастные границы. Как правило, кредит под залог квартиры выдается гражданам не старше 70 лет.

Задайте свой вопрос

Ипотека для пенсионеров от 2,99%

Может ли пенсионер взять ипотеку

Существуют профессии, в которых он наступает и в 35, и в 40 лет. В данном возрастном диапазоне самый высокий процент одобрения. А некоторые финансовые организации (например, «Совкомбанк») в основном кредитуют только взрослую аудиторию.

Но в соответствии с последними поправками в законодательство, в большинстве случаев пенсионный возраст начинается:

• у женщин – с 60 лет
• у мужчин – с 65 лет

Проблема в том, что максимальный возраст погашения кредита в большинстве банков тоже составляет 60 – 65 лет.

Поэтому выбор ипотечных предложений для пенсионеров небольшой.

Требования к заемщикам и недвижимости

Базовые условия просты – гражданство, прописка, наличие дохода, соответствие возрасту. Например, если максимальный возраст у банка 75 лет, а заемщику – 60, нужно оформлять ипотеку на срок не более 15 лет.

Индивидуальные нюансы могут отличаться в зависимости от программы.

Максимальный возраст для оформления ипотеки

Предельный возраст погашения на 2021 год составляет 85 лет.

Но практика показывает, что уже в возрасте 75 лет оформить ипотеку пенсионеру очень сложно. Это связано и с рисками для жизни, и с необходимостью оформления ссуды на очень небольшой срок.

Вместе с тем, с заемщиками в возрасте 60 – 65 лет охотно сотрудничают многие банки.

КАК ВЫКРУТИТЬСЯ ИЗ СИТУАЦИИ С ВОЗРАСТОМ?

Привлеките созаемщиков.

Это могут быть дети, внуки – любые ближайшие родственники. Наличие созаемщиков серьезно повышает шанс на одобрение.

Вместе с тем, помните, что созаемщики также принимают на себя обязательства по погашению долга и во многих ситуациях могут претендовать на долю в приобретаемой недвижимости.

Самые частые причины отказа

Срок кредитования

Чтобы уложиться в требования по возрасту, пенсионеру приходится оформлять ипотечный кредит на очень маленький срок. Это приводит к повышению ежемесячных платежей и росту рисков.

Доходы

Согласно негласному регламенту, максимально одобряемая сумма оценивается таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% дохода. Пенсии может не хватать на внесение ежемесячных платежей.

Больше шансов на ипотеку у работающих пенсионеров. Но у банка нет уверенности, что данная должность будет сохранена на весь период кредитования.

Даже более молодые заемщики эпизодически вызывают сомнение из-за непредсказуемой кадровой политики российских фирм. Сегодня человек на стабильной должности, завтра его уже увольняют. С определенного момента этот риск, согласно скорринговой системе кредитных учреждений, повышается.

Отказ от страхования

Для заемщика это лишние траты и стресс – немногие пенсионеры хотят разбираться в процентах, нюансах и страховые взносы воспринимаются как способ «отобрать последнее».

Но в ситуации с пожилыми заемщикам страховка серьезно влияет на риски и действительно может стать одним из ключевых пунктов при принятии решения.

Как оформить ипотеку пенсионеру

#1 Выберите квартиру/дом

Ипотечный займ оформляется для приобретения конкретной недвижимости. Перед подачей заявки нужно выбрать объект недвижимости

#2 Соберите пакет документов

• паспорт
• СНИЛС, ИНН
• пенсионное свидетельства
• справка из ПФР
• справка, подтверждающая доходы

При наличии имущества (машины, квартиры, дачи), наличии льгот, дополнительных источников дохода важно предоставить документы для подтверждения.

Созаемщики и поручители также должны предоставить паспорта и подтверждение дохода.

#3 Выберите банк и подайте заявку онлайн

Рекомендуем сравнить несколько предложений, но заявки подавать по одной. Одновременная подача нескольких заявок может привести к отказу.

#4 После одобрения посетите банк с комплектом документов

Многие банки, одобряющие ипотеку пенсионерам, работают 100% онлайн. Поэтому есть вероятность, что ехать никуда не придется в принципе.

#5 Следуйте инструкциям специалистов, чтобы оформить сделку

Рекомендуем заручиться помощью профессионального риэлтора, имеющего опыт проведения подобных сделок. Покупка недвижимости в ипотеку не самый простой процесс. Помощь специалиста не только застрахует от ошибок, но и поможет сэкономить.

Как повысить шансы на одобрение

Прежде всего, важно выбрать банк, готовый дать ипотеку пенсионеру. Со списком можно ознакомиться ниже. Но есть и несколько простых нюансов, которые помогут дополнительно повысить ваши шансы.

• Максимум документов

Помимо пенсионного удостоверения важно предоставить все справки, подтверждающие доходы. Даже если это регулярные переводы от детей. Выписка с банковского счета, документы на имущество, любые дополнительные выплаты – все это поможет увидеть в вас благонадежного заемщика.

• Обязательная страховка

Страхование самой квартиры является обязательным по закону. Если вы от него откажетесь, банк обязан отклонить заявку. Желательно также оформить хотя бы страховку жизни и здоровья. Это не только повысит шанс одобрения, но также позволит серьезно снизить процентную ставку. А главное, в случае форс-мажора не нужно будет нервничать из-за долга – его погасить страховая компания.

• Привлечение созаемщиков

Может ли пенсионер взять ипотеку с созаемщиком? Безусловно!

Более того, банки допускают до 3-х, 4-х и даже 5-и созаемщиков из числа ближайших родственников. Это супруги, дети и внуки. Подобная «подстраховка» не только повысит шанс на положительное решение, но и поспособствует снижению переплаты (чем менее рисковым оценивается клиент, тем более выгодные условия ему предлагают).

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Специальные программы для пенсионеров по ипотеке предлагают:

СОВКОМБАНК

Наиболее лояльная к пенсионерам финансовая организация.

Максимальный возраст на момент погашения долга – 85 лет.

То есть, клиент и в 75 может подать заявку на ипотечный займ сроком на 10 лет.

Минимальная ставка – 5,9%. Объектом недвижимости может выступать квартира или дом. Допускается привлечение до 3 созаемщиков.

Важный нюанс – заемщик обязательно должен выступать одним из владельцев недвижимости.

Согласно оценке экспертов, «Совкомбанк» чаще остальных организаций одобряет заемы клиентам в возрасте. Более того, в организации существует негласная политика, согласно которой, напротив, молодым клиентам бывает сложнее получить ссуду.

Подать заявку

АЛЬФА-БАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 70 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

Решение принимается за 1 – 3 дня.

Минимальная ставка – 2,99%. Минимальный взнос – 15%.

Особое преимущество – заявка полностью подается онлайн. Не нужно тратить время на дорогу – в офис клиент приезжает только после одобрения, для подписания договора.

Подать заявку

ТРАНСКАПИТАЛБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

О готовности кредитовать данную возрастную категорию свидетельствует отдельно прописанный в условиях пункт, согласно которому лица старше 65-и должны оформить страховку жизни и здоровья. Это позволяет сразу взвесить все «за» и «против». Впрочем, как мы писали выше, нужно учитывать, что подобное требование (пусть и негласно) существует во всех банках. Просто открытое указание данного условия заведомо повышает доверие.

Минимальная ставка по программе ТКБ – 7,99%. Но минимальный взнос выше, чем у конкурентов – 20% от стоимости жилья.

Согласно заявлению банка, одобрение получают 68% заявок.

Подать заявку

ОТКРЫТИЕ

Максимальный возраст на момент погашения долга – 65 лет. На сайте отдельно указывается пенсия как один из принимаемых видов дохода. Возможно привлечение созаемщиков.

Минимальная ставка – 5,99% (только при оформлении на сайте). Минимальный взнос – 15%.

Отдельный плюс – на сайте указаны все дополнительные расходы на сделку (включая не связанные с кредитованием – такие как регистрация сделки в Росреестре и т.д.)

Подать заявку

СБЕРБАНК

Максимальный возраст на момент погашения долга – 75 лет. Возможно привлечение до 3 созаемщиков.

Минимальная ставка – 7,3% (по программе приобретения строящегося жилья). Минимальный взнос – 15%.

Для получения ссуды потребуется предоставить подтверждение дохода или пенсии. Не работающие и не получающие пенсию лица должны выбрать срок таким образом, чтобы погасить долг до 65 лет.

Подать заявку

Подробные условия ипотечного кредитования и особенности процедуры, о которых нужно знать – в специальном обзоре экспертов Financer.com.

Сравнение ставок по ипотеке для пенсионеров

Банк	Макс.возраст	Первый взнос	Ставка	Макс. размер кредита	Примечание
Совкомбанк	85 лет	10%	от 5,9%	30 млн.	минимальная ставка при наличии карты Халва
БЖФ	75 лет	20%	от 8,4%	37,5 млн	одобрение за 1 день
ТКБ	75 лет	20%	от 7,9%	6 млн.	процент одобрения > 68%
Сбербанк	75 лет	15%	от 7,3%	30 млн.	100% онлайн оформление
Открытие	70 лет	10%	от 5,99%	30 млн.	скидка за онлайн-заявку 0,5%
Альфа	70 лет	10%	от 2,99%	50 млн.	100% онлайн-оформление, до 3-х заемщиков

Материал подготовлен на основе: официального сайта НБКИ, издания «Российская Газета», данных ПФР, официальной информации банковских учреждений

Условия ипотеки для пенсионеров в СберБанке: нюансы оформления ипотечного кредита — Ипотека

Многие люди берут ипотеку на долгий срок и завершают выплаты по ней уже на пенсии. Какие в этом случае условия по возрасту и доходу заемщика?

До какого возраста можно получить ипотеку

Единственное условие — вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

Если у вас есть стабильный доход, но подтвердить его документально нельзя, можно взять ипотечный кредит по двум документам. О том, как получить ипотеку без подтверждения дохода и занятости, читайте в статье «Ипотека по двум документам».

Как подтвердить доход для получения ипотеки

Чтобы подтвердить доход, понадобится справка 2-НДФЛ или справка по форме банка.

В качестве дохода могут быть учтены:

• Зарплата
• Пенсия
• Доход от сдачи жилья (как дополнительный)

Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, понадобится только паспорт (справка 2-НДФЛ не нужна).

Выбрать программу кредитования и рассчитать ежемесячные платежи по ипотеке можно на калькуляторе. Подробнее читайте в статье «Калькулятор ипотеки Сбербанка 2020».

Желательно, чтобы платежи по ипотеке были не больше половины вашего ежемесячного дохода. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка.

Дополнительные преимущества ипотеки для людей старшего возраста

В СберБанке действует «пенсионная ступенька» — это специальный график платежей для людей, которые достигнут пенсионного возраста до выплаты ипотечного кредита.

Такой график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика. До выхода на пенсию платежи выше, так как выше доход заемщика. После выхода на пенсию сумма платежей по ипотеке уменьшается.

«Пенсионная ступенька» помогает: 

• Удобно распределить платежи
• Увеличить максимальную сумму кредита
• Уменьшить ежемесячные платежи после выхода на пенсию
• Снизить общую переплату по процентам по ипотеке 

При поступлении вашей заявки на ипотеку система сама рассчитывает два дохода: до выхода на пенсию и после, а также оптимально распределяет ежемесячные платежи.

Ипотека для пенсионеров 2021 — условия пенсионной ипотеки

Ипотека для пенсионеров в банках России

Ипотечное кредитование в банках предполагает получение помощи не только работающему населению, но и другим категориям граждан. Многие учреждения разрабатывают программы для пенсионеров. Они могут воспользоваться ипотекой для военных пенсионеров. Есть варианты для тех, кто ушел на заслуженный отдых из-за работы в условиях Крайнего Севера, по старости или за выслугу лет. Каждая категория может рассчитывать особый набор предложений.

Банки с осторожностью относятся к кредитополучателям, чей возраст достиг пенсионного. Поэтому с них могут потребовать не только стандартный набор документов, но и медицинские документы о состоянии здоровья. Если же учреждение считает заемщика надежным, то будет выдана нужная сумма под относительно небольшой процент с учетом:

• платежеспособности;
• предоставляемого залога;
• кредитной истории.

Выдается ипотека пенсионерам до 75 лет с условием, что при наступлении этого возраста будет сделан последний платеж.

Дают ли ипотеку пенсионерам?

Ипотеку дают, но свои риски финансовые учреждения компенсируют высокими требованиями и более жесткими условиями. Практически всегда банки отказывают в выдаче сумм при отсутствии возможности застраховать свою жизнь и здоровье. Личная страховка гарантирует, что при наступлении страхового случая будет компенсирована за соискателя задолженность. Благодаря этому долг не перейдет на ближайших родственников.

Пенсионеры имеют полное право отказаться от страхования, но есть все шансы, что банк увеличит ставку. Поэтому стоит заранее рассчитать, какой подход будет оптимальным в конкретном случае. Еще один нюанс – льготная ипотека для пенсионеров не предполагает слишком длительный период выплат. Он редко превышает десяти лет. Это не касается военных и тех, кто получил возможность уйти на пенсию за выслугу лет в молодом возрасте. У них есть все шансы оформить договор на стандартные 15-25 лет.

Федеральная программа по льготной ипотеке для пенсионеров

Для участия в ней нужно соблюсти несколько процедур. Они направлены на подтверждение, что человек способен взять на себя обязательства. При участии в программе от государства можно рассчитывать на покрытие не более 30% от общей суммы кредита. Для получения такой государственной поддержки ранее оформленный кредит должен относится к ипотечным. При оформлении потребительского кредита, израсходованного на покупку квартиры ли дома на такую привилегию рассчитывать нельзя.

Можно воспользоваться специальными условиями рефинансирования ипотеки для пенсионеров, но их предлагают лишь некоторые финансовые учреждения. Программы государственной помощи продлены до 2022 года, воспользоваться ими можно до 75-летнего возраста. Узнать более точные условия в разных регионах нашей страны можно в Администрации своего города.

Особые предложения банки предлагают тем, кто является держателем дебетовых карт, на протяжении длительного времени взаимодействует с финансовой организацией. Многие предлагают собственные условия, например, снижают процентную ставку или позволяют получить более существенную сумму.

Источники дохода

В качестве основного источника дохода рассматривается пенсия. Если человек обращается в банк, через который получает эту выплату, обычно не требуется собирать дополнительных документов. Увеличить шансы на поучение денег можно, если есть дополнительные и постоянные источники дохода. Среди них:

• личный бизнес;
• ценные бумаги;
• официальное место работы;
• наличие гарантийных счетов.

Документы

При обращении в банк нужно будет предоставить выписку из Пенсионного Фонда для ипотеки о сумме пенсионных выплат за последние шесть месяцев. Среди официальных бумаг:

• паспорт,
• пенсионное удостоверение,
• СНИЛС.

Среди дополнительных бумаг:

• трудовой договор и копия трудовой книжки для работающих пенсионеров;
• справка формы 2-НДФЛ;
• если есть дополнительные источники дохода, то бланки о них;
• формы о владении ценным имуществом, которое можно рассматривать в качестве части дохода или залога.

При привлечении созаемщиков предоставляются паспорта на них, справки, подтверждающие доход, информация об имеющихся льготах. К последним, например, может относится сертификат на жилье военнослужащего или документ о возможности использования государственной субсидии.

Если кредит на покупку жилья пенсионерам предоставляется под залог недвижимости, потребуется:

• договор купли-продажи;
• заключение об оценочной стоимости;
• технический паспорт;
• справки из домовой книжки.

При рассмотрении вопроса о земельном участке может потребоваться разрешение на строительство.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам?

Несмотря на то что ипотечное кредитование пенсионеров – высокорискованное предложение, многие банки имеют в своей продуктовой линейке имеют подобные предложения. Среди популярных:

Процентная ставка по предложениям начинается от 5% годовых, часто зависит от суммы, срока, возраста и предоставляемых документов.

Как рассчитать ипотеку?

Самый простой способ рассчитать ипотеку пенсионеру – воспользоваться нашим сайтом. С помощью удобного сервиса вы легко увидите предложения, которые соответствуют вашим требованиям, узнаете сумму переплаты. Нужно будет ввести только стоимость недвижимости, срок, первоначальный взнос.

Сразу в автоматическом режиме произведет расчет с учетом ставки. Вы увидите общую сумм, переплату и общую сумму. Сразу же можно увидеть график выплат. В нем стоит:

• дата платежа;
• плановый платеж и по процентам;
• сумма;
• остаток долга.

Сумма может определяться и с учетом наиболее удобной схемы погашения ипотечного кредита.

Как оформить ипотеку пенсионеру?

Сначала нужно получить одобрение на покупку квартиры или дома в банке. На нашем сайте вы можете заполнить онлайн-заявку, отправить ее сразу в несколько учреждений для получения более быстрого ответа. Это удобный способ сравнить сразу несколько предложений по предварительному одобрению.

На втором этапе пенсионер собирает все документы. Если заявитель состоит в браке, дополнительно могут потребоваться бланки согласия и от него. Банк проверяет предоставленные сведения. На это уходит в среднем около двух дней. После одобрения кредитополучателю нужно 60-90 суток на поиск подходящего варианта жилья. Обязательно недвижимость должна соответствовать требованиям банка.

Документы на дом или квартиру предоставляются в выбранную финансовую организацию. Она проводит проверку ликвидности помещения, его юридической чистоты. При положительном исходе сделка завершается, оформляется страховка. Последнюю может потребоваться продлевать каждый год.

Если используете программы без первоначального взноса, финансовая организация в полном объеме перечисляет средства продавцу.

Как повысить шансы на одобрение?

Для этого можно:

• Быть получателем дополнительного дохода, позволяющего беспрепятственно производить основные платежи.
• Иметь положительную кредитную историю.
• Быть обладателем российского гражданства, регистрации в регионе нахождения выбранного финансового учреждения.

Некоторые банки активно взаимодействуют с застройщиками, поэтому при выборе недвижимости в аккредитованной фирме шансы на успех возрастают. Увеличивает их и соответствие требованиям, предъявляемым к помещению. Оно должно быть ликвидным, дополняться всеми необходимыми коммуникациями.

Часто задаваемые вопросы

Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим?

Есть программы, предполагающие выдачу средств на покупку недвижимости неработающим пенсионерам при соблюдении ряда условий. При небольшом размере пенсии, без дополнительного заработка и других видов обеспечения шанс на получение денег резко уменьшаются. Государственные программы помогают погасить проценты, но низкая платежеспособность – высокий риск для банка.

До скольки лет дают ипотеку пенсионерам?

На момент совершения последнего платежа гражданину должно быть не больше 75 лет. Иногда банки более требовательны к возрасту, уменьшают этот параметр до 65-70-летнего возраста.

Может ли быть неработающий пенсионер со заёмщиком по ипотеке?

Пенсионер может стать созаемщиком в ситуации, когда кредитополучателю не хватает платежеспособности, а неработающий человек может подтвердить наличие гарантий. Иногда пенсионеры привлекаются для соблюдения формальных условий. Часто привлекается супруг заемщика, независимо от того, работает или нет.

Может ли военный пенсионер взять военную ипотеку?

Военный пенсионер может взять ипотеку при участии в программе НИС от трех лет, наличии трудового служебного стажа от 20 лет и при увольнении по выслуге лет.

Где взять ипотеку пенсионерам — обзор лучших предложений

 

Можно ли пенсионеру взять ипотеку? В процессе подготовки очередного ипотечного обзора именно с этим вопросом мы обратились к Яндексу, Гуглу и прочим поисковым системам Рунета.

 

Условия выдачи ипотеки лицам пенсионного возраста

 

 

• На пенсию вы вышли до 65 лет.
• Несмотря на это, вы продолжаете работать. Официально, на протяжении как минимум полугода. И вообще вы в последние 3-5 лет не отдыхали, а хотя бы год трудились в поте лица.
• Вашего совокупного дохода (пенсия+зарплата) хватит на то, чтобы безбедно существовать на протяжении всего срока кредитования и при этом выплачивать кредит. Учтите, плановый ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен  превышать 45% совокупного дохода заемщика.
• Вы готовы морально и материально к тому, что взять ипотеку вы сможете только на короткий срок.
• Вы готовы нести дополнительные расходы по страхованию своей жизни и здоровья в связи с высоким риском внезапной потери трудоспособности и даже смерти.
• Вы готовы приложить N-ное количество усилий, чтобы найти банк, действительно дающий ипотеку пенсионерам.

Если прочитав условия вы приуныли, мы вас прекрасно понимаем. Есть чему удивиться и огорчиться. Взять к примеру максимальный возраст заемщиков — 65 лет к моменту возврата кредита. Учитывая, что мужчины в нашей стране выходят на пенсию только в 60 лет, они априори не могут взять ипотечный кредит более, чем на 4-5 лет. Мало? Не то слово!

 

Впрочем не будем голословны, существуют банки, в которых максимальный возраст получения ипотеки работающим пенсионером увеличен до 75 — 85 лет. Но не спешите радоваться… Внимательно прочитайте написанное еще раз. Ключевое слово в этом предложении: работающим! Много вы знаете людей возрасте 70-ти, 75-ти, 80-ти лет, получающих солидную белую зарплату и при этом способных создать непреодолимую конкуренцию более молодым коллегам? То-то и оно.

Нежелание банков связывать себя долгосрочными кредитными узами с пенсионерами объясняется просто: риск потери здоровья, трудоспособности и даже смерти у пожилых граждан очень высок. А поскольку банки весьма далеки от благотворительности, то рассчитывать на улучшение ситуации в ближайшие годы не приходится.

 

Что же получается? Неужели, реально улучшить свои жилищные условия за счет ипотеки могут только военные пенсионеры?

Отнюдь. Все зависит от того, для чего вам нужна ипотека и что вы можете дать банку в замен. Есть как минимум три проверенных варианта, как взять ипотеку пенсионеру.

 

1. Кредит под залог собственной недвижимости

Наличие квартиры или дома в собственности — отличный вариант для тех пенсионеров, кто стремится улучшить или изменить жилищные условия, но при этом не обладает достаточным заработком. Например, вам хочется переехать за город, купить дачу или даже построить отдельно стоящий жилой дом с собственным земельным участком.

 

Для банка кредит под залог уже существующей недвижимости — это гарантия вашей платежеспособности, а требования, которые обычно предъявляются к пенсионерам в случае оформления ипотеки, будут не такими жесткими.

 

 

Какие банки дают ипотеку пенсионерам под залог собственной недвижимости в 2014 году?

 

Сбербанк,
Россельхозбанк,
ВТБ 24,
Совкомбанк,
АИЖК

Остановимся подробно на двух наиболее интересных предложениях: от Сбербанка и АИЖК.

Сбербанк — один из немногих банков, который реально дает ипотеку пенсионерам и при этом выдвигает весьма лояльные требования к максимальному возрасту заемщика — не более 75-ти лет на момент возврата кредита.

В 2014 году в Сбербанке пенсионер может взять ипотеку на готовое, строящееся жилье, получить деньги под строительство индивидуального дома или приобрести загородную недвижимость. При этом в качестве обеспечения может выступать, как приобретаемая, так и уже имеющаяся недвижимость. Максимальную сумму ипотеки для пенсионеров вы можете рассчитать на онлайн калькуляторе Сбербанка.

Перейдем к АИЖК.

Как вы думаете: может ли пенсионер взять ипотеку без первоначального взноса?

 

Может! У АИЖК есть особая ипотечная программа, позволяющая не только получить кредит под залог имеющейся недвижимости, но и не платить первоначальный взнос по нему.

Речь идет о программе «Переезд». Ее суть в том, что заемщик предоставляет уже имеющуюся недвижимость в счет уплаты первоначального взноса, кредита и процентов по нему. Срок кредита: от полугода до двух лет. Залоговое имущество реализуется по истечении срока кредитования. Ежемесячные платежи отсутствуют, вся сумма кредита с процентами вносится в конце срока. Недостающую сумму заемщик-пенсионер погашает из собственных средств.

 

2. Ипотека для пенсионеров наоборот

 

 

Суть проста: пенсионер оформляет собственную недвижимость в залог банку, а банк на протяжении определенного времени равными платежами выплачивает пенсионеру ренту. Право на недвижимость банк получает после кончины заемщика.

 

3. Созаемщик по ипотеке

 

И кстати, помните, в 2014 году пенсионеры, вышедшие на пенсию не более 3 лет назад, имеют право на получение налогового вычета при покупки квартиры в ипотеку даже в том случае, если они выступают созаемщиками.

Ипотека для пенсионеров. Возможно ли пенсионеру взять ипотечный кредит. Калькулятор ипотечных платежей, брокер по ипотеке

Под портрет идеального заемщика банка подходит гражданин в возрасте от 26 до 40 лет, работающий по найму и имеющий хорошо оплачиваемую работу. Понятно, что молодым везде дорога, а вот что делать людям в пенсионном возрасте, возможна ли ипотека пенсионерам? Можно ли пенсионеру взять ипотеку?

Если потенциальный заемщик предпенсионного или пенсионного возраста, допустим мужчина в возрасте 60 лет, то получить ипотечный кредит он может при условии, что на момент обращения в банк имеет стабильный доход, то есть работает. Работать можно как наемным работником — по трудовой книжке, так и предпринимателем. Пенсия, как доход, рассматривается только Сбербанком.

Помощь в получении ипотеки

Обратитесь в Подбор Ипотеки. Мы оказываем помощь пенсионерам в получении ипотеки. Для того, чтобы получить консультацию, отправьте заявку
или свяжитесь о специалистом по телефону +7 (499) 394-­03-­36.

Наш опыт и связи в банках помогут Вам получить ипотечный кредит.

Возможный срок ипотеки

Мужчины и женщины, несмотря на то, что пенсионный возраст начинается в разное время, могут взять ипотечный кредит до 65 лет (не во всех банках). Это означает, что вернуть займ банку необходимо до наступления этого возраста. Получается, что клиент в возрасте 55 лет может взять займ на 9 лет. Остальные требования к заемщику — подтверждение платежеспособности, величина первоначального взноса и т.д. —  стандартные, как и к молодым заемщикам.

Стоит обратить внимание на то, что из-за возраста страховка жизни обойдется дороже. Средний тариф по страхованию жизни как правило находится на уровне 0,4%. Если заемщик в возрасте, то ставка будет не ниже 1% от суммы кредита.

Ипотека для пенсионеров в Сбербанке

Сбербанк — один из немногих, где возможна ипотека до 75 лет — это на 10 лет больше, чем у большинства банков. Такой срок возможен также в Транскапиталбанке. 

При этом ипотека пенсионерам в Сбербанке имеет свою особенность — до наступления пенсионного возраста будут увеличенные ежемесячные платежи по возврату долга. То есть если заемщик, к примеру, женщина в возрасте 53 лет, то до 55 будут увеличенные платежи, а при наступлении 55-го возраста они снизятся.

Такой расчет применяется недавно. Сейчас мы не можем дать читателю приблизительный расчет и описать алгоритм расчетов этих платежей. В ближайшее время у нас появится такой калькулятор и мы с радостью поделимся своими выводами с вами.

Однако, если клиент обращается за ипотекой, когда пенсионный возраст уже наступил, то платежи будут рассчитываться по обычной аннуитетной формуле, то есть будут равными на протяжении всего срока.
Обязательно страхование жизни сбербанк не требует. Однако если заемщик не воспользуется страховкой, то ставка по кредиту увеличится.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:

Читайте также

Ипотека для пенсионеров — «Гранат» Пермь

Ипотека для пенсионеров :  уже не миф, а реальность.    Каковы причины взять ипотеку пенсионерам?   Чаще всего пенсионеры решают оформить ипотечный кредит,  для того, чтобы помочь решить квартирный вопрос детям.   Если по каким-то причинам, детям отказывает банк в выдаче кредита, а назрела необходимость в размене квартиры или покупке новой, то родители пенсионного или возраста вполне могут прийти на помощь.

Возможно ли оформить ипотечный кредит  пенсионеру? 

До недавнего времени, ипотеки для пенсионеров не существовало, владельцы банков свое нежелание разрабатывать ипотечные программы для заемщиков в возрасте, аргументировали тем,  что они являются самой рискованной группой заемщиков.

 На сегодняшний день, несколько банков предлагают программы для пенсионеров.

Банки активно кредитуют пенсионеров, и считают их надежными заемщиками.   Мы сами составляем для своих клиентов заявки и отправляем на рассмотрение в банк. Поэтому не обязательно сидеть в очереди к кредитному инспектору в банке, все можно сделать прямо у нас в офисах. Тем более что получить ответ по нашим  заявкам можно  гораздо быстрее.   

Специалисты АН «ГРАНАТ»  могут подобрать сразу несколько программ кредитования в разных банках. 

На каких условиях оформляется ипотечный кредит для пенсионеров? 

Когда человек достигнет пенсионного возраста, то взять кредит рвозможно до 75лет, это относится к пенсионерам и пенсионеркам. Для оформления кредита представляются  документы, о платежеспособности.

Подтвердить платежеспособность можно справкой о размере получаемой пенсии, а если пенсионер работает, то еще и справку с работы о размере заработной платы.

 Оформить кредит можно и под залог имеющейся недвижимости, либо использовать поручителей (физические или юридические лица).

Специалисты АН «ГРАНАТ»,  знают программы Банков и смогут подобрать наиболее интересные ипотечные  программы.

 Если у вас возникли вопросы по ипотеке,, вы можете получить консультацию наших специалистов, для этого Вы можете зайти в наши офисы или позвонить по телефонам:

гор. Пермь, ул. Ушинского, д. 1, тел.: 8 (342) 2633-555 или 8 (342) 258-34-58 

гор. Пермь, б-р Гагарина, д. 77А, тел.: 8 (342) 254-37-33

гор. Пермь, ул. Мира, д. 61, тел.: 8 (342) 258-46-58

ипотечных кредитов и займов рефинансирования для пожилых людей по социальному обеспечению

Все больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

Все больше и больше американцев пользуются низкими процентными ставками и налоговыми льготами, которые предоставляются при наличии ипотеки.

Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные. Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

К счастью, сегодня существует множество вариантов жилищного кредита для пожилых людей, даже если у вас есть доход по социальному обеспечению. Вот что нужно знать.

Проверьте свои варианты ипотеки здесь (22 июля 2021 г.)

---

В этой статье (Перейти к…)

---

Можно ли получить жилищный заем сроком на 30 лет как старший?

Во-первых, если у вас есть средства, возраст не является слишком старым для покупки или рефинансирования дома. Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от получения ипотеки в зависимости от возраста.

Если мы основываем право на получение кредита только по возрасту, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы на получение ипотечной ссуды.

Критерии отбора остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.

Однако при выходе на пенсию может быть сложнее соответствовать этим критериям, особенно когда речь идет о доходе.

Пожилым людям следует ожидать более строгого контроля при подаче заявления на получение ипотечной ссуды. Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).

Может быть, нужно перепрыгнуть через несколько обручей. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете претендовать на получение нового жилищного кредита или рефинансирования своего нынешнего дома.

Ипотека для пенсионеров по соцзащиту

Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.

Это означает, что вы, вероятно, можете купить дом или рефинансировать на основании дохода социального обеспечения, если вы его получаете в настоящее время.

SSI следует учитывать вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.

Поскольку SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать». Это означает, что кредитор может увеличить соответствующую сумму на 10–25 процентов и помочь вам получить более крупный ежемесячный платеж по ипотеке.

Чтобы кредитор мог засчитать доход по социальному обеспечению в счет вашей ипотечной ссуды, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущее получение.

Если заемщик получает доход по социальному обеспечению из трудовой книжки другого человека , ему необходимо предоставить письмо о предоставлении SSA и подтверждение получения , а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.

Проверьте свои варианты ипотеки здесь (22 июля 2021 г.)

Ипотека Варианты ссуды для пожилых людей

Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть препятствие для получения ипотечного кредита, если у них есть достаточные активы, пенсионные сбережения или инвестиционные счета.

На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.

1. Ссуды на истощение активов

Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

Технически это то же самое, что и традиционная ипотека. Единственное отличие состоит в том, как ипотечный кредитор рассчитывает ваш соответствующий доход.

Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщикам претендовать на получение жилищного кредита на основе их ликвидных активов, а не постоянного источника дохода.

В этом случае сумма активов заемщика делится на ежемесячный «доход», который используется для определения того, могут ли они позволить себе выплату по ипотеке.

Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов. Кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой), чтобы получить «доход» около 2700 долларов в месяц. Это число используется в качестве вашего ежемесячного денежного потока для получения ипотеки.

Чтобы получить квалификацию, вам потребуется значительная сумма сбережений.

Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:

• Текущие и сберегательные счета
• Счета денежного рынка
• Депозитные сертификаты
• Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
• 401 (k) и пенсионные счета IRA

Независимо от того, имеет ли доход определенный срок истечения На сегодняшний день кредиторы требуют, чтобы вы документально подтвердили регулярное и непрерывное получение их соответствующего дохода.

Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:

• Письма от организаций, предоставляющих доход
• Копии писем о пенсионном вознаграждении
• Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
• 1099 форм
• Подтверждение текущего поступления через депозитные выписки из банка

Для пенсионеров, не получающих доход , ссуда на истощение активов может быть хорошим способом претендовать на получение новой жилищной ссуды или рефинансирования.

2.Программа покупки дома Fannie Mae для пожилых людей

И Fannie Mae, и Freddie Mac имеют политики, позволяющие использовать пенсионные активы, соответствующие критериям, при определенных условиях.

Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для получения пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

Если заемщик еще не использует актив, кредитор может вычислить поток доходов, который может предложить этот актив.

3. Программа покупки дома Freddie Mac для пожилых людей

Точно так же Freddie Mac изменил свои правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить ипотеку, когда у них ограниченный доход, но значительные активы.

Правило позволяет кредиторам рассматривать IRA, 401 (k) s, единовременные выплаты по пенсионным счетам и выручку от продажи бизнеса для получения права на ипотеку.

Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы в собственность и должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и не должны в настоящее время использоваться в качестве источника дохода».

4. Купить дом на инвестиционные деньги

Инвестиционные фонды могут быть использованы для получения ипотеки. Но кредиторы, скорее всего, не будут считать полную сумму актива.

Когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут использовать только 70 процентов стоимости этих счетов для определения количества оставшихся распределений.

5. Купите дом с совладельцем

Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.

Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей в заявку на ипотеку.

Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему покупать дом даже при отсутствии регулярного денежного потока.

Fannie Mae предлагает все более популярную новую кредитную программу для со-подписантов.Ипотечная программа «HomeReady» позволяет подсчитывать доход от членов домохозяйства, не получающих займы, например от взрослых детей.

Чтобы иметь право на HomeReady, вы должны приобретать основное место жительства, а не загородный дом или инвестиционную недвижимость.

6. Купить дом с необлагаемым налогом доходом

Еще одно полезное решение для пожилых людей — это подсчет необлагаемых налогом доходов.

Например, доход по системе социального обеспечения

обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25 процентов, что также называется «валовой выручкой», при расчете ежемесячного дохода.

К сожалению, то, что кредитору разрешено объединять необлагаемый налогом доход, не означает, что он должен это делать. Кроме того, они могут увеличить валовую прибыль на меньший процент, например, на 10 или 15 процентов.

Поговорите со своим кредитором о том, как он рассчитывает необлагаемый налогом доход.

7. Обратные ипотечные кредиты

Обратный ипотечный кредит становится все более популярным ипотечным продуктом, специально разработанным для пожилых людей.

Обратная ипотека официально называется ипотекой с конверсией собственного капитала или HECM и поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA).

Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

Со временем задолженность по дому увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.

При использовании обратной ипотеки один заемщик должен быть не моложе 62 лет, чтобы соответствовать требованиям.

Обратная ипотека подходит не всем. Другой тип ссуды — например, кредитная линия собственного капитала (HELOC), ссуда собственного капитала или рефинансирование с выплатой наличных — часто является лучшим выбором для оценки стоимости дома.

Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов Департамента жилищного строительства и городского развития об обратной ипотеке HECM.

8. Льготы по налогу на имущество для пожилых людей

И последнее, что нужно учитывать в качестве старшего домовладельца, это то, что вы можете претендовать на льготу по налогу на недвижимость.

Правила подачи заявления об освобождении от уплаты налога на имущество пожилых людей — а также суммы, на которую могут быть уменьшены ваши налоги, — различаются в зависимости от штата. Поэтому обратитесь в местный налоговый орган или к специалисту по финансовому планированию для получения дополнительной информации.

Если вы имеете право на снижение налогов на недвижимость, это может помочь снизить отношение вашего долга к доходу (DTI) и, следовательно, увеличить сумму, которую вы можете занять по новому жилищному кредиту.

Покупка дома для пожилых людей e Пример: Соответствие требованиям для получения ссуды на истощение активов

В качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не коснулся его.

Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать требуемые минимальные выплаты с 401 (k) s.

Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

Чтобы дать Майклу право на ипотеку, кредитор использует 70 процентов от баланса 401 (k), или 700 000 долларов, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.

Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла остается 630 000 долларов.

При условии 30-летней ипотеки, эта сумма в 630 тысяч долларов может быть использована для постепенной оплаты его ипотеки в течение следующих 360 месяцев. Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.

• Сумма в 401 (k) = 1 000 000 долларов
• Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700 000 долларов США
• Средства, оставшиеся после первоначального взноса и затрат на закрытие = 630 000 долларов США
• Ежемесячный ипотечный бюджет (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США

Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «ссудой, основанной на активах».«И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им получить квалификацию.

Майкл мог бы использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от социального обеспечения и его IRA Roth, чтобы получить как можно больше кредитов.

На самом деле ему не нужно начинать погружаться в свой 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог бы полагаться на свой 401 (k) для выплаты ипотеки, если это будет необходимо.

Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

Хотя максимального возраста для подачи заявления на ипотеку не существует, пожилым людям и пенсионерам может быть сложнее получить жилищный заем.

Вот несколько проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке или рефинансировании, и что с ними делать.

Нет регулярного дохода

Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете погасить жилищный заем, прежде чем они предоставят вам ссуду.

Обычно это означает рассмотрение ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2.Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, чтобы показать кредиторам.

Для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотеки.

Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.

Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки. Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.

И пенсионеры должны показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки сверх обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.

Доход до 3 лет (пенсия)

Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют вскоре выйти на пенсию, могут столкнуться с другой проблемой в процессе подачи заявки на ипотеку.

Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы должны подтвердить, что ваш источник дохода сохранится в течение как минимум 3 лет после закрытия ссуды.

Кто-то, выходящий на пенсию через год или два, не сможет выполнить это требование постоянного дохода.

В этом случае они не будут иметь права на получение ипотечной ссуды или ссуды рефинансирования — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они припрятали на инвестиционных и пенсионных счетах.

Самое простое решение этой проблемы? Не сообщайте своему кредитору, что планируете выйти на пенсию.

В ваших квитанциях о заработной плате нет ничего, что могло бы указать кредитору на пенсионные планы, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход продолжится.

Также нет никаких гарантий, которые вам понадобятся при планировании. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, своих вложений или желания продолжать работать.

Однако вам нужно быть абсолютно уверенным, что вы можете позволить себе выплаты по ипотеке с доходом, который вы получите на пенсии.

Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили «выкуп» при выходе на пенсию или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не вашего дохода.

Доступ к пенсионным фондам

В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока действия. Это потому, что они включают истощение актива.

Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что ожидается, что он будет продолжаться не менее трех лет после даты их заявки на ипотеку.

Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.

Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными. По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько распределений осталось.

Когда имеет смысл получать жилищный заем в качестве пенсионера?

Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитают иметь ипотечный кредит вместо выплаты остатка по ссуде или покупки нового дома за наличные.

Это может высвободить сбережения для других целей. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, входят в число самых высоких расходов для пожилых людей.

Помимо высвобождения активов, пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома по ряду причин.

• Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на техническое обслуживание и ипотеку
• Физические проблемы — Уборка и ремонт могут стать физически тяжелыми.Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
• Доплата с фиксированным доходом — Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
• Переезд в новый район — Согласно одному исследованию, до 40 процентов пенсионеров выезжают из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот.

Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.

Найдите для себя лучшую ипотеку

Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, позволяющие пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.

Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.

Перед тем, как выбрать кредитора, не забудьте задать несколько проверочных вопросов. Вы захотите узнать, как кредитор квалифицирует пенсионный доход, а также как он рассчитывает соответствующий доход от активов.

Несколько вопросов, заданных заранее, помогут вам найти опытного кредитора, который обработает ваше заявление и предложит вам наиболее выгодную сделку.

Подтвердите новую ставку (22 июля 2021 г.)

Вот как получить ипотеку после выхода на пенсию

kali9 | E + | Getty Images

Домовладельцы-пенсионеры нередко хотят переехать в другое место или уменьшиться в размерах.

Тем не менее, если переезд предполагает покупку дома и финансирование этой покупки, они могут обнаружить, что право на ипотеку немного отличается от того, когда они покупали дом в последний раз.Мало того, что кредиторы ужесточили кредиты во время пандемии, пенсионеры, как правило, оставили стабильную зарплату.

«Пенсионерам могут быть непросто», — сказал Аль Бингхэм, специалист по ипотечным кредитам в Momentum Loans из Сэнди, штат Юта. «Вы можете иметь много денег, но показывать очень низкий доход и испытывать трудности с получением ипотеки.

« Многих из них это расстраивает », — сказал Бингхэм.

Еще из личных финансов:
Экстренные сбережения падают во время пандемия
Профи предупреждают: «Избегайте этих инвестиционных ошибок».
«Супер-сберегатели» идут на жертвы ради достижения целей

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке чуть выше 3%, а по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 15 лет это примерно 2.7%, по данным NerdWallet. Учитывая низкие ставки и ограниченные запасы на многих рынках, бывшим покупателям жилья на пенсии может потребоваться разработать стратегию и заранее подготовиться.

Конечно, будут применяться типичные аспекты права на ипотеку — такие как хороший кредитный рейтинг, не слишком высокий ежемесячный долг и требуемый первоначальный взнос.

Детали будут зависеть от кредитора и типа ипотеки, которую вы ищете. Ссуды, обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac, сопровождаются требованиями, которые кредиторы должны соблюдать, в то время как частные ипотечные кредиторы могут иметь свой собственный набор стандартов.

Квалификация на основе дохода

Наиболее распространенный способ получения ипотечной ссуды для пенсионеров — это квалификация на основе дохода, сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Дэниел Графф, руководитель и консультант по работе с клиентами в Sullivan, Bruyette, Speros & Blayney в Маклин, Вирджиния.

Кредиторы обычно изучают ваши налоговые декларации за последние два года, чтобы узнать, какова эта сумма. Он может включать, например, социальное обеспечение, пенсионный доход, дивиденды и проценты.

Однако вашего налогооблагаемого дохода может быть недостаточно, чтобы иметь право на получение ссуды самостоятельно.Вот где может пригодиться пенсионный счет, такой как план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет.

Увеличить значок Стрелки, указывающие наружу

«По сути, вы создаете больше денежных потоков, чтобы удовлетворить кредитора», — сказал CFP Дэвид Демминг, президент Demming Financial Services в Авроре, штат Огайо.

Идея состоит в том, что вы получаете выплаты, чтобы получить право на ипотеку, даже если вам действительно не нужны деньги. Если вам не менее 59,5 лет, вы можете воспользоваться своим планом IRA или 401 (k), не платя 10% штрафа за досрочное снятие средств.

И, согласно правилам пролонгации, применяемым к пенсионным счетам, вы можете вернуть наличные в течение 60 дней без налогообложения распределения. Однако по истечении этого срока снятие средств будет заблокировано, и вы должны будете платить подоходный налог с этих денег.

Между тем кредитор будет видеть доход в ваших банковских выписках, откуда деньги поступили и когда они поступят на ваш счет.

Графф сказал, что он помог с двумя ипотечными кредитами для клиентов в этом году, которые включали получение распределений от IRA на два месяца, чтобы они могли пройти квалификацию, а затем вернуть их в соответствии с правилом 60-дневного пролонгации.

Однако он сказал: «Мои ипотечные кредиторы говорят мне, что они ужесточаются в отношении исторической проверки, что может ограничить эту возможность в будущем».

Помимо проверки требуемого дохода, кредиторы захотят убедиться, что распределение может продолжаться еще как минимум три года, сказал Графф.

В качестве альтернативы вы потенциально можете претендовать на ипотеку на основе ваших активов на брокерском счете или IRA. По сути, кредитор применяет формулу к деньгам на вашем счете — используя 70% стоимости счета — чтобы определить, может ли он растянуться на достаточно долгий срок, чтобы покрыть выплаты по ипотеке в течение всего срока действия ссуды.

«В этом сценарии андеррайтер ищет не напрямую облагаемый налогом перевод из IRA в банк, а отчет об активах, который позволяет [кредитору] быть уверенным в том, что определенная сумма может сниматься каждый месяц», — сказал Графф сказал.

Не-ипотечная ссуда

Альтернативой ипотеке является «залог активов», то есть, по сути, вы берете ссуду под свой брокерский счет — до определенного предела — и таким образом покупаете дом.

«Вы будете считаться покупателем за наличные для целей контракта с продавцом дома», — сказал Графф.«В этот момент не происходит ипотеки, потому что на самом деле вы берете ссуду под свой брокерский счет».

Например, в Schwab вы можете получить заем до 70% от стоимости приемлемых активов, заложенных в качестве залога. Однако самый длительный срок такой ссуды — пять лет.

«Вы могли бы почти использовать эту ссуду в качестве промежуточного финансирования и более тщательно спланировать, как доказать доход банку», — сказал Графф.

Другими словами, это может быть способом быстрее получить дом, потому что вам не придется проходить процесс андеррайтинга и связанные с этим расходы, связанные с ипотекой.И тогда вы сможете выяснить свои традиционные варианты ипотеки.

Если вы рефинансируете в течение шести месяцев после покупки, вы можете оформить ипотечный кредит для погашения ссуды, и это не будет считаться рефинансированием с выплатой наличных, которое труднее получить, сказал Графф.

Подпишитесь на CNBC на YouTube.

Как получить ипотеку после выхода на пенсию — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Планируете ли вы переехать, уменьшить размер или, наконец, переехать в дом своей мечты, вам может потребоваться ипотечный кредит после выхода на пенсию. К сожалению, получение жилищного кредита может быть трудным для людей с фиксированным доходом. Тем не менее, кредитоспособные покупатели жилья могут приобрести новый дом, полагаясь на доход от пенсионных счетов и других инвестиций.

Если вы вышли на пенсию и собираетесь оформить ипотеку, выполните следующие действия, чтобы начать работу.

1. Оцените свой кредитный рейтинг

Если вы готовитесь к выходу на пенсию, скорее всего, у вас хорошо зарекомендовавший себя кредитный профиль. Кредиторы предпочитают, чтобы претенденты на ипотеку имели кредитный рейтинг 620 или выше, а заемщики с более высокими баллами имеют право на самые конкурентоспособные ставки. Если вы пытаетесь получить ипотечный кредит после выхода на пенсию, проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы знать, чего ожидать при подаче заявления. Зная свой счет заранее, вы также можете внести улучшения, прежде чем поговорить с кредитором.

Вот четыре способа проверить свой кредитный рейтинг:

• Посетите три основных кредитных бюро
• Пройдите через сайт бесплатного кредитного скоринга
• С помощью инструментов отслеживания кредитной карты
• Обратитесь за помощью к некоммерческому кредитному консультанту

2. Определите свой доход после выхода на пенсию

Доход покупателя жилья — еще один важный фактор при подаче заявления на получение ипотеки. При оценке заявки на ипотеку кредиторы обычно требуют документы о доходах за два года.Однако, если вы вышли на пенсию более двух лет назад, это может быть не так просто, как предоставление копий ваших W-2. Вместо этого вам нужно будет предъявить свидетельство о социальном обеспечении, пенсионном доходе, дивидендах и выплатах процентов.

В качестве альтернативы вы можете полагаться на свою пенсию или другие активы для определения ежемесячного дохода, используя один из двух методов:

• Выборка при выбытии . Метод «использования активов» считается лучшим вариантом для пенсионеров, не получающих социального страхования или пенсионного дохода.Заемщики, которым исполнилось 59,5 лет, могут использовать снятие средств с пенсионного счета в качестве доказательства дохода. Согласно этому подходу, пенсионер, покупатель жилья, который ежемесячно снимает 5000 долларов с IRA — в течение как минимум двух месяцев — считается имеющим 5000 долларов ежемесячного дохода.
• Истощение активов . Чтобы использовать этот метод дохода, добавьте текущую стоимость всех ваших финансовых активов и вычтите любую часть активов, которую вы планируете использовать для первоначального взноса или для покрытия расходов на закрытие сделки. Наконец, вычислите 70% оставшейся стоимости и разделите это число на 360 месяцев, чтобы рассчитать доход в течение 30-летней ипотеки.

3. Рассчитать общие жилищные расходы

Жилищные расходы обычно включают основную сумму ипотеки и проценты, налоги и страхование (известные как PITI). Но это также может распространяться на стоимость обслуживания, коммунальные услуги и сборы ассоциации домовладельцев (ТСЖ). Чтобы претендовать на ипотеку после выхода на пенсию, убедитесь, что ваш PITI составляет менее 28% от вашего общего дохода.

Например, рассмотрим дом за 900 000 долларов, расположенный в закрытом поселке, с платой ТСЖ в размере 100 долларов в месяц. Если покупатель жилья планирует получить ипотеку в размере 720 000 долларов (на 30 лет по ставке 3.5%) и платить 500 долларов в месяц по налогу на недвижимость и 300 долларов в месяц по страхованию имущества, ежемесячный платеж PITI составит чуть более 4 033,12 доллара. Добавьте сюда сборы ТСЖ, 250 долларов на коммунальные услуги и 100 долларов на обслуживание газонов каждый месяц, и общие ежемесячные расходы на жилье составят около 4383,12 доллара.

4. Проверьте отношение долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу (DTI) — это все ваши ежемесячные выплаты по долгу по сравнению с вашим ежемесячным валовым доходом, выраженные в процентах. DTI в размере 43% или меньше необходим для квалифицированной ипотеки (QM) в рамках нормативных требований безопасной гавани.Однако кредиторы предпочитают, чтобы заявители имели DTI не более 36%, чтобы претендовать на ипотеку. Существует ряд онлайн-калькуляторов для определения вашего DTI, но общее уравнение выглядит следующим образом:

DTI = Ежемесячные долги / Валовой ежемесячный доход

При расчете DTI учитывайте все: от жилищных расходов (PITI), алиментов и алиментов до выплат по студенческому кредиту, платежей за автомобиль и минимальных платежей по кредитной карте. Также имейте в виду, что любые ссуды, которые вы совместно подписываете для взрослых детей, также могут повлиять на ваш DTI и могут помешать вам получить ипотечный кредит после выхода на пенсию.

5. Рассмотрите тип имущества

Тип имущества, которое вы хотите профинансировать, также может повлиять на вашу способность претендовать на ипотеку после выхода на пенсию. Например, если вы планируете закладывать свое основное жилье, в котором вы проводите большую часть года, вам будет легче получить ссуду.

В качестве альтернативы, вторичный дом — например, летний дом — может быть труднее финансировать, если у вас уже есть ипотечный кредит на ваш основной дом. В такой ситуации вам, вероятно, придется внести более крупный первоначальный взнос и выполнить более строгие требования к доходам и кредитам.

6. Ходатайство о ипотеке

Если вы готовы получить ипотеку, вы можете упростить процесс ипотеки, сотрудничая с вашим текущим кредитором или финансовым учреждением, которое знакомо с вашими финансами. Если ваш текущий кредитор не предлагает конкурентоспособные ставки, поищите там кредитора с низкими ставками и ограниченными затратами на закрытие сделки и комиссией за оформление. Изучая кредиторов, также спросите о любых дополнительных расходах, таких как страхование ипотеки и дисконтные баллы, которые могут быть включены в ваш кредитный баланс.

Если возможно, воспользуйтесь процессом предварительного утверждения, чтобы узнать, на какой тип ипотеки вы можете претендовать. Предварительное одобрение ипотеки может не только оправдать ваши ожидания при покупке дома — и кредитора, — это отличный способ продемонстрировать продавцам, что вы серьезно настроены, когда пришло время делать предложение.

Preapproval также может сократить процесс подачи заявки и окончательного утверждения, поскольку у вас уже есть легкий доступ к документации с такими личными данными, как ваш кредитный рейтинг, доход и активы.

Варианты авансового платежа

Варианты первоначального взноса для пенсионеров более разнообразны, чем для традиционной ипотеки. В зависимости от того, как вы рассчитываете свой ежемесячный доход, вам может потребоваться всего 5% от покупной цены, как это часто бывает в случае использования метода вывода на пенсию. Однако это число обычно выше для доходов от истощения активов и может быть ближе к 30%.

Пенсионеры также могут внести традиционный авансовый платеж, сняв наличные со счета IRA или другого отложенного налогообложения пенсионного счета, но такое снятие средств рассматривается как налогооблагаемый доход.

Поиск альтернативных вариантов финансирования

Если вам сложно получить традиционную ипотеку, возможно, вы сможете взять ссуду на свой не пенсионный брокерский счет, если он у вас есть. Такой подход не только позволяет обойти требования к доходу, но и может сделать ваше предложение более привлекательным для продавцов, поскольку это предложение за наличные, не зависящее от финансирования. Размер кредита под стоимость актива зависит от кредитора. Например, клиенты Schwab могут получить заем под до 70% своих приемлемых активов.

Однако имейте в виду, что такая структура финансирования обычно предусматривает сокращенные сроки ссуды (часто всего пять лет) и более высокие процентные ставки, чем ипотека. Итак, если вы воспользуетесь этим подходом и захотите снизить свой ежемесячный платеж или ставку, вам придется рефинансировать его с помощью ипотечного кредита постфактум.

Следует ли иметь ипотеку на пенсию?

В идеале у вас не должно быть ипотеки на пенсии. Это связано с тем, что крупные ежемесячные выплаты по ипотеке труднее покрыть из-за отсутствия стабильного и надежного дохода.Часто пенсионеры вынуждены снимать средства из своих пенсионных фондов для покрытия выплат по ипотеке, вместо того, чтобы откладывать эти деньги на необходимые жизненные расходы в будущем.

Тем не менее, выплата по ипотеке до выхода на пенсию не всегда может быть возможной — или разумной. Например, использование значительной части ваших сбережений, пенсионных фондов или других инвестиций может оставить вас без резервного фонда.

Аналогичным образом, снятие крупных сумм с определенных инвестиционных счетов может привести к дорогостоящим налоговым последствиям и штрафам, а в долгосрочной перспективе может стоить вам больше.Вы также можете получить более высокую норму прибыли на свои деньги, сохраняя их вложенными, вместо того, чтобы использовать их для выплаты ипотечного кредита.

В конечном итоге решение выйти на пенсию с ипотекой зависит от уникальных обстоятельств домовладельца. По этой причине мы рекомендуем проконсультироваться с финансовым консультантом, прежде чем брать ипотеку или использовать пенсионные активы в качестве первоначального взноса.

Как получить ипотеку после выхода на пенсию

Я часто слышу истории о будущих пенсионерах, которые, планируя переехать после выхода на пенсию, выбирают новый дом и берут ипотечный кредит до выхода на пенсию, потому что они думают, что, выйдя на пенсию, они не смогут получить ипотечный кредит.

Так делать не обязательно. Вы можете получить ипотеку после выхода на пенсию.

Ключевые выводы

• Ипотечные кредиторы могут определить доход пенсионера, проанализировав снятие средств с пенсионных счетов или стоимость активов и инвестиций.
• Для участия в программе вам необходимо соответствовать стандартным требованиям в отношении отношения долга к доходу и кредитного рейтинга.
• Требуемый авансовый платеж может варьироваться в зависимости от используемого метода проверки дохода, но ожидайте снижения от 5% до 30%.

Определение дохода пенсионеров

Пенсионеры считают, что, если у них нет зарплаты, они не смогут получить ипотеку из-за отсутствия дохода.

На самом деле у кредиторов есть два метода, описанных ниже, которые они могут использовать для расчета дохода пенсионера, который использует свои активы.

Метод использования пенсионных выплат
Для пенсионеров, которые следуют плану, по которому они сейчас вышли на пенсию, но могут откладывать начало выплаты социального обеспечения или пенсионного дохода, наиболее благоприятным вариантом является использование метода определения «выбытия активов». доход.Вот как это работает.

Пока заемщику 59,5 лет, кредитор может использовать недавние снятия средств с пенсионных счетов в качестве доказательства дохода. Например, предположим, что недавние банковские выписки показывают снятие средств в размере 4500 долларов США в месяц из IRA. (Кредитор должен видеть снятие средств в течение как минимум двух месяцев). Эти 4500 долларов будут считаться ежемесячным доходом. Иногда кредитору потребуется письмо от специалиста по финансовому планированию или финансового учреждения, подтверждающее эти суммы вывода.

Метод истощения активов
Для пенсионеров с большим количеством вложенных активов метод определения дохода может оказаться эффективным.При использовании этого метода кредитор начинает с текущей стоимости финансовых активов. Затем они вычитают любую сумму, которая будет использована для первоначального взноса и закрытия. Они берут 70% остатка и делят на 360 месяцев.

Например, предположим, что у кого-то есть финансовые активы на 1 миллион долларов. Они собираются использовать 50 000 долларов в качестве первоначального взноса. Остается 950 000 долларов. Возьмите 70% от этой суммы, что составляет 665 000 долларов, и разделите на 360. Результат — 1847 долларов — это ежемесячный доход, использованный для определения права заемщика.

Конечно, любые другие источники дохода, такие как пенсионный доход, социальное обеспечение или ежемесячный аннуитетный доход, также будут учитываться в дополнение к доходу с использованием вышеуказанных методов.

Отношение долга к доходам и жилищных расходов

После определения дохода ваше отношение общего долга к доходу и жилищных расходов должно соответствовать требованиям кредитора.

Отношение долга к доходу
Для квалифицированной ипотеки (QM), которая соответствует нормативным требованиям безопасной гавани, не более 43% вашего дохода может быть потрачено на обслуживание долга.Это отношение выплат по долгу к доходу называется «отношением долга к доходу».

Долг включает в себя обязательные платежи, такие как алименты и алименты, а также платежи за автомобиль, платежи по студенческому кредиту, минимальные платежи по кредитной карте и ваш общий прогнозируемый платеж за дом, включая основную сумму, проценты, налоги на имущество и страховку.

Одна вещь, которая может доставить пенсионерам проблемы в этой области, — это совместное подписание ссуд для взрослых детей. Даже если вы являетесь со-подписавшимся лицом, эти платежи могут считаться обязательными платежами по долгу и могут снизить вашу способность иметь право на получение ипотеки.

Соотношение расходов на жилье
Расходы на жилье включают основную сумму и процентную часть ипотечного кредита, а также налоги и страхование (именуемые PITI). Это соотношение не должно превышать 28%, что означает, что ваши расходы на жилье не могут превышать 28% вашего дохода. PITI плюс другие долговые обязательства (например, кредитная карта или алименты) не должны превышать 36%.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ипотечного кредита, чтобы рассчитать ежемесячный платеж за жилье, включая основную сумму, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев (плюс частное ипотечное страхование, PMI, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%).

Требования к кредитному рейтингу

У каждого кредитора будут свои правила кредитного рейтинга, но одно можно сказать наверняка: чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ваша процентная ставка. Если вам нужны лучшие ставки, увеличьте свой кредитный рейтинг до 780 или выше. Более высокий кредитный рейтинг также может дать вам больше возможностей для маневра в других квалификационных областях.

Статус занятости

Еще один фактор, который используется для определения вашей процентной ставки по ипотеке, — это предполагаемая вместимость.Будет ли это основным или вторым домом? Первичные дома получают более высокие ставки.

Авансовый платеж

Как пенсионер, ваш требуемый первоначальный взнос может варьироваться в зависимости от используемого метода получения дохода. Для метода просадки при выводе на пенсию вы можете отложить всего 5%. Для метода истощения активов планируйте откладывать 30%.

Если вы думаете о внесении авансового платежа, взяв большую часть наличных из IRA или другого пенсионного плана с отсрочкой налогообложения, имейте в виду, что снятие средств будет облагаемым налогом доходом, и что большая часть будет потрачена на один год может подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории.

Ликвидность после закрытия

Еще одним требованием будет количество имеющихся у вас ликвидных активов после закрытия. Кредиторы хотят видеть, что у вас будет не менее шести месяцев общих расходов на жилье (PITI) в качестве минимального оставшегося резерва после покупки дома. Чтобы рассчитать это, кредитор сложит все финансовые активы, которые можно проверить (что означает, что вам нужны выписки со счета), а затем использует от 60% до 70% от этой суммы.

Другие варианты кредитования

Если вы квалифицируетесь как ветеран, вы можете изучить ссуду VA.С ссудой VA вы можете положить ноль, но вместо первоначального взноса вы будете платить комиссию за финансирование, которая может составлять 2,30% от суммы ссуды для новых пользователей программы и 3,60%, если вы взяли кредит. Кредит VA в прошлом. Эта плата за финансирование может быть профинансирована в виде кредита.

Для ссуд VA требуется отношение долга к доходу не более 41%, а также у вас должен быть некоторый остаточный ежемесячный доход. Остаточный доход можно определить, взяв среднее значение ваших дивидендов и процентного дохода за два года из Таблицы B в вашей налоговой декларации.

Ходатайство о ипотеке

Лучший способ узнать, на какую ипотеку вы можете претендовать, — это поговорить с ипотечным брокером. Гарантированная ставка предлагает ссуды во всех штатах и ​​даже имеет онлайн-программу под названием «Цифровая ипотека», где вы можете пройти весь процесс онлайн.

Вы также захотите проявить должную осмотрительность в отношении покупаемого дома. Для этого проверьте HouseFax. Это похоже на CarFax®, но для вашего дома.

Следует ли иметь ипотеку на пенсию?

Какая ипотека лучше для пенсионера? Наверное, нет.Исследования показывают, что большинству пенсионеров лучше погасить ипотеку до выхода на пенсию. Однако одним заметным исключением будут люди с более высоким уровнем собственного капитала, которые могут использовать долг в своих интересах даже в период выхода на пенсию.

Пенсионеры? Удачи! Получение ипотеки, даже если вы богаты

Незадолго до того, как Джеймс Хит * ушел на пенсию четыре года назад, он и его жена начали поиск дома, в котором они надеялись провести свои старшие годы. Он точно знал, чего хочет: поменьше с двором, не требующим особого ухода.Он также знал, чего не хотел: многоэтажного дома или большого готового подвала.

У 70-летнего уроженца Ирландии, безусловно, были средства для перехода. Последние 30 с лишним лет он прожил в своем доме — участке площадью 5200 квадратных футов, расположенном на площади более 2 акров — недалеко от Денвера. Недвижимость за долгие годы накапливала стоимость из-за своего желательного местоположения. И за всю свою карьеру врача Хит также накопил приличное «гнездовое яйцо» и имел высокий кредитный рейтинг.

Однако поиск приличного дома меньшего размера занял больше времени, чем он надеялся, отчасти потому, что его жена неожиданно скончалась в 2017 году. Но в сентябре 2019 года, когда его риэлтор показал ему потрясающий одноэтажный дом площадью 3000 квадратных футов Имея двор поменьше и недостроенный подвал за 1,1 миллиона долларов, он знал, что готов двигаться дальше.

Но к чему он не был готов, так это к вызову получения ипотеки на 20 лет в размере 225 000 долларов под процентную ставку около 3,25%. Это был процесс, который затянется намного дольше, чем он ожидал, несмотря на его блестящие финансовые обстоятельства.

«Я знал, что когда выйду на пенсию, у меня будет небольшой доход», — говорит Хит. «Но я подумал:« Я ищу так мало денег и собираюсь продать еще один дом. Банк прекрасно знает, что мои деньги в безопасности ». Я подумал:« Здесь нет проблем ». Но я ошибался».

Задача Хита получить ипотечный кредит при выходе на пенсию, к сожалению, не редкость среди людей в возрасте 60, 70 и 80 лет — независимо от того, сколько стоит их финансовый портфель и активы. Закон о кредитовании равных возможностей технически запрещает кредиторам дискриминировать заемщиков на основании их возраста.Однако получение ипотеки в пожилом возрасте часто сопряжено с неожиданными трудностями — включая горы документации, вопросы о доходах и выплатах, а также потенциальные сомнения со стороны андеррайтера.

Несмотря на то, что получить ипотеку всегда непросто, независимо от вашего возраста, его рассказ служит важным уроком в том, чего ожидать, если вы пытаетесь купить дом на пенсии.

Начало процесса

Хит считал, что у него настолько хорошие отношения с финансовыми консультантами в своем банке, что он не столкнется с большим количеством препятствий при получении ипотечной ссуды.В конце сентября 2019 года, когда он связался со своим кредитным специалистом, чтобы поговорить об обеспечении его ипотеки для закрытия дома к 1 ноября, представитель сказал ему, что это не будет проблемой.

Однако, поскольку у него уже была кредитная линия для собственного капитала (HELOC) на сумму 500 000 долларов, банк продолжал убеждать его использовать ее вместо этого, чтобы гарантировать своевременное закрытие.

«Я получил HELOC, потому что хотел убедиться, что у меня есть подушка на случай, если мне срочно понадобятся деньги», — вспоминал он. «Но загвоздка с HELOC заключается в том, что процентная ставка составляет 6.25%, что примерно вдвое превышает процентную ставку по ипотеке », — говорит он. «Женщина, с которой я обычно работаю в банке, неоднократно говорила:« Что ж, вы всегда можете вернуться к HELOC ». Но я сказал:« Нет, я не хочу возвращаться к HELOC. Я хочу ипотеку ». Но она продолжала сопротивляться».

Это было только начало.

После подачи в банк первоначальных ипотечных документов, он вскоре был завален запросами на информацию. Банк хотел знать не только статус его текущих и сберегательных счетов, инвестиционных фондов и выплат по социальному страхованию, но и причину каждого перевода на сумму более 1000 долларов.Если он брал деньги из семейного фонда, банк требовал, чтобы он предоставил записку и резервную документацию, чтобы подтвердить законность транзакции.

Это сильно отличалось от опыта, который он имел 30 лет назад, когда он получил ипотеку для своего существующего дома.

«Мне пришлось начать отслеживать все свои деньги — как я их получил, что я с ними делаю — потому что банк хотел все видеть», — объяснил он. «Им потребовались все документы для любых вкладов, включая личную ссуду от родственника.И они хотели этого быстро ».

Почти закрытие

Несмотря на все документы, в середине октября, через несколько недель после подачи заявления, Хиту сказали, что он не имеет права на получение ипотеки в своем банке.

«И я сказал:« Но у меня есть большой портфель пенсионных фондов и личных инвестиций — что вы имеете в виду, это не в счет? »- сказал Хит. «Мы ходили туда-сюда, и нам приходилось подниматься по иерархической лестнице к менеджерам».

В конце концов, он получил «исключение» из банка, в котором, по сути, говорилось: «Вы не соответствуете критериям, но наше учреждение понимает, что у вас есть ресурсы для выплаты кредита», — вспоминает Хит.

После этого Хит подумал, что готов к закрытию 1 ноября в 14:30 по московскому времени. — дата, высеченная в камне, чтобы одно из имений продавца не перешло к завещанию, если она, пожилая женщина, находящаяся на попечении хосписа, умрет. Однако за пятнадцать минут до закрытия Хит получил текстовое сообщение от банка, в котором говорилось, что ипотека была одобрена, но для выплаты потребуется еще день.

Итак, у Хита не было выбора, кроме как использовать свою HELOC — резервную кредитную линию, которую он никогда не собирался использовать, — для покупки дома.

Как владелец двух домов в ноябре, Хит был вынужден сесть за чертежную доску, чтобы повторно подать заявку на новую ипотеку.

«Оформление ипотеки в октябре отняло у меня целый месяц — постоянно искать документы, предъявлять документы, ездить туда и обратно, так что когда мне приходилось делать это снова, было очень неприятно. Банку пришлось ввести новое приложение, мне пришлось запросить новую оценку, для чего мне потребовалось еще одно исключение », — поясняет он. «Но я наконец получил фиксированную ипотеку.27. ”

Извлеченные уроки

Хит говорит, что, хотя он мало что мог бы сделать по-другому, ему хотелось бы понять, что получить ипотеку с небольшим заработанным доходом будет сложно. Его совет другим:

• Планируйте заранее и получите ипотечный кредит до того, как вы выйдете на пенсию. Если вы знаете, что хотите купить дом и нуждаетесь в ипотеке, попробуйте подать заявление на ее получение, пока вы еще работаете. Банки гарантируют ипотечные кредиты на основе дохода, и когда вы выходите на пенсию, у вас часто остаются активы, а не доход.Начните работу пораньше, если возможно, и сократитесь до выхода на пенсию, чтобы претендовать на традиционную ипотеку.

• Будьте готовы отслеживать . Знайте, что ваш кредитор может потребовать, чтобы вы отчитывались за любую транзакцию на сумму более 1000 долларов.

• Подготовьте документы. Если вы получили ипотечный кредит 20 или 30 лет назад, вы можете не осознавать, что вам нужно гораздо больше разбираться в компьютерах. «Кредитор попросит документы и попросит вас загрузить их, и они не просто покажут вам, как загрузить их, если вы не попросите», — говорит Хит.«Для меня это было непросто, поэтому я просто ехал туда и обратно с документами».

• Обратитесь за помощью. Постарайтесь почаще общаться со своим кредитным специалистом, если вам что-нибудь понадобится, например, помощь в навигации по порталу финансового учреждения. «У меня прекрасные отношения с моим кредитным специалистом, но опыт обучения загрузке и использованию портала был хаосом», — говорит Хит. Кроме того, большая часть банковского процесса была «очень непрозрачной».

• Рассмотрите возможность получения HELOC в дальнейшей трудовой жизни. «Это очень полезная вещь, и она стоит около 50 долларов в год, и она может спасти вас от привязки».

* Имя было изменено для защиты конфиденциальности.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Основатель и генеральный директор Silvur

Риан Хорган — основатель и генеральный директор Silvur. Наше приложение Silvur — первое универсальное приложение, призванное помочь бэби-бумерам выйти на пенсию.До того, как стать генеральным директором Silvur, Риан проработала 17 лет в JP Morgan, где она консультировала семьи. Ее цитировали в «Нью-Йорк Таймс», Forbes, CNBC и Yahoo Finance.

10 способов получить заем при выходе на пенсию

Многие пенсионеры думают, что они не могут взять ссуду — на машину, дом или на чрезвычайную ситуацию — потому что они больше не получают зарплату. На самом деле, хотя получить право на получение кредита после выхода на пенсию может быть сложнее, это далеко не невозможно. По мнению большинства экспертов, обычно следует избегать заимствования из пенсионных планов, таких как 401 (k) s, индивидуальных пенсионных счетов (IRA) или пенсий, поскольку это может отрицательно повлиять как на ваши сбережения, так и на доход, на который вы рассчитываете. на пенсии.

Ключевые выводы

• Обычно лучше взять ссуду, чем занимать из пенсионных сбережений.
• Обеспеченные ссуды, требующие залога, доступны пенсионерам и включают ипотечные ссуды, жилищный капитал и ссуды с выплатой наличных, обратная ипотека и автокредиты.
• Заемщики обычно могут консолидировать задолженность по федеральному студенческому кредиту; также возможно объединить задолженность по кредитной карте.
• Почти любой человек, включая пенсионеров, может претендовать на получение краткосрочной ссуды с обеспечением или без обеспечения, но это рискованно и должно рассматриваться только в экстренных случаях.

Право на получение ссуды при выходе на пенсию

Для самофинансируемых пенсионеров, получающих большую часть своего дохода от инвестиций, аренды собственности или пенсионных накоплений, кредиторы обычно определяют ежемесячный доход потенциального заемщика, используя один из двух методов:

1. При выборке активов регулярные ежемесячные снятия средств с пенсионных счетов учитываются как доход.
2. Истощение активов, при котором кредитор вычитает любой первоначальный взнос из общей стоимости ваших финансовых активов, берет 70% остатка и делит его на 360 месяцев.

К любому методу кредитор добавляет любой пенсионный доход, пособия по социальному обеспечению, аннуитетный доход и доход от неполной занятости.

Имейте в виду, что ссуды бывают обеспеченными или необеспеченными. Обеспеченный заем требует, чтобы заемщик предоставил залог, такой как дом, инвестиции, автомобили или другое имущество, чтобы гарантировать ссуду. Если заемщик не платит, кредитор может арестовать залог. Необеспеченный заем, не требующий залога, получить труднее и имеет более высокую процентную ставку, чем обеспеченный заем.

Вот 10 вариантов заимствования, а также их плюсы и минусы, которые пенсионеры могут использовать вместо того, чтобы брать деньги из своего кладбища.

1. Ипотечный кредит

Самый распространенный вид обеспеченного кредита — это ипотечный кредит, в котором дом, который вы покупаете, используется в качестве залога. Самая большая проблема с ипотечной ссудой для пенсионеров — это доход, особенно если большая его часть приходится на инвестиции или сбережения.

2. Заем под залог собственного капитала или HELOC

Этот тип обеспеченной ссуды основан на ссуде под залог собственного капитала.У заемщика должен быть от 15% до 20% собственного капитала в своем доме — отношение кредита к стоимости (LTV) от 80% до 85% — и, как правило, кредитный рейтинг не менее 620.

Примечательно, что Закон о сокращении налогов и занятости больше не разрешает вычет процентов по ссудам под залог недвижимости, если деньги не используются для ремонта дома. Другой вариант, аналогичный ссуде под залог собственного капитала, — это кредитная линия под залог собственного капитала (HELOC).

Оба находятся под контролем домовладельцев. Ссуда ​​под залог собственного капитала — это ссуда, которая дает заемщику единовременную выплату, которая выплачивается в течение определенного периода времени с фиксированной процентной ставкой и суммой платежа.С другой стороны, HELOC — это кредитная линия, которую можно использовать по мере необходимости. HELOC обычно имеют переменные процентные ставки, а выплаты обычно не фиксированы.

3. Выдача кредита для рефинансирования

Эта альтернатива ссуде под залог собственного капитала включает рефинансирование существующего дома на сумму, превышающую задолженность заемщика, но меньшую, чем стоимость дома; дополнительная сумма становится обеспеченной ссудой наличными.

За исключением случаев рефинансирования на более короткий срок — скажем, 15 лет — заемщик продлит время, необходимое для выплаты ипотеки.Чтобы выбрать между рефинансированием и ссудой под залог собственного капитала, подумайте о процентных ставках по старой и новой ссуде, а также о затратах на закрытие.

4. Обратный ипотечный кредит

Обратная ипотечная ссуда (также известная как HECM — ипотека с конверсией собственного капитала) обеспечивает регулярный доход или единовременную выплату в зависимости от стоимости дома. В отличие от ссуды под залог собственного капитала или рефинансирования, ссуда не возвращается до тех пор, пока домовладелец не умрет или не переедет из дома.

На этом этапе, как правило, домовладелец или наследники могут продать дом, чтобы погасить ссуду, домовладелец или наследники могут рефинансировать ссуду, чтобы сохранить дом, или кредитор может быть уполномочен продать дом для погашения ссуды.

5. Заем на ремонт жилья USDA

Если вы соответствуете порогу низкого дохода и планируете потратить деньги на ремонт дома, вы можете претендовать на получение ссуды по Разделу 504 через Министерство сельского хозяйства США. Процентная ставка всего 1%, а срок выплаты — 20 лет. Максимальная сумма кредита составляет 20 000 долларов США, с потенциальным дополнительным грантом в размере 7500 долларов США для пожилых домовладельцев с очень низким доходом, если они используются для устранения угроз для здоровья и безопасности в доме.

Чтобы соответствовать критериям, заемщик должен быть домовладельцем и занимать дом, быть не в состоянии получить доступный кредит в другом месте, иметь доход семьи менее 50% от среднего дохода в районе, а для получения грантов быть 62 года или старше и быть не в состоянии выплатить кредит на ремонт.

Хотя получить право на получение кредита после выхода на пенсию может быть сложнее, это далеко не невозможно.

6. Автокредит

Автокредит предлагает конкурентоспособные ставки, и его легче получить, потому что он обеспечен автомобилем, который вы покупаете. Оплата наличными может сэкономить проценты, но имеет смысл только в том случае, если не истощает ваши сбережения. Но в случае возникновения чрезвычайной ситуации вы можете продать машину, чтобы вернуть средства.

7. Кредит на консолидацию долга

Ссуда ​​на консолидацию долга предназначена именно для этого: консолидации долга.Этот тип необеспеченной ссуды позволяет рефинансировать существующий долг. Как правило, это может означать, что вы будете выплачивать долг дольше, особенно если выплаты ниже. Кроме того, процентная ставка может быть или не быть ниже, чем ставка по вашему текущему долгу.

8. Изменение или консолидация студенческой ссуды

Многие пожилые заемщики, у которых есть студенческие ссуды, не понимают, что неуплата этого долга может привести к частичному удержанию их выплат по социальному обеспечению. К счастью, программы консолидации студенческих ссуд могут упростить или сократить выплаты за счет отсрочки или даже отсрочки.

Большинство федеральных студенческих ссуд имеют право на консолидацию. Однако ссуды Direct PLUS для родителей, предназначенные для оплаты обучения учащегося-иждивенца, не могут быть объединены с федеральными студенческими ссудами, полученными учащимся.

9. Необеспеченные займы и кредитные линии

Хотя получить необеспеченные ссуды и кредитные линии сложнее, они не подвергают активы риску. Варианты включают банки, кредитные союзы, одноранговые ссуды (P2P) (финансируемые инвесторами) или даже кредитную карту с начальной годовой процентной ставкой 0%.Рассматривайте кредитную карту как источник средств только в том случае, если вы уверены, что сможете погасить ее до истечения срока действия низкой ставки.

10. Кредит до зарплаты

Практически любой, включая пенсионеров, может претендовать на получение краткосрочной ссуды с обеспечением или без обеспечения. День выплаты жалованья большинству пенсионеров — это ежемесячный чек социального страхования, под который они берут взаймы. Эти ссуды имеют очень высокие процентные ставки и комиссии и могут быть хищническими.

Вам следует рассматривать вопрос о получении кредита до зарплаты или краткосрочной ссуде только в экстренных случаях и тогда, когда вы уверены, что деньги поступят, чтобы выплатить ее вовремя.Некоторые эксперты говорят, что даже заимствование под 401 (k) лучше, чем попадание в ловушку одного из этих займов. Если они не будут погашены, средства будут перетекать, а проценты быстро возрастут.

Итог

Занимать деньги после выхода на пенсию стало менее сложно, чем раньше, и теперь доступно множество альтернативных вариантов доступа к наличным деньгам. Например, люди с полисами полного страхования жизни могут получить ссуду, взяв взаймы под свою политику.

Кроме того, кредиторы учатся относиться к активам заемщиков как к доходам и предоставляют больше возможностей тем, кто больше не работает. Прежде чем брать деньги из пенсионных сбережений, рассмотрите эти альтернативы, чтобы сохранить свое гнездовое яйцо в целости и сохранности.

Право на получение пенсионной ипотеки | LendingTree

Если вы хотите купить дом после выхода на пенсию, вы можете выбрать один из нескольких пенсионных ипотечных кредитов. Фактически, большинство стандартных программ ссуды предлагают ипотеку для пожилых людей на социальное обеспечение, пенсионный доход или другие виды дохода без подтверждения занятости.

Что такое пенсионная ипотека?

Пенсионные ипотечные кредиты — это жилищные ссуды для пенсионеров, не требующие подтверждения работы или стандартных документов о доходах, таких как квитанции о заработной плате и W-2. Возрастные ограничения для получения жилищной ссуды отсутствуют, если только вы не получаете обратную ипотеку.

Чтобы получить обратную ипотеку, также называемую конвертируемой ипотекой собственного капитала (HECM), вам должно быть не менее 62 лет. При использовании других типов пенсионных ипотечных кредитов вы должны доказать, что достигли установленного законом возраста для получения социального обеспечения или другого пенсионного дохода.Однако кредиторам запрещается дискриминация по возрасту на основании Закона о равных возможностях кредитования.

Какие виды пенсионной ипотеки предлагаются?

Хотя кредиторы не могут прямо называть их пенсионными ипотечными кредитами, ипотечные компании следуют особым правилам, касающимся пенсионного дохода, установленным Fannie Mae, Freddie Mac и кредитными программами, поддерживаемыми FHA, VA и USDA. Существуют также уникальные программы, которые позволяют конвертировать активы в доход, если вы не получаете пенсию из традиционных источников, таких как пенсии или социальное обеспечение.

Обычная ипотека

Финансируемые государством предприятия Fannie Mae и Freddie Mac подпитывают рынок жилья с помощью ипотечных кредитов в размере 3% для пенсионеров. Для пожилых людей, которые могут внести 20% первоначальный взнос, не требуется страхование ипотеки (страхование ипотеки защищает кредиторов от убытков, если вы не можете произвести платеж и кредитор лишит вас права выкупа).

Кредиты FHA

Ссуды, обеспеченные Федеральной жилищной администрацией (FHA), позволяют вышедшим на пенсию заемщикам претендовать на кредитный рейтинг от 500 и 10% авансовых платежей.При кредитном рейтинге 580 первоначальный взнос составляет всего 3,5%. Однако ипотечное страхование FHA является обязательным расходом независимо от вашего первоначального взноса.

VA кредиты

Получение ссуды VA при выходе на пенсию для правомочных военных заемщиков легче купить или рефинансировать дом без первоначального взноса или собственного капитала и с гибкими правилами коэффициента DTI. Хотя в рекомендациях по ссудам, обеспеченным Министерством по делам ветеранов США (ссуды VA), не установлен минимальный балл, кредиторы, одобренные VA, часто требуют минимум 620 баллов.Ссуды VA также не требуют ипотечного страхования, но кредиторы VA могут взимать комиссию за финансирование, чтобы компенсировать стоимость программы.

Кредиты USDA

Если вы собираетесь выйти на пенсию в сельской местности за городом, ссуда, гарантированная Министерством сельского хозяйства США (USDA), не требует первоначального взноса и предназначена для заемщиков с низким и средним уровнем дохода. Дом должен находиться в сельской местности, определенной Министерством сельского хозяйства США, и заемщики платят авансовый и ежегодный гарантийный взнос вместо ипотечной страховки.

Ссуды на истощение активов

Пенсионеры-заемщики с высокой чистой стоимостью могут выбрать пенсионные ипотечные кредиты, которые позволяют конвертировать их активы в доход. Например, если у вас есть инвестиционный счет на 1 миллион долларов в вашем банке, они могут предложить вам 20-летнюю ипотеку и использовать ваш баланс активов, чтобы дать вам 4 166,67 долларов в месяц соответствующего дохода (1000000 долларов, разделенные на 240 месяцев = 4 166,67 долларов).

Выписка из банка ссуд

Если вы не можете задокументировать доход в своих налоговых декларациях, но получаете регулярные крупные депозиты в виде роялти или сделки по выкупу бизнеса, кредиторы, предлагающие программы выписок из банка, могут использовать депозиты за последние 12–24 месяцев в качестве соответствующего дохода.

Обратная ипотека

Если вам не менее 62 лет и у вас есть как минимум 50% капитала в вашем доме, вы можете конвертировать этот капитал в доход различными способами с помощью обратной ипотеки. Самое большое преимущество: вы не вносите платеж по остатку кредита и несете ответственность только за ежемесячный налог на недвижимость и страховку своего дома. Мы обсудим обратную ипотеку более подробно позже.

Как получить пенсионную ипотеку

Подача заявления на получение ипотеки, если вы вышли на пенсию, аналогично подаче заявления на получение ипотеки при постоянной работе.Вы должны соответствовать тем же основным требованиям к кредиту и первоначальному взносу, но документально подтверждать свой доход в зависимости от типа пенсионного дохода, который вы получаете.

Ниже приводится разбивка допустимых типов пенсионного дохода, а также документы, которые потребуются вашему кредитору для предоставления вам права на ипотеку.

Вид доходов	Необходимые документы	Особые указания
Социальное обеспечение	Письмо о выплате социального обеспечения Подтверждение недавнего получения	Для получения пособия по случаю потери кормильца по системе социального обеспечения также требуется подтверждение того, что вы будете получать доход еще в течение трех лет
Дополнительный доход по социальному страхованию (SSI)	Письмо о выплате социального обеспечения Подтверждение недавнего получения
Выход на пенсию, пенсия или доход государства	Справка от компании о доходах Копия письма о пенсионном вознаграждении или выписки о выплате Выписка из банка с указанием доходов, внесенных на счет Подписанные федеральные налоговые декларации IRS W-2 или 1099 форма
401 (k), пенсионный доход IRA или Keogh	Условия те же, что и выше Необходимо также подтвердить, что доход будет продолжаться не менее трех лет.	Должен иметь неограниченный доступ без штрафов ко всем счетам
Дивиденды и процентные доходы	Налоговые декларации о получении дохода за два года Копии выписок по счету, подтверждающих остаток
VA доход от пособий	Письмо Вирджиния о доходах Подтверждение, что доход будет продолжаться не менее трех лет	Не требуется для пенсионного дохода VA или дохода по долгосрочной нетрудоспособности
Доход по долгосрочной нетрудоспособности	Подтверждение права на получение дохода Сколько и как часто выплачиваются пособия Подтверждение отсутствия даты окончания получения дохода

Как необлагаемый налогом доход помогает вам претендовать на пенсионную ипотеку

Когда вы подаете заявку на жилищный заем с регулярным доходом, кредиторы используют ваш валовой доход (до налогов и вычетов), чтобы квалифицировать вас.Однако, если ваш пенсионный доход или доход по социальному обеспечению не облагается налогом, он может быть «увеличен».

Например, если вы получаете 2000 долларов в месяц не облагаемого налогом дохода, обычный кредитор может добавить сумму, равную 25%, к необлагаемому налогу доходу, что даст вам дополнительные 500 долларов, чтобы соответствовать требованиям. Вот как это работает:

• 2000 долл. США, не облагаемый налогом доход
• 500 долларов США брутто (2000 долларов x 0,25% = 500 долларов США)
• 2500 долларов США совокупного соответствующего критериям дохода (2000 долларов США + 500 долларов США брутто = 2500 долларов США)

Кредиторы попросят вас прислать письма о награждении, налоговые декларации или другие документы для подтверждения статуса вашего дохода, не облагаемого налогом.

Использование обратной ипотеки при выходе на пенсию

Обратная ипотека позволяет вам использовать собственный капитал вашего дома для создания источника дохода, кредитной линии или комбинации нескольких вариантов. С обратной ипотекой можно:

• Получите единовременную выплату, чтобы пополнить свои денежные резервы и обеспечить фиксированную ставку
• Выберите регулярные ежемесячные платежи в течение того времени, в течение которого вы или наш супруг (а) проживаете дома в качестве основного места жительства
• Выберите количество месяцев, в течение которых вы хотите получать ежемесячные платежи
• Выберите кредитную линию и используйте средства по мере необходимости
• Совместите кредитную линию с ежемесячным платежом, пока вы владеете домом
• Добавьте кредитную линию к ежемесячному платежу, который вы получаете на определенный период времени

Часто задаваемые вопросы о пенсионной ипотеке

Может ли пенсионер получить ипотеку?

Да, если доход соответствует указанным выше требованиям.

Какой возраст для дома?

Максимальный возраст для проживания в доме не установлен. Тем не менее, если вы подаете заявку на обратную ипотеку, минимальный возраст составляет 62 года.

Можно ли получить ипотеку только с социальным обеспечением?

Да. Если вы можете подтвердить его недавнее получение и письмо о вознаграждении, подтверждающее вашу текущую сумму вознаграждения.

Можно ли получить ипотеку без работы?

Да.Работа не требуется для получения пенсионных ипотечных кредитов.

Можно ли купить дом, получая SSI?

Да. Однако, если вы получаете пособие по случаю потери кормильца, вы также должны доказать, что вы будете получать доход в течение следующих трех лет.

Являются ли процентные ставки по пенсионным ипотечным кредитам выше, чем обычные ставки?

Нет. Процентные ставки для пенсионеров основаны на тех же факторах, что и любая другая ипотека.

.